時(shí)間：2023-03-22 17:47:49
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（二）企業(yè)發(fā)展的信息化水平美國在20世紀(jì)90年代初期就已經(jīng)有超過2.4萬家企業(yè)在使用電子數(shù)據(jù)進(jìn)行交換。之后，美國一些大型企業(yè)都實(shí)現(xiàn)了電子自動(dòng)化辦公形式，一些大型跨國公司還建立了虛擬化辦公形式，美國企業(yè)信息化建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入較為高級(jí)的發(fā)展階段，大多數(shù)企業(yè)，無論何種規(guī)模都能夠借助互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)的商業(yè)活動(dòng)。
（三）電商物流基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)現(xiàn)狀在電商運(yùn)行過程中重點(diǎn)內(nèi)容就是開展現(xiàn)代化物流，并且物流基礎(chǔ)設(shè)施又是其中較為重要的保障手段。物流基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)主要包含公路、鐵路、機(jī)場等。隨著我國公路建設(shè)進(jìn)程不斷加快，我國大部分地區(qū)都實(shí)現(xiàn)通車，高速公路的通車穩(wěn)居世界第二。在我國鐵路運(yùn)輸中占據(jù)比例較大，民用機(jī)場的建設(shè)更是呈現(xiàn)逐年上漲趨勢。這些都為電商物流行業(yè)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
二、顧客的滿意程度
一個(gè)企業(yè)在發(fā)展過程中想要在市場環(huán)境中立于不敗之地，除了要提供質(zhì)量過關(guān)的產(chǎn)品之外，在服務(wù)上也需要滿足客戶的需求，只有這樣才能夠獲得客戶的信任，得到企業(yè)期望的價(jià)值。在1965年，美國學(xué)者Cardozo率先將消費(fèi)者滿意度引入營銷學(xué)中，學(xué)術(shù)界立即掀起研究客戶滿意程度的狂潮。消費(fèi)者的滿意程度實(shí)際上屬于一種心理活動(dòng)，是在滿足客戶需求的情況下形成的一種愉快的狀態(tài)。滿意說的是個(gè)人對(duì)產(chǎn)品的可感知效果以及其期望的價(jià)值相比較之后形成的失望或者是愉快的感受。目前市場競爭環(huán)境中，沒有一家企業(yè)能夠在客戶不滿意狀態(tài)下得到發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，網(wǎng)絡(luò)上客戶的滿意程度成為評(píng)價(jià)電子商務(wù)發(fā)展是否成功的重要標(biāo)準(zhǔn)，是對(duì)整個(gè)電子商務(wù)企業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)以及員工的一種認(rèn)可。物流服務(wù)屬于一項(xiàng)從屬概念，其中包含客戶滿意的兩個(gè)要素，實(shí)體的配送服務(wù)及客戶營銷服務(wù)，如操作人員的訓(xùn)練、銷售人員的工作態(tài)度、客戶與企業(yè)之間的關(guān)系狀態(tài)等。
三、電子配送中心的發(fā)展?fàn)顩r
近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，尤其是連鎖商業(yè)的發(fā)展，各種不同形式的配送機(jī)構(gòu)猶如雨后春筍般不斷冒出。據(jù)不完全研究統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段全國各種不同類型的物流配種中心超過三千家，我國物流配送主要有三種形式，一種是連鎖企業(yè)自有配送中心，社會(huì)化配送中心、共有配送中心。但我國物流配送中心仍舊處于物流配送發(fā)展的初級(jí)階段。
四、研究模型及假設(shè)
（一）電商企業(yè)方面的因素使用網(wǎng)上付款的形式可能會(huì)導(dǎo)致一些用戶不能夠較好完成費(fèi)用的支付，一些客戶會(huì)感到不方便，并且網(wǎng)上支付的步驟假使太過復(fù)雜，客戶也會(huì)失去耐心。另外，網(wǎng)上支付存在一定的安全隱患，這也是客戶在購物過程中需要考慮的一項(xiàng)因素。假設(shè)1：電商企業(yè)支付形式影響電商物流服務(wù)的滿意度。電商企業(yè)對(duì)訂單處理的及時(shí)性及其正確性嚴(yán)重影響到物流的配送質(zhì)量，并且這也是保障物流及時(shí)有效運(yùn)送到位的大前提，促使客戶能夠?qū)ξ锪髋渌蜐M意。假設(shè)2：電商企業(yè)對(duì)訂單處理影響電商物流服務(wù)的滿意度。電商企業(yè)在選擇配送貨物物流企業(yè)的時(shí)候，假使貨物物流出現(xiàn)延期，或者是貨物在運(yùn)送過程中出現(xiàn)損壞，面對(duì)這些情況，電商企業(yè)一定要有明確規(guī)定，一定要按照相應(yīng)的規(guī)程辦事，有效提升客戶的滿意程度。假設(shè)3：電商企業(yè)與客戶之間溝通交流是否已順暢影響了電商物流的滿意度。
（二）物流企業(yè)方面的因素在服務(wù)性質(zhì)的行業(yè)中，對(duì)客戶滿意程度的研究是相當(dāng)重要的。并且，企業(yè)的形象與客戶是否滿意有著十分重要的聯(lián)系。電子商務(wù)的配送范圍較為廣泛，只要一個(gè)地區(qū)有網(wǎng)絡(luò)連接，就會(huì)需要物流配送，并且物流企業(yè)在發(fā)展過程中是否擁有全國性質(zhì)中轉(zhuǎn)服務(wù)站是相當(dāng)重要的。假設(shè)4：物流企業(yè)的形象影響電商物流服務(wù)的滿意度。因?yàn)殡娮由虅?wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有開放性特點(diǎn)，促使電子商務(wù)的交易過程能夠在各個(gè)地區(qū)發(fā)生，只要這一地區(qū)有網(wǎng)絡(luò)連接就行。并且，電子商務(wù)物流的配送范圍也是相當(dāng)廣闊的。
（三）物流服務(wù)質(zhì)量方面的因素電商對(duì)物流配送的時(shí)效性要求相當(dāng)高，一般情況下，同城交易應(yīng)該是當(dāng)日能夠到或者是第二天就能夠到，對(duì)相鄰省市來說，第二天也能夠到，在全國范圍內(nèi)，三天之內(nèi)應(yīng)該能夠到。特別是一些熟食，越早時(shí)間到達(dá)，食品就會(huì)越新鮮，消費(fèi)者就會(huì)越滿意，這就證實(shí)了配送越及時(shí)，客戶的滿意度越高。假設(shè)5：物流配送及時(shí)性影響電商物流服務(wù)的滿意度。在物流配送中，配送是否正確也是影響配送質(zhì)量的關(guān)鍵因素，大多數(shù)客戶都希望配送的貨物能夠及時(shí)到達(dá)，并且貨物應(yīng)該盡量避免破損情況發(fā)生，保障消費(fèi)者手中的貨物是完整無缺的。假設(shè)6：影響客戶滿意度還包含相關(guān)服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度問題。假設(shè)7：貨物包裝影響了電商物流服務(wù)的滿意度。
（四）費(fèi)用方面的因素物流配送費(fèi)用也是客戶較為重視的一個(gè)方面，客戶對(duì)價(jià)格是否滿意主要取決于客戶對(duì)價(jià)格的預(yù)期及所得到服務(wù)之間的對(duì)比?，F(xiàn)階段，我國大部分物流配送成本較高，導(dǎo)致客戶最終獲取的物流費(fèi)用較高，筆者認(rèn)為這也是影響客戶滿意度的一項(xiàng)重要指標(biāo)。假設(shè)8：物流配送費(fèi)用影響著電商物流的滿意程度。
1.1電信業(yè)的概念
依據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的定義結(jié)合國際電信聯(lián)盟所用術(shù)語定義,將電信產(chǎn)業(yè)的概念劃分廣義和狹義概念。廣義的電信業(yè)是指提供電信服務(wù)或產(chǎn)品的企業(yè)的集合。從廣義的角度來看目前的電信業(yè),可簡單的將其劃分為電信制造業(yè)和電信運(yùn)營業(yè)兩大類。電信制造業(yè)主要包括電信設(shè)備制造和電信產(chǎn)品制造,前者為電信運(yùn)營商提供基礎(chǔ)設(shè)備。電信運(yùn)營業(yè)主要是建設(shè)電信網(wǎng)絡(luò),提供市內(nèi)電話、長途電話、移動(dòng)通信、增值業(yè)務(wù)等服務(wù)。而從狹義的角度看,電信業(yè)僅包括電信運(yùn)營業(yè),不包含電信制造業(yè)。
1.2電信技術(shù)進(jìn)步的概念
依據(jù)技術(shù)進(jìn)步的概念,電信技術(shù)進(jìn)步可以分為廣義電信技術(shù)進(jìn)步和狹義電信技術(shù)進(jìn)步。廣義的電信技術(shù)進(jìn)步指我國電信企業(yè)在近十多年的發(fā)展中,不斷的大力引進(jìn)新設(shè)備、提高員工能力素質(zhì)、引入科學(xué)的管理手段和方法。狹義的電信技術(shù)進(jìn)步是指在電信行業(yè)中,電信運(yùn)營商通過對(duì)原有技術(shù)裝備、生產(chǎn)設(shè)備的升級(jí)、更新及引進(jìn)新設(shè)備的現(xiàn)象。
從本文研究出發(fā),在本文研究中采用電信技術(shù)進(jìn)步的狹義概念。即將電信運(yùn)營商依靠電信技術(shù)的不斷發(fā)展,通過引進(jìn)新技術(shù)、新設(shè)備或升級(jí)、更新舊設(shè)備的現(xiàn)象定義為電信技術(shù)進(jìn)步。
2電信技術(shù)進(jìn)步下產(chǎn)品多樣化的界定
產(chǎn)品多樣化又稱產(chǎn)品多角化或產(chǎn)品多元化,是指企業(yè)同時(shí)經(jīng)營兩種以上基本經(jīng)濟(jì)用途不同的產(chǎn)品或服務(wù),即指企業(yè)新生產(chǎn)的產(chǎn)品跨越并不一定相關(guān)的多種行業(yè),且生產(chǎn)多為系列化的產(chǎn)品。
本文研究的產(chǎn)品多樣化是指通信提供商利用現(xiàn)有的核心通信技術(shù),開發(fā)出多種產(chǎn)品,來滿足消費(fèi)者的多樣化需求的現(xiàn)象。電信業(yè)產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)是同心多樣化,即在核心技術(shù)的支撐下提供多種產(chǎn)品用數(shù)字傳輸技術(shù)向消費(fèi)者提供了大量服務(wù)產(chǎn)品,從基本的通話業(yè)務(wù)、短信業(yè)務(wù),到電子錢包、在線支付業(yè)務(wù)等等。
3電信技術(shù)進(jìn)步下產(chǎn)品多樣化動(dòng)因分析
3.1電信業(yè)產(chǎn)品多樣化推動(dòng)因素分析
電信運(yùn)營商生產(chǎn)經(jīng)營自身具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn),且電信市場競爭及消費(fèi)者需求結(jié)構(gòu)變化都對(duì)電信產(chǎn)品多樣化都具有重要的推動(dòng)作用。
3.1.1電信運(yùn)營商生產(chǎn)特征推動(dòng)產(chǎn)品多樣化
電信產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)部門,有著不同與其他產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)特征,概括起來說就是:規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、邊際成本不相關(guān)性及成本分布不均性。電信產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的這些生產(chǎn)特征決定了電信運(yùn)營商必須進(jìn)行產(chǎn)品多樣化生產(chǎn)。
電信范圍經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在利用一個(gè)綜合電信物理網(wǎng)絡(luò)既傳送電話、電報(bào)和傳真,又傳送計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)和各類電視圖像比獨(dú)立建設(shè)形形的網(wǎng)絡(luò)成本要低,基于原有網(wǎng)絡(luò)開發(fā)和提供一項(xiàng)新業(yè)務(wù)比單獨(dú)建網(wǎng)提供一項(xiàng)新業(yè)務(wù)成本要低。
電信業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性就是指電信網(wǎng)絡(luò)、設(shè)施在提品和服務(wù)時(shí)所依賴的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。隨著電信產(chǎn)量的增加,電信產(chǎn)品的平均成本會(huì)不斷下降。單一產(chǎn)品的市場容量有限制約了運(yùn)營商追求成本優(yōu)勢,故運(yùn)營商通過產(chǎn)品多樣化,擴(kuò)大市場容量,提供更多種類的產(chǎn)品,從而能有效的降低產(chǎn)品的平均成本。
邊際成本不相關(guān)性指的是邊際成本與業(yè)務(wù)量的不相關(guān)性,是指在既定的網(wǎng)絡(luò)容量條件下,業(yè)務(wù)量的增減與邊際成本的關(guān)聯(lián)程度不高。電信運(yùn)營商在網(wǎng)絡(luò)容量范圍內(nèi),利用邊際成本不相關(guān)的特性開發(fā)新產(chǎn)品,新產(chǎn)品的出現(xiàn)不會(huì)使電信運(yùn)營商生產(chǎn)成本顯著上升,反而會(huì)有效的降低企業(yè)的平均成本。
綜上所述,電信產(chǎn)業(yè)內(nèi),運(yùn)營商追求成本優(yōu)勢的動(dòng)機(jī)及電信業(yè)生產(chǎn)特征決定了電信運(yùn)營商具有產(chǎn)品多樣化生產(chǎn)的特征。
3.1.2電信市場競爭推動(dòng)產(chǎn)品多樣化
加入WTO后在來自國外電信巨頭加劇國內(nèi)電信業(yè)競爭的同時(shí),國內(nèi)電信業(yè)競爭也在不斷的加劇。2008年工業(yè)和信息化部等三部委宣布對(duì)中國電信業(yè)進(jìn)行第三次重組。運(yùn)營商的數(shù)量減少,但是實(shí)力都增強(qiáng)了,相互之間的實(shí)力差距縮小,整體市場競爭的不平等性得以緩和,競爭三方實(shí)力相對(duì)更為均衡。重組后競爭主體的運(yùn)營商都具有全業(yè)務(wù)運(yùn)營牌照,可以在電信運(yùn)營的各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開全面的同質(zhì)競爭和異質(zhì)競爭。同時(shí)由于電信運(yùn)營商業(yè)務(wù)的重疊和通信業(yè)市場經(jīng)過高速發(fā)展后,出現(xiàn)了基本業(yè)務(wù)市場飽和甚至萎縮的現(xiàn)象。這種狀況下運(yùn)營商原有基本業(yè)務(wù)利潤空間被壓縮,使得電信運(yùn)營商的營業(yè)重點(diǎn)從增加原有業(yè)務(wù)市場份額轉(zhuǎn)變?yōu)?在保持原有業(yè)務(wù)市場的基礎(chǔ)上,通過開發(fā)新業(yè)務(wù)增大市場容量,來推動(dòng)經(jīng)營利潤的增長。這種來自于外部的動(dòng)力,推動(dòng)了電信運(yùn)營商進(jìn)行產(chǎn)品多樣化生產(chǎn)。
3.1.3消費(fèi)者需求結(jié)構(gòu)變化推動(dòng)產(chǎn)品多樣化
消費(fèi)者是電信業(yè)產(chǎn)品的最終購買者,電信運(yùn)營商利潤的源泉,是電信產(chǎn)品多樣化的重要推動(dòng)因素。一方面,經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的不斷發(fā)展,使消費(fèi)者生活水平不斷提高,帶來了消費(fèi)者需求結(jié)構(gòu)向更高層次轉(zhuǎn)變;另一方面,消費(fèi)者消費(fèi)需求多樣化要求運(yùn)營商提供更多種類的通信產(chǎn)品,才能滿足消費(fèi)者需求。消費(fèi)者需求結(jié)構(gòu)的變化,直接推動(dòng)了通信產(chǎn)品多樣化。
隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,我國居民的生活水平不斷提高,服務(wù)性需求逐漸增加,這種變化帶來的直接結(jié)果就是消費(fèi)者的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,需求由低層次向高層次轉(zhuǎn)化,趨同性需求向個(gè)性化、多樣化需求轉(zhuǎn)變。電信運(yùn)營商出于為獲取利潤、占據(jù)競爭有利地位的考慮,必須適應(yīng)這種消費(fèi)需求多樣化的市場需求變化,運(yùn)營商通過電信產(chǎn)品多樣化來滿足多樣化的市場需求。
3.2電信技術(shù)進(jìn)步下產(chǎn)品多樣化分析
通過前文對(duì)電信業(yè)產(chǎn)品多樣化的動(dòng)因分析,可以得知運(yùn)營商進(jìn)行產(chǎn)品多樣化生產(chǎn)的動(dòng)因主要來自兩方面:一方面,電信運(yùn)營商生產(chǎn)特點(diǎn)、市場競爭決定了運(yùn)營商多樣化的動(dòng)機(jī)。另一方面,消費(fèi)者需求的多樣性要求電信運(yùn)營商提供多樣化的產(chǎn)品滿足消費(fèi)市場。
3.2.1成本優(yōu)勢動(dòng)機(jī)下的技術(shù)進(jìn)步與產(chǎn)品多樣化分析
對(duì)于電信行業(yè)來說,由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)的存在,在現(xiàn)有市場需求規(guī)模下,電信運(yùn)營商的平均成本、邊際成本隨產(chǎn)量的增大而遞減。電信運(yùn)營商不能采用邊際成本制定資費(fèi),否則會(huì)出現(xiàn)虧損,假設(shè)運(yùn)營商依據(jù)平均成本制定其資費(fèi)。如圖1所示,AC0、MC0是運(yùn)營商在原有技術(shù)生產(chǎn)條件下的平均成本和邊際成本,D0為市場需求曲線;而AC1、MC2為采用新技術(shù)后的平均成本和邊際成本,需求曲線為D0,需求曲線不發(fā)生變化是因?yàn)檫\(yùn)營商在新技術(shù)條件下尚未提供新產(chǎn)品,但是由于成本下降使得資費(fèi)價(jià)格得以下降,所以表現(xiàn)出更大的市場需求;AC2、MC2的進(jìn)一步下降,則是因?yàn)檫\(yùn)營商在新技術(shù)條件下,進(jìn)行了多樣化生產(chǎn),這種變化不僅帶來了成本進(jìn)一步下降,同時(shí)使得市場容量擴(kuò)大。D2表示的需求彈性較D0大,是因?yàn)殡娦女a(chǎn)品種類的增多,導(dǎo)致了消費(fèi)者需求彈性變大。因此在電信運(yùn)營商追求成本優(yōu)勢的動(dòng)機(jī)下,電信技術(shù)進(jìn)步會(huì)帶來產(chǎn)品多樣化現(xiàn)象。
3.2.2市場競爭下的技術(shù)進(jìn)步與產(chǎn)品多樣化分析
市場競爭的表現(xiàn)分為價(jià)格競爭和市場占有率的競爭兩個(gè)方面。日趨激烈的電信市場競爭導(dǎo)致了電信產(chǎn)品資費(fèi)價(jià)格不斷下降,同時(shí)在激烈的市場競爭中,幾乎沒有企業(yè)能高度偏離成本進(jìn)行定價(jià),因此電信資費(fèi)的降低最終歸因于成本的降低。技術(shù)進(jìn)步能通過兩個(gè)階段有效降低運(yùn)營商平均成本,導(dǎo)致產(chǎn)品多樣化,這一點(diǎn)在前文已經(jīng)論述過,這里不再展開討論。
電信運(yùn)營商市場份額的競爭歸根到底是因?yàn)檫\(yùn)營商在市場競爭中無法獲得短期成本優(yōu)勢,從而通過較高的市場占有率實(shí)現(xiàn)其長期平均成本優(yōu)勢。因?yàn)殡娦艠I(yè)屬于資本、技術(shù)密集型行業(yè),這種行業(yè)生產(chǎn)設(shè)備昂貴、初始投資成本高,運(yùn)營商較高的市場占有率一方面能有效、快速的回收設(shè)備購置成本,另一方面實(shí)現(xiàn)其長期平均成本最低的目標(biāo)。在新技術(shù)支撐下運(yùn)營商向市場提供新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù),獲得先發(fā)優(yōu)勢、率先滿足市場需求,從而達(dá)到提高市場占有率的競爭目的。
綜上所述,在市場競爭環(huán)境下,一方面,運(yùn)營商通過技術(shù)進(jìn)步,降低了成本,獲得價(jià)格優(yōu)勢;另一方面,依靠新技術(shù),向市場提供多樣化的產(chǎn)品來滿足市場多樣化需求,從而提高了市場占有率,從而進(jìn)一步使降低成本。
3.2.3需求多樣性下的技術(shù)進(jìn)步與產(chǎn)品多樣化分析
消費(fèi)者需求多樣性要求電信運(yùn)營商必須提供種類更加豐富的電信產(chǎn)品,才能滿足消費(fèi)市場需求。U1和U2分別表示未采用新技術(shù)前和采用新技術(shù)后,消費(fèi)者的總效用曲線,S1,S2則表示技術(shù)水平發(fā)生變化后,電信運(yùn)營商供給曲線發(fā)生了從S1到S2的移動(dòng)。假設(shè)在引入新技術(shù)前消費(fèi)者支付P1價(jià)格,可以享受到產(chǎn)品種類數(shù)為n1的產(chǎn)品組合;當(dāng)服務(wù)提供商采用新技術(shù)后,消費(fèi)者在支付原有價(jià)格P1的情形下,可以得到產(chǎn)品種類數(shù)為n2的產(chǎn)品組合,而對(duì)應(yīng)n2的產(chǎn)品組合給消費(fèi)者帶來的效用C大于未采用新技術(shù)時(shí)的效用A。如圖2所示。
為滿足消費(fèi)者需求的多樣化,電信運(yùn)營商必需提供多樣化的產(chǎn)品,在新技術(shù)支持下電信運(yùn)營商具備了提供多樣化產(chǎn)品的能力,這使得消費(fèi)者需求得以滿足。
4結(jié)論
通過分析可見電信運(yùn)營商產(chǎn)品多樣化生產(chǎn)是內(nèi)外力量共同推動(dòng)的。產(chǎn)生這種力量的原因可以主要?dú)w結(jié)為電信業(yè)技術(shù)進(jìn)步。電信業(yè)技術(shù)進(jìn)步影響了內(nèi)外三種力量,使得企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品多樣化生產(chǎn)成為電信業(yè)技術(shù)進(jìn)步結(jié)果的一種表現(xiàn)形式。
首先來自企業(yè)內(nèi)部的推動(dòng)力量歸結(jié)為企業(yè)追求成本優(yōu)勢的動(dòng)機(jī)。技術(shù)進(jìn)步從兩個(gè)層次影響了產(chǎn)品多樣化。第一,運(yùn)營商通過引進(jìn)新技術(shù)縮減企業(yè)生產(chǎn)的平均成本;第二,在新技術(shù)的支撐下運(yùn)營商有能力提供新產(chǎn)品,并且電信運(yùn)營商生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)及成本特征決定了運(yùn)營商有產(chǎn)品多樣化的動(dòng)機(jī)。
其次,技術(shù)進(jìn)步通過來自企業(yè)外部的市場競爭推動(dòng)了電信產(chǎn)品多樣化。市場競爭的本質(zhì)是成本的競爭,為了應(yīng)對(duì)市場競爭運(yùn)營商最直接的方法就是通過技術(shù)進(jìn)步降低企業(yè)的生產(chǎn)成本,而在技術(shù)進(jìn)步后進(jìn)一步降低電信業(yè)生產(chǎn)成本的方法就是產(chǎn)品多樣化。這種來自于市場的外部動(dòng)力作用于企業(yè)產(chǎn)品多樣化的過程和來自運(yùn)營商內(nèi)部的動(dòng)力作用機(jī)制是相同的。
最后,消費(fèi)者需求結(jié)構(gòu)變化通過技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)了產(chǎn)品多樣化。這種作用過程是消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)變化產(chǎn)生了多樣化化需求,而滿足多樣化需求就必須提供新產(chǎn)品。在原有生產(chǎn)技術(shù)條件下,運(yùn)營商無法提供多樣化的產(chǎn)品使其必須采用新技術(shù),進(jìn)行技術(shù)進(jìn)步活動(dòng)。即表述為消費(fèi)者需求多樣化,運(yùn)營商通過技術(shù)進(jìn)步,提供新產(chǎn)品,滿足多樣化需求。其整個(gè)作用過程如圖3所示。
從圖3可以看出,運(yùn)營商多樣化生產(chǎn)的動(dòng)機(jī)主要是由消費(fèi)者需求多樣化、市場競爭及電信企業(yè)生產(chǎn)特征三種內(nèi)外力量共同作用下產(chǎn)生的。為了滿足多樣化生產(chǎn)的動(dòng)機(jī),電信運(yùn)營商必須進(jìn)行技術(shù)進(jìn)步活動(dòng),這樣才能實(shí)現(xiàn)其產(chǎn)品多樣化動(dòng)機(jī),并表現(xiàn)為向市場提供多樣化產(chǎn)品。產(chǎn)品多樣化生產(chǎn)一方面在市場中滿足了消費(fèi)者,另一方面應(yīng)對(duì)了市場競爭。
綜上所述,由于電信行業(yè)的生產(chǎn)特征、市場競爭及消費(fèi)者需求結(jié)構(gòu)的變化都會(huì)促使運(yùn)營商產(chǎn)生多樣化生產(chǎn)的動(dòng)機(jī),電信運(yùn)營商通過技術(shù)進(jìn)步來實(shí)現(xiàn)這種動(dòng)機(jī),從而帶來產(chǎn)品多樣化現(xiàn)象產(chǎn)生。
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二、網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”中的競合關(guān)系分析
（一）開戶
開戶作為銀行開展金融業(yè)務(wù)的必要操作，是各銀行間爭奪客戶的最直接表現(xiàn)形式，而網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)闆]有物理網(wǎng)點(diǎn)，其開戶必須通過其他方式，其中必然會(huì)涉及與傳統(tǒng)銀行和第三方支付平臺(tái)的合作與競爭。
1、合作關(guān)系。
一是網(wǎng)絡(luò)銀行可能會(huì)利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證開戶。由于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行開戶可以借助第三方支付平臺(tái)來進(jìn)行開戶操作，因?yàn)楝F(xiàn)有第三方支付平臺(tái)已有一套較為成熟的實(shí)名認(rèn)證方式，所以網(wǎng)絡(luò)銀行既可以直接將已經(jīng)實(shí)名認(rèn)證的第三方支付平臺(tái)賬戶轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的私人賬戶，又可以利用第三方支付平臺(tái)相對(duì)成熟的實(shí)名認(rèn)證模式來進(jìn)行新開戶，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行意義重大：以第三方支付市場份額最大的支付寶為例，其注冊(cè)用戶數(shù)保守估計(jì)已超過7億，占2013年3季度全國累計(jì)發(fā)卡量（39.66億張）的17.7%，更是全國信用卡發(fā)卡數(shù)的近2倍，是一個(gè)巨大的客戶來源。二是傳統(tǒng)銀行能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行提供用戶開戶、實(shí)名認(rèn)證上的便利。網(wǎng)絡(luò)銀行由于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，其開戶除了利用上述第三方支付平臺(tái)之外，利用傳統(tǒng)銀行進(jìn)行三方認(rèn)證開戶也將是其主要渠道之一，并且從本質(zhì)上來看，支付平臺(tái)的實(shí)名認(rèn)證同樣也必須依賴傳統(tǒng)銀行。從操作層面來看，一種方法是傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)代辦網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)名認(rèn)證，另一種方法是目前大量第三方支付平臺(tái)采用的，通過確認(rèn)其注冊(cè)用戶傳統(tǒng)銀行卡信息的真實(shí)性來進(jìn)行身份認(rèn)證，而這種方式并非互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)有，現(xiàn)在多家基金公司就提供通過向關(guān)聯(lián)銀行賬戶“小額劃款驗(yàn)證”的方式進(jìn)行開戶。
2、競爭關(guān)系。
開戶的競爭在本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的客戶爭奪，如果網(wǎng)絡(luò)銀行通過傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證開戶，那么傳統(tǒng)銀行未來可以有針對(duì)性地爭奪此類客戶。首先，柜臺(tái)代辦使傳統(tǒng)銀行可以識(shí)別出網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶，在未來傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行時(shí)可以將此類客戶作為重點(diǎn)營銷客戶。其次，傳統(tǒng)銀行還能通過分析此類客戶在傳統(tǒng)銀行中的交易歷史、資金流向等特質(zhì)，根據(jù)其歷史習(xí)慣搜集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而研發(fā)針對(duì)性的新型業(yè)務(wù)品種與渠道，吸引此類客戶回歸，提高自身經(jīng)營效益。
（二）資金來源
1、合作關(guān)系。
一是網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用第三方支付平臺(tái)吸收存款來實(shí)現(xiàn)“三贏”。網(wǎng)絡(luò)銀行既可以吸引第三方支付平臺(tái)客戶將資金余額通過“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”等方式將平臺(tái)備付金轉(zhuǎn)化為存款，又可以直接吸引第三方支付平臺(tái)將備付金存入成為存款，還可以利用支付平臺(tái)優(yōu)勢將其他銀行存款營銷至網(wǎng)絡(luò)銀行的存款，而這種操作能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行、支付平臺(tái)、用戶的“三贏”：網(wǎng)絡(luò)銀行吸收到了存款、支付平臺(tái)余額的下降可緩解平臺(tái)實(shí)繳資本的壓力、用戶也能使網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)的沉淀資金得到相對(duì)傳統(tǒng)銀行更為可觀的資金收益。二是網(wǎng)絡(luò)銀行可以與第三方支付合作開發(fā)更符合需求的理財(cái)產(chǎn)品來提高用戶“粘性”。從6月份上線到突破千億，“余額寶”僅用了5個(gè)月的時(shí)間，這也超過了大部分國內(nèi)小型銀行的存款規(guī)模。與此同時(shí)，國內(nèi)小銀行普遍面臨著由于缺乏主動(dòng)性存款導(dǎo)致的資金來源慢的發(fā)展瓶頸，這“一快一慢”折射出儲(chǔ)戶在旺盛的理財(cái)投資需求的情況下缺乏理財(cái)投資渠道的尷尬。網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付平臺(tái)之間的合作也能實(shí)現(xiàn)雙方的共贏，網(wǎng)絡(luò)銀行銷售了理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，支付平臺(tái)則能通過流量導(dǎo)入費(fèi)（手續(xù)費(fèi)）等賺取更高的收益，同時(shí)雙方用戶“粘性”也得到強(qiáng)化，并且在目前的監(jiān)管環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行有可能和第三方支付平臺(tái)合作進(jìn)行宣傳和返利吸引客戶，增加雙方的流量和存量。三是傳統(tǒng)銀行能為網(wǎng)絡(luò)銀行提供一系列的線下服務(wù)。同樣也是因?yàn)闆]有物理網(wǎng)點(diǎn)的原因，傳統(tǒng)銀行能通過柜面通、自動(dòng)存取款機(jī)等方式為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶提供存、取款等一系列線下服務(wù)，這既解決了網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際困難，也能增加傳統(tǒng)銀行手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入。
