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時間：2023-08-20 14:40:08
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一、是否應(yīng)保險集中管理應(yīng)視企業(yè)自身情況確定
現(xiàn)階段下，中國能源企業(yè)海外發(fā)展的地域往往處于發(fā)展中國家，并且多處于合資股東而非控股股東的地位，往往由外國公司控制著公司的經(jīng)營和作業(yè)，中國企業(yè)最有效也只能通過履行合資/合作合同中條款的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容來參與到公司的運作中，盡量保障自身的權(quán)益不受侵害。海外企業(yè)往往非常重視保險管理，中國企業(yè)履行合資/合作合同中保險條款的能力往往不足，這種不足不僅會體現(xiàn)在保險管理理念、保險管理集中度、保險管理工具的運用等方面的不足，有些情況下甚至由于談判人員保險管理水平不足，導致簽訂了喪失自身合理權(quán)益的合同條款。全球化使得中國企業(yè)需要與外油企同等水平的保險管理對話，沒有集中管理，沒有專業(yè)化人才，沒有自保公司和OIL等管理工具的運用，不存在平等談判、協(xié)作可能性。因此，跨國經(jīng)營的大型石化企業(yè)，應(yīng)盡早執(zhí)行保險集中管理。但對于經(jīng)營范圍限于國內(nèi)某個省或作業(yè)區(qū)塊的區(qū)域性石化企業(yè)，執(zhí)行保險集中管理可能帶來的更長的管理鏈條，更繁瑣的保險采辦手續(xù)，如果企業(yè)保險資源無法形成規(guī)模優(yōu)勢，也很難和保險市場建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，這種情況下，并沒有開展保險集中管理的必要性。
二、建立保險集中管理體系建議采取的工作措施
1.架設(shè)科學的保險管理體系
石化行業(yè)是高風險行業(yè)，必須妥善進行風險管理，降低風險損失對生產(chǎn)經(jīng)營的影響，穩(wěn)定財務(wù)報表，這就要求設(shè)立專部門專處室專崗專人履行全面風險管理的職責。要在公司上上下下貫徹建立風險管理意識，培養(yǎng)風險管理人才，進而建立專業(yè)保險管理團隊。應(yīng)在高管理權(quán)限部門明確保險管理職責，專職負責風險管理?？偛靠稍O(shè)專崗，下屬單位可設(shè)專崗或兼崗。保險管理組織架構(gòu)應(yīng)符合企業(yè)特點，一般只有業(yè)務(wù)上的指導權(quán)。輔助企業(yè)決策；擬定保險管理計劃，從事風險查勘和檢驗的組織；可以從保險管理專業(yè)角度進行指導、監(jiān)督和檢查。
2.建立一整套保險管理制度
2.1總括保險管理制度：應(yīng)明確規(guī)定保險實施集中管理，保險集中管理所轄的單位/公司范圍和保險業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確保險集中管理所包含的工作內(nèi)容及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如設(shè)立了自保公司，應(yīng)明確規(guī)定自保公司運用策略。2.2保險采辦管理制度：應(yīng)規(guī)定詳細保險采辦流程及保險采辦的類型，規(guī)定保險采辦計劃、申請的時效要求。應(yīng)將可能安排的保險業(yè)務(wù)進行窮舉分類，對各類別保險業(yè)務(wù)使用的保險采辦方式進行規(guī)定。對保險采辦供應(yīng)商及保險方案的評選方式、評議流程、操作步驟、審批流程及批準權(quán)限設(shè)置進行詳細的規(guī)定。2.3保險供應(yīng)商管理辦法：明確保險供應(yīng)商分類原則、準入條件、周期性（一般為半年度和年度）評估方式和操作流程、退出機制。應(yīng)對各工作環(huán)節(jié)規(guī)定詳細的權(quán)限設(shè)置和操作指引。2.4保險索賠管理辦法：規(guī)定對于各類不同的賠案的處理流程、各相關(guān)方的職責分工、索賠推動開展思路、各環(huán)節(jié)和流程的工作時效等工作指引。按照索賠金額或險種，規(guī)定賠案結(jié)清工作時效。
3.實施保險的集中統(tǒng)一管理
從集團效益最大化出發(fā)建立集中統(tǒng)一的保險管理模式，由集團統(tǒng)籌保險資源，管控風險、節(jié)約和穩(wěn)定保險成本。產(chǎn)生規(guī)模效益，實現(xiàn)與保險供應(yīng)商長期穩(wěn)定戰(zhàn)略合作關(guān)系。往往可以將集團內(nèi)類似風險打包成一攬子進行投保，作為保險集中管理的抓手，在保險安排方面啟動保險管理工作。識別、衡量可保風險，綜合考慮保險成本；確定科學投保價值；結(jié)合企業(yè)風險承受能力和風險偏好，設(shè)置適宜的風險自留。避免企業(yè)內(nèi)部風險決策權(quán)分散，杜絕各部門和各所屬單位本位主義。保險管理清晰明確，達成有效管控風險、節(jié)約穩(wěn)定保險成本、提高保險索賠成效、與保險公司建立戰(zhàn)略合作、有效應(yīng)用并發(fā)展自保公司的保險管理目標。
4.積極主動管理風險
現(xiàn)代石化企業(yè)早已經(jīng)歷并超越了被動的保險市場賣什么就買什么產(chǎn)品的初級保險管理階段。這種被動管理風險的階段，很容易受制于商業(yè)保險市場的波動，無法控制保險成本，無法確保風險的有效轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)階段，石化企業(yè)要積極主動的管理風險。充分了解內(nèi)在和外在的各種影響因素后，做出最利于己的決定，設(shè)計最適合自己的方案，最大程度地利用各方面的資源和能力，為解決企業(yè)的風險轉(zhuǎn)移方案提供支持和服務(wù)。應(yīng)從集團層面整體規(guī)劃、下屬單位層面具體實施，識別風險暴漏值，量化風險承受度，確定適合公司的風險與保險自留額方案。企業(yè)的可承受風險值為對凈利潤或每股收益影響不超過一定比例（3%--7%）的數(shù)值。該值為企業(yè)免賠額的上限。例：某公司某年的凈利潤為10億元，假設(shè)該公司的風險忍受度為3%，則，該公司的風險承受能力為10億元×3%=0.3億元。企業(yè)免賠額最高可設(shè)定為0.3億元。在企業(yè)的風險承受能力內(nèi)，保險免賠額應(yīng)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況及保險市場的價格水平（或保險市場愿意提供的免賠額條件）調(diào)整。例：公司可制訂某險種統(tǒng)一的免賠額，也可根據(jù)各投保項目分別制定免賠額，如財產(chǎn)保險一般在平均單一風險單位價值的5%—20%之間，船殼險的免賠額可參考的范圍區(qū)間為船舶投保價值的0.1%—10%，責任險免賠額一般在責任限額的0.1%--1%之間?；诠景l(fā)展戰(zhàn)略，制定短中長期計劃；跟蹤保險市場，及時調(diào)整保險投保策略；向保險市場展示高超先進的風險管理水平，從保險市場獲得與風險管理水平匹配的優(yōu)惠費率；與中國保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，確保投保理賠事務(wù)的順利完成。研究加入OIL組織的可行性，如所屬資產(chǎn)當?shù)卦ｋU可大比例分保給自保公司，且公司規(guī)模屬于非超大型，公司資產(chǎn)風險狀況屬于中等水平，可考慮加入OIL石油互保組織。
三、建立并運用自保公司
對于能夠?qū)嵤┍ｋU集中管理的我國石化公司，均應(yīng)盡早設(shè)立自保公司，且應(yīng)建立資本金雄厚的自保公司，否則自保公司運用起來處處因承保能力不足而被掣肘。國際石油公司中，大部分都設(shè)立了資本金雄厚的自保公司，并以自保公司為中樞建立了高度集中管理的全球保險管理體系。企業(yè)規(guī)模發(fā)展的足夠大時，如殼牌、bp選擇退出所有商業(yè)保險市場，包括OIL石油互保組織，完全由自身的自保公司承保、運營自身風險。這將在很長一段時間內(nèi)，成為我國石化企業(yè)自保公司運營中追趕的目標和發(fā)展方向。四、建立暢通健康的保險服務(wù)體系保險集中管理并非只管不理，保險管理人員不能機械執(zhí)行保險管理制度，只是履行保險集中管理的權(quán)力，粗暴的將保險安排的權(quán)限收歸總部，更重要的是，還需要妥善處理投保單位、保險市場、自保公司各方面和諧共處關(guān)系，建立完善的配套保險服務(wù)體系。具體來說應(yīng)通過建立上下聯(lián)動，充分運用外部資源的保險服務(wù)體系，達到及時發(fā)現(xiàn)保險服務(wù)中存在的問題，不斷提高保險服務(wù)水平，廣泛收集意見和建議，不斷優(yōu)化保險安排策略，投保單位滿意的保險集中管理目標?？蓞⒖嫉墓ぷ魉悸肥?，由保險集中管理的職能部門通過良好頂層設(shè)計，安排保險公司在出具保單的同時，一并按照統(tǒng)一的標準向投保單位出具保險服務(wù)手冊。服務(wù)手冊中應(yīng)逐項規(guī)定保險有效期間內(nèi)，保險公司將向投保單位提供的保險服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)時間計劃，還可以列式保險公司服務(wù)小組人員名單及聯(lián)系方式，出險后索賠應(yīng)采取的工作步驟及應(yīng)準備的索賠資料等。并以保險服務(wù)手冊承諾的服務(wù)內(nèi)容為核心基礎(chǔ)，建立年度保險供應(yīng)商服務(wù)水平量化評比，量化評比標準應(yīng)逐服務(wù)承諾內(nèi)容列明加減分標準，并規(guī)定優(yōu)秀、良好、合格、不合格等多檔考評結(jié)果分數(shù)線。根據(jù)保險服務(wù)水平量化考評結(jié)果，可向考評結(jié)果優(yōu)異保險供應(yīng)商傾斜保險資源，向考評結(jié)果不理想的保險公司商適度撤回保險資源，從而提高保險供應(yīng)商對服務(wù)水平和投保單位滿意度的關(guān)注程度。
參考文獻：
[1]楊東燕.保險集中管理在大型企業(yè)中的應(yīng)用——以中國石油天然氣集團公司為例[J].保險研究，2011，2(2)：104-107.
