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時(shí)間：2023-06-08 09:15:57
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［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2012）31-0109-02
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善,單一的金融融資供給模式已無(wú)法滿足其需求,民間借貸日趨活躍。這種民間個(gè)人之間、個(gè)人與經(jīng)濟(jì)組織之間直接的借貸活動(dòng),成為了滿足日前不斷增加的資金需求的重要形式。在河南只要有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的地方,民間借貸都和正規(guī)的國(guó)家金融一樣無(wú)處不在。民間借貸一直存在并對(duì)河南民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可忽視的作用。但民間借貸長(zhǎng)時(shí)間在正規(guī)金融“體制外”運(yùn)行。這種“體制外”運(yùn)行使得政府對(duì)其監(jiān)管困難重重。2012年3月28日,總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議,決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》,要求通過(guò)體制機(jī)制的創(chuàng)新,構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化的金融體系,使金融服務(wù)明顯改進(jìn),防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),金融環(huán)境明顯優(yōu)化,為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。然而,對(duì)于民間借貸的理論研究,尤其民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)理論還沒(méi)有形成完整的體系,筆者擬以河南為研究范圍,探討民間借貸監(jiān)管制度的體系建構(gòu)路徑。
1 河南民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)
河南民間集資方式多種多樣,如信托式、債權(quán)式、股權(quán)式等。資金用途不外乎用來(lái)發(fā)展企業(yè)的流動(dòng)資金或企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的購(gòu)置,這大大彌補(bǔ)了企業(yè)發(fā)展后勁的不足,有利于企業(yè)做大做強(qiáng)。還有一種歷史悠久的集資模式是合會(huì),它是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有合作性質(zhì)的、互動(dòng)的、自發(fā)的群眾融資組織。因交易方式和內(nèi)容的區(qū)別,又稱抬會(huì)、輪會(huì)、搖會(huì)、標(biāo)會(huì)等,其主要作用是將剩余的閑散資金尋找到合適的位置,調(diào)劑余缺,互助互利,發(fā)揮資金的高效運(yùn)作性質(zhì),以獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村合作基金會(huì)主要存在于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的鄉(xiāng)、村,利用集體積累的資金在內(nèi)部開(kāi)展有償借貸服務(wù),興起于20世紀(jì)80年代中期,90年代末被國(guó)務(wù)院統(tǒng)一取締。
目前河南民間借貸特點(diǎn)鮮明,主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一,民間借貸資金用途相對(duì)集中,由過(guò)去主要以生活領(lǐng)域向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變；第二,民間借貸具有廣泛性和規(guī)模的擴(kuò)張性；第三,民間借貸地域性和差異性并存,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),常表現(xiàn)為互助合作的性質(zhì),其形式主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的民間自由借貸和民間集資；在城市地區(qū),表現(xiàn)為一種商業(yè)性質(zhì)的融資行為,其形式主要表現(xiàn)為合會(huì)、錢(qián)莊等；第四,民間借貸期限短、形式靈活、利率市場(chǎng)化程度較高,通常表現(xiàn)為正規(guī)國(guó)家金融利率的數(shù)倍；第五,民間借貸逐漸由地下轉(zhuǎn)向公開(kāi),成為了中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著金融改革向縱深的推進(jìn),利率管制也逐步放松,從理論界到整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)民間借貸的認(rèn)可度和接受度都有所提高,民間借貸的積極作用逐漸被社會(huì)公眾理解和認(rèn)可,但是仍然存在很多問(wèn)題。
2 河南民間借貸存在的問(wèn)題及原因分析
2.1 民間借貸擔(dān)保方式混亂
目前河南大多數(shù)資金借貸行為發(fā)生在熟人社會(huì),特定的地緣、血緣關(guān)系是民間借貸的運(yùn)轉(zhuǎn)起因,因此有不少借貸雙方礙于情面,只做口頭擔(dān)保,連欠條都沒(méi)有,這種借貸行為一旦發(fā)生糾紛,維權(quán)便于法無(wú)據(jù)。因此,必須創(chuàng)新民間借貸的擔(dān)保方式,使這種混亂的、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的擔(dān)保方式規(guī)范起來(lái),民間借貸發(fā)揮其靈活簡(jiǎn)便的方式,這樣才能將民間借貸的優(yōu)勢(shì)無(wú)限放大。民間投資擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)。資金擔(dān)保公司作為民間借貸的第三方,既保證了放貸人的資金安全又保障了借款人的權(quán)益,它使得民間借貸借助第三方的力量將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低,但由于欠缺統(tǒng)一完善的法律法規(guī),其弊端也不斷顯現(xiàn),在發(fā)生借款人償還未能及時(shí)的情況下,甚至出現(xiàn)違法逼債、非法拘禁等犯罪情形,這在一定程度上損害了廣大群眾的合法權(quán)益,擾亂了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)秩序和金融秩序,不利于民間借貸的健康發(fā)展,亟待出臺(tái)相應(yīng)制度予以規(guī)范。
2.2 民間借貸利率規(guī)定僵化
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，屬于民間自發(fā)形成的信用部門(mén)。在中國(guó)現(xiàn)有的金融體制下，國(guó)有大型企業(yè)或大型項(xiàng)目更容易得到以四大銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，而對(duì)于大多數(shù)中小型民營(yíng)企業(yè)和個(gè)人融資來(lái)說(shuō)，往往面臨很大的困境。這就使得一些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)面臨著資金短缺的問(wèn)題，資金的供給不平衡，阻礙了金融市場(chǎng)的發(fā)展與成熟，也有礙于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和完善。而民間借貸恰恰提供了這個(gè)平臺(tái)，來(lái)為中小企業(yè)融資。但其沒(méi)有相應(yīng)制度的管制，長(zhǎng)期以“體制外”的形式運(yùn)行，不可避免的產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，也造成了民間借貸的惡性發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了破壞。因此，建立合適的民間借貸監(jiān)管制度勢(shì)在必行。
1 我國(guó)民間借貸的特征
我國(guó)現(xiàn)今的金融制度下，國(guó)內(nèi)普遍把企業(yè)的信貸活動(dòng)分為正規(guī)借貸和民間借貸兩類。正規(guī)信貸是指經(jīng)國(guó)家工商管理部門(mén)登記，處于金融當(dāng)局監(jiān)管內(nèi)的金融活動(dòng)；而民間借貸是指處于正規(guī)金融監(jiān)管之外、未被信貸管理部門(mén)記錄的非正式金融活動(dòng)。民間借貸包括多種金融呈現(xiàn)形式，既有直接融資類型的活動(dòng)，也有保障性的互助互濟(jì)，還包括金融中介活動(dòng)。此外，地域性差異也是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。其主要特點(diǎn)是不受政府和金融機(jī)構(gòu)的管制，交易主體為民間組織和個(gè)人。
2 我國(guó)民間借貸的缺陷及其原因與隱患
2.1 我國(guó)民間借貸的缺陷及原因
雖然民間借貸在解決民間融資方面起到了積極的作用。但是，由于民間借貸缺乏專門(mén)的法律規(guī)范和約束，自然存在缺陷和不健康發(fā)展的可能性。
其主要表現(xiàn)如下：
2.1.1 隱蔽性強(qiáng)
民間借貸常常游離于金融制度之外，多為個(gè)人與某組織或者個(gè)人與個(gè)人之間的金融交易，發(fā)生在局部區(qū)域內(nèi)有很強(qiáng)的隱蔽性，監(jiān)管部門(mén)很難直接觸及民間借貸活動(dòng)。由于民間借貸的主體為私人組織和個(gè)人，加上不同地區(qū)的文化風(fēng)俗的差異，就造成了在各地區(qū)民間借貸的發(fā)展、方法和形式都有很大的區(qū)別，這就給民間借貸的監(jiān)管造成了極大的難度。
2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)性大
民間借貸屬于私人信譽(yù)擔(dān)保，加之民間借貸的高利率特性，使得民間借貸的投機(jī)性加大，風(fēng)險(xiǎn)性提高。據(jù)溫州的有關(guān)銀行統(tǒng)計(jì)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸年利率平均水平為15%，一些短期周轉(zhuǎn)資金的借貸利率可高達(dá)30%-60%，有些地區(qū)甚至高達(dá)120%，最高利率為300%。
2.1.3 管理性弱
我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律性文書(shū)主要包括國(guó)務(wù)院出臺(tái)的行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等頒布的一些部門(mén)文件，而這些文件對(duì)民間借貸活動(dòng)的合法性沒(méi)有清晰的界定，有些法律法規(guī)相互之間存在矛盾，對(duì)民間借貸活動(dòng)的系統(tǒng)性法律條文遲遲不能出臺(tái)，當(dāng)局對(duì)民間借貸的監(jiān)管總感覺(jué)力不從心。
2.2 我國(guó)民間借貸所存在的隱患
我國(guó)民間借貸所存在的各種問(wèn)題如果不能及時(shí)得到解決，那么這些問(wèn)題將逐步擴(kuò)大，其潛在的隱患將給我國(guó)的發(fā)展以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)帶來(lái)極大的影響。這些隱患具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.2.1 影響正常的金融體制
中國(guó)金融體制下，正規(guī)借貸的門(mén)檻較高，且手續(xù)十分復(fù)雜。很多企業(yè)即使達(dá)到了正規(guī)借貸的標(biāo)準(zhǔn)也寧愿選擇手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單的民間借貸。這種想法的驅(qū)使往往會(huì)促成民間借貸利率的攀升，從而對(duì)國(guó)家利率政策產(chǎn)生不利的影響，擾亂正規(guī)金融秩序。
2.2.2 影響社會(huì)的穩(wěn)定
民間借貸的高利率加強(qiáng)了民間借貸市場(chǎng)的投機(jī)性。在利益的驅(qū)動(dòng)下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發(fā)放高利。為了確保放出的資金回籠，保證地下信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一些地下金融組織往往依靠暴力手段去保障其金融交易的順利進(jìn)行，從而形成了具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。
2.2.3 影響部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展
