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篇1

當(dāng)前，全球金融危機(jī)的影響已觸及我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，作為我國(guó)重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機(jī)的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，金融危機(jī)使我國(guó)物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對(duì)物流企業(yè)造成較大影響；對(duì)于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、汽車運(yùn)輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會(huì)隨著金融危機(jī)在中國(guó)的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個(gè)行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉(cāng)庫(kù)、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運(yùn)作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對(duì)降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機(jī)，才能實(shí)現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機(jī)結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù)，而是將兩者有機(jī)結(jié)合的一項(xiàng)綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個(gè)支點(diǎn)，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)增強(qiáng)。為在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運(yùn)輸與庫(kù)存過程中，將凝聚在運(yùn)輸?shù)馁Y金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產(chǎn)資金，從而達(dá)到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務(wù)后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評(píng)估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。

物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評(píng)估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡(jiǎn)化付款流程；銀行以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。

物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當(dāng)時(shí)的美索布達(dá)米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉(cāng)單。而英國(guó)最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉(cāng)單。

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家的物流銀行業(yè)務(wù)

國(guó)際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國(guó)和加拿大）以及菲律賓等地。以美國(guó)為例，其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉(cāng)單質(zhì)押。倉(cāng)單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進(jìn)行流通。美國(guó)的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國(guó)就頒布了美國(guó)倉(cāng)庫(kù)存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉(cāng)單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場(chǎng)融資的主要手段之一，同時(shí)也提高了整個(gè)農(nóng)業(yè)營(yíng)銷系統(tǒng)的效率，降低了運(yùn)作成本。

（二）中國(guó)物流銀行的發(fā)展

國(guó)內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動(dòng)者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)實(shí)踐中，中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)集團(tuán)從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)集團(tuán)帶來了新發(fā)展機(jī)遇，最近該集團(tuán)公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式，并在集團(tuán)所有子公司進(jìn)行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬元的倉(cāng)單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。

物流銀行業(yè)務(wù)的特征

物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短1/3左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。

物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

物流銀行運(yùn)營(yíng)模式

物流銀行運(yùn)營(yíng)要求銀行針對(duì)現(xiàn)代物流運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn)，提供相應(yīng)的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式：

（一）資金貸款融資

大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對(duì)物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營(yíng)相關(guān)項(xiàng)目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù)，使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。

中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對(duì)中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計(jì)金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場(chǎng)暢銷且價(jià)格波動(dòng)小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運(yùn)用較強(qiáng)實(shí)力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機(jī)結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項(xiàng)銀行綜合服務(wù)。一般最多見為融通倉(cāng)業(yè)務(wù)。融通倉(cāng)業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉(cāng)管與監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、公共倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉(cāng)業(yè)務(wù)主要有倉(cāng)單質(zhì)押和保兌倉(cāng)兩種模式。（二）資金結(jié)算業(yè)務(wù)

國(guó)內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國(guó)現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運(yùn)用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。

國(guó)際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實(shí)現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國(guó)際結(jié)算服務(wù)。同時(shí)開辦銀行保理業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等。

（三）銀行保理業(yè)務(wù)

在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時(shí)安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等這些帶有國(guó)際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。

（四）物流保險(xiǎn)

供應(yīng)鏈運(yùn)行的各環(huán)節(jié)，無處不存在風(fēng)險(xiǎn)。物流保險(xiǎn)作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應(yīng)鏈條各個(gè)環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風(fēng)險(xiǎn)的方案是保證物流供應(yīng)鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務(wù)的重要職責(zé)。

物流銀行發(fā)展的策略

導(dǎo)致全球金融危機(jī)的深層原因，還在于金融機(jī)構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與控制。這實(shí)際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過程中，如何有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)作，促使其對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及有效管理，至關(guān)重要。

（一）加強(qiáng)物流銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風(fēng)險(xiǎn)包括：一是法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風(fēng)險(xiǎn)等；二是操作風(fēng)險(xiǎn)，主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等；三是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是借款企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)；四是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括質(zhì)押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等。全球金融危機(jī)爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。

（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風(fēng)險(xiǎn)

類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又會(huì)增加一些新的風(fēng)險(xiǎn)，例如擔(dān)保品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)新增風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。

（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機(jī)制

物流銀行應(yīng)該利用金融衍生工具建立物流金融風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，比如，構(gòu)建擔(dān)保池、應(yīng)收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡，即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時(shí)，實(shí)時(shí)的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴(yán)格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機(jī)給我們的一個(gè)重要啟示。

（四）建立物流銀行的保障機(jī)制

開展好物流銀行業(yè)務(wù)，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，其次制定獨(dú)立的考核機(jī)制。再次建立專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)制。最后制定快捷的信息傳導(dǎo)機(jī)制。

另外，應(yīng)該鼓勵(lì)銀行基于物流金融的風(fēng)險(xiǎn)采用內(nèi)部評(píng)級(jí)模型來設(shè)置相應(yīng)的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動(dòng)性問題產(chǎn)生。

現(xiàn)代物流一體化運(yùn)作的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開銀行服務(wù)的支持，同時(shí)銀行本身也需要物流這個(gè)巨大的市場(chǎng)吸納、消化金融資金,實(shí)現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機(jī)背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，對(duì)銀行的資金營(yíng)運(yùn)和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場(chǎng)需求。

參考文獻(xiàn)：

篇2

1、動(dòng)態(tài)的支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)

系統(tǒng)需要支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，并且支持的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)必須是可動(dòng)態(tài)增加的。一方面隨著銀行業(yè)務(wù)開展的需要不斷增加業(yè)界已公布的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，或者因?yàn)樘鎿Q銀行原報(bào)文系統(tǒng)時(shí)，需要增加原報(bào)文系統(tǒng)處理的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可能會(huì)出現(xiàn)新的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，系統(tǒng)必須能夠在不影響已有報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的使用上，增加對(duì)新報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的支持。

2、動(dòng)態(tài)的支持報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)

SWIFT的MT和MX標(biāo)準(zhǔn)幾乎每年都會(huì)進(jìn)行升級(jí)，國(guó)內(nèi)支付清算的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)有升級(jí)的需要，這就要求報(bào)文系統(tǒng)必須能實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)升級(jí)。一方面必須緊隨各標(biāo)準(zhǔn)制定組織的步伐，在盡量避免系統(tǒng)改動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的參數(shù)化升級(jí)；另一方面，在某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行升級(jí)時(shí)，不影響到系統(tǒng)中其他報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)的正常使用。

3、強(qiáng)大的應(yīng)用整合能力

報(bào)文系統(tǒng)必須具備與銀行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)快速集成的能力，只有實(shí)現(xiàn)了與行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，才能更加充分地發(fā)揮報(bào)文系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支持，同時(shí)減少銀行的人力投入和管理成本。具體要求體現(xiàn)在：一方面必須對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)報(bào)文內(nèi)容與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)間的自動(dòng)轉(zhuǎn)換，支持實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的直通式處理；另一方面，支持銀行內(nèi)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的不同通訊協(xié)議和連接方式，減少行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造。

二、設(shè)計(jì)思路

鑒于上述情況，要求盡可能的實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理與報(bào)文處理的分離，報(bào)文處理系統(tǒng)將作為處理網(wǎng)關(guān)，統(tǒng)一向業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供報(bào)文接入、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)解析、報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)換等服務(wù)，業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)僅需關(guān)注客戶的業(yè)務(wù)需求，從而提高業(yè)務(wù)的應(yīng)變速度，降低整體成本。

為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的核心設(shè)計(jì)必須是提供一個(gè)彈性的規(guī)則庫(kù)，該規(guī)則庫(kù)包含組織關(guān)系、權(quán)限管理、報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)、格式檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)、路由策略、接口參數(shù)等，使得業(yè)務(wù)人員可以根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)處理流程，動(dòng)態(tài)的修改系統(tǒng)配置，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)需而變”。具體設(shè)計(jì)思路如下：第一，系統(tǒng)支持多個(gè)報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，用戶可以根據(jù)自身需要選擇一個(gè)或多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，并可支持標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)增加；第二，報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)以參數(shù)配置的形式保存及升級(jí)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的互不干擾、動(dòng)態(tài)化、非程序化更新；第三，提供多種接入方式，向外系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的形式實(shí)現(xiàn)與外部系統(tǒng)無縫集成；第四，參數(shù)化的業(yè)務(wù)流程控制和路由分發(fā)，可以按照用戶需求靈活配置；第五，嚴(yán)密而豐富的用戶角色及其業(yè)務(wù)權(quán)限管理機(jī)制；第六，提供增值的可定制的報(bào)文監(jiān)測(cè)預(yù)警能力，如OFAC、黑名單檢測(cè)等。

三、結(jié)論

綜上所述，金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的建設(shè)將為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，將為銀行帶來以下價(jià)值。

1、整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的報(bào)文需求

金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)報(bào)文的統(tǒng)一轉(zhuǎn)換及接入，向各業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏蔽復(fù)雜的報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)提供靈活的系統(tǒng)接口，實(shí)現(xiàn)與相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫鏈接，從而幫助用戶降低開發(fā)難度及成本。

2、提供集中的報(bào)文處理平臺(tái)

金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)是一個(gè)大集中的報(bào)文處理平臺(tái)，在用戶權(quán)限控制下，提供完整的報(bào)文收發(fā)、路由、編輯、查詢、打印等功能。在該集中處理平臺(tái)上，各操作用戶通過行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)，在同一系統(tǒng)內(nèi)完成各自權(quán)限范圍內(nèi)的操作。

3、為用戶帶來豐潤(rùn)的經(jīng)濟(jì)效益

金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)作為一個(gè)大集中的系統(tǒng)，降低了系統(tǒng)部署及后續(xù)維護(hù)的成本；集中、直通的業(yè)務(wù)處理降低了資金的在途占用，提高了業(yè)務(wù)處理能力，為銀行帶來更高的資金利用率及更大的業(yè)務(wù)收益。

四、典型應(yīng)用

基于金融報(bào)文網(wǎng)關(guān)的設(shè)計(jì)思路，東南融通公司研發(fā)了金融報(bào)文交換系統(tǒng)E@bleSwitchman。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多家大型商業(yè)銀行利用東南融通的E@bleSwitchman陸續(xù)完成了新一代報(bào)文系統(tǒng)的建設(shè)，在系統(tǒng)中包含了CFXPS報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)、SWIFT的MT報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)等，并計(jì)劃在將來增加SWIFT的MX報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)。這些系統(tǒng)的上線，使銀行能夠集中管理進(jìn)出全行的所有報(bào)文，為銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)（如整體清算）鋪平道路。

【參考文獻(xiàn)】

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[4]中國(guó)人民銀行科技司：境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)與直接參與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口規(guī)范[Z]．2008．

