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時(shí)間：2023-07-25 09:25:01
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Abstract:Patents related to commercial bank is financial product patents,it refers to the owner of the financial products enjoy patent rights in accordance with law. For domestic commercial banks,as a whole,there is a weak awareness of patent protection,independent capability of research and development is weak,talent shortage,existing patents has not been effective use and other issues. China’s commercial banks must develop strategies of patent protection in a strategic height,it is necessary to improve awareness of patent protection for commercial banks,strengthen intellectual property research and development,strengthen the protection of business method patents in a bid to gradually improve the mechanism for patent protection,with a view to gradually occupy the competition advantage.
Key Words:commercial banks,patent,strategy
中圖分類(lèi)號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)03-0061-03
國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行專(zhuān)利的關(guān)注始于2002年前后有關(guān)花旗銀行在我國(guó)申請(qǐng)了近20件商業(yè)方法專(zhuān)利的報(bào)道之后,但就如何建立和完善我國(guó)商業(yè)銀行的專(zhuān)利戰(zhàn)略,始終沒(méi)有比較可行的對(duì)策。很多學(xué)者擔(dān)心外資銀行在我國(guó)專(zhuān)利領(lǐng)域的“跑馬圈地”會(huì)成為我國(guó)金融業(yè)難以逾越的技術(shù)壁壘,我國(guó)金融業(yè)將會(huì)面臨巨額專(zhuān)利使用費(fèi)的支付問(wèn)題,極有可能成為下一個(gè)DVD產(chǎn)業(yè)。因而,及時(shí)深入的探討商業(yè)銀行專(zhuān)利的保護(hù)及其戰(zhàn)略,是金融機(jī)構(gòu)需要面對(duì)的迫切任務(wù)。
一、商業(yè)銀行專(zhuān)利戰(zhàn)略概述
(一)商業(yè)銀行相關(guān)專(zhuān)利
與商業(yè)銀行相關(guān)的專(zhuān)利就是金融產(chǎn)品專(zhuān)利,是指金融產(chǎn)品擁有者對(duì)所擁有金融產(chǎn)品依法享有的專(zhuān)利權(quán)利。專(zhuān)利持有者可以憑借這種專(zhuān)有權(quán),在法律所規(guī)定的期限內(nèi),排他性地享有其發(fā)明創(chuàng)造的成果,并可以通過(guò)自己生產(chǎn)或特許他人使用的方式獲得收益。專(zhuān)利技術(shù)具有實(shí)用性、新穎性和創(chuàng)造性的特征,具有客體的無(wú)形性、法定性、地域性、時(shí)間性、獨(dú)占性的特點(diǎn);同時(shí),遵守先申請(qǐng)?jiān)瓌t、禁止重復(fù)授權(quán)原則和優(yōu)先權(quán)原則。
金融產(chǎn)品專(zhuān)利可以分為諸如點(diǎn)鈔機(jī)、信用卡識(shí)別器等方面的技術(shù)服務(wù)專(zhuān)利和有關(guān)依托計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理及最具有價(jià)值的商業(yè)方法專(zhuān)利。有學(xué)者將金融產(chǎn)品專(zhuān)利細(xì)化為如下八個(gè)方面:信息資料的儲(chǔ)存與顯示;支付結(jié)算類(lèi);電子銀行類(lèi);金融交易的管理與處理;資金管理類(lèi);測(cè)試技術(shù)類(lèi);銀企合作類(lèi);其他涉及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中有關(guān)軟件穩(wěn)定性、安全防范、硬件性能改善、系統(tǒng)效率優(yōu)化等方面內(nèi)容,都可以申請(qǐng)商業(yè)方法專(zhuān)利。所謂商業(yè)方法專(zhuān)利,是指將商業(yè)活動(dòng)的特殊經(jīng)營(yíng),管理方法與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),計(jì)算機(jī)軟、硬件相結(jié)合申請(qǐng)的專(zhuān)利。
(二)專(zhuān)利對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的作用
在經(jīng)濟(jì)全球化的今天,專(zhuān)利已成為競(jìng)爭(zhēng)的重要手段和工具。隨著世界范圍內(nèi)專(zhuān)利保護(hù)制度的日益健全,擁有一個(gè)專(zhuān)利就意味著代表一方市場(chǎng),控制了專(zhuān)利就意味著控制了市場(chǎng)。如果銀行運(yùn)用專(zhuān)利來(lái)保護(hù)自己,對(duì)自己創(chuàng)新的產(chǎn)品申請(qǐng)專(zhuān)利,不僅可以強(qiáng)化自身的服務(wù)能力,使金融產(chǎn)品日趨品牌化,而且還可以從專(zhuān)利轉(zhuǎn)讓中獲得利益。同時(shí),法律亦將對(duì)侵犯專(zhuān)利權(quán)者予以制裁,給競(jìng)爭(zhēng)者以巨大的威懾力,迫使其開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品,從而推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步。
二、我國(guó)商業(yè)銀行專(zhuān)利保護(hù)現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施專(zhuān)利保護(hù)是最近幾年的事,現(xiàn)在大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行成立了軟件研發(fā)中心,自主技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)水平有了較大的提高,有關(guān)金融商業(yè)方法專(zhuān)利數(shù)量和申請(qǐng)專(zhuān)利的商業(yè)銀行有了明顯提高。截至2009年12月,國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)和銀行相關(guān)產(chǎn)業(yè)在中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局申請(qǐng)專(zhuān)利738件,其中發(fā)明專(zhuān)利563件,實(shí)用新型專(zhuān)利114件,外觀設(shè)計(jì)專(zhuān)利61件。國(guó)內(nèi)銀行專(zhuān)利申請(qǐng)主要集中在識(shí)別人民幣的方法和裝置、辦公自動(dòng)化設(shè)備、防偽造、防涂改用安全印刷油墨等銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備等硬件方面,而對(duì)于作為商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展支柱并與計(jì)算機(jī)軟件、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密聯(lián)系的商業(yè)方法專(zhuān)利,則涉及不多。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體上講,發(fā)展還很不平衡,很多商業(yè)銀行專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量為零,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專(zhuān)利保護(hù)仍存在如下一些問(wèn)題。
(一)專(zhuān)利保護(hù)意識(shí)淡薄
我國(guó)許多銀行業(yè)的高級(jí)管理人員對(duì)專(zhuān)利常識(shí)了解甚少,而且國(guó)內(nèi)銀行業(yè)普遍將注意力集中在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品上,沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到專(zhuān)利是銀行最重要的無(wú)形資產(chǎn),對(duì)金融專(zhuān)利在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)中的重要作用缺乏認(rèn)識(shí),沒(méi)有將專(zhuān)利納入金融創(chuàng)新下的核心競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。很多銀行還沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)組織管理專(zhuān)利,也沒(méi)有把商業(yè)方法專(zhuān)利納入日常工作進(jìn)行管理,對(duì)創(chuàng)新成果申請(qǐng)專(zhuān)利保護(hù)缺乏深入的研究。同時(shí),在商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)有關(guān)專(zhuān)利、商業(yè)方法專(zhuān)利及創(chuàng)新方法等方面知識(shí)培訓(xùn)搞得少。宣傳報(bào)道得也不多,但對(duì)于何為專(zhuān)利,何為商業(yè)方法專(zhuān)利,如何把創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為專(zhuān)利等相關(guān)知識(shí)則比較匱乏。
(二)自主研發(fā)能力薄弱,人才匱乏
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在技術(shù)上過(guò)分依賴(lài)國(guó)外的大型IT企業(yè),購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)利后往往照搬別人的技術(shù)或在別人的基礎(chǔ)上略微做些本地化開(kāi)發(fā),不能針對(duì)客戶(hù)日益增加的需求設(shè)計(jì)和研制出快捷、高效的銀行產(chǎn)品和工具,整體的研發(fā)能力明顯不足。我國(guó)目前大量缺乏高層次的金融工程專(zhuān)業(yè)人才,即使僅有的少數(shù)人才,也不搞開(kāi)發(fā),而以維護(hù)為主?？蒲腥藛T的缺乏和大量流失,帶來(lái)的是金融研發(fā)能力和技術(shù)的研制滯后。
(三)沒(méi)有有效利用現(xiàn)有專(zhuān)利
一方面,我國(guó)商業(yè)銀行很少有專(zhuān)利管理部門(mén),即使設(shè)立了專(zhuān)利管理部門(mén),其專(zhuān)利管理工作也是由其他部門(mén)兼管,這往往會(huì)出現(xiàn)管理人員不懂相關(guān)業(yè)務(wù)的狀況,缺少對(duì)銀行具有前瞻性、指導(dǎo)意義的專(zhuān)利戰(zhàn)略研究和運(yùn)用,難以有效促進(jìn)專(zhuān)利保護(hù)。另一方面,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一般只注重對(duì)專(zhuān)利的靜態(tài)占有,而忽視專(zhuān)利的許可、轉(zhuǎn)讓等動(dòng)態(tài)運(yùn)用,沒(méi)有有效地對(duì)專(zhuān)利進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化和商品化,缺少將技術(shù)轉(zhuǎn)化為價(jià)值的能力。
自從花旗銀行在我國(guó)搶注商業(yè)方法專(zhuān)利引發(fā)我國(guó)銀行界恐慌和學(xué)術(shù)界爭(zhēng)論之后,我國(guó)商業(yè)銀行的專(zhuān)利權(quán)保護(hù)在一定程度上得到了加強(qiáng)。2003年,中國(guó)工商銀行牡丹國(guó)際卡申請(qǐng)的“一卡雙賬戶(hù)銀行卡處理裝置”通過(guò)了實(shí)用新型專(zhuān)利的審查,這是國(guó)內(nèi)銀行卡首次獲得國(guó)家批復(fù)的專(zhuān)利;2005年,興業(yè)銀行以“實(shí)現(xiàn)不間斷服務(wù)的數(shù)據(jù)處理方法和系統(tǒng)”獲得中國(guó)國(guó)家發(fā)明專(zhuān)利授權(quán)。這些事實(shí)表明,盡管步履維艱,我國(guó)商業(yè)銀行在專(zhuān)利權(quán)保護(hù)方面還是展示出了較強(qiáng)的應(yīng)變性和創(chuàng)造力。
三、完善我國(guó)商業(yè)銀行專(zhuān)利戰(zhàn)略構(gòu)想
目前,外資銀行在我國(guó)業(yè)務(wù)已全面開(kāi)放,其在品牌推動(dòng)力與創(chuàng)新能力方面具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度制定專(zhuān)利保護(hù)策略,完善專(zhuān)利保護(hù)機(jī)制,從而化被動(dòng)為主動(dòng),在以后的競(jìng)爭(zhēng)中逐漸占據(jù)優(yōu)勢(shì)。
(一)提高商業(yè)銀行專(zhuān)利保護(hù)意識(shí),把專(zhuān)利作為銀行發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)推行
