時間：2022-08-22 02:50:51
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一、老年人消費市場的特性
1.節(jié)儉型消費。我國老年人收入水平普遍不高，廣州市消費者委員會2002年對廣州市50歲以上離退休老人的抽樣調查表明，老人月收入主要分布在500-1000元之間。同時，目前的老年人都經歷過六七十年代生活，那時我們國家經濟發(fā)展水平非常低，在長期低工資、低消費以及中華民族節(jié)儉美德等因素影響下，老年人對自身的消費總是采取自我抑制的辦法。有的老年人不僅要考慮自己的生活，還要考慮對子女的經濟補貼等，用于自身的消費不多。從消費觀念來看，我國老年人多數屬于節(jié)儉型。
2.理智型消費。老年人具有較豐富的消費經驗和知識，在購買前,特別是在購買新產品前-常常多方搜尋所需商品的信息，了解市場行情，力求對商品有一個全面的認識。他們在經過權衡利弊、深思熟慮之后才做出購買決定，對不了解的商品一般不輕易購買。對于廣告宣傳，他們會做出慎重考慮，但一般不會輕易相信。購買商品時，挑選仔細，認真比較，很有耐心。在整個購買過程中，往往由理智來支配行動，很少發(fā)生沖動性購買。
3.穩(wěn)定性消費。老年人心理慣性強，許多老年人在長期的消費生活中形成了比較穩(wěn)定的傾向和習慣化的行為方式，他們或長期惠顧某商店，或長期使用某種品牌、商標的商品。由于其見多識廣、經驗豐富，往往在購買中表現出較強的自信。他們在選購商品時具有很強的目的性，喜歡憑過去的經驗、體會來評價商品的優(yōu)劣。在消費商品的過程中，一旦對某商品或品牌形成偏愛，就會逐漸形成固定不變的消費習慣和購買習慣，即使環(huán)境變化，也很難促使他們去消費別的品牌的商品。
4.追求商品實際效用。老年人心理穩(wěn)定程度高，比較注重實際，要求商品具有明確的使用價值，其購買動機以方便、實用、安全可靠、經濟實惠為主。在選購商品時較為注重商品的質量、性能、實用性，以物美價廉作為選擇的標準，而不在意商品的工藝設計、外觀造型、色彩、包裝、裝潢、整體風格、品牌及消費時尚，不喜歡過分奢華、高檔昂貴、無實用價值的商品。
5.喜歡就近購買商品。隨著年齡的增長和身體的衰老，老年人一般體力不足，這不僅限制其消費內容，而且還影響其購買的活動范圍和方式，所以老年人在購買商品時通常會以方便購買為指導思想。就距離來說，他們一般會選擇靠近其居住地的商店購買，而不會進行長距離的購買；就方便性來說，他們盡可能選擇老年商場、老年專賣店、老年便利店、老年專柜。
6.群體的購買效應。老年人的空閑時間很多，他們之間的人際溝通比其他群體更廣泛。老年人活動中心、社區(qū)是他們主要的信息交流中心。他們平常樂于交換商品的購買信息，在決定購買之前，喜歡咨詢其他同齡人的意見。在購買過程中有著群體效應，一人買，大家都買，這樣才感覺真實、可靠、放心。
二、老年人消費市場的營銷策略
1.產品策略。老年人是當代社會中的一個特殊消費群體，他們在衣、食、住、行、娛方面的需求特點和其他消費群肯定有較大差異。因此，企業(yè)在開發(fā)老年人產品時，應貼近老年人的實際生活，考慮老年人的生理和心理特征，注重產品的實用性、方便性和保健性。
(1)關于衣：老年人服裝要滿足夏透涼、冬保暖、大方實用、易穿易脫、穿著舒服的要求。同時，在款式上除了要突出莊嚴穩(wěn)重之外，還要能表現出老年人活力的一面，在服裝的品種和款式上要注意多樣化，使那些想突出自己個性的老年人的愿望也能夠得到滿足。
(2)關于食：由于老年人生理機能衰退，老年人更加注重食物的營養(yǎng)成分和保健作用，因此決定了其食品須具備三個特點：①營養(yǎng)高、易消化；②口感好，能促食欲；③有某種保健作用，在飲食中能達到食療食補的功效；④低糖、低脂肪、低膽固醇。
(3)關于住：社會環(huán)境的多樣化、謀生競爭的激烈化和家居生活的個性化，使老年人“三代同居”、“四代同堂”的傳統(tǒng)觀念日趨向老少分居、享受自由空間的新觀念轉變，不少老人向往條件好、功能齊全、可全方位提供生活、休閑、飲食起居和護理服務的老年公寓。
(4)關于行：老年人對游山玩水也很有興趣，但因為在體力、精力上與中、青年人有差別，所以對旅游服務在省力、方便、舒適方面有更特別的要求。
(5)關于文體和教育：需要適合其身體狀況的文體活動形式和健身、娛樂設施、器材。老年人有接受可怡情、可增知、可養(yǎng)性的教育項目的學習熱情，要讓他們在樂趣中體會生活的美好。
老年人服務市場更是一個亟待開發(fā)的市場，它包括生活服務、教育服務、送溫暖服務、保健服務、醫(yī)療服務、娛樂服務、旅游服務、咨詢服務、送終服務等一系列服務。為老年人服務的商品化和市場化，是工業(yè)化向前發(fā)展的必然結果，也是社會進步的表現。在我國，老年人服務市場的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮摹?/p>
2.價格策略。針對我國大多數老年人收入水平并不高、消費行為具有節(jié)儉型的特點，企業(yè)在經營老年人的消費品時，應以價格低廉、薄利多銷作為一種重要的競爭手段。
首先，低價策略符合老年人節(jié)儉型的消費心理。其次，專門針對我國老年人消費的市場剛剛興起，市場不成熟，待開發(fā)的市場潛力較大，低價格有利于占領更多的市場份額。最后，由于我國老年人是一個龐大的社會群體，其購買力總和是相當大的。而且隨著老年人口日益增多和國家社會養(yǎng)老保險制度的建立與完善，老年人的消費能力將從空間與時間上得到較好的調節(jié)，從而使老年人的購買力穩(wěn)步增長。因此，老年人口的總的購買力必將越來越大，這為企業(yè)的多銷提供了基礎。
3.分銷策略。根據老年人喜歡就近購物以及購買的群體效應等特點，企業(yè)的分銷策略應以增加老年人的便利條件，盡量接近老年消費者為主線。應該想老年人之所想，針對老年人的生理特征，在醫(yī)院、療養(yǎng)院、托老所、老年活動中心、居民區(qū)等老人聚集區(qū)的附近分散開設老年用品專賣店、老年便利店或在附近的商場內開設老年人專柜。例如，開辦老年人食品店、老年人服裝店、老年人保健用品店等。在商店的內部，其設施應盡量減少自動化，增加休息區(qū)。店鋪的服務應細致周到，要熱情為老年人提供商品介紹、購物咨詢，為行動不便的老人提供上門服務、電話預約購物等。這樣做，在方便老年人顧客的同時，商家也能給自己帶來穩(wěn)定的顧客群。
4.廣告策略。老年人的消費屬于理智型消費，因此，針對老年消費者應該多選擇介紹性、提示性和勸說性廣告，盡量避免炫耀性、夸張性和競爭性廣告，名人廣告對老年消費者的影響也不大。
在廣告媒體的選擇上，視聽廣告和報刊廣告是兩個非常重要的媒體，特別是視聽廣告（通過電視、電臺、電影播放的廣告）對老年消費者的影響最大。老年人閑暇時間較多，他們收看電視和收聽廣播的時間比較長，這就決定了視聽廣告對他們起作用的時間也比較長。讀書看報也是老年人不可缺少的活動之一，好的報刊廣告同樣非常有吸引力，并且其制作費用往往要低于視聽廣告。廠商應該針對老年人的消費市場綜合考慮，根據不同產品的不同特點，選擇不同的廣告媒體。另外，隨著年齡的增長，老年人的體力、視力、聽力諸方面都有所下降，因此給老年人看的商品廣告說明應該字體清楚，字盡量大些，內容盡可能簡單明了。
一：引言
金融資源需求問題一直受到許多學者的關注。溫鐵軍（2001）通過對農戶借貸規(guī)模分布的研究，認為1985年前農戶的貸款主要來自于農業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農戶從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動日趨頻繁。史清華（2002）通過對山西745農戶的調查研究，發(fā)現正規(guī)金融在農戶的生產生活中的形象較差金融論文，農戶已經把其排除在自己的生產生活之外。朱守銀（2003）通過調查，認為收入水平較高的農戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會學角度對農村金融資源的供求進行分析，發(fā)現農村正規(guī)金融的供給對象主要是富裕的、擁有較高社會資本的農戶，貧困農戶主要的融資渠道是民間金融。
然而國內的研究主要著重于從金融供給方面來實現農村金融資源需求，主要包括增加金融機構的布點、擴大融資的途徑來解決農村金融的需求問題，而對于將農戶作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻表明，農戶是金融服務的消費者與金融市場提供者，農戶才是農村金融資源的有效消費者。因此，有必要對各地區(qū)農村金融資源的需求進行科學的評估與分析，在此基礎上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農村金融資源配置，推動社會主義新農村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒。基于以上思考，本文運用Tobit模型探索出農村金融資源需求的影響因素。
二、研究方法及說明
本研究考慮在給定一組農戶的特征向量的條件下,農戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數據被截斷，普通最小二乘法（OLS）估計的參數是嚴重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數據，以此來判斷各因素對農村資源應用比例的影響程度。
Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費品需求時提出的一個經濟計量學模型。Tobit模型的一個重要特征是,解釋變量是可觀測的(即取實際觀測值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內,具體來講“無限制”觀測值均取實際的觀測值,“受限”觀測值均截取為0。
對于第j地區(qū)，標準的Tobit模型為：
其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關系數向量，為獨立的且～N(0, )
三：指標的選取及數據說明
一：指標的選取
運用Tobit模型分析農戶特征對金融資源需求的影響時，首先要確定其影響因素的具體指標。本研究的核心是每個指標的改變對農村金融資源的需求產生顯著的影響?；谝陨峡紤]，并兼顧樣本數據的可比性、可得性、科學性與影響的重要程度，本研究構建了影響金融資源需求的量因素的指標體系（見表1）。
表1 變量的選取
變量類別
變量
代碼
變量定義
預期影響方向
決策者特征
戶主年齡（歲）
按戶主實際年齡計算
-
戶主受教育程度（年）
按戶主實際受教育年限計算
+
最高受教育年（年）
按家庭成員中最高受教育者年限計算