篇3

一、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的界定

對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行明確界定是開展相關(guān)研究的前提。參考一些國(guó)際機(jī)構(gòu)(如ElectronicBankingGroup，即EBG)的意見，本文將跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)定義為：某一銀行在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))向另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))的居民通過網(wǎng)絡(luò)提供在線的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易活動(dòng)。也就是說，跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)提供方在一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，而服務(wù)接受方在另一個(gè)國(guó)家(或地區(qū))，兩者通過互聯(lián)網(wǎng)完成交易。許多國(guó)際性大銀行在多個(gè)國(guó)家建立有形分支機(jī)構(gòu)，由這些分支機(jī)構(gòu)向所在地居民提供的在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，因?yàn)樗且环N在岸交易，與國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)沒有多大區(qū)別，各國(guó)一般也按國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，因而不包括在此處所定義的跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)之中。

在實(shí)務(wù)中，我們可以借助下面的一些線索來判斷一個(gè)外國(guó)銀行是否正在(或意在)向本國(guó)提供跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)：

1.該外國(guó)銀行的網(wǎng)站上是否使用本國(guó)語言，是否使用本國(guó)貨幣單位標(biāo)明交易對(duì)象。由于語言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標(biāo)客戶群，因而借助網(wǎng)站使用的語言可以幫助判斷外國(guó)銀行是否意在向本國(guó)提供電子銀行業(yè)務(wù)。由于有些語言如英語在幾個(gè)國(guó)家通用，還有些國(guó)家同時(shí)使用幾種官方語言，所以這一標(biāo)準(zhǔn)有時(shí)并要與其他標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合起來使用才能有效。

2.該外國(guó)銀行的網(wǎng)站域名是否使用本國(guó)保留的名稱(如域名與本國(guó)國(guó)內(nèi)的某一知名品牌相同)；或者該外國(guó)銀行的網(wǎng)站設(shè)計(jì)成足以使本國(guó)消費(fèi)者誤認(rèn)為該銀行座落在本國(guó)范圍內(nèi)。

3.該外國(guó)銀行是否在本國(guó)電視、報(bào)紙、郵件上做廣告或開展其他市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國(guó)銀行將本國(guó)居民作為目標(biāo)客戶對(duì)象。

需要指出的是，目前還沒有一套完善的、國(guó)際通行的指標(biāo)體系來界定跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)，各個(gè)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局一般是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和個(gè)案的具體情況來作判斷。

二、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(BCBS)的電子銀行組織將電子銀行業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)(EBG，2000)，跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然并沒有增加一些以前我們沒有識(shí)別的新風(fēng)險(xiǎn)類別，但它幾乎影響到上述所有風(fēng)險(xiǎn)類別，使這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和程度有了很大的不同，其中以操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)增加得最為顯著。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、匿名性和技術(shù)復(fù)雜性，電子銀行業(yè)務(wù)面臨比傳統(tǒng)服務(wù)渠道更大的操作風(fēng)險(xiǎn)，如來自外部的非法進(jìn)入，來自內(nèi)部的越權(quán)使用數(shù)據(jù)，“黑客”和病毒攻擊，系統(tǒng)故障導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失等。而跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的開展使這一風(fēng)險(xiǎn)顯著增大，因?yàn)樗婕暗绞褂貌煌瑖?guó)家的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，要與并不熟悉的外國(guó)ISP等服務(wù)商合作，要適應(yīng)不同國(guó)家的規(guī)管要求和不同的客戶習(xí)慣等等，使得銀行電子系統(tǒng)在客戶身份鑒別、數(shù)據(jù)保護(hù)、業(yè)務(wù)審計(jì)、客戶隱私保護(hù)等方面更容易出現(xiàn)漏洞和延誤。操作風(fēng)險(xiǎn)過大也是目前制約跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)使銀行面臨更大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)銀行冒然開辦跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)，控制不好的話可能使其多年辛苦建立起來的信譽(yù)毀于一旦。在目前情況下，人們對(duì)鋼筋水泥構(gòu)筑起來的實(shí)實(shí)在在的銀行有更多的安全感，對(duì)使用電子銀行服務(wù)渠道尤其是國(guó)外的電子銀行服務(wù)多數(shù)是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶完全否定這一服務(wù)渠道，如果某國(guó)外銀行在一個(gè)國(guó)家僅提供電子銀行服務(wù)，那客戶嘗試的失敗將導(dǎo)致對(duì)該銀行整個(gè)服務(wù)的否定，該銀行在此地的信譽(yù)將受到嚴(yán)重?fù)p害。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)國(guó)外法律的不熟悉和電子銀行相關(guān)法律本身的不完善、不確定性使法律風(fēng)險(xiǎn)也顯著增大。目前，各國(guó)都在積極探索與電子銀行相關(guān)的法律問題，但到目前為止仍然很不完善，特別是缺乏國(guó)際公認(rèn)的法律規(guī)范體系，因而發(fā)展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)面臨的是一個(gè)正在演進(jìn)中的、帶有很大不確定性的法律環(huán)境，再加法律的國(guó)別差異，開展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)比較大。

三、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

開展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)雖然存在眾多的風(fēng)險(xiǎn)，但它代表著未來銀行發(fā)展的趨勢(shì)，是搶占國(guó)際市場(chǎng)的重要渠道，因而是機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存，惟有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管，才能做到既抓住機(jī)會(huì)又將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍之內(nèi)。

電子銀行跨國(guó)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理首先要遵守并真正落實(shí)2001年5月BCBS的“電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理指引”u)，該指引對(duì)所有電子銀行業(yè)務(wù)均具有指導(dǎo)作用，按照該指引完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理措施對(duì)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理尤其具有重要意義，是跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。

按照該指引的精神，主要應(yīng)在三個(gè)方面采取措施以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理：

1.董事會(huì)和最高管理層要履行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體監(jiān)控(oversight)的職責(zé)。具體地講，至少應(yīng)當(dāng)做到如下幾點(diǎn)：(1)董事會(huì)和最高管理層應(yīng)當(dāng)建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括建立明確的責(zé)任制度、政策規(guī)定和控制措施；(2)董事會(huì)和最高管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)安全控制流程的關(guān)鍵部分進(jìn)行評(píng)測(cè)并置于掌控之下；(3)董事會(huì)和最高管理層要建立起全面的、持續(xù)的、審慎的有效管理機(jī)制以正確處理技術(shù)外包(outsourcing)等與第三方技術(shù)服務(wù)商的關(guān)系。

2.要有完整有效的操作和安全控制體系。至少要做到：(1)在通過網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，肺客戶的身份和權(quán)限要有適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證措施；(2)通過適當(dāng)機(jī)制，提高電子銀行交易的不可抵賴性；(3)數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用程序、系統(tǒng)管理等崗位要適當(dāng)分工；(4)確保交易、記錄和客戶資料的數(shù)據(jù)完整性，所有電子銀行交易都要留有審計(jì)點(diǎn)(即交易過程是可查的)，對(duì)敏感數(shù)據(jù)要根據(jù)其重要程度采取相應(yīng)的保全措施等。

3.通過有效措施控制法律和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這些措施可以是：(1)在網(wǎng)站上披露足夠的信息以使客戶在交易前對(duì)銀行的身份和受監(jiān)管狀況有充分的了解，以增加客戶對(duì)銀行的信心；(2)按客戶所在國(guó)的隱私保護(hù)要求提供相應(yīng)保密措施；(3)制定專門計(jì)劃并裝備相應(yīng)設(shè)施以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，保證服務(wù)和交易的持續(xù)性，以避免因服務(wù)中斷或數(shù)據(jù)丟失引發(fā)的信譽(yù)損失和法律糾紛。

除上述三個(gè)方面外，本文認(rèn)為至少還應(yīng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力，以加強(qiáng)跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理：

1.與相關(guān)方面進(jìn)行經(jīng)常的、充分的信息溝通。也就是說，在開展業(yè)務(wù)之前和開展業(yè)務(wù)過程中，銀行應(yīng)當(dāng)盡可能多地與東道國(guó)的監(jiān)管部門、合作伙伴進(jìn)行溝通，表達(dá)自己的意愿，了解對(duì)方的要求。溝通的內(nèi)容主要在二個(gè)方面：一是技術(shù)層面，如當(dāng)?shù)?東道國(guó))ISP的技術(shù)平臺(tái)、使用和管理制度等，這些與操作風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)；另一個(gè)是法律和制度層面的，開展跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的銀行最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是無意中違反了當(dāng)?shù)氐囊恍┓煞ㄒ?guī)或政策，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐囊恍C(jī)構(gòu)，如中央銀行、消費(fèi)者權(quán)益組織、外資管理部門、反洗錢機(jī)構(gòu)等，會(huì)對(duì)一個(gè)外來銀行提供的金融產(chǎn)品給于特別的關(guān)注，他們會(huì)根據(jù)各自的角色提出各自的要求，這些要求不僅可能與銀行母國(guó)的規(guī)定有較大的差異，同時(shí)它們本身也可能不成體系，甚至相互不協(xié)調(diào)，這樣就給跨國(guó)銀行遵循當(dāng)?shù)胤稍黾恿穗y度，因而銀行要經(jīng)常關(guān)注當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)的動(dòng)態(tài)，與各有關(guān)部門經(jīng)常保持溝通。

2.明確產(chǎn)品邊界。在提供服務(wù)前，一定要通過適當(dāng)渠道如網(wǎng)站等明確提供其跨國(guó)電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的邊界信息，即要明確界定哪些國(guó)家哪些人屬于其服務(wù)對(duì)象，以及客戶具有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因?yàn)橐粋€(gè)銀行在離岸市場(chǎng)，面臨的不僅有居民，還有非居民，而居民與非居民的服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是有明顯差異的，所以銀行在設(shè)計(jì)離岸市場(chǎng)電子服務(wù)品種時(shí)就要考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定服務(wù)對(duì)象即產(chǎn)品邊界，最后還要有效地將產(chǎn)品邊界信息傳遞給客戶。

四、跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

電子銀行的監(jiān)管本來就是一個(gè)富有挑戰(zhàn)性的問題，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)之后更成為監(jiān)管難題，難點(diǎn)主要在于管轄權(quán)邊界不清晰，業(yè)務(wù)審計(jì)找不到合適的審計(jì)點(diǎn)，銀行容易逃避監(jiān)管等。本文欲在巴塞爾協(xié)議(1983年提出的對(duì)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管規(guī)定及后續(xù)一系列補(bǔ)充協(xié)議)的基本框架下，探討構(gòu)建跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系。

1.監(jiān)管順序。確定監(jiān)管順序就是對(duì)母國(guó)與東道國(guó)的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行分工。與傳統(tǒng)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)相似，在對(duì)電子銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管過程中，母國(guó)負(fù)有第一位的監(jiān)管責(zé)任，因?yàn)樗倾y行的注冊(cè)地，對(duì)銀行情況更為熟悉，監(jiān)管措施也更為有效；雖然東道國(guó)是跨國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)中利益受影響的主要一方，但由于信息不對(duì)稱，監(jiān)管手段和措施有時(shí)也鞭長(zhǎng)莫及，因而東道國(guó)往往處于最后監(jiān)管者的位置。它一般先對(duì)在本國(guó)開展電子銀行業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行是否存在有效的母國(guó)監(jiān)管作出判斷，如果有，東道國(guó)就主要協(xié)助母國(guó)進(jìn)行監(jiān)管，并進(jìn)行必要的補(bǔ)充監(jiān)管，補(bǔ)充監(jiān)管是指對(duì)本國(guó)有要求而外國(guó)銀行的母國(guó)沒有要求的內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)管。如果該外國(guó)銀行不存在有效的母國(guó)監(jiān)管，東道國(guó)就承擔(dān)起主要監(jiān)管責(zé)任。需要強(qiáng)調(diào)的是，不管存不存在有效的母國(guó)監(jiān)管，東道國(guó)都要與母國(guó)的監(jiān)管者保持有效的溝通與協(xié)作，例如信息的共享、政策的協(xié)調(diào)等等，最好是雙方建立起常設(shè)的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)雙方的監(jiān)管事宜。

