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時(shí)間：2023-08-28 09:23:42
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村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營(yíng)企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡(jiǎn)稱）以來(lái)，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)開(kāi)始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。
1.引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，長(zhǎng)期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對(duì)市場(chǎng)的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于政府的金融監(jiān)管之外，對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻降低，原本處于無(wú)政府狀態(tài)的民間資本可以通過(guò)投資開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過(guò)高利率給債務(wù)人帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對(duì)低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金頭寸緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬(wàn)元，其中活期存款180萬(wàn)元，而同期貸款為1310萬(wàn)元。其他的如經(jīng)營(yíng)模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問(wèn)題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
1.通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對(duì)于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來(lái)的運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過(guò)政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場(chǎng)化的、充分競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境。
4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級(jí)掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開(kāi)發(fā)中獲得新的金融能量，為中國(guó)貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。
參考文獻(xiàn):
[1]劉渝陽(yáng):從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)
中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開(kāi)業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)27家（見(jiàn)表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。
近年來(lái)，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見(jiàn)圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬(wàn)元。
同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開(kāi)業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
1. 金融監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過(guò)2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。
2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開(kāi)展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門(mén)檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開(kāi)展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。
3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬(wàn)一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門(mén)為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來(lái)源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。
4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買(mǎi)需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開(kāi)展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬(wàn)元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開(kāi)業(yè)三年過(guò)渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開(kāi)透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自。
(一)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，至2010年9月末兩年時(shí)間，重慶市正式開(kāi)業(yè)營(yíng)運(yùn)的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)6家，即：大足匯豐、開(kāi)縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
(二)經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-1149萬(wàn)元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長(zhǎng)2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長(zhǎng)544.4%，2010年1-9月，6家銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)-339萬(wàn)元，比上年減虧810萬(wàn)元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)狀況詳見(jiàn)下表。
(三)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時(shí)間不長(zhǎng)，多數(shù)銀行成立時(shí)間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長(zhǎng)605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長(zhǎng)560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長(zhǎng)480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長(zhǎng)447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見(jiàn)下表。
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素
據(jù)對(duì)重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：
（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開(kāi)始成立的新型銀行，由于成立時(shí)間較短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對(duì)1000戶居民和農(nóng)民的問(wèn)卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展。
（二）資金來(lái)源不足。資金來(lái)源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較早，有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于其是一級(jí)法人，具有經(jīng)營(yíng)靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢(shì)，不僅機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，也沒(méi)有ATM機(jī)，而且存款品種單一，沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬(wàn)元，而存貸比已達(dá)196.4%，也就是說(shuō)，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來(lái)源不足的問(wèn)題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。
（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無(wú)法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來(lái)的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時(shí)有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定，加入中國(guó)銀聯(lián)需入股300萬(wàn)元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，盈利能力弱，沒(méi)有資金實(shí)力來(lái)入股，因而只有暫時(shí)不發(fā)行銀行卡，部分儲(chǔ)戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)。
（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開(kāi)通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個(gè)人的信用記錄只能通過(guò)借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費(fèi)用較高，超過(guò)10萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。
（五）盈利能力不強(qiáng)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立時(shí)間短，資本金額度不大，資金實(shí)力不強(qiáng)，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個(gè)體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個(gè)客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以上的2家，100萬(wàn)元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測(cè)算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對(duì)外招聘來(lái)的，其學(xué)歷水平相對(duì)較高，但業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，專科38人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒(méi)有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會(huì)計(jì)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項(xiàng)差錯(cuò)時(shí)有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對(duì)較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個(gè)百分點(diǎn)。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來(lái)源，增強(qiáng)其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過(guò)其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費(fèi)用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)降低到20-50萬(wàn)元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動(dòng)其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實(shí)行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實(shí)行存貸款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財(cái)政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的資金實(shí)力。二是政府實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。建議地方政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠(yuǎn)、費(fèi)用高，其他金融機(jī)構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強(qiáng)其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補(bǔ)償基金。每年按財(cái)政收入的一定比例撥付貸款損失補(bǔ)償基金，用于對(duì)村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其放貸的積極性。
