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時間：2023-07-25 09:25:01
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Abstract:Patents related to commercial bank is financial product patents,it refers to the owner of the financial products enjoy patent rights in accordance with law. For domestic commercial banks,as a whole,there is a weak awareness of patent protection,independent capability of research and development is weak,talent shortage,existing patents has not been effective use and other issues. China’s commercial banks must develop strategies of patent protection in a strategic height,it is necessary to improve awareness of patent protection for commercial banks,strengthen intellectual property research and development,strengthen the protection of business method patents in a bid to gradually improve the mechanism for patent protection,with a view to gradually occupy the competition advantage.
Key Words:commercial banks,patent,strategy
中圖分類號:F830.33文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)03-0061-03
國內(nèi)對商業(yè)銀行專利的關(guān)注始于2002年前后有關(guān)花旗銀行在我國申請了近20件商業(yè)方法專利的報道之后,但就如何建立和完善我國商業(yè)銀行的專利戰(zhàn)略,始終沒有比較可行的對策。很多學者擔心外資銀行在我國專利領(lǐng)域的“跑馬圈地”會成為我國金融業(yè)難以逾越的技術(shù)壁壘,我國金融業(yè)將會面臨巨額專利使用費的支付問題,極有可能成為下一個DVD產(chǎn)業(yè)。因而,及時深入的探討商業(yè)銀行專利的保護及其戰(zhàn)略,是金融機構(gòu)需要面對的迫切任務(wù)。
一、商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略概述
(一)商業(yè)銀行相關(guān)專利
與商業(yè)銀行相關(guān)的專利就是金融產(chǎn)品專利,是指金融產(chǎn)品擁有者對所擁有金融產(chǎn)品依法享有的專利權(quán)利。專利持有者可以憑借這種專有權(quán),在法律所規(guī)定的期限內(nèi),排他性地享有其發(fā)明創(chuàng)造的成果,并可以通過自己生產(chǎn)或特許他人使用的方式獲得收益。專利技術(shù)具有實用性、新穎性和創(chuàng)造性的特征,具有客體的無形性、法定性、地域性、時間性、獨占性的特點;同時,遵守先申請原則、禁止重復(fù)授權(quán)原則和優(yōu)先權(quán)原則。
金融產(chǎn)品專利可以分為諸如點鈔機、信用卡識別器等方面的技術(shù)服務(wù)專利和有關(guān)依托計算機系統(tǒng)實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)處理及最具有價值的商業(yè)方法專利。有學者將金融產(chǎn)品專利細化為如下八個方面:信息資料的儲存與顯示;支付結(jié)算類;電子銀行類;金融交易的管理與處理;資金管理類;測試技術(shù)類;銀企合作類;其他涉及計算機系統(tǒng)中有關(guān)軟件穩(wěn)定性、安全防范、硬件性能改善、系統(tǒng)效率優(yōu)化等方面內(nèi)容,都可以申請商業(yè)方法專利。所謂商業(yè)方法專利,是指將商業(yè)活動的特殊經(jīng)營,管理方法與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),計算機軟、硬件相結(jié)合申請的專利。
(二)專利對商業(yè)銀行競爭力的作用
在經(jīng)濟全球化的今天,專利已成為競爭的重要手段和工具。隨著世界范圍內(nèi)專利保護制度的日益健全,擁有一個專利就意味著代表一方市場,控制了專利就意味著控制了市場。如果銀行運用專利來保護自己,對自己創(chuàng)新的產(chǎn)品申請專利,不僅可以強化自身的服務(wù)能力,使金融產(chǎn)品日趨品牌化,而且還可以從專利轉(zhuǎn)讓中獲得利益。同時,法律亦將對侵犯專利權(quán)者予以制裁,給競爭者以巨大的威懾力,迫使其開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品,從而推動金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,促進整個社會的進步。
二、我國商業(yè)銀行專利保護現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行實施專利保護是最近幾年的事,現(xiàn)在大部分國內(nèi)商業(yè)銀行成立了軟件研發(fā)中心,自主技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)水平有了較大的提高,有關(guān)金融商業(yè)方法專利數(shù)量和申請專利的商業(yè)銀行有了明顯提高。截至2009年12月,國內(nèi)外銀行業(yè)和銀行相關(guān)產(chǎn)業(yè)在中國知識產(chǎn)權(quán)局申請專利738件,其中發(fā)明專利563件,實用新型專利114件,外觀設(shè)計專利61件。國內(nèi)銀行專利申請主要集中在識別人民幣的方法和裝置、辦公自動化設(shè)備、防偽造、防涂改用安全印刷油墨等銀行基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備等硬件方面,而對于作為商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展支柱并與計算機軟件、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密聯(lián)系的商業(yè)方法專利,則涉及不多。從國內(nèi)商業(yè)銀行整體上講,發(fā)展還很不平衡,很多商業(yè)銀行專利申請數(shù)量為零,國內(nèi)商業(yè)銀行專利保護仍存在如下一些問題。
(一)專利保護意識淡薄
我國許多銀行業(yè)的高級管理人員對專利常識了解甚少,而且國內(nèi)銀行業(yè)普遍將注意力集中在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品上,沒有充分認識到專利是銀行最重要的無形資產(chǎn),對金融專利在知識經(jīng)濟時代競爭中的重要作用缺乏認識,沒有將專利納入金融創(chuàng)新下的核心競爭戰(zhàn)略。很多銀行還沒有成立專門組織管理專利,也沒有把商業(yè)方法專利納入日常工作進行管理,對創(chuàng)新成果申請專利保護缺乏深入的研究。同時,在商業(yè)銀行內(nèi)部對有關(guān)專利、商業(yè)方法專利及創(chuàng)新方法等方面知識培訓搞得少。宣傳報道得也不多,但對于何為專利,何為商業(yè)方法專利,如何把創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為專利等相關(guān)知識則比較匱乏。
(二)自主研發(fā)能力薄弱,人才匱乏
目前國內(nèi)商業(yè)銀行在技術(shù)上過分依賴國外的大型IT企業(yè),購買專利后往往照搬別人的技術(shù)或在別人的基礎(chǔ)上略微做些本地化開發(fā),不能針對客戶日益增加的需求設(shè)計和研制出快捷、高效的銀行產(chǎn)品和工具,整體的研發(fā)能力明顯不足。我國目前大量缺乏高層次的金融工程專業(yè)人才,即使僅有的少數(shù)人才,也不搞開發(fā),而以維護為主?？蒲腥藛T的缺乏和大量流失,帶來的是金融研發(fā)能力和技術(shù)的研制滯后。
(三)沒有有效利用現(xiàn)有專利
一方面,我國商業(yè)銀行很少有專利管理部門,即使設(shè)立了專利管理部門,其專利管理工作也是由其他部門兼管,這往往會出現(xiàn)管理人員不懂相關(guān)業(yè)務(wù)的狀況,缺少對銀行具有前瞻性、指導(dǎo)意義的專利戰(zhàn)略研究和運用,難以有效促進專利保護。另一方面,國內(nèi)商業(yè)銀行一般只注重對專利的靜態(tài)占有,而忽視專利的許可、轉(zhuǎn)讓等動態(tài)運用,沒有有效地對專利進行產(chǎn)業(yè)化和商品化,缺少將技術(shù)轉(zhuǎn)化為價值的能力。
自從花旗銀行在我國搶注商業(yè)方法專利引發(fā)我國銀行界恐慌和學術(shù)界爭論之后,我國商業(yè)銀行的專利權(quán)保護在一定程度上得到了加強。2003年,中國工商銀行牡丹國際卡申請的“一卡雙賬戶銀行卡處理裝置”通過了實用新型專利的審查,這是國內(nèi)銀行卡首次獲得國家批復(fù)的專利;2005年,興業(yè)銀行以“實現(xiàn)不間斷服務(wù)的數(shù)據(jù)處理方法和系統(tǒng)”獲得中國國家發(fā)明專利授權(quán)。這些事實表明,盡管步履維艱,我國商業(yè)銀行在專利權(quán)保護方面還是展示出了較強的應(yīng)變性和創(chuàng)造力。
三、完善我國商業(yè)銀行專利戰(zhàn)略構(gòu)想
目前,外資銀行在我國業(yè)務(wù)已全面開放,其在品牌推動力與創(chuàng)新能力方面具有一定競爭優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度制定專利保護策略,完善專利保護機制,從而化被動為主動,在以后的競爭中逐漸占據(jù)優(yōu)勢。
(一)提高商業(yè)銀行專利保護意識,把專利作為銀行發(fā)展戰(zhàn)略來推行
