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時間：2023-06-13 09:26:00
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引言：
近年來頻繁爆發(fā)不停規(guī)模的經(jīng)濟危機，使得原本較平靜穩(wěn)固的金融體系受到了前所未有的打擊，帶來的巨大損失引起的各國政府的高度關(guān)注。隨著不斷的探究和經(jīng)驗的總結(jié)，金融監(jiān)督和管理重任已經(jīng)成為了中央銀行的核心職責，金融監(jiān)管也發(fā)展成為商業(yè)銀行完善的必要條件。在近年來的監(jiān)管方面，我國取得了比較顯著的進步，但仍然存在一些的頑疾，特別是在金融市場全面開放以后，如何在健全金融法律體系，改善管理觀念等多方面促進金融監(jiān)管的進步，成為了當下亟待解決的問題。
（一）監(jiān)管范疇狹窄
金融監(jiān)管是一項復雜而龐大的概念體系，但目前對于監(jiān)管范疇的理解，我國還相對比較狹隘，主要側(cè)重點還放在機構(gòu)審批和經(jīng)營資質(zhì)的合法合規(guī)性領域，對于越來越高的金融風險的監(jiān)控尚達不到滿意的水平。造成主要的危害，一方面是有限的資源被過多的分配到衡量商業(yè)銀行的風險上，對于風險管理往往視而不見。在經(jīng)濟市場環(huán)境瞬息萬變的今天，風險和機遇同樣巨大且不斷發(fā)生著變化，如果不具備相匹配的風險管理能力，缺乏完善的風險管理系統(tǒng)，即便解決了眼下的問題，還會有新問題不斷的衍生除開，不能再根本上達到治標治本，帶來的后患無法估量。另一方面，風險監(jiān)管的內(nèi)容缺乏全面性，首先表現(xiàn)在還頑固的看重借貸業(yè)務，對于其他外業(yè)和創(chuàng)新業(yè)務缺乏激情和重視，在表外業(yè)務擴張的大趨勢下，將其納入金融監(jiān)管的內(nèi)容中已是當務之急。其次要加強對于資產(chǎn)的充足性和流動性方面的監(jiān)管，對于金融機構(gòu)的經(jīng)營成果進行梳理，總結(jié)出潛力指標與發(fā)展前景，做好考核工作。
還有，金融機構(gòu)退出程序的監(jiān)管還處于停滯階段，幾乎處于空白。一個已經(jīng)達到平衡的金融體系，其中具有相當實力的技能機構(gòu)由于合并、倒閉或者清盤等原因造成必須退出時，其機制應該和加入時一樣完備。而我國對于這方面的掌控，無論在法律還是管理層面都存在比較明顯的缺陷，很多地方彈性很大，接管和中職程序缺乏可操作性，對于涉及到接管業(yè)務界定、授權(quán)沖突、股東債權(quán)人關(guān)系等問題，都存在嚴重的缺位。
在監(jiān)管范圍上也存在比較嚴重的紕漏，以商業(yè)銀行為中心的國有銀行占據(jù)較大的比重，缺乏對于其他銀行和金融機構(gòu)的掌控，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國有銀行外的金融機構(gòu)同樣存在著較大的風險，需要給予監(jiān)管。還有對于近年來興起的網(wǎng)絡銀行、電子商務等發(fā)展迅速，前景廣闊的平臺，監(jiān)管要盡快落實到位，否則在幾年甚至更短的時間內(nèi)，就會出現(xiàn)嚴重的問題。
（二）監(jiān)管方式存在缺陷
目前順應市場模式的金融監(jiān)管方式，總結(jié)下來主要是外部監(jiān)管、金融機構(gòu)自我管理以及社會輿論監(jiān)督三個主要方面。相對的，手段也無外乎法律、經(jīng)濟和行政三個大方面。這就造成了我國目前金融監(jiān)管方式不夠多元化，比較單一的局面。另外太過依賴外部監(jiān)管，自身管理能力缺乏也是核心缺陷。自我約束和管理機制的不成熟，在行業(yè)內(nèi)部，能夠起到自律職能的組織也缺乏，寥寥幾個能夠發(fā)揮的作用也具有局限性。會計、審計事務所等社會監(jiān)督機構(gòu)對金融機構(gòu)的檢查也是偶爾為之，不能形成穩(wěn)定的制度體系。從監(jiān)管的手段角度來講，必須要依法執(zhí)行，但法律發(fā)展的不健全，造成了實際操作過程中經(jīng)常無法可依、執(zhí)法困難、約束力不強、操作隨意性大等客觀現(xiàn)象，直接導致監(jiān)管的執(zhí)行力大大降低。
（三）監(jiān)管人員素質(zhì)有待提升
鑒于金融監(jiān)管行業(yè)的特殊性，不管是在體系的審批階段還是對風險的識別、分析、判定與處理方面，都需要專業(yè)的人員具備扎實的理論基礎與實際經(jīng)驗。在當前金融信息化、全球化步伐飛速向前邁進的大環(huán)境下，全新的理念和形式層出不窮，對于監(jiān)管人員的應變能力提出了更高層次的要求，也給監(jiān)管人員的基本素質(zhì)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。無論是知識結(jié)構(gòu)還是知識水平，都要實時更新?lián)Q代，與此同時要兼容經(jīng)濟、金融、法律、計算機網(wǎng)絡、高等教育等多方面的知識。就目前而言，現(xiàn)場監(jiān)管人員的平均水平距離預期還有一定的差距，這也是影響金融監(jiān)管力度和深度的主要原因之一。
二、改善金融監(jiān)管的相關(guān)對策
（一）全程多方位進行監(jiān)管
要多方面，多視角的看待金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理改革，最終實現(xiàn)對各金融機構(gòu)從準入到退出的全方位監(jiān)管。首先要做到突出監(jiān)管重點。金融涉及的擴散面越來越廣泛，直接導致帶來的風險也越來越多樣化，這已經(jīng)形成了當前金融發(fā)展的特征。因此監(jiān)管部門應該在合法合規(guī)觀念的前提下，提高風險性監(jiān)管的力度，使得合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管齊頭并進。合規(guī)監(jiān)管要做到突出重點，加大審核力度以求更好的治理效果。風險監(jiān)管方面，首先要正視和先進國家的差距，從差距中學習，不斷完善和更新監(jiān)管的措施和體系。其次在機構(gòu)市場退出方面應該有突破性的進展。監(jiān)管當局面對退出情況，應該借鑒國際水平的法律體系，制定出詳細的市場退出階段的基礎框架。使得包括金融機構(gòu)判斷、損失估量與控制、機構(gòu)重新組建等相關(guān)問題能夠有據(jù)可依，做到在嚴重問題產(chǎn)生時，能夠及時有效的采取相關(guān)措施，化解金融風風險，保證金融體系的穩(wěn)定和安全。最后還要加強對獨資銀行以外的金融機構(gòu)監(jiān)控，將這些機構(gòu)的潛在危險有意識的進行防范，避免問題產(chǎn)生時出現(xiàn)措手不及的狀況。
（二）改良金融監(jiān)管方式
行業(yè)自律，關(guān)系到金融業(yè)的自我管理、自我規(guī)范和自我約束三大方面，它可以有效的提升內(nèi)部管理水平，避免行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)不正當?shù)母偁幮袨椋苿颖舜说暮献麝P(guān)系，使得金融結(jié)構(gòu)形成一套完整而穩(wěn)定的體系，給監(jiān)管部門的后續(xù)工作創(chuàng)造了便利的條件。另外強化社會獨立審計體系和其它社會監(jiān)督的作用也十分有意義。金融監(jiān)管是一項復雜的工作，完全有監(jiān)管部門自行承擔難度較大，所以應該增加紀檢、審計師、 會計師事務所等機構(gòu)對金融機構(gòu)的監(jiān)管責任，增強金融機構(gòu)很多方面的透明度，最后提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
（三）不斷提升監(jiān)管人員的自身素質(zhì)
一個國家監(jiān)管人員的水平直接決定了監(jiān)管能力，因此有必要采取加強培訓力度，引進專業(yè)人才，出國學習等措施，對監(jiān)管人員進行知識和能力結(jié)構(gòu)的補充。不僅如此，還要在品行方面加強教育，防止好逸惡勞，徇私受賄等現(xiàn)象，將監(jiān)管行業(yè)進行凈化，樹立清正廉明和秉公執(zhí)法的行業(yè)作風。
結(jié)論：
我國自加入世貿(mào)以來，金融市場開放程度進一步加快，面對更加豐富和多元化的經(jīng)濟局面，兼容監(jiān)管名門的任務也將更多更重。目前我國金融將官方面水平還相對比較滯后，和經(jīng)濟增長的速度不能完全的匹配，專業(yè)人員的知識和能力也有待提升，只有全方位的進行管理和改革，才能從根本上完善金融監(jiān)管，為推動我國經(jīng)濟發(fā)展打下堅實的基礎。
參考文獻：
[1]邢本秀、喻劍萍，當前我國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題及建議，《金融參考》， 2003年第10期，P1-5
關(guān)鍵詞：國際金融監(jiān)管；挑戰(zhàn)；機遇；金融監(jiān)管完善
一、國際金融監(jiān)管的含義
金融監(jiān)管就是金融當局或者管理機構(gòu)對整個金融業(yè)的監(jiān)督與管理，廣義的金融監(jiān)管，是指中央銀行或者其他金融監(jiān)管當局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)，對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)及其在金融市場上的所有業(yè)務活動）實施的監(jiān)督管理，以及金融機構(gòu)的內(nèi)部控制與稽核、同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、社會中介組織的監(jiān)管等的總和。
二、監(jiān)管國際金融創(chuàng)新法律機制存在的問題
各國的金融自由化都表現(xiàn)為金融立法改革，但是從本質(zhì)上說，金融改革是不全面的，充其量是以法律的形式確認已經(jīng)變化了的事實而己，缺乏總體籌劃。結(jié)果，源于金融創(chuàng)新的各國金融立法改革引起了更為嚴重而廣泛的金融危機。
（一）國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律的空缺――國際社會缺乏統(tǒng)一監(jiān)管合作的法律機制
金融創(chuàng)新創(chuàng)造了大量流動性強的金融工具，很多巨額資金的流動并不經(jīng)過銀行，而是通過資本市場的渠道。這些流動額既缺乏信息，也缺乏法律監(jiān)督。金融創(chuàng)新加快了國際資本流動，容易觸發(fā)金融危機。隨著國際金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新，資本流動己經(jīng)成為國際金融形勢動蕩不寧的主要因素，因為它對國際收支和匯率經(jīng)常產(chǎn)生嚴重影響。金融資本的全球一體化，推動了金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，但同時也使得每一次的金融創(chuàng)新失敗波及到其他國家，甚至引發(fā)全球的金融危機。加強國內(nèi)各市場之間、各國之間的金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作，具有重要的意義。然而，在全球金融危機之前，各國對跨國合作共同監(jiān)管金融創(chuàng)新的重要性缺乏認識，因此沒有形成全球?qū)鹑趧?chuàng)新的合作監(jiān)管法律機制，更談不上建立全球統(tǒng)一的監(jiān)管體制。[1]
（二）國際金融監(jiān)管法律制度跟不上金融創(chuàng)新的發(fā)展
國際金融創(chuàng)新劃分若干類別，但幾乎每一份交易合約都是不相同的，由于其隨即性強、組合能力強、新的創(chuàng)新層出不窮、花樣不斷翻新，現(xiàn)有的法規(guī)很難對它們進行嚴格而清晰的界定，監(jiān)管措施和法律條文難以跟上這么快的變化，因而很難做到統(tǒng)一監(jiān)管。法律具有穩(wěn)定性，從另一種角度闡釋即具有滯后性，法律從醞釀制定到頒布再到一經(jīng)制定非經(jīng)法定程序不能任意修改，本身就有一個周期，這決定了法律一般落后于金融創(chuàng)新過程。因此盡管為了順應或推動金融全球化的需要，絕大多數(shù)國家都進行了不同程度的金融改革，制定了放松金融管制、增強金融機構(gòu)競爭力的大量的新規(guī)范性文件，但由于金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品層出不窮，金融投機行為和金融犯罪行為變得更加隱蔽，反金融監(jiān)管的手段也日益增多，使得現(xiàn)有的不斷更新的金融監(jiān)管立法仍然在調(diào)整范圍、監(jiān)管手段等方面遠遠不能滿足既鼓勵金融創(chuàng)新又有效監(jiān)管、既開放金融市場又保障金融安全等對立統(tǒng)一的多種需要。