(三)強(qiáng)化宣傳推介。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺(tái)向社會(huì)公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開(kāi)展宣傳，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)良好的服務(wù)使社會(huì)公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
為此建議：
一是財(cái)政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬(wàn)元，2012年納稅3640萬(wàn)元，在全縣金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)地方財(cái)政稅收貢獻(xiàn)最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)，是名符其實(shí)的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機(jī)構(gòu)納稅和對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放的占比，分解存放地方財(cái)政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實(shí)力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問(wèn)題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實(shí)際，我行針對(duì)政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，針對(duì)性地推出了林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評(píng)估工作，仍未完全落實(shí)，行業(yè)組織對(duì)林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財(cái)政局會(huì)同林業(yè)局，建立專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)，出臺(tái)操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評(píng)估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時(shí)，針對(duì)個(gè)人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國(guó)土資源等部門(mén)，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對(duì)農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國(guó)土資源等部門(mén)和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制，充分通過(guò)農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。
二、金融機(jī)遇
受多種因素影響,中國(guó)銀行業(yè)的增速正在放緩,只有搶抓市場(chǎng)機(jī)遇,堅(jiān)持以客戶為中心,才能在這種增速減緩的大環(huán)境下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。上述區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略,為銀行業(yè)服務(wù)于國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略,尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)提供了重要戰(zhàn)略機(jī)遇。
(一)基建領(lǐng)域
基礎(chǔ)設(shè)施是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)和必備條件,沿海地區(qū)具有建成為區(qū)域性和國(guó)際海港的優(yōu)勢(shì),江蘇的多項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃中都明確對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),尤其是重點(diǎn)交通工程建設(shè)做出安排。《江蘇沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要重點(diǎn)加強(qiáng)沿海港口群、水利、交通和能源電網(wǎng)等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);2012年,江蘇獲國(guó)家發(fā)改委批準(zhǔn)的兩個(gè)規(guī)劃全部為城市軌道交通規(guī)劃(《江蘇省沿江城市群城際軌道交通網(wǎng)規(guī)劃》和《常州市城市軌道交通近期建設(shè)規(guī)劃》)。根據(jù)《江蘇省城鎮(zhèn)體系規(guī)劃(2012—2030)》,到2030年,全省建成20條區(qū)域過(guò)江通道、21條城市內(nèi)部過(guò)江通道、“兩橫兩縱”4條高速鐵路、“三橫三縱”6條城際鐵路以及增加11條高速公路。目前,江蘇省擁有各類國(guó)家級(jí)及省級(jí)開(kāi)發(fā)區(qū)139個(gè),作為創(chuàng)新實(shí)施的主要陣地,以各類經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、高新產(chǎn)業(yè)基地及物流園區(qū)為主體的新型經(jīng)濟(jì)集聚點(diǎn)將不斷涌現(xiàn),同時(shí)這也對(duì)交通運(yùn)輸對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的服務(wù)保障作用提出了更高的要求。這些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃項(xiàng)目,尤其是重點(diǎn)交通工程規(guī)劃項(xiàng)目中蘊(yùn)含著巨量的金融需求,為銀行業(yè)帶來(lái)了潛在的發(fā)展機(jī)遇。
(二)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域
近年來(lái),江蘇省在國(guó)家區(qū)域規(guī)劃的基礎(chǔ)上實(shí)施了重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整規(guī)劃,商業(yè)銀行應(yīng)在深入研究區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)遇的基礎(chǔ)上,統(tǒng)籌制定發(fā)展策略,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
一是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的戰(zhàn)略重點(diǎn),江蘇亦把發(fā)展以旅游業(yè)為重點(diǎn)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)擺上了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要位置。近年來(lái),江蘇實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展,同時(shí)也鼓勵(lì)和引導(dǎo)各類資本投向服務(wù)業(yè)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出要推進(jìn)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展;2012年,省政府印發(fā)《江蘇省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“十百千”行動(dòng)計(jì)劃(2012—2015)》加快推進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。作為2013年經(jīng)濟(jì)工作六大主要任務(wù)之一的城鎮(zhèn)化與服務(wù)業(yè)發(fā)展密切相關(guān),企業(yè)生產(chǎn)和居民生活的相互聯(lián)系,會(huì)形成大量的服務(wù)需求。其中,江蘇旅游業(yè)快速發(fā)展,2006—2011年,連續(xù)六年蟬聯(lián)全國(guó)榜首。江蘇計(jì)劃在“十二五”期間把旅游業(yè)培育成全省國(guó)民經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè),重點(diǎn)旅游項(xiàng)目的資金投入十分巨大。以常州為例,該市在“十一五”期間的旅游業(yè)投資約200億元,2012年,江蘇省政府批復(fù)設(shè)立14個(gè)旅游度假區(qū),由發(fā)展旅游業(yè)帶來(lái)的資金需求將非常旺盛。
二是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)是加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要標(biāo)志;江蘇戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,在全國(guó)具備一定優(yōu)勢(shì)?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要積極發(fā)展以風(fēng)電和核電為主體的新能源產(chǎn)業(yè)。2011年,江蘇設(shè)立專項(xiàng)引導(dǎo)資金,重點(diǎn)推動(dòng)十大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展,帶動(dòng)全省新興產(chǎn)業(yè)銷售收入超過(guò)2.6萬(wàn)億元。2012年5月,省政府編制《江蘇省“十二五”戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)推進(jìn)方案》,確定了各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、主要目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù),并提出了有針對(duì)性的推進(jìn)措施。8月,國(guó)務(wù)院批復(fù)《無(wú)錫國(guó)家傳感網(wǎng)創(chuàng)新示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》,并明確要綜合運(yùn)用貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仁侄?促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的力度。10月,國(guó)務(wù)院批復(fù)《江蘇省海洋功能區(qū)劃(2011—2020年)》,根據(jù)區(qū)劃,到2020年,全省建設(shè)用圍填海規(guī)?？刂圃?6450公頃以內(nèi),海水養(yǎng)殖功能區(qū)面積不少于30萬(wàn)公頃,意味著海洋資源開(kāi)發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)加劇,有助于海洋工程裝備行業(yè)的發(fā)展。
三是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,是“十二五”時(shí)期的一項(xiàng)重大任務(wù);加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要內(nèi)容,也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然要求?！督K沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃》提出,要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),穩(wěn)定糧食生產(chǎn),做強(qiáng)特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè),提高現(xiàn)代漁業(yè)綜合生產(chǎn)能力,加快建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地。2012年初,國(guó)務(wù)院印發(fā)《全國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2011—2015年)》指導(dǎo)全國(guó)“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和發(fā)展。江蘇在“十二五”期間將大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè),推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),預(yù)計(jì)到2015年高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積將達(dá)到1100萬(wàn)畝,農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值之比將達(dá)到1.6∶1。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)程中,在高效設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、休閑觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代裝備制造、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和農(nóng)田水利建設(shè)等眾多領(lǐng)域形成了多樣而龐大的農(nóng)村金融需求,為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。
