首頁 > 優(yōu)秀范文 > 銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
時間：2023-07-16 08:52:01
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“但是，我們也要清楚地看到，盡管現(xiàn)在國內(nèi)有些設(shè)備已經(jīng)達到了國際先進水平，但是從整體的普遍性上來看還沒有達到?！饼嬤B東理事長舉例道，“像去年協(xié)會舉辦的‘全國印刷裝備科技進步獎’，一等獎就代表了國際先進水平。但是從企業(yè)申報一等獎的數(shù)量和最終獲得一等獎的比例來看，我國大多數(shù)印刷裝備制造企業(yè)還沒有達到國際先進水平，差距還很大，仍需繼續(xù)努力?！?/p>
印后的發(fā)展趨勢
龐連東理事長認為，未來印后的整體發(fā)展大趨勢是智能化和整體解決方案。此外，數(shù)字化、高速、高效以及不斷創(chuàng)新的技術(shù)等也是印后的必然發(fā)展趨勢。
從印后向智能化發(fā)展來看，不僅可以在盡量減少人工成本的基礎(chǔ)上，降低員工的勞動強度，提高生產(chǎn)效率，而且可以提高加工精度和生產(chǎn)質(zhì)量。那么，是什么原因促使印后不斷向智能化發(fā)展呢？龐連東理事長認為：“一是人工成本的上漲比較快；二是IT技術(shù)的發(fā)展會向各個領(lǐng)域滲透，因此先進的科學(xué)技術(shù)也肯定會被引進到印刷領(lǐng)域，從而給印刷技術(shù)的發(fā)展帶來新的變革?！?/p>
“在印后向智能化和整體解決方案發(fā)展的大方向下，可能還會出現(xiàn)一些有替代性的新技術(shù)?！睋?jù)龐連東理事長透露，目前已有相關(guān)部門和企業(yè)正在研發(fā)一些印后新技術(shù)，只是目前還沒有形成規(guī)模效益，但從目前他們制作出來的樣機看，很有前景。
印后的發(fā)展前景
“我認為，今后印后還有很大的發(fā)展空間?！饼嬤B東理事長解釋道，“從應(yīng)用領(lǐng)域來看，印后在包裝方面的應(yīng)用十分廣泛，現(xiàn)在各行各業(yè)所需要的包裝多種多樣，像食品包裝、藥品包裝等需求也越來越多，這些都需要大量的印后設(shè)備來完成。對于包裝來說，不會像印刷那樣因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和IT技術(shù)的發(fā)展而使得有些圖書、報刊被直接替代，而是會將這些技術(shù)更好地應(yīng)用到這一領(lǐng)域?！闭琮嬤B東理事長所言，現(xiàn)在包裝的范圍也越來越廣，過去很多較小的商品根本沒有包裝，現(xiàn)在則不同了，人們對包裝的需求會越來越多，自然對印后加工的需求也越來越多。
此外，龐連東理事長認為，中國是一個人口大國，地域也十分廣，這些都為印后提供了良好的市場發(fā)展空間?！皬膰鴥?nèi)來看，印刷業(yè)在東西部的發(fā)展水平存在較大差距，在較為落后的地區(qū)還有很大市場潛力。從國外來看，第三世界的國家很多，這些地區(qū)的發(fā)展空間也很大。”龐連東理事長認為，放眼國內(nèi)外市場，印后的發(fā)展空間和發(fā)展前景都比較樂觀。
印后的發(fā)展現(xiàn)狀
對于印后的發(fā)展現(xiàn)狀，王淮珠老師十分自豪地說：“我做印后工作這么多年，印后一直在追夢，現(xiàn)在終于圓夢了?！彼f，目前國內(nèi)很多印后設(shè)備制造商都有了飛躍式的發(fā)展，已經(jīng)敢與國際知名印后品牌相比拼?！半m然我國印后設(shè)備的起步晚了點，但是飛躍幅度非?？?。尤其是有很多印后設(shè)備都達到了國際水平，其中有些甚至達到了國際先進水平?！?/p>
王淮珠老師認為：“從這么多年的發(fā)展歷史來看，現(xiàn)在已然是印后設(shè)備發(fā)展的頂端了。例如，裝訂設(shè)備再發(fā)展就是數(shù)字印裝聯(lián)動線，但這屬于個性化的范疇。個性化的產(chǎn)品要發(fā)展，但絕不是‘主打’項目，我認為‘主打’的還是傳統(tǒng)印刷和膠訂，因為讓所有書籍都變成數(shù)字印刷是不可能的，畢竟每年至少還有35億冊課本必須采用傳統(tǒng)印刷，起碼10年內(nèi)不會變。”
此外，王淮珠老師還形象地作了這樣一個比喻：印刷設(shè)備的不斷創(chuàng)新發(fā)展就像是一個個新事物的誕生，站起來能夠觸手可及的才是可用的，如果站到桌子上還夠不著則不可取，因此要掌握好“火候”。王淮珠老師非常自豪地說：“雖然我國印后設(shè)備最早都是引進國外的，但是通過消化、吸收之后，卻能夠做得更好。毫不夸張地說，現(xiàn)在很多國內(nèi)印后設(shè)備生產(chǎn)出來的產(chǎn)品比國外設(shè)備生產(chǎn)出來的還要好?！?/p>
印后的發(fā)展趨勢
在前兩年電子書鬧得比較兇時，很多印后設(shè)備制造商開始遲疑：我們今后還要不要做印后設(shè)備？
王淮珠老師對此十分不解：“且不說印后加工不僅僅應(yīng)用于出版領(lǐng)域，就說電子書也不可能完全替代紙質(zhì)書。所以我總是告訴他們要踏踏實實地繼續(xù)做好印后設(shè)備，因為至少在10年以內(nèi)都不會有所改變。就像有些日本人說的那樣，對于他們來說，電子書就好像是中國白領(lǐng)玩的時髦的東西。”
既然印后設(shè)備還要毫無疑問地繼續(xù)做下去，那么今后的發(fā)展趨勢會怎樣？王淮珠老師認為：“從2009年開始，我國已經(jīng)進入了高科技建國的階段，印后設(shè)備也從原來的半伺服變成了全伺服，從半自動化變成了全自動化。今后印后再發(fā)展就是人性化和智能化。之所以朝這個方向發(fā)展的主要原因是，人工成本提高了，人民幣不值錢了，材料也漲錢了，但是工價卻一直不漲。”
與此同時，王淮珠老師還列舉了出版領(lǐng)域的“五多”現(xiàn)象：一是無線膠粘訂多，不論薄厚，一律膠訂；二是短版活多，幾千本甚至幾百本的活增多；三是材料品種增多，尤其是新材料品種多；四是個性化圖書和高檔書增多；五是時間性和質(zhì)量高的要求多，不僅要求質(zhì)量高，而且時間急、周期短。她認為，這“五多”不僅使印刷廠的技術(shù)難度越來越大，而且生存越來越難，這樣便推動印后設(shè)備繼續(xù)向人性化、智能化、個性化、高效化等方向發(fā)展。
印后的發(fā)展前景
“印后在未來的發(fā)展可以說是前途不可限量的?！北M管如此，王淮珠老師也坦言，雖然發(fā)展前景看好，依然會淘汰一部分落后的企業(yè)，更好地發(fā)展那些技術(shù)和理念先進的企業(yè)。對此，王淮珠老師還幽默詼諧地列舉了一個等式——“人工升值+材料漲錢+工價下壓+技術(shù)跳槽=企業(yè)上吊”，這個“僧多粥少”的市場導(dǎo)致工價遲遲不得提升，那么“玩不起”的印刷廠最終必然會退出，“玩得起”的就很容易發(fā)展得越來越好。
一、前言
在科技和信息飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行面臨的考驗越來越嚴峻，傳統(tǒng)的模式不僅要突破，更要找到更多增強競爭力和增加利潤的突破口，本文基于這些現(xiàn)狀，尋找銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)，分析銀行現(xiàn)狀，并預(yù)測銀行未來的發(fā)展趨勢。
二、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
（一）、不良貸款率同比上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控
根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示，全國2016年一季度社會融資規(guī)模增量也在大幅增長，規(guī)模為6.59萬億元，比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元，同比多增9301億元，由此社會融資率同比還是上升的。
中國四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個百分點；中國第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣負債總額184.1萬億元；中國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。
（二）、市場利率變化，總體盈利能力下降
在經(jīng)濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下，一季報顯示，上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外，其余3家大型銀行業(yè)績增速均不足1%。隨著利率市場化的深入推進，曾經(jīng)作為銀行最大收入來源的息差空間已經(jīng)越來越窄，息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報中表示，受2015年以來5次降息持續(xù)影響，年化凈利息收益率為2.28%，比上年全年下降19個基點。中行一季度實現(xiàn)利息凈收入795.36億元，同比減少14.64億元，下降1.81%。凈息差1.97%，同比下降0.25個百分點。因此總體來看，銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。
（三）、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點
隨著科技的發(fā)展，人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查，2015年6月我國互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%，環(huán)比增長14.4989%，同比增長16.2338%。這可以看出我國網(wǎng)上銀行越來越受到人們的歡迎，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
網(wǎng)上銀行和手機銀行屬于商業(yè)銀行對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品，方便人們隨時了解各種理財產(chǎn)品，同時在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度不夠，加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠，因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，促進利潤的增長。
銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大，利潤見頂，甚至可能出現(xiàn)負增長，而資產(chǎn)管理將成為一個新常態(tài)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合，鼓勵更多的跨界合作，成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點，發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。
三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢
（一）、理財產(chǎn)品私人定制化
隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來，銀行可以運用網(wǎng)點、移動終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合，并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略，同時能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費和理財偏好，并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險偏好，為客戶制定更符合其偏好的金融理財產(chǎn)品，基本實現(xiàn)私人定制，從而擴大銀行的客戶量，增加收入渠道。
（二）、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式
網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財app的發(fā)展，使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù)，因此為了提高競爭力，保證客戶資源不外流，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析，銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財產(chǎn)品，同時也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向，在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候儲蓄者能享受到更加周到的服務(wù)，由客戶主動變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動，效率更高。此外，傳統(tǒng)的等客戶上門的營銷模式也不再適用，而是積極開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行功能，在迎合客戶需求的同時創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開發(fā)客戶的未知需求，創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進步速度。
（三）、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行
由于技術(shù)進步和市場競爭加劇，行業(yè)間的相互滲透和融合，已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性，跨界經(jīng)營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費者的偏好，把一些原本沒有聯(lián)系的要素相互融合，通過這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營合作，獲取更多的客戶好感，實現(xiàn)市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進行，以后將更加的深入，例如房貸和房產(chǎn)銷售的結(jié)合。
在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實現(xiàn)支付的入口，沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，為了改變這種狀態(tài)，不少銀行紛紛進入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域，例如建行的B2C購物商城已開業(yè)兩年，其他例如農(nóng)行，招商、交行等都有涉足電商。未來商業(yè)銀行將通過與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運營商等外部合作資源對接，實現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體，使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。
【參考文獻】
[1] 希拉.郝弗南著，力建華、雷純雄等譯，商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理【M】.海天出版社，2000.
銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行分析,探索其發(fā)展趨勢。
一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:
1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻進行市場細分,然后根據(jù)細分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。
4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。
5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:
1.統(tǒng)一思想認識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。
2.做好市場細分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。
3.加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
中圖分類號：F832.33
隨著我國經(jīng)濟金融區(qū)域一體化發(fā)展格局的不斷深化以及跨區(qū)域經(jīng)濟金融活動的日益頻繁，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）長期以來一直實行的單一城市制經(jīng)營模式的弊端日益顯現(xiàn)，成為發(fā)展的制肘。也正因為此，城商行對跨區(qū)域發(fā)展具有強烈的沖動。2006年4月，上海銀行寧波分行的成立邁出了城商行跨區(qū)域發(fā)展的步伐。隨后，城商行掀起跨區(qū)域發(fā)展，越來越多的城商行加入到跨區(qū)域發(fā)展的隊伍之中。毫無疑問，經(jīng)營地域的突破為城商行的發(fā)展注入了新的動力，進一步拓展了發(fā)展空間，城商行正進入新的發(fā)展階段。值得注意的是，在監(jiān)管環(huán)境仍不完善、自身經(jīng)營管理能力不高的情況下，城商行的跨區(qū)域發(fā)展也帶來一些新的問題，需要引起重視。本文在對城商行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀進行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，著重分析了城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)，并就此給出了對策建議。
一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的有關(guān)政策規(guī)定
出于防范和化解風(fēng)險的考慮，城商行被定位于地方金融機構(gòu)，實行單一城市制經(jīng)營。這一定位和經(jīng)營模式使城商行成立初期在有效防范風(fēng)險的同時實現(xiàn)了快速發(fā)展，并形成了服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)市民的“三服務(wù)”特色。但單一城市制經(jīng)營下異地網(wǎng)絡(luò)的缺乏也使城商行的業(yè)務(wù)開展受到制約，并直接影響到城商行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場競爭力。因此，自2000年以來，城商行要求跨區(qū)域發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城商行也為此進行了積極探索。但直到2006年4月，上海銀行寧波分行成立，城商行才實現(xiàn)真正意義上的跨區(qū)域突破。很重要的一個原因就是相關(guān)政策規(guī)定直到2006年才正式出臺。是年，銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，正式明確了城商行設(shè)立異地分支機構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。該辦法的拉開了城商行大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展的序幕，隨后，一大批城商行相繼實現(xiàn)省內(nèi)和跨省設(shè)立分支機構(gòu)。2009年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，放寬了城商行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的有關(guān)限制，城商行跨區(qū)域發(fā)展特別是省內(nèi)設(shè)立異地分支機構(gòu)的步伐明顯加快。
（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
為突破經(jīng)營地域限制，延伸業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，城商行群體對跨區(qū)域發(fā)展進行了積極探索，初步形成了六種典型模式，即直接設(shè)立異地分支機構(gòu)、省內(nèi)聯(lián)合重組、收購城市信用社或農(nóng)村信用社、參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社、接收（收購）國有銀行網(wǎng)點、發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）。城商行通常意義上說的跨區(qū)域發(fā)展是指“直接設(shè)立異地分支機構(gòu)”，這也是城商行跨區(qū)域發(fā)展的最主要方式。①
根據(jù)作者統(tǒng)計，截至2009年底，共有59家城商行通過在異地設(shè)立分支機構(gòu)實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，占全部城商行的41%；59家城商行共設(shè)立了162家異地分支機構(gòu)。59家城商行中，實現(xiàn)跨省設(shè)立分支機構(gòu)的有32家，地區(qū)分布分別為東部地區(qū)24家、中部地區(qū)3家、西部地區(qū)5家（如圖1所示）。
省內(nèi)聯(lián)合重組是城商行做大做強實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的另一條途徑。所謂聯(lián)合重組，就是將一個省內(nèi)的幾家城商行合并重組為一家城商行，從而使新成立的銀行迅速實現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)域的情況。截至2009年末，共有5家銀行通過該種方式成立并實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，分別為徽商銀行、江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行和龍江銀行。
從實際情況來看，“收購城市信用社或農(nóng)村信用社”、“參股控股異地城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行或城市（農(nóng)村）信用社”、“接收（收購）國有銀行網(wǎng)點”、“發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行（或貸款公司）”等四種方式不是嚴格意義上所說的跨區(qū)域發(fā)展，也不是城商行跨區(qū)域發(fā)展的主要方式，因此不屬于本文分析的對象。本文主要就直接設(shè)立異地分支機構(gòu)這一方式進行相關(guān)分析。
二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問題和挑戰(zhàn)
通過對已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行及其設(shè)立的162家異地分支機構(gòu)進行統(tǒng)計分析，并對其運行情況進行研究，筆者從宏觀、中觀和微觀三個層面來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展存在的問題和面臨的挑戰(zhàn)。
（一）宏觀層面
所謂宏觀層面，就是從國家經(jīng)濟金融體系、銀行體系的視角來分析城商行跨區(qū)域發(fā)展帶來的問題。具體體現(xiàn)在三個方面：
1．扎堆進入發(fā)達地區(qū)，加劇金融資源分布的不平衡格局
與經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不均衡格局相適應(yīng)，我國的金融發(fā)展和金融資源分布也呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域不均衡性，即東部地區(qū)的金融發(fā)展（體現(xiàn)為發(fā)展速度、發(fā)展水平以及金融創(chuàng)新等方面）優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)則優(yōu)于西部地區(qū)；金融資源（體現(xiàn)為金融機構(gòu)數(shù)量、金融人才以及存、貸款等業(yè)務(wù)量）更多的集中在東部地區(qū)，中部地區(qū)、西部地區(qū)依次遞減。這符合市場經(jīng)濟條件下金融資源具有向經(jīng)濟發(fā)達且金融生態(tài)良好的地區(qū)集聚的特征的一般規(guī)律。顯然，作為以追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的市場主體，城商行在選擇設(shè)立異地分支機構(gòu)的目標(biāo)城市時不可能違背上述規(guī)律?，F(xiàn)實也確實如此。被允許跨區(qū)域發(fā)展的城商行，幾乎都將目標(biāo)首先瞄準(zhǔn)全國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的59家城商行設(shè)立的162家異地分支機構(gòu)中，位于東部地區(qū)的有104家，占到64%；位于我國經(jīng)濟最發(fā)達的三大經(jīng)濟圈――長三角、珠三角、環(huán)渤海的異地分支機構(gòu)數(shù)量分別為45家、11家和39家，合計95家，占比59%。②城商行跨區(qū)域發(fā)展扎堆進入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的特征十分明顯。毫無疑問，這將進一步加劇我國金融資源分布地區(qū)間不平衡的情況，中西部地區(qū)金融資源缺乏、金融服務(wù)不足的問題可能因此進一步惡化。此外，實現(xiàn)跨省設(shè)立異地分支機構(gòu)的城商行共32家，其中，東部地區(qū)24家，占比為75%，西部地區(qū)5家，占比16%。③ 實現(xiàn)跨省發(fā)展后，城商行的發(fā)展空間進一步拓展，其發(fā)展速度和潛力將超過那些僅在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展和未實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。因此，實現(xiàn)跨省發(fā)展的城商行在區(qū)域分布上的不均衡性也將進一步加大東部與中西部地區(qū)城商行已有的發(fā)展差距。
2．服務(wù)區(qū)域拓展，多層次銀行體系出現(xiàn)斷層
一個由不同性質(zhì)、不同規(guī)模、服務(wù)于不同區(qū)域的各類商業(yè)銀行組成的多層次銀行體系，對于滿足一國經(jīng)濟體中不同層次經(jīng)濟主體的金融需求，從而促進經(jīng)濟和諧發(fā)展具有重要意義。在我國，農(nóng)村信用社、城商行、股份制商業(yè)銀行和國有銀行分別定位和服務(wù)于農(nóng)村、單個城市、區(qū)域和全國，組成了我國多層次的銀行體系。近年來，股份制商業(yè)銀行已逐步發(fā)展為全國性商業(yè)銀行，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸至全國。服務(wù)地方的重任就落在了農(nóng)村信用社和城商行身上，兩者也成為地方金融的主力，尤其是城商行。而跨區(qū)域發(fā)展后，城商行的服務(wù)區(qū)域不再局限于地方，其地方金融的定位發(fā)生變化，并最終發(fā)展為區(qū)域性和全國性商業(yè)銀行。如此一來，原有的由地方性銀行、區(qū)域性銀行和全國性銀行組成的多層次、相對均衡的銀行體系，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗菇鹱炙毙豌y行體系，更多的銀行和絕大多數(shù)金融資源向高端聚集，定位并服務(wù)于地方基層的銀行相對不足，造成銀行體系的不均衡發(fā)展。
3．原有定位發(fā)生變化，惡化中小企業(yè)金融服務(wù)
城商行自成立伊始就定位于中小，是我國銀行體系中服務(wù)于中小企業(yè)的主力軍。一批城商行亦因此在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上形成自身特色，有效滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的金融需求。需要注意的是，銀行業(yè)務(wù)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，因此商業(yè)銀行往往有做大規(guī)模的沖動，特別是原有業(yè)務(wù)限制取消之后，曾經(jīng)受到限制的銀行有著更為強烈的擴張沖動。對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是做大規(guī)模的必由之路。而事實也顯示，城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展后，規(guī)模擴張速度明顯提升。那些實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行比以往更有意愿和能力做大客戶、大項目。因為從對銀行規(guī)模擴張的貢獻角度來看，大企業(yè)要遠遠超過中小企業(yè)。更為重要的是，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行在成立初期，出于生存和滿足總行考核的要求，往往將市場目標(biāo)瞄準(zhǔn)大客戶、大企業(yè)，以便在短期內(nèi)迅速做大規(guī)模。這將不可避免地影響到城商行原有“立足中小”的市場定位。如果沒有相關(guān)的干預(yù)措施，隨著越來越多的城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，城商行原有的服務(wù)中小的定位會逐步淡化，中小企業(yè)的金融服務(wù)將因此而進一步惡化。
（二）中觀層面
所謂中觀層面，就是從某個區(qū)域、該區(qū)域中的經(jīng)濟金融體系以及城商行群體的角度分析城商行跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題，體現(xiàn)在兩個方面：
1．跨區(qū)域發(fā)展高度同質(zhì)化，打破地區(qū)競爭態(tài)勢
通過比較可以發(fā)現(xiàn)，城商行跨區(qū)域發(fā)展的路徑高度一致，都是首先選擇經(jīng)濟最發(fā)達的區(qū)域進行網(wǎng)點布局。具體到城市選擇，北京、上海、天津、深圳等四城市因其獨特的經(jīng)濟金融優(yōu)勢，更是城商行跨區(qū)域的必選之地。這不可避免造成短期內(nèi)大量城商行集中進入某個地區(qū)甚至于某個城市的情況，從而打破該地區(qū)原有的金融競爭態(tài)勢。如圖4所示，截至2009年底，進入北京、上海、天津和深圳設(shè)立分行的城商行數(shù)量分別為8家、9家、9家和9家。這些城市的銀行業(yè)本已處于或接近飽和狀態(tài)，在業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化的情況下，大量銀行的集中進入必然造成過度競爭問題，惡性競爭、無序競爭隨之而來。出于生存和拓展業(yè)務(wù)的需要，打球甚至于違規(guī)操作等現(xiàn)象將不可避免，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。
2．爭搶業(yè)務(wù)“熟手”，加大人才流動頻率
商業(yè)銀行既具有資金密集型特征，又具有勞動密集型特征，一項業(yè)務(wù)的開展需要前臺、、后臺等相關(guān)崗位配置大量的人員以完成相應(yīng)的流程。特別是出于滿足監(jiān)管要求和防范風(fēng)險的考慮，一項業(yè)務(wù)必須經(jīng)過幾個不同的環(huán)節(jié)，由不同的崗位分別操作。城商行新設(shè)立的分行要想盡快開業(yè)并步入正軌，總行必須盡快為其配備充足的具有業(yè)務(wù)經(jīng)驗的各類人手。顯然，僅靠城商行自身培養(yǎng)是不現(xiàn)實的。更為重要的是，為了適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟金融環(huán)境，異地分行的大部分崗位需要本土人才，而長期以來一直在單一城市開展業(yè)務(wù)的城商行顯然沒有這方面的人才儲備。因此，在異地分行當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中招聘所需人員就成為現(xiàn)實和唯一的選擇。但短期內(nèi)大量城商行集中進入同一地區(qū)，必然加大當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動頻率，特別是那些擁有一定客戶資源的客戶經(jīng)理，進而影響當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。在高素質(zhì)銀行人才和具有客戶資源的人才相對有限的情況下，銀行數(shù)量的增加雖然有利于人才的流動，充分發(fā)揮人才的價值，但也會在一定程度上惡化原有銀行的經(jīng)營管理環(huán)境，提高其運營成本。
