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時(shí)間：2023-07-28 09:20:01
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
COSO委員會(huì)將全面風(fēng)險(xiǎn)管理定義為全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，這個(gè)過程受董事會(huì)、管理層和其他人員的影響。這個(gè)過程從企業(yè)戰(zhàn)略制定開始貫穿到企業(yè)的各項(xiàng)活動(dòng)中，用于識(shí)別那些可能影響到企業(yè)潛在事件并管理風(fēng)險(xiǎn)，使之在企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好之內(nèi)，從而合理確保企業(yè)取得既定的目標(biāo)。我國(guó)也引入了全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法，在2006年6月時(shí)，國(guó)家資產(chǎn)管理委員會(huì)出臺(tái)了《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理定義為，企業(yè)圍繞總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過在企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)過程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程，培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)管理策略、風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理的組織職能體系、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，從而為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)提供合理保證的過程和方法。
具體來(lái)說，全面風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理而言，有如下特征：
1.就目標(biāo)而言，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅是為了消極地回避風(fēng)險(xiǎn)；而全面風(fēng)險(xiǎn)管理是公司戰(zhàn)略目標(biāo)的重要保障，利用多種手段管理風(fēng)險(xiǎn)。
2.就管理主體而言，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理主要是指財(cái)務(wù)部門的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制；而全面風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)公司的全體員工的共同參與，各個(gè)部門的協(xié)調(diào)配合。
3.就管理客體而言，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅關(guān)注單一的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，而全面風(fēng)險(xiǎn)管理從總體上綜合考慮一系列風(fēng)險(xiǎn)集合，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。
二、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施流程
（一）制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)
任何一個(gè)管理方案，都需要首先明確目標(biāo)。同樣，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)與企業(yè)的戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)，是實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的起點(diǎn)。
一般來(lái)說，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)涉及兩個(gè)方面：一是損失控制目標(biāo)，這與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)異，主要是涉及保險(xiǎn)最基本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，要實(shí)現(xiàn)日常穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；二是價(jià)值創(chuàng)造目標(biāo)，與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理相區(qū)別的是，全面風(fēng)險(xiǎn)管理尋求風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化，即在充分的風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，公司將資產(chǎn)分配到風(fēng)險(xiǎn)較小、收益較高的領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)的保值增值，故在制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)時(shí)，需要考慮到公司價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo)。
（二）確立自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好
對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)來(lái)說，保險(xiǎn)公司除了控制傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)，還涉及到價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo)，而后者更是區(qū)別于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的根本特征。保險(xiǎn)公司需要通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化，因此，有必要確立自身的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。
風(fēng)險(xiǎn)偏好類型大致可以分為三種：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型、風(fēng)險(xiǎn)中立型、風(fēng)險(xiǎn)喜好型，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好適時(shí)調(diào)整自身的全面風(fēng)險(xiǎn)管理策略。比如，一個(gè)保險(xiǎn)公司若是屬于風(fēng)險(xiǎn)喜好型，則可能采取較為激進(jìn)的策略。在設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)偏好的時(shí)候，企業(yè)需要綜合考慮自身的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等多種綜合因素。
（三）實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理
這一流程涉及到具體的實(shí)踐操作，與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理一樣，包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、績(jī)效評(píng)估四大步驟。
1.全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指風(fēng)險(xiǎn)管理人員通過大量來(lái)源可靠的信息資料進(jìn)行系統(tǒng)了解和分析，認(rèn)清經(jīng)濟(jì)單位存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而確定經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)，并把握其發(fā)展趨勢(shì)。這個(gè)階段是實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性工作，強(qiáng)調(diào)全面性的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，即綜合考慮企業(yè)當(dāng)前面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)，列出風(fēng)險(xiǎn)清單。
2.全面風(fēng)險(xiǎn)分析
風(fēng)險(xiǎn)分析涉及到定性分析和定量分析兩個(gè)方面，定性分析要求保險(xiǎn)公司認(rèn)清所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)在邏輯聯(lián)系；定量分析則需要保險(xiǎn)公司建立起一套統(tǒng)一的測(cè)量模型，該模型需要綜合考慮信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系，將多種風(fēng)險(xiǎn)因素都納入模型測(cè)度之中。
3.全面風(fēng)險(xiǎn)管理
這個(gè)步驟要求風(fēng)險(xiǎn)管理者在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，從多種可選的風(fēng)險(xiǎn)管理方案進(jìn)行研究并選擇其中最合理的方案，并加以貫徹實(shí)施。這個(gè)步驟需要站在全面的高度上綜合考慮和度量風(fēng)險(xiǎn)之間的邏輯關(guān)系，并將價(jià)值創(chuàng)造的目標(biāo)放在首位，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化的目的，在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化。
4.全面風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效評(píng)價(jià)
保險(xiǎn)公司需要定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的績(jī)效進(jìn)行跟蹤評(píng)估，并對(duì)此進(jìn)行適時(shí)的調(diào)整，以符合企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)和監(jiān)管要求。
三、保險(xiǎn)公司在全面風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代下的對(duì)策
（一）完善保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)體系
按照保監(jiān)會(huì)的要求，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門，履行風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行職能，對(duì)上負(fù)責(zé)貫徹董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策，制定具體的全面風(fēng)險(xiǎn)管理政策；對(duì)下記錄并檢測(cè)各個(gè)業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，使得日常業(yè)務(wù)操作符合風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。從而，為全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供組織保障。
（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的儲(chǔ)備
目前，保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)性高素質(zhì)人才還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上國(guó)際水平，而風(fēng)險(xiǎn)管理這項(xiàng)工作對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求極高，因此保險(xiǎn)業(yè)迫切需要建立一批高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。對(duì)此，一方面需要構(gòu)建專業(yè)的內(nèi)部培養(yǎng)體系，積極招聘和培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才；另一方面還要實(shí)施開放的引進(jìn)人才策略，從外部引進(jìn)專業(yè)的人才，帶來(lái)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。為全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展奠定堅(jiān)實(shí)的人力資源基礎(chǔ)。
（三）借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，具體問題具體分析
目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還不成熟，因此需要懷著開放的態(tài)度，吸收借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司先進(jìn)的保險(xiǎn)理念，同時(shí)還要做到具體問題具體分析，不能照搬移植，要建立起一套適合自身發(fā)展的全面風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而促進(jìn)行業(yè)自身的發(fā)展。
