時(shí)間：2023-03-01 16:35:14
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇金融業(yè)范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
身為萬(wàn)向控股副董事長(zhǎng)，肖風(fēng)擁有近20年的資產(chǎn)管理行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。他在本書(shū)中探討了一個(gè)目前也許尚無(wú)定論的重要問(wèn)題，即如何對(duì)新技術(shù)估值。他認(rèn)為在移動(dòng)互聯(lián)的沖擊下，投資規(guī)則、價(jià)值創(chuàng)造規(guī)則必然且已被重構(gòu)。社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)將成為觀察市場(chǎng)的新利器。最為關(guān)鍵的是，關(guān)系鏈和數(shù)據(jù)流應(yīng)成為企業(yè)估值的新核心指標(biāo)。
馬蔚華
【《投資革命：移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的資產(chǎn)管理》
推薦指數(shù)：
作者：肖風(fēng) 著
出版：中信出版社肖風(fēng)
肖風(fēng)，中國(guó)萬(wàn)向控股有限公司副董事長(zhǎng)兼執(zhí)行董事、民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司副董事長(zhǎng)、萬(wàn)向信托有限公司董事長(zhǎng)、民生通惠資產(chǎn)管理有限公司董事長(zhǎng)、通聯(lián)數(shù)據(jù)股份公司董事長(zhǎng)。1961年出生，中國(guó)南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，有超過(guò)20年的證券從業(yè)經(jīng)歷和資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。其創(chuàng)建的博時(shí)基金公司是目前中國(guó)資產(chǎn)管理規(guī)模最大的基金公司之一?！?/p>
在1998年創(chuàng)建博時(shí)之前，肖風(fēng)于1993年進(jìn)入深圳市證券管理辦公室工作，歷任副處長(zhǎng)、處長(zhǎng)、證管辦副主任。1992年到中國(guó)人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行就職，歷任證券管理處科長(zhǎng)、副處長(zhǎng)。
近年來(lái)，特別是2013 年以來(lái)，隨著以移動(dòng)互聯(lián)為代表的新興信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融形式迅猛興起。憑借完全的時(shí)空跨越、高效的交易撮合、低廉的交易成本和優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在重構(gòu)金融業(yè)的發(fā)展版圖和競(jìng)爭(zhēng)格局。
對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是把“雙刃劍”。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展，已經(jīng)并將持續(xù)撼動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)固地位，對(duì)其資金融通和支付結(jié)算的中介職能，以及盈利增長(zhǎng)、客群拓展及服務(wù)模式均構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。實(shí)際上，信息技術(shù)企業(yè)想開(kāi)展銀行金融業(yè)務(wù)遠(yuǎn)非今日才開(kāi)始。20世紀(jì)80 年代，比爾?蓋茨認(rèn)識(shí)到與其把信息技術(shù)系統(tǒng)出租給商業(yè)銀行使用，不如自己辦銀行，但這一想法因當(dāng)時(shí)美國(guó)銀行業(yè)公會(huì)對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)的游說(shuō)而落空。當(dāng)時(shí)，蓋茨的那句名言深深震撼了金融界：“傳統(tǒng)銀行如果不改變，就會(huì)成為21 世紀(jì)將要滅絕的一群恐龍。”如今，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)已成為熱潮，特別是對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面滲透，無(wú)論是在支付領(lǐng)域、融資領(lǐng)域，還是財(cái)富管理領(lǐng)域，目前均已占據(jù)了一席之地。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，在與商業(yè)銀行形成多方面沖突的同時(shí)，也創(chuàng)造了二者之間廣闊的合作空間?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠在虛擬空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離；能夠提供海量數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問(wèn)題。而有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴感，還有相當(dāng)完善的實(shí)體和電子渠道。憑借這些資源，銀行的信用、支付和渠道媒介的功能將進(jìn)一步強(qiáng)化。因此，從某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以相輔相成。就像網(wǎng)上第三方支付以及手機(jī)支付的發(fā)展，由于其需要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發(fā)揮作用，在一定程度上相當(dāng)于助力銀行從現(xiàn)實(shí)世界延伸到了網(wǎng)絡(luò)世界?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大特點(diǎn)是互聯(lián)互通、惠及大眾，銀行可在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，與同業(yè)、不同行業(yè)之間開(kāi)展更加廣泛和深入的互聯(lián)互通，彼此優(yōu)勢(shì)可以得到更好互補(bǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)金融帶來(lái)的深刻影響，不僅體現(xiàn)在商業(yè)銀行領(lǐng)域，也體現(xiàn)在資產(chǎn)管理的其他領(lǐng)域。我對(duì)肖風(fēng)撰寫(xiě)的這本書(shū)，在很多方面頗有同感，尤其是對(duì)于影響資產(chǎn)管理行業(yè)未來(lái)發(fā)展的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問(wèn)題的理解方面。首先，是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)思維的理解。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維？有人說(shuō)：得客戶者得天下；也有人說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)公司不在意現(xiàn)在賺多少錢，看重的是用戶的增長(zhǎng)，用戶越多，越有價(jià)值。這些都是互聯(lián)網(wǎng)思維的表述。
而如何做到這一點(diǎn)？只有憑借極致的客戶體驗(yàn)，牢牢抓住客戶并為其創(chuàng)造價(jià)值，企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值增長(zhǎng)。未來(lái)的銀行必須依靠客戶至上取勝。要按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和經(jīng)營(yíng)方式來(lái)改造傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，真正做到“因您而變”、“因勢(shì)而變”；而只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，更加積極主動(dòng)地融入互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行就不會(huì)終結(jié)。肖風(fēng)在這本書(shū)中深入探討了互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)政府、市場(chǎng)、個(gè)人和企業(yè)的影響，并在此基礎(chǔ)上對(duì)資產(chǎn)管理行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)做出了研判，應(yīng)該說(shuō)具有一定的前瞻性。
其次，是對(duì)于社交網(wǎng)絡(luò)的理解。社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，必將給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)重大沖擊；我驚嘆于社交網(wǎng)絡(luò)的巨大潛能，也在思考銀行應(yīng)該如何利用社交網(wǎng)絡(luò)拓展新的業(yè)務(wù)與盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。2014 年春節(jié)，微信開(kāi)發(fā)推出的“新年搶紅包”產(chǎn)品極為火熱，被認(rèn)為是以零成本圈定了大批用戶，社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要作用由此可見(jiàn)一斑。
最后，是對(duì)于大數(shù)據(jù)的理解。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著移動(dòng)終端、傳感器等現(xiàn)代通信設(shè)備的全面普及，以及云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)的快速發(fā)展，社會(huì)正邁入一個(gè)嶄新的大數(shù)據(jù)時(shí)代。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，人們將通過(guò)對(duì)海量信息進(jìn)行匯總、整合、存儲(chǔ)和挖掘，發(fā)現(xiàn)新知識(shí)，創(chuàng)造新價(jià)值，并最終實(shí)現(xiàn)“大科技”和“大發(fā)展”。數(shù)據(jù)技術(shù)革命浪潮的興起，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但同時(shí)又孕育著商業(yè)銀行諸多良好的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行在市場(chǎng)拓展、客戶經(jīng)營(yíng)、資源配置、定價(jià)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)點(diǎn)布局等經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)方面都可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析及其應(yīng)用，進(jìn)而不斷提升管理的精細(xì)化水平。
（本文摘自永隆銀行董事長(zhǎng)、
招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華為本書(shū)所作的序）
《2013年中國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展報(bào)告》
作者：巴曙松，陳華良等著
出版：中國(guó)人民大學(xué)出版社
本書(shū)立足于整個(gè)中國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)的宏觀視角，采用把產(chǎn)業(yè)發(fā)展理論分析和金融機(jī)構(gòu)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)有機(jī)結(jié)合的研究分析框架，在數(shù)據(jù)分析等傳統(tǒng)研究范式的基礎(chǔ)上，試圖進(jìn)一步剖析資產(chǎn)管理行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。
《中國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014） 》
作者：智信資產(chǎn)管理研究院
