時(shí)間：2023-04-19 16:57:16
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（一）測(cè)算模型與變量設(shè)定鑒于土地要素是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不可或缺的因素，將上述模型的函數(shù)形式設(shè)定為。結(jié)合廣東省農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，對(duì)相關(guān)變量的確定如下：（1）農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出，直接選取《廣東省統(tǒng)計(jì)年鑒》中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的原始數(shù)據(jù)。（2）農(nóng)業(yè)的資本耗費(fèi)，采用農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資總額作為衡量指標(biāo)。（3）勞動(dòng)力耗費(fèi)，經(jīng)濟(jì)學(xué)中常用勞動(dòng)者工資、勞動(dòng)時(shí)間或勞動(dòng)人數(shù)等統(tǒng)計(jì)指標(biāo)衡量（李子彪，2006），若考慮農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的存在，計(jì)算時(shí)采用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際投入的勞動(dòng)力數(shù)量較為合適，但因缺乏相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料，借鑒周端明（2009）的做法，選擇第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)作為計(jì)量指標(biāo)。（4）土地耗費(fèi)，考慮到廣東省農(nóng)村土地撂荒的普遍性，采用農(nóng)作物播種面積代替常用的耕地面積變量。采取同樣做法的有全炯振（2009）［12］、趙芝俊等（2006）［13］。
（二）參數(shù)估計(jì)本文選取廣東省1982－2011三十年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)擬合生產(chǎn)函數(shù)，測(cè)算出各投入要素的參數(shù)。為避免多種共線性對(duì)參數(shù)估計(jì)的影響，假設(shè)規(guī)模報(bào)酬不變，則有α＋β＋γ＝1，生產(chǎn)函數(shù)式（4）可變?yōu)椤Ｓ杀?可知，模型的擬合優(yōu)度較好，達(dá)到了0．941499，同時(shí)方程本身和各參數(shù)變量均通過顯著性檢驗(yàn)，另外異方差和自相關(guān)檢驗(yàn)均能通過，模型的解釋能力強(qiáng)，可用來計(jì)算科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率。由上述結(jié)論可知，1982年至2012年間，廣東省農(nóng)業(yè)資本投入的彈性系數(shù)α＝0．3517，土地投入的彈性系數(shù)γ＝0．25，勞動(dòng)力投入的彈性系數(shù)β＝1－α－γ＝0．3983。即資本投入、土地投入及勞動(dòng)力投入每增加1％，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值分別增加約0．35％、0．25％和0．40％?？梢钥吹綇椥韵禂?shù)最大的是勞動(dòng)力投入，意味著目前廣東省農(nóng)業(yè)產(chǎn)出相對(duì)更依賴于人力資本的增加，屬于典型傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，與某些省份相比②，資本投入與勞動(dòng)力投入的彈性系數(shù)相差不大，可粗略認(rèn)為目前廣東省農(nóng)業(yè)發(fā)展處于由勞動(dòng)密集型轉(zhuǎn)向資金密集型的過渡期。
（三）廣東省農(nóng)業(yè)技術(shù)水平測(cè)算結(jié)果及分析根據(jù)上文所得參數(shù)估計(jì)結(jié)果，結(jié)合（5）式，對(duì)廣東省1982－2012年農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步水平進(jìn)行測(cè)算?？梢钥吹?，30年間廣東省農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步增長(zhǎng)率表現(xiàn)出較大的波動(dòng)性，甚至有些年份出現(xiàn)負(fù)值（圖1）。這一方面與廣東省自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值波動(dòng)較大不無關(guān)聯(lián)；另一方面，所測(cè)算的農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步為廣義全要素生產(chǎn)率（TFP），不僅包括科技進(jìn)步本身，還受資源配置效率和其他隨機(jī)因素的影響。如1992年，資本投入增長(zhǎng)率達(dá)到153．51％，而農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)率僅為12．57％，出現(xiàn)了投入多而有效產(chǎn)出少的情況。在剔除生產(chǎn)要素投入之后，農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步水平不可避免地出現(xiàn)負(fù)值，但這并不能說明農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步對(duì)廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)沒有發(fā)揮積極作用。1998年以后，農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步水平的波動(dòng)幅度開始趨緩，自2007年基本保持著向上趨勢(shì)，說明資金配置效率可能在一定程度上得到改觀，但這需要更多數(shù)據(jù)支持。
二、實(shí)證檢驗(yàn)
（一）變量的選取與數(shù)據(jù)說明金融發(fā)展水平提高的一個(gè)主要表現(xiàn)就是金融資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)財(cái)富的擴(kuò)展。對(duì)于金融發(fā)展水平的衡量，考慮到目前廣東省農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單及數(shù)據(jù)的可得性，擬從農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和效率兩個(gè)維度進(jìn)行考量。金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)方面，鑒于廣東省農(nóng)村金融以存貸業(yè)務(wù)為主，結(jié)合一般做法，選擇農(nóng)村存貸款余額之和與農(nóng)業(yè)GDP之比為金融發(fā)展規(guī)模的衡量指標(biāo)。但因1990年前后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的統(tǒng)計(jì)口徑明顯不同，而1995年后統(tǒng)計(jì)年鑒重新對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款余額進(jìn)行了劃分，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存貸款余額與研究所需數(shù)據(jù)口徑相差太大，故而采用農(nóng)業(yè)存款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額替代農(nóng)村存貸款以反映農(nóng)村金融狀況。金融發(fā)展效率指標(biāo)方面，參考王志強(qiáng)、孫剛（2003）的做法，選用農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)存款之比作為衡量農(nóng)村金融發(fā)展的效率指標(biāo)［14］。采用這一指標(biāo)還基于以下考慮：首先，農(nóng)村金融發(fā)展的目的是服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這一比值越大，越能反映農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度；其次，該指標(biāo)可以衡量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將存款轉(zhuǎn)化為貸款的能力，顯示農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融資源配置的效率；還可在一定程度上反映當(dāng)前農(nóng)村資金外流狀況。農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步方面，直接選取上面測(cè)算出的廣東省農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步增長(zhǎng)率為實(shí)證變量。以上三個(gè)變量分別用RGM、RXL和TFP表示。由于銀行資金來源項(xiàng)目自2011年起使用新的分類，廣東省統(tǒng)計(jì)年鑒不再提供農(nóng)業(yè)存貸款余額等相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)，故截取1983－2010年度樣本數(shù)據(jù)，樣本數(shù)據(jù)均來源于《廣東省統(tǒng)計(jì)年鑒》及《廣東省農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》。各變量的描述性統(tǒng)計(jì)及變化趨勢(shì)如表3和圖2所示。在這里主要對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)和效率指標(biāo)進(jìn)行分析，由表3和圖2可看到：（1）農(nóng)業(yè)存貸款余額占GDP的比重盡管在個(gè)別年份有所下降，但整體上呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其在1992年之后上升速度明顯加快。截止2010年末，該比值達(dá)到0．67，相比1982年增長(zhǎng)近1．5倍，說明廣東農(nóng)村金融資產(chǎn)比例不斷提升，農(nóng)村金融規(guī)模不斷擴(kuò)大。（2）農(nóng)村金融發(fā)展效率指標(biāo)的變動(dòng)趨勢(shì)：1998年以前，農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)存款的比值呈現(xiàn)較大波動(dòng)，在1983年達(dá)最大值后，1994年降至最低點(diǎn)。這是因?yàn)?983年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制率先改革，眾多資金流向農(nóng)村；但隨著1984年經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)業(yè)貸款占比急劇下降，且在1998－2000年間出現(xiàn)大幅度回落。大量資金流向城市，農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)融資難制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（3）2006年廣東省開始逐步推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)改革，但從圖2可以看出，農(nóng)村金融發(fā)展效率持續(xù)下降趨勢(shì)并未因此明顯改善，相反，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模指標(biāo)出現(xiàn)了近10年來少有的大幅度波動(dòng)，這意味著目前新型金融機(jī)構(gòu)改革并未達(dá)到預(yù)期效果。
（二）單位根檢驗(yàn)由于經(jīng)濟(jì)變量的時(shí)間序列數(shù)據(jù)往往都是非平穩(wěn)的，若直接將其引入模型進(jìn)行經(jīng)典線性估計(jì)，很可能出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象，因此，有必要先對(duì)各時(shí)間序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。通過Eviews5．1進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，各變量的檢驗(yàn)結(jié)果見表4。從表4的檢驗(yàn)結(jié)果可看出，原有時(shí)間序列數(shù)據(jù)的ADF檢驗(yàn)值均大于5％的臨界值，即三組變量在5％的顯著性水平下是非平穩(wěn)的，而對(duì)其取一階差分后，序列D（TFP）、D（RGM）以及D（RXL）的ADF值都小于5％顯著性水平下的臨界值，表現(xiàn)為平穩(wěn)序列。換言之，原有時(shí)間序列都是一階單整的I（1）序列，故可進(jìn)一步檢驗(yàn)三組變量之間是否存在協(xié)整關(guān)系。
（三）協(xié)整檢驗(yàn)由于上述變量都是一階單整的I（1）序列，因此可采用Johansen協(xié)整檢驗(yàn)來判斷它們之間是否存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。Johansen協(xié)整檢驗(yàn)法是一種基于VAR模型的檢驗(yàn)方法，在檢驗(yàn)之前需要確定VAR模型結(jié)構(gòu)，而其中一個(gè)重要問題就是滯后階數(shù)的確定，運(yùn)用赤池信息準(zhǔn)則（AIC）和施瓦茨準(zhǔn)則（SC）進(jìn)行選擇，同時(shí)基于數(shù)據(jù)生成過程特征，選擇帶有截距項(xiàng)并帶有趨勢(shì)項(xiàng)的VAR模型，具體統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表5所示。結(jié)果顯示，無論是AIC還是SC甚至其他如LR統(tǒng)計(jì)量等，均認(rèn)為滯后階數(shù)為1的VAR模型即VAR（1）模型較為合理。另外通過單位根檢驗(yàn)對(duì)VAR（1）模型的穩(wěn)定性檢驗(yàn)結(jié)果顯示，全部根的倒數(shù)都位于單位圓曲線內(nèi)（圖3），即VAR（1）模型是穩(wěn)定的。協(xié)整檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷臏笃诘扔赩AR模型的最優(yōu)滯后階數(shù)減1，故確定為0。表6為Johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果。結(jié)果表明，在5％的顯著水平下，變量之間存在協(xié)整關(guān)系。對(duì)協(xié)整均衡向量進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化后，可寫出三個(gè)變量的協(xié)整方程如下：TFP＝0．421947RGM－0．188170RXL（9）方程（9）表明1982－2010年上述三個(gè)變量間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，可以發(fā)現(xiàn)1982－2010年農(nóng)村金融融發(fā)展規(guī)模與農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步正相關(guān)，而農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步存在反向作用關(guān)系。亦可看出，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的取值每增加1％，農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步會(huì)同向變動(dòng)0．42個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村金融發(fā)展效率的取值增加1個(gè)單位，農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步會(huì)下降0．19個(gè)百分點(diǎn)。另外進(jìn)一步對(duì)TFP與RGM、TFP與RXL兩兩分別進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，同樣發(fā)現(xiàn)它們之間也存在協(xié)整關(guān)系，說明廣東省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步間確實(shí)保持穩(wěn)定的均衡關(guān)系。
（四）VEC向量誤差修正模型上面的分析給出了VAR（1）模型中的三個(gè)變量間存在長(zhǎng)期均衡協(xié)整關(guān)系的結(jié)論，但這種均衡關(guān)系在短期內(nèi)如何調(diào)整，需通過建立VEC模型進(jìn)一步探討。根據(jù)AIC、SC準(zhǔn)則，確定VEC模型的最優(yōu)滯后階數(shù)為1，所得VEC模型結(jié)果如表7所示。由表7可以看到，VEC模型中TFP與RXL的誤差修正項(xiàng)分別為－0．555930和0．962618，且在統(tǒng)計(jì)上是顯著的，說明系統(tǒng)內(nèi)變量間如果在短期內(nèi)出現(xiàn)正向非均衡狀態(tài)，RXL會(huì)同向修正而TFP會(huì)出現(xiàn)反向修正，相比而言，RXL的修正幅度較大，即長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)村金融發(fā)展效率具有顯著的調(diào)節(jié)作用，調(diào)節(jié)效應(yīng)分別為55．59％和96．26％。
