時(shí)間：2023-03-21 17:12:49
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一、確立網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范
網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范是他律性的，但是網(wǎng)絡(luò)社會(huì)道德自律建設(shè)卻離不開網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，因?yàn)椤皬?qiáng)調(diào)道德自律，必須以規(guī)范、制度、法律等硬性約束手段為基礎(chǔ)和必要條件?！睕](méi)有道德規(guī)范人們便無(wú)所適從，所以必須首先確立網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，使網(wǎng)絡(luò)社會(huì)道德自律建設(shè)有章可循。
(一)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的建立途徑
網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的建立有三個(gè)途徑。1．借鑒外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。外國(guó)尤其是西方發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展早且普及面廣，其網(wǎng)絡(luò)道德研究亦早于我國(guó)，并取得了一些成果，可以借鑒為我所用。2．整合傳統(tǒng)倫理資源，尤其是儒家倫理思想。儒家倫理作為一種倫理文化，其倫理精神在漫長(zhǎng)的時(shí)間里已深入中國(guó)人的頭腦之中，在人們的現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮著巨大的作用。整合傳統(tǒng)的倫理資源可以使網(wǎng)絡(luò)道德更具親和力，更易為人們接受。3．緊密結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，在實(shí)踐中建立。規(guī)范要具有可行性，這就要求規(guī)范的制定要緊密結(jié)合人們的利益、需要、人們的道德素質(zhì)及現(xiàn)實(shí)的道德問(wèn)題，通過(guò)道德實(shí)踐，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)制定出切實(shí)可行的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。
(二)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有的兩點(diǎn)特征
1．網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有層次性
有層次的道德規(guī)范才能既照顧到絕大多數(shù)人又保持其先進(jìn)性。現(xiàn)實(shí)社會(huì)中人們的道德素質(zhì)參差不齊，既有道德高尚大公無(wú)私的人，也有自私自利的人，所以網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有廣泛性與先進(jìn)性的層次區(qū)分。
首先是網(wǎng)絡(luò)道德的“底線倫理”規(guī)范。即網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中網(wǎng)絡(luò)道德主體需遵循的最起碼的、最基本的道德準(zhǔn)則。其基本原則可概括為《論語(yǔ)》中講的“己所不欲，勿施于人”。這是從否定意義上要求人們不作違反道德之事，不傷害別人。西方國(guó)家的相關(guān)規(guī)定可以利用。如美國(guó)布魯克林計(jì)算機(jī)倫理協(xié)會(huì)制定了著名的計(jì)算機(jī)十戒：(1)不可使用電腦傷害別人；(2)不可干擾他人在電腦上的工作；(3)不可偷看他人的文件；(4)不可利用電腦偷竊財(cái)務(wù)；(5)不可拷貝或使用未付款的軟件；(6)未經(jīng)授權(quán)，不可使用他人電腦資源；(8)不可侵占他人的智慧成果；(9)設(shè)計(jì)程序之前，先衡量其對(duì)社會(huì)的影響；(10)用電腦時(shí)必須表現(xiàn)出對(duì)他人的尊重與體諒。美國(guó)加利福尼亞大學(xué)指出6種不道德的網(wǎng)絡(luò)行為：(1)有意地造成網(wǎng)絡(luò)交通混亂或擅自闖入網(wǎng)絡(luò)及其連接的系統(tǒng)；(2)商業(yè)性的或欺騙性的利用大學(xué)計(jì)算機(jī)資源；(3)盜竊資料，設(shè)備或智力成果；(4)未經(jīng)許可接近他人文件；(5)在公共用戶場(chǎng)所做出引起混亂或造成破壞的行動(dòng)；(6)偽造電子信息。這些規(guī)范是人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中需遵循的最起碼的規(guī)范。