+
戶主性別
按男性戶主比例計算
+
家庭負擔
在學人數（人）
按家庭中實際上學人數計算
-
65歲以上老人（人）
按家庭中65歲（含）以上人數計算
-
金融資源存量及利用
勞動力（人）
按家庭中成人勞動力人數計算
+
戶場收入（元）
按2006年家庭戶場收入計算
+
戶場財產與資產情況
耕地面積（畝）
按家庭實際擁有的耕地面積計算
+
生產經營總值（千元）
按家庭生產經營總值計算
+
果樹林木總值（千元）
按家庭果樹林木生產總值計算
+
牲畜總值（千元）
按家庭從事畜牧業(yè)所產生的生產總值計算
+
常數項
常數項
c
1.從生理、心理角度關懷老年華人的健康狀況。美國西弗吉尼亞大學老齡化研究中心暨社區(qū)醫(yī)學系的學者以波士頓的177名華裔老人及上海428名條件相當的中國老人作為研究對象，開展了一系列研究項目。研究人員對比分析了上述兩組老人的健康問題與沮喪癥候的關聯程度，進而得出盡管移居國外后需要面對種種挑戰(zhàn)，但與不曾移民的同齡人相比，美國老年華人的心理更為健康，而在兩組老人身上，各種慢性病均與沮喪癥候的累積有關等結論。研究還表明，文化因素更有可能影響中國老人對健康服務的利用(如看牙醫(yī))，而同化程度(degree of accuhuration)會對美國老年華人利用同類服務產生作用；加拿大卡爾加里大學社會工作學院D.w.L_Lai的Impact 0fCulture 0n Depressive Symptoms of Elderly Chinese Immigrants和Effects of Service Barriers on HealthStatus of Older Chinese Immigrants in Canada等文，則分別探討了文化因素、醫(yī)療服務障礙因素等對加拿大老年華人健康的影響。
2.關注華人青少年移民適應當地社會的過程。美國舊金山大學教育學院的c.J.Yeh在Development of a Mentoring Program for Chinese Immigrant Adolescents’Cultural Adjustment一文中，以新近從中國大陸地區(qū)移民到美國的32名高中生為研究對象，引入一種名為“同齡人顧問計劃”(Peermentoring program)的研究模式，在為期一年的跟蹤研究中，觀察這32名高中生與由美國當地所高中的學生充任的“同齡人顧問”(Peer mentor)之間的互動情況，建議學校輔導員、社會工作者和其他心理健康專家對移民青少年提供輔導。而在Chinese Immigrant High School Students’Cultural Interactions，Acculturation，Family Obligations，Language Use，and Social Support一文中，C.J.Yeh等學者則認為，不斷提高學生的英語流利程度，對于緩解他們適應全新環(huán)境時的焦慮情緒至關重要。此外，學校還應為移民學生提供各種論壇，讓他們參與各種社交場合，以便他們與操英語的同學展開充分的交流。美國密歇根州立大學家庭與兒童生態(tài)學系的D.B.Qin在Doing Well％Feeling Well：Understanding Family Dynamics and the Psychological Adjustment of Chinese ImmigrantAdolescents一文中，以兩組中國移民家庭為對比樣本，分析“盡管亞裔美國學生的成績普遍較高，但他們通常在心理與社交適應方面表現不佳”的原因，涉及家庭教育方法、父母期望、親子關系等方面。
3.透過各種社會現象思考華人的相關問題。美國哈佛大學國際與地區(qū)問題研究院主任亨廷頓(samuel P.Huntington)的The Hispanic Challenge一文，聚焦美國社會族群的融合狀況，重點討論美國墨西哥裔及其他拉美裔族群融入美國社會的相關問題，其中部分內容涉及到華裔，如提到在非美國出生的外來族群中，墨西哥裔為數最多，約占27.6％，華裔和菲律賓裔分列第二、第三位，分別約占4.9％和4.3％，還建議所有美國人都應該掌握包括中文在內的至少一門重要外語，以利于了解一種外來文化，并方便與該文化的族群人士交流；2001年，美籍華人導演李安執(zhí)導的影片“臥虎藏龍”(Crouching Tiger，Hidden Dragon)獲第73屆美國奧斯卡4項大獎后，各國學者紛紛撰文探討該現象。新加坡國立大學的K.Chan在The Global Return 0廠the Wu Xia Pian(Chinese Sword―Fighting Movie)：Ang Lee’s“Crouching Tiger，Hidden Dragon"一文中，討論了該片所建構的中國意象(Image 0f China)及男女平等的可能性，認為導演李安在影片中對中國傳統(tǒng)文化及家長權威進行了沖突性解讀。美國麻省理工學院c.Klein的Crouching Tiger，Hidden Dragon：A DiozporicReading一文，則從海外散居者(Diaspora)的視角，分析了導演李安呈現的電影語言和美學模式，探討了他與中國故鄉(xiāng)、與其他散居海外的中國人之間的各種聯系。此外，Xiaochun Jin和MunyiShea等學者則分別透過治安、就業(yè)等社會現象，思考了華人的相關問題。
4.重視應用地理學、考古學、民俗學、文學等學科的研究方法。在地理學方法的應用上，加拿大瑞爾森大學Lu Wang的Global Connectivity，Local Consumption，and Chinese Immigrant Experience一文，通過對多倫多華人移民消費偏好的分析，揭示了族群特征及族群文化對移民消費行為產生的影響。英國哥倫比亞大學地理系的s.Y.Teo在Vancouver’s Newest Chinese Diaspora：Settlers or‘Immigrant Prisoners’?一文中，從海外散居者和跨國主義(Transnationalism)兩個概念人手，對新近從中國移民到溫哥華的技術型移民(skilled immigrants)展開研究，分析其在異國他鄉(xiāng)語言、就業(yè)、婚姻等方面面臨的諸多問題，隨后提出了“他們是移居者?還是為再次移民而暫居溫哥華的‘移民囚徒’(immigrant prisoners)”的問題。在考古學方法的應用上，美國得克薩斯州立大學環(huán)境生物學實驗室的A.H.Harris在Additions to the Archaeological Fauna of the Former Chinatown Section Df ELPaso，Texas一文中，考察了美國得克薩斯州艾爾帕索(E1 Paso)一處19世紀末唐人街遺址的出土物件，并就當時的社會發(fā)展水平、華人葬禮習俗等問題提出了看法。美國斯坦福大學文化與社會人類學系B.L.Voss的The Archaeology 0廠Overseas Chinese Communities一文，通過對加利福尼亞州圣
何塞(San Jos6)馬克大街(Market Street)唐人街的考察，對同化模型的理論和方法論提出質疑，認為歷史的證據表明，該華人社區(qū)的居民并非總是生活在東方與西方、傳統(tǒng)與現代的格格不入中。此外，F.Lau和D.L.Li等人還分別將民俗學、文學等學科方法應用于對華僑、華人的研究中。
二、國外華僑、華人研究的主要發(fā)展方向
1.對弱勢群體給予持續(xù)關注。上文列舉的論文中，關注華族老年人、青少年等弱勢群體在相關國家生存、發(fā)展問題的占一定數量，主要從醫(yī)療衛(wèi)生、心理健康、學校教育、家庭培養(yǎng)、社會責任等方面人手，探討幫助華族老年人維系身體健康、提高生活質量，以及輔導華族青少年適應移民后新的學習、生活、工作環(huán)境等問題，通過對社會現象的考察，分析其原因及各種后果，并從社會學與醫(yī)學、生物學、心理學等各學科的角度探討對策，具有較強的實用性和較顯著的社會價值。今后，此類研究中所折射的人文關懷精神，將有可能得到進一步加強。
2.華族研究的觸角更為細致、靈敏。當前，國外華僑、華人研究的觸角幾乎深入到相關社會生活的方方面面，從個體健康到族群適應性，從經濟到政治、文化等，與此同時，學者們還將具有國際問題研究色彩的華僑、華人研究，置于國家社會穩(wěn)定、族群和諧等框架內加以討論。此外，從上文列舉論文作者的姓氏看，部分作者本身即為華族的可能性很大，如B.Wu、D.w.L.Lai、C.J.Yeh、K.Chan和Xiaochun Jin等，他們大多供職于所在國家的高?；蚩蒲袡C構，具備一定的話語權和社會影響力，而由于其華裔背景，他們也較多地以與自身族群相關的問題作為研究旨趣，進而與其他族群學者一道，共同推進所在國家華僑、華人研究在廣度上與深度上的不斷拓展。
3.“學科”痕跡淡化、“領域”意味增強。時至今日，國外華僑、華人研究中多學科方法的應用已屢見不鮮，以歷史學、社會學、人類學等學科方法為基調，討論華人社會變遷、家譜個案、僑鄉(xiāng)紐帶以及華人與中國的關系等主題的論文相對為主流，如J.C.Dorsey的Identity，Rebellion，and sociafJustice among Chinese Contract Workers in Nineteenth―Century Cuba、)M.Williams的Honk Kong andthe Pearl River Delta Qiaoxiang、Wei―Wei Zhang的Overseas Chinese and the Concept 0f“GreaterChina"以及Sheau―yueh J.Chao的Tracing Their Roots：Genealogical Sources，or Chinese Immigrantst0 the United States等。此外，如前所述，國外華僑、華人的研究學者還廣泛應用了地理學、考古學、民俗學、文學等學科方法?？梢?，今后國外華僑、華人研究的“學科”痕跡可能會趨于淡化，而逐漸演變?yōu)橐粋€兼容并蓄的研究領域。
三、國外華僑、華人研究可供借鑒之處
1.秉承人文精神。當前國內華僑、華人研究成果很大一部分集中在經濟議題或相近的方向上，如有學者曾指出：“在國家‘以經濟建設為中心’的導向下，關于華商和華人經濟狀況的研究最為泛濫。1997年東南亞金融風暴后，幾年內關于‘華商與東南亞金融風暴’的論文及相關著作竟達數百種，造成研究資源的極大浪費?！苯洕厥侨祟惿鐣钪械闹匾M成部分，然而僅從經濟視角出發(fā)，不可能圓滿解釋人類社會生活的一切問題，就華僑、華人的研究而言亦然。前文提到，近年來國外華僑、華人研究領域的論文已越來越多地將關注重點置于老年人、青少年等弱勢群體的身上，致力于探討對其提供幫助、輔導等的途徑與方法，進而達成社會穩(wěn)定與族群和諧，其中體現的人性關懷的價值認同值得國內學界參考。
