首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 銀行發(fā)展現(xiàn)狀
時(shí)間：2023-07-31 09:21:29
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01
銀行保險(xiǎn)合作（下稱(chēng)銀保合作）是在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。我國(guó)的銀保合作也逐步發(fā)展成為擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)獲得盈利的主要途徑之一。
一、銀保合作涵義
從狹義理解：銀保合作是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。對(duì)銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費(fèi)的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中環(huán)節(jié)上的一種業(yè)務(wù)行為。
從廣義理解：銀保合作是指銀行業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)業(yè)股份和保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險(xiǎn)之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營(yíng)銷(xiāo)公司，保險(xiǎn)與銀行共同建立銷(xiāo)售策略，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，共謀發(fā)展。
二、銀保合作現(xiàn)狀分析
（一）我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展的現(xiàn)狀
1996年，在國(guó)家政策允許和保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多環(huán)境中，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些新成設(shè)立壽險(xiǎn)公司如泰康、新華等，紛紛和銀行合作簽訂保險(xiǎn)協(xié)議銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，邁出我國(guó)銀保合作第一步。當(dāng)中國(guó)人壽、平安、太平洋等壽險(xiǎn)公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。當(dāng)前大部分保險(xiǎn)公司都與銀行業(yè)建立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作關(guān)系。壽險(xiǎn)公司主要是通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式；合作內(nèi)容有銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代給付保險(xiǎn)金、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、客戶(hù)信息共享等方面。產(chǎn)險(xiǎn)公司主要是通過(guò)銀行信貸職能部門(mén)提供保險(xiǎn)資源由產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員上門(mén)辦理業(yè)務(wù)和銷(xiāo)售短期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)、汽車(chē)抵押貸款保險(xiǎn)、個(gè)人住房抵押和按揭貸款保險(xiǎn)、安居綜合保險(xiǎn)、金鎖安居家財(cái)保險(xiǎn)等。
（二）我國(guó)銀行保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題
1.銀行保險(xiǎn)主要以“協(xié)議合作”經(jīng)營(yíng)模式為主。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來(lái)越快，大多數(shù)保險(xiǎn)公司或銀行都有一個(gè)以上的合作伙伴。在合作的層次上，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)從單一的銀行作為保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)向多方面發(fā)展，合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶(hù)信息共享等方面。但由于政策層面上我國(guó)銀行、保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管模式，所以銀行與保險(xiǎn)公司的這些業(yè)務(wù)合作僅停留在松散型“協(xié)議合作”的模式上。
2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一，消費(fèi)者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期，使保險(xiǎn)公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力；加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了銀行手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)。由此而來(lái)，銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持無(wú)利潤(rùn)或低利潤(rùn)運(yùn)行；另一方面投保戶(hù)實(shí)際得到的分紅也達(dá)不到預(yù)期水平，引發(fā)了公眾對(duì)銀保產(chǎn)品的信用危機(jī)，致使2004 年以來(lái)銀行保險(xiǎn)在銀行柜面方面的銷(xiāo)售陷入困境。
3.監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)，但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深，合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系，而國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個(gè)重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
三、銀行保險(xiǎn)發(fā)展建議
銀行保險(xiǎn)充分發(fā)揮了銀行和保險(xiǎn)公司資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的特點(diǎn)，是金融市場(chǎng)的客觀要求。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)順應(yīng)世界保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)，既要吸取歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的銀保合作經(jīng)驗(yàn)，又要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，完善銀行保險(xiǎn)運(yùn)作模式和外部環(huán)境，進(jìn)一步加快銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。
（一）營(yíng)造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境
我國(guó)金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度逐步提高。銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度約束，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，營(yíng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境，從而促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。
（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力
目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)多地重視市場(chǎng)銷(xiāo)售，忽略了在產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)的情況下業(yè)務(wù)、服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新才是企業(yè)制勝的法寶，必須以差異化產(chǎn)品、人性化服務(wù)、現(xiàn)代化技術(shù)贏得市場(chǎng)。
（1）深化業(yè)務(wù)內(nèi)容。除了現(xiàn)有合作內(nèi)容，還可增加按揭貸款相聯(lián)系的業(yè)務(wù)，與信用卡相聯(lián)系的業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等；簡(jiǎn)易標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品既要有短期產(chǎn)品又要重視長(zhǎng)期產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。
（2）從方便客戶(hù)出發(fā)細(xì)化量化服務(wù)。擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳，突破只面對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)開(kāi)展宣傳的單一局面，變被動(dòng)式服務(wù)為主動(dòng)出擊；提高投保周期、保單貸款、保單更改、理賠申請(qǐng)等工作效率。
本文為2014年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)策略研究》（課題編號(hào)：2014041417）研究成果之一
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：我國(guó)直銷(xiāo)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷(xiāo)銀行概況
（一）直銷(xiāo)銀行的概念。目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于直銷(xiāo)銀行（Direct Bank）的概念尚無(wú)統(tǒng)一的界定。直銷(xiāo)銀行也稱(chēng)為“直營(yíng)銀行”、“直通銀行”，是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺(tái)為基礎(chǔ)，打破時(shí)間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)等限制，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端和電子渠道為客戶(hù)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行經(jīng)營(yíng)模式。具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點(diǎn)。
目前，全球最大的直銷(xiāo)銀行機(jī)構(gòu)為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團(tuán)的下屬分支機(jī)構(gòu)，它向客戶(hù)提供包括活期賬戶(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、個(gè)人房地產(chǎn)金融服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，并完全依靠直銷(xiāo)銀行模式躋身德國(guó)零售銀行的前列。
（二）直銷(xiāo)銀行的特征
1、便捷的客戶(hù)體驗(yàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話(huà)等多種便捷方式向客戶(hù)提供金融服務(wù)，交易客戶(hù)端操作界面友好、簡(jiǎn)潔，盡可能地優(yōu)化交易流程，使客戶(hù)能在最短時(shí)間內(nèi)快速地獲取金融服務(wù)，大大減少了客戶(hù)的時(shí)間和精力。
2、組織架構(gòu)扁平化。絕大部分直銷(xiāo)銀行極少或根本沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，其后臺(tái)工作人員通過(guò)電子化工具直接與終端客戶(hù)進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)。直銷(xiāo)銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運(yùn)轉(zhuǎn)，組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和成本。
