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第一，銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，這其中很重要的問題是銀行業(yè)貸款集中度比較高，大家知道銀行信貸從集中度來講有兩個領(lǐng)域風(fēng)險比較大，一個是地方政府融資平臺，一個是房地產(chǎn)。在地方政府融資平臺方面，我列了幾個點，一個是政府擔(dān)保杠桿率比較高，政府為了多頭擔(dān)保，同時政府進(jìn)行多頭舉債，政府負(fù)債率比較高。所以多頭舉債，政府再融資平臺，很多融資不僅僅是通過銀行貸款，包括也通過和信托公司合作，發(fā)行信托計劃，發(fā)行理財產(chǎn)品。包括直接在市場上發(fā)行地方平臺債，發(fā)債的方式，這樣導(dǎo)致政府整體負(fù)債比較高。第三方面政府主導(dǎo)的項目商業(yè)化程度并不高，我們發(fā)現(xiàn)有大量項目，比如一些城市修建公共設(shè)施，非盈利的項目也是使用銀行貸款，我們想這個風(fēng)險大是商業(yè)化不高，也是咱們監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的重要問題。當(dāng)然第四個是地方政府財政收入上會面臨瓶頸，比如房地產(chǎn)調(diào)整，財政收入變少，使得平臺融資風(fēng)險有可能會進(jìn)一步增大，我們說在這方面是存在隱患的。
第二，銀行資本金急需補充，在2010年對商業(yè)銀行進(jìn)行了一輪再融資，到了現(xiàn)在，又有幾家商業(yè)銀行要進(jìn)行再融資，這里跟我們宏觀管理監(jiān)管政策上的一些不確定性是有關(guān)的，現(xiàn)在這個情況，其實我國巴塞爾協(xié)議投入使用的話，會有新的一些在資本金監(jiān)管的變化。所以，未來資本金補充也是一個很重要的問題。
（二）中國銀行業(yè)發(fā)展的前瞻
在目前的宏觀格局下，對中國銀行業(yè)，筆者大概做出以下三方面的判斷。第一，筆者認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)仍然是銀行業(yè)績的主要支撐。第二點中間業(yè)務(wù)將面臨增長壓力和契機。增長壓力就是說從表外貸款已經(jīng)被監(jiān)管機構(gòu)叫停，這塊其實是支撐銀行中間業(yè)務(wù)，包括零售業(yè)業(yè)務(wù)很重要的一塊收入。這塊被叫停，當(dāng)然銀行還需要在其他的零售業(yè)務(wù)上有所突破，所以筆者認(rèn)為銀行在零售業(yè)業(yè)務(wù)上發(fā)展的信心仍然是非常大的，包括通脹率比較高的情況下，盡管監(jiān)管不讓你做信貸理財產(chǎn)品了，但銀行還可以跟通脹掛鉤的，比如做一些掛鉤型的結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品，這塊的發(fā)展空間也應(yīng)當(dāng)是存在的。另外銀行應(yīng)該提高服務(wù)能力，發(fā)展多樣化的金融服務(wù)，包括像理財、銀行卡，包括隨著人民幣貿(mào)易結(jié)算不斷增大，在這些領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)都存在很大的發(fā)展空間的。第三點筆者認(rèn)為混業(yè)經(jīng)營也會帶來新的盈利點，主要是說銀行包括信托公司、保險公司這些非銀行金融機構(gòu)之間的合作，我們看到銀行和保險公司之間進(jìn)行產(chǎn)品的交叉銷售業(yè)務(wù)合作，這兩年應(yīng)該說是在不斷加深的。展望混業(yè)經(jīng)營，除了這塊空間可以繼續(xù)挖掘，其他領(lǐng)域，包括銀行跟PE、私募股權(quán)基金，現(xiàn)在很多陽光私募型的產(chǎn)品，在各家商業(yè)銀行進(jìn)行發(fā)售，在這些方面合作其實合作空間也是比較大的。
■一、當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作存在的主要問題
(一)反洗錢意識淡薄
《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業(yè)銀行雖然組織員工進(jìn)行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒有建立長期的、有針對性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對相關(guān)知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責(zé)任心。
(二)組織機構(gòu)待健全
當(dāng)前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé),沒有設(shè)立專門機構(gòu),也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當(dāng)作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負(fù)責(zé)該項工作的部門各不相同,有的由營業(yè)部門負(fù)責(zé),有的由保衛(wèi)部門負(fù)責(zé),有的由會計財務(wù)部門負(fù)責(zé),職能不清情況較為常見。
(三)制度約束未建立
從目前情況看,大多數(shù)基層金融機構(gòu)沒有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營目標(biāo)考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設(shè)立條件和審查標(biāo)準(zhǔn),存款實名制沒有得到有效落實。
(四)技術(shù)手段落后
洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。
(五)人員素質(zhì)有待提高
當(dāng)前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
■二、商業(yè)銀行反洗錢行為的經(jīng)濟學(xué)分析
上述商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結(jié)為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經(jīng)濟學(xué)角度對商業(yè)銀行的反洗錢困境進(jìn)行分析。
(一)反洗錢工作的成本收益分析
1、成本分析
我國商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的現(xiàn)實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據(jù)我國反洗錢制度,商業(yè)銀行反洗錢直接成本主要包括:
第一,制度成本。根據(jù)我國反洗錢法規(guī)的規(guī)定,金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標(biāo)準(zhǔn)制定對銀行客戶身份確認(rèn)和信息保存的制度,建立嚴(yán)格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應(yīng)的成本。
第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專職反洗錢人員等;培訓(xùn)成本是指對員工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的支出。另外,我國的反洗錢法規(guī)還規(guī)定,金融機構(gòu)需設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。
第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實反洗錢法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時,必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關(guān)反洗錢調(diào)查方面,商業(yè)銀行會發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會發(fā)生相應(yīng)的費用。
間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業(yè)銀行因為履行反洗錢義務(wù)必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執(zhí)行上報制度,一些利用銀行進(jìn)行洗錢活動的不法分子,必然遠(yuǎn)離那些反洗錢工作力度大的金融機構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢風(fēng)險,必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當(dāng)商業(yè)銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正?？蛻粢矔x擇程序簡便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢法規(guī)推行的初期,無論哪種性質(zhì)的客戶都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費等各項業(yè)務(wù)收入減少。
2、收益分析
在我國目前的商業(yè)銀行反洗錢機制中,并沒有相應(yīng)的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國庫,商業(yè)銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達(dá)到了監(jiān)管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。
(二)反洗錢主體的信息經(jīng)濟學(xué)分析
1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對稱