一、人口老齡化的影響
(一)子女養(yǎng)老問題壓力大。
獨生子女這一代的夫妻家庭組成是:上有四位老人下有一個孩子，形成“421”結構的家庭。這種模式的家庭面臨的壓力，比“70”“60”后要打很多?，F今經濟迅速發(fā)展，隨之而來的各個方面的花銷較之往年成本要高出來很多。經濟實力、人力或者是精力上都是很重的負擔。大多數的“80后”表示生活壓力讓他們力不從心，想把父母接來養(yǎng)老，可是四位老人不太實際;高額的房價無法購置另外的房子;醫(yī)療保險不同城市沒法使用，不敢生病;養(yǎng)老院等地方無法讓人放心，自己又無暇照顧，無法兼顧，陷入兩難。
(二)“空巢老人”的需求帶來的機遇。
我國由于實行計劃生育，“80后”的父母通常都是獨自生活，兒女只有假期才來看望，平時缺乏關愛成為空巢老人。因此在物質生活上，這些老人可能不太追求，在精神層面上更需要關愛。單純的伺候和活著已經不能讓老齡化的問題得以緩解，從經營、服務上應該去滿足老人的需求。
二、老年消費市場有活力
(一)老年人消費潛力大。
老年人的收入分為四個部分:退休金、積蓄、子女供給、工作所得。很多老年人會在退休后找工作，在固定的收入來源上加上其他的收入，大多數的老年人有很強的購買力，老年人中城市老年人占大多數，在拿著退休金的同時還有子女的補貼，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的老年人還會自己做生意賺取生活費。
(二)老年人的消費比重不斷擴大。
老人年消費快速上升，現在的年輕人十分會享受生活，購買力很強，今日的年輕人是未來的老年人。所以未來的消費市場一部分會被老年人占據。他們的消費觀念和自己的父母不同，有著明顯的差別，所以未來的老年人市場消費能力和消費欲望都會比較旺盛。老年人的消費和其他人也會有區(qū)別，老年人上了年紀，在聽力、視力、活動能力各方面會有不同程度的減弱，因此他們會需要一些儀器來幫助自己，比如助聽器、輪椅、紙尿褲等。市場可以根據高齡老人的需求研制一些輔助工具等。例如一些報警工具，自救工具，幫助老年人獲得更高的生活質量。老年人十分注重食品衛(wèi)生，老年人由于獨特的體質，對油膩、辛辣、甜咸的食物比較回避，因此餐飲業(yè)也可以迎合老人胃口開發(fā)新的菜品。老年人對于醫(yī)療衛(wèi)生保健的要求也比較高。老年人上了歲數需要身體保養(yǎng)好維護?？梢砸龑Ю夏耆硕ㄆ谶M行體育鍛煉和定期的體檢。社區(qū)可以推出一些保健服務，比如為老人提供一些交通工具，一些人工服務等，例如陪同看病，滿足一些空巢老人的需求。我國人口老齡化面臨的一大問題就是老人無人長期看管的問題。我國老年人的衣食起居、康復護理、臨終關懷等服務尚待開啟。社區(qū)服務也只是簡單的打針和護理。隨著老齡化的不斷攀升，社區(qū)應該開展上門醫(yī)療服務。醫(yī)院的床位問題要增加基礎服務設置。讓老人得到更好的照顧，同時要增設社會福利機構的數量。我國與發(fā)達國家的水平相去甚遠，一些臨終關懷機構也很少，發(fā)展比較滯后、遲緩。
(三)老年文化娛樂的相關需求。
我國大多數娛樂場所不是收費比較高昂，就是不太適合老年人娛樂。比如密室逃脫就適合二十五歲以內的年輕人。這幾年老年人旅游業(yè)發(fā)展起來了，老年人喜歡那種休閑度假式的旅游項目。退休后時間充足，外出旅游變得十分方便，他們會選擇這種休閑方式來放松心情。開展境外旅游的潛力也很大，因為這一代老年人一直在奮斗，退休后有時間多看看世界各地的風情。
三、養(yǎng)老業(yè)發(fā)展的現狀與不足
我國養(yǎng)老業(yè)發(fā)展存在養(yǎng)老企業(yè)不正規(guī)、實力弱的問題:我國企業(yè)中，專門為老年人提供服務的企業(yè)很少，一些產品都是衍生的產品和業(yè)務。有的還是為了詐騙，因此社會中不僅種類少，可信度也小。難以適應老年人比重越來越高的社會，也不能滿足日益破卻需要來年人產品的需求。老年人的市場十分狹窄，包括飲食。服裝、生活用品等休閑項目。服裝方面，沒有真正為老年人量身打造和研發(fā)的品牌，大多數老年人會選擇運動服或者其他年齡段的衣服來替代。飲食也是會選擇其他年齡段喜歡的餐廳。我們整個國家和社區(qū)都應有這種養(yǎng)老模式，讓社會都有這種養(yǎng)老的責任感，讓更多企業(yè)參與到位老年人服務中來。
四、養(yǎng)老業(yè)的建議
人口老齡化對于社會來說不僅有挑戰(zhàn)還有很多機遇，會創(chuàng)造很多新興產業(yè)和很多工作機會。而且還可以雇傭老年人，根據他們的需求設計出來更符合實際的產品。
(一)推出相關政策扶持發(fā)展，健全法律法規(guī)保護相關權益。
政策引導產業(yè)發(fā)展，將養(yǎng)老產業(yè)納入國家經濟發(fā)展規(guī)劃之中，明確發(fā)展規(guī)劃的方向。鼓勵社會創(chuàng)立為老年人服務的平臺和業(yè)務。為了產業(yè)布局，在條件好、環(huán)境好需求大的地區(qū)先開展試點，政策傾斜，大力發(fā)展。成功以后大力發(fā)展全國范圍的養(yǎng)老行業(yè)，讓老有所依，老年人得到關愛。
(二)加大政策扶持，健全法度法規(guī)。
呼吁政府頒布相關法規(guī)，確保養(yǎng)老這個行業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。讓養(yǎng)老業(yè)在發(fā)展中可以做到有法可依和有據可查。在現行的法律和法規(guī)上，根據我國的綜合國情和老年人口數量和現狀，明確規(guī)定讓養(yǎng)老的產品和服務，資金和人力，開發(fā)和建設等方面的產業(yè)鏈健康發(fā)展，形成一整套養(yǎng)老的法律體系。
(三)加強服務人員的培養(yǎng)，提高專業(yè)化、提升服務質量。
政府應該把服務人員的素質作為一個一個企業(yè)的衡量標準，如果專業(yè)素質不過硬，不能讓這個服務團隊達標和進入社會為老年人服務。從業(yè)人員應該掌握各方面的知識，比如護理學、心理學、營養(yǎng)配餐等，外加考察服務人員的人品，配置一套行之有效的崗前培訓，設立資格認證考試。另外，還要大力發(fā)展義工和志愿者的團隊，完善義工注冊制度，不僅在社會范圍中招收服務人員，也要在全社會中感召所有人尊敬老人。同時，提高輿論氛圍，提升養(yǎng)老服務人員的職業(yè)地位，規(guī)范社區(qū)人員的職業(yè)道德等。
中圖分類號：TB472 文獻標識碼：A
1課題研究背景
當今社會，空巢老人情感缺失，急需心理安慰。在我國，老年人口狀況構成了社會最基本的國情之一?？粘怖先艘话惴褐概c子女分開居住和無子女的老年人，在對于空巢老人的這個群體的研究中，空巢老人的心理關愛研究一直以來是一個常被忽視的問題。
2設計背景
從設計倫理學角度出發(fā)，對空巢老人的情感特質和心理特質進行調查，對他們的生活形態(tài)進行總結，并進行分析。論文結合產品設計和情感互動兩個領域提出了一個新的議題―情感互動產品設計，主要針對空巢老人這一特殊群體，通過不同年齡，不同地域的老年人生理和心理需求，進行整理歸納。希望通過情感互動產品設計，拉近分隔兩地的父母與子女的關系，來彌補空巢老人情感上的空缺，提高空巢老人生活滿意度。
3設計的目的與意義
在對空巢老人的相關研究中，心理層面的研究雖然近期受到關注但是由于起步較晚研究成果尚顯不足，沒有生理層面的研究豐富?？粘怖先诵睦韺用娴难芯恐校酁楝F狀描述、原因及影響因素分析等，而撫慰心理的解決方案卻提的很少。
設計作為一門解決問題的學科，空巢老人的國內研究存在嚴重滯后性，相關理論與實踐的空白都亟待填補。設計可以激感，情感可以撫慰心靈。情感的注入使產品不僅具有使用功能，還兼具了心理撫慰的功效。具有心理撫慰功效的產品其實一直存在，但是真正可以解決空巢老人情感問題的研究成果卻很少，設計師在設計時有必要對情感化設計進行深入研究。美國著名的心理學家諾曼在《情感化設計》一書中指出：我們常常認為，產品關注的是技術和他們提供的功能，然而，成功的產品關注的是情感。
情感是因人而異的，我們在設計時候也應該根據不同的消費群體不同的情感訴求來找到共同點。例如，從空巢老人群體的視角出發(fā)，空巢老人群體的情感訴求是指老年人在由于兒女不在身邊，或者無兒女，造成的情感缺失，生活得不到照料，他們急需兒女的關愛或者社會的關心。在研究空巢老人群體的情感互動產品的作用時，我們需要把他們的情感訴求考慮在設計中。
4課題研究的創(chuàng)新點
本課題旨在搞清楚三件事，弄明白兩種情況和得出一個結論。
搞清楚三件事：（1）現有的設計真的就是適合老年人的嗎？（2）有多少老年人在市場中“被設計”呢？（3）怎樣滿足空巢老人的情感缺失？
弄明白兩種情況：（1）哪些產品設計真正適合老年人？（2）怎么做到“空巢”不“空心”？
得出一個結果：空巢老人情感互動產品設計研究。
5空巢老人與情感互動產品設計
5.1“空巢”不“空心”
“空巢”不“空心”――基于空巢老人的情感互動產品設計研究。設計結果――“空巢老人家庭留言板”交互式電子相簿及視頻分享服務平臺的建立，從幾個方面來討論和研究一個彌補空巢老人情感缺失的方案。
5.2空巢老人情感互動產品設計研究
空巢老人是弱勢群體，他們的情感空缺，需要關愛。但是兒女們需要生存就要外出打拼，缺少時間照顧父母。怎樣可以拉近父母與兒女間的距離？怎么可以使即使身在外地的兒女可以與父母很好的溝通互動，從而使老人心靈得到安慰。針對這一現象設計的――空巢老人家庭留言板，雖說是一塊“小黑板”它可以給我們父母留言，留視頻；可以告訴我們父母在不在家，告訴我們父母家里的溫度，可以通過觀看照片提醒兒女按時打電話回家?？梢宰尭改竿ㄟ^它對我們嘮嘮叨叨。
5.3空巢老人家庭留言板
很多空巢老人與兒女不在一個城市，這樣就會出現父母思念兒女，卻又見不到面，有些父母擔心經常打電話會影響兒女工作。這樣就會造成老年人遇到事情無處傾訴，只能憋在心里，久而久之會發(fā)展成為心里疾病?？粘怖先思彝チ粞园?，采用一個可視電視墻。兒女可以通過電視墻錄視頻給父母，也可以和父母視頻聊天。平時可以在家播放家庭團圓時的家庭錄像或者照片。在產品終端上有一個掛鑰匙的地方，當你把鑰匙掛在上面可以進行終端開啟。同時會在另一個終端上顯示你是否在家，如果很晚了父母還沒有回家，我們是不是應該打個電話問一下？在終端上會有天氣提醒，這樣隨時提醒兒女關心父母家里的天氣，是不是應該提醒他們加衣。終端與手機APP相關聯，如果父母想念兒女翻看照片或者錄像，手機上就會有提醒。提醒子女這時父母想念你們了，該打電話或者回家看看了。
參考文獻
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[3] 何曉佑，謝云峰.人性化設計[M].南京：江蘇沒書出版社，2001.
