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時間：2023-06-09 10:03:23
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一、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景
隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn)，經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行，進駐中國市場后，已經(jīng)開始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登。對于在全球網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場，紛紛登陸中國，目標要建造全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融帝國。中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場， 又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)將對中國現(xiàn)行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構(gòu)的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問題和挑戰(zhàn)。電子商務(wù)引發(fā)的全球商務(wù)革命和經(jīng)營革命，預(yù)示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟向數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)移的重大轉(zhuǎn)折時期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展、全球經(jīng)濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰(zhàn)與機遇并存，如果積極有效地的應(yīng)對全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，不失時機的抓住機遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國金融業(yè)界的新問題。
二、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大舉進軍金融服務(wù)業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。2011年全國網(wǎng)上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數(shù)達到4.34億戶，是美國總?cè)丝诘?.4倍，目前仍逐年增長。
（二）業(yè)務(wù)品種不斷完善。銀行業(yè)在占領(lǐng)和鞏固電子商務(wù)市場上具有很大的優(yōu)勢，但如果僅僅把業(yè)務(wù)停留在支付、結(jié)算等領(lǐng)域是遠遠不夠的。某國有大行同時上線兩大電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)個人平臺”、“善融商務(wù)企業(yè)平臺”。這二大平臺不僅為客戶搭建交易平臺，還為客戶提供支付結(jié)算、托管、擔保和貸款融資等全方位服務(wù)，有望創(chuàng)新小微企業(yè)和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創(chuàng)建的電子商務(wù)平臺不僅有利于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務(wù)的數(shù)學(xué)模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風險。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行也在積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請和財務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進行評分，通過線上和線下互動，企業(yè)在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構(gòu)的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進行交易，網(wǎng)絡(luò)交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務(wù)方面，金融機構(gòu)所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設(shè)施，如POS機，ATM機，網(wǎng)上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規(guī)范化所提供的服務(wù)，不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國網(wǎng)絡(luò)金融的未來趨勢
（一）支付產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)完善，移動化與自金融將成主要發(fā)展方向 。隨著當前第三方線下支付的迅速發(fā)展，第三方支付企業(yè)將更加重視與線下支付的融合發(fā)展，未來線上線下支付工具的融合將進一步增強。而NFC技術(shù)的逐步發(fā)展以及移動支付業(yè)務(wù)的推廣，移動支付在未來將成為手機繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個重要功能。隨著移動支付滲透率的提高，終端制造商必然會在手機上內(nèi)置支付功能，2013年將會有支持多種支付方式的手機面世，將會促進第三方支付行業(yè)在移動支付業(yè)務(wù)方面取得更快的發(fā)展。未來會有更多的第三方支付企業(yè)全力進軍信息化金融業(yè)務(wù)，致力于多、快、好、省地幫助企業(yè)“搬運”資金。同時第三方支付企業(yè)會首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等；其次會選擇商旅、保險、物流行業(yè)等；此外，高端規(guī)?；圃鞓I(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也將有機會介入移動化與自金融。
（二）信用體系建設(shè)至關(guān)重要，將帶動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展。信用體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機制體制創(chuàng)新的重要組成部分，而反觀國內(nèi)，由于沒有完整的信用體系，所以導(dǎo)致國內(nèi)的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個人對平臺對個人，眾籌平臺的發(fā)展也漸漸演變成為預(yù)售平臺，極大地影響了中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)起到非常積極的促進作用，同時推動監(jiān)管部門從防范轉(zhuǎn)為鼓勵，給民間借貸一個良好的發(fā)展方向。
（三）依托現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)，實現(xiàn)從企業(yè)金融到產(chǎn)業(yè)鏈金融過渡。基于現(xiàn)有企業(yè)供應(yīng)鏈金融基礎(chǔ)，下一步是改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對小微企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈進行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，進一步解決小微企業(yè)金融服務(wù)的“三難”問題。
相對于企業(yè)金融，未來產(chǎn)業(yè)鏈金融模式將在兩個維度進行擴展：一是服務(wù)對象從核心企業(yè)擴展到產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)方，包括供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產(chǎn)品服務(wù)，從一種或多種產(chǎn)品擴展到全面的金融產(chǎn)品，如票據(jù)及其衍生產(chǎn)品、貸款融資及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、結(jié)算、托管、現(xiàn)金管理等，以及其他增值服務(wù)，如交易撮合、管理咨詢、技術(shù)咨詢等，這就使營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環(huán)節(jié)的工作都實現(xiàn)了批量化處理，極大地節(jié)約了經(jīng)營成本。
參考文獻：
[1]吳欣頎，朱輝，仇鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新前景研究[J].企業(yè)研究，2013
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的獨特特色。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活的影響也隨著網(wǎng)絡(luò)的普及變得越來越大。
最近幾年，網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、眾籌融資和其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，以第三方支付為例，2012年市場規(guī)模超過10萬億元，其中，支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)達6.9萬億元，移動支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。
隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，中國金融業(yè)離網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越近。中國的各家銀行相繼建立網(wǎng)上支付系統(tǒng)。在經(jīng)濟全球化和金融市場全球化的加強的背景下，出現(xiàn)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時代的網(wǎng)絡(luò)銀行。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式
（一）第三方支付
第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。
目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。
（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺
P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
（三）大數(shù)據(jù)金融
大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風控方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。
（四）眾籌
眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規(guī)則有三個：一是每個項目必須設(shè)定籌資目標和籌資天數(shù);二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達到目標金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務(wù)費用。
（五）信息化金融機構(gòu)
所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。
（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務(wù)和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務(wù)的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。
三、我國網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題
雖然我國網(wǎng)絡(luò)金融取得了很多成績，但是也存在一些不足，主要有以下幾點：
一是技術(shù)方面存在制約，主要成就局限在產(chǎn)品級別的，對于技術(shù)和標準做得不多，軟件設(shè)計隨需應(yīng)變的能力有一定差距。
二是人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。
三是網(wǎng)絡(luò)證券受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力不如網(wǎng)絡(luò)銀行。
四是網(wǎng)絡(luò)保險尚存在不足。沒有實現(xiàn)全國大集中，保險精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備，新產(chǎn)品設(shè)計能力不強，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行。
四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的未來趨勢
（一）大金融相互融合