《反洗錢法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行交易時必須履行客戶身份識別義務(wù)。但目前我國交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細(xì)的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對客戶代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進(jìn)行核實并登記相關(guān)的身份信息。不過,該職責(zé)僅當(dāng)金融機構(gòu)明知客戶由他人代辦業(yè)務(wù)時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進(jìn)行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。
2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對稱
《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國金融機構(gòu)依法經(jīng)營管理的法律依據(jù)和行為準(zhǔn)則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)大多為定性標(biāo)準(zhǔn),需要進(jìn)行人工的判別分析。實行數(shù)據(jù)“總對總”報送以后,商業(yè)銀行依靠總行開發(fā)的反洗錢報告系統(tǒng)自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時當(dāng)數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點進(jìn)行核對時,為避免發(fā)生漏報,工作人員往往全部予以確認(rèn),以至于向反洗錢監(jiān)測分析中心報送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現(xiàn)場檢查前是無從知道具體情況的。
■三、商業(yè)銀行反洗錢工作的對策和建議
由于我國商業(yè)銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關(guān)鍵點。
(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內(nèi)在動力
在反洗錢信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設(shè)計中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當(dāng)補償商業(yè)銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業(yè)銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發(fā)揮其反洗錢工作第一線的關(guān)鍵作用。
(二)以崗位職責(zé)為基本,加強反洗錢的基礎(chǔ)工作
商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢工作的現(xiàn)場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴(yán)格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴(yán)防泄密,不斷提高反洗錢的工作質(zhì)量。
(三)以風(fēng)險分析為重點,建設(shè)反洗錢的內(nèi)控機制
建立健全反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對稱狀況的基礎(chǔ)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問題,不僅應(yīng)將反洗錢要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機構(gòu)通過客戶身份識別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識別和報告可疑交易,協(xié)助反洗錢監(jiān)管機關(guān)和司法部門發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶特點和風(fēng)險特點相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢法》的要求,明確相關(guān)負(fù)責(zé)人對本機構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的有效性負(fù)責(zé),在反洗錢方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。
(四)以客戶身份為關(guān)鍵,實施針對性的識別措施
客戶身份識別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對稱的關(guān)鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務(wù)采取識別措施進(jìn)行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個很重要的問題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對目前普遍認(rèn)為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點關(guān)注與特定洗錢高風(fēng)險國家有關(guān)的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn),逐步推行以風(fēng)險為基礎(chǔ)的客戶身份識別制度。對高風(fēng)險的業(yè)務(wù)和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風(fēng)險的客戶采取標(biāo)準(zhǔn)或加強型客戶身份識別;對低風(fēng)險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。
(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測體系
商業(yè)銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進(jìn)報告系統(tǒng);建立功能強大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對不同行業(yè)、不同客戶交易特點進(jìn)行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進(jìn)行重點監(jiān)控或上報可疑交易,適時根據(jù)可疑交易特點和洗錢案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實現(xiàn)部門之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門應(yīng)重點關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門重點應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業(yè)務(wù)部門應(yīng)關(guān)注跨境資金流動的合理性等。
(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力
商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā),來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認(rèn)識,促使他們對當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時,商業(yè)銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、快速判斷。
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1.經(jīng)濟資本管理理念需強化
國內(nèi)外研究證明，隨著經(jīng)濟資本的不斷涌入，商業(yè)銀行增長方式和經(jīng)濟模式將會發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，使銀行從原來的業(yè)務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值驅(qū)動。但是在現(xiàn)實的實施過程當(dāng)中還存在諸多問題，比如：對于人們來說，經(jīng)濟資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓(xùn)和實施過程中還不十分深刻；許多部門的員工對經(jīng)濟資本管理理解甚少，同時商業(yè)銀行整個的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標(biāo)上添加了經(jīng)濟資本約束的要求，但是在實施過程及向總量規(guī)模要效益的整體思想上還比較落后的問題，普遍追求發(fā)展速度及擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、爭奪市場份額等。
使商業(yè)銀行經(jīng)濟資本管理體系能夠良好實施的前提是理念的強化和統(tǒng)一。使商業(yè)銀行必須落實資本約束理念，即：以資本的價值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合，以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大小。在確立跟經(jīng)濟資本約束相一致的發(fā)展戰(zhàn)略時，必須推進(jìn)實施系統(tǒng)化的理念和方式，同時在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上全行也要形成統(tǒng)一，使銀行內(nèi)部經(jīng)濟資本節(jié)約的發(fā)展思想得到強化，樹立全面良好的經(jīng)濟資本管理體系。