商業(yè)銀行專利的開發(fā)、保護已成為其日常經(jīng)營和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。為了加強專利的保護和管理,商業(yè)銀行應(yīng)采取有力措施預(yù)防因管理疏忽導(dǎo)致的侵權(quán)行為,努力提高員工的保護和防范意識,變被動防御為主動建立專利開發(fā)、轉(zhuǎn)化及保護體系。為不斷培育和發(fā)展銀行的核心競爭能力,銀行業(yè)各層面人員都應(yīng)明確專利在競爭中的重要性,要全方位、多形式、有針對性地組織知識產(chǎn)權(quán)宣傳教育,不斷培養(yǎng)專利戰(zhàn)略意識和全方位保護意識。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒外資銀行專利保護理念和做法,加強宣傳力度,有關(guān)部門要定期舉辦培訓班和專題講座,以各種形式普及專利知識,以此促進我國商業(yè)銀行專利保護意識的整體提高。
(二)商業(yè)銀行要成立專利管理部門,實現(xiàn)工作的規(guī)范化
專利領(lǐng)域是比較專業(yè)的領(lǐng)域,涉及國家有關(guān)法律法規(guī),軟件開發(fā)和金融業(yè)務(wù)等多方面,必須設(shè)置專門機構(gòu)管理,這是專利戰(zhàn)略實施保證。商業(yè)銀行要配備專業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)人員負責管理企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)并根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略及時調(diào)整該組織的職能。其主要職責是:制定專利戰(zhàn)略操作流程,讓創(chuàng)新成果盡快得到專利保護,在完成一項重大的金融產(chǎn)品后,只要是一個技術(shù)方案,具有專利法定義的“三性”,應(yīng)盡可能申請專利。借鑒花旗銀行等外資銀行的做法,加大在國外知識產(chǎn)權(quán)專利的申請,分支機構(gòu)開到哪里,專利就申請到哪里。同時,在世界范圍內(nèi)加強專利信息搜集和分析,利用先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù),通過知識產(chǎn)權(quán)網(wǎng)站對專利法文獻等信息進行檢索查詢,了解國內(nèi)外銀行業(yè)專利項目的空白點,然后組織創(chuàng)新為實施專利戰(zhàn)略提供及時、全面的信息保證。
(三)強化自主知識產(chǎn)權(quán)研發(fā),加強商業(yè)方法專利的保護
我國由于金融研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新活動起步較晚,商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的專利比較匱乏,缺乏大量的高層次金融知識產(chǎn)權(quán)專業(yè)人才,內(nèi)部科研人員也流失嚴重。因此,各家商業(yè)銀行在增加科研資金投入、建立專門專利機構(gòu)的同時,應(yīng)盡快培養(yǎng)出一大批既懂銀行業(yè)務(wù)知識,又懂專利保護的高素質(zhì)人才。國家專利主管部門應(yīng)當對商業(yè)方法專利問題采取穩(wěn)健、審慎、務(wù)實的態(tài)度,依法制定明確的審查標準,并在專利審查與授權(quán)的過程中充分聽取銀行業(yè)專家的意見,使得專利制度能夠適應(yīng)我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的實際需求。
(四)積極應(yīng)對專利糾紛,進一步加強維權(quán)工作
商業(yè)銀行應(yīng)加強對專利的管理和運營,積極捍衛(wèi)自己的專利權(quán),防止專利權(quán)被侵犯,充分發(fā)揮專利在開拓市場和提高經(jīng)營效益等方面的作用。
未來我國銀行市場競爭會日益激烈,應(yīng)在完善專利戰(zhàn)略的同時,要積極推進開發(fā)擁有自主專利權(quán)、技術(shù)含量高、市場前景好的專利項目,鼓勵科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員研究開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)及其產(chǎn)品,提高商業(yè)銀行核心競爭能力。
參考文獻:
[1]朱紅英.金融業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護問題分析[J] .浙江金融,2009,(2).
[2]黃毅,尹龍.商業(yè)方法專利[M].北京:中國金融出版社,2004.
一、客戶經(jīng)理
職位描述:
(1)認真學習并掌握我行零售、公司業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品特點及相關(guān)業(yè)務(wù)知識；
(2)做好客戶的營銷開拓及維護工作；
(3)深刻理解客戶需求并為其制定個性化金融服務(wù)方案；
(4)嚴格執(zhí)行我行信貸政策及相關(guān)規(guī)范要求，做到合規(guī)經(jīng)營；
(5)根據(jù)服務(wù)的相關(guān)禮儀和規(guī)范，做好個人客戶和公司客戶的服務(wù)工作。
職位要求:
(1)全日制大學本科及以上學歷，年齡在38周歲以下；
(2)金融、經(jīng)濟、財會、管理、市場營銷等相關(guān)經(jīng)濟管理專業(yè)，熟悉金融、經(jīng)濟基礎(chǔ)知識；
(3)具有會計從業(yè)資格證或銀行從業(yè)資格證等相關(guān)資格證書者優(yōu)先；
(4)具有良好的語言表達能力和溝通能力，較強的工作責任心和團隊協(xié)作精神。有意愿從事專業(yè)化、節(jié)奏快、高要求的客戶開拓營銷工作，適應(yīng)能力較強并能承受一定的工作壓力；
(5)身體健康，形象氣質(zhì)好；品行端正，無任何違規(guī)違紀行為；符合交通銀行親屬回避規(guī)定；
(6)具備兩年以上相關(guān)崗位工作經(jīng)驗、專業(yè)對口的社會人員，金融同業(yè)的正式員工相關(guān)工作經(jīng)驗可放寬至一年。
二、綜合柜員
職位描述:
(1)辦理各類會計結(jié)算業(yè)務(wù)，確保銀行本外幣會計結(jié)算工作順利進行；
(2)做好各類帳戶的開立和維護工作，確保帳戶資料準確、完整；管理相關(guān)憑證、印章等；
(3)認真執(zhí)行現(xiàn)金管理制度和反洗錢相關(guān)規(guī)定；
(4)了解各種銀行金融產(chǎn)品特點，做好柜面的營銷和推薦工作；
(5)根據(jù)服務(wù)的相關(guān)禮儀和規(guī)范，做好客戶服務(wù)工作。
職位要求:
(1)三十五周歲以下，全日制本科及以上學歷畢業(yè)生，財經(jīng)類、管理類、部分理工類等相關(guān)專業(yè)畢業(yè)并獲得相應(yīng)畢業(yè)證和學位證；
(2)大學英語四級及以上水平，主課成績優(yōu)秀，掌握一定金融、經(jīng)濟或銀行業(yè)基礎(chǔ)知識；
(3)政治素質(zhì)良好，具有較強的學習能力、溝通能力和團隊協(xié)作精神，具備較好的儀表氣質(zhì)和積極向上的精神面貌，有意愿從事專業(yè)化、節(jié)奏快、高要求的客戶營銷及服務(wù)工作，適應(yīng)能力較強并能承受一定的工作壓力；
二、法律風險
網(wǎng)上銀行的法律風險最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護和管轄權(quán)爭議三個方面。網(wǎng)上銀行的遠程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風險主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護客戶隱私信息的義務(wù)，在銀行沒有采取有效措施來保護客戶信息的情況下，將面臨被的風險，導(dǎo)致聲譽和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風險主要是由于網(wǎng)絡(luò)的開放性造成的。因為網(wǎng)上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應(yīng)該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應(yīng)的處罰。
三、針對網(wǎng)上銀行風險的監(jiān)管對策
1．構(gòu)建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu)
在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管居于主導(dǎo)地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國，應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構(gòu)，負責對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財力的浪費，防止監(jiān)管的職能和權(quán)力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機構(gòu)互相推卸責任，造成監(jiān)管真空的局面?？梢姡y(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應(yīng)了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時空，非現(xiàn)場，低成本運行等特點，也適應(yīng)了銀行業(yè)務(wù)與保險、證券等金融業(yè)務(wù)混合的發(fā)展趨勢。
2．完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系
根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風險。而當前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網(wǎng)絡(luò)方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務(wù)。因此，對于網(wǎng)上銀行方面，應(yīng)當指定專門針對數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)等其他基于網(wǎng)絡(luò)的特殊業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。