（三）微觀層面
所謂微觀層面，就是從城商行自身角度分析跨區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的問題和面臨的挑戰(zhàn)。具體包括：
1．缺乏科學(xué)規(guī)劃，跨區(qū)域發(fā)展帶有盲目性
從目前情況來看，大多數(shù)城商行對跨區(qū)域發(fā)展沒有制定科學(xué)、清晰的規(guī)劃。雖然監(jiān)管機構(gòu)要求那些跨區(qū)域發(fā)展的城商行制定三年規(guī)劃和年度計劃，這些規(guī)劃大多只是為了滿足監(jiān)管要求而進行的“淺層次”的目標(biāo)城市選擇分析，并未結(jié)合每家城商行不同的特色和優(yōu)勢，特別是自身客戶需求情況，進行更為深入細致的差異化分析。造成的結(jié)果：第一，大多數(shù)城商行都將目標(biāo)瞄準(zhǔn)經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域和城市，導(dǎo)致跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和實際操作的高度雷同；第二，城商行跨區(qū)域設(shè)立的異地分行業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏特色，未能充分利用和發(fā)揮總行已有特色和優(yōu)勢，并為了迅速做大規(guī)模而與大銀行爭搶大企業(yè)、大項目，偏離城商行原有市場定位。④
2．人才儲備不足，跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)
必要的人才儲備是確保城商行跨區(qū)域發(fā)展順利推進和異地分行平穩(wěn)運行的前提。而現(xiàn)實情況并不盡人意，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行都面臨人才儲備不足的問題。那些規(guī)模較小的城商行則更為嚴重。城商行的應(yīng)對辦法是異地分行人員本土化，即在當(dāng)?shù)卣衅溉藛T。人員的本土化雖然有利于分行迅速介入當(dāng)?shù)厥袌?，盡快適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融環(huán)境，但也帶來新的問題。由于分行人員來源于不同銀行，必然帶來分行文化與總行文化的差異和整合，甚至于分行內(nèi)部的文化差異與整合問題，從而增加經(jīng)營管理成本。而那些擁有多家異地分行的城商行還面臨不同分行之間由于人員來自不同銀行從而存在文化和經(jīng)營管理理念差異的問題。城商行如果對此不加以重視，極有可能再次面臨成立初期出現(xiàn)的不同信用社文化的整合問題。此外，人才儲備的缺乏也使得城商行跨區(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，一些城商行的跨區(qū)域發(fā)展進程已因此受到制約。
3．管理能力不強，對異地分行的有效管控缺乏
由于起步晚、基礎(chǔ)差，城商行的經(jīng)營管理能力相較于國有銀行和股份制銀行更弱一些。所有分支機構(gòu)集中于單一城市的經(jīng)營模式也使得城商行的經(jīng)營管理，特別是對分支機構(gòu)的管理相對較為簡單。而跨區(qū)域設(shè)立異地分行之后，城商行將面臨對異地分行的管控問題。目前來看，大多數(shù)已實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行仍未建立起較為完善的對異地分行的管控體系。這就造成兩種情況：一種情況是，總行對異地分行“過度管控”，仍沿用以前對當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的管理辦法，導(dǎo)致異地分行缺乏活力，在市場競爭中處于不利地位；另外一種情況是，總行對異地分行“過度寬松”，除分行行長室人員選聘和對分行的考核等重大事宜外，其他基本不管，容易造成失控。在跨區(qū)域發(fā)展初期，上述問題還不嚴重，但隨著異地分行數(shù)量的逐漸增加，問題將越來越突出。
4．原有管理架構(gòu)被打破，風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)
跨區(qū)域設(shè)立分行后，城商行原有的總、支行兩級管理架構(gòu)變?yōu)榭?、分、支行三級管理架?gòu)。原有管理架構(gòu)被打破，管理鏈條被拉長，管理流程隨之發(fā)生變化，從而對城商行的管理特別是風(fēng)險管理提出新的要求。在同城兩級管理架構(gòu)下，城商行的風(fēng)險管理職能和資源集中在總行，由總行統(tǒng)一對分支機構(gòu)進行管控。但在跨區(qū)域三級管理架構(gòu)下，總行統(tǒng)一管控模式的效率將下降，總行需要重新界定并劃分自身與分行之間在風(fēng)險管理上的職責(zé)邊界，并通過風(fēng)險管理的垂直化，提升事前風(fēng)險識別和事中風(fēng)險控制的能力。
5．管理理念亟待轉(zhuǎn)變，對異地分行的有效支撐不足
從城商行異地分行的運行情況來看，普遍存在總行有效支撐不足的問題。這既跟總行投入資源不足、人才儲備缺乏以及對各地情況不了解等因素有關(guān)，更重要的在于總行相關(guān)管理部門管理理念仍未轉(zhuǎn)變。長期以來城商行只能在單一城市開展業(yè)務(wù)，其經(jīng)營管理活動和理念都是圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展?fàn)顩r展開。而跨區(qū)域后，城商行面對的是分布在不同省份的分支行，總行需要從全國性銀行的角度開展經(jīng)營管理活動。兩者之間勢必產(chǎn)生沖突。而總行現(xiàn)有人員受慣性思維以及知識更新速度等因素的影響，短期內(nèi)難以發(fā)生根本改變，新進人員的培養(yǎng)也需要一定過程，從而造成在相當(dāng)長一段時期內(nèi)城商行總行的經(jīng)營管理更側(cè)重于當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)，而對異地分行支撐不足的問題。這將使得異地分行的發(fā)展與城商行總體的發(fā)展出現(xiàn)偏離，而有效支撐的不足也將影響總行對異地分行的管理。
三、對策建議
跨區(qū)域發(fā)展不僅對城商行的未來發(fā)展產(chǎn)生重大影響，而且會影響到我國多層次銀行體系以及金融業(yè)二元化格局的演變。因此，對于城商行跨區(qū)域發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，監(jiān)管機構(gòu)和有關(guān)部門必須引起高度重視。筆者認為，當(dāng)前應(yīng)著重從以下幾方面努力。
（一）全面評估，進一步完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的相關(guān)政策和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
對城商行來說，跨區(qū)域發(fā)展是一項全新的經(jīng)營管理活動，只能是“摸著石頭過河”。城商行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。而經(jīng)過4年的具體實踐，無論是經(jīng)濟金融環(huán)境，還是城商行的經(jīng)營管理都發(fā)生了很大變化。監(jiān)管機構(gòu)以及城商行有必要對4年來的跨區(qū)域發(fā)展情況進行全面評估，對“已跨區(qū)域的城商行及其異地分行的總體運行及經(jīng)營管理情況、城商行異地分行的區(qū)域布局情況、各城商行對異地分行發(fā)展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關(guān)性”等內(nèi)容進行評價分析。評估目的在于，一方面，總結(jié)經(jīng)驗，把那些好的做法和案例在城商行中進行推廣，提高城商行的跨區(qū)域發(fā)展能力，避免走彎路；另一方面，針對現(xiàn)實操作中出現(xiàn)的問題，對已有跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策特別是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)進行調(diào)整和完善，既要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低造成的一哄而上，也要避免準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過于苛刻導(dǎo)致的不公平現(xiàn)象。
（二）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立健全城商行跨區(qū)域發(fā)展布局調(diào)整機制
針對城商行跨區(qū)域發(fā)展路徑高度雷同，扎堆進入發(fā)達地區(qū)，加劇金融資源地區(qū)間分配的不平衡等問題，監(jiān)管機構(gòu)有必要對城商行跨區(qū)域機構(gòu)布局進行事前的統(tǒng)籌規(guī)劃，建立城商行跨區(qū)域發(fā)展布局的動態(tài)調(diào)整機制。具體內(nèi)容包括：第一，事前評估，即要求達到跨區(qū)域發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的城商行分別制定短期和中長期跨區(qū)域機構(gòu)布局計劃并上報監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管機構(gòu)對城商行擬設(shè)異地分行情況進行匯總和區(qū)域分布統(tǒng)計，并著重從區(qū)域分布和時間順序方面，對多家城商行集中選擇某個區(qū)域或某個城市設(shè)立異地分行的情況進行評價和調(diào)整，引導(dǎo)城商行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的差異化；第二，準(zhǔn)入掛鉤，即要求城商行在東部地區(qū)設(shè)立異地分行必須按照一定比例同時在中部地區(qū)和西部地區(qū)設(shè)立異地分行，以解決城商行更傾向于在東部地區(qū)設(shè)立異地分行而不愿到西部地區(qū)去的問題；第三，差異化準(zhǔn)入，包括兩方面內(nèi)容：一是對不同規(guī)模、不同經(jīng)營管理能力和不同風(fēng)險評級的城商行給予不同的異地機構(gòu)布局區(qū)域，嚴格跨省設(shè)立異地分行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是對在東部、中部和西部地區(qū)設(shè)立異地分行給予不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高在東部設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)降低在中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵更多的城商行到中西部地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)；第四，政策優(yōu)惠，即對那些到中西部地區(qū)設(shè)立異地分行的城商行，給予“優(yōu)先審批、同等情況下縮短審批時間”等政策扶持。
（三）放寬準(zhǔn)入，填補斷層，完善多層次銀行體系
在對城商行跨區(qū)域發(fā)展進行統(tǒng)籌規(guī)劃和調(diào)整的同時，放寬對新設(shè)地方性中小銀行的市場準(zhǔn)入，積極引導(dǎo)各方面資金，發(fā)起設(shè)立服務(wù)于小企業(yè)和三農(nóng)的地方性小型銀行，以填補城商行跨區(qū)域發(fā)展后造成的多層次銀行體系的斷層。如放寬對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須為銀行的要求；借鑒村鎮(zhèn)銀行的做法，在中小城市試點設(shè)立社區(qū)銀行等。在鼓勵和支持城商行跨區(qū)域發(fā)展的同時，進一步強化其“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民和服務(wù)地方經(jīng)濟”的定位，嘗試將城商行服務(wù)中小企業(yè)情況與其跨區(qū)域發(fā)展市場準(zhǔn)入掛鉤，并探索對城商行異地分行服務(wù)中小企業(yè)情況進行單獨考核，以解決城商行做大后可能出現(xiàn)的偏離原有市場定位問題。
（四）科學(xué)分析，規(guī)劃先行，有序推進
監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)城商行在跨區(qū)域發(fā)展前做好充分的可行性分析，并著重從區(qū)域間經(jīng)濟金融聯(lián)系、自身客戶需求等角度選擇設(shè)立異地分支機構(gòu)的目標(biāo)城市；在此基礎(chǔ)上，立足發(fā)揮城商行自身特色和比較優(yōu)勢，結(jié)合每家銀行的自身特點，制定清晰的跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃。為確保規(guī)劃的順利實施，城商行應(yīng)成立相應(yīng)的部門負責(zé)跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，并建立起涵蓋“目標(biāo)城市選擇”、“申請”、“籌建開業(yè)”、“開業(yè)后評價”等各個環(huán)節(jié)的跨區(qū)域發(fā)展工作機制，并明確各環(huán)節(jié)的具體工作要求和相應(yīng)的責(zé)任部門，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。
（五）加大人才培養(yǎng)力度，做好人才儲備
為確?？鐓^(qū)域發(fā)展的可持續(xù)性以及對異地分行的有效管控，城商行應(yīng)根據(jù)制定的中長期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、會計結(jié)算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲備。與之同時，改革完善培訓(xùn)機制，改變過去那種總行培訓(xùn)部門主要服務(wù)于當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)的做法，加大對異地分行各層次人員的業(yè)務(wù)及管理培訓(xùn)，并根據(jù)各異地分行的不同需求制定差異化的培訓(xùn)課程。加強企業(yè)文化建設(shè)，特別是加大對異地分行的企業(yè)文化和經(jīng)營理念的培訓(xùn)和宣傳，以使各異地分行盡快認同并融入到全行的文化理念中，實現(xiàn)全行企業(yè)文化理念的統(tǒng)一。
（六）實現(xiàn)向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，建立健全對異地分行的管控和支撐體系
適應(yīng)跨區(qū)域發(fā)展的要求，城商行應(yīng)加快實現(xiàn)從地方性銀行向區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)變，并建立健全對異地分行的有效管控和支撐體系。首先，轉(zhuǎn)變管理理念，總行要從原有的面向單一城市分支機構(gòu)轉(zhuǎn)為面向區(qū)域性分支機構(gòu)，政策制定、管理活動開展等要更多地從區(qū)域性銀行的總行角度出發(fā)，跳出原有城市，拓展視野，服務(wù)于所有分支機構(gòu)。其次，轉(zhuǎn)變管理架構(gòu)，適應(yīng)總、分、支三級管理架構(gòu)的變化，對相應(yīng)職能部室的設(shè)置進行調(diào)整，確保實現(xiàn)各層級間的有效對接。再次，轉(zhuǎn)變管理流程，按照三級管理架構(gòu)的要求，對原有的局限于單一城市的管理流程進行重新梳理和調(diào)整，尤其是戰(zhàn)略管理、風(fēng)險管理、會計結(jié)算、人力資源以及內(nèi)部審計等條線的管理流程，既要建立起對異地分行的有效管控，又要對異地分行形成有效支撐。最后，轉(zhuǎn)變管理活動，尤其是對分支機構(gòu)的績效考核、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、總分行共同營銷等方面，對總行所在地分支機構(gòu)與異地分行實施差異化管理，制定與異地分行相適應(yīng)的管理機制和辦法。
注釋：
① 張吉光，《城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）》，《銀行家》，2009年第10期。
② 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。
③ 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)媒體公開報道整理而成。
④ 李曉華等，《城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營探討》，《銀行家》， 2009年第8期。
參考文獻：
[1]張吉光. 變革與新生――地方金融發(fā)展之路[M].北京：中國金融出版社，2009.
[2]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之一）[J].銀行家，2009(10).
[3]張吉光. 城商行跨區(qū)域發(fā)展：模式紛呈（之二）[J].銀行家，2010(1).
