時間：2023-02-13 23:24:31
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一、年金融工作開展情況
（一）信貸投放力度加大
為進一步調(diào)動全旗金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展的積極性、主動性和創(chuàng)造性，制訂了《旗金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展考核獎勵辦法》，由于政策對路，使金融投放大幅增加。截止11月末，全旗銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額51.63億元，同比增長了31.79%；各項貸款余額18.16億元，同比增長了17.77%。人險保費收入6990萬元，各項理賠支出723萬元；財險保費收入1816萬元，理賠支出578萬元。各金融機構(gòu)進一步加大了對“三農(nóng)”、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金的扶植力度，基本滿足了中小企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金需求。中小企業(yè)貸款余額3.37億元，比年初增加1.0億元，增長3.36%，農(nóng)牧業(yè)貸款余額14.57億元，比年初增加5.13億元，較年初增長了53.54%。兩家小貸公司累計發(fā)放支農(nóng)貸款9309萬元，期末貸款余額4425萬元。
(二)融資功能進一步增強
投資公司、擔保公司四個平臺共同發(fā)揮作用，增強了政府項目、中小企業(yè)、“三農(nóng)”融資能力。投資公司為新惠第六中學融國家開發(fā)銀行貸款7000萬元，年初進入放款程序，至10月底已申請到位資金4300萬元，是金融辦成立以來融入的第一筆資金，同時也實現(xiàn)了開行貸款在“零”的突破。另外利用赤峰恒德?lián)Ｆ脚_為谷豐糧貿(mào)、黃羊洼草業(yè)、新洲中藥飲片有限公司等小企業(yè)融資萬元。
(三)大力實施“引進銀行”工程
今年在引入包商銀行的基礎(chǔ)上，成功地恢復了建設(shè)銀行，同時與元寶山區(qū)農(nóng)村合作銀行聯(lián)系在旗建設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行。預計村鎮(zhèn)銀行年內(nèi)即可營業(yè)，包行、建行在年可投入運營。通過“引進銀行”工程進一步健全了全旗金融體系，活化了的金融市場，有效地形成良性競爭，使全旗金融形成多元競爭、健康發(fā)展的格局，真正惠及民生、造福百姓。
(四)有力地營造誠信環(huán)境
旗旗委、旗政府切實加強對金融工作的協(xié)調(diào)指導，采取了一系列舉措：成立了政府旗長任組長的金融工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導小組，出臺了金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的意見，使金融工作納入了地方政府的宏觀協(xié)調(diào)管理范疇；金融辦積極推動政銀企合作，上半年召開金融工作座談會，向金融機構(gòu)推介重點項目42項，召開銀企座談會溝通信貸信息，促進銀企合作。加強信用體系建設(shè)改善金融生態(tài)環(huán)境，在引進銀行完善金融體系建設(shè)的同時著力打造誠信，牽頭組織旗信用社2300多萬逾期貸款清收工作，以引進大棚養(yǎng)滑子菇為著力點，解決設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展難題，化解貸款風險，即促進了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又有助于貸款回收，還能凈化金融生態(tài)環(huán)境，可謂一舉多得。
(五)加快了產(chǎn)業(yè)化進程
農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村牧區(qū)快速發(fā)展的必由之路，支持產(chǎn)業(yè)化建設(shè)和小企業(yè)發(fā)展是旗域經(jīng)濟的重點，是信貸投放的著力點，是研究破解產(chǎn)業(yè)化和小企業(yè)發(fā)展進程中的資金瓶頸的有效途徑。我們已深入到有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進就農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化進行了調(diào)研，組建農(nóng)牧民信用互助協(xié)會，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)培植等方面的信貸支持，有效解決農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資難的問題。
（六）組建了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)
根據(jù)年初金融工作座談會會議精神，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木成立了金融工作領(lǐng)導組織，明確了分管領(lǐng)導，確定了一名工作人員具體負責金融工作，打開了金融工作上下聯(lián)動的局面。
二、存在的問題和不足
旗金融工作取得了一定的成績，但看到成績的同時我們也要正視存在的問題，從橫向和縱向的對比上發(fā)現(xiàn)我們還有很多不足。主要有以下幾方面：
（一）信貸規(guī)模較小，存貸差過大，服務網(wǎng)點布局不合理,融資渠道單一。
（二）小企業(yè)融資艱難。由于縣域商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，發(fā)放貸款需要層層審批，貸款周期較長。銀企信息不對稱也是主要因素，企業(yè)對銀行的貸款政策了解極其有限，銀行對企業(yè)的經(jīng)營狀況、還款能力以及信用程度沒有準確的把握。雙方掌握信息的不對稱，制約了銀企之間的合作，是形成企業(yè)“貸款難”、銀行“難貸款”矛盾的重要原因。
（三）鑫匯投資有限責任公司作為政府投融資平臺，承擔著大量的公益性項目融資任務，目前由于公司剛剛運營，公司沒有現(xiàn)金流，資產(chǎn)規(guī)模相對較小，資產(chǎn)質(zhì)量欠佳，尤其是3000萬元現(xiàn)金本由于財政局借回，致使公司在各家銀行驗資準入環(huán)節(jié)遇到了一定的阻力，這既影響準入條件，又勢必影響后期的抵押擔保規(guī)模。
三、年的金融工作安排
（一）制定年金融機構(gòu)貸款投放考核辦法，加快信貸投放步伐。
（二）繼續(xù)做好引進銀行的后續(xù)服務工作，爭取再引入1家新的金融機構(gòu)。
（三）利用鑫匯投資有限公司、赤峰金融辦擔保平臺及鑫橋擔保公司為小城鎮(zhèn)建設(shè)、中小企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資，力爭實現(xiàn)融資超過5000萬元。
（四）清理、整頓和規(guī)范我旗寄賣行及投資公司，引導寄賣行業(yè)及各類投資公司健康、有序發(fā)展，避免金融惡性事件的發(fā)生。
（五）加強對保險公司、擔保公司及微小金融機構(gòu)的監(jiān)管。
為完成年上述金融工作目標，我們主要采取以下工作措施：
一是制定《旗金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展考核辦法》，通過建立貸款投放的正向激勵機制，更好地促進全旗經(jīng)濟社會發(fā)展。
2．大力發(fā)展存款，壯大資金實力。三月份，我利用定期免征利息稅的大好時機，深入各村，積極宣傳。通過組織車隊，音響，張?zhí)?，發(fā)放傳單等形式，使大好消息迅速傳到千家萬戶，起到了很好的宣傳效果。在社領(lǐng)導的協(xié)調(diào)下，挖來了新儲源，以前為郵政儲蓄代辦的人員，紛紛為我社服務，成了我們的聯(lián)絡員。平時對專柜所轄的代辦站，聯(lián)絡員多次走訪，密切關(guān)注存款動向，作好統(tǒng)計，每日上報。一分耕耘，一分收獲。截止10月底，專柜較年初上升800余萬元。
3．盡職盡責，力爭盡善盡美。一年來，我能夠認真遵守信用社的各項規(guī)章制度，嚴格約束自己。在自己平凡的崗位上，不計個人得失，不講條件，工作一絲不茍，力爭追求圓滿。在辦好業(yè)務的同時，定期對信用站，聯(lián)絡員召開會議，交流攬儲經(jīng)驗，學習典型案件，做到警鐘長鳴。在三秋期間的案件高發(fā)期，大宗款項實行社內(nèi)車接車送；平時辦理業(yè)務，要求二人同行。嚴格的防范措施，使一年來未發(fā)生一起刑事案件。
4．不斷創(chuàng)新，筆耕不輟。在完成本職工作的同時，勇于擔起XX社通訊報導報送的重任。在日常工作中，時刻不忘尋找其中的熱點，亮點，先進典型事例，好人好事等。工作之余，值班夜里，將材料整理潤色，并以通訊形式及時上報聯(lián)社辦公室。付出總有回報，汗水不會白流。一年來先后撰寫通訊報導23篇，其中在《XX農(nóng)信》報上發(fā)表16篇。
5．以社為家，美化社容。今年來，新一屆班子投入了大量人力，物力對辦公設(shè)施，外部環(huán)境進行了改造。營業(yè)室內(nèi)外煥然一新，特別是對營業(yè)室門前的地面重新硬化。在東邊空閑處安置了健身器材。優(yōu)美的環(huán)境更需要我們用心保持，每天我能同大家一起將營業(yè)室內(nèi)外認真打掃，力爭作到一塵不染，以優(yōu)美，整潔的環(huán)境的環(huán)境吸引儲戶。營業(yè)室外，彩旗飄飄，鐵樹青青。使信用社成為XX街上一道亮麗的風景。在大院內(nèi)，東西兩個黑板遙相呼應。我能用其所長，搜集精典小故事，名言警句，宣傳信息等，出黑板報20余期，為信用社文化建設(shè)盡自己的一份力。
6．顧全大局，忍痛撤并信用站，聯(lián)絡員。十一月份，按照中國人民銀行，銀監(jiān)會的文件精神，對我社轄區(qū)內(nèi)的九家信用站全部撤并。我能夠同領(lǐng)導一起，深入各個村站，作好認真的安撫工作。并將當月手續(xù)費，一次性補償金及時發(fā)放。使廣大代辦人員能夠認清形勢，思想很快轉(zhuǎn)變，情緒穩(wěn)定，得到了平穩(wěn)過渡。并對村站儲戶作好解釋工作，使村站存款能夠繼續(xù)保持，為社所留。
7．兢兢業(yè)業(yè)，鞠躬盡瘁。一年來，我時刻以大局為重，深知自己責任的重大，不敢有絲毫的松懈。為很好完成自己的本職工作，主動放棄休息時間。一年來，請假休息不超過十五天。地里的農(nóng)活，家里的瑣事，我很少顧及?？吹礁改钙拮拥呢焸洌吹胶⒆犹稍诓〈采峡释炝舻臏I眼，我的心都碎了，想想自己的工作，我不能休息。只能乞求他們理解，我也是身不由己，欠他們太多，太多。
工作中的不足：回顧一年來的工作，自己仍有不足之處，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1．吸收存款時儲源不足，以后還得多方尋找。
2．業(yè)務能力方面提高不快，對信貸，結(jié)算業(yè)務不太精通，還需要努力學習。
3．方字材料寫作不高，以后仍需多寫多練。
（二）調(diào)整好商業(yè)企業(yè)資金占用結(jié)構(gòu)
