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時(shí)間：2023-08-09 09:20:39
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中圖分類號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-01
財(cái)商作為素質(zhì)教育的一個(gè)重要組成部分，最早是由美國(guó)的作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸窮爸爸》一書提出。財(cái)商的本意是“金融智商”，傳入我國(guó)后，被轉(zhuǎn)譯為“財(cái)商”；涉及的范圍也從“一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力”擴(kuò)大到“一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富（泛指所有資產(chǎn)，包括品牌、人脈、時(shí)間、技術(shù)、固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)……）的認(rèn)知、獲取、運(yùn)用的能力”。它包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力（所謂的“價(jià)值觀”）；二是正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力。
財(cái)商是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會(huì)能力三大不可或缺的素質(zhì)?？梢赃@樣理解，智商反映的是人作為一般生物的生存能力；情商反映的是人作為社會(huì)生物的生存能力；而財(cái)商反應(yīng)的則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。財(cái)商是一個(gè)人判斷財(cái)富的敏銳性，以及對(duì)怎樣才能形成財(cái)富的了解。它被越來(lái)越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。財(cái)商和智商、情商一起被教育學(xué)家們列入了青少年的“三商”教育。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展，使得人們手中掌握的財(cái)富也越來(lái)越多，如何能通過(guò)合理的投資理財(cái)渠道使自己的財(cái)富保值增值，成為當(dāng)今人們普遍關(guān)注的一個(gè)課題，財(cái)商也因此顯得尤其，重要。而理財(cái)在我國(guó)的教育實(shí)踐中幾乎還是一片空白，特別是針對(duì)民辦本科高校大學(xué)生這一特殊的消費(fèi)群體而言，如何培養(yǎng)其財(cái)商，引導(dǎo)其健康合理地消費(fèi)，顯得尤為重要。
一、高校開(kāi)展財(cái)商教育的必要性分析
（一）按照理財(cái)?shù)陌l(fā)展階段，可以把理財(cái)方式和內(nèi)容分為五個(gè)層次：第一層次是生活費(fèi)用的打理；第二層次是保險(xiǎn)、住房等；第三層次是婚假、養(yǎng)老等；第四層次是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)；第五層次也是最高層次，是風(fēng)險(xiǎn)投資?？梢?jiàn)，針對(duì)民辦高校大學(xué)生所進(jìn)行的財(cái)商教育是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，通過(guò)財(cái)商教育，能夠幫助大學(xué)生更好地規(guī)劃職業(yè)生涯，培養(yǎng)良好的心態(tài)和全面發(fā)展的綜合素質(zhì)。
（二）大學(xué)生綜合素質(zhì)的提高亟需財(cái)商教育。
1.有利于提高大學(xué)生的綜合能力
大學(xué)生的財(cái)商教育涉及到職業(yè)生涯的規(guī)劃、生活消費(fèi)的安排、金融資產(chǎn)的投資、房地產(chǎn)投資等等，這就要求理財(cái)者具備一定的管理能力、溝通能力、決策能力等綜合能力。因此，財(cái)商教育實(shí)際上是提高大學(xué)生綜合素質(zhì)的一種教育活動(dòng)。
2.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，緩解就業(yè)壓力。
隨著我國(guó)高校的擴(kuò)招，每年的大學(xué)畢業(yè)生都呈上升趨勢(shì)，“畢業(yè)即失業(yè)”仿佛成為了一個(gè)定律。通過(guò)財(cái)商教育，使大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間就能夠更多地了解社會(huì)，培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)化心理素質(zhì)訓(xùn)練，使其具備職業(yè)人的基本素質(zhì)。同時(shí)，通過(guò)一些社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，使大學(xué)生能夠更好地設(shè)定職業(yè)目標(biāo)，為自身進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃。
3.能夠培養(yǎng)大學(xué)生的優(yōu)秀財(cái)富品質(zhì)
胡潤(rùn)財(cái)富團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)我國(guó)的企業(yè)家進(jìn)行深入的調(diào)查和分析，總結(jié)出了十大財(cái)富品質(zhì)，分別是執(zhí)著、領(lǐng)導(dǎo)才能、冒險(xiǎn)、把握機(jī)遇、創(chuàng)新、誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、直覺(jué)、勤奮和終身學(xué)習(xí)。通過(guò)財(cái)商教育，能夠培養(yǎng)大學(xué)生這些良好的財(cái)富品質(zhì)，使其更加適應(yīng)社會(huì)的需要，適應(yīng)行業(yè)的需要，適應(yīng)崗位的需要。
二、高校財(cái)商教育存在的問(wèn)題
（一）我國(guó)高校的財(cái)商教育相對(duì)滯后
在我國(guó)傳統(tǒng)的應(yīng)試教育體制下，高校往往都不重視對(duì)學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)，大部分高校的財(cái)商教育都是一個(gè)盲點(diǎn)，即使有些高校退出了一些財(cái)商教育的課程，也缺乏專業(yè)的課程設(shè)置和專業(yè)教師，各類財(cái)商課程沒(méi)能充分展開(kāi)，導(dǎo)致當(dāng)代大學(xué)生的知識(shí)和技能比較單一，財(cái)商水平普遍偏低。
（二）大學(xué)生缺乏基本的理財(cái)技能
當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)，主要分為基本生活消費(fèi)（衣、食、住、行）、學(xué)習(xí)消費(fèi)（學(xué)費(fèi)、書雜費(fèi)、考證、電腦等）、休閑及娛樂(lè)消費(fèi)（休閑、旅游、娛樂(lè)）、人際交往消費(fèi)（人情、戀愛(ài)）等幾個(gè)方面。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高等教育大眾化階段，大學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)水平發(fā)生了新的變化。首先，在基本生活消費(fèi)方面，開(kāi)始向營(yíng)養(yǎng)型、質(zhì)量型方向發(fā)展。其次，在學(xué)習(xí)消費(fèi)方面的比值大幅度上升。最后，人際交往消費(fèi)越來(lái)越成為大學(xué)生一個(gè)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從朋友間的相互宴請(qǐng)到戀人間的甜蜜約會(huì)，消費(fèi)不斷升級(jí)。加上手機(jī)的普及，人情溝通中的信息消費(fèi)從買手機(jī)、換手機(jī)以及每個(gè)月的通話費(fèi)、短信費(fèi)等等，迫使越來(lái)越多的大學(xué)生需要面對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)理財(cái)問(wèn)題。特別是民辦高校的學(xué)生，家里條件又很優(yōu)越，如何理財(cái)培養(yǎng)財(cái)商素質(zhì)，對(duì)于在大學(xué)畢業(yè)后，能夠順利地、成功地步入社會(huì)是非常重要的。
三、如何培養(yǎng)民辦本科高校大學(xué)生的財(cái)商
（一）開(kāi)設(shè)理財(cái)課程，傳授相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)
高校應(yīng)針對(duì)不同年級(jí)的學(xué)生開(kāi)設(shè)不同的理財(cái)課程，由淺入深、由易到難，避免教育內(nèi)容同質(zhì)化?；A(chǔ)理論學(xué)扎實(shí)了，還可以通過(guò)情景模擬等實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)手段，將理論與實(shí)踐有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，是學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀念。
（二）加強(qiáng)校園理財(cái)文化的建設(shè)，將財(cái)商教育滲透到豐富多彩的活動(dòng)中
目前，民辦本科高校都有很多學(xué)生社團(tuán)，可以充分發(fā)揮社團(tuán)的作用，組織與投資理財(cái)想過(guò)的專題講座、舉辦財(cái)商競(jìng)賽等活動(dòng)，使學(xué)生加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解，獲取投資理財(cái)?shù)男乃季S新觀念。
（一）財(cái)商的概念和內(nèi)容
所謂財(cái)商，是指一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力，主要包括財(cái)務(wù)知識(shí)、投資戰(zhàn)略、市場(chǎng)供給與需求、法律規(guī)章等技能。
目前，我國(guó)高校在情商方面普遍重視不夠，充滿好奇的在校大學(xué)生們多數(shù)在興趣的驅(qū)使下不斷盲目地嘗試投資，結(jié)果十分不理想。本文的主要目的：在合理的課程體系下用模擬實(shí)際操作和案例引導(dǎo)學(xué)生的興趣和思考，在他們的詢問(wèn)和熱情反饋下不斷輔助專業(yè)知識(shí)去答疑解惑，無(wú)論對(duì)情商培養(yǎng)還是對(duì)教學(xué)目的的達(dá)成都是一件十分有意義的事情。本文僅以個(gè)人教學(xué)過(guò)程中的三個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)來(lái)談?wù)劇锻顿Y學(xué)》課程中對(duì)培養(yǎng)情商所設(shè)立的環(huán)節(jié)和取得的效果。
（二）財(cái)商教育的背景和意義
我國(guó)對(duì)于錢財(cái)比較保守的落后觀念，且我國(guó)投資市場(chǎng)發(fā)展歷史短，規(guī)范化較發(fā)達(dá)國(guó)家還不夠完善，人們對(duì)可投資渠道所知甚少，家庭對(duì)青少年的理財(cái)觀念的形成和教育更是微乎其微。這些情況導(dǎo)致現(xiàn)在的青少年的消費(fèi)觀、財(cái)富觀都充斥著許多投機(jī)的幻想以及誤區(qū)，他們有的遵循現(xiàn)實(shí)主義，功利主義，一切以“利”字為做事的衡量準(zhǔn)則；有的好逸惡勞，總是希望不勞而獲，通過(guò)投機(jī)獲得大量的財(cái)富。這些不好的人生觀讓他們鋪張、浪費(fèi)，不珍惜父母和他人的勞動(dòng)成果，所以對(duì)于青少年財(cái)商的教育顯得尤為重要，希望他們能夠客觀、理性地對(duì)待財(cái)富，成為建設(shè)社會(huì)主義宏偉愿景的堅(jiān)實(shí)力量。
對(duì)學(xué)生能力的培養(yǎng)也已經(jīng)從過(guò)去的要求學(xué)習(xí)成績(jī)（智商），發(fā)展成為培養(yǎng)人際溝通能力（情商）、塑造正確的消費(fèi)觀念、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力（財(cái)商），他們被一并成為現(xiàn)代青年生存和發(fā)展的三大要素。
所謂“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，財(cái)商就是教育青少年成為通過(guò)自身努力成為合理取得財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能人，牢固樹(shù)立社會(huì)主義核心價(jià)值觀。對(duì)于這樣的教育和培養(yǎng)，《投資學(xué)》由于其學(xué)科自身內(nèi)容和體系的設(shè)定，有著得天獨(dú)厚的教育優(yōu)勢(shì)，所以本文嘗試分享《投資學(xué)》中對(duì)于財(cái)商的實(shí)踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)的一些嘗試。
（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識(shí)培養(yǎng)的重要性
大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)是我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的迫切需要。加入世貿(mào)組織后，我們國(guó)家面臨著空前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。無(wú)論從行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是從業(yè)人員都與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家有著不小的差距。我們需要培養(yǎng)更多有思路、敢創(chuàng)業(yè)、勇于改革的新一代大學(xué)生；另一方面，我國(guó)面臨著空前的就業(yè)問(wèn)題，就業(yè)的擁堵導(dǎo)致了人們對(duì)教育的重視程度的減弱以及一系列的社會(huì)問(wèn)題。而創(chuàng)業(yè)思路的開(kāi)啟，無(wú)疑起到了緩解就業(yè)壓力的積極作用。
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為發(fā)展、刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大原動(dòng)力，成為緩解就業(yè)壓力，維護(hù)國(guó)計(jì)民生的穩(wěn)定器。美國(guó)以互聯(lián)網(wǎng)為背景的青年一代新貴已經(jīng)為我們展現(xiàn)了青年人創(chuàng)業(yè)的美好前景和現(xiàn)實(shí)榜樣，所以，突出培養(yǎng)大學(xué)生的愛(ài)好及個(gè)性發(fā)展，在傳授知識(shí)的過(guò)程中兼顧實(shí)踐能力的培養(yǎng)，提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)與創(chuàng)業(yè)能力，意義非凡[1]。
二、《投資學(xué)》實(shí)踐教學(xué)與大學(xué)生財(cái)商意識(shí)形成
