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時間：2023-08-03 09:19:15
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關(guān)鍵詞：理財(cái)觀念、理財(cái)方式、科學(xué)理財(cái)
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
大學(xué)生作為未來社會的中流砥柱，其理財(cái)觀念將會影響整個經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，通過對當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，對傳播理財(cái)知識，改變大學(xué)生的理財(cái)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)技能，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來自于父母供給，些獎助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來自于一些股票、小買賣等。二、大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費(fèi)趨向不再是“月光”而是有所選擇，開源的同時重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求有所增加，但是對于自身理財(cái)?shù)哪芰?，他們還不能很好地評估。三、大學(xué)生的理財(cái)觀念和行為日益完善，但理財(cái)方式匱乏。大學(xué)生對于來自父母的生活費(fèi)用有了更好的支配，并意識到對其合理分配，理財(cái)觀念日趨強(qiáng)烈，在理財(cái)觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢、賺錢、護(hù)錢、保錢。但是，對于當(dāng)代大學(xué)生來說，由于理財(cái)教育的缺失及家庭理財(cái)灌輸?shù)牟蛔?，他們的理?cái)偏好存在偏差。
二、大W生理財(cái)存在的問題
（一）大學(xué)生個人理財(cái)意識淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨(dú)生子女，并不知道金錢的來之不易，對于來自父母的生活費(fèi)并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺消費(fèi)的問題，想吃什么買什么，想用什么買什么，沖動消費(fèi)、透支消費(fèi)屢見不鮮。除了在規(guī)劃消費(fèi)方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識也比較淡薄，作為消費(fèi)者在出現(xiàn)問題之后不能合法保護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益，在現(xiàn)實(shí)生活中，市場經(jīng)濟(jì)本身的局限性使得以次充好，真正的市場缺失，利潤高的現(xiàn)象增多，由于這個原因，許多大學(xué)生消費(fèi)頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。
（二）面向大學(xué)生的理財(cái)模式單一。適合大學(xué)生的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶。銀行對大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒有其他理財(cái)、金融產(chǎn)品提供。對于其他理財(cái)工具和產(chǎn)品，諸如國債、股票、基金、保險等，對于大學(xué)生來說，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問題。
（三）家庭對大學(xué)生的理財(cái)教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨(dú)生子女，在這個整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點(diǎn)培育和照顧對象，特別是父母一代大多對孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長更是為之驕傲，對子女的消費(fèi)基本上是在有條件的情況下盡量滿足，在沒有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無條件被滿足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢的來之不易，這也造成了大學(xué)生理財(cái)意識的淡薄和理財(cái)知識的匱乏，在一定程度上助長了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。
（四）學(xué)校對大學(xué)生的理財(cái)教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。高校對大學(xué)生的理財(cái)教育重視不夠，開設(shè)的關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程較少，甚至沒有開設(shè)這方面的課程，有的高校即使開設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。理財(cái)觀的專題教育沒有充分開展、教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際，理財(cái)教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
三、促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)膶Σ?/p>
（一）學(xué)校突出理財(cái)教育課程，提高大學(xué)生理財(cái)意識。第一，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺悟，幫助其樹立正確的金錢觀，從而自覺抵制享樂主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強(qiáng)學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)?？梢越M織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開展金融倫理和金融競賽，為大學(xué)生主動接受教育融資和投資提供良好的平臺。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個科學(xué)、合理、健康的財(cái)務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時，應(yīng)注意教育實(shí)踐。
（二）家庭成員重視理財(cái)，構(gòu)建良好的家庭理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)家庭對大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的教育，大學(xué)生對于理財(cái)?shù)膽B(tài)度和家庭財(cái)務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強(qiáng)調(diào)父母合作，做計(jì)劃，供給學(xué)生的費(fèi)用遵循適度原則，避免提供額外費(fèi)用助長大學(xué)生的不良消費(fèi)風(fēng)氣。
（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會理財(cái)。一是合理安排個人的收入。對于來自于父母的生活費(fèi)用合理規(guī)劃，對各項(xiàng)支出合理分配，對于自己得到的獎助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行儲蓄或者投資。二是學(xué)會記賬，明晰各項(xiàng)花銷的去向。記賬一直是理財(cái)?shù)乃?a href="http://www.tjykpx.cn/haowen/43583.html" target="_blank">方法中最基本而且最有效的方法，記賬可以使大學(xué)生明確自己的花銷方向以及收支明細(xì)。
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對象中，大學(xué)生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個人理財(cái)情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對投資理財(cái)意識、理財(cái)知識和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學(xué)生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。
（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。
（4）投資理財(cái)知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識的了解和認(rèn)識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識要多，他們獲取投資理財(cái)知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財(cái)知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題，投資理財(cái)意識缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識，沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題
31消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識淡薄
很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意，他們在學(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們在消費(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。
32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識和技能，再根據(jù)大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力來說，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險相對其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個人的風(fēng)險承受能力，因此比較適合大學(xué)生個人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識的教育，他們在專業(yè)理財(cái)知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動，比如理財(cái)知識交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識仍然是缺乏的。
4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。
42學(xué)校教育的影響
我國高校對大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們在課堂上涉及部分理財(cái)知識的教育，但對于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識的實(shí)踐活動。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識和理財(cái)能力受到了限制。
43社會環(huán)境的影響
由于我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。
44大學(xué)生個人主觀原因的影響
對大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)思考
加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)教育