民間借貸多數(shù)為中小企業(yè)為其自身發(fā)展進(jìn)行融資所進(jìn)行的信貸活動(dòng)，而這種高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的信貸方式從某種程度上幫助了企業(yè)發(fā)展，但是也給企業(yè)帶來(lái)了較大的資金周轉(zhuǎn)壓力。同時(shí)大量資金在金融體制外的周轉(zhuǎn)，會(huì)造成局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)難度。
3 民間借貸監(jiān)管制度的國(guó)際比較
今天的世界是個(gè)開(kāi)放的世界，信息的融通為我們了解世界各國(guó)的民間借貸監(jiān)管制度提供了保證，我們完全可以通過(guò)與國(guó)外民間借貸發(fā)展?fàn)顩r的對(duì)比，融合我國(guó)民間借貸的獨(dú)特之處，構(gòu)建一條有中國(guó)特色的民間借貸發(fā)展之路。
3.1 美國(guó)：立法規(guī)范監(jiān)管制度
在美國(guó)，正規(guī)金融與民間融資相互補(bǔ)充，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮巨大作用。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人在信用、還款能力等方面有著嚴(yán)格的考量，與中國(guó)相似，美國(guó)也存在中小企業(yè)或個(gè)人貸款難的困境。美國(guó)主要通過(guò)立法和設(shè)置銀行業(yè)專門(mén)監(jiān)管部門(mén)來(lái)規(guī)范民間借貸，并鼓勵(lì)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，建立民間金融機(jī)構(gòu)。
在美國(guó)，幾乎所有的州都設(shè)置專門(mén)的機(jī)構(gòu)或部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的放貸活動(dòng)；同時(shí)，美國(guó)在鼓勵(lì)發(fā)展民間借貸擴(kuò)充民間融資渠道的同時(shí)，嚴(yán)格進(jìn)行借貸利率的控制與監(jiān)管，極力反對(duì)高利貸，實(shí)施高利貸限制監(jiān)管，在大多數(shù)的州有州立法對(duì)民間借貸的利率作出限制性規(guī)定，即稱為 “法定利率”，沒(méi)有法律規(guī)定高利貸限制的一些州，放貸利率受聯(lián)邦政府法律的限制。
3.2 日本：Mujin金融法案
日本政府主要依據(jù)是《Mujin金融法》對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)Mujin實(shí)施監(jiān)管。該法包括44條，其對(duì)Mujin的準(zhǔn)入原則、經(jīng)營(yíng)范圍、資本額，主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督檢查權(quán)等作了系統(tǒng)的規(guī)定，此法律也同時(shí)反映出日本對(duì)民間金融具有完善的監(jiān)管制度并給予民間金融足夠的重視。
3.3 德國(guó)：健全、高效的監(jiān)管體系
德國(guó)民間融資主要通過(guò)獨(dú)特的合作金融體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，其由中央到地方分為三級(jí)，它們分別是最高層次的中央合作銀行、合作銀行以及合作信用社。
聯(lián)邦金融監(jiān)督局是德國(guó)最主要的金融監(jiān)管部門(mén)，由于德國(guó)民間融資的渠道建設(shè)級(jí)別劃分清晰，體系完整，因此在對(duì)民間金融進(jìn)行控制監(jiān)管時(shí)，聯(lián)邦金融監(jiān)督局主要采取與中央銀行緊密配合、分工協(xié)作來(lái)完成監(jiān)管的方式。其協(xié)作組織中央銀行主要負(fù)責(zé)審核各種金融機(jī)構(gòu)呈遞的日常業(yè)務(wù)信息報(bào)表，并對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的抵御能力進(jìn)行監(jiān)管。
由此，德國(guó)的監(jiān)管模式是政府監(jiān)管模式和自律性監(jiān)管模式的統(tǒng)一，這種監(jiān)管模式更適合復(fù)雜多變的市場(chǎng)需要。
4 建立雙線多元的民間借貸監(jiān)管模式
目前我國(guó)對(duì)于民間借貸的法律規(guī)范處于空白狀態(tài)，伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及金融改革的進(jìn)一步深入，民間借貸的需求空間越來(lái)越大，其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所起的作用也越來(lái)越不容忽視，民間借貸合法化的呼聲也越來(lái)越強(qiáng)烈，民間借貸規(guī)范化是大勢(shì)所趨。如何采取法律手段有效規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管，更好地引導(dǎo)民間借貸為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。
4.1 民間借貸制度建立的思路
地域性差異是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的二元性和民間融資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，從我國(guó)政治制度與金融制度雙方面考慮，來(lái)建立合適的民間借貸機(jī)制，從而監(jiān)管民間借貸活動(dòng)來(lái)保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)勢(shì)在必行。
4.2 雙線多元制度的建立
縱觀世界，美國(guó)的民間借貸監(jiān)管政策為州政府與聯(lián)邦政府的雙線監(jiān)管制度，我國(guó)也可以借鑒美國(guó)的方法來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。由于國(guó)家性質(zhì)、社會(huì)發(fā)展程度、政治基礎(chǔ)和金融制度的不同，我國(guó)可以將雙線監(jiān)管建設(shè)為金融管理部門(mén)與政府間的雙線配合監(jiān)管。從專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域兩方面配合，以不同的角度對(duì)我國(guó)的民間借貸活動(dòng)加以制度化的約束來(lái)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的信貸環(huán)境，保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
同時(shí)，建立多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系是雙線監(jiān)管下的一個(gè)必要條件。具體建議如下：
4.2.1 明確監(jiān)管的雙線主體
建立以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府為民間借貸監(jiān)管體系的監(jiān)管主體。以專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域的協(xié)調(diào)為主導(dǎo)，明確雙線機(jī)構(gòu)的職權(quán)和程序，合理落實(shí)監(jiān)管力度與范圍。充分發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合的模式。
4.2.2 完善民間借貸的準(zhǔn)入制度
市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制制定應(yīng)體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，法律規(guī)范應(yīng)力求全面而具體，把好入口關(guān)，以減少行政監(jiān)管的隨意性，降低經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持公平、公證，為民間借貸機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。具體可借鑒《公司法》、《破產(chǎn)法》中股份制企業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制。
4.2.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放、管理運(yùn)作和資金回收做出系統(tǒng)性的規(guī)定。如包括各個(gè)類別貸款的限額、信貸的整體限額等方面都應(yīng)該有明確的規(guī)定。整體貸款限額可以通過(guò)規(guī)定貸款與資產(chǎn)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)加以控制。構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，按等級(jí)劃分風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不良貸款隨時(shí)進(jìn)行甄別并發(fā)出預(yù)警等級(jí)，確保借貸雙方利益。同時(shí)建立民間借貸組織的自律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)自律管理降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。
5 結(jié)束語(yǔ)
以正確的眼光對(duì)待民間借貸，發(fā)揮其對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的積極作用，通過(guò)完善的監(jiān)管體系來(lái)消除部分民間借貸活動(dòng)所帶來(lái)的負(fù)面影響和隱患。合理的民間借貸活動(dòng)將不斷促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展。增進(jìn)國(guó)際間的信息交流，借鑒國(guó)外的先進(jìn)方法結(jié)合中國(guó)國(guó)情，突出中國(guó)有特色的管理體制來(lái)趨利避害，發(fā)揮民間借貸的能量來(lái)使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與綜合國(guó)力得到提升。
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關(guān)鍵詞 民間借貸房地產(chǎn)融資監(jiān)管
民間借貸一般是指處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個(gè)體之間的資金借貸活動(dòng)的總稱。民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。本文主要研究廣義的民間借貸。
一、鄂爾多斯民間借貸出現(xiàn)的原因
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，需要較多的資金
近年來(lái)，在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，鄂爾多斯充分抓住國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，憑借國(guó)家對(duì)民族自治區(qū)出臺(tái)的大量?jī)?yōu)惠政策，在很短的時(shí)間內(nèi)構(gòu)建較為完整的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成幾個(gè)大的產(chǎn)業(yè)，快速增加了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這就增加了資金的需求。
（二）私有制企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了民間金融的發(fā)展
近年來(lái)鄂爾多斯市不斷深化改革，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)入，財(cái)稅、金融方面加大了對(duì)非公有制的扶持力度，促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上催生了民間金融的發(fā)展。
（三）民間資本的增大及投資意識(shí)的增強(qiáng)促進(jìn)了民間金融的發(fā)展
隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨胶艽蟮奶岣撸?008 年人均 GDP 達(dá)到全國(guó)城市第三。隨著投資環(huán)境的改善和投資領(lǐng)域的擴(kuò)展，越來(lái)越多的居民投資意識(shí)增強(qiáng)進(jìn)而使得大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。
（四）金融業(yè)的現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)需求不適應(yīng)
