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時(shí)間：2022-08-22 02:50:51
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一、老年人消費(fèi)市場(chǎng)的特性
1.節(jié)儉型消費(fèi)。我國(guó)老年人收入水平普遍不高，廣州市消費(fèi)者委員會(huì)2002年對(duì)廣州市50歲以上離退休老人的抽樣調(diào)查表明，老人月收入主要分布在500-1000元之間。同時(shí)，目前的老年人都經(jīng)歷過(guò)六七十年代生活，那時(shí)我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平非常低，在長(zhǎng)期低工資、低消費(fèi)以及中華民族節(jié)儉美德等因素影響下，老年人對(duì)自身的消費(fèi)總是采取自我抑制的辦法。有的老年人不僅要考慮自己的生活，還要考慮對(duì)子女的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼等，用于自身的消費(fèi)不多。從消費(fèi)觀念來(lái)看，我國(guó)老年人多數(shù)屬于節(jié)儉型。
2.理智型消費(fèi)。老年人具有較豐富的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，在購(gòu)買(mǎi)前,特別是在購(gòu)買(mǎi)新產(chǎn)品前-常常多方搜尋所需商品的信息，了解市場(chǎng)行情，力求對(duì)商品有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)。他們?cè)诮?jīng)過(guò)權(quán)衡利弊、深思熟慮之后才做出購(gòu)買(mǎi)決定，對(duì)不了解的商品一般不輕易購(gòu)買(mǎi)。對(duì)于廣告宣傳，他們會(huì)做出慎重考慮，但一般不會(huì)輕易相信。購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，挑選仔細(xì)，認(rèn)真比較，很有耐心。在整個(gè)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，往往由理智來(lái)支配行動(dòng)，很少發(fā)生沖動(dòng)性購(gòu)買(mǎi)。
3.穩(wěn)定性消費(fèi)。老年人心理慣性強(qiáng)，許多老年人在長(zhǎng)期的消費(fèi)生活中形成了比較穩(wěn)定的傾向和習(xí)慣化的行為方式，他們或長(zhǎng)期惠顧某商店，或長(zhǎng)期使用某種品牌、商標(biāo)的商品。由于其見(jiàn)多識(shí)廣、經(jīng)驗(yàn)豐富，往往在購(gòu)買(mǎi)中表現(xiàn)出較強(qiáng)的自信。他們?cè)谶x購(gòu)商品時(shí)具有很強(qiáng)的目的性，喜歡憑過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)、體會(huì)來(lái)評(píng)價(jià)商品的優(yōu)劣。在消費(fèi)商品的過(guò)程中，一旦對(duì)某商品或品牌形成偏愛(ài)，就會(huì)逐漸形成固定不變的消費(fèi)習(xí)慣和購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣，即使環(huán)境變化，也很難促使他們?nèi)ハM(fèi)別的品牌的商品。
4.追求商品實(shí)際效用。老年人心理穩(wěn)定程度高，比較注重實(shí)際，要求商品具有明確的使用價(jià)值，其購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)以方便、實(shí)用、安全可靠、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠為主。在選購(gòu)商品時(shí)較為注重商品的質(zhì)量、性能、實(shí)用性，以物美價(jià)廉作為選擇的標(biāo)準(zhǔn)，而不在意商品的工藝設(shè)計(jì)、外觀造型、色彩、包裝、裝潢、整體風(fēng)格、品牌及消費(fèi)時(shí)尚，不喜歡過(guò)分奢華、高檔昂貴、無(wú)實(shí)用價(jià)值的商品。
5.喜歡就近購(gòu)買(mǎi)商品。隨著年齡的增長(zhǎng)和身體的衰老，老年人一般體力不足，這不僅限制其消費(fèi)內(nèi)容，而且還影響其購(gòu)買(mǎi)的活動(dòng)范圍和方式，所以老年人在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)通常會(huì)以方便購(gòu)買(mǎi)為指導(dǎo)思想。就距離來(lái)說(shuō)，他們一般會(huì)選擇靠近其居住地的商店購(gòu)買(mǎi)，而不會(huì)進(jìn)行長(zhǎng)距離的購(gòu)買(mǎi)；就方便性來(lái)說(shuō)，他們盡可能選擇老年商場(chǎng)、老年專(zhuān)賣(mài)店、老年便利店、老年專(zhuān)柜。
6.群體的購(gòu)買(mǎi)效應(yīng)。老年人的空閑時(shí)間很多，他們之間的人際溝通比其他群體更廣泛。老年人活動(dòng)中心、社區(qū)是他們主要的信息交流中心。他們平常樂(lè)于交換商品的購(gòu)買(mǎi)信息，在決定購(gòu)買(mǎi)之前，喜歡咨詢(xún)其他同齡人的意見(jiàn)。在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中有著群體效應(yīng)，一人買(mǎi)，大家都買(mǎi)，這樣才感覺(jué)真實(shí)、可靠、放心。
二、老年人消費(fèi)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)策略
1.產(chǎn)品策略。老年人是當(dāng)代社會(huì)中的一個(gè)特殊消費(fèi)群體，他們?cè)谝隆⑹?、住、行、娛方面的需求特點(diǎn)和其他消費(fèi)群肯定有較大差異。因此，企業(yè)在開(kāi)發(fā)老年人產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)貼近老年人的實(shí)際生活，考慮老年人的生理和心理特征，注重產(chǎn)品的實(shí)用性、方便性和保健性。
(1)關(guān)于衣：老年人服裝要滿(mǎn)足夏透涼、冬保暖、大方實(shí)用、易穿易脫、穿著舒服的要求。同時(shí)，在款式上除了要突出莊嚴(yán)穩(wěn)重之外，還要能表現(xiàn)出老年人活力的一面，在服裝的品種和款式上要注意多樣化，使那些想突出自己個(gè)性的老年人的愿望也能夠得到滿(mǎn)足。
(2)關(guān)于食：由于老年人生理機(jī)能衰退，老年人更加注重食物的營(yíng)養(yǎng)成分和保健作用，因此決定了其食品須具備三個(gè)特點(diǎn)：①營(yíng)養(yǎng)高、易消化；②口感好，能促食欲；③有某種保健作用，在飲食中能達(dá)到食療食補(bǔ)的功效；④低糖、低脂肪、低膽固醇。
(3)關(guān)于?。荷鐣?huì)環(huán)境的多樣化、謀生競(jìng)爭(zhēng)的激烈化和家居生活的個(gè)性化，使老年人“三代同居”、“四代同堂”的傳統(tǒng)觀念日趨向老少分居、享受自由空間的新觀念轉(zhuǎn)變，不少老人向往條件好、功能齊全、可全方位提供生活、休閑、飲食起居和護(hù)理服務(wù)的老年公寓。
(4)關(guān)于行：老年人對(duì)游山玩水也很有興趣，但因?yàn)樵隗w力、精力上與中、青年人有差別，所以對(duì)旅游服務(wù)在省力、方便、舒適方面有更特別的要求。
(5)關(guān)于文體和教育：需要適合其身體狀況的文體活動(dòng)形式和健身、娛樂(lè)設(shè)施、器材。老年人有接受可怡情、可增知、可養(yǎng)性的教育項(xiàng)目的學(xué)習(xí)熱情，要讓他們?cè)跇?lè)趣中體會(huì)生活的美好。
老年人服務(wù)市場(chǎng)更是一個(gè)亟待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)，它包括生活服務(wù)、教育服務(wù)、送溫暖服務(wù)、保健服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、娛樂(lè)服務(wù)、旅游服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)、送終服務(wù)等一系列服務(wù)。為老年人服務(wù)的商品化和市場(chǎng)化，是工業(yè)化向前發(fā)展的必然結(jié)果，也是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。在我國(guó)，老年人服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮摹?/p>
2.價(jià)格策略。針對(duì)我國(guó)大多數(shù)老年人收入水平并不高、消費(fèi)行為具有節(jié)儉型的特點(diǎn)，企業(yè)在經(jīng)營(yíng)老年人的消費(fèi)品時(shí)，應(yīng)以?xún)r(jià)格低廉、薄利多銷(xiāo)作為一種重要的競(jìng)爭(zhēng)手段。
首先，低價(jià)策略符合老年人節(jié)儉型的消費(fèi)心理。其次，專(zhuān)門(mén)針對(duì)我國(guó)老年人消費(fèi)的市場(chǎng)剛剛興起，市場(chǎng)不成熟，待開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)潛力較大，低價(jià)格有利于占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額。最后，由于我國(guó)老年人是一個(gè)龐大的社會(huì)群體，其購(gòu)買(mǎi)力總和是相當(dāng)大的。而且隨著老年人口日益增多和國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立與完善，老年人的消費(fèi)能力將從空間與時(shí)間上得到較好的調(diào)節(jié)，從而使老年人的購(gòu)買(mǎi)力穩(wěn)步增長(zhǎng)。因此，老年人口的總的購(gòu)買(mǎi)力必將越來(lái)越大，這為企業(yè)的多銷(xiāo)提供了基礎(chǔ)。
3.分銷(xiāo)策略。根據(jù)老年人喜歡就近購(gòu)物以及購(gòu)買(mǎi)的群體效應(yīng)等特點(diǎn)，企業(yè)的分銷(xiāo)策略應(yīng)以增加老年人的便利條件，盡量接近老年消費(fèi)者為主線(xiàn)。應(yīng)該想老年人之所想，針對(duì)老年人的生理特征，在醫(yī)院、療養(yǎng)院、托老所、老年活動(dòng)中心、居民區(qū)等老人聚集區(qū)的附近分散開(kāi)設(shè)老年用品專(zhuān)賣(mài)店、老年便利店或在附近的商場(chǎng)內(nèi)開(kāi)設(shè)老年人專(zhuān)柜。例如，開(kāi)辦老年人食品店、老年人服裝店、老年人保健用品店等。在商店的內(nèi)部，其設(shè)施應(yīng)盡量減少自動(dòng)化，增加休息區(qū)。店鋪的服務(wù)應(yīng)細(xì)致周到，要熱情為老年人提供商品介紹、購(gòu)物咨詢(xún)，為行動(dòng)不便的老人提供上門(mén)服務(wù)、電話(huà)預(yù)約購(gòu)物等。這樣做，在方便老年人顧客的同時(shí)，商家也能給自己帶來(lái)穩(wěn)定的顧客群。
4.廣告策略。老年人的消費(fèi)屬于理智型消費(fèi)，因此，針對(duì)老年消費(fèi)者應(yīng)該多選擇介紹性、提示性和勸說(shuō)性廣告，盡量避免炫耀性、夸張性和競(jìng)爭(zhēng)性廣告，名人廣告對(duì)老年消費(fèi)者的影響也不大。
在廣告媒體的選擇上，視聽(tīng)廣告和報(bào)刊廣告是兩個(gè)非常重要的媒體，特別是視聽(tīng)廣告（通過(guò)電視、電臺(tái)、電影播放的廣告）對(duì)老年消費(fèi)者的影響最大。老年人閑暇時(shí)間較多，他們收看電視和收聽(tīng)廣播的時(shí)間比較長(zhǎng)，這就決定了視聽(tīng)廣告對(duì)他們起作用的時(shí)間也比較長(zhǎng)。讀書(shū)看報(bào)也是老年人不可缺少的活動(dòng)之一，好的報(bào)刊廣告同樣非常有吸引力，并且其制作費(fèi)用往往要低于視聽(tīng)廣告。廠商應(yīng)該針對(duì)老年人的消費(fèi)市場(chǎng)綜合考慮，根據(jù)不同產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，選擇不同的廣告媒體。另外，隨著年齡的增長(zhǎng)，老年人的體力、視力、聽(tīng)力諸方面都有所下降，因此給老年人看的商品廣告說(shuō)明應(yīng)該字體清楚，字盡量大些，內(nèi)容盡可能簡(jiǎn)單明了。
一：引言
金融資源需求問(wèn)題一直受到許多學(xué)者的關(guān)注。溫鐵軍（2001）通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸規(guī)模分布的研究，認(rèn)為1985年前農(nóng)戶(hù)的貸款主要來(lái)自于農(nóng)業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農(nóng)戶(hù)從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動(dòng)日趨頻繁。史清華（2002）通過(guò)對(duì)山西745農(nóng)戶(hù)的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融在農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)生活中的形象較差金融論文，農(nóng)戶(hù)已經(jīng)把其排除在自己的生產(chǎn)生活之外。朱守銀（2003）通過(guò)調(diào)查，認(rèn)為收入水平較高的農(nóng)戶(hù)向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農(nóng)戶(hù)更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會(huì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)村金融資源的供求進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融的供給對(duì)象主要是富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶(hù)，貧困農(nóng)戶(hù)主要的融資渠道是民間金融。