(三)民生領(lǐng)域
江蘇省非常重視保障與改善民生,在該領(lǐng)域的投入不斷加大,2012年1—8月,省級(jí)財(cái)政支出86.4%投向民生領(lǐng)域。截至2012年12月,江蘇省累計(jì)投入村莊環(huán)境整治資金超過(guò)176億元,其中省級(jí)財(cái)政撥付獎(jiǎng)補(bǔ)資金12.4億元、整合相關(guān)涉農(nóng)資金30.4億元,市縣實(shí)際籌措超過(guò)134億元。盡管如此,江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生工程建設(shè)還不協(xié)調(diào),民生建設(shè)的步伐慢于經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐,江蘇省政府仍在為解決中小企業(yè)融資困境、三農(nóng)方面的金融資源供給、保障性住房的按需供給和縮小貧富差距等民生問(wèn)題而努力。除了上述領(lǐng)域的資金需求,江蘇城鄉(xiāng)一體化的大力推動(dòng)亦在郵電通訊、醫(yī)療衛(wèi)生、教育文化、生態(tài)保護(hù)等社會(huì)保障體系建設(shè)方面提出了更多的金融新需求。
三、發(fā)展策略
面對(duì)國(guó)家區(qū)域規(guī)劃帶來(lái)的種種潛在發(fā)展機(jī)遇,商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長(zhǎng)遠(yuǎn),利用自身優(yōu)勢(shì)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),以不斷提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平、確保銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
(一)緊跟政策導(dǎo)向,明確發(fā)展重點(diǎn)
江蘇地區(qū)市場(chǎng)化程度高,企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和政府依法行政意識(shí)強(qiáng),同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。只有提高市場(chǎng)反應(yīng)能力,統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案,明確工作重點(diǎn),加強(qiáng)整體推進(jìn),才能確保商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)有質(zhì)量的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立快速反應(yīng)通道,全面收集市場(chǎng)信息、密切關(guān)注同業(yè)動(dòng)態(tài),深入調(diào)研國(guó)家政策規(guī)劃帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇以及政策的落實(shí)情況和對(duì)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目的支撐力度,探究政策規(guī)劃對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響,在統(tǒng)籌規(guī)劃推進(jìn)方案的基礎(chǔ)上明確工作重點(diǎn),實(shí)施整體推進(jìn)。
(二)搶抓戰(zhàn)略機(jī)遇,明確投放重點(diǎn)
商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)將金融服務(wù)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方面,在對(duì)本地市場(chǎng)規(guī)劃與政策導(dǎo)向進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,預(yù)判重點(diǎn)行業(yè)發(fā)展前景,確保公司業(yè)務(wù)有力度的投放;將信貸資源向由加大投資帶來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、由產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、由江蘇城鄉(xiāng)一體化大力推動(dòng)帶來(lái)的民生領(lǐng)域傾斜。
(三)定制差別服務(wù),確保效益增長(zhǎng)
客戶多元化的金融需求十分迫切,僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù),無(wú)論是市場(chǎng)表現(xiàn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),還是經(jīng)營(yíng)效益都缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。據(jù)國(guó)外銀行統(tǒng)計(jì),其產(chǎn)品成功率約為50%。只有通過(guò)細(xì)分核心企業(yè)及其上下游客戶的金融服務(wù)需求,加強(qiáng)產(chǎn)品維護(hù)與創(chuàng)新,為客戶定制差別化的金融服務(wù),才能提升產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度,確保公司業(yè)務(wù)有效益的增長(zhǎng)。同時(shí),建立產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制,在新產(chǎn)品推向市場(chǎng)后定期對(duì)產(chǎn)品的接受度、收益率、可替代性等指標(biāo)進(jìn)行跟蹤和評(píng)價(jià),對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整、推廣、拓展和創(chuàng)新。
中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-00-01
一、清算業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況
清算業(yè)務(wù)一般模式：根據(jù)實(shí)地調(diào)查，由于部分銀村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有被批準(zhǔn)加入支付系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過(guò)結(jié)算進(jìn)行，其他金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份為村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)轄屬間接參與者行號(hào)，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的同業(yè)存放賬戶業(yè)務(wù)資金清算。發(fā)起往賬跨行清算業(yè)務(wù)時(shí)由村鎮(zhèn)銀行置換委托人為其自身的匯款業(yè)務(wù)委托書(shū)，填制清單與行手工交接后，通過(guò)行辦理往賬業(yè)務(wù)，行接收到村鎮(zhèn)銀行的來(lái)賬業(yè)務(wù)，將來(lái)賬報(bào)文填制交接清單與村鎮(zhèn)銀行手工交接，經(jīng)村鎮(zhèn)銀行記賬員核對(duì)各要素后返回行處理來(lái)賬，業(yè)務(wù)種類涉及跨行所有資金業(yè)務(wù)。
清算資金和管理模式：村鎮(zhèn)銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進(jìn)行賬戶對(duì)賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達(dá)到一定限額以上必須提前一天報(bào)備。如多家直接參與者或間接參與者通過(guò)一家參與者清算，被行之間的業(yè)務(wù)只有通過(guò)行核心系統(tǒng)手工業(yè)務(wù)處理。
二、面臨的發(fā)展瓶頸
（一）清算方式使結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結(jié)算效率受到影響，部分企業(yè)客戶因此不愿意在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立對(duì)公賬戶。個(gè)人之間的結(jié)算主要采用現(xiàn)金方式，單位之間、單位與個(gè)人之間需要跨行結(jié)算的流程復(fù)雜，復(fù)雜的流程直接影響了結(jié)算的及時(shí)性，這種通過(guò)銀行清算的方式使村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)滯后至少半天才能到賬（極少能實(shí)現(xiàn)時(shí)時(shí)到賬），使客戶誤以村鎮(zhèn)銀行故意壓票。且由于第三方轉(zhuǎn)賬，匯款人只能顯示為村鎮(zhèn)銀行，使客戶覺(jué)得少了一種交易證據(jù)，在匯款時(shí)需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺(jué)得不安全，上述原因使村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算方面一直缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。
（二）結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全制約存款業(yè)務(wù)發(fā)展。有效的支付結(jié)算渠道對(duì)于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來(lái)講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營(yíng)成本的重要手段。由于全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全，沒(méi)有發(fā)行銀聯(lián)卡，這直接影響到存款的來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行只能辦理最普通的柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)，個(gè)人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結(jié)算功能欠缺，又受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制，服務(wù)半徑短，部分貸款客戶在村鎮(zhèn)銀行貸款后轉(zhuǎn)存至其他行現(xiàn)象普遍，同時(shí)，要形成存款來(lái)源的關(guān)鍵要發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，吸收機(jī)構(gòu)存款。但是，發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)首要的條件是與央行大小額支付系統(tǒng)連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業(yè)、公司、機(jī)關(guān)等提供便捷服務(wù)，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌方面的方便性，進(jìn)而影響存款的吸收。
（三）過(guò)程中的存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是人為壓票情況時(shí)有發(fā)生，賬務(wù)處理不及時(shí)帶來(lái)遲付、遲收等風(fēng)險(xiǎn)給顧客帶來(lái)很多不便，也使村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)有所影響；二是村鎮(zhèn)銀行與行之間有一定距離，在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中容易出現(xiàn)如丟票、漏票等風(fēng)險(xiǎn)。三是由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)由行辦理，在辦理具體業(yè)務(wù)中村鎮(zhèn)銀行需按費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向客戶收取匯款手續(xù)費(fèi)后再向行交納相應(yīng)的匯款手續(xù)費(fèi)，因此自開(kāi)業(yè)以來(lái)，手續(xù)費(fèi)收入一直為負(fù)收入，制約了結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)利潤(rùn)也產(chǎn)生一定影響。
三、發(fā)展建議
（一）疏通資金清算渠道。村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)的配套政策未及時(shí)跟進(jìn)，其資金清算渠道不暢已成為其快速發(fā)展的“瓶頸”，因此應(yīng)從創(chuàng)新金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度來(lái)解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的實(shí)際問(wèn)題，積極論證其加入央行大小額支付系統(tǒng)的可行性，在二代支付系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)考慮相關(guān)因素，盡早實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對(duì)接，提高其對(duì)公存款吸引力和支付結(jié)算效率，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力。