2、競爭關(guān)系。
一是網(wǎng)絡(luò)銀行存款和第三方支付平臺(tái)上已有的理財(cái)產(chǎn)品的競爭。上述“余額寶”的例子從合作角度可以折射網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付平臺(tái)合作的巨大潛力，但從競爭角度來說，未來網(wǎng)絡(luò)銀行欲吸收存款，勢必會(huì)面臨第三方支付平臺(tái)已有理財(cái)產(chǎn)品的競爭。從“余額寶”現(xiàn)有的提現(xiàn)速度來看，客戶購買的此種理財(cái)產(chǎn)品幾乎相當(dāng)于銀行活期，但其平均收益近5%。很難想象，網(wǎng)絡(luò)銀行在沒有特殊存款吸引力的情況下，會(huì)使得小額資金客戶愿意將資金存進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行而不去購買“余額寶”。二是網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行存款競爭。同樣因?yàn)闆]有物理網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行要開展存款業(yè)務(wù)，無論是通過第三方支付來吸收存款，還是利用其獨(dú)特優(yōu)勢從傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)戶中拉取存款，甚至將第三方支付平臺(tái)的“備付金”轉(zhuǎn)為自己的存款，網(wǎng)絡(luò)銀行的存款的最終來源都是從傳統(tǒng)銀行處分來的“一杯羹”，這兩者的競爭顯而易見，更有甚者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是我國2013年10月銀行住戶存款減少近9000億元的“元兇”5。
（三）資金供給
1、合作關(guān)系。
一是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行合作能為客戶提供更好的融資服務(wù)。兩者合作可以開發(fā)與客戶需求更符合的金融產(chǎn)品。以產(chǎn)業(yè)鏈融資為例，在現(xiàn)在電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)并存的情況下，無論是網(wǎng)絡(luò)銀行還是傳統(tǒng)銀行開展產(chǎn)業(yè)鏈融資，勢必涉及到企業(yè)上下游的多個(gè)客戶，而這些客戶的業(yè)務(wù)很可能同時(shí)涉及電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)。傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的合作能使各自的產(chǎn)業(yè)鏈融資變得更加完整。同樣兩者的合作還能在交叉性的金融產(chǎn)品、混合化的金融服務(wù)等領(lǐng)域深入進(jìn)行。二是網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的合作同樣可以增加客戶粘性。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)對(duì)象與第三方支付平臺(tái)具有高度的重合性，無論網(wǎng)絡(luò)銀行針對(duì)第三方支付平臺(tái)用戶開發(fā)特定的融資產(chǎn)品，還是第三方支付平臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行貸款客戶提供更便捷、個(gè)性化的支付服務(wù)，都有利于增加雙方的客戶粘性。
2、競爭關(guān)系。
一是短期來看網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行互補(bǔ)大于競爭。這主要體現(xiàn)在貸款對(duì)象的差異上，網(wǎng)絡(luò)銀行都是基于電子商務(wù)平臺(tái)的個(gè)人與企業(yè)來發(fā)放貸款，并且都是個(gè)體經(jīng)營戶和小微企業(yè)，就算存在部分交叉客戶，都沒有觸及傳統(tǒng)銀行的根本，短期內(nèi)兩者貸款市場體現(xiàn)得更多的是互補(bǔ)而非競爭。二是中長期來看網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的競爭勢必加大。對(duì)大中型銀行而言，在市場競爭、金融脫媒現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重的今天，這類機(jī)構(gòu)也發(fā)現(xiàn)80%長尾客戶是一個(gè)藍(lán)海市場，紛紛加快在小微金融市場的布局，2012年全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)11.87萬億元，占企業(yè)貸款比重達(dá)21.4%，同比增長16.6%，其中工商銀行以1.84萬億元高居首位，其小微企業(yè)占比在上市銀行中亦排名第二，平安銀行、招商銀行也逐步開始拓展P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。對(duì)小型銀行而言，兩者間的競爭將會(huì)來得更快，尤其在利率市場化之后，網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其獨(dú)特的服務(wù)模式，發(fā)揮其低成本、高效率的優(yōu)勢，將逐步侵蝕小型銀行的市場。以臺(tái)州三家城商行為例，其戶均貸款僅50萬元，隨著電子商務(wù)發(fā)展，這些客戶很可能與未來的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶出現(xiàn)高度重疊，使得兩者之間競爭愈發(fā)激烈。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)
在上述對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”的分析中，更多體現(xiàn)的是各方之間的競爭合作關(guān)系，以及相互協(xié)作之后對(duì)各方產(chǎn)生的正面效應(yīng)。而作為一種全新的金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)銀行無論在具體運(yùn)營還是金融監(jiān)管上，不可避免地會(huì)產(chǎn)生一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)，這也給構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行金融生態(tài)環(huán)境帶來了諸多的不確定性。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一：存在不正當(dāng)競爭的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
在上述關(guān)系分析中，從開戶到資金來源到資金供給，網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付作為一個(gè)體系，與傳統(tǒng)銀行之間都存在著競爭關(guān)系，尤其在存款利率尚未放開的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行可以變相依托電子商務(wù)的虛擬平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)購物折扣、會(huì)員等級(jí)、返還虛擬貨幣（支付寶的集分寶、淘寶的淘金幣等）、網(wǎng)絡(luò)廣告折扣、推薦買家/賣家等形式給存款者以收益。即使這種返還不與存款數(shù)額掛鉤，只是作為客戶開通某種特殊功能（如資金歸集）的一次性獎(jiǎng)勵(lì)，這也存在不正當(dāng)競爭的嫌疑，而這種返還虛擬收益的做法又很難得到監(jiān)管，如果未來限定網(wǎng)絡(luò)銀行不能開設(shè)基本賬戶，對(duì)吸收零散存款的高度依賴更會(huì)令其使出渾身解數(shù)甚至不惜踏入灰色地帶。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：虛擬貨幣擴(kuò)大化的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
近來中國人民銀行聯(lián)合相關(guān)部委印發(fā)《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》，不承認(rèn)比特幣的貨幣地位。相比比特幣沒有集中發(fā)行方、總量有限、使用不受地域限制和匿名性等特征，目前流通在我國電子商務(wù)平臺(tái)的虛擬貨幣（淘金幣、集分寶、Q幣等）則恰好相反，它們擁有發(fā)行方、總量可以不限、目前限定在電子商務(wù)平臺(tái)流通、與實(shí)名賬戶掛鉤，并且很多虛擬貨幣發(fā)行方所屬集團(tuán)旗下的第三方支付為其流轉(zhuǎn)提供了平臺(tái)和通道，這類虛擬貨幣在電子商務(wù)領(lǐng)域有充分的潛力具備貨幣擁有的價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、世界貨幣（伴隨我國電子商務(wù)走向世界）等特性。由于之前這類虛擬貨幣的流通一直封閉在電子商務(wù)內(nèi)部，并未得到充分監(jiān)控，若電商企業(yè)成立網(wǎng)絡(luò)銀行并將此類虛擬貨幣功能進(jìn)行擴(kuò)充，將使得這種潛在風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三：開戶三方認(rèn)證帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
一是認(rèn)可度問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶無論是通過第三方支付平臺(tái)還是傳統(tǒng)銀行都需涉及三方認(rèn)證，而在國內(nèi)，對(duì)三方認(rèn)證尤其是對(duì)銀行開戶的三方認(rèn)證還未得到人民銀行等官方部門的認(rèn)可，雖然2007年人民銀行聯(lián)合相關(guān)部委的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中對(duì)通過第三方識(shí)別客戶身份有描述，但這主要針對(duì)反洗錢，并且有嚴(yán)格的限制條件，現(xiàn)在對(duì)通過三方認(rèn)證進(jìn)行銀行開戶還尚未有明確規(guī)定。二是三方認(rèn)證本身可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。若網(wǎng)絡(luò)銀行依然通過第三方支付平臺(tái)實(shí)名認(rèn)證的方式進(jìn)行開戶身份認(rèn)證，即在客戶提交身份證掃描件、進(jìn)行身份信息聯(lián)網(wǎng)核查之后再進(jìn)行他行的交叉驗(yàn)證（往同名傳統(tǒng)銀行賬戶中打入不限金額小額資金再予以核對(duì)），最后綁定手機(jī)短信驗(yàn)證確立身份后開立賬戶，則這種認(rèn)證方式的核心仍依賴于傳統(tǒng)銀行端開戶信息準(zhǔn)確，而在傳統(tǒng)銀行端冒用身份證開戶的案例并不少見。三是單點(diǎn)突破后能快速傳播的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從上述臉譜關(guān)系示意圖可以看出，傳統(tǒng)銀行作為整個(gè)關(guān)系體系的核心起到了承上啟下的作用，這就需要傳統(tǒng)銀行在整個(gè)關(guān)系體系中保持安全、穩(wěn)定。如果客戶在傳統(tǒng)銀行端出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)很可能通過互聯(lián)網(wǎng)銀行端以幾何倍數(shù)的速度予以蔓延。以冒用他人身份證開具傳統(tǒng)銀行賬戶為例，只要違法分子在傳統(tǒng)銀行成功開具賬號(hào)，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行采取目前第三方平臺(tái)實(shí)名認(rèn)證流程，那么其進(jìn)一步在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)賬號(hào)并進(jìn)行違法操作將變得極為簡單，又由于互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)聯(lián)性和隱蔽性，這種風(fēng)險(xiǎn)將迅速得以擴(kuò)大且較難發(fā)現(xiàn)。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四：消費(fèi)者權(quán)益受侵的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
“互聯(lián)網(wǎng)”基因的網(wǎng)絡(luò)銀行有可能將互聯(lián)網(wǎng)上普遍存在的“非常規(guī)”行為復(fù)制到網(wǎng)絡(luò)銀行。參考第三方支付，支付寶在推廣快捷支付時(shí)，網(wǎng)購消費(fèi)者在付款時(shí)會(huì)自動(dòng)默認(rèn)開通快捷支付，若不愿意開通則需每次勾選，開通后取消又較為繁瑣，這樣便使得很多客戶在違背自身意愿的情況下開通了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。類似這種“非常規(guī)”行為在互聯(lián)網(wǎng)上數(shù)不勝數(shù)。若網(wǎng)絡(luò)銀行采用這種老套路，將用戶綁定在第三方支付平臺(tái)上的傳統(tǒng)銀行卡內(nèi)余額通過某項(xiàng)特殊業(yè)務(wù)設(shè)置資金歸集至網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶，此類做法的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)五：為了便捷犧牲安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
銀行業(yè)本身是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，傳統(tǒng)銀行深知其理，均將風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則往往把提供更為高效和便捷的服務(wù)看得更為重要，這也是其優(yōu)勢之一，而為達(dá)到這一目的，其往往會(huì)選擇面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。具體來講，當(dāng)開發(fā)某項(xiàng)新功能的時(shí)候，在用戶完成這項(xiàng)操作可以點(diǎn)擊3次但是需要點(diǎn)擊4次更安全的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會(huì)選擇點(diǎn)擊3次，而傳統(tǒng)銀行會(huì)選擇點(diǎn)擊4次，以支付寶推出的“快捷支付”為例，其發(fā)展初期發(fā)生了多起用戶綁定快捷支付后信用卡被盜刷的事件，近來也發(fā)生了多起由第三方支付平臺(tái)移動(dòng)客戶端漏洞帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)六：網(wǎng)絡(luò)銀行與所屬集團(tuán)內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利益輸送的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
