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時(shí)間：2023-07-20 09:22:28
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中圖分類號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱、去金融中介等特征。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過(guò)銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?jiàn)，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無(wú)形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。
2.商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來(lái)越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析
1.機(jī)遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。
2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已經(jīng)上升為社會(huì)問(wèn)題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不容小覷的問(wèn)題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來(lái)電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡(jiǎn)化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過(guò)高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的匹配，通過(guò)對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。
4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說(shuō)，在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過(guò)程中出現(xiàn)人為的過(guò)失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來(lái)的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來(lái)源減少等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。
5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立信用評(píng)價(jià)體系來(lái)提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。
（二）商業(yè)銀行SWOT分析
1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。
2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。
3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。
4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒(méi)有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來(lái)的生存空間持樂(lè)觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。
5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過(guò)各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。
三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏的發(fā)展之路
互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說(shuō)阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營(yíng)中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營(yíng)銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來(lái)做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。
參考文獻(xiàn)：
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[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014（2）：78-79.
經(jīng)濟(jì)危機(jī)后政府采取寬松的貨幣政策刺激經(jīng)濟(jì)，銀行主動(dòng)信貸投放加速，貨幣供應(yīng)量增速迅速回升。2009年末廣義貨幣（M2）余額達(dá)到61萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)達(dá)27.7%，高于同期GDP增速17個(gè)百分點(diǎn)，(M2/GDP)達(dá)到歷史新高的1.79。2010年來(lái)，廣義貨幣（M2）增長(zhǎng)速度比2009年略有下降，但截至2010年末廣義貨幣（M2）已達(dá)72.6萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)速度仍達(dá)19.7%。按照貨幣數(shù)量理論，超額的貨幣投放將帶來(lái)滯后的通貨膨脹。不管是國(guó)內(nèi)學(xué)者的實(shí)證研究還是各國(guó)的歷史經(jīng)驗(yàn)都驗(yàn)證了貨幣供應(yīng)的加速都伴隨著通貨膨脹率的長(zhǎng)期上升，而且有比較明顯的滯后特征（圖1）。
一、通貨膨脹現(xiàn)狀
2011年第一季度經(jīng)濟(jì)增速高于預(yù)期。盡管數(shù)月來(lái)政府采取多項(xiàng)措施為急速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)降溫，通脹率依然上升至近3年的最高水平。2011年一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)同比增長(zhǎng)9.7%，較2010年第四季度的9.8%略有下降，但仍高于預(yù)期。同時(shí)，3月份居民消費(fèi)價(jià)格(CPI)同比上漲5.4%，較2月份的4.9%有了大幅提高，是32個(gè)月來(lái)的最高水平。盡管過(guò)去6個(gè)月里，政府采取一系列緊縮措施（包括四次加息），這些數(shù)據(jù)仍未有明顯改善。央行連續(xù)9次上調(diào)銀行準(zhǔn)備金率，現(xiàn)在中國(guó)大型銀行的準(zhǔn)備金率已達(dá)到20.5%。我國(guó)的CPI計(jì)算體系食品類的統(tǒng)計(jì)權(quán)重達(dá)32.79%，而且在居住類指標(biāo)中只考慮了租房?jī)r(jià)格，而不是商品房銷售價(jià)格，如果加上住宅的價(jià)格變化，我國(guó)的通貨膨脹率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們預(yù)期的水平。
二、通貨膨脹對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響分析
1.影響銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)展。通貨膨脹時(shí)期，實(shí)際利率下降，甚至出現(xiàn)負(fù)利率，較低的實(shí)際利率必將導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄意愿走低，社會(huì)資金流向發(fā)生新的變化，投機(jī)性資金逐漸增加，銀行存款分流的狀況發(fā)生的可能性不斷加大。存款穩(wěn)定性變差會(huì)增加銀行存款維護(hù)的難度，同時(shí)存款分流將直接減少銀行存款，兩者都將增加銀行吸存壓力。
央行不斷提高存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行資金可能會(huì)從流動(dòng)性過(guò)剩轉(zhuǎn)為流動(dòng)性均衡甚至不足，存款將成各商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的稀缺資源。特別是在銀監(jiān)會(huì)不斷強(qiáng)化存貸比監(jiān)管的背景下，各銀行特別是中小銀行對(duì)存款的需求更加旺盛，招商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、中信銀行和浦發(fā)銀行等存貸比持續(xù)高位徘徊，高息攬存現(xiàn)象應(yīng)運(yùn)而生。
2.為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供發(fā)展機(jī)會(huì)。通貨膨脹通常都會(huì)帶來(lái)消費(fèi)的較快增長(zhǎng)。CPI對(duì)社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)有一定的引領(lǐng)作用，社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速隨CPI走高而加速。今年以來(lái)我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)隨CPI走高而保持較快增長(zhǎng)，也驗(yàn)證了這一點(diǎn)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，1-3月，社會(huì)消費(fèi)品零售總額42 922億元人民幣，同比增長(zhǎng)16.3%，其中3月份，社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長(zhǎng)17.4%?！笆濉币?guī)劃將拉動(dòng)消費(fèi)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，已出臺(tái)的系列的針對(duì)消費(fèi)增長(zhǎng)的政策扶持，將為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，從而刺激更多的消費(fèi)信貸需求。
