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篇1

海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)特色是強(qiáng)調(diào)知識(shí)、能力和素質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展;強(qiáng)化與患者、家屬及同事進(jìn)行有效溝通訓(xùn)練。更加注重運(yùn)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)信息分析與管理能力培養(yǎng);建立初步批判性思維能力，熟悉國(guó)家衛(wèi)生工作方針、政策及法規(guī)，養(yǎng)成良好的自主學(xué)習(xí)和終身學(xué)習(xí)能力的“寬口徑、厚基礎(chǔ)、實(shí)踐能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高”且具有醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)管理等綜合知識(shí)以及熱帶醫(yī)學(xué)和養(yǎng)生保健知識(shí)和能力的符合型、應(yīng)用型醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)人才。

(二)課程設(shè)置

海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程主要包括必修課31門(mén)，包括兩個(gè)板塊，共有2527學(xué)時(shí):其中通識(shí)教育886學(xué)時(shí);專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)94時(shí);專(zhuān)業(yè)教育712學(xué)時(shí)。選修課包括三個(gè)板塊540學(xué)時(shí):其中專(zhuān)業(yè)限選課14門(mén)，共528學(xué)時(shí);特色選修課共8門(mén)，需修滿(mǎn)2學(xué)分;公共選修板塊共112門(mén)，需修滿(mǎn)5學(xué)分。在這里著重介紹專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課和專(zhuān)業(yè)課設(shè)置和學(xué)時(shí)分布情況。專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課共設(shè)置了11門(mén)，總學(xué)時(shí)949。主要有管理學(xué)基礎(chǔ)100學(xué)時(shí)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理100學(xué)時(shí)、基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)綜合142學(xué)時(shí)、臨床醫(yī)學(xué)概論154學(xué)時(shí)、衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)學(xué)90學(xué)時(shí)、公共管理學(xué)81學(xué)時(shí)、人力資源管理72學(xué)時(shí)、高等數(shù)學(xué)84學(xué)時(shí)和社會(huì)調(diào)查研究方法54學(xué)時(shí)。專(zhuān)業(yè)課共設(shè)置了11門(mén)，總學(xué)時(shí)712。主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)72學(xué)時(shí)、健康保險(xiǎn)學(xué)42學(xué)時(shí)、保險(xiǎn)學(xué)原理84學(xué)時(shí)、社會(huì)保障學(xué)72學(xué)時(shí)、社會(huì)保險(xiǎn)精算48學(xué)時(shí)、社會(huì)保障基金管理72學(xué)時(shí)、醫(yī)患關(guān)系管理36學(xué)時(shí)、勞動(dòng)保障國(guó)際比較36學(xué)時(shí)、勞動(dòng)法與社會(huì)保障法72學(xué)時(shí)和勞動(dòng)就業(yè)通論36學(xué)時(shí)。

二海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)就業(yè)

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前開(kāi)設(shè)醫(yī)療保險(xiǎn)本科專(zhuān)業(yè)或方向的高等院校每年培養(yǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才大約是1200－1800人之間，而我國(guó)每年大約需要10000名醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才。然而與市場(chǎng)旺盛需求相對(duì)應(yīng)的是醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)學(xué)生就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀。筆者結(jié)合近3年來(lái)海南醫(yī)學(xué)院醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)本科生就業(yè)情況，分析醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置，探討本專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置改善，以期滿(mǎn)足學(xué)生多元化需求，提升學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。三就業(yè)狀況反映課程設(shè)置問(wèn)題

(一)連續(xù)3年的就業(yè)中其他企業(yè)類(lèi)就業(yè)占相當(dāng)大比例，這類(lèi)就業(yè)主要從事基礎(chǔ)性工作專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，考查學(xué)生綜合實(shí)力或某方面能力，這就說(shuō)明專(zhuān)業(yè)課學(xué)習(xí)沒(méi)有對(duì)他們就業(yè)產(chǎn)生很大幫助。

(二)根據(jù)對(duì)學(xué)生的調(diào)查，畢業(yè)生選擇考研大多不是因?yàn)橄肴ド钤飓@得更高層次學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，而是因?yàn)楣ぷ麟y找，想要找到滿(mǎn)意工作更是難上加難;所以，很多學(xué)生選擇考研推遲就業(yè)時(shí)間。再加上學(xué)校為可觀的就業(yè)率鼓勵(lì)、提供各種方便，如設(shè)置專(zhuān)門(mén)考研教室，甚至考上研究生還給予獎(jiǎng)勵(lì)。

(三)醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)在醫(yī)學(xué)院校開(kāi)辦具有其

他類(lèi)型高校無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮醫(yī)學(xué)背景優(yōu)勢(shì)，突出醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)對(duì)醫(yī)學(xué)相關(guān)知識(shí)掌握特色。然而，從在各醫(yī)院醫(yī)保科工作的畢業(yè)生反饋得知，學(xué)生普遍反映醫(yī)學(xué)知識(shí)和應(yīng)用能力弱，安排臨床醫(yī)學(xué)概論課程只是蜻蜓點(diǎn)水，在工作中臨床診斷和用藥根本無(wú)法完成。還有一個(gè)問(wèn)題是對(duì)國(guó)家在三大基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中實(shí)施基本藥品目錄不了解，說(shuō)明我們醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)課程采用教材不能完全切合實(shí)際，教師對(duì)授課內(nèi)容沒(méi)有很好把握和補(bǔ)充。由于醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)制定教育計(jì)劃時(shí)的培養(yǎng)目標(biāo)是在社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、衛(wèi)生文教等企事業(yè)單位從事相關(guān)工作應(yīng)用型復(fù)合人才;因此，開(kāi)設(shè)課程應(yīng)跨多學(xué)科，建議能夠有更多選修課，以滿(mǎn)足學(xué)生不同興趣和發(fā)展方向需要。

篇2

作者：秦喆 單位：遼寧省社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局

保費(fèi)征繳績(jī)效對(duì)比分析

歷年醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳情況對(duì)比分析近年來(lái)，各級(jí)地稅部門(mén)和社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)密切配合，建立了擴(kuò)面征繳聯(lián)動(dòng)機(jī)制。2011年，全省醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到2120.1萬(wàn)人，比2006年增加1160.8萬(wàn)人。其中，城鎮(zhèn)職工1499.4萬(wàn)人，城鎮(zhèn)居民620.7萬(wàn)人，分別比2006年增加540.1萬(wàn)人和620.7萬(wàn)人。2011年，醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)率達(dá)到98%，比2006年增加1個(gè)百分點(diǎn)，年均增加0.2個(gè)百分點(diǎn)。2011年，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳收入達(dá)到252.7億元，比2006年增加163.3億元，年均增加32.7億元。2.2各征繳部門(mén)征繳情況對(duì)比分析目前，實(shí)行地稅部門(mén)征收的地區(qū)（包括地稅、社保機(jī)構(gòu)共同征收地區(qū)）有7個(gè)，實(shí)行社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收的地區(qū)（包括地稅、社保機(jī)構(gòu)共同征收地區(qū)和地稅部門(mén)委托社保征收地區(qū)）有8個(gè)。地稅部門(mén)征收地區(qū)2011年醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)率達(dá)到96%，比2006年提高3個(gè)百分點(diǎn)，年均提高0.4個(gè)百分點(diǎn)；征繳收入161.7億元，比2006年提高107.4億元，年均提高21.5億元。社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收地區(qū)2011年醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)率達(dá)到99.3%，比2006年提高2個(gè)百分點(diǎn)，年均提高0.5個(gè)百分點(diǎn)；基金征繳收入67.2億元，比2006年提高41.2億元，年均提高8.24億元。各征繳部門(mén)征繳效果對(duì)比分析近年來(lái)，地稅部門(mén)依托地方稅征收體系，堅(jiān)持稅費(fèi)并舉的原則，加大醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)行政征收力度，在單位保費(fèi)征收方面成績(jī)顯著，但也面臨一些矛盾和問(wèn)題：一是體制不順，各級(jí)地方政府是社會(huì)保障的責(zé)任主體，而地稅部門(mén)實(shí)行本系統(tǒng)省內(nèi)垂直管理，在征收實(shí)施過(guò)程中，經(jīng)常出現(xiàn)職責(zé)不清、地方政令不暢等問(wèn)題；二是特殊群體征繳難度大，當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，參保群體復(fù)雜程度明顯加劇，地稅部門(mén)對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)及其從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員、城鎮(zhèn)未就業(yè)居民、農(nóng)民工、大中小學(xué)生及學(xué)齡前嬰幼兒醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的征收存在一定難度，這也是造成醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳二元體制及其各種模式的根本原因。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征收是醫(yī)療保險(xiǎn)管理體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，與參保登記、繳費(fèi)基數(shù)核定、個(gè)人賬戶(hù)管理、待遇支付結(jié)算等環(huán)節(jié)相輔相成、密不可分。因此，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收保費(fèi)，能保證制度的完整性和體系的嚴(yán)密性，使參保、繳費(fèi)與享受待遇有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，這不僅能對(duì)參保單位和參保人員履行繳費(fèi)義務(wù)有很強(qiáng)的制約性，而且對(duì)維護(hù)參保人員的權(quán)利提供了有力保障，尤其是在解決無(wú)單位群體參保方面具有明顯的職能優(yōu)勢(shì)。在實(shí)際工作中，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收的地區(qū)提供“一站式”服務(wù)，并且依靠勞動(dòng)保障監(jiān)察和社會(huì)保險(xiǎn)稽核提升行政征收強(qiáng)制力，依托經(jīng)辦大廳以及銀行、街道、社區(qū)等廣泛的外延服務(wù)平臺(tái)提供方便快捷的繳費(fèi)服務(wù)，贏得了群眾的一致認(rèn)可。以上分析顯示，遼寧現(xiàn)行征繳體制依然發(fā)揮了重要作用，醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)和繳費(fèi)率同步增長(zhǎng)，征繳收入呈現(xiàn)連續(xù)上升勢(shì)頭。但在醫(yī)療保險(xiǎn)二元征繳體制的各種模式下，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)際征收的地區(qū)要多于地稅部門(mén)征收的地區(qū)，地稅部門(mén)和社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征繳能力基本相當(dāng)，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)略占優(yōu)勢(shì)。

提高征繳績(jī)效水平的建議

保費(fèi)征繳是保證醫(yī)療保險(xiǎn)制度穩(wěn)健運(yùn)行的根本前提?；谝陨戏治觯F(xiàn)從如何完善征繳體制和在現(xiàn)行體制內(nèi)如何提高征繳績(jī)效提出兩方面建議。完善醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳體制隨著醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善，醫(yī)保費(fèi)征繳體制問(wèn)題已經(jīng)成為制約事業(yè)發(fā)展的瓶頸，特別是社會(huì)保險(xiǎn)法頒布實(shí)施以來(lái)，各項(xiàng)配套法規(guī)、規(guī)章將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)，不可避免地要涉及征繳問(wèn)題。因此，理順征繳體制是國(guó)家不容回避、必須觸碰的重大問(wèn)題。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收不是簡(jiǎn)單、孤立的收費(fèi)，而是與制度的各個(gè)環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系，牽一發(fā)動(dòng)全身。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由誰(shuí)負(fù)責(zé)征收不是取決于哪個(gè)部門(mén)或機(jī)構(gòu)的特殊權(quán)力，而是取決于誰(shuí)能保證醫(yī)療保險(xiǎn)制度整體運(yùn)行達(dá)到最優(yōu)效果。針對(duì)目前二元征收體制格局，國(guó)家應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求，理性思考，盡快決策，切實(shí)維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)制度的嚴(yán)肅性、完整性和統(tǒng)一性。因此，建議盡早進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，抓緊完善醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳體制，明確征繳主體，我們傾向于由社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)征收醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，無(wú)論由誰(shuí)來(lái)征收保費(fèi)，都要在明確征收主體的同時(shí)，進(jìn)一步理順管理職能，明確法律責(zé)任，建立依法征收、依法繳費(fèi)的征繳機(jī)制。在現(xiàn)行體制下提升征繳績(jī)效提高征繳績(jī)效水平是系統(tǒng)工程，非單純依靠征繳本身能夠解決和考量，需要社保部門(mén)拿出一系列措施來(lái)推動(dòng)。加大擴(kuò)面繳費(fèi)力度。遵循“大數(shù)法則”，只有足夠大的覆蓋面才能保證足夠多的資金來(lái)源，從而有效分散和化解制度運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。目前，醫(yī)療保險(xiǎn)未保、漏報(bào)、斷?，F(xiàn)象嚴(yán)重，其主要原因是政策問(wèn)題。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院教授鄭秉文認(rèn)為，“一個(gè)制度的好壞，不在于強(qiáng)制力如何，而在于吸引力如何。制度如果沒(méi)有吸引力，就是讓公安局來(lái)征都沒(méi)有用”。下一步應(yīng)在提高政策吸引力方面下功夫，比如根據(jù)基金支付能力提高統(tǒng)籌基金支付比例，把基金結(jié)余控制在合理范圍；全面實(shí)現(xiàn)一卡通，實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)續(xù)繳，針對(duì)不同群體制定更加靈活和有針對(duì)性的參保繳費(fèi)辦法，等等。通過(guò)強(qiáng)化政策激勵(lì)，引導(dǎo)各類(lèi)群體自覺(jué)、積極、長(zhǎng)期地參保繳費(fèi)。提升基金籌集管理使用效率。提高征繳績(jī)效，必須提升基金管理和使用的整體效率。一是在現(xiàn)行征繳體制框架內(nèi)，通過(guò)明確征繳責(zé)任、加強(qiáng)績(jī)效考核、強(qiáng)化部門(mén)配合等措施，進(jìn)一步加大征繳力度，保證費(fèi)源穩(wěn)定并逐步擴(kuò)大。二是加強(qiáng)對(duì)征繳和支付的稽核監(jiān)管，推動(dòng)醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)制度改革，努力尋求提高基金使用效益與降低基金風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，建立基金支付預(yù)警機(jī)制。三是提高醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次，在完善市級(jí)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上逐步向省級(jí)統(tǒng)籌過(guò)渡，增強(qiáng)基金的統(tǒng)籌調(diào)劑和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是健全公共財(cái)政體系，調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步明確各級(jí)財(cái)政責(zé)任，加大財(cái)政投入力度。五是研究醫(yī)療保險(xiǎn)基金增值辦法，探索將歷史結(jié)余的醫(yī)療保險(xiǎn)基金投資于國(guó)家法律或政策允許的投資渠道，實(shí)現(xiàn)最大程度的保值增值。健全管理服務(wù)體系。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)征繳績(jī)效需要社會(huì)的評(píng)價(jià)，而社會(huì)評(píng)價(jià)來(lái)自于外在的感受。因此，必須加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)體系建設(shè)。要以信息化為支撐，著力創(chuàng)建服務(wù)方式多樣化、管理服務(wù)一體化的經(jīng)辦管理服務(wù)新格局，提供更加人性化、個(gè)性化的服務(wù)。一是擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拓展銀行、郵局、街道、社區(qū)等外延服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，使醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)窗口離群眾最近。打破行政區(qū)劃或隸屬管理的限制，實(shí)現(xiàn)任何一個(gè)服務(wù)窗口都可以受理同一統(tǒng)籌地區(qū)不同行政區(qū)劃和隸屬關(guān)系參保人員的社保業(yè)務(wù)。二是實(shí)行綜合柜員制，引入自助式服務(wù)模式，推行網(wǎng)上醫(yī)保業(yè)務(wù)，使參保人員通過(guò)柜臺(tái)、電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)等多種方式隨時(shí)隨地辦理參保繳費(fèi)業(yè)務(wù)。三是提高各級(jí)醫(yī)療保險(xiǎn)窗口的服務(wù)水平，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，樹(shù)立一致的服務(wù)形象，打造優(yōu)良的服務(wù)品牌，提高參保人員對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度和認(rèn)可度。

篇3

作者：劉其杰 侯春源 王滿(mǎn) 單位：世源科技工程有限公司 北京市消防總隊(duì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)支隊(duì)建審法制科

儲(chǔ)物高度≤3．7m的雜貨倉(cāng)庫(kù)包括儲(chǔ)物高度:≤3．7m的Ⅰ類(lèi)～Ⅳ類(lèi)物品堆垛倉(cāng)庫(kù)和貨架倉(cāng)庫(kù)、≤3．7m的A類(lèi)塑料倉(cāng)庫(kù)、≤3．7m的雜貨輪胎倉(cāng)庫(kù)、≤3．7m的卷紙倉(cāng)庫(kù)、＜3m的衛(wèi)生紙倉(cāng)庫(kù)、＜1．8m的閑置木托盤(pán)倉(cāng)庫(kù)、＜1．2m的閑置塑料托盤(pán)倉(cāng)庫(kù)。具體情況應(yīng)根據(jù)物品分類(lèi)、儲(chǔ)物高度、儲(chǔ)物方式、包裝材質(zhì)、托盤(pán)材質(zhì)等信息，確定倉(cāng)庫(kù)的危險(xiǎn)等級(jí)，再通過(guò)圖1確定作用面積和噴水強(qiáng)度。堆垛高度＞3．7m的Ⅰ類(lèi)～Ⅳ類(lèi)物品堆垛倉(cāng)庫(kù)此處Ⅰ類(lèi)～Ⅳ類(lèi)物品應(yīng)符合下列要求:1)堆垛高度≤9．1m無(wú)包裝的實(shí)體、托盤(pán)或箱體堆垛。2)堆垛高度≤4．6m無(wú)包裝的擱架堆垛。3)堆垛高度≤4．6m帶包裝的實(shí)體、托盤(pán)、箱體或擱架堆垛。當(dāng)采用普通溫度等級(jí)的噴頭時(shí)，應(yīng)根據(jù)物品等級(jí)，在圖2中相應(yīng)的曲線上選取一點(diǎn)確定作用面積和噴水強(qiáng)度。當(dāng)采用高溫度等級(jí)的噴頭時(shí)，應(yīng)根據(jù)物品等級(jí)，在圖3中相應(yīng)的曲線上選取一點(diǎn)確定作用面積和噴水強(qiáng)度。確定噴水強(qiáng)度后，在作用面積不變的情況下，根據(jù)堆垛高度對(duì)噴水強(qiáng)度進(jìn)行修正。堆垛高度≤7．62m的塑料和橡膠制品堆垛倉(cāng)庫(kù)依據(jù)圖5對(duì)應(yīng)NFPA中相應(yīng)表格確定設(shè)置場(chǎng)所的噴水強(qiáng)度和作用面積。其他倉(cāng)庫(kù)1)3．7m＜儲(chǔ)物高度≤7．6m及＞7．6m的Ⅰ類(lèi)～Ⅳ類(lèi)物品貨架倉(cāng)庫(kù)。2)1．5m＜儲(chǔ)物高度≤7．6m及＞7．6m的塑料貨架倉(cāng)庫(kù)。3)閑置托盤(pán)、橡膠輪胎、棉包及卷筒紙倉(cāng)庫(kù)。NFPA13中詳細(xì)規(guī)定了吊頂噴頭及貨架?chē)婎^的噴水強(qiáng)度、作用面積等參數(shù)，受篇幅限制，在此不做贅述。典型特殊危險(xiǎn)場(chǎng)所1)冷卻塔。冷卻塔在安裝及維護(hù)工作中由于操作不當(dāng)所引起的冷卻塔燃燒現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為避免損失保險(xiǎn)公司要求對(duì)冷卻塔進(jìn)行保護(hù)。滿(mǎn)足以下三種方式之一，冷卻塔可不設(shè)置噴淋保護(hù):a．選用FM認(rèn)證的冷卻塔。b．相鄰冷卻塔的間距大于12m。c．當(dāng)冷卻塔的間距不能滿(mǎn)足12m時(shí)，在每臺(tái)冷卻塔之間砌筑耐火時(shí)間≥1h的防火墻，防火墻高度應(yīng)高于冷卻塔0．91m，寬度應(yīng)寬于冷卻塔0．91m。逆流冷卻塔可采用濕式、干式、預(yù)作用或雨淋系統(tǒng)，嚴(yán)寒地區(qū)優(yōu)先采用雨淋系統(tǒng);橫流冷卻塔應(yīng)采用雨淋系統(tǒng)。最小噴水強(qiáng)度:a．對(duì)于使用易燃填料和風(fēng)扇甲板的逆流冷卻塔，應(yīng)在風(fēng)扇甲板下安裝噴頭，噴水強(qiáng)度≥20．4L/(min•m2)。b．對(duì)于使用經(jīng)認(rèn)證的填料(除材質(zhì)為金屬或石棉水泥外)和易燃風(fēng)扇甲板的逆流冷卻塔，應(yīng)在風(fēng)扇甲板下安裝噴淋頭，噴水強(qiáng)度≥14．3L/(min•m2)。c．對(duì)于使用金屬或石棉水泥材質(zhì)的填料和易燃風(fēng)扇甲板的逆流冷卻塔，應(yīng)在風(fēng)扇甲板下安裝噴淋頭，噴水強(qiáng)度≥6．1L/(min•m2)。d．在橫流冷卻塔風(fēng)扇甲板下安裝的噴頭，其噴水強(qiáng)度≥13．5L/(min•m2)。e．在橫流冷卻塔填料上部安裝的噴頭，其噴水強(qiáng)度應(yīng)為20L/(min•m2)，末端壓力≥0．17MPa。2)潔凈室。保護(hù)潔凈室的自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)的噴水強(qiáng)度為8．2L/(m2•min)，作用面積≥278．8m2;GB要求噴水強(qiáng)度為8L/(min•m2)，作用面積為160m2。