中圖分類號：F239 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化，受到國際審計信息化的影響帶動，尤其是國家審計的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計普遍實現(xiàn)了平臺網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場審計分析、審計監(jiān)測預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實現(xiàn)了審計作業(yè)流程管理、審計檔案管理信息化，審計工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計工作效率、風(fēng)險防范與風(fēng)險控制效果顯著提高。
相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對于信息化缺少系統(tǒng)性認識，普遍存在對審計信息化的重視程度不夠，對內(nèi)部審計職能的認識不到位，審計人員計算機知識掌握不夠，非現(xiàn)場審計經(jīng)驗不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化發(fā)展滯后，既不能達到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險防范與風(fēng)險控制的需求。本文從內(nèi)部審計信息化建設(shè)與發(fā)展方面進行探討，希望對于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計的有效發(fā)展起到較好的促進作用。
一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化概述
（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運用信息化技術(shù)手段及方法開展審計工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計人員可以實現(xiàn)從總行至各分支行的遠程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計信息系統(tǒng)，審計人員可以開展數(shù)據(jù)式審計分析、審計管理作業(yè)等；四是審計信息化專家團隊，能夠肩負商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計重任。
（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計信息化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計監(jiān)測的有效結(jié)合，最終實現(xiàn)遠程審計監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計信息化，規(guī)范審計業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)審計活動的規(guī)范化控制，強化審計分工與合作，提高審計項目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險點，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對于中小型商業(yè)銀行在提高審計效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險控制的要求等方面具有重要意義。
（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行審計信息化得到較快發(fā)展，目前國有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計信息化產(chǎn)品，為審計管理、風(fēng)險揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險管理目標(biāo)、內(nèi)部審計工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計信息化應(yīng)包括四個部分：審計數(shù)據(jù)遷移平臺、審計數(shù)據(jù)分析平臺、審計項目管理平臺和內(nèi)控合規(guī)管理平臺。這四個平臺的連接和運轉(zhuǎn)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。
二、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀
（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級，內(nèi)部審計信息化的認識不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計信息化探索，研發(fā)功能實用的審計模塊，部分風(fēng)險意識較強的商業(yè)銀行已初步實現(xiàn)了內(nèi)部審計信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計信息化觀念較強的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫等提取數(shù)據(jù)進行審計數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場審計提供審前疑點線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對審計信息化高度重視，為審計部門配備一定的機器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計人員開展非現(xiàn)場分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計信息化產(chǎn)品，在審計數(shù)據(jù)分析、審計項目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強大的信息平臺，為審計管理提供直接支持；四是建立審計信息化隊伍，由內(nèi)部審計人員結(jié)合審計工作經(jīng)驗，開展信息化審計探索，構(gòu)建信息化審計方法體系。
（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對內(nèi)部審計信息化的認識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點認為審計信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉庫就可以實現(xiàn)信息化審計，另一種觀點則認為審計信息化建設(shè)可以解決所有審計發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計的復(fù)雜性；二是審計信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計中間表處理機制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計監(jiān)測智能化不足，沒有審計模型的自動預(yù)警功能等；三是審計信息化的覆蓋范圍局限性較強。如審計與被審計之間圍繞審計發(fā)現(xiàn)問題的整改互動沒有充分體現(xiàn)，審計發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理條線、業(yè)務(wù)條線、機構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計信息化隊伍培養(yǎng)有待進一步加強。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險點的查找不知如何實現(xiàn)等等。
三、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計信息化的發(fā)展趨勢
（一）審計信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴大。一是風(fēng)險管理理念的不斷深入，審計監(jiān)管的風(fēng)險種類將更加豐富。操作性風(fēng)險一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等都會逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級、整合，審計信息化監(jiān)控的重點更加系統(tǒng)化。對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對象，信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會成為信息監(jiān)管的對象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計與非審計業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機構(gòu)規(guī)模相對較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險實現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計信息化成果的應(yīng)用將會得到充分體現(xiàn)，審計與非審計業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。
自從2013年十八屆三中全會召開以來，中國金融體制改革已成為中國的必經(jīng)之路，也成為國內(nèi)外的熱點。中國的金融體制改革已取得了重大的成效，但也存在著重大的難題。在國際金融環(huán)境自由化的浪潮中，中國金融體制改革的現(xiàn)狀及未來的趨勢如何，本文試對這些問題進行分析并略陳己見。
一、中國金融體制改革取得的成果
（一）中國金融組織結(jié)構(gòu)的建立和改革
改革開放以來，中國建立了市場經(jīng)濟制度，分設(shè)了專業(yè)銀行，明確了中國人民銀行行使中央銀行的職能，先后分設(shè)了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國交通銀行及中國工商銀行，這樣中國人民銀行專注于國家貨幣政策。在94年實現(xiàn)了政策性銀行和商業(yè)性銀行的分離，成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)分離，推動了金融機構(gòu)進一步的發(fā)展，在95年以法律形式頒布了中國人民銀行作為國家中央銀行的性質(zhì)，行使國家的貨幣政策，四大國有銀行作為國有商業(yè)銀行，同時還成立了民生銀行。最后，成立了投資信托投資公司，中國投資銀行，地方性的投資信托公司和國際信托投資公司。
（二）資本市場在改革中的發(fā)展
資本市場是金融體系中的重要組成部分，是連接商品市場和其他要素市場的樞紐，直接影響企業(yè)行為和經(jīng)濟效率。在1990年和1991年上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著中國證券市場初步成立，為企業(yè)推出了融資平臺，與國際金融體制逐漸接軌，促進了中國資本市場的發(fā)展。在2005年4月進行了上市公司股權(quán)分置改革，解決了長期困擾證券市場發(fā)展的制度性缺陷，使資本市場改革和發(fā)展實現(xiàn)了重大突破。
（三）金融監(jiān)管在改革中的發(fā)展
改革開放之前，中國沒有形成現(xiàn)在意義上的金融監(jiān)管。在90年代初期，金融監(jiān)管統(tǒng)一由中國人民銀行負責(zé)，1992年中國證券監(jiān)督管理委員會成立，標(biāo)志著資本市場逐步納入中國監(jiān)管框架。1996年中國保險監(jiān)督管理委員會成立，行使對保險業(yè)的監(jiān)督管理職責(zé)。2003年中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會成立，統(tǒng)一監(jiān)督銀行、金融資產(chǎn)、信托公司等金融機構(gòu)，形成了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管、分工協(xié)作的管理體制，中國人民銀行主要執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)。
二、中國金融體制改革的發(fā)展趨勢
目前國際金融變化萬千，金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險不斷出現(xiàn)，改革的任務(wù)日益加重。中國金融業(yè)面臨自由化進程的艱難，金融創(chuàng)新不足，金融監(jiān)管缺失或重疊等等問題，中國金融將會有怎樣的發(fā)展趨勢體現(xiàn)在一下幾個方面。
（一）深化銀行業(yè)的改革
銀行業(yè)是中國金融業(yè)的主體，目前中國國有商業(yè)銀行股份制改革雖然取得了很大的成就，但與國際先進銀行和現(xiàn)代銀行相比，還存在著很大的差距，對已經(jīng)上市的中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和交通銀行，進一步鞏固和發(fā)展改革成果，完善公司治理，強化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范。深化分支結(jié)構(gòu)改革，保持資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的穩(wěn)定提高。
中國人民銀行作為中央銀行要加強對國際、國內(nèi)金融形勢的分析研究，完善貨幣政策操作系統(tǒng)，如加大公開市場操作的調(diào)控力度，實行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，發(fā)揮價格杠桿的調(diào)節(jié)作用。
（二）推動資本市場的改革和發(fā)展
資本市場的發(fā)展一方面要抓好基礎(chǔ)性制度建設(shè)，打好發(fā)展的基礎(chǔ)，另一方面擴大規(guī)模，優(yōu)化資本市場機構(gòu)，提高直接融資比重，把規(guī)模的發(fā)展和體制的改革、解決當(dāng)前任務(wù)和中長期發(fā)展結(jié)合起來。推動資本市場穩(wěn)定健康的發(fā)展。一是拓展資本市場的廣度和深度。做強交易所主板和中小企業(yè)板市場，加快推進創(chuàng)業(yè)板市場。二是提高上市公司質(zhì)量，上市公司是資本市場的基礎(chǔ)，繼續(xù)推動境內(nèi)優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)和成長性中小企業(yè)上市，嚴格信息披露制度。三是加快債券市場，債券市場在中國比較薄弱，有很大發(fā)展?jié)摿?，要擴大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模，完善證券管理體制、市場發(fā)行機制。
（三）中國金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管的混合性趨勢
近幾年來，混業(yè)經(jīng)營已成為國際發(fā)展方向。我國的分業(yè)經(jīng)營制度嚴格規(guī)定了各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，不能實現(xiàn)范圍經(jīng)濟和協(xié)力優(yōu)勢。在相同情況下，同外資銀行相比，不利于搶奪客戶和占領(lǐng)市場，限制了中國金融機構(gòu)的競爭力。
雖然中國實行分業(yè)經(jīng)營模式，但是部分企業(yè)集團控股下的銀行、信托、證券、保險之間的業(yè)務(wù)往來，形成了事實上的混業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，這樣使以機構(gòu)性為管理特點的分業(yè)監(jiān)管困難重重，監(jiān)管效率低下，各監(jiān)管機構(gòu)可能對不同金融機構(gòu)共同參與的金融交易活動的監(jiān)管步調(diào)不一致，或是相互爭奪權(quán)力或是相互推諉責(zé)任，造成過度監(jiān)管或是監(jiān)管漏洞。因此建立中國統(tǒng)一協(xié)調(diào)的、管理高效的金融監(jiān)管體制，具體可以成立中國金融監(jiān)管委員會，對實行金融監(jiān)管政策的統(tǒng)一制度和執(zhí)行。
（四）推動中國金融業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新
目前中國的金融業(yè)深化程度遠遠不夠，在金融領(lǐng)域的許多方面，與西方發(fā)達國家有一定的距離，尤其在金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行利潤主要依靠存貸差，缺乏國際競爭力，應(yīng)當(dāng)鼓勵金融機構(gòu)在結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)的條件下，大力開拓中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，推行電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)。繼續(xù)發(fā)展封閉式基金，推行開放式基金。
參考文獻：
風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力之一。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展始終與風(fēng)險并存，因為商業(yè)銀行是承擔(dān)風(fēng)險，并通過管理風(fēng)險以獲得收益的企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營活動必須在確定的風(fēng)險偏好指導(dǎo)下進行，這個過程既是風(fēng)險管理過程，也是風(fēng)險收益創(chuàng)造的過程。金融史上，銀行業(yè)危機的頻繁發(fā)生不斷地證明了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的復(fù)雜性和極端重要性。2011年2月，韓國發(fā)生的釜山儲蓄銀行、三和儲蓄銀行等七家儲蓄銀行被勒令停業(yè)，以及出現(xiàn)的擠兌風(fēng)潮，也說明了對于銀行來說，風(fēng)險無處不在，無時不有。一旦風(fēng)險管理出了問題，不但會影響銀行的正常經(jīng)營，甚至?xí)＜般y行的生存?？梢哉f，風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有極端重要性。
