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時間：2023-08-29 09:18:58
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2013年上半年，俄羅斯銀行業(yè)在總資產(chǎn)和總資本增長方面呈現(xiàn)上升趨勢。1-6月份，俄羅斯信用機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長了65%，達(dá)到527萬億盧布。根據(jù)趨勢推測，預(yù)計(jì)在2016年前期，銀行總資產(chǎn)占GDP的比率將超過《2015年銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略》中的既定目標(biāo)。這也預(yù)示著如果從資本積累角度考慮銀行體系成熟度，俄羅斯將達(dá)到部分歐盟成員國以及部分中歐和西歐國家銀行體系的成熟水平。
數(shù)據(jù)來源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站
俄羅斯銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況，截至2013年7月1日，在俄羅斯銀行資產(chǎn)中，非金融企業(yè)和組織的貸款占57%，有價證券投資和貸款機(jī)構(gòu)資金各占14%和13%，現(xiàn)金和賬戶存款占6%，剩下的10%為其他資產(chǎn)。俄羅斯銀行業(yè)在總體結(jié)構(gòu)上正在走向合理化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的貸款逐漸成為銀行資產(chǎn)增長的源泉。
2銀行業(yè)運(yùn)行的動態(tài)和結(jié)構(gòu)
近幾年，俄羅斯銀行業(yè)在債券市場上的投資呈現(xiàn)下降趨勢。國際金融危機(jī)前夕，銀行業(yè)在債券市場上的資金投入比率平均為18%~20%，有些銀行甚至達(dá)到30%~60%。目前，俄羅斯銀行業(yè)利用能夠維持資金流動性而非利潤最大化的權(quán)益工具來降低市場風(fēng)險。支撐銀行資產(chǎn)上升的主體是貸款的增長，截至2013年7月，企業(yè)和組織貸款總額超過21萬億盧布，個人貸款總額接近9萬億盧布。國際金融危機(jī)后企業(yè)和個人的貸款數(shù)額都在逐年穩(wěn)步增長（見圖1）。2013年上半年，個人和企業(yè)的一年期貸款利率與2012年年底相比略有上升，同時長期貸款利率也有上升的趨勢。一年期以上的盧布貸款的加權(quán)平均成本增加使個人貸款的年利率從197%增加到201%，非金融機(jī)構(gòu)的年利率從111%增加到118%。在喪失機(jī)動利率的前提下，不管是中小銀行還是主要的私有銀行都采取修訂的非價格貸款條款來保留客戶，以保持自己的市場地位和利潤。在國家銀行和外資銀行的激烈競爭下，他們在許多情況下都被迫向借款人降低要求，而不斷變化的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢也要求他們這么做。
3銀行資本和財(cái)務(wù)狀況
傾向于次級貸款的銀行活動和審慎監(jiān)管的緊縮要求將持續(xù)影響信貸機(jī)構(gòu)的資本。盡管2013年上半年銀行業(yè)的總資本增長率有所增長為45%, 且絕對數(shù)額接近64萬億盧布，占GDP的比率基本保持不變,而資本充足率（H1）有持續(xù)下降的趨勢。2012年年底整個銀行業(yè)的資本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月銀行業(yè)額外損失02%。這主要是由于風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的增加和額外的貸款損失規(guī)定，以及對新的類型資產(chǎn)的會計(jì)調(diào)整。除此之外，針對市場風(fēng)險評估的新規(guī)定生效也是原因之一。盡管在相當(dāng)復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，經(jīng)濟(jì)核心指標(biāo)下降，資金來源成本過高，但由于政府和銀行共同主動對抗衰減，2013年上半年大部分銀行的財(cái)務(wù)狀況呈現(xiàn)良好態(tài)勢，只有132家銀行破產(chǎn)倒閉。在2013年7月初，銀行業(yè)的凈利潤為49140億盧布，比上年同期略低（3%）。雖然貸款增長的速度放緩，但有利可圖的破產(chǎn)銀行資產(chǎn)的零售使它們獲得了很大的利潤。另外，銀行業(yè)開始重視提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量以獲取更高的利潤。為了防范風(fēng)險和規(guī)避危機(jī)，銀行業(yè)進(jìn)行調(diào)整和重組，優(yōu)勝劣汰，使銀行盈利水平逐漸提高。
圖1企業(yè)和組織貸款及個人貸款情況
數(shù)據(jù)來源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站4流動性
盡管銀行投資向個人和企業(yè)積極轉(zhuǎn)變，但銀行業(yè)的流動性水平依然不能確定。持續(xù)的資本流失使俄羅斯銀行業(yè)缺乏中長期流動性，就像2012年一樣，銀行資產(chǎn)的流動性還將依賴于俄聯(lián)邦基金和國家預(yù)算資金的注入。這種狀態(tài)不樂觀，一方面會占用大筆資金，影響資源配置效率，一方面也會對企業(yè)和私人投資產(chǎn)生擠出效應(yīng)，不利于俄羅斯經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。2013年初銀行部門對中央銀行的負(fù)債總額已從27萬億盧布降到23萬億盧布，但它仍然大大超過了2010年和2011年的水平。該負(fù)債在銀行業(yè)總負(fù)債中的比率從54%下降到44%。關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)仍然是隔夜回購交易和期限在一周內(nèi)的交易，在近期，外匯掉期交易額也有所增加。此外，中央銀行也在積極采取措施來改善銀行業(yè)的流動性狀況。
5銀行監(jiān)管
目前，俄羅斯中央銀行正在致力于引導(dǎo)監(jiān)管當(dāng)局向控制風(fēng)險的方向發(fā)展，并逐步達(dá)到巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III中的基本要求。在加強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下，這項(xiàng)工作是銀行業(yè)的首要任務(wù)。2013年9月1日，它成為俄羅斯綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個重要參考。這意味著俄羅斯金融機(jī)構(gòu)將要進(jìn)行一場大范圍的制度改革，它在銀行系統(tǒng)的發(fā)展和提高其經(jīng)濟(jì)績效改進(jìn)方面的影響只有1987年7月17日前蘇共中央委員會和前蘇聯(lián)部長理事會通過的821號決議能夠與其媲美。俄羅斯關(guān)于綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)模型的探索已近17年。關(guān)于金融監(jiān)管體系的改革項(xiàng)目在1998年8月被提出。在隨后的幾年中，關(guān)于建立綜合金融監(jiān)管體系的各種方法被討論，2011年，當(dāng)俄羅斯保險監(jiān)管服務(wù)中心和俄羅斯聯(lián)邦金融市場服務(wù)中心合并后，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)采取了一些實(shí)際措施。2013年，在財(cái)政部、國家杜馬和聯(lián)邦委員會的聯(lián)合推動下，關(guān)于建立綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一攬子計(jì)劃及法律法規(guī)都已被確定。
二、俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展中存在的問題
1銀行資產(chǎn)增加受限，資金轉(zhuǎn)化能力不足
中圖分類號：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）27-0058-03
引言
淮安的銀行業(yè)雖然在近些年有了長足的發(fā)展，銀行業(yè)的改革，對銀行業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)管，是金融業(yè)規(guī)避風(fēng)險、有效提高國際競爭力、促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。2010年淮安市銀行業(yè)運(yùn)行繼續(xù)保持平穩(wěn)發(fā)展，12月末，全市銀行業(yè)人民幣各項(xiàng)存款余額1 301.06億元，同比增長29.2%；銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額918.73億元，增長29.8%。隨著改革開放的逐步深化和擴(kuò)大，淮安銀行業(yè)的整體素質(zhì)和核心競爭力明顯增強(qiáng)，但是我們也發(fā)現(xiàn)淮安市的銀行業(yè)在快速發(fā)展的過程中仍然存在著一些問題，下面文章將對淮安市的銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題進(jìn)行分析。
一、淮安市銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著改革開放的進(jìn)一步發(fā)展，淮安市人民生活水平不斷提高，政府加大了對銀行業(yè)的支持，淮安市銀行業(yè)已有了較大幅度的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.銀行業(yè)的存貸款規(guī)?？焖僭鲩L。表1是2001―2009年全市銀行存貸款一覽表。從表1可以很清晰的看出，從2001―2009年淮安市銀行的存貸款數(shù)額是逐年增加的。銀行業(yè)的總存款增長率大約在13.5%；銀行業(yè)的總貸款增長率大約在12.7%，總存款的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于總貸款的數(shù)額。由于央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，采取利用加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率雙重調(diào)控手段，特別是存款加息符合大部分城鄉(xiāng)居民積累增值的心理[2]，增強(qiáng)了儲蓄的穩(wěn)定性，也使銀行、信用社籌集更多的資金，加大新農(nóng)村建設(shè)支持力度。居民的存款數(shù)額逐年遞增，年增長率大約在12.1%。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展。
2.銀行的數(shù)量不斷增加。改革開放以來，為了使淮安金融業(yè)更快更好的發(fā)展，國有四大銀行以及江蘇銀行先后在淮安成立。加快了淮安經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，方便了淮安的居民，促進(jìn)了淮安金融業(yè)的發(fā)展。隨著淮安市金融市場的快速發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐淮安市場?，F(xiàn)在農(nóng)村信用合作社在淮安廣泛興起，在全市各個角落都分布著網(wǎng)點(diǎn)，為淮安市居民提供了很大的方便；2009年9月30日交通銀行淮安分行的開業(yè)，為淮安各類企業(yè)、各屆人士不斷提供更優(yōu)金融方案，推動淮安經(jīng)濟(jì)社會和交通銀行共同發(fā)展；2009年10月11日，昆山農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)駐淮安；2009年12月9日，東吳農(nóng)村商業(yè)銀行漣水支行在漣水成立，為漣水乃至淮安經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展注入新的血液，增添新的力量；2010年7月23日上海浦東發(fā)展銀行淮安分行在淮安成立，成立當(dāng)天就與淮安當(dāng)?shù)仄髽I(yè)簽訂了合作協(xié)議，給淮安金融業(yè)的發(fā)展增添了新的活力。預(yù)計(jì)不久，民生銀行、招商銀行等銀行也將會進(jìn)駐淮安，必然使淮安銀行越來越多，淮安金融市場越來越完善。
二、淮安銀行業(yè)發(fā)展存在的問題
雖然淮安市銀行業(yè)在近些年已經(jīng)有了蓬勃的發(fā)展，銀行的數(shù)量也在不斷增加，居民的金融意識也在不斷增強(qiáng)，但其在快速發(fā)展過程中還存在著一些問題。
1.盲目搞存款競爭，阻礙銀行自身和經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。由于銀行業(yè)的擴(kuò)張和競爭的加強(qiáng)，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，自然而然存款問題就被放在首要位置。目前，淮安市各商業(yè)銀行每年都分級下達(dá)當(dāng)年存款任務(wù)指標(biāo)。特殊情況下，上級行還會給所屬機(jī)構(gòu)來個月度或季度的存款比拼，并且將完成存款任務(wù)與員工工資獎金掛鉤、與評比先進(jìn)掛鉤。雖然央行三令五申，不準(zhǔn)將存款完成情況與員工工資、獎金、福利掛鉤，但淮安市很多單位依然我行我素，置若罔聞。在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存款，只重視存款數(shù)量不重視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。過分強(qiáng)調(diào)抓存款，擾亂臨柜業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。為攬儲一些機(jī)構(gòu)公然將企業(yè)存款轉(zhuǎn)入儲蓄核算，為部分企業(yè)機(jī)關(guān)團(tuán)逃避監(jiān)督和大額提現(xiàn)開了方便之門，達(dá)到公款私用之目的。