3.貸款規(guī)模受限的同時(shí)，貸款議價(jià)能力有所提高。通貨膨脹使貸款的實(shí)際利率下降，企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者傾向于借貸，貸款需求會(huì)有保證；央行為抑制通貨膨脹會(huì)傾向于通過(guò)提高存貸款利率、法定存款準(zhǔn)備率、加大央行票據(jù)的發(fā)行量、實(shí)施窗口指導(dǎo)等收緊銀根，所有這些都將緊縮銀行信貸額度。旺盛的貸款需求和央行的貸款緊縮政策并存，為銀行提高議價(jià)能力提供機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行可借此機(jī)會(huì)提高贏利能力和主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。2008年銀行維持較高的貸款利率上浮比例正是得益于國(guó)家的緊縮政策。
4.通貨膨脹有利于提升商業(yè)銀行的盈利能力。經(jīng)過(guò)九次上調(diào)后，法定存款準(zhǔn)備金率已在高位，調(diào)整空間有限，抑制通貨膨脹最直接的手段就是加息。多位專家認(rèn)為央行二季度將繼續(xù)加息。由于我國(guó)銀行活期存款比例超過(guò)四成，對(duì)稱加息有助于提高銀行的凈息差（NIM），進(jìn)而提升銀行的贏利能力。而如果是非對(duì)稱加息（只加存款利率），或?qū)?duì)贏利造成不利影響，但本身影響并不大。一旦央行采取單邊加息，將意味著一輪加息周期正式啟動(dòng)，最終對(duì)銀行凈息差（NIM）的影響為中性甚至偏正面。而即使不進(jìn)行加息，從中長(zhǎng)期看，由于資金緊張，銀行貸款議價(jià)能力提升，貸款利率的提高將增加銀行收益，提高銀行贏利水平。
5.資本市場(chǎng)活躍，投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。隨著居民財(cái)富的增長(zhǎng)，投資理財(cái)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，在通貨膨脹背景下，為了避免貨幣貶值的影響，人們會(huì)更加主動(dòng)尋找投資機(jī)會(huì)。但我國(guó)目前房地產(chǎn)市場(chǎng)遭遇嚴(yán)重調(diào)控，機(jī)會(huì)不大，投資實(shí)業(yè)又對(duì)投資者要求太高，投資途徑相對(duì)有限。這樣投資者將會(huì)傾向于資本市場(chǎng)，從而帶來(lái)較好的資本市場(chǎng)相關(guān)投資理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
三、結(jié)論
央行通過(guò)上調(diào)準(zhǔn)備金率和加息來(lái)應(yīng)對(duì)通貨膨脹，在為銀行提供一定發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)也帶來(lái)很多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，比如房貸風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)加息會(huì)帶來(lái)按揭貸款戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)；地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)加息會(huì)帶來(lái)近10萬(wàn)億地方融資平臺(tái)貸款還本付息風(fēng)險(xiǎn)。央行再次加息，經(jīng)通脹率調(diào)整后的銀行存款回報(bào)率仍為負(fù)值。商業(yè)銀行只有不斷更新觀念，實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)目前環(huán)境的不斷變化，提升贏利能力。
參考文獻(xiàn)：
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郵電出版社,2008.
2012年號(hào)稱互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年商界知名“三馬”聯(lián)合試水互聯(lián)網(wǎng)金融，開啟保險(xiǎn)行業(yè)的新章節(jié)；這一年電商巨頭京東商城提供的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)浮出水面，解決了供應(yīng)商資金短缺問(wèn)題；這一年多家商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)平臺(tái)，開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融之路。2013年，余額寶概念股橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融再次引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)兇猛的挑戰(zhàn)，本文運(yùn)用SWOT戰(zhàn)略分析模型，對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了全面分析，并提出了四種發(fā)展戰(zhàn)略。
1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的SWOT分析
1.1 內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析
①實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)，截止2013年6月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)144.25萬(wàn)億元。從數(shù)據(jù)可知，我國(guó)銀行業(yè)總體資產(chǎn)規(guī)模宏大，實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高，在金融業(yè)具有非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。其次，國(guó)民對(duì)商業(yè)銀行有著廣泛的認(rèn)識(shí)度和高度的忠誠(chéng)度，具有了一種資金放進(jìn)銀行就是安全的意識(shí)，這是任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都無(wú)法比擬的。
②基礎(chǔ)設(shè)施完善、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2012年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，截止2012年底，全國(guó)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20.5萬(wàn)家，其中新增網(wǎng)點(diǎn)4200家；全國(guó)自助設(shè)備達(dá)50.9萬(wàn)臺(tái)，其中新增設(shè)備10.02萬(wàn)臺(tái)。由此可知，商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施基本完善，網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛。
③風(fēng)險(xiǎn)管理與控制上的優(yōu)勢(shì)。資金安全是客戶關(guān)注的永恒話題。近年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜多端的國(guó)際化金融環(huán)境及日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位，不得不完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系，這使得商業(yè)銀行在實(shí)踐中獲取了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制經(jīng)驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因成立時(shí)間較短，還并未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制制度。
④政策上的優(yōu)勢(shì)。自商業(yè)銀行成立以來(lái)，就受到國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，并設(shè)定了極高的行業(yè)進(jìn)入門檻，使商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)具有了牌照優(yōu)勢(shì)。其次，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的身份，使商業(yè)銀行在享受政府稅收方面具有了成本優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直游走在政策監(jiān)管邊緣，能否獲取監(jiān)管部門頒發(fā)的金融牌照，直接決定著它們今后的命運(yùn)。
1.2 內(nèi)部劣勢(shì)分析