網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)客戶提供全方位的金融服務(wù)，典型案例就是花旗銀行和旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個國家和地區(qū)，設(shè)立了一千多個分支機構(gòu)，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業(yè)務(wù)涉及財產(chǎn)管理、投資管理、人身保險、財務(wù)報信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強了整個企業(yè)的競爭力和市場優(yōu)勢。
（二）建設(shè)智能決策支持系統(tǒng)
未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級增長，智能決策支持系統(tǒng)滲透至個人客戶的理財服務(wù)各個方面，如何在理財服務(wù)中獲取財富增值已經(jīng)成為越來越多的消費者考慮的問題。在電子數(shù)據(jù)交換量增長的同時，如何獲取有用的信息，做出正確的理財決策，成為智能決策支持系統(tǒng)的任務(wù)。
（三）內(nèi)部管理模塊化、業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實時化
網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計算機系統(tǒng)的模塊化思想。每一個業(yè)務(wù)功能都相當于一個大系統(tǒng)中的小模塊。因此在進行管理時也具有了模塊化的思想。對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計算機網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實時化的交易方式。
作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的范疇，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的每個階段都會有其顯著的特征及問題。因此，本文將主要探討互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展狀況、趨勢以及出現(xiàn)的相關(guān)問題。
從2015年春晚的微信搶紅包到2016年春晚的支付寶“集五?！迸c微信搶紅包的激烈之爭，使我們切身體驗到了這種將民俗注入網(wǎng)絡(luò)元素的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，同時也讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展前景，因此，我們需要再次審視互聯(lián)網(wǎng)金融當前所處的發(fā)展階段。
一、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，在信息披露與人才儲備等方面與發(fā)達國家相比還有一定的差距。
第一，第三方支付發(fā)展迅速。我國第三方支付的出現(xiàn)極大地解決了網(wǎng)絡(luò)交易中的資金安全性弱和資金流動性差的問題。當前第三方支付的市場總體逐步趨近成熟、行業(yè)的細分結(jié)構(gòu)逐步穩(wěn)定、市場的集中程度較高，同時市場監(jiān)管也日益完善。
第二，P2P網(wǎng)貸行業(yè)增長迅猛，并衍生出了多種交易結(jié)構(gòu)。據(jù)CECRC測算，截止到2016年上半年，全國的網(wǎng)貸平臺已逾2000多家，其中投資人數(shù)已接近300萬人，這表明了我國網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅猛。但由于我國的P2P行業(yè)仍處于探索的階段，相關(guān)的法律體系和金融監(jiān)管舉措都存在著空白，因此需要進一步的規(guī)范。
第三，中國的眾籌融資模式始于2011年，到現(xiàn)在為止，初具規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已有十幾家?，F(xiàn)階段我國的眾籌模式主要分為會籍式、憑證式以及天使式。其中前兩種帶有公益的性質(zhì)，但是第三種就具有了十分明確的財務(wù)回報的要求。總體上看來，我國對于知識產(chǎn)權(quán)的保護不足、對非法集資的法律界定不清晰以及缺乏有效的監(jiān)督機制，因而會嚴重阻礙眾籌模式在國內(nèi)的發(fā)展。
第四，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)也在逐步發(fā)展。1997年，中國保險信息網(wǎng)上線，這是中國首家正式上線的保險網(wǎng)站。2013年，眾安在線完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠的模式，又使中國保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上完成了一次重大的突破。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出3個重要發(fā)展趨勢：
第一，融合共生的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融之間是互補的，這可以從物理空間中的經(jīng)濟形態(tài)與虛擬空間中的互聯(lián)網(wǎng)所進行的對接融合來體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來勢迅猛，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)早已與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行跨界合作，挖掘雙方的互補空間，在合作的過程中融合共生以實現(xiàn)共贏。
第二，時空融通的趨勢。金融是一切跨越時間、空間的價值交換。經(jīng)濟發(fā)展一定階段時，人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)需求和傳統(tǒng)的金融供給不足的矛盾會日益凸顯。人們愈發(fā)需要更加方便、快捷、廣泛的金融服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)恰好可以彌補傳統(tǒng)金融的不足，使得金融回歸其“初心”。當互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)交換時，就會極大改善金融的融通度，從而使價值實現(xiàn)即時融通，交易效率出現(xiàn)質(zhì)的飛躍。
第三，金融格局綜合化趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展淡化了金融行業(yè)專業(yè)化與分工的界限，降低了對市場參與者的要求，并極大放寬了金融服務(wù)的可能性邊界。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段中出現(xiàn)的問題
（一）監(jiān)管體系不完善。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，既擁有機遇，也會存在不確定性風險，而其中最為重要的就是監(jiān)管層面上的問題與風險。當前我國的很多企業(yè)采用的是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的經(jīng)營模式，因此，要全面精準的落實混合行業(yè)的管理就會十分困難，從而造就了監(jiān)管體系的不完善。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在防范風險、建設(shè)信用體系以及宏觀調(diào)控等方面都帶來了新的挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興交叉性的行業(yè)，因此行業(yè)的監(jiān)管會涉及到很多的部門，需要多部門進行共同監(jiān)管，從而無法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效地監(jiān)管，同時也使得很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)游走在監(jiān)管的真空地帶。
（二）風險控制能力不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響逐步擴大，它在給人們帶來巨大便利的同時，也帶來了各種潛在性風險。由于金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就存在著高風險，因此，兩者結(jié)合后更容易碰撞出更大的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅存在著傳統(tǒng)金融業(yè)所特有的各種風險，而且還兼?zhèn)浼夹g(shù)與法律方面風險。例如，支付寶的快捷支付出現(xiàn)了很多次的盜刷事件，由于快捷支付可以繞開銀行，并且首次關(guān)聯(lián)也不需要輸入銀行卡取款密碼，而只需輸入手機驗證碼就可以完成支付，所以就會出現(xiàn)潛大的技術(shù)性風險。因此從根本上講，風險的管理與控制是互聯(lián)網(wǎng)金融在成長過程中的重要問題。
（三）信息安全亟待加強。我國互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)信息安全方面的問題愈演愈烈，并受到了廣泛的關(guān)注。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融易受到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外的系統(tǒng)攻擊，因此存在著較高的信息安全問題。例如2014年支付寶員工售賣用戶信息事件，以及2015年蘇寧易購大量泄露用戶訂單信息事件等，這些主要都是由于其內(nèi)部管理體系不完善，信息保護意識不足造成的。
以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過分析海量的數(shù)據(jù)，來掌握客戶全方位的信息，從而為客戶提供更加具有針對性的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)本身也是需要大數(shù)據(jù)庫的支持，隨著數(shù)據(jù)的不斷集中及用戶規(guī)模的不斷擴大，信息安全就逐步產(chǎn)生了巨大的隱患。
因此，隨著新技術(shù)和新設(shè)備的迅速普及與應(yīng)用，應(yīng)當高度關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息的安全問題、提高技術(shù)水平并完善監(jiān)管體系來促使我國互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
（四）易成為洗錢等犯罪活動的溫床?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在虛擬空間中進行交易的，因此不會留下任何除交易信息外的物理痕跡。同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運行沒有嚴格的資格審查，而且具有極強的隱蔽性和匿名性，手機和網(wǎng)絡(luò)用戶可以通過的設(shè)置用戶名和登錄密碼就可以在第三方支付平臺去流轉(zhuǎn)資金。這種方式隱藏的巨大漏洞很可能被犯罪分子利用來進行“黑錢”的劃撥，并實施洗錢、收受賄賂等活動，之后通過投資回報的方式合法化不合法的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金不被時空所限制的特征使得犯罪分子很容易的完成巨額資金的快進快出，這會使金融反洗錢部門的監(jiān)管更加困難。
四、總結(jié)
雖然近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了很大的飛躍，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍舊處于起步階段，在消費者信息的保護、監(jiān)管的完善以及風險的防范等方面與發(fā)達國家相比仍有很大的差距。2016年的中國經(jīng)濟正處于一個十字路口，新常態(tài)下的經(jīng)濟發(fā)展方式將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的較好時期?；仡欉^去的一年，可以看到2015年中的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)上升的趨勢，而這種市場熱度將會在經(jīng)濟新常態(tài)的倡導(dǎo)下在2016年將再次有一個理性的升溫。
在我國要快速可持續(xù)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要跳出思維定式，并處理好以下三個關(guān)系：
一是處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。監(jiān)管要靈活的視實際情況而定，更加強調(diào)有預(yù)見性的監(jiān)管，并防范潛在風險的蔓延。當然金融創(chuàng)新也不能觸碰底線，要堅守住金融以信用為核心的根本規(guī)律。不斷促使金融創(chuàng)新與監(jiān)管形成良性的循環(huán)，經(jīng)過不斷的創(chuàng)新大浪的淘沙后浮現(xiàn)出較為清晰的格局。
互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融行業(yè)，作為科技發(fā)展與進步的產(chǎn)物，是一個新領(lǐng)域。人們對于主導(dǎo)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，相比于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融不論是在管理方式與觀念上還是在技術(shù)上都有著巨大的差別，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場具有信息化與虛擬化的特點，因在市場中信息是流通與生產(chǎn)的主體，所以信息的虛擬形象注定了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。其次，因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，先進的科技具有經(jīng)濟性和高效性，使業(yè)務(wù)的處理變得方便快捷，對于傳統(tǒng)金融服務(wù)在空間及時間上的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融可以完全沖破這種束縛，降低時間成本，提高服務(wù)效率。最后互聯(lián)網(wǎng)金融的到來實現(xiàn)了經(jīng)營一體化，金融混業(yè)趨勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與問題