一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有相應(yīng)的金融業(yè)的大力支持，但鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的同時(shí)金融業(yè)發(fā)展卻跟不上，銀行貨幣供應(yīng)嚴(yán)重短缺，特別是近兩年貨幣供給總量減少，對(duì)鄂爾多斯市產(chǎn)生了較大影響。這樣產(chǎn)生的信貸的缺口就需要更多的民間資本的填充。
二、鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資的現(xiàn)狀
目前，隨著近些年房地產(chǎn)業(yè)的景氣，鄂爾多斯市的民間資本就大量的流向房地產(chǎn)業(yè)。但是近一年來(lái)國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策的執(zhí)行，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了挑戰(zhàn)，一些小規(guī)模的房產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)金流減少甚至斷裂，資金短缺問(wèn)題非常嚴(yán)重，這就給民間借貸市場(chǎng)造成一定的影響。因此，近期鄂爾多斯市頻頻出現(xiàn)的涉及房地產(chǎn)和民間借貸領(lǐng)域的案件，使得民間投資者信心大減。
由于民間資本與房地產(chǎn)融資具有自發(fā)性、隱蔽性和難以監(jiān)管等特點(diǎn)，綜合起來(lái)鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資潛在的風(fēng)險(xiǎn)概括為以下三點(diǎn)：第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鄂爾多斯市的民間借貸中房地產(chǎn)占較大部分，而且民間金融對(duì)此行業(yè)的依賴度較高，如果國(guó)家繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)行業(yè)的政策性調(diào)控，民間借貸資金的安全性就會(huì)受到嚴(yán)重影響。第二，自身風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在民間借貸主要靠個(gè)人信用，隨著借貸資金越來(lái)越多，范圍越來(lái)越大，參與者之間的信息就會(huì)越來(lái)越不對(duì)稱，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三，法律風(fēng)險(xiǎn)，目前，我國(guó)法律把向親友或單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的行為排除在非法集資之外。不過(guò)，在特定對(duì)象等界定上依然不明朗，這使的很難區(qū)別非法集資與正常民間借貸之間的界限。以上這些風(fēng)險(xiǎn)也在向告訴我們加強(qiáng)對(duì)民間資本和房地產(chǎn)融資監(jiān)管的必要性。
三、實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的對(duì)策建議
（一）重新定義民間借貸的地位
重新定義民間借貸的地位是實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的前提。目前，正規(guī)的金融體系與非正規(guī)的民間金融體系在地位上存在極大地懸殊，民間融資體系長(zhǎng)期被邊緣化，甚至非法化，這樣只會(huì)使民間金融缺乏監(jiān)控，增加民間借貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)制定相關(guān)政策客觀理性的對(duì)待民間借貸不同業(yè)務(wù)的性質(zhì)，合理疏導(dǎo)、綜合治理以規(guī)范民間借貸的開(kāi)展。建議政府機(jī)構(gòu)盡早確定民間借貸的合法地位， 為民間融資提供良好的環(huán)境。
（二）建立健全民間借貸及房地產(chǎn)融資的監(jiān)管機(jī)制
由于民間融資借貸具有多種方式，而且隨著民間借貸的發(fā)展，其活動(dòng)范圍向擔(dān)保、典當(dāng)、投資等領(lǐng)域延伸，因此，必須適應(yīng)民間借貸的發(fā)展完善監(jiān)管的機(jī)制，這就要求我們既要明確監(jiān)管部門(mén)職責(zé)及分工，也要在各監(jiān)管部門(mén)之間形成協(xié)調(diào)制約機(jī)制。
（三）嚴(yán)格限定民間借貸和房地產(chǎn)融資的利率水平
由于民間借貸的借方具有相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的地位，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)貸款方故意抬高借貸的利率水平，嚴(yán)重干擾了民間借貸的公平性，也在一定程度上侵害了借款人的合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸利率的最高限額作較為明確的規(guī)定，以杜絕借款人高利貸行為。目前法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，并且貸款利息不能計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。這在很大程度上可以約束民間借貸水平。此外，為了保障民間借貸的秩序，對(duì)于違法上述規(guī)定的借貸行為應(yīng)給與嚴(yán)懲。
（四）盡快轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式
民間借貸和房地產(chǎn)融資的本身的特點(diǎn)使得其監(jiān)管方式和監(jiān)管手段有別于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也就要求政府轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式。做到適當(dāng)監(jiān)管，視情況放松管制。對(duì)于民間金融組織，政府要引導(dǎo)它們?cè)诎l(fā)生借貸行為時(shí)能夠訂立規(guī)范的合同，進(jìn)而完善管理制度與運(yùn)營(yíng)規(guī)則，引導(dǎo)民間金融組織的理性運(yùn)作，并且能與正規(guī)金融在公開(kāi)、公平的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。以有效地降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮它們支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。
一、民間借貸的概念
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。
二、原因分析
首先是銀行利率與真實(shí)的市場(chǎng)利率不統(tǒng)一。具體說(shuō)是銀行存款利率過(guò)低，銀行存款實(shí)際在貶值，導(dǎo)致銀行存款資金從銀行搬家。銀行存款利息的非市場(chǎng)化行為是居民和企業(yè)不愿在銀行存款的根本原因。大家都擔(dān)心資金貶值，都在想如何保值增值。過(guò)去幾年大家熱衷投資房地產(chǎn)，投資PE，涌入民間借貸都是對(duì)資金保值增值的體現(xiàn)。
第二，民間借貸的盛行反映了，投資渠道狹窄的問(wèn)題。由于銀行存款不能實(shí)現(xiàn)保值增值的目的，大量資金尋找保值增值的途徑。加之我國(guó)股市最近一直處于低迷狀態(tài)。資金開(kāi)始大量投資于房地產(chǎn)，溫州炒房團(tuán)到處炒房，大家把購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)作為保值增值和獲利的主要投資途徑。同時(shí)，大量資金涌向PE，全國(guó)上千家各種PE基金成立。房地產(chǎn)受到嚴(yán)厲的調(diào)控政策調(diào)控下，房產(chǎn)資金開(kāi)始轉(zhuǎn)向民間借款。民間借款每年30%以上的的高利性，形成了賺錢(qián)效應(yīng)，導(dǎo)致越來(lái)越多的企業(yè)和企業(yè)加入民間借款的行列，并產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。
第三是我國(guó)金融市場(chǎng)的不健全，相關(guān)法律的缺失。我國(guó)法律之中雖然明文規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不保護(hù)。但是，由于作為一種自發(fā)的民間金融行為，其不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束，加之其借貸雙方大多為親朋好友，同事，同鄉(xiāng)或鄰居，雙方的協(xié)議建立在相互了解和信任的基礎(chǔ)上，方式簡(jiǎn)單，時(shí)間和地點(diǎn)均不確定，所以不能對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。
三、民間借貸的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題
民間借貸往往具有借貸利率高，借貸手續(xù)不規(guī)范，無(wú)擔(dān)?；蛉鄙贀?dān)保，風(fēng)險(xiǎn)高及關(guān)系復(fù)雜等特點(diǎn)。所以，由此而引起的問(wèn)題是不容被忽視的。
首先，由于作為一項(xiàng)自發(fā)性的民間投資活動(dòng)，民間借貸缺乏正確的引導(dǎo)，大多是一種在利益的驅(qū)動(dòng)下的盲目跟風(fēng)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)巨大，資金鏈條脆弱，稍微的波動(dòng)都可能導(dǎo)致出資者血本無(wú)歸，進(jìn)而給社會(huì)的安定買(mǎi)下隱患。其次是忽視國(guó)家法律規(guī)定的高利率和高回報(bào)承諾，容易在短時(shí)間內(nèi)籌集到數(shù)額巨大的資金，進(jìn)而進(jìn)行投機(jī)。容易對(duì)我國(guó)金融秩序造成沖擊，特別是對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融業(yè)來(lái)說(shuō)，這種活動(dòng)的大量存在將不可避免的侵蝕這些地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)的信貸與資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。再次是增加國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的困難。由于其自身所具有的分散性，自發(fā)性，盲目性和投機(jī)性，使國(guó)家的調(diào)控政策困難重重。
四、促進(jìn)民間融資健康發(fā)展的建議
1.對(duì)民間資金流向進(jìn)行性政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，促進(jìn)社會(huì)資金融通。要明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的政策，引導(dǎo)民間融資公開(kāi)登記、并規(guī)范其合規(guī)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)深化金融體制改革，鼓勵(lì)多種形式的金融創(chuàng)新，同時(shí)取消限制民間資本投資領(lǐng)域的不合理規(guī)定。
2.加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督和管理。要建立監(jiān)測(cè)通報(bào)系統(tǒng)，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、統(tǒng)計(jì)局等部門(mén)定期開(kāi)展調(diào)查、統(tǒng)計(jì)，及時(shí)監(jiān)測(cè)轄內(nèi)民間融資的總量、利率水平、資金來(lái)源及運(yùn)用情況，適時(shí)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)民間融資雙方的法制觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制，形成政府、人民銀行、銀監(jiān)局、工商局等部門(mén)齊抓共管的民間融資監(jiān)管體系，加大對(duì)高利貸、地下錢(qián)莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間融資市場(chǎng)。
3.完善法律法規(guī)的約束。盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)民間融資主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。并加強(qiáng)宣傳，幫助社會(huì)公眾樹(shù)立正確的融資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
