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時(shí)間：2023-09-15 09:23:00
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中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。
一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析
與國(guó)有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點(diǎn)構(gòu)成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1、地域優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，一方面對(duì)本地市場(chǎng)較為了解，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長(zhǎng)久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來(lái)服務(wù)本地客戶，在本地市場(chǎng)的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細(xì)分市場(chǎng)提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢(shì)。
2、快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長(zhǎng)的問(wèn)題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營(yíng)一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對(duì)市場(chǎng)變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，對(duì)于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)具有很強(qiáng)的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑?，城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。
二、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析
城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下，其劣勢(shì)越發(fā)明顯。
1、規(guī)模劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，而從資本金的補(bǔ)充渠道來(lái)看，其更處于明顯的劣勢(shì)地位，國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾，可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過(guò)股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充；而城市商業(yè)銀行只能通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張――補(bǔ)充資本金――資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。
2、政策劣勢(shì)。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在國(guó)家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會(huì)，剝離了上萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補(bǔ)充渠道上，國(guó)有商業(yè)銀行也得到了國(guó)家財(cái)政的支持；對(duì)于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時(shí)，一些地方政府急于引進(jìn)外資，外資銀行營(yíng)業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國(guó)民待遇的優(yōu)惠，稅收負(fù)擔(dān)明顯低于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。
3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢(shì)。城市商業(yè)銀行在組建時(shí)，通常地方政府都參與入股并且一股獨(dú)大，經(jīng)營(yíng)管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵(lì)約束機(jī)制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易實(shí)際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國(guó)有股份占絕對(duì)多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機(jī)制，難以形成有效的風(fēng)險(xiǎn)組合和制約機(jī)制，難以達(dá)到股份有限公司應(yīng)有的組織和運(yùn)行效率，具有較高的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢(shì)自然不用說(shuō)，而國(guó)有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。
4、資源劣勢(shì)。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來(lái)的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時(shí)，能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無(wú)法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng)，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴(yán)重匱乏。
三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略
（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路
探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展目標(biāo)。目前，外資銀行加快布局，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展面臨著巨大考驗(yàn)。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，而通過(guò)區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽(yù)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營(yíng)運(yùn)成本。當(dāng)然，面對(duì)新環(huán)境、新市場(chǎng)，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場(chǎng)的切入點(diǎn)，牢牢抓住這一機(jī)遇。
探索二：引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，它將引入新的理念、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽(yù)度，依靠國(guó)外銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運(yùn)營(yíng)狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過(guò)上市，一則可以增強(qiáng)銀行的資本，為其進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強(qiáng)監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)，此外還可以提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。
（二）整合業(yè)務(wù)鏈
1、核心業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的特點(diǎn)，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點(diǎn)制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)增強(qiáng)貸款的可操作性；實(shí)行首席客戶經(jīng)理制，隨時(shí)了解中小企業(yè)的動(dòng)向加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資理財(cái)、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營(yíng)水平，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度和滿意度；對(duì)優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對(duì)授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時(shí)出現(xiàn)的新情況不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)滿足不同層次客戶的需要。
2、增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位、消費(fèi)者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險(xiǎn)股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。
3、種子業(yè)務(wù)。市場(chǎng)定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。
（三）構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力
第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場(chǎng)定位為市民的銀行，細(xì)分市場(chǎng)和客戶群，避免與其他銀行的盲目競(jìng)爭(zhēng)，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭(zhēng)取合理的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點(diǎn)、利用自身優(yōu)勢(shì)開展業(yè)務(wù)，開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私人經(jīng)濟(jì)為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。
第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理行為，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵(lì)機(jī)制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營(yíng)的整體性均有待改善。對(duì)于這些問(wèn)題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進(jìn)“三會(huì)”的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進(jìn)行組織再造，加強(qiáng)信息披露，主動(dòng)尋求公眾監(jiān)督。
第三，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。風(fēng)險(xiǎn)管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來(lái)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理行為，能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說(shuō)明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識(shí)它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。能對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽(yù)度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵(lì)員工奮進(jìn)，促進(jìn)發(fā)展。
第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵(lì)人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負(fù)、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要?jiǎng)?chuàng)新人才管理機(jī)制，為人才的成長(zhǎng)和發(fā)展提供公平合理的機(jī)會(huì)，開通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級(jí)系列，充分體現(xiàn)每個(gè)員工的個(gè)人價(jià)值。
（作者單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院）
參考文獻(xiàn)：
［中圖分類號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1002-2880(2011)02-0130-02
我國(guó)加入WTO之后，外資銀行的陸續(xù)進(jìn)入和股份制商業(yè)銀行的快速發(fā)展，在一定程度上弱化了國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷程度，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平不斷提高。目前四大國(guó)有商業(yè)銀行、以交通銀行、招商銀行為首的12家股份制商業(yè)銀行、113家城市商業(yè)銀行和不斷增多的外資銀行，共同構(gòu)成了我國(guó)銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)格局?？梢灶A(yù)見，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將變得日益激烈，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出，不可避免地要進(jìn)行戰(zhàn)略研究。
一、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略
我國(guó)商業(yè)銀行如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大自己，增強(qiáng)與外資銀行抗衡的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前乃至今后面臨的重要問(wèn)題。我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展不能只著眼于資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，更要實(shí)現(xiàn)功能效率和市場(chǎng)價(jià)值的不斷提高。
(一)不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提
核心競(jìng)爭(zhēng)力在當(dāng)今國(guó)際化的大潮中已經(jīng)成為企業(yè)生存、發(fā)展、壯大不可或缺的重要能力，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展只有不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須打造出自己獨(dú)有的、能獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)和生命力的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上，我國(guó)商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)和國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行體制改革，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在制度、核心業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、人文環(huán)境等多方面創(chuàng)造和形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲得持續(xù)經(jīng)營(yíng)的生命力。
(二)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略要求我國(guó)商業(yè)銀行走國(guó)際化道路
金融改革20年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已經(jīng)邁出了很大步伐，但與發(fā)達(dá)國(guó)家及一些發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平仍然較低，在技術(shù)開發(fā)、服務(wù)手段、管理水平、人才素質(zhì)等方面與國(guó)外很多跨國(guó)銀行相比還存在相當(dāng)大的差距。我國(guó)商業(yè)銀行要躋身世界銀行業(yè)，就必須提高國(guó)際化水平。只有積極參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，努力開發(fā)與挖掘有效需求，在比較中選擇，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，才是提高我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。我國(guó)商業(yè)銀行還需要博采眾長(zhǎng)，廣泛吸收國(guó)外銀行的先進(jìn)理念和成功經(jīng)驗(yàn)，在積極發(fā)展海外業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不斷完善服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。走全球立業(yè)的道路，不斷提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求
金融創(chuàng)新能力和力度大小決定了商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位。金融機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，就必須擁有良好的創(chuàng)新能力，同時(shí)，金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益提高的主要?jiǎng)恿χ?。而我?guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不合理，對(duì)傳統(tǒng)利息收入的依賴性很大，所以通過(guò)金融體制、工具品種、服務(wù)等多方面的創(chuàng)新尋找新的突破口，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。面對(duì)外資銀行不斷進(jìn)入的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快金融創(chuàng)新步伐，在學(xué)習(xí)、掌握并運(yùn)用國(guó)外已有的新的金融工具的同時(shí)，結(jié)合中國(guó)社會(huì)金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，推出更多受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，以更好適應(yīng)中國(guó)金融發(fā)展的需求。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新內(nèi)容
從中國(guó)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要包括以下幾個(gè)方面：
第一，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是多方面的。我國(guó)商業(yè)銀行不能僅僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)該適度開發(fā)期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等新型金融衍生產(chǎn)品。同時(shí)，嘗試進(jìn)入投資銀行領(lǐng)域，利用信息、技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)積極發(fā)展非股票買賣的投資銀行業(yè)務(wù)，開展咨詢、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，為企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等提供全面服務(wù)。
第二，服務(wù)創(chuàng)新。改革開放后，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平有了很大提高，但同股份制銀行和外資銀行的服務(wù)相比，還存在不小的差距。今后需要進(jìn)一步加強(qiáng)“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通過(guò)觀念的轉(zhuǎn)變促進(jìn)金融服務(wù)水平的不斷提高。我國(guó)商業(yè)銀行要增強(qiáng)金融創(chuàng)新的意識(shí)，根據(jù)金融市場(chǎng)的變化和自己的實(shí)際情況，把過(guò)去由客戶選擇服務(wù)的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)客戶需要，量身定做其所需要的服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新不斷開拓新市場(chǎng)。