2006年l2月20日，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點建設(shè)。組建村鎮(zhèn)銀行，對解決農(nóng)村地區(qū)金融支持不足，競爭不充分等問題具有重要意義，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展由于其自身特點和所處地理位置，也面臨著許多實際困難，對這些問題的研究探索具有現(xiàn)實意義。
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難
（一）資金來源不足，限制銀行擴大資產(chǎn)規(guī)模
對村鎮(zhèn)銀行來說，一方面由于規(guī)模小、網(wǎng)點分布少、電子化設(shè)施以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，不能提供較為全面的金融服務(wù)，業(yè)務(wù)品種少等自身條件原因，在吸收存款上很難與郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行相提并論，吸收存款數(shù)量有限；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，加上缺乏宣傳，廣大老百姓對其了解不多，與農(nóng)信社、儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行相比，其認可程度較低，社會公信度不高，造成農(nóng)民和當?shù)仄髽I(yè)對其缺乏信任，缺少吸引存款的能力。
（二）業(yè)務(wù)品種和提供服務(wù)單一，金融產(chǎn)品有待豐富
村鎮(zhèn)銀行未能給客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，一是由于其創(chuàng)新能力不足，沒有跟上市場需要開發(fā)出新的產(chǎn)品，二是由于其硬件設(shè)施落后，難以提供完善的金融服務(wù)，比如多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚未進入國家的結(jié)算系統(tǒng)，不能提供票據(jù)，銀行匯款，銀行卡等服務(wù)，有的村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，造成客戶結(jié)算渠道不暢通，難以提供高效的結(jié)算服務(wù)；有的銀行由于網(wǎng)點少，加上缺少ATM機等自助設(shè)備，造成客戶流失。銀行產(chǎn)品的缺乏使得銀行只能靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取收益，收益來源單一。
（三）人力資源匱乏，難以吸引高素質(zhì)人才
從村鎮(zhèn)銀行招聘人員情況來看，由于當前農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境和生活條件總體上比城市落后，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以吸引高素質(zhì)的金融專業(yè)人士；而新招聘的本科生，其經(jīng)驗不足，不熟悉當?shù)丨h(huán)境，培養(yǎng)發(fā)展還需要一定的時間，有著較高的培養(yǎng)成本，如果是從當?shù)卣衅竼T工，雖然對當?shù)厍闆r較為了解，但通常專業(yè)知識學歷水平等不足，要真正滿足銀行的發(fā)展，還存在很大挑戰(zhàn)。
（四）內(nèi)部風險監(jiān)控能力薄弱
一是制度建設(shè)滯后，在建立內(nèi)部控制的制度和措施進行上，還沒有形成適合農(nóng)村銀行的風險管理框架系統(tǒng)。在職能部門的設(shè)置上，由于現(xiàn)有的人力資源短缺，村鎮(zhèn)銀行的人員配置兼崗現(xiàn)象較為嚴重，沒有設(shè)立專職審計人員，審計監(jiān)督職能分散在各個業(yè)務(wù)部門，難以形成有效監(jiān)管；二是貸款信用風險難以控制，存在對貸款“三查”不嚴的現(xiàn)象，銀行不能完全按照新的貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定辦理貸款業(yè)務(wù)，做好貸款管理。農(nóng)村銀行貸款信用風險大，即使抵押擔保貸款，通常抵押擔保物是較難處理變現(xiàn)，存在流動性風險。
（五）金融監(jiān)管工作難度大
盡管銀監(jiān)會對新型農(nóng)村金融機構(gòu)采用“低門檻、嚴監(jiān)管”的管理模式，但實際情況是各級監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作普遍存在差距，很難按照“嚴監(jiān)管”這一要求執(zhí)行。一方面，各級監(jiān)管部門在村鎮(zhèn)銀行的準入和籌建工作上投入了較多人力物力，卻未能對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后的經(jīng)營進行持續(xù)跟進監(jiān)管，造成對其后期經(jīng)營管理的風險管控不強，同時也對某些監(jiān)管政策是否在村鎮(zhèn)銀行很好地貫徹執(zhí)行沒有進行有效的督促落實。另一方面，就目前監(jiān)督總體水平來說是不夠的，即使有足夠的監(jiān)督力度，如果按照對其他商業(yè)銀行監(jiān)管的模式對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管，也可能由于監(jiān)管嚴格，造成現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行疲于應(yīng)付滿足各項條件，使得銀行失去了活力，舉步維艱。
二、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議
（一）加力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高競爭能力
一要推出適合農(nóng)村的貸款產(chǎn)品。掌握農(nóng)戶金融需求特點，實行差別對待，針對農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)民互助合作社等開發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，量身訂制個性化特色信貸產(chǎn)品，以快捷的小額信貸為主，推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔保模式；二要疏通村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道，推出方便客戶的結(jié)算工具。通過與其他銀行發(fā)展關(guān)系，依托他行資源，彌補自身在結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統(tǒng)。
（二）加大形象宣傳，提高社會公眾認知度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營方式、服務(wù)對象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過組織“普及金融知識，便民金融服務(wù)”等宣傳活動，向群眾進行宣傳；通過對銀行標志、營業(yè)廳網(wǎng)點的設(shè)計，利用銀行網(wǎng)點向客戶發(fā)放宣傳冊等方式進行形象宣傳，從而達到提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度的效果。
（三）建立有效的激勵機制，做好人才培養(yǎng)，建設(shè)高效人才隊伍
一是通過完善業(yè)務(wù)績效考核機制，提高員工的薪資和福利待遇；通過建立符合本行發(fā)展實際的企業(yè)文化，為員工提供充分的職業(yè)發(fā)展空間，調(diào)動員工的工作積極性，培養(yǎng)員工對企業(yè)的歸屬感。二是強化員工的培訓機制。要加大人才培養(yǎng)力度，通過培訓提高員工的金融專業(yè)知識、管理知識、職業(yè)道德和相關(guān)法律法規(guī)，提高現(xiàn)有人員的整體素質(zhì)；三是要加快人才引進步伐。積極構(gòu)建本土化用人機制，培育一批熟悉當?shù)厍闆r、具有相關(guān)專業(yè)知識的人員充實其人才隊伍，引進一批高素質(zhì)、具有豐富經(jīng)驗的銀行工作人員，通過他們的引導(dǎo)作用，使員工的整體素質(zhì)快速提升，提高自己的專業(yè)知識，以確保農(nóng)村銀行實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。
（四）加強監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營
監(jiān)管部門應(yīng)該加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的資格審查，加強對小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行準入監(jiān)管，增強公眾對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信心；應(yīng)該加強對銀行貸款分類標準，資本充足率標準，貸款集中度和流動性比率等指標的監(jiān)管，引導(dǎo)農(nóng)村銀行建立法人治理結(jié)構(gòu)，改進業(yè)務(wù)流程，提高防范風險的能力。由于村鎮(zhèn)銀行尚處在發(fā)展初期，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)在加強監(jiān)管的同時，也要注重支持其健康穩(wěn)定發(fā)展。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新的產(chǎn)品，服務(wù)和機制，提高他們的品牌知名度，促進村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。
參考文獻
[1]王曉珍.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性及運營中的問題[J].金融會計，2008（06）.