然而國(guó)內(nèi)的研究主要著重于從金融供給方面來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源需求，主要包括增加金融機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)、擴(kuò)大融資的途徑來(lái)解決農(nóng)村金融的需求問(wèn)題，而對(duì)于將農(nóng)戶(hù)作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻(xiàn)表明，農(nóng)戶(hù)是金融服務(wù)的消費(fèi)者與金融市場(chǎng)提供者，農(nóng)戶(hù)才是農(nóng)村金融資源的有效消費(fèi)者。因此，有必要對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融資源的需求進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估與分析，在此基礎(chǔ)上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本文運(yùn)用Tobit模型探索出農(nóng)村金融資源需求的影響因素。
二、研究方法及說(shuō)明
本研究考慮在給定一組農(nóng)戶(hù)的特征向量的條件下,農(nóng)戶(hù)如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農(nóng)戶(hù)選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數(shù)據(jù)被截?cái)?，普通最小二乘法（OLS）估計(jì)的參數(shù)是嚴(yán)重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數(shù)據(jù)，以此來(lái)判斷各因素對(duì)農(nóng)村資源應(yīng)用比例的影響程度。
Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費(fèi)品需求時(shí)提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)模型。Tobit模型的一個(gè)重要特征是,解釋變量是可觀測(cè)的(即取實(shí)際觀測(cè)值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測(cè)到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內(nèi),具體來(lái)講“無(wú)限制”觀測(cè)值均取實(shí)際的觀測(cè)值,“受限”觀測(cè)值均截取為0。
對(duì)于第j地區(qū)，標(biāo)準(zhǔn)的Tobit模型為：
其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關(guān)系數(shù)向量，為獨(dú)立的且～N(0, )
三：指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)說(shuō)明
一：指標(biāo)的選取
運(yùn)用Tobit模型分析農(nóng)戶(hù)特征對(duì)金融資源需求的影響時(shí)，首先要確定其影響因素的具體指標(biāo)。本研究的核心是每個(gè)指標(biāo)的改變對(duì)農(nóng)村金融資源的需求產(chǎn)生顯著的影響?；谝陨峡紤]，并兼顧樣本數(shù)據(jù)的可比性、可得性、科學(xué)性與影響的重要程度，本研究構(gòu)建了影響金融資源需求的量因素的指標(biāo)體系（見(jiàn)表1）。
表1 變量的選取
變量類(lèi)別
變量
代碼
變量定義
預(yù)期影響方向
決策者特征
戶(hù)主年齡（歲）
按戶(hù)主實(shí)際年齡計(jì)算
-
戶(hù)主受教育程度（年）
按戶(hù)主實(shí)際受教育年限計(jì)算
+
最高受教育年（年）
按家庭成員中最高受教育者年限計(jì)算
+
戶(hù)主性別
按男性戶(hù)主比例計(jì)算
+
家庭負(fù)擔(dān)
在學(xué)人數(shù)（人）
按家庭中實(shí)際上學(xué)人數(shù)計(jì)算
-
65歲以上老人（人）
按家庭中65歲（含）以上人數(shù)計(jì)算
-
金融資源存量及利用
勞動(dòng)力（人）
按家庭中成人勞動(dòng)力人數(shù)計(jì)算
+
戶(hù)場(chǎng)收入（元）
按2006年家庭戶(hù)場(chǎng)收入計(jì)算
+
戶(hù)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)與資產(chǎn)情況
耕地面積（畝）
按家庭實(shí)際擁有的耕地面積計(jì)算
+
生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值（千元）
按家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值計(jì)算
+
果樹(shù)林木總值（千元）
按家庭果樹(shù)林木生產(chǎn)總值計(jì)算
+
牲畜總值（千元）
按家庭從事畜牧業(yè)所產(chǎn)生的生產(chǎn)總值計(jì)算
+
常數(shù)項(xiàng)
常數(shù)項(xiàng)
c
1.從生理、心理角度關(guān)懷老年華人的健康狀況。美國(guó)西弗吉尼亞大學(xué)老齡化研究中心暨社區(qū)醫(yī)學(xué)系的學(xué)者以波士頓的177名華裔老人及上海428名條件相當(dāng)?shù)闹袊?guó)老人作為研究對(duì)象，開(kāi)展了一系列研究項(xiàng)目。研究人員對(duì)比分析了上述兩組老人的健康問(wèn)題與沮喪癥候的關(guān)聯(lián)程度，進(jìn)而得出盡管移居國(guó)外后需要面對(duì)種種挑戰(zhàn)，但與不曾移民的同齡人相比，美國(guó)老年華人的心理更為健康，而在兩組老人身上，各種慢性病均與沮喪癥候的累積有關(guān)等結(jié)論。研究還表明，文化因素更有可能影響中國(guó)老人對(duì)健康服務(wù)的利用(如看牙醫(yī))，而同化程度(degree of accuhuration)會(huì)對(duì)美國(guó)老年華人利用同類(lèi)服務(wù)產(chǎn)生作用；加拿大卡爾加里大學(xué)社會(huì)工作學(xué)院D.w.L_Lai的Impact 0fCulture 0n Depressive Symptoms of Elderly Chinese Immigrants和Effects of Service Barriers on HealthStatus of Older Chinese Immigrants in Canada等文，則分別探討了文化因素、醫(yī)療服務(wù)障礙因素等對(duì)加拿大老年華人健康的影響。
2.關(guān)注華人青少年移民適應(yīng)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的過(guò)程。美國(guó)舊金山大學(xué)教育學(xué)院的c.J.Yeh在Development of a Mentoring Program for Chinese Immigrant Adolescents’Cultural Adjustment一文中，以新近從中國(guó)大陸地區(qū)移民到美國(guó)的32名高中生為研究對(duì)象，引入一種名為“同齡人顧問(wèn)計(jì)劃”(Peermentoring program)的研究模式，在為期一年的跟蹤研究中，觀察這32名高中生與由美國(guó)當(dāng)?shù)厮咧械膶W(xué)生充任的“同齡人顧問(wèn)”(Peer mentor)之間的互動(dòng)情況，建議學(xué)校輔導(dǎo)員、社會(huì)工作者和其他心理健康專(zhuān)家對(duì)移民青少年提供輔導(dǎo)。而在Chinese Immigrant High School Students’Cultural Interactions，Acculturation，F(xiàn)amily Obligations，Language Use，and Social Support一文中，C.J.Yeh等學(xué)者則認(rèn)為，不斷提高學(xué)生的英語(yǔ)流利程度，對(duì)于緩解他們適應(yīng)全新環(huán)境時(shí)的焦慮情緒至關(guān)重要。此外，學(xué)校還應(yīng)為移民學(xué)生提供各種論壇，讓他們參與各種社交場(chǎng)合，以便他們與操英語(yǔ)的同學(xué)展開(kāi)充分的交流。美國(guó)密歇根州立大學(xué)家庭與兒童生態(tài)學(xué)系的D.B.Qin在Doing Well％Feeling Well：Understanding Family Dynamics and the Psychological Adjustment of Chinese ImmigrantAdolescents一文中，以?xún)山M中國(guó)移民家庭為對(duì)比樣本，分析“盡管亞裔美國(guó)學(xué)生的成績(jī)普遍較高，但他們通常在心理與社交適應(yīng)方面表現(xiàn)不佳”的原因，涉及家庭教育方法、父母期望、親子關(guān)系等方面。
3.透過(guò)各種社會(huì)現(xiàn)象思考華人的相關(guān)問(wèn)題。美國(guó)哈佛大學(xué)國(guó)際與地區(qū)問(wèn)題研究院主任亨廷頓(samuel P.Huntington)的The Hispanic Challenge一文，聚焦美國(guó)社會(huì)族群的融合狀況，重點(diǎn)討論美國(guó)墨西哥裔及其他拉美裔族群融入美國(guó)社會(huì)的相關(guān)問(wèn)題，其中部分內(nèi)容涉及到華裔，如提到在非美國(guó)出生的外來(lái)族群中，墨西哥裔為數(shù)最多，約占27.6％，華裔和菲律賓裔分列第二、第三位，分別約占4.9％和4.3％，還建議所有美國(guó)人都應(yīng)該掌握包括中文在內(nèi)的至少一門(mén)重要外語(yǔ)，以利于了解一種外來(lái)文化，并方便與該文化的族群人士交流；2001年，美籍華人導(dǎo)演李安執(zhí)導(dǎo)的影片“臥虎藏龍”(Crouching Tiger，Hidden Dragon)獲第73屆美國(guó)奧斯卡4項(xiàng)大獎(jiǎng)后，各國(guó)學(xué)者紛紛撰文探討該現(xiàn)象。新加坡國(guó)立大學(xué)的K.Chan在The Global Return 0廠the Wu Xia Pian(Chinese Sword―Fighting Movie)：Ang Lee’s“Crouching Tiger，Hidden Dragon"一文中，討論了該片所建構(gòu)的中國(guó)意象(Image 0f China)及男女平等的可能性，認(rèn)為導(dǎo)演李安在影片中對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)文化及家長(zhǎng)權(quán)威進(jìn)行了沖突性解讀。美國(guó)麻省理工學(xué)院c.Klein的Crouching Tiger，Hidden Dragon：A DiozporicReading一文，則從海外散居者(Diaspora)的視角，分析了導(dǎo)演李安呈現(xiàn)的電影語(yǔ)言和美學(xué)模式，探討了他與中國(guó)故鄉(xiāng)、與其他散居海外的中國(guó)人之間的各種聯(lián)系。此外，Xiaochun Jin和MunyiShea等學(xué)者則分別透過(guò)治安、就業(yè)等社會(huì)現(xiàn)象，思考了華人的相關(guān)問(wèn)題。
4.重視應(yīng)用地理學(xué)、考古學(xué)、民俗學(xué)、文學(xué)等學(xué)科的研究方法。在地理學(xué)方法的應(yīng)用上，加拿大瑞爾森大學(xué)Lu Wang的Global Connectivity，Local Consumption，and Chinese Immigrant Experience一文，通過(guò)對(duì)多倫多華人移民消費(fèi)偏好的分析，揭示了族群特征及族群文化對(duì)移民消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響。英國(guó)哥倫比亞大學(xué)地理系的s.Y.Teo在Vancouver’s Newest Chinese Diaspora：Settlers or‘Immigrant Prisoners’?一文中，從海外散居者和跨國(guó)主義(Transnationalism)兩個(gè)概念人手，對(duì)新近從中國(guó)移民到溫哥華的技術(shù)型移民(skilled immigrants)展開(kāi)研究，分析其在異國(guó)他鄉(xiāng)語(yǔ)言、就業(yè)、婚姻等方面面臨的諸多問(wèn)題，隨后提出了“他們是移居者?還是為再次移民而暫居溫哥華的‘移民囚徒’(immigrant prisoners)”的問(wèn)題。在考古學(xué)方法的應(yīng)用上，美國(guó)得克薩斯州立大學(xué)環(huán)境生物學(xué)實(shí)驗(yàn)室的A.H.Harris在Additions to the Archaeological Fauna of the Former Chinatown Section Df ELPaso，Texas一文中，考察了美國(guó)得克薩斯州艾爾帕索(E1 Paso)一處19世紀(jì)末唐人街遺址的出土物件，并就當(dāng)時(shí)的社會(huì)發(fā)展水平、華人葬禮習(xí)俗等問(wèn)題提出了看法。美國(guó)斯坦福大學(xué)文化與社會(huì)人類(lèi)學(xué)系B.L.Voss的The Archaeology 0廠Overseas Chinese Communities一文，通過(guò)對(duì)加利福尼亞州圣
何塞(San Jos6)馬克大街(Market Street)唐人街的考察，對(duì)同化模型的理論和方法論提出質(zhì)疑，認(rèn)為歷史的證據(jù)表明，該華人社區(qū)的居民并非總是生活在東方與西方、傳統(tǒng)與現(xiàn)代的格格不入中。此外，F(xiàn).Lau和D.L.Li等人還分別將民俗學(xué)、文學(xué)等學(xué)科方法應(yīng)用于對(duì)華僑、華人的研究中。
二、國(guó)外華僑、華人研究的主要發(fā)展方向
1.對(duì)弱勢(shì)群體給予持續(xù)關(guān)注。上文列舉的論文中，關(guān)注華族老年人、青少年等弱勢(shì)群體在相關(guān)國(guó)家生存、發(fā)展問(wèn)題的占一定數(shù)量，主要從醫(yī)療衛(wèi)生、心理健康、學(xué)校教育、家庭培養(yǎng)、社會(huì)責(zé)任等方面人手，探討幫助華族老年人維系身體健康、提高生活質(zhì)量，以及輔導(dǎo)華族青少年適應(yīng)移民后新的學(xué)習(xí)、生活、工作環(huán)境等問(wèn)題，通過(guò)對(duì)社會(huì)現(xiàn)象的考察，分析其原因及各種后果，并從社會(huì)學(xué)與醫(yī)學(xué)、生物學(xué)、心理學(xué)等各學(xué)科的角度探討對(duì)策，具有較強(qiáng)的實(shí)用性和較顯著的社會(huì)價(jià)值。今后，此類(lèi)研究中所折射的人文關(guān)懷精神，將有可能得到進(jìn)一步加強(qiáng)。