（五）格蘭杰因果檢驗(yàn)檢驗(yàn)了廣東省農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，但變量間的因果關(guān)系尚不明朗，因此用格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)來驗(yàn)證變量間的因果聯(lián)系。格蘭杰因果關(guān)系實(shí)質(zhì)上是檢驗(yàn)一個(gè)變量的滯后項(xiàng)對(duì)另一變量是否有預(yù)測(cè)作用，也即如果一個(gè)變量受到其他變量的滯后項(xiàng)影響，就稱這兩個(gè)變量間存在格蘭杰因果關(guān)系。對(duì)各變量進(jìn)行一階差分以滿足格蘭杰因果檢驗(yàn)所要求的時(shí)間序列平穩(wěn)性，檢驗(yàn)結(jié)果如表8所示。由表8的檢驗(yàn)結(jié)果可看出，在1％的顯著性水平下農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步是農(nóng)村金融發(fā)展效率的Granger原因，而農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村金融發(fā)展效率均不是農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步的Granger原因。
一、問題的提出
農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款難的問題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村的發(fā)展，目前，雖然國(guó)家為了緩解農(nóng)村貸款難題出臺(tái)了許多措施，但收到的效果有限。無論金融制度如何創(chuàng)新，我們都無法忽視信貸員在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上的作用。2008年暑期，我們通過對(duì)湖北某傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣貸款農(nóng)戶作了調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村的信用社在這方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而其信貸員凸顯出了重要的作用。本文根據(jù)信息不對(duì)稱理論，從信貸員的角度出發(fā)，以關(guān)系借貸為突破點(diǎn)，為化解信貸難題提供了一個(gè)全新的視角。
二、信息不對(duì)稱下農(nóng)村借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
信息不對(duì)稱是不同行為人之間發(fā)生契約關(guān)系時(shí)信息占有的不同而表現(xiàn)出的不對(duì)稱，就具體到農(nóng)村金融市場(chǎng)的借貸雙方來說表現(xiàn)為：
1．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量多，規(guī)模小，地域分散且運(yùn)作不規(guī)范，按照標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制程序運(yùn)行的大銀行分支機(jī)構(gòu)很難在貸前通過嚴(yán)格的貸前調(diào)查判別貸款人的風(fēng)險(xiǎn)程度，而且貸后很難通過嚴(yán)格的監(jiān)督保證貸款的收回，加上農(nóng)民很難提供足額的抵押，在這種情況下銀行的理性反映是減少或拒絕發(fā)放貸款。
2．按照商業(yè)運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)來發(fā)放貸款要求農(nóng)戶提供一定數(shù)額的抵押物品，對(duì)于不能提供抵押的“信用低”的農(nóng)戶則收取較高的利息來彌補(bǔ)貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)真正需要貸款的有能力償還的農(nóng)戶可能因?yàn)槔⒏叨艞壻J款，而那些存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則可能獲得貸款從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失?？紤]到這些因素，金融機(jī)構(gòu)只能配額發(fā)放稀缺的金融資源。
三、破解農(nóng)村貸款難的新視角--“關(guān)系貸款”
1．根據(jù)青木昌彥的定義，關(guān)系型融資是指銀行為了能夠在未來獲得租金，而在一系列難以合約化的狀態(tài)下提供額外融資的一種融資方式。關(guān)系型貸款所依據(jù)的信息主要是難以量化和傳遞的“軟信息”，這類信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，是銀行通過與企業(yè)長(zhǎng)期密切的業(yè)務(wù)合作所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的專有知識(shí)。青木昌彥將這類知識(shí)稱為意會(huì)知識(shí)，即基于直覺和經(jīng)驗(yàn)而難以數(shù)據(jù)化的知識(shí),這一類知識(shí)對(duì)借貸雙方來說可能很明確，但對(duì)外部人來說則難以表達(dá)清楚?；A(chǔ)借貸雙方的了解對(duì)于減少信息不對(duì)稱，降低內(nèi)生交易費(fèi)用有著很大的作用，因此，關(guān)系型貸款有助于緩解農(nóng)村融資中因信息不對(duì)稱引起的市場(chǎng)失效問題。而信貸員正好在農(nóng)戶與信用社之間起到了信息橋梁作用。
2．信貸員在關(guān)系貸款中體現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)
（1）軟信息的獲取
農(nóng)戶一般以血緣和地緣為基礎(chǔ)，靠親情、道德、網(wǎng)絡(luò)、文化和村莊信任來維系（蔣永穆等2006），由于獨(dú)特的地理環(huán)境及生產(chǎn)特點(diǎn),農(nóng)村社會(huì)的封閉性特征較為明顯,各種各樣的社群,如家庭、氏族、鄰里、村落構(gòu)成了農(nóng)民的“社會(huì)圈子”。在這些熟悉的社會(huì)圈子中,大家通過長(zhǎng)期的共同生活和交往互動(dòng)建立了較為密切的關(guān)系,每個(gè)人的私人信息都成了具有高度共享性和流通性的共同知識(shí)。目前在農(nóng)村地區(qū)的信貸員大都是本地人，扎根農(nóng)村幾十年，只要接觸到農(nóng)戶社會(huì)圈子里的任何一層都能間接獲取農(nóng)戶的信息，如農(nóng)戶在當(dāng)?shù)氐目诒?，信用，?jīng)營(yíng)能力，家庭收入情況等，這些軟信息的獲取正是信用社在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的一個(gè)比較優(yōu)勢(shì)。
（2）貸款發(fā)放后的監(jiān)督制約機(jī)制
信貸人員在貸款發(fā)放后由于地域上的便利性，能及時(shí)了解到貸款人的資金用途和經(jīng)營(yíng)情況，在貸款人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠通過農(nóng)戶關(guān)系圈子的各層關(guān)系對(duì)其施加影響。金融機(jī)構(gòu)對(duì)違約農(nóng)戶也可采取嚴(yán)厲措施如對(duì)其采取禁止性貸款，取消其信用資格評(píng)定，基于多次博弈考慮的農(nóng)戶會(huì)衡量成本和損益，最終影響到其還款決定。
（3）“面子成本”的約束
在中國(guó)傳統(tǒng)小農(nóng)金融需求及其信貸安排的過程中存在著輕不言債的思想(王芳，2005)，欠錢不還更會(huì)遭到“圈內(nèi)人”的非議。大多數(shù)農(nóng)戶由于現(xiàn)今的戶籍管理制度，流動(dòng)的可能性非常小，對(duì)違約后長(zhǎng)期面臨的信用以及面子成本是其考慮的一個(gè)重要方面。信貸人員可以在必要的時(shí)候公布農(nóng)戶的還款信息，對(duì)其形成道德上的制約。
（4）低交易成本優(yōu)勢(shì)
信貸人員基于對(duì)農(nóng)戶多年的了解對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，逐漸培養(yǎng)一批信用等級(jí)好的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)貸款的利率可以采取靈活的定價(jià)方式，農(nóng)戶憑借貸款證可以隨時(shí)提取一定額度內(nèi)的貸款，手續(xù)方便快捷。克服了貸款中的“尋租”“人情費(fèi)用”，農(nóng)戶和信用社的關(guān)系也進(jìn)一步拉近。
四、實(shí)證調(diào)查說明
本文通過2008暑期對(duì)湖北省棗陽市平林鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，該鎮(zhèn)地處鄂西南，有人口8萬，以農(nóng)業(yè)為主，我們?cè)诋?dāng)?shù)匾晃恍刨J員的陪同下對(duì)其所管轄三個(gè)村貸過款的農(nóng)戶進(jìn)行問卷訪談，共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷100份，有效率91%。100份問卷中，有48%是農(nóng)業(yè)貸款，20%的加工業(yè)貸款，17%為商業(yè)貸款，還有一小部分從事其他行業(yè)貸款，可見抽查的樣本來源比較全面.農(nóng)戶的資金需求主要用于養(yǎng)殖業(yè)，且數(shù)額在五萬到十萬，信貸員出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，并不是足額發(fā)放。加工業(yè)和商業(yè)貸款資金需求頻繁，資金需求數(shù)量在一萬到十萬不等，通過與商戶實(shí)地交談發(fā)現(xiàn)商戶獲得貸款主要是看重自己的信譽(yù)和信用社的熟人關(guān)系，信貸員對(duì)其了解是發(fā)放貸款的主要方面。種植業(yè)農(nóng)戶認(rèn)為信貸員把錢帶給自己主要是憑借自己的信用和抵押，對(duì)大額度（2萬以上）的農(nóng)戶發(fā)放貸款需要抵押控制風(fēng)險(xiǎn)，小額度農(nóng)戶反映主要是憑借信貸員對(duì)自己信譽(yù)的了解來發(fā)放。大部分農(nóng)戶反映自己還錢的主要原因是借債還錢，天經(jīng)地義，同時(shí)也怕影響自己在本地方的聲譽(yù)。商業(yè)戶還錢的主要制約因素是信用社的監(jiān)督（包括對(duì)其信用評(píng)價(jià)來決定是否下次發(fā)放貸款），同時(shí)他們之中大部分也都認(rèn)為借債還錢，天經(jīng)地義。
在調(diào)查的對(duì)象中約60%的人家里沒有可以抵押的資產(chǎn)（除土地和生活住房外），有抵押資產(chǎn)的對(duì)象一般都是憑抵押品向銀行貸款，而沒有抵押品的對(duì)象一般都是憑借信貸員對(duì)借款用戶的誠(chéng)信聲譽(yù)，以及以往還貸的情況的考察，決定是否貸款給農(nóng)戶；在對(duì)是否愿意將個(gè)人情況告之信用社的考察中，95%的調(diào)查對(duì)象都表示愿意，平均每貸1000元所付出的成本都在100元以下，每筆貸款只需向銀行跑2-3次，體現(xiàn)了低交易成本與高效率貸款相結(jié)合的貸款行為。
該信貸員扎根在調(diào)查地將近30年，對(duì)貸款農(nóng)戶的基本信息非常了解，這樣就降低了貸款農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)與交易成本，而且從調(diào)查的結(jié)果也顯示，農(nóng)戶是愿意與銀行進(jìn)行溝通的，他們也有意愿還款，只是迫于資金周轉(zhuǎn)有一小部分沒有按時(shí)還款。在大多數(shù)農(nóng)戶沒有抵押資產(chǎn)的情況下，信貸員通過對(duì)貸款戶長(zhǎng)時(shí)間的深入了解進(jìn)行選擇性的貸款業(yè)務(wù)，還款的情況還是比較樂觀的，可見信貸員在資金融通的過程中所起到的作用是很大的。
五、對(duì)策
1．大力培養(yǎng)一批高素質(zhì)的本土化的信貸員隊(duì)伍
農(nóng)村急需要一批高素質(zhì)的懂金融的人才，他們能夠掌握金融知識(shí)在農(nóng)村傳播，并且收集最新的農(nóng)業(yè)信息，對(duì)農(nóng)戶的投資提出合理化的建議，從而保證信貸資金安全收回,這一點(diǎn)從調(diào)查的情況來看具有切實(shí)的推廣意義。
2．完善激勵(lì)機(jī)制
激勵(lì)機(jī)制是通過一套理性化的制度來反映激勵(lì)主體與激勵(lì)客體相互作用的方式。當(dāng)前信貸員的考核主要是從貸款的安全程度和貸款額度完成的程度，很容易造成信貸員的“磊大戶”及把錢貸給信譽(yù)好的企業(yè)，廣大農(nóng)戶被排除在金融需求的門外。所以培養(yǎng)一批本土化的信貸員，對(duì)信貸員進(jìn)行業(yè)務(wù)和職業(yè)操守教育對(duì)于其與農(nóng)戶建立深厚的感情有著很好的鋪墊作用。
3．適當(dāng)下放信貸員的信貸審批權(quán)
目前信用社實(shí)行嚴(yán)格的逐級(jí)信貸審批制度，貸款手續(xù)繁瑣、復(fù)雜。信貸手續(xù)合法、合規(guī)本無可厚非，但一些信用社人為地把貸款手續(xù)復(fù)雜化，貸戶跑三趟五趟也辦不完，等貸款審批后，農(nóng)民早已喪失了投資的最佳時(shí)效，從而造成人為的貸款難。信用社應(yīng)適當(dāng)下放信貸人員的權(quán)限，對(duì)由信貸人員評(píng)出的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)建立“綠色通道”，同時(shí)信貸人員應(yīng)承擔(dān)一定的連帶責(zé)任和貸款發(fā)放的獎(jiǎng)勵(lì)。這樣既保證了資金的安全發(fā)放，又調(diào)動(dòng)了信貸人員的積極性。
參考文獻(xiàn)
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[2]王芳:我國(guó)農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度：一個(gè)理論框架[J],2005.(4).
提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國(guó)農(nóng)村金融改革的實(shí)驗(yàn)區(qū)域之一就是因?yàn)辂愃霓r(nóng)村金融服務(wù)水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行發(fā)揮則需要進(jìn)一步的提升自身的農(nóng)村金融服務(wù)水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對(duì)自身的農(nóng)村服務(wù)金融水平進(jìn)行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域得到全新的進(jìn)展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。
（二）打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份中的欠發(fā)達(dá)地區(qū)并且麗水同時(shí)也是全國(guó)聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進(jìn)麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當(dāng)?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時(shí)城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進(jìn)麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。
二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示
（一）合理選擇改革切入點(diǎn)
合理選擇改革切入點(diǎn)是麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的基礎(chǔ)和前提。眾所周知在之前的農(nóng)村金融改革過程中，麗水通過多年的實(shí)踐已經(jīng)獲得了一定程度的體制與內(nèi)容創(chuàng)新。并且通過多年來大量的細(xì)致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點(diǎn)，這也是麗水農(nóng)村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進(jìn)行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。
（二）立足實(shí)際的改革路徑
立足實(shí)際的改革路徑是麗水農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。在選擇相應(yīng)的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據(jù)麗水的實(shí)際情況來對(duì)改革路徑進(jìn)行選擇，從而使得麗水農(nóng)村金融的整體平均增速達(dá)到了同比增長(zhǎng)14.04％，這一增速高出了全國(guó)城市平均水平的5.72%。即通過立足實(shí)際的改革路徑選擇，麗水的經(jīng)驗(yàn)可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據(jù)自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進(jìn)農(nóng)村金融改革整體水平的有效提升。