2保險管理
保險管理做為項目管理的基礎(chǔ)，重點是保險培訓教育、工程風險防范、索賠。
2.1重視保險培訓教育，提高項目全員保險意識
2.1.1保險機構(gòu)的專業(yè)培訓為了減少損失，提高被保險人防范風險的能力，保險合同簽訂后，保險公司會不定期組織項目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓，重點是保險條款的解釋、風險防范的措施。但項目部參加保險培訓往往流于形式，項目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓的人又不安排進行保險管理工作，保險培訓效果可想而知。故項目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導及保險工作具體管理人員對保險要有充分的認識，參加專業(yè)保險培訓很有必要。2.1.2項目保險管理小組培訓，吃透保險合同項目進場建設(shè)開始，項目部應(yīng)成立以項目經(jīng)理為組長的保險管理小組，小組人員由工程、財務(wù)、機電、物資等專業(yè)人員組成。項目保險管理小組主要工作是對項目部基層單位保險培訓教育、宣傳，對項目各個工程包括工序、操作流程等進行風險分析，制定風險防范措施，開展風險管理工作，以及出險索賠等。小組成員的培訓重點是保險合同的學習、風險防范能力、索賠流程和注意事項等。培訓的目的是吃透保險合同，培養(yǎng)較為專業(yè)的工程保險管理人士。保險管理小組還應(yīng)制定出項目施工風險防范細則、保險合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細、索賠流程等管理手冊，便于實際操作。2.1.3對基層進行保險培訓教育及宣傳，提高全員保險意識保險管理工作與整個工程切身相關(guān)，提高全員保險意識是根本。保險管理小組對基層有針對性進行培訓教育，宣傳保險管理，重點是保險范圍、風險防范要點和措施、規(guī)范風險工程原始資料填寫等，提高全員保險意識，對降低工程風險至關(guān)重要。
2.2加強風險防范能力，減少工程風險
項目保險，很多人狹義理解為出險索賠，認為有保險公司賠償，防范不防范無所謂。其實，保險條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險造成的間接損失更大，保險公司能賠償?shù)倪h低于實際損失。故加強風險防范能力，減少工程風險，是保險管理的根本工作。在項目管理中，風險管理是對項目目標的主動控制。首先對項目的風險進行識別，然后將這些風險定量化，對風險進行控制。工程建設(shè)風險歸納起來可分為自然風險和人為風險二大類型。兩種風險既各自獨立發(fā)生，有時也相互影響。人的建設(shè)活動能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風險，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過后，建筑材料猛漲價造成工程預算失控。2.2.1自然災(zāi)害風險防范自然災(zāi)害在建工險里是指:地震、風暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對自然災(zāi)害風險的防范具有復雜性、難度大的特性。故項目施工管理中，應(yīng)對工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進行詳細地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國土資源局、河道管理局等政府部門交流，對工程面臨的自然災(zāi)害進行分析，有針對性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時流量大，洪水危害極大。為此，針對工程特點和河流特性，項目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預警機制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無一人員受傷、施工機械設(shè)備無一沖走，最大限度地減少了洪水對工程的危害。當然，在現(xiàn)階段，建筑工程對自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險管理對自然災(zāi)害的風險防范是相對的，多時候依賴個人能力。如果整個公司建設(shè)一個風險防范的交流平臺，綜合多個項目風險防范措施和案例，取長補短，廣思集益，才能更好地加強項目風險防范能力。2.2.2人為風險防范人為風險指由人為因素直接引起的，或者是由于人類活動所伴生的其它因素，如經(jīng)濟因素、政治因素和社會因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟損失的風險。建工險規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對意外事故的防范，應(yīng)對各項施工過程詳細分析剖解，包括施工工藝、人員、機械以及外界條件對工程的影響。如采用架橋機架橋，應(yīng)對架橋機、航吊、運梁車進行檢查，對施工人員進行培訓、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設(shè)計規(guī)范要求，運梁道路是否暢通，以及是不是大風、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無異狀才能進行架橋施工。常說的防微杜漸，正是人為風險防范的精辟概括。很多時候所謂的意外事故是因為不注意風險防范，對各種隱患摸不準吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險的范疇，如施工機械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險財產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點防范。辨識、分析風險源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風險防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風險。
2.3索賠工作及時，現(xiàn)場勘查詳細，原始證明有說服力
2.3.1索賠流程圖(圖1)2.3.2出險通知出險后應(yīng)及時向保險公司報案通知。報案應(yīng)對出險情況、主要原因分析、受損情況進行闡述，并應(yīng)對索賠進行預估(不做為賠款依據(jù))。有些項目出險還要求通知保險經(jīng)紀公司，個人認為保險經(jīng)紀公司做為中間人，對建工險理賠專業(yè)度、忠誠度和熱情度均不如保險公司和項目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險人直接與保險公司交涉。在報案通知的同時，應(yīng)注意保護受損現(xiàn)場，保險管理工作人員還應(yīng)及時收集以下索賠單證:(1)保險財產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價分析，一般采用工程量清單單價;(4)受損工程人工、材料、機械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當?shù)貧庀蟛块T提供)、火災(zāi)(消防部門提供)、盜竊險情(公安機關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場勘查報告、照片資料。(8)醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費用發(fā)票及清單(涉及第三者責任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(損失原因涉及其他責任方時)。2.3.3現(xiàn)場勘查保險公司接到報案后，一般在48小時到達現(xiàn)場查勘。項目索賠人應(yīng)先向保險公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險公司查勘人員現(xiàn)場查勘有針對性，查勘效率能大大提高。現(xiàn)場查勘工作至關(guān)重要，項目保險管理人員應(yīng)對受損現(xiàn)場充分了解，對索賠清單上各項細目與保險公司查勘人員一一查對。索賠細目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場確定。受損工程的單價如能在現(xiàn)場明確，最好在現(xiàn)場確定?，F(xiàn)場查勘工作的要點是細致再細致，耐心再耐心，對應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭取，并要有充分的理由證明。2.3.4賠償商談索賠的過程中，項目保險管理人員應(yīng)該定位比保險查勘人員更專業(yè)。尤其是各項受損工程的構(gòu)成、計算方式、單價分析，索賠人員清楚了解，符合保險合同要求的據(jù)理力爭，爭議較大的地方逐一分析?，F(xiàn)今建筑工程一切險的條款比較粗獷，建工險的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個條款頗有爭議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責任中有一條:非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失。何為非外力，保險條款并沒有明確，我們可以理解為除機械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對此，我們一定要據(jù)理力爭，只有對保險合同條款的深入了解，加上己方更專業(yè)的工程知識，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進行。對賠償金額差距比較大，保險公司和被保險人很少訴諸法律。因為訴諸法律不一定能保證被保險人的權(quán)益，當然對保險公司的信譽影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險公司和被保險人都可以接受的一個結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時收集整理對索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說服力更大，索賠率更高。在索賠過程中，千萬要注意保險公司的賠償是補償性的，被保險人不能從保險索賠中獲利。故索賠過程中，強調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險公司和被保險人要簽訂保險財產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場查勘賠款工作完成。賠款通過財務(wù)往來。
3保險其他注意事項
(1)保險期限的延伸擴展:一般保險合同都有保險期限延伸擴展，項目可針對自身情況，采取是否延伸擴展保險期限，對自動延伸擴展條款要注意及時行文通知保險公司。(2)變更較大工程項目擴大保險:對變更較大、施工周期較長的工程項目應(yīng)及時通知保險公司，擴大保險，避免變更項目受損無法索賠。(3)加強對建筑工程一切險外其余保險種類的管理工作:如工程機械險、人身意外傷害險，以及材料上漲風險承擔等新型險，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風險，降低項目施工風險。
廣東省的地理結(jié)構(gòu)是臺風、洪水、暴雨、雷電、冰災(zāi)等自然災(zāi)害頻發(fā)省份，區(qū)域內(nèi)各電網(wǎng)企業(yè)都具有資產(chǎn)龐大、技術(shù)復雜等特點，財產(chǎn)保險管理上的主要特點要求建立索償機制。
1.1.1電網(wǎng)財產(chǎn)具有規(guī)模大、風險大的特點以廣東電網(wǎng)公司為例，近年來每年的財產(chǎn)保險金額在3500億元左右，范圍覆蓋其轄下的19個地市級供電局、51個縣級子公司及6家中心機構(gòu)，年保險費支出約2.4億元；電力設(shè)施基本露天生產(chǎn)運行，年發(fā)生報案財產(chǎn)保險案件超過5000宗，年獲取的保險賠款約1.7億元。
1.1.2電網(wǎng)財產(chǎn)保險管理具有涉及面廣的特點電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險標的包括其除土地以外的所有固定資產(chǎn)、部分流動資產(chǎn)及特定供電責任；保險標的遍布省內(nèi)轄下各市、區(qū)、縣供電局地區(qū)的供電區(qū)域；財產(chǎn)保險管理對內(nèi)涉及財務(wù)、運行、技術(shù)、工程等部門及保險協(xié)調(diào)人（是集團內(nèi)部設(shè)立的專業(yè)管理機構(gòu)，負責管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)集團所轄各單位的財產(chǎn)保險工作），對外涉及保險人、公估公司、賠償責任第三方、供電責任險引起的公眾、團體及政府機構(gòu)等。
1.1.3財產(chǎn)保險險種及責任結(jié)合電網(wǎng)運行風險的特點電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險險種主要有電網(wǎng)財產(chǎn)一切險、電網(wǎng)機器設(shè)備損壞險和供電責任險，保險人就保險標的因特定自然災(zāi)害、意外事故、機器設(shè)備損壞以及事故傷及第三者造成的損失進行補償保障，此外，基于電網(wǎng)安全運行規(guī)則要求，增加了預防、搶險、復電措施費用及設(shè)備“污閃”、導線“舞動”損失等二十幾條額外保障條款。
1.2基于改善電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理的要求
電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險是經(jīng)濟和技術(shù)的跨專業(yè)管理，目前這兩個專業(yè)領(lǐng)域尚存在一定程度的脫節(jié)，這與各單位的財產(chǎn)保險管理制度建設(shè)及索償過程存在問題現(xiàn)象有極大關(guān)系。
1.2.1財產(chǎn)保險管理制度建設(shè)狀況