4.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度并注重提高其自身運(yùn)營(yíng)能力。中小企業(yè)融資難，除受外部環(huán)境影響之外，還有自身素質(zhì)不高等原因，許多中小企業(yè)存在管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)等問(wèn)題。應(yīng)通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息真實(shí)可靠等措施，從根本上提升信用度，以此贏得金融機(jī)構(gòu)的信任和支持。
5.人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放，支持企業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)降低貸款門(mén)檻，增加對(duì)中小客戶的信貸投入；積極拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大票據(jù)融資的范圍和比重；創(chuàng)新金融產(chǎn)品，盡快開(kāi)辦信托、個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借者不但承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更小，同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐弧?/p>
參考文獻(xiàn)：
（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)被侵蝕，違約風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。在資金供求緊張的背景下，民間借貸利率節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出很多借款人的實(shí)際還款能力，一方面侵蝕了相當(dāng)一部分企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，甚至可能拖垮一個(gè)企業(yè)。另一方面，在強(qiáng)大的套利誘惑下，一些企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)意識(shí)被扭曲，可能會(huì)放棄實(shí)體經(jīng)營(yíng)，將資金轉(zhuǎn)向回報(bào)率更高的民間借貸市場(chǎng)。一些資信較好的企業(yè)和個(gè)人甚至可能通過(guò)銀行獲得相對(duì)低利率的貸款，并將其劃給下游資金使用者，從中獲取利差，這時(shí)信貸資金便間接流入了民間借貸市場(chǎng)。然而，由于當(dāng)前民間借貸運(yùn)作不規(guī)范，內(nèi)控措施不到位，一旦出現(xiàn)借款人違約，民間借貸的資金便打了水漂。因此，銀行機(jī)構(gòu)的信貸客戶從事民間借貸，都會(huì)有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，借款人債務(wù)難摸清。征信系統(tǒng)是信貸工作人員的作戰(zhàn)情報(bào)，在貸款調(diào)查階段，銀行會(huì)先通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查。然而，當(dāng)前民間借貸分散、量大，且游離于正規(guī)監(jiān)管之外，銀行僅通過(guò)征信系統(tǒng)可能無(wú)法全面了解借款人的負(fù)債情況，使資信調(diào)查出現(xiàn)了真空。另一方面，民間貸借往往發(fā)生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當(dāng)于將質(zhì)量不好的貸款又向銀行轉(zhuǎn)包了一次。從近期一些媒體報(bào)道反映，更有一些銀行職員主動(dòng)指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無(wú)法及時(shí)掌握逾期信號(hào)并采取保全措施，隱性風(fēng)險(xiǎn)在推遲的同時(shí)被不斷積累和擴(kuò)大。一旦滾雪球式的債務(wù)鏈條斷裂，借款人卻基本上都會(huì)情愿選擇先歸還民間借貸，這時(shí)將很可能影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。
（三）銀行信譽(yù)被套取，案件風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。作為銀行營(yíng)銷(xiāo)人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢(qián)，哪些客戶能給資金出高價(jià)。在巨大的利益誘惑下，違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加：一些營(yíng)銷(xiāo)人員可能會(huì)利用職務(wù)之便，牽線搭橋、提供但保，充當(dāng)資金掮客從中謀利；一些營(yíng)銷(xiāo)人員可能會(huì)采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會(huì)有一些營(yíng)銷(xiāo)人員干脆自己當(dāng)家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區(qū)不斷涌現(xiàn)。銀行職員充當(dāng)資金掮客，并不僅是職員自己的私人問(wèn)題，而且涉及到銀行信譽(yù)。民間放貸人和借款人往往會(huì)基于對(duì)銀行職員的信任而發(fā)生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽(yù)，更有可能引發(fā)挪用資金、非法集資等案件和違規(guī)放貸行為。此外，營(yíng)銷(xiāo)人員參與民間借貸，出于個(gè)人利益，將原本的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)而介紹給其關(guān)系組織或個(gè)人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。
（四）游離于監(jiān)管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發(fā)展呈上升蔓延趨勢(shì)，也就吸引了更多的銀行資金通過(guò)不同的渠道向風(fēng)險(xiǎn)集中。調(diào)查顯示，目前民間借貸資金來(lái)源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過(guò)各種渠道流入民間借貸市場(chǎng)，銀行信貸資金一旦進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，其監(jiān)管就脫離了銀行的視線，貸后管理機(jī)制也就無(wú)從發(fā)揮，這些進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域的銀行信貸資金其流動(dòng)性目前處于監(jiān)管的盲區(qū)，銀行信貸部門(mén)無(wú)法有效評(píng)估其信用程度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)的信用造成沖擊，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，會(huì)弱化國(guó)家宏觀調(diào)控的能力，民間借貸的擴(kuò)張?jiān)斐闪舜罅抠Y金長(zhǎng)期在正式金融體外循環(huán)，出現(xiàn)了“金融脫媒”現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用和資金總量的監(jiān)測(cè)。結(jié)構(gòu)調(diào)控上，因?yàn)槊耖g借貸資金的無(wú)序性，盲目性，相當(dāng)一部分資金背離了國(guó)家的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在很大程度上影響和消弱了商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行信貸政策的能力。
確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）提高警惕，充分認(rèn)識(shí)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。民間借貸伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)。就民間借貸本身來(lái)說(shuō)，無(wú)論是借貸雙方還是中介，都承擔(dān)著極高的風(fēng)險(xiǎn),作為借款方自然需背負(fù)上沉重的包袱，當(dāng)包袱越來(lái)越大，就有可能會(huì)有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金收不回來(lái)，將不受法律保護(hù)。作為中介組織和個(gè)人，對(duì)借款準(zhǔn)入不規(guī)范、貸款資金缺乏監(jiān)管、法律不保護(hù)等是其與生俱來(lái)的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風(fēng)險(xiǎn)投資或出現(xiàn)詐騙等違法行為，這些中介組織或個(gè)人是無(wú)力去承受損失的。更可況，當(dāng)前社會(huì)上一些組織的經(jīng)營(yíng)范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問(wèn)題，是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的對(duì)象，存在極大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，近期浙江吳英案出現(xiàn)的民間高利貸崩盤(pán)大案，已給民間借貸風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不單在其內(nèi)部聚集，更有可能危及銀行業(yè)信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當(dāng)前形勢(shì)下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平，確保規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（二）深入調(diào)查，摸清借款人資金需求及債務(wù)背景。在貸款調(diào)查階段，首先，在常規(guī)征信查詢的基礎(chǔ)上，要充分調(diào)動(dòng)人脈資源，摸清客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、實(shí)際債務(wù)背景、風(fēng)險(xiǎn)癖好等，認(rèn)真評(píng)估客戶的償債能力和信譽(yù)狀況，對(duì)涉及高利貸的組織或個(gè)人堅(jiān)決不予以貸款支持。其次，對(duì)客戶的貸款額度應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際資金需求量而定。除了關(guān)注借款申請(qǐng)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源和擔(dān)保情況等主要因素外，還應(yīng)細(xì)致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規(guī)模大，就可提高信貸額度的誤區(qū)。要仔細(xì)調(diào)查客戶的前期項(xiàng)目調(diào)研結(jié)果及自有資金準(zhǔn)備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內(nèi)。再次，要認(rèn)真審核借款人身份，堅(jiān)持雙人調(diào)查，落實(shí)借款人本人在發(fā)放機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽合同制度，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報(bào)的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進(jìn)行民間借貸套利活動(dòng)。
經(jīng)過(guò)數(shù)十年的改革開(kāi)放，中國(guó)正在從資本窮國(guó)變?yōu)橘Y本大國(guó)，民間借貸日益成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題?？v觀民間借貸發(fā)展史，既有過(guò)高峰，也經(jīng)歷過(guò)低谷。20世紀(jì)80年代初，隨著我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸呈活躍勢(shì)頭；90年代中后期，隨著金融改革深化和金融監(jiān)管加強(qiáng)，民間借貸發(fā)展受到一定程度的抑制；現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，呈現(xiàn)不斷上升勢(shì)頭，尤其在江蘇、浙江、福建、廣東等地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，民間借貸已有了不容忽視的規(guī)模和影響。
一、民間借貸的成因分析
1.缺乏正式金融支持是民間借貸產(chǎn)生的根本原因
