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時(shí)間：2023-07-07 09:20:43
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇大學(xué)生的理財(cái)方式范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
(江蘇教育出版社，210009)
蔡曉東，男，1955年生，北京師范大學(xué)研究生畢業(yè)，數(shù)學(xué)高級(jí)教師?，F(xiàn)任北京師范大學(xué)附屬實(shí)驗(yàn)中學(xué)校長(zhǎng)，北京師范大學(xué)基礎(chǔ)教育研究員。從教三十四年，蔡曉東校長(zhǎng)以“全面發(fā)展，學(xué)有特長(zhǎng)”為愿景，秉持“做真教育”信念，求真、務(wù)實(shí)地領(lǐng)導(dǎo)學(xué)校的教育教學(xué)和管理等各項(xiàng)工作，并取得了豐碩的辦學(xué)成績(jī)：建構(gòu)并完善學(xué)校四大板塊的課程體系，包括必修課、專(zhuān)修課、選修課、綜合實(shí)踐課，并凸顯后三類(lèi)“校本課程”拓展學(xué)生視野，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣；打造了一支在西城區(qū)乃至北京市具有深厚教學(xué)功底和科學(xué)教育理念的師資隊(duì)伍；構(gòu)建了“活動(dòng)育人”、“全員德育”的教育平臺(tái)；關(guān)注學(xué)校的體育、藝術(shù)、技術(shù)和國(guó)際理解教育工作，且成績(jī)顯著。
本刊編輯貴校通用技術(shù)課程已經(jīng)開(kāi)設(shè)5年了，有一批優(yōu)秀的通用技術(shù)教師隊(duì)伍，取得了一定的成績(jī)。那么，您是怎樣認(rèn)識(shí)通用技術(shù)課程的？貴校又是如何開(kāi)設(shè)這門(mén)課程的呢？
蔡曉東通用技術(shù)必修模塊理論性比較強(qiáng)，一開(kāi)始按照教材上課，學(xué)生不是很感興趣。在學(xué)生學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)比較重的現(xiàn)實(shí)背景下，我們覺(jué)得教學(xué)效果不好。于是，通用技術(shù)組的教師提出，讓學(xué)生在“做中學(xué)”，加強(qiáng)實(shí)踐學(xué)習(xí)，讓學(xué)生對(duì)課程知識(shí)和方法感興趣，采取項(xiàng)目推進(jìn)的方式開(kāi)展通用技術(shù)教學(xué)。這個(gè)教學(xué)思路提出后，通用技術(shù)教師開(kāi)始設(shè)計(jì)一系列的項(xiàng)目，如小書(shū)架、懸梁臂、小房屋模型等，在這些項(xiàng)目中，既有設(shè)計(jì)，又有技術(shù)，把課本里的知識(shí)都應(yīng)用上了，學(xué)生就產(chǎn)生了濃厚的興趣，由原來(lái)的不愛(ài)上課演變?yōu)槔谜n余時(shí)間制作作品。通用技術(shù)是一門(mén)既要?jiǎng)幽X又要?jiǎng)邮值恼n程，課程內(nèi)容決定了學(xué)生要有創(chuàng)新能力，而且要有一定的動(dòng)手能力，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)創(chuàng)新精神、動(dòng)手實(shí)踐的教育價(jià)值的追求。事實(shí)證明，通過(guò)幾年的實(shí)踐，通用技術(shù)課程在我校取得的成績(jī)是值得肯定的。這與我校一直追求的做真教育，真做教育的理念是一致的，所以我們一直堅(jiān)持開(kāi)設(shè)這門(mén)課程，并且開(kāi)出特色。
本刊編輯 剛才您說(shuō)到，通用技術(shù)課程的理念是超前的，但教材沒(méi)有完全體現(xiàn)出來(lái)，過(guò)于理論化，缺少實(shí)踐活動(dòng)，那么在實(shí)際教學(xué)中貴校通用技術(shù)教師又是怎樣教學(xué)的呢？
蔡曉東我們結(jié)合技術(shù)課程標(biāo)準(zhǔn)和學(xué)校特色開(kāi)發(fā)出一套校本教材，應(yīng)用項(xiàng)目教學(xué)將通用技術(shù)課程的基本知識(shí)和技能貫穿起來(lái)，達(dá)到了較好的教學(xué)效果。
本刊編輯在課程開(kāi)設(shè)過(guò)程中，除了教材難教這個(gè)問(wèn)題之外，還遇到什么樣的困難呢？
蔡曉東最主要的問(wèn)題還是教師。課程開(kāi)設(shè)之初，學(xué)校僅有幾名從勞動(dòng)技術(shù)學(xué)科轉(zhuǎn)崗過(guò)來(lái)的通用技術(shù)教師，由于對(duì)課程開(kāi)設(shè)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，教師在教學(xué)這門(mén)課時(shí)遇到了很多困難。隨后，成立了通用技術(shù)組，又從高校畢業(yè)生中招聘了一些專(zhuān)職的通用技術(shù)教師，目前已經(jīng)形成了一個(gè)有8人的教師團(tuán)隊(duì)。通用技術(shù)組的教師們不斷鉆研課程標(biāo)準(zhǔn)、教學(xué)方法，逐步認(rèn)識(shí)了通用技術(shù)課程的價(jià)值，創(chuàng)造性地開(kāi)設(shè)了這門(mén)課程。如果教師對(duì)通用技術(shù)課程承載的教育功能認(rèn)識(shí)不夠，按照傳統(tǒng)的教學(xué)方法來(lái)教學(xué)這門(mén)課程，那么就上不好課。只有教師認(rèn)識(shí)到通用技術(shù)課程的價(jià)值之后才會(huì)有積極性，教師團(tuán)隊(duì)之間的支持和配合才會(huì)更默契。通用技術(shù)教師比參加高考科目的任教教師要付出更多的努力，更加辛苦。所以，團(tuán)隊(duì)的精神狀態(tài)很重要，良好的教師隊(duì)伍是課程有效實(shí)施的保證。我們學(xué)校正是因?yàn)橛幸恢刭|(zhì)優(yōu)良，責(zé)任心強(qiáng)的通用技術(shù)教師團(tuán)隊(duì)，才能在通用技術(shù)課程開(kāi)設(shè)上取得好成績(jī)。
本刊編輯談到師資隊(duì)伍的建設(shè)，那么貴校通用技術(shù)教師的考核與評(píng)價(jià)是怎樣進(jìn)行的呢？
蔡曉東 通用技術(shù)教師和其他學(xué)科教師在我們學(xué)校的評(píng)職、評(píng)優(yōu)都是一樣的，沒(méi)有差別。從評(píng)價(jià)上來(lái)說(shuō)，每年10月份，我們學(xué)校有一個(gè)全體學(xué)生對(duì)教師的評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)內(nèi)容包括教師的責(zé)任心是不是很強(qiáng)，教師能否激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，教師的課堂管理怎么樣等8個(gè)問(wèn)題。我們會(huì)將學(xué)生的評(píng)價(jià)反饋給教師，督促教師改進(jìn)教學(xué)。從學(xué)生對(duì)教師的評(píng)價(jià)來(lái)看，學(xué)生對(duì)通用技術(shù)教師的評(píng)價(jià)都很高，甚至高出一些主科教師。我想，學(xué)生對(duì)教師的認(rèn)可就是學(xué)校對(duì)教師的認(rèn)可。通用技術(shù)教師以其特有的教學(xué)魅力和人文關(guān)懷感染學(xué)生，讓學(xué)生體驗(yàn)到不一樣的課堂，由喜歡教師而喜歡上通用技術(shù)課。
本刊編輯據(jù)了解，貴校的通用技術(shù)實(shí)踐室建設(shè)得非常扎實(shí)，而且利用率也比較高，那么貴校的通用技術(shù)實(shí)踐室建設(shè)理念是怎樣的呢？
蔡曉東 我們的通用技術(shù)實(shí)踐室應(yīng)該說(shuō)是基于原有的勞動(dòng)與技術(shù)教室的基礎(chǔ)上建設(shè)起來(lái)的，是在20多年的歷史積淀中逐步形成和完善的，這離不開(kāi)教師們的辛勤開(kāi)發(fā)。而學(xué)校對(duì)通用技術(shù)實(shí)踐室的資金投入也非常大，只要是通用技術(shù)教學(xué)需要的，符合教育理念的，我們都鼓勵(lì)教師配備，如數(shù)控車(chē)床、3D打印機(jī)等。我們的通用技術(shù)教師也非常有責(zé)任心，比如通用技術(shù)教室里的課桌都是教師自己制作的，看著很簡(jiǎn)陋，但非常實(shí)用。從開(kāi)設(shè)通用技術(shù)課程至今，在通用技術(shù)學(xué)科上的資金投入大約已有200多萬(wàn)，這也足以看出我們是高度重視這門(mén)課程的。