3、充分依托虛擬網(wǎng)絡(luò)。直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，打破了空間和時(shí)間等限制。有些直銷(xiāo)銀行也設(shè)立一些實(shí)體店，但其主要功能是品牌營(yíng)銷(xiāo)和金融顧問(wèn)等輔質(zhì)的服務(wù)，一般不辦理具體業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)仍通過(guò)線(xiàn)上完成，如荷蘭國(guó)際ING Direct銀行。
4、產(chǎn)品少而精。直銷(xiāo)銀行摒棄客戶(hù)的個(gè)性化需求，僅提供多數(shù)客戶(hù)需要的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品種類(lèi)較少，在每個(gè)產(chǎn)品種類(lèi)中，客戶(hù)可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多，簡(jiǎn)單易懂是其為客戶(hù)提品的主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。
5、以惠民作為經(jīng)營(yíng)宗旨。直銷(xiāo)銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)完成，在投入和經(jīng)營(yíng)成本上較物理網(wǎng)點(diǎn)少，能夠把節(jié)省下來(lái)的成本讓利于客戶(hù)，為客戶(hù)提供價(jià)格更低、收益率更高的產(chǎn)品，還減免各種手續(xù)費(fèi)，依靠低價(jià)高利來(lái)吸引客戶(hù)。
二、我國(guó)直銷(xiāo)銀行實(shí)踐情況
從目前我國(guó)已經(jīng)上線(xiàn)的直銷(xiāo)銀行來(lái)看，總體上業(yè)務(wù)模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融功能。但各家直銷(xiāo)銀行的側(cè)重點(diǎn)有所不同，現(xiàn)以直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容和客戶(hù)定位為切入點(diǎn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的具有代表性的直銷(xiāo)銀行做一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理。
（一）北京銀行直銷(xiāo)銀行
1、業(yè)務(wù)模式。北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作推出直銷(xiāo)銀行，采取線(xiàn)上和線(xiàn)下融合、互通的服務(wù)模式。線(xiàn)上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)（自建與合作模式兼?zhèn)洌⒕W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線(xiàn)下渠道采用全新理念建設(shè)便民“直銷(xiāo)門(mén)店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等自助操作渠道。目前，線(xiàn)下形式已經(jīng)在北京、濟(jì)南、西安、南京等城市部署直銷(xiāo)銀行“直銷(xiāo)門(mén)店”。
2、服務(wù)內(nèi)容。目前主要著力于線(xiàn)下“直銷(xiāo)門(mén)店”的布局，線(xiàn)上產(chǎn)品正重點(diǎn)研發(fā)符合零售客戶(hù)目標(biāo)群體的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和小微企業(yè)投融資等產(chǎn)品和服務(wù)。
3、客戶(hù)定位。重點(diǎn)服務(wù)大眾零售客戶(hù)和小微企業(yè)客戶(hù)，集中關(guān)注沒(méi)有閑暇時(shí)間前往銀行柜臺(tái)、具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)、融資方面需求、有應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力、愿意接受銀行遠(yuǎn)程客戶(hù)服務(wù)、有愿望由自己掌控業(yè)務(wù)辦理時(shí)間的客戶(hù)群體。
（二）民生銀行直銷(xiāo)銀行
1、業(yè)務(wù)模式。民生銀行直銷(xiāo)銀行定位“簡(jiǎn)單的銀行”，所有業(yè)務(wù)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上辦理，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶(hù)。民生卡客戶(hù)可直接在線(xiàn)注冊(cè)開(kāi)立民生直銷(xiāo)銀行的電子賬戶(hù)，非民生卡客戶(hù)必須上傳身份證且審核通過(guò)后才能注冊(cè)開(kāi)立，再向電子賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。民生銀行直銷(xiāo)銀行先以事業(yè)部模式運(yùn)營(yíng)，但強(qiáng)調(diào)直銷(xiāo)銀行的獨(dú)立發(fā)展，以后待政策允許后變成為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。
2、服務(wù)內(nèi)容。民生銀行直銷(xiāo)銀行遵循簡(jiǎn)單及價(jià)格優(yōu)勢(shì)原則，為客戶(hù)提供簡(jiǎn)單優(yōu)惠的存貸匯產(chǎn)品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱(chēng)心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產(chǎn)品，基本涵蓋了目前金融賬戶(hù)的基本功能，“隨心存”能讓客戶(hù)在隨時(shí)支取本金的條件下最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息；“輕松匯”則主打跨賬戶(hù)和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)或定期積存黃金，0.1克起投；“稱(chēng)心貸”主打小額在線(xiàn)消費(fèi)信用貸款，額度區(qū)間為200～50，000元。
3、客戶(hù)定位。民生直銷(xiāo)銀行的定位為“忙、潮、精”客戶(hù)――“忙”客戶(hù)，是收入高、生活節(jié)奏快，無(wú)暇到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的群體；“潮”客戶(hù)，是習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的群體；“精”客戶(hù)，是容易被優(yōu)惠和免費(fèi)活動(dòng)所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。
（三）興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行
1、業(yè)務(wù)模式。興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行也以純線(xiàn)上服務(wù)模式為主，定位是客戶(hù)的理財(cái)渠道，更加注重理財(cái)渠道或理財(cái)平臺(tái)建設(shè)，主打銀行理財(cái)、基金代銷(xiāo)、定期存款等，在技術(shù)方面注重用戶(hù)的體驗(yàn)。目前已覆蓋電腦、手機(jī)、iPad三大用戶(hù)終端，支持多家銀行卡直接在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)，免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，免注冊(cè)、免登錄，簡(jiǎn)單操作“一鍵購(gòu)買(mǎi)”。目前興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行是其電子銀行部的一個(gè)分支，基本移植互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“錢(qián)大掌柜”的優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)。
2、服務(wù)內(nèi)容。興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行的產(chǎn)品服務(wù)擴(kuò)展至七大系列，即提供權(quán)益類(lèi)投資產(chǎn)品的服務(wù)頻道“興業(yè)紅”、兼具投資理財(cái)與消費(fèi)支付功能的T+0直銷(xiāo)基金產(chǎn)品頻道“興業(yè)寶”、保本保固定收益理財(cái)產(chǎn)品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”、“理財(cái)”、“定期”和“基金”。
3、客戶(hù)定位。興業(yè)銀行直銷(xiāo)銀行沒(méi)有明確指出其目標(biāo)客戶(hù)群，主張成為“開(kāi)往千家萬(wàn)戶(hù)的財(cái)富直通車(chē)”，客戶(hù)目標(biāo)群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業(yè)務(wù)模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產(chǎn)的在線(xiàn)金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)平安銀行計(jì)劃將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)與橙子銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建一個(gè)社區(qū)O2O生態(tài)圈。
2、服務(wù)內(nèi)容。在產(chǎn)品組合上，橙子銀行堅(jiān)持“少而精”策略，為客戶(hù)優(yōu)選配置了四款主打產(chǎn)品。即收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”，低門(mén)檻購(gòu)買(mǎi)便利的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”，精選收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及體現(xiàn)平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)的新型投資理財(cái)產(chǎn)品。還推出了信用卡的智能消費(fèi)自動(dòng)實(shí)時(shí)記賬和理財(cái)規(guī)劃的“夢(mèng)想賬戶(hù)”兩項(xiàng)特色功能。
3、客戶(hù)定位。“橙子銀行”著力打造年輕人的銀行，目標(biāo)客戶(hù)是25～45歲之間的年輕群體，特點(diǎn)是習(xí)慣于數(shù)字化的生活，高度關(guān)注體驗(yàn)，崇尚簡(jiǎn)單，追求高效，并且重視個(gè)性化和智能化。橙子銀行賬戶(hù)目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶(hù)開(kāi)放開(kāi)戶(hù)。
三、我國(guó)直銷(xiāo)銀行存在的問(wèn)題
（一）運(yùn)營(yíng)模式不完善。從目前我國(guó)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，受我國(guó)政策法規(guī)限制，沒(méi)有獨(dú)立的法人資格，并非真正意義上的直銷(xiāo)銀行，還只是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)渠道上的一次轉(zhuǎn)型探索。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我國(guó)直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化趨勢(shì)，將線(xiàn)下產(chǎn)品搬到線(xiàn)上，部分直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人網(wǎng)銀功能類(lèi)似，形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)；在盈利模式上，直銷(xiāo)銀行為爭(zhēng)取新客戶(hù)，普遍給予更高的產(chǎn)品收益，可能壓縮銀行利潤(rùn)空間，與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)利益沖突；在利益分配上，直銷(xiāo)銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶(hù)使用直銷(xiāo)銀行，需要在組織架構(gòu)上進(jìn)行規(guī)避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷(xiāo)銀行對(duì)于信用系統(tǒng)建設(shè)依賴(lài)程度較高，國(guó)外直銷(xiāo)銀行都是建立在相對(duì)成熟的信用體系基礎(chǔ)之上，但我國(guó)信用建設(shè)缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展尚未完成，盡管貸款利率已放開(kāi)，但存款利率仍受管制，直銷(xiāo)銀行很難利用自身優(yōu)勢(shì)提供更加具有競(jìng)爭(zhēng)力的存款業(yè)務(wù)，發(fā)展空間受到壓制。存款保險(xiǎn)制度也未建立，不能為直銷(xiāo)銀行存款提供保障。