2.不良貸款比率高，貸款風(fēng)險防范機(jī)制不健全。首先，淮安市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面存在很大缺陷，貸款“三查”制度真正落實(shí)，授信不統(tǒng)一。不少項(xiàng)目貸前調(diào)查流于形式，對企業(yè)產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展趨勢等主要因素預(yù)測不準(zhǔn)，在方法上重定性輕定量，缺乏科學(xué)的分析；貸時審查不嚴(yán)格、不科學(xué)，在放貸時違反規(guī)定與操作程序，使“人情貸款”、“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象時有發(fā)生；貸后檢查不積極，流于形式，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍[3]。這些因素將直接影響今后貸款的回收。另外銀行對不同企業(yè)貸款方式（主要有信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款）選擇不當(dāng)也是造成貸款風(fēng)險的重要因素。其次，由于目前很多機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，且個別人員法制觀念極差，違章違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，人為造成信貸風(fēng)險損失，嚴(yán)重威脅信貸資產(chǎn)的安全運(yùn)營。最后，缺乏一套嚴(yán)密的監(jiān)督機(jī)制，也是造成不良貸款增加的一個重要因素。目前中國金融監(jiān)管體系還不完善，監(jiān)管機(jī)制也不健全，銀行內(nèi)部稽核、監(jiān)督工作還存在很多問題，這些都給不良資產(chǎn)的形成埋下隱患。必須加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，建立建全科學(xué)的資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)。
3.人員素質(zhì)水平普遍不高，技術(shù)裝備落后?，F(xiàn)代銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)，對員工的素質(zhì)有著很高的要求，不管是管理人員還是一般業(yè)務(wù)人員。不僅要求員工要具備較高的學(xué)歷層次，豐富的專業(yè)知識，更注重員工的工作能力和創(chuàng)造力。而目前淮安市銀行職工隊(duì)伍素質(zhì)普遍不高，學(xué)歷較低，工作能力和業(yè)務(wù)水平也不高。這主要是一些銀行缺乏一套完善的、適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作的勞動人事制度。員工錄用要求不高、把關(guān)不嚴(yán)，很多人都是靠關(guān)系而不是靠自身實(shí)力進(jìn)入銀行；在崗人員缺少技術(shù)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，沒有一套科學(xué)嚴(yán)密的考核制度；崗位分工不合理，員工缺乏工作積極性和創(chuàng)造性。而且大量臨時用工人員充斥一線崗位，很多都是無證上崗，難以保證銀行臨柜業(yè)務(wù)的順利開展和服務(wù)質(zhì)量的提高。再加上這部分人員缺乏必要的教育，且由于待遇較低，往往很容易造成某些人心理失衡，從而走上犯罪道路。近幾年來這類金融犯罪案件頻頻發(fā)生，呈逐年上升的勢頭，已嚴(yán)重威脅到銀行資金安全和社會聲譽(yù)。
4.銀行業(yè)還存在許多內(nèi)部管理問題。金融機(jī)構(gòu)的公司治理存在內(nèi)部人控制、信息披露不足、經(jīng)營目標(biāo)偏差、缺乏明確有效的制約機(jī)制和市場激勵機(jī)制等問題[4]，影響金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理能力，容易引發(fā)信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。由于投資者保護(hù)制度尚待完善，投資者風(fēng)險意識不足，近幾年在救助和關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)過程中的個人債權(quán)通常由政府墊付，這種方式不利于提高投資者的風(fēng)險意識和增強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動的市場約束，還有可能誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的盲目擴(kuò)張和惡意經(jīng)營行為。在風(fēng)險處置中如何既維護(hù)金融穩(wěn)定又防范道德風(fēng)險，已經(jīng)成為亟待解決的問題。
5.金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看，淮安市金融監(jiān)管長期依賴自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行?；窘鹑诜膳c實(shí)際工作的要求相差甚遠(yuǎn)，沒有具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看，淮安市的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機(jī)制不健全，自我監(jiān)管能力極低，金融同業(yè)工會等行業(yè)自律性組織在淮安市也極為少見，會計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查非常少[5]。從金融監(jiān)管內(nèi)容來看，淮安市金融監(jiān)管中的風(fēng)險監(jiān)管幾乎是空白，監(jiān)管部門將主要精力放在機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)審批上，對金融機(jī)構(gòu)日常營運(yùn)監(jiān)管較少，金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級任務(wù)，作用有限。從金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來看，對銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查和評級以及風(fēng)險管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管行為隨意性強(qiáng)。
三、淮安市金融市場發(fā)展的對策
針對淮安市金融市場存在的上述問題，我覺得可以有以下幾點(diǎn)對策，對于加快淮安金融市場的更好發(fā)展會有很大幫助。
1.改變觀念抓信貸，保持存款適度增長。存款不是銀行的本質(zhì)特征，從整個經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境來看，只有適度合理的增長才能與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。首先，各商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變觀念，變“存款立行”為“效益立行”，在增強(qiáng)銀行實(shí)力過程中，應(yīng)以利潤作為主要考核指標(biāo)，禁止下達(dá)硬性存款考核指標(biāo)，但也不能忽視存款，要將存款數(shù)量與質(zhì)量一起抓。其次，要在信貸管理方面加大力度，把信貸管理工作從實(shí)質(zhì)上提高到銀行經(jīng)營管理中心地位上來，充分體現(xiàn)贏利對銀行生存發(fā)展的重要性。以構(gòu)建新型政銀關(guān)系為目標(biāo)，推動淮安政府與金融機(jī)構(gòu)全面戰(zhàn)略合作的范圍寬化和層次深化，淮安政府與金融機(jī)構(gòu)攜手合作，共同創(chuàng)造當(dāng)?shù)赜行У男刨J需求。從本意上說，政銀合作是一項(xiàng)“雙贏”甚至“多贏”的戰(zhàn)略選擇[5]。因?yàn)檎莆盏拇罅宽?xiàng)目資源、政策資源及其他相關(guān)資源同商業(yè)銀行擁有的資金、信息、技術(shù)、人才等專有資源和獨(dú)特優(yōu)勢相結(jié)合，對于創(chuàng)造有效的信貸需求來說，無疑比不合作具有更大的正效應(yīng)。以構(gòu)建新型銀企關(guān)系為目標(biāo)，協(xié)調(diào)和完善省政府各部門以及各市縣政府部門的銀企對接制度，繼續(xù)挖掘并向金融部門提供可供信貸的企業(yè)資源。
2.加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理。淮安市商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的形成有其歷史的和社會的原困，也有自身管理不善的因素。當(dāng)務(wù)之急是必須盡快建立健全科學(xué)的貸款風(fēng)險管理體系，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。首先，要重點(diǎn)落實(shí)貸款“三查”制度和統(tǒng)一授信制度，強(qiáng)化貸款風(fēng)險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應(yīng)及時準(zhǔn)確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)狀況等各種指標(biāo)確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對借款企業(yè)進(jìn)行信用等級的評估并對有關(guān)資料進(jìn)行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風(fēng)險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予貸款。同時要做好貸時審查工作，落實(shí)審貸分離制度，對貸款風(fēng)險度進(jìn)行驗(yàn)證，以確定貸款方式、額度等具體事項(xiàng)，審查貸款的基本情況，最后由決策部門審批。最后還應(yīng)把好事后檢查關(guān)，這也是至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，要及時監(jiān)測貸款資產(chǎn)質(zhì)量 的變化；加強(qiáng)對貸款使用狀況的監(jiān)督。定期對其進(jìn)行測算和分析，可借助電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對貸款全過程實(shí)行風(fēng)險預(yù)警，確定風(fēng)險度。其次，建立貸款風(fēng)險分散機(jī)制和風(fēng)險救助機(jī)制也是防范風(fēng)險，減少損失的關(guān)鍵所在。
3.加強(qiáng)銀行從業(yè)人員素質(zhì)建設(shè)。一流的技術(shù)裝備加上一流的人員是商業(yè)銀行提高經(jīng)營能力和競爭能力所必備的條件。國外一些著名大銀行常通過安排員工輪崗訓(xùn)練或派駐海外機(jī)構(gòu)工作等方式，以拓寬員工的知識面和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力。淮安市銀行業(yè)可以借鑒他們的先進(jìn)做法給合自身實(shí)際大力推進(jìn)員工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)，嚴(yán)禁無證人員上崗，并可通過建立一套激勵型的勞動人事制度，從員工的錄用、培訓(xùn)、考核、收入分配、職務(wù)晉升等方面進(jìn)行全面改革，讓忠誠能干的員工得到充分施展才華的機(jī)會。加強(qiáng)對員工思想政治教育、法律知識的學(xué)習(xí)，切實(shí)增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法觀念，避免違法亂紀(jì)事件發(fā)生，使每個員工以為銀行作出貢獻(xiàn)與實(shí)現(xiàn)自我價值緊密結(jié)合起來，激勵全體員工傾心敬業(yè)。各商業(yè)銀行還要把更新技術(shù)裝備作為一個戰(zhàn)略性問題來對待，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，更新辦公室設(shè)施，改善營業(yè)環(huán)境，使軟硬件同步發(fā)展，為客戶提供一套高效運(yùn)作機(jī)制。建立員工自我約束機(jī)制，切實(shí)防范“道德”風(fēng)險。增強(qiáng)銀行服務(wù)人員的服務(wù)意識，把顧客的利益放在首位，一切為顧客著想，從顧客的角度出發(fā)，力爭微笑服務(wù)每一天。
4.強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系。銀行要有嚴(yán)格的崗位分工和制定明確的工作職責(zé)，使各部門既有相對的獨(dú)立性，又能相互配合。一是嚴(yán)格崗位分工，切實(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)際要求，因事設(shè)崗，因崗定人，盡量做到分工合理。并實(shí)行行內(nèi)崗位輪換和員工年假制等，使銀行每個人員和每項(xiàng)業(yè)務(wù)都處于被監(jiān)督、被檢查范圍之內(nèi)；二是按照每一項(xiàng)業(yè)務(wù)至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業(yè)務(wù)操作中的責(zé)權(quán)劃分，按各自的工作性質(zhì)、權(quán)限承擔(dān)相應(yīng)的工作責(zé)任；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作的事后檢查，每項(xiàng)業(yè)務(wù)要求有一名業(yè)務(wù)主管或?qū)ｉT崗位對該項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的整個流程進(jìn)行綜合把關(guān)和全過程的檢查，確保各崗位按職責(zé)要求正確處理同一筆業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題，及時糾正；四是要做好各部門之間的協(xié)調(diào)和相互促進(jìn)工作。