2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱
經(jīng)濟資本管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是準(zhǔn)確計量銀行經(jīng)營風(fēng)險，其中直接影響計量真實結(jié)果的就是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前我國市場經(jīng)濟體制還不完善，同時信用體系及信用制度也沒完全建立，在企業(yè)的相關(guān)違約統(tǒng)計數(shù)據(jù)當(dāng)中更是存在諸多缺失的問題。從國內(nèi)商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)狀況來看，還存在諸多問題，比如：由于銀行宏觀數(shù)據(jù)的獲取受多方面影響，因而數(shù)據(jù)的全面性、及時性和真實性還存在問題。同時由于我國現(xiàn)在商業(yè)銀行信用評級機構(gòu)數(shù)量的缺失，業(yè)務(wù)水平的落后及公信力水平較差，即使是在國際上較著名的信用評級機構(gòu)在我國開展業(yè)務(wù)，也會因為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的薄弱而不能進(jìn)行較大規(guī)模的評級，這樣一來便會使我國在評級過程當(dāng)中運用的數(shù)據(jù)更加缺乏；關(guān)于銀行自身經(jīng)營風(fēng)險方面的數(shù)據(jù)要求，相關(guān)部門沒有直接提供的來源，銀行數(shù)據(jù)整理任務(wù)相對繁瑣，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性便難以得到保證，因而，銀行在設(shè)計計量模型時只能以標(biāo)準(zhǔn)法為基礎(chǔ)，造成計量方法分類較粗，不能準(zhǔn)確的計量經(jīng)營風(fēng)險。
微觀上來說，相關(guān)企業(yè)個體財務(wù)數(shù)據(jù)存在質(zhì)量不高的普遍現(xiàn)象，尤其是偽造報表、粉飾報表等現(xiàn)象較為突出。同時，在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)中存在諸多問題，比如：數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)獨立及系統(tǒng)整合能力不足等等，內(nèi)部審核、外部監(jiān)管及服務(wù)系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)雖然長時間積累了許多對研究有價值的信息，但是由于銀行在經(jīng)營過程當(dāng)中的“條塊分割”，使得數(shù)據(jù)都是以關(guān)鍵業(yè)務(wù)的緯度來歸集，這樣一來，豐富的數(shù)據(jù)資源沒有得到及時充分的運用，便大大影響了銀行非預(yù)期損失計量的可靠性。
二、經(jīng)濟資本管理應(yīng)用改進(jìn)的措施和建議
1.強化風(fēng)險經(jīng)營戰(zhàn)略理念
與國際上一些先進(jìn)銀行相比，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險資本管理有著起點低、起步晚的特點，同時有著商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念和意識還沒有真正建立，風(fēng)險管理水平較低，與快速發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不一致。一些商業(yè)銀行在設(shè)計時沒有按照經(jīng)濟資本管理的理念來完善內(nèi)部組織架構(gòu)及法人治理結(jié)構(gòu)，不能使經(jīng)濟資本管理在實施過程當(dāng)中一帆風(fēng)順。同時在機制及體制上，資本約束的理念沒有得到有效的貫徹實施，我國商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中便會困難重重。因而應(yīng)該把經(jīng)濟資本管理的理念提升到戰(zhàn)略理念的層次，這樣才能在商業(yè)發(fā)展及協(xié)調(diào)風(fēng)險當(dāng)中起到主導(dǎo)作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業(yè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)在競爭激烈的市場中快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該運用培訓(xùn)及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經(jīng)濟資本管理的重要作用及積極意義，使其經(jīng)濟資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉(zhuǎn)為行動，由被動轉(zhuǎn)為主動，實現(xiàn)銀行的順利戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行能夠迅速發(fā)展。
2.多方面著手完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
目前，銀行經(jīng)濟資本管理過程當(dāng)中存在的主要問題就是數(shù)據(jù)深度、廣度的問題。因而，一個完善的銀行數(shù)據(jù)庫不僅要涵蓋債項和客戶兩個方面的信息，還要包括中觀行業(yè)、宏觀經(jīng)濟及區(qū)域。應(yīng)該做好以下工作：加強系統(tǒng)日常維護，使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高；加強數(shù)據(jù)整合，使數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到豐富；加強宏觀、中觀方面經(jīng)濟研究，使微觀層面的管理應(yīng)用得到有效指導(dǎo)。這樣才能更好的反映出經(jīng)濟資本占用，同時使外部監(jiān)管要求得到滿足，使商業(yè)銀行發(fā)展更加的穩(wěn)定及快速。
3.培育先進(jìn)經(jīng)濟資本管理文化
提高全行人員的內(nèi)在價值對推進(jìn)經(jīng)濟資本管理有著重要的作用。因而，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強人才隊伍的建設(shè)和發(fā)展，在吸引國內(nèi)外優(yōu)秀人才時采用優(yōu)越的條件及開放的態(tài)度，從而加快商業(yè)銀行在風(fēng)險管理文化建設(shè)上的發(fā)展。
目前國內(nèi)銀行業(yè)的流動性普遍過剩，首先表現(xiàn)在銀行存貸差持續(xù)增大，存貸比持續(xù)降低（見表1）。到2007年3月底，存貸差達(dá)11.47萬億元，且存貸比仍有下降的趨勢。其次商業(yè)銀行庫存大量超額準(zhǔn)備金，銀行的負(fù)債成本較高。盡管央行已采取了緊縮的貨幣政策，連續(xù)上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，但狀況并沒有得到根本的改變。要解決這個問題，應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向境外市場，充分利用國外市場的消化能力,以助于解決流行性問題。
（二）有利于平衡國際收支，防止外匯縮水
在經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展、人民幣升值的預(yù)期和股市的不斷高漲等因素的推動下，外匯儲備激增。截至 2007年9月末，外匯儲備已達(dá)14336.114億美元。但近期美元持續(xù)貶值，在短短的幾年內(nèi)對歐元貶值幅度達(dá)38.1 %，對日元貶值24.3%。因此，商業(yè)銀行要積極利用已有外匯對外投資，以進(jìn)一步平衡國際收支，利用投資收益實現(xiàn)外匯的保值增值。
（三）有利于“走出去”戰(zhàn)略的實施，提升改革開放的水平
實施“走出去”戰(zhàn)略要以龍頭企業(yè)為先導(dǎo)，培養(yǎng)一批優(yōu)勢跨國企業(yè)，這離不開國內(nèi)金融的支持。而股份制商業(yè)銀行在國內(nèi)競爭日趨激烈的形勢下，要想進(jìn)一步發(fā)展壯大，必須積極開展海外業(yè)務(wù)，推動海外的兼并與收購。因此，商業(yè)銀行進(jìn)行境外投資，能使自身和跨國企業(yè)相得益彰，相互推動，共同發(fā)展。
二、境外投資的可行性分析與匯豐銀行發(fā)展歷程的實證分析
《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?？梢姟渡虡I(yè)銀行法》并沒有限制商業(yè)銀行的境外業(yè)務(wù)，這就為其海外擴張?zhí)峁┝藦V闊的發(fā)展空間，即可走混業(yè)經(jīng)營之路。
縱觀世界頂級銀行的發(fā)展歷程，境外擴張是必經(jīng)之路。以匯豐銀行為例，從20世紀(jì)50年代起，匯豐銀行開始了一系列并購活動，如1959年收購了英國中東銀行和印度的商貿(mào)銀行，1965年購買了恒生銀行多數(shù)股份等。在20世紀(jì)90年代，匯豐在新興市場和發(fā)達(dá)市場并舉特別是1992年收購英國米蘭銀行，使匯豐銀行成為世界第一大銀行集團。1997年在巴西成立了匯豐百慕大銀行，1999年6月從馬耳他政府手中收購了該國最大的商業(yè)銀行--地中海中部銀行，1999年底收購了薩法拉控股公司，2006年12月收購巴拿馬銀行。通過一系列的境外投資，匯豐銀行獲得飛速發(fā)展。1969年匯豐銀行資產(chǎn)額為30.32億美元，居世界第82位；1985年居第30位；20世紀(jì)末，匯豐銀行提出了以收購和在不同國家提供適合當(dāng)?shù)靥攸c的服務(wù)為主旨的“世界性本地銀行”戰(zhàn)略取得極大成功。2004年7月英國《銀行家》雜志公布了全球1000家大銀行按一級資本排名的排名，匯豐銀行躍居世界第3位。