據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的調(diào)查，絕大多數(shù)小企業(yè)、微小企業(yè)因其自身財(cái)務(wù)制度的不健全及社會(huì)擔(dān)保體系發(fā)展滯后等原因，很難與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，很多銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行一般收縮縣域金融業(yè)務(wù)，小微企業(yè)資金需求很大程度上得不到滿足，致使資金鏈斷裂，甚至面臨破產(chǎn)，而民間借貸恰恰解決了小微企業(yè)的燃眉之急。
2.手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活是民間借貸繁榮的重要原因
民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶資金需求具有季節(jié)性和風(fēng)險(xiǎn)性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或不能及時(shí)滿足，或因風(fēng)險(xiǎn)難以控制望而卻步，而民間借貸的主體多為親友或關(guān)系緊密的客戶，一般遵循“不熟不借“的規(guī)則，借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，方式更為靈活，這正好填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的空白。
3.低利率和窄渠道是民間借貸興起的潛在動(dòng)力
近年來(lái)，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但現(xiàn)有銀行存款利率較低，且其他投資渠道狹窄，導(dǎo)致居民閑散資金處于負(fù)利率狀態(tài)。為尋求資金保值增值，一部分資金開(kāi)始轉(zhuǎn)向民間借貸。
二、民間借貸存在的問(wèn)題
1.缺乏監(jiān)管，影響社會(huì)安定。民間借貸通常具有較高的利息收入，容易演變成“非法集資”，而這種“非法集資”既缺乏金融監(jiān)管，又貧于法律保護(hù)，因此匯集了較高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。當(dāng)資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，易形成“借新還舊”現(xiàn)象，影響其他機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的判定，從而作出錯(cuò)誤決策，破壞經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，影響社會(huì)安定。
2.期限較短，不利長(zhǎng)期發(fā)展。民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期資金缺口，對(duì)長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，且利率偏高，絕大多數(shù)企業(yè)難以長(zhǎng)期負(fù)擔(dān)。同時(shí)，當(dāng)民間借貸演化成為純粹的資金炒作時(shí)，不僅會(huì)打擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成產(chǎn)業(yè)“空心化”，還會(huì)帶來(lái)資金的熱錢(qián)化和資產(chǎn)的泡沫化，不適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的需要。
3.資金分散，難于宏觀調(diào)控。民間借貸資金分散，行為隱秘，數(shù)據(jù)不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)確掌握借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動(dòng)特點(diǎn)等要素。且民間融資活動(dòng)未納入政府統(tǒng)計(jì)范疇，容易導(dǎo)致部分資金流入國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)，弱化了宏觀政策調(diào)控力度，有悖于結(jié)構(gòu)調(diào)整的初衷。同時(shí)，民間借貸的利率由雙方自行商定，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格相差甚大，影響了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施。
三、民間借貸的發(fā)展對(duì)策
1.加快法律法規(guī)建設(shè)
一方面，應(yīng)構(gòu)筑民間借貸的合法性。在遵守相關(guān)法律法規(guī)的前提下，自然人、法人及其他組織之間有自由借貸的權(quán)利，只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，民間借貸關(guān)系都應(yīng)受法律保護(hù)。另一方面，應(yīng)正視民間借貸的存在性。民間借貸長(zhǎng)期以來(lái)受到歧視，近年來(lái)雖有緩解，但仍然存在，借貸雙方行為規(guī)范、債權(quán)債務(wù)關(guān)系的界定、口頭協(xié)議糾紛、高息機(jī)制行為、高額利潤(rùn)等都需要從法律角度去保護(hù)它、約束它，承認(rèn)其存在性，促使其正常、合法運(yùn)作。
2.加強(qiáng)科學(xué)監(jiān)督管理
民間借貸主管部門(mén)要建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系，跟蹤民間借貸變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，方便決策參考。應(yīng)積極搭建一個(gè)透明、快捷、誠(chéng)信、高效、安全的民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，引導(dǎo)借款人和放款人參與到平臺(tái)中來(lái)，交流供求信息，達(dá)成資金交易。同時(shí)，應(yīng)區(qū)別對(duì)待、分類管理民間借貸。一方面，對(duì)合理、合法的民間借貸給予保護(hù)，逐步將其納入正規(guī)化的監(jiān)管范圍，使其在促進(jìn)小微企業(yè)多元化、多渠道融資需求中發(fā)揮積極的作用。另一方面，對(duì)非法吸收公眾存款、集資詐騙等高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷(xiāo)、洗錢(qián)等犯罪行為，充分運(yùn)用法律武器，嚴(yán)厲打擊，立即懲治，將犯罪扼殺在搖籃里。
3.提升金融服務(wù)質(zhì)量
從民間借貸一定程度上幫助小微企業(yè)緩解資金困難的角度來(lái)看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在金融服務(wù)方面的不足。應(yīng)構(gòu)建多層次的信貸融資體系，為大、中、小、微企業(yè)量身定做服務(wù)模式，逐步建立面向中小微企業(yè)的政策性銀行和小額信貸公司，鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行增大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持，從而建立起完善的金融服務(wù)體系，取代不正規(guī)的民間借貸。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于符合貸款要求的小微企業(yè)，應(yīng)簡(jiǎn)化放貸手續(xù)，盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、有信用的中小微企業(yè)合理信貸需求。因此，我們必須深刻認(rèn)識(shí)民間借貸的雙刃性，以法律的形式明確其在我國(guó)金融體系中應(yīng)有的地位，加以引導(dǎo)和規(guī)范，從而更好地推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。
一、民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無(wú)法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無(wú)法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國(guó)非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來(lái)增長(zhǎng)，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過(guò)發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問(wèn)題時(shí)，其向銀行的貸款則無(wú)法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國(guó)家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無(wú)力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來(lái)，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長(zhǎng)，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策
結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。
(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過(guò)培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。
(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。
(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒(méi)有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。
三、結(jié)語(yǔ)
總之，民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來(lái)，在我國(guó)金融體系逐步完善的過(guò)程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
作者:李一凡 劉叢叢 單位:中國(guó)礦業(yè)大學(xué)( 北京)
【參考文獻(xiàn)】
【關(guān)鍵詞】
民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。
一、民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無(wú)法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無(wú)法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國(guó)非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來(lái)增長(zhǎng)，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過(guò)發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問(wèn)題時(shí)，其向銀行的貸款則無(wú)法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國(guó)家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無(wú)力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來(lái)，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長(zhǎng)，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策
結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。
(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過(guò)培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。
(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。
(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒(méi)有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。
三、結(jié)語(yǔ)
總之，民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來(lái)，在我國(guó)金融體系逐步完善的過(guò)程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2012，5
一、廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案涉及民間借貸問(wèn)題的分析