2.母國(guó)的監(jiān)管。母國(guó)可以將所有電子銀行作為同一類監(jiān)管對(duì)象，而不管其是經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，還是經(jīng)營(yíng)跨國(guó)業(yè)務(wù)。母國(guó)監(jiān)管的內(nèi)容主要包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本金充足率、存款保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制等。市場(chǎng)準(zhǔn)入是規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，降低電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的第一道門檻，各國(guó)(或地區(qū))在這方面制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)，例如，香港金融管理局規(guī)定在香港開辦電子銀行業(yè)務(wù)，首先要滿足與傳統(tǒng)銀行同樣的審慎標(biāo)準(zhǔn)，且必須在當(dāng)?shù)刂辽儆幸粋€(gè)物理形態(tài)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，必須有可行的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，必須有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與安全控制，必須明確規(guī)定客戶的權(quán)利和義務(wù)，如果技術(shù)外包還要符合香港金融管理局制定的“外包指引”的規(guī)定。在資本金充足率和存款保護(hù)方面不需作特殊的規(guī)定，可以執(zhí)行與傳統(tǒng)銀行同樣的規(guī)定。風(fēng)險(xiǎn)管理則應(yīng)如BCBS的指引那樣加以要求，并進(jìn)行必要的檢查。

3.東道國(guó)的監(jiān)管。東道國(guó)在電子銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)中是最后的監(jiān)管者，在母國(guó)監(jiān)管缺位的情況下其監(jiān)管是否有效直接關(guān)系本國(guó)存款者的利益和本國(guó)的金融秩序。東道國(guó)監(jiān)管內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，其中運(yùn)營(yíng)監(jiān)管分二種情況，一種是在母國(guó)監(jiān)管有效的情況下協(xié)同監(jiān)管；一種是在母國(guó)監(jiān)管缺位情況下的主導(dǎo)監(jiān)管。

篇4

在2014年開始興起的另一項(xiàng)新興服務(wù)--智慧銀行是傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)階，是銀行企業(yè)以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創(chuàng)新科技塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)模式。智慧銀行由全息投影技術(shù)、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)及相應(yīng)的銀行自助機(jī)具創(chuàng)新等組成。并且智慧銀行的出現(xiàn)，從一定程度上改變了傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)流程。

客戶與銀行工作人員的交流被智能化的技術(shù)手段代替，節(jié)約了大量的人力，并且對(duì)于現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)也進(jìn)行了有效利用，降低直接成本。由此可見，在科技推動(dòng)下的銀行新興業(yè)務(wù)服務(wù)為銀行帶來了更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，優(yōu)化了現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程。

二、未來銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)初探

銀行業(yè)務(wù)如何適應(yīng)科技發(fā)展是作為金融服務(wù)企業(yè)最為關(guān)心的。從我公司長(zhǎng)期服務(wù)于銀行的一些經(jīng)驗(yàn)和理解出發(fā)，筆者認(rèn)為在近期科技發(fā)展推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)有以下幾點(diǎn)。1.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，線上線下業(yè)務(wù)趨于一體化互聯(lián)網(wǎng)金融有著注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未來業(yè)務(wù)有很大影響。未來銀行業(yè)務(wù)將對(duì)客戶進(jìn)行全方位大數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此進(jìn)行客戶習(xí)慣的分析和挖掘，預(yù)測(cè)客戶行為，進(jìn)而做到有效的客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性。從當(dāng)前市場(chǎng)案例可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融成功的企業(yè)都有很強(qiáng)的用戶黏性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做到這一點(diǎn)，需要充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供專業(yè)化的金融服務(wù)。客戶需要的不僅是快捷的轉(zhuǎn)賬、匯款等服務(wù)，更需要包括理財(cái)、咨詢、貸款等在內(nèi)的便捷金融服務(wù)，如果滿足客戶的這些金融需求，需要銀行同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。使客戶能夠在線上體驗(yàn)到線下辦理業(yè)務(wù)的滿意服務(wù)、高度安全。因此可見線上線下業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)將是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)。

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當(dāng)前，全球金融危機(jī)的影響已觸及我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，作為我國(guó)重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機(jī)的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。中國(guó)

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，金融危機(jī)使我國(guó)物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對(duì)物流企業(yè)造成較大影響；對(duì)于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、汽車運(yùn)輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會(huì)隨著金融危機(jī)在中國(guó)的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個(gè)行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉(cāng)庫(kù)、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運(yùn)作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對(duì)降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機(jī)，才能實(shí)現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”，是指商業(yè)銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機(jī)結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務(wù)抑或物流服務(wù)，而是將兩者有機(jī)結(jié)合的一項(xiàng)綜合服務(wù)。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個(gè)支點(diǎn)，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新意識(shí)增強(qiáng)。為在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)，比如銀行，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運(yùn)輸與庫(kù)存過程中，將凝聚在運(yùn)輸?shù)馁Y金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產(chǎn)資金，從而達(dá)到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務(wù)后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中銀行面臨的質(zhì)押物評(píng)估、資產(chǎn)處理等服務(wù)。

物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評(píng)估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務(wù)，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進(jìn)供應(yīng)鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡(jiǎn)化付款流程；銀行以供應(yīng)鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。

物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務(wù)。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當(dāng)時(shí)的美索布達(dá)米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉(cāng)單。而英國(guó)最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉(cāng)單。

（一）發(fā)達(dá)國(guó)家的物流銀行業(yè)務(wù)

國(guó)際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國(guó)和加拿大）以及菲律賓等地。以美國(guó)為例，其物流銀行的主要業(yè)務(wù)模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉(cāng)單質(zhì)押。倉(cāng)單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進(jìn)行流通。美國(guó)的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國(guó)就頒布了美國(guó)倉(cāng)庫(kù)存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉(cāng)單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場(chǎng)融資的主要手段之一，同時(shí)也提高了整個(gè)農(nóng)業(yè)營(yíng)銷系統(tǒng)的效率，降低了運(yùn)作成本。

（二）中國(guó)物流銀行的發(fā)展

國(guó)內(nèi)物流銀行服務(wù)的推動(dòng)者主要是第三方物流公司。物流銀行服務(wù)是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務(wù)。在國(guó)內(nèi)實(shí)踐中，中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)集團(tuán)從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務(wù)。物流銀行給中國(guó)儲(chǔ)運(yùn)集團(tuán)帶來了新發(fā)展機(jī)遇，最近該集團(tuán)公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務(wù)模式，并在集團(tuán)所有子公司進(jìn)行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬元的倉(cāng)單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務(wù)。

物流銀行業(yè)務(wù)的特征

物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為1/3計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短1/3左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。

物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

物流銀行運(yùn)營(yíng)模式

物流銀行運(yùn)營(yíng)要求銀行針對(duì)現(xiàn)代物流運(yùn)營(yíng)的特點(diǎn)，提供相應(yīng)的資金融通服務(wù)。物流銀行業(yè)務(wù)主要包括以下模式：

（一）資金貸款融資

大型融資貸款業(yè)務(wù)。主要針對(duì)物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營(yíng)相關(guān)項(xiàng)目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務(wù)，使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。

中小企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)。物流銀行針對(duì)中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計(jì)金融綜合業(yè)務(wù)。銀行以市場(chǎng)暢銷且價(jià)格波動(dòng)小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運(yùn)用較強(qiáng)實(shí)力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機(jī)結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項(xiàng)銀行綜合服務(wù)。一般最多見為融通倉(cāng)業(yè)務(wù)。融通倉(cāng)業(yè)務(wù)主要提供以質(zhì)押物資倉(cāng)管與監(jiān)管、價(jià)值評(píng)估、公共倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務(wù)。融通倉(cāng)業(yè)務(wù)主要有倉(cāng)單質(zhì)押和保兌倉(cāng)兩種模式。

（二）資金結(jié)算業(yè)務(wù)

國(guó)內(nèi)物流業(yè)務(wù)結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務(wù)需求。我國(guó)現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運(yùn)用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。

國(guó)際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務(wù)延續(xù)了國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實(shí)現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務(wù)和非貿(mào)易國(guó)際結(jié)算服務(wù)。同時(shí)開辦銀行保理業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等。

（三）銀行保理業(yè)務(wù)

在物流銀行服務(wù)成熟發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時(shí)安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)及其它保證業(yè)務(wù)，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標(biāo)保函、履約保函、預(yù)付款退款保函等這些帶有國(guó)際金融性質(zhì)的物流銀行服務(wù)產(chǎn)品。

（四）物流保險(xiǎn)

供應(yīng)鏈運(yùn)行的各環(huán)節(jié)，無處不存在風(fēng)險(xiǎn)。物流保險(xiǎn)作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應(yīng)鏈條各個(gè)環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風(fēng)險(xiǎn)的方案是保證物流供應(yīng)鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務(wù)的重要職責(zé)。

物流銀行發(fā)展的策略

導(dǎo)致全球金融危機(jī)的深層原因，還在于金融機(jī)構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與控制。這實(shí)際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過程中，如何有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)作，促使其對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及有效管理，至關(guān)重要。

（一）加強(qiáng)物流銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)目前主要存在的風(fēng)險(xiǎn)包括：一是法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是物流金融業(yè)務(wù)中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風(fēng)險(xiǎn)等；二是操作風(fēng)險(xiǎn)，主要是物流金融業(yè)務(wù)中質(zhì)押物的管理等；三是信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是借款企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)；四是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括質(zhì)押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等。全球金融危機(jī)爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。

（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風(fēng)險(xiǎn)

類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又會(huì)增加一些新的風(fēng)險(xiǎn)，例如擔(dān)保品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)新增風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制是業(yè)務(wù)能否正常發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。

（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機(jī)制

物流銀行應(yīng)該利用金融衍生工具建立物流金融風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，比如，構(gòu)建擔(dān)保池、應(yīng)收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制的平衡，即便在業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展時(shí)，實(shí)時(shí)的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴(yán)格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機(jī)給我們的一個(gè)重要啟示。

（四）建立物流銀行的保障機(jī)制

開展好物流銀行業(yè)務(wù)，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，其次制定獨(dú)立的考核機(jī)制。再次建立專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)制。最后制定快捷的信息傳導(dǎo)機(jī)制。

另外，應(yīng)該鼓勵(lì)銀行基于物流金融的風(fēng)險(xiǎn)采用內(nèi)部評(píng)級(jí)模型來設(shè)置相應(yīng)的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動(dòng)性問題產(chǎn)生。