其次是較高要求的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。其基本原則用儒家倫理可概括為：“己欲立而立人，己欲達(dá)而達(dá)人”?！凹核挥⑽鹗┯谌恕笔菑南麡O意義上對(duì)人的規(guī)范，要求人們不做違反道德的事，而“己欲立而立人，己欲達(dá)而達(dá)人”，則是從積極意義上讓人求善，具有更高的道德價(jià)值。如，在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中應(yīng)嚴(yán)于律己、有強(qiáng)烈的責(zé)任感、樂(lè)于助人、積極維護(hù)國(guó)家利益，在必要的情況下能做到盡己為人等。這些較高要求的道德規(guī)范的倡導(dǎo)可以為人們提升自己的道德素質(zhì)提供努力的方向、目標(biāo)，符合人們的道德理性的要求，有利于形成良好的社會(huì)風(fēng)氣。
2．網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有針對(duì)性
可以根據(jù)人們的職業(yè)特點(diǎn)、人群特點(diǎn)確立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)已在各行業(yè)、職業(yè)、人群中得到廣泛應(yīng)用，而各行業(yè)、人群具有各自不同的特點(diǎn)，所以不同的行業(yè)、人群應(yīng)制定不同的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，只有這樣才能使規(guī)范具有針對(duì)性，使得人們便于遵守。
首先，應(yīng)確立職業(yè)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。如IT行業(yè)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范、教師網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范、軍人網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范等。這些行業(yè)中由于其職業(yè)的不同其網(wǎng)絡(luò)道德要求也不同，應(yīng)制定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，更好地為人們的網(wǎng)絡(luò)行為提供指導(dǎo)。其次，確立各種不同人群的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，如青少年網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。因?yàn)椴煌巳壕哂胁煌奶攸c(diǎn)，這些特點(diǎn)使不同人群中網(wǎng)絡(luò)道德問(wèn)題的突出點(diǎn)各不相同，針對(duì)這些不同，制定相應(yīng)的道德規(guī)范，會(huì)更具有效性。在這方面我國(guó)已取得一些成果。如頒布了《全國(guó)青少年網(wǎng)絡(luò)文明公約》，針對(duì)全國(guó)的青少年提出：要善于網(wǎng)上學(xué)習(xí)，不瀏覽不良信息。要誠(chéng)實(shí)友好交流，不侮辱欺詐他人。要增強(qiáng)自護(hù)意識(shí)，不隨意約會(huì)網(wǎng)友。要維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，不破壞網(wǎng)絡(luò)秩序。要有益身心健康，不沉溺虛擬時(shí)空。這些網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范對(duì)青少年來(lái)說(shuō)極具針對(duì)性與有效性，將取得良好的效果。
二、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德教育
(一)網(wǎng)絡(luò)道德教育的目標(biāo)
首先，提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的分辨能力。網(wǎng)絡(luò)世界中存在著大量的信息，其中的許多信息是虛假的、有害的，這些信息可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)主體造成誤導(dǎo)、傷害。網(wǎng)絡(luò)主體尤其是占網(wǎng)絡(luò)主體很大比例的青少年，缺乏分辨能力，極易受到傷害。在網(wǎng)絡(luò)道德教育中需加強(qiáng)這方面的教育、引導(dǎo)，逐步提高網(wǎng)絡(luò)主體的分辨能力，自我保護(hù)的能力。其次，提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的集體意識(shí)。目前網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是個(gè)人主義的盛行，將自我作為網(wǎng)絡(luò)的中心，不顧別人的利益與感受。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中我們提倡以集體主義為道德原則，要正確處理個(gè)人主義與集體主義的關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)要想健康發(fā)展也需要秩序、需要其成員具有集體意識(shí)。