三、商業(yè)銀行以人為本戰(zhàn)略
現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容就是對(duì)人的管理。人員安排是否恰當(dāng)、組織結(jié)構(gòu)是否合理、激勵(lì)機(jī)制是否有效、考評(píng)是否公正，這些問(wèn)題都直接影響到企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)，在新世紀(jì)金融全球化的大背景下，人才競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。
(一)金融專業(yè)人才的競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇
許多外資銀行早就樹立了“以人為本”的經(jīng)營(yíng)理念，它們非常注重人在企業(yè)發(fā)展中的作用；同時(shí)還有科學(xué)的考評(píng)體系、平等競(jìng)爭(zhēng)的用人原則以及健全的培訓(xùn)體系、機(jī)制；員工擁有優(yōu)厚的工薪待遇和高度的就業(yè)保障，員工的收入高于國(guó)內(nèi)同業(yè)人員的工資待遇，很多銀行還允許中高級(jí)管理人員和業(yè)績(jī)優(yōu)良的員工享有銀行的股票、收入期權(quán)、利潤(rùn)分成以及種類繁多的自助餐式的福利待遇等。而我國(guó)商業(yè)銀行在人才方面卻是差強(qiáng)人意，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在外資銀行之后。一方面是現(xiàn)有員工學(xué)歷層次低，缺乏符合銀行發(fā)展需要的各種知識(shí)；另一方面，內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制跟不上，難以調(diào)動(dòng)員工的積極性。在目前市場(chǎng)化人才競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)高素質(zhì)員工的流失控制乏力，個(gè)別銀行幾乎是培養(yǎng)一個(gè)走一個(gè)。
(二)我國(guó)商業(yè)銀行需要建立合理的人才機(jī)制
我國(guó)商業(yè)銀行必須在激勵(lì)方式、人才培訓(xùn)體系和人才成長(zhǎng)方面有所突破：第一，開辟人才成長(zhǎng)的“綠色通道”。人才的培養(yǎng)并非一朝一夕的事情，只有為其成長(zhǎng)開辟順暢的通道，才能使我們的金融人才更快成長(zhǎng)。第二，建立健全科學(xué)的人才培訓(xùn)體系和機(jī)制。要想在金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才是當(dāng)務(wù)之急。觀念必須轉(zhuǎn)變，教材必須更新，培訓(xùn)必須持之以恒。在新金融時(shí)代，復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)的人才更引人注目，也是各家銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。在加入WTO后的過(guò)渡期內(nèi)，我國(guó)商業(yè)銀行必須抓緊培訓(xùn)出一批掌握金融英語(yǔ)、國(guó)際貿(mào)易、外匯會(huì)計(jì)、國(guó)際法的專業(yè)人才，充實(shí)自己的金融隊(duì)伍，以適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。第三，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)引入新的激勵(lì)機(jī)制，積極探索股票期權(quán)等新的激勵(lì)機(jī)制，完善經(jīng)理與員工的激勵(lì)機(jī)制。
四、商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略
“信息化”、“網(wǎng)絡(luò)化”是全球步入新金融時(shí)期最為主要的特征之一。我國(guó)商業(yè)銀行要在全球金融舞臺(tái)上生存發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技領(lǐng)先戰(zhàn)略至關(guān)重要。當(dāng)前的金融信息化建設(shè)是長(zhǎng)久以來(lái)金融科技不斷創(chuàng)新的具體體現(xiàn)，網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行以及各種銀行卡都是金融信息化的產(chǎn)品?？梢哉f(shuō)，科技在推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展中起到了前所未有的作用。
(一)金融信息化是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求
現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)越來(lái)越依賴于信息，信息的處理能力直接決定著銀行的運(yùn)行效率和成本。今后銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將體現(xiàn)在深層次的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品功能的人性化上，我國(guó)商業(yè)銀行要遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，就必須改善服務(wù)質(zhì)量，整合電子渠道，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，加強(qiáng)安全管理；同時(shí)不斷提升重要客戶服務(wù)系統(tǒng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推出特色服務(wù)，有針對(duì)性地為政府部門和國(guó)內(nèi)外重要的公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。
(二)電子銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的重要方面
隨著英特網(wǎng)的迅速發(fā)展，銀行充分利用因特網(wǎng)積極拓展業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新的趨勢(shì)。電子計(jì)算機(jī)通過(guò)輔助銀行建立數(shù)據(jù)庫(kù)和各類決策系統(tǒng)，提高了經(jīng)營(yíng)管理水平和生產(chǎn)效率，有效地降低了成本。電子銀行不僅是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷的重要渠道，還是進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和新業(yè)務(wù)品種孵化的平臺(tái)。電子銀行代替了人工從事記賬、結(jié)算、審核、劃撥等業(yè)務(wù)，大大減少了支票、憑證、現(xiàn)金的使用，使銀行作業(yè)開始向“無(wú)紙化、無(wú)支票化”的時(shí)代挺進(jìn)。當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行已基本上實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的全面電子化，銀行交易、數(shù)據(jù)處理、資金轉(zhuǎn)賬、信息傳遞、經(jīng)營(yíng)管理等各方面的電子化加強(qiáng)了銀行對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透力。我國(guó)商業(yè)銀行要充分重視金融信息化發(fā)展，在原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)上，積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，開辟自己在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)。
五、商業(yè)銀行全能化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
為了能夠適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，西方商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，走全能化的道路，降低資金成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，從而在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位。而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了中資銀行的發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍顯得過(guò)于狹窄。而業(yè)務(wù)的局限性在相當(dāng)大的程度上又制約了我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提高。在新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，實(shí)行全能化經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)功能轉(zhuǎn)型的需要。
目前，國(guó)際金融業(yè)中存在三種混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：第一，全能銀行模式(Universal Banking Model)。由商業(yè)銀行設(shè)立投資銀行部、信托部等業(yè)務(wù)部門，直接從事非銀行金融服務(wù)。這是歐洲大陸國(guó)家普遍采取的一種模式。第二，銀行母公司模式(Bank Parent Model)。商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等法人實(shí)體，以子公司的方式直接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。第三，金融控股公司模式(Holding Company Model)。商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司之下，各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，并以控股公司的方式間接進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。國(guó)外各家金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇了不同的模式。以德意志銀行為代表的歐洲銀行采取的是全能銀行模式；美國(guó)和日本的一些國(guó)家更多的采用后兩種模式。我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)全能化經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中要結(jié)合自身的情況和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的變化，借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，選擇適合自身發(fā)展的全能化經(jīng)營(yíng)模式。
［參考文獻(xiàn)］
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2014年9月15日
一、在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化與移動(dòng)化
在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，人們也越來(lái)越關(guān)注商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個(gè)性化、虛擬化以及網(wǎng)絡(luò)化，所以在渠道體系的構(gòu)建中突出網(wǎng)絡(luò)化以及移動(dòng)化的特點(diǎn)是十分重要的商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。
（一）強(qiáng)化自身差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開發(fā)中，許多銀行都是以實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)自動(dòng)化為目的，所以產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)總是圍繞銀行自身特點(diǎn)與需求而并非客戶需求與客戶體驗(yàn)，因此這些產(chǎn)品與服務(wù)很難體現(xiàn)出個(gè)性化以及交互性的特點(diǎn)，這同時(shí)也決定了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，我國(guó)商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面仍舊具有較大的發(fā)展空間。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展角度來(lái)看，首先我國(guó)商業(yè)銀行要對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行豐富。作為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行為客戶提供服務(wù)的重要渠道之一，電子銀行成為了許多銀行用戶完成銀行業(yè)務(wù)的首要選擇。但是，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)并沒有完全實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化，所以許多銀行業(yè)務(wù)仍舊需要客戶到銀行辦理。所以，在電子銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的豐富中，不僅要求電子銀行能夠提供余額查詢、轉(zhuǎn)賬交易、賬戶申請(qǐng)與開關(guān)、密碼重設(shè)、貸款申請(qǐng)，同時(shí)有必要實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)、全球現(xiàn)金管理、企業(yè)融資申請(qǐng)等業(yè)務(wù)的整合；其次商業(yè)銀行要注重自身差異化優(yōu)勢(shì)的強(qiáng)化。當(dāng)前許多商業(yè)銀行的電子業(yè)務(wù)在界面、產(chǎn)品以及信息方面都體現(xiàn)出了趨同性，這也意味著電子銀行業(yè)務(wù)很少關(guān)注客戶在職業(yè)、年齡、地域等方面的差異。另外，銀行欠缺與客戶的溝通也與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的特點(diǎn)與要求不符。因此，開展定制業(yè)務(wù)，在對(duì)成本進(jìn)行控制的基礎(chǔ)上重視差異化服務(wù)以及產(chǎn)品的開發(fā)是提升商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。在此方面，電子銀行可以以客戶搜索行為為依據(jù)向客戶進(jìn)行服務(wù)與產(chǎn)品推薦，并實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)電子銀行服務(wù)以及界面的自定義。
（二）對(duì)移動(dòng)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，提高服務(wù)便捷度。在當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)銀行的開發(fā)中，大多數(shù)都是以網(wǎng)上銀行功能移植為主要手段，雖然這種移動(dòng)銀行能夠滿足客戶的一般要求，但是功能卻不能完全令客戶滿意。與PC端互聯(lián)網(wǎng)相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有隨時(shí)隨地可以使用的特點(diǎn)，所以在人們的生活中也具有更強(qiáng)的滲透性，同時(shí)也更符合當(dāng)今生活方式中碎片化、快節(jié)奏的特點(diǎn)，因此移動(dòng)銀行應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中需要重視的重要領(lǐng)域。在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視體現(xiàn)出與PC端互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的差異，通過(guò)開發(fā)移動(dòng)+本地化+社交的服務(wù)模式來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在通過(guò)推送技術(shù)為客戶提供還款信息、理財(cái)信息以及賬單信息，讓移動(dòng)銀行更好地融入客戶生活的同時(shí)，商業(yè)銀行有必要利用GPS技術(shù)來(lái)為客戶提供消費(fèi)信息，并利用NFC技術(shù)來(lái)完善虛擬銀行卡交易以及電子錢包等支付服務(wù)，從而讓客戶體驗(yàn)到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中移動(dòng)銀行所具有的便捷性。
二、在產(chǎn)品體系的構(gòu)建中突出個(gè)性化、便捷化與虛擬化
隨著及時(shí)通信軟件、電子郵件、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與U盤、SD卡等存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化與虛擬化服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中重要的構(gòu)成要素，所以商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下有必要充分利用信息傳輸與存儲(chǔ)技術(shù)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
（一）利用手機(jī)與電子郵件等對(duì)資金流產(chǎn)品做出創(chuàng)新。資金流轉(zhuǎn)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，當(dāng)前商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款仍然主要依靠賬戶之間的劃撥來(lái)完成，但是隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸感受到這些支付平臺(tái)在創(chuàng)新資金流轉(zhuǎn)形式方面所帶來(lái)的壓力。第三方支付平臺(tái)主要使用手機(jī)等人們常用的信息設(shè)備來(lái)完成支付與轉(zhuǎn)賬，雖然當(dāng)前商業(yè)銀行也可以通過(guò)綁定手機(jī)號(hào)碼和電子郵件實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，但是卻存在一些缺陷，如手機(jī)號(hào)碼與電子郵件的綁定需要客戶自主完成，但是顯然并不是每個(gè)客戶都能夠熟練操作。另外，轉(zhuǎn)賬過(guò)程中需要收款方賬號(hào)，這種要求相對(duì)僵化，所以在這一領(lǐng)域的發(fā)展中，有必要允許客戶將資金轉(zhuǎn)到任意手機(jī)號(hào)碼賬戶或者郵件賬戶中，同時(shí)收款方也可以通過(guò)手機(jī)或者郵件獲取收款驗(yàn)證碼，并憑借收款驗(yàn)證碼進(jìn)行收款，以便完成身份確認(rèn)。
（二）開發(fā)與利用信用卡虛擬技術(shù)。當(dāng)前信用卡在我國(guó)商業(yè)銀行的支付體系中占有重要地位，然而當(dāng)前構(gòu)建在銀行卡基礎(chǔ)上的信用卡并不能很好地滿足電商的在線支付需求，所以應(yīng)對(duì)信用卡做出創(chuàng)新，尤其是對(duì)信用卡使用中的安全機(jī)制作出完善是十分必要的。在當(dāng)前信用卡交易中，需要用戶提供卡片、姓名、卡號(hào)、品牌以及VVC認(rèn)證碼等多種信息，所以通過(guò)對(duì)某種信息或者信息組合作出變動(dòng)在理論上可以提高信用卡在線交易所具有的安全性，同時(shí)也能夠更好地滿足客戶的個(gè)性化需求。在此方面，可以允許銀行信用卡客戶在信用卡額度范圍內(nèi)對(duì)額度、號(hào)碼、有效期等進(jìn)行自定義，從而讓客戶在滿足自身使用需求的基礎(chǔ)上降低信用卡的交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。另外，在虛擬技術(shù)方面，有必要實(shí)現(xiàn)手機(jī)等多媒體支付，從而讓信用卡以用戶需求為核心依據(jù)來(lái)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力以更好地應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。在用戶需求的滿足中，信用卡可以退出類似于阿里平臺(tái)的手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)代繳業(yè)務(wù)以及其他更多的應(yīng)用，通過(guò)實(shí)現(xiàn)信用卡與醫(yī)院掛號(hào)、訂餐、充值等生活領(lǐng)域的結(jié)合來(lái)提高信用卡使用便捷度。
三、在研發(fā)體系構(gòu)建中明確總、分行分工
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中商業(yè)銀行的發(fā)展需要依賴于自身研發(fā)能力的提升，這是推動(dòng)商業(yè)銀行在滿足客戶需求與市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段與必要途徑。在研發(fā)體系的構(gòu)建中，有必要明確總行與分行責(zé)任，通過(guò)明確分工來(lái)推動(dòng)商業(yè)銀行研發(fā)工作的有序開展。