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
目前其發(fā)展模式包括網(wǎng)絡(luò)信貸結(jié)構(gòu)、p2p貸款平臺與第三方支付等結(jié)構(gòu)。受益于網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的結(jié)算業(yè)務(wù)首先誕生，電子支付出現(xiàn)了，并且不斷擴大業(yè)務(wù)范圍得到了發(fā)展前景，生活中的網(wǎng)購與費用代繳都被支付寶或財付通等第三方支付機構(gòu)取而代之，這些都是第三方支付的涉足領(lǐng)域，交易規(guī)模仍不斷增長，信貸業(yè)務(wù)由于降低了信息成本，處于相對于商業(yè)銀行比較有優(yōu)勢，沖破了銀行為中介的傳統(tǒng)理念，撼動了銀行的地位。對我國銀行經(jīng)營構(gòu)成直接威脅，銀行需借助電子銀行等業(yè)務(wù)展開應(yīng)變，銀行的發(fā)展面臨了變革。
（二）發(fā)展中的問題
作為以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的交易模式，風險相對增高，不僅具有傳統(tǒng)金融在信用、市場等方面的風險，更有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的風險、虛擬業(yè)務(wù)風險以及法律滯后的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)使用上因沒有規(guī)范，很多金融業(yè)務(wù)是在網(wǎng)上進行的，但是互聯(lián)網(wǎng)沒有與發(fā)展相匹配的標準與規(guī)則，導(dǎo)致設(shè)計與使用金融系統(tǒng)的平臺缺乏實驗與測試，網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)加密技術(shù)、TCP/IP協(xié)議安全性、密鑰管理等方面都存在著漏洞，加之網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)的開放使，容易造成黑客攻擊或電腦病毒，這樣就造成一些技術(shù)風險。P2P的信用門檻不高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速使實體信貸公司難以在社會堅持，對社會經(jīng)濟發(fā)展造成威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)管理體制不完善，使互聯(lián)網(wǎng)難以穩(wěn)定健康發(fā)展，信用體系存在一定隱患，目前的監(jiān)督體系還停留在對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管，沒有這里專門的監(jiān)管機構(gòu)，導(dǎo)致一些列問題的相繼出現(xiàn)，例如對銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資大力監(jiān)管卻忽略了網(wǎng)絡(luò)融資在非銀行主導(dǎo)中的問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策
（一）加強管理，提高效率
對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)并不是互聯(lián)網(wǎng)金融，兩者要分別管理，互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)金融、第三方支付以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)模式的金融。在這種模式已經(jīng)變成新型金融模式時，要對其設(shè)立專門的機構(gòu)進行管理，在規(guī)則上要針對其特性進行制定。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的管理模式是側(cè)重于業(yè)務(wù)的管理。
（二）完善體制，降低風險
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)中的信用體系可以通過良好的建設(shè)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，在發(fā)展過程中要降低所面臨的風險，對信息體系進行完善，同時也要對互聯(lián)網(wǎng)信息在技術(shù)上進行改進，要建立金融技術(shù)的標準完善互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)，使安全標準與國際計算機的網(wǎng)絡(luò)標準接軌，對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的可協(xié)調(diào)性進行增強，對于金融共享數(shù)據(jù)要進行資源整合，對于自主知識產(chǎn)權(quán)的軟件技術(shù)與硬件技術(shù)要加大研發(fā)力度。
（三）模式整合，內(nèi)容完善
針對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化在模式上的交叉與沖突，要實現(xiàn)模式整合，例如第三方支付與基金合作的互聯(lián)網(wǎng)理財使實體商業(yè)銀行在理財上受到?jīng)_擊，對這種類型的沖突問題，國家要通過金融體制的改革解決相關(guān)問題，對于一些新興的電子商務(wù)流程中的安全風險，國家要適當?shù)南拗苹蚣訌娚虅?wù)重組。要完善網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)容，強化建設(shè)信用體系，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（四）建立監(jiān)督，促進發(fā)展
二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生初期，無論是學(xué)術(shù)界還是社會都難以精確定義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。2014年，央行定義了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，并在通訊技術(shù)框架內(nèi)進行資金支付、融通以及信息中介等業(yè)務(wù)的金融模式。如何判斷某種業(yè)務(wù)是否屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域？筆者認為可以從不同角度展開分析工作，即廣義分析與狹義分析。從廣義角度看，只要某種業(yè)務(wù)的開展是通過互聯(lián)網(wǎng)而實現(xiàn)的，則無論業(yè)務(wù)發(fā)出機構(gòu)的屬性是金融或是非金融，都可以將此業(yè)務(wù)視作互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義定義下的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行的，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)框架的金融業(yè)務(wù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式
（一）P2P借貸
P2P借貸的英文全稱為peer-to-peer lending，其是一種起源于英國的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。P2P借貸行業(yè)之所以能獲得良好的發(fā)展是由于其能夠為借貸雙方提供撮合、信息流通交互、法律手續(xù)辦理以及投資咨詢等服務(wù)。隨著技術(shù)的發(fā)展，P2P借貸模式還能為人們提供資金結(jié)算以及債務(wù)催收等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段國內(nèi)P2P借貸行業(yè)中領(lǐng)導(dǎo)者有“人人貸”等。
（二）第三方支付
作為最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，第三方支付是我國最早出現(xiàn)的一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中的杰出代表便是阿里巴巴集團旗下的“支付寶”。第三方支付的定義為金融機構(gòu)借助移動設(shè)備、計算機設(shè)備，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)框架內(nèi)轉(zhuǎn)移資金以及發(fā)起支付指令的業(yè)務(wù)。事實上，第三方支付結(jié)構(gòu)相當于中介，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)用戶足不出戶即與銀行或者資本組織進行資金交易的目的。目前，“支付寶”已成為全球最大的第三方支付軟件，這表明我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿εc實力。
（三）眾籌
作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，眾籌融資自誕生以來便獲得了業(yè)界與社會的廣泛關(guān)注。在經(jīng)濟市場競爭日益激烈的今天，企業(yè)保障資金鏈正常運轉(zhuǎn)的工作極其重要，某些時候企業(yè)的的流動資金比較拮據(jù)，此時可以通過諸如“點名時間”等眾籌平臺來實現(xiàn)融資的目的，從而緩解資金壓力。眾籌業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在某種意義上也反映了我國經(jīng)濟實力的不斷增強。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平較高，為公眾提供了更多的理財之道，并方便了人們的生活，縱觀國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史，可以得到幾個重要的時間節(jié)點，它們分別是2005年、2011年以及2013年。2005年，國內(nèi)出現(xiàn)了第三方支付機構(gòu)，其給公眾的支付工作提供了新式、便捷的選擇，也為日后網(wǎng)絡(luò)購物行業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。2011年，央行宣布發(fā)放第三方支付牌照，這一歷史性事件標志著第三方支付行業(yè)的步入了正規(guī)的發(fā)展軌道，也正是在這一年，阿里巴巴旗下支付軟件“支付寶”的用戶規(guī)模迅速擴大，這為今天支付寶獨霸第三方支付軟件市場的局面創(chuàng)造了優(yōu)良的條件。
業(yè)界將2013年稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，由此可見該年度對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要性。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，大量新式金融產(chǎn)品集中面世，其中包括眾籌以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等。該年中，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批的消息令人振奮不已，標志著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的整合工作邁上了一個新的臺階，隨后大量券商以及銀行宣布將重組業(yè)務(wù)模式，從而充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以實現(xiàn)提升核心競爭力的目的。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策建議
（一）加強社會道德意識培養(yǎng)工作
為了最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序正常、發(fā)展穩(wěn)定，認為有必要加大社會道德意識培養(yǎng)的力度。為了實現(xiàn)上述目的，政府可以充分利用媒體宣傳的優(yōu)勢，在電視廣播上加大道德模仿優(yōu)秀事跡宣傳力度，號召全社會向優(yōu)秀道德人物學(xué)習(xí)，養(yǎng)成誠實守信的良好習(xí)慣。與此同時，還可以通過電影來向人們宣傳優(yōu)秀品德，可以在某些特殊時間例如國慶節(jié)以及勞動節(jié)里集中播放宣揚中華民族傳統(tǒng)美德的電影?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域從業(yè)人員頗多，由于具備高利潤，潛力大等優(yōu)勢，該行業(yè)的工作人員非常容易迷失自己，從而作出違背道德甚至是違法的事情。所以，培養(yǎng)全民道德意識的工作具有重要的現(xiàn)實意義。
（二）制定合理健全的法律