個(gè)人主義的泛濫必然導(dǎo)致無(wú)秩序，最終的結(jié)果是網(wǎng)絡(luò)主體的個(gè)人利益得不到保證，所以網(wǎng)絡(luò)道德教育需要提高網(wǎng)絡(luò)主體的集體意識(shí)，遏制個(gè)人主義的泛濫，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的正常發(fā)展。再次，提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的責(zé)任意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)由于其虛擬性的特點(diǎn)，使得監(jiān)督弱化，其帶來(lái)的一個(gè)后果便是責(zé)任意識(shí)的淡薄。責(zé)任意識(shí)的淡薄使得有些網(wǎng)絡(luò)主體對(duì)自己的言行造成的后果缺乏責(zé)任意識(shí)，于是網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生了大量的臟話、不良圖片等信息垃圾。網(wǎng)絡(luò)道德教育有必要提高網(wǎng)絡(luò)主體的責(zé)任意識(shí)，從而凈化網(wǎng)絡(luò)空間。最后。提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的誠(chéng)信意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)中的信任危機(jī)問(wèn)題受到了廣泛關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)中的謊言、欺騙使人深惡痛絕，極大地?fù)p害了網(wǎng)絡(luò)在人們心目中的形象，影響了網(wǎng)絡(luò)的功能的發(fā)揮。網(wǎng)絡(luò)的良性發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)個(gè)體講究誠(chéng)信，保持真誠(chéng)的心態(tài)，共同維護(hù)網(wǎng)絡(luò)的形象。網(wǎng)絡(luò)道德教育重要目標(biāo)便是要提高人們的誠(chéng)信意識(shí)，為提高網(wǎng)絡(luò)的可信度做出貢獻(xiàn)。
(二)網(wǎng)絡(luò)道德教育的手段、途徑
網(wǎng)絡(luò)道德教育可采取多種措施，需要社會(huì)、學(xué)校、家庭的共同努力。首先，各級(jí)各類計(jì)算機(jī)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)作為重要的內(nèi)容，使受教育者不但學(xué)到計(jì)算機(jī)知識(shí)而且學(xué)習(xí)到相應(yīng)的道德規(guī)范。在考試制度上?？梢詫⒕W(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)也作為考試內(nèi)容，這樣可以使學(xué)生重視網(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)的學(xué)習(xí)。其次，社會(huì)應(yīng)利用多種手段大力宣傳網(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)，使其深入人心?？赏ㄟ^(guò)電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、公益廣告等方式進(jìn)行宣傳。形成良好的輿論氛圍，使人們?cè)诓恢挥X中受到教育，尤其在人們上網(wǎng)集中場(chǎng)所加大宣傳力度，如在網(wǎng)吧等場(chǎng)所張貼宣傳布告。再次，在家庭中父母應(yīng)加強(qiáng)對(duì)子女尤其是未成年子女的網(wǎng)絡(luò)道德教育，使其明辨是非，了解網(wǎng)絡(luò)道德要求。
三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的道德修養(yǎng)
(一)內(nèi)省
“內(nèi)省”的方法實(shí)際上相當(dāng)于今天的自我批評(píng)自我檢討。通過(guò)批評(píng)檢討不斷為自己提出更高的目標(biāo)，可以不斷提高自身的道德素質(zhì)，正如孟子所說(shuō)的“行有不得者皆反求諸己，其身正而天下歸之”。1J首先，“內(nèi)省”要求網(wǎng)絡(luò)主體在網(wǎng)絡(luò)道德活動(dòng)中，對(duì)自己的言行要有所考慮，做出正確的道德選擇，使自己的言行符合道德規(guī)范的要求，并且在行為后回過(guò)頭來(lái)，檢查自己的言行是否符合道德的要求，是否有錯(cuò)誤，并要求網(wǎng)絡(luò)主體勇于改正錯(cuò)誤?？鬃诱f(shuō)：“過(guò)則勿憚改”有了錯(cuò)誤，要勇于改正。內(nèi)省的目的在于發(fā)現(xiàn)自己的不足，使之得到改正。其結(jié)果還是要落實(shí)到改過(guò)上來(lái)。其次，“內(nèi)省”實(shí)際上強(qiáng)調(diào)從我做起，嚴(yán)于律己，對(duì)人寬對(duì)己嚴(yán)。網(wǎng)絡(luò)中的行為是一種交互性的行為，是雙向互動(dòng)的交流。在交流中不能總是要求別人如何，而自己卻不去做，這樣的后果使交往無(wú)法繼續(xù)下去。若是律己寬人，多看自己的缺點(diǎn)不足，就有利于交往的進(jìn)行。
