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時(shí)間：2023-06-27 09:38:21
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一、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
為推動(dòng)自治區(qū)信用體系建設(shè)，自治區(qū)政府早在2003年印發(fā)了《加快信用體系建設(shè)工作的意見(jiàn)》，并于2007年頒布了《自治區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)總體規(guī)劃》，對(duì)推進(jìn)政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)作了總體安排，明確了三年主要工作目標(biāo)、任務(wù)和具體措施。2014年自治區(qū)結(jié)合國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，自治區(qū)政府印發(fā)了《自治區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)2014-2015年行動(dòng)計(jì)劃》。為加強(qiáng)信用信息的征集、管理和應(yīng)用，同時(shí)，與自治區(qū)質(zhì)監(jiān)局標(biāo)準(zhǔn)化院合作，從技術(shù)、數(shù)據(jù)、管理等3個(gè)方面展開(kāi)了自治區(qū)信用信息平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建立工作，并將以地方標(biāo)準(zhǔn)的形式確定下來(lái)，為自治區(qū)社會(huì)信用信息平臺(tái)建設(shè)和相關(guān)工作的推進(jìn)提供標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。有力地推動(dòng)自治區(qū)的社會(huì)信用體系建設(shè)。以包頭市達(dá)茂旗為例，達(dá)茂旗作為內(nèi)蒙古西部邊遠(yuǎn)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)大旗，第六次人口普查數(shù)據(jù)公布結(jié)果顯示，全旗總?cè)丝跀?shù)達(dá)到11.4萬(wàn)，農(nóng)牧民人口為7.5萬(wàn)，占比65.8%。2015年末農(nóng)牧業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值達(dá)到15.38億元，農(nóng)牧民人均純收達(dá)到11784元，年增長(zhǎng)達(dá)到7.7%。截止2016年6月末已建立農(nóng)牧戶(hù)信用檔案26550戶(hù)，占全部農(nóng)戶(hù)98.02%，被評(píng)定為信用戶(hù)的農(nóng)牧戶(hù)為23900戶(hù)，占已建立信用檔案農(nóng)牧戶(hù)數(shù)的88.23%，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以初見(jiàn)成效。
二、比較分析與發(fā)達(dá)省份的差距
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方面雖然取得了一定成效，但是與國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)的省份相比，差距很大。嚴(yán)重影響內(nèi)蒙古地區(qū)的信用體系建設(shè)。
（一）黨政統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、各方聯(lián)動(dòng)是關(guān)鍵。農(nóng)村信用體系建設(shè)需要依靠地方黨委政府以權(quán)威姿態(tài)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)引導(dǎo)各方參加，打破各自為政格局，形成合力統(tǒng)籌推動(dòng)。
（二）建立健全信用激勵(lì)約束機(jī)制是根本。農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容是建立健全信用制度，形成守信激勵(lì)和失信約束機(jī)制，發(fā)揮信用制度在改善金融服務(wù)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境、促進(jìn)社會(huì)管理的作用。
（三）建立征信共享平臺(tái)是基礎(chǔ)。征信共享平臺(tái)為政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各方查詢(xún)了解信用狀況提供渠道，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，形成信用激勵(lì)約束“一張網(wǎng)”。
農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在問(wèn)題與缺陷
（一）信用體系的社會(huì)化程度不夠，缺乏良好的法治環(huán)境。從信用本身來(lái)說(shuō)，信用體系不僅僅是信貸的誠(chéng)信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內(nèi)蒙古作為邊疆少數(shù)民族地區(qū)要想建立好信用環(huán)境必須先在法治環(huán)境上下功夫，要把信用體系建立起來(lái)，最急需的是要加快信用法制建設(shè)，使信用方面問(wèn)題有法可依。所以，信用體系建設(shè)是一個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)工程，包括社會(huì)各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠(chéng)信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會(huì)全方面入手抓信用建設(shè)。
（二）農(nóng)村信用信息處于零散、分割狀態(tài)，沒(méi)有得到有效整合。
隨著內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，農(nóng)牧民外出務(wù)工增加，農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)增加，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，農(nóng)村信用范圍有所擴(kuò)大。但這些信息主要分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)，大多沒(méi)有得到有效整合，使部分農(nóng)牧戶(hù)始終游離于信用體系之外。以包頭市達(dá)茂旗達(dá)茂旗基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農(nóng)牧戶(hù)100多戶(hù)，而現(xiàn)在除外出打工和經(jīng)商的農(nóng)牧戶(hù)，當(dāng)?shù)刂皇＾r(nóng)牧戶(hù)20余戶(hù)，使得農(nóng)牧戶(hù)信息采集難以達(dá)到全面完整。同時(shí)絕大部分農(nóng)牧戶(hù)對(duì)涉及自身隱私如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等的指標(biāo)較為敏感，不愿填報(bào)或少填報(bào)，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得。
（三）農(nóng)村信用體系處于建設(shè)初期，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃和持續(xù)推動(dòng)力。
一方面，由于內(nèi)蒙古地區(qū)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，還處于建設(shè)初期，對(duì)于信用意識(shí)和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注。另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，地區(qū)整體信用意識(shí)不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶(hù)小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見(jiàn)不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，或者消極對(duì)待信息征集，提供虛假信息，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的效益分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)也無(wú)法正常進(jìn)行。
對(duì)策措施及建議
（一）完善激勵(lì)制度，構(gòu)建政策制度的激勵(lì)約束機(jī)制。
為確保內(nèi)蒙古農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，應(yīng)完善相關(guān)法律體系，盡快修訂完善或制定《擔(dān)保法》、《征信法》、等相關(guān)法律規(guī)定，使農(nóng)村信用體系建設(shè)能做到有法可依、有法好依，同時(shí)要完善好相關(guān)制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人信用信息征集方面的制度約束和適時(shí)激勵(lì)，保護(hù)征信系統(tǒng)的安全規(guī)范高效運(yùn)行；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)和司法等部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺(tái)。推動(dòng)各類(lèi)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，形成完善的社會(huì)信用服務(wù)體系。
（二）以政府主導(dǎo)強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。
“誠(chéng)信”作為社會(huì)主義核心價(jià)值觀(guān)的基本內(nèi)容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規(guī)范，也是從個(gè)人層面對(duì)社會(huì)主義核心價(jià)值觀(guān)基本理念的凝結(jié)?，F(xiàn)代社會(huì)是信用經(jīng)濟(jì)，對(duì)信用體系的建設(shè)與完善也提出了更高要求。近年來(lái)，國(guó)家積極倡導(dǎo)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，維護(hù)農(nóng)村金融健康、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)要求農(nóng)村信用體系的建設(shè)跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動(dòng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得一定的成效。然而，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，信用文化建設(shè)宣傳力度不足，農(nóng)民信用意識(shí)薄弱等因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在一些問(wèn)題，還有待加強(qiáng)。
一、農(nóng)村信用體系的內(nèi)涵
體系，即一個(gè)整體。作為整體，其包含了若干有關(guān)事物或由某些有意識(shí)相互聯(lián)系的部分組成?！靶庞谩币辉~，隨著社會(huì)變遷及科學(xué)環(huán)境變化，不同的學(xué)科對(duì)其有不同的理解。經(jīng)濟(jì)學(xué)中信用是在信任的基礎(chǔ)上，以?xún)敱靖断闂l件的借貸活動(dòng)，體現(xiàn)一定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此個(gè)人認(rèn)為“農(nóng)村信用體系”大體為農(nóng)村不同信用主體之間（農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村基層政府、農(nóng)村中小企業(yè)）在借貸活動(dòng)中相互聯(lián)系組成的整體，以此對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融環(huán)境。
二、當(dāng)前甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的難點(diǎn)
（一）甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境不佳。
自古以來(lái)，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區(qū)，但仍然是一個(gè)以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的省份，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”問(wèn)題得到了一定的改善，然而由于農(nóng)戶(hù)居住比較分散，尤其在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，各個(gè)村甚至是農(nóng)戶(hù)與農(nóng)戶(hù)之間的聯(lián)系相對(duì)薄弱，各自經(jīng)營(yíng)，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與規(guī)模效應(yīng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后；以農(nóng)作物為主要收入來(lái)源的農(nóng)民，受自然因素影響較大，對(duì)其發(fā)放貸款時(shí)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也較大，信用環(huán)境不佳。
（二）甘肅省農(nóng)村信用文化建設(shè)宣傳力度不夠，農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)村征信體系建設(shè)積極性不高。
近年來(lái)，為了加強(qiáng)甘肅省農(nóng)村信用的建設(shè)，甘肅省各個(gè)支行提出進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行信用宣傳活動(dòng)，但是力度仍然不足。目前，在農(nóng)村普遍存在農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用知識(shí)嚴(yán)重缺乏等問(wèn)題，廣大農(nóng)戶(hù)基本沒(méi)有認(rèn)識(shí)到個(gè)人征信與自身利益的重要性，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村征信體系建設(shè)中參與的積極性不高。
（三）甘肅省農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善
信用中介機(jī)構(gòu)是旨在為信用活動(dòng)的借貸雙方提供各種信用服務(wù)的經(jīng)濟(jì)體，當(dāng)今在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，信用中介機(jī)構(gòu)的形式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多樣化，但是在經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融發(fā)展不足，信用中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，形式單一，對(duì)農(nóng)村信用的評(píng)估工作也主要依賴(lài)于農(nóng)村信用合作社，因此，應(yīng)完善農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)。
（四）甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中基層政府扶持力度不足
在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)村基層政府理應(yīng)為其發(fā)展制定出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)建立健全相關(guān)的配套信用機(jī)制，然而實(shí)際上相關(guān)的信用機(jī)制極不健全，比如信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制都沒(méi)有得到落實(shí)，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)有后顧之憂(yōu)，進(jìn)而也影響到了當(dāng)前農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議