①科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力不足。國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)大部分皆因資金投入量不夠、投入重前期開發(fā)輕后期維護(hù)更新等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行科技系統(tǒng)的技術(shù)力量不足、網(wǎng)上銀行認(rèn)證系統(tǒng)兼容性差，不能滿足用戶方便快捷的體驗(yàn)需求。其次，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中，并沒(méi)有針對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣及交易信息等進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析，更談不上針對(duì)性的對(duì)客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷，及建立合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制機(jī)制、信用評(píng)估與信用決策機(jī)制，白白浪費(fèi)了一大筆財(cái)富。
②金融產(chǎn)品缺乏特色。目前，商業(yè)銀行雖然開發(fā)了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其開發(fā)的產(chǎn)品沒(méi)有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品信息技術(shù)含量普遍較低、缺乏顯著特色，不能引起市場(chǎng)的關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自進(jìn)入大眾的視線以來(lái)，一直是創(chuàng)新的“領(lǐng)頭羊”，引領(lǐng)時(shí)代的潮流。
③業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率低。商業(yè)銀行為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，因客戶等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，引起客戶投訴的事項(xiàng)已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。究其原因主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)時(shí)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣、服務(wù)質(zhì)量與效率大幅降低、內(nèi)部資源嚴(yán)重浪費(fèi)，不能滿足客戶的實(shí)際體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的借貸模式為中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供了新的實(shí)時(shí)到賬的融資渠道，其優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。
1.3 外部機(jī)會(huì)
①互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”。盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前涉及的金融業(yè)務(wù)并未動(dòng)搖商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，但其開放的平臺(tái)、交互式的營(yíng)銷方法、別具特色的產(chǎn)品、方便快捷的流程得到了廣大“草根階層”的青睞，攪渾了銀行業(yè)的一灘死水，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)了“鯰魚效應(yīng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是金融行業(yè)中突然出現(xiàn)的一條“鯰魚”，將極大的促使商業(yè)銀行更加注重發(fā)展中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)和個(gè)人客戶業(yè)務(wù)，另辟蹊徑增加非利息差收入，并為健康發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行帶來(lái)動(dòng)力。
②社會(huì)化媒體平臺(tái)下的機(jī)會(huì)。近年，社會(huì)化媒體的迅速發(fā)展對(duì)我們的生活造成了極大的影響，使我們進(jìn)入了一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，人們可以在社會(huì)化媒體平臺(tái)上自由撰寫、分享、評(píng)價(jià)、討論、溝通信息與資訊，企業(yè)可以利用社會(huì)化媒體平臺(tái)更好的搜集客戶信息，更精準(zhǔn)的定向目標(biāo)客戶，更有效的了解客戶反饋，這就為商業(yè)銀行了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷帶來(lái)了機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，充分利用社會(huì)化媒體平臺(tái)挖掘客戶資訊、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)與客戶的零距離開放交流，使客戶的訴求得到及時(shí)高效的滿足。
③網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行發(fā)展提供鑒賞。近年來(lái)，雖然網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行呈現(xiàn)一片大好的發(fā)展趨勢(shì)，但仍存在信息技術(shù)水平落后、產(chǎn)品缺乏特色、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等方面的問(wèn)題。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技技術(shù)、各具特色的金融產(chǎn)品、方便快捷的業(yè)務(wù)流程，為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行今后的發(fā)展提供了一個(gè)很好的鑒賞。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常注重大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，并利用“云計(jì)算、分布式存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)挖掘”等技術(shù)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工分析，建立了識(shí)別中小企業(yè)信用情況的信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。
④合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)第三方支付平臺(tái)，掌握了客戶大量的消費(fèi)習(xí)慣和交易情況；而商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，與大型企業(yè)客戶形成了長(zhǎng)期、穩(wěn)定和互信的關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有科技優(yōu)勢(shì)，科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力都非常強(qiáng)大；而商業(yè)銀行擁有金融背景優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有扎實(shí)的功底。雙方不同的優(yōu)劣勢(shì)特點(diǎn)，為雙方提供了一個(gè)合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。如，雙方可以運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)海量信息進(jìn)行深度挖掘，并結(jié)合嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，聯(lián)合打造在線融資平臺(tái)。
1.4 外部挑威脅
①商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。Facebook類社交網(wǎng)絡(luò)憑借其海量數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工為資金供需雙方提供了豐富的信息資源；而LendingClub類P2P交易平臺(tái)，使資金供需雙方的資金信息能夠進(jìn)行直接匹配，無(wú)需經(jīng)過(guò)第三方機(jī)構(gòu)。兩者的協(xié)作有效解決了信息不對(duì)稱和交易成本高的問(wèn)題，迫使商業(yè)銀行面臨融資中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。其次，據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)75.84%。盡管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付仍然無(wú)法與網(wǎng)上銀行全年900萬(wàn)億元的總支付額相提并論，但互聯(lián)網(wǎng)支付爆炸式的增長(zhǎng)方式，正在加速金融脫媒，促使商業(yè)銀行的支付中介角色弱化。