二十一世紀(jì)是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)代，只有建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能夠應(yīng)對(duì)當(dāng)前錯(cuò)綜發(fā)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，促使保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
1引言
現(xiàn)如今，如何利用互聯(lián)網(wǎng)眾包模式，將企業(yè)、用戶及互聯(lián)網(wǎng)有效地聯(lián)系在一起，成為企業(yè)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，如何更加有效地整合企業(yè)的內(nèi)部資源及企業(yè)的外部信息，也是企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的主要途徑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展的攻堅(jiān)期，企業(yè)管理模式正不斷改革、創(chuàng)新。在信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式成為現(xiàn)代企業(yè)的管理方向。下面，本文對(duì)相關(guān)方面展開論述。
2互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的相關(guān)論述
目前，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式并沒有確切的定義，相關(guān)學(xué)者、專家都從各自認(rèn)為的不同層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)眾包的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了分析、研究。其中，Howe提出的一些見解受到眾多學(xué)者的認(rèn)可，其認(rèn)為：企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或相關(guān)技術(shù)，將本該是企業(yè)內(nèi)部員工完成的工作任務(wù)或計(jì)劃，分包給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的大眾群體去完成。從這一理念不難看出，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)職能發(fā)生了一定的變化；同時(shí)，在業(yè)務(wù)外包的過程中，由于網(wǎng)絡(luò)大眾對(duì)企業(yè)分派的某些工作的界線并不清楚，網(wǎng)絡(luò)大眾本身也并非全部是該行業(yè)或相關(guān)領(lǐng)域中的專業(yè)人員[1]。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)分派的工作任務(wù)，網(wǎng)絡(luò)大眾也有一定的自主權(quán)，并非過去一直處于被動(dòng)位置的用戶群體。其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的認(rèn)知，決定了其是否參與到企業(yè)的外包活動(dòng)中。
需要注意的是，在現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行外包的過程中，其外包的工作任務(wù)與項(xiàng)目外包有很大的區(qū)別。首先，兩者的參與主體并不相同。項(xiàng)目外包中，承包方往往是相關(guān)領(lǐng)域中具有一定優(yōu)勢(shì)的組織或機(jī)構(gòu)，擁有豐富的資源，能夠在短時(shí)間內(nèi)完成相關(guān)的工作任務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)外包模式下，其面對(duì)對(duì)象主要是網(wǎng)絡(luò)大眾，這些人員或組織，可能并不是相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人員，甚至有可能只是業(yè)余愛好者。其次，合作方式上有很大的差異[2]。在過去的項(xiàng)目外包中，比較重視不同主體之間的配合，注重工作的協(xié)調(diào)性。而在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，比較重視現(xiàn)代企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)大眾之間的互動(dòng)，并鼓勵(lì)大眾參與到創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值的活動(dòng)中。
3互聯(lián)網(wǎng)眾包及威客模式的發(fā)展現(xiàn)狀
3.1互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)眾包這一理念最早是出現(xiàn)在1991年的開放源軟件運(yùn)動(dòng)中，并在國(guó)外企業(yè)的發(fā)展過程中逐漸完善，被應(yīng)用到越來(lái)越多的企業(yè)管理中。目前，我國(guó)很多現(xiàn)代企業(yè)的管理中，也開始引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)眾包這一管理模式，并對(duì)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。隨著人們思想意識(shí)的不斷提高，傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需求，企業(yè)的管理者必須不斷引入創(chuàng)新的管理模式，提升企業(yè)的創(chuàng)新水平[3]。而互聯(lián)網(wǎng)眾包模式在企業(yè)中的運(yùn)用，就是一種企業(yè)管理模式創(chuàng)新發(fā)展的重要途徑，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)將過去需要自己來(lái)完成的工作任務(wù)，外包給其他的個(gè)人或單位，節(jié)約了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)成本，并有助于增強(qiáng)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的影響力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上有很多互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的成功案例，例如：人人獵頭、人人設(shè)計(jì)網(wǎng)以及微差事等。這一情況對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的企業(yè)管理帶來(lái)了巨大的沖擊，企業(yè)想要在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中占有一席之地，就必須結(jié)合實(shí)際環(huán)境進(jìn)行管理創(chuàng)新，提高企業(yè)的技術(shù)應(yīng)用水平[4]。近兩年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制已經(jīng)開始正式實(shí)施，世界范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都在盡量規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行過程中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)也盡可能發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的優(yōu)勢(shì)，完善企業(yè)的管理體系?？傊?，希望互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的優(yōu)勢(shì)能夠被充分發(fā)揮出來(lái)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的建設(shè)及發(fā)展。
3.2威客模式的發(fā)展現(xiàn)狀
威客模式最早出現(xiàn)在我國(guó)的相關(guān)領(lǐng)域中是在2005年，并在之后的十幾年里得到不斷地完善。劉峰作為我國(guó)威客模式理論的創(chuàng)始人，通過長(zhǎng)期實(shí)踐總結(jié)，得出有關(guān)威客模式的基礎(chǔ)理論：電子公告牌具有的分離功能。同時(shí)，劉峰還將互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)價(jià)值方面進(jìn)行了研究，分析了中國(guó)企業(yè)的創(chuàng)新管理模式，為開辟中國(guó)的威客時(shí)代奠定了一定的基礎(chǔ)。在威客模式下，人類個(gè)體掌握的知識(shí)，按一定資金懸賞的方式，被一些企業(yè)所使用，企業(yè)通過將個(gè)人的知識(shí)體系進(jìn)行處理，以實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的最大化[5]。在這種情況下，人們參與到互聯(lián)網(wǎng)的積極性就有所增加，在實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的同時(shí)，也能夠?yàn)槠髽I(yè)提供有價(jià)值的參考，是其制定出合理的決策方案。實(shí)際上，威客模式的運(yùn)營(yíng)過程及相關(guān)理念，與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的信息傳播、資源查詢又有一定的不同。換言之，威客模式下主要是創(chuàng)造信息的過程，其并不是通過某一特定的程序完成信息的編制，而是通過“一問一答”的方式，實(shí)現(xiàn)信息的傳播。也就是說，該模式下產(chǎn)生的信息資源，不再局限于計(jì)算機(jī)中的知識(shí)體系，而是融合了人類大腦的主觀思考，更具有創(chuàng)造性。
4互聯(lián)網(wǎng)眾包對(duì)現(xiàn)代企業(yè)管理模式的創(chuàng)新啟示
4.1基于互聯(lián)網(wǎng)眾包的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析
目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)超過70%，為互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的實(shí)施奠定了良好的基礎(chǔ)，也為現(xiàn)代企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)管理提供了平臺(tái)。企業(yè)可以從過去的管理中吸取成功的管理經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合現(xiàn)代的技術(shù)手段，提高管理水平，創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。同時(shí)，企業(yè)也應(yīng)重視自身的轉(zhuǎn)型及升級(jí)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的實(shí)際需求，將企業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)換代。在這一過程中，企業(yè)始終要將消費(fèi)者放在企業(yè)發(fā)展的核心位置，在決定產(chǎn)品理念及管理方式的過程中，一定要充分結(jié)合消費(fèi)者的實(shí)際需求，使企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。首先，在企業(yè)的發(fā)展過程中，應(yīng)已改傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)某一行業(yè)進(jìn)行壟斷的局面，增加經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中更多企業(yè)的存活率[6]。實(shí)際上，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，很多行業(yè)都處于被大型企業(yè)或集團(tuán)壟斷的情況，這使得其他企業(yè)的生存空間不斷縮小，而自身的發(fā)展創(chuàng)新也相對(duì)缺乏。在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，消費(fèi)者面對(duì)的產(chǎn)品及服務(wù)不斷增加，接觸的相關(guān)理念也更加豐富，若企業(yè)缺乏對(duì)消費(fèi)者的吸引力，就會(huì)逐漸在市場(chǎng)中失去其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，現(xiàn)代企業(yè)必須調(diào)整其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念及生產(chǎn)方式，并加強(qiáng)與其他企業(yè)之間的聯(lián)系，打破經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的壟斷現(xiàn)象，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展與建設(shè)。
4.2基于現(xiàn)代企業(yè)的創(chuàng)新需求進(jìn)行分析