現(xiàn)階段國內(nèi)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管法律較少，管理者一般根據(jù)相關(guān)的管理辦法來開展監(jiān)督管理工作，該種形式的監(jiān)督管理工作的效果較差。認為央行應(yīng)當在調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融風險規(guī)避辦法以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的前提下，組織經(jīng)濟學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)專家進行研討，盡快制定普適性強、實用性高的互聯(lián)網(wǎng)金融大法，以求達成規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，維護消費者合法權(quán)益的目標。需要特別指出的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律頒布后，執(zhí)法者必須要盡快貫徹落實新法，在執(zhí)法工作中兢兢業(yè)業(yè)，嚴格依照法律規(guī)定走程序，如此方能使得互聯(lián)網(wǎng)金融法律發(fā)揮其最大效用。
（三）實施細分行業(yè)自律組織制度
參考國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展狀況，認為各細分行業(yè)應(yīng)當建立行業(yè)協(xié)會，協(xié)會成員群體由互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人員以及政府監(jiān)管人員構(gòu)成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理協(xié)會的主要工作是匯總行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，負責培訓(xùn)從業(yè)人員的道德素養(yǎng)以及宣傳國家相關(guān)法律法規(guī)等。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會還具有制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，指導(dǎo)成員企業(yè)發(fā)展以及配合政府部門打擊違法犯罪工作的職責。行業(yè)協(xié)會為非官方性，運轉(zhuǎn)必須遵從國家法律法規(guī)。
（四）保障市場操作透明化
1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的成績
我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實現(xiàn)了企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能，還能夠在網(wǎng)上辦理貸款等業(yè)務(wù)。對于小金額的貸款，不需要到銀行去申請和審批，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上自行操作。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很迅猛，其中以中國工商銀行和中國建設(shè)銀行為首，在業(yè)績上取得了很大的成績。尤其是數(shù)據(jù)大集中方面，形成了別具一格的數(shù)據(jù)中心，大大地降低了金融危機。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺在業(yè)務(wù)上也實現(xiàn)了功能的多樣化與全能化。與此同時，還開發(fā)了更多的品種，豐富了產(chǎn)品數(shù)量與類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融徹底打破了傳統(tǒng)金融的狀態(tài)，尤其是在科技人員配置方法方面，大大地得到了提高與改善。這種新型的改革與創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護能力，提升了金融的技術(shù)能力，培養(yǎng)出了大批量的金融人才與互聯(lián)網(wǎng)人才。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一些問題，比如，銀行與證券的接口標準沒有實現(xiàn)統(tǒng)一化，如果有M家銀行，有N家證券公司，這就需要MN中接口，這就影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計與維護工作，如果實現(xiàn)了銀行與證券公司接口的統(tǒng)一，就只有一種接口，給互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計和管理，提供了很大的便利，而且還會降低交易的成本，提高了金融的利益。
1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不足
雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得了一定的成績，但是其中還存在著很多的不足，金融在利用互聯(lián)網(wǎng)解決問題的時候，還會受到很多因素的限制，主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，技術(shù)方面的限制。比如，銀行的核心工作業(yè)務(wù)，會受到零售業(yè)務(wù)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)會直接導(dǎo)致銀行的核心系統(tǒng)癱瘓，最終造成很嚴重的后果。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的成就受到了產(chǎn)品級別的限制，我國還沒有把技術(shù)做到標準，這種軟件技術(shù)設(shè)計需要隨機的反應(yīng)能力，但是還是與實際工作中存在很大的區(qū)別。第三，由于人才的流失，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融人才的集中與核心培養(yǎng)，這是中國在傳統(tǒng)模式中遺留下來的歷史問題，需要時間與技術(shù)去解決。其中最重要的原因，還是存在金融機構(gòu)方面，金融機構(gòu)不夠重視人才，這種陳舊的觀念，導(dǎo)致了大批量的人才流失，影響了金融的核心能力。我國的企業(yè)債券和網(wǎng)絡(luò)證券都受到資金的限制，沒有創(chuàng)新的模式，相對于國外技術(shù)，我國的技術(shù)過于落后。
2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
2.1 監(jiān)管模式不夠健全
我國互聯(lián)網(wǎng)金融沒有健全監(jiān)管模式，法律法規(guī)無法監(jiān)管多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其在信貸行業(yè)方面。由于我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)還沒有出太明確的法律政策，而且我國的法律對借貸行為沒有明確的界定，在界定方面存在很大的困難。就目前情況來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的很多業(yè)務(wù)，都沒有法律監(jiān)控，很多債券的運作讓人眼花繚亂，法律很難對其進行控制。除此之外，我國還沒有建立監(jiān)管機構(gòu)，不能夠明確其管理職責，沒有辦法對金融業(yè)的公司進行審查和監(jiān)督，正是由于金融業(yè)中沒有明確的法律規(guī)定，因而給互聯(lián)網(wǎng)信貸帶來壞的聲譽。
2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風險難以避免
隨著我國技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了各種各樣的新問題，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺，近幾年出現(xiàn)了很多的第三方平臺老板帶錢跑路的現(xiàn)象發(fā)生，還有打著籌集善款的幌子，忽悠人民群眾，讓人們上當受騙等。在這個網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的社會，平臺一定要保護好個人的信息，不要因為操作失誤，而引起資金的轉(zhuǎn)移，借助互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的現(xiàn)象也是經(jīng)常發(fā)生，這影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。比如，當資金鏈斷裂了，就會引起金融危機，還有部分領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)移互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金，進行非法籌資等。
2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融高調(diào)地打著幌子欺騙用戶
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司為了吸引群眾，搶占市場的份額，給自己打了高標旗，吹捧自己的產(chǎn)品投入少、受益多、風險小。這種惡意競爭的行為，就是欺騙群眾的行為，最終并不能承諾用戶的投資收益。正是因為互聯(lián)網(wǎng)這種惡意競爭的方式，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了一定的影響，讓人民群眾無法判斷互聯(lián)網(wǎng)金融的真假。
3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略
3.1 建立健全監(jiān)管機制
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該建立一套自己的管理機制。不同部門的管理機構(gòu)管理各自轄區(qū)的事，在管理的同時，每個部門之間還要密切聯(lián)系，匯報給上一級的管理部門，以達到擴大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的信息來源。其次，每個部門內(nèi)都應(yīng)該合理分工。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)系進行分段管制，其中包括信用評級、資金流向、風險監(jiān)控和數(shù)據(jù)處理等。最后，要及時了解投資者的反饋信息。加強企業(yè)內(nèi)部員工的自身素質(zhì)，積極建設(shè)國際互聯(lián)網(wǎng)金融的標準，形成統(tǒng)一的監(jiān)管機制。
3.2 提高防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的水平
近年來，以阿里巴巴和騰訊為代表的非金融類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其信息技術(shù)優(yōu)勢和建立起的網(wǎng)絡(luò)平臺涉足電子貨幣、支付結(jié)算、投融資和理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，促進了金融市場競爭，加強了金融普惠程度和居民便利性。這種由非金融類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身平臺優(yōu)勢進入金融行業(yè)，將互聯(lián)網(wǎng)精神及其運行模式應(yīng)用于金融行業(yè)，所呈現(xiàn)的是一種新的金融業(yè)態(tài)，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。當前國內(nèi)有代表性的、占市場主要份額的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資和互聯(lián)網(wǎng)理財。
（一）網(wǎng)絡(luò)支付：以支付寶為代表
馬云的阿里巴巴集團于2005年創(chuàng)立了支付寶（Alipay），標志著我國非金融機構(gòu)正式進入支付領(lǐng)域。支付寶創(chuàng)立之初主要是為了解決淘寶網(wǎng)買賣雙方交易的第三方擔保問題，之后逐步涉及航空客票、公共服務(wù)繳費、信用卡還款、通信繳費等居民消費者生活的各個方面。目前，國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)以支付寶（阿里集團）、快錢、PayPal（易趣）、財付通（騰訊集團）和易付寶（蘇寧易購）為代表，網(wǎng)絡(luò)支付市場逐步進入穩(wěn)定增長階段。
目前上述互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈較銀行賬戶體系并不完備，如跨行資金歸集、代收代付、發(fā)卡等方面功能尚有所不及。其提供支付服務(wù)的收益并不僅僅體現(xiàn)在相關(guān)的手續(xù)費收入和資金沉淀利差上，在大數(shù)據(jù)和云計算時代掌握核心優(yōu)質(zhì)客戶群并構(gòu)筑大數(shù)據(jù)積累是不能忽視的利益驅(qū)動因素。
（二）網(wǎng)絡(luò)融資：以P2P網(wǎng)貸為代表
拍拍貸于2007年8月在上海創(chuàng)立，是國內(nèi)首個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。拍拍貸采用的是純信用無抵押的線上運行模式，貸款額度為1000元-50萬元，借款期限為3-12個月，年化綜合利率區(qū)間為18%-30.24%。拍拍貸運作模式中，網(wǎng)貸公司扮演的是單純的中介角色，僅利用信息技術(shù)撮合借貸雙方，由貸款人自身定借貸利率，公司本身不承擔違約責任。上述網(wǎng)絡(luò)融資有別于商業(yè)銀行間接融資，本質(zhì)上是一種直接融資模式，但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，又有著交易成本低、透明度更強、參與度更高等特點。
（三）互聯(lián)網(wǎng)理財：以余額寶為代表