（三）國際金融創(chuàng)新國際化速度加快
金融創(chuàng)新涉及面廣、影響力強，其中很大一部分是國際化的，真正要對其實施監(jiān)管，須有一個強有力高度統(tǒng)一的國際金融組織，須有各國貨幣當局的精誠合作。而 90 年代以來發(fā)生的種種情況卻表明，各國金融當局對跨國投資和資本流動的法律管轄及國際協(xié)調(diào)，在對金融創(chuàng)新的宣傳教育及對參與高風險投資的金融機構(gòu)的指引和監(jiān)管方面，都存在著嚴重的缺陷和疏漏。金融創(chuàng)新大大便利了國際間資金和資本的流動，但是，也由此帶來了潛在的風險和危機。所有這些風險都對金融監(jiān)管提出了新的要求。目前，各國（地區(qū)）和國際社會對于國際金融創(chuàng)新法律監(jiān)管面臨的困難都已有認識，并著手采取相關(guān)措施來完善法律監(jiān)管。
三、完善監(jiān)管金融創(chuàng)新法律機制的思考
國際金融危機的重要教訓就是在金融創(chuàng)新過程中如何完善監(jiān)管。國際金融監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟金融的發(fā)展階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，在整個金融產(chǎn)品、服務的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上，不能有絲毫的空白和真空。可以預見，在以金融自由化為核心的金融監(jiān)管理論和實踐的推動下，世界各國將逐步推進金融創(chuàng)新的國際監(jiān)管法律機制完善。
（一）建立統(tǒng)一的國際金融監(jiān)管機構(gòu)
國際社會應該認真總結(jié)金融危機的教訓，應該加強對金融創(chuàng)新的法律監(jiān)管力度。在所有利益攸關(guān)方充分協(xié)商的基礎上，對國際金融監(jiān)管法律體系進行必要的改革。國際金融監(jiān)管法律體系改革，應該堅持建立公平、公正、包容、有序的國際金融新秩序的方向，努力營造有利于全球金融健康發(fā)展的法律制度環(huán)境?，F(xiàn)行國際金融監(jiān)管法律體制面對急劇變化的金融創(chuàng)新市場，己不適應其大規(guī)模和復雜的業(yè)務類型。銀行、證券公司等眾多金融機構(gòu)投身于該市場，對他們的監(jiān)管要求又各不相同。政府法律監(jiān)管當局并沒有掌握其全貌，也就不可能有效控制其可能帶來的風險和危害。應該建立一個由不同國家參與的國際金融監(jiān)管聯(lián)合體組成的統(tǒng)一的監(jiān)管每一個大型的全球金融機構(gòu)的法律機構(gòu)，加強對金融創(chuàng)新的集中統(tǒng)一監(jiān)管。
（二）加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作
加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作，完善國際監(jiān)管法律體系，建立評級機構(gòu)行為準則，加大全球資本流動監(jiān)測力度，加強對各類金融機構(gòu)和中介組織的法律監(jiān)管，增強金融創(chuàng)新市場及其產(chǎn)品透明度。鼓勵區(qū)域金融合作，增強流動性互助能力，加強區(qū)域金融基礎設施建設，充分發(fā)揮地區(qū)資金救助法律機制作用。 [2]
金融創(chuàng)新不僅對發(fā)達國家金融市場造成嚴重沖擊，也使廣大發(fā)展中國家不同程度受到影響。對此，我們必須有足夠認識。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展水平低，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，金融體系抗風險能力弱。國際社會在加強國際金融創(chuàng)新監(jiān)管法律機制合作時，尤其要關(guān)注和加強對發(fā)展中國家特別是最不發(fā)達國家的合作。
（三）國際金融組織改革勢在必行
改革國際金融組織決策層產(chǎn)生機制，提高發(fā)展中國家在國際金融組織中的代表性和發(fā)言權(quán)，盡快建立覆蓋全球特別是主要國際金融中心的早期預警系統(tǒng)，改善國際金融組織內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立及時高效的危機應對救助機制，提高國際金融組織切實履行職責能力。美國在國際貨幣基金組織享有“一票否決權(quán)”，這使得美國在過去 25 年能夠不斷擴大經(jīng)常賬戶赤字。目前金融危機的爆發(fā)說明，美國主導的世界經(jīng)濟格局已經(jīng)結(jié)束，世界進入轉(zhuǎn)型期。國際金融組織應該通過放寬貸款條件等措施，建立更加便利化的機制，對遭受金融危機沖擊嚴重的發(fā)展中國家進行及時救助。[3]應該支持新興市場國家保持經(jīng)濟持續(xù)平穩(wěn)增長的努力改變以推動貨幣自由兌換為首要目標的現(xiàn)狀，建立以抑制風險、防范危機、穩(wěn)定國際貨幣和信用為目標的國際金融創(chuàng)新體系。改善國際貨幣基金組織的職能，以使其擔當起國際金融創(chuàng)新的領導者、監(jiān)督者之職。
參考文獻：
[1] 萬國華主編，《國際金融法學》，北京:中國民主法制出版社，2005年版，第274-276頁。
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）18-0066-02
目前,因金融風險失控而爆發(fā)的金融危機頻繁發(fā)生,同時對現(xiàn)代經(jīng)濟的破壞性也越來越大。為了保證一個國家的金融穩(wěn)定,各個國家都建立了各種金融監(jiān)管機構(gòu),并且在實踐中不斷地探索和完善其監(jiān)管制度。由此可見,金融監(jiān)管一直都是金融領域中十分重要的課題,這對于正處于社會主義市場經(jīng)濟條件下的我國尤其重要,因此,研究金融監(jiān)管問題具有非常重要的意義。
1 我國加強金融監(jiān)管的必要性
1.1 金融在現(xiàn)代經(jīng)濟的核心地位決定了金融監(jiān)管的地位
金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中的核心地位可從以下幾個方面來理解:第一,金融業(yè)是國民經(jīng)濟活動的資金樞紐和神經(jīng)中樞,是國民經(jīng)濟的現(xiàn)金收支、外匯收支、信貸收支及結(jié)算中心。金融運行能夠反映出國民經(jīng)濟活動的狀況,通過金融現(xiàn)象,能夠反映出國民經(jīng)濟運行過程中出現(xiàn)的新矛盾、新問題、新情況及新趨勢；第二,調(diào)控宏觀經(jīng)濟的重要杠桿是金融,金融在建立及完善國家宏觀調(diào)控的體系中具有十分重要的地位；第三,金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟運行中最為基本的戰(zhàn)略資源,深刻、廣泛地滲透到了社會經(jīng)濟生活中的各個方面。金融在市場的資源配置中起到了核心作用；第四,國家經(jīng)濟安全的核心是金融安全。金融危機具有較大的突發(fā)性和隱蔽性,很難預測和駕馭,稍有不慎,就會危及經(jīng)濟的發(fā)展,破壞社會的穩(wěn)定。
1.2 金融業(yè)所具有的行業(yè)特殊性體現(xiàn)出金融監(jiān)管重要性
金融業(yè)風險來源于各個方面,不僅包括一般行業(yè)所共有的經(jīng)營風險、信用風險、管理風險、市場風險,還有金融行業(yè)所特有的匯率風險、國際游資沖擊風險、利率風險。并且,金融業(yè)本來又是一個較弱的行業(yè),表現(xiàn)在金融機構(gòu)內(nèi)在的脆弱性、金融資產(chǎn)價格的內(nèi)在波動性及金融體系的內(nèi)在脆弱性。金融監(jiān)管可將金融業(yè)風險基本控制在一定的范圍內(nèi),確保金融體系的安全,金融機構(gòu)穩(wěn)定及金融資產(chǎn)的價格泡沫不會過多。提高金融效率、保護公平競爭、維護金融秩序,是金融業(yè)本身發(fā)展的需要。良好的金融秩序是保證金融安全的重要前提,公平競爭則是保持金融秩序和金融效率的重要條件。
2 德隆事件產(chǎn)生的原因分析
德隆曾是資本市場上一個響當當?shù)拿?它從最初收購多家上市公司、整合產(chǎn)業(yè)、控制金融、在證券市場上呼風喚雨的輝煌,到后來“三駕馬車”陷落、股價大跌、德隆“大廈”轟然倒下的悲壯,德隆總是讓人印象深刻。
有人說德隆的倒下是一種經(jīng)濟模式的終結(jié),有人說這是民營企業(yè)的悲哀,也有人說這是股市遠離風險的回歸。但是無論怎么說,德隆的興衰都應該留給人更多的思考。
2.1 違規(guī)資本運作
一是控股上市公司通過發(fā)行股票以及配股,從證券市場一級市場上獲取資金；二是坐莊操縱上市公司的股價,將股價拉高,從證券市場二級市場中獲得資金；三是將股價拉高以后,以股票作為抵押,從銀行獲取貸款；四是控制證券公司及信托投資公司等非銀行金融機構(gòu),違規(guī)發(fā)行個人的柜臺債和信托計劃等獲得資金；五是以下屬企業(yè)名義,從商業(yè)銀行進行大量貸款,用來進行收購金融機構(gòu)股權(quán)和股市操作；六是從控股城市商業(yè)銀行融資,轉(zhuǎn)給非銀行金融機構(gòu)；七是挪用股民的保證金；八是利用上繳國債回購大量融資。
2.2 資金鏈斷裂
隨著不斷地擴張和融資,德隆系積聚了巨大的財務風險。據(jù)監(jiān)管部門自2002年年末以來的調(diào)查顯示,德隆在整個銀行的貸款額高達200億元~300億元。而且德隆大量地采用第三方作用擔保。這是銀行業(yè)認為風險最高的貸款方式。更為嚴重的是,德隆把大量貸款挪用作了股權(quán)收購。德隆系企業(yè)的信用水平和融資能力急劇下降,德隆系一些經(jīng)營尚屬正常的實業(yè)企業(yè)的正常經(jīng)營受到較大影響。德隆系的“帝國大廈”全線崩塌了。
2.3 關(guān)聯(lián)交易泛濫
內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易指的是公司成員間發(fā)生的資產(chǎn)和負債,這些資產(chǎn)和負債可以是確定的也可以是或有的。關(guān)聯(lián)交易會妨礙公平競爭和損害投資者利益,導致監(jiān)管當局難以了解其風險。關(guān)聯(lián)交易的存在,促使集團內(nèi)部資金調(diào)撥十分容易。信息不夠透明,故意隱瞞重要信息。德隆注重資產(chǎn)和業(yè)務的跨行業(yè)組合,甚至故意通過組合來隱瞞真實狀況,這種組合,使得公司的真實狀況非常隱蔽。
3 我國金融監(jiān)管體系存在的問題
通過對德隆事件的回顧與分析,我們從中發(fā)現(xiàn)了我國金融監(jiān)管體系中所存在的很多問題。
3.1 監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)性差
從金融監(jiān)管機構(gòu)設置來看,我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但這些部門相互間協(xié)調(diào)性較差。在實際操作中,監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)很多漏洞,不能夠很好地發(fā)揮作用,從而形成無效監(jiān)管。
3.2 金融監(jiān)管法律體系不完備
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法中,存在著較多的原則性規(guī)定,缺乏實際的可操作性和創(chuàng)新性,滯后于金融業(yè)的發(fā)展。對部分新興的金融業(yè)務、金融產(chǎn)品還缺乏相應的法律制度,從而影響到了監(jiān)管的效率和社會公平的實現(xiàn),且很難保障存款人和投資人的利益,使金融機構(gòu)和金融市場發(fā)展較為緩慢。
3.3 分業(yè)監(jiān)管模式存在弊端
分業(yè)監(jiān)管很難對金融業(yè)做到統(tǒng)一的監(jiān)管。目前我國由于各個監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管目標和指標體系不同,對應的操作方式也不相同,造成了信息的不對稱,因此由貨幣市場、資本市場、外匯市場等構(gòu)成的金融市場體系,得出的監(jiān)管結(jié)論也就不同了。