出版：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社
全書(shū)從資產(chǎn)管理產(chǎn)業(yè)鏈及相關(guān)方入手，將資產(chǎn)管理行業(yè)解構(gòu)為資管機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)配置、客戶渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理、基礎(chǔ)設(shè)施和制度建設(shè)六大板塊，第一次突破了按照銀行理財(cái)、信托、基金等子行業(yè)分類論證的傳統(tǒng)思維定式。
《金融新格局：資產(chǎn)證券化的突破與創(chuàng)新》
IBM、惠普分立兩廂把守大
門,日立、廣電運(yùn)通、H3C、OKI、佳能、愛(ài)普生、富士通、松下、拉卡拉等近200家中外科技企業(yè)齊聚一堂,這陣勢(shì)在金融危機(jī)的濁浪尚未退去的當(dāng)下實(shí)屬罕見(jiàn)。
這樣 “繁榮”的景象出現(xiàn)在9月2日開(kāi)幕的第17屆中國(guó)國(guó)際金融展(以下簡(jiǎn)稱“金融展”)上。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì),為期4天的金融展,僅開(kāi)幕式當(dāng)天參觀人次就已過(guò)萬(wàn)。每家企業(yè)的展臺(tái)都被觀眾圍得水泄不通,琳瑯滿目的新奇金融科技產(chǎn)品像明星一樣備受關(guān)注。
然而,這種繁榮卻僅限于表面。在政策的不斷調(diào)整下,中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)整體復(fù)蘇跡象,但金融行業(yè)依然承受著不小的壓力,而這種壓力也迫使想要在金融行業(yè)淘金的IT企業(yè)做出策略調(diào)整。
金融風(fēng)險(xiǎn)猶存
“以銀行的收益方式‘凈利差’看,金融業(yè)在經(jīng)歷了2月份的觸底后,已經(jīng)開(kāi)始平穩(wěn)回升。然而,從長(zhǎng)期看,中國(guó)的金融業(yè),尤其是銀行業(yè)壓力依然不小?！苯鹑谡沟拈g隙,國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松在接受記者采訪時(shí)指出,現(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式是高資本消耗的模式,由于信貸投放很快,各家銀行都面臨資本金補(bǔ)充的難題。
對(duì)此,巴曙松認(rèn)為,金融企業(yè),特別是銀行幾乎都面臨商業(yè)模式的挑戰(zhàn),其一是業(yè)務(wù)的多元化,其二就是需要更多地做一些低資本消耗的中間業(yè)務(wù),而這就要求銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
但這將導(dǎo)致銀行的市場(chǎng)定位壓力變得空前巨大。巴曙松分析,從去年11月份4萬(wàn)億元注入全國(guó)經(jīng)濟(jì)以來(lái),中小型銀行面臨市場(chǎng)擠壓,份額正在不斷縮小。找不到自身定位的中小銀行,進(jìn)入了戰(zhàn)略迷盲期?！艾F(xiàn)在各家股份制銀行都在提要做小企業(yè)客戶業(yè)務(wù),同時(shí)鞏固高端客戶、消費(fèi)業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù),這都反映出他們的市場(chǎng)定位很不清晰?！?/p>
同時(shí),巴曙松還指出,目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)還很難排除“二次探底”的風(fēng)險(xiǎn)。最近一段時(shí)間,中國(guó)股市大幅度向下波動(dòng),體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)二次探底強(qiáng)烈的擔(dān)憂。巴曙松說(shuō),這主要是由于房地產(chǎn)市場(chǎng)還沒(méi)有復(fù)蘇就在局部出現(xiàn)了泡沫,所以宏觀政策對(duì)它調(diào)控的時(shí)候,有可能使房地產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)的復(fù)蘇,在向生產(chǎn)建設(shè)環(huán)節(jié)傳遞的過(guò)程中出現(xiàn)大的波動(dòng)。而這也增加了金融行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)增大的擔(dān)憂。
談到金融風(fēng)險(xiǎn),中國(guó)工商銀行總行信息科技部副總經(jīng)理馬雁也認(rèn)為,目前仍不能樂(lè)觀看待。他指出,今年國(guó)家調(diào)控政策出臺(tái),信貸投放量不斷增加,商業(yè)銀行潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)更加突出。同時(shí),隨著國(guó)家整體金融市場(chǎng)越來(lái)越開(kāi)放、商業(yè)銀行上市運(yùn)作,以及與國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融環(huán)境的接軌,銀行介入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和參與國(guó)際外匯市場(chǎng)的程度日益加深,市場(chǎng)不穩(wěn)定因素增多,也使商業(yè)銀行面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。
IT投資從緊
“我們對(duì)整個(gè)金融危機(jī)的趨勢(shì)也有類似的看法?！痹诮鹑谡股?金融業(yè)者和專家對(duì)目前形勢(shì)的判斷,在敏感的IT企業(yè)中得到了廣泛認(rèn)同。對(duì)此,中國(guó)惠普副總裁、信息產(chǎn)品集團(tuán)商用產(chǎn)品大客戶部總經(jīng)理邵冬表示,在相應(yīng)金融政策的刺激下,金融行業(yè)回暖,但是這并不意味著金融危機(jī)就要過(guò)去了,企業(yè)可能還會(huì)受金融危機(jī)潛在風(fēng)險(xiǎn)的影響。
邵冬進(jìn)一步指出,“目前金融企業(yè)在一些投資方面,特別是IT投資上,相對(duì)來(lái)講仍是比較慎重的。”
對(duì)于金融企業(yè)IT投資更加趨于謹(jǐn)慎的狀況,很多IT企業(yè)都有同感。一些做集成的IT廠商表示,目前很多商業(yè)銀行客戶對(duì)于傳統(tǒng)信息系統(tǒng)的投資明顯從緊,“他們更加強(qiáng)調(diào)的是系統(tǒng)的穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)的連續(xù)性,而不是系統(tǒng)的先進(jìn)性?！?/p>
銀行業(yè)一直被視為IT投資的大戶,但是這個(gè)大戶如今已經(jīng)不再那么大手大腳了。在中國(guó)銀行信息科技部副總經(jīng)理徐紀(jì)恒看來(lái),即便沒(méi)有金融危機(jī)影響,銀行業(yè)的采購(gòu)也會(huì)愈發(fā)理性。徐紀(jì)恒認(rèn)為,隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,IT投入逐年增加,每年都有較大規(guī)模的IT投入和大量的金融設(shè)備需要采購(gòu)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)、降低成本、保證質(zhì)量、采用環(huán)保產(chǎn)品等問(wèn)題已成為銀行業(yè)者普遍關(guān)心的焦點(diǎn)。
為此,中國(guó)銀行還建立起一套完整的分權(quán)采購(gòu)流程。據(jù)徐紀(jì)恒介紹,在組織結(jié)構(gòu)方面,中國(guó)銀行設(shè)有采購(gòu)評(píng)審委員會(huì)、集中采購(gòu)中心、信息科技部等部門,他們各有分工,相互制約,針對(duì)金融電子設(shè)備采購(gòu)工作分工協(xié)作,提高效率。具體來(lái)說(shuō),信息科技部負(fù)責(zé)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)劃預(yù)算、歸集需求、合同簽署、驗(yàn)收付款等工作,但是不負(fù)責(zé)采購(gòu)工作; 集中采購(gòu)中心負(fù)責(zé)按流程采購(gòu),但是不允許修改標(biāo)準(zhǔn)、需求和預(yù)算; 采購(gòu)評(píng)審委員會(huì)審議通過(guò)或者否決采購(gòu)項(xiàng)目,但是不允許指定項(xiàng)目。
IT廠商集體變招
“在當(dāng)前形勢(shì)下,金融行業(yè)其實(shí)更需要信息技術(shù)幫助我們應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)?！彪m然當(dāng)下金融行業(yè)IT投資普遍從緊,但國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行采購(gòu)中心副局長(zhǎng)呂峰松認(rèn)為,IT企業(yè)并不是沒(méi)有機(jī)會(huì)。
說(shuō)到底，在發(fā)達(dá)國(guó)家，銀行早已失去民心。對(duì)銀行及其股東來(lái)說(shuō)，贏了歸自己，輸了由大眾埋單。因此，隨著銀行重新盈利，北美和歐洲的政客開(kāi)始談?wù)撔碌你y行稅，欲使納稅人享受到銀行盈利的好處，因?yàn)檎撬麄兊闹С植攀广y行得以度過(guò)最困難的時(shí)期。
這與銀行部門過(guò)去30年的地位形成鮮明對(duì)比。20世紀(jì)70年代末至2007年，金融部門的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出實(shí)體經(jīng)濟(jì)。1 980年，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融資產(chǎn)――股票、債券、銀行存款――總量大約相當(dāng)于GDP的100％。2007年這一數(shù)字在美國(guó)、英國(guó)和日本已超過(guò)400％。
在此期間，信貸量占GDP的比重也在擴(kuò)張，最高達(dá)到500％。英國(guó)金融中介的利潤(rùn)在20世紀(jì)70年代約占全國(guó)企業(yè)總利潤(rùn)的1.5％，2008年增至15％。美國(guó)的這一比例甚至比英國(guó)還高。
這真是金融業(yè)的黃金時(shí)代。銀行家的薪酬隨著利潤(rùn)水漲船高。套用威廉?華茲華斯的詩(shī)句，就是“幸福啊，活在那黎明之中，衍生品交易員更是如進(jìn)天堂!”但大擴(kuò)張?jiān)?008年戛然而止。幾十年來(lái)，金融資產(chǎn)首次出現(xiàn)大跌，且到現(xiàn)在還沒(méi)看到持續(xù)復(fù)蘇的跡象。
這種情況是暫時(shí)的嗎?當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況完全穩(wěn)定下來(lái)以后，金融部門能恢復(fù)危機(jī)前的增長(zhǎng)勢(shì)頭嗎?金融“深化”會(huì)繼續(xù)嗎?銀行股會(huì)再一次領(lǐng)先市場(chǎng)嗎?
英國(guó)央行金融穩(wěn)定事務(wù)執(zhí)行理事安迪?霍爾丹(Andy Haldane)和其他英格蘭銀行專家的研究表明，金融業(yè)要重現(xiàn)輝煌非常困難。
霍爾丹的研究基于金融部門總增加值(GVA)的趨勢(shì)。過(guò)去160年中，金融部門GVA高于整個(gè)經(jīng)濟(jì)兩個(gè)百分點(diǎn)，但這個(gè)數(shù)字并不是在年份間均勻分布的?！耙粦?zhàn)”前的20年，在第一次金融深化和全球化浪潮中，金融部門的增長(zhǎng)速度是整個(gè)經(jīng)濟(jì)的四倍。但從1918年到20世紀(jì)70年代，金融部門的擴(kuò)張速度要低于平均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。
20世紀(jì)70年代早期，開(kāi)始出現(xiàn)市場(chǎng)去監(jiān)管化和自由化的浪潮，金融業(yè)借此東風(fēng)重振雄風(fēng)。在美國(guó)，金融部門GVA在20世紀(jì)50年代只有2％，現(xiàn)在已增至8％。
霍爾丹相信這一波漲勢(shì)已經(jīng)結(jié)束。他指出，在增加值的明顯增長(zhǎng)中，有很大一部分是虛幻的，是通過(guò)財(cái)務(wù)杠桿、過(guò)度交易和銀行賣出深度價(jià)外的期權(quán)實(shí)現(xiàn)的。所有這些策略有個(gè)共同點(diǎn)，就是銀行為了追求收益而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行假設(shè)，而這種假設(shè)通常是錯(cuò)誤的，因?yàn)樗鼈兛偙辉O(shè)定在回報(bào)分布的尾部。
12、目前我國(guó)最流行的能夠在DOS 環(huán)境下運(yùn)行的國(guó)產(chǎn)字處理軟件是______和 。 13、用文字處理軟件編輯文件時(shí)所用控制符與______處理系統(tǒng)相對(duì)應(yīng)，一般______通用。 14、在BASIC 語(yǔ)言中，未賦值簡(jiǎn)單變量的初值為_(kāi)_____，未賦值字符串變量的初值是______。
