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時(shí)間：2023-03-17 18:13:08
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（一）完善銀行“低碳間接融資”體系
建立并完善銀行“低碳間接融資”體系，一方面要求政府應(yīng)當(dāng)建立稅收減免、財(cái)政貼息等相應(yīng)的促進(jìn)銀行低碳信貸投放的配套政策和激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行推進(jìn)低碳信貸的積極性；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)遇，成為低碳經(jīng)濟(jì)的“踐行者”，優(yōu)先支持緩解資源瓶頸制約、改善環(huán)境污染狀況、減少溫室氣體排放的低碳企業(yè)和低碳項(xiàng)目，，大力推廣低碳抵押貸款，為低碳、節(jié)能、環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目提供信貸支持的同時(shí)，積極組織“銀團(tuán)貸款”，積極發(fā)展信用擔(dān)保融資，對(duì)重點(diǎn)低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目建設(shè)給予貸款審核、貸款發(fā)放、還款期限、利率等方面的必要優(yōu)惠，提高金融服務(wù)水平。
（二）大力開發(fā)低碳衍生金融產(chǎn)品
隨著國(guó)際國(guó)家對(duì)碳市場(chǎng)的重視，近幾年碳交易市場(chǎng)不斷壯大，碳貨幣化也引起了很多國(guó)家的重視，其貨幣化的程度也日益提高，碳排放權(quán)也由之前粗放式開始向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，并且慢慢的衍生出來(lái)了具有流動(dòng)性和投資價(jià)值的金融資產(chǎn)，成為近年來(lái)國(guó)際金融領(lǐng)域出現(xiàn)的一項(xiàng)重要金融創(chuàng)新。全球碳減排需求量逐年增加，碳交易市場(chǎng)規(guī)模也發(fā)生了很大的變化，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，基于碳交易的金融衍生品也出現(xiàn)了多樣化的趨勢(shì)，如遠(yuǎn)期產(chǎn)品、期貨產(chǎn)品、期權(quán)產(chǎn)品等。它們的出現(xiàn)擺脫了之前的單一化產(chǎn)品。因此，我國(guó)要進(jìn)一步完善低碳間接融資體系，建設(shè)低碳資本市場(chǎng)建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)際其他國(guó)家的先行經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情加強(qiáng)碳排放權(quán)交易市場(chǎng)的培育和發(fā)展，進(jìn)一步加快開發(fā)各類支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融衍生工具的開發(fā)和產(chǎn)品的市場(chǎng)化，把低碳融資市場(chǎng)更加順暢，從而實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)迅速成長(zhǎng)。
（三）積極利用外資
改革開放以來(lái)，外資在我國(guó)的社會(huì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步發(fā)揮著重要的作用。我國(guó)要制定相應(yīng)的孤立政策積極吸引外資，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、技術(shù)的創(chuàng)新與進(jìn)步發(fā)揮其應(yīng)有的作用。為此，在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我們需要繼續(xù)堅(jiān)持引進(jìn)外資的政策，使外資在低碳發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，通過(guò)制定一系列的鼓勵(lì)措施，吸引外資投放更多的領(lǐng)域，如高端新技術(shù)、新能源和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)等。在形式上也可以采用多樣化的方式，如獨(dú)資、參股、并購(gòu)等，使我國(guó)的低碳經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)從國(guó)際金融市場(chǎng)上獲取了發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)所需的資本。
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中國(guó)經(jīng)濟(jì)論文透過(guò)金融危機(jī)看中國(guó)經(jīng)濟(jì)
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從泡沫經(jīng)濟(jì)的繁榮于此危機(jī)于此的規(guī)律來(lái)看，房地產(chǎn)是泡沫經(jīng)濟(jì)的核心載體，不僅具有交易成本低這一特征，而且供求關(guān)系不容易達(dá)到均衡。目前幾年內(nèi)，我國(guó)的房地產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)泡沫是否存在，存在的泡沫有多大程度，這是值得我們認(rèn)真思考的問(wèn)題。一部分人認(rèn)為，我國(guó)房地產(chǎn)的泡沫成分比較大，工薪階層一般要在三十到四十年的儲(chǔ)蓄時(shí)間才能買到一套住宅。也有一部分人說(shuō)，多年前的寫字樓現(xiàn)在空置率非常高，高達(dá)有70%，在房地產(chǎn)價(jià)格下降一半還多的情況下，賣出這些樓層還要花好多年，所以認(rèn)為是典型的房地產(chǎn)泡沫。有人認(rèn)為是在生產(chǎn)要素中土地供給彈性小、人口密集而形成的房地產(chǎn)價(jià)格居高不下，就房地產(chǎn)價(jià)格認(rèn)為不高，甚至偏低而不存在泡沫。據(jù)此，我們可通過(guò)三個(gè)指標(biāo)來(lái)分析和判斷中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫，房地產(chǎn)貸款增長(zhǎng)和金融機(jī)構(gòu)貸款總額增長(zhǎng)的比率、房地產(chǎn)價(jià)格增長(zhǎng)和GDP增長(zhǎng)的比率、房?jī)r(jià)上漲和家庭平均收入增加的比率來(lái)判斷，并得出結(jié)論是，我國(guó)在上世紀(jì)末到本世紀(jì)初七八年內(nèi)總體上是沒(méi)有出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫的，但要注意一個(gè)問(wèn)題，房地產(chǎn)需求大部分是要靠銀行貸款支持。
二、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)防范的策略
對(duì)于現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)的泡沫分析了解后，政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)、進(jìn)行周密部署。如政府可以適當(dāng)考慮刺激性政策退出機(jī)制的出臺(tái)。房地產(chǎn)市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)的局限性在于土地資源的有限性和市場(chǎng)需求的無(wú)限性相抵觸，這個(gè)矛盾解決好，要靠政府適當(dāng)收緊信貸或引導(dǎo)信貸投資渠道，要考慮到刺激性經(jīng)濟(jì)政策在房產(chǎn)也適度退出機(jī)制。中國(guó)目前的狀況是房地產(chǎn)也已經(jīng)把銀行業(yè)捆住，如果出現(xiàn)房地產(chǎn)泡沫處理不當(dāng)，造成價(jià)格大幅度的下跌，那么就會(huì)出現(xiàn)銀行很多壞賬，這對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，對(duì)銀行系統(tǒng)的沖擊是非常巨大的。所有政策退市需要慢慢退出并收緊銀根。
政府應(yīng)調(diào)控房地產(chǎn)預(yù)期，嚴(yán)格控制房?jī)r(jià)非理性的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，房地產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵性產(chǎn)業(yè)之一，在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇方面充當(dāng)引擎作用。若房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲，向其他領(lǐng)域不斷括展，會(huì)引起經(jīng)濟(jì)的潛在威脅。國(guó)家應(yīng)保持調(diào)控的連續(xù)性，防止短期政策代替長(zhǎng)期政策，下大決心改變政府職能，把重心放到房地產(chǎn)預(yù)期調(diào)控上。在改變土地財(cái)政政策方面，是防止經(jīng)濟(jì)泡沫的有效策略。目前我國(guó)在土地的供給方面，當(dāng)前的財(cái)政體制和征地制度方面的框架內(nèi)，許多各級(jí)地方性政府嚴(yán)重依賴土地出讓金的收入，這是中國(guó)房地產(chǎn)調(diào)控的關(guān)鍵所在。要突破這種悖論，就要改革土地財(cái)政的政策和制度，有效地增加土地供給，增加可以參與土地供給決策和利益談判的群體，同時(shí)要有針對(duì)性地扭轉(zhuǎn)地方政府的土地財(cái)政情況，加大經(jīng)濟(jì)的各方面深化改革力度，把中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式從對(duì)房地產(chǎn)的調(diào)控開始轉(zhuǎn)變，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供重建的動(dòng)力。
要采取加息和增加投機(jī)的資本成本。如在流動(dòng)性的管理上，回收流動(dòng)性的同時(shí)也要考慮準(zhǔn)備金率外的非數(shù)量化貨幣政策，采取加息手段抑制通貨膨脹預(yù)期，增加房地產(chǎn)投機(jī)的資金成本。還要采取措施遏制資產(chǎn)短期過(guò)旺形成的高危泡沫，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮時(shí)期，不管是新興市場(chǎng)還是成熟市場(chǎng)，資產(chǎn)的短期過(guò)旺情況都是非常危險(xiǎn)的信號(hào)。金融危機(jī)的原因很復(fù)雜，但大多數(shù)情況是過(guò)分杠桿、衍生品創(chuàng)新過(guò)度、低利率等綜合作用的結(jié)果，造成一些資產(chǎn)尤其是房地產(chǎn)、股市過(guò)熱，短期內(nèi)的資產(chǎn)價(jià)格過(guò)旺，于是形成高危泡沫、然后破滅，形成經(jīng)濟(jì)崩潰。此外，應(yīng)采取措施制定相關(guān)專業(yè)法律法規(guī)，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)泡沫進(jìn)行約束。目前由于沒(méi)有相關(guān)重要的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)制度對(duì)經(jīng)濟(jì)泡沫形成嚴(yán)厲震懾，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的同時(shí)，國(guó)家應(yīng)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的約束給予一定的自由度，使金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展有張有弛。
從單位根檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，RGDP、RL、FIR和LDR都接受的原假設(shè)，是非平穩(wěn)序列。分別對(duì)RGDP、RI、FIR、LDR做一階差分，對(duì)一階差分做平穩(wěn)性檢驗(yàn)，從上表可知，RGDP、RI、FIR和LDR在10%的水平上表現(xiàn)平穩(wěn)。結(jié)果表明，文中所選數(shù)據(jù)是一階平穩(wěn)的，可以做進(jìn)一步的經(jīng)濟(jì)分析。