（一）總行負(fù)責(zé)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定以及核心系統(tǒng)的開發(fā)。對(duì)客戶需求的了解以及對(duì)市場(chǎng)需求的響應(yīng)這一任務(wù)與責(zé)任并不能夠僅僅要求商業(yè)銀行總行中的某個(gè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)或者某個(gè)部門來(lái)承擔(dān)，而是應(yīng)當(dāng)以總行各司其職、分工協(xié)作來(lái)完成。由于商業(yè)銀行總行中的研發(fā)團(tuán)隊(duì)并不會(huì)直面銀行客戶，因此總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)也無(wú)法及時(shí)的響應(yīng)和適應(yīng)市場(chǎng)變化與需求，所開發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品也難以滿足客戶需求，所以作為總行中優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)與研發(fā)力量，應(yīng)當(dāng)將工作重點(diǎn)放在核心系統(tǒng)的研發(fā)工作以及開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定工作中來(lái)。在此過(guò)程中，首先，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)關(guān)注IT系統(tǒng)模塊化的開發(fā)與構(gòu)建以及開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的制定、安全機(jī)制的設(shè)定、統(tǒng)一接口的提供，同時(shí)要求分行在使用基礎(chǔ)平臺(tái)和核心系統(tǒng)的過(guò)程中根據(jù)不同客戶的差異性需求來(lái)開發(fā)具備針對(duì)性和適應(yīng)性的功能模塊，并對(duì)這些模塊做出審核，對(duì)于優(yōu)秀的功能模塊則有必要開展推廣；其次，需要總行研發(fā)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行開發(fā)的服務(wù)與產(chǎn)品不僅應(yīng)當(dāng)是在銀行行業(yè)中形成共識(shí)的服務(wù)與產(chǎn)品，同時(shí)應(yīng)當(dāng)是對(duì)行業(yè)發(fā)展能夠發(fā)揮戰(zhàn)略意義的服務(wù)與產(chǎn)品。在這類產(chǎn)品的開發(fā)中，需要商業(yè)銀行中的決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，并明確這些服務(wù)與產(chǎn)品在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位。
（二）分行負(fù)責(zé)強(qiáng)化服務(wù)與產(chǎn)品的個(gè)性化與適應(yīng)性。對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的開發(fā)、推廣與應(yīng)用雖然能夠節(jié)約研發(fā)成本，但卻忽略了商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的個(gè)性化與差異化，使商業(yè)銀行所提供的服務(wù)與產(chǎn)品很難滿足不同用戶的不同需求，因此在商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的研發(fā)中，有必要以重點(diǎn)客戶需求和地域經(jīng)濟(jì)需求差異為依據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)與產(chǎn)品的個(gè)性化與適應(yīng)性。在此方面，商業(yè)銀行的分行由于與銀行客戶進(jìn)行直接的接觸，所以相對(duì)于總行而言具有能夠及時(shí)了解市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，所以符合總行研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)以及使用總行核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，分行應(yīng)當(dāng)以客戶需求為依據(jù)開發(fā)具有個(gè)性化特點(diǎn)的功能插件與模塊，從而構(gòu)建起具有地方特色的商業(yè)銀行研發(fā)與服務(wù)模式，通過(guò)提高客戶滿意度來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。
主要參考文獻(xiàn)：
2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，并首次提出“村鎮(zhèn)銀行”這一概念。通過(guò)在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)改善我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，滿足我國(guó)“三農(nóng)”持續(xù)增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。
截至2010年底，全國(guó)已有395家三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行349家。作為一種新興體，能在短短四年間迅速?gòu)牧≡圏c(diǎn)進(jìn)入全國(guó)鋪成階段，并取得一定的惠農(nóng)成效，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。但爆發(fā)式擴(kuò)張的過(guò)程中，也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，如非農(nóng)化傾向日漸暴露、民企哄上盲目化、科技和產(chǎn)品缺乏支撐、市場(chǎng)和業(yè)務(wù)趨同化嚴(yán)重、相關(guān)扶持政策難以落到實(shí)處，等等。
村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題已成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，本文將對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略選擇提出若干觀點(diǎn)。
一、在村鎮(zhèn)銀行初創(chuàng)階段，發(fā)起行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起政策引領(lǐng)者和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制主導(dǎo)者角色
具體要處理好以下幾個(gè)關(guān)系：
1、充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)特性，明確村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)
組建村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)最大的政策背景，就是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來(lái)的群體扶持弱勢(shì)群體的指導(dǎo)思想適時(shí)組建村鎮(zhèn)銀行，讓具有優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)，讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來(lái)，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的戰(zhàn)略決策。
方向決定目標(biāo)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，方向體現(xiàn)著村鎮(zhèn)銀行存在的必要性和可持續(xù)性，如果村鎮(zhèn)銀行從成立之初就迷失在完全市場(chǎng)化和逐利的“游戲規(guī)則”中，那就失去了其存在的道德的合理性和政策性，也就會(huì)失去了政策監(jiān)管保護(hù)，在資本規(guī)模、結(jié)算手段、產(chǎn)品技術(shù)、客戶市場(chǎng)、人員素質(zhì)與其他中小商業(yè)銀行(包括農(nóng)信社)相比明顯處于劣勢(shì)的情況下，就進(jìn)入完全市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)被擠壓或邊緣化，難以拓展出村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展空間，最終可能處于兼顧政策和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)中無(wú)所適從，迷失方向。
在很大程度上，村鎮(zhèn)銀行履行的是投資方的戰(zhàn)略義務(wù)，因此，統(tǒng)籌兼顧，妥善處理好盈利和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系，是村鎮(zhèn)銀行短期內(nèi)最大的管理目標(biāo)。所以，發(fā)起行應(yīng)擔(dān)當(dāng)起政策與市場(chǎng)目標(biāo)的調(diào)節(jié)者作用。特別是在開業(yè)初始階段，發(fā)起行應(yīng)該嚴(yán)格體現(xiàn)政策性經(jīng)營(yíng)理念，將村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于普通的商業(yè)銀行，妥善處理追求利潤(rùn)最大化與村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略平衡，履行社會(huì)責(zé)任與商業(yè)利益的平衡，開發(fā)培育具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略價(jià)值的市場(chǎng)和領(lǐng)域。
2、處理好村鎮(zhèn)銀行政策性目標(biāo)和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一，樹立可持續(xù)的戰(zhàn)略發(fā)展觀
需要明確兩個(gè)原則，一是要認(rèn)清政策性目標(biāo)和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是絕對(duì)排斥的，而是可以實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一；二是一定要堅(jiān)持以市場(chǎng)化的方式實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)。不管村鎮(zhèn)銀行實(shí)行什么樣的法人結(jié)構(gòu)，也不管它的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在什么地方，市場(chǎng)定位要關(guān)注的重點(diǎn)是貸款的投向，首先把確保每一筆貸款的安全和風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重，決不能以犧牲自己安全和可持續(xù)發(fā)展換取所謂的體現(xiàn)“政策性”目標(biāo)，事實(shí)上，犧牲銀行資金安全得到的政策性支持最終將葬送政策性目標(biāo)。
二、根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域金融和市場(chǎng)需求，合理做好資金定價(jià)，處理好自身盈利性和政策要求的關(guān)系
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體，弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。所以村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)更多的是支農(nóng)、興農(nóng)的社會(huì)責(zé)任，不能指望一下子巨額盈利，至少開始幾年必須堅(jiān)持這一原則。村鎮(zhèn)銀行如果步農(nóng)信社的后塵，那么無(wú)法體現(xiàn)自身的特色經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，無(wú)法發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)為其定位的職能作用。因此其發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)策略從道義上應(yīng)選擇“薄利”政策，至少要低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的實(shí)際貸款利率，要體現(xiàn)“支農(nóng)”、“小額”、“靈活”的業(yè)務(wù)特色。
從歷史上各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壞賬形成分析，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中于舊體制下形成的所謂“三鄉(xiāng)貸款”，即鄉(xiāng)干部貸款、鄉(xiāng)政府貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，而真正從事種植養(yǎng)殖的農(nóng)民農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。
了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜制訂自己差別化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，絕不能急功近利。第一步試點(diǎn)起步，薄利多銷；第二步逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍，培育穩(wěn)固的客戶群，做大資產(chǎn)；第三步樹立品牌，擴(kuò)展市場(chǎng)，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，最終實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)目標(biāo)。
三、走品牌化戰(zhàn)略之路
所謂品牌戰(zhàn)略就是銀行將品牌作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，以獲取差別利潤(rùn)與價(jià)值的企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。引導(dǎo)和鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，是村鎮(zhèn)銀行品牌化戰(zhàn)略的重點(diǎn)支撐。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一成立就面對(duì)著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，既需要貫徹政策，又需要開拓市場(chǎng)，保證自身可持續(xù)發(fā)展，因此，必須以自身的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)特色、文化、實(shí)力取得客戶的信任，使消費(fèi)者信任你的產(chǎn)品，信任你的服務(wù)，信任你的承諾，信任你的一切，從而忠誠(chéng)銀行，即走品牌化發(fā)展之路。目前要迅速提升村鎮(zhèn)銀行品牌知名度美譽(yù)度，重點(diǎn)應(yīng)從金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融機(jī)制重塑和創(chuàng)新上人手，不斷累積品牌的形象和知名度。
四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展應(yīng)吸取以下幾個(gè)歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
1、吸取“農(nóng)村合作基金會(huì)”和“儲(chǔ)金會(huì)”的教訓(xùn)
20世紀(jì)80 90年代，由中國(guó)農(nóng)業(yè)部、民政部發(fā)起，在鄉(xiāng)村兩級(jí)興辦“農(nóng)村合作基金會(huì)”、“農(nóng)村救災(zāi)扶貧互助基金會(huì)”。由于監(jiān)管不嚴(yán)，管理松散等原因，貸出去的資金無(wú)法收回，甚至于后期采用行政手段回籠資金，仍然造成“兩會(huì)”虧損嚴(yán)重，最后不得不以國(guó)家買單而狼狽收?qǐng)?。如今建立村?zhèn)銀行，一定要吸取教訓(xùn)，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)警戒處置，不能再重復(fù)過(guò)去風(fēng)險(xiǎn)不斷累積、損失不斷增大，最終由全體國(guó)人來(lái)買單的局面。
2、防止“菲律賓模式”的重演
20世紀(jì)70年代，菲律賓政府曾經(jīng)鼓勵(lì)“資本家下鄉(xiāng)”，走公司加農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。資本家下鄉(xiāng)后，將唯利是圖的本性發(fā)揮得淋漓盡致，不到20年的時(shí)間里，菲律賓傳統(tǒng)小農(nóng)大多破產(chǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)被有歐美背景的大公司控制，只有少數(shù)農(nóng)民被吸收為產(chǎn)業(yè)工人，絕大多數(shù)農(nóng)民流離失所。如今我國(guó)允許各類資本到農(nóng)村組建村鎮(zhèn)銀行，既要讓投資到民間的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本有一定的回報(bào)，另一方面，要體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)的政策，讓投資者與農(nóng)民取得雙贏的局面。
3、明確村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)定位
村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，并非純粹的扶貧機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)承擔(dān)起信用建設(shè)者的職責(zé)，配合政府推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，如與政府和其他金融機(jī)構(gòu)合作，對(duì)農(nóng)民借貸者進(jìn)行培訓(xùn)，提高農(nóng)民的信用意識(shí)，防止農(nóng)民惡意逃廢債行為。嚴(yán)格遵循以市場(chǎng)化方式、商業(yè)化原則，實(shí)現(xiàn)政府支持三農(nóng)、服務(wù)民生的發(fā)展目標(biāo)，嚴(yán)格防止屈從行政命令的指令式貸款，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]吳黎華．村鎮(zhèn)銀行：搖擺在非農(nóng)與三農(nóng)之間，中國(guó)金融網(wǎng)．
[2]吳黎華．銀行業(yè)：回歸農(nóng)村，中國(guó)金融網(wǎng)
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.089
1 交通銀行投資銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境分析
1.1 外部環(huán)境分析
宏觀環(huán)境里從政治法律方面看，由于交通銀行的業(yè)務(wù)主要面對(duì)中國(guó)大陸和中國(guó)香港，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，所以其具有相對(duì)穩(wěn)定的政治環(huán)境做基礎(chǔ)，法律監(jiān)管在逐漸的完善過(guò)程中；從經(jīng)濟(jì)方面看，國(guó)際經(jīng)濟(jì)總體形勢(shì)仍然存在一定的不確定性，給交通銀行投資銀行會(huì)產(chǎn)生一定的外來(lái)威脅，國(guó)內(nèi)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)整體較平穩(wěn)，但由于現(xiàn)階段部分行業(yè)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)難度比較大，所以在給交通銀行帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也潛伏著諸多困難；從社會(huì)文化方面看，我國(guó)民眾的生活水平逐漸提高，對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)程度逐漸加深，這對(duì)于交通銀行投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了巨大的發(fā)展?jié)撃?；從技術(shù)方面看，銀行所能夠涉及的主要是網(wǎng)上銀行電子商務(wù)應(yīng)用的電子信息科技，現(xiàn)階段我國(guó)的電子信息科技水平已經(jīng)能夠滿足銀行的基本業(yè)務(wù)，未來(lái)隨著電子信息技術(shù)水平的逐漸提高，其配合度將得到提升。行業(yè)狀況里從行業(yè)成長(zhǎng)性方面看其發(fā)展前景比較好、社會(huì)需求潛在大，在議價(jià)能力方面其雖然所接受的投資金額總體呈上升趨勢(shì)，但未來(lái)發(fā)展仍然面臨一定的難度，從替代者情況看出現(xiàn)了一些新進(jìn)的投資理財(cái)企業(yè)，給其帶來(lái)了一定的壓力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性明顯，同行競(jìng)爭(zhēng)者狀況，現(xiàn)階段投資銀行整體白熱化，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，需要符合市場(chǎng)需要的創(chuàng)新型產(chǎn)品作保障。
1.2 內(nèi)部環(huán)境分析
