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時(shí)間：2023-07-31 09:21:45
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各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含小額貸款公司）對(duì)縣轄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸（含貸款、貼現(xiàn)、承兌、保理、信用證貸款及外匯融資業(yè)務(wù)等）投入增長(zhǎng)情況（含信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓額、表外貸款業(yè)務(wù)等）。
二、獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)象
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、州銀行、銀座村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司及信貸支持縣轄經(jīng)濟(jì)的外埠金融機(jī)構(gòu)。
三、獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)
1、年末各行社（含小額貸款公司）各項(xiàng)貸款余額比上年增長(zhǎng)10%（含）至25%之間的按新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的0.5‰獎(jiǎng)勵(lì)，超過25%（含）的按新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的1‰獎(jiǎng)勵(lì)；當(dāng)年新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)貸存比達(dá)到65%（含）以上的按月平均新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的0.5‰獎(jiǎng)勵(lì)，貸存比達(dá)到100%（含）以上的按月平均新增貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的1‰獎(jiǎng)勵(lì)；外埠金融機(jī)構(gòu)按實(shí)際月平均貸款額（不含商業(yè)性房地產(chǎn)貸款）的1‰獎(jiǎng)勵(lì)。
2、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含小額貸款公司、外埠金融機(jī)構(gòu)）對(duì)縣重點(diǎn)工程、縣重大項(xiàng)目進(jìn)行了信貸支持的，則按實(shí)際發(fā)放的月平均貸款額的1‰進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)(中長(zhǎng)期貸款分年計(jì)評(píng)計(jì)獎(jiǎng))。
3、票據(jù)（指貼現(xiàn)、承兌）業(yè)務(wù)按月平均余額的0.5‰獎(jiǎng)勵(lì)。
4、金融機(jī)構(gòu)年培育輔導(dǎo)3家以上(含3家)有貸款需求的成長(zhǎng)型、潛力型企業(yè)達(dá)到貸款資質(zhì)條件，并發(fā)放貸款支持的，按其貸款的1‰獎(jiǎng)勵(lì)。
以上獎(jiǎng)勵(lì)不重復(fù)計(jì)算，出現(xiàn)重復(fù)現(xiàn)象則按“就高不就低”的原則執(zhí)行。
四、獎(jiǎng)金分配
1、各考核對(duì)象按新增貸款類別的獎(jiǎng)勵(lì)比例計(jì)算獎(jiǎng)金總額扣除30%后計(jì)獎(jiǎng)。
2、縣金融聯(lián)席會(huì)辦公室（原十大體系辦）、縣人民銀行、縣銀監(jiān)辦分別按獎(jiǎng)勵(lì)總額的10%進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
3、獎(jiǎng)勵(lì)總額的40%獎(jiǎng)給單位主要負(fù)責(zé)人、60%獎(jiǎng)給該單位班子成員及其他經(jīng)辦人員。
五、組織實(shí)施
成立由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的考評(píng)領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組成員由縣政府辦、縣財(cái)政局、縣審計(jì)局、縣人民銀行、縣銀監(jiān)辦組成，由考評(píng)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織考評(píng)。
1、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性
從我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，相比于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，仍舊處在一個(gè)極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟(jì)質(zhì)量上存在著十分眼中的問題，同時(shí)由于受到各種客觀因素的制約，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴(yán)重的制約。問題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個(gè)方面。從最新統(tǒng)計(jì)的資料顯示，我國(guó)目前的實(shí)際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國(guó)將出現(xiàn)極為嚴(yán)重的耕地缺口。據(jù)測(cè)算，2020年，我國(guó)耕地缺口可能近3億畝。我國(guó)人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中缺乏環(huán)境保護(hù)意識(shí)，我國(guó)每年水土流失的總量已經(jīng)超過50億噸。水土流失所導(dǎo)致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國(guó)4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場(chǎng)退化，土地沙漠化的程度日趨嚴(yán)重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國(guó)土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災(zāi)害，例如洪水和泥石流。長(zhǎng)期以來，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴(yán)重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。
2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景
綠色經(jīng)濟(jì)是以生態(tài)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟(jì)模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是綠色經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)極為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲(chǔ)藏、營(yíng)銷等環(huán)節(jié)都需要大量的財(cái)力支持，加之我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)向來薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過數(shù)千億，但是面對(duì)綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補(bǔ)貼是難以為繼的。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)政府的補(bǔ)貼存在著明顯的不足，補(bǔ)貼的形式也過于單一，沒有形成系統(tǒng)性的補(bǔ)貼體系。同時(shí)，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的早期發(fā)展，離不開政府的補(bǔ)貼，但是如果沒有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟(jì)支撐，必然不可能有長(zhǎng)足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟(jì)效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須走市場(chǎng)化的道路，利用資本市場(chǎng)為自身的發(fā)展服務(wù)。但是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來，金融市場(chǎng)的不但沒有發(fā)展，反而嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，政府的補(bǔ)貼能力有限，嚴(yán)重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的實(shí)施。
二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系所存在的問題
1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問題
上世紀(jì)90年代末，國(guó)有四大商業(yè)銀行紛紛開始大規(guī)模退出農(nóng)村市場(chǎng)的舉動(dòng)，股份制銀行更是無意去填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級(jí)以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機(jī)構(gòu)共有31000多家，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時(shí)，農(nóng)村合作基金會(huì)、民政互助儲(chǔ)金會(huì)以及供銷社等具有輔的金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴(yán)重的短缺。從理論上而言，金融服務(wù)體系應(yīng)該是以銀行為主導(dǎo)的，證券經(jīng)紀(jì)與交易也、保險(xiǎn)也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際上根本就不存在一個(gè)完整的金融服務(wù)體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由于正規(guī)的金融部門確實(shí)，非正規(guī)的金融部門根本不可能承擔(dān)起市場(chǎng)責(zé)任，因此必然會(huì)出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期處于低速狀態(tài)。
2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失
由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務(wù)能力。這種功能上的缺失，直接導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)很難有長(zhǎng)足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)二十多個(gè)省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔(dān)著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此也會(huì)進(jìn)一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的積極性。
3、農(nóng)村金融體系供給上的不足
從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過了5000億，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補(bǔ)貼也就在4400億左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門缺乏營(yíng)銷意識(shí)，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，缺乏金融服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，貸款辦理手續(xù)，程序復(fù)雜，貸款方式過于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發(fā)揮到金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、農(nóng)村金融服務(wù)的完善對(duì)策
1、完善金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)
從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，完善的金融服務(wù)是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融以及民間金融作為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支撐的綜合性金融服務(wù)體系。農(nóng)村合作金融在整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)體系中應(yīng)該占主導(dǎo)地位，合作金融作為當(dāng)前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機(jī)制。合作金融的優(yōu)勢(shì)在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實(shí)行合作金融并不現(xiàn)實(shí)，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，同時(shí)缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應(yīng)該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級(jí)以下地區(qū)增設(shè)各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，可以設(shè)置強(qiáng)制性的標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定金融分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進(jìn)而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導(dǎo)致的供給緊缺。
2、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能