本刊編輯 眾所周知，通用技術(shù)課程在大部分省（市）都是不參加高考的，許多學(xué)校現(xiàn)在可能還持觀望的態(tài)度，您為什么花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力發(fā)展通用技術(shù)課程？
蔡曉東學(xué)校一般都是圍繞應(yīng)試教育而展開(kāi)的，這對(duì)學(xué)生的未來(lái)發(fā)展是不利的。教育必須為學(xué)生的身心發(fā)展負(fù)責(zé)。通用技術(shù)課程正好能夠承載為學(xué)生發(fā)展負(fù)責(zé)的教育功能，它既能培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力，又能培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，還有利于學(xué)生團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力的發(fā)展，蘊(yùn)含的教育價(jià)值特別豐富。我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，特別是條件比較好的學(xué)校，學(xué)生的起點(diǎn)很高，利用一些時(shí)間來(lái)學(xué)習(xí)通用技術(shù)課程不會(huì)讓他感覺(jué)是負(fù)擔(dān)，反而學(xué)習(xí)了通用技術(shù)課程之后，會(huì)換一種角度思考問(wèn)題，從設(shè)計(jì)到實(shí)施培養(yǎng)了學(xué)生的綜合素質(zhì)，而且這些素質(zhì)可以遷移到其他學(xué)科的學(xué)習(xí)中，這不是一個(gè)截然矛盾的事情。我們始終認(rèn)為通用技術(shù)課程的開(kāi)設(shè)意義重大，對(duì)學(xué)生的健康成長(zhǎng)有益，特別是現(xiàn)在倡導(dǎo)創(chuàng)新教育和動(dòng)手實(shí)踐，通用技術(shù)課程承載的教育功能是其他學(xué)科課程無(wú)法替代的。事實(shí)證明，學(xué)生學(xué)習(xí)通用技術(shù)課程并沒(méi)有影響其他學(xué)科的學(xué)習(xí)，反而增強(qiáng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，使學(xué)生思維更加活躍。
本刊編輯 目前，貴校已經(jīng)有兩屆學(xué)習(xí)過(guò)通用技術(shù)課程的畢業(yè)生了，實(shí)施下來(lái)，您覺(jué)得通用技術(shù)課程開(kāi)設(shè)對(duì)學(xué)生能力培養(yǎng)的效果明顯嗎？
蔡曉東學(xué)生的潛能非常大，但是我們給學(xué)生的發(fā)展空間非常少，這門(mén)課程給學(xué)生搭建了一個(gè)創(chuàng)新實(shí)踐的平臺(tái)，發(fā)揮了學(xué)生的特長(zhǎng)，能夠讓學(xué)生有個(gè)性地成長(zhǎng)。很多學(xué)生在國(guó)內(nèi)和國(guó)際比賽中紛紛獲獎(jiǎng)，其實(shí)都是教師在通用技術(shù)課程中發(fā)現(xiàn)的，這也就證明了通用技術(shù)能夠有效地培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。
本刊編輯您覺(jué)得通用技術(shù)課程的評(píng)價(jià)應(yīng)該怎樣進(jìn)行？
在高中英語(yǔ)課堂教學(xué)中，寫(xiě)作教學(xué)是一個(gè)重點(diǎn)，同樣也是教學(xué)的難點(diǎn)，語(yǔ)言、語(yǔ)感的培養(yǎng)并不是能夠在短時(shí)間內(nèi)得到迅速提升的。針對(duì)學(xué)生寫(xiě)作能力的提高與拓展是一個(gè)不斷累積的過(guò)程，因此，高中英語(yǔ)教師需要從詞匯教學(xué)及語(yǔ)法講解等方面為英語(yǔ)寫(xiě)作教學(xué)提供服務(wù)，從提高學(xué)生閱讀量的方向出發(fā)，強(qiáng)化詞匯教學(xué)的效應(yīng)，增強(qiáng)知識(shí)的積累，從而讓學(xué)生做到言之有物，能夠通過(guò)巧妙的詞匯轉(zhuǎn)換，豐富英語(yǔ)寫(xiě)作的內(nèi)容，提高自身的寫(xiě)作能力。
一、從詞匯入手，將寫(xiě)作教學(xué)融入英語(yǔ)課前小熱身中
寫(xiě)作是一個(gè)詞匯不斷累積的過(guò)程，如果學(xué)生沒(méi)有一定的詞匯積累，也無(wú)從著手英語(yǔ)寫(xiě)作，因此，教師需要從學(xué)生的詞匯積累出發(fā)，在課程開(kāi)始前的詞匯教學(xué)中融入寫(xiě)作教學(xué)，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生語(yǔ)言運(yùn)用能力的培養(yǎng)。首先，在課前設(shè)計(jì)時(shí)，教師需要根據(jù)本課單詞結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)寫(xiě)作教學(xué)環(huán)節(jié)，通過(guò)豐富的詞匯展現(xiàn)模式，加深學(xué)生對(duì)單詞的記憶，然后將其放入具體語(yǔ)境中與學(xué)生共同探討，讓學(xué)生了解單詞的詞性及其多層含義，進(jìn)而能夠更好地運(yùn)用于寫(xiě)作中。
例如，教師在講授unit1 lesson4 city and country這課時(shí)，首先可以從課前小熱身即warming-up環(huán)節(jié)的單詞教學(xué)入手，讓學(xué)生明確該單元的key words，然后對(duì)單詞進(jìn)行具體講解，讓學(xué)生能夠會(huì)聽(tīng)、會(huì)讀、會(huì)說(shuō)、會(huì)寫(xiě)，明確單詞的詞性及其具體應(yīng)用的語(yǔ)言環(huán)境，然后對(duì)學(xué)生進(jìn)行拓展訓(xùn)練，采用填空的形式，將涉及課程重點(diǎn)的單詞放入不同的語(yǔ)境中，讓學(xué)生在習(xí)題鍛煉中強(qiáng)化對(duì)單詞的理解，增加詞匯量的積累。然后，采取拓展訓(xùn)練的形式，結(jié)合課題及課程教學(xué)重點(diǎn)，設(shè)計(jì)與課程相關(guān)的圖片，讓學(xué)生利用學(xué)過(guò)的詞匯造句對(duì)圖片進(jìn)行形象的描述。教師可以展示一幅與city life相關(guān)的圖片，讓學(xué)生結(jié)合所學(xué)詞匯形容與城市生活相關(guān)的交通狀況、人口情況等，讓學(xué)生在訓(xùn)練過(guò)程中既能夠強(qiáng)化與詞匯的積累，又能夠鍛煉其寫(xiě)作表達(dá)能力。
二、利用閱讀教學(xué)中的詞匯積累與寫(xiě)作技巧，提高學(xué)生的寫(xiě)作水平
英語(yǔ)課程教學(xué)中有許多模塊，包括詞匯教學(xué)、閱讀教學(xué)、寫(xiě)作教學(xué)等，為了提升學(xué)生的寫(xiě)作水平，不僅在詞匯教學(xué)中需要穿插對(duì)學(xué)生寫(xiě)作能力的鍛煉，同樣還需要在閱讀教學(xué)中滲透寫(xiě)作教學(xué)，將課程閱讀中所涉及的詞匯進(jìn)行深入講解，首先讓學(xué)生從整體上把握文章的主要內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)學(xué)生閱讀能力的培養(yǎng)，然后挑出文章的重點(diǎn)短語(yǔ)與語(yǔ)法進(jìn)行講解，引導(dǎo)學(xué)生按照課文重點(diǎn)句子仿寫(xiě)，讓學(xué)生在仿寫(xiě)過(guò)程中深化對(duì)詞匯與語(yǔ)法的理解，進(jìn)而能夠更好地將其運(yùn)用到具體的寫(xiě)作中去。
例如，教師在進(jìn)行Unit 3 celebration中Lesson1 Festival中的短文教學(xué)時(shí)，可以挑選文章中的重點(diǎn)句子，讓學(xué)生進(jìn)行改寫(xiě)。該課程中涉及被動(dòng)語(yǔ)態(tài)的較為簡(jiǎn)單的關(guān)鍵句子包括以下兩種：（1）The Mid-Autumn Festival is celebrated by Chinese people.（2）On this day， the moon is said to be its biggest and brightest.
