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時(shí)間：2023-07-07 09:21:04
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?。如果您需要更多原?chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)也是非常大的，對(duì)于能夠了解和熟悉個(gè)人理財(cái)?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾?，?duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，開(kāi)始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費(fèi)夠用之后的結(jié)余，能將其進(jìn)行理財(cái)讓自己富余的財(cái)產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開(kāi)設(shè)理財(cái)課程十分必要，通過(guò)學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，能為以后自己的財(cái)產(chǎn)作出一個(gè)合理的理財(cái)方案，使自己的生活更加幸福。
2個(gè)人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)方法
2.1案例教學(xué)法
對(duì)于個(gè)人理財(cái)這門(mén)課程，教師在進(jìn)行教學(xué)的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?，這樣對(duì)于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財(cái)課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時(shí)候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識(shí)相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握，而且理財(cái)這門(mén)課程涉及到的相關(guān)知識(shí)很多，有經(jīng)濟(jì)、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識(shí)熟練的進(jìn)行鏈接，才能更好的將知識(shí)學(xué)好。我國(guó)人們比較認(rèn)同的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄的收益很低，而且流動(dòng)性及高，但也是一種理財(cái)?shù)倪x擇，將資金進(jìn)行積累起來(lái)。隨著國(guó)家的發(fā)展，我國(guó)儲(chǔ)蓄的種類(lèi)不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲(chǔ)蓄的種類(lèi)，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲(chǔ)蓄方面的知識(shí)，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲(chǔ)蓄資金的時(shí)候可以選取兩種方式將錢(qián)存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲(chǔ)蓄，時(shí)間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤螅@兩種方式的利息就會(huì)不同，對(duì)于整取整存的儲(chǔ)蓄方式來(lái)說(shuō)，到三年后，沒(méi)有取出，那么之后的時(shí)間就會(huì)按照活期的利息來(lái)算，而另一種方式來(lái)說(shuō)，就不會(huì)改變利息的計(jì)算；如果說(shuō)第一鐘儲(chǔ)蓄方式在沒(méi)有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來(lái)計(jì)算，而第二種方式儲(chǔ)蓄是不能提前取出來(lái)的。
2.2項(xiàng)目教學(xué)法
理財(cái)這門(mén)課程的實(shí)用性很強(qiáng)，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門(mén)課程的時(shí)候，要學(xué)會(huì)根據(jù)用戶(hù)要求設(shè)計(jì)出符合他們要求的理財(cái)方案，對(duì)于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過(guò)項(xiàng)目教學(xué)來(lái)幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項(xiàng)目講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，而且選擇的項(xiàng)目要與所學(xué)的知識(shí)點(diǎn)相關(guān)，并且將項(xiàng)目分成若干子項(xiàng)目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項(xiàng)目共同來(lái)完成，并把項(xiàng)目的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個(gè)項(xiàng)目完成，就必須去圖書(shū)館查閱相關(guān)的資料，還要進(jìn)入社會(huì)，了解現(xiàn)實(shí)的情況，也能對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行了解，讓后將所收集的資料進(jìn)行整合和分析，制定出合理的方案。通過(guò)項(xiàng)目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識(shí)，還能將理論知識(shí)和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)。同學(xué)們?cè)谕瓿勺约旱捻?xiàng)目之后，每個(gè)小組可以進(jìn)行互評(píng)，同學(xué)之間進(jìn)行交流，將經(jīng)驗(yàn)和不足進(jìn)行總結(jié)，然后教師再做最后的評(píng)價(jià)。
2.3互動(dòng)教學(xué)法
互動(dòng)教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進(jìn)行學(xué)習(xí)。個(gè)人理財(cái)也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶(hù)信息的收集。（1）收集完資料之后，對(duì)客戶(hù)有了充分了解，這樣才能建立好與客戶(hù)的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶(hù)要求的理財(cái)計(jì)劃書(shū)，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識(shí)和理解知識(shí)，用互動(dòng)教學(xué)法就能使學(xué)生達(dá)到學(xué)習(xí)的要求。互動(dòng)教學(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶(hù)，讓同學(xué)們對(duì)不同客戶(hù)的要求制定出合理的理財(cái)規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財(cái)規(guī)劃師。教師就可以通過(guò)這樣的與同學(xué)面對(duì)面的交流，就能掌握同學(xué)們對(duì)理論知識(shí)的掌握情況，以及同學(xué)們的語(yǔ)言使用情況，通過(guò)交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識(shí)，對(duì)他們進(jìn)行鼓勵(lì)和知識(shí)的補(bǔ)充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個(gè)合格的理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶(hù)交流，需要了解客戶(hù)那些資料等，同時(shí)還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財(cái)方面的知識(shí)。
2.4多媒體教學(xué)法
使用多媒體進(jìn)行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識(shí)。教師通過(guò)多媒體將市場(chǎng)上比較新的理財(cái)產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時(shí)候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來(lái)，回去之后進(jìn)行復(fù)習(xí)，才能將知識(shí)掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進(jìn)行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自?xún)?yōu)勢(shì)，最后培養(yǎng)出社會(huì)需要的、專(zhuān)業(yè)知識(shí)扎實(shí)的合格的理財(cái)規(guī)劃人才。
總結(jié)：
個(gè)人投資理財(cái)課程的教學(xué)方法運(yùn)用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運(yùn)用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識(shí)，并實(shí)質(zhì)的運(yùn)用到實(shí)際中。
參考文獻(xiàn)
[1]張雅泉；淺談項(xiàng)目教學(xué)法在高職《證券投資實(shí)務(wù)》課中的應(yīng)用[J]；職業(yè)時(shí)空；2011年02期
[2]高敬；國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)項(xiàng)目教學(xué)的實(shí)踐與探討[J]；經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊；2008年09期
中圖分類(lèi)號(hào)：G443文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1673-0992（2011）04-0322-01
教師的人格魅力來(lái)自對(duì)學(xué)生的無(wú)私的愛(ài)。教師對(duì)學(xué)生的愛(ài)是一種高層次的圣潔的愛(ài)，她含有友情，又超出友情；含有母愛(ài)，又高于母愛(ài)。她是開(kāi)啟學(xué)生心扉的鑰匙，是激勵(lì)學(xué)生奮進(jìn)的催化劑，是師生情感相融的接觸點(diǎn)。教師不僅是慈愛(ài)的長(zhǎng)者，更是學(xué)生的知心朋友。教師關(guān)注的不只是學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)，更要關(guān)注學(xué)生的思想品德與行為習(xí)慣，時(shí)刻把學(xué)生的喜怒哀樂(lè)、寒暑冷暖放在心間。愛(ài)是真正的教育，它不是教育的條件，而是教育的本身。
有位姑娘，她長(zhǎng)得很美，走到哪里，哪里的人就會(huì)為她眼睛一亮。畢業(yè)后當(dāng)了一名教師，她的學(xué)生，特別是男學(xué)生，更希望得到她的喜愛(ài)和重視。女教師十分喜歡班上一個(gè)名叫羅斯的小男孩，因?yàn)樗麑W(xué)習(xí)成績(jī)突出，而且很守紀(jì)律。老師便安排他在畢業(yè)典禮上致詞，并親吻了他，祝愿他走向成功之路?？墒牵@一吻卻引起了一位低年級(jí)男孩的嫉妒，他覺(jué)得自己也應(yīng)該讓老師吻一下，便和老師說(shuō)：“我也要得到你一個(gè)吻?！崩蠋熀荏@訝，問(wèn)他為什么。小男孩說(shuō)：“我覺(jué)得自己并不比羅斯差?！迸處熉?tīng)了，微微地笑著，摸摸他的頭說(shuō)：“可是，羅斯的成績(jī)很好，而且很守紀(jì)律。如果你能和羅斯一樣出色，我也會(huì)獎(jiǎng)給你一個(gè)吻?！毙∧泻⒄f(shuō)：“那咱們一言為定！”小男孩為了能得到老師的那個(gè)吻，發(fā)奮學(xué)習(xí)，他的成績(jī)提高很快，而且全面發(fā)展。全校都知道這個(gè)小男孩很出色，他真的得到了那個(gè)美麗女教師的一個(gè)吻。這個(gè)小男孩就是原美國(guó)總統(tǒng)杜魯門(mén)。
教師的人格魅力來(lái)源于對(duì)學(xué)生的信任和寬容。寬容的實(shí)質(zhì)就是教師的自信：相信自己的人格，相信自己的教育，相信自己的學(xué)生。要給學(xué)生以充分的信任和寬容，哪怕是學(xué)生有過(guò)失的時(shí)候，同樣相信學(xué)生改正過(guò)失重新開(kāi)始的能力。以尊重、理解、信任的強(qiáng)大精神力量，去感染學(xué)生、熏陶學(xué)生，給學(xué)生以自我反省、自我修正、自我選擇、自我進(jìn)步的機(jī)會(huì)，從而體現(xiàn)出教師所特有的人格魅力。
特級(jí)教師張弛講過(guò)自己親身經(jīng)歷的一件事。一個(gè)春天的早上，正上語(yǔ)文課，一個(gè)女生遲到了，并且落落大方地站在門(mén)外。張老師順口問(wèn)了一句：“怎么遲到了?”眾目睽睽當(dāng)中，這位女學(xué)生居然說(shuō)：“春眠不覺(jué)曉?！鞭Z的一聲，教室里爆發(fā)出一陣大笑，教學(xué)秩序被打亂。張老師沒(méi)有發(fā)怒，依然微笑著柔柔地說(shuō)：“沖著你詩(shī)意的回答，我原諒你的遲到。”事后張老師說(shuō)，如果缺少寬容之心，教師的人格魅力很可能就在一次次小小的師生沖突中喪失殆盡。