廣東省湛江市嘉粵集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱“嘉粵集團(tuán)”）注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，下設(shè)16家子公司，為湛江地產(chǎn)龍頭企業(yè)。根據(jù)破產(chǎn)程序，嘉粵集團(tuán)資不抵債提出重整申請(qǐng)。經(jīng)審計(jì)，嘉粵集團(tuán)負(fù)債約70.35億元，涉?zhèn)鶛?quán)人333戶，是全國(guó)涉案?jìng)鶛?quán)最大的重整案件之一。
亞太城市房地產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)謝逸楓對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示，“嘉粵（瀕臨）破產(chǎn)的根源是開(kāi)發(fā)商過(guò)于深入商業(yè)地產(chǎn)與銷(xiāo)售資金回收緩慢導(dǎo)致的結(jié)果，而導(dǎo)火線就是民間貸款，高利息與商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目投資超過(guò)開(kāi)發(fā)商的承擔(dān)能力，招來(lái)破產(chǎn)惡果?！?/p>
嘉粵集團(tuán)破產(chǎn)重整案件涉及債權(quán)人333戶，人數(shù)眾多，債權(quán)金額70多億，金額特別巨大，對(duì)湛江當(dāng)?shù)氐慕鹑?、房地產(chǎn)、酒店等行業(yè)發(fā)展有著非常深刻的影響，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展大局有直接關(guān)系，也是全國(guó)標(biāo)的額最大的重整案件之一。因而得到湛江市委、市政府、廣東省高級(jí)人民法院、湛江中級(jí)法院高度重視。如今，嘉粵集團(tuán)在管理人的監(jiān)管下，重新步入正軌，重整后或?qū)⒌靡浴被U(xiǎn)為夷”，或?qū)⒌玫?“重生”，債權(quán)人的權(quán)益或?qū)⒌玫阶畲蟪潭鹊木S護(hù)。然而通過(guò)對(duì)該案件的探究，民間借貸所顯現(xiàn)出來(lái)的諸多問(wèn)題，值得我們思考：債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制有待建立和完善。
2009年至2011年，湛江市兩級(jí)法院共審結(jié)一審民間借貸糾紛案件4225件，二審民間借貸案件231件。三年來(lái)，在審結(jié)的一審案件中，三年審結(jié)數(shù)2010年較2009年上升23%，2011年較2010年上升41%；三年審結(jié)二審案件2010年比2009年增長(zhǎng)15%，2011年較上年增長(zhǎng)17%。民間借貸正是因?yàn)榫邆淞耸掷m(xù)簡(jiǎn)便、隨需隨借、甚至無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保、資金快速到位等絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得民間融資市場(chǎng)越發(fā)有生機(jī)。但是，首先由于法律界限的不明確、體制方面的不完善，以及各層面的認(rèn)識(shí)的不一致，以致很多地方的民間借貸處于非法或放任失控的狀態(tài)；其次，民間借貸雖具靈活方便特點(diǎn)，但帶有盲目性，容易在多個(gè)借貸關(guān)系之間產(chǎn)生交叉連鎖反應(yīng)，影響社會(huì)穩(wěn)定；民間借貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)便，甚至不考慮資信，無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，所以當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，往往無(wú)法解決；另外，一些人借機(jī)進(jìn)行高息放貸活動(dòng)，干擾了金融市場(chǎng)。
經(jīng)過(guò)筆者資料的搜集及整理，我國(guó)《憲法》第13條，《民法通則》第85條和第90條，《民法通則》第135條，《合同法》第196條和第211條等比較零散的一些條文規(guī)定，力度不夠；相對(duì)而言，1991年8月13日最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》就已經(jīng)是其在審理借貸案件過(guò)程中一個(gè)最直接的指導(dǎo)性文件了。
由此可見(jiàn)：首先，民間借貸相關(guān)立法散亂，無(wú)專門(mén)強(qiáng)制性法律規(guī)范，具有很大的任意性，并且在適用問(wèn)題上，既可適用民法通也可采用合同法的相關(guān)內(nèi)容；其次，民間借貸案件的證據(jù)認(rèn)定是難題。如借貸合同的訂立是借貸雙方的合意行為，我國(guó)并未強(qiáng)制要求使用書(shū)面合同，甚至可使口頭約定形式，借貸雙方一般都比較隨意，以“借條”、“收據(jù)”等形式進(jìn)行；再次，民間借貸與非法集資的界定模糊，合法的民間借貸關(guān)系受到法律保護(hù)，但是條文相對(duì)不清晰；另外，“最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍”或已不適用。
二、對(duì)民間借貸債權(quán)人權(quán)益維護(hù)機(jī)制的探索
民間借貸雖然是必須的普通的經(jīng)濟(jì)行為，但也可能誘發(fā)不良的社會(huì)問(wèn)題，甚至異化成經(jīng)濟(jì)犯罪。針對(duì)上述存在的問(wèn)題，提出以下建議：
（一）盡快出臺(tái)專門(mén)針對(duì)民間信貸的法律，使其有法可依
出臺(tái)專門(mén)法律，是使民間信貸實(shí)行有法可依的最有效途徑，通過(guò)國(guó)家立法的形式在民間獲取信貸資金，打破目前銀行壟斷信貸資金的局面，并保障出借人的放貸權(quán)利，將使民間信貸的合法性得到肯定和保護(hù)。
（二）明確民間借貸與非法集資犯罪的界限
首先要界定兩者的目的，民間借貸是為了彌補(bǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或日常生活中出現(xiàn)的資金缺口，而非法集資一般是以非法獲利為目的。其次界定兩者的資金來(lái)源，民間借貸放貸資金源自債權(quán)人的自有資金，而非法集資來(lái)源于非法吸收的公共存款、國(guó)外熱錢(qián)等。
（三）加強(qiáng)法律監(jiān)管，完善機(jī)構(gòu)機(jī)制建設(shè)
政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為的指導(dǎo)，將民間閑散資金引向國(guó)家鼓勵(lì)的行業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；鼓勵(lì)民間借貸行為盡量采用完整的書(shū)面借貸合同，維護(hù)債權(quán)人權(quán)益提供合法有力的依據(jù)；構(gòu)建企業(yè)誠(chéng)信系統(tǒng)和信用體系，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展；建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，設(shè)立民間金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將民間借貸納入我國(guó)金融監(jiān)管范圍。及時(shí)掌握民間借貸資金來(lái)源和利率水平，指導(dǎo)民間借貸合理合法進(jìn)行，使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)可控。
（四）推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化建設(shè)
放開(kāi)資金價(jià)格，把民間借貸引導(dǎo)到市場(chǎng)正常運(yùn)行的軌道，讓民間借貸利率真實(shí)反映金融市場(chǎng)不同主體對(duì)資金的需求，一方面充分保障債權(quán)人的權(quán)益，一方面使債務(wù)人及時(shí)獲得借貸資金。在完善、有效的民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，參考具體時(shí)間段的貨幣政策，貨幣存量等重要經(jīng)濟(jì)指數(shù)，由國(guó)家金融主管機(jī)構(gòu)專門(mén)制定《民間利率分類動(dòng)態(tài)指引》，實(shí)行分類管理和定期利率浮動(dòng)的指引，引導(dǎo)民間資金流向，讓民間資金得到有效的利用。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號(hào)：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：100－4392（2008）09－0058－04
據(jù)調(diào)查，從事民間借貸的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，資金規(guī)模越來(lái)越大，涉及的范圍越來(lái)越廣。這些民間借貸促進(jìn)了鄂爾多斯的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在滿足中小企業(yè)等市場(chǎng)主體資金需求方面發(fā)揮了積極的作用，但同時(shí)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控、地區(qū)金融穩(wěn)定和商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)形成一定的負(fù)面影響，特別是在當(dāng)前宏觀調(diào)控政策趨緊的環(huán)境下，需正確引導(dǎo)，以制度來(lái)規(guī)范民間借貸的發(fā)展。
一、鄂爾多斯民間借貸的基本情況
（一）機(jī)構(gòu)多、數(shù)量大
目前，鄂爾多斯市工商部門(mén)注冊(cè)的投資公司有414家，注冊(cè)資金82．47億元；擔(dān)保公司159家，注冊(cè)資金7．8億元；取得典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證的典當(dāng)行12個(gè)，分支機(jī)構(gòu)29個(gè)，注冊(cè)資金1．79億元；委托寄賣(mài)行46家，注冊(cè)資金499．46萬(wàn)元；經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的小額貸款公司1家，注冊(cè)資本1億元。民間融資機(jī)構(gòu)總計(jì)660家，注冊(cè)資金93．11億元。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模大
據(jù)調(diào)查測(cè)算，目前鄂爾多斯市的民間借貸機(jī)構(gòu)借貸資金總額達(dá)到220億元左右，比去年同期增長(zhǎng)21．3％，約占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的38．5％。
（三）民間借貸利率水平總體較高
從調(diào)查情況來(lái)看，鄂爾多斯市民間借貸利率高，一般在20‰―40‰之間，占69％，最高的甚至能達(dá)到50‰以上，在確定民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)上，一般根據(jù)市場(chǎng)上的資金供求狀況、借貸對(duì)象的信用程度、貸款區(qū)域、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及期限長(zhǎng)短、數(shù)量大小、關(guān)系遠(yuǎn)近等情況而定，沒(méi)有固定標(biāo)準(zhǔn)。
二、鄂爾多斯市民間借貸發(fā)展的特點(diǎn)
（一）民間融資和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)
一是區(qū)域之間：據(jù)調(diào)查，各地區(qū)的民間融資量、融資利率由地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等綜合因素所決定。如東勝區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，其民間融資總量也越來(lái)越大。經(jīng)測(cè)算，東勝區(qū)融資總量約為70億元，占全市民間融資總額的31．4％。同時(shí)，資金需求量大，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率高，民間融資的利率也處在最高位，平均貸款利率達(dá)到30‰，最高可達(dá)70‰。相反，以農(nóng)業(yè)為主，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相對(duì)較慢的地區(qū)其民間融資總量也相對(duì)較小，利率水平也較低。如鄂前旗民間借貸資金約0．8億元，僅占全市民間融資總額的0．4％。利率水平在20‰左右，最高達(dá)到40‰。