支付寶集團與天弘基金合作，于2013年6月13日推出余額寶產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)銀行渠道理財產(chǎn)品動輒5萬、10萬元的門檻，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品1元即可入門，并且可當天（T+0）快速贖回，及時到賬。用戶結(jié)構(gòu)上，余額寶呈現(xiàn)出年齡層次上移，區(qū)域分布擴大和人均持有金額提高這三大趨勢，一定程度上反映出余額寶的市場歡迎程度。2013年以來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)推出百發(fā)（百度）、理財通（騰訊集團）、匯添富現(xiàn)金寶（網(wǎng)易）等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。上述互聯(lián)網(wǎng)理財主要是借助第三方支付和貨幣市場基金平臺將低收益的小額存款轉(zhuǎn)化為高收益的“類同業(yè)存款”，主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據(jù)等安全性高、穩(wěn)定的金融工具。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
（一）拓寬：網(wǎng)絡(luò)支付平臺業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)支付平臺目前主要與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對接，但隨著淘寶基于支付寶平臺分析客戶數(shù)據(jù)供阿里小貸使用和電商巨頭之一的京東商城并購網(wǎng)銀在線支付平臺，表明存量網(wǎng)絡(luò)支付平臺已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商正在建立自己的支付平臺。
目前各主要網(wǎng)絡(luò)支付平臺均致力于推廣金融產(chǎn)品銷售，借此增強客戶黏性，拓寬業(yè)務(wù)范圍并由此提高收益。隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺業(yè)務(wù)將不斷創(chuàng)新，由此預(yù)見未來“網(wǎng)絡(luò)金融超市”等金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺和理財社交網(wǎng)絡(luò)、理財服務(wù)網(wǎng)站和理財工具支持網(wǎng)站將快速發(fā)展。
（二）聚變：移動互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合將引領(lǐng)新一輪變革
有線互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的早期形態(tài)，移動互聯(lián)網(wǎng)或者說無線互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的未來。目前移動互聯(lián)網(wǎng)已超越PC成為居民上網(wǎng)的主要方式。移動支付的發(fā)展風生水起。2013年4月，支付寶手機客戶端上線了轉(zhuǎn)賬到銀行卡的功能。2013年6月，中國移動與中國銀聯(lián)共同推出首個移動支付聯(lián)合產(chǎn)品-手機錢包。2013年8月，騰訊集團的微信產(chǎn)品具備了網(wǎng)絡(luò)和掃描支付功能。在小額、多筆的現(xiàn)代支付常態(tài)中，移動支付較有線互聯(lián)網(wǎng)更加便捷，可以大膽預(yù)測在不久的將來，移動支付將演變?yōu)橐苿迂泿?，并由此對傳統(tǒng)紙幣和銀行卡產(chǎn)生顛覆性的影響。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給金融業(yè)帶來了巨大變革，其成功取決于安全性、流動性和收益率，是長尾理論的現(xiàn)實最佳實踐。當移動互聯(lián)網(wǎng)速度不斷優(yōu)化，智能手機和平板電腦等移動終端價格門檻不斷降低、性能配置不斷升級、近場技術(shù)（NFC）逐步成熟，流動性這一條件移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)具備，而收益率只要復(fù)制現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式即可，只要不斷提升移動互聯(lián)網(wǎng)的安全性，移動金融必將引領(lǐng)新一輪變革。
（三）科技：大數(shù)據(jù)和云計算催生金融新產(chǎn)業(yè)
大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，客戶信用評級、還款能力預(yù)測、風險定價等可以憑借“三流”（資金流、信息流、物流）信息的挖掘、分析而獲得，較好地解決了傳統(tǒng)信用管理中信息不對稱、成本高、效率低等問題。隨著上述基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展，未來將不斷涌現(xiàn)官辦或官民合辦的專業(yè)的第三方客戶征信公司。
近年來新興的云計算方面發(fā)展較好。通過云計算供應(yīng)商在電商領(lǐng)域積累的豐富經(jīng)驗，云計算將為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種運營成本更低、業(yè)務(wù)更靈活、系統(tǒng)更安全的輕量級商業(yè)模式，特別是對那些小型的金融網(wǎng)點可以大幅降低運營成本和解決人力資源不足問題。
三、對國內(nèi)金融體系帶來的機遇和挑戰(zhàn)
（一）機遇之一：倒逼銀行機構(gòu)加速業(yè)務(wù)流程再造和推進普惠金融
互聯(lián)網(wǎng)金融的成功在于服務(wù)創(chuàng)新和關(guān)注低端客戶金融需求，使普通民眾能夠以標準化、碎片化的方式享受專業(yè)的、安全的、無法從銀行機構(gòu)獲得的金融服務(wù)。而這，無形中推動著普惠金融的理念。也促使越來越多的金融機構(gòu)開始關(guān)注優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道，提升客戶服務(wù)體驗與感受，加強金融工具和理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供更貼合需求的金融產(chǎn)品。
（二）機遇之二：間接推動利率市場化進程
目前商業(yè)銀行實質(zhì)上已部分實現(xiàn)了大額存款的利率市場化。而余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，打通了個人小額活期存款和銀行協(xié)議存款的橋梁，解放了未實現(xiàn)利率市場化的小額存款，從而間接推動了不同市場的利率市場化水平。
（三）機遇之三：為建立存款保險制度提供試驗田
當前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管、粗放生長，缺乏完善的內(nèi)控和風險補償機制。因此，存款保險制度的建立就存在必要性和緊迫性。相比同銀行一樣繳納存款保證金，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更愿意加入存款保險。有需求，有條件，風險小，成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無疑是實踐存款保險制度的最好的試驗田。
（四）挑戰(zhàn)之一：抑制貨幣需求，影響社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)的真實性
網(wǎng)絡(luò)支付的快速發(fā)展，通過電子貨幣對實際通貨的替代效應(yīng)，會抑制貨幣的交易需求。網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模的不斷擴大，使得當前社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)缺乏監(jiān)測，與社會實際金融資金供給不匹配。而網(wǎng)絡(luò)融資平臺由于缺乏監(jiān)管，極易流向限制性行業(yè)或空轉(zhuǎn)。同時不容否認的是，余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品增加了商業(yè)銀行的資金成本，而這些成本商業(yè)銀行會轉(zhuǎn)嫁到實體經(jīng)濟，從而抬升社會整體融資成本。
（五）挑戰(zhàn)之二：弱化了的金融機構(gòu)中介職能
網(wǎng)絡(luò)融資會擠占銀行新增個人貸款和小微企業(yè)貸款等零售貸款業(yè)務(wù)，第三方支付平臺沉淀了大量在途資金，而網(wǎng)絡(luò)理財則會加速銀行的存款資金分流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效便捷和低成本，促使金融機構(gòu)將客戶接觸和服務(wù)渠道由實體轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)虛擬。互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的技術(shù)風險和道德風險會加速金融風險溢出，而內(nèi)控體系的缺失會直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運行，并放大社會整體金融風險。
（六）挑戰(zhàn)之三：金融監(jiān)管難度加大
互聯(lián)網(wǎng)金融因在業(yè)務(wù)準入、經(jīng)營管理、風險控制等方面監(jiān)管尚存空白，因此有著更大的監(jiān)管套利空間。相關(guān)法律法規(guī)模糊和監(jiān)管真空，以及監(jiān)管技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)監(jiān)管人才的不足，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積聚了大量風險。此外，我國金融分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管界限難以把握，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)作監(jiān)管機制亟待建立。
四、政策建議
（一）建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制
一是建立完善相關(guān)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，維護市場秩序。二是加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)作監(jiān)管機制，避免監(jiān)管真空。三是優(yōu)化監(jiān)管技術(shù)，引進和培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)監(jiān)管人才隊伍。
（二）促進金融機構(gòu)同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的合作
（1）通信基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。中國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量偏低，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為28.8%。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴重滯后，根據(jù)工信部統(tǒng)計，截至2014年3月底，東部農(nóng)村地區(qū)同定寬帶人口普及率為13.8%，接近全國平均水平，而中部和西部農(nóng)村地區(qū)僅分別為5.0%與3.8%。中國農(nóng)村移動通信設(shè)施建設(shè)也十分薄弱，以中國移動為例，到2014年底，中國移動4G用戶超過9000萬，基站超過70萬，但是僅東部發(fā)達省份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府被納入到4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，全國其他農(nóng)村地區(qū)還未真正享用到移動4G服務(wù)。
（2）金融物理網(wǎng)點不足。服務(wù)丁農(nóng)村金融的機構(gòu)有商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等，雖然種類繁多，形式不一，但是營業(yè)網(wǎng)點真正下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的只有農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等，下沉到各基層鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)幾乎沒有。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)仍有1696個。可見我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)物理網(wǎng)點不足，金融服務(wù)十分匱乏。
2.金融產(chǎn)品匱乏，結(jié)算手段單一
我國農(nóng)村金融產(chǎn)品基本還是“存貸匯”老三樣，關(guān)丁支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)和個人保險產(chǎn)品、個人理財產(chǎn)品等少之又少。雖然一些小型城商行和農(nóng)商行已經(jīng)注意到理財產(chǎn)品廣闊的市場前景，開始進入理財市場，但是并未在農(nóng)村大范圍推廣。農(nóng)民閑置資金基本存在銀行，或進人民間借貸市場。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行與西南財經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財產(chǎn)品、衍生品等風險資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠低丁全國平均水平10.4%，農(nóng)村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務(wù)總額近65%。我國農(nóng)村結(jié)算于段單一，農(nóng)民對現(xiàn)金結(jié)算有較高的認可度，信用卡、匯兌等基本的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村十分少見。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金交易在農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活中占95%以上，農(nóng)民對存折的認可度高丁銀行卡。