中圖分類(lèi)號(hào)：F27
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財(cái)對(duì)于現(xiàn)代社會(huì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，都是一項(xiàng)既重要又必要的技能。人的一生都被理財(cái)所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵階段。對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，要逐步嘗試?yán)碡?cái)，樹(shù)立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)方法，讓理財(cái)成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)觀念和意識(shí)，從而因?yàn)檫^(guò)高的消費(fèi)和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財(cái)有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財(cái)觀念和意識(shí)最好的階段是課余時(shí)間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會(huì)理財(cái)，才能在今后繁忙的工作中更好的理財(cái)，讓理財(cái)真正成為一生所追求的事情。
1 大學(xué)生理財(cái)觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財(cái)觀念薄弱
大學(xué)生的理財(cái)觀念較為薄弱，有理財(cái)觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問(wèn)卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過(guò)賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅(jiān)持每天都記賬?？梢钥闯?，女生的記賬習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財(cái)必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財(cái)對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)不是必要的占25.47%。這說(shuō)明理財(cái)觀念相對(duì)薄弱，理財(cái)意識(shí)相對(duì)缺失的問(wèn)題在大學(xué)生群體中較為顯著，無(wú)疑是阻礙大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)最大的障礙。
1.2 理財(cái)渠道或工具稀缺
當(dāng)前適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，門(mén)檻較高，并且對(duì)投資者有很高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的要求，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財(cái)渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財(cái)觀念卻無(wú)法付諸行動(dòng)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財(cái)寶為代表的全新的理財(cái)方式，這類(lèi)產(chǎn)品具有門(mén)檻相對(duì)較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的特點(diǎn)，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財(cái)?shù)那?，給大學(xué)生提供了投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺(tái)。
1.3 資金來(lái)源特殊
大學(xué)生的理財(cái)資金來(lái)源大部分是父母給予的生活費(fèi)，這一部分較為固定，但主要用于消費(fèi)支出，可用于理財(cái)?shù)牟糠钟邢蓿徊糠执髮W(xué)生會(huì)通過(guò)兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟(jì)能力；除此之外，少數(shù)成績(jī)優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎(jiǎng)學(xué)金等獎(jiǎng)金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財(cái)資金來(lái)源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無(wú)法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，主要依賴(lài)于家庭，可用于理財(cái)?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來(lái)源是生活費(fèi)余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上理財(cái)，線上支付，是一種全新的理財(cái)方式，近些年來(lái)取得了迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，具有靈活便捷，精確可靠的特點(diǎn)，極大程度的改變了人們的投資理財(cái)方式，對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有渠道進(jìn)行理財(cái)，沒(méi)有理財(cái)意識(shí)。傳統(tǒng)的股票，基金等理財(cái)產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門(mén)檻低，風(fēng)險(xiǎn)小，靈活便捷等特點(diǎn)。這些新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時(shí)隨地理財(cái)，逐漸形成了良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣。
2.2 逐步改善理財(cái)觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是成功人士才能做的，對(duì)資金量有很大的需求，理財(cái)就等同于炒股，大學(xué)生無(wú)法也沒(méi)有必要理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯(cuò)誤的觀點(diǎn)逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財(cái)產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過(guò)親身的理財(cái)體驗(yàn)，感受到理財(cái)?shù)臉?lè)趣，明白理財(cái)不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財(cái)，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，資金需求量大，流動(dòng)性也相對(duì)較差，與大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，可投資資金量小的特點(diǎn)不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性好，沒(méi)有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財(cái)資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險(xiǎn)較低收益的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、招財(cái)寶，一部分投資于較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財(cái)結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實(shí)現(xiàn)的情況下，力爭(zhēng)取得更高的預(yù)期收益。
3 大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)
3.1 缺乏必要的理財(cái)知識(shí)
如果說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品是一把鎖，那理財(cái)知識(shí)就是打開(kāi)鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財(cái)知識(shí)，才能更好的運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將收益最大化。缺乏必要的理財(cái)知識(shí)，理財(cái)較為盲目是大學(xué)生群體在理財(cái)中存在的首要問(wèn)題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)其毫無(wú)了解，全憑運(yùn)氣理財(cái)，自然無(wú)法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無(wú)歸。理財(cái)倘若缺乏必要的相關(guān)知識(shí)，無(wú)疑只是一紙空談。
3.2 認(rèn)為理財(cái)是一錘子買(mǎi)賣(mài)
理財(cái)?shù)暮艽笠粋€(gè)特點(diǎn)就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買(mǎi)賣(mài)。只有長(zhǎng)期理財(cái)，長(zhǎng)期持有某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢(shì)。很多大學(xué)生錯(cuò)誤的認(rèn)為理財(cái)是一錘子買(mǎi)賣(mài)，有閑錢(qián)時(shí)才理財(cái)，沒(méi)有閑錢(qián)時(shí)就將理財(cái)拋在腦后，不能持續(xù)理財(cái)。大學(xué)生以父母給的生活費(fèi)為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財(cái)。定期定額理財(cái)既可以分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，保持理財(cái)?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是一錘子買(mǎi)賣(mài)的錯(cuò)誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。
3.3 理財(cái)產(chǎn)品的選擇不合適
理財(cái)產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金有限，并且大部分來(lái)源于生活費(fèi)，決定了大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的特點(diǎn)，因此要選擇相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的股票，基金等，承擔(dān)了過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，很可能血本無(wú)歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。
4 改善大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的措施
4.1 加強(qiáng)理財(cái)觀念及知識(shí)教育
當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)象普遍存在，而對(duì)于大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)觀念的薄弱，理財(cái)知識(shí)的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財(cái)教育主力軍的作用，適當(dāng)增開(kāi)關(guān)于理財(cái)?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會(huì)等形式的活動(dòng)，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財(cái)經(jīng)類(lèi)高校應(yīng)適當(dāng)開(kāi)展理財(cái)?shù)谋匦拚n，普及理財(cái)觀念及知識(shí)，避免大學(xué)生盲目理財(cái)，錯(cuò)誤理財(cái)。社會(huì)媒體，財(cái)經(jīng)報(bào)刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財(cái)類(lèi)的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時(shí)隨地接受理財(cái)觀念及知識(shí)教育的途徑。只有社會(huì)各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財(cái)觀念及知識(shí)教育才能取得成效。
4.2 堅(jiān)持記賬，持續(xù)理財(cái)
大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費(fèi)支出逐筆記錄下來(lái)，并加以分析，區(qū)分必要消費(fèi)和不必要消費(fèi)，減少不必要的消費(fèi)支出，做到理性消費(fèi)。每月都保留一部分的理財(cái)資金，不能有閑錢(qián)時(shí)才理財(cái)，沒(méi)有閑錢(qián)時(shí)不理財(cái)，堅(jiān)持做到持續(xù)理財(cái)。
4.3 明確自身理財(cái)定位和需求
大學(xué)生理財(cái)資金主要來(lái)源于生活費(fèi)，因此生活費(fèi)的多少?zèng)Q定了大學(xué)生不同的理財(cái)定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財(cái)定位和需求。按照生活費(fèi)的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類(lèi)型：
（1）1000元及以下，較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類(lèi)大學(xué)生由于可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財(cái)資金投資于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財(cái)寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。
（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類(lèi)大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可將理財(cái)資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力型。這類(lèi)大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，可將大部分理財(cái)資金投資于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報(bào)率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績(jī)，流動(dòng)性方面對(duì)其進(jìn)行分析。
大學(xué)時(shí)期是人生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時(shí)期掌握了正確的理財(cái)觀念，找到適合自己的理財(cái)方式，能為大學(xué)生今后的投資理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財(cái)提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品和渠道，這對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，改善理財(cái)觀念，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其無(wú)疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，采用適合自己的理財(cái)方式，逐漸提高自身的理財(cái)技能，讓理財(cái)真正成為一生的追求。
參考文獻(xiàn)
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)在理財(cái)方面的產(chǎn)品也出現(xiàn)了多種多樣的形式，社會(huì)發(fā)展是離不了新鮮人才的，所以大學(xué)生必須要不斷提升自己的理財(cái)能力，并養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，在有效的借助先進(jìn)的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更好的開(kāi)展財(cái)產(chǎn)管理工作，進(jìn)而為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
一、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕x
現(xiàn)今我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)正穩(wěn)定的發(fā)展中，并且證券市場(chǎng)形式也在不斷完善，這使得金融市場(chǎng)推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，而在這樣的環(huán)境下，大學(xué)生必須要提升對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度，并不斷提升自身理財(cái)能力，這樣才能更好的適應(yīng)社會(huì)快速發(fā)展。大學(xué)生在學(xué)校時(shí)，要不斷的學(xué)習(xí)理財(cái)形式，并積極關(guān)注理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力以及形成良好的理財(cái)習(xí)慣，這樣才能為學(xué)生未來(lái)進(jìn)而社會(huì)累積良好的知識(shí)財(cái)富?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融形式也在不斷的發(fā)展，并且在此期間的投資風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，學(xué)生很適合在這一時(shí)間進(jìn)行理財(cái)方式的學(xué)習(xí)，進(jìn)而增強(qiáng)自身理財(cái)能力。在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，其理財(cái)產(chǎn)品的形式以及數(shù)量都是比較多的，并且其形式在的投資風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，對(duì)于股票、期貨等理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，而對(duì)于余額寶、基金以及眾籌等形式來(lái)說(shuō)，其投資風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)比較小的，所以大學(xué)生可以運(yùn)用投資風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)形式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力，為學(xué)生未來(lái)良好發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