（三）推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉
推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉是完善麗水農(nóng)村金融體系和農(nóng)村信用體系的重要組成部分。根據(jù)2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示。麗水全市的行政村信用評(píng)價(jià)以及達(dá)到了全省的第3位，其整體水平已經(jīng)高出了全國(guó)平均水平的5.12%。之所以能夠在農(nóng)村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉有著緊密的聯(lián)系。即麗水通過推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉來進(jìn)一步完善自身的農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)信用基礎(chǔ)，最終使得自身的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)面達(dá)到92%，并且這一體系已經(jīng)成為了重要的成果經(jīng)驗(yàn)并且開始推向全國(guó)，從而為其他城市農(nóng)村金融和農(nóng)村信用的發(fā)展帶來了重要的啟示。
（四）發(fā)揮金融的社會(huì)管理功能
發(fā)揮金融的社會(huì)管理功能對(duì)于麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預(yù)的。麗水在自身的農(nóng)村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經(jīng)濟(jì)組成部分，還將其視為重要的社會(huì)管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應(yīng)的社會(huì)管理功能，在解決麗水農(nóng)民跳低收入問題和農(nóng)戶脫貧問題的同時(shí)也更好地促進(jìn)了麗水整體的社會(huì)和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展。
三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革工作的建議
（一）堅(jiān)持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式
堅(jiān)持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式是我國(guó)農(nóng)村金融改革工作的基礎(chǔ)和前提。通過上文對(duì)于麗水經(jīng)驗(yàn)的分析我們可以分析，只有堅(jiān)持在政府和人民銀行的主導(dǎo)下農(nóng)村金融改革才能取得自身應(yīng)有的成效并且將獲得的成果與經(jīng)驗(yàn)擴(kuò)展到全國(guó)，從而讓更多的城市和區(qū)域的農(nóng)村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。
（二）構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系
構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農(nóng)村金融改革過程中，麗水非常注重對(duì)自身的金融組織體系進(jìn)行多元化的構(gòu)建和發(fā)展，并且在增加農(nóng)村金融服務(wù)種類、和擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍以及加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有著出色的表現(xiàn)。這一經(jīng)驗(yàn)告訴我們，如果想要在農(nóng)村金融改革中有效解決資金供給不足、機(jī)構(gòu)發(fā)展水平低等制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融改革的瓶頸問題，構(gòu)建多遠(yuǎn)化的農(nóng)村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農(nóng)村金融改革實(shí)踐中也得到了良好的應(yīng)用并且取得了豐碩的實(shí)踐成果。
（三）打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系
打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系是我國(guó)農(nóng)村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國(guó)農(nóng)村金融改革過程中通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融體系，可以有效的建立新型的農(nóng)村金融組織風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制和相應(yīng)的農(nóng)村損失財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，這些機(jī)制的建立是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系還可以更好地使全國(guó)各地的農(nóng)民安心的進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時(shí)能夠有效降低農(nóng)村金融的服務(wù)成本和運(yùn)營(yíng)成本與此同時(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體效率和服務(wù)的針對(duì)性，在協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需關(guān)系和借貸需求的同時(shí)，最終促使我國(guó)農(nóng)村金融體系整體水平得到全面的提升。
（四）構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系
構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系是我國(guó)農(nóng)村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農(nóng)村金融改革中重要的經(jīng)濟(jì)文件《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》中指出了構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系是麗水農(nóng)村金融改革進(jìn)行的重要支柱。針對(duì)這一情況，我國(guó)在借鑒麗水經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)注重構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系，即通過綜合的運(yùn)用信貸、證券、保險(xiǎn)、信托和擔(dān)保等金融資源來對(duì)自身的結(jié)算體系進(jìn)行持續(xù)的完善，從而為全國(guó)性的農(nóng)村金融改革提供重要的經(jīng)濟(jì)支柱。
農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)實(shí)施的主要模式是農(nóng)村金融服務(wù)。人民銀行具有主體地位應(yīng)該加強(qiáng)同其他部門的合作，深化農(nóng)村金融改革。其中代表性的進(jìn)步是成功建立農(nóng)村信用社試點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)新時(shí)期農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，促進(jìn)各部門對(duì)逐步健全農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)制度、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)主要方面有：農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和儲(chǔ)蓄服務(wù)，新時(shí)期下農(nóng)民收入的不斷增多，農(nóng)村儲(chǔ)蓄也會(huì)逐步增多，因此在農(nóng)村中存在的各類金融機(jī)構(gòu)要不斷去開拓更多的農(nóng)村儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。農(nóng)民生活水平上升，商業(yè)保險(xiǎn)將面臨新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，若是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)支持。提升保障力度，就有助于提升農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款金融服務(wù)，其中包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款。達(dá)到眾多農(nóng)戶發(fā)展、生產(chǎn)、生活的需要。提高農(nóng)業(yè)資金需求在金融服務(wù)方面能力，重點(diǎn)對(duì)象：運(yùn)輸、加工、倉儲(chǔ)、養(yǎng)殖、科研、種養(yǎng)等現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系和相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)貸款，其次農(nóng)村商品配送體系逐步完善、提升農(nóng)村社會(huì)服務(wù)的質(zhì)量等金融服務(wù)。積極開展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品收購額的信貸支持力度，重點(diǎn)對(duì)象：綜合農(nóng)業(yè)的發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展、建設(shè)農(nóng)田水利、圈分農(nóng)業(yè)重點(diǎn)生產(chǎn)區(qū)域，重點(diǎn)將信貸服務(wù)于各種農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，為棉花和糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品的收購信息提供一定的支持。
2.農(nóng)村金融需求方面的情況
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，所以農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量要求必須增強(qiáng)。一般農(nóng)村金融從對(duì)象方面需求分成三類：政府需求；農(nóng)戶需求；農(nóng)村企業(yè)需求；在性質(zhì)方面可以分為：建設(shè)性需求、生成性需求、消費(fèi)性需求。政府金融需求主要體現(xiàn)在需要建設(shè)的方面。各級(jí)人民政府的主要職責(zé)是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落實(shí)，缺乏資金的情況下，金融必須切實(shí)支持，當(dāng)前我國(guó)很多農(nóng)村區(qū)域無法完成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的主要原因是財(cái)政資金狀況，所以，農(nóng)村金融的充分支持是非常重要的。農(nóng)戶金融需求重要內(nèi)容是生產(chǎn)性需求和消費(fèi)需求。生成性需求包括了購買農(nóng)用器具、種子、農(nóng)藥、種畜等需求。農(nóng)民消費(fèi)需求主要生育、建設(shè)、生活開支等。農(nóng)村企業(yè)需求主要體現(xiàn)在生產(chǎn)和建設(shè)需求上。建設(shè)主要包括在廠房建設(shè)、購買設(shè)備等需求；生產(chǎn)主要包括產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、采購原料等資金需要周轉(zhuǎn)的需求。
二、農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題
1.不明確的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位。
我國(guó)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等與農(nóng)村相關(guān)的銀行，需要探討商業(yè)運(yùn)作和社會(huì)責(zé)任、網(wǎng)點(diǎn)成效與對(duì)服務(wù)的普及等方面需要深層次的問題。面對(duì)農(nóng)村不同服務(wù)對(duì)象、發(fā)展途徑、業(yè)務(wù)領(lǐng)域等問題沒有進(jìn)行認(rèn)識(shí)和完善，因此對(duì)市場(chǎng)的定位就不明確。
2.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)覆蓋范圍過于狹窄。
根據(jù)當(dāng)前的實(shí)例：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)都不予設(shè)立；而農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)也只有五分之一作用；郵政儲(chǔ)蓄覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)只有郵政儲(chǔ)蓄銀行，然而主要服務(wù)內(nèi)容是吸收儲(chǔ)蓄，因此在貸款方面的功能不強(qiáng)，在2010年，全國(guó)只對(duì)30個(gè)省份在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)做到了覆蓋。
3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)過于落后。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般的業(yè)務(wù)是存、貸、匯，屬于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，由于當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的大量需求，因此在貸款額度、期限、利率等方面都不能滿足。目前，我國(guó)農(nóng)村過于單一的金融服務(wù)產(chǎn)品，新型的中間業(yè)務(wù)無法完成對(duì)農(nóng)村的全面普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)根基不穩(wěn)，所以金融的服務(wù)方式不能跟緊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，嚴(yán)重落后的結(jié)算支付體系，導(dǎo)致無法充分發(fā)揮金融體系的整體功效。非正規(guī)金融組織發(fā)展不夠規(guī)范。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的定位不清晰，導(dǎo)致非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)形成和發(fā)展，相關(guān)部門沒有對(duì)他們的進(jìn)行正確的引導(dǎo)和監(jiān)督，逐漸使其地位不合法，過于混亂，因而無法達(dá)到規(guī)范目的。例如農(nóng)民需要借貸時(shí)，用沒有法律保障、利率偏高的方式進(jìn)行，例如口頭約定，不僅制約了資金的需求的發(fā)展，還會(huì)有出現(xiàn)法律糾紛的事件。還有補(bǔ)償機(jī)制不夠健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展怠慢等問題也同時(shí)導(dǎo)致了農(nóng)村金融無法快速健康的發(fā)展。積極開發(fā)新的投資、融資途徑，加大力度對(duì)地方投資、落實(shí)搭建融資平臺(tái)。
三、改善農(nóng)村金融的措施
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心是農(nóng)村金融，因此要從以下幾個(gè)方面加大力度改善農(nóng)村金融：
1.促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。
促進(jìn)開放金融市場(chǎng)，擴(kuò)大領(lǐng)域，適當(dāng)?shù)姆艑捳叽龠M(jìn)多種所有制金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)。加強(qiáng)金融服務(wù)與產(chǎn)品的時(shí)時(shí)更新，滿足金融需求對(duì)農(nóng)村金融不同的需要。
2.對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定位。