（1）部分單位系統(tǒng)性建立了財產(chǎn)保險管理制度，能在保險協(xié)調(diào)人的索償流程指引基礎(chǔ)上進行細化，有比較完整的出險報案索償流程，結(jié)合實際因地制宜地實施。例如在發(fā)生大面積災(zāi)害或重大機損案件時，根據(jù)制度要求，由單位分管領(lǐng)導組織，協(xié)調(diào)各部門通力合作。這些單位通常報案較多，得到的補償較為合理，對保險人、公估公司、保險協(xié)調(diào)人的依賴性較小，能獨立快速完成索償資料收集工作，年結(jié)案率較高。
（2）部分單位雖建立了財產(chǎn)保險管理制度，但未系統(tǒng)化形成機制，各相關(guān)職能部門的分工不夠清晰，未對保險協(xié)調(diào)人的索償流程指引進行細化，未形成完整的出險報案索償流程。這些單位通常報案較多，但對保險人、公估公司、保險協(xié)調(diào)人的依賴性較大，索償資料的收集較為緩慢，年結(jié)案率較低。
（3）部分單位未建立財產(chǎn)保險管理制度，索償意識較差，保險責任混淆不清，認為保險管理只是財務(wù)的工作，生產(chǎn)技術(shù)管理及運行責任部門沒有參與到保險管理中去，財產(chǎn)受損后缺乏行之有效的溝通機制。這些單位通常報案較少，甚至放棄一些小案件的索償，在厘清保險責任上較為依賴保險協(xié)調(diào)人和保險人，在收集索償資料上較為依賴公估公司。
1.2.2索償過程存在主要問題現(xiàn)象
（1）出險后未能及時報案，影響保險人立案查勘。
（2）未能及時提供索償資料，拖延結(jié)案時間。
（3）提供的索償資料不符合要求，影響索償結(jié)果。
（4）對保障條款的理解不充分，喪失索償權(quán)利，或與保險人產(chǎn)生分歧。
2電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險建立索償機制的目的、原則及框架
結(jié)合電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險管理情況，明確財產(chǎn)保險索償機制的目的、原則及建立基本框架，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)生產(chǎn)運行管理和財務(wù)管理的有機結(jié)合。
2.1索償機制建立的目的
結(jié)合電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險管理目的、特點及索償過程中存在問題現(xiàn)象，其建立索償機制的目的是：在財產(chǎn)保險索償業(yè)務(wù)上明確職責、規(guī)范流程、表單落地，以提高財產(chǎn)保險報案積極性，確保索償效果的準確和真實，有效轉(zhuǎn)移資產(chǎn)風險及協(xié)助保障電網(wǎng)安全運行。
2.2索償機制建立的原則
2.2.1遵循保險四大原則
（1）保險利益原則：指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間經(jīng)濟上的利害關(guān)系。
（2）最大誠信原則：是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙與隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。
（3）近因原則：是指判斷風險事故與保險標的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償或給付責任的一項基本原則。近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。
（4）損失補償原則：是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人財產(chǎn)恢復到受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。損失補償以實際損失、保險金額、保險利益孰低者為限。這四大原則在保險利益關(guān)系、保險雙方合作基礎(chǔ)、保險責任判定依據(jù)、補償限度上作了最基本的界定，是一切保險事務(wù)應(yīng)當遵循的原則，也應(yīng)當作為電網(wǎng)企業(yè)建立財產(chǎn)保險索償機制的法律基礎(chǔ)。
2.2.2優(yōu)先保障電網(wǎng)安全運行原則區(qū)別于其他行業(yè)，電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)是電力生產(chǎn)運行和電力供應(yīng)的載體，具有承擔社會責任屬性，其保險索償機制應(yīng)突出優(yōu)先保障電網(wǎng)安全運行的功能，在事故查勘上須以保障搶修、復電為前提，并銜接好由此導致保險人對受損財產(chǎn)查勘定損工作滯后的問題。
2.2.3統(tǒng)一與實際相結(jié)合原則電網(wǎng)企業(yè)基于其資產(chǎn)、技術(shù)特點，財產(chǎn)保險采取統(tǒng)一管理模式，建立專業(yè)機構(gòu)作為保險協(xié)調(diào)人，負責管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)集團所轄各單位的財產(chǎn)保險工作。保險協(xié)調(diào)人應(yīng)統(tǒng)一制定財產(chǎn)保險管理規(guī)程、索償指引等，各單位結(jié)合實際據(jù)以細化制定本單位的相關(guān)制度流程，各單位的索償機制也應(yīng)體現(xiàn)保險協(xié)調(diào)人的作用關(guān)系，充分利用系統(tǒng)內(nèi)保險管理資源。
2.2.4強化跨部門協(xié)作關(guān)系原則電網(wǎng)企業(yè)的資產(chǎn)管理涉及多個層面，財務(wù)部門是資產(chǎn)價值管理部門，生技部門是資產(chǎn)實物管理部門，輸、配、變、供電所等生產(chǎn)運行部門是資產(chǎn)的使用部門，具體到財產(chǎn)保險管理，財務(wù)部門是歸口管理部門，并由其負責向保險人進行索償，但與索償相關(guān)的報案、預防、勘查、事故原因分析、搶修及其原始資料收集等工作是由相應(yīng)的安監(jiān)、生技、運行、工程等部門完成，索償機制需要在流程、責任上強化跨部門協(xié)作關(guān)系，體現(xiàn)一個以技術(shù)為基礎(chǔ)，經(jīng)濟為表現(xiàn)的管理體系。
2.3索償機制的基本框架
索償機制的基本框架包括統(tǒng)一管理制度流程及各單位的制度流程兩個方面：
（1）統(tǒng)一管理制度流程主要內(nèi)容①財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理規(guī)程；②財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理索償工作指引；③大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預案；④財產(chǎn)保險勘查、理算委托公估公司的管理辦法。
（2）各單位制度流程主要內(nèi)容①各單位財產(chǎn)保險管理辦法；②各單位財產(chǎn)保險索償工作指引；③各單位大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預案。
3建立電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制的方法及基本要求
借鑒廣東電網(wǎng)公司財產(chǎn)保險的統(tǒng)一管理模式，其索償機制的建立應(yīng)包括兩個層面：①財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理制度流程的建立，這一部分主要由保險協(xié)調(diào)人完成；②各單位的財產(chǎn)保險制度流程建立，這一部分由各單位依據(jù)統(tǒng)一管理制度流程結(jié)合實際細化而成。
3.1統(tǒng)一管理方面制度流程
3.1.1財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理規(guī)程財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理規(guī)程（以下簡稱“統(tǒng)一管理規(guī)程”）主要是界定電網(wǎng)母公司、保險協(xié)調(diào)人、各單位在財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理中的職責關(guān)系，規(guī)范基本工作流程，其要點如下：
（1）電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理模式，即采取統(tǒng)一選取保險人、統(tǒng)一保險合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一理賠方式，將所轄各單位財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)范管理，并由電網(wǎng)公司全權(quán)委托保險協(xié)調(diào)人負責管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)公司所屬各單位的財產(chǎn)保險工作。
（2）保險協(xié)調(diào)人，亦是電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險內(nèi)部管理、咨詢機構(gòu)，受托組織財產(chǎn)保險方案及管理制度流程的制定、落實，培養(yǎng)建設(shè)財產(chǎn)保險管理隊伍，監(jiān)督、協(xié)調(diào)各單位、保險人、公估公司在財產(chǎn)保險事務(wù)中履行職責。
（3）各單位落實經(jīng)電網(wǎng)公司批準的財產(chǎn)保險方案，接受保險協(xié)調(diào)人的業(yè)務(wù)指導和協(xié)助，結(jié)合實際建立財產(chǎn)保險管理制度流程，加強索償機制建設(shè)。
（4）統(tǒng)一管理規(guī)程明確保險協(xié)調(diào)人在財產(chǎn)保險管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)工作上的具體內(nèi)容及職責。
（5）統(tǒng)一管理規(guī)程分別按投（續(xù)）保、出險、查勘定損、索償、保險資金流轉(zhuǎn)明確基本規(guī)范流程。
3.1.2財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理索償工作指引財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理索償工作指引以及據(jù)其形成的各單位索償工作指引是整個財產(chǎn)保險索償機制的關(guān)鍵部分，主要包括出險報告、查勘定損、收集索賠資料、提出索賠及保險結(jié)案五個階段的工作流程，如圖1所示。
（1）出險報告一旦發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的保險事故，被保險人應(yīng)在出險后24h內(nèi)通知服務(wù)本區(qū)域的保險人。如果災(zāi)害事故直接影響電力生產(chǎn)營運，被保險人可以在保險人未到現(xiàn)場查勘的情況下，按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修，但應(yīng)該進行現(xiàn)場拍照，同時盡可能保留修復現(xiàn)場以供查勘。
（2）查勘定損保險人在收到出險通知后，根據(jù)保險服務(wù)承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人負責組織有被保險人參與現(xiàn)場的查勘及定損，若損失金額低于20萬元，則可以由被保險人在保險人的指導下自行查勘核實損失，根據(jù)出險案情的需要可聘請公估公司參與現(xiàn)場查勘及定損，但必須征得保險協(xié)調(diào)人的同意。同時，被保險人應(yīng)按照以下流程做好工作：①應(yīng)立即組織各部門進行搶險救災(zāi)、復產(chǎn)送電工作，盡可能降低損失和避免損失的進一步擴大；②應(yīng)當立即組織輸、變電部、配電部及各供電所對線路及設(shè)備進行巡視（巡線），查找事故點；③根據(jù)保險合同規(guī)定，對于因抗災(zāi)搶險需要快速搶修完畢導致保險人未能及時進行現(xiàn)場查勘的受損保險標的，被保險人應(yīng)做好記錄和拍照工作，并盡量保存好受損財產(chǎn)，以備查驗；④須對事故點進行拍照或錄像。拍照要求有桿塔號或設(shè)備臺號，照片要能反映損失全貌及損失程度，并填寫好查勘記錄表；⑤生技或安監(jiān)部門應(yīng)當對查找出的事故點及損失狀況制定修復方案，安排搶修和臨時恢復，所有搶修恢復的施工記錄應(yīng)由上述所有部門完成；⑥生技部門負責會同設(shè)備運行管理部門共同核實保險財產(chǎn)的損失情況，根據(jù)實際對原始查勘資料進行匯總分析，確定索償方案；⑦財務(wù)部門應(yīng)牽頭及時將損失情況通知保險人，并組織相關(guān)部門收集好有關(guān)的損失清單和運行記錄，盡可能準確地統(tǒng)計出保險標的初步損失情況，報送投資公司和保險人，做好財產(chǎn)保險索償定損工作。圖2、圖3、圖4為查勘與定損階段主要工作表單。
（3）收集索償資料財產(chǎn)一切險、機器損壞險基本索償資料：①出險通知書；②索賠申請書；③損失清單、修復方案；④領(lǐng)料單、工程預算書或結(jié)算書、發(fā)票；⑤固定資產(chǎn)卡片；⑥損失現(xiàn)場照片；⑦相關(guān)證明文件：屬暴風雨等自然災(zāi)害的，應(yīng)有當?shù)貧庀蟛块T的證明；屬火災(zāi)事故的，應(yīng)有當?shù)叵啦块T的證明；屬機器設(shè)備損壞事故的，應(yīng)有相關(guān)的事故分析報告；屬盜竊責任的應(yīng)有當?shù)毓膊块T的報警回執(zhí)；雷電災(zāi)害造成保險標的受損的，應(yīng)有氣象證明或由電力部門雷電定位系統(tǒng)的記錄為證明。如果被保險人無法提供有關(guān)部門出具的以上證明文件，應(yīng)提交法律認可的政府職能部門出具可證明以上事件的材料；⑧保險人認為必要的資料。供電責任險基本索償資料：①出險通知書；②索賠申請書；③事故證明書：屬暴風雨等自然災(zāi)害的，應(yīng)有當?shù)貧庀蟛块T的證明；屬火災(zāi)事故，應(yīng)有當?shù)叵啦块T的證明；屬機器設(shè)備損壞事故，應(yīng)有相關(guān)的事故分析報告；屬盜竊責任的應(yīng)有當?shù)毓膊块T的證明；雷電災(zāi)害造成保險標的受損的，應(yīng)有氣象證明或由電力部門雷電定位系統(tǒng)的記錄為證明；因責任事故導致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責任事故導致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調(diào)解協(xié)議書。如果被保險人無法提供有關(guān)部門出具的以上證明文件，應(yīng)提交法律認可的政府職能部門出具可證明以上事件的材料；④損失清單；⑤裁決書或調(diào)解協(xié)議、賠償協(xié)議；⑥由保險人認可的縣級以上（含縣級）醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)療證明；⑦保險人認為必要的資料。