（三）監(jiān)管政策障礙多。我國(guó)直銷(xiāo)銀行在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、客戶(hù)的身份認(rèn)證、電子合同和電子簽名的有效性確認(rèn)等方面，目前監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)做出明確的管理規(guī)定，銀行在開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)直銷(xiāo)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開(kāi)立賬戶(hù)需要到柜面現(xiàn)場(chǎng)辦理開(kāi)戶(hù)，無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)零網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。
（四）科技研發(fā)欠經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)直銷(xiāo)銀行是以商業(yè)銀行為主的創(chuàng)新模式，需要大量的科技研發(fā)投入。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)都相對(duì)不足，開(kāi)發(fā)周期普遍要長(zhǎng)，客戶(hù)體驗(yàn)普遍要差。另外，互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民營(yíng)銀行已開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，注重去實(shí)體化，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式，憑其多年積累的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)、客戶(hù)的行為數(shù)據(jù)、搭建的業(yè)務(wù)渠道等，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展直銷(xiāo)銀行形成較大壓力。
（五）產(chǎn)品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品來(lái)看，一般以滿(mǎn)足客戶(hù)理財(cái)、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求為核心，將基礎(chǔ)的銀行賬戶(hù)功能打包并且線(xiàn)上化，都堅(jiān)持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)或定期積存黃金的“民生金”，興業(yè)銀行的銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”，平安橙子銀行的智能消費(fèi)記賬和“夢(mèng)想賬戶(hù)”兩項(xiàng)功能。
四、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)策略
（一）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，把握直銷(xiāo)銀行發(fā)展先機(jī)。直銷(xiāo)銀行是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要切入點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，以超前的戰(zhàn)略思維把握發(fā)展先機(jī)，設(shè)立直銷(xiāo)銀行。在國(guó)際上，較為出色的直銷(xiāo)銀行均從屬于大型銀行集團(tuán)，例如ING集團(tuán)的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨(dú)立的直銷(xiāo)銀行并不多見(jiàn)。郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展直銷(xiāo)銀行比中小銀行更具優(yōu)勢(shì)。一是聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)，由于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，直銷(xiāo)銀行客戶(hù)的安全感較低，郵儲(chǔ)銀行有郵政百年聲譽(yù)，3.9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，客戶(hù)在郵儲(chǔ)銀行“撐腰”的直銷(xiāo)銀行開(kāi)戶(hù)，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優(yōu)勢(shì)，直銷(xiāo)銀行對(duì)于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行在客戶(hù)體驗(yàn)方面的要求很高，郵儲(chǔ)銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)；三是資源優(yōu)勢(shì)，作為郵儲(chǔ)銀行母公司的中國(guó)郵政集團(tuán)融資金流、物流和信息流為一體，客戶(hù)存量多，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍龐大，網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，有能力和條件集合全集團(tuán)中后臺(tái)系統(tǒng)資源，與直銷(xiāo)銀行實(shí)現(xiàn)共享。
（二）創(chuàng)新思維，通過(guò)直銷(xiāo)銀行踐行普惠金融。從國(guó)際直銷(xiāo)銀行實(shí)踐案例來(lái)看，由于受到當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境的制約，我國(guó)現(xiàn)已開(kāi)展的直銷(xiāo)銀行的并非真正意義上的直銷(xiāo)銀行，更多的是通過(guò)直銷(xiāo)銀行的形式去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，至于將來(lái)是否轉(zhuǎn)為獨(dú)立的法人主體，還有待于監(jiān)管政策的變化。郵儲(chǔ)銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷(xiāo)銀行本身屬于新型零售銀行經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)對(duì)象為大眾客戶(hù)和小微企業(yè)客戶(hù)，符合普惠金融發(fā)展理念。利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊了零售銀行業(yè)務(wù)，為防止儲(chǔ)蓄存款和客戶(hù)流失，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思維，從戰(zhàn)略發(fā)展角度看待直銷(xiāo)銀行，借鑒國(guó)內(nèi)外直銷(xiāo)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)推出具有自身特色的差異化的直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)，并堅(jiān)持直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品“精簡(jiǎn)”、交易“便捷”的特點(diǎn)，更好地服務(wù)大眾客戶(hù)和中小微企業(yè)。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)。中國(guó)郵政集團(tuán)在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優(yōu)勢(shì)，中國(guó)郵政集團(tuán)應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，整合集團(tuán)內(nèi)各方資源，搭建集電商、即時(shí)通訊、直銷(xiāo)銀行為一體的綜合服務(wù)平臺(tái)，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的切入口，同時(shí)根據(jù)自己業(yè)務(wù)特色，在平臺(tái)上融入金融、郵務(wù)和速遞類(lèi)業(yè)務(wù)。具體來(lái)講，一是找準(zhǔn)定位，把郵樂(lè)網(wǎng)打造成“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合型電商平臺(tái)，把郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融資源滲透進(jìn)去；二是自建即時(shí)通信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)客戶(hù)、在線(xiàn)客服服務(wù)客戶(hù)、金融信息推送、針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及專(zhuān)業(yè)的金融交流圈等多項(xiàng)服務(wù)，為客戶(hù)搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺(tái)。通過(guò)自建即時(shí)通信平臺(tái)，可以有效規(guī)避使用第三方通信平臺(tái)帶來(lái)的客戶(hù)信息流失風(fēng)險(xiǎn)，把客戶(hù)信息全部留在銀行，增強(qiáng)客戶(hù)黏性；三是建設(shè)直銷(xiāo)銀行，要明確客戶(hù)定位，瞄準(zhǔn)年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)群，重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)非郵儲(chǔ)銀行卡客戶(hù)，同時(shí)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶(hù)，開(kāi)發(fā)的直銷(xiāo)銀行產(chǎn)品要簡(jiǎn)單易懂，購(gòu)買(mǎi)便捷，收益率較傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄高，以增強(qiáng)客戶(hù)吸引力。
（四）優(yōu)化渠道，線(xiàn)上和線(xiàn)下融合發(fā)展。國(guó)外成熟的直銷(xiāo)銀行是線(xiàn)上線(xiàn)下融合、互通的一種金融渠道服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)深入銀行領(lǐng)域的今天，電子渠道的發(fā)展在一定程度上替代了物理網(wǎng)點(diǎn)，減輕了銀行的經(jīng)營(yíng)成本壓力。一是郵儲(chǔ)銀行應(yīng)重新優(yōu)化現(xiàn)有渠道，大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)等多種線(xiàn)上服務(wù)渠道，線(xiàn)下要重新調(diào)整和定位現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)，合理布局，形成主網(wǎng)點(diǎn)圍繞若干衛(wèi)星網(wǎng)點(diǎn)的格局，擯棄片面追求大而全網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)思維，自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要打造服務(wù)功能齊全的綜合化精品網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要分層分級(jí)，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)量來(lái)設(shè)置規(guī)模，多建設(shè)小而精的網(wǎng)點(diǎn)，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線(xiàn)上線(xiàn)下融合，通過(guò)技術(shù)改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，打通線(xiàn)上線(xiàn)下互通渠道，實(shí)現(xiàn)讓客戶(hù)先在線(xiàn)上預(yù)約和預(yù)填單，再到線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)完成實(shí)際交易，網(wǎng)點(diǎn)要注重引入智能填單臺(tái)、智能叫號(hào)機(jī)，以節(jié)約客戶(hù)等待時(shí)間，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)；三是在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學(xué)校等客戶(hù)更為集中的地方采用全新理念建設(shè)便民“直銷(xiāo)門(mén)店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等自助操作渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷(xiāo)門(mén)店”構(gòu)建立體化服務(wù)體系，滿(mǎn)足客戶(hù)不同應(yīng)用場(chǎng)景下的金融服務(wù)需求。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]劉智國(guó)，魏劭琨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的直銷(xiāo)銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].銀行家，2014.10.