建立完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系應(yīng)該是多層次，多主體的。不同的金融機(jī)構(gòu)，其所承擔(dān)的市場(chǎng)責(zé)任，以及服務(wù)功能應(yīng)該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，在資金儲(chǔ)備上具有非常雄厚的實(shí)力，其主要的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當(dāng)這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮積極地推動(dòng)作用，地方政府也應(yīng)該給予一定的政策扶持，促進(jìn)這些項(xiàng)目的順利實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)應(yīng)該服務(wù)于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為當(dāng)?shù)卣谡呱蠎?yīng)該給予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目作為政府重點(diǎn)項(xiàng)目，在項(xiàng)目的建設(shè)上可以采用商業(yè)化模式，利用市場(chǎng)機(jī)制盡快將項(xiàng)目落實(shí)到實(shí)處。根據(jù)中國(guó)人民銀行在2009年出臺(tái)的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應(yīng)該逐步形成綜合性業(yè)務(wù)體系，各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間的支付平臺(tái)應(yīng)該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)其應(yīng)該成為農(nóng)村金融服務(wù)的主體，其主要服務(wù)的對(duì)象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應(yīng)該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設(shè)，在貸款的方法上注意嚴(yán)格性與及時(shí)性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了很大的貢獻(xiàn)，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農(nóng)民超過7258萬人次，并且為全國(guó)1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時(shí)，還要積極發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機(jī)構(gòu)等多種形式的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)應(yīng)該滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，例如創(chuàng)設(shè)小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對(duì)中低收入農(nóng)戶，以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，應(yīng)該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時(shí)，可以將在城市中已經(jīng)運(yùn)作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財(cái)、信用卡、收付費(fèi)等業(yè)務(wù)。
中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進(jìn)公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場(chǎng)提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時(shí)由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對(duì)落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔(dān)起提供公共金融產(chǎn)品的職責(zé)，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡(jiǎn)稱“壽光支行”）扎實(shí)推進(jìn)公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實(shí)現(xiàn)信用村、信用戶評(píng)定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)活動(dòng)，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。
二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)
農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來的好處有重要的意義。
（一）農(nóng)村信用自身特點(diǎn)
1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個(gè)的個(gè)人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個(gè)家庭共同做出的決策，而非單個(gè)的個(gè)人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時(shí)要以農(nóng)戶作為信用基本單位。
2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔(dān)債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對(duì)管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時(shí)，會(huì)以自身的財(cái)力甚至家庭的全部財(cái)力進(jìn)行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機(jī)制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。
3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長(zhǎng)期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實(shí)質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風(fēng)土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識(shí)能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開展金融服務(wù)必然會(huì)依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。
4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時(shí)農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對(duì)應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴(yán)重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。
（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)有力的支持
1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長(zhǎng)足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個(gè)人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點(diǎn)，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。
2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。
三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐
（一）壽光的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤
壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲(chǔ)藏、加工、包裝、運(yùn)輸、物流、會(huì)展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)、信用戶的評(píng)定活動(dòng)。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標(biāo)，并出臺(tái)了一系列政策和措施來推動(dòng)壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅(jiān)持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會(huì)有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。
（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”
壽光立足“菜鄉(xiāng)”實(shí)際，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”為平臺(tái)、以涉農(nóng)中小企業(yè)評(píng)級(jí)為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進(jìn)的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。
1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進(jìn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用戶創(chuàng)評(píng)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進(jìn)行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評(píng)，并以此為依托推進(jìn)“五戶聯(lián)?！保繎羰谛蓬~5萬，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬個(gè)，參加農(nóng)戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)保”，農(nóng)戶授信額由5萬提升到10萬，累計(jì)對(duì)44個(gè)村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進(jìn)行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評(píng)定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對(duì)975個(gè)行政村20.7萬戶農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評(píng)定覆蓋面全部達(dá)到了100%。
2. 創(chuàng)建平臺(tái)：大力推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”。壽光市在實(shí)現(xiàn)信用評(píng)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主管部門負(fù)責(zé)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行信用橋梁建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)信貸服務(wù)建設(shè)。通過三項(xiàng)建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽(yù)源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現(xiàn)累計(jì)發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動(dòng)農(nóng)戶4.3萬戶。
3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評(píng)級(jí)和商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)。2009年農(nóng)商行與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)簽署對(duì)15家企業(yè)進(jìn)行貸后評(píng)級(jí)的協(xié)議，并達(dá)成長(zhǎng)期合作意向，2010年壽光貸后評(píng)級(jí)模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評(píng)級(jí)的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)有效促進(jìn)和規(guī)范了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)行為和經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。
4. 信用再造：聯(lián)合推進(jìn)信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)”活動(dòng)，此次活動(dòng)從全市22萬戶中評(píng)選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個(gè)體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個(gè)“文明信用村”，10個(gè)“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評(píng)選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進(jìn)“富民理財(cái)”計(jì)劃，為每個(gè)村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團(tuán)委及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點(diǎn)工作，每村10個(gè)青年，全市1萬個(gè)青年參加了活動(dòng)，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對(duì)象，目前已有393個(gè)青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。
（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動(dòng)機(jī)
金融機(jī)構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評(píng)定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔(dān)當(dāng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時(shí)，參與信用體系建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過參加信用評(píng)定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級(jí)、獲得金融機(jī)構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級(jí)越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進(jìn)行擔(dān)保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過開展信用評(píng)級(jí)，有助于規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進(jìn)行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會(huì)業(yè)績(jī)指標(biāo)之一，政府執(zhí)政為民、提升政績(jī)，有動(dòng)力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展給政府帶來經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)。
四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效
（一）擴(kuò)展了社會(huì)信用體系覆蓋范圍，進(jìn)一步完善了公共金融服務(wù)體系
目前在社會(huì)信用體系中發(fā)展比較成熟、實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的有個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認(rèn)知。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的一部分，但也有著自身特點(diǎn)，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進(jìn)行推進(jìn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開展填補(bǔ)了社會(huì)信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會(huì)信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢(shì)，社會(huì)信用體系的覆蓋范圍得到擴(kuò)展，公共金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步完善。
（二）降低交易費(fèi)用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本