二是城鄉(xiāng)之間：從單筆金額、融資規(guī)模來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城區(qū)民間融資活躍程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)村。從調(diào)查了解的情況來(lái)看，城鎮(zhèn)民間融資主要集中在做生意資金周轉(zhuǎn)、買(mǎi)房、建房等消費(fèi)領(lǐng)域，農(nóng)村民間融資主要集中在購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、子女上學(xué)或結(jié)婚。居民之間的借款總金額以5萬(wàn)元至50萬(wàn)元的居多，100萬(wàn)元以上的多為小型個(gè)體企業(yè)資金借貸。
（二）期限寬、數(shù)額大、用途廣
一是期限靈活。民間融資的期限多由借貸雙方視資金周轉(zhuǎn)情況商定，建房、購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品等相對(duì)期限較長(zhǎng)，一般為半年到一年，更長(zhǎng)時(shí)間需分期分批償還，借貸期限向長(zhǎng)期化發(fā)展；其他用于臨時(shí)性資金，期限一般較短，有二、三個(gè)月、十天、二十天不等。二是數(shù)額較大、效率高。借貸金額已由過(guò)去幾千元、幾萬(wàn)元擴(kuò)大到幾十萬(wàn)元、百萬(wàn)元甚至千萬(wàn)元。居民借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，交付快，但主流方式已經(jīng)從雙方口頭約定轉(zhuǎn)變?yōu)榇蚪钘l、簽訂借款合同或借款協(xié)議；在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，打借條和擔(dān)保的比例明顯高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。三是用途廣。從借款用途看，多是以解決臨時(shí)性資金短缺為主，多用于購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、買(mǎi)房、建房、購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品、做生意資金周轉(zhuǎn)等，也有用于子女上學(xué)或結(jié)婚、家人看病、購(gòu)買(mǎi)其他金融資產(chǎn)等，借貸范圍不斷擴(kuò)大。
（三）利率高低懸殊、差距大，趨利性強(qiáng)
過(guò)去民間借貸關(guān)系主要維系在親朋好友之間，多數(shù)出于互助和支持，一般是向家境好的借用，也有大家之間相互幫助，互相借用的。現(xiàn)在民間融資具有很強(qiáng)的趨利性，生產(chǎn)領(lǐng)域融資都是有償融資。融入方愿意承受一定的費(fèi)用支出，融出方希望獲得一定利益收入。融資方也發(fā)生重大變化，以前，民間融資主要是“富幫窮”，資金從富裕戶向經(jīng)濟(jì)困難戶移動(dòng)，現(xiàn)在資金是由一般居民個(gè)人向會(huì)經(jīng)營(yíng)、懂管理、有效益的能人方面移動(dòng)，呈現(xiàn)“民助富”特點(diǎn)。民間融資利率定價(jià)幅度及借款期限因情況不同相差較大。當(dāng)前民間借貸的利率標(biāo)準(zhǔn)主要是依據(jù)借款人的實(shí)力、信用和借款時(shí)間長(zhǎng)短，對(duì)實(shí)力較強(qiáng)，借款時(shí)間在半年以上的，利率水平一般在30‰―50‰之間，對(duì)實(shí)力較差或借款用于臨時(shí)性需要的，利率一般在20‰至40‰之間，但總體資金的定價(jià)已形成一定的默契，不會(huì)隨意調(diào)整。利息收入已成為居民家庭財(cái)產(chǎn)性收入的重要來(lái)源之一。
（四）信譽(yù)度高，資金安全性高
一是壞賬率較低。據(jù)調(diào)查，民間融資手續(xù)簡(jiǎn)單，中間環(huán)節(jié)少。從以前年度的情況看，民間融資的糾紛較少，借款人的信譽(yù)較高，借錢(qián)不還的現(xiàn)象較少出現(xiàn)。二是歸還意愿強(qiáng)。民間融資非常講究有借有還，再借不難。目前一些私營(yíng)、個(gè)體業(yè)主對(duì)民間融資渠道重視，加之民間借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確，借款人的還款意識(shí)和經(jīng)濟(jì)責(zé)任較強(qiáng)，都不會(huì)損害自己的信譽(yù)賴賬不還。三是雙方自愿。目前民間融資的借貸雙方一般都提前講清責(zé)權(quán)利，很少借助暴力手段或其他手段，有時(shí)即使雙方發(fā)生糾紛或不能按時(shí)歸還的情況，借貸雙方采取協(xié)商延期還款或變賣(mài)財(cái)產(chǎn)的方式解決，也有極少數(shù)經(jīng)仲裁委員會(huì)裁決解決。
（五）居民向典當(dāng)行借款的比例偏低，向個(gè)人借貸比例相對(duì)較高
在資金需求方面：民間借款的對(duì)象以個(gè)人居多，這種借款多為朋友之間的借款，不需要提供財(cái)產(chǎn)抵押，借款方式以打借條為主。向典當(dāng)行或投資公司借貸一般需要提供財(cái)產(chǎn)抵押，貸款金額與財(cái)產(chǎn)抵押金額的比例一般為50％以上，借款的方式為簽訂借款協(xié)議或借款合同。
在資金供給方面：居民放款資金來(lái)源主要為自有資金，其次是向家人或朋友轉(zhuǎn)借，也有向銀行或信用社貸款放貸的。居民放貸的利率不等，以20‰―40‰居多。
三、民間借貸活躍的主要原因
（一）個(gè)人財(cái)富的聚集，為民間融資提供了穩(wěn)定可靠的資金來(lái)源
隨著鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，以及傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，居民的生活水平和個(gè)人收入有了顯著提高。2007年鄂爾多斯市人均GDP超過(guò)1萬(wàn)美元，城鎮(zhèn)居民可支配收入達(dá)17000多元，農(nóng)牧民人均純收入也已達(dá)6500元，一些較早從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)辦企業(yè)而先富起來(lái)的居民，已經(jīng)積累了相當(dāng)規(guī)模的資金。據(jù)測(cè)算目前全市民間閑置資金約260億元之多。
（二）個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)快速發(fā)展，資金需求旺盛
這些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金，由于民間融資具有不需抵押、辦理時(shí)間快等特點(diǎn)，這使得民間融資有一定市場(chǎng)。個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)融資的資金規(guī)模一般為幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元，相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高，且期限不長(zhǎng)。2007年底受?chē)?guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，資金比過(guò)去較為緊張，資金短缺更為嚴(yán)重，民間借貸的規(guī)模有所擴(kuò)大。
（三）金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足廣大中小企業(yè)和居民的資金需求
2008年上半年，鄂爾多斯市生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)25．7％，固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)44．3％，而金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比增長(zhǎng)23．2％，分別低于生產(chǎn)總值和固定資產(chǎn)增長(zhǎng)2．5和21．1個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)促使對(duì)信貸資金的需求十分旺盛。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則無(wú)法滿足廣大的中小企業(yè)和居民對(duì)資金的需求，另一方面其貸款的擔(dān)保、抵押條件較高，手續(xù)繁瑣，一些民營(yíng)中小企業(yè)，往往因抵押物不足、財(cái)務(wù)不規(guī)范、信用度達(dá)不到銀行信貸評(píng)級(jí)要求無(wú)法邁進(jìn)銀行門(mén)坎，這樣在一定程度上催生助長(zhǎng)了民間融資的繁榮。
（四）經(jīng)濟(jì)環(huán)境變好，政府、企業(yè)和居民的創(chuàng)業(yè)、發(fā)展意識(shí)增強(qiáng)
近年來(lái)，鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入快車(chē)道，政府、企業(yè)和居民的收入不斷增加，創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富、發(fā)展意識(shí)不斷增強(qiáng)，理財(cái)觀念發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變。從政府來(lái)說(shuō)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)需要大量的資金，為做大做強(qiáng)鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)，政府一直在給企業(yè)和居民的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造條件，對(duì)民間借貸持鼓勵(lì)支持態(tài)度；從企業(yè)和居民來(lái)說(shuō)，在鄂爾多斯良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富的意識(shí)不斷增強(qiáng)，動(dòng)力不斷增加，在主觀上“借雞下蛋”、“借錢(qián)生財(cái)”的理念逐漸深入人心，但銀行無(wú)法滿足企業(yè)和居民的資金需求，需要民間借貸來(lái)實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。
四、民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的作用和影響
（一）正面作用
民間借貸在一定程度上緩解了資金緊張的矛盾，在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，滿足弱勢(shì)群體對(duì)資金的需求，推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著不可替代的積極作用。民間融資對(duì)于解決生產(chǎn)、生活中的特殊需求確實(shí)起到一定的作用，從某種程度上也體現(xiàn)了人與人之間相互信賴、相互幫助的民間關(guān)系，自發(fā)形成一種信任機(jī)制。從資源配置的角度看，民間融資使閑置、游離資金得以重新分配到最需要的地方，在銀行和信用社力所不及的領(lǐng)域和范圍內(nèi)起到拾遺補(bǔ)缺、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用；而且民間融資手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷的優(yōu)點(diǎn)更適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、居民之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式，更能反映社會(huì)資金的供求關(guān)系。尤其是在我國(guó)從緊貨幣政策的背景下，在信用機(jī)制還不健全的情況下，民間融資的存在和發(fā)展，對(duì)于擴(kuò)大融資規(guī)模，發(fā)揮資金使用效益，支持經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)和發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（二）負(fù)面作用
一是民間融資對(duì)制定和執(zhí)行貨幣信貸政策產(chǎn)生較大的抵消作用。一方面，民間融資使得部分社會(huì)資金需求由顯性化轉(zhuǎn)為隱性化，不能準(zhǔn)確反映社會(huì)資金供求狀況，貨幣管理監(jiān)管部門(mén)依據(jù)的市場(chǎng)信息不全面，其所做出的宏觀決策必然不夠準(zhǔn)確。另一方面，由于民間融資行為不受貨幣信貸政策的約束，加之其與正規(guī)金融之間存在的互補(bǔ)關(guān)系，無(wú)論從其行為本身看，還是從民間融資總量看，都出現(xiàn)與正規(guī)金融逆向而行的變化，貨幣政策在微觀層面的作用因缺乏載體而顯得軟弱無(wú)力，特別是當(dāng)前國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策背景下，不利于發(fā)揮經(jīng)濟(jì)調(diào)控和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向的職能作用，客觀上削弱了宏觀調(diào)控的政策效應(yīng)。