（一）模擬投資創(chuàng)業(yè)方案
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是當(dāng)前政府大力扶持的項(xiàng)目之一，一方面為了鼓勵(lì)高校畢業(yè)生學(xué)以致用，一方面為了緩解就業(yè)壓力?！锻顿Y學(xué)》作為金融學(xué)前沿學(xué)科，結(jié)合課程內(nèi)容培養(yǎng)同學(xué)對(duì)創(chuàng)業(yè)、對(duì)自身甚至對(duì)人生更深層次的思索。
由于各地創(chuàng)業(yè)貸款支持力度不一致，本次模擬以十萬(wàn)元為例。創(chuàng)業(yè)方案大致包括幾個(gè)部分：擬定投資對(duì)象，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研（這里多數(shù)同學(xué)采用網(wǎng)絡(luò)較為流行的微信問(wèn)卷星），合理化論證后確定投資對(duì)象，組建投資內(nèi)容（包括投資金額，經(jīng)營(yíng)方向，具體選址，操作流程，固定投資設(shè)備購(gòu)買，相關(guān)營(yíng)業(yè)許可的獲得），研究投資環(huán)境（宏觀，如經(jīng)濟(jì)中低速發(fā)展，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等；微觀，如競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析，目標(biāo)客戶群特征分析），投資定位（高、中、低端以及服務(wù)特色），財(cái)務(wù)分析（按照預(yù)期擬定資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表）以及最后總結(jié)。
在實(shí)踐中，最初同學(xué)們的想法天馬行空，不是把投資想得太完美，最后初始資金難以支撐，就是過(guò)低的預(yù)算成本，把員工工資估算成一個(gè)月600元，沒(méi)能與實(shí)際情況相結(jié)合。經(jīng)過(guò)不斷的論證和分析，實(shí)地調(diào)查詢問(wèn)相關(guān)設(shè)備費(fèi)用等，同學(xué)互評(píng)以及老師意見(jiàn)，最終敲定每個(gè)人的根據(jù)自己興趣愛(ài)好、專業(yè)特長(zhǎng)的較為實(shí)際的創(chuàng)業(yè)方案。同學(xué)普遍有種錢花起來(lái)太快賺起來(lái)太難的感慨，對(duì)財(cái)富對(duì)金錢都有了新的認(rèn)識(shí)。
（二）模擬炒股
股票投資在社會(huì)上引起越來(lái)越大的關(guān)注，成為了普通百姓唾手可得的投資渠道，對(duì)股票的好奇和關(guān)注也蔓延到了高校學(xué)生的群體了，對(duì)提升學(xué)生投資意識(shí)大有幫助。但是多數(shù)人苦于缺乏資金。缺乏平臺(tái)，于是《投資學(xué)》給同學(xué)們一個(gè)嘗試模擬股票投資的機(jī)會(huì)。
在此之前，投資學(xué)課程首先為同學(xué)們進(jìn)行基本知識(shí)的普及，內(nèi)容包括基本經(jīng)濟(jì)面分析以及技術(shù)指標(biāo)分析等等，為同學(xué)們理性炒股鋪墊前期基礎(chǔ)；其次，要進(jìn)行心理建設(shè)。投資不是投機(jī)，很多同學(xué)會(huì)有種反正是模擬又不是真的，那就放手搏一下試試，投資方式變成了賭博。此外，同樣的時(shí)間區(qū)間面臨同樣的市場(chǎng)環(huán)境和投資機(jī)會(huì)，會(huì)使得評(píng)比更加公平。
這次股票模擬的金額根據(jù)同學(xué)就業(yè)五年內(nèi)的資金余額比例，定為五萬(wàn)元，給大家推薦的模擬平臺(tái)為金博士股票模擬操作軟件，同學(xué)們有自主選擇模擬炒股平臺(tái)的權(quán)利。規(guī)則為同時(shí)開(kāi)戶，以伍萬(wàn)元為注冊(cè)資金，以一個(gè)學(xué)期的時(shí)間為限，不限次數(shù)操作，最后以結(jié)余資金排名作為考核成績(jī)的主要依據(jù)，并請(qǐng)班級(jí)前五名同學(xué)為大家介紹自己研究股票的思路和依據(jù)。
通過(guò)這樣的模擬演練，同學(xué)們都特別專注、認(rèn)真，并且能在過(guò)程中不斷的討論，如T+1交易，同學(xué)們?cè)谫I入股票后遇到特別好的漲勢(shì)，急于賣出卻無(wú)法進(jìn)行交易，這時(shí)才體會(huì)了上課時(shí)所講授的我國(guó)股票交易市場(chǎng)實(shí)行的是下一交易日才能進(jìn)行買賣的交易制度；如課堂講授的投資組合的風(fēng)險(xiǎn)分散部分，在實(shí)際操作中有的同學(xué)偏愛(ài)銀行股，股票組合中清一色各類銀行股，在大家討論環(huán)節(jié)教師負(fù)責(zé)向?qū)W生闡明這類組合的利弊，如風(fēng)險(xiǎn)大，投機(jī)性強(qiáng)等等，然后讓學(xué)生自己權(quán)衡?？傊?，大家在股票模擬操作中，大家對(duì)資金財(cái)富有了更加客觀的認(rèn)識(shí)，操作中更更加注重保值增值，力求財(cái)富的穩(wěn)定增長(zhǎng)，過(guò)去的投機(jī)冒險(xiǎn)心理和對(duì)待財(cái)富的一些冒進(jìn)的夢(mèng)想一夜暴富的投資觀念都得到了扭轉(zhuǎn)。
（三）拓寬投資視野，進(jìn)行模擬理財(cái)搭配方案
理財(cái)在家庭生活中非常重要，正所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。個(gè)人理財(cái)就是指根據(jù)個(gè)人似的實(shí)際狀況，如家庭收入、消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)喜好等等做出合理的個(gè)人財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，通過(guò)合理的投資理財(cái)渠道進(jìn)行配置。通常情況下個(gè)人財(cái)產(chǎn)可以投資的產(chǎn)品包括：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)、外匯、期貨等等。根據(jù)個(gè)人的短期目標(biāo)和主要期待利益，遵循風(fēng)險(xiǎn)分散原則以及資產(chǎn)匹配原則，制定屬于每一個(gè)人的量身定做效益最大化的理財(cái)方案。
在個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，理財(cái)規(guī)劃可以繼續(xù)發(fā)展為家庭理財(cái)。家庭理財(cái)是指通過(guò)客觀分析家庭的財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，從現(xiàn)狀出發(fā)，為家庭設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)組合和財(cái)務(wù)目標(biāo)。家庭理財(cái)同時(shí)也是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
在《投資學(xué)》的課堂上，為孩子們拓寬了投資的渠道和視野。從單純的知道家庭資金盈余可以用來(lái)儲(chǔ)蓄以外，我們還可以做基金，保險(xiǎn)，股票，債券，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)額稍大的還可以選擇信托。在這里，我重點(diǎn)和同學(xué)們強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)所占有的一席之地。在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)配額里必不可少的部分且占據(jù)著舉足輕重的地位。但是在我們國(guó)家里，由于保險(xiǎn)業(yè)自發(fā)展之初存在著諸多不規(guī)范之處，充斥著人們的質(zhì)疑和非議，所以早期我國(guó)家庭理財(cái)觀念里往往對(duì)保險(xiǎn)是排斥的。但是，保險(xiǎn)的主要作用是成為家庭遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的最后一根救命稻草，每個(gè)家庭需要根據(jù)自己的年齡生命周期，收入等個(gè)性特征進(jìn)行最適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種匹配。
在個(gè)人理財(cái)中，尤其是在校大學(xué)生，一要做好消費(fèi)計(jì)劃，有節(jié)制的消費(fèi)，有計(jì)劃的消費(fèi)。其次針對(duì)余額要進(jìn)行適當(dāng)?shù)那肋x擇，如基金定投就是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇，完全符合每期余額少但是可以控制相對(duì)數(shù)量穩(wěn)定的特點(diǎn)。
在這部分投資理財(cái)教學(xué)中，選用不同年齡段、不同職業(yè)、不同收入的個(gè)體進(jìn)行理財(cái)分析，也針對(duì)不同類型家庭以及每個(gè)家庭當(dāng)前需要的主要特質(zhì)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的匹配。
同學(xué)們通過(guò)這種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭的分析和方案設(shè)計(jì)，對(duì)理財(cái)有了新的認(rèn)識(shí)，不再是可有可無(wú)的小事，里面有很多思考和學(xué)問(wèn)，收益也很可觀。同時(shí)，同學(xué)們通過(guò)整個(gè)教學(xué)過(guò)程對(duì)自身的消費(fèi)觀念也有了極大的改觀，對(duì)于理財(cái)?shù)囊?guī)劃或者對(duì)于人生的規(guī)劃已經(jīng)開(kāi)始思考。
近幾年，賞識(shí)教育越來(lái)越受到人們的青睞。賞識(shí)教育為學(xué)生的健康成長(zhǎng)、成才創(chuàng)造了良好的環(huán)境。要想使大學(xué)生順利成才，教師應(yīng)在立足于尊重學(xué)生的主體地位和人格的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)潛能，喚醒自信，尊重差異，按照尊重信任、理解激勵(lì)、提醒寬容的原則，用“賞識(shí)教育”理念去對(duì)待每一位學(xué)生，真正付出愛(ài)心，激勵(lì)他們把內(nèi)在潛能發(fā)揮出來(lái)，在和諧民主的賞識(shí)氛圍中自主發(fā)展，做到自警、自省、自勵(lì)，使教育過(guò)程成為學(xué)生情感體驗(yàn)、意識(shí)形成、創(chuàng)造性能力養(yǎng)成的過(guò)程。幾年來(lái)課題組成員通過(guò)在教育教學(xué)實(shí)踐中積極探索實(shí)施“賞識(shí)教育”，鼓勵(lì)大學(xué)生成才，并初步取得了一些成效。我們深刻體會(huì)到，要真正使賞識(shí)教育在大學(xué)生成才方面得到較好應(yīng)用，應(yīng)立足于以下三個(gè)方面。
一、不斷更新教育觀念
（1）教師應(yīng)樹(shù)立創(chuàng)新人才觀。對(duì)學(xué)生而言，教師是教育行為的主要實(shí)施者。但是，教育實(shí)踐告訴我們，一定的教育行為是受制于教育思想的，當(dāng)教育理念沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正的轉(zhuǎn)變時(shí)，是不能真正轉(zhuǎn)化為教師的教育行為的。
21世紀(jì)需要高素質(zhì)的人才，需要?jiǎng)?chuàng)造性人才。而創(chuàng)造性人才的基本特征之一就是敢懷疑，會(huì)批判，能創(chuàng)新，有個(gè)性。因此，作為21世紀(jì)的教師，在教育教學(xué)過(guò)程中不但要掌握學(xué)生的共同特點(diǎn)，而且更要注意熟悉學(xué)生的個(gè)體差異，相信每位學(xué)生是一個(gè)不斷發(fā)展的個(gè)體，具有其個(gè)性才華，學(xué)生是否成才的關(guān)鍵是教師如何培養(yǎng)，如何開(kāi)發(fā)。
（2）教師應(yīng)注意培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。同志指出：“創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。”作為教師，應(yīng)該以一種平和、欣賞的心態(tài)，相信學(xué)生，了解學(xué)生，成為促動(dòng)學(xué)生自主創(chuàng)新學(xué)習(xí)的“促進(jìn)者”，成為關(guān)注學(xué)生自主創(chuàng)新學(xué)習(xí)的“欣賞者”。教師要培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)造個(gè)性，激發(fā)他們蘊(yùn)藏的創(chuàng)造才能，真誠(chéng)地關(guān)愛(ài)學(xué)生，相信每一個(gè)學(xué)生都有閃光之處，鼓勵(lì)學(xué)生的個(gè)性成長(zhǎng)，寬容學(xué)生成長(zhǎng)中的不足，使學(xué)生全面發(fā)展，成為社會(huì)有用之才。
（3）創(chuàng)建自由平等的空間，與學(xué)生溝通交流。賞識(shí)教育的特點(diǎn)就是注重發(fā)現(xiàn)學(xué)生身上的優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處，進(jìn)而“小題大做”，給他們以鼓勵(lì)信任、理解寬容、自悟自勵(lì)、完善自我。心理學(xué)研究表明， 每個(gè)學(xué)生都需要尊重和關(guān)愛(ài)。賞識(shí)符合學(xué)生的心理發(fā)展特征，心理學(xué)（馬斯洛“需要層次”理論）告訴我們，人類除了最基本的生理和安全需要外，最重要的需要就是被尊重的需求，希望得到他人的欣賞，得到社會(huì)的肯定性評(píng)價(jià)。當(dāng)教師對(duì)學(xué)生抱有期望，而且通過(guò)態(tài)度、面部表情、體驗(yàn)與行為傳遞給學(xué)生時(shí)，學(xué)生就會(huì)受到鼓舞，從而更加信賴?yán)蠋?，給老師積極的反饋，收到“親其師，信其道”的效果。因此，教師應(yīng)努力從尊重和親近學(xué)生開(kāi)始，縮短師生的心理距離，使每一個(gè)學(xué)生都感覺(jué)到自己是被重視、被關(guān)注的，使他們學(xué)會(huì)熱愛(ài)生命、熱愛(ài)生活、熱愛(ài)知識(shí)、熱愛(ài)學(xué)習(xí)。
二、構(gòu)建班集體激勵(lì)機(jī)制
（1）目標(biāo)激勵(lì)。目標(biāo)是指行為所要達(dá)到的預(yù)期的結(jié)果，明確的目標(biāo)又是動(dòng)機(jī)形成的外部條件。班級(jí)管理目標(biāo)，是全班學(xué)生努力和奮斗的方向。在制定目標(biāo)時(shí)，教師應(yīng)組織全體同學(xué)針對(duì)目標(biāo)的可行性加以充分的討論，讓學(xué)生充分認(rèn)清班級(jí)的特色與問(wèn)題，使設(shè)定的目標(biāo)更加趨于合理，切合班級(jí)實(shí)際，同時(shí)也可以促使學(xué)生配合班級(jí)目標(biāo)改正自身的缺點(diǎn)，制定一個(gè)自身的長(zhǎng)期和短期的目標(biāo)，不斷完善自己，使班級(jí)目標(biāo)得以順利完成。