長期以來，由于我市商業(yè)企業(yè)經(jīng)營管理水平不高，致使流動資金使用不當，沉淀資金較多，資金存量表現(xiàn)為三個不合理：一是有問題商品偏多，商品資金占用不合理；二是結(jié)算資金占用偏高，全部流動資金內(nèi)在結(jié)構(gòu)不合理；三是自有資金偏少，占全部流動資金的比重不合理。針對這三個不合理，我們花大氣力、下苦功夫致力于現(xiàn)有存量結(jié)構(gòu)的調(diào)整，從存量中活化資金，主要開展了以下幾個方面的工作：
1．大力推行內(nèi)部銀行，向管理要資金
我們在1988年搞好試點工作的基礎(chǔ)上，今年在全部國營商業(yè)推行了內(nèi)部銀行，完善了企業(yè)流動資金管理機制，減少了流動資金的跑、冒、滴、漏，資金使用效益明顯提高，聊城市百貨大摟在實行內(nèi)部銀行后，資金使用明顯減少，而效益則大幅度增長。今年全部流動資金占用比去年增長1.5％，而購、銷、利的增幅均在30％以上，資金周轉(zhuǎn)加快27％。據(jù)統(tǒng)計，今年以來，通過開展內(nèi)部銀行，商業(yè)企業(yè)約計節(jié)約資金450萬元。
2．著力開展清潛，向潛力挖資金
針對商業(yè)企業(yè)資金占用高、潛力大的問題，我們今年建議市政府召開了三次清潛工作動員大會，組成了各級挖潛領(lǐng)導小組，并制定了一系列獎罰政策，在全市掀起了一個人人重挖潛、個個來挖潛的，變銀行一家的“獨角戲”為銀企政府的大合唱，有力地推動了全市商業(yè)企業(yè)挖潛工作的開展。為配合好企業(yè)清欠，我們還在三季度搞了個“清欠三部曲”，派出信貸員28人次，幫助企業(yè)分市內(nèi)、市外、區(qū)外三個層次清欠，清回資金317筆，581萬元，受到了企業(yè)的高度贊揚。
3．全力督促企業(yè)補資，向消費擠資金
為解決商業(yè)企業(yè)自有資金少、抗風險能力差的問題，我們除發(fā)放流動基金貸款利用利率杠桿督促企業(yè)補資外，還廣泛宣傳，積極動員，引導企業(yè)學會過緊日子，變消費基金為經(jīng)營資金。在我們的推動下，有7戶企業(yè)把準備用于消費的285萬元資金全部用于參加周轉(zhuǎn)。如地區(qū)紡織品站推遲蓋宿舍樓，把85萬元企業(yè)留利，全部用于補充流動資金。今年，我們共督促商業(yè)企業(yè)補資158萬元，為年計劃的6倍。
由于我們開展以上工作，使我市商業(yè)企業(yè)的資金占用結(jié)構(gòu)得到明顯改善，全年處理各種積壓商品595萬元，使商品適銷率由去年的85％上升至91％，壓縮各種結(jié)算資金688萬元，使結(jié)算資金占全部流動資金比例控制在32％以下。全年補資158萬元，使自有資金占全部流動資金的比重由年初的6.5％上升至7.9％。
通過調(diào)整兩個結(jié)構(gòu)，促進了資金存量向好企業(yè)投入，加快了資金周轉(zhuǎn)，盤活了大量資金，使一方面資金需求量大、一方面資金占用嚴重不合理的矛盾得以緩解。
實行商品監(jiān)測，搞好商品供應
商品是否豐富、價格是否平穩(wěn)，是判斷市場優(yōu)劣的標準。商業(yè)信貸的任務就在于及時、足量地把資金輸?shù)窖ㄎ簧?，支持商業(yè)部門及時組織商品供應市場，避免市場紊亂，我們采取的措施是：
（一）進行商品排隊和監(jiān)測
為保證市場供應，了解消費者對哪些商品最為敏感、最為需要，年初，我們抽出近兩個月時間對300種日用消費品進行了商品排隊，排出了97種暢銷商品、134種平銷商品和69種滯銷商品，通過排隊，摸清了市場狀況，找到了工作著力點。為使商業(yè)部門的采購既能充足供應市場，又能防止積壓，減少資金占用，我們集中對火柴、肥皂、奶粉、搪瓷用品等50種商品進行監(jiān)測，設(shè)置了監(jiān)測卡，每旬統(tǒng)一對這些商品的進、銷、存、價格等方面進行監(jiān)測分析，然后及時指導商業(yè)企業(yè)調(diào)整采購重點。如今年4、5月份，我們發(fā)現(xiàn)有不少商業(yè)部門火柴庫存薄弱，市場價格混亂，及時提供資金支持百貨站重點采購。僅7天，就使市場火柴充裕起來，價格回落到正常水平。
在支持商業(yè)企業(yè)經(jīng)營中，我們還從大處著眼，引導企業(yè)把近期市場和遠期市場結(jié)合起來，把短期效益和長期效益結(jié)合起來，把企業(yè)效益同社會效益結(jié)合起來，以求得市場的長期穩(wěn)定。如今年6月份，我市蒜苔取得大豐收，一時間蒜苔市場價格迅速下落，廣大農(nóng)民普遍為銷路和價格發(fā)愁。我們認為，如果蒜苔價格下擺過低，肯定要刺傷菜農(nóng)的積極性，明年的蔬菜市場肯定要受影響，為迅速解決問題，保持蔬菜市場的長期穩(wěn)定，我們建議市政府召開了由財政、稅務、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、市蔬菜公司等27家單位參加的協(xié)調(diào)會議，適時制定了保護萊農(nóng)和蔬菜公司利益的政策，理順了各方面的關(guān)系。我們及時發(fā)放貸款100萬元，支持蔬萊公司存儲外調(diào)蒜苔120萬斤，迅速穩(wěn)定了市場價格，保住了市場，為菜籃子問題消除了隱患，市政府對我們的工作予以高度評價。
（二）壓集體、保國營，重點支持國營零售企業(yè)
國營零售企業(yè)直接面對消費者，擔負著供應市場、平抑物價的艱巨任務，其經(jīng)營好壞對市場關(guān)系重大；而集體企業(yè)普遍管理水平低，且多追求盈利，不承擔保市場的責任。為此，我們確定了壓集體、保國營、重點支持零售企業(yè)的貸款投放序列。今年在商業(yè)貸款基本不增加的情況下，6戶國營零售企業(yè)貸款上升175萬元，而17戶集體商業(yè)企業(yè)下降232萬元。由于我們支限分明，使國營零售企業(yè)的社會效益和經(jīng)濟效益明顯提高，完成購、銷、利為4099萬元、6788萬元和179萬元，分別比去年同期增長25.6％、31.4％、29.8％，資金周轉(zhuǎn)較去年同期加快7.5％。
重視決算審查，搞好綜合反映
中圖分類號：F832.0 文獻標識碼：A 文章編號：1003―4161{2008)06―0070―07
1 農(nóng)村金融體系三十年改革與發(fā)展的總結(jié)
改革開放30年來，農(nóng)村金融改革走過曲折的探索之路：總體來說，可以劃分以下幾個階段：
1.1 農(nóng)村金融體系的初步建構(gòu)
上世紀70年代末至80年代初，隨著農(nóng)村改革的突破，農(nóng)戶、企業(yè)和經(jīng)濟合作組織成為農(nóng)村經(jīng)濟的主體。農(nóng)村內(nèi)部融資需求的日趨強烈為農(nóng)村金融體制變革提供了契機。從1979年恢復中國農(nóng)業(yè)銀行開始，國家農(nóng)業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司等農(nóng)業(yè)金融企業(yè)相繼成立，基本構(gòu)成了我國農(nóng)村金融體系的總體構(gòu)架。即以農(nóng)業(yè)銀行為主導，農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，其他金融機構(gòu)和融資方式為補充的多元農(nóng)村金融體系開始形成。以農(nóng)業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為基層金融機構(gòu)的農(nóng)村金融體系的雛形確立。農(nóng)業(yè)銀行恢復后，其農(nóng)業(yè)貸款對象從以集體為主變?yōu)橐赞r(nóng)戶為主。農(nóng)村合作信用社從政社合一的體制下解放出來，不再作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)，明確界定合作金融組織的性質(zhì)。這一體系改變了計劃經(jīng)濟條件下對農(nóng)村生產(chǎn)的壓抑，適應了農(nóng)村金融的需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展注入了強大活力。
1.2 對農(nóng)村金融體系分層的深入探索
從上世紀90年代初開始，農(nóng)村金融按照“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”的改革目標，以農(nóng)村信用社改革為重心，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行完全撤出農(nóng)村市場，農(nóng)村金融體系的分層更加清晰，進一步明確了商業(yè)性、政策性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)的分工職能，使農(nóng)村信用社有了自主發(fā)展的空間。1994之后，各地專門經(jīng)營農(nóng)村政策性金融業(yè)務的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相繼成立，特別是在1995年以后，農(nóng)村信用社的改革不斷深化。農(nóng)村合作銀行大量建立，信用社商業(yè)化的發(fā)展步伐加速，政策性的農(nóng)發(fā)行職能由綜合性向單一性轉(zhuǎn)變，與此同時，對民間信用的管制開始松動，民間自由借貸活躍，農(nóng)村社區(qū)的合作基金會和一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的財務公司不斷成立，對農(nóng)村經(jīng)濟的融資需求提供了很大的支持。
1.3 農(nóng)村金融體系三位一體的嘗試
從上世紀末期到本世紀初，農(nóng)村金融進入三位一體的農(nóng)村金融體系時期。中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放商業(yè)性貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放政策性貸款，農(nóng)村信用社則按照合作制原則發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，形成商業(yè)金融、政策性金融、合作金融分工合作的農(nóng)村金融組織體系。1998～1999年，逐步撤銷了農(nóng)村合作基金會，并對其進行清算。在商業(yè)性和政策性銀行逐步退出或遠離農(nóng)村金融市場的背景下，農(nóng)村信用社身兼商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融三種支農(nóng)任務，開始承擔著農(nóng)村金融發(fā)展的歷史重任。至此，從正規(guī)金融的組織架構(gòu)上看，農(nóng)村金融初步形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社為主體的三位一體的正規(guī)金融體制格局和組織體系。此后的農(nóng)村金融體制改革以農(nóng)村信用社為重心來展開，針對其資本金不足、產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理不完善等問題。政府不斷放寬農(nóng)村信用社的貸款利率浮動范圍，運用財政政策解決其長期積累的不良資產(chǎn)問題，推動了農(nóng)信社的不斷變革。
1.4 農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新