由于不確定性、信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達(dá)成貸款協(xié)議需要耗費(fèi)大量的交易費(fèi)用。對(duì)于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對(duì)每一筆交易都要付出對(duì)應(yīng)的費(fèi)用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行需付出大量交易費(fèi)用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭(zhēng)取貸款的過程中處于弱勢(shì)地位，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至可能會(huì)面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費(fèi)用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺(tái)，有效化解了交易時(shí)的信息不對(duì)稱問題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢(shì)獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低交易成本。通過失信懲戒機(jī)制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)為其行為付出代價(jià)，進(jìn)而違約現(xiàn)象大大減少。
（三）擴(kuò)大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)
長(zhǎng)期以來農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市居民和大企業(yè)的融資機(jī)會(huì)，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對(duì)于農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時(shí)給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機(jī)會(huì)大大提升。對(duì)于涉農(nóng)中小企業(yè)來說，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為，向金融機(jī)構(gòu)傳遞真實(shí)的信息，進(jìn)而有助于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。
五、政策建議
（一）樹立合理科學(xué)的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路
首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點(diǎn)，開發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評(píng)定、文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動(dòng)持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)工作；最后，通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)，促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。
（二）各銀行間信息共享
參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長(zhǎng)期看農(nóng)村信用信息會(huì)逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機(jī)制來促進(jìn)農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場(chǎng)。
（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系的利用
多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)缺乏有效的抵押和擔(dān)保，這決定了針對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)主體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，以此擴(kuò)大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。
（四）健全相關(guān)法律法規(guī)
信用的擴(kuò)展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個(gè)人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個(gè)人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國(guó)各級(jí)行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來。
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1北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)(北海)科技創(chuàng)新投融資現(xiàn)狀
科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)在促進(jìn)廣西北海市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面發(fā)揮了重要作用，但在科技創(chuàng)新和企業(yè)成長(zhǎng)過程中，常常都遇到資金瓶頸問題。
2010年4月，北海市生產(chǎn)力促進(jìn)中心(以下簡(jiǎn)稱北海中心)開展了“北海市科技創(chuàng)新投人現(xiàn)狀”調(diào)研，調(diào)研樣本分析表明:
(1)北?？萍紕?chuàng)新融資結(jié)構(gòu)的特征是以企業(yè)為主體，政府投入和金融渠道融資所占比例較少。
(2)融資難問題被85%的科技型中小企業(yè)和70%高新技術(shù)企業(yè)列為企業(yè)面臨的首要困難。
(3)科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)普遍認(rèn)為科技創(chuàng)新存在融資困難的主要原因是:①渠道狹窄，融資方式單一。雖然政府以各種形式給予不同程度的資金支持，但與企業(yè)實(shí)際的資金需求相差甚遠(yuǎn);同時(shí)，由于北海高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資本市場(chǎng)不健全，風(fēng)險(xiǎn)投資尚未起步，因此在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新融資方面除了從民間籌集到少量資金外，只能將銀行貸款作為融資第一選擇，狹窄的融資渠道和單一的融資方式成為限制中小企業(yè)資金來源的瓶頸。②銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持有限?？萍计髽I(yè)無形資產(chǎn)多，有形資產(chǎn)少，成長(zhǎng)性高，收益性好，但目前銀行系統(tǒng)重有形資產(chǎn)，輕無形資產(chǎn)價(jià)值，重企業(yè)以往業(yè)績(jī)，輕未來成長(zhǎng)性。因此，科技型中小企業(yè)的銀行融資成本高且效率低，大量極具成長(zhǎng)性的科技型中小企業(yè)得不到金融資本的支持。
(4) }75%的科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)為，優(yōu)秀的科技中介機(jī)構(gòu)可以為企業(yè)融資提供優(yōu)質(zhì)專業(yè)服務(wù)，降低融資成本，提高融資效率。
(5) 95%的科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)為，政府應(yīng)該加大對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的財(cái)政稅收支持力度，營(yíng)造良好的創(chuàng)業(yè)投資環(huán)境。
調(diào)研結(jié)淪:要破解本地區(qū)科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)融資難題，一是政府要加強(qiáng)政策和資金引導(dǎo)，優(yōu)化融資環(huán)境;二是改變目前單一的融資結(jié)構(gòu)，建立靈活多樣的融資渠道;三是建立專業(yè)的科技投融資中介服務(wù)隊(duì)伍;四是加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的融合、交流、溝通與合作，構(gòu)建北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)(北海)中小企業(yè)科技創(chuàng)新投融資服務(wù)體系(以下簡(jiǎn)稱投融資服務(wù)體系)
2投融資服務(wù)體系建設(shè)的總體目標(biāo)
投融資服務(wù)體系建設(shè)的總體目標(biāo)是:逐漸形成立足北海，輻射北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)，服務(wù)全廣西，投融資機(jī)構(gòu)相對(duì)聚集，投融資服務(wù)相對(duì)活躍，具有較大輻射帶動(dòng)功能的投融資服務(wù)中心，形成以企業(yè)為主體，商業(yè)信用為基礎(chǔ)，政府為保障，投融資服務(wù)機(jī)構(gòu)為紐帶的市場(chǎng)化、規(guī)范化、信息化、專業(yè)化的投融資服務(wù)體系;多層次、多渠道聚集各類國(guó)內(nèi)外資金，緩解科一技創(chuàng)新活動(dòng)中的融資困難，突破科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的融資瓶頸，促進(jìn)科技成果走向市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，促進(jìn)科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)快速成長(zhǎng)，提高科技進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢奉獻(xiàn);同時(shí)，通過創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境，促使企業(yè)積極參與技術(shù)創(chuàng)新和科技創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，推動(dòng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，促進(jìn)木地區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的良性和可持續(xù)發(fā)展
3投融資服務(wù)體系的基本架構(gòu)
投融資服務(wù)體系的基本構(gòu)成要素是:企業(yè)、金融、中介和政府構(gòu)建投融資服務(wù)體系就是要建立和不斷完善科技型中小企業(yè)價(jià)值鏈、金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈、中介專業(yè)服務(wù)鏈和政府引導(dǎo)推動(dòng)鏈，井實(shí)現(xiàn)各鏈條之間的無縫鏈接與相互促進(jìn)
北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)(北海)科技創(chuàng)新投融資服務(wù)體系建設(shè)重點(diǎn)應(yīng)放在以下4個(gè)方面
3.1優(yōu)化科技企業(yè)價(jià)值鏈
北海市有科技型中小企業(yè)300多家，高新技術(shù)企業(yè)2010年年底有望達(dá)到25 - 30家，有一批像“新未來”“果香園”“深藍(lán)”“輝煌”這樣擁有自主開發(fā)技術(shù)成果、成長(zhǎng)性較好的企業(yè)，也有一批像“石基”“寧能”“創(chuàng)新科”這樣從發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移過來需要對(duì)原有技術(shù)成果進(jìn)行第二次開發(fā)、形成自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、有良好市場(chǎng)前景的企業(yè);同時(shí)，在2005年開始的百名博上北海創(chuàng)業(yè)行動(dòng)中，北海市已沉淀了50個(gè)左右的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目，本地區(qū)企業(yè)創(chuàng)新活躍，項(xiàng)目?jī)?chǔ)備充分但是，因?yàn)槿狈I(yè)引導(dǎo)和系統(tǒng)支持，許多企業(yè)的投資價(jià)值還沒有充分體現(xiàn)或發(fā)揮出來投融資服務(wù)體系將幫助這些企業(yè)優(yōu)化科一技企業(yè)價(jià)值鏈，增強(qiáng)企業(yè)融資能力和融資水平。例如:①幫助企業(yè)進(jìn)行項(xiàng)日篩選與商業(yè)策劃，為重點(diǎn)項(xiàng)目提供商業(yè)計(jì)劃書、技術(shù)和市場(chǎng)可行性研究報(bào)告編制;②重視無形資產(chǎn)，對(duì)企業(yè)的專利、商標(biāo)等可評(píng)估、可作價(jià)的資源進(jìn)行有效管理;③幫助企業(yè)建立資本權(quán)屬清晰、財(cái)務(wù)關(guān)系明確、資產(chǎn)負(fù)債合理、依法合規(guī)核算的財(cái)務(wù)管理體制和財(cái)務(wù)管理制度
3.2豐富金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈
目前，北海企業(yè)科技創(chuàng)新外源性資金來源主要包括:①間接融資，如銀行資金;②直接融資，如股權(quán)融資;③政府財(cái)政支持，如無償撥款、貸款貼息、種子資金、創(chuàng)新基金等但這些資金無論是在資金量方面，還是在資金品種方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)科技創(chuàng)新對(duì)資金的需求。因此，投融資服務(wù)體系的建設(shè)一方面要幫助企業(yè)深化與現(xiàn)有金融產(chǎn)品的合作，另一方面要拓展新的金融產(chǎn)品(如籌建科技成果轉(zhuǎn)化基金，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，發(fā)展創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、天使投資基金、私募基金等)，助推科技金融專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，建立科技型企業(yè)貸款擔(dān)保體系等，多層次、多渠道聚集科技創(chuàng)新投融資資源，豐富金融產(chǎn)品供應(yīng)鏈。
3.3提升中介專業(yè)服務(wù)鏈
在現(xiàn)有律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所提供日常服務(wù)的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)入投融資服務(wù)體系，開展科技創(chuàng)新投融資專業(yè)服務(wù)。例如:成立北海市科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心，建立科技型中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接服務(wù)平臺(tái)，為科技型中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、銀行信貸、產(chǎn)品保險(xiǎn)、貸款擔(dān)保、債權(quán)融資、私募融資、增資擴(kuò)股、上市融資、;個(gè)購重組等方面提供一站式咨詢服務(wù);在北海市產(chǎn)權(quán)交易中心和技術(shù)市場(chǎng)開展技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)，制定專利、商標(biāo)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估細(xì)則和投資交易方法，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款提供幫助等
3.4強(qiáng)化政府引導(dǎo)推動(dòng)鏈
政府作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀管理者，在科技創(chuàng)新投融資方面所發(fā)揮的作用是引一導(dǎo)、推動(dòng)和組織，具體體現(xiàn)在2個(gè)方面:
(1)直接投資。例如，加大對(duì)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金的支持力度，設(shè)立科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)基金等，將政府扶持資金的作用從目前的“消耗性”扶持變?yōu)椤把h(huán)性”扶持，從低效的投人變?yōu)橛蟹糯笮?yīng)的投人，實(shí)現(xiàn)政府扶持資金資本化運(yùn)作
(2)通過制汀和完善配套政策(如財(cái)政、稅收和采購政策等)，支持科技創(chuàng)新，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化。例如，允許高新技術(shù)企業(yè)按當(dāng)年銷售額的3%一5%提取技術(shù)開發(fā)費(fèi)，用于技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化;建立和完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，鼓勵(lì)各種類型的風(fēng)險(xiǎn)投資公司和風(fēng)險(xiǎn)投資基金到本地區(qū)發(fā)展;組建專門信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立擔(dān)?；?，為科技創(chuàng)新項(xiàng)目提供貸款擔(dān)保和貼息貸款等
4投融資服務(wù)體系的功能設(shè)計(jì)
4.1投融資聚集功能
通過服務(wù)體系建設(shè)，吸引、聚集閏內(nèi)外投融資機(jī)構(gòu)使北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)(北海)成為西南沿海投融資機(jī)構(gòu)相對(duì)集中的區(qū)域，并通過設(shè)立引導(dǎo)基金、參股創(chuàng)業(yè)投資等方式引人國(guó)內(nèi)外資金設(shè)立投資機(jī)構(gòu)。
4.2融資服務(wù)功能
通過服務(wù)體系，收集和分析科技型中小企業(yè)與高新技術(shù)企業(yè)的科技成果、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、市場(chǎng)潛力及是否具有高成長(zhǎng)性等方面的信息，將優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)和科技創(chuàng)新項(xiàng)目推薦給投資機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu);通過服務(wù)體系將融資業(yè)務(wù)資源(包括銀行資源、信用擔(dān)保資源、技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易資源、風(fēng)險(xiǎn)投資資源、上市融資資源、基金資源、股份制改造資源等)介紹給企業(yè)，協(xié)助投資機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)根據(jù)科技企業(yè)的需求，提供個(gè)性化服務(wù)，解決投融資雙方信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)投融資雙方的有效對(duì)話和溝通
4.3創(chuàng)新扶持功能
服務(wù)體系創(chuàng)新扶持功能體現(xiàn)在3個(gè)方面:一是積極主動(dòng)幫助企業(yè)申報(bào)國(guó)家級(jí)、自治區(qū)級(jí)和市級(jí)科技計(jì)劃項(xiàng)日，根據(jù)創(chuàng)新活動(dòng)的不同階段和類型申請(qǐng)各類政府扶持資金，促進(jìn)企業(yè)科技創(chuàng)新;二是與政府科技、財(cái)政、稅務(wù)等部門建立工作協(xié)作機(jī)制，充分利用國(guó)家稅收優(yōu)惠政策和產(chǎn)業(yè)扶持政策，鼓勵(lì)企業(yè)科技創(chuàng)新;二是與會(huì)計(jì)師、律師事務(wù)所和融資顧問機(jī)構(gòu)緊密合作，為企業(yè)科技創(chuàng)新融資活動(dòng)提供專業(yè)輔導(dǎo)
4.4創(chuàng)新引導(dǎo)功能
服務(wù)體系將設(shè)立“北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)資金(基金)”引人風(fēng)險(xiǎn)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資等資金或基金將選擇科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)，通過參股、貸款、擔(dān)保等方式支持企業(yè)科一技創(chuàng)新活動(dòng)，}#=根據(jù)企業(yè)科技創(chuàng)新不同發(fā)展階段的需要，給子不同方式的資金支持，體現(xiàn)投融資服務(wù)體系的引導(dǎo)功能
4.5技術(shù)交易功能
服務(wù)體系通過現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)開展技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)，將有效促使科技成果產(chǎn)業(yè)化，解決科技成果轉(zhuǎn)化中融資難的問題。同時(shí)，通過開展技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)，可以吸引國(guó)內(nèi)外的創(chuàng)新技術(shù)和科技成果落戶北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)，改變本地區(qū)自主創(chuàng)新后勁不足、創(chuàng)新資源缺乏等局面_
4.6投融資放大功能
服務(wù)體系通過設(shè)認(rèn)“北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)創(chuàng)業(yè)引詳資金(基金)”，引人風(fēng)險(xiǎn)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資等，使得進(jìn)入企業(yè)科一技創(chuàng)新活動(dòng)的資金不再是過去單一的無償資助形式，而是增加了股權(quán)投資、跟進(jìn)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、小額貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押等多種形式，引領(lǐng)更多的社會(huì)資本、民營(yíng)資本進(jìn)人到科一技創(chuàng)新活動(dòng)，發(fā)揮投融資的放大和拉動(dòng)效應(yīng)。
4.7創(chuàng)業(yè)孵化功能
為擬創(chuàng)業(yè)人員提供創(chuàng)業(yè)信息、商務(wù)計(jì)劃書編制、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，以及工商登記等政務(wù)和相關(guān)行政許可申報(bào)服務(wù);為創(chuàng)辦3年內(nèi)的小企業(yè)提供管理咨詢、項(xiàng)目診斷、市場(chǎng)營(yíng)銷、財(cái)務(wù)管理、籌資融資、財(cái)稅申報(bào)、法律援助等輔導(dǎo)服務(wù)和創(chuàng)業(yè)場(chǎng)地等
5投融資服務(wù)體系的近期任務(wù)
(1)設(shè)立北海市科技創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，首期引導(dǎo)資金不低于400萬元;初步建立本地區(qū)科技創(chuàng)新投融資運(yùn)行機(jī)制，通過多種方式，吸納金融機(jī)構(gòu)或其他社會(huì)資金注資，為下一步建立具有一定資金規(guī)模的“北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金’‘奠定基礎(chǔ)。
(2)提升北海市科技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金運(yùn)行效率及北海市產(chǎn)權(quán)交易中心區(qū)域性資本市場(chǎng)服務(wù)功能，為5一10個(gè)項(xiàng)日提供種子資金支持，為2家以上企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)，為2一5家企業(yè)或項(xiàng)目提供技術(shù)產(chǎn)權(quán)(無形資產(chǎn))交易服務(wù)
(3)成立北海市科技型中小企業(yè)投融資服務(wù)中心(公司)，爭(zhēng)取與銀行、投行、評(píng)估等機(jī)構(gòu)合作，打造北海市科技創(chuàng)業(yè)投融資一站式服務(wù)窗口，集融資、信息交流、咨詢服務(wù)、資源整合為一體，為企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)進(jìn)人資金和資本市場(chǎng)提供服務(wù)窗日和切人模式)服務(wù)企業(yè)30家以上，為企業(yè)提供投融資、技術(shù)轉(zhuǎn)移、科一技成果轉(zhuǎn)化、政府資金申報(bào)、令利與標(biāo)準(zhǔn)等咨詢與服務(wù)，建立服務(wù)示范企業(yè)10家以上
(4)引導(dǎo)2一3家創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)或風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)人北?？萍夹椭行∑髽I(yè)，直接投資額為2 000萬兒以上，幫企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)帶來先進(jìn)的管理理念和規(guī)范的管理體制
(5)探索北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)國(guó)家小范生產(chǎn)力促進(jìn)中心為科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)融資提供信息化、專業(yè)化服務(wù)的機(jī)制與模式，培育北海中心服務(wù)品牌，建立服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，提升品牌價(jià)值和增值服務(wù)能力，提高公信力和社會(huì)影響力，實(shí)現(xiàn)北海中心良性和可持續(xù)發(fā)展
6為完成近期任務(wù)所作的前期工作積累
(1)目前已基本確認(rèn)首期北海市科技創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金的資金來源北海市科技局、北海市卜業(yè)園管理委員會(huì)、北海市高新園區(qū)管理委員會(huì)和北海中心于2010年7月底達(dá)成合作意}句，決定共同設(shè)立“北海市科一技創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金”，首期資金注人額不低于400萬元
(2)北海市科一技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種J’資金運(yùn)行情況良好，為扶持資金資木化運(yùn)作積累了經(jīng)驗(yàn)
2008年4月25日，北海市科技局出臺(tái)了《北海市科一技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金管理試行辦法》，設(shè)立了“北海市科技型中小企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金”，由北海中心負(fù)責(zé)資金籌措和項(xiàng)目的組織、評(píng)審與跟蹤首期種子資金運(yùn)作取得獷圓滿成功，第二期于2009年12月啟動(dòng)，日前運(yùn)行情況良好
(3)北海市產(chǎn)權(quán)交易中心發(fā)揮了區(qū)域性資本市場(chǎng)服務(wù)功能。2007-2009年，北海市產(chǎn)權(quán)交易中心和北海市生產(chǎn)力促進(jìn)中心共同投資進(jìn)一步完善了北海市產(chǎn)權(quán)文易市場(chǎng)的服務(wù)功能，該中心已經(jīng)為北海、欽州、防城港3個(gè)市的6家非上市股份有限公司提供了股權(quán)登記、托管、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押、查詢、分紅、派息、饋贈(zèng)和變更服務(wù)，這6家公司已在北海市產(chǎn)權(quán)交易中心正式掛牌交易，已有1家企業(yè)進(jìn)入上市輔導(dǎo)期，1家企業(yè)通過了上市輔導(dǎo)期。同時(shí)，還為4家非上市股份有限公司的組建、增資擴(kuò)股、資產(chǎn)重組、融資等提供服務(wù)。
(4)已引人1家風(fēng)險(xiǎn)投資公司進(jìn)人北海高新技術(shù)企業(yè)，直接融資1 000萬元。這是北海中心積極探索依托金融資本市場(chǎng)，為高新技術(shù)企業(yè)直接融資的一項(xiàng)嘗試。
(5)初步建成了北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)科技創(chuàng)新投融資資源信息數(shù)據(jù)庫。該信息數(shù)據(jù)庫現(xiàn)已錄人300多條科技型中小企業(yè)與高新技術(shù)企業(yè)信息與項(xiàng)目信息、200多條金融機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)信息、200多條技術(shù)前沿報(bào)告及案例分析信息等。
(6)北海中心已與上海浦東生產(chǎn)力促進(jìn)中心、廣東生產(chǎn)力促進(jìn)中心、廣西現(xiàn)代物流生產(chǎn)力促進(jìn)中心等兄弟單位達(dá)成合作約定，它們將在知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、融資擔(dān)保、信貸融資服務(wù)、企業(yè)信用評(píng)價(jià)服務(wù)等方面為北海中心開展業(yè)務(wù)活動(dòng)提供專業(yè)指導(dǎo)、技術(shù)支持和人員培訓(xùn)。
7投融資服務(wù)體系的三年規(guī)劃
(1)開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、融資擔(dān)保、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确?wù)試點(diǎn)，建立科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)成長(zhǎng)評(píng)價(jià)體系和多層次多渠道融資體系。
(2)啟動(dòng)科技型中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)上市培育工程，根據(jù)企業(yè)的不同成長(zhǎng)階段，積極幫助、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)企業(yè)開展規(guī)范改制、規(guī)范運(yùn)作和擬定上市方案等，推動(dòng)企業(yè)上市融資尋求發(fā)展，建設(shè)科技型中小企業(yè)上市融資服務(wù)機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)。
(3)設(shè)立北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，爭(zhēng)取由財(cái)政資金、銀行(如國(guó)家開發(fā)銀行)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、北海市大型企業(yè)或上市公司共同組建創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)基金，吸引境內(nèi)外投資機(jī)構(gòu)來北海設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資公司。
8投融資服務(wù)體系建設(shè)的保障措施
8.1編制規(guī)劃
根據(jù)北海市科技型中小企業(yè)發(fā)展和高新技術(shù)企業(yè)的特點(diǎn)及實(shí)際需求，會(huì)同有關(guān)部門研究制定與區(qū)域產(chǎn)業(yè)及科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展規(guī)劃相銜接的投融資服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃，明確目標(biāo)和任務(wù)，完善相關(guān)政策措施。
8.2政策促進(jìn)
摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢(shì).經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個(gè)道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對(duì)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.