互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，傳統(tǒng)企業(yè)的管理方式及管理理念都受到巨大的沖擊，其固有的管理思維已經(jīng)難以滿足企業(yè)發(fā)展的需要。因此，企業(yè)必須建立自己的科研團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)力度，引進(jìn)市場(chǎng)中先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，完成產(chǎn)品或服務(wù)的升級(jí)或轉(zhuǎn)型，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)中原有的整體工作被分為不同的個(gè)體，并由各領(lǐng)域的相關(guān)人員進(jìn)行完成。企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)，改變了運(yùn)營(yíng)模式，將之前由企業(yè)內(nèi)部人員的研發(fā)工作，交由外部組織來(lái)完成，減少了研發(fā)工作的費(fèi)用投入。
5互聯(lián)網(wǎng)眾包在現(xiàn)代企業(yè)創(chuàng)新管理模式中的應(yīng)用及發(fā)展
5.1應(yīng)用方面
通過上述論述，說明了在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)內(nèi)部與外部的聯(lián)系越來(lái)越緊密，企業(yè)的運(yùn)行效率得到了提升，企業(yè)生產(chǎn)、研發(fā)過程中的費(fèi)用成本有所降低。實(shí)際上，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的條件下，企業(yè)外部的非專業(yè)人員參與到企業(yè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目中，并根據(jù)自己的想法發(fā)表相關(guān)意見，企業(yè)的員工也可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)表自己的想法。再由企業(yè)對(duì)這些想法進(jìn)行整合，從中選出最適用于企業(yè)發(fā)展的建議，并將其逐漸運(yùn)用到企業(yè)的相關(guān)方面[7]。同時(shí)，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)眾包的過程中，所有相關(guān)信息都可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上顯示出來(lái)，各單位之間的競(jìng)爭(zhēng)也更加公平。
5.2發(fā)展趨勢(shì)
針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)眾包模式在現(xiàn)代企業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)說，其未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)主要有以下幾個(gè)方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的應(yīng)用，能夠推動(dòng)企業(yè)生產(chǎn)組織方式的變革。長(zhǎng)期實(shí)踐證明，企業(yè)運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)外包方式后，企業(yè)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)生改變，過去需要由企業(yè)單獨(dú)完成的工作任務(wù)，現(xiàn)在外包了出去，相關(guān)的組織結(jié)構(gòu)就應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，減去不必要的部分。其次，在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)的人力資源管理也將發(fā)生一定改變，人力資源管理過程中信息化的技術(shù)應(yīng)用將會(huì)不斷增多。
6結(jié)論
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)外包模式已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展過程中其管理模式轉(zhuǎn)變的主要方向，企業(yè)必須加大對(duì)該模式下相關(guān)方面的建設(shè)力度，提高企業(yè)的信息化應(yīng)用水平，并通過利用互聯(lián)網(wǎng)增強(qiáng)企業(yè)與外部環(huán)境的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，企業(yè)在發(fā)展過程中，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)關(guān)注當(dāng)下的社會(huì)熱點(diǎn)信息，了解用戶的實(shí)際需求，從而提高自身的服務(wù)水平，解決在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)眾包模式中存在的一些問題。信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率、工作質(zhì)量，但也對(duì)企業(yè)的技術(shù)運(yùn)用能力提出了較高的要求。因此，現(xiàn)代企業(yè)必須加強(qiáng)對(duì)相關(guān)方面的研究，促進(jìn)自身的發(fā)展，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的整體發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
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一、引言
隨著金融充分競(jìng)爭(zhēng)改革的深入和利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步發(fā)展，各銀行重新研究商業(yè)定位和服務(wù)模式，針對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)民的市場(chǎng)也逐步擴(kuò)大。因此，近年銀行業(yè)服務(wù)水平提高、成本逐步降低、金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的進(jìn)步和效率的提高。同時(shí)，在金融全球化的進(jìn)程中，我國(guó)金融市場(chǎng)很容易受到國(guó)際金融市場(chǎng)的沖擊，08年的金融危機(jī)也提醒我國(guó)目前商業(yè)銀行內(nèi)控制度并不健全，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加，需要保證存款人利益，防止存款機(jī)構(gòu)過分競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。
存款保險(xiǎn)制度是對(duì)存款人的第一道保障，有利于穩(wěn)定我國(guó)的金融體系，保護(hù)存款人的利益。由商業(yè)銀行包括外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等成立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)作為存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，該準(zhǔn)備金可以提供財(cái)務(wù)救助，保護(hù)存款人利益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下存款保險(xiǎn)制度的必要性
由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的特殊性，比銀行更容易發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的頻繁違約影響了存款者利益和金融市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，然而目前的金融市場(chǎng)改革和進(jìn)步需要互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)，在建立存款保險(xiǎn)制度后，可以明確包括P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并由存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。
存款保險(xiǎn)制度有利于存款機(jī)構(gòu)之間的相互監(jiān)督，各存款機(jī)構(gòu)繳納的保險(xiǎn)基金夠激勵(lì)銀行間良性監(jiān)督，其他銀行為了繳納的保費(fèi)，會(huì)愿意去監(jiān)督相關(guān)存款機(jī)構(gòu)，有助于形成良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
其次，存款保險(xiǎn)制度有利于厘清政府與市場(chǎng)的關(guān)系，提高市場(chǎng)自我抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在我國(guó)過去隱性的存款保險(xiǎn)制度中，政府負(fù)擔(dān)了銀行的壞賬。1999年開始，信達(dá)、華融等四家資產(chǎn)管理公司為四大商業(yè)銀行剝離上萬(wàn)億不良資產(chǎn)，而存款保險(xiǎn)體系將轉(zhuǎn)變部分由政府“兜底”的做法，有利于建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制。
最后，存貸機(jī)構(gòu)為了保證存款者的利益，需要保持較高合理的資本金，存款保險(xiǎn)制度的建立會(huì)增加存款者對(duì)于小微金融、P2P平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信心，可以使小存貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮機(jī)制靈活，更好地為中小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)，同時(shí)保護(hù)缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的中小存款人免受經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，在存款保險(xiǎn)體系下，保費(fèi)的成本會(huì)被金融機(jī)構(gòu)從存貸利差中彌補(bǔ)回來(lái)，因此存貸利差將會(huì)逐步擴(kuò)大，推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程改革。目前我國(guó)國(guó)有大型銀行已經(jīng)進(jìn)入規(guī)模遞減的過程，保費(fèi)的支出將部分限制大型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，保費(fèi)的支出將不會(huì)影響其規(guī)模擴(kuò)張。
存款保險(xiǎn)似乎可以成為一種低成本的阻止銀行危機(jī)的方式，然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，P2P平臺(tái)是否能納入到該制度中，如何保證制度的有效性都是需要探討的問題。可以看到，存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依然適用，但是，目前的制度不能覆蓋日新月異的金融發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下存款保險(xiǎn)制度缺陷
存款保險(xiǎn)制度本質(zhì)是保險(xiǎn)，最根本的弊端是會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，存款者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，在利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)下，存貸款利率浮動(dòng)逐步放開，存款者在制度的保障下會(huì)選擇支付最高存款利率的機(jī)構(gòu)。其次，目前制度規(guī)定對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，屬于有限賠付，若P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也納入到存款保險(xiǎn)制度中，將更加引導(dǎo)存款者不顧經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。
再次，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制不同，國(guó)有銀行有政府擔(dān)保，而統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)體系可能會(huì)激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)，不公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制會(huì)降低效率，損害存款者利益和社會(huì)福利，因此費(fèi)率需要進(jìn)行差別化對(duì)待。
最后，存款人出于安全的考慮，主要將資金存放在國(guó)有大型銀行，四大國(guó)有銀行有絕對(duì)的壟斷地位，社區(qū)銀行、互聯(lián)網(wǎng)小銀行存活困難，目前的存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行、民營(yíng)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的作用并不大。
四、建立互聯(lián)網(wǎng)金融下的存款保險(xiǎn)制度