商業(yè)銀行專(zhuān)利的開(kāi)發(fā)、保護(hù)已成為其日常經(jīng)營(yíng)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。為了加強(qiáng)專(zhuān)利的保護(hù)和管理,商業(yè)銀行應(yīng)采取有力措施預(yù)防因管理疏忽導(dǎo)致的侵權(quán)行為,努力提高員工的保護(hù)和防范意識(shí),變被動(dòng)防御為主動(dòng)建立專(zhuān)利開(kāi)發(fā)、轉(zhuǎn)化及保護(hù)體系。為不斷培育和發(fā)展銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力,銀行業(yè)各層面人員都應(yīng)明確專(zhuān)利在競(jìng)爭(zhēng)中的重要性,要全方位、多形式、有針對(duì)性地組織知識(shí)產(chǎn)權(quán)宣傳教育,不斷培養(yǎng)專(zhuān)利戰(zhàn)略意識(shí)和全方位保護(hù)意識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒外資銀行專(zhuān)利保護(hù)理念和做法,加強(qiáng)宣傳力度,有關(guān)部門(mén)要定期舉辦培訓(xùn)班和專(zhuān)題講座,以各種形式普及專(zhuān)利知識(shí),以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行專(zhuān)利保護(hù)意識(shí)的整體提高。
(二)商業(yè)銀行要成立專(zhuān)利管理部門(mén),實(shí)現(xiàn)工作的規(guī)范化
專(zhuān)利領(lǐng)域是比較專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域,涉及國(guó)家有關(guān)法律法規(guī),軟件開(kāi)發(fā)和金融業(yè)務(wù)等多方面,必須設(shè)置專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)管理,這是專(zhuān)利戰(zhàn)略實(shí)施保證。商業(yè)銀行要配備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)人員負(fù)責(zé)管理企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)事務(wù)并根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略及時(shí)調(diào)整該組織的職能。其主要職責(zé)是:制定專(zhuān)利戰(zhàn)略操作流程,讓創(chuàng)新成果盡快得到專(zhuān)利保護(hù),在完成一項(xiàng)重大的金融產(chǎn)品后,只要是一個(gè)技術(shù)方案,具有專(zhuān)利法定義的“三性”,應(yīng)盡可能申請(qǐng)專(zhuān)利。借鑒花旗銀行等外資銀行的做法,加大在國(guó)外知識(shí)產(chǎn)權(quán)專(zhuān)利的申請(qǐng),分支機(jī)構(gòu)開(kāi)到哪里,專(zhuān)利就申請(qǐng)到哪里。同時(shí),在世界范圍內(nèi)加強(qiáng)專(zhuān)利信息搜集和分析,利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)站對(duì)專(zhuān)利法文獻(xiàn)等信息進(jìn)行檢索查詢(xún),了解國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)專(zhuān)利項(xiàng)目的空白點(diǎn),然后組織創(chuàng)新為實(shí)施專(zhuān)利戰(zhàn)略提供及時(shí)、全面的信息保證。
(三)強(qiáng)化自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)研發(fā),加強(qiáng)商業(yè)方法專(zhuān)利的保護(hù)
我國(guó)由于金融研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)起步較晚,商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的專(zhuān)利比較匱乏,缺乏大量的高層次金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)專(zhuān)業(yè)人才,內(nèi)部科研人員也流失嚴(yán)重。因此,各家商業(yè)銀行在增加科研資金投入、建立專(zhuān)門(mén)專(zhuān)利機(jī)構(gòu)的同時(shí),應(yīng)盡快培養(yǎng)出一大批既懂銀行業(yè)務(wù)知識(shí),又懂專(zhuān)利保護(hù)的高素質(zhì)人才。國(guó)家專(zhuān)利主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)方法專(zhuān)利問(wèn)題采取穩(wěn)健、審慎、務(wù)實(shí)的態(tài)度,依法制定明確的審查標(biāo)準(zhǔn),并在專(zhuān)利審查與授權(quán)的過(guò)程中充分聽(tīng)取銀行業(yè)專(zhuān)家的意見(jiàn),使得專(zhuān)利制度能夠適應(yīng)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的實(shí)際需求。
(四)積極應(yīng)對(duì)專(zhuān)利糾紛,進(jìn)一步加強(qiáng)維權(quán)工作
商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)利的管理和運(yùn)營(yíng),積極捍衛(wèi)自己的專(zhuān)利權(quán),防止專(zhuān)利權(quán)被侵犯,充分發(fā)揮專(zhuān)利在開(kāi)拓市場(chǎng)和提高經(jīng)營(yíng)效益等方面的作用。
未來(lái)我國(guó)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日益激烈,應(yīng)在完善專(zhuān)利戰(zhàn)略的同時(shí),要積極推進(jìn)開(kāi)發(fā)擁有自主專(zhuān)利權(quán)、技術(shù)含量高、市場(chǎng)前景好的專(zhuān)利項(xiàng)目,鼓勵(lì)科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員研究開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)及其產(chǎn)品,提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力。
參考文獻(xiàn):
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[2]黃毅,尹龍.商業(yè)方法專(zhuān)利[M].北京:中國(guó)金融出版社,2004.
一、客戶(hù)經(jīng)理
職位描述:
(1)認(rèn)真學(xué)習(xí)并掌握我行零售、公司業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品特點(diǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)；
(2)做好客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)拓及維護(hù)工作；
(3)深刻理解客戶(hù)需求并為其制定個(gè)性化金融服務(wù)方案；
(4)嚴(yán)格執(zhí)行我行信貸政策及相關(guān)規(guī)范要求，做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)；
(5)根據(jù)服務(wù)的相關(guān)禮儀和規(guī)范，做好個(gè)人客戶(hù)和公司客戶(hù)的服務(wù)工作。
職位要求:
(1)全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷，年齡在38周歲以下；
(2)金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)會(huì)、管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理專(zhuān)業(yè)，熟悉金融、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)；
(3)具有會(huì)計(jì)從業(yè)資格證或銀行從業(yè)資格證等相關(guān)資格證書(shū)者優(yōu)先；
(4)具有良好的語(yǔ)言表達(dá)能力和溝通能力，較強(qiáng)的工作責(zé)任心和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。有意愿從事專(zhuān)業(yè)化、節(jié)奏快、高要求的客戶(hù)開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)工作，適應(yīng)能力較強(qiáng)并能承受一定的工作壓力；
(5)身體健康，形象氣質(zhì)好；品行端正，無(wú)任何違規(guī)違紀(jì)行為；符合交通銀行親屬回避規(guī)定；
(6)具備兩年以上相關(guān)崗位工作經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)對(duì)口的社會(huì)人員，金融同業(yè)的正式員工相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)可放寬至一年。
二、綜合柜員
職位描述:
(1)辦理各類(lèi)會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)，確保銀行本外幣會(huì)計(jì)結(jié)算工作順利進(jìn)行；
(2)做好各類(lèi)帳戶(hù)的開(kāi)立和維護(hù)工作，確保帳戶(hù)資料準(zhǔn)確、完整；管理相關(guān)憑證、印章等；
(3)認(rèn)真執(zhí)行現(xiàn)金管理制度和反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定；
(4)了解各種銀行金融產(chǎn)品特點(diǎn)，做好柜面的營(yíng)銷(xiāo)和推薦工作；
(5)根據(jù)服務(wù)的相關(guān)禮儀和規(guī)范，做好客戶(hù)服務(wù)工作。
職位要求:
(1)三十五周歲以下，全日制本科及以上學(xué)歷畢業(yè)生，財(cái)經(jīng)類(lèi)、管理類(lèi)、部分理工類(lèi)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)并獲得相應(yīng)畢業(yè)證和學(xué)位證；
(2)大學(xué)英語(yǔ)四級(jí)及以上水平，主課成績(jī)優(yōu)秀，掌握一定金融、經(jīng)濟(jì)或銀行業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)；
(3)政治素質(zhì)良好，具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力、溝通能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神，具備較好的儀表氣質(zhì)和積極向上的精神面貌，有意愿從事專(zhuān)業(yè)化、節(jié)奏快、高要求的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)及服務(wù)工作，適應(yīng)能力較強(qiáng)并能承受一定的工作壓力；
二、法律風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)最突出地體現(xiàn)在洗錢(qián)犯罪問(wèn)題、消費(fèi)者的隱私保護(hù)和管轄權(quán)爭(zhēng)議三個(gè)方面。網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程性和便捷性，使得對(duì)洗錢(qián)犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶(hù)隱私方面可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是在客戶(hù)不同意的情況下，將客戶(hù)的交易記錄和帳戶(hù)信息泄露給他人，或即使銀行沒(méi)有主動(dòng)透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護(hù)客戶(hù)隱私信息的義務(wù)，在銀行沒(méi)有采取有效措施來(lái)保護(hù)客戶(hù)信息的情況下，將面臨被的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致聲譽(yù)和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性造成的。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行是沒(méi)有國(guó)界的，所以面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)客戶(hù)，而是世界各地的客戶(hù)。在這種情況下，如果存在爭(zhēng)議，將面臨管轄區(qū)有爭(zhēng)議的問(wèn)題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶(hù)的問(wèn)題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國(guó)家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會(huì)遭受相應(yīng)的處罰。
三、針對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)策
1．構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國(guó)，應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財(cái)力的浪費(fèi)，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機(jī)構(gòu)互相推卸責(zé)任，造成監(jiān)管真空的局面?？梢?jiàn)，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時(shí)空，非現(xiàn)場(chǎng)，低成本運(yùn)行等特點(diǎn)，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢(shì)。