3.融資困難，成本較高
據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求十分旺盛，在農(nóng)村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農(nóng)村家庭占比為19.6%。但是，由于農(nóng)民沒有抵押品且征信體系不完善，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性只有27.6%，低丁40.5%的全國平均水平。為滿足資金需求，農(nóng)民不得不進入高利率的民間借貸市場。據(jù)《中國民間利率市場化報告》顯示，農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高丁城鎮(zhèn)。同時，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的守信意識較為薄弱，騙貸現(xiàn)象時有發(fā)生。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融建設(shè)中的應(yīng)用
1.加快通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
相對丁城鎮(zhèn)網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民文化水平較低，熟練地操作電腦對他們來說還有一定難度，所以傳統(tǒng)的利用PC端上網(wǎng)并是不農(nóng)民上網(wǎng)的最佳選擇。相反，在智能于機大規(guī)模進入農(nóng)村市場后，農(nóng)村地區(qū)手機上網(wǎng)已經(jīng)成為主導(dǎo)。據(jù)《2013年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況調(diào)查報告》顯示，截至2013年12月，農(nóng)村網(wǎng)民使用于機上網(wǎng)的比例已達到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點。手機上網(wǎng)成本低、易操作，便丁農(nóng)村地區(qū)居民接人互聯(lián)網(wǎng)，成為農(nóng)村居民上網(wǎng)的主流設(shè)備。因此，我們可以因地制宜地采用無線和有線相結(jié)合的方式推進農(nóng)村寬帶建設(shè)，在人口較為密集的發(fā)達農(nóng)村地區(qū)推進有線寬帶建設(shè)，在人口較為稀少、村落較為分散地區(qū)發(fā)展無線寬帶，我國的移動通信運營商可以利用舊有網(wǎng)點資源，低成本的實現(xiàn)農(nóng)村3G、4G網(wǎng)絡(luò)部署。
2.創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，增加支付結(jié)算手段 我們可以利用現(xiàn)代先進技術(shù)，解決農(nóng)村金融物理網(wǎng)點短缺問題。首先，在農(nóng)村超市、農(nóng)資站等人口流動性大的地方投放電子機具，讓農(nóng)民足不出村就可以完成存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費等金融活動。其次，依托客戶端推廣以“支付寶”為代表的第三方支付，增加農(nóng)民結(jié)算手段，提高結(jié)算效率。再次，我們可以推廣手機銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)民可以利用移動通信網(wǎng)絡(luò)和終端在任何時間任何地點辦理多種金融服務(wù)。目前，國內(nèi)已有多家銀行開展手機銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)功能主要是查繳費業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)。手機銀行操作簡單、方便快捷，業(yè)務(wù)功能基本滿足農(nóng)民金融需求。
3.拓寬農(nóng)村理財渠道
國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國農(nóng)村居民人均純收入達到了8896元，但是農(nóng)民理財渠道匱乏，資金余額基本存人銀行，截止到2012年，我國農(nóng)戶儲蓄存款余額為54615.64億。當今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財渠道可以為農(nóng)村居民提供更多選擇。首先，農(nóng)戶可以利用手機購買“寶寶”類理財產(chǎn)品，與銀行存款相比，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財產(chǎn)品門檻低、收益高、安全性好、流動性更強，非常符合農(nóng)民理財需求。其次，農(nóng)戶也可選擇P2P網(wǎng)貸，相比丁市場不規(guī)范、風險大的民間借貸，P2P網(wǎng)貸具有投資門檻較低、收益穩(wěn)定、周期靈活、本金有保障的特點，所以適合有一定知識水平的農(nóng)戶。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險也可以在農(nóng)戶理財中發(fā)揮作用。農(nóng)村保險市場潛力很大，互聯(lián)網(wǎng)保險可以發(fā)揮它個性化需求服務(wù)優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)推廣適合農(nóng)民的個人保險產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險。最后，農(nóng)村信用社等服務(wù)農(nóng)村的傳統(tǒng)金融機構(gòu)要發(fā)揮自身的網(wǎng)點優(yōu)勢、客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品，開展對農(nóng)民的金融知識普及教育活動，培養(yǎng)農(nóng)民理財觀念，提高農(nóng)民誠信意識。
4.多元化融資渠道
國民消費在國民經(jīng)濟中比重的提升以及國民消費能力的提升共同導(dǎo)致為消費者提供貸款的金融服務(wù)方式――消費金融開始進入發(fā)展的黃金期。傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時代,信息技術(shù)的不斷進步則為消費金融的發(fā)展提供了更多的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融便是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費金融相結(jié)合的一個新興領(lǐng)域,是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺為消費者提供消費貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融在消費模式、消費平臺、支付手段等諸多方面均與傳統(tǒng)的消費金融有很大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融確切地講是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式包括:第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)貸平臺等。盡管互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展相對滯后,但得益于我國龐大的消費人群和消費習(xí)慣,互聯(lián)網(wǎng)消費金融被認為是最具發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融方式之一。
本文從我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)生的背景出發(fā),結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費金融中的產(chǎn)業(yè)鏈分析與發(fā)展環(huán)境,著重對當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要運作模式進行分析,最后提出互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步發(fā)展方向與趨勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈分析及發(fā)展環(huán)境
(一) 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)業(yè)鏈分析
消費金融是指在消費者購買商品時由于自身缺乏資金,通過金融機構(gòu)借款先期進行消費,之后按照約定的時間和利息進行償還,通常這一類貸款形式具有金額小,期限短,無需進行抵押等特點,自推出以來受到了消費者的廣泛歡迎,因此這一方式緩解了消費者的資金缺乏,又滿足了消費者對于商品的需求,成為了非常重要的金融服務(wù)方式。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模為60億元,預(yù)計2014年將突破160億,未來3年增長率或高達94%。總體上看,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)恰逢其時,它除了保留了消費金融的特點,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到消費金融中,使二者整合起來,在購買和支付環(huán)節(jié)上實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化(如圖1所示)。
無論是傳統(tǒng)金融主體如商業(yè)銀行、消費金融公司等參與主體,或是京東、阿里等為代表的電商企業(yè),還是以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺等,這些主體通過不同的方式和途徑都在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,形成了完整的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈。在這條產(chǎn)業(yè)鏈上,主要包括四類參與者:①消費者,消費金融的核心,利用金融機構(gòu)提供的資金進行消費,在約定時間進行償還;②金融機構(gòu),包括商業(yè)銀行、專業(yè)消費金融公司、電商企業(yè)等等,根據(jù)消費者的信用狀況、消費能力等責提供資金給消費者;③消費公司,電子商務(wù)平臺等;④行業(yè)監(jiān)督,人民銀行、消費品領(lǐng)域委員會、行業(yè)協(xié)會等。
具體地,互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出如下特點:(1)范圍上,互聯(lián)網(wǎng)消費金融將服務(wù)對象擴展至健康、旅游、日常消費等價值低、期限短的商品中來;(2)資金渠道上,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的資金渠道則以線上為主,這樣資金渠道更加廣泛;(3)授信方式上,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的審批除了借鑒傳統(tǒng)的審批方式外,還可以借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)得到客戶的歷史交易金額、交易頻率等,來考察客戶的信用狀況從而決定是否放貸。
(二) 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展環(huán)境
隨著國民消費能力的持續(xù)提升以及互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的全面養(yǎng)成,互聯(lián)網(wǎng)消費金融現(xiàn)在正處于一個“最好的時代”。本文接[文秘站:]下來將從經(jīng)濟、社會、技術(shù)、政策等方面來全面分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融所面臨的環(huán)境。
1. 經(jīng)濟環(huán)境:當前,消費對我國的GDP貢獻僅有30%,同收入水平其他國家的消費占GDP的50%左右,而這一比例在歐美發(fā)達國家更高。這也說明中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)可以從原來的過多依靠投資、出口逐步向消費傾斜。同時,近年來中國家庭人均收入穩(wěn)步提升。根據(jù)國家統(tǒng)計局2014年的最新數(shù)據(jù),全國居民人均可支配收入達到20167元,比上年增長10.1%,收入的增長促進了居民消費能力的提升。
2. 社會環(huán)境:消費觀念的轉(zhuǎn)變,透支習(xí)慣的養(yǎng)成。中國傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約觀念制約了消費金融在我國的發(fā)展,但隨著人們消費觀念的逐步轉(zhuǎn)變,越來越多的家庭及個人開始選擇采用信貸工具提前消費。據(jù)調(diào)查,我國有三分之一的家庭從未通過信貸工具提前消費,這也從側(cè)面反映出了我國消費金融的巨大發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