潔凈室上部封閉空間的自動(dòng)噴水滅火系統(tǒng)的參數(shù)與潔凈房間相同。潔凈房間或潔凈區(qū)域的氣流向下，應(yīng)采用快速響應(yīng)型噴頭。其他事項(xiàng)消防水池及消防泵房設(shè)計(jì)消防水池和消防水泵房可采用地上或地下式，但保險(xiǎn)商推薦建地上式。如受條件限制必須采用地下泵房時(shí)，NFPA要求地下泵房應(yīng)有大于供水能力150%的重力排水能力，并設(shè)置機(jī)械通風(fēng)系統(tǒng)。應(yīng)考慮地震對(duì)水池的影響，不采用頂端敞口的水池。NFPA要求消防水池注水時(shí)間不得大于8h，消防泵房必須單獨(dú)設(shè)置，并用2h耐火時(shí)間的防火墻將消防主、備泵分開(kāi)，且消防水泵房?jī)?nèi)應(yīng)設(shè)置濕式噴淋系統(tǒng)。報(bào)警閥組及報(bào)警閥組間1)報(bào)警閥組應(yīng)安裝在該閥組控制的防火區(qū)之外，便于操作的區(qū)域。2)報(bào)警閥組通常安裝在專(zhuān)門(mén)的報(bào)警閥組間內(nèi)，閥組間應(yīng)具有一定的耐火等級(jí)，閥組間應(yīng)直接通向室外，或通向有耐火等級(jí)的走廊。報(bào)警閥組也可安裝在有耐火等級(jí)要求的樓梯間內(nèi)。3)GB要求每個(gè)報(bào)警閥控制噴頭個(gè)數(shù)小于800個(gè)。NFPA要求輕、中危險(xiǎn)等級(jí)每個(gè)報(bào)警閥保護(hù)面積≤4831m2，嚴(yán)重危險(xiǎn)等級(jí)每個(gè)報(bào)警閥保護(hù)面積≤3716m2。消防泵NFPA要求，如消防水池為地下式，應(yīng)采用立式軸流消防泵。保險(xiǎn)公司要求在一級(jí)負(fù)荷供電的基礎(chǔ)上采用一臺(tái)電動(dòng)泵、一臺(tái)柴油泵的配置，通常以電泵為主泵，柴油泵為備用泵。若要求多臺(tái)消防水泵，至少1臺(tái)應(yīng)為柴油泵，柴油泵可采用人工加油。GB要求自噴泵如采用一級(jí)負(fù)荷供電，則無(wú)需采用柴油泵。NFPA要求消防泵采用降壓方式啟動(dòng)，在消防干管加設(shè)電接點(diǎn)壓力傳感器。消防水泵出水管上應(yīng)安裝試水閥，試水閥上安裝文丘里流量計(jì)，以便對(duì)消防泵進(jìn)行檢測(cè)和校核。

流量計(jì)前、后直管段長(zhǎng)度應(yīng)分別≥5倍和2倍管徑。1)電動(dòng)消防泵。NFPA要求消防電泵，水泵Q—H特性曲線相對(duì)平滑，流量為額定流量的150%時(shí)，揚(yáng)程應(yīng)≥額定揚(yáng)程的65%，零流量時(shí)的揚(yáng)程≤額定揚(yáng)程的140%。2)柴油消防泵。柴油消防泵以柴油為動(dòng)力，燃燒會(huì)發(fā)熱需用水冷卻，其冷卻水一般取消防泵出水管道的高壓消防水，冷卻腔最大承受壓力為0．42MPa，需對(duì)冷卻水進(jìn)行減壓，且冷卻水排水須可見(jiàn)。柴油消防泵由于靠柴油為動(dòng)力，其出力有可能超過(guò)額定功率即發(fā)生“飛車(chē)”現(xiàn)象，故需在出水管上安裝主泄壓閥，以降低泵體承受的壓力，泄壓管道上應(yīng)安裝可視鏡，以便觀察，或泄壓排水可見(jiàn)亦可。柴油消防泵配套的油罐容積應(yīng)≥消防泵額定8h的消耗量。柴油消防泵應(yīng)配套提供:冷卻水減壓閥、主泄壓閥、視鏡、試水閥、文丘里流量計(jì)、日用油箱(附液位傳感器和液位計(jì))等。3)消防泵控制柜。控制柜要求與消防泵成套供應(yīng)，并應(yīng)采用經(jīng)FM認(rèn)證的產(chǎn)品，控制柜有380/3/50及220/1/50兩種，根據(jù)消防泵功率大小進(jìn)行選配。4)穩(wěn)壓泵。穩(wěn)壓泵及其控制柜無(wú)需滿(mǎn)足FM認(rèn)證的要求，但對(duì)穩(wěn)壓泵的選型有以下要求:穩(wěn)壓泵流量要求:1gpm＜Q＜10minmakeup(10min補(bǔ)水量)。補(bǔ)水量的確定:1．9L/h每100個(gè)可拆卸埋地接頭。PIV控制閥的設(shè)置PIV———PostIndicatorValve示位閥，閥體上有開(kāi)關(guān)狀態(tài)的顯示屏，閥體可直接埋地，閥桿高出地面0．9m。保險(xiǎn)商要求室外消防環(huán)網(wǎng)上的分段閥門(mén)應(yīng)采用PIV閥，并在室內(nèi)噴淋系統(tǒng)的進(jìn)戶(hù)管及上設(shè)置PIV閥，并在兩條進(jìn)戶(hù)管中間的室外消防干管上設(shè)置PIV閥，以保證在室外消防環(huán)網(wǎng)一側(cè)管道出現(xiàn)故障關(guān)閉檢修時(shí)，另外的一側(cè)仍能保證通過(guò)全部消防水量。室外管道敷設(shè)FM要求對(duì)埋地消防管道的彎頭、三通和堵頭等位置設(shè)置鋼筋混凝土支墩作為止推支座。埋地消防管道覆土深度應(yīng)滿(mǎn)足:1)存在冰凍危險(xiǎn)的地區(qū)，管頂位于凍土深度以下1ft(0．3m)。2)不會(huì)冰凍的地區(qū)，管道覆土深度不應(yīng)小于2．5ft(0．8m)，以避免機(jī)械損傷。3)道路下管道覆土深度至少為3ft(0．9m)。4)鐵軌下管道覆土深度至少為4ft(1．2m)。3結(jié)語(yǔ)本文所述僅為筆者對(duì)于保險(xiǎn)商參與下的工程設(shè)計(jì)的點(diǎn)滴體會(huì)和總結(jié)，希望為各位同仁的消防設(shè)計(jì)提供一些參考，不妥之處望指教。不同的項(xiàng)目、業(yè)主、保險(xiǎn)商會(huì)有不同的要求，應(yīng)結(jié)合具體項(xiàng)目與業(yè)主、保險(xiǎn)商及當(dāng)?shù)叵乐鞴懿块T(mén)充分協(xié)調(diào)、溝通，還要查閱有關(guān)NFPA，F(xiàn)M條款，同時(shí)結(jié)合中國(guó)規(guī)范，堅(jiān)持原則性和靈活性相結(jié)合最終達(dá)成共識(shí)是關(guān)鍵。

篇4

營(yíng)銷(xiāo)即展業(yè)，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)以及保單的推銷(xiāo)。各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是商品，和壽險(xiǎn)一樣，也存在著如何進(jìn)入社會(huì)、被社會(huì)認(rèn)可、接受的營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題，特別是在當(dāng)今保險(xiǎn)商品激烈競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，營(yíng)銷(xiāo)是能夠控制保險(xiǎn)企業(yè)命運(yùn)的重要活動(dòng)，關(guān)系著保險(xiǎn)公司的興亡。要搞好產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，必須正確理解其含義。首先，產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是一種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，既別具特色又與產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他環(huán)節(jié)相聯(lián)系、相統(tǒng)一。因此，營(yíng)銷(xiāo)就不僅僅局限于促銷(xiāo)或推銷(xiāo)環(huán)節(jié)，而應(yīng)是貫穿于保險(xiǎn)服務(wù)的全過(guò)程的一種行為。其次，現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)也是一門(mén)文化品味頗高的藝術(shù)與技巧，并非一個(gè)單純的經(jīng)濟(jì)交易行為。要求其從業(yè)人員要有較高的素質(zhì)、修養(yǎng)和能力，能針對(duì)不同的對(duì)象，使用不同的方法。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)采取有效措施，使大學(xué)生、研究生越來(lái)越多地進(jìn)入這一領(lǐng)域。再次，營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵豐富多樣，是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，從市場(chǎng)調(diào)研、整體策劃、保單設(shè)計(jì)，信息與傳遞到宣傳咨詢(xún)、選擇保險(xiǎn)標(biāo)的、簽發(fā)保單以及理賠總結(jié)，等等，環(huán)環(huán)相扣，相互影響，每一環(huán)節(jié)又各有特色，變化萬(wàn)千。這不但意味著產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員與部門(mén)要向客戶(hù)提供全方位、全過(guò)程的規(guī)范服務(wù)，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇也要多種多樣，具備相當(dāng)?shù)膹椥耘c應(yīng)變能力。

二、正確認(rèn)識(shí)與擺正產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位，充分發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的作用

作為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行的第一步，營(yíng)銷(xiāo)是保險(xiǎn)商品走向市場(chǎng)的必由之路，也是相互間競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域和方式之一。產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是否順利，直接關(guān)系著保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展，規(guī)模與效益，以及經(jīng)營(yíng)管理的好壞。一項(xiàng)典型的調(diào)查顯示：目前，在中國(guó)的保險(xiǎn)公司謀求發(fā)展、提高贏利的手段與因素中，營(yíng)銷(xiāo)是否成功對(duì)企業(yè)的發(fā)展起著最為關(guān)鍵的作用。

這一調(diào)查結(jié)論也已被國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)所證明。

然而在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外人士中幾乎普遍存在著這樣一種誤解，即產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)雖然必要和重要，但沒(méi)有壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在其業(yè)務(wù)發(fā)展中占有的地位重要。因而，產(chǎn)險(xiǎn)從業(yè)人員更愿意從追求寬松的環(huán)境、優(yōu)惠的政策、減少賠付率、用活資金等方面入手，在這些方面花費(fèi)更大的力氣，以謀求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和更多的利潤(rùn)。

依據(jù)我們的實(shí)證分析，我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)要想進(jìn)一步發(fā)展，必須特別重視產(chǎn)險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)，把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)作為發(fā)展的頭等大事來(lái)抓?？偣疽匾?，省公司要重視，地市縣及基層公司更要重視。要使上上下下、內(nèi)內(nèi)外外、處處地地講究營(yíng)銷(xiāo)，重視營(yíng)銷(xiāo)，營(yíng)造出濃烈的氣氛。通過(guò)培訓(xùn)營(yíng)銷(xiāo)干部職工，研探營(yíng)銷(xiāo)技巧，向營(yíng)銷(xiāo)第一線配備、充實(shí)高素質(zhì)的得力干部，在收入及其他待遇方面向營(yíng)銷(xiāo)人員傾斜，以及重獎(jiǎng)在營(yíng)銷(xiāo)方面有突出貢獻(xiàn)的人員等等措施，來(lái)不斷強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位與作用。

三、關(guān)于產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的空間大小問(wèn)題

當(dāng)前人們普遍認(rèn)為，產(chǎn)險(xiǎn)沒(méi)有壽險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Υ?，相?duì)于壽險(xiǎn)廣闊的發(fā)展前景來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)的前景似乎顯得較為暗淡。甚至有人認(rèn)為，產(chǎn)險(xiǎn)特別是財(cái)產(chǎn)損失類(lèi)保險(xiǎn)在我國(guó)已發(fā)展到頭了，即使沒(méi)有到頭，但剩余的發(fā)展空間已非常狹小，業(yè)務(wù)難度異常地大了。因此在開(kāi)拓市場(chǎng)，從事產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)表現(xiàn)得信心不足，處處畏難，甚至于人心思遷，隊(duì)伍不穩(wěn)。若任此觀點(diǎn)長(zhǎng)期影響下去，勢(shì)必嚴(yán)重阻礙產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

支撐上述錯(cuò)誤看法的主要理由之一是壽險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)金額上的限制，受限制的倒是投保人負(fù)擔(dān)保費(fèi)的能力；而產(chǎn)險(xiǎn)的投保額度卻受到保險(xiǎn)利益的嚴(yán)格制約，因此，在假定保險(xiǎn)供給能力無(wú)限、企業(yè)或人們的收入（保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力）對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不構(gòu)成真正意義上的制約（僅存在持有資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換制約）的情況下，壽險(xiǎn)表現(xiàn)出需求的無(wú)限性，而產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展與擴(kuò)張則是有限制的。

事實(shí)是，盡管產(chǎn)險(xiǎn)存在著財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值（進(jìn)而在保險(xiǎn)金額上），超額保險(xiǎn)下的懲罰性措施等方面的限制，但由于我國(guó)企業(yè)和個(gè)人（家庭）的各種有形、無(wú)形財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)迅速，目前產(chǎn)險(xiǎn)覆蓋面仍非常小，保額也很低。產(chǎn)險(xiǎn)的短期性、大宗性以及風(fēng)險(xiǎn)的急劇增加和大量性，使得產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)一樣，也是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。從產(chǎn)壽險(xiǎn)比較角度看，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)眾多，近似的替代性品種（如定期存單、債券、股票等）特別多，而產(chǎn)險(xiǎn)卻很少有相應(yīng)的替代品，有的只是不同的風(fēng)險(xiǎn)處理方式，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，產(chǎn)險(xiǎn)的近似性替代品種或財(cái)產(chǎn)的其他風(fēng)險(xiǎn)處理方法，其保障性能以及在風(fēng)險(xiǎn)—收益上的對(duì)應(yīng)性都非常差。特別是在目前的體制轉(zhuǎn)軌期，由于各方面的變動(dòng)性較大，對(duì)未來(lái)的預(yù)知性、把握性較差，人們對(duì)短期性的產(chǎn)險(xiǎn)品種的評(píng)價(jià)與肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)長(zhǎng)期性的壽險(xiǎn)品種，產(chǎn)險(xiǎn)的保障性、互、調(diào)劑性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)處理成本更低，是最典型的保險(xiǎn)。由于歷史上我國(guó)人民長(zhǎng)期、普遍的不富裕，寶貴的財(cái)產(chǎn)來(lái)之不易，使相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)、家庭對(duì)財(cái)產(chǎn)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于人身乃至生命（雖然這種評(píng)價(jià)與看法以后會(huì)逐步改變，但在目前卻是不爭(zhēng)的事實(shí)）。因此可以說(shuō)，一部分人只是看到了產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展困難的一面，而很少看到或不愿看到由于市場(chǎng)基礎(chǔ)條件的日益完善，保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)所帶來(lái)的對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有利的一面；只是從靜止的角度，從保險(xiǎn)市場(chǎng)需求量保持不變的角度來(lái)看產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿Φ拇笮?，而沒(méi)有意識(shí)到隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量會(huì)越來(lái)越大，是一個(gè)極具動(dòng)態(tài)的變量；只看到分餅子的人越來(lái)越多，而沒(méi)有看到這個(gè)餅子本身是越來(lái)越大的。

統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至1995年初，中國(guó)只有7％的人參加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。而在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保企業(yè)只占一成左右，投保資產(chǎn)只占四成。從業(yè)務(wù)覆蓋面來(lái)看，大型企業(yè)只有30％，中小型企業(yè)為50％，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為29％，車(chē)輛險(xiǎn)為70％，公路貨運(yùn)險(xiǎn)僅20％，水運(yùn)險(xiǎn)10％。按GNP與保費(fèi)的關(guān)系推算，預(yù)計(jì)到2000年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入應(yīng)達(dá)到2533億元左右（目前我國(guó)保費(fèi)總收入只有六七百億元）。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度連年高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度，也說(shuō)明產(chǎn)險(xiǎn)仍有著巨大的發(fā)展空間，對(duì)此我們應(yīng)滿(mǎn)懷信心。

由于實(shí)際承保戶(hù)與應(yīng)承保戶(hù)、實(shí)際承保的財(cái)產(chǎn)總額與應(yīng)承保的財(cái)產(chǎn)總額之比在我國(guó)都很小，既表明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展仍有著相當(dāng)?shù)膹V度和深度有待開(kāi)掘，也表明產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)拓展的難度并沒(méi)有想象的那樣大。也許，難的只是人們對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿捶ㄅc觀念的轉(zhuǎn)變。四、決定產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)成功率的因素分析決定營(yíng)銷(xiāo)成敗的因素是多種多樣的，主要有：①本公司的實(shí)力大小、社會(huì)知名度高低，及其在每個(gè)客戶(hù)（現(xiàn)實(shí)的或潛在的客戶(hù)）眼里的形象的好壞。②企業(yè)和個(gè)人（客戶(hù)）對(duì)不同保險(xiǎn)公司、不同險(xiǎn)種、不同的營(yíng)銷(xiāo)人員等等的偏好與傾向，即客戶(hù)對(duì)供給方的個(gè)性化接受程度。③營(yíng)銷(xiāo)的大環(huán)境和小氣候，大環(huán)境諸如整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、政府的態(tài)度和政策等，小氣候諸如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少、遠(yuǎn)近，勸買(mǎi)時(shí)機(jī)、場(chǎng)合與方式的選擇等等。④關(guān)系的遠(yuǎn)近。營(yíng)銷(xiāo)人員與社會(huì)各界間的聯(lián)系多少、關(guān)系的生熟、深淺、遠(yuǎn)近程度。關(guān)系包括各種渠道形成的人際聯(lián)系，如由親戚、同學(xué)、地緣、業(yè)務(wù)往來(lái)等形成的交往與聯(lián)系等。⑤營(yíng)銷(xiāo)人員的素質(zhì)高低、展業(yè)水平、工作經(jīng)驗(yàn)及努力程度等。⑥服務(wù)好壞與規(guī)范化程度，等等。