5.加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行。維護(hù)地區(qū)金融安全與穩(wěn)定運(yùn)行是促進(jìn)金融市場發(fā)育和金融市場深化的必要條件，這一點(diǎn)對于淮安來說更為重要。這是因?yàn)?，淮安由于地處蘇北，不僅使地區(qū)金融業(yè)自身發(fā)展受到限制并逐漸落后于全省，更制約了地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。審慎面對多年來難得的金融形勢和發(fā)展機(jī)遇，注意防控當(dāng)前的貸款集中度風(fēng)險和潛在的長期信用風(fēng)險，盡最大努力防止因項(xiàng)目選擇不當(dāng)、企業(yè)效益持續(xù)下滑等原因而導(dǎo)致銀行不良貸款反彈。既要認(rèn)真貫徹落實(shí)中央關(guān)于實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策的決策部署，保證擴(kuò)內(nèi)需、保增長、促振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也要避免某些行業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)，并加大對高能耗、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)的退出力度。加大地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同監(jiān)管力度，建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府所處的位置和角度不同，但在金融監(jiān)管的目標(biāo)上是一致的，即通過協(xié)調(diào)與合作，保障區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，共同促進(jìn)區(qū)域金融的健康發(fā)展 [7]。加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，努力防控地方金融風(fēng)險。
結(jié)論
要想實(shí)現(xiàn)淮安銀行業(yè)更快更好的發(fā)展，必須把加強(qiáng)政府對銀行的宏觀調(diào)控、政策上的引導(dǎo)與銀行個體的主觀積極能動性發(fā)揮出來，加大銀行與企業(yè)之間的有效合作，改變觀念抓信貸，不斷引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)，建立健全金融體系，本著服務(wù)人民、為人民提供方便的原則，大力貫徹科學(xué)發(fā)展觀以及社會主義和諧社會的目標(biāo)，努力促進(jìn)淮安金融市場更快更好的發(fā)展。
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國際上，投資銀行的界定存在地域差別，美國稱之為投資銀行，英國稱為商人銀行，在我國和日本稱之為證券公司，其在各國的業(yè)務(wù)范圍也不盡相同，投資銀行作為市場的基本中介，在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構(gòu)造證券市場、推動企業(yè)并購、促進(jìn)企業(yè)集中形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化資源配置等重要作用。我國投資銀行只有十多年的發(fā)展歷史，其在業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險防范能力等各方面與發(fā)達(dá)國家相比都有相當(dāng)大的差距，借鑒國外投資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對于我國投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著巨大推動作用。
一、國外投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
20世紀(jì)70年代末特別是80年代以來，由于信息技術(shù)的進(jìn)步，金融監(jiān)管的放松，全球資本市場一體化進(jìn)程的加速推動了西方投資銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，朝著全能化、國際化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化、專業(yè)化和集中化方向發(fā)展，這也是投資銀行分散風(fēng)險的必然要求。目前，西方國家投資銀行從事的業(yè)務(wù)范圍十分廣闊，除包括證券發(fā)行承銷、證券交易等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，在全球范圍還開展企業(yè)并購、私募發(fā)行、風(fēng)險投資、金融衍生品、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)證券化、租賃，證券抵押融資、咨詢服務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。
美國投資銀行業(yè)在世界上最為發(fā)達(dá)，世界一流的投資銀行大部分都集中在美國，以美林公司為例，其業(yè)務(wù)收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要來自美林公司持有的股票分紅和提供短期貸款獲得的利息；(2)傭金收入，主要來自于上市證券交易、共同基金銷售、貨幣市場交易、期貨市場交易及場外交易等；(3)主要交易收入，主要是參與股票、債券、外匯及掉期、衍生投資工具而取得的收入；(4)投資銀行業(yè)務(wù)收入，包括承銷各類證券和債務(wù)重組，并購活動及其他咨詢等服務(wù)收入；(5)資產(chǎn)及投資組合管理收入，包括管理資產(chǎn)、托管服務(wù)、咨詢服務(wù)、中轉(zhuǎn)服務(wù)、按揭服務(wù)、人壽和養(yǎng)老保險以及各種信托活動，而英國商人銀行與美國投資銀行不同，英國銀行業(yè)是典型的混業(yè)經(jīng)營模式。英國商人銀行在其發(fā)展過程中，形成了白具特色的商人銀行業(yè)務(wù)，包括：批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，主要是針對金融機(jī)構(gòu)、公司等的大額中長期存貸業(yè)務(wù)；與公司有關(guān)的金融服務(wù)，如為股票上市、公司收購與兼并充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問；和投資管理業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老基金管理和信托基金管理。除此之外還開發(fā)了其他業(yè)務(wù)，為客戶及小型投資者提供單位信托，投資信托業(yè)務(wù)，開展分期賒購。租賃和財(cái)務(wù)，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和包括金銀交易在內(nèi)的金融交易等。其業(yè)務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)的證券商的業(yè)務(wù)范圍。
各大投資銀行在業(yè)務(wù)拓展多元化、國際化的同時也充分注重其自身的專業(yè)化，如在美國大投資銀行中，美林證券主要從事證券的全球發(fā)行與承銷以及組織項(xiàng)目融資、產(chǎn)權(quán)交易和為個人投資者提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)；所羅門兄弟公司主要從事商業(yè)票據(jù)發(fā)行和政府債券交易，其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是為機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)；摩根斯坦利主要傾向于傳統(tǒng)的承銷公司證券業(yè)務(wù)，高盛除組織辛迪加包銷私募債券以及并購重組顧問外，還主要經(jīng)營美國的商業(yè)票據(jù)發(fā)行；而規(guī)模較小的證券公司就突出優(yōu)勢專業(yè)化發(fā)展，如美國折扣經(jīng)紀(jì)公司等。
二、我國投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
我國投資銀行自20世紀(jì)80年代以來迅速發(fā)展，目前除100多家各種規(guī)模的證券公司外還有上百家從事證券業(yè)務(wù)為主的信托投資公司，就他們所開展的投資銀行業(yè)務(wù)來看大都局限于一、二級市場的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即各證券的發(fā)行，承銷和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。這兩年，少數(shù)全國性的證券公司開始涉足基金管理、項(xiàng)目融資、公司理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但就全國范圍來看與發(fā)達(dá)國家投資銀行相比較我國還存在許多問題：
(一)資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力不足
我國證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)由于發(fā)展歷史短，受市場發(fā)育不成熟、融資渠道不暢等因素影響，資產(chǎn)規(guī)模普遍很小。截至2005年12月，我國前十大證券公司注冊資本總計(jì)418.8億元，全國證券公司注冊資本金最高的也只有87億元，最小的投資銀行注冊資本金不足3000萬元。而西方發(fā)達(dá)國家的投資銀行的資本規(guī)模平均為幾十億美元，像美林集團(tuán)、摩根斯坦利等超大型投資銀行甚至達(dá)幾百億美元。資本資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，無力開拓國際市場同時也限制了其抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。
(二)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，缺乏行業(yè)集中度
從20世紀(jì)五六十年代起，隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)和金融的復(fù)蘇與成長，各大財(cái)團(tuán)的競爭與合作使金融資本金越來越集中，投資銀行也不例外。各大投資銀行業(yè)紛紛通過并購、重組、上市等手段擴(kuò)大規(guī)模，如美林公司與懷特威爾德公司的合并、瑞士銀行公司收購英國的華寶等，大規(guī)模的并購帶來了投資銀行的業(yè)務(wù)高度集中。1999年，美國25家較大的投資銀行中，最大的3家、5家、10家公司分別占市場證券發(fā)行的百分比為41.82％、64.98％、87.96％，而我國的投資銀行數(shù)量眾多，到目前為止有120多家證券公司，此外還有上百家經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的投資公司。這些公司的競爭手段和服務(wù)模式基本相同，導(dǎo)致市場效率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度較低。
(三)業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)趨同化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足
美國證券業(yè)收入具有多元化的特征，而我國證券公司具有業(yè)務(wù)單一，結(jié)構(gòu)高度趨同的特點(diǎn)。我國投資銀行業(yè)務(wù)收入主要由證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)和證券自營業(yè)務(wù)構(gòu)成，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入比重雖逐年下降，但其作為主要收入來源的格局基本沒有改變，承銷業(yè)務(wù)收入在總收入中比重也較高。這三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在目前我國證券公司的最主要利潤來源中占到80％以上，且創(chuàng)新型業(yè)務(wù)(企業(yè)并購重組等策略)和延伸型業(yè)務(wù)(資產(chǎn)管理、投資咨詢、和金融衍生工具的創(chuàng)新)與國外相較少或基本上沒有，各證券公司情況大致相同。由于收入來源高度依托于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，使我國證券公司的利潤水平極大受制于二級市場的繁榮，波動較大，其風(fēng)險可想而知。
(四)從事投資銀行業(yè)務(wù)的高層次人員匱乏
眾所周知，投資銀行業(yè)是典型的智慧密集型產(chǎn)業(yè)，在投資銀行里最寶貴的資產(chǎn)是具有高層次專業(yè)素質(zhì)，精通投資銀行業(yè)務(wù)的人才。缺乏優(yōu)秀的投資銀行業(yè)人才是困擾我國投資銀行業(yè)發(fā)展的主要問題之一。國際投資銀行巨頭擁有高素質(zhì)的投資銀行家，他們思維敏捷富有挑戰(zhàn)精神，有深厚的管理金融和財(cái)務(wù)理論功底和豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。相比之下，我國投資銀行從業(yè)人員不少，但專業(yè)人員和高素質(zhì)管理人才卻很少，使我國投資銀行綜合競爭能力不高，無力參與國際資本市場的競爭。