在對待業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的關(guān)系上，主要存在兩種錯誤思想認識。一種錯誤認識是，把風(fēng)險管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面，不能正確地評價和看待風(fēng)險，認為風(fēng)險管理阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。另一種錯誤認識是，通過少發(fā)展業(yè)務(wù)，甚至否定業(yè)務(wù)來控制風(fēng)險和逃避風(fēng)險，造成該發(fā)展的業(yè)務(wù)發(fā)展不了，反而降低了銀行整體抗風(fēng)險能力。這是由于理念更新不夠，業(yè)務(wù)研究不夠，知識學(xué)習(xí)不夠，趨勢把握不夠造成的。風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間是辨證統(tǒng)一的關(guān)系。一方面，風(fēng)險管理是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的，不能因為風(fēng)險管理去阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，風(fēng)險管理的前提和目的不是純粹地管理風(fēng)險，而是為了業(yè)務(wù)發(fā)展，為了創(chuàng)造利潤。另一方面，風(fēng)險管理要合理控制銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模和速度，使收益和風(fēng)險相匹配。
根本上講，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的最終目的都是為了實現(xiàn)企業(yè)價值最大化，風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是“三棱鏡”的兩面，形式上相互制約，實質(zhì)上都是為了更好回報股東，履行社會責(zé)任，體現(xiàn)員工價值。國際活躍銀行對于風(fēng)險管控和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系認識比較科學(xué)，十分重視“風(fēng)險收益相匹配”的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看作同等重要的事情，認為風(fēng)險和收益是一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。
業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本目標(biāo)，風(fēng)險管理是實現(xiàn)和保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的手段。風(fēng)險管理為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，但應(yīng)適度控制業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在風(fēng)險可控的前提下，保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快發(fā)展。兩者之間是相輔相成、辯證統(tǒng)一的關(guān)系，統(tǒng)一于銀行的發(fā)展目標(biāo)。在風(fēng)險管理過程中，要堅持為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的理念，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，正確平衡“資本、風(fēng)險和收益”。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要嚴守風(fēng)險底線，對與風(fēng)險把握不準(zhǔn)、風(fēng)險未經(jīng)評估和風(fēng)險認識不清的業(yè)務(wù)，堅決不做。
風(fēng)險管理內(nèi)外約束條件下的強化建議
商業(yè)銀行經(jīng)營，本質(zhì)上是在一系列內(nèi)外部約束條件下求解的過程，即在經(jīng)濟運行環(huán)境、市場競爭、行業(yè)監(jiān)管等外部因素，以及銀行發(fā)展戰(zhàn)略、治理結(jié)構(gòu)、股東風(fēng)險偏好和回報預(yù)期等內(nèi)部因素的約束下，追求股東回報和經(jīng)濟效益最大化的過程。但是，風(fēng)險管理也存在一系列內(nèi)外部約束條件，一是要適應(yīng)經(jīng)濟金融形勢變化；二是要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型；三是要適應(yīng)外部監(jiān)管要求；四是要適應(yīng)風(fēng)險管理發(fā)展趨勢。
適應(yīng)形勢變化，增強風(fēng)險管理針對性
經(jīng)濟金融形勢變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，也使銀行風(fēng)險管理的重點和方向出現(xiàn)變化。只有加強宏觀經(jīng)濟和行業(yè)分析研究，了解新特點，把握新趨勢，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險管理的關(guān)鍵，增強風(fēng)險管理針對性。
展望2011年乃至“十二五”時期，商業(yè)銀行面臨復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融形勢，經(jīng)營發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化：國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整，穩(wěn)步推進利率市場化改革和匯率形成機制改革，金融進一步深化，金融脫媒現(xiàn)象加劇，同業(yè)競爭異常激烈。商業(yè)銀行面臨更為嚴峻的風(fēng)險管理形勢和更高的風(fēng)險管理要求。
商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)嚴峻的風(fēng)險管理形勢，進一步提高全面風(fēng)險管理能力和水平。一要提高風(fēng)險防范意識，高度關(guān)注和重視2011年、2012年兩年由于天量信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風(fēng)險，因為信貸快速天量投放和不良貸款的形成通常有2～3年的滯后期，2011年、2012年將是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨重大考驗的關(guān)鍵時期。二要在國家加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長期優(yōu)化調(diào)整，加強房地產(chǎn)市場調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險尤為突出，要切實采取相關(guān)措施，加強地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等重點行業(yè)信用風(fēng)險和集中度風(fēng)險管控，強化貸后日常管理，完善風(fēng)險緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。
適應(yīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，增強對業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性
風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中控制風(fēng)險，駕馭風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)按照經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點和方向，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點和比較優(yōu)勢，圍繞盈利中心加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。風(fēng)險管理也應(yīng)適應(yīng)這一變化，只有這樣，風(fēng)險管理才能與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合。
我國中小商業(yè)銀行處在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟金融形勢變化和銀行監(jiān)管政策趨嚴，使得國內(nèi)商業(yè)銀行過度依賴貸款增長的粗放發(fā)展模式，過度依賴存貸款利差的盈利模式，過度依賴大企業(yè)、大項目貸款所產(chǎn)生的增長和盈利的簡單發(fā)展方式等業(yè)務(wù)模式在未來將不可持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)模式，以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和利率市場化改革提速的需要。
經(jīng)營轉(zhuǎn)型對于中小商業(yè)銀行來說，更具有緊迫性。國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制銀行早在五、六年前就開始研究和實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而且取得了一定成效。比如某國有大型商業(yè)銀行2010年末，非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重已提高至52%以上，信貸利差收入降至60%，投資收益和手續(xù)費收入均占營業(yè)收入的20%；2006年至2010年，連續(xù)五年以15%的信貸增速支撐了約34%的凈利潤增長。而中小商業(yè)銀行，尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行，只是在近兩年才開始提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的概念，可以說剛剛起步，經(jīng)營轉(zhuǎn)型的概念和意識還不夠深入人心。
中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和方向，就是逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式向資本約束下以效益為中心的綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、速度和效益的統(tǒng)一，提升核心競爭力。就是進一步發(fā)展資本占用低的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，進一步發(fā)展個人消費信貸和小企業(yè)信貸，努力以較小的資本占用獲得最大的經(jīng)營效益。
經(jīng)營轉(zhuǎn)型給中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，也提出了更高要求。因為經(jīng)營轉(zhuǎn)型意味著將從熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，意味著面臨更多的不確定性和更大的風(fēng)險。不同業(yè)務(wù)種類的業(yè)務(wù)特性和風(fēng)險特征存在較大差異，風(fēng)險點、風(fēng)險管理側(cè)重點、風(fēng)險管理過程，乃至不良貸款的容忍度都不一樣。如公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理強調(diào)對具體客戶或項目的審查和分析，授信審查中重視企業(yè)規(guī)模和現(xiàn)金流的分析；而零售業(yè)務(wù)風(fēng)險是分散的，更多地強調(diào)整體違約率的把握，單個授信審查中則強調(diào)對借款人未來收入和償付能力的分析。如果簡單用公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式和方法進行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，不僅不能控制住風(fēng)險，還會增加管理成本。
另外，同一業(yè)務(wù)種類下，不同業(yè)務(wù)品種由于形態(tài)、特性和風(fēng)險大小的不同也應(yīng)適用不同的風(fēng)險管理方法。如個人消費信貸和個人經(jīng)營類貸款，在貸款用途和還款來源等方面具有較大的差異，消費信貸一般金額小、期限短，還款來源主要依靠家庭收入，是公認風(fēng)險較小的授信品種，對這類業(yè)務(wù)適宜通過批量化處理從整體上進行違約率控制；而個人經(jīng)營類貸款一般金額較大，還款來源主要依靠經(jīng)營所得，受外部環(huán)境影響大，具有較大的不確定性，對經(jīng)營類貸款不僅要分析借款人的資信狀況，還要相應(yīng)地進行行業(yè)和地區(qū)風(fēng)險分析，不同于消費信貸的風(fēng)險管理。
加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型給中小銀行風(fēng)險管理提出了更高要求。應(yīng)適應(yīng)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型的要求，構(gòu)建經(jīng)營轉(zhuǎn)型條件下的風(fēng)險管理理念、體制機制、方法手段、制度文化，實現(xiàn)各類風(fēng)險的全面管理、科學(xué)管理和有效管理，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航。
一是在風(fēng)險管理觀念上，風(fēng)險管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險，向經(jīng)營和管理風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險管理，向注重平衡“資本、風(fēng)險和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重走資本集約型道路。
二是風(fēng)險管理部門應(yīng)提前研判經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點和方向，確定各項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上促進業(yè)務(wù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健發(fā)展。
三是風(fēng)險管理部門應(yīng)強化風(fēng)險管理為經(jīng)營轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對客戶需求和效用的分析，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好地、主動地滿足客戶的各類金融需求。
四是風(fēng)險管理部門作為風(fēng)險管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)營轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，通過制訂和前瞻性風(fēng)險管理政策，及時風(fēng)險提示和風(fēng)險預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
適應(yīng)監(jiān)管要求，提高風(fēng)險管理有效性
商業(yè)銀行外部監(jiān)管日趨嚴格。對于商業(yè)銀行來說，監(jiān)管要求既是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管要求是銀行競爭的“游戲規(guī)則”，商業(yè)銀行風(fēng)險管理只有主動適應(yīng)監(jiān)管要求，不斷提升風(fēng)險管控能力和水平，不斷提升核心競爭力，才有機會在激烈的市場競爭中取勝。
監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行提出的各項監(jiān)管要求，是為了維護銀行金融體系的整體安全，對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出的普遍要求。中小商業(yè)銀行必須認識到，這種要求其實是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標(biāo)準(zhǔn)”，達到監(jiān)管部門的要求只能說及格。在經(jīng)營管理中，并不能簡單以這種“最低標(biāo)準(zhǔn)”為目標(biāo)，不要認為各項監(jiān)管指標(biāo)滿足或符合監(jiān)管部門的要求就萬事大吉了。中小銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)來要求自己。
中小銀行要做好風(fēng)險管理，還應(yīng)跟蹤和研判監(jiān)管趨勢，提高風(fēng)險管理前瞻性、主動性和有效性。中國銀監(jiān)會將加快推動“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”同步實施，并行推進第一支柱和第二支柱工作，2011年起步，“十二五”期間全面實施新的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2011年4月，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見按照宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管有機結(jié)合、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性和分類指導(dǎo)統(tǒng)籌兼顧的總體要求，明確了資本充足率、杠桿率、流動性、動態(tài)撥備等四大監(jiān)管新工具的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)不同機構(gòu)情況設(shè)置了差異化的過渡期安排。
從資本充足率看，指導(dǎo)意見中，核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求是5%、6%和8%；新標(biāo)準(zhǔn)實施后，正常條件下，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%；出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過快增長時，需計提逆周期超額資本，需要的資本充足率將更高。新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將從2012年年初開始執(zhí)行，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”更為嚴格。嚴格的資本監(jiān)管給中小商業(yè)銀行提出了嚴峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的資本補充方式難以適應(yīng)中小商業(yè)銀行發(fā)展需求和監(jiān)管要求。