2．完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點(diǎn)，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)前的法律體系，特別是從我國(guó)的法律體系來(lái)看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢(qián)犯罪問(wèn)題上，法律雖然在洗錢(qián)犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對(duì)于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當(dāng)指定專(zhuān)門(mén)針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過(guò)網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責(zé)任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時(shí)還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問(wèn)題。
2006年l2月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開(kāi)始試點(diǎn)建設(shè)。組建村鎮(zhèn)銀行，對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)金融支持不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題具有重要意義，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展由于其自身特點(diǎn)和所處地理位置，也面臨著許多實(shí)際困難，對(duì)這些問(wèn)題的研究探索具有現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難
（一）資金來(lái)源不足，限制銀行擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模
對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，一方面由于規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)分布少、電子化設(shè)施以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，不能提供較為全面的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)品種少等自身?xiàng)l件原因，在吸收存款上很難與郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行相提并論，吸收存款數(shù)量有限；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，加上缺乏宣傳，廣大老百姓對(duì)其了解不多，與農(nóng)信社、儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行相比，其認(rèn)可程度較低，社會(huì)公信度不高，造成農(nóng)民和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對(duì)其缺乏信任，缺少吸引存款的能力。
（二）業(yè)務(wù)品種和提供服務(wù)單一，金融產(chǎn)品有待豐富
村鎮(zhèn)銀行未能給客戶(hù)提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，一是由于其創(chuàng)新能力不足，沒(méi)有跟上市場(chǎng)需要開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品，二是由于其硬件設(shè)施落后，難以提供完善的金融服務(wù)，比如多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未進(jìn)入國(guó)家的結(jié)算系統(tǒng)，不能提供票據(jù)，銀行匯款，銀行卡等服務(wù)，有的村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入銀聯(lián)，造成客戶(hù)結(jié)算渠道不暢通，難以提供高效的結(jié)算服務(wù)；有的銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少，加上缺少ATM機(jī)等自助設(shè)備，造成客戶(hù)流失。銀行產(chǎn)品的缺乏使得銀行只能靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取收益，收益來(lái)源單一。
（三）人力資源匱乏，難以吸引高素質(zhì)人才
從村鎮(zhèn)銀行招聘人員情況來(lái)看，由于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和生活條件總體上比城市落后，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以吸引高素質(zhì)的金融專(zhuān)業(yè)人士；而新招聘的本科生，其經(jīng)驗(yàn)不足，不熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境，培養(yǎng)發(fā)展還需要一定的時(shí)間，有著較高的培養(yǎng)成本，如果是從當(dāng)?shù)卣衅竼T工，雖然對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r較為了解，但通常專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)歷水平等不足，要真正滿(mǎn)足銀行的發(fā)展，還存在很大挑戰(zhàn)。
（四）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力薄弱
一是制度建設(shè)滯后，在建立內(nèi)部控制的制度和措施進(jìn)行上，還沒(méi)有形成適合農(nóng)村銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理框架系統(tǒng)。在職能部門(mén)的設(shè)置上，由于現(xiàn)有的人力資源短缺，村鎮(zhèn)銀行的人員配置兼崗現(xiàn)象較為嚴(yán)重，沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)職審計(jì)人員，審計(jì)監(jiān)督職能分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，難以形成有效監(jiān)管；二是貸款信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制，存在對(duì)貸款“三查”不嚴(yán)的現(xiàn)象，銀行不能完全按照新的貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定辦理貸款業(yè)務(wù)，做好貸款管理。農(nóng)村銀行貸款信用風(fēng)險(xiǎn)大，即使抵押擔(dān)保貸款，通常抵押擔(dān)保物是較難處理變現(xiàn)，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（五）金融監(jiān)管工作難度大
盡管銀監(jiān)會(huì)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的管理模式，但實(shí)際情況是各級(jí)監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作普遍存在差距，很難按照“嚴(yán)監(jiān)管”這一要求執(zhí)行。一方面，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)在村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入和籌建工作上投入了較多人力物力，卻未能對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行持續(xù)跟進(jìn)監(jiān)管，造成對(duì)其后期經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)管控不強(qiáng)，同時(shí)也對(duì)某些監(jiān)管政策是否在村鎮(zhèn)銀行很好地貫徹執(zhí)行沒(méi)有進(jìn)行有效的督促落實(shí)。另一方面，就目前監(jiān)督總體水平來(lái)說(shuō)是不夠的，即使有足夠的監(jiān)督力度，如果按照對(duì)其他商業(yè)銀行監(jiān)管的模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，也可能由于監(jiān)管?chē)?yán)格，造成現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行疲于應(yīng)付滿(mǎn)足各項(xiàng)條件，使得銀行失去了活力，舉步維艱。
二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議
（一）加力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力
一要推出適合農(nóng)村的貸款產(chǎn)品。掌握農(nóng)戶(hù)金融需求特點(diǎn)，實(shí)行差別對(duì)待，針對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)民互助合作社等開(kāi)發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，量身訂制個(gè)性化特色信貸產(chǎn)品，以快捷的小額信貸為主，推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔(dān)保模式；二要疏通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道，推出方便客戶(hù)的結(jié)算工具。通過(guò)與其他銀行發(fā)展關(guān)系，依托他行資源，彌補(bǔ)自身在結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統(tǒng)。
（二）加大形象宣傳，提高社會(huì)公眾認(rèn)知度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識(shí)并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過(guò)組織“普及金融知識(shí)，便民金融服務(wù)”等宣傳活動(dòng)，向群眾進(jìn)行宣傳；通過(guò)對(duì)銀行標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶(hù)發(fā)放宣傳冊(cè)等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度的效果。
（三）建立有效的激勵(lì)機(jī)制，做好人才培養(yǎng)，建設(shè)高效人才隊(duì)伍
一是通過(guò)完善業(yè)務(wù)績(jī)效考核機(jī)制，提高員工的薪資和福利待遇；通過(guò)建立符合本行發(fā)展實(shí)際的企業(yè)文化，為員工提供充分的職業(yè)發(fā)展空間，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，培養(yǎng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感。二是強(qiáng)化員工的培訓(xùn)機(jī)制。要加大人才培養(yǎng)力度，通過(guò)培訓(xùn)提高員工的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、管理知識(shí)、職業(yè)道德和相關(guān)法律法規(guī)，提高現(xiàn)有人員的整體素質(zhì)；三是要加快人才引進(jìn)步伐。積極構(gòu)建本土化用人機(jī)制，培育一批熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員充實(shí)其人才隊(duì)伍，引進(jìn)一批高素質(zhì)、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的銀行工作人員，通過(guò)他們的引導(dǎo)作用，使員工的整體素質(zhì)快速提升，提高自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以確保農(nóng)村銀行實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
（四）加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)
監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員的資格審查，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入監(jiān)管，增強(qiáng)公眾對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心；應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，貸款集中度和流動(dòng)性比率等指標(biāo)的監(jiān)管，引導(dǎo)農(nóng)村銀行建立法人治理結(jié)構(gòu)，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于村鎮(zhèn)銀行尚處在發(fā)展初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也要注重支持其健康穩(wěn)定發(fā)展。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過(guò)創(chuàng)新的產(chǎn)品，服務(wù)和機(jī)制，提高他們的品牌知名度，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]王曉珍.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性及運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題[J].金融會(huì)計(jì)，2008（06）.