現(xiàn)代物流一體化運(yùn)作的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開銀行服務(wù)的支持，同時(shí)銀行本身也需要物流這個(gè)巨大的市場(chǎng)吸納、消化金融資金,實(shí)現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機(jī)背景下銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，對(duì)銀行的資金營(yíng)運(yùn)和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場(chǎng)需求。

參考文獻(xiàn)：

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2.13.56M頻段的RFC技術(shù)方案NFC技術(shù)是一種主要用于移動(dòng)設(shè)備的近場(chǎng)識(shí)別和互聯(lián)技術(shù)，使用13.56Mhz頻段實(shí)現(xiàn)通信。其特點(diǎn)就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現(xiàn)有的RFID基礎(chǔ)設(shè)施，非常適合手機(jī)移動(dòng)支付使用。手機(jī)通過內(nèi)置的NFC芯片，可以實(shí)現(xiàn)非接觸式交易的功能，并通過SIM卡來實(shí)現(xiàn)身份鑒別等安全功能。簡(jiǎn)單地說，NFC芯片既可以當(dāng)做傳統(tǒng)的非接觸式IC卡，實(shí)現(xiàn)公交卡、門禁卡的功能，也可以當(dāng)做微型的POS和讀卡器，實(shí)現(xiàn)與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。NFC方式目前是技術(shù)最成熟的方案之一，并且得到了銀聯(lián)的認(rèn)可和推廣，但NFC方案最大的問題在于需要定制手機(jī)終端，沒有NFC芯片的手機(jī)無法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術(shù)壁壘和巨額專利許可費(fèi)用的問題是近幾年來NFC技術(shù)一直無法得到大規(guī)模推廣的原因。

3.銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，共同推動(dòng)NFC方案技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是長(zhǎng)期以來手機(jī)支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz兩種頻率之爭(zhēng)。采用13.56MHz頻率的NFC方案需要定制手機(jī)終端，而用戶更換終端成本以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣；2.4GHz方案不用更換手機(jī)終端是主要優(yōu)點(diǎn)，而且我國(guó)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并有了成功的應(yīng)用案例，但2.4GHz技術(shù)的缺陷主要是非傳統(tǒng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，POS終端需要改造、通信范圍過大存在一定的安全隱患等。2012年12月，央行的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》最終明確推行13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2013年，中國(guó)銀聯(lián)提出了協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈各方全面合作，實(shí)現(xiàn)多方合作共贏的盈利模式：運(yùn)營(yíng)商提供租賃空間，資金走刷卡POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)，三方就移動(dòng)支付收益的分配也達(dá)成一致：銀行及銀聯(lián)延續(xù)傳統(tǒng)POS機(jī)時(shí)卡行、收單行及銀聯(lián)手續(xù)費(fèi)7:2:1的分成比例，而運(yùn)營(yíng)商可以對(duì)使用移動(dòng)支付平臺(tái)的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術(shù)方案得到發(fā)展的最大障礙，移動(dòng)支付的前景逐步看好。

二、NFC技術(shù)方案的實(shí)現(xiàn)

NFC技術(shù)方案的實(shí)現(xiàn)依賴于以下幾個(gè)重要的模塊：首先必須有完善的技術(shù)規(guī)范：包括邏輯鏈路控制協(xié)議技術(shù)規(guī)范、數(shù)字協(xié)議技術(shù)規(guī)范和活動(dòng)技術(shù)規(guī)范：這些技術(shù)協(xié)議用以實(shí)現(xiàn)設(shè)備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設(shè)備，包括NFC芯片，手機(jī)終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對(duì)應(yīng)的身份認(rèn)證規(guī)范，以保障資金和交易的安全。

1.NFC技術(shù)方案中的硬件基礎(chǔ)（1）POS終端基礎(chǔ)NFC支付首先需要大量符合標(biāo)準(zhǔn)的POS，由于NFC技術(shù)和銀聯(lián)“閃付”POS都使用13.56M的無線頻段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動(dòng)的金融IC卡推廣工作同時(shí)帶動(dòng)了POS的快速改造升級(jí)。數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動(dòng)下，銀聯(lián)已在全國(guó)范圍內(nèi)完成約200萬臺(tái)非接觸POS終端改造，未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達(dá)到400萬臺(tái)左右。（2）移動(dòng)終端支持NFC服務(wù)的移動(dòng)終端也是非常關(guān)鍵的一部分，沒有受理終端，所有的移動(dòng)支付都無法進(jìn)行。從使用者的角度來看，NFC手機(jī)在應(yīng)用中可以有三種模式：①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標(biāo)簽等，實(shí)現(xiàn)個(gè)人POS終端應(yīng)用。②智能卡模式：可以實(shí)現(xiàn)閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應(yīng)用。③點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式：可以無線和藍(lán)牙配對(duì)等應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“當(dāng)面付”等功能。目前，各大手機(jī)廠商都推出了集成NFC芯片的手機(jī)。

2.NFC技術(shù)方案中的軟件基礎(chǔ)（1）身份認(rèn)證機(jī)制為了解決交易中的身份認(rèn)證機(jī)制，NFC手機(jī)需要兩大功能模塊：SE和SP。SE是身份認(rèn)證模塊,用以實(shí)現(xiàn)客戶身份的認(rèn)證、認(rèn)證信息的加密和傳輸,按照中國(guó)移動(dòng)的NFC-SWP方案,SE模塊被放在SIM卡上：身份的認(rèn)證通過運(yùn)營(yíng)商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機(jī)上的NFC芯片通過C6單線進(jìn)行通信,用于放置各種不同應(yīng)用的錢包數(shù)據(jù)，這也是銀聯(lián)主推的方案。而SP則是各商戶的應(yīng)用,各SP的密鑰都存放在SE里面,而不是在手機(jī)上的NFC芯片中,各SP可以共用一個(gè)電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。簡(jiǎn)單的說,這種模式就相當(dāng)于銀行的私人保險(xiǎn)箱服務(wù)。運(yùn)營(yíng)商的SIM卡就相當(dāng)于金庫(kù),金庫(kù)的鑰匙和管理掌握在運(yùn)營(yíng)商手里,客戶只有通過SIM卡完成身份驗(yàn)證后才能進(jìn)入金庫(kù)。金庫(kù)里還有很多加鎖的保險(xiǎn)箱,供各商戶(SP)租用,保險(xiǎn)箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里,運(yùn)營(yíng)商也開不了保險(xiǎn)箱，不同的商戶即使進(jìn)了金庫(kù)也只能開自己的保險(xiǎn)箱，開不了別的商戶的保險(xiǎn)箱。（2）資金賬戶機(jī)制NFC移動(dòng)支付對(duì)應(yīng)的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運(yùn)營(yíng)商，通行的做法是在SIM卡上設(shè)置一個(gè)或多個(gè)“電子錢包”區(qū)域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實(shí)體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會(huì)員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機(jī)即可對(duì)不同的SP進(jìn)行電子現(xiàn)金充值、商戶閃付交易以及銀行遠(yuǎn)程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運(yùn)營(yíng)商定制的專用手機(jī)SIM卡，并需要和銀行聯(lián)網(wǎng)加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)大額交易。

3.NFC手機(jī)支付的安全性問題從用戶角度而言，他們首先關(guān)注的除了移動(dòng)支付的便捷性和支持移動(dòng)支付的商戶數(shù)量之外，最主要的技術(shù)手機(jī)移動(dòng)支付的安全性問題。對(duì)于移動(dòng)支付來說，安全是最重要的。NFC協(xié)議規(guī)范所規(guī)定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統(tǒng)RFID的傳輸范圍可以達(dá)到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術(shù)采取了獨(dú)特的信號(hào)衰減技術(shù)，這一技術(shù)要求給NFC帶來了一個(gè)關(guān)鍵的優(yōu)點(diǎn)。NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這保障在移動(dòng)支付通信時(shí)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，減少了被盜刷的可能性。除了設(shè)備的安全性之外，手機(jī)支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)金融移動(dòng)支付系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，采用中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)金融認(rèn)證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過程的安全。手機(jī)中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費(fèi)。如果手機(jī)丟失，客戶只需及時(shí)向銀行掛失銀行卡，并向運(yùn)營(yíng)商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機(jī)電子錢包賬戶的安全。

4.影響NFC手機(jī)支付發(fā)展的因素目前國(guó)內(nèi)電子支付領(lǐng)域使用NFC技術(shù)擁有比較成熟的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并具備識(shí)別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）發(fā)展用戶成本高昂雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機(jī)才能使用NFC功能，所以用戶轉(zhuǎn)化成本比較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，手機(jī)在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動(dòng)支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機(jī)，這就造成了用戶由于考慮成本問題，不會(huì)大規(guī)模的更換手機(jī)。（2）用戶使用習(xí)慣的改變周期比較長(zhǎng)據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，把傳統(tǒng)用戶從現(xiàn)金支付吸引到信用卡支付上，用了將近10年時(shí)間。而用戶從銀行支付轉(zhuǎn)化到移動(dòng)互聯(lián)支付，更加不是短時(shí)間就可以實(shí)現(xiàn)。雖然隨著科技的發(fā)展和智能終端的普及，習(xí)慣改變需要的時(shí)間周期會(huì)大大縮短，但如果沒有良好的推廣方案，等待時(shí)間仍然會(huì)很漫長(zhǎng)。相對(duì)手機(jī)支付幾年來的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導(dǎo)的打車軟件大戰(zhàn)在短短三個(gè)月里，迅速改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。在這一方面，運(yùn)營(yíng)商和銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機(jī)大規(guī)模使用之前，完成這個(gè)轉(zhuǎn)化仍然需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間成本。（3）對(duì)賬戶安全的擔(dān)憂影響移動(dòng)支付的推廣此前，運(yùn)營(yíng)商的一些短視的做法影響了客戶使用移動(dòng)支付的信心。手機(jī)用戶對(duì)垃圾短信和短信詐騙的擔(dān)憂，是阻礙手機(jī)支付發(fā)展的首要原因，大多數(shù)手機(jī)用戶都遇見過莫名其妙的被定制服務(wù)扣費(fèi)的問題。擔(dān)憂SP商戶利用信息的不對(duì)稱性對(duì)客戶進(jìn)行強(qiáng)行消費(fèi)，會(huì)極大地加重對(duì)移動(dòng)支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機(jī)或銀行的賬戶信息。其次，安全技術(shù)的發(fā)展是否能保障網(wǎng)上購(gòu)物的安全性和保密性：手機(jī)病毒和木馬的泛濫和大多數(shù)普通客戶對(duì)計(jì)算機(jī)安全知識(shí)的缺乏，使消費(fèi)者不愿用手機(jī)參與網(wǎng)上購(gòu)物。特別是在移動(dòng)支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費(fèi)者賬戶安全將得不到保障。在支付過程中，無驗(yàn)證則不安全，嚴(yán)密驗(yàn)證則過于麻煩，繁瑣的操作流程會(huì)使用戶放棄使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，還不如直接用手機(jī)銀行來支付。最后，是對(duì)身份信息泄露的擔(dān)憂，最近，有媒體披露出NFC手機(jī)只要靠近IC信用卡無需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關(guān)銀行紛紛出來辟謠，說讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會(huì)造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個(gè)人信息被泄露畢竟是不爭(zhēng)的事實(shí)。在當(dāng)前信用卡詐騙頻發(fā)的嚴(yán)峻形勢(shì)下，誰能保障不法分子不會(huì)使用部分個(gè)人信息就能實(shí)現(xiàn)詐騙犯罪行為呢？IC卡設(shè)計(jì)和推出的時(shí)候，NFC技術(shù)還沒有得到廣泛的推廣。在當(dāng)前情況下，銀行對(duì)IC信用卡的安全仍然需要作出改進(jìn)。（4）移動(dòng)支付和商戶信用體系方面的法律不完善沒有法律的保護(hù)，消費(fèi)者必然處于弱勢(shì)地位，由于移動(dòng)支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費(fèi)憑證。當(dāng)系統(tǒng)發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，如何保障消費(fèi)者的資金安全？這種擔(dān)憂心理使得消費(fèi)者不能放心地使用移動(dòng)支付，影響了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速推廣。