二、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)木唧w狀況
（一）具有較特殊的理財(cái)資金
大學(xué)生在學(xué)校期間內(nèi)，其經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是通過(guò)父母、家庭所提供的，多是生活費(fèi)，所以學(xué)生的整體經(jīng)濟(jì)水平偏低，使得大學(xué)生可以運(yùn)用到理財(cái)上的資金量并不多。但對(duì)于這樣的資金來(lái)源形式也使得資金流比較穩(wěn)定化。如果大學(xué)生想獲得更多的資金運(yùn)用到理財(cái)學(xué)習(xí)上，就可以通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等形式獲得資金，這也說(shuō)明大學(xué)生資金來(lái)源的形式比較多，所以導(dǎo)致大學(xué)生資金集體零碎的特征，這也使得大學(xué)生在理財(cái)中的表現(xiàn)多以資金量少、穩(wěn)定性差等問(wèn)題。
（二）欠缺科學(xué)合理的理財(cái)意識(shí)
在大學(xué)院校當(dāng)中，大多數(shù)的大學(xué)生都欠缺良好的理財(cái)意識(shí)，并且有很多大學(xué)生在學(xué)校時(shí)也多是消費(fèi)者的角色，甚至還有很多的大學(xué)生也并沒(méi)有良好的記錄自己的消費(fèi)狀況，也沒(méi)有合理制定完善的消費(fèi)計(jì)劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會(huì)出現(xiàn)一些不必要的消費(fèi)內(nèi)容，這就表現(xiàn)出很多大學(xué)生對(duì)理財(cái)方面并不重視，甚至并沒(méi)有制定合理的理財(cái)方案。雖然有些大學(xué)生具有一定的理財(cái)意識(shí)，但并沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)其重要性，只是簡(jiǎn)單的認(rèn)為理財(cái)就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認(rèn)為如果資金量少，那么就很難甚至不能進(jìn)行理財(cái)工作，對(duì)于這一觀念來(lái)說(shuō)，并不能更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展。
（三）欠缺合理的理財(cái)工具及產(chǎn)品
對(duì)于我國(guó)以往的理財(cái)工作中，其理財(cái)形式還相對(duì)比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學(xué)生會(huì)選擇傳統(tǒng)的理財(cái)形式進(jìn)行理財(cái)，但是對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)這些理財(cái)形式還是相對(duì)比較復(fù)雜、難以適應(yīng)的。就過(guò)去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩(wěn)定性，但是卻具有較差的資金流動(dòng)性，并且理財(cái)收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風(fēng)險(xiǎn)較高；股票，具有較高的專(zhuān)業(yè)性，理財(cái)者必須要有較高的精力和時(shí)間去關(guān)注這一理財(cái)形式，且其投Y風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)比較高的。
三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)挠行Р呗?/p>
首先，消費(fèi)型理財(cái)形式。消費(fèi)型大學(xué)生相對(duì)比較普遍化，他們的消費(fèi)需求是非常大的，并且在消防時(shí)容易出現(xiàn)資金支出欠缺良好的計(jì)劃等現(xiàn)象，導(dǎo)致整體的資金結(jié)構(gòu)安排并不合理，并且對(duì)于這類(lèi)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們對(duì)理財(cái)內(nèi)容并不感興趣，且其理財(cái)意識(shí)也是非常的薄弱和欠缺的。對(duì)此類(lèi)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，就可以選擇運(yùn)用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財(cái)形式。其中，余額寶是一種既簡(jiǎn)單又便捷的理財(cái)形式，并且其收益也是較高的且風(fēng)險(xiǎn)較小，并且也具備較高的流動(dòng)性，它最大的特點(diǎn)就是能夠與網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬進(jìn)行了解，是最為方便簡(jiǎn)單的理財(cái)形式。
其次，儲(chǔ)蓄型理財(cái)形式。對(duì)于儲(chǔ)蓄型大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有較高的資金流動(dòng)性要求，但是卻非常在意風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，他們?cè)诿總€(gè)月都會(huì)存儲(chǔ)一部分資金，而這樣的理財(cái)形式也多以銀行活期存儲(chǔ)為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢(qián)并不值錢(qián)，并且對(duì)于銀行活期儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)，這樣的理財(cái)形式的收益甚至可以被忽略，這也會(huì)使得大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力不斷下降，影響大學(xué)生理財(cái)效果。所以對(duì)此，大學(xué)生可以有效利用網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金等形式進(jìn)行理財(cái)。其重要的形式就是將傳統(tǒng)的銀行形式轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)在線形式，理財(cái)?shù)拈T(mén)檻也被放低，卻其收益也將，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來(lái)開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)，使得大學(xué)生資金流動(dòng)性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風(fēng)險(xiǎn)較低。
最后，收益型理財(cái)形式。這一部分的大學(xué)生，多數(shù)都具有較高的經(jīng)濟(jì)能力，也具備一定的理財(cái)技能，但是卻在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，欠缺相對(duì)合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。這類(lèi)大學(xué)生比較喜愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)且追求高收益。所以對(duì)于這類(lèi)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，就可以運(yùn)用p2p網(wǎng)貸形式。其特點(diǎn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)，但其理財(cái)產(chǎn)品較多且收益高，而理財(cái)門(mén)檻也不是比較高，也具有一定的流動(dòng)性，比較適合追求收益的大學(xué)生。
四、結(jié)束語(yǔ)
在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，為我國(guó)大學(xué)生理財(cái)提供良好的平臺(tái)，并且也能有效提升大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力，通過(guò)其特點(diǎn)能夠改變大學(xué)生的理財(cái)觀念和形式，從而讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下選擇更好的理財(cái)工具和產(chǎn)品，進(jìn)而增強(qiáng)學(xué)生整體的理財(cái)技巧，進(jìn)而為大學(xué)生未來(lái)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
一、 引言
21世紀(jì)是一個(gè)信息和科技高速發(fā)展的社會(huì)，投資理財(cái)?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，缺乏豐富的社會(huì)實(shí)踐已經(jīng)無(wú)法滿足自我的發(fā)展和社會(huì)生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點(diǎn)心理學(xué)”、“每天學(xué)點(diǎn)管理學(xué)”……但是，每個(gè)人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時(shí)升值（或貶值），你也就無(wú)法掌握自己的實(shí)際收入。誠(chéng)然，諸如每天學(xué)一點(diǎn)理財(cái)學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來(lái)，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，形式并不樂(lè)觀。理財(cái)對(duì)于大學(xué)生而言是一項(xiàng)非常重要的鍛煉，也是進(jìn)入社會(huì)工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財(cái)產(chǎn)，在紛繁的理財(cái)產(chǎn)品和市場(chǎng)中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費(fèi)水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚(yáng)光大”。
國(guó)內(nèi)對(duì)于大學(xué)生的投資理財(cái)研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財(cái)?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對(duì)于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)呐d趣濃厚而專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會(huì)環(huán)境教育限制，個(gè)人理財(cái)形式單一化明顯?？聦毤t等（2010）以發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財(cái)狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄是大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞?。歐陽(yáng)錢(qián)琳（2010）等借助于問(wèn)卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開(kāi)發(fā)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)實(shí)踐提出建議。
二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財(cái)?shù)男问胶颓栏佣嘣x擇的余地更大，而這些投資理財(cái)?shù)姆绞健⒎椒▽?duì)于大部分的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問(wèn)卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達(dá)95%。問(wèn)卷的設(shè)計(jì)內(nèi)容包括三部分：個(gè)人基本情況、個(gè)人的理財(cái)情況和對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度。個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、專(zhuān)業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、大學(xué)消費(fèi)支出等信息。個(gè)人的理財(cái)情況包括個(gè)人收入、閑錢(qián)多少、投資理財(cái)情況等。對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過(guò)理財(cái)課程、獲取理財(cái)信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計(jì)分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實(shí)理財(cái)現(xiàn)狀和理財(cái)偏好等。在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。
（一）投資方式單一，理論知識(shí)不足
大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達(dá)77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲(chǔ)蓄，一些同學(xué)甚至沒(méi)有自己的理財(cái)經(jīng)歷；而對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾暥冗h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)?？赡苡X(jué)得自己“理論知識(shí)不多”，“理財(cái)投資存在風(fēng)險(xiǎn)”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的帳務(wù)普遍要好于其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生。
（二） 期望過(guò)高而缺乏有效行動(dòng)
大部分學(xué)生對(duì)進(jìn)行理財(cái)投資都報(bào)以積極的態(tài)度，但是真正主動(dòng)地進(jìn)行理財(cái)?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識(shí)而不敢輕易進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)，21%的學(xué)生由于理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過(guò)少……可見(jiàn)，大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴(lài)心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個(gè)方面的講座和知識(shí)宣傳。
（三）對(duì)理財(cái)市場(chǎng)了解過(guò)少
圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲(chǔ)蓄和投資余額寶，來(lái)獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動(dòng)去熟悉其他的投資理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對(duì)余額寶為什么有這么高的收益等知識(shí)并不很清楚，這說(shuō)明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識(shí)培訓(xùn)。
三、 對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和對(duì)策分析
通過(guò)調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強(qiáng)烈的投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)愿望，對(duì)新的投資理財(cái)知識(shí)的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費(fèi)群體。但是，市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)性加劇了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。“有效”市場(chǎng)理論很難在金融市場(chǎng)上起到很好的自我調(diào)控作用。一個(gè)對(duì)金融市場(chǎng)知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達(dá)到一個(gè)雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)理念的培養(yǎng)。
（一） 社會(huì)應(yīng)增加開(kāi)發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)是連接大學(xué)生和社會(huì)的良好平臺(tái)，許多知識(shí)、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會(huì)接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財(cái)這項(xiàng)技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對(duì)大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多，理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來(lái)說(shuō)，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會(huì)可以對(duì)這方面的需求市場(chǎng)加大關(guān)注，設(shè)計(jì)出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財(cái)訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠(yuǎn)，越走越好。
（二）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的教育