3. 技術(shù)環(huán)境:互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展離不開技術(shù)的進步,這也成為促使消費金融的創(chuàng)新速度和效率進一步提升的重要原因。僅2013 年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模 9.9 萬億元,這也促進消費金融的互聯(lián)網(wǎng)程度逐步加深。根據(jù)報告統(tǒng)計,截至2014年底,中國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億,手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億,互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用為居民消費提供了更多的選擇。未來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融將會向使用便捷、參與廣泛和操作安全的方向發(fā)展。
4. 政策環(huán)境:政府政策的出臺。為了刺激消費,政府在增加消費補貼,拓展消費渠道方面提出了多項激勵措施,如購置稅減征、消費品下鄉(xiāng)等補貼政策在一定程度上對消費及金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了推動作用。這些措施無疑為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境。
三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運行模式分析
互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)消費金融最大的不同體現(xiàn)在資金的籌集方式上,即互聯(lián)網(wǎng)消費金融在資金籌集上是依托線上的籌集方式,如通過電子商務(wù)平臺、P2P平臺、傳統(tǒng)金融的線上業(yè)務(wù)或其他的創(chuàng)新企業(yè)等,這也構(gòu)成了目前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的幾種運行模式。
(一)基于電子商務(wù)交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融
基于電子商務(wù)交易平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運行模式是電商企業(yè)通過交易平臺分析消費者的交易數(shù)據(jù)及其他外部數(shù)據(jù),提供給消費者數(shù)額不等的信用額度。消費者可以在信用額度內(nèi)在該電商平臺進行消費,由電商平臺成立的小額擔保公司或第三方進行資金墊付,消費者在約定的還款期限內(nèi)還款,電商平臺收取一定比例的服務(wù)費,這樣在電商平臺、資金提供方和消費者三方構(gòu)成了一個良性的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)(見圖2所示)。
在這種模式中,電商交易平臺是其中的核心參與方,因為它是最直接面對消費者的,并且在商品渠道、支付渠道上掌握了消費者的信息流、商品流、資
金流的信息,這樣多方信息能夠形成快速對稱,降低風險發(fā)生的概率。這些信息的掌握成為電商企業(yè)參與消費金融市場的核心能力。同時,利用這些信息可以了解消費者的消費習(xí)慣、消費需要等,提高自身的銷售額,從而成功地將消費需求與資金聯(lián)系在一起。 目前依靠電商企業(yè)來進行消費金融運作在國外已經(jīng)有比較成功的例子,如日本樂天、美國運通等,都是成功地從原來單一業(yè)務(wù)發(fā)展為金融集團的。但在國內(nèi)目前還處于初步發(fā)展階段,但從2014年開始,各大電商已經(jīng)開始紛紛涉足消費金融。2014年2月,京東聯(lián)合金融機構(gòu),針對京東用戶推出個人消費產(chǎn)品“京東白條”。7月,阿里旗下的天貓商城也推出了“天貓分期”,12月,阿里又在更大范圍內(nèi)推出“花唄”;招商銀行和亞馬遜中國也展開合作,推出分期付款業(yè)務(wù)。隨著消費金融的進一步發(fā)展,在未來的若干年內(nèi)必將迎來電商生態(tài)金融的爆發(fā)期。
(二)銀行搭建線上消費金融平臺
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),2013年中國消費信貸規(guī)模達到13萬億元,但僅占銀行信貸資產(chǎn)的15%。而在消費信貸最發(fā)達的美國,消費信貸占銀行信貸資產(chǎn)的比重高達60%以上,這說明我國的消費信貸市場還有巨大的潛力。此外,與企業(yè)信貸相比,消費信貸的成本高、效率慢、收益低,但互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)在一定程度上緩解了這些問題。2014年2月1日,由北京銀行獨立注資3億元的北銀消費金融公司的網(wǎng)貸平臺已經(jīng)上線。除此之外,包括興業(yè)銀行、重慶銀行、徽商銀行等一批銀行都于近期獲批或積極申報籌建消費金融公司。
(三)P2P網(wǎng)貸平臺
P2P 網(wǎng)貸平臺模式,是給擁有閑置資金的出借人與有資金需求的個人或企業(yè)提供一個對接平臺,達成貸款協(xié)議,平臺從中收取手續(xù)費用。按照借款人的性質(zhì)不同,既有針對小微企業(yè)的,也有滿足個人消費需求如裝修、購買大件商品等。
與其他模式相比,該模式的信息量大,用戶自主性強且借貸效率高,但同時風險也比較大。據(jù)統(tǒng)計,截至2014年底,我國的P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)達到2364家, 僅2014年,交易規(guī)模就達到5000億,投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達116萬人和63萬人,已經(jīng)超越了英、美成為全球最大的P2P交易市場。然而,高速發(fā)展的背后帶來的是風險問題,平臺跑路、大額壞賬等情況頻繁出現(xiàn)。這與我國P2P發(fā)展過快、忽視風險控制及相關(guān)部門的監(jiān)管不到位有直接關(guān)系。盡管有諸多問題,但由于P2P門檻較低、效率高、資金能實現(xiàn)更有效利用等天然優(yōu)勢,P2P網(wǎng)貸平臺仍然是發(fā)展消費金融的一個重要的運作模式。
(四)互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司
消費金融公司是通過自有資金為我國境內(nèi)居民個人消費提供個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,這些貸款具有金額小、較為分散的特點。我國從2009年開始啟動消費金融試點,首批4家消費金融公司于2010年獲批成立。這些公司的固有缺陷在于都是依附于銀行,導(dǎo)致現(xiàn)有產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品類似,缺乏特色。
2015年1月7日,以重慶百貨為主,與其他五家公司共同發(fā)起設(shè)立了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司――馬上消費金融股份有限公司。與傳統(tǒng)消費金融公司最大的不同是,該公司搭建了互聯(lián)網(wǎng)平臺,這樣在經(jīng)營服務(wù)上實現(xiàn)“無邊界、全渠道”。在了解客戶的需求后,線下挖掘客戶,線上互聯(lián)網(wǎng)推廣,從基礎(chǔ)設(shè)施、平臺、渠道、場景等四個方面擴展互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)?？偟膩碚f,互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司未來需要更好地利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢,打造線下實體消費金融+線上互聯(lián)網(wǎng)的綜合體。
四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展
(一)互聯(lián)網(wǎng)程度的加深
可以說,在互聯(lián)網(wǎng)滲透全行業(yè)的今天,包括消費金融在內(nèi)的中國金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化已是大勢所趨。消費金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化和風險管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化。首先,在互聯(lián)網(wǎng)消費中還有很多尚未開發(fā)的需求,例如保險、基金、證券等,這些可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐步進行挖掘,從而設(shè)計出更多、更好的產(chǎn)品;其次,互聯(lián)網(wǎng)改變了人們以往的消費習(xí)慣,從消費的時空、支付方式等都發(fā)生了變化,如何在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下更好地滿足消費者的需求,需要通過創(chuàng)新服務(wù)模式和渠道。最后,在互聯(lián)網(wǎng)消費下,可以通過技術(shù)手段記錄消費者的交易信息、資金信息等,這對于金融機構(gòu)進行控制風險、提高風險管理水平是一筆巨大的財富,同時也對傳統(tǒng)風險控制模式提出了挑戰(zhàn)。
(二)信用體系建設(shè)的完善
我國信用體系的建設(shè)比較晚,目前以央行征信中心建立的征信系統(tǒng)下的信用信息覆蓋面最廣,數(shù)據(jù)量最大。近年來,信用中介機構(gòu)開始逐步發(fā)揮作用,加之現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的違約問題屢見不鮮,這使得社會重視建立并逐步完善信用體系。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因其掌握大量的數(shù)據(jù)信息,開始自建信用體系,如支付寶下的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉等?，F(xiàn)在最大的問題在于,國內(nèi)無論是政府主導(dǎo)下的央行征信體系還是布局互聯(lián)網(wǎng)個人征信的企業(yè),他們的數(shù)據(jù)都沒有形成一個良好的體系,這需要進一步加強彼此之間的合作與對接。未來全社會的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)會進一步整合,并打破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)壁壘,建設(shè)完善的信用體系,這也必將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競爭力。
作者簡介
胡世良，男，安徽當涂人，畢業(yè)于上海財經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對移動互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強，對行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運營管理有著獨到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟》、《人民郵電》報等報刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個十年的起點》、《移動互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。
內(nèi)容簡介
打造平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺經(jīng)濟的角度，對互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風險進行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機構(gòu)、電信運營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。
目錄
第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征
第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風險
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實意義
第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛
我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析
正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠大于弊
第3章對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認識
模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺經(jīng)濟
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式的主要特征
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式成功的判斷標準
第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺模式
第4章第三方支付平臺模式
第三方支付平臺模式概述
第三方支付平臺模式主要特征
我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題
第三方支付：支付寶盈利模式分析
支付寶發(fā)展迅猛
支付寶多元化的盈利模式
第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石
第5章P2P網(wǎng)貸平臺模式
P2P網(wǎng)貸平臺模式的內(nèi)涵
我國P2P平臺模式發(fā)展現(xiàn)狀
P2P網(wǎng)貸平臺模式經(jīng)濟分析
P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例
拍拍貸
宜信網(wǎng)
好貸網(wǎng)
有利網(wǎng)
Lending Club
平臺間競爭的三個關(guān)鍵點
第6章電商金融模式
電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析