在VAR模型中，在做協(xié)整檢驗(yàn)之前，需要確定滯后階數(shù)，確定滯后階數(shù)的目的是要消除誤差項(xiàng)中的自相關(guān)性，本文采用AIC和SC兩種檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，確定出合理的滯后階數(shù)是二階。
1.協(xié)整檢驗(yàn)
本文基于回歸系數(shù)，采用Johansen檢驗(yàn)方法對(duì)各變量做協(xié)整檢驗(yàn)。在做檢驗(yàn)前，對(duì)RGDP、RI、FIR和LDR分別取對(duì)數(shù)，取滯后階數(shù)2。通過(guò)Johansen檢驗(yàn)結(jié)果可以看出,至多存在著2個(gè)協(xié)整關(guān)系。根據(jù)檢驗(yàn)得出的協(xié)整系數(shù)：
β=(1.000000，1.286866，0.284633，0.122563)
RGDP=1.286866RI+0.284633FIR+0.122563LDR+1.665646
標(biāo)準(zhǔn)差：(0.01227)(0.02087)(0.01323)(0.2364)
從協(xié)整方程可以看出，實(shí)際農(nóng)村GDP、實(shí)際農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額、金融相關(guān)率和信貸比之間達(dá)到了長(zhǎng)期均衡狀態(tài)。其中，金融發(fā)展規(guī)模每變動(dòng)一個(gè)單位值，RGDP就變動(dòng)0.284633個(gè)點(diǎn)，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響最大，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額每變動(dòng)一個(gè)單位值，RGDP就會(huì)變動(dòng)1.286866個(gè)點(diǎn)，而金融發(fā)展效率每提高一個(gè)單位值，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就會(huì)增長(zhǎng)12.25%的比例。
2.格蘭杰因果檢驗(yàn)
格蘭杰因果檢驗(yàn)是用來(lái)考察時(shí)間序列變量之間的因果關(guān)系，實(shí)質(zhì)上是檢驗(yàn)一個(gè)變量是否受到其他變量的滯后影響,就是考察農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間是否是因?yàn)槭艿綔笞兞坑绊懚嬖谙嗷ヒ蚬P(guān)系，而不是由其他外在因素的影響。
在格蘭杰因果檢驗(yàn)10%的顯著水平下，F(xiàn)IR是農(nóng)村GDP的格蘭杰原因，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)卻不能提高農(nóng)村金融相關(guān)率。檢驗(yàn)結(jié)果顯示LDR和RGDP增長(zhǎng)之間不能相互解釋，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不是金融發(fā)展效率的原因，金融發(fā)展效率也不能解釋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資可以解釋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)卻不是農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的格蘭杰原因。
3.脈沖響應(yīng)與方差分解
（1）脈沖響應(yīng)：VAR模型中的內(nèi)生變量之間雖然存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系,但由于在短期內(nèi)受到其他因素的影響，使得內(nèi)生變量不在均衡的水平上，而是在均衡水平上下波動(dòng)。
（2）方差分解：方差分解是衡量其他變量對(duì)內(nèi)生變量的貢獻(xiàn)值，這一貢獻(xiàn)值用方差來(lái)表示，方差越大，一個(gè)變量對(duì)內(nèi)生變量的貢獻(xiàn)度就越大，反之，則越小。
脈沖響應(yīng)分析和方差分解結(jié)果表明，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模和農(nóng)村固定資產(chǎn)投資對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了較大的貢獻(xiàn)，而農(nóng)村金融發(fā)展效率貢獻(xiàn)值較低，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用有限。通過(guò)實(shí)證分析可以看出，陜西金融發(fā)展效率低下，不僅不會(huì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反而在一定程度上會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高。
二、結(jié)論與建議
影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素包括固定資產(chǎn)投資、金融相關(guān)率及存貸比,通過(guò)相關(guān)分析、格蘭杰因果檢驗(yàn)及方差分析等實(shí)證檢驗(yàn)，分析各個(gè)影響因素與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響程度。實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果表明，固定資產(chǎn)投資和金融相關(guān)率是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因，農(nóng)村存貸比農(nóng)村金融發(fā)展效率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間不能互相解釋，由此可以看出陜西農(nóng)村金融市場(chǎng)存在金融抑制問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下三方面。
第一，短期內(nèi)農(nóng)村固定資產(chǎn)投資在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展中的作用突出，但長(zhǎng)期作用衰退。各向量回歸結(jié)果表明，陜西農(nóng)村固定資產(chǎn)投資對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)最大，方差分解中，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的貢獻(xiàn)值達(dá)到38.5%，但脈沖響應(yīng)分析中，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的響應(yīng)在第4期后就歸于0，可以看出，固定資產(chǎn)投資的增長(zhǎng)不能解釋經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。
二、低碳背景下金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題
我國(guó)是世界上最大的溫室氣體排放國(guó)，目前正處于低碳背景下金融創(chuàng)新發(fā)展的起步階段，市場(chǎng)還不成熟，規(guī)模也很有限。在這個(gè)低碳時(shí)代，政府有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有樹立低碳經(jīng)濟(jì)理念，嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。很多企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳金融及碳金融運(yùn)行模式認(rèn)識(shí)不足，對(duì)碳金融的交易規(guī)則和操作模式不清楚，對(duì)發(fā)展碳金融的重要性認(rèn)識(shí)不全面。我國(guó)法律也缺少對(duì)碳金融的政策保障。最終導(dǎo)致碳金融的商業(yè)價(jià)值流失。我國(guó)碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)眾多，比如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、氣候和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。各種風(fēng)險(xiǎn)在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是不可避免的。發(fā)展越快，風(fēng)險(xiǎn)越多。
三、低碳背景下金融創(chuàng)新策略
(一)制定低碳經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新相關(guān)政策
完善低碳經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)法律，使低碳經(jīng)濟(jì)金融規(guī)范發(fā)展。政府在低碳經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新中起到主導(dǎo)作用。政府各級(jí)部門應(yīng)當(dāng)為低碳金融的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的環(huán)境，制定低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策，健全低碳經(jīng)濟(jì)金融體系。政府各部門還應(yīng)當(dāng)制定優(yōu)惠政策，支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)低碳金融排污的監(jiān)管力度。政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)減排制定一個(gè)可計(jì)算、可報(bào)告、可考核的減排目標(biāo)。減排目標(biāo)不能盲目制定，應(yīng)當(dāng)符合實(shí)際情況;政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)環(huán)境的檢測(cè)，完善檢測(cè)系統(tǒng)。低碳經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)法律政策要與政府監(jiān)管相結(jié)合。
(二)加大低碳經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新宣傳力度
采取輿論宣傳或網(wǎng)絡(luò)宣傳等方式，推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展。通過(guò)制作低碳經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新宣傳冊(cè)和建立金融創(chuàng)新網(wǎng)站，使人們都能認(rèn)識(shí)到這是個(gè)低碳經(jīng)濟(jì)時(shí)代，了解什么是低碳經(jīng)濟(jì)，為什么要發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，怎樣發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。
(三)培養(yǎng)低碳金融創(chuàng)新型人才
目前，我國(guó)低碳金融創(chuàng)新型人才極為匱乏。傳統(tǒng)的金融人才普遍出現(xiàn)知識(shí)單一化現(xiàn)象。加強(qiáng)對(duì)低碳金融創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，可以提高低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。低碳金融創(chuàng)新型人才不僅要具備專業(yè)金融知識(shí)，還應(yīng)當(dāng)具備項(xiàng)目管理、環(huán)保、金融等知識(shí)。在現(xiàn)行高等金融教育中，進(jìn)行教學(xué)內(nèi)容和課程體系兩方面改革。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期組織培訓(xùn)，不斷提高員工的綜合能力，以培養(yǎng)復(fù)合型的高素質(zhì)人才為目標(biāo)。