綜上可以看出，匯豐銀行的收購史也是匯豐銀行的壯大史。由此，我國的股份制銀行要想發(fā)展成為世界頂級銀行，必須走海外擴張之路。
三、境外投資面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)
國際金融的發(fā)展給我國銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，但也使銀行要承擔(dān)著更大的經(jīng)濟風(fēng)險，如通脹風(fēng)險、經(jīng)濟周期風(fēng)險、匯率風(fēng)險、游資風(fēng)險，及非經(jīng)濟性風(fēng)險，如自然、文化、政策、法律等風(fēng)險。值得提出的是，在境外投資的初期，尤其要注意操作風(fēng)險，即由于不當(dāng)?shù)膬?nèi)部操作而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險，巴林銀行的倒閉就是一個慘痛的教訓(xùn)。就當(dāng)前國際金融市場來看，要尤其強調(diào)以下風(fēng)險：
（1）美國“次債危機”造成的金融動蕩
“次債危機”自爆發(fā)以來已給美國、歐洲、日本、澳大利亞以及香港等國際和地區(qū)的金融市場造成了很大的沖擊。截至8月 23日，為了救市美國共注資1300億美元，歐洲3434億美元，日本433億美元，澳大利亞70億美元，加拿大37億美元,美國新世紀(jì)金融、美國房屋按揭公司等國際頂級金融機構(gòu)已陷入破產(chǎn)、清盤的困境，高盛旗下基金、花旗銀行等均遭受重大損失,中國的金融機構(gòu)也遭受幾十億元的損失。國際貨幣基金組織的官員表示，這場危機造成全球性金融大動蕩的可能性不大，但在一定程度和范圍內(nèi)仍會造成不小的損失。美國的金融市場是全球金融市場的核心，在國際金融一體化日益加深的今天，要警惕多米諾骨牌效應(yīng)。
（2）美元貶值的匯率風(fēng)險
“9.11”事件以來美元呈疲軟態(tài)勢，美元對歐元、日元、英鎊持續(xù)貶值。在升值的巨大壓力下，人民幣對美元的中間價持續(xù)下降。盡管相對于美元而言，日元和英鎊也是在不斷的升值，但是升值的幅度小于人民幣。而和人民幣相比，歐元面臨著更大的升值壓力，升值幅度比人民幣更快，因此相對于歐元來講，人民幣仍處于貶值狀態(tài)。當(dāng)前商業(yè)銀行的境外資產(chǎn)以美元為主，在美元資產(chǎn)縮水的巨大壓力下，調(diào)整境外資產(chǎn)結(jié)構(gòu)成為當(dāng)務(wù)之急。就眼下，最可行的就是把美元資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為歐元資產(chǎn)。而從遠(yuǎn)期來看，歐元區(qū)政治經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，以及一貫的良好的貨幣政策，歐元也會相對堅挺。
（3）國際游資對金融市場的沖擊
目前，國際游資高達(dá)數(shù)萬億美元，僅以套利為目的的對沖基金就有8000多個，大量游資在世界流動，尋找投資機會，特別是利用發(fā)展中國家在金融制度缺陷方面的機會。1998年東南亞金融危機的發(fā)生，使東南亞大部分國家和地區(qū)的經(jīng)濟遭到了嚴(yán)重的破壞，許多投資商遭受了慘重的損失。因此，股份制銀行在境外投資時要特別注意所投資地區(qū)的宏觀金融狀況，在大量國際游資涌入的地區(qū)要保持謹(jǐn)慎，不可以盲目追隨。
四 、股份制商業(yè)銀行境外投資的戰(zhàn)略
（一）風(fēng)險控制戰(zhàn)略
我國商業(yè)銀行的風(fēng)險控制還是以傳統(tǒng)的定性管理為主，無法對風(fēng)險進(jìn)行有效的量化測量。目前世界廣泛采用的流行的風(fēng)險定量測量方法是VaR方法。VaR，即Value-at-Risk，被稱為“風(fēng)險價值”。對于商業(yè)銀行而言，VaR就是在正常的市場環(huán)境下，自己的投資可能遭受的損失。用數(shù)學(xué)公式表示：
Prob(P≤-VaR)=α或Prob(P>-VaR)=1-α
該公式的數(shù)學(xué)解釋是：在一定時間和一定置信度（1-α）下，一種金融工具或者投資組合的潛在的最大投資損失。當(dāng)然，該方法還要建立一個可靠的數(shù)學(xué)模型，特別是測算出某種資產(chǎn)組合未來收益的概率密度分布函數(shù)，這也是該種方法在實際的應(yīng)用中能夠成功與否的關(guān)鍵。
（二）投資組合戰(zhàn)略
根據(jù)馬克維茲的投資組合原理，證券組合會使個別證券的風(fēng)險會彼此抵消，從而使得平均風(fēng)險下降。在證券選擇中，各種證券的相關(guān)性越差，風(fēng)險分散的效果越明顯。以股票的投資組合為例，風(fēng)險分散的效果見下表：
根據(jù)上述原理，在境外證券投資中，標(biāo)的選擇上要采取投資組合戰(zhàn)略，切不可孤注一擲，以有效地規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險。
對于股權(quán)投資為言，要進(jìn)行宏觀、中觀和微觀分析，以進(jìn)行有效的組合。
（1）宏觀分析。不同國家和地區(qū)的金融市場發(fā)育程度和整體風(fēng)險不一樣。一般發(fā)達(dá)國家市場發(fā)育成熟，風(fēng)險較低；發(fā)展中國家市場相對不成熟，風(fēng)險較高。投資收益也不同，前者收益較穩(wěn)定，獲得巨額回報的可能性低，而后者收益雖不穩(wěn)定，但有可能相當(dāng)豐厚。
（2）中觀分析。首先明確行業(yè)的特點和所處的周期，分析風(fēng)險與收益，其次找準(zhǔn)投資行業(yè)，盡量實現(xiàn)投資多行業(yè)化。例如，在發(fā)達(dá)國家可以重點投資一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)；對于發(fā)展中國家，可以重點投資一些勞動密集型行業(yè)兼顧資金和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。
（3）微觀分析。要綜合考察企業(yè)的發(fā)展階段以及產(chǎn)品的生命周期，判斷企業(yè)的盈利能力，以此選擇多個企業(yè)進(jìn)行投資。例如，可以投資一些發(fā)展成熟的大企業(yè)，以獲得穩(wěn)定的收益；同時對一些規(guī)模小，但具有良好的發(fā)展前景和高增長性的企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險投資。
（三）人才戰(zhàn)略
中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊
1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。
2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析
1.機遇（opportunity）。互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。
2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。
4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。
5.應(yīng)對策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。加強互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實可行的法律和制度保障。
（二）商業(yè)銀行SWOT分析
1.機遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強化風(fēng)險控制的同時拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。
2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。
3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應(yīng)強，擁有實體經(jīng)濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經(jīng)驗豐富，對于風(fēng)險的管控能力更強。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險管理流程，建立并完善了風(fēng)險控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。
4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配。
5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。
三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路
互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。
從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實體運營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補，甚至不失時機地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險的管理能力不容置疑，二者強強聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實現(xiàn)共同發(fā)展的目的。
參考文獻(xiàn)：
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[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014（2）：78-79.