組織管理結(jié)構(gòu)與人力資源角度，其投資銀行內(nèi)部由規(guī)劃管理部、債務(wù)融資部、權(quán)益融資部和咨詢顧問(wèn)部組成，每一部門都有自己的業(yè)務(wù)范圍，所以組織管理結(jié)構(gòu)現(xiàn)階段可以滿足需求?，F(xiàn)階段其投資銀行內(nèi)部人員儲(chǔ)備明顯不足，會(huì)出現(xiàn)人才空缺的現(xiàn)象，而且員工的工作積極性沒有實(shí)現(xiàn)充分調(diào)動(dòng)，特別是下屬分行綜合服務(wù)狀況堪憂，培訓(xùn)內(nèi)容較陳舊，人力資源方面存在明顯管理缺陷。由于市場(chǎng)變化快、外來(lái)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等原因，導(dǎo)致其現(xiàn)階段在這些方面表現(xiàn)出動(dòng)力不足的問(wèn)題，使其市場(chǎng)占有額穩(wěn)定不前或以較慢的速度發(fā)展，來(lái)自其他投資銀行的壓力明顯加大，所以要想實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期的發(fā)展，這些能力要在原有水平的基礎(chǔ)上加大力度進(jìn)行研發(fā)。
2 交通銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的構(gòu)建實(shí)施
2.1 SWOT戰(zhàn)略分析
SWOT戰(zhàn)略分析即對(duì)現(xiàn)階段交通銀行投資銀行優(yōu)勢(shì)（s）、劣勢(shì)（W）、機(jī)遇（0）、威脅（T）進(jìn)行組合分析，s0戰(zhàn)略即其應(yīng)將自身優(yōu)勢(shì)持續(xù)擴(kuò)大，加強(qiáng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的開發(fā)力度，通過(guò)有效的營(yíng)銷手段，為其帶來(lái)市場(chǎng)占有率和直接的經(jīng)濟(jì)效益；WO戰(zhàn)略即利用難得的外來(lái)機(jī)遇來(lái)彌補(bǔ)自身的缺點(diǎn)，外資銀行的進(jìn)入給其帶來(lái)挑戰(zhàn)，所以它應(yīng)趁此機(jī)會(huì)加大力度提升內(nèi)部人員的綜合素質(zhì)，使其“內(nèi)傷”得以治愈；ST戰(zhàn)略即外資銀行進(jìn)入給其優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了一定的沖擊，所以面對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大、不確定因素增多的投資環(huán)境，其應(yīng)以集團(tuán)整體的姿態(tài)面對(duì)挑戰(zhàn)，而且應(yīng)該積極地尋求與其他銀行合作的機(jī)會(huì)，使投資風(fēng)險(xiǎn)有效的降低；WT戰(zhàn)略即其自身缺點(diǎn)受到外來(lái)威脅的情況下應(yīng)盡可能的修復(fù)缺點(diǎn)并規(guī)避威脅帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力有較高的要求。
2.2 戰(zhàn)略實(shí)施方案
第一，重視內(nèi)部專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。此方案是對(duì)其劣勢(shì)的彌補(bǔ)措施，通過(guò)上述分析發(fā)現(xiàn)其內(nèi)部組織管理結(jié)構(gòu)雖無(wú)較明顯缺陷，而人力資源方面卻差強(qiáng)人意，所以其應(yīng)重視內(nèi)部人才隊(duì)伍的建設(shè)，例如加強(qiáng)員工激勵(lì)制度建設(shè)，使其原有的專業(yè)技能強(qiáng)、素質(zhì)高的人才能夠長(zhǎng)期為銀行工作，而且有利于調(diào)動(dòng)所有員工的工作積極性，提升整體運(yùn)作效率，并有效吸引外來(lái)人才，對(duì)于外來(lái)可培養(yǎng)人才要積極儲(chǔ)備，使未來(lái)發(fā)展能夠擁有足夠的人才供給，三年滾動(dòng)培養(yǎng)計(jì)劃要徹底實(shí)施，除此之外要加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)員工的日常培訓(xùn)，使其專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能得到及時(shí)的補(bǔ)充，這樣才能夠培養(yǎng)員工創(chuàng)新意識(shí)，使其新型產(chǎn)品能夠緊隨市場(chǎng)需求，在日常培訓(xùn)的同時(shí)也要增加總行向分行開放投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)崗位的設(shè)置，這樣才能夠使總行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)更好地傳遞到地方分行，提高分行的業(yè)務(wù)能力。
第二，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)客戶與項(xiàng)目的營(yíng)銷突破。此方案是對(duì)其自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行強(qiáng)化的措施，要想實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷突破，首先要加大銀行整體的業(yè)務(wù)推動(dòng)力度，將其內(nèi)部力量最大程度的凝結(jié)，另外要突出對(duì)銀行影響比較顯著的重點(diǎn)客戶和項(xiàng)目并優(yōu)化營(yíng)銷活動(dòng)持續(xù)的具體時(shí)間段，這樣才能夠使?fàn)I銷的涉及范圍比較集中，營(yíng)銷流程更加緊湊，效果更為明顯，例如針對(duì)債務(wù)融資或人民幣利率互換業(yè)務(wù)開展?fàn)I銷工作等，每一項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)的效果都是由營(yíng)銷人員和營(yíng)銷力度決定，所以在加大營(yíng)銷力度的同時(shí)也要注意對(duì)員工的激勵(lì)制度的確定，以保證每一位業(yè)務(wù)營(yíng)銷員工都帶著飽滿的熱情積極的進(jìn)行工作。
第三，加大業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)際上就由其業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)品與市場(chǎng)需求之間的默契度決定，所以交通銀行投資銀行想要長(zhǎng)期發(fā)展，就要加大其理財(cái)信托計(jì)劃、債券主承銷、并購(gòu)融資、集成式IPO、信貸資產(chǎn)證券化或類證券化、實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)顧問(wèn)等相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，使之形成該領(lǐng)域內(nèi)的拳頭型產(chǎn)品，這樣才能夠有效地推動(dòng)投資銀行的整體發(fā)展。
第四，全面提升銀行的綜合服務(wù)能力。此項(xiàng)方案有利于規(guī)避其業(yè)務(wù)能力有待提高的缺點(diǎn)，通過(guò)建立內(nèi)部和外部的合作共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)交通銀行投資銀行內(nèi)部縱向的服務(wù)連接和各商業(yè)銀行投資銀行之間的外部鏈接，使各銀行、各部門之間的溝通更加便捷，而且有了獨(dú)立的渠道，這樣將銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)一體化，使用戶辦理交通銀行內(nèi)部的投資理財(cái)業(yè)務(wù)更加的方便，可以完全委托銀行進(jìn)行辦理，而辦理銀行間的投資業(yè)務(wù)，也避免了往返的復(fù)雜程序，使整體投資行為簡(jiǎn)單化、人性化。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。目前我國(guó)已基本形成了由中國(guó)人民銀行、三大政策性銀行、四大國(guó)有商業(yè)銀行、十多家全國(guó)性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。城市商業(yè)銀行是20世紀(jì)90年代中期由城市信用社改組或改造而成的地方性中小銀行，被稱為中國(guó)銀行業(yè)繼四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行之后的“第三梯隊(duì)”。成立以來(lái)，在監(jiān)管部門政策引領(lǐng)和地方政府的大力支持下，城商行經(jīng)過(guò)自身不斷努力，整體上保持了快速、穩(wěn)健的發(fā)展勢(shì)頭，其資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等均達(dá)到歷史最好水平。截止20lO年末，負(fù)債規(guī)模同步增長(zhǎng)，全國(guó)城商行負(fù)債總額73703.34億元，比2003年增加59580.84億元，增長(zhǎng)4.22倍：存款規(guī)模快速提升，全國(guó)城商行各項(xiàng)存款余額60943.51億元，比2003年增加49218.38億元，增長(zhǎng)4.2倍：貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，全國(guó)城商行各項(xiàng)貸款余額35899.64億元，比2003年增加28173.09億元，增長(zhǎng)3.65倍：盈利創(chuàng)歷史最好水平，全國(guó)城商行共實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)766.89億元，比2003年增加712.67億元，增長(zhǎng)13.14倍。
在取得以上成績(jī)的同時(shí)，與國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行相比，城商行由于缺乏機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，靠“拼價(jià)格、拼關(guān)系、拼費(fèi)用”的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式和服務(wù)模式，難以與其他金融機(jī)構(gòu)相抗衡。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和城商行發(fā)展所處的內(nèi)外部環(huán)境，將迫使城商行重新調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，加快發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。因此，如何科學(xué)實(shí)際的制定戰(zhàn)略規(guī)劃，指導(dǎo)城商行采取差異化、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略定位，繞開比較劣勢(shì)，把比較優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，做到小而精、小而專、小而強(qiáng)，走一條差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展路徑，顯得尤為重要。
結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)城商行的發(fā)展情況，城商行的發(fā)展戰(zhàn)略定位可以概況為四種：一是綜合定位，做大做強(qiáng)，發(fā)展為全國(guó)性的股份制銀行，如北京銀行等。二是依托區(qū)域優(yōu)勢(shì)，發(fā)展成為在某個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)具有較大影響力的區(qū)域性銀行，如廣西北部灣銀行。三是依托大股東資源，與大股東資源整合，提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品的銀行，如昆侖銀行、平安銀行等。四是堅(jiān)持差異化，“深耕”市場(chǎng)，做深做透，在某方面具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行，如包商銀行、哈爾濱銀行等。在明確發(fā)展戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上，制訂明確的發(fā)展愿景、銀行使命、戰(zhàn)略目標(biāo)和保障措施，并保持戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，不應(yīng)隨意徹底改變既定發(fā)展戰(zhàn)略。
城商行應(yīng)堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位，避開同質(zhì)化嚴(yán)重、競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅海”，積極尋找適合自己發(fā)展的“藍(lán)?！?，堅(jiān)持“有所為有所不為”，在某一市場(chǎng)領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)，培育業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特色，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)城商行經(jīng)歷了從成立初期盲目模仿國(guó)有銀行“壘大戶”，到逐步重視“中小企業(yè)“，尋求自身特色的過(guò)程。未來(lái)幾年，將是城商行深化差異化競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程。因此，城商行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和經(jīng)營(yíng)管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對(duì)象，揚(yáng)長(zhǎng)避短，尋求“人無(wú)我有，人有我新，人新我特”的特色化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)、特色化發(fā)展道路，形成自身特色和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。具體來(lái)說(shuō)，可分為以下八個(gè)方面：
一、市場(chǎng)定位方面。堅(jiān)持實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略，逐步細(xì)分市場(chǎng)，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢(shì)。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特色化的路子，積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，既追求規(guī)模的適度擴(kuò)張，更追求經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高，著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。努力建設(shè)“經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控管理好、遵紀(jì)守法好、社會(huì)服務(wù)好、公司治理規(guī)范、資本充足、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”的良好銀行、精品銀行。
二、業(yè)務(wù)發(fā)展方面?；緫?zhàn)略為“一個(gè)中心、兩個(gè)基礎(chǔ)”，即以客戶為中心，以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)客戶能力；堅(jiān)持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足客戶需求。通過(guò)做強(qiáng)做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，通過(guò)創(chuàng)新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能，實(shí)現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長(zhǎng)，初步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的特色化和差異化，初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。
三、人力資源方面。創(chuàng)建人本化銀行，引進(jìn)先進(jìn)理念，深化改革創(chuàng)新，注重機(jī)制建設(shè)，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，通過(guò)吸引、留用、激勵(lì)并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊(duì)伍。圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。
四、風(fēng)險(xiǎn)管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想，貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理框架，構(gòu)建集中、獨(dú)立、矩陣式的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，以技術(shù)系統(tǒng)為平臺(tái)，以相互制約為核心，以專業(yè)化分工為手段，以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ)，加強(qiáng)流程控制，逐步推進(jìn)制定并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的制度、程序和方法，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并將建設(shè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高制度執(zhí)行力和營(yíng)造風(fēng)控氛圍貫穿始終，建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的內(nèi)控和運(yùn)行機(jī)制，逐步建立、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
五、科技信息方面。構(gòu)筑現(xiàn)代信息科技體系框架，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種多元化、服務(wù)個(gè)性化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營(yíng)管理信息化，建立滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的科學(xué)制度體系及安全防護(hù)體系。
一、銀行零售業(yè)務(wù)
商行零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展促進(jìn)了資本和財(cái)富的積聚，資本和財(cái)富的積聚又為商行零售業(yè)務(wù)開辟了更廣闊的提升空間。積極推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理模式轉(zhuǎn)型才能引導(dǎo)商業(yè)銀行自身更迅速更健康的發(fā)展。顯然，在零售金融業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)的利潤(rùn)與日俱增的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行管理層對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的重視程度不斷增加，決策層認(rèn)為只有在零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式和機(jī)制中轉(zhuǎn)型步伐快的銀行才會(huì)在后續(xù)工作中顯現(xiàn)出具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。零售銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)以盈利為導(dǎo)向，以客戶獲取和客戶經(jīng)營(yíng)為手段，以全功能零售銀行體系建設(shè)為基礎(chǔ)，強(qiáng)化主線經(jīng)營(yíng)管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，以提高客戶綜合效益作為發(fā)展思路，并緊緊圍繞發(fā)展思路全面推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型。
二、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析
（1）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。民生銀行的團(tuán)隊(duì)建設(shè)做的還可以，比如有營(yíng)銷、理財(cái)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)，這樣可以有利于維護(hù)拓展客戶、提升服務(wù)，保證了民生零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷的效率;民生銀行還建立貴賓服務(wù)體系，提供貼心服務(wù)，提高貴賓的客戶忠誠(chéng)度;民生銀行對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)也予以重視;民生銀行量化員工個(gè)體業(yè)績(jī)，以此調(diào)動(dòng)員工積極性，利于零售業(yè)務(wù)發(fā)展。
（2）民生銀行零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。民生銀行的規(guī)模遠(yuǎn)不如四大商業(yè)銀行，而與其它股份行比，也有一定的差距，比如交通銀行信用卡做得很好，招商銀行的零售業(yè)務(wù)也不錯(cuò);機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與四大行及交行相比，差距明顯;人才資源不足也制約民生銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展;管理體制改革也有待推進(jìn)。