②商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊。“20%的優(yōu)質(zhì)客戶為企業(yè)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，80%的普通客戶為企業(yè)創(chuàng)造20%的利潤(rùn)”。幾十年來(lái)，商業(yè)銀行嚴(yán)格遵循帕累托定律，把企業(yè)的主要目標(biāo)客戶定位為大中型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)向優(yōu)質(zhì)客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，來(lái)獲得巨額利潤(rùn)。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻把中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶視為主要服務(wù)目標(biāo)，利用方便、快捷和客戶體驗(yàn)的個(gè)性化服務(wù)，吸引了越來(lái)越多的客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)造成了巨大的沖擊，銀行業(yè)一片恐慌，多位金融業(yè)大佬呼吁銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
③商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到威脅。目前，雖然P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是電商平臺(tái)上的中小企業(yè)客戶及個(gè)人客戶，并未真正觸動(dòng)銀行的利息差收入。但，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，針對(duì)大中型企業(yè)、政府機(jī)關(guān)等優(yōu)質(zhì)客戶的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生，這將直接爭(zhēng)搶銀行的利息差收入，嚴(yán)重影響銀行的主要收入來(lái)源。其次，隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的不斷延伸，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的部分中間業(yè)務(wù)被逐步替代，這將直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，威脅銀行的收入來(lái)源。目前，以匯付天下為首的支付平臺(tái)領(lǐng)取了監(jiān)管部門頒布的基金第三方支付牌照，對(duì)銀行基金代銷手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生了影響。
2 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的SWOT矩陣分析
基于以上對(duì)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅分析，我們可以得出了一個(gè)SWOT分析矩陣，并以此找到了增長(zhǎng)型、進(jìn)攻型、扭轉(zhuǎn)型、防御型等四種發(fā)展戰(zhàn)略。因這四種發(fā)展戰(zhàn)略分別適用于不同的發(fā)展階段，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況進(jìn)行靈活選擇。
2.1 增長(zhǎng)型戰(zhàn)略
增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)抓住外部機(jī)遇。增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要有：利用政策上的優(yōu)勢(shì)，抓住合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)居金融業(yè)主導(dǎo)地位。在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制基礎(chǔ)上，全力打造網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，力爭(zhēng)為客戶提供安全、可靠、方便、快捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)，與網(wǎng)點(diǎn)所在地的政府、醫(yī)療、特色產(chǎn)業(yè)等合作，使客戶的線上線下生活高效鏈接。
2.2 進(jìn)攻型戰(zhàn)略
進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)回避外部威脅。進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要有：加大網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融中介角色。通過(guò)為優(yōu)質(zhì)客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與服務(wù)，改善商業(yè)銀行的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)。降低中小企業(yè)客戶貸款門檻，提升中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，加大金融衍生工具投入，增加商業(yè)銀行的收入來(lái)源。
2.3 扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)抓住外部機(jī)遇的同時(shí)，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢(shì)。扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要有：積極迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融新形態(tài)的過(guò)程中，提高科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶體驗(yàn)為中心的價(jià)值主張，注重社交網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性。抓住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的“鯰魚效應(yīng)”，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高銀行的工作效率與服務(wù)質(zhì)量。
2.4 防御型戰(zhàn)略
防御型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)減少內(nèi)部劣勢(shì)的同時(shí)，回避外部威脅。防御型戰(zhàn)略主要有：保持原有的優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，緩解客戶資源的流失。簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，改善銀行工作效率與服務(wù)質(zhì)量，從客戶的體驗(yàn)上做好“防御”。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)和完善，用技術(shù)拉動(dòng)收入水平的增長(zhǎng)。
3 總結(jié)
本文對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行了SWOT分析后，得到了未來(lái)發(fā)展的四個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)取得了良好的進(jìn)展，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的需求，這種條件下有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)采取SO增長(zhǎng)型戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略能促進(jìn)商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)得到有效配置，同時(shí)促使外部機(jī)會(huì)得到有效的運(yùn)用，有利于提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行金融業(yè)的主導(dǎo)地位得到穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)：
［中圖分類號(hào)］ R711.32 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1671-7562（2011）01-0045-03
doi:10.3969/j.issn.1671-7562.2011.01.013
［收稿日期］ 2010-09-27 ［修回日期］ 2010-12-05
［作者簡(jiǎn)介］ 姜清明（1971-）,男,江西南昌人，主管檢驗(yàn)師。
Application of thinprep cytologic test combined HPV-DNA checking
in cervical screening of precancerous lesions
JIANG Qing-ming
（Department of Laboratory, the Second People's Hospital of Shaoguan City, Shaoguan 512028， China ）
［Abstract］ Objective: To discuss the application of thinprep Cytologic Test combined HPV-DNA checking in cervical screening for precancerous lesions. Methods: HPV-DNA checking was performed in patients in our hospital who underwent TCT and showed positive（ASCUS and above）during June 2009 through December 2009.Results: （1） The number of TCT positive combined HPV infection was 116, including ASCUS 69（60%）, LSIL 36（31%）, HSIL 6（5%）, SCC 5（4%）. 39 out of 116 cases were the highly risky type of HPV, with the positive rates 16（23%）, 14（39%）, 4（67%） and 5（100%） respectively in AUSCS, LISL, HISL and SCC, indicating SCC closely correlated with high risk type of HPV infection. （2） The average age of the 39 high risk type of HPV infection cases was 42.1, while it was 33.5 in the 77 low risk type of HPV infection cases, which showed a significant differences. Conclusion: TCT and HPV-DNA checking in cervical screening for precancerous lesions is an effective method, which has a great significance to the following up patients.