（4）提出索償保險事故發(fā)生后，被保險人請求保險人賠償時，應(yīng)當向保險人提供所能確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明文件和資料；保險人認為證明文件和資料不完整的，應(yīng)當及時通知被保險人予以補充，然后按電力行業(yè)有關(guān)規(guī)定、取費標準對出險單位提供的索賠資料（包括索賠原則、依據(jù)、計算過程等）進行審核，初步確定損失金額，同時保險人應(yīng)及時解釋和說明事故賠償、理賠定損的原則、依據(jù)、計算過程等有關(guān)問題；如有異議，應(yīng)通過友好協(xié)商解決。
（5）保險結(jié)案保險人及時核對索賠資料，雙方協(xié)商確定賠償金額后，被保險人簽署《賠款確認書》送達保險人和保險協(xié)調(diào)人；當雙方對賠款金額不能達成一致時，由保險協(xié)調(diào)人負責組織協(xié)調(diào)，經(jīng)協(xié)商達成一致后，保險人按規(guī)定將賠款匯至保險協(xié)調(diào)人，經(jīng)復核后再由保險協(xié)調(diào)人匯至被保險人。按財產(chǎn)一切險、機器損壞險、盜竊險和供電責任險列示其索償工作流程指引，其中，盜竊險雖屬財產(chǎn)一切險，但因其索償處理上的特殊性，單獨列示。
3.1.3大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預案大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預案（以下簡稱應(yīng)急預案）是在索償基本工作指引的基礎(chǔ)上，為應(yīng)對臺風、洪水、重大機損險等所制訂的應(yīng)急預案，旨在高效、及時完成各類大面積災(zāi)害理賠案件的處理和電網(wǎng)設(shè)備的搶修恢復工作，其要點如下：
（1）應(yīng)急預案主要以成立協(xié)調(diào)小組、現(xiàn)場查勘小組協(xié)作應(yīng)對大面積災(zāi)害為形式，這兩類小組由保險人、被保險人、保險協(xié)調(diào)人、公估公司共同參與。
（2）應(yīng)急預案規(guī)定了各方在當中的職責。
（3）應(yīng)急預案提出了各方在災(zāi)害事故前的準備工作要點，旨在加強防損抗災(zāi)、緊急待命處理災(zāi)后理賠事務(wù)。
（4）應(yīng)急預案提出了災(zāi)害事故后的工作要點，規(guī)范各方在查勘定損階段的職責、程序，以盡快共同確認損失情況、收集索償資料。
（5）應(yīng)急預案提出了實事求是、公平公正、友好協(xié)商等理賠處理原則。
（6）應(yīng)急預案進一步明確大面積災(zāi)害理賠處理實施細則，就報損索償資料的要求、現(xiàn)場勘查安排及方法、損失的核定及理算、理算結(jié)果的溝通及確認作出詳細要求。
3.1.4財產(chǎn)保險勘查、理算委托公估公司管理辦法財產(chǎn)保險勘查、理算委托公估公司管理辦法是為規(guī)范財產(chǎn)保險公估管理工作，正當、合理、有效使用公估公司介入賠案處理，保障被保險人和保險人的合法權(quán)益，經(jīng)保險當事人各方洽商同意所制定的管理辦法，其要點如下：
（1）約定何種情況下實施委托公估公司介入賠案處理。
（2）規(guī)定公估公司的準入條件。
（3）規(guī)定委托公估公司的基本程序。
（4）明確公估工作的范圍、任務(wù)和要求。
3.2各單位制度流程
各單位財產(chǎn)保險管理制度流程主要包括財產(chǎn)保險管理辦法、財產(chǎn)保險索償工作指引、大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預案，均可依據(jù)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理制度流程結(jié)合實際制定，并強調(diào)以下兩點加以細化：
一、專利保險管理的概述
1.專利保險的概念。專利保險是指在專利研發(fā)、專利申請、專利實施與轉(zhuǎn)讓、專利使用、專利訴訟過程以專利的財產(chǎn)權(quán)和專利侵權(quán)賠償責任為標的的保險，在保險期間，一旦發(fā)生保險合同中約定的專利風險事故，則保險人應(yīng)按照合同約定支付保險賠償金。專利保險的目的可概括為：（1）填補被保險人因?qū)＠謾?quán)對第三人承擔賠償責任所受損失；（2）被保險人依法對侵權(quán)人提訟所造成的財產(chǎn)損失；（3）被保險人支付訴訟費用所受損失。
2.專利保險的分類。根據(jù)不同的標準對專利保險有著不同的分類，不同的文獻對其分類也不盡相同。一般按照專利保險的性質(zhì)可將其分為兩類：一是專利執(zhí)行保險，是以被保險人的專利權(quán)為標的，當?shù)谌税l(fā)生損害被保險人專利權(quán)的保險事故，由保險人承擔被保險人侵權(quán)時所產(chǎn)生的相關(guān)費用,以此彌補被保險人的損失的保險，這是一類攻擊性的保險。二是專利侵權(quán)責任保險，是以被保險人專利侵權(quán)賠償責任為標的，當被保險人被指控侵犯他人專利權(quán)因訴訟而承擔相關(guān)的法律費用的保險，其為防守性的保險。依據(jù)被保險人能否自主選擇是否進行專利保險可分為以下兩類：強制性專利保險與任意性專利保險。
3.專利保險管理的內(nèi)涵。專利保險管理是對專利保險活動進行的戰(zhàn)略策劃、監(jiān)督、保護、組織、協(xié)調(diào)等活動的總稱，包括專利保險承保范圍管理、保險標的管理、專利保險風險管理、專利價值評估管理等內(nèi)容。專利保險管理也是一種市場行為，其需要政府、保險公司、投保企業(yè)三者協(xié)作進行，才能實現(xiàn)專利保險的最大價值化。
二、專利保險管理的特殊性
保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩類，專利保險屬于后者。由于專利自身具有的獨占性，時間性以及地域性等特征，導致專利權(quán)利的不確定性，使其與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險有所區(qū)別。故專利保險管理也與一般保險的管理不同，其呈現(xiàn)出管理客體的復雜性和管理主體的多元化。
1.管理客體的復雜性。在保險標的方面，專利保險標的不僅包括專利權(quán)財產(chǎn)及其相關(guān)利益也包括保險人因?qū)＠謾?quán)所承擔的賠償責任以及因而承擔的相關(guān)訴訟費用。而有形財產(chǎn)保險的標的較為單一。在保險范圍方面，專利保險既有傳統(tǒng)的專利執(zhí)行保險，專利侵權(quán)責任保險，又根據(jù)專利的發(fā)展需要創(chuàng)設(shè)出多種新型的保險如專利融資質(zhì)押保險等。在業(yè)務(wù)開展方面，由于專利自身的特性決定專利保險不一專利權(quán)的確定為保險合同簽訂的前提。在保險程序方面，由于專利的無形性，導致其不同于有形財產(chǎn)，可以通過許可等方式給他人實施其專利，這導致專利權(quán)利的復雜性，使其保險程序與有形財產(chǎn)不同，也趨于復雜化。
2.管理主體的多元化。不同于有形財產(chǎn)保險起步早，發(fā)展成熟，專利保險近些年才開始實施，目前沒有足夠的數(shù)據(jù)來支撐其運作。僅僅在市場經(jīng)濟規(guī)律的支配下，由保險公司開展專利保險業(yè)務(wù)并不能發(fā)揮專利保險分散風險的功能，其一是企業(yè)參保率過低，導致保費過高，企業(yè)沒有投保的積極性；其二是賠償金額有限，導致其并不能夠幫助企業(yè)度過專利危機。故應(yīng)加強政府的管理作用，通過制定相關(guān)政策如各省市保費補貼政策等，鼓勵新險種的開發(fā)，并保障專利保險的有效實施。而企業(yè)作為投保人也應(yīng)該根據(jù)企業(yè)自身現(xiàn)狀選擇適當?shù)膶＠ｋU，最大化的保護企業(yè)的利益。
三、專利保險管理現(xiàn)狀及建議
1.專利保險管理現(xiàn)狀。2014年中國《國家知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略實施推進計劃》強調(diào)要加強專利保險工作。將專利保險單獨指出，表明專利保險是推進中國知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略實施的重要一環(huán)。中國起步雖然較晚，但由于其價值不言而喻，故采取了多種方式來加快專利保險的實施，采取政府補貼適量保費的方式。各地也紛紛試點專利保險。一方面，它確實是取得了成果，但由于專利自身特性導致專利保險價值評估以及風險評估不夠準確，造成保險公司對保費定價過高，造成企業(yè)的參保率不足，使專利保險并未發(fā)揮其本身價值，既不能分散企業(yè)風險，也不能給保險公司創(chuàng)造價值。
2.專利保險管理建議。
2.1政府層面。針對專利保險實務(wù)上保費過于高昂的問題，國家目前雖然通過保費補貼的方式極大的緩解了這一問題，但這不是長久之計。政府應(yīng)該為專利保險的開展提供開放健康的市場環(huán)境。
2.2保險公司層面。保險公司應(yīng)該加強專利保險在專利價值管理以及風險管理的能力，雇傭?qū)I(yè)人士對專利價值進行評估，對專利保險風險選擇適當?shù)脑u估時點，確保能夠科學地制定保費。同時還要制定出更適合企業(yè)的保險險種，促進企業(yè)的投保率。
四、結(jié)語
隨著經(jīng)濟全球化和專利價值的彰顯，專利保險這一金融商品順應(yīng)科技發(fā)展而生，其在制度和價值上體現(xiàn)無比的優(yōu)越性。我國的專利保險事業(yè)進展飛速，但在實務(wù)中也出現(xiàn)了專利保費過高等一系列問題，故需對專利保險管理進行研究。這對強化企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展優(yōu)勢和對我國進一步實施知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略、推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展有較大的現(xiàn)實意義。
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隨著國內(nèi)企業(yè)對安全生產(chǎn)與風險管理的日益重視以及國內(nèi)外風險管理理念和管理技術(shù)的不斷提升，合理的商業(yè)保險不僅能提升企業(yè)抗風險能力，也是企業(yè)實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營的安全保障。勝利油田商業(yè)保險管理，經(jīng)歷了從分散管理到集中采購、從臺賬記錄到網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的變革，使得商業(yè)保險管理工作日趨成熟，保險管理流程逐步規(guī)范。
一、勝利油田保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
長期以來，勝利油田商業(yè)保險一直實行分散的管理模式。即所屬各單位自行投保，自行選擇保險資產(chǎn)、保險險種、保險公司、確定投保金額、處理保險索賠等。在分散管理模式下，各單位基本處于自發(fā)管理狀態(tài)，由于各單位對風險與保險的認識差異很大，存在風險保障不足、保險安排不完善等問題。
基于上述情況，在2006年勝利油田引入保險中介公司，逐步建立起二級單位根據(jù)自身實際需要提出保險需求、勝利油田審核并委托保險中介公司提供有針對性的保險方案、勝利油田統(tǒng)一撥付保險費及收取理賠款、出險理賠到二級單位的商業(yè)保險管理流程。該流程不僅能夠加強勝利油田對保險資金的管控，提高保險資金的使用效率，還能保證保險資金準時、準量、順暢地撥付。
2007年勝利油田出臺了《勝利油田企業(yè)財產(chǎn)保險實施辦法》、《關(guān)于規(guī)范勝利油田財產(chǎn)保險工作程序的通知》等相關(guān)管理制度，開發(fā)了勝利油田《保險管理信息系統(tǒng)》，實現(xiàn)了商業(yè)保險投保、索賠、退保業(yè)務(wù)的信息化、程序化，使基層單位、勝利油田、保險公司、保險中介各自對應(yīng)的業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)操作流程清晰、權(quán)責明晰、管理順暢。目前，該流程主要依靠現(xiàn)有管理制度、結(jié)合各業(yè)務(wù)板塊風險管理狀況，通過設(shè)定財產(chǎn)保險費率上限等措施，縮減了不必要的保險費支出，在與保險公司的業(yè)務(wù)談判中，積極發(fā)揮大客戶優(yōu)勢，在支出相同保險費的前提下對設(shè)定保險金額、保險公司應(yīng)承擔的保險責任以及保險服務(wù)等方面獲得了較大的擴展，使企業(yè)的風險保障得到較好地改善。
2008年在推廣應(yīng)用《保險管理信息系統(tǒng)》的基礎(chǔ)上，進一步拓展系統(tǒng)功能，與《資金結(jié)算系統(tǒng)》相銜接。通過保險系統(tǒng)流程，自動生成內(nèi)行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了勝利油田保險業(yè)務(wù)通過保險系統(tǒng)掛賬結(jié)算的封閉運行，杜絕了個別保險業(yè)務(wù)游離于系統(tǒng)管理之外，達到了監(jiān)管保險業(yè)務(wù)的目的。同時，在賬務(wù)處理方面實行了保險代辦費預提掛賬，季度下轉(zhuǎn)的方式，清楚的記錄了保險代辦費的提取和收付。