3.4 金融機構(gòu)自律監(jiān)管不足
金融機構(gòu)在進行自律監(jiān)管和內(nèi)部控制的時候,看似比較完善,但實際上金融監(jiān)管受到各種因素影響過多,并且監(jiān)管機構(gòu)的機制也相當不健全,很難保證金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展,一定程度上浪費了有限的監(jiān)管資源,影響了監(jiān)管的效果和質(zhì)量。
4 我國金融監(jiān)管體系完善對策
4.1 建立和完善金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制
通過立法使金融監(jiān)管向法制化方向發(fā)展,使各部門工作做到統(tǒng)一、協(xié)調(diào),對銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個監(jiān)管機構(gòu)進行整合,建立定期磋商的制度,及時的相互交流監(jiān)管信息,做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一,解決政策協(xié)調(diào)和配合問題。建立監(jiān)管機構(gòu)的聯(lián)動協(xié)調(diào)機制,加強對監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督,促使其能夠正常監(jiān)管、有效監(jiān)管。
4.2 建立和完善金融監(jiān)管法制體系
我國應盡快出臺能夠涵蓋各類金融業(yè)務,且具有嚴密性、配套性和協(xié)調(diào)性的監(jiān)管法律體系,增強其可操作性。針對我國金融監(jiān)管法律體系不健全的問題,明確監(jiān)管的具體程序和具體措施,以及金融機構(gòu)內(nèi)部控制的監(jiān)管,例如金融機構(gòu)合并、分立、破產(chǎn)清算的形式、條件、程序、法律后果以及各方的責任與義務?？蓮膬蓚€方面著手：第一,完善金融立法,使法律能夠有效地運用于監(jiān)管體系中；第二,嚴格金融執(zhí)法,加強執(zhí)法人的道德素質(zhì),加大執(zhí)法力度,推動經(jīng)濟和金融健康有序地發(fā)展。
4.3 對分業(yè)監(jiān)管模式進行改革
設置統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)。要想解決分業(yè)監(jiān)管所存在的弊端,需要通過設置統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)。該監(jiān)管機構(gòu)的職責、權(quán)利與義務應通過法律的方式進行確定。所設置的統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)應以法定的條件和法定程序配合分業(yè)管理體制及中國人民銀行共同完成對金融的監(jiān)管。該統(tǒng)一金融機構(gòu)負責的是在中國人民銀行的領導下對分業(yè)金融監(jiān)管涉及的交叉或者真空問題進行協(xié)調(diào)與管理。
4.4 強化金融監(jiān)管主體及各金融機構(gòu)的自身建設
一是建立健全的內(nèi)部管理機制,塑造具有獨立性的監(jiān)管主體,避免其他部門的干預。二是明確內(nèi)部監(jiān)督管理職能,規(guī)范業(yè)務操作,制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用,提高內(nèi)控監(jiān)督的權(quán)威和效力。三是提高監(jiān)管的專業(yè)水平,加強監(jiān)管機構(gòu)的隊伍建設。四是把內(nèi)部監(jiān)管與行業(yè)自律落到實處,以便充分發(fā)揮監(jiān)管人員的積極性、主動性、創(chuàng)新性,真正領悟行業(yè)的內(nèi)涵,能夠把自律監(jiān)管作為一種精神動力與追求,在實踐中體現(xiàn)出來。五是加強對監(jiān)管人員的業(yè)務培訓,提高監(jiān)管人員的業(yè)務素質(zhì),注重規(guī)范操作,進一步促進自律監(jiān)管工作全面發(fā)展。
參考文獻：
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［2］安啟雷.對我國金融監(jiān)管的若干思考——以德隆事件為例［J］.金融發(fā)展研究,2011(2)：32-33.
金融監(jiān)管，是指一個國家的中央銀行或其他金融監(jiān)管當局依據(jù)國家的授權(quán)對金融業(yè)實施監(jiān)督管理的稱謂，是一個由準入監(jiān)管、運營監(jiān)管及市場退出監(jiān)管所組成的一個體系與立體性的工程。在這個工程的構(gòu)建中，立法者不僅要考慮到各法律規(guī)則之間的一致性、相對穩(wěn)定性、創(chuàng)新性與整合性，更應考慮到所給的規(guī)則之本土資源性。
我國銀行監(jiān)管法律體系已經(jīng)歷了一個從無至有的過程，但是規(guī)則所體現(xiàn)的本土資源性少，借鑒或者說移植的成分多。中國已經(jīng)加入WTO，如何建立和完善適應開放經(jīng)濟條件下的中國金融監(jiān)管的制度體系和法律體系。順應國際先進監(jiān)管理念和發(fā)展趨勢，確保中國金融和經(jīng)濟順利融入世界經(jīng)濟一體化潮流，已成為當前我國金融體制改革必須面對的重要現(xiàn)實問題。
一、我國金融監(jiān)管體制存在的問題
(一)分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務基礎逐漸削弱(分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢)
隨著中國加入WTO，銀行、信托、證券、保險等金融業(yè)務往來的日益密切以及金融機構(gòu)的融合，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務基礎，增加了分業(yè)監(jiān)管的難度。市場上已經(jīng)出現(xiàn)了一些混合金融產(chǎn)品，如投資連接保險產(chǎn)品，商業(yè)銀行、證券公司的委托理財業(yè)務等。此外，有的新金融業(yè)務處于不同金融機構(gòu)業(yè)務邊緣，成為交叉性業(yè)務，如儲蓄保險是一種既包括儲蓄功能又包括保險功能的業(yè)務品種。對于這些新的業(yè)務，既可能導致監(jiān)管重復，也可能出現(xiàn)監(jiān)管缺位。從現(xiàn)實來看，我國已經(jīng)出現(xiàn)了金融控股公司(如光大集團控股光大銀行，光大證券公司、光大永明保險公司、光大國際信托投資公司并設立基金管理公司)。此外在立法上，2005年2月20日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合公布并開始實施《商業(yè)銀行設立基金管理公司試點管理辦法》。按照規(guī)定，我國商業(yè)銀行可直接出資設立基金管理公司。因此，可以說我國實際上已經(jīng)在金融控股公司模式下實現(xiàn)了間接的混業(yè)經(jīng)營。分業(yè)經(jīng)營要求分業(yè)監(jiān)管，混業(yè)經(jīng)營必然呼喚混業(yè)監(jiān)管。
(二)監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄，監(jiān)管的方式和手段較為單一
金融監(jiān)管的內(nèi)容應該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機構(gòu)，從市場準入到市場退出的所有業(yè)務經(jīng)營活動。然而，我國目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準入監(jiān)管中還存著重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，輕表外業(yè)務及其他創(chuàng)新業(yè)務；重國有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機構(gòu)等問題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。而監(jiān)管的方式和手段主要是金融當局的外部監(jiān)管，雖然也有自我管理及控制，但由于銀行國有化，缺乏自和獨立性，缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部控制與監(jiān)管流于形式。同時，行業(yè)自律組織及社會監(jiān)督更是少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監(jiān)督機構(gòu)對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權(quán)限。政府審計人員限制不能隨時隨地監(jiān)督，金融機構(gòu)的內(nèi)容審計獨立性又太差。市場經(jīng)濟條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經(jīng)濟手段、行政手段和法律于段，我國主要采用的是落后的行政手段。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定得比較原則，在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作。監(jiān)管應是依法進行，而現(xiàn)實中卻有法不依，執(zhí)法不嚴，操作隨意性大，操作工具滯后，導致金融監(jiān)管效率低下。
(三)貨幣政策與金融監(jiān)管政策存在利益沖突，增加了協(xié)調(diào)困難
我國在2003年將銀行監(jiān)管職能從人民銀行分離成立銀監(jiān)會的理由之一便是中央銀行在執(zhí)行貨幣政策和實施銀行監(jiān)管時的雙重角色沖突。但是，成立銀監(jiān)會并不意味著兩者之間的沖突得到徹底的消除，而只是將這種沖突外部化了。銀監(jiān)會成立后，中央銀行雖然享有充分的貨幣政策信息，但不再享有完備的銀行監(jiān)管信息。微觀的銀行監(jiān)管方面的信息有助于中央銀行更深入地了解金融機構(gòu)的情況，從而憑此更好地制定和實施貨幣政策。而分離后，部分有用的微觀銀行監(jiān)管信息將無可避免的流失，勢必影響貨幣政策宏觀決策的制定和實施。從另一面來看，分證后的銀監(jiān)會將享有充分的銀行監(jiān)管信息和不完備的貨幣政策信息。這也使得銀行監(jiān)管缺乏以往所擁有的央行宏觀面的金融信息，缺乏中央銀行在貨幣政策和支付系統(tǒng)方面的信息和經(jīng)驗等作為監(jiān)管決策參考。在我國商業(yè)銀行呆壞帳比例高、缺乏有效的內(nèi)部控制和自我約束機制、信息透明度差的情況下，這一點顯得尤為重要。因此兩者的利益沖突必然影響我國金融業(yè)的健康發(fā)展。
(四)金融監(jiān)管機構(gòu)之問的協(xié)調(diào)合作缺乏長效機制
其實無論是綜合統(tǒng)一監(jiān)管還是分業(yè)多頭監(jiān)管，不同監(jiān)管領域之間的協(xié)調(diào)部是最重要的，只不過在綜合監(jiān)管模式下表現(xiàn)為同量個機構(gòu)內(nèi)部不同部門的溝通，面分業(yè)監(jiān)管下則表現(xiàn)為不同機構(gòu)之問的溝通。顯然，在中國的特定國情下，后者的難度更大。在我國目前“三駕馬車”的金融監(jiān)管制度安排下，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制已足各方共識。我國從2004年開始建立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”。監(jiān)管聯(lián)席會議成員由三方機構(gòu)的主席組成，每季度召開一次例會，由主席或其授權(quán)的副主席參加，討論和協(xié)調(diào)有關(guān)金融監(jiān)管的重要事項、已出臺政策的市場反映和效果評估以及其它需要協(xié)商、通報和受流的事項。但是，這種監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制缺乏一個完整的制度框架，如明確的職能定位，信息收集、交流和共享等的安排。而且隨著我國金融業(yè)混業(yè)程度的加深，對監(jiān)管機構(gòu)之問的協(xié)調(diào)合作將有更高的要求，三方的聯(lián)席會議無法成為一個長效機制。