15、表達(dá)式INT(5.8)的值為_(kāi)_____，表達(dá)式CINT(5.8)的值為_(kāi)_____。 密 封 線 內(nèi) 不 要 寫(xiě) 參 考 內(nèi) 容
一、填空題(每空1分，共30分)
1、計(jì)算計(jì)的軟件系統(tǒng)通常分成______軟件和______軟件。 2、字長(zhǎng)是計(jì)算機(jī)______次能處理的______進(jìn)制位數(shù)。 3、1KB=______B；1MB=______KB。
4、計(jì)算機(jī)中，中央處理器CPU 由______和______兩部分組成。
5、CPU 按指令計(jì)數(shù)器的內(nèi)容訪問(wèn)主存，取出的信息是______；按操作數(shù)地址訪問(wèn)主存，取出的信息是______。
6、磁盤(pán)上各磁道長(zhǎng)度不同，每圈磁道容量______，內(nèi)圈磁道的存儲(chǔ)密度______外圈磁道的存儲(chǔ)密度。
7、完整的磁盤(pán)文件名由______和______組成。
8、每張磁盤(pán)只有一個(gè)______目錄，可有多個(gè)______目錄。
9、DOS 中備份文件命令是______。從備份盤(pán)中恢復(fù)文件的命令是______。
10、漢字國(guó)標(biāo)碼規(guī)定了一級(jí)漢字______個(gè)，二級(jí)漢字______個(gè)。
11、每個(gè)漢字機(jī)內(nèi)碼至少占______個(gè)字節(jié)，每個(gè)字節(jié)最高位為_(kāi)_____。
二、單項(xiàng)選擇題(每小題1分，共45分) 1、計(jì)算機(jī)的存儲(chǔ)系統(tǒng)一般指主存儲(chǔ)器和( )
A 、累加器 B 、寄存器 C 、輔助存儲(chǔ)器 D 、鼠標(biāo)器 2、下列邏輯運(yùn)算中結(jié)果正確的是( )
A 、1·0=1 B 、0·1=1 C 、1＋0=0 D 、1＋1=1 3、下列十進(jìn)制數(shù)與二進(jìn)制數(shù)轉(zhuǎn)換結(jié)果正確的是( )
A 、(8)10=(110)2 B 、(4)10=(1000)2 C 、(10)10=(1100)2 4、動(dòng)態(tài)RAM 的特點(diǎn)是( ) A 、工作中需要?jiǎng)討B(tài)地改變存儲(chǔ)單元內(nèi)容 B 、工作中需要?jiǎng)討B(tài)地改變?cè)L存地址 C 、每隔一定時(shí)間需要刷新
D 、每次讀出后需要刷新
5、刪除當(dāng)前輸入的錯(cuò)誤字符，可直接按下( )
A 、Enter 鍵 B 、ESC 鍵 C 、Shift 鍵 D 、BackSpace 鍵
6、顯示磁盤(pán)文件目錄的DOS 命令是( )
A 、TREE B 、TYPE C 、DIR D 、DISPLAY
7、DOS 文件主名規(guī)定字符數(shù)為( )
A 、0－3個(gè) B 、1－8個(gè) C 、1－3個(gè) D 、0－8個(gè)
D 、(9)10=(1001)2
8、DOS 系統(tǒng)中打印機(jī)設(shè)備名是( )
A 、CON B 、PRINTER C 、AUX D 、PRN 9、用DOS 命令DEL F?.E＊可刪除的文件是( ) A 、F1.EXE B 、FA.BAK C 、FILE.EXE D 、FIST.E3 10、DOS 目錄是( )
A 、菜單結(jié)構(gòu) B 、網(wǎng)狀結(jié)構(gòu) C 、樹(shù)形結(jié)構(gòu) D 、環(huán)狀結(jié)構(gòu) 11、操作系統(tǒng)是一種( )
A 、系統(tǒng)軟件 B 、操作規(guī)范 C 、編譯系統(tǒng) D 、應(yīng)用軟件 12、DOS 中擴(kuò)展名為.BAK 的文件稱為( )
A 、批處理文件 B 、BASIC 文件 C 、臨時(shí)文件 D 、備份文件 13、通常DOS 將常用命令歸屬于( )
A 、外部命令 B 、內(nèi)部命令 C 、系統(tǒng)命令 D 、配置命令 14、顯示C 盤(pán)根目錄下B5.PRG 文件內(nèi)容的DOS 命令是( )
A 、DIR B5.PRG B 、TYPE C：\B5.PRG C 、DIR C：\B5.PRG＊.PRG
15、顯示磁盤(pán)卷標(biāo)的DOS 命令是( ) A 、DIR B 、TYPE C 、VOL D 、VER 16、DOS 命令DEL 功能的正確描述是( ) A 、一次只能刪除一個(gè)讀寫(xiě)文件
B 、一次可以刪除一個(gè)或多個(gè)讀寫(xiě)文件 C 、可以刪除隱含文件
D 、可以刪除只讀文件
D 、TYPE C：\B 17、把當(dāng)前盤(pán)當(dāng)前目錄中文件(主) 名以W 開(kāi)頭、第四個(gè)字符為A 的所有文件復(fù)制到B 盤(pán)當(dāng)前目標(biāo)中，應(yīng)使用的DOS 命令是( ) A 、COPY W＊A. ＊ B ： B 、COPY W??A＊. ＊ B ： C 、COPY W＊?A. ＊ B ：
D 、DISKCOPY A： B ：
18、DOS 狀態(tài)下能將樣板行中所有字符一次復(fù)制到命令行上的功能鍵是( ) A 、F1 B 、SHIFT C 、F3 D 、F5 19、下列功能相同的一組DOS 命令是( ) A 、COPY 和DISKCOPY B 、REN 和RENAME C 、COMP 和DISKCOMP
D 、DIR 和TYPE
20、當(dāng)前工作盤(pán)是C ，將A 盤(pán)中ZZ\u1子目錄下的文件W.BAS 復(fù)制到B 盤(pán)\u1\u2下的DOS 命令是( ) A 、COPY \u1\W.BAS B:\u1\u2 B 、COPY A:\u1\W.BAS B:\u2 C 、COPY A：\u1\W.BAS B:\u1\u2
D 、COPY W.BAS B ：\u1\u2
21、漢字的外碼又稱( )
A 、交換碼 B 、輸入碼 C 、字形碼 D 、國(guó)標(biāo)碼
22、在UCDOS 漢字系統(tǒng)下，要進(jìn)入?yún)^(qū)位碼輸入方式，需按組合鍵( ) A 、Ctrl ＋F1 B 、Alt ＋F1 C 、Shift ＋F1 D 、Alt ＋F6 23、退出UCDOS 可按組合鍵( )
A 、Ctrl ＋F4 B 、Ctrl ＋F5 C 、Ctrl ＋F6 D 、Ctrl ＋F7 24、UCDOS 漢字系統(tǒng)中，全角與半角轉(zhuǎn)換需按組合鍵( )
A 、Alt ＋F9 B 、Ctrl ＋F9 C 、Alt ＋F6 D 、Ctrl ＋F6
25、在漢字庫(kù)中查找漢字時(shí)，輸入的是漢字的機(jī)內(nèi)碼，輸出的是漢字的( ) A 、交換碼 B 、信息碼 C 、外部碼 D 、字形碼 26、自然碼編碼方法應(yīng)歸為( )
35、WPS 軟件允許在屏幕上模擬顯示，其最小的輸出顯示比例是( ) A 、1/1 B 、1/4 C 、1/8 D 、1/2
36、排版輸出時(shí)，CCED 或WPS 軟件可以選擇的英文字體有( ) A 、2種 B 、10種 C 、11種 D 、8種
A 、音碼 B 、形碼 C 、音形碼 D 、形義碼
27、通常所說(shuō)的區(qū)位、全拼雙音、雙拼雙音、智能全拼、五筆字型和自然碼是不同的( A 、漢字字庫(kù) B 、漢字輸入法 C 、漢字代碼 D 、漢字程序
28、自然碼軟件是懸掛式系統(tǒng)，在漢字系統(tǒng)下掛接自然碼軟件要執(zhí)行命令( )
A 、PY B 、SP C 、WBX D 、ZRM
29、在UCDOS 全拼輸入方式中，在提示行上向前或向后翻頁(yè)查找，要按鍵( )
A 、〈和〉 B 、－和= C 、[和] D 、(和)
30、使用UCDOS 全拼方式輸入詞組“計(jì)算”，所用的代碼是( )
A 、jisuan B 、ji suan C 、jisc D 、jisf 31、WPS 和CCED 是( )
A 、財(cái)務(wù)軟件 B 、文字編輯軟件 C 、統(tǒng)計(jì)軟件 D 、圖形處理軟件 32、CCED 軟件中最多允許定義的塊數(shù)為( ) A 、1個(gè) B 、2個(gè) C 、3個(gè) D 、任意個(gè) 33、CCED 軟件最多可以同時(shí)打開(kāi)的編輯文件數(shù)是( ) A 、2個(gè) B 、1個(gè) C 、10個(gè) D 、4個(gè)
34、排版輸出時(shí)，CCED 或WPS 軟件可以選擇的字型有( ) A 、2種 B 、6種 C 、4種 D 、26種
) 擇 37、在MS －DOS 提示符下，要使用CCED(或WPS) 軟件處理漢字文件( ) A 、應(yīng)當(dāng)先啟動(dòng)漢字系統(tǒng)再啟動(dòng)CCED(或WPS) B 、可以直接啟動(dòng)CCED(或WPS)
C 、先進(jìn)入WINDOWS 后再啟動(dòng)CCED(或WPS) D 、是做不到的
38、WPS 編輯屏幕上要打開(kāi)或關(guān)閉下拉菜單，可鍵入( )
A 、回車鍵 B 、空格鍵 C 、ESC 鍵 D 、Shift 鍵
39、CCED 軟件所處理文件的寬度最多允許( )
A 、254個(gè)字符 B 、1024個(gè)字符 C 、1480個(gè)字符 D 、80個(gè)字符
40、為了改變輸出文本中的字型字號(hào)，WPS 軟件是在編輯屏幕上( )
A 、直接選擇 B 、通過(guò)命令選擇 C 、通過(guò)模擬顯示選擇 D 、通過(guò)設(shè)置輸出控制符選41、CCED 軟件中要重新設(shè)定編輯文件的版面格式，應(yīng)當(dāng)選擇( )
A 、非文書(shū)編輯方式 B 、文書(shū)編輯方式 C 、任何一種編輯方式 D 、模擬顯示方式 42、可作為BASIC 語(yǔ)言數(shù)值常量的是( ) A 、XYZ B 、1E ＋4 C 、E ＋2 D 、A ＄ 43、下列程序共執(zhí)行的循環(huán)次數(shù)是( ) 10 FOR K=7 TO 90 STEP 5 20 PRINT K 30 NEXT K
A 、15 B 、16 C 、17 D 、18 44、下列程序運(yùn)行后的輸出結(jié)果為( ) 20 X=1:Y=1
30 FOR Z=1 TO 4
40 X=X＋Y:Y=Y＋X 50 NEXT Z
60 PRINT X，Y 70
END
A 、5 8 B 、13 21 C 、34 55 D 、89 144 45、下列程序運(yùn)行后的輸出結(jié)果為( ) 10 DIM X(11) 20 FOR K=1TO10 30 X(K)=K＊K 40 NEXT K 50 PRINT X(K) 60
END
A 、0 B 、100 C 、10 D 、11 三、雙項(xiàng)選擇題(每小題1分，共5分) 1、計(jì)算機(jī)的存儲(chǔ)系統(tǒng)一般指( )
A 、ROM B 、內(nèi)存(主存) C 、RAM D 、外存(輔存) 2、微型計(jì)算機(jī)采用總線結(jié)構(gòu)( ) A 、提高了CPU 訪問(wèn)外設(shè)的速度 B 、可以簡(jiǎn)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu) C 、易于系統(tǒng)擴(kuò)展
D 、使信號(hào)線的數(shù)量增加
E 、提高了系統(tǒng)成本
3、下列功能相同的DOS 命令是( )
E 、控制器 A 、RD B 、DEL C 、REN D 、RMDIR E 、DELTREE
4、UCDOS 安裝結(jié)束后，在UCDOS 子目錄中生成了兩個(gè)啟動(dòng)文件，它們是( ) A 、WPS.BAT B 、UCDOS.BAT C 、AUTOEXEC.BAT D 、UP.BAT E 、RD16.BAT 5、下列BASIC 邏輯表達(dá)式中正確的是( ) A 、X>Y AND Y> B 、X>Y.AND.Y>Z
C 、X>Y>Z D 、X>Y AND>Z
E 、NOT(X>Y OR X
四、簡(jiǎn)答題(每小題3分，共9分)
1、請(qǐng)說(shuō)明計(jì)算機(jī)基本術(shù)語(yǔ)中字節(jié)(Byte)的含義。
2、根據(jù)不同的存取方式，主存儲(chǔ)器可以分為哪兩類? 輔存儲(chǔ)器又可以分為哪兩類? 3、擴(kuò)展名為.EXE ，.TXT ，.BAT 的文件分別是什么文件? 五、程序題(共11分)
1、閱讀：指出下列程序的功能及運(yùn)行結(jié)果。(本題5分) 10 DIM D(14)
20 FOR K=0 TO 14 30 READ D(K) 40 NEXT K
50 A=D(0)：B=D(0) 60 FOR K=0 TO 14
70 IF D(K) =B THEN 90
80 IF D(K)>A THEN A=D(K) ELSE B=D(K) 90 NEXT K
100 PRINT ”A=”；A ，B=”；B”
110 DATA 45，61，33，55，20，50，36，42，27，69，58，34，23，48，66
天上掉下的機(jī)遇
2011年，在眾人尚不知“互聯(lián)網(wǎng)金融”為何物的時(shí)候，許澤瑋就跳進(jìn)這個(gè)圈子了?！澳菚r(shí)候我們從事的行業(yè)被稱為‘金融電商’。但2012年，我們又被改了名，叫做‘金融大數(shù)據(jù)’。2013年，卻變成了‘互聯(lián)網(wǎng)金融’?！痹S澤瑋就這樣成了“每年都被貼上一個(gè)不同標(biāo)簽”的新興行業(yè)的探路者。