高校是大學(xué)生進(jìn)入社會之前的模擬場，學(xué)生在學(xué)校迫切希望能夠?qū)W到在社會立足的方法。要增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力，可以通過多種途徑對大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育。一是開設(shè)財(cái)務(wù)管理課程。對于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)專業(yè)學(xué)生，理財(cái)教育應(yīng)當(dāng)作為必修課程研修。對于其他專業(yè)學(xué)生，在保證愛好、需求的基礎(chǔ)上，通過開設(shè)公選課的形式，在學(xué)校層面對廣大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識培訓(xùn)。二是通過親身體驗(yàn)傳遞理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在學(xué)生群體中挑選一批個人理財(cái)較為出色的同學(xué)為其他學(xué)生傳經(jīng)送寶，避免理財(cái)過程中的誤區(qū)和錯誤。三是通過體驗(yàn)式教學(xué)使學(xué)生感同身受。利用課程實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等平臺，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)的同時，利用課余時間對理財(cái)進(jìn)行實(shí)踐，積極參與到以消費(fèi)、理財(cái)為中心內(nèi)容的教育活動中，自覺主動地接受消費(fèi)倫理、消費(fèi)道德的教育，形成科學(xué)的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。
強(qiáng)化家庭理財(cái)教育的重要作用
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的主要環(huán)境，對大學(xué)生的消費(fèi)觀有著重要的影響。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。大學(xué)生已近成年，具有獨(dú)立的人格和思想，家庭應(yīng)對大學(xué)生的理財(cái)觀念、理財(cái)方法進(jìn)行合理的引導(dǎo)和啟發(fā)，著力增強(qiáng)學(xué)生對個人可支配資金的整體性認(rèn)識和操作，有助于避免學(xué)生過多地關(guān)注瑣碎、細(xì)微的消費(fèi)問題，而缺乏對理財(cái)?shù)恼w性認(rèn)識。同時，家庭成員應(yīng)當(dāng)經(jīng)常通過溝通、交流的形式，探討理財(cái)知識和消費(fèi)理念的問題，以幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)倫理觀念，為學(xué)生進(jìn)入社會謀求自我發(fā)展提供良好的家庭依托。
一、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀
1、理財(cái)觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)理財(cái)觀較為正確，認(rèn)為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費(fèi)觀方面，大部分同學(xué)缺乏理性的消費(fèi)觀，消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，較為盲目且易沖動。（3）投資觀方面，大部分同學(xué)了解投資知識較少，有學(xué)習(xí)的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創(chuàng)業(yè)觀方面，大部分同學(xué)知道并希望創(chuàng)業(yè)，但是不知道創(chuàng)業(yè)的方式和方法，無從實(shí)施。
這個結(jié)果說明大學(xué)生對金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識和理解匱乏，對金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都或多或少存在片面的認(rèn)識。
2.理財(cái)知識層面。（1）總體來看，大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識，但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等,于財(cái)務(wù)、投資知識所知甚少。（2）大學(xué)生對于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾裕雽W(xué)會理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在做為時尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對財(cái)富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財(cái)可理。
3.理財(cái)能力層面。由于種種原因，大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐能力較差。大學(xué)生的市場調(diào)查力和分析力以及創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力有待提高。
二、理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因
1.客觀因素。（1）我國傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀的影響。中國傳統(tǒng)的“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想以及“德本財(cái)末”的思想為中國主流思想，這種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀，束縛了他們創(chuàng)新、競爭能力的發(fā)展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統(tǒng)的家庭教育重點(diǎn)在于傳統(tǒng)美德教育，沒有提及對子女進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)?！肮?jié)儉”是一種理財(cái)方式但是節(jié)儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學(xué)府，因此對子女的消費(fèi)缺乏限制和指導(dǎo)。 （3）學(xué)校教育的影響。長期以來，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容常圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育不是升學(xué)考試的內(nèi)容，因而理財(cái)教育欠缺。即使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識和能力的缺失。（4）社會環(huán)境的影響。改革開放以來，公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。理財(cái)能力的缺失導(dǎo)致人們在消費(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中常常受阻，影響了良好經(jīng)濟(jì)活動環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會的一員，社會的環(huán)境，國民的觀念等都會對他們產(chǎn)生影響，從而使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。
2.主觀因素。大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)能力的發(fā)展。其一，認(rèn)為對金錢的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來，無需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專業(yè)知識，提高專業(yè)技能，理財(cái)能力會自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對財(cái)富本質(zhì)以及理財(cái)開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺性、主動性。 （1）大學(xué)生對于理財(cái)?shù)膶I(yè)知識所知較少，所以難免有盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。（2）大學(xué)生性格較為沖動，易受促銷、廣告以及其他周圍環(huán)境的影響，消費(fèi)有時有隨機(jī)性和不合理性。（3）大學(xué)生消費(fèi)資金來源是家庭，所以對金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實(shí)際意義的請客聚餐情況較多且支出較大。
三、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的思考
1.理財(cái)與大學(xué)生健康成長、成才息息相關(guān)。正確理財(cái)是大學(xué)生成為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個重要組成部分。現(xiàn)在，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件；情商是活動順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動的結(jié)果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到重視并已取得成果，而理財(cái)意識和能力的開發(fā)還未形成共識。
2.大學(xué)生理財(cái)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人們對物質(zhì)文明需要的要求。 當(dāng)今社會發(fā)展迅速，大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力的培養(yǎng)無疑對其以后的發(fā)展產(chǎn)生影響。大學(xué)生構(gòu)建起正確的價值觀、金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀能夠使他們在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。
3.大學(xué)生理財(cái)是我國政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國處在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時期，這對未來建設(shè)的社會主體――青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍。
4.大學(xué)生理財(cái)教育與教育。教育為社會發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，而理財(cái)是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。因此，適應(yīng)我國社會發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生是時代對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳淑姣 孟慶鴻：給大學(xué)新生的禮物――理財(cái)[M].知識產(chǎn)權(quán)出版社，2004
一、研究大學(xué)生個人理財(cái)?shù)谋尘?/p>
當(dāng)下，我們的大學(xué)生對于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個實(shí)際操作的平臺，更沒有專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。
面對現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。
二、影響大學(xué)生個人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>
（一）大學(xué)生自身因素
1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購買理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會忽略產(chǎn)品的風(fēng)險、時間等信息，從而導(dǎo)致個人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。
2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財(cái)可理。
（二）理財(cái)市場與社會環(huán)境因素
1、理財(cái)市場條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對理財(cái)望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