三、移動(dòng)支付在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用

移動(dòng)支付是金融領(lǐng)域的一次重要的創(chuàng)新，必然會(huì)造成市場(chǎng)的重新分割與利益的重新分配，直接關(guān)系到運(yùn)營(yíng)商，銀聯(lián)，銀行等產(chǎn)業(yè)鏈各方的切身利益。在移動(dòng)支付上搶占先機(jī)已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識(shí)。近年來，隨著無線通信技術(shù)和智能移動(dòng)終端技術(shù)的發(fā)展，各大銀行均推出了自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品，比如手機(jī)銀行、二維碼支付、微信支付等，據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的手機(jī)銀行應(yīng)用多達(dá)百余款。在手機(jī)銀行客戶端的累計(jì)下載量統(tǒng)計(jì)中，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運(yùn)營(yíng)商一起加入手機(jī)移動(dòng)支付的陣營(yíng)呢？隨著無線通信技術(shù)和智能移動(dòng)終端技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)對(duì)人們的影響力越來越大?？梢院敛豢鋸埖卣f，在當(dāng)今社會(huì)，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現(xiàn)金，但絕對(duì)不會(huì)忘記帶手機(jī)。所以在手機(jī)移動(dòng)支付方面，運(yùn)營(yíng)商和銀行都可以成為主導(dǎo)者，而關(guān)鍵的問題在于兩者之間是競(jìng)爭(zhēng)還是合作的關(guān)系。如果銀行僅僅把目標(biāo)放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務(wù)提供商的儲(chǔ)值卡（地鐵、公交卡）為目的，那么和運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商之間只能是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。而這些企業(yè)在各自的行業(yè)范圍內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動(dòng)支付上步履維艱?！彼詫?duì)于銀行來說，搶占手機(jī)移動(dòng)支付市場(chǎng)的關(guān)鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，而在于未來個(gè)人資金賬戶與移動(dòng)終端的進(jìn)一步融合帶來的巨大商業(yè)機(jī)會(huì)。所以，銀行想要在手機(jī)移動(dòng)支付上取得更大的進(jìn)展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的商業(yè)模式，不能簡(jiǎn)單地讓移動(dòng)支付成為手機(jī)銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商競(jìng)爭(zhēng)“交易支付”環(huán)節(jié)，而是應(yīng)該集中精力做自己最擅長(zhǎng)的事：為客戶提供一個(gè)安全、可信賴的資金管理環(huán)境。利用消費(fèi)者對(duì)銀行系統(tǒng)專業(yè)性的信任，并通過選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴(kuò)展到移動(dòng)支付領(lǐng)域。把自己的經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)滲透力和品牌認(rèn)知度帶到移動(dòng)支付領(lǐng)域。盡力成為合作運(yùn)營(yíng)商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭(zhēng)取服務(wù)提供商的收單、結(jié)算業(yè)務(wù)，以及培養(yǎng)新興富?？蛻羧旱南M(fèi)習(xí)慣和品牌忠誠(chéng)度，從而影響和引導(dǎo)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，先一步搶占市場(chǎng)，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和市場(chǎng)份額的提升，借移動(dòng)支付的創(chuàng)新來做大銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

1.選擇正確的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系是成功的關(guān)鍵因素選擇正確的戰(zhàn)略合作伙伴至關(guān)重要：良好的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施，不但能快速整合移動(dòng)支付系統(tǒng)、而且還能支持移動(dòng)營(yíng)銷。目前，中國(guó)移動(dòng)通過與中國(guó)銀聯(lián)的合作、已經(jīng)在這方面走在了其他運(yùn)營(yíng)商的前面，中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付在功能上已經(jīng)支持400多項(xiàng)日常開支及賬單應(yīng)用，包括水、電、燃?xì)?、暖氣等，并覆蓋了全國(guó)95個(gè)大城市。而中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通在與銀聯(lián)的合作方面已經(jīng)落后。在與服務(wù)提供商的合作與業(yè)務(wù)推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過共同開發(fā)和共同營(yíng)銷，分?jǐn)傃邪l(fā)費(fèi)用，整合社會(huì)資源，達(dá)到雙方共贏的目的。

2.設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案和推廣計(jì)劃想要在移動(dòng)支付領(lǐng)域先人一步，對(duì)于銀行來說，創(chuàng)新產(chǎn)品是關(guān)鍵所在，運(yùn)營(yíng)商只提供身份的認(rèn)證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創(chuàng)新有特色的產(chǎn)品，是打動(dòng)服務(wù)提供商的關(guān)鍵所在。

（1）針對(duì)公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商的推廣思路當(dāng)前，對(duì)于手機(jī)移動(dòng)支付，最廣泛和最容易得到推廣的業(yè)務(wù)就是和公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商合作的售票支付業(yè)務(wù)。在這些服務(wù)中，運(yùn)營(yíng)商需要做的很簡(jiǎn)單，無非是手機(jī)錢包的閃付和提供對(duì)老式交通卡的兼容。而商業(yè)銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒有自己特色的話，很容易就陷入產(chǎn)品同質(zhì)化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢？就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發(fā)，除了普通的資金充值之外，還可以開發(fā)自動(dòng)充值和自動(dòng)對(duì)賬等功能，當(dāng)電子錢包資金少于限定值后，自動(dòng)從約定賬戶扣款充值?？劭罱痤~可以由客戶指定；同時(shí)，可以為客戶提供詳細(xì)的充值和消費(fèi)的明細(xì)對(duì)賬單，解決客戶對(duì)資金使用情況的擔(dān)憂。同時(shí)，銀行還可以在地鐵站周邊發(fā)展支持銀聯(lián)閃付的商鋪、便利店、自動(dòng)售貨機(jī)，讓客戶可以方便的使用手機(jī)移動(dòng)支付購(gòu)買小額商品。并對(duì)電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導(dǎo)客戶養(yǎng)成“小額支付走手機(jī)電子錢包，大額支付走手機(jī)銀行”的消費(fèi)習(xí)慣，借手機(jī)移動(dòng)支付的東風(fēng)發(fā)展銀行自己的電子銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，借與中國(guó)移動(dòng)的戰(zhàn)略合作優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取讓電子錢包的充值只綁定或優(yōu)先綁定固定的銀行賬戶，達(dá)到排他性的目的，搶占市場(chǎng)份額。或者與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備商攜手，推出銀行定制NFC手機(jī)，并與攬儲(chǔ)、理財(cái)和黃金等銷售進(jìn)行捆綁，對(duì)滿足一定條件的客戶采取贈(zèng)送或換購(gòu)方式贈(zèng)送NFC定制手機(jī)，通過和運(yùn)營(yíng)商共同分?jǐn)偖a(chǎn)生的營(yíng)銷費(fèi)用來降低運(yùn)行成本。另外，可以借助與運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商在移動(dòng)支付上的合作優(yōu)勢(shì)，以及周邊商鋪布放閃付終端的機(jī)會(huì)，積極營(yíng)銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

篇7

一、電子銀行業(yè)務(wù)概述

電子銀行是一種新型的銀行服務(wù)方式或渠道,客戶不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn),只要通過電腦、電話、手機(jī)、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、外匯買賣、國(guó)債、基金、保險(xiǎn)、股票等等多方位的金融服務(wù)。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機(jī)為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機(jī)器設(shè)備進(jìn)行自我服務(wù)。這種服務(wù)方式1972年3月起源于美國(guó)。經(jīng)過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經(jīng)可以在自助銀行的各種終端設(shè)備上,享受到幾乎與柜臺(tái)業(yè)務(wù)完全一樣的一整套銀行服務(wù)。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O(shè)施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務(wù)使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務(wù),其服務(wù)大都具有靈活方便、反應(yīng)快捷等優(yōu)點(diǎn),因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務(wù)效益。

企業(yè)銀行企業(yè)銀行(CorporationBank)服務(wù),使得銀行的企業(yè)客戶可以利用位于企業(yè)辦公室的計(jì)算機(jī)(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網(wǎng)絡(luò)連接到銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),客戶可以通過操作設(shè)備發(fā)出各種指令。但從未來趨勢(shì)看,PC銀行將被Internet銀行取代。

網(wǎng)上銀行以Internet為基礎(chǔ),20世紀(jì)90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務(wù)發(fā)送渠道,用戶通過訪問銀行網(wǎng)站,就可獲得各種銀行產(chǎn)品與服務(wù)。1995年10月18日,世界上第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行--"安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現(xiàn)之后,網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。

手機(jī)銀行以手機(jī)為基礎(chǔ),也稱移動(dòng)銀行。它通過一定的技術(shù)手段,使用以手機(jī)為主的各種移動(dòng)設(shè)備,使客戶可以通過無線通信網(wǎng)絡(luò)(如中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等)獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。近年來,我國(guó)各大銀行基本上都提供了手機(jī)銀行服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):

(1)“3A”式服務(wù)(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行,對(duì)其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統(tǒng)銀行上下班時(shí)間的限制。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時(shí)區(qū)的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機(jī)、ATM等),客戶所處的地域就無關(guān)緊要,隨時(shí)隨地都能獲得銀行的服務(wù),我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)在世界任何一個(gè)地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺(tái)才能辦理銀行業(yè)務(wù),而是可以通過電腦終端、手機(jī)、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)以人為本的服務(wù)。電子銀行提供以人為本的服務(wù),尤其體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行。它不僅可以同傳統(tǒng)銀行一樣提供各種服務(wù),還可以推出一些人性化的新產(chǎn)品和服務(wù),這些業(yè)務(wù)以客戶為中心,根據(jù)客戶個(gè)人情況單獨(dú)設(shè)計(jì)。比如網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)使用界面的個(gè)性化,根據(jù)個(gè)人喜好定制頁面內(nèi)容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯(lián)系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動(dòng)電話調(diào)查、ATM提示等,按照客戶的要求及時(shí)增進(jìn)服務(wù)內(nèi)容,改進(jìn)服務(wù)方式。