一位老師組織學(xué)生秋游，上船時(shí)，發(fā)現(xiàn)少了一個(gè)學(xué)生的船費(fèi)。 于是，這位老師悄悄地把錢(qián)添上，但又忘記是哪位同學(xué)未交船費(fèi)。錢(qián)老師可以添，沒(méi)有交費(fèi)的學(xué)生的思想問(wèn)題如何添補(bǔ)呢？即使疏忽忘記交錢(qián)，心無(wú)不良動(dòng)機(jī)，也有個(gè)教育問(wèn)題。這位教師沒(méi)有開(kāi)會(huì)專(zhuān)門(mén)講這件事情，沒(méi)有把問(wèn)題擴(kuò)大，而是在一次班會(huì)結(jié)束的時(shí)候，真誠(chéng)地作了自我批評(píng)。老師說(shuō)：“上次我們乘船外出秋游，由于自己粗心大意，少收了一個(gè)同學(xué)的船費(fèi)，我辦事真粗心，這么一點(diǎn)小事都搞不好，希望同學(xué)們吸取我的教訓(xùn)。從現(xiàn)在起，我們要培養(yǎng)細(xì)心嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)?！毕抡n后，老師還末走出教室，一個(gè)學(xué)生紅著臉走到老師跟前：“老師，開(kāi)始是我忘了交船費(fèi)，后來(lái)想起來(lái)了又故意不想交，我錯(cuò)了。”邊說(shuō)邊將錢(qián)交給了老師。 信任使教師的人格魅力成了學(xué)生前進(jìn)道路上的風(fēng)帆。
教師的人格魅力來(lái)自于自己淵博的學(xué)識(shí)。教師不是操作工，簡(jiǎn)單的把學(xué)生加工成某個(gè)零件或產(chǎn)品。教師要獨(dú)立思考，追求真知，力求業(yè)務(wù)精湛。學(xué)識(shí)是連接教師與學(xué)生的紐帶，淵博的學(xué)識(shí)不僅是教師自我完善的需要，是從事教學(xué)工作的保證，而且還是教師業(yè)務(wù)水平的標(biāo)志，影響力的源泉。教師的學(xué)識(shí)愈深湛，視野愈寬廣，教學(xué)的效果就愈好。因而教師一定要博覽群書(shū)，書(shū)讀得越多，讀得越雜，文化背景知識(shí)就越廣闊，文化底蘊(yùn)就越深厚。一名教師能力的大小，很大程度上取決于讀書(shū)的多少。未來(lái)社會(huì)需要的是立體型、多元型、信息型的人才，教師只有具備廣博的學(xué)識(shí)，才能為指導(dǎo)學(xué)生橫向涉獵、縱向求索提供知識(shí)保證，才能真正保證自己在學(xué)生的心目中樹(shù)起人格的形象。這樣的教師給學(xué)生以高山仰止的感覺(jué)，是學(xué)生學(xué)習(xí)的典范。
教師的人格魅力還來(lái)自于對(duì)事業(yè)的執(zhí)著追求和敢于創(chuàng)新的勇氣。特級(jí)教師寧鴻彬先生在課堂上要求學(xué)生做到“三個(gè)不迷信”（古人、名家、老師），“三個(gè)歡迎”（質(zhì)疑，發(fā)表與老師不同的見(jiàn)解，發(fā)表與教材不同的見(jiàn)解），“三個(gè)允許”（說(shuō)錯(cuò)做錯(cuò)，改變觀點(diǎn)，保留意見(jiàn)），容忍學(xué)生的不同看法，尊重學(xué)生獨(dú)立思考的權(quán)利，讓他們勇于質(zhì)疑、追問(wèn)和探索；讓他們?cè)趯W(xué)習(xí)過(guò)程中，無(wú)拘無(wú)束地傾瀉自己的思想情感的潮水；讓他們?cè)阢逶∪祟?lèi)文明之光的同時(shí)，內(nèi)心充溢著超越前人的渴盼和激情。這樣的教師才是富有創(chuàng)造力的魅力四射的教師。
那么，怎樣才能塑造教師的人格魅力呢？
首先要重新認(rèn)識(shí)自我。這是人格塑造的必要前提。德國(guó)教育家第斯多惠曾說(shuō)過(guò)，要使教育教學(xué)工作勃勃有生氣，教師必須找到自身最強(qiáng)烈的刺激，那就是“自我教育”。缺少自我教育，就會(huì)對(duì)同事、學(xué)生以及社會(huì)的評(píng)價(jià)視而不見(jiàn)、聽(tīng)而不聞，再好的意見(jiàn)、經(jīng)驗(yàn)，都會(huì)從眼皮底下溜走。當(dāng)今社會(huì)，新知識(shí)、新信息如潮水般涌來(lái)，學(xué)生獲取知識(shí)、信息的渠道眾多，教師在教育教學(xué)中捉襟見(jiàn)肘是極其正常的事。搪塞、蒙混，就會(huì)有損于師德，對(duì)自己的人格魅力形成不良的影響。因此，教師要清醒地認(rèn)識(shí)自己，善于用以己之短比人之長(zhǎng)，從而不斷發(fā)現(xiàn)自己的不足，獲取更大的進(jìn)步。
一、現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)由于諸多因素的制約，長(zhǎng)期以來(lái),個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅僅局限于吸儲(chǔ)放貸、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。在金融市場(chǎng)開(kāi)放的環(huán)境下,各家銀行為了應(yīng)對(duì)新競(jìng)爭(zhēng),也積極打造自己的品牌產(chǎn)品,加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作,向客戶(hù)提供保險(xiǎn)、證券、基金、信托甚至黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù),以及各類(lèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)服務(wù)逐漸綜合化、個(gè)性化。但是,當(dāng)前仍存在諸多問(wèn)題,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.制度約束。我國(guó)于1995年頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《保險(xiǎn)法》，確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制，并明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客理財(cái)，這就大大制約了商業(yè)銀行向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，限制了業(yè)務(wù)運(yùn)作空間。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作只能停留在提供咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面上，無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行組合投資來(lái)實(shí)現(xiàn)增值，離真正意義的個(gè)人理財(cái)還很遠(yuǎn)。
2.專(zhuān)業(yè)人才奇缺。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集知識(shí)與技術(shù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)，其對(duì)從業(yè)人員的能力與素質(zhì)要求也就相當(dāng)高，不僅要有良好的職業(yè)道德及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且也要精通房地產(chǎn)、法律、股票、債券、基金、保險(xiǎn)乃至市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等眾多專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實(shí)力進(jìn)行組合投資，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到財(cái)富增值的最終目的。我國(guó)目前的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)仍遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足這種高要求，在一定程度上限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.產(chǎn)品單一、服務(wù)面窄。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展,為客戶(hù)提供已經(jīng)設(shè)計(jì)好的固定產(chǎn)品,產(chǎn)品單一、服務(wù)同質(zhì),還不能給客戶(hù)量身定做理財(cái)產(chǎn)品。已有業(yè)務(wù)主要以結(jié)算類(lèi)為主,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值,或者提供咨詢(xún)、建議及投資方案,引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行投資,并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),涉及證券、保險(xiǎn)的綜合理財(cái)仍需客戶(hù)自己操作。
4.有效需求匱乏。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里很是缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí),也很缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)的了解,并且對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)也不夠信任,這就導(dǎo)致了不進(jìn)行有效的理財(cái)。另外,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)拈T(mén)檻過(guò)高,動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)上百萬(wàn),造成了曲高和寡的尷尬局面。
二、發(fā)展戰(zhàn)略
1.集團(tuán)化戰(zhàn)略。目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展，打破體制的桎梏，走混業(yè)經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化道路將是必由之路?？梢酝ㄟ^(guò)金融控股集團(tuán)控制商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司來(lái)同時(shí)涉足銀行、證券和保險(xiǎn)市場(chǎng),打通三大金融領(lǐng)域，破除體制約束,針對(duì)不同的客戶(hù)需求,設(shè)計(jì)更加多元化、個(gè)性化的理財(cái)方案,進(jìn)行組合投資,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提高理財(cái)收益的安全性和穩(wěn)定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財(cái)時(shí)代的到來(lái)。（如圖1）
2.人才戰(zhàn)略。我國(guó)金融業(yè)起步較晚，對(duì)人才的培養(yǎng)也相對(duì)落后，專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的培養(yǎng)，尤其是高水平理財(cái)師的培養(yǎng)就更加滯后。目前，我國(guó)理財(cái)師的資格認(rèn)證只處于起步階段，且名目繁多，沒(méi)能形成一套權(quán)威性極高的認(rèn)證體系，這需要政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的共同推動(dòng)。同時(shí)，商業(yè)銀行可以依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)職業(yè)人員的培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作中不斷提高理財(cái)人員的水平。再則，商業(yè)銀行可以聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司，和有關(guān)高校及其他教育研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同推動(dòng)理財(cái)理論的研究和創(chuàng)新，并結(jié)合市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)需要,加快高校及其他教育機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才的教育培養(yǎng),打造潛在的綜合型理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才。這樣，通過(guò)職業(yè)認(rèn)證、內(nèi)部培訓(xùn)和教育培養(yǎng)就形成了一套完備模式，可以有效解決當(dāng)前及未來(lái)對(duì)理財(cái)人才的旺盛需求。(如圖2）
3.技術(shù)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)將成為商業(yè)銀行間理財(cái)競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，并將決定未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和格局。計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用為理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了諸多便利，開(kāi)發(fā)先進(jìn)的應(yīng)用軟件，快速高效的進(jìn)行信息搜集和數(shù)據(jù)分析處理，以及設(shè)計(jì)和模擬理財(cái)方案，是理財(cái)市場(chǎng)的迫切要求。同時(shí)，基于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不再受營(yíng)業(yè)地點(diǎn)和時(shí)間的限制，全天候提供服務(wù)的自動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、掌上銀行等日益深入理財(cái)服務(wù)，并不斷深化網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。