前言
金融產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要的推進(jìn)作用，同時(shí)也為人民群眾生活提供金融保障。以銀行業(yè)為代表的金融行業(yè)進(jìn)入到新的發(fā)展時(shí)期，與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及信息化技術(shù)發(fā)展有密切聯(lián)系。這種技術(shù)密集型發(fā)展模式將會(huì)顯著改變現(xiàn)有銀行業(yè)的運(yùn)作方式，提升銀行業(yè)生產(chǎn)管理的效能。
1知識(shí)庫(kù)理論概述
1．1知識(shí)庫(kù)概念
知識(shí)庫(kù)是將知識(shí)進(jìn)行工程化處理，通過(guò)知識(shí)集群組織的運(yùn)作方式達(dá)到結(jié)構(gòu)化、操作化以及高利用率等，重點(diǎn)會(huì)對(duì)某個(gè)或者某些方面問(wèn)題進(jìn)行綜合性解答，其體系或者相關(guān)知識(shí)將會(huì)以計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)、處理和管理的方式進(jìn)行有效整合。知識(shí)庫(kù)中所涵蓋的知識(shí)包括著理論內(nèi)容、事實(shí)內(nèi)容等，專(zhuān)家通過(guò)深入研究和實(shí)踐嘗試，能夠得出該領(lǐng)域知識(shí)定義、知識(shí)定理、知識(shí)運(yùn)算法，以及對(duì)應(yīng)的常規(guī)知識(shí)含義等。
1．2知識(shí)庫(kù)優(yōu)勢(shì)
知識(shí)庫(kù)優(yōu)勢(shì)可以體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：首先，是能夠以高性?xún)r(jià)比的狀態(tài)構(gòu)建出大規(guī)模知識(shí)庫(kù)。這也是具備著其經(jīng)濟(jì)效能和運(yùn)作效能的雙向效果。正是由于這個(gè)特點(diǎn)，其有著更加廣闊的應(yīng)用層面。其次，是知識(shí)庫(kù)構(gòu)建具有著多層次以及多領(lǐng)域環(huán)節(jié)下的高效率性。因?yàn)椴煌闹R(shí)庫(kù)能夠集中解決某一領(lǐng)域的內(nèi)容，所以它有著高效性的應(yīng)用效果。最后，是體現(xiàn)在知識(shí)庫(kù)具有著聯(lián)動(dòng)性效果。其依托于網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)進(jìn)行綜合性的應(yīng)用，一方面可以提升信息更新的效率，同時(shí)也是會(huì)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)的方式達(dá)到集約化效果。
1．3知識(shí)庫(kù)功能
知識(shí)庫(kù)功能可以體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：首先，是通過(guò)知識(shí)庫(kù)的使用，能夠?qū)⑿畔⒑椭R(shí)進(jìn)行秩序化的規(guī)范和操作，體現(xiàn)出知識(shí)庫(kù)對(duì)知識(shí)組織的重要價(jià)值。其次，是通過(guò)知識(shí)庫(kù)的運(yùn)作，能夠促進(jìn)知識(shí)與信息的快速流動(dòng)，對(duì)知識(shí)共享產(chǎn)生有效的促進(jìn)作用。再次，使用知識(shí)庫(kù)的過(guò)程中有利于組織的溝通與協(xié)作，這種強(qiáng)化的互動(dòng)作用從廣泛意義上帶來(lái)全面的運(yùn)作處理效果。最后，使用知識(shí)庫(kù)能夠提升企業(yè)對(duì)外工作的效率，強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系管理的重要構(gòu)成。
2銀行業(yè)生產(chǎn)管理理論
2．1銀行業(yè)生產(chǎn)管理運(yùn)行應(yīng)用
銀行生產(chǎn)管理運(yùn)行系統(tǒng)主要是指已正式運(yùn)作的各種計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)，其包括著核心業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、普通業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、國(guó)際業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、電子商務(wù)管理系統(tǒng)、辦公室管理系統(tǒng)，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)以及相關(guān)配套的基建設(shè)施。它所構(gòu)建的生產(chǎn)管理系統(tǒng)主要是涵蓋著內(nèi)部柜員業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，以及相關(guān)的監(jiān)管系統(tǒng)等。這也是金融行業(yè)人力資源管理的重要領(lǐng)域，運(yùn)行良好則可以顯著提升工作的效率，降低工作的成本，強(qiáng)化運(yùn)作的安全，完善工作的機(jī)制，優(yōu)化工作的流程。
2．2銀行業(yè)生產(chǎn)管理系統(tǒng)特征
銀行業(yè)生產(chǎn)管理系統(tǒng)具有復(fù)雜性的特征，體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：其一是現(xiàn)在銀行業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)主要是采用集中式運(yùn)作體系，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建出綜合性分布式運(yùn)作模式，通常在總行統(tǒng)一處理賬戶(hù)以及財(cái)務(wù)等相關(guān)工作，具體業(yè)務(wù)由分行處理。這也是由于銀行自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及廣眾銀行客體等綜合性要素構(gòu)成。其二是銀行生產(chǎn)管理系統(tǒng)具有立體式的多層面結(jié)構(gòu)，它包括五個(gè)自上而下的生產(chǎn)管理系統(tǒng)，從形式上分析，其具備核心業(yè)務(wù)、具體業(yè)務(wù)、拓展業(yè)務(wù)等多元化層次。其三是銀行生產(chǎn)系統(tǒng)具有高體量的工作內(nèi)容，這也是需要在進(jìn)行實(shí)時(shí)交易和服務(wù)的過(guò)程中，充分保障其安全性、便捷性以及人性化處理，既滿(mǎn)足客戶(hù)的金融交易需求，同時(shí)也降低金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。
2．3銀行業(yè)生產(chǎn)管理運(yùn)行保障
銀行業(yè)生產(chǎn)管理的本質(zhì)也是成為其相關(guān)層面發(fā)展的重要參考依據(jù)，通過(guò)前面的分析能夠深入了解到，有效的開(kāi)展銀行業(yè)生產(chǎn)管理工作的必要前提是需要有技術(shù)性支撐和管理性規(guī)范。其運(yùn)作重點(diǎn)是支持請(qǐng)求突發(fā)性，這也是應(yīng)對(duì)突發(fā)事件以及不可確定性風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。因?yàn)樵谙到y(tǒng)運(yùn)作的各個(gè)流程中都需要解決及時(shí)性問(wèn)題。要能夠及時(shí)反饋出現(xiàn)的問(wèn)題，有效解決出現(xiàn)的狀況，在此基礎(chǔ)上提升整體運(yùn)作的效率。這也就表明，其支持時(shí)間越短，則產(chǎn)生的效果越顯著。其高度專(zhuān)業(yè)化，如果從技術(shù)角度探討，可分為網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、硬件、數(shù)據(jù)庫(kù)、軟件應(yīng)用和維護(hù)等，如果從業(yè)務(wù)上進(jìn)行分析則涵蓋業(yè)務(wù)處理方式、業(yè)務(wù)管理制度，以及業(yè)務(wù)操作權(quán)限等。需要銀行業(yè)不斷完善自身的生產(chǎn)管理系統(tǒng)，這樣才能充分發(fā)揮其運(yùn)作效能。
3銀行業(yè)生產(chǎn)管理知識(shí)庫(kù)操作
3．1生產(chǎn)管理的目標(biāo)和需求
在銀行業(yè)開(kāi)展生產(chǎn)管理操作之前，需要對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃和設(shè)計(jì)，其中有兩個(gè)重要內(nèi)容需要分析，其一是銀行生產(chǎn)管理系統(tǒng)的目標(biāo)制定，其二是銀行業(yè)知識(shí)庫(kù)操作需求分析。前者主要是依托于系統(tǒng)構(gòu)建的方式，創(chuàng)建出具有立體化層次的知識(shí)庫(kù)。其中要將硬性知識(shí)有效轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性知識(shí)，這樣能夠迅速構(gòu)建出可以用于生產(chǎn)管理的知識(shí)應(yīng)用渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)其在具體運(yùn)作中的知識(shí)化、產(chǎn)業(yè)化和信息化的特點(diǎn)。在具體操作中可以有效整合知識(shí)搜集、知識(shí)整理、知識(shí)保存、知識(shí)更新、知識(shí)應(yīng)用以及知識(shí)反饋等諸多內(nèi)容。后者在進(jìn)行分析過(guò)程中主要是從以下幾個(gè)方面開(kāi)展，首先是知識(shí)庫(kù)的需求分析，涵蓋以行業(yè)為探討視角的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)過(guò)程、業(yè)務(wù)運(yùn)作等各種知識(shí)的應(yīng)用和管理，包括業(yè)務(wù)知識(shí)庫(kù)、問(wèn)題知識(shí)庫(kù)和錯(cuò)碼解析知識(shí)庫(kù)等。其次是軟件資源庫(kù)的系統(tǒng)應(yīng)用，以保障知識(shí)庫(kù)運(yùn)作的效率和效能，主要是涵蓋應(yīng)用系統(tǒng)的軟件信息、交易源代碼、數(shù)據(jù)庫(kù)接口，以及端口資料等，主要是由內(nèi)部工作管理人員對(duì)其進(jìn)行分析。最后是服務(wù)運(yùn)作和相應(yīng)運(yùn)作，以具體業(yè)務(wù)為工作重點(diǎn)內(nèi)容開(kāi)展的相關(guān)操作，具有極高的踐行價(jià)值。
3．2生產(chǎn)管理知識(shí)庫(kù)的構(gòu)建
銀行業(yè)發(fā)展需要生產(chǎn)管理知識(shí)庫(kù)的重要依托功能?，F(xiàn)階段各類(lèi)型銀行都在積極創(chuàng)建本銀行的生產(chǎn)管理知識(shí)庫(kù)，在具體操作中其包含以下幾方面的內(nèi)容，分別是業(yè)務(wù)知識(shí)庫(kù)的構(gòu)建和管理、問(wèn)題知識(shí)庫(kù)的構(gòu)建和管理、錯(cuò)碼解析庫(kù)的構(gòu)建和管理。這三個(gè)層面的構(gòu)建具備共性要素和特性元素，既表現(xiàn)它們?cè)诰唧w運(yùn)作中的獨(dú)立屬性，同時(shí)存在它們功能上和資源上的互補(bǔ)效果。這并非表現(xiàn)并列或者遞進(jìn)的關(guān)系，而是整體運(yùn)作的功效展示，會(huì)在不斷的運(yùn)作中體現(xiàn)出它們各自的效率和協(xié)作的效能。其中業(yè)務(wù)知識(shí)庫(kù)包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)作、業(yè)務(wù)流程運(yùn)作、交易代碼運(yùn)作等。問(wèn)題知識(shí)庫(kù)包括整個(gè)金融行業(yè)的知識(shí)問(wèn)題庫(kù)內(nèi)容，其有兩個(gè)知識(shí)庫(kù)系統(tǒng)，其一是事件庫(kù)，其二是問(wèn)題庫(kù)。通過(guò)計(jì)算分析和模擬方式，可以有效整合所有的知識(shí)庫(kù)問(wèn)題內(nèi)容，并能夠有效解決上述的問(wèn)題。錯(cuò)碼解析知識(shí)庫(kù)是針對(duì)具體運(yùn)作中可能出現(xiàn)或者存在的所有業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤代碼進(jìn)行分析，包括統(tǒng)計(jì)錯(cuò)誤代碼信息和形式、錯(cuò)誤代碼內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上搜集具有共性的代碼解決方案。
3．3生產(chǎn)管理知識(shí)庫(kù)系統(tǒng)構(gòu)建
銀行業(yè)生產(chǎn)管理知識(shí)庫(kù)的運(yùn)作離不開(kāi)系統(tǒng)的構(gòu)建和完善，既要考量其模塊化的功能優(yōu)選方案，也要進(jìn)行整體上的密切關(guān)聯(lián)運(yùn)作，需要相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)構(gòu)建和管理應(yīng)用。該系統(tǒng)有五個(gè)部分組成，其一是業(yè)務(wù)支持庫(kù)，包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理、業(yè)務(wù)流程管理、交易代碼管理、業(yè)務(wù)信息導(dǎo)航、交易信息導(dǎo)航等。其二是問(wèn)題知識(shí)庫(kù)，包括業(yè)務(wù)事件提問(wèn)、業(yè)務(wù)事件調(diào)度、業(yè)務(wù)事件解答、業(yè)務(wù)問(wèn)題管理、業(yè)務(wù)問(wèn)題檢索。其三是出錯(cuò)代碼庫(kù)，包括著出錯(cuò)代碼管理、錯(cuò)誤代碼導(dǎo)航等。其四是軟件資源庫(kù)，包括著軟件系統(tǒng)資源、交易代碼資源、數(shù)據(jù)庫(kù)資源、交易接口資源等。其五是數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，包括業(yè)務(wù)流程統(tǒng)計(jì)分析、交易代碼統(tǒng)計(jì)分析、出錯(cuò)代碼統(tǒng)計(jì)分析、事件問(wèn)題統(tǒng)計(jì)分析、軟件資源統(tǒng)計(jì)分析等。
4銀行業(yè)未來(lái)生產(chǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)
4．1知識(shí)庫(kù)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；未來(lái)發(fā)展
近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)、資產(chǎn)涵蓋范圍擴(kuò)大和交易結(jié)構(gòu)實(shí)時(shí)更新的態(tài)勢(shì)。但在快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)潛在的問(wèn)題也不斷浮出水面。因此，能否客觀的分析當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，抓住理財(cái)業(yè)務(wù)已出現(xiàn)的問(wèn)題并進(jìn)行針對(duì)性的解決，已成為決定未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)良好、健康的發(fā)展的關(guān)鍵。
一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要存在的問(wèn)題
（一）投資者缺乏對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，基本的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備不足