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶(hù)手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱(chēng)之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話(huà)與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶(hù)提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶(hù)，達(dá)到提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專(zhuān)線(xiàn)網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴(lài)程度非常高。同時(shí)，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以?xún)?chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。
在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱(chēng)為“WAPBankingService”，但是早期的WAP并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái)，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。
國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開(kāi)展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶(hù)對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶(hù)比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶(hù)數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂(lè)觀，隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開(kāi)來(lái)。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中，用戶(hù)通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶(hù)指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶(hù)的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶(hù)。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：
2.2.1STK手機(jī)銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶(hù)將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫(xiě)在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒(méi)有成為主流。
2.2.2SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶(hù)和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶(hù)進(jìn)人門(mén)檻低。
2.2.3USSD手機(jī)銀行。超級(jí)短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶(hù)需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶(hù)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶(hù)群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線(xiàn)，交互式對(duì)話(huà)，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪(fǎng)問(wèn)僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對(duì)不同類(lèi)型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。
2.2.4WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無(wú)線(xiàn)應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開(kāi)放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺(tái)，把目前Internet網(wǎng)上HTML語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動(dòng)電話(huà)或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻?hù)通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪(fǎng)問(wèn)銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無(wú)需下載客戶(hù)端、門(mén)檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶(hù)端手機(jī)銀行?？蛻?hù)端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶(hù)端軟件，通過(guò)Client方式訪(fǎng)問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶(hù)端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺(tái)的版本。
客戶(hù)端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開(kāi)發(fā)，對(duì)客戶(hù)使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類(lèi)繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開(kāi)發(fā)的難度，開(kāi)發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶(hù)資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶(hù)辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)銀行的SIM卡，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶(hù)每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話(huà)銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶(hù)，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶(hù)感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒(méi)有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶(hù)所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶(hù)用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買(mǎi)可口可樂(lè)，銀行在其中提供無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的在線(xiàn)支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類(lèi)似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問(wèn)題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶(hù)如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴(lài)性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來(lái)越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶(hù)口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門(mén)檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶(hù)體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶(hù)群的特色需求，開(kāi)發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過(guò)良好的用戶(hù)體驗(yàn)體現(xiàn)出來(lái)，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶(hù)的使用習(xí)慣。對(duì)客戶(hù)操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶(hù)真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。
4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專(zhuān)門(mén)性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（SecureSocketLayer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還要求客戶(hù)設(shè)定ID號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過(guò)對(duì)客戶(hù)遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶(hù)利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
【參考文獻(xiàn)】
[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專(zhuān)家視點(diǎn)，2010.3.
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區(qū)銀行概況
社區(qū)場(chǎng)景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類(lèi)社區(qū)O2O到上門(mén)服務(wù)類(lèi)社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶(hù)需求的一個(gè)重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場(chǎng)景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，近年來(lái)，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過(guò)20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂(lè)、商貿(mào)往來(lái)等提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。
社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門(mén)口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話(huà)銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開(kāi)卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢(xún)區(qū)、兒童活動(dòng)區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。
2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析
2.1 主要特點(diǎn)
（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財(cái)務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對(duì)成熟的社區(qū)，老年人較多，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢(shì)，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財(cái)知識(shí)，在目前整個(gè)社會(huì)信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對(duì)安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶(hù)的因素之一；三是對(duì)于工作比較忙碌的年期客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，可以節(jié)省更多的時(shí)間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。
（2）社區(qū)銀行都以理財(cái)產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對(duì)較多，國(guó)際匯款、對(duì)公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無(wú)法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專(zhuān)注于社區(qū)，社區(qū)為個(gè)人居住生活場(chǎng)所，業(yè)務(wù)需求以個(gè)人對(duì)私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個(gè)人理財(cái)?shù)龋蝗巧鐓^(qū)銀行對(duì)入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對(duì)小區(qū)客戶(hù)群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。
（3）社區(qū)銀行對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡(jiǎn)便。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行工作人員對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對(duì)借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)，借款人難以對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡(jiǎn)化。
2.2 主要優(yōu)勢(shì)
（1）定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶(hù)群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國(guó)逐步跨入中老年社會(huì)，社區(qū)銀行將具有越來(lái)越好的前景和發(fā)展空間。
（2）信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場(chǎng)，這對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開(kāi)辦十分重要。信息不對(duì)稱(chēng)程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這使社區(qū)銀行在對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場(chǎng)化，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)。
2.3 競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略?xún)?yōu)勢(shì)
（1）目標(biāo)市場(chǎng)藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場(chǎng)定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶(hù)，挖掘“低端”市場(chǎng)潛力，以填補(bǔ)金融空白。
（2）經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對(duì)簡(jiǎn)單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。
（3）信息資源優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?，與大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和 信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間
從高端客戶(hù)到普通客戶(hù)，都應(yīng)有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財(cái)?shù)葞讉€(gè)少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來(lái)，社區(qū)銀行將主要提供一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足對(duì)客戶(hù)的溝通、理財(cái)建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個(gè)用戶(hù)提供定制化的服務(wù)
3.2 社區(qū)化和便利化
一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶(hù)，了解客戶(hù)，便利客戶(hù)，挖掘出每個(gè)社區(qū)的用戶(hù)偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶(hù)；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)。
3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類(lèi)合作模式
地產(chǎn)物業(yè)類(lèi)社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實(shí)可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線(xiàn)下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強(qiáng)安全隱私保障
對(duì)于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場(chǎng)景，安全隱私是困擾用戶(hù)的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線(xiàn)下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線(xiàn)下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識(shí)，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿(mǎn)足大家各類(lèi)金融需求，實(shí)現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。
主要參考文獻(xiàn)