2009年為進一步規(guī)范勝利油田商業(yè)保險運作模式，降低投保單位保險費用，實現(xiàn)保險公司在平等條件下公平競爭，優(yōu)勝劣汰，促進保險公司提高服務(wù)水平。在根據(jù)實際生產(chǎn)經(jīng)營需要、充分考慮自身保險實際需求的情況下，實施了勝利油田商業(yè)保險招標采購工作。此次保險招標工作達到了規(guī)范保險采購方式，降低保險費用，轉(zhuǎn)移財產(chǎn)風險的目的。
二、勝利油田保險招標管理經(jīng)驗及主要做法
隨著保險公司經(jīng)營地域限制的取消和大型商業(yè)保險承保條件的不斷放寬，保險招標的運用日趨普遍，并逐漸成為發(fā)展趨勢。保險招標對于保險公司在平等條件下公平競爭，優(yōu)勝劣汰，從而實現(xiàn)保險資源的優(yōu)化配置，防止保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中的不規(guī)范行為，降低招標單位的投保費用，促進保險公司提高服務(wù)水平等方面有著十分重要的積極作用。因此，為維護勝利油田自身利益，進一步規(guī)范商業(yè)保險運作模式，適應(yīng)新形勢下的保險業(yè)務(wù)管理工作，勝利油田對商業(yè)保險實行招標采購方式。
（一）保險招標前期準備工作
保險招標采購工作是一項全新的工作，在充分參考近幾年保險承保經(jīng)驗的同時，結(jié)合各單位年初保險計劃。勝利油田委托保險中介公司對所屬各單位進行保險風險分析調(diào)研，在結(jié)合保險中介公司提供的調(diào)研材料的基礎(chǔ)上，對財產(chǎn)風險狀況進行了全面分析評估，明確高風險標的項目。對高風險保險項目，將通過商業(yè)保險的方式將其轉(zhuǎn)嫁，但承保公司的選擇方面采用保險招標的模式。
（二）保險招標評標工作
1.評標的原則
（1）堅持公正、公平、科學、擇優(yōu)；
（2）維護招投標雙方的合法權(quán)益；
（3）各投標人機會均等、鼓勵相互競爭，但不接受惡性競爭；
2.評標組織機構(gòu)
根據(jù)保險業(yè)務(wù)工作性質(zhì)，結(jié)合招標工作特點組建勝利油田保險評標委員會。評標委員會由技術(shù)、經(jīng)濟、法律專家、紀檢和其他有關(guān)方面的代表組成。
評標委員會應(yīng)本著客觀、公正的原則負責并完成保險項目的評標工作，對所有投標人的保險投標書進行綜合評審和比較，提出中標、廢標或重新招標等評標意見，編寫評標報告。
對在評標過程中發(fā)現(xiàn)的問題，評標委員會應(yīng)當及時作出處理，并作書面記錄。
評標委員會成員，從勝利油田法律合同處、財務(wù)資產(chǎn)部及相關(guān)保險評標人才庫中隨機抽取產(chǎn)生。紀檢監(jiān)察人員對評標過程進行監(jiān)督。
3.評標工作程序與方法
符合性審查投標文件的澄清投標報價的算術(shù)性修正評標方法及標準編寫評標報告。
（1）符合性審查
通過資格審查，選擇實力、經(jīng)驗、服務(wù)水平與被保障標的相匹配的保險公司進入招標范圍。
通過符合性審查的主要條件：
①投標人資質(zhì)審查
②投標標書審查
（2）投標文件的澄清
為了有助于投標文件的審查、評價和比較，招標人可以要求投標人對其投標文件中不明確的內(nèi)容或與招標文件之間的偏差作必要的澄清和說明，或要求補充相應(yīng)資料，對此投標人不得拒絕。
（3）投標報價的算術(shù)性修正
招標人將只對通過符合性審查的投標人的投標報價進行校核，并對其中的算術(shù)性錯誤給予修正。
（4）評標方法及標準
評標委員會只對通過初步評審（符合性審查）且完成算術(shù)性修正之后的投標人進行詳細評審和綜合評價。
（5）編制評標報告
三、勝利油田保險招標存在的問題
在目前保險市場尚不完善，保險知識不夠普及的環(huán)境和條件下，保險招投標也可能步入誤區(qū)，甚至走向極端，失去了原有的意義。一些不規(guī)范的保險招投標行為破壞了保險市場的自然規(guī)律，引發(fā)了無序競爭，降低保險公司的償付能力，影響保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，損害被保險人的利益。因此，對保險招投標過程中產(chǎn)生的問題及時進行總結(jié)是很有必要的，也為今后保險招投標工作奠定基礎(chǔ)。
（一）保險招標目的不明確，風險意識有待進一步提高
由于某些單位對保險知識相對匱乏，對保險標的風險評估和認識存在一定的局限性，簡單地認為保險招標就是降低經(jīng)營成本和提供更多的服務(wù)項目，忽視了對保險產(chǎn)品、服務(wù)水準、保險人綜合實力等關(guān)鍵因素的考慮。幾乎所有的招標行為都是圍繞保費價格做文章，向參與競標的保險公司盲目壓價，提出一些苛刻的附加條件，忽視了保險在風險轉(zhuǎn)移中的意義和作用，忽視了對保險人承擔風險能力的正確評價，忽視了保險消費的基本準則，甚至將一些必然發(fā)生的風險強制性的加入到保險責任中，造成招標行為的變異和單調(diào)。同時過低的價格也導致了保險保障和服務(wù)大打折扣，為保險合同生效后的出險、查勘、理賠、訴訟等環(huán)節(jié)埋下了隱患。
（二）保險公司競爭不夠理性，存在盲目投標行為
目前的保險市場是一個急劇擴張的市場，新成立的公司要搶占市場、擴張業(yè)務(wù)，老公司則要保住市場份額和既有業(yè)務(wù)，因此，競爭的激烈程度不言而喻。非理性競爭一方面表現(xiàn)在，一些保險公司不考慮自身承受能力，不對標的進行必要的風險評估和測算，不考慮標書中的條件和要求，采取“拿來主義”、“完全響應(yīng)保險方案”等形式；另一方面表現(xiàn)在，盲目降低保費、通過增加特別約定私自變更條款、簽署補充協(xié)議、高額支出手續(xù)費或變相支付防災(zāi)防損費等形式，造成投標保費偏離較大。這樣的保險公司一旦中標，可能造成由于對風險事前評估不準，出險無法賠付，給勝利油田造成較大損失，無形中擾亂了保險市場。
（三）制定的保險招標方案存在缺陷
勝利油田在招標過程中存在對風險評估和保險知識缺乏的缺陷，容易造成招標文件要素不全或招標要求不符合保險行業(yè)國際慣例等情況發(fā)生，使得投標的保險公司無所適從，無法準確地根據(jù)招標書要求設(shè)計規(guī)范的投標書。要知道目前國內(nèi)多數(shù)保險項目的費率水平只有國際市場價格的1／2甚至1／3，這就迫使保險公司為了投保該保險項目不得不擴大自留額，往往會超過《保險法》規(guī)定的與最低償付能力相適應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)模。因此，在某些保險招標文件中提出超出保險成本的過寬的不符合國際慣例的保險責任范圍的要求，使得招標工作偏離正常的軌道。
四、勝利油田保險招標工作整改措施及建議
（一）加大保險經(jīng)紀公司的參與程度
保險招標是一項專業(yè)技術(shù)含量較高的工作。由于受到專業(yè)分工和工作性質(zhì)等方面的限制，勝利油田很難獨立承擔保險招標環(huán)節(jié)中各項職責，也就無法充分維護自身的保險利益。因此加大保險經(jīng)紀公司參與程度有助于幫助勝利油田維護自身利益。
1.保險經(jīng)紀公司使保險招投標工作具有專業(yè)性、公正性。保險招標是一項復雜的系統(tǒng)化工作，保險經(jīng)紀公司在人員力量和管理經(jīng)驗方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，有足夠的人力和精力對招投標活動進行全過程、全方位的專業(yè)化運作，有利于提高保險招標工作的管理水平，有利于招投標活動在“公開、公正、公平”的競爭機制下進行。
2.保險經(jīng)紀公司能有效地控制市場的準入，保證勝利油田保險市場的有序化。
關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險管理；業(yè)務(wù)流程優(yōu)化；信息化管理；道德風險
醫(yī)療社會保險是勞動者因患病暫時喪失勞動能力時從中獲得的必要的物質(zhì)幫助，解決勞動者因患病而造成的經(jīng)濟困難，使其能維持基本生活，并達到促進康復的保險制度[1]。這個制度在某種意義上關(guān)系到一個國家和民族成敗興衰，保證社會生產(chǎn)順利進行的問題。
社會醫(yī)療保險（以下簡稱醫(yī)療保險）制度是社會保障體系的重要組成部分，在促進社會生產(chǎn)、調(diào)節(jié)收入差別和體現(xiàn)社會公平以及維護社會安定等方面發(fā)揮著重要作用，是社會文明和進步的標志[2]。醫(yī)療保險制度改革是完善社會保障制度的一項重要工作，改革的成效直接關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益和社會穩(wěn)定。本文通過對我國油田企業(yè)內(nèi)部調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在企業(yè)職工對醫(yī)療保險管理普遍不滿，滿意度較低，甚至出現(xiàn)了消極怠工，醫(yī)療社會保障部的績效考核成績明顯下降，醫(yī)療保險管理成本顯著上升，職工利用油田醫(yī)療卡兌現(xiàn)的情況普遍發(fā)生。
本文通過采用個體訪談、工作觀察以及翻閱相關(guān)資料的方法對我國油田業(yè)的醫(yī)療保險管理進行了調(diào)查。筆者對油田員工進行了醫(yī)療保險管理滿意度調(diào)查，本次共發(fā)放問卷150份，回收146份，有效問卷為137份，經(jīng)過對問卷的匯總統(tǒng)計分析，可以看出有將近75.91%的職工對醫(yī)療保險政策不了解甚至是完全不了解，對于辦事程序是否方便方面也僅有2.92%的職工認為非常方便。在問卷中涉及到的關(guān)于工作人員的熱情友好程度、解釋清晰程度及按規(guī)章辦事的程度職工的滿意度都很高分別達到了58.4%、73.73%、89.06%。在問卷中也可以得到職工對醫(yī)療社會保障部的辦事效率僅有10.22%的職工非常滿意，但是工作人員對政策流程的解釋對職工十分有幫助，其幫助率高達85.41%。問卷中對于醫(yī)療保障部地辦事指南是否明確這一問題，職工存在著不同的看法，認為指南明確的54.75%僅比認為不明確的高出9.5%。然而在關(guān)于補充醫(yī)療保險是否公平這一項中85.4%職工的認為不公平。
通過上述分析，筆者認為存在以下幾點原因：①信息不對稱，職工對醫(yī)療保險管理的滿意度偏低原因之一是其對新的醫(yī)療保險管理辦法的實施存在過多的疑問。職工對于原有的醫(yī)療保險制度及管理辦法本就不熟悉，新的醫(yī)療保險管理辦法出臺后，產(chǎn)生了嚴重的信息不對稱問題，往往只是醫(yī)療社會保障部下發(fā)通知，而職工去盲目的執(zhí)行，并不明白其中的原因，職工失去對醫(yī)療保險管理的監(jiān)督權(quán)力，引起了職工的普遍不滿。②有失公平，我國油田業(yè)補充醫(yī)療保險建立的目的是為了提高職工的福利，解決職工家屬看病難的局面。它采用內(nèi)部醫(yī)療卡的形式，公司在年初會向卡里存入一定金額的補充醫(yī)療保險金，職工在定點醫(yī)院可以采用內(nèi)部醫(yī)療卡直接進行刷卡消費，超出部分則由個人支付。但是，這也出現(xiàn)了問題，各公司、作業(yè)區(qū)、機關(guān)處室對于補充醫(yī)療保險金的計算方式各不相同，同級別的不同單位的員工存在著差異，這中情況使員工產(chǎn)生了不良情緒，違反了員工福利的內(nèi)部相對公平性的原則。③管理過程繁瑣，職工醫(yī)療保險報銷要經(jīng)過七個步驟方可完成，其過程太過繁瑣，不僅增加了直接上級領(lǐng)導的工作量而且延長了報銷的時間，其中形成了嚴重的內(nèi)耗。④ 醫(yī)療保險信息化管理薄弱，醫(yī)療社會保障部地日常業(yè)務(wù)主要包括：參保人員管理、參保人員的賬戶建立及結(jié)轉(zhuǎn)、參保人員賬戶的轉(zhuǎn)移及結(jié)算、參保人員的賬戶使用、參保人員的賬戶余額年終記息和參保人員賬戶決算。⑤存在道德風險。道德風險一般指一種無形的人為損害或危險。主要體現(xiàn)在兩個方面。一方面是，定點醫(yī)療機構(gòu)受利益驅(qū)動，亂開大處方、人情方，甚至亂檢查；另一方面是，職工利用補充醫(yī)療保險金套現(xiàn)。
針對于上述出現(xiàn)的問題，再次提出幾點可行性的建議：①注重信息的交流，職工的滿意度下降原因之一是對新的醫(yī)療保險管理辦法不了解，所以筆者的觀點是在控制成本的前提下，積極主動的向廣大職工宣傳講解新的管理辦法實施規(guī)定。②統(tǒng)一標準，注重內(nèi)部公平，根據(jù)級別的不同計算補充醫(yī)療保險金。這樣既減輕了補充醫(yī)療保險金計算時的繁瑣和不便統(tǒng)一管理的麻煩，又可以建立一個相對公平的福利環(huán)境，減輕職工消極怠工的情緒。③理順業(yè)務(wù)流程。本文根據(jù)流程優(yōu)化的4A模型[3]圖所示，對我國油田業(yè)醫(yī)療保險報銷的流程進行分析，進行業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。
流程評估：該流程使醫(yī)療保險報銷業(yè)務(wù)的完成效率大打折扣，不僅增加了直接上司的工作量，降低了其投放到其他重要工作中的精力，而且報銷的時間延長增加了時間成本，也很可能形成業(yè)務(wù)堆積。
流程分析：形成該種情況主要是由于醫(yī)療費用的報銷要通過直接上司審核簽字這一環(huán)節(jié)引起的，屬于設(shè)計流程過程上的冗余，可以將其去除。
流程改進：根據(jù)流程評估和分析的結(jié)果，筆者將原有的業(yè)務(wù)流程作了修改，如下圖所示。
我國油田醫(yī)療保險報銷流程優(yōu)化示意圖
流程實施預期效果：如此優(yōu)化醫(yī)療保險報銷流程的目的一是減輕職工直接領(lǐng)導的工作負擔，提高其工作效率，二是縮短醫(yī)療保險報銷的時間，同時預防業(yè)務(wù)堆積現(xiàn)象的出現(xiàn)，降低管理成本。④抓主要矛盾，完善信息化管理。醫(yī)療保險信息化管理薄弱形成的主要原因是員工對計算機操作應(yīng)用知識的嚴重缺乏，這也就是我們要抓的主要矛盾。⑤加強監(jiān)督管理。目前，我國油田業(yè)的醫(yī)療保險管理同全社會醫(yī)療保險管理一樣也存在著道德風險的問題，這也是造成醫(yī)療保險管理成本上升的重要因素之一。目前以我國的國情來看，想要完全消除道德風險是不可能的，我們只能通過采取有效的措施來盡量減小道德風險進而達到降低管理成本的目的。如建立有效地監(jiān)督機制等。
加強醫(yī)療保險管理，只有“醫(yī)、患、?！比叫纬蓞f(xié)商共管，良性互動的“雙贏”監(jiān)督管理運行機制，才能使冀東油田醫(yī)療保險工作真正步入良性循環(huán)的軌道，才能不斷提高醫(yī)療保險管理服務(wù)能力和水平，促進冀東油田醫(yī)療保險工作健康快速持續(xù)發(fā)展。