[Key words] thinprep cytologic test； human papillomavirus； cervical lesions； diagnosis
宮頸癌是最常見(jiàn)的婦科惡性腫瘤之一，全世界范圍內(nèi)其發(fā)病率和死亡率僅次于乳腺癌［1］。人瘤病毒（human papillomavirus，HPV）的持續(xù)感染是癌前病變及宮頸癌發(fā)病的重要致病因子［2］。本研究將宮頸液基細(xì)胞學(xué)檢查（thinprep cytologic test，TCT）聯(lián)合HPV基因分型檢測(cè)用于HPV感染與宮頸癌及癌前病變的早期診斷，以期降低宮頸癌的發(fā)生率。
1 資料與方法
1.1 一般資料
2009年6月至2009年12月在我院行TCT結(jié)果為非典型鱗狀上皮細(xì)胞（atypical squamous cells of undetermined signification，ASCUS）及以上的患者共340例，年齡19～72歲，平均39.7歲。排除急性生殖道炎癥，至少半年內(nèi)未進(jìn)行任何宮頸病變?cè)\治處理，所有患者均進(jìn)行HPV基因分型檢測(cè)。
1.2 方法
1.2.1 主要試劑與儀器 TCT儀，購(gòu)自美國(guó)新柏氏公司；HPV分型基因芯片試劑盒購(gòu)自深圳凱普生物技術(shù)有限公司;電子陰道鏡為SLC-2000B型。
1.2.2 液基細(xì)胞標(biāo)本采集及處理 采用專用塑料刷收集宮頸外口和頸管的脫落細(xì)胞，將收集的細(xì)胞洗入盛有Thinprep細(xì)胞保存液小瓶中，保存液中的標(biāo)本經(jīng)Thinprep 2000系統(tǒng)程序化處理（將標(biāo)本中的黏液、血液和炎癥細(xì)胞與上皮細(xì)胞分離，經(jīng)高精密度濾器過(guò)濾后轉(zhuǎn)移到靜電處理過(guò)的載玻片上），制成直徑為2 cm的薄層細(xì)胞涂片，95%酒精固定，巴氏染色，中性樹膠封片。
1.2.3 HPV檢測(cè)實(shí)驗(yàn)方法 采用凱普HPV核酸擴(kuò)增分型檢測(cè)系統(tǒng)進(jìn)行21種HPV基因亞型的檢測(cè)，將剩余在Thinprep細(xì)胞保存液小瓶中的標(biāo)本移入1.5 ml微量離心管中，14 000 r?min－1離心5 min，棄去上清液，保留管底的細(xì)胞塊，加入50 μl裂解液懸浮沉淀，100 ℃水浴加熱15 min，14 000 r?min－1離心5 min，取上清液進(jìn)行PCR擴(kuò)增、雜交、洗膜及顯色。檢測(cè)高危型亞型16、18、31、33、35、39、45、51、52、53、56、58、59、66、68和低危型亞型6、11、42、43、44、CP8304等21種基因型。
1.3 觀察指標(biāo)及判定方法
1.3.1 細(xì)胞學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn) 采用2001年TBS診斷標(biāo)準(zhǔn)［3］,包括正常范圍內(nèi)（within normal limit， WNL）、意義不明的ASCUS、低度鱗狀上皮內(nèi)病變（low grade squamous intraepithelial lesions， LSIL）、高度鱗狀上皮內(nèi)病變（high grade squamous intraepithelial lesions， HSIL）及鱗狀細(xì)胞癌（squamous cell carcinoma， SCC），其中ASCUS、LSIL、HSIL及SCC為細(xì)胞學(xué)檢查陽(yáng)性。
1.3.2 HPV-DNA擴(kuò)增結(jié)果判定 倒去顯色液，用清水沖洗1次膜條，肉眼觀察檢測(cè)結(jié)果，HPV單一感染時(shí)，在膜芯片上相應(yīng)HPV亞型探針位點(diǎn)處可見(jiàn)到1個(gè)藍(lán)色斑點(diǎn)，雙重或多重感染時(shí)在膜芯片上可見(jiàn)到兩個(gè)或兩個(gè)以上的顯色斑點(diǎn)。
1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理
采用SPSS 13.0統(tǒng)計(jì)軟件包，行χ[WTBZ]2檢驗(yàn)，P＜0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。
2 結(jié) 果
2.1 TCT結(jié)果
TCT陽(yáng)性合并HPV感染者共116例，ASCUS、LSIL、HSIL、SCC的陽(yáng)性例數(shù)及陽(yáng)性率詳見(jiàn)表1。
表1 TCT結(jié)果
注：各組間陽(yáng)性率比較，P＜0.05
2.2 TCT陽(yáng)性時(shí)HPV高危型感染情況
116例TCT陽(yáng)性標(biāo)本中HPV高危型39例，陽(yáng)性率34%。不同類型標(biāo)本HPV高危型感染情況檢測(cè)結(jié)果顯示，ASCUS、LSIL、HSIL、SCC各組間HPV高危感染率有明顯差異（P＜0.05），見(jiàn)表2。
表2 TCT陽(yáng)性時(shí)HPV高危型感染情況
注：各組間HPV高危感染率比較，P＜0.05
2.3 TCT陽(yáng)性時(shí)HPV低危型組和高危型組的比較
HPV低危型組共發(fā)現(xiàn)ASCUS 53例，LISL 22例，HSIL 2例，SCC 0例。ASCUS與LSIL患者多分布于HPV低危型組，HSIL與SCC患者多分布于HPV高危型組，同時(shí)提示SCC與HPV高危型感染密切相關(guān)。見(jiàn)表3。
表3 TCT陽(yáng)性時(shí)HPV低危型組和高危型組的比較
a 與ASCUS+LSIL比較， χ212.65, P＜0.005
2.4 TCT陽(yáng)性時(shí)HPV低危型組和高危型組發(fā)病年齡的比較
HPV低危型多分布于30歲以下患者，高危型多分布于30歲以上患者，兩者比較有顯著性差異（P＜0.01），見(jiàn)表4。
表4 TCT陽(yáng)性時(shí)HPV低危型組和高危型組發(fā)病年齡的比較
a 與≤30歲者比較， χ28.40, P＜0.01
3 討 論
宮頸癌是目前唯一可以經(jīng)過(guò)醫(yī)學(xué)干預(yù)使其發(fā)病率和病死率下降的人類惡性腫瘤，早期發(fā)現(xiàn)與及時(shí)治療癌前病變是防止宮頸癌發(fā)生的關(guān)鍵。HPV感染是宮頸癌重要的致病因子。傳統(tǒng)的巴氏涂片法由于取材、制片、診斷等方法本身的局限性導(dǎo)致較高的假陰性率，已逐漸被TCT技術(shù)替代［4］。本研究通過(guò)TCT檢測(cè)共搜集ASCUS及以上患者340例，其中HPV陽(yáng)性者116例，陽(yáng)性率34%。HPV基因檢測(cè)是直接針對(duì)病因的檢查，本研究發(fā)現(xiàn)，HPV低危型多分布于ASCUS與LSIL患者，高危型多分布于HSIL與SCC患者，兩者比較有顯著性差異（P＜0.005），說(shuō)明HPV感染危險(xiǎn)類型與細(xì)胞學(xué)分級(jí)一致，低危型者細(xì)胞分化好，高危型者細(xì)胞分化差，5例SCC患者均為HPV高危型，與楊毅等［5］報(bào)道的HPV感染與CIN病變級(jí)別類似。
HPV低危型多分布于30歲以下患者，且感染率高，高危型多分布于30歲以上患者，兩者比較有顯著性差異（P＜0.01），說(shuō)明HPV感染危險(xiǎn)類型與患者年齡有關(guān)，30歲以下年輕患者多為低危型，30歲以上患者高危型明顯增多，其中31～50歲患者高危型的比例最高，與臨床上宮頸癌患者的發(fā)病年齡多位于該年齡段相符合，高危型以HPV16、HPV58、HPV52亞型為多，與Lin等［6］報(bào)道的一致。116例HPV陽(yáng)性患者中35例（30.2%）患者合并多重感染。高危型及多重HPV感染可能是宮頸癌的危險(xiǎn)及促發(fā)因素［7］。
高危型HPV病毒可以從感染到癌變的全過(guò)程中檢出，并且可確定已經(jīng)發(fā)生細(xì)胞形態(tài)改變者的病因；TCT能檢測(cè)已經(jīng)發(fā)生的細(xì)胞學(xué)改變，可判斷是否進(jìn)入亞臨床或者臨床期；兩者聯(lián)合既有利于預(yù)防又有利于治療指導(dǎo)，所以HPV基因檢測(cè)聯(lián)合TCT在子宮頸癌的防治中正起到越來(lái)越重要的作用，對(duì)患者的隨訪具有指導(dǎo)意義。
［參考文獻(xiàn)］
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［2］ BOSCH F X, MANOS M M, MUNOZ N, et al. Prevalence of human papilloma Virus in cervical cancer： a world wide perspective.International biological study on cervical cancer（IBSCC）Study Group［J］. J Nati Cancer inst, 1995,87：796-802.
［3］ SOLONON D, DAVEY D, KUMAN R, et al. The 2001 Bethesda System： terminology for reporting results of cervical cytology［J］. JAMA, 2001,287（16）:2140-2149.
［4］ 潘秦鏡,李凌,喬友林,等.液基細(xì)胞學(xué)篩查宮頸癌的研究［J］.中華腫瘤雜志,2001,23（4）:309-312.