誠信的議論文高三1“誠是做人的核心，信是做人的根本?！笔茄?，我們應該講誠信，做一個信守諾言的人，要養(yǎng)成一個誠實守信的乖孩子。
在我們的成長中，一定有不信守諾言的人，今天我們就來講一講吧：一天下午放學，東東的好朋友明明來找東東玩，說：“明天下午在操場上打籃球，”東東說：“我一定會去的?！钡茄笱笠踩フ覗|東玩，讓東東明天下午和他一起去看電影，東東也答應了。到了下午，冬冬猶豫不決，不知道該去看電影還是去打籃球。東東雖然是一口答應了，但是他不管是去哪一個，都會對一個人而不遵守諾言。
這個事例就告訴我們：在信守諾言時一定要合理的安排時間，這樣才能遵守自己的承諾。做一個誠實守信的好孩子，才不會讓自己在同學的心目中是一個言而無信的人。
在我們的身邊，一定會發(fā)生許多這樣的小事，但一定會影響我們的一生，這些小事會使我們悲傷，使我們興奮，是我們高興，使我們憤怒，這些平平凡凡的小事，也會給我們的人生上一場重要的課。
我來給大家介紹另一件發(fā)生在我身邊的事：我們班的兩位同學平時是的朋友，但是因為一件事讓她們的關系破裂了。星期六早晨，她們商量好一塊去北區(qū)玩，但是我們班的那位同學從九點一下等到了中午的三點，在太陽下整整曬了六個小時，她非常生氣，在星期一，那位同學連忙向她解釋，但是那位同學不再理她了，從此她們就沒再說過一句話。就這樣的一件事情，讓兩個同學關系特別好的同學而變成了陌生人，說明了信守承諾才是人生中最重要的。
在我們成長的道路上，會有許多忐忑，也會有許多劫難，只要我們抬起頭，勇敢的往前面沖，也會讓我們領悟到許多的道理，許多我們在課本上學不到的東西，我們還小，但是我們更要從小養(yǎng)成良好的習慣，做一個誠實守信的孩子，做一個在大家心目中的乖孩子、懂事的孩子，這樣我們才會養(yǎng)成良好的行為習慣。
“言必行，行必果?！闭f過的話就一定要做到，否則會被人認為是一個言而無信的人，所以就要說到做到，不能表里不一。
在我們的生活中一定也有不信守承諾的人，誠實和守信是做人最基本的原則，誠實和守信是要從小養(yǎng)成良好的習慣，我們人生的道路還很長，只要我們養(yǎng)成良好的習慣和不懈的努力，會伴隨著我們一直走向成功的道路，加油!讓我們從同一個起跑線上開始奔跑吧，做一個誠實守信的好孩子吧!
誠信的議論文高三2談起”誠信“一詞，不禁使人反思它其內在的誼意義。然而，誠信是什么，人們的理解各有不同。就拿我來說吧。過去，我只是無知地認為誠信只不過是人與人之間的信任罷了。但是，我也太天真了，把誠信想得那么地幼稚。那么，誠信究竟是什么呢?我始終感到迷惘。當我在讀了，《誠信是什么》這篇文章后，受到了啟發(fā)，對當初誠信的理解有了質的變化。
這篇文章主要寫了主人公李明與他爸爸去菜場買蔥準備回家做紅燒魚，由于李明爸爸剛好身上沒帶零錢，全是100元的人民幣，一時找不開。好心的賣蔥大媽先讓李明與他爸爸先拿蔥回家做紅燒魚，然后再送蔥錢也不遲?；氐郊遥蠲靼职植幌肴ニ褪[錢。李明死活不同意，講道理給爸爸聽：”誠信很重要，人要講誠信，大媽種點蔥不容易?！白詈?，李明還是說動了爸爸去還錢。誠信就是誠實守信，這就是我找到的什么是誠信的正確答案。
掩卷沉思，主人公一語到出了誠信的真諦，澄清了我思想上的迷霧，不禁為自己過去的幼稚無知而感到羞愧。簡單的人與人之間的信任并不是誠信真正其內在的意義，只不過是誠信的一面罷了。誠信就是誠實，講信用。誠信涉及到社會的方方面面，里里外外，生意場上要講信用，要公平競爭，不能使用旁門左道;買賣場上要講城信，要貨真價實，不能以假冒偽劣產品坑害消費者的利益;考場上要講誠信，要腳踏實地，實事求是，不要用炸騙手段作弊。
我覺得誠信好比是一面忠誠的鏡子，它會毫不隱瞞地告訴你，你的心靈上有沒有污斑。我還覺得，在思想里，人們也不能沒有誠信這面忠誠的鏡子。一旦沒有了這面鏡子，我們內心的美與丑就沒有了可以衡量的標準了。正如古代一位君王李世明所：”人以銅為鏡，可以正衣冠;以古為鏡，可以見興替;以人為鏡，可以知得失。誠信對社會來說是多么地重要，假如這個社會一旦失去了誠信，人們生活在互相猜疑中，那社會將會怎么樣。
感謝你《誠信是什么》，你使我變得更加成熟。你不僅使我認識了什么是真正的誠信，而且使我懂得了今后我的一生該怎么過，怎樣做人!
誠信的議論文高三3一天，誠信和虛偽碰到了一起，于是，他們便高興的聊了起來，當聊到誰的本領大時，他們兩個互不相讓，爭得面紅耳赤。
正在這時，字典公公走了過來，于是，誠信和虛偽便讓字典公公給評評，到底誰的本領大。字典公公皺了皺眉頭，然后笑呵呵地說：“這樣吧，你們一起去找工作，誰先找到工作，就算誰的本領大?！闭\信和虛偽都表示贊同，接著，他們便出發(fā)了。
當他們走到一家飯店的時候，發(fā)現這飯店的老板是利用假飲料，假酒給顧客喝，牟取暴利的?！澳阍趺茨苓@樣，即使你得了一定的錢財，你的心里會好受嗎況且，這也是違法的呀!”誠信對老板說。而這老板卻不理睬他，還大喊讓他少管閑事，這時，虛偽便迎上來，說：“老板，別理他，這有什么。”老板聽后，臉上露出了笑容，當知道誠信與虛偽是來找工作的時候，老板指著虛偽說：“你留下吧，他就走吧?！碧搨胃吲d自己取得了勝利，便向誠信使了個驕傲的眼色。
誠信看到虛偽得意的樣子，心里有些生氣，頭也不回地走了。
誠信走到了一片空曠的地方，坐在地上，越想越委屈，便哭了起來。這時，字典公公走了過來。誠信把剛才找工作發(fā)生的事，都一一告訴了字典公公。字典公公聽后，撫摩著誠信的頭說：“別哭了，你是正確的，只是人們沒有認識到誠信的重要性罷了。錢財，美貌，智慧對一個人來說是一筆財富，他們哪里知道，丟失了誠實與信用就等于失去了一切!誠信，你不要灰心，好好努力，總有人會醒悟的。”聽了字典公公的話，誠信擦干眼淚，決定再去試一次。
于是，誠信來到一家很大的公司，他介紹了自己，這公司的經理聽后，笑著握著誠信的手說：“原來，你就是誠信呀，我找了你好久，今天卻在我的公司遇到了你，這樣，你就做我的助手吧，你現在就可以上班了，怎么樣?”誠信高興的點了點頭。誠信在工作中非常努力，也得到顧客的好評，因此，公司發(fā)展的很快。
幾年以后，誠信所在的公司可謂是蒸蒸日上，而虛偽所在的飯店卻倒閉了。當誠信再次與虛偽見面時，虛偽低著頭，說：“還是你老兄厲害呀!”
是啊，如果說，誠信是建筑者，那么虛偽便是摧毀建筑的破壞者。我們時刻都要切記：要珍惜誠信，誠信才是的!