在經(jīng)歷三年的艱苦創(chuàng)業(yè)，并且小有收獲的許澤瑋，已經(jīng)成為諸多同行眼中的成功者，并且大多數(shù)人都佩服這位80后小生頗具前瞻性的眼光。但許澤瑋卻認(rèn)為，“我們并沒(méi)有創(chuàng)造一個(gè)原來(lái)沒(méi)有的市場(chǎng)，我們只是改變了一下金融的營(yíng)銷模式，將其搬到了網(wǎng)上?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合是很奇葩的事，因?yàn)榻鹑谑窍鄬?duì)不透明的，而互聯(lián)網(wǎng)卻相對(duì)透明。能夠找到二者的結(jié)合點(diǎn)，并不是因?yàn)槲矣卸嗦斆?，這其實(shí)是順其自然的事情?！?/p>
許澤瑋更喜歡用雷軍的“風(fēng)口吹豬”來(lái)形容自己的創(chuàng)業(yè)。他出身銀行世家，他的父母和爺爺都在銀行工作，許澤瑋對(duì)金融的興趣與理解似乎是與生俱來(lái)的，但是他的志向卻并不拘于此，其實(shí)他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的興趣從某種程度上來(lái)講，是大于金融行業(yè)的。早在許澤瑋讀大學(xué)的時(shí)候，他就跑到搜狐實(shí)習(xí)。后來(lái)，他又在銀行工作了一段時(shí)間，但許澤瑋最終又跳了出來(lái)，選擇了新浪，做產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)作為微博前身的互動(dòng)社區(qū)。
在新浪，許澤瑋的工作就是跟蹤用戶的行為軌跡，緊盯這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并尋找精準(zhǔn)投放的機(jī)會(huì)，發(fā)掘變現(xiàn)的可能。這段經(jīng)歷讓許澤瑋對(duì)大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)了如指掌。
在微博公測(cè)之前，許澤瑋退出新浪，加入了由前谷歌中國(guó)技術(shù)總監(jiān)周杰創(chuàng)辦的互聯(lián)網(wǎng)廣告公司――浪淘金。浪淘金通過(guò)技術(shù)手段將有需求的消費(fèi)者和企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，并在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析客戶的行為規(guī)律和購(gòu)買欲望，再用搜索引擎、門戶、社區(qū)等各種互聯(lián)網(wǎng)渠道將這些用戶送達(dá)至企業(yè)完成銷售，最終按照廣告效果收取費(fèi)用。這不僅最大化地發(fā)揮了許澤瑋大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的能力，這種模式也被許澤瑋用到了后來(lái)自己的創(chuàng)業(yè)上。
其實(shí)，起初許澤瑋創(chuàng)辦的是一家提供精準(zhǔn)營(yíng)銷方案的網(wǎng)絡(luò)廣告公司。而漸漸地，他發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)尋找、比較、購(gòu)買金融產(chǎn)品。這種新發(fā)現(xiàn)給了許澤瑋一個(gè)新的靈感：“如果我們做平臺(tái)，讓用戶在這里購(gòu)買廣告主的產(chǎn)品，這樣廣告主也可以達(dá)到他們想要的效果。”于是許澤瑋果斷把公司變身為向用戶推薦金融產(chǎn)品，并為金融機(jī)構(gòu)篩選用戶的“金融電商”。
搭建金融導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)
其實(shí)，站在消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間從事中介業(yè)務(wù)的公司出現(xiàn)已久。僅在北京一座城市，就有近三千家擔(dān)保公司或投資公司在兜售各類金融產(chǎn)品，但其盈利模式往往是向用戶收取中介費(fèi)用，而91金融的賣點(diǎn)是對(duì)消費(fèi)者免費(fèi)。
但是一個(gè)新的商業(yè)模式的誕生，必然要經(jīng)受多方面的考驗(yàn)。在91金融剛剛步入正軌的時(shí)候，曾一路碰壁。由于市場(chǎng)貸款難的現(xiàn)象普遍存在，因此銀行始終以“高姿態(tài)”面對(duì)許澤瑋團(tuán)隊(duì)的“說(shuō)服工作”?！白铋_(kāi)始銀行根本想不通憑什么要接受一家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推薦客戶，并且還要向自己收取服務(wù)費(fèi)?！痹S澤瑋說(shuō)。但現(xiàn)實(shí)給出了合理的驗(yàn)證：銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，成本高漲，雖然每家銀行的理財(cái)產(chǎn)品各有優(yōu)劣，卻難以向用戶普及。這就給許澤瑋找到了說(shuō)服部分銀行的入口。
最開(kāi)始，91金融首先選擇與個(gè)人和小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)較多的銀行進(jìn)行合作，比如民生銀行、北京銀行，以及在北京缺乏地面網(wǎng)店優(yōu)勢(shì)的地方股份制銀行。91金融的團(tuán)隊(duì)著重收集各銀行的業(yè)務(wù)信息，并通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷的老本行，為平臺(tái)帶來(lái)客流，再?gòu)闹泻Y選出匹配銀行產(chǎn)品的客戶進(jìn)行推送。
通常情況下，普通消費(fèi)者很難了解多家銀行的信息?！叭绻患壹胰ヅ苁羌茴^疼的事?！痹S澤瑋說(shuō)，“更何況線下中介還要收取高額的費(fèi)用，這是擺在消費(fèi)者面前的一堵墻。所以絕大多數(shù)中國(guó)的普通老百姓，根本無(wú)從知曉哪家金融機(jī)構(gòu)更符合自己的意愿?！边@也是許澤瑋開(kāi)通91網(wǎng)上金融超市的原因所在。
其實(shí)91網(wǎng)上金融超市本質(zhì)上就是一個(gè)導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)。站在消費(fèi)者的角度上，這個(gè)平臺(tái)更便于購(gòu)買；而在站在金融機(jī)構(gòu)的角度上看，這個(gè)平臺(tái)則便于他們推銷自己的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)91金融利用信息和專業(yè)知識(shí)，將不同的人群與相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行配對(duì)，實(shí)現(xiàn)效益和效率的最大化。
但在公司發(fā)展前期，用戶通過(guò)什么知道91金融呢？這也許是諸多新興公司所面臨的市場(chǎng)問(wèn)題，但對(duì)于許澤瑋而言卻并非難事。除了在專業(yè)知識(shí)及管理上有過(guò)人之處，許澤瑋的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)則更勝人一籌。“中國(guó)人的貸款是圍繞生活展開(kāi)的。例如婚姻，就是其中最重要的出發(fā)點(diǎn)。”許澤瑋分析。基于這個(gè)分析結(jié)果，91金融設(shè)計(jì)了一套廣告投放模型，在婚慶公司、購(gòu)車網(wǎng)站、二手房網(wǎng)站及一些社交媒體重點(diǎn)投放廣告。他用最少的錢，做了最有必要的宣傳?！斑@個(gè)時(shí)候根本不需要選擇財(cái)經(jīng)類網(wǎng)站，品牌形象廣告并不是這個(gè)階段我們所需要的。”許澤瑋說(shuō)。
就這樣，91金融為前方逐漸鋪平了路，進(jìn)而拿下了第一個(gè)客戶：渣打銀行。隨后華旗銀行也開(kāi)始投放貸款產(chǎn)品。在外資銀行之后，民生、光大、華夏、北京銀行等內(nèi)資商業(yè)銀行也加入了91金融的電商平臺(tái)。
萬(wàn)事開(kāi)頭難，當(dāng)許澤瑋帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)完成最初的拓荒任務(wù)之后，91金融的發(fā)展似乎勢(shì)不可擋。直到現(xiàn)在，已經(jīng)有300 多家銀行與91金融超市合作，為用戶提供貸款、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在 91 金融超市平臺(tái)上目前有 30%的貸款最終會(huì)達(dá)成。在這個(gè)過(guò)程中，91 金融對(duì)于個(gè)人是免費(fèi)的?！拔覀冎皇浙y行的錢?！痹S澤瑋認(rèn)為，91 金融針對(duì)金融機(jī)構(gòu)正是“解決銀行抵擋客戶最后一公里的問(wèn)題”。
打造企業(yè)版“余額寶”
2013年10月，91金融獲得來(lái)自寬帶產(chǎn)業(yè)資本的6000萬(wàn)元A輪融資。當(dāng)下，即將完成B輪融資的許澤瑋意欲打造一家金融業(yè)的“天貓”，他的理想畫(huà)面是：在網(wǎng)絡(luò)貨架上陳列來(lái)自金融機(jī)構(gòu)和自行開(kāi)發(fā)的類企業(yè)余額寶的產(chǎn)品――后者意味著許澤瑋在向金融更后端冒險(xiǎn)。
2013年下半年，金融界發(fā)生了幾件大事。6 月初，阿里巴巴余額寶對(duì)接資產(chǎn)管理公司天弘基金的增利寶；10月，阿里巴巴以11.8億認(rèn)購(gòu)天弘基金26230萬(wàn)的注冊(cè)資本額，持股51%入駐天弘基金。當(dāng)然，騰訊也第一時(shí)間有所行動(dòng)。同年8月，騰訊微信5.0 聯(lián)合財(cái)付通推出“微信支付”。新增的支付功能為其涉足金融行業(yè)鋪平道路。
阿里巴巴在獲取第三方支付牌照后，與平安集團(tuán)、騰訊聯(lián)合成立眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（放心保）公司，正式進(jìn)入金融領(lǐng)域，并成立金融事業(yè)群。阿里的“大金融”戰(zhàn)略版圖已清晰呈現(xiàn)。而騰訊的財(cái)付通因之與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ和微信有著深度融合，其交易量?jī)H次于阿里巴巴的支付寶，占市場(chǎng)份額的20%。
這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融革命轟轟烈烈，同時(shí)阿里巴巴與騰訊的舉動(dòng)讓許澤瑋蠢蠢欲動(dòng)?！笆菚r(shí)候該推出自己的金融產(chǎn)品了?！痹S澤瑋下定決心。于是他將目光瞄準(zhǔn)阿里的余額寶，希望做出一款類似余額寶的自有產(chǎn)品。但許澤瑋心知肚明，在個(gè)人金融產(chǎn)品領(lǐng)域，91金融與阿里和騰訊都沒(méi)有可比性，于是他在企業(yè)端找突破口，就這樣，91金融增值寶問(wèn)世了。
“中國(guó)的很多中小企業(yè)手中都有些‘閑錢’，但這筆錢達(dá)不到銀行企業(yè)級(jí)理財(cái)產(chǎn)品的門檻，他們通常會(huì)在銀行存活期。即便一些企業(yè)購(gòu)買年收益3-4%的理財(cái)產(chǎn)品，也經(jīng)常要被封閉很長(zhǎng)時(shí)間。所以中小企業(yè)的理財(cái)需求一直得不到滿足。這實(shí)際上是個(gè)巨大的市場(chǎng)缺口?！痹S澤瑋細(xì)心地發(fā)現(xiàn)了這個(gè)問(wèn)題，“如果我們把這些資金合并在一起，然后到銀行團(tuán)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品將會(huì)如何呢？”
很快，許澤瑋在寬帶資本入股一個(gè)月后的董事會(huì)上提出了這個(gè)設(shè)想，并獲得了資本方的認(rèn)可。2013年底，在資本方的幫助下，91金融超市拿到了國(guó)內(nèi)首張“金融信息服務(wù)牌照”。并以此為敲門磚，與民生銀行旗下加銀資產(chǎn)管理公司達(dá)成合作，推出一款年收益率在 5.5%、一個(gè)月就能贖回的理財(cái)產(chǎn)品――“民生加銀資管91金融月月盈”，對(duì)外的品牌名稱為“增值寶”。
“倒閉的商店”、“衣衫襤褸和愁容滿面的失業(yè)者”，“排隊(duì)領(lǐng)取面包的人群”、“全家搬遷或者流動(dòng)尋找工作的工人”，這一切就是上個(gè)世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)的縮影。一幕一幕，我們只能通過(guò)映像來(lái)感知。將近一個(gè)世紀(jì)過(guò)去了，歷史總是驚人的相似，但悲劇卻在輪回中重演。
2008年，“金融危機(jī)”這個(gè)詞被重提，無(wú)論是企業(yè)，還是個(gè)人，再次陷入恐慌。危機(jī)一來(lái)，裁員是與之最為相關(guān)的動(dòng)作，自然這次也不例外，而且首當(dāng)其沖的便是金融業(yè)。據(jù)報(bào)道，2008年底，全球金融業(yè)裁員規(guī)模達(dá)到20萬(wàn)人，到2009年年中，這個(gè)數(shù)字也許會(huì)增長(zhǎng)為35萬(wàn)，這確實(shí)是一個(gè)駭人聽(tīng)聞的數(shù)字，相當(dāng)于金融危機(jī)爆發(fā)前金融機(jī)構(gòu)員工總數(shù)的20％!