二、金融監(jiān)管體制改革構(gòu)想
中國金融體制改革的整體目標是建立統(tǒng)一開放、有序競爭、嚴格管理的金融市場。金融監(jiān)管模式的選擇，主要取決于一國經(jīng)濟發(fā)展階段、金融發(fā)展狀況及政府管理體制特點。針對我國目前金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)中存在的問題，理論界有三種改革構(gòu)想：
(一)順應金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大的趨勢，盡快過渡到統(tǒng)一監(jiān)管，或者恢復中國人民銀行的綜合金融監(jiān)管職能，或者建立金融管理局
仿效英國《2000年金融服務和市場法》的規(guī)定，成立最強有力的金融監(jiān)管機構(gòu)――金融服務監(jiān)管局(Financial Ser-vices Authority，F(xiàn)SA)。金融監(jiān)管局作為英國惟一的、獨立的、對英國金融業(yè)實行全面監(jiān)管的執(zhí)法機構(gòu)，擁有制定金融監(jiān)管法規(guī)、頒布與實施金融行業(yè)準則、給予被監(jiān)管者以指引和建議以及開展工作的一般政策和準則的職能。
根據(jù)前面分析的我同目前金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)中存在的問題，一些學者認為我國應盡快向統(tǒng)一監(jiān)管過渡，并提出了過
渡的時間段和步驟。
(二)盡管在我國存在金融混業(yè)對統(tǒng)一監(jiān)管的客觀要求，但還沒到“非得設立綜合監(jiān)管機構(gòu)的地步”，因此應該在保持現(xiàn)有監(jiān)管格局的前提下加強協(xié)調(diào)合作
就金融組織體系來說，無論是銀行業(yè)、保險業(yè)還是證券業(yè)，獨立的金融機構(gòu)占絕大多數(shù)，還是一種主流。銀證合作、銀行代銷基金等也還僅僅是表層的業(yè)務合作，完全突破分業(yè)界限的分屬不同金融行業(yè)的業(yè)務交叉、股權(quán)交叉等也才剛剛開始。除此之外，法律也還沒有為混業(yè)經(jīng)營提供暢通的途徑。這些都決定了會融統(tǒng)一監(jiān)管短期內(nèi)在我國還缺乏緊迫性、缺乏穩(wěn)固的基礎。根據(jù)我國的具體國情和金融發(fā)展階段，當前提高金融監(jiān)管效率的關(guān)鍵在于群策群力、專心致志地做好銀行、證券、保險的分業(yè)監(jiān)管工作，不斷提高銀行、證券、保險監(jiān)管的專業(yè)化水平，并在此基礎上團結(jié)協(xié)作，形成監(jiān)管合力，強化金融監(jiān)管的有效性，提高金融運行的效率。必須明確，做好分業(yè)監(jiān)管工作是實現(xiàn)金融統(tǒng)一監(jiān)管的前提和基礎，切忌脫離實際、好高騖遠、盲目樂觀，急于從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管過渡。
(三)根據(jù)我國國情，可以借鑒美國傘狀監(jiān)管模式，實行由中央銀行車頭的傘狀監(jiān)管模式
借鑒美國經(jīng)驗，我國可以保留現(xiàn)有各個監(jiān)管機構(gòu)職責不改變，負責對各類金融機構(gòu)的日常性監(jiān)管以及信息的搜集并報送人民銀行；指定中國人民銀行負責各機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，建屯監(jiān)管機構(gòu)之間的信息共享制度和嚴格的保密制度、緊急磋商制度以及危機處理制度等；人民銀行承擔對金融控股公司的監(jiān)管職責，利用其信息優(yōu)勢從整體上有效地把握公司的整體風險，對于金融控股公司的整體風險的評估以及采取具體監(jiān)管措施時，人民銀行要和其他監(jiān)管機構(gòu)進行協(xié)商并共同采取行動。
很多學者贊同此觀點，認為實行由中國人民銀行牽頭的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)既符合我國目前金融、№的發(fā)展現(xiàn)狀，又具有一定的靈活性、前瞻性。為此，筆者認為可以應當從以下幾個方面人手：
1．可借鑒德國的改革經(jīng)驗，在由中國人民銀行牽頭的金融監(jiān)管組織即金監(jiān)委下設各個專業(yè)咨詢委員會或工作小組，吸收金融市場各領域的專業(yè)人士、借款人代表、消費者代表和學者及監(jiān)管機構(gòu)代表組成，及時反饋市場意見，為金監(jiān)委提供決策咨詢，并對各監(jiān)管機構(gòu)執(zhí)行決策的狀況進行評估，同時要建立金監(jiān)委、財政部、國家發(fā)改委與人民銀行之間的定期會商機制。
(一)市場準入監(jiān)管。監(jiān)管機構(gòu)依法對政策性銀行的設立、變更和終止的審查和審批，對其業(yè)務范圍和職能定位進行界定。
(二)高級管理人員任職資格審查及年度考核。主要從德、能、勤、績以及接受監(jiān)管機構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管情況等五個方面進行審查和考核。
(三)合規(guī)性檢查。對照政策性銀行的《金融機構(gòu)法人許可證》、《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，檢查設置或變更事項審批手續(xù)是否完備，是否超授權(quán)、超范圍經(jīng)營，高級管理人員變更手續(xù)是否完備，業(yè)務經(jīng)營狀況是否合法合規(guī)，內(nèi)控制度是否完善等。
(四)日常的非現(xiàn)場監(jiān)管。根據(jù)政策性銀行定期呈報的報表、報告，主要從五個方面的監(jiān)管指標：貸款投向指標、安全性指標、流動性指標、效益性指標及總量控制指標進行業(yè)務分析和監(jiān)督。
二、監(jiān)管中存在的問題
對政策性銀行金融監(jiān)管目前存在以下幾個方面的問題：
(一)金融法規(guī)不健全，沒有一部完整的政策性銀行法和專門針對政策性銀行進行監(jiān)管的法律、法規(guī)。只有根據(jù)政策性銀行的特點制定專門的政策性銀行法，才能從根本上解決政策性銀行的發(fā)展方向問題。國外對政策性銀行都是先立法、后建行，不管是國際上成立政策性銀行時間較早的美國、加拿大和德國，還是成立時間較晚的日本、韓國，都制定了自己的政策性銀行法，如美國的《國民銀行法》、《銀行法》、日本的《政策投資銀行法》等
(二)非現(xiàn)場監(jiān)管很多指標是參照和沿襲商業(yè)銀行的標準，需要調(diào)整和修改。監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行和政策性銀行的監(jiān)控報告一般都分為七個部分，其中指標的設定，反映了監(jiān)管機構(gòu)對政策性銀行監(jiān)管的內(nèi)容和指標沒有根據(jù)其發(fā)展狀況和國際慣例作相應的調(diào)整，而是照搬對商業(yè)銀行的監(jiān)管指標。
(三)監(jiān)管手段落后，監(jiān)管質(zhì)量和效率不高。近年來，監(jiān)管機構(gòu)先后開發(fā)了具有不同特點、覆蓋不同業(yè)務功能的多個版本的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。其問題主要表現(xiàn)是沒有針對政策性銀行的業(yè)務特點而專門開發(fā)監(jiān)管程序和系統(tǒng)，造成大量的重復勞動，效率不高。
三、監(jiān)管建議
(一)盡快制定《政策性銀行法》和專門針對政策性銀行進行監(jiān)管的相關(guān)法律、法規(guī)，使政策性銀行金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化。在制定法規(guī)時，一是要根據(jù)政策性銀行的不同特點和業(yè)務范圍，分別制定不同的政策性銀行條例或法律，明確政策性銀行的定義、性質(zhì)、職能和任務，組織模式，業(yè)務范圍和基本業(yè)務規(guī)則，與商業(yè)銀行的關(guān)系，財務會計、監(jiān)督管理和法律責任。二是完善對政策性銀行進行金融監(jiān)管的法規(guī)體系，使監(jiān)管制度化、規(guī)范化，從而保證政策性銀行的健康發(fā)展。
(二)制定科學的監(jiān)管指標和內(nèi)容，從以合規(guī)性監(jiān)管為主走向風險性監(jiān)管為主。 目前監(jiān)管部門要根據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，考慮政策性銀行的資本金來源和融資規(guī)模、經(jīng)營范圍、經(jīng)營目標及業(yè)務特點，分別制定適合政策性銀行經(jīng)營管理的專門監(jiān)管指標和內(nèi)容，應堅持合規(guī)性和風險性并舉，以風險性為主的指導方針。因為我國的政策性銀行能夠嚴格按照國家制定的金融法律、法規(guī)開展業(yè)務，建立了比較完善和完備的貸款程序及規(guī)則。鑒于開發(fā)銀行發(fā)放的貸款期限長，大部分在5—10年，有的長達20年，所支持的行業(yè)如電力、鐵路項目的借款人的法人體制正在發(fā)生變化。建議監(jiān)管部門根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策和中央銀行貨幣政策，結(jié)合近年來開發(fā)銀行的發(fā)展情況，一是取消目前對二級法人再貸款余額等指標的考核，修改完善存款和利潤與計劃數(shù)完成情況等監(jiān)督指標；二是增加政策性銀行是否及時貫徹國家宏觀經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)政策，貸款投向是否合理，內(nèi)控制度能否有效地防范和控制信貸風險，保證國家信貸資金的安全，貸款的期限結(jié)構(gòu)和資金來源結(jié)構(gòu)是否匹配、能否控制資金風險，資本充足率和風險資本充足率是否達到國際通行的標準等內(nèi)容。
(三)加強對監(jiān)管人員的培訓，更新監(jiān)管理念，使監(jiān)管與服務、指導相結(jié)合。需要加強對監(jiān)管人員進行稽核審計專業(yè)培訓，可采取國外銀行監(jiān)管部門進修或到政策性銀行跟班操作等形式，提高監(jiān)管人員的金融理論知識和實踐能力，使監(jiān)管人員了解與政策性銀行業(yè)務相關(guān)的宏觀經(jīng)濟政策、行業(yè)知識、法律、會計和計算機等基本知識。也可以從各政策性銀行中選拔一批熟悉業(yè)務和具有稽核工作經(jīng)驗的高素質(zhì)人才充實到監(jiān)管隊伍中去，實現(xiàn)監(jiān)管隊伍的專業(yè)化，造就和培養(yǎng)一支政治素質(zhì)高、熟悉金融方針政策、能夠運用國際銀行監(jiān)管準則和先進的技術(shù)手段、精通政策性銀行業(yè)務的監(jiān)管隊伍，提高監(jiān)管水平
一、 我國金融監(jiān)管法律體系存在的問題
（1）金融監(jiān)管立法欠缺系統(tǒng)性和規(guī)劃性
如果從學理的層面上來講，一國的法律體系應該是一國現(xiàn)行的全部法律規(guī)范按照不同的法律部門分類組合而形成的一個呈體系化的有機聯(lián)系的統(tǒng)一整體，通常是指一個國家全部現(xiàn)行法律規(guī)范分類組合為不同的法律部門而形成的緊密聯(lián)系的完整體系。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)主要有：《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《外資金融機構(gòu)管理條例》《證券法》，除此以外還有一些央行和國務院各部委制定的一些部門規(guī)章。雖然我國已對現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律體系進行了整合，但是我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律體系仍需要增強協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性，其還未形成緊密聯(lián)系的統(tǒng)一有機整體。金融監(jiān)管立法欠缺系統(tǒng)性和規(guī)劃性首先表現(xiàn)為，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法制體系中，缺少存款保險制度的法律制度方面的制度設計，針對金融危機的應急處理法律機制也存在很大的空白。尤其是當前已在金融市場運行的私募基金和產(chǎn)業(yè)基金，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法還沒有對其運行做出完善的規(guī)范，這使得它們在實踐中一些操作方式已經(jīng)超出法律之外，這無疑不利于私募基金和產(chǎn)業(yè)基金的發(fā)展，也增加了金融市場的不穩(wěn)定性和風險性。另一方面表現(xiàn)為，央行和國務院各部委制定的部門規(guī)章在金融監(jiān)管立法體系中所占的比例過大，由于其效力不及人大制定的法律，所以缺乏足夠的權(quán)威性。