（2）情感激勵(lì)。①充分利用教師本身的情緒力量。教師的感染力就是教師以自己的個(gè)性魅力去影響學(xué)生所表現(xiàn)出的情緒力量。這種影響不僅有賴于教師的專業(yè)知識(shí)、教學(xué)方法、管理手段，更有賴于教師能否運(yùn)用自己的感染力。有感染力的教師，常常會(huì)使學(xué)生在不經(jīng)意間接受到教師的個(gè)性影響。例如教師的樂(lè)觀開(kāi)朗的性格、深邃的思想、幽默的語(yǔ)言、豐富的知識(shí)、漂亮的書法以及在各種活動(dòng)中才華的表現(xiàn)，這些都會(huì)悄悄的、不自覺(jué)地影響到學(xué)生。作為教師可以利用活動(dòng)來(lái)表現(xiàn)自己的特長(zhǎng)。教師可以逐漸通過(guò)這種情緒的感染，使學(xué)生由羨慕逐漸去模仿，體驗(yàn)到愉悅、振奮的情緒，激發(fā)他們的積極性和創(chuàng)造性。只有當(dāng)學(xué)生“賞識(shí)”你的時(shí)候，他才能接受你對(duì)他的賞識(shí)。②牢記“好學(xué)生是夸出來(lái)的”！蘇霍姆林斯基曾說(shuō)過(guò)：“請(qǐng)記住成功的歡樂(lè)是一種巨大的精神力量?！敝钠じ耨R利翁效應(yīng)也說(shuō)明一個(gè)人對(duì)另一個(gè)人成功的信心會(huì)促進(jìn)其成功。因此，在教育教學(xué)過(guò)程中就應(yīng)該樹(shù)立這樣的觀念：教師的賞識(shí)是引導(dǎo)學(xué)生走向成功的階梯。賞識(shí)學(xué)生，首先要強(qiáng)化情感，淡化強(qiáng)制。適當(dāng)與適度的表?yè)P(yáng)可以喚起學(xué)生持久的積極性和自信心。正如一位教育學(xué)家所說(shuō)：“好學(xué)生是夸出來(lái)的，絕非是壓出來(lái)的！”賞識(shí)的話語(yǔ)鼓舞了學(xué)生們的情緒，增強(qiáng)了他們的自信心，使他們從低落中奮起。其次可以適當(dāng)運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)來(lái)強(qiáng)化激勵(lì)。對(duì)班內(nèi)一些正確的思想、良好的行為、可喜的成績(jī)給予適當(dāng)?shù)目隙?、贊揚(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)，可以使良好的行為重復(fù)發(fā)生，持續(xù)增強(qiáng)。
三、通過(guò)教育教學(xué)實(shí)踐實(shí)施賞識(shí)教育
實(shí)踐既是教師（自我）期望由預(yù)言變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的中介，同時(shí)也是學(xué)生不斷體驗(yàn)成功、獲取教師（自我）賞識(shí)的基礎(chǔ)。美國(guó)得克薩斯州休斯敦大學(xué)的舒恩克的研究表明，要使學(xué)生取得成功，就應(yīng)該不斷地使他們感覺(jué)到自己的努力是有效的，并不斷給予他們成功的反饋，這樣才能使他們的努力堅(jiān)持下去，不斷取得成功。其中的努力則全部體現(xiàn)在實(shí)踐活動(dòng)之中。因此，教師應(yīng)積極創(chuàng)設(shè)條件，為學(xué)生提供實(shí)踐的機(jī)會(huì)，也就是成功的機(jī)會(huì)。
（1）實(shí)施研究性學(xué)習(xí)，給學(xué)生搭建展示才華的平臺(tái)。研究性學(xué)習(xí)給學(xué)生提供了自主探究的機(jī)會(huì)。學(xué)生作為教學(xué)活動(dòng)的主體，是誰(shuí)也無(wú)法替代的。教師必須轉(zhuǎn)變角色，變知識(shí)的傳授者為教學(xué)活動(dòng)的組織者、指導(dǎo)者、參與者和研究者。教師應(yīng)依據(jù)大學(xué)生的年級(jí)特點(diǎn)和認(rèn)知規(guī)律，放手讓學(xué)生自主探究，讓學(xué)生飽嘗獨(dú)立思考帶來(lái)的無(wú)限樂(lè)趣，進(jìn)一步激發(fā)其求知欲，形成既穩(wěn)定又活躍的動(dòng)力機(jī)制。
（2）提供合作學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。組織全班、小組、同桌同學(xué)之間的討論與交流， 鼓勵(lì)學(xué)生社團(tuán)內(nèi)外交流，拓展信息交流的渠道，變“單向傳遞”為“多向傳遞”，將師生融入社會(huì)化的大課堂之中。鼓勵(lì)學(xué)生各抒己見(jiàn)，鼓勵(lì)學(xué)生質(zhì)疑問(wèn)難，在師生之間互動(dòng)的和諧氛圍中，幫助學(xué)生獲得學(xué)習(xí)、創(chuàng)造的成功感，樹(shù)立起自信心， 增強(qiáng)克服困難的勇氣和毅力。
（3）提供問(wèn)題解決的機(jī)會(huì)。結(jié)合學(xué)生已有的知識(shí)和生活經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)現(xiàn)實(shí)的、有趣的、富有挑戰(zhàn)性的問(wèn)題，設(shè)計(jì)具有一定探索意義和開(kāi)放性的問(wèn)題，給學(xué)生比較充分的思考時(shí)間和空間，逐步地培養(yǎng)學(xué)生用科學(xué)的眼光去看待周圍的人或事物，不斷提高分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，使學(xué)生體會(huì)到知識(shí)的價(jià)值，更體會(huì)到自身的價(jià)值，從而增強(qiáng)其自信心。
教育教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)使教學(xué)諸要素之間和諧統(tǒng)一。學(xué)生在這個(gè)和諧的氛圍中，主體性、創(chuàng)造性得以充分體現(xiàn)，個(gè)體的潛能得以充分地開(kāi)發(fā)，為自己的成才開(kāi)辟了廣闊的天地。
總之，賞識(shí)教育是承認(rèn)差異、允許失敗的教育；賞識(shí)教育是找感覺(jué)、嘗甜頭的教育；賞識(shí)教育是發(fā)現(xiàn)生命、享受生命的教育。賞識(shí)教育的本質(zhì)是生命的教育，是愛(ài)的教育，是充滿人情味、富有生命力的教育。因而，在教育教學(xué)這個(gè)不斷延伸的系統(tǒng)中，教師要包容學(xué)生的失敗，學(xué)會(huì)等待，讓學(xué)生在失敗的基礎(chǔ)上找到天才的感覺(jué)，嘗到甜頭，并且正確評(píng)價(jià)自己和對(duì)待自己的不足，從而發(fā)現(xiàn)生命的寶貴，愿意享受生命，不斷激勵(lì)自己進(jìn)步。這樣，學(xué)生才能在獲取知識(shí)的同時(shí)發(fā)展能力，形成技能，學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí)，發(fā)展實(shí)踐能力，成為社會(huì)所需的全面發(fā)展的開(kāi)拓型人才。
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中圖分類號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1財(cái)商及財(cái)商教育內(nèi)涵
1.1概念解讀
財(cái)商（Financial Intelligence Quotient），這一詞由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特?T ?清崎和莎倫?L?萊希特在其理財(cái)叢書《富爸爸窮爸爸》中首次提出，清崎和萊希特認(rèn)為，財(cái)商是由四個(gè)方面的專業(yè)知識(shí)所構(gòu)成的。第一是會(huì)計(jì)，學(xué)會(huì)理財(cái)先得學(xué)會(huì)計(jì)算；第二是投資，如何運(yùn)用手頭現(xiàn)有的資金獲取更多的財(cái)富；第三是市場(chǎng)，學(xué)會(huì)把握商品在市場(chǎng)的供求情況；第四是法律，它能夠幫助企業(yè)在合法的范圍內(nèi)有效的進(jìn)行運(yùn)營(yíng)、管理。
財(cái)商教育就是建立對(duì)待財(cái)富的正確態(tài)度，了解財(cái)富的運(yùn)動(dòng)規(guī)律，科學(xué)合理的運(yùn)用財(cái)富實(shí)現(xiàn)人生的夢(mèng)想。財(cái)商教育的目的和任務(wù)是向?qū)W生傳授有關(guān)財(cái)務(wù)知識(shí)，理財(cái)原理、方法、技巧等財(cái)商方面的知識(shí)。培養(yǎng)和提高學(xué)生的財(cái)商及將來(lái)走上社會(huì)后利用財(cái)商解決財(cái)務(wù)危機(jī)問(wèn)題并致富的能力。
1.2本科學(xué)生財(cái)商教育現(xiàn)狀
根據(jù)多項(xiàng)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，綜合性本科大學(xué)更多從大學(xué)生心理教育的角度來(lái)進(jìn)行素質(zhì)教育體系的構(gòu)建。部分本科專業(yè)只在大一入學(xué)時(shí)開(kāi)設(shè)理財(cái)入門課程，后續(xù)的課程沒(méi)有跟進(jìn)，財(cái)商課程沒(méi)有列入大學(xué)生素質(zhì)教育體系中。而財(cái)商教育的缺失“重地”是理工類的院校，由于學(xué)科專業(yè)設(shè)置等原因，學(xué)生多是理工背景，學(xué)校幾乎沒(méi)有財(cái)商課程，連基本的選修課都少之又少，校園財(cái)商活動(dòng)更是寥寥無(wú)幾，學(xué)校忽視了貌似與專業(yè)無(wú)關(guān)的財(cái)商教育！
1.3財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系的意義
財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，能更好地提升本科大學(xué)生的綜合能力。通過(guò)財(cái)商教育能夠更好地培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合能力；財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，能更好地培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力，幫助學(xué)生更好的進(jìn)行合理的職業(yè)規(guī)劃，緩解就業(yè)壓力；財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系，培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的財(cái)富品質(zhì)。通過(guò)營(yíng)造良好的財(cái)商教育環(huán)境和氛圍中，更好的培養(yǎng)本科大學(xué)生良好的財(cái)富品質(zhì)。
2財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育體系構(gòu)建
2.1財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育課程體系構(gòu)建
財(cái)商教育融入本科學(xué)生的通識(shí)教學(xué)體系，以通識(shí)公共選修課程的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，針對(duì)不同的教學(xué)內(nèi)容開(kāi)設(shè)相應(yīng)的公共選修課程。整個(gè)財(cái)商教育的課程體系建議包括以下內(nèi)容：
（1）財(cái)富認(rèn)識(shí)。包括財(cái)富的源頭；資源的概念和定義；現(xiàn)代社會(huì)的三大資源；現(xiàn)代生活中與財(cái)商密切相關(guān)的資源五要素等；
（2）財(cái)富創(chuàng)造。創(chuàng)業(yè)的基本條件、基本知識(shí)及基本準(zhǔn)備；商業(yè)模式的概念及常見(jiàn)的商業(yè)模式類型；企業(yè)融資的方式；創(chuàng)辦公司的流程；創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具備的能力并有意識(shí)地培養(yǎng)這種能力。
（3）財(cái)富管理。投資習(xí)慣與理性投資的重要性；基本理財(cái)知識(shí)、理財(cái)技巧；理財(cái)工具的認(rèn)知、職場(chǎng)新人的理財(cái)規(guī)劃和投資建議；理性消費(fèi)的意義和掌握理性消費(fèi)的方法；信用在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的作用；證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制等。
（4）財(cái)務(wù)自由。財(cái)務(wù)自由的概念和定義；個(gè)人財(cái)務(wù)自由與社會(huì)責(zé)任、愿景和文化；財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)；實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的有效途徑；作為財(cái)務(wù)自由人所具備的社會(huì)責(zé)任。
2.2財(cái)商教育融入本科學(xué)生素質(zhì)教育實(shí)踐體系構(gòu)建
財(cái)商教育的實(shí)踐體系的構(gòu)建應(yīng)基于學(xué)校的實(shí)際情況來(lái)建設(shè)。充分利用校園條件，結(jié)合選修課教學(xué)情況可以建立“學(xué)生財(cái)商實(shí)踐基地”，培養(yǎng)本科學(xué)生實(shí)踐、動(dòng)手、操作的習(xí)慣和能力。實(shí)踐基地的要素包括：
（1）信息化交互式教學(xué)體驗(yàn)。將財(cái)商培訓(xùn)、知識(shí)展示、模擬互動(dòng)、現(xiàn)金流游戲、實(shí)際交易五大功能板塊合為一體，讓學(xué)生在財(cái)商知識(shí)展示全面、配備設(shè)施規(guī)范合理的環(huán)境中學(xué)習(xí)、提高財(cái)商技能。
（2）小小交易市場(chǎng)。六角游戲桌的設(shè)計(jì)，方便學(xué)生之間的交流溝通，設(shè)置銀行家1名，會(huì)計(jì)師1名，投資長(zhǎng)1名，財(cái)務(wù)長(zhǎng)1名，總務(wù)長(zhǎng)1名，小組長(zhǎng)1名。組成6人小組，進(jìn)行真實(shí)互動(dòng)交易。
（3）模擬銀行、證券、保險(xiǎn)、企業(yè)營(yíng)運(yùn)等；通過(guò)模擬銀行、證券、保險(xiǎn)、企業(yè)營(yíng)運(yùn)的流程和環(huán)節(jié)，提升學(xué)生對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知，提高學(xué)生的財(cái)商技能。
（4）模擬現(xiàn)實(shí)的現(xiàn)金流游戲：利用多媒體定期舉行現(xiàn)金流游戲?qū)⑺鶎W(xué)到的財(cái)商知識(shí)，通過(guò)現(xiàn)金流游戲融合其中，從而讓學(xué)生掌握更多新的知識(shí)，提高學(xué)生財(cái)商技能。
為了更好地讓學(xué)生參與實(shí)踐，學(xué)?？梢越ㄔO(shè)功能完善的校園一卡通系統(tǒng)，把學(xué)校教學(xué)管理、財(cái)務(wù)管理、學(xué)生生活管理與銀行金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，讓學(xué)生了解并體驗(yàn)各種有用的金融工具，養(yǎng)成記賬、理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣；也可以開(kāi)設(shè)校園“財(cái)商教育”大講堂，定期舉辦金融、理財(cái)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、財(cái)務(wù)自由等財(cái)商類講座；同時(shí)將數(shù)字校園融入財(cái)商教育內(nèi)容，支持學(xué)生組成“財(cái)商素質(zhì)教育”社團(tuán)并開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)（例如：財(cái)商教育進(jìn)校園活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)校園活動(dòng)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)實(shí)踐活動(dòng)、建立財(cái)商俱樂(lè)部活動(dòng)等等）。