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國(guó)于2006年允許相關(guān)的資本進(jìn)入運(yùn)作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，也紛紛開(kāi)始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)全國(guó)大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長(zhǎng)速度快，資金來(lái)源主要來(lái)源于民間
自從2006年國(guó)家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來(lái)，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來(lái)源主要來(lái)自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國(guó)銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，額度較小一般為2到5萬(wàn)元不等。更加有針對(duì)性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢(shì)，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個(gè)現(xiàn)象幾乎是與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國(guó)開(kāi)放村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)主要的目的是解決三農(nóng)問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機(jī)制健全，所以我們說(shuō)布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點(diǎn)還是要解決三農(nóng)問(wèn)題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制以及社會(huì)發(fā)展的制約問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了急需解決的問(wèn)題。
（一）借貸雙方信任問(wèn)題
我們從各大門(mén)戶(hù)網(wǎng)站以及報(bào)紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導(dǎo)致很多的存儲(chǔ)戶(hù)錢(qián)被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲(chǔ)在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國(guó)有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，信息的閉塞問(wèn)題，交通的不便捷，存儲(chǔ)戶(hù)處于對(duì)于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導(dǎo)致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機(jī)制模糊，追責(zé)機(jī)制難以落實(shí)
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡(jiǎn)化審批的原則，導(dǎo)致了貸款的審批較為簡(jiǎn)單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績(jī)盲目的貸款，往往對(duì)于信用評(píng)估走形式，導(dǎo)致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，資金來(lái)源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的資金入不敷出，大股東撤回資金導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴(yán)重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來(lái)自于兩個(gè)方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會(huì)招聘。高校畢業(yè)生專(zhuān)業(yè)知識(shí)扎實(shí)，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預(yù)期偏差，離職率很高。社會(huì)招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開(kāi)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專(zhuān)業(yè)知識(shí)不足，而且人情觀念比較重。
（四）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴(lài)基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔(dān)保，所以往往對(duì)于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進(jìn)行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔(dān)保農(nóng)民愿意把錢(qián)投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當(dāng)?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營(yíng)，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來(lái)源明細(xì)，保證去向清晰，信息公開(kāi)透明。
（二）建立有效機(jī)制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個(gè)主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機(jī)制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進(jìn)人才，無(wú)論是從高校招聘還是社會(huì)招聘都應(yīng)該通過(guò)筆試面試等環(huán)節(jié)，通過(guò)層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機(jī)制。做到選、育、用、留。
（三）出臺(tái)相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)
證監(jiān)會(huì)等國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)該相關(guān)的運(yùn)行機(jī)制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運(yùn)行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實(shí)。針對(duì)與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來(lái)的問(wèn)題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責(zé)制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責(zé)，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻(xiàn)：
為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題，河北省從2008年開(kāi)始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過(guò)四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問(wèn)題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)
（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)
2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開(kāi)啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。
（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好
村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開(kāi)始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。
（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)
村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開(kāi)設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿(mǎn)足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。
（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。
2.越來(lái)越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。
（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力
1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。
2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開(kāi)始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題
（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。
2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過(guò)高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。
3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，而是由其他部門(mén)代管。
（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力
1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專(zhuān)職人員，也沒(méi)有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。
（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)
1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。
2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。
3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶(hù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開(kāi)具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。
（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀
1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬(wàn)元，受資本充足率、單戶(hù)貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問(wèn)題。
（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱
1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無(wú)監(jiān)管部門(mén)，有監(jiān)管部門(mén)的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展
1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。
我國(guó)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：銀行是“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國(guó)魚(yú)臉批準(zhǔn)，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業(yè)和個(gè)人并為之提供金融服務(wù)的銀行。政府及監(jiān)管部門(mén)給其定位是：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民。與中國(guó)工商銀行等國(guó)有控股商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)的商業(yè)銀行已初步形成國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性中小型商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行和眾多的農(nóng)村信用社）三個(gè)層次的商業(yè)銀行體系。
（二）城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征
“具有地域化特征，但己開(kāi)始淡化”是城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征。城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，與國(guó)有商業(yè)銀行相比有其獨(dú)特的地域性特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
第一，立足服務(wù)地方。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運(yùn)用于本地，減少了本區(qū)域內(nèi)資金的流出，有利于本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。同時(shí)城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，對(duì)城市基礎(chǔ)建設(shè)支持力度相當(dāng)大。
第二，為眾多的中小企業(yè)和個(gè)人提供特色金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行規(guī)模相對(duì)較小，管理層次少，與客戶(hù)聯(lián)系密切，決策迅速，具有零售業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)。但是近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展以及自身實(shí)力的壯大，城市商業(yè)銀行原來(lái)僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位己經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營(yíng)情況較好的城市商業(yè)銀行開(kāi)始了新一輪的重組改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，謀求在資本市場(chǎng)上市，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開(kāi)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。從2007年下半年開(kāi)始，多家城市商業(yè)銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區(qū)域特色，但己經(jīng)明顯地體現(xiàn)出淡化地方城市金融的特點(diǎn)以及逐步成為全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行的趨勢(shì)。
二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）兩極分化嚴(yán)重，并呈現(xiàn)明顯的地區(qū)性差異
各地城市商業(yè)銀行是在對(duì)不同數(shù)量的城市信用社進(jìn)行重組整合的基礎(chǔ)上形成的，多的可以達(dá)到近百家，少的僅幾家，加之各地經(jīng)濟(jì)，金融總量和發(fā)展水平各不相同，特別是近年來(lái)一些東部地區(qū)中心城市經(jīng)濟(jì)迅速崛起，而中西部地區(qū)城市發(fā)展相對(duì)緩慢，城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部的兩極分化現(xiàn)象日益嚴(yán)重。
（二）社會(huì)信譽(yù)較低
城市商業(yè)銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹(shù)立良好信譽(yù)做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場(chǎng)份額較小
從市場(chǎng)格局上看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力，是我國(guó)商業(yè)銀行的巨無(wú)霸。城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受限的情況下，又與四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)尚未形成合理的分工，業(yè)務(wù)相對(duì)集中在傳統(tǒng)的存、貸、匯上，中間業(yè)務(wù)比例比較小，在四大國(guó)有商業(yè)銀行均實(shí)行存款全國(guó)通存通兌的情況下，大部分城市商業(yè)銀行只能在本地區(qū)實(shí)現(xiàn)通存通兌，由此分流了一部分本地客戶(hù)。另外，一些政府部門(mén)和單位制定本系統(tǒng)存款不得存入中小金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)干預(yù)，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雪上加霜。從而導(dǎo)致大量存款從城市商業(yè)銀行向國(guó)有銀行，股份制銀行等大銀行轉(zhuǎn)移，造成城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額下降。
（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱
出于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城市商業(yè)銀行在組建之時(shí)金融當(dāng)局就規(guī)定，地方財(cái)政對(duì)其持股比例在30%左右，單個(gè)法人股東的持股比例不得超過(guò)10%，單個(gè)自然人持股比例不能超過(guò)總股本的2%，從而造成了中國(guó)城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)度―事實(shí)上處于“一股獨(dú)大”的控股地位；股權(quán)過(guò)于集中于一個(gè)或幾個(gè)大股東之手；國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場(chǎng)定位搖擺不定，業(yè)務(wù)特色不突出
城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行實(shí)際采取的卻是采用跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長(zhǎng)避短，不能反映其特色。
（六）產(chǎn)品品種單一、科技含量不高、創(chuàng)新能力較弱
很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時(shí)期的水平上，與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比存在很大差距。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題
在國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來(lái)的城市商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業(yè)銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發(fā)展迅速，但既沒(méi)能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來(lái)的弱點(diǎn)，又在前進(jìn)中產(chǎn)生了新的問(wèn)題，使得城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