三、發(fā)展完善我國投資銀行業(yè)務(wù)的對策建議
(一)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上受制于資產(chǎn)規(guī)模的程度，中國投資銀行業(yè)要想與國外投資銀行相抗衡必須擴(kuò)大其資本規(guī)模
1 開辟新的融資渠道。積極推動證券公司上市，增強(qiáng)資本實(shí)力，發(fā)行中長期債券，籌措中長期資本，通過同業(yè)拆借、國債回購等融資方式解決對短期資金需求等等；2 通過投資銀行與商業(yè)銀行之間的參股、收購、兼并實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張；3 采用西方國家金融業(yè)發(fā)展的普遍趨勢，促進(jìn)投資銀行業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間的資本滲透與融合；4 通過投資銀行間的兼并重組，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模增強(qiáng)核心競爭力。
(二)調(diào)整我國投資銀行行業(yè)構(gòu)架
通過兼并聯(lián)合等方式對我國證券公司重新整合，組建一些從事綜合業(yè)務(wù)、全國性的大投資銀行，而將其他的中小型投資銀行改造成地區(qū)性專業(yè)性的投資銀行，這樣可以從一定程度上提高我國整個證券市場的集中度，提高證券市場整體效率，形成良性的市場競爭環(huán)境。
(三)注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化趨勢，同時注重特色化經(jīng)營
(四)在加強(qiáng)投資銀行專業(yè)人才培養(yǎng)，建立高層次創(chuàng)新隊(duì)伍的同時加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險控制管理，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制以降低業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險
四、我國投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域
鑒于我國目前的國內(nèi)政策，以下業(yè)務(wù)應(yīng)該作為發(fā)展重點(diǎn)：
(一)鞏固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新
首先在證券承銷業(yè)務(wù)方面，注重發(fā)行方式的創(chuàng)新，對發(fā)行法案、路演、詢價、承銷和超額配售均須有創(chuàng)新；在服務(wù)內(nèi)容上，要推廣保薦人制度，延伸承銷服務(wù)期限；在承銷品種上，投資銀行可以在發(fā)行具有期權(quán)期貨概念的金融工具，如嵌入期權(quán)的債券、可贖回債券上進(jìn)行創(chuàng)新。其次在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)方面，注重交易方式的創(chuàng)新，如大宗交易的場外撮合形式；大力發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，建立和推廣證券經(jīng)紀(jì)人制度即可有效抵制各種不規(guī)范行為和避免各種不正規(guī)投資給市場帶來的問題，又可建立有效的競爭機(jī)制，提高證券市場的運(yùn)行效率。
(二)發(fā)展并購業(yè)務(wù)及相關(guān)的全方位企業(yè)財(cái)務(wù)顧問服務(wù)
并購重組已成為調(diào)整我國國有經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)的重要形式之一，具有較高專業(yè)技能和專業(yè)化服務(wù)能力的投資銀行可以充當(dāng)并購計(jì)劃中企業(yè)需要的財(cái)務(wù)顧問或，因此作為服務(wù)的中介，投資銀行迫切需要進(jìn)行并購業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除并購重組顧問業(yè)務(wù)外還包括投融資顧問業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、理財(cái)顧問業(yè)務(wù)、管理咨詢顧問業(yè)務(wù)等開展全方面的顧問業(yè)務(wù)。
(三)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
資產(chǎn)管理是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外規(guī)模最大的金融服務(wù)，是投資銀行的核心業(yè)務(wù)之一，設(shè)立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司是我國證券公司資產(chǎn)管理業(yè)發(fā)展的方向。我國券商應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，走大資產(chǎn)管理路線的同時要注重組織構(gòu)架、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資理念上的不斷創(chuàng)新，建立起科學(xué)的管理機(jī)制、健全的風(fēng)險防范和風(fēng)險控制制度，便于從整體上控制資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險，更好地取信于資產(chǎn)委托人，樹立起自身良好的品牌形象。
(四)開展項(xiàng)目融資服務(wù)
項(xiàng)目融資一般要涉及到眾多利益主體，投資銀行在其過程中將發(fā)揮重要的作用，體現(xiàn)在為資本的供需雙方提供中介服務(wù)，并針對投融資雙方的需要和特點(diǎn)設(shè)計(jì)㈩能夠平衡雙方利益的融資結(jié)構(gòu)和證券產(chǎn)品，本身也可參與貸款。因此，投資銀行開展項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)將更好地支持企業(yè)發(fā)展國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒有統(tǒng)一的定義。綜合來說，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)場景中金融領(lǐng)域的狀態(tài)反映和應(yīng)對，它是相對舊的金融運(yùn)行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術(shù)以及金融服務(wù)各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營趨勢、數(shù)字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。
（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務(wù)綜合化程度不斷提高。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，以政策性銀行和政府性金融機(jī)構(gòu)為主，產(chǎn)品服務(wù)也相對單一。為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國從1994年起拉開商業(yè)銀行改革的序幕，金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營與合作不斷加強(qiáng)，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風(fēng)投、保險機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務(wù)往來和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權(quán)質(zhì)押融資、險資資管計(jì)劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務(wù)。同時，銀行的資本市場業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)和各類業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來源。
二是金融業(yè)務(wù)數(shù)字化管理不斷增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術(shù)革命的積累，本世紀(jì)初從美國的支付領(lǐng)域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術(shù)創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰(zhàn)場的硝煙蔓延至個人投資領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動化投融資服務(wù)，從而在金融領(lǐng)域開疆?dāng)U土。隨著近年來移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領(lǐng)域集中發(fā)起攻勢，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時，傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)如銀行、保險、券商、基金等依靠強(qiáng)大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關(guān)系與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、強(qiáng)大的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進(jìn)，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)角逐頻頻發(fā)力。
三是金融業(yè)務(wù)競爭程度不斷加深。從結(jié)構(gòu)上看，金融業(yè)務(wù)由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應(yīng)時而變，將更加注重向管理、風(fēng)控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務(wù)實(shí)，直接融資市場擴(kuò)大發(fā)展，多層次資本市場迅速發(fā)展，社會融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會眾籌等并存發(fā)展、互為競爭。這些都表明金融業(yè)的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業(yè)務(wù)國際化合作不斷加強(qiáng)。全球經(jīng)濟(jì)一體化日趨加快、國際金融市場聯(lián)系日益緊密，國際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細(xì)化，金融已成為衡量一個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志。改革開放以來，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調(diào)整機(jī)遇，我國深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的主導(dǎo)性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價值鏈、技術(shù)鏈和服務(wù)鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發(fā)，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業(yè)“引進(jìn)來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國際化程度進(jìn)一步加深，金融業(yè)務(wù)的國際化服務(wù)要求也將進(jìn)一步提高。
二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入關(guān)鍵期，多項(xiàng)金融改革持續(xù)推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認(rèn)為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術(shù)打造場景金融，以扁平化管理引導(dǎo)流程再造。