目前申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立銀行的很多企業(yè)擁有電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行若想開拓互聯(lián)網(wǎng)客戶進(jìn)行貸款發(fā)放，必須高度依賴電子商務(wù)平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)的交易信息等“大數(shù)據(jù)”。隨著《征信管理?xiàng)l例》的頒布和人民銀行發(fā)放了第一家互聯(lián)網(wǎng)征信牌照，未來此類信息收費(fèi)是大勢所趨。在此類收費(fèi)合法化之后，由于對(duì)“大數(shù)據(jù)”如何定價(jià)并無明確標(biāo)準(zhǔn)，集團(tuán)內(nèi)部可以利用此類價(jià)格浮動(dòng)通過關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利潤轉(zhuǎn)移，達(dá)到避稅或是故意做高利潤進(jìn)行上市等目的。這種做法與大型石化集團(tuán)將開采、煉油、銷售等環(huán)節(jié)分開，被批評(píng)故意將煉油環(huán)節(jié)做虧有著相似性。
四、對(duì)電商系網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議
(一)宏觀上，處理好合作、競爭與創(chuàng)新，形成穩(wěn)定的“臉譜關(guān)系”
從上述對(duì)電商系網(wǎng)絡(luò)銀行競爭、合作、潛在風(fēng)險(xiǎn)的分析中可以看出，未來我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的可持續(xù)發(fā)展，不使其“臉譜關(guān)系”變形，進(jìn)而豐富我國金融形式，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，必須處理好合作、競爭與創(chuàng)新之間的關(guān)系。可以看出，競爭會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，包括風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一（存在不正當(dāng)競爭的潛在風(fēng)險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四（消費(fèi)者權(quán)益受侵的潛在風(fēng)險(xiǎn)）；合作可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，包括風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三（開戶三方認(rèn)證帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)六（集團(tuán)內(nèi)部利益輸送的潛在風(fēng)險(xiǎn)）；創(chuàng)新也會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，包括風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二（虛擬貨幣擴(kuò)大化的潛在風(fēng)險(xiǎn)）、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)五（為了便捷性犧牲安全性的潛在風(fēng)險(xiǎn)）。由此可見，要構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)銀行金融生態(tài)環(huán)境、形成穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)銀行“臉譜關(guān)系”必須達(dá)到“合作、競爭、創(chuàng)新”的三角平衡，由此可以引申出管理部門在營造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境上需遵循的三點(diǎn)原則：一是要避免惡性競爭。引導(dǎo)參與各方合理、合法、合規(guī)地利用優(yōu)勢，規(guī)范競爭行為，開展良性競爭，尤其各方的競爭不能以損害消費(fèi)者權(quán)益為代價(jià)。二是要達(dá)到合作共贏。無論是在開戶等具體業(yè)務(wù)方面，還是在防范風(fēng)險(xiǎn)蔓延等宏觀調(diào)控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融要形成優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏的局面，而不是將兩者的合作視作一種“零和博弈”。三是要警惕過度創(chuàng)新。創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)是一對(duì)孿生兄弟，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從來不缺乏創(chuàng)新，這是其優(yōu)勢所在，但同時(shí)其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解與傳統(tǒng)銀行相比必定存在差異，而這種差異則有可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)，必須引起管理部門的重視。
（二）微觀上，落實(shí)具體風(fēng)險(xiǎn)防范措施，維持穩(wěn)定的“臉譜關(guān)系”
1、明確界定網(wǎng)絡(luò)銀行競爭行為，建立備案、舉報(bào)制度進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控。
對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行存、貸、匯等與傳統(tǒng)銀行競爭較大的具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域明確競爭行為，建立備案與舉報(bào)制度及時(shí)監(jiān)控，尤其在存款方面，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行可能采取或者已經(jīng)采取的涉嫌不正當(dāng)競爭的行為要明確其性質(zhì)。
2、明確虛擬貨幣的功能，建立虛擬貨幣監(jiān)控制度。
虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)形成了一定規(guī)模并發(fā)揮著一定的作用，相關(guān)部門應(yīng)對(duì)其予以重點(diǎn)關(guān)注。應(yīng)抓緊規(guī)范電商平臺(tái)的虛擬貨幣管理制度，明確虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的使用范圍、具體功能，并建立完整的監(jiān)控制度，及時(shí)掌握發(fā)展動(dòng)態(tài)與發(fā)展趨勢。
3、明確互聯(lián)網(wǎng)金融三方認(rèn)證開戶的合規(guī)性，建立三方認(rèn)證開戶操作制度，并從技術(shù)上和制度上建立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行間的防火墻。
由于缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)支撐，我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行遇到的第一個(gè)問題就是確定三方認(rèn)證開戶的政策合規(guī)性問題。一刀切地不允許三方認(rèn)證開戶有可能妨害金融創(chuàng)新。應(yīng)該建立統(tǒng)一的三方認(rèn)證開戶操作制度，明確哪些情況可以哪些情況不允許，這有利于三方認(rèn)證開戶做到權(quán)責(zé)分明，也有利于避免身份驗(yàn)證引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)上，加快遠(yuǎn)程身份認(rèn)證技術(shù)的開發(fā)進(jìn)度，減少對(duì)傳統(tǒng)銀行的依賴，加快風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)隔離技術(shù)的研發(fā)；同時(shí)，建立網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付平臺(tái)、傳統(tǒng)銀行間的風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，讓風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散限定在特定范圍內(nèi)。
4、建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度。
在完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度框架、建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者可能面臨的“流氓軟件、資金盜用、個(gè)人信息泄露”等權(quán)益被侵害的行為加強(qiáng)管理，同時(shí)加大宣傳，提高普通消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。
5、建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)創(chuàng)新審核制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
一是成立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)審核部門，對(duì)其涉及支付、存款等業(yè)務(wù)的重大創(chuàng)新技術(shù)聘請(qǐng)專業(yè)人士，進(jìn)行全面審核；二是建立創(chuàng)新技術(shù)的“測試期”制度，在“測試期”內(nèi)加強(qiáng)監(jiān)控，并公布風(fēng)險(xiǎn)舉報(bào)方式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息搜集；三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)規(guī)范適度創(chuàng)新。
1.1企業(yè)文化管理的內(nèi)涵
企業(yè)文化管理是指企業(yè)內(nèi)部以總經(jīng)理為代表的經(jīng)營管理者，通過計(jì)劃、組織、決策、領(lǐng)導(dǎo)和控制等職能，合理整合企業(yè)中的文化資源，使其最終成為大部分職工的價(jià)值觀、職業(yè)行為規(guī)范和道德準(zhǔn)則。同時(shí)，結(jié)合員工的整體情況和企業(yè)的運(yùn)行規(guī)律，形成適合自身實(shí)際情況的企業(yè)文化管理規(guī)范和制度，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的整體目標(biāo)。
1.2企業(yè)文化管理的內(nèi)容
1.2.1構(gòu)造企業(yè)核心價(jià)值觀核心價(jià)值觀的構(gòu)造不能以某些階層自己的意愿為出發(fā)點(diǎn)，必須要在充分確定了各種情況的前提下，才能建立既能夠反映企業(yè)主體特征，又能讓所有員工以及社會(huì)上的群體所接納的價(jià)值觀。從整體上看，對(duì)一個(gè)企業(yè)來說，選擇什么樣的核心價(jià)值觀應(yīng)著重考慮以下三方面內(nèi)容：①要通過企業(yè)的行業(yè)特征來判斷企業(yè)文化的類型；②要思考企業(yè)內(nèi)部員工的結(jié)構(gòu)，類型、層次不同的員工及其團(tuán)體都有可能會(huì)影響企業(yè)文化的成型；③對(duì)企業(yè)文化的成型來說，企業(yè)所處的環(huán)境也是非常重要的影響因素之一。
1.2.2確立企業(yè)文化策略在電子商務(wù)不斷發(fā)展的大環(huán)境下，確立文化策略要依據(jù)企業(yè)發(fā)展的整體策略要求，根據(jù)社會(huì)與時(shí)俱進(jìn)的需求，不斷提升企業(yè)成員對(duì)各種理念和行為的認(rèn)知，以便能夠指導(dǎo)企業(yè)完成長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)。就企業(yè)文化策略來說，其目的是為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展和整體營生策略提供基礎(chǔ)，也就是說，它是企業(yè)整體營生策略的組成部分?？傮w來說，企業(yè)文化策略的制訂必須要適應(yīng)企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展需求。
1.2.3確立關(guān)于企業(yè)文化的經(jīng)營機(jī)制對(duì)企業(yè)來說，如何管理企業(yè)文化是令人惆悵的問題，因?yàn)槠髽I(yè)文化不適宜使用強(qiáng)硬的獎(jiǎng)懲方式，也不適宜上層約束強(qiáng)硬執(zhí)行。個(gè)人認(rèn)為，它比較適宜選用以人文支配為基石的信仰管束機(jī)制。如果企業(yè)能夠建立起合適、強(qiáng)大的管理機(jī)制，那么，企業(yè)文化就能代表每個(gè)員工的信仰，而大家也會(huì)更加和諧，企業(yè)也就會(huì)表現(xiàn)其出強(qiáng)大的整合力。
2企業(yè)文化的作用
2.1進(jìn)一步鞏固并提升公司的發(fā)展力
沒有科學(xué)、完善的公司文化管理，企業(yè)就沒有穩(wěn)定的市場生命力，文化管理制度與水平從根本上決定了企業(yè)的市場生存能力和市場競爭力。當(dāng)今真正能夠留住人才、留住人心的是企業(yè)的內(nèi)在文化，因?yàn)槠髽I(yè)文化決定了員工的價(jià)值觀，它會(huì)在員工心中形成一種主人翁意識(shí)，最終使員工找到歸屬感，從而保持了企業(yè)的核心競爭力。對(duì)一個(gè)企業(yè)管理者來說，最關(guān)注的應(yīng)該是企業(yè)自身獨(dú)有的核心信仰和理念。因?yàn)檫@是企業(yè)的刀尖所在，是整個(gè)企業(yè)的核心競爭力，所以，每家優(yōu)秀的企業(yè)在創(chuàng)建企業(yè)文化的工作中，其關(guān)鍵點(diǎn)都應(yīng)該是企業(yè)的核心信仰、理念。只有這樣，才能更好地打造企業(yè)文化。在全民強(qiáng)調(diào)職業(yè)道德的社會(huì)大環(huán)境中，要想打造企業(yè)的核心信仰、理念，就需要企業(yè)在發(fā)展過程中一步步地聚攏企業(yè)成員的團(tuán)體觀念，并以此進(jìn)一步引導(dǎo)企業(yè)成員樹立正確的價(jià)值觀，并提高他們對(duì)企業(yè)的忠誠度。
2.2進(jìn)一步凝聚企業(yè)
對(duì)一個(gè)企業(yè)來說，最關(guān)鍵的問題就是企業(yè)的凝聚力，看它能不能圈得住員工。而成型的、適宜的企業(yè)文化能夠很好地引導(dǎo)員工處理各種關(guān)系，同樣，成型、適宜的企業(yè)文化能為企業(yè)營造出一個(gè)讓員工放心、彼此信任、公平的工作平臺(tái)。這樣，任何一個(gè)人都會(huì)為企業(yè)著想，為企業(yè)的發(fā)展壯大貢獻(xiàn)自己的力量。只有企業(yè)發(fā)展起來了，企業(yè)成員才能得到很好的發(fā)展，最終形成一個(gè)雙贏的局面。
2.3促進(jìn)精神文明的發(fā)展
在電子商務(wù)的大背景下，電商企業(yè)已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，那么，打造富有正能量、適宜的企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化，不僅可以使企業(yè)發(fā)展壯大，提升企業(yè)員工的綜合素質(zhì)，還能夠促進(jìn)國內(nèi)各種文化的發(fā)展。而在企業(yè)文化的發(fā)展過程中，有各種各樣的人文管理機(jī)制用來調(diào)整員工的行為，提升員工的綜合素質(zhì)。在這一過程中，企業(yè)與員工正能量的互相促進(jìn)能進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)精神文明的發(fā)展。
3對(duì)國內(nèi)企業(yè)文化發(fā)展的思考
3.1創(chuàng)造速度文化和創(chuàng)新文化