我國(guó)有很大一部分投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系認(rèn)識(shí)不足，不理解“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益；低風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的基本概念，導(dǎo)致他們把收益率當(dāng)作判斷理財(cái)產(chǎn)品“好壞”的唯一指標(biāo)，從而忽略甚至無(wú)視理財(cái)產(chǎn)品的其他評(píng)價(jià)指標(biāo)，很容易出現(xiàn)“扎堆”投資現(xiàn)象。而且部分投資者在投資前從不仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等重要文件，不清楚理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作原理，也從不主動(dòng)搞清投資的一些基本概念，缺乏基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)，從而導(dǎo)致經(jīng)常投資失敗[1]。
（二）部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分
理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息至少包括重要條款信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、投資運(yùn)作信息等三個(gè)方面。
1、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的協(xié)議眾多，各種條款信息一般通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品宣傳單和銷(xiāo)售說(shuō)明書(shū)體現(xiàn)，但由于理財(cái)業(yè)務(wù)人員的存在，投資者甚少關(guān)注相關(guān)材料，而是通過(guò)業(yè)務(wù)人員了解理財(cái)產(chǎn)品信息。而有的理財(cái)業(yè)務(wù)人員由于自身業(yè)務(wù)水平或個(gè)人偏好，并不能很全面的將所有重要條款介紹給投資者，從而造成重要條款信息披露不充分。
2、部分商業(yè)銀行為了吸引投資者投資，從而在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往偏重宣傳產(chǎn)品的高收益性，而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)性卻只隱晦提示甚至避而不談，吸引了某些不具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的投資者投資，造成風(fēng)險(xiǎn)信息披露不充分。
3、投資運(yùn)作信息的披露不足體現(xiàn)在大部分銀行的官網(wǎng)上一般都沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息數(shù)據(jù)，當(dāng)投資者需要相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行投資決策時(shí)，很難從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)服務(wù)提供商那里獲得所需信息。
（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不強(qiáng)
當(dāng)前我國(guó)大部分商業(yè)銀行普遍存在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度不強(qiáng)、市場(chǎng)細(xì)分程度不深和產(chǎn)品定位不準(zhǔn)的問(wèn)題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行推出的大部分產(chǎn)品是在原有的基本產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行重新組合形成的，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的改變，而且沒(méi)有進(jìn)行產(chǎn)品定位的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，從整體上看無(wú)法形成經(jīng)典品牌。
（四）理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低，服務(wù)手段落后
隨著阿里巴巴、亞馬遜等一大批電商企業(yè)的興起，讓服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化成為可能。但我國(guó)商業(yè)銀行并未吸取電商企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財(cái)服務(wù)，仍然采用宣傳資料、計(jì)算期等簡(jiǎn)單工具為投資者服務(wù)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的可供投資者使用的軟件，無(wú)法為客戶(hù)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
二、針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)存在的問(wèn)題的措施與建議
（一）幫助投資者深入了解風(fēng)險(xiǎn)概念，為投資者提供多渠道的咨詢(xún)方式
1、商業(yè)銀行的監(jiān)管部門(mén)應(yīng)組織資深專(zhuān)家撰寫(xiě)一些關(guān)于投資基本概念和基礎(chǔ)知識(shí)的普及材料，放置在銀行顯眼位置，供投資者隨意閱讀，或?qū)⑾嚓P(guān)知識(shí)編寫(xiě)成小冊(cè)子的形式，免費(fèi)發(fā)放給投資者。
2、商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，開(kāi)展相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品宣講活動(dòng)。這些活動(dòng)可以由投資者根據(jù)不同的內(nèi)容模塊自由組合，例如將理財(cái)知識(shí)分成風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合配置、vip客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)等模塊，讓客戶(hù)自行組合，從而獲取自身所需的知識(shí)。這些服務(wù)最好以網(wǎng)絡(luò)視頻或?qū)?chǎng)宣講的方式提供。
3、商業(yè)銀行應(yīng)聘請(qǐng)或培養(yǎng)一批素質(zhì)高、專(zhuān)業(yè)強(qiáng)的服務(wù)人員，在精通理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，由善于為投資者進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的講解，可以采用網(wǎng)絡(luò)留言或熱線(xiàn)電話(huà)的方式提供服務(wù)。
（二）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露實(shí)行嚴(yán)格把關(guān)
商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露進(jìn)行審查，如果發(fā)現(xiàn)信息并未以規(guī)定的方式或與投資者事前的約定進(jìn)行披露，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行整改，使其結(jié)果符合理財(cái)產(chǎn)品信息的充分披露原則和全程披露原則，從而確保投資者的知情權(quán)，維護(hù)投資者的合理權(quán)益[3]。
（三）加大理財(cái)新產(chǎn)品研發(fā)力度，避免理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化
隨著理財(cái)產(chǎn)品受眾不斷增加和各銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，同質(zhì)化的產(chǎn)品無(wú)法贏得市場(chǎng)青睞，因此要求商業(yè)銀行加大對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)投入，持續(xù)新產(chǎn)品研發(fā)活動(dòng)，不斷創(chuàng)新，以求滿(mǎn)足不同投資者的需求。商業(yè)銀行可以與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨域合作，將傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品與新興的金融產(chǎn)品，如融資券等結(jié)合，大力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的整合能力、開(kāi)發(fā)能力。
（四）借鑒電商行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化
商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個(gè)。如銀行在現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨(dú)立的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，并且針對(duì)用戶(hù)操作設(shè)計(jì)出符合投資者操作習(xí)慣的理財(cái)軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對(duì)接，實(shí)時(shí)掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)的資料進(jìn)行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個(gè)。
三、結(jié)論
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)擁有十分廣闊的發(fā)展前景。但值得注意的是，未來(lái)的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更應(yīng)專(zhuān)注于投資者的本質(zhì)需求，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)的整合與優(yōu)化。從具體操作層面上，商業(yè)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢(shì)與現(xiàn)有資源，針對(duì)不同投資者的投資偏好與需求，打造更具綜合性、更富個(gè)性的服務(wù)平臺(tái)，使商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
伴隨我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在涉及企業(yè)融資電子平臺(tái)的相關(guān)模型以及監(jiān)控工具和監(jiān)控方法方面，我國(guó)企業(yè)的專(zhuān)利申請(qǐng)?jiān)僖淮温浜?。這一方面體現(xiàn)了我國(guó)金融創(chuàng)新企業(yè)在專(zhuān)利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略上的缺失，另一方面，也暗示了相關(guān)行政主管部門(mén)及地方政府在建立金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺(tái)和完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系方面仍有待加強(qiáng)。
應(yīng)該說(shuō)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用已經(jīng)成為跨國(guó)金融集團(tuán)、銀行等爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的重要手段。國(guó)際跨國(guó)公司，銀行要進(jìn)入別國(guó)市場(chǎng)，通常采取知識(shí)產(chǎn)權(quán)先行的戰(zhàn)略，在進(jìn)入前先在別國(guó)申請(qǐng)注冊(cè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，用知識(shí)產(chǎn)權(quán)擠壓別國(guó)的科技創(chuàng)新空間，制約其技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)。外匯寶之爭(zhēng)、九州卡之訴、花旗銀行搶注事件、渤海銀行域名風(fēng)波等，無(wú)不是金融業(yè)商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域的表現(xiàn)。
因此，體現(xiàn)在當(dāng)下我國(guó)金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)的司法保護(hù)上，一方面是企業(yè)要建立自己長(zhǎng)期的知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略，善于利用現(xiàn)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法律武器進(jìn)行自我保護(hù)，進(jìn)行有遠(yuǎn)見(jiàn)的布局，另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的今天，整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)都在擁抱互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)論是在技術(shù)創(chuàng)新還是商業(yè)模式背后涉及的商業(yè)方法的發(fā)明方面，政府都應(yīng)該引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行更富前瞻性的戰(zhàn)略性布局，尤其在涉及敏感的金融安全和國(guó)家安全的戰(zhàn)略層面，國(guó)家還需要出臺(tái)或修改相關(guān)的法律法規(guī)，以適應(yīng)新形勢(shì)下的保護(hù)需求。
在當(dāng)今天下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)事關(guān)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，這在蘋(píng)果、三星、谷歌等跨國(guó)公司掀起的全球知識(shí)產(chǎn)權(quán)大戰(zhàn)中已經(jīng)略窺一斑。事實(shí)上，不僅是IT和通信產(chǎn)業(yè)，技術(shù)越來(lái)越密集的金融產(chǎn)業(yè)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問(wèn)題也日漸突出，甚至直至產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的“命門(mén)”。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，“隨著信息革命、經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，金融業(yè)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)具有了新的內(nèi)涵。加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和管理不僅成為金融創(chuàng)新的組成部分，同時(shí)也逐漸成為提升金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有力手段。”
