時(shí)間：2023-04-01 10:31:15
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（二）引發(fā)中國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因1．信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不完善。一是部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不嚴(yán)格，在核查農(nóng)戶的投資項(xiàng)目時(shí)把關(guān)不嚴(yán)；二是信貸工作人員素質(zhì)參差不齊，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要管理職位大都由政府部門抽調(diào)人員擔(dān)任，而這些人員大都缺乏操作貸款的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和基本的金融知識(shí)。2．農(nóng)戶的信用評(píng)定制度不健全。在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶的資信評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些機(jī)構(gòu)為了完成評(píng)定目標(biāo)，放松了信用等級(jí)評(píng)定的條件和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評(píng)級(jí)授信不嚴(yán)現(xiàn)象的發(fā)生。3．小額信貸資金來源的單一性、單向性。小額信貸與其他貸款一樣，也存在著規(guī)模效益問題，即只有當(dāng)貸款額度達(dá)到一定數(shù)量時(shí)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)才能降到最低。目前，中國(guó)小額信貸資金，主要來自政府的扶貧資金，信貸機(jī)構(gòu)奉行的是“只貸不存”的原則，而這個(gè)原則，嚴(yán)重地制約了當(dāng)前中國(guó)小額信貸的發(fā)展。
二、化解和防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施
（一）改革與不斷完善小額信貸組織內(nèi)部體制小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的素質(zhì)、管理水平以及管理體制的完善與否、水平的高低，都直接影響著信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)此，我們應(yīng)該加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，并通過提高信貸人員的貸款權(quán)，把放貸的風(fēng)險(xiǎn)遏制在源頭上。首先，積極引進(jìn)在金融方面具有專業(yè)水平、高素質(zhì)的工作人員，提拔那些德才兼?zhèn)涞娜藛T進(jìn)入信貸隊(duì)伍，也可以從其他金融機(jī)構(gòu)如國(guó)有銀行等挑選優(yōu)秀人才，同時(shí)加強(qiáng)與高校之間的合作，直接聘用各高等院校成績(jī)優(yōu)異的金融專業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生。其次，切實(shí)抓好內(nèi)部培訓(xùn)工作。定期向在崗工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)專項(xiàng)培訓(xùn)、能力培訓(xùn)和小額信貸知識(shí)培訓(xùn)，使他們精通小額信貸的內(nèi)容和運(yùn)作方式，并且要根據(jù)農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容，向他們提供具有針對(duì)性的服務(wù)，特別是要進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技扶貧培訓(xùn)，切實(shí)提高他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。再次，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)貸款數(shù)額大，且貸款到期收回率達(dá)到100％的信貸員，可按貸款額的一定比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)貸款到期收回率低于80％的信貸人員，按實(shí)際情況對(duì)他們進(jìn)行罰款或行政處罰。這種措施由于關(guān)系到信貸人員的個(gè)人利益，有效地減少了信貸人員利用自己的職權(quán)謀利現(xiàn)象的發(fā)生。最后，下放貸款權(quán)。為了防止呆賬、壞賬，控制金融借貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅要培養(yǎng)和造就一支思想品質(zhì)好、工作效率高且熟悉農(nóng)戶信息的信貸員隊(duì)伍，而且上級(jí)需要適當(dāng)?shù)叵路刨J款權(quán)，使信貸人員對(duì)那些數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)較小的項(xiàng)目信貸有直接的控制權(quán)，從而提高他們的積極性。
（二）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的信用環(huán)境建設(shè)當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村社會(huì)的信用環(huán)境依然不容樂觀，逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行征信知識(shí)宣傳，為小額信貸的發(fā)展提供所需要的政策、法律以及創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境勢(shì)在必行。1．從農(nóng)戶的角度來看，應(yīng)按農(nóng)戶信用級(jí)別的不同，執(zhí)行差別的利率標(biāo)準(zhǔn)，使信用等級(jí)高的農(nóng)戶得到實(shí)惠，充分發(fā)揮利率的杠桿調(diào)節(jié)作用，以此形成對(duì)農(nóng)戶信用水平的激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營(yíng)造良好的信用環(huán)境。2．不斷完善中國(guó)農(nóng)村征信體系建設(shè)。需努力的方向有：（1）對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行個(gè)人資信調(diào)查，建立農(nóng)戶個(gè)人信用檔案，同時(shí)農(nóng)戶信用信息在各部門之間開放，這樣各部門之間的相互監(jiān)督就會(huì)對(duì)農(nóng)戶的失信行為產(chǎn)生約束力；（2）強(qiáng)化政府在建設(shè)農(nóng)村征信體系的責(zé)任和義務(wù)。政府作為社會(huì)信用制度建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極發(fā)揮立法、引導(dǎo)、預(yù)防監(jiān)督、保障和溝通的作用，并在征信發(fā)展過程中樹立誠(chéng)信的形象，發(fā)揮表率作用；（3）加快征信體系法律法規(guī)的建設(shè)，最終形成以農(nóng)戶道德為支撐、政府作用為導(dǎo)向、規(guī)范的法律法規(guī)為保障的農(nóng)村信用制度。
（三）逐步實(shí)施小額信貸高利率政策國(guó)際成功的小額信貸，大都采取高于一般商業(yè)貸款的市場(chǎng)利率，主要原因是小額信貸的運(yùn)作成本遠(yuǎn)高于一般商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，而要維持小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，就需要依靠高利率來補(bǔ)償，加大宣傳和解釋力度，讓他們認(rèn)識(shí)到小額信貸與其他商業(yè)銀行貸款的區(qū)別，即小額信貸不僅僅提供資金，信貸員還會(huì)親自上門指導(dǎo)并提供相應(yīng)的一系列服務(wù)，進(jìn)而讓他們慢慢地意識(shí)到小額信貸是真正在幫助他們擺脫貧困，找尋致富之路，從而逐漸地接受高利率。
二、農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的可行性
1、具有可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)
資產(chǎn)證券化的核心就是找到一組可以產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流的基礎(chǔ)資產(chǎn)，以此現(xiàn)金流作為證券未來收益的保證。對(duì)于涉農(nóng)貸款，雖然沒有有效的抵押保證，但是農(nóng)民天生的樸素性決定了涉農(nóng)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)較低。同時(shí)由于每一筆涉農(nóng)貸款金額都比較小，一筆涉農(nóng)貸款的違約對(duì)于整個(gè)涉農(nóng)資產(chǎn)的影響微乎其微，這就決定了涉農(nóng)貸款的現(xiàn)金流整體比較穩(wěn)定，這就為信貸資產(chǎn)證券化提供了可靠的基礎(chǔ)資產(chǎn)。
2、資產(chǎn)證券化的有價(jià)證券市場(chǎng)需求大
決定資產(chǎn)證券化是否成功的關(guān)鍵因素就是將資產(chǎn)重新打包后形成的債券能否成功的銷售出去，如果投資者對(duì)證券的未來收益的穩(wěn)定性持悲觀態(tài)度，就不會(huì)購(gòu)買此證券，那么資產(chǎn)證券化也就毫無意義可言。但從我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況看，居民儲(chǔ)蓄額巨大而股市低迷，中國(guó)的債券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，中國(guó)的城鄉(xiāng)居民找不到好的投資渠道，在此背景下，一些民間資本甚至進(jìn)入了民間借貸的渠道，而資產(chǎn)證券化有相關(guān)法律制度的保證，有基礎(chǔ)資產(chǎn)現(xiàn)金流的支撐，對(duì)投資者來說是一種不錯(cuò)的投資渠道。
3、信托型SPV有效地建立了風(fēng)險(xiǎn)隔離制度
根據(jù)我國(guó)當(dāng)前的規(guī)定，交易結(jié)構(gòu)仍然為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，將信貸資產(chǎn)信托給受托機(jī)構(gòu)，由受托機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式，在銀行間市場(chǎng)，向投資機(jī)構(gòu)發(fā)行受益證券，即采取信托型SPV。根據(jù)信托法規(guī)定，信托資產(chǎn)與委托人的未委托資產(chǎn)相分離，同時(shí)與受托人的其他資產(chǎn)相分離，這樣就建立了風(fēng)險(xiǎn)隔離制度，即信托資產(chǎn)既實(shí)現(xiàn)了與委托人的破產(chǎn)相隔離，也實(shí)現(xiàn)了與受托人的破產(chǎn)相隔離。有效地保障了投資者的利益，是證券更容易為廣大投資者所接受。
4、國(guó)家對(duì)農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的支持
今年6月份，國(guó)家重啟信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，此次重啟擴(kuò)大基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍，同時(shí)要求基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇要兼顧收益性和導(dǎo)向性，既要有穩(wěn)定可預(yù)期的未來現(xiàn)金流，又要注重加強(qiáng)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的密切配合。具體而言，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)選擇符合條件的國(guó)家重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款、涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款、節(jié)能減排貸款、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款。這說明了國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)的支持，而往往國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)都會(huì)有新的發(fā)展機(jī)遇，這說明了未來一段時(shí)間內(nèi)農(nóng)業(yè)的發(fā)展外部環(huán)境較好，從而降低了涉農(nóng)貸款違約的可能性，使農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的可能性增強(qiáng)。
三、農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券化的建議
1、進(jìn)一步完善相關(guān)的法律制度
農(nóng)村信貸資產(chǎn)證券法的想法雖然早已經(jīng)被提出來了，但是對(duì)于應(yīng)用于我國(guó)的實(shí)際來說，還是一個(gè)新詞。任何新事物都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，但是我們不能因噎廢食，因?yàn)槠溆酗L(fēng)險(xiǎn)就放棄嘗試的機(jī)會(huì)只會(huì)讓我們止步不前。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，我們就應(yīng)該建立健全相關(guān)的法律制度，對(duì)資產(chǎn)證券化的各個(gè)當(dāng)事人的行為進(jìn)行約束。例如，通過法律對(duì)可以證券化的資產(chǎn)等級(jí)進(jìn)行規(guī)定，完善信貸資產(chǎn)證券化中的信息披露制度，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、信用評(píng)級(jí)、證券發(fā)行與交易環(huán)節(jié)的法律規(guī)范與監(jiān)管。
2、避免復(fù)雜的農(nóng)業(yè)信貸資產(chǎn)證券化
美國(guó)的次貨危機(jī)向我們敲響了一個(gè)警鐘，即過度創(chuàng)新會(huì)引發(fā)新的災(zāi)難。我國(guó)在信貸資產(chǎn)證券化方面還處在起始階段，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，我們要避免過度證券化，即在證券化的同時(shí)盡可能保持層次簡(jiǎn)單，避免資產(chǎn)的反復(fù)打包，這樣可以保證所產(chǎn)生的證券還和基礎(chǔ)資產(chǎn)有密切的聯(lián)系，使投資者能夠看到自己的收益來源的基礎(chǔ)，有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
3、國(guó)家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度