(二)慎獨(dú)
在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中“慎獨(dú)”比在現(xiàn)實(shí)社會(huì)更為重要?，F(xiàn)實(shí)社會(huì)也講“慎獨(dú)”，但現(xiàn)實(shí)社會(huì)中人們受到更多的監(jiān)督，獨(dú)處的機(jī)會(huì)也不如網(wǎng)絡(luò)社會(huì)多。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)由于其開放性、隱匿性的特點(diǎn)，人們往往感受不到監(jiān)督的存在，在這種情況下，“慎獨(dú)”尤其顯得重要?！抖Y記?中庸》說(shuō)：君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞，莫見乎隱，莫顯乎微，故君子慎其獨(dú)也”，“慎獨(dú)”強(qiáng)調(diào)在無(wú)人監(jiān)督的情況下，不僅不放松對(duì)自己的道德要求，而且更加注意堅(jiān)持自己的道德信念，做到和有人監(jiān)督時(shí)一樣，杜絕不道德的思想發(fā)生，可以真正確立起自己的道德良心，提高自己的道德自律能力。
首先，“慎獨(dú)”要求網(wǎng)絡(luò)道德主體道德修養(yǎng)是“為己”而不是“為人”?？鬃訌?qiáng)調(diào)“為己之學(xué)”，說(shuō)：“古之學(xué)者為己，今之學(xué)者為人”，‘為己”的意思是指進(jìn)行道德修養(yǎng)是為了真正提高自身的道德素質(zhì)，不裝腔作勢(shì)，而是踏踏實(shí)實(shí)地提高自身的道德素質(zhì)?！盀槿恕?，即進(jìn)行道德修養(yǎng)僅僅是裝裝樣子做給別人看。其次，“慎獨(dú)”要求網(wǎng)絡(luò)道德主體在道德修養(yǎng)中注重“小節(jié)”。在網(wǎng)絡(luò)道德修養(yǎng)過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)主體常常重視“大過(guò)”，忽視了“小節(jié)”，認(rèn)為“慎獨(dú)”就是不犯“大過(guò)”，小節(jié)無(wú)足輕重。于是乎在網(wǎng)絡(luò)上罵罵人，濫交朋友，偷看他人文件盛行。網(wǎng)絡(luò)主體進(jìn)行道德修養(yǎng)要注意小節(jié)，因?yàn)樾」?jié)不斷，可能導(dǎo)致大過(guò)的出現(xiàn)，量變的結(jié)果是質(zhì)變，小節(jié)與大過(guò)是可以相互轉(zhuǎn)化的。對(duì)待小節(jié)的態(tài)度最能體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)主體的道德素質(zhì)。再次，慎獨(dú)時(shí)要注意克己?？鬃又v“克己復(fù)禮為仁”這里的克己不是指后來(lái)理學(xué)家講的“滅人欲”，而是指約束自己的言行使之符合道德規(guī)范的要求。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)萬(wàn)花筒般的世界里，充滿了各種文化、價(jià)值觀念，形形的誘惑比比皆是，獨(dú)立面對(duì)這些誘惑，難免或產(chǎn)生理性與感性沖動(dòng)的矛盾，這時(shí)就要求網(wǎng)絡(luò)主體約束自己，用理性戰(zhàn)勝感性沖動(dòng)。
(三)力行
網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)主體只有通過(guò)實(shí)踐，運(yùn)用道德知識(shí)，抑制不良行為，才能使道德知識(shí)真正轉(zhuǎn)化為自律性的道德準(zhǔn)則。孔子提倡“身體力行”，“躬行實(shí)踐”，“行”是道德修養(yǎng)的關(guān)鍵，通過(guò)“行”，道德知識(shí)得到應(yīng)用、道德信念得到加強(qiáng)、道德意志得到磨練、道德習(xí)慣得以養(yǎng)成，并最終提高網(wǎng)絡(luò)道德主體的道德素質(zhì)。
首先，“力行”要求網(wǎng)絡(luò)主體在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中進(jìn)行“換位思考”，即站在別人的立場(chǎng)角度來(lái)思考問(wèn)題，多替別人想一想。用這種方法反復(fù)踐行可以提高網(wǎng)絡(luò)主體的道德修養(yǎng)，對(duì)解決許多網(wǎng)絡(luò)道德問(wèn)題有所幫助。其次，“力行”要求網(wǎng)絡(luò)主體在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中做到“愛人”?！皭廴恕痹谌寮夷抢锸侵缸鹬厝?、關(guān)心人、幫助人，這與“己欲立而立人，己欲達(dá)而達(dá)人”是相通的。網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、交往中出現(xiàn)的問(wèn)題盡管我們可以采取法律、技術(shù)措施來(lái)防范，但對(duì)數(shù)量眾多的網(wǎng)民來(lái)說(shuō)，根本的方法是培養(yǎng)仁者愛人的觀念，尊重他人的權(quán)利、尊嚴(yán)、隱私，他人有困難時(shí)熱心的關(guān)懷、幫助他人。正所謂“我為人人，人人為我”，仁愛精神的發(fā)揚(yáng)有利于優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境，使網(wǎng)絡(luò)充滿溫情。