顯然，金融業(yè)的市場(chǎng)化趨勢(shì)決定了未來(lái)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必將異常殘酷和慘烈，而以著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)和商業(yè)秘密權(quán)保護(hù)為核心構(gòu)筑的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系正是金融產(chǎn)業(yè)塑造自身品牌、深化金融服務(wù)和進(jìn)行金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新的重要保障。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的全球化，中國(guó)在金融產(chǎn)業(yè)上越來(lái)越開(kāi)放，金融業(yè)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的迫切性也越來(lái)越提上日程。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》2009年就報(bào)道過(guò)“花旗銀行借專(zhuān)利布局在我國(guó)放水養(yǎng)魚(yú)”的事件，筆者恰恰是當(dāng)時(shí)這篇稿件的編輯，話(huà)題也是我設(shè)計(jì)的，當(dāng)時(shí)的報(bào)道披露了花旗借助網(wǎng)上銀行技術(shù)的專(zhuān)利保護(hù)，謀求未來(lái)的網(wǎng)上銀行的一奪天下，當(dāng)時(shí)的預(yù)警雖然飽受業(yè)內(nèi)關(guān)注，但6年過(guò)去了，金融產(chǎn)業(yè)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)上的保護(hù)現(xiàn)狀仍然并不樂(lè)觀。
我們來(lái)回顧一下這個(gè)案例，以期能透視知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的影響。
公開(kāi)資料顯示：自1996年起，花旗銀行紐約總部委托上海一家專(zhuān)利事務(wù)所向中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局申請(qǐng)了19項(xiàng)專(zhuān)利，這些主要是具有前瞻性的配合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融服務(wù)系統(tǒng)方法專(zhuān)利，執(zhí)意構(gòu)造專(zhuān)利壁壘，欲領(lǐng)先網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，使中資銀行難望其項(xiàng)背。
目前，花旗銀行已有兩項(xiàng)專(zhuān)利獲得授權(quán)，分別為電子貨幣系統(tǒng)和數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及操作該系統(tǒng)的方法。除現(xiàn)金和票據(jù)之外的支付系統(tǒng)均是電子貨幣系統(tǒng)，包括網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、銀行卡、ATM和POS機(jī)等。
值得注意的是，數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和操作該系統(tǒng)的方法更是目前中資各銀行后臺(tái)支撐的平臺(tái)。花旗銀行這兩項(xiàng)專(zhuān)利分別涉及網(wǎng)上銀行90%以上的業(yè)務(wù)和證券公司應(yīng)用最普遍的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)。
花旗專(zhuān)利申請(qǐng)授權(quán)，不僅可以強(qiáng)化自身的服務(wù)能力，從專(zhuān)利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利，更為重要的是，其他銀行以后一旦與其同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，稍逾雷池就有可能面臨被擠出市場(chǎng)的危機(jī)?；ㄆ煦y行在美國(guó)已取得幾十項(xiàng)網(wǎng)上銀行商業(yè)方法專(zhuān)利。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，“中國(guó)加入世貿(mào)組織后，金融市場(chǎng)遲早要放開(kāi)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展會(huì)越來(lái)越快，其中專(zhuān)利技術(shù)的分量越來(lái)越重，本著專(zhuān)利先申請(qǐng)后授權(quán)的原則，花旗已是穩(wěn)坐釣魚(yú)臺(tái)?！?/p>
人們需要洞見(jiàn)的是，花旗銀行的真正目的，并不是想收幾個(gè)專(zhuān)利使用費(fèi)這么簡(jiǎn)單，專(zhuān)利申請(qǐng)象征著它要做世界范圍內(nèi)銀行電子核心技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)的壟斷者。在未來(lái)的中國(guó)金融市場(chǎng)，由于花旗銀行不可能在中國(guó)建立龐大的金融網(wǎng)點(diǎn)，只有網(wǎng)上銀行才是花旗的方向。因此，花期銀行只要拿住“標(biāo)準(zhǔn)”這個(gè)“七寸”，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將來(lái)有可能必須與它合作才能生存。
這個(gè)案例非常典型的說(shuō)明了跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)所進(jìn)行的戰(zhàn)略布局，而這恰恰是國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的軟肋?？梢哉f(shuō)，美國(guó)花旗銀行專(zhuān)利戰(zhàn)略逼迫中資銀行加緊實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略。
金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)的分類(lèi)
從現(xiàn)階段來(lái)看，金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)包括以下幾類(lèi)：
首先是商標(biāo)或服務(wù)標(biāo)志類(lèi)。其主要表明商品或服務(wù)來(lái)源的語(yǔ)言或符號(hào)特征。如銀行的注冊(cè)商標(biāo)和信用卡等。
其次是專(zhuān)利權(quán)類(lèi)。即專(zhuān)利給予制作、使用或銷(xiāo)售機(jī)器，制造工藝，制造品組成成分的專(zhuān)利權(quán)。分為發(fā)明、實(shí)用新型、外觀設(shè)計(jì)三種。如計(jì)算利率的方法，支持銀行的自動(dòng)提款機(jī)、實(shí)施按揭等的計(jì)算機(jī)程序、電子貨幣系統(tǒng)和數(shù)據(jù)管理的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及操作該系統(tǒng)的方法，包括當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融難以逾越的企業(yè)融資電子平臺(tái)的監(jiān)控工具和方法，都屬于發(fā)明專(zhuān)利類(lèi)。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)金融銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)也愈加多元化，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，銀行也需要面臨嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)完善自身的財(cái)務(wù)管理體制，一方面創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理的模式，使得自身財(cái)務(wù)管理能夠趨向于完善；另一方面應(yīng)當(dāng)對(duì)金融服務(wù)模式進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，提升銀行自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下，銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)融通、財(cái)務(wù)支付以及相應(yīng)的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費(fèi)者的需求，但同時(shí)客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行操作和資金的支取過(guò)程中，往往會(huì)存在一系列潛在的危險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中立足于現(xiàn)實(shí)、封閉的環(huán)境之下，往往財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開(kāi)放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會(huì)，銀行在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財(cái)務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理模式建立過(guò)程中，需要根據(jù)當(dāng)前客戶(hù)發(fā)展的不同需求來(lái)構(gòu)建具有針對(duì)性的金融體系。雖然當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗(yàn)階段，沒(méi)有到達(dá)成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也就在一定程度上提升了一定的安全性問(wèn)題。其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對(duì)流動(dòng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒(méi)有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當(dāng)前如果想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統(tǒng)存款體系進(jìn)行全面的改善，使其能夠完成線(xiàn)上和線(xiàn)下雙重存儲(chǔ)的模式。最后，線(xiàn)上交易過(guò)程中往往缺少了對(duì)客戶(hù)身份的有效識(shí)別，很多時(shí)候不法分子會(huì)借助這一漏洞進(jìn)行一些違法犯罪事件，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。［1］
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效規(guī)避措施
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，針對(duì)以上銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在著主要問(wèn)題以及局限性，可通過(guò)多種有效對(duì)策加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。
1．提升銀行財(cái)務(wù)運(yùn)作管理能力
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響之下，商業(yè)銀行在構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進(jìn)而有效的提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。第一步，重視財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別體系建立，在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的過(guò)程中，能夠合理的預(yù)判財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別，進(jìn)而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使銀行能夠在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，及時(shí)將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔(dān)的損失。第二，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的輔助作用，通過(guò)數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)合理的預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，獲取到第一手的資料，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的深度剖析，進(jìn)而為管理層提供有效的理論基礎(chǔ)，以便其能夠更好的進(jìn)行決策。第三，構(gòu)建市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建過(guò)程中，一方面應(yīng)當(dāng)重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中能夠發(fā)揮出重要的作用；另一方面制定相應(yīng)的計(jì)劃和目標(biāo)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作效率。［2］
2．調(diào)整財(cái)務(wù)管理體制
商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)跟隨時(shí)代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，使銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中能夠做出有效的調(diào)整；另一方面應(yīng)當(dāng)重視對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過(guò)提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來(lái)降低銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應(yīng)當(dāng)重視對(duì)其全生命周期的預(yù)防機(jī)制建立。
3．重視相關(guān)財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)重視對(duì)工作人員職業(yè)道德、作風(fēng)的培養(yǎng)，通過(guò)良好的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部文化建設(shè)，對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進(jìn)而使每一個(gè)人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識(shí)；另一方面企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視開(kāi)展相應(yīng)的培訓(xùn)和講座，定期的引進(jìn)一些優(yōu)秀的專(zhuān)家進(jìn)行培訓(xùn)工作，加強(qiáng)當(dāng)前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。最后，銀行工作人員自身也應(yīng)當(dāng)不斷的學(xué)習(xí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之下，不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。
四、總結(jié)
綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)管理方面應(yīng)當(dāng)做出優(yōu)化和調(diào)整措施，逐步優(yōu)化自身的財(cái)務(wù)管理體系，加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，為保證銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