中國(guó)金融業(yè)在此次危機(jī)中雖然不像美歐國(guó)家一樣，但也未能獨(dú)善其身。據(jù)悉，香港金融業(yè)早已經(jīng)開(kāi)始裁員，匯豐、花旗，渣打、星展等香港的主要銀行都宣布了裁員計(jì)劃。香港匯豐銀行在裁減100名員工的基礎(chǔ)上，再度宣布第二次裁員計(jì)劃，有450名香港員工被解雇；花旗銀行的裁員比例約為員工總數(shù)的2％。臺(tái)灣的臺(tái)新金控、萬(wàn)泰銀，永豐金控也公布了精簡(jiǎn)人事的計(jì)劃，金融業(yè)的職位空缺與去年同期相比，減少了近50％。
中國(guó)大陸的情況似乎并沒(méi)那么糟糕。除了投行之外，許多外資金融機(jī)構(gòu)并未出現(xiàn)大規(guī)模裁員聲浪，有些企業(yè)甚至采取了逆勢(shì)擴(kuò)張政策，比如東亞銀行最近啟動(dòng)了“大學(xué)生金融培訓(xùn)計(jì)劃”；法國(guó)興業(yè)、花旗和匯豐等多家外資銀行都實(shí)行了“本國(guó)收縮、中國(guó)擴(kuò)張”的策略。這是外資機(jī)構(gòu)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)看好使然，經(jīng)營(yíng)狀況能維持的企業(yè)都把中國(guó)當(dāng)成未來(lái)力挽狂瀾的戰(zhàn)略重地。但近年來(lái)在中國(guó)比較紅火的外資私募股權(quán)投資機(jī)構(gòu)，由于資金鏈斷裂和投資對(duì)象的價(jià)值低潮而處于內(nèi)憂外患的處境，裁員或降薪的力度很大。就內(nèi)資金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能本身受到危機(jī)影響不大，但中國(guó)在這次危機(jī)中受到的影響是由實(shí)體經(jīng)濟(jì)流向金融業(yè)的，所以隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，金融業(yè)也每況愈下。許多銀行員工告訴記者，自己薪水已經(jīng)有所下降，雖然還未裁員，但仍讓他們寢食難安，因?yàn)樵诖蠹叶颊J(rèn)為未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻的情況下，他們不知道公司未來(lái)的動(dòng)作是什么。
投資者信心受挫
許多人已經(jīng)失去工作，或者為將要失去工作而焦心之時(shí)，卻有一些人甚至成為了危機(jī)的受益者。眾所周知，雷曼兄弟破產(chǎn)，員工全部加入被裁大軍，但據(jù)報(bào)道，其董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官理查德?富爾德，8年共拿了4.8億美元。美林首席執(zhí)行官約翰?賽恩是全美薪水最高的高管，獲得8300多萬(wàn)美元。在金融風(fēng)暴禍及全球之時(shí)，這些高管不但不用承擔(dān)責(zé)任，而且可以拿到巨額的補(bǔ)償，使大家對(duì)其薪酬管理制度產(chǎn)生質(zhì)疑。他們倒閉了或者轉(zhuǎn)型了，但其做法卻被許多金融業(yè)公司效仿，包括中國(guó)的一些公司，管理者旱澇保收，普通員工紛紛失業(yè)，但這些企業(yè)在裁掉員工的同時(shí)，也失掉了人心和企業(yè)形象。
與此同時(shí)，“變相裁員”的事實(shí)也在中國(guó)金融業(yè)發(fā)生著。比如證券業(yè)的“持證上崗”制度，一據(jù)悉，中國(guó)證券業(yè)從業(yè)人員有120余萬(wàn)，但只有20萬(wàn)人持有證券經(jīng)紀(jì)人執(zhí)照，因此一大半從業(yè)人員面臨被裁的境地。
面對(duì)如此的境地，不但企業(yè)形象受損，投資者信心也大大下降。采訪中，一位金融領(lǐng)域的專業(yè)人士告訴記者，金融本身屬于信心經(jīng)濟(jì)，一旦投資者信心受挫，整個(gè)行業(yè)則會(huì)毀于一旦。
在這次金融危機(jī)中，全球各類金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人投資者承受了巨大損失，并繼續(xù)承擔(dān)著不可測(cè)之風(fēng)險(xiǎn)。而本已脆弱的投資者信心，又要面對(duì)整個(gè)世界金融業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的裁員潮，使他們難以邁開(kāi)腳步，只能放緩?fù)顿Y步伐或者縮減投資規(guī)模。許多銀行職員告訴記者，他們最近所設(shè)計(jì)的一些理財(cái)產(chǎn)品幾乎無(wú)人問(wèn)津，處于嚴(yán)重的被動(dòng)局面。雖然中國(guó)在此次金融危機(jī)中受到的傷害并不大，但投資者信心下降對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)卻并不是好兆頭，一些亟需融資的企業(yè)有坐以待斃的可能。
同時(shí)，普通投資者也在對(duì)金融市場(chǎng)失去信心，他們正是在見(jiàn)證股市暴跌以及華爾街一系列的破產(chǎn)以及大幅裁員事件以后所做出的離場(chǎng)決定，沒(méi)有人可以肯定他們能否在短期內(nèi)回歸市場(chǎng)。
金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心，其崩潰影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融業(yè)的破產(chǎn)、縮水帶來(lái)人員的失業(yè)與裁減，而一系列的裁員又會(huì)使投資者愈加保守，在看不到希望的情況下，每個(gè)人或企業(yè)都會(huì)選擇以最穩(wěn)妥的方式來(lái)保護(hù)自己，沒(méi)有投資，金融業(yè)則難以為繼，惡性循環(huán)的結(jié)果將會(huì)更加嚴(yán)重。因此，危機(jī)之下，如果金融行業(yè)裁員必不可少，那么應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待這個(gè)問(wèn)題，采取必要措施，盡量維護(hù)企業(yè)形象和投資者信心，以期經(jīng)濟(jì)恢復(fù)之時(shí)，可以重振威風(fēng)。
重建投資者信心
北京帕格索斯公關(guān)顧問(wèn)有限公司總監(jiān)謝必明認(rèn)為，此次金融危機(jī)對(duì)于金融行業(yè)，尤其對(duì)于證券類公司和服務(wù)于證券行業(yè)的中介公司、公司有較大的影響，中國(guó)國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的融資功能幾乎暫時(shí)中斷，而且并未有確切的官方恢復(fù)時(shí)間表，所以裁員規(guī)模比較大，這個(gè)冬天可能更寒冷更長(zhǎng)久。
裁員本身會(huì)引發(fā)危機(jī)，無(wú)人能否認(rèn)這點(diǎn)，尤其是大規(guī)模裁員，更是致命性的打擊，如果不能很好地處理，員工的抱怨與媒體的譴責(zé)也許會(huì)升級(jí)為對(duì)其品牌的不信任，當(dāng)品牌遭受詬病，會(huì)引發(fā)投資者的恐慌與持續(xù)觀望。因此對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，裁員的同時(shí)，盡量?jī)?nèi)外打通，維護(hù)和重建投資者信心至關(guān)重要。中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求在近日“中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展與規(guī)范高級(jí)研討會(huì)”上指出，中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展到了一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)位。目前，穩(wěn)定市場(chǎng)、恢復(fù)廣大投資者的信心是面臨的首要任務(wù)。
金融服務(wù)被定義為“締約方金融服務(wù)供應(yīng)商向一個(gè)金融實(shí)體提供的任何服務(wù)”。包括所有保險(xiǎn)和與保險(xiǎn)相關(guān)的服務(wù)，以及所有銀行業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)。
1.WTO與金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議。1997年底在世界貿(mào)易組織的主持下，有約70個(gè)國(guó)家和地區(qū)的代表參加了金融服務(wù)貿(mào)易的多邊談判，并達(dá)成了新的金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議，該協(xié)議旨在消除各國(guó)長(zhǎng)期存在的銀行。保險(xiǎn)和證券業(yè)的貿(mào)易壁壘，確立多邊的、統(tǒng)一開(kāi)放的規(guī)則和政策。各締約方同意對(duì)外開(kāi)放銀行、保險(xiǎn)、證券和金融信息市場(chǎng)；允許外國(guó)在國(guó)內(nèi)建立金融服務(wù)公司并按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行；外國(guó)公司享受同國(guó)內(nèi)公司同等的進(jìn)入市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨境服務(wù)的限制；允許外國(guó)資本在投資項(xiàng)目中的比例超過(guò)50％。金融業(yè)的開(kāi)放服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的基本原則，即最惠國(guó)待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國(guó)家更多的參與原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則、國(guó)民待遇原則、逐步自由化原則。其中前三項(xiàng)原則為一般性原則，各締約方在所有服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域都必須遵守。而市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇和逐步自由化原則則屬于特定義務(wù)，需要各締約方經(jīng)過(guò)談判達(dá)成具體承諾并加以執(zhí)行。
2.WTO與中國(guó)金融業(yè)的機(jī)遇。中國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期處于高度的政策壁壘下，對(duì)于加入WTO后高度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)需要有個(gè)適應(yīng)過(guò)程。中國(guó)許多銀行業(yè)人士，對(duì)于對(duì)外開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)反應(yīng)強(qiáng)烈，認(rèn)為在五年內(nèi)徹底開(kāi)放銀行業(yè)，時(shí)間是十分急迫的。世界銀行一位對(duì)中國(guó)銀行業(yè)素有研究的專家指出，大約需要十年，中國(guó)銀行業(yè)才能做好準(zhǔn)備。
其實(shí)，對(duì)銀行和保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放，中國(guó)一直在加緊進(jìn)行，這包括對(duì)國(guó)內(nèi)銀行體系的改革。在金融對(duì)外開(kāi)放方面，中國(guó)向WTO提交了服務(wù)貿(mào)易減讓表草案。其中有關(guān)銀行和保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放承諾包括：允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在沿海的13個(gè)城市內(nèi)，以下述五種方式來(lái)華投資：外資銀行，外國(guó)銀行分行、中外合資銀行、外國(guó)獨(dú)資財(cái)務(wù)公司和中外合資財(cái)務(wù)公司。中國(guó)對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的管理內(nèi)容主要包括：（1）所有以上銀行只能經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)；（2）上述金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)時(shí)必須遵守《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)有關(guān)外國(guó)銀行和中外合資合作銀行的管理規(guī)定》，以及《上海外資金融機(jī)構(gòu)、中外合資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》（3）外國(guó)投資者應(yīng)是在中國(guó)已經(jīng)有三年常駐辦事處的金融機(jī)構(gòu)，且申請(qǐng)?jiān)谌A投資前外國(guó)銀行總資產(chǎn)應(yīng)不少于l00億美元，并在本國(guó)具有良好信譽(yù)；（4）以上五種金融機(jī)構(gòu)至少需雇傭一名中國(guó)籍職員作為高級(jí)管理人員，且該金融機(jī)構(gòu)中的高級(jí)職員近期內(nèi)不能在其他經(jīng)濟(jì)組織中任要職；（5）以上五種金融機(jī)構(gòu)需經(jīng)中國(guó)銀行或其分行批準(zhǔn)任命一名常務(wù)注冊(cè)會(huì)計(jì)。
1996年12月，中國(guó)批準(zhǔn)美國(guó)花旗銀行等4家外資銀行在上海設(shè)立分行，經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。l998年深圳成為第二個(gè)外資銀行可以經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市。同時(shí)，上海繼1989年深圳開(kāi)展離岸金融業(yè)務(wù)后，在浦東正式開(kāi)展離岸金融服務(wù)，這是我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)放的一個(gè)重要舉措。中國(guó)人民銀行1999年也將取消外資銀行營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)地域限制，從現(xiàn)在的上海、北京、天津、深圳等23個(gè)城市擴(kuò)大到所有中心城市，同時(shí)正式批準(zhǔn)美國(guó)花旗銀行深圳分行、日本東京銀行深圳分行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。