2.華族研究的觸角更為細(xì)致、靈敏。當(dāng)前，國(guó)外華僑、華人研究的觸角幾乎深入到相關(guān)社會(huì)生活的方方面面，從個(gè)體健康到族群適應(yīng)性，從經(jīng)濟(jì)到政治、文化等，與此同時(shí)，學(xué)者們還將具有國(guó)際問(wèn)題研究色彩的華僑、華人研究，置于國(guó)家社會(huì)穩(wěn)定、族群和諧等框架內(nèi)加以討論。此外，從上文列舉論文作者的姓氏看，部分作者本身即為華族的可能性很大，如B.Wu、D.w.L.Lai、C.J.Yeh、K.Chan和Xiaochun Jin等，他們大多供職于所在國(guó)家的高?；蚩蒲袡C(jī)構(gòu)，具備一定的話(huà)語(yǔ)權(quán)和社會(huì)影響力，而由于其華裔背景，他們也較多地以與自身族群相關(guān)的問(wèn)題作為研究旨趣，進(jìn)而與其他族群學(xué)者一道，共同推進(jìn)所在國(guó)家華僑、華人研究在廣度上與深度上的不斷拓展。
3.“學(xué)科”痕跡淡化、“領(lǐng)域”意味增強(qiáng)。時(shí)至今日，國(guó)外華僑、華人研究中多學(xué)科方法的應(yīng)用已屢見(jiàn)不鮮，以歷史學(xué)、社會(huì)學(xué)、人類(lèi)學(xué)等學(xué)科方法為基調(diào)，討論華人社會(huì)變遷、家譜個(gè)案、僑鄉(xiāng)紐帶以及華人與中國(guó)的關(guān)系等主題的論文相對(duì)為主流，如J.C.Dorsey的Identity，Rebellion，and sociafJustice among Chinese Contract Workers in Nineteenth―Century Cuba、)M.Williams的Honk Kong andthe Pearl River Delta Qiaoxiang、Wei―Wei Zhang的Overseas Chinese and the Concept 0f“GreaterChina"以及Sheau―yueh J.Chao的Tracing Their Roots：Genealogical Sources，or Chinese Immigrantst0 the United States等。此外，如前所述，國(guó)外華僑、華人的研究學(xué)者還廣泛應(yīng)用了地理學(xué)、考古學(xué)、民俗學(xué)、文學(xué)等學(xué)科方法。可見(jiàn)，今后國(guó)外華僑、華人研究的“學(xué)科”痕跡可能會(huì)趨于淡化，而逐漸演變?yōu)橐粋€(gè)兼容并蓄的研究領(lǐng)域。
三、國(guó)外華僑、華人研究可供借鑒之處
1.秉承人文精神。當(dāng)前國(guó)內(nèi)華僑、華人研究成果很大一部分集中在經(jīng)濟(jì)議題或相近的方向上，如有學(xué)者曾指出：“在國(guó)家‘以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心’的導(dǎo)向下，關(guān)于華商和華人經(jīng)濟(jì)狀況的研究最為泛濫。1997年?yáng)|南亞金融風(fēng)暴后，幾年內(nèi)關(guān)于‘華商與東南亞金融風(fēng)暴’的論文及相關(guān)著作竟達(dá)數(shù)百種，造成研究資源的極大浪費(fèi)。”經(jīng)濟(jì)要素是人類(lèi)社會(huì)生活中的重要組成部分，然而僅從經(jīng)濟(jì)視角出發(fā)，不可能圓滿(mǎn)解釋人類(lèi)社會(huì)生活的一切問(wèn)題，就華僑、華人的研究而言亦然。前文提到，近年來(lái)國(guó)外華僑、華人研究領(lǐng)域的論文已越來(lái)越多地將關(guān)注重點(diǎn)置于老年人、青少年等弱勢(shì)群體的身上，致力于探討對(duì)其提供幫助、輔導(dǎo)等的途徑與方法，進(jìn)而達(dá)成社會(huì)穩(wěn)定與族群和諧，其中體現(xiàn)的人性關(guān)懷的價(jià)值認(rèn)同值得國(guó)內(nèi)學(xué)界參考。
一、人口老齡化的影響
(一)子女養(yǎng)老問(wèn)題壓力大。
獨(dú)生子女這一代的夫妻家庭組成是:上有四位老人下有一個(gè)孩子，形成“421”結(jié)構(gòu)的家庭。這種模式的家庭面臨的壓力，比“70”“60”后要打很多。現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，隨之而來(lái)的各個(gè)方面的花銷(xiāo)較之往年成本要高出來(lái)很多。經(jīng)濟(jì)實(shí)力、人力或者是精力上都是很重的負(fù)擔(dān)。大多數(shù)的“80后”表示生活壓力讓他們力不從心，想把父母接來(lái)養(yǎng)老，可是四位老人不太實(shí)際;高額的房?jī)r(jià)無(wú)法購(gòu)置另外的房子;醫(yī)療保險(xiǎn)不同城市沒(méi)法使用，不敢生病;養(yǎng)老院等地方無(wú)法讓人放心，自己又無(wú)暇照顧，無(wú)法兼顧，陷入兩難。
(二)“空巢老人”的需求帶來(lái)的機(jī)遇。
我國(guó)由于實(shí)行計(jì)劃生育，“80后”的父母通常都是獨(dú)自生活，兒女只有假期才來(lái)看望，平時(shí)缺乏關(guān)愛(ài)成為空巢老人。因此在物質(zhì)生活上，這些老人可能不太追求，在精神層面上更需要關(guān)愛(ài)。單純的伺候和活著已經(jīng)不能讓老齡化的問(wèn)題得以緩解，從經(jīng)營(yíng)、服務(wù)上應(yīng)該去滿(mǎn)足老人的需求。
二、老年消費(fèi)市場(chǎng)有活力
(一)老年人消費(fèi)潛力大。
老年人的收入分為四個(gè)部分:退休金、積蓄、子女供給、工作所得。很多老年人會(huì)在退休后找工作，在固定的收入來(lái)源上加上其他的收入，大多數(shù)的老年人有很強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力，老年人中城市老年人占大多數(shù)，在拿著退休金的同時(shí)還有子女的補(bǔ)貼，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的老年人還會(huì)自己做生意賺取生活費(fèi)。
(二)老年人的消費(fèi)比重不斷擴(kuò)大。
老人年消費(fèi)快速上升，現(xiàn)在的年輕人十分會(huì)享受生活，購(gòu)買(mǎi)力很強(qiáng)，今日的年輕人是未來(lái)的老年人。所以未來(lái)的消費(fèi)市場(chǎng)一部分會(huì)被老年人占據(jù)。他們的消費(fèi)觀念和自己的父母不同，有著明顯的差別，所以未來(lái)的老年人市場(chǎng)消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望都會(huì)比較旺盛。老年人的消費(fèi)和其他人也會(huì)有區(qū)別，老年人上了年紀(jì)，在聽(tīng)力、視力、活動(dòng)能力各方面會(huì)有不同程度的減弱，因此他們會(huì)需要一些儀器來(lái)幫助自己，比如助聽(tīng)器、輪椅、紙尿褲等。市場(chǎng)可以根據(jù)高齡老人的需求研制一些輔助工具等。例如一些報(bào)警工具，自救工具，幫助老年人獲得更高的生活質(zhì)量。老年人十分注重食品衛(wèi)生，老年人由于獨(dú)特的體質(zhì)，對(duì)油膩、辛辣、甜咸的食物比較回避，因此餐飲業(yè)也可以迎合老人胃口開(kāi)發(fā)新的菜品。老年人對(duì)于醫(yī)療衛(wèi)生保健的要求也比較高。老年人上了歲數(shù)需要身體保養(yǎng)好維護(hù)?？梢砸龑?dǎo)老年人定期進(jìn)行體育鍛煉和定期的體檢。社區(qū)可以推出一些保健服務(wù)，比如為老人提供一些交通工具，一些人工服務(wù)等，例如陪同看病，滿(mǎn)足一些空巢老人的需求。我國(guó)人口老齡化面臨的一大問(wèn)題就是老人無(wú)人長(zhǎng)期看管的問(wèn)題。我國(guó)老年人的衣食起居、康復(fù)護(hù)理、臨終關(guān)懷等服務(wù)尚待開(kāi)啟。社區(qū)服務(wù)也只是簡(jiǎn)單的打針和護(hù)理。隨著老齡化的不斷攀升，社區(qū)應(yīng)該開(kāi)展上門(mén)醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)院的床位問(wèn)題要增加基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)置。讓老人得到更好的照顧，同時(shí)要增設(shè)社會(huì)福利機(jī)構(gòu)的數(shù)量。我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的水平相去甚遠(yuǎn)，一些臨終關(guān)懷機(jī)構(gòu)也很少，發(fā)展比較滯后、遲緩。
(三)老年文化娛樂(lè)的相關(guān)需求。
我國(guó)大多數(shù)娛樂(lè)場(chǎng)所不是收費(fèi)比較高昂，就是不太適合老年人娛樂(lè)。比如密室逃脫就適合二十五歲以?xún)?nèi)的年輕人。這幾年老年人旅游業(yè)發(fā)展起來(lái)了，老年人喜歡那種休閑度假式的旅游項(xiàng)目。退休后時(shí)間充足，外出旅游變得十分方便，他們會(huì)選擇這種休閑方式來(lái)放松心情。開(kāi)展境外旅游的潛力也很大，因?yàn)檫@一代老年人一直在奮斗，退休后有時(shí)間多看看世界各地的風(fēng)情。
三、養(yǎng)老業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與不足
我國(guó)養(yǎng)老業(yè)發(fā)展存在養(yǎng)老企業(yè)不正規(guī)、實(shí)力弱的問(wèn)題:我國(guó)企業(yè)中，專(zhuān)門(mén)為老年人提供服務(wù)的企業(yè)很少，一些產(chǎn)品都是衍生的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。有的還是為了詐騙，因此社會(huì)中不僅種類(lèi)少，可信度也小。難以適應(yīng)老年人比重越來(lái)越高的社會(huì)，也不能滿(mǎn)足日益破卻需要來(lái)年人產(chǎn)品的需求。老年人的市場(chǎng)十分狹窄，包括飲食。服裝、生活用品等休閑項(xiàng)目。服裝方面，沒(méi)有真正為老年人量身打造和研發(fā)的品牌，大多數(shù)老年人會(huì)選擇運(yùn)動(dòng)服或者其他年齡段的衣服來(lái)替代。飲食也是會(huì)選擇其他年齡段喜歡的餐廳。我們整個(gè)國(guó)家和社區(qū)都應(yīng)有這種養(yǎng)老模式，讓社會(huì)都有這種養(yǎng)老的責(zé)任感，讓更多企業(yè)參與到位老年人服務(wù)中來(lái)。
四、養(yǎng)老業(yè)的建議
人口老齡化對(duì)于社會(huì)來(lái)說(shuō)不僅有挑戰(zhàn)還有很多機(jī)遇，會(huì)創(chuàng)造很多新興產(chǎn)業(yè)和很多工作機(jī)會(huì)。而且還可以雇傭老年人，根據(jù)他們的需求設(shè)計(jì)出來(lái)更符合實(shí)際的產(chǎn)品。
(一)推出相關(guān)政策扶持發(fā)展，健全法律法規(guī)保護(hù)相關(guān)權(quán)益。
政策引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)納入國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃之中，明確發(fā)展規(guī)劃的方向。鼓勵(lì)社會(huì)創(chuàng)立為老年人服務(wù)的平臺(tái)和業(yè)務(wù)。為了產(chǎn)業(yè)布局，在條件好、環(huán)境好需求大的地區(qū)先開(kāi)展試點(diǎn)，政策傾斜，大力發(fā)展。成功以后大力發(fā)展全國(guó)范圍的養(yǎng)老行業(yè)，讓老有所依，老年人得到關(guān)愛(ài)。
(二)加大政策扶持，健全法度法規(guī)。
呼吁政府頒布相關(guān)法規(guī)，確保養(yǎng)老這個(gè)行業(yè)的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。讓養(yǎng)老業(yè)在發(fā)展中可以做到有法可依和有據(jù)可查。在現(xiàn)行的法律和法規(guī)上，根據(jù)我國(guó)的綜合國(guó)情和老年人口數(shù)量和現(xiàn)狀，明確規(guī)定讓養(yǎng)老的產(chǎn)品和服務(wù)，資金和人力，開(kāi)發(fā)和建設(shè)等方面的產(chǎn)業(yè)鏈健康發(fā)展，形成一整套養(yǎng)老的法律體系。
(三)加強(qiáng)服務(wù)人員的培養(yǎng)，提高專(zhuān)業(yè)化、提升服務(wù)質(zhì)量。
政府應(yīng)該把服務(wù)人員的素質(zhì)作為一個(gè)一個(gè)企業(yè)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如果專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不過(guò)硬，不能讓這個(gè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)達(dá)標(biāo)和進(jìn)入社會(huì)為老年人服務(wù)。從業(yè)人員應(yīng)該掌握各方面的知識(shí)，比如護(hù)理學(xué)、心理學(xué)、營(yíng)養(yǎng)配餐等，外加考察服務(wù)人員的人品，配置一套行之有效的崗前培訓(xùn)，設(shè)立資格認(rèn)證考試。另外，還要大力發(fā)展義工和志愿者的團(tuán)隊(duì)，完善義工注冊(cè)制度，不僅在社會(huì)范圍中招收服務(wù)人員，也要在全社會(huì)中感召所有人尊敬老人。同時(shí)，提高輿論氛圍，提升養(yǎng)老服務(wù)人員的職業(yè)地位，規(guī)范社區(qū)人員的職業(yè)道德等。
中圖分類(lèi)號(hào)：TB472 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1課題研究背景
當(dāng)今社會(huì)，空巢老人情感缺失，急需心理安慰。在我國(guó)，老年人口狀況構(gòu)成了社會(huì)最基本的國(guó)情之一。空巢老人一般泛指與子女分開(kāi)居住和無(wú)子女的老年人，在對(duì)于空巢老人的這個(gè)群體的研究中，空巢老人的心理關(guān)愛(ài)研究一直以來(lái)是一個(gè)常被忽視的問(wèn)題。
2設(shè)計(jì)背景
從設(shè)計(jì)倫理學(xué)角度出發(fā)，對(duì)空巢老人的情感特質(zhì)和心理特質(zhì)進(jìn)行調(diào)查，對(duì)他們的生活形態(tài)進(jìn)行總結(jié)，并進(jìn)行分析。論文結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)和情感互動(dòng)兩個(gè)領(lǐng)域提出了一個(gè)新的議題―情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，主要針對(duì)空巢老人這一特殊群體，通過(guò)不同年齡，不同地域的老年人生理和心理需求，進(jìn)行整理歸納。希望通過(guò)情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，拉近分隔兩地的父母與子女的關(guān)系，來(lái)彌補(bǔ)空巢老人情感上的空缺，提高空巢老人生活滿(mǎn)意度。