[摘要] 目的 探討分析液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV（human papillomavirus 人狀瘤病毒）基因分型檢測(cè)在宮頸癌前病變篩查中的臨床應(yīng)用價(jià)值。方法 抽取在2013年1月—2014年8月間該院收治的380例經(jīng)液基細(xì)胞學(xué)檢查有異常的為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上的患者，對(duì)這些患者進(jìn)行液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV（human papillomavirus 人狀瘤病毒）基因分型檢測(cè)，對(duì)研究結(jié)果進(jìn)行回顧性對(duì)比分析。結(jié)果 檢查結(jié)果為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上患者同時(shí)合并HPV 陽(yáng)性患者有130例, 其中ASCUS（非典型鱗狀上皮細(xì)胞）、LSIL（低度鱗狀上皮內(nèi)病變）、HSIL（高度鱗狀上皮內(nèi)病變）、SCC（人鱗狀細(xì)胞癌）的所占百分比分別為78（60%）、40（30.77%）、7（5.38%）、5（3.85%）；130例患者中 HPV高危型患者有48例，AUSCS、LISL、HISL、SCCHPV高危型患者所占百分比分別為22（27.85%）、17（42.5%） 、4（57.14%） 、5（100%），研究結(jié)果顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系。HPV高危型患者有48例,平均年齡43.6歲; HPV低危型患者有 82例, 平均年齡32.7歲，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P＜0.05）。 結(jié)論 采用液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測(cè)能夠有效的診斷出宮頸癌病變，數(shù)據(jù)比較準(zhǔn)確可靠，值得在臨床上推廣應(yīng)用。
[
關(guān)鍵詞 ] 液基細(xì)胞學(xué)；HPV基因分型檢測(cè)；宮頸癌；前篩查；臨床應(yīng)用
[中圖分類號(hào)] R737.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1674-0742（2015）03（a）－0008-02
宮頸癌是臨床上一種比較常見(jiàn)的惡性腫瘤，在中老年患者中的發(fā)病率比較高，隨著人們生活習(xí)慣的改變，宮頸癌的發(fā)病率呈上升趨勢(shì)，而且發(fā)病人群中青年人數(shù)在逐年增加。宮頸癌患者的臨床癥狀主要表現(xiàn)為陰道接觸性出血、陰道排液、排液增多甚至繼發(fā)感染等[1]。陰道出血量因人而異，主要根據(jù)患者病灶的范圍和病情的程度而決定。導(dǎo)致宮頸癌的因素尚不明確，主要和早婚、早育、性生活紊亂以及包皮垢中的膽固醇經(jīng)細(xì)菌作用后可轉(zhuǎn)變?yōu)橹掳┪镔|(zhì)等因素有關(guān)[2]。在臨床上如何及早的診斷和治療宮頸癌一直備受關(guān)注的課題，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，宮頸癌的診斷和檢測(cè)方法也在不斷的更新，HPV是人瘤病毒，它的持續(xù)感染是造成癌前病變和宮頸癌發(fā)病的主要的致病因子。為探討分析液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV（human papillomavirus 人狀瘤病毒）基因分型檢測(cè)在宮頸癌前病變篩查中的臨床應(yīng)用價(jià)值，該院2012年1月—2014年8月間就液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測(cè)在宮頸癌前病變篩查中的臨床應(yīng)用價(jià)值這個(gè)課題展開研究，取得了令人滿意的成果，現(xiàn)報(bào)道如下。
1 資料與方法
1.1 一般資料
抽取該院收治的380例經(jīng)液基細(xì)胞學(xué)檢查有異常的為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上的患者，患者年齡為20~75歲，平均為（41.8±3.73）歲，這些患者中排除妊娠期、子宮切除、有盆腔放射治療史、急性生殖道炎癥、患有嚴(yán)重的內(nèi)外科疾病以及惡性腫瘤患者，所有患者都為自愿接受研究治療。對(duì)所有患者都進(jìn)行HPV基因分型檢測(cè)。
1.2 方法
儀器和試劑：TCT儀，選自美國(guó)新柏氏公司，HPV分型基因芯片試劑盒選用深圳凱普生物技術(shù)有限公司生產(chǎn)的，電子陰道鏡的類型為SLC—2000B型[3]。
液基細(xì)胞學(xué)標(biāo)本的采集：清洗患者外陰，用TCT取樣器在患者的宮頸和頸管部位輕輕抵住，然后按照順時(shí)針的方向旋轉(zhuǎn)8圈后，取出放入到保存液瓶?jī)?nèi)振蕩搖勻后經(jīng)過(guò)一系列的規(guī)范化的處理，制成薄層的圖片，用95％的酒精固定后，HE（hematoxylin-eosin staining 伊紅）染色，中性樹膠封片[4]。
HPV檢測(cè)方法：患者在月經(jīng)開始前的3 d之內(nèi)不能進(jìn)行陰道的沖洗和放藥治療，2 d內(nèi)不能進(jìn)行性生活。用取樣刷在患者的宮頸口部位按照逆時(shí)針?lè)较蜣D(zhuǎn)動(dòng)3圈，然后停留10 s，將取樣刷在放有細(xì)胞保存液的試管中，由專業(yè)人士進(jìn)行處理和送檢[5]。
1.3 觀察指標(biāo)
臨床細(xì)胞學(xué)診斷指標(biāo)根據(jù)2001年TBS（宮頸細(xì)胞學(xué)）診斷標(biāo)準(zhǔn)，即在正常范圍內(nèi)的、意義不明的ASCUS、低度鱗狀上皮病變、高度鱗狀上皮病變、鱗狀細(xì)胞癌，除了在正常范圍內(nèi)的，其余均為陽(yáng)性[6]。
HPV基因分型檢測(cè)指標(biāo)：當(dāng)HPV單一性的感染時(shí)，可以在模芯片的對(duì)應(yīng)位置處看到一個(gè)藍(lán)色的斑點(diǎn)，如果存在雙重或者多重的感染，則能看到兩個(gè)或者多個(gè)有顏色的斑點(diǎn)[7]。
1.4 統(tǒng)計(jì)方法
研究中的基本的數(shù)據(jù)都采用spss 12.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)處理，計(jì)數(shù)資料進(jìn)行χ2值檢驗(yàn)，以率（％）表示。
2 結(jié)果
檢查結(jié)果為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上患者同時(shí)合并HPV 陽(yáng)性患者有130例, 其中ASCUS、LSIL、HSIL、SCC的所占百分比分別為79（60.77%） 、40（30.77%）、7（5.38%） 、5（3.85%），見(jiàn)表1。
130例患者中 HPV高危型患者有48例，AUSCS、LISL、HISL、SCCHPV高危型患者所占百分比分別為22（27.85%）、17（42.5%） 、4（57.14%） 、5（100%），而在非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上患者同時(shí)合并HPV 陽(yáng)性130例患者中，SCC患者5例，全部為高危型患者，即顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系。HPV高危型患者有48例,平均年齡43.6歲; HPV低危型患者有 82例, 平均年齡32.7歲，差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P＜0.05）。
3 討論
該院對(duì)液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測(cè)在宮頸癌前篩查中的應(yīng)用展開研究，研究結(jié)果顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系，而且患者年齡在很大程度上和HPV感染的程度有很大的聯(lián)系。高危型HPV病毒可以從感染到癌變的全過(guò)程中被檢測(cè)出，同時(shí)能夠確定已經(jīng)發(fā)生細(xì)胞形態(tài)改變者的病因；液基細(xì)胞學(xué)能檢測(cè)已經(jīng)發(fā)生的細(xì)胞學(xué)改變, 可判斷是否進(jìn)入臨床期，兩者協(xié)同作用，效果顯著。
宮頸癌是臨床上一種比較常見(jiàn)的惡性腫瘤，目前宮頸癌的發(fā)病率呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，而且年輕患者的人數(shù)也在不斷的增加，所以，對(duì)宮頸癌進(jìn)行及早的篩查、診斷和治療則顯得至關(guān)重要。采用液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測(cè)對(duì)宮頸癌進(jìn)行篩查的應(yīng)用前景比較廣闊，HPV在目前的臨床應(yīng)用中具有較高的假陰性率，作為導(dǎo)致宮頸癌發(fā)病的重要因素，HPV基因分型檢測(cè)的結(jié)果在一定程度上顯得至關(guān)重要，但是部分的假陰性率會(huì)對(duì)結(jié)果造成干擾，所以逐漸的在臨床中被液基細(xì)胞學(xué)檢查所代替[8]。