中小商業(yè)銀行應(yīng)加強學(xué)習(xí)，及時跟蹤和研究后危機時代銀行監(jiān)管政策的變化趨勢，深入分析四大監(jiān)管新工具對經(jīng)營發(fā)展的影響，提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備。
適應(yīng)發(fā)展趨勢，提升精細化科學(xué)化水平
現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風(fēng)險相互交織，風(fēng)險復(fù)雜程度不斷增加，風(fēng)險管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進和發(fā)展。中小商業(yè)銀行必須緊跟國內(nèi)外風(fēng)險管理發(fā)展趨勢，及時掌握風(fēng)險管理的先進技術(shù)，不斷提升風(fēng)險管理精細化、科學(xué)化水平，才能適應(yīng)日益激烈的競爭需要。“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”是國際銀行業(yè)監(jiān)管的最新標(biāo)準(zhǔn)，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理必須遵循的原則。銀監(jiān)會對我國商業(yè)銀行實施巴塞爾新資本協(xié)議提出了具體的要求和路線圖，一些中小商業(yè)銀行也開始了實施新資本協(xié)議的工作。
一、我國投資銀行并購業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
通常意義上的投資銀行（investment banking）有雙重含義：其一，作為一種業(yè)務(wù)，投資銀行是指，區(qū)別于商業(yè)銀行的存貸款等間接金融業(yè)務(wù)的、用以實現(xiàn)資本市場上資本總量增加以及存量調(diào)整的一系列收取費用的金融中介業(yè)務(wù)，例如：證券的發(fā)行、承銷、交易，企業(yè)重組、兼并與收購，投資分析，風(fēng)險投資，項目融資，資產(chǎn)證券化；其二，投資銀行是一類機構(gòu)的總稱，是指以上述投資銀行業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)的金融中介企業(yè)。在我國，投資銀行發(fā)源自上世紀80年代初成立的信托投資公司，目前，我國投資銀行業(yè)在二十多年的發(fā)展中已經(jīng)形成了以信托公司、證券公司、財務(wù)公司、保險公司、金融租賃公司等多種類金融機構(gòu)并存經(jīng)營、分工協(xié)作的格局，其主要代表有中國國際金融有限公司、中信證券等。
企業(yè)成長的方式包括內(nèi)部擴張與外部擴張兩種，企業(yè)并購（M&A，mergers and acquisitions）是企業(yè)實現(xiàn)外部擴張的主要方式，企業(yè)通過優(yōu)化資源配置、提高生產(chǎn)要素的占用、支配和使用效率來達到此目的。
投資銀行并購業(yè)務(wù)是投資銀行除證券業(yè)務(wù)外最重要的業(yè)務(wù)組成，具體可分為兩類：一類是充當(dāng)并購活動的中介人，為并購交易主體提供策劃、顧問及有關(guān)融資服務(wù)；另一類是同時充當(dāng)并購活動中介人及活動主體，通過購入目標(biāo)企業(yè)全部或部分產(chǎn)權(quán)，再整體轉(zhuǎn)讓、分拆賣出、重組經(jīng)營、包裝上市后拋售股權(quán)套現(xiàn)，目的是從中賺取買賣差價。
在國家加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及政策鼓勵并購重組激勵下，我國的并購市場持續(xù)爆發(fā)性增長，并購活躍度不斷攀升（如圖1、圖2）；同時，中國企業(yè)也開始加快自身的海外擴張步伐，跨境并購交易數(shù)量呈現(xiàn)增長態(tài)勢（如圖3）。中國并購市場交易規(guī)模和金額規(guī)模大幅增長，也在一定程度上給我國投資銀行并購業(yè)務(wù)帶來了更多的機遇。
圖1 2006-2011（1—11月）中國并購市場發(fā)展趨勢
數(shù)據(jù)來源：清科數(shù)據(jù)庫 2011.12
數(shù)據(jù)來源：清科數(shù)據(jù)庫 2011.12
數(shù)據(jù)來源：清科數(shù)據(jù)庫 2011.12
二、我國投資銀行在企業(yè)并購中的作用分析
1.投資銀行對企業(yè)并購中的收購方和被收購方存在積極作用
在企業(yè)并購活動中，投資銀行可同時充當(dāng)收購方或目標(biāo)企業(yè)的代表和資產(chǎn)重組顧問兩種角色。作為收購方的顧問，投資銀行的業(yè)務(wù)包含從籌備階段到并購結(jié)束后整合的全部內(nèi)容，在這個過程中，投資銀行的作用體現(xiàn)在幫助收購方以最優(yōu)的方式收購最合適的目標(biāo)企業(yè)，實現(xiàn)自身的最優(yōu)發(fā)展；作為目標(biāo)公司的顧問，投資銀行的業(yè)務(wù)主要集中在以最佳的價格出讓股權(quán)或者以最低的成本實施反收購，維護股東權(quán)益不受或少受損失。
2.投資銀行能夠減少并購交易成本、提高并購?fù)瓿尚?/p>
企業(yè)并購活動過程復(fù)雜，涉及雙邊甚至多邊的經(jīng)濟利益協(xié)調(diào)，囊括并購的形式、程序、談判、方式優(yōu)劣比較、所涉法律、法規(guī)、政府行為對并購活動的影響等專業(yè)知識，由于大部分企業(yè)并無具備此類專業(yè)知識的人才，使得并購活動在信息不對稱的影響下信息成本較高，而投資銀行財務(wù)顧問及專家則通常能夠有效解決這些問題。其次，投資銀行通過介入并購活動，直接與并購雙方談判，有效避免了并購雙方直接談判而產(chǎn)生的摩擦，因此，投資銀行參與企業(yè)并購，對并購交易進行全面策劃，能提高企業(yè)并購的完成率。另外，投資銀行的財務(wù)顧問及專家具備大量并購策劃實戰(zhàn)經(jīng)驗，運用資產(chǎn)評估、賬務(wù)處理、并購法律等方面服務(wù)于參與并購的雙方，促使并購活動更有效率地完成。
3.投資銀行參與企業(yè)并購能夠有效降低并購風(fēng)險
企業(yè)并購充滿風(fēng)險，從并購前的調(diào)研活動開始，到并購結(jié)束后對目標(biāo)企業(yè)的整合，各種各樣的風(fēng)險因素貫穿其中，其風(fēng)險因素主要有：政治風(fēng)險、市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險及整合風(fēng)險。投資銀行擁有經(jīng)驗豐富的專業(yè)人才，在整個并購過程中，能依據(jù)企業(yè)實際情況，對并購的市場環(huán)境、資產(chǎn)評估、財務(wù)處理及后續(xù)整合經(jīng)營工作進行全面策劃及服務(wù)，能夠利用自身經(jīng)驗和專業(yè)知識對并購中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行有效防范。
4.投資銀行能為企業(yè)并購開辟多種融資渠道
現(xiàn)代企業(yè)并購?fù)婕翱缧袠I(yè)、跨地區(qū)、跨國界的重組，在這一過程中，企業(yè)并購活動通常所涉及金額較大，通常企業(yè)僅靠自有資金難以完成并購活動，而投資銀行一般具有豐富的融資經(jīng)驗和廣泛的融資渠道，能夠利用自身渠道資源及運行機制，設(shè)計出如資產(chǎn)證券化、股權(quán)融資、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等多種融資方式，將實物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為類似于股票、產(chǎn)權(quán)證的證券形態(tài)，突破目前融資環(huán)境的限制，開辟新的融資渠道，提高資本流動性，便于實物資產(chǎn)在并購活動中的買賣交易，以達到“金融杠桿”的效果。并購企業(yè)通過獲得投資銀行的融資支持，能夠有效籌措所需資金，設(shè)計合理的融資方案，促成并購活動的完成。
5.投資銀行能在企業(yè)并購中發(fā)揮橋梁作用，引導(dǎo)企業(yè)并購的方向，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)
我國經(jīng)濟部分產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩，亟需進行行業(yè)整合和行業(yè)轉(zhuǎn)型。投資銀行參與企業(yè)并購，能夠依據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和政策導(dǎo)向，利用其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和靈活性，以市場為主導(dǎo)，按市場原則解決企業(yè)并購業(yè)務(wù)中的問題，有助于構(gòu)建符合市場經(jīng)濟要求、分工合理、責(zé)權(quán)明確的并購交易體系，提升我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的效率。
三、我國投資銀行參與企業(yè)并購面臨的障礙
1.我國投資銀行參與企業(yè)并購的外部環(huán)境不夠理想
（1）我國資本市場發(fā)育不夠完善
當(dāng)前，我國資本市場發(fā)展不夠完善，規(guī)模較小，影響投資銀行并購業(yè)務(wù)的開展。首先，許多具有政府背景的上市公司使得資本市場上可供選擇的并購對象十分有限，給投資銀行參與企業(yè)并購帶來了額外困難；其次，我國資本市場存在產(chǎn)權(quán)制度不明晰的問題，政府常以非經(jīng)濟目標(biāo)代替經(jīng)濟目標(biāo)，強制企業(yè)進行兼并，企業(yè)缺乏利益最大化的并購動機，或者即使并購動機存在，也無法采取實際行動，導(dǎo)致并購效率低下；第三，我國資本市場上信息披露不充分，投資銀行在對被并購方進行信息搜集時難度增加，參與企業(yè)并購的效率降低；第四，我國股市規(guī)模較小，多數(shù)企業(yè)的資本處于實物化狀態(tài)，資產(chǎn)證券化的缺位導(dǎo)致投資銀行難以合理衡量目標(biāo)企業(yè)價值，使得并購交易成本增加；此外，我國股市的投機性及股價的波動程度大，股票價格與企業(yè)價值分離，并且，由于我國的資產(chǎn)定價制度難以制定合理公平的股權(quán)交易價格，加大了目標(biāo)企業(yè)的市場價值的確定難度，也給投資銀行的并購業(yè)務(wù)增加了交易成本。
（2）投資銀行業(yè)及并購方面的法律法規(guī)缺乏
我國市場體系不發(fā)達，法律法規(guī)不完善，企業(yè)與投資銀行在并購業(yè)務(wù)中操作不規(guī)范、道德風(fēng)險不同程度存在，使得相關(guān)管理部門嚴禁管控我國金融市場。我國在并購方面的法律法規(guī)較少，缺乏如國外資本市場中的《投資銀行法》、《并購法》，相關(guān)法律體系殘缺不全，而現(xiàn)有的《證券法》中也并未明確界定我國證券公司是否可以開展并購業(yè)務(wù)，這種情況對于國內(nèi)投資銀行開展并購業(yè)務(wù)極其不利。
（3）政府過多介入我國企業(yè)并購，并購業(yè)務(wù)市場化程度低
政府在我國企業(yè)并購中仍起重要作用。我國現(xiàn)有體制下，各級政府常出于己方利益最大化的考慮，直接以行政手段干預(yù)企業(yè)的并購活動，使得我國跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制的資產(chǎn)重組面臨重重障礙，很難體現(xiàn)并購活動的市場價值。同時，受企業(yè)文化所限，國內(nèi)一般企業(yè)在進行并購重組時，并未認識到聘請投資銀行進行資產(chǎn)評估、談判參與、策劃的重要性，并購活動中的實施人員大多從各部門臨時抽調(diào)而來，在需要技術(shù)與資金支持時，由于政府參與往往會使企業(yè)并購的交易成本降低、整體業(yè)務(wù)進行的阻力減小，從而使得企業(yè)在并購活動中更愿意依靠于政府與上級主管部門，這在一定程度上也形成了投資銀行并購業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘。據(jù)投中集團CVsource數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，2009年11月1日至2011年10月31日，全球披露涉及中國企業(yè)并購交易完成案例近1000起，其中，涉及總部位于中國大陸的本土投資銀行只有32家，占比不到4%。
（4）非投資銀行擠占投資銀行并購業(yè)務(wù)市場
分析資本市場上有中介機構(gòu)參與的企業(yè)并購，一些投資咨詢公司及外資銀行，如上海華然、德意志銀行等，比投資銀行活躍得多。其中的原因主要有以下三點：第一，并購重組業(yè)務(wù)本身在規(guī)范方面欠缺，成功率低，業(yè)務(wù)收入又少，將并購重組作為業(yè)務(wù)重點對投資銀行缺乏吸引力；第二，并購中所對涉財務(wù)顧問的要求不高，無法體現(xiàn)投資銀行的人才優(yōu)勢，由咨詢公司還是投資銀行充當(dāng)這一角色并無太大區(qū)別；第三，投資銀行各部門之間是一個相對獨立的工作關(guān)系，不利于資源共享。
2.我國投資銀行參與企業(yè)并購活動的內(nèi)部條件面臨諸多障礙
（1）我國投資銀行資金規(guī)模較小，實力不足
投資銀行必須具有一定的資產(chǎn)規(guī)模才能承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險并進行金融創(chuàng)新。目前我國證券機構(gòu)與高盛公司（Goldman Sachs）、美林公司（Merril Lynch）這些國外超大型投資銀行相比，存在的主要問題是規(guī)模小，資金實力弱（如表1），對未來整體業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏前瞻性，不夠重視并購業(yè)務(wù)，對其投入的資金也有限。現(xiàn)資銀行的很多業(yè)務(wù)都是以券商的自有資金為基礎(chǔ)的，資本金的不足加大了投資銀行的經(jīng)營風(fēng)險。
表1 2010年中外投資銀行總資產(chǎn)對比
單位：百萬美元
數(shù)據(jù)來源：各投資銀行2010年年報
注：匯率采用1美元=6.3002人民幣元
（2）專業(yè)人才與業(yè)務(wù)經(jīng)驗均存在一定缺口
現(xiàn)資銀行的并購業(yè)務(wù)涉及金額巨大，市場價值估測難度高，交易程序手段復(fù)雜多樣，涉及稅收、法律、財務(wù)等多方知識，并購過程中精通這些知識的專業(yè)型人才必不可少。我國投資銀行發(fā)展歷程短，從事并購業(yè)務(wù)的專業(yè)人才存在較大缺口，并購方面的管理人才在應(yīng)有的國際理念方面也有欠缺，投資銀行自身也缺乏相應(yīng)的并購業(yè)務(wù)經(jīng)驗，運作程序不規(guī)范，管理不科學(xué)。
（3）我國投資銀行對企業(yè)并購業(yè)務(wù)缺乏重視，并購業(yè)務(wù)占比低
投資銀行業(yè)務(wù)分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)和引申業(yè)務(wù)三類。隨著資本市場規(guī)模的擴大，并購業(yè)作為一類新興業(yè)務(wù)，目前已在美國等發(fā)達國家的投資銀行業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位，并購業(yè)務(wù)收入對投資銀行業(yè)務(wù)的貢獻已超過傳統(tǒng)承銷業(yè)務(wù)。然而，我國投資銀行的業(yè)務(wù)重點仍是一級市場的證券承銷，并購業(yè)務(wù)在投資銀行業(yè)務(wù)中所占比率很小。以高盛公司和中信證券為例，對比我國投資銀行與國外投資銀行業(yè)務(wù)收入比例，可以看出，高盛公司市場細分及業(yè)務(wù)差異化較明顯，并購顧問費單項收入對公司總收入的貢獻率在9%左右，而中信證券的業(yè)務(wù)支柱仍為傳統(tǒng)的經(jīng)紀、承銷和自營業(yè)務(wù)（如圖4、圖5）。
四、基于高效發(fā)揮我國投資銀行參與企業(yè)并購作用的渠道分析
1.為我國投資銀行企業(yè)并購業(yè)務(wù)提供良好的外部環(huán)境
（1）完善產(chǎn)權(quán)制度，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，培育一個有效運作的資本市場
解決我國資本市場中存在的實際問題，要實現(xiàn)國有企業(yè)股權(quán)分離，政府不再直接干預(yù)企業(yè)并購，使企業(yè)真正成為自主決策的經(jīng)營主體。我國資本市場尚不完善，由于發(fā)展歷程短，市場體系脆弱，在功能培育方面及金融的規(guī)模和種類方面，都與國際資本市場存在較大差距。近年來，國企并購成為中國本土市場并購的主力軍，在這種情況下，應(yīng)進一步深化我國國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，加強資本市場主體建設(shè)，開拓新型金融產(chǎn)品，健全資本市場功能。此外，還應(yīng)注意將資本市場發(fā)展周期模式和我國實際情況相結(jié)合，充分發(fā)揮資本市場資源配置與重組功能。
（2）健全與投資銀行發(fā)展企業(yè)并購業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)
目前我國在公司并購方面立法相對落后，缺少企業(yè)并購的基本法，而現(xiàn)有政策法規(guī)對企業(yè)并購重組的規(guī)定也缺乏針對性，對近些年產(chǎn)生的一些新的并購方式和行為也未明確具體法律責(zé)任。這些現(xiàn)狀均導(dǎo)致與企業(yè)并購方面的相關(guān)法律存在很大的模糊性和不確定性，因此，為了規(guī)范企業(yè)并購行為，提升投資銀行企業(yè)并購業(yè)務(wù)的效率，政府有關(guān)部門有必要在現(xiàn)有法律法規(guī)基礎(chǔ)上，出臺詳細法律規(guī)定：首先，盡快作一些法律上的明確規(guī)定，如投資銀行設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)則、分立合并、監(jiān)督管理等，并對投資銀行企業(yè)并購業(yè)務(wù)作針對性與引導(dǎo)性規(guī)定，對企業(yè)并購方式、并購程序、并購行為、并購整合作出明確界定，同時完善反壟斷方面的法律法規(guī)；其次，對現(xiàn)有法律法規(guī)加以適當(dāng)修訂補充，去除法律法規(guī)中存在的不合理因素，為企業(yè)并購的健康運行保駕護航；再次，對投資銀行的融資渠道作出法律上的明確規(guī)定，放寬對投資銀行資金管理的有關(guān)限定條件，完善企業(yè)并購融資渠道；第四，進一步完善涉及重大資產(chǎn)買賣的并購活動信息披露問題，適當(dāng)拓寬證監(jiān)部門對并購活動信息披露審核方面的管理權(quán)限，增加企業(yè)并購的透明度；最后，充分考慮立法工作的前瞻性，做到立法工作動態(tài)、靜態(tài)相結(jié)合，盡量掃清我國投資銀行發(fā)展過程中可能遇到的法律障礙。