（一）以結(jié)構(gòu)性改革擁抱新經(jīng)濟(jì)。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強(qiáng)大資產(chǎn)泡沫，對實(shí)體行業(yè)形成擠出效應(yīng)，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過度仰仗房地產(chǎn)的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經(jīng)濟(jì)的未來在技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)和高端制造?；诖?，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當(dāng)前必須培育壯大新動能,加快發(fā)展新經(jīng)濟(jì)，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長空間。新經(jīng)濟(jì)在不同的歷史時期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預(yù)言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟(jì)》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的十個新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數(shù)比加法重要、免費(fèi)比利潤重要、網(wǎng)絡(luò)比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關(guān)系比產(chǎn)能重要、機(jī)會比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個經(jīng)濟(jì)規(guī)則。一般認(rèn)為新經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術(shù)突破以及制度革新所帶來的商業(yè)模式、經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時代擁抱新經(jīng)濟(jì)，通過內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設(shè)計(jì)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整，適應(yīng)并促進(jìn)“舊經(jīng)濟(jì)”傳承創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟(jì)注入新的發(fā)展動力。
（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開展，但一些金融控股集團(tuán)通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營資格，進(jìn)行產(chǎn)品的綜合化服務(wù)和衍生性設(shè)計(jì)，曲線實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)態(tài)。國際上，綜合化經(jīng)營基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團(tuán)，金融控股是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級階段產(chǎn)融結(jié)合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過關(guān)聯(lián)控股或絕對控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內(nèi)，事實(shí)上也在實(shí)踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤集團(tuán)入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團(tuán)控股光大銀行、平安集團(tuán)控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發(fā)展方向。為適應(yīng)金融新常態(tài)，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營（也有說是混業(yè)化經(jīng)營）漸成趨勢。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析，提升風(fēng)控能力的同時，提高審批服務(wù)效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發(fā)開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購并的市場需求，擴(kuò)大投資交易類業(yè)務(wù)的同時，提升行業(yè)競爭力和企業(yè)生產(chǎn)力。
（三）以數(shù)字化引導(dǎo)，打造場景金融。信息技術(shù)不僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支撐平臺，更是鏈接產(chǎn)品的運(yùn)營系統(tǒng)，鏈接服務(wù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計(jì)算、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術(shù)和產(chǎn)業(yè)，正以獨(dú)有的技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進(jìn)、相互融合，而其匯聚融合點(diǎn)就是“場景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗(yàn)。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領(lǐng)域，消費(fèi)者們在電子商城里體驗(yàn)虛擬購物場景，與這些電商業(yè)務(wù)相對應(yīng)的，則有支付寶、微信支付、財(cái)付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費(fèi)金融場景的應(yīng)用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫(yī)問藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費(fèi)金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費(fèi)金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費(fèi)金融數(shù)字化發(fā)展趨勢，提供APP、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀，甚至主動與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷銀行切入展開合作，預(yù)計(jì)在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關(guān)系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開合作。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行應(yīng)將金融服務(wù)的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?wù)、場景化服務(wù)和生態(tài)化服務(wù)。
（四）以扁平化管理，引領(lǐng)流程再造。在當(dāng)前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級，金融服務(wù)手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學(xué)化、智能化水平，精簡管理層級優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化流程有效提升后臺業(yè)務(wù)處理效率，成為商業(yè)銀行順應(yīng)技術(shù)潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發(fā)展的重要趨勢之一，發(fā)達(dá)國家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)配比，柜面業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、等級行綜合考核、風(fēng)險垂直管理，強(qiáng)化經(jīng)營職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴(kuò)大盈利，網(wǎng)點(diǎn)集中管理等事項(xiàng)。橫向業(yè)務(wù)整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經(jīng)營管理中心、服務(wù)指導(dǎo)中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構(gòu)，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強(qiáng)協(xié)同配合力，提升績效管理水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益最大化目標(biāo)。
三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具體對策
商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應(yīng)對，除了把握以上發(fā)展策略外，還應(yīng)著眼未來，積極推進(jìn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動模式。投貸聯(lián)動是根據(jù)企業(yè)成長周期不同階段，將債權(quán)與股權(quán)靈活組合，滿足企業(yè)成長價值鏈金融服務(wù)的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方式。投貸聯(lián)動在國際上已有較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和豐富的案例，國內(nèi)投貸聯(lián)動近年來也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》、國務(wù)院《關(guān)于深化體制機(jī)制改革加快實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發(fā)展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動試點(diǎn)。目前看，以客戶服務(wù)對象為基礎(chǔ)，以風(fēng)險偏好為參照，國內(nèi)投貸聯(lián)動的實(shí)踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風(fēng)險資本、私募資本、天使基金等機(jī)構(gòu)合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權(quán)撬動大債權(quán)的投貸聯(lián)動模式，股權(quán)比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業(yè)成長基金為代表，國內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設(shè)立股權(quán)投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風(fēng)險也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術(shù)投資、大型基礎(chǔ)設(shè)施投資等高風(fēng)險、高回報的項(xiàng)目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發(fā)銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點(diǎn)資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內(nèi)設(shè)立股權(quán)投資管理公司，間接投資企業(yè)股權(quán)。其實(shí)質(zhì)是繞開我國《商業(yè)銀行法》關(guān)于不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點(diǎn)和政策的放開，對接非上市公司股權(quán)收益權(quán)類或股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)行，將募集資金入股目標(biāo)企業(yè)，獲得股權(quán)收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開，合投服務(wù)對象相對來說是基礎(chǔ)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項(xiàng)目，而在風(fēng)險把控上，通過“優(yōu)先+劣后”的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)或股權(quán)回購增信的方式緩釋風(fēng)險。