關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）01-0076-02
經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會(huì)并維系社會(huì)運(yùn)行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢(shì)，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)漫長(zhǎng)而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢(shì)在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).
1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述
新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國(guó)家對(duì)新農(nóng)村的重視.
1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念
農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個(gè)重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.
1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景
新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機(jī)構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.
改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動(dòng)了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對(duì)分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動(dòng)，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個(gè)新階段，在農(nóng)村金融市場(chǎng)里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會(huì).從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.
2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析
2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀
新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對(duì)其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大
隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.
2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.
2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限
對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.
2.2 新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求
建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化
農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.
2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出
國(guó)家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.
3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考
3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國(guó)地位及發(fā)展趨勢(shì)
近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.
3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營(yíng)造法治農(nóng)村氛圍
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對(duì)其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的進(jìn)行.
3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營(yíng)造良好政策環(huán)境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.
3.2.3 建立農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體制及金融服務(wù)體系
豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng).首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).
3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.
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參考文獻(xiàn)：
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郴州市地處湘南邊陲，是湘、粵、贛三省交界的地方，轄兩區(qū)一市八縣，國(guó)土面積1.94萬平方公里，是典型的革命老區(qū)、農(nóng)業(yè)大市，素以桂陽煙、臨武鴨、東江魚而名揚(yáng)天下。截至2011年末，9個(gè)農(nóng)業(yè)縣（市）農(nóng)業(yè)貸款余額為42.53億元，占貸款總額的33.14%，比2010年減少0.47億元，下降0.58%；農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重為54.69%，比2010年下降6.67%。在這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，縣域內(nèi)各項(xiàng)貸款卻不斷下降，尤其是農(nóng)業(yè)貸款比重銳減，金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，金融服務(wù)質(zhì)量和水平亟待提高。主要表現(xiàn)在：
（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)。郴州市2011年農(nóng)業(yè)增加值增幅超過了10%，而金融機(jī)構(gòu)卻在逐步收縮，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)逐步減少，已表現(xiàn)出明顯的不相適應(yīng)。一是國(guó)有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)大規(guī)模撤并。2011年末，郴州市縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為467家，比2006年減少了146個(gè)，平均每年減少29家。二是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)全面收縮。農(nóng)村信用社原來設(shè)在村組一級(jí)的信用站已全部撤消。三是農(nóng)業(yè)銀行早已偏離“農(nóng)”字軌道。已將經(jīng)營(yíng)主方向轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項(xiàng)目，“三農(nóng)”服務(wù)職能呈弱化趨勢(shì)。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚未建立。
（二）農(nóng)村信貸資金不足，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不相適應(yīng)。一是金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)受限。作為信貸支農(nóng)的主渠道，郴州市農(nóng)村信用社系統(tǒng)2011年末的存貸比已達(dá)72.1%，信貸投放空間難以釋放。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能主要是對(duì)國(guó)有糧棉油的購銷環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持有限。三是農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織難以得到金融支持。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的4家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（臨武鴨業(yè)、東江漁業(yè)、永興冰塘橙、坪上食用菌）情況表明：在他們初始資金來源中，內(nèi)部集資964萬元，財(cái)政投入1120萬元，金融機(jī)構(gòu)貸款381萬元，僅占15%；
（三）農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求不相適應(yīng)。一是信貸品種單一。服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社仍以小額農(nóng)貸為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以滿足國(guó)有糧棉收購資金為主，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)周期、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進(jìn)、農(nóng)民各方面生產(chǎn)資金需求。二是中間業(yè)務(wù)難以開展。如票據(jù)業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在農(nóng)村基本處于空白狀態(tài)。三是專業(yè)服務(wù)欠缺。這種服務(wù)的滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀極不相適應(yīng)。特別是在農(nóng)村城市化過程中，農(nóng)民的金融觀念大為增強(qiáng)，農(nóng)村有實(shí)力的企業(yè)不斷涌現(xiàn)，也需要多樣化、專業(yè)化的金融服務(wù)，而現(xiàn)有的這些服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足這種需求。
（四）農(nóng)村金融服務(wù)后勁乏力，與國(guó)家的惠農(nóng)政策不相適應(yīng)。一是從信貸投入看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入占比呈下降趨勢(shì)。郴州市2006-2011年，在縣域經(jīng)濟(jì)融資總額中，來自銀行的投入分別為93.19%、91.6%，89.1%和83.4%、76.3%,基本上逐年下降。二是從機(jī)構(gòu)調(diào)整上看，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)撤并有增無減。這種信貸投入不斷下降、資金外流不斷上升、機(jī)構(gòu)收縮無減的趨勢(shì)，與中央的決策部署明顯地表現(xiàn)了不適應(yīng)，必須盡快扭轉(zhuǎn)。
二、主要成因
（一）長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)擴(kuò)大了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。一是重視城市發(fā)展忽視農(nóng)村進(jìn)步。表現(xiàn)為大項(xiàng)目、大企業(yè)優(yōu)先在城市布局，大工程優(yōu)先在城市實(shí)施，大政策優(yōu)先向城市傾斜，使農(nóng)村既無大企業(yè)、大項(xiàng)目帶動(dòng)，又無基礎(chǔ)設(shè)施支撐，更缺乏應(yīng)有保障。二是重視農(nóng)村支持城市忽視城市反哺農(nóng)村。主要表現(xiàn)為資金往城市流，農(nóng)村發(fā)展處于“缺血”的狀況；人員往城市走，農(nóng)村的發(fā)展面臨“缺人”的威脅；資源往城市集中，農(nóng)村不能很好地得到應(yīng)有的政府公共服務(wù)。三是重視城市居民利益忽視農(nóng)民基本要求。主要表現(xiàn)為同工不同酬，在同樣的單位同樣的崗位，干同樣的事情，由于身份不同，產(chǎn)能工價(jià)有別；同酬不同命，只要身份是農(nóng)民，戶口在農(nóng)村，不管為城市發(fā)展付出多大貢獻(xiàn)，仍然難以與市民享受同等待遇，等等。這種沿襲多年的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制，人為造成城鄉(xiāng)分割，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受制，城鄉(xiāng)差距越來越大。作為具有天然逐利性“嫌貧愛富”的金融服務(wù)，忽視農(nóng)村，忽略農(nóng)業(yè)，遠(yuǎn)離農(nóng)民，就可想而知了。
（二）滯后的農(nóng)村金融體制造成了農(nóng)村金融服務(wù)的缺失。一是金融體制改革并沒有強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)?？季窟@些年金融體制改革的軌跡，我們不難發(fā)現(xiàn)，政策性銀行在縣級(jí)只有農(nóng)發(fā)行一家，且業(yè)務(wù)單一；農(nóng)業(yè)銀行及其他國(guó)有商業(yè)銀行深化改革后，其經(jīng)營(yíng)方向偏向大城市、大企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度減弱；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)象是“抽水泵”，從農(nóng)村不停地抽走大量資金。二是農(nóng)村金融服務(wù)缺乏有效制約和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前在農(nóng)村金融服務(wù)這一塊，主要是農(nóng)村信用社一家。由于缺乏應(yīng)有的監(jiān)督制約機(jī)制，農(nóng)村信用社因要“自負(fù)盈虧”，對(duì)政策性的“三農(nóng)”的服務(wù)，理念上不去更新，手段上沒有創(chuàng)新，措施上沒有到位，致使工作沒有緊迫感，農(nóng)民沒有貼近感，農(nóng)村發(fā)展沒有享受到應(yīng)有的服務(wù)。三是民間金融合作組織長(zhǎng)期得不到政府認(rèn)定和支持。據(jù)對(duì)100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，其中有民間借貸行為的就有39戶，借貸資金467萬元，占資金總需求的1/3。這種民間借貸行為和民間金融組織既有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但它們卻長(zhǎng)期得不到政府認(rèn)可，長(zhǎng)期得不到支持，致使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)了“有能力有實(shí)力的無愿望，有愿望受歡迎的卻無身份”的尷尬局面。
（三）不良的金融生態(tài)環(huán)境導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮。一是部分農(nóng)民金融意識(shí)淡薄。目前，仍有許多地方特別是交通閉塞、信息不暢的地區(qū)，農(nóng)民受傳統(tǒng)思維方式和金融知識(shí)貧乏的影響，農(nóng)民即使有需求，也不愿到金融機(jī)構(gòu)借款，害怕背負(fù)債務(wù)包袱，而是一味依靠自身的原始積累來發(fā)展壯大。，二是信用體系尚不健全。目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有建立起來，而中介機(jī)構(gòu)服務(wù)又極不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，銀行發(fā)放貸款面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。三是法制環(huán)境不優(yōu)。企業(yè)改制逃廢債務(wù)時(shí)有發(fā)生，到2011年末，郴州市涉農(nóng)企業(yè)改制327家，逃廢銀行債務(wù)金額6.2億元。法律“白條”有所增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位。
（四）集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾制約了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款規(guī)模。大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行貸款通用的一種擔(dān)保方式，也是擔(dān)保公司防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！稉?dān)保法》明確規(guī)定：“抵押人所有的土地上附著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村房屋和其企業(yè)的廠房等建筑物做抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯(cuò)位，已成為中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。