（3）明確政府在企業(yè)并購中的角色，減少不必要政府干預(yù)
隨著我國資本市場定價逐漸完善，政府應(yīng)重新定位在企業(yè)并購中的角色，避免為了自身利益而對企業(yè)并購活動進行盲目干預(yù)，應(yīng)把工作重點放到對投資銀行并購業(yè)務(wù)和企業(yè)行為的宏觀規(guī)劃引導(dǎo)上，對并購中出現(xiàn)的各種問題進行有效監(jiān)督和調(diào)節(jié)，對壟斷性、欺詐性、強迫性以及損害國家財產(chǎn)及權(quán)益的并購進行堅決干預(yù)，并在必要時予以行政處罰。此外，政府應(yīng)加強對企業(yè)并購的服務(wù)和扶持工作，同時，加大力度規(guī)范證券交易市場，進一步增強國內(nèi)投資銀行建設(shè)，此外，還要提高投資銀行參與企業(yè)并購活動的操作效率，并在企業(yè)并購后的債務(wù)重組、人員安置、稅收等方面給予支持，促進國內(nèi)并購行業(yè)發(fā)展。
2.我國投資銀行應(yīng)積極完善自身條件，拓展并購業(yè)務(wù)
（1）加強投資銀行之間并購重組，進行行業(yè)間整合優(yōu)化，推進行業(yè)規(guī)模建設(shè)
我國投資銀行起步較晚，普遍存在規(guī)模較小、實力不足的問題，基本沒有真正意義上的投資銀行。目前，我國從事投資銀行業(yè)務(wù)的金融主體主要有金融信托公司、證券公司、財務(wù)公司、保險公司、金融租賃公司等，這些主體數(shù)量多，規(guī)模小，資本實力不足，缺乏投資銀行所應(yīng)具備的抗風(fēng)險能力，投資銀行的形成是以資本市場上幾家現(xiàn)化代大型券商占主導(dǎo)地位、成為行業(yè)龍頭和支柱為標(biāo)志的。我國投資銀行欲健康發(fā)展、提升行業(yè)競爭力，必須進行行業(yè)間并購重組，實現(xiàn)規(guī)模擴張。第一，通過并購重組，投資銀行之間得以優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)，擴大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，提高行業(yè)集中度，并適當(dāng)擴大融資規(guī)模，建立完善風(fēng)險防控機制；第二，通過與國外投資銀行合作，引入國外資金、技術(shù)，充分利用其管理經(jīng)營經(jīng)驗，提高自身實力。
（2）培養(yǎng)、引進投資銀行方面的專門人才
投資銀行是智力密集型行業(yè)，并購業(yè)務(wù)更是一項需要具備高素質(zhì)的行業(yè)。投資銀行從業(yè)人員需要具備搜集、分析信息能力以及金融創(chuàng)新能力，能夠預(yù)測國內(nèi)國際宏觀經(jīng)濟走向，洞察企業(yè)所需資源配置，而目前活躍在我國并購市場上的操作人員多為以前的證券發(fā)放人員，在操作和專業(yè)知識上都難以滿足企業(yè)并購業(yè)務(wù)尤其是近些年出現(xiàn)的跨行業(yè)、跨地區(qū)的大型并購的需要。因此，培養(yǎng)、引進與投行并購業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)人才就顯得極為重要。一方面，我國投資銀行應(yīng)加強對并購業(yè)務(wù)從業(yè)人員的技術(shù)培訓(xùn)，使其及時了解國內(nèi)外行業(yè)動向，適應(yīng)行業(yè)發(fā)展，提高其專業(yè)素質(zhì)，同時，要積極與國外投資銀行進行交流學(xué)習(xí)，必要時引進熟悉企業(yè)并購業(yè)務(wù)的高級專門人才；另一方面，我國投資銀行要盡快建立起人才激勵與約束機制，實施如管理層持股、股票期權(quán)、員工持股計劃等措施，降低人員流失率，并通過建立績效評估和流動機制，發(fā)揮員工潛能與創(chuàng)造性。
（3）我國投資銀行應(yīng)進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極參與企業(yè)并購
在成熟資本市場上，并購業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險和高收益的特征成為各大券商和各大投資銀行的重點業(yè)務(wù)：一方面，投資銀行開展并購業(yè)務(wù)可以獲得高額顧問收入，另一方面，為客戶提供融資獲得的利息收入也可以使投資銀行利潤增大。相反，在我國，并購業(yè)務(wù)剛剛起步，尚未成為投資銀行的業(yè)務(wù)重點，各大投資銀行仍以三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（即證券承銷、經(jīng)紀業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)）為主要收入來源，投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入與資本市場波動存在緊密聯(lián)系，系統(tǒng)性風(fēng)險大，使投資銀行經(jīng)營的不穩(wěn)定性隨之加大。我國投資銀行應(yīng)向國外投資銀行學(xué)習(xí)其成功經(jīng)驗，將企業(yè)并購業(yè)務(wù)作為促進自身發(fā)展的工作重點，要積極進行金融創(chuàng)新，開發(fā)各種并購支付方式，豐富并購融資工具的品種，解決并購融資渠道品種不豐富的問題；同時，我國投資銀行還應(yīng)在努力開展企業(yè)并購業(yè)務(wù)的同時，注重品牌樹立，加強優(yōu)良團隊的培養(yǎng)，為建立與企業(yè)長期合作，爭取并購業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。
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課題項目：2015年保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題（課題編號：201501027）
中圖分類號：F832.3 文獻標(biāo)識碼：A
原標(biāo)題：立足行業(yè)金融創(chuàng)新保定市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的思考
收錄日期：2016年3月18日
在2016年全國兩會上，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”再次被寫入政府工作報告，并被賦予了更多具體內(nèi)容。作為經(jīng)濟發(fā)展的助推器和新增就業(yè)崗位的主渠道，小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國務(wù)院多次召開常務(wù)會議專題研究支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市迎來了前所未有的發(fā)展機遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產(chǎn)業(yè)特色，還是承接北京城市功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過程中，將圍繞核心大型企業(yè)涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機遇進一步為城市商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。當(dāng)各家銀行真正意識到小微金融價值時，發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少競爭者。近兩年河北銀行、邢臺銀行、浦發(fā)銀行等紛紛入駐保定，銀行機構(gòu)達到近30家。銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的營銷已不再是推銷某個產(chǎn)品，而是站在客戶立場上提供綜合化金融“解決方案”。
一、城商行提供行業(yè)金融服務(wù)適用性分析
所謂行業(yè)金融是指銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融服務(wù)的模式，集產(chǎn)品組合改進與服務(wù)模式整合的一種創(chuàng)新。一個行業(yè)中大型企業(yè)是少數(shù)，中小微企業(yè)占最大比重，且圍繞核心企業(yè)形成上下游供應(yīng)鏈條，因而行業(yè)金融模式是更適合小微企業(yè)金融服務(wù)的一種方式，準(zhǔn)確地講是“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式。
首先，脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行最為了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，股份制改制過程中又有地方政府及企業(yè)的融入，這加強了城商行與地方經(jīng)濟及行業(yè)發(fā)展的密切聯(lián)系。譬如，保定銀行第一大股東為市財政局，前十名股東中包括有河北建設(shè)集團、三利毛紡、英利集團這樣的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，形成天然的共生關(guān)系；其次，國有銀行網(wǎng)點收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區(qū)的網(wǎng)點布局為城商行深入縣域提供了機遇。保定市擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，各具特色的縣域經(jīng)濟為發(fā)展行業(yè)金融提供了可能；再次，小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高，“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式改變以前對中小企業(yè)信用風(fēng)險評估的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈、交易進行評估。這種批量化的方式可以分攤業(yè)務(wù)成本，獲得規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。
二、行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式
行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式的主要思路是：結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當(dāng)規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)找出核心企業(yè)，由于核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷商建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，對上下游客戶的訂單、應(yīng)收賬款情況等信息都有系統(tǒng)記錄，因此銀行獲得產(chǎn)業(yè)鏈的交易信息，依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)，使三方達到共贏。（圖1）
一個供應(yīng)鏈往往以少數(shù)核心企業(yè)為中心，上下游企業(yè)一般是中小型生產(chǎn)企業(yè)，資金缺口常常出現(xiàn)在購買原材料、維系正常經(jīng)營活動和收回應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)上。因而近年來國內(nèi)一些銀行運用較多的模式有：一是為供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，以未到期的應(yīng)收賬款向銀行進行融資的一種行為，即應(yīng)收賬款融資。主要解決供應(yīng)商因為賒銷無法及時獲得賬款，導(dǎo)致其無法繼續(xù)采購原材料，或在接到大額訂單后因為流動資金缺乏而難以完成訂單生產(chǎn)的難題；二是企業(yè)把自己的存貨作為質(zhì)押而向銀行辦理融資業(yè)務(wù)的一種供應(yīng)鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對供應(yīng)鏈下游企業(yè)采購商品的預(yù)付賬款融資，主要解決商品采購階段的資金短缺問題。
“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)關(guān)注的不是單個企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模和財務(wù)報表，而是更加關(guān)注其交易對手和合作伙伴，關(guān)注整個產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固。銀行與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)進行合作，通過信息互換、供貨與結(jié)算信息披露共同達到對上下游小微企業(yè)的物流與資金流監(jiān)控，從而進一步控制貸款風(fēng)險。
三、行業(yè)金融服務(wù)實踐及面臨的挑戰(zhàn)
自深圳發(fā)展銀行2006年率先推出供應(yīng)鏈金融后，包括中國銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的各家銀行紛紛推出類似產(chǎn)品服務(wù)，并在組織架構(gòu)、管理模式、授信流程等方面進行了有益的嘗試與探索。
大連銀行在行業(yè)金融的開發(fā)上處于國內(nèi)城市商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，制訂了包括汽車行業(yè)、工程基建行業(yè)、煤炭行業(yè)、工程機械行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等在內(nèi)的十大行業(yè)金融服務(wù)方案，基本上覆蓋了各分支機構(gòu)所在區(qū)域的重要集群行業(yè)。以汽車行業(yè)金融為例，大連銀行為汽車供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端用戶量身設(shè)計了國內(nèi)保理、汽車合格證質(zhì)押融資、保兌倉等金融產(chǎn)品。再如，龍江銀行是最早農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的嘗試者，抓住生產(chǎn)與加工這兩個環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。民生銀行近年來在地產(chǎn)金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部之外拓展特色事業(yè)部：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融中心的茶葉事業(yè)部和與泉州分行并列的石材金融事業(yè)部等。
對比目前各家商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，由于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品復(fù)制性強，可以很快被學(xué)習(xí)，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品范圍、服務(wù)內(nèi)容等方面大致相同。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，面對大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺等潛在競爭者，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一些大型核心企業(yè)尤其是第三方支付平臺和電商平臺積極向供應(yīng)鏈的上下游延展業(yè)務(wù)，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競爭壓力已經(jīng)凸顯。組織架構(gòu)、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯(lián)網(wǎng)化信息系統(tǒng)的技術(shù)因素決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競爭能力。
四、對保定市行業(yè)金融服務(wù)模式的建議
（一）加強專業(yè)化管理，建立較為完善的組織架構(gòu)。行業(yè)金融特有的規(guī)?；?、專業(yè)化服務(wù)對銀行組織架構(gòu)提出了一定要求，而目前一些開展行業(yè)金融的部門沒有設(shè)立專門的管理機構(gòu)，缺乏專業(yè)化的規(guī)劃、管理和監(jiān)控機制。一級支行應(yīng)根據(jù)自身客戶資源，精選一批對銀行利潤貢獻大的行業(yè)進行深耕細作。為精簡業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，滿足中小微企業(yè)在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點，可以嘗試建立適應(yīng)于行業(yè)集群客戶的事業(yè)部營銷模式，根據(jù)擬涉足的行業(yè)特點設(shè)計相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程，施行信貸工廠作業(yè)方式。
（二）做好區(qū)域市場規(guī)劃?！按蠖钡陌l(fā)展路線并不適合中小城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行想要在行業(yè)金融方面有所建樹需要結(jié)合所在區(qū)域經(jīng)濟特色，選定合適的行業(yè)開發(fā)客戶資源。市場可以是一個產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈，或者是一個縣域的產(chǎn)業(yè)集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業(yè)的大型企業(yè)，也擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，一縣一行業(yè)、一鎮(zhèn)一品牌的集群經(jīng)濟特征可以成為城商行進行行業(yè)金融開發(fā)的切入點。選擇經(jīng)營機構(gòu)所在區(qū)域的優(yōu)勢、特色集群行業(yè)進行批量開發(fā)，既有助于依托批量開發(fā)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，也有助于從行業(yè)整體進行風(fēng)險控制。