(二)學(xué)習(xí)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面:熟悉個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，了解貸款業(yè)務(wù)流程；在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下，學(xué)習(xí)華夏銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品；學(xué)習(xí)為有需要人士辦理華夏鈦金信用卡。協(xié)助接待來(lái)訪(fǎng)客戶(hù)，整理客戶(hù)資料等。
二，實(shí)習(xí)具體內(nèi)容
(一)跟支行經(jīng)理學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件
在實(shí)習(xí)的前幾天里，我主要跟個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實(shí)務(wù)操作，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件，個(gè)人業(yè)務(wù)的變化是與時(shí)俱進(jìn)的。結(jié)合中行金融報(bào)，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向。同時(shí)通過(guò)實(shí)習(xí)還讓我了解銀行的業(yè)務(wù)，華夏銀行的業(yè)務(wù)有公司業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及國(guó)際業(yè)務(wù)，平安支行主要?jiǎng)澐钟?個(gè)板塊，有公司業(yè)務(wù)部，個(gè)人業(yè)務(wù)部，大堂業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)等。我實(shí)習(xí)在個(gè)人業(yè)務(wù)部，主要包括個(gè)人信用貸款，信用卡卡業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品等。
(二)跟個(gè)人業(yè)務(wù)員學(xué)習(xí)個(gè)人信用貸款系統(tǒng)
我在華夏銀行平安支行接觸到最多的貸款業(yè)務(wù)是住房按揭貸款，住房按揭貸款分為一手房和二手房按揭貸款業(yè)務(wù)，定義分別為:個(gè)人一手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)一手房并以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押的貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人二手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向符合華夏銀行貸款條件的借款人發(fā)放的，用于借款人購(gòu)買(mǎi)二手房并以所購(gòu)二手房作抵押的貸款業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)1，貸款期限長(zhǎng):最長(zhǎng)期限可達(dá)30年。2，擔(dān)保便利:由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性擔(dān)保和以所購(gòu)房產(chǎn)抵押相結(jié)合。3，還款方式靈活:可選擇等額本息，等額本金等方式歸還貸款本息，并可根據(jù)需要辦理多次提前還款。
讓我記得最深的就是申請(qǐng)貸款需要準(zhǔn)備的材料，厚厚的材料塞滿(mǎn)了牛皮檔案袋，貸款需要提供的證件有:有效身份證件原件及復(fù)印件；經(jīng)辦行認(rèn)可的有權(quán)部門(mén)出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或其他償債能力證明資料；合法的購(gòu)買(mǎi)房屋合同，協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；保證人出具的同意提供擔(dān)保的書(shū)面承諾及保證人的資信證明；借款人用于購(gòu)買(mǎi)房屋的自籌資金的有關(guān)證明或付款憑證；房屋銷(xiāo)(預(yù))售許可證等五證或樓盤(pán)的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)；如果借款人為已婚，還須提供配偶相關(guān)信息，若配偶與其共同申請(qǐng)借款，借款申請(qǐng)書(shū)上還要填寫(xiě)清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶(hù)口簿等；本行規(guī)定的其他文件和資料。
(三)跟理財(cái)經(jīng)理學(xué)習(xí)并銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品
其在實(shí)習(xí)期間，我第一次接觸理財(cái)產(chǎn)品。華夏銀行的理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，有長(zhǎng)期的，有短期的，有穩(wěn)贏系列，增盈系列，創(chuàng)盈系列，全贏系列等等。而平安支行的理財(cái)經(jīng)理主要經(jīng)營(yíng)增盈系列理財(cái)產(chǎn)品，增盈系列產(chǎn)品是向投資者發(fā)售的資金投資和管理計(jì)劃，客戶(hù)理財(cái)資金投資于金融市場(chǎng)信用級(jí)別較高，流動(dòng)性較好的金融工具，主要包括:國(guó)債，金融債，企業(yè)債，央行票據(jù)，債券回購(gòu)等。理財(cái)經(jīng)理在出售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不斷地與投資人強(qiáng)調(diào)，增盈系列理財(cái)產(chǎn)品可能因市場(chǎng)劇烈變化等原因產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。理財(cái)經(jīng)理和我聊天時(shí)也總會(huì)提到，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，投資前要充分了解理財(cái)產(chǎn)品，不能盲目。
(四)協(xié)助業(yè)務(wù)人員為人口普查員辦理華夏銀行信用卡
實(shí)習(xí)期間，正好是全國(guó)第六次人口普查進(jìn)行時(shí)，因華夏銀行與市統(tǒng)計(jì)局合作，所以，華夏銀行為此次人口普查員辦理華夏鈦金信用卡，此次辦理的信用卡額度最低一萬(wàn)，最高十萬(wàn)，相當(dāng)于一張小額貸款卡了。在實(shí)習(xí)期間，我與銀行工作人員一起，上街道辦事處協(xié)助普查人員填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表，在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行初次審核，回到銀行之后再仔細(xì)登記臺(tái)賬，記錄信息，核對(duì)資料，并打電話(huà)再次審核信息，確保信用卡信息的真實(shí)性等等。辦信用卡時(shí)，有些普查員很樂(lè)意辦理，有些普查員不樂(lè)意辦理，我就得耐心地和他們說(shuō)，華夏銀行信用卡相對(duì)于其他銀行信用卡的種種優(yōu)勢(shì)。當(dāng)自己說(shuō)話(huà)說(shuō)的口干舌燥，換回來(lái)填的整整齊齊的申請(qǐng)表時(shí)，感覺(jué)好極了。
三，實(shí)習(xí)收獲與體會(huì)
通過(guò)這次暑期實(shí)習(xí)，除了讓我對(duì)華夏銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進(jìn)行基本操作外，我覺(jué)得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)前的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了基礎(chǔ)。
一、網(wǎng)上銀行相關(guān)問(wèn)題概述
（一）定義
對(duì)于網(wǎng)上銀行的含義，學(xué)界一直聚訟不已，存在諸多爭(zhēng)議。第一種觀點(diǎn)為“銀行說(shuō)”，這種觀點(diǎn)認(rèn)為網(wǎng)上銀行是銀行。其中最主要的代表是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)，其在1998年發(fā)表的《電子銀行與電子貨幣活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理》的報(bào)告中將網(wǎng)上銀行定義為：“那些通過(guò)電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶(hù)管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。”此外，歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)、美聯(lián)儲(chǔ)和英國(guó)金融服務(wù)局也將網(wǎng)上銀行定義為銀行。第二種是公司說(shuō)，該種觀點(diǎn)認(rèn)為網(wǎng)上銀行是一種公司，例如我國(guó)香港金管局在2000年5月的《虛擬銀行的認(rèn)可》指南中指出，“‘虛擬銀行’是指主要（并不完全是）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者其他電子傳送渠道提供銀行服務(wù)的公司，但不包括利用互聯(lián)網(wǎng)或其他電子方式作為向客戶(hù)提品或服務(wù)的另一個(gè)途徑的現(xiàn)有持牌銀行”。第三種是“方式說(shuō)”。該說(shuō)認(rèn)為，網(wǎng)上銀行是一種服務(wù)方式。中國(guó)人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中將網(wǎng)上銀行定義為“銀行通過(guò)因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)”。第四種是“系統(tǒng)說(shuō)”。該說(shuō)認(rèn)為網(wǎng)上銀行是一種系統(tǒng)，例如美國(guó)貨幣監(jiān)理署在其1999年10月的《ICC網(wǎng)上銀行檢查手冊(cè)》中，將網(wǎng)上銀行（其又稱(chēng)之為因特網(wǎng)銀行）界定為：“網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶(hù)通過(guò)個(gè)人電腦或其他的智能化裝置進(jìn)入銀行賬戶(hù)，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息”。第五種是“金融機(jī)構(gòu)說(shuō)”。該說(shuō)認(rèn)為，網(wǎng)上銀行是指“即采用數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線(xiàn)為公眾提供和辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站”
本文認(rèn)為，網(wǎng)上銀行是指借助客戶(hù)的個(gè)人電腦、通訊終端或其他職能設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在線(xiàn)為客戶(hù)遠(yuǎn)程提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的銀行。
（二）特點(diǎn)
網(wǎng)上銀行作為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶(hù)在線(xiàn)提供遠(yuǎn)程金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)的銀行相比有其自身的特點(diǎn)。
1、網(wǎng)上銀行具有虛擬性，這是網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比最主要的特征。與傳統(tǒng)銀行只能通過(guò)柜臺(tái)面對(duì)面的服務(wù)方式不同的是，網(wǎng)上銀行主要是依靠虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)?？蛻?hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行得到的金融服務(wù)并不是直接由某位工作人員直接提供的，而是由網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供的?？蛻?hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的交易并不能得到紙質(zhì)的憑證，而是通過(guò)電子信息的形式儲(chǔ)存在網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)中。
2、網(wǎng)上銀行具有信息不對(duì)稱(chēng)性。網(wǎng)上銀行作為重要的金融主體存在著信息的不對(duì)稱(chēng)這一問(wèn)題，這種不對(duì)稱(chēng)性使得客戶(hù)只能單純依靠網(wǎng)上銀行公布的信息對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行選擇，因此這種信息的公布必須有必要法律的進(jìn)行制約，廣大客戶(hù)的利益才能得到切實(shí)的保障。
3、網(wǎng)上銀行具有節(jié)約性和開(kāi)放性，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行大大節(jié)省了交易費(fèi)用和運(yùn)營(yíng)成本。網(wǎng)上銀行不需要真實(shí)的柜臺(tái)和工作人員，只需要計(jì)算機(jī)設(shè)備和相關(guān)的技術(shù)人員就可以建立網(wǎng)上銀行，為客戶(hù)提供便捷的服務(wù)，而且這種服務(wù)不受地域的限制。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)存的主要問(wèn)題
網(wǎng)上銀行特殊的運(yùn)作方式和網(wǎng)上環(huán)境，使其具有了無(wú)時(shí)間、地域、空間的虛擬特性，對(duì)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展正在不斷加快，但監(jiān)管體制的發(fā)展明顯滯后。
首先，網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管制度不系統(tǒng)。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在產(chǎn)業(yè)組織、業(yè)務(wù)種類(lèi)、經(jīng)營(yíng)管理模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等方面都已有所變化，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已不能對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行有效監(jiān)管。我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有銀監(jiān)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)部、新聞出版署和公安部。不同機(jī)構(gòu)在監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等方面的不同，可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)同一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程和合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)判斷的不同。同時(shí)，各機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)難度大，難以形成一套全面的監(jiān)管制度。