前言
金融產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到重要的推進作用，同時也為人民群眾生活提供金融保障。以銀行業(yè)為代表的金融行業(yè)進入到新的發(fā)展時期，與宏觀經(jīng)濟環(huán)境以及信息化技術(shù)發(fā)展有密切聯(lián)系。這種技術(shù)密集型發(fā)展模式將會顯著改變現(xiàn)有銀行業(yè)的運作方式，提升銀行業(yè)生產(chǎn)管理的效能。
1知識庫理論概述
1．1知識庫概念
知識庫是將知識進行工程化處理，通過知識集群組織的運作方式達到結(jié)構(gòu)化、操作化以及高利用率等，重點會對某個或者某些方面問題進行綜合性解答，其體系或者相關(guān)知識將會以計算機存儲、處理和管理的方式進行有效整合。知識庫中所涵蓋的知識包括著理論內(nèi)容、事實內(nèi)容等，專家通過深入研究和實踐嘗試，能夠得出該領(lǐng)域知識定義、知識定理、知識運算法，以及對應(yīng)的常規(guī)知識含義等。
1．2知識庫優(yōu)勢
知識庫優(yōu)勢可以體現(xiàn)在以下幾個層面：首先，是能夠以高性價比的狀態(tài)構(gòu)建出大規(guī)模知識庫。這也是具備著其經(jīng)濟效能和運作效能的雙向效果。正是由于這個特點，其有著更加廣闊的應(yīng)用層面。其次，是知識庫構(gòu)建具有著多層次以及多領(lǐng)域環(huán)節(jié)下的高效率性。因為不同的知識庫能夠集中解決某一領(lǐng)域的內(nèi)容，所以它有著高效性的應(yīng)用效果。最后，是體現(xiàn)在知識庫具有著聯(lián)動性效果。其依托于網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)進行綜合性的應(yīng)用，一方面可以提升信息更新的效率，同時也是會通過聯(lián)網(wǎng)的方式達到集約化效果。
1．3知識庫功能
知識庫功能可以體現(xiàn)在以下幾個層面：首先，是通過知識庫的使用，能夠?qū)⑿畔⒑椭R進行秩序化的規(guī)范和操作，體現(xiàn)出知識庫對知識組織的重要價值。其次，是通過知識庫的運作，能夠促進知識與信息的快速流動，對知識共享產(chǎn)生有效的促進作用。再次，使用知識庫的過程中有利于組織的溝通與協(xié)作，這種強化的互動作用從廣泛意義上帶來全面的運作處理效果。最后，使用知識庫能夠提升企業(yè)對外工作的效率，強化客戶關(guān)系管理的重要構(gòu)成。
2銀行業(yè)生產(chǎn)管理理論
2．1銀行業(yè)生產(chǎn)管理運行應(yīng)用
銀行生產(chǎn)管理運行系統(tǒng)主要是指已正式運作的各種計算機操作系統(tǒng)，其包括著核心業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、普通業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、國際業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、電子商務(wù)管理系統(tǒng)、辦公室管理系統(tǒng)，企業(yè)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)以及相關(guān)配套的基建設(shè)施。它所構(gòu)建的生產(chǎn)管理系統(tǒng)主要是涵蓋著內(nèi)部柜員業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，以及相關(guān)的監(jiān)管系統(tǒng)等。這也是金融行業(yè)人力資源管理的重要領(lǐng)域，運行良好則可以顯著提升工作的效率，降低工作的成本，強化運作的安全，完善工作的機制，優(yōu)化工作的流程。
2．2銀行業(yè)生產(chǎn)管理系統(tǒng)特征
銀行業(yè)生產(chǎn)管理系統(tǒng)具有復(fù)雜性的特征，體現(xiàn)在以下幾個層面：其一是現(xiàn)在銀行業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)主要是采用集中式運作體系，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建出綜合性分布式運作模式，通常在總行統(tǒng)一處理賬戶以及財務(wù)等相關(guān)工作，具體業(yè)務(wù)由分行處理。這也是由于銀行自身業(yè)務(wù)特點以及廣眾銀行客體等綜合性要素構(gòu)成。其二是銀行生產(chǎn)管理系統(tǒng)具有立體式的多層面結(jié)構(gòu)，它包括五個自上而下的生產(chǎn)管理系統(tǒng)，從形式上分析，其具備核心業(yè)務(wù)、具體業(yè)務(wù)、拓展業(yè)務(wù)等多元化層次。其三是銀行生產(chǎn)系統(tǒng)具有高體量的工作內(nèi)容，這也是需要在進行實時交易和服務(wù)的過程中，充分保障其安全性、便捷性以及人性化處理，既滿足客戶的金融交易需求，同時也降低金融交易的風險。
2．3銀行業(yè)生產(chǎn)管理運行保障
銀行業(yè)生產(chǎn)管理的本質(zhì)也是成為其相關(guān)層面發(fā)展的重要參考依據(jù)，通過前面的分析能夠深入了解到，有效的開展銀行業(yè)生產(chǎn)管理工作的必要前提是需要有技術(shù)性支撐和管理性規(guī)范。其運作重點是支持請求突發(fā)性，這也是應(yīng)對突發(fā)事件以及不可確定性風險的有效方式。因為在系統(tǒng)運作的各個流程中都需要解決及時性問題。要能夠及時反饋出現(xiàn)的問題，有效解決出現(xiàn)的狀況，在此基礎(chǔ)上提升整體運作的效率。這也就表明，其支持時間越短，則產(chǎn)生的效果越顯著。其高度專業(yè)化，如果從技術(shù)角度探討，可分為網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、硬件、數(shù)據(jù)庫、軟件應(yīng)用和維護等，如果從業(yè)務(wù)上進行分析則涵蓋業(yè)務(wù)處理方式、業(yè)務(wù)管理制度，以及業(yè)務(wù)操作權(quán)限等。需要銀行業(yè)不斷完善自身的生產(chǎn)管理系統(tǒng)，這樣才能充分發(fā)揮其運作效能。
3銀行業(yè)生產(chǎn)管理知識庫操作
3．1生產(chǎn)管理的目標和需求
在銀行業(yè)開展生產(chǎn)管理操作之前，需要對其進行相應(yīng)的規(guī)劃和設(shè)計，其中有兩個重要內(nèi)容需要分析，其一是銀行生產(chǎn)管理系統(tǒng)的目標制定，其二是銀行業(yè)知識庫操作需求分析。前者主要是依托于系統(tǒng)構(gòu)建的方式，創(chuàng)建出具有立體化層次的知識庫。其中要將硬性知識有效轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性知識，這樣能夠迅速構(gòu)建出可以用于生產(chǎn)管理的知識應(yīng)用渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)其在具體運作中的知識化、產(chǎn)業(yè)化和信息化的特點。在具體操作中可以有效整合知識搜集、知識整理、知識保存、知識更新、知識應(yīng)用以及知識反饋等諸多內(nèi)容。后者在進行分析過程中主要是從以下幾個方面開展，首先是知識庫的需求分析，涵蓋以行業(yè)為探討視角的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)過程、業(yè)務(wù)運作等各種知識的應(yīng)用和管理，包括業(yè)務(wù)知識庫、問題知識庫和錯碼解析知識庫等。其次是軟件資源庫的系統(tǒng)應(yīng)用，以保障知識庫運作的效率和效能，主要是涵蓋應(yīng)用系統(tǒng)的軟件信息、交易源代碼、數(shù)據(jù)庫接口，以及端口資料等，主要是由內(nèi)部工作管理人員對其進行分析。最后是服務(wù)運作和相應(yīng)運作，以具體業(yè)務(wù)為工作重點內(nèi)容開展的相關(guān)操作，具有極高的踐行價值。
3．2生產(chǎn)管理知識庫的構(gòu)建
銀行業(yè)發(fā)展需要生產(chǎn)管理知識庫的重要依托功能?，F(xiàn)階段各類型銀行都在積極創(chuàng)建本銀行的生產(chǎn)管理知識庫，在具體操作中其包含以下幾方面的內(nèi)容，分別是業(yè)務(wù)知識庫的構(gòu)建和管理、問題知識庫的構(gòu)建和管理、錯碼解析庫的構(gòu)建和管理。這三個層面的構(gòu)建具備共性要素和特性元素，既表現(xiàn)它們在具體運作中的獨立屬性，同時存在它們功能上和資源上的互補效果。這并非表現(xiàn)并列或者遞進的關(guān)系，而是整體運作的功效展示，會在不斷的運作中體現(xiàn)出它們各自的效率和協(xié)作的效能。其中業(yè)務(wù)知識庫包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)運作、業(yè)務(wù)流程運作、交易代碼運作等。問題知識庫包括整個金融行業(yè)的知識問題庫內(nèi)容，其有兩個知識庫系統(tǒng)，其一是事件庫，其二是問題庫。通過計算分析和模擬方式，可以有效整合所有的知識庫問題內(nèi)容，并能夠有效解決上述的問題。錯碼解析知識庫是針對具體運作中可能出現(xiàn)或者存在的所有業(yè)務(wù)的錯誤代碼進行分析，包括統(tǒng)計錯誤代碼信息和形式、錯誤代碼內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上搜集具有共性的代碼解決方案。
3．3生產(chǎn)管理知識庫系統(tǒng)構(gòu)建
銀行業(yè)生產(chǎn)管理知識庫的運作離不開系統(tǒng)的構(gòu)建和完善，既要考量其模塊化的功能優(yōu)選方案，也要進行整體上的密切關(guān)聯(lián)運作，需要相關(guān)業(yè)務(wù)人員進行系統(tǒng)構(gòu)建和管理應(yīng)用。該系統(tǒng)有五個部分組成，其一是業(yè)務(wù)支持庫，包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理、業(yè)務(wù)流程管理、交易代碼管理、業(yè)務(wù)信息導(dǎo)航、交易信息導(dǎo)航等。其二是問題知識庫，包括業(yè)務(wù)事件提問、業(yè)務(wù)事件調(diào)度、業(yè)務(wù)事件解答、業(yè)務(wù)問題管理、業(yè)務(wù)問題檢索。其三是出錯代碼庫，包括著出錯代碼管理、錯誤代碼導(dǎo)航等。其四是軟件資源庫，包括著軟件系統(tǒng)資源、交易代碼資源、數(shù)據(jù)庫資源、交易接口資源等。其五是數(shù)據(jù)統(tǒng)計，包括業(yè)務(wù)流程統(tǒng)計分析、交易代碼統(tǒng)計分析、出錯代碼統(tǒng)計分析、事件問題統(tǒng)計分析、軟件資源統(tǒng)計分析等。
4銀行業(yè)未來生產(chǎn)管理發(fā)展趨勢
4．1知識庫的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；未來發(fā)展
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)量持續(xù)增長、資產(chǎn)涵蓋范圍擴大和交易結(jié)構(gòu)實時更新的態(tài)勢。但在快速發(fā)展的同時，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)潛在的問題也不斷浮出水面。因此，能否客觀的分析當前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，抓住理財業(yè)務(wù)已出現(xiàn)的問題并進行針對性的解決，已成為決定未來商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)良好、健康的發(fā)展的關(guān)鍵。
一、當前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)主要存在的問題
（一）投資者缺乏對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險的認識，基本的理財知識儲備不足