（2）法律規(guī)范不具備可操作性
金融監(jiān)管立法應當對金融機構(gòu)的市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等方面做出相應的法律規(guī)范，我國的金融監(jiān)管立法已覆蓋前述幾項內(nèi)容，但是具體到每一個方面的實施，由于我國相關(guān)立法大多是方向性的原則性的，具體的實施細則規(guī)定相對較少，所以不具備可操作性。以《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》的出臺為例，雖然破產(chǎn)法已對企業(yè)的市場退出做出了相應的規(guī)定，但是由于金融機構(gòu)與普通企業(yè)相比有其特殊性，破產(chǎn)法的許多規(guī)定就成了原則性規(guī)定。這種原則性的規(guī)定在金融機構(gòu)的市場退出中很明顯大多時候僅具有指導意義，不具備操作性。導致在實踐中，出現(xiàn)問題了最終只能求助于中央銀行和政府運用行政手段來解決。長此以往，法律法規(guī)在金融機構(gòu)的市場退出過程中的作用就會越來越弱，人們會更多的依賴行政機關(guān)。所以造成當前金融監(jiān)管中有法難依的問題，出現(xiàn)了金融監(jiān)管的法律風險和法律真空。
（3）金融監(jiān)管權(quán)力和職責分配不明確
我國金融監(jiān)管主體主要包括中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，即大家所說的“一行三會”。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國的銀行、證券、保險等行業(yè)都不斷在進行業(yè)務創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營的趨勢逐步加強。我國這種以機構(gòu)的類型確定監(jiān)管的對象的金融監(jiān)管模式已逐步不再適應我國金融監(jiān)管市場發(fā)展的需要，舊的金融監(jiān)管立法中關(guān)于“一行三會”的權(quán)責分配也就不再符合金融監(jiān)管的實踐需求。以銀行的監(jiān)督管理為例，它的核心在于兩方面一是根據(jù)國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展狀況進行銀行業(yè)監(jiān)管法的融合與協(xié)調(diào)；二是實現(xiàn)銀行監(jiān)管權(quán)的重新配置與分離。但是我國的《中國人民銀行法》，其規(guī)定的中央銀行的權(quán)責和銀監(jiān)會的權(quán)則有重疊，這就會導致在銀行業(yè)的監(jiān)督管理中會出現(xiàn)央行和銀監(jiān)會相互推諉或爭相管理的局面。在監(jiān)管實踐中，由于多年的監(jiān)管歷史中央行一直在發(fā)揮著主要作用，所以銀監(jiān)會的許多監(jiān)管權(quán)被架空。這種權(quán)利和責任分配不明的立法很明顯不利于促進央行和銀監(jiān)會積極的運用自己的權(quán)利履行本機關(guān)的義務，也不利于追責，使得監(jiān)管效率和效果大打折扣。
二、完善中國金融監(jiān)管立法的建議
當前，金融監(jiān)管法制建設的工作重心在于防范和化解金融風險的，主要是做好金融機構(gòu)的審查退出和風險防范等方面的立法研究。進一步提高我國金融監(jiān)管立法的規(guī)劃性和系統(tǒng)性，并逐步實現(xiàn)與國際金融監(jiān)管法規(guī)接軌。為了規(guī)范監(jiān)管行為，實現(xiàn)金融監(jiān)管穩(wěn)定，當務之急應當參照國際法律準則，加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立于國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。
（1）增強金融監(jiān)管立法的規(guī)劃性和系統(tǒng)性
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法已經(jīng)進行過整合，在今后完善立法的過程中首先應當注意全局的規(guī)劃，避免各規(guī)范性文件之間的沖突和重疊，增強法律法規(guī)之間的銜接性和協(xié)調(diào)性，提高立法的效率，避免在實踐運用中的困難。其次，逐步降低中央銀行和國務院各部位制定的規(guī)章的比例，提高金融監(jiān)管所依據(jù)法律文件的權(quán)威性。然后，應當進一步彌補我國在金融監(jiān)管方面的法律空白，針對新出現(xiàn)的金融產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)品，加快立法，避免其在法外運行，提高金融市場的穩(wěn)定性和安全性。最后，應當進一步修訂中國人民銀行法、票據(jù)法、證券法、證券投資基金法、期貨交易管理條例等金融法律法規(guī)，推動制定期貨法、保險法司法解釋。
（2）增強金融監(jiān)管立法的可操作性
我國關(guān)于金融監(jiān)管方面的立法已經(jīng)出臺多部，如《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《人民銀行法》、《保險法》，但是具體的每部法律的某個條文，很多仍只是原則性的規(guī)定，具體的細則規(guī)定仍不完備，缺乏可操作性。針對這些已經(jīng)出臺的金融監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，我們立法的重點應當是抓緊制定出與它們配套的具體的實施細則。例如在在建立和完善金融機構(gòu)市場退出的法律制度方面，2004年11月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在湖南調(diào)研考察時強調(diào)要推動盡快建立銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出機制，加快高風險銀行業(yè)金融機構(gòu)風險處置進程，從根本上形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭環(huán)境。但至今還沒有出臺具體的法律制度。
（3）結(jié)合國情逐步實現(xiàn)與國際金融監(jiān)管立法的接軌
自從我國加入WTO后，按照國際慣例和WTO金融開放規(guī)則，我國的金融市場應當對外開放，所以我國的金融市場受到國際金融市場的沖擊，這就為我國的金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)和要求，我國的金融監(jiān)管立法就不僅要考慮國內(nèi)的金融市場還要兼顧國際金融市場。在實踐中，我們應當立足國內(nèi)，放眼全球，堅持我國特色的金融監(jiān)管立法同時，虛心學習國外的先進立法，為符合金融全球化的和我國金融市場的發(fā)展，制定一些新的法律，對于一些舊的已經(jīng)不適應金融全球化和我國金融市場發(fā)展的監(jiān)管立法予以修改甚至廢除。這樣才能逐步與國際金融監(jiān)管立法接軌。
（4）通過立法明確金融監(jiān)管主體的權(quán)利和責任
在經(jīng)濟全球化的今天，各類金融機構(gòu)不斷地創(chuàng)新金融業(yè)務類型、提出新的金融產(chǎn)品，混業(yè)經(jīng)營的模式的不斷加強，所以我國根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)的類型來確定監(jiān)管對象的傳統(tǒng)做法，已經(jīng)不再符合我國金融市場發(fā)展的需求。尤其是混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)導致舊的立法規(guī)定已經(jīng)不能再明確各個法定金融監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)力和責任。這就要求我們應當在協(xié)調(diào)各法律之間關(guān)系的同時制定出符合新的金融市場的監(jiān)管立法。這樣由于權(quán)責的明確就避免了相互推諉或爭相管理的現(xiàn)象，不僅能夠提高執(zhí)法的效率，而且還能達到很好的執(zhí)法效果。
最后，金融監(jiān)管具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，制定出良好的法律，還應當有與之相配合的高素質(zhì)的執(zhí)法隊伍，再注意運用必要的先進的電子技術(shù)、網(wǎng)絡等高科技監(jiān)管手段，我國必定能夠建立一個運營良好的金融市場。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代信息技術(shù)與網(wǎng)絡科技大力發(fā)展的背景之下發(fā)展起來的，是金融行業(yè)和大數(shù)據(jù)相互結(jié)合之后的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之發(fā)展，不但表現(xiàn)為傳統(tǒng)金融往互聯(lián)網(wǎng)領域不斷加以延伸，比如，網(wǎng)上銀行大行其道、網(wǎng)絡證券與網(wǎng)絡保險方興未艾等，而且還表現(xiàn)為民間金融行業(yè)的快速發(fā)展，比如，P2P、第三方支付的大量運用。在網(wǎng)絡和金融相互聯(lián)系起來之后，不斷切實降低了金融交易的實際成本，而且還有效地解決了困擾我國多年的小微企業(yè)與個人融資難度大等問題，而且還對我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展造成了非常大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的緊密聯(lián)系，能夠借由互聯(lián)網(wǎng)金融來實現(xiàn)了各項資源的最合理配置，推動了我國實體經(jīng)濟實現(xiàn)更好地發(fā)展，利用移動支付平臺以及個性化金融服務來滿足具體客戶之需求，不僅能夠為民眾提供了全新的理財?shù)男问?，而且還加快了金融行業(yè)擺脫中介的進程，促進了金融行業(yè)的創(chuàng)新。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況分析
依據(jù)2015年10月由國家10部委聯(lián)合的關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見中對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是主要是指傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間運用網(wǎng)絡技術(shù)以及通信技術(shù)來推動資金的融通、支付與中介服務的新類型的金融發(fā)展方式。依據(jù)該定義的表述，當前我國所實施的互聯(lián)網(wǎng)支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金、信托以及消費金融等均在互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍之內(nèi)，其中得到最快發(fā)展的是第三方支付以及P2P網(wǎng)貸。我國互聯(lián)網(wǎng)金融盡管起步比較晚，但是其發(fā)展速度卻極為驚人。依據(jù)一項統(tǒng)計，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展速度大大超出了別的行業(yè)發(fā)展，但該速度是以寬松型監(jiān)管為中心的。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題