本文當中提到的完善企業(yè)醫(yī)療保險信息化管理的有關(guān)問題，僅限于企業(yè)內(nèi)部的信息化管理系統(tǒng)的應(yīng)用與完善，并沒有實現(xiàn)與地區(qū)信息系統(tǒng)的對接，這是其目前仍然存在的問題。醫(yī)療保險管理是一個公認的世界性難題，各國都在為能尋找出一條出路而奮斗。本文針對我國油田醫(yī)療保險管理的實施情況進行分析探討，是本人通過所學理論及思考總結(jié)出來的一點體會。由于能力和水平的有限，以及自身所處位置的關(guān)系，難免不夠全面，分析也不夠深入。筆者今后將繼續(xù)學習，為醫(yī)療保險的管理事業(yè)做出貢獻。（作者單位：陜西師范大學國際商學院）
參考文獻
0引言
自“一帶一路”倡儀提出以來，越來越多的我國企業(yè)“走出去”，中資企業(yè)海外承包業(yè)務(wù)迅猛增長。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2018年我國企業(yè)對外承包工程業(yè)務(wù)完成營業(yè)額1.12萬億元人民幣(折合1690.4億美元)，新簽合同額1.6萬億元人民幣(折合2418億美元)。與國內(nèi)工程相比，國際工程往往風險更大、更復雜，風險一旦發(fā)生，將會給我國承包商帶來較大的經(jīng)濟損失。保險是承包商轉(zhuǎn)移風險的一種有效手段，通過向保險公司合理投保，承包商可以在一定程度上轉(zhuǎn)移和防范工程風險，從而保證企業(yè)的經(jīng)濟利益。
1國際工程保險種類及要求
保險在國際工程管理中已經(jīng)成為一種慣例，國際工程合同中對保險都有一定規(guī)定。FIDIC合同條款第18條對保險有明確要求，主要包括工程和承包商設(shè)備的保險、人身傷害和財產(chǎn)損害險、承包商人員的保險等，具體保險種類主要有4種:(1)工程一切險。根據(jù)工程內(nèi)容的不同，分為建筑工程一切險、安裝工程一切險。其中，建筑工程一切險一般針對主要含有土建類工作性質(zhì)的工程所投保的險種，對工程建設(shè)期間工程本身、施工機具、工程設(shè)備材料所遭受的損失予以賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔賠償責任;安裝工程一切險主要用于各類機器、設(shè)備、鋼結(jié)構(gòu)等安裝工程，該險種對安裝過程中工程、設(shè)備、機具等造成的損失給予賠償，也對因工程施工給第三方造成的財產(chǎn)損害和人身傷亡承擔賠償責任。(2)第三者責任險。該險種為工程一切險的附加險，對因工程施工過程中發(fā)生事故而造成的第三方人身傷亡或財產(chǎn)損失承擔賠償責任;合同中一般會約定每次事故的賠償限額和最低保險金額。(3)施工機具和設(shè)備險。該險種為工程一切險的附加險，也可以作為單獨的保險。保險對象為承保工程中的施工機械設(shè)備，投保金額為設(shè)備的重置價格。(4)雇主責任險。該險種是承包商為其雇傭人員辦理的一種責任險，對雇傭人員在工程期間的傷害、患病、疾病或死亡等原因引起的各類費用損失予以賠償。對于含有大型設(shè)備的工程，合同中有時還規(guī)定承包商要辦理貨物運輸險，其他國際工程常見的險種還包括設(shè)計責任險、機動車輛險、財產(chǎn)險等。我國企業(yè)在國際工程中有時還會投保出口信用保險，用于規(guī)避因政局動蕩、戰(zhàn)爭騷亂等帶來的風險。
2保險采購方式
在國際工程中，合同中一般規(guī)定投保人為承包商。但有時候由于業(yè)主辦理某些保險更方便、更經(jīng)濟，合同可能約定業(yè)主負責辦理某些保險，如工程一切險及其人員的保險，其他保險由承包商投保。如果合同規(guī)定由承包商負責投保，則作為承包商的我國企業(yè)應(yīng)依據(jù)合同和所在國的法律進行保險的采購，通常有以下幾種保險采購方式:(1)直接由當?shù)乇ｋU公司承保。承包商直接在當?shù)乇ｋU市場進行保險詢價，并由當?shù)乇ｋU公司按100%份額出保。這種承保方式方便可行有效，在很多保險市場成熟的國家或地區(qū)是承包商的首選。有些國家，出于對當?shù)毓镜谋Ｗo，其法律、法規(guī)強制規(guī)定工程保險必須在當?shù)赝侗?。如孟加拉國保險法規(guī)定，保險需向當?shù)乇ｋU公司投保，不允許直接向海外保險公司投保，當?shù)厮接斜ｋU公司需將至少50%的承保份額向當?shù)貒斜ｋU公司SadharanBimaCorporation(SBC)辦理再保險，海外保險公司及保險條款需經(jīng)當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門認可，并向當?shù)刭M率委員會申請?zhí)厥赓M率條件。(2)當?shù)乇ｋU公司出單，我國保險公司主控承保。若工程所在國法律法規(guī)規(guī)定工程保險必須在當?shù)剡M行投保，但當?shù)乇ｋU市場的承保能力及償付能力有限時，可以由當?shù)乇ｋU公司出單并自留一部分份額后，再將剩余的份額以再保險形式回分到我國國內(nèi)的保險公司。通過這種方式，既規(guī)避了當?shù)氐姆娠L險，又保證出險時承包商能夠得到及時賠付。(3)直接由我國保險公司承包。若工程所在國法律法規(guī)對當?shù)爻鰡螣o強制性要求，考慮到價格和便利性，承包商可直接在國內(nèi)保險市場進行詢價和采購滿足工程合同要求的保險。(4)由保險經(jīng)紀公司辦理保險。作為專業(yè)的保險服務(wù)公司，保險經(jīng)紀公司代表投保人的利益，協(xié)助投保人設(shè)計合理的保險方案、選擇合適的保險公司、商定保險費率以及后續(xù)的保險索賠等，其報酬一般從支付給保險公司的保費中按一定比例獲得，投保人并不承擔費用。保險經(jīng)紀公司對保險市場情況比較了解，且與保險公司長期合作，在降低保費和選擇合格的保險公司方面，比承包商有更多優(yōu)勢。無論采用何種方式投保，承包商在采購保險之前都應(yīng)詳細了解合同中對保險的約定以及工程所在國法律法規(guī)對保險的規(guī)定，從而確定保險的種類和范圍，制訂合理的保險采購方案。對于首次進入某個國別市場的承包商，可選擇保險經(jīng)紀公司來協(xié)助制訂保險方案和安排保險出單。考慮到我國保險市場的費率優(yōu)勢以及賠付的便捷性，我國的承包企業(yè)應(yīng)優(yōu)先選擇我國保險公司承保;在一些法律法規(guī)對當?shù)赝侗Ｓ袕娭埔蟮膰?，市場慣例操作上也有可以豁免的情況，承包商應(yīng)盡量爭取當?shù)乇ｋU機構(gòu)的豁免;若無法豁免，應(yīng)與當?shù)爻鰡蔚谋ｋU公司協(xié)商，爭取更多的保額再?；匚覈ｋU公司。
3保險合同內(nèi)容
在投保過程中，承包商一般采用詢價方式向潛在的幾家保險公司進行詢價，并根據(jù)各個保險公司條件，如保費費率、理賠信譽、服務(wù)質(zhì)量等，進行擇優(yōu)選擇。在保險詢價和談判過程中，承包商應(yīng)重點關(guān)注以下內(nèi)容:
3.1保險險種
承包商應(yīng)明確投保的保險險種，除了合同約定的強制性險種，如工程一切險、第三者責任險之外，還應(yīng)結(jié)合工程所在國的國情及工程實施環(huán)境等因素，對工程實施過程中存在的風險進行識別和評估，合理選擇其他保險險種，以便更好地防范風險和降低風險發(fā)生時帶來的損失。如果在一些政局不穩(wěn)定的國家，可選擇投保出口信用保險，以避免可能發(fā)生的政治風險。
3.2保險金額
保險金額根據(jù)不同的承保工程確定。以建筑工程為例，保險金額為投保工程建筑完成時的總價值，包括建安費、材料費、設(shè)備費、運保費、稅費等以及由業(yè)主提供的材料和設(shè)備的費用;第三者責任險一般由承包商與保險公司商定賠償限額。
3.3保險費率
保險費率與工程所在地及周邊環(huán)境、工程的難易及復雜程度、實施過程中的風險因素、保險責任范圍等有關(guān)，具體費率需由保險公司對工程進行評估后確定。在詢價和合同談判前，承包商應(yīng)結(jié)合本工程情況，了解類似工程在我國和所在國的保險費率情況，并初步測算保費，以便與保險公司就保險費率進行協(xié)商。
3.4保險期限
保險期限一般從工程開工之日起算，至業(yè)主簽發(fā)移交證書時終止。在工程實施過程中，往往會發(fā)生一些不可預見的事件，從而導致工程的工期延誤;為了規(guī)避此類風險，在保險談判期間，可要求保險公司在保險期限外給予一定的免費延長期。
3.5保險責任范圍
在常規(guī)的保險合同條款外，承包商往往要結(jié)合工程的具體情況，與保險公司商定擴展條款和確定免賠額，以便確定保險責任范圍。承包商應(yīng)重點關(guān)注擴展條款的選擇，以便能將自身的工程風險合理地轉(zhuǎn)移。如易發(fā)生洪水或有滑坡風險的工程，可設(shè)置清除殘骸費用擴展條款;有管道埋設(shè)的工程，可設(shè)置埋管查漏費用特別條款和地下電纜、管道及設(shè)施特別條款等擴展條款，最大限度轉(zhuǎn)移管道施工中可能的風險。免賠額是指風險發(fā)生后應(yīng)由承包商承擔的損失部分。保險合同應(yīng)根據(jù)不同的風險而設(shè)置不同的免賠額，承包商應(yīng)結(jié)合風險發(fā)生的概率及發(fā)生后可能造成的損失程度與保險公司商定各項風險的免賠額度。需要指出的是，免賠額的高低與保險費率有關(guān)，免賠額設(shè)置過低，保險公司往往要求提高保險費率。
4保險管理和理賠
4.1保險管理
為便于后期的保險管理，承包商可要求保險公司為本工程成立專門的工程保險服務(wù)小組，并指定專人負責處理一切保險事宜;同時可要求保險公司提供保險知識和風險管理培訓，以提高工程人員的安全意識和防災(zāi)防損技能。承包商應(yīng)充分認識保險管理的重要性，將保險管理納入工程的合同管理范圍中，并指定專人負責保險業(yè)務(wù)。同時應(yīng)建立定期提示和檢查制度，以便在發(fā)生事故時及時報告或在保險到期時及時續(xù)?；蜓娱L保險期限。需要注意的是，當工程延期或工作范圍發(fā)生變化時，應(yīng)及時通知保險公司對保單進行調(diào)整。
4.2保險理賠
對于如何衡量一個國家的先進水平來說，基本醫(yī)療保險制度就是其中一個重要的衡量標準，醫(yī)療保障水平在一定程度上決定了這個國家整體的發(fā)展水平。我國從建立至今，對于人民群眾的根本利益的重視一直都是國家和政府工作的出發(fā)點和落腳點，對于基本醫(yī)療保險制度的探索與完善也從未停止。但就現(xiàn)階段我國的基本醫(yī)療保險制度來說，其在管理機制上存在著諸多不可忽視的問題，這些問題都在相當程度上影響著我國基本醫(yī)療保險制度的發(fā)展和進步。
一、基本醫(yī)療保險管理機制問題的提出
完善的基本醫(yī)療保險管理機制對于醫(yī)療保險政策的改進具有重要的反饋作用，它能夠及時地反饋出當前所推行的醫(yī)療保險政策的具體執(zhí)行狀況，為相關(guān)的醫(yī)療保險管理部門提供最全面、最真實的實踐信息，從而為正確調(diào)整醫(yī)療保險政策的不適當內(nèi)容提供基礎(chǔ)與借鑒參考。但是，目前我國并不完善的基本醫(yī)療保險管理機制就無法為醫(yī)療保險政策提供有效的修改意見，導致這種問題產(chǎn)生的原因主要包括以下三個方面，第一，這是由目前我國的線性結(jié)構(gòu)的醫(yī)療政策決定的。線性結(jié)構(gòu)醫(yī)療政策是指我國的醫(yī)療保險制度從設(shè)計到制定，再到政策的出臺與落實執(zhí)行，基本上都是由政府管理部門由上至下層層傳遞，下級需要按照上級的指示來執(zhí)行。在這種結(jié)構(gòu)下，很難具體針對于地方的實際情況來制定具有針對性的、行之有效的政策，導致整體醫(yī)療保險政策過于宏觀，起不到具體細致的作用；第二，這是受區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的實際經(jīng)濟發(fā)展狀況決定的。我國幅員遼闊，人口分布十分不均勻，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡。一些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速，發(fā)展狀況良好，醫(yī)療保障也就相對完善。而一些地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展過于落后，醫(yī)療衛(wèi)生條件及保險繳費能力十分有限，難以達到國家整體醫(yī)療保險制度所要求的水平。這樣區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的局面，也就加大了基本醫(yī)療保險管理的難度，阻礙了基本醫(yī)療保險制度的全面推行；第三，反饋渠道欠缺，反饋數(shù)據(jù)失真。當前對于基本醫(yī)療保險政策推行的反饋信息主要是由醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)來完成的，內(nèi)容上除了固定格式的業(yè)務(wù)報表，多為階段性的總結(jié)和基金運行的結(jié)論性數(shù)據(jù)。這樣的反饋渠道相對較窄，覆蓋的范圍有一定局限性。另外，部分機構(gòu)所展示的數(shù)據(jù)有失真的現(xiàn)象，為了顯示地方醫(yī)療保險制度的發(fā)展水平更高，就只說好的方面，而對真正存在的問題避而不談，這樣的反饋數(shù)據(jù)對基本醫(yī)療保險制度的發(fā)展是毫無意義的。
二、當前我國基本醫(yī)療保險管理機制存在的問題
（一）醫(yī)療保險部門的管理水平較低
當前我國基本醫(yī)療保險管理機制存在的首要問題，就是醫(yī)療保險管理部門的統(tǒng)籌管理層級較低。各地醫(yī)療保險管理多在縣級，只有較少的城市實行地市級統(tǒng)籌，幾個實現(xiàn)了省級統(tǒng)籌。根據(jù)大數(shù)法則，統(tǒng)籌層級越高，參保人數(shù)越多，越有利于降低風險，增強基金的抗風險能力。如果只是單純的統(tǒng)一區(qū)域內(nèi)的待遇及籌資標準，由于地區(qū)人員結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟發(fā)展差異，則會造成某些地區(qū)基金結(jié)余，某些地區(qū)基金壓力大的問題。隨著醫(yī)療費用的不斷提高，醫(yī)保支付方式的改革，單靠現(xiàn)有的醫(yī)療保險基金已經(jīng)難以支撐龐大的醫(yī)療支出，造成了醫(yī)療機構(gòu)為了保障自身的利益，就采取一些不規(guī)范的管理手段，致使醫(yī)療保險的服務(wù)水平進一步下滑，參保人員的根本利益受到嚴重侵害。
（二）醫(yī)保定點醫(yī)院的服務(wù)水平參差不齊