在世界金融危機和歐債危機的沖擊下，我國經(jīng)濟也不可避免地受到了嚴(yán)重的影響，但經(jīng)我國政府采取正確的貨幣政策和財政政策，在極為不利的世界經(jīng)濟環(huán)境中，我國的經(jīng)濟仍然實現(xiàn)了較快而穩(wěn)定的發(fā)展。然而，從經(jīng)濟聯(lián)系的角度看，金融危機和歐債危機正對我國的實體經(jīng)濟產(chǎn)生影響。這些影響主要包括如下幾個方面：1.經(jīng)濟增速放緩。2.對外貿(mào)易大幅下降。3.就業(yè)形勢嚴(yán)峻。經(jīng)濟增速的放緩勢必影響就業(yè)。一方面是城鎮(zhèn)新增就業(yè)減少，另一方面是大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)困難，這也同樣影響了會計的就業(yè)前景。近幾年會計人才市場已經(jīng)供大于求，加之這幾年注冊會計師認(rèn)證深受從業(yè)人員青睞，財會類人員數(shù)量激增，這也直接導(dǎo)致了普通財務(wù)人員工作越來越難找。而另一方面，一些公司對高級財務(wù)管理人員求賢若渴。形成了相對矛盾的局面。
2.會計就業(yè)影響因素分析
會計畢業(yè)生的最終就業(yè)取決于供需雙方。
（1）就供給方來考察，畢業(yè)生職業(yè)選擇主要受需求者的條件環(huán)境影響。影響供給者職業(yè)選擇的條件環(huán)境，不同人研究結(jié)果略有不同，國內(nèi)外之間也略有差異，但主要因素基本相同，即主要是工作單位的聲譽、升遷機會和薪酬等。
（2）就需求方來考察，招募會計畢業(yè)生的條件，主要是學(xué)習(xí)成績、組織能力、溝通能力、面試表現(xiàn)等方面。國內(nèi)盡管沒有這方面的專門實證研究成果，但相關(guān)研究也能從一定層面反映出實務(wù)界對招聘的會計人員知識與能力的要求。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，會計和財務(wù)知識仍是會計人員知識體系的核心，排在第二的是管理、金融、稅收及法律知識，可見，實務(wù)界對學(xué)生會計成績和整體成績的關(guān)注程度。對于會計人員應(yīng)具備的知識與能力調(diào)查分析得出的結(jié)果是：財務(wù)會計、金融學(xué)、管理會計、稅務(wù)學(xué)、商法、審計/鑒證服務(wù)、職業(yè)道德、信息系統(tǒng)、國際貿(mào)易和電子商務(wù)是最重要的十項知識要素；最重要的10種技能分別是職業(yè)品行、計算機技能、外語水平、人際關(guān)系、決策能力、分析性/批判性思維、寫作水平、團隊合作、領(lǐng)導(dǎo)才首巨和語言交流能力。該研究同樣證明了會計成績和整體成績的重要性， 同時也說明了人際關(guān)系、領(lǐng)導(dǎo)能力和交際能力的重要影響。
調(diào)查結(jié)果顯示， 會計市場供需雙方對畢業(yè)生就業(yè)的影響因素重要性的總體認(rèn)識，從需求方的因素來說最重要的是“發(fā)展?jié)摿Α?、“薪酬水平與制度”、“知名度”：最不重要的是休假制度、辦公場所和出差機會。從供給方因素來說，最重要的要素是“綜合成績”、“面試表現(xiàn)”、“學(xué)校知名度”；最不重要的是計算機應(yīng)用能力、自信心和政治面貌。從而顯示出畢業(yè)生求職十分看中企業(yè)的發(fā)展、聲望和薪酬，而對會計工作的辛苦程度在心理上能夠認(rèn)同。對于用人單位來說，特別看重學(xué)生的綜合素質(zhì)和學(xué)校的知名度，對學(xué)生的社會關(guān)系教育和在學(xué)校擔(dān)任過管理職務(wù)也較關(guān)注。這符合現(xiàn)今會計工作性質(zhì)，特別是作為服務(wù)性企業(yè)會計事務(wù)所工作性質(zhì)的特點，以及社會資源在當(dāng)今中國對企業(yè)發(fā)展的重要性。而將自信心和計算機應(yīng)用能力列為不重要因素，這與以前的相關(guān)研究成果有較大差別，從面上看也確實令人費解，特別是自信心。對此，我們找了我校及其他幾所高校的會計高年級學(xué)生交談，據(jù)此了解到了現(xiàn)代大學(xué)生特別是在“一本”層次上錄取的大學(xué)生自信心都比較強，不自信的很少。至于計算機的應(yīng)用能力在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代已經(jīng)是一個大學(xué)生的基礎(chǔ)能力，況且會計電算化是絕大部分高校的必修課，而且很多學(xué)校都把取得計算機的應(yīng)用能力證書作為取得學(xué)位的必備條件之一。
3.當(dāng)前在我們國家的的會計專業(yè)的就業(yè)前景分析
3.1 內(nèi)資企業(yè)：需求量大，待遇、發(fā)展欠佳。
這一塊對會計人才的需求是最大的，也是目前會計畢業(yè)生的最大就業(yè)方向。很多中小國內(nèi)企業(yè)特別是民營企業(yè)，對于會計崗位他們需要找的只是“帳房先生”，而不是具有財務(wù)管理和分析能力的專業(yè)人才，而且，此類公司大都財務(wù)監(jiān)督控制體系相當(dāng)簡陋。因此，在創(chuàng)業(yè)初期，他們的會計工作一般都是掌握在自己的親信（戚）手里，到公司做大，財務(wù)復(fù)雜到親信（戚）無法全盤控制時，才會招聘“外人”記記賬。薪資情況：大部分新人集中在月薪2000左右。
3.2 外企：大部分外資企業(yè)的同等崗位待遇都遠(yuǎn)在內(nèi)資企業(yè)之上。
更重要的是，外資企業(yè)財務(wù)管理體系和方法都成熟，對新員工一般都會進(jìn)行一段時間的專業(yè)培訓(xùn)。工作效率高的其中一個原因是分工細(xì)致，而分工的細(xì)致使我們在所負(fù)責(zé)崗位上只能學(xué)到某一方面的知識，盡管這種技能非常專業(yè)，但對整個職業(yè)發(fā)展過程不利，因為你難以獲得全面的財務(wù)控制、分析等經(jīng)驗。后續(xù)培訓(xùn)機會多是外企極具誘惑力的另一個原因。財務(wù)管理也是一個經(jīng)驗與知識越多越值錢的職業(yè)，而企業(yè)提供的培訓(xùn)機會不同于在學(xué)校聽老師講課，它更貼進(jìn)實際工作，也更實用。薪資情況：新員工的合理月薪在3000元以上，絕大部分外企能解決員工的各種保險以及住房公積金。
3.3 事務(wù)所：小所和外資大所的云泥之別。
所有的事務(wù)所工作都有一個特點，那就是：累！區(qū)別在于很多小事務(wù)所所，待遇低，加班不給加班費，雜事多……外資事務(wù)所例如普華永道則待遇要好的多，但從某種方面來說，他們的工作任務(wù)更重，甚至有傳言說在那里是“女人當(dāng)做男人用，男人當(dāng)做牲口用”，加班更是家常便飯，著名的“安達(dá)信日出”就是指員工經(jīng)常加班后走出辦公樓就能看到的日出。但在事務(wù)所確實能學(xué)到很多東西，即使是小所，因為人手的問題，對于一個審計項目，你必須從頭跟到尾，包括和送審單位的溝通等等，能充分鍛煉能力。大所則是對團隊合作以及國際會計準(zhǔn)則、專業(yè)性、意志等方面能給予地獄般的磨練。薪資水平：有的小會計事務(wù)所月薪只有1000元，大一點的則在3000元左右，外資大所實習(xí)生（試用期）都能拿到5000元以上。
3.4 理財咨詢：方興未艾的陽光職業(yè)。
去過銀行等金融機構(gòu)招聘會的人應(yīng)該知道，現(xiàn)在對個人理財咨詢職位的招聘需求量正在慢慢放大，而且，由于社會投資渠道的增多和保障制度的改革，理財咨詢服務(wù)必將走進(jìn)更多城市白領(lǐng)的生活。此類人才的需求增長點應(yīng)在社會投資理財咨詢服務(wù)機構(gòu)。薪資水平：銀行個人理財咨詢師的待遇因區(qū)域不同而有差異，但最少也應(yīng)該在月薪2000元以上。隨著經(jīng)驗的增長，收入也必將隨之增長。
3.5 公務(wù)員、教師：穩(wěn)定有余，發(fā)展不足。
會計人考上公務(wù)員或被招進(jìn)高校做老師，和其他專業(yè)的人從事這些職業(yè)一樣有穩(wěn)定、壓力小的優(yōu)勢，也有發(fā)展艱難的.
4. 應(yīng)對措施
4.1 如何學(xué)好會計這門課。
會計學(xué)是一門實用性較強的學(xué)科，它不僅要求學(xué)習(xí)者有認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作作風(fēng)，還要學(xué)習(xí)者培養(yǎng)對所學(xué)知識嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實的態(tài)度，而且它對學(xué)習(xí)者的聰明才智也有一定的要求，對于在校生來說更是如此，在學(xué)習(xí)中，上課多注意老師的點撥，仔細(xì)地思考老師留下的問題，多去鉆研相關(guān)的問題，教科書是學(xué)習(xí)的主要指導(dǎo)，根據(jù)它，學(xué)習(xí)者可以得到正確的引導(dǎo)。最關(guān)鍵的是還要針對性地做大量的練習(xí)題來幫助我們更好地理解、掌握會計學(xué)得相關(guān)知識，否則，就會出現(xiàn)眼高手低的現(xiàn)象，這也是很多人的通病，不做則已，一做就錯。
4.2 大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)理念應(yīng)該有所轉(zhuǎn)變。
1．美國次級債務(wù)危機
美國次貸危機，是指發(fā)生于美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機。次級按揭貸款，是指對沒有(或缺乏足夠的)收人或還款能力證明，或者其他負(fù)債較重的按揭貸款人所發(fā)放的貸款。由于受到美國在過去的6 ，7年間信貸寬松、金融創(chuàng)新活躍、房地產(chǎn)和證券市場價格上漲的影響，次級按揭貸款的還款風(fēng)險就由潛在變成現(xiàn)實。在這一過程中，美國有些金融機構(gòu)為一己之利，縱容次貸的過度擴張及其關(guān)聯(lián)的貸款打包和債券化規(guī)模，使得在一定條件下發(fā)生的次級按揭貸款違約事件規(guī)模擴大，進(jìn)而達(dá)到了引發(fā)危機的程度。
2美國次級債務(wù)危機的原因
次級債從風(fēng)險積聚到危機的瀑發(fā)乃至形成一種全球性危機，有一個很長的時間過程，是有多種因素共同作用的結(jié)果。從具休的成因看，可以大致歸結(jié)為如下幾個方面:
2.1次級貸款在產(chǎn)品設(shè)計上固有的缺陷
次級按揭客戶的償付保障不是建立在客戶本身的還款能力基礎(chǔ)上，而是建立在房價不斷上漲、利率不斷下跌或長期低利率政策的假設(shè)之上，顯然制度設(shè)計就沒有成功的基礎(chǔ)。在房市火爆的時候，銀行可以借此獲得高額利息收人而不必?fù)?dān)心風(fēng)險，但如果房市低迷，利率上升，客戶們的負(fù)擔(dān)將逐步加重，當(dāng)這種負(fù)擔(dān)到了極限時，大量違約客戶出現(xiàn)，不再支付貸款，造成壞賬。此時，危機就會產(chǎn)生。