3.1.1核心價(jià)值觀企業(yè)價(jià)值觀是指企業(yè)在經(jīng)營過程中推崇的基本信念和奉行的目標(biāo)，它是企業(yè)絕大多數(shù)成員對(duì)企業(yè)意義的終極判斷，是企業(yè)文化的核心、基石。企業(yè)價(jià)值觀的形成依賴于企業(yè)員工的整體價(jià)值觀，企業(yè)員工（或者說企業(yè)中的主流員工）的價(jià)值觀決定了最終的企業(yè)價(jià)值觀。而企業(yè)日常經(jīng)營管理水平和其內(nèi)涵在很多方面都是企業(yè)整體價(jià)值觀在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的具體體現(xiàn)，因此，價(jià)值觀的形成依賴于企業(yè)文化的建設(shè)。無數(shù)實(shí)例證明，企業(yè)價(jià)值觀建設(shè)的成敗決定著企業(yè)的存亡。所以，成功的企業(yè)都很注重企業(yè)價(jià)值觀的建設(shè)，并要求員工自覺推崇和傳播企業(yè)價(jià)值觀。
3.1.2創(chuàng)新文化的重要性信息時(shí)代是創(chuàng)新的時(shí)代，創(chuàng)新是這個(gè)時(shí)代前進(jìn)的永恒動(dòng)力和源泉。傳統(tǒng)的企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢、產(chǎn)品成本優(yōu)勢決定企業(yè)命運(yùn)的情形已經(jīng)一去不復(fù)返了。當(dāng)今社會(huì)，企業(yè)只有持續(xù)不斷地保持創(chuàng)新能力，才能在激烈的市場競爭中占有一席之地。企業(yè)必須要從體制、機(jī)制上引導(dǎo)并激發(fā)員工的創(chuàng)新動(dòng)力和活力，利用持續(xù)不斷的體制活力和制度保障，為企業(yè)創(chuàng)新能力和創(chuàng)新氛圍的營造注入力量。
3.2更新觀念，塑造員工行為
二、相關(guān)概念界定
信貸(Credit)也稱信用，是指貸款人在一定期限內(nèi)按一定利率將一定數(shù)量的貨幣資金出借給借款人，期限屆滿時(shí)，借款人應(yīng)將借入的本金連同利息，一并償還給貸款人的一種信用活動(dòng)形式。傳統(tǒng)銀行信貸(TraditionalBankCredit)是銀行等金融機(jī)構(gòu)將自己籌集的資金借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。電商信貸(E－commerceCredit)是指諸如阿里巴巴、蘇寧等電子商務(wù)企業(yè)利用其自身電商平臺(tái)優(yōu)勢直接向平臺(tái)上的供應(yīng)商和個(gè)人提供借貸的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。電商信貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一的網(wǎng)絡(luò)借貸，是對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸的創(chuàng)新。根據(jù)《奧斯陸手冊(cè)》(OsloManual)對(duì)創(chuàng)新的定義和劃分，電商信貸屬于營銷創(chuàng)新(渠道創(chuàng)新)。它跨越傳統(tǒng)金融中介直接將資金借貸給資金需求方，通過電商平臺(tái)降低交易成本、促進(jìn)資金融通、加速金融“脫媒”。
三、電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸的共同點(diǎn)
首先，電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸本質(zhì)上是相同的。兩者同屬于信貸，都是以到期償還本金和支付利息為條件的借貸行為。貸方之所以讓渡資金使用權(quán)，是因?yàn)榻枵叱兄Z在約定時(shí)間內(nèi)將歸還本金并支付利息作為回報(bào)。其次，電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸的流程相同。即貸款申請(qǐng)征信評(píng)估同意放貸貸后跟蹤歸還貸款。最后，電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸都要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。只要有信用，就會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)，因此兩者都需要建立信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)的集聚。正因?yàn)殡娚绦刨J和傳統(tǒng)銀行信貸在本質(zhì)上相同，使得兩者在業(yè)務(wù)滲透和融合方面成為可能。
四、電商信貸與傳統(tǒng)銀行信貸的不同點(diǎn)
(一)目標(biāo)客戶不同
電商通過平臺(tái)優(yōu)勢，構(gòu)筑金融活動(dòng)中消費(fèi)者和供應(yīng)商之間的橋梁。信貸的目標(biāo)客戶主要是是電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，而平臺(tái)之外的微觀主體很難被觸及。以阿里小貸為例，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心檢測數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月，阿里小貸累計(jì)投放貸款超過1700億元，服務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)超過70萬家。這些客戶的特征是盈利能力不高，信貸需求額度低，70%以上的客戶貸款需求在50萬元以下。傳統(tǒng)商業(yè)銀行奉行“二八定律”思維理念，認(rèn)為80%的利潤來源于20%的客戶，于是“高大上”的高端客戶成為他們的目標(biāo)客戶，其余80%的“小散”很難被顧及?？紤]到小微企業(yè)分散廣、單個(gè)客戶貸款金額小，而且存在信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)不確定等問題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供信貸的利益驅(qū)動(dòng)力不足。然而，從細(xì)分市場的角度來看，電商信貸正好延伸到商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的“長尾”客戶，電商與傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了差異化信貸服務(wù)。
(二)客戶黏性不同
電商信貸可以增強(qiáng)電商自身對(duì)平臺(tái)用戶的吸引力，從而促進(jìn)電商生態(tài)的良性發(fā)展和推動(dòng)自身行業(yè)的擴(kuò)張。一方面通過給電商平臺(tái)上的商戶放貸，間接提升店商的應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度，資金周轉(zhuǎn)率顯著提高，從而破解了平臺(tái)供應(yīng)商的融資難問題，使供應(yīng)商能夠?yàn)槠脚_(tái)消費(fèi)者提供更完善和更持續(xù)的商品和服務(wù)。另一方面電商平臺(tái)上有資金需求的消費(fèi)者，獲得貸款后會(huì)增強(qiáng)對(duì)平臺(tái)所供應(yīng)的商品和服務(wù)的購買意愿，形成一個(gè)供需兩旺的良性閉環(huán)，進(jìn)一步提高消費(fèi)者和供應(yīng)商對(duì)電商平臺(tái)的黏性，達(dá)到“平臺(tái)消費(fèi)者—電商平臺(tái)—平臺(tái)供應(yīng)商”共贏。傳統(tǒng)銀行信貸的客戶和銀行間只有純信貸關(guān)系，沒有其他商業(yè)利益綁定關(guān)系，因此銀行很難黏住客戶。
(三)交易成本不同
電商信貸具有渠道優(yōu)勢，不需要花費(fèi)高額費(fèi)用籌建實(shí)體店、不需要多環(huán)節(jié)去調(diào)查目標(biāo)客戶的信息，基于得天獨(dú)厚的平臺(tái)大數(shù)據(jù)來降低交易成本和邊際成本。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示電商信貸的交易成本具有明顯優(yōu)勢，阿里金融單筆信貸成本僅2.3元，只是傳統(tǒng)銀行信貸成本的0.115%。電商通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，還可大大節(jié)約融資的時(shí)間成本，單純的放款時(shí)間最快只要幾分鐘即可完成，如3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)的“京保貝”。電商信貸從申請(qǐng)、獲批、償還均不受工作日的限制，企業(yè)當(dāng)晚申請(qǐng)訂單貸款，第二天就可以使用這筆資金采購原料，擴(kuò)大再生產(chǎn)，等買家確認(rèn)收貨后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)扣除原先的貸款金額。傳統(tǒng)銀行要開設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、需要借助外在力量逐一收集、分析、篩選目標(biāo)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、一對(duì)一征信申批，勢必增加了信貸交易成本。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行單筆信貸成本高達(dá)2000元。受制于上述因素，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要數(shù)個(gè)甚至數(shù)十個(gè)工作日才能走完線下審批放貸流程。
(四)資金來源和信貸規(guī)模不同
按央行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，電商信貸的資金來源被嚴(yán)格限制，只能用自有資本金進(jìn)行放貸，不能通過吸收存款、證券發(fā)行等方式融資，最多只能從銀行融入限額資金，即從銀行融入的資金不得超過資本凈額的一定比例。即使“各種寶”里的資金充溢，也不能直接用于放貸。由于可放貸資金量小，放貸對(duì)象享受的信用額度受限，因此電商只能提供小額信貸業(yè)務(wù)，加上貸款地域限制，雙重壁壘阻礙了電商信貸規(guī)模進(jìn)一步發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行擁有充足的可放貸資金。不僅可以用股東投入資金、同業(yè)拆借資金出借，更可以利用海量存款放貸，單個(gè)商業(yè)銀行僅零售存款余額就達(dá)十萬多億元。剛剛出爐的工商銀行2013年度報(bào)告顯示，客戶存款余額為146208.25億元，客戶貸款及墊款余額比上年末增加11186.82億元，增長12.7%。其中公司類貸款、個(gè)人貸款與票據(jù)貼現(xiàn)分別占71%、27.5%、1.5%，信貸規(guī)模很大，占總資產(chǎn)的51.2%。
(五)貸款的期限不同
鑒于貸款對(duì)象對(duì)資金“短、頻、急”的需求，電商適宜提供短期貸款，期限可以是1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年。目前，“淘寶小貸”對(duì)B2C平臺(tái)客戶的貸款期限有30日和6個(gè)月，而針對(duì)B2B平臺(tái)企業(yè)客戶提供的貸款期限為1年，可以隨借隨還，按日計(jì)算利率，非常靈活方便。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸按照期限劃分，可分為短期貸款和中長期貸款，從期限結(jié)構(gòu)上看，中長期貸款所占比例高。以2013年為例，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行中長期貸款分別占65.35%、65.43%、54.7%和66.89%，其中中國銀行內(nèi)地人民幣業(yè)務(wù)中長期貸款為35833.41億元，占貸款總額的66.89%。往前追溯發(fā)現(xiàn)1年以上的中長期貸款均高于短期貸款。這是由于中長期資金主要投向在建續(xù)建項(xiàng)目，如先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)等，這些產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的需求較大，占用時(shí)間較長。(六)政策監(jiān)管不同小額貸款監(jiān)管遵循屬地原則，由地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，但作為新生業(yè)態(tài)的電商信貸，植入了互聯(lián)網(wǎng)元素，相應(yīng)監(jiān)管政策仍處于空白狀態(tài)。其貸款審批、流程、風(fēng)控、貸后跟蹤是由電商的注冊(cè)地政府監(jiān)管，還是由目標(biāo)客戶所在地政府監(jiān)管，還是由雙方共同監(jiān)管，如何管制等等目前均缺乏相關(guān)依據(jù)，很大程度上依靠自律。傳統(tǒng)銀行信貸在長期實(shí)踐已形成了一套完善的監(jiān)管體系。傳統(tǒng)銀行信貸的監(jiān)管主要來源于三個(gè)方面:中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)。相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)比較健全，主要有《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，這些完善的法律體系保護(hù)了傳統(tǒng)商業(yè)信貸中的貸款人和借款人的利益。
(七)風(fēng)險(xiǎn)控制不同
電商借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)信貸工作全過程監(jiān)控，有效規(guī)避和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸前依托客戶在電商平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)(認(rèn)證信息、交易記錄、信譽(yù)評(píng)價(jià)、實(shí)時(shí)運(yùn)營狀況)，輔以第三方認(rèn)證數(shù)據(jù)對(duì)客戶的信用水平和還款能力做出評(píng)估，一定程度上可以減小逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。貸中通過電商平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶的交易狀況和現(xiàn)金流，來判斷貸款是否發(fā)生偏離。貸后通過電商平臺(tái)對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)可能影響正常履約的行為及時(shí)預(yù)警，避免貸款出現(xiàn)逾期甚至壞賬的可能性。和傳統(tǒng)銀行相比，基于大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析提高了效率并降低了風(fēng)險(xiǎn)。以阿里小貸為例，截至2014年2月，其不良貸款率低于1%。傳統(tǒng)銀行沒有類似電商的大數(shù)據(jù)平臺(tái)來獲取實(shí)時(shí)、真實(shí)、完整、可控的數(shù)據(jù)，不能進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。貸前依靠客戶自己提供的標(biāo)準(zhǔn)化“三張”財(cái)務(wù)報(bào)表以及擔(dān)保抵押證明等資料，結(jié)合外部數(shù)據(jù)來綜合評(píng)估客戶的信用及還款能力，資料的真實(shí)和完整性審批效率因人而異、因行而異，這種時(shí)間差在很大程度上會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)積聚。貸中很難對(duì)貸款對(duì)象的資金流向進(jìn)行監(jiān)控。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理更是銀行薄弱的環(huán)節(jié)，銀行不能實(shí)時(shí)跟蹤到企業(yè)最新的經(jīng)營狀況，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
五、幾點(diǎn)建議
(一)銀行與電商要加強(qiáng)合作，優(yōu)勢互補(bǔ)