我國有很大一部分投資者對理財產(chǎn)品風險與收益之間的關(guān)系認識不足，不理解“高風險、高收益；低風險、低收益”的基本概念，導(dǎo)致他們把收益率當作判斷理財產(chǎn)品“好壞”的唯一指標，從而忽略甚至無視理財產(chǎn)品的其他評價指標，很容易出現(xiàn)“扎堆”投資現(xiàn)象。而且部分投資者在投資前從不仔細閱讀產(chǎn)品說明書等重要文件，不清楚理財產(chǎn)品的運作原理，也從不主動搞清投資的一些基本概念，缺乏基礎(chǔ)理財知識，從而導(dǎo)致經(jīng)常投資失敗[1]。
（二）部分商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相關(guān)信息披露不充分
理財產(chǎn)品的相關(guān)信息至少包括重要條款信息、風險信息、投資運作信息等三個方面。
1、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的協(xié)議眾多，各種條款信息一般通過理財產(chǎn)品宣傳單和銷售說明書體現(xiàn)，但由于理財業(yè)務(wù)人員的存在，投資者甚少關(guān)注相關(guān)材料，而是通過業(yè)務(wù)人員了解理財產(chǎn)品信息。而有的理財業(yè)務(wù)人員由于自身業(yè)務(wù)水平或個人偏好，并不能很全面的將所有重要條款介紹給投資者，從而造成重要條款信息披露不充分。
2、部分商業(yè)銀行為了吸引投資者投資，從而在銷售理財產(chǎn)品時，往往偏重宣傳產(chǎn)品的高收益性，而對高風險性卻只隱晦提示甚至避而不談，吸引了某些不具備風險意識的投資者投資，造成風險信息披露不充分。
3、投資運作信息的披露不足體現(xiàn)在大部分銀行的官網(wǎng)上一般都沒有理財產(chǎn)品的運作信息數(shù)據(jù)，當投資者需要相關(guān)數(shù)據(jù)進行投資決策時，很難從理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)服務(wù)提供商那里獲得所需信息。
（三）產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力不強
當前我國大部分商業(yè)銀行普遍存在理財產(chǎn)品的研發(fā)力度不強、市場細分程度不深和產(chǎn)品定位不準的問題。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行推出的大部分產(chǎn)品是在原有的基本產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行重新組合形成的，沒有實質(zhì)性的改變，而且沒有進行產(chǎn)品定位的長遠規(guī)劃，從整體上看無法形成經(jīng)典品牌。
（四）理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化程度低，服務(wù)手段落后
隨著阿里巴巴、亞馬遜等一大批電商企業(yè)的興起，讓服務(wù)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化成為可能。但我國商業(yè)銀行并未吸取電商企業(yè)的經(jīng)驗，未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化理財服務(wù)，仍然采用宣傳資料、計算期等簡單工具為投資者服務(wù)，沒有專門的可供投資者使用的軟件，無法為客戶提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
二、針對商業(yè)銀行理財服務(wù)存在的問題的措施與建議
（一）幫助投資者深入了解風險概念，為投資者提供多渠道的咨詢方式
1、商業(yè)銀行的監(jiān)管部門應(yīng)組織資深專家撰寫一些關(guān)于投資基本概念和基礎(chǔ)知識的普及材料，放置在銀行顯眼位置，供投資者隨意閱讀，或?qū)⑾嚓P(guān)知識編寫成小冊子的形式，免費發(fā)放給投資者。
2、商業(yè)銀行應(yīng)該針對自身理財產(chǎn)品的特點，開展相應(yīng)的理財產(chǎn)品宣講活動。這些活動可以由投資者根據(jù)不同的內(nèi)容模塊自由組合，例如將理財知識分成風險控制、投資組合配置、vip客戶個性化服務(wù)等模塊，讓客戶自行組合，從而獲取自身所需的知識。這些服務(wù)最好以網(wǎng)絡(luò)視頻或?qū)鲂v的方式提供。
3、商業(yè)銀行應(yīng)聘請或培養(yǎng)一批素質(zhì)高、專業(yè)強的服務(wù)人員，在精通理財知識的同時，由善于為投資者進行相關(guān)內(nèi)容的講解，可以采用網(wǎng)絡(luò)留言或熱線電話的方式提供服務(wù)。
（二）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露實行嚴格把關(guān)
商業(yè)銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品的信息披露進行審查，如果發(fā)現(xiàn)信息并未以規(guī)定的方式或與投資者事前的約定進行披露，應(yīng)對其進行整改，使其結(jié)果符合理財產(chǎn)品信息的充分披露原則和全程披露原則，從而確保投資者的知情權(quán)，維護投資者的合理權(quán)益[3]。
（三）加大理財新產(chǎn)品研發(fā)力度，避免理財產(chǎn)品同質(zhì)化
隨著理財產(chǎn)品受眾不斷增加和各銀行間競爭日益激烈，同質(zhì)化的產(chǎn)品無法贏得市場青睞，因此要求商業(yè)銀行加大對新產(chǎn)品的研發(fā)投入，持續(xù)新產(chǎn)品研發(fā)活動，不斷創(chuàng)新，以求滿足不同投資者的需求。商業(yè)銀行可以與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)進行跨域合作，將傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品與新興的金融產(chǎn)品，如融資券等結(jié)合，大力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，進一步提高產(chǎn)品的整合能力、開發(fā)能力。
（四）借鑒電商行業(yè)經(jīng)驗，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)理財服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化
商業(yè)銀行應(yīng)向電商行業(yè)“取經(jīng)”，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化個。如銀行在現(xiàn)有的計算機、網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備基礎(chǔ)上，構(gòu)建獨立的客戶服務(wù)系統(tǒng)，并且針對用戶操作設(shè)計出符合投資者操作習慣的理財軟件，可以讓投資者在網(wǎng)絡(luò)上與銀行對接，實時掌握相關(guān)信息。銀行方面也可以利用服務(wù)系統(tǒng)，對客戶的資料進行整理、分析，從而提供更富特色的網(wǎng)絡(luò)化個。
三、結(jié)論
隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)擁有十分廣闊的發(fā)展前景。但值得注意的是，未來的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)更應(yīng)專注于投資者的本質(zhì)需求，進行相關(guān)服務(wù)的整合與優(yōu)化。從具體操作層面上，商業(yè)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢與現(xiàn)有資源，針對不同投資者的投資偏好與需求，打造更具綜合性、更富個性的服務(wù)平臺，使商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)、健康的發(fā)展。
參考文獻：
伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在涉及企業(yè)融資電子平臺的相關(guān)模型以及監(jiān)控工具和監(jiān)控方法方面，我國企業(yè)的專利申請再一次落后。這一方面體現(xiàn)了我國金融創(chuàng)新企業(yè)在專利等知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略上的缺失，另一方面，也暗示了相關(guān)行政主管部門及地方政府在建立金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)平臺和完善知識產(chǎn)權(quán)保護體系方面仍有待加強。
應(yīng)該說，知識產(chǎn)權(quán)運用已經(jīng)成為跨國金融集團、銀行等爭奪市場份額，打擊競爭對手的重要手段。國際跨國公司，銀行要進入別國市場，通常采取知識產(chǎn)權(quán)先行的戰(zhàn)略，在進入前先在別國申請注冊知識產(chǎn)權(quán)，用知識產(chǎn)權(quán)擠壓別國的科技創(chuàng)新空間，制約其技術(shù)競爭。外匯寶之爭、九州卡之訴、花旗銀行搶注事件、渤海銀行域名風波等，無不是金融業(yè)商業(yè)競爭在知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域的表現(xiàn)。
因此，體現(xiàn)在當下我國金融知識產(chǎn)權(quán)的司法保護上，一方面是企業(yè)要建立自己長期的知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略，善于利用現(xiàn)有知識產(chǎn)權(quán)的法律武器進行自我保護，進行有遠見的布局，另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的今天，整個金融產(chǎn)業(yè)都在擁抱互聯(lián)網(wǎng)，無論是在技術(shù)創(chuàng)新還是商業(yè)模式背后涉及的商業(yè)方法的發(fā)明方面，政府都應(yīng)該引導(dǎo)企業(yè)進行更富前瞻性的戰(zhàn)略性布局，尤其在涉及敏感的金融安全和國家安全的戰(zhàn)略層面，國家還需要出臺或修改相關(guān)的法律法規(guī)，以適應(yīng)新形勢下的保護需求。
在當今天下，知識產(chǎn)權(quán)的保護事關(guān)產(chǎn)業(yè)的競爭格局，這在蘋果、三星、谷歌等跨國公司掀起的全球知識產(chǎn)權(quán)大戰(zhàn)中已經(jīng)略窺一斑。事實上，不僅是IT和通信產(chǎn)業(yè)，技術(shù)越來越密集的金融產(chǎn)業(yè)，知識產(chǎn)權(quán)保護的問題也日漸突出，甚至直至產(chǎn)業(yè)競爭的“命門”。
業(yè)內(nèi)專家表示，“隨著信息革命、經(jīng)濟全球化和金融市場一體化進程的加快，金融業(yè)的發(fā)展與競爭具有了新的內(nèi)涵。加強知識產(chǎn)權(quán)保護和管理不僅成為金融創(chuàng)新的組成部分，同時也逐漸成為提升金融業(yè)核心競爭力的有力手段。”
顯然，金融業(yè)的市場化趨勢決定了未來金融業(yè)的競爭必將異常殘酷和慘烈，而以著作權(quán)、商標權(quán)、專利權(quán)和商業(yè)秘密權(quán)保護為核心構(gòu)筑的知識產(chǎn)權(quán)保護體系正是金融產(chǎn)業(yè)塑造自身品牌、深化金融服務(wù)和進行金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新的重要保障。隨著金融競爭的全球化，中國在金融產(chǎn)業(yè)上越來越開放，金融業(yè)對知識產(chǎn)權(quán)保護的迫切性也越來越提上日程。
《中國經(jīng)營報》2009年就報道過“花旗銀行借專利布局在我國放水養(yǎng)魚”的事件，筆者恰恰是當時這篇稿件的編輯，話題也是我設(shè)計的，當時的報道披露了花旗借助網(wǎng)上銀行技術(shù)的專利保護，謀求未來的網(wǎng)上銀行的一奪天下，當時的預(yù)警雖然飽受業(yè)內(nèi)關(guān)注，但6年過去了，金融產(chǎn)業(yè)在知識產(chǎn)權(quán)上的保護現(xiàn)狀仍然并不樂觀。