（一）大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，改善甘肅省農(nóng)村信用環(huán)境
當(dāng)前，各個(gè)地方都在積極倡導(dǎo)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，首先必須實(shí)現(xiàn)或保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，甘肅省傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由收到生產(chǎn)力發(fā)展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，提高農(nóng)戶(hù)應(yīng)用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)，提高農(nóng)戶(hù)收入。其次，加強(qiáng)“信用戶(hù)”“信用村”的評(píng)選工作，加大信用的激勵(lì)制度，也可以選擇先評(píng)選出農(nóng)村青年信用示范戶(hù)，使其起到帶頭作用，改善農(nóng)村信用環(huán)境。營(yíng)造農(nóng)村良好的信用氛圍。
（二）加大甘肅省農(nóng)村信用宣傳，提高農(nóng)民參與農(nóng)村征信的積極性
為推動(dòng)甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，在信用宣傳方面，可以加強(qiáng)一下幾點(diǎn)：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的傳媒技術(shù)手段，擴(kuò)大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應(yīng)積極開(kāi)展征信知識(shí)在內(nèi)的金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣傳活動(dòng)，以通俗易懂的語(yǔ)言向農(nóng)戶(hù)解釋征信相關(guān)的管理?xiàng)l例，可以采取現(xiàn)場(chǎng)解答農(nóng)戶(hù)咨詢(xún)、向農(nóng)戶(hù)分發(fā)征信知識(shí)等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎(chǔ)知識(shí)，使征信知識(shí)融入鄉(xiāng)村。第三，宣傳征信與個(gè)人利益之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)養(yǎng)成遵守信用的好習(xí)慣，做到農(nóng)村征信宣傳常態(tài)化，使農(nóng)戶(hù)認(rèn)識(shí)到征信的必要性和重要性，積極參與到農(nóng)村征信建設(shè)工作之中。
（三）完善甘肅省農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)建設(shè)
推動(dòng)甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)也是為了促進(jìn)甘肅省農(nóng)村金融的發(fā)展，在金融學(xué)角度研究的信用中介機(jī)構(gòu)主要是指在金融行業(yè)中提供信息咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)中介機(jī)構(gòu)，如資信評(píng)估公司、征信所等機(jī)構(gòu)，而在當(dāng)前甘肅省農(nóng)村地區(qū)，嚴(yán)重缺乏信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展后勁不足，在完善甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中，應(yīng)完善農(nóng)村征信評(píng)估和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村信用活動(dòng)之中，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。
（四）加大政府在甘肅省農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用
為了已發(fā)規(guī)范信用機(jī)構(gòu)吧，推動(dòng)甘肅省信用體系建設(shè)，培育和發(fā)展甘肅省信用市場(chǎng)，政府應(yīng)發(fā)揮作用：一方面，出臺(tái)并實(shí)施相關(guān)農(nóng)村信用體系建設(shè)的條例或辦法，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向配合，以期建立健全農(nóng)村信用主體信息共享機(jī)制，徐進(jìn)甘肅省農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面，政府部門(mén)可以選擇將誠(chéng)信考核納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)考核范圍。對(duì)于信用評(píng)分綜合較低的村鎮(zhèn)可以在其評(píng)優(yōu)評(píng)先等活動(dòng)中加以限制，信用等級(jí)低的個(gè)人不得擔(dān)任相關(guān)村鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)等。
參考文獻(xiàn)
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中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)03-0035-02
一、滄州市農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況
一是農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)工作取得較大進(jìn)展，首先建立和完善了農(nóng)戶(hù)信用檔案，推進(jìn)了農(nóng)戶(hù)信用檔案的電子化管理。為保存貸款人的所有信貸記錄，輔助金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)，最大限度實(shí)現(xiàn)資源共享，2009年人民銀行滄州市中心支行對(duì)農(nóng)戶(hù)信用檔案進(jìn)行大規(guī)模的梳理、整合。要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)原有紙質(zhì)檔案重新進(jìn)行梳理、完善、整合，整合后全部建立電子檔案，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)信用檔案的電子化管理。截至2009年11月，滄州轄內(nèi)14個(gè)縣(市)全部開(kāi)展了農(nóng)戶(hù)信用檔案建檔工作，涉及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)276個(gè)，占全部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的72％，已建立信用檔案94.7萬(wàn)戶(hù)，占農(nóng)戶(hù)總數(shù)的77.75％。全轄農(nóng)戶(hù)電子檔案已達(dá)47.58萬(wàn)戶(hù)，占已建立信用檔案戶(hù)數(shù)的50％。其次農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系初步建立。2006年末達(dá)到創(chuàng)建高峰，累計(jì)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))35個(gè)，占全部鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的20％；評(píng)定信用村2052個(gè)，占全部行政村的35.5％；評(píng)定信用戶(hù)40萬(wàn)個(gè)，占全部農(nóng)戶(hù)的32.5％。2007年，人民銀行滄州市中心支行與滄州市農(nóng)村信用社組織人員開(kāi)發(fā)了滄州市農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，目前，這套系統(tǒng)已經(jīng)成為滄州市農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款重要的咨詢(xún)平臺(tái)和貸后管理預(yù)警平臺(tái)。
二是小額農(nóng)貸有效鏈接了“公司+農(nóng)戶(hù)”經(jīng)濟(jì)模式與“征信+信貸”信用模式，有力助推了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展；
三是建立了守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，農(nóng)民信用意識(shí)不斷增強(qiáng)：
四是政府及其相關(guān)部門(mén)的輔助推動(dòng)功能得到增強(qiáng)，“誠(chéng)信滄州”、“和諧滄州”建設(shè)的外部環(huán)境不斷優(yōu)化。2009年，人民銀行滄州市中心支行代市政府起草了《滄州市社會(huì)信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定了打造“誠(chéng)信滄州、和諧滄州”的工作目標(biāo)，對(duì)滄州市的社會(huì)信用體系建設(shè)做出了統(tǒng)籌規(guī)劃。同時(shí)，積極督導(dǎo)人民銀行縣、市支行開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)工作。五是積極組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)：滄州市農(nóng)村信用聯(lián)社為省內(nèi)第一家接人中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已有近28萬(wàn)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社有信貸關(guān)系的農(nóng)村自然人的個(gè)人信用信息成功入庫(kù)，占滄州市鄉(xiāng)村勞動(dòng)年齡內(nèi)人口總數(shù)的10％左右。2009年農(nóng)村信用社日均查詢(xún)量達(dá)到1000筆左右，2009年前10個(gè)月通過(guò)查詢(xún)信用報(bào)告拒貸500多筆，金額1.38億元。個(gè)人征信系統(tǒng)的成功接人為農(nóng)村信用社控制信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了至關(guān)重要的作用。
二、存在的問(wèn)題
(一)農(nóng)村信用信息處于分割狀態(tài)，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一，科學(xué)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系缺位
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)隨行的信貸關(guān)系逐漸增多，農(nóng)村信用分散、量小的特點(diǎn)變得更為突出。這些信用信息分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)，信用信息的征集自成體系，信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)和方法各不相同，金融部門(mén)也是各自執(zhí)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，信用信息分割嚴(yán)重。如重合同守信用戶(hù)、誠(chéng)實(shí)納稅戶(hù)、質(zhì)量免檢戶(hù)、文明戶(hù)、衛(wèi)生先進(jìn)戶(hù)、信用戶(hù)等等。諸多的信用評(píng)價(jià)結(jié)果一般只適用于頒發(fā)標(biāo)識(shí)牌的單位，并不能被其他部門(mén)采信，信息分割導(dǎo)致各類(lèi)信用評(píng)價(jià)結(jié)果的含金量降低，利用率不高。
(二)農(nóng)村信用環(huán)境整體水平較差，缺乏誠(chéng)信教育制度和信用觀(guān)念培養(yǎng)機(jī)制
一是農(nóng)民信用觀(guān)念差，主動(dòng)還貸意識(shí)不強(qiáng)，隨意違約、惡意逃廢債務(wù)騙取銀行貸款。二是對(duì)信用社開(kāi)展的“三信”放款有扶貧認(rèn)識(shí)，如果經(jīng)營(yíng)的好就還，經(jīng)營(yíng)的不好就不還。由于農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度的缺失，一旦遭遇自然災(zāi)害或者市場(chǎng)行情變化，難免造成虧損，失信也會(huì)“一窩蜂”。三是一些農(nóng)民缺乏誠(chéng)信意識(shí)，提供虛假信息，造成有相當(dāng)數(shù)量的摸底數(shù)據(jù)失真，也給信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)造成不良影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)。截止到2009年9月末，滄州農(nóng)村信用社對(duì)已建立信用檔案的農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款余額為92.8億元，其中不良貸款余額達(dá)12.5億元，占比13.4％，不良貸款涉及9.6萬(wàn)農(nóng)戶(hù)。
(三)信貸資金供應(yīng)不適應(yīng)“三農(nóng)”的發(fā)展，“征信+信貸”難以有效鏈接
當(dāng)前支農(nóng)貸款的額度偏小、期限短、利率高、品種方式單一與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的演進(jìn)導(dǎo)致的資金需求的多元化不匹配，
資金供求機(jī)制的錯(cuò)位直接導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程受阻，從單個(gè)農(nóng)戶(hù)信用信息采集到大農(nóng)戶(hù)信息的整合難度加大，已建立的農(nóng)戶(hù)信用信息檔案利用率降低，大批先期建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案由于沒(méi)有信貸業(yè)務(wù)而被束之高閣，甚至超過(guò)了保存期限，即將銷(xiāo)毀。
(四)法制建設(shè)滯后直接阻礙農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程
一是信用保障環(huán)境缺失。對(duì)逃廢債務(wù)人缺乏強(qiáng)有力制約、制裁手段，當(dāng)前執(zhí)法的效率低下和執(zhí)法過(guò)程中的不規(guī)范行為，也進(jìn)一步加大了金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)成本。
二是失信懲戒機(jī)制不完善。目前，部分地區(qū)農(nóng)村信用社已采取了相對(duì)簡(jiǎn)單的失信懲戒措施，一般采取取消授信、不予資金支持、取消信用稱(chēng)號(hào)、降低信用等級(jí)、行使連帶責(zé)任、訴訟等措施，這些做法在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性，整體效果并不明顯。
三、對(duì)策建議
(一)農(nóng)村信用體系建設(shè)要堅(jiān)持政府主導(dǎo)、人民銀行協(xié)調(diào)、各部門(mén)共同參與的原則
建立和完善農(nóng)村信用體系需要政府及社會(huì)各方面的共同努力。應(yīng)以“政府推動(dòng)”為切入點(diǎn)，由金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、公安、法院、教育等部門(mén)參加，辦公室設(shè)在人民銀行，定期召開(kāi)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作會(huì)議，研究、部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。各部門(mén)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，整合各方信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，破解農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信息分散問(wèn)題。
(二)建立科學(xué)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系
應(yīng)從收集的大量信息中抽取具有代表性的樣本記錄和特征變量，運(yùn)用先進(jìn)的統(tǒng)計(jì)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立評(píng)分模型，真實(shí)地捕捉歷史數(shù)據(jù)中存在的內(nèi)在邏輯關(guān)系，以統(tǒng)計(jì)學(xué)的方法全面評(píng)估和預(yù)測(cè)借貸者的信用表現(xiàn)。同時(shí)，要根據(jù)不同的地域文化和經(jīng)濟(jì)條件劃分評(píng)分系數(shù)，計(jì)算出科學(xué)的信用評(píng)價(jià)結(jié)果作為信貸決策的參考依據(jù)，以信用引導(dǎo)信貸資金流向。