（一）單獨(dú)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的存款保險(xiǎn)體系實(shí)體存款機(jī)構(gòu)相比于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說資金實(shí)力強(qiáng)，自有資本金豐富，管理更加規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)程度低，如果在統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)體系下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，將互聯(lián)網(wǎng)金融上與實(shí)體款機(jī)構(gòu)分開建立存款保險(xiǎn)體系可以解決共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的問題。世界平均的存款保險(xiǎn)費(fèi)率為0.05%，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度費(fèi)率設(shè)計(jì)為風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，對(duì)于機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)說影響不大。
（二）繼續(xù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率
單一費(fèi)率意味著存貸機(jī)構(gòu)需要采取統(tǒng)一的費(fèi)率水平，非常容易滋生風(fēng)險(xiǎn)高的機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)低的機(jī)構(gòu)為其冒險(xiǎn)行為買單，而風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率則根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況征收保費(fèi)，為這些機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)提供正向激勵(lì)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)采集需要大量的人力物力，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用比不可少，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的重要途徑。
（三）繼續(xù)實(shí)行有限賠付的制度對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，全額保障并不能促進(jìn)存款人的有效利益，而是加劇道德風(fēng)險(xiǎn)，有限賠付可以為監(jiān)督機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，存款人通過“用腳投票”，能夠限制部分銀行及其經(jīng)營(yíng)者的高風(fēng)險(xiǎn)行為。
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一、引言
在新醫(yī)改的大背景下，我國(guó)逐步建立起能夠覆蓋城鄉(xiāng)居民的全民醫(yī)保，隨著醫(yī)保服務(wù)人群的增大，醫(yī)保管理成為當(dāng)前人社局醫(yī)保中心的重要任務(wù)之一。然而在實(shí)際發(fā)展過程中，醫(yī)保管理一直處于被動(dòng)應(yīng)對(duì)檢查和處理一般性事物階段，規(guī)范化程度比較低，因此，相關(guān)部門必須加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)范化管理，提升醫(yī)保服務(wù)水平。
二、醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)范化管理過程中存在的主要問題
1.組織管理不到位在醫(yī)療保險(xiǎn)組織管理方面，部分地區(qū)醫(yī)保中心尚存在一定不足之處，傳統(tǒng)組織管理方式仍舊占據(jù)主導(dǎo)地位，醫(yī)療保險(xiǎn)質(zhì)量管理控制水平不高，缺乏一定的系統(tǒng)性，加上部門與部門之間協(xié)調(diào)性存在一定問題，在一定程度上對(duì)經(jīng)費(fèi)控制產(chǎn)生嚴(yán)重影響。加上醫(yī)院在人員配置上以及人員培訓(xùn)上存在一定缺陷，導(dǎo)致醫(yī)保工作人員職責(zé)意識(shí)較低，對(duì)醫(yī)保規(guī)范化管理產(chǎn)生嚴(yán)重影響。2.醫(yī)保政策不健全因醫(yī)保政策不健全，導(dǎo)致很多政策尚未得到有效的貫徹落實(shí)，很多患者未對(duì)醫(yī)保具體內(nèi)容予以充分了解。加上患者對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏深入認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致醫(yī)患矛盾突出，極易造成醫(yī)療糾紛。3.互聯(lián)網(wǎng)信息化管理水平較低在新醫(yī)改的大背景下，醫(yī)保中心以及各級(jí)醫(yī)院都應(yīng)加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)，但是在實(shí)際操作過程中，很多醫(yī)院沒有對(duì)信息系統(tǒng)予以充分認(rèn)識(shí)，甚至醫(yī)保中心工作人員都缺乏互聯(lián)網(wǎng)的信息化管理理念，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷緩慢，工作人員工作壓力大等，無(wú)法適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)改革的要求。4.醫(yī)保費(fèi)用管理還有待完善部分醫(yī)保中心內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制無(wú)法滿足醫(yī)保支付體系要求，其自身約束性對(duì)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用以及科研建設(shè)產(chǎn)生一定影響，加上醫(yī)療保險(xiǎn)人才的流失、醫(yī)療費(fèi)用歸還不及時(shí)等問題，給醫(yī)保管理形成嚴(yán)重阻礙。5.醫(yī)療保險(xiǎn)評(píng)估有待加強(qiáng)醫(yī)院經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)收費(fèi)不合理或者就診不規(guī)范等情況，醫(yī)療保險(xiǎn)違反規(guī)定的情況也時(shí)常發(fā)生，這對(duì)于構(gòu)建和諧的醫(yī)患關(guān)系產(chǎn)生不利影響。加上醫(yī)保中心在醫(yī)療服務(wù)、資金運(yùn)行以及技術(shù)開發(fā)等方面貫徹落實(shí)不到位，使得醫(yī)療保險(xiǎn)整體評(píng)估體系尚未納入到醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的整體管理評(píng)估中。
三、新醫(yī)改背景下醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)范化管理對(duì)策
1.對(duì)醫(yī)保管理組織機(jī)構(gòu)予以健全和完善具體來(lái)說，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，建立醫(yī)保領(lǐng)導(dǎo)組或者醫(yī)保質(zhì)量管理委員會(huì)，面對(duì)重大問題時(shí)，采取共同決策的措施，加強(qiáng)各個(gè)部門之間的溝通和交流；第二，在控制層科學(xué)設(shè)置獨(dú)立的職能部門，并配備各類人才，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)范化管理；第三，在醫(yī)院設(shè)立聯(lián)絡(luò)員或者醫(yī)保秘書，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)保政策的宣傳和督導(dǎo)。2.建立醫(yī)保患三方的和諧關(guān)系在新醫(yī)改背景下，以往醫(yī)患雙方關(guān)系被醫(yī)保患三方關(guān)系所替代，為此，醫(yī)保中心作為醫(yī)院和患者的橋梁，必須加強(qiáng)支付制度改革，不斷強(qiáng)化三方之間的交流。具體來(lái)說，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，醫(yī)保中心與醫(yī)院建立良性互動(dòng)機(jī)制，制定符合醫(yī)院發(fā)展的各項(xiàng)政策；第二，加強(qiáng)與參?；颊叩臏贤ê徒煌ǎM最大努力保障其合法權(quán)益；第三，開展多種多樣的培訓(xùn)活動(dòng)，讓醫(yī)保工作人員能夠?qū)︶t(yī)保政策予以充分掌握，并靈活應(yīng)用。3.督促醫(yī)院升級(jí)信息系統(tǒng)為進(jìn)一步提升醫(yī)保管理水平和服務(wù)水平，醫(yī)保中心應(yīng)對(duì)數(shù)字化醫(yī)院建設(shè)予以高度重視。一方面繼續(xù)積極推行持卡就醫(yī)、即時(shí)結(jié)算等便民措施，提升醫(yī)保結(jié)算效率。另一方面督促醫(yī)院不斷健全信息系統(tǒng)建設(shè)，為醫(yī)療費(fèi)用以及醫(yī)療質(zhì)量監(jiān)管提供完善平臺(tái)，以便滿足醫(yī)保規(guī)范化管理的需要。4.建立并完善醫(yī)療保險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)指標(biāo)系統(tǒng)在以往的醫(yī)療保險(xiǎn)考核評(píng)價(jià)過程中，主要以費(fèi)用管理為主，對(duì)醫(yī)院各個(gè)科室費(fèi)用超支以及結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行考核，這種方式操作起來(lái)比較簡(jiǎn)單，但對(duì)醫(yī)院各個(gè)科室發(fā)展具有不利影響。在實(shí)際應(yīng)用過程中，不少地區(qū)醫(yī)保中心開始引進(jìn)先進(jìn)的績(jī)效管理理念，建立起一套較為合理的醫(yī)保管理績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，從參?；颊?、醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)保管理以及學(xué)習(xí)發(fā)展等幾個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)范化管理。5.大力培訓(xùn)健康、良好的醫(yī)療保險(xiǎn)文化具體來(lái)說，醫(yī)療保險(xiǎn)文化的培育可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行：第一，加大醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)范化管理的宣傳力度，開展多種形式的培訓(xùn)活動(dòng)，改變各級(jí)醫(yī)保工作人員的思想觀念，幫助他們樹立正確的發(fā)展觀和醫(yī)保觀；第二，將醫(yī)保質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)系統(tǒng)作為指導(dǎo)，在醫(yī)療保險(xiǎn)管理過程中融入先進(jìn)的醫(yī)保管理理念和醫(yī)療保險(xiǎn)政策，從而幫助各級(jí)醫(yī)保工作人員建立起自覺學(xué)習(xí)醫(yī)保政策的良好習(xí)慣。
四、結(jié)語(yǔ)
總而言之，在新醫(yī)改的背景下，要求各級(jí)醫(yī)保中心以及醫(yī)院不斷加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)范化管理，對(duì)醫(yī)保管理的重要意義予以充分認(rèn)識(shí)，積極學(xué)習(xí)醫(yī)保政策并嚴(yán)格執(zhí)行。針對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)管理過程中出現(xiàn)的問題，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，采取合理的措施加以解決，同時(shí)對(duì)各級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)管理組織體系予以不斷健全和完善，并督促醫(yī)院及時(shí)創(chuàng)建相應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，加強(qiáng)醫(yī)保中心、醫(yī)院以及參?；颊呷降臏贤ê徒涣鳎贫ń∪侠淼尼t(yī)療保險(xiǎn)考核機(jī)制，大力培養(yǎng)健康向上的醫(yī)保文化，切實(shí)提升醫(yī)療保管規(guī)范化管理水平，從而為參保患者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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社會(huì)保險(xiǎn)信息化的實(shí)現(xiàn)，借助于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)進(jìn)行辦公，人們可以在網(wǎng)上及時(shí)查詢到所需要的社保信息，同時(shí)能夠更快捷的在網(wǎng)上了解到社會(huì)保險(xiǎn)政策信息，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)也能夠隨時(shí)接受公眾監(jiān)督，有利于社保服務(wù)工作的進(jìn)一步改時(shí)。利用社保信息系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)信息進(jìn)行分類采集，根據(jù)所采集的信息測(cè)算各種保險(xiǎn)基金的收支情況，這對(duì)于全面收集和反映社會(huì)業(yè)務(wù)的進(jìn)展情況具有十分重要的作用，而且能夠?qū)Ω黜?xiàng)指標(biāo)的實(shí)施情況進(jìn)行有效的反映，，不僅有利于監(jiān)測(cè)和預(yù)警，同時(shí)也為決策和制定政策提供了有效的數(shù)據(jù)支持。
1.2社保工作效率顯著提高