(3)綜合性的服務(wù)?？蛻敉ㄟ^電子銀行提供的服務(wù),除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關(guān)信息,如證券信息、保險(xiǎn)信息等等。隨著銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限的慢慢打破,這種綜合功能將越來越強(qiáng)大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務(wù)不再是夢(mèng)想。

(4)高度程序化的服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行提供的面對(duì)面客戶服務(wù)相比,電子銀行能應(yīng)對(duì)的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢(shì),低成本地提供程序化的、可以自動(dòng)完成的常規(guī)業(yè)務(wù),如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業(yè)客戶服務(wù)往往需要在網(wǎng)下通過客戶經(jīng)理開展。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及前景

“競(jìng)爭(zhēng)激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業(yè)務(wù)目前發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著電子商務(wù)浪潮的興起和中國(guó)金融業(yè)的全面開放,國(guó)外商業(yè)銀行的主營(yíng)收入已開始轉(zhuǎn)向網(wǎng)上支付和電子轉(zhuǎn)賬等方面的中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也正在改變傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國(guó)的逐步推廣應(yīng)用,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)開始萌芽。交通銀行自上世紀(jì)80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導(dǎo),進(jìn)行品牌塑造,贏得了消費(fèi)者,業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。特別是率先推出的自助銀行,在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。之后,網(wǎng)上銀行、電話銀行以及各種電子理財(cái)產(chǎn)品的推出,使電子銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網(wǎng)后,網(wǎng)上銀行、電話銀行提供的代收話費(fèi)、電費(fèi)、收視費(fèi)等收付功能,以及提醒服務(wù)業(yè)務(wù),得到了業(yè)界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站,是最早推出網(wǎng)上服務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行之一,并率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)中把網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等諸多產(chǎn)品、服務(wù)歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個(gè)具有鮮明時(shí)代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶,在線支付交易額累計(jì)突破50億元。中國(guó)建設(shè)銀行2004年底網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶達(dá)到389萬戶,交易額1019億元;網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到68705戶,交易額32937億元。

有關(guān)人士分析,到2005年底,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。與此同時(shí),各商業(yè)銀行都把電子銀行業(yè)務(wù)作為重中之重來抓,制定市場(chǎng)策略,推出理財(cái)新品。如招商銀行,2005年初推出了理財(cái)新品“財(cái)富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議。中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行以及上海浦東發(fā)展銀行等商業(yè)銀行都以創(chuàng)新姿態(tài)加入金融產(chǎn)品的市場(chǎng)大戰(zhàn)之中。中國(guó)工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12大類60余項(xiàng)服務(wù)功能。到目前為止,有關(guān)資料顯示,工商銀行電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)已占到整個(gè)業(yè)務(wù)量的25%,就是說,100筆業(yè)務(wù)中有25筆是通過電子銀行的渠道進(jìn)行交易的。起步更晚的招商銀行,在發(fā)展中逐步形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券五大產(chǎn)品系列為主的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國(guó)內(nèi)商業(yè)中享有較高的知名度。

三、我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報(bào)告表明,對(duì)于一家商業(yè)銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會(huì)在1～2年內(nèi)離開;只擁有定期存款賬戶的企業(yè),30%會(huì)離開;而同時(shí)擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項(xiàng)數(shù)據(jù)揭示了電子銀行和傳統(tǒng)銀行共存的價(jià)值所在,顯示出電子銀行業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展中的重要作用。我國(guó)各商業(yè)銀行紛紛利用電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)金融市場(chǎng)重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到各商業(yè)銀行所預(yù)計(jì)的目標(biāo)和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實(shí)際使用率偏低等等,而制約電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展主要以素有以下幾個(gè)方面:

1、市場(chǎng)細(xì)分不夠嚴(yán)謹(jǐn)、營(yíng)銷機(jī)制不夠健全

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對(duì)低端客戶占比較大的現(xiàn)實(shí),市場(chǎng)細(xì)分工作不足,客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整不力,流于一概而論的認(rèn)識(shí),存在畏難情緒。另外,電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷宣傳作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作必須堅(jiān)持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業(yè)銀行在產(chǎn)品宣傳上的投入乏力也直接影響到產(chǎn)品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的廣告,產(chǎn)品的市場(chǎng)認(rèn)知度不高。對(duì)于客戶而言,沒有對(duì)產(chǎn)品的深入了解,何談"認(rèn)購(gòu)"熱情。

2、系統(tǒng)性能尚待優(yōu)化,產(chǎn)品功能尚待完善

目前,我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對(duì)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造。真正的產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)未涉及,創(chuàng)新特色不明顯,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產(chǎn)品功能還不能滿足客戶除現(xiàn)金業(yè)務(wù)外的全部需要。例如有的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不能辦理分行的一些特色業(yè)務(wù)(代繳費(fèi)、外匯寶等);同時(shí),比之于網(wǎng)上銀行來講,電話銀行業(yè)務(wù)由于缺乏可視性,所以操作起來相對(duì)繁瑣,表現(xiàn)為語音報(bào)讀菜單冗長(zhǎng),16～19位的賬號(hào)輸入時(shí)間過長(zhǎng),造成客戶不必要的話費(fèi)浪費(fèi),影響了客戶使用該產(chǎn)品的熱情。而網(wǎng)上銀行雖具直觀性,但操作計(jì)算機(jī)本身就要求客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作和Internet知識(shí),由于天津地區(qū)電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數(shù)亦相對(duì)較少,加上認(rèn)識(shí)不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業(yè)務(wù)的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內(nèi)容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠(yuǎn)。任何事物都有其雙重性,對(duì)于系統(tǒng)升級(jí)來講,一方面可以加快技術(shù)改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級(jí),也在某種程度上影響到系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性,并使客戶產(chǎn)生陌生感。對(duì)于可以任意選擇服務(wù)銀行的企業(yè)來講,其稍感不便或使用中一旦出現(xiàn)異常,就會(huì)轉(zhuǎn)投他行,這樣極易導(dǎo)致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業(yè)務(wù)尚屬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充手段,所以產(chǎn)生的效益不明顯,直接創(chuàng)收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標(biāo)考核的情況下,支行對(duì)難見直接效益的電子銀行業(yè)務(wù)乏力可推。領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)該業(yè)務(wù)的重視程度直接影響著該業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上,電子銀行業(yè)務(wù)的開展可以在相當(dāng)大的程度上分流柜臺(tái)壓力,緩解柜員勞動(dòng)強(qiáng)度,并為我們帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益。但由于認(rèn)識(shí)上的問題,柜員在全力忙于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的時(shí)候,面對(duì)排隊(duì)擁阻和嘈雜人流并無主動(dòng)推介離柜業(yè)務(wù)的意識(shí),導(dǎo)致"越來越忙"的"馬太效應(yīng)"頻出,電子銀行的潛能優(yōu)勢(shì)無從發(fā)揮。

4、產(chǎn)品售后服務(wù)不到位,市場(chǎng)培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時(shí)解決。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展,但相對(duì)于客戶來說,我們產(chǎn)品中的部分功能仍有待改進(jìn)。比如,企業(yè)網(wǎng)銀中一個(gè)客戶號(hào)下面僅允許一個(gè)賬號(hào)進(jìn)行交易,這對(duì)于擁有多個(gè)賬戶的企業(yè)來說,使用網(wǎng)銀進(jìn)行交易是很麻煩的。

對(duì)電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時(shí)候往往不得其門而入,這會(huì)極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網(wǎng)絡(luò)銀行,不是一個(gè)簡(jiǎn)單增加睡眠戶的問題。在越來越強(qiáng)調(diào)量本利分析的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,這不僅造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費(fèi),更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負(fù)擔(dān)。從另一個(gè)角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時(shí)收到效果,也使得產(chǎn)品調(diào)整因缺少市場(chǎng)依據(jù)而失去針對(duì)性。長(zhǎng)此以往,必然制約商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、發(fā)展商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變思想觀念,高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

電子銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向,必將是未來商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素之一。商業(yè)銀行要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念,明確發(fā)展思路,大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、增強(qiáng)盈利能力、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要在營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè),并在加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、全員營(yíng)銷,提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點(diǎn)替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。超級(jí)秘書網(wǎng)

2、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)管理,落實(shí)各項(xiàng)管理措施

商業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要把電子銀行業(yè)務(wù)作為加強(qiáng)客戶服務(wù)手段、豐富產(chǎn)品功能、拓展市場(chǎng)的有力武器。要充分利用電子銀行業(yè)務(wù),建立多元化的業(yè)務(wù)分銷渠道和新的效益增長(zhǎng)空間。同時(shí)在物質(zhì)、人員、技術(shù)、業(yè)績(jī)考核方面給予政策傾斜。但在加快業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),一定要加強(qiáng)管理,防范風(fēng)險(xiǎn),落實(shí)各項(xiàng)管理措施,形成統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),保證電子銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

3、優(yōu)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu),完善產(chǎn)品功能

目前,我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益普遍不甚明顯,創(chuàng)新特色不顯著,與國(guó)內(nèi)先進(jìn)行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產(chǎn)品功能老化,不能滿足客戶除現(xiàn)金外的全部需要。因此,商業(yè)銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產(chǎn)品,有效疏通營(yíng)銷渠道,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),努力創(chuàng)造最佳效益。

4、加大宣傳力度統(tǒng)一宣傳口徑

商業(yè)銀行在電子銀行產(chǎn)品宣傳中,應(yīng)以網(wǎng)上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報(bào)紙和網(wǎng)站等多渠道的交叉宣傳和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多產(chǎn)品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產(chǎn)品廣告系列,不斷擴(kuò)大本行電子銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)知名度和影響力,努力形成本行的品牌產(chǎn)品。

5、健全營(yíng)銷機(jī)制,構(gòu)建立體營(yíng)銷格局

篇8

一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨的困境

1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國(guó)務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財(cái)政支農(nóng)資金，向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實(shí)際上，由于受各種條件的制約，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過直接向總行申請(qǐng)系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運(yùn)營(yíng)成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長(zhǎng)期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。

2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢(shì)。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運(yùn)用曲工商業(yè)貸款和開發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強(qiáng)對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的管理，國(guó)務(wù)院決定將開發(fā)性貸款和糧棉加工企業(yè)貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購(gòu)資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實(shí)上的糧食收購(gòu)銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場(chǎng)放開后，國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的格局被打破，其他經(jīng)濟(jì)主體也參與市場(chǎng)收購(gòu)，糧食購(gòu)銷企業(yè)市場(chǎng)份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購(gòu)量減少；同時(shí)，農(nóng)發(fā)行獨(dú)家供應(yīng)收購(gòu)資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場(chǎng)化范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會(huì)繼續(xù)增大。這必將對(duì)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)和管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。一是收購(gòu)貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來源的補(bǔ)貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補(bǔ)貼貸款的下降，導(dǎo)致從補(bǔ)貼收入中分割給企業(yè)的費(fèi)用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費(fèi)用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對(duì)其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。