信息時(shí)代的全面發(fā)展，讓計(jì)算機(jī)知識(shí)成為每個(gè)當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財(cái)知識(shí)也應(yīng)該成為每一個(gè)大學(xué)生的必備的基本常識(shí)。目前大部分的學(xué)校對(duì)于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類(lèi)的學(xué)校，學(xué)校對(duì)于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財(cái)理念，讓學(xué)生們?cè)谝院蟮娜松缆飞夏軌蚝侠硐M(fèi)，有效理財(cái)，做一個(gè)理性的消費(fèi)者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)申請(qǐng)了虛擬賬號(hào)，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了一場(chǎng)股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識(shí)。在為期5個(gè)月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場(chǎng)上，能夠有效的掌握貨幣資金的動(dòng)向和國(guó)家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債弧⒐善焙推諢跏諧∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)的教育，對(duì)于非經(jīng)管類(lèi)的學(xué)生開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)課程，開(kāi)設(shè)財(cái)經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財(cái)?shù)乃健?/p>
（三）大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高
圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒(méi)有的，連他所有的也要奪過(guò)來(lái)?！瘪R太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會(huì)心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會(huì)和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個(gè)大學(xué)生增強(qiáng)自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)很難在社會(huì)中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動(dòng)之外，也應(yīng)該有自我實(shí)踐的能力，加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購(gòu)買(mǎi)債券和金融理財(cái)產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲(chǔ)和余額寶投資，增強(qiáng)投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：理財(cái)觀念、理財(cái)方式、科學(xué)理財(cái)
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來(lái)社會(huì)的中流砥柱，其理財(cái)觀念將會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，通過(guò)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，對(duì)傳播理財(cái)知識(shí)，改變大學(xué)生的理財(cái)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)技能，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來(lái)自于父母供給，些獎(jiǎng)助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來(lái)自于一些股票、小買(mǎi)賣(mài)等。二、大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對(duì)教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費(fèi)趨向不再是“月光”而是有所選擇，開(kāi)源的同時(shí)重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求有所增加，但是對(duì)于自身理財(cái)?shù)哪芰?，他們還不能很好地評(píng)估。三、大學(xué)生的理財(cái)觀念和行為日益完善，但理財(cái)方式匱乏。大學(xué)生對(duì)于來(lái)自父母的生活費(fèi)用有了更好的支配，并意識(shí)到對(duì)其合理分配，理財(cái)觀念日趨強(qiáng)烈，在理財(cái)觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢(qián)、賺錢(qián)、護(hù)錢(qián)、保錢(qián)。但是，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于理財(cái)教育的缺失及家庭理財(cái)灌輸?shù)牟蛔?，他們的理?cái)偏好存在偏差。
二、大W生理財(cái)存在的問(wèn)題
（一）大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨(dú)生子女，并不知道金錢(qián)的來(lái)之不易，對(duì)于來(lái)自父母的生活費(fèi)并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺(jué)消費(fèi)的問(wèn)題，想吃什么買(mǎi)什么，想用什么買(mǎi)什么，沖動(dòng)消費(fèi)、透支消費(fèi)屢見(jiàn)不鮮。除了在規(guī)劃消費(fèi)方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)也比較淡薄，作為消費(fèi)者在出現(xiàn)問(wèn)題之后不能合法保護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益，在現(xiàn)實(shí)生活中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的局限性使得以次充好，真正的市場(chǎng)缺失，利潤(rùn)高的現(xiàn)象增多，由于這個(gè)原因，許多大學(xué)生消費(fèi)頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。
（二）面向大學(xué)生的理財(cái)模式單一。適合大學(xué)生的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對(duì)大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒(méi)有其他理財(cái)、金融產(chǎn)品提供。對(duì)于其他理財(cái)工具和產(chǎn)品，諸如國(guó)債、股票、基金、保險(xiǎn)等，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問(wèn)題。
（三）家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨(dú)生子女，在這個(gè)整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點(diǎn)培育和照顧對(duì)象，特別是父母一代大多對(duì)孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長(zhǎng)更是為之驕傲，對(duì)子女的消費(fèi)基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒(méi)有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開(kāi)支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無(wú)條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢(qián)的來(lái)之不易，這也造成了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的淡薄和理財(cái)知識(shí)的匱乏，在一定程度上助長(zhǎng)了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。
（四）學(xué)校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育重視不夠，開(kāi)設(shè)的關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程較少，甚至沒(méi)有開(kāi)設(shè)這方面的課程，有的高校即使開(kāi)設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。理財(cái)觀的專(zhuān)題教育沒(méi)有充分開(kāi)展、教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來(lái)說(shuō)是空白的。
三、促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策
（一）學(xué)校突出理財(cái)教育課程，提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)。第一，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺(jué)悟，幫助其樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，從而自覺(jué)抵制享樂(lè)主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強(qiáng)學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)?？梢越M織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開(kāi)展金融倫理和金融競(jìng)賽，為大學(xué)生主動(dòng)接受教育融資和投資提供良好的平臺(tái)。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個(gè)科學(xué)、合理、健康的財(cái)務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時(shí)，應(yīng)注意教育實(shí)踐。
（二）家庭成員重視理財(cái)，構(gòu)建良好的家庭理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)家庭對(duì)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的教育，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度和家庭財(cái)務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對(duì)他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強(qiáng)調(diào)父母合作，做計(jì)劃，供給學(xué)生的費(fèi)用遵循適度原則，避免提供額外費(fèi)用助長(zhǎng)大學(xué)生的不良消費(fèi)風(fēng)氣。
（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。一是合理安排個(gè)人的收入。對(duì)于來(lái)自于父母的生活費(fèi)用合理規(guī)劃，對(duì)各項(xiàng)支出合理分配，對(duì)于自己得到的獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者投資。二是學(xué)會(huì)記賬，明晰各項(xiàng)花銷(xiāo)的去向。記賬一直是理財(cái)?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒?，記賬可以使大學(xué)生明確自己的花銷(xiāo)方向以及收支明細(xì)。
互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)（數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等）來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了助力，也帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財(cái)
大學(xué)生這個(gè)群體在理財(cái)方面存有著獨(dú)特的特點(diǎn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)在觀念和方式上都發(fā)生了顯著的改變。雖然從個(gè)體看，當(dāng)個(gè)大學(xué)生資金少，理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融能將眾多大學(xué)生的閑散資金聚集起來(lái)，這就是一股龐大的資金。而且在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，大學(xué)生會(huì)成為經(jīng)濟(jì)生活的主要參與者，大學(xué)階段所養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣，將會(huì)對(duì)其未來(lái)整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
（三）研究的意義
長(zhǎng)期以來(lái)，大學(xué)生理財(cái)理念的教育并不被人重視，對(duì)其理財(cái)行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識(shí)都有一定的了解，許多大學(xué)生也親身參與其中。通過(guò)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的研究，我們可以幫助大學(xué)生的理財(cái)行為更加科學(xué)合理；還可以找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，對(duì)大學(xué)生這一群體而言，存在的不足之處。當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融有密切的聯(lián)系，大學(xué)生現(xiàn)在的理財(cái)行為對(duì)其進(jìn)入社會(huì)之后理財(cái)也有深遠(yuǎn)的影響，所以對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)研究是必要的，也是迫切的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內(nèi)高校，對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問(wèn)卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容包括調(diào)查對(duì)象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)行為，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)觀念。下文將對(duì)此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進(jìn)行研究闡述，并提出合理的建議。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)參與度有待提高
調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品外，普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有所關(guān)注。雖然大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定了了解，但是在自身理財(cái)過(guò)程中參與度不高。在調(diào)查的998名大學(xué)生中，只有其中446名使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生中，8成是在兩年以內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的，其中近半數(shù)是在一年以內(nèi)才開(kāi)始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。大學(xué)生在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用上，主要是進(jìn)行投資理財(cái)，新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、學(xué)生貸款、分期付款網(wǎng)購(gòu)等參與度不到2成。
從研究結(jié)果看，近半數(shù)大學(xué)生是在近兩年才參與互聯(lián)網(wǎng)金融的。這表明這兩年以來(lái)，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c人數(shù)增長(zhǎng)迅速。當(dāng)代大學(xué)生是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長(zhǎng)起來(lái)的一代，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，樂(lè)于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有很高的接受力。大學(xué)生有一定閑散資金可以用于理財(cái)投資，市場(chǎng)潛力大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投入水平低
由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體還是處于一個(gè)比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專(zhuān)門(mén)劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。
而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財(cái)投入維持在較低水平。在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個(gè)區(qū)間，占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是吸收了大學(xué)生部分剩余的流動(dòng)資金。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所占資金的份額不大，但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也有少數(shù)大學(xué)生理財(cái)投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤(rùn)所進(jìn)行投資。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式高度相同
在調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財(cái)投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財(cái)通，9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財(cái)通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出，由于大學(xué)生群體的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)財(cái)方面有哪些特點(diǎn)，才能更好地對(duì)大學(xué)生理財(cái)策略選擇提出合適的建議。