3結(jié)語(yǔ)
隨著社會(huì)不斷發(fā)展進(jìn)步，財(cái)商已經(jīng)和智商、情商、德商同成為一個(gè)現(xiàn)代人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生存發(fā)展的必要能力。作為未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)主力軍的當(dāng)代本科學(xué)生，本科學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)教育的培養(yǎng)的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。財(cái)商不僅是素質(zhì)教育的重要組成部分，也是大學(xué)生在社會(huì)生存的基本能力，社會(huì)應(yīng)重視財(cái)商教育，本科院校的學(xué)生培養(yǎng)應(yīng)將財(cái)商教育納入學(xué)生的素質(zhì)教育體系中，同時(shí)構(gòu)建基于財(cái)商教育的科學(xué)、合理的大學(xué)生素質(zhì)教育體系，提高本科學(xué)生的財(cái)商水平，以更好地滿足社會(huì)對(duì)本科學(xué)生的需求。
參考文獻(xiàn)
【中圖分類號(hào)】G645 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B
一、財(cái)商教育的基本內(nèi)容
1999年4月，美國(guó)房地產(chǎn)和小型公司投資人羅伯特?T?清崎和注冊(cè)會(huì)計(jì)師、資深經(jīng)理莎倫?L?萊希特兩人合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財(cái)商概念，轟動(dòng)世界。書中提到，所謂的“窮爸爸”是指只會(huì)教育孩子好好讀書，找一份穩(wěn)定的工作，多存錢少花錢的父母，而“富爸爸”則是指教育和培養(yǎng)孩子財(cái)商的父母。
所謂的財(cái)商，是指理財(cái)能力，特別是投資收益能力。財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?，是衡量人作為?jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中生存能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)商主要包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。
從財(cái)商的定義中可以得出，財(cái)商教育主要應(yīng)該包括以下四個(gè)技能的培養(yǎng)：一是財(cái)務(wù)知識(shí)的教育；二是投資戰(zhàn)略的教育；三是市場(chǎng)、供給與需求之間關(guān)系的教育；四是相關(guān)法律規(guī)章的教育。結(jié)合大學(xué)生現(xiàn)實(shí)的情況和對(duì)財(cái)商教育的需求看，針對(duì)大學(xué)生的財(cái)商教育應(yīng)該包括兩個(gè)方面：一是理財(cái)技能的培養(yǎng)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生合理支出錢財(cái)，適當(dāng)提供一些投資方面的知識(shí)；二是引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念。
二、財(cái)商教育的必要性和重要性
（一）對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的必要性
招商銀行和《錢經(jīng)》雜志聯(lián)合公布的《2011年度中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》中顯示，15.1%的大學(xué)生無(wú)法保證收支平衡，有7.9%的大學(xué)生從未關(guān)注過(guò)收支問(wèn)題，只有39.9%的大學(xué)生有一定的結(jié)余，甚至有18.5%的大學(xué)生記不清上周的支出。在消費(fèi)習(xí)慣方面，僅僅只有16%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，一半以上的大學(xué)生沒(méi)有任何的理財(cái)行動(dòng)。同時(shí)，70%的學(xué)生認(rèn)為自己沒(méi)有足夠的理財(cái)知識(shí)，也缺乏合適、合理的渠道去學(xué)習(xí)、了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。因此，對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是十分必要而緊迫的。
1.當(dāng)今大學(xué)生不合理消費(fèi)行為不斷增加
近年來(lái)，新聞報(bào)道中的大學(xué)生多呈現(xiàn)高消費(fèi)、超前消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)上依賴父母，而財(cái)商和理財(cái)能力偏低的整體形象。關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)的新聞多以調(diào)查類和評(píng)論類報(bào)道為主，內(nèi)容涉及相對(duì)單一，主要集中在大學(xué)生的高消費(fèi)和超前消費(fèi)上：“超前消費(fèi)大學(xué)生難擋透支卡誘惑”、“大學(xué)生不顧父母窘迫狂消費(fèi)”、“大學(xué)生財(cái)商低，調(diào)查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學(xué)生卡奴生存方式”等等。在消費(fèi)狀況方面，新聞報(bào)道中的大學(xué)生媒介形象，以負(fù)面和消極的形象居多。盡管媒體在大學(xué)生形象塑造方面存在偏見(jiàn)以及報(bào)道不全面有缺失等原因，但媒體的報(bào)道在一定程度上是對(duì)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的真實(shí)描述。
當(dāng)今大學(xué)生不合理的消費(fèi)行為主要包括：（1）盲目消費(fèi)，消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性。盲目消費(fèi)一方面是指消費(fèi)無(wú)計(jì)劃性和無(wú)針對(duì)性，另一方面也指容易受其他因素影響而產(chǎn)生的從眾性或是沖動(dòng)性的消費(fèi)。大學(xué)生多數(shù)沒(méi)有收入，經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要依賴于家庭供給，同時(shí)缺乏社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)能力，使其不能合理地支出，往往會(huì)造成收支不平衡。（2）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，重視物質(zhì)消費(fèi)忽視精神消費(fèi)。物質(zhì)財(cái)富的極大豐富，精神生活的日益多彩，給了大學(xué)生更多的消費(fèi)選擇空間，而大眾傳媒、導(dǎo)向性強(qiáng)的流行時(shí)尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學(xué)生群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。目前大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)雖然仍以生存型消費(fèi)為主，但其所占的比例已經(jīng)日趨減少，而享受型消費(fèi)的比例卻在大幅度提高，不少大學(xué)生愿意將多數(shù)金錢支出在娛樂(lè)、戀愛(ài)、人際交往等方面。（3）攀比性消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為增多。大學(xué)生正處在追求個(gè)性發(fā)展，自我意識(shí)增強(qiáng)，樂(lè)于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費(fèi)時(shí)，大學(xué)生不太注重消費(fèi)品本身的實(shí)際價(jià)值和功能，而是追求消費(fèi)品所能帶來(lái)的心理感受，希望可以通過(guò)奢侈消費(fèi)、高消費(fèi)彰顯自己的身份、地位，增強(qiáng)自信心和自豪感。這種錯(cuò)誤的消費(fèi)理念導(dǎo)致大學(xué)生攀比心消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為不斷增多。
大學(xué)生不良消費(fèi)行為之所以不斷增多，是源自于一對(duì)矛盾沖突――大學(xué)生并無(wú)收入，其所支出的金錢并不是自己勞動(dòng)所得的報(bào)酬，而是直接來(lái)源于家庭給予；但是作為一個(gè)充滿個(gè)性、追求時(shí)尚的社會(huì)群體，他們有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對(duì)缺乏社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生很容易在價(jià)值觀多元化和消費(fèi)主義盛行的復(fù)雜社會(huì)中迷失，由此可見(jiàn)，對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是十分必要的。
2.我國(guó)財(cái)商教育嚴(yán)重缺失
大學(xué)生財(cái)商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，對(duì)大學(xué)生的全面發(fā)展具有重要意義。但是由于我國(guó)長(zhǎng)期受到“重農(nóng)抑商”思想的壓制，同時(shí)教育觀念陳舊，重視孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)好壞高低，而忽視孩子的情商、財(cái)商等的發(fā)展。所以導(dǎo)致我國(guó)的財(cái)商教育相對(duì)空白，僅僅只是以思政課為主陣地，缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性。
（二）對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的重要性
財(cái)商與智商、情商一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的“三商”。對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育除了能夠改變目前大學(xué)生不良消費(fèi)風(fēng)氣，糾正大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)理念以達(dá)到促進(jìn)大學(xué)生理智消費(fèi)、合理消費(fèi)之外，對(duì)于大學(xué)生個(gè)人成長(zhǎng)成才，以及社會(huì)發(fā)展都有著重要的意義。
對(duì)于大學(xué)生個(gè)人成長(zhǎng)成才而言，通過(guò)財(cái)商教育的培養(yǎng)可以使大學(xué)生掌握一定的理財(cái)知識(shí)和技能，不斷完善其綜合素質(zhì)，使其具備良好的社會(huì)適應(yīng)能力和掌握社會(huì)生存技巧，避免進(jìn)入社會(huì)之后“入不敷出”的現(xiàn)象產(chǎn)生。
從社會(huì)發(fā)展的角度而言，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是適應(yīng)當(dāng)代社會(huì)對(duì)人才要求的具體表現(xiàn)。經(jīng)過(guò)財(cái)商教育、具備一定理財(cái)知識(shí)和技巧的大學(xué)生相較于沒(méi)有經(jīng)過(guò)財(cái)商教育的大學(xué)生而言，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活更為敏感，社會(huì)生存的掌握能力也更好，素質(zhì)發(fā)展也更為全面，更能適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的要求。
三、財(cái)商教育缺失原因探析
（一）我國(guó)傳統(tǒng)文化的影響
在我國(guó)傳統(tǒng)文化中，儒家思想占據(jù)了主導(dǎo)地位。“重義輕利”是儒家思想的重要內(nèi)容之一?！熬佑饔诹x，小人喻于利”，短短十個(gè)字足以看出我國(guó)傳統(tǒng)文化中對(duì)“利益”、“獲利”的態(tài)度。片面地過(guò)于強(qiáng)調(diào)“義”，忽視了社會(huì)對(duì)于個(gè)人需求的滿足，“重義輕利”的思想導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人利益的過(guò)度壓抑，而將“義”與“利”相對(duì)立，并將“義”作為評(píng)價(jià)人行為的唯一標(biāo)準(zhǔn)，使人不敢追求財(cái)利，更不用提教育孩子如何獲得財(cái)利的能力。
此外，重農(nóng)抑商政策是實(shí)行也是造成當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商教育缺失的傳統(tǒng)文化因素之一。出于統(tǒng)治目的，我國(guó)封建社會(huì)歷朝歷代都堅(jiān)持重農(nóng)抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國(guó)家政權(quán)干涉經(jīng)濟(jì)生活，抑制商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，認(rèn)為商業(yè)只能使商人獲得利益，對(duì)國(guó)計(jì)民生沒(méi)有多少貢獻(xiàn)。同時(shí)，也認(rèn)為商業(yè)會(huì)損害社會(huì)道德，商人為了獲取利益會(huì)不擇手段，從而影響社會(huì)風(fēng)氣道德。
正是受到這些傳統(tǒng)文化的影響，使我國(guó)對(duì)如何理財(cái)、獲利等技能始終抱以鄙夷的態(tài)度，并且影響至今。
（二）高校教育資源的不足