2. 2在缺乏傳導(dǎo)隔離機制下.高風(fēng)瞼資產(chǎn)以證券化方式進(jìn)入投資市場
資產(chǎn)證券化把房地產(chǎn)信貸包裝成有價證券(MBS債券)拿到在資本市場上去流通，以控制風(fēng)險鎖定收益，后來又配合國際評級機構(gòu)的評級要求設(shè)計出了各種衍生品:CDS}CDO以及CDO平方等等。次級債風(fēng)險由于通過證券被轉(zhuǎn)移到投資者身上，表面看，風(fēng)險是分散了，但實際上它可能傳導(dǎo)到證券市場，讓投資者購買本來達(dá)不到投資等級的資產(chǎn)。
2.3商業(yè)銀行沒有做到嚴(yán)格的風(fēng)險防范
20世紀(jì)90年代末，美國政府利用低利率及減稅政策鼓勵居民購房，在激烈的競爭面前，不少金融機構(gòu)降低住房信貸消費者的準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，美國標(biāo)準(zhǔn)的房貸首付額度是20%，但是近幾年已降到了零，甚至出現(xiàn)了負(fù)首付，以吸引購房者。銀行為短期利益降低房貸政策，貸款人可以在沒有資金的情況下購房，僅需聲明其收人情況，無需提供任何有關(guān)償還能力的證明。商業(yè)銀行承擔(dān)了貸款的百分之百的責(zé)任。
2.4政府的監(jiān)管缺位，應(yīng)對危機能力較差
次債危機過程折射出了美國金融體系不健全和信貸結(jié)構(gòu)的不完善，政府把對次級貸債券這種金融衍生品的評估和監(jiān)督責(zé)任完全拋給私人債券評級機構(gòu)，給這些私人機構(gòu)留下太多操作空間，而這些機構(gòu)采用的評級標(biāo)準(zhǔn)并不十分真實、準(zhǔn)確、可靠。
2. 5次級債信息不透明
公共產(chǎn)品應(yīng)該接受監(jiān)督，信息公開透明，次級房貸債券主發(fā)行過程中信息就不透明。當(dāng)次級抵押貸款被打包成債券銷售給投資者時，債券投資者無法確切了解次級貸款申請人的真實支付能力。不透明往往就會隱藏危機，這種債務(wù)風(fēng)險不斷積累，為危機的發(fā)生埋下隱患。
3對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的啟示
雖然我國商業(yè)銀行沒有受到美國金融機構(gòu)那樣巨大的沖擊，但對一個新興市場國家的商業(yè)銀行而言，在風(fēng)險管理方面有重要的啟示:
3.1加強商業(yè)銀行的風(fēng)險準(zhǔn)備金，樹立強烈的危機管理意識
目前房地產(chǎn)抵押貸款在中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)中占有相當(dāng)大比重，也是貸款收人的主要來源之一。根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議，商業(yè)銀行為房地產(chǎn)抵押貸款計提的風(fēng)險撥備是較低的。然而一旦房地產(chǎn)市場價格普遍下降和抵押貸款利率上升的局面同時出現(xiàn)，購房者還款違約率將會大幅上升，拍賣后的房地產(chǎn)價值可能低于抵押貸款的本息總額甚至本金，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行的壞賬比率顯著上升，對商業(yè)銀行的盈利性和資本充足率造成沖擊。銀行系統(tǒng)抵押貸款發(fā)放風(fēng)險不可忽視，必須在現(xiàn)階段實施嚴(yán)格的貸款條件和貸款審核制度。
3. 2注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品離風(fēng)險的屬性
美國的次級抵押貸款和次級債，蘊涵著大量的金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新工具本身并沒有問題。但任何金融產(chǎn)品都是一把“雙刃劍”。創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的動力，但創(chuàng)新需要強有力的風(fēng)險保障機制。必須科學(xué)推進(jìn)金融創(chuàng)新。
3. 3完獸我國個人征信系統(tǒng)
由于我國個人征信系統(tǒng)建立時間不長，1數(shù)據(jù)庫積累、信息收集范圍、地域的無死角覆蓋上尚需要進(jìn)一步完善?！频膫€人征信系統(tǒng)將大大減少由于借款人欺詐所引起的消費信貸風(fēng)。
3.4商業(yè)銀行要建立完整的操作風(fēng)險管#z制度
根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的原則要求，并結(jié)合我國銀監(jiān)會的相關(guān)管理要求，商業(yè)銀行應(yīng)制定完整的操作風(fēng)險管理政策框架，要有良好的管理環(huán)境、完善的組織架構(gòu)和高效的運行機制和良好的管理環(huán)境。
一、商業(yè)銀行經(jīng)營效率的理論概述
(一)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的定義
商業(yè)銀行經(jīng)營效率是指商業(yè)銀行在保證其贏利性、安全性、流動性的基礎(chǔ)上，合理配置各項資源并最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟資源合理流動的能力，是競爭力、資源配置能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱。
(二)測度銀行效率的主要研究方法――單要素指標(biāo)分析方法
單要素指標(biāo)分析法一般是通過對銀行的主要財務(wù)指標(biāo)，如盈利性指標(biāo)、成本費用指標(biāo)和資產(chǎn)配置能力指標(biāo)等進(jìn)行量化分析，來考察銀行運營能力、控制成本的水平和規(guī)避承擔(dān)風(fēng)險的能力，進(jìn)而反映銀行的效率水平。
二、單要素指標(biāo)分析方法的實證結(jié)果及其分析
(一)盈利性指標(biāo)
1.資產(chǎn)收益率
資產(chǎn)收益率=凈利潤/銀行資產(chǎn)總額，反映銀行資產(chǎn)獲利能力,其因銀行的規(guī)模及經(jīng)營管理水平不同而有所差異。
從表1可以看出，建設(shè)銀行、中國銀行和工商銀行的資產(chǎn)收益率相對較高，尤其是建設(shè)銀行，2000-2003年平均值達(dá)到了0.2%，反映了該銀行在國有商業(yè)銀行里的資產(chǎn)獲利能力相對較強。相比而言，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設(shè)銀行發(fā)展較快，也與建行上市時間早有關(guān)?？梢钥闯觯筛膶τ阢y行的資產(chǎn)獲利能力有很大的提高和改善作用。
2.資本收益率
資本收益率=凈利潤/股東權(quán)益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤率越高，表明銀行資本的獲利能力越強，其經(jīng)營效率越高，反之亦然。
從表2的數(shù)據(jù)來看,在股改之前的農(nóng)行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達(dá)到了18.19%，可以明顯看出股改對于銀行獲利能力的幫助。
(二)營業(yè)費用率指標(biāo)
營業(yè)費用率指標(biāo)是考察在一定產(chǎn)出水平下成本耗費節(jié)約程度的一項較好指標(biāo)。該比率越低，說明銀行控制營業(yè)費用支出的能力越強，經(jīng)營效率越高。我國國有商業(yè)銀行的營業(yè)費用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測是由于我國國有商業(yè)銀行的機構(gòu)臃腫、員工過多，業(yè)務(wù)管理費支出名目繁多，各項大額開支過多，使?fàn)I業(yè)費用居高不下，占比過大。
(三)資產(chǎn)配置能力指標(biāo)
1.存貸比率
存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產(chǎn)配置效率,還表明銀行資產(chǎn)流動性的強弱。建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，4家國有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產(chǎn)負(fù)債管理的相對無效性以及資產(chǎn)配置的低效率。股改后2009年各國有商業(yè)銀行的存貸比率反而出現(xiàn)了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國銀行風(fēng)險防范意識增強，過分惜貸。過分惜貸甚至懼貸對銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產(chǎn)配置效率的提高。
2.不良貸款率
我國的不良貸款率一直很高，建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農(nóng)業(yè)銀行最高。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但主要有兩點：一是影響銀行資產(chǎn)配置效率的微觀基礎(chǔ)――國有企業(yè)低效運行，形成大量壞賬;二是國內(nèi)商業(yè)銀行特別是國有銀行受社會目標(biāo)的影響而沒有按照資產(chǎn)配置原則配置銀行資產(chǎn)，影響了銀行資產(chǎn)配置效率，加大了銀行風(fēng)險。股改以后2009年的數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經(jīng)過股改，國有銀行的資產(chǎn)配置質(zhì)量得到了極大的改善。
（四）“股權(quán)收益率”模型
Cole提出了“股權(quán)收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產(chǎn)收益率；EM為股權(quán)乘數(shù)，等于銀行的總資產(chǎn)除以銀行總的權(quán)益資本額，該乘數(shù)反映了銀行的資產(chǎn)來源狀況及其財務(wù)杠桿的程度；AU為銀行的資產(chǎn)利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產(chǎn)；PM為銀行的利潤率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。