三、深層原因分析
（一）理財(cái)觀念落后
當(dāng)前，中國(guó)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)比較落后。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識(shí)。中國(guó)傳統(tǒng)文化提倡的是重義輕利、恥于談錢(qián)，所以大多數(shù)中國(guó)家庭傳統(tǒng)教育在理財(cái)方面都比較淡泊，大學(xué)生從小接觸的理財(cái)知識(shí)就比較少。而且中學(xué)時(shí)期以來(lái)長(zhǎng)期應(yīng)試教育，使得家長(zhǎng)們教育重點(diǎn)主要集中在考試內(nèi)容和書(shū)本知識(shí)上。家庭教育普遍認(rèn)為，“只要考上好大學(xué)，就有光明的前途?！倍雎粤藢?duì)孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。在這種成長(zhǎng)環(huán)境下，最終導(dǎo)致了家長(zhǎng)對(duì)孩子各種開(kāi)支一手包辦的現(xiàn)狀，也導(dǎo)致了大學(xué)生們理財(cái)意識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)實(shí)中，有的大學(xué)生花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，甚至有奢侈浪費(fèi)的現(xiàn)象，甚至可以說(shuō)是不具備應(yīng)有的理財(cái)觀。二是雖然有的大學(xué)生具備一定的理財(cái)意識(shí)，但對(duì)理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢(qián)少?zèng)]有理財(cái)?shù)谋匾?；有的大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是把每月剩下的生活費(fèi)存在余額寶；還有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢(qián)，節(jié)約就是理財(cái)。這些混亂的理財(cái)意識(shí)使得在校大學(xué)生無(wú)法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中主觀意識(shí)上的不足。
（二）自身特點(diǎn)限制
然而，大學(xué)生這個(gè)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中，其自身特點(diǎn)也導(dǎo)致了在理財(cái)方面客觀上的局限性。主要特點(diǎn)有以下三個(gè)：一是資金規(guī)模小。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源主要是每月剩余的生活費(fèi)，如上表格所示，大學(xué)生每月生活費(fèi)數(shù)額主要集中在1000至2000元這個(gè)區(qū)間，而理財(cái)投資的份額更是主要集中在10%以下。
所以這就決定了大學(xué)生理財(cái)，只能選擇投資門(mén)檻較低的投資渠道和理財(cái)產(chǎn)品。二是流動(dòng)性要求高。大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，除了收益率和風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進(jìn)行資金存取，可以方便大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物和生活支出，這也是為什么大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，基本集中在支付寶余額寶和微信理財(cái)通這兩個(gè)平臺(tái)上的原因。三是風(fēng)險(xiǎn)承受能力低。大學(xué)生理財(cái)所得主要用于生活支出，加上大學(xué)生心理承受能力有限。一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生可能會(huì)遭遇正常生活難以為繼的情況，對(duì)大學(xué)生和其父母都有很大的負(fù)面影響。
四、對(duì)策與建議
（一）加強(qiáng)理財(cái)教育
一、學(xué)校方面高校的理財(cái)教育課程應(yīng)當(dāng)做好理財(cái)知識(shí)的廣泛普及，可以通過(guò)講座、開(kāi)設(shè)理財(cái)選修課程等方式向各專(zhuān)業(yè)學(xué)生提供接觸理財(cái)、了解理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。另外，各高校在開(kāi)展理財(cái)課程的同時(shí)，應(yīng)注重于學(xué)生之間的廣泛交流，真正了解學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的需求在哪些方面，同時(shí)多提供一些實(shí)踐的機(jī)會(huì)使學(xué)生能夠?qū)W以致用。二、教育方式老師和家長(zhǎng)應(yīng)改變教育方式，鼓勵(lì)學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，為學(xué)生明確理財(cái)意識(shí)和理財(cái)?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財(cái)，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。三、大學(xué)生自身。大學(xué)生自身必須要學(xué)會(huì)理性的消費(fèi)，要有計(jì)劃有目的花錢(qián)。與此同時(shí)，也要多閱讀一些專(zhuān)業(yè)理財(cái)方面的書(shū)，主動(dòng)的提升一下自身的理財(cái)意識(shí)，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)。大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。
（二）選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品
目前互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種：貨幣基金、網(wǎng)上銷(xiāo)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的其他基金產(chǎn)品、比特幣。我們通過(guò)分析這些產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，就可以找出哪些產(chǎn)品是適合大學(xué)生進(jìn)行投資的。
其實(shí)很多大學(xué)生第一個(gè)接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品――余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見(jiàn)的收益率和快捷的操作吸引了大量大學(xué)生進(jìn)行投資。而且余額寶手機(jī)客戶端的操作也很簡(jiǎn)潔，和支付寶一同為大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物提供了方便快捷的渠道，這對(duì)很多喜歡網(wǎng)購(gòu)的大學(xué)生有強(qiáng)烈的吸引力。
銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然預(yù)期收益率高，但是投資門(mén)檻通常也很高，不是普通大學(xué)生有能力購(gòu)買(mǎi)的。而較低門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率和同期寶寶類(lèi)產(chǎn)品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益率。再加上這種理財(cái)產(chǎn)品交易手續(xù)比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實(shí)在難以滿足大學(xué)生群體存取方面的要求。
保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品比較相似。保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財(cái)產(chǎn)品有同樣的問(wèn)題：高門(mén)檻，高收益；低門(mén)檻，低收益。資金到賬期限比價(jià)長(zhǎng)，可贖回期限通常在三個(gè)月以上。還有同學(xué)反映自從買(mǎi)了保險(xiǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品后，總是會(huì)接到保險(xiǎn)推銷(xiāo)電話，這讓他們感到很煩惱。
P2P網(wǎng)貸這種理財(cái)方式比較新穎，但是各種P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，手續(xù)也很繁瑣。P2P網(wǎng)貸審核擔(dān)保還分線上審核擔(dān)保和線下審核擔(dān)保，其中線上平臺(tái)審核擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很高，有借款人違約的新聞。P2P網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)，讓很多大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候望而卻步。
一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況
在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支主力軍，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(一)大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映
隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問(wèn)題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問(wèn)題。
大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。
當(dāng)今大學(xué)生越來(lái)越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源的渠道也越來(lái)越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過(guò)自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來(lái)賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。
大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過(guò)做兼職方式來(lái)賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過(guò)兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來(lái)源。
(二)大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查
社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變。總體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購(gòu)物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開(kāi)。
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂(lè)，在近年來(lái)，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。
(三)大學(xué)生的預(yù)付消費(fèi)
當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開(kāi)始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開(kāi)始嘗試預(yù)付消費(fèi)。預(yù)付消費(fèi)和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂(lè)色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法
調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無(wú)所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。
二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況
大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒(méi)有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。
(一)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況
如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開(kāi)始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)自身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。
大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果
根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來(lái)做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X(qián)的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過(guò)理財(cái)獲得盈利，改善生活。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況
圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。 (二)大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀
大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為社會(huì)精英的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。
大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說(shuō)明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。
(三)大學(xué)生的理財(cái)需求
理財(cái)在近些年來(lái)形成了一股熱潮，不知不覺(jué)間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無(wú)所謂。
另外，通過(guò)走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來(lái)理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。
三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題的綜合分析
經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。
(一)大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問(wèn)題反映
1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。
2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開(kāi)支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來(lái)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。
(二)大學(xué)生的理財(cái)觀念的問(wèn)題反映
由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。
其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問(wèn)題：
一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況
在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(一)大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映
隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問(wèn)題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問(wèn)題。
大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。
當(dāng)今大學(xué)生越來(lái)越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源的渠道也越來(lái)越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過(guò)自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來(lái)賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。
大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源調(diào)查結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過(guò)做兼職方式來(lái)賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過(guò)兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來(lái)源。
(二)大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查
社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變。總體來(lái)說(shuō)，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購(gòu)物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開(kāi)。
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂(lè)，在近年來(lái)，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。
(三)大學(xué)生的“預(yù)付消費(fèi)”
當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開(kāi)始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開(kāi)始嘗試“預(yù)付消費(fèi)”。“預(yù)付消費(fèi)”和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂(lè)色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法