在掌握市場(chǎng)實(shí)際情況的前提下，完成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的定位，加強(qiáng)它們?cè)谵r(nóng)村金融體系中相輔相成、共同發(fā)展。落實(shí)到細(xì)節(jié)上，在縣城或者經(jīng)濟(jì)突出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的領(lǐng)域地界，還要掌握當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況，擴(kuò)大規(guī)模；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該將部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展別需要政策扶持的貸款項(xiàng)目設(shè)為重點(diǎn)服務(wù)；農(nóng)村信用社要從農(nóng)村出發(fā)，促進(jìn)三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”；郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該借助自身的優(yōu)勢(shì)，以農(nóng)民個(gè)體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。
一、合作制問題為什么會(huì)爭(zhēng)論不休？
關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論，大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則，所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社（龔方樂，2000）。這種觀點(diǎn)可以稱之為堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明，這些原則在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行（謝平，2001）。這種觀點(diǎn)可以稱之為放棄合作制的觀點(diǎn)。
根據(jù)合作金融理論，合作制原則包括以下一些要點(diǎn)：（1）實(shí)行一人一票制的民主管理；（2）對(duì)所有人平等開放；（3）不以盈利為目的；（4）不負(fù)債經(jīng)營(yíng)以保護(hù)會(huì)員利益等（史紀(jì)良，2000）。如果用這些原則來衡量，那么，長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是，在不同時(shí)期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的，所以不能不進(jìn)行具體分析。
首先，改革開放以前，在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，既不存在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，也不具備與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用環(huán)境，因而也就根本不可能存在作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活（醫(yī)?。┵J款與傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相配套的政府機(jī)構(gòu)的附屬物。事實(shí)上，當(dāng)時(shí)不但缺乏實(shí)行合作制原則的主觀意愿，也不具備實(shí)行合作制原則的客觀條件。所以，對(duì)這個(gè)時(shí)期里合作制問題的爭(zhēng)論實(shí)際上沒有多大實(shí)際意義。
其次，從改革開放以來到90年代中期，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而，居于壟斷地位的國(guó)有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來辦，仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營(yíng)自和承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以一直由（四大國(guó)有銀行之一的）農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張，其性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)仍然主要受到行政體制的影響。但是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步形成和社會(huì)信用環(huán)境的初步改善，使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國(guó)有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時(shí)，農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦的觀點(diǎn)也日益成為主流觀點(diǎn)。并且，合作的某些原則，如合作社“由社員人股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)”等，已經(jīng)寫入了國(guó)務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到，一方面，農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程必然會(huì)受到國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的制約，即在國(guó)有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧之前，很難想像合作社原則會(huì)在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實(shí)施。另一方面，社會(huì)信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意，按合作制原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以，在這個(gè)時(shí)期里關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論盡管已經(jīng)越來越具有實(shí)際意義，卻還難以有效實(shí)施。
再次，從90年代后期以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革都進(jìn)入了一個(gè)以注重規(guī)范為主要特征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺(tái)；無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例，一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險(xiǎn)并形成了一定的經(jīng)濟(jì)損失（這是早晚都必然會(huì)發(fā)生的事情）。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步趨向規(guī)范和改善社會(huì)信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進(jìn)作用（這是不可否認(rèn)的客觀事實(shí)），從而為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范化營(yíng)造了更加良好的外部條件。所以，從90年代后期以來，關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈，而且也越來越具有現(xiàn)實(shí)意義，以至于可以說，它已經(jīng)不是一個(gè)能不能實(shí)行的問題，而是變成一個(gè)如何實(shí)行的問題了。
如此看來，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)和放棄合作制的觀點(diǎn)各有短長(zhǎng)。堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)始終看到合作制原則在我國(guó)農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要，而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實(shí)際意義，這是正確的。但是，這種觀點(diǎn)忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實(shí)行條件之一，如果不同時(shí)具備這個(gè)實(shí)行條件，再強(qiáng)烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。放棄合作制的觀點(diǎn)則正確地指出，幾十年來我國(guó)農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則，其中一個(gè)重要原因，就是因?yàn)槿鄙侔凑蘸献髦圃瓌t去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個(gè)主觀意愿，不但在客觀條件不具備時(shí)，就是在客觀條件具備時(shí)，合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是，正像客觀條件是可以改變的一樣，主觀意愿也是可以發(fā)生變化的，尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后，主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性，而放棄合作制的觀點(diǎn)正是忽略甚至否定了這一點(diǎn)。由于這兩種觀點(diǎn)各有短長(zhǎng)，所以雖然爭(zhēng)論不休，卻很難有實(shí)際結(jié)果，而事物的實(shí)際發(fā)展很可能會(huì)是另外一種結(jié)果，這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。
二、我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征
經(jīng)過2O多年的改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制都有了很大變化，呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有明顯體現(xiàn)，而且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的普遍發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量水平顯著提高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng)，從而使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿φ趶臄?shù)量型擴(kuò)張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)體制也提出了相應(yīng)的客觀要求，促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的經(jīng)濟(jì)主體在市場(chǎng)中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?，且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國(guó)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出，東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化和多層次化，對(duì)經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求，并促成了經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng)，經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步呈現(xiàn)市場(chǎng)化?，F(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)體制的要求已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的放權(quán)讓利，而是越來越強(qiáng)烈地要求按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則加以規(guī)范。削除不公平競(jìng)爭(zhēng)，整頓不規(guī)范市場(chǎng)秩序，不僅成為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，而且也成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。這一特點(diǎn)集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍得到增強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力普遍得到提高。而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高，反過來又為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)一步發(fā)育提供了更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，金融總量也迅速擴(kuò)大；與此同時(shí)，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長(zhǎng)向效益型增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變。二是金融機(jī)構(gòu)也明顯多元化，這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化，即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多；而且表現(xiàn)為金融市場(chǎng)體系的多元化，即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進(jìn)一步市場(chǎng)化。金融作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在過去一些年里吃了更多不公平競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范市場(chǎng)秩序的苦頭，因而也形成了更強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)要求，這為進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了更加有利的條件。
經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對(duì)農(nóng)村金融改革的要求可以概括為：通過多元化和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響，總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對(duì)農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計(jì)。如前所述，堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點(diǎn)上是無可非議的，但似乎把合作制原則絕對(duì)化了，以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述，放棄合作制的觀點(diǎn)盡管在分析我國(guó)農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的，但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行，這就像因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的～致性；而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社，實(shí)際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底，像其它方面的改革一樣，農(nóng)村金融改革思路也不是一個(gè)單純的主觀設(shè)計(jì)問題，而是如何認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要，從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計(jì)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天，我們需要對(duì)此有更加清醒的認(rèn)識(shí)。
三、轉(zhuǎn)換思路，推動(dòng)農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化方向發(fā)展