建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現(xiàn)了變化，除了中國銀行以外，其余股改的兩家銀行和農(nóng)業(yè)銀行的AU值都出現(xiàn)了上升，農(nóng)業(yè)銀行上升得最少，上升了0.13%，建設(shè)銀行提高得最多，提高了0.62%，說明股改比較久的銀行的資產(chǎn)利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現(xiàn)了不同程度的下降，PM值出現(xiàn)了大幅度的上升?？偟膩砜?，3家股改銀行ROE指標(biāo)的提高主要來源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤占總收入的提高；另一個原因就是EM值的降低，這也和國家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實相符合。
三、改進(jìn)國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率的建議
(一)改善外部的法制和信用環(huán)境
銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營需要一套有利于金融合約的執(zhí)行、貸款回收和擔(dān)保品實現(xiàn)的法律制度。在確立和實現(xiàn)銀行對擔(dān)保品的合法權(quán)益方面所存在的問題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)包括公司法、破產(chǎn)法、合同法及財產(chǎn)法，才算完整。同時，還需要執(zhí)行和精簡法院程序，以便根據(jù)這些法律尋求迅速而有效的補救方法。信用環(huán)境始終是和法律制度相輔相成的環(huán)節(jié)。
(二)加強銀行的創(chuàng)新
不斷創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程及服務(wù)體系是銀行效率提升的主導(dǎo)方向。要應(yīng)對市場化、全球化、信息化帶來的各種挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。人力資源管理部門要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上對相關(guān)業(yè)務(wù)部門進(jìn)行及時調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程快速細(xì)致、齊全周到。
(三)優(yōu)化資產(chǎn)配置，實現(xiàn)銀行安全性、流動性和盈利性三者的協(xié)調(diào)，提高資產(chǎn)配置效率
優(yōu)化資產(chǎn)配置效率的關(guān)鍵在于實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，不僅可以分散風(fēng)險，還可以緩解因信貸擴張和緊縮而給銀行帶來的沖擊。改變信貸結(jié)構(gòu)單一格局的方法不外乎是提高有價證券特別是國債和短期債券在全部資產(chǎn)中的比重，大力開展消費信貸、房地產(chǎn)信貸等貸款業(yè)務(wù)，盡力擴大票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。提高資產(chǎn)配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產(chǎn)的比重，以提高資金的使用效率。當(dāng)然也不可忽視貸款風(fēng)險管理和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)：
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[摘要] 目的 探討分析液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV（human papillomavirus 人狀瘤病毒）基因分型檢測在宮頸癌前病變篩查中的臨床應(yīng)用價值。方法 抽取在2013年1月—2014年8月間該院收治的380例經(jīng)液基細(xì)胞學(xué)檢查有異常的為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上的患者，對這些患者進(jìn)行液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV（human papillomavirus 人狀瘤病毒）基因分型檢測，對研究結(jié)果進(jìn)行回顧性對比分析。結(jié)果 檢查結(jié)果為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上患者同時合并HPV 陽性患者有130例, 其中ASCUS（非典型鱗狀上皮細(xì)胞）、LSIL（低度鱗狀上皮內(nèi)病變）、HSIL（高度鱗狀上皮內(nèi)病變）、SCC（人鱗狀細(xì)胞癌）的所占百分比分別為78（60%）、40（30.77%）、7（5.38%）、5（3.85%）；130例患者中 HPV高危型患者有48例，AUSCS、LISL、HISL、SCCHPV高危型患者所占百分比分別為22（27.85%）、17（42.5%） 、4（57.14%） 、5（100%），研究結(jié)果顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系。HPV高危型患者有48例,平均年齡43.6歲; HPV低危型患者有 82例, 平均年齡32.7歲，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0.05）。 結(jié)論 采用液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測能夠有效的診斷出宮頸癌病變，數(shù)據(jù)比較準(zhǔn)確可靠，值得在臨床上推廣應(yīng)用。
[
關(guān)鍵詞 ] 液基細(xì)胞學(xué)；HPV基因分型檢測；宮頸癌；前篩查；臨床應(yīng)用
[中圖分類號] R737.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-0742（2015）03（a）－0008-02
宮頸癌是臨床上一種比較常見的惡性腫瘤，在中老年患者中的發(fā)病率比較高，隨著人們生活習(xí)慣的改變，宮頸癌的發(fā)病率呈上升趨勢，而且發(fā)病人群中青年人數(shù)在逐年增加。宮頸癌患者的臨床癥狀主要表現(xiàn)為陰道接觸性出血、陰道排液、排液增多甚至繼發(fā)感染等[1]。陰道出血量因人而異，主要根據(jù)患者病灶的范圍和病情的程度而決定。導(dǎo)致宮頸癌的因素尚不明確，主要和早婚、早育、性生活紊亂以及包皮垢中的膽固醇經(jīng)細(xì)菌作用后可轉(zhuǎn)變?yōu)橹掳┪镔|(zhì)等因素有關(guān)[2]。在臨床上如何及早的診斷和治療宮頸癌一直備受關(guān)注的課題，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，宮頸癌的診斷和檢測方法也在不斷的更新，HPV是人瘤病毒，它的持續(xù)感染是造成癌前病變和宮頸癌發(fā)病的主要的致病因子。為探討分析液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV（human papillomavirus 人狀瘤病毒）基因分型檢測在宮頸癌前病變篩查中的臨床應(yīng)用價值，該院2012年1月—2014年8月間就液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測在宮頸癌前病變篩查中的臨床應(yīng)用價值這個課題展開研究，取得了令人滿意的成果，現(xiàn)報道如下。
1 資料與方法
1.1 一般資料
抽取該院收治的380例經(jīng)液基細(xì)胞學(xué)檢查有異常的為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上的患者，患者年齡為20~75歲，平均為（41.8±3.73）歲，這些患者中排除妊娠期、子宮切除、有盆腔放射治療史、急性生殖道炎癥、患有嚴(yán)重的內(nèi)外科疾病以及惡性腫瘤患者，所有患者都為自愿接受研究治療。對所有患者都進(jìn)行HPV基因分型檢測。
1.2 方法
儀器和試劑：TCT儀，選自美國新柏氏公司，HPV分型基因芯片試劑盒選用深圳凱普生物技術(shù)有限公司生產(chǎn)的，電子陰道鏡的類型為SLC—2000B型[3]。
液基細(xì)胞學(xué)標(biāo)本的采集：清洗患者外陰，用TCT取樣器在患者的宮頸和頸管部位輕輕抵住，然后按照順時針的方向旋轉(zhuǎn)8圈后，取出放入到保存液瓶內(nèi)振蕩搖勻后經(jīng)過一系列的規(guī)范化的處理，制成薄層的圖片，用95％的酒精固定后，HE（hematoxylin-eosin staining 伊紅）染色，中性樹膠封片[4]。
HPV檢測方法：患者在月經(jīng)開始前的3 d之內(nèi)不能進(jìn)行陰道的沖洗和放藥治療，2 d內(nèi)不能進(jìn)行性生活。用取樣刷在患者的宮頸口部位按照逆時針方向轉(zhuǎn)動3圈，然后停留10 s，將取樣刷在放有細(xì)胞保存液的試管中，由專業(yè)人士進(jìn)行處理和送檢[5]。
1.3 觀察指標(biāo)
臨床細(xì)胞學(xué)診斷指標(biāo)根據(jù)2001年TBS（宮頸細(xì)胞學(xué)）診斷標(biāo)準(zhǔn)，即在正常范圍內(nèi)的、意義不明的ASCUS、低度鱗狀上皮病變、高度鱗狀上皮病變、鱗狀細(xì)胞癌，除了在正常范圍內(nèi)的，其余均為陽性[6]。
HPV基因分型檢測指標(biāo)：當(dāng)HPV單一性的感染時，可以在模芯片的對應(yīng)位置處看到一個藍(lán)色的斑點，如果存在雙重或者多重的感染，則能看到兩個或者多個有顏色的斑點[7]。
1.4 統(tǒng)計方法