2003年以來，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，各地加快了農(nóng)村信用社管理體制改革，突出了農(nóng)村信用社由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)的定位，以期充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶的作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。2004年以來，以明晰產(chǎn)權(quán)和完善農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制為中心的農(nóng)村信用社改革全面深入推進，實質(zhì)性改革的重點是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責任，強化內(nèi)部管理和自我約束機制。至此，農(nóng)村信用社的改革進入了合作制、股份合作制和股份制多元化產(chǎn)權(quán)模式的新階段，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)治理問題進一步得到了完善。
總結(jié)30年農(nóng)村金融的制度演進歷程，可以看出，我們走的是一條供給導向的強制性制度變遷之路。其金融發(fā)展模式產(chǎn)生在實體經(jīng)濟部門對金融服務的需求之前，通過金融優(yōu)先發(fā)展，調(diào)動傳統(tǒng)部門的資源，發(fā)揮對經(jīng)濟增長的影響。在這一模式中，對金融的需求不是實體經(jīng)濟部門的自發(fā)需求，更多隱含著政府的作用?！肮┙o導向”金融發(fā)展模式對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生著重大引導性作用。通過對政策性金融資源如金融政策、政策性貸款、財政補貼等的配置、調(diào)度，引導市場性金融資源向有關(guān)區(qū)域傾斜，發(fā)揮著政府強大的調(diào)控職能，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。但隨著制度、資源和外部環(huán)境的不斷變遷，這種政府主導的強制性金融發(fā)展模式也開始逐步暴露出內(nèi)在的弊端。延續(xù)傳統(tǒng)外生主導型金融供給制度框架下的“技術(shù)性努力”，越來越表現(xiàn)為城市正規(guī)金融在農(nóng)村的擴張與收縮。正規(guī)金融越來越脫離農(nóng)村的信用基礎(chǔ)，割裂了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的橫向聯(lián)系。以農(nóng)村信用社為例，越來越追求商業(yè)利益，逐漸將業(yè)務重心轉(zhuǎn)移到非農(nóng)部門。而且，供給導向下金融模式“技術(shù)性改進”只能產(chǎn)生短期變革效應，無法從根本上改善農(nóng)村金融運行的總體環(huán)境，因此，從正規(guī)金融體系角度解決農(nóng)村融資問題的思路已不能滿足新形勢下的需求，新的農(nóng)村金融模式的探究應重視從供給導向的強制性變遷向需求導向的誘致性變遷轉(zhuǎn)變。
2 改革進入新階段后的農(nóng)村金融發(fā)展困境
進入21世紀后，我國農(nóng)村金融體制改革的最大問題就在于正規(guī)金融機構(gòu)面向農(nóng)村的政策在弱化。農(nóng)業(yè)銀行一方面承擔政策性金融功能，另一方面，商業(yè)化改革取向也非常明確。政策目標的沖突導致商業(yè)性貸款擠壓政策性貸款，“非農(nóng)”化趨向嚴重。以農(nóng)村合作基金會為代表的農(nóng)村民間融資的發(fā)展，對于彌補正規(guī)金融融資的不足，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起了積極作用，但由于其不規(guī)范藏著極大的金融風險。農(nóng)村信用社作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)，經(jīng)營體制僵化，不能滿足迅速發(fā)展的農(nóng)戶、村集體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務的要求。目前，無論是從組織結(jié)構(gòu)的框架設(shè)計，還是從產(chǎn)品的創(chuàng)新、保障機制的建立等方面，農(nóng)村金融資源配置都與新農(nóng)村建設(shè)的多元化、差異性需求形成錯位。
2.1 農(nóng)村金融日益膨脹的需求與農(nóng)村資本倒流的
矛盾
新農(nóng)村建設(shè)處處凸顯出日益膨脹的金融需求：商品糧基地的現(xiàn)代化建設(shè)迫切需要大額農(nóng)貸資金，縣域突破中的農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展迫切需要高效便捷的信貸支持，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等外部環(huán)境建設(shè)迫切需要金融配套服務。農(nóng)村潛在的消費市場迫切需要啟動農(nóng)村消費信貸。而當前占區(qū)域人口70％的農(nóng)民只占有16％的社會投資，農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)人民幣各項貸款的比重僅為5.5％，用于農(nóng)業(yè)的財政支出只占財政總支出的7.5％。與此同時，農(nóng)村資本倒流現(xiàn)象日趨嚴重?！叭r(nóng)”的弱勢地位和需求特征，決定了農(nóng)貸資金的“高成本、低收益”特征。在日趨激烈的競爭環(huán)境中，金融機構(gòu)的生存需要使資本的盈利性管理不斷強化，“嫌貧愛富”成了農(nóng)村金融機構(gòu)的通病。中國銀監(jiān)會2007年6月28日公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》顯示：經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域農(nóng)村資金外流渠道主要為郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行。郵政儲蓄機構(gòu)吸收的資金全部上劃，成了農(nóng)村資金的“抽水機”，國有商業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)吸收的存款大多通過系統(tǒng)內(nèi)上存的方式流出了縣域和農(nóng)村。國有商業(yè)銀行縣支行和縣域郵政儲蓄機構(gòu)兩大“資金漏斗”吸收農(nóng)村資金大量倒流城市，使農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問題十分嚴重，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的緊張。
2.2 新農(nóng)村建設(shè)中資金的分散需求與集中供給的矛盾
農(nóng)村生活、生產(chǎn)行為致使金融需求有分散性、隨機性、偶然性特征，而改革后的農(nóng)村金融市場格局發(fā)生很大變化，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)點向縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)大規(guī)模收縮，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有銀行業(yè)機構(gòu)數(shù)只有1.26個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網(wǎng)點，每50多個行政村僅有1個金融網(wǎng)點。許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，分布在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。縣級金融機構(gòu)大量撤并導致農(nóng)村金融體系嚴重萎縮，未撤的縣級銀行貸款權(quán)也被上收，無法對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融支持。顯然，調(diào)整以后縣域農(nóng)村金融機構(gòu)種類少，網(wǎng)點覆蓋率低，農(nóng)村金融體系的整體功能不能充分發(fā)揮出來，這不但大大增加農(nóng)村正常儲蓄成本，而且降低了農(nóng)民獲取金融機構(gòu)貸款的機會，農(nóng)村供給型金融抑制現(xiàn)象嚴重。
2.3 不斷強化的利益機制與模糊的產(chǎn)權(quán)制度的矛盾
我國的農(nóng)村金融體制總體還未徹底剝離于計劃經(jīng)濟模式，仍屬于政府主導型的金融體制。國家對農(nóng)村金融市場實施控制，實現(xiàn)對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控以及金融資源配置，地方政府充當著政府主導的直接實施者和利益相關(guān)者，農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融的龍頭帶動者，信用社成為農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)和中堅力量，各種利益主體相互之間的博弈形成農(nóng)村金融市場的利益機制，市場化下利益主體不斷強化的利益訴求對過去長期被忽略的農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度提出了新的要求。以農(nóng)村信用社為例，其自上而下的“外生式”改革，表現(xiàn)為“中央與地方政府之間圍繞著農(nóng)信社改革所進行的注資博弈”，其后果是雙方糾纏于如何分攤改革成本。由于農(nóng)村信用社管理者和農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村金融供求主體不在這種博弈中，所以農(nóng)村金融制度的供求均衡這個最重要的問題常常被忽視，改革后的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不適用，難以實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰的改革目標。目前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)現(xiàn)狀可概括為：政府主導下的社員非自愿入股、產(chǎn)權(quán)虛置與治理結(jié)構(gòu)的殘缺。信用社大量存量股本以及80年代末發(fā)行的增量股本有相當一部分是法人團體股，信用社長期處于所有者缺位狀態(tài)。產(chǎn)權(quán)的模糊嚴重阻滯了農(nóng)村信用社效率的提高，從而阻滯了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。
2.4 金融產(chǎn)業(yè)的高速增長與農(nóng)村金融低效率的矛盾