為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路，為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化的方向發(fā)展，這要從目前正在試點(diǎn)的以縣為單位的農(nóng)村信用聯(lián)社一級(jí)法人說起。去年曾經(jīng)提出過兩種農(nóng)村金融改革方案，一種是把農(nóng)村信用聯(lián)社改造為由農(nóng)業(yè)銀行控股的農(nóng)村合作銀行；一種是取消各個(gè)獨(dú)立的農(nóng)村信用社的法人資格，以縣為單位組建只有一級(jí)法人資格的農(nóng)村信用聯(lián)社。后來在江蘇開展了以組建縣農(nóng)村信用聯(lián)社一級(jí)法人為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作。這項(xiàng)工作計(jì)劃于今年內(nèi)結(jié)束。屆時(shí)有可能允許各地農(nóng)村信用聯(lián)社依據(jù)本地實(shí)際情況進(jìn)行選擇?；蛘呓M建農(nóng)村合作銀行，或者組建一級(jí)法人的縣農(nóng)村信用聯(lián)社。如果從實(shí)際情況出發(fā)，由于中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融條件較差，距離組建股份制農(nóng)村合作銀行的差距較大，因此自愿組建農(nóng)村合作銀行的可能性不是很大，數(shù)量不會(huì)很多。即使在東南沿海經(jīng)濟(jì)金融條件較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，也會(huì)因農(nóng)村合作銀行的組建要求高、經(jīng)營(yíng)約束嚴(yán)而缺乏自愿性。我們?cè)趯幉ㄊ?家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社（包括已于3年前完成了一級(jí)法人組建的鄞縣聯(lián)社）搞了一次十分深入的調(diào)查，結(jié)果表明，除了1家條件有一定差距的聯(lián)社自愿改造為農(nóng)村合作銀行以外，其余8家（既有具備條件的，也有暫不具備條件的）都不愿意改造為農(nóng)村合作銀行，而只愿意改組為縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人。其原因主要在于現(xiàn)有的縣農(nóng)信聯(lián)社從主客觀兩方面都難以適應(yīng)股份制商業(yè)銀行的改造要求。如果可以另作選擇的話，不少縣農(nóng)信聯(lián)社愿意選擇股份合作制，實(shí)際上是指望利用這種變通體制，既可以享受到股份制擴(kuò)充資本金等方面的好處，又可以免受股份制治理結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的約束。由此看來，在目前情況下實(shí)際選擇的結(jié)果很可能會(huì)是縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于農(nóng)村合作銀行。
那么，對(duì)縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人這種改革方案到底應(yīng)如何看待呢？第一，這種方案不失為從實(shí)際出發(fā)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。但是，也不能不同時(shí)看到，這種方案只能作為一種過渡性制度安排（而且過渡期越短越好），而不宜作為一種長(zhǎng)期性制度安排。因?yàn)榭h農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人不是一種規(guī)范的金融企業(yè)組織形式，與我國(guó)金融改革和發(fā)展的要求相比，它既沒有賴以生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)，也缺乏有效的內(nèi)控機(jī)制，極易受到來自外部的行政干預(yù)而演變?yōu)閲?yán)重的內(nèi)部人控制。第二，從宏觀管理角度選擇這種方案的一個(gè)主要考慮恐怕在于，通過把農(nóng)村信用合作社的法人組織擴(kuò)大，達(dá)到把農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納人到可控范圍的目的。因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行體系龐大，且有國(guó)家信用作擔(dān)保，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)基本上處于可控范圍。而農(nóng)村信用合作社各自為政，不成系統(tǒng)，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沒有國(guó)家擔(dān)保，也超出地方政府財(cái)力的承受能力，所以需要采取某種方式將農(nóng)村信用合作社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)納入可控范圍。但是，這可能是一種過高的期望值。以前通過擴(kuò)大法人組織以降低金融風(fēng)險(xiǎn)的嘗試（如海南發(fā)展銀行兼并18家城市信用社）沒有成功的先例；已有的縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)也表明，除非政府拿錢（如江蘇），否則即使擴(kuò)大了法人組織，縣農(nóng)信聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)得到降低或有效控制（如三年前已實(shí)行了一級(jí)法人的寧波市勤縣農(nóng)信聯(lián)社）。而如果政府有足夠的錢的話，那么與其扶植過渡性制度安排，不如扶植長(zhǎng)期性制度安排。第三，這種方案即使作為一種過渡性制度安排，在選擇時(shí)也必須有一個(gè)重要的前提條件，這就是要同時(shí)作出長(zhǎng)期性制度安排。不但要明確長(zhǎng)期性制度安排是過渡性制度安排的必然演變方向，而且要鼓勵(lì)并創(chuàng)造條件讓長(zhǎng)期性制度安排能夠同時(shí)生長(zhǎng)。否則，過渡性制度安排將失去過渡的實(shí)際意義。
由此可見，我國(guó)農(nóng)村金融改革的基本思路需要從以單一模式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐远嘣Ｊ綖橹鳎瑥囊赃^渡性制度安排為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蚤L(zhǎng)期性制度安排為主。這里特別需要強(qiáng)調(diào)指出的是，這兩個(gè)轉(zhuǎn)變是相互聯(lián)系的，不可分割的。既然在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展條件下，縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人或股份制農(nóng)村合作銀行都不宜作出單一性的制度安排，那么，就應(yīng)該允許（可以是逐步允許）多種形式的金融組織形式在農(nóng)村同時(shí)生存和發(fā)展，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需要。目前，這些適宜在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的金融組織形式不僅包括原有的農(nóng)村信用聯(lián)社（獨(dú)立法人的和縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人的)、農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)等；還應(yīng)包括合作制的農(nóng)村信用社、股份合作制的農(nóng)村信用社、股份制的農(nóng)村合作銀行（可以由農(nóng)業(yè)銀行控股，也可以不由農(nóng)業(yè)銀行控股）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)（對(duì)原有的、以承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用合作社進(jìn)行改造）、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、甚至外資和合資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)等；以及證券公司的分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)、信托投資公司和財(cái)務(wù)租賃公司的分支機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)等。
然而，允許多種金融組織形式在農(nóng)村金融領(lǐng)域共同生存、競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，并非單純出于農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)多元化的考慮，更重要、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮在于把農(nóng)村金融領(lǐng)域的過渡性制度安排和長(zhǎng)期性制度安排結(jié)合起來，并且更突出地強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性制度安排。所以，除了縣農(nóng)信聯(lián)社一級(jí)法人這種過渡性的農(nóng)村金融組織形式之外，其它的農(nóng)村金融組織形式（包括政策性農(nóng)村金融組織形式）都要在生存和發(fā)展的過程中格外強(qiáng)調(diào)規(guī)范化。只有農(nóng)村金融組織（從治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)控制度）按規(guī)范化的要求進(jìn)行組建或改組，其經(jīng)營(yíng)行為才能夠規(guī)范，才能逐步形成規(guī)范化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，才能從根本上化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。不同形式的農(nóng)村金融組織形式其規(guī)范化的要求有所不同，但結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際情況，有必要強(qiáng)調(diào)以下幾種形式的規(guī)范化。
一直以來，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問題是困擾我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。
1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問題
1.1中央和地方政府財(cái)政投入不足
根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國(guó)家把國(guó)債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。
l.2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理
從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。
1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低
從區(qū)域來看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。
1.4金融支持不夠
從目前來看，我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召忋y行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤(rùn)40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶無法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。
2農(nóng)村金融問題存在的原因分析
2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足
我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國(guó)政府長(zhǎng)期以來實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤(rùn)；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門資金，就是農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤(rùn)也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。
2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性
在我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過程中，一些本來應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)財(cái)政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。
2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力
由于我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，基于資金的趨利性原則，除了國(guó)家及地方政府為協(xié)調(diào)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。
3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議
3,1加大財(cái)政支農(nóng)的力度
應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時(shí)還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。
3.2明晰公共財(cái)政的投資范圍與力度
明晰公共財(cái)政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對(duì)政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類界定，明確政府投資主要集中在非競(jìng)爭(zhēng)性的投資領(lǐng)域，對(duì)有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會(huì)投資者投資；對(duì)一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過市場(chǎng)調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場(chǎng)根據(jù)等價(jià)交換原則來實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動(dòng)資金的投資適宜由農(nóng)民來承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對(duì)比關(guān)系比較明顯。
3.3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國(guó)家開發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。
在剛剛結(jié)束的兩會(huì)上，總理在《政府工作報(bào)告》中指出：“加快農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為‘三農(nóng)’服務(wù)的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展”。政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革提出了十分具體的要求。
一、面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革
如何面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)行改革成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)，專家學(xué)者提出了許多有價(jià)值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進(jìn)行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和大中城市郊區(qū)支行，實(shí)行差別定位，確定相應(yīng)的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，爭(zhēng)取發(fā)揮縣域金融主渠道作用。
在改革過程中還有許多細(xì)節(jié)問題需要引起重視，細(xì)節(jié)問題能否解決，在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效。也正是這些看似細(xì)微的不同之處，才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的差別所在。
細(xì)節(jié)一：農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣。