二是民間融資對(duì)儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)干擾嚴(yán)重，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)造成一定影響。民間融資獲利性的特點(diǎn)使其經(jīng)常以“高利率”面目出現(xiàn)，資金供應(yīng)者以獲取高利為主要目的，而資金需求者則以高利率為誘餌，一拍即合，這是當(dāng)前民間融資的突出特點(diǎn)。但其帶來(lái)的危害亦十分明顯：一方面是與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪資金來(lái)源和市場(chǎng)份額，分流了金融機(jī)構(gòu)的存款，盡管增加了資金在民間的流動(dòng)性，但從局部來(lái)看，正規(guī)金融的儲(chǔ)蓄存款受到?jīng)_擊，對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)形成一定的影響，也為正規(guī)金融間的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)埋下了隱患；另一方面高利率使經(jīng)濟(jì)行為中蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)因素，助長(zhǎng)投機(jī)和非正常投資現(xiàn)象，加大了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，擠壓了企業(yè)的利潤(rùn)空間，嚴(yán)重的會(huì)擾亂正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序和國(guó)家稅收，造成地方金融生態(tài)環(huán)境惡化。
三是民間融資加重了維護(hù)穩(wěn)定的壓力。民間融資大多具有自發(fā)性和不規(guī)范性，缺乏合法的組織管理機(jī)構(gòu)，融資雙方法律意識(shí)淡薄，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和收益游離于國(guó)家的監(jiān)督管理之外，因而很容易引發(fā)債務(wù)糾紛，也極易形成非法集資，擾亂當(dāng)?shù)卣５慕?jīng)濟(jì)金融秩序，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素。另外民間借貸活動(dòng)尚未納入國(guó)家統(tǒng)計(jì)范疇，其資金在正規(guī)金融體外循環(huán)，金融監(jiān)督管理部門(mén)和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)部門(mén)無(wú)法掌握其規(guī)模和動(dòng)向，直接影響決策部門(mén)的準(zhǔn)確判斷，易造成決策偏差。民間融資所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題必然影響和牽動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，進(jìn)而加重維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定的壓力。
五、對(duì)策建議
當(dāng)前隨著國(guó)家實(shí)施從緊貨幣政策的影響，社會(huì)資金面趨于緊張，而民間借貸能緩解這種資金短缺的矛盾，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的支持作用。但民間借貸的存在和發(fā)展，潛伏的風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不容忽視。需要正確引導(dǎo)民間借貸，以制度來(lái)規(guī)范民間金融行為，使民間融資在符合國(guó)家法律法規(guī)要求下運(yùn)行。
（一）建立健全法律法規(guī)，用制度規(guī)范民間借貸
我國(guó)現(xiàn)有法律沒(méi)有明確區(qū)分非法吸收公眾存款與合法民間借貸之間的界限?！逗贤ā返?2章規(guī)定，建立在真實(shí)意愿基礎(chǔ)上的民間借貸合同受法律保護(hù)；《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》也規(guī)定，公民與非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當(dāng)事人意愿，即可認(rèn)定有效。雖然也規(guī)定企業(yè)不得以借貸的名義非法集資，但非法集資概念和范圍非常模糊，不好確定。所以要針對(duì)民間借貸的實(shí)際和特點(diǎn)，盡快建立健全民間借貸的法律法規(guī)和管理辦法，明確借貸雙方的權(quán)責(zé)利、交易方式、利率范圍等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間借貸的區(qū)別，用法律手段治理和規(guī)范民間融資行為，使民間融資活動(dòng)有法可依，推動(dòng)民間借貸走上正常健康的發(fā)展軌道。
（二）疏堵結(jié)合，正確引導(dǎo)民間借貸
一方面對(duì)正規(guī)的、合法的民間借貸機(jī)構(gòu)及行為，要正確引導(dǎo)和規(guī)范，為民間金融構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供方便快捷的融資服務(wù)。使正當(dāng)民間金融活動(dòng)在光明正大地賺取合法利潤(rùn)的同時(shí)，充分發(fā)揮對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺作用。另一方面，要加強(qiáng)輿論宣傳教育，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非法吸收公眾存款、非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和鑒別能力，引導(dǎo)公眾依法理性投資，防止擾亂金融秩序和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（三）強(qiáng)化監(jiān)管約束機(jī)制，抑制民間借貸負(fù)面作用
一、引言
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)民收入水平也在不斷提高。2012年國(guó)民收入總值已經(jīng)突破了五十萬(wàn)億人民幣，如果按照人均收入來(lái)計(jì)算，已經(jīng)接近四萬(wàn)人民幣。在中央十確立國(guó)民收入倍增計(jì)劃目標(biāo)之后，人均財(cái)富在未來(lái)幾年會(huì)有突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)。然而，在國(guó)民收入不斷提高的當(dāng)下，中國(guó)老百姓的投資渠道并沒(méi)有相應(yīng)的被拓寬，同時(shí)面臨著投資機(jī)會(huì)較少的局面。在這樣的大背景下，一段時(shí)間以來(lái)，民間借貸行為在各個(gè)地方不斷涌現(xiàn)，特別是在沿海城市和一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的內(nèi)陸城市，一些非法的民間吸收公眾存款和集資詐騙的案例也時(shí)有發(fā)生。然而，破解民間借貸的亂局還需要更加智慧的解決辦法。
二、民間借貸與其所涉及的法律問(wèn)題
目前，從法律層面上來(lái)說(shuō)，我國(guó)法律對(duì)于不合法的民間借貸行為進(jìn)行了規(guī)定，1997年新修改的《刑法》章節(jié)中，主要有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”和“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”成為懲治非法民間借貸的利劍。法律規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，最高處十年有期徒刑；使用詐騙方法非法集資的，最高可以處死刑；擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處非法集資金額百分之一以上百分之五以下罰金。然而，從實(shí)踐操作來(lái)看，仍然沒(méi)有能夠阻止住民間的集資活動(dòng)。反而，這樣的“非法集資”案件數(shù)量逐年增加，涉案的金額也有逐漸增加的趨勢(shì)。近年來(lái)的司法實(shí)踐也證實(shí)，有些案件的判罰并沒(méi)有正確區(qū)分非法民間集資與合理民間集資的行為，兩者的界限也沒(méi)有很好的厘清。司法的判罰還是主要以涉案金額規(guī)模的大小和利率是否超出國(guó)家規(guī)定的“同期貸款利率的四倍以上”作為研判的依據(jù)，而忽視了民間借貸行為的結(jié)果是否有利于借貸人脫離經(jīng)營(yíng)困境、忽視了民間借貸行為是否幫助放貸人尋求合理的投資渠道和放貸人主觀上是否有犯罪的意識(shí)等，抹殺了合法民間融資和非法民間借貸的界限。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這無(wú)疑對(duì)規(guī)范民間借貸行為是沒(méi)有任何裨益的，只是使得中國(guó)金融行業(yè)的壟斷地位更加穩(wěn)固，而無(wú)法形成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)。
三、規(guī)范民間借貸行為的破解之道
（一）以利率市場(chǎng)化改革為切入點(diǎn)提高資本利用效率
通過(guò)我國(guó)政府及貨幣當(dāng)局的不斷努力，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革正在逐步推進(jìn)，在對(duì)存款利率的下限和貸款利率的上限進(jìn)行規(guī)定之后，金融機(jī)構(gòu)可以在這個(gè)利率區(qū)間進(jìn)行充分的競(jìng)爭(zhēng)。但是，這種競(jìng)爭(zhēng)還遠(yuǎn)沒(méi)有充分體現(xiàn)出可貸資金的利用效率?？陀^的經(jīng)濟(jì)規(guī)律表明，價(jià)格的高低是由市場(chǎng)的供給與需求所決定的，而利息就是可貸資本的使用成本，成本的高低是由利率所決定的。利率越高，使用成本也就越高，可貸資本的價(jià)格也就越高。反之亦然?？少J資本的使用價(jià)格越高，說(shuō)明它創(chuàng)造利潤(rùn)的能力也就越強(qiáng)。市場(chǎng)上能夠接受這個(gè)價(jià)格的借貸人利用這批可貸資本的效率也就很高。這本身也非常符合市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制的原則，也是當(dāng)前我國(guó)提高資金利用效率、增加放貸人收益和抵御通貨膨脹的有效途徑。反之，違背了市場(chǎng)規(guī)律，變相地保護(hù)了金融行業(yè)通過(guò)規(guī)模優(yōu)勢(shì)而達(dá)到的壟斷地位。
（二）以政府為主導(dǎo)下使民間借貸的行為“陽(yáng)光化”
根據(jù)初步的測(cè)算，現(xiàn)有的民間融資規(guī)模約在三萬(wàn)至五萬(wàn)億之間，2011年中期同比增長(zhǎng)38%，約占中國(guó)“影子銀行”貸款總規(guī)模的33%，占全部金融貸款的比重約在7%左右，占全部企業(yè)貸款余額的比重約為10%。雖然民間資本對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)直接的影響不大，但民間借貸的間接影響也不應(yīng)被忽視。政府的金融管理部門(mén)以及相關(guān)法律部門(mén)應(yīng)該在借貸主體、利率、擔(dān)保、借貸期限等各個(gè)條款等方面作出明確的限定和規(guī)范，推進(jìn)《放貸人條例》的進(jìn)度，盡快推出民間借貸合同模板，保護(hù)放貸人和借貸人的合法權(quán)益，使民間借貸行為制度化、陽(yáng)光化、合法化。
（三）以政府為主導(dǎo)設(shè)立民間融資平臺(tái)引導(dǎo)民間資本流向
古時(shí)大禹治水從鯀治水的失敗中汲取了教訓(xùn)，改變了堵的辦法，對(duì)洪水進(jìn)行疏導(dǎo)。民間借貸的破解之道也應(yīng)該以此以為鑒。資本總是要逐利的，民間的資本更是這樣。一味地對(duì)規(guī)模龐大的民間資本進(jìn)行打壓，擠壓其生存空間只能將其推到地下、非法的道路上去。這一方面給老百姓積累的財(cái)富帶來(lái)巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)對(duì)我國(guó)目前正在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，特別是高企的物價(jià)帶來(lái)巨大的難度。對(duì)待民間借貸資本，更重要的在于疏導(dǎo)。溫州金融改革試點(diǎn)已經(jīng)邁出了重要的一步，在合法化、規(guī)范化民間借貸資本的基礎(chǔ)之上，由政府相關(guān)職能機(jī)構(gòu)牽頭，幫助民間資本投資找尋收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和安全性的平衡點(diǎn)。政策性地將其引導(dǎo)在國(guó)家優(yōu)先發(fā)展的產(chǎn)業(yè)中去，例如，創(chuàng)新性的新能源開(kāi)發(fā)行業(yè)、國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)計(jì)劃和生物制藥、航天科技等行業(yè)。規(guī)范其短期投機(jī)行為，積極地引導(dǎo)長(zhǎng)期投資以取得合理收益。