從20世紀(jì)90年代末，我國(guó)高等教育開(kāi)始實(shí)施“高校擴(kuò)招”政策，根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，普通高校在校學(xué)生人數(shù)為2536.5647萬(wàn)人。高校擴(kuò)招政策除了加快高等教育大眾化的前進(jìn)步伐，促進(jìn)高等教育的深化改革，滿足人民日益增長(zhǎng)的文化需求之外，這一教育改革直接意味著我國(guó)高等教育正逐步實(shí)現(xiàn)由精英教育向大眾化教育的過(guò)渡。高校擴(kuò)招后，我國(guó)高等教育的數(shù)量與質(zhì)量之間的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學(xué)生不合理消費(fèi)的重要原因。高校擴(kuò)招的實(shí)質(zhì)就是高等教育大眾化，在我國(guó)目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現(xiàn)實(shí)條件下，大學(xué)生數(shù)量的增長(zhǎng)必然導(dǎo)致高等教育體制、結(jié)構(gòu)、功能、質(zhì)量、課程設(shè)置、教育教學(xué)方法記憶教學(xué)管理等發(fā)面的變化。在高校擴(kuò)招過(guò)程中，高校辦學(xué)能力有限，管理水平?jīng)]有跟上擴(kuò)招速度；學(xué)生規(guī)模的過(guò)度增加與師資力量的缺乏導(dǎo)致教學(xué)質(zhì)量受到影響；教育實(shí)用主義觀念越來(lái)越強(qiáng)，忽略了思想政治教育工作。學(xué)校在管理、后勤保障、校園文化建設(shè)等方面的缺失也是大學(xué)生不良消費(fèi)產(chǎn)生的源頭之一。具體表現(xiàn)在高校消費(fèi)教育和“財(cái)商”教育的缺失。高校擴(kuò)招后，教學(xué)理念、教學(xué)管理方式和相關(guān)資源未能跟上學(xué)生增長(zhǎng)速度，大部分學(xué)校無(wú)法滿足學(xué)生對(duì)理財(cái)能力培養(yǎng)的需求，加上高校受實(shí)用主義和社會(huì)就業(yè)壓力的影響加大，使其越來(lái)越注重大學(xué)生培養(yǎng)專業(yè)能力，從而忽略了思想政治教育，導(dǎo)致消費(fèi)教育和“財(cái)商”教育的嚴(yán)重偏失。
四、財(cái)商教育體系構(gòu)建的方法和途徑
（一）學(xué)校是構(gòu)建財(cái)商教育體系的主力軍
高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)德育工作，將消費(fèi)道德教育納人學(xué)校德育和思想政治教育的重要范疇內(nèi)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。
1.加強(qiáng)人生觀、價(jià)值觀和世界觀的教育。大學(xué)生有什么樣的人生觀、價(jià)值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費(fèi)觀。高校德育應(yīng)當(dāng)從理性的角度，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，使其能夠自覺(jué)地抵制享樂(lè)主義、拜金主義等不良風(fēng)氣。尤其是應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)來(lái)自農(nóng)村和城鎮(zhèn)貧困家庭學(xué)生的關(guān)愛(ài)和心理疏導(dǎo)，并且給予一定的政策傾斜，例如進(jìn)一步完善貧困生資助體系，健全和完善助學(xué)貸款制度，完善勤工儉學(xué)機(jī)制。
2.加強(qiáng)校園文化建設(shè)。當(dāng)代大學(xué)校園應(yīng)該通過(guò)校園網(wǎng)、校園廣播、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介，大力倡導(dǎo)進(jìn)行勤儉節(jié)約等中華傳統(tǒng)美德的教育。我國(guó)的傳統(tǒng)美德教育中非常重視勤儉教育，例如司馬光就曾專門寫有《訓(xùn)儉示康》，闡述成由儉、敗由奢的道理。現(xiàn)今的高校應(yīng)該通過(guò)校園文化建設(shè)和校風(fēng)建設(shè)加強(qiáng)勤儉教育，使廣大高校大學(xué)生能明白“一粥一飯，當(dāng)思來(lái)之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”，樹(shù)立勤儉之風(fēng)。同時(shí)還可以成立理財(cái)協(xié)會(huì)，組織一些模擬理財(cái)活動(dòng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅僅上海目前已有20所大學(xué)的學(xué)生會(huì)建立理財(cái)協(xié)會(huì)，會(huì)員人數(shù)逾萬(wàn)。
3.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的力度和深度。許多大學(xué)生都表示希望大學(xué)能夠開(kāi)設(shè)理財(cái)教育方面的課程，畢竟現(xiàn)在畢業(yè)生就業(yè)情況不容樂(lè)觀，怎樣支配那點(diǎn)微薄的工資使自己既能過(guò)得好，又能夯實(shí)自己的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為未來(lái)買房、買車做準(zhǔn)備，成了最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。高校應(yīng)當(dāng)滿足大學(xué)生對(duì)于理財(cái)知識(shí)的需求，開(kāi)設(shè)專門課程（大學(xué)生理財(cái)教育課程體系建構(gòu)應(yīng)該綜合運(yùn)用理財(cái)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)政學(xué)、稅收學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)等基礎(chǔ)理論）對(duì)大學(xué)生進(jìn)行基本理財(cái)價(jià)值觀的教育，傳授理財(cái)?shù)幕局R(shí)，并且可以通過(guò)一些相關(guān)實(shí)踐活動(dòng)培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)基本技能，使大學(xué)生可以學(xué)會(huì)合理開(kāi)支、理智消費(fèi)。例如，北京大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等高校都有針對(duì)全校學(xué)生的個(gè)人理財(cái)選修課。
（二）家庭教育應(yīng)該重視財(cái)商教育
一、理財(cái)教育缺乏原因分析
（一）理財(cái)教育觀念落后
主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對(duì)金錢、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會(huì)的底層，且常常被貶為奸商。社會(huì)生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對(duì)正當(dāng)利益的追求。尤其對(duì)學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要?jiǎng)?wù)，對(duì)理財(cái)教育則重視不夠。
（二）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏
初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對(duì)學(xué)生智商的培養(yǎng)，對(duì)學(xué)生的情商培養(yǎng)和財(cái)商培養(yǎng)根本無(wú)暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡?cái)教育緩慢前行。近年來(lái)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險(xiǎn)、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開(kāi)設(shè)了理財(cái)規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個(gè)人理財(cái)教育卻基本上是一片空白。國(guó)內(nèi)部分高校開(kāi)設(shè)了一定的理財(cái)教育的通識(shí)選修課，對(duì)學(xué)生財(cái)商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長(zhǎng)環(huán)境制約
家庭環(huán)境對(duì)孩子的成長(zhǎng)影響非常大，家庭的理財(cái)意識(shí)對(duì)孩子財(cái)商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對(duì)孩子理財(cái)活動(dòng)起到至關(guān)重要的作用。國(guó)內(nèi)很多家長(zhǎng)認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長(zhǎng)階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對(duì)女孩子來(lái)說(shuō)，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會(huì)上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長(zhǎng)對(duì)孩子不放心，把孩子的成長(zhǎng)放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費(fèi)被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長(zhǎng)應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會(huì)生活中，根本沒(méi)有自己的理財(cái)常識(shí)，缺乏理財(cái)能力。家長(zhǎng)的過(guò)度操縱，導(dǎo)致理財(cái)能力嚴(yán)重滯后。
二、加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性
（一）加強(qiáng)理財(cái)教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求
素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志Engauge在2003年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時(shí)代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財(cái)素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題界定、選擇對(duì)策、消費(fèi)、從中營(yíng)利以及分析工作動(dòng)機(jī)的一種能力，又指能通過(guò)收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭(zhēng)具備財(cái)產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。
（二）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商
我國(guó)著名財(cái)商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理金錢（財(cái)富）的能力。財(cái)商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財(cái)商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財(cái)項(xiàng)目也越來(lái)越多，意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，做好合理的分析，是大?shì)所趨。大學(xué)生理財(cái)教育首先改變的就是財(cái)富觀念。即對(duì)財(cái)富和金錢的認(rèn)識(shí)、看法和態(tài)度，糾正中國(guó)傳統(tǒng)教育關(guān)于財(cái)富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)教育通過(guò)引導(dǎo)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，形成財(cái)富的有效積累。
（三）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)
通過(guò)理財(cái)教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報(bào)。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對(duì)父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識(shí)。同時(shí)理財(cái)教育能夠幫助學(xué)生對(duì)生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。擔(dān)當(dāng)意識(shí)、獨(dú)立意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)的形成可以讓大學(xué)生終身受用。
（四）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于學(xué)生更好地成長(zhǎng)
大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個(gè)方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開(kāi)支生活費(fèi)用、如何尋找、判斷市場(chǎng)機(jī)會(huì)合理配置暫時(shí)閑置的生活費(fèi)用、如何利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)創(chuàng)造自己的個(gè)人收入等等。招商銀行《2011年中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查在全國(guó)25個(gè)城市90所高校發(fā)放了2 000份調(diào)查問(wèn)卷，同時(shí)還對(duì)100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問(wèn)。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商總體正朝著健康、積極的方向成長(zhǎng)，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況?！秷?bào)告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財(cái)商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財(cái)盲族”、“懶惰族”和“月光族”?！皽厥易濉北容^缺乏財(cái)商觀念、理財(cái)意識(shí)，以及對(duì)于財(cái)富未來(lái)的緊迫感；“財(cái)盲族”則缺乏足夠的理財(cái)知識(shí)；“懶惰族”懶于做出理財(cái)實(shí)踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，5.1%的大學(xué)生無(wú)法保證收支平衡，7.9%的人表示從來(lái)沒(méi)有想過(guò)收支問(wèn)題。但事實(shí)上，由于大學(xué)生對(duì)通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識(shí)，即使“收支平衡”也不能保證未來(lái)的財(cái)富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財(cái)?shù)闹匾?，但有?chǔ)蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過(guò)金融理財(cái)?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財(cái)意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險(xiǎn)、債券等相對(duì)來(lái)說(shuō)更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問(wèn)津。由此可見(jiàn)大學(xué)沒(méi)有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺(tái)，不利于學(xué)生的成長(zhǎng)成才成功。