例如，一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民，他向某農(nóng)行支行申請(qǐng)貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權(quán)。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費(fèi)用有：一是評(píng)估費(fèi)用，房產(chǎn)評(píng)估40萬，評(píng)估費(fèi)按評(píng)估值的0.4%收費(fèi)，共計(jì)1600元；二是登記費(fèi)用，房產(chǎn)抵押登記費(fèi)130元，查檔費(fèi)400元，土地登記費(fèi)100元，共計(jì)630元；三是保險(xiǎn)費(fèi)，按房地產(chǎn)評(píng)估額每年0.06%收，共計(jì)240元。以上費(fèi)用總計(jì)約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達(dá)10.458%，借款人實(shí)際支出成本約11.7%。農(nóng)行針對(duì)個(gè)人的貸款利率和農(nóng)信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農(nóng)行的貸款不管額度大小，大部分要上報(bào)市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補(bǔ)充有關(guān)材料，不少貸款等審批下來，已經(jīng)誤了農(nóng)時(shí)和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡(jiǎn)化縣域貸款的手續(xù)，否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)。
細(xì)節(jié)二：惜貸問題還有待解決。
近年來農(nóng)行實(shí)行了較嚴(yán)的貸款問責(zé)制，導(dǎo)致部分縣級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)和信貸人員，在貸款發(fā)放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯(cuò)，少做少錯(cuò)，不做不錯(cuò)”，一些支行行長(zhǎng)為避免貸款損失，年終被通報(bào)和扣獎(jiǎng)金，不是看準(zhǔn)了，有十分把握，寧愿不做貸款業(yè)務(wù)。
細(xì)節(jié)三：系統(tǒng)內(nèi)上存問題。
農(nóng)行存款的平均綜合實(shí)際付息率約為1.27%，而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個(gè)點(diǎn)以上的利差，并且?guī)缀醪挥贸袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)。我們都知道，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)一般較大，信用等級(jí)普遍較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，貸款利息收入扣除貸款營(yíng)銷費(fèi)用以后，與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔(dān)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款，寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入，而不愿主動(dòng)營(yíng)銷貸款，去獲取風(fēng)險(xiǎn)不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到，某省農(nóng)行存款相當(dāng)于農(nóng)信社的1.6倍，但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細(xì)節(jié)問題，農(nóng)行要想恢復(fù)在農(nóng)村金融的龍頭老大地位，可能需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。
細(xì)節(jié)四：農(nóng)行對(duì)縣域中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)較高。
某縣農(nóng)行支行對(duì)有信貸關(guān)系的251家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，被評(píng)為A至AAA級(jí)的中小企業(yè)占37.45%，B級(jí)的占5.98%，C級(jí)以下的占55.38%。按照農(nóng)行的有關(guān)制度規(guī)定，B級(jí)及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè)，按照這個(gè)口徑，該縣60%以上的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)普遍偏低，很難從農(nóng)行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴(yán)格的貸款問責(zé)制外，還有一個(gè)原因就是縣域擔(dān)保機(jī)制不健全，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本，這對(duì)從事縣域信貸擔(dān)保的公司造成了沖擊，一些資金實(shí)力較弱、貸款困難、真正需要擔(dān)保的縣域中小企業(yè)，往往無法進(jìn)入擔(dān)保公司的視野。如果不健全縣域擔(dān)保機(jī)制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當(dāng)然這個(gè)問題不是農(nóng)行自身能解決了的。
二、拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域
2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務(wù)領(lǐng)域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。
從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場(chǎng)化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對(duì)央行再貸款的依賴。三年來已累計(jì)發(fā)債籌資4410億元，累計(jì)歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)貸款、與郵儲(chǔ)辦理協(xié)議存款等方式，開展市場(chǎng)化融資，降低了資金成本，改善了負(fù)債結(jié)構(gòu)。
三、促使郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村
郵儲(chǔ)銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長(zhǎng)期承擔(dān)普遍服務(wù)職能的新企業(yè)，其優(yōu)勢(shì)十分明顯：一是網(wǎng)點(diǎn)多，3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布全國(guó)2800多個(gè)縣市；二是網(wǎng)絡(luò)大，擁有全國(guó)一體化的電子網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金實(shí)時(shí)到帳；三是資金實(shí)力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產(chǎn)幾乎為零等。
當(dāng)然，郵儲(chǔ)開展存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，也暴露了一些問題，比如：人才儲(chǔ)備不足，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲(chǔ)銀行是一級(jí)法人體制，這種體制能否適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，還有待研究。
在農(nóng)村，郵儲(chǔ)和農(nóng)行、農(nóng)信社系統(tǒng)有許多重合之處，都有大量網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)業(yè)務(wù)特別是零售業(yè)務(wù)基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網(wǎng)絡(luò)、客戶和業(yè)務(wù)重合，如何在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)它們之間的合作，也需要引起注意。
四、繼續(xù)深化農(nóng)信社改革
2003年6月，國(guó)務(wù)院決定在江蘇等8省市，啟動(dòng)農(nóng)信社改革試點(diǎn)，2004年8月在全國(guó)鋪開。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機(jī)構(gòu)93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；從2005年開始，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)開始營(yíng)利，結(jié)束了從1994年以來連續(xù)10年的虧損。
農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，各個(gè)地區(qū)要有所差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社改革，可繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，進(jìn)行股份制改造。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，美歐等國(guó)社區(qū)銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國(guó)的農(nóng)村，社區(qū)銀行的數(shù)量很多，其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量占農(nóng)村社區(qū)所有銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的58%，存款份額占49%。美國(guó)還專門成立了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展，美國(guó)還規(guī)定社區(qū)銀行免征各種稅賦，不用交存款準(zhǔn)備金，可參照市場(chǎng)利率，自主決定存貸款利率。在我國(guó)，如何建立一套適用社區(qū)銀行發(fā)展的規(guī)章制度、監(jiān)管機(jī)制和可供推廣的操作性經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國(guó)家硬性規(guī)定：社區(qū)銀行要有一個(gè)較大比例的儲(chǔ)蓄資金，用在本地，同時(shí)社區(qū)要定義在一個(gè)較小的范圍內(nèi)，否則將很難保證社區(qū)銀行的資金不會(huì)流向工商業(yè)，不流向城市。對(duì)老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡(jiǎn)單套用現(xiàn)代銀行制度模式。
要盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨(dú)立性，嚴(yán)禁上級(jí)聯(lián)社指定下級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，要在尊重法人經(jīng)營(yíng)權(quán)的前提下，樹立服務(wù)意識(shí)，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢(shì)，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場(chǎng)主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點(diǎn)發(fā)展金融咨詢、、保管、擔(dān)保和個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。
五、積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性
2006年底，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個(gè)省、區(qū)試點(diǎn)三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國(guó)各省、市積極穩(wěn)步地推進(jìn)試點(diǎn)，正在籌建當(dāng)中的還有62家機(jī)構(gòu)。
應(yīng)該說，這是個(gè)好辦法，但銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的股東必須是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團(tuán)法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭(zhēng)論，比如NGO的小額信貸是否應(yīng)該向銀行類金融機(jī)構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會(huì)面臨哪些困難？
現(xiàn)在全國(guó)各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善。
第一，銀監(jiān)會(huì)合作部將各種形式的小額信貸納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。發(fā)展小額信貸需要有個(gè)總體的規(guī)范。建議銀監(jiān)會(huì)制定一個(gè)“農(nóng)村小額信貸發(fā)展指引”，并在實(shí)踐中逐步規(guī)范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監(jiān)會(huì)的縣監(jiān)管辦備案，這樣也便于監(jiān)管部門及時(shí)掌握各地小額信貸的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。
二、省域內(nèi)農(nóng)村金融改革模式選擇建議
針對(duì)第一個(gè)問題，本文認(rèn)為目前不宜采取全省合并的統(tǒng)一模式，但從長(zhǎng)期來看，條件成熟的農(nóng)信社可以相互合并，甚至是全省歸一。首先，與城市金融相比，農(nóng)村金融有著許多不同的特征，如農(nóng)村覆蓋面廣、信息不對(duì)稱程度高、信貸額度小、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱、非生產(chǎn)性信貸多、缺乏足夠抵押物、信貸成本高等特點(diǎn)。因而，江蘇城市金融全省合并的模式還很難延伸到農(nóng)信社的改革上來。其次，從金融供給來看，蘇南蘇北農(nóng)民收入的區(qū)域差異較大，由此形成的金融供給能力明顯不同。從金融需求而言，蘇北的支農(nóng)任務(wù)明顯重于蘇南，非生產(chǎn)性支出在蘇北的金融需求比重明顯高于蘇南，因而目前不宜采取全省合并的策略。各地農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特征、生態(tài)環(huán)境等因素，制定適合自身的改革思路，不全省并一也將有利于鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，各地信用社應(yīng)著力加強(qiáng)信貸管理和內(nèi)部管理制度建設(shè)，充分保證信貸質(zhì)量。再次，江蘇省應(yīng)改變目前縣級(jí)信用社資本過低的現(xiàn)狀，可考慮地級(jí)市內(nèi)縣級(jí)農(nóng)信社的統(tǒng)一合并，區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平接近、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)類似的農(nóng)信社之間，可以考慮跨越地級(jí)市進(jìn)行合并。一定范圍內(nèi)跨市合并的模式既有利于提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還將有利于解決地方政府對(duì)農(nóng)信社過多行政干預(yù)的問題。
國(guó)家近幾年從法律上賦予縣級(jí)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時(shí)有法可依，能夠更好更快地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。而且各級(jí)銀監(jiān)管理部門通過認(rèn)真落實(shí)《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，積極推進(jìn)在縣域農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供完善的組織保證。
（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供重要的資金支持
進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素。近年來，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展。單從郵政儲(chǔ)蓄來看，其貸款業(yè)務(wù)由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，為滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要提供支持。