2、社會環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財(cái)觀。
三、研究大學(xué)生個人理財(cái)中出現(xiàn)的問題
1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險收益。
2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購買定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了。可見，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長的投資理財(cái)起步期。
3、理財(cái)風(fēng)險。對大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險。理財(cái)商家可能因經(jīng)營管理不善而虧損，也可能因市場變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長的理財(cái)產(chǎn)品，對利率波動就越敏感，市場風(fēng)險也就越大。
4、理財(cái)產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。這顯示理財(cái)市場上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。
5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識理論層面的教學(xué)，而沒有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會讓大學(xué)生對理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>
四、針對大學(xué)生個人理財(cái)中出現(xiàn)問題的解決方案
1、開展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識的同時提高對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開展理財(cái)知識競賽、與各高校合作開展理財(cái)宣傳教育的專題座談會，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來成為一個善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個人有著不同的收入來源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個人的理財(cái)方案就需要具體問題具體分析。
3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專業(yè)人士咨詢。我們理財(cái)中介服務(wù)會不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請理財(cái)專家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會”會員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。
4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對較低的理財(cái)服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會有新市場，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財(cái)?shù)男枰?/p>
5、完善個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。
（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。
（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險內(nèi)控制度。包括對理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。
（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。
（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。
五、成果
（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會理財(cái)，人人有財(cái)理
通過對大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會理財(cái)，而且通過專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。
如果不會理財(cái)，不用怕，個人理財(cái)擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會理財(cái)；如果沒有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。
（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目
學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對理財(cái)專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識競賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來，既讓合作商有機(jī)會宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷售市場增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。
（三）特色的方法，開啟潮流模式
1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。
2、與高校合作開展多次理財(cái)座談會。我們個人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。
3、大學(xué)生個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對這樣的發(fā)展形勢下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）
課題來源：
本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目
個人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)
參考文獻(xiàn)：
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[
關(guān)鍵詞 ]大學(xué)生 財(cái)商修養(yǎng)財(cái)商教育路徑
[作者簡介]鄧人芬（1978-），女，重慶人，重慶城市管理職業(yè)學(xué)院，副教授，碩士，主要從事會計(jì)、審計(jì)、理財(cái)方面的教學(xué)和研究工作。（重慶401331）
[中圖分類號]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1004-3985(2015)19-0115-03
一、新時期大學(xué)生財(cái)商素質(zhì)存在的主要問題
1．盲目消費(fèi)使其提前成為“月光族”。新時期的大學(xué)生在大學(xué)期間擁有更多支配生活費(fèi)用的權(quán)利，他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)理念相對于其他層次的消費(fèi)者而言，更加開放、新潮，他們擁有很強(qiáng)的消費(fèi)需求，然而其財(cái)務(wù)承受能力卻無法匹配，是一個特殊的消費(fèi)群體。2009年大學(xué)生消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的普遍特點(diǎn)是消費(fèi)計(jì)劃性不強(qiáng)。與其他消費(fèi)群體相比，大學(xué)生群體更注重商品的符號價值，他們的消費(fèi)帶有更多的情感因素，他們既希望商品具有實(shí)用性，又希望商品能讓自己獲得更多精神上的愉悅與心理上的滿足。大學(xué)生對待超前消費(fèi)的態(tài)度也是其消費(fèi)觀的一大特點(diǎn)，他們一方面肯定勤儉節(jié)約、量人為出，另一方面又不斷追求個性、時尚。消費(fèi)觀既受到傳統(tǒng)價值觀的影響，也受到現(xiàn)代價值觀的影響。消費(fèi)無計(jì)劃性、非理性，過度消費(fèi)和超前消費(fèi)，使大學(xué)生群體在沒收入前已經(jīng)成為“月光族”。
2．道德價值觀念混淆使其無心提高財(cái)商。道德價值觀是人們用善惡標(biāo)準(zhǔn)來評價事物、行為和從各種可能的目標(biāo)中選擇合意目標(biāo)的一項(xiàng)準(zhǔn)則。新時期大學(xué)生道德價值觀念的確立，既有市場經(jīng)濟(jì)務(wù)實(shí)逐利環(huán)境的影響，又有社會道德約束的要求，同時還受全球化外來思想價值觀念的沖擊，各種利益要求使大學(xué)生在道德選擇時往往難以抉擇，道德價值觀念很可能會模糊不清。如有的大學(xué)生崇尚不切實(shí)際的盲目攀比，奢侈浪費(fèi)，有的大學(xué)生無視“君子愛財(cái)取之以道”，崇尚金錢萬能觀念，混淆正確的價值觀、金錢觀、社會榮辱觀，當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)普遍不高，在“理財(cái)需要有財(cái)可理”的觀念下，對提高財(cái)商失去信心，財(cái)商素質(zhì)堪憂。
3．理財(cái)意識和技能欠缺使其無力提高財(cái)商。受傳統(tǒng)文化的影響，在社會生活中，人們往往恥于談利，社會主流文化對商業(yè)、財(cái)富、金錢采取貶抑、鄙視的態(tài)度，致使社會、家庭、學(xué)校和孩子本身對理財(cái)缺乏認(rèn)識，不愿更多、更早接觸理財(cái)教育。家庭教育本應(yīng)撐起財(cái)商教育的大旗，從小培養(yǎng)。但是由于我國大量獨(dú)生子女的存在，整個家庭體系往往圍繞一個孩子轉(zhuǎn)，不愿讓孩子過早“沾染銅臭味”，很多孩子完全不用為自身目前和以后生存憂慮，致使目前大學(xué)生缺乏理財(cái)意識。另外，我國教育體系中很少涉及對受教育者進(jìn)行財(cái)商教育，學(xué)校財(cái)商教育的不足也是目前大學(xué)生理財(cái)知識和理財(cái)技能匱乏的原因之一。社會、家庭、學(xué)校和自身“偷”走了當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商，讓他們理財(cái)意識薄弱、理財(cái)知識匱乏、理財(cái)技能欠缺。
二、開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的必要性
1．提高大學(xué)生財(cái)商是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的確立，我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，怎樣正確認(rèn)識金錢、科學(xué)使用金錢、采用合法合理的途徑掙錢、做到少花錢多辦事等財(cái)商素質(zhì)成為當(dāng)代人的重要素質(zhì)之一。根據(jù)中國高等教育發(fā)展計(jì)劃的最新統(tǒng)計(jì)，我國目前大學(xué)生在校人數(shù)是2960萬人，而且每年以1.3%~ 1.6%的速度擴(kuò)招，預(yù)計(jì)2020年入學(xué)率將達(dá)到40%，高校在校學(xué)生能達(dá)到5000萬人。大學(xué)生群體的高財(cái)商素質(zhì)會成為社會經(jīng)濟(jì)提高的動力和源泉，提高當(dāng)代大學(xué)生的財(cái)商、開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育也會成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。
2．開展大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育是高校進(jìn)行素質(zhì)教育的必然要求。在我國，受長期傳統(tǒng)思想的影響重義輕利的價值觀念一直被推崇，這是我國大學(xué)生財(cái)商教育長期以來處于滯后狀態(tài)的重要原因之一。在高校對大學(xué)生開展財(cái)商修養(yǎng)教育，不僅可以培養(yǎng)大學(xué)生自立自強(qiáng)、積極向上的精神狀況，使大學(xué)生養(yǎng)成對周圍環(huán)境敏銳洞察的習(xí)慣，改善大學(xué)生財(cái)務(wù)亞健康狀態(tài)，還可以提高其自制能力、自我管理能力、適應(yīng)社會能力和生存能力，讓學(xué)生終生收益。高校大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育應(yīng)納人大學(xué)教育體系中，作為素質(zhì)教育的重要內(nèi)容。