改革開放30年來，我國農(nóng)村金融取得了突破性增長，區(qū)域農(nóng)村金融體系初步健全，銀行業(yè)法人機構(gòu)和分支機構(gòu)規(guī)模和從業(yè)人員占全國的10％左右，以銀行業(yè)金融機構(gòu)體系構(gòu)成、銀行貨幣性金融資產(chǎn)規(guī)模、銀行業(yè)金融資產(chǎn)構(gòu)成等為代表的各方面的數(shù)據(jù)分析都顯示了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)高速增長的現(xiàn)實。但產(chǎn)業(yè)的高速增長掩飾不了低發(fā)展中的諸多問題。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村銀行不良貸款嚴重。據(jù)測算，在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中，涉農(nóng)貸款的不良貸款率最高。2001年末，農(nóng)業(yè)銀行常規(guī)貸款中，涉農(nóng)貸款不良比率為35.59％，高于全部常規(guī)貸款不良比率7.48個百分點。2003年底，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率高達36％。2004年，遼寧省主要商業(yè)銀行的不良貸款率為14.43％，吉林省主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款率為29.2％，黑龍江省全部商業(yè)銀行的不良貸款率為23％。這兩年來，盡管在降低不良貸款比率上采取多種措施，但數(shù)據(jù)仍不樂觀。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力差。在農(nóng)村貸款品種上，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔保抵押貸款，而且稀缺，信貸消費正形成城鄉(xiāng)二元體制；在農(nóng)村金融服務上，信貸、結(jié)算、委托、投資理財、信息咨詢等缺乏全方位的服務和引導支持，保險、證券、基金、信托等機構(gòu)基本屬于空白，除少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開通代收水電費之類的中間業(yè)務外，網(wǎng)上銀行、投資顧問、項目理財?shù)痊F(xiàn)代銀行業(yè)的創(chuàng)新業(yè)務大多尚未延伸至農(nóng)村金融市場；在服務手段上，支付結(jié)算系統(tǒng)各自獨立，大部分只具有同城結(jié)算功能，不具備跨市、縣，特別是跨省等異地結(jié)算功能，部分金融機構(gòu)沒有開通全國聯(lián)網(wǎng)的大額支付系統(tǒng)，其結(jié)算只能通過人行或商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯。同時，信用卡業(yè)務發(fā)展相對緩慢，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用更少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低。三是農(nóng)村金融服務理念落后。農(nóng)村信貸需求正面臨由單純的生產(chǎn)需求向生產(chǎn)、消費等多種需求，由短期向中長期、由分散小額向集中大額等方面的轉(zhuǎn)變。但一些農(nóng)村信用社仍熱衷于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式：貸款品種局限于短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款，貸款金額偏重于小額農(nóng)貸，貸款期限基本上控制在一年以內(nèi)，農(nóng)貸業(yè)務過分依賴低利率和利息補貼政策維持，貸款對象以項目而不是機構(gòu)為基礎(chǔ)，從而不能適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期規(guī)律和新農(nóng)村發(fā)展的客觀需要。
3 農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的國際經(jīng)驗與借鑒
全球范圍內(nèi)對農(nóng)村金融體系的發(fā)展進行過多種嘗試，形成不同類型、各具特色的服務體系，其成功的共性在于：從整體上形成了多層次、全方位的金融體系，通過政府補貼、發(fā)展農(nóng)村金融市場、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會化等渠道，發(fā)揮政府的監(jiān)管和參與職能。同時，金融機構(gòu)間有著嚴格的職能分工，既有較好的商業(yè)性農(nóng)村金融，也比較重視政策性金融機構(gòu)的支農(nóng)服務。
3.1 職能分層明確的多元化農(nóng)村金融體系
發(fā)達國家普遍建立了涵蓋完整、層次清晰、重點突出的農(nóng)村金融體系。商業(yè)銀行是他們農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分，在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展中也起著主要的作用，但各國都是通過財政貼息或中央銀行減少準備金等優(yōu)惠政策來束縛其趨利性，引導商業(yè)銀行扶持弱勢農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
重點發(fā)展政策性金融是發(fā)達國家的普遍共識。在法國，農(nóng)業(yè)信貸銀行是全世界建立最早的農(nóng)業(yè)政策銀行，其職能是主要負責制定和執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，并配
合貫徹國家不同階段的政策意圖。日本的農(nóng)林漁金融公庫是其惟一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，它除了承擔農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品的流通外還承擔著農(nóng)業(yè)改良資金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金以及農(nóng)戶日常開支等貸款。
獨立、健全的農(nóng)村合作金融管理體系是他們農(nóng)村金融體系設(shè)計的獨到之處。包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和保險集團等多種機構(gòu)，形成共同的以農(nóng)村合作金融機構(gòu)為服務對象的管理服務體系。
美國的多元化農(nóng)村金融體系是典型的代表。美國的農(nóng)村金融體系主要特點是以私營機構(gòu)及個人的信貸等農(nóng)村商業(yè)金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，以政府農(nóng)貸機構(gòu)等政策性金融為輔助。商業(yè)性、政策性和合作型金融層次分明，被稱作“復合信用模型”。商業(yè)性金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)明晰，充分滿足美國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的資本需要。政策性金融機構(gòu)包括農(nóng)民家計局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局等機構(gòu)，負責為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供信貸，向一般農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供資金。美國農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，農(nóng)村合作金融體系涵蓋監(jiān)管、行協(xié)、銀行和保險等多個部門，體系非常完善。
3.2 產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村金融機構(gòu)
多數(shù)西方國家的農(nóng)村金融機構(gòu)是由政府主導或參與初期建設(shè)，但在其發(fā)展成熟后，政府逐步退出或減少干預，使得其產(chǎn)權(quán)歸屬明晰。如日本農(nóng)村金融機構(gòu)分為中央到地方三層，雖然政府在創(chuàng)辦初期輸入大量政策性資金，但政府與各級金融機構(gòu)之間并無隸屬關(guān)系，中央農(nóng)村金融機構(gòu)只是對基層金融機構(gòu)給予窗口指導，其內(nèi)部仍然是獨立運行的資金系統(tǒng)。德國的農(nóng)村金融體系中，政府對金融機構(gòu)的干預更少，除了審計監(jiān)督和風險防范體系由中央合作銀行掌管，其他均由地方金融機構(gòu)獨立執(zhí)行，農(nóng)村金融機構(gòu)性質(zhì)上是合作金融組織，但管理上是現(xiàn)代企業(yè)法人制度。法國的農(nóng)村金融機構(gòu)中將合作金融的經(jīng)營與信貸政策的參與分離，一方面確保農(nóng)村金融機構(gòu)的獨立性，另一方面成立全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會來平衡農(nóng)村金融機構(gòu)的政策性要求和自主發(fā)展的要求。而且，法國的農(nóng)村金融機構(gòu)都是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上建立起來的，內(nèi)生性的制度變遷也是其產(chǎn)權(quán)明晰的重要原因。
3.3 因地制宜的國有銀行產(chǎn)權(quán)改革
在農(nóng)村金融體系重組中，一些國家對國有銀行產(chǎn)權(quán)制度進行了不同程度的改革，從改革的情況看，發(fā)達國家的銀行體系中，國有股權(quán)仍占有相當?shù)谋戎兀鄬τ谒接秀y行，國有銀行的效率存在較大差異，表明銀行國有產(chǎn)權(quán)關(guān)鍵在于能否建立相適應的治理結(jié)構(gòu)。其次，國有銀行的作用大多與政府特定的社會經(jīng)濟發(fā)展目標相聯(lián)系，隨著目標的實現(xiàn)，會出現(xiàn)國有股份逐漸下降的趨勢，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)趨向分散化和多元化。第三，國有銀行產(chǎn)權(quán)改革需要考慮社會經(jīng)濟制度和環(huán)境的約束，據(jù)此設(shè)計產(chǎn)權(quán)改革安排，用市場方法培育銀行的經(jīng)營機制和治理結(jié)構(gòu)。第四，不同國家的國有銀行產(chǎn)權(quán)的改革具體方式不同。在市場經(jīng)濟完善和證券市場發(fā)達的國家，主要選擇國有銀行股份制改造并公開上市，而在證券市場不發(fā)達的發(fā)展中國家，大多選擇議價的談判方式出售股權(quán)。
3.4 重視小額信貸和非正式金融組織的發(fā)育