近幾年不斷發(fā)生患者與醫(yī)院產(chǎn)生劇烈矛盾的惡劣事件，究其原因，除了受患者自身思想素質(zhì)水平的影響之外，最重要的還包括醫(yī)院的不規(guī)范的醫(yī)療行為。一些醫(yī)保定點醫(yī)院及醫(yī)生為了謀取自身私利，采取了不合乎規(guī)定的有悖醫(yī)德的行為，比如刻意增加患者的不必要的檢查項目，給患者開一些價格較高卻并不對癥的藥物，或者故意將患者的病情加重化地傳遞給患者家屬，以增加不必要的治療環(huán)節(jié)。上述這些現(xiàn)象都是真實發(fā)生過的，這些行為的產(chǎn)生已經(jīng)嚴重影響了我國醫(yī)療機構(gòu)的整體形象，對患者就醫(yī)造成了心理陰影。而這些行為之所以產(chǎn)生的原因就是這些醫(yī)院的服務(wù)意識極為淡薄，并沒有將患者的切身利益當成醫(yī)院經(jīng)營的根本要求。這類不規(guī)范的行為如果要嚴格管理起來，難度十分巨大，管理部門需要面對的醫(yī)院數(shù)量較多，醫(yī)院的門診分類也較為復雜，難以整體把控，但如果任其繼續(xù)發(fā)展下去的話，這會對我國醫(yī)療保險的管理工作產(chǎn)生巨大的影響，制約醫(yī)療保險制度的快速的、健康的發(fā)展。
（三）參保人員的醫(yī)療保險意識較差
我國醫(yī)療保險制度實施的覆蓋面比較廣泛，這就決定了參保人員的結(jié)構(gòu)也比較復雜，社會各行各業(yè)的人員都在醫(yī)療保險所包含的范圍之內(nèi)，導致了參保人員的思想素質(zhì)水平參差不齊。醫(yī)療保險的主要目的就是通過行政制度的手段，保障人民群眾的根本利益，減輕我國人民群眾的醫(yī)療壓力，提升我國的國民身體健康素質(zhì)，進而提升綜合國力。在這種政治目標下，參保人員就處于醫(yī)療保險的主體地位，是醫(yī)療保險制度服務(wù)的主要對象。但在當前我國的就醫(yī)環(huán)境中，很多參保人員扮演的并不是需要幫助的弱者角色，而是轉(zhuǎn)變成了為了經(jīng)濟獲利而采用極端行為，對醫(yī)療機構(gòu)造成負面影響的這樣一個反面的角色。在社會新聞上，我們時不時就能看見“醫(yī)鬧”事件的報道，這對于我國基本醫(yī)療保險管理機制的改善制造了困難。還有一些參保人員并不是出于惡意獲利的目的，只是自身存在錯誤的就醫(yī)觀念與意識，單純地認為就醫(yī)就是要選貴的，買藥也要買進口的，總之消費越大的一定是最有效的，這實際上就是一種盲目的消費觀念。這樣的行為不僅不利于患者自身利益的維護，也會浪費寶貴的醫(yī)療資源。
三、改善我國基本醫(yī)療保險管理機制的措施
（一）建立健全管理監(jiān)督與激勵機制
改善我國基本醫(yī)療保險的管理機制，首先應(yīng)按照人社部印發(fā)“十三五”規(guī)劃要求，積極探索推進醫(yī)療保險省級統(tǒng)籌。統(tǒng)籌層級逐步從縣市級提高到省級，各地基金上繳，全省統(tǒng)籌運營，實行統(tǒng)一的政策規(guī)定、待遇水平，統(tǒng)一的經(jīng)辦手續(xù)及信息互通，能夠提高基金的管理水平及抗風險能力，平衡各地醫(yī)療保險的收支，還能有效提高工作效率；其次建立健全監(jiān)督與激勵機制，這是有效提高基本醫(yī)療保險管理水平的重要內(nèi)容，也是規(guī)避醫(yī)療保險基金產(chǎn)生風險的重點環(huán)節(jié)。我國應(yīng)建立獨立于醫(yī)院及及醫(yī)保部門的監(jiān)督管理機構(gòu)，對醫(yī)療保險基金的使用狀況進行跟蹤管理，對于醫(yī)保定點醫(yī)院的醫(yī)療水平進行綜合評估，完善醫(yī)院的醫(yī)療保險服務(wù)環(huán)境，提高醫(yī)保業(yè)務(wù)的專業(yè)程度。同時，政府還應(yīng)讓群眾參與到監(jiān)督工作當中來，擴大監(jiān)督的覆蓋面，進而對各醫(yī)院的醫(yī)療水平進行評比考察，并實行獎懲機制，進一步提高基本醫(yī)療保險制度的管理水平。
（二）提高基本醫(yī)療保險工作人員的服務(wù)水平
基本醫(yī)療保險管理工作離不開相關(guān)單位的工作人員的實踐落實，可以說基本醫(yī)療保險工作人員的服務(wù)水平在相當程度上決定著基本醫(yī)療保險整體管理水平的高低。當前我國基本醫(yī)療保險單位的人員編制數(shù)量普遍不能與業(yè)務(wù)量相匹配，辦事效率較低，容易引起參保人員的不滿，影響了醫(yī)療保險行業(yè)的正面形象。所以，提高基本醫(yī)療保險工作人員的服務(wù)水平成為了提高整體醫(yī)療保險管理水平的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。相關(guān)的醫(yī)療保險單位應(yīng)完善對其工作人員管理的規(guī)章制度，嚴格規(guī)范其行為，首先加強對單位內(nèi)部工作人員的監(jiān)督管理。與此同時，還應(yīng)定期對其進行專業(yè)素質(zhì)的提高性培訓，提高其業(yè)務(wù)能力水平，重點重視對于其計算機應(yīng)用能力的提高，進而提高醫(yī)療保險管理系統(tǒng)的信息化程度，為醫(yī)療保險管理水平的整體提升提供條件。
（三）形成醫(yī)療行業(yè)內(nèi)部競爭局面
當前我國的醫(yī)保定點醫(yī)院不僅僅包括公立的醫(yī)院，許多社會組織建立管理的醫(yī)療機構(gòu)也納入到了基本醫(yī)療保險的體系當中來，這為形成醫(yī)療行業(yè)內(nèi)部競爭局面創(chuàng)造了條件，有利于全面提高基本醫(yī)療保險制度的管理水平。有了同行業(yè)的競爭，各個醫(yī)院就會為了不被市場競爭規(guī)則淘汰而自覺加強醫(yī)療服務(wù)的水平。在這種市場競爭下，國家可以鼓勵一些自律性高的社會開辦的醫(yī)療機構(gòu)參與到醫(yī)療行業(yè)的競爭當中來，為患者就醫(yī)提供更多的可選擇空間，控制醫(yī)療費用暴漲的趨勢，改善傳統(tǒng)就醫(yī)環(huán)境中公立醫(yī)院一枝獨秀的局面。通過這種良性的行業(yè)內(nèi)部競爭，各醫(yī)院也會互相監(jiān)督，這有利于在競爭氛圍下進一步提高醫(yī)療機構(gòu)的整體醫(yī)療質(zhì)量，也有利于提升對于基本醫(yī)療保險制度的管理水平。
（四）加強對參保人員的思想意識教育
參保人員是基本醫(yī)療保險制度的主要服務(wù)對象，其對完善基本醫(yī)療保險的管理機制具有重要的影響作用，加強對參保人員的思想意識教育是提升基本醫(yī)療保險管理工作的又一重要內(nèi)容。參保人員的思想素質(zhì)水平?jīng)Q定了基本醫(yī)療保險制度的實施效果，也是基本醫(yī)療保險制度實施效果的最有效的反饋渠道，提高參保人員的思想意識境界，其最終目的也是更好地為其服務(wù)。相關(guān)醫(yī)療保險管理部門可以在學校、社區(qū)組織專題講座，通過媒體及各種通信手段主動推送、普及醫(yī)療保險的相關(guān)知識，同時使其樹立正確的醫(yī)療保險意識，不盲目追求高額醫(yī)療消費，講求適度消費和對癥下藥，并倡導其自覺行使監(jiān)督權(quán)力，對不規(guī)范的醫(yī)療行為進行舉報，為提高醫(yī)療保險管理水平獻言獻策。
摘 要：社會保險是我國社會保障制度的一個最重要的組成部分，是保障職工福利的重要內(nèi)容，越來越受到鐵路企業(yè)的重視和關(guān)注。近年來，鐵路企業(yè)社會保險管理工作在不斷完善，對勞動者利益的保護也在不斷深入，但仍然存在著一些問題。在分析其存在問題的基礎(chǔ)上，提出了對加強鐵路企業(yè)社會保險管理工作的一些建議，以期達到增強企業(yè)凝聚力，實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 ：加強；鐵路企業(yè)；社保管理；工作
中圖分類號：F270；F24 文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0085-02
無論一個企業(yè)從事什么樣的經(jīng)營活動，無論它的規(guī)模大與小，無論它處于什么樣的營運環(huán)境，都需要一支穩(wěn)定的合格的員工隊伍。員工與企業(yè)所擁有的物質(zhì)和財務(wù)資源一樣包含價值，而且這種價值最為可貴。員工是企業(yè)最重要的資產(chǎn)，能夠給企業(yè)帶來價值增值。但是在工作和生活中，由于種種原因，員工會遭遇不幸，會使自身和家庭受到影響或陷入困境。為解除后顧之憂，增強承受風險的能力，他們越來越看重企業(yè)為自己提供的社會保障。鐵路企業(yè)也充分認識到社會保險的重要性和員工的需求。近年來，不斷完善企業(yè)社保管理，建立健全各項管理制度，以此來穩(wěn)定員工隊伍，增強歸屬感，從而激勵員工更加努力工作，為企業(yè)帶來更高的經(jīng)濟效益。
一、鐵路企業(yè)社保管理現(xiàn)狀
1.設(shè)立了健全的社會保險體系，但是管理不完善。大部分鐵路企業(yè)都為自已的員工繳納五險一金，設(shè)立有社保處或社保中心等管理部門，部分險種還有自己的經(jīng)辦中心，配備有專兼職管理人員。效益好的企業(yè)還設(shè)有企業(yè)補充醫(yī)療保險和企業(yè)年金，為本企業(yè)全體在冊人員參保。但是有些企業(yè)只有最基本的管理制度，沒有實施細則和考核措施，導致部分單位存在不及時繳納社?；鸬那闆r。也有漏交和少交現(xiàn)象。有些基層單位多險種合并由一人管理，或者兼職兼崗來管理，這些人員往往崗位不固定，又缺乏必要的社會保險管理專業(yè)知識，工作任務(wù)繁多，管理不細致，基礎(chǔ)工作不扎實。從而導致企業(yè)社會保險管理水平不高、社會保險作用發(fā)揮不明顯。
2.社會保險檔案管理基礎(chǔ)薄弱。社會保險檔案在社會保險各項工作中起著至關(guān)重要的作用，是參保職工今后享受社會保險待遇時的有效依據(jù)，直接關(guān)系到參保職工的切身利益?？墒菍ι鐣ｋU的認識是一個不斷提高的過程。前期的管理中考慮不周，沒有建立統(tǒng)一的社會保險檔案管理制度，對檔案管理的內(nèi)容、格式、標準、年限及交接均沒有明確規(guī)定，只是通過實踐摸索，不斷總結(jié)積累，邊做邊改，造成檔案材料管理良莠不齊，流于形式，基本由管理者的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德決定。這給職工查詢和了解自己社會保險繳費、變更、待遇支付信息帶來極大的不便，引起部分職工思想上有情緒，影響鐵路的安全生產(chǎn)，完全不適應(yīng)鐵路社會保險事業(yè)日益發(fā)展的需要。
3．社保政策宣傳渠道少。社保政策均通過企業(yè)內(nèi)部文件形式公布，文件的傳閱范圍很小。又由于鐵路企業(yè)點多線長，班制繁多，居住分散，工作流動性大，所以不具備集中學習文件的條件，有些重要的文件，會采取記名傳達的方式，但是鐵路企業(yè)上班時間有嚴格的工作規(guī)范，下班時間要求你回家休息，班組多利用班前會議傳達文件，時間有限，匆匆而過，職工多半記不住，沒印象，好政策用不上。
二、加強鐵路社保管理的幾項措施
1．重視社會保險管理工作，建立健全管理體制。積極爭取各級領(lǐng)導對社會保險管理工作的重視與支持，加大對社會保險管理工作的投入，本著對職工負責、對企業(yè)負責、對社會負責的態(tài)度，建立健全管理體制和工作規(guī)范。設(shè)立獨立的社會保險管理機構(gòu)和經(jīng)辦中心，配備專職工作人員，制定完整的社會保險管理制度和工作流程規(guī)范，要求各單位嚴格遵守社會保險法律義務(wù)，按規(guī)定及時足額為職工繳納各種社會保險基金。管好用好職工的“養(yǎng)老錢”、“救命錢”，使他們老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，失有所保，傷有所療，保證勞動者在年老、失業(yè)、工傷、患病時的基本生活沒有太大的影響，同時也降低企業(yè)自身的風險。
2．加強社保系統(tǒng)隊伍建設(shè)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦能力。社保工作具有很強的政策性和專業(yè)性，事關(guān)每個職工的切身利益。如職工買房，子女就學等均需社保證明，養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育直接享受待遇。應(yīng)配備一支全面掌握社保管理知識，具有良好的專業(yè)工作經(jīng)驗，精通信息化管理手段，實施人性化服務(wù)管理的高素質(zhì)專業(yè)人員。每年定期加強業(yè)務(wù)知識培訓和學習，逐步更新知識，對工作中出現(xiàn)的新問題、新情況進行研究和探討，及時發(fā)現(xiàn)并解決好問題，做到愛心獻職工、熱心講政策，關(guān)心在細處，服務(wù)有誠心。
3．重視社會保險檔案管理工作。根據(jù)鐵路社會保險工作的特點和管理機制，制定適合鐵路職工社會保險檔案管理特點的業(yè)務(wù)規(guī)范和管理辦法。特別是社會保險檔案的歸檔范圍、保管期限的劃分和整理要詳細規(guī)定，嚴格統(tǒng)一。由于社會保險檔案的價值特征是以憑證價值，維護個人權(quán)益為主，其保管期限宜劃分為永久、長期和短期。積極探索社會保險檔案管理信息化，實現(xiàn)電子檔案管理。于每年年底將本年度參保單位、參保個人、繳費、支付、變更、清算等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)文件，刻錄到光盤上，形成本年度電子檔案，進行歸檔。職工調(diào)轉(zhuǎn)及主管社會保險檔案管理工作的人員變更時，應(yīng)借鑒職工人事檔案管理辦法，進行職工個人社會保險檔案的登記轉(zhuǎn)遞工作，單位社會保險檔案的移交工作。徹底改變社會保險檔案資料遺失，管理無序狀態(tài)。
4．高度重視社會保險法規(guī)的宣傳工作。采取多種職工喜聞樂見的形式，如宣傳畫、宣傳欄、標語、橫幅、撲克牌、社保知識小冊子、知識講座等，將社會保險的重點內(nèi)容轉(zhuǎn)化成職工易于接受，通俗易懂的語言進行宣傳。讓職工明白自己可能享有的權(quán)利和申報方式，引導職工熟知自己的社會保險權(quán)益，提高職工的參與度、認同度。也可通過年輕人喜歡的各種媒介，局域網(wǎng)，每年向員工公布本單位全年各項社會保險費的繳納情況，舉報、投訴電話，接受工會組織和員工的監(jiān)督，員工可以查詢到自己的社保繳費、個人帳戶、待遇享受等情況，發(fā)現(xiàn)與實際情況不符的，可及時舉報、投訴，企業(yè)社保管理部門或經(jīng)辦中心要及時復核處理并告知處理結(jié)果。增強企業(yè)社會保險管理工作的透明度和公正性。
參考文獻：
[1] 《中華人民共和國社會保險法》[M] （2010年10月28日）.