隨著社保人員不斷增加，社?；鸬慕痤~不斷增長(zhǎng)，這就給管理工作帶來(lái)了較大的難度，不僅工作中需要處理大量的數(shù)據(jù)，而且計(jì)算上也較為復(fù)雜。社會(huì)保險(xiǎn)信息化的實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)可以通過計(jì)算機(jī)來(lái)進(jìn)行異地備份、計(jì)算和分析，有效的降低了工作人員的勞動(dòng)強(qiáng)度，確保了工作效率的提高。同時(shí)社會(huì)保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立，有效的實(shí)現(xiàn)社保管理的現(xiàn)代化，管理流程更加規(guī)范，傳統(tǒng)管理方式中存在的各種問題迎刃而解。
1.3社保整體效益充分發(fā)揮
社會(huì)保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)作為社會(huì)保險(xiǎn)體系的重要組成部分，同時(shí)也是社會(huì)管理和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要工具，不僅增加了社保業(yè)務(wù)的透明度，而且給參保人員帶來(lái)了更多的便利，使社保體系的整體效益能夠更好的發(fā)揮出來(lái)。同時(shí)借助于信息技術(shù)對(duì)社保體系進(jìn)行管理，不僅能夠有效的解決項(xiàng)目繁多及管理成本高的問題，而且實(shí)現(xiàn)了信息共享，將社會(huì)保障體系的整體效益更好的發(fā)揮出來(lái)。
1.4社保制度規(guī)范科學(xué)
首先，業(yè)務(wù)流程得到優(yōu)化。同類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)合并處理，降低了勞動(dòng)消耗的成本，提高了工作效率和服務(wù)質(zhì)量。其次，辦事程序?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化。明確各類業(yè)務(wù)辦事程序，制定相應(yīng)的制度并嚴(yán)格執(zhí)行。最后，規(guī)定管理權(quán)限，嚴(yán)格規(guī)定工作人員的崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)管理范圍，杜絕越權(quán)辦事的現(xiàn)象發(fā)生。
2加快推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)信息化管理優(yōu)化的措施
2.1完善社保信息化業(yè)務(wù)流程，健全社保信息化規(guī)范體系
國(guó)家應(yīng)出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)化的信息化建設(shè)規(guī)程，使各地區(qū)社保服務(wù)站有可參照的標(biāo)準(zhǔn)，以便于進(jìn)一步改進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)流程。同時(shí)，各地應(yīng)根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)信息化的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，建立與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)相呼應(yīng)的社保信息化標(biāo)準(zhǔn)體系，確保社保各類業(yè)務(wù)代碼的規(guī)范與統(tǒng)一。另外，應(yīng)建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建全國(guó)一體的信息化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，使各地社保工作人員能夠及時(shí)交流、解決工作過程中遇到的問題。
2.2創(chuàng)新社保信息化發(fā)展途徑，走與產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合的新模式
借助于新興媒體的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，建設(shè)完善社會(huì)保險(xiǎn)信息管理與服務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)客戶端等設(shè)備，擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)范圍，推進(jìn)社會(huì)化管理服務(wù)進(jìn)程。在行政市范圍內(nèi)，建立社會(huì)保障服務(wù)圈，比如，設(shè)立社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心，為當(dāng)?shù)乩先颂峁┥钤途o急救護(hù)服務(wù)，也可以建立社區(qū)醫(yī)療救助中心，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┥眢w康復(fù)保健服務(wù)等等，既可以做好社保工作，又助于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
2.3加強(qiáng)文檔保密，保障個(gè)人社保檔案的安全
社會(huì)保險(xiǎn)管理工作一般要涉及到個(gè)人的社保檔案，可以說每一個(gè)數(shù)據(jù)都是個(gè)人的一份檔案，之所以稱為檔案就是因?yàn)槠渚哂幸欢ǖ谋Ｃ苄?。所以作為社?huì)保險(xiǎn)管理工作人員就要時(shí)刻保持安全保密意識(shí)，盡可能地加強(qiáng)對(duì)個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)繳納資料的保密工作。除了對(duì)這些數(shù)據(jù)資料進(jìn)行有效備份外，還要對(duì)重要的文件加密處理，防止重要信息的泄漏與遺失?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)攻擊比較嚴(yán)重，有必要針對(duì)這些惡意攻擊展開必要的防御，下載安全證書，安裝漏洞補(bǔ)丁，設(shè)置防火墻等等，定時(shí)清理一些垃圾信息，實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)資源的優(yōu)化。還需要注意的是最好電腦實(shí)現(xiàn)專職專用，如果是關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)工作的數(shù)據(jù)就專門記錄這些重要數(shù)據(jù)，不要夾雜其他另類信息。
一、新形勢(shì)下對(duì)圖書資料管理的影響因素
與傳統(tǒng)圖書資料管理相比，新形勢(shì)下，對(duì)圖書資料管理影響最大的因素，無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了人與人、物與物、人與物的互聯(lián)互通，給工傷生育保險(xiǎn)圖書資料管理帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)為：
其一，改變了圖書資料管理的方式。當(dāng)今時(shí)代離開互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)，恐怕是件不可想象的事情。其對(duì)工傷生育保險(xiǎn)類圖書資料管理的影響，主要體現(xiàn)在隨著人們閱讀方式、閱讀習(xí)慣的變化，要求從資料的整理，到資料的管理和資料的提供，要更加便捷，更加便民，更加即時(shí)，相應(yīng)的也就要求工傷生育類圖書資料的管理，要通過數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)用提高管理效率，不能再像人工管理那樣費(fèi)時(shí)費(fèi)力。
其二，使得圖書資料不再處于“沉睡”狀態(tài)。數(shù)據(jù)就是資源和財(cái)富。對(duì)于工傷生育保險(xiǎn)類圖書資料來(lái)說，以前人們普遍把它作為一種“檔案”資料保存下來(lái)，大多數(shù)圖書資料躺在“檔案”庫(kù)里睡大覺，似乎沒有什么價(jià)值。而互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，使得工傷生育保險(xiǎn)的圖書資料不再單純是一種“檔案”，而變成系統(tǒng)研究生育保險(xiǎn)的寶貴資料和重要資源。
其三，為研究工傷生育保險(xiǎn)的科學(xué)化提供了可能。以前，作為工傷生育保險(xiǎn)的圖書資料，彼此是封閉的，做不到對(duì)圖書資料的深度挖掘和運(yùn)用。通過互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用，尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，工傷生育保險(xiǎn)類圖書資料呈現(xiàn)給人的一個(gè)“立體”圖景，可以通過對(duì)相關(guān)歷史信息的提取和分析，研究工傷生育保險(xiǎn)的演變規(guī)律，進(jìn)而推進(jìn)工傷生育保險(xiǎn)的精準(zhǔn)化、科學(xué)化，讓工傷生育保險(xiǎn)更加貼近民眾需求，發(fā)揮好工傷生育保險(xiǎn)的最大價(jià)值。
二、當(dāng)前圖書資料管理中存在的問題
目前，大多數(shù)工傷生育保險(xiǎn)類圖書資料管理還處在傳統(tǒng)管理狀態(tài)，也即“檔案”管理狀態(tài)。這種方式適應(yīng)了非互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的要求，也為支持工傷生育保險(xiǎn)提供了巨大支持，但是在新的歷史時(shí)期，其存在的問題日益顯現(xiàn)出來(lái)，亟需加以改進(jìn)。
一是對(duì)圖書資料管理的功能定位不明確。在工傷生育保險(xiǎn)工作中，傳統(tǒng)的觀念認(rèn)為，圖書資料管理只不過是“輔助”工作，不像業(yè)務(wù)工作那樣重要。而實(shí)際上，工傷生育保險(xiǎn)的圖書資料管理，雖然處在業(yè)務(wù)流程的“末端”或者是“邊緣”位置，但它是工傷生育保險(xiǎn)下一個(gè)流程開始的醞釀和起始。新的流程的開始，應(yīng)該建立在對(duì)以往“歷史”和社會(huì)廣泛實(shí)踐深入研究的基礎(chǔ)之上。從這個(gè)意義上說，工傷生育保險(xiǎn)的圖書資料管理，如同一個(gè)“加油站”和“蓄水池”，不是輔工作，而是工傷生育保險(xiǎn)工作的“智慧庫(kù)”，通過挖掘和分析研究，為決策提供科學(xué)服務(wù)，為今后的工作提供巨大智力支持。
二是工傷生育保險(xiǎn)的圖書資料管理不成系統(tǒng)。在許多地方，對(duì)工傷生育保險(xiǎn)的圖書資料管理認(rèn)識(shí)上還不清楚，有的把圖書資料單純理解為消遣用的各種圖書、雜志；有的則認(rèn)為圖書資料不僅包括各種圖書雜志，還應(yīng)包括工傷生育保險(xiǎn)發(fā)展過程中形成的各種“檔案”，把二者統(tǒng)一起來(lái)，進(jìn)行統(tǒng)一管理。即使在前一種認(rèn)識(shí)狀態(tài)下，一些單位也沒有把圖書資料管理看作單位文化建設(shè)的有機(jī)組成部分，對(duì)圖書資料的管理、投入、設(shè)施的改造等方面，存在嚴(yán)重不足，從而造成對(duì)圖書資料疏于管理，圖書資料本身比較雜亂，每個(gè)學(xué)科、每個(gè)類別的圖書資料相對(duì)比較散亂，不成體系。不僅如此，圖書資料更新慢、信息滯后，難以成為職工再學(xué)習(xí)的有力助手。如果把圖書資料和在工傷生育保險(xiǎn)辦理過程中形成的各種“檔案”結(jié)合起來(lái)看，則明顯看到圖書資料與“檔案”嚴(yán)重脫節(jié)，圖書資料管理中管理不嚴(yán)格、科目設(shè)置不合理、查閱起來(lái)不方便等問題較為嚴(yán)重，使得圖書資料的作用難以得到有效發(fā)揮。
三是圖書資料的服務(wù)功能不能得到有效利用。一般來(lái)說，每個(gè)員工查閱圖書資料，都希望在第一時(shí)間能夠找到自己要閱讀的圖書。而我們的工傷生育保險(xiǎn)圖書資料，雖然按照?qǐng)D書類別進(jìn)行了分類，劃定了相應(yīng)的閱讀區(qū)域，但是要想真正找到自己需要的圖書，仍然很費(fèi)周折。如上所述，由于得不到重視，許多單位的閱覽室僅僅是一種擺設(shè)，里面的圖書資料少得可憐，職工也很難通過閱覽室閱讀相關(guān)圖書資料來(lái)汲取知識(shí)營(yíng)養(yǎng)。從服務(wù)角度來(lái)看，大多數(shù)單位的圖書資料管理還沒有采用信息化手段，不能把所藏書籍有效展示在員工面前，或者通過電子顯示屏等方式積極向員工推介有價(jià)值的圖書，在提高服務(wù)水平方面，還存在巨大改進(jìn)空間。
三、積極推進(jìn)圖書資料管理變革
一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的問題
（一）法制環(huán)境方面
由于金融法律法規(guī)這方面的不健全、不完善，不斷地出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪等一系列嚴(yán)重現(xiàn)象，因?yàn)橹饾u呈上升趨勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，當(dāng)前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)這一方面還尚未出臺(tái)太多明確的法律法規(guī)；另一方面，消費(fèi)者要求互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化也亟需在較完善的法律法規(guī)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)，那么我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程必須進(jìn)一步加快。目前，我國(guó)在這一方面還處于法律的灰色地帶，必定會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列規(guī)范發(fā)展。
（二）監(jiān)管制度方面