4.營(yíng)銷(xiāo)革新戰(zhàn)略。當(dāng)前商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)更多是等客戶(hù)上門(mén)，且門(mén)檻較高，營(yíng)銷(xiāo)觀念陳舊。
5.產(chǎn)品多元化戰(zhàn)略。目前商業(yè)銀行所推出的各種理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)不斷變化的千差萬(wàn)別的理財(cái)需求。商業(yè)銀行需要借助不同的金融工具和技術(shù)平臺(tái)不斷整合產(chǎn)品和服務(wù),開(kāi)發(fā)更多多元化產(chǎn)品,來(lái)滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的個(gè)性化產(chǎn)品需求,并通過(guò)打造精品,形成品牌優(yōu)勢(shì)，占有更大的市場(chǎng),不斷壯大自身的實(shí)力,更好的為客戶(hù)提供多元化的理財(cái)服務(wù)。
中圖分類(lèi)號(hào)：G642.0文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）19-0295-02
中國(guó)高等教育經(jīng)過(guò)幾年的高速發(fā)展，已經(jīng)由精英教育進(jìn)入到大眾化教育階段，高等教育已經(jīng)由規(guī)模的擴(kuò)張開(kāi)始轉(zhuǎn)向以?xún)?nèi)涵建設(shè)為主，注重教學(xué)質(zhì)量和人才培養(yǎng)質(zhì)量的建設(shè)。2007年初，教育部、財(cái)政部分別下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施高等教育學(xué)校本科教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程的意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步深化本科教學(xué)改革、全面提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》，正式開(kāi)始實(shí)施以本科教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革為目的的質(zhì)量工程。為貫徹教育部文件和山東省教育廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化高校教學(xué)改革全面、提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》，適應(yīng)國(guó)家高等教育發(fā)展的大趨勢(shì)和滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)人才的需求，德州學(xué)院確定以“人才培養(yǎng)模式改革”作為教學(xué)改革與提高教學(xué)質(zhì)量的突破口，走以?xún)?nèi)涵建設(shè)為主的教育模式。近期以人才培養(yǎng)方案的修訂為中心，通過(guò)課程體系的改革，進(jìn)行了人才培養(yǎng)模式的改革。
一、德州學(xué)院現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式的不足
德州學(xué)院地理系自2002年開(kāi)始本科招生，至今有八年歷史，首屆本科生考研率達(dá)50%，其余學(xué)生均已就業(yè)，通過(guò)與用人單位聯(lián)系、與兄弟院校交流、與畢業(yè)生座談等方式對(duì)我校地理專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)效果進(jìn)行調(diào)查，了解到現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式的不足主要有以下幾個(gè)方面：（1）專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)范圍過(guò)于寬泛，占用學(xué)時(shí)過(guò)多。一方面課程層次、相互聯(lián)系不清晰，學(xué)習(xí)效果往往容易流于膚淺，針對(duì)性不強(qiáng)；另一方面過(guò)于偏重知識(shí)學(xué)習(xí)，缺乏針對(duì)培養(yǎng)學(xué)生素質(zhì)的課程，致使學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠合理，技能培養(yǎng)和人文素質(zhì)培養(yǎng)不夠。（2）基礎(chǔ)課和專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課學(xué)習(xí)不夠深入，導(dǎo)致學(xué)生在進(jìn)入研究機(jī)構(gòu)后基礎(chǔ)知識(shí)和技能不夠，影響專(zhuān)業(yè)提高速度和高度。（3）應(yīng)用型課程設(shè)置偏少，針對(duì)社會(huì)需要的地理特色課程缺乏，學(xué)生就業(yè)面比較狹窄，就業(yè)后缺少專(zhuān)長(zhǎng)。就地理教育而言，教師職業(yè)教育課程比重低，課程不配套，實(shí)踐類(lèi)課程少，導(dǎo)致學(xué)生就業(yè)后適應(yīng)能力不高。
二、地理科學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案改革思路
（一）地理科學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)分析
在人才培養(yǎng)方案中，培養(yǎng)目標(biāo)引導(dǎo)培養(yǎng)方案的總體方向，學(xué)科的課程體系設(shè)置服務(wù)于人才培養(yǎng)，人才培養(yǎng)目標(biāo)取決于社會(huì)需求、學(xué)科功能、學(xué)科發(fā)展方向和學(xué)校實(shí)際水平與特點(diǎn)。
1.社會(huì)需求――具有一定技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)，專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)寬，發(fā)展后勁強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)人才。社會(huì)發(fā)展是地理科學(xué)專(zhuān)業(yè)人才需求的基礎(chǔ)，以人類(lèi)環(huán)境、人地關(guān)系和區(qū)域?yàn)檠芯繉?duì)象的地理科學(xué)，是介于自然科學(xué)和人文科學(xué)之間的綜合性學(xué)科，就市場(chǎng)需求的時(shí)序變化看市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)地理科學(xué)人才的需求變化很快，新的需求不斷出現(xiàn)，就業(yè)領(lǐng)域也在不斷變化 [1]。因此，從適應(yīng)市場(chǎng)需求角度來(lái)看，對(duì)地理科學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，既要適應(yīng)職業(yè)類(lèi)別變化，也要適應(yīng)同一職業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容。為滿(mǎn)足社會(huì)需求，地理科學(xué)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)本科人才的模式應(yīng)是在共同地理基礎(chǔ)上的一定的專(zhuān)，培養(yǎng)就業(yè)中長(zhǎng)期適應(yīng)能力較強(qiáng)又具有現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)需求的勞動(dòng)者。
2.學(xué)科功能――研究型人才和應(yīng)用型人才。地理學(xué)的功能可概括為“認(rèn)知”、“ 實(shí)用”、“修身”幾個(gè)層次 [2]?！罢J(rèn)知”功能即發(fā)現(xiàn)和認(rèn)識(shí)自然界和人類(lèi)社會(huì)的規(guī)律的功能，其對(duì)應(yīng)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是研究型人才；“實(shí)用”功能指地理學(xué)在當(dāng)前社會(huì)所面臨的一系列實(shí)際問(wèn)題中可發(fā)揮獨(dú)特的作用，實(shí)用功能對(duì)應(yīng)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是應(yīng)用型人才，如為國(guó)土資源、環(huán)境保護(hù)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、城市、旅游、測(cè)繪、公共管理乃至軍事、海洋等管理機(jī)構(gòu)和企業(yè)、學(xué)校提供高素質(zhì)的勞動(dòng)者；“修身”指提高大學(xué)生的地理素養(yǎng)，培養(yǎng)學(xué)生的資源環(huán)境意識(shí)、全球意識(shí)、空間感與地方感。就專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)來(lái)說(shuō)主要強(qiáng)調(diào)認(rèn)知功能和實(shí)用功能，人才培養(yǎng)目標(biāo)是研究型人才和應(yīng)用型人才。
3.學(xué)科發(fā)展方向――研究日趨復(fù)雜性、多樣性和綜合性，本科教育應(yīng)具有較寬基礎(chǔ)。地理科學(xué)同其他學(xué)科一樣，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)展變化。地理學(xué)從過(guò)去單純培養(yǎng)理論研究與師資，發(fā)展到廣泛的應(yīng)用與技術(shù)領(lǐng)域。從文、理結(jié)合發(fā)展到文、理、工、技相結(jié)合。在層次上，形成了本科、碩士、博士共同發(fā)展的格局。地理學(xué)是研究地理環(huán)境中的自然、經(jīng)濟(jì)、人文諸現(xiàn)象的空間格局、發(fā)展變化規(guī)律，相互影響及在人類(lèi)社會(huì)發(fā)展中的人地關(guān)系的學(xué)科。隨著人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展，地理環(huán)境日趨復(fù)雜，其空間格局、相互影響日趨多樣性，人地關(guān)系也日趨高度綜合性。因此，地理學(xué)今后發(fā)展的特點(diǎn)，是日趨復(fù)雜性、多樣性和綜合性 [3]。這種學(xué)科發(fā)展要求本科教育應(yīng)具有較寬基礎(chǔ)。
4.學(xué)校實(shí)際水平和特點(diǎn)――新建地方本科院校，具有教學(xué)型學(xué)校的教學(xué)特點(diǎn)、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)特點(diǎn)和為地方服務(wù)的適用特點(diǎn)。德州學(xué)院屬于新建地方本科院校，是在專(zhuān)科學(xué)校的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，辦學(xué)歷史較短，教育資源短缺，生源質(zhì)量相對(duì)較低，又加上剛剛跨上本科層次，明確自己的辦學(xué)定位，確立符合自身定位、特色的人才培養(yǎng)目標(biāo)和規(guī)格是生存、發(fā)展的關(guān)鍵 [4]。德州學(xué)院具有教學(xué)型學(xué)校的教學(xué)特點(diǎn)、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)特點(diǎn)和為地方服務(wù)的適用特點(diǎn)，人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)充分體現(xiàn)這三個(gè)特點(diǎn)。
（二）德州學(xué)院地理專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)分流機(jī)制研究
綜合分析地理學(xué)科人才需求特點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)功能層次和學(xué)科發(fā)展方向，結(jié)合德州學(xué)院實(shí)際，確定人才培養(yǎng)方向的分流機(jī)制，把地理科學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方向劃分了三個(gè)方向：基礎(chǔ)研究型、應(yīng)用型和復(fù)合型。
1.基礎(chǔ)研究型――基礎(chǔ)研究型人才是為培養(yǎng)具有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)知識(shí)、系統(tǒng)的研究方法、高水平的研究能力和創(chuàng)新能力，在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域從事研究工作和創(chuàng)新工作的研究型人才服務(wù)的 [5]。就德州學(xué)院地理系而言本科階段主要培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)、專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)較高，具有較強(qiáng)科研發(fā)展?jié)摿Φ幕A(chǔ)性人才。培養(yǎng)過(guò)程中以理論學(xué)習(xí)為主，進(jìn)行地理全面訓(xùn)練，為此類(lèi)學(xué)生考研深造奠定知識(shí)和能力基礎(chǔ)。