誠信的議論文高三4當人們在世俗淺薄的喧囂中慢慢淪陷時，城信二字也就貶值了。
還記得讀古文時，向教師詢問“尾生之約”的故事，教師講解后，我們卻不約而同笑起來。老師臉色略變，沒笑也沒說什么，只輕輕嘆一口氣。瞬間大家的笑聲有了停頓，那聲嘆息里分明隱藏著些許苦澀，也許幾千年來的讀書人在關于“誠信”的問題上，都只能留下一聲嘆息。
誠信真就變得如此卑微了嗎!我不信。在漫漫人海中，點一盞心燈，開始尋覓誠信。其實，不是所有的誠信都流失在人心的沙漠里。誠信依然在那些純樸美麗的人們心中生根發(fā)芽。你看……
誠信是買東西忘記帶錢時，老板仍將貨物塞在你手中送你出門時的輕輕的一笑。
誠信是在一連串失敗后，朋友們主動伸出的那一雙雙溫熱的手。誠信是為徘徊在路邊的陌生人指路后，看到他臉上的粲然一笑。
誠信可以是從前百年老店里賒帳的帳單，也可以是今天人們手中的信用卡。
誠信無處不在，無時不在。失去誠信，便失去創(chuàng)業(yè)根本，失去做人資格。1999年日本東芝筆記本電腦曾因存在嚴重質量問題被起訴。事件發(fā)生后，東芝對美國用戶實行經濟陪償，對東南亞用戶卻一拖再拖，妄圖輕描淡寫敷衍了事。這種“給美國人美金，給中國人補丁”的做法引起社會各界的強烈不滿，結果是東芝銷售額暴跌，從此無法在東南亞市場上立足。
難道這還不足以說明誠信的重要性么?話說回來，人生苦短，更當以誠為本。再聰明的人最多也只能蒙人幾十年。然后，所有的偽裝、心機都將在時間面前萎縮一個不堪回首的笑話。終將如雪泥鴻爪，慢慢無痕。要想從平凡中閃出輝煌，只能堅持誠信的原則。別忘了，我們?yōu)槿艘粓鲆膊贿^幾十年光陰，與其庸庸碌碌虛度人生，哪如坦蕩蕩，氣昂昂，捧一顆誠心，做一次真人?那么，縱然是短短的一瞬，也會因它真實的美麗而燦爛一生了嗎?
“交友須帶三分俠氣，做人應有一片誠心?！薄皦m世難逢開口笑，須插滿頭歸。”古老的詩句中蘊含著耐人尋味的深理。只要心誠，石頭也會開出花來，讓我們緊握這些箴言，相信，并且期待……
誠信的議論文高三5“做人要講誠信，人無信不立?！边@是爸爸老說的話。我從小到大，爸爸經常教育我做人最重要的講一個“信”字。
當我第一次踏進校園時，“誠信做人”四個醒目的字再一次進入我的腦海里。從小學到高中我一直生活在“誠信”里。
記得曾經我在一本書里看過關于“誠信”的故事：有一個年輕人意外獲得了五個包袱。其中這五個包袱裝有金錢、地位、幸福、權利和誠信。當這個年輕人氣喘吁吁的背著五個包袱來到河邊，看到有一個渡船的老人，便高興地喊。當這個老人快要把這個年輕人送到對岸時，便問“小伙子，你有這么多的包袱怎么走?聽我的話，扔去一個包袱，有可能會救你一命。”年輕人一聽，心里想：金錢、地位、權利、幸福都是我需要的，我不能丟掉它們，這個“誠信”對我沒什么用，就丟掉它吧。于是，他把“誠信”丟進河里。老人一看，便把年輕人推下了河?！熬让 蹦贻p人大喊救命。這時，老人說“你沒有了誠信，我不能帶你”“為什么?”年輕人問?！拔遗履闵狭撕影稌桓跺X。”說完，老人就走了。結果，年輕人被淹死了。
我看完這個故事后，覺得那個年輕人太傻了。如果他丟了其他四個中的一樣，那么年輕人還有其它三個，也不會丟了性命。這也說明人很貪婪。
上次她回來看我,臨走的時候,給我買了一張擦皮鞋的優(yōu)惠卡,她告訴我:“50元能擦25次,坐在那里,服務員給擦,省您的勁兒了?！蔽易焐蠜]說,心里卻說,這閨女可真學會奢侈了。最近我腰疼,彎腰困難,想起了擦鞋卡,再不用,作廢了多可惜呀!于是,我真的找到了那個擦鞋店,和幾個老板模樣的年輕人并排坐在設置好的高臺上,把穿皮鞋的腳伸向服務員,我觀察她那認真的樣子、操作的步驟、熟練的動作,確實比我自己擦得又好又快。走在街上,反復低頭欣賞锃亮的皮鞋,感到了溫暖,感到了享受,感到了值得。
年前,老年大學的同學請我做足療,還說讓我看文章。盛情難卻,準時赴約。邊享受生活邊談稿論文,別有一番情趣。
同學又送我一張美容卡,說:“快過年了,去享受一次?”服務小姐聞風而動,熱情地領我到一個房間,按著她的指揮,我順從地平躺在一張小床上,任她一層層涂抹、擺弄、按摩,并解釋說,這是洗面奶,這是去脂膏、這是按摩霜……我舒服地昏昏欲睡。一聲呼喊,把我驚醒:“阿姨,感覺怎么樣?”我懵懂地說:“很好。這次消費怎么收費?”她說:“我們是日式美容,一次收費98元。阿姨,辦個卡吧,辦卡可以打折……”她滔滔不絕,我聽而不聞,思想在開小差兒。她耐不住我的沉默,著急地問:“阿姨!您在想什么?”“你講得挺好,可我腦子里一直盤旋著兩個字―‘奢侈’!”“阿姨,這不叫奢侈,這叫享受生活,這是享受時尚!”。
回家后,老朋友打電話來:“干嗎去了?不接電話?”我告訴她我奢侈一天的經過,她笑了:“你小家子氣!花100多元算什么奢侈?人家花幾千元、上萬元,那才叫奢侈呢!”
一、 社保資金來源多樣化
社保資金中養(yǎng)老保險及醫(yī)療保險占據主要部分，特別是養(yǎng)老金成為我國一大難題。如2005年，我國養(yǎng)老社會保險個人賬戶虧空已高達8000億元，而按照我國現行的養(yǎng)老社會保險制度，我國的養(yǎng)老金工資替代率約為58.5%，其中20%來自社會統(tǒng)籌，38.5%來自個人賬戶，顯然，如此巨額的個人賬戶的虧空已對養(yǎng)老社會保險制度構成了嚴重的威脅。例如養(yǎng)老社會保險轉制成本處置政策的制度性缺陷導致社保資金的缺口增大。目前我國的養(yǎng)老社會保險籌資模式由現收現付制轉入部分積累制。而實行部分積累制后，按照當時的規(guī)定，通過養(yǎng)老社會保險繳費所籌集的資金在使用時分為兩大塊，一塊進入社會統(tǒng)籌基金，一塊則進入個人賬戶，進入個人賬戶的資金達個人繳費工資的11%.由于有部分養(yǎng)老社會保險繳款進入了個人賬戶，結果導致在轉制前參加工作的老職工在原現收現付制下積累的部分養(yǎng)老金權益無法在新實施的部分積累制中找到對直的資金來源，這就產生了所謂的養(yǎng)老社會保險轉制成本。此外，根據我國2010年11月1日零時最新統(tǒng)計：60歲以上老人已占到總人口的13.26%，65歲以上老人占總人口的8.87% ，同比上次2000年普查上漲了1.91個百分點。而國際老齡化社會的標準是：60歲以上老人占總人口>=10%、65歲以上老人占總人口>=7%，我國已大大超出了這一標準。
那么，政府該如何能更多地籌集社會保障資金？從中國的實踐來看，政府可以通過無償性收入（稅收）、有償性收入（債務）、變賣公有資產及社?；鹱C券化來達到增加社會保障資金的目標。
(一)無償性收入籌資
利用稅收為社會保障制度籌資最大的優(yōu)勢在于它的無償性，政府沒有還本付息的壓力。隨著“費改稅”的逐步推行，開征社會保障稅業(yè)已提上了議事日程，其主旨在于解決社會保障資金籌集中的非效率問題。在社會保障資金籌集的過程中，環(huán)節(jié)過多，操作復雜，人財物耗費巨大，直接導致了效率的低下。開征社會保障稅達到“強化社會保險費的征收，解決統(tǒng)籌繳費中的拖欠問題”，“使社會保障資金的籌集固定化、規(guī)范化、社會化、集中化”的目標，在當前難以企及。
例如，三成彩票公益金劃撥社?；鸬馁Y金注入。
財政部網站公告顯示，每年都有大量的中央彩票公益金分配給全國社會保障基金，用于補充全國社會保障基金的不足。據全國社保基金會理事會官方網站上公示的年報統(tǒng)計，2002年至2010年，中央財政共撥入全國社保基金資金共計3641.74億元。其中，彩票公益金約為771.12億元，占到劃撥總額的21.17%。這九年間，全國共籌集彩票公益金2512.91億元，劃入全國社保基金的占到30.69%。據全國社會保障基金會理事會辦公廳綜合處相關負責人介紹，中央彩票公益金是財政撥款的重要組成部分。每年的彩票公益金并不會作為專項資金被專項使用，而是由基金會統(tǒng)一管理運營。劃撥變動：社保分成60%中央彩票公益金。
(二)有償性收入籌資
發(fā)行長期國債來籌集社會保障資金是許多制度設計者的底線，長期的國債可以為社會保障制度提供必須的資金，可以變現收現付制為基金制，且為國企改革、整個國民經濟的好轉提供制度保障和充裕的時間。支持這一觀點的理由可以概括如下：
1、宏觀債務負擔不高，國債負擔率和財政赤字率遠遠低于國際警戒線
在我國國有商業(yè)銀行不良貸款總規(guī)模當在27000億元以上。除去可以回收的，這其中不良貸款的凈損失將在19860億元左右，占1999年GDP的24％。相比之下，國家對國有職工的隱性養(yǎng)老金債務的總額具有更大的不確定性。
2、居民應債能力偏低
整個20世紀如年代居民的應債能力基本上在1％上下徘徊，波動很小。而居民儲蓄存款增長年均32.7％，增長既快且穩(wěn)，低下的居民應債能力給政府以充分的發(fā)債空間。
在制度變遷的過程中，隨著經濟風險由集中控制向分散化的轉變，未來的不確定性使得居民進行儲蓄成為必然。這部分儲蓄通常是由于防范不測之需和謹慎性動機而進行的儲蓄。另一部分儲蓄則為由于國有企業(yè)資產的流失，以及國家金融資產轉移到個人手中而形成的儲蓄。隨著國家金融存款實名制，居民儲蓄存款在很大程度上便得以明示。這樣一來，居民用來應債的資金來源便不如現在這般充足。居民的實際應債能力便會大大提高，進一步提高它的余地便不會太大。
3、財政赤字和國債規(guī)模的擴大不會引起通貨膨脹
1993年以后財政不再向中央銀行透支斬斷了財政赤字直接形成銀行增發(fā)貨幣從而引起通貨膨脹的可能性。
(三)公有資產出售
2001年的國有股減持，到今天的國有股轉持，“肩負國家養(yǎng)老戰(zhàn)略儲備”的全國社?；鸾K于重獲穩(wěn)定的資金來源。