調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無(wú)所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。
二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況
大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒(méi)有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。
(一)大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況
如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開(kāi)始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)自身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。
大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果
根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來(lái)做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X(qián)的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過(guò)理財(cái)獲得盈利，改善生活。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況
圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。
(二)大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀
大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為“社會(huì)精英”的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。
大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果
調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說(shuō)明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。
(三)大學(xué)生的理財(cái)需求
理財(cái)在近些年來(lái)形成了一股熱潮，不知不覺(jué)間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。
大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度
調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無(wú)所謂。
另外，通過(guò)走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來(lái)理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。
三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題的綜合分析
經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。
(一)大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問(wèn)題反映
1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。
2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開(kāi)支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來(lái)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。
(二)大學(xué)生的理財(cái)觀念的問(wèn)題反映
由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。
其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問(wèn)題：
獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國(guó)家機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)組織或者個(gè)人合作，利用非國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體，這個(gè)群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹(shù)立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會(huì)。
1.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀
1.1獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)的匱乏
目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)和了解，大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。雖然對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?，想學(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財(cái)可理。
1.2家庭理財(cái)教育的缺乏
中國(guó)的多數(shù)家長(zhǎng)都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒(méi)有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(zhǎng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(zhǎng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對(duì)性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長(zhǎng)的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯(cuò)，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長(zhǎng)亂給、多給零用錢(qián)，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來(lái)一定的困難。
1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠
從高校的教育管理方面來(lái)看，思想政治教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒(méi)有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專(zhuān)題教育，各大高校也很少有專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類(lèi)的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。
1.4社會(huì)環(huán)境的影響
當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過(guò)分追求時(shí)尚，存在攀比消費(fèi)，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒(méi)有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè)主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
2.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查
為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開(kāi)調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時(shí)收回問(wèn)卷。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，收回問(wèn)卷400份。對(duì)取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。
調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問(wèn)卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規(guī)范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問(wèn)題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國(guó)內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問(wèn)卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問(wèn)卷中的問(wèn)題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來(lái)設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷試題。從問(wèn)卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問(wèn)卷的客觀性和完整性要求，本文的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。
3.調(diào)查結(jié)果與分析
本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個(gè)層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。
3.1調(diào)查對(duì)象的客觀背景
經(jīng)過(guò)對(duì)回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專(zhuān)業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評(píng)價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評(píng)價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對(duì)家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評(píng)價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評(píng)價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。
3.2調(diào)查對(duì)象的投資情況
在調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲(chǔ)蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲(chǔ)蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲(chǔ)蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開(kāi)餐館、開(kāi)精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會(huì)閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì)在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢(qián)，利潤(rùn)可忽略不計(jì)，不過(guò)投資虧了的現(xiàn)象也基本沒(méi)有，畢竟大學(xué)生投資的本錢(qián)不多。
3.3調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)情況
調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對(duì)較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過(guò)多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個(gè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說(shuō)明部分大學(xué)生尚沒(méi)有合理的理財(cái)意識(shí)，存在較多的攀比心理。
3.4調(diào)查對(duì)象的理財(cái)觀念
根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對(duì)家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評(píng)價(jià)，同時(shí)也調(diào)查了他們對(duì)理財(cái)教育是否感興趣。家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒(méi)有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長(zhǎng)幾乎沒(méi)有教育他們?cè)趺催M(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見(jiàn)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。
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[
關(guān)鍵詞 ]大學(xué)生 財(cái)商修養(yǎng)財(cái)商教育路徑
[作者簡(jiǎn)介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業(yè)學(xué)院，副教授，碩士，主要從事會(huì)計(jì)、審計(jì)、理財(cái)方面的教學(xué)和研究工作。（重慶401331）
[中圖分類(lèi)號(hào)]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新時(shí)期大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)存在的主要問(wèn)題
1．盲目消費(fèi)使其提前成為“月光族”。新時(shí)期的大學(xué)生在大學(xué)期間擁有更多支配生活費(fèi)用的權(quán)利，他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)理念相對(duì)于其他層次的消費(fèi)者而言，更加開(kāi)放、新潮，他們擁有很強(qiáng)的消費(fèi)需求，然而其財(cái)務(wù)承受能力卻無(wú)法匹配，是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體。2009年大學(xué)生消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的普遍特點(diǎn)是消費(fèi)計(jì)劃性不強(qiáng)。與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體更注重商品的符號(hào)價(jià)值，他們的消費(fèi)帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實(shí)用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學(xué)生對(duì)待超前消費(fèi)的態(tài)度也是其消費(fèi)觀的一大特點(diǎn)，他們一方面肯定勤儉節(jié)約、量人為出，另一方面又不斷追求個(gè)性、時(shí)尚。消費(fèi)觀既受到傳統(tǒng)價(jià)值觀的影響，也受到現(xiàn)代價(jià)值觀的影響。消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性、非理性，過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)，使大學(xué)生群體在沒(méi)收入前已經(jīng)成為“月光族”。
2．道德價(jià)值觀念混淆使其無(wú)心提高財(cái)商。道德價(jià)值觀是人們用善惡標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)價(jià)事物、行為和從各種可能的目標(biāo)中選擇合意目標(biāo)的一項(xiàng)準(zhǔn)則。新時(shí)期大學(xué)生道德價(jià)值觀念的確立，既有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)務(wù)實(shí)逐利環(huán)境的影響，又有社會(huì)道德約束的要求，同時(shí)還受全球化外來(lái)思想價(jià)值觀念的沖擊，各種利益要求使大學(xué)生在道德選擇時(shí)往往難以抉擇，道德價(jià)值觀念很可能會(huì)模糊不清。如有的大學(xué)生崇尚不切實(shí)際的盲目攀比，奢侈浪費(fèi)，有的大學(xué)生無(wú)視“君子愛(ài)財(cái)取之以道”，崇尚金錢(qián)萬(wàn)能觀念，混淆正確的價(jià)值觀、金錢(qián)觀、社會(huì)榮辱觀，當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)普遍不高，在“理財(cái)需要有財(cái)可理”的觀念下，對(duì)提高財(cái)商失去信心，財(cái)商素質(zhì)堪憂。
3．理財(cái)意識(shí)和技能欠缺使其無(wú)力提高財(cái)商。受傳統(tǒng)文化的影響，在社會(huì)生活中，人們往往恥于談利，社會(huì)主流文化對(duì)商業(yè)、財(cái)富、金錢(qián)采取貶抑、鄙視的態(tài)度，致使社會(huì)、家庭、學(xué)校和孩子本身對(duì)理財(cái)缺乏認(rèn)識(shí)，不愿更多、更早接觸理財(cái)教育。家庭教育本應(yīng)撐起財(cái)商教育的大旗，從小培養(yǎng)。但是由于我國(guó)大量獨(dú)生子女的存在，整個(gè)家庭體系往往圍繞一個(gè)孩子轉(zhuǎn)，不愿讓孩子過(guò)早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學(xué)生缺乏理財(cái)意識(shí)。另外，我國(guó)教育體系中很少涉及對(duì)受教育者進(jìn)行財(cái)商教育，學(xué)校財(cái)商教育的不足也是目前大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能匱乏的原因之一。社會(huì)、家庭、學(xué)校和自身“偷”走了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商，讓他們理財(cái)意識(shí)薄弱、理財(cái)知識(shí)匱乏、理財(cái)技能欠缺。
二、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的必要性