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，金融監(jiān)管的范圍也在不斷延伸，這使監(jiān)管力度一定程度上削弱了不少；同時(shí)，還存在金融監(jiān)管手段較少、監(jiān)管水平不高以及金融監(jiān)管主體較混亂的情況。監(jiān)管力度嚴(yán)重表現(xiàn)不足的主要原因有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域?qū)ΡO(jiān)管要求更高的技術(shù)性，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的監(jiān)管部門來(lái)說，這是一個(gè)重大的挑戰(zhàn)；第二，我國(guó)在這個(gè)新興領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不足，沒有一個(gè)完整的體系來(lái)支撐；第三，我國(guó)在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)這一塊還未擴(kuò)大到有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理體系的發(fā)展。
（三）網(wǎng)絡(luò)信用安全方面
互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展創(chuàng)新面臨著層出不窮的難題和挑戰(zhàn)，這也使得新的網(wǎng)絡(luò)安全和信用安全問題不斷產(chǎn)生和變化，風(fēng)險(xiǎn)漏洞層出不窮。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)上支付的發(fā)展已經(jīng)逐步形成了基于網(wǎng)絡(luò)行為的信用評(píng)價(jià)體系，網(wǎng)絡(luò)信用體系的不完善會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易違約的可能性，網(wǎng)絡(luò)信用安全問題也包括了金融風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。其中，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)巨額損失時(shí)或者在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付系統(tǒng)發(fā)生安全問題時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易越來(lái)越頻繁，其消費(fèi)記錄、銀行卡信息等會(huì)因網(wǎng)絡(luò)安全漏洞而被泄露，還會(huì)嚴(yán)重地威脅到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)生命安全，當(dāng)然消費(fèi)者的個(gè)人信息安全還只是其中的一部分，信用安全方面的問題在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也是較突出醒目的。
（四）群眾專業(yè)知識(shí)水平和人才素質(zhì)問題
雖然我國(guó)的國(guó)民教育已經(jīng)大范圍的普及，但金融這一行業(yè)，專業(yè)性強(qiáng)，其發(fā)展規(guī)律、規(guī)則及模式對(duì)于許多普通民眾來(lái)說，不是特別輕易就能真正完全掌握的。不了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的普通民眾盲目的投入其中，不僅不利于金融行業(yè)的發(fā)展，還會(huì)使自己的合法權(quán)益受到損害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了得到更好、更快、更健康的發(fā)展，完全了解和掌握專業(yè)知識(shí)是不容無(wú)視的一方面。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展建議
（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興行業(yè)需要完善的法律法規(guī)來(lái)庇護(hù)才能發(fā)展的更好。為了營(yíng)造良好的法制環(huán)境，解決網(wǎng)上電子交易的合法性以及電子銀行和電子貨幣的行為規(guī)范問題是特別重要的一步?？鐕?guó)銀行金融交易方面的法律保護(hù)問題，也需要制定電子貨幣發(fā)行、支付與管理的法律規(guī)章制度。另外，還亟需健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融正規(guī)合法交易方面的法律法規(guī)。
（二）建立完善的監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融被定義為了新興的一個(gè)交叉行業(yè)，則該行業(yè)多個(gè)部門的監(jiān)管就都會(huì)被涉及到，當(dāng)前中國(guó)“新經(jīng)濟(jì)”條件下面R的熱點(diǎn)新話題也包含了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，這需要央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、公安部、法制辦等部委共同的監(jiān)管，通過加快立法完善性步伐，明確其監(jiān)督部門及其相應(yīng)職責(zé)，界定劃出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍，建立一套完善的監(jiān)管體系。一是各部門的監(jiān)管責(zé)任及范圍需明確下來(lái)，還要求監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體進(jìn)行有相當(dāng)清晰的管理分層和規(guī)劃，明確每層對(duì)象的監(jiān)管職責(zé)，并逐步拓展跨層級(jí)、跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)運(yùn)行機(jī)制；二是要對(duì)于其不斷出現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式和政策規(guī)避手段，技術(shù)監(jiān)控手段的投入必須充分加大，特別是期限錯(cuò)配、資金安全等問題，監(jiān)管環(huán)節(jié)細(xì)化，監(jiān)管力度充分。三是亟待加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式也要不斷發(fā)展創(chuàng)新。
（三）完善網(wǎng)絡(luò)信用安全防護(hù)體系
為了應(yīng)對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融就需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)匹配，還得建立起大型的共享型網(wǎng)絡(luò)信息行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融交易和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面的技術(shù)需求。尤其針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用安全問題，需營(yíng)造一個(gè)可以信賴的良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。建立專門針對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和金融信息管理分析的系統(tǒng)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、安全接口等高新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，設(shè)置防火墻為客戶提供數(shù)字認(rèn)證、生物特征識(shí)別等服務(wù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系。最后，互聯(lián)網(wǎng)電子支付安全管理制度的建立健全步伐也刻不容緩，加強(qiáng)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)軟、硬件系統(tǒng)，大力發(fā)展先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，采用新型信用安全技術(shù)來(lái)更好的構(gòu)建客戶和銀行等之間的信任橋梁。
（四）加強(qiáng)群眾互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育，提高人才素質(zhì)
為了大力提升人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識(shí)方面的水平，必須倡導(dǎo)人們進(jìn)行繼續(xù)教育，汲取更多的知識(shí)。在受法律保護(hù)的前提下，社會(huì)公眾的信息不被非法泄密、資金安全不受侵害。除此以外，為了為客戶提供更好的金融產(chǎn)品，為了贏得更多客戶的信賴和支持，金融業(yè)還必須擁有一批專業(yè)人才，從業(yè)人員素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)要不斷得到提高和更新，加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外，國(guó)家也要加強(qiáng)與國(guó)外同行的交流、研究與合作，使我國(guó)的許多金融衍生工具得到充分的利用，讓更多人掌握更多新的知識(shí)。
參考文獻(xiàn)：
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[2]郭暢：《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望》，《產(chǎn)業(yè)與科技論壇》，2013年，第19期；
隨著信息社會(huì)的到來(lái)，電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，英國(guó)約有20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國(guó)安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。目前，這個(gè)集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的?？梢哉f，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購(gòu)買方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷售的發(fā)展方向。我國(guó)如不順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必將面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。
（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高市場(chǎng)占有率的需要
加入WTO后，外國(guó)保險(xiǎn)公司必然會(huì)搶占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。為了避免外資保險(xiǎn)公司過多地?cái)D占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷售渠道，通過互聯(lián)網(wǎng)樹立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險(xiǎn)公司抗衡的準(zhǔn)備。
（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是完善我國(guó)保險(xiǎn)推銷體系的需要
多年來(lái)，我國(guó)一直以保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)推銷體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險(xiǎn)推銷方面形成了以壽險(xiǎn)營(yíng)銷員為主體的壽險(xiǎn)營(yíng)銷體系。實(shí)踐證明，這種營(yíng)銷機(jī)制對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險(xiǎn)公司的直接交流，就會(huì)導(dǎo)致營(yíng)銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有營(yíng)銷機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險(xiǎn)銷售員經(jīng)常雇傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險(xiǎn)購(gòu)買渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷售渠道的缺點(diǎn)。
（四）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)效率的需要
先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲(chǔ)查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以在培訓(xùn)員工、公司內(nèi)部信息，與保險(xiǎn)中介人、商業(yè)伙伴、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國(guó)家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)也可以保持對(duì)自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因
目前，我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)站大致分為三大類：（1）保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站，主要推銷自家險(xiǎn)種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站，不屬于任何保險(xiǎn)公司，但也提供保險(xiǎn)服務(wù)，如易保、Orisk等；（3）就是中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)一類的保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS.