（3）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)。經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，人們的生活水平迅速提高，給金融業(yè)的零售業(yè)務(wù)開創(chuàng)了發(fā)展機(jī)會(huì);資本市場(chǎng)的改革，居民的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改變，對(duì)金融理財(cái)更加重視;消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)政策，拉動(dòng)了銀行零售業(yè)務(wù)的需求;我國(guó)龐大的人口，為銀行的零售業(yè)務(wù)保障了堅(jiān)實(shí)的客戶群;通過(guò)建立完善個(gè)人信用制度，有效發(fā)展商行的信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低了零售的成本，提高了零售效率;監(jiān)管的機(jī)關(guān)的認(rèn)同和重視。
（4）民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的威脅。①網(wǎng)絡(luò)黑客等在銀行的電子業(yè)務(wù)上造成不良影響，竊取個(gè)人信息，攻占銀行網(wǎng)站，打擊客戶的信心;銀行的零售業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)還不是太健全，存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。②互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)第三方支付平臺(tái)提供的巨大業(yè)務(wù)潛力可以瓜分商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)客戶資源，主要方式是利用快捷支付直接獲得客戶詳細(xì)信息，通過(guò)理財(cái)?shù)仍鲋捣?wù)穩(wěn)定客戶源，掌握客戶資金流。
三、民生銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施建議
（一）創(chuàng)新營(yíng)銷
（1）加大對(duì)電子銀行等新渠道及科技力量的支持。一方面，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信營(yíng)銷等方面的產(chǎn)品投研力度，確保產(chǎn)品能夠最大程度貼合客戶需求，加強(qiáng)電子商務(wù)方面系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)，增加優(yōu)惠商戶數(shù)量和網(wǎng)商支付渠道，保證產(chǎn)品的實(shí)用性、易用性和安全性。另一方面，要在營(yíng)銷推廣方面強(qiáng)力推進(jìn)，加強(qiáng)費(fèi)用投入，有針對(duì)性擴(kuò)大宣傳范圍，做好熱點(diǎn)事件營(yíng)銷。
（2）發(fā)展社區(qū)金融，積極推進(jìn)各項(xiàng)零售金融服務(wù)全面轉(zhuǎn)型。社區(qū)金融是渠道策略中形成專業(yè)化、差異化和個(gè)性化金融服務(wù)的重要經(jīng)營(yíng)模式，今后的發(fā)展中民生銀行應(yīng)該進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，例如可以在城中村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)ATM機(jī)等，建立客戶關(guān)系大數(shù)據(jù)庫(kù)，有針對(duì)性的開發(fā)貼近用戶需求的金融產(chǎn)品，提供全面多樣的金融服務(wù)。
（二）客戶管理
（1）做好品牌宣傳和引導(dǎo)。一是在理財(cái)專區(qū)和高柜營(yíng)銷基礎(chǔ)上，組織服務(wù)推介、電話營(yíng)銷、專題知識(shí)講座、答謝酒會(huì)等新型營(yíng)銷活動(dòng)，引導(dǎo)客戶深入認(rèn)識(shí)民生銀行零售業(yè)務(wù)金融服務(wù)和產(chǎn)品。二是通過(guò)廣告營(yíng)銷、公關(guān)營(yíng)銷以及人員營(yíng)銷等不同媒介營(yíng)銷方式向不同目標(biāo)客戶傳遞信息，利用大眾傳媒如互聯(lián)網(wǎng)、電視、報(bào)紙等工具傳遞民生銀行零售業(yè)務(wù)品牌優(yōu)勢(shì)。利用好網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備宣傳如LED屏、利率屏，定期更新網(wǎng)點(diǎn)大廳張貼區(qū)，保證來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的客戶都能了解到民生銀行最新產(chǎn)品信息、優(yōu)惠通知。
（2）實(shí)施客戶分層管理體系。首先是考核機(jī)制引導(dǎo)。應(yīng)進(jìn)一步明確對(duì)客戶整個(gè)金融資產(chǎn)的考量，以貢獻(xiàn)率為核心，建立動(dòng)態(tài)的監(jiān)控系統(tǒng)，將大客戶管理系統(tǒng)的作用發(fā)揮到實(shí)處。其次是優(yōu)化零售產(chǎn)品銷售服務(wù)流程，在不斷地細(xì)化客戶服務(wù)工作和提升客戶服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，引入具有優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的差異化零售金融產(chǎn)品，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行綜合金融服務(wù)，售前通過(guò)全方位了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和投資理財(cái)需求為客戶制定金融服務(wù)建議，售中為客戶提供一對(duì)一信息咨詢服務(wù)、業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)減免等優(yōu)先優(yōu)惠政策，針對(duì)不同銷售起點(diǎn)客戶配以不同收益率零售產(chǎn)品，售后定期為客戶提供專業(yè)信息咨詢和指導(dǎo)，做好客戶的產(chǎn)品跟蹤分析，爭(zhēng)取擴(kuò)大投資收益減小投資損失，培育客戶忠實(shí)度與滿意度。第三做好資金管理。有效進(jìn)行資金管理，設(shè)置更為合理的考核指標(biāo)，保證能滿足大客戶對(duì)現(xiàn)金的需求。第四重視軟硬件提升。要改善網(wǎng)點(diǎn)物理環(huán)境，提升客戶舒適度，提高柜臺(tái)服務(wù)效率和準(zhǔn)確率，優(yōu)化辦理流程，減短客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間，從而增加客戶忠誠(chéng)度。
（三）風(fēng)險(xiǎn)防控
（1）建立嚴(yán)格的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控和管理體系。民生銀行應(yīng)該建立透明的財(cái)務(wù)報(bào)表和責(zé)任追究體系以及健全的信用評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化各類風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。
（一）市場(chǎng)定位不明確
我國(guó)股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中由于資金規(guī)模有限，因此，股份制商業(yè)銀行與國(guó)有銀行相比，很難從全方位滿足大客戶的各種需要。同時(shí)，由于我國(guó)股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中沒有對(duì)自己進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，導(dǎo)致了我國(guó)股份制商業(yè)銀行在與國(guó)有銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中難免會(huì)處于被動(dòng)的地位。在股份制商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，并沒有明確自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，而在進(jìn)行市場(chǎng)定位的過(guò)程中也僅僅是效仿國(guó)有銀行。除此之外，在股份制商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，忽視由于自身組建時(shí)間很短，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及人才隊(duì)伍等方面還存在嚴(yán)重欠缺的情況下，盲目的與國(guó)有銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了股份制商業(yè)銀行很難打開經(jīng)營(yíng)局面。這導(dǎo)致了股份制商業(yè)銀行在提供服務(wù)的過(guò)程中一方面有助于自身情況所限無(wú)法滿足大客戶的實(shí)際需求，另外一方面受自己經(jīng)營(yíng)理念的影響，導(dǎo)致股份制商業(yè)銀行忽視了潛在的中小客戶。
（二）缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃
我國(guó)股份制商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，十分注重存款率和貸款率之間的表面數(shù)字，并且銀行的員工只有完成預(yù)期的規(guī)定指標(biāo)之后，工作人員才能獲得銀行許諾的待遇。這就導(dǎo)致我國(guó)股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，為了完成預(yù)定的存款業(yè)務(wù)，往往會(huì)不計(jì)銀行成本，并且在進(jìn)行年末考核時(shí)點(diǎn)數(shù)的時(shí)候凸顯了我國(guó)股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)的短期行為。除此之外，在股份制商業(yè)銀行的短期貸款行為中，往往會(huì)存在著企業(yè)資金周轉(zhuǎn)周期和貸款周期不相匹配的現(xiàn)象，這也嚴(yán)重阻礙了我國(guó)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。
（三）自主創(chuàng)新能力尤顯不足
在我國(guó)股份制銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)仍以存貸款為主，在金融創(chuàng)新方面還存在著諸多不足。并且在我國(guó)股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)在我國(guó)股份制銀行業(yè)務(wù)中所占的比例仍舊很低。但是從全球金融市場(chǎng)的整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，大多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中大部分采取了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，從而不斷擴(kuò)大了銀行的經(jīng)范圍，其中也推出以收費(fèi)為主的中堅(jiān)業(yè)務(wù)。但是，從我國(guó)股份制銀行的整體發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中仍舊比較低。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)嚴(yán)重落后
我國(guó)股份制銀行在發(fā)展的過(guò)程中，由于過(guò)于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)銀行發(fā)展過(guò)程中存貸款的數(shù)額，導(dǎo)致股份制商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中過(guò)多注重銀行業(yè)務(wù)的拓展，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制。除此之外，在我國(guó)股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，由于發(fā)展時(shí)間較短，股份制銀行還沒有形成完善的內(nèi)部約束機(jī)制，因此導(dǎo)致了我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，往往會(huì)由于經(jīng)營(yíng)不當(dāng)和不當(dāng)操作導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患。最后，在我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，由于發(fā)展時(shí)間十分短，股份制商業(yè)銀行還沒有建立起健全的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，也未對(duì)公司業(yè)務(wù)以及個(gè)人業(yè)務(wù)實(shí)施真正的差別化風(fēng)險(xiǎn)管理。
二、股份制商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究
（一）進(jìn)行準(zhǔn)確的自我定位
在我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該根據(jù)銀行具體的生存環(huán)境，在發(fā)展的過(guò)程中充分借鑒國(guó)外股份制商業(yè)銀行成功經(jīng)驗(yàn)，定位為社會(huì)銀行。并且在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該充分發(fā)揮其地域優(yōu)勢(shì)，服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該主動(dòng)將當(dāng)?shù)丶彝ヒ约爸行∑髽I(yè)作為銀行發(fā)展的服務(wù)對(duì)象。
在我國(guó)股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，銀行發(fā)展所吸收的存款，應(yīng)該借貸給地方中小企業(yè)，服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展。在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該立足于市民的做好，爭(zhēng)取推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，在當(dāng)?shù)貥淞⑵鹆己玫钠髽I(yè)形象。在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該主義為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁└咝?yōu)質(zhì)的服務(wù)。在股份制銀行發(fā)展的起步階段應(yīng)該主要著眼于中小客戶并樹立起良好的銀行品牌形象，這樣可以為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展吸引更多的客戶。
（二）實(shí)施區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放力度不斷加大，我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)也必將越來(lái)越嚴(yán)峻。由于我國(guó)股份制商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中受到低于限制比較強(qiáng)烈，往往使我國(guó)股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中長(zhǎng)期處于劣勢(shì)，難以獲得長(zhǎng)久發(fā)展。這就要求我國(guó)股份制商業(yè)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中，部分實(shí)力雄厚的股份制商業(yè)銀行能夠積極需求新的發(fā)展路徑，擺脫低于對(duì)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的限制。因此，這就要求部分規(guī)模比較大，業(yè)績(jī)比較好計(jì)征能力比較強(qiáng)的股份制商業(yè)銀行，可以在其他低于開設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)，最終發(fā)展成為區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。通過(guò)擴(kuò)大股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的合理布局，逐步提高股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)影響力，建設(shè)成有影響力的地區(qū)性的金融服務(wù)平臺(tái)。
（三）增強(qiáng)綜合創(chuàng)新能力
在我國(guó)股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，銀行發(fā)展應(yīng)該與地方金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)銀行利用信息科技的能力，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及銀行管理的創(chuàng)新。 在股份制銀行發(fā)展的過(guò)程中，加強(qiáng)銀行創(chuàng)新能力應(yīng)該圍繞著提高區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)需求相應(yīng)的快速性以及決策信息的高效性，在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該進(jìn)行服務(wù)水平創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及銀行管理創(chuàng)新。在股份制商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該將現(xiàn)代信息技術(shù)與特定的客戶服務(wù)、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及經(jīng)營(yíng)管理等建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，為實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供不竭的動(dòng)力。
（四）加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的縫隙和控制力度
關(guān)鍵詞： 金融脫媒；江蘇；商業(yè)銀行；戰(zhàn)略
Key words： financial disintermediation；Jiangsu；commercial bank；strategy
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2014）15-0187-02
0 引言
金融脫媒這一現(xiàn)象最早出現(xiàn)在20世紀(jì)中后期。近年來(lái)，隨著我國(guó)信貸的逐漸增長(zhǎng)和居民儲(chǔ)蓄率的逐漸下降，金融脫媒問(wèn)題更加突出。為適應(yīng)金融領(lǐng)域的這一變化趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，制定新的發(fā)展戰(zhàn)略，以進(jìn)一步提高銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，增加競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
1 金融脫媒簡(jiǎn)介
D.D.Hester（1969）最早提出了金融脫媒（Financial Disintermediation）的概念，他將金融脫媒定義為資產(chǎn)不經(jīng)過(guò)銀行直接和市場(chǎng)進(jìn)行配置的現(xiàn)象。金融脫媒有廣義和狹義之分。狹義的金融脫媒是指在定期存款利率上限管制的條件下，當(dāng)貨幣市場(chǎng)的利率水平高于存款機(jī)構(gòu)可以支付的利率水平時(shí)，居民存款會(huì)從存款機(jī)構(gòu)大量流入貨幣市場(chǎng)。而廣義的金融脫媒還包括資金的使用方在不經(jīng)過(guò)金融中介的情況下，直接在貨幣市場(chǎng)發(fā)行短期債務(wù)工具的行為。
從我國(guó)目前金融發(fā)展的情況來(lái)看，商業(yè)銀行主要面臨著以下三個(gè)層次的金融脫媒：一是銀行資產(chǎn)方的脫媒；二是二是銀行負(fù)債方的脫媒；三是技術(shù)脫媒。本文就江蘇商業(yè)銀行面臨的金融脫媒進(jìn)行分析和研究。
2 金融脫媒對(duì)江蘇商業(yè)銀行的影響
2.1 金融脫媒對(duì)江蘇商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的影響
2.1.1 江蘇商業(yè)銀行的定期存款下降（見圖1江蘇金融機(jī)構(gòu)存款表，數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行南京分行）
從圖1中可以很容易的看出，盡管整體存款處于增長(zhǎng)狀態(tài)，但是存款的增速處于持續(xù)下滑狀態(tài)。導(dǎo)致下滑的原因除了與貨幣政策、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩等因素外，金融脫媒現(xiàn)象不可否認(rèn)。在各項(xiàng)存款中，個(gè)人和單位的存款增長(zhǎng)最為緩慢，甚至有個(gè)別月份呈下降趨勢(shì)。這顯示了居民和企業(yè)投資渠道的進(jìn)一步拓展，資金流動(dòng)性較強(qiáng)。
2.1.2 江蘇商業(yè)銀行貸款下降（見圖2江蘇金融機(jī)構(gòu)貸款表，數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行南京分行）
在圖2中，江蘇金融機(jī)構(gòu)的貸款增長(zhǎng)幅度總體緩慢，中長(zhǎng)期貸款、短期貸款、個(gè)人貸款增長(zhǎng)尤其緩慢。中長(zhǎng)期貸款雖然仍占貸款總額的較大比重，但許多已經(jīng)被其他的金融機(jī)構(gòu)所取代，包括自有資金、FDI、股票、債券融資等，這表明金融脫媒正在進(jìn)一步深化。