對(duì)農(nóng)村的信貸資產(chǎn)證券化，最根本的還是源于對(duì)農(nóng)村未來發(fā)展比較樂觀的基礎(chǔ)上的，如果農(nóng)村的發(fā)展不盡如人意，那么整個(gè)涉農(nóng)信貸的償還將成為一個(gè)問題，銀行一旦在涉農(nóng)資產(chǎn)上形成比較大的壞賬損失，整個(gè)信貸資產(chǎn)證券化鏈條就會(huì)中斷。所以，只有國(guó)家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，適當(dāng)?shù)挠霉I(yè)貢獻(xiàn)的GDP反哺農(nóng)業(yè)，這樣才會(huì)使整個(gè)農(nóng)村資產(chǎn)證券化良性循環(huán)下去。
一、問題的提出
農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款難的問題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國(guó)家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺(tái)了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的作用。2008年暑期，我們通過對(duì)湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對(duì)稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為化解信貸難題提供了一個(gè)全新的視角。
二、信息不對(duì)稱下農(nóng)村借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
信息不對(duì)稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時(shí)信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對(duì)稱，就具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸雙方來說表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運(yùn)作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制程序運(yùn)行的大銀行分支機(jī)構(gòu)很難在貸前通過嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險(xiǎn)程度，而且貸后很難通過嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對(duì)于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來彌補(bǔ)貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因?yàn)槔⒏叨艞壻J款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失?？紤]到這些因素，金融機(jī)構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，是銀行通過與企業(yè)長(zhǎng)期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識(shí)。青木昌彥將這類知識(shí)稱為意會(huì)知識(shí)，即基于直覺和經(jīng)驗(yàn)而難以數(shù)據(jù)化的知識(shí),這一類知識(shí)對(duì)借貸雙方來說可能很明確，但對(duì)外部人來說則難以表達(dá)清楚?；A(chǔ)借貸雙方的了解對(duì)于減少信息不對(duì)稱，降低內(nèi)生交易費(fèi)用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對(duì)稱引起的市場(chǎng)失效問題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨(dú)特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點(diǎn),農(nóng)村社會(huì)的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會(huì)圈子”。在這些熟悉的社會(huì)圈子中,大家通過長(zhǎng)期的共同生活和交往互動(dòng)建立了較為密切的關(guān)系,每個(gè)人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識(shí)。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會(huì)圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒庞?，?jīng)營(yíng)能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機(jī)制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時(shí)了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營(yíng)情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠通過農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對(duì)其施加影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約農(nóng)戶也可采取嚴(yán)厲措施如對(duì)其采取禁止性貸款，取消其信用資格評(píng)定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會(huì)衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國(guó)傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會(huì)遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動(dòng)的可能性非常小，對(duì)違約后長(zhǎng)期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個(gè)重要方面。信貸人員可以在必要的時(shí)候公布農(nóng)戶的還款信息，對(duì)其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢(shì)
信貸人員基于對(duì)農(nóng)戶多年的了解對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級(jí)好的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)貸款的利率可以采取靈活的定價(jià)方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時(shí)提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷?？朔速J款中的“尋租”“人情費(fèi)用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進(jìn)一步拉近。
四、實(shí)證調(diào)查說明
本文通過2008暑期對(duì)湖北省棗陽市平林鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬，以農(nóng)業(yè)為主，我們?cè)诋?dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對(duì)其所管轄三個(gè)村貸過款的農(nóng)戶進(jìn)行問卷訪談，共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬到十萬，信貸員出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬到十萬不等，通過與商戶實(shí)地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽(yù)和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對(duì)其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對(duì)大額度（2萬以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險(xiǎn)，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對(duì)自己信譽(yù)的了解來發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時(shí)也怕影響自己在本地方的聲譽(yù)。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對(duì)其信用評(píng)價(jià)來決定是否下次發(fā)放貸款），同時(shí)他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對(duì)象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對(duì)象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對(duì)象一般都是憑借信貸員對(duì)借款用戶的誠(chéng)信聲譽(yù)，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對(duì)是否愿意將個(gè)人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對(duì)象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對(duì)貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進(jìn)行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒有按時(shí)還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過對(duì)貸款戶長(zhǎng)時(shí)間的深入了解進(jìn)行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。
五、對(duì)策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊(duì)伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識(shí)在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對(duì)農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點(diǎn)從調(diào)查的情況來看具有切實(shí)的推廣意義。
2．完善激勵(lì)機(jī)制
激勵(lì)機(jī)制是通過一套理性化的制度來反映激勵(lì)主體與激勵(lì)客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽(yù)好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對(duì)信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對(duì)于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實(shí)行嚴(yán)格的逐級(jí)信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時(shí)效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對(duì)由信貸人員評(píng)出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時(shí)信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎(jiǎng)勵(lì)。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動(dòng)了信貸人員的積極性。
參考文獻(xiàn)
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(1)擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)比較局限。
建設(shè)和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，離不開農(nóng)村信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押或擔(dān)保，也可采取靈活多樣的抵押或擔(dān)保形式，但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是最貧困的農(nóng)民，他們提供的擔(dān)保的作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比很難等同，因此在農(nóng)村小額信貸中引進(jìn)商業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。
(2)缺乏專門的農(nóng)村小額信貸資金批發(fā)機(jī)構(gòu)。
由于目前我國(guó)還沒有形成規(guī)模的專門向小額信貸(零售)機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金的信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)，很多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)資金不足且缺乏合法的融資渠道，必然會(huì)嚴(yán)重制約他們的生存和發(fā)展壯大，導(dǎo)致他們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用相對(duì)較弱。
(3)咨詢、技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位。
目前在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，專門的小額信貸咨詢及技術(shù)服務(wù)類機(jī)構(gòu)基本上還是空白，這樣的任務(wù)往往由政府通過組織“科技下鄉(xiāng)”等活動(dòng)提供有限的服務(wù)。其深度、廣度、服務(wù)能力和持續(xù)性均值得懷疑，在政府資源利用效率較低的同時(shí)，也不利于在農(nóng)村形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的專業(yè)技術(shù)服務(wù)力量。
1.2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作管理不理想
(1)貸款管理模式缺少靈活性。