（五）統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度在一定程度上降低了農(nóng)村金融服務(wù)效能。農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險(xiǎn)的特征，其服務(wù)對(duì)象是我國(guó)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）、弱勢(shì)群體（農(nóng)民）和弱勢(shì)區(qū)域（農(nóng)村）。在當(dāng)前我國(guó)尚未建立全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更高于普通的中小商業(yè)銀行。而金融監(jiān)管部門在制定金融監(jiān)管指標(biāo)和日常監(jiān)管工作中，大多數(shù)還是實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，如對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本充足率的管理，仍是簡(jiǎn)單、機(jī)械地按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的要求進(jìn)行，而沒有考慮經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對(duì)待。這就有可能誤導(dǎo)農(nóng)村金融的價(jià)值取向和發(fā)展方向，勢(shì)必導(dǎo)致涉農(nóng)貸款首當(dāng)其沖地被壓縮，從而制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、對(duì)策與建議
（一）進(jìn)一步打破城鄉(xiāng)二元分割體制，重視農(nóng)村發(fā)展和進(jìn)步。一是完善資金回流機(jī)制，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村所吸收的新增存款，要硬性規(guī)定按一定比例“反哺”農(nóng)村。二是加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度。對(duì)農(nóng)田、水利、道路、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)技推廣等能提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技支農(nóng)體系要逐年加大財(cái)政投入，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)高效，為增加金融供給提供支撐。三是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理和利益補(bǔ)償機(jī)制。為扶持農(nóng)村金融主體尤其是政策性金融主體，將信貸資源引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，可實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家分擔(dān)，損失由國(guó)家彌補(bǔ)，經(jīng)營(yíng)能力由國(guó)家補(bǔ)充的政策；為引導(dǎo)商業(yè)性金融主體積極投身農(nóng)村金融服務(wù)，國(guó)家可比照政策性金融機(jī)構(gòu)給予一定補(bǔ)償。建立支農(nóng)信貸擔(dān)保體系，由地方籌資建立擔(dān)?；穑瑢?duì)各金融主體投向“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款進(jìn)行擔(dān)保，實(shí)行財(cái)政貼息或是減免營(yíng)業(yè)稅。四是完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)償政策。由地方政府從地方財(cái)政或扶貧資金中劃出一部分資金用于補(bǔ)貼農(nóng)戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保的保險(xiǎn)金，引導(dǎo)農(nóng)戶在新農(nóng)村建設(shè)中“唱好山歌”、“走好水路”。
（二）進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融組織體系。一是繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，按照社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，扎根農(nóng)村，唯農(nóng)是舉。二是擴(kuò)大政策性金融業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)村政策性銀行除承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷貸款外，還應(yīng)承擔(dān)農(nóng)、林、水利、交通、能源、環(huán)保等涉農(nóng)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的融資。三是發(fā)揮商業(yè)性銀行的支農(nóng)作用。將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，擴(kuò)大基層行的信貸權(quán)限，明確其支持重點(diǎn)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等新型發(fā)展模式，逐步提高其涉農(nóng)貸款的總量和比例。四是應(yīng)在農(nóng)村設(shè)立由財(cái)政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或采取由商業(yè)保險(xiǎn)代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，具體經(jīng)營(yíng)原則就是政府政策扶持，公司化運(yùn)作。五是通過規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，讓民間金融“浮”出水面，進(jìn)而推動(dòng)民間金融“陽光化”，成為農(nóng)村合作金融的有益補(bǔ)充，同時(shí)在條件成熟的地方，發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融組織，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融主體多樣化。
二、存在的問題
（一）金融機(jī)構(gòu)撒并，機(jī)構(gòu)上收，弱化了農(nóng)村金融服務(wù)
目前，麗江市在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行三家機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)行僅有3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)均不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社就成了農(nóng)村支付服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)。
（二）農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)人員數(shù)量少，且業(yè)務(wù)素質(zhì)與金融產(chǎn)品“擴(kuò)容”需求還有差距
由于農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)留不住人才，再加上支付結(jié)算人員少、忙于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，對(duì)新上線運(yùn)行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識(shí)、票據(jù)知識(shí)以及其他支付工具不熟悉，對(duì)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作不熟練，對(duì)票據(jù)和網(wǎng)上支付等電子支付知識(shí)不掌握，不但影響了現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)作用與效率的發(fā)揮，而且制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。
（三）農(nóng)村地區(qū)受傳統(tǒng)習(xí)慣的局限，使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)普遍不高，新型支付工具難以推廣
長(zhǎng)期以來，無論是鄉(xiāng)下農(nóng)民還是城市居民，都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好。相比之下，銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強(qiáng)、手續(xù)繁瑣的特點(diǎn)，加上農(nóng)村地區(qū)對(duì)這些結(jié)算工具認(rèn)識(shí)不足，因此對(duì)它們的利用程度較低；另外，銀行卡的年費(fèi)和工本費(fèi)，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡的積極性。
三、相關(guān)建議
（一）有效推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)
加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠和扶持，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，讓村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村，同時(shí)進(jìn)一步完善“農(nóng)”字號(hào)支付結(jié)算服務(wù)功能，為它們創(chuàng)造條件，發(fā)揮這些農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的作用，其他銀行也要加大農(nóng)村金融服務(wù)的力度，承擔(dān)起為“三農(nóng)”服務(wù)的社會(huì)責(zé)任。
（二）提高結(jié)算人員素質(zhì)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)意識(shí)
政策性金融是國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國(guó)家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項(xiàng)目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)｡同時(shí),將業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓(xùn)等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實(shí)施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實(shí)信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì);二是要擴(kuò)大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)做好金融服務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能
烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較大的優(yōu)勢(shì),繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開展｡在落實(shí)支農(nóng)信貸職責(zé)時(shí),一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機(jī)構(gòu)的力量支持發(fā)展
郵政儲(chǔ)蓄銀行既將在全國(guó)地級(jí)市掛牌運(yùn)行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn),立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡
(五)規(guī)范社會(huì)支農(nóng)資金的發(fā)展,對(duì)正規(guī)金融形成有益補(bǔ)充
由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢(shì),所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運(yùn)作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊(cè)資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點(diǎn)制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會(huì)資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來｡同時(shí),積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵(lì)､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合之路｡
二､探索建立有效的農(nóng)村保險(xiǎn)體系
(一)國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤離導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融供給缺口加大。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過程中，由于利益的驅(qū)使 ，近幾年農(nóng)業(yè)銀行已逐步從欠發(fā)達(dá)縣域經(jīng)濟(jì)中退出，逐漸將經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市。同時(shí)，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機(jī)構(gòu)的貸款不斷萎縮。
(二)合作性金融支農(nóng)乏力，難以滿足 “三農(nóng) ”經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。農(nóng)村信用合作社直接面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村各種不同的金融需求主體，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中始終占據(jù)舉足輕重的地位。但作為建國(guó)后最早成立的金融機(jī)構(gòu)之一，農(nóng)村信用社留有較重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，其運(yùn)行是在政府隱形擔(dān)保下的運(yùn)作，仍然依靠的是國(guó)家信用，地方政府對(duì)農(nóng)村信用社的干預(yù)仍然難以擺脫。另外，土生土長(zhǎng)的農(nóng)信社具有先天不足，如經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、不良資產(chǎn)占比高 資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等，這些不利條件使農(nóng)村信用社發(fā)展受到很大制約，支農(nóng)后勁明顯不足。
(三)農(nóng)村政策性金融功能缺位，極大地制 約了金 融支農(nóng)作用 的有效 發(fā)揮。支持 “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展從某種意義上來說 ，是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的政治任務(wù)，除需要大量的財(cái)政資金的投入以外，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其特有的扶持功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一服務(wù) “三農(nóng)”的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù) ，其他大量的政策性業(yè)務(wù)并沒有開展起來 ，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展職能名不副實(shí)，極大地制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。
(四)民間借貸活躍，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、政策性銀行等正式金融安排沒有能夠有效解決農(nóng)村金融需求的背景下，傳統(tǒng)的民問非正式金融安排就有了其繼續(xù)存在和發(fā)展的空間。由于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，所以民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色” 或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S。雖屢遭政府取締、限制或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但因其良莠不齊，利率較高，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。
(五)農(nóng)村資金嚴(yán)重外流 ，無法為社會(huì) 主義新農(nóng)村建設(shè)提供充分支持。我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的一個(gè)非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村金融資金通過現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村，這就是人們常說的我國(guó)農(nóng)村“大流血”現(xiàn)象。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收，其已演變成單純的存款機(jī)構(gòu)，且吸收的存款大多通過上存流向城市。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，或者貸款很少，每年倒流城市的資金也有幾千億元。農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，資金大量流向相對(duì)收益率較高的城市或非農(nóng)部門。農(nóng)村資金的非農(nóng)化，使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。