（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持
農(nóng)村金融的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家采用市場(chǎng)和政策干預(yù)的最佳組合，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀
（一）金融產(chǎn)品和服務(wù)手段不斷拓展
為了推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展，國(guó)家指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實(shí)解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務(wù)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供多層次、差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，還設(shè)立更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動(dòng)作用。
（二）融資渠道不斷拓寬
縣域金融機(jī)構(gòu)開辦了個(gè)人、企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù)，通過金融手段引導(dǎo)民間資本有序流動(dòng)。鼓勵(lì)和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機(jī)構(gòu)，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量。郵政儲(chǔ)蓄在積極辦好儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也不失時(shí)機(jī)地開拓信貸服務(wù)品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務(wù)。
（三）農(nóng)村金融文化建設(shè)得到加強(qiáng)
通過適時(shí)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)和組織實(shí)施“金融人才工程”，為金融業(yè)務(wù)開展奠定了群眾性基礎(chǔ)，營(yíng)造了社會(huì)氛圍，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導(dǎo)交流體系，增強(qiáng)了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進(jìn)行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會(huì)道德，使企業(yè)的每個(gè)員工都樹立高度的社會(huì)責(zé)任感，為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)自己的一份力量。
（四）產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展
為緩解新農(nóng)村建設(shè)資金緊缺，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以招標(biāo)的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面，有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，配合國(guó)家投資改變我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的局面，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)新農(nóng)村發(fā)展。
三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題
（一）金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的業(yè)務(wù)萎縮
目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設(shè)。工商銀行從本世紀(jì)伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場(chǎng)化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲(chǔ)蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴(yán)重阻礙社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。
（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。
（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后
目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業(yè)性的保險(xiǎn)公司不愿開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有政策性銀行經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2006年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是8.5億元，全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入是1509.4億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入尚不足財(cái)險(xiǎn)的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中，可以明顯地感受到我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后，難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。
（四）農(nóng)村金融體制改革落后
我國(guó)農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導(dǎo)型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對(duì)于后者，政府一直是限制其發(fā)展的，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運(yùn)行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時(shí)甚至為負(fù)數(shù))，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應(yīng)求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)村長(zhǎng)期存在嚴(yán)重的金融抑制。
四、農(nóng)村金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策
（一）國(guó)家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展
農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國(guó)家的支持。國(guó)家可以通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策支持、加強(qiáng)金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，全面促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的法律保障。中央銀行要加大對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對(duì)資金困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行要給予臨時(shí)貸款支持，同時(shí)，要允許貧困地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)少繳或免繳存款準(zhǔn)備金。在利率方面，對(duì)于貧困地區(qū)的貸款要實(shí)行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。
（二）進(jìn)一步規(guī)范民間金融行為
農(nóng)村金融制度供給的錯(cuò)位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民帶來了高成本、高負(fù)擔(dān)。要加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的管理力度。要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營(yíng)。通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，參照國(guó)外經(jīng)營(yíng)理念，從農(nóng)村的實(shí)際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進(jìn)一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融投資公司，引導(dǎo)、規(guī)范民間互助會(huì)等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計(jì)劃地注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，為新農(nóng)村建設(shè)提供各類金融服務(wù)，或者建立相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性。
（三）鼓勵(lì)和吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)
新農(nóng)村建設(shè)要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢(shì)去吸引其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后，外國(guó)銀行將進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)。對(duì)于外資企業(yè)，可以吸引其在中國(guó)農(nóng)村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機(jī)構(gòu)時(shí)，忌盲目引入，要切實(shí)兼顧好各方面的利益，保證我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)向健康的方向發(fā)展。
（四）進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障
要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識(shí)，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求，不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，擴(kuò)展我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，為新農(nóng)村建設(shè)起到保駕護(hù)航的作用。
（五）切實(shí)改善農(nóng)村金融環(huán)境
要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進(jìn)信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動(dòng)，在農(nóng)村開展誠(chéng)信教育，大力倡導(dǎo)信用文化，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民的金融法制意識(shí)，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，依法保護(hù)金融債權(quán)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信心。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核機(jī)制，制定落實(shí)嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。
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1鶴壁市農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查
鶴壁市地處河南省西北部，臨近太行山區(qū)，轄?？h和淇縣兩縣，地區(qū)面積不大，人口約40萬，其中主要為農(nóng)業(yè)人口。工業(yè)不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)也較薄弱，是河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的一個(gè)市。其金融業(yè)的發(fā)展也很緩慢，尤其是農(nóng)村金融，還處于剛剛起步階段。
據(jù)調(diào)查，鶴壁市有許多落后山區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于原始耕作狀態(tài)，從播種到收割一切工作都是使用原始農(nóng)具，耗時(shí)耗力，工作效率低，單產(chǎn)不高，農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力差，受天氣影響較為嚴(yán)重，是名副其實(shí)的靠天吃飯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，在這里農(nóng)業(yè)仍是一個(gè)投資多、回報(bào)少、高風(fēng)險(xiǎn)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。
而我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由三類組成：第一類是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，它是從農(nóng)村發(fā)展起來的國(guó)有商業(yè)銀行，是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點(diǎn)延伸至縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，屬商業(yè)銀行性質(zhì)。主要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)、農(nóng)村的信貸扶貧；第二類是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它是政策性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，它不吸收存款，其信貸業(yè)務(wù)只是界定為對(duì)糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理，成封閉式運(yùn)行；第三類是農(nóng)村信用合作社組織及中國(guó)信合以此為基礎(chǔ)而組建的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。這兩類金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，都是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。
近年來，由于各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方向越來越傾向于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，信貸重心逐步轉(zhuǎn)向城市，如同其他國(guó)有商業(yè)銀行一樣，采取信貸管理權(quán)限上收、組織資金逐級(jí)上存的經(jīng)營(yíng)方略，除了個(gè)別小額存單質(zhì)押貸款外，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所的主要任務(wù)則是組織存款、清收貸款本息。這種“只存不貸”的經(jīng)營(yíng)方式，偏離了其“服務(wù)農(nóng)業(yè)”的基本宗旨，使農(nóng)業(yè)金融在基層服務(wù)上出現(xiàn)斷層。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相對(duì)于其他商業(yè)銀行來講，貸款利息稍低，但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)，農(nóng)行要求必須有抵押。而在農(nóng)村，農(nóng)民唯一的房產(chǎn)卻不在抵押范圍之內(nèi)，即便是當(dāng)?shù)氐乃綘I(yíng)企業(yè)也只能按照“消費(fèi)信貸”來辦理。現(xiàn)在縣級(jí)商業(yè)銀行的工作就是接受儲(chǔ)蓄，基本沒有放貸權(quán)，地級(jí)市商業(yè)銀行有些地方還可以放貸，有一些流動(dòng)資金放貸權(quán)，但大部分沒有固定資產(chǎn)投資的貸款權(quán)限。通過固定資產(chǎn)投資需要貸款，就得層層上報(bào)，一直報(bào)到總行，總行審貸委員會(huì)開會(huì)，然后層層研究。從金融機(jī)構(gòu)上看，農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道非常簡(jiǎn)單，他們無法進(jìn)行股權(quán)融資，現(xiàn)在只有上海和深圳兩個(gè)交易所，中小企業(yè)夠不上門檻，創(chuàng)業(yè)辦市場(chǎng)還在討論之中，并且規(guī)劃中只上高科技、高成長(zhǎng)企業(yè)。而中國(guó)從資源稟賦上將最適合大批發(fā)展勞動(dòng)密集型企業(yè)。這些勞動(dòng)密集型的中小企業(yè)就很難覓得股本投入，他們不可能發(fā)行債券，只有通過一條途徑——貸款。但由于沒有抵押物，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行得到貸款的可能性微乎其微。