一是分類監(jiān)管造成多頭監(jiān)管。依據(jù)分類監(jiān)管之原則，我國互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務是由人民銀行負責進行監(jiān)管的；網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡信托業(yè)務以及網(wǎng)絡消費金融業(yè)務等則由銀監(jiān)會加以監(jiān)管；眾籌融資以及互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務監(jiān)管則是由證監(jiān)會加以負責的；還有互聯(lián)網(wǎng)保險則是保監(jiān)會加以監(jiān)管的。二是監(jiān)管立法過于滯后造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等不良事件多次發(fā)生。自從2007年我國產(chǎn)生了首家P2P網(wǎng)貸公司至2014年，這類企業(yè)的發(fā)展始終處在沒有準入門檻、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管舉措的狀態(tài)之下，監(jiān)管立法大大落后于本行業(yè)的發(fā)展進程。監(jiān)管立法落后所造成的直接結(jié)果為監(jiān)管的套利。監(jiān)管的套利在相當大的程度上推動了這一行業(yè)的極大發(fā)展，但是也導致了惡性事件的大量出現(xiàn)，而且有可能會造成市場信息不對稱性的持續(xù)強化，而且還會對監(jiān)管層以后監(jiān)管舉措的選擇造成了極大的挑戰(zhàn)。比如，盡管國家曾經(jīng)提出P2P平臺不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監(jiān)管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險，進而產(chǎn)生由于難以兌付而產(chǎn)生倒閉現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺至少有100個。2016年全年我國已經(jīng)有500多家網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生了停業(yè)甚至跑路等問題，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融造成了極大的不良影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管還沒有切實建立起來。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是從十年前開始發(fā)展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會才宣告成立，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管體系還沒有真正地建立起來，對科學與規(guī)范本行業(yè)的發(fā)展還沒有發(fā)揮相應的作用。
三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的幾點策略
（一）制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項細則
因為中央以及地方更為傾向于全力支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與逐步壯大，從而支持在傳統(tǒng)意義上的金融途徑無法融資的中小企業(yè)來開發(fā)實體經(jīng)濟，從而推動普惠金融得到新的發(fā)展，但是絕不可以改變金融系統(tǒng)所具有的穩(wěn)定性為主要代價的，不能夠以犧牲人民群眾的經(jīng)濟利益為主要代價，不能夠放任于互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)野蠻發(fā)展，或者是鉆法律以及監(jiān)管的相應的漏洞甚至出現(xiàn)違規(guī)發(fā)展。我國一行三會等相關(guān)監(jiān)管部門要以對人民群眾負責的態(tài)度，盡快地借助于國際上的經(jīng)驗，并且結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來的發(fā)展狀況，盡可能快地制定出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)的具體實施辦法。重點是要對P2P網(wǎng)絡借貸平臺以及眾籌等各項業(yè)務實施更為嚴格的監(jiān)管與業(yè)務上的監(jiān)管。但是，我國在對P2P網(wǎng)貸以及眾籌監(jiān)管之時不能類似于美國政府那樣進行過大的管制，從而影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了創(chuàng)新型發(fā)展。筆者覺得，我國完全可借鑒于英國的監(jiān)管方式，不僅能夠有效地控制風險，而且還不會制約互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行業(yè)實現(xiàn)新的發(fā)展。
（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)機制
近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不斷地出臺，這就意味著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進入到了規(guī)范化的發(fā)展時期，然而并沒有有關(guān)的法律法規(guī)正視出臺，未能創(chuàng)建起全面的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系。借鑒于國際上的經(jīng)驗，我國應當積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，全面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織所具有的主觀能動性。與此同時，國家還要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應當不斷強化管理，要求網(wǎng)絡金融企業(yè)能夠履行好具體的備案手續(xù)，全面發(fā)揮出金融監(jiān)管協(xié)調(diào)組織機構(gòu)的作用，全面關(guān)注網(wǎng)絡金融監(jiān)管的發(fā)展和有關(guān)的風險，從而確立客戶資金的第三方保管機制，不斷增加對投資人以及消費者所具有的權(quán)益保護能力。也就是說，要運用有關(guān)的法律法規(guī)以及政策的產(chǎn)生，創(chuàng)設出誠信與規(guī)范化發(fā)展的突出環(huán)境。
（三）強化對消費者群體合法權(quán)益的保護
我國的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺牽涉到了投資者、融資者以及擔保者等相關(guān)各方參與到其中。我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費人群在當前信息并不對稱的市場大環(huán)境之下，因為組織機構(gòu)和消費者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風險極易影響到廣大消費者所具有的各項權(quán)益。有鑒于此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費人群權(quán)益上的保護應當切實做到以下兩點：其一是要強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之中各項信息的披露，金融產(chǎn)品要全面向消費人群作出介紹，讓金融消費者群體能夠明確金融產(chǎn)品所具有風險和其效益之間的關(guān)系，從而能夠傳遞出真實而又有效的各類信息，且把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的財務情況和經(jīng)營狀況在第一時間報告給上級監(jiān)管部門。其二是當前我國的金融消費者群體的權(quán)益保護還需要進一步提升，這就要求創(chuàng)建更加健全的訴訟以及賠償體系。對消費者群體所提出的訴訟，要及時加以處理與解決，從而切實填補互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的漏洞，促進我國金融市場實現(xiàn)公平、公正競爭。
（四）推M互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)的自律建設
隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域產(chǎn)生了非常多的牽涉到非法集資或者是牽涉到非法吸收公眾存款等不良事件，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務已經(jīng)偏離了目前的的合理發(fā)展趨勢，從而對本行業(yè)的聲譽以及市場發(fā)展前景均蒙上了厚厚的陰影。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律監(jiān)管作為規(guī)范指引本行業(yè)實現(xiàn)健康、有序化發(fā)展的重要前提，實施自律監(jiān)管的目的在于更好地恢復本行業(yè)的聲譽以及市場上的信心。所以，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會誕生之后，應當結(jié)合我國實際情況，盡快地出臺行業(yè)自律監(jiān)管的具體實施辦法，從而做到在本行業(yè)的風險防控、各類信息披露、投資人確定、消費者權(quán)益的保護以及投訴機制、網(wǎng)絡信息安全、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標準以及統(tǒng)計、金融客戶資金的存管等諸多方面均明確標準以及細則，全面貫徹執(zhí)行國務院關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，從而努力保障中央在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的各項政策措施能夠落到實處。
四、結(jié)束語
總的來說，互聯(lián)網(wǎng)化已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一個重要的發(fā)展方向。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法全面代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融，但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與快速發(fā)展，非常大地轉(zhuǎn)變了我國現(xiàn)有的金融活動生態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所取得的極大發(fā)展，也為我國金融監(jiān)管體系健全提供了足夠的動力。這就要求國家積極制定相關(guān)政策出以大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融取得更大的發(fā)展，并且健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，依據(jù)國務院關(guān)于推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管安全體系，形成更加完善的監(jiān)管工作新機制，進而為廣大消費者群體創(chuàng)設出更為安全的互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍。
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金融業(yè)機構(gòu)信息的完整性和準確性難以保障，制約了金融業(yè)機構(gòu)信息管理應用推廣進程。以池州市為例，按《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》應配碼金融機構(gòu)數(shù)為355家，截至2014年10月末，池州市金融機構(gòu)信息共配碼326家，其中銀行業(yè)金融機構(gòu)300家，證券保險機構(gòu)18家，其他類金融機構(gòu)信息8家（見表1所列）。