(三)發(fā)揮基層人民銀行在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用
一是利用現(xiàn)有的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，構(gòu)筑信息平臺(tái)，為農(nóng)村信用體系的完善提供信用信息資源。二是推進(jìn)非銀行信息采集工作。不斷豐富信用信息資源，為農(nóng)村信用體系的建立奠定堅(jiān)實(shí)的信息基礎(chǔ)，三是利用掌握的信用知識(shí)資源在廣大農(nóng)村開(kāi)展征信知識(shí)宣傳和教育活動(dòng)，通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、反假網(wǎng)絡(luò)，大力開(kāi)展農(nóng)村征信宣傳和教育活動(dòng)，深入農(nóng)戶(hù)，開(kāi)展一對(duì)一、面對(duì)面的征信知識(shí)介紹、誠(chéng)信教育工作，不斷強(qiáng)化農(nóng)村居民的信用觀(guān)念，
(四)建立農(nóng)村金融體系建設(shè)的地方性法規(guī)，尤以建立失信懲戒機(jī)制為迫切
堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導(dǎo)，堅(jiān)持以“健全機(jī)制、科學(xué)規(guī)劃，穩(wěn)步推進(jìn)、全面鋪開(kāi)，改善服務(wù)、支農(nóng)惠農(nóng)”為原則，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息共享，健全農(nóng)村信用信息采集及評(píng)價(jià)機(jī)制，建立相配套的守信激勵(lì)、失信懲戒及支農(nóng)惠農(nóng)的框架體系，改善轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，實(shí)現(xiàn)我縣農(nóng)村信用與經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。
二、主要目標(biāo)
按照“政府主導(dǎo)、人行引導(dǎo)、多方參與、穩(wěn)步推進(jìn)、支農(nóng)惠農(nóng)”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作思路，依托涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織建立電子信用檔案，建立健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系；通過(guò)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級(jí)信用創(chuàng)建活動(dòng)與農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果有機(jī)結(jié)合，鼓勵(lì)農(nóng)民通過(guò)累積信用記錄解決貸款難問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信用宣傳力度，拓展農(nóng)村信用宣傳的廣度與深度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建完善多層次擔(dān)保體系，推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)和農(nóng)村普惠金融示范縣建設(shè)。到2015年底達(dá)到以下五個(gè)目標(biāo)：
（一）完善農(nóng)村信用評(píng)分體系，做好農(nóng)村信用檔案建檔工作。到2015年底農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織信用信息征集要占全縣總戶(hù)數(shù)的95%，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)部門(mén)的農(nóng)戶(hù)信息大整合。
（二）穩(wěn)步推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，到2015年底建立信用檔案戶(hù)數(shù)35000戶(hù)，評(píng)定信用村70個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)5個(gè)。
（三）構(gòu)建多層次農(nóng)村擔(dān)保體系，爭(zhēng)取到2015年成立3家農(nóng)戶(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和200家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織，設(shè)立1個(gè)農(nóng)業(yè)擔(dān)?；?，逐步滿(mǎn)足農(nóng)村信貸融資需要。
（四）加大農(nóng)村信用宣傳力度。在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造良好的“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍，為深化農(nóng)村信用體系建設(shè)營(yíng)造有利的社會(huì)環(huán)境。
（五）全面實(shí)施普惠金融工程，以推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為著力點(diǎn)，改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”資金投入，進(jìn)一步改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融供給力度，加快構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務(wù)體系。
三、工作措施
（一）開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信息征集和標(biāo)識(shí)工作。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極依托農(nóng)戶(hù)信用電子檔案，充分結(jié)合各自?xún)?nèi)部授信規(guī)定對(duì)農(nóng)戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)分，完善農(nóng)戶(hù)信息征集與信用評(píng)分體系，對(duì)農(nóng)戶(hù)信用狀況進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)，按分值確定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無(wú)效信貸需求以及無(wú)信貸需求，對(duì)所有農(nóng)戶(hù)進(jìn)行標(biāo)識(shí)，實(shí)行差異化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)信息共享，從而為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸支農(nóng)建立一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)。
（二）推進(jìn)農(nóng)村合作專(zhuān)業(yè)組織及農(nóng)村企業(yè)電子信用檔案建設(shè)。充分利用政府相關(guān)部門(mén)掌握的信息，創(chuàng)建工作載體，組織開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信息采集和評(píng)級(jí)機(jī)制。由鎮(zhèn)、村干部協(xié)助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展走訪(fǎng)活動(dòng)，加大信息收集力度。
（三）穩(wěn)步推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)。積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將“信用戶(hù)”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”三級(jí)信用創(chuàng)建活動(dòng)與農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果有機(jī)結(jié)合。同時(shí)，積極落實(shí)信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)惠措施：一是擴(kuò)大信用村、信用戶(hù)的貸款授信額度；二是信用戶(hù)貸款利率可比非信用戶(hù)的貸款利率優(yōu)惠；三是擴(kuò)大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的信用社的貸款審批權(quán)限；四是在同等條件下優(yōu)先解決信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)資金需求；五是簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)。
（四）健全完善信用激勵(lì)約束機(jī)制。一方面，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財(cái)政局等部門(mén)出臺(tái)與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補(bǔ)助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動(dòng)信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)信用戶(hù)、信用村貸款以及信用促進(jìn)會(huì)、小額信貸促進(jìn)會(huì)推介擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，要嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭(zhēng)取政府支持，由政法部門(mén)介入加以打擊，大力營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。如與縣計(jì)生局、金融機(jī)構(gòu)、公積金中心聯(lián)手，對(duì)拒不繳納社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)對(duì)象列入失信人員名單，納入征信工作管理。金融機(jī)構(gòu)可以拒絕受理其信用、抵押、住房等各種貸款和信用卡辦理、貸款擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)，實(shí)行信用懲戒。與法院聯(lián)手，通過(guò)全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢(xún)平臺(tái)，了解失信被執(zhí)行人名單情況，通過(guò)采集送達(dá)催收單，與拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換意見(jiàn)等辦法，督促拖欠人按時(shí)歸還拖欠貸款。
（五）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。積極鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶(hù)信息征集系統(tǒng)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、二女結(jié)扎戶(hù)小額貼息貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等，在縣擴(kuò)大“農(nóng)戶(hù)+征信+信貸”的業(yè)務(wù)模式。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴(kuò)大信用貸款的覆蓋面。
（六）完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)。健全農(nóng)村各種類(lèi)型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進(jìn)會(huì)在解決農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶(hù)+自然人+促進(jìn)會(huì)+擔(dān)?；稹?、“促進(jìn)會(huì)+擔(dān)?；稹薄ⅰ稗r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+擔(dān)保基金+促進(jìn)會(huì)”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進(jìn)會(huì)+擔(dān)?；稹?、“小額信貸促進(jìn)會(huì)擔(dān)保+土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)反擔(dān)保”等促進(jìn)會(huì)擔(dān)保方式，積極為農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)提供貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。推廣農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保公司貸款、村級(jí)農(nóng)民擔(dān)保公司貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保證貸款，解決農(nóng)村信貸擔(dān)保難的瓶頸制約。
（七）培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府相關(guān)部門(mén)的工作聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門(mén)在信用體系建設(shè)的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機(jī)制。二是注意做好對(duì)鄉(xiāng)村兩級(jí)干部的誠(chéng)信宣傳工作，大力推動(dòng)其帶頭講誠(chéng)信、守誠(chéng)信，養(yǎng)成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并協(xié)助信用社做好誠(chéng)信宣傳工作，形成工作合力。三是組織金融機(jī)構(gòu)采取多種方式和渠道，在農(nóng)村開(kāi)展信用知識(shí)系列宣傳教育和培訓(xùn)活動(dòng)，教育廣大農(nóng)民重視積累自身的信用記錄，自覺(jué)保護(hù)自身的信用信息，并將這些良好信用記錄積極運(yùn)用到日常生產(chǎn)與生活中，努力把農(nóng)戶(hù)培養(yǎng)成為有較強(qiáng)信用意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)、較高生產(chǎn)技能和一定管理能力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者。
四、保障措施
（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長(zhǎng)，縣政府辦、發(fā)改局、人行、農(nóng)辦、扶貧辦、財(cái)政局、工商局、公安局、法院、統(tǒng)計(jì)局、林業(yè)局、國(guó)土局、房管局、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等單位主要負(fù)責(zé)人為成員的縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督促。有關(guān)部門(mén)要落實(shí)責(zé)任，做好人員和經(jīng)費(fèi)等各項(xiàng)保障工作，形成工作合力，確保我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)各項(xiàng)工作順利開(kāi)展。
（二）明確工作職責(zé)。有關(guān)部門(mén)在縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，具體職責(zé)為：
1、縣發(fā)改局、人民銀行牽頭負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)，建立“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)價(jià)機(jī)制，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
2、縣農(nóng)辦、財(cái)政局、工商局、公安局、法院、統(tǒng)計(jì)局、林業(yè)局、國(guó)土局、房管局和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府要圍繞農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，將本部門(mén)掌握的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等相關(guān)信息資料，及時(shí)提供給采集的責(zé)任銀行，推動(dòng)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)結(jié)果在支農(nóng)資金、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)等方面應(yīng)用?？h財(cái)政局要建立農(nóng)村信用體系建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)資金，為全縣農(nóng)戶(hù)信用信息采集工作做好財(cái)政保障。