三、關(guān)于大學(xué)生理財(cái)教育的建議
（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育
學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個(gè)部門，通過(guò)多渠道、多途徑對(duì)大學(xué)生開(kāi)展理財(cái)教育。第一，邀請(qǐng)理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險(xiǎn)等）開(kāi)設(shè)通識(shí)選修課程。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財(cái)常識(shí)。第二，重視理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，鼓勵(lì)大學(xué)生積極參加理財(cái)知識(shí)競(jìng)技活動(dòng)，參與模擬投資活動(dòng)，到保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)見(jiàn)習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開(kāi)展以消費(fèi)、理財(cái)?shù)慕逃顒?dòng)，讓大學(xué)生掌握有效的理財(cái)知識(shí)，樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀念。第四，高校結(jié)合社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開(kāi)專門的理財(cái)講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。
（二）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育
在會(huì)議舉辦過(guò)程中，安康市委、市政府給以高度重視，市教育局以及縣（區(qū)）的同志們?yōu)槲覀冞@次會(huì)議順利、圓滿舉行付出了辛勤的努力，我代表省教育廳和所有與會(huì)同志對(duì)安康市委、市政府，安康市教育局以及辛勤工作的同志們表示衷心的感謝！
這次會(huì)議是在全省職教戰(zhàn)線深入貫徹教育規(guī)劃綱要實(shí)施意見(jiàn)精神，全力推進(jìn)職成教改革創(chuàng)新的背景下召開(kāi)的。會(huì)議的主要任務(wù)是：傳達(dá)教育部職成教年度工作視頻會(huì)議精神，回顧2011年工作，分析職業(yè)教育面臨的形勢(shì)，部署2012年全省職成教重點(diǎn)工作任務(wù)，推動(dòng)職業(yè)教育發(fā)展。省教育廳將今年確定為職業(yè)教育改革發(fā)展年，足見(jiàn)省教育廳對(duì)職業(yè)教育的高度重視。今后一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，改革發(fā)展是職業(yè)教育重要主題，下面，圍繞職業(yè)教育的改革發(fā)展，我講四點(diǎn)意見(jiàn)。
一、認(rèn)真回顧總結(jié)2011年的工作，不斷增強(qiáng)推動(dòng)我省職業(yè)教育改革發(fā)展的信心
2011年是“十二五”開(kāi)局之年，我省職成教育在省委、省政府及委廳的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在社會(huì)各界的大力支持下，經(jīng)過(guò)職成教戰(zhàn)線同志們的共同努力，取得了顯著成績(jī)，為我省教育事業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造了新亮點(diǎn)，積累了新經(jīng)驗(yàn)，作出了新貢獻(xiàn)。
（一）改革招生制度，確保全省中等職業(yè)學(xué)校穩(wěn)定招生規(guī)模。一是充分發(fā)揮骨干性中、高職示范校的辦學(xué)優(yōu)勢(shì)，探索實(shí)施中高職 “五年制連讀”試點(diǎn)工作，省屬11所示范性中等職業(yè)學(xué)校與7所高職院校聯(lián)合舉辦五年制高職。二是創(chuàng)新招生形式和方法，廣泛開(kāi)展城鄉(xiāng)合作辦學(xué)和東西部中等職業(yè)學(xué)校聯(lián)合招生，既滿足了優(yōu)質(zhì)職教資源擴(kuò)招需要，又解決了農(nóng)村薄弱學(xué)校培養(yǎng)能力不足的問(wèn)題。三是積極探索中職技能大賽優(yōu)秀獲獎(jiǎng)選手免試進(jìn)入高職院校學(xué)習(xí)工作。這些創(chuàng)新舉措，有效促進(jìn)了全省中等職業(yè)學(xué)校招生工作，全年完成招生31.45萬(wàn)人，超額完成了教育部和省政府下達(dá)的年度招生任務(wù)，保持連續(xù)5年招生規(guī)模穩(wěn)定在30萬(wàn)人以上，為實(shí)現(xiàn)高中階段教育協(xié)調(diào)發(fā)展，加快普及高中階段教育做出了積極貢獻(xiàn)。
在經(jīng)濟(jì)全球化與貧富差距不斷擴(kuò)大的今天，越來(lái)越多的成年人開(kāi)始陷入經(jīng)濟(jì)困境。也正是由于中國(guó)年輕一代缺乏財(cái)商，所以導(dǎo)致了新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的誕生。這更加提醒我們，越早進(jìn)行系統(tǒng)性的財(cái)商教育，越能夠讓孩子盡早掌握讓自己受益一輩子的財(cái)富！
所謂財(cái)商， 就是一個(gè)人判斷金錢的敏銳性， 對(duì)什能形成財(cái)富的了解和把握能力。財(cái)商，是在孩子未來(lái)的生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，因此，這種能力的培養(yǎng)應(yīng)該從孩子的幼兒階段就開(kāi)始進(jìn)行。抓得越早，效果越佳。相比之下，農(nóng)村家庭的教育理念與遠(yuǎn)見(jiàn)遠(yuǎn)不如城市家庭。事實(shí)上，在我們紹興地區(qū)，普遍的家庭目前重視的還是孩子的智商，知道情商并能重視的家庭也不多，而對(duì)于財(cái)商的培養(yǎng)，許多家長(zhǎng)應(yīng)該毫無(wú)準(zhǔn)備也從未想過(guò)。
一、大量現(xiàn)實(shí)社會(huì)問(wèn)題說(shuō)明學(xué)校理財(cái)教育迫在眉睫
從我國(guó)各類社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾問(wèn)題分析，具備足夠的財(cái)商是社會(huì)和諧的重要保障. 透過(guò)目前人們普通的價(jià)值觀與各類熱點(diǎn)事件的觀察，我們發(fā)現(xiàn)的時(shí)財(cái)商教育的滯后。
（1）從“寶寶離婚案”看國(guó)人道德的滑坡與拜金主義的盛行。
近期網(wǎng)絡(luò)上熱炒的王寶強(qiáng)離婚案，其爭(zhēng)論的焦點(diǎn)主要還在于當(dāng)事人對(duì)于財(cái)產(chǎn)分割上的矛盾，以及對(duì)于只圖金錢享受的貪欲的批評(píng)。同樣的情況，也在我們的日常教育中重演，比如勸孩子現(xiàn)在要好學(xué)習(xí)，將來(lái)賺更多的錢，享更大的福。再如不斷攀比誰(shuí)家的孩子成績(jī)好，誰(shuí)家的孩子做了老板。再如對(duì)于孩子物質(zhì)上的要求百依百順，造成孩子從小理財(cái)能力的缺失。
（2）從“徐玉玉事件”看青少年對(duì)于財(cái)產(chǎn)安全警惕性的缺乏。
山東臨沂準(zhǔn)大學(xué)生徐玉玉因被騙錢財(cái)而窒息致死的事件。內(nèi)外結(jié)合的結(jié)果，外因是犯罪分子的詐騙行為，而內(nèi)因則是由于徐玉玉對(duì)事件的后果做了“糟糕至極”的評(píng)估，增加了情緒反應(yīng)。對(duì)徐玉玉父母而言，那這丟失的款相比一個(gè)年輕的生命，那幾乎構(gòu)不成傷害。徐玉玉事件促進(jìn)了國(guó)家對(duì)于電信行業(yè)的監(jiān)管，同時(shí)也對(duì)我們的教育敲響了警鐘，我們需要加強(qiáng)的正是的財(cái)物安全教育與生命價(jià)值教育。
（3）從“蘋果7“事件看青少年的虛榮心與財(cái)商低下
我們的孩子不會(huì)消費(fèi)，而且亂化家長(zhǎng)的錢，這是財(cái)商不成熟的表現(xiàn)。一個(gè)成熟的人，他不會(huì)因?yàn)閾碛忻贫吲d，反而會(huì)因?yàn)閬y化錢而羞恥。央視給馬云做直播時(shí)，我們可以看到馬云穿著上臺(tái)的只是一雙普通的布鞋，非常平民化也非常低調(diào)。死要面子活受罪――現(xiàn)實(shí)中，不少大學(xué)生為了一部高檔手機(jī)而吃三個(gè)月泡面的！用自己的健康為代價(jià)換來(lái)的面子又有多少價(jià)值呢？
二、素質(zhì)教育理念下對(duì)于傳統(tǒng)教育中理財(cái)教育缺失的拷問(wèn)
從教育培養(yǎng)模式來(lái)看，我們沒(méi)有把對(duì)青少年的財(cái)商教育作為一個(gè)重要的教育內(nèi)容，更沒(méi)有對(duì)青少年的財(cái)商素質(zhì)提出明確的要求，財(cái)商素質(zhì)教育的缺失說(shuō)明我們的素質(zhì)教育存在缺陷和不足。調(diào)查顯示，我國(guó)小學(xué)和初中階段沒(méi)有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)教育內(nèi)容，初中僅在初二“公民在經(jīng)濟(jì)生活中的權(quán)利和義務(wù)”中涉及經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，升入高中后青少年才可以接受經(jīng)濟(jì)教育，但內(nèi)容也相當(dāng)簡(jiǎn)單和淺顯，即使在大學(xué)階段，青少年對(duì)財(cái)商的理解也知之甚少，更談不上系統(tǒng)科學(xué)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。？
出現(xiàn)這種情況原因很多，但主要有兩種因素：一是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的影響。民眾受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自然經(jīng)濟(jì)、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響還相當(dāng)嚴(yán)重，在這些經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，人們講求安貧樂(lè)道、自給自足、量入為出，這使得我們沒(méi)有充分意識(shí)到隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，如何正確理財(cái)消費(fèi)已經(jīng)成為青少年自立于社會(huì)必須掌握的基本技能，導(dǎo)致教育滯后的現(xiàn)象。二是中國(guó)傳統(tǒng)的育人理念中對(duì)“財(cái)”的鄙視與不屑?！叭f(wàn)般皆下品，唯有讀書高”、“視金錢如糞土”、“君子喻于義，小人喻于利”等教育觀念在一定程度上造成了我國(guó)現(xiàn)行教育體系對(duì)理財(cái)教育的忽視。？
部分家長(zhǎng)拜金主義思想嚴(yán)重，過(guò)分夸大金錢在社會(huì)生活和人生前途中的作用，片面支持子女對(duì)金錢的盲目崇拜和追求，對(duì)子女過(guò)于嬌慣，認(rèn)為只有一根獨(dú)苗，不能讓孩子受委屈，多花點(diǎn)、隨便花點(diǎn)都是應(yīng)該的，至于如何進(jìn)行理財(cái)消費(fèi)無(wú)所謂，忽視了理財(cái)能力的培養(yǎng)。？出現(xiàn)這些情況主要原因有兩個(gè)：一是當(dāng)前社會(huì)家庭父母一代大多是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代走過(guò)來(lái)的，窘迫的經(jīng)濟(jì)狀況使得他們很容易走極端：要么一味積蓄，不敢消費(fèi)；要么就金錢至上，用之無(wú)度。二是大多家庭父母沒(méi)有接受很好的教育特別是理財(cái)教育，他們對(duì)理財(cái)問(wèn)題的了解，基本是“自學(xué)成才”型的。所以對(duì)子女的教育既沒(méi)有認(rèn)真對(duì)待，也沒(méi)有科學(xué)的方式方法，認(rèn)為子女一旦需要自然形成。？
現(xiàn)代社會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，養(yǎng)成正確的理財(cái)觀念、學(xué)習(xí)系統(tǒng)科學(xué)的理財(cái)知識(shí)、掌握理財(cái)技巧和投資規(guī)律對(duì)青少年來(lái)講是非常重要的。但由于受傳統(tǒng)人才觀和成才觀的影響，人們認(rèn)為，只要智商高，能考上一個(gè)名牌大學(xué)，找到一個(gè)好的工作就是成才，較少關(guān)注這些所謂人才工作后因?yàn)槔碡?cái)能力欠缺而導(dǎo)致的尷尬境況。
三、方興未艾的財(cái)商教育與相對(duì)滯后的對(duì)策研究
財(cái)商教育是學(xué)生德育的重要組成部分，由于從學(xué)生心理的角度切入，與學(xué)校心理健康教育之間也密切相關(guān)。在青少年中開(kāi)展財(cái)商教育是增進(jìn)家校溝通的平臺(tái)，也是增強(qiáng)學(xué)校德育實(shí)效性的切入口，更是培養(yǎng)青少年從小樹(shù)立健康人格的重要組成部分。
我們欣喜地看到，目前國(guó)家對(duì)于和諧社會(huì)的建設(shè)、對(duì)于中小學(xué)生心理健康教育的重視度與日俱增。2011年12月16日，由中國(guó)教育學(xué)會(huì)、中國(guó)青少年研究會(huì)聯(lián)合主辦的“全國(guó)青少年學(xué)生財(cái)商教育讀書暨社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)”啟動(dòng)儀式在北京舉行，這也標(biāo)志著我國(guó)對(duì)于青少年財(cái)商教育的重視有了實(shí)質(zhì)性的跨越。
與很多有識(shí)之士的呼吁相不對(duì)稱的是，現(xiàn)在極大多數(shù)的學(xué)校與家庭仍沒(méi)有對(duì)財(cái)商的教育有實(shí)質(zhì)性的投入，正因?yàn)橥度胴?cái)商教育的力量不足，各類相關(guān)研究幾乎鳳毛麟角。也許正因?yàn)橥度肱c研究的稀缺，我們更是期待一個(gè)新的教育與研究領(lǐng)域的誕生。
財(cái)商教育最重要的一點(diǎn)，是培養(yǎng)孩子延后享受的理念。所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來(lái)更大的回報(bào)。個(gè)人的一生是其規(guī)劃的范圍，其最高目標(biāo)是幸福的一生，財(cái)商是其規(guī)劃的總體理論。以猶太財(cái)商教育的精髓思想為核心，為中產(chǎn)階級(jí)歸納出了青少年財(cái)商教育的三個(gè)方面：財(cái)富知識(shí)、掌錢能力、賺錢能力。
一、財(cái)商教育的具體內(nèi)涵