通過以上分析，我們可知傳統(tǒng)銀行資金充足、擁有優(yōu)質(zhì)的大客戶、監(jiān)管制度完善，但真實(shí)的交易數(shù)據(jù)缺乏、信貸成本高、對(duì)小微企業(yè)貸款的意愿較低。而電商能借助數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)時(shí)獲取小微企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，信貸成本低、客戶粘性強(qiáng)，但信資金來源有限、現(xiàn)有金融監(jiān)管體系未覆蓋。如果兩者充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(銀行具有資金優(yōu)勢，電商具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢)進(jìn)行長效合作，那么在解決電商信貸資金來源問題的同時(shí)，也能夠提高銀行信貸效率、降低信貸成本、放寬信貸準(zhǔn)入門檻，有效地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。而兩者形成的合力又將進(jìn)一步促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。
二、服務(wù)營銷創(chuàng)新模式的具體應(yīng)用
1、整合組織機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程
在電信運(yùn)營商呼叫中心建立專門的營銷部門，根據(jù)營銷產(chǎn)品的類型、形式及客戶需求，分類制定業(yè)務(wù)受理流程，服務(wù)營銷受理流程分為：直接辦理型流程。前臺(tái)客服人員直接在業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)中進(jìn)行受理；預(yù)辦理+配送流程，前臺(tái)客服代表營銷，通過配送渠道將移動(dòng)終端配送至客戶手中；預(yù)約登記流程，前臺(tái)客服代表通過商機(jī)管理系統(tǒng)傳遞至后臺(tái)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行營銷跟進(jìn)。
2、建設(shè)呼叫中心“資金流”管理體系
傳統(tǒng)的呼叫中心平臺(tái)，是通過電話語音的方式與客戶聯(lián)系，不產(chǎn)生面對(duì)面的接觸，很大程度上制約了電話營銷的受理范圍。針對(duì)這種情況，電信運(yùn)營商呼叫中心探索新的運(yùn)營模式，通過上門現(xiàn)金收費(fèi)、移動(dòng)POS機(jī)收費(fèi)及電話在線支付、支付寶支付、網(wǎng)上支付等多種方式，將營業(yè)資金歸集到呼叫中心。并建立營運(yùn)資金的管理體系，通過系統(tǒng)進(jìn)行營業(yè)資金的管理及監(jiān)控，實(shí)行三級(jí)賬務(wù)稽核體系，加強(qiáng)營收資金稽核和監(jiān)控工作，對(duì)營收資金收取、繳存實(shí)施過程管控，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。
3、建立健全物流配送模式
提高營銷成功率。建立健全配送物流系統(tǒng)，是服務(wù)營銷的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前電信運(yùn)營商呼叫中心的配送方式主要包括組建自有人員配送隊(duì)伍、社區(qū)經(jīng)理配送、配送公司配送。每個(gè)渠道具有的不同特點(diǎn)決定了其適合承載的服務(wù)營銷產(chǎn)品。自有人員配送，優(yōu)勢是員工掌握專業(yè)知識(shí)，可向客戶講解業(yè)務(wù)，提高配送的成功率。但弊端是服務(wù)成本高，人、財(cái)、物風(fēng)險(xiǎn)較大。專業(yè)快遞公司配送，服務(wù)比較正規(guī)，配送能力有保障；缺點(diǎn)是配送管理較為死板，不能滿足個(gè)性化的業(yè)務(wù)需求，且引發(fā)的服務(wù)問題多。在建立健全“物流”體系的過程中，充分發(fā)揮各渠道優(yōu)勢，選擇適合的配送模式，同時(shí)不斷提升配送服務(wù)水平，縮短配送時(shí)限、提高配送及時(shí)率和成功率，達(dá)到最佳的服務(wù)營銷效果。
2“門到門”電子商務(wù)信息服務(wù)系統(tǒng)分析
目前，鐵路的信息系統(tǒng)主要存在的問題有：（1）部分信息系統(tǒng)“孤島”化，嚴(yán)重影響了信息的暢通性，更造成了大量數(shù)據(jù)的重復(fù)輸入。（2）信息流轉(zhuǎn)速度緩慢，無法為鐵路的調(diào)度指揮、組織等決策提供最新的數(shù)據(jù)支持，造成了決策的滯后性。（3）信息接口“死板化”，外部預(yù)留接口少。如鐵水聯(lián)運(yùn)，需要鐵路總公司商務(wù)平臺(tái)與港口的商務(wù)平臺(tái)擁有同步或異步的通信?！伴T到門”服務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要信息流通道暢通、數(shù)據(jù)更新及時(shí)，這就需要一個(gè)統(tǒng)一的“平臺(tái)”整合來自12306電子商務(wù)平臺(tái)、內(nèi)部運(yùn)輸管理與運(yùn)力保障等眾多信息服務(wù)系統(tǒng)，形成一個(gè)可在各原有模塊間跨應(yīng)用、跨開發(fā)語言、跨數(shù)據(jù)格式的擁有推拉結(jié)合功能的信息中間通道。圖1列出了鐵路內(nèi)部實(shí)現(xiàn)“門到門”運(yùn)輸時(shí)的相關(guān)信息服務(wù)系統(tǒng)，在提供門到門服務(wù)期間這些系統(tǒng)各司其職又要通力合作。其中，貨運(yùn)服務(wù)系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)“門到門”服務(wù)客戶關(guān)系管理、對(duì)外信息及外部信息的匯總；運(yùn)輸組織主要負(fù)責(zé)在貨物承運(yùn)的車底安排、運(yùn)行計(jì)劃安排、裝卸表1主要鐵路貨物服務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)名稱開發(fā)工具數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)列車調(diào)度指揮系統(tǒng)TDCSVCOracle運(yùn)輸調(diào)度管理系統(tǒng)TDMSC、JavaOracle貨物運(yùn)輸管理系統(tǒng)FTMSC、VC、JavaDB2，Oracle，SQLServer集裝箱運(yùn)輸管理信息系統(tǒng)C、C++、VB、VC、JavaOracle貨運(yùn)營銷輔助決策系統(tǒng)FMDSC、DelphiOracle辦公信息系統(tǒng)OMISASP、.netOracle、Access車、貨物短程集卡拉運(yùn)等；12306電子商務(wù)平臺(tái)則是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，托運(yùn)人通過它獲取各個(gè)路局子公司的貨運(yùn)安排情況、預(yù)定車底，平臺(tái)收集托運(yùn)人車底預(yù)定情況上報(bào)后對(duì)批復(fù)結(jié)果進(jìn)行回復(fù)；貨運(yùn)保障是鐵路內(nèi)部的后勤保障系統(tǒng)，負(fù)責(zé)承運(yùn)所需的基礎(chǔ)條件（電力、機(jī)車等）的保障。要保障“門到門”服務(wù)的實(shí)施需要綜合各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，如行車組織策劃系統(tǒng)需要結(jié)合貨運(yùn)服務(wù)系統(tǒng)中的客戶季度貨運(yùn)需求及貨運(yùn)保障系統(tǒng)中的空閑車底狀況等制定月計(jì)劃與日計(jì)劃；12306平臺(tái)要根據(jù)日計(jì)劃與月計(jì)劃情況，計(jì)劃班列情況。要真正實(shí)現(xiàn)“門到門”，需要以12306為交易平臺(tái)，提供方便快捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)；以車輛為中心構(gòu)建業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，精確掌握車輛信息，調(diào)配運(yùn)力資源；以客戶為中心構(gòu)建貨運(yùn)管理系統(tǒng)，提供更加人性化的貨運(yùn)服務(wù)產(chǎn)品；結(jié)合預(yù)防為主的信息安全系統(tǒng)，保障鐵路信息高安全級(jí)別的需求及網(wǎng)絡(luò)電子交易的安全[2]。面向服務(wù)架構(gòu)（SOA）運(yùn)用開放的標(biāo)準(zhǔn)，把企業(yè)的業(yè)務(wù)功能包裝成標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，通過透明的、與實(shí)現(xiàn)無關(guān)的接口來定義，服務(wù)被松散綁定，并且可以通過強(qiáng)調(diào)位置透明性和互操作性的通信協(xié)議進(jìn)行調(diào)用[3]。SOA沒有包括特定的協(xié)議和調(diào)用服務(wù)的格式，可以應(yīng)用于各種不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)整合及信息共享[4]。
3基于SOA的信息服務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)
企業(yè)應(yīng)用集成經(jīng)歷了從最初的點(diǎn)到點(diǎn)連接到基于消息的中間件再到基于SOA和ESB的發(fā)展歷程[5]。SOA架構(gòu)在國內(nèi)發(fā)展還處于起步階段，但在國外已成為企業(yè)IT整合的首選，也已有很多的成熟的產(chǎn)品，如Microsoft的Indigo平臺(tái)、IBM的企業(yè)服務(wù)總線（ESB，EnterpriseServicesBus）平臺(tái)、SUN的“SOAPath”（SOA路徑）服務(wù)導(dǎo)向架構(gòu)。綜合考慮各種SOA特點(diǎn)與使用場景，本文采用的是IBM的ESB平臺(tái)。在SOA架構(gòu)中將各系統(tǒng)功能封裝為可重用的服務(wù)，并在企業(yè)總線上進(jìn)行注冊(cè)；當(dāng)服務(wù)請(qǐng)求者需要調(diào)用服務(wù)時(shí)，總線偵聽請(qǐng)求信息，解釋并翻譯為服務(wù)提供者的信息格式與數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，路由請(qǐng)求信息；服務(wù)提供者完成其提供的服務(wù)后，總線回調(diào)服務(wù)結(jié)果，解釋并翻譯為服務(wù)請(qǐng)求者的信息格式與數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，路由信息至原服務(wù)請(qǐng)求者，這樣一個(gè)完整的服務(wù)調(diào)用才算完成。圖2所示是一種典型的服務(wù)體系結(jié)構(gòu)圖。在新的“門到門”信息服務(wù)系統(tǒng)中，不需對(duì)原遺留系統(tǒng)做過多的改變，這些系統(tǒng)依然作為“門到門”信息服務(wù)系統(tǒng)的底層服務(wù)系統(tǒng)，負(fù)責(zé)底層的信息采集和現(xiàn)場的管理；12306電子商務(wù)平臺(tái)基本不需要做改變，進(jìn)行原先的信息與結(jié)果回復(fù)操作，所不同的只是在SOA架構(gòu)下，隨著信息交互效率的提高、速度的增加，可以提供給托運(yùn)人更多更人性化的服務(wù)，貨物位置信息、預(yù)確報(bào)等信息更新也更加快捷?！伴T到門”信息服務(wù)系統(tǒng)以鐵路原有運(yùn)輸服務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，利用分布式結(jié)構(gòu)組合已有系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用系統(tǒng)，作為SOA架構(gòu)的底層信息系統(tǒng)。運(yùn)用服務(wù)描述語言（WSDL，WebServicesDescriptionLanguage）將數(shù)據(jù)應(yīng)用層的系統(tǒng)（鐵路內(nèi)部原有系統(tǒng)）功能封裝為服務(wù)，并在通用描述發(fā)現(xiàn)和集成（UDDI，UniversalDescriptionDiscoveryandIntegration）注冊(cè)表中進(jìn)行注冊(cè)。此外，在預(yù)留系統(tǒng)的處理上，應(yīng)注意系統(tǒng)劃分為服務(wù)時(shí)的粒度，劃分的粒度過粗會(huì)影響服務(wù)調(diào)用的靈活性，粒度過細(xì)則會(huì)增加后期服務(wù)封裝與調(diào)用時(shí)的任務(wù)量。服務(wù)層管理所有在注冊(cè)表里注冊(cè)過的服務(wù)，對(duì)相關(guān)的服務(wù)進(jìn)行組合、刪除或合并等操作。此外，服務(wù)層中的ESB企業(yè)總線還負(fù)責(zé)當(dāng)表現(xiàn)層調(diào)用應(yīng)用層的功能模塊時(shí)，不同系統(tǒng)或應(yīng)用程序之間的協(xié)議轉(zhuǎn)換、格式變換、數(shù)據(jù)傳輸及智能路由等功能；數(shù)據(jù)應(yīng)用層不同服務(wù)之間的通信、數(shù)據(jù)應(yīng)用層向應(yīng)用層信息也由企業(yè)總線完成。應(yīng)用層劃分的一些相對(duì)獨(dú)立的功能塊是服務(wù)層對(duì)底層服務(wù)進(jìn)行封裝后，在UDDI中心注冊(cè)的服務(wù)接口，這些接口可以供表現(xiàn)層的平臺(tái)調(diào)用，也方便服務(wù)之間的彼此調(diào)用。12306平臺(tái)仍作為SOA架構(gòu)下的表現(xiàn)層，其本身也可理解為一種特殊服務(wù)，負(fù)責(zé)信息，接收應(yīng)用層的預(yù)確報(bào)等信息并顯示，同時(shí)也是托運(yùn)人查詢信息時(shí)與表現(xiàn)層的接口，提供同步與異步的通信查詢與反饋。在服務(wù)層企業(yè)總線的功能實(shí)現(xiàn)上，國內(nèi)外有很多成熟的基于XML的技術(shù)，對(duì)于我國這樣在鐵路內(nèi)部以XML為消息傳輸語言的信息系統(tǒng)尤其適合。比如進(jìn)行協(xié)議轉(zhuǎn)換時(shí)，運(yùn)用名為橋接器的通道適配器將簡單對(duì)象訪問協(xié)議（SOAP，SimpleObjectAccessProtocal）消息連接；數(shù)據(jù)格式轉(zhuǎn)換方面可選擇XSLT語言，將不同格式的服務(wù)請(qǐng)求方的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為XML語言，再翻譯為注冊(cè)表中對(duì)應(yīng)的服務(wù)提供者的數(shù)據(jù)格式；智能路由方面目前運(yùn)用較多的是基于地址的WS-Routing（無狀態(tài)協(xié)議）和基于內(nèi)容的WS-Notification（有關(guān)Web服務(wù)通知的規(guī)范）；此外，還可利用WS-BPEL（標(biāo)準(zhǔn)流程定義語言）對(duì)一些常用的造作流程或數(shù)據(jù)流程進(jìn)行定義[8]；至于安全方面，可選擇WS-Security規(guī)范，在SOAP的擴(kuò)展報(bào)頭寫入例如數(shù)字簽名的信息，再利用加密技術(shù)以HTTP協(xié)議傳輸。下文是一個(gè)簡單的在服務(wù)調(diào)用時(shí)，在消息源（即消息的核心內(nèi)容）報(bào)頭前添加UsernameToken標(biāo)簽，利用用戶名（Username）和密碼（Password）作為服務(wù)調(diào)用時(shí)的驗(yàn)證依據(jù)的例子：<soap:Envelopexmlns:soap=“/2013/12/soap-envelope”soap:eneodingStyle=“/2013/12/soap-eneoding”><soap:Header><wsse:Securityxmlns:wsse="/ws/2013/12/secext"><wsse:UsernameToken><wsse:Username>JACK</wsse:Username><wsse:Password>Rose520</wsse:Password></wsse:UsernameToken></wsse:Security>//利用WS-Security規(guī)范在SOAP擴(kuò)展表頭寫入驗(yàn)證信息……//消息頭</soap:Header></soap:Body>……//消息本體，即內(nèi)容</soap:Body></soap:Envelope>對(duì)于“門到門”服務(wù)來說，還要涉及很多與鐵路外部企業(yè)的接口，如集卡公司、防疫安儉等國家監(jiān)管部門。在實(shí)際應(yīng)用中，可以將這些部門的需要與鐵路交互的數(shù)據(jù)封裝為一個(gè)數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)：鐵路可以通過ESB總線獲取集卡公司的貨物實(shí)時(shí)信息、監(jiān)管部門的審批信息等；集卡公司可以取得需轉(zhuǎn)運(yùn)貨物信息、監(jiān)管部門也可以方便地實(shí)施監(jiān)管?？紤]到鐵路數(shù)據(jù)的高安全級(jí)別，在外部接口與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)之間應(yīng)設(shè)立足以滿足鐵路信息安全級(jí)別的物理防火墻，并實(shí)行嚴(yán)格的IP地址、身份認(rèn)證。