3設(shè)計(jì)的目的與意義
在對(duì)空巢老人的相關(guān)研究中，心理層面的研究雖然近期受到關(guān)注但是由于起步較晚研究成果尚顯不足，沒(méi)有生理層面的研究豐富?？粘怖先诵睦韺用娴难芯恐校酁楝F(xiàn)狀描述、原因及影響因素分析等，而撫慰心理的解決方案卻提的很少。
設(shè)計(jì)作為一門(mén)解決問(wèn)題的學(xué)科，空巢老人的國(guó)內(nèi)研究存在嚴(yán)重滯后性，相關(guān)理論與實(shí)踐的空白都亟待填補(bǔ)。設(shè)計(jì)可以激感，情感可以撫慰心靈。情感的注入使產(chǎn)品不僅具有使用功能，還兼具了心理?yè)嵛康墓πА＞哂行睦頁(yè)嵛抗πУ漠a(chǎn)品其實(shí)一直存在，但是真正可以解決空巢老人情感問(wèn)題的研究成果卻很少，設(shè)計(jì)師在設(shè)計(jì)時(shí)有必要對(duì)情感化設(shè)計(jì)進(jìn)行深入研究。美國(guó)著名的心理學(xué)家諾曼在《情感化設(shè)計(jì)》一書(shū)中指出：我們常常認(rèn)為，產(chǎn)品關(guān)注的是技術(shù)和他們提供的功能，然而，成功的產(chǎn)品關(guān)注的是情感。
情感是因人而異的，我們?cè)谠O(shè)計(jì)時(shí)候也應(yīng)該根據(jù)不同的消費(fèi)群體不同的情感訴求來(lái)找到共同點(diǎn)。例如，從空巢老人群體的視角出發(fā)，空巢老人群體的情感訴求是指老年人在由于兒女不在身邊，或者無(wú)兒女，造成的情感缺失，生活得不到照料，他們急需兒女的關(guān)愛(ài)或者社會(huì)的關(guān)心。在研究空巢老人群體的情感互動(dòng)產(chǎn)品的作用時(shí)，我們需要把他們的情感訴求考慮在設(shè)計(jì)中。
4課題研究的創(chuàng)新點(diǎn)
本課題旨在搞清楚三件事，弄明白兩種情況和得出一個(gè)結(jié)論。
搞清楚三件事：（1）現(xiàn)有的設(shè)計(jì)真的就是適合老年人的嗎？（2）有多少老年人在市場(chǎng)中“被設(shè)計(jì)”呢？（3）怎樣滿(mǎn)足空巢老人的情感缺失？
弄明白兩種情況：（1）哪些產(chǎn)品設(shè)計(jì)真正適合老年人？（2）怎么做到“空巢”不“空心”？
得出一個(gè)結(jié)果：空巢老人情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究。
5空巢老人與情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)
5.1“空巢”不“空心”
“空巢”不“空心”――基于空巢老人的情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究。設(shè)計(jì)結(jié)果――“空巢老人家庭留言板”交互式電子相簿及視頻分享服務(wù)平臺(tái)的建立，從幾個(gè)方面來(lái)討論和研究一個(gè)彌補(bǔ)空巢老人情感缺失的方案。
5.2空巢老人情感互動(dòng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究
空巢老人是弱勢(shì)群體，他們的情感空缺，需要關(guān)愛(ài)。但是兒女們需要生存就要外出打拼，缺少時(shí)間照顧父母。怎樣可以拉近父母與兒女間的距離？怎么可以使即使身在外地的兒女可以與父母很好的溝通互動(dòng)，從而使老人心靈得到安慰。針對(duì)這一現(xiàn)象設(shè)計(jì)的――空巢老人家庭留言板，雖說(shuō)是一塊“小黑板”它可以給我們父母留言，留視頻；可以告訴我們父母在不在家，告訴我們父母家里的溫度，可以通過(guò)觀看照片提醒兒女按時(shí)打電話(huà)回家?？梢宰尭改竿ㄟ^(guò)它對(duì)我們嘮嘮叨叨。
5.3空巢老人家庭留言板
很多空巢老人與兒女不在一個(gè)城市，這樣就會(huì)出現(xiàn)父母思念兒女，卻又見(jiàn)不到面，有些父母擔(dān)心經(jīng)常打電話(huà)會(huì)影響兒女工作。這樣就會(huì)造成老年人遇到事情無(wú)處傾訴，只能憋在心里，久而久之會(huì)發(fā)展成為心里疾病?？粘怖先思彝チ粞园?，采用一個(gè)可視電視墻。兒女可以通過(guò)電視墻錄視頻給父母，也可以和父母視頻聊天。平時(shí)可以在家播放家庭團(tuán)圓時(shí)的家庭錄像或者照片。在產(chǎn)品終端上有一個(gè)掛鑰匙的地方，當(dāng)你把鑰匙掛在上面可以進(jìn)行終端開(kāi)啟。同時(shí)會(huì)在另一個(gè)終端上顯示你是否在家，如果很晚了父母還沒(méi)有回家，我們是不是應(yīng)該打個(gè)電話(huà)問(wèn)一下？在終端上會(huì)有天氣提醒，這樣隨時(shí)提醒兒女關(guān)心父母家里的天氣，是不是應(yīng)該提醒他們加衣。終端與手機(jī)APP相關(guān)聯(lián)，如果父母想念兒女翻看照片或者錄像，手機(jī)上就會(huì)有提醒。提醒子女這時(shí)父母想念你們了，該打電話(huà)或者回家看看了。
參考文獻(xiàn)
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誠(chéng)信的議論文高三1“誠(chéng)是做人的核心，信是做人的根本?！笔茄剑覀儜?yīng)該講誠(chéng)信，做一個(gè)信守諾言的人，要養(yǎng)成一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的乖孩子。
在我們的成長(zhǎng)中，一定有不信守諾言的人，今天我們就來(lái)講一講吧：一天下午放學(xué)，東東的好朋友明明來(lái)找東東玩，說(shuō)：“明天下午在操場(chǎng)上打籃球，”東東說(shuō)：“我一定會(huì)去的?！钡茄笱笠踩フ覗|東玩，讓東東明天下午和他一起去看電影，東東也答應(yīng)了。到了下午，冬冬猶豫不決，不知道該去看電影還是去打籃球。東東雖然是一口答應(yīng)了，但是他不管是去哪一個(gè)，都會(huì)對(duì)一個(gè)人而不遵守諾言。
這個(gè)事例就告訴我們：在信守諾言時(shí)一定要合理的安排時(shí)間，這樣才能遵守自己的承諾。做一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的好孩子，才不會(huì)讓自己在同學(xué)的心目中是一個(gè)言而無(wú)信的人。
在我們的身邊，一定會(huì)發(fā)生許多這樣的小事，但一定會(huì)影響我們的一生，這些小事會(huì)使我們悲傷，使我們興奮，是我們高興，使我們憤怒，這些平平凡凡的小事，也會(huì)給我們的人生上一場(chǎng)重要的課。
我來(lái)給大家介紹另一件發(fā)生在我身邊的事：我們班的兩位同學(xué)平時(shí)是的朋友，但是因?yàn)橐患伦屗齻兊年P(guān)系破裂了。星期六早晨，她們商量好一塊去北區(qū)玩，但是我們班的那位同學(xué)從九點(diǎn)一下等到了中午的三點(diǎn)，在太陽(yáng)下整整曬了六個(gè)小時(shí)，她非常生氣，在星期一，那位同學(xué)連忙向她解釋?zhuān)悄俏煌瑢W(xué)不再理她了，從此她們就沒(méi)再說(shuō)過(guò)一句話(huà)。就這樣的一件事情，讓兩個(gè)同學(xué)關(guān)系特別好的同學(xué)而變成了陌生人，說(shuō)明了信守承諾才是人生中最重要的。
在我們成長(zhǎng)的道路上，會(huì)有許多忐忑，也會(huì)有許多劫難，只要我們抬起頭，勇敢的往前面沖，也會(huì)讓我們領(lǐng)悟到許多的道理，許多我們?cè)谡n本上學(xué)不到的東西，我們還小，但是我們更要從小養(yǎng)成良好的習(xí)慣，做一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的孩子，做一個(gè)在大家心目中的乖孩子、懂事的孩子，這樣我們才會(huì)養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。
“言必行，行必果?！闭f(shuō)過(guò)的話(huà)就一定要做到，否則會(huì)被人認(rèn)為是一個(gè)言而無(wú)信的人，所以就要說(shuō)到做到，不能表里不一。
在我們的生活中一定也有不信守承諾的人，誠(chéng)實(shí)和守信是做人最基本的原則，誠(chéng)實(shí)和守信是要從小養(yǎng)成良好的習(xí)慣，我們?nèi)松牡缆愤€很長(zhǎng)，只要我們養(yǎng)成良好的習(xí)慣和不懈的努力，會(huì)伴隨著我們一直走向成功的道路，加油!讓我們從同一個(gè)起跑線(xiàn)上開(kāi)始奔跑吧，做一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的好孩子吧!
誠(chéng)信的議論文高三2談起”誠(chéng)信“一詞，不禁使人反思它其內(nèi)在的誼意義。然而，誠(chéng)信是什么，人們的理解各有不同。就拿我來(lái)說(shuō)吧。過(guò)去，我只是無(wú)知地認(rèn)為誠(chéng)信只不過(guò)是人與人之間的信任罷了。但是，我也太天真了，把誠(chéng)信想得那么地幼稚。那么，誠(chéng)信究竟是什么呢?我始終感到迷惘。當(dāng)我在讀了，《誠(chéng)信是什么》這篇文章后，受到了啟發(fā)，對(duì)當(dāng)初誠(chéng)信的理解有了質(zhì)的變化。
這篇文章主要寫(xiě)了主人公李明與他爸爸去菜場(chǎng)買(mǎi)蔥準(zhǔn)備回家做紅燒魚(yú)，由于李明爸爸剛好身上沒(méi)帶零錢(qián)，全是100元的人民幣，一時(shí)找不開(kāi)。好心的賣(mài)蔥大媽先讓李明與他爸爸先拿蔥回家做紅燒魚(yú)，然后再送蔥錢(qián)也不遲?；氐郊?，李明爸爸不想去送蔥錢(qián)。李明死活不同意，講道理給爸爸聽(tīng)：”誠(chéng)信很重要，人要講誠(chéng)信，大媽種點(diǎn)蔥不容易?！白詈?，李明還是說(shuō)動(dòng)了爸爸去還錢(qián)。誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)守信，這就是我找到的什么是誠(chéng)信的正確答案。
掩卷沉思，主人公一語(yǔ)到出了誠(chéng)信的真諦，澄清了我思想上的迷霧，不禁為自己過(guò)去的幼稚無(wú)知而感到羞愧。簡(jiǎn)單的人與人之間的信任并不是誠(chéng)信真正其內(nèi)在的意義，只不過(guò)是誠(chéng)信的一面罷了。誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)，講信用。誠(chéng)信涉及到社會(huì)的方方面面，里里外外，生意場(chǎng)上要講信用，要公平競(jìng)爭(zhēng)，不能使用旁門(mén)左道;買(mǎi)賣(mài)場(chǎng)上要講城信，要貨真價(jià)實(shí)，不能以假冒偽劣產(chǎn)品坑害消費(fèi)者的利益;考場(chǎng)上要講誠(chéng)信，要腳踏實(shí)地，實(shí)事求是，不要用炸騙手段作弊。
我覺(jué)得誠(chéng)信好比是一面忠誠(chéng)的鏡子，它會(huì)毫不隱瞞地告訴你，你的心靈上有沒(méi)有污斑。我還覺(jué)得，在思想里，人們也不能沒(méi)有誠(chéng)信這面忠誠(chéng)的鏡子。一旦沒(méi)有了這面鏡子，我們內(nèi)心的美與丑就沒(méi)有了可以衡量的標(biāo)準(zhǔn)了。正如古代一位君王李世明所：”人以銅為鏡，可以正衣冠;以古為鏡，可以見(jiàn)興替;以人為鏡，可以知得失。誠(chéng)信對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)是多么地重要，假如這個(gè)社會(huì)一旦失去了誠(chéng)信，人們生活在互相猜疑中，那社會(huì)將會(huì)怎么樣。
感謝你《誠(chéng)信是什么》，你使我變得更加成熟。你不僅使我認(rèn)識(shí)了什么是真正的誠(chéng)信，而且使我懂得了今后我的一生該怎么過(guò)，怎樣做人!
誠(chéng)信的議論文高三3一天，誠(chéng)信和虛偽碰到了一起，于是，他們便高興的聊了起來(lái)，當(dāng)聊到誰(shuí)的本領(lǐng)大時(shí)，他們兩個(gè)互不相讓?zhuān)瑺?zhēng)得面紅耳赤。
正在這時(shí)，字典公公走了過(guò)來(lái)，于是，誠(chéng)信和虛偽便讓字典公公給評(píng)評(píng)，到底誰(shuí)的本領(lǐng)大。字典公公皺了皺眉頭，然后笑呵呵地說(shuō)：“這樣吧，你們一起去找工作，誰(shuí)先找到工作，就算誰(shuí)的本領(lǐng)大?！闭\(chéng)信和虛偽都表示贊同，接著，他們便出發(fā)了。
當(dāng)他們走到一家飯店的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)這飯店的老板是利用假飲料，假酒給顧客喝，牟取暴利的?！澳阍趺茨苓@樣，即使你得了一定的錢(qián)財(cái)，你的心里會(huì)好受嗎況且，這也是違法的呀!”誠(chéng)信對(duì)老板說(shuō)。而這老板卻不理睬他，還大喊讓他少管閑事，這時(shí)，虛偽便迎上來(lái)，說(shuō)：“老板，別理他，這有什么?！崩习迓?tīng)后，臉上露出了笑容，當(dāng)知道誠(chéng)信與虛偽是來(lái)找工作的時(shí)候，老板指著虛偽說(shuō)：“你留下吧，他就走吧。”虛偽高興自己取得了勝利，便向誠(chéng)信使了個(gè)驕傲的眼色。
誠(chéng)信看到虛偽得意的樣子，心里有些生氣，頭也不回地走了。
誠(chéng)信走到了一片空曠的地方，坐在地上，越想越委屈，便哭了起來(lái)。這時(shí)，字典公公走了過(guò)來(lái)。誠(chéng)信把剛才找工作發(fā)生的事，都一一告訴了字典公公。字典公公聽(tīng)后，撫摩著誠(chéng)信的頭說(shuō)：“別哭了，你是正確的，只是人們沒(méi)有認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性罷了。錢(qián)財(cái)，美貌，智慧對(duì)一個(gè)人來(lái)說(shuō)是一筆財(cái)富，他們哪里知道，丟失了誠(chéng)實(shí)與信用就等于失去了一切!誠(chéng)信，你不要灰心，好好努力，總有人會(huì)醒悟的?！甭?tīng)了字典公公的話(huà)，誠(chéng)信擦干眼淚，決定再去試一次。
于是，誠(chéng)信來(lái)到一家很大的公司，他介紹了自己，這公司的經(jīng)理聽(tīng)后，笑著握著誠(chéng)信的手說(shuō)：“原來(lái)，你就是誠(chéng)信呀，我找了你好久，今天卻在我的公司遇到了你，這樣，你就做我的助手吧，你現(xiàn)在就可以上班了，怎么樣?”誠(chéng)信高興的點(diǎn)了點(diǎn)頭。誠(chéng)信在工作中非常努力，也得到顧客的好評(píng)，因此，公司發(fā)展的很快。
幾年以后，誠(chéng)信所在的公司可謂是蒸蒸日上，而虛偽所在的飯店卻倒閉了。當(dāng)誠(chéng)信再次與虛偽見(jiàn)面時(shí)，虛偽低著頭，說(shuō)：“還是你老兄厲害呀!”