簡(jiǎn)單透視一下，企業(yè)實(shí)力、客戶(hù)偏好和營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境可以歸為較客觀的因素，而關(guān)系的形成與貼近，營(yíng)銷(xiāo)員的品質(zhì)與水平和服務(wù)的好壞，則是偏重于主觀性的因素，更富有個(gè)人能動(dòng)性，因此值得每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)真研究。當(dāng)前的誤區(qū)之一是產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)要全靠私人關(guān)系，成功與否主要取決于是否主動(dòng)熱情，特別是能否感動(dòng)對(duì)方。我們不否認(rèn)各種公私聯(lián)系是產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)成功的重要因素，但它只是切入性（開(kāi)始性）要素，還應(yīng)看到這種成功是建立在公司的實(shí)力與形象的基礎(chǔ)之上的。甚至關(guān)系的形成和遠(yuǎn)近程度也取決于公司在同行業(yè)中的地位、名譽(yù)以及關(guān)系人的努力程度?？磕欠N狹義的近乎于庸俗的關(guān)系來(lái)獲取營(yíng)銷(xiāo)成功并不是真正能長(zhǎng)期穩(wěn)定保持的成功，也難以保證業(yè)務(wù)質(zhì)量。

對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的服務(wù)要特別重視，從大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)合同期限來(lái)看，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)短期性市場(chǎng)，每一張保單對(duì)每一家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是變動(dòng)不定的，因此保持長(zhǎng)期密切的聯(lián)系，始終如一地提供高質(zhì)量的服務(wù)就非常重要，只有這樣，才能抓住每一筆新保的和續(xù)保的產(chǎn)險(xiǎn)合同。要樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)就是服務(wù)，服務(wù)就是營(yíng)銷(xiāo)的概念。提高服務(wù)質(zhì)量也不只限于熱情，而是設(shè)身處地地為對(duì)方設(shè)計(jì)與考慮保障計(jì)劃，并提供規(guī)范化的服務(wù)。一般而言，中國(guó)、日本等國(guó)以主動(dòng)、熱情和信念取勝，而歐美國(guó)家的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)則多以理性、技術(shù)準(zhǔn)確的市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)、規(guī)范化服務(wù)取勝。我國(guó)的營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)把中西方在這方面的長(zhǎng)處融合起來(lái)，提高產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的成功率。

四．關(guān)于產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇

現(xiàn)代產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制包括保險(xiǎn)公司所采取的營(yíng)銷(xiāo)渠道，以及基于這種渠道而采取的成本控制和效益比較，等等。產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主要有直接營(yíng)銷(xiāo)和間接營(yíng)銷(xiāo)兩種方式。直接營(yíng)銷(xiāo)是本公司職員的推銷(xiāo)行為，而間接營(yíng)銷(xiāo)則是指通過(guò)專(zhuān)兼職人及經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行推銷(xiāo)的方式。兩種方式各有利弊，關(guān)鍵是如何合理地選擇、組合與使用它們。在什么時(shí)候，選擇什么樣的營(yíng)銷(xiāo)方式，主要考慮本公司在某一時(shí)期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求態(tài)勢(shì)與發(fā)展?fàn)顩r；公司在市場(chǎng)中的地位與份額，實(shí)施的時(shí)間、地點(diǎn)與對(duì)象；所售保險(xiǎn)品種的特點(diǎn)，等等。

篇5

一、問(wèn)題提出

（1）缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的法律法規(guī)。雖然我國(guó)在2013年較大幅度修改了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，就網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物而言增加了消費(fèi)者的反悔權(quán)和舉證責(zé)任等相關(guān)規(guī)定，但由于其對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物反悔權(quán)的適用有嚴(yán)格的限定，加之網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)具有線上付款和線下交易的雙重屬性，又區(qū)別于一般的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，所以本次修訂并沒(méi)有就網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的根本性問(wèn)題做出規(guī)定。另外，就網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題出臺(tái)了一些地方性立法，相比較而言，針對(duì)性較強(qiáng)，其策略也具有可操作性，但由于隨著網(wǎng)絡(luò)交易的不斷發(fā)展，以專(zhuān)業(yè)性垂直網(wǎng)站充當(dāng)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站成為目前網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的一大趨勢(shì)，這一模式具有很強(qiáng)的跨地域性，所以地方性立法對(duì)這一團(tuán)購(gòu)模式的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的效果出現(xiàn)了不足。

（2）法律關(guān)系性質(zhì)不明確。前文提到，與傳統(tǒng)購(gòu)物模式不同，由專(zhuān)業(yè)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站組織的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)模式中存在三個(gè)法律關(guān)系主體：消費(fèi)者、實(shí)體商家和團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，正是由于團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的介入使得原本簡(jiǎn)單的法律關(guān)系變得復(fù)雜。團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)中的法律地位直接影響三方法律主體之間的法律關(guān)系以及出現(xiàn)團(tuán)購(gòu)消費(fèi)糾紛時(shí)法律責(zé)任的分配。當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商法律地位的界定主要有四種學(xué)說(shuō)：①說(shuō)，主張?jiān)趫F(tuán)購(gòu)網(wǎng)站與實(shí)體商家惡意串通欺詐團(tuán)購(gòu)消費(fèi)者并對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成損害的情況下，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站才和實(shí)體商家承擔(dān)連帶責(zé)任；②居間說(shuō)，主張交易中出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題、售后服務(wù)問(wèn)題等糾紛都一概由實(shí)體商家承擔(dān)，與團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站沒(méi)有直接的關(guān)系；③行紀(jì)說(shuō)，主張由團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站獨(dú)自承擔(dān)違約責(zé)任法律后果，與實(shí)體商家沒(méi)有聯(lián)系。只有在產(chǎn)品出現(xiàn)假冒偽劣、服務(wù)侵害人身安全等情況下實(shí)體商家才承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；④柜臺(tái)租賃說(shuō)，主張當(dāng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，消費(fèi)者首先向?qū)嶓w商家要求賠償，只有團(tuán)購(gòu)結(jié)束時(shí)，消費(fèi)者才可以向團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站提出賠償，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站賠償后再向?qū)嶓w商家追償。

（3）維權(quán)訴訟難度較大。首先，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和實(shí)體商家都會(huì)設(shè)定一系列免責(zé)條款。消費(fèi)者想進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)必須要注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，在注冊(cè)賬號(hào)最初時(shí)網(wǎng)頁(yè)會(huì)出現(xiàn)該團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站提出的用戶(hù)協(xié)議，消費(fèi)者要想成功注冊(cè)，就必須無(wú)條件接受或同意該網(wǎng)站用戶(hù)協(xié)議。這些用戶(hù)協(xié)議大多屬于格式條款，有些條款減輕甚至排除了團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站本該承擔(dān)的責(zé)任。有的消費(fèi)者在注冊(cè)時(shí)或因?yàn)槠炔患按M(jìn)行團(tuán)購(gòu)或因?yàn)橄訁f(xié)議過(guò)于冗長(zhǎng)而直接點(diǎn)擊同意該用戶(hù)協(xié)議。雖然協(xié)議的內(nèi)容并不是消費(fèi)者的真實(shí)意思，但在訴訟中也不利于消費(fèi)者求償權(quán)的保護(hù)。

其次，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)合同糾紛的管轄難以確定。我國(guó)《民事訴訟法》第25條對(duì)協(xié)議管轄權(quán)做出了相應(yīng)的規(guī)定。目前很多團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站采用“引起糾紛只能在網(wǎng)站所在地訴訟”的格式條款，讓消費(fèi)者被動(dòng)接受管轄權(quán)的約定。

二、構(gòu)建行為規(guī)制法的指導(dǎo)理念

從法律系統(tǒng)論角度看，法律的制定從法律本身而言是自生循環(huán)發(fā)展的，他對(duì)外部因素的吸收根本上是為了促進(jìn)法律制度體系本身的增益與發(fā)展。因而對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的立法是一個(gè)從立法理念到具體操作規(guī)范吸收、創(chuàng)立的自創(chuàng)生過(guò)程。

第一，厘清網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)這一行為中，各方的法律關(guān)系。前文提到，對(duì)于消費(fèi)者、實(shí)體商家和團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站三方法律關(guān)系主體以及之間的法律關(guān)系定性存在不確定性，從而導(dǎo)致糾紛無(wú)法可依。因此可以通過(guò)單獨(dú)立法或者增訂立法的方式，對(duì)各主體的權(quán)利和義務(wù)、合同法律關(guān)系、違約責(zé)任侵權(quán)責(zé)任作出規(guī)定。

第二，改進(jìn)訴訟程序。我國(guó)現(xiàn)行的訴訟程序法在管轄地確認(rèn)、舉證責(zé)任分配、證據(jù)效力認(rèn)定小額訴訟適用等問(wèn)題上，存在程序冗雜的問(wèn)題。這是法律原則性與靈活性之間的沖突。因此可以適當(dāng)修改民事訴訟法，在訴訟程序上對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)糾紛做出簡(jiǎn)便性規(guī)定。

第三，發(fā)揮行業(yè)規(guī)則的約束作用。行業(yè)規(guī)則不屬于我國(guó)法律位階系統(tǒng)，但是在民事行為中卻有一定作用?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，這就體現(xiàn)出行業(yè)規(guī)則在細(xì)節(jié)上發(fā)揮靈活性的重要作用。

三、相關(guān)立法的構(gòu)想

（1）將“突破合同相對(duì)性”原理引入網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)領(lǐng)域。傳統(tǒng)的合同相對(duì)性理論認(rèn)為合同僅限于締約人之間發(fā)生效力，對(duì)合同以外的第三人不發(fā)生效力。然而商業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)空前發(fā)展，過(guò)于固守合同相對(duì)性原則難以符合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效的社會(huì)，也不能兼顧各方利益。事實(shí)上，我國(guó)法律依據(jù)對(duì)“突破合同相對(duì)性”原理進(jìn)行了運(yùn)用，具體包括債的保全、租賃權(quán)的物權(quán)化、為第三人利益的合同等。將“突破合同相對(duì)性”運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)中，有利于公共利益的實(shí)現(xiàn)、更好的保護(hù)弱勢(shì)群體；鼓勵(lì)交易；促進(jìn)司法公平正義。

（2）明確舉證責(zé)任倒置和原告住所地管轄原則?；诰W(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)消費(fèi)者天然的弱勢(shì)地位，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然涉及到了經(jīng)營(yíng)者在消費(fèi)糾紛中應(yīng)自證其清白，但并沒(méi)有明確顯示在消費(fèi)者權(quán)益糾紛中實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由實(shí)體商家或團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站對(duì)其沒(méi)有違法或其行為沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)、欺騙等行為進(jìn)行舉證。所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)在以后的民事訴訟法等專(zhuān)門(mén)法律的修訂中明確舉證責(zé)任倒置的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，基于網(wǎng)路虛擬性的特定和團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的現(xiàn)狀，可以實(shí)行原告住所地管轄原則，這樣一方面可以提高團(tuán)購(gòu)消費(fèi)者維權(quán)的積極性，同時(shí)也降低了消費(fèi)者維權(quán)的成本，提供便捷的外部條件。

篇6

1.1.1有利于優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源。全報(bào)銷(xiāo)政策的實(shí)施，有利于引導(dǎo)參合農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院就近就便就醫(yī)。根據(jù)調(diào)查，2012年4—11月間，八里罕衛(wèi)生院住院人次數(shù)達(dá)到了1151人次，較去年同期的595人次增加了556人次。全報(bào)銷(xiāo)制度促使患者合理有序分流，緩解了縣級(jí)醫(yī)院就診就醫(yī)壓力，逐步形成“小病不出村，常見(jiàn)病不出鄉(xiāng)，大病才到縣”的就醫(yī)格局，從而實(shí)現(xiàn)全縣醫(yī)療資源的合理配置。

1.1.2有利于減輕農(nóng)民治病負(fù)擔(dān)。由于全報(bào)銷(xiāo)政策是在總額預(yù)付下的定額付費(fèi)，所以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院主動(dòng)控制醫(yī)療費(fèi)用，使醫(yī)療費(fèi)用明顯降低。根據(jù)調(diào)查，八里罕衛(wèi)生院2012年4—11月間次均住院費(fèi)用費(fèi)用是1053.44元，相對(duì)2011年同期的1312元下降了258元，下降了約為24.5%。同時(shí)，全報(bào)銷(xiāo)使參合農(nóng)民在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院時(shí)，只需交納規(guī)定的起付線，其余的醫(yī)藥費(fèi)用予以全額報(bào)銷(xiāo)，實(shí)際補(bǔ)償比例提高，2012年4—11月間八里罕衛(wèi)生院住院費(fèi)用實(shí)際平均報(bào)銷(xiāo)比例約為78%，相比較于2011年同期的46%提高了32%?；颊邆€(gè)人自付醫(yī)藥費(fèi)用大幅度降低，一定程度上減輕了參合農(nóng)民的醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

1.1.3有利于鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的發(fā)展。長(zhǎng)期以來(lái)，由于對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院資源配置不足，衛(wèi)生院服務(wù)量較小，服務(wù)功能逐漸萎縮。全報(bào)銷(xiāo)政策的實(shí)施，吸引參合農(nóng)民常見(jiàn)疾病在衛(wèi)生院就醫(yī)，衛(wèi)生院補(bǔ)償收入增長(zhǎng)。根據(jù)調(diào)查，八里罕衛(wèi)生院2012年4—9月間補(bǔ)償基金收入為72萬(wàn)元，較去年同期的31萬(wàn)元增長(zhǎng)了132%。數(shù)據(jù)表明，新農(nóng)合基金成為衛(wèi)生院取消“以藥養(yǎng)醫(yī)”后最重要的收入來(lái)源和途徑。這也使得衛(wèi)生院積極性得到提高，業(yè)務(wù)能力得到提升，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和持續(xù)發(fā)展提供保障。

1.1.4有利于吸引農(nóng)民積極參合。隨著新農(nóng)合的不斷發(fā)展，參合率逐年提高，現(xiàn)已達(dá)到90%以上，但還有部分農(nóng)民游離于基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，與政策目標(biāo)“保證人人享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)”還有一定距離，而且隨著個(gè)人籌資標(biāo)準(zhǔn)的提高，已參合農(nóng)民也存在著逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。全報(bào)銷(xiāo)政策的實(shí)施，使農(nóng)民得到了更多實(shí)惠，他們掏很少的錢(qián)就能看得上病，看得好病，身體健康有了依靠和保障。因此，這一政策得到了廣大農(nóng)民的認(rèn)可和接受，使他們對(duì)新農(nóng)合的滿(mǎn)意度有了較大幅度提升，有利于吸引農(nóng)民積極參合。

1.2住院全報(bào)銷(xiāo)政策實(shí)施中存在的主要問(wèn)題

1.2.1醫(yī)療機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。全報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和總額預(yù)算，雖然是經(jīng)過(guò)前期調(diào)研、在掌握準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算而確定的，但由于疾病是不確定因素，每年的住院人次、住院費(fèi)用等變量會(huì)發(fā)生變化，所以制定科學(xué)合理的預(yù)算額度比較困難。如果預(yù)算額度高，會(huì)導(dǎo)致衛(wèi)生院提供過(guò)度服務(wù)，浪費(fèi)新農(nóng)合基金；而預(yù)算不足，衛(wèi)生院入不敷出，又會(huì)導(dǎo)致其減少醫(yī)療服務(wù)提供或降低醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，影響衛(wèi)生院的積極性和患者的利益。

1.2.2參合患者過(guò)度利用醫(yī)療服務(wù)。調(diào)查中了解到，實(shí)行全報(bào)銷(xiāo)后，參合農(nóng)民為了獲取更多利益，會(huì)出現(xiàn)小病大治的現(xiàn)象，本應(yīng)在門(mén)診就可治療的疾病，但因住院只付起伏線150元后就可全報(bào)銷(xiāo)，會(huì)因此采取住院的方式，過(guò)度利用醫(yī)療服務(wù)，增加不必要的醫(yī)療費(fèi)用，造成有限資源的浪費(fèi)，也使新農(nóng)合基金的使用效率受到影響。

1.2.3鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院衛(wèi)生服務(wù)提供能力不足。住院全報(bào)銷(xiāo)的實(shí)行，使基層衛(wèi)生院住院人次增加，為衛(wèi)生院業(yè)務(wù)能力提升提供了機(jī)遇。但也使衛(wèi)生院業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨挑戰(zhàn)。因長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)衛(wèi)生院投入不足，導(dǎo)致一些衛(wèi)生院設(shè)備陳舊且配置不足，衛(wèi)生技術(shù)人員匱乏，技術(shù)水平低，基本醫(yī)療服務(wù)提供受到影響。衛(wèi)生院衛(wèi)生服務(wù)提供能力的不足必然會(huì)制約全報(bào)銷(xiāo)政策的有效推行。

2鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院報(bào)銷(xiāo)政策有效實(shí)施的對(duì)策建議

住院全報(bào)銷(xiāo)政策的實(shí)施取得了明顯成效，符合新農(nóng)合制度“農(nóng)民得實(shí)惠、政府得民心、衛(wèi)生得發(fā)展”的宗旨，但實(shí)施中也存在一些問(wèn)題，需要采取措施加以解決，保障住院全報(bào)銷(xiāo)政策有效實(shí)施。

2.1合理確定支付標(biāo)準(zhǔn)，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制

支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)基金承受能力，平衡次均住院費(fèi)用增長(zhǎng)幅度與醫(yī)藥費(fèi)用合理增長(zhǎng)的關(guān)系，結(jié)合以往平均住院費(fèi)用、輻射人口、物價(jià)增長(zhǎng)、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、醫(yī)療服務(wù)成本變化和農(nóng)民衛(wèi)生服務(wù)需求等因素，進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。只有合理確定支付標(biāo)準(zhǔn)，才能提高新農(nóng)合基金使用效率，進(jìn)一步減輕農(nóng)民疾病負(fù)擔(dān)，同時(shí)調(diào)動(dòng)醫(yī)務(wù)人員積極性，避免違規(guī)行為，促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展。