盡管如此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在我國(guó)還只能算新生事物。（1）多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是處于試用階段，真正開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較少。雖說我國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險(xiǎn)咨詢、險(xiǎn)種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報(bào)案、調(diào)查市場(chǎng)需求、管理客戶資料和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案等。（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而無(wú)條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求。（4）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對(duì)面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展之所以如此緩慢，主要因?yàn)椋?/p>
（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟
網(wǎng)上保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單銷售流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、技術(shù)含量較高、保險(xiǎn)金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場(chǎng)查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國(guó)還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。（3）網(wǎng)上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長(zhǎng)城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險(xiǎn)上網(wǎng)的瓶頸之一。
（二）現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國(guó)2250萬(wàn)名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網(wǎng)民的個(gè)人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上，個(gè)人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87%.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的客戶是在線網(wǎng)民，而國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。此外，人們通常認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品是賣出去的而不是客戶主動(dòng)購(gòu)買的。也就是說，保單的銷售是出于保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的動(dòng)機(jī)而不是客戶的動(dòng)機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)通常是一種被動(dòng)的銷售媒介，保險(xiǎn)公司主要依賴它開發(fā)潛在客戶群。
（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要制約因素
評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險(xiǎn)種是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)這類金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。另外，保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足消費(fèi)者的需求，也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的突出瓶頸。據(jù)調(diào)查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網(wǎng)絡(luò)無(wú)所不能，也不能切實(shí)解決消費(fèi)者遇到的這一難題。
（四）信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸
如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢這一方式來(lái)履行的。但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國(guó)在保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、保險(xiǎn)事故的認(rèn)定等方面仍處于初級(jí)階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國(guó)保險(xiǎn)人應(yīng)該研究的新課題。
（五）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)配套法律法規(guī)尚待進(jìn)一步健全
2000年10月1日起實(shí)施的中華人民共和國(guó)合同法首次涉及了電子文件定義和相關(guān)內(nèi)容。但若干實(shí)務(wù)環(huán)節(jié)仍有待相關(guān)法律、法規(guī)予以明確的規(guī)范、定義和解釋。例如如何認(rèn)定電子保險(xiǎn)合同的效力、如何將電子保險(xiǎn)合同作為證據(jù)進(jìn)行保全、如何確定電子保險(xiǎn)合同的地域管轄等?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險(xiǎn)網(wǎng)站業(yè)務(wù)拓展的重大障礙。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策
（一）著眼未來(lái)，制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理規(guī)劃
以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為依據(jù)的先進(jìn)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷技術(shù)，必將成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)取勝的重要法寶。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合公司的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，組織人員，拿出資金，有針對(duì)性地研究制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理規(guī)劃，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶的調(diào)查與跟蹤，以確定市場(chǎng)定位并進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。要推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)戰(zhàn)略，推行對(duì)客戶的高附加值個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)吸引客戶。
（二）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)
要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化水平。對(duì)于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的加密技術(shù)、訪問控制、防火墻、抗通信業(yè)務(wù)技術(shù)和數(shù)字簽名等關(guān)鍵技術(shù)，要組織力量艱苦攻關(guān)，以滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。為此，需要國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，財(cái)稅政策的扶持。國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門、保險(xiǎn)監(jiān)管部門及各保險(xiǎn)公司要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易安全和無(wú)故障運(yùn)行。另外，在網(wǎng)站布局上，要建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)“一條街”，設(shè)置可供網(wǎng)民比較的險(xiǎn)種“柜臺(tái)”，以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的“共生效應(yīng)”。否則，將很難進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較選擇，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的預(yù)期目的。
（三）加強(qiáng)立法工作，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境
完善的法律是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有序發(fā)展的有力保障。為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要，有關(guān)部門必須建立健全相應(yīng)法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也要制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)管理辦法，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題。
（四）開發(fā)人才資源，做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要復(fù)合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又要精通保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作也要?jiǎng)偃尉W(wǎng)絡(luò)安全管理。因此，為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的人才需求，各有關(guān)大專院校要調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)員工網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)。
「參考文獻(xiàn)
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社會(huì)保險(xiǎn)制度是在人們面臨社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，比如生病、死亡、失業(yè)等，為其提供基本的健康保障，為其提供基本的生活需要，社會(huì)保險(xiǎn)所需資金由個(gè)人、企業(yè)和國(guó)家共同承擔(dān)。隨著社會(huì)的發(fā)展，人民對(duì)生活品質(zhì)和生活保障要求越來(lái)越高，這對(duì)我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度提出了更高的要求，社會(huì)保險(xiǎn)制度要加強(qiáng)管理和改革，滿足現(xiàn)實(shí)社會(huì)發(fā)展需要。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說，社會(huì)保險(xiǎn)制度具有重要意義：一方面它是國(guó)家的基本制度；另一方面它影響到小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。小微企業(yè)具有特殊的情況，企業(yè)員工面臨的風(fēng)險(xiǎn)幾率更大，有些小微企業(yè)員工還受到職業(yè)病等非預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的困擾。所以，社會(huì)保險(xiǎn)管理體制的制定一定要切合小微企業(yè)的客觀實(shí)際，更好地服務(wù)于企業(yè)全體員工，進(jìn)而推動(dòng)小微企業(yè)向前發(fā)展。經(jīng)過多年的探索和發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)已經(jīng)建立一套社會(huì)保險(xiǎn)管理體制，但在不斷的實(shí)踐中，它還有不夠完善，存在許多不足和問題。
一、完善小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理體制的重要意義
小微企業(yè)成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，解決了大批城鎮(zhèn)人口靈活、就近就業(yè)問題。在這種形勢(shì)下，為了使小微企業(yè)為了適應(yīng)市場(chǎng)的變化，能留住就業(yè)人口，社會(huì)在進(jìn)行廣泛改革，社會(huì)保險(xiǎn)管理體制也是改革的主要內(nèi)容。對(duì)小微企業(yè)來(lái)說，完善的社會(huì)保險(xiǎn)管理體制可以增強(qiáng)小微企業(yè)的凝聚力，讓員工更有歸屬感，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高企業(yè)的人力資源管理水平，留住人才甚至吸引人才，使小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力得到提高。國(guó)家層面上，在社會(huì)穩(wěn)定方面，完善小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理體制有助于提升社會(huì)保險(xiǎn)的全員覆蓋率，提升人民群眾滿意度和安全感，促進(jìn)社會(huì)公平；在國(guó)家金融方面，此舉有助于提升國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)金總量，也可以有效提供財(cái)政資金的使用效率。對(duì)于員工個(gè)人來(lái)說，此舉可維護(hù)小微企業(yè)員工的切身利益，解除小微企業(yè)員工個(gè)人發(fā)展的后顧之憂。
二、現(xiàn)階段小微社會(huì)保險(xiǎn)管理體制存在的問題
（一）部分小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)