電商金融服務(wù)平臺模式概述
電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融
電商金融模式分類
以阿里小貸為代表的平臺模式
以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式
電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)
第7章眾籌模式
眾籌模式概述
什么是眾籌模式？
眾籌模式的參與主體
眾籌融資的運營模式
眾籌模式的分類
我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀
眾籌模式案例——天使匯
對眾籌模式的認識
眾籌模式關(guān)鍵成功因素
第8章直銷銀行模式
直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點
直銷銀行模式的內(nèi)涵
直銷銀行模式主要特點
對我國發(fā)展直銷銀行的認識
直銷銀行模式在我國的發(fā)展狀況
微信銀行商業(yè)模式分析
對國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議
第9章余額寶模式
余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)
余額寶模式案例分析
百度百發(fā)——創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式
微信理財通——注重打造理財平臺
余額寶模式盈利模式分析
正視余額寶模式發(fā)展中的幾個問題
第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例
第10章阿里金融
阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺
布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國
阿里金融成功的關(guān)鍵要素
第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融
明確的戰(zhàn)略定位
以金融切入生活，進行互聯(lián)網(wǎng)金融布局
壹錢包——移動金融服務(wù)平臺
壹錢包定位為社交金融
壹錢包與余額寶形成差異化競爭
陸金所——打造網(wǎng)貸平臺
陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因
架構(gòu)全新商業(yè)模式
構(gòu)筑擔保風控機制
第12章騰訊金融布局
騰訊進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨特優(yōu)勢
騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程
騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
第13章蘇寧進軍互聯(lián)網(wǎng)金融
蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略
蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征
蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略
蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題
蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對策略
第14章電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路
大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運營商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇
電信運營商進入互聯(lián)網(wǎng)金融
積極拓展移動支付市場
推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融
關(guān)注供應(yīng)鏈金融
電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題
電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策建議
指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標
電信運營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措
第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來
第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢
加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨
互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大
互聯(lián)網(wǎng)金融向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)
我們正闊步進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代
移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛
移動互聯(lián)網(wǎng)金融活力限
移動互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望
第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風險
加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議
打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)
實現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新
加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管
參考文獻
一、引言
2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺數(shù)量增長速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺切多達達5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國務(wù)院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業(yè)，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數(shù)量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業(yè)負面消息是非不斷，但是市場和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具來開展資金融通、支付或者是與之相關(guān)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)等的行為。廣義上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還包括之后逐漸發(fā)展起來的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透越發(fā)關(guān)注，對其認識也更加深入，加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理
由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開始由電商平臺與商業(yè)銀行合作，后來分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺兩種形式。但是因為商業(yè)銀行對電子商務(wù)平臺的運作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)理財如雨后春筍般的發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計算機網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當前先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會信用體系建設(shè)。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網(wǎng)絡(luò)通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風險。再加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發(fā)的，具有知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風險。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善
我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導(dǎo)致了發(fā)展受到威脅?，F(xiàn)階段我國所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)來監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也是主要根據(jù)中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現(xiàn)階段我國對銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資過多監(jiān)管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、改進我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策
(一)加強管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率
就像前面所描述的，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及為基礎(chǔ)“自發(fā)”形成的，因而導(dǎo)致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應(yīng)當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式的管理難以適用。因此，應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設(shè)立專門開展管理工作的相關(guān)機構(gòu)，并且有針對性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對傳統(tǒng)金融的管理，應(yīng)該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提升優(yōu)勢，提高核心業(yè)務(wù)效率上。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險
要保證我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務(wù)必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系作為是建設(shè)的基礎(chǔ)。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網(wǎng)絡(luò)安全標準吻合，旨在提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。第三，大力開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)，從多方面來加強防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，切實地加強網(wǎng)絡(luò)安全性。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡(luò)身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，用來確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認證，使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。
(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容
第一，由于我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問題，政府應(yīng)該開展相關(guān)模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運作流程，具有較大風險，采取限制發(fā)展或加強電子商務(wù)企業(yè)重組等進行化解。第二，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開發(fā)，切實促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。
四、總結(jié)
總之，要想推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會，同時要兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。
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