國有股轉持社?；穑饕囊饬x在于增加了社?；鸬馁Y金來源，在當前促進內需、鼓勵消費的宏觀經濟政策下，此舉體現了國家完善社會保障體系、保障民生的決心。雖然劃轉給社?；鸬墓蓹噙€不能滿足社會保障的需要，但對于提升老百姓對于國家給予養(yǎng)老支持的信心是很大的。據全國社?；鹄硎聲硎麻L戴相龍介紹，截止到2010年12月底，國有股轉持、減持223.08億股，發(fā)行市值達到1307億元。
一方面，如果可以用發(fā)行大量國債的方式來為社會保障體制籌集資金，那么出售資產同樣可以達此目的。資料表明，增加的政府開支主要投入了國有部門，發(fā)行國債就意味著國有部門的擴大，而出售資產則意味著國有部門規(guī)模不變或者收縮。從這個角度來看，發(fā)行國債只是一種籌資行為，出售資產籌資可以同時成為國有經濟布局調整的手段，可以把宏觀的總量政策與微觀的結構性改革結合起來。 另一方面，由于我國國企改革不到位，難以做到自負盈虧，財政安排了大量的虧損補貼加重了財政負擔。同時 ，長期過多的補貼，也不利于企業(yè)發(fā)展，易形成對補貼的依賴性。因此，適當地出售國有資產有利于財政的優(yōu)化，有利于財政體系和證券市場的健康，按照最新國家“有進有退”方針對國有經濟進行根本性的改革和布局調整，大幅度收縮戰(zhàn)線，也是中國經濟實現長治久安的必由之路。
(四) 證券化
(1)成立投資公司使其證券化上市籌集資金。
(2)新上市股份公司原始股按一定比例出售給社保基金，社保基金在從市場上得以變現籌集資金。
(3)投資產業(yè)尤其是資源類產業(yè)并使其成為未來上市的股東。在證券市場籌集資金。
(4)在股市低迷時投資證券市場中價值極被低估股票，以取得投資收益。
二、 社保資金管理多樣化
作為國家重要的戰(zhàn)略儲備，全國社會保障基金目前的資產規(guī)模已超過9000億元，比建立之初增長了10倍之多。 這筆老百姓的“養(yǎng)命錢”，究竟是如何在十年多的時間里踐行其“保值增值”的投資理念呢？堅持增強投資運營好全國社保基金的歷史責任感。社保基金事關民生改善、社會穩(wěn)定和國家長治久安，管好人民每一文“養(yǎng)命錢”是國家賦予的崇高使命和歷史責任堅持審慎投資方針，確保全國社保基金長期穩(wěn)定收益。要堅持長期投資、價值投資和責任投資的理念，正確處理擴大基金規(guī)模和優(yōu)化資產結構、提高基金收益和防范投資風險的關系，建立安全有效的投資決策和風險管理體系
全國社保基金成立于2000年8月1日，這筆基金是中央政府集中的社會保障資金，主要用于彌補我國人口老齡化時期養(yǎng)老金收支不足，擔負著我國應對老齡化高峰時期社會保障的重要任務。
(一)投資股權投資基金(即PE)
2008年底至2009年初，全國社?；鹨試鴥鹊谝患铱梢宰灾魍顿YPE的機構投資者身份，承諾對弘毅和鼎暉兩只股權投資基金各投資20億元。 在此之后，全國社?；鸩粩嗉哟驪E投資，到2010年底一共投資了8只PE，承諾投資127億元，實際出資78億元。
(二)投資股票
全國社保基金已先后對交通銀行、中國銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、京滬高速鐵路、大唐科技集團等進行直接股權投資，目前累計直接投資近1700億元。
(三)投資產業(yè)
投資資源類產業(yè)，隨著經濟發(fā)展，資源不斷被消耗，資源日益稀少，隨資源價格不斷上升，達到保值增值。 投資有發(fā)展產業(yè)。
(四)支持保障房建設
“社?；鸸艿氖侨珖嗣竦摹B(yǎng)命錢’，只有在風險幾乎為零的情況下，才會介入?！币晃粐写筱y行公司部的有關人士說，今年國務院明確提出了全國要建設1000萬套保障性住房的任務，并與各級地方政府簽訂了責任狀。在全國“兩會”開幕前，全國社保基金宣布投入保障房建設，釋放了明確的政策信號?！氨Ｕ戏俊奔印吧绫；稹?， 更穩(wěn)固的保障房資金來源和更可靠的社?；鹜顿Y收益。更穩(wěn)固的保障房資金來源和更可靠的社?；鹜顿Y收益。
三、結論
與我國人口老齡化加快發(fā)展趨勢相比，現有社會保障基金規(guī)模依然不足，全國社?；鹞磥戆l(fā)展空間仍然十分巨大，提高社保基金投資收益率的潛力還很多。今后，全國社?；鹨黾訉ι鐣Ｕ戏拷ㄔO的支持力度，增加委托股票投資的組合，穩(wěn)定和增加對股票的投資，增加對未上市公司股權和股權投資基金的投資，創(chuàng)造條件啟動對養(yǎng)老事業(yè)項目的投資，適當擴大對境外投資的范圍和金額。根據全國社?；鹄硎聲念A測，到2015年，全國社保基金理事會管理的基金規(guī)模將達到1.5萬億元，而在其“保值增值”投資理念的指導下，其未來的投資也將更加成熟穩(wěn)健?，F有社會保障基金資金明顯不足，今后需要社保資金來源保證社會保障資金來源多樣化及有效的管理變得尤為重要。改革要擴大思路，政府可通過無償性收入（稅收）、有償性收入（債務）、變賣公有資產及社?；鹱C券化這四種方式來保障社保資金來源的穩(wěn)定。無償性收入（稅收），可增加資源稅，即可增加收入還可以減少資源浪費。社會保障基金可以使社?；鹱C券化，以及投入保障房建設。社保資金來源及管理的多樣化，使社會保障基金不斷擴大和保值增值。
參考文獻:
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一、中國人口老齡化的基本形勢
人口老齡化是經濟和社會發(fā)展到一定階段的產物，涉及到國家經濟、政治、文化、社會建設等諸多領域，是關系到國計民生和國家可持續(xù)發(fā)展的重大社會問題和戰(zhàn)略問題。當前，我國正處于全面建設小康社會、加快推進社會主義現代化的新的發(fā)展階段．正處于體制深刻轉換、結構深刻調整、社會深刻變革的重要時期，也是應對人口老齡化十分關鍵的時期。當前，我國人口老齡化形勢已經十分嚴峻．面臨著人口老齡化和人口總量過多的雙重壓力。
按照國際標準，我國已處于老齡社會，并進入快速發(fā)展時期。目前我國60歲以上老年人口已達1．44億，占總人口的1l％，并將以年均3％速度增加。我國已成為世界上唯一老年人口超過1億的國家，也是發(fā)展中國家大國崛起過程中人口老齡化最嚴峻的國家。據預測，2010年我國老年人口將達到1．74億，約占總人口的12．8％；2020年將達到2．48億，約占總人口的17．2％。從2005年到2020年，我國老年人口要凈增1億。之后進入高速發(fā)展階段，到2050年前后提升到30％以上，進入重度老齡化。屆時我國老齡人口總量比美國全部人口還多。從本世紀前半葉開始，我國將始終是世界上老年人口規(guī)模最大國家。我國老齡化水平從10％提高到30％，僅用不到50年時間，而英國、法國和美國等西方工業(yè)化國家要用100年左右的時間。對于一個發(fā)展中的人口大國而言，這一速度的確是驚人的。
隨著人口老齡化的快速發(fā)展，我國家庭結構、老年群體狀況及城鄉(xiāng)老年人口分布將呈現許多變化。一是純老年人家庭迅速增加?！叭谩笔降膫鹘y(tǒng)家庭越來越少，“四二一”結構家庭(一對夫婦同時瞻養(yǎng)四個老人和一個小孩)逐漸增多。有關調查顯示，目前我國純老年人家庭占老年人家庭比例城市約為40．3％，農村約為37．8％，并在繼續(xù)增加。二是高齡老年人口急劇增長。我國人均預期壽命已達71．4歲，80歲以上高齡老人高達1520萬，預計到2020年將翻一翻，2052年將超過1億，占世界高齡老人總量的1／4。高齡老人是老年人口中增長最快的群體，本世紀前半葉，我國高齡老年人平均增長率超過4％，是老年人口平均增長率的1．7倍。高齡老人的這種增長速度在世界人口老齡化歷史上是十分罕見的。三是城鄉(xiāng)人口老齡化程度倒置。發(fā)達國家城市人口老齡化水平一般高于農村，我國的情況則相反。2000年我國農村老齡化水平為10．9％，比城鎮(zhèn)高1．24個百分點，2020年、2030年將分別高于城鎮(zhèn)5個和7個百分點。老齡化對農村的沖擊比城鎮(zhèn)更為嚴重。這是中國人口老齡化不同于發(fā)達國家的重要特征。四是老齡化超前于現代化。我國是在尚未實現現代化，經濟尚不發(fā)達的情況下提前進入老齡社會的，屬于未富先老。而發(fā)達國家是在基本實現現代化，經濟較為發(fā)達的情況下自然進入老齡社會的，屬于先富后老。
中國進入老齡化社會時人均GDP剛剛超過1000美元，屬于中等偏低收入國家行列，而發(fā)達國家進入老齡社會時人均GDP一般都在5000—100013美元以上。人口老齡化的迅速發(fā)展對經濟社會發(fā)展的影響十分廣泛而深遠。人口老齡化使勞動力年齡結構、人口瞻養(yǎng)比結構、代際利益關系發(fā)生重大變化，對養(yǎng)老、醫(yī)療服務體系的完善，對政府社會管理和公共服務職能的加強，對老年文化、教育、衛(wèi)生、體育事業(yè)的發(fā)展，都提出了新的更高的要求。
二、中國人口老齡化面臨的主要問題
中國是在經濟尚不發(fā)達的情況下進入老齡社會的，應對人口老齡化的經濟實力較弱，制度準備也較為遲滯，面臨的形勢相當嚴峻。轉貼于
一是現行養(yǎng)老保障體系還不適應人口老齡化快速發(fā)展的要求。充足穩(wěn)定的養(yǎng)老金供給是養(yǎng)老保障制度的核心和可持續(xù)發(fā)展的關鍵。我國的快速老齡化將導致撫養(yǎng)結構的根本性轉變，造成在本已較遲建立養(yǎng)老保險制度的情況下，養(yǎng)老金繳費者急劇減少和領取者大量增多，養(yǎng)老金供需矛盾日益尖銳。一方面，我國現行養(yǎng)老保險制度的資金支付壓力逐年加大。1980年我國在職職工與離退休人員之比為l2．8：1，2004年銳減到3：1，養(yǎng)老負擔急劇加重。另一方面，由于長期形成的城鄉(xiāng)二元經濟結構，使我國現行養(yǎng)老保險制度覆蓋面窄，只在城鎮(zhèn)建立起養(yǎng)老保險制度，絕大多數農村老齡人口還沒有納入社會養(yǎng)老保險制度。因此，完善養(yǎng)老保險制度的任務十分艱巨。