是啊，如果說(shuō)，誠(chéng)信是建筑者，那么虛偽便是摧毀建筑的破壞者。我們時(shí)刻都要切記：要珍惜誠(chéng)信，誠(chéng)信才是的!
誠(chéng)信的議論文高三4當(dāng)人們?cè)谑浪诇\薄的喧囂中慢慢淪陷時(shí)，城信二字也就貶值了。
還記得讀古文時(shí)，向教師詢(xún)問(wèn)“尾生之約”的故事，教師講解后，我們卻不約而同笑起來(lái)。老師臉色略變，沒(méi)笑也沒(méi)說(shuō)什么，只輕輕嘆一口氣。瞬間大家的笑聲有了停頓，那聲嘆息里分明隱藏著些許苦澀，也許幾千年來(lái)的讀書(shū)人在關(guān)于“誠(chéng)信”的問(wèn)題上，都只能留下一聲嘆息。
誠(chéng)信真就變得如此卑微了嗎!我不信。在漫漫人海中，點(diǎn)一盞心燈，開(kāi)始尋覓誠(chéng)信。其實(shí)，不是所有的誠(chéng)信都流失在人心的沙漠里。誠(chéng)信依然在那些純樸美麗的人們心中生根發(fā)芽。你看……
誠(chéng)信是買(mǎi)東西忘記帶錢(qián)時(shí)，老板仍將貨物塞在你手中送你出門(mén)時(shí)的輕輕的一笑。
誠(chéng)信是在一連串失敗后，朋友們主動(dòng)伸出的那一雙雙溫?zé)岬氖?。誠(chéng)信是為徘徊在路邊的陌生人指路后，看到他臉上的粲然一笑。
誠(chéng)信可以是從前百年老店里賒帳的帳單，也可以是今天人們手中的信用卡。
誠(chéng)信無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在。失去誠(chéng)信，便失去創(chuàng)業(yè)根本，失去做人資格。1999年日本東芝筆記本電腦曾因存在嚴(yán)重質(zhì)量問(wèn)題被起訴。事件發(fā)生后，東芝對(duì)美國(guó)用戶(hù)實(shí)行經(jīng)濟(jì)陪償，對(duì)東南亞用戶(hù)卻一拖再拖，妄圖輕描淡寫(xiě)敷衍了事。這種“給美國(guó)人美金，給中國(guó)人補(bǔ)丁”的做法引起社會(huì)各界的強(qiáng)烈不滿(mǎn)，結(jié)果是東芝銷(xiāo)售額暴跌，從此無(wú)法在東南亞市場(chǎng)上立足。
難道這還不足以說(shuō)明誠(chéng)信的重要性么?話(huà)說(shuō)回來(lái)，人生苦短，更當(dāng)以誠(chéng)為本。再聰明的人最多也只能蒙人幾十年。然后，所有的偽裝、心機(jī)都將在時(shí)間面前萎縮一個(gè)不堪回首的笑話(huà)。終將如雪泥鴻爪，慢慢無(wú)痕。要想從平凡中閃出輝煌，只能堅(jiān)持誠(chéng)信的原則。別忘了，我們?yōu)槿艘粓?chǎng)也不過(guò)幾十年光陰，與其庸庸碌碌虛度人生，哪如坦蕩蕩，氣昂昂，捧一顆誠(chéng)心，做一次真人?那么，縱然是短短的一瞬，也會(huì)因它真實(shí)的美麗而燦爛一生了嗎?
“交友須帶三分俠氣，做人應(yīng)有一片誠(chéng)心?！薄皦m世難逢開(kāi)口笑，須插滿(mǎn)頭歸?！惫爬系脑?shī)句中蘊(yùn)含著耐人尋味的深理。只要心誠(chéng)，石頭也會(huì)開(kāi)出花來(lái)，讓我們緊握這些箴言，相信，并且期待……
誠(chéng)信的議論文高三5“做人要講誠(chéng)信，人無(wú)信不立?！边@是爸爸老說(shuō)的話(huà)。我從小到大，爸爸經(jīng)常教育我做人最重要的講一個(gè)“信”字。
當(dāng)我第一次踏進(jìn)校園時(shí)，“誠(chéng)信做人”四個(gè)醒目的字再一次進(jìn)入我的腦海里。從小學(xué)到高中我一直生活在“誠(chéng)信”里。
記得曾經(jīng)我在一本書(shū)里看過(guò)關(guān)于“誠(chéng)信”的故事：有一個(gè)年輕人意外獲得了五個(gè)包袱。其中這五個(gè)包袱裝有金錢(qián)、地位、幸福、權(quán)利和誠(chéng)信。當(dāng)這個(gè)年輕人氣喘吁吁的背著五個(gè)包袱來(lái)到河邊，看到有一個(gè)渡船的老人，便高興地喊。當(dāng)這個(gè)老人快要把這個(gè)年輕人送到對(duì)岸時(shí)，便問(wèn)“小伙子，你有這么多的包袱怎么走?聽(tīng)我的話(huà)，扔去一個(gè)包袱，有可能會(huì)救你一命。”年輕人一聽(tīng)，心里想：金錢(qián)、地位、權(quán)利、幸福都是我需要的，我不能丟掉它們，這個(gè)“誠(chéng)信”對(duì)我沒(méi)什么用，就丟掉它吧。于是，他把“誠(chéng)信”丟進(jìn)河里。老人一看，便把年輕人推下了河?！熬让 蹦贻p人大喊救命。這時(shí)，老人說(shuō)“你沒(méi)有了誠(chéng)信，我不能帶你”“為什么?”年輕人問(wèn)?！拔遗履闵狭撕影稌?huì)不付錢(qián)?！闭f(shuō)完，老人就走了。結(jié)果，年輕人被淹死了。
我看完這個(gè)故事后，覺(jué)得那個(gè)年輕人太傻了。如果他丟了其他四個(gè)中的一樣，那么年輕人還有其它三個(gè)，也不會(huì)丟了性命。這也說(shuō)明人很貪婪。
上次她回來(lái)看我,臨走的時(shí)候,給我買(mǎi)了一張擦皮鞋的優(yōu)惠卡,她告訴我:“50元能擦25次,坐在那里,服務(wù)員給擦,省您的勁兒了。”我嘴上沒(méi)說(shuō),心里卻說(shuō),這閨女可真學(xué)會(huì)奢侈了。最近我腰疼,彎腰困難,想起了擦鞋卡,再不用,作廢了多可惜呀!于是,我真的找到了那個(gè)擦鞋店,和幾個(gè)老板模樣的年輕人并排坐在設(shè)置好的高臺(tái)上,把穿皮鞋的腳伸向服務(wù)員,我觀察她那認(rèn)真的樣子、操作的步驟、熟練的動(dòng)作,確實(shí)比我自己擦得又好又快。走在街上,反復(fù)低頭欣賞锃亮的皮鞋,感到了溫暖,感到了享受,感到了值得。
年前,老年大學(xué)的同學(xué)請(qǐng)我做足療,還說(shuō)讓我看文章。盛情難卻,準(zhǔn)時(shí)赴約。邊享受生活邊談稿論文,別有一番情趣。
同學(xué)又送我一張美容卡,說(shuō):“快過(guò)年了,去享受一次?”服務(wù)小姐聞風(fēng)而動(dòng),熱情地領(lǐng)我到一個(gè)房間,按著她的指揮,我順從地平躺在一張小床上,任她一層層涂抹、擺弄、按摩,并解釋說(shuō),這是洗面奶,這是去脂膏、這是按摩霜……我舒服地昏昏欲睡。一聲呼喊,把我驚醒:“阿姨,感覺(jué)怎么樣?”我懵懂地說(shuō):“很好。這次消費(fèi)怎么收費(fèi)?”她說(shuō):“我們是日式美容,一次收費(fèi)98元。阿姨,辦個(gè)卡吧,辦卡可以打折……”她滔滔不絕,我聽(tīng)而不聞,思想在開(kāi)小差兒。她耐不住我的沉默,著急地問(wèn):“阿姨!您在想什么?”“你講得挺好,可我腦子里一直盤(pán)旋著兩個(gè)字―‘奢侈’!”“阿姨,這不叫奢侈,這叫享受生活,這是享受時(shí)尚!”。
回家后,老朋友打電話(huà)來(lái):“干嗎去了?不接電話(huà)?”我告訴她我奢侈一天的經(jīng)過(guò),她笑了:“你小家子氣!花100多元算什么奢侈?人家花幾千元、上萬(wàn)元,那才叫奢侈呢!”
一、 社保資金來(lái)源多樣化
社保資金中養(yǎng)老保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)占據(jù)主要部分，特別是養(yǎng)老金成為我國(guó)一大難題。如2005年，我國(guó)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)虧空已高達(dá)8000億元，而按照我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度，我國(guó)的養(yǎng)老金工資替代率約為58.5%，其中20%來(lái)自社會(huì)統(tǒng)籌，38.5%來(lái)自個(gè)人賬戶(hù)，顯然，如此巨額的個(gè)人賬戶(hù)的虧空已對(duì)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)制度構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。例如養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制成本處置政策的制度性缺陷導(dǎo)致社保資金的缺口增大。目前我國(guó)的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)籌資模式由現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)入部分積累制。而實(shí)行部分積累制后，按照當(dāng)時(shí)的規(guī)定，通過(guò)養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)所籌集的資金在使用時(shí)分為兩大塊，一塊進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌基金，一塊則進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)的資金達(dá)個(gè)人繳費(fèi)工資的11%.由于有部分養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)繳款進(jìn)入了個(gè)人賬戶(hù)，結(jié)果導(dǎo)致在轉(zhuǎn)制前參加工作的老職工在原現(xiàn)收現(xiàn)付制下積累的部分養(yǎng)老金權(quán)益無(wú)法在新實(shí)施的部分積累制中找到對(duì)直的資金來(lái)源，這就產(chǎn)生了所謂的養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)制成本。此外，根據(jù)我國(guó)2010年11月1日零時(shí)最新統(tǒng)計(jì)：60歲以上老人已占到總?cè)丝诘?3.26%，65歲以上老人占總?cè)丝诘?.87% ，同比上次2000年普查上漲了1.91個(gè)百分點(diǎn)。而國(guó)際老齡化社會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)是：60歲以上老人占總?cè)丝?=10%、65歲以上老人占總?cè)丝?=7%，我國(guó)已大大超出了這一標(biāo)準(zhǔn)。
那么，政府該如何能更多地籌集社會(huì)保障資金？從中國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，政府可以通過(guò)無(wú)償性收入（稅收）、有償性收入（債務(wù)）、變賣(mài)公有資產(chǎn)及社?；鹱C券化來(lái)達(dá)到增加社會(huì)保障資金的目標(biāo)。
(一)無(wú)償性收入籌資
利用稅收為社會(huì)保障制度籌資最大的優(yōu)勢(shì)在于它的無(wú)償性，政府沒(méi)有還本付息的壓力。隨著“費(fèi)改稅”的逐步推行，開(kāi)征社會(huì)保障稅業(yè)已提上了議事日程，其主旨在于解決社會(huì)保障資金籌集中的非效率問(wèn)題。在社會(huì)保障資金籌集的過(guò)程中，環(huán)節(jié)過(guò)多，操作復(fù)雜，人財(cái)物耗費(fèi)巨大，直接導(dǎo)致了效率的低下。開(kāi)征社會(huì)保障稅達(dá)到“強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收，解決統(tǒng)籌繳費(fèi)中的拖欠問(wèn)題”，“使社會(huì)保障資金的籌集固定化、規(guī)范化、社會(huì)化、集中化”的目標(biāo)，在當(dāng)前難以企及。
例如，三成彩票公益金劃撥社?；鸬馁Y金注入。
財(cái)政部網(wǎng)站公告顯示，每年都有大量的中央彩票公益金分配給全國(guó)社會(huì)保障基金，用于補(bǔ)充全國(guó)社會(huì)保障基金的不足。據(jù)全國(guó)社?；饡?huì)理事會(huì)官方網(wǎng)站上公示的年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2002年至2010年，中央財(cái)政共撥入全國(guó)社保基金資金共計(jì)3641.74億元。其中，彩票公益金約為771.12億元，占到劃撥總額的21.17%。這九年間，全國(guó)共籌集彩票公益金2512.91億元，劃入全國(guó)社?；鸬恼嫉?0.69%。據(jù)全國(guó)社會(huì)保障基金會(huì)理事會(huì)辦公廳綜合處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，中央彩票公益金是財(cái)政撥款的重要組成部分。每年的彩票公益金并不會(huì)作為專(zhuān)項(xiàng)資金被專(zhuān)項(xiàng)使用，而是由基金會(huì)統(tǒng)一管理運(yùn)營(yíng)。劃撥變動(dòng)：社保分成60%中央彩票公益金。
(二)有償性收入籌資
發(fā)行長(zhǎng)期國(guó)債來(lái)籌集社會(huì)保障資金是許多制度設(shè)計(jì)者的底線(xiàn)，長(zhǎng)期的國(guó)債可以為社會(huì)保障制度提供必須的資金，可以變現(xiàn)收現(xiàn)付制為基金制，且為國(guó)企改革、整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)提供制度保障和充裕的時(shí)間。支持這一觀點(diǎn)的理由可以概括如下：
1、宏觀債務(wù)負(fù)擔(dān)不高，國(guó)債負(fù)擔(dān)率和財(cái)政赤字率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際警戒線(xiàn)
在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款總規(guī)模當(dāng)在27000億元以上。除去可以回收的，這其中不良貸款的凈損失將在19860億元左右，占1999年GDP的24％。相比之下，國(guó)家對(duì)國(guó)有職工的隱性養(yǎng)老金債務(wù)的總額具有更大的不確定性。
2、居民應(yīng)債能力偏低
整個(gè)20世紀(jì)如年代居民的應(yīng)債能力基本上在1％上下徘徊，波動(dòng)很小。而居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)年均32.7％，增長(zhǎng)既快且穩(wěn)，低下的居民應(yīng)債能力給政府以充分的發(fā)債空間。
在制度變遷的過(guò)程中，隨著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)由集中控制向分散化的轉(zhuǎn)變，未來(lái)的不確定性使得居民進(jìn)行儲(chǔ)蓄成為必然。這部分儲(chǔ)蓄通常是由于防范不測(cè)之需和謹(jǐn)慎性動(dòng)機(jī)而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄。另一部分儲(chǔ)蓄則為由于國(guó)有企業(yè)資產(chǎn)的流失，以及國(guó)家金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到個(gè)人手中而形成的儲(chǔ)蓄。隨著國(guó)家金融存款實(shí)名制，居民儲(chǔ)蓄存款在很大程度上便得以明示。這樣一來(lái)，居民用來(lái)應(yīng)債的資金來(lái)源便不如現(xiàn)在這般充足。居民的實(shí)際應(yīng)債能力便會(huì)大大提高，進(jìn)一步提高它的余地便不會(huì)太大。
3、財(cái)政赤字和國(guó)債規(guī)模的擴(kuò)大不會(huì)引起通貨膨脹
1993年以后財(cái)政不再向中央銀行透支斬?cái)嗔素?cái)政赤字直接形成銀行增發(fā)貨幣從而引起通貨膨脹的可能性。
(三)公有資產(chǎn)出售
2001年的國(guó)有股減持，到今天的國(guó)有股轉(zhuǎn)持，“肩負(fù)國(guó)家養(yǎng)老戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備”的全國(guó)社?；鸾K于重獲穩(wěn)定的資金來(lái)源。