（二）音樂(lè)藝術(shù)與文學(xué)藝術(shù)的融合
音樂(lè)與文學(xué)之間有著密切的聯(lián)系，同時(shí)二者都可以展現(xiàn)人類真摯的情感。一方面音樂(lè)能夠激發(fā)人類對(duì)文學(xué)創(chuàng)作的靈感，給予人們無(wú)盡的想象力。另一方面，文學(xué)是音樂(lè)創(chuàng)作的基礎(chǔ)語(yǔ)言，能夠表現(xiàn)音樂(lè)的主題。中國(guó)的何戰(zhàn)壕、陳鋼將文學(xué)作品《梁?！犯木幊闪诵√崆賲f(xié)奏曲，西方的柴可夫斯基將莎士比亞的戲劇《羅密歐與朱麗葉》改編成了交響樂(lè)幻想曲，這些都是音樂(lè)藝術(shù)與文學(xué)藝術(shù)融合的典范。人生就像一首美妙的歌曲，人生中總會(huì)有精彩與低沉的旋律，而這些旋律正如樂(lè)章中的插曲，或者是幾個(gè)跳躍的音符。盡管文學(xué)藝術(shù)與音樂(lè)藝術(shù)存在有一定的差別，但正是二者之間的差別，才使得二者融合起來(lái)更具有魅力。文學(xué)與音樂(lè)都屬于藝術(shù)的表現(xiàn)形式，而藝術(shù)是具有共性的，文學(xué)藝術(shù)以及音樂(lè)藝術(shù)正是在這種共性的基礎(chǔ)上以它們各自不同的特點(diǎn)與方式，如若將這兩種藝術(shù)融合起來(lái)，相互借鑒、相互作用、相互學(xué)習(xí)、相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，那么無(wú)論是從文學(xué)藝術(shù)的角度講，還是音樂(lè)藝術(shù)的角度講都會(huì)收到良好的功效，可以說(shuō)二者的結(jié)合，能夠達(dá)到雙贏的目的。歌曲便是文學(xué)與音樂(lè)結(jié)合的最好典范，歌曲吸收了二種藝術(shù)的特點(diǎn)，很好的表達(dá)了人類的情感體驗(yàn)。從一定程度上講，音樂(lè)表達(dá)的情感比較抽象，但具有很強(qiáng)的生動(dòng)性，而文學(xué)則相反，文學(xué)表達(dá)的情感細(xì)膩，但是生動(dòng)性差。如此看來(lái)，用音樂(lè)渲染文學(xué)，用文學(xué)來(lái)解釋音樂(lè)，實(shí)現(xiàn)取長(zhǎng)補(bǔ)短的效果是創(chuàng)作歌曲時(shí)需要達(dá)到的終極目標(biāo)。
二、運(yùn)用現(xiàn)代音樂(lè)對(duì)于有聲樂(lè)譜教學(xué)進(jìn)一步探討
為了促進(jìn)音樂(lè)教學(xué)的師生互動(dòng)關(guān)系，教師可以設(shè)計(jì)探討式問(wèn)題，讓學(xué)生展開合作式討論。將有聲樂(lè)譜教學(xué)以欣賞課教學(xué)的方式開展教學(xué)。以《幻想曲2000》為例，這部音樂(lè)是迪斯尼動(dòng)畫大師們所制作的動(dòng)畫片中的插曲。在教學(xué)課堂上通過(guò)多媒體課件播放動(dòng)植物的精彩動(dòng)畫表演，讓學(xué)生通過(guò)欣賞動(dòng)畫來(lái)體會(huì)這不朽的樂(lè)章。學(xué)生聆聽計(jì)算機(jī)所演奏出來(lái)的音樂(lè)，特別是發(fā)出學(xué)生所熟悉的電子琴聲音，就會(huì)在計(jì)算機(jī)與電子琴之間建立起必然的聯(lián)系。教師在播放過(guò)音樂(lè)之后，讓學(xué)生明白通過(guò)MIDI協(xié)議，就可以在電子琴與計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行通信處理。此外，計(jì)算機(jī)會(huì)運(yùn)用強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力對(duì)電子琴演奏的每一個(gè)細(xì)節(jié)都記錄下來(lái)。音樂(lè)編輯人員可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行編輯、保存。教師對(duì)這些操作都可以進(jìn)行演示，以讓學(xué)生熟悉音樂(lè)的編輯和保存的功能。如果采用傳統(tǒng)的音樂(lè)教學(xué)方式，音樂(lè)智能演奏一遍，無(wú)法對(duì)正誤進(jìn)行比較。而使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行音樂(lè)教學(xué)，可以監(jiān)聽任意的音軌，并能夠?qū)⒁魳?lè)播放出來(lái)。