在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在上海通過(guò)設(shè)立外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司和中國(guó)合資保險(xiǎn)公司兩種形式在中國(guó)提供保險(xiǎn)服務(wù)。上述機(jī)構(gòu)必須遵守《上海外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》并且，外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須成立30年以上。在中國(guó)有3年辦事處的經(jīng)驗(yàn)。
目前，中美兩國(guó)正就中國(guó)開(kāi)放金融服務(wù)市場(chǎng)的具體細(xì)節(jié)問(wèn)題繼續(xù)進(jìn)行談判，中國(guó)承諾加入WTO后，美資銀行可以立即向外國(guó)客戶提供所有外匯業(yè)務(wù)。加入WTO一年后，美國(guó)銀行可以向中國(guó)客戶提供外匯業(yè)務(wù)，中美合資銀行可以立即獲得批準(zhǔn)開(kāi)展金融服務(wù)活動(dòng)，外國(guó)獨(dú)資銀行也將在5年內(nèi)可以獲得批準(zhǔn)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。外資銀行在2年內(nèi)獲得批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，并適當(dāng)取消數(shù)量和地域限制，在5年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)金融零售業(yè)務(wù)。加入WTO后人壽保險(xiǎn)公司中外資持股比例最高可以達(dá)到50％，加入WTO一年后持股比例可以達(dá)到51％，即形成實(shí)質(zhì)上的控股權(quán)。外資在非人壽保險(xiǎn)合資公司和再保險(xiǎn)合資公司中持股比例，最高也可以達(dá)到51％，并可在2年內(nèi)成立全資的分支機(jī)構(gòu)。
3.開(kāi)放金融業(yè)的利弊分析：中國(guó)加入世貿(mào)組織，使民族銀行業(yè)迎來(lái)多方面的機(jī)遇。首先，引入國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)，有利于商業(yè)銀行體系的完善。外資銀行的進(jìn)入為國(guó)內(nèi)銀行提供參照體系和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，將促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行加快改革、加強(qiáng)管理。外資銀行在技術(shù)、金融創(chuàng)新上處于領(lǐng)先地位，可以起到示范。激勵(lì)和交流的作用，從而推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)改進(jìn)和金融創(chuàng)新的進(jìn)程。外資銀行先進(jìn)的管理理念和運(yùn)行方式對(duì)提高國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平具有重要的借鑒意義。國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)問(wèn)的人才競(jìng)爭(zhēng)和交流也有利于提高我國(guó)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)。其次，世貿(mào)組織的互惠原則有利于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)拓展海外業(yè)務(wù)，增設(shè)海外分支機(jī)構(gòu)，以占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的有利地勢(shì)。在加入世貿(mào)組織之后，中國(guó)銀行業(yè)到海外拓展業(yè)務(wù)將主要受自身經(jīng)營(yíng)狀況和東道國(guó)金融監(jiān)管條例的限制，而較少受到市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制，這就有利于國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況良好的商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣闊的發(fā)展空間，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展、人才成長(zhǎng)和技術(shù)進(jìn)步。再次，加入世貿(mào)組織有助于推動(dòng)金融運(yùn)行和金融監(jiān)管向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。我國(guó)銀行業(yè)在融入國(guó)際一體化的過(guò)程中，必然要遵循國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的統(tǒng)一規(guī)則，接受以《巴塞爾協(xié)議》為準(zhǔn)繩的國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法。這將促使我國(guó)銀行業(yè)全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)部控制制度，改進(jìn)信息披露制度，并推進(jìn)監(jiān)管的規(guī)范化、全程化，保證監(jiān)管的持續(xù)性和有效性。既有利于規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，又有助于形成統(tǒng)一規(guī)范、客觀公正的金融監(jiān)管體系，改善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境。面對(duì)國(guó)外同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)金融業(yè)必須加快自身競(jìng)爭(zhēng)力，才不致于陷入險(xiǎn)境。
第一，中國(guó)銀行業(yè)體制的市場(chǎng)化改革仍有待進(jìn)一步深化，目前，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行屬財(cái)政部所有，占全國(guó)銀行資產(chǎn)的90％以上，深圳發(fā)展銀行是至今唯一上市的銀行。其次，國(guó)內(nèi)銀行不良貸款在五年內(nèi)難以清除。國(guó)家計(jì)劃將這部分債務(wù)以折價(jià)或證券化的方式出售，但此過(guò)程也許將花上數(shù)年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，重建中國(guó)脆弱的銀行系統(tǒng)，是中國(guó)政府允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)完全進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)，而不致引發(fā)國(guó)內(nèi)金融危機(jī)的重要先決條件。
第二，金融業(yè)在我國(guó)的行業(yè)對(duì)外開(kāi)放序列中一直處于較后的部分，對(duì)開(kāi)放后的國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也有個(gè)適應(yīng)過(guò)程。中國(guó)金融業(yè)必須有限制地向外開(kāi)放市場(chǎng)，以防止亞洲金融風(fēng)暴的代價(jià)在中國(guó)重演。在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方面，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)上有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)占據(jù)了可觀的市場(chǎng)份額。同時(shí)，外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的試點(diǎn)正在推廣，發(fā)展勢(shì)頭很強(qiáng)勁。外資銀行有雄厚的資金實(shí)力、豐富的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。他們?cè)陂L(zhǎng)期的，嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)建立了一套嚴(yán)密的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理制度，形成了完善的競(jìng)爭(zhēng)策略和手段。所以，一旦全面開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)，將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形成較大的沖擊。在人才競(jìng)爭(zhēng)方面，加入世貿(mào)組織后，外資銀行將突破地域和數(shù)量的限制在中國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，對(duì)國(guó)內(nèi)管理和專業(yè)人才的需求將很旺盛。其良好的培訓(xùn)機(jī)制。優(yōu)厚的報(bào)酬和科學(xué)公平的人才管理方式必將吸引大批國(guó)內(nèi)銀行界的管理和專業(yè)人才，從而對(duì)國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)管理形成一定的沖擊。
第三，中國(guó)金融業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行在過(guò)去的非市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中累積了不少不良貸款，這使我們的金融業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中歷史包袱比較重。外資銀行大舉進(jìn)入將使中國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)作更趨復(fù)雜，從而增加國(guó)內(nèi)銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定因素。其資金大量、頻繁地流進(jìn)流出可能加劇國(guó)內(nèi)貨幣、資本市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，強(qiáng)化國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)的傳遞機(jī)制，從而有可能加劇金融風(fēng)險(xiǎn)，加大中央銀行監(jiān)管的壓力。同時(shí)，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展將引起國(guó)內(nèi)信貸總量和貨幣供給量的擴(kuò)張，可能對(duì)中央銀行制定和執(zhí)行貨幣政策產(chǎn)生較大影響。
淡馬錫布局中國(guó)市場(chǎng)
2004年10月，淡馬錫在北京設(shè)立代表處，2005年在香港設(shè)立辦事處，2006年上半年又在上海設(shè)立代表處。
近年來(lái)，淡馬錫參加了不少中國(guó)大型國(guó)有企業(yè)的首次公開(kāi)募股，如中遠(yuǎn)集團(tuán)、中國(guó)國(guó)際航空公司、中電國(guó)際和東風(fēng)汽車等。與此同時(shí)，淡馬錫積極布局對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的投資。
從2004年開(kāi)始，淡馬錫通過(guò)現(xiàn)金購(gòu)買新股以及受讓老股等形式迅速對(duì)多家中國(guó)國(guó)有銀行及普通股份制銀行入股，完成了在中國(guó)金融業(yè)的多層次布局。淡馬錫旗下亞洲金融控股公司主席胡賜道表示，在存在商業(yè)機(jī)會(huì)、符合自身投資標(biāo)準(zhǔn)的前提下，將考慮參股城市商業(yè)銀行、證券公司等內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)的可行性。截至2006年9月，淡馬錫作為中國(guó)銀行業(yè)最大的外來(lái)投資者，已在中國(guó)投資了80億新元(合51億美元)。淡馬錫在去年年報(bào)中稱，對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行所投資的15億美元，以及承諾在其IPO時(shí)認(rèn)購(gòu)總值10億美元的股份，使得淡馬錫更進(jìn)一步在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲益。同樣，淡馬錫幾經(jīng)周折實(shí)現(xiàn)的15億美元收購(gòu)中國(guó)銀行5％股份的計(jì)劃，使其從中國(guó)與全球多邊貿(mào)易的快速增長(zhǎng)中獲益，并分享中國(guó)在逐步邁向現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中所帶來(lái)的機(jī)會(huì)。
近日新出爐的《淡馬錫2007年度回顧》顯示，金融領(lǐng)域仍是淡馬錫在中國(guó)投資的重頭，但有跡象表明淡馬錫已經(jīng)開(kāi)始將投資新目標(biāo)瞄準(zhǔn)中國(guó)飛速增長(zhǎng)的新興行業(yè)。2006財(cái)年（2006年4月1日至2007年3月31日），淡馬錫在中國(guó)新增投資約11億美元，除金融業(yè)外，多數(shù)集中于民用住宅開(kāi)發(fā)、消費(fèi)品、醫(yī)藥、能源與資源行業(yè)的少數(shù)股權(quán)投資。
淡馬錫緣何出擊中國(guó)
作為一個(gè)純粹的政府投資公司，淡馬錫除了有企業(yè)的逐利沖動(dòng)之外，還擔(dān)負(fù)著些許非市場(chǎng)的期待，其投資決策在盈利的前提下不可避免地受到政府宏觀政策的影響。因此，加大海外投資力度是淡馬錫的發(fā)展方向，同時(shí)也是新加坡政府對(duì)于經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的考慮。新加坡希望通過(guò)淡馬錫的海外投資使得國(guó)家經(jīng)濟(jì)向多元化發(fā)展，把自己的發(fā)展和亞洲其他高發(fā)展地區(qū)的經(jīng)濟(jì)捆綁起來(lái)。過(guò)去一年，淡馬錫成功將投資在新加坡本地的比例由52％減至49％，未來(lái)還會(huì)進(jìn)一步降低，而其他亞洲國(guó)家的比例將會(huì)提高，除中國(guó)外，淡馬錫在亞洲的投資重點(diǎn)是印度、馬來(lái)西亞、印度尼西亞、泰國(guó)、越南等。
根據(jù)淡馬錫的發(fā)展目標(biāo)，未來(lái)10年淡馬錫將把總投資的1/3放在新加坡市場(chǎng)，1/3放在亞洲市場(chǎng)。正是如此，淡馬錫總裁兼執(zhí)行董事何晶曾直言不諱地指出：“淡馬錫正試圖把自己的發(fā)展與亞洲其他高速發(fā)展地區(qū)的經(jīng)濟(jì)掛鉤。”