我國(guó)開展較多的小額扶貧貼息貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款(小組貸款模式)、農(nóng)戶小額信用貸款(個(gè)人貸款模式)在實(shí)踐中，均不同程度地呈現(xiàn)出不足。另外，由于信用機(jī)制缺乏人性化的彈性管理制度，容易導(dǎo)致群眾對(duì)這類小額信貸失去信心。比如有些確實(shí)是由于不可抗力原因?qū)е露唐趦?nèi)無力還款的農(nóng)戶會(huì)被簡(jiǎn)單地降低信用等級(jí)甚至被取消授信資格，不能獲得持續(xù)的資金支持，影響項(xiàng)目后續(xù)工作的開展，不但加大農(nóng)戶的還款難度，還會(huì)增加農(nóng)戶主觀違約的可能性。
(2)大多農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)客戶的選擇過于嚴(yán)格。
我國(guó)由政府推動(dòng)的農(nóng)村小額信貸從創(chuàng)始之初就帶有很強(qiáng)的扶貧互質(zhì)，主要以中低收入者尤其是貧困人口作為貸款對(duì)象，涉及面廣、量大、單筆貸款額度小。但是。即便是帶扶貧性質(zhì)的小額信貸，也是要求有償使用、按期歸還的，這是小額信貸與財(cái)政救濟(jì)本質(zhì)的區(qū)別。從這個(gè)意義上說，由政府推動(dòng)的農(nóng)村小額信貸和由商業(yè)銀行發(fā)放的小額信貸并無二致，換句話說，這兩類機(jī)構(gòu)都不會(huì)向沒有償還能力的人群放貸。目前大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于目標(biāo)客戶的選擇都比較嚴(yán)格，除了一些包含政策性任務(wù)的小額信貸項(xiàng)目外，貸款受益人群往往難以到達(dá)一些赤貧人口。
(3)貸款用途大多比較局限。
目前由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲(chǔ)銀行、小額信貸公司及新三類農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的商業(yè)性農(nóng)村小額信貸，由于其放貸條件相對(duì)嚴(yán)格，其貸款用途規(guī)定相對(duì)比較寬松，這類貸款除了可以用于種養(yǎng)，經(jīng)營(yíng)等生產(chǎn)性用途，還可以被用于購(gòu)買大件消費(fèi)品、子女教育、技術(shù)培訓(xùn)、婚嫁喪葬、醫(yī)療、建房、購(gòu)買房產(chǎn)等固定資產(chǎn)等消費(fèi)領(lǐng)域，甚至還可以用于農(nóng)副產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、販運(yùn)等有大額信貸資金需求的產(chǎn)業(yè)或領(lǐng)域。然而，由于農(nóng)村社會(huì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念的影響，消費(fèi)類信貸在農(nóng)村的蓬勃發(fā)展還需時(shí)日。同時(shí)由于目前農(nóng)村金融服務(wù)體系還不完善，商業(yè)銀行或小額信貸機(jī)構(gòu)出于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的考慮對(duì)貸款條件的審核也相對(duì)比較嚴(yán)格，加上有些機(jī)構(gòu)本身規(guī)模原因，不會(huì)也不可能大規(guī)模地開展消費(fèi)類小額信貸業(yè)務(wù)。
(4)低利率不利于小額信貸發(fā)展。
在我國(guó)的農(nóng)村小額信貸實(shí)踐當(dāng)中，由政府及一些小額信貸組織推動(dòng)的小額扶貧貼息貸款曾向農(nóng)民提供低息或免息貸款，國(guó)家財(cái)政利用扶貧款進(jìn)行貼息。但多年來的實(shí)踐證明，大部分低息貸款并沒有到貧困人手中。由于宣傳不到位、貸款發(fā)放不規(guī)范、執(zhí)行規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)仍?，在缺乏有效貸后監(jiān)督手段且違約成本相對(duì)較低的情況下，小額信貸款項(xiàng)被用作他途的事情常常發(fā)生，個(gè)別農(nóng)戶在取得小額信用貸款后，有的用于日?；ㄙM(fèi)，有的用于還債，有的用于購(gòu)買大件消費(fèi)品，有的甚至用于賭博或繳納違反計(jì)劃生育政策罰款；有的農(nóng)戶本人暫不需要，但貸后轉(zhuǎn)借他人。人們甚至認(rèn)為低息貸款是國(guó)家的錢，從而造成“低息貸款”就是救濟(jì)款的假象，還款率非常低，出現(xiàn)賴賬現(xiàn)象后一旦沒有得力措施制止，就容易引發(fā)羊群效應(yīng)，除了降低國(guó)家有限的財(cái)政資源的利用效率外，還有可能會(huì)引發(fā)等不良社會(huì)現(xiàn)象。
1.3缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制
農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供一定的保障，但是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受政治，經(jīng)濟(jì)環(huán)境及氣候環(huán)境等多種因素的影響比較明顯。加上農(nóng)村小額信貸一般沒有抵押，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。由于沒有外部因素的支持(如政府政策或資金的支持)，現(xiàn)有提供此類貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)模均不大，相當(dāng)部分的擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般由放貸銀行代辦，擔(dān)保和保險(xiǎn)費(fèi)用從貸款當(dāng)中直接扣除，這些擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)比較單一，擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)作也比較謹(jǐn)慎。這種操作方式有其可行性，放貸銀行在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)還可以創(chuàng)新更多的信貸產(chǎn)品；但當(dāng)放貸、擔(dān)保/保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中于一家銀行的時(shí)候，加上有些信貸產(chǎn)品的利息直接扣除，對(duì)于貸款用戶而言，實(shí)際上等于利率在原有基礎(chǔ)上大大增加，貸款成本顯得更高。即便這樣，這樣的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)于大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害或系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力仍然不強(qiáng)，如果不在制度設(shè)計(jì)上引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制，這類機(jī)構(gòu)生存的脆弱性會(huì)隨時(shí)顯現(xiàn)出來?？梢哉f，目前農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、擔(dān)保和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏少，與風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償制度缺失不無關(guān)系。
2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)策
2.1完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)
農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的多元化必然要求在農(nóng)村地區(qū)建立構(gòu)造多層次的、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，只有通過營(yíng)造具備良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)環(huán)境，才能逐步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。目前在我國(guó)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)程度較低、農(nóng)村金融體系發(fā)育程度不高的情況下，引導(dǎo)各類資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是加快農(nóng)村金融體系完善的首要選擇。在當(dāng)前農(nóng)村信貸市場(chǎng)比較利益低下、多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入、原有金融機(jī)構(gòu)還在退出的情況下，政府應(yīng)在完善農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)督手段基礎(chǔ)上，通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、出臺(tái)各種稅收優(yōu)惠政策、建立相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制等措施，有效促進(jìn)更多金融資本(包含各種國(guó)際資本、民營(yíng)資本和其他資本)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步建立繁榮、規(guī)范的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2.2提高農(nóng)村小額信貸服務(wù)水平
在我國(guó)新的農(nóng)村發(fā)展形勢(shì)下，農(nóng)村貧困和相對(duì)貧困人口的存在需要福利型農(nóng)村小額信貸繼續(xù)發(fā)揮其重要作用，而先富起來的人群則對(duì)信貸產(chǎn)品提出了更多的要求；商業(yè)性農(nóng)村小額信貸需求的增長(zhǎng)給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展機(jī)遇，信貸產(chǎn)品多元化是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的必然趨勢(shì)。
2.3建立重大農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信貸補(bǔ)償機(jī)制
“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。
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一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在的問題
（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄
農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對(duì)信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會(huì)閑散資金。
（二）小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立能力較弱
長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟(jì)損失，（如投入大量人財(cái)物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費(fèi)用支出），要想實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風(fēng)險(xiǎn)，背上了自負(fù)盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對(duì)等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。
（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配
農(nóng)信社投放小額貸款時(shí)，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)不相適應(yīng)。
農(nóng)戶小額貸款的金額按一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)劃分，分別能夠按貸款等級(jí)貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對(duì)新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對(duì)大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。
農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。
（四）小額農(nóng)貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對(duì)稱
一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會(huì)誠(chéng)信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對(duì)稱。目前對(duì)到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對(duì)等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級(jí)下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對(duì)稱?！吨袊?guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長(zhǎng)期貸款機(jī)制。
（五）保障機(jī)制的缺失不全
首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無策。
其次是來自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（六）農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定程序欠規(guī)范
小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，評(píng)定程序有待進(jìn)一步規(guī)范。
二、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額貸款的建議
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對(duì)農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實(shí)踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位的必然結(jié)果，也是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。
（一）建立多層次的小額信貸載體