我們來回顧一下這個案例，以期能透視知識產(chǎn)權(quán)保護對行業(yè)競爭格局的影響。
公開資料顯示：自1996年起，花旗銀行紐約總部委托上海一家專利事務(wù)所向中國知識產(chǎn)權(quán)局申請了19項專利，這些主要是具有前瞻性的配合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融服務(wù)系統(tǒng)方法專利，執(zhí)意構(gòu)造專利壁壘，欲領(lǐng)先網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，使中資銀行難望其項背。
目前，花旗銀行已有兩項專利獲得授權(quán)，分別為電子貨幣系統(tǒng)和數(shù)據(jù)管理的計算機系統(tǒng)及操作該系統(tǒng)的方法。除現(xiàn)金和票據(jù)之外的支付系統(tǒng)均是電子貨幣系統(tǒng)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀行卡、ATM和POS機等。
值得注意的是，數(shù)據(jù)管理的計算機系統(tǒng)和操作該系統(tǒng)的方法更是目前中資各銀行后臺支撐的平臺。花旗銀行這兩項專利分別涉及網(wǎng)上銀行90%以上的業(yè)務(wù)和證券公司應(yīng)用最普遍的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)。
花旗專利申請授權(quán)，不僅可以強化自身的服務(wù)能力，從專利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利，更為重要的是，其他銀行以后一旦與其同臺競爭，稍逾雷池就有可能面臨被擠出市場的危機。花旗銀行在美國已取得幾十項網(wǎng)上銀行商業(yè)方法專利。
業(yè)內(nèi)專家表示，“中國加入世貿(mào)組織后，金融市場遲早要放開，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展會越來越快，其中專利技術(shù)的分量越來越重，本著專利先申請后授權(quán)的原則，花旗已是穩(wěn)坐釣魚臺。”
人們需要洞見的是，花旗銀行的真正目的，并不是想收幾個專利使用費這么簡單，專利申請象征著它要做世界范圍內(nèi)銀行電子核心技術(shù)及標準的壟斷者。在未來的中國金融市場，由于花旗銀行不可能在中國建立龐大的金融網(wǎng)點，只有網(wǎng)上銀行才是花旗的方向。因此，花期銀行只要拿住“標準”這個“七寸”，國內(nèi)商業(yè)銀行將來有可能必須與它合作才能生存。
這個案例非常典型的說明了跨國金融機構(gòu)利用知識產(chǎn)權(quán)所進行的戰(zhàn)略布局，而這恰恰是國內(nèi)金融企業(yè)的軟肋?？梢哉f，美國花旗銀行專利戰(zhàn)略逼迫中資銀行加緊實施知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略。
金融知識產(chǎn)權(quán)的分類
從現(xiàn)階段來看，金融知識產(chǎn)權(quán)包括以下幾類：
首先是商標或服務(wù)標志類。其主要表明商品或服務(wù)來源的語言或符號特征。如銀行的注冊商標和信用卡等。
其次是專利權(quán)類。即專利給予制作、使用或銷售機器，制造工藝，制造品組成成分的專利權(quán)。分為發(fā)明、實用新型、外觀設(shè)計三種。如計算利率的方法，支持銀行的自動提款機、實施按揭等的計算機程序、電子貨幣系統(tǒng)和數(shù)據(jù)管理的計算機系統(tǒng)及操作該系統(tǒng)的方法，包括當下互聯(lián)網(wǎng)金融難以逾越的企業(yè)融資電子平臺的監(jiān)控工具和方法，都屬于發(fā)明專利類。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；財務(wù)風險管理
當前隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，商業(yè)金融銀行所面對的風險形勢以及風險的種類也愈加多元化，在應(yīng)對市場競爭的過程中，銀行也需要面臨嚴峻的財務(wù)管理風險。因此商業(yè)銀行首先應(yīng)當完善自身的財務(wù)管理體制，一方面創(chuàng)新財務(wù)管理的模式，使得自身財務(wù)管理能夠趨向于完善；另一方面應(yīng)當對金融服務(wù)模式進行相應(yīng)的調(diào)整，提升銀行自身的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，銀行財務(wù)風險的體現(xiàn)
在當前互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了財務(wù)融通、財務(wù)支付以及相應(yīng)的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時客戶在網(wǎng)上進行操作和資金的支取過程中，往往會存在一系列潛在的危險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中立足于現(xiàn)實、封閉的環(huán)境之下，往往財務(wù)風險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財務(wù)風險問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會，銀行在財務(wù)風險管理過程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進行相應(yīng)的財務(wù)管理模式建立過程中，需要根據(jù)當前客戶發(fā)展的不同需求來構(gòu)建具有針對性的金融體系。雖然當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅持與時俱進的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗階段，沒有到達成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也就在一定程度上提升了一定的安全性問題。其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動財產(chǎn)進行一定的風險管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當前如果想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統(tǒng)存款體系進行全面的改善，使其能夠完成線上和線下雙重存儲的模式。最后，線上交易過程中往往缺少了對客戶身份的有效識別，很多時候不法分子會借助這一漏洞進行一些違法犯罪事件，導(dǎo)致銀行機構(gòu)出現(xiàn)嚴重的財務(wù)風險，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。［1］
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財務(wù)風險管理的有效規(guī)避措施
當前互聯(lián)網(wǎng)時代下，針對以上銀行財務(wù)風險管理過程中存在著主要問題以及局限性，可通過多種有效對策加強互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務(wù)風險管理。
1．提升銀行財務(wù)運作管理能力
在當前互聯(lián)網(wǎng)時代的影響之下，商業(yè)銀行在構(gòu)建財務(wù)風險管理體系的過程中應(yīng)當重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進而有效的提升自身的風險防控能力。第一步，重視財務(wù)風險的識別體系建立，在進行財務(wù)管理的過程中，能夠合理的預(yù)判財務(wù)風險的類別，進而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使銀行能夠在面對風險的過程中，及時將資金進行轉(zhuǎn)移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔的損失。第二，在財務(wù)風險管理的過程中，應(yīng)當充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的輔助作用，通過數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)合理的預(yù)測未來市場的風險動向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場的深度剖析，進而為管理層提供有效的理論基礎(chǔ)，以便其能夠更好的進行決策。第三，構(gòu)建市場風險管理評價體系，在進行風險管理評價體系的構(gòu)建過程中，一方面應(yīng)當重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進行風險管控過程中能夠發(fā)揮出重要的作用；另一方面制定相應(yīng)的計劃和目標，增強風險管理的工作效率。［2］
2．調(diào)整財務(wù)管理體制
商業(yè)銀行一方面應(yīng)當跟隨時代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財務(wù)風險管理體制，使銀行在面對風險的過程中能夠做出有效的調(diào)整；另一方面應(yīng)當重視對相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來降低銀行面臨風險的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應(yīng)當重視對其全生命周期的預(yù)防機制建立。
3．重視相關(guān)財務(wù)管理人員素質(zhì)培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財務(wù)風險管理的過程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應(yīng)當重視對工作人員職業(yè)道德、作風的培養(yǎng)，通過良好的金融機構(gòu)內(nèi)部文化建設(shè)，對機構(gòu)內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進而使每一個人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識；另一方面企業(yè)應(yīng)當重視開展相應(yīng)的培訓和講座，定期的引進一些優(yōu)秀的專家進行培訓工作，加強當前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。最后，銀行工作人員自身也應(yīng)當不斷的學習，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，不斷學習新知識和新技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻自己的一份力量。
四、總結(jié)
綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行財務(wù)管理產(chǎn)生了很大的影響，商業(yè)銀行在財務(wù)管理方面應(yīng)當做出優(yōu)化和調(diào)整措施，逐步優(yōu)化自身的財務(wù)管理體系，加強自身的風險管理以及風險評估機制，為保證銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
參考文獻：
(二)學習銀行個人業(yè)務(wù)部的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面:熟悉個人信貸管理系統(tǒng)，了解貸款業(yè)務(wù)流程；在理財經(jīng)理的指導(dǎo)下，學習華夏銀行的各種理財產(chǎn)品；學習為有需要人士辦理華夏鈦金信用卡。協(xié)助接待來訪客戶，整理客戶資料等。