中圖分類號：F84
文獻標識碼：A
原標題：論促進我國商業(yè)健康保險發(fā)展的策略
收錄日期：2013年2月5日
在許多國家的保險業(yè)構(gòu)成以及國民醫(yī)療保障體系構(gòu)成中，商業(yè)健康保險都是一個不可或缺的組成部分。近年來，隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，人們的保健意識也逐漸增強，健康保險作為這種新的消費需求的重要載體，正日益受到人們的青睞。雖然我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度已基本建立，但是社會醫(yī)療保險的保障程度較低，通過健康保險提高國民的醫(yī)療保障水平具有直接的現(xiàn)實意義；要切實推動我國商業(yè)健康保險的良性發(fā)展，就必須把研究和發(fā)展有機地結(jié)合起來，切實解決制約商業(yè)健康保險發(fā)展的問題。
一、商業(yè)健康保險的理論基礎(chǔ)及現(xiàn)實意義
（一）理論基礎(chǔ)。健康保險的發(fā)展經(jīng)歷了漫長的歷史過程，從以傳統(tǒng)的補償型健康保險為主，到以有效控制醫(yī)療費用為主，最后到以客戶為中心，提供健康信息、預防保健、疾病管理和病歷管理的健康管理。
我國的健康險最早始于1982年，為中國人民保險公司推出的醫(yī)療保險險種，此后，隨著國內(nèi)保險市場的逐漸成熟和社會保障制度改革的不斷深化，中國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)開始全面展開，短短的幾年之內(nèi)，中國平安保險公司、中國太平洋保險公司和其他中外保險公司已經(jīng)在最初定額給付的重大疾病保險和附加住院醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，進一步開發(fā)出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫(yī)療費用保險等一系列健康保險產(chǎn)品。
健康險定義具體在不同國家、不同公司的實際情況各有差異。在我國，《保險知識讀本》中定義健康保險為：“以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。”中國保險監(jiān)督管理委員會2000年所發(fā)的《關(guān)于印發(fā)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]42號）則作了如下分類：“按保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險。”2006年6月12日中國保險監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過的《健康保險管理辦法》則如下定義：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險?！?/p>
（二）商業(yè)健康保險的保障優(yōu)勢及其社會職能。由于我國當前的社會醫(yī)療保險制度還不很健全，中國的商業(yè)健康保險有著重要而又特殊的地位和作用。具體保障優(yōu)勢：一是有效分散風險；二是提供多樣化和個性化服務(wù)產(chǎn)品；三是合理控制費用；四是提高管理效率；五是提供精算技術(shù)支持；六是預防疾病發(fā)生。商業(yè)健康保險的強大社會職能：一是有利于健全社會保障體系，完善社會主義市場經(jīng)濟體制；二是有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；三是有利于滿足健康保障需求，提高人民生活質(zhì)量；四是有利于增強消費信心，拉動消費，促進國民經(jīng)濟發(fā)展。
二、我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀
（一）有利的發(fā)展環(huán)境。改革開放20多年來，我國居民的生活水平得到顯著改善。從1991年至2011年，國內(nèi)生產(chǎn)總值增長了20.65倍，人均GDP增長17.54倍，為居民收入增長提供了巨大的推動力，加速了人們對享受醫(yī)療保健、尋求身心健康需求的釋放。
1998年12月，國務(wù)院在認真總結(jié)近幾年來醫(yī)改試點經(jīng)驗和教訓的基礎(chǔ)上，頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，指出：“超過最高支付限額的醫(yī)療費用可以通過商業(yè)性醫(yī)療保險等途徑解決?！?002年12月，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指導意見》，提出了加快發(fā)展健康保險業(yè)務(wù)、加強健康保險專業(yè)化經(jīng)營和管理的原則要求。2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》，對其經(jīng)營管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、精算要求和再保險管理做出了明確規(guī)定。以上都為健康保險的騰飛奠定了基礎(chǔ)。2012年8月，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財政部、人力資源社會保障部、民政部、保監(jiān)會等六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》（發(fā)改社會[2012]2605號），將原城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，并在此基礎(chǔ)上就開辦大病醫(yī)療保險從開辦模式、資金來源、保障程度等方面進行了詳細規(guī)定，目前各省、自治區(qū)、直轄市都在分頭制定各自的實施方案。
（二）中國商業(yè)健康保險存在的問題。雖然中國商業(yè)健康保險已經(jīng)有相當規(guī)模的保費收入和逐年高企的增長速度不容置疑，但仍面臨以下問題：一是政策層面的支持力度不夠，法律體系不夠健全；二是行業(yè)內(nèi)外對健康險的認識都還有待提高；三是專業(yè)能力缺乏，保險公司架構(gòu)的不完善，專業(yè)性、獨立性的健康險經(jīng)營模式尚未形成，行業(yè)監(jiān)管的能力有限。
三、促進我國商業(yè)健康保險發(fā)展的策略
正是由于我國商業(yè)健康保險在快速發(fā)展的情況下，仍存在著多個層面的不足和問題，同時還面臨著保險市場對外開放的巨大壓力，所以促進我國商業(yè)健康保險的發(fā)展必須求真務(wù)實，實事求是。
（一）國家對健康保險行業(yè)給予大力支持和正確引導。一要做好行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，樹立長期發(fā)展戰(zhàn)略。要明確戰(zhàn)略與社會職能和行業(yè)利益是否一致，戰(zhàn)略是否能帶來長期的經(jīng)濟效益，做出投資、收購、合并以及經(jīng)營方式等戰(zhàn)略選擇；二要營造寬松的外部經(jīng)營環(huán)境。給予商業(yè)健康保險應(yīng)有的社會地位；在財稅政策方面給予支持，提高商業(yè)健康保險的社會認同感，引導公民健康意識；三要探尋以專業(yè)化經(jīng)營為主體、多種經(jīng)營模式并存的行業(yè)體系；進一步促進現(xiàn)有保險公司健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險公司，同時適度發(fā)展合作社性質(zhì)的健康保險組織。
（二）緊隨國際保險業(yè)發(fā)展潮流，借鑒國際健康保險業(yè)經(jīng)驗。一要處理好外延式發(fā)展與內(nèi)涵式發(fā)展的關(guān)系。注重內(nèi)涵式發(fā)展，在其承保能力允許的范圍內(nèi)，注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量，保持保費規(guī)模的穩(wěn)定增長；二要建立與國際慣例相一致的保險制度，在保險合同、主要條款、產(chǎn)品定價等方面應(yīng)當遵循國際慣例；三要建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境，做到保險公司的組織形式多元化，評估機構(gòu)專業(yè)化、市場化，市場規(guī)則透明化和公正化；四是引入國外醫(yī)療保險成熟條款，如協(xié)調(diào)給付條款、慣常合理費用條款、既存狀況條款、止損條款，等等。
（三）商業(yè)健康險行業(yè)自身實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營管理與運作。首先，要實現(xiàn)服務(wù)與管理的專業(yè)化；必須調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，不斷提高管理服務(wù)的質(zhì)量和效率，努力使價值鏈中的所有功能都能夠了解、服務(wù)和滿足顧客，每一個環(huán)節(jié)貼近市場。實現(xiàn)全程質(zhì)量管理；實現(xiàn)管理服務(wù)技術(shù)的標準化，在承保過程、服務(wù)過程、理賠過程上實現(xiàn)精細化管理。在具體的實踐中，要充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，要與醫(yī)療組織進行信息聯(lián)網(wǎng)，分步搭建健康管理平臺。其次，行業(yè)內(nèi)部誠信體系建設(shè)專業(yè)化。要完善我國健康保險法律法規(guī)建設(shè)，建立剛性的誠信管理制度和信息采集及披露制度，不斷完善《保險公司管理條例》，研究制定《商業(yè)醫(yī)療保險管理暫行辦法規(guī)定》、《商業(yè)健康保險管理辦法》等，為健康保險的專業(yè)化經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。再次，實現(xiàn)道德風險控制的專業(yè)化。一方面保險公司與醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)盡快形成“利益共享，風險共擔”機制，形成利益共同體；此外，還要通過一系列硬指標規(guī)范醫(yī)院、保險公司的行為，建立完善健康險的專業(yè)化標準體系和醫(yī)療風險管理體系、技術(shù)指標體系、風險控制體系等形成一個“硬約束”體系，從而有效控制風險。最后，還必須實現(xiàn)產(chǎn)品營銷策略專業(yè)化以及人才資源專業(yè)化。一是做好產(chǎn)品效益評估、產(chǎn)品開發(fā)、需求研究；二是應(yīng)該雙管齊下，有計劃、有步驟地引進和儲備一批優(yōu)秀管理人才，建立醫(yī)療保險各類人員的專業(yè)評聘體系、專業(yè)培訓體系和考核系統(tǒng)。
主要參考文獻：
[1]張肖敏，醫(yī)療保險基本理論與實踐[M]，世界醫(yī)藥出版社，1999
[2]蔡仁華，中國醫(yī)療保障制度改革實用全書[M]，中國人事出版社，1998
(一)按規(guī)定辦理社會保險相關(guān)手續(xù)。
《社會保險法》中明確規(guī)定:“用人單位應(yīng)當自成立之日起三十日內(nèi)，帶著工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證書及單位印章等相關(guān)證件，到當?shù)厣鐣ｋU經(jīng)辦機構(gòu)申請辦理社會保險登記。如未按規(guī)定辦理社會保險登記，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)有權(quán)按核定金額要求其繳納社會保險費?！笨梢?，根據(jù)我國法律規(guī)定，企業(yè)在取得營業(yè)執(zhí)照后，必須在規(guī)定時間內(nèi)到當?shù)厣鐣ｋU管理機構(gòu)辦理社會保險登記手續(xù)，建立社會保險關(guān)系。這是企業(yè)在社會保險管理系統(tǒng)中應(yīng)當承擔的社會責任。
(二)按時及時申報和繳納社會保險費用。
企業(yè)應(yīng)根據(jù)在職職工人數(shù)、繳費基數(shù)變化情況，在規(guī)定期限內(nèi)為本企業(yè)職工申報社會保險繳費申報表、代扣代繳明細表、社會保險費變動申報表等相關(guān)資料，并為企業(yè)職工及時繳納相關(guān)社會保險費用，如果企業(yè)沒有依法履行繳納社會保險費用的職責，社保機構(gòu)應(yīng)向該企業(yè)發(fā)出《社會保險費催繳通知書》，同時應(yīng)向企業(yè)加收滯納金或給予其他處罰。
二、當前我國企業(yè)社會保險管理中的難題
(一)企業(yè)領(lǐng)導對社會保險問題不夠重視。
從某種意義上來講，社會保險是連接企業(yè)與職工的橋梁，社會保險的運作和開展當然也離不開企業(yè)與職工的相互理解、協(xié)調(diào)和配合。然而，在實際的企業(yè)經(jīng)營管理過程中，一些企業(yè)領(lǐng)導對社會保險問題不夠重視，對于社會保險的執(zhí)行工作沒有給予有效的支持，或者為了節(jié)省企業(yè)開支，對于社會保險問題不愿重視，故意推脫責任，不愿給職工繳納社會保險。在實際的企業(yè)經(jīng)營中，還有部分企業(yè)領(lǐng)導不與職工簽訂正式的勞動合同，或者利用部分職工的社保意識不強的特點閉口不提應(yīng)繳納社會保險的問題。如此，企業(yè)職工難以享受到社會保險成果，職工的合法利益無法得到有效保障，最終損害了勞動者的合法權(quán)益。
(二)企業(yè)中缺乏社會保險管理專業(yè)人才。
當前，我國社會保險工作越來越專業(yè)化，企業(yè)社會保險管理人員不僅是企業(yè)社會保險工作的執(zhí)行者，更是企業(yè)員工的服務(wù)者。因此，現(xiàn)代企業(yè)社會保險管理人員不僅要具備扎實的專業(yè)知識，能夠解答企業(yè)員工所提出的問題，而且應(yīng)具備良好的服務(wù)意識。隨著我國社會保險工作的逐漸完善和發(fā)展，我國企業(yè)社會保險工作也向著更加專業(yè)化和細致化方向發(fā)展，而對于社會保險管理專業(yè)人才的需求也是越來越高。當前，企業(yè)社會保險管理崗位所需人員既要求具備較高的專業(yè)知識水平，同時要求能夠懂得一定的計算機知識，以適應(yīng)日益信息化的現(xiàn)代工作方式。
(三)企業(yè)社會保險管理手段比較落后。
隨著社會保險業(yè)務(wù)的不斷拓展，企業(yè)內(nèi)部社會保險管理工作也呈現(xiàn)出日益復雜的態(tài)勢，尤其是大中型企業(yè)中，對外要按照社會保險機構(gòu)的要求完成各項申報任務(wù)，對內(nèi)也要完成信息采集、信息核定等數(shù)據(jù)處理工作，而不同險種需要的信息不同，這就需要有針對性的制定完善的工作制度和工作流程，進行數(shù)據(jù)采集、整理、分析、匯總以及分類等，傳統(tǒng)的人工采集信息的方式顯然是難以完成的，必須爭取強有力的現(xiàn)代信息技術(shù)的支持。而現(xiàn)階段，我國多數(shù)企業(yè)并沒有建立起與本單位實際情況相符的社會保險信息管理系統(tǒng)，社會保險日常管理業(yè)務(wù)的自動化與程序化管理還只是停留在理想層面，社會保險管理水平總體較低，管理手段相對比較落后，工作效率低下。
三、加強我國社會保險管理的對策分析
企業(yè)社會保險管理工作能夠幫助職工抵御和降低風險，直接關(guān)系到企業(yè)的長遠發(fā)展和社會穩(wěn)定。做好企業(yè)社會保險管理工作，在當前經(jīng)濟發(fā)展的高速時期顯得尤為重要。加強我國社會保險管理工作，可以從以下方面入手:
(一)加大社會保險的宣傳力度，增強企業(yè)領(lǐng)導的社保意識。
對于企業(yè)而言，社會保險工作不僅是企業(yè)職工的福利，更重要的是可以通過社會保險加強企業(yè)與員工之間的交流和融合，增強員工對企業(yè)的理解力與凝聚力，進而促進企業(yè)和諧穩(wěn)定發(fā)展。因此，企業(yè)領(lǐng)導不應(yīng)將其看作是企業(yè)負擔，而更應(yīng)看到社保工作對企業(yè)向心力的凝聚，應(yīng)大力支持社保工作。
(二)加強相關(guān)專業(yè)人才的培訓，提高企業(yè)社保人員的素質(zhì)。
企業(yè)社會保險管理工作中，社保人員的素質(zhì)是非常重要的因素。加強企業(yè)社會保險管理，提高企業(yè)社會保險管理工作質(zhì)量，就要高度重視加強相關(guān)專業(yè)人才的培訓，提高企業(yè)社會保險人員的綜合素質(zhì)。一方面，要加強對企業(yè)社保管理人員的專業(yè)培訓?？梢酝ㄟ^組織專業(yè)人員參加社會保險業(yè)務(wù)培訓，舉辦各類業(yè)務(wù)培訓班，講解社會保險的計算、基金管理辦法、“五險一金”網(wǎng)絡(luò)平臺的應(yīng)用等，從多方面提高企業(yè)社保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。另一方面，要強化企業(yè)的服務(wù)意識。社會保險管理工作本身就是一項服務(wù)型工作，它要求工作人員要具備良好的服務(wù)意識，主動幫助職工了解社會保險的相關(guān)知識，幫助職工解答社會保險管理的相關(guān)知識。因此，我們要強化社保人員的服務(wù)意識，學會換位思考問題，并通過文明規(guī)章制度制定文明規(guī)范和文明用語，確保社保人員耐心、細心、誠心的為企業(yè)職工服務(wù)。
(三)完善企業(yè)社保管理制度建設(shè)，確保企業(yè)社保落到實處。
完善的企業(yè)社保管理制度建設(shè)對于確保社保管理工作落到實處具有十分積極的意義。完善企業(yè)社保管理制度建設(shè)，首先要明確社會保險管理機構(gòu)，確保社會保險公開、公平、公正，要理順企業(yè)社會保險各項工作程序，積極拓寬工作渠道，做好社會保險管理基礎(chǔ)工作，提高辦事效率;其次要完善企業(yè)社會保險的內(nèi)容。要加強基本養(yǎng)老保險基金的管理和調(diào)劑力度，不僅要注重在職員工的社會保險管理，更要解決部分職工負擔過重以及退休職工的養(yǎng)老待遇等問題。