在未來的若干年，中國(guó)小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及少量中小型的民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)。
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農(nóng)村信用社具有合法的金融機(jī)構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機(jī)構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。
郵政儲(chǔ)蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢(shì)。不過，目前郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。
（二）完善小額信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)
完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考核，對(duì)小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵(lì)。
建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。
加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。
（三）加大改革和政策扶持的力度，營(yíng)造良好的宏觀政策環(huán)境
一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。
發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
利率自由浮動(dòng)并最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化是我國(guó)利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)自，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場(chǎng)化積累經(jīng)驗(yàn)。
（四）切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)
首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個(gè)人征信體系，讓農(nóng)戶個(gè)人信用得到規(guī)范，并使它成為社會(huì)守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強(qiáng)誠(chéng)信教育，通過強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動(dòng)，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對(duì)失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級(jí)等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)的，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，制定落實(shí)獎(jiǎng)懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入到對(duì)基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制。
【參考文獻(xiàn)】
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1農(nóng)戶小額信貨概述
小額信貸是指通過向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng)，其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國(guó)際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新，主要目的是增加收入、緩解貧困。
農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款，貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過程均由農(nóng)村信用社辦理，并采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下：首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定，在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證，持有貸款證的農(nóng)民，在需要貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款，無需層層辦理手續(xù)。
2我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問題
農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在全國(guó)及各省市地區(qū)發(fā)展迅速，取得了顯著的成就。然而，如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo)，那么中國(guó)目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期，存在著一系列問題。
2.1運(yùn)作機(jī)構(gòu)問題分析
農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國(guó)農(nóng)村，并伴隨著中國(guó)整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全，其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變，幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印，也留下了許多歷史遺留問題，影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。
首先，由于政策性原因，在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰，法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡，引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為，如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后，業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識(shí)老化，加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn)，其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低，在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.2運(yùn)作流程中的問題
農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程，從為農(nóng)戶建立信用檔案開始，中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督，直到收回貸款并做出記錄，又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束，這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣，并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。
從實(shí)踐上來看，由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過程中，或是某些環(huán)節(jié)缺位；或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在，但實(shí)際上形同虛設(shè)，或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范，貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。
為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對(duì)于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視，有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉磙r(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，內(nèi)容也十分簡(jiǎn)單，對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒有記錄，不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，但是很多流于形式，調(diào)查的質(zhì)量不能保證。
對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對(duì)農(nóng)戶不甚了解，使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性，僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)定失真。除了上述主觀原因以外，由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少，但對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定工作量很大，很多信貸員雖想盡職盡責(zé)，卻力不從心，無意中造成了信用評(píng)定的不客觀、不準(zhǔn)確。
關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對(duì)他們發(fā)放了小額信貸，可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員，存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為款項(xiàng)貸出后，就完成了信貸工作，也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭，了解資金是否按規(guī)定使用。對(duì)于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為，更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重，間接降低了信貸資金的可回收性，增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)于信用等級(jí)的再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是下一輪信用評(píng)定的開始，嚴(yán)格的講，應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日，同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中，以便下一次進(jìn)行信用評(píng)定，確定新的信用等級(jí)。但是一些農(nóng)村信用社沒有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度，沒有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，對(duì)授信額度該增加的沒有及時(shí)增加，該調(diào)低的沒有及時(shí)調(diào)低，該取消持證資格的也沒有取消，大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。
除此之外，對(duì)于農(nóng)村信用社有限的資源來說，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大，而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成，即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄與操作，工作效率低，信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場(chǎng)上還沒有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率，及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。
2.3保障制度問題分析
(1)法律制度不健全
具體來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸需求主要來自以下方面：第一，農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來的農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對(duì)資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化，規(guī)?；a(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災(zāi)害影響，水利設(shè)施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購(gòu)置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來越大。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上，農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長(zhǎng)的消費(fèi)性資金需求增加需要融資解決。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平普遍提高。農(nóng)民對(duì)住房消費(fèi)、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施，以及家庭設(shè)備等方面投入增多，資金需求快速增加。
二、農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在問題
由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)自身的特殊性以及國(guó)家政策的制約作用，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在以下問題亟待解決：