2.2加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)管，探索其他支付方式改革

一是建立醫(yī)療服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制。建立對(duì)醫(yī)療服務(wù)行為、質(zhì)量、患者滿(mǎn)意度等進(jìn)行評(píng)價(jià)的機(jī)制，具體應(yīng)盡量包括以下幾方面：醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)，就醫(yī)管理及出入院標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況，參保人自付比例，藥品費(fèi)用占總費(fèi)用的比例，參保人對(duì)就診醫(yī)療機(jī)構(gòu)的滿(mǎn)意度，并將醫(yī)療服務(wù)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)結(jié)果作為新農(nóng)合最終支付費(fèi)用的重要依據(jù)。這樣可培養(yǎng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的危機(jī)意識(shí)，促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)展開(kāi)有效率的競(jìng)爭(zhēng)，激勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)降低成本，提高效率。二是探索其他支付方式改革。在實(shí)施住院全報(bào)銷(xiāo)政策的基礎(chǔ)上，積極探索按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)等。如可借鑒南京高淳的做法，在實(shí)施住院全報(bào)銷(xiāo)同時(shí)開(kāi)展按病種付費(fèi)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院結(jié)合自身服務(wù)能力和服務(wù)水平，在農(nóng)村常見(jiàn)病、多發(fā)病中綜合選擇確定本院能開(kāi)展的適宜病種，按照“積余歸己、超支自負(fù)”的原則考核支付。

2.3開(kāi)展培訓(xùn)，加大宣傳，加強(qiáng)政策認(rèn)知

鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院住院起付線外全報(bào)銷(xiāo)政策是新農(nóng)合支付方式改革制度的創(chuàng)新。因此，衛(wèi)生院負(fù)責(zé)人和一線醫(yī)務(wù)人員作為住院全報(bào)銷(xiāo)政策的主要執(zhí)行者，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)他們進(jìn)行這一政策的培訓(xùn)，同時(shí)也要通過(guò)媒體、宣傳欄等方式向政策目標(biāo)群體——參合人員進(jìn)行廣泛宣傳，使他們能夠全面了解和深刻認(rèn)識(shí)到住院全報(bào)銷(xiāo)政策實(shí)施的重要意義及政策內(nèi)容，以致能自覺(jué)規(guī)范其診療行為或就診行為，合理利用有限的醫(yī)療資源，可以使新農(nóng)合資金實(shí)現(xiàn)效益最大化，讓廣大農(nóng)民真正得到更多實(shí)惠。

篇7

「正文

法律以一定的社會(huì)關(guān)系為其調(diào)整對(duì)象，同時(shí)，不同的法律所調(diào)整的社會(huì)關(guān)系的性質(zhì)和范圍是各不相同的?！吨腥A人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《消法》）第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。”這是《消法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍所作的界定。據(jù)此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法主要調(diào)整為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)而產(chǎn)生的關(guān)系；或者說(shuō)是一種生活消費(fèi)關(guān)系。但該規(guī)定在理論上與實(shí)踐中引發(fā)了不少爭(zhēng)議。爭(zhēng)點(diǎn)主要集中在兩個(gè)問(wèn)題上：第一，何謂消費(fèi)者？消費(fèi)者是僅限于自然人還是包括法人？第二，如何界定“生活消費(fèi)”？除此之外，還需要在法律上明確哪些關(guān)系不屬于生活消費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)排斥在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍之外。筆者不揣鄙陋，就有關(guān)消費(fèi)者的概念及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍提出若干淺見(jiàn)，求教于大家。

一、關(guān)于消費(fèi)者的概念

消費(fèi)者的概念曾經(jīng)因?yàn)橥鹾！爸儋I(mǎi)假”的行為而在學(xué)界引發(fā)了爭(zhēng)論，即消費(fèi)者是否僅應(yīng)限定在為購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)僅僅只是為了滿(mǎn)足自己的消費(fèi)的人？筆者認(rèn)為，如果僅僅將消費(fèi)者的概念限定在滿(mǎn)足自己消費(fèi)的范圍上，這未免對(duì)消費(fèi)者的概念理解得過(guò)于狹窄。事實(shí)上，消費(fèi)者的含義本身比較廣泛。它不僅包括為自己生活需要購(gòu)買(mǎi)物品的人，也包括為了收藏、保存、送人等需要而購(gòu)買(mǎi)商品，以及替家人、朋友購(gòu)買(mǎi)物品，他人購(gòu)買(mǎi)生活用品的人。消費(fèi)者首先是與制造者相區(qū)別的。①（注：TheShorterOxfordEnglishDictionary，Vol.1，ClarendonPress，Oxford1973.P410d，1980，p282）而在商品交易領(lǐng)域，消費(fèi)者則是與商人相區(qū)別的概念。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)或者接受某種商品或者服務(wù)不是為了交易，而是為了自己利用。②（注：PSAtiyah，TheSaleofGoods）例如，英國(guó)1977年的《貨物買(mǎi)賣(mài)法》第12條就規(guī)定，作為消費(fèi)者的交易是指一方當(dāng)事人在與另一方從事交易時(shí)不是專(zhuān)門(mén)從事商業(yè)，也不能使人認(rèn)為其是專(zhuān)門(mén)從事商業(yè)的人。澳大利亞1923年的《貨物買(mǎi)賣(mài)法》第62條在有關(guān)消費(fèi)者交易的定義中也作出了同樣的規(guī)定。美國(guó)權(quán)威的《布萊克法律詞典》對(duì)消費(fèi)者的定義是：“所謂消費(fèi)者，是指從事消費(fèi)之人，亦即購(gòu)買(mǎi)、使用、持有以及處理物品或服務(wù)之人”，“消費(fèi)者是指最終產(chǎn)品或服務(wù)的使用人。因此，其地位有別于生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商?！薄叭魏紊唐坊蚍?wù)的購(gòu)買(mǎi)者（有別于為再販賣(mài)為目的的購(gòu)買(mǎi)者），在默示或明示的擔(dān)保期間（或服務(wù)契約），適應(yīng)受讓該商品或服務(wù)者，均該當(dāng)為消費(fèi)者”?！杜＝蚍赊o典》也認(rèn)為：消費(fèi)者是指“那些購(gòu)買(mǎi)、獲得、使用各種商品和服務(wù)（包括住房）的人”。所以，筆者認(rèn)為，在市場(chǎng)中，所謂消費(fèi)者是指非以盈利為目的的購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的人。對(duì)于該定義具體陳述如下：

1.消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的人

消費(fèi)者是在市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)的人。這就是說(shuō)，消費(fèi)者既可能是親自購(gòu)買(mǎi)商品的個(gè)人，也可能是使用和消費(fèi)他人購(gòu)買(mǎi)的商品的人；既可能是有關(guān)服務(wù)合同中接受服務(wù)（如旅館、運(yùn)輸、酒店、食品、勞務(wù)等各種服務(wù)）的一方當(dāng)事人，也可能是接受服務(wù)的非合同當(dāng)事人。但必須指出的是，消費(fèi)者并不能完全等同于買(mǎi)受人。所謂買(mǎi)受人，是指買(mǎi)賣(mài)合同中，給付價(jià)款并受領(lǐng)買(mǎi)賣(mài)的標(biāo)的物的一方當(dāng)事人。消費(fèi)者，是指以消費(fèi)為目的而進(jìn)行交易，取得商品或接受服務(wù)的人。③（注：林世宗：《消費(fèi)者保護(hù)法之商品責(zé)任論》，臺(tái)灣1996年版，第15頁(yè)。）消費(fèi)者的范圍顯然比買(mǎi)受人的范圍更為寬泛，因?yàn)?，一方面，根?jù)我國(guó)《合同法》第130條的規(guī)定，買(mǎi)賣(mài)合同只限于對(duì)實(shí)物的買(mǎi)賣(mài)，因此買(mǎi)受人只是商品買(mǎi)賣(mài)中購(gòu)買(mǎi)商品的合同一方當(dāng)事人，而并不包括提供服務(wù)合同中接受服務(wù)的一方當(dāng)事人。而消費(fèi)者顯然包括了提供服務(wù)合同中的接受服務(wù)者。另一方面，買(mǎi)受人都是合同的一方當(dāng)事人，即親自締約購(gòu)買(mǎi)商品的人，而消費(fèi)者則不限于親自締約購(gòu)買(mǎi)商品的人，還包括他人購(gòu)買(mǎi)商品后，實(shí)際使用該商品的人。當(dāng)然，這兩個(gè)概念之間有一定的交叉。如商品買(mǎi)賣(mài)合同中的買(mǎi)受人如果是單個(gè)的個(gè)人，一般都是消費(fèi)者。

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)使用商品或接受服務(wù)是否必須支付一定的對(duì)價(jià)，對(duì)此在學(xué)理上有不同的看法，有不少學(xué)者認(rèn)為，支付對(duì)價(jià)是判斷消費(fèi)者和非消費(fèi)者的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)榭匆粋€(gè)人或一個(gè)家庭是不是法律意義上的消費(fèi)者，關(guān)鍵是看他有償獲得的商品或接受的服務(wù)，是否用來(lái)滿(mǎn)足個(gè)人或家庭物質(zhì)和文化生活的需要。如果個(gè)人或家庭有償取得的商品或接受的服務(wù)是用于消費(fèi)，那么，該個(gè)人或家庭就是消費(fèi)者；④（注：李凌燕：《消費(fèi)信用法律研究》，法律出版社2000年版，第7頁(yè)、第5頁(yè)。）如果沒(méi)有支付一定的對(duì)價(jià)則不是消費(fèi)者。筆者認(rèn)為這一看法是值得商榷的。第一，盡管在一般情況下，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間發(fā)生的生活消費(fèi)關(guān)系，消費(fèi)者大多需要通過(guò)支付一定的對(duì)價(jià)，但應(yīng)指出的是，有償方式并不是市場(chǎng)交易的單一表象，換言之，在消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者使用和接受某種商品或接受服務(wù)時(shí)，可能并沒(méi)有也不需要支付一定的對(duì)價(jià)，但這并不否定使用商品或接受一定服務(wù)的人是消費(fèi)者。例如，經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者無(wú)償提供商品（如免費(fèi)試用產(chǎn)品、免費(fèi)品嘗飲料），以及實(shí)行附贈(zèng)式的銷(xiāo)售（如提供贈(zèng)品、免費(fèi)服務(wù)或以?xún)?yōu)惠價(jià)供應(yīng)配件）等等。根據(jù)我國(guó)《合同法》第191條的規(guī)定，“贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)有瑕疵的，贈(zèng)與人不承擔(dān)責(zé)任。附義務(wù)的贈(zèng)與，贈(zèng)與的財(cái)產(chǎn)有瑕疵的，贈(zèng)與人在附義務(wù)的限度內(nèi)承擔(dān)與出賣(mài)人相同的責(zé)任。贈(zèng)與人故意不告知暇疵或者保證無(wú)瑕疵，造成受贈(zèng)人損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”因此，對(duì)這些贈(zèng)品或免費(fèi)服務(wù)，經(jīng)營(yíng)者不能被免除合同上的責(zé)任，同樣，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)者仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)消法規(guī)定的諸如安全保障、質(zhì)量保證、支付賠償?shù)确ǘx務(wù)⑤（注：許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問(wèn)題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期。），而免費(fèi)接受這些商品或服務(wù)的個(gè)人，作為消費(fèi)者所享有的權(quán)益仍然應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)。更何況，使用他人購(gòu)買(mǎi)的商品，或者雖然接受了服務(wù)但并不是合同的當(dāng)事人，即并沒(méi)有支付一定的對(duì)價(jià)，也可以成為消費(fèi)者。由此可見(jiàn)，交易形式上的有償、無(wú)償不是決定消費(fèi)者構(gòu)成要件的標(biāo)準(zhǔn)。

2.消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)時(shí)非以盈利為目的

消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)，并不是為了將這些商品轉(zhuǎn)讓給他人從而盈利，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)使用商品或接受服務(wù)的目的主要是用于個(gè)人與家庭的消費(fèi)。這就是說(shuō)，一方面，購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)是為了個(gè)人的消費(fèi)，個(gè)人消費(fèi)包括兩部分，一部分是物質(zhì)資料的消費(fèi)，另一部分是勞務(wù)消費(fèi)，即接受各種形式的服務(wù)。當(dāng)然，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)的目的也不完全限于個(gè)人的直接消費(fèi)，也可能是用于儲(chǔ)存、欣賞，或作為贈(zèng)品贈(zèng)送給他人等等。另一方面，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)，也可能是用于家庭的或單位的消費(fèi)，這些直接使用商品或接受服務(wù)的個(gè)人雖然不是合同的當(dāng)事人，但也是消費(fèi)者。如果不是用于個(gè)人消費(fèi)，而是用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，則不是法律上所說(shuō)的消費(fèi)者。

消費(fèi)者這一概念是與經(jīng)營(yíng)者相對(duì)應(yīng)的。消費(fèi)者是指為生活需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人，經(jīng)營(yíng)者是指為消費(fèi)者提供其生產(chǎn)、銷(xiāo)售的商品或者提供服務(wù)的單位和個(gè)人。對(duì)此，許多國(guó)家的立法作出了明確的規(guī)定。例如，美國(guó)聯(lián)邦瑕疵擔(dān)保法（Magnuson-MossWarrantyAct）第101條第三款對(duì)消費(fèi)者定義為：“（一）消費(fèi)性商品的買(mǎi)受人（非以轉(zhuǎn)售為目的）；（二）商品的默示或明示的擔(dān)保期限內(nèi)的受讓人；（三）適用商品或服務(wù)的擔(dān)保條款的人”。根據(jù)解釋?zhuān)M(fèi)者必須是：自然人或法人為其本人、家人或家庭而直接使用商品或接受服務(wù)的人。這不同于合伙或公司是以進(jìn)行商業(yè)交易，通過(guò)轉(zhuǎn)售來(lái)獲得商業(yè)利益為目的的。⑥（注：The“Magnuson-MossWarranty-FederalTradeCommissionImprovementAct”，15U.S.C.A.2301-12（1975））英國(guó)1977年的《貨物買(mǎi)賣(mài)法》第12條就規(guī)定，作為消費(fèi)者的交易是指一方當(dāng)事人在與另一方從事交易時(shí)不是專(zhuān)門(mén)從事商業(yè)，也不能使人認(rèn)為其是專(zhuān)門(mén)從事商業(yè)的人。由此也說(shuō)明確定消費(fèi)者的概念必須嚴(yán)格區(qū)分消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)行為。

消費(fèi)是由需要引起的，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)的目的是為了滿(mǎn)足自己的各種需要，購(gòu)買(mǎi)商品和接受勞務(wù)本身體現(xiàn)著消費(fèi)者一定的經(jīng)濟(jì)利益的追求。任何人只要其購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)的目的不是為了將商品或者服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專(zhuān)門(mén)從事商品交易活動(dòng)，他或她便是消費(fèi)者。而他們與經(jīng)營(yíng)者所從事的交易都是具有消費(fèi)者一方的交易。例如，購(gòu)入有些商品（像糧食）后不作為生活品耗費(fèi)，而作為生產(chǎn)資料如種子等使用，或者作為種子轉(zhuǎn)售給他人，就不是消費(fèi)者而是經(jīng)營(yíng)者。再如，購(gòu)買(mǎi)兩套住房，并不是用于自己居住，而是等待價(jià)格上漲時(shí)出售，如果一旦轉(zhuǎn)售，就不是消費(fèi)者，而成為經(jīng)營(yíng)者。在這些情形下，購(gòu)買(mǎi)者雖有購(gòu)買(mǎi)生活消費(fèi)品的行為，但將商品投入經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，本質(zhì)上已屬于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因而不應(yīng)當(dāng)受到消費(fèi)者保護(hù)法的調(diào)整，而只能受合同法的調(diào)整。由于在市場(chǎng)中，消費(fèi)者只是與生產(chǎn)者和商人相對(duì)立的，那么，即使是明知商品有一定的瑕疵而購(gòu)買(mǎi)的人，只要其購(gòu)買(mǎi)商品不是為了銷(xiāo)售，不是為了再次將其投入市場(chǎng)交易，我們就不應(yīng)當(dāng)否認(rèn)其為消費(fèi)者。

3.消費(fèi)者是指購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的個(gè)人

消費(fèi)者作為一個(gè)特定的法律用語(yǔ)，它是指?jìng)€(gè)人而不是指單位（包括企事業(yè)單位和其他組織體），更不包括政府。所謂消費(fèi)行為，不是指單位的消費(fèi)，而是指?jìng)€(gè)人的消費(fèi)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法始終是與對(duì)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)益的保護(hù)聯(lián)系在一起的。事實(shí)上，我國(guó)也有一些類(lèi)似的規(guī)定，例如，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量局1985年6月29日頒布的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《消費(fèi)品使用說(shuō)明總則》明確規(guī)定：“消費(fèi)者是指為滿(mǎn)足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員”。⑦（注：徐國(guó)強(qiáng)：《對(duì)消費(fèi)者主體范圍的思考》，《江西法學(xué)》1996第6期。）國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織消費(fèi)者政策委員會(huì)1978年5月10日在日內(nèi)瓦召開(kāi)的第一屆年會(huì)上把消費(fèi)者一詞定義為：“為個(gè)人目的購(gòu)買(mǎi)或使用商品和服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員?！边@些表述都將消費(fèi)者定為個(gè)人無(wú)疑是正確的。

我們說(shuō)，消費(fèi)者是指非以盈利為目的的購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的人，但并沒(méi)有意味著消費(fèi)者就一定是直接參與交易的當(dāng)事人。在美國(guó)法上，根據(jù)美國(guó)侵權(quán)行為法整編第402A條，消費(fèi)者不但包括真正消費(fèi)該商品的消費(fèi)者，還包括準(zhǔn)備該商品以供消費(fèi)的第三人。⑧（注：例如，甲為乙開(kāi)汽水瓶時(shí)，瓶子爆炸，雖然甲并未喝汽水，但是甲也是消費(fèi)者.馮震宇等著：《消費(fèi)者保護(hù)法解讀》，月旦出版社股份有限公司，1994年版，第19頁(yè).）事實(shí)上，消費(fèi)者也不完全限于直接的交易人，也包括最終的消費(fèi)者或使用者。例如，最終的消費(fèi)者或使用者受到傷害，不論是否由該消費(fèi)者自行購(gòu)買(mǎi)，只要最終消費(fèi)者或者使用者所受到的傷害是由制造商所生產(chǎn)的商品的危險(xiǎn)造成的，消費(fèi)者也可以基于產(chǎn)品責(zé)任要求生產(chǎn)者賠償損失。據(jù)此判斷某人在取得某種商品和服務(wù)時(shí)是否為消費(fèi)者，不一定以該人是否支付了一定的對(duì)價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)。