2.應(yīng)用型――應(yīng)用型人才是指從事利用科學(xué)原理為社會(huì)謀取直接利益工作的人才 [6]。與致力于發(fā)現(xiàn)和研究客觀規(guī)律為目標(biāo)的研究型人才不同，應(yīng)用型人才的主要任務(wù)是將科學(xué)原理或新發(fā)現(xiàn)的知識(shí)直接用于與社會(huì)生產(chǎn)密切相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐領(lǐng)域。就師范背景下新上本科的德州學(xué)院地理系而言，應(yīng)用型人才主要是培養(yǎng)面向地方經(jīng)濟(jì)、管理、教育需要，專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)突出、技術(shù)能力強(qiáng)的應(yīng)用型人才。
3.復(fù)合型――復(fù)合型人才就是基礎(chǔ)扎實(shí)、知識(shí)面寬、知識(shí)運(yùn)用能力強(qiáng)、有科學(xué)創(chuàng)新精神、通曉國(guó)際慣例、具有腳踏實(shí)地的工作作風(fēng)和良好的語(yǔ)言文化交流能力的人，即一專(zhuān)多能的人 [7]。
（三）課程體系
高等學(xué)校的人才培養(yǎng)過(guò)程主要是通過(guò)教學(xué)過(guò)程的實(shí)施來(lái)完成，教學(xué)過(guò)程是針對(duì)具體的教學(xué)內(nèi)容，有目的、有計(jì)劃的過(guò)程。根據(jù)人才培養(yǎng)目標(biāo)設(shè)計(jì)科學(xué)的課程及教學(xué)內(nèi)容，制定合理的培養(yǎng)方案，隨著培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格的更新而更新課程設(shè)置，這涉及到專(zhuān)業(yè)課程的調(diào)整和教學(xué)內(nèi)容的更新，是高等學(xué)校地理科學(xué)專(zhuān)業(yè)改革的重點(diǎn)。
實(shí)現(xiàn)德州學(xué)院人才培養(yǎng)目標(biāo)的關(guān)鍵是課程設(shè)置中處理好“基礎(chǔ)”與“專(zhuān)長(zhǎng)”的關(guān)系，專(zhuān)業(yè)必修課和選修課的關(guān)系，理論與實(shí)踐的關(guān)系。
“基礎(chǔ)”主要是指打牢和拓寬基礎(chǔ)知識(shí)、基本理論和基本方法，加強(qiáng)進(jìn)一步深造的潛力；“專(zhuān)長(zhǎng)”主要是使學(xué)生有較為獨(dú)到的學(xué)識(shí)和技藝、專(zhuān)業(yè)本領(lǐng)、才能。具體而言地理學(xué)基礎(chǔ)理論和地理學(xué)方法方面的課程應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定并需要加強(qiáng)，而專(zhuān)業(yè)課程要有針對(duì)性、多樣化。
必修課決定學(xué)生專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)和素質(zhì)，選修課體現(xiàn)特色，在選修課基礎(chǔ)上應(yīng)重視選修課的設(shè)置。課程設(shè)置中把反映學(xué)科前沿、細(xì)化專(zhuān)業(yè)方向的課程列入選修課，以保證教學(xué)內(nèi)容既科學(xué)先進(jìn)，又專(zhuān)業(yè)特色鮮明。必修課和選修課二者有機(jī)結(jié)合的課程設(shè)置，可以更好地適應(yīng)時(shí)代對(duì)人才培養(yǎng)目標(biāo)的需求。此外根據(jù)本學(xué)科綜合性強(qiáng)、社會(huì)實(shí)踐性強(qiáng)的特點(diǎn)，聘請(qǐng)社會(huì)相關(guān)領(lǐng)域的科研與專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員來(lái)學(xué)校開(kāi)設(shè)講座、報(bào)告或選修課，豐富學(xué)生知識(shí)，了解學(xué)科應(yīng)用領(lǐng)域。
過(guò)去，在各本科專(zhuān)業(yè)教學(xué)計(jì)劃中，都強(qiáng)調(diào)理論知識(shí)的學(xué)習(xí)和考核，對(duì)培養(yǎng)學(xué)生動(dòng)手能力的實(shí)驗(yàn)、實(shí)習(xí)等教學(xué)環(huán)節(jié)重視不夠。在買(mǎi)方市場(chǎng)的就業(yè)形勢(shì)下，用人單位不僅僅看應(yīng)聘人員的學(xué)歷和專(zhuān)業(yè)，還要考查是否具有完成崗位職責(zé)的職業(yè)素養(yǎng)和實(shí)踐能力，改變?cè)瓉?lái)知識(shí)本位的學(xué)歷培養(yǎng)模式，增強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力已成為本科教育改革的共識(shí)。地理科學(xué)本身就是實(shí)踐性極強(qiáng)的學(xué)科，注重實(shí)踐活動(dòng)、重視學(xué)生課外和野外實(shí)踐能力的培養(yǎng)是人才市場(chǎng)和人才培養(yǎng)目標(biāo)的共同需求。除教學(xué)過(guò)程中必須完成相應(yīng)的實(shí)驗(yàn)、實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)外，還要為學(xué)生提供創(chuàng)新實(shí)踐的場(chǎng)所和條件，鼓勵(lì)學(xué)生采用調(diào)查、實(shí)驗(yàn)、模擬、分析等方法對(duì)環(huán)境進(jìn)行觀察和研究，引導(dǎo)、鼓勵(lì)學(xué)生積極參與科研、生產(chǎn)、社會(huì)等實(shí)踐環(huán)節(jié)，增強(qiáng)學(xué)生的求知欲，培養(yǎng)受社會(huì)歡迎的有實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的大學(xué)生。
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一、鄭州電力高等專(zhuān)科學(xué)校經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系人才培養(yǎng)方案的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題
1.現(xiàn)狀
人才培養(yǎng)方案不是簡(jiǎn)單的教學(xué)計(jì)劃，而是人才培養(yǎng)的總體設(shè)計(jì)方案，是組織教育、教學(xué)活動(dòng)的工作藍(lán)圖和總體規(guī)劃。鄭州電力高等專(zhuān)科學(xué)校經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系一直充分重視此項(xiàng)工作，教務(wù)處制訂了人才培養(yǎng)方案制訂和修訂的基本流程：每年10月初教務(wù)處提出人才培養(yǎng)方案制訂的原則性指導(dǎo)意見(jiàn)和要求，系（部）召開(kāi)專(zhuān)業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)會(huì)議，確定及論證專(zhuān)業(yè)面向的崗位或崗位群，分析專(zhuān)業(yè)核心技能，設(shè)計(jì)學(xué)生知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)，系（部）組織專(zhuān)業(yè)教研室討論制訂人才培養(yǎng)方案；系（部）教學(xué)委員會(huì)審查后于12月初報(bào)教務(wù)處、學(xué)校教學(xué)委員會(huì)審定，主管副校長(zhǎng)審批，下發(fā)執(zhí)行。一年一度的人才培養(yǎng)方案修訂已成為經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系的常規(guī)工作。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系五個(gè)專(zhuān)業(yè)（市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)計(jì)、電子商務(wù)、國(guó)際商務(wù)、物流管理）的人才培養(yǎng)方案基本都能按照高職教育教學(xué)的辦學(xué)理念，凸顯“就業(yè)導(dǎo)向，能力本位，產(chǎn)學(xué)合作、工學(xué)結(jié)合”的辦學(xué)模式，根據(jù)各專(zhuān)業(yè)面向職業(yè)崗位對(duì)知識(shí)與能力的需求來(lái)構(gòu)建課程體系，在知識(shí)與能力結(jié)構(gòu)分析的基礎(chǔ)上調(diào)整課程體系、突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)、充分保證學(xué)生的實(shí)踐、實(shí)訓(xùn)時(shí)間，保證學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)。強(qiáng)化對(duì)學(xué)生綜合操作技能、心智技能的培養(yǎng)，構(gòu)建符合高職教育教學(xué)辦學(xué)模式、符合經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系辦學(xué)特色的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)體系，顯示出高職教育在教學(xué)方式、內(nèi)容和形式上的特色。
2.存在的問(wèn)題
多年的實(shí)踐表明，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系人才培養(yǎng)方案制訂和修訂也并非完美無(wú)缺，普遍存在以下問(wèn)題（以物流管理專(zhuān)業(yè)為例）：
（1）專(zhuān)業(yè)建設(shè)思路有些模糊?！秶?guó)家中長(zhǎng)期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》提出，職業(yè)教育要以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向，推進(jìn)教育教學(xué)改革，實(shí)行工學(xué)結(jié)合、校企合作、頂崗實(shí)習(xí)的人才培養(yǎng)模式。但是，物流管理專(zhuān)業(yè)目前仍以學(xué)科教育為主，辦成了本科物流管理專(zhuān)業(yè)的壓縮型，重知識(shí)傳授和理論系統(tǒng)性，忽視職業(yè)教育的職業(yè)性和實(shí)踐性，致使人才培養(yǎng)的針對(duì)性不強(qiáng)，特色不明顯。例如：沒(méi)有形成既相對(duì)穩(wěn)定又有高職教育靈活性的專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)思路。專(zhuān)業(yè)開(kāi)發(fā)不能根據(jù)物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化及時(shí)調(diào)整，缺乏對(duì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r的敏銳洞察力。
（2）課程體系和教學(xué)內(nèi)容設(shè)置不盡合理。高職高專(zhuān)物流管理專(zhuān)業(yè)的課程體系和教學(xué)內(nèi)容設(shè)置要突出物流基礎(chǔ)理論知識(shí)應(yīng)用和實(shí)踐能力的培養(yǎng)。應(yīng)該以職業(yè)崗位需要的知識(shí)和能力結(jié)構(gòu)為核心。但是，目前物流管理專(zhuān)業(yè)課程體系和教學(xué)內(nèi)容的設(shè)置與其他學(xué)校具有同質(zhì)化的趨向。人才培養(yǎng)方案由公共模塊、專(zhuān)業(yè)模塊、綜合素質(zhì)拓展和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)拓展四個(gè)模塊組成，總學(xué)時(shí)1830，其中實(shí)踐教學(xué)占總學(xué)時(shí)占40%，理論教學(xué)占60%，專(zhuān)業(yè)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)拓展兩個(gè)模塊設(shè)置了21門(mén)專(zhuān)業(yè)理論課程，大而全，沒(méi)有突出應(yīng)用性和實(shí)踐性，課程設(shè)置沒(méi)有體現(xiàn)職業(yè)教育特色，課程教學(xué)內(nèi)容不明晰，沒(méi)有明確的課程標(biāo)準(zhǔn)，課程之間有內(nèi)容上的交叉和重疊現(xiàn)象，失去了高職高專(zhuān)物流管理專(zhuān)業(yè)的辦學(xué)特色，學(xué)生分不清職業(yè)方向，也不利于培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)技能。