3．加強(qiáng)財(cái)商修養(yǎng)是大學(xué)生自身發(fā)展的必然要求。在社會中，一個人的綜合素質(zhì)是最重要的。綜合素質(zhì)包含的內(nèi)容是多方面的，首先表現(xiàn)的就是自信心。幫助一個人建立自信心是提高其綜合素質(zhì)的關(guān)鍵。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賺錢是最能培養(yǎng)人的成就感和自信心的方式，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，必須教孩子學(xué)會理財(cái)。而對我國大學(xué)生的心理素質(zhì)研究發(fā)現(xiàn)，學(xué)校里的貧富差距和畢業(yè)前的就業(yè)壓力是造成大學(xué)生心理困惑的兩大源頭。要加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商修養(yǎng)教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，善于發(fā)現(xiàn)自身幸福點(diǎn)，了解理財(cái)知識，掌握簡單的理財(cái)技能，培養(yǎng)大學(xué)生的成就感和自信心。
三、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的核心理念
1．消費(fèi)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。大學(xué)生的消費(fèi)觀是指大學(xué)生對消費(fèi)水平、消費(fèi)方式等問題的態(tài)度和看法。消費(fèi)水平和消費(fèi)方式?jīng)Q定了對金錢的觀念以及獲取金錢的欲望，因此，消費(fèi)觀的教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的基礎(chǔ)?？茖W(xué)的消費(fèi)觀既不贊成消費(fèi)者對物質(zhì)財(cái)富毫無節(jié)制地消耗濫用，又不主張消費(fèi)者對物質(zhì)財(cái)富一味節(jié)約吝惜，既不讓消費(fèi)者為物質(zhì)所累，又不讓消費(fèi)者為清貧所迫，這是一種健康的消費(fèi)觀。消費(fèi)者在消費(fèi)時，既要考慮他人的利益甚至社會的利益，又要考慮自身效用最大化，同時還要考慮當(dāng)代人的利益和子孫后代的利益。要在財(cái)商修養(yǎng)教育中開展大學(xué)生正確消費(fèi)觀教育，引導(dǎo)大學(xué)生量人為出，適度消費(fèi)；避免盲從，理性消費(fèi)；保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)；勤儉節(jié)約，艱苦奮斗，做一個有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者。對新時期大學(xué)生來說，做一個有道德的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的支付能力合理、有計(jì)劃地消費(fèi)，盡量減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，具備對支付水平進(jìn)行分析的能力；合理判斷所消費(fèi)的產(chǎn)品對自身的作用，具備對價值進(jìn)行正確判斷的能力；充分認(rèn)識到個人的消費(fèi)行為同環(huán)境和社會之間的關(guān)系，面對商業(yè)廣告的誘惑，不盲從跟隨，承擔(dān)一個消費(fèi)者對社會的責(zé)任。
2．幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商教育的目的是提高受教育者的財(cái)商，了解獲取財(cái)富的正確方式和途徑，提高運(yùn)用智慧并最終獲取財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的能力。有些人認(rèn)為“沒有錢解決不了的問題”或“錢就是萬能的”，為追求物質(zhì)享受淡薄集體觀念，互相攀比，有的人甚至為了得到更多的財(cái)富，不惜置法律于不顧，采取極為極端的方式，偷盜、搶劫、販毒、貪污、腐敗等，完全忘了親情、友情、愛情給我們帶來的幸福。錢和財(cái)富對于個人和國家都很重要，但更應(yīng)該關(guān)注我們生存和生活的本質(zhì)。筆者認(rèn)為幸福觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的靈魂。財(cái)商修養(yǎng)教育中，健康幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、苦樂觀、正義觀、名利觀的培養(yǎng)，使大學(xué)生在以后的工作和生活中能夠運(yùn)用自己的智慧，通過合法的方式和途徑，獲取更多的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，獲取更高層次的幸福感。大學(xué)生金錢觀的培養(yǎng)在于對金錢要有正確的認(rèn)識，既要充分認(rèn)識其作用，也要看到其局限性。在當(dāng)今物欲橫流的社會，許多大學(xué)生可能經(jīng)不起誘惑，把金錢、財(cái)富和及時行樂作為幸福的源泉，養(yǎng)成一種錯誤的金錢觀。大學(xué)生榮辱觀的培養(yǎng)目的在于引導(dǎo)大學(xué)生在將財(cái)商轉(zhuǎn)換為財(cái)富的過程中，樹立“以團(tuán)結(jié)互助為榮、以損人利己為恥”“以辛勤勞動為榮、以好逸惡勞為恥”“以遵紀(jì)守法為榮、以違法亂紀(jì)為恥”“以誠實(shí)守信為榮、以見利忘義為恥”“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的正確的社會主義榮辱觀。大學(xué)生應(yīng)該正確認(rèn)識苦與樂的辨證統(tǒng)一關(guān)系，“苦”是手段，“樂”是目的，“樂”必須通過“苦”才能達(dá)到，即“苦盡甘來”。大學(xué)生正義觀教育要求大學(xué)生在獲取財(cái)富的過程中樹立科學(xué)的公平正義觀。一個人對待名利的態(tài)度要么淡泊名利，要么追名逐利。每個人都有自己的名利觀，但大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的名利觀，這對于他們?nèi)松鷥r值的取向、為人的本色、性情的意趣乃至生命的長度都會有深遠(yuǎn)的影響。
3．理財(cái)觀教育是財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時期是大學(xué)階段，如果大學(xué)生在此階段能夠養(yǎng)成一些科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣，學(xué)習(xí)一些必需的理財(cái)知識，掌握一定的理財(cái)技能，往往可以受益終生。因此，提升大學(xué)生理財(cái)觀的教育是高校財(cái)商修養(yǎng)教育的關(guān)鍵。目前大學(xué)生理財(cái)存在以下誤區(qū)：一是理財(cái)是有錢人的事情，或者等我有錢的時候再開始理財(cái)；二是理財(cái)就是買股票、買基金、投資房地產(chǎn)，需要相關(guān)專業(yè)知識；三是理財(cái)風(fēng)險很大，虧不起；四是理財(cái)可以讓人快速致富。在高校的財(cái)商修養(yǎng)教育中應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念：理財(cái)是在力求資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)收益的持續(xù)穩(wěn)定增長，投資的高收益往往會伴隨高風(fēng)險，不能片面地追求高收益而忽視風(fēng)險的存在；越是沒錢的人越應(yīng)該理財(cái)，“窮則思變”；越早理財(cái)，效果越好，時間和投資收益率才是財(cái)富增長的“助推器”。
四、大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的路徑分析
1．借鑒國外成功的理財(cái)教育體系。在國外，財(cái)商教育體系已經(jīng)具有一定的規(guī)模。很多歐美國家甚至通過立法來促進(jìn)理財(cái)教育，許多高校已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，而且在中小學(xué)教材中很早就引入了理財(cái)教育，他們能夠很好地進(jìn)行理財(cái)教育教學(xué)活動。有的聯(lián)邦儲蓄委員會甚至認(rèn)為保持國家經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的關(guān)鍵就是受過良好理財(cái)教育的消費(fèi)者，如在美國，個人理財(cái)能力的培養(yǎng)問題在州和聯(lián)邦兩個法律層面上都有涉及，多年來美聯(lián)儲一直同教育部門和社區(qū)共同促進(jìn)理財(cái)教育的發(fā)展，因?yàn)榫哂休^強(qiáng)的專業(yè)優(yōu)勢，所以教育教學(xué)效果顯著。然而，在我國的教育體系中，中小學(xué)過分注重傳授文化知識，缺乏培養(yǎng)理財(cái)意識，理財(cái)行為規(guī)范化教育不足，大學(xué)時沒有樹立理財(cái)教育觀念，雖然一些學(xué)校開設(shè)了部分理財(cái)課程，但具有很大的盲目性，欠缺系統(tǒng)性和完整性，整體理財(cái)教育還處在較低層面。借鑒國外成功的理財(cái)教育體系可以為我國大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)教育的成功提供實(shí)踐保障。
2．構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育的網(wǎng)絡(luò)平臺。隨著信息化的到來，網(wǎng)絡(luò)成為一個巨大的資源信息庫。在網(wǎng)絡(luò)中，資源可以共享，任何人都能夠隨時隨地使用，多人也可以同時訪問，不受時間和空間的限制，且信息量非常龐大，這一切為財(cái)商教育提供了非常便利的條件。在基于網(wǎng)絡(luò)的財(cái)商教育方法中，教師可以利用網(wǎng)絡(luò)傳播信息自由便捷、傳播速度快的特點(diǎn)，對教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行不斷豐富，即時更新。大學(xué)生也能夠利用微博、微信、QQ、電子郵件、BBS論壇等便捷的網(wǎng)絡(luò)平臺，與教師實(shí)時探討學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)的問題，及時反饋學(xué)習(xí)體會，這種交流方式能夠讓學(xué)生在相對寬松、平等的環(huán)境中充分展現(xiàn)自我。目前良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境成為構(gòu)建財(cái)商修養(yǎng)教育網(wǎng)絡(luò)平臺的一大資源保障。
3．激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)欲望。在高校中進(jìn)行財(cái)商修養(yǎng)教育，開設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程，都離不開學(xué)生的參與。受傳統(tǒng)社會道德價值觀的影響，理財(cái)意識不足，是否會使財(cái)商修養(yǎng)教育缺乏學(xué)生的積極參與？山西省某師范學(xué)校學(xué)生對大學(xué)生理財(cái)進(jìn)行了問卷調(diào)查，有72.3%的學(xué)生認(rèn)為在大學(xué)階段進(jìn)行理財(cái)是非常必要的，并且已經(jīng)開始進(jìn)行理財(cái)活動。在對400名大學(xué)生進(jìn)行的問卷調(diào)查中顯示，認(rèn)同在高校中應(yīng)該進(jìn)行理財(cái)教育的學(xué)生超過94%，對理財(cái)教育持“不確定”態(tài)度的有3.5%左右，僅少于2%的大學(xué)生持反對意見。筆者從2010年至2012年在學(xué)校開設(shè)了“財(cái)商修養(yǎng)”課程，開設(shè)情況見下表。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生已開始認(rèn)識到財(cái)商對于自己人生發(fā)展和職業(yè)規(guī)劃的重要性，如果能夠進(jìn)一步激發(fā)大學(xué)生財(cái)商修養(yǎng)的學(xué)習(xí)欲望，財(cái)商修養(yǎng)教育一定會得到大學(xué)生的熱烈歡迎和大力配合。
4．拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育。雖然目前真正開設(shè)財(cái)商修養(yǎng)課程的高校并不多，但全國很多高校單獨(dú)開設(shè)了消費(fèi)類和理財(cái)類選修課程，選用《理財(cái)學(xué)》《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》《消費(fèi)心理學(xué)》《投資理財(cái)》《投資心理學(xué)》《投資中最簡單的事》《家庭投資理財(cái)新概念》《個人理財(cái)規(guī)劃》等作為課程教材，讓學(xué)生了解必要的消費(fèi)常識和一些實(shí)用理財(cái)技能，消費(fèi)更加理性，創(chuàng)業(yè)更加積極，投資理財(cái)更加自覺，從而使大學(xué)生更多地了解社會規(guī)則，更好地維護(hù)自我權(quán)益，取得了突出的理財(cái)教育效果。理財(cái)教育只是財(cái)商修養(yǎng)教育的一部分，理財(cái)教育不能等同于財(cái)商修養(yǎng)教育，因此，拓展理財(cái)教育理念下的財(cái)商修養(yǎng)教育，是建立財(cái)商修養(yǎng)教育體系的重要環(huán)節(jié)。