財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢的能力，即財(cái)務(wù)智商和理財(cái)智慧，它包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)層次、四種技能，觀念指對(duì)金錢和財(cái)富的認(rèn)識(shí)和理解過(guò)程，知識(shí)是投資創(chuàng)業(yè)必不可少的知識(shí)積累，行為作為觀念的表現(xiàn)和載體，是觀念和知識(shí)在個(gè)人與環(huán)境之間的交互活動(dòng)。四項(xiàng)主要技能包括：一是閱讀理解數(shù)字的能力；二是錢生錢的能力；三是市場(chǎng)、供給與需求，滿足市場(chǎng)需求的營(yíng)銷能力；四是合理運(yùn)用法律規(guī)章、有關(guān)會(huì)計(jì)、法律及稅收規(guī)定的能力。財(cái)商與你賺錢多少無(wú)關(guān)，它是測(cè)量你能夠留住多少錢以及能夠讓這些錢為你工作多久的指標(biāo)。
二、投資與理財(cái)專業(yè)的財(cái)商要求
（一）經(jīng)濟(jì)和金融等相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課訓(xùn)練學(xué)生學(xué)習(xí)能力
目前我院投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生專業(yè)基礎(chǔ)課程主要開(kāi)設(shè)了《經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)》、《金融學(xué)基礎(chǔ)》、《會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)》等課程，通過(guò)這些課程，學(xué)生需要學(xué)會(huì)經(jīng)濟(jì)分析方法，了解經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過(guò)程中，會(huì)有哪些主要的影響因素。這些基礎(chǔ)知識(shí)是學(xué)習(xí)的載體，學(xué)生要在掌握基礎(chǔ)知識(shí)后，反思如何進(jìn)一步學(xué)習(xí)，如何將書本知識(shí)與現(xiàn)實(shí)聯(lián)系起來(lái)。如何能夠更加有效率的進(jìn)行學(xué)習(xí)?；ヂ?lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)是當(dāng)前非常不錯(cuò)的一種學(xué)習(xí)。
（二）投資和理財(cái)?shù)认嚓P(guān)專業(yè)核心課程訓(xùn)練學(xué)生投資能力
目前我院投資與理財(cái)專業(yè)學(xué)生開(kāi)設(shè)的專業(yè)核心課程主要有《公司理財(cái)》、《證券投資分析》、《期貨投資》、《保險(xiǎn)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》等課程，這些課程在進(jìn)行理論教學(xué)的同時(shí)，都有相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)操作，通過(guò)理論講解一模擬演練一模擬投資等程序，讓學(xué)習(xí)一步步熟悉投資過(guò)程，讓學(xué)生能夠在真實(shí)的金融市場(chǎng)中體會(huì)盈利與虧損。學(xué)生在掌握基礎(chǔ)知識(shí)與技巧后，就需要通過(guò)反復(fù)的操作來(lái)積累自身投資經(jīng)驗(yàn)。
（三）實(shí)習(xí)和實(shí)訓(xùn)等相關(guān)專業(yè)實(shí)踐課程訓(xùn)練學(xué)生變通能力
投資能力是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值，而財(cái)商的最高目標(biāo)是在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，投資本身受外界因素影響，同時(shí)也受到投資者自身認(rèn)知與性格因素的影響，因此，在學(xué)生實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)過(guò)程中，要訓(xùn)練學(xué)生信息收集能力，提高學(xué)生投資決策的準(zhǔn)確性，同時(shí)鍛煉學(xué)生投資心態(tài)的穩(wěn)定性，根據(jù)環(huán)境的變化調(diào)整自身的投資和理財(cái)方案。
三、財(cái)商教育在人才培養(yǎng)中的問(wèn)題
（一）教育模式不成熟
財(cái)商教育涉及到的知識(shí)包括經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等眾多學(xué)科，相關(guān)知識(shí)涉及的面非常廣泛，財(cái)商技能訓(xùn)練沒(méi)有統(tǒng)一的程式，每一項(xiàng)投資產(chǎn)品的熟悉都需要較長(zhǎng)的過(guò)程，理財(cái)技能的訓(xùn)練需要建立在對(duì)多項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品熟悉的基礎(chǔ)上，目前，財(cái)商教育多采用集中訓(xùn)練的模式，而且多要求學(xué)員具備一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。財(cái)商教育在高職院校受到現(xiàn)行教學(xué)管理制度的限制較多。
（二）教育資源不充足
財(cái)商之所以重要，是因?yàn)槔碡?cái)能力會(huì)應(yīng)用在我們?nèi)粘Ｉ钪?而且是一個(gè)人實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的重要因素，因此，財(cái)商教育除了基礎(chǔ)知識(shí)涉及的面非常廣泛之外，另外一個(gè)特點(diǎn)就是時(shí)效性非常強(qiáng)。比如，銀行的理財(cái)產(chǎn)品每個(gè)銀行推出的產(chǎn)品差別比較大，而且受到國(guó)家政策因素的影響非常大；證券投資產(chǎn)品受經(jīng)濟(jì)周期、國(guó)家政策、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等因素影響，而且這些因素很難進(jìn)行量化。這需要在教學(xué)過(guò)程中需要有一個(gè)定期更新并經(jīng)過(guò)分類整理的資源庫(kù)。目前我院已經(jīng)開(kāi)始籌建金融教學(xué)資源庫(kù)，但是我們的資源庫(kù)建成后一般僅供內(nèi)部教學(xué)使用。另外，財(cái)商教育資源不足也造成財(cái)商教育課程之間無(wú)法有效銜接。
（三）師資力量薄弱
財(cái)商教育對(duì)應(yīng)的崗位就是理財(cái)規(guī)劃師，這些崗位大部分在銀行和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，主要是針對(duì)銀行和保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)是應(yīng)該建立在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品熟悉基礎(chǔ)上的。目前，能夠達(dá)到這樣水平的理財(cái)師非常少，高職投資與理財(cái)專業(yè)教師一般都是金融專業(yè)的畢業(yè)生，缺少相關(guān)投資與理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，由于待遇、時(shí)間、精力等原因，具備一定投資與理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的兼職教師非常少，無(wú)法提高財(cái)商教育的師資水平。
四、突出財(cái)商教育在人才培養(yǎng)中的對(duì)策
（一）收集財(cái)商教育資源
國(guó)外財(cái)商教育已經(jīng)比較成熟，我們可以借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)家教育部門應(yīng)該加速財(cái)商教育資源庫(kù)的籌建，做好頂層設(shè)計(jì)，從小學(xué)到大學(xué)，從學(xué)生到成人，擴(kuò)大財(cái)商教育規(guī)模，融合財(cái)商教育資源，財(cái)商教育資源涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)和部門，也需要相關(guān)部門的作用。
（二）改革現(xiàn)有相關(guān)課程
投資與理財(cái)專業(yè)作為高職教育，不斷推進(jìn)財(cái)商教育具有先天優(yōu)勢(shì)，自身課程與財(cái)商教育高度相關(guān)，與金融相關(guān)部門有比較廣泛的聯(lián)系。因此，以財(cái)商能力培養(yǎng)為核心，通過(guò)改革現(xiàn)有課程，將會(huì)推進(jìn)財(cái)商教育，將現(xiàn)有課程理論內(nèi)容進(jìn)行精簡(jiǎn)，豐富教學(xué)形式，將課本與現(xiàn)實(shí)生活更加緊密的聯(lián)系起來(lái)，增加實(shí)訓(xùn)內(nèi)容，提高學(xué)生動(dòng)手實(shí)踐能力，加強(qiáng)專業(yè)課程之間的聯(lián)系，讓學(xué)生的專項(xiàng)能力在相應(yīng)課程中都能夠得到鍛煉，最后在實(shí)習(xí)階段提高學(xué)生靈活應(yīng)變能力。
（三）強(qiáng)化財(cái)商師資力量
投資與理財(cái)專業(yè)師資力量的培養(yǎng)與壯大主要還需要通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但不能忽視兼職教師的力量，兼職教師投資與理財(cái)經(jīng)驗(yàn)豐富，但可能存在只局限于某一領(lǐng)域，但一支搭配合理的兼職教師隊(duì)伍就能反映投資與理財(cái)行為的發(fā)展水平，財(cái)商師資是財(cái)商教育資源庫(kù)建設(shè)的主要力量，通過(guò)財(cái)商教育資源庫(kù)的建設(shè)也會(huì)提高財(cái)商教育師資的專業(yè)能力。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號(hào)：F08；G648 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）015-000-01
隨著改革開(kāi)放的有序?qū)嵤瑖?guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的確立，“如何理財(cái)”就成為了我國(guó)公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對(duì)于大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)理財(cái)與掌握書本知識(shí)同等重要，成為大學(xué)生將來(lái)生活和發(fā)展所必須的基本技能。與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于重要的轉(zhuǎn)型期，積極引導(dǎo)大學(xué)生健康、科學(xué)理財(cái)對(duì)于經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有一定的的作用，從而更好地助力“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”。
一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析
針對(duì)大學(xué)生理財(cái)可能存在的問(wèn)題，筆者于近期對(duì)鎮(zhèn)江市境內(nèi)的幾所高校千余名學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，此外還在網(wǎng)絡(luò)上廣泛收集相關(guān)意見(jiàn)。通過(guò)綜合分析，筆者認(rèn)為：
1.大學(xué)生理財(cái)意識(shí)較弱。當(dāng)被問(wèn)及“您認(rèn)為大學(xué)生需要理財(cái)嗎？”的問(wèn)題時(shí)，有72.65的學(xué)生認(rèn)為“不需要”。
2.大學(xué)生存在較多的理財(cái)誤區(qū)。比如說(shuō)有48.16%的受訪者認(rèn)為自己“無(wú)財(cái)可理”；在認(rèn)為需要理財(cái)?shù)膶W(xué)生中，有30.50%的人存在錯(cuò)誤的（一）“顯著性思維”等。
3.大學(xué)生理財(cái)教育嚴(yán)重不足。在被問(wèn)及“您所在的學(xué)校有沒(méi)有進(jìn)行過(guò)基本的個(gè)人理財(cái)教育”時(shí)，有75.16%的學(xué)生回答“沒(méi)有”。
4.大學(xué)生群體缺少合適的理財(cái)項(xiàng)目。在已經(jīng)進(jìn)行過(guò)理財(cái)?shù)娜巳褐杏?0.16%的人選擇“儲(chǔ)蓄式”理財(cái)，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財(cái)上總體虧損?！?/p>
二、引導(dǎo)大學(xué)生健康科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策
1.大學(xué)生自身層面上，應(yīng)做到如下三點(diǎn)
⑴樹(shù)立正確的理財(cái)理念。包括及早儲(chǔ)蓄、分散投資、長(zhǎng)期投資等等。⑵養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣：①養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會(huì)想象世界第二首富的婚禮會(huì)是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場(chǎng)婚禮布置相當(dāng)簡(jiǎn)單，僅僅持續(xù)了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買的。所以說(shuō)富翁源于節(jié)流。②養(yǎng)成堅(jiān)持計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。③養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。④養(yǎng)成堅(jiān)持遵守理財(cái)紀(jì)律的習(xí)慣。⑶認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)基本知識(shí)，積極學(xué)師的理財(cái)智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨(dú)立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時(shí)都會(huì)考慮當(dāng)初買這支股票的原因，然后思考一下現(xiàn)在情況有沒(méi)有發(fā)生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數(shù)學(xué)分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨(dú)立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財(cái)富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進(jìn)行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰(shuí)都可能會(huì)輸，作為新手可能輸?shù)母鼞K，所以說(shuō)生存是第一要義，接著是資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，最后才是資產(chǎn)的高額收益，這三者是有順序的?！?認(rèn)真學(xué)習(xí)這些理財(cái)大師的方法可以使大學(xué)生在投資理財(cái)之路上少走很多彎路。