2.1.3 居民金融資產(chǎn)配置多元化 隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸發(fā)展成熟，居民的投資結(jié)構(gòu)也日益朝著多元化方向發(fā)展，居民的金融工具逐漸豐富起來(lái)，既有存款、股票，又有債券、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品。居民的存款比例逐漸下降，活期存款占儲(chǔ)蓄存款的比重呈上升趨勢(shì)，由2001年的30.27%上升為2010年的41.18%。而定期存款占儲(chǔ)蓄存款的比重呈下降趨勢(shì)，由2001年的69.73%下降為2010年的58.82%。這種變化說(shuō)明隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，居民將更多的資金投向其他理財(cái)產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄存款被大量分流。
2.2 技術(shù)脫媒對(duì)江蘇商業(yè)銀行的影響
① 技術(shù)脫媒使得資金逐漸脫離銀行體系，轉(zhuǎn)而通過(guò)第三方支付體系進(jìn)行支付清算，不可避免地會(huì)減少商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)總量和結(jié)構(gòu)造成負(fù)面影響，銀行的貸款增速降低，嚴(yán)重影響了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
②金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象逐漸由信用級(jí)別高、信用風(fēng)險(xiǎn)低的大中型企業(yè)轉(zhuǎn)向信用級(jí)別較低、信用風(fēng)險(xiǎn)較高的中小型企業(yè)，這就進(jìn)一步加大了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行更加注重信用風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理。
③優(yōu)質(zhì)大企業(yè)客戶貸款將被資本市場(chǎng)迅速分流股票及債券市場(chǎng)的發(fā)展成熟，使得優(yōu)質(zhì)企業(yè)逐漸開始選擇其作為自己的合作對(duì)象，對(duì)銀行的依賴度逐步降低。而這些本來(lái)都是商業(yè)銀行原本的業(yè)務(wù)領(lǐng)域被瓜分了，江蘇作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)大省，第三方支付開展位于全國(guó)前列，所以金融脫媒對(duì)江蘇商業(yè)銀行的影響巨大。
3 江蘇商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇
3.1 銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為多品種業(yè)務(wù)，一方面在經(jīng)營(yíng)手段上，繼續(xù)鞏固原有的業(yè)務(wù)；另一方面還要積極拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開展證券、信托、投資、房地產(chǎn)、信息咨詢和代保管等新興高效業(yè)務(wù)。同時(shí)還要不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 盡快實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。
3.2 加快發(fā)展核心業(yè)務(wù)
①尋找戰(zhàn)略伙伴。本文所指的戰(zhàn)略合作伙伴主要是非銀行的投資者，其實(shí)就是金融脫媒的活躍方，在合作過(guò)程中根據(jù)簽署戰(zhàn)略合作備忘錄，雙方有意就共同發(fā)展金融及移動(dòng)電子商務(wù)展開緊密合作，合作范圍包括開展移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行卡轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等形式。
②加大交叉戰(zhàn)略的實(shí)施。進(jìn)一步加強(qiáng)同行間的交流與合作，是推動(dòng)商業(yè)銀行綜合化發(fā)展進(jìn)程的有效途徑。從發(fā)達(dá)國(guó)家的業(yè)行業(yè)發(fā)展進(jìn)程來(lái)看，金融脫媒的出現(xiàn)勢(shì)必會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)傳統(tǒng)功能的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行逐漸向混合經(jīng)營(yíng)和全能服務(wù)的方向發(fā)展。江蘇商業(yè)銀行通過(guò)與金融行業(yè)的其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流與合作，共同開發(fā)市場(chǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量，積極提升客戶滿意度，提高經(jīng)濟(jì)效益。
3.3 借鑒國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)雖然不屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債范圍，但它具有成本低、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的優(yōu)勢(shì)，能有效幫助銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略式發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所占比例雖然有了大幅提高，但總體來(lái)看，其所占比例仍然較低，且增速緩慢。江蘇商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的收入在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中不到20%。因此，江蘇商業(yè)銀行要進(jìn)一步挖掘中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，結(jié)合客戶需求，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，逐步推動(dòng)商業(yè)銀行朝著集約化方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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本課題在村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行考察，分析村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問(wèn)題，并借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，重點(diǎn)在于找出村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能存在的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上制定政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的調(diào)整戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)今后可能消失政策扶持優(yōu)勢(shì)的局面。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀考察
本節(jié)首先考察我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境了解清楚；其次結(jié)合相關(guān)政策的頒布回顧村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程；最后以相關(guān)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)分析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境
我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)金融資源比較貧乏，金融服務(wù)不盡完善，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了一定阻礙。隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求不斷增多，為村鎮(zhèn)銀行的建立與發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和要求。首先，農(nóng)村的教育、醫(yī)療和保險(xiǎn)的完善需要更好的金融服務(wù)。例如，我國(guó)農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員較多，老人看病就醫(yī)或小孩教育需要資金時(shí)，可能會(huì)由于在外務(wù)工農(nóng)民不能及時(shí)打款回家而受到影響，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要為這些農(nóng)戶提供特殊的服務(wù)，滿足農(nóng)村居民基本生活需求。其次，隨著我國(guó)農(nóng)民收入的提高，農(nóng)村居民進(jìn)行金融投資的意識(shí)和需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，這就需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)村居民提供更多的投資選擇。還有，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)越來(lái)越多，這些小微企業(yè)的建立和發(fā)展也需要更多的金融支持，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金短缺，這些都需要村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠有所作為。
在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有：政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村貸款公司和農(nóng)村資金互助社。農(nóng)發(fā)行近年來(lái)政策性色彩有所減弱，更多地表現(xiàn)為一般商業(yè)銀行的性質(zhì)。農(nóng)業(yè)銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)的布點(diǎn)有所收縮，并且逐級(jí)管理的模式使得其效率低下，但其在農(nóng)民心中的信譽(yù)和形象較好，因此更多的農(nóng)村客戶會(huì)選擇農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托郵政網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)，逐漸發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的強(qiáng)大新生力量。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社，雖然由于歷史原因存在一定缺陷，但其在農(nóng)村的基礎(chǔ)比較深厚，并且隨著自身改革的進(jìn)行，資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，是服務(wù)“三農(nóng)”的中堅(jiān)力量。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然定位明確，但存在時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)比較匱乏，經(jīng)營(yíng)狀況不是很好。因此，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行要想更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位，迫切需要制定更合理的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程
2006年12月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）揭開了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的序幕，該文件對(duì)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入范圍、注冊(cè)資本與投資人持股比例、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍、董（理）事和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入資格、新設(shè)法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限以及主要監(jiān)管措施等方面進(jìn)行了規(guī)定。
2007年1月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)）以及《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號(hào)），并于同年3月首批6個(gè)省份進(jìn)行試點(diǎn)，同年10月將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增多。
2009年6月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號(hào)），允許小額貸款公司在滿足一些條件的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)一定的程序改制為村鎮(zhèn)銀行。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕72號(hào)），要求嚴(yán)格落實(shí)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起人的準(zhǔn)入掛鉤措施，并在已批準(zhǔn)設(shè)立104家村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)上，計(jì)劃在2009～2011年新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。盡管我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加很快，但離1027家的目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。
2011年7月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕81號(hào)），該文件肯定了村鎮(zhèn)銀行對(duì)建設(shè)農(nóng)村金融體系、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的作用，為提高村鎮(zhèn)銀行組建發(fā)展質(zhì)量對(duì)村鎮(zhèn)銀行的組建核準(zhǔn)等有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行了調(diào)整。
2012年至今，銀監(jiān)會(huì)每年均會(huì)文件指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)工作。銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好2014年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕42號(hào)）中指出，要增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)功能，更好發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍作用，特別提到要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。
（三）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年以來(lái)，數(shù)量增加明顯，如圖1所示。截止2013年底，我國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行930家，四大區(qū)域村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比如圖2所示，其中由城市商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占40.2%，由農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行占30.1%，由此可見發(fā)展較完善的大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高。
圖1 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量
數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行。
圖2 2013年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布
數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行。
近年我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人入股金額占注冊(cè)資本的比例有所下降，2013年為45.1%，與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的15%的下限相比還存在很大差距，說(shuō)明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源還不夠豐富。
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)情況如圖3所示，截止2013年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額為4614億元，同比增長(zhǎng)53%，其中單位存款為2616億元，占比57%，個(gè)人存款為1991億元，占比43%；我國(guó)村鎮(zhèn)銀行本外幣貸款余額為3634億元，同比增長(zhǎng)56%。雖然村鎮(zhèn)銀行的存貸款余額增長(zhǎng)明顯，但村鎮(zhèn)銀行本外幣存款和貸款余額占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款和貸款余額的比例均很小，僅占3%-4%。另外，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的存貸比一直居高不下，根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年為78.8%，村鎮(zhèn)銀行真實(shí)的存貸比可能比這個(gè)數(shù)值更高，這說(shuō)明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。
圖3 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸款余額增長(zhǎng)情況
由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的整體規(guī)模還很小，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)還不夠完善，本文僅描述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的大體情況，難以對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的資本充足性、自身經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力等狀況進(jìn)行更深入的分析。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)方面存在一定的優(yōu)勢(shì)，例如結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)潔，審批迅速；靈活多變，能夠迅速把握市場(chǎng)需求等。但村鎮(zhèn)銀行更多的是自身存在問(wèn)題較多，發(fā)展面臨許多困境，主要表現(xiàn)在以下方面：
（一）知名度低，資金來(lái)源匱乏，存貸比偏高
作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，村鎮(zhèn)銀行存在的歷史較短，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，很多農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解十分匱乏，也存在一些偏見和不信任，因此導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的客戶基礎(chǔ)比較薄弱。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行往往需要以更豐厚的回報(bào)來(lái)吸引客戶，使得村鎮(zhèn)銀行的資金成本較高。另外，雖然主發(fā)起行的最低持股比例由20%下降到了15%，但村鎮(zhèn)銀行的資本仍是主要來(lái)源于主發(fā)起行，其他投資者或民間資本所占的比例還非常小，造成村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源不夠多樣，數(shù)額也迫切需要提高。另外，村鎮(zhèn)銀行普遍存在吸儲(chǔ)難、放貸易的問(wèn)題，存貸比偏高，因而存在著較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）業(yè)務(wù)范圍狹窄，運(yùn)營(yíng)成本高