通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)提升金融服務(wù)的水平，以此防水來(lái)逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全金融服務(wù)，在當(dāng)前環(huán)境下來(lái)說(shuō)是金融部門有效進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的重要渠道。所以，當(dāng)前國(guó)外的很多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商都開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)這一個(gè)多元化的空間展開研究和開發(fā)，希望能夠?yàn)橛脩籼峁└玫姆?wù)。而信息技術(shù)在我國(guó)應(yīng)用的最早的和最好的行業(yè)便是金融行業(yè)，各個(gè)金融行業(yè)都具備自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)特色。而各個(gè)銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和儲(chǔ)存對(duì)國(guó)家的金融安全問(wèn)題產(chǎn)生了一定的影響，導(dǎo)致銀行和客戶之間因?yàn)榻换ニa(chǎn)生的金融信息成為了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全當(dāng)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。通常而言，客戶無(wú)論是在銀行繳納各種費(fèi)用還是在銀行開戶，對(duì)于客戶的歷史數(shù)據(jù)和資料，銀行都能夠查出相關(guān)的信息。然而，最近這些年在民間金融業(yè)務(wù)不斷的展開的前提下，很多客戶的信息便開始被非法搜索并綜合起來(lái)。舉例來(lái)說(shuō)，近段時(shí)間，很多報(bào)道都披露，某某銀行的用戶信息和資料都出現(xiàn)了泄露，當(dāng)然造成這種情況的原因也很簡(jiǎn)單，主要是銀行內(nèi)部人員的非法倒賣和高技術(shù)網(wǎng)絡(luò)黑手利用漏洞進(jìn)行非法盜取。所以，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理一日規(guī)范化和嚴(yán)格的今天，網(wǎng)絡(luò)漏洞為金融客戶帶來(lái)了重大的威脅。
1.2釣魚網(wǎng)站為金融信息的安全帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)信息的不斷發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都在不斷成熟。在這種背景下，通過(guò)百度、谷歌等搜索引擎就可以了解到一定的用戶信息，因?yàn)樵诋?dāng)前的環(huán)境下，很多人都習(xí)慣于借助各種搜索引擎來(lái)對(duì)各種特定的金融信息加以了解。因此也就有人利用這些系統(tǒng)當(dāng)中存在的漏洞來(lái)對(duì)客戶的一些金融信息和金融資料加以盜取，或者是做成釣魚網(wǎng)站。所謂的釣魚網(wǎng)站是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以某種特定的方式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行信息的，通過(guò)某些具有吸引力的信息來(lái)誘導(dǎo)用戶加以訪問(wèn)，以此方式來(lái)對(duì)用戶重要的個(gè)人信息逐條盜取，最后再對(duì)客戶進(jìn)行各項(xiàng)敲詐活動(dòng)，這為廣大網(wǎng)民的安全上網(wǎng)和個(gè)人利益造成了非常嚴(yán)重的損害。雖然說(shuō)釣魚網(wǎng)站的技術(shù)含量很低，但是其門檻也很低，通常而言也很難識(shí)別，這對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了很嚴(yán)重的影響。從我國(guó)反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟在2014年6月的釣魚網(wǎng)站處理簡(jiǎn)報(bào)上看，截止到2014年6月份，聯(lián)盟共計(jì)處理了釣魚網(wǎng)站8186個(gè)，累計(jì)認(rèn)定并處理釣魚網(wǎng)站192914個(gè)。從中分析可以得出，電子商務(wù)和金融證券類的通信安全問(wèn)題依然是主要問(wèn)題，隨著“網(wǎng)銀”的不斷普及，金融信息泄露等事件而造成的用戶財(cái)產(chǎn)損失將會(huì)成為威脅網(wǎng)絡(luò)金融體系的主要問(wèn)題。
2網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融安全防范探究
2.1金融機(jī)構(gòu)信息安全保障機(jī)制的構(gòu)建
在當(dāng)前，我們將政策性銀行、大型商業(yè)銀行和股份制銀行作為銀行業(yè)的金融信息集散中心，防范金融機(jī)構(gòu)信息泄露是金融安全防范的重點(diǎn)問(wèn)題，其根本在于對(duì)其安全保障機(jī)制加以完善。對(duì)金融信息的安全保障機(jī)制做出完善，需要建立在金融信息安全政策和安全標(biāo)準(zhǔn)的前提之下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息安全管理機(jī)制做出規(guī)范和調(diào)整，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新信息安全技術(shù)和信息安全運(yùn)行機(jī)制。因?yàn)楦鞣N因素的影響，很多中小型的金融機(jī)構(gòu)在在金融安全管理方面一直都存在著諸多的問(wèn)題。所以對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)而言，需要構(gòu)建出一個(gè)合理的管理手段和技術(shù)手段相結(jié)合的度層次、全方位信息安全防范體系。這樣才能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展提供必要的信息化基礎(chǔ)保障。所以在對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)信息安全保障機(jī)構(gòu)進(jìn)行構(gòu)建的時(shí)候需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)做法加以參考，要重視從聯(lián)合結(jié)構(gòu)和外包服務(wù)等層面來(lái)對(duì)相關(guān)問(wèn)題做出思考。
2.2健全金融機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)體系
總管金融信息網(wǎng)絡(luò)的傳播途徑，信息安全隱患主要是因?yàn)榻换ミ^(guò)程中對(duì)信息的非法索取有關(guān)，此外通過(guò)客戶端進(jìn)行身份識(shí)別、通過(guò)數(shù)字簽名、密鑰管理、終端病毒和訪問(wèn)權(quán)限等也能夠在技術(shù)層面上對(duì)相關(guān)客戶的信息資料加以盜取。所以在這些方面進(jìn)行有效的保障是彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)缺陷的主要環(huán)節(jié)。按照人們的常規(guī)思維來(lái)講，只有開發(fā)出先進(jìn)的金融安全技術(shù)才能夠更好地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做出防范，而現(xiàn)階段對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的防范技術(shù)主要是通過(guò)相關(guān)的技術(shù)隔離和技術(shù)加密來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名的相關(guān)內(nèi)容。所以金融服務(wù)濟(jì)公應(yīng)該重視在技術(shù)上對(duì)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)體系做出防范，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候需要提供相關(guān)的軟件升級(jí)服務(wù)，進(jìn)行更為嚴(yán)格保密的加密和相關(guān)的數(shù)字簽名服務(wù)。只有這樣才能夠通過(guò)信息備份和信息回復(fù)來(lái)使相關(guān)的安全技術(shù)得到認(rèn)證，這對(duì)于客戶本人而諾言，具有很高的保護(hù)效果，能夠幫助客戶提供對(duì)金融信息風(fēng)險(xiǎn)防范的識(shí)別，進(jìn)而更好地杜絕可能造成用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)源為用戶帶來(lái)的危害。
雖然農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲較快，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格也在上升，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益仍然太低。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2013 年全國(guó)糧食總產(chǎn)量達(dá)到 12038.7 億斤，比上年增長(zhǎng) 2.1%，實(shí)現(xiàn) 10 年連續(xù)增產(chǎn)。但是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格維持在較高的水平上，壓低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益。據(jù)調(diào)查，安徽無(wú)為縣2013 年小麥種植成本增加，收益提高，總成本約為562 元 / 畝，小麥產(chǎn)值 651 元 / 畝，每畝收益僅僅90 元；玉米主產(chǎn)品產(chǎn)值為 1040.70 元，總成本是926.42元，加上政策性補(bǔ)貼，平均每畝收益178.61元。比 2012 年的 228.98 元減少 50.37 元，減幅為22%。種糧農(nóng)民全年每畝收益共計(jì) 268.61 元。
（二）主要農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)充足，但食品安全堪憂
農(nóng)業(yè)豐收保障了農(nóng)產(chǎn)品特別是食品的市場(chǎng)供給，為抑制物價(jià)過(guò)快上漲做出了貢獻(xiàn)。受國(guó)際金融危機(jī)影響，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求不穩(wěn)，這對(duì)農(nóng)民收益產(chǎn)生不利影響。受國(guó)際紡織品需求減少的影響，棉花消費(fèi)受到極大抑制，價(jià)格下跌。由于居民購(gòu)買力下降，食品安全事件爆發(fā)，養(yǎng)殖業(yè)效益持續(xù)下滑，飼料銷售不旺，糧食價(jià)格不穩(wěn)。為保障農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，國(guó)家連續(xù)調(diào)高小麥、稻谷最低收購(gòu)價(jià)。國(guó)有糧食企業(yè)在糧食收購(gòu)中發(fā)揮了“主渠道”的作用，特別是在執(zhí)行糧食最低收購(gòu)價(jià)政策方面。雖然近年來(lái)食品質(zhì)量安全問(wèn)題受到政府和社會(huì)的高度重視，中國(guó)的食品質(zhì)量安全狀況也在不斷改進(jìn)，但是，食品安全事件時(shí)有發(fā)生，不但給相關(guān)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展帶來(lái)了沖擊，也嚴(yán)重影響了中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的形象。
（三）農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易額繼續(xù)增長(zhǎng)，但逆差擴(kuò)大