農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題
當(dāng)前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不能滿(mǎn)足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動(dòng)水平較低。農(nóng)民收入和儲(chǔ)蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)動(dòng)員社會(huì)資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設(shè)長(zhǎng)期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動(dòng)處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國(guó)人民銀行的企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶(hù)信用信息一般限于農(nóng)戶(hù)個(gè)人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對(duì)于農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)交易與支出信息的采集比較困難，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)個(gè)人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)自身的征信系統(tǒng)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢(xún)信息管理系統(tǒng)服務(wù)面狹窄，無(wú)法向全社會(huì)提供咨詢(xún)服務(wù)，導(dǎo)致其無(wú)法充分發(fā)揮應(yīng)有的社會(huì)效應(yīng)。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資本實(shí)力較弱、資金來(lái)源匱乏、服務(wù)“三農(nóng)”能力不足的問(wèn)題，完全依靠新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。四是農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件及市場(chǎng)環(huán)境的依賴(lài)性很強(qiáng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)減產(chǎn)，會(huì)直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷(xiāo)鏈條沒(méi)有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。
農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑
加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，建立健全適合農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，開(kāi)展“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵(lì)與約束機(jī)制；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶(hù)開(kāi)立、支付結(jié)算、存款服務(wù)，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項(xiàng)目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務(wù)，積極采用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動(dòng)支付、POS機(jī)轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，滿(mǎn)足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求；加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。
盡管我國(guó)農(nóng)村金融類(lèi)型不斷豐富，金融體系不斷完善，金融服務(wù)取得新進(jìn)展，但農(nóng)村貸款難、金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一且質(zhì)量不高的問(wèn)題仍很突出，究其原因，還在于農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后，金融供給與需求不能有效對(duì)接。
金融活動(dòng)是一種信用行為。信用是通過(guò)具體信用行為的實(shí)施和信用關(guān)系的形成以及信用制度的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)的，也由此構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用制度。信用作為行為規(guī)范是抽象的，一旦付諸實(shí)踐，產(chǎn)生信用行為，信用就具體化了。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，經(jīng)濟(jì)主體實(shí)施信用行為而結(jié)成的關(guān)系，形成信用關(guān)系，當(dāng)信用關(guān)系趨于普遍化和經(jīng)?；?，就上升為一種交易規(guī)則和秩序，使信用關(guān)系制度化。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展史看，信用關(guān)系在初始時(shí)是依賴(lài)于一種道德力量，隨著經(jīng)濟(jì)行為的契約化，信用關(guān)系更依賴(lài)于制度的保障。各地積極推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，是對(duì)農(nóng)村信用制度缺失的一種高度關(guān)注和積極完善的行為。
按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀(guān)點(diǎn)，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，任何一個(gè)決策者的大多數(shù)選擇總是在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下進(jìn)行的，最有效的市場(chǎng)應(yīng)該是完全理性的市場(chǎng)，而完全理性市場(chǎng)是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎(chǔ)上的。很顯然，這種完全理性市場(chǎng)是不存在的。面對(duì)不完全的信息和不完全的理性，每一個(gè)決策者都不可避免地或大或小的承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)，既然信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計(jì)和測(cè)算它的影響和損失，以求得風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和化解。信用包括信用意識(shí)和信用能力，無(wú)論是信用意識(shí)，還是信用能力，在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，都需要交易對(duì)手去分析辨別，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)農(nóng)民資金需求呈現(xiàn)的分散性、小額化、周期長(zhǎng)、不易監(jiān)督的特點(diǎn)，農(nóng)村信用制度建設(shè)顯得尤為重要，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，能使金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、全面、準(zhǔn)確了解農(nóng)戶(hù)信用狀況，緩解因信息不對(duì)稱(chēng)造成的農(nóng)民貸款困難問(wèn)題。
契約主體作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體和權(quán)利主體，有選擇交易對(duì)象的自由，這實(shí)際上也是一個(gè)進(jìn)行價(jià)值比較、追求價(jià)值最大化的行為。在堅(jiān)持市場(chǎng)化取向的改革進(jìn)程中，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化體制改革要求其完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)行為，從金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)看這是無(wú)可厚非的。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在目前的制度安排下，其整體看仍是以追逐利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的獨(dú)立法人，面對(duì)高度分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)，其交易成本極高，加上擔(dān)保、保險(xiǎn)缺失，貸款利率受到管制，執(zhí)行利率無(wú)法實(shí)現(xiàn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，也就無(wú)法補(bǔ)償其交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織）不能享受政府的特別關(guān)照時(shí)，面對(duì)巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，其支農(nóng)積極性如何可以預(yù)見(jiàn)。只有建立完善的農(nóng)村信用制度，充分發(fā)揮其評(píng)價(jià)功能，挖掘其價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能，有效降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，增加“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的吸引力，有效增加農(nóng)村金融資金供給，才能有效推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難題，否則純粹靠行政行為或有限的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)或貼息政策，很難真正解決農(nóng)村融資難題，更難以推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。
由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融供需錯(cuò)位、農(nóng)村金融創(chuàng)新推進(jìn)緩慢，其根本原因還在于農(nóng)村信用制度的缺失。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)既是解決農(nóng)村貸款難題、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需要，也是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展和建立社會(huì)主義信用體系的現(xiàn)實(shí)選擇。
二、現(xiàn)有農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑及效果分析
農(nóng)村信用體系建設(shè)充分考慮了對(duì)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)和信用能力的考核，評(píng)價(jià)系統(tǒng)采集了農(nóng)戶(hù)家庭基本情況、資產(chǎn)情況、收入情況、信用記錄等信息，通過(guò)分配不同權(quán)重，計(jì)算農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，據(jù)此評(píng)定信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），金融機(jī)構(gòu)對(duì)不同級(jí)別的信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）給予不同條件的信貸優(yōu)惠條件，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也存在農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新。
總體來(lái)看，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了三方面的成效：一是通過(guò)大力宣傳和評(píng)定信用戶(hù)、信用村、信用鎮(zhèn)，提高了農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，改善了農(nóng)村信用環(huán)境，并初步建立起電子化農(nóng)戶(hù)信用檔案；二是貸款產(chǎn)品和抵押物得到部分挖掘，豐富了農(nóng)戶(hù)信貸品種，林權(quán)抵押貸款發(fā)展迅速，動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)逐步開(kāi)展；三是金融服務(wù)方式和對(duì)象上有了新變化，如加大了對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的支持力度，促進(jìn)了“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”等支農(nóng)模式的發(fā)展。
目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)更主要的功能還在于提高農(nóng)民信用意識(shí)、評(píng)價(jià)農(nóng)民的信用能力，要達(dá)到真正解決農(nóng)民貸款困難、推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的目的，建立完善的農(nóng)村信用制度，還有較大提升空間：
一是價(jià)值發(fā)現(xiàn)和信用工具創(chuàng)造功能可以進(jìn)一步完善，推動(dòng)農(nóng)村抵押物創(chuàng)新。農(nóng)村抵押物缺失，關(guān)鍵原因在于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全。產(chǎn)權(quán)是一種社會(huì)工具，其重要性在于它能幫助一個(gè)人與他人進(jìn)行交易時(shí)建立合理預(yù)期，這些預(yù)期通過(guò)社會(huì)的法律、習(xí)俗和道德得到表達(dá)。產(chǎn)權(quán)明確，經(jīng)濟(jì)主體才有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，才能產(chǎn)生真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人，也才能形成真正意義上的信用關(guān)系。雖然信用評(píng)級(jí)條件中考慮了農(nóng)戶(hù)的信用能力，將資產(chǎn)情況和收入情況納入其中，并且分配了超過(guò)60%的權(quán)重，但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些指標(biāo)體系認(rèn)可度不高，因?yàn)楸M管農(nóng)民擁有土地、房屋等大量資產(chǎn)，卻由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)邊界不清、權(quán)屬不明、法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，阻止了農(nóng)村生產(chǎn)要素的自然流動(dòng)，使得這些資產(chǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，也無(wú)法變成金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。