電信市場不是一個(gè)孤產(chǎn)的市場，而是由電信服務(wù)和電信制造兩個(gè)緊密相連的市場組成的，二者在更大程度上是合作關(guān)系，將市場進(jìn)一步做大，而不是相互競爭。電信制造業(yè)不斷進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新，為電信服務(wù)業(yè)提供新的業(yè)務(wù)；而電信服務(wù)也利用電信制造業(yè)的新技術(shù)，并把這些服務(wù)最終提供給商業(yè)和普通消費(fèi)者兩類用戶。可以說，電信制造業(yè)的發(fā)展在很大程度上是由電信服務(wù)業(yè)決定的。在外國電信企業(yè)進(jìn)入中國市場之后，中國運(yùn)營商應(yīng)當(dāng)聯(lián)合在一起，增強(qiáng)核心競爭力。電信產(chǎn)業(yè)是一個(gè)鏈狀結(jié)構(gòu)，最優(yōu)狀態(tài)的價(jià)值鏈?zhǔn)蔷W(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、基礎(chǔ)設(shè)備商、終端設(shè)備商、應(yīng)用服務(wù)（內(nèi)容）提供商到消費(fèi)者的良性循環(huán)。中國現(xiàn)在的電信價(jià)值鏈條里，各個(gè)價(jià)值鏈的關(guān)鍵點(diǎn)都有了，但能力分散、核心競爭力不足，環(huán)境還沒有完全到位，各個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)并沒有達(dá)成應(yīng)有的默契。
電信產(chǎn)業(yè)，尤其是電信運(yùn)營業(yè)，其市場特征十分明顯：其一是規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。電信經(jīng)營需要建立龐大的網(wǎng)絡(luò)，固定成本極大，而可變成本較小，因此網(wǎng)絡(luò)越大，用戶越多，每個(gè)用戶平攤的成本就越小、電信企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益越好，也就越能盈利。同時(shí)，由于初期鋪設(shè)骨干的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的投入巨大，自然造成壟斷經(jīng)營的獲利最大。而競爭經(jīng)營，如果兩家都花費(fèi)非常大的成本來鋪設(shè)同樣覆蓋全境的兩條基礎(chǔ)設(shè)施主干網(wǎng)的話，或者新的市場進(jìn)入者要以重新建立自己的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)的辦法進(jìn)入一個(gè)已經(jīng)建立了完善的電信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地區(qū)，實(shí)際上是不經(jīng)濟(jì)的，這就造成了電信運(yùn)營業(yè)的天然壟斷性。其二是范圍經(jīng)濟(jì)性。當(dāng)電信服務(wù)企業(yè)擁有主干網(wǎng)的時(shí)候，由于固定成本大大高于可變成本，而不同的服務(wù)項(xiàng)目都是通過同一張網(wǎng)絡(luò)來傳遞，所以提供的服務(wù)項(xiàng)目內(nèi)容越豐富、種類越多，盈利就越好。出于贏利目的，網(wǎng)絡(luò)的擁有者必將盡力提供更多的增值服務(wù)。
電信運(yùn)營商的競爭誤區(qū)
2000年以來，我國一些電信業(yè)企業(yè)盲目地追求技術(shù)、高估高科技產(chǎn)品的市場潛力，相信電信領(lǐng)域是一個(gè)比任何領(lǐng)域都更激動(dòng)人心的市場，高端產(chǎn)品市場潛力無窮，增長無限。在這個(gè)過程中，幾乎所有電信運(yùn)營商都把目光投向了3G業(yè)務(wù)，爭奪3G牌照，將賭注投向了高端市場，希望能夠借技術(shù)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇重新分配市場資源和客戶資源，在這樣的思想指導(dǎo)下，巨額的設(shè)備改造投資的投入也就不足為奇了。但是我們應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到，電信運(yùn)營不是高科技產(chǎn)業(yè)，而更象傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)！用戶需求才是市場的決定性因素。電信設(shè)備制造商和運(yùn)營商們片面的強(qiáng)調(diào)商端產(chǎn)品的競爭，試圖與國外競爭者在高附加值的領(lǐng)域一決高低，然而到目前為止，高端市場并沒有像我們想象的那樣，硝煙而起，競爭激烈，產(chǎn)業(yè)規(guī)模也沒有讓人為之欣喜。而低端市場上，雖然沒有外國競爭對(duì)手的激烈競爭，國內(nèi)的運(yùn)營商們也沒有令國人為之一振，反而弊端重重。
電信運(yùn)營公司認(rèn)為自己是基礎(chǔ)服務(wù)提供商，在贏利的同時(shí)更重要的是保證網(wǎng)絡(luò)的完全覆蓋和普遍接入，片面突出發(fā)展自身在業(yè)務(wù)提供方面的能力，擴(kuò)大設(shè)備投入。但隨著基礎(chǔ)話音業(yè)務(wù)普遍服務(wù)的逐步實(shí)現(xiàn)，基礎(chǔ)電信服務(wù)市場增長趨緩，而單位價(jià)格迅速下跌，造成基礎(chǔ)服務(wù)提供商收入和利潤的下降。同時(shí)增值業(yè)務(wù)雖然在總體業(yè)務(wù)中所占比例仍然很小，但增長迅速。由于增值業(yè)務(wù)本身滿足的是用戶方便性和娛樂性的需求，市場彈性大，發(fā)展?jié)摿Υ?，如果促銷得法，其未來市場將大大超過基礎(chǔ)服務(wù)市場。因此對(duì)電信運(yùn)營商來說，如果仍然固守基礎(chǔ)服務(wù)提供商的角色，將必然錯(cuò)過電信業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展。電信服務(wù)企業(yè)要想順利完成這一轉(zhuǎn)型，就必須把業(yè)務(wù)的重心從重點(diǎn)擴(kuò)大自身能力以滿足用戶現(xiàn)有需求轉(zhuǎn)變到發(fā)掘用戶潛在需求、甚至創(chuàng)造需求上來，如果他們把積極地去培育新價(jià)值鏈理解為是為整個(gè)行業(yè)做慈善事業(yè)，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。先進(jìn)入者擁有絕對(duì)的品牌優(yōu)勢和客戶信息，而且巨大的國內(nèi)市場使得任何的市場行為均能帶來大量的超過成本的預(yù)期收益，如果在某種程度上在國內(nèi)電信市場上形成囚徒困境的局面，最終將巨大的未開發(fā)市場拱手讓給外國競爭者，那才是整個(gè)中國電信產(chǎn)業(yè)的悲哀。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，對(duì)運(yùn)營商來說，只有聯(lián)合設(shè)備提供商、ICP、軟件開發(fā)商等的力量，共同培育產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)才會(huì)出現(xiàn)良性的循環(huán)與發(fā)展?，F(xiàn)在電信業(yè)企業(yè)提供的服務(wù)項(xiàng)目有語音、互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)等業(yè)務(wù)，而且數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)已經(jīng)顯示出巨大的發(fā)展?jié)摿?，而將來要以互?lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，與ISP、ICP、虛擬電信運(yùn)營商們密切合作，提供綜合的增值業(yè)務(wù)，而將來會(huì)給產(chǎn)業(yè)帶來更大增長的必定是數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)。更加開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)形成的更加豐富的產(chǎn)業(yè)鏈，使得運(yùn)營商將不再是單純的資源提供者，而是發(fā)揮著引導(dǎo)的作用，而整個(gè)過程中，最重要也最艱難的一步則是運(yùn)營商們心態(tài)的轉(zhuǎn)變。把心態(tài)從單純的提供基礎(chǔ)服務(wù)轉(zhuǎn)換到如何去發(fā)現(xiàn)需求、創(chuàng)造需求上來，同時(shí)，如何發(fā)掘用戶的深度需求，如何展開有效的促銷，對(duì)已經(jīng)養(yǎng)成了固定業(yè)務(wù)模式的傳統(tǒng)的電信運(yùn)營商都將是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
在新定義的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和競爭環(huán)境中，電信運(yùn)營商必須給自身一個(gè)明確的定義，簡單的電信運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)資源提供商或是信息服務(wù)商的單一角色，已不能涵蓋運(yùn)營商的定位，所有的運(yùn)營商只是整個(gè)鏈條中的一個(gè)環(huán)節(jié)，它不可能獨(dú)立存在于產(chǎn)業(yè)中，他們要做的更多的是要協(xié)調(diào)這個(gè)價(jià)值鏈，在外資進(jìn)來之前將自身做大，共同繁榮這個(gè)產(chǎn)業(yè)，然后瓜分這個(gè)產(chǎn)業(yè)。
對(duì)電信運(yùn)營商競爭策略的幾點(diǎn)建議
電信運(yùn)營企業(yè)應(yīng)改變自身發(fā)展模式，他們已經(jīng)不單純是基礎(chǔ)服務(wù)提供商，更應(yīng)該體現(xiàn)自身消費(fèi)需求創(chuàng)造者和發(fā)現(xiàn)者的身份，現(xiàn)代競爭也不僅僅體現(xiàn)在設(shè)備和技術(shù)的先進(jìn)程度上，更多的是體現(xiàn)在是否能夠把握市場，把握消費(fèi)者心理，更大程度的滿足消費(fèi)者需求，為此，我們提出以下建議：
1、明確自身發(fā)展方向，謹(jǐn)慎挑選每個(gè)服務(wù)領(lǐng)域，制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，避免盲目的采取行動(dòng)。事前經(jīng)過充分論證，保證戰(zhàn)略清晰，有明確的目標(biāo)客戶群，業(yè)務(wù)模式和贏利模式明顯；對(duì)基礎(chǔ)的投入需小心謹(jǐn)慎，注重短期贏利能力，注重市場開拓；而其中最主要的是對(duì)本企業(yè)加以準(zhǔn)確定位，明確競爭對(duì)手和合作伙伴。
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二、建設(shè)電商網(wǎng)站是企業(yè)文化建設(shè)的重要一環(huán)
中國互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)速越來越快，服務(wù)越來越多，上網(wǎng)普及率越來越高，手機(jī)客戶端帶動(dòng)消費(fèi)必然是一種趨勢?，F(xiàn)階段，眾多企業(yè)在傳統(tǒng)銷售模式的基礎(chǔ)上，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行營銷，成為高效率發(fā)展的有效途徑。但前提是企業(yè)必須先建立自己的企業(yè)網(wǎng)站，進(jìn)行營銷和產(chǎn)品宣傳推廣。互聯(lián)網(wǎng)電商網(wǎng)站如今浩如煙海，多如牛毛，如何在web上進(jìn)行有效的宣傳，提升公司品牌的影響力，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)來說，成為一個(gè)必不可少的內(nèi)容?？稍L問性、交互性、可用性、標(biāo)準(zhǔn)化、搜索引擎等成為網(wǎng)站設(shè)計(jì)、網(wǎng)站推廣的必備需求和特征。交互性等是web-based產(chǎn)品獨(dú)有的，對(duì)一個(gè)數(shù)碼設(shè)計(jì)網(wǎng)頁設(shè)計(jì)師來說，不光是美工界面設(shè)計(jì)，還要體現(xiàn)程序所能支持的動(dòng)畫設(shè)計(jì)，交互設(shè)計(jì)，后臺(tái)數(shù)據(jù)庫的了解和簡單的修改。
三、建設(shè)交互性網(wǎng)站的基本技能
本人曾經(jīng)在濟(jì)南電信公司從事官網(wǎng)美工界面設(shè)計(jì)師多年，按照多年的設(shè)計(jì)經(jīng)歷和理解，美工設(shè)計(jì)師最初的職能只是美工界面設(shè)計(jì)，但是一個(gè)綜合素質(zhì)人才的要求，按照企業(yè)的需求，要求你掌握更多的技能。軟件要求是photoshop圖片處理技巧，Dreamweaver網(wǎng)頁編輯器，F(xiàn)las制作，Html語言代碼，PHP編程語言等，都要有所接觸并學(xué)會(huì)使用。在今天的電商網(wǎng)站平臺(tái)需要而言，要精通大量的圖片處理技巧，比如要熟練掌握摳圖、磨皮等最常用的技巧，以及產(chǎn)品攝影、人物攝影和后期處理的技巧。
四、電商網(wǎng)站建設(shè)的實(shí)踐案例和建設(shè)步驟
前段時(shí)間，本人幫助廣州雪貝兒美妝用品有限公司設(shè)計(jì)網(wǎng)站，這是一家專門從事美妝用品研發(fā)、生產(chǎn)和銷售的民營企業(yè)，坐落在花都工業(yè)園區(qū)，經(jīng)過多年的發(fā)展，公司有自己的工廠、車間、辦公大樓，員工三千多人，年?duì)I業(yè)額上億。有固定的分銷商，在全世界建立了自己的銷售管道。為了在電扇時(shí)代擴(kuò)大營銷，公司決定建設(shè)自己的形象網(wǎng)站，展示產(chǎn)品，擴(kuò)大影響。因?yàn)殡娚倘藛T配置相對(duì)不足，網(wǎng)站定位為產(chǎn)品展示，形象宣傳。銷售產(chǎn)品部分加入天貓銷售平臺(tái)試水。經(jīng)過多次溝通，網(wǎng)站分為如下三個(gè)階段進(jìn)行設(shè)計(jì)：
1.策劃階段——網(wǎng)站目標(biāo)、用戶需求、功能規(guī)格、內(nèi)容說明
廣州雪貝兒美妝用品有限公司網(wǎng)站是生產(chǎn)批發(fā)美妝用品的，出口全世界多個(gè)國家和地區(qū)，以日本系列的產(chǎn)品系列風(fēng)格為主。之前在阿里巴巴網(wǎng)站，淘寶都做過網(wǎng)站，因?yàn)轱L(fēng)格不夠統(tǒng)一，導(dǎo)致形象設(shè)計(jì)有些混亂。趁著夏季淡季，管理層想認(rèn)真理順一下公司形象設(shè)計(jì)，借助網(wǎng)站宣傳，進(jìn)行品牌形象推廣。前期溝通階段，我拿到詳細(xì)的構(gòu)思和網(wǎng)站架構(gòu)圖。
2.設(shè)計(jì)階段——信息架構(gòu)、交互設(shè)計(jì)、界面設(shè)計(jì)、導(dǎo)航設(shè)計(jì)、信息設(shè)計(jì)、視覺設(shè)計(jì)、界面設(shè)計(jì)