2012 年我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口總額為 1757.7 億美元，同比增 12.9%。其中，出口 632.9 億美元，同比增 4.2%；進(jìn)口 1124.8 億美元，同比增 18.6%。貿(mào)易逆差為 491.9 億美元，同比擴(kuò)大 44.2%。農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易從商品結(jié)構(gòu)看，主要糧食品種出口明顯減少，特別是小麥、玉米出口數(shù)量減少較多，但中國(guó)仍保持糧食凈出口。從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品出口呈現(xiàn)出出口市場(chǎng)多元化的趨勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)市場(chǎng)的依賴程度降低，改變了以往出口市場(chǎng)過(guò)于集中的狀況，分散了出口市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）鄉(xiāng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，但增速下滑
近年來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總體保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。但是，金融危機(jī)之后，鄉(xiāng)村民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難增加。外部需求下降、出口訂單減少，企業(yè)生產(chǎn)成本上升，資金短缺，人民幣持續(xù)升值，造成對(duì)外依存度較高的產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)下降，銷售渠道不暢。據(jù)農(nóng)業(yè)部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，2012 年上半年，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)完成總產(chǎn)值 285310 億元，同比增 9.63%，增速比上年同期放緩 1.3%；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 16955 億元，同比增 9.46%，增速比上年同期放緩 2.18%；出貨值 23200 億元，比上年同期收窄 2.13%。近年來(lái)在國(guó)家政策引導(dǎo)下，各地不斷加大對(duì)農(nóng)村服務(wù)業(yè)的支持，積極扶持采摘園、農(nóng)家樂(lè)、民俗村等休閑農(nóng)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)了交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、餐飲住宿業(yè)等鄉(xiāng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)范圍 , 促進(jìn)農(nóng)民增收做出貢獻(xiàn)。
（五）農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，城鄉(xiāng)收入差距較大
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)顯示，2012年農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村居民人均純收入 7917 元，比上年名義增長(zhǎng) 13.5%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng) 10.7%，比上年回落 0.7%。前三季度，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 18427 元，同比增長(zhǎng) 13.0%；農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入 6778 元，同比增長(zhǎng) 15.4%。但在 21 個(gè)省市中，有 10 個(gè)省城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均收入差值超過(guò)1 萬(wàn)元。有 17 個(gè)省的城鄉(xiāng)收入比超過(guò) 2 倍以上。在農(nóng)民收入持續(xù)較快增長(zhǎng)的帶動(dòng)下，加上擴(kuò)大內(nèi)需、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)政策的驅(qū)動(dòng)，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)村消費(fèi)不斷升溫。農(nóng)村消費(fèi)在社會(huì)消費(fèi)中的作用正在加大，農(nóng)村消費(fèi)潛力巨大并正在被發(fā)掘出來(lái)。
二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的主要問(wèn)題
（一）農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差
當(dāng)前，廣大農(nóng)民抵御自然災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有起到為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用。此外，面對(duì)重大災(zāi)情，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱限制了農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力。自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)，影響了農(nóng)民增收。
（二）農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念根深蒂固
雖然農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不斷提高，但由于農(nóng)民文化程度普遍較低，思想觀念陳舊，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)思維不能與時(shí)俱進(jìn)，加之可開發(fā)利用的自然資源逐漸減少，使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一。種植、養(yǎng)殖停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式上，種植作物仍以小麥、玉米、水稻等糧食作物為主，經(jīng)濟(jì)作物種植較少。養(yǎng)殖業(yè)不能實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、現(xiàn)代化。農(nóng)民習(xí)慣與傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的意識(shí)淡薄，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，以至于出現(xiàn)一些鄉(xiāng)村干部強(qiáng)制農(nóng)民種植經(jīng)濟(jì)作物的現(xiàn)象。這些因素導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)民收入難以提高。
（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)的落后造成生產(chǎn)性資金短缺
由于金融機(jī)構(gòu)的嫌貧愛(ài)富，必然造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少資金后盾，廣大農(nóng)村普遍又沒(méi)有集體經(jīng)濟(jì)積累，而財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的投入畢竟有限，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到資金瓶頸的制約。
（四）城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍然是城鄉(xiāng)差距重要因素
城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是歷史滋生的產(chǎn)物。這種情況帶來(lái)貧富懸殊、地區(qū)發(fā)展不平衡等社會(huì)問(wèn)題。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)難以擴(kuò)張，消費(fèi)水平的差距明顯，生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間得不到交流，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化受阻，鄉(xiāng)村企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和資產(chǎn)重組以及物流業(yè)的發(fā)展都受到制約。國(guó)家統(tǒng)一的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不能形成，社會(huì)經(jīng)濟(jì)就難以協(xié)調(diào)發(fā)展。
（五）農(nóng)村市場(chǎng)體系不完善
農(nóng)村市場(chǎng)存在著布局和結(jié)構(gòu)不合理、規(guī)模偏小、配套不全等問(wèn)題。一些消費(fèi)性產(chǎn)業(yè)尚未興起，專業(yè)市場(chǎng)或批發(fā)市場(chǎng)相對(duì)缺乏 , 信息市場(chǎng)、中介市場(chǎng)、技術(shù)市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)、人才市場(chǎng)的發(fā)展較城市明顯滯后。個(gè)體工商戶在運(yùn)輸、經(jīng)營(yíng)、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施等方面局限性較大，造成大宗生產(chǎn)資料和耐用消費(fèi)品供需斷層，假冒偽劣商品充斥農(nóng)村市場(chǎng)，相當(dāng)多的農(nóng)民只好買大件到城里，油鹽醬醋找個(gè)體，日用百貨趕大集。
三、金融危機(jī)之后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑的選擇
（一）盡快形成農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制
土地是農(nóng)民基本的生活保障。但是，僅僅靠土地又不能致富。所以，要在政府承包責(zé)任制度框架內(nèi)，要么將承包的土地轉(zhuǎn)包給他人取得財(cái)產(chǎn)性收入，自己去打工取得工資性收入。所以，要明確農(nóng)民土地使用權(quán)所涵蓋的物權(quán)內(nèi)容，使之成為具有交換價(jià)值的獨(dú)立資產(chǎn)，進(jìn)而形成農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。要以土地集約化經(jīng)營(yíng)為突破口，降低土地經(jīng)營(yíng)的邊際成本，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。土地向經(jīng)營(yíng)大戶手中集中，在客觀上要求土地能夠流轉(zhuǎn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)允許土地進(jìn)入農(nóng)村工業(yè)用地流轉(zhuǎn)。在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，大量農(nóng)業(yè)土地轉(zhuǎn)化將為城市用地，客觀上要求縮小城鄉(xiāng)土地出讓金差距，建立合理的土地資產(chǎn)和收益的分配機(jī)制，保護(hù)農(nóng)業(yè)土地資源和農(nóng)民的根本利益。
( 二 ) 積極推進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展