二、推廣應用中存在的問題
（一）非銀行類金融機構(gòu)信息賦碼工作被動滯后
《規(guī)定》第三條明確了“適用于金融業(yè)機構(gòu)信息的新增、變更和撤銷”的六大類金融機構(gòu)，小額貸款公司即屬于第六類“中國人民銀行認定的其他有關(guān)金融機構(gòu)”，按屬地管理原則應由所在地人民銀行分支機構(gòu)根據(jù)《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》予以賦碼。但因缺乏對小貸公司等其他類金融機構(gòu)的有效管理手段，加之這些機構(gòu)主動接受監(jiān)管的意識欠缺，大部分小貸公司等其他類金融機構(gòu)的設立、變更和撤銷沒有及時向當?shù)厝嗣胥y行報備，機構(gòu)信息編碼常出現(xiàn)遺漏和滯后。如至2014年10月末，池州市經(jīng)省金融辦批準開業(yè)的小額貸款公司21家、融資擔保公司9家，典當行6家。上述36家金融機構(gòu)在成立之初都沒有主動向人民銀行池州市中支申請金融機構(gòu)信息編碼，都是在涉及人民銀行業(yè)務時，由業(yè)務部門提出申請，目前系統(tǒng)中僅有8家機構(gòu)信息，還有1家小貸公司已倒閉，但系統(tǒng)未給予撤銷，尚有28家未予賦碼。
（二）信息采集不及時
《規(guī)定》明確要求：“金融機構(gòu)新增、變更或撤銷，應在有關(guān)部門批準后的7個工作日內(nèi)準確、完整地向人民銀行報送相關(guān)信息?！钡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，依然存在一些金融機構(gòu)未在規(guī)定時間內(nèi)向人民銀行報送有關(guān)新增、變更、撤銷信息的現(xiàn)象，其中有的機構(gòu)滯后數(shù)月甚至一年才報送相關(guān)信息，有的機構(gòu)經(jīng)人民銀行多次催促也無動于衷。究其原因，一是這些單位的領導不重視，二是牽頭部門不明確，三是交接手續(xù)不完備。由于信息報送嚴重滯后，金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)中的內(nèi)容不能及時更新，嚴重影響了金融業(yè)機構(gòu)信息的準確性、時效性。
（三）用戶權(quán)限設置不合理
一是人民銀行縣支行缺乏管理權(quán)限。根據(jù)人民銀行“兩綜合、兩管理”要求，人民銀行縣支行對所轄金融業(yè)機構(gòu)具有開業(yè)管理和日常管理的職權(quán)，但系統(tǒng)中沒有為縣支行開設權(quán)限，給其日常工作帶來諸多不便。二是系統(tǒng)不能為商業(yè)銀行支行以下機構(gòu)創(chuàng)建用戶，導致各商業(yè)銀行支行無法登錄系統(tǒng)并進行信息驗證，給驗證工作造成一定困難。
（四）缺乏明確罰則致約束力不強
目前，對于嚴重違反《規(guī)定》的機構(gòu)尚缺乏有效的處罰手段，《規(guī)定》第七章“罰則”部分對金融機構(gòu)信息管理中出現(xiàn)的違規(guī)行為處罰均表述為“依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)進行處罰”，由于沒有明確的罰則措施，基層央行在實際操作中對嚴重違反管理規(guī)定的機構(gòu)究竟依據(jù)什么法律法規(guī)進行怎樣的處罰，至今沒有具體規(guī)定與實施細則。由于處罰依據(jù)、處罰尺度和處罰程序尚未明確，《規(guī)定》的貫徹執(zhí)行存在較大難度。
三、建議與對策
（一）修訂完善《規(guī)定》
隨著金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)的不斷升級，功能不斷擴充，以及金融業(yè)機構(gòu)編碼的擴展應用，建議總行及時修訂完善《規(guī)定》。
（二）加大金融業(yè)機構(gòu)信息管理應用工作的宣傳推廣力度
人民銀行各分支機構(gòu)聯(lián)合地方金融辦等地方金融管理部門，加大金融機構(gòu)信息管理工作的培訓和宣傳，普及金融機構(gòu)編碼作為金融機構(gòu)“身份證號碼”的重要意義，增強小額貸款公司、典當行、融資性擔保公司等其他金融機構(gòu)加入金融業(yè)機構(gòu)信息管理工作的主動性和積極性。
（三）加強信息采集工作
信息的采集與報送是金融業(yè)機構(gòu)信息管理工作的重要環(huán)節(jié)，為有效解決信息采集滯后這一突出問題，人民銀行各級機構(gòu)應著力抓好“二個落實”。一是積極開展年度檢查，根據(jù)《規(guī)定》以及總行相關(guān)文件精神，每年開展一次年度行政執(zhí)法檢查，成立由分管行領導為檢查組長，科技部門負責同志為副組長，以及科技相關(guān)人員為成員的行政執(zhí)法小組，制定檢查方案，嚴格執(zhí)行規(guī)定的檢查比例，認真開展年度檢查，對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題以行發(fā)文的形式通報給各金融機構(gòu)，并督促整改。二是積極開展對新增金融業(yè)機構(gòu)的開業(yè)檢查指導，為及時掌握轄內(nèi)新增金融業(yè)機構(gòu)的信息情況，聯(lián)合相關(guān)業(yè)務部門對轄內(nèi)新增的金融業(yè)機構(gòu)開展開業(yè)前的現(xiàn)場檢查和指導工作，督促新開業(yè)機構(gòu)積極按章報送機構(gòu)信息，及時辦理金融機構(gòu)代碼證。
（四）開放金融機構(gòu)信息管理系統(tǒng)對各金融機構(gòu)的訪問接口
一是建議將分支機構(gòu)較多的銀行信息錄入關(guān)口前移，為金融機構(gòu)特別是接入城市金融網(wǎng)的所有金融業(yè)機構(gòu)增加用戶、限定權(quán)限，使金融機構(gòu)可實時查詢，變更各自所轄分支機構(gòu)信息，人民銀行根據(jù)提交的紙質(zhì)材料負責復核、審核及歸檔。二是在充分做好信息安全保障的前提下，便于非銀行金融機構(gòu)查詢信息，增強互動，總行可將管理系統(tǒng)移植到互聯(lián)網(wǎng)。
（一）國內(nèi)服務業(yè)發(fā)展迅速
2007年國務院下發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展服務業(yè)的若干意見》，各地相應制定了一系列鼓勵和發(fā)展服務業(yè)的政策措施，加快了服務業(yè)的發(fā)展速度，我國投資環(huán)境、產(chǎn)業(yè)基礎配套發(fā)展，金融行業(yè)作為一個較新的領域?qū)ν赓Y具有較強的吸引力。
（二）銀根收緊，民間借貸興旺
央行頻繁上調(diào)存款準備金率使得金融機構(gòu)在貸款時非常小心謹慎，央行在進一步回籠市場中寬裕的流動性，而民間資本正好補充銀根收緊政策下的貸款需求。小額貸款公司的增加，解決了資金需求量較少企業(yè)的應急問題。
（三）外資金融服務機構(gòu)準入門檻低
目前，我國租賃業(yè)和擔保業(yè)仍處于發(fā)展初期，境外資本利用相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管政策模糊，繞開金融機構(gòu)的準入門檻，進行一些嘗試性投資，以獲取利潤增長點。
另外，主要發(fā)達經(jīng)濟體繼續(xù)推行低利率和量化寬松貨幣政策，全球流動性趨于寬松，利差、匯差等因素促使套利資本流入我國，甚至不排除境外“熱錢”流入。
二、外資金融服務機構(gòu)的現(xiàn)狀及存在問題
（一）外資金融服務機構(gòu)的整體情況
2011年全國參檢的租賃公司253家，投資總額152.76億美元，注冊資本77.27億美元，實到外方出資54.54億美元。擔保公司91家，投資總額39.43億美元，注冊資本34.01億美元，實到外方出資14.55億美元。小額貸款公司數(shù)量較少，僅有25家，投資總額7.47億美元，注冊資本5.80億美元，實到外方出資4.15億美元。
（二）結(jié)匯速度快，經(jīng)營開展速度快
外資金融服務機構(gòu)普遍具有較強的結(jié)匯意愿，一方面是受人民幣升值預期影響，企業(yè)資金快進快出，結(jié)匯速度快；另一方面與其行業(yè)性質(zhì)有關(guān)，其資本金投入后大多用于國內(nèi)開支。同時，由于經(jīng)營范圍較模糊，對其結(jié)匯資金用于自身經(jīng)營活動難以核實，監(jiān)管難度大，受支付結(jié)匯制的限制略低于其他行業(yè)。
（三）現(xiàn)行資本金結(jié)匯政策不能滿足其經(jīng)營需要
按照現(xiàn)行政策要求，對于金融服務機構(gòu)來說，不能參照非銀行金融機構(gòu)將其外匯資本金納入營運資金范圍，實行一定規(guī)?？刂葡碌囊庠附Y(jié)匯，只能按照普通外商投資企業(yè)對其外匯資本金實行支付結(jié)匯制，因而增加了正常營運資金管理成本。
（四）外匯收支監(jiān)測難以有效實施
由于政策缺失或措施限制，實踐中外匯管理部門不僅對外資金融服務機構(gòu)的非現(xiàn)場監(jiān)測難以有效開展，對其業(yè)務運行中的問題糾偏或案件查處也難以進行。如部分小額貸款公司自成立以來一直虧損，究其原因除了正常經(jīng)營發(fā)生實際虧損外，不排除存在通過關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移給境內(nèi)關(guān)聯(lián)公司，隱蔽公司利潤的行為。
三、進一步管理與規(guī)范外資金融服務機構(gòu)相關(guān)建議
（一）提高引資水平，促進金融機構(gòu)有序發(fā)展
2011年底深圳頒布實施的《深圳市小額貸款公司試點管理暫行辦法》最大亮點是對符合條件的國內(nèi)其他地區(qū)和境外出資人敞開了大門，特別是比較系統(tǒng)地明確了外資來深獨資或控股小貸公司的準入標準。然而目前，國內(nèi)只有江蘇、廣東等四個省市對此有籠統(tǒng)的表述，但沒有細化條款。建議加快完善金融服務領域的法律規(guī)范，健全統(tǒng)一規(guī)范的市場準入制度，促進金融服務機構(gòu)對外開放和多元化發(fā)展，引導更多社會資金聚集并支持我國經(jīng)濟特別是中小企業(yè)發(fā)展需要。
（二）完善政策措施，提高對金融機構(gòu)管理效力
結(jié)合融資租賃、擔保、小額貸款公司特殊的業(yè)務經(jīng)營模式，從資金流入、結(jié)匯使用等環(huán)節(jié)入手，積極開展前瞻性研究，改進政策措施，杜絕打“球”現(xiàn)象，提高管理的有效性和針對性。
另外，加強與其它聯(lián)合年檢部門的政策協(xié)調(diào)配合，建立信息共享機制，形成監(jiān)管合力。
（三）加大監(jiān)管力度，促使外資金融服務機構(gòu)合法經(jīng)營
一、引言
目前經(jīng)濟發(fā)展的十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣如此，受關(guān)注的程度也在不斷提高。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)成長的速度遠遠快于其他產(chǎn)業(yè)。在最近幾年當中，網(wǎng)絡的不斷普及以及電子商務得到了迅速的發(fā)展的，因此金融行業(yè)當中基本上或多或少的受到了網(wǎng)絡的影響，不但在業(yè)態(tài)方面受到了網(wǎng)絡的作用，而且還逐漸的發(fā)展成為了互聯(lián)網(wǎng)金融。網(wǎng)絡技術(shù)的普遍使用會對金融模式發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。第二，伴隨著網(wǎng)絡在金融當中的不斷滲透，面臨的風險也在不斷的增加。尤其是，最近幾年當中經(jīng)常會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)跑路以及倒閉的現(xiàn)象。在2015年，這一年當中發(fā)生的出現(xiàn)問題的平臺最近大于了1000家；基本上占據(jù)了所有的平臺到35%。因為在互聯(lián)網(wǎng)金融的工作當中涉及到的范圍是十分廣泛的，而且參與的工作人員是多方面的，因此在發(fā)生風險的時候不但會造成金融體系的沖擊，還會讓投資者遭受難以彌補的損失。
二、相關(guān)概念界定
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點