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中圖分類號：F08；G648 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）015-000-01
隨著改革開放的有序?qū)嵤?，國家?jīng)濟(jì)的騰飛，我國市場經(jīng)濟(jì)地位的確立，“如何理財(cái)”就成為了我國公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對于大學(xué)生而言，學(xué)會理財(cái)與掌握書本知識同等重要，成為大學(xué)生將來生活和發(fā)展所必須的基本技能。與此同時，中國經(jīng)濟(jì)正處于重要的轉(zhuǎn)型期，積極引導(dǎo)大學(xué)生健康、科學(xué)理財(cái)對于經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有一定的的作用，從而更好地助力“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”。
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析
針對大學(xué)生理財(cái)可能存在的問題，筆者于近期對鎮(zhèn)江市境內(nèi)的幾所高校千余名學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，此外還在網(wǎng)絡(luò)上廣泛收集相關(guān)意見。通過綜合分析，筆者認(rèn)為：
1.大學(xué)生理財(cái)意識較弱。當(dāng)被問及“您認(rèn)為大學(xué)生需要理財(cái)嗎？”的問題時，有72.65的學(xué)生認(rèn)為“不需要”。
2.大學(xué)生存在較多的理財(cái)誤區(qū)。比如說有48.16%的受訪者認(rèn)為自己“無財(cái)可理”；在認(rèn)為需要理財(cái)?shù)膶W(xué)生中，有30.50%的人存在錯誤的（一）“顯著性思維”等。
3.大學(xué)生理財(cái)教育嚴(yán)重不足。在被問及“您所在的學(xué)校有沒有進(jìn)行過基本的個人理財(cái)教育”時，有75.16%的學(xué)生回答“沒有”。
4.大學(xué)生群體缺少合適的理財(cái)項(xiàng)目。在已經(jīng)進(jìn)行過理財(cái)?shù)娜巳褐杏?0.16%的人選擇“儲蓄式”理財(cái)，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財(cái)上總體虧損?！?/p>
二、引導(dǎo)大學(xué)生健康科學(xué)理財(cái)?shù)膶Σ?/p>
1.大學(xué)生自身層面上，應(yīng)做到如下三點(diǎn)
⑴樹立正確的理財(cái)理念。包括及早儲蓄、分散投資、長期投資等等。⑵養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣：①養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會想象世界第二首富的婚禮會是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場婚禮布置相當(dāng)簡單，僅僅持續(xù)了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買的。所以說富翁源于節(jié)流。②養(yǎng)成堅(jiān)持計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。③養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。④養(yǎng)成堅(jiān)持遵守理財(cái)紀(jì)律的習(xí)慣。⑶認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)基本知識，積極學(xué)師的理財(cái)智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨(dú)立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時都會考慮當(dāng)初買這支股票的原因，然后思考一下現(xiàn)在情況有沒有發(fā)生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數(shù)學(xué)分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨(dú)立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財(cái)富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進(jìn)行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰都可能會輸，作為新手可能輸?shù)母鼞K，所以說生存是第一要義，接著是資產(chǎn)的穩(wěn)定增長，最后才是資產(chǎn)的高額收益，這三者是有順序的?！?認(rèn)真學(xué)習(xí)這些理財(cái)大師的方法可以使大學(xué)生在投資理財(cái)之路上少走很多彎路。
2.在學(xué)校層面上，應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)教育
⑴通過理財(cái)教育加強(qiáng)對大學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)（financial quotient，F(xiàn)Q）。財(cái)商反映的是“一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力”， 財(cái)商是素質(zhì)教育的重要組成部分，但是多年來并未引起重視。但是在經(jīng)濟(jì)時代，財(cái)商的高低著實(shí)影響著我們生活的方方面面，所以說在大學(xué)時代就加強(qiáng)對人的財(cái)商培養(yǎng)是大有裨益的。⑵通過理財(cái)教育使得部分大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。有些大學(xué)生家庭困難，如果此時對這類學(xué)生進(jìn)行恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育可以使得他們賺取一部分生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，這樣他們可以順利的完成學(xué)業(yè)；有些學(xué)生理財(cái)意識很強(qiáng)，這本來是好事，但是他們把大量的時間用在理財(cái)研究上，荒廢學(xué)業(yè)，使得成績下降甚至不能畢業(yè)，其實(shí)這就本末倒置了，實(shí)在是很可惜，此時對他們進(jìn)行理財(cái)教育曉以利弊是非常及時的；還有少部分大學(xué)生在金錢面前是非觀發(fā)生扭曲，甚至通過違法手段賺取金錢，從而導(dǎo)致法律的嚴(yán)懲。對于這部分大學(xué)生的理財(cái)教育就變得尤為重要。⑶通過理財(cái)教育使大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。不少大學(xué)生有著“高消費(fèi)，亂消費(fèi)”的問題，這種現(xiàn)象的弊端相當(dāng)明顯，不但自己沒有得到有用的物品，浪費(fèi)金錢，而且使自己陷入經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的窘境，對后續(xù)的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生不利影響?？茖W(xué)的消費(fèi)觀反映的是一種“會花錢”的智慧，而這往往是大學(xué)生所欠缺的。
正如美國經(jīng)濟(jì)學(xué)資深學(xué)者羅博特.杜瓦爾所說：“對青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和理財(cái)教育，對建立一個擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費(fèi)者，高勞動生產(chǎn)率的勞動力，負(fù)責(zé)任公民和全球有效參與者的國家來說是至關(guān)重要的?！?/p>
3.政府相關(guān)職能部門積極發(fā)揮建設(shè)性作用
⑴設(shè)置和完善相應(yīng)的機(jī)制，督促學(xué)校進(jìn)行理財(cái)教育并提供方法論的指導(dǎo)，切實(shí)解決存在的實(shí)際問題。⑵根據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)，推出適合大學(xué)生的理財(cái)項(xiàng)目，結(jié)束大學(xué)生缺少合適項(xiàng)目可選的現(xiàn)狀。⑶鼓勵和倡導(dǎo)大學(xué)生積極地，健康地，科學(xué)地進(jìn)行理財(cái)，建立并完善政策激勵機(jī)制。
讓我們行動起來，通過大學(xué)生自身，學(xué)校和政府相應(yīng)職能部門的共同努力，促進(jìn)和引導(dǎo)大學(xué)生積極、健康、科學(xué)理財(cái)，為“四個全面”精神向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域縱深發(fā)展盡獻(xiàn)綿薄之力！
注釋：
①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發(fā)生的可能性。
參考文獻(xiàn)：
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一、大學(xué)生開展理財(cái)教育的必要性
1.提高學(xué)生的生活質(zhì)量
“月初寬裕,月底拮據(jù)”幾乎成了大學(xué)生生活中一種普遍的現(xiàn)象,雖然這其中有部分大學(xué)生沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因,但對自己可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi),無法做到科學(xué)合理的安排也是主要原因之一。由于大學(xué)里這樣的課程很少甚至沒有,家長又不在身邊,輔導(dǎo)員也不會事無巨細(xì)的去管,在經(jīng)濟(jì)方面同學(xué)的交流也不是很多,理財(cái)只能靠自己在生活中去悟。由此可見,有意識地培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力,從短期效果看是養(yǎng)成學(xué)生不亂花錢的習(xí)慣,從長遠(yuǎn)來看,將有利于學(xué)生及早形成獨(dú)立的生活能力,使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時代中,具有可靠的立身之本。
2.促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
在現(xiàn)代生活中,理財(cái)能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當(dāng)今社會每一個人必須具備的基本素質(zhì),直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。具備一定的理財(cái)能力就要求理財(cái)者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合素質(zhì)能力。因此,在大學(xué)生具備了較高的文化素質(zhì)、專業(yè)知識與技能教育的基礎(chǔ)上,開展理財(cái)教育,可以促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
3.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力
所謂創(chuàng)新能力就是人們產(chǎn)生新認(rèn)識、新思想和創(chuàng)造新事物的能力,是一個人綜合能力的具體體現(xiàn)。這種能力的獲得,僅靠專業(yè)知識的學(xué)習(xí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在理財(cái)教育與實(shí)踐中,讓學(xué)生獨(dú)立運(yùn)用自己的專業(yè)知識、智慧,啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式,增強(qiáng)并提高解決問題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動力。