國(guó)有股轉(zhuǎn)持社?；穑饕囊饬x在于增加了社?；鸬馁Y金來(lái)源，在當(dāng)前促進(jìn)內(nèi)需、鼓勵(lì)消費(fèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策下，此舉體現(xiàn)了國(guó)家完善社會(huì)保障體系、保障民生的決心。雖然劃轉(zhuǎn)給社保基金的股權(quán)還不能滿(mǎn)足社會(huì)保障的需要，但對(duì)于提升老百姓對(duì)于國(guó)家給予養(yǎng)老支持的信心是很大的。據(jù)全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)理事長(zhǎng)戴相龍介紹，截止到2010年12月底，國(guó)有股轉(zhuǎn)持、減持223.08億股，發(fā)行市值達(dá)到1307億元。
一方面，如果可以用發(fā)行大量國(guó)債的方式來(lái)為社會(huì)保障體制籌集資金，那么出售資產(chǎn)同樣可以達(dá)此目的。資料表明，增加的政府開(kāi)支主要投入了國(guó)有部門(mén)，發(fā)行國(guó)債就意味著國(guó)有部門(mén)的擴(kuò)大，而出售資產(chǎn)則意味著國(guó)有部門(mén)規(guī)模不變或者收縮。從這個(gè)角度來(lái)看，發(fā)行國(guó)債只是一種籌資行為，出售資產(chǎn)籌資可以同時(shí)成為國(guó)有經(jīng)濟(jì)布局調(diào)整的手段，可以把宏觀的總量政策與微觀的結(jié)構(gòu)性改革結(jié)合起來(lái)。 另一方面，由于我國(guó)國(guó)企改革不到位，難以做到自負(fù)盈虧，財(cái)政安排了大量的虧損補(bǔ)貼加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)。同時(shí) ，長(zhǎng)期過(guò)多的補(bǔ)貼，也不利于企業(yè)發(fā)展，易形成對(duì)補(bǔ)貼的依賴(lài)性。因此，適當(dāng)?shù)爻鍪蹏?guó)有資產(chǎn)有利于財(cái)政的優(yōu)化，有利于財(cái)政體系和證券市場(chǎng)的健康，按照最新國(guó)家“有進(jìn)有退”方針對(duì)國(guó)有經(jīng)濟(jì)進(jìn)行根本性的改革和布局調(diào)整，大幅度收縮戰(zhàn)線(xiàn)，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安的必由之路。
(四) 證券化
(1)成立投資公司使其證券化上市籌集資金。
(2)新上市股份公司原始股按一定比例出售給社保基金，社?；鹪趶氖袌?chǎng)上得以變現(xiàn)籌集資金。
(3)投資產(chǎn)業(yè)尤其是資源類(lèi)產(chǎn)業(yè)并使其成為未來(lái)上市的股東。在證券市場(chǎng)籌集資金。
(4)在股市低迷時(shí)投資證券市場(chǎng)中價(jià)值極被低估股票，以取得投資收益。
二、 社保資金管理多樣化
作為國(guó)家重要的戰(zhàn)略?xún)?chǔ)備，全國(guó)社會(huì)保障基金目前的資產(chǎn)規(guī)模已超過(guò)9000億元，比建立之初增長(zhǎng)了10倍之多。 這筆老百姓的“養(yǎng)命錢(qián)”，究竟是如何在十年多的時(shí)間里踐行其“保值增值”的投資理念呢？堅(jiān)持增強(qiáng)投資運(yùn)營(yíng)好全國(guó)社?；鸬臍v史責(zé)任感。社?；鹗玛P(guān)民生改善、社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家長(zhǎng)治久安，管好人民每一文“養(yǎng)命錢(qián)”是國(guó)家賦予的崇高使命和歷史責(zé)任堅(jiān)持審慎投資方針，確保全國(guó)社保基金長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資和責(zé)任投資的理念，正確處理擴(kuò)大基金規(guī)模和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高基金收益和防范投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，建立安全有效的投資決策和風(fēng)險(xiǎn)管理體系
全國(guó)社?；鸪闪⒂?000年8月1日，這筆基金是中央政府集中的社會(huì)保障資金，主要用于彌補(bǔ)我國(guó)人口老齡化時(shí)期養(yǎng)老金收支不足，擔(dān)負(fù)著我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化高峰時(shí)期社會(huì)保障的重要任務(wù)。
(一)投資股權(quán)投資基金(即PE)
2008年底至2009年初，全國(guó)社?；鹨試?guó)內(nèi)第一家可以自主投資PE的機(jī)構(gòu)投資者身份，承諾對(duì)弘毅和鼎暉兩只股權(quán)投資基金各投資20億元。 在此之后，全國(guó)社?；鸩粩嗉哟驪E投資，到2010年底一共投資了8只PE，承諾投資127億元，實(shí)際出資78億元。
(二)投資股票
全國(guó)社保基金已先后對(duì)交通銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、京滬高速鐵路、大唐科技集團(tuán)等進(jìn)行直接股權(quán)投資，目前累計(jì)直接投資近1700億元。
(三)投資產(chǎn)業(yè)
投資資源類(lèi)產(chǎn)業(yè)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資源不斷被消耗，資源日益稀少，隨資源價(jià)格不斷上升，達(dá)到保值增值。 投資有發(fā)展產(chǎn)業(yè)。
(四)支持保障房建設(shè)
“社?；鸸艿氖侨珖?guó)人民的‘養(yǎng)命錢(qián)’，只有在風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零的情況下，才會(huì)介入?！币晃粐?guó)有大銀行公司部的有關(guān)人士說(shuō)，今年國(guó)務(wù)院明確提出了全國(guó)要建設(shè)1000萬(wàn)套保障性住房的任務(wù)，并與各級(jí)地方政府簽訂了責(zé)任狀。在全國(guó)“兩會(huì)”開(kāi)幕前，全國(guó)社?；鹦纪度氡Ｕ戏拷ㄔO(shè)，釋放了明確的政策信號(hào)?！氨Ｕ戏俊奔印吧绫；稹保?更穩(wěn)固的保障房資金來(lái)源和更可靠的社?；鹜顿Y收益。更穩(wěn)固的保障房資金來(lái)源和更可靠的社?；鹜顿Y收益。
三、結(jié)論
與我國(guó)人口老齡化加快發(fā)展趨勢(shì)相比，現(xiàn)有社會(huì)保障基金規(guī)模依然不足，全國(guó)社?；鹞磥?lái)發(fā)展空間仍然十分巨大，提高社?；鹜顿Y收益率的潛力還很多。今后，全國(guó)社?；鹨黾訉?duì)社會(huì)保障房建設(shè)的支持力度，增加委托股票投資的組合，穩(wěn)定和增加對(duì)股票的投資，增加對(duì)未上市公司股權(quán)和股權(quán)投資基金的投資，創(chuàng)造條件啟動(dòng)對(duì)養(yǎng)老事業(yè)項(xiàng)目的投資，適當(dāng)擴(kuò)大對(duì)境外投資的范圍和金額。根據(jù)全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)的預(yù)測(cè)，到2015年，全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)管理的基金規(guī)模將達(dá)到1.5萬(wàn)億元，而在其“保值增值”投資理念的指導(dǎo)下，其未來(lái)的投資也將更加成熟穩(wěn)健?，F(xiàn)有社會(huì)保障基金資金明顯不足，今后需要社保資金來(lái)源保證社會(huì)保障資金來(lái)源多樣化及有效的管理變得尤為重要。改革要擴(kuò)大思路，政府可通過(guò)無(wú)償性收入（稅收）、有償性收入（債務(wù)）、變賣(mài)公有資產(chǎn)及社保基金證券化這四種方式來(lái)保障社保資金來(lái)源的穩(wěn)定。無(wú)償性收入（稅收），可增加資源稅，即可增加收入還可以減少資源浪費(fèi)。社會(huì)保障基金可以使社?；鹱C券化，以及投入保障房建設(shè)。社保資金來(lái)源及管理的多樣化，使社會(huì)保障基金不斷擴(kuò)大和保值增值。
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一、中國(guó)人口老齡化的基本形勢(shì)
人口老齡化是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，涉及到國(guó)家經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)建設(shè)等諸多領(lǐng)域，是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的重大社會(huì)問(wèn)題和戰(zhàn)略問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)正處于全面建設(shè)小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的新的發(fā)展階段．正處于體制深刻轉(zhuǎn)換、結(jié)構(gòu)深刻調(diào)整、社會(huì)深刻變革的重要時(shí)期，也是應(yīng)對(duì)人口老齡化十分關(guān)鍵的時(shí)期。當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化形勢(shì)已經(jīng)十分嚴(yán)峻．面臨著人口老齡化和人口總量過(guò)多的雙重壓力。
按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)已處于老齡社會(huì)，并進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。目前我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)1．44億，占總?cè)丝诘?l％，并將以年均3％速度增加。我國(guó)已成為世界上唯一老年人口超過(guò)1億的國(guó)家，也是發(fā)展中國(guó)家大國(guó)崛起過(guò)程中人口老齡化最嚴(yán)峻的國(guó)家。據(jù)預(yù)測(cè)，2010年我國(guó)老年人口將達(dá)到1．74億，約占總?cè)丝诘?2．8％；2020年將達(dá)到2．48億，約占總?cè)丝诘?7．2％。從2005年到2020年，我國(guó)老年人口要凈增1億。之后進(jìn)入高速發(fā)展階段，到2050年前后提升到30％以上，進(jìn)入重度老齡化。屆時(shí)我國(guó)老齡人口總量比美國(guó)全部人口還多。從本世紀(jì)前半葉開(kāi)始，我國(guó)將始終是世界上老年人口規(guī)模最大國(guó)家。我國(guó)老齡化水平從10％提高到30％，僅用不到50年時(shí)間，而英國(guó)、法國(guó)和美國(guó)等西方工業(yè)化國(guó)家要用100年左右的時(shí)間。對(duì)于一個(gè)發(fā)展中的人口大國(guó)而言，這一速度的確是驚人的。
隨著人口老齡化的快速發(fā)展，我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)、老年群體狀況及城鄉(xiāng)老年人口分布將呈現(xiàn)許多變化。一是純老年人家庭迅速增加?！叭谩笔降膫鹘y(tǒng)家庭越來(lái)越少，“四二一”結(jié)構(gòu)家庭(一對(duì)夫婦同時(shí)瞻養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)小孩)逐漸增多。有關(guān)調(diào)查顯示，目前我國(guó)純老年人家庭占老年人家庭比例城市約為40．3％，農(nóng)村約為37．8％，并在繼續(xù)增加。二是高齡老年人口急劇增長(zhǎng)。我國(guó)人均預(yù)期壽命已達(dá)71．4歲，80歲以上高齡老人高達(dá)1520萬(wàn)，預(yù)計(jì)到2020年將翻一翻，2052年將超過(guò)1億，占世界高齡老人總量的1／4。高齡老人是老年人口中增長(zhǎng)最快的群體，本世紀(jì)前半葉，我國(guó)高齡老年人平均增長(zhǎng)率超過(guò)4％，是老年人口平均增長(zhǎng)率的1．7倍。高齡老人的這種增長(zhǎng)速度在世界人口老齡化歷史上是十分罕見(jiàn)的。三是城鄉(xiāng)人口老齡化程度倒置。發(fā)達(dá)國(guó)家城市人口老齡化水平一般高于農(nóng)村，我國(guó)的情況則相反。2000年我國(guó)農(nóng)村老齡化水平為10．9％，比城鎮(zhèn)高1．24個(gè)百分點(diǎn)，2020年、2030年將分別高于城鎮(zhèn)5個(gè)和7個(gè)百分點(diǎn)。老齡化對(duì)農(nóng)村的沖擊比城鎮(zhèn)更為嚴(yán)重。這是中國(guó)人口老齡化不同于發(fā)達(dá)國(guó)家的重要特征。四是老齡化超前于現(xiàn)代化。我國(guó)是在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下提前進(jìn)入老齡社會(huì)的，屬于未富先老。而發(fā)達(dá)國(guó)家是在基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的情況下自然進(jìn)入老齡社會(huì)的，屬于先富后老。
中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)人均GDP剛剛超過(guò)1000美元，屬于中等偏低收入國(guó)家行列，而發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)人均GDP一般都在5000—100013美元以上。人口老齡化的迅速發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響十分廣泛而深遠(yuǎn)。人口老齡化使勞動(dòng)力年齡結(jié)構(gòu)、人口瞻養(yǎng)比結(jié)構(gòu)、代際利益關(guān)系發(fā)生重大變化，對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療服務(wù)體系的完善，對(duì)政府社會(huì)管理和公共服務(wù)職能的加強(qiáng)，對(duì)老年文化、教育、衛(wèi)生、體育事業(yè)的發(fā)展，都提出了新的更高的要求。
二、中國(guó)人口老齡化面臨的主要問(wèn)題
中國(guó)是在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下進(jìn)入老齡社會(huì)的，應(yīng)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，制度準(zhǔn)備也較為遲滯，面臨的形勢(shì)相當(dāng)嚴(yán)峻。轉(zhuǎn)貼于
一是現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系還不適應(yīng)人口老齡化快速發(fā)展的要求。充足穩(wěn)定的養(yǎng)老金供給是養(yǎng)老保障制度的核心和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。我國(guó)的快速老齡化將導(dǎo)致?lián)狃B(yǎng)結(jié)構(gòu)的根本性轉(zhuǎn)變，造成在本已較遲建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的情況下，養(yǎng)老金繳費(fèi)者急劇減少和領(lǐng)取者大量增多，養(yǎng)老金供需矛盾日益尖銳。一方面，我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的資金支付壓力逐年加大。1980年我國(guó)在職職工與離退休人員之比為l2．8：1，2004年銳減到3：1，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)急劇加重。另一方面，由于長(zhǎng)期形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度覆蓋面窄，只在城鎮(zhèn)建立起養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，絕大多數(shù)農(nóng)村老齡人口還沒(méi)有納入社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。因此，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的任務(wù)十分艱巨。