這在發(fā)展中國家農(nóng)村金融服務中表現(xiàn)尤為明顯，較為典型的有孟加拉和贊比亞。孟加拉的格萊珉銀行是小額信貸的成功典型，具體做法是將相同收入水平的農(nóng)戶組成信貸小組，每人存入少量資金，以此為基礎(chǔ)貸給需要的農(nóng)戶，并根據(jù)其還款情況決定今后的信貸額度，小額信貸的利率較低，需要政府補貼。與此同時，銀行還為農(nóng)戶提供培訓服務和保險，提高農(nóng)戶的還款能力。這種社會投資型的小額貸款組織的資金來源還依賴于部分企業(yè)家與公益群體，它重視運用商業(yè)操作的模式來運營的金融機構(gòu)，與商業(yè)金融機構(gòu)最大的不同在于它不以利潤最大化為投資目標，但與公益性和慈善性的機構(gòu)不同，它至少要做到成本回收，往往還能獲得社會平均利潤率。只有這樣，這些機構(gòu)才能吸引更多的投資，解決部分商業(yè)金融機構(gòu)解決不了的問題。民間小額資金融通具有先天的信息優(yōu)勢，它是對多數(shù)發(fā)展中國家政府重視正規(guī)金融、抑制民間金融的修正。來自亞洲、非洲和拉美的案例研究證明，小額信貸是適應發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的，且不會影響正規(guī)金融機構(gòu)。
3.5 不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務
贊比亞作為農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的成功典范，最突出的改革措施就是，考慮本國收入差距較大的現(xiàn)實，廣泛創(chuàng)新農(nóng)村金融服務業(yè)務，擴大商業(yè)金融在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，例如，推出“Mzansi賬戶”，這是一種縮小功能的存款賬戶，提供最基本的也是最適合農(nóng)村金融需求的金融服務，因其交易成本低，符合農(nóng)戶的實際支付能力，吸引了大量農(nóng)戶。據(jù)統(tǒng)計，在開辦“Mzansi賬戶”服務的第一周，就增加了180000新用戶，到2008年，這一服務將使贊比亞的銀行賬戶中貧困人群的賬戶比例由32％增加到80％。同時，贊比亞商業(yè)銀行利用郵政儲蓄作，減少了其在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)的成本；改變原有繁瑣的存款賬戶認證方法，成立第三方信貸擔保，擴大了農(nóng)戶信貸的可獲性。
3.6 通過法律指導和規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展
很多國家的經(jīng)驗都證明，沒有法規(guī)的硬約束，商業(yè)銀行不可能對農(nóng)村金融有大規(guī)模的投人。為此，一些國家制定了特別的法律與法規(guī)，對金融機構(gòu)支持落后地區(qū)發(fā)展提出了具體要求。最突出的有美國的“社區(qū)再投資法”，它要求存款機構(gòu)必須為其所在社區(qū)提供信貸支持，而且其中一部分必須貸給社區(qū)的中低收入人群。美國的“社區(qū)再投資法”對平衡地區(qū)間發(fā)展差異，特別是對中低收入人群的生活改善做出了重大貢獻。類似的規(guī)定也見于泰國，該國政府要求商業(yè)銀行對農(nóng)村的貸款要占總貸款的20％。印度也有關(guān)于支持農(nóng)村的貸款硬約束。各國的實踐證明，由于有了這些規(guī)定，商業(yè)銀行或者通過自己的營業(yè)網(wǎng)點，或者把資金批發(fā)給農(nóng)村草根金融組織去向農(nóng)民貸款，對農(nóng)村與落后地區(qū)的發(fā)展起了重大作用。
4 我國農(nóng)村金融支持體系的創(chuàng)新
借鑒國際經(jīng)驗和做法，我國農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新，需要從以下幾方面重點給予關(guān)注。
4.1 農(nóng)村金融組織體系的整合與重構(gòu)
當前，亟待改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個以商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及其他金融相銜接的，適應新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。從其現(xiàn)有的基礎(chǔ)和實際出發(fā)，通過整合與重構(gòu)，重點發(fā)揮縣域農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)服務功能，積極探索和推廣新型農(nóng)村合作金融形式。突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導型思維，建設(shè)需求主導型農(nóng)村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農(nóng)村金融體系。
第一，縣域農(nóng)業(yè)銀行定位于服務于新農(nóng)村建設(shè)的商業(yè)性金融機構(gòu)，應在產(chǎn)權(quán)和市場化化明晰的基礎(chǔ)上，授予其較大的自，鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，通過
財政貼息和優(yōu)惠準備金政策等措施不斷促其增加對新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸支持，改善農(nóng)村環(huán)境，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。
第二，農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作金融的基礎(chǔ)和中堅力量的作用。應繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，注重商業(yè)金融與合作金融的協(xié)調(diào)銜接，允許成立跨行政區(qū)劃的信用社、商業(yè)或合作銀行，基層農(nóng)信社可跨鄉(xiāng)經(jīng)營，聯(lián)社或商業(yè)、合作銀行可以跨縣經(jīng)營，允許盈利的信用社保留在聯(lián)社之外，或自主選擇加社等。穩(wěn)妥推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度及其管理體制改革，充分尊重農(nóng)村信用社股東和法人的自主選擇權(quán)，防止通過行政手段推動農(nóng)村信用社兼并重組，保持縣域農(nóng)村信用社法人地位的長期穩(wěn)定，使農(nóng)村信用社真正成為服務于“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu)。應結(jié)合專項票據(jù)的兌付考核，將強化支農(nóng)服務功能列入考核和檢驗改革成果的重要依據(jù)，促進農(nóng)村合作金融擴大對農(nóng)村勞務經(jīng)濟和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。
第三，縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為重要的政策性金融組織，要擴大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務經(jīng)營范圍，允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、縣域城市化的項目貸款，承接目前由農(nóng)行發(fā)放的扶貧開發(fā)貸款，承辦縣域地區(qū)的市場債券、兌付、向縣域金融機構(gòu)批發(fā)資金。改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮重要的支撐作用。拓寬政策性銀行支農(nóng)功能應逐步將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務重心由目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期資金轉(zhuǎn)向主要提供中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點支持周期長、收益低、不適合商業(yè)運作條件的農(nóng)村公益事業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務。針對政策性金融介于財政和金融兩者之間的特殊性，應建立起科學的績效衡量指標體系以及風險防范體系。既要通過財政補貼來支持一些項目和地區(qū)的發(fā)展，又要防止政策性金融對財政資金的過度依賴。
第四，不斷創(chuàng)新和推廣農(nóng)村新型合作金融。借鑒試點地區(qū)的成功經(jīng)驗，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入政策，積極推動在廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，鼓勵和引導符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，發(fā)揮它們經(jīng)營方式活、管理層次少、運行成本低、運營效率高等特點，有效增強農(nóng)村金融服務能力。通過引入競爭機制，發(fā)展和培育各類新型農(nóng)村中小型金融機構(gòu)，激活農(nóng)村合作金融市場，解決農(nóng)村金融服務瓶頸問題，為全面建設(shè)小康社會提供堅強資金后盾。
第五，加強農(nóng)村保險服務體系建設(shè)。當前，有必要拓寬農(nóng)業(yè)風險的分擔渠道，建立風險分攤、補償型的農(nóng)業(yè)保險投保模式，完善農(nóng)業(yè)災害風險轉(zhuǎn)移分攤機制。要積極借鑒國際農(nóng)業(yè)保險制度和管理經(jīng)驗，從補貼、定價、風險補償和分擔等多方面，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場的支持。根據(jù)各地財政狀況和保險業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，分別采取組建非營利性的專業(yè)保險公司、設(shè)立由地方財政兜底的政策性保險公司、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司、由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險或引進外資或合資保險公司等多種形式完善農(nóng)業(yè)擔保和風險分攤機制。在風險補償上，合理分散支農(nóng)風險。在保證財政投入總量持續(xù)增長的前提下，建立政府扶持和財政補償機制，對商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款和商業(yè)性保險機構(gòu)從事的生產(chǎn)性保險業(yè)務進行補貼，并實行稅收優(yōu)惠政策，引導銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置，保險業(yè)務向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域拓展。
4.2 農(nóng)村資本供給和回流機制的再造