要把加強(qiáng)中小城市和小城鎮(zhèn)發(fā)展作為城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)，放開中小城市戶籍，推進(jìn)農(nóng)民工市民化，促進(jìn)區(qū)域城鎮(zhèn)化與大中小城鎮(zhèn)體系的協(xié)調(diào)發(fā)展。鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。中小城市和縣城政府要為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造良好條件，完善創(chuàng)業(yè)扶持政策，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)服務(wù)，解決農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)融資問(wèn)題，放寬民間投資準(zhǔn)入，構(gòu)建政府和民間互補(bǔ)，在城鎮(zhèn)化方面共同投資的新格局。積極推動(dòng)城鎮(zhèn)安居工程建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)民工的“創(chuàng)業(yè)夢(mèng)”、“安居夢(mèng)”和“城市夢(mèng)”。
（三）縮小城鄉(xiāng)差別，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展
城鎮(zhèn)化是解決我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾的根本出路。新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化絕不是大面積拆遷、趕農(nóng)民上樓。而是按照時(shí)代要求，對(duì)農(nóng)村進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、政治、文化和社會(huì)等方面的升級(jí)改造，使農(nóng)村人口持續(xù)向城鎮(zhèn)集聚的過(guò)程。因此，必須以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增長(zhǎng)方式，走農(nóng)村土地集約化經(jīng)營(yíng)道路，優(yōu)化第一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，全面提升農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。促進(jìn)第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向多元化、高級(jí)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化通過(guò)一體化的利益機(jī)制，把貿(mào)工農(nóng)連為一體，形成“龍頭”在城鎮(zhèn)、“龍身”在農(nóng)村的“龍形”經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展。轉(zhuǎn)移到城市的農(nóng)村富余勞動(dòng)力，讓他們?cè)诔鞘性?，成為市民。留在農(nóng)村的農(nóng)民要逐步發(fā)展成農(nóng)場(chǎng)主和在農(nóng)場(chǎng)上班的工人，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的集約化經(jīng)營(yíng)。改革農(nóng)地征用制度，縮小城鄉(xiāng)土地出讓價(jià)差，給予農(nóng)民合理補(bǔ)償。消除造成城鄉(xiāng)隔離、阻礙城鄉(xiāng)融合的制度，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間資金、技術(shù)、物資、人才、信息、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)。城鄉(xiāng)良性互動(dòng)，形成競(jìng)爭(zhēng)有序的現(xiàn)代市場(chǎng)體系。深化戶籍制度改革，在城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)保障制度基礎(chǔ)上，消除城鄉(xiāng)之間在居住、就業(yè)、教育、醫(yī)療、稅收、財(cái)政和金融等方面不公平和二元化政策制度。
（四）扶持村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)。據(jù)調(diào)查，一般的行政村年剛性支出在 10 到20 萬(wàn)元之間。但農(nóng)村大多數(shù)村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)，正常運(yùn)轉(zhuǎn)難以為繼，辦事沒(méi)錢已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展突出的難題。這主要受制于政策、土地、資金和自然資源。村級(jí)經(jīng)濟(jì)得不到發(fā)展，建設(shè)新農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，必須加快發(fā)展新型股份合作經(jīng)濟(jì)組織，使之成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展和農(nóng)民增收致富新的亮點(diǎn)。
（五）促進(jìn)城市資本向農(nóng)村轉(zhuǎn)移
我國(guó)政府以干部包村、三支一扶、送教下鄉(xiāng)以及支農(nóng)轉(zhuǎn)移支付等不同方式推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展。但“授人以魚，不如授之以漁”，要想從根本上解決問(wèn)題，還必須建立“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的長(zhǎng)效投入機(jī)制，廣泛動(dòng)員和鼓勵(lì)城市資本向農(nóng)村轉(zhuǎn)移是一條重要而有效的途徑。因此，很有必要為工商企業(yè)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)搭建一個(gè)有效的平臺(tái)。對(duì)于工商企業(yè)資本參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，應(yīng)該采取財(cái)政補(bǔ)貼、貼息、減免稅費(fèi)等方式給予鼓勵(lì)和支持。工商企事業(yè)單位對(duì)農(nóng)村的純公益事業(yè)的捐投入，應(yīng)給予稅前列支政策激勵(lì)。要鼓勵(lì)和引導(dǎo)城市工礦企業(yè)和戰(zhàn)略投資者到農(nóng)村建設(shè)工業(yè)原料基地，興辦農(nóng)產(chǎn)品加工、流通企業(yè)。對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的增值稅抵扣應(yīng)與一般的工業(yè)企業(yè)一樣，享受公平稅負(fù)。
1.2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)缺乏信心體系，信用環(huán)境建設(shè)落后。雖然今年我國(guó)提出了農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可以進(jìn)行抵押的政策，但是具體的實(shí)踐中，農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)被抵押的現(xiàn)象還非常少，大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押，這樣一來(lái)導(dǎo)致農(nóng)民江南西信貸抵押的實(shí)物非常少，而依靠信用體系進(jìn)行信貸的模式，又因?yàn)檗r(nóng)村沒(méi)有完善的應(yīng)用體系而沒(méi)有辦法實(shí)施。
1.3農(nóng)村金融發(fā)展不平衡。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在著嚴(yán)重的發(fā)展不平衡現(xiàn)象，東部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)，而西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)則比較落后，對(duì)照我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)分布圖：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)就越多，金融政策就越完善，而且非金融活動(dòng)也越來(lái)越頻繁，以我國(guó)溫州地區(qū)農(nóng)村為例，當(dāng)?shù)氐拿耖g信貸非常的普遍。而經(jīng)濟(jì)越落后的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)就越少，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品也就越少。
1.4農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。隨著金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)程度的加深，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開始將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布置在農(nóng)村，但是他們的經(jīng)營(yíng)目的并不是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，而更多是吸取農(nóng)村的流動(dòng)資金，進(jìn)而轉(zhuǎn)移到城市經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，用于進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，這樣的結(jié)果是造成農(nóng)村信貸投入越來(lái)越少，之所以出現(xiàn)上述問(wèn)題，很大的原因就是缺少真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民的投資渠道比較缺乏。
2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的具體對(duì)策
2.1加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。首先放松農(nóng)村金融管制，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性主體。之所以造成農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)匱乏的主要原因就是金融準(zhǔn)入門檻比較高，因此要加大鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立區(qū)域性中小型銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，并盡快放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司對(duì)其他資本的限制，賦予其在利率定價(jià)方面更大自；其次完善農(nóng)村金融市場(chǎng)推出機(jī)制。只有完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的推出機(jī)制才能夠?qū)⒉环限r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定的金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)村市場(chǎng)，當(dāng)然實(shí)施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出機(jī)制需要經(jīng)過(guò)試點(diǎn)檢驗(yàn)才能夠?qū)嵤?/p>
2.2規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融體系。農(nóng)村非金融組織體系的存在與農(nóng)村金融需求有著直接的關(guān)系，健全的非正規(guī)金融組織能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此對(duì)于非正規(guī)金融組織體系應(yīng)該要合理的引導(dǎo)，從而服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是要健全完善的非正規(guī)金融體系法律法規(guī)；二是合理引導(dǎo)非正規(guī)金融體系朝著規(guī)范化的方向發(fā)展；三是實(shí)施民營(yíng)金融準(zhǔn)入制度。