課后讓學生利用圖書館、閱覽室等渠道廣泛涉獵，將有關資料搜集，既開闊了學生的視野，也增加了學生學習的興趣。比如學習了《黨的基本路線》一節(jié)后，我布置了一項作業(yè)，讓學生分組通過訪問老人，查閱本地圖書館等搜集改革開放30年來，本地人民生活變遷的資料，然后在全班進行各組資料的集中、交流，這樣學生在很愉快的情況下理解了黨的基本路線帶給人們的好處，更加深刻地理解了堅持黨的基本路線的正確性、必要性和長期性，也培養(yǎng)了動手搜集資料的能力和社會實踐能力。
二、設計時事型作業(yè)
要求學生每天抽一點時間看一看新聞聯播、焦點訪談、今日說法等電視節(jié)目，與同學交談時事，或者要求學生從報紙上剪一至兩篇新聞貼到專門的本子上并要求學生對時事發(fā)表一點自己的看法。做這種作業(yè)能使學生養(yǎng)成關心時事、關心國事的習慣，培養(yǎng)學生分析事物的能力和增強學生的社會責任感。比如，3.15當天我提前講授了《維護消費者的權益》一節(jié)課，3.15是消費者權益保護日，當晚中央臺播出了3.15晚會，我布置學生一項作業(yè)：晚上收看3.15晚會。第二天把看到的內容要在課堂上全班進行討論，第二天上課時，學生一下子知道了地溝油、瘦肉精、爛皮鞋做酸奶等事件，一下子切實感受到了經營者侵犯消費者合法權益的危險后果。增強了學生的自我保護意識和敢于同假冒偽劣商品作斗爭的勇氣，也增強了學生的社會責任感和法律意識。
三、設計小論文型作業(yè)，展現探究思維過程
新課程標準注重學生在學科探究中的經驗，體驗和發(fā)現過程，通過寫小論文的形式是一種好方法。學生撰寫政治小論文就是學生運用思想品德課上學到的理論、觀點，分析問題、解決問題的過程，是提高學生觀察和分析問題能力的重要途徑之一。為此，在教學之后可布置學生寫小論文，比如“環(huán)境與地球”、“我的角色，我的責任”、“弘揚民族精神，從我做起”等。
四、設計閱讀型作業(yè)
新教材結合教學內容，提供了較多的“相關鏈接”等閱讀材料。另外，與教材相配套的練習冊上也有較多的小故事、寓言、模范人物的先進事跡等閱讀材料，教師可充分利用這些教學資源，在課堂閱讀的基礎上，布置學生課后延伸閱讀，進一步獲取信息，相互交流，加深對所學知識的理解，開闊知識面和培養(yǎng)自學能力，以取得較好的學習效果。比如，筆者在教完《珍愛我們的生命》以后，讓學生閱讀《生命的加減法》一文，從而進一步理解把握生命的價值和意義。
五、口頭表達型作業(yè)
到了九年級，思想品德課教學內容理論性較強、學生記憶比較困難，因此需要多加訓練。教師應教學生學會善于總結規(guī)律，學會巧記，比如我國的基本經濟制度、黨的基本路線、社會主義先進文化的前進方向、法律的基本特征等。
六、書面型作業(yè)
課本上練習題的回答、填空、繪制圖表等，這是傳統(tǒng)教學中常用的作業(yè)形式，在新課程教學中，仍不失為一種行之有效的作業(yè)形式。如，在《人的生命的獨特性》教學中，教材習題“看看我的獨特印記”，讓學生寫上自己的簽名，按上自己的指紋，描繪自己的性格、興趣愛好等。課堂上，這些作業(yè)內容一下子激發(fā)了學生的學習興趣，為后續(xù)教學活動的展開創(chuàng)造了良好的條件。
七、習慣養(yǎng)成型作業(yè)
此類作業(yè)主要針對學生良好學習生活習慣的培養(yǎng)和基本學習能力的獲得。在操作中關注學生的內在養(yǎng)成性的潛移默化，并通過家長、社會的評價向學校反饋，既有利于學生健康成長，又溝通了學校與家庭、社會的聯系。如在《做情緒的主人》教學結束后，筆者布置給學生的作業(yè)是：每天早晨起床后，唱一首自己喜歡的歌曲或聽一段輕松歡快的音樂；每天放學前，回想一件當天在學校最令自己高興的事，回家向家人敘述。以此來達到放松心情，緩解學習壓力、保持身心健康的目的。
八、解題實效型作業(yè)
我國屬于典型的“未富先老”、“未備先老”型國家，并且是世界上唯一的老年人口過億的國家。根據國家統(tǒng)計局網站顯示，截至2012年末大陸情況如下：15歲～59歲（含不滿60周歲）勞動年齡人口93 727萬人，比上年末減少345萬人，占總人口的69.2%，比上年末下降0.60個百分點；60周歲及以上人口19 390萬人，占總人口的14.3%，比上年末提高0.59個百分點。①根據聯合國的統(tǒng)計標準，一個國家60歲以上老年人口達到總人口數的10%或者65歲以上老年人口占人口總數的7%以上，表明這個國家步入老齡化社會。倒按揭（Reverse Mortgage）在國外發(fā)展已經較為成熟，我國在步入老齡化社會大背景下，引入倒按揭，構建“以房養(yǎng)老”這樣一條養(yǎng)老新思路。目前，我國大部分老年居民擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現了所謂的“房子富人、現金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，在上述背景下，倒按揭作為我國現行養(yǎng)老保障體制的有益補充，其引入和“以房養(yǎng)老”的本土化發(fā)展將有助于我國緩解快速老齡化帶來的社會問題，進而有效緩解我國的老齡化危機。
一、 我國人口老齡化的現狀和形勢
目前，我國已邁入老齡化社會，人口結構老化、社會養(yǎng)老保障制度滯后等問題，已經成為制約我國經濟社會未來發(fā)展的重大隱患。我國第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍皮書——《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》指出，2012年我國老年人口數量達到1.94億，老齡化水平達到14.3%；并預計2013年我國老年人口數量將達到2.02億人，老齡化水平達到14.8%。全國老齡委辦公室的最新數據顯示，未來20年間我國老年人口將以平均每年1 000萬的數量快速增長，到2050年左右將達到全國人口的1/3。
如何開拓新的有效的養(yǎng)老保障模式，并妥善地應對人口老齡化挑戰(zhàn)，正在成為解決我國龐大數量的老年人口的養(yǎng)老問題探討的焦點，具有相當的迫切性和必要性。如果我國能夠通過開拓養(yǎng)老新思路、構建養(yǎng)老新模式，健全養(yǎng)老保障體制來挖掘老齡化危機下的第二次人口紅利，將可能獲得新的發(fā)展動力。
二、 倒按揭在我國發(fā)展的可行性
倒按揭是指借款人把自有完整產權的房屋抵押給銀行、保險公司等金融機構，金融機構綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計借款人去世時的房產價值等因素后，用被抵押房屋的評估價值減去預期的折損和預支的利息，按平均壽命計算支付給借款人的資金，并分攤到借款人的預期壽命年限，按期支付借款人資金用于養(yǎng)老生活。倒按揭類似于銀行等金融機構用分期付款的方式從借款人的手中買房，操作過程類似于住房按揭貸款業(yè)務反向操作，因此稱為倒按揭。
倒按揭是社會養(yǎng)老保障體系的有益補充，目前國外一部分國家如美國、新加坡等通過倒按揭養(yǎng)老。倒按揭在我國同樣具有發(fā)展的可行性，我國已經有相應的理論依據和類似的研究試點。
1. 倒按揭的理論依據。倒按揭的理論依據主要來自下述兩個理論：一是貨幣時間價值原理，指資金在生產和流通過程中隨著時間推移而產生的增值，它也可被看成是資金的使用成本。金融機構作為資金的供給方，需在按期支付給借款人資金過程完成后保證一定的利潤水平。貨幣時間價值原理為此提供了計算依據，金融機構通過評估公司等機構，根據現行利率、預期利率波動及房屋的增值、折舊因素，算出房屋的現值；然后根據資金供給時間，預期利率，通貨膨脹率，房屋預期增值、房地產市場周期波動、房屋折舊等相關數據，貼現計算并確定每期的支付金額。
2. 生命周期假說②，理性的消費者會根據自身收入合理安排消費，使一生的收入與消費相等，實現整個生命周期內效用最大化的目標。為實現一生中各個時期的平滑消費，消費者在跨入老年后如果沒有收入或收入較少，就會產生以工作期的養(yǎng)老金儲蓄來保障養(yǎng)老的需求。在現行的社會養(yǎng)老保險制度下，社會養(yǎng)老保險作為基本養(yǎng)老保障，并不能滿足其生命余年的平滑消費需求，再加上通貨膨脹和利率變動等因素，老年消費者會要求社會提供某種適當的制度安排來保障余生平滑消費的實現。通常情況下，房屋的剩余壽命長于老年消費者的預期余命，倒按揭可以將房屋價值在一定時間內以現金流的形式變現，滿足老年消費者生命余年的平滑消費需求，也實現了資產的優(yōu)化配置。
2. 倒按揭在我國的實施環(huán)境。
（1）我國部分退休老人具有倒按揭需求。社會養(yǎng)老保險不能滿足退休老人需求。目前我國老齡化嚴重，加之我國正處于養(yǎng)老模式的轉型階段，長期以來較低的社會保障水平和嚴峻的社會養(yǎng)老資金缺口導致我國的老齡化問題越發(fā)嚴峻，雖然目前有商業(yè)養(yǎng)老保險和企業(yè)年金等作為補充養(yǎng)老方式，但缺乏廣泛性，現有的養(yǎng)老保障模式和體系遠不能應對持續(xù)增大的人口老齡化挑戰(zhàn)，退休老人的養(yǎng)老金難以維持退休前生活水平，導致資金需求加大。我國大部分退休老人擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現了所謂的“房子富人、現金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，結合上述退休老人的情況和需求，可通過倒按揭方式獲取一定時間內的現金流，達到補充養(yǎng)老的作用。