二是違約失信行為處置機(jī)制仍有較大改進(jìn)空間。契約主體要尊重并執(zhí)行契約規(guī)則，除了法律機(jī)制提供“威懾力”外，利益機(jī)制應(yīng)該成為一個(gè)重要的手段。違約責(zé)任制度，特別是違約金、賠償金制度，是契約實(shí)現(xiàn)的最后一道保障機(jī)制。在農(nóng)村，無(wú)論是信用貸款還是抵押擔(dān)保貸款，一旦農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法覆蓋貸款本息出現(xiàn)違約，其能被金融機(jī)構(gòu)追究違約責(zé)任的資產(chǎn)，主要還是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和自有住房，而這些都是農(nóng)民賴(lài)以生存的根本，在現(xiàn)有的法律法規(guī)和體制框架下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)農(nóng)戶(hù)的這些權(quán)利和資產(chǎn)進(jìn)行處置，利益補(bǔ)償機(jī)制無(wú)法兌現(xiàn)。
三是增強(qiáng)信用體系實(shí)效性以提高各參與主體積極性方面仍有較大提升空間。由于抵押擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目難以從信用體系建設(shè)中得到明顯實(shí)效，政府、農(nóng)民參與積極性不高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)雖然積極響應(yīng)，但在金融創(chuàng)新方面意愿不高，其他金融資源如擔(dān)保、保險(xiǎn)和民間資金等對(duì)進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域仍舉步不前，這些都嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體推進(jìn)和實(shí)施效果。
四是參與金融組織主要為人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)考慮較少，新型農(nóng)村金融組織未考慮其中，非正規(guī)金融組織被排除在外，降低了農(nóng)村信用體系的全面性和使用范圍。
五是對(duì)農(nóng)村信用監(jiān)管體系和中介服務(wù)體系的制度設(shè)計(jì)方面仍有較大完善空間。
農(nóng)民缺乏有效的抵押物是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵所在，如果不能?chē)@農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)等農(nóng)民主要資產(chǎn)進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，就很難解決農(nóng)民貸款擔(dān)保抵押不足的難題，市場(chǎng)主體參與建設(shè)農(nóng)村信用制度的積極性也難以有效提升，農(nóng)村金融創(chuàng)新也面臨很大的瓶頸制約。
三、以農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考
自2002年我國(guó)頒布《農(nóng)村土地承包法》以來(lái)，各地對(duì)推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)行了積極探索，這些改革為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)化、解決農(nóng)民融資抵押物缺失和推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了很多經(jīng)驗(yàn)，例如成都模式、棗莊模式、濰坊模式等。這些模式的共同點(diǎn)在于，改革的對(duì)象主要是農(nóng)村資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民自有房屋所有權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)和農(nóng)村集體資產(chǎn)使用權(quán)等，路徑主要是明確產(chǎn)權(quán)、建立產(chǎn)權(quán)交易中心，保障農(nóng)村生產(chǎn)要素自由流動(dòng)，目的是使農(nóng)村資產(chǎn)成為能被普遍接受的交易對(duì)象，有效解決農(nóng)村貸款抵押難的問(wèn)題，在農(nóng)村投融資機(jī)制方面進(jìn)行創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，也為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展和增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入提供基礎(chǔ)條件。
十提出新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略，以土地流轉(zhuǎn)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革是一個(gè)主要選擇，也必將給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，是一個(gè)重要的戰(zhàn)略機(jī)遇。各地推進(jìn)的農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，為建立能真正解決農(nóng)村資金需求、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新的農(nóng)村信用制度，提供了很好的實(shí)踐支持。因此，要以農(nóng)村信用體系建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，可能需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整。
一是圍繞以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋所有權(quán)為核心的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，調(diào)整農(nóng)村信用體系建設(shè)的指標(biāo)設(shè)計(jì)和權(quán)重分配，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可先行一步，使產(chǎn)權(quán)抵押范圍向農(nóng)業(yè)用地、宅基地、農(nóng)村建設(shè)用地、農(nóng)民自住房、林權(quán)、水權(quán)和其他農(nóng)村集體資產(chǎn)全面延伸，通過(guò)示范作用反推農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村投融資機(jī)制創(chuàng)新，最終形成一種相互促進(jìn)關(guān)系。
二是豐富農(nóng)村信用體系建設(shè)參與主體，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的作用，加大研究力度，降低農(nóng)村金融組織進(jìn)入門(mén)檻，引導(dǎo)非正規(guī)金融組織和民間資本參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。
三是突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的征信宣傳作用。加大農(nóng)村地區(qū)的征信知識(shí)宣傳力度和金融知識(shí)普及力度，多種途徑普及金融知識(shí)和信用知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)，將信用管理貫穿于客戶(hù)開(kāi)發(fā)、貸前審查、授信管理、貸后管理、貸款回收等信用交易的全過(guò)程，通過(guò)業(yè)務(wù)辦理宣傳征信知識(shí)。
四是重視現(xiàn)有評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用，發(fā)揮其引導(dǎo)作用。利用現(xiàn)有評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)結(jié)果，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面，從額度、期限、利率等多方面提高貸款滿(mǎn)意率，重點(diǎn)做好支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)工作，發(fā)揮現(xiàn)有體系的示范引導(dǎo)作用。
五是構(gòu)建信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。構(gòu)建統(tǒng)一的信用監(jiān)督機(jī)制和利益機(jī)制，充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用，并通過(guò)利益機(jī)制嚴(yán)懲信用犯罪，設(shè)置預(yù)防性制度規(guī)范信用行為。加強(qiáng)對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的扶持和管理，發(fā)揮其評(píng)價(jià)和監(jiān)督作用，規(guī)范其服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。
六是依托現(xiàn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立健全農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)，為推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新提供管理基礎(chǔ)。充分發(fā)揮農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)在提供信用評(píng)價(jià)、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、加大信貸支持力度、處罰失信行為等方面的作用。充分發(fā)揮政府、執(zhí)法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、信用中介機(jī)構(gòu)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體包括企業(yè)及個(gè)人對(duì)信用行為的監(jiān)督作用。
（一）因地制宜，整區(qū)推進(jìn)農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)工作
為切實(shí)改善隆陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，近年來(lái)特別是“一創(chuàng)兩建”工作會(huì)議以來(lái)，我社結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，以農(nóng)戶(hù)信用信息采集工作為切入點(diǎn)，將農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)工作作為改善“三農(nóng)”服務(wù)的重要基礎(chǔ)工作，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作：一是聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子將農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)工作納入重要議事日程和重點(diǎn)工作，以務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，深入調(diào)研，因地制宜，確定了“一社一策、一村一策、整村推進(jìn)、不留死角”的工作思路；二是修訂《隆陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)工作實(shí)施方案》和《隆陽(yáng)區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法》，完善了信貸管理制度和工作流程，提升了制度的可行性、科學(xué)性、針對(duì)性；三是強(qiáng)化內(nèi)部業(yè)務(wù)培訓(xùn)。使信貸人員熟練掌握農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的操作辦法以及農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)；四是加大軟硬件投入力度。結(jié)合全省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)的升級(jí)改造，調(diào)整完善農(nóng)戶(hù)信用信息采集表，2012年組織人員花大力氣對(duì)系統(tǒng)中農(nóng)戶(hù)信用信息進(jìn)行了補(bǔ)充維護(hù)。針對(duì)農(nóng)戶(hù)居住面廣、分散問(wèn)題，為便于工作人員采集農(nóng)戶(hù)信息，近兩年我社投入30萬(wàn)元為29個(gè)有貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)的基社配備了異體打印機(jī)、筆記本電腦、數(shù)碼照相機(jī)等硬件設(shè)備；五是建立監(jiān)督檢查考核工作機(jī)制。聯(lián)社通過(guò)采取按月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、不定期組織人員到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行跟蹤檢查等方式，加強(qiáng)對(duì)基社農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的督促，鞏固工作成果。
（二）通過(guò)申請(qǐng)貸款卡為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社建立信用檔案
農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的有效形式，是國(guó)家支農(nóng)政策扶持的重要載體，為農(nóng)民發(fā)家致富發(fā)揮著“領(lǐng)頭羊”作用，也是金融創(chuàng)新貸款模式、開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的重要平臺(tái)。截至2012年末，隆陽(yáng)區(qū)已注冊(cè)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社317個(gè)，涉及農(nóng)戶(hù)36768戶(hù)。然而，受總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、信用信息不對(duì)稱(chēng)等因素的制約，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融服務(wù)不充分的問(wèn)題比較突出，始終困擾著農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展壯大。為改變這一狀況，我社加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行溝通協(xié)調(diào)，積極探索農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織的信用信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。對(duì)于組織管理和財(cái)務(wù)核算較為健全的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，通過(guò)申請(qǐng)貸款卡方式在人民銀行“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”建立信用檔案，同時(shí)參加人民銀行舉行的征信知識(shí)培訓(xùn)學(xué)習(xí)。僅2012年就有27個(gè)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社申請(qǐng)了貸款卡。通過(guò)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的信用培植工作，增強(qiáng)了它們的信用意識(shí)和自我發(fā)展能力。
（三）通過(guò)信用評(píng)級(jí)，積極主動(dòng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦，促成農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社獲得貸款
由于部分農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社建立了信用檔案、參與了信用評(píng)級(jí)，2012年我社積極推薦，成功引入云南宏浩融資有限公司為3家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社提供擔(dān)保，對(duì)其咖啡種植收購(gòu)、油菜種植收購(gòu)、蔬菜種植給予流動(dòng)資金貸款支持，金額共計(jì)2400萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶(hù)5168戶(hù)。例如：保山玉龍海油菜種植專(zhuān)業(yè)合作社現(xiàn)有社員267戶(hù)，油菜種植面積498畝，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)季節(jié)性較強(qiáng)，2012年該合作社確定了規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)。為增加原材料收購(gòu)量，我社為其提供了1500萬(wàn)元貸款解決其資金周轉(zhuǎn)困難；隆陽(yáng)區(qū)雙橋農(nóng)產(chǎn)品種植專(zhuān)業(yè)合作社地處芒寬鄉(xiāng)（該鄉(xiāng)同時(shí)也是隆陽(yáng)區(qū)聯(lián)社創(chuàng)建的“信用鄉(xiāng)”），主要以咖啡種植加工銷(xiāo)售為主，2012年急需800萬(wàn)元資金引進(jìn)一套新型的年產(chǎn)7000噸咖啡米的加工設(shè)備，我社及時(shí)給予貸款支持，惠及511戶(hù)種植大戶(hù)。