課后讓學(xué)生利用圖書(shū)館、閱覽室等渠道廣泛涉獵，將有關(guān)資料搜集，既開(kāi)闊了學(xué)生的視野，也增加了學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。比如學(xué)習(xí)了《黨的基本路線(xiàn)》一節(jié)后，我布置了一項(xiàng)作業(yè)，讓學(xué)生分組通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)老人，查閱本地圖書(shū)館等搜集改革開(kāi)放30年來(lái)，本地人民生活變遷的資料，然后在全班進(jìn)行各組資料的集中、交流，這樣學(xué)生在很愉快的情況下理解了黨的基本路線(xiàn)帶給人們的好處，更加深刻地理解了堅(jiān)持黨的基本路線(xiàn)的正確性、必要性和長(zhǎng)期性，也培養(yǎng)了動(dòng)手搜集資料的能力和社會(huì)實(shí)踐能力。
二、設(shè)計(jì)時(shí)事型作業(yè)
要求學(xué)生每天抽一點(diǎn)時(shí)間看一看新聞聯(lián)播、焦點(diǎn)訪(fǎng)談、今日說(shuō)法等電視節(jié)目，與同學(xué)交談時(shí)事，或者要求學(xué)生從報(bào)紙上剪一至兩篇新聞貼到專(zhuān)門(mén)的本子上并要求學(xué)生對(duì)時(shí)事發(fā)表一點(diǎn)自己的看法。做這種作業(yè)能使學(xué)生養(yǎng)成關(guān)心時(shí)事、關(guān)心國(guó)事的習(xí)慣，培養(yǎng)學(xué)生分析事物的能力和增強(qiáng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感。比如，3.15當(dāng)天我提前講授了《維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益》一節(jié)課，3.15是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，當(dāng)晚中央臺(tái)播出了3.15晚會(huì)，我布置學(xué)生一項(xiàng)作業(yè)：晚上收看3.15晚會(huì)。第二天把看到的內(nèi)容要在課堂上全班進(jìn)行討論，第二天上課時(shí)，學(xué)生一下子知道了地溝油、瘦肉精、爛皮鞋做酸奶等事件，一下子切實(shí)感受到了經(jīng)營(yíng)者侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的危險(xiǎn)后果。增強(qiáng)了學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)和敢于同假冒偽劣商品作斗爭(zhēng)的勇氣，也增強(qiáng)了學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感和法律意識(shí)。
三、設(shè)計(jì)小論文型作業(yè)，展現(xiàn)探究思維過(guò)程
新課程標(biāo)準(zhǔn)注重學(xué)生在學(xué)科探究中的經(jīng)驗(yàn)，體驗(yàn)和發(fā)現(xiàn)過(guò)程，通過(guò)寫(xiě)小論文的形式是一種好方法。學(xué)生撰寫(xiě)政治小論文就是學(xué)生運(yùn)用思想品德課上學(xué)到的理論、觀點(diǎn)，分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程，是提高學(xué)生觀察和分析問(wèn)題能力的重要途徑之一。為此，在教學(xué)之后可布置學(xué)生寫(xiě)小論文，比如“環(huán)境與地球”、“我的角色，我的責(zé)任”、“弘揚(yáng)民族精神，從我做起”等。
四、設(shè)計(jì)閱讀型作業(yè)
新教材結(jié)合教學(xué)內(nèi)容，提供了較多的“相關(guān)鏈接”等閱讀材料。另外，與教材相配套的練習(xí)冊(cè)上也有較多的小故事、寓言、模范人物的先進(jìn)事跡等閱讀材料，教師可充分利用這些教學(xué)資源，在課堂閱讀的基礎(chǔ)上，布置學(xué)生課后延伸閱讀，進(jìn)一步獲取信息，相互交流，加深對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解，開(kāi)闊知識(shí)面和培養(yǎng)自學(xué)能力，以取得較好的學(xué)習(xí)效果。比如，筆者在教完《珍愛(ài)我們的生命》以后，讓學(xué)生閱讀《生命的加減法》一文，從而進(jìn)一步理解把握生命的價(jià)值和意義。
五、口頭表達(dá)型作業(yè)
到了九年級(jí)，思想品德課教學(xué)內(nèi)容理論性較強(qiáng)、學(xué)生記憶比較困難，因此需要多加訓(xùn)練。教師應(yīng)教學(xué)生學(xué)會(huì)善于總結(jié)規(guī)律，學(xué)會(huì)巧記，比如我國(guó)的基本經(jīng)濟(jì)制度、黨的基本路線(xiàn)、社會(huì)主義先進(jìn)文化的前進(jìn)方向、法律的基本特征等。
六、書(shū)面型作業(yè)
課本上練習(xí)題的回答、填空、繪制圖表等，這是傳統(tǒng)教學(xué)中常用的作業(yè)形式，在新課程教學(xué)中，仍不失為一種行之有效的作業(yè)形式。如，在《人的生命的獨(dú)特性》教學(xué)中，教材習(xí)題“看看我的獨(dú)特印記”，讓學(xué)生寫(xiě)上自己的簽名，按上自己的指紋，描繪自己的性格、興趣愛(ài)好等。課堂上，這些作業(yè)內(nèi)容一下子激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，為后續(xù)教學(xué)活動(dòng)的展開(kāi)創(chuàng)造了良好的條件。
七、習(xí)慣養(yǎng)成型作業(yè)
此類(lèi)作業(yè)主要針對(duì)學(xué)生良好學(xué)習(xí)生活習(xí)慣的培養(yǎng)和基本學(xué)習(xí)能力的獲得。在操作中關(guān)注學(xué)生的內(nèi)在養(yǎng)成性的潛移默化，并通過(guò)家長(zhǎng)、社會(huì)的評(píng)價(jià)向?qū)W校反饋，既有利于學(xué)生健康成長(zhǎng)，又溝通了學(xué)校與家庭、社會(huì)的聯(lián)系。如在《做情緒的主人》教學(xué)結(jié)束后，筆者布置給學(xué)生的作業(yè)是：每天早晨起床后，唱一首自己喜歡的歌曲或聽(tīng)一段輕松歡快的音樂(lè)；每天放學(xué)前，回想一件當(dāng)天在學(xué)校最令自己高興的事，回家向家人敘述。以此來(lái)達(dá)到放松心情，緩解學(xué)習(xí)壓力、保持身心健康的目的。
八、解題實(shí)效型作業(yè)
我國(guó)屬于典型的“未富先老”、“未備先老”型國(guó)家，并且是世界上唯一的老年人口過(guò)億的國(guó)家。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站顯示，截至2012年末大陸情況如下：15歲～59歲（含不滿(mǎn)60周歲）勞動(dòng)年齡人口93 727萬(wàn)人，比上年末減少345萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.2%，比上年末下降0.60個(gè)百分點(diǎn)；60周歲及以上人口19 390萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.3%，比上年末提高0.59個(gè)百分點(diǎn)。①根據(jù)聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家60歲以上老年人口達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%以上，表明這個(gè)國(guó)家步入老齡化社會(huì)。倒按揭（Reverse Mortgage）在國(guó)外發(fā)展已經(jīng)較為成熟，我國(guó)在步入老齡化社會(huì)大背景下，引入倒按揭，構(gòu)建“以房養(yǎng)老”這樣一條養(yǎng)老新思路。目前，我國(guó)大部分老年居民擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現(xiàn)了所謂的“房子富人、現(xiàn)金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，在上述背景下，倒按揭作為我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保障體制的有益補(bǔ)充，其引入和“以房養(yǎng)老”的本土化發(fā)展將有助于我國(guó)緩解快速老齡化帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題，進(jìn)而有效緩解我國(guó)的老齡化危機(jī)。
一、 我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀和形勢(shì)
目前，我國(guó)已邁入老齡化社會(huì)，人口結(jié)構(gòu)老化、社會(huì)養(yǎng)老保障制度滯后等問(wèn)題，已經(jīng)成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)未來(lái)發(fā)展的重大隱患。我國(guó)第一部老齡事業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)——《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》指出，2012年我國(guó)老年人口數(shù)量達(dá)到1.94億，老齡化水平達(dá)到14.3%；并預(yù)計(jì)2013年我國(guó)老年人口數(shù)量將達(dá)到2.02億人，老齡化水平達(dá)到14.8%。全國(guó)老齡委辦公室的最新數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)20年間我國(guó)老年人口將以平均每年1 000萬(wàn)的數(shù)量快速增長(zhǎng)，到2050年左右將達(dá)到全國(guó)人口的1/3。
如何開(kāi)拓新的有效的養(yǎng)老保障模式，并妥善地應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)，正在成為解決我國(guó)龐大數(shù)量的老年人口的養(yǎng)老問(wèn)題探討的焦點(diǎn)，具有相當(dāng)?shù)钠惹行院捅匾浴Ｈ绻覈?guó)能夠通過(guò)開(kāi)拓養(yǎng)老新思路、構(gòu)建養(yǎng)老新模式，健全養(yǎng)老保障體制來(lái)挖掘老齡化危機(jī)下的第二次人口紅利，將可能獲得新的發(fā)展動(dòng)力。
二、 倒按揭在我國(guó)發(fā)展的可行性
倒按揭是指借款人把自有完整產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值以及預(yù)計(jì)借款人去世時(shí)的房產(chǎn)價(jià)值等因素后，用被抵押房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期的折損和預(yù)支的利息，按平均壽命計(jì)算支付給借款人的資金，并分?jǐn)偟浇杩钊说念A(yù)期壽命年限，按期支付借款人資金用于養(yǎng)老生活。倒按揭類(lèi)似于銀行等金融機(jī)構(gòu)用分期付款的方式從借款人的手中買(mǎi)房，操作過(guò)程類(lèi)似于住房按揭貸款業(yè)務(wù)反向操作，因此稱(chēng)為倒按揭。
倒按揭是社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充，目前國(guó)外一部分國(guó)家如美國(guó)、新加坡等通過(guò)倒按揭養(yǎng)老。倒按揭在我國(guó)同樣具有發(fā)展的可行性，我國(guó)已經(jīng)有相應(yīng)的理論依據(jù)和類(lèi)似的研究試點(diǎn)。
1. 倒按揭的理論依據(jù)。倒按揭的理論依據(jù)主要來(lái)自下述兩個(gè)理論：一是貨幣時(shí)間價(jià)值原理，指資金在生產(chǎn)和流通過(guò)程中隨著時(shí)間推移而產(chǎn)生的增值，它也可被看成是資金的使用成本。金融機(jī)構(gòu)作為資金的供給方，需在按期支付給借款人資金過(guò)程完成后保證一定的利潤(rùn)水平。貨幣時(shí)間價(jià)值原理為此提供了計(jì)算依據(jù)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)評(píng)估公司等機(jī)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)行利率、預(yù)期利率波動(dòng)及房屋的增值、折舊因素，算出房屋的現(xiàn)值；然后根據(jù)資金供給時(shí)間，預(yù)期利率，通貨膨脹率，房屋預(yù)期增值、房地產(chǎn)市場(chǎng)周期波動(dòng)、房屋折舊等相關(guān)數(shù)據(jù)，貼現(xiàn)計(jì)算并確定每期的支付金額。
2. 生命周期假說(shuō)②，理性的消費(fèi)者會(huì)根據(jù)自身收入合理安排消費(fèi)，使一生的收入與消費(fèi)相等，實(shí)現(xiàn)整個(gè)生命周期內(nèi)效用最大化的目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)一生中各個(gè)時(shí)期的平滑消費(fèi)，消費(fèi)者在跨入老年后如果沒(méi)有收入或收入較少，就會(huì)產(chǎn)生以工作期的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄來(lái)保障養(yǎng)老的需求。在現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保障，并不能滿(mǎn)足其生命余年的平滑消費(fèi)需求，再加上通貨膨脹和利率變動(dòng)等因素，老年消費(fèi)者會(huì)要求社會(huì)提供某種適當(dāng)?shù)闹贫劝才艁?lái)保障余生平滑消費(fèi)的實(shí)現(xiàn)。通常情況下，房屋的剩余壽命長(zhǎng)于老年消費(fèi)者的預(yù)期余命，倒按揭可以將房屋價(jià)值在一定時(shí)間內(nèi)以現(xiàn)金流的形式變現(xiàn)，滿(mǎn)足老年消費(fèi)者生命余年的平滑消費(fèi)需求，也實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的優(yōu)化配置。
2. 倒按揭在我國(guó)的實(shí)施環(huán)境。
（1）我國(guó)部分退休老人具有倒按揭需求。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不能滿(mǎn)足退休老人需求。目前我國(guó)老齡化嚴(yán)重，加之我國(guó)正處于養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)型階段，長(zhǎng)期以來(lái)較低的社會(huì)保障水平和嚴(yán)峻的社會(huì)養(yǎng)老資金缺口導(dǎo)致我國(guó)的老齡化問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)峻，雖然目前有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金等作為補(bǔ)充養(yǎng)老方式，但缺乏廣泛性，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障模式和體系遠(yuǎn)不能應(yīng)對(duì)持續(xù)增大的人口老齡化挑戰(zhàn)，退休老人的養(yǎng)老金難以維持退休前生活水平，導(dǎo)致資金需求加大。我國(guó)大部分退休老人擁有自己的住房，但手中的養(yǎng)老金卻并不充足，出現(xiàn)了所謂的“房子富人、現(xiàn)金窮人”（House Rich，Cash Poor）的情況，結(jié)合上述退休老人的情況和需求，可通過(guò)倒按揭方式獲取一定時(shí)間內(nèi)的現(xiàn)金流，達(dá)到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用。