（2）我國房屋供給充分。2012年，浙江大學不動產投資研究中心、清華大學媒介調查實驗室等聯合了《中國居住小康指數》報告，此次調查共收集到10 308份有效問卷，涉及40個城市，其中一線城市為北上廣深4個，2個直轄市，26個省會城市及8個重點城市。調查結果顯示，長沙住房擁有率為90.1%，排名第一，上海住房擁有率為67.9%，位居末位，其余城市居民擁有住房率在70%到80%間；其中21.4%的受訪者沒有買房，65.4%的受訪者有一套住房，10.9%的受訪者有兩套住房，2.0%的受訪者有三套住房，0.3%的受訪者有四套住房。同年，西南財經大學和中國人民銀行共同的《中國家庭金融調查報告》顯示，中國自有住房擁有率為89.68%，遠超世界60%左右的水平，而美國為65%。
近些年來，我國房地產市場發(fā)展迅速，房屋在買賣和租賃市場均具有投資性且投資回報率較高，這保障了房屋交易市場的供給量，具備發(fā)展倒按揭的房屋供給基礎。
（3）政府輿論導向日漸明朗。2006年，全國政協委員、時任建設部科學技術司司長賴明曾建議對針對以房養(yǎng)老成立課題組進行調研，選擇大城市做試點，等到運作成熟后向全國推廣。2007年，上海公積金管理中心試推“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。在2010年11月召開的全國社會養(yǎng)老服務體系建設推進會上，民政部副部長竇玉沛指出，“以房養(yǎng)老”將納入下一階段工作的引導方向，要積極引導企業(yè)開發(fā)老年食品、老年住宅、“以房養(yǎng)老”等服務市場③。2011年，“北京市‘十二五’時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃”中也提出“鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展‘以房養(yǎng)老’（倒按揭貸款）試點業(yè)務”④。這可以看作是國家在以房養(yǎng)老政策推動方面的積極表態(tài)。明朗化的政府輿論導向將會加快國內金融機構推出倒按揭業(yè)務的進程。
三、 倒按揭在我國面臨的風險和困境
1. 倒按揭在我國面臨的風險。
（1）高房價環(huán)境下隱藏的房地產資產泡沫風險。中國作為發(fā)展中國家，房地產市場發(fā)展迅猛，房地產價格不斷上升。目前中國房地產價格和發(fā)達國家如美國、英國等相似，房地產泡沫問題不容忽視。房地產價格是一把“雙刃劍”：根據行業(yè)具有周期性這一特點，在倒按揭這一過程中，房地產市場總體趨勢繁榮向上時，房產保值增值作用顯著，倒按揭借款人的利益受到損失；房地產市場總體趨勢處于下行階段甚至泡沫破裂時，如美國近幾年的房地產市場，倒按揭金融機構面臨嚴峻的風險。
（2）長壽風險。倒按揭通過確定老人的預期余命計算養(yǎng)老金的給付金額。長壽風險是指老人的實際壽命高于預期余命所帶來的風險。壽命數據來源是多樣化的，雖然壽險公司的生命表具有較高的參考價值，但是隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術水平的上升，人類的壽命延長是必然趨勢，這將對倒按揭抵押的房產變現帶來困難，增加銀行的貸款回收成本。
（3）房產價值評估風險。房產價值評估對于倒按揭起著至關重要的作用，在確定反按揭的費用、房屋資產凈值、金融機構每期支付現金流額度等方面起著決定性作用，直接影響金融機構的盈利能力。倒按揭具有期限長的特點，加之近年來我國房地產市場持續(xù)升溫，房產價格持續(xù)升高等情況，倒按揭房產的合理估價是一個現實存在的難題和不容忽視的風險。
2. 目前倒按揭在中國的困境。
（1）傳統(tǒng)觀念根深蒂固。根據中國幾千年流傳下來的傳統(tǒng)的家庭觀念，老人通常將房子作為遺產傳給子女，在我們的觀念里這是順利成章的事情，這種觀念不會輕易的發(fā)生變革；“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念不但深刻的影響著老人，同時還影響著現在的中青年人，如果父母通過倒按揭作為養(yǎng)老補充方式，子女可能會有不孝之嫌，甚至背負輿論壓力。
（2）房屋土地使用權問題不明確。根據《中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權出讓和轉讓暫行條例》規(guī)定，我國居住用地的土地使用權出讓最高年限為70年，開發(fā)商拿到土地使用權證為時間的起始點，那么住宅使用年限不足70年。雖然我國《物權法》第149條規(guī)定：“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期”。但如何續(xù)期，有償還是無償，《物權法》并未明確規(guī)定。金融機構經營在辦理倒按揭業(yè)務方面存在困擾：如果抵押房產的剩余土地使用年限不能覆蓋倒按揭期限，土地續(xù)期，抵押物是否需要變更問題不能明確，將會增加金融機構倒按揭業(yè)務的運營成本。
（3）適用范圍小。從上述中信銀行對倒按揭借款申請人的條件可以看出，雖然金融機構開始發(fā)展倒按揭業(yè)務，但對倒按揭借款人的條件過于苛刻，限制了倒按揭業(yè)務的辦理范圍。符合申請條件的倒按揭借款人范圍過小，按照中國的傳統(tǒng)觀念，最有可能符合反按揭條件的是只能那些沒有財產繼承問題的獨居或孤寡老人。
四、 我國倒按揭的政策建議
1. 加大宣傳力度，消除思想束縛。倒按揭屬于新型金融產品，要讓民眾有個接受過程。美國在正式推出倒按揭產品之前曾組織非營利機構向民眾進行宣傳鋪墊，使人們更好地接受這一業(yè)務。我國可以通過擴大國家或地區(qū)之間的文化交流，利用電視、報紙、網絡等媒體平臺將不同國家或地區(qū)的具有借鑒意義和積極作用的養(yǎng)老模式進行有針對性的比較宣傳，使大眾獲取對不同養(yǎng)老模式的初步認知；簡化、通俗化退休計劃、投資規(guī)劃等專業(yè)金融理財知識，幫助大眾消化獲取的養(yǎng)老觀念，正確理解倒按揭，轉換房產繼承等固有觀念，消除由此可能引發(fā)的“不孝”之嫌，為倒按揭的發(fā)展積極地創(chuàng)造實施條件和環(huán)境。
2. 建立倒按揭保障機制。建立保險機構，分散從事反按揭金融機構潛在的損失風險。如美國國會于1987年設立房屋轉換按揭貸款（HECM）保險示范項目，由美國聯邦住房管理局（FHA）承擔反按揭貸款的公共保險。建立借款人保障機制：由于借款人長壽原因，可以確保倒按揭借款人能繼續(xù)擁有房屋居住權直至去世；房屋出售價值超出貸款部分歸借款人的遺產繼承人所有或依照借款人的遺囑處置。
3. 加強政府相關部門的聯動機制。提高相關部門的溝通效率，為倒按揭創(chuàng)造良好實施環(huán)境。倒按揭業(yè)務涉及到很多問題，如房屋土地使用權問題，業(yè)務初期的房產估值、價值預測、咨詢，貸款末期的房產回收和房產變賣等等，上述問題的解決需要稅務局、房管局、土地局、社保局等相關政府部門的積極配合。我國政府通過加強這些部門之間的聯動機制，保障溝通順暢，提高工作效率，確保經營倒按揭業(yè)務的金融機構和申請人能夠順暢辦理。
4. 明確和調整有關政策。我國《物權法》第149條規(guī)定：“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續(xù)期”。但如何續(xù)期，是否交納續(xù)期費用，《物權法》并未明確規(guī)定。我國要明確70年產權自動續(xù)期的配套細則，這樣才可以免除銀行等金融機構經營倒按揭的后顧之憂，推進金融機構經營倒按揭的積極性。
倒按揭下，金融機構要待借款人去世后將其房產出售，收回貸款本息。這就涉及遺產問題。我國2012年《中華人民共和國遺產稅草案》中規(guī)定“應征收遺產稅的遺產包括被繼承人死亡時遺留的全部財產和死亡前五年內發(fā)生的贈與財產”。其中“被繼承人擁有所有權，并與其配偶、子女或父母共同居住、不可分割、價值不超過五十萬元的住房”可以“在應征稅總額中扣除”但“價值超過五十萬的，只允許扣除五十萬元”。《草案》中并沒有涉及倒按揭稅收減免的內容，具有相關行的第五條中“國務院規(guī)定不計入應征稅遺產總額的其他遺產”，第六條“允許在應征稅總額中扣除”包括“被繼承人死亡之前，未償還的具有確鑿證據的各項債務”。建議我國對《遺產稅草案》中涉及倒按揭的規(guī)定進行調整和明確，為倒按揭提供明確的政策環(huán)境。
注釋：
①數據來源：中華人民共和國2012年國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報中華人民共和國國家統(tǒng)計局2013年2月22日
②生命周期假說又稱消費與儲蓄的生命周期假說，是由美國經濟學家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格（R. Brumberg）、A·安東共同提出來的。
③政策風向漸趨明朗民政部欲推出“以房養(yǎng)老”，黑龍江新聞網-老年日報，2010-11-09。
④林建榮，中國式“倒按揭”開閘，大眾理財，2012年第01期。
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