統(tǒng)一存款準(zhǔn)備資金政策導(dǎo)致的直接結(jié)果就是區(qū)域貨幣分布不均。對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)而言，其貨幣乘數(shù)較低，因此在統(tǒng)一存款準(zhǔn)備資金政策的算法下落后地區(qū)非配到的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。缺少資金支持就無(wú)法進(jìn)行當(dāng)?shù)卣猩桃Y以及各項(xiàng)基礎(chǔ)建設(shè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)而言無(wú)疑是雪上加霜。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)本就有能力進(jìn)行自建，再加上大量的貨幣被分配到這里，其建設(shè)發(fā)展的空間被進(jìn)一步擴(kuò)大，此消彼長(zhǎng)的建設(shè)方式不斷拉大地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不平衡。
(二)再貼現(xiàn)政策
就目前我國(guó)再貼現(xiàn)政策而言仍舊不夠完善，使用的仍舊是相同的利率政策。因此在發(fā)展過(guò)程中具有明顯的區(qū)域性。我國(guó)的票據(jù)難以實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)的同化，很多時(shí)候難以發(fā)揮票據(jù)的一些基本功能，例如票據(jù)的融資功能等。票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)這種想象尤為明顯。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)難以實(shí)現(xiàn)融資，經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及市場(chǎng)發(fā)展受到阻礙，造成經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展緩慢。
(三)金融機(jī)構(gòu)分布不均
金融機(jī)構(gòu)主要指銀行（國(guó)有銀行、地方銀行、外資銀行、信用社、政策性銀行等），現(xiàn)實(shí)生活中可以發(fā)現(xiàn)，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)銀行遍布，銀行種類多，數(shù)量也多。而在西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)只能在一些大城市中心地帶看到銀行分布。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量決定了當(dāng)?shù)氐娜谫Y能力，由此可見(jiàn)，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的融資能力明顯高于西部地區(qū)，企業(yè)發(fā)展以及地區(qū)建設(shè)上的差異被進(jìn)一步放大。通常情況下，股份制商業(yè)銀行的主要職責(zé)就是給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)以及地區(qū)建設(shè)提供一定的資金支持，缺少銀行的支持，對(duì)自建能力較弱的西部地區(qū)而言想要獲得經(jīng)濟(jì)上的飛速發(fā)展明顯不太實(shí)際。
二、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)策略
(一)在經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域建立金融組織體系
基于原先統(tǒng)一的金融政策造成經(jīng)濟(jì)水平的區(qū)域差異，為促進(jìn)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)必須針對(duì)性制定區(qū)域金融政策，以此帶動(dòng)落后區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平差異。重視經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融體系建設(shè)，加強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建，投入大量政策性資金。例如我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平比較落后的西部地區(qū)，國(guó)家應(yīng)該頒布區(qū)域性金融政策，首先明確當(dāng)?shù)卣咝糟y行的首要職責(zé)。政策性銀行的資金應(yīng)該被主要應(yīng)用與區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，包括西部地區(qū)的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，政策性銀行應(yīng)該為地區(qū)預(yù)留相當(dāng)一部分的建設(shè)資金共當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域建設(shè)，保證西部地區(qū)發(fā)展的基礎(chǔ)資金。在西部地區(qū)建立專屬于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，旨在為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的發(fā)展提供資金服務(wù)。例如一些當(dāng)?shù)氐拈_發(fā)銀行或者投資金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行融資，保證穩(wěn)定的資金支持，加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)完善經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融市場(chǎng)體系
落后區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平建設(shè)不僅要為當(dāng)?shù)亟ｉT的金融組織體系，還需要不斷完善發(fā)展，組建統(tǒng)一的金融市場(chǎng)，以此帶動(dòng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)水平的提高，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的不斷提升。東西部經(jīng)濟(jì)水平差異的出現(xiàn)原因之一就是金融市場(chǎng)的分割，在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得成效后國(guó)家有能力統(tǒng)一金融市場(chǎng)，以此帶動(dòng)西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低東西部經(jīng)濟(jì)水平的差異。通過(guò)金融市場(chǎng)統(tǒng)一促進(jìn)東部資金流入西部，在東部資金日益飽和的情況下實(shí)現(xiàn)資金在西部的有效利用。統(tǒng)一金融市場(chǎng)后還要在西部構(gòu)建區(qū)域金融市場(chǎng)，提高當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的層次性，從而根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)層次的不同為其提供相應(yīng)的資金支持，加速當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。
(三)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融調(diào)控體系的構(gòu)建
加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融調(diào)控體系的構(gòu)建有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，在宏觀上掌控經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，有助于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中央加大對(duì)銀行的宏觀調(diào)控，有助于中央根據(jù)區(qū)域發(fā)展的市局需求分配資金。另外中央可以經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的利率、貼現(xiàn)率等進(jìn)行宏觀調(diào)控，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外在不同地區(qū)實(shí)行不同的存款準(zhǔn)備資金政策，增加經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域的貨幣分配量，保證其經(jīng)濟(jì)水平建設(shè)有一定的資金支持。例如我國(guó)目前可以根據(jù)地區(qū)的不同按照西部、中部、東部等實(shí)行不同的存款準(zhǔn)備資金政策，加強(qiáng)西部以及中部地區(qū)建設(shè)。
1.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論
該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀(jì)的七八十年代，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)其他的經(jīng)濟(jì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是處于弱勢(shì)地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認(rèn)為，在農(nóng)村中，應(yīng)該對(duì)農(nóng)民實(shí)行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入；然后，在建立一些相應(yīng)的具有非盈利目的的機(jī)構(gòu)，從外部引進(jìn)資金，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。這種理論在發(fā)展中國(guó)家是非常適用的，能夠快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來(lái)，在進(jìn)行相關(guān)機(jī)制設(shè)置時(shí)，沒(méi)有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲(chǔ)蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價(jià)資金來(lái)源，這在一定程度上增加了當(dāng)?shù)氐呢?cái)政負(fù)擔(dān)。另外，在這種經(jīng)濟(jì)模式下，導(dǎo)致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯(cuò)誤搭配和浪費(fèi)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了巨大的阻礙。
1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論