二、單位是否為消費(fèi)者

應(yīng)當(dāng)指出，在我國(guó)，關(guān)于消費(fèi)者是僅限于自然人還是包括單位的問(wèn)題，理論界與地方性消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法存在重大的差異。理論界大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，“所謂消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)的需要而購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)的自然人?！雹幔ㄗⅲ毫夯坌牵骸蛾P(guān)于消法四十九條的解釋適用》，《人民法院報(bào)》2001年3月29日第3版；持此類(lèi)觀點(diǎn)的文章還有：陳運(yùn)雄：《論消費(fèi)者的概念》，《求索》1998年第4期；肖強(qiáng)：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三題》，《華北電力大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》1999年第3期；許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問(wèn)題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期等。只有少數(shù)學(xué)者如何山，贊同單位也應(yīng)適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，參見(jiàn)何山：《還我一個(gè)寧?kù)o的公序良俗-消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有關(guān)問(wèn)題訪談錄》，《中國(guó)律師》1998年第3期。）持該類(lèi)見(jiàn)解的學(xué)者主要理由是：?jiǎn)挝徊⒎墙K極消費(fèi)的主體。其作為自然人的集合體，購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)的目的是為了單位成員或其他有關(guān)人員的利益，歸根到底自然人仍是終極消費(fèi)的主體。此外，將單位列為消費(fèi)者也容易滋生腐敗。因?yàn)椤断ā芬?guī)定了“假一罰二”的懲罰性賠償原則，如果將單位視為消費(fèi)者，則可能導(dǎo)致單位采購(gòu)人員和主管人員在“賠償?shù)臍w己，損失的歸單位”問(wèn)題上做文章，最終產(chǎn)生腐敗。⑩（注：陳運(yùn)雄：《論消費(fèi)者的概念》，《求索》1998年第4期。）然而，我國(guó)各地的地方性消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法卻幾乎一致地認(rèn)為單位也應(yīng)適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，例如，《上海市保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益條例》（1994年12月9日修正）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱(chēng)的消費(fèi)者，是指為物質(zhì)、文化生活需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的單位和個(gè)人，其權(quán)益受?chē)?guó)家法律、法規(guī)和本條例的保護(hù)?！薄逗鲜∠M(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》第2條規(guī)定，“本條例所稱(chēng)消費(fèi)者，只指為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的單位和個(gè)人?！薄督魇?shí)施<中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>辦法》（1995年8月1日施行；1997年6月20修正）第2條第1款規(guī)定，“本辦法所稱(chēng)的消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位?！薄逗邶埥∠M(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（1995年12月15日頒布）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱(chēng)的消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位?！薄顿F州省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（1994年9月28日頒布）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱(chēng)消費(fèi)者是指有償獲得商品和接受服務(wù)直接用于物質(zhì)、文化生活需要的單位和個(gè)人。”《河南省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（1995年7月5日公布）第2條第1款規(guī)定，“本條例所稱(chēng)的消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)需要購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位?！薄渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)實(shí)施<中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>辦法》（1996年12月26日公布施行）第2條第1款規(guī)定，“本辦法所稱(chēng)消費(fèi)者，是指為生活消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的個(gè)人和單位?！薄逗Ｄ鲜?shí)施<中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>辦法》（1997年12月12日公布施行）第2條前段規(guī)定，“本辦法所稱(chēng)消費(fèi)者，是指為物質(zhì)、文化生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)的單位和個(gè)人?！笔聦?shí)上，在制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的時(shí)候，關(guān)于單位消費(fèi)是否適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的問(wèn)題就存在爭(zhēng)議。當(dāng)時(shí)有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，單位也要消費(fèi)，單位因消費(fèi)而購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)時(shí)，也應(yīng)受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法調(diào)整，以便得到更充分的保護(hù)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法只適用于公民而不適用單位，單位購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)時(shí)可以適用經(jīng)濟(jì)合同法。（11）（注：何山：《還我一個(gè)寧?kù)o的公序良俗-消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有關(guān)問(wèn)題訪談錄》，《中國(guó)律師》1998年第3期。）這兩種觀點(diǎn)都有一定的道理，需要在法律上作出研討。

筆者認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中所指的“消費(fèi)者”原則上僅限于自然人，不應(yīng)當(dāng)包括單位，單位因消費(fèi)而購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)，應(yīng)當(dāng)受合同法調(diào)整，而不應(yīng)當(dāng)受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整。其原因在于：

第一，從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的立法宗旨來(lái)看，其是為了保護(hù)現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)中的弱者而產(chǎn)生的。將消費(fèi)者的范圍局限于個(gè)體社會(huì)成員是基于對(duì)個(gè)體社會(huì)成員弱者地位的認(rèn)識(shí)?！断ā分砸獙?duì)消費(fèi)者給予特殊保護(hù)，主要就是因?yàn)橄M(fèi)者是弱者?！肮I(yè)化社會(huì)孕育了一種考慮當(dāng)事人之間實(shí)際存在的不平等的契約關(guān)系的新觀念。立法者傾向于保護(hù)最弱者，打擊最強(qiáng)者，保護(hù)外行，打擊內(nèi)行；當(dāng)事人必須服從于一個(gè)被現(xiàn)代法學(xué)家稱(chēng)之為經(jīng)濟(jì)秩序的東西?！保?2）（注：[法]熱拉爾？卡著：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》，商務(wù)印書(shū)館1997年版，第5頁(yè)。）正是因?yàn)橄M(fèi)者是個(gè)人而不是單位，在交易中往往處于一種弱勢(shì)地位，這種弱勢(shì)地位表現(xiàn)在：一方面，作為個(gè)人，消費(fèi)者往往勢(shì)單力??；另一方面，因其不是專(zhuān)門(mén)從事商品買(mǎi)賣(mài)的人，因此其與經(jīng)營(yíng)者相比較，通常欠缺交易的經(jīng)驗(yàn)，或者缺乏足夠的交易信息和交易的能力。還要看到，消費(fèi)者與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者相比較，不僅經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距懸殊，而且由于科技的發(fā)展、分工的細(xì)化使消費(fèi)者獨(dú)立判斷所選購(gòu)商品的能力降低；包裝技術(shù)的發(fā)展，新材料、新原料的不斷發(fā)展和運(yùn)用又掩蓋了商品的瑕疵，為消費(fèi)者增加了許多潛在的危險(xiǎn)；各種推銷(xiāo)、宣傳、廣告等手段的采用使消費(fèi)者實(shí)際上處于盲目的被支配狀態(tài)；市場(chǎng)全球化和產(chǎn)銷(xiāo)多層化導(dǎo)致消費(fèi)者救濟(jì)更為困難；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者間的聯(lián)合壟斷限制了消費(fèi)者的選擇自由等等?！按藭r(shí)仍由近代民法從當(dāng)事人地位平等的基礎(chǔ)出發(fā)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)整，而忽視兩者實(shí)質(zhì)上的差異，顯然不合時(shí)宜。立法上的不足與局限，使人民要求國(guó)家從保護(hù)消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)行干預(yù)的呼聲逐漸高漲，終于在全球范圍內(nèi)掀起轟轟烈烈的消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)。”（13）（注：丁彩霞：《消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)與近代民事立法的變革》，《內(nèi)蒙古大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版）》2000年第32卷。）因此，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，生產(chǎn)者、經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的關(guān)系已經(jīng)發(fā)生變化，兩者在交易中也不具有對(duì)等的實(shí)力，實(shí)質(zhì)上成為一種支配與被支配的不平等關(guān)系.而對(duì)消費(fèi)者的損害，不僅損害大眾的利益，而且也會(huì)危害社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，正是由于這一原因，各國(guó)立法都強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者個(gè)人的保護(hù)。而單位并不是消費(fèi)關(guān)系中的弱者，當(dāng)單位與個(gè)體經(jīng)營(yíng)者或?qū)嵙Ω醯膯挝话l(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系時(shí)，其甚至處于強(qiáng)者的地位。因此，對(duì)單位給予特殊保護(hù)就失去理論依據(jù)。將消費(fèi)者的范圍規(guī)定得過(guò)寬，也必然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法中出現(xiàn)忽視個(gè)體消費(fèi)者弱勢(shì)地位的傾向。（14）（注：陳運(yùn)雄：《論消費(fèi)者的概念》，《求索》1998年第4期。）因此，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律為了平衡交易雙方當(dāng)事人的利益，有必要對(duì)作為消費(fèi)者的個(gè)人進(jìn)行特別保護(hù)，但沒(méi)有必要對(duì)單位進(jìn)行特別保護(hù).如果與經(jīng)營(yíng)者之間出現(xiàn)了糾紛，雙方均可以通過(guò)合同主張權(quán)利，并應(yīng)當(dāng)受《合同法》的保護(hù)。假如對(duì)單位的訂約行為要通過(guò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法進(jìn)行特別保護(hù)，或者說(shuō)因?yàn)閱挝皇巧唐返馁I(mǎi)受人，就應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行特別保護(hù)，那么，對(duì)作為商品出賣(mài)人或服務(wù)的提供者的經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)是不公平的，沒(méi)有充分體現(xiàn)法律的平等保護(hù)的原則。

第二，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之所以將消費(fèi)者確定為個(gè)人，而不是單位，另一個(gè)原因在于，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所確定的消費(fèi)者權(quán)益，都是與個(gè)人享有的權(quán)利聯(lián)系在一起的，而主要不是賦予單位所享有的權(quán)利。“消費(fèi)者權(quán)利”的明確提出，是在1962年美國(guó)總統(tǒng)肯尼迪的國(guó)情咨文中，即安全的權(quán)利（therighttobesafety）、知情權(quán)利（therighttobeinformed）、選擇的權(quán)利（therighttochoose）、意見(jiàn)被尊重的權(quán)利（therighttobeheard），以及后來(lái)由尼克松總統(tǒng)補(bǔ)充的“方便救濟(jì)的權(quán)利”。它們被公認(rèn)為是消費(fèi)者的五項(xiàng)基本權(quán)利。1985年4月9日，聯(lián)合國(guó)大會(huì)通過(guò)《保護(hù)消費(fèi)者準(zhǔn)則》，國(guó)際消費(fèi)者聯(lián)盟提出了消費(fèi)者的八項(xiàng)權(quán)利：（1）得到必需的物質(zhì)和服務(wù)借以生存的權(quán)利；（2）享有公平的價(jià)格待遇和選擇的權(quán)利；（3）安全保障權(quán)；（4）獲得足夠資料的權(quán)利；（5）尋求咨詢(xún)的權(quán)利；（6）獲得公平賠償和法律幫助的權(quán)利；（7）獲得消費(fèi)者教育的權(quán)利；（8）享有健康環(huán)境的權(quán)利。（15）（注：沈曉倩：《消費(fèi)者權(quán)利芻議》，《山西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2000年第3期。）這些權(quán)利常常被稱(chēng)為“消費(fèi)者的人權(quán)”，表明這些權(quán)利與個(gè)人聯(lián)系在一起，而不是團(tuán)體所享有的權(quán)利?！断ā吩谠摲ǖ诙聦?duì)消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)規(guī)定，其中包括消費(fèi)者的安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、結(jié)社權(quán)、購(gòu)買(mǎi)使用商品和接受服務(wù)之時(shí)其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利及對(duì)商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。（16）（注：張獻(xiàn)：《試析消費(fèi)者權(quán)利內(nèi)涵及其性質(zhì)》，《邵陽(yáng)師范高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)》2000年第6期。）由此可見(jiàn)，其中許多權(quán)利都是賦予個(gè)人所享有的權(quán)利，而不涉及單位。如果將消費(fèi)者的概念擴(kuò)大到單位，那么與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所確認(rèn)和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人權(quán)利的目的也不完全一致。

第三，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中所稱(chēng)的消費(fèi)是指?jìng)€(gè)人消費(fèi)，或者說(shuō)是直接消費(fèi)，而單位雖然也可以訂立買(mǎi)賣(mài)合同而接受一定的商品，或訂立有關(guān)服務(wù)合同而接受一定的服務(wù)，但就生活消費(fèi)而言，單位本身不能直接使用某種商品或直接接受某種服務(wù)，也就是說(shuō)不能從事某種生活消費(fèi)。其在購(gòu)買(mǎi)某種商品或接受某種服務(wù)以后，還需要將這些商品或服務(wù)轉(zhuǎn)化為個(gè)人的消費(fèi)。正是從這個(gè)意義上說(shuō)，單位可以作為商品的買(mǎi)受人，服務(wù)合同的訂立者，但不能作為最終的消費(fèi)者。社會(huì)組織和單位的“人格”是法律擬制的，它們自身不能直接進(jìn)行生活消費(fèi)。這些組織單位擁有的消費(fèi)基金，總要以實(shí)物或勞務(wù)的形式，有償或無(wú)償?shù)霓D(zhuǎn)歸個(gè)人消費(fèi)，因此，承受消費(fèi)權(quán)益的主體仍然是個(gè)人。所以，消費(fèi)者只是對(duì)自然人個(gè)人而言，不包括社會(huì)組織和單位。

總之，單位作為商品的買(mǎi)受人，服務(wù)合同的訂立者，與經(jīng)營(yíng)者相比，根本不是處于一種弱勢(shì)的地位，它和經(jīng)營(yíng)者之間在談判的地位、所掌握的交易的信息等各方面都是等同的，沒(méi)有必要通過(guò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)其進(jìn)行特別的保護(hù)。

三、如何界定“生活消費(fèi)”

消費(fèi)包括生產(chǎn)消費(fèi)與生活消費(fèi)兩大類(lèi)，兩者都要消耗物質(zhì)資料和非物質(zhì)資料，但不同之處在于，生產(chǎn)性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展生產(chǎn)，生活性消費(fèi)的直接目的是延續(xù)和發(fā)展人類(lèi)自身；生產(chǎn)性消費(fèi)是指在物質(zhì)資料生產(chǎn)過(guò)程中的生產(chǎn)資料的耗費(fèi)，生活性消費(fèi)是指在人們生存發(fā)展過(guò)程中的生活資料的消耗；生產(chǎn)性消費(fèi)是在生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行的，而包含在生產(chǎn)之中的，（17）（注：李凌燕：《消費(fèi)信用法律研究》，法律出版社2000年版，第7頁(yè)、第5頁(yè)。）而生活消費(fèi)與人們的日常生活息息相關(guān)，它是個(gè)人與單位維持生存與發(fā)展所必須的活動(dòng)。（18）（注：上海市工商行政管理局編著：《上海市保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益條例釋義與應(yīng)用》，上海遠(yuǎn)東出版社1995年第4版。）一般認(rèn)為，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法調(diào)整的是生活消費(fèi)關(guān)系，保護(hù)的是生活消費(fèi)者的合法權(quán)益；而產(chǎn)品質(zhì)量法調(diào)整的是生產(chǎn)消費(fèi)，（19）（注：《消法》第54條規(guī)定，“農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)、使用直接用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)資料，參照本法執(zhí)行?！边@是為強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民合法權(quán)益的保護(hù)而作出的例外性規(guī)定。）保護(hù)的是生產(chǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。由于依據(jù)《消法》第2條前段的規(guī)定，消費(fèi)者只有在為“生活消費(fèi)”需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)時(shí)，其權(quán)益才受到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)，因此消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所調(diào)整的范圍就是指因消費(fèi)者主要為生活消費(fèi)的需要，購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)，而與經(jīng)營(yíng)者所形成的關(guān)系，也可以簡(jiǎn)稱(chēng)為“生活消費(fèi)關(guān)系”。

如何界定“生活消費(fèi)”成為確定《消法》適用范圍的必備前提。實(shí)踐中出現(xiàn)王海等人的“知假買(mǎi)假”行為成為引發(fā)關(guān)于確定“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)論的起因。關(guān)于“生活消費(fèi)”的內(nèi)涵，學(xué)者存在以下兩種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)憑一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，即所謂的“經(jīng)驗(yàn)法則”加以判斷。例如，按照一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，一次購(gòu)買(mǎi)、使用一部手機(jī)足矣，如果一次購(gòu)買(mǎi)六、七部手機(jī)，硬說(shuō)是“為生活消費(fèi)的需要”，就不符合一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，因此不能認(rèn)為屬于“生活消費(fèi)”。（20）（注：梁慧星：《關(guān)于消法四十九條的解釋適用》，《人民法院報(bào)》2001年3月29日第3版。）因此，知假買(mǎi)假的行為不能屬于生活消費(fèi)，不能適用《消法》。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，人從不同角度可以作不同的分類(lèi)，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的角色是會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)換的，只要是購(gòu)買(mǎi)生活消費(fèi)品，那么不論其目的是為物質(zhì)文化生活的直接消耗，還是為打假獲得物質(zhì)利益，都屬于“生活消費(fèi)”的范疇，都可以適用《消法》（21）（注：何山：《還我一個(gè)寧?kù)o的公序良俗——消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有關(guān)問(wèn)題訪談錄》，《中國(guó)律師》1998年第3期。）。

第一種觀點(diǎn)與第二種觀點(diǎn)之間的實(shí)質(zhì)性差別在于，前者以購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)機(jī)與目的作為識(shí)別是否“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)，而后者以購(gòu)買(mǎi)的物品是否屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)前者只有購(gòu)買(mǎi)者“購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)僅僅是為了滿(mǎn)足自己的消費(fèi)需要”才能認(rèn)為是“生活消費(fèi)”，其才屬于消費(fèi)者，否則即便購(gòu)買(mǎi)的物品是生活消費(fèi)品也不能認(rèn)為是“生活消費(fèi)”。依據(jù)后者，只要購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)的是生活消費(fèi)品，就是消費(fèi)者，其購(gòu)買(mǎi)行為就屬于“生活消費(fèi)”，至于購(gòu)買(mǎi)的目的與動(dòng)機(jī)在所不論。對(duì)此我們需要分別討論。

1.是否應(yīng)當(dāng)以購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)機(jī)與目的作為識(shí)別是否“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)？

筆者認(rèn)為，依據(jù)第一種觀點(diǎn)將生活消費(fèi)僅僅理解為滿(mǎn)足自己的消費(fèi)，則將消費(fèi)關(guān)系的范圍理解得過(guò)于狹窄。

首先，我們認(rèn)為，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)的目的就是為了滿(mǎn)足自己的各種需要，購(gòu)買(mǎi)商品和接受勞務(wù)本身體現(xiàn)著消費(fèi)者一定的經(jīng)濟(jì)利益的追求。任何人只要其購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)不是為了將商品或者服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，不是為了專(zhuān)門(mén)從事某種商品交易活動(dòng)，其購(gòu)買(mǎi)行為便是為了“生活消費(fèi)”，他就是消費(fèi)者。由于在市場(chǎng)中，消費(fèi)者只是與生產(chǎn)者和商人相對(duì)立的，那么，即使是明知商品有一定的瑕疵而購(gòu)買(mǎi)的人，只要其購(gòu)買(mǎi)商品不是為了銷(xiāo)售，不是為了再次將其投入市場(chǎng)交易，我們就不應(yīng)當(dāng)否認(rèn)其為消費(fèi)者。（22）（注：例如，英國(guó)1977年的《貨物買(mǎi)賣(mài)法》第12條就規(guī)定，作為消費(fèi)者的交易是指一方當(dāng)事人在與另一方從事交易時(shí)不是專(zhuān)門(mén)從事商業(yè)，也不能使人認(rèn)為其是專(zhuān)門(mén)從事商業(yè)的人。）或者說(shuō)，對(duì)于“知假買(mǎi)假”者只要他不是一個(gè)商人或者為交易而購(gòu)買(mǎi)的人，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)為他是消費(fèi)者，其購(gòu)買(mǎi)行為是為了“生活消費(fèi)”需要，應(yīng)當(dāng)受《消法》第49條的保護(hù)。至于購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)機(jī)和目的，可能涉及道德問(wèn)題，但不屬于法律問(wèn)題。正如有人指出的，“凡是到商店購(gòu)物的顧客，都應(yīng)當(dāng)被視為消費(fèi)者；至于他購(gòu)買(mǎi)的動(dòng)機(jī)和目的，可能涉及道德問(wèn)題，但不屬于法律問(wèn)題?！保?3）（注：儲(chǔ)皖中：《打假更須用足法》，《法制日?qǐng)?bào)》1996年10月16日。）事實(shí)上，公民個(gè)人是否具有生活消費(fèi)的主觀目的正是通過(guò)“購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)”的客觀行為表現(xiàn)出來(lái)的，只要此種商品或服務(wù)沒(méi)有被購(gòu)買(mǎi)人當(dāng)作生產(chǎn)資料使用，我們即可憑上述任何一種行為（購(gòu)買(mǎi)、使用或接受）推定其具有生活消費(fèi)的目的。（24）（注：許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問(wèn)題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期。）