1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸供給能力不足?！岸?jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)比重僅占財(cái)政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點(diǎn)。政府對(duì)農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金來源。近年來，由于國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革、商業(yè)化運(yùn)行，在“三性”經(jīng)營(yíng)原則下，四大國(guó)有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，特別是本來以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。
同時(shí)，在利潤(rùn)目標(biāo)的驅(qū)使下，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄等正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任：全國(guó)性商業(yè)性銀行在農(nóng)村是存多貸少；城市商業(yè)銀行規(guī)模有限；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上只是糧棉油的銀行，還沒有深入到農(nóng)村的各個(gè)環(huán)節(jié)；農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，很多業(yè)務(wù)已經(jīng)從農(nóng)村基層轉(zhuǎn)移；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸；保險(xiǎn)和擔(dān)保發(fā)展緩慢，這讓信合不堪重負(fù)。
2.信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制體系有待建立和完善。農(nóng)業(yè)本身具有的弱質(zhì)性、低利性和外部性的特征，使得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作存在高風(fēng)險(xiǎn)性。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而相對(duì)于較小的貸款本金而言，運(yùn)用的信貸成本太高，且高到難以用利率提高后的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)去彌補(bǔ)。這種高風(fēng)險(xiǎn)與高成本并存的信貸市場(chǎng)，對(duì)于以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了很大的天然障礙。同時(shí)，在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)周期的特殊性，在涉農(nóng)融資中往往不能提供有效的抵押擔(dān)保。加上小額信用貸款主要是用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其容易受到自然資源、氣候及市場(chǎng)等因素的多重制約的特點(diǎn)，具有極大的不確定性，這就加大了農(nóng)村信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于目前與農(nóng)村信貸相配套的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚未建立，信貸風(fēng)險(xiǎn)全部由貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3.農(nóng)村信貸市場(chǎng)效益差，可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)。由于政策作用的限制，長(zhǎng)期的低利率政策和利率不能正確反映信貸資本的供求情況，使稀缺的信貸資本不能按照效率原則進(jìn)行合理分配，導(dǎo)致信貸資本的供求缺口和信貸資源分配上的官僚化和無效率。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖。而此外，由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)的利率限制使信貸供給在較大風(fēng)險(xiǎn)的前提下利潤(rùn)回報(bào)極低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意大量發(fā)放信貸。
4.借貸貸款成本高。由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)的需求主體是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，他們對(duì)金融需求期限短、頻率高、數(shù)額小，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)的交易成本比較高。調(diào)查表明，由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村信貸員需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息，信息采集的時(shí)間和成本很高。而從農(nóng)戶方面來說，貸款的手續(xù)費(fèi)用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時(shí)，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，除信用貸款以外，貸款都需要有經(jīng)過認(rèn)證的合適的抵押物，而要證明一個(gè)合適的抵押物，需要經(jīng)過繁雜的手續(xù)，以及一筆手續(xù)費(fèi)，農(nóng)民的貸款金額小，而抵押物認(rèn)證的手續(xù)費(fèi)是按交易筆數(shù)算，因此抵押物認(rèn)證的手續(xù)費(fèi)相對(duì)顯得很高，這就會(huì)影響農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村金融信貸成本過高，限制了信貸總量擴(kuò)大；信用貸款授信額度小，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶的需求，滯緩了產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。由于小額農(nóng)貸的管理成本高和風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村信用社貸款利率大都成倍上浮甚至一浮到頂，使許多資金需求較大的農(nóng)戶被高成本貸款價(jià)格擋在門外。
三、發(fā)展農(nóng)村信貸市場(chǎng)的政策建議
根據(jù)上文中對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)所存在的問題分析可以得知，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)組織體系尚未發(fā)育成熟，存在明顯的功能不健全和脆弱性。從針對(duì)的問題出發(fā)，應(yīng)該從以下方面入手完善和健全：
1.拓寬資金來源渠道，為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供充足的資金來源。(1)進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村信貸市場(chǎng)主力軍作用，利用農(nóng)信社改革的契機(jī)，采取有效措施加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制的改革。(2)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，要建立金融信貸對(duì)社區(qū)服務(wù)的機(jī)制，明確縣域內(nèi)各金融信貸為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)。結(jié)合商業(yè)銀行的性質(zhì)，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、勞動(dòng)密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)的支持力度。這類企業(yè)對(duì)充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素、全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、拓展農(nóng)村內(nèi)部就業(yè)空間具有重要作用。只要符合安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境保護(hù)要求，有利于資源的合理利用，都應(yīng)當(dāng)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，給予一定的信貸支持。(3)在對(duì)民間金融信貸有效控制的前提下，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，吸收民間閑散資金，培育民間貸款組織，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。監(jiān)管部門應(yīng)努力把各類金融活動(dòng)納入制度化、法制化的軌道。放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后，原本服務(wù)農(nóng)村地區(qū)成熟的信貸機(jī)構(gòu)可以考慮向村鎮(zhèn)銀行等信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。
2.穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信貸利率市場(chǎng)化。現(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)除了農(nóng)信社的貸款利率可以在基準(zhǔn)利率2—3倍內(nèi)浮動(dòng)，央行特批的6省區(qū)試點(diǎn)地區(qū)可以在基準(zhǔn)利率4倍內(nèi)浮動(dòng)，其余的只能按照商業(yè)貸款基本利率計(jì)算。在政策允許的范圍內(nèi)，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定適當(dāng)?shù)睦?，以保證其短期和長(zhǎng)期的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)的目標(biāo)群體是低收入的農(nóng)戶和微小企業(yè)主，他們對(duì)金融服務(wù)的需求彈性較低，對(duì)應(yīng)與農(nóng)村信貸市場(chǎng)的高成本和風(fēng)險(xiǎn)層次的大跨度，放開一定的浮動(dòng)利率空間有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，只有在市場(chǎng)化利率條件下，小額信貸才能達(dá)到商業(yè)可持續(xù)。
3.建立以政策性保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的保障型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府自接經(jīng)營(yíng)，或政府委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司只向政府收取管理費(fèi)用而不以收取保費(fèi)贏利。政府經(jīng)營(yíng)的目的是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條的持續(xù)，減小農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來的損失，經(jīng)營(yíng)的原則必須是：低保費(fèi)，高保障。針對(duì)保費(fèi)收入不穩(wěn)定的情況，可以預(yù)留部分支農(nóng)補(bǔ)貼，轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)基金，中央和地方政府都應(yīng)當(dāng)按比例給予參保一部分保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，政府要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，充分利用他們的資金優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)。再者，便是加大宣傳動(dòng)員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。但最終必須依靠發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模。
4.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。(1)加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。首先，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠(chéng)信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營(yíng)造出誠(chéng)信的信貸市場(chǎng)氛圍。其次，工作人員要使農(nóng)戶明確農(nóng)村信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)維護(hù)信譽(yù)、遵守法律的自覺性。再次，大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。(2)規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。(3)健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入、償還能力等情況，建立起健全的農(nóng)戶信用檔案，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
參考文獻(xiàn)：
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具體來說，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸需求主要來自以下方面：第一，農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來的農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對(duì)資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化，規(guī)模化生產(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災(zāi)害影響，水利設(shè)施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購(gòu)置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來越大。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上，農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長(zhǎng)的消費(fèi)性資金需求增加需要融資解決。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平普遍提高。農(nóng)民對(duì)住房消費(fèi)、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施，以及家庭設(shè)備等方面投入增多，資金需求快速增加。