二，實習具體內(nèi)容
(一)跟支行經(jīng)理學習相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件
在實習的前幾天里，我主要跟個人業(yè)務(wù)部經(jīng)理學習相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學習相關(guān)的實務(wù)操作，另一方面，還要學習人民銀行下達的相關(guān)文件，個人業(yè)務(wù)的變化是與時俱進的。結(jié)合中行金融報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向。同時通過實習還讓我了解銀行的業(yè)務(wù)，華夏銀行的業(yè)務(wù)有公司業(yè)務(wù)，個人業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及國際業(yè)務(wù)，平安支行主要劃分有4個板塊，有公司業(yè)務(wù)部，個人業(yè)務(wù)部，大堂業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)等。我實習在個人業(yè)務(wù)部，主要包括個人信用貸款，信用卡卡業(yè)務(wù)，個人理財類產(chǎn)品等。
(二)跟個人業(yè)務(wù)員學習個人信用貸款系統(tǒng)
我在華夏銀行平安支行接觸到最多的貸款業(yè)務(wù)是住房按揭貸款，住房按揭貸款分為一手房和二手房按揭貸款業(yè)務(wù)，定義分別為:個人一手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向自然人發(fā)放的用于購買一手房并以所購房產(chǎn)作抵押的貸款業(yè)務(wù)。個人二手房按揭貸款是指銀行利用信貸資金，向符合華夏銀行貸款條件的借款人發(fā)放的，用于借款人購買二手房并以所購二手房作抵押的貸款業(yè)務(wù)。此業(yè)務(wù)1，貸款期限長:最長期限可達30年。2，擔保便利:由開發(fā)商承擔階段性擔保和以所購房產(chǎn)抵押相結(jié)合。3，還款方式靈活:可選擇等額本息，等額本金等方式歸還貸款本息，并可根據(jù)需要辦理多次提前還款。
讓我記得最深的就是申請貸款需要準備的材料，厚厚的材料塞滿了牛皮檔案袋，貸款需要提供的證件有:有效身份證件原件及復(fù)印件；經(jīng)辦行認可的有權(quán)部門出具的借款人穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明或其他償債能力證明資料；合法的購買房屋合同，協(xié)議及相關(guān)批準文件；保證人出具的同意提供擔保的書面承諾及保證人的資信證明；借款人用于購買房屋的自籌資金的有關(guān)證明或付款憑證；房屋銷(預(yù))售許可證等五證或樓盤的房地產(chǎn)權(quán)證(現(xiàn)房)；如果借款人為已婚，還須提供配偶相關(guān)信息，若配偶與其共同申請借款，借款申請書上還要填寫清楚配偶的有關(guān)情況，并出示結(jié)婚證和戶口簿等；本行規(guī)定的其他文件和資料。
(三)跟理財經(jīng)理學習并銷售理財產(chǎn)品
其在實習期間，我第一次接觸理財產(chǎn)品。華夏銀行的理財產(chǎn)品多種多樣，有長期的，有短期的，有穩(wěn)贏系列，增盈系列，創(chuàng)盈系列，全贏系列等等。而平安支行的理財經(jīng)理主要經(jīng)營增盈系列理財產(chǎn)品，增盈系列產(chǎn)品是向投資者發(fā)售的資金投資和管理計劃，客戶理財資金投資于金融市場信用級別較高，流動性較好的金融工具，主要包括:國債，金融債，企業(yè)債，央行票據(jù)，債券回購等。理財經(jīng)理在出售理財產(chǎn)品時，不斷地與投資人強調(diào)，增盈系列理財產(chǎn)品可能因市場劇烈變化等原因產(chǎn)生投資風險，投資者應(yīng)充分認識投資風險，謹慎投資。理財經(jīng)理和我聊天時也總會提到，任何投資都是有風險的，投資前要充分了解理財產(chǎn)品，不能盲目。
(四)協(xié)助業(yè)務(wù)人員為人口普查員辦理華夏銀行信用卡
實習期間，正好是全國第六次人口普查進行時，因華夏銀行與市統(tǒng)計局合作，所以，華夏銀行為此次人口普查員辦理華夏鈦金信用卡，此次辦理的信用卡額度最低一萬，最高十萬，相當于一張小額貸款卡了。在實習期間，我與銀行工作人員一起，上街道辦事處協(xié)助普查人員填寫信用卡申請表，在現(xiàn)場進行初次審核，回到銀行之后再仔細登記臺賬，記錄信息，核對資料，并打電話再次審核信息，確保信用卡信息的真實性等等。辦信用卡時，有些普查員很樂意辦理，有些普查員不樂意辦理，我就得耐心地和他們說，華夏銀行信用卡相對于其他銀行信用卡的種種優(yōu)勢。當自己說話說的口干舌燥，換回來填的整整齊齊的申請表時，感覺好極了。
三，實習收獲與體會
通過這次暑期實習，除了讓我對華夏銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學校園的我，這次的畢業(yè)實習無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎(chǔ)。
一、網(wǎng)上銀行相關(guān)問題概述
（一）定義
對于網(wǎng)上銀行的含義，學界一直聚訟不已，存在諸多爭議。第一種觀點為“銀行說”，這種觀點認為網(wǎng)上銀行是銀行。其中最主要的代表是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，其在1998年發(fā)表的《電子銀行與電子貨幣活動風險管理》的報告中將網(wǎng)上銀行定義為：“那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務(wù)支付以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)?！贝送?，歐洲銀行標準委員會、美聯(lián)儲和英國金融服務(wù)局也將網(wǎng)上銀行定義為銀行。第二種是公司說，該種觀點認為網(wǎng)上銀行是一種公司，例如我國香港金管局在2000年5月的《虛擬銀行的認可》指南中指出，“‘虛擬銀行’是指主要（并不完全是）通過互聯(lián)網(wǎng)或者其他電子傳送渠道提供銀行服務(wù)的公司，但不包括利用互聯(lián)網(wǎng)或其他電子方式作為向客戶提品或服務(wù)的另一個途徑的現(xiàn)有持牌銀行”。第三種是“方式說”。該說認為，網(wǎng)上銀行是一種服務(wù)方式。中國人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中將網(wǎng)上銀行定義為“銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)”。第四種是“系統(tǒng)說”。該說認為網(wǎng)上銀行是一種系統(tǒng)，例如美國貨幣監(jiān)理署在其1999年10月的《ICC網(wǎng)上銀行檢查手冊》中，將網(wǎng)上銀行（其又稱之為因特網(wǎng)銀行）界定為：“網(wǎng)絡(luò)銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置進入銀行賬戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息”。第五種是“金融機構(gòu)說”。該說認為，網(wǎng)上銀行是指“即采用數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供和辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的金融機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站”
本文認為，網(wǎng)上銀行是指借助客戶的個人電腦、通訊終端或其他職能設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在線為客戶遠程提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的銀行。
（二）特點
網(wǎng)上銀行作為通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶在線提供遠程金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)，與傳統(tǒng)的銀行相比有其自身的特點。
1、網(wǎng)上銀行具有虛擬性，這是網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比最主要的特征。與傳統(tǒng)銀行只能通過柜臺面對面的服務(wù)方式不同的是，網(wǎng)上銀行主要是依靠虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行得到的金融服務(wù)并不是直接由某位工作人員直接提供的，而是由網(wǎng)上銀行的經(jīng)營主體通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)上銀行進行的交易并不能得到紙質(zhì)的憑證，而是通過電子信息的形式儲存在網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)中。
2、網(wǎng)上銀行具有信息不對稱性。網(wǎng)上銀行作為重要的金融主體存在著信息的不對稱這一問題，這種不對稱性使得客戶只能單純依靠網(wǎng)上銀行公布的信息對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行選擇，因此這種信息的公布必須有必要法律的進行制約，廣大客戶的利益才能得到切實的保障。
3、網(wǎng)上銀行具有節(jié)約性和開放性，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行大大節(jié)省了交易費用和運營成本。網(wǎng)上銀行不需要真實的柜臺和工作人員，只需要計算機設(shè)備和相關(guān)的技術(shù)人員就可以建立網(wǎng)上銀行，為客戶提供便捷的服務(wù)，而且這種服務(wù)不受地域的限制。
二、我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)存的主要問題
網(wǎng)上銀行特殊的運作方式和網(wǎng)上環(huán)境，使其具有了無時間、地域、空間的虛擬特性，對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展正在不斷加快，但監(jiān)管體制的發(fā)展明顯滯后。
首先，網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管制度不系統(tǒng)。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在產(chǎn)業(yè)組織、業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營管理模式、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)等方面都已有所變化，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已不能對網(wǎng)上銀行進行有效監(jiān)管。我國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用機構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管機構(gòu)有銀監(jiān)會、信息產(chǎn)業(yè)部、新聞出版署和公安部。不同機構(gòu)在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同，可能會產(chǎn)生對同一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程和合規(guī)性與風險判斷的不同。同時，各機構(gòu)間的協(xié)調(diào)難度大，難以形成一套全面的監(jiān)管制度。