對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)繼續(xù)保持高增長(zhǎng)的預(yù)期，是淡馬錫近年來(lái)頻頻對(duì)中國(guó)金融領(lǐng)域和部分新興領(lǐng)域作出長(zhǎng)期投資承諾的重要原因。
中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍表示，淡馬錫在中國(guó)擴(kuò)張迅速的最大原因或許在于中新兩個(gè)國(guó)家文化的接近，合作雙方更容易進(jìn)行充分的溝通。更重要的是，淡馬錫從不掩飾自己的戰(zhàn)略投資者形象。
淡馬錫大量投資中國(guó)金融業(yè)，最主要的目的在于爭(zhēng)取穩(wěn)定的回報(bào)率，令資產(chǎn)增值。淡馬錫在亞洲有著豐富的投資銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入中國(guó)之前就已經(jīng)在8個(gè)亞洲國(guó)家擁有9家銀行的投資項(xiàng)目。盡管淡馬錫在中國(guó)銀行業(yè)中持有的股份很少，但絕對(duì)投資額很大，淡馬錫有信心通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的注資實(shí)現(xiàn)其在中國(guó)穩(wěn)定的回報(bào)率，為股東帶來(lái)增值。
淡馬錫中國(guó)遭遇挫折
在中國(guó)的國(guó)企改革過(guò)程中，淡馬錫和中國(guó)國(guó)資委從未間斷過(guò)的合作，也加深了國(guó)內(nèi)管理層對(duì)這個(gè)公司的了解。這些對(duì)于淡馬錫在中國(guó)金融版圖上攻城掠地，都起到了一定的輔助作用。
一直高奏凱歌的淡馬錫卻連續(xù)遭遇了挫折，其中最大的一個(gè)當(dāng)屬對(duì)中國(guó)銀行的投資意向。去年8月底，淡馬錫和中國(guó)銀行聯(lián)合宣布，淡馬錫將出資31億美元收購(gòu)中國(guó)銀行10%的股份，并在中國(guó)銀行上市時(shí)再認(rèn)購(gòu)5億美元股份。然而，事情并未就此終結(jié)。中國(guó)銀行復(fù)雜的引資結(jié)構(gòu)若要獲得最終通過(guò)，還需要經(jīng)過(guò)兩道審批程序：經(jīng)其控股股東中央?yún)R金投資公司董事會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)后才能生效。隨后，在去年10月中旬匯金公司董事會(huì)上，通過(guò)了暫不同意淡馬錫參股中國(guó)銀行的決議。理由是認(rèn)為淡馬錫參股比例過(guò)高，更關(guān)鍵的是其短時(shí)間內(nèi)大規(guī)模參股國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于中國(guó)的金融安全將會(huì)構(gòu)成威脅。
與此同時(shí)，另外一家審批機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)也對(duì)淡馬錫表示了保留意見(jiàn)。去年11月初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)高層人士在一次論壇上談到中國(guó)銀行的境外投資者時(shí)，提到蘇格蘭皇家銀行、瑞士銀行集團(tuán)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行將投資中國(guó)銀行36.75億美元，惟獨(dú)“省略”了淡馬錫。當(dāng)時(shí)該高層人士還強(qiáng)調(diào)，外資入股中資銀行一般不能超過(guò)兩家，否則會(huì)像“撒胡椒粉”一樣難以兼顧。這時(shí)的淡馬錫已經(jīng)是建設(shè)銀行和民生銀行兩家銀行的股東。淡馬錫入股中國(guó)銀行的形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下，但隨后的發(fā)展也更加撲朔迷離。淡馬錫在最初方案被否后并未放棄，又和中國(guó)銀行協(xié)商后提出了修改方案。根據(jù)新方案，中國(guó)銀行將向淡馬錫發(fā)售5%的股份，和去年8月份公布的最初方案相比，入股比例減少了一半。淡馬錫幾經(jīng)周折實(shí)現(xiàn)了15億美元收購(gòu)中國(guó)銀行5％股份的計(jì)劃。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，金融體系的關(guān)鍵作用在于將資本投資配置給最具備生產(chǎn)力的領(lǐng)域。西方經(jīng)濟(jì)體充滿活力的增長(zhǎng)和技術(shù)進(jìn)步表明，在很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我們的金融體系在這方面做得相當(dāng)出色。蘋(píng)果公司、微軟、谷歌及其它眾多初創(chuàng)公司的發(fā)展同時(shí)也證明了我們的金融市場(chǎng)的成功。由金融領(lǐng)域觸發(fā)的2008年大衰退給這項(xiàng)記錄蒙上了污點(diǎn)，但并不能將其功績(jī)徹底遮蔽。
有關(guān)金融體系成本的討論，大多聚焦于金融體系最近所犯錯(cuò)誤的紙面價(jià)值，以及納稅人必須拿出多少錢來(lái)進(jìn)行緊急救助。美國(guó)抵押貸款相關(guān)證券的虧損估計(jì)高達(dá)4萬(wàn)億美元，這不過(guò)是一個(gè)表象。在這些虧損的背后，是由資源浪費(fèi)造成的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)抵押貸款錯(cuò)誤的定價(jià)，致使美國(guó)建造了過(guò)多的房屋。10年前，電信泡沫中類似的定價(jià)錯(cuò)誤讓美國(guó)鋪設(shè)了數(shù)百萬(wàn)英里的閑置光纖電纜。
在計(jì)算我們金融體系的效率時(shí)，被濫用的資源和因衰退而放棄的產(chǎn)出仍是其中一部分。沒(méi)有引起人們注意的是這一體系的運(yùn)作成本。
多年來(lái)，西方世界最優(yōu)秀的年輕人才中，大多供職于私人金融公司。哈佛大學(xué)最近就業(yè)的畢業(yè)生，有四分之一以上流入了金融業(yè)。過(guò)去30年來(lái)，相對(duì)于其他行業(yè)，美國(guó)金融業(yè)員工受過(guò)高等教育大約提高了兩倍以上。
從個(gè)人層面講，誰(shuí)都無(wú)權(quán)指責(zé)這些畢業(yè)生。但從總體經(jīng)濟(jì)層面上看，我們正在浪費(fèi)我們最寶貴的資源之一。盡管這些畢業(yè)生做的部分工作有助于更有效地配置我們的投資資本，但大部分工作卻沒(méi)有增加任何經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
有悖常理的是，最高的個(gè)人回報(bào)似乎流向了這樣一些人。他們的工作是確保資產(chǎn)價(jià)格關(guān)系與可觀察到的規(guī)則性的細(xì)微偏差只會(huì)持續(xù)千分之一秒，而不是千分之三秒。這些才華橫溢、精力充沛的年輕人，本可以做一些更有用的事情。
他們沒(méi)有這樣做，本身就是一種資源浪費(fèi)。但他們沒(méi)有這樣做的原因，為吸引我們這么多最優(yōu)秀學(xué)生進(jìn)入金融業(yè)提供了動(dòng)機(jī)，也與金融體系為我們經(jīng)濟(jì)服務(wù)的好壞有關(guān)。
金融業(yè)職工計(jì)劃安排一
證券營(yíng)銷工作不是一朝一夕的事，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，需要足夠的耐心，平時(shí)細(xì)心的工作，能夠坦誠(chéng)地與客戶交流。為了20__年能夠有目標(biāo)、有目的、有成效的工作，取得更好的成績(jī)，特制定計(jì)劃如下：
一、帶著一顆愛(ài)心去工作
1、帶著一顆愛(ài)心去工作。保持良好的禮節(jié)禮貌，要從服務(wù)他人的角度出發(fā)，讓客戶覺(jué)得你是真心地關(guān)心他，縮短經(jīng)紀(jì)人與客戶之間的距離，對(duì)客戶思想形成正確方'案的引導(dǎo)。
2、做好宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行公司的服務(wù)規(guī)范，做好來(lái)電咨詢和新客戶的預(yù)約開(kāi)戶工作。定期聯(lián)絡(luò)客戶做好客戶的維護(hù)工作。
3、做好溝通匯報(bào)，工作無(wú)小事，對(duì)重要事項(xiàng)做好記錄并傳達(dá)給公司相關(guān)負(fù)責(zé)人員，做到不遺漏、不延誤。
二、自身素質(zhì)方面在認(rèn)真工作的同時(shí)，我也會(huì)努力提高自己的自身素質(zhì)。不斷提升職業(yè)道德，掌握證券從業(yè)規(guī)律，拓展證券知識(shí)，提高自己的證券業(yè)務(wù)水平。
1、多學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)先進(jìn)的證券業(yè)務(wù)理論，學(xué)習(xí)公司同事的寶貴經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)。
2、多琢磨、以便構(gòu)建良好的客戶關(guān)系。證券經(jīng)紀(jì)人只有與客戶之間相處得融洽，相處得愉快，才能更好更深入的完成任務(wù)!
3、多反思、多總結(jié)。自我反思是提高業(yè)務(wù)素質(zhì)的基本途徑。對(duì)于自己證券從業(yè)工作中的成功或失敗，要及時(shí)總結(jié)，不斷為自己今后的工作積累經(jīng)驗(yàn)。從而不斷進(jìn)步，自己超越自己。在以后的日子中。我將勇于進(jìn)取，不斷創(chuàng)新，努力完成公司分配的工作和任務(wù)，爭(zhēng)取取得更大的進(jìn)步!望公司領(lǐng)導(dǎo)和同事多多幫忙和指正。我認(rèn)為最重要的一點(diǎn)就是激勵(lì)制度：那同樣是家族企業(yè)，同樣是給自己干的制度，為何有的干得好，有的干得差?郭凡生認(rèn)為，家族企業(yè)的制度主要包括兩個(gè)方面，一個(gè)是激勵(lì)制度，它體現(xiàn)財(cái)富的分配規(guī)則，在經(jīng)濟(jì)學(xué)里，就是為誰(shuí)干的問(wèn)題。激勵(lì)制度做得好，人們就愿意努力干。二是管理制度，主要解決生產(chǎn)什么和怎么生產(chǎn)的問(wèn)題，體現(xiàn)財(cái)富生產(chǎn)的效率規(guī)則。激勵(lì)制度的核心是調(diào)動(dòng)人的積極性，管理制度的核心是使激勵(lì)制度調(diào)動(dòng)起的干勁科學(xué)化、高效率。
沒(méi)有合理的激勵(lì)制度，再好的管理制度也沒(méi)有意義，但僅有好的激勵(lì)制度，管理制度不科學(xué)，企業(yè)也很難成功。激勵(lì)制度鼓勵(lì)人們努力工作，激發(fā)人們心中向善的東西，主要是為大好人制定的，它使大好人工作更努力、更有創(chuàng)造性和自主性。而管理制度則是假設(shè)人都是自私的，從管理壞人的角度入手，它使壞人干不了壞事，被迫不斷去干好事，長(zhǎng)此以往把壞人變成大好人。在管住壞人的同時(shí)，也使大好人不至于在利益的誘惑下去干壞事，成為更好的人。因此，激勵(lì)制度增加了大好人，管理制度減少了壞人。如果都像上面所說(shuō)的，我相信沒(méi)有干不好的工作。沒(méi)有完不成的任務(wù)。
金融業(yè)職工計(jì)劃安排二
1.學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)及掌握的業(yè)務(wù)技能：堅(jiān)持每天看書(shū)，看新聞，了解股票相關(guān)的知識(shí)，多和經(jīng)理以及老員工溝通，了解一些業(yè)務(wù)技巧和溝通的方式。多總結(jié)，慢慢的把別人的優(yōu)點(diǎn)融入自己的營(yíng)銷模式。
2.對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的工作：要堅(jiān)持每天給客戶打電話溝通，了解客戶做股票的情況，與客戶溝通，讓客戶相信自己，與自己成為朋友，幫客戶解決問(wèn)題
3.工作中遇到的問(wèn)題及解決方式：工作中遇到問(wèn)題時(shí)，及時(shí)向上級(jí)部門匯報(bào)，經(jīng)上級(jí)部門同意后再解決，不得通過(guò)自己的方式解決問(wèn)題，要與經(jīng)理溝通經(jīng)同意后在解決。多和經(jīng)理溝通，在部門會(huì)上多注意大家提出的問(wèn)題，有則改之無(wú)則加勉。
4.工作中的不足之處：增加自己的專業(yè)知識(shí)，熟悉掌握公司產(chǎn)品的特征以及營(yíng)銷的知識(shí)。多引導(dǎo)客戶辦理我們的錦龍產(chǎn)品。
5.對(duì)新一年工作的展望：從各方面完善自己，多挖掘一些潛在客戶，完成公司交給的各項(xiàng)任務(wù)。早日做一名合格的客戶經(jīng)理。
6在明年的工作中，我的目標(biāo)是用自己的所學(xué)，多幫助自己的客戶解決問(wèn)題，爭(zhēng)取在明年中新增資產(chǎn)800萬(wàn)，新增有效戶50個(gè)。
隨著公司不斷擴(kuò)大，規(guī)范，完善，可以預(yù)料我們的工作將更加繁重，要求也將更高，需掌握的知識(shí)需更廣，為此，我將更加勤奮學(xué)習(xí)，提高自身各項(xiàng)素質(zhì)和技能，適應(yīng)公司發(fā)展要求。
金融業(yè)職工計(jì)劃安排三
證券營(yíng)銷就是整合產(chǎn)品營(yíng)銷和關(guān)系營(yíng)銷，大力發(fā)展在證券公司購(gòu)買股票的客戶，爭(zhēng)取達(dá)到每個(gè)在公司開(kāi)戶的人都同時(shí)開(kāi)立股東賬戶，擴(kuò)大股票市場(chǎng)中客戶占有份額，發(fā)展?jié)撛诳蛻?。同時(shí)給公司樹(shù)立起品牌文化形象，打造穩(wěn)健的、專業(yè)的、誠(chéng)信的、負(fù)責(zé)的、智慧的、有遠(yuǎn)見(jiàn)的、伙伴關(guān)系的企業(yè)形象。
第一部分新客戶的開(kāi)發(fā)
自20__年全球金融危機(jī)之后，受內(nèi)外圍因素影響，加之本身的發(fā)展機(jī)制不完善，中國(guó)股市一直處于疲軟狀態(tài)，財(cái)富效應(yīng)難現(xiàn)。投資者信心受到打擊，市場(chǎng)人氣不足，資金不斷流出。證券公司之間傭金之戰(zhàn)越演越烈，加大了證券公司的經(jīng)營(yíng)難度。由于短期內(nèi)證券公司轉(zhuǎn)型困難，在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)仍是重點(diǎn)。為了保持良好經(jīng)營(yíng)環(huán)境，穩(wěn)定公司業(yè)績(jī)，拓寬營(yíng)銷渠道、發(fā)展新客戶就顯得極其重要，必須通過(guò)行之有效的營(yíng)銷途徑提高客戶開(kāi)發(fā)度。
一、短期小區(qū)營(yíng)銷