21世紀(jì)的社會是知識經(jīng)濟(jì)社會。懂科學(xué)、會管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會人的基本素質(zhì)之一。大學(xué)生學(xué)會理財(cái)與大學(xué)生掌握科學(xué)文化知識一樣重要,應(yīng)該成為大學(xué)生的一個生存必備的技能。探尋大學(xué)生理財(cái)教育體系構(gòu)建,提高大學(xué)生的“財(cái)商”,使他們在具備較高的文化、科學(xué)和道德修養(yǎng)的基礎(chǔ)上,學(xué)會對“金錢”進(jìn)行經(jīng)營管理,使個人和家庭財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài),提高生活品位和質(zhì)量,可以使大學(xué)生受益無窮。
財(cái)商的形成與培養(yǎng)、提高,既取決于一個人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓(xùn)。因此,高等教育在注重專業(yè)技能的教育與培訓(xùn)的同時,也應(yīng)留有一定的時間來充實(shí)學(xué)生的理財(cái)知識,培養(yǎng)他們的理財(cái)技能。
二、構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)教育體系
1.樹立正確的理財(cái)觀念。
理財(cái)首先是一種觀念。人們改變命運(yùn)的行動都是由思想發(fā)出的,思想決定行動,行動改變命運(yùn)。當(dāng)一個人用科學(xué)的理財(cái)觀念來規(guī)劃人生時,他的生活方式甚至人生命運(yùn)都將發(fā)生改變。當(dāng)前在大學(xué)大多存在著理財(cái)觀念的誤區(qū)。只有走出這些觀念上的誤區(qū),才是搞好理財(cái)?shù)那疤帷?/p>
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長姚儉建教授提出:“中國青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個基本方面:理財(cái)價值觀的教育;理財(cái)基本知識的傳授;理財(cái)基本技能的培養(yǎng)?！笨梢?在個人理財(cái)教育中,首要的是進(jìn)行理財(cái)價值觀的教育。
要使學(xué)生充分認(rèn)識到,理財(cái)是對個人的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置的一項(xiàng)活動,是一項(xiàng)長期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。生活中的每一筆消費(fèi)支出都可以用科學(xué)、合理的理財(cái)原理進(jìn)行規(guī)劃。
2.借鑒外國經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國國情,按照科學(xué)的理論,確定理財(cái)教育的內(nèi)容。
在美國,理財(cái)教育的方式是清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律,由淺入深,循序漸進(jìn)地教授理財(cái)知識。孩子3歲時,能辨認(rèn)硬幣和紙幣;4歲時,知道每枚硬幣是多少錢,認(rèn)識到收入無法把全部商品買完,學(xué)會選擇商品;照此循序漸進(jìn),到17歲孩子能比較各種儲蓄和投資方式的風(fēng)險和回報,比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰那里借錢,嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。與此同時,還注意培養(yǎng)孩子的勞動意識,使他們懂得勞動創(chuàng)造財(cái)富的道理,從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。
進(jìn)入大學(xué)之后,學(xué)校也非常重視對大學(xué)生的理財(cái)教育,美國很多大學(xué)開設(shè)了理財(cái)課,內(nèi)容涉及財(cái)務(wù)預(yù)算,信用卡管理和其他理財(cái)基礎(chǔ)知識。另外,金融公司也會偶爾來校園為學(xué)生上理財(cái)課。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯?菲爾德對美國大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學(xué)會貸款、學(xué)會兼職、學(xué)會投資。在美國,大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場比較常見,不過大多數(shù)學(xué)生不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。
根據(jù)這些國家的經(jīng)驗(yàn)我們可以知道,對于構(gòu)建我國大學(xué)生的理財(cái)教育內(nèi)容體系也應(yīng)該具有科學(xué)的理論依據(jù)和教育方式。
(1)將《個人理財(cái)》課程,作為大學(xué)生選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí),了解必要的理財(cái)常識,為大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
(2)不定期地請有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會了解最新、最前沿的知識,使學(xué)生在學(xué)生時代及走向社會的理財(cái)活動能夠與時代同步。
(3)適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生在安排好生活理財(cái)?shù)耐瑫r,有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生,可以適當(dāng)進(jìn)行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識運(yùn)用于實(shí)踐中,從實(shí)踐中掌握理財(cái)?shù)囊?guī)律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創(chuàng)造理財(cái)氛圍。
創(chuàng)設(shè)理財(cái)協(xié)會,充分發(fā)揮理財(cái)協(xié)會及其他社團(tuán)的作用,使大學(xué)生積極參與到理財(cái)教育活動中來。
參考文獻(xiàn)
中圖分類號：F27
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034
理財(cái)對于現(xiàn)代社會每個人來說，都是一項(xiàng)既重要又必要的技能。人的一生都被理財(cái)所貫穿，而大學(xué)生涯更是培養(yǎng)理財(cái)意識的關(guān)鍵階段。對于大學(xué)生來說，要逐步嘗試?yán)碡?cái)，樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)方法，讓理財(cái)成為一生的事情。許多大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)觀念和意識，從而因?yàn)檫^高的消費(fèi)和支出成為“月光族”，甚至向同學(xué)和一些校園借貸借款，入不敷出。因此，理財(cái)有必要成為大學(xué)生的必修課。培養(yǎng)理財(cái)觀念和意識最好的階段是課余時間充裕大學(xué)階段，只有在大學(xué)期間學(xué)會理財(cái)，才能在今后繁忙的工作中更好的理財(cái)，讓理財(cái)真正成為一生所追求的事情。
1 大學(xué)生理財(cái)觀念及現(xiàn)狀
1.1 理財(cái)觀念薄弱
大學(xué)生的理財(cái)觀念較為薄弱，有理財(cái)觀念的大學(xué)生只占少數(shù)。從本次調(diào)查收回的問卷中以是否有記賬的習(xí)慣為例，大學(xué)生中，男生有記過賬的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能夠堅(jiān)持每天都記賬?？梢钥闯?，女生的記賬習(xí)慣相比男生要好些。而在大學(xué)生理財(cái)必要性的調(diào)查上，認(rèn)為理財(cái)對于大學(xué)生來說不是必要的占25.47%。這說明理財(cái)觀念相對薄弱，理財(cái)意識相對缺失的問題在大學(xué)生群體中較為顯著，無疑是阻礙大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)最大的障礙。
1.2 理財(cái)渠道或工具稀缺
當(dāng)前適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品主要有股票、債券、基金等，但這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險較大，門檻較高，并且對投資者有很高的專業(yè)知識的要求，對于大學(xué)生來說都存在一定的缺陷。這也就導(dǎo)致適合大學(xué)生的理財(cái)渠道或工具稀少，很多大學(xué)生有理財(cái)觀念卻無法付諸行動。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生提供了以余額寶、P2P、招財(cái)寶為代表的全新的理財(cái)方式，這類產(chǎn)品具有門檻相對較低、風(fēng)險相對較小的特點(diǎn)，一定程度上拓寬了大學(xué)生理財(cái)?shù)那?，給大學(xué)生提供了投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺。
1.3 資金來源特殊
大學(xué)生的理財(cái)資金來源大部分是父母給予的生活費(fèi)，這一部分較為固定，但主要用于消費(fèi)支出，可用于理財(cái)?shù)牟糠钟邢?；部分大學(xué)生會通過兼職、打工等方式獲得資金，提高生活水平和經(jīng)濟(jì)能力；除此之外，少數(shù)成績優(yōu)異的大學(xué)生可以獲得獎學(xué)金等獎金，以上三種方式是大學(xué)生主要的理財(cái)資金來源。由此看出，絕大多數(shù)大學(xué)生無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，主要依賴于家庭，可用于理財(cái)?shù)馁Y金量小，但是較為穩(wěn)定，主要來源是生活費(fèi)余額，少數(shù)是兼職所得。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財(cái)觀念及方式的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上理財(cái)，線上支付，是一種全新的理財(cái)方式，近些年來取得了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，具有靈活便捷，精確可靠的特點(diǎn)，極大程度的改變了人們的投資理財(cái)方式，對大學(xué)生理財(cái)觀念及方式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。
2.1 逐步培養(yǎng)理財(cái)意識
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，絕大多數(shù)大學(xué)生沒有渠道進(jìn)行理財(cái)，沒有理財(cái)意識。傳統(tǒng)的股票，基金等理財(cái)產(chǎn)品由于資金需求量大，并不適合大學(xué)生投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品，逐步培養(yǎng)了大學(xué)生的理財(cái)意識。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，P2P等理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，具有門檻低，風(fēng)險小，靈活便捷等特點(diǎn)。這些新型理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓大學(xué)生能隨時隨地理財(cái)，逐漸形成了良好的理財(cái)意識和習(xí)慣。
2.2 逐步改善理財(cái)觀念
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，很多大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是成功人士才能做的，對資金量有很大的需求，理財(cái)就等同于炒股，大學(xué)生無法也沒有必要理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的環(huán)境下這種狹隘錯誤的觀點(diǎn)逐步得到了改善。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可投資于資金需求量小的理財(cái)產(chǎn)品，也不僅僅限于炒股，可供理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品眾多。大學(xué)生通過親身的理財(cái)體驗(yàn)，感受到理財(cái)?shù)臉啡ぃ靼桌碡?cái)不只是成功人士才能做的，小額資金也可以用于理財(cái)，并且能取得收益。