對(duì)于組建之初的城市商業(yè)銀行而言，30%左右的地方財(cái)政持股比例造成了地方政府事實(shí)上處于“一股獨(dú)大”的相對(duì)控股地位，從而為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的運(yùn)行帶來(lái)了極大的便利，表現(xiàn)如下：
首先，雖然城市商業(yè)銀行大都通過(guò)引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，但是地方政府在城市商業(yè)銀行中的絕對(duì)控股地位使得銀行實(shí)際上缺乏一個(gè)人格化的產(chǎn)權(quán)主體來(lái)行使對(duì)銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，有些銀行也會(huì)出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨(dú)大難以避免的會(huì)產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”的問(wèn)題。而對(duì)城市商業(yè)銀行擁有實(shí)際控制權(quán)的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行資產(chǎn)的使用、處理和分配加以干預(yù)，甚至可能在銀行發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和分配方法等重大決策上出現(xiàn)個(gè)人獨(dú)斷現(xiàn)象，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策和日常管理偏離了市場(chǎng)化運(yùn)作的軌道，從而削弱了城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
其次，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于城市商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等權(quán)利部門(mén)不能發(fā)揮正常作用，無(wú)法對(duì)銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會(huì)不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護(hù)中小股東的利益；董事會(huì)并不進(jìn)行獨(dú)立決策，而是通過(guò)聽(tīng)取行長(zhǎng)報(bào)告來(lái)定度銀行重大事項(xiàng)；行長(zhǎng)的政府任命制，使得董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)無(wú)法制約高級(jí)管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
（二）資本充足率仍未達(dá)標(biāo)
資本充足率是銀行實(shí)力的象征，對(duì)于防范銀行風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。借鑒國(guó)際慣例，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2004年12月頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規(guī)定，2007年1月1日前，商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%以上。按照這一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，截至2007年底，112家城市商業(yè)銀行中仍有17家資本充足率尚未達(dá)標(biāo)。資本不足不僅會(huì)降低城市商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且會(huì)成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，削弱競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域限制
【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
村鎮(zhèn)銀行成立的必要性
中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶(hù)直接開(kāi)展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。
二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來(lái)，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。
三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶(hù)等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過(guò)去只有種植戶(hù)，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。
村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問(wèn)題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。
農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過(guò)了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛(ài)富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶(hù)被拒之門(mén)外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。
二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無(wú)法滿(mǎn)足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢(qián)莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。
綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專(zhuān)業(yè)銀行出現(xiàn)。
村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開(kāi)放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門(mén)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。
一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問(wèn)題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專(zhuān)營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。
二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更多個(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶(hù)。
三是較低的準(zhǔn)入門(mén)檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有，改革開(kāi)放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%?？梢?jiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來(lái)源不穩(wěn)定等弊端顯而易見(jiàn)，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門(mén)檻可以使大量民間資本通過(guò)投資入股的形式開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類(lèi)其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國(guó)開(kāi)花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂(lè)觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶(hù)貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線(xiàn)。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說(shuō)明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國(guó)31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國(guó)縣（市）總數(shù)57.6%。另?yè)?jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見(jiàn)，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒(méi)太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒(méi)有實(shí)質(zhì)上改善。
二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒(méi)接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無(wú)法開(kāi)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。
三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策
加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。
加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問(wèn)題，而這些問(wèn)題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開(kāi)展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)模式 法律監(jiān)管
銀行保險(xiǎn)是銀行與保險(xiǎn)兩大金融行業(yè)相互融合的產(chǎn)物，銀行提供自身渠道和客戶(hù)資源，增加收入來(lái)源和改善收入結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司可以有效利用銀行固定而廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。銀行擁有的大量的客戶(hù)群體，不僅可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，并且能夠降低銷(xiāo)售成本和管理成本，同時(shí)借助銀行的品牌與形象優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶(hù)之間的距離，相當(dāng)于對(duì)銀行已有的基礎(chǔ)客戶(hù)群體進(jìn)行再開(kāi)發(fā)。另外，使用金融網(wǎng)絡(luò)的人員和柜臺(tái)使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的成本降低，提高經(jīng)濟(jì)效益。
國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展概況
近幾年來(lái)，由于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，家庭和個(gè)人金融資產(chǎn)呈不斷上升趨勢(shì)，居民對(duì)銀行儲(chǔ)蓄之外的其他金融工具產(chǎn)生了大量的需求。從商業(yè)銀行的角度看，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行對(duì)于沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)的重視程度不斷提高，金融監(jiān)管在不斷放松。這就為銀行保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，促使我國(guó)銀行保險(xiǎn)快速發(fā)展。
1995年華安財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽和新華人壽三家公司率先邁出了我國(guó)銀行保險(xiǎn)探索的第一步，但此時(shí)銀行僅是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，雙方的合作以銀行代收保費(fèi)為主。2001年后，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作更加頻繁，紛紛建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟的伙伴關(guān)系。2008年以后，我國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段，各家保險(xiǎn)公司紛紛重視銀保合作模式，銀保業(yè)務(wù)的范圍（見(jiàn)圖1）和銷(xiāo)售量（見(jiàn)圖2）快速增長(zhǎng)。
統(tǒng)計(jì)顯示，近幾年來(lái)全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)快速增長(zhǎng)，截止2010年底已達(dá)到11萬(wàn)左右，同時(shí)期全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將近19萬(wàn)家，銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)占全部比例超過(guò)50%，銀行保險(xiǎn)在網(wǎng)點(diǎn)上的覆蓋面可見(jiàn)一斑（見(jiàn)表1）。
在全國(guó)保費(fèi)收入中，銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，占保險(xiǎn)業(yè)全部保費(fèi)收入的比例也成上升趨勢(shì)，從總量上來(lái)說(shuō)，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展是相當(dāng)快速的。
我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）組織及管理模式現(xiàn)狀
目前銀保業(yè)務(wù)的主流模式是協(xié)議，主要是通過(guò)銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售以保險(xiǎn)公司名義開(kāi)發(fā)的儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品，銀行按照一定比例收取手續(xù)費(fèi)，即銀行和保險(xiǎn)公司的合作主要是以短期化的模式為主。
隨著銀保業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)出現(xiàn)了合資股權(quán)投資等形式，銀行入股保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司入股銀行實(shí)現(xiàn)了資源共享，產(chǎn)品互補(bǔ)和交叉銷(xiāo)售。建行、工行、交行、光大銀行都以股權(quán)形式注資參股保險(xiǎn)公司，中國(guó)人壽、中國(guó)平安等也以不同形式持有銀行的股份。
自2006年中國(guó)銀行集團(tuán)發(fā)起成立了全資財(cái)險(xiǎn)子公司，標(biāo)志著中國(guó)金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)始。2009年平安保險(xiǎn)集團(tuán)更是開(kāi)創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)入主銀行業(yè)的先河，這一模式是金融服務(wù)多元化的體現(xiàn)。
（二）銀保產(chǎn)品現(xiàn)狀
盡管分紅型兩全保險(xiǎn)仍然是銀行保險(xiǎn)的主流，近年來(lái)比例已經(jīng)在下降，萬(wàn)能產(chǎn)品發(fā)展迅猛。部分公司開(kāi)始注重期繳產(chǎn)品的發(fā)展，并且出現(xiàn)了新興的保障類(lèi)產(chǎn)品。另外，銀行開(kāi)始介入產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，2006年，中國(guó)工商銀行已經(jīng)在上海廣東等多個(gè)分行建立了“產(chǎn)品審查委員會(huì)”，與重點(diǎn)伙伴合作，開(kāi)發(fā)充實(shí)代銷(xiāo)產(chǎn)品種類(lèi)，陸續(xù)推出了新型萬(wàn)能壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金等多種銀保創(chuàng)新產(chǎn)品（見(jiàn)表2）。
（三）營(yíng)銷(xiāo)模式現(xiàn)狀
我國(guó)銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，正由原來(lái)的單一柜臺(tái)業(yè)務(wù)向電話(huà)直銷(xiāo)、信用卡渠道、網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)等逐步發(fā)展，擴(kuò)大了銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售途徑。
多元化營(yíng)銷(xiāo)組合有利于細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)能力和顧客的匹配?？蛻?hù)不同的保險(xiǎn)需求，需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品及組合，需要不同的銷(xiāo)售技能和銷(xiāo)售方式。
（四）客戶(hù)服務(wù)現(xiàn)狀
銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成功的關(guān)鍵在于以客戶(hù)關(guān)系為中心，吸引維持并強(qiáng)化客戶(hù)與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的長(zhǎng)期關(guān)系，充分認(rèn)識(shí)和把握銀行保險(xiǎn)的客戶(hù)在其整個(gè)生命周期內(nèi)能夠?yàn)殂y行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的總和，進(jìn)而為滿(mǎn)足客戶(hù)生命周期各階段的金融需要，持續(xù)不斷地提供針對(duì)性的銀保產(chǎn)品組合。只有客戶(hù)對(duì)銀行滿(mǎn)意并留存下來(lái)，才能轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)資源。就我國(guó)而言，客戶(hù)關(guān)系管理是絕大部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的不足之處，缺乏對(duì)客戶(hù)進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的理念，缺乏以客戶(hù)關(guān)系為中心的文化。
我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題
（一）銀保雙方的戰(zhàn)略認(rèn)識(shí)存在偏差
對(duì)銀行與保險(xiǎn)公司兩個(gè)參與市場(chǎng)主體而言，商業(yè)銀行對(duì)于銀保合作的戰(zhàn)略缺失造成在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)上的積極主動(dòng)性和正面引導(dǎo)性不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)份額的片面追求則使銀保市場(chǎng)上的交易環(huán)境惡化。