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等問(wèn)題，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。但目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中仍存在一些制約因素，須引起關(guān)注。本文基于海南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其在發(fā)展中面臨的問(wèn)題，有針對(duì)性地提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議。
一、海南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2010年4月，海南首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國(guó)民村鎮(zhèn)銀行掛牌開(kāi)業(yè)，之后村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體陸續(xù)進(jìn)入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本2.2億元，資產(chǎn)總額20.79億元，負(fù)債總額18.46億元。其中，貸款余額10.69億元，存款余額11.35億元。全省村鎮(zhèn)銀行存貸款總額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸款總額均低于0.3%。不良貸款余額34.04萬(wàn)元，不良貸款率0.03%，貸款質(zhì)量良好。2013年1-9月累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2037.86萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)盈利的村鎮(zhèn)銀行4家，虧損5家。
海南9家村鎮(zhèn)銀行均由中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，其中7家為外地銀行發(fā)起。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式建立起來(lái)。相對(duì)于其他銀行機(jī)構(gòu)，海南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡(jiǎn)單，人員相對(duì)較少，除1家村鎮(zhèn)銀行有2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)外，其余均僅有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，主要分布在縣城城區(qū)。
各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。從存款市場(chǎng)份額看，存款最多的為?？谔K南村鎮(zhèn)銀行，占全省村鎮(zhèn)銀行存款總額的82.03%，其他8家村鎮(zhèn)銀行存款都少于5000萬(wàn)元，其中存款少于1000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行有2家，最少的村鎮(zhèn)銀行存款僅有539.05萬(wàn)元，存款增長(zhǎng)較慢。從貸款市場(chǎng)份額看，?？谔K南村鎮(zhèn)銀行貸款余額7.11億元，占全省村鎮(zhèn)銀行貸款余額的66.51%，其他8家村鎮(zhèn)銀行合計(jì)僅有3.58億元，其中少于5000萬(wàn)元的有5家，最少的村鎮(zhèn)銀行僅有528.22萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行以短期貸款為主，短期貸款余額占77.38%。貸款主要支持小微企業(yè)，全省村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款86.12億元，占成立以來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款金額的79.69%。貸款投放行業(yè)漸趨擴(kuò)大，分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、個(gè)人貸款、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、住宅和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、文化體育和娛樂(lè)業(yè)、制造業(yè)等多個(gè)行業(yè)。
二、存在的問(wèn)題
（一）資本金實(shí)力較小，業(yè)務(wù)難以有效拓展
截至2013年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有5家機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本均僅有1000萬(wàn)元，在吸收存款時(shí)與其他銀行機(jī)構(gòu)相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，金融供給能力有限，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱。近年來(lái)其他省份絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金均在5000萬(wàn)元以上，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達(dá)2億元。
（二）吸存能力偏弱，發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源
村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對(duì)其缺乏了解，社會(huì)認(rèn)知度偏低，客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，農(nóng)村地區(qū)群眾對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更為信任，對(duì)相對(duì)陌生的村鎮(zhèn)銀行持懷疑和觀望的態(tài)度，加之信貸業(yè)務(wù)之外的支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)民不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。目前，海南村鎮(zhèn)銀行只有一家存款達(dá)到九億元以上，其余村鎮(zhèn)銀行存款均少于5000萬(wàn)元，甚至有2家村鎮(zhèn)銀行存款不足1000萬(wàn)元。吸存能力弱、缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的最大難題。
（三）存貸比高位運(yùn)行，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患
截至2013年9月末，海南9家村鎮(zhèn)銀行有8家機(jī)構(gòu)存貸比超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其中有2家村鎮(zhèn)銀行的存貸比分別高達(dá)555.22%和426.91%，分別超過(guò)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)480.22個(gè)百分點(diǎn)和351.91個(gè)百分點(diǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患大。發(fā)起行通過(guò)同業(yè)存放款項(xiàng)方式給村鎮(zhèn)銀行提供信貸資金支持以及村鎮(zhèn)銀行自身吸存能力弱是村鎮(zhèn)銀行存貸比居高不下的主要原因，村鎮(zhèn)銀行處在貸多存少、資金超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。
（四）“三農(nóng)”服務(wù)力度有待增強(qiáng)
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第三十九條規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要……”，但目前村鎮(zhèn)銀行存在貸款“脫農(nóng)化”現(xiàn)象。截至2013年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額僅占27.62%；成立以來(lái)累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款金額僅占累計(jì)發(fā)放貸款金額的8.05%。
（五）業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)多依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、財(cái)務(wù)狀況良好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)、發(fā)展過(guò)程中起到重要支持作用。雖然村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在管理和經(jīng)營(yíng)上還是較多依賴于主發(fā)起行，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以有效發(fā)揮或缺乏獨(dú)立經(jīng)營(yíng)意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行目前主要辦理存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還未開(kāi)展代銷基金債券、代繳水電費(fèi)、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新能力不足，盈利模式單一。
三、建議
（一）擴(kuò)充資金來(lái)源渠道，加大存款營(yíng)銷力度
一是通過(guò)各類銀企對(duì)接會(huì)、村鎮(zhèn)銀行股東網(wǎng)站、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)等渠道，開(kāi)展多方位宣傳，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是積極與當(dāng)?shù)馗鞔笊虝?huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行交流合作，維護(hù)和發(fā)掘有價(jià)值的客戶資源。三是動(dòng)員股東資金結(jié)算和留存，信息渠道廣泛的優(yōu)勢(shì)，拓展其上下游企業(yè)群體。四是合理運(yùn)用利率杠桿，靈活做好存款利率定價(jià)，提高吸存競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）多方式提升自身經(jīng)營(yíng)能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍
一是提高資本實(shí)力，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行股權(quán)規(guī)模，構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，努力吸引各類投資者投資入股，提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是走特色化、差異化模式，主動(dòng)加強(qiáng)與政府各部門(mén)的聯(lián)系，了解當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，把握本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，探索并開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。如在貸款方面，應(yīng)積極探索開(kāi)發(fā)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押等多種擔(dān)保形式金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合理資金需求。三是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品、銀行卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入。
（三）加大扶持力度，落實(shí)優(yōu)惠政策
一方面，建議地方政府適當(dāng)向村鎮(zhèn)銀行提供一些財(cái)政性存款、征地拆遷補(bǔ)償款等存款資源，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力和提升示范效應(yīng)。另一方面，加強(qiáng)優(yōu)惠政策及風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償配套機(jī)制的整體設(shè)計(jì)，從機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、利息補(bǔ)貼、稅收征繳等方面給予政策傾斜；健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)
監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和監(jiān)督管理，對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況、關(guān)聯(lián)交易等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