3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。由于歷史和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟(jì)效益較差的國(guó)有糧食購(gòu)銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴(yán)格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購(gòu)銷市場(chǎng)化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加劇。一是增量貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。糧棉市場(chǎng)化改革后，大部分糧食品種退出了保護(hù)價(jià)收購(gòu)的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)為主。此時(shí)，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒有相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼配套措施，一旦市場(chǎng)行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會(huì)導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場(chǎng)化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來源是財(cái)政補(bǔ)貼，只有很少一部分是通過銷售利潤(rùn)支付利息。而改革后，國(guó)家將逐步減少乃至取消對(duì)糧食企業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時(shí)足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會(huì)越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨前所未有的壓力。

二、對(duì)改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的幾點(diǎn)建議

（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。當(dāng)前，無論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要來看，都迫切需要進(jìn)一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購(gòu)資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行職能準(zhǔn)確定位后逐步開辦新業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)政策性金融支農(nóng)力度。

（二）改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的融資機(jī)制。農(nóng)發(fā)行政策性金融職能的發(fā)揮有賴于長(zhǎng)期、穩(wěn)定、低成本的資金來源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國(guó)外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對(duì)中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織企業(yè)存款，加強(qiáng)對(duì)開戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當(dāng)增加財(cái)政性資金來源比重，爭(zhēng)取國(guó)家各種形式的支農(nóng)財(cái)政性存款。三是通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對(duì)籌資成本高于投資收益的差額，財(cái)政應(yīng)給與補(bǔ)貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進(jìn)中央銀行對(duì)農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對(duì)農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲(chǔ)蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。

篇9

一、客戶需求多樣化使業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為必然

客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對(duì)于公司類客戶而言，過去對(duì)銀行服務(wù)更多的是基本需求，即對(duì)銀行傳統(tǒng)存、貸款、匯總結(jié)算業(yè)務(wù)的需求;而隨著金融市場(chǎng)的不斷完善和延伸，企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)的需求更加側(cè)重于附加需求，即借助銀行資金、技術(shù)及人力資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行投資、理財(cái)、、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)功能的需求，也即對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。對(duì)私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，人們富裕程度不斷提高，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費(fèi)、買基金、買保險(xiǎn)等，成為個(gè)人客戶對(duì)銀行服務(wù)需求的主流。

服務(wù)無止境，千方百計(jì)滿足客戶多樣化的需求是現(xiàn)代銀行的天職和生存的本能。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，只有令客戶滿意的銀行才會(huì)得到更多客戶的青睞。當(dāng)客戶高度認(rèn)可銀行提供的超額服務(wù)時(shí)，銀行所創(chuàng)造的超額價(jià)值成了在行業(yè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，即從傳統(tǒng)利差收人為主向中間業(yè)務(wù)收人與轉(zhuǎn)利差收人并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。

二、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型伴隨著中間業(yè)務(wù)大發(fā)展

在滿足客戶基本需求模式下，銀行的部門設(shè)置以儲(chǔ)蓄、信貸和會(huì)計(jì)三大部門為主，網(wǎng)點(diǎn)職能主要表現(xiàn)在吸存、放貸和會(huì)計(jì)核算功能上。在滿足多樣化客戶需求的今天，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后的銀行在部門和網(wǎng)點(diǎn)定位上發(fā)生很大的變化，形成對(duì)公、對(duì)私專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和營(yíng)銷服務(wù)新型網(wǎng)點(diǎn)共同作業(yè)的格局，其結(jié)果是大大促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

(一)通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位提供可能

所謂網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，就是要通過調(diào)整服務(wù)理念、服務(wù)方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)及內(nèi)部流程等方面，深人落實(shí)‘以客戶為中心’經(jīng)營(yíng)理念，達(dá)到有效提升客戶滿意度、員工滿意度和銷售能力的目標(biāo)。近年來，我國(guó)各大商業(yè)銀行都積極開展網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型并取得明顯成效，突出的一點(diǎn)就是銀行的盈利模式發(fā)生了改變。根據(jù)不同的產(chǎn)品及客戶的不同需求設(shè)置不同功能的柜臺(tái)，分別向不同的客戶推介不同的產(chǎn)品。就像大型菜市場(chǎng)一樣，按照商品類別分別設(shè)置不同的區(qū)域，實(shí)行精細(xì)化管理，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、面對(duì)面的營(yíng)銷。為客戶提供多樣、便捷、更加精細(xì)化和全方位的金融服務(wù)，在不放松抓傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，極大地促進(jìn)了證券、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

(二)通過建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的快速突破，搶占中間業(yè)務(wù)的制高點(diǎn)和市場(chǎng)先機(jī)

在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行已涉足多年，并具有成熟的經(jīng)驗(yàn)，取得豐碩的成果。在這些銀行的營(yíng)業(yè)收人中，60%是中間業(yè)務(wù)收人，而中間業(yè)務(wù)收人的80%為投資銀行業(yè)務(wù)收人。伴隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將迎來做大做強(qiáng)投行業(yè)務(wù)的時(shí)代。投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)事關(guān)銀行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，對(duì)于全行未來的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的戰(zhàn)略意義。投行業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新最好的平臺(tái)，客戶的投資需求、融資需求、上市需求和風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問需求等等，都給銀行帶來了許多創(chuàng)新產(chǎn)品的要求和機(jī)會(huì)，使銀行充分發(fā)揮銀行信用中介和信用創(chuàng)造功能，為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)和一攬子金融服務(wù)方案，輔以靈活多樣的投資銀行產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收人，改善銀行盈利模式和收入結(jié)構(gòu)。

(三)通過對(duì)公信貸業(yè)務(wù)上移，對(duì)公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務(wù)，促進(jìn)部門聯(lián)動(dòng)和業(yè)務(wù)整合，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展開辟通道

對(duì)公信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層級(jí)上移是從體制和機(jī)制上解決銀行經(jīng)營(yíng)集約度不高、經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度不高、為客戶提供高檔次產(chǎn)品服務(wù)的能力不強(qiáng)、信貸基礎(chǔ)管理薄弱等難題的有效途徑。通過對(duì)公業(yè)務(wù)上移，首先是增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高了風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量。第二，解放了基層行生產(chǎn)力，使基層網(wǎng)點(diǎn)有更多的精力和人力投人到改進(jìn)服務(wù)上來，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，有利于銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。比如成立了投行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、國(guó)際業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)等專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，集中優(yōu)秀的人才，從省行和二級(jí)分行層面提品服務(wù)和技術(shù)支持。第四，對(duì)公業(yè)務(wù)上移，強(qiáng)化了部門和條線之間的聯(lián)動(dòng)。通過跨部門、跨條線、跨層次的聯(lián)動(dòng)與交叉影響，大大提高了金融產(chǎn)品的覆蓋率，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、需要解決的幾個(gè)問題

(一)提高認(rèn)識(shí)，堅(jiān)定信心

認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)應(yīng)貫穿于中間業(yè)務(wù)的整個(gè)過程。端正對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)問題，改變?yōu)槲沾婵疃_展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，真正把中間業(yè)務(wù)作為樹立企業(yè)形象，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的支柱性業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)和看待。同時(shí)還要堅(jiān)定超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的信心，過去幾年來我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度逐年攀升的成功經(jīng)驗(yàn)，加上未來更適合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，均說明在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域我國(guó)商業(yè)銀行有能力做得更好。進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識(shí)，最終在措施和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)資源激勵(lì)要到位

中間業(yè)務(wù)要發(fā)展，長(zhǎng)期靠產(chǎn)品，短期靠激勵(lì)。目前，各大銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)激勵(lì)力度較過去有了很大的加強(qiáng)，激勵(lì)費(fèi)用所占比例逐年上升。激勵(lì)方式上，由整體激勵(lì)細(xì)化到產(chǎn)品，實(shí)行現(xiàn)買單制度，對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品激勵(lì)實(shí)行了統(tǒng)一的“明碼標(biāo)價(jià)”，按業(yè)務(wù)量或收入分別配置不同的人力費(fèi)用和營(yíng)銷費(fèi)用激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，直接對(duì)現(xiàn)到基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)和前臺(tái)人員，從而極大地調(diào)動(dòng)了全行尤其是基層人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，為銀行中間業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展提供了動(dòng)力。超級(jí)秘書網(wǎng)

(三)做好品牌整合和宜傳

企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最直接的就是品牌的競(jìng)爭(zhēng)。產(chǎn)品是一時(shí)的，品牌的長(zhǎng)期的。中間業(yè)務(wù)代表銀行發(fā)展的未來，因此要加大宣傳力度，加快品牌的創(chuàng)造和樹立。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場(chǎng)導(dǎo)向”的原則，建立可以覆蓋客戶多方面需要的產(chǎn)品線，創(chuàng)建有影響力的產(chǎn)品品牌，實(shí)現(xiàn)客戶滿意與自身發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一。借助網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理以及內(nèi)外部各種媒體等多種渠道，進(jìn)行宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推介銀行的服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，使銀行的產(chǎn)品廣為人知，讓更多的客戶了解本行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能和優(yōu)勢(shì)，積極培育新的客戶群體。

篇10

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該是金融創(chuàng)新的核心內(nèi)容，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，金融創(chuàng)新主要部分也屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新。70年代末80年代初，票據(jù)發(fā)行便利、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、期權(quán)和互換作為四大金融創(chuàng)新。此后，金融衍生工具更掀起金融創(chuàng)新的新浪潮。然而，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，我國(guó)商業(yè)銀行在金融新產(chǎn)品和工具上的創(chuàng)新還存在很大的差距，特別是在滿足人們不斷提高的消費(fèi)需求、投資需求方面。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)今高科技的迅猛發(fā)展，隨著中國(guó)加入WTO組織步伐的加快，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為新的熱點(diǎn)。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“巴塞爾協(xié)議”公布以前，各國(guó)的資本充足條件大不相同，一般在2％—7％之間波動(dòng)。1988年，“巴塞爾協(xié)議”要求核心資本和附屬資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率分別為4％和8％，這逐步為世界各國(guó)所接受。而我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率普遍較低。因此，可以采取兩種方式和措施：一是增加資本投入擴(kuò)張股本規(guī)模來增加核心資本，具體可以鼓勵(lì)那些效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的商業(yè)銀行公開發(fā)行A股、H股、紅籌股等，通過上市來募集股本金。二是發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本，具體可以發(fā)行7—10年的債券來籌集資本。

2、存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各種新型存款有共同的特點(diǎn)：一是科技含量日益增加，功能趨于多元化；二是可以在限額內(nèi)透支；三是存取無一定期限；四是活期與中長(zhǎng)期可以互相轉(zhuǎn)換。

一是開發(fā)新存款業(yè)務(wù)品種，使存款在安全性、流動(dòng)性、效益性的前提下更具靈活性。加大科技投入，不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)、貨幣市場(chǎng)存款賬戶、貨幣市場(chǎng)存單、可轉(zhuǎn)讓定期存單、定活兩便存款，通知存款、禮儀存款、住宅存款、個(gè)人退休存款等。另外，可以開發(fā)使用個(gè)人支票、旅行支票、多功能的銀行卡，大力發(fā)展自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)手段。