（二）創(chuàng)新并購融資服務(wù)。伴隨新一輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整持續(xù)進(jìn)行，全球并購融資市場方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購交易數(shù)額高達(dá)4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張。而國內(nèi)隨著我國產(chǎn)業(yè)整合、國資國企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，并購交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經(jīng)拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領(lǐng)地方國企并購重組風(fēng)潮。并購融資服務(wù)除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運(yùn)用并購債券、并購基金、并購?qiáng)A層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發(fā)銀行設(shè)立為標(biāo)志，我國“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進(jìn)，大批企業(yè)對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價格的差異以及上市融資準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)這一新常態(tài)，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務(wù)，針對企業(yè)的發(fā)債、上市和并購需求，提供財(cái)務(wù)顧問、資金信貸、財(cái)富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務(wù)方案和全流程的服務(wù)支持；二是豐富國際業(yè)務(wù)品種，除提供國際結(jié)算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務(wù)外，提供避險理財(cái)、開具保函和信用證、即期遠(yuǎn)期結(jié)售匯等結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品服務(wù)；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價值鏈。除滿足個體企業(yè)的金融需求外，擴(kuò)展以跨國供應(yīng)鏈為主體的金融服務(wù)需求，在助力國內(nèi)企業(yè)轉(zhuǎn)移過剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務(wù)的過程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.利率政策
我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。
2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題
長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。
分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。
隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。
3.混業(yè)經(jīng)營
在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。
二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路
我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。
完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。
1.產(chǎn)品種類增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
隨著資本市場的不斷健全，中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率得到很大的提升，投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展為當(dāng)前最具發(fā)展?jié)摿Φ闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品。2010年我國農(nóng)業(yè)銀行完成了財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)平臺二期的上線與推廣工作，同時建立了財(cái)務(wù)顧問專業(yè)的系統(tǒng)，同時不斷發(fā)展投融資財(cái)務(wù)顧問、并購貸款等多類投資銀行業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行為客戶提供多種形式進(jìn)行直接融資，很大程度的提高了財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)中的債務(wù)重組、上市融資等新型財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入的比重；浦發(fā)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)也有著很大的發(fā)展，根據(jù)2014年半年報數(shù)據(jù)顯示，上半年浦發(fā)銀行債務(wù)融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團(tuán)貸款余額為1280億元，在國內(nèi)股份制銀行中名列前茅。然在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)品種在不斷增多的同時，還存在著明顯的同質(zhì)化問題。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行主要投資銀行業(yè)務(wù)都是偏向財(cái)務(wù)顧問、債券承銷、銀團(tuán)貸款方面，并沒有很好的結(jié)合自身實(shí)際和客戶的需求來開發(fā)出個性化的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，未形成自身的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。
2.經(jīng)營模式多樣化，但存在不足
目前，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式從以往的單一模式逐漸轉(zhuǎn)向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經(jīng)營模式、內(nèi)部經(jīng)營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團(tuán)制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內(nèi)部綜合經(jīng)營模式則分為實(shí)體職能部門和事業(yè)部兩種模式，民生銀行是采用事業(yè)部模式的典型案例，其在總行設(shè)立了投資銀行事業(yè)部，同時也在西北、華南、華東地區(qū)設(shè)立了辦事處，靈活運(yùn)用市場化的競爭形式來發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。然而由于我國銀行監(jiān)管、內(nèi)控機(jī)制不健全，我國大部分商業(yè)銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素
在我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進(jìn)行改進(jìn)，方可解決投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部制約因素主要表現(xiàn)在兩方面：一方面是分業(yè)經(jīng)營制度的約束。在分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)只是停留在投資顧問、資產(chǎn)管理等基本業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格限制了投資銀行業(yè)務(wù)的深度和廣度發(fā)展，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新難以進(jìn)一步發(fā)展。加上我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行尚未建立完善的投資銀行組織機(jī)構(gòu)，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態(tài)及時創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面是監(jiān)督管理的制約?，F(xiàn)階段監(jiān)管權(quán)限劃分不清晰，存在重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，影響投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。同時監(jiān)管效果不高，很多情況下監(jiān)管當(dāng)局采用強(qiáng)硬的方式來進(jìn)行管理，忽視市場效率。
2.內(nèi)部制約因素
經(jīng)營理念的不科學(xué)是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)部制約因素。受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，我國商業(yè)銀行過于重視借貸業(yè)務(wù)，而忽略了投資銀行業(yè)務(wù)的重要性，業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識不夠強(qiáng)，現(xiàn)有的投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)是中介業(yè)務(wù)。同時，還存在風(fēng)險管理機(jī)制不健全的制約。由于我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)品大都是借鑒國際發(fā)達(dá)國家的成熟產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移以及資金對沖機(jī)制，風(fēng)險的控制能力薄弱。此外，相關(guān)復(fù)合型人才隊(duì)伍短缺。當(dāng)前我國商業(yè)銀行對投行人才隊(duì)伍的激勵機(jī)制薄弱，相關(guān)的培訓(xùn)力度不夠，人才培養(yǎng)模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。
三、加快我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策
在某種程度上，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以占據(jù)未來金融市場金正的戰(zhàn)略高度，需要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強(qiáng)化外部監(jiān)管約束等方面著手，加快其投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。具體對策有以下幾點(diǎn)：
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的一個增長點(diǎn)，越來越受到各個商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長的一個增長極。
（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費(fèi)來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對較低，風(fēng)險較小。
二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對比分析：
從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢，并且國有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國銀行由于負(fù)責(zé)國際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。
但是，由于我國商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營的機(jī)制，西方國家大都是混業(yè)經(jīng)營的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。
三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題
（一）認(rèn)識問題
資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個的生產(chǎn)經(jīng)營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營中根深蒂固，近年來我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。
（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足
中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個高科技的、知識密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。
（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄
從目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個品種，而且從目前發(fā)展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業(yè)務(wù)上，比如對技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費(fèi)等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人理財(cái)以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。
（四）中間業(yè)務(wù)的市場營銷不到位