其次，監(jiān)管實(shí)效有待提高，綜合風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待加強(qiáng)。在日常監(jiān)管方面，由于缺乏必要的規(guī)章，監(jiān)管人員缺乏必要的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)知識(shí)，檢查工作難以落到實(shí)處。在市場(chǎng)準(zhǔn)人方面，實(shí)際監(jiān)管效果也不理想，不少銀行在開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)并沒(méi)有經(jīng)過(guò)人民銀行的審批，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也存在著未按《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》提交安全評(píng)估報(bào)告的現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，目前主要注重對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)的控制，忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管又由于缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置手段，而流于形式。
最后，立法滯后，存在監(jiān)管真空網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，不僅給我國(guó)而且給全世界法學(xué)領(lǐng)域引出許多空白點(diǎn)。網(wǎng)上銀行作為一種金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管也需要?jiǎng)?chuàng)新，要有新的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范其正常發(fā)展。我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管除了辦法，在一定程度上緩解了網(wǎng)上銀行法規(guī)依據(jù)不足的矛盾之外，在其他法律方面，國(guó)內(nèi)除了原有的國(guó)家安全法、保密法以外，關(guān)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的法律非常有限，未對(duì)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)活動(dòng)的參加者設(shè)定任何合法性，不能明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的數(shù)字、電子憑證的有效性。從而導(dǎo)致網(wǎng)上出現(xiàn)的法律糾紛無(wú)法可依，加大網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
三、完善我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的政策建議
監(jiān)管部門(mén)的有效監(jiān)管是網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件和有力保障。網(wǎng)上銀行的誕生是銀行領(lǐng)域的一場(chǎng)革命性的變革，正處于不斷的發(fā)展和演化過(guò)程中，因此對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是一個(gè)不斷發(fā)展和完善的
（一）嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入。市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管主要包括機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)和資本，網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入還包括發(fā)展模式問(wèn)題、業(yè)務(wù)定位問(wèn)題、外包問(wèn)題和從業(yè)人員問(wèn)題。我國(guó)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管主要針對(duì)的是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管。基于這一點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)建立一套完整的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管制度。
（二）加強(qiáng)監(jiān)管工作的針對(duì)性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可適當(dāng)?shù)卦黾尤舾蓪?duì)口監(jiān)管部門(mén)，強(qiáng)化監(jiān)管力度，增強(qiáng)監(jiān)管效率。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)口監(jiān)管模式，不但可以更好的適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無(wú)縫運(yùn)行的特點(diǎn)。而且可以避免因不同部門(mén)在監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等方面的不同，而產(chǎn)生對(duì)同一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)判斷的不同。消除了多頭監(jiān)管中協(xié)調(diào)的困難，有利于形成全面的監(jiān)管制度。
（三）建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提，它通常包括三個(gè)步驟：識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、確定風(fēng)險(xiǎn)暴露是否在銀行的承受能力范圍之內(nèi)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的即時(shí)性、潛在性和與技術(shù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)快速變化等特征，加大了銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的難度，因此，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系特別重要。較為成功的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系有：1979年，美國(guó)啟用駱駝評(píng)級(jí)體系，用于識(shí)別銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)即內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)；英國(guó)RATE監(jiān)管模型、針對(duì)銀行內(nèi)部控制、組織結(jié)構(gòu)和管理是否充分的。
（四）完善網(wǎng)上銀行的信息披露制度。有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場(chǎng)的信息披露制度能夠?qū)⒓m紛發(fā)生率降到較低的水平；也便于銀行客戶(hù)與投資者充分地了解銀行的運(yùn)作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；還能使監(jiān)管部門(mén)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取對(duì)策，達(dá)到未雨綢繆的目的；并且有利于促進(jìn)銀行在現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范下進(jìn)行審慎經(jīng)營(yíng)。因此，應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)銀行制訂較之與傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的強(qiáng)制性信息披露規(guī)則。這主要包括要求網(wǎng)絡(luò)銀行遵循“公開(kāi)、公平、公正”的基本原則，定期在其網(wǎng)站上向社會(huì)公眾經(jīng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)過(guò)的關(guān)于其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的公允信息。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)融通、財(cái)務(wù)支付以及相應(yīng)的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費(fèi)者的需求，但同時(shí)客戶(hù)在網(wǎng)上進(jìn)行操作和資金的支取過(guò)程中，往往會(huì)存在一系列潛在的危險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中立足于現(xiàn)實(shí)、封閉的環(huán)境之下，往往財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開(kāi)放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會(huì)，銀行在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財(cái)務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理模式建立過(guò)程中，需要根據(jù)當(dāng)前客戶(hù)發(fā)展的不同需求來(lái)構(gòu)建具有針對(duì)性的金融體系。
雖然當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗(yàn)階段，沒(méi)有到達(dá)成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也就在一定程度上提升了一定的安全性問(wèn)題。其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對(duì)流動(dòng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒(méi)有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當(dāng)前如果想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統(tǒng)存款體系進(jìn)行全面的改善，使其能夠完成線(xiàn)上和線(xiàn)下雙重存儲(chǔ)的模式。
最后，線(xiàn)上交易過(guò)程中往往缺少了對(duì)客戶(hù)身份的有效識(shí)別，很多時(shí)候不法分子會(huì)借助這一漏洞進(jìn)行一些違法犯罪事件，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效規(guī)避措施
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，針對(duì)以上銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中存在著主要問(wèn)題以及局限性，可通過(guò)多種有效對(duì)策加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。
1.提升銀行財(cái)務(wù)運(yùn)作管理能力
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的影響之下，商業(yè)銀行在構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進(jìn)而有效的提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
第一步，重視財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別體系建立，在進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的過(guò)程中，能夠合理的預(yù)判財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別，進(jìn)而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使銀行能夠在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，及時(shí)將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔(dān)的損失。
第二，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的輔助作用，通過(guò)數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)合理的預(yù)測(cè)未來(lái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，獲取到第一手的資料，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的深度剖析，進(jìn)而為管理層提供有效的理論基礎(chǔ)，以便其能夠更好的進(jìn)行決策。
第三，構(gòu)建市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建過(guò)程中，一方面應(yīng)當(dāng)重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中能夠發(fā)揮出重要的作用;另一方面制定相應(yīng)的計(jì)劃和目標(biāo)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作效率。
2.調(diào)整財(cái)務(wù)管理體制
商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)跟隨時(shí)代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，使銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中能夠做出有效的調(diào)整;另一方面應(yīng)當(dāng)重視對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過(guò)提升互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來(lái)降低銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應(yīng)當(dāng)重視對(duì)其全生命周期的預(yù)防機(jī)制建立。
3.重視相關(guān)財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)重視對(duì)工作人員職業(yè)道德、作風(fēng)的培養(yǎng)，通過(guò)良好的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部文化建設(shè)，對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進(jìn)而使每一個(gè)人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識(shí);另一方面企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視開(kāi)展相應(yīng)的培訓(xùn)和講座，定期的引進(jìn)一些優(yōu)秀的專(zhuān)家進(jìn)行培訓(xùn)工作，加強(qiáng)當(dāng)前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。