其次，依據(jù)對(duì)法律的目的解釋?zhuān)?5）（注：所謂目的解釋?zhuān)敢苑梢?guī)范目的為根據(jù)，闡釋法律疑義的一種解釋方法。請(qǐng)參見(jiàn)梁慧星著：《民法解釋學(xué)》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1995年第1版，第226頁(yè)。）來(lái)看，立法者之所以專(zhuān)門(mén)進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法，其根本原因在于，維護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。通過(guò)強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，最終有利于對(duì)生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者在制造、銷(xiāo)售商品時(shí)充分注意商品的質(zhì)量、廣大消費(fèi)者的安全。而對(duì)消費(fèi)者的特殊的保護(hù)，生活消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)的意圖與動(dòng)機(jī)從來(lái)沒(méi)有被落入立法者的注意視線，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)范目的也根本沒(méi)有考慮這個(gè)問(wèn)題。然而，如果堅(jiān)持“知假買(mǎi)假”者不屬于消費(fèi)者的觀點(diǎn)，并沒(méi)有充分體現(xiàn)強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的立法意圖。因?yàn)檫@一觀點(diǎn)使得消費(fèi)者的概念過(guò)于狹窄，使許多假冒偽劣商品的受害者可能不能納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的保護(hù)范圍。對(duì)那些制造、銷(xiāo)售假冒偽劣產(chǎn)品的人來(lái)說(shuō)，其本身已經(jīng)從銷(xiāo)售行為中獲得了某些利益甚至是極大的利益。因?yàn)楫吘逛N(xiāo)售者面對(duì)的是廣大的消費(fèi)者，由于并不是每一個(gè)消費(fèi)者都了解其購(gòu)買(mǎi)的商品屬于假冒偽劣產(chǎn)品，也不是每一個(gè)消費(fèi)者都愿意付出一定的時(shí)間和精力來(lái)向假冒偽劣商品的銷(xiāo)售者主張權(quán)利，當(dāng)主張權(quán)利的人越少，則這些銷(xiāo)售者將獲得更多的利益。如果不能對(duì)損害消費(fèi)者利益的行為進(jìn)行必要的制裁，真正使其感到法律責(zé)任的威懾力，則這些不法行為人將有可能繼續(xù)從事制造、銷(xiāo)售假冒偽劣產(chǎn)品的行為，最終受到損害的仍然是每一個(gè)消費(fèi)者。

再次，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品的動(dòng)機(jī)是很難判斷的，因?yàn)橄M(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)是為了儲(chǔ)存、欣賞、贈(zèng)送，還是為了自己使用等，在法律上很難確定。就知假買(mǎi)假的行為而言，如何才能證明知假買(mǎi)假者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)是知假買(mǎi)假？如何確定其是明知？這是任何人都難以證明的問(wèn)題，除非購(gòu)買(mǎi)者自己承認(rèn)，他人是無(wú)從得知的。即使其自己承認(rèn)，也很難說(shuō)他在購(gòu)買(mǎi)時(shí)就是明知的。因?yàn)楝F(xiàn)在的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜，很多產(chǎn)品的技術(shù)密集性越來(lái)越強(qiáng)，產(chǎn)品的瑕疵往往不是表面的而是隱蔽的，不是憑肉眼檢查就能知曉的，因此買(mǎi)受人即使能夠憑經(jīng)驗(yàn)判斷是否屬于假冒偽劣產(chǎn)品，但在很多的情況下也只是一種推斷，并不是最終的判斷，是否屬于假冒偽劣，還應(yīng)當(dāng)由專(zhuān)門(mén)的機(jī)關(guān)進(jìn)行檢測(cè)。尤其應(yīng)當(dāng)看到買(mǎi)受人買(mǎi)到的確實(shí)屬于假冒偽劣商品，對(duì)他來(lái)說(shuō)本身就是一種損害，如果一旦在購(gòu)買(mǎi)以后不能夠退貨，留在自己的手中，損害更大，因?yàn)樗静荒苁褂迷摦a(chǎn)品，或者即使能夠使用，其功能也受到限制，有的商品留在手中甚至?xí)斐蓪?duì)他人的損害。所以，認(rèn)為知假買(mǎi)假行為對(duì)知假買(mǎi)假者沒(méi)有損害是不正確的。所以，對(duì)這些所謂的“知假買(mǎi)假”者也應(yīng)按照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定加以保護(hù)。

2.是否應(yīng)當(dāng)以購(gòu)買(mǎi)的物品屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)？

由于《消法》對(duì)何謂生活消費(fèi)亦未列舉生活消費(fèi)的類(lèi)型，因此，這里涉及一個(gè)法律解釋的問(wèn)題。在許多情況下，某一些產(chǎn)品只能用于生產(chǎn)消費(fèi)而不能用于生活消費(fèi)，例如車(chē)床、大型吊車(chē)等只能是用于生產(chǎn)。但對(duì)許多產(chǎn)品而言，既可能用于生產(chǎn)消費(fèi)又可能用于生活消費(fèi)，例如鋼材在私人建房時(shí)可以作為生活消費(fèi)來(lái)使用，汽車(chē)也可以作為生活消費(fèi).所以，簡(jiǎn)單的從購(gòu)買(mǎi)的物品屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)，是不妥當(dāng)?shù)摹?/p>

生活消費(fèi)的概念實(shí)際上在范圍上是十分廣泛的?！吧钕M(fèi)”其實(shí)就是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中所謂的“個(gè)人消費(fèi)”，與“生產(chǎn)消費(fèi)”相對(duì)應(yīng)，含義是指人們?yōu)闈M(mǎn)足個(gè)人生活需要而消費(fèi)各種物質(zhì)資料、精神產(chǎn)品，是人們生存和發(fā)展的必要條件。它首先包括吃飯、穿衣、住房以及使用日用品和交通工具等消費(fèi)活動(dòng)；其次包括滿(mǎn)足人們精神文化需要的消費(fèi)活動(dòng)，如閱讀書(shū)報(bào)雜志，看電影、電視，旅游等。而生產(chǎn)消費(fèi)則是指物質(zhì)資料生產(chǎn)過(guò)程中生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力的消費(fèi)。生產(chǎn)消費(fèi)的結(jié)果就是新產(chǎn)品的產(chǎn)生。生產(chǎn)消費(fèi)本身屬于生產(chǎn)過(guò)程。所以我認(rèn)為生活消費(fèi)的概念是較為寬泛的，不能夠以購(gòu)買(mǎi)的物品是否屬于生活消費(fèi)品作為判斷是否為“生活消費(fèi)”的標(biāo)準(zhǔn)。

綜上所述，筆者認(rèn)為判斷是否“生活消費(fèi)”不應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)者的目的與動(dòng)機(jī)，也不應(yīng)當(dāng)完全考慮其購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否屬于生活消費(fèi)品，判斷某個(gè)人是否是消費(fèi)者可以從如下幾個(gè)方面來(lái)考慮：第一，購(gòu)買(mǎi)、使用商品或接受服務(wù)的主體是個(gè)人還是單位；第二，是否與經(jīng)營(yíng)者形成了一種買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系和服務(wù)合同關(guān)系；第三，如果沒(méi)有形成某種合同關(guān)系，是否合法地實(shí)際地使用了某種商品或接受了某種服務(wù)；第四，個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商品和接受服務(wù)是否為了將商品或者服務(wù)再次轉(zhuǎn)手，是否是專(zhuān)門(mén)從事某種商品交易活動(dòng)；（26）（注：實(shí)際上已有學(xué)者這樣認(rèn)為了，例如，楊支柱先生就認(rèn)為：“法院為了更好地實(shí)現(xiàn)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法目的，不妨對(duì)第49條作出擴(kuò)張解釋?zhuān)褐灰?jīng)營(yíng)者存在欺詐行為，不論消費(fèi)者是否知情，都應(yīng)當(dāng)予以雙倍返還價(jià)款；凡不以轉(zhuǎn)售他人為目的而購(gòu)買(mǎi)的人，都是消費(fèi)者?！睏钪е骸赌囊环N欺詐》，《工商之友》1998年第12期。）第五，購(gòu)買(mǎi)某種商品是為了滿(mǎn)足生活消費(fèi)還是滿(mǎn)足生產(chǎn)消費(fèi)。

四、醫(yī)療糾紛是否適用《消法》

討論消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍，還必須在法律上明確哪些關(guān)系不屬于生活消費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)排除在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的調(diào)整范圍之外。從實(shí)踐來(lái)看，醫(yī)療服務(wù)糾紛是患者投訴較多的一類(lèi)服務(wù)，對(duì)醫(yī)療糾紛的投訴，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織是否有權(quán)受理，以及對(duì)醫(yī)療糾紛是否可以適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，對(duì)此，在學(xué)術(shù)界爭(zhēng)議較大。關(guān)于醫(yī)療糾紛是否適用《消法》，在我國(guó)一度成為《消法》實(shí)施過(guò)程中最富爭(zhēng)議性的問(wèn)題之一。主要觀點(diǎn)有以下三種：

1.否定說(shuō)。醫(yī)院、醫(yī)療衛(wèi)生管理部門(mén)中幾乎全部贊同該說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為，醫(yī)院與患者的關(guān)系不能等同于提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者與接受服務(wù)的消費(fèi)者，（27）（注：陳栓青、王松芳：《對(duì)用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法處理醫(yī)療糾紛的不同見(jiàn)解》，《中華醫(yī)院管理雜志》1999年第12期。）醫(yī)療糾紛不能適用《消法》，因?yàn)椋菏紫?，由于我?guó)衛(wèi)生事業(yè)是政府實(shí)行一定福利政策的社會(huì)公益事業(yè)，決定了醫(yī)院不能作為一般意義上的商品經(jīng)營(yíng)者。醫(yī)院為廣大人民群眾提供醫(yī)療、預(yù)防、保艦康復(fù)等項(xiàng)服務(wù)從來(lái)不以盈利為目的，而是社會(huì)效益第一。（28）（注：高虹、何忠正：《<消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法>適用于處理醫(yī)療糾紛嗎？》，《中國(guó)衛(wèi)生事業(yè)管理》1998年第12期。）因此，醫(yī)院不同于“經(jīng)營(yíng)者”。（29）（注：陳栓青、王松芳：《對(duì)用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法處理醫(yī)療糾紛的不同見(jiàn)解》，《中華醫(yī)院管理雜志》1999年第12期。）其次，醫(yī)療行為是不同于適用《消法》的普通消費(fèi)行為的一種特殊消費(fèi)行為，因?yàn)獒t(yī)療行為以治療為目的，普通消費(fèi)行為以消費(fèi)為目的；（30）（注：姜柏生：《醫(yī)療行為與消費(fèi)行為之比較分析》，《衛(wèi)生軟科學(xué)》2000年卷第14期。）醫(yī)療行為具有高科學(xué)技術(shù)性、高風(fēng)險(xiǎn)性、高服務(wù)性和高職務(wù)性等自身的特點(diǎn)和規(guī)律，它與買(mǎi)賣(mài)、消費(fèi)借貸等須交付物品或金錢(qián)等一定的結(jié)果債務(wù)顯然有所區(qū)別。（31）（注：姜柏生：《醫(yī)療行為與消費(fèi)行為之比較分析》，《衛(wèi)生軟科學(xué)》2000年卷第14期。）第三，患者不是“消費(fèi)者”，因?yàn)獒t(yī)院的醫(yī)療收費(fèi)仍然堅(jiān)持執(zhí)行政府的指令性?xún)r(jià)格，不能采取市場(chǎng)調(diào)節(jié)的隨行就市。這種指令性?xún)r(jià)格總是低于實(shí)際成本，這就是說(shuō)，患者的生命、患者的健康的價(jià)值與診療服務(wù)價(jià)格不統(tǒng)一?；颊咭試?yán)重違背價(jià)值規(guī)律的價(jià)格所交的費(fèi)用，與其得到的診療服務(wù)不屬于等價(jià)交換；尤其是如果醫(yī)院把患者當(dāng)作消費(fèi)者，付多少錢(qián)，給予等價(jià)的服務(wù)，實(shí)際就降低了醫(yī)生的職業(yè)責(zé)任和職業(yè)義務(wù)，患者的利益會(huì)受到損害。所以，患者不是一般的消費(fèi)者，他與醫(yī)院的關(guān)系不僅要尋求法律規(guī)范，更需要道德來(lái)規(guī)范。（32）（注：陳栓青、王松芳：《對(duì)用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法處理醫(yī)療糾紛的不同見(jiàn)解》，《中華醫(yī)院管理雜志》1999年第12期。）

2.肯定說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為，看并治病是人們?yōu)榱松婧桶l(fā)展所必不可少的活動(dòng)，醫(yī)生、醫(yī)院為人們提供的服務(wù)就是《消法》中的服務(wù)，其出售的藥品也屬于《消法》中的商品，況且醫(yī)院提供的服務(wù)與出售的藥品都是有償?shù)摹Ｒ虼?，認(rèn)為醫(yī)療糾紛不適用《消法》的是沒(méi)有法律根據(jù)的。（33）（注：于巖：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施中的幾大誤區(qū)》，《法學(xué)雜志》2001年第1期。）盡管我國(guó)醫(yī)院是公益性的事業(yè)單位，不是完全以盈利為目的的企業(yè)，但不可否認(rèn)的是，醫(yī)院向患者提供的是有償服務(wù)，患者需要花錢(qián)才能享有醫(yī)療服務(wù)，這仍然是一種消費(fèi)行為，只不過(guò)是一種比較特殊的消費(fèi)行為。（34）（注：閔治奎、郭衛(wèi)華主編：《中國(guó)典型消費(fèi)糾紛法律分析》，中國(guó)法制出版社2000年版，第214頁(yè).）

3.折衷說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為，從總體上說(shuō)醫(yī)患關(guān)系應(yīng)適用《消法》的規(guī)定，但值得注意的是，我國(guó)當(dāng)前并未把所有的醫(yī)院推向市場(chǎng)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的政策，我國(guó)將實(shí)行營(yíng)利和非營(yíng)利醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理，實(shí)行不同的財(cái)政、稅收和價(jià)格政策。例如后者提供的醫(yī)療服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，而不是市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。由于非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)不具有經(jīng)營(yíng)者的身份，因此不能適用《消法》，而只能適用其他專(zhuān)項(xiàng)法規(guī)或有關(guān)立法的規(guī)定.（35）（注：許建宇：《完善消費(fèi)者立法若干基本問(wèn)題研究》，《浙江學(xué)刊》2001年第1期。）

對(duì)于醫(yī)療糾紛能否適用《消法》的問(wèn)題，筆者個(gè)人比較贊成折衷說(shuō)，其根據(jù)在于：

第一，應(yīng)當(dāng)肯定醫(yī)療關(guān)系是一種醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，盡管患者和醫(yī)院之間并沒(méi)有訂立書(shū)面合同，但是不可否認(rèn)醫(yī)療合同關(guān)系的存在。在現(xiàn)代社會(huì)為維持個(gè)人的生存與發(fā)展就必需依賴(lài)于各種各樣的商品或服務(wù)的提供者。從這個(gè)意義上說(shuō)，醫(yī)院與其他商品或服務(wù)的提供者沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)的差別，病患者接受醫(yī)院的治療與他從商店里購(gòu)買(mǎi)衣服、食品沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)的差別。因此，病人接受醫(yī)療服務(wù)完全符合《消法》第二條規(guī)定的“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)”的情形。

&雖然醫(yī)院提供的醫(yī)療服務(wù)具有自身的特性，就該服務(wù)的“專(zhuān)業(yè)性”，以及服務(wù)或商品對(duì)患者可能具有的“危險(xiǎn)性”而言，與其他經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)的“專(zhuān)業(yè)性”、“危險(xiǎn)性”相比沒(méi)有任何本質(zhì)的區(qū)別，因此將醫(yī)療行為排除在消費(fèi)行為之外是沒(méi)有任何理由的。固然，醫(yī)療本身具有危險(xiǎn)性，對(duì)醫(yī)生而言，從事醫(yī)療行為是一種“專(zhuān)業(yè)性的冒險(xiǎn)”，可對(duì)患者而言，接受治療何嘗不是一種“危險(xiǎn)的忍受”，既然醫(yī)生身負(fù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)與患者及其家屬的信托，自然應(yīng)當(dāng)恪盡職責(zé)，勤勉謹(jǐn)慎地履行合同義務(wù)，滿(mǎn)足患者訂立合同的目的，并使消費(fèi)者能夠通過(guò)合理的途徑獲得救濟(jì)。醫(yī)院提供的醫(yī)療行為既包括服務(wù)也包括商品，一旦服務(wù)提供者因其所提供的服務(wù)有缺陷而對(duì)受害人造成巨大的損害，而受害人在權(quán)益受到損害時(shí)，出于缺乏加害服務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也很難通過(guò)傳統(tǒng)的私法體系獲得救濟(jì)。正是出于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，為其提供合理可行的救濟(jì)手段的目的，才對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)行單獨(dú)立法。

第二，患者符合消費(fèi)者的特點(diǎn)。在醫(yī)療關(guān)系中，患者都是接受醫(yī)療服務(wù)的個(gè)人。他或她為醫(yī)院所提供的醫(yī)療服務(wù)提供了一定的對(duì)價(jià)，盡管這種對(duì)價(jià)不一定符合市場(chǎng)價(jià)格，但和一般支付對(duì)價(jià)而獲得服務(wù)的消費(fèi)者沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別。盡管醫(yī)院的醫(yī)療收費(fèi)仍然堅(jiān)持執(zhí)行政府的指令性?xún)r(jià)格，不能采取市場(chǎng)調(diào)節(jié)，隨行就市。但不可否認(rèn)醫(yī)療關(guān)系具有有償性，患者接受醫(yī)療服務(wù)不像一般服務(wù)那樣獲得一種身心的愉悅，但也是為了恢復(fù)身心健康，滿(mǎn)足個(gè)人的需要。更何況，我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法所賦予的消費(fèi)者所享有的權(quán)益，包括消費(fèi)者的安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、索賠權(quán)、結(jié)社權(quán)、購(gòu)買(mǎi)使用商品和接受服務(wù)之時(shí)其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利及對(duì)商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，大多可以為患者所享有。所以，患者符合消費(fèi)者的特點(diǎn)。尤其是在醫(yī)患關(guān)系中，醫(yī)生在整個(gè)醫(yī)療活動(dòng)中處于主導(dǎo)和優(yōu)勢(shì)地位，由于醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)含量高，信息不對(duì)稱(chēng)，使得患者一般處于缺少充分選擇權(quán)的被動(dòng)地位，其弱者身份更加突出，因此也需要對(duì)其進(jìn)行特別保護(hù)。