銀行保險(xiǎn)是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展，是在當(dāng)今金融全球化與金融自由化背景下銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交叉、銀行資本和保險(xiǎn)資本融合的產(chǎn)物。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互滲透、相互融合已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。近年來(lái)，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)間的合作也見(jiàn)證了金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。自2000年我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，但回歸到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平上來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展層次較低，發(fā)展程度還并不十分成熟。
一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，創(chuàng)新程度不高
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較為單一，多為儲(chǔ)蓄分紅型或投資聯(lián)結(jié)型，片面強(qiáng)調(diào)并宣傳投資分紅。產(chǎn)品種類單一，消費(fèi)者缺乏選擇;變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險(xiǎn)由于過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了分紅的預(yù)期， 使保險(xiǎn)公司面臨了相當(dāng)?shù)姆旨t壓力;加之我國(guó)銀行保險(xiǎn)的激烈競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了銀行手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，手續(xù)費(fèi)從2%-3%，攀升到5%-6%，極大地削弱了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用極有可能超過(guò)預(yù)訂費(fèi)用，造成費(fèi)用差損。由此而來(lái)，銀行保險(xiǎn)一方面迫使保險(xiǎn)公司維持低利潤(rùn)甚至零利潤(rùn)運(yùn)營(yíng)，另一方面投保戶實(shí)際得到的分紅也可能達(dá)不到預(yù)期水平，容易引發(fā)公眾對(duì)銀保產(chǎn)品的信用危機(jī)，致使2004年以來(lái)銀行保險(xiǎn)在銀行柜面方面的銷售陷入困境。
（二）合作模式較為單一，合作關(guān)系松散
銀行保險(xiǎn)主要以分銷協(xié)議模式為主。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使銀行和保險(xiǎn)公司根據(jù)各自利益的需要建立合作關(guān)系的步伐也越來(lái)越快， 大多數(shù)保險(xiǎn)公司或銀行都有一個(gè)以上的合作伙伴， 銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率已經(jīng)超過(guò)50%的比例。在合作的層次上， 銀行保險(xiǎn)已經(jīng)從單一的銀行作為保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)向多方面發(fā)展， 合作范圍也已經(jīng)涵蓋了代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、協(xié)議存款、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。但由于政策層面上我國(guó)銀行、保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管模式， 所以銀行與保險(xiǎn)公司的這些業(yè)務(wù)合作比較松散，合作關(guān)系不緊密。
（三）監(jiān)管制度還不完善，法律保障存在盲點(diǎn)
監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》中只有兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)， 但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深， 合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司之間顯然已經(jīng)不僅僅是兼業(yè)的關(guān)系， 而國(guó)內(nèi)目前還沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面更為全面和系統(tǒng)的法規(guī)，尤其是近年來(lái)金融集團(tuán)模式在我國(guó)快速的發(fā)展起來(lái)，但是針對(duì)這方面的法律還沒(méi)有出臺(tái)，這對(duì)于銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管是一個(gè)重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的日益融合，銀行與保險(xiǎn)公司的合作必然會(huì)以各種方式突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。
二、促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的建議
（一）優(yōu)化服務(wù)水平，提高從業(yè)人員素質(zhì)
壽險(xiǎn)公司如果要深入挖掘銀行客戶的保險(xiǎn)資源，必須要建立自己的人隊(duì)伍，為重點(diǎn)客戶和高端客戶提供理財(cái)服務(wù)。由于非壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分不能通過(guò)柜面銷售，所以非壽險(xiǎn)公司在建立一支強(qiáng)大的承保、理賠、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)保險(xiǎn)技術(shù)隊(duì)伍的同時(shí)，還要建立一支精兵精英的營(yíng)銷人才隊(duì)伍，在銀行提供保險(xiǎn)信息和推薦之下，依靠自己的力量做好營(yíng)銷工作。大量的培訓(xùn)可以使銀行人員盡快掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，只有這樣才能做好銀保聯(lián)動(dòng)工作。鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)公司通過(guò)并購(gòu)、上市融資等方式擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，健全激勵(lì)與約束機(jī)制，有效解決內(nèi)部人控制問(wèn)題，從而增強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。營(yíng)造“不斷創(chuàng)新，崇尚戰(zhàn)略”的積極氛圍，加快銀保業(yè)務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)作及管理創(chuàng)新;深度創(chuàng)新金融科技，構(gòu)筑高新科技平臺(tái);樹(shù)立“以人為本，客戶至上”核心理念，大力推行銀行保險(xiǎn)的復(fù)合型人才發(fā)展戰(zhàn)略，建立銀行保險(xiǎn)多層次的培訓(xùn)教育體系，才能為銀行保險(xiǎn)向更高層次發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。
（二）延伸服務(wù)內(nèi)容，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品
銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)建立客戶信息資源共享體系，雙方合作對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，劃分客戶市場(chǎng)，準(zhǔn)確定位客戶層。針對(duì)不同客戶層次的特點(diǎn)及其銀保產(chǎn)品需求，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品特征，應(yīng)充分考慮地域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人文差異，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)既能提升銀行綜合性經(jīng)營(yíng)能力、金融創(chuàng)新能力、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也能滿足保險(xiǎn)擴(kuò)大規(guī)模、增加市場(chǎng)份額、增強(qiáng)保險(xiǎn)公司實(shí)力的個(gè)性化銀保產(chǎn)品，而且產(chǎn)品應(yīng)具備操作手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷、免核保、易宣傳特點(diǎn)，便于銀行營(yíng)銷體系銷售，為此可以開(kāi)辦一些集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如個(gè)人消費(fèi)信貸還款保險(xiǎn)、信用卡透支保險(xiǎn)等。
（三）加快信息技術(shù)開(kāi)發(fā)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
為了提高銀保合作工作效率和質(zhì)量，便于銀保合作效果的統(tǒng)計(jì)和考核，實(shí)現(xiàn)銀保合作的無(wú)縫銜接，銀保雙方，尤其是集團(tuán)內(nèi)銀保一體化的合作雙方要共同做好以下工作：一是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，即將保險(xiǎn)公司從銀行需要的保險(xiǎn)信息，通過(guò)信息技術(shù)系統(tǒng)的篩選和抓取，自動(dòng)生成保險(xiǎn)公司所用的信息。二是滿足非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)需求，比照壽險(xiǎn)銀保通，加快完成非壽險(xiǎn)銀保通的開(kāi)發(fā)。交強(qiáng)險(xiǎn)上市后， 哪家銀行率先開(kāi)發(fā)成功，或提早做好準(zhǔn)備，誰(shuí)就會(huì)搶占市場(chǎng)先機(jī)。三是網(wǎng)站鏈接，借助銀行網(wǎng)站，開(kāi)發(fā)第三方保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子商務(wù)。四是充分利用商業(yè)銀行的客服（電話）中心，做好保險(xiǎn)公司的客服中心建設(shè)，或者通過(guò)銀行客服中心，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等相關(guān)工作。五是保險(xiǎn)公司的資金結(jié)算與銀行系統(tǒng)相對(duì)接。
（四）渠道對(duì)接，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享
我國(guó)須建立雙方渠道的對(duì)接，共享雙方的客戶資源。以非壽險(xiǎn)銀保合作為例，保險(xiǎn)公司要設(shè)置相應(yīng)的部門(mén)對(duì)接銀行相應(yīng)的業(yè)務(wù)渠道，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部和水險(xiǎn)部主要對(duì)接銀行的公司業(yè)務(wù)渠道;水險(xiǎn)部門(mén)主要對(duì)接結(jié)算業(yè)務(wù)渠道;個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部對(duì)接個(gè)金業(yè)務(wù)渠道，包括銀行卡等（壽險(xiǎn)公司相對(duì)簡(jiǎn)單，主要對(duì)接個(gè)金業(yè)務(wù)渠道，壽險(xiǎn)中的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)渠道也有一定對(duì)接）。保險(xiǎn)公司相關(guān)部門(mén)之間要加強(qiáng)溝通，因?yàn)殂y行的每個(gè)渠道所的保險(xiǎn)產(chǎn)品是多樣的。
（五）深度整合，建立長(zhǎng)期利益共享機(jī)制
銀行與保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、雙贏的關(guān)系，銀保合作的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于銀保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。由于銀行比保險(xiǎn)公司更了解其客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)、需要什么樣的產(chǎn)品，為此，應(yīng)積極倡導(dǎo)“銀行出需求，保險(xiǎn)出產(chǎn)品”的理念，改變目前“保險(xiǎn)公司提供什么產(chǎn)品，銀行就銷售什么產(chǎn)品”的被動(dòng)模式。銀保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的總體思路是以銀行客戶的需求為導(dǎo)向，渠道銷售為出發(fā)點(diǎn)，考慮的重點(diǎn)，一是如何將銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品融為一體，二是將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銀行產(chǎn)品的補(bǔ)充和捆綁，三是適宜于渠道銷售的產(chǎn)品。非壽險(xiǎn)銀保銷售的產(chǎn)品，也要像壽險(xiǎn)產(chǎn)品一樣盡量做到標(biāo)準(zhǔn)化、定額化、制式化、簡(jiǎn)單化。應(yīng)通過(guò)渠道營(yíng)銷一體化、組織機(jī)構(gòu)對(duì)接一體化、產(chǎn)品研發(fā)一體化、服務(wù)一體化、品牌宣傳一體化、信息技術(shù)一體化和利益?zhèn)鲗?dǎo)機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高度融合。銀保合作，銀行將其客戶介紹給保險(xiǎn)公司，使銀行客戶也成為保險(xiǎn)公司的客戶，如果服務(wù)不好，不僅影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且影響銀行業(yè)務(wù)。所以保險(xiǎn)公司要建立理賠綠色通道，提高增值服務(wù)水平，服務(wù)好銀保共同的客戶。