2.3 逐步優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)
在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，可供大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品只有股票、債券、基金等。這些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險較高，資金需求量大，流動性也相對較差，與大學(xué)生風(fēng)險承受能力低，可投資資金量小的特點(diǎn)不相適應(yīng)，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)結(jié)構(gòu)相對單一。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，余額寶，招財(cái)寶等理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險低，流動性好，沒有投資金額的限制，是大學(xué)生最理想的理財(cái)產(chǎn)品。大學(xué)生可將理財(cái)資金分散投資，一部分投資于較低風(fēng)險較低收益的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶、招財(cái)寶，一部分投資于較高風(fēng)險較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P，股票基金等。這樣的理財(cái)結(jié)構(gòu)，可以在保證部分本金安全和收益實(shí)現(xiàn)的情況下，力爭取得更高的預(yù)期收益。
3 大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯誤認(rèn)識
3.1 缺乏必要的理財(cái)知識
如果說理財(cái)產(chǎn)品是一把鎖，那理財(cái)知識就是打開鎖的鑰匙。只有掌握了必要的理財(cái)知識，才能更好的運(yùn)用理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而將收益最大化。缺乏必要的理財(cái)知識，理財(cái)較為盲目是大學(xué)生群體在理財(cái)中存在的首要問題。很多大學(xué)生受身邊同學(xué)的影響和某些媒體的宣傳投資某項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，而對其毫無了解，全憑運(yùn)氣理財(cái)，自然無法獲得預(yù)期的收益，甚至血本無歸。理財(cái)倘若缺乏必要的相關(guān)知識，無疑只是一紙空談。
3.2 認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣
理財(cái)?shù)暮艽笠粋€特點(diǎn)就在于它的持續(xù)性，而不是一錘子買賣。只有長期理財(cái)，長期持有某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，才能更好的掌握它的變化趨勢。很多大學(xué)生錯誤的認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣，有閑錢時才理財(cái)，沒有閑錢時就將理財(cái)拋在腦后，不能持續(xù)理財(cái)。大學(xué)生以父母給的生活費(fèi)為主要經(jīng)濟(jì)來源，每月較為固定，可以從中拿出一小部分，嘗試投資于定期定額理財(cái)。定期定額理財(cái)既可以分散理財(cái)風(fēng)險，保持理財(cái)?shù)某掷m(xù)性，還可以改變大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是一錘子買賣的錯誤看法，培養(yǎng)大學(xué)生持續(xù)理財(cái)?shù)囊庾R。
3.3 理財(cái)產(chǎn)品的選擇不合適
理財(cái)產(chǎn)品的選擇要同自身風(fēng)險承受能力相適應(yīng)，不能一味追求高收益，因?yàn)楦呤找嫱馕吨唢L(fēng)險。大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金有限，并且大部分來源于生活費(fèi)，決定了大學(xué)生風(fēng)險承受能力較低的特點(diǎn)，因此要選擇相對低風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品，余額寶、保本基金不失是一種合適的選擇。然而，很多大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品不合適，如投資于風(fēng)險過高的股票，基金等，承擔(dān)了過高的風(fēng)險，很可能血本無歸，影響其學(xué)習(xí)和生活。
4 改善大學(xué)生理財(cái)中存在的不足和錯誤認(rèn)識的措施
4.1 加強(qiáng)理財(cái)觀念及知識教育
當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)象普遍存在，而對于大學(xué)生理財(cái)觀念及知識的教育少之又少，導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)觀念的薄弱，理財(cái)知識的缺失。各高校應(yīng)起到大學(xué)生理財(cái)教育主力軍的作用，適當(dāng)增開關(guān)于理財(cái)?shù)倪x修課，舉辦講座，研討會等形式的活動，令感興趣的同學(xué)可以參與其中。財(cái)經(jīng)類高校應(yīng)適當(dāng)開展理財(cái)?shù)谋匦拚n，普及理財(cái)觀念及知識，避免大學(xué)生盲目理財(cái)，錯誤理財(cái)。社會媒體，財(cái)經(jīng)報刊適當(dāng)增加一些關(guān)于大學(xué)生理財(cái)類的節(jié)目和文章，給大學(xué)生提供隨時隨地接受理財(cái)觀念及知識教育的途徑。只有社會各界齊心協(xié)力，大學(xué)生理財(cái)觀念及知識教育才能取得成效。
4.2 堅(jiān)持記賬，持續(xù)理財(cái)
大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)記賬的良好習(xí)慣，將每天的消費(fèi)支出逐筆記錄下來，并加以分析，區(qū)分必要消費(fèi)和不必要消費(fèi)，減少不必要的消費(fèi)支出，做到理性消費(fèi)。每月都保留一部分的理財(cái)資金，不能有閑錢時才理財(cái)，沒有閑錢時不理財(cái)，堅(jiān)持做到持續(xù)理財(cái)。
4.3 明確自身理財(cái)定位和需求
大學(xué)生理財(cái)資金主要來源于生活費(fèi)，因此生活費(fèi)的多少決定了大學(xué)生不同的理財(cái)定位和需求。制定符合自身的投資策略，需要明確自身理財(cái)定位和需求。按照生活費(fèi)的不同，可以將大學(xué)生定位為以下3種類型：
（1）1000元及以下，較低風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生由于可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較小，風(fēng)險承受能力較低，應(yīng)將絕大多數(shù)理財(cái)資金投資于低風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品，較少數(shù)投資于中高風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品。建議將70%-80%的資金投資于余額寶，招財(cái)寶，其余的資金投資于基金，P2P等。這種投資組合可以保證大部分本金安全，避免因大額虧損影響學(xué)習(xí)與生活。
（2）1000元-2000元，中等風(fēng)險風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量較多，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，可將理財(cái)資金分成等額兩份，分別投資于較低風(fēng)險和較高風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品。
（3）2000元及以上，較高風(fēng)險承受能力型。這類大學(xué)生可用于理財(cái)?shù)馁Y金量最多，風(fēng)險承受能力最強(qiáng)，可將大部分理財(cái)資金投資于較高風(fēng)險的理財(cái)產(chǎn)品，追求高收益。建議將70%-80%的資金投資于股票，P2P，其余的資金投資于風(fēng)險較低的債券，貨幣基金等。但選擇理財(cái)產(chǎn)品時應(yīng)謹(jǐn)慎，不能只注重高預(yù)期回報率，應(yīng)同樣從歷史業(yè)績，流動性方面對其進(jìn)行分析。
大學(xué)時期是人生理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，在大學(xué)時期掌握了正確的理財(cái)觀念，找到適合自己的理財(cái)方式，能為大學(xué)生今后的投資理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)，可以終身受益?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給大學(xué)生投資理財(cái)提供了豐富的理財(cái)產(chǎn)品和渠道，這對大學(xué)生來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面大學(xué)生可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融逐步培養(yǎng)理財(cái)意識，改善理財(cái)觀念，優(yōu)化理財(cái)結(jié)構(gòu)，另一方面大學(xué)生面臨本金虧損，甚至血本無歸的風(fēng)險，對其無疑是一種沉重的打擊。因此，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，采用適合自己的理財(cái)方式，逐漸提高自身的理財(cái)技能，讓理財(cái)真正成為一生的追求。
參考文獻(xiàn)
中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914(2011)02-093-02
隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財(cái)方面的知識還相當(dāng)匱乏，理財(cái)觀念尚需培養(yǎng)。
一、大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)觀念的現(xiàn)狀
當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個對理財(cái)認(rèn)識的錯誤觀點(diǎn)。
第一，“理財(cái)是有錢人的專利”。這種想法是極為錯誤的。理財(cái)顧名思義就是打理錢財(cái)。大學(xué)生手頭的錢有限，更需要理財(cái)。通過理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。
第二，“理財(cái)就是買基金、買股票”。這種觀點(diǎn)是不全面的。股票和基金作為理財(cái)?shù)墓ぞ?，不是理?cái)?shù)娜?。理?cái)是理一生的財(cái)，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。事實(shí)上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財(cái)?shù)膬?nèi)容?？梢?，理財(cái)涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。
第三，“理財(cái)可以讓人一夜暴富”。理財(cái)要求在投資活動中充分估計(jì)風(fēng)險，計(jì)算收益，并將兩者相對比，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)規(guī)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險，結(jié)果往往被風(fēng)險吞噬，欲速則不達(dá)。
二、原因淺析
大學(xué)生已成為中國最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社會的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費(fèi)有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對錢財(cái)?shù)母拍詈艿。茈y從真正意義上認(rèn)識理財(cái)?shù)囊饬x。0同時，現(xiàn)在社會有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響?！敖裉旎魈斓腻X”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。