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟要擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，發(fā)展“高資金積累――高投入――高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式，僅僅依靠農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織的自身資金積累、國家財政支持及金融機構(gòu)信貸投入的話，根本無法解決新農(nóng)村建設(shè)對資金需求的多樣化與農(nóng)村融資渠道單一的矛盾，必須建立以私人投資為主體，財政投資為引導，信貸資金為支持，其他等各類資金為補充的多元化的農(nóng)業(yè)資本供給機制。
第一，加快培育和發(fā)展農(nóng)村資本市場，通過發(fā)行股票、債券以及創(chuàng)新多種金融衍生產(chǎn)品來籌集新農(nóng)村建設(shè)資金，充分利用資本市場深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。當前應制定一些傾斜性的優(yōu)惠政策鼓勵企業(yè)進入證券市場，為企業(yè)債券、股票的發(fā)行和基金的運作創(chuàng)造良好的環(huán)境，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久發(fā)展的動力。
第二，大力發(fā)展民間非正規(guī)金融。用登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規(guī)范起來，已成為解決弱勢群體和農(nóng)村民間經(jīng)濟融資問題的當務之急。借鑒孟加拉等國民間金融的成功經(jīng)驗，積極引導非正規(guī)金融的發(fā)展，給予其合法地位，盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，加強民間借貸的法律規(guī)范和保護，把非正式金融、正式金融和準正式金融并列看作金融市場、金融秩序和金融系統(tǒng)的重要組成部分。從立法正名、政府定位、規(guī)范管理、監(jiān)測監(jiān)督、市場競爭等方面采取一攬子制度安排，逐步使農(nóng)村民間融資成為與市場經(jīng)濟相適應的農(nóng)村資金市場的有機組成部分。在此基礎(chǔ)上，強化民間金融市場退出制度，盡早建立存款保險制度和擔保補償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。
第三，推動建立農(nóng)村資金回流的聯(lián)動機制。制定包括財政、稅收、貨幣政策在內(nèi)的一攬子經(jīng)濟政策和監(jiān)管政策，引導資金回流農(nóng)村。財政部門應出臺補貼、擔保或稅收優(yōu)惠等措施，將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔?；稹⒅мr(nóng)風險基金，推動商業(yè)金融對“三農(nóng)”信貸介入。對政策性原因造成的農(nóng)村金融機構(gòu)呆壞賬，可由中央和地方財政聯(lián)手打包處置或組建專門的資產(chǎn)管理公司剝離和處置；稅務部門應對所有金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款實行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，對其經(jīng)營性收入、貸款損失核銷、抵貸物資處置給予必要的稅收優(yōu)惠；中央銀行應給予涉農(nóng)貸款機構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借等資格優(yōu)先、利率優(yōu)惠等貨幣政策，對“三農(nóng)”信貸投入大的農(nóng)村金融機構(gòu)應實行較低的存款準備金率和差別利率政策，適當控制非農(nóng)貸款，加大支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度。
根據(jù)物流公司《關(guān)于下發(fā)物流公司“融入新階段、建設(shè)新航油”財務金融技能大賽組織安排的通知》（中國航油物流發(fā)〔2021〕87號）的有關(guān)要求，西南基地建設(shè)指揮部（簡稱“指揮部”），為做好財務金融技能大賽的組織工作，奮力推進項目建設(shè)，現(xiàn)將3月25日至4月12日主要工作總結(jié)如下：
一、已開展工作
（一）參加物流組織培訓及測試
4月9日，組織本次財務金融技能大賽報考人員參加集團召開的的ERP系統(tǒng)財務模塊專題培訓會，認真學習集團公司SAP財務模塊月結(jié)、年結(jié)賬務管理流程操作和集團公司成員企業(yè)間關(guān)聯(lián)交易賬務處理規(guī)范。
4月12日，組織本次財務金融技能大賽報考人員參加物流公司舉辦的板塊內(nèi)第一次統(tǒng)一摸底考試，對2021年中級考試內(nèi)容進行摸底測試。
（二）研討交流考試內(nèi)容
指揮部高度重視本次財務競賽，空余時間全體報考人員在大會議室集中學習考試內(nèi)容，對2021年中級會計考試內(nèi)容、SAP操作及會計英語等內(nèi)容進行交流研討。
二、下一步工作安排
（一）積極參加物流組織培訓
如今，海爾互聯(lián)網(wǎng)金融利用核心企業(yè)與金融機構(gòu)之間達成面向供應鏈成員企業(yè)的融資業(yè)務模式，根據(jù)自己30多年產(chǎn)業(yè)積累的上下游供銷模式，積累了大量用戶、經(jīng)銷商、品牌等資源，已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融供應鏈金融的佼佼者。
湘西試點養(yǎng)牛金融生態(tài)圈
海爾在過去的30年中始終在干一件事情：探索管理模式的創(chuàng)新，從市場鏈到現(xiàn)在的人單合一。海爾始終在迭代?；仡欉^去32年中，海爾的歷史分為五個戰(zhàn)略階段。在五個戰(zhàn)略階段當中，海爾始終秉承的一個理念是“沒有成功的企業(yè)，只有時代的企業(yè)?！?/p>
跟隨著時代的發(fā)展，海爾始終在調(diào)整自己的戰(zhàn)略和組織架構(gòu)。上世紀80年代海爾的聚焦點是質(zhì)量，90年代聚焦的是服務，到2000年以后，海爾開始走出去。在基于時代調(diào)整戰(zhàn)略的同時，海爾也有兩方面的不變：第一是始終以用戶價值為中心的企業(yè)理念不變；第二是始終探索著管理模式的創(chuàng)新，以激發(fā)員工的活力不變。
2012年開始，海爾進入了第五個戰(zhàn)略階段，時代的特點是已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)時代，海爾認為企業(yè)如何適應互聯(lián)網(wǎng)，核心是要把企業(yè)變成一個平臺型的組織。海爾衍生出的三大主業(yè)板塊：第一，聚焦白色家電的研發(fā)制造銷售，第二，聚焦的是通路和渠道，第三，聚焦產(chǎn)業(yè)金融的平臺。在這個過程當中，海爾始終聚焦的一點是共創(chuàng)共贏。
據(jù)了解，海爾經(jīng)銷商融資需要在銀行申請貸款，手續(xù)繁雜而且周期長，資金不能及時到賬，影響了項目的整體進度。自從海爾建立供應鏈以來，經(jīng)銷商可以從提交申請貸款申請到放款兩個工作日將流程全部走完，快速、便捷地拿到所需資金。
供應鏈金融本質(zhì)是各方協(xié)同得力的共創(chuàng)共贏平臺。在湖南湘西，海爾金融做了一個試點。湘西是國家高端黃牛產(chǎn)地之一，湘西集六縣一市的城市，其中六個縣為國家級貧困縣。海爾與湘西州政府聯(lián)合起來把龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖方、保險公司等通過金融的設(shè)計串成一個整體。截至2016年3月，海爾金融覆蓋了6個縣、13個基地、55戶。最重要的一點是解決了當?shù)睾芏噢r(nóng)民想要發(fā)家致富的問題。最成功的一家農(nóng)戶是由原來的6頭牛，通過海爾金融手段的支持養(yǎng)到了36頭，家庭收入也實現(xiàn)了增長。而對于龍頭企業(yè)來說，通過共享經(jīng)濟的方式，讓所有權(quán)和使用權(quán)、養(yǎng)殖權(quán)全部分離，因此生態(tài)圈得以迅速擴大，從1.6萬頭牛發(fā)展到1.8萬頭牛。通過共享金融的模式，能夠降低企業(yè)成本，這是海爾做的一個基于供應鏈金融服務形成的一個生態(tài)圈。
從2001年海爾并購銀行開始，到目前為止十五年的過程之中，海爾始終在探索供應鏈金融的發(fā)展，從財務公司一直衍生到后來的牌照化的金融機構(gòu)。到目前為止，海爾擁有16家金融機構(gòu)。在這個過程當中，海爾匯聚起了將近3萬家中小企業(yè)。將此3萬多家中小企業(yè)打通節(jié)點，生成供應鏈，扶持中小企業(yè)發(fā)展，為其提供優(yōu)質(zhì)的融資金融服務，為200多萬用戶提供金融支持，為將近3萬家的農(nóng)民提供金融的支持。
2015年海爾也做了一個蛋品的生態(tài)圈。目前中國前蛋品品牌全部在這個生態(tài)圈中，每年向中國供應的雞蛋的數(shù)量大概是30億枚。金融能夠成為產(chǎn)業(yè)生態(tài)最優(yōu)秀的工匠，這個工匠不僅僅是在技術(shù)層面，更重要的是在機制設(shè)計層面，在金融工程的設(shè)計層面，能夠使各方形成一個整體。
為了生產(chǎn)安全的食品，對有規(guī)模的蛋品企業(yè)最初選擇自建大型養(yǎng)殖基地，從采購的飼料、疫苗、雞苗，養(yǎng)殖環(huán)境以及養(yǎng)殖的過程進行充分的控制。對于養(yǎng)殖企業(yè)，雞、豬、牛是重要的資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)在銀行不具備變現(xiàn)能力。海爾解決了他們資金的難題。蛋品企業(yè)的上游生產(chǎn)難度解決之后，他們面臨的問題是銷售。蛋品品牌企業(yè)產(chǎn)品 銷售主要在商超。但商超往往有1.5～4.5個月的賬期，導致蛋品企業(yè)賣出的產(chǎn)品越多，現(xiàn)金流越緊張。
海爾針對這一現(xiàn)象，推出了第三款產(chǎn)品即應收賬款，從而解決了他們在銷售環(huán)節(jié)中流動資金的問題。這樣，從飼料、養(yǎng)殖設(shè)備、疫苗、養(yǎng)殖戶到蛋品的龍頭企業(yè)，海爾通過以金融為紐帶打造了一個蛋品行業(yè)生態(tài)圈。
向2.0階段邁進
海爾金控戰(zhàn)略總經(jīng)理劉鋼在第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融峰會上表示：“如今海爾原來擁有的決策權(quán)、用人權(quán)、分配權(quán)統(tǒng)統(tǒng)讓渡給持牌的機構(gòu)。通過這樣的方式所有的金融機構(gòu)能夠快速地發(fā)展，這是海爾供應鏈金融的1.0階段，應該說在財務公司聚焦在供應鏈金融領(lǐng)域當中，我們做了非常多的探索?！?/p>
“我們是產(chǎn)業(yè)出身，所以海爾在做金融的時候，更強調(diào)的是用金融的手段去支撐產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。海爾從2001年入股青島銀行到目前為止這15年的時間，不斷地積累自己的金融發(fā)展的優(yōu)勢，應該說15年的過程當中，我們積累了很重要的優(yōu)勢，第一是用戶，第二是我們的產(chǎn)業(yè)?！眲撜f。