銀行保險(xiǎn)作為一種新型的業(yè)務(wù)雖然能夠給銀行帶來(lái)穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入，但是與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，銀保業(yè)務(wù)常常被認(rèn)為是一種附帶的收入，因而銀行在銀保合作中常常將短期手續(xù)費(fèi)作為重要的考量標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對(duì)該業(yè)務(wù)和市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。
由于我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育水平不高，保險(xiǎn)公司普遍將規(guī)模作為重要的戰(zhàn)略考慮，從而導(dǎo)致忽視風(fēng)險(xiǎn)和不計(jì)成本的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）銀保經(jīng)營(yíng)模式緊密度不高
從我國(guó)銀行保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作來(lái)看，大部分銀保關(guān)系是委托，保險(xiǎn)公司僅將銀行保險(xiǎn)視為一種新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，憑借銀行的網(wǎng)點(diǎn)推銷(xiāo)產(chǎn)品，擴(kuò)大保費(fèi)收入；銀行也只是將其視作一種新的手續(xù)費(fèi)來(lái)源，從中獲取費(fèi)與傭金，銀行和保險(xiǎn)公司沒(méi)有長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，合作關(guān)系不穩(wěn)固。
（三）銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，只有小部分健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而其中又以投資型躉繳分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)產(chǎn)品為主，投保人在取得分紅投資收益的同時(shí)，獲得的保險(xiǎn)金額并不高，且投資分紅收益并不能得到保障。這種分紅壓力大，而且往往保險(xiǎn)功能不足的產(chǎn)品，與銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品有許多相似之處，不能與現(xiàn)有銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品形成互補(bǔ)，相反具有明顯的同質(zhì)性。
（四）銀保監(jiān)管缺乏規(guī)范性
由于我國(guó)目前的金融業(yè)還處在分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的大環(huán)境中，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀保關(guān)系的成文的法令和政策。隨著銀行和保險(xiǎn)公司合作范圍的進(jìn)一步加深和擴(kuò)大，將會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，這些變化很可能會(huì)引發(fā)新的金融問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)面臨越來(lái)越大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于深入發(fā)展銀行保險(xiǎn)的建議
（一）銀行和保險(xiǎn)建立更緊密合作方式
雖然國(guó)內(nèi)有了銀保一體化的模式，但是這只是一種表面的融合，雙方真正的融合度并不高，要建立真正緊密的合作關(guān)系，需要銀保雙方高層管理人員提升認(rèn)識(shí)。
從銀行層面來(lái)講，應(yīng)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行整體的金融戰(zhàn)略一并考量，注重考核與激勵(lì)機(jī)制完善，銷(xiāo)售理念與技能的提升以及理財(cái)人員的規(guī)劃與培訓(xùn)。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)講，應(yīng)增加產(chǎn)品服務(wù)于銀行業(yè)務(wù)的融合能力，強(qiáng)化銀行銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)投入并加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管控。保險(xiǎn)公司要建立在相互信任、互惠互利的基礎(chǔ)上、雙方建議以客戶(hù)為中心的運(yùn)行機(jī)制，同步提升金融服務(wù)價(jià)值，逐步從簡(jiǎn)單的關(guān)系發(fā)展到緊密合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟。
（二）以客戶(hù)為中心提供滿(mǎn)足客戶(hù)需求的產(chǎn)品
現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上以壽險(xiǎn)為主，其中又以分紅和固定收益產(chǎn)品為主，投資成分重，保險(xiǎn)成分弱，與銀行的儲(chǔ)蓄、債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)雷同單一的情況，并且加重了同一個(gè)產(chǎn)品在另一個(gè)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，阻礙了銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。
銀保雙方應(yīng)該聯(lián)合開(kāi)發(fā)合作新領(lǐng)域，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的前端引入銀行的意見(jiàn)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品納入銀行理財(cái)服務(wù)中來(lái)，為客戶(hù)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)務(wù)規(guī)劃，特別是產(chǎn)品的銷(xiāo)售應(yīng)當(dāng)充分考慮現(xiàn)金柜、理財(cái)柜、直復(fù)營(yíng)銷(xiāo)、信貸等多種渠道的特點(diǎn)，在銀行和客戶(hù)之間建立多元化的行銷(xiāo)渠道和平臺(tái)。
（三）建立銀保合作的監(jiān)管立法
銀保合作對(duì)混業(yè)監(jiān)管提出了新挑戰(zhàn)，應(yīng)當(dāng)形成以銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)為中心，銀行保險(xiǎn)公司為基礎(chǔ)，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的監(jiān)管格局。對(duì)同一金融集團(tuán)內(nèi)的銀行和保險(xiǎn)公司要構(gòu)建防火墻，在信息披露，關(guān)聯(lián)交易，人事交流等方面做出規(guī)范性要求。
（四）加強(qiáng)技術(shù)系統(tǒng)的整合
保證銀行保險(xiǎn)深入發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)包括三個(gè)層面，一是客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，用于篩選客戶(hù)群，分析目標(biāo)客戶(hù)的金融需求，如花旗人壽的FNA系統(tǒng)。二是實(shí)時(shí)交易處理系統(tǒng)，用于柜面投保的及時(shí)出單，加速投保人在銀行的投保流程。三是后臺(tái)管理系統(tǒng)，用于銀行或保險(xiǎn)公司內(nèi)部的人員管理和報(bào)表管理。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是一些人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，流暢的信息系統(tǒng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的問(wèn)題，與系統(tǒng)不匹配和不支持有著密切的聯(lián)系，因此加強(qiáng)技術(shù)的整合是銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。
（五）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)
銀行的銷(xiāo)售人員在保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)能力上還有欠缺，要加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，聯(lián)合培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)，向客戶(hù)提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等一體化服務(wù)。
銀行保險(xiǎn)在我國(guó)不斷發(fā)展壯大，對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度也在逐步增強(qiáng)。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)良好的發(fā)展勢(shì)頭為銀保的高速發(fā)展提供了保證，同時(shí)我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融制度有所放松，為商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的資本融合留存了一定空間。但是隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織后逐漸開(kāi)放金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)面臨的外部壓力必將進(jìn)一步加大，充分認(rèn)識(shí)銀保發(fā)展中的問(wèn)題并積極尋找有效的解決辦法，是完善我國(guó)銀保業(yè)務(wù)，加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)之路。
參考文獻(xiàn)：
1.胡浩.銀行保險(xiǎn)[M].中國(guó)金融出版社，2006
2.陳文輝，李揚(yáng)，魏華林.銀行保險(xiǎn)國(guó)際經(jīng)濟(jì)及中國(guó)發(fā)展研究[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007
3.朱文勝.銀行保險(xiǎn)動(dòng)因分析及在我國(guó)的發(fā)展[M].中國(guó)金融出版社，2006
關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 問(wèn)題 建議
一、引言
手機(jī)銀行是一種移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)方式。自2000年，工商銀行、中國(guó)銀行先后推出手機(jī)銀行服務(wù)，該業(yè)務(wù)就憑借其方便、高效的優(yōu)勢(shì)迅速成長(zhǎng)起來(lái)，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開(kāi)來(lái)。
二、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
1.手機(jī)銀行發(fā)展迅猛
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢(shì)，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量急速增長(zhǎng)。特別是在2011年底，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)手機(jī)銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機(jī)銀行處理金額已達(dá)8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時(shí)，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國(guó)有銀行之后紛紛推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機(jī)銀行客戶(hù)端，全面開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，使用形式多樣化
隨著用戶(hù)需求的增長(zhǎng)與銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍也得到相應(yīng)的擴(kuò)展。以工行為例，目前其手機(jī)銀行涉及賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。同時(shí)，手機(jī)銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機(jī)銀行3種主要的使用形式中，用戶(hù)使用過(guò)app的比例最高，達(dá)到64.6%。
3.國(guó)有銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)
四大國(guó)有商業(yè)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)其他銀行業(yè)務(wù)相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機(jī)用戶(hù)中，使用工商銀行手機(jī)銀行的客戶(hù)最多，建行次之，分別達(dá)25.4%，21.8%。
4.多產(chǎn)業(yè)交叉
不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)還是網(wǎng)上銀行相比較，手機(jī)銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和手機(jī)生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動(dòng)電話(huà)為基礎(chǔ)，電信網(wǎng)絡(luò)為媒介，經(jīng)中國(guó)人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。
三、存在的問(wèn)題
1.同質(zhì)化程度高
各大銀行均將手機(jī)銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂導(dǎo)致各家銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個(gè)板塊：查詢(xún)繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購(gòu)物業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)。
2.客戶(hù)群體不均衡
由于手機(jī)銀行的使用對(duì)用戶(hù)文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務(wù)。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機(jī)銀行客戶(hù)。調(diào)查顯示，手機(jī)銀行客戶(hù)主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶(hù)數(shù)量的67%。
3.便捷程度不高
手機(jī)銀行的推出，降低了銀行的營(yíng)業(yè)成本，但實(shí)踐調(diào)查表明，仍有許多用戶(hù)反映，手機(jī)銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導(dǎo)致其便捷程度并不太高。像登錄時(shí)間過(guò)久，操作界面復(fù)雜，響應(yīng)速度緩慢這都阻礙了手機(jī)銀行向更高的層次發(fā)展。
4.跨部門(mén)監(jiān)管的問(wèn)題
與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，由于手機(jī)銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門(mén)的，這增加了對(duì)手機(jī)銀行管理的難度，如電信運(yùn)營(yíng)商與銀行利潤(rùn)分配的問(wèn)題以及安全防范責(zé)任的問(wèn)題都成為跨部門(mén)監(jiān)管的重難點(diǎn)。
5.安全機(jī)制的問(wèn)題
由于安全防范手段的單一，同時(shí)智能手機(jī)不斷推陳出新導(dǎo)致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機(jī)銀行的安全成為許多客戶(hù)擔(dān)心的問(wèn)題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶(hù)表示安全程度是他們是否選擇手機(jī)銀行的首要因素。
四、加強(qiáng)手機(jī)銀行發(fā)展的相關(guān)建議
1.拓寬手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范圍
在目前手機(jī)銀行市場(chǎng)同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)范圍，引進(jìn)人才、資金和技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有特色的業(yè)務(wù)，從而改善目前銀行容易丟失客戶(hù)的局面。
2.走差異化發(fā)展道路
由于用戶(hù)群體的不均衡性，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)手機(jī)銀行這一業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，在保證適當(dāng)利潤(rùn)的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶(hù)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，使手機(jī)銀行的針對(duì)性更強(qiáng)，從而增加其客戶(hù)群廣度。
3.完善手機(jī)銀行系統(tǒng)，重視客戶(hù)體驗(yàn)
目前，仍有客戶(hù)反映手機(jī)銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對(duì)這一情況，銀行方面應(yīng)該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時(shí)可以在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展用戶(hù)體驗(yàn)活動(dòng)，讓用戶(hù)更加了解手機(jī)銀行操作流程，增加手機(jī)銀行普及度。
4.完善利潤(rùn)分配機(jī)制，確認(rèn)責(zé)任范圍
由于手機(jī)銀行主要是由銀行和電信運(yùn)營(yíng)商兩大系統(tǒng)支持，在利潤(rùn)分配問(wèn)題上，兩者仍有爭(zhēng)端。因此，這兩大行業(yè)應(yīng)當(dāng)完善利潤(rùn)分配機(jī)制，明確責(zé)任范圍，從而提高手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化程度。
5.完善手機(jī)銀行安全機(jī)制
安全問(wèn)題是手機(jī)銀行客戶(hù)最關(guān)心的問(wèn)題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對(duì)銀行業(yè)的法律，但手機(jī)銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無(wú)法可依的尷尬局面。針對(duì)這一問(wèn)題，政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律配套措施，提高手機(jī)銀行的安全系數(shù)。同時(shí)，銀行也應(yīng)該針對(duì)釣魚(yú)網(wǎng)站、賬號(hào)密碼被木馬盜取等相關(guān)問(wèn)題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機(jī)銀行的安全性。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳麗萍.手機(jī)銀行：商業(yè)銀行渠道建設(shè)的新動(dòng)力.金融管理與研究.杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào).2012（3）：43-45.