伴隨著網(wǎng)絡技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，逐漸的產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的概念，而且它的特點也不斷地表現(xiàn)出來，這是一個全新的領域，主要是互聯(lián)網(wǎng)和以往的金融行業(yè)在發(fā)展的過程當中互相的融合產(chǎn)生的，當中包含了金融中介和第三方支付平臺等。但是和以往的金融行業(yè)進行比較，它的思維模式發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，說使用的媒介也是存在差異的。因為網(wǎng)絡呈現(xiàn)出來的是開放和平等以及分享這樣的特征，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員一定要對思維方式進行轉(zhuǎn)變，必須要按照網(wǎng)絡所具有的特點來進行工作的運行。因為主要是將網(wǎng)絡和金融結(jié)合在一起，因此互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出來的特點是更加的互動和透明。在慢慢的發(fā)展過程當中，顧客能夠直接使用手機和電腦這樣的設備進行轉(zhuǎn)賬以及購買理財產(chǎn)品的，所以交易的時候是非常及時的而且能夠移動的，這樣可以很大程度上使得交易的成本被壓縮，而且十分的方便和快捷。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
互網(wǎng)金融當中包含的模式基本上都是在它的發(fā)展過程當中演變出來的各種各樣的模式。從廣義這個層面來看，包含了以往的金融業(yè)務網(wǎng)絡化，第三方支付和大數(shù)據(jù)金融等，這些模式當前也正處于發(fā)展的階段。以往的金融業(yè)務網(wǎng)絡化主要的含義是指銀行和證券等金融機構(gòu)他們在網(wǎng)絡當中構(gòu)建網(wǎng)上銀行以及證券的來進行交易和轉(zhuǎn)賬等相關(guān)的服務；第三方支付主要的含義是在交易的過程當中是由第三方支付平臺來負責提供信息以及完成交易這樣的模式；大數(shù)據(jù)金融模式的主要含義是依靠電子商務在交易的過程當中所帶來的數(shù)量非常大的而且并不具有結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)，在專業(yè)的分析的基礎上，為那些對于資金具有需要的人提供服務；
三、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的主要問題
1.互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴重短缺
基本上所有的發(fā)展和成長都離不開問題的發(fā)現(xiàn)以及解決。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在獲得快速發(fā)展的同一時間，也出現(xiàn)了很多的問題，尤其是專業(yè)的工作人員十分的急缺。自從2015年開始，這個行業(yè)當中出現(xiàn)人才不足的現(xiàn)象就已經(jīng)十分常見，甚至有專門的新聞報導。一些專家表明了，因為在這個行業(yè)需要的人才是十分特殊的，而且當前的市場需求十分的旺盛，因此在將來的5到10年當中，這個行業(yè)將會缺乏100萬的人才，而人才的匱乏必將會阻礙這個行業(yè)的成長。參考江蘇省最新的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的研究數(shù)據(jù)，我們能夠得到在將來的發(fā)展過程當中P2P企業(yè)將面臨非常嚴重的人才缺乏的現(xiàn)象，根據(jù)預估可能會缺乏142萬人，而且其他方面的業(yè)務也是十分缺乏人才的，所以單獨的就互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)來說總共缺乏的人才將會達到300萬人。不僅僅是人才的缺乏，專業(yè)的這方面的人才稀缺的更為嚴重。根據(jù)《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》當中的數(shù)據(jù)我們能夠得到，目前這個行業(yè)基本上有85%的工作人員都是從別的行業(yè)轉(zhuǎn)業(yè)過來的，對于高科技的工作人員來說這個行業(yè)擁有的吸引力是非常大的。因為很多的人才都是從別的行業(yè)專業(yè)過來的，所以他們基本上不具備十分完善的金融行業(yè)經(jīng)驗，也因此根本就沒有辦法把握在這個行業(yè)當中出現(xiàn)的比較核心的問題，所以基本上難以起到對互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新的作用。高端人才匱乏的現(xiàn)象與日俱增。從互聯(lián)網(wǎng)和金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融這樣三個行業(yè)工作人員的構(gòu)成比例我們在對比當中能夠得出，基本上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所擁有的入門級別的工作人員所占的比例是在其他兩個行業(yè)的中間的，但是像總監(jiān)這樣級別比較高的人才所占的比例遠遠達不到其他兩個行業(yè)，也因此我們能夠得出高端行業(yè)是十分緊缺的。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從目前的發(fā)展速度來看是十分可觀的，但是因為它是屬于剛剛興起的行業(yè)，也因此工作人員以及相關(guān)的人才配備根本跟不上節(jié)奏。只有擁有互聯(lián)網(wǎng)的思維，又具備十分完善的金融知識，才能夠被稱作比較專業(yè)的這方面的工作人員，而這些人員在目前來說是十分緊缺的，因此阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新以及對于風險的控制能力。
2.監(jiān)管模式和手段亟待改進
中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-0000-01
一、金融業(yè)機構(gòu)信息管理現(xiàn)狀
（一）基本情況
截至2014年末，全轄共有38家金融機構(gòu)，含22家金融機構(gòu)，16家小額貸款公司，其中9家小額貸款公司未在系統(tǒng)中注冊，系統(tǒng)中實有29家注冊金融機構(gòu)，共291家分支機構(gòu)（網(wǎng)點），已申請機構(gòu)編碼的網(wǎng)點282個，占網(wǎng)點總數(shù)的97%；未申請使用機構(gòu)編碼網(wǎng)點9個，占網(wǎng)點總數(shù)的3%。
（二）人民銀行驗證工作及金融業(yè)機構(gòu)信息變動情況
2010年至今，為規(guī)范轄區(qū)金融業(yè)機構(gòu)信息，各級人民銀行定期組織相關(guān)人員對全轄金融業(yè)機構(gòu)信息進行驗證。驗證內(nèi)容包括金融機構(gòu)數(shù)量、狀態(tài)信息是否與管理系統(tǒng)一致；金融機構(gòu)的相關(guān)要素信息是否與管理系統(tǒng)一致；金融機構(gòu)執(zhí)行《管理規(guī)定》的情況，是否存在紕漏、遲報、不報的情況。通過驗證，發(fā)現(xiàn)存在系統(tǒng)存量數(shù)據(jù)不全、部分金融業(yè)機構(gòu)的基礎信息缺項等問題。
2014年巴州轄內(nèi)共為13家機構(gòu)做信息變更，主要為名稱變更和出資人變更；新增8家小額貸款公司分支機構(gòu)；撤銷1家金融機構(gòu)的2個分支機構(gòu)；5家金融機構(gòu)和5家小額貸款公司未能按照《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定》在金融機構(gòu)信息發(fā)生變動后7個工作日內(nèi)向人民銀行書面報備，申請機構(gòu)信息維護。
二、金融業(yè)機構(gòu)信息管理存在的問題
（一）認知度不高。由于不清楚政策規(guī)定，部分金融機構(gòu)不主動向人民銀行申請金融機構(gòu)編碼。特別是小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)在地方政府，并且機構(gòu)編碼和金融機構(gòu)本身的業(yè)務關(guān)聯(lián)度不高，造成金融機構(gòu)對于申報工作認識程度不高，管理不到位，年檢不主動。其在申請、變更金融機構(gòu)編碼后，金融機構(gòu)編碼也就被束之高閣，未能在各類金融信息系統(tǒng)中全面應用，制約了金融機構(gòu)信息管理的推廣與使用。以巴州為例，雖然每年以正式的文件和召開專題會議的形式將通知發(fā)送到全轄金融機構(gòu)，但是大多金融機構(gòu)對機構(gòu)代碼及代碼規(guī)范的重要性認識不夠充分，不清楚機構(gòu)代碼的作用和意義，對信息核對和檢查等相關(guān)工作不夠積極配合，聯(lián)系人經(jīng)常變動，工作交接不銜接。
（二）溝通協(xié)調(diào)機制不暢?？萍疾块T作為人民銀行的對內(nèi)部門，多不了解轄內(nèi)金融機構(gòu)相關(guān)信息，尤其是中小型地方金融機構(gòu)和小貸公司，因此難以掌握這類金融機構(gòu)的審批成立時間和數(shù)量。如果金融機構(gòu)新增、變更或撤消時未按規(guī)定在有關(guān)部門批準后的7個工作日報送相關(guān)信息，將導致錄入的信息不及時，違背了“實時公布”的原則。再者，因未明確商業(yè)銀行維護機構(gòu)信息的責任部門，有的是辦公室，有的是科技部門，還有一些是由會計業(yè)務類部門負責此項工作，導致部門間溝通回合多、協(xié)調(diào)環(huán)節(jié)復雜。
（三）制度約束力不強。《管理規(guī)定》中對金融機構(gòu)未按規(guī)定執(zhí)行的處罰條款不明確，責令整改和通報的懲戒力不足。由于缺乏約束力，多數(shù)金融機構(gòu)平時不重視此項工作。信息發(fā)生變更不及時更新，或是申報時時間跨度早已超過文件規(guī)定期限的現(xiàn)象屢見不鮮。加之科技部門又無相應的執(zhí)法權(quán)，無法對此項工作的完成情況進行檢查，日常進行的口頭督促不具有合法性和權(quán)威性。
（四）屬地管理原則與權(quán)限設置相背離。金融機構(gòu)的縣級分支機構(gòu)和區(qū)域性法人金融機構(gòu)在不斷增加。但系統(tǒng)維護由人民銀行地市中心支行以上機構(gòu)負責，《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定》中明確規(guī)定：中國人民銀行分支機構(gòu)按屬地原則負責轄區(qū)內(nèi)區(qū)域性法人金融機構(gòu)、金融機構(gòu)分支機構(gòu)和事業(yè)部信息的編制、備案、維護和，造成縣域金融機構(gòu)在申請機構(gòu)編碼時極為不便。以巴州為例，轄內(nèi)地廣人稀，相距最遠縣城達上千公里，無論是金融機構(gòu)提交材料還是去現(xiàn)場檢查，來去都極為麻煩，且費時費力。而人民銀行縣支行卻沒有對應的維護權(quán)限，給日常工作造成諸多不便。
三、對策及建議
（一）采取有效措施擴大機構(gòu)編碼的應用范圍。加大編碼使用范圍，建立信息共享和制約機制。在人民銀行信息系統(tǒng)中大力推廣使用，建立人民銀行各部門之間以及與商業(yè)銀行之間的聯(lián)動制約機制，規(guī)定商業(yè)銀行必須申請使用編碼后才能開展某些業(yè)務，從而促使金融機構(gòu)主動做好信息驗證工作，及時進行系統(tǒng)信息維護，進而加快推動金融機構(gòu)編碼的啟用進程，以保障金融機構(gòu)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性、完整性、唯一性和信息公布的及時性，幫助實現(xiàn)金融機構(gòu)問系統(tǒng)互聯(lián)互通、信息共享。
（二）建立全面協(xié)調(diào)溝通機制。通過人民銀行組織的金融機構(gòu)參加的各類聯(lián)席會議、業(yè)務交流會以及各種宣傳活動等多種方式和途徑 ，進一步加大《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定》的宣講力度及系統(tǒng)的推廣使用。特別是通過行長聯(lián)席會議等，使得各金融機構(gòu)行領導特別是分管行領導要高度重視人民銀行金融標準信息化建設工作，落實專職部門負責，指派專人作為聯(lián)系人與當?shù)厝嗣胥y行科技部門保持聯(lián)系，及時報備機構(gòu)信息變動所需材料。