二、農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在問題
由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)自身的特殊性以及國(guó)家政策的制約作用，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在以下問題亟待解決：
1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸供給能力不足?！岸?jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)比重僅占財(cái)政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點(diǎn)。政府對(duì)農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金來源。近年來，由于國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革、商業(yè)化運(yùn)行，在“三性”經(jīng)營(yíng)原則下，四大國(guó)有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，特別是本來以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。
同時(shí)，在利潤(rùn)目標(biāo)的驅(qū)使下，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄等正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任：全國(guó)性商業(yè)性銀行在農(nóng)村是存多貸少；城市商業(yè)銀行規(guī)模有限；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上只是糧棉油的銀行，還沒有深入到農(nóng)村的各個(gè)環(huán)節(jié)；農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，很多業(yè)務(wù)已經(jīng)從農(nóng)村基層轉(zhuǎn)移；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸；保險(xiǎn)和擔(dān)保發(fā)展緩慢，這讓信合不堪重負(fù)。
2.信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制體系有待建立和完善。農(nóng)業(yè)本身具有的弱質(zhì)性、低利性和外部性的特征，使得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作存在高風(fēng)險(xiǎn)性。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中面臨的各類自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而相對(duì)于較小的貸款本金而言，運(yùn)用的信貸成本太高，且高到難以用利率提高后的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)去彌補(bǔ)。這種高風(fēng)險(xiǎn)與高成本并存的信貸市場(chǎng)，對(duì)于以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了很大的天然障礙。同時(shí)，在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)周期的特殊性，在涉農(nóng)融資中往往不能提供有效的抵押擔(dān)保。加上小額信用貸款主要是用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其容易受到自然資源、氣候及市場(chǎng)等因素的多重制約的特點(diǎn)，具有極大的不確定性，這就加大了農(nóng)村信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于目前與農(nóng)村信貸相配套的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚未建立，信貸風(fēng)險(xiǎn)全部由貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
3.農(nóng)村信貸市場(chǎng)效益差，可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)。由于政策作用的限制，長(zhǎng)期的低利率政策和利率不能正確反映信貸資本的供求情況，使稀缺的信貸資本不能按照效率原則進(jìn)行合理分配，導(dǎo)致信貸資本的供求缺口和信貸資源分配上的官僚化和無效率。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖。而此外，由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)的利率限制使信貸供給在較大風(fēng)險(xiǎn)的前提下利潤(rùn)回報(bào)極低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意大量發(fā)放信貸。
4.借貸貸款成本高。由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)的需求主體是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，他們對(duì)金融需求期限短、頻率高、數(shù)額小，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)的交易成本比較高。調(diào)查表明，由于缺乏有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村信貸員需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長(zhǎng)時(shí)間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點(diǎn)及活動(dòng)的私人信息，信息采集的時(shí)間和成本很高。而從農(nóng)戶方面來說，貸款的手續(xù)費(fèi)用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時(shí)，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，除信用貸款以外，貸款都需要有經(jīng)過認(rèn)證的合適的抵押物，而要證明一個(gè)合適的抵押物，需要經(jīng)過繁雜的手續(xù)，以及一筆手續(xù)費(fèi)，農(nóng)民的貸款金額小，而抵押物認(rèn)證的手續(xù)費(fèi)是按交易筆數(shù)算，因此抵押物認(rèn)證的手續(xù)費(fèi)相對(duì)顯得很高，這就會(huì)影響農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村金融信貸成本過高，限制了信貸總量擴(kuò)大；信用貸款授信額度小，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶的需求，滯緩了產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。由于小額農(nóng)貸的管理成本高和風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村信用社貸款利率大都成倍上浮甚至一浮到頂，使許多資金需求較大的農(nóng)戶被高成本貸款價(jià)格擋在門外。
三、發(fā)展農(nóng)村信貸市場(chǎng)的政策建議
根據(jù)上文中對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)所存在的問題分析可以得知，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)組織體系尚未發(fā)育成熟，存在明顯的功能不健全和脆弱性。從針對(duì)的問題出發(fā)，應(yīng)該從以下方面入手完善和健全：
1.拓寬資金來源渠道，為農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展提供充足的資金來源。(1)進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村信貸市場(chǎng)主力軍作用，利用農(nóng)信社改革的契機(jī)，采取有效措施加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制的改革。(2)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，要建立金融信貸對(duì)社區(qū)服務(wù)的機(jī)制，明確縣域內(nèi)各金融信貸為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)。結(jié)合商業(yè)銀行的性質(zhì)，應(yīng)加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、勞動(dòng)密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)的支持力度。這類企業(yè)對(duì)充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素、全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、拓展農(nóng)村內(nèi)部就業(yè)空間具有重要作用。只要符合安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境保護(hù)要求，有利于資源的合理利用，都應(yīng)當(dāng)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，給予一定的信貸支持。(3)在對(duì)民間金融信貸有效控制的前提下，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，吸收民間閑散資金，培育民間貸款組織，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。監(jiān)管部門應(yīng)努力把各類金融活動(dòng)納入制度化、法制化的軌道。放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后，原本服務(wù)農(nóng)村地區(qū)成熟的信貸機(jī)構(gòu)可以考慮向村鎮(zhèn)銀行等信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。
2.穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信貸利率市場(chǎng)化?，F(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)除了農(nóng)信社的貸款利率可以在基準(zhǔn)利率2—3倍內(nèi)浮動(dòng)，央行特批的6省區(qū)試點(diǎn)地區(qū)可以在基準(zhǔn)利率4倍內(nèi)浮動(dòng)，其余的只能按照商業(yè)貸款基本利率計(jì)算。在政策允許的范圍內(nèi)，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定適當(dāng)?shù)睦?，以保證其短期和長(zhǎng)期的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)的目標(biāo)群體是低收入的農(nóng)戶和微小企業(yè)主，他們對(duì)金融服務(wù)的需求彈性較低，對(duì)應(yīng)與農(nóng)村信貸市場(chǎng)的高成本和風(fēng)險(xiǎn)層次的大跨度，放開一定的浮動(dòng)利率空間有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，只有在市場(chǎng)化利率條件下，小額信貸才能達(dá)到商業(yè)可持續(xù)。
3.建立以政策性保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的保障型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府自接經(jīng)營(yíng)，或政府委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司只向政府收取管理費(fèi)用而不以收取保費(fèi)贏利。政府經(jīng)營(yíng)的目的是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條的持續(xù)，減小農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生帶來的損失，經(jīng)營(yíng)的原則必須是：低保費(fèi)，高保障。針對(duì)保費(fèi)收入不穩(wěn)定的情況，可以預(yù)留部分支農(nóng)補(bǔ)貼，轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)基金，中央和地方政府都應(yīng)當(dāng)按比例給予參保一部分保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，政府要積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，充分利用他們的資金優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)。再者，便是加大宣傳動(dòng)員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。但最終必須依靠發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模。
4.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范。(1)加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。首先，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠(chéng)信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營(yíng)造出誠(chéng)信的信貸市場(chǎng)氛圍。其次，工作人員要使農(nóng)戶明確農(nóng)村信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)維護(hù)信譽(yù)、遵守法律的自覺性。再次，大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。(2)規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。(3)健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入、償還能力等情況，建立起健全的農(nóng)戶信用檔案，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。