(六)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素影響大，抵御 自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)“保駕護(hù)航”。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后，一直處于停滯不前的狀態(tài)。目前，全國(guó)僅有幾家成立不久的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的保費(fèi)收入，尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1％。這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。
完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)實(shí)抉擇
(一)用政策和法律手段誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行將吸收的資金更多地用于農(nóng)村。國(guó)家可以通過稅收、提供貼息和損失補(bǔ)償?shù)日叽胧?，鼓?lì)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)投融資。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)就農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)模做出明確規(guī)定，原則上要求農(nóng)業(yè)銀行將在農(nóng)村吸收的資金，全部用于支持農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。適當(dāng)下放商業(yè)銀行的貸款審批、發(fā)放權(quán)限，在保證資金安全的基礎(chǔ)上擴(kuò)大縣級(jí)行的放貸自主權(quán)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的意識(shí)，積極開發(fā)農(nóng)村新的信貸品種，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。
(二)深化農(nóng)村信用社改革 ，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體支持作用。改革的主要目標(biāo)是把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機(jī)制強(qiáng)、財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅(jiān)持商業(yè)性原則、主要為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于我 國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié) 構(gòu)的差異和生產(chǎn)力 發(fā)展水平的不同，所以我們不能 “一刀切”，應(yīng)按照農(nóng)村的實(shí)際情況制定多樣化的產(chǎn)權(quán)制度模式。同時(shí)在改革過程中，國(guó)家要加強(qiáng)信用社的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，繼續(xù)減輕信用社的包袱，為推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。
(三)改革完善政策性金融 ，使其真正肩負(fù)起國(guó)家政策支農(nóng)的重任。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延，逐步將支持重點(diǎn) 由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。另外國(guó)家要明確農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職責(zé) ，不僅支持農(nóng)副產(chǎn)品收購 ，更要支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國(guó)家要對(duì)農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展予以支持，拓寬農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，建立農(nóng)發(fā)行貸款安全回收的機(jī)制等，保證農(nóng)發(fā)行的健康運(yùn)行。
(四)引導(dǎo)民間金融合理、健康運(yùn)行。首先，制定相關(guān)的法律 ，使 民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)。其次，對(duì)民間金融進(jìn)行重組改造，允許多種形式的民間金融組織存在。最后，金融監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況 ，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，杜絕基層政府任何形式的行政干預(yù)。
農(nóng)村金融作為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持力量，農(nóng)村金融體系的建設(shè)情況直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著國(guó)家對(duì)于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視程度的增加，各種惠及三農(nóng)的政策不斷推行，這些推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施均需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。因此，必須進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融體系建設(shè)，通過穩(wěn)定的、完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成強(qiáng)有力的保障，并最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展。
一、農(nóng)村金融體系意義研究
發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于惠及三農(nóng)的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是配合國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本策略。通過完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，可以拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的業(yè)務(wù)范圍以及資金來源。進(jìn)一步的完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，通過這種方式來配合國(guó)家的支農(nóng)惠農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展、提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平、推動(dòng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。
2.可以通過利用金融服務(wù)體系的資金以及服務(wù)，積極引導(dǎo)金融服務(wù)體系向投資金額較大、周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供貸款，分散農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)工作的發(fā)展。
3.作為國(guó)家相關(guān)政策的執(zhí)行機(jī)構(gòu)。國(guó)家的很多政策機(jī)構(gòu)，例如種糧直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等政策的實(shí)施，主要內(nèi)容便是向廣大農(nóng)戶發(fā)放國(guó)家政策補(bǔ)助資金，這些政策的實(shí)施，必須依靠于農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過強(qiáng)化農(nóng)村機(jī)構(gòu)覆蓋水平，可以有效的確保這些政策得到貫徹落實(shí)。
二、農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)問題研究
1.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，農(nóng)村金融體系的資金供應(yīng)不足。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置較少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供應(yīng)緊張是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中的首要問題。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)村金融服務(wù)主體斷層的現(xiàn)象十分明顯，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。其次，由于國(guó)家對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)扶持力度較強(qiáng)，因此部分金融服務(wù)體系由于農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)收益率較低，因而收縮了農(nóng)村貸款融資業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金量不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款融資渠道也更加狹窄。
2.民間借貸管理不完善增加了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的民間借貸已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，但是國(guó)家在民間借貸管理上缺乏全面有效的管理體系，導(dǎo)致民間借貸組織體系以及管理制度的缺陷難以得到彌補(bǔ)。因此，雖然民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了由于資金不足對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘，但同時(shí)也增加了農(nóng)村區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展十分不利。
3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的進(jìn)一步完善。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于土地資源的依賴性較強(qiáng)，因此在這些資源的限制下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了后勁不足的現(xiàn)象。其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)雖然處于優(yōu)化升級(jí)之中，但是仍然存在著粗放經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢。再者，由于農(nóng)業(yè)科技一直屬于我國(guó)科技建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，各種新型科技應(yīng)用推廣力度不足，因而在技術(shù)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足。這些問題都導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)較高，因而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，各項(xiàng)建設(shè)未能全面開展，導(dǎo)致金融服務(wù)制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)薄弱影響金融建設(shè)惡性循環(huán)的出現(xiàn)。
三、農(nóng)村金融服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究
1.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)渠道。當(dāng)前我國(guó)處于工業(yè)經(jīng)濟(jì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段，因此這就要求必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際特點(diǎn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。首先，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該重視農(nóng)村金融體系的建設(shè)，逐步形成以農(nóng)村信用社等為主導(dǎo)的金融服務(wù)體系，并輔之以商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、地方金融機(jī)構(gòu)以及民間金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，形成具有多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過這種方式，拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金供應(yīng)渠道以及供應(yīng)方式的多樣化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金供給。
2.重視民間融資借貸的管理，作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的補(bǔ)充。由于民間融資借貸上沒有完善的管理法規(guī)以及管理辦法，因此導(dǎo)致民間借貸缺乏政策性的引導(dǎo)。因此，國(guó)家相關(guān)管理部門應(yīng)該重視對(duì)民間融資借貸行為的規(guī)范、引導(dǎo)與控制，并充分發(fā)揮民間借貸信息成本低、利率彈性高的特點(diǎn)，通過法律手段以及政策措施嚴(yán)格空中民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)法制化、規(guī)范化的民間融資借貸服務(wù)體系，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
3.增設(shè)農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)村金融服務(wù)奉獻(xiàn)。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)搞的問題，相關(guān)管理部門可以采取多渠道融資建立完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的方式，來降低金融服務(wù)體系的風(fēng)險(xiǎn)。按照利益與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)而借助于金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，消除金融服務(wù)體系的對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金使用風(fēng)險(xiǎn)的考慮。此外，需要注意的是，在設(shè)置金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融借貸簡(jiǎn)化審批程序，加快資金的發(fā)放速度，并盡可能的降低貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，通過降低貸款利率，擴(kuò)大貸款總額的方式實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
4.營(yíng)造良好的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境。只有金融服務(wù)體系具備較好的發(fā)展環(huán)境，才能確保金融服務(wù)體系在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)體系的良好發(fā)展。因此，農(nóng)村區(qū)域的地方政府或者是管理部門應(yīng)該在普及金融的風(fēng)險(xiǎn)教育、法制教育以及社會(huì)信用教育，提高農(nóng)民的金融意識(shí)。此外，應(yīng)該注重完善農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)民的信用體系建設(shè)，為金融服務(wù)體系建設(shè)打造良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，應(yīng)該加大力度開展農(nóng)村金融維權(quán)管理，制止金融債務(wù)逃避行為。通過這一系列的措施，優(yōu)化農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)體系的協(xié)調(diào)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
四、結(jié)語
Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.