液基細(xì)胞學(xué)檢查是采用液基薄層細(xì)胞檢測(cè)系統(tǒng)檢測(cè)宮頸細(xì)胞并進(jìn)行細(xì)胞學(xué)分類診斷，它是目前臨床上使用較為廣泛的一種技術(shù)，宮頸防癌細(xì)胞學(xué)檢查對(duì)宮頸癌細(xì)胞的檢出率為100%，同時(shí)還能發(fā)現(xiàn)部分癌前病變，微生物感染如霉菌、滴蟲、病毒和衣原體等，液基測(cè)試子宮頸細(xì)胞樣本的數(shù)量，可以明顯提高癌變細(xì)胞的檢測(cè)率，減輕患者由于擔(dān)心被二次檢測(cè)而引起的擔(dān)心。人狀瘤病毒（HPV）與宮頸癌關(guān)系密切，宮頸癌是婦女第二大致死癌病，臨床證明95%~99.7%的宮頸癌病例和高危型HPV病毒感染有關(guān)，高危型HPV導(dǎo)致癌病的機(jī)會(huì)較高，科學(xué)研究發(fā)現(xiàn)至少有20種高危型HPV與95%的早期浸潤(rùn)和浸潤(rùn)性子宮頸癌有關(guān)。HPV感染，特別是高危型HPV感染，與宮頸癌的發(fā)生存在明確關(guān)系。對(duì)HPV病毒感染進(jìn)行準(zhǔn)確的檢測(cè)可提高宮頸癌前病變篩查的敏感性，同時(shí)改善婦女宮頸癌的防治。宮頸癌早期癥狀不明顯，篩查預(yù)警對(duì)早期發(fā)現(xiàn)宮頸癌，降低死亡率極為重要。
[
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Analysis of Evolutionary Game Based on
Mobile Phone Banking Industry Development
LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大
我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見(jiàn)調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低
相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）專業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒(méi)有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財(cái)產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒(méi)有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員
從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力?？蛻舨煌?，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。
六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂(lè)觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢(shì)分析
銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測(cè)
二、我國(guó)金融業(yè)尚未能為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持
雖然隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的大幅度調(diào)整，低碳經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的發(fā)展以及推廣獲得了前所未有的政策支持，但是，從實(shí)踐情況來(lái)看，我國(guó)金融業(yè)尚未推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品或者為低碳經(jīng)濟(jì)體推出適應(yīng)其發(fā)展的金融服務(wù)，導(dǎo)致我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏適宜的金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而其發(fā)展陷入了瓶頸之中。具體而言，我國(guó)金融業(yè)主要在以下幾個(gè)方面限制和阻礙了我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：
1.由于低碳金融是新型概念
其進(jìn)入到我國(guó)的歷史也較短，因而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)低碳金融的理論認(rèn)識(shí)還不足，也缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才提供專業(yè)支持，金融業(yè)特別是商業(yè)銀行在對(duì)待低碳金融項(xiàng)目的審批、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，這導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)待低碳金融項(xiàng)目的熱情不足，進(jìn)而低碳金融項(xiàng)目很難從我國(guó)的商業(yè)銀行獲得貸款支持，嚴(yán)重制約了低碳金融項(xiàng)目的發(fā)展。
2.低碳金融項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益不成正比。
我國(guó)金融業(yè)的存在與發(fā)展都是以經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)作為目標(biāo)。但是，受到專業(yè)人才資源的缺乏、技術(shù)水平的有限以及其他客觀條件的影響，我國(guó)向低碳企業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨重重阻礙，轉(zhuǎn)型成本高，而金融業(yè)特別是我國(guó)商業(yè)銀行，由于尚未形成一套健全的體制對(duì)低碳企業(yè)的低碳金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)以及還款能力進(jìn)行評(píng)估，不敢對(duì)低碳企業(yè)的金融項(xiàng)目發(fā)放貸款，這對(duì)于本就資金短缺的低碳金融項(xiàng)目而言更加是雪上加霜。從實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)低碳企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的確能夠享受一些地方政府乃至中央政府的政策支持，在發(fā)展過(guò)程中也能夠逐步樹立起綠色企業(yè)形象。盡管如此，商業(yè)銀行對(duì)發(fā)放貸款的嚴(yán)苛性、安全性以及收益性，低碳企業(yè)想要企業(yè)自身的低碳金融項(xiàng)目獲得貸款支持還是存在一定的困難，究其原因主要是低碳金融相較于傳統(tǒng)金融而言，其注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也同樣重視環(huán)境保護(hù)，因而其發(fā)展過(guò)程中對(duì)環(huán)境保護(hù)的成本投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)，這與目前我國(guó)的金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展理念還不相符。因而，我國(guó)低碳金融在享有較高的社會(huì)民聲的同時(shí)，也承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。
3.法律法規(guī)不完善。
目前而言，國(guó)際上關(guān)于節(jié)能減排最權(quán)威的國(guó)際公約便是于1997年于日本京都通過(guò)的《京都議定書》，后于2011年在南非規(guī)定了《京都議定書》第二承諾期限。雖然，相較于上個(gè)世紀(jì)而言，各國(guó)政府都已經(jīng)重視并積極投身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行節(jié)能減排，但是，立法上卻并未取得什么實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，特備是發(fā)展中國(guó)家，由于減排任務(wù)輕，政府對(duì)于企業(yè)的減排監(jiān)管過(guò)于寬松，也未制定相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范碳排放行為，這導(dǎo)致部分企業(yè)仍然至人類生存環(huán)境于不顧，大肆排放污染物。
三、低碳經(jīng)濟(jì)背景下我國(guó)銀行業(yè)的前景分析
1.碳交易市場(chǎng)出現(xiàn)的歷史原因。
隨著《京都議定書》的實(shí)施，各國(guó)在碳排放上都承擔(dān)起了應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。然而由于各國(guó)的國(guó)情不同，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間，發(fā)達(dá)國(guó)家為了減少本國(guó)的碳排放，在能源開發(fā)與利用上不惜花費(fèi)大成本，但目前而言其效果還并不十分顯著。因此，其減排成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家。而反觀發(fā)展中國(guó)家，其能源利用率低下，減排壓力小，減排成本低廉。上述現(xiàn)象直接導(dǎo)致同一減排單位的國(guó)別差價(jià)，進(jìn)而，各國(guó)政府、企業(yè)為了平衡低碳減排目標(biāo)，開始以金錢換取低碳排放指標(biāo)，低碳交易市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生。
2.我國(guó)銀行業(yè)在低碳經(jīng)濟(jì)大背景下的發(fā)展前景。