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1.金融信用和標(biāo)準(zhǔn)不足。我國(guó)不同銀行對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，農(nóng)村信用社采用的是還貸和客戶履行能力與信譽(yù)方式進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和操作性不足。
2.信息完善度不夠。由于信用和標(biāo)準(zhǔn)不足導(dǎo)致信用信息不完善，沒有信息平臺(tái)，不能對(duì)客戶的信用度進(jìn)行查看。
3.客戶對(duì)信貸業(yè)務(wù)了解不夠。由于農(nóng)村的文化水平相對(duì)較低，致使對(duì)金融業(yè)務(wù)的了解程度不深。
(二)農(nóng)村信用社分支效用差
農(nóng)村信用社信貸資金需要保證標(biāo)準(zhǔn)有效償還，農(nóng)村信用社在進(jìn)行信貸時(shí)不是以扶貧的方式進(jìn)行服務(wù)，又由于農(nóng)村人們對(duì)信貸業(yè)務(wù)中具體的內(nèi)容缺乏必要的了解和認(rèn)識(shí)，客戶不會(huì)對(duì)支農(nóng)機(jī)構(gòu)主動(dòng)提出貸款事項(xiàng)的申請(qǐng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致支農(nóng)的作用打打降低，農(nóng)村信用社支農(nóng)失去了真正意義上的作用。
(三)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足
由現(xiàn)實(shí)可以看出我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展沒有取得好的成績(jī)，主要原因是農(nóng)村信用業(yè)務(wù)中的一些管理事項(xiàng)沒有得到充分的規(guī)范化管理，這是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)管理不足的根本原因。在管理方面比較形式化，管理相對(duì)松散，并且工作人員的素質(zhì)和技能等一些方面也影響到規(guī)范化管理，這不但影響到管理的規(guī)范化，而且在很大程度上降低了業(yè)務(wù)的有效拓展。
(四)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善
農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)是以其“無需要提供抵押和擔(dān)?！钡男庞觅J款，這相比于其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更高，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的最終目的是為了提高我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更大的發(fā)展，但是客戶還貸的資金受到天氣和氣候的影響，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，就進(jìn)一步加大了信貸實(shí)施后的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上造成損失。
(五)信貸利率機(jī)制不科學(xué)
農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)辦理的主要目的是幫助農(nóng)民提高地方的經(jīng)濟(jì)效益，隨著利率市場(chǎng)化改革，央行對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率取消管制，不再設(shè)上限，部分農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款利率定價(jià)機(jī)制，農(nóng)村信用社有很大的貸款利率定價(jià)自，雖然絕大多數(shù)小額信貸品種都執(zhí)行是低利率政策，但是由于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高，所以很多地區(qū)在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)貸款利率定價(jià)偏較，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)。因此確定一個(gè)科學(xué)、合理的小額信貸利率價(jià)格才能便得農(nóng)民的利益最高。
二、拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的措施
(一)樹立正確的小額信貸思想
農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)必須要符合整個(gè)金融發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)村信用社小額信貸在農(nóng)村金融中尤為重要，所以，農(nóng)村信用社要擺托對(duì)國(guó)家財(cái)政的依賴，逐步對(duì)小額信貸持續(xù)發(fā)展進(jìn)行建立。樹立“三農(nóng)”服務(wù)理念。
(二)提高小額信貸利率的合理性
隨著利率市場(chǎng)化的改革，農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、合理的利率定價(jià)機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整市場(chǎng)需求和經(jīng)營(yíng)成本，并且根據(jù)基準(zhǔn)利率結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況對(duì)小額信貸利率進(jìn)行確定，因此需要將利率降低到合理的位置來提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)水平，所以，小額信貸利率的確定一定要具備合理性。
(三)小額信貸的政策支持
農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)想要更好的發(fā)展，必須要有政府的支持，支持包括財(cái)政貼息支持和稅收的支持。農(nóng)村信用社也要建立完善的評(píng)級(jí)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，加快農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))建設(shè)，建立農(nóng)戶信用檔案，做好農(nóng)戶信用等級(jí)調(diào)查評(píng)估等工作。比如，寧強(qiáng)縣聯(lián)社2014年末，農(nóng)戶小額信貸余額21319萬元，種植貸款余額1520萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款余額2922萬元，特色農(nóng)業(yè)貸款余額1854萬元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款余額131萬元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額349萬元，農(nóng)產(chǎn)品流通貸款余額413萬元，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性周轉(zhuǎn)貸款余額14130萬元。農(nóng)戶小額信貸支持了當(dāng)?shù)夭枞~、食用菌、生豬、中藥材、干果、煙葉等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，極大地推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。
(四)提高農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力
農(nóng)村信用社由于和其他銀行業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，在發(fā)展中應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以此來降低營(yíng)業(yè)成本。還應(yīng)完善農(nóng)村信用社信用系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行強(qiáng)化管理，以此來更好的擴(kuò)大信貸范圍。與此同時(shí)還應(yīng)進(jìn)行個(gè)人征信、還款知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的更多了解，將風(fēng)險(xiǎn)從根本上得到有效控制
(五)實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多樣性
農(nóng)村信用社小額信貸在發(fā)展的同時(shí)還應(yīng)對(duì)用戶的不同需求進(jìn)行最大程度上的滿足，提高業(yè)務(wù)的多樣性。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提高有很大的關(guān)系，比如種養(yǎng)殖、特色經(jīng)濟(jì)和零售等，所以，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和種類方面進(jìn)行擴(kuò)展和豐富。只有這樣才能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)。
一、農(nóng)村小額貸款現(xiàn)狀
由于農(nóng)村小額信貸筆數(shù)多、分布散，極易產(chǎn)生貸款回收風(fēng)險(xiǎn)。這主要是由于農(nóng)村小額貸款對(duì)象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時(shí)在外打工，只在農(nóng)忙時(shí)回到家里，小額信貸貸款是否用于申請(qǐng)用途很難評(píng)估和考量，并且由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)。而從體系上來說，目前由于農(nóng)村小額貸款結(jié)算體系建設(shè)還不到位，農(nóng)民在異地難以及時(shí)歸還貸款，從而導(dǎo)致了小額貸款的逾期風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。
在這種情況下，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得愈加重要和緊迫，因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也會(huì)間接影響農(nóng)村的建設(shè)發(fā)展速度，影響整個(gè)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。因此十分有必要對(duì)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行深入的探討，以便能夠在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善小額貸款管理制度，促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展。
二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)來源及成因
1、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)來源分析
當(dāng)前，農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的最大問題就是管理流程不規(guī)范。目前，我國(guó)農(nóng)村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還并不規(guī)范，許多環(huán)節(jié)沒有顧及到，導(dǎo)致實(shí)踐中經(jīng)常產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個(gè)階段：第一階段是貸款的貸前決策階段；第二個(gè)階段是貸款的中期跟蹤管理階段；第三個(gè)階段是貸后的總結(jié)評(píng)價(jià)階段。而在這三個(gè)階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴(yán)重的就是第一個(gè)階段的問題。
在貸前決策階段，通常需要深入細(xì)致的調(diào)查、并通過授信復(fù)查和相關(guān)方面的審核討論才能最終確定，而這一系列環(huán)境正是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵，但是在實(shí)際運(yùn)行過程中，這三個(gè)環(huán)節(jié)都缺乏規(guī)范性，集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，信貸人員往往出于私人利益考慮，對(duì)有些貸款的調(diào)查不細(xì)致，甚至故意在調(diào)查過程中將一些問題刻意忽略，導(dǎo)致貸款在最初階段就埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款的貸前調(diào)查根本發(fā)揮不了其應(yīng)有的作用。第二，負(fù)責(zé)授信復(fù)查的部門人員，在自身素質(zhì)上有所欠缺，因此難以發(fā)現(xiàn)在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風(fēng)險(xiǎn)，加大了潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的可能性。第三，貸款審核制度存在很大缺陷，制度本身設(shè)置不合理，人員的職能設(shè)置根本無法發(fā)揮其審核作用，加之審批程序過于簡(jiǎn)單，很難發(fā)現(xiàn)貸款申請(qǐng)過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預(yù)也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。
在貸中和貸后管理方面，由于長(zhǎng)期以來重貸款輕管理的管理理念導(dǎo)致信貸管理制度從指定到實(shí)施都存在諸多隱患。第一，由于現(xiàn)行信貸管理制度在出發(fā)點(diǎn)上片面追求高效率，導(dǎo)致其忽略了對(duì)質(zhì)量的考量，雖然貸款規(guī)模不斷增長(zhǎng)，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實(shí)際的貸款規(guī)模和需求存在很大差距，導(dǎo)致人員難以充分發(fā)揮其應(yīng)有職能，從而影響了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴(yán)重影響管理效率?，F(xiàn)行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責(zé)任人，負(fù)責(zé)從貸前調(diào)查、貸中管理貸后監(jiān)控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對(duì)于激勵(lì)信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。在實(shí)際操作過程中，信貸員往往出于個(gè)人利益考慮，盲目追求業(yè)績(jī)，而忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和預(yù)警，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。