村鎮(zhèn)銀行自身規(guī)模較小、資金有限，各方面的配套設(shè)施建設(shè)相當(dāng)匱乏，加之政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的限制，使得村鎮(zhèn)銀行能從事的業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，例如有很多村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)無(wú)法發(fā)行銀聯(lián)借記卡、不能使用網(wǎng)上銀行、無(wú)法實(shí)現(xiàn)異地存取款、沒有加入中國(guó)人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等等，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行能夠施展的余地并不大。由于各方面配套不足，村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)需要花費(fèi)大量的財(cái)力、物力和人力不斷進(jìn)行彌補(bǔ)，例如委托他行金庫(kù)或提供支付結(jié)算系統(tǒng)端口、購(gòu)置系統(tǒng)或設(shè)備、進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)或組織員工培訓(xùn)等，因此村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本也非常高。加之稅收等方面給予的政策優(yōu)惠并不夠充分，村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)運(yùn)營(yíng)還是面臨著較大考驗(yàn)。
（三）產(chǎn)品研發(fā)不足，盈利能力差
我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)不同于城市，存在很多特殊和不完善的情況，對(duì)金融服務(wù)的需求也多種多樣，因此就需要村鎮(zhèn)銀行在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，能針對(duì)農(nóng)村的具體情況，開展特色化的金融服務(wù)。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、實(shí)力弱，往往只能從事最基本的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品研發(fā)的投入和實(shí)力均遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無(wú)法滿足農(nóng)村多樣化的需求。在產(chǎn)品不夠豐富、特色不足的情況下，很難打造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加上業(yè)務(wù)范圍狹窄、運(yùn)營(yíng)成本高，村鎮(zhèn)銀行的獲利空間非常小。
（四）自身定位不夠明確，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱
我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)戶的生產(chǎn)生活以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。而村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)自身的定位并不明確。服務(wù)“三農(nóng)”需要花費(fèi)大量時(shí)間精力了解農(nóng)村金融市場(chǎng)，制定更適合農(nóng)村的服務(wù)方法和產(chǎn)品，并且周期長(zhǎng)見效慢，前期投入較大而盈利十分有限。作為盈利性的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法避免利益的驅(qū)使，會(huì)傾向于服務(wù)大、中型企業(yè)，向城鎮(zhèn)擴(kuò)展，從而可以獲得較好回報(bào)。但同已有的金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)和服務(wù)水平還存在一定差距，很難同其他大、中型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，村鎮(zhèn)銀行的自身優(yōu)勢(shì)并不能得到體現(xiàn)。
（五）人才缺乏，內(nèi)控、管理體制不夠完善
村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員中，除高管是按照監(jiān)管要求由具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任外，大部分職員都是來(lái)源于當(dāng)?shù)夭⑶一緵]有任何從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，這就導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的缺口較大。村鎮(zhèn)銀行自主對(duì)職員進(jìn)行培訓(xùn)主要取決于管理人員的素質(zhì)，培訓(xùn)效果不佳。如果依靠引進(jìn)，大部分有知識(shí)和技能的人才未必愿意到基層工作，并且引進(jìn)人才費(fèi)用較高，村鎮(zhèn)銀行的盈利水平還不具備高薪聘請(qǐng)人才的條件。由于人才的缺乏，村鎮(zhèn)銀行的管理體制也不夠完善，存在很多缺陷，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的識(shí)別和管控，使得村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部累積了較多隱患。
四、國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒
在政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期下，本文認(rèn)為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略制定上必須注重深入挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，努力培育利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。已有的研究通常會(huì)提及孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式以及印度尼西亞BRI村銀行模式對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的借鑒意義。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是世界上公認(rèn)的規(guī)模最大、效益最好的扶貧方法之一，并且在我國(guó)也有過(guò)試驗(yàn)和推廣，但其資金來(lái)源過(guò)度依賴財(cái)政資金、各種補(bǔ)貼和捐贈(zèng)，并不能實(shí)現(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，可持續(xù)發(fā)展能力欠缺，對(duì)我們研究政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的借鑒意義有限。巴西BRADESCO銀行的社區(qū)銀行模式雖然取得了巨大成功，但由于其為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，同時(shí)其對(duì)電子設(shè)備的利用程度很高，與我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀相差較大。而印度尼西亞人民銀行（簡(jiǎn)稱BRI）采取的村銀行（BRI-unit desa）模式是真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的模式，并且其市場(chǎng)定位和發(fā)展模式與我國(guó)村鎮(zhèn)銀行有很多相近之處，值得我們研究和探討。
另外，國(guó)內(nèi)有很多城市商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)集中在小微企業(yè)以及居民個(gè)人，通過(guò)重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)貸款和社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式占領(lǐng)了很大一部分市場(chǎng)。城市商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)獲得成功的路徑有助于我們打開思路，開拓村鎮(zhèn)銀行深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展路徑。在此本文特別分析廣西桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)，以期能對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展調(diào)整戰(zhàn)略制定提供有益參考。
（一）印度尼西亞BRI村銀行模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒
作為印度尼西亞五大國(guó)有商業(yè)銀行之一，BRI主要負(fù)責(zé)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。在印尼1984年金融體系改革之前，BRI的主要職責(zé)是向農(nóng)民提供政府補(bǔ)貼貸款。雖然該業(yè)務(wù)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得了一定成績(jī)，但由于貸款回收率低、運(yùn)營(yíng)成本高、受政府和政策限制較多等原因，致使BRI難以為繼。1984年，BRI對(duì)村銀行體系進(jìn)行了以自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算為核心內(nèi)容的改革，此次改革使BRI逐漸扭虧為盈，依靠小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。特別是在1997年的亞洲金融危機(jī)中，BRI村銀行體系并沒有受到較大影響，并且保持了較好盈利。印尼BRI村銀行模式值得我國(guó)村鎮(zhèn)銀行借鑒的地方主要體現(xiàn)在以下幾方面：
1.清晰的目標(biāo)定位以及有針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。BRI目前的主要業(yè)務(wù)為小額信貸和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，各信貸業(yè)務(wù)均有較低的單筆貸款限額，使得其目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)了中低收入人群或小企業(yè)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，能結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況和需求，如300美元以下的貸款不需要抵押、有多種還款方式可供選擇等，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品能夠適應(yīng)農(nóng)村客戶需求廣泛、額度多樣、擔(dān)保有限等特點(diǎn)，獲得了較好收益。
另外，在印尼實(shí)行利率市場(chǎng)化政策的條件下，BRI的存貸利差較高，從而可以覆蓋成本并實(shí)現(xiàn)較高收益。盡管貸款利率較高，貸款需求卻依舊十分旺盛，這種現(xiàn)象可以說(shuō)明由于農(nóng)村地區(qū)金融資源的稀缺，能否獲得資金要比以較低成本獲得資金更重要。并且很多國(guó)家的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)表明，政府補(bǔ)貼的低利率貸款并不成功，還會(huì)導(dǎo)致尋租、貪污受賄等現(xiàn)象，這說(shuō)明我國(guó)村鎮(zhèn)銀行政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期是合理的，在沒有政策扶持優(yōu)勢(shì)的情況下，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)以較高的利率提供完善的金融服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。
2.精簡(jiǎn)的機(jī)構(gòu)設(shè)置并充分融入當(dāng)?shù)丨h(huán)境。為節(jié)約成本，BRI村銀行的設(shè)置都非常精簡(jiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)為4名員工：一名經(jīng)理，負(fù)責(zé)管理所有業(yè)務(wù)；一名會(huì)計(jì)，負(fù)責(zé)貸款事項(xiàng)；一名出納，負(fù)責(zé)柜面業(yè)務(wù)；一名文書，負(fù)責(zé)記錄、保管文件等。根據(jù)業(yè)務(wù)的多少，可以適當(dāng)增加各種員工的數(shù)量，但不超過(guò)12人，如果規(guī)模過(guò)大將會(huì)通過(guò)拆分為兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)而維持村銀行較小的規(guī)模。同時(shí)，每名員工每天都應(yīng)該達(dá)到一定的業(yè)務(wù)量，并且十分注重對(duì)員工的培訓(xùn)。員工主要從當(dāng)?shù)剡x擇，可以更了解當(dāng)?shù)氐奈幕惋L(fēng)土人情，熟悉當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言，信貸調(diào)查也更容易進(jìn)行，不僅降低了相關(guān)費(fèi)用，還可以有效避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，并且充分利用了當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)資源。員工有大量的時(shí)間拜訪客戶、調(diào)查情況、了解信息，最大限度提高經(jīng)營(yíng)效率。這對(duì)我國(guó)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)“關(guān)系型”貸款的村鎮(zhèn)銀行有較大的借鑒價(jià)值。
3.有效的激勵(lì)機(jī)制和良好的管理體制。在對(duì)客戶的激勵(lì)方面，存款數(shù)額越大，利率越高，并基于印尼農(nóng)村對(duì)賭博的愛好，提供抽獎(jiǎng)活動(dòng)，促進(jìn)居民的儲(chǔ)蓄；貸款客戶如果在6個(gè)月內(nèi)能夠按期償還貸款，村銀行會(huì)每月返回本金的0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì)，如果客戶不能按期償還貸款，貸款利率將提高，這會(huì)激勵(lì)貸款客戶規(guī)范自己的行為，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
在對(duì)員工的激勵(lì)方面，職員的工資主要由村銀行的獲得的利潤(rùn)決定，工資和獎(jiǎng)金水平均高于當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)，每年將經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%分配給員工作為獎(jiǎng)勵(lì)，大約為2.5倍月薪。并且每年還會(huì)對(duì)村銀行的業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)選。
除此之外，由于村銀行吸收儲(chǔ)蓄的資金成本約為13%，通過(guò)銀行拆借的資金成本約為17%，從而可以大大提高村銀行主動(dòng)吸收儲(chǔ)蓄的積極性；將資金存入基層銀行可獲得17%的利息收益，而自主發(fā)放貸款可以獲得32%的利息收益，從而村銀行發(fā)放和管理貸款的積極性也得到了提高。
在管理方面，BRI有簡(jiǎn)明的信息上報(bào)和監(jiān)督體制、完善的內(nèi)外部監(jiān)管框架以及不斷強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，保證了BRI村銀行模式的持續(xù)發(fā)展。
（二）桂林銀行發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒
桂林銀行在特色化、差異化發(fā)展道路上，以“中小企業(yè)伙伴銀行、市民銀行”為市場(chǎng)定位，突出“先進(jìn)的小額信貸銀行、優(yōu)秀的社區(qū)銀行、旅游金融服務(wù)銀行和‘三農(nóng)’金融服務(wù)平臺(tái)”四大業(yè)務(wù)特色，打造“服務(wù)領(lǐng)先的銀行、最具創(chuàng)新力的銀行、最具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行”，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、速度、效益的綜合協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2014年末，該行及其控股村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達(dá)到1163.1億元，同比增長(zhǎng)11.78%；存款余額749.22億元，同比增長(zhǎng)10.22%，其中最能代表公眾認(rèn)同度的儲(chǔ)蓄存款余額310.79億元，同比增長(zhǎng)20.97%，人民幣儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額位居桂林市區(qū)第一；貸款余額312.87億元，同比增長(zhǎng)29.89%；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)19.89億元，同比增長(zhǎng)10.32%；上繳各類稅金6.76億元，同比增長(zhǎng)17.36%；各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)。可以說(shuō)，桂林銀行的發(fā)展模式是成功的，其發(fā)展對(duì)村鎮(zhèn)銀行的借鑒主要體現(xiàn)在以下幾方面：
1.推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)，為居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。產(chǎn)品研發(fā)是社區(qū)銀行服務(wù)體系建設(shè)的一大核心。為此，桂林銀行以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，推出了一系列實(shí)惠好用的金融產(chǎn)品――漓江卡“十項(xiàng)費(fèi)用全免”，讓客戶一卡在手、費(fèi)用無(wú)憂。在此基礎(chǔ)上推出的桂百聯(lián)名卡、惠工卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡、寧鐵旅游卡、生鮮食品卡、邕城騎行卡、賀州公交卡等聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可享受合作商家給予的消費(fèi)優(yōu)惠。
桂林銀行社區(qū)支行以“您的煩惱，我?guī)徒鉀Q”為服務(wù)理念，推出“您下班，我營(yíng)業(yè)”的錯(cuò)時(shí)、延時(shí)服務(wù)，打造“500米服務(wù)圈”、“家門口的銀行”，將服務(wù)延伸到居民和小微企業(yè)門口。社區(qū)支行溫馨便利，客戶在這里可以通過(guò)自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)；可以向工作人員咨詢金融業(yè)務(wù)；可以免費(fèi)使用休息沙發(fā)、衛(wèi)生間、血壓計(jì)、物品保管箱、手機(jī)加油站等設(shè)施和物品。同時(shí)，客戶還可以享受到桂林銀行提供的多元增值服務(wù)，如，通過(guò)搭建積分兌換商城，與優(yōu)質(zhì)商家合作，為客戶配送綠色蔬菜、生態(tài)土雞、天然礦泉水等積分兌換商品；舉辦養(yǎng)生沙龍、急救沙龍，將健康知識(shí)送給客戶；贊助桂林廣場(chǎng)舞蹈比賽，以賽事為契機(jī)推動(dòng)營(yíng)銷，取得了良好成效。順應(yīng)電子化趨勢(shì)，桂林銀行加強(qiáng)了電子渠道建設(shè)，通過(guò)該行網(wǎng)銀和自助終端，客戶可購(gòu)買火車票、汽車票、飛機(jī)票、福利彩票，繳納水電費(fèi)、廣電收視費(fèi)，進(jìn)行手機(jī)話費(fèi)充值、燃?xì)釯C卡充值，大大便利了居民生活。電子渠道業(yè)務(wù)在桂林銀行業(yè)務(wù)中占比約75%，達(dá)到先進(jìn)城商行水平。
2.特色服務(wù)助力小微企業(yè)發(fā)展。桂林銀行始終將金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，作為服務(wù)小微企業(yè)的有效載體。2013年，該行創(chuàng)新推出了“接易貸”、“景區(qū)貸”等多款中小企業(yè)金融產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)金融產(chǎn)品體系。
為有效解決小企業(yè)客戶資金需求“金額小、需求急、頻度高”的特點(diǎn)，該行在成立小微企業(yè)信貸中心的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸中心的充分授權(quán)，落實(shí)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算等方面的工作要求，提高小微企業(yè)貸款審批效率，使小微企業(yè)金融服務(wù)工作更加專業(yè)化、高效化。同時(shí)，加強(qiáng)利率管理，通過(guò)制定人民幣貸款定價(jià)指導(dǎo)意見、微小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率定價(jià)管理辦法等，積極探索科學(xué)合理的小微貸款利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)小微貸款實(shí)行差別化管理，對(duì)符合條件的小微企業(yè)給予利率優(yōu)惠，以實(shí)際行動(dòng)滿足小微企業(yè)的融資需求。
由于小微企業(yè)業(yè)務(wù)單筆數(shù)額較小，只能通過(guò)批量化的方式實(shí)現(xiàn)盈利。桂林銀行針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作，從減低企業(yè)融資成本和拓寬融資渠道出發(fā)，運(yùn)用創(chuàng)新的小微企業(yè)合作發(fā)展基金貸款模式，制定了集群開發(fā)營(yíng)銷模式，圍繞集群市場(chǎng)、商圈等目標(biāo)客戶，采取先審批集群營(yíng)銷方案，后審批集群項(xiàng)下授信客戶的流程，批量開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，有效提高了小微企業(yè)金融服務(wù)效率。