2.在學(xué)校層面上，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育
⑴通過(guò)理財(cái)教育加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)（financial quotient，F(xiàn)Q）。財(cái)商反映的是“一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力”， 財(cái)商是素質(zhì)教育的重要組成部分，但是多年來(lái)并未引起重視。但是在經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)商的高低著實(shí)影響著我們生活的方方面面，所以說(shuō)在大學(xué)時(shí)代就加強(qiáng)對(duì)人的財(cái)商培養(yǎng)是大有裨益的。⑵通過(guò)理財(cái)教育使得部分大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。有些大學(xué)生家庭困難，如果此時(shí)對(duì)這類學(xué)生進(jìn)行恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育可以使得他們賺取一部分生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，這樣他們可以順利的完成學(xué)業(yè)；有些學(xué)生理財(cái)意識(shí)很強(qiáng)，這本來(lái)是好事，但是他們把大量的時(shí)間用在理財(cái)研究上，荒廢學(xué)業(yè)，使得成績(jī)下降甚至不能畢業(yè)，其實(shí)這就本末倒置了，實(shí)在是很可惜，此時(shí)對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)教育曉以利弊是非常及時(shí)的；還有少部分大學(xué)生在金錢面前是非觀發(fā)生扭曲，甚至通過(guò)違法手段賺取金錢，從而導(dǎo)致法律的嚴(yán)懲。對(duì)于這部分大學(xué)生的理財(cái)教育就變得尤為重要。⑶通過(guò)理財(cái)教育使大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。不少大學(xué)生有著“高消費(fèi)，亂消費(fèi)”的問(wèn)題，這種現(xiàn)象的弊端相當(dāng)明顯，不但自己沒(méi)有得到有用的物品，浪費(fèi)金錢，而且使自己陷入經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的窘境，對(duì)后續(xù)的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生不利影響?？茖W(xué)的消費(fèi)觀反映的是一種“會(huì)花錢”的智慧，而這往往是大學(xué)生所欠缺的。
正如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)資深學(xué)者羅博特.杜瓦爾所說(shuō)：“對(duì)青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和理財(cái)教育，對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見(jiàn)識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球有效參與者的國(guó)家來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。”
3.政府相關(guān)職能部門積極發(fā)揮建設(shè)性作用
⑴設(shè)置和完善相應(yīng)的機(jī)制，督促學(xué)校進(jìn)行理財(cái)教育并提供方法論的指導(dǎo)，切實(shí)解決存在的實(shí)際問(wèn)題。⑵根據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)，推出適合大學(xué)生的理財(cái)項(xiàng)目，結(jié)束大學(xué)生缺少合適項(xiàng)目可選的現(xiàn)狀。⑶鼓勵(lì)和倡導(dǎo)大學(xué)生積極地，健康地，科學(xué)地進(jìn)行理財(cái)，建立并完善政策激勵(lì)機(jī)制。
讓我們行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)大學(xué)生自身，學(xué)校和政府相應(yīng)職能部門的共同努力，促進(jìn)和引導(dǎo)大學(xué)生積極、健康、科學(xué)理財(cái)，為“四個(gè)全面”精神向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域縱深發(fā)展盡獻(xiàn)綿薄之力！
注釋：
①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發(fā)生的可能性。
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一、大學(xué)生開(kāi)展理財(cái)教育的必要性
1.提高學(xué)生的生活質(zhì)量
“月初寬裕,月底拮據(jù)”幾乎成了大學(xué)生生活中一種普遍的現(xiàn)象,雖然這其中有部分大學(xué)生沒(méi)負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因,但對(duì)自己可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi),無(wú)法做到科學(xué)合理的安排也是主要原因之一。由于大學(xué)里這樣的課程很少甚至沒(méi)有,家長(zhǎng)又不在身邊,輔導(dǎo)員也不會(huì)事無(wú)巨細(xì)的去管,在經(jīng)濟(jì)方面同學(xué)的交流也不是很多,理財(cái)只能靠自己在生活中去悟。由此可見(jiàn),有意識(shí)地培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力,從短期效果看是養(yǎng)成學(xué)生不亂花錢的習(xí)慣,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,將有利于學(xué)生及早形成獨(dú)立的生活能力,使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中,具有可靠的立身之本。
2.促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
在現(xiàn)代生活中,理財(cái)能力已被視為生存能力的重要組成部分,是當(dāng)今社會(huì)每一個(gè)人必須具備的基本素質(zhì),直接關(guān)系到人的發(fā)展和一生的幸福。具備一定的理財(cái)能力就要求理財(cái)者必須具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計(jì)算能力等綜合素質(zhì)能力。因此,在大學(xué)生具備了較高的文化素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)與技能教育的基礎(chǔ)上,開(kāi)展理財(cái)教育,可以促進(jìn)大學(xué)生綜合能力的提高。
3.有利于培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新能力
所謂創(chuàng)新能力就是人們產(chǎn)生新認(rèn)識(shí)、新思想和創(chuàng)造新事物的能力,是一個(gè)人綜合能力的具體體現(xiàn)。這種能力的獲得,僅靠專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在理財(cái)教育與實(shí)踐中,讓學(xué)生獨(dú)立運(yùn)用自己的專業(yè)知識(shí)、智慧,啟迪學(xué)生突破傳統(tǒng)的分析范式,增強(qiáng)并提高解決問(wèn)題的能力與效率,看到自己的力量,可以為創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供動(dòng)力。
21世紀(jì)的社會(huì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。懂科學(xué)、會(huì)管理、善理財(cái)是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會(huì)人的基本素質(zhì)之一。大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)與大學(xué)生掌握科學(xué)文化知識(shí)一樣重要,應(yīng)該成為大學(xué)生的一個(gè)生存必備的技能。探尋大學(xué)生理財(cái)教育體系構(gòu)建,提高大學(xué)生的“財(cái)商”,使他們?cè)诰邆漭^高的文化、科學(xué)和道德修養(yǎng)的基礎(chǔ)上,學(xué)會(huì)對(duì)“金錢”進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理,使個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài),提高生活品位和質(zhì)量,可以使大學(xué)生受益無(wú)窮。
財(cái)商的形成與培養(yǎng)、提高,既取決于一個(gè)人的先天稟賦,更依賴于其后天的教育培訓(xùn)。因此,高等教育在注重專業(yè)技能的教育與培訓(xùn)的同時(shí),也應(yīng)留有一定的時(shí)間來(lái)充實(shí)學(xué)生的理財(cái)知識(shí),培養(yǎng)他們的理財(cái)技能。
二、構(gòu)建大學(xué)生理財(cái)教育體系
1.樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。
理財(cái)首先是一種觀念。人們改變命運(yùn)的行動(dòng)都是由思想發(fā)出的,思想決定行動(dòng),行動(dòng)改變命運(yùn)。當(dāng)一個(gè)人用科學(xué)的理財(cái)觀念來(lái)規(guī)劃人生時(shí),他的生活方式甚至人生命運(yùn)都將發(fā)生改變。當(dāng)前在大學(xué)大多存在著理財(cái)觀念的誤區(qū)。只有走出這些觀念上的誤區(qū),才是搞好理財(cái)?shù)那疤帷?/p>
上海交通大學(xué)人文學(xué)院副院長(zhǎng)姚儉建教授提出:“中國(guó)青少年理財(cái)教育應(yīng)包括三個(gè)基本方面:理財(cái)價(jià)值觀的教育;理財(cái)基本知識(shí)的傳授;理財(cái)基本技能的培養(yǎng)?！笨梢?jiàn),在個(gè)人理財(cái)教育中,首要的是進(jìn)行理財(cái)價(jià)值觀的教育。
要使學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到,理財(cái)是對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置的一項(xiàng)活動(dòng),是一項(xiàng)長(zhǎng)期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。生活中的每一筆消費(fèi)支出都可以用科學(xué)、合理的理財(cái)原理進(jìn)行規(guī)劃。
2.借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)國(guó)情,按照科學(xué)的理論,確定理財(cái)教育的內(nèi)容。
在美國(guó),理財(cái)教育的方式是清晰地依據(jù)少兒生理和心理的自然發(fā)展規(guī)律,由淺入深,循序漸進(jìn)地教授理財(cái)知識(shí)。孩子3歲時(shí),能辨認(rèn)硬幣和紙幣;4歲時(shí),知道每枚硬幣是多少錢,認(rèn)識(shí)到收入無(wú)法把全部商品買完,學(xué)會(huì)選擇商品;照此循序漸進(jìn),到17歲孩子能比較各種儲(chǔ)蓄和投資方式的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào),比較年利率,以便決定把錢存在哪里,從誰(shuí)那里借錢,嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。與此同時(shí),還注意培養(yǎng)孩子的勞動(dòng)意識(shí),使他們懂得勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富的道理,從而知道賺錢的正當(dāng)途徑。
進(jìn)入大學(xué)之后,學(xué)校也非常重視對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育,美國(guó)很多大學(xué)開(kāi)設(shè)了理財(cái)課,內(nèi)容涉及財(cái)務(wù)預(yù)算,信用卡管理和其他理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。另外,金融公司也會(huì)偶爾來(lái)校園為學(xué)生上理財(cái)課。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯?菲爾德對(duì)美國(guó)大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃提出了專門的“1+1+1”模式。該模式為:學(xué)會(huì)貸款、學(xué)會(huì)兼職、學(xué)會(huì)投資。在美國(guó),大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)比較常見(jiàn),不過(guò)大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡股市,而是通過(guò)買基金等方式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)。
根據(jù)這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)我們可以知道,對(duì)于構(gòu)建我國(guó)大學(xué)生的理財(cái)教育內(nèi)容體系也應(yīng)該具有科學(xué)的理論依據(jù)和教育方式。
(1)將《個(gè)人理財(cái)》課程,作為大學(xué)生選修課程。通過(guò)該課程的學(xué)習(xí),了解必要的理財(cái)常識(shí),為大學(xué)生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
(2)不定期地請(qǐng)有關(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。
(3)適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生在安排好生活理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生,可以適當(dāng)進(jìn)行一些真正的“投資”―――如股票、基金定投等。將理論知識(shí)運(yùn)用于實(shí)踐中,從實(shí)踐中掌握理財(cái)?shù)囊?guī)律和真諦。
3.充分利各種傳播媒介,創(chuàng)造理財(cái)氛圍。
創(chuàng)設(shè)理財(cái)協(xié)會(huì),充分發(fā)揮理財(cái)協(xié)會(huì)及其他社團(tuán)的作用,使大學(xué)生積極參與到理財(cái)教育活動(dòng)中來(lái)。
參考文獻(xiàn)