在全社會(huì)越來(lái)越重視社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的大背景下，卻存在部分小微企業(yè)從上到下，包括職工和領(lǐng)導(dǎo)，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)還比較淡薄，沒有全面、準(zhǔn)確地認(rèn)識(shí)社會(huì)保險(xiǎn)。如有的員工覺得現(xiàn)在身體很好，參加醫(yī)療保險(xiǎn)沒有必要；如有的企業(yè)在給員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)候，非常不積極，總是一拖再拖，能少交就少交；如對(duì)于社保工作中出現(xiàn)問題，小微企業(yè)管理者能忽視就忽視，態(tài)度非常不端正；如受傳統(tǒng)思想影響，養(yǎng)兒防老觀念嚴(yán)重，參保不積極。以上種種行為都阻礙了社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革，小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)有待提高。
（二）小微企業(yè)職工社保待遇得不到保證
醫(yī)療問題一直是我國(guó)社會(huì)熱點(diǎn)問題，而一些小微企業(yè)存在拖欠職工醫(yī)療費(fèi)的行為，導(dǎo)致患病職工生活陷入困境；有的企業(yè)也拖欠職工的工傷保險(xiǎn)，使得傷殘人員的基本生活缺乏保障；有的企業(yè)會(huì)拖欠員工的生育保險(xiǎn)，女性員工醫(yī)藥費(fèi)得不到及時(shí)的報(bào)銷等。企業(yè)種種拖欠保險(xiǎn)金的行為，使得職工基本的社保待遇得不到保障，損害了職工的合法權(quán)益。同時(shí)這也會(huì)影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，給企業(yè)帶來(lái)許多負(fù)面影響。
（三）小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理方法滯后
信息化時(shí)代迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，國(guó)家高度重視信息化建設(shè)，在社會(huì)各種公共服務(wù)中都建立了信息化系統(tǒng)，信息化服務(wù)已經(jīng)成為公共服務(wù)的主流。但一些小微企業(yè)不重視信息技術(shù)的應(yīng)用，使得社會(huì)保險(xiǎn)管理方法和管理手段相對(duì)比較落后。就社會(huì)保險(xiǎn)管理來(lái)說，沒有建立完善的管理信息系統(tǒng)，小微企業(yè)個(gè)人賬戶信息化建設(shè)不夠完善，查詢手段不夠全面，不少員工根本無(wú)法知曉個(gè)人的各種保險(xiǎn)基數(shù)和繳納數(shù)額。
三、完善小微社會(huì)保險(xiǎn)管理體制的措施
（一）增強(qiáng)小微企業(yè)人員的社保意識(shí)
為增強(qiáng)企業(yè)職工的社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，一方面要加大對(duì)職工進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)的宣傳，讓職工意識(shí)到參加社會(huì)保險(xiǎn)的重要性，安排一些社會(huì)保險(xiǎn)的講座，讓職工了解一些社會(huì)保險(xiǎn)的知識(shí)，令其了解參加社會(huì)保險(xiǎn)的必要性和益處，增強(qiáng)其入保的主動(dòng)性和積極性；另一方面要加強(qiáng)小微企業(yè)管理者的社保教育工作，讓管理者充分認(rèn)識(shí)到為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)有百利而無(wú)一害，保障了員工的切身利益既是保障了小微企業(yè)的切身利益，也提升了小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
（二）要加強(qiáng)小微企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)信息化建設(shè)
建議小微企業(yè)立足于自身社會(huì)保險(xiǎn)工作建立一個(gè)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。系統(tǒng)包括兩個(gè)大數(shù)據(jù)庫(kù)：一個(gè)是在職職工數(shù)據(jù)庫(kù)；另一個(gè)是離退休人員數(shù)據(jù)庫(kù)。企業(yè)要及時(shí)采集員工的社會(huì)保險(xiǎn)各方面的數(shù)據(jù)，包括繳費(fèi)情況等，然后把這些數(shù)據(jù)錄入到數(shù)據(jù)庫(kù)；再制作一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)ERP接口，方便小微企業(yè)員工實(shí)時(shí)進(jìn)行保費(fèi)核算、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算、賬戶查詢等服務(wù)，方便企業(yè)和員工時(shí)時(shí)了解社保信息。
（三）要加強(qiáng)小微企業(yè)社保服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)
小微企業(yè)要立足自身發(fā)展實(shí)際，因地制宜地做好社保管理工作，離不開一支優(yōu)秀的社會(huì)保險(xiǎn)管理隊(duì)伍。加強(qiáng)社保隊(duì)伍建，可以從兩方面入手：一方面是加強(qiáng)制度建設(shè)，社保服務(wù)人員要負(fù)責(zé)職工各種社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)申報(bào)以及個(gè)人賬戶的具體業(yè)務(wù)，包括變更、查詢等；小微企業(yè)管理者要負(fù)責(zé)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和管理，分析了解切合本企業(yè)實(shí)際社會(huì)保險(xiǎn)工作的動(dòng)態(tài)，管理社會(huì)保險(xiǎn)的各種服務(wù)工作，保證國(guó)家政策能夠落實(shí)到位；建議安排獨(dú)立的企業(yè)社保監(jiān)督人，主要負(fù)責(zé)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的審計(jì)和核查，監(jiān)督企業(yè)對(duì)社保金基金的征繳，監(jiān)督企業(yè)對(duì)社保待遇的支付，發(fā)現(xiàn)了違法違紀(jì)行為要及時(shí)予以糾正，切實(shí)保障員工合法權(quán)益。另一方面是加強(qiáng)社保服務(wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對(duì)于社保工作人員，需要有一套合理科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，對(duì)員工業(yè)務(wù)操作的流程進(jìn)行規(guī)范，對(duì)員工的崗位職責(zé)進(jìn)行明確，從而借社保服務(wù)之東風(fēng)，推進(jìn)小微企業(yè)的規(guī)范化、長(zhǎng)遠(yuǎn)化發(fā)展。
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我國(guó)的特色基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的信息化平臺(tái)構(gòu)架近些年來(lái)已經(jīng)初步形成，同時(shí)從制度上也已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)地區(qū)的居民全覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)廣大人民群眾的醫(yī)療保障服務(wù)權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)的醫(yī)療人員整體素質(zhì)和水平的提高和醫(yī)療設(shè)備以及設(shè)施的完善也進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療服務(wù)的完善和發(fā)展。但是我國(guó)的整體醫(yī)療資源明顯存在資源分配不均衡的問題，很多的異地就醫(yī)以及轉(zhuǎn)包就醫(yī)類人數(shù)不斷增加，從而進(jìn)一步加大了醫(yī)保的審核以及醫(yī)保整體的結(jié)算工作量和工作難度加大，同時(shí)，整體的監(jiān)管工作也沒有實(shí)施到位。
醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的信息平臺(tái)系統(tǒng)化實(shí)施主要是通過醫(yī)保過程中的結(jié)算環(huán)節(jié)以及相關(guān)業(yè)務(wù)深入醫(yī)院端口來(lái)保障完成，從而實(shí)現(xiàn)工作效率的提高。面對(duì)各類不同的參保人群，醫(yī)院的醫(yī)保部分應(yīng)該有針對(duì)性的安排專人進(jìn)行結(jié)算作業(yè)，同時(shí)出具不同的證明資料，完成各種不同的對(duì)賬工作和報(bào)表發(fā)票管理工作。只有建立信息化的管理平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)對(duì)管理效率管理水平的提高，所以，醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理信息化平臺(tái)建設(shè)已經(jīng)成為一個(gè)重點(diǎn)性工作。
二、建立醫(yī)院醫(yī)保管理信息集成平臺(tái)
1.業(yè)務(wù)流程。醫(yī)院醫(yī)保流程都需要首先對(duì)參保人員進(jìn)行消費(fèi)明細(xì)參照分析，對(duì)具體的消費(fèi)金額進(jìn)行總結(jié)計(jì)算，之后按照醫(yī)保政策規(guī)定的報(bào)銷比例以及相應(yīng)的結(jié)算方式進(jìn)行結(jié)算，完成最終的結(jié)賬。第二步，完成與醫(yī)保管理中心的各類相關(guān)醫(yī)保對(duì)賬信息確認(rèn)流程，需要將醫(yī)保參保人員的具體消費(fèi)明細(xì)以及醫(yī)院端口的對(duì)賬信息進(jìn)行上傳，最終實(shí)現(xiàn)在醫(yī)院醫(yī)保數(shù)據(jù)管理中心的信息儲(chǔ)存以及信息統(tǒng)計(jì)審核工作，最終完成醫(yī)保結(jié)賬。
2醫(yī)療管理模塊
根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療管理的相關(guān)政策和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,對(duì)參保人員和根據(jù)相關(guān)規(guī)定享受特診待遇的人員進(jìn)行醫(yī)療管理、對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)老賬戶進(jìn)行管理。主要功能有變更審理、IC卡管理、老賬戶的繼承轉(zhuǎn)移、數(shù)據(jù)傳輸、待遇審核、醫(yī)療費(fèi)用償付以及查詢統(tǒng)計(jì)等等。針對(duì)具體的醫(yī)療特點(diǎn),設(shè)置人員醫(yī)療證、病歷本、IC卡的辦理、封鎖、換發(fā)等一系列操作。根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)政策,對(duì)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷和對(duì)醫(yī)療單位進(jìn)行月償付、年決算管理,年初給付醫(yī)療預(yù)付金,對(duì)個(gè)人墊付部分則可以根據(jù)相關(guān)政策進(jìn)行提起那支取或者年末一次性支付。對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)老賬戶進(jìn)行繼承或者轉(zhuǎn)移操作,對(duì)特診人員進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷沖減,與醫(yī)療單位進(jìn)行變更、封鎖以及就診數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)交換,根據(jù)醫(yī)療服務(wù)的要求,隨時(shí)檢索出用于服務(wù)檢查或者其它方面要求的相關(guān)信息和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
3補(bǔ)充醫(yī)療管理
根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療管理的相關(guān)政策和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,在職員工住院醫(yī)療費(fèi)用超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)償付限額時(shí),補(bǔ)充醫(yī)療個(gè)人負(fù)擔(dān)部分也可以用于沖減醫(yī)療老賬戶。因此,補(bǔ)充醫(yī)療管理的功能包括變動(dòng)審理、應(yīng)繳核定、保費(fèi)實(shí)繳、數(shù)據(jù)傳輸以及相關(guān)查詢統(tǒng)計(jì)功能。
4失業(yè)保險(xiǎn)管理
根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療管理的相關(guān)政策和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助的制度。失業(yè)保險(xiǎn)管理模塊的功能主要有變更管理、應(yīng)繳核定、保費(fèi)實(shí)繳、數(shù)據(jù)傳輸以及相關(guān)查詢統(tǒng)計(jì)功能。
5代收代繳險(xiǎn)種管理
根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)醫(yī)療管理的相關(guān)政策和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,代收代繳險(xiǎn)種包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等。代收代繳險(xiǎn)種管理模塊的功能主要有變更管理、應(yīng)繳核定、保費(fèi)實(shí)繳、數(shù)據(jù)傳輸以及相關(guān)查詢統(tǒng)計(jì)功能。
6系統(tǒng)維護(hù)
系統(tǒng)維護(hù)功能主要是變動(dòng)接收審理包括變動(dòng)手工接收、審理、企業(yè)基數(shù)的上報(bào)和調(diào)整以及相關(guān)變動(dòng)信息的調(diào)整、變動(dòng)報(bào)盤接收、各個(gè)險(xiǎn)種與上月增減變化情況檢索、接收社會(huì)保險(xiǎn)年度的個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)、企業(yè)生成各項(xiàng)繳費(fèi)表格、接收處理基本醫(yī)療就診數(shù)據(jù)、各個(gè)險(xiǎn)種實(shí)繳維護(hù)、用戶管理以及各項(xiàng)參數(shù)的維護(hù)功能?？梢哉f系統(tǒng)維護(hù)是整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ),沒有這一模塊的變動(dòng)審理、數(shù)據(jù)接收等操作,其他例如待遇變動(dòng)、應(yīng)繳、撥付的核定就會(huì)因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的數(shù)據(jù)信息,而無(wú)法正常的開展下去。
7輔助功能