3.因地制宜，與區(qū)域特色共發(fā)展。作為發(fā)端于山水名城的一家銀行，桂林銀行著力打造旅游金融服務(wù)特色，為助推桂林國(guó)際旅游勝地建設(shè)、支持廣西建設(shè)旅游強(qiáng)省發(fā)揮了積極作用。早在2006年，桂林銀行就推出了“ATM全球取款免費(fèi)”的漓江卡，為客戶帶來(lái)了實(shí)惠和便利。之后又相繼推出了寧鐵旅游卡、漓江便捷卡、八桂旅游卡等一系列以商旅客人為主要服務(wù)對(duì)象的聯(lián)名卡。這些聯(lián)名卡不僅具有桂林銀行借記IC卡的金融功能，持卡人還可在出行、游覽、住宿、租車等方面享有合作商家給予的優(yōu)惠。目前，桂林銀行正聯(lián)合廣西旅發(fā)委，加大與廣東等各省市旅游部門及旅游商戶的溝通合作，搭建營(yíng)銷平臺(tái)，擴(kuò)大八桂旅游卡的使用范圍，為廣大游客提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
在支持旅游企業(yè)發(fā)展方面，桂林銀行也不遺余力，開發(fā)了“游船貸”、“景區(qū)貸”等多款針對(duì)旅游業(yè)的金融產(chǎn)品；主動(dòng)參與桂林國(guó)際旅游勝地建設(shè)，跟蹤旅游勝地建設(shè)重大項(xiàng)目，大力支持旅游資源豐富、管理體制清晰、符合國(guó)家旅游發(fā)展戰(zhàn)略的客戶融資需求，如，與桂林旅游股份有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，為旅股份與港中旅的合作提供全面金融服務(wù)和資金支持等。
五、政策扶持優(yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整
上文分析了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境和現(xiàn)狀、發(fā)展面臨的困境以及國(guó)內(nèi)外銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒，在上文分析的基礎(chǔ)上，本節(jié)重點(diǎn)分析村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從哪些方面調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)未來(lái)可能消失政策扶持優(yōu)勢(shì)的局面。
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位
村鎮(zhèn)銀行作為支持三農(nóng)，支持縣域經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其功能屬性在開始設(shè)立即已定下。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位在服務(wù)“三農(nóng)”，深耕縣域及以下地區(qū)金融市場(chǎng)，為新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、新型農(nóng)業(yè)模式的發(fā)展提供金融支撐，為新生代農(nóng)民提供金融服務(wù)，以促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，提高縣域經(jīng)濟(jì)總體水平。通過(guò)立足縣域地區(qū)，本土化經(jīng)營(yíng)，研發(fā)適應(yīng)于縣域?qū)嶋H需求的金融產(chǎn)品，通過(guò)深耕和精耕，在縣域及以下地區(qū)形成良好信譽(yù)和口碑，最終形成品牌效應(yīng)，保持持續(xù)發(fā)展。
立足縣域及以下地區(qū)包括幾個(gè)方面：第一，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)立足縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在縣城、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)和村這些區(qū)域。近年來(lái)，有一些村鎮(zhèn)銀行將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在地級(jí)市區(qū)，發(fā)展路線發(fā)生了偏移。第二，業(yè)務(wù)范圍立足于縣域及以下地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行的客戶應(yīng)該著眼于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)作坊、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、農(nóng)村種植大戶、農(nóng)村養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)以及居民日常金融需求等，根據(jù)這些客戶的資金需求，為客戶量身打造金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略制定原則
由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、資金有限、能力有限的情況，我們?cè)谥贫ㄕ叻龀謨?yōu)勢(shì)消失預(yù)期下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)考慮到村鎮(zhèn)銀行的自身特點(diǎn)，有針對(duì)性地突出重點(diǎn)、減輕負(fù)擔(dān)，而不是像大、中型商業(yè)銀行制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)統(tǒng)籌兼顧。因此，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的制定應(yīng)遵循以下原則：
1.明確市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行必須扎根農(nóng)村，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，與其他金融機(jī)構(gòu)形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。與其他商業(yè)銀行一同爭(zhēng)奪大中型客戶、爭(zhēng)奪城鎮(zhèn)資源只能是死路一條。
2.突出核心業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群以及小微企業(yè)展開，充分了解當(dāng)?shù)匦枨?，推出特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并逐漸形成規(guī)模效應(yīng)。
3.尋求發(fā)展捷徑。在村鎮(zhèn)銀行能力有限的情況下，迫切需要把有限的資源投入到最有用事情上，即對(duì)核心業(yè)務(wù)的開發(fā)。對(duì)于發(fā)展核心業(yè)務(wù)需要的其他配套設(shè)施的完善，應(yīng)當(dāng)盡可能地尋求捷徑，用最少的投入達(dá)到最好的效果，例如可以更多地依托發(fā)起行、與其他機(jī)構(gòu)或企業(yè)開展合作等。
（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施
基于上文的分析，在政策扶持優(yōu)勢(shì)消失的預(yù)期下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的措施主要有：
1.深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，打造特色化的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。首先，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)下沉業(yè)務(wù)重心，更好地融入當(dāng)?shù)兀葦U(kuò)大宣傳贏取大家信任，也更了解當(dāng)?shù)匦枨蟆Ｓ行┐彐?zhèn)銀行將放開業(yè)務(wù)員，深入社區(qū)開展“掃街”式的服務(wù)，取得了較好的效果。也可以選擇建立社區(qū)銀行或與便利店、快遞等合作建立服務(wù)站的方式，即提供金融服務(wù)也提供優(yōu)質(zhì)的便民增值服務(wù)，培育客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)來(lái)源；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)更適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。各地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r、風(fēng)土習(xí)俗不同，所需要的產(chǎn)品和服務(wù)也不盡相同，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用自身能動(dòng)性，靈活設(shè)計(jì)產(chǎn)品并開展業(yè)務(wù)，同時(shí)也要注意推廣，形成規(guī)模效應(yīng)，創(chuàng)造更多利潤(rùn)。也可以結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，為完善和扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展提供系統(tǒng)的金融服務(wù)；最后，村鎮(zhèn)銀行要注重企業(yè)文化建設(shè)，樹立良好的企業(yè)形象，維持較高的信譽(yù)，為成為“農(nóng)民身邊的好銀行”不斷努力。
2.完善內(nèi)控管理體制，加強(qiáng)激勵(lì)機(jī)制。為了適應(yīng)農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求額度小、頻率高、速度快的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在體制上盡量扁平化，管理上盡量靈活，以應(yīng)對(duì)客戶多樣化的需求，盡量縮短業(yè)務(wù)辦理的周期。并且應(yīng)將大部分員工配置在業(yè)務(wù)前線，盡可能增加業(yè)務(wù)利潤(rùn)、減少管理費(fèi)用。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除了盡可能滿足監(jiān)管要求外，還應(yīng)當(dāng)提升自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，可以通過(guò)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)“關(guān)系型”業(yè)務(wù)較多，可以聘請(qǐng)當(dāng)?shù)赜型诺娜藛T參與審批，在客戶和業(yè)務(wù)人員間形成多方監(jiān)督、相互制約的機(jī)制避免道德風(fēng)險(xiǎn)。在激勵(lì)機(jī)制方面，為鼓勵(lì)小微業(yè)務(wù)，在業(yè)績(jī)考核中應(yīng)體現(xiàn)出對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的傾斜。同時(shí)，可以將更多的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)作為獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放給員工，或?qū)嵭袉T工持股計(jì)劃，充分調(diào)動(dòng)員工積極性。
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）01-0-01
一、商業(yè)銀行大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要性
真正國(guó)際一流的零售銀行業(yè)務(wù)，必須具備對(duì)財(cái)富金字塔尖的私人銀行客戶提供一流產(chǎn)品服務(wù)的能力，這反映了一家銀行綜合實(shí)力、聲譽(yù)和地位，對(duì)提升銀行品牌形象很有意義，這也是私人銀行業(yè)務(wù)價(jià)值的重要體現(xiàn)。另外私人銀行業(yè)務(wù)的收入結(jié)構(gòu)使得它的的盈利能力強(qiáng)且穩(wěn)定，這些特點(diǎn)恰恰能彌補(bǔ)商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差收入結(jié)構(gòu)缺陷。要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)在未來(lái)三至五年達(dá)到商業(yè)銀行利潤(rùn)50%的目標(biāo)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)是一個(gè)重要的戰(zhàn)略高地。
從目前中國(guó)私人銀行客戶的發(fā)展情況來(lái)看，截至2011年底，中國(guó)個(gè)人擁有的可投資資產(chǎn)總額預(yù)計(jì)達(dá)到62萬(wàn)億元人民幣，高凈值家庭(即可投資資產(chǎn)高于600萬(wàn)元人民幣的家庭)可投資資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計(jì)為27萬(wàn)億元人民幣，高凈值家庭數(shù)量也將增至121萬(wàn)戶，高端客戶數(shù)占比逐漸增加，價(jià)值貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)凸顯。私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，同時(shí)也是未來(lái)最賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的全新視角來(lái)充分認(rèn)識(shí)私人銀行業(yè)務(wù)的重要性。
二、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略重點(diǎn)
1.加強(qiáng)客戶細(xì)分，提高私人銀行服務(wù)的針對(duì)性
私人銀行客戶有著不同的年齡分布、職業(yè)構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，只有充分加強(qiáng)對(duì)私人銀行客戶的細(xì)分工作，才能充分了解客戶，采取有針對(duì)性的服務(wù)措施，來(lái)全方位滿足私人銀行客戶不同的個(gè)性化需求。
2.深入挖掘客戶需求，擴(kuò)大客戶份額
許多高凈值客戶會(huì)把他們的可投資資產(chǎn)分散到多家商業(yè)銀行，他們的客戶忠誠(chéng)度通常并不是很高，那么如何提高單家銀行所管理的客戶錢包份額將是各家私人銀行的當(dāng)務(wù)之急。因此，私人銀行需要投入大量時(shí)間和精力來(lái)充分了解客戶，深度挖掘客戶需求，而且必須打造一支高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保證他們能夠與客戶建立長(zhǎng)期的信任關(guān)系，充分了解并滿足客戶的需求。
3.以部門聯(lián)動(dòng)為平臺(tái)，構(gòu)建核心能力
中國(guó)的私人銀行應(yīng)該努力建設(shè)成為可持續(xù)發(fā)展的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，真心實(shí)意地傾聽客戶聲音，深入了解客戶因教育、財(cái)富來(lái)源、資產(chǎn)規(guī)模、地緣經(jīng)濟(jì)、社會(huì)閱歷和心智成長(zhǎng)的不同而向私人銀行提出的不同需求。私人銀行不能僅滿足于目前尚未成熟的業(yè)務(wù)模式，而是應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，以前瞻性的創(chuàng)新思維、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新行動(dòng)取得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們還應(yīng)該超越眼前利益，從長(zhǎng)計(jì)議，以更為有效的團(tuán)隊(duì)方式服務(wù)客戶，致力于整合銀行資源配置，搭建統(tǒng)一共享平臺(tái)，進(jìn)而充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。
三、商業(yè)銀行快速提升私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平對(duì)策
1.提升客戶發(fā)展和市場(chǎng)營(yíng)銷能力
客戶是私人銀行業(yè)務(wù)的生存之基、發(fā)展之源?？蛻舭l(fā)展要堅(jiān)持拓展與維護(hù)并重。私人銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作要堅(jiān)持市場(chǎng)與客戶分類及差別化營(yíng)銷策略。要以客戶細(xì)分為基礎(chǔ)，按照不同類型客戶需求開展針對(duì)性的產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷，提高營(yíng)銷服務(wù)的精準(zhǔn)性。
對(duì)原有客戶在繼續(xù)做好維護(hù)工作的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注即將流失的客戶，做好客戶的挽留工作。牢固樹立“客戶及其資產(chǎn)的流失是最大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的觀念，要把高端客戶及其可投資資產(chǎn)作為最寶貴資源精耕細(xì)作，那種客戶及其可投資資產(chǎn)大進(jìn)大出的現(xiàn)象，反映出客戶維護(hù)挽留能力的脆弱，必須引起高度重視，必須強(qiáng)化綜合經(jīng)營(yíng)能力，必須避免在客戶發(fā)展上犯“狗熊掰苞米”的錯(cuò)誤，對(duì)客戶營(yíng)銷，既要拉得來(lái)，又要留得住，更要服務(wù)好。要實(shí)施一系列的“客戶維護(hù)、客戶挽留、客戶提升”計(jì)劃，并進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)。此外，為提高對(duì)超高凈值客戶的服務(wù)能力，可以根據(jù)不同層級(jí)客戶重要性，建立不同層級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人分別擔(dān)任首席客戶經(jīng)理的制度，加強(qiáng)高層營(yíng)銷，深化客戶關(guān)系管理，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。
另外一個(gè)工作重點(diǎn)就是如何拓展客戶？客戶資源一直是困擾私人銀行部門如何真正實(shí)現(xiàn)從服務(wù)支持型機(jī)構(gòu)向直接經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要問(wèn)題。在客戶拓展策略上，要堅(jiān)持充分挖掘行內(nèi)資源與積極拓展行外客戶并舉。一是要加強(qiáng)對(duì)私人銀行潛力客戶的發(fā)現(xiàn)和提升；二是充分利用商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)，公私聯(lián)動(dòng)，聯(lián)合對(duì)公客戶經(jīng)理深度挖掘長(zhǎng)期對(duì)公業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)所積累的大量公司高管客戶；三是聯(lián)動(dòng)小企業(yè)、房貸、信用卡、公司、集團(tuán)、投行等業(yè)務(wù)部門相互推薦客戶；四是強(qiáng)化客戶推薦客戶，著重維護(hù)有影響力的客戶，充分利用其影響力吸引潛力客戶；五是根據(jù)私人銀行客戶的生活圈子和興趣特點(diǎn)，積極實(shí)施與行業(yè)性組織、商會(huì)、藝術(shù)收藏等第三方機(jī)構(gòu)合作拓展客戶的新模式。
2.抓好品牌建設(shè)，打造標(biāo)桿型旗艦店
品牌是私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在價(jià)值和能力的外在表現(xiàn)，私人銀行品牌建設(shè)的目標(biāo)是要在客戶心中形成關(guān)于建行私人銀行的印象，要能使客戶知道本行的私人銀行和其他行等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有什么不一樣。一直以來(lái)，中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)還缺乏有影響力的品牌，急需加以改進(jìn)，如何提升高端客戶對(duì)私人銀行品牌的認(rèn)知度，除了要彰顯出商業(yè)銀行私人銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，突出高貴、尊崇、私密、安全、專業(yè)、便捷等內(nèi)涵與特點(diǎn)，更要不斷優(yōu)化豐富、與時(shí)俱進(jìn)。
商業(yè)銀行可充分利用自身在對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)這部分優(yōu)質(zhì)的客戶群體搞系列理財(cái)課堂的形式重點(diǎn)宣傳私人銀行品牌形象，既拓展了新的客戶資源，又提升了客戶對(duì)私人銀行的認(rèn)知度。
另外考慮到私人銀行業(yè)務(wù)作為重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，目前仍處于品牌推廣的關(guān)鍵時(shí)期，可借助省行私人銀行部和公關(guān)部來(lái)加強(qiáng)對(duì)外的宣傳。力爭(zhēng)將商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌打造成業(yè)內(nèi)知名、客戶熟悉、有市場(chǎng)影響力的優(yōu)質(zhì)品牌。對(duì)內(nèi)加強(qiáng)業(yè)務(wù)傳導(dǎo)，對(duì)外加強(qiáng)廣告宣傳，大力提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)品牌影響力。從多角度、多層次來(lái)快速提升商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平，早日成為標(biāo)桿型的旗艦店。打造業(yè)內(nèi)知名品牌，樹立高端客戶對(duì)商業(yè)銀行私人銀行長(zhǎng)期的品牌忠誠(chéng)度。