（四）以農(nóng)戶(hù)信用為擔(dān)保，有效降低農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社融資成本
我社與區(qū)社保局就業(yè)中心聯(lián)合推出了針對(duì)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社的創(chuàng)業(yè)貸款，以“聚沙成塔”形式，有效解決了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社融資擔(dān)保難題，政府給予全額貼息，減輕了合作社融資負(fù)擔(dān)。其做法是：將原來(lái)社保局就業(yè)中心規(guī)定的申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款需求由個(gè)人按“一人一照一證”提供資料的辦法變更為專(zhuān)業(yè)合作社“社員共用一照一證”，但條件是社員必需建立有信用檔案、被評(píng)為信用農(nóng)戶(hù)，即由合作社下的多個(gè)“信用農(nóng)戶(hù)”統(tǒng)一使用本合作社的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款。獲貸后，由就業(yè)中心監(jiān)督，合作社理事長(zhǎng)統(tǒng)一調(diào)配使用、統(tǒng)一按計(jì)劃歸還。自2011年以來(lái)，通過(guò)以上方式累計(jì)向47個(gè)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社中569名社員投放創(chuàng)業(yè)貸款3361萬(wàn)元。
二、取得的成效
一、普惠金融發(fā)展的主要障礙：信息不對(duì)稱(chēng)
普惠金融的核心和目的是共享與普惠，旨在建立有效的、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，尤其為小微經(jīng)濟(jì)體提供一種與其他客戶(hù)平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利（鄒力宏，2014）。就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)而言，普惠金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體（包括農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村小微企業(yè)）之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)。在農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，金融機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)不能取得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體完備的會(huì)計(jì)記錄和貸款去向等相關(guān)資料，而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體對(duì)于自己的經(jīng)營(yíng)能力、盈利能力、償債能力以及貸款使用等情況比較清楚，在提供資料時(shí)總是避憂(yōu)就喜、避實(shí)就虛，因此普惠金融機(jī)構(gòu)便只能憑借農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供的信息和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的一般情況來(lái)研判信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法準(zhǔn)確掌握單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、還款意愿和還款能力。貸款發(fā)放后，普惠金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法監(jiān)督貸款的使用情況，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體可能違背合同約定，根據(jù)自己掌握的信息優(yōu)勢(shì)采取機(jī)會(huì)主義行動(dòng)，從而損害普惠金融機(jī)構(gòu)的利益，當(dāng)借款者違約、契約執(zhí)行的難題無(wú)法解決，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出非效率的特征（譚文培，2013）。此外，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體小額分散的貸款需求、偏僻的地理位置和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱使得普惠金融機(jī)構(gòu)收集和調(diào)查信用信息的難度和成本成倍增加，普惠金融機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，不愿意或較少為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體提供金融服務(wù)，從而背離了普惠金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立初衷，阻礙了金融信貸向農(nóng)村地區(qū)的流入，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足。
二、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的作用機(jī)制：信號(hào)傳遞
（一）信號(hào)傳遞模型的基本假設(shè)
信號(hào)傳遞模型本質(zhì)上是一個(gè)動(dòng)態(tài)不完全信息博弈，是指擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方通過(guò)向具有信息劣勢(shì)的一方傳遞某種信號(hào)來(lái)表明自己的某些特性。本文以信號(hào)傳遞模型分析農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的基本原理。在該模型中，局中人分別為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體是信號(hào)發(fā)送者，普惠金融機(jī)構(gòu)是信息接收者。普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類(lèi)型并不知情，為了選擇最優(yōu)行為，普惠金融機(jī)構(gòu)需要從農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的行動(dòng)中對(duì)其類(lèi)型做出概率判斷，再選擇最優(yōu)行動(dòng)。其基本假設(shè)如下：
1、信貸市場(chǎng)的兩類(lèi)交易主體：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和普惠金融機(jī)構(gòu)都是理性的，二者決策依據(jù)都是使自身期望收益最大化。
2、假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體所需資金為L(zhǎng)+I，其中I是通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)或利潤(rùn)留存能夠提供的資金，L是農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的資金缺口，需通過(guò)向普惠金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)授信來(lái)補(bǔ)足。假設(shè)普惠金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的借款利率定價(jià)為r，還款方式為在到期日同時(shí)償還所有本金及利息。
3、把農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的產(chǎn)品質(zhì)量、運(yùn)營(yíng)策略、管理水平、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及信用等影響未來(lái)收益的因素統(tǒng)稱(chēng)為農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體質(zhì)量，并假定農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的質(zhì)量、未來(lái)收益、誠(chéng)信情況等信息只有其自己知道。在提供貸款時(shí)，根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類(lèi)型，普惠金融機(jī)構(gòu)將要求提供抵押品Dθ，
其中θ=G，G代表高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體
B，B代表低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體。抵押品的變現(xiàn)率為λ，0≤λ≤1。
4、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類(lèi)型向普惠金融機(jī)構(gòu)傳遞信號(hào)x，x信號(hào)信息包括農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)報(bào)告、預(yù)期貸款利潤(rùn)、借款期限、還款來(lái)源等。為爭(zhēng)取得到貸款農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體往往對(duì)信號(hào)x進(jìn)行粉飾，但這需要成本。成本主要包括虛假信息被發(fā)現(xiàn)后處罰的損失和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。假定高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體不需要粉飾信號(hào)，其發(fā)出的信號(hào)為xG；低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的粉飾信號(hào)為xB。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的粉飾成本為Cθ（x），其中Cθ（x≤xB）=0。
5、普惠金融機(jī)構(gòu)不知曉農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的真實(shí)類(lèi)型，只知道農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體屬于類(lèi)型θ的概率為p（θ）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號(hào)x，運(yùn)用貝葉斯法則對(duì)先驗(yàn)概率修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x）。普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)修正后的后驗(yàn)概率來(lái)判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類(lèi)型并選擇合適的授信方案。
6、獲得貸款后，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體運(yùn)營(yíng)成功的概率為βθ，成功后的運(yùn)營(yíng)收益為R，且收益R應(yīng)大于貸款還款額H，即R≥H=L（1+r）。運(yùn)營(yíng)失敗的概率為1-βθ，相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)收益為0。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體若能夠按時(shí)歸還借款，將獲得額外收益S（如提高信用，增加融資便利等）。
7、若農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營(yíng)情況良好，其履約概率為αθ，普惠金融機(jī)構(gòu)將收回貸款和利率H=L（1+r），農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體得到的凈收益為R-H+S；如果運(yùn)營(yíng)失敗，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇違約，普惠金融機(jī)構(gòu)變現(xiàn)抵押品，得到λDθ，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體除了損失抵押品Dθ外，還會(huì)帶來(lái)額外損失F（如聲譽(yù)的損失，征信系統(tǒng)的不良記錄妨礙以后再融資帶來(lái)的損失等）。
（二）信號(hào)傳遞博弈模型實(shí)現(xiàn)過(guò)程
農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體根據(jù)自己的類(lèi)型，選擇向普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)出信號(hào)x，普惠金融機(jī)構(gòu)在觀(guān)察到農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出的信號(hào)x后，使用貝葉斯法則對(duì)其先驗(yàn)概率p（θ）修正得到后驗(yàn)概率p（θ|x），并據(jù)此來(lái)判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的類(lèi)型和預(yù)期盈利水平。農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體知曉普惠金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)發(fā)出的信號(hào)做決策，因而農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體將選擇最優(yōu)信號(hào)x*使得農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的效用函數(shù)最大，即通過(guò)求maxU（x，θ），得出x的最優(yōu)值x*。
信號(hào)傳遞博弈有三種類(lèi)型的均衡：即分離均衡、混同均衡和準(zhǔn)分離均衡。分離均衡是指農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體傳遞的信號(hào)能反映出它的真實(shí)類(lèi)型，能夠給普惠金融機(jī)構(gòu)的判斷提供充分的信息和依據(jù)。分離均衡是普惠金融機(jī)構(gòu)所期望的均衡狀態(tài)，即不同類(lèi)型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體分別以1的概率發(fā)出不同的真實(shí)信號(hào)。以下來(lái)分析達(dá)到分離均衡狀態(tài)需要滿(mǎn)足那些條件。
因?yàn)樵诜蛛x均衡狀態(tài)下，低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的最優(yōu)選擇是發(fā)出信號(hào)xB，此時(shí)粉飾成本CB（x）=0。而高質(zhì)量的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)xG。
三、農(nóng)村信用體系建設(shè)支持普惠金融發(fā)展的路徑：對(duì)博弈結(jié)果的解釋
（5）式表明，當(dāng)粉飾成本實(shí)現(xiàn)C（x）>（1-βα）（D-D）時(shí)，信號(hào)傳遞博弈進(jìn)入了分離均衡的狀態(tài)下。從（5）式可以看出要達(dá)到分離均衡的狀態(tài)，取決于以下因素：農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)的粉飾成本、普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)高質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體和低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置的不同抵押條件、低質(zhì)量農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)營(yíng)成功概率及農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。從本文研究角度可以得出分離均衡狀態(tài)可以通過(guò)以下方式達(dá)到：