（六）完善法律環(huán)境，給予政策支持
國(guó)家應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融體系的完善程度適時(shí)調(diào)整修改政策法規(guī)，特別是《商業(yè)銀行法》，逐步放開(kāi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，允許不同銀行、保險(xiǎn)公司之間投資、參股、兼并、合并和收購(gòu)，鼓勵(lì)成立金融服務(wù)集團(tuán)，逐步向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使銀行保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)相對(duì)寬松的法規(guī)環(huán)境。充分發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)資源配置的作用，完善金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和淘汰退出機(jī)制，為引導(dǎo)和促進(jìn)銀保一體化以及金融業(yè)的聯(lián)合、并購(gòu)與發(fā)展創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)交叉融合已成為一種必然趨勢(shì)，國(guó)家應(yīng)通盤(pán)考慮和制訂金融法律法規(guī)，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融部門(mén)的整體風(fēng)險(xiǎn)，集中收集監(jiān)管信息，統(tǒng)一調(diào)動(dòng)監(jiān)管資源。監(jiān)管部門(mén)之間應(yīng)建立規(guī)范化的聯(lián)系制度和信息共享制度，對(duì)銀保業(yè)務(wù)界定性質(zhì)，明確監(jiān)管職責(zé)歸屬，不斷完善監(jiān)管的功能劃分，防范銀保風(fēng)險(xiǎn);要盡快出臺(tái)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新的相關(guān)管理辦法及監(jiān)管制度安排。要提高監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)，積極適應(yīng)和應(yīng)對(duì)不斷產(chǎn)生的銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，防范銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)避，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的持續(xù)、健康發(fā)展。
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《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》將形形的“影子銀行”概括為三類：一是不持有金融牌照、完全無(wú)監(jiān)管的信用中介機(jī)構(gòu)，包括新型網(wǎng)絡(luò)金融公司、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等。二是不持有金融牌照、存在監(jiān)管不足的信用中介機(jī)構(gòu)，包括融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等。三是機(jī)構(gòu)持有金融牌照、但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務(wù)，包括貨幣市場(chǎng)基金、資產(chǎn)證券化、部分理財(cái)業(yè)務(wù)等。具體到我區(qū)，以下幾種是我區(qū)“影子銀行”的主要形式：
（一）通過(guò)銀信合作形式開(kāi)辦的信托業(yè)務(wù)
銀行通過(guò)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集資金，之后交給信托公司，再發(fā)放給特定融資企業(yè)，這是近年來(lái)發(fā)展最快的“影子業(yè)務(wù)”，尤其是各盟市、旗縣政府融資平臺(tái)的重要融資渠道。
（二）小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、典當(dāng)行等信用中介機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的業(yè)務(wù)
這類業(yè)務(wù)近年來(lái)在我區(qū)發(fā)展很快，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩，大量社會(huì)資金沉淀下來(lái)，找不到好的投資渠道，很多都投入這類金融機(jī)構(gòu)，上述機(jī)構(gòu)中很多并不持有金融牌照，卻開(kāi)辦著事實(shí)上的金融業(yè)務(wù)，存在著監(jiān)管上的空白。
（三）自由借貸、民間集資和“地下錢(qián)莊”
很多都是未經(jīng)批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)而牟取暴利的個(gè)人和組織。這類業(yè)務(wù)成因復(fù)雜，規(guī)模龐大，特別是鄂爾多斯地區(qū)民間投資熱情一度很高。據(jù)估計(jì)，最繁盛時(shí)，僅鄂爾多斯市東勝區(qū)這類業(yè)務(wù)規(guī)模就有至少300億元。雖然，現(xiàn)在這類業(yè)務(wù)有所收斂，但存量規(guī)模不容忽視。
（四）以“余額寶”、“人人貸”、第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上借貸（P2P）、債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、金融資產(chǎn)（保險(xiǎn)、基金及理財(cái)產(chǎn)品等）網(wǎng)上銷售和申購(gòu)等業(yè)務(wù)等為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)務(wù)
這類業(yè)務(wù)通常以私募、眾籌等形式聚集社會(huì)資金，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為紐帶，促成融資雙方的直接交易，由于手續(xù)簡(jiǎn)便、業(yè)務(wù)靈活，發(fā)展也十分迅速。
根據(jù)各自的特點(diǎn)，第一類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子業(yè)務(wù)”，第二類業(yè)務(wù)可以稱為“銀行的影子”，第三類業(yè)務(wù)可以稱為“影子銀行的影子”，第四類業(yè)務(wù)可以稱為“像影子一樣的銀行”?！秲?nèi)蒙古主要經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)年鑒》（2014版）顯示，2013年，納入統(tǒng)計(jì)范疇的“影子銀行”新增存款約為611億元，占各類新增存款總額的38%。據(jù)估計(jì)，2014年我區(qū)影子銀行總規(guī)模已突破5000億元，相當(dāng)于GDP的28%。
二、近年來(lái)“影子銀行”迅速增長(zhǎng)的原因分析
2007年以來(lái)，我區(qū)“影子銀行”呈井噴式的發(fā)展，原因主要是：
（一）存貸款利率尚未形成市場(chǎng)化
我國(guó)一直實(shí)行著嚴(yán)格的利率監(jiān)管政策，存在著事實(shí)上的利率“雙軌制”。在實(shí)際存款利率為負(fù)的情況下，投資者希望有更好的投資渠道，不愿意只放到銀行里。我區(qū)金融業(yè)態(tài)不發(fā)達(dá)，投資、理財(cái)渠道極有限，居民投資意識(shí)較低，普遍認(rèn)為投資股票、基金的技術(shù)要求和投資風(fēng)險(xiǎn)太高，容易被“影子銀行”的高息所吸引，卻容易忽視其背后蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。
（二）銀行有突破表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管的沖動(dòng)
隨著我區(qū)金融體系的日益完善，監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管嚴(yán)格，銀行內(nèi)部的貸款審批程序也非常嚴(yán)格，一些銀行通過(guò)“影子業(yè)務(wù)”繞開(kāi)監(jiān)管，在不影響存貸比、不占用資本金的情況下把貸款放出去，不少人通過(guò)種種途徑取得獲得銀行資金，再通過(guò)“影子銀行”轉(zhuǎn)手投入市場(chǎng)獲得暴利。這樣，銀行或者銀行的一些工作人員與“影子銀行”形成一個(gè)相對(duì)固定的利益鏈條，推動(dòng)“影子銀行”滾動(dòng)發(fā)展，越做越大。
（三）當(dāng)前資金供需的矛盾較為突出
我區(qū)是典型的投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，為了保持穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增速，自治區(qū)每年都要安排若干重大項(xiàng)目。從當(dāng)前的重大項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)行情況看，建設(shè)資金緊張、融資困難是項(xiàng)目推進(jìn)過(guò)程中的共性問(wèn)題。“影子銀行”的資金很多通過(guò)政府融資平臺(tái)等途徑注入重大項(xiàng)目，成為為重大項(xiàng)目融資的重要通道。此外，我區(qū)相當(dāng)多中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)無(wú)法通過(guò)大中型銀行獲得貸款，不得不另尋他途。近年來(lái)，融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等在我區(qū)如雨后春筍般出現(xiàn)，說(shuō)明背后有著不可忽視的強(qiáng)大資金需求。
三、“影子銀行”發(fā)展的作用評(píng)析
隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，全區(qū)銀行業(yè)不良貸款快速反彈，小額貸款公司、融資性擔(dān)保租賃公司、投資公司等的不良貸款上升更快，一些小額貸款公司的不良貸款率甚至達(dá)到40%以上。2008年發(fā)生在我區(qū)的“9·27”地下錢(qián)莊案，從側(cè)面反映了對(duì)“影子銀行”監(jiān)管的困難。近年來(lái)，我區(qū)因?yàn)?ldquo;影子銀行”資金鏈斷裂引發(fā)的糾紛案件不斷增加，其他一些省區(qū)甚至發(fā)生了群體性事件，給我區(qū)的監(jiān)管敲響了警鐘。為了避免激化社會(huì)矛盾，一些地方對(duì)“影子銀行”的管理越來(lái)越趨于謹(jǐn)慎，生怕過(guò)分監(jiān)管會(huì)刺激資金鏈斷裂，誘發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，但是這種不作為的監(jiān)管方式無(wú)助于問(wèn)題的解決。
客觀地說(shuō)，“影子銀行”也絕非一無(wú)是處，特別是在目前融資渠道單一的條件下，“影子銀行”在促進(jìn)我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。首先是拓展了社會(huì)融資渠道。“影子銀行”服務(wù)的對(duì)象多是民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)，這些企業(yè)正是我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，它們?cè)诖笾行豌y行那里很難融資，但對(duì)資金又有著剛性需求。正因?yàn)橛?ldquo;影子銀行”的存在，它們很多才能度過(guò)市場(chǎng)寒冬。假如這些企業(yè)因?yàn)橘Y金短缺而業(yè)務(wù)萎縮甚至破產(chǎn)，后果將不堪設(shè)想。其次是進(jìn)一步拓寬了社會(huì)資金的投資渠道。當(dāng)前房市低迷、股市振蕩、銀行存款回報(bào)率低，“影子銀行”為大量的社會(huì)閑置資金提供了投資途徑，一定程度上讓部分投資者實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的保值增值，甚至是高額回報(bào)。 四、規(guī)范 “影子銀行”管理的政策建議
我區(qū)金融業(yè)嚴(yán)重滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的強(qiáng)烈融資需求，傳統(tǒng)的金融服務(wù)支持經(jīng)濟(jì)作用有限。隨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大，銀行普遍收緊信貸，社會(huì)資金面更加緊張，“影子銀行”的支撐保障作用更加凸顯。一棒打死“影子銀行”既無(wú)必要，也不可能，應(yīng)趨利避害，因勢(shì)利導(dǎo)，本著“總量控制、區(qū)別對(duì)待、分類管理”的原則，引導(dǎo)其健康發(fā)展。
（一）總量控制