篇8

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足多樣性需求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)孕育著巨大的商機(jī)，用戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的需求層次是立體、豐富的，而目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要以易于銷(xiāo)售、低附加值的產(chǎn)品為主，同質(zhì)化嚴(yán)重。對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，大多是個(gè)人意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)以及部分簡(jiǎn)單的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，各家公司的產(chǎn)品大同小異，責(zé)任單調(diào)，尚且不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的多樣性需求。產(chǎn)品的附加服務(wù)也未能有效挖掘。附加服務(wù)是一種差異化服務(wù)，是保險(xiǎn)公司為客戶(hù)提供的除基本保險(xiǎn)責(zé)任外的額外服務(wù)，能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)特色和水平，其目標(biāo)是滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。保險(xiǎn)公司可以利用自身的電商平臺(tái)建立客戶(hù)信息庫(kù)，通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，制定出適合客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)。

2.服務(wù)體系無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的差異化需求從客戶(hù)服務(wù)來(lái)看，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要集中在投保流程和相關(guān)服務(wù)，后續(xù)的部分保全、理賠還需要通過(guò)保險(xiǎn)公司柜臺(tái)來(lái)完成。保險(xiǎn)公司也未對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行細(xì)分，尚未實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化，不能按單一客戶(hù)需求來(lái)推送服務(wù)，也未能實(shí)現(xiàn)和客戶(hù)的完全互動(dòng)。保險(xiǎn)公司把自己能提供的服務(wù)發(fā)送給客戶(hù)，而客戶(hù)卻無(wú)法直接按自己的想法通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)向保險(xiǎn)公司定制服務(wù)。

3.技術(shù)水平跟不上信息時(shí)代的發(fā)展步伐科技的進(jìn)步改變了人們的日常生活，人際交往、消費(fèi)行為越來(lái)越多的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。人們可以隨時(shí)隨地處理自己的工作和生活需求，而保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平尚難以與之匹配。無(wú)論是網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)功能、準(zhǔn)客戶(hù)數(shù)據(jù)獲取、客戶(hù)數(shù)據(jù)深度挖掘、精準(zhǔn)分析，還是客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)等方面均不夠理想。

4.商業(yè)模式未能與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求相匹配目前，主流的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售途徑有兩種：一是保險(xiǎn)公司自建電商平臺(tái)，二是保險(xiǎn)公司“借力”第三方平臺(tái)。自建平臺(tái)推廣范圍窄，宣傳渠道有限。第三方平臺(tái)雖能夠較快捷地獲取目標(biāo)客戶(hù)群，但會(huì)損失一定的銷(xiāo)售控制權(quán)且存在監(jiān)管缺失的問(wèn)題。通過(guò)自建銷(xiāo)售網(wǎng)站，保險(xiǎn)公司可以對(duì)營(yíng)銷(xiāo)方式、產(chǎn)品定價(jià)、費(fèi)用收取等有完全控制權(quán)，有利于維護(hù)企業(yè)形象、貼近消費(fèi)者，但網(wǎng)站建設(shè)、維護(hù)、產(chǎn)品推廣、客戶(hù)培育等都需要企業(yè)付出較多資金和精力。完整意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)意味著將保險(xiǎn)產(chǎn)品真正搬到互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品責(zé)任及定價(jià)的差異化，滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求，使線上線下無(wú)縫融合，達(dá)到全流程覆蓋，并能切實(shí)解決各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

5.尚未能有效應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)自身及保險(xiǎn)的雙重風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)井噴式發(fā)展的同時(shí)也蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)自身和保險(xiǎn)兩方面，集中體現(xiàn)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)公司追求速度，依賴(lài)技術(shù)的同時(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性的要求更高，需要用金融知識(shí)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)來(lái)對(duì)描述客戶(hù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行精細(xì)摸索、嚴(yán)謹(jǐn)驗(yàn)證。隨著數(shù)據(jù)越來(lái)越多，產(chǎn)生的速度越來(lái)越快，算法越來(lái)越復(fù)雜時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，人們?nèi)菀紫嘈潘惴ǘ雎运惴ǖ娜毕?，特別是風(fēng)險(xiǎn)控制、成本估算等算法出現(xiàn)疏漏時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重問(wèn)題。

二、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新

目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式依然占據(jù)主流，但卻不能與變化的市場(chǎng)相適應(yīng)，更不能與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的技術(shù)水平相匹配。為有效順應(yīng)市場(chǎng)，必須創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，引領(lǐng)消費(fèi)者，不僅要將保險(xiǎn)做成綜合金融服務(wù)與生活保障服務(wù)的必需品，更要將其做成每個(gè)家庭的首要選擇。

1.創(chuàng)新理念秉持“以人為本、用戶(hù)至上”的經(jīng)營(yíng)理念，借助動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，以多元化、差異化營(yíng)銷(xiāo)模式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。像眾安在線這種新型保險(xiǎn)公司的建立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正在向多元化發(fā)展。行業(yè)中加入了新鮮血液更能激發(fā)各大保險(xiǎn)公司的熱情，有助于保險(xiǎn)業(yè)整體向上發(fā)展。眾安保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于“三馬”三家不同業(yè)務(wù)公司的強(qiáng)大背景，有效融合了電子商務(wù)、社交媒體和搜索門(mén)戶(hù)三巨頭的優(yōu)勢(shì)，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、龐大的用戶(hù)數(shù)據(jù)、廣泛的用戶(hù)基礎(chǔ)和專(zhuān)業(yè)管理，來(lái)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新發(fā)展。如今的市場(chǎng)格局已重新劃分，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，迫切需要進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新，提升自身的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)和應(yīng)用水平，突破現(xiàn)有僵局。

2.內(nèi)外環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)銷(xiāo)售體系遭遇高成本低利潤(rùn)瓶頸；互聯(lián)網(wǎng)催生消費(fèi)者的新需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫；保險(xiǎn)公司尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)，需要市場(chǎng)突破；以個(gè)人人為主的銷(xiāo)售模式需要移動(dòng)技術(shù)支持；互聯(lián)網(wǎng)已得到成熟發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境作用下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式與生態(tài)環(huán)境，并成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要宏觀環(huán)境。（1）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)成熟工信部《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)白皮書(shū)》認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為接入網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)及服務(wù)，包括三個(gè)要素：移動(dòng)終端、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用服務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可同時(shí)提供語(yǔ)音、數(shù)字、圖像、多媒體等高品質(zhì)電信服務(wù)，能讓用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，獲取各種服務(wù)。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)目前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)成熟。目前，手機(jī)使用率已超越傳統(tǒng)個(gè)人電腦使用率，作為第一大上網(wǎng)終端設(shè)備的地位牢不可撼。移動(dòng)用戶(hù)規(guī)模也已遠(yuǎn)超傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。而移動(dòng)應(yīng)用已滲透各行各業(yè)。目前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已滲透至社交、搜索、定位服務(wù)、電子商務(wù)、金融理財(cái)、支付、閱讀、音樂(lè)、電視、多媒體互動(dòng)等諸多領(lǐng)域，網(wǎng)民在手機(jī)電子商務(wù)類(lèi)、休閑娛樂(lè)類(lèi)、信息獲取類(lèi)、溝通交流類(lèi)應(yīng)用的使用率都在快速增長(zhǎng)，帶動(dòng)了整體互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的迅猛發(fā)展。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已催生更多產(chǎn)業(yè)和新的商業(yè)模式，有效促進(jìn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級(jí)。（2）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)明顯移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)近年來(lái)的快速發(fā)展與其自身優(yōu)勢(shì)密不可分。①入口便捷，用戶(hù)可隨時(shí)隨地訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)。②聚合資源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)資源更自由、更廣泛的調(diào)配和更快速、更便捷的流通。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈不斷豐富，已融合了包括運(yùn)營(yíng)商、系統(tǒng)集成商、移動(dòng)終端廠商、平臺(tái)供應(yīng)商、應(yīng)用開(kāi)發(fā)商、內(nèi)容提供商、廣告商、支付提供方、用戶(hù)等多層次的節(jié)點(diǎn)資源。這些資源經(jīng)過(guò)融合聚合，影響和改變著信息社會(huì)中人們數(shù)字化生活的方方面面，并會(huì)產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)。③大數(shù)據(jù)為風(fēng)險(xiǎn)控制和個(gè)性化定價(jià)提供了可能。隨著對(duì)大數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用的逐漸成熟，精準(zhǔn)控制每個(gè)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)成為可能。豐富、多維度、低成本的數(shù)據(jù)被系統(tǒng)的提供給保險(xiǎn)行業(yè)，讓保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有了更清晰地認(rèn)識(shí)，可以把保險(xiǎn)標(biāo)的顆粒化，分散成可單獨(dú)定價(jià)、單獨(dú)核保、單獨(dú)理賠的最小粒度，以便快速調(diào)整產(chǎn)品策略和費(fèi)率，從而掌握市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

篇9

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的刑事立法狀況看，我國(guó)不僅以民事、行政性的法律法規(guī)來(lái)規(guī)制惡劣商業(yè)行為，而且是積極地利用刑法來(lái)規(guī)制不法商人侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為的。應(yīng)該說(shuō)，用刑法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益具有合理性。但通觀我國(guó)對(duì)生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣商品犯罪的規(guī)定，可以認(rèn)為是存在問(wèn)題的，至少可以指出以下幾個(gè)方面：

1.刑法規(guī)定式導(dǎo)致行為方式規(guī)定的概括

由于我國(guó)沒(méi)有行政刑法，所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，這樣的刑事立法的模式就導(dǎo)致了一個(gè)問(wèn)題：如何使消費(fèi)者權(quán)益的刑法保護(hù)具有規(guī)定的合理性。這種合理性就是如何設(shè)定行為規(guī)則，即將何種行為規(guī)定為犯罪。應(yīng)該說(shuō)，對(duì)惡劣商業(yè)行為規(guī)則的設(shè)定一般不是刑法的任務(wù)，而是商法或其他行政性法規(guī)的任務(wù)。由于商事行為的復(fù)雜，也就導(dǎo)致了法律所設(shè)定的行為規(guī)則難于簡(jiǎn)單明了。

在我國(guó)，由于所有的犯罪均規(guī)定在刑法典中，雖然立法者已經(jīng)考慮到經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性特點(diǎn)，在刑法典中，已經(jīng)對(duì)其作了比較多的描述，但相對(duì)于經(jīng)濟(jì)犯罪的復(fù)雜性來(lái)說(shuō)，這種描述仍然是不夠的?？梢哉f(shuō)，采取這種大一統(tǒng)刑法典的規(guī)定模式，又想保持刑法規(guī)定方式的簡(jiǎn)明，就已經(jīng)預(yù)示著對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪之行為模式的規(guī)定不得不概括。

2.以同類(lèi)行為之量的不同區(qū)分犯罪與行政違法具有實(shí)質(zhì)的不合理性

從我國(guó)刑法對(duì)本類(lèi)罪的規(guī)定可以看出，對(duì)于生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為的性質(zhì)是犯罪還是屬于一般違法的區(qū)分，不是以行為方式，而是以行為程度，即同種類(lèi)型的行為在嚴(yán)重時(shí)構(gòu)成犯罪，較輕時(shí)構(gòu)成一般違法。這種方式在我國(guó)刑法規(guī)定中是基本的規(guī)定模式。

作為一般的規(guī)定模式，應(yīng)該說(shuō)這種規(guī)定式本身是有其重大缺陷的。其缺點(diǎn)至少有以下三個(gè)方面。其一，立法規(guī)定困難。其二，對(duì)行為性質(zhì)評(píng)價(jià)的不甚明確。其三，刑事違法與其它違法之管轄發(fā)生沖突的可能性。

不過(guò)，從選擇的合理性的角度來(lái)考慮問(wèn)題，在整個(gè)法體系的設(shè)定過(guò)程中，刑事犯罪與一般違法之界限，應(yīng)該以行為性質(zhì)而不是行為程度進(jìn)行劃分。以行為性質(zhì)劃分犯罪與一般違法的界限，可以保持規(guī)則的明確性，便利達(dá)到立法語(yǔ)言的準(zhǔn)確性，不至于形成司法與行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的管轄沖突，不妨礙輕微行為的非罪處理。因此，以行為性質(zhì)作為設(shè)定犯罪與一般違法的界限，符合罪刑法定原則，有利于實(shí)現(xiàn)法治的理想，應(yīng)該成為設(shè)定國(guó)家法體系的理性選擇。

3.以銷(xiāo)售額作為罪與非罪、輕罪與重罪標(biāo)準(zhǔn)是形式合理掩蓋實(shí)質(zhì)的不合理性

本類(lèi)罪是屬于以明確列舉的方式作了罪與非罪、重罪與輕罪之間的量的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)的立法例。這種規(guī)定方式在形式上是合理的，因?yàn)樽锱c非罪、重罪與輕罪，具有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，毫不模糊，但這種形式上的合理，不能抵消實(shí)質(zhì)上的不合理。因?yàn)?，決定犯罪程度的因素，是多方面的，包括法益的性質(zhì)、對(duì)法益的侵害方式、侵害程度、行為的具體樣態(tài)等多方面的因素，其共同的作用說(shuō)明行為的惡劣程度與對(duì)法益的侵害程度，作為說(shuō)明行為的是否可罰與重罰或輕罰的依據(jù)，應(yīng)該是綜合指標(biāo)而不是單項(xiàng)指標(biāo)。僅以銷(xiāo)售額作為成罪與否以及輕罪與重罪的標(biāo)準(zhǔn)，是以其形式上的合理性掩蓋了實(shí)質(zhì)的不合理性。

4.刑罰過(guò)厲與不平衡導(dǎo)致與其他類(lèi)犯罪的不協(xié)調(diào)性

本類(lèi)罪所規(guī)定的9個(gè)罪名，其法定最高刑2個(gè)是死刑，5個(gè)是無(wú)期徒刑，1個(gè)是15年有期徒刑，1個(gè)是3年有期徒刑。其刑罰之重，在經(jīng)濟(jì)犯罪中乃至在所有的犯罪中，都應(yīng)該說(shuō)是重罪比例很大的一類(lèi)犯罪。而本類(lèi)罪的重刑主要是因?yàn)榘趾θ松頇?quán)利的犯罪導(dǎo)致的。而在立法上作這種處理的合理性是值得研究的。

二、消費(fèi)者權(quán)益刑法保護(hù)的完善

1.重行為程度與重行為方式的理性選擇

從我國(guó)對(duì)生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣商品罪的刑事立法規(guī)定可以看出，現(xiàn)行立法采取的是重行為程度而輕行為方式的立法模式。如前述，兩種不同的規(guī)定模式是各有利弊，均不是絕對(duì)的好與壞，于是就面臨著選擇。

以生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品罪為例，我國(guó)刑法規(guī)定生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品罪成立的要求是具備銷(xiāo)售金額5萬(wàn)元以上，其他的能夠影響生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為之社會(huì)危害性程度的情況，如生產(chǎn)規(guī)模、方式、產(chǎn)品的偽劣程度等，立法未予涉及。事實(shí)上，作為影響生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為之危害程度的因素，不僅是生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品的銷(xiāo)售數(shù)額，其他的行為情況也會(huì)影響行為的程度，應(yīng)該對(duì)行為的社會(huì)危害性有影響。試舉一例：甲生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品之銷(xiāo)售額為5萬(wàn)元，其產(chǎn)品的偽劣程度較低，僅對(duì)產(chǎn)品的使用價(jià)值有一定影響，雖然危害不大，但由于達(dá)到了法定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，成立生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品；乙生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品之銷(xiāo)售額為4萬(wàn)元，其偽劣程度極其嚴(yán)重，基本不具有使用價(jià)值，對(duì)消費(fèi)者的危害大，但是，由于未達(dá)到法定的成罪數(shù)額要求，不構(gòu)成犯罪。應(yīng)該說(shuō)，兩種行為的危害性程度的判斷是容易進(jìn)行的，但是由于立法的規(guī)定，導(dǎo)致了依法處理具體案件時(shí)實(shí)質(zhì)上的不公平。

2.重銷(xiāo)售額與重綜合指標(biāo)的理性選擇

生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣產(chǎn)品行為的社會(huì)危害性程度是由多種因素決定的，在純客觀面，就至少包括行為本身的狀況、行為對(duì)象的狀況、行為結(jié)果狀況等，而銷(xiāo)售額只是行為結(jié)果的表現(xiàn)之一。既然行為的社會(huì)危害性是由多種情況的綜合作用決定，而作為不同罪刑階段法定刑的設(shè)定依據(jù)只是單一的銷(xiāo)售額，其不合理性是顯而易見(jiàn)的。

如果說(shuō)，行為的社會(huì)危害性或者說(shuō)對(duì)法益的侵害性是由綜合因素決定的，那么，僅以其中的一項(xiàng)指標(biāo)做為成罪的量的依據(jù)和設(shè)定不同罪刑階段的標(biāo)準(zhǔn)的立法，是將其不合理性立法化，用法律的強(qiáng)制來(lái)保護(hù)這種不合理性的實(shí)現(xiàn)，這顯然不應(yīng)成為立法應(yīng)予繼續(xù)保留的內(nèi)容。

3.以法規(guī)競(jìng)合方式解決本類(lèi)罪與其他罪間關(guān)系的評(píng)判

從前面的分析可以看出，我國(guó)刑法規(guī)定的生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣商品犯罪與其他相關(guān)犯罪的關(guān)系問(wèn)題上，采取的是以法規(guī)競(jìng)合的方式解決問(wèn)題。這種立法意圖直接表現(xiàn)在刑法第一百四十九條第二款規(guī)定中。

篇10

業(yè)務(wù)外包(outsourcing),又稱(chēng)“資源外包”。一般認(rèn)為是由美國(guó)學(xué)者GaryHamel和Praharad于1990年在《企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力》中首次提出“outsourcing”———外部尋源這一概念的。銀行業(yè)務(wù)外包,是指銀行將原本應(yīng)有自身處理的一般性業(yè)務(wù)或者服務(wù)的輔助環(huán)節(jié)交給外部專(zhuān)業(yè)公司和服務(wù)商完成,以便降低銀行經(jīng)營(yíng)管理成本,將自身核心能力集中關(guān)注于體現(xiàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的知識(shí)密集型活動(dòng),從而不斷增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。銀行業(yè)務(wù)外包既是銀行應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要工具,也是銀行主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)核心價(jià)值的有效手段。

二、銀行業(yè)務(wù)外包的收益分析

(一)外包能降低銀行經(jīng)營(yíng)成本

業(yè)務(wù)外包的最初目的就是出于成本管理的需要,把自己做不好的業(yè)務(wù)外包給專(zhuān)業(yè)性公司去做,這是大衛(wèi)•李嘉圖的比較優(yōu)勢(shì)理論在金融領(lǐng)域的又一次生動(dòng)應(yīng)用。一個(gè)銀行不可能在其業(yè)務(wù)流程中的每一個(gè)部門(mén)都占據(jù)優(yōu)勢(shì),這時(shí)將一些業(yè)務(wù)外包給提供這方面業(yè)務(wù)的專(zhuān)家,不但有利于節(jié)省這些業(yè)務(wù)的成本,還可以節(jié)省下一大筆資金用于其他更有戰(zhàn)略意義的方面。