1．提高大學(xué)生財(cái)商是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，怎樣正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)、科學(xué)使用金錢(qián)、采用合法合理的途徑掙錢(qián)、做到少花錢(qián)多辦事等財(cái)商素質(zhì)成為當(dāng)代人的重要素質(zhì)之一。根據(jù)中國(guó)高等教育發(fā)展計(jì)劃的最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前大學(xué)生在校人數(shù)是2960萬(wàn)人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴(kuò)招，預(yù)計(jì)2020年入學(xué)率將達(dá)到40%，高校在校學(xué)生能達(dá)到5000萬(wàn)人。大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)提高的動(dòng)力和源泉，提高當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商、開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育也會(huì)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。
2．開(kāi)展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育是高校進(jìn)行素質(zhì)教育的必然要求。在我國(guó)，受長(zhǎng)期傳統(tǒng)思想的影響重義輕利的價(jià)值觀念一直被推崇，這是我國(guó)大學(xué)生財(cái)商教育長(zhǎng)期以來(lái)處于滯后狀態(tài)的重要原因之一。在高校對(duì)大學(xué)生開(kāi)展財(cái)商修養(yǎng)教育，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生自立自強(qiáng)、積極向上的精神狀況，使大學(xué)生養(yǎng)成對(duì)周?chē)h(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應(yīng)社會(huì)能力和生存能力，讓學(xué)生終生收益。高校大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育應(yīng)納人大學(xué)教育體系中，作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。
3．加強(qiáng)財(cái)商修養(yǎng)是大學(xué)生自身發(fā)展的必然要求。在社會(huì)中，一個(gè)人的綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)包含的內(nèi)容是多方面的，首先表現(xiàn)的就是自信心。幫助一個(gè)人建立自信心是提高其綜合素質(zhì)的關(guān)鍵。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢(qián)是最能培養(yǎng)人的成就感和自信心的方式，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，必須教孩子學(xué)會(huì)理財(cái)。而對(duì)我國(guó)大學(xué)生的心理素質(zhì)研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)校里的貧富差距和畢業(yè)前的就業(yè)壓力是造成大學(xué)生心理困惑的兩大源頭。要加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商修養(yǎng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，善于發(fā)現(xiàn)自身幸福點(diǎn)，了解理財(cái)知識(shí)，掌握簡(jiǎn)單的理財(cái)技能，培養(yǎng)大學(xué)生的成就感和自信心。
三、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念
1．消費(fèi)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。大學(xué)生的消費(fèi)觀是指大學(xué)生對(duì)消費(fèi)水平、消費(fèi)方式等問(wèn)題的態(tài)度和看法。消費(fèi)水平和消費(fèi)方式?jīng)Q定了對(duì)金錢(qián)的觀念以及獲取金錢(qián)的欲望，因此，消費(fèi)觀的教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。科學(xué)的消費(fèi)觀既不贊成消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富毫無(wú)節(jié)制地消耗濫用，又不主張消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富一味節(jié)約吝惜，既不讓消費(fèi)者為物質(zhì)所累，又不讓消費(fèi)者為清貧所迫，這是一種健康的消費(fèi)觀。消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)，既要考慮他人的利益甚至社會(huì)的利益，又要考慮自身效用最大化，同時(shí)還要考慮當(dāng)代人的利益和子孫后代的利益。要在財(cái)商修養(yǎng)教育中開(kāi)展大學(xué)生正確消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生量人為出，適度消費(fèi)；避免盲從，理性消費(fèi)；保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)；勤儉節(jié)約，艱苦奮斗，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者。對(duì)新時(shí)期大學(xué)生來(lái)說(shuō)，做一個(gè)有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的支付能力合理、有計(jì)劃地消費(fèi)，盡量減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具備對(duì)支付水平進(jìn)行分析的能力；合理判斷所消費(fèi)的產(chǎn)品對(duì)自身的作用，具備對(duì)價(jià)值進(jìn)行正確判斷的能力；充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人的消費(fèi)行為同環(huán)境和社會(huì)之間的關(guān)系，面對(duì)商業(yè)廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔(dān)一個(gè)消費(fèi)者對(duì)社會(huì)的責(zé)任。
2．幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商教育的目的是提高受教育者的財(cái)商，了解獲取財(cái)富的正確方式和途徑，提高運(yùn)用智慧并最終獲取財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的能力。有些人認(rèn)為“沒(méi)有錢(qián)解決不了的問(wèn)題”或“錢(qián)就是萬(wàn)能的”，為追求物質(zhì)享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財(cái)富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛(ài)情給我們帶來(lái)的幸福。錢(qián)和財(cái)富對(duì)于個(gè)人和國(guó)家都很重要，但更應(yīng)該關(guān)注我們生存和生活的本質(zhì)。筆者認(rèn)為幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商修養(yǎng)教育中，健康幸福觀是通過(guò)金錢(qián)觀、榮辱觀、苦樂(lè)觀、正義觀、名利觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠運(yùn)用自己的智慧，通過(guò)合法的方式和途徑，獲取更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，獲取更高層次的幸福感。大學(xué)生金錢(qián)觀的培養(yǎng)在于對(duì)金錢(qián)要有正確的認(rèn)識(shí)，既要充分認(rèn)識(shí)其作用，也要看到其局限性。在當(dāng)今物欲橫流的社會(huì)，許多大學(xué)生可能經(jīng)不起誘惑，把金錢(qián)、財(cái)富和及時(shí)行樂(lè)作為幸福的源泉，養(yǎng)成一種錯(cuò)誤的金錢(qián)觀。大學(xué)生榮辱觀的培養(yǎng)目的在于引導(dǎo)大學(xué)生在將財(cái)商轉(zhuǎn)換為財(cái)富的過(guò)程中，樹(shù)立“以團(tuán)結(jié)互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動(dòng)為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀(jì)守法為榮、以違法亂紀(jì)為恥”“以誠(chéng)實(shí)守信為榮、以見(jiàn)利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會(huì)主義榮辱觀。大學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)苦與樂(lè)的辨證統(tǒng)一關(guān)系，“苦”是手段，“樂(lè)”是目的，“樂(lè)”必須通過(guò)“苦”才能達(dá)到，即“苦盡甘來(lái)”。大學(xué)生正義觀教育要求大學(xué)生在獲取財(cái)富的過(guò)程中樹(shù)立科學(xué)的公平正義觀。一個(gè)人對(duì)待名利的態(tài)度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個(gè)人都有自己的名利觀，但大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的名利觀，這對(duì)于他們?nèi)松鷥r(jià)值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長(zhǎng)度都會(huì)有深遠(yuǎn)的影響。
3．理財(cái)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期是大學(xué)階段，如果大學(xué)生在此階段能夠養(yǎng)成一些科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，學(xué)習(xí)一些必需的理財(cái)知識(shí)，掌握一定的理財(cái)技能，往往可以受益終生。因此，提升大學(xué)生理財(cái)觀的教育是高校財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。目前大學(xué)生理財(cái)存在以下誤區(qū)：一是理財(cái)是有錢(qián)人的事情，或者等我有錢(qián)的時(shí)候再開(kāi)始理財(cái)；二是理財(cái)就是買(mǎi)股票、買(mǎi)基金、投資房地產(chǎn)，需要相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)；三是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)很大，虧不起；四是理財(cái)可以讓人快速致富。在高校的財(cái)商修養(yǎng)教育中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的理財(cái)觀念：理財(cái)是在力求資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，投資的高收益往往會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，不能片面地追求高收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的存在；越是沒(méi)錢(qián)的人越應(yīng)該理財(cái)，“窮則思變”；越早理財(cái)，效果越好，時(shí)間和投資收益率才是財(cái)富增長(zhǎng)的“助推器”。
四、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑分析
1．借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系。在國(guó)外，財(cái)商教育體系已經(jīng)具有一定的規(guī)模。很多歐美國(guó)家甚至通過(guò)立法來(lái)促進(jìn)理財(cái)教育，許多高校已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，而且在中小學(xué)教材中很早就引入了理財(cái)教育，他們能夠很好地進(jìn)行理財(cái)教育教學(xué)活動(dòng)。有的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)甚至認(rèn)為保持國(guó)家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵就是受過(guò)良好理財(cái)教育的消費(fèi)者，如在美國(guó)，個(gè)人理財(cái)能力的培養(yǎng)問(wèn)題在州和聯(lián)邦兩個(gè)法律層面上都有涉及，多年來(lái)美聯(lián)儲(chǔ)一直同教育部門(mén)和社區(qū)共同促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，因?yàn)榫哂休^強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，所以教育教學(xué)效果顯著。然而，在我國(guó)的教育體系中，中小學(xué)過(guò)分注重傳授文化知識(shí)，缺乏培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，理財(cái)行為規(guī)范化教育不足，大學(xué)時(shí)沒(méi)有樹(shù)立理財(cái)教育觀念，雖然一些學(xué)校開(kāi)設(shè)了部分理財(cái)課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統(tǒng)性和完整性，整體理財(cái)教育還處在較低層面。借鑒國(guó)外成功的理財(cái)教育體系可以為我國(guó)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的成功提供實(shí)踐保障。
2．構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。隨著信息化的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)成為一個(gè)巨大的資源信息庫(kù)。在網(wǎng)絡(luò)中，資源可以共享，任何人都能夠隨時(shí)隨地使用，多人也可以同時(shí)訪問(wèn)，不受時(shí)間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財(cái)商教育提供了非常便利的條件。在基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)商教育方法中，教師可以利用網(wǎng)絡(luò)傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點(diǎn)，對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行不斷豐富，即時(shí)更新。大學(xué)生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，與教師實(shí)時(shí)探討學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)反饋學(xué)習(xí)體會(huì)，這種交流方式能夠讓學(xué)生在相對(duì)寬松、平等的環(huán)境中充分展現(xiàn)自我。目前良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的一大資源保障。
3．激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望。在高校中進(jìn)行財(cái)商修養(yǎng)教育，開(kāi)設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程，都離不開(kāi)學(xué)生的參與。受傳統(tǒng)社會(huì)道德價(jià)值觀的影響，理財(cái)意識(shí)不足，是否會(huì)使財(cái)商修養(yǎng)教育缺乏學(xué)生的積極參與？山西省某師范學(xué)校學(xué)生對(duì)大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有72.3%的學(xué)生認(rèn)為在大學(xué)階段進(jìn)行理財(cái)是非常必要的，并且已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。在對(duì)400名大學(xué)生進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查中顯示，認(rèn)同在高校中應(yīng)該進(jìn)行理財(cái)教育的學(xué)生超過(guò)94%，對(duì)理財(cái)教育持“不確定”態(tài)度的有3.5%左右，僅少于2%的大學(xué)生持反對(duì)意見(jiàn)。筆者從2010年至2012年在學(xué)校開(kāi)設(shè)了“財(cái)商修養(yǎng)”課程，開(kāi)設(shè)情況見(jiàn)下表。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生已開(kāi)始認(rèn)識(shí)到財(cái)商對(duì)于自己人生發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃的重要性，如果能夠進(jìn)一步激發(fā)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)的學(xué)習(xí)欲望，財(cái)商修養(yǎng)教育一定會(huì)得到大學(xué)生的熱烈歡迎和大力配合。
4．拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育。雖然目前真正開(kāi)設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程的高校并不多，但全國(guó)很多高校單獨(dú)開(kāi)設(shè)了消費(fèi)類(lèi)和理財(cái)類(lèi)選修課程，選用《理財(cái)學(xué)》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》《消費(fèi)心理學(xué)》《投資理財(cái)》《投資心理學(xué)》《投資中最簡(jiǎn)單的事》《家庭投資理財(cái)新概念》《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》等作為課程教材，讓學(xué)生了解必要的消費(fèi)常識(shí)和一些實(shí)用理財(cái)技能，消費(fèi)更加理性，創(chuàng)業(yè)更加積極，投資理財(cái)更加自覺(jué)，從而使大學(xué)生更多地了解社會(huì)規(guī)則，更好地維護(hù)自我權(quán)益，取得了突出的理財(cái)教育效果。理財(cái)教育只是財(cái)商修養(yǎng)教育的一部分，理財(cái)教育不能等同于財(cái)商修養(yǎng)教育，因此，拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育，是建立財(cái)商修養(yǎng)教育體系的重要環(huán)節(jié)。
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