二是注重存款的可轉(zhuǎn)化性。既增加客戶的收益又增強(qiáng)流動(dòng)性，推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。存款證券化是將銀行的存款憑證變成能夠在金融市場(chǎng)上流通交易的有價(jià)證券，對(duì)于商業(yè)銀行來講，這是銀行的主動(dòng)性負(fù)債，其中大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行本票和回購(gòu)協(xié)議都屬于存款證券化的內(nèi)容。

3、貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一是大力發(fā)展消費(fèi)信貸和住宅放款。消費(fèi)信貸是70年代以來發(fā)展最快的貸款業(yè)務(wù)，住宅放款雖然是一項(xiàng)老的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但近年來出現(xiàn)了新的創(chuàng)新，這兩項(xiàng)信貸是我國(guó)金融政策的導(dǎo)向。消費(fèi)信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，更加適應(yīng)消費(fèi)者的需求。主要有幾種方式：一是采取活期透支形式的一次性償還的消費(fèi)信貸；二是以非抵抵為基礎(chǔ)，分期償還的消費(fèi)信貸，如醫(yī)療和教育費(fèi)用貸款；三是信用卡透支信貸。住宅放款創(chuàng)新主要有：流動(dòng)利率抵押放款和可調(diào)整抵押放款等。

二是推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和并購(gòu)貸款。

人民銀行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步加強(qiáng)后，商業(yè)銀行應(yīng)將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動(dòng)資金貸款的主要形式。并購(gòu)貸款是為企業(yè)兼并收購(gòu)等資本營(yíng)運(yùn)活動(dòng)提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。在我國(guó)企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，發(fā)展并購(gòu)貸款前景廣闊。

三是試行貸款證券化和證券抵押貸款。在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為證券投資、購(gòu)買國(guó)家建設(shè)債券、企業(yè)債券等，或試行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。證券抵押貸款則又是我國(guó)政策所允許和導(dǎo)向的一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新；租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；自動(dòng)出納機(jī)、電子付款系統(tǒng)、銷售點(diǎn)電子轉(zhuǎn)賬等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)、期權(quán)業(yè)務(wù)等衍生金融工具創(chuàng)新；以及離岸銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

二、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思路

我國(guó)股份制商業(yè)銀行的興起與發(fā)展，是中國(guó)金融改革開放的重要組成部分，它的作用不僅僅在于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激活金融市場(chǎng)，事實(shí)表明，股份制商業(yè)銀行在管理機(jī)制及管理經(jīng)驗(yàn)等方面，與市場(chǎng)更為貼近，從整體上講，他們已經(jīng)無愧地站在中國(guó)商業(yè)銀行改革的最前列。應(yīng)當(dāng)看到，他們的興衰在一定程度上可以衡量出我國(guó)金融改革脈搏的跳動(dòng)。所以，它們的創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。

從股份制商業(yè)銀行目前可操作的范疇來看，可在諸多方面進(jìn)行選擇和突破。

1、資本增加方式的嘗試。除了應(yīng)當(dāng)考慮將符合上市條件的股份制商業(yè)銀行有計(jì)劃地推進(jìn)資本市場(chǎng)籌資外，還可以積極考慮在香港及海外證券市場(chǎng)掛牌，可以探討通過認(rèn)股權(quán)證的配股以及發(fā)行長(zhǎng)期金融債券來進(jìn)行資本擴(kuò)張。

2、負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一方面從政策角度上應(yīng)該為股份制商業(yè)銀行放寬外匯拆借市場(chǎng)業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取發(fā)行金融債券，探索貸款出售和貸款證券化等。另一方面應(yīng)拓展銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款和消費(fèi)信貸，試點(diǎn)保理貸款和證券抵押貸款。

3、表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力開展本外幣結(jié)算和種種代收代付、代客理財(cái)、代客外匯買賣等，爭(zhēng)取基金托管、委托業(yè)務(wù)、個(gè)人資信咨詢、擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)。

篇11

目前，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢(shì)。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發(fā)展。

1我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。

我國(guó)大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及，有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)

近兩年來，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長(zhǎng)。以信用卡為例，2001年全國(guó)銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國(guó)人民銀行的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》，截至2006年底，我國(guó)借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。

同時(shí)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長(zhǎng)。下面以中國(guó)銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。

2我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所存在的主要問題

(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。

(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。

金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營(yíng)困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國(guó)商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國(guó)商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn)：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對(duì)滯后；理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個(gè)大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級(jí)階段。

(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。

從總體發(fā)展看，我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然存在一些重大現(xiàn)實(shí)偏差，需予以重視并糾正。首先，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場(chǎng)定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識(shí)指引下，各商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)營(yíng)銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機(jī)構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機(jī)構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，盲目套用上級(jí)銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場(chǎng)調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個(gè)業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。

(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。

從發(fā)展品種和范圍上看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析

3.1從銀行自身的角度分析

(1)在經(jīng)營(yíng)理念方面存在誤區(qū)。我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在誤區(qū)，我國(guó)銀行長(zhǎng)期受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤(rùn)，但事實(shí)上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動(dòng)”。特別是在基層銀行，有的地方對(duì)開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場(chǎng)、樹立形象、帶動(dòng)存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

(2)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出。長(zhǎng)期以來，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險(xiǎn)對(duì)等的原則合理收取費(fèi)用，而是降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M(fèi)用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈(zèng)送品，基本上不收費(fèi)。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競(jìng)爭(zhēng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競(jìng)爭(zhēng)問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場(chǎng)份額，紛紛采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、不收費(fèi)甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行界非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象突出，低層次競(jìng)爭(zhēng)較為普遍。(3)重點(diǎn)不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，存在粗放經(jīng)營(yíng)的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國(guó)人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場(chǎng)需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。

(4)市場(chǎng)調(diào)查不到位，營(yíng)銷手段不足。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時(shí)，對(duì)市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)普遍沒有明確的營(yíng)銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動(dòng)把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程相對(duì)復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時(shí)了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費(fèi)情況如何，因此，客戶對(duì)新品種的認(rèn)同度偏低。

(5)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會(huì)影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)地在財(cái)務(wù)報(bào)表上真實(shí)反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點(diǎn)。雖然相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。但隨著中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步加大。同時(shí)中間業(yè)務(wù)品種較多，個(gè)性差異很大，其風(fēng)險(xiǎn)還具有多樣性和分散性。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險(xiǎn)較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給銀行帶來無法彌補(bǔ)的損失。

3.2我們從消費(fèi)者的角度來分析

總體而言，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個(gè)：

(1)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國(guó)銀行銀行業(yè)年度報(bào)告顯示，2005年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長(zhǎng)9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國(guó)人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國(guó)家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在我國(guó)，尚有很大一部分消費(fèi)者只是需要簡(jiǎn)單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對(duì)那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對(duì)一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等)的需求，企業(yè)對(duì)銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運(yùn)用。

(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費(fèi)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費(fèi)群體一般在30-50歲之間，而我國(guó)這個(gè)年齡段的消費(fèi)者的平均文化水平相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對(duì)較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識(shí)，這無疑給這部分消費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。

(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后；城市發(fā)展相對(duì)較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對(duì)滯后。我國(guó)商業(yè)銀行沒有具有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展定位。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實(shí)施中間業(yè)務(wù)時(shí)存有盲目性。

4我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展策略

(1)正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)。

正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者和全體員工對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢(shì)發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動(dòng)性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)要做到以下三點(diǎn)：①要改變客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行在制定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格時(shí)，應(yīng)參考國(guó)際慣例與我國(guó)實(shí)際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價(jià)格。③各商業(yè)銀行要加強(qiáng)合作，合理收費(fèi)，公平競(jìng)爭(zhēng)，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿?jìng)爭(zhēng)。大力發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。

(2)確定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。

我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運(yùn)用正確市場(chǎng)營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國(guó)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國(guó)商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。

①我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。

加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的速度不斷加快，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作也全方位展開。而隨著對(duì)外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國(guó)全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長(zhǎng)中。

外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營(yíng)管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢(shì)。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營(yíng)良好的國(guó)有及民營(yíng)高新技術(shù)企業(yè)由于財(cái)務(wù)運(yùn)作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國(guó)公司及部分大型外向型國(guó)有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時(shí)，也在強(qiáng)力吸引在華外籍人員、港澳臺(tái)華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。②我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。

我國(guó)大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和強(qiáng)大的資金實(shí)力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場(chǎng)大部分份額的優(yōu)勢(shì)。但我們不能把我國(guó)商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)他們的優(yōu)勢(shì)中間業(yè)務(wù)。如我國(guó)中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國(guó)大型商業(yè)銀行在我國(guó)有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營(yíng)，我國(guó)大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)大型商業(yè)銀行都建立了具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的強(qiáng)大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對(duì)客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r(shí)處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

而相比于我國(guó)大型商業(yè)銀行，我國(guó)新型商業(yè)銀行則是起點(diǎn)高，來勢(shì)猛，業(yè)務(wù)機(jī)制靈活，創(chuàng)新動(dòng)能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)通存通兌，可在全國(guó)范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長(zhǎng)話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。

(3)加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)的情況下，而我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長(zhǎng)理論，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢(shì)必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。

由于我國(guó)商業(yè)銀行相對(duì)外資銀行來說有個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)就是我國(guó)大型商業(yè)銀行具有國(guó)際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)，仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主，如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新。

首先，加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化：既在國(guó)家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。

其次，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。

最后，立足于開拓市場(chǎng)和提高綜合收益水平，開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合，再生出效率高、功能強(qiáng)的服務(wù)品種。如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

(4)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位確定營(yíng)銷策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動(dòng)的宣傳，才能使消費(fèi)者意識(shí)到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動(dòng)營(yíng)銷的策略。在銀行的實(shí)際工作中，要注重兩者的聯(lián)動(dòng)，以市場(chǎng)營(yíng)銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動(dòng)市場(chǎng)營(yíng)銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷的良性互動(dòng)。

做好市場(chǎng)調(diào)研工作，針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定不同的策略。由于我國(guó)的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對(duì)不同的消費(fèi)群體，開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目。對(duì)于市場(chǎng)發(fā)達(dá)、金融競(jìng)爭(zhēng)激烈、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)多種高層次的知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對(duì)于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場(chǎng)細(xì)分，積極創(chuàng)造條件、有針對(duì)性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個(gè)人客戶開辦一些知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對(duì)于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開展代收代付等初級(jí)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。

(5)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度確定防范策略。

商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須清楚地認(rèn)識(shí)到其在帶來收益的同時(shí)也隨之帶來的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，針對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。

根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的不同分成三類.：

“高風(fēng)險(xiǎn)”——是一種直接信用替代，信用風(fēng)險(xiǎn)等同于一個(gè)在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

“中等風(fēng)險(xiǎn)”——是相對(duì)較低的重大信貸風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小于全額信貸風(fēng)險(xiǎn)；

“低風(fēng)險(xiǎn)”——有較小但不是一個(gè)可以忽略不計(jì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)較大，如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時(shí)并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]曹鳳歧，賈春新.中國(guó)商業(yè)銀行改革與創(chuàng)新[M].北京：中國(guó)金融出版社，2006.