從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場營銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營和占據(jù)市場，獲得競爭的重點(diǎn)。我國的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費(fèi)大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對性。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會導(dǎo)致客戶對銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費(fèi)等問不能得到及時的了解，進(jìn)而對新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國商業(yè)銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。
四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議
（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系
目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險評價部門，對潛在風(fēng)險和防范化解措施進(jìn)行分析。
（二）市場目標(biāo)定位
一方面，我國的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭取推出市場反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，
為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。
（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度
商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。
（四）營銷培養(yǎng)品牌
商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)開出為我國消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評估、資產(chǎn)評估、信用等級評定、財(cái)務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務(wù)等。
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中圖分類號：F812 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
我國的市場開放之后，外資銀行大量出現(xiàn)，對我國的金融業(yè)造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融營銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環(huán)境以及自身營銷現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出切實(shí)可行的、與當(dāng)前環(huán)境相適應(yīng)的營銷策略，才能在市長競爭中占據(jù)主動地位。
一、我國商業(yè)銀行金融營銷的現(xiàn)狀分析
（一）人們的營銷觀念落后。
金融企業(yè)的部分相關(guān)工作人員頭腦中還沒有形成對金融營銷的落后認(rèn)識，他們認(rèn)為營銷就是推銷，或者只有營銷部門才負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的營銷，與旁人無關(guān)；市場營銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業(yè)之間不能做到有效配合，不利于營銷工作的完成。
（二）金融產(chǎn)品缺乏以技術(shù)為支撐的品牌。
最近幾年，商業(yè)銀行的營銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新，一些具有創(chuàng)新思想的金融產(chǎn)品被相繼推出，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，銀行產(chǎn)品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要。可是，這些增加的產(chǎn)品種類并不是完全意義上的創(chuàng)新，以模仿為主，依靠技術(shù)為支撐的產(chǎn)品相對缺乏，品牌產(chǎn)品更少。這說明，商業(yè)銀行等還沒有形成對營銷市場的準(zhǔn)確研究，也沒有將其轉(zhuǎn)化為自覺的營銷行為。
（三）沒有充分發(fā)揮價格的真正作用。
在多種營銷手段中，價格是最重要的一種提高產(chǎn)品競爭力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價格因素沒有真正發(fā)揮它的應(yīng)有作用。盡管我國自實(shí)行改革開放以來多次進(jìn)行利率調(diào)整，并且已經(jīng)開始把民眾的儲蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內(nèi)，但是從總體來看，我國沒有出現(xiàn)同時兼顧宏觀調(diào)控以及適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)具體要求的市場利率，這制約著商業(yè)銀行能否制定出合理的價格營銷策略。由于沒有出現(xiàn)市場化的存貸款利率，以及某些服務(wù)項(xiàng)目部收取任何的費(fèi)用，商業(yè)銀行面臨的價格營銷范圍很窄。
（四）現(xiàn)行的營銷組合決策性不夠。
縱觀商業(yè)銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達(dá)到強(qiáng)化題型的效果。產(chǎn)品營銷人員所做的營銷內(nèi)容單一，多屬于存款類產(chǎn)品，面對的營銷對象范圍較窄。從營銷推廣的角度分析，營銷人員的大部分營銷行為屬于無差異營銷，不利于客戶對金融產(chǎn)品樹立起品牌意識。
二、我國商業(yè)銀行金融營銷的發(fā)展對策
（一）及時更新營銷觀念，把顧客需要放在第一位。
通過分析銀行業(yè)營銷狀況發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況明顯不及成立時間不久的股份制銀行，盡管造成這種現(xiàn)象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營銷觀念。這種觀念主要強(qiáng)調(diào)顧客需要，也就是說所推出的產(chǎn)品不僅要有良好的質(zhì)量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。
（二）注重金融創(chuàng)新，擴(kuò)大市場競爭優(yōu)勢。
最近幾年，人民銀行連續(xù)執(zhí)行降息政策，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的利潤非常有限，資產(chǎn)固定收益持續(xù)下降。面對這樣嚴(yán)峻的形勢，商業(yè)銀行要想獲得良好的市場營銷，必須要注重金融創(chuàng)新。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能擴(kuò)大自身在市場中的競爭優(yōu)勢。從當(dāng)前情況來看，中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。所以，商業(yè)銀行可以在遵循技術(shù)為先、服務(wù)對象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎(chǔ)上，從多個角度出發(fā)，全面開展能體現(xiàn)高收益、高科技的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發(fā)展方向重點(diǎn)側(cè)重于幫助客戶理財(cái)、提供投資咨詢服務(wù)等。
（三）科學(xué)制定產(chǎn)品價格，提高產(chǎn)品競爭力。
客戶能夠?qū)δ骋汇y行產(chǎn)品感興趣，很大程度依賴于該銀行產(chǎn)品的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國利率市場正處于改革發(fā)展變化的重點(diǎn)時期，因此銀行產(chǎn)品在營銷中的合理定價影響著產(chǎn)品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產(chǎn)品在市場中的上市期限和性質(zhì)之外，還要注重其他營銷策略的制定。銀行在充分考慮產(chǎn)品的成本基礎(chǔ)上，通過制定合理的產(chǎn)品價格可以擴(kuò)大產(chǎn)品的影響力。銀行在確定利率以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前一定要綜合考慮市場競爭、市場需求、生產(chǎn)成本等多方面的因素，以便及時制定合理的產(chǎn)品價格，使產(chǎn)品的競爭力達(dá)到最大化。
（四）靈活運(yùn)用各種促銷手段，提高人們對金融產(chǎn)品的認(rèn)識度。
促銷從本質(zhì)來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產(chǎn)品。促銷能否達(dá)到目的直接決定著營銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自己產(chǎn)品的特點(diǎn)，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產(chǎn)品的實(shí)際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應(yīng)該是人們經(jīng)常關(guān)注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標(biāo)客戶中的認(rèn)識度，把銀行的良好形象展示給人們。
三、小結(jié)
促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標(biāo)因素、市場因素、產(chǎn)品類型因素等，此外，各種促銷手段應(yīng)該充分配合，協(xié)調(diào)使用。
（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋3班）
個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。
（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，比2008年增長了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。
（二）理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。
（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險偏好與之前相比有一定變化，金融危機(jī)對理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。
二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
雖然國內(nèi)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問題。
（一）缺乏專業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是，國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。
（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前，金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。多數(shù)個人理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。
（三）理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險大，銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時候，風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
（四）科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前，我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。
三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對策
我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景廣闊。
（一）更新營銷理念，提升個人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險情況，及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。
所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)方面的優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自有資金，以中間人或人身份為客戶辦理收付、咨詢、、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。