雖然自出現(xiàn)后，低碳交易市場(chǎng)曾受到過(guò)一定的打擊，市場(chǎng)也曾一度陷入低迷狀態(tài)，碳排放價(jià)格也曾經(jīng)大幅度下跌。但是，上述現(xiàn)象都有一定的歷史原因。例如，碳交易市場(chǎng)初期缺乏健全的制度管理、美國(guó)出于自身利益等因素的考慮未加入《京都議定書》，這些原因都是導(dǎo)致國(guó)際上碳交易市場(chǎng)中碳排放價(jià)格大幅波動(dòng)的重大原因。然而，在經(jīng)歷了2008年的金融危機(jī)之后，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，大部分國(guó)家的經(jīng)濟(jì)都開始出現(xiàn)了復(fù)蘇現(xiàn)象。金融業(yè)相關(guān)學(xué)者認(rèn)為，自2011年后，碳交易市場(chǎng)已經(jīng)顯露生機(jī)，這也為各國(guó)碳產(chǎn)品的創(chuàng)新以及碳交易市場(chǎng)的繁榮提供了一個(gè)有利時(shí)機(jī)。與此同時(shí)，各國(guó)政府也開始逐漸意識(shí)到經(jīng)濟(jì)走可持續(xù)發(fā)展道路的重要性，無(wú)論是地方政府還是中央政府，都給予了我國(guó)的碳交易市場(chǎng)的發(fā)展以極大的政策扶持，我們也可以從互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙以及電視等傳媒媒介上了解到我國(guó)政府在低碳金融發(fā)展過(guò)程中給予的政策扶持措施。自我國(guó)上一屆領(lǐng)導(dǎo)班子以來(lái)，我國(guó)政府就已經(jīng)將應(yīng)對(duì)全球氣候變化作為我國(guó)重要的戰(zhàn)略任務(wù)之一。作為一個(gè)擁有13多億人口的經(jīng)濟(jì)大國(guó)，我國(guó)擁有著令人矚目的碳交易市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Γ覈?guó)各大商業(yè)銀行的參與，將會(huì)給碳交易市場(chǎng)帶來(lái)巨大的金融支持，注入新的活力。雖然目前，我國(guó)商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟(jì)的大背景之下還未發(fā)揮應(yīng)有的作用，低碳企業(yè)想要從銀行獲得貸款支持也困難重重，但是應(yīng)當(dāng)看到，無(wú)論是我國(guó)的低碳交易市場(chǎng)還是低碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的契機(jī)，而如何把握當(dāng)下的發(fā)展契機(jī)，才是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)予以關(guān)注的問(wèn)題。
[3]第十二次全國(guó)國(guó)民閱讀調(diào)查報(bào)告[EB/OL].，2016-04-28.
[8]楊揚(yáng).2013年湖北居民閱讀指數(shù)報(bào)告出爐[EB/OL].，2016-05-26.
電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢(shì)獲得了巨大的發(fā)展，不過(guò)縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗(yàn)不足、能力不足的突出問(wèn)題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來(lái)看，電子銀行是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，因此縣級(jí)農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來(lái)加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。
一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢(shì)頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來(lái)越少，同時(shí)越來(lái)越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來(lái)越高。不過(guò)由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。
二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無(wú)的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：
1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來(lái)看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。
2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要
對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，控制成本支出是經(jīng)營(yíng)管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來(lái)說(shuō)，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過(guò)大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。
3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率的需要
目前隨著四大國(guó)有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場(chǎng)廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)占有率正在不斷的下滑。通過(guò)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。
三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問(wèn)題
當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績(jī)，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個(gè)起步階段，沒(méi)有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問(wèn)題。
1.認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位
目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問(wèn)題，從認(rèn)識(shí)層面來(lái)看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。
2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒(méi)有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒(méi)有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。
3.觀念滯后，政策宣傳不到位
客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問(wèn)題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來(lái)看，其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。
四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來(lái)全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來(lái)進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。
2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)
縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過(guò)硬人才隊(duì)伍，針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)?？h級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。
3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)
電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來(lái)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)?？h級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來(lái)進(jìn)行采購(gòu)，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。
4.加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來(lái)符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來(lái)一項(xiàng)必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的解決，從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
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