其次，監(jiān)管實效有待提高，綜合風險控制能力有待加強。在日常監(jiān)管方面，由于缺乏必要的規(guī)章，監(jiān)管人員缺乏必要的培訓和業(yè)務(wù)知識，檢查工作難以落到實處。在市場準人方面，實際監(jiān)管效果也不理想，不少銀行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時并沒有經(jīng)過人民銀行的審批，經(jīng)人民銀行批準開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也存在著未按《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》提交安全評估報告的現(xiàn)象。在風險控制方面，目前主要注重對技術(shù)風險、安全風險的控制，忽視了對網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風險、信譽風險和法律風險的監(jiān)控。對技術(shù)風險和安全風險的監(jiān)管又由于缺乏必要的風險識別、監(jiān)測、評估和處置手段，而流于形式。
最后，立法滯后，存在監(jiān)管真空網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，不僅給我國而且給全世界法學領(lǐng)域引出許多空白點。網(wǎng)上銀行作為一種金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管也需要創(chuàng)新，要有新的法律法規(guī)來規(guī)范其正常發(fā)展。我國對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管除了辦法，在一定程度上緩解了網(wǎng)上銀行法規(guī)依據(jù)不足的矛盾之外，在其他法律方面，國內(nèi)除了原有的國家安全法、保密法以外，關(guān)于計算機網(wǎng)絡(luò)的法律非常有限，未對網(wǎng)上營業(yè)活動的參加者設(shè)定任何合法性，不能明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的數(shù)字、電子憑證的有效性。從而導(dǎo)致網(wǎng)上出現(xiàn)的法律糾紛無法可依，加大網(wǎng)上銀行的法律風險和信譽風險，嚴重阻礙了網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。
三、完善我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的政策建議
監(jiān)管部門的有效監(jiān)管是網(wǎng)上銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件和有力保障。網(wǎng)上銀行的誕生是銀行領(lǐng)域的一場革命性的變革，正處于不斷的發(fā)展和演化過程中，因此對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管是一個不斷發(fā)展和完善的
（一）嚴格市場準入。市場準入監(jiān)管主要包括機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)和資本，網(wǎng)上銀行的市場準入還包括發(fā)展模式問題、業(yè)務(wù)定位問題、外包問題和從業(yè)人員問題。我國對市場準入的監(jiān)管主要針對的是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準入監(jiān)管?；谶@一點，銀監(jiān)會應(yīng)建立一套完整的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管制度。
（二）加強監(jiān)管工作的針對性。監(jiān)管機構(gòu)可適當?shù)卦黾尤舾蓪诒O(jiān)管部門，強化監(jiān)管力度，增強監(jiān)管效率。對網(wǎng)絡(luò)銀行的對口監(jiān)管模式，不但可以更好的適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無縫運行的特點。而且可以避免因不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同，而產(chǎn)生對同一網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風險判斷的不同。消除了多頭監(jiān)管中協(xié)調(diào)的困難，有利于形成全面的監(jiān)管制度。
（三）建立風險評估體系。評估風險是管理和控制風險的前提，它通常包括三個步驟：識別風險、確定銀行的風險承受能力、確定風險暴露是否在銀行的承受能力范圍之內(nèi)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的即時性、潛在性和與技術(shù)相關(guān)風險快速變化等特征，加大了銀行識別風險的難度，因此，建立完善的風險評估體系特別重要。較為成功的風險評估體系有：1979年，美國啟用駱駝評級體系，用于識別銀行業(yè)務(wù)風險即內(nèi)在風險；英國RATE監(jiān)管模型、針對銀行內(nèi)部控制、組織結(jié)構(gòu)和管理是否充分的。
（四）完善網(wǎng)上銀行的信息披露制度。有效的網(wǎng)絡(luò)信息市場的信息披露制度能夠?qū)⒓m紛發(fā)生率降到較低的水平；也便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；還能使監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)問題并采取對策，達到未雨綢繆的目的；并且有利于促進銀行在現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范下進行審慎經(jīng)營。因此，應(yīng)當為網(wǎng)絡(luò)銀行制訂較之與傳統(tǒng)銀行更為嚴格的強制性信息披露規(guī)則。這主要包括要求網(wǎng)絡(luò)銀行遵循“公開、公平、公正”的基本原則，定期在其網(wǎng)站上向社會公眾經(jīng)注冊會計師審計過的關(guān)于其經(jīng)營活動和財務(wù)狀況的公允信息。
在當前互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了財務(wù)融通、財務(wù)支付以及相應(yīng)的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時客戶在網(wǎng)上進行操作和資金的支取過程中，往往會存在一系列潛在的危險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中立足于現(xiàn)實、封閉的環(huán)境之下，往往財務(wù)風險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財務(wù)風險問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會，銀行在財務(wù)風險管理過程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進行相應(yīng)的財務(wù)管理模式建立過程中，需要根據(jù)當前客戶發(fā)展的不同需求來構(gòu)建具有針對性的金融體系。
雖然當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅持與時俱進的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗階段，沒有到達成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也就在一定程度上提升了一定的安全性問題。其次，當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動財產(chǎn)進行一定的風險管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當前如果想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統(tǒng)存款體系進行全面的改善，使其能夠完成線上和線下雙重存儲的模式。
最后，線上交易過程中往往缺少了對客戶身份的有效識別，很多時候不法分子會借助這一漏洞進行一些違法犯罪事件，導(dǎo)致銀行機構(gòu)出現(xiàn)嚴重的財務(wù)風險，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財務(wù)風險管理的有效規(guī)避措施
當前互聯(lián)網(wǎng)時代下，針對以上銀行財務(wù)風險管理過程中存在著主要問題以及局限性，可通過多種有效對策加強互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務(wù)風險管理。
1.提升銀行財務(wù)運作管理能力
在當前互聯(lián)網(wǎng)時代的影響之下，商業(yè)銀行在構(gòu)建財務(wù)風險管理體系的過程中應(yīng)當重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進而有效的提升自身的風險防控能力。
第一步，重視財務(wù)風險的識別體系建立，在進行財務(wù)管理的過程中，能夠合理的預(yù)判財務(wù)風險的類別，進而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使銀行能夠在面對風險的過程中，及時將資金進行轉(zhuǎn)移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔的損失。
第二，在財務(wù)風險管理的過程中，應(yīng)當充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的輔助作用，通過數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)合理的預(yù)測未來市場的風險動向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場的深度剖析，進而為管理層提供有效的理論基礎(chǔ)，以便其能夠更好的進行決策。
第三，構(gòu)建市場風險管理評價體系，在進行風險管理評價體系的構(gòu)建過程中，一方面應(yīng)當重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進行風險管控過程中能夠發(fā)揮出重要的作用;另一方面制定相應(yīng)的計劃和目標，增強風險管理的工作效率。
2.調(diào)整財務(wù)管理體制
商業(yè)銀行一方面應(yīng)當跟隨時代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財務(wù)風險管理體制，使銀行在面對風險的過程中能夠做出有效的調(diào)整;另一方面應(yīng)當重視對相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來降低銀行面臨風險的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應(yīng)當重視對其全生命周期的預(yù)防機制建立。
3.重視相關(guān)財務(wù)管理人員素質(zhì)培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財務(wù)風險管理的過程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應(yīng)當重視對工作人員職業(yè)道德、作風的培養(yǎng)，通過良好的金融機構(gòu)內(nèi)部文化建設(shè)，對機構(gòu)內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進而使每一個人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識;另一方面企業(yè)應(yīng)當重視開展相應(yīng)的培訓和講座，定期的引進一些優(yōu)秀的專家進行培訓工作，加強當前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。