根據(jù)我對(duì)美妝產(chǎn)品的理解，網(wǎng)站一定要給人以清新、透氣、輕松、愉悅的感覺，以適應(yīng)時(shí)下年輕人對(duì)時(shí)尚的追求，和簡潔凸顯功能的瀏覽習(xí)慣。為了宣傳公司的品牌形象，設(shè)計(jì)企業(yè)形象頁面，設(shè)計(jì)Flas形象廣告作為歡迎頁。
3.制作階段——完成網(wǎng)站制作、交互設(shè)計(jì)
購物的完成以視覺、聽覺、觸覺為需求滿足為前提，交互性是體驗(yàn)營銷的重要特征，但對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)公司來說，在版權(quán)保護(hù)、專利保護(hù)還不健全的中國，企業(yè)之間還是要“防止盜版”，有些商家，可以看，但不允許拍照，放上網(wǎng)上、宣傳冊(cè)的產(chǎn)品，并不是最新的產(chǎn)品。根據(jù)客戶的要求，圖片不能被下載以防盜用。鼠標(biāo)移動(dòng)到小圖標(biāo)上顯示產(chǎn)品的大圖。據(jù)此，研究了相關(guān)網(wǎng)頁特效，尋找java代碼，完成了此項(xiàng)功能設(shè)計(jì)。留言板：用戶在看了網(wǎng)站后隨機(jī)留言給網(wǎng)站管理員，以收集用戶的意見和建議。如果有購買下單的用戶和商家，會(huì)留言給公司，進(jìn)入傳統(tǒng)銷售渠道進(jìn)行洽談?dòng)嗀洝Ａ粞园逡彩墙换バ缘闹匾涣魈卣?，在今天，留言板的功能體現(xiàn)有多種形式完成：QQ客服，微信，微博，聯(lián)系電話等。界面創(chuàng)意獲得認(rèn)可后，洽談合同，工期1個(gè)月，進(jìn)行忙碌的內(nèi)容制作和上傳，邊做邊修正。充分運(yùn)用ps圖片處理、網(wǎng)頁編輯軟件、動(dòng)畫制作軟件、動(dòng)態(tài)網(wǎng)站制作等技巧，網(wǎng)站完整的網(wǎng)站設(shè)計(jì)。
所謂移動(dòng)電子商務(wù)就是指手機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信設(shè)備與無線上網(wǎng)技術(shù)結(jié)合所構(gòu)成的一個(gè)電子商務(wù)體系。
根據(jù)英國ovum預(yù)測，到2002年，全球?qū)⒂?800萬配備小型瀏覽器的移動(dòng)電話用戶，到2005年，這種用戶將增加到2.04億，即大約1/5的移動(dòng)電話用戶將使用手機(jī)訪問internet.目前，gsm數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)量僅占運(yùn)營商移動(dòng)業(yè)務(wù)總收入的2%.調(diào)查表明，gsm用戶中有38%希望使用數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。預(yù)計(jì)到2003年，西歐數(shù)據(jù)用戶將上升到5100萬，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)用戶比例從4%上升到25%，數(shù)據(jù)收入有望達(dá)到74億美元，占蜂窩業(yè)務(wù)收入的6%；同樣，美國將達(dá)到280萬用戶，比例上升為21%，收入達(dá)26億美元，占蜂窩業(yè)務(wù)收入的5%.到2005年非話音業(yè)務(wù)的使用量將超過話音業(yè)務(wù)。
近年來，中國移動(dòng)用戶市場增長迅速，目前已經(jīng)超過8000萬，預(yù)計(jì)到2005年，移動(dòng)用戶總數(shù)將增至3億，所以，移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)同樣具有巨大的市場潛力，對(duì)運(yùn)營商而言，無線網(wǎng)絡(luò)能否提供有吸引力的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)則是吸引高附加值用戶的必要條件。
2無線數(shù)據(jù)應(yīng)用開發(fā)與系統(tǒng)集成服務(wù)隨著gprs，wap，location等支撐技術(shù)的迅速發(fā)展，使得移動(dòng)用戶使用數(shù)據(jù)服務(wù)成為可能。支撐技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了相關(guān)應(yīng)用的開發(fā)，例如wap技術(shù)出現(xiàn)使無線終端能夠接入internet服務(wù)；定位技術(shù)的實(shí)現(xiàn)帶動(dòng)了基于定位的許多服務(wù)等等。從市場的角度來看，另一個(gè)重要的因素是個(gè)性化服務(wù)。移動(dòng)終端的多樣性決定了用戶對(duì)于數(shù)據(jù)服務(wù)的不同需求，因此需要對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分，并制定相應(yīng)的解決方案。市場細(xì)分可以幫助運(yùn)營商：了解不同的客戶需求——關(guān)注早期采用者以期迅速導(dǎo)入市場——針對(duì)不同目標(biāo)市場發(fā)展個(gè)性化服務(wù)為不同客戶群提供有價(jià)值的服務(wù)——以最低成本提供最高質(zhì)服務(wù)——在各層次實(shí)現(xiàn)客戶滿意度最大化分客戶群進(jìn)行收益管理——加強(qiáng)競爭監(jiān)督——設(shè)計(jì)定價(jià)策略——降低服務(wù)成本因此，通過基于支撐技術(shù)的應(yīng)用服務(wù)開發(fā)，市場細(xì)化以及對(duì)不同客戶市場提供對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)服務(wù)，使得無線數(shù)據(jù)服務(wù)的整體解決方案得以實(shí)現(xiàn)，從而最終為移動(dòng)終端用戶提供完全個(gè)性化的服務(wù)。
e-mail、e-commerce、web和wap正潛移默化的改變著現(xiàn)代人的生活和工作方式。在這一改變背后存在著兩項(xiàng)迅猛發(fā)展的技術(shù)：無線通訊技術(shù)和ip技術(shù)。如今，這兩項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)正在逐漸融合。
目前很多isp、icp的戰(zhàn)略目標(biāo)是利用無線和ip這兩項(xiàng)關(guān)鍵的信息通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)真正意義上的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，并為無線運(yùn)營商、aps和語音/數(shù)據(jù)開發(fā)商提供專業(yè)的集成服務(wù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)解決方案。
系統(tǒng)集成應(yīng)用一般有：e-business、e-commerce、無線門戶解決方案、卡認(rèn)證系統(tǒng)、多媒體技術(shù)集成、安全技術(shù)集成、網(wǎng)絡(luò)管理、位置信息服務(wù)、個(gè)人信息服務(wù)。
表1系統(tǒng)集成服務(wù)：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)劃和遷移系統(tǒng)集成系統(tǒng)優(yōu)化無線數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)顧問服務(wù)：商業(yè)模式分析網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行戰(zhàn)略市場調(diào)研應(yīng)用評(píng)估資源技術(shù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)：應(yīng)用選擇工程計(jì)劃功能標(biāo)準(zhǔn)方案測試網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用評(píng)估集成：應(yīng)用和ip集成試驗(yàn)工程突發(fā)事故對(duì)策培訓(xùn)優(yōu)化：運(yùn)行分析系統(tǒng)優(yōu)化系統(tǒng)測試系統(tǒng)調(diào)整擴(kuò)展：系統(tǒng)擴(kuò)展調(diào)查系統(tǒng)校正運(yùn)營支持：技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)擴(kuò)展計(jì)劃
3端到端解決方案無線數(shù)據(jù)應(yīng)用解決方案可以由運(yùn)營商構(gòu)建自己的無線門戶，無線門戶的核心系統(tǒng)包括wap網(wǎng)關(guān)、信息資訊平臺(tái)以及應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)。
wap網(wǎng)關(guān)：作為無線門戶的基礎(chǔ)平臺(tái)，兼容gsm、gprs、cdma、smsc等不同的承載網(wǎng)絡(luò)，不僅支持wap終端用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的訪問，還可以提供一系列的系統(tǒng)功能與應(yīng)用，支持定制與個(gè)性化設(shè)置，允許運(yùn)營商根據(jù)用戶的需求提供個(gè)，進(jìn)行靈活的管理與控制，并可以根據(jù)不同用戶、不同的服務(wù)制定相應(yīng)的資費(fèi)策略。
信息資訊平臺(tái)：主要提供各類豐富的基于wap瀏覽的信息服務(wù)。
應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)：運(yùn)營商通過不同的應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，可以提供有特色的、豐富多彩的內(nèi)容與應(yīng)用服務(wù)。
無線應(yīng)用解決方案應(yīng)不依賴于底層的承載網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)營商可以方便的引入無線數(shù)據(jù)服務(wù)。
3.1信息資訊平臺(tái)目前，信息資訊平臺(tái)上主要提供wap應(yīng)用服務(wù)，用戶可以通過運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)上的各種無線裝置進(jìn)入internet運(yùn)營商提供的信息服務(wù)和企業(yè)服務(wù)。提供的相關(guān)應(yīng)用包括：信息提供、信息交換與傳輸、娛樂與生活
3.2應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)與相關(guān)應(yīng)用wap平臺(tái)和應(yīng)用服務(wù)使無線通信、互聯(lián)網(wǎng)及java技術(shù)巧妙地融合起來，應(yīng)用無線數(shù)據(jù)應(yīng)用的開發(fā)者可以迅速、有效地開發(fā)出自己的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。
3.2.1下載服務(wù)通過下載服務(wù)器和手機(jī)終端的配合，我們可以完成各種的下載功能。如下載電話鈴聲、手機(jī)屏保、圖片等。在kjava手機(jī)上，我們還能下載kjava編寫的游戲，應(yīng)用程序等更豐富的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。
3.2.2基于j2me的各式應(yīng)用j2me（java2microedition）是一種專門面向無線移動(dòng)設(shè)備等小型終端開發(fā)的編程語言，j2me技術(shù)主要應(yīng)用在手機(jī)本地的程序運(yùn)行和client-server應(yīng)用服務(wù)方面，通過豐富的類庫和靈活的應(yīng)用方式，j2me極大的豐富移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容。
用戶可以通過把應(yīng)用程序、音樂、圖片、游戲甚至電影下載到本地，通過j2me程序運(yùn)行它們，用戶還可以通過j2me終端，享受無線互動(dòng)游戲的樂趣。
此外，通過引入j2me技術(shù)用戶將最終突破手機(jī)終端色彩單一的限制，使手機(jī)上網(wǎng)更方便，更誘人。
3.2.3基于位置的信息服務(wù)基于位置的信息服務(wù)也稱為定位服務(wù)（locationbasedservice-lbs），即通過無線終端和無線網(wǎng)絡(luò)的共同配合，確定出移動(dòng)用戶的實(shí)際地理位置，從而由用戶根據(jù)自己的需要選擇或由網(wǎng)絡(luò)向用戶發(fā)送相應(yīng)的信息。
定位技術(shù)包括cellid、e－otd和a－gps等多種方式，測量的準(zhǔn)確度在10－300米之間。根據(jù)定位的準(zhǔn)確度可以提供不同的定位服務(wù)。
在位置信息服務(wù)中，定位服務(wù)器作為連接無線系統(tǒng)和位置服務(wù)提供商的中間件，起著舉足輕重的作用。一方面定位服務(wù)器從系統(tǒng)中獲取網(wǎng)絡(luò)位置信息，將其轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)的位置格式提供給位置服務(wù)提供商；另一方面又起到用戶管理和計(jì)費(fèi)等功能。
典型的定位服務(wù)包括：援助服務(wù)（如緊急醫(yī)療服務(wù)、緊急定位等）、基于位置的信息服務(wù)（尋找最近的餐館信息、黃頁查詢等）、廣告服務(wù)、靈活的計(jì)費(fèi)策略、追蹤服務(wù)五大類。
3.2.4即時(shí)信使服務(wù)（instantmessenger）
即時(shí)信使服務(wù)是一種革命性的，用戶界面友好的internet工具，它可以隨時(shí)告訴你，你的哪一個(gè)朋友與你同時(shí)在線，并能使你在任何時(shí)候與它們保持聯(lián)系。你將不再需要花費(fèi)大量時(shí)間搜尋他們，信使將替你查找，并能夠在他們上網(wǎng)時(shí)立即提醒你。
3.2.5基于pim的個(gè)人信息服務(wù)中心通過無線互聯(lián)網(wǎng)門戶的個(gè)性化信息服務(wù)中心，用戶就相當(dāng)于得到了一個(gè)功能強(qiáng)大的個(gè)人信息管理助手。用戶不但可以編制自己的日程安排、個(gè)人通訊錄，而且可以享受個(gè)人理財(cái)服務(wù)，定制個(gè)性化信息。由于采用vcard、vcalender等國際標(biāo)準(zhǔn)，它可以和有戶的其它通訊設(shè)備進(jìn)行同步。
3.2.6移動(dòng)視頻信息服務(wù)通過移動(dòng)終端享受高質(zhì)量的視頻服務(wù)一直是每一個(gè)用戶的最終夢想。借助motorola公司集成的移動(dòng)視頻信息服務(wù)，終于使這一夢想得以實(shí)現(xiàn)。這一服務(wù)不但為我們的商務(wù)及個(gè)人活動(dòng)提供了方便，而且可以大量的使用于交管，監(jiān)查，工業(yè)控制等方面。其通過最先進(jìn)的mpeg-4圖像壓縮技術(shù)，使時(shí)實(shí)圖像能夠清晰的在空中信道上傳輸。
3.2.7移動(dòng)企業(yè)網(wǎng)服務(wù)移動(dòng)企業(yè)網(wǎng)服務(wù)是指企業(yè)用戶通過電信運(yùn)營上的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)接入企業(yè)網(wǎng)，安全的收取內(nèi)部郵件，查詢產(chǎn)品數(shù)據(jù)，進(jìn)行工作會(huì)議等等。通過集成的mobileintranet（corporatevpn），mobilethinclient，corporatee-mail等應(yīng)用服務(wù)。能夠?yàn)槠髽I(yè)用戶提供一整套的移動(dòng)商務(wù)解決方案。
3.2.7.1移動(dòng)企業(yè)網(wǎng)服務(wù)移動(dòng)企業(yè)網(wǎng)服務(wù)是指通過無線vpn（virtualprivatenetwork）連接，使手機(jī)用戶能夠安全迅速的訪問自己企業(yè)的內(nèi)部資源。vpn現(xiàn)在已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛使用。通過先進(jìn)的技術(shù)把它應(yīng)用于無線領(lǐng)域，更能有效的擴(kuò)展企業(yè)網(wǎng)的能力。vpn使用加密的internet公網(wǎng)鏈路，最大限度的節(jié)省了企業(yè)投資。