我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家。20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點(diǎn)來看待。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，收入占比也有所提高，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，發(fā)展比較滯后，與外資銀行相比，仍有較大差距。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題
（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在總收入的比重和西方國家仍存在一定的差距。近年來，隨著金融體制改革的進(jìn)一步深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有了很大發(fā)展。2006年我國商業(yè)銀行中，有10家凈非利息收入占比低于10%。最高的招行和中行也不過14.3%和12.3%，仍然遠(yuǎn)低于國際先進(jìn)商業(yè)銀行的普遍水平。
（二）中間業(yè)務(wù)品種少、結(jié)構(gòu)單一。目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、投資咨詢、收付、代客理財(cái)、發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產(chǎn)品上，而在利用其金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務(wù)類、投資金融類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)。創(chuàng)新能力不足是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，比較注重發(fā)展知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。
（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在觀念、體制和定價模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價機(jī)制逐漸完善，各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險溢價覆蓋的定價模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。僅就前段時間跨行查詢收費(fèi)問題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價機(jī)制不完善。
（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務(wù)手段落后。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新需要大量的知識面廣、掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場營銷等專業(yè)知識，而我國現(xiàn)在對這類人才還比較匱乏，服務(wù)手段相對落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員中，聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行
現(xiàn)有的隊(duì)伍素質(zhì)與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求差距較大。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展解決方案
面對以上我國商業(yè)銀行存在的諸多問題，本文提出了以下解決方案：
（一）提高認(rèn)識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認(rèn)識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。
（二）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。
1.國有銀行“大投行”業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁
隨著國有銀行投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快和品牌類業(yè)務(wù)市場競爭力的持續(xù)增強(qiáng)，投行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)取得顯著改善。投行業(yè)務(wù)已經(jīng)由傳統(tǒng)的單一發(fā)債轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)對客戶多元化融資的多業(yè)務(wù)模式、多產(chǎn)品體系、多通道拓展的“大投行”策略。
以中國銀行為例：中國銀行近年來，持續(xù)加強(qiáng)投資銀行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，并構(gòu)建成了“結(jié)構(gòu)化投融資、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理及投行一體化服務(wù)”為核心的產(chǎn)品體系，適應(yīng)客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產(chǎn)品，為客戶提供直接融資及結(jié)構(gòu)化融資服務(wù)。大力推廣債券融資、并購顧問、融智顧問、上市培育顧問、資產(chǎn)管理顧問等業(yè)務(wù)。2013年末，該行以財(cái)務(wù)顧問、股票經(jīng)紀(jì)、債券承銷、銀團(tuán)貸款安排和資產(chǎn)管理等內(nèi)部投行業(yè)務(wù)總收入為94.83億元，比2012年增長103.15%。
從農(nóng)業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)來說：2012年共發(fā)行債務(wù)融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團(tuán)項(xiàng)目，全年共牽頭和參與各類銀團(tuán)項(xiàng)目185 筆，銀團(tuán)貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業(yè)并購重組活動，全年審批通過并購貸款17筆，新增并購貸款143.36億元；穩(wěn)步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，積極參與信貸資產(chǎn)證券化的進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)工作。積極響應(yīng)國家節(jié)能減排和綠色發(fā)展政策，繼續(xù)保持并提升本行綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢。該行提供全程顧問服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目在聯(lián)合國成功注冊，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破。在同業(yè)中率先推出并成功辦理了“已注冊減排量（CER）轉(zhuǎn)賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資”等一批創(chuàng)新產(chǎn)品。
2.股份制銀行架構(gòu)升級拓寬業(yè)務(wù)范圍
隨著國內(nèi)商業(yè)銀行競爭的加劇以及利率市場化進(jìn)程的加快，各家銀行都在想辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展及創(chuàng)新，不少股份制銀行率先行動起來，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、設(shè)置新型平臺的方式發(fā)力投資銀行業(yè)務(wù)。
比如：平安銀行設(shè)立第四條業(yè)務(wù)線―投行業(yè)務(wù)線，主要為企業(yè)提供再融資承銷、收購兼并、資產(chǎn)重組等；浦發(fā)銀行在上交所公告稱，該公司董事會一致通過總行部分業(yè)務(wù)板塊組織架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的方案。該行此次調(diào)整將在投行業(yè)務(wù)、資金市場和金融同業(yè)業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、移動金融這五大戰(zhàn)略選項(xiàng)上發(fā)力。
華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業(yè)務(wù)方面加大了推廣力度。同時，投資銀行業(yè)務(wù)包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險投資業(yè)務(wù)。之所以投資銀行業(yè)務(wù)越來越受商業(yè)銀行歡迎，最直接的原因就是創(chuàng)收。一方面投行業(yè)務(wù)本身的資本消耗低；更重要的是，通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、融資顧問、結(jié)構(gòu)性融資安排、上市服務(wù)等，可以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。
現(xiàn)階段，在市場間接融資與直接融資比例調(diào)整的大趨勢下，股份制銀行反應(yīng)最快，其主動創(chuàng)新，在多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有很多產(chǎn)品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。
3.城商行積極探索利用自身優(yōu)勢對接客戶需求
2001年以來，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》等制度，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。
現(xiàn)階段，基于城商行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢，主要在特色投行和循序漸進(jìn)兩個方面加強(qiáng)投行發(fā)展。
具體來說，城商行在投行業(yè)務(wù)經(jīng)營上雖然劣勢明顯，但也有相對優(yōu)勢。比如說大多數(shù)城商行有地方資源的優(yōu)勢、與中小企業(yè)的緊密度比較高、有些城商行在資金市場上已經(jīng)具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇適合城商行實(shí)際的投行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，有序地加以推進(jìn)，不斷地累積投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢。其中，比較關(guān)鍵的兩點(diǎn)是：
堅(jiān)持特色與差異化發(fā)展。城商行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可能像大型銀行一樣在各個領(lǐng)域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域出發(fā)，圍繞提高為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的能力，通過做多投行業(yè)務(wù)，逐步培養(yǎng)運(yùn)營重大項(xiàng)目的能力。
循序漸進(jìn)地開展業(yè)務(wù)。在投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑上，一是可考慮優(yōu)先發(fā)展與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的各項(xiàng)投行業(yè)務(wù)，如咨詢顧問類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組并購、銀行間市場直接融資類業(yè)務(wù)等，從而更好地利用城商行現(xiàn)有資源優(yōu)勢，積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和管理協(xié)同效應(yīng)。二是業(yè)務(wù)范圍可以從簡單到復(fù)雜。投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在逐步復(fù)雜的同時也帶來了一定的風(fēng)險，城商行在業(yè)務(wù)開展前期，應(yīng)該從簡單、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)入手，注重積累經(jīng)驗(yàn)、控制風(fēng)險。三是推進(jìn)自營與平臺合作相結(jié)合的經(jīng)營模式。投行業(yè)務(wù)是綜合性業(yè)務(wù)大類，具有不斷擴(kuò)展的內(nèi)涵，很強(qiáng)的專業(yè)性及與其他業(yè)務(wù)廣泛的關(guān)聯(lián)性。因此，城商行開展投行業(yè)務(wù)要建立與行內(nèi)外機(jī)構(gòu)的有效合作機(jī)制，發(fā)揮合力的作用。通過合作平臺，城商行可將受業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶資源、專業(yè)性等方面限制無法自營的投行業(yè)務(wù)交給專業(yè)外部機(jī)構(gòu)或以合作的方式操作，借助其他機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。