以某分行現(xiàn)金清分整點(diǎn)外包業(yè)務(wù)為例。外包之前,該分行金庫(kù)中心專(zhuān)職清分整點(diǎn)人員10人,年均人力費(fèi)用約為40萬(wàn)元;出納機(jī)具折舊及耗材費(fèi)用一年約43.9萬(wàn)元,全年合計(jì)需費(fèi)用83.9萬(wàn)元?，F(xiàn)金集中清分整點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行外包管理后,年費(fèi)用總額約51.54萬(wàn)元,每年可節(jié)約費(fèi)用32.36萬(wàn)元。同時(shí),由于外包公司一般實(shí)行計(jì)件工資制度,員工的積極性很高,工作效率大大提高。外包人員在完成日常上繳現(xiàn)金的整點(diǎn)工作的同時(shí),還將長(zhǎng)期占?jí)簬?kù)存的小面額人民幣、殘損幣整點(diǎn)完畢并上繳人行,大大提高了現(xiàn)金的整點(diǎn)效率和資金利用率。

優(yōu)化人力資源配置

(二)外包能有效應(yīng)對(duì)客戶(hù)需求

在金融市場(chǎng)愈加國(guó)際化、現(xiàn)代化和社會(huì)化的今天,一家銀行要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得全面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已非常困難,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)已從傳統(tǒng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、品質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向應(yīng)變能力競(jìng)爭(zhēng)、客戶(hù)價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的變化促使銀行必須把自己非常有限的金融資源集中于一個(gè)特定的領(lǐng)域,挖掘和尋求特定的客戶(hù)群體,為客戶(hù)提供最快的、能夠帶來(lái)最大價(jià)值的金融產(chǎn)品,從而確保獲得高額利潤(rùn)。應(yīng)用業(yè)務(wù)外包戰(zhàn)略,將部分非核心業(yè)務(wù)采取一定方式外包出去,一方面是因?yàn)殂y行不再為一些非核心的業(yè)務(wù)所拖累,可以專(zhuān)注于跟蹤市場(chǎng),專(zhuān)注于如何更好更快地滿(mǎn)足不同顧客的各種需求;另一方面當(dāng)外部環(huán)境和需求發(fā)生變化時(shí),銀行只需要對(duì)核心業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

(三)外包能分散和轉(zhuǎn)嫁業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

在新技術(shù),特別是信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的今天,銀行要想自己使用最先進(jìn)的技術(shù)和工具往往是不可能或成本極其昂貴。銀行面臨的選擇是要么大量投資于這些新技術(shù)但冒著極大的風(fēng)險(xiǎn),要么就是忽略客戶(hù)的需求而冒著競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰的危險(xiǎn),哪種情況對(duì)銀行來(lái)說(shuō)都不是最優(yōu)的選擇。通過(guò)業(yè)務(wù)外包,銀行可以與服務(wù)商共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),而服務(wù)商的專(zhuān)業(yè)水平使其能夠適應(yīng)科技的發(fā)展,因此銀行就可以間接地與最新技術(shù)接軌。例如,銀行的現(xiàn)金守護(hù)押運(yùn)業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn),將押運(yùn)業(yè)務(wù)外包給押運(yùn)公司后,通過(guò)簽訂相關(guān)合同,銀行將押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)很大程度地轉(zhuǎn)嫁到了公司,而銀行只負(fù)責(zé)對(duì)公司進(jìn)行監(jiān)督和考核。

三、銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)分析

依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會(huì)(BCBS)在2005年2月頒布的《金融服務(wù)外包文件》(OutsourcinginFinancialServices),金融外包風(fēng)險(xiǎn)包括如下幾種:

(一)系統(tǒng)失控風(fēng)險(xiǎn)

銀行將某項(xiàng)服務(wù)特別是核心服務(wù)外包給第三方,很可能因?yàn)槭栌趯?duì)外包服務(wù)運(yùn)行狀況的追蹤與評(píng)估,或者缺乏充分的專(zhuān)業(yè)能力而無(wú)法對(duì)服務(wù)商提供的服務(wù)進(jìn)行有效的專(zhuān)業(yè)檢查,在外包進(jìn)程中形成“路徑依賴(lài)”,對(duì)自身外包服務(wù)項(xiàng)目的技術(shù)、成本和發(fā)展動(dòng)向無(wú)法形成有效的把握,從而被服務(wù)商“牽著鼻子走路”。即使服務(wù)商打著設(shè)計(jì)、改進(jìn)外包項(xiàng)目技術(shù)的幌子而為自己的利益行事,銀行也難以在服務(wù)外包設(shè)施投資和成本支出方面對(duì)服務(wù)商形成有效約束。

(二)對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)主要源自承接銀行服務(wù)的服務(wù)商,既包括服務(wù)商由于人力、物力、財(cái)力發(fā)生變化而無(wú)力提供外包合同原先規(guī)定的服務(wù)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),也包括其提供的服務(wù)質(zhì)量低劣,與客戶(hù)互動(dòng)不符銀行所需的整體標(biāo)準(zhǔn),以及其從事不符合銀行要求的損害銀行利益的不當(dāng)行為及信用惡化等因素所引起的一系列風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在有些服務(wù)外包中需要將保密性數(shù)據(jù)、戰(zhàn)略性技術(shù)或者自身的賬簿、交易記錄交由服務(wù)商處理時(shí),由于服務(wù)商不具有完備的守法體系與控制能力致使其雇員無(wú)法保證做到遵守隱私方面的法律,包括消費(fèi)者保護(hù)法、審慎法規(guī)要求或雙方的保密協(xié)議而出現(xiàn)上述信息泄漏的現(xiàn)象。

(四)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)的專(zhuān)用性和技術(shù)的依賴(lài)性使得銀行在服務(wù)外包過(guò)程中處于弱勢(shì)地位。如果銀行對(duì)服務(wù)商的服務(wù)水平不滿(mǎn),選擇中途退出或者期滿(mǎn)后終止外包合同,都要支付很高的退出成本。因?yàn)殂y行重新選擇服務(wù)商會(huì)面臨外包服務(wù)無(wú)法連續(xù)的問(wèn)題,處理不好會(huì)使銀行在財(cái)務(wù)、信譽(yù)、運(yùn)作和潛在客戶(hù)資源等方面蒙受損失。

(五)法律風(fēng)險(xiǎn)

外包雙方在簽訂合同時(shí)是不可能預(yù)測(cè)未來(lái)合同執(zhí)行可能出現(xiàn)的各種情況,以及相應(yīng)的解決辦法。囿于信息不對(duì)稱(chēng),銀行對(duì)完成外包服務(wù)所需技術(shù)支持的了解不如服務(wù)商,很可能會(huì)出現(xiàn)合同上的一些解決條款因缺乏可證實(shí)性而不利于銀行。此外,該風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)為因合同法律適用選擇不當(dāng)致使銀行敗訴而無(wú)法維護(hù)自身的合法利益。

四、我國(guó)銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái),我國(guó)銀行不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)外包的嘗試,但我國(guó)銀行在這方面仍處于起步階段,主要局限于IT相關(guān)業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。表1總結(jié)了我國(guó)隱含的重要外包項(xiàng)目。

篇11

建設(shè)項(xiàng)目投資成本的管理與控制過(guò)程貫穿于項(xiàng)目的規(guī)劃決策階段、設(shè)計(jì)階段、工程發(fā)包與施工階段和工程竣工結(jié)算階段,在此過(guò)程中應(yīng)體現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的全過(guò)程、全方位、全員特性。項(xiàng)目投資成本的控制是在保證工程質(zhì)量效果和合理工期的前提下,減少資金投入,把工程造價(jià)控制在合理的額度內(nèi),以取得最佳的投資效益。

在整個(gè)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)中,建立價(jià)值伙伴關(guān)系。從建筑規(guī)劃設(shè)計(jì)公司、景觀設(shè)計(jì)公司、施工圖設(shè)計(jì)公司到總承包方、景觀公司、其他各分包實(shí)施單位以及材料設(shè)備供應(yīng)商,我們推行從合作伙伴關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值伙伴關(guān)系。我們著力培育建設(shè)管理的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì),通過(guò)項(xiàng)目建設(shè)獲得成就感,以及提煉相同的行為價(jià)值觀。

建設(shè)項(xiàng)目成本控制,通常指在項(xiàng)目成本的形成過(guò)程中,對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所消耗的人力資源、物資資源和費(fèi)用開(kāi)發(fā),進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督、調(diào)節(jié)和限制,及時(shí)糾正將要發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的偏差,把各項(xiàng)生產(chǎn)費(fèi)用控制在計(jì)劃成本的范圍之內(nèi),以保證成本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。工程項(xiàng)目成本控制得好,控制方法運(yùn)用合理、及時(shí),將使工程項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效果較好。本文淺述工程項(xiàng)目成本控制的若干方法。

1建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃決策階段

正確把握投資方向,加強(qiáng)籌資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,為項(xiàng)目投資成本的控制奠定良好的基礎(chǔ)是項(xiàng)目規(guī)劃決策階段的首要任務(wù)。

建設(shè)項(xiàng)目的規(guī)劃決策主要是指項(xiàng)目的可行性研究,包括市場(chǎng)調(diào)研、技術(shù)方案和建設(shè)條件的研究、經(jīng)濟(jì)效益的分析與評(píng)價(jià)三大內(nèi)容。其中經(jīng)濟(jì)效益的分析與評(píng)價(jià)是項(xiàng)目可行性研究的核心,分析項(xiàng)目在經(jīng)濟(jì)上的“合理性”是進(jìn)行項(xiàng)目投資成本控制的切入點(diǎn)。

成本控制按“設(shè)計(jì)方案研究——施工圖設(shè)計(jì)——材料設(shè)備選型——施工方案措施”形成系統(tǒng)管理原則,針對(duì)具體項(xiàng)目形成方案性規(guī)劃控制成本的原則理念,做好成本控制方案性規(guī)劃是項(xiàng)目投資控制的要素。

研究營(yíng)運(yùn)成本,提煉營(yíng)運(yùn)管理和制度,為項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)做好前期準(zhǔn)備。對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行必要的財(cái)務(wù)評(píng)估,應(yīng)加強(qiáng)建設(shè)項(xiàng)目籌資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估,對(duì)目前企業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)狀況,籌資結(jié)構(gòu)的安排,籌資幣種、金額及期限的規(guī)劃,籌資成本的估算和籌資的償還計(jì)劃都應(yīng)事先進(jìn)行評(píng)估,并參考有關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo),做出正確、客觀、可行的結(jié)論,為投資項(xiàng)目的正確決策奠定基礎(chǔ)。

2工程設(shè)計(jì)階段

高度認(rèn)識(shí)“設(shè)計(jì)創(chuàng)造價(jià)值,設(shè)計(jì)優(yōu)化成本”,從設(shè)計(jì)方案開(kāi)始包括建筑規(guī)劃、景觀規(guī)劃、施工圖設(shè)計(jì)抓起。優(yōu)化設(shè)計(jì)方案,就是抓住了控制項(xiàng)目投資成本的源頭。工程設(shè)計(jì)是建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行全面規(guī)劃和具體描述實(shí)施意圖的過(guò)程,也是具體實(shí)現(xiàn)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)對(duì)立統(tǒng)一的過(guò)程。擬建項(xiàng)目一經(jīng)決策確定實(shí)施后,工程設(shè)計(jì)就成了工程建設(shè)中控制工程造價(jià)的關(guān)鍵。

設(shè)計(jì)費(fèi)雖然只占工程總造價(jià)的1%左右,但它對(duì)工程建設(shè)成本的影響程度卻高達(dá)75%以上?？梢?jiàn)設(shè)計(jì)階段是有效控制工程造價(jià)的重點(diǎn),重施工、輕設(shè)計(jì)的傳統(tǒng)觀念必須改變。設(shè)計(jì)方案優(yōu)選的目的在于論證擬采用的設(shè)計(jì)方案技術(shù)上是否先進(jìn)可行,功能上是否滿(mǎn)足需要,經(jīng)濟(jì)上是否合理,使用上是否安全可靠。目前采用較多的方法是引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,采用設(shè)計(jì)招投標(biāo)和設(shè)計(jì)方案競(jìng)選方法選擇最佳設(shè)計(jì)方案,更加有利于優(yōu)化設(shè)計(jì)方案,控制建設(shè)工程成本,加快設(shè)計(jì)進(jìn)度,提高設(shè)計(jì)質(zhì)量,降低設(shè)計(jì)費(fèi)用。

設(shè)計(jì)階段應(yīng)注重以下兩個(gè)方面的管理與控制作用:

(1)委托工程技術(shù)審查機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)進(jìn)行審查。主要工作包括:審查項(xiàng)目設(shè)計(jì)編制的合法性。項(xiàng)目設(shè)計(jì)中所采用的編制依據(jù)是否符合國(guó)家的有關(guān)規(guī)定,各種定額、指標(biāo)的選用必須確保其時(shí)效性。項(xiàng)目的投資規(guī)模、設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和原批準(zhǔn)的可行性研究報(bào)告是否相符。

(2)項(xiàng)目設(shè)計(jì)方案經(jīng)過(guò)優(yōu)化確認(rèn)后,應(yīng)根據(jù)概算指標(biāo)和本單位的內(nèi)部控制制度,分解落實(shí)具體責(zé)任部門(mén),并實(shí)行管理目標(biāo)責(zé)任制,進(jìn)行嚴(yán)格控制,按期考核。從而實(shí)現(xiàn)對(duì)建設(shè)項(xiàng)目投資的動(dòng)態(tài)管理、全過(guò)程監(jiān)控。

3工程發(fā)包和施工階段

工程發(fā)包和施工階段,是確保工程質(zhì)量?jī)?yōu)良、工期合理、控制項(xiàng)目投資成本的關(guān)鍵階段。為了確保工程質(zhì)量、進(jìn)度、節(jié)約投資成本,應(yīng)做好以下管理工作:

(1)堅(jiān)持“先算后做”的原則。為了控制好成本,所有合約產(chǎn)生前必須進(jìn)行測(cè)算,并將測(cè)算成果放入整個(gè)工程中比較,然后再?zèng)Q策是否實(shí)施或如何實(shí)施的方式。

(2)導(dǎo)入造價(jià)咨詢(xún)機(jī)構(gòu),對(duì)項(xiàng)目造價(jià)進(jìn)行規(guī)范控制。首先,審查工程量。建筑安裝工程投資是隨工程量的增減而變動(dòng)的,要根據(jù)初步設(shè)計(jì)圖紙、概算定額及工程量計(jì)算規(guī)劃、專(zhuān)業(yè)設(shè)備材料表、建構(gòu)筑物和總圖運(yùn)輸一覽表進(jìn)行嚴(yán)格審查。其次,審查計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。主要審查建筑工程采用的定額、價(jià)格、取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)效性和適用范圍,審查設(shè)備安裝費(fèi)率或計(jì)取標(biāo)準(zhǔn)是否符合相關(guān)規(guī)定。通過(guò)以上工作,不僅可以掌握建設(shè)項(xiàng)目的規(guī)劃、安排及總建設(shè)費(fèi)用的概況等情況,便于日后合理安排建設(shè)資金的籌集、規(guī)劃與使用,還可以從經(jīng)濟(jì)角度、財(cái)務(wù)管理方面對(duì)設(shè)計(jì)概算提出建議,從而更有利于降低建設(shè)項(xiàng)目的資金成本。

(3)規(guī)范管理,采用二級(jí)成本管理的模式。一級(jí)為項(xiàng)目部,二級(jí)為監(jiān)督小組。其要素為:專(zhuān)業(yè)、規(guī)范、溝通。通過(guò)“專(zhuān)業(yè)”提升管理水平,通過(guò)“規(guī)范”約定流程,通過(guò)“溝通”修正工作績(jī)效。由單位高層領(lǐng)導(dǎo)、項(xiàng)目總監(jiān)、財(cái)務(wù)總監(jiān)等組成監(jiān)督小組,對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全程監(jiān)控。①規(guī)范內(nèi)部審核審批的流程;②規(guī)范政府有關(guān)手續(xù)辦理的相關(guān)流程;③通過(guò)專(zhuān)業(yè)的造價(jià)咨詢(xún)機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)低成本的同時(shí),規(guī)范了造價(jià)的專(zhuān)業(yè)性、合理性;④建立每月成本通報(bào)制度,讓監(jiān)督小組和單位最高領(lǐng)導(dǎo)知道項(xiàng)目成本動(dòng)態(tài)變化情況,進(jìn)行預(yù)警性的通報(bào),實(shí)現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)整個(gè)項(xiàng)目成本的決策;⑤建立質(zhì)量管理體系,既是項(xiàng)目建筑目標(biāo)的要求,又是成本控制的必要手段;⑥建立進(jìn)度管理體系,為了按預(yù)期展現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)成果,遵守對(duì)社會(huì)的承諾,體現(xiàn)規(guī)劃價(jià)值,必須經(jīng)過(guò)精確的進(jìn)度計(jì)劃,完成項(xiàng)目建設(shè)任務(wù)。

(4)加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)控,財(cái)務(wù)人員應(yīng)積極參與工程發(fā)包和施工管理工作的全過(guò)程。按照標(biāo)價(jià)合理、工期短、質(zhì)量?jī)?yōu)、信譽(yù)好的原則綜合比較,在參與管理和控制過(guò)程中,如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí),應(yīng)及時(shí)闡述財(cái)務(wù)部門(mén)的意見(jiàn)。在合同實(shí)施過(guò)程中,財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)規(guī)范合同管理,完善付款審批制度,深入施工現(xiàn)場(chǎng),熟悉并及時(shí)掌握施工現(xiàn)場(chǎng)的第一手資料,減少支付工程進(jìn)度款的盲目性,有效控制資金使用,減少資金使用成本,對(duì)投資付款實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,及時(shí)向相關(guān)責(zé)任管理部門(mén)反饋投資節(jié)超情況。

(5)強(qiáng)化工程監(jiān)理。實(shí)行工程監(jiān)理制,提高工程管理水平,建設(shè)管理單位應(yīng)根據(jù)自身情況建立一套切實(shí)可行、完善的監(jiān)理工作制,公平、公正維護(hù)業(yè)主和承包商雙方的權(quán)益。為了實(shí)現(xiàn)施工階段的投資控制目標(biāo),建設(shè)單位首先對(duì)項(xiàng)目投資控制目標(biāo)進(jìn)行分解,通過(guò)實(shí)施工程監(jiān)理工作的同時(shí)對(duì)每一項(xiàng)工程進(jìn)度造價(jià)的控制或?qū)γ恳粋€(gè)具體目標(biāo)的控制來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)投資項(xiàng)目的控制。

(6)防范合同風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)合同的風(fēng)險(xiǎn)控制與防范。為了規(guī)避我國(guó)工程建設(shè)中常見(jiàn)的合同變更造成的投資增加,可采用一種新的閉口合同形式,即在中標(biāo)單位的報(bào)價(jià)上加上3%的不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)作為合同最終價(jià),合同價(jià)格的一次性包死。對(duì)合同的內(nèi)容,都應(yīng)作出明確、具體的規(guī)定,并在合同中明確規(guī)定:對(duì)材料價(jià)格的變化不予調(diào)整;施工單位不得以施工現(xiàn)場(chǎng)條件不利為由提出調(diào)價(jià);非功能性設(shè)計(jì)變更引起的費(fèi)用增加不予補(bǔ)償。這樣就能有效地控制投資,避免承包商在中標(biāo)施工后而以種種理由來(lái)要求追加費(fèi)用。

4工程竣工決算階段