（3）校企合作不深入，職業(yè)崗位調(diào)研不充分。校企合作是職業(yè)教育人才培養(yǎng)的主要途徑，生產(chǎn)一線是專(zhuān)科學(xué)生的最佳實(shí)習(xí)課堂。但目前校企合作往往是學(xué)校一廂情愿，已進(jìn)行的校企合作多數(shù)也是淺層次的，合作不深入。未能形成校企合作、共同制訂專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案的有效程序。在修訂專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案之前，未能及時(shí)召開(kāi)專(zhuān)業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，聽(tīng)取由企業(yè)負(fù)責(zé)人參與的專(zhuān)業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員的意見(jiàn)和建議，未能體現(xiàn)出真正意義上的“就業(yè)導(dǎo)向、校企合作”，創(chuàng)新性開(kāi)發(fā)培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力、富有時(shí)代特色的課程體系。加上專(zhuān)業(yè)負(fù)責(zé)人及有關(guān)專(zhuān)業(yè)老師平時(shí)教學(xué)任務(wù)繁重，外出機(jī)會(huì)和時(shí)間少，未能充分開(kāi)展市場(chǎng)需求和職業(yè)崗位的調(diào)研，在人才培養(yǎng)方案編制的時(shí)間安排上缺乏統(tǒng)籌安排，臨時(shí)抱佛腳，沒(méi)有更多的精力開(kāi)展規(guī)劃論證，雖然形成了系、教研室負(fù)責(zé)人的審核制度，但是由于受專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、精力以及獲取信息不夠全面等方面因素的影響，導(dǎo)致修訂過(guò)程中依然會(huì)出現(xiàn)一些誤差，以致修訂的方案質(zhì)量不高，課程設(shè)置不夠嚴(yán)肅，有一定隨意性，“以人設(shè)課”的現(xiàn)象仍然存在。存在“有什么教師開(kāi)什么課，有什么設(shè)備進(jìn)行什么實(shí)訓(xùn)”的現(xiàn)象，并且，在實(shí)施過(guò)程中若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題需要進(jìn)行調(diào)整或課程的整合時(shí)，也會(huì)因人情、資源等問(wèn)題致使解決方案擱淺，其結(jié)果是影響了課程開(kāi)發(fā)及人才培養(yǎng)的質(zhì)量。
（4）師資力量較薄弱。目前，物流管理專(zhuān)業(yè)面臨的困難就是師資力量相對(duì)薄弱。師資數(shù)量不足，且職稱(chēng)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)不盡合理。目前經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系物流管理專(zhuān)業(yè)專(zhuān)業(yè)任課老師只有五人，只有一個(gè)老師是專(zhuān)業(yè)學(xué)物流的年輕教師，其余都是從經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、運(yùn)籌學(xué)或其他學(xué)科專(zhuān)業(yè)教師轉(zhuǎn)型過(guò)來(lái)，邊教邊學(xué)，缺乏實(shí)際技能操作的經(jīng)驗(yàn)。由于師資力量薄弱，使得物流管理專(zhuān)業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入工作崗位需要重新學(xué)習(xí)操作技能，不能體現(xiàn)高職專(zhuān)業(yè)的辦學(xué)特色。
（5）教學(xué)條件需進(jìn)一步加強(qiáng)。物流管理專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐實(shí)訓(xùn)條件相對(duì)不足，軟硬件投入相對(duì)較少，學(xué)生的實(shí)踐條件達(dá)不到培養(yǎng)要求成了特別突出的問(wèn)題，很多專(zhuān)業(yè)實(shí)訓(xùn)難以有效實(shí)現(xiàn)。校外實(shí)踐安排也主要是以見(jiàn)習(xí)參觀為主，不能很好地達(dá)到實(shí)踐教學(xué)的目的，教學(xué)條件達(dá)不到培養(yǎng)合格高職物流管理專(zhuān)業(yè)人才目標(biāo)的要求，其培養(yǎng)的人才質(zhì)量也打了折扣。
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二、優(yōu)化與改革設(shè)想
1.找準(zhǔn)專(zhuān)業(yè)定位，進(jìn)一步理清專(zhuān)業(yè)建設(shè)思路
專(zhuān)業(yè)定位直接關(guān)系著專(zhuān)業(yè)的生存和發(fā)展，關(guān)系著人才培養(yǎng)目標(biāo)的客觀性、準(zhǔn)確性、科學(xué)性，而人才培養(yǎng)方案則直接關(guān)系著專(zhuān)業(yè)定位是否能夠得到真正的體現(xiàn)，人才培養(yǎng)目標(biāo)是否能夠得到有效的支撐。高職高專(zhuān)教育旨在為生產(chǎn)、服務(wù)、管理第一線培養(yǎng)高層次實(shí)用型、技術(shù)型人才，重在培養(yǎng)學(xué)生的崗位職業(yè)能力和實(shí)際動(dòng)手能力。在人才培養(yǎng)方案中應(yīng)進(jìn)一步重視以職業(yè)能力為中心的人才培養(yǎng)方案建設(shè)。
2.做好市場(chǎng)需求調(diào)研工作，成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，優(yōu)化課程體系
今年9月份的全國(guó)職業(yè)教育改革與發(fā)展工作會(huì)議明確指出，高職教育要以提高質(zhì)量為核心，以“合作辦學(xué)、合作育人、合作就業(yè)、合作發(fā)展”為主線，不斷深化高職教育教學(xué)改革，進(jìn)一步推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新，努力建設(shè)中國(guó)特色現(xiàn)代高等職業(yè)教育。為了盡可能地完善經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系的人才培養(yǎng)方案，使專(zhuān)業(yè)更能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求，應(yīng)該從學(xué)期初就著手進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研工作準(zhǔn)備，成立由專(zhuān)業(yè)負(fù)責(zé)人為組長(zhǎng)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。深入社會(huì)，了解中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和人才需求狀況，搜集大量的市場(chǎng)人才需求資料。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)包括進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，提出專(zhuān)業(yè)改造方案，專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)要由本專(zhuān)業(yè)理論水平高、有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力、教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富并有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的與物流管理專(zhuān)業(yè)有關(guān)的雙師型專(zhuān)職教師組成，還要從社會(huì)上聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)場(chǎng)專(zhuān)家研討分析確定物流管理專(zhuān)業(yè)的專(zhuān)業(yè)定位以及如何設(shè)置課程等內(nèi)容，不受教研室專(zhuān)業(yè)局限性和部門(mén)利益限制，真正做到根據(jù)崗位所需的知識(shí)、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)要求來(lái)設(shè)置相應(yīng)課程，避免因人設(shè)課。在課程體系中，要特別突出實(shí)踐教學(xué)，突出知識(shí)和技術(shù)的應(yīng)用，這樣才能提高學(xué)生的技能，體現(xiàn)高職高專(zhuān)教育的特色。課程體系要以培養(yǎng)學(xué)生的核心職業(yè)能力為中心進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)，2011級(jí)人才培養(yǎng)方案主要圍繞職業(yè)能力的變化來(lái)調(diào)整課程體系、優(yōu)化和整合課程內(nèi)容，確保畢業(yè)生滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。
3.加強(qiáng)物流管理專(zhuān)業(yè)師資隊(duì)伍建設(shè)
目前的師資隊(duì)伍現(xiàn)狀相對(duì)薄弱，要十分重視師資隊(duì)伍建設(shè)。抓好“雙師型”教師的培養(yǎng)，努力提高中、青年教師的技術(shù)應(yīng)用能力和實(shí)踐能力，使他們既具備扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和較高的教學(xué)水平，又具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)實(shí)踐能力和豐富的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)；積極從企事業(yè)單位聘請(qǐng)兼職教師，實(shí)行專(zhuān)兼結(jié)合，改善學(xué)校的師資結(jié)構(gòu)，適應(yīng)專(zhuān)業(yè)變化的要求；已經(jīng)考慮安排專(zhuān)任教師利用寒暑假到物流管理一線進(jìn)行實(shí)踐鍛煉，并積極鼓勵(lì)老師考取職業(yè)資格證書(shū)。也打算引進(jìn)具有一定教學(xué)經(jīng)驗(yàn)又具有物流從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才作為兼職教師，不斷充實(shí)師資隊(duì)伍。
4.推進(jìn)“2+1”人才培養(yǎng)模式，積極引導(dǎo)學(xué)生獲取雙證書(shū)、多證書(shū)
在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系以往的人才培養(yǎng)方案中，總是將學(xué)生在校的時(shí)間設(shè)置為兩年半，因?yàn)榭倱?dān)心學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)的時(shí)間太短，無(wú)法學(xué)到應(yīng)有的知識(shí)。但隨著就業(yè)壓力增大，不少應(yīng)屆畢業(yè)生從大三上學(xué)期一開(kāi)學(xué)就忙著為求職做準(zhǔn)備，開(kāi)始忙著做簡(jiǎn)歷、參加各種招聘會(huì)、找工作、實(shí)習(xí)。進(jìn)入11月份后，求職進(jìn)入了高峰期，有時(shí)課堂上會(huì)唱起“空城計(jì)”。如果通過(guò)某單位的面試，與該單位達(dá)成協(xié)議，單位要求先實(shí)習(xí)，學(xué)生不愿失去來(lái)之不易的機(jī)會(huì)，可放棄校內(nèi)課程學(xué)習(xí)又很矛盾，正常的教學(xué)活動(dòng)受到不少?zèng)_擊。在以就業(yè)為導(dǎo)向的形勢(shì)下，無(wú)論是學(xué)校有關(guān)管理部門(mén)，還是學(xué)生都處于尷尬的兩難境地。目前已有不少高職高專(zhuān)院校嘗試“2+1”人才培養(yǎng)模式，并收到了較好的效果。實(shí)踐證明，“2+1”人才培養(yǎng)模式是可行的。因此，學(xué)校已經(jīng)在2011級(jí)人才培養(yǎng)方案中引入了這種模式。嘗試第一學(xué)年主要開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課和素質(zhì)拓展課程，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和文化基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)，重視基本技能訓(xùn)練；第二學(xué)年以專(zhuān)業(yè)技能的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練為主，鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)資格證書(shū)考試，強(qiáng)化學(xué)生技能的培養(yǎng)；第三學(xué)年以頂崗實(shí)習(xí)為主，加強(qiáng)崗前就業(yè)綜合訓(xùn)練，全面推行頂崗實(shí)習(xí)，保證學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)既有學(xué)習(xí)任務(wù)又有生產(chǎn)任務(wù)，做到學(xué)習(xí)與生產(chǎn)相結(jié)合，加強(qiáng)頂崗實(shí)習(xí)過(guò)程管理。目前在證書(shū)推行方面積極創(chuàng)造條件為學(xué)生提供考取更多資格證的機(jī)會(huì)，例如助理物流師、助理電子商務(wù)師、采購(gòu)員、報(bào)關(guān)員等證書(shū)。鼓勵(lì)學(xué)生參加物流技能競(jìng)賽，讓學(xué)生成為技能高手。
模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)下的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及應(yīng)用，具有人性化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)理念，注重個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y回報(bào)，規(guī)避理財(cái)資產(chǎn)配置中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，在模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)的干預(yù)下，具備信息化的特征，更加適應(yīng)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘枨螅瑧?yīng)用在金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)中，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。