其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，往往忽視了對學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。有關(guān)消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程對于非財(cái)務(wù)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，幾乎是不開設(shè)的。各高等院校開展的各類學(xué)生活動大多是學(xué)科知識競賽或者文體活動，幾乎不涉及理財(cái)知識。由此可見，理財(cái)教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒離開過父母，大部分時間用于學(xué)習(xí)，所有的開銷由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財(cái)?shù)拈_始。此時的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。
三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財(cái)觀的對策
為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長，家長、學(xué)校和社會應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開展理財(cái)教育已迫在眉睫。而從理財(cái)本身來說，家長、學(xué)校和社會只是外部保障，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是起根本作用的內(nèi)部因素。
1.大學(xué)生自身要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會理財(cái)。大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會理財(cái)，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。
(1)學(xué)會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況。通過記賬?？梢詮拿總€月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。
(2)對個人收入作個安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來越大，獎學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過勤工儉學(xué)掙來的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，把個人收入用于普通開銷的結(jié)余存入銀行，以備不時之需，也為將來購買書籍、考研、報輔導(dǎo)班、實(shí)習(xí)、找工作等準(zhǔn)備必要的資金保障。
(3)學(xué)會正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點(diǎn)，他們對必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑，購買商品或服務(wù)時應(yīng)該多考慮其實(shí)用價值，而不應(yīng)只為了品牌或個眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺去引領(lǐng)時尚，秀出自己的特色。
(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”?，F(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學(xué)生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過程中沒有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過度消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會透支。由于沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，一般不易及時還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。
2.營造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會共同的責(zé)任。
(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老
師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識。最后，家長應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財(cái)觀念及成功的理財(cái)案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學(xué)理財(cái)?shù)闹匾约氨匾裕⒄莆找欢ǖ睦碡?cái)技巧。
隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財(cái)方面的知識還相當(dāng)匱乏，理財(cái)觀念尚需培養(yǎng)。
一、大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)觀念的現(xiàn)狀
當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個對理財(cái)認(rèn)識的錯誤觀點(diǎn)。
第一，“理財(cái)是有錢人的專利”。這種想法是極為錯誤的。理財(cái)顧名思義就是打理錢財(cái)。大學(xué)生手頭的錢有限，更需要理財(cái)。通過理財(cái)來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。
第二，“理財(cái)就是買基金、買股票”。這種觀點(diǎn)是不全面的。股票和基金作為理財(cái)?shù)墓ぞ撸皇抢碡?cái)?shù)娜?。理?cái)是理一生的財(cái)，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。事實(shí)上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財(cái)?shù)膬?nèi)容?？梢姡碡?cái)涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。
第三，“理財(cái)可以讓人一夜暴富”。理財(cái)要求在投資活動中充分估計(jì)風(fēng)險，計(jì)算收益，并將兩者相對比，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)規(guī)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險，結(jié)果往往被風(fēng)險吞噬，欲速則不達(dá)。
二、原因淺析
大學(xué)生已成為中國最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社會的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費(fèi)有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對錢財(cái)?shù)母拍詈艿?，很難從真正意義上認(rèn)識理財(cái)?shù)囊饬x。0同時，現(xiàn)在社會有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響?！敖裉旎魈斓腻X”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。
其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，往往忽視了對學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。有關(guān)消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程對于非財(cái)務(wù)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，幾乎是不開設(shè)的。各高等院校開展的各類學(xué)生活動大多是學(xué)科知識競賽或者文體活動，幾乎不涉及理財(cái)知識。由此可見，理財(cái)教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒離開過父母，大部分時間用于學(xué)習(xí)，所有的開銷由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財(cái)?shù)拈_始。此時的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。
三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財(cái)觀的對策
為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長，家長、學(xué)校和社會應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開展理財(cái)教育已迫在眉睫。而從理財(cái)本身來說，家長、學(xué)校和社會只是外部保障，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是起根本作用的內(nèi)部因素。
1.大學(xué)生自身要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會理財(cái)。大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會理財(cái)，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。
(1)學(xué)會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況。通過記賬?？梢詮拿總€月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。
(2)對個人收入作個安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來越大，獎學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過勤工儉學(xué)掙來的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，把個人收入用于普通開銷的結(jié)余存入銀行，以備不時之需，也為將來購買書籍、考研、報輔導(dǎo)班、實(shí)習(xí)、找工作等準(zhǔn)備必要的資金保障。
(3)學(xué)會正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點(diǎn)，他們對必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑，購買商品或服務(wù)時應(yīng)該多考慮其實(shí)用價值，而不應(yīng)只為了品牌或個眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺去引領(lǐng)時尚，秀出自己的特色。
(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。現(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學(xué)生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過程中沒有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過度消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會透支。由于沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，一般不易及時還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。
2.營造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會共同的責(zé)任。
(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老
師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識。最后，家長應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財(cái)觀念及成功的理財(cái)案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學(xué)理財(cái)?shù)闹匾约氨匾?，并掌握一定的理?cái)技巧。