關(guān)于“影子銀行”的估算，缺乏可靠的數(shù)據(jù)和較為準(zhǔn)確的估計(jì)結(jié)果。《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》關(guān)于“影子銀行”的界定與分類，主要是依據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的情況而制定的。我區(qū)“影子銀行”的發(fā)展有其自身的特點(diǎn)，必須參照國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步細(xì)化，制定具體的統(tǒng)計(jì)框架和規(guī)范，以更好地評(píng)估我區(qū)“影子銀行”的業(yè)務(wù)總量、機(jī)構(gòu)數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)狀況。另外需要指出的是，宏觀上來(lái)講，“影子銀行”的錢(qián)絕大多數(shù)都源自正常的銀行渠道。因此要依托銀行支付清算系統(tǒng)、信貸查詢系統(tǒng)、反洗錢(qián)系統(tǒng)等信息平臺(tái)，建立統(tǒng)一的“影子銀行”監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，核對(duì)每月的銀行流水，對(duì)比流入流出數(shù)額，監(jiān)控流向，再分析同期投資資金的規(guī)模，做到心中有數(shù)。
（二）要積極作為
面對(duì)“影子銀行”的積極作用與巨大風(fēng)險(xiǎn)，政府要勇于擔(dān)當(dāng)，不作為才是最大的風(fēng)險(xiǎn)，要認(rèn)真研究影子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不斷加以改進(jìn)。前段時(shí)間出臺(tái)的《人民政府關(guān)于加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，“支持小額貸款公司、融資性擔(dān)保（再擔(dān)保）公司、區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)、各類交易場(chǎng)所等新型金融組織創(chuàng)新開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)”和“鼓勵(lì)并規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、股權(quán)眾籌機(jī)構(gòu)健康發(fā)展”。說(shuō)明自治區(qū)政府對(duì)一些“影子銀行”業(yè)務(wù)的發(fā)展持積極的正面態(tài)度，越來(lái)越重視對(duì)“影子銀行”的引導(dǎo)，并逐漸將一些領(lǐng)域納入監(jiān)管范疇，逐漸規(guī)范。目前來(lái)看，關(guān)鍵是要改變傳統(tǒng)的監(jiān)管思維模式，打破部門(mén)割據(jù)的形態(tài)。雖然這涉及金融監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)，很多行業(yè)歸口管理部門(mén)是垂直管理系統(tǒng)，自治區(qū)政府難以直接干預(yù)，但是應(yīng)建立監(jiān)管部門(mén)間聯(lián)席會(huì)議制度，推動(dòng)各部門(mén)統(tǒng)一思想和行動(dòng)，加強(qiáng)調(diào)研，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，盡量避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管不到位。對(duì)于中央明確由地方政府具體負(fù)責(zé)監(jiān)管的，自治區(qū)政府應(yīng)該督查區(qū)內(nèi)各級(jí)政府切實(shí)擔(dān)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任。
銀行首先要認(rèn)清形勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，順應(yīng)時(shí)代要求，增強(qiáng)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)意識(shí)，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和工作思路，積極搜索市場(chǎng)信息，密切關(guān)注國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解商品行情變化，提高對(duì)國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)的洞察力，以增強(qiáng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力。
第二，要建立以政府為主導(dǎo)，國(guó)有商業(yè)銀行積極參與的國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范體系。要加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，密切跟蹤國(guó)際形勢(shì)發(fā)展，收集各種風(fēng)險(xiǎn)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息庫(kù)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，及時(shí)公布不良買(mǎi)家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取得力措施防范收匯風(fēng)險(xiǎn)，為外貿(mào)的平衡增長(zhǎng)提供保證。二是調(diào)整銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，有效防控國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。要將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，納入國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理，通過(guò)建立和完善審貸分離制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)由信貸部、貸款審查委員會(huì)和國(guó)際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，達(dá)到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺(tái)部門(mén)各司其職，防范和控制國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的目的。
第三，貸前調(diào)查工作要做好，建立貿(mào)易融資貸款審批制度，對(duì)貿(mào)易融資用途和額度進(jìn)行控制，防止企業(yè)利用貿(mào)易融資來(lái)套取銀行資金，或者挪作他用，對(duì)企業(yè)的上下游單位進(jìn)行了解，了解企業(yè)是否有不良記錄，己經(jīng)是否存在或有負(fù)債過(guò)高的情況。對(duì)信用證開(kāi)證人、受益人進(jìn)行了解，防止出現(xiàn)逾期情況。另外對(duì)貸后走訪要進(jìn)行相應(yīng)的注意，不能流于形式，要深入了解企業(yè)，保證銀行的信貸資產(chǎn)的安全。
第四，要加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)隊(duì)伍的素質(zhì)建設(shè)，目前我行每年新招的大學(xué)生、研究生大都現(xiàn)在從事著或者曾經(jīng)從事著國(guó)際業(yè)務(wù)，利用大學(xué)生英語(yǔ)能力較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，為以后的發(fā)展做好人才儲(chǔ)備。最后，企業(yè)要充分利用政策性出口信用保險(xiǎn)和其他規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等途徑，充分的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。要利用國(guó)家出口信貸政策，通過(guò)合理確定結(jié)算方式、投保出口信用保險(xiǎn)，獲得類似與信用證的風(fēng)險(xiǎn)保障和融資便利，實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平的目標(biāo)。
二、積極開(kāi)拓中小企業(yè)
促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資需要政府、銀行和企業(yè)三方的共同努力：對(duì)政府而言，一是要建立中小企業(yè)投融資信息系統(tǒng)。政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺(tái)，促進(jìn)銀企合作；政府支持手段，綜合運(yùn)用信貸、如政府補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策等；逐步完善促進(jìn)中小企業(yè)融資的多樣化盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，保險(xiǎn)等多種手段促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大出口和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。二是要建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，提高中小企業(yè)的信用等級(jí)。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進(jìn)行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場(chǎng)體系，除了建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，支持建立民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)間的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)；四是要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并建立中央和地方政府的分級(jí)擔(dān)保制度。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要采取以下步驟來(lái)支持中小企業(yè)的發(fā)展：
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融體制 銀行公司業(yè)務(wù) 投資銀行業(yè)務(wù)
我國(guó)商業(yè)銀行“十三五”期間的機(jī)遇和挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在：一是“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，將考驗(yàn)銀行業(yè)的跨境金融服務(wù)能力和跨境風(fēng)險(xiǎn)管控能力；二是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，既為商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信貸投向、客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及盤(pán)活存量提供更加廣闊的市場(chǎng)空間，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控難度將加大；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業(yè)銀行更加發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融；四是金融市場(chǎng)化的改革，既有利于商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)和加快金融創(chuàng)新，同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利和風(fēng)險(xiǎn)管理能力帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)。本文以商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)面對(duì)的客觀環(huán)境為切入點(diǎn)，在客觀分析投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，進(jìn)而提出公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的問(wèn)題與建議。
一、市場(chǎng)環(huán)境倒逼公司業(yè)務(wù)投行化
（一）利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利差收窄
投行思維可實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)向解決方案競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，從而降低利差依賴。商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)手段包括價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、關(guān)系競(jìng)爭(zhēng)、擔(dān)保方式競(jìng)爭(zhēng)、額度競(jìng)爭(zhēng)等。但隨著利率市場(chǎng)化和競(jìng)爭(zhēng)主體增加，傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)模式受到了極大挑戰(zhàn)。
各經(jīng)濟(jì)體利率市場(chǎng)化加速實(shí)現(xiàn)時(shí)，幾乎都伴隨著銀行危機(jī)。美國(guó)因全面放開(kāi)利率管制，大量中小銀行破產(chǎn)倒閉；中國(guó)臺(tái)灣銀行業(yè)則在利率市場(chǎng)化之后整體虧損了三年。中國(guó)銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊時(shí)，普遍做法是由“信用中介”轉(zhuǎn)型為“服務(wù)中介”，通過(guò)投行思維，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，降低利差依賴度。
（二）金融脫媒加劇