1 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)
個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，需要在服務(wù)、功能、行為、用例以及質(zhì)量領(lǐng)域進(jìn)行建模，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)中，各項(xiàng)模塊是以頁(yè)面或彈窗的方式完成的。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中，采用了模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)，整個(gè)架構(gòu)決定了系統(tǒng)軟件的運(yùn)行方式?；谀Ｐ万?qū)動(dòng)架構(gòu)的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)，執(zhí)行流程為：Web服務(wù)JSP頁(yè)面服務(wù)層接口服務(wù)層實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)象/業(yè)務(wù)邏輯數(shù)據(jù)訪問(wèn)層接口數(shù)據(jù)訪問(wèn)層實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)連接層接口。
首先模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)在個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，將EA平臺(tái)應(yīng)用在系統(tǒng)的整個(gè)開(kāi)發(fā)周期內(nèi)，提供可視化編輯、語(yǔ)言程序、模板編輯等功能。EA平臺(tái)在開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)時(shí)，表現(xiàn)為三個(gè)層次，分別是：
（1）開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)對(duì)象，支持資產(chǎn)配置系統(tǒng)導(dǎo)入文件，拓寬業(yè)務(wù)層面的服務(wù)功能；
（2）應(yīng)用模型開(kāi)發(fā)，提供系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的組件；
（3）代碼模型開(kāi)發(fā)，保障系統(tǒng)的接口應(yīng)用。
然后個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)，投資風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的項(xiàng)目，客戶(hù)的收益與風(fēng)險(xiǎn)，是一項(xiàng)對(duì)立的因素，模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)，在資產(chǎn)配置系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)，在收益與風(fēng)險(xiǎn)中，設(shè)計(jì)有效便捷曲線，該曲線可以做為客戶(hù)選擇投資組合的依據(jù)，分析投資組合的類(lèi)別比重，著重考慮資產(chǎn)配置中的收益與風(fēng)險(xiǎn)。
最后是模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)在資源配置系統(tǒng)開(kāi)發(fā)中，引入成本優(yōu)化模型，主要是降低個(gè)人理財(cái)時(shí)投入的資金，減少資源配置交易時(shí)的成本。除此以外，還包括在險(xiǎn)價(jià)值優(yōu)化模型、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)優(yōu)化模型等，目的是優(yōu)化個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y源配置。
2 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的應(yīng)用
個(gè)人理財(cái)資源配置系統(tǒng)在模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)下的應(yīng)用，主要是模型到實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)換，例舉幾點(diǎn)重要的應(yīng)用，如下：
2.1 建立PIM
系統(tǒng)的PIM，概括了個(gè)人理財(cái)?shù)乃袠I(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的順利完成。PIM是資產(chǎn)配置系統(tǒng)框架的核心支持，為配置系統(tǒng)的應(yīng)用提供優(yōu)質(zhì)的條件。PIM基本是在自動(dòng)化的狀態(tài)下完成的，提高個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的質(zhì)量。設(shè)計(jì)師將模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)中的PIM，引入到個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置應(yīng)用中，提供了跨平臺(tái)使用的條件，建立PIM后，就會(huì)將資產(chǎn)配置的過(guò)程，轉(zhuǎn)化為勞動(dòng)生產(chǎn)，確保資產(chǎn)配置能夠得到最大程度的應(yīng)用，提供個(gè)人理財(cái)?shù)乃?，注重資產(chǎn)配置的層次結(jié)構(gòu)，保證個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)能夠按照一定的原則，進(jìn)行投資理財(cái)，PIM會(huì)按照一定的經(jīng)驗(yàn)，在信息化的環(huán)境中，提供資產(chǎn)配置的建議。
2.2 PSM轉(zhuǎn)換
PSM轉(zhuǎn)換，需要在資產(chǎn)配置系統(tǒng)配置開(kāi)發(fā)完成后進(jìn)行，選擇開(kāi)發(fā)的平臺(tái)，按照客戶(hù)的需求，規(guī)劃系統(tǒng)的應(yīng)用。PSM轉(zhuǎn)換后的功能有：
（1）個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)應(yīng)用時(shí)，具備穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，明確客戶(hù)之間的關(guān)系，按照業(yè)務(wù)邏輯，處理客戶(hù)之間的資產(chǎn)問(wèn)題，客戶(hù)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中，需要龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)支持技術(shù)，便于處理資產(chǎn)配置中的各類(lèi)信息，保障系統(tǒng)具備全面服務(wù)的能力。
（2）資產(chǎn)配置系統(tǒng)在PSM轉(zhuǎn)換的支持下，了解客戶(hù)理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)關(guān)系，創(chuàng)建業(yè)務(wù)邏輯模型，專(zhuān)門(mén)為客戶(hù)提供業(yè)務(wù)服務(wù)，解決客戶(hù)的業(yè)務(wù)問(wèn)題。
（3）供應(yīng)資產(chǎn)配置系統(tǒng)所需要的配置數(shù)據(jù)，模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架中經(jīng)過(guò)PSM轉(zhuǎn)換后，為資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供自定義的窗口，方便操作人員查詢(xún)客戶(hù)的信息數(shù)據(jù)。
2.3 CODE轉(zhuǎn)換
CODE是在PIM基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)換來(lái)的，主要是轉(zhuǎn)換個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)的軟件，為理財(cái)計(jì)算提供必要的場(chǎng)所。模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架提供了轉(zhuǎn)換的界面，實(shí)現(xiàn)CODE后，個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的功能會(huì)更加齊全，每項(xiàng)業(yè)務(wù)界面，都會(huì)對(duì)應(yīng)子菜單，存儲(chǔ)客戶(hù)的信息，資產(chǎn)配置，反映出個(gè)人理財(cái)?shù)母黝?lèi)關(guān)系，注重系統(tǒng)內(nèi)關(guān)系的考量和應(yīng)用，才能明確客戶(hù)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置中的關(guān)系，便于后臺(tái)分析資產(chǎn)配置的信息，為客戶(hù)提供收益信息。
3 個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建
基于模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建，可以分為三個(gè)部分。首先是模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架，根據(jù)個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置界定內(nèi)部的資產(chǎn)類(lèi)別，促使客戶(hù)個(gè)人，能夠自由選擇理財(cái)產(chǎn)品，如存款、信托、房產(chǎn)等，重點(diǎn)為客戶(hù)個(gè)人，提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，例如：個(gè)人客戶(hù)采用定期存款的方式，配置財(cái)產(chǎn)并獲取收益，明確個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的應(yīng)用。
然后個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)選擇樣本，獲取相關(guān)的樣本數(shù)據(jù)，表明理財(cái)產(chǎn)品的各自收益，方便客戶(hù)的選擇。模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架下的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)，可以為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的投資組合，由系統(tǒng)提供組合的樣本，而且各項(xiàng)樣本數(shù)據(jù)，逐漸完善，反饋投資組合的收益率。
最后利用模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置的計(jì)算過(guò)程，表明國(guó)債投資、股票投資、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資等的收益率，利用報(bào)表的方式提供給投資客戶(hù)，此類(lèi)數(shù)據(jù)需要模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架從個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的后臺(tái)獲取，幫助客戶(hù)選擇風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的構(gòu)建過(guò)程，反饋出諸多可用的信息，促使客戶(hù)能夠選擇符合自身情況的投資方式，獲取一定的收益，既能限制客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)投資，又能提供投資原則，主動(dòng)優(yōu)化個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高收益率。
4 結(jié)束語(yǔ)
個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，朝向信息化的方向發(fā)展，模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架，為個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)提供了信息化的技術(shù)支持，促使資產(chǎn)配置中，具有信息化的特征，取代傳統(tǒng)人為操作的方式。個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)內(nèi)，更加重視模型驅(qū)動(dòng)構(gòu)架的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)信息化、功能化的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，滿(mǎn)足應(yīng)用的需求。
參考文獻(xiàn)
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[2]王怡.基于模型驅(qū)動(dòng)架構(gòu)的個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置系統(tǒng)開(kāi)發(fā)應(yīng)用研究[D].東華大學(xué)，2011.