一、影子銀行的定義
“影子銀行體系”（shadow banking system）概念最早由美國(guó)太平洋投資管理公司的執(zhí)行董事保羅·麥考利在2007年的美聯(lián)儲(chǔ)年度會(huì)議上提出，他用“影子銀行體系”概括那些“有銀行之實(shí)但卻無(wú)銀行之名的種類(lèi)繁雜的各類(lèi)銀行以外的機(jī)構(gòu)”。后來(lái)，國(guó)際貨幣基金組織在《全球金融穩(wěn)定報(bào)告（2008年）》中使用“準(zhǔn)銀行”（near-bank）這一概念討論類(lèi)似的金融機(jī)構(gòu)與金融活動(dòng)。隨著相關(guān)研究的推進(jìn)與深入，“準(zhǔn)銀行”、“平行系統(tǒng)”等概念逐漸被歸類(lèi)于“影子銀行體系”這個(gè)范疇。
本文認(rèn)為，“影子銀行”應(yīng)該是指游離于監(jiān)管之外或存在監(jiān)管漏洞的，能夠引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或者監(jiān)管套利的信用中介活動(dòng)。
二、中國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀
（一）中國(guó)影子銀行的現(xiàn)狀
1.中國(guó)影子銀行的構(gòu)成
第一，商業(yè)銀行內(nèi)生的影子銀行。
現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上還占有主導(dǎo)地位，龐大的商業(yè)銀行體系能夠?yàn)槔鐚?duì)沖基金、信托機(jī)構(gòu)、貨幣市場(chǎng)基金、擔(dān)保公司等其它影子銀行部門(mén)提供豐富的客戶(hù)資源。
以最近興起的銀信合作為例。這種理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)可為貸款、銀行承兌匯票、企業(yè)應(yīng)收賬款收益權(quán)以及其它資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行可以不使用自己的資金，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給信托產(chǎn)品發(fā)起人和投資人。并且，信托資產(chǎn)屬于表外資產(chǎn)，這樣，商業(yè)銀行繞過(guò)監(jiān)管可以將資金貸給由于法律政策等原因不能放貸的目標(biāo)客戶(hù)。綜上所述，商業(yè)銀行在銀信合作的項(xiàng)目中可謂是收獲頗多。
第二，非銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。
這部分金融機(jī)構(gòu)主要包括信托投資公司、小額貸款公司、金融租賃公司、金融消費(fèi)公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融汽車(chē)公司等等。這種類(lèi)型的公司近些年發(fā)展迅速，并有一部分已經(jīng)納入監(jiān)管體系之下。
第三，政府批準(zhǔn)的非金融機(jī)構(gòu)。
例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、青年互助與創(chuàng)業(yè)信貸等均屬于這類(lèi)機(jī)構(gòu)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)具有較詳細(xì)的職能分工，能夠協(xié)調(diào)部分資源以支持特定的服務(wù)對(duì)象。由于對(duì)金融市場(chǎng)需求的加大，這類(lèi)型機(jī)構(gòu)在近幾年也迅速壯大。
第四，民間借貸和地下錢(qián)莊。
近些年，隨著銀行利息的不斷上升、信貸的緊縮以及對(duì)房市的打壓政策，民間借貸正呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)國(guó)際金融有限公司2011年10月的《中國(guó)民間借貸分析》估計(jì)，中國(guó)民間借貸的余額已經(jīng)達(dá)到為3.8萬(wàn)億元，占中國(guó)”影子銀行”貸款總規(guī)模約33%，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。1
（二）中國(guó)影子銀行的特點(diǎn)
1.以直接融資為主要功能
與西方“影子銀行體系”的金融交易類(lèi)型不同，我國(guó)的影子銀行是以直接融資為主要職能。我國(guó)由于金融市場(chǎng)體系發(fā)展起步較晚，還處于初級(jí)階段，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)證券化通道，所以中國(guó)的影子銀行主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同商業(yè)銀行的融資和股權(quán)融資一道，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給效率問(wèn)題。
2.金融工具較為單一
由于中國(guó)的投資銀行和投資基金較為落后，所以中國(guó)影子銀行的金融工具種類(lèi)較少，設(shè)計(jì)也較簡(jiǎn)單，現(xiàn)階段主要以銀行理財(cái)產(chǎn)品為主，其它也包括如小額貸款公司的抵押貸款和信用貸款等。其杠桿率也不像美國(guó)金融衍生品那樣高。
四、中國(guó)影子銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響
（一）影子銀行是對(duì)商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充
如前所述，從2011上半年數(shù)據(jù)來(lái)看，商業(yè)銀行貸款占總貸款的53.7%，說(shuō)明商業(yè)銀行仍然占據(jù)著市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。但我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)和小微企業(yè)較為分散的、風(fēng)險(xiǎn)較高的資金需求沒(méi)有成熟的體系與之相對(duì)應(yīng)，這部分企業(yè)的融資能力受到很大限制。而民間借貸的借款方式比較靈活，沒(méi)有利率限制，也不像銀行那樣需要繁雜的手續(xù)，更能夠有效地解決中小企業(yè)和小微企業(yè)的資金需求。在農(nóng)村金融問(wèn)題上，影子銀行的發(fā)展也推動(dòng)了農(nóng)村的金融改革與創(chuàng)新。另一方面，民間資本一般會(huì)將資金投向回報(bào)率較高的行業(yè)，有效地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高了資金的利用效率，優(yōu)化資源配置。
（二）影子銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行創(chuàng)新
在嚴(yán)格的監(jiān)管政策和巴塞爾條約的限制下，再加之中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量多，業(yè)務(wù)相似度較大，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，急需進(jìn)行金融創(chuàng)新。而影子銀行中各種靈活的融資形式，一方面為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了可借鑒之處，另一方面也為商業(yè)銀行與影子銀行合作提供了可能。例如民間借貸便捷、靈活、注重信用關(guān)系的操作方法，就對(duì)商業(yè)銀行的改革和提高服務(wù)質(zhì)量頗具借鑒意義。
（三）影子銀行與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)
由于中小企業(yè)和微小企業(yè)難以獲得銀行貸款轉(zhuǎn)而將資金投向影子銀行，這使得本就擁有巨大攬儲(chǔ)壓力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行失去更多的儲(chǔ)蓄資金，在存款嚴(yán)重不足的形勢(shì)下，以另一種形式流轉(zhuǎn)大量資金，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)生了沖擊和損失。并且，大量的資金游離于監(jiān)管之外，不能得到準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，這將直接削弱國(guó)家貨幣政策調(diào)控的效果。例如，目前，小額貸款公司、信托公司大部分資金都流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，而房地產(chǎn)商所獲得的利潤(rùn)又進(jìn)入民間信貸，形成了一個(gè)資金循環(huán)。這使得當(dāng)房市過(guò)熱，政府需要通過(guò)緊縮銀行信貸來(lái)打壓房產(chǎn)泡沫的時(shí)候，由于委托貸款、民間信貸、信托貸款等影子銀行渠道依舊暢通，房地產(chǎn)企業(yè)在一定程度上仍能與政策抗衡，削減了政策的調(diào)控效果。
轉(zhuǎn)貼于