2、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析
（1）缺乏高效的貸款管理制度
目前，多數(shù)小額貸款公司在貸款管理制度設(shè)計(jì)上存在問題。制度往往缺乏針對(duì)性和實(shí)踐性，根本難以有效指導(dǎo)實(shí)踐，很多問題一旦發(fā)生根本沒有制度可以提供有效的應(yīng)對(duì)思路和解決方法。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的不相容職務(wù)由一人擔(dān)當(dāng)?shù)膯栴}。如，很多貸款人員既要負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，又要負(fù)責(zé)貸時(shí)審查審批和貸后檢查，這導(dǎo)致貸款人員行為失去必要的約束，往往出于個(gè)人利益做出違背職業(yè)道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，在制度執(zhí)行方面，也嚴(yán)重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執(zhí)行，制度形同虛設(shè)。
（2）信貸人員素質(zhì)偏低
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題嚴(yán)重還有一個(gè)重要的原因就是人員素質(zhì)偏低。首先，在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問題，往往難以對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，更無法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（3）缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
當(dāng)前小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重的深層原因在于小額貸款公司從上到下缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和思路。人員沒有建立起風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)，從而在工作過程中沒有切實(shí)履行自身職責(zé)，而是盲目的追求貸款數(shù)量。這種觀念的缺失更進(jìn)一步導(dǎo)致了其在業(yè)務(wù)發(fā)展、運(yùn)營(yíng)管理上的其他問題，集中表現(xiàn)為管理模式落后、缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部控制制度等。因此，要做好小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作，必須從根本上提高全員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在公司內(nèi)部建立起一套先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理思想，將風(fēng)險(xiǎn)控制理念落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)中。
三、加強(qiáng)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施
1、強(qiáng)化信貸流程管理
信貸流程管理應(yīng)作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)工作來做。由于外部市場(chǎng)環(huán)境極其負(fù)責(zé)，流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)的問題都會(huì)影響到最終的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果，因此要做好風(fēng)險(xiǎn)管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)流程控制。根據(jù)貸款流程包括的階段，小額貸款公司應(yīng)嚴(yán)格按照信貸審批流程來進(jìn)行管理。公司信貸員應(yīng)嚴(yán)把審批關(guān)，在貸款審批之前將相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)，并不斷提高貸款的審批效率，并且在貸款發(fā)放后應(yīng)及時(shí)跟蹤了解貸款去向，如定期進(jìn)行貸款項(xiàng)目檢查、調(diào)查貸款資金使用等，以監(jiān)督農(nóng)民將貸款應(yīng)用于正常的生產(chǎn)活動(dòng)中，從而提高貸款回收的安全性。
2、建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制
建立完善的內(nèi)部控制制度體系，并將其切實(shí)執(zhí)行，對(duì)于規(guī)范農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意義重大。首先，要建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部控制思路，將內(nèi)部環(huán)境、信息溝通、監(jiān)督檢查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等要素進(jìn)行有效的整合和優(yōu)化，從而有一套包含所有部門、環(huán)節(jié)、人員的內(nèi)部控制體系，以便對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)密控制，將潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)排除，從根本上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在具體操作過程中，要確保體系執(zhí)行的有效性。對(duì)于執(zhí)行效率要進(jìn)行必要的考核和評(píng)價(jià)，以便解決規(guī)章制度虛設(shè)帶來的權(quán)責(zé)不明、執(zhí)行不力等問題。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向有關(guān)責(zé)任人追究相關(guān)責(zé)任，使整個(gè)流程處于監(jiān)控范圍，確保體系的控制性。
3、不斷提高人員的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
首先，要建立公平公正的選人和用人機(jī)制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)隊(duì)伍。其次，要對(duì)工作人員進(jìn)行定期和不定期的培訓(xùn)，使其專業(yè)能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質(zhì)認(rèn)證體系，針對(duì)不同崗位制定一系列對(duì)應(yīng)的崗位資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，獎(jiǎng)勵(lì)晉升優(yōu)秀員工，并淘汰認(rèn)證不合格的員工，從根本上提升員工隊(duì)伍素質(zhì)。此外，要樹立全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。一方面，管理者要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)，從宏觀角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看問題，將風(fēng)險(xiǎn)管理重要性切實(shí)注入管理的各項(xiàng)工作之中去，把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過程，從而給內(nèi)部各部門和崗位人員樹立一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習(xí)慣，將風(fēng)險(xiǎn)管理滲透到具體的工作之中，做到時(shí)時(shí)關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)、處處防范風(fēng)險(xiǎn)，人人預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，以便從根本上提高貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體防范與控制能力。
4、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)
完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須配備一套完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以便根據(jù)具體需要為提供風(fēng)險(xiǎn)警情判斷和風(fēng)險(xiǎn)原因診斷。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)能夠及時(shí)分析、監(jiān)測(cè)和預(yù)警內(nèi)外部各類風(fēng)險(xiǎn)，以便使有關(guān)部門和人員及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出反應(yīng)，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立必須以三大功能是實(shí)現(xiàn)為基礎(chǔ)和前提。這三大功能包括預(yù)警功能、實(shí)時(shí)監(jiān)控功能和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)功能。第一，要通過一系列的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和指標(biāo)的判斷來實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警，客觀且直觀的評(píng)價(jià)和衡量貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況并根據(jù)具體情況評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為有關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制提供重要的數(shù)據(jù)支持。第二，要對(duì)貸款動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，具體的可以通過設(shè)置各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來直觀的了解資金運(yùn)行狀況，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)的可控性。第三，要做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)功能，風(fēng)險(xiǎn)來源的不確定性給風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了巨大的難度，完善的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)計(jì)算系統(tǒng)和歷史變動(dòng)情況記錄，能夠幫助有關(guān)方面及時(shí)的對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)狀況做出預(yù)期，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況等級(jí)和相關(guān)監(jiān)管制度進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整和變更，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平。
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（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。
（三）金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。
二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因
（一）自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)是由其服務(wù)對(duì)象所決定的。小額信貸的扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標(biāo)間尋求平衡。
（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象
目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。
（三）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后
貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。
三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢(shì)群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會(huì)和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長(zhǎng)才是我們發(fā)展的目標(biāo)。
（二）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作
貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。
（三）落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)
從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。
（四）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度
貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
四、農(nóng)村小額信貸的前景
農(nóng)戶小額信用貸款作為我國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的有機(jī)結(jié)合。近幾年來的實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的兩個(gè)基本問題（信息不對(duì)稱和貸款高固定成本），而且對(duì)農(nóng)戶信用的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營(yíng)效益，是信用社主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的一種進(jìn)步。
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