作者簡(jiǎn)介
（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在了解客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、投資要求的基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)制定詳細(xì)的理財(cái)方案，協(xié)助客戶(hù)使其個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保障并升值。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是一種服務(wù)，銀行通過(guò)向客戶(hù)提供這種個(gè)性化服務(wù)獲得收益?，F(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包含兩個(gè)重要組成部分：產(chǎn)品和服務(wù)。在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品和服務(wù)是不可分割的整體。
（二） 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類(lèi)
1. 理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)
是指商業(yè)銀行為了獲取自己的收入而向投資者提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資理財(cái)咨詢(xún)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，然后按之前約定的價(jià)格收取費(fèi)用。它是一種為個(gè)人投資者量身定制的專(zhuān)業(yè)，與那些商業(yè)銀行為銷(xiāo)售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介的普通業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)有很大的不同。
2. 綜合理財(cái)服務(wù)
是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面了解客戶(hù)的委托要求并接受授權(quán)，對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行全面了解，根據(jù)現(xiàn)財(cái)方法和工具為客戶(hù)量身定制投資計(jì)劃，并且要根據(jù)市場(chǎng)變化對(duì)理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，但風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)自己承擔(dān)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
2002年，招商銀行推出了我國(guó)第一個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品“金葵花”，受到了很多高端客戶(hù)的推崇，同時(shí)成為了當(dāng)年金融界的熱點(diǎn)問(wèn)題，此后，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，從而開(kāi)啟了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的第一個(gè)熱潮。近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，隨著金融業(yè)逐步對(duì)外開(kāi)放，隨著銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，并逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要方向。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)如下：
首先，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷向前邁進(jìn)。面對(duì)越來(lái)越多的市場(chǎng)需求，其市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。其次，城商行逐漸成為發(fā)行主力，2014年，城商行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)所占比重越來(lái)越大，靠著在預(yù)期收益率及發(fā)行銀行數(shù)量上的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)行總量上超過(guò)了國(guó)有銀行，占比高達(dá)34.43%，位居第一。最后，非保本型理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，人們個(gè)人收入的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度逐漸下降，越來(lái)越多的人愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)去獲得更高的收益。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年非保本理財(cái)產(chǎn)品所占比例平均水平達(dá)到69.17%，相比2013年的60.21%大幅增加。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境還不夠成熟
在國(guó)外，金融市場(chǎng)是自由化的，商業(yè)銀行的資本渠道十分廣泛，同時(shí)涉及許多領(lǐng)域，所以外資的商業(yè)銀行大都采取混合經(jīng)營(yíng)模式。而中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、證券則是作為金融市場(chǎng)的三個(gè)部分各自經(jīng)營(yíng)著，彼此分開(kāi)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式確實(shí)在一定程度上控制了風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也制約了金融業(yè)內(nèi)部的交叉發(fā)展和相互促進(jìn)。并且，這種經(jīng)營(yíng)方式限制了資金的流動(dòng)范圍，資金價(jià)值的最大化更是無(wú)從談起，可以說(shuō)是從客觀上、從制度上約束了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二） 金融人才的匱乏，專(zhuān)業(yè)人員從業(yè)素質(zhì)有待提高
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容十分廣泛，不僅包括投資規(guī)劃、資金分配，還包括證券投資、房地產(chǎn)投資、稅務(wù)問(wèn)題處理等多個(gè)方面，是技術(shù)高、知識(shí)密集的全新綜合性業(yè)務(wù)。它要求理財(cái)規(guī)劃師具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)以及對(duì)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)較強(qiáng)的預(yù)測(cè)能力，要求理財(cái)服務(wù)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有充分的了解，掌握各種基礎(chǔ)金融工具的特點(diǎn)。由于我國(guó)培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)金融人才的機(jī)構(gòu)比較少等方面的原因，引起金融人才的缺乏，進(jìn)而使金融創(chuàng)新成了難題，這也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的重要問(wèn)題。
（三）宣傳力度不夠，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)尚淺
目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳大多在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)進(jìn)行，在客戶(hù)到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)向客戶(hù)推薦理財(cái)產(chǎn)品，這樣傳統(tǒng)的宣傳方式使得很多客戶(hù)并不了解理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知也很模糊，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了不信任的態(tài)度，從而拒絕理財(cái)產(chǎn)品，依舊只保守地信任銀行存款這個(gè)基礎(chǔ)工具。如何讓原本不信任理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，進(jìn)而信任個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)該思考的問(wèn)題。
四、針對(duì)存在問(wèn)題提出的解決辦法
（一）加強(qiáng)橫向聯(lián)合以減小分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制
西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式普遍采用是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式，但我國(guó)目前的市場(chǎng)情況還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在這種情況下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司、證券公司的合作，提高合作的深度和廣度，從而拓展金融創(chuàng)新的空間。比如商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，創(chuàng)新同時(shí)具備流動(dòng)性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前一直在銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售的變額壽險(xiǎn)就是銀行和保險(xiǎn)公司合作的一個(gè)產(chǎn)品，集保障性與收益性與一身。
（二） 注重專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制
（一）銀行個(gè)人理財(cái)已成為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的不可替代的主導(dǎo)力量
保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的金融主體，基金公司在2000年初開(kāi)始跟進(jìn)。銀行理財(cái)起步相對(duì)滯后。但他利用自己在品牌、信譽(yù)、渠道和人員方面的優(yōu)勢(shì)，后來(lái)者居上，迅速占據(jù)了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。
（二）預(yù)期中的中外資銀行正面競(jìng)爭(zhēng)并未出現(xiàn)
外資銀行理財(cái)目標(biāo)客戶(hù)集中于高端客戶(hù)，而國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)客戶(hù)集中于中端市場(chǎng)。中外資銀行個(gè)人理財(cái)門(mén)檻高低有別，并且外資銀行的客戶(hù)主要集中于母國(guó)企業(yè)和公民，中資銀行很難插足，所以業(yè)界預(yù)測(cè)理財(cái)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的場(chǎng)面沒(méi)有顯現(xiàn)。
（三）整合營(yíng)銷(xiāo)是銀行采用的主要營(yíng)銷(xiāo)方式
各家銀行逐步摒棄單一的營(yíng)銷(xiāo)方式，轉(zhuǎn)而采用整合營(yíng)銷(xiāo)的方法，把公共關(guān)系、廣告宣傳、渠道建設(shè)和促銷(xiāo)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)品牌和產(chǎn)品的生命周期合理分配使用營(yíng)銷(xiāo)資源，走出了一條資源綜合利用型的營(yíng)銷(xiāo)道路。
（四）具有中國(guó)特色的理財(cái)服務(wù)大受歡迎
從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，低風(fēng)險(xiǎn)、收益相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售看好；從產(chǎn)品定位來(lái)看，定位于中端市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品很受歡迎。
主要問(wèn)題與對(duì)策
（一）客戶(hù)需求明朗化，監(jiān)管方式需不斷創(chuàng)新
隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，監(jiān)管部門(mén)加大了信息共享、政策統(tǒng)一的力度，但仍然沒(méi)能突破分業(yè)監(jiān)管模式?？蛻?hù)需求綜合化的趨勢(shì)已經(jīng)非常明朗，各金融主體在理財(cái)渠道、人員配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面已進(jìn)入混合經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，這些都將進(jìn)一步推動(dòng)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管方式不斷創(chuàng)新。
（二）理順個(gè)人理財(cái)與個(gè)人存款的關(guān)系勢(shì)在必行
個(gè)人理財(cái)是從個(gè)人存款業(yè)務(wù)演變而來(lái)，卻又不同于個(gè)人存款業(yè)務(wù)，因此對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營(yíng)要不同于個(gè)人存款業(yè)務(wù)。
（三）加大公共金融教育，培育良好的客戶(hù)市場(chǎng)
由于國(guó)內(nèi)普及金融教育嚴(yán)重滯后，客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，加上銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，顧客相當(dāng)程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)。
（四）提升品牌競(jìng)爭(zhēng)力
缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問(wèn)題。在品牌建設(shè)中，運(yùn)用媒體等資源傳播品牌還處于探索期，缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)。
（五）創(chuàng)新服務(wù)方式
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合服務(wù)。在為顧客提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)方面，我們的市場(chǎng)還很不成熟，銀行缺乏足夠數(shù)量且經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)規(guī)劃師，另一方面客戶(hù)對(duì)于人生理財(cái)規(guī)劃也有一個(gè)認(rèn)識(shí)的過(guò)程，這些都制約了理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展。
（六）加強(qiáng)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)，提高理財(cái)隊(duì)伍素質(zhì)
理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?wù)和銷(xiāo)售力量，理財(cái)經(jīng)理素質(zhì)的高低直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。無(wú)論是國(guó)內(nèi)理財(cái)師的資格培訓(xùn)還是銀行內(nèi)部培訓(xùn)，從培訓(xùn)體系的建設(shè)到培訓(xùn)資源的運(yùn)用都亟待加強(qiáng)。
（七）提高理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力
目前的銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)是全行業(yè)參與的市場(chǎng)。值得注意的是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)。個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行的整體發(fā)展意義越來(lái)越大，需結(jié)合銀行自身的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略和資源優(yōu)勢(shì)，從整體上規(guī)劃個(gè)人理財(cái)發(fā)展的戰(zhàn)略。
2006年發(fā)展趨勢(shì)
（一）銀行理財(cái)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位將進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)
銀行將充分發(fā)揮個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)銷(xiāo)售主渠道的作用，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、基金、證券、信托公司的合作。但是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)格局將是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，其主角仍然是銀行。
（二）銀行理財(cái)品牌建設(shè)難度加大
理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)系到銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展和銀行戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，從銀行個(gè)人理財(cái)品牌發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，2006年理財(cái)品牌將會(huì)有三個(gè)層次：第一層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的成熟品牌；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。
（三）品牌保護(hù)意識(shí)加強(qiáng)
2006年各銀行將加大理財(cái)品牌及產(chǎn)品專(zhuān)利的保護(hù)力度，尤其銀行后臺(tái)系統(tǒng)、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、理財(cái)中心運(yùn)營(yíng)方面有巨大的創(chuàng)新空間、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的品牌將成為新的亮點(diǎn)。
（四）理財(cái)范圍擴(kuò)大，產(chǎn)品線延長(zhǎng)，產(chǎn)品混合性增強(qiáng)
二、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容
良好的個(gè)人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，需要個(gè)人理財(cái)能夠在用戶(hù)資金的流動(dòng)性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個(gè)人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶(hù)的住房消費(fèi)、汽車(chē)消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃Ｕ希逃巧鐣?huì)生存的基礎(chǔ)，對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行變動(dòng)分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個(gè)人理財(cái)在用戶(hù)的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶(hù)提供投資收入增加的方式，如購(gòu)買(mǎi)股票、債券以及基金等；納稅安排，個(gè)人理財(cái)能夠幫助用戶(hù)在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個(gè)人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。
三、基于生命周期的個(gè)人理財(cái)投資組合策略
（一）單身期個(gè)人理財(cái)投資策略
單身期的個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕侵赣脩?hù)在畢業(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個(gè)人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時(shí)間為2到8年，從22歲到30歲。在這個(gè)階段的年輕人，剛剛步入到社會(huì)中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶(hù)的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開(kāi)銷(xiāo)比較大，同時(shí)該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開(kāi)財(cái)源。在能夠滿(mǎn)足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個(gè)月都能夠有一部分的資金余存。而針對(duì)這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類(lèi)型的投資，在科學(xué)的個(gè)人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個(gè)人理財(cái)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩?lái)說(shuō)，青年人的個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。
（二）家庭組建期的個(gè)人理財(cái)投資策略
在家庭組建的期間的個(gè)人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。現(xiàn)代社會(huì)中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購(gòu)房支出，此時(shí)需要對(duì)月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶(hù)需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。
（三）家庭成長(zhǎng)期個(gè)人理財(cái)投資策略
在家庭成長(zhǎng)階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長(zhǎng)大，用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時(shí)高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長(zhǎng)期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長(zhǎng)期的家庭理財(cái)中，其無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對(duì)比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長(zhǎng)環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時(shí)的家庭個(gè)人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。
（四）退休期個(gè)人理財(cái)投資組合策略