劉鋼總結(jié)了海爾金融發(fā)展的兩個階段：第一個階段應該是聚焦于內(nèi)部的供應鏈金融。海爾2002年成立財務公司，到目前為止大概15年的時間，資產(chǎn)總額從32億元，到去年的資產(chǎn)總額是688億元，為上游的供應商提供應收保理服務，對下游的海爾的專賣店提供融資服務，對消費者提供消費金融的服務。
一、中蒙經(jīng)貿(mào)合作的現(xiàn)狀
（一）中蒙貿(mào)易額的發(fā)展狀況
據(jù)上述指標得出，2014年中蒙雙邊進出口總額為73.09億美元，比上年增長22.7%、其中，中方出口22.16億美元，比上年下降9.5%，進口50.93億美元，比上年增長45.1%。由此可以得出從2010―2014年中國對蒙出口增長量表現(xiàn)出不穩(wěn)定狀態(tài)且逐年下降趨勢，進口增長量從2010―2013年呈現(xiàn)下降趨勢，2013―2014年上漲幅度特別大。
（二）中蒙投資額變化
據(jù)商務部統(tǒng)計，截至2015年8月，中國企業(yè)對蒙古國的非金融類投資額達到28.8億美元。據(jù)蒙古國政府相關(guān)統(tǒng)計，中國各類企業(yè)對蒙古的投資超過40億美元，中資企業(yè)紛紛投資蒙古國的礦產(chǎn)業(yè)，2004年―2011年中企投資蒙古國礦業(yè)的投資額增長了5.4倍，達4.01億美元，占總投資額70%以上。
由上表可得出，受全球性金融危機的影響，世界礦產(chǎn)品價格回落，加之蒙古經(jīng)濟的不穩(wěn)定性和脆弱性，2011年中國對蒙古國的直接投資額有所下降，2012年大幅度增長。蒙古國經(jīng)濟增速已連續(xù)四年不振，通脹高企，貨幣大幅貶值。很多外國投資者因擔憂該國礦業(yè)政策不明朗，投資熱情不斷減退，導致2014年中國對該國的投資額急劇減少，增長率為41.4%。
二、蒙古國的投資需求
（一）多方面的開發(fā)資金不足
蒙古國地大物博，礦產(chǎn)資源開發(fā)尚處于起步階段，國內(nèi)供水、供電、道路等基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，目前尚有部分礦藏仍處于轉(zhuǎn)讓、勘探、建設(shè)階段。據(jù)表3可得，蒙古國是中央財政支出從2009―2014年幾乎連年都是赤字，說明該國的財政投入量無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的投資需求。根據(jù)2015年2月經(jīng)濟學人信息部EIU的國別風險報告，2014年蒙古國政府外債規(guī)模達166.07億美元，其中公共外債34.11億美元，中長期外債148.76億美元，負債率為147.9%。長期債務和短期債務所占比重分別為89.6%和9.8%。
（二）蒙古國國民儲備能力
由表3可看出人均GDP逐年增長，但通貨膨脹率是非常不穩(wěn)定且一直處于高值期，導致蒙古本幣的貶值程度急劇降低。據(jù)中國商務部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止2015年9月底，蒙古國廣義貨幣供應量（M2）余額為9.9萬億圖，較上月減少0.3%，較去年同期減少約1.3%。儲蓄總額為7558億圖，同比減少12.1%。蒙古國低水平的居民儲蓄能力說明該國資金的供給能力較低，難以支撐起蒙古“礦業(yè)大國”的戰(zhàn)略目標。
三、結(jié)論
對華貿(mào)易在蒙古對外貿(mào)易所占的比重呈大幅度上升趨勢；中國對蒙古國的投資力度促使中國連續(xù)保持著蒙古第一大投資來源國的地位，截至2011年中國在蒙古國的投資總額超過了外國在蒙古國投資總額的70%；從蒙古自身的投資需求來看，即各方面開發(fā)資金不足，國民儲蓄能力不足以及外援情況尤其是中國巨大的外援和貸款總額可以看出蒙古的投資需求極大，迫切得到資金供給方的支持。目前，中國已逐步成為世界制造中心，從資源稟賦和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，中蒙兩國具有很強的互補性，在一帶一路政策的帶領(lǐng)下，中蒙區(qū)域合作的前景發(fā)展很大。但中蒙投資合作單一，總體規(guī)模較小，從宏觀來看仍存在巨大的投資合作空間，潛力有待挖掘。
參考文獻：
一、2009年金融資產(chǎn)在資金流量中的總體結(jié)構(gòu)分析
2009年中國國內(nèi)各部門的金融資產(chǎn)凈增加為2.09萬億，2008年為3.1萬億元，減少了1.01萬億元，下降了32.58%。政府、部們、住戶、金融機構(gòu)、非金融企業(yè)金融資產(chǎn)凈增加分別為0.83、3.59、0.21、-2.53萬億元，住戶是金融資產(chǎn)增加最大的部門，其次是政府。
2009年金融市場的全社會資金流量為33.27萬億元，在2008年23.53萬億的基礎(chǔ)上增長了41.38%。金融機構(gòu)、非金融企業(yè)、政府、住戶占總的資金流量的比重為52%、23%、6%、19%，可以看出資金主要是在金融機構(gòu)和非金融企業(yè)中流通，其次是住戶，政府在資金流通所占份額較小。
2009年國內(nèi)非金融機構(gòu)部門（包括住戶、非金融企業(yè)、政府）融資總額為13.66萬億元，2008年非金融機構(gòu)部門融資7.08萬億元，增加了6.58萬元，增長了92.54%。
二、各主要機構(gòu)部門資金流量分析
1.非金融企業(yè)部門資金流量分析
非金融企業(yè)作為國民經(jīng)濟中最重要的投資主體，其自身的儲蓄遠遠滿足不了投資的需要。因此，在社會金融融通中，它是最大的資金短缺部門。2009年非金融企業(yè)部門有貸款、證券、直接投資和其他對外債權(quán)債務四個方面的融資，其總額分別為42092、8733、10271、-1322億元。貸款比2008年增加了36898億元，增長了87.66%，證券增加了8077億元，增長了92.49%，直接投資下降了4930億元，減少了48%。2009年該四項融資占融資總額的比重分別為：77%、16%、5%、2%，從中可以看出，非金融企業(yè)部門融資的主要方式是貸款，其次為證券融資，說明非金融企業(yè)以間接融資為主，從國際市場融資，特別是國外直接投資也已成為非金融企業(yè)部門融資的重要途徑。
2.住戶資金流量分析
住戶部門是社會融資活動中最大的資金供給者。住戶的投資方式在于通貨、存款、證券、證券投資基金份額、證券公司客戶保證金、保險準備金及其他7個方面的投資、2009年他們占住戶總投資額的比重分別為：5%、69%、7%、2%、4%、13%、0%、5%。從中可以看出住戶的主要投資方式是存款，這也印證了我國是一個高儲蓄國家。同時也說明住戶部門以間接投資方式為主，同時投保也已成為住戶部門金融投資的一個重要方式。
3.政府部門的資金流量分析
2009年政府資金盈余為88264億元，2008年則僅盈余61億元。2009年政府資金運用19651億元，比2008年增加13793億元，資金來源11387億元，比2008年增加5590億元。
2009年政府的資金來源主要在于政府發(fā)行的政府公債和保險準備金，還有少許的貸款和其他資金。
2009年政府的資金大量應用于存款其數(shù)額為19581億元，而2008年的存款僅有5731億元，政府還有小許的通貨81億元。查閱資料可知政府存款大大增加的原因很大一部分是因為地方財政收入增加，地方財政收入增加又主要是因為2009年的土地價格上漲和土地供給明顯增加導致地方政府土地出讓金收入增加較多。
4.金融機構(gòu)部門的資金流量分析
2009年金融機構(gòu)部門資金盈余為2066億元，比2008年減少了6424億元，資金來源為168847億元，資金運用為170913億元，在2008年的122790億元和131280億元的基礎(chǔ)上有所增加。
5.國外部門的資金流量分析
2009年國外流入我們的資金為6300億元，比2008年減少4156億元，下降39.75%。其中外國對我國的直接投資為5341億元，比2008年減少了4930億元。
2009年我國對外國新增金融資產(chǎn)27211億元，比2008年減少14541億元。說明我國“走出去”的資金越來越少。
三、資金循環(huán)渠道分析
1.資金循環(huán)的國內(nèi)外對比
資金流量表中包括國內(nèi)金融交易和國際資本往來，表明各部門利用國內(nèi)外兩個渠道進行融資的情況。2009年中國國內(nèi)融資比率為98%（使用）和92%（來源），國外融資比率為2%（使用）和8%（來源）。可以看出中國資金循環(huán)仍以國內(nèi)融資為主，國際資本使用往往不足。
2.資金循環(huán)渠道的金融交易方式對比
金融交易有直接金融和直接金融交易。 2009年非金融企業(yè)部門、住戶部門和政府部門的通貨、存款和貸款三項合計在資金使用總計中所占比重分別為88.33%、76.51%、99.99%，金融機構(gòu)部門的通貨、存款和貸款三項合計在其資金來源合計中所占比重為81.29%。這說明了目前中國的金融市場仍以間接金融為主，所應用的金融工具主要是通貨、存款和貸款。
四、總結(jié)及建議
通過上訴對2009年資金流量的分析可知在大多數(shù)項目上2009年的資金流量都比2008年多，說明經(jīng)過2008年的金融危機，中國經(jīng)濟在逐漸恢復中。但依然要做好資金在各部門的流通，做好各部門的平衡發(fā)展。國家統(tǒng)計部門要切實做好數(shù)據(jù)的及時準確公布，并不斷總結(jié)資金流量統(tǒng)計過程中的不足，不斷完善。從上文分析可以看到中國國際資本往往使用不足，眾所周知，中國是一個大量放債的國家。那么可以考慮把放債的資金進行其他更好的有效投資。投資需要一個穩(wěn)定成熟的金融市場，我國金融市場還不是很完善，這需要我們共同努力更加穩(wěn)健完善我國的金融市場。
參考文獻：
一、2011年中國國際收支主要狀況
2011年中國國際收支經(jīng)常賬戶、資本和金融賬戶呈現(xiàn)“雙順差”，國際儲備保持快速增長。2011年，中國國際收支經(jīng)常項目順差2017億美元，經(jīng)常項目順差與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為2.8%，較2010年下降1.2個百分點。按國際收支統(tǒng)計計算，貨物出口19038億美元，貨物進口16603億美元，順差2435億美元；服務項目收入1828億美元，支出2381億美元，逆差552億美元；收益項目收入1446億美元，支出1565億美元，逆差119億美元；經(jīng)常轉(zhuǎn)移收入556億美元，支出303億美元，順差253億美元。資本和金融項目順差2211億美元，其中，直接投資凈流入1704億美元，證券投資凈流入196億美元，其它投資凈流入255億美元。
中國的國際收支連續(xù)多年在經(jīng)常賬戶和儲備資產(chǎn)以外的資本和金融賬戶上保持順差，即所謂的“雙順差”，其結(jié)果是以外匯儲備為主要內(nèi)容的儲備資產(chǎn)不斷增加，說明我國國民經(jīng)濟繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預期方向發(fā)展，經(jīng)濟增速溫和回落，物價漲幅得到初步控制，經(jīng)濟增長的內(nèi)生性進一步增強。
二、對中國國際收支平衡表的分析