以__市區(qū)為中心，輻射到周邊城鎮(zhèn)，在適宜的時(shí)間進(jìn)入居民小區(qū)，挖掘潛在的客戶資源，為他們講解理財(cái)知識(shí)，宣傳華泰證券以及為其辦理證券開(kāi)戶等投資咨詢業(yè)務(wù)。
由于其臨時(shí)性，小區(qū)居民開(kāi)戶量有限，適宜捆綁優(yōu)惠項(xiàng)目(如開(kāi)戶送上網(wǎng)費(fèi)、有線電視費(fèi)等等)或推廣證券產(chǎn)品吸引居民。雖然是短期營(yíng)銷，但如果當(dāng)次活動(dòng)的咨詢?nèi)藬?shù)在10位以上或開(kāi)戶數(shù)在3戶以上，則應(yīng)考慮在該地的后續(xù)營(yíng)銷，形式可以是股評(píng)或設(shè)攤咨詢。如經(jīng)過(guò)挖掘有一定的潛力，可以發(fā)展為長(zhǎng)期營(yíng)銷社區(qū)。
二、長(zhǎng)期駐點(diǎn)營(yíng)銷
1、銀行駐點(diǎn)營(yíng)銷
銀行有固定場(chǎng)所可作為我們的駐點(diǎn)地，銀行有較高的信譽(yù)，是我們主要的合作伙伴。銀行駐點(diǎn)營(yíng)銷是市場(chǎng)一種創(chuàng)新，讓券商從營(yíng)業(yè)部的坐商走向了市場(chǎng)，讓單一的營(yíng)業(yè)部場(chǎng)地?cái)U(kuò)張到全市所有的銀行網(wǎng)點(diǎn)，拓展了極大的一部分離營(yíng)業(yè)部很遠(yuǎn)很遠(yuǎn)的客戶。券商開(kāi)發(fā)投入小，產(chǎn)出高，同時(shí)，通過(guò)銀行開(kāi)發(fā)的客戶質(zhì)量也相對(duì)比較好。因此，營(yíng)業(yè)部應(yīng)加強(qiáng)與銀行的長(zhǎng)期合作關(guān)系。并對(duì)重點(diǎn)駐點(diǎn)公關(guān)，為營(yíng)銷員提供更好的業(yè)務(wù)開(kāi)展空間。
2、社區(qū)駐點(diǎn)營(yíng)銷
經(jīng)短期小區(qū)營(yíng)銷發(fā)現(xiàn)有潛力而發(fā)展為長(zhǎng)期營(yíng)銷的社區(qū)，在周圍的高檔寫(xiě)字樓張貼海報(bào)、設(shè)點(diǎn)促銷，利用上下班及午餐人流量大的時(shí)間段派發(fā)宣傳資料、意向溝通，周末在優(yōu)質(zhì)社區(qū)、大型商場(chǎng)擺臺(tái)促銷，以登記電話送小禮品方式挖掘潛在客戶，日常電話跟進(jìn)，開(kāi)戶即送精美禮品一份。并可不定期的與小區(qū)開(kāi)發(fā)商合作：借企業(yè)搞慶典聯(lián)誼活動(dòng)或投資座談會(huì)等機(jī)會(huì)免費(fèi)開(kāi)股東卡，送精美禮品，開(kāi)發(fā)團(tuán)體客戶及機(jī)構(gòu)戶。與開(kāi)發(fā)商合作，居民容易相信合作的長(zhǎng)期性。
3、與通訊機(jī)構(gòu)的合作營(yíng)銷
要與電信、移動(dòng)、聯(lián)通、鐵通、網(wǎng)通等機(jī)構(gòu)合作，這些公司基本上與小區(qū)有收益分成，且希望通過(guò)捆綁合作提高寬帶網(wǎng)的服務(wù)內(nèi)容，也希望通過(guò)證券公司給客戶的開(kāi)戶優(yōu)惠(如開(kāi)戶送寬帶網(wǎng)開(kāi)通費(fèi)、有線電視使用費(fèi)等)增加使用戶數(shù)量。
具體合作模式應(yīng)有所不同，例如移動(dòng)、聯(lián)通，僅對(duì)券商開(kāi)放系統(tǒng)的合作是不夠的，可在其營(yíng)業(yè)廳布點(diǎn)，發(fā)展其內(nèi)部員工。其余的中大型的通訊機(jī)構(gòu)，合作的內(nèi)容包括通訊商的資源共享，通訊商入駐小區(qū)營(yíng)銷活動(dòng)時(shí)，雙方共同營(yíng)銷，證券公司負(fù)擔(dān)部分通訊機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品贈(zèng)送，通訊商的營(yíng)銷人員兼職券商的營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)雙贏。
第二部分老客戶的維護(hù)
“開(kāi)發(fā)十個(gè)新客戶，不如維護(hù)一個(gè)老客戶”，這是一條銷售的黃金法則，穩(wěn)定的老客戶資源不僅可以使自己的工作變得更加有效率，而且也是保持業(yè)績(jī)穩(wěn)定的重要方式。老客戶流失、老客戶重復(fù)購(gòu)買率低有很多種原因，但是有一個(gè)非常重要的原因，一直被企業(yè)所忽略或者在原來(lái)的條件下企業(yè)需要花費(fèi)過(guò)大的代價(jià)來(lái)實(shí)現(xiàn)，那就是：持續(xù)保持與老客戶的有效的、具有一定頻率的溝通。
1、持續(xù)的溝通
市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，后來(lái)者始終都會(huì)盯緊市場(chǎng)的任何變化，試圖闖入客戶購(gòu)買決策時(shí)的備選答案。作為營(yíng)業(yè)部的老客戶，具有先天的優(yōu)勢(shì)，他已經(jīng)認(rèn)可或者部分認(rèn)可你的產(chǎn)品了。要做的工作就是保持自己在客戶購(gòu)買決策時(shí)自己是一個(gè)首選選擇，不能被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)D出來(lái)。因此，企業(yè)與老客戶之間必需形成持續(xù)的溝系，只有持續(xù)的溝通，才可以以最簡(jiǎn)單的操作起到長(zhǎng)期持續(xù)的效果。
時(shí)刻關(guān)注關(guān)鍵客戶，并且尋找各種機(jī)會(huì)與他們保持良好的溝通在營(yíng)銷過(guò)程中是非常重要的。要與客戶建立長(zhǎng)期的關(guān)系，維護(hù)老客戶可以：a)在重要節(jié)日向客戶發(fā)出信件表示祝賀，或者寄出一張別致的賀卡、送上一件客戶喜歡的小禮物等。b)每逢公司重大活動(dòng)時(shí)，邀請(qǐng)客戶參加，如公司重要慶典、年會(huì)、客戶聯(lián)誼會(huì)及專家講座等。c)記下對(duì)客戶來(lái)說(shuō)具有重要意義的日子，如生日、公司年慶等，表達(dá)你對(duì)他們的關(guān)注。在雙方合作成功紀(jì)念日的時(shí)候向客戶表示感謝，這既可以提醒客戶對(duì)你表示關(guān)注，又可以為今后的合作創(chuàng)造機(jī)會(huì)。
2、有效的溝通
客戶是很挑剔的，持續(xù)的溝通需要投其所好，需要有對(duì)用戶友好的內(nèi)容、對(duì)用戶友好的界面、對(duì)用戶友好的溝通方式，只有這樣才會(huì)形成有效的溝通、你的營(yíng)銷郵件才不會(huì)被用戶當(dāng)作垃圾郵件。老客戶關(guān)系維護(hù)解決方案，正是具備了在用戶行為特征模型分析上獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，才能夠讓企業(yè)與用戶之間形成一種持續(xù)的有效溝通，形成良性的互動(dòng)關(guān)系。
隨著產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)的不斷發(fā)展，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更趨向客戶服務(wù)，在對(duì)客戶進(jìn)行管理時(shí)，企業(yè)也不妨厚此薄彼——為關(guān)鍵客戶提供更精細(xì)、更全面的服務(wù)。除了配合企業(yè)為關(guān)鍵客戶提供更多服務(wù)項(xiàng)目，推銷人員也要有意識(shí)地為關(guān)鍵客戶爭(zhēng)取更周到的服務(wù)，比如創(chuàng)造更舒適的環(huán)境、舉辦大客戶聯(lián)誼會(huì)或提供更專業(yè)的咨詢服務(wù)或培訓(xùn)等。
3、適當(dāng)頻率的溝通
與用戶的溝通頻率要講究適度。所以，通過(guò)一系列的用戶模型對(duì)老客戶進(jìn)行分析挖掘，準(zhǔn)確掌握其溝通頻率特征，才能讓用戶感覺(jué)友好，起到事半功倍的效果。
由于受到各種因素的影響，客戶關(guān)系會(huì)經(jīng)常發(fā)生改變，因此，銷售人員不能一成不變地固守原有的客戶管理方式，而必須隨時(shí)對(duì)關(guān)鍵客戶的信息進(jìn)行搜集和整理，一旦發(fā)現(xiàn)客戶關(guān)系發(fā)生變化，立刻采取相應(yīng)的方法進(jìn)行處理。比如，經(jīng)常根據(jù)準(zhǔn)確信息對(duì)客戶類別進(jìn)行重新劃分;隨時(shí)關(guān)注新信息，爭(zhēng)取在第一時(shí)間尋找到潛在的大客戶;當(dāng)發(fā)現(xiàn)原有的關(guān)鍵客戶喪失需求或者轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)，迅速做出反應(yīng)。
第三部分服務(wù)品牌的打造
做證券遲早是要做回服務(wù)的，只有打造自己的服務(wù)品牌，做好客戶的服務(wù)，才能在證券市場(chǎng)上立于不敗之地。提高公司在昆明的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)盡量避免通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來(lái)實(shí)現(xiàn);通過(guò)差異化的服務(wù)，增加顧客的滿意度和忠誠(chéng)度，提高公司的品牌形象和知名度。對(duì)于差異化服務(wù)和公司品牌的樹(shù)立和擴(kuò)展，我認(rèn)為可以通過(guò)幾個(gè)措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。
1、廣告和公關(guān)工作的開(kāi)展是品牌建設(shè)的重要步驟
為了達(dá)到公眾對(duì)我公司品牌的認(rèn)知，可以做些平面的廣告，讓市場(chǎng)知道本營(yíng)業(yè)部，使他們對(duì)公司有所認(rèn)識(shí)。
通過(guò)合理正確的運(yùn)用公共關(guān)系和公共事件，擴(kuò)展我公司在昆明的知名度。事實(shí)上，客戶對(duì)公司信息的接受的程度對(duì)比是，間接傳播比公司對(duì)客戶的直接傳播更容易。因?yàn)閺目蛻粜睦淼慕嵌葋?lái)說(shuō)，他們更愿意相信身邊的人，對(duì)公司直接的宣傳都會(huì)或多或少的抱有懷疑和警惕的態(tài)度。因此，應(yīng)通過(guò)公共關(guān)系和公共事件的運(yùn)用，間接的將公司的宗旨和服務(wù)進(jìn)行宣傳，當(dāng)然這就要求工作人員的時(shí)時(shí)關(guān)注和公司高層的統(tǒng)籌。
2、以客戶需求為導(dǎo)向，提高服務(wù)質(zhì)量，形成競(jìng)爭(zhēng)力
在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，顧客具有動(dòng)態(tài)性，顧客忠誠(chéng)度是變化的，他們會(huì)轉(zhuǎn)移到其它企業(yè)。要提高顧客的忠誠(chéng)度、贏得長(zhǎng)期而穩(wěn)定的市場(chǎng)，重要的營(yíng)銷策略是通過(guò)某些有效的方式在業(yè)務(wù)、需求等方面與顧客建立關(guān)聯(lián)，形成一種互助、互求、互需的關(guān)系，把顧客與企業(yè)聯(lián)系在一起，這樣就大大減少了顧客流失的可能性。
面對(duì)迅速變化的市場(chǎng)，要滿足顧客的需求，建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，企業(yè)必須建立快速反應(yīng)機(jī)制，提高反應(yīng)速度和回應(yīng)力。這樣可限度地減少抱怨，穩(wěn)定客戶群，減少客戶轉(zhuǎn)移的概率,提高服務(wù)水平，能夠?qū)?wèn)題快速反應(yīng)并迅速解決。這是一種企業(yè)、顧客雙贏的做法。
3、同時(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶維護(hù)，對(duì)其進(jìn)行分類管理，大力推行關(guān)系營(yíng)銷，縮減成本擴(kuò)大利潤(rùn)
溝通是關(guān)系營(yíng)銷的重要手段。關(guān)系營(yíng)銷越來(lái)越重要了，在企業(yè)與客戶的關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)性變化的市場(chǎng)環(huán)境中，搶占市場(chǎng)的關(guān)鍵已轉(zhuǎn)變?yōu)榕c顧客建立長(zhǎng)期而穩(wěn)固的關(guān)系，從交易變成責(zé)任，從顧客變成擁護(hù)者，從管理營(yíng)銷組合變成管理和顧客的互動(dòng)關(guān)系。記住二八定律，必須優(yōu)先與創(chuàng)造企業(yè)80%利潤(rùn)的20%的那部分重要顧客建立牢固關(guān)系,否則把大部分的營(yíng)銷預(yù)算花在那些只創(chuàng)造公司20%利潤(rùn)的80%的顧客身上，不但效率低而且是一種浪費(fèi)。
4、營(yíng)銷的目的是利潤(rùn)，但執(zhí)行的核心是公司員工
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。
一，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó)，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開(kāi)發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開(kāi)始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開(kāi)來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。
然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開(kāi)法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：
第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái)，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開(kāi)拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開(kāi)發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。版權(quán)所有
由此可見(jiàn)，美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。
1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高，其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。
首先，合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。