（2）我國(guó)房屋供給充分。2012年，浙江大學(xué)不動(dòng)產(chǎn)投資研究中心、清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室等聯(lián)合了《中國(guó)居住小康指數(shù)》報(bào)告，此次調(diào)查共收集到10 308份有效問(wèn)卷，涉及40個(gè)城市，其中一線(xiàn)城市為北上廣深4個(gè)，2個(gè)直轄市，26個(gè)省會(huì)城市及8個(gè)重點(diǎn)城市。調(diào)查結(jié)果顯示，長(zhǎng)沙住房擁有率為90.1%，排名第一，上海住房擁有率為67.9%，位居末位，其余城市居民擁有住房率在70%到80%間；其中21.4%的受訪(fǎng)者沒(méi)有買(mǎi)房，65.4%的受訪(fǎng)者有一套住房，10.9%的受訪(fǎng)者有兩套住房，2.0%的受訪(fǎng)者有三套住房，0.3%的受訪(fǎng)者有四套住房。同年，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)和中國(guó)人民銀行共同的《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)超世界60%左右的水平，而美國(guó)為65%。
近些年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，房屋在買(mǎi)賣(mài)和租賃市場(chǎng)均具有投資性且投資回報(bào)率較高，這保障了房屋交易市場(chǎng)的供給量，具備發(fā)展倒按揭的房屋供給基礎(chǔ)。
（3）政府輿論導(dǎo)向日漸明朗。2006年，全國(guó)政協(xié)委員、時(shí)任建設(shè)部科學(xué)技術(shù)司司長(zhǎng)賴(lài)明曾建議對(duì)針對(duì)以房養(yǎng)老成立課題組進(jìn)行調(diào)研，選擇大城市做試點(diǎn)，等到運(yùn)作成熟后向全國(guó)推廣。2007年，上海公積金管理中心試推“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型“以房養(yǎng)老”模式。在2010年11月召開(kāi)的全國(guó)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)上，民政部副部長(zhǎng)竇玉沛指出，“以房養(yǎng)老”將納入下一階段工作的引導(dǎo)方向，要積極引導(dǎo)企業(yè)開(kāi)發(fā)老年食品、老年住宅、“以房養(yǎng)老”等服務(wù)市場(chǎng)③。2011年，“北京市‘十二五’時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃”中也提出“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門(mén)建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)展‘以房養(yǎng)老’（倒按揭貸款）試點(diǎn)業(yè)務(wù)”④。這可以看作是國(guó)家在以房養(yǎng)老政策推動(dòng)方面的積極表態(tài)。明朗化的政府輿論導(dǎo)向?qū)?huì)加快國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出倒按揭業(yè)務(wù)的進(jìn)程。
三、 倒按揭在我國(guó)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和困境
1. 倒按揭在我國(guó)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
（1）高房?jī)r(jià)環(huán)境下隱藏的房地產(chǎn)資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，房地產(chǎn)價(jià)格不斷上升。目前中國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格和發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)等相似，房地產(chǎn)泡沫問(wèn)題不容忽視。房地產(chǎn)價(jià)格是一把“雙刃劍”：根據(jù)行業(yè)具有周期性這一特點(diǎn)，在倒按揭這一過(guò)程中，房地產(chǎn)市場(chǎng)總體趨勢(shì)繁榮向上時(shí)，房產(chǎn)保值增值作用顯著，倒按揭借款人的利益受到損失；房地產(chǎn)市場(chǎng)總體趨勢(shì)處于下行階段甚至泡沫破裂時(shí)，如美國(guó)近幾年的房地產(chǎn)市場(chǎng)，倒按揭金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。
（2）長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。倒按揭通過(guò)確定老人的預(yù)期余命計(jì)算養(yǎng)老金的給付金額。長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)是指老人的實(shí)際壽命高于預(yù)期余命所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。壽命數(shù)據(jù)來(lái)源是多樣化的，雖然壽險(xiǎn)公司的生命表具有較高的參考價(jià)值，但是隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)水平的上升，人類(lèi)的壽命延長(zhǎng)是必然趨勢(shì)，這將對(duì)倒按揭抵押的房產(chǎn)變現(xiàn)帶來(lái)困難，增加銀行的貸款回收成本。
（3）房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估對(duì)于倒按揭起著至關(guān)重要的作用，在確定反按揭的費(fèi)用、房屋資產(chǎn)凈值、金融機(jī)構(gòu)每期支付現(xiàn)金流額度等方面起著決定性作用，直接影響金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。倒按揭具有期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，加之近年來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)升溫，房產(chǎn)價(jià)格持續(xù)升高等情況，倒按揭房產(chǎn)的合理估價(jià)是一個(gè)現(xiàn)實(shí)存在的難題和不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。
2. 目前倒按揭在中國(guó)的困境。
（1）傳統(tǒng)觀念根深蒂固。根據(jù)中國(guó)幾千年流傳下來(lái)的傳統(tǒng)的家庭觀念，老人通常將房子作為遺產(chǎn)傳給子女，在我們的觀念里這是順利成章的事情，這種觀念不會(huì)輕易的發(fā)生變革；“養(yǎng)兒防老”這一傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念不但深刻的影響著老人，同時(shí)還影響著現(xiàn)在的中青年人，如果父母通過(guò)倒按揭作為養(yǎng)老補(bǔ)充方式，子女可能會(huì)有不孝之嫌，甚至背負(fù)輿論壓力。
（2）房屋土地使用權(quán)問(wèn)題不明確。根據(jù)《中華人民共和國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》規(guī)定，我國(guó)居住用地的土地使用權(quán)出讓最高年限為70年，開(kāi)發(fā)商拿到土地使用權(quán)證為時(shí)間的起始點(diǎn)，那么住宅使用年限不足70年。雖然我國(guó)《物權(quán)法》第149條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿(mǎn)的，自動(dòng)續(xù)期”。但如何續(xù)期，有償還是無(wú)償，《物權(quán)法》并未明確規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)在辦理倒按揭業(yè)務(wù)方面存在困擾：如果抵押房產(chǎn)的剩余土地使用年限不能覆蓋倒按揭期限，土地續(xù)期，抵押物是否需要變更問(wèn)題不能明確，將會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)倒按揭業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本。
（3）適用范圍小。從上述中信銀行對(duì)倒按揭借款申請(qǐng)人的條件可以看出，雖然金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)展倒按揭業(yè)務(wù)，但對(duì)倒按揭借款人的條件過(guò)于苛刻，限制了倒按揭業(yè)務(wù)的辦理范圍。符合申請(qǐng)條件的倒按揭借款人范圍過(guò)小，按照中國(guó)的傳統(tǒng)觀念，最有可能符合反按揭條件的是只能那些沒(méi)有財(cái)產(chǎn)繼承問(wèn)題的獨(dú)居或孤寡老人。
四、 我國(guó)倒按揭的政策建議
1. 加大宣傳力度，消除思想束縛。倒按揭屬于新型金融產(chǎn)品，要讓民眾有個(gè)接受過(guò)程。美國(guó)在正式推出倒按揭產(chǎn)品之前曾組織非營(yíng)利機(jī)構(gòu)向民眾進(jìn)行宣傳鋪墊，使人們更好地接受這一業(yè)務(wù)。我國(guó)可以通過(guò)擴(kuò)大國(guó)家或地區(qū)之間的文化交流，利用電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體平臺(tái)將不同國(guó)家或地區(qū)的具有借鑒意義和積極作用的養(yǎng)老模式進(jìn)行有針對(duì)性的比較宣傳，使大眾獲取對(duì)不同養(yǎng)老模式的初步認(rèn)知；簡(jiǎn)化、通俗化退休計(jì)劃、投資規(guī)劃等專(zhuān)業(yè)金融理財(cái)知識(shí)，幫助大眾消化獲取的養(yǎng)老觀念，正確理解倒按揭，轉(zhuǎn)換房產(chǎn)繼承等固有觀念，消除由此可能引發(fā)的“不孝”之嫌，為倒按揭的發(fā)展積極地創(chuàng)造實(shí)施條件和環(huán)境。
2. 建立倒按揭保障機(jī)制。建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，分散從事反按揭金融機(jī)構(gòu)潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)國(guó)會(huì)于1987年設(shè)立房屋轉(zhuǎn)換按揭貸款（HECM）保險(xiǎn)示范項(xiàng)目，由美國(guó)聯(lián)邦住房管理局（FHA）承擔(dān)反按揭貸款的公共保險(xiǎn)。建立借款人保障機(jī)制：由于借款人長(zhǎng)壽原因，可以確保倒按揭借款人能繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)直至去世；房屋出售價(jià)值超出貸款部分歸借款人的遺產(chǎn)繼承人所有或依照借款人的遺囑處置。
3. 加強(qiáng)政府相關(guān)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。提高相關(guān)部門(mén)的溝通效率，為倒按揭創(chuàng)造良好實(shí)施環(huán)境。倒按揭業(yè)務(wù)涉及到很多問(wèn)題，如房屋土地使用權(quán)問(wèn)題，業(yè)務(wù)初期的房產(chǎn)估值、價(jià)值預(yù)測(cè)、咨詢(xún)，貸款末期的房產(chǎn)回收和房產(chǎn)變賣(mài)等等，上述問(wèn)題的解決需要稅務(wù)局、房管局、土地局、社保局等相關(guān)政府部門(mén)的積極配合。我國(guó)政府通過(guò)加強(qiáng)這些部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，保障溝通順暢，提高工作效率，確保經(jīng)營(yíng)倒按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和申請(qǐng)人能夠順暢辦理。
4. 明確和調(diào)整有關(guān)政策。我國(guó)《物權(quán)法》第149條規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿(mǎn)的，自動(dòng)續(xù)期”。但如何續(xù)期，是否交納續(xù)期費(fèi)用，《物權(quán)法》并未明確規(guī)定。我國(guó)要明確70年產(chǎn)權(quán)自動(dòng)續(xù)期的配套細(xì)則，這樣才可以免除銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)倒按揭的后顧之憂(yōu)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)倒按揭的積極性。
倒按揭下，金融機(jī)構(gòu)要待借款人去世后將其房產(chǎn)出售，收回貸款本息。這就涉及遺產(chǎn)問(wèn)題。我國(guó)2012年《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅草案》中規(guī)定“應(yīng)征收遺產(chǎn)稅的遺產(chǎn)包括被繼承人死亡時(shí)遺留的全部財(cái)產(chǎn)和死亡前五年內(nèi)發(fā)生的贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)”。其中“被繼承人擁有所有權(quán)，并與其配偶、子女或父母共同居住、不可分割、價(jià)值不超過(guò)五十萬(wàn)元的住房”可以“在應(yīng)征稅總額中扣除”但“價(jià)值超過(guò)五十萬(wàn)的，只允許扣除五十萬(wàn)元”?！恫莅浮分胁](méi)有涉及倒按揭稅收減免的內(nèi)容，具有相關(guān)行的第五條中“國(guó)務(wù)院規(guī)定不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額的其他遺產(chǎn)”，第六條“允許在應(yīng)征稅總額中扣除”包括“被繼承人死亡之前，未償還的具有確鑿證據(jù)的各項(xiàng)債務(wù)”。建議我國(guó)對(duì)《遺產(chǎn)稅草案》中涉及倒按揭的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整和明確，為倒按揭提供明確的政策環(huán)境。
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①數(shù)據(jù)來(lái)源：中華人民共和國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2013年2月22日
②生命周期假說(shuō)又稱(chēng)消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的生命周期假說(shuō)，是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格（R. Brumberg）、A·安東共同提出來(lái)的。
③政策風(fēng)向漸趨明朗民政部欲推出“以房養(yǎng)老”，黑龍江新聞網(wǎng)-老年日?qǐng)?bào)，2010-11-09。
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