研究中的基本的數(shù)據(jù)都采用spss 12.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計處理，計數(shù)資料進(jìn)行χ2值檢驗，以率（％）表示。
2 結(jié)果
檢查結(jié)果為非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上患者同時合并HPV 陽性患者有130例, 其中ASCUS、LSIL、HSIL、SCC的所占百分比分別為79（60.77%） 、40（30.77%）、7（5.38%） 、5（3.85%），見表1。
130例患者中 HPV高危型患者有48例，AUSCS、LISL、HISL、SCCHPV高危型患者所占百分比分別為22（27.85%）、17（42.5%） 、4（57.14%） 、5（100%），而在非典型鱗狀上皮細(xì)胞及以上患者同時合并HPV 陽性130例患者中，SCC患者5例，全部為高危型患者，即顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系。HPV高危型患者有48例,平均年齡43.6歲; HPV低危型患者有 82例, 平均年齡32.7歲，差異有統(tǒng)計學(xué)意義（P＜0.05）。
3 討論
該院對液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測在宮頸癌前篩查中的應(yīng)用展開研究，研究結(jié)果顯示SCC和HPV高危型感染有直接的聯(lián)系，而且患者年齡在很大程度上和HPV感染的程度有很大的聯(lián)系。高危型HPV病毒可以從感染到癌變的全過程中被檢測出，同時能夠確定已經(jīng)發(fā)生細(xì)胞形態(tài)改變者的病因；液基細(xì)胞學(xué)能檢測已經(jīng)發(fā)生的細(xì)胞學(xué)改變, 可判斷是否進(jìn)入臨床期，兩者協(xié)同作用，效果顯著。
宮頸癌是臨床上一種比較常見的惡性腫瘤，目前宮頸癌的發(fā)病率呈現(xiàn)上升的趨勢，而且年輕患者的人數(shù)也在不斷的增加，所以，對宮頸癌進(jìn)行及早的篩查、診斷和治療則顯得至關(guān)重要。采用液基細(xì)胞學(xué)聯(lián)合HPV基因分型檢測對宮頸癌進(jìn)行篩查的應(yīng)用前景比較廣闊，HPV在目前的臨床應(yīng)用中具有較高的假陰性率，作為導(dǎo)致宮頸癌發(fā)病的重要因素，HPV基因分型檢測的結(jié)果在一定程度上顯得至關(guān)重要，但是部分的假陰性率會對結(jié)果造成干擾，所以逐漸的在臨床中被液基細(xì)胞學(xué)檢查所代替[8]。
液基細(xì)胞學(xué)檢查是采用液基薄層細(xì)胞檢測系統(tǒng)檢測宮頸細(xì)胞并進(jìn)行細(xì)胞學(xué)分類診斷，它是目前臨床上使用較為廣泛的一種技術(shù)，宮頸防癌細(xì)胞學(xué)檢查對宮頸癌細(xì)胞的檢出率為100%，同時還能發(fā)現(xiàn)部分癌前病變，微生物感染如霉菌、滴蟲、病毒和衣原體等，液基測試子宮頸細(xì)胞樣本的數(shù)量，可以明顯提高癌變細(xì)胞的檢測率，減輕患者由于擔(dān)心被二次檢測而引起的擔(dān)心。人狀瘤病毒（HPV）與宮頸癌關(guān)系密切，宮頸癌是婦女第二大致死癌病，臨床證明95%~99.7%的宮頸癌病例和高危型HPV病毒感染有關(guān)，高危型HPV導(dǎo)致癌病的機會較高，科學(xué)研究發(fā)現(xiàn)至少有20種高危型HPV與95%的早期浸潤和浸潤性子宮頸癌有關(guān)。HPV感染，特別是高危型HPV感染，與宮頸癌的發(fā)生存在明確關(guān)系。對HPV病毒感染進(jìn)行準(zhǔn)確的檢測可提高宮頸癌前病變篩查的敏感性，同時改善婦女宮頸癌的防治。宮頸癌早期癥狀不明顯，篩查預(yù)警對早期發(fā)現(xiàn)宮頸癌，降低死亡率極為重要。
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參考文獻(xiàn)]
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Analysis of Evolutionary Game Based on
Mobile Phone Banking Industry Development
LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li
隨著“第七屆北京金融博覽會”11月初在北京開幕，今年的金博會銀行展臺令人印象最深的是，占據(jù)醒目位置的手機銀行展臺。而且，往往是這類展臺前咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)的人較多，也較踴躍。
手機銀行為何走熱？
原因很簡單，一部手機可管理個人所有金融賬戶（分屬不同金融機構(gòu)），滿足全部投資、理財、消費需求（購物、支付賬單、交通費）；同時，對企業(yè)客戶而言，亦可隨時掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財務(wù)信息，并實現(xiàn)移動授權(quán)等多種移動金融服務(wù)。難怪各家銀行紛紛點燃戰(zhàn)火，躋身移動金融大戰(zhàn)之中。
“移動金融”戰(zhàn)火彌漫
通過在展臺中央布置多部iPhone手機和iPad平板電腦，本屆金博會的不少銀行展臺吸引了最多的年輕參觀者。
移動金融是金融機構(gòu)借助移動通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱。目前移動金融主要形式包括：手機錢包，手機銀行。手機錢包是通信運營商同銀行聯(lián)手將客戶的手機號碼與銀行卡進(jìn)行綁定，通過手機辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機銀行則利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。
此前，2010年3月，中移動以398億元巨資認(rèn)購浦東發(fā)展銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開啟了國內(nèi)運營商與金融機構(gòu)的深度合作；隨后，中國工商銀行與中國聯(lián)通推出移動支付、手機銀行業(yè)務(wù)；2010年起，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開始發(fā)力移動金融業(yè)務(wù)。
在銀行業(yè)內(nèi)看來，移動支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟增長點，市場規(guī)模將進(jìn)一步擴大。截至2010年底，我國使用手機上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)3.03億，年增長率超過30%，到2013年用戶規(guī)模則可能達(dá)到4.97億戶左右。
正是在用戶數(shù)量級的增長中，銀行不僅將戰(zhàn)火點燃于個人移動金融消費的戰(zhàn)場中，還在讓“戰(zhàn)爭”不斷升級。在金博會舉辦前夕，10月28日，深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)手機銀行iPhone客戶端，實現(xiàn)了企業(yè)手機銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通。
據(jù)了解，在深發(fā)展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場。
搶占手機銀行先機
根據(jù)易觀智庫《2011Q2中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測》報告顯示，2011年二季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額達(dá)到200.18萬億元，環(huán)比增長5.2%，同比增長57.1%；二季度網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)達(dá)到3.6億，同比增長47.8%。
相對于接近飽和的網(wǎng)銀，手機銀行還是一塊未完全開發(fā)的“處女地”。
根據(jù)交銀國際所做的中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研顯示，用戶開通手機銀行的首選功能是消費、支付，其次是財務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機商城等。
另據(jù)艾瑞咨詢的《中國企業(yè)手機銀行發(fā)展前景分析報告》顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務(wù)。目前中國的企業(yè)手機銀行還處在起步階段，雖市場需求旺盛，但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機銀行產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)專家表示，手機銀行的加速發(fā)展是必然趨勢。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，手機銀行能真正實現(xiàn)把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。
并且，隨著手機銀行的競爭越來越激烈，企業(yè)版手機銀行的收費將與網(wǎng)銀一樣，相比柜臺，在享受便捷服務(wù)的同時還能省不少的手續(xù)費。
移動金融以“安為先”
財務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到個人財務(wù)、企業(yè)運營的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標(biāo)準(zhǔn)及使用便利，是手機銀行成功與否的關(guān)鍵。目前，和各大銀行一樣，深發(fā)展等新推出的手機銀行將安全性放在第一位，在技術(shù)上采取多道防火墻力保安全性。
比如：手機銀行首次登錄需輸入注冊手機接收到的短信驗證碼，并且結(jié)合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務(wù)可以實時獲取賬戶變動信息，這就相當(dāng)于設(shè)定了“兩道安全網(wǎng)”。