1、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體發(fā)出信號(hào)的粉飾成本。由式（5）可知，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體粉飾成本越大，該式成立的可能性也越大?？刹扇∫韵路绞教岣叻埏棾杀?，比如建立可以多渠道了解農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體情況的信息平臺(tái)，完善農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體三方之間的信息交流和共享，打破部門(mén)之間的信息壁壘等。
2、提高農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的履約概率。不斷提高違約的聲譽(yù)損失，建立失信行為懲戒機(jī)制，實(shí)施典型失信主體“黑名單”、誠(chéng)信示范主體“紅名單”曝光和評(píng)選，普惠金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，提高對(duì)有違約行為的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體在信貸市場(chǎng)上的準(zhǔn)入門(mén)檻，并加大對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體貸款違約行為的懲罰力度。
3、設(shè)置合理、科學(xué)的抵押條件。針對(duì)農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的實(shí)際情況，對(duì)不同類(lèi)型的農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體設(shè)置相應(yīng)的抵押率，并建立完善、規(guī)范的入押程序。除抵押外，也可以利用擔(dān)保、聯(lián)保等增級(jí)措施，作為抵押的補(bǔ)充。
四、結(jié)論及政策建議
從本文的分析可以看出，農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要的作用，縣域普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，能夠準(zhǔn)確掌握和判斷農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體的信用狀況，增加信號(hào)的粉飾成本，并通過(guò)失信懲罰機(jī)制和守信激勵(lì)機(jī)制，提高違約的聲譽(yù)損失，從而督促資金需求方積極履約。因此，建立健全農(nóng)村信用體系，增加粉飾成本，提高聲譽(yù)損失，有效發(fā)揮征信的激勵(lì)約束功能，對(duì)于降低農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本，促進(jìn)縣域普惠金融發(fā)展具有重要作用。
（一）拓寬縣域普惠金融征信體系覆蓋面
普惠金融機(jī)構(gòu)具有小而散、數(shù)量多的特點(diǎn)，全國(guó)僅村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司就超過(guò)9000家。但是目前全國(guó)村鎮(zhèn)銀行接入央行征信系統(tǒng)的僅有150家，占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的15%。全國(guó)小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)的僅有300家，占全國(guó)小貸公司數(shù)量不足4%。諸多為普惠金融提供支持的機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，凸顯現(xiàn)有征信體系對(duì)普惠金融的覆蓋面有限。此外，央行征信系統(tǒng)主要采集銀行信貸記錄信息，有信貸記錄的人群僅覆蓋中國(guó)約24%的人口，部分普惠金融對(duì)象的信用數(shù)據(jù)未能納入征信系統(tǒng)。因此，首先要進(jìn)一步推進(jìn)運(yùn)營(yíng)狀況良好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的各類(lèi)小微金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，對(duì)其接人征信系統(tǒng)的途徑、準(zhǔn)入審核和政策許可，制定更具針對(duì)性和可行性的方案；其次要實(shí)現(xiàn)信用信息的廣泛征集，降低普惠金融機(jī)構(gòu)的信息收集成本；第三要為普惠金融機(jī)構(gòu)提供更廣泛的低成本征信增值服務(wù)，滿(mǎn)足其多元化的征信需求。
（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用信息平臺(tái)開(kāi)發(fā)及運(yùn)用
一方面，系統(tǒng)平臺(tái)作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施，承擔(dān)信用信息采集、共享、傳遞以及輔助分析的重要職能，系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)及完善是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重要保障。當(dāng)前，農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)普遍存在功能不足、效率不高等問(wèn)題，需要盡快對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，從而在運(yùn)行效率和功能靈活性方面滿(mǎn)足需求。另一方面，系統(tǒng)信用信息的充分運(yùn)用也是人民銀行農(nóng)村信用體系建設(shè)成效的重要體現(xiàn)。在建立了完善的農(nóng)村信用信息采集及平臺(tái)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)應(yīng)用，農(nóng)村小微經(jīng)濟(jì)體信用信息的透明度將大大提升，粉飾成本也將隨之上升。通過(guò)人民銀行、政府部門(mén)以及普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，發(fā)揮系統(tǒng)數(shù)據(jù)在貨幣政策評(píng)價(jià)、政府目標(biāo)考核、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步突出農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性。
（三）強(qiáng)化守信受益失信懲戒機(jī)制
（一）深入調(diào)查，集思廣益
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作是“一創(chuàng)兩建”工作的重要內(nèi)容，是一項(xiàng)利民惠民的好事，也是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，涉及面廣、環(huán)節(jié)多、任務(wù)重。常言道：“思路決定出路”。在行黨組會(huì)和行辦會(huì)反復(fù)學(xué)習(xí)相關(guān)文件精神的基礎(chǔ)上，決定進(jìn)行“四個(gè)調(diào)研”，探尋切實(shí)可行的工作思路和方法。一是對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要參與者、服務(wù)者和受益者。我支行對(duì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，收集了它們對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的26條意見(jiàn)和建議；二是到政府有關(guān)部門(mén)進(jìn)行調(diào)研。政府是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)者。我們對(duì)縣農(nóng)林局、縣發(fā)改委、縣經(jīng)濟(jì)局、縣財(cái)政局等部門(mén)作了調(diào)研，共收集建議12條；三是到村委會(huì)進(jìn)行調(diào)研。村委會(huì)是開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在試點(diǎn)工作啟動(dòng)前，我們先后到5個(gè)村委會(huì)進(jìn)行調(diào)研，收集建議13條；四是深入農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)研。農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的主體，我們選擇10戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)研，傾聽(tīng)他們的意見(jiàn)，收集意見(jiàn)8條。
（二）確定目標(biāo)，各負(fù)其責(zé)
在前期調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，支行黨組決定：一是把上級(jí)下達(dá)的實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)信用信息采集50％的任務(wù)數(shù)擴(kuò)大到了100％，形成全覆蓋；二是借助縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府的人力資源，開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用信息的采集和錄入工作；三是由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)已采集農(nóng)戶(hù)信用信息進(jìn)行核查和初評(píng)，把好數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)。
（三）主動(dòng)匯報(bào)，健全機(jī)制
支行黨組把調(diào)研形成的工作思路和初步實(shí)施方案向分管金融的副縣長(zhǎng)作了專(zhuān)題匯報(bào)，得到了政府的認(rèn)可和支持?？h政府于2012年2月印發(fā)《石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》。成立了工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室在人民銀行。在我支行的推動(dòng)下，2012年4月24日，召開(kāi)了石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)會(huì)，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入縣政府對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）的年度工作目標(biāo)管理考核范圍，明細(xì)了分值量化考核標(biāo)準(zhǔn)。要求在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）成立農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)小組；在村委會(huì)組建農(nóng)戶(hù)信用信息采集小組。使農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作形成了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。
（四）因地制宜，抓好落實(shí)
一是制定《石林縣農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》。農(nóng)戶(hù)信用信息采集評(píng)價(jià)工作是農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)，其中對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)信息的采集與打分是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為此，我們學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)做法，聯(lián)動(dòng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定了《石林縣農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》，解決了在農(nóng)戶(hù)信用信息采集工作中如何準(zhǔn)確把握農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)信息采集與評(píng)分的難題。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確定業(yè)務(wù)輔導(dǎo)員。我支行采取以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）為片區(qū)，由支行領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)奔赴各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）做工作動(dòng)員和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，積極組織開(kāi)展由鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)、村委會(huì)主任、村會(huì)計(jì)、村民小組長(zhǎng)、大學(xué)生村官和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人等參加的數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)培訓(xùn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)確定一名業(yè)務(wù)輔導(dǎo)員。三是采取“走出去”和“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式采集農(nóng)戶(hù)信息?！白叱鋈ァ钡姆绞绞抢迷缤磙r(nóng)戶(hù)在家的時(shí)間，深入農(nóng)戶(hù)家中直接采集農(nóng)戶(hù)信息；“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式是利用廣播把農(nóng)戶(hù)請(qǐng)到村委會(huì)集中采集信息。四是充分發(fā)揮大學(xué)生村官作用。我們?cè)诟鞔逦瘯?huì)確定一名大學(xué)生村官參與農(nóng)戶(hù)信息采集工作，并發(fā)揮其計(jì)算機(jī)操作熟練的優(yōu)勢(shì)，由他們負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)信息錄入工作，確保了信息錄入質(zhì)量。五是切實(shí)抓好“三信”評(píng)定工作?？茖W(xué)制定信用農(nóng)戶(hù)及信用村（鎮(zhèn)）評(píng)選條件、流程，確?！叭拧痹u(píng)定質(zhì)量。針對(duì)信用村（鎮(zhèn)）考評(píng)，除考核信用農(nóng)戶(hù)創(chuàng)建面、農(nóng)戶(hù)貸款面、農(nóng)戶(hù)貸款不良率、按期歸還農(nóng)戶(hù)貸款占比等條件外，還將當(dāng)?shù)卣块T(mén)文明村鎮(zhèn)創(chuàng)建情況納入考核范圍。六是加強(qiáng)督促檢查。我支行聯(lián)合政府督辦，每月定期對(duì)各片區(qū)工作進(jìn)展情況進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)督查檢查，將督查檢查情況及時(shí)向分管副縣長(zhǎng)專(zhuān)題匯報(bào)，并將《石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作簡(jiǎn)訊》下發(fā)至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）進(jìn)行通報(bào)督辦，確保了各項(xiàng)階段性工作指標(biāo)任務(wù)及時(shí)完成。
二、初步成效
一是農(nóng)戶(hù)信用信息采集建檔面達(dá)到86%。截至2012年12月末，縣支行已為45414戶(hù)農(nóng)戶(hù)建立了信用信息檔案，建檔面為86％；已成功導(dǎo)入《云南省農(nóng)戶(hù)信用信息系統(tǒng)》21586戶(hù)，為實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享農(nóng)戶(hù)信用信息與評(píng)價(jià)結(jié)果創(chuàng)造了條件。