客戶需求呈現(xiàn)多元化，但大部分創(chuàng)新均圍繞銀行開(kāi)展，商業(yè)銀行仍可利用資金和渠道優(yōu)勢(shì)，以投行思維主動(dòng)參與金融創(chuàng)新。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融脫媒是必然趨勢(shì)，但信托、資產(chǎn)管理等“影子銀行”的創(chuàng)新大部分仍圍繞銀行的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行，客戶和資金還是主要來(lái)自于銀行。在此趨勢(shì)下，銀行不進(jìn)則退，要么以投行思維主動(dòng)參與甚至主導(dǎo)金融創(chuàng)新，要么逐步被邊緣化。
（三）合理緩釋監(jiān)管約束，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約型發(fā)展
自從2008年金融危機(jī)后，巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性提出了更嚴(yán)格的要求。此外，我監(jiān)管部門(mén)同時(shí)使用存貸比、授信集中度和信貸規(guī)模等多重指標(biāo)約束傳統(tǒng)信貸的擴(kuò)張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產(chǎn)管理、租賃等渠道，合理緩釋監(jiān)管約束，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約、派生收益穩(wěn)定的高效率發(fā)展。
二、拓展投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題
在商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行金融創(chuàng)新改革，投行業(yè)務(wù)發(fā)展如火如茶，但也面臨諸多問(wèn)題。
（一）投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念有待完善
投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)模式上的顯著差異決定了經(jīng)營(yíng)理念的不同，主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化、參與主體多元化、創(chuàng)新化驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控復(fù)雜化、管理更加扁平化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中依然保留著開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的慣性思維，產(chǎn)品多數(shù)還是習(xí)慣定制標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在一定程度上無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化的金融需求，雖然新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷的涌現(xiàn)，但是從市場(chǎng)發(fā)展的情況來(lái)看，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業(yè)務(wù)操作模式上效率上，無(wú)法與證券公司和信托公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，較大程度上影響新產(chǎn)品服務(wù)和占有市場(chǎng)的效率。另外這與我國(guó)政策對(duì)商業(yè)銀行限制有關(guān)，銀行相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管政策相對(duì)嚴(yán)格。
（二）系統(tǒng)內(nèi)外合作不足、投行業(yè)務(wù)信息化支撐不足
與內(nèi)外部中介的合作存在臨時(shí)性、個(gè)案化的特點(diǎn)，需與各類中介在各類業(yè)務(wù)上建立相對(duì)固化、運(yùn)行順暢的行司聯(lián)動(dòng)渠道，豐富業(yè)務(wù)種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，信息化是實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化高效發(fā)展的必要條件。投行日常管理、收益測(cè)算、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統(tǒng)計(jì)，既耗費(fèi)了寶貴的人力資源，更無(wú)法滿足數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)挖掘等精細(xì)化管理需求。
（三）專業(yè)人才不足和創(chuàng)新機(jī)制匾乏
投資銀行業(yè)務(wù)涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等眾多專業(yè)知識(shí)，是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融中介服務(wù)，要求有一支精通業(yè)務(wù)知識(shí)，并具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)化、高素質(zhì)人才隊(duì)伍作為業(yè)務(wù)的支撐。目前，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的投行業(yè)務(wù)人才儲(chǔ)備，在一定程度上對(duì)其投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。國(guó)際先進(jìn)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)多采用事業(yè)部模式，實(shí)行單獨(dú)的業(yè)務(wù)拓展、績(jī)效考核、資源配置、人才儲(chǔ)備等政策，能充分發(fā)揮各層級(jí)的積極性。商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)與開(kāi)展投行業(yè)務(wù)所要求的能力較不匹配。同時(shí)，由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)較少，并沒(méi)有建立完善的投行業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制。
（四）投資銀行運(yùn)作周期長(zhǎng)，收益不穩(wěn)定
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益一般都需要較長(zhǎng)的周期，客戶資源也更需要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累來(lái)獲得，而且相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)更容易受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，個(gè)性化較強(qiáng)。
三、公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型建議
商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化，并非僅是大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新投行產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)，綜合運(yùn)用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財(cái)?shù)荣Y金渠道，在合理緩釋資本和信貸規(guī)模等約束的基礎(chǔ)上，為客戶提供整體解決方案的經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提出以下方面發(fā)展建議：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思維
一是形成以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)思維，強(qiáng)化“資產(chǎn)管理中介”和“融資顧問(wèn)中介”職能，以投行思維升級(jí)業(yè)務(wù)模式，統(tǒng)籌傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，將“提供綜合解決方案”確立為新的競(jìng)爭(zhēng)手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)與協(xié)調(diào)機(jī)制，從全行利益出發(fā)，形成合力，提高服務(wù)效率和效果，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；三是建設(shè)高效、動(dòng)態(tài)、契合市場(chǎng)的投行風(fēng)險(xiǎn)體系、運(yùn)作流程、考核激勵(lì)、機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)等配套政策，為公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提供有力支持和保障。
（二）交易模式創(chuàng)新
新的交易模式能大幅領(lǐng)跑市場(chǎng)，如能抓住有效時(shí)間窗口則回報(bào)較高。這要求商業(yè)銀行的對(duì)監(jiān)管政策要有深厚研究能力、對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要有準(zhǔn)確的預(yù)判，適用于大型銀行。以往銀行理財(cái)產(chǎn)品主要采用銀行――信托合作模式，現(xiàn)在隨著大資管時(shí)代的到來(lái)，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產(chǎn)品線更豐富，更重要的是后加入市場(chǎng)的券商和基金公司要求的渠道成本會(huì)更低。
（三）現(xiàn)有產(chǎn)品的精細(xì)化
面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)掘客戶資源，對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，并通過(guò)投資策略以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的精細(xì)化，來(lái)滿足其投融資需求。
一是對(duì)接Y本市場(chǎng)、積極為股權(quán)投融資提供服務(wù)。隨著多層次資本市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展，股權(quán)投融資在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)越來(lái)越重要的位置，應(yīng)圍繞資本市場(chǎng)運(yùn)作加快創(chuàng)新投行產(chǎn)品，豐富投行服務(wù)手段，積極支持和參與政府和企業(yè)主導(dǎo)的股權(quán)投融資活動(dòng)。二是以新型債券、銀團(tuán)、資產(chǎn)證券化、并購(gòu)融資與理財(cái)融資為創(chuàng)新重點(diǎn)，加強(qiáng)國(guó)家戰(zhàn)略及市場(chǎng)熱點(diǎn)研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶”等，從投行業(yè)務(wù)層面積極尋找目標(biāo)市場(chǎng)。
在此過(guò)程中，不斷積累形成不可復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力，樹(shù)立自己的特色品牌。如區(qū)域內(nèi)客戶基礎(chǔ)較好，可以做大銀行承兌匯票等風(fēng)險(xiǎn)較低、技術(shù)要求不高的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，并通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)消化規(guī)模，形成可觀的流量收益。在信貸規(guī)模緊張的情況下，可以根據(jù)客戶的資金運(yùn)用規(guī)律，在授信方案制定時(shí)，預(yù)先安排多種授信產(chǎn)品。
（四）加快投行化信息系統(tǒng)建設(shè)
首先，通過(guò)投行化信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶信息與經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的共享與大數(shù)據(jù)分析，滿足精細(xì)化管理需要；其次，用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范操作，提升業(yè)務(wù)處理效率；最后，用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)化，通過(guò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)操作流程的固化和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的范圍控制，使風(fēng)險(xiǎn)管理能從業(yè)務(wù)端介入，改變風(fēng)險(xiǎn)管理滯后的局面。
綜上所述，投行業(yè)務(wù)在國(guó)外產(chǎn)生至今已有上百年歷史，已相對(duì)發(fā)展成熟，而在我國(guó)，投行業(yè)務(wù)目前還屬于新興產(chǎn)業(yè)，投行業(yè)務(wù)的開(kāi)展還有待進(jìn)一步拓展深化。因此現(xiàn)階段對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及如何把握未來(lái)我國(guó)投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國(guó)商業(yè)銀行需要順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，積極銳意進(jìn)取，奮勇改革，通過(guò)轉(zhuǎn)型求突破。同時(shí)，通過(guò)轉(zhuǎn)型建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
參考文獻(xiàn)：