在80年代的后期，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)理論，這種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論中的一些問(wèn)題。通過(guò)大量的資料研究證明，我國(guó)農(nóng)民是具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進(jìn)行注入。因此，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場(chǎng)的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場(chǎng)理論中，主要注重的是利率市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)控制金融的發(fā)展。然而，這在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是有些超前的，因此，會(huì)出現(xiàn)一些不可預(yù)料的問(wèn)題。但是，伴隨著該理論的逐漸運(yùn)行，取得的一些成績(jī)也是不可忽略的。通過(guò)多年的實(shí)踐證明，在發(fā)展中國(guó)家，政府通過(guò)一定程度的金融接入能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀
2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系
自改革開放以來(lái)，我國(guó)的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當(dāng)我們把視線放在農(nóng)村時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進(jìn)行金融發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主體，帶動(dòng)農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國(guó)預(yù)期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機(jī)構(gòu)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機(jī)構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機(jī)構(gòu)，這三個(gè)主要的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體。
2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀
在我國(guó)，通過(guò)更好地了解當(dāng)前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)具有較大面積的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國(guó)土面積，想要對(duì)我國(guó)的農(nóng)村金融進(jìn)行全面的了解，需要進(jìn)行深入的金融調(diào)研?；谒说难芯浚覀兛偨Y(jié)了以下幾項(xiàng)金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會(huì)考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對(duì)較為貧困的農(nóng)民，則會(huì)將大部分資金放置在家中，以備不時(shí)之需。第二，在我國(guó)的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動(dòng)主要是在農(nóng)民之間進(jìn)行資金的借貸。如在親朋好友間進(jìn)行錢財(cái)?shù)慕栀J是非常常見(jiàn)的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會(huì)考慮向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒(méi)有相應(yīng)的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進(jìn)行資金的借貸，因此，向親朋好友進(jìn)行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，便會(huì)出現(xiàn)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而造成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。
3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議
目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還存在很大的上升空間，只有解決好我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的金融問(wèn)題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。
3.1分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革
為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村信用社的制度改革，通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。然后，制定相應(yīng)的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過(guò)對(duì)相關(guān)的職能進(jìn)行政策性的定位，將其范圍及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的規(guī)定，再通過(guò)加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的開發(fā)和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸的長(zhǎng)期效果。再者，對(duì)于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際市場(chǎng)需要，擴(kuò)大金融支持，優(yōu)化相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵(lì)其他的農(nóng)村儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展，如郵政儲(chǔ)蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營(yíng)企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。
3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)
大量實(shí)踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標(biāo)對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，能夠促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過(guò)促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強(qiáng)縣域的經(jīng)濟(jì)能力，完善相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)增收。當(dāng)前，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國(guó)家需要加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時(shí)，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
二、泉州金融業(yè)稅收情況
（一）稅收概況
全市金融業(yè)稅收增長(zhǎng)速度快，高于同期金融業(yè)增加值和服務(wù)業(yè)GDP增長(zhǎng)率。金融業(yè)2011～2013年稅收占地稅總稅收分別為8.0%、9.3%、11.2%。2013年金融業(yè)繳納國(guó)、地稅稅收42.2億元，比增25.0%。按細(xì)分行業(yè)，銀行業(yè)占71.1%，保險(xiǎn)業(yè)占13.4%，證券業(yè)僅占5.7%。
（二）存在問(wèn)題
1.地方可用財(cái)力偏低
財(cái)稅體制規(guī)定，企業(yè)所得稅中央分成60%，省級(jí)收入為40%（泉州商業(yè)銀行和農(nóng)商銀行稅收為市縣級(jí)收入）。2012年全市金融業(yè)稅收101771萬(wàn)元，地方實(shí)得財(cái)力17365萬(wàn)元，占32.2%。相比福州、廈門，泉州地方分成比例偏低，政府用于金融基礎(chǔ)建設(shè)公共投入不足，客觀上影響金融業(yè)發(fā)展。
2.金融業(yè)稅收政策效用有限
（1）稅收政策執(zhí)行層面
企業(yè)享受減免稅數(shù)量有限，稅收引導(dǎo)作用受限。自2001年起，符合條件的非營(yíng)利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從事?lián)I(yè)務(wù)收入3年內(nèi)免征營(yíng)業(yè)稅。截止2013年底，全省累計(jì)53戶次中小企業(yè)信用擔(dān)保公司享受免稅政策，而同期泉州卻很少有企業(yè)申請(qǐng)?jiān)搩?yōu)惠政策。
（2）稅收立法層面
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)未能享受與金融機(jī)構(gòu)相同的稅收優(yōu)惠，稅收扶持作用偏弱。貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得稅前扣除，企業(yè)所得稅負(fù)擔(dān)相對(duì)較重，不利于扶持民間金融發(fā)展。
（3）個(gè)別領(lǐng)域綜合稅負(fù)過(guò)重
不利于民間資金陽(yáng)光化，造成稅源流失。直接借款給企業(yè)，個(gè)人取得的利息收入需繳納25.6%的稅費(fèi)，企業(yè)取得的利息收入需繳納30.6%的稅費(fèi)。稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，不利于隱性稅源顯性化，企業(yè)往往迫于賬務(wù)處理需要才開具稅務(wù)發(fā)票，否則通過(guò)賬外流轉(zhuǎn)利息逃避稅收，民間借貸真實(shí)狀況稅務(wù)部門難以監(jiān)控；一定程度上也抑制投資欲望，不利于企業(yè)直接融資。
三、提高金融業(yè)靈活、效率和安全性，做大做強(qiáng)泉州金融業(yè)
（一）銀行、證券等監(jiān)管部門充分發(fā)揮引導(dǎo)、管理和服務(wù)作用
1.培育多層次市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和多樣化金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)品質(zhì)
（1）搭建多層次市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大直接融資比重
間接融資體系，逐步擴(kuò)大非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)融資市場(chǎng)；直接融資體系，發(fā)展貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，股權(quán)融資和債權(quán)融資并重。繼續(xù)支持符合條件的企業(yè)境內(nèi)外上市融資和再融資，爭(zhēng)取泉州高新區(qū)盡快納入全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（新三板）擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，發(fā)展商標(biāo)、專利、品牌、碳排放權(quán)、集體林權(quán)、海洋資源等產(chǎn)權(quán)交易。促進(jìn)債券市場(chǎng)發(fā)展，支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。爭(zhēng)取泉州成為中小企業(yè)私募債券試點(diǎn)地區(qū)，支持符合條件的企業(yè)發(fā)行非金融債務(wù)融資工具、企業(yè)（公司）債，推動(dòng)中小微企業(yè)利用區(qū)域集優(yōu)票據(jù)、集合票據(jù)、短期融資券等融資。支持泉州法人銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款金融債、“三農(nóng)”金融債，爭(zhēng)取泉州成為福建省第三個(gè)銀行間債券市場(chǎng)交易分中心。
（2）培育多樣化金融產(chǎn)品