二是完成首批“信用戶(hù)”和“信用村”發(fā)證和授牌工作。2012年10月17日，舉行了石林縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)暨首批信用村和信用戶(hù)發(fā)證儀式。在會(huì)上舉行了第一批“信用戶(hù)”（11959戶(hù)）、“信用村”（9個(gè)）授牌儀式和“信用戶(hù)”代表現(xiàn)場(chǎng)放貸工作。截至2012年12月末，工作小組評(píng)定信用戶(hù)28014戶(hù)、信用村29個(gè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個(gè)，分別占已采集農(nóng)戶(hù)數(shù)和村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的61.69%、31.18%和20%。初步達(dá)到了省政府確定的試點(diǎn)工作目標(biāo)。
三是信用農(nóng)戶(hù)得到實(shí)實(shí)在在的好處。2012年末，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組評(píng)出的信用農(nóng)戶(hù)給予4.76億元的貸款授信，對(duì)不同信用等級(jí)的農(nóng)戶(hù)分別授予3萬(wàn)至5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的信用額度，信用農(nóng)戶(hù)在授信額度內(nèi)憑“證”貸款，隨借隨貸，周轉(zhuǎn)使用，在三日內(nèi)就可辦理完畢。同時(shí)還可享受比非信用農(nóng)戶(hù)低0.36個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率。讓信用農(nóng)戶(hù)實(shí)實(shí)在在感受到了誠(chéng)實(shí)守信的好處。
四是農(nóng)民增收，農(nóng)村信用環(huán)境顯著改善。隨著農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)戶(hù)融資環(huán)境的改善，2012年全縣農(nóng)民人均純收入8400元，同比增長(zhǎng)19.8%；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率由2011年的3.46%，下降到2012年的1.11%。
三、幾點(diǎn)體會(huì)
（一）領(lǐng)導(dǎo)重視是前提
由人民銀行推動(dòng)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用信息采集建襠和“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動(dòng)，是一項(xiàng)工作量繁重而艱巨的創(chuàng)新工作。昆明中支行領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門(mén)始終給予了我們大力的支持和幫助?？梢哉f(shuō)如果沒(méi)有各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視和精心指導(dǎo)，這項(xiàng)工作是難以推進(jìn)和完成的。
（二）政府支持是保障
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，縣委、縣政府率先垂范，在財(cái)力非常緊張的情況下，歸還鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、學(xué)校在農(nóng)村信用社的陳欠貸款283萬(wàn)元。同時(shí)，由縣紀(jì)委牽頭，對(duì)黨政機(jī)關(guān)干部銀行貸款進(jìn)行全面清理，共收回貸款1350萬(wàn)元。這些舉措，極大地提高了政府的公信力，增強(qiáng)了農(nóng)民群眾金融意識(shí)和信用觀(guān)念。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都把“信用村”作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的無(wú)形資產(chǎn)，想方設(shè)法幫助信用社清收不良貸款，形成了良好的信用氛圍，目前全縣已初步形成以農(nóng)村信用戶(hù)為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)和農(nóng)戶(hù)“四位一體”的社會(huì)信用服務(wù)體系。
二、農(nóng)村信用社營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化
農(nóng)戶(hù)信貸評(píng)分體系不僅對(duì)信貸相關(guān)信息進(jìn)行評(píng)分，而且對(duì)家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶(hù)非信貸情況信息進(jìn)行評(píng)分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。信用評(píng)價(jià)體系推動(dòng)了信用社貸款營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的變革，促進(jìn)了信用社資金的合理使用，擴(kuò)大了信用貸款的覆蓋面，有效滿(mǎn)足了農(nóng)民的貸款需求。
三、金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的整體水平不斷提高
在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中，旬陽(yáng)縣建立了“創(chuàng)業(yè)貸款”和外出務(wù)工人員貸款制度，加大了對(duì)農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶(hù)、小型加工戶(hù)、運(yùn)輸戶(hù)和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)金融信貸服務(wù)和支持力度；試點(diǎn)推行林權(quán)抵押和流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度，拓寬了信貸條件；建立了“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”服務(wù)模式，大力支持煙葉等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推行“富秦家樂(lè)卡”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了信貸消費(fèi)一體化，還款還息智能化，開(kāi)辟農(nóng)戶(hù)小額貸款“綠色通道”；縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共評(píng)定授信個(gè)體工商戶(hù)1842戶(hù)，授信總金額3萬(wàn)元，組成“信用共同體”349個(gè)1109戶(hù)，占授信總戶(hù)的60.21%，有效破解了個(gè)體工商戶(hù)貸款抵、質(zhì)押不足的瓶頸問(wèn)題。
四、密切了社群關(guān)系
（一）農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)與評(píng)價(jià)情況
博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬(wàn)余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬(wàn)余人，農(nóng)戶(hù)數(shù)8.15萬(wàn)余戶(hù)。轄內(nèi)已開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)的有，博樂(lè)市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共33個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；正在建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)的有農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共5個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為7.29萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全州農(nóng)戶(hù)數(shù)的89.45%，評(píng)定信用戶(hù)5.8萬(wàn)戶(hù)，占建檔農(nóng)戶(hù)的79.56%。
（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況
為農(nóng)戶(hù)提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬(wàn)張，授信0.02萬(wàn)戶(hù)，發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款1990萬(wàn)元。
（三）信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況
截至2012年4月末，全州已評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)5.8萬(wàn)戶(hù)，占建檔農(nóng)戶(hù)的79.56%，評(píng)定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達(dá)129、4個(gè)。
（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況
博州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)信用等級(jí)每年的評(píng)定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已對(duì)166戶(hù)農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)級(jí)，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬(wàn)元，分別占全州各項(xiàng)貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。
（五）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用建設(shè)情況
據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社22戶(hù)，有3戶(hù)在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。
二、采取措施
（一）政府推動(dòng)、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制
思想決定思路，思路決定出路。在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實(shí)踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶(hù)電子信用檔案和農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時(shí)與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號(hào)建立起了由19家成員單位組成的社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責(zé)及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導(dǎo)主體、以村隊(duì)及連隊(duì)為服務(wù)的傳導(dǎo)主體、以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)主體的“四位一體”合力互動(dòng)的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。
（二）積極開(kāi)展農(nóng)村征信宣傳工作
博州中支通過(guò)三個(gè)方面全面推動(dòng)農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動(dòng)博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實(shí)施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開(kāi)展構(gòu)建了堅(jiān)強(qiáng)宣傳陣地。二是開(kāi)展了“金融知識(shí)進(jìn)牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動(dòng)。博州中支組織金融機(jī)構(gòu)成立了“征信知識(shí)宣傳隊(duì)”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識(shí)帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場(chǎng)”宣傳周活動(dòng)。為全面推動(dòng)農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團(tuán)農(nóng)五師9個(gè)團(tuán)場(chǎng)開(kāi)展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動(dòng)暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場(chǎng)”宣傳周活動(dòng)。在活動(dòng)期間，舉辦了30多場(chǎng)專(zhuān)題講座、發(fā)放宣傳資料3萬(wàn)余份，實(shí)現(xiàn)3000余名團(tuán)場(chǎng)職工與信用知識(shí)的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開(kāi)展農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)信用環(huán)境建設(shè)營(yíng)造了良好的氛圍。
（三）強(qiáng)化制度建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)全民的信用工程，必須有嚴(yán)密的制度來(lái)推動(dòng)它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進(jìn)博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實(shí)施意見(jiàn)》和《兵團(tuán)農(nóng)五師開(kāi)展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)”，在兵團(tuán)農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶(hù)、信用連隊(duì)、信用團(tuán)場(chǎng)”為主要載體，以人民銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息征集機(jī)制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)。
（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶(hù)”
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施以來(lái)，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，科學(xué)評(píng)出農(nóng)戶(hù)信用狀況，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、合理放貸提供參考依據(jù)，并對(duì)“信用戶(hù)”實(shí)施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂(lè)市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準(zhǔn)利率為6.56%，對(duì) “信用戶(hù)”實(shí)行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評(píng)級(jí)較低的農(nóng)戶(hù)。利率優(yōu)惠政策的實(shí)施，使博州農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。
三、取得成效
（一）農(nóng)民融資難問(wèn)題得到緩解
截至2012年5月末，博州有3萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)獲得貸款，農(nóng)戶(hù)貸款面達(dá)37.43%；農(nóng)戶(hù)貸款余額185359萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額883269萬(wàn)元的20.98%，其中：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款42589萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款65161萬(wàn)元。
（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效