國際收支平衡表是反映一定時期一國同外國的全部經(jīng)濟往來的收支流量表。通過國際收支平衡表，可綜合反映一國的國際收支平衡狀況、收支結(jié)構(gòu)及儲備資產(chǎn)的增減變動情況，為制定對外經(jīng)濟政策，分析影響國際收支平衡的基本經(jīng)濟因素，采取相應的調(diào)控措施提供依據(jù)，并為其他核算表中有關(guān)國外部分提供基礎(chǔ)性資料。下面對基本賬戶進行具體分析如下。
（一）對經(jīng)常賬戶的差額分析
2011年，中國國際收支的經(jīng)常項目順差較2010年明顯縮減。從國際收支的結(jié)構(gòu)來看，我國經(jīng)常項目收支順差的主要來源是貨物和服務項目，占經(jīng)常賬戶全部差額的93.3%；而貨物和服務項目中，貨物收支為順差，服務收支又是逆差，這表明我國國民經(jīng)濟發(fā)展水平仍然比較低，主要依靠實際貨物的出口來獲取順差，大量創(chuàng)匯能力基于出口產(chǎn)品上，導致實物的進出口額度較大，而第三產(chǎn)業(yè)服務業(yè)比重較小，說明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還有待于優(yōu)化。除此以外，收益逆差逐年擴大，巨額的貿(mào)易順差彌補收益逆差，使得經(jīng)常賬戶順差大幅下降。
（二）對資本和金融項目的差額分析
在資本和金融賬戶中，順差主要來源是外國在華的直接投資，這反映了我國吸引外資事業(yè)直接生產(chǎn)的政策和對外國資本進入本國金融市場的管制狀況。資本與金融賬戶總規(guī)模擴大，其大量順差成為國際收支總體順差的最主要因素，說明我國資本和金融市場自加入WTO以來開放程度不斷提高，金融市場化程度不斷加深。另外，外商直接在華投資快速增長，資本與金融帳戶的巨額順差主要源于外商直接投資，造成外國在華直接投資與我國對外直接投資嚴重失衡。
（三）對儲備資產(chǎn)變動額的分析
儲備資產(chǎn)的余額符號為負，數(shù)值為3878億美元，意味著2011年的國際收支交易使得我國的儲備資產(chǎn)（以外匯為主）增加了3878億美元，這個余額是由經(jīng)常賬戶的貸方余額、資本和金融賬戶的借方余額變動而被動產(chǎn)生的。
（四）凈誤差與遺漏
經(jīng)常賬戶余額加資本和金融賬戶余額之和，減去儲備資產(chǎn)賬戶余額后的數(shù)值，就是統(tǒng)計誤差和遺漏，該表中這一數(shù)額為350億美元。統(tǒng)計與誤差賬戶中，借方表示凈流出，貸方表示凈流入。該表中350億美元出現(xiàn)在借方，表示在凈流出方面少統(tǒng)計了350億美元。這樣，整張國際收支平衡表的借貸雙方是平衡的。據(jù)統(tǒng)計，經(jīng)常賬戶和資本與金融賬戶的順差額的合計為4228億美元，有8.28%被凈誤差與遺漏帳戶所抵消，資本外逃有所減少；91.01%形成外匯儲備資產(chǎn)的增量，成為相對低收益的外國政府證券投資和其他投資，外匯儲備持續(xù)大幅度增加。
三、我國國際收支結(jié)構(gòu)分析
透過國際收支平衡表可以發(fā)現(xiàn)中國國際收支的結(jié)構(gòu)特征，國民經(jīng)濟繼續(xù)朝著宏觀調(diào)控的預期方向發(fā)展，經(jīng)濟增速溫和回落，物價漲幅得到初步控制，經(jīng)濟增長的內(nèi)生性進一步增強，說明中國政府有一定大的能力干預調(diào)整本國貨幣及本國外匯市場。
但是大量外匯涌入市場，仍然會影響貨幣政策的獨立性。一方面，由于外匯數(shù)量的充裕，外匯市場上外匯的價格有下降的趨勢，人民幣則逐步升值，這會對我國的國民經(jīng)濟的總量和結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定的影響。另一方面，當外匯向央行結(jié)算人民幣時，中央銀行在購入外匯的同時，需要按照匯率發(fā)出等量的人民幣，導致基礎(chǔ)貨幣的增加。
四、總結(jié)
2011年，我國國際收支規(guī)模持續(xù)穩(wěn)定增長，中國的國際收支連續(xù)多年在經(jīng)常項目和資產(chǎn)與金融賬戶上保持順差，但是依然存在不少問題，國際收支不平衡狀況依然十分嚴重，需要有關(guān)部門調(diào)整改善。
參考文獻：
[1]國際統(tǒng)計學.中國統(tǒng)計年鑒2012，中國統(tǒng)計出版社
但筆者還是認為聯(lián)儲于9月份的議息會議上削減QE是大概率事件，即商品市場的短期反彈并不能逆轉(zhuǎn)中期下跌趨勢，資金從新興市場及商品市場撤離，并向美元資產(chǎn)配置的大方向不會改變。
因此我們繼續(xù)看空基本金屬的代表即銅價，應該說春江水水暖鴨先知，資金的流向最能反映市場本身，在眾多投機資金中，以基金持倉對市場影響尤為重要。在過去幾年中，銅價能夠長期保持在高位，基金的貢獻功不可沒。但這樣的情況在2013年發(fā)生了改變，基金多頭持倉比例波動較小，而且在逐步下降，與此同時，基金持倉凈頭寸出現(xiàn)持續(xù)性的凈空持倉，空頭持倉比例增至40%以上，甚至高于2008年全球金融危機的時候。
理財同樣是這個道理。
當我們樹立了遠大的財富目標后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬財富階梯的時候，一個恰當?shù)馁Y產(chǎn)配置是保證我們不踏空的關(guān)鍵要素。因此，在新的一年起步之時，我們必須先制訂一份整體的資產(chǎn)規(guī)劃。
Step1：盤點資產(chǎn)確立一年目標
我們知道，理財規(guī)劃是因人而異的，不同年齡、不同收入、不同資產(chǎn)狀況的家庭所需要的是個性化的理財方案，因此，了解自己的家庭資產(chǎn)情況是資產(chǎn)配置的第一步。
我們可以根據(jù)當下的資產(chǎn)負債表、過去一年的現(xiàn)金流量表(收支表)診斷家庭財務狀況。其中，資產(chǎn)負債表可以反映家庭總資產(chǎn)中凈資產(chǎn)有多少、各個項悶分別占多大比例等情況。一般來說，資產(chǎn)負債率小于70％屬安全狀態(tài)，過高負債可能會造成平時的流動性緊張，而固定資產(chǎn)如房屋最好不要超過90％的資產(chǎn)份額。如果你家庭的資產(chǎn)配置已經(jīng)亮起紅燈或接近危險邊界，在這全新的一年中，就要努力使其恢復到安全范圍內(nèi)。
現(xiàn)金流量表可以時新的一年的收支狀況有個預判。通過對2009年的小結(jié)，你可以在制訂2010年理財規(guī)劃時提前考慮消費項目、消費金額等。例如，每年的家庭旅行費用、更換電器設(shè)備的成本等都可打入預算。
另外，對2010年中可能需要面對的大宗消費，如買房、買車，或是可能的大額收入都應在年初計劃時列明，這樣就不至于發(fā)生“失控”的狀況了。
需要提醒的是，如果現(xiàn)在正處于人生的關(guān)鍵時點，如即將達到法定退休年齡、計劃年內(nèi)跳槽或生育、正逢孩子出國留學等，在收支狀況的預計上要有充分的準備，在資產(chǎn)流動性方面要確保萬無一失。
Step2：總結(jié)經(jīng)驗按需配置資產(chǎn)
總結(jié)過去才能更好地展望未來。
2009年，你可能收獲了成功的喜悅，也可能嘗到了失敗的苦澀，但從現(xiàn)在起，那一切都將成為你理財?shù)缆飞献顚氋F的經(jīng)驗。新年之際，總結(jié)過去的成敗原因，對扎實未來每一步都有著重要的意義。
“缺少計劃性”是董淳對2009年沒有達到預期投資目標總結(jié)出的原因?！盎乜?009年，投資機會其實很多，但我只賺了10％?！倍菊f。2009年年初時，他對股市并不看好，所以選擇了空倉，而當上證指數(shù)上漲到2700點時，他覺得“再不追就來不及了”，于是勇敢地買人。不想之后幾輪的回調(diào)把他原本就不多的獲利抹去了大半。
其實，很多投資者與董淳有著相似的經(jīng)歷，忙忙碌碌地追求財富卻沒有滿意的收益，歸根結(jié)底，是因為這類投資者缺少整體的規(guī)劃。也就容易在追求財富的時候迷失方向。我們提倡的比較科學的做法是根據(jù)家庭的財富目標、消費需求等制訂理財目標，再由此分配各項投資資產(chǎn)的比例。
可能你會說，我2009年初就進行過資產(chǎn)配置了，為什么現(xiàn)在又要再配置一次呢?或許以下兩個理由可以充分解答你的疑問。
一是家庭情況在一年中發(fā)生了變化，家庭成員的收入、支出及一些基本狀況都可能較過去有很大改變，甚至你的投資理念也可能有所轉(zhuǎn)變，因此，新年計劃應當趕上現(xiàn)實的變化。二是即便家庭情況沒有發(fā)生改變，你原本的投資資本也在一年的漲跌之后發(fā)生了數(shù)值改變，這就會影響它們在家庭投資資產(chǎn)、家庭總資產(chǎn)中的比例。例如2009年你制訂的投資方案是將總資產(chǎn)的15％進行金融投資，其中70％股票類投資、30％債券類投資，一年后，由于股票收益較高，已經(jīng)占到投資資產(chǎn)的77％，而全部投資資產(chǎn)已經(jīng)從2009年初占總資產(chǎn)15％的規(guī)模擴張到20％，這樣一來，你就需要考慮將各項占比調(diào)整回原始狀態(tài)了。
在做投資資產(chǎn)配置時，有一類基金比較麻煩，那就是配置型基金，由于這類基金本身既可以做激進投資又可以選擇保守投資，且投資比例可任意變化，因此個人投資者很難將這類基金合理分類。
舉例來說，假如一個家庭計劃的激進類投資占八成、穩(wěn)健類投資占兩成，那么如果購買配置型基金，到底該將其分入激進類投資還是穩(wěn)健類投資呢?在股市上漲時，配置型基金的股票倉位會加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷時，其又會集中投資穩(wěn)健產(chǎn)品，但個人投資者卻無法掌握這些變化。換句話說，配置型基金的風險高低并不掌握在投資者自己手中。因此，當你需要安排一個占比明確、風險隨時可控的投資配置時，不妨選擇單一的股票型基金、債券型基金等，對綜合型配置基金慎重考慮。
當然，這類基金也有適合的人群，那就是對金融投資不甚了解、但又想試著參與一下的投資者。對這類人群來說，與其膽戰(zhàn)心驚地進行不熟悉的投資，不如將本金交由基金經(jīng)理掌管，由其按市場動態(tài)調(diào)配資金方向，沒準可以取得不錯的收益。
對大部分家庭來說，七成激進投資、三成穩(wěn)健投資的分配方式較為合理，既承擔了一定風險追求財富快速增長，又留守著一塊相對安全的“靜土”，一旦市場發(fā)生急性回調(diào)，還有扳回損失的本金。當然，對于一些風險承受能力較弱，如年齡較大、靠投資養(yǎng)老，或近期有大宗消費需求的人來說，這樣的比例配置可能有些冒險，適當降低激進投資的比例更能保持一份良好的心態(tài)。
金融投資中，選擇一些相關(guān)性較小的產(chǎn)品是降低風險的有效措施，雖然從以往的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，金價與上證指數(shù)并不呈負相關(guān)，但較其他投資品種來說，兩者的關(guān)聯(lián)性還是較低的。因此，適當配置一些黃金投資并做長遠打算對穩(wěn)定家庭內(nèi)部的投資結(jié)構(gòu)還是有好處的。
此外，在做投資規(guī)劃時要充分考慮流動性資產(chǎn)，如平時每月的家庭結(jié)余會先進入穩(wěn)健投資部分(一般為活期存款)，之后如何打理應在年：功有所安排。
如果200g年你獲得了不錯的投資收益，可別忘了在新的一年中好好犒勞自己和家人，不然，收益、資產(chǎn)只是賬戶上的一個跳動的數(shù)字，如果現(xiàn)實生活并沒有因此改變，快樂也是有限的，而一次全家旅行、一次瘋狂購物等等或許會讓你體會到什么才是理財?shù)臉啡ぁ?/p>
Step3：切實履行規(guī)劃并及時跟蹤
目標的實現(xiàn)除了要有合理的規(guī)劃外，還需要切實履行。