提高資源要素的流動(dòng)性和利用率。引進(jìn)和豐富金融產(chǎn)品，支持居民家庭首套自住購(gòu)房、教育、旅游等信貸需求，助推消費(fèi)升級(jí)。推廣股權(quán)、債券、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、保單等權(quán)利質(zhì)押融資方式，發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，創(chuàng)新集體用地及房產(chǎn)可抵押貸款模式。創(chuàng)建網(wǎng)上“金融百貨超市”，鏈接金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品。舉辦金融產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)選大會(huì)，引進(jìn)和推廣金融產(chǎn)品。
（3）引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)
提升金融服務(wù)水平。泉州金融業(yè)粗放經(jīng)營(yíng)方式尚未根本性轉(zhuǎn)變，應(yīng)由數(shù)量擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變，履行資本中介、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等綜合金融服務(wù)提供者角色。探索“金融服務(wù)+實(shí)體經(jīng)濟(jì)+電子商務(wù)”三位一體的新型模式，提升企業(yè)電子商務(wù)開拓市場(chǎng)水平，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
2.完善金融運(yùn)行機(jī)制，引導(dǎo)資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。
（1）向上爭(zhēng)取一定的監(jiān)管創(chuàng)新權(quán)力
賦予非銀行金融機(jī)構(gòu)同等待遇。以創(chuàng)建和深化金改為契機(jī)，積極向中央爭(zhēng)取一定的監(jiān)管自，適當(dāng)放松政策約束，因地制宜創(chuàng)新監(jiān)管措施。在體制機(jī)制上，賦予非銀行金融機(jī)構(gòu)同等待遇，如可以聯(lián)網(wǎng)征信查詢系統(tǒng)、共享信用等級(jí)評(píng)定信息等。
（2）構(gòu)建資金投向引導(dǎo)機(jī)制
支持產(chǎn)業(yè)集群、創(chuàng)新發(fā)展。按產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)目錄不同的指導(dǎo)基準(zhǔn)利率，對(duì)扶持行業(yè)和項(xiàng)目予以優(yōu)惠利率，嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩行業(yè)、違規(guī)建設(shè)項(xiàng)目提供新增授信。規(guī)范資金投向，中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)應(yīng)以高端制造、文化傳媒、高新技術(shù)服務(wù)為主。
（3）規(guī)范金融監(jiān)管
防范金融風(fēng)險(xiǎn)。樹立金融風(fēng)險(xiǎn)防范理念，對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行有效識(shí)別、精確度量和嚴(yán)格控制，提前預(yù)測(cè)和采取措施，避免對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成沖擊，維護(hù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融安全。
（4）利用金融市場(chǎng)機(jī)制
促進(jìn)資源優(yōu)化配置。建立市場(chǎng)化準(zhǔn)入退出機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)活力。引導(dǎo)股權(quán)交易服務(wù)于資產(chǎn)兼并重組，優(yōu)化生產(chǎn)要素配置，引進(jìn)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目與本地資本結(jié)合，暢通資本走出去的渠道。鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，鼓勵(lì)上市公司并購(gòu)重組，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈兼并做大做強(qiáng)。
（二）政府健全多元化金融組織體系，優(yōu)化金融基礎(chǔ)配套環(huán)境
1.優(yōu)化金融主體結(jié)構(gòu)，健全多元化金融組織體系
（1）吸引符合條件的金融機(jī)構(gòu)來(lái)泉設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、區(qū)域總部
引進(jìn)港澳臺(tái)僑金融企業(yè)，增加金融供給，兼顧大中小企業(yè)的金融需求；增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力度，推動(dòng)金融服務(wù)均等化，降低金融投融資市場(chǎng)價(jià)格。
（2）支持成立地方法人金融機(jī)構(gòu)
滿足中小企業(yè)融資需求。推動(dòng)泉州銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，支持民間資本參股地方金融機(jī)構(gòu)，培育村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)民間資本設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)投基金，壯大資本實(shí)力。
（3）成立公益性非營(yíng)利機(jī)構(gòu)
注重短期效益和長(zhǎng)期效益相結(jié)合，避免資本逐利只注重短期效應(yīng)的負(fù)面性。設(shè)立政府主導(dǎo)的中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金，建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，設(shè)立小微企業(yè)互助機(jī)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)團(tuán)體內(nèi)生性增信。市財(cái)政出資探索設(shè)立市級(jí)再擔(dān)保公司，發(fā)揮增信和共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)作用。
2.優(yōu)化金融基礎(chǔ)配套環(huán)境，提升金融產(chǎn)業(yè)層次。
（1）建章立制，完善金融管理地方體系
以市委市政府或金融工作局等名義，制定關(guān)于規(guī)范金融市場(chǎng)主體、市場(chǎng)行為、中介服務(wù)等制度體系，堅(jiān)持公開透明、簡(jiǎn)化審批原則，推動(dòng)金改進(jìn)入“有法可依、有法必依”階段。
（2）加強(qiáng)人才建設(shè)，創(chuàng)建綜合信用體系
支持、對(duì)外金融交流與人才培訓(xùn)合作，鼓勵(lì)海外高級(jí)金融人才來(lái)泉工作，引進(jìn)和培育具有戰(zhàn)略發(fā)展方向的金融配套服務(wù)機(jī)構(gòu)。創(chuàng)建綜合信用體系，構(gòu)建區(qū)域性民間借貸登記系統(tǒng)、企業(yè)信用管理系統(tǒng)、金融信息共享系統(tǒng)，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。完善信用服務(wù)市場(chǎng)，推動(dòng)征信產(chǎn)品應(yīng)用，發(fā)展信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)信用市場(chǎng)監(jiān)管。
（3）實(shí)行財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策
對(duì)總部設(shè)在泉州的金融機(jī)構(gòu)給予一次性新戶獎(jiǎng)勵(lì)、新增信貸投放獎(jiǎng)勵(lì)及購(gòu)地、購(gòu)房補(bǔ)貼，對(duì)特定高端人才按繳納的個(gè)人所得稅給予一定比例獎(jiǎng)勵(lì)。設(shè)立專項(xiàng)基金，用作地方企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和金融調(diào)控資金。
四、先行先試，發(fā)揮稅收政策作為空間，提升征管服務(wù)空間
（一）實(shí)行差異性稅收優(yōu)惠政策，發(fā)揮稅收政策作為空間
從稅收優(yōu)惠政策上打通金融資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域“兩個(gè)通道”，降低金融要素成本，緩解融資難、融資貴困境。積極向上反映，爭(zhēng)取中央賦予泉州金改試驗(yàn)區(qū)國(guó)家層面稅收優(yōu)惠政策。
1.金融業(yè)試點(diǎn)改革實(shí)踐需要階段性探索和深入，稅收政策發(fā)揮效果具有滯后性，建議將現(xiàn)有稅收優(yōu)惠政策優(yōu)惠期限延長(zhǎng)一定年限。
2.打通金融資本進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的通道。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，對(duì)縣區(qū)及以下地區(qū)所有金融機(jī)構(gòu)減按3%稅率征收營(yíng)業(yè)稅，將享受減免稅的小額貸款從限額5萬(wàn)元放寬至20萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社、貸款公司等在一定年限內(nèi)貸款損失準(zhǔn)備金準(zhǔn)予按一定比例稅前扣除。
3.打通民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的通道。對(duì)個(gè)人通過(guò)股權(quán)方式投資金融機(jī)構(gòu)減按10%征收股息紅利所得個(gè)稅；對(duì)個(gè)人通過(guò)債權(quán)方式購(gòu)買企業(yè)債券、公司債券，減按10%征收利息所得個(gè)稅。對(duì)企業(yè)購(gòu)買金融債券、企業(yè)債券和公司債券取得利息收入減半征收企業(yè)所得稅?？偛吭O(shè)在泉州地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)除了享受小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠外，新成立的可享受所得稅“三免三減半”。對(duì)投入公益性、非營(yíng)利性的產(chǎn)業(yè)投資基金和股權(quán)投資基金的企業(yè)，參照創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)享受投資額抵扣應(yīng)納稅所得額優(yōu)惠；授權(quán)泉州市政府民政、財(cái)稅部門聯(lián)合認(rèn)定公益性捐贈(zèng)稅前扣除資格。
4.優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施和配套環(huán)境。新成立的征信業(yè)、信用擔(dān)保、再擔(dān)保公司，營(yíng)業(yè)稅三年免征和所得稅“三免三減半”，營(yíng)改增后律師、會(huì)計(jì)師等金融配套服務(wù)機(jī)構(gòu)增值稅稅負(fù)超過(guò)3%實(shí)行即征即退政策。
5.建議中央、省適當(dāng)調(diào)增金融業(yè)稅收地方分成比例，或?qū)θ菔性黾迂?cái)政轉(zhuǎn)移支付比例。
（二）創(chuàng)新征管服務(wù)舉措，助力金融環(huán)境建設(shè)
1.樹立“企業(yè)誠(chéng)信納稅推定”理念，促進(jìn)企業(yè)提供真實(shí)財(cái)務(wù)信息，擴(kuò)大企業(yè)查賬征收面，構(gòu)建“查賬征收為主、核定征收為輔”的稅收征管新格局。
2.用好用足現(xiàn)有稅收優(yōu)惠政策。匯編金融業(yè)財(cái)稅政策，開辟“金改”稅收政策網(wǎng)上專欄。完善稅收政策執(zhí)行情況反饋機(jī)制，動(dòng)態(tài)跟蹤執(zhí)行效果，加強(qiáng)政策效應(yīng)分析。