Key Words：rural finance，public services，financial services
中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）10-0038-04
隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，公共服務(wù)體系不斷健全，對(duì)農(nóng)村金融的需求進(jìn)一步增強(qiáng)。盡管改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村金融獲得長(zhǎng)足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實(shí)際需求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低，供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務(wù)不完善等一系列問題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實(shí)踐，就如何加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，并與公共服務(wù)互動(dòng)融合發(fā)展進(jìn)行探討。
一、加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的重要意義
（一）提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，貫徹落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策
中央對(duì)“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務(wù)，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國(guó)未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)更多地走向農(nóng)村，通過推動(dòng)金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。2004年以來，每年中央1號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)要履行服務(wù)“三農(nóng)”的義務(wù)。應(yīng)該說，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。
（二）完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)實(shí)現(xiàn)
當(dāng)前，隨著公共財(cái)政建設(shè)和公共服務(wù)均等化的深入推進(jìn)，農(nóng)村社會(huì)保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務(wù)走向農(nóng)村。2011年中央財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的實(shí)際投入突破1萬億元。其中，糧食直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼等“四補(bǔ)貼”資金達(dá)1406億元，比2004年增長(zhǎng)了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項(xiàng)目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項(xiàng)29小項(xiàng)，金額達(dá)37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補(bǔ)貼等20項(xiàng)，金額達(dá)27.3億元。但是，在政策落實(shí)過程中，由于金融支付服務(wù)體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時(shí)間查詢、領(lǐng)取補(bǔ)貼，以便及時(shí)轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實(shí)、公共服務(wù)真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項(xiàng)重要課題，對(duì)財(cái)政與金融服務(wù)的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點(diǎn)，以提升公共服務(wù)水平為目的，加快農(nóng)民自助服務(wù)終端等現(xiàn)代化金融機(jī)具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“不出村、無風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷”支取涉農(nóng)補(bǔ)貼、開展金融交易，打通民生政策落實(shí)的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。
（三）增強(qiáng)金融服務(wù)能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求
1990年代以來，隨著國(guó)有銀行股份制改造和市場(chǎng)定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，撤并地縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)，分流精簡(jiǎn)人員，農(nóng)村金融服務(wù)能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)365個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)應(yīng)3.97個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)1.85萬人；城區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)354個(gè)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)時(shí)，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)與農(nóng)村金融服務(wù)不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務(wù)，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風(fēng)險(xiǎn)，保障群眾財(cái)產(chǎn)安全；三是有利于促進(jìn)農(nóng)民培養(yǎng)金融意識(shí)，轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，提升金融消費(fèi)能力，刺激和培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。
（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)
隨著城市金融服務(wù)供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務(wù)市場(chǎng)日漸飽和、競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場(chǎng)逐步成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的新興增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)滲透農(nóng)村市場(chǎng)提供了良好突破口和切入點(diǎn)。通過適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也能夠促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個(gè)性化金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。
二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的實(shí)踐
濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國(guó)著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對(duì)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、強(qiáng)化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅(jiān)持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務(wù)環(huán)境和信用體系三個(gè)重點(diǎn)，著力打造“金融機(jī)具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。
（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展
通過鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)、培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。一是在全省率先啟動(dòng)了農(nóng)合機(jī)構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務(wù)。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺(tái)了一次性開業(yè)補(bǔ)助和稅費(fèi)減免等扶持政策，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運(yùn)營(yíng)，居全省第一位，年底實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長(zhǎng)。出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實(shí)現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計(jì)貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。
（二）農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)率先推進(jìn)
堅(jiān)持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點(diǎn)工作和綜合配套改革試點(diǎn)項(xiàng)目，持續(xù)進(jìn)行了積極探索和有益實(shí)踐。其中，壽光市堅(jiān)持專業(yè)市場(chǎng)示范帶動(dòng)，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費(fèi)，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國(guó)農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機(jī)，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務(wù)體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅(jiān)持將農(nóng)村金融服務(wù)體系與財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地?cái)U(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達(dá)到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個(gè)百分點(diǎn)；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務(wù)終端1001臺(tái)，占全省的24%。為推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的意見》，進(jìn)一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白點(diǎn)，金融支付服務(wù)體系覆蓋全市100%的行政村。
（三）農(nóng)村信用擔(dān)保體系不斷完善
針對(duì)農(nóng)村貸款存在的“擔(dān)保難、抵押難”問題，堅(jiān)持完善擔(dān)保體系、擴(kuò)大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務(wù)。一是完善融資擔(dān)保體系。目前全市融資性擔(dān)保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達(dá)到54億元，其中注冊(cè)資本過億元的融資性擔(dān)保公司23家，截至2011年底擔(dān)保余額達(dá)到148億元，累計(jì)為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔(dān)保服務(wù)。二是擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴(kuò)大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點(diǎn)、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)等8大類，全市累計(jì)發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺(tái)了《關(guān)于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評(píng)定活動(dòng)，大力推行農(nóng)戶信用評(píng)定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個(gè)別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進(jìn)行了信用評(píng)定，基本實(shí)現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。
三、進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展的思路舉措
促進(jìn)農(nóng)村金融與公共服務(wù)融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實(shí)、提升農(nóng)村公共服務(wù)水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進(jìn)兩者共同發(fā)展的客觀要求。基于對(duì)實(shí)踐的思考，要進(jìn)一步提升農(nóng)村金融和公共服務(wù)水平，必須注重發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場(chǎng)配置兩個(gè)方面的作用，堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)布局和服務(wù)創(chuàng)新同時(shí)推進(jìn)，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務(wù)需求。
（一）放活發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)
加大政策引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)國(guó)有大型銀行、股份制銀行分支機(jī)構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔(dān)保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔(dān)保難問題。
（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)的前提。一是科學(xué)規(guī)劃建設(shè)。立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)需求等情況，因地制宜、實(shí)事求是，科學(xué)規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡(luò)布局，分層次配置相應(yīng)的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財(cái)政公共服務(wù)。要考慮城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的趨勢(shì)，超前考慮網(wǎng)絡(luò)布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動(dòng)設(shè)備，避免投資浪費(fèi)。二是保持適度競(jìng)爭(zhēng)。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務(wù)，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)服務(wù)水平提升。三是給予一定政策支持。針對(duì)在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠(yuǎn)、人口數(shù)量少和經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見效較慢等問題，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用給予適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。
（三）融合互動(dòng)，打造金融財(cái)政公共服務(wù)新模式
各級(jí)政府在提供公共服務(wù)的過程中，注重利用好金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進(jìn)涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務(wù)體系的涉農(nóng)補(bǔ)貼項(xiàng)目，力爭(zhēng)全部通過銀行發(fā)放，實(shí)現(xiàn)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達(dá)個(gè)人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費(fèi)的應(yīng)用，擴(kuò)大市場(chǎng)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)降低運(yùn)營(yíng)成本和方便服務(wù)群眾的共贏。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，更多地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，以最低的收費(fèi)、最優(yōu)的服務(wù)、最好的網(wǎng)絡(luò)，配合好各項(xiàng)民生政策和公共服務(wù)的落實(shí)。
（四）鼓勵(lì)創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
一是進(jìn)一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習(xí)慣出發(fā)，改進(jìn)現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡(jiǎn)便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進(jìn)一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識(shí)型農(nóng)民日益增多的趨勢(shì)，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)通訊部門的合作，推動(dòng)應(yīng)用網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新型電子支付方式。二是加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。進(jìn)一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點(diǎn)，積極推進(jìn)抵押擔(dān)保創(chuàng)新，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務(wù)。積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對(duì)性地推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務(wù)，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務(wù)需求。利用完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財(cái)和就業(yè)等方面的咨詢與指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)民增收。
（五）健全制度，切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)
在推進(jìn)農(nóng)村金融財(cái)政公共服務(wù)體系建設(shè)過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對(duì)新型支付工具和農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強(qiáng)化管理、技術(shù)防范和加強(qiáng)警示教育等手段，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴(yán)厲打擊違法行為。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預(yù)防機(jī)制和信息報(bào)告制度，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動(dòng)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，營(yíng)造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機(jī)結(jié)合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)選活動(dòng)，建立個(gè)人征信記錄，制定守信激勵(lì)和失信懲戒的制度措施，積極營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識(shí)。以農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報(bào)刊、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體，廣泛開展宣傳活動(dòng)，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務(wù)知識(shí)，培育農(nóng)民群眾用卡習(xí)慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付方式的認(rèn)可度，努力營(yíng)造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務(wù)體系建設(shè)的良好氛圍。
參考文獻(xiàn)：