2國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的撤并帶來的問題
與此同時(shí)，商業(yè)銀行的平均存貸比僅50%左右。而農(nóng)村信用社差不多70%～80%都放貸了，這樣農(nóng)村信用社就在無形中成了鶴壁市農(nóng)村唯一的金融支柱。但農(nóng)信社規(guī)模太小，吸收到的資金很有限，且農(nóng)村信用社在幾次大的調(diào)整中，積聚了大量的呆賬壞賬，無疑加重了信用社經(jīng)營(yíng)的困難程度，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金力不從心。
由于歷史原因，國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大多是按照行政區(qū)域隨政府的設(shè)置而設(shè)立的，而不是依據(jù)金融資源的多寡而設(shè)立的。因此，在一些金融資源很不豐裕的地區(qū)比如鶴壁市就有大量網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)僅僅是政府機(jī)關(guān)的配套設(shè)施。他們的經(jīng)濟(jì)效益差，入不抵出，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行目前都在虧損經(jīng)營(yíng)。根據(jù)2002年3月9日《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》報(bào)道，從1998～2001年間，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)從1997年底的15251家降到2001年末的12529家，減少了2722家，下降了17.8%；1998年以來中國(guó)銀行還采取撤銷降格等方式共撤并縣支行246家，縣支行總數(shù)比1997年末減少了22%，中國(guó)建設(shè)銀行共減少縣支行3601個(gè)，1998～1999年建行累計(jì)凈減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4000多個(gè)，經(jīng)營(yíng)向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略初步完成；中國(guó)工商銀行2000年撤并各類機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)4000多家，撤銷了13家二級(jí)行、242家縣支行，2001年繼續(xù)進(jìn)行了大幅度的機(jī)構(gòu)撤并工作，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的某些省級(jí)分行從1997年初就開始了機(jī)構(gòu)撤并工作，到2000年底，農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)5759個(gè)，縣支行級(jí)機(jī)構(gòu)降格為辦事處89個(gè)。在鶴壁市也可以明顯感覺到這種現(xiàn)象，像中國(guó)銀行在山城區(qū)、淇濱區(qū)兩個(gè)城市內(nèi)有網(wǎng)點(diǎn)，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)本來就沒有中行的網(wǎng)點(diǎn)。建行本在鶴壁集鎮(zhèn)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，上年年底也給撤銷了。目前集鎮(zhèn)上僅有兩家工行、一家農(nóng)行及三四個(gè)信用社機(jī)構(gòu)。據(jù)全國(guó)資料統(tǒng)計(jì)，2002年第一季度，僅郵政儲(chǔ)蓄存款余額就達(dá)6100億元，中國(guó)人民銀行合作金融司一位官員估計(jì)，其中有2/3的資金也即4000億元來自農(nóng)村地區(qū)，縣級(jí)各類商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款6000多億，放貸3000多億，轉(zhuǎn)出3000多億。一位專家的測(cè)算是，每年倒流的資金應(yīng)該在6000億元左右，平均每個(gè)縣流出的資金為3億元。
3農(nóng)村金融面臨的嚴(yán)峻問題及其對(duì)策
如上所述，一方面，農(nóng)村資金多渠道被分流，另一方面，農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)缺位和資金供給不足，致使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“貧血”?，F(xiàn)實(shí)把一個(gè)廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)連同沉重的社會(huì)責(zé)任讓給了農(nóng)村唯一的合法金融主體——農(nóng)村信用社，而他們的存貸比已經(jīng)超過了70%。對(duì)于廣闊的農(nóng)村來說，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，嚴(yán)重制約了地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
基于對(duì)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)審視，針對(duì)當(dāng)前亟待解決的問題，筆者提出以下解決思路：
（1）“堵漏”、“清淤”，減少資金分流，有效增加農(nóng)村金融資源。根據(jù)農(nóng)村金融實(shí)際需要，國(guó)有商業(yè)銀行(農(nóng)行除外)要適度改革和調(diào)整在縣域業(yè)務(wù)的運(yùn)作結(jié)構(gòu)，要適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。要適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限，為基層行擴(kuò)大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入營(yíng)造一個(gè)寬松的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展氛圍。同時(shí)建立信貸投放的激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)信貸資金的有效投入。
（2）“開源”、“引水”，對(duì)農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)管理，調(diào)整結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化支農(nóng)職能，真正肩負(fù)起“農(nóng)村金融主力軍”的作用。深化體制改革，要取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社一級(jí)法人資格，建立以縣聯(lián)社為法人主體的管理體制。多渠道地組織存款，養(yǎng)精蓄銳，增加資金實(shí)力?？h鄉(xiāng)各級(jí)政府要大力支持農(nóng)村信用社存款，壯大其資金力量。制訂切實(shí)可行的清貸收息措施，加大到期貸款本息的清收力度。同時(shí)，努力盤活不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
（3）“內(nèi)幫”、“外助”，創(chuàng)造寬松環(huán)境，壯大支農(nóng)資金實(shí)力。在目前農(nóng)村金融體系下僅靠農(nóng)村信用社自身的實(shí)力和運(yùn)作是難以有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求的，必須附之于必要的政策外援，建議國(guó)家在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村金融的歷史包袱實(shí)行分?jǐn)傁?、政策補(bǔ)償、免征營(yíng)業(yè)稅等。地方政府要積極引導(dǎo)相關(guān)職能部門強(qiáng)化大局意識(shí)，視農(nóng)村發(fā)展為己任，切實(shí)為農(nóng)村金融“減負(fù)”。
參考文獻(xiàn)
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農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國(guó)至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國(guó)范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長(zhǎng)具有重要的意義。
一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本概況
(一)農(nóng)村金融組織體系
建國(guó)以來，尤其是改革開放以來，我國(guó)已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國(guó)人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。
(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系
農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對(duì)于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場(chǎng)體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場(chǎng)化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。
(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系
對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國(guó)人民銀行。人民銀行對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲(chǔ)蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會(huì)等其他金融組織對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。
二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題
(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處
目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我國(guó)完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。
2．作為商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。
3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制還不夠健全完善，“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。
4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展
5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動(dòng)，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的不足之處
1，資金供求的市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價(jià)格——利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民問借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。
2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長(zhǎng)期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣方市場(chǎng)長(zhǎng)期存在。
3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。
(三)金融監(jiān)管體系的問題
1．對(duì)建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對(duì)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。
2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。
三、改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施
(一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國(guó)家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．整合和發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行，尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)秀項(xiàng)目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國(guó)家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。另外，隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的實(shí)施，其國(guó)有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場(chǎng)淡出是必然的趨勢(shì)，可以考慮將其分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民問資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。
3．深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政府推動(dòng)下爭(zhēng)取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。該公司可以采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營(yíng)，并享受相應(yīng)的稅收和財(cái)政優(yōu)惠。在經(jīng)營(yíng)中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險(xiǎn)”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中穩(wěn)步發(fā)展。
5．正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對(duì)民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，對(duì)投機(jī)性民間金融組織和以民間金融為幌子進(jìn)行非法金融活動(dòng)的要予以嚴(yán)厲打擊。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)體系
推動(dòng)以農(nóng)村資金價(jià)格形成機(jī)制市場(chǎng)化為中心的改革，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。逐步建立起更加廣泛的金融市場(chǎng)，包括農(nóng)村的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，并實(shí)現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場(chǎng)與非正式農(nóng)村金融市場(chǎng)間的有機(jī)聯(lián)系。推動(dòng)農(nóng)村資金拆借市場(chǎng)的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險(xiǎn)和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。
(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)