（三）加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強技術(shù)支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，線上化、網(wǎng)絡(luò)化已成為行業(yè)金融的發(fā)展趨勢。目前國內(nèi)主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯(lián)網(wǎng)化改造。例如，工商銀行的易融通、農(nóng)業(yè)銀行的e商管家、中國銀行的融信達、融易達、銷易達等系列產(chǎn)品，交通銀行的蘊通供應(yīng)鏈以及光大銀行的陽光貿(mào)易融資等，都已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了升級。而作為信息技術(shù)起步較晚的城商行，應(yīng)盡快實現(xiàn)兩個層次的技術(shù)目標(biāo)：一是基于銀行內(nèi)部供應(yīng)鏈金融作業(yè)流程的電子化；二是參與行業(yè)金融的合作方業(yè)務(wù)流程的電子化，從而實現(xiàn)銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對接。
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二、存貸比區(qū)域差異分析
根據(jù)相關(guān)規(guī)定，2008年以來，存貸比=各項貸款(含票據(jù)融資)/各項存款。近幾年，我國銀行業(yè)存貸比由下降趨勢變?yōu)樯仙厔?，并且存貸比在不同類型金融機構(gòu)之間有差別，股份制銀行處于較高水平，特別是區(qū)域差異很明顯，每個區(qū)域的存貸比差異與區(qū)域發(fā)展程度密切相關(guān)。存貸比涉及銀行存款和貸款兩個方面，貸款是影響存貸比的重要方面，對貸款影響因素進行分析，是研究存貸比的關(guān)鍵所在。銀行吸收存款能力對存貸比也有重要影響作用，在考慮貸款市場份額以外，還應(yīng)考慮存款市場份額。而貸款規(guī)模(常用貸款除以GDP表示)不僅是衡量區(qū)域金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)，同時，也是衡量金融對實體經(jīng)濟支持力度的重要指標(biāo)。根據(jù)我國的實際情況，貸款規(guī)模也呈現(xiàn)明顯的區(qū)域差異。為了能夠更準(zhǔn)確地反映區(qū)域差異對信貸規(guī)模和存貸比的影響，還需控制銀行自身特征因素。結(jié)合我國實際情況及研究成果，這方面的影響因素指標(biāo)采用不良貸款率、資本充足率、同業(yè)資金比例、證券資產(chǎn)占比等。除此之外，銀行表外業(yè)務(wù)也較大程度的影響著貸款規(guī)模。需要指出的是，信貸規(guī)模還會受到各個銀行發(fā)放貸款的能力差異影響，用貸款市場份額衡量這一差異。金融對實體經(jīng)濟具有一定的支持作用，這就需要金融業(yè)的發(fā)展不但要符合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展要求，更要考慮銀行的風(fēng)險承受能力，關(guān)鍵是銀行信貸資源能夠得到有效配置，才能實現(xiàn)物價穩(wěn)定和金融體系穩(wěn)定。但在實踐中，需要防止過分的強調(diào)貸款的支持作用。假如不切合各區(qū)域?qū)嶋H，對金融支持提出過高要求，會增加銀行部門的經(jīng)營風(fēng)險，不利于本區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。研究發(fā)現(xiàn)，存貸比內(nèi)生于經(jīng)濟發(fā)展，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，存貸比的發(fā)展趨勢也不同。若經(jīng)濟發(fā)展要求存貸比上升，對其過多限制必將扭曲資源配置的效率，從而阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。若硬性要求存貸比上升，也會違背經(jīng)濟規(guī)律，從而造成信貸資源的不當(dāng)配置，不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展，影響其對實體經(jīng)濟的支持。因此，區(qū)域間不應(yīng)該追求存貸比趨同，否則，不利于可持續(xù)的貸款投放。區(qū)域之間存貸比競爭重點在于改善經(jīng)濟環(huán)境，防止金融風(fēng)險，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定，強化社會信用約束等。同樣，信貸規(guī)模也存在此類問題，盡管信貸規(guī)模是重要的金融深化指標(biāo)，更應(yīng)將該指標(biāo)看作市場化水平提升的結(jié)果，而不是對其直接干預(yù)。
三、貨幣政策傳導(dǎo)途徑區(qū)域化差異研究
根據(jù)1985至2014年各區(qū)域發(fā)放貸款的情況來看，區(qū)域差異較大四大國有銀行對東部地區(qū)貸款的相對占比自2000年后大幅上升，對西部地區(qū)貸款的相對占比保持穩(wěn)定，對中部地區(qū)貸款的相對占比則有所下降。從金融市場化程度看，東部地區(qū)長期保持優(yōu)勢，中部地區(qū)不斷提高發(fā)展程度，而西部地區(qū)長期處于較低水平，從企業(yè)融資途徑是否基本依賴銀行貸款形式來看，東部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平較高，居民與企業(yè)投融資形式多種多樣，具有多元的資金來源渠道，金融市場能動性較強；中西部地區(qū)金融發(fā)展水平比較落后，金融機構(gòu)總體數(shù)量比較少，金融市場化水平較低。由于東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達市場體系完善，企業(yè)和居民信用意識較強，資金整體流通順暢，西部地區(qū)國家金融政策性扶持較多，并且由于市場結(jié)構(gòu)單一，絕大部分資金來源于銀行貸款，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展對銀行貸款依賴性極強，市場對整體金融生態(tài)環(huán)境的作用十分有限，政府及其他外界因素調(diào)配著經(jīng)濟的發(fā)展，因此信用觀念與經(jīng)濟運行的關(guān)聯(lián)性弱于東部地區(qū)，中部地區(qū)國有企業(yè)占比較高，民營企業(yè)占比較小，因為過去一部分國有企業(yè)嚴重逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致該地區(qū)信用環(huán)境整體較差，部分國有企業(yè)盈利水平十分有限，資金運用效率較差，導(dǎo)致中部地區(qū)信貸投放長期不足，因投入的資金盈利能力不強，資金的趨利性促使大量資金外流，且流向東部發(fā)達地區(qū)，所以貨幣政策傳導(dǎo)的信貸渠道并沒有發(fā)揮明顯的作用。我國在不同區(qū)域貨幣政策傳導(dǎo)途徑具有顯著的差別，對貨幣政策的傳導(dǎo)具有較大影響的因素主要包括：金融發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融信用環(huán)境狀況等。由此，要使貨幣政策促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，一方面，需要提供政策性金融扶持，同時優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。即將專業(yè)性較強的政策性金融機構(gòu)設(shè)立在中部地區(qū)，輔助開發(fā)性的金融機構(gòu)設(shè)立在西部地區(qū)，通過這些金融機構(gòu)豐富并完善地區(qū)融資途徑，加大信貸資金投放力度，通過利用政策扶助解決中西部地區(qū)企業(yè)融資難問題。在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面，對國有企業(yè)資金的使用進行監(jiān)管和指導(dǎo)，提高企業(yè)盈利能力和資金使用效率，吸引外部資金流入，進而增加市場活力，構(gòu)建并完善良好的金融生態(tài)環(huán)境。另一方面，要積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。信貸投放應(yīng)該向有效推動民間投資和消費增長傾斜，加大對節(jié)能減排、助學(xué)、就業(yè)、“三農(nóng)”等的信貸支持，限制對“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)以及劣質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，積極引導(dǎo)信貸資金進入實體經(jīng)濟，使信貸投放向有效推動民間投資和消費增長傾斜，防止貸新還舊，進而累積不良貸款的風(fēng)險。加強銀行貸前、貸中、貸后管理，通過審核各項貸款結(jié)構(gòu)，以防止票據(jù)資金自我循環(huán)，防止信貸資金違規(guī)流入資本市場。
一、外資銀行在我國發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢
1981年我國批準(zhǔn)設(shè)立了第一家外資銀行——南洋商業(yè)銀行深圳分行，自此外資銀行開始以不同的策略方式進入中國市場，“入世”后其進入速度進一步加快。截至2001年底，在華開設(shè)的外資銀行營業(yè)性機構(gòu)只有190家，“入世”后的5年間就增加了122家。然而，從全國范圍來看，外資銀行這種通過增設(shè)分支機構(gòu)擴張業(yè)務(wù)規(guī)模的方式，不管是從資產(chǎn)規(guī)模和存貸款市場份額，還是從盈利水平等來看，所取得的效果都不盡如人意?！叭胧馈焙?年間以四大銀行為代表的國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長將近兩倍，而股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行均增長了三倍有余，外資銀行的資產(chǎn)總額增長速度略快于股份制銀行和城市商業(yè)銀行。
改革開放政策實行后，中國就成為全球為數(shù)不多的高成長市場，而金融業(yè)市場的增長速度更要快于宏觀經(jīng)濟的增長速度，為了分享中國經(jīng)濟高速成長的成果，外資銀行勢必會加速進入中國金融市場。而與在中國設(shè)立分支機構(gòu)相比，外資銀行更主要的方式則是通過入股中資銀行或與中資銀行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式來打入中國市場。2005年，中國銀行業(yè)股改進入，國有銀行的股權(quán)出售一浪高過一浪。在四大國有商業(yè)銀行中，建設(shè)銀行約用15%左右的股權(quán)換來了40億美元左右的資金，中國銀行則將用10%的股權(quán)換來30億美元左右的資金，工行用10%左右的股權(quán)換來30億美元左右的資金。
在持股比例上，多家外資金融機構(gòu)持股比例接近了銀監(jiān)會規(guī)定的20%的上限，如匯豐銀行持有交通銀行19.9%的股份，渣打銀行持有渤海銀行19.99%的股份，荷蘭國際集團持有北京銀行19.9%的股份，澳洲聯(lián)邦銀行持有杭州市商業(yè)銀行19.9%的股份等。從國內(nèi)銀行來看，也有多家外資機構(gòu)合計持股比例接近銀監(jiān)會25%的上限，如興業(yè)銀行被三家外資金融機構(gòu)合計持股達到24.98%，西安市商業(yè)銀行被兩家外資機構(gòu)合計持股達到24.9%，北京銀行被兩家外資機構(gòu)合計持股達到24.9%，南京銀行被兩家外資機構(gòu)合計持股達到24.2%等。通過參股中資銀行，外資銀行可以迅速解決分支網(wǎng)絡(luò)布點太少、客戶基礎(chǔ)不足的缺陷花旗銀行競購財務(wù)狀況不佳的廣東發(fā)展銀行，看重的主要就是廣發(fā)的全國性金融業(yè)務(wù)牌照和其500多家分支機構(gòu)。
二、外資大舉進入對我國金融安全造成的影響
從以上分析可以看出，外資通過在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)搶奪我國銀行業(yè)高端市場，同時通過以低廉的價格收購中國銀行業(yè)資產(chǎn)以解決分支網(wǎng)點少等缺陷，并且跨過了銀行行政監(jiān)管部門對外資銀行業(yè)的特許權(quán)牌照監(jiān)管等短期內(nèi)難以逾越的障礙，一方面可以獲得股價折價發(fā)行所帶來的益處；另一方面還可以分享中國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的利潤分紅，可謂是一舉兩得的聰明之舉。
但是，外資銀行業(yè)進入中國市場其目的似乎不限于此。美國國會更于2007年9月通過決議，要求中國政府取消對外資入股中國銀行的控股比例限制，以打開中國的金融市場。這里暫且不論美國有何權(quán)力對別國的國內(nèi)事務(wù)指手畫腳，單從動機來看，美國出臺這項決議就表明了美國控股中國銀行業(yè)進而控制中國經(jīng)濟的迫切要求。
十年前，亞洲金融危機的發(fā)生，頃刻間將整個亞洲經(jīng)濟、乃至世界經(jīng)濟拖入到危險的邊緣，使得亞洲四小龍的經(jīng)濟神話成為過去，東南亞國家三十年積累的財富大幅縮水。金融動蕩一直蔓延到日本、俄羅斯等國家，許多國家社會秩序陷入混亂，印尼、馬來西亞均發(fā)生騷亂和政府動蕩，各國金融體系面臨了不同程度的重組和整頓。這是國際炒家們成功地進行的一次對別國的“剪羊毛”行動，使亞洲國家?guī)资甑陌l(fā)展成果頃刻間被洗劫一空。金融危機雖然說與其產(chǎn)生危機國家在缺乏有效監(jiān)管同時過早實行自由匯率制度等自身經(jīng)濟的種種缺陷有關(guān)，但是國際游資的主觀惡意炒作卻是其更直接的原因。同樣的，中國銀行業(yè)在沒有建立起一個成熟的經(jīng)營模式成功抵御外部沖擊時過早地開放國內(nèi)金融市場，勢必會引起金融系統(tǒng)的動蕩，進而引起整個中國經(jīng)濟的動蕩。從世界經(jīng)濟發(fā)展史可以看出，以美國為首的國際銀行家們有很大的動機通過政治施壓等手段，敲開中國金融門戶，進而實行其一系列的“剪羊毛”的手段，來掠奪中國經(jīng)濟建設(shè)成果。另一方面，金融系統(tǒng)被外資控制，勢必會削弱中國中央銀行進行金融調(diào)控的力度，進而使中國經(jīng)濟間接處在外國資本的控制之下。目前，我國金融市場的監(jiān)管體系和管理機制還很不完善，抵抗外來金融風(fēng)險的能力還很弱。在這種情況下，在金融領(lǐng)域大規(guī)模招商引資，容易造成中國經(jīng)濟控制權(quán)的喪失，危及國家金融安全。倘若我國的金融業(yè)一旦掌控在外資之手，外資會利用金融資本滲透、控制國內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本，相互融合，形成壟斷一切的金融資本。屆時，國內(nèi)企業(yè)的一舉一動都處在國際競爭對手的監(jiān)控之下；而且外資機構(gòu)還會將其全球金融市場上的金融風(fēng)險通過關(guān)聯(lián)交易和衍生工具轉(zhuǎn)嫁到其控股的中國企業(yè)之中，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險，收獲利潤，控制我國的經(jīng)濟命脈，逼使我國成為其附庸。所以，我們不能不提高警惕，對中國金融開放步伐要慎之又慎，在沒有把握時寧可慢一些，也不能犯急功近利的危險，使中國經(jīng)濟付出慘重代價。
三、我國銀行業(yè)應(yīng)采取的政策措施
1.減緩金融機構(gòu)上市步伐，并對現(xiàn)有上市銀行機構(gòu)進行制度監(jiān)管與控制
中國政府引入國際戰(zhàn)略投資者的初衷是為了引入國外銀行先進的技術(shù)和管理經(jīng)驗，提高中資銀行服務(wù)水平。但是，外資參股中資銀行的意圖卻是分享中國銀行業(yè)的壟斷利潤進而控制中國經(jīng)濟，這從外資機構(gòu)入股中資銀行后的作為可以看出。除個別中資銀行之外，很多參股的外資金融機構(gòu)并沒有向中資銀行派駐董事和管理人員，與中資銀行在業(yè)務(wù)方面開展的合作也很少。即使在那些外資金融機構(gòu)持有股份比例較高、有外資董事和管理人員的中資銀行里面，中資銀行的收入結(jié)構(gòu)在近幾年來也基本沒有變化，其利潤來源仍然是主要依靠利差收入，由此可以看出，中資銀行服務(wù)水平改善程度也十分有限。
通過引入外國資金學(xué)習(xí)西方國家先進經(jīng)驗、提高我國金融業(yè)服務(wù)水平，看來只是我們自己一廂情愿的做法。而我們在付出巨大代價的同時，卻給了西方國家進一步控制我國經(jīng)濟的工具手段。所以，我國當(dāng)務(wù)之急是減緩國有商業(yè)銀行上市的步伐，對現(xiàn)有的上市商業(yè)銀行進行治理整頓，出臺相應(yīng)的管理措施，以減小其中外國金融資本所可能會起到的破壞作用。
2.努力提高中資銀行服務(wù)水平，提高中間業(yè)務(wù)收入比例
當(dāng)前中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與外資銀行相比存在很大的差距，不僅在規(guī)模、占比、發(fā)展水平等經(jīng)營指標(biāo)方面落后，而且在經(jīng)營管理手段、產(chǎn)品創(chuàng)新機制和優(yōu)良的金融服務(wù)水平等方面的差距更大。據(jù)了解，目前中資銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，平均為7%～8%，而目前在華外資銀行中間業(yè)務(wù)的收入占總收入的比重一般在50%左右。所以，面對外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭，中資銀行要有清醒的認識，要盡快迎頭趕上，切不可忽視或拖延。要真正認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后中資銀行提高盈利水平改善客戶結(jié)構(gòu)、增強銀行核心競爭能力的重要手段；要認識到中間業(yè)務(wù)具有表外性、服務(wù)性風(fēng)險小、成本低、利潤高等特點，要努力改變中間業(yè)務(wù)品種單
一、創(chuàng)新不足的現(xiàn)象；要以市場為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛力，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在學(xué)習(xí)和引進外資銀行的全新的投資理念、成熟的財富管理工具以及豐富的操作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點放在信用卡、個人高端客戶理財、住房抵押貸款、網(wǎng)上銀行、衍生品、電話銀行、咨詢顧問、資產(chǎn)管理、第三方合作等方面；還要加強中資銀行與保險、證券等金融機構(gòu)的合作，大力發(fā)展投資銀行、國際保理、國內(nèi)保理、國內(nèi)信用證、保函等高附加值的業(yè)務(wù)以及財務(wù)咨詢、合格境外機構(gòu)投資者（QFII）托管。