［摘要］本文從商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷史談起，通過(guò)簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程、發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)模式與營(yíng)銷(xiāo)策略發(fā)表了看法，指出我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)系列產(chǎn)品存在的問(wèn)題，提出通過(guò)金融創(chuàng)新以及營(yíng)銷(xiāo)策略的創(chuàng)新發(fā)展來(lái)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措。
［
關(guān)鍵詞 ］商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；金融創(chuàng)新
［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.064
1前言
伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，中國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國(guó)的財(cái)富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的非儲(chǔ)蓄個(gè)人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源以及利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在這種外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的刺激下，我國(guó)商業(yè)銀行也爭(zhēng)先恐后地推出一系列理財(cái)產(chǎn)品?，F(xiàn)今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間日益增加。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些問(wèn)題，且正面臨著日益增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營(yíng)銷(xiāo)模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事?，F(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所建樹(shù)。
2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概論
2.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)含義
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行開(kāi)展的一種面向廣大的儲(chǔ)戶(hù)，與財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃以及個(gè)人資產(chǎn)管理有很大的關(guān)聯(lián)性的專(zhuān)業(yè)化業(yè)務(wù)?；?、債券和保險(xiǎn)是理財(cái)產(chǎn)品主要的具體表現(xiàn)形式。商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)根據(jù)運(yùn)作方式的差別能夠大致分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類(lèi)。其中，銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)就是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授予銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資的權(quán)利，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理。目前國(guó)際上比較成熟的理財(cái)方式主要是：商業(yè)銀行利用掌握的客戶(hù)信息，在通過(guò)了客戶(hù)的真實(shí)需求之后，幫助客戶(hù)制定一系列的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，以及幫助客戶(hù)選擇較為正確的金融產(chǎn)品等一系列金融服務(wù)過(guò)程。
2.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)
在較長(zhǎng)時(shí)間的探索和創(chuàng)新過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一些初步的發(fā)展。在和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較之后我們不難發(fā)現(xiàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有下列幾點(diǎn)特點(diǎn)：①分層性：商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有明顯的分層現(xiàn)象，通過(guò)對(duì)不同的客戶(hù)群體進(jìn)行劃分，將客戶(hù)合理分層，針對(duì)不同層次和需求的客戶(hù)群體提供不同層次水平的理財(cái)產(chǎn)品，真正地實(shí)現(xiàn)了所謂的“私人定制”。②產(chǎn)品的組合性：商業(yè)銀行將客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行合理的組合，實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)險(xiǎn)、種類(lèi)、類(lèi)別的理財(cái)產(chǎn)品的最優(yōu)化，真正實(shí)現(xiàn)所謂的理財(cái)產(chǎn)品“立體化”。③互聯(lián)網(wǎng)化：商業(yè)銀行將實(shí)體理財(cái)產(chǎn)品與日益發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)電子結(jié)合在一起，從而通過(guò)這些方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推廣銀行的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而也為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展開(kāi)辟了新的道路。
2.3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起源可以追溯到20世紀(jì)30年代，最初的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的人員提供的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到較大的發(fā)展則是在20世紀(jì)70年代左右，但是伴隨著全球銀行金融創(chuàng)新的時(shí)代浪潮，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了極大地發(fā)展。放眼全球，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家其實(shí)是很普遍的，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)基本上占到了商業(yè)銀行總收入的30%左右。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的開(kāi)始點(diǎn)可以認(rèn)為是從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)始。當(dāng)然如果我們用理性的眼光去看待我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就會(huì)很容易得出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段的結(jié)論。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，粗放發(fā)展的問(wèn)題仍普遍存在。
3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題
3.1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀
通過(guò)研究可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的社會(huì)總需求量還是很小的，筆者認(rèn)為有如下的幾個(gè)原因。①較高的服務(wù)門(mén)檻。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于為少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供服務(wù)，這種定位就會(huì)造成客源稀少。但是就中國(guó)目前來(lái)說(shuō)高收入客戶(hù)比例比較低，中低收入客戶(hù)群體比較大。從個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)有品牌看，能夠滿(mǎn)足門(mén)檻條件的客戶(hù)還是占少數(shù)的。這種現(xiàn)象恰恰印證了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于起步階段這一事實(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還不能真正的滿(mǎn)足居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求，合理地確定門(mén)檻條件是十分有必要的。②由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳不到位，所以人民大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知存在誤區(qū)。
（1）很多普通居民認(rèn)為，理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利，只有收入高的家庭才有理財(cái)?shù)馁Y格。普通老百姓沒(méi)有意識(shí)到，不論錢(qián)的多少只要能夠合理的規(guī)劃打理，都可以讓錢(qián)生錢(qián)、利生利。
（2）很多老百姓認(rèn)為等有錢(qián)了才能理財(cái)，但事實(shí)卻恰恰相反，正確的投資理財(cái)觀念應(yīng)該是：充分的利用貨幣的時(shí)間價(jià)值和復(fù)利的作用，進(jìn)而創(chuàng)造更大的財(cái)富。這種觀點(diǎn)是嚴(yán)重缺乏投資理財(cái)知識(shí)的體現(xiàn)。
（3）很多老百姓喜歡把理財(cái)?shù)韧趦?chǔ)蓄。覺(jué)得理財(cái)和儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么不同，將完全不同的兩種概念混淆。這反映了很多人關(guān)于金融知識(shí)的匱乏，也從側(cè)面反映出了我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)知識(shí)的普及做得并不到位。
正是因?yàn)樯鲜龈鞣N原因的存在，我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求量并不大，但是如果我們從積極的角度去看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果商行能努力解決上述問(wèn)題，那么我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到一個(gè)較大的發(fā)展。
3.2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)需求，商行在探索理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的道路上從未停止過(guò)。不管是國(guó)內(nèi)銀行還是國(guó)外銀行，都紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，誓要在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)分得一杯羹。
平心而論，我們應(yīng)該意識(shí)到現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展還是較為迅速的，商業(yè)銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，雖然目前仍存在客戶(hù)個(gè)性化分層不足、客戶(hù)服務(wù)不周到、管理人員個(gè)人理財(cái)知識(shí)水平較低、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性高、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)不到位等一系列問(wèn)題，但是隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求量不斷加大，我們有理由相信我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)越來(lái)越好，產(chǎn)品的供給會(huì)越來(lái)越趨于豐富、個(gè)性，出現(xiàn)的各種問(wèn)題也會(huì)在將來(lái)得到完美的解決。
4推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的舉措
4.1個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)的創(chuàng)新
推動(dòng)種類(lèi)創(chuàng)新，推動(dòng)產(chǎn)品細(xì)分，產(chǎn)品的合理組合。理財(cái)產(chǎn)品品種的多樣化為客戶(hù)提供更多的選擇空間。
4.2積極拓寬個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式
首先，樹(shù)立全員營(yíng)銷(xiāo)的觀念是十分必要的，只有樹(shù)立了全員營(yíng)銷(xiāo)的觀念，才能實(shí)現(xiàn)員工主動(dòng)性與創(chuàng)造性的大提升。當(dāng)今的時(shí)代大背景是全球經(jīng)濟(jì)的一體化，我國(guó)商業(yè)銀行可以適當(dāng)?shù)慕梃b國(guó)外商行關(guān)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的某些營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，同時(shí)也要分析好我國(guó)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前的特點(diǎn)，將兩者有機(jī)地結(jié)合到一起，進(jìn)而制定出能使自己牢牢占領(lǐng)市場(chǎng)份額的營(yíng)銷(xiāo)策略。
4.3加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度的建設(shè)
加強(qiáng)信息披露，完善信息制度建設(shè)，把最新鮮的理財(cái)信息及時(shí)地傳遞給客戶(hù)，方便客戶(hù)做出理財(cái)投資的計(jì)劃。
4.4推動(dòng)客戶(hù)群分類(lèi)，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)
不同的客戶(hù)群體對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求是完全不同的，這就要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位時(shí)有必要實(shí)行差異化的市場(chǎng)定位策略。面對(duì)不同的客戶(hù)，他們自身的資產(chǎn)以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏愛(ài)程度不同，不僅僅表現(xiàn)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)上，還表現(xiàn)在對(duì)于利率和銷(xiāo)售方案的個(gè)性需求上。目前商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)多如繁星，但是商行如果不能找準(zhǔn)自己的定位，推出有特色、市場(chǎng)適應(yīng)性更好的理財(cái)產(chǎn)品，那就不能將自己與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi)來(lái)。這就要求商行基于自身的定位，向特定的目標(biāo)客戶(hù)提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，運(yùn)用特定的管理和營(yíng)銷(xiāo)策略，更大程度地提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。
4.5加強(qiáng)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員教育
目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素影響到了我國(guó)商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，所以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)素的建設(shè)是十分有必要的。要想提高理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員的質(zhì)素，筆者認(rèn)為有兩個(gè)方向。一是理財(cái)產(chǎn)品從業(yè)人員自身要意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性，自覺(jué)通過(guò)學(xué)習(xí)接受再教育，主動(dòng)提高自己的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。二是商業(yè)銀行要有意識(shí)地加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)和培養(yǎng)，提高對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)從事人員的選拔標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取能夠建立起一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)熟練、營(yíng)銷(xiāo)和溝通水平較高的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。
5結(jié)論
我們堅(jiān)信，在改革開(kāi)放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)人民生活水平的不斷提高，我國(guó)居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求飛速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國(guó)家政策的推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)展的越來(lái)越好，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)民金融中的地位會(huì)越來(lái)越高，全民理財(cái)不再是夢(mèng)想。
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個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿(mǎn)足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)幫助客戶(hù)管理資產(chǎn)，提供專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶(hù)相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶(hù)的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大
我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開(kāi)展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見(jiàn)調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢(qián)存入銀行的；91.7%的受訪者將錢(qián)存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷(xiāo)售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低
相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿(mǎn)足高端客戶(hù)的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶(hù)進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）專(zhuān)業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專(zhuān)業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)時(shí)，難以得到客戶(hù)的滿(mǎn)意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶(hù)角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶(hù)的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻?hù)信息進(jìn)行全面地搜集，包括客戶(hù)的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專(zhuān)業(yè)人才和專(zhuān)業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的分析，最后幫助客戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒(méi)有形成富有客戶(hù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專(zhuān)業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財(cái)產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開(kāi)展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶(hù)提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶(hù)收款及付賬等，關(guān)于投資類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒(méi)有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員
從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷(xiāo)售產(chǎn)品，缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)能力。第三，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專(zhuān)業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)單一，市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力?？蛻?hù)不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶(hù)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶(hù)設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶(hù)自身的理財(cái)產(chǎn)品。
六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂(lè)觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門(mén)專(zhuān)業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專(zhuān)業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢(shì)分析
銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴(lài)以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴(lài)程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測(cè)