啟動(dòng)Cakewalk音樂(lè)程序，就會(huì)出現(xiàn)主界面，各種重要窗口都呈現(xiàn)出來(lái)，教師要邊操作，邊講解。針對(duì)樂(lè)曲的內(nèi)容，學(xué)生對(duì)教師所提出的問(wèn)題，運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)查找資料，根據(jù)所獲得資料整理思路，以引導(dǎo)學(xué)生對(duì)教師所提出的問(wèn)題進(jìn)行延展。學(xué)生運(yùn)用多媒體查閱資料的過(guò)程，就是自我學(xué)習(xí)的過(guò)程，并逐漸地以自己的思維方式對(duì)課堂教學(xué)內(nèi)容以深入理解。采用這種方式進(jìn)行中學(xué)生音樂(lè)教學(xué)，可以鼓勵(lì)學(xué)生圍繞著教師的問(wèn)題獨(dú)立學(xué)習(xí)。數(shù)字化音樂(lè)教育的授課程序?yàn)榻處熖岢鰡?wèn)題，學(xué)生分組討論，當(dāng)學(xué)生的個(gè)體選題確定下來(lái)之后，通過(guò)學(xué)生自主學(xué)結(jié)出學(xué)習(xí)成果，針對(duì)信息反饋?zhàn)鞒鼋虒W(xué)評(píng)價(jià)。
三、小學(xué)數(shù)字化音樂(lè)教育的教學(xué)效果
以信息技術(shù)作為教學(xué)輔助工具優(yōu)化教學(xué)，為音樂(lè)教育搭建了合作學(xué)習(xí)的平臺(tái)。傳統(tǒng)的音樂(lè)教育只對(duì)學(xué)生的聽覺具有一定的沖擊力，因此在音樂(lè)教學(xué)上較為單一，以被普遍使用的教學(xué)工具鋼琴、電子琴或者是錄音機(jī)等作為輔助工具。信息多媒體技術(shù)被引入到中小學(xué)音樂(lè)教育當(dāng)中，使虛幻的音樂(lè)形象通過(guò)動(dòng)態(tài)的畫面、聲音及文字合成為一體，給學(xué)生以新的感受。以識(shí)譜教學(xué)為例，采用打譜軟件操作，可以將音樂(lè)的樂(lè)譜識(shí)別與音樂(lè)之間形成對(duì)應(yīng)的關(guān)系。教師通過(guò)這樣的有聲教學(xué)的方式，會(huì)對(duì)學(xué)生以視覺和聽覺的刺激，激發(fā)起學(xué)生對(duì)音樂(lè)的情感，并全身心地融入音樂(lè)當(dāng)中。
而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對(duì)稱問(wèn)題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對(duì)稱問(wèn)題和降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，期望通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對(duì)于我國(guó)銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示，并在此基礎(chǔ)上提出完善我國(guó)銀行信貸征信體系建設(shè)的建議。
關(guān)鍵詞：信貸征信體系；國(guó)內(nèi)外比較；信用評(píng)級(jí)
第一章引言
第一節(jié)研究背景和研究目的
1.1研究背景
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的核心。對(duì)于大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，其面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會(huì)影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定與實(shí)施，甚至打亂市場(chǎng)秩序，造成經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。
從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)很大程度上來(lái)源于借貸雙方的信息不對(duì)稱。作為受信主體的銀行借款客戶對(duì)寫作碩士論文自己的經(jīng)營(yíng)狀況及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況更了解，處于信息優(yōu)勢(shì)地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對(duì)客戶的相關(guān)財(cái)務(wù)信息和風(fēng)險(xiǎn)了解不夠，處于信息劣勢(shì)地位。這種信息的不對(duì)稱很容易引發(fā)受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，進(jìn)而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響金融體系的安全。
而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對(duì)稱問(wèn)題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對(duì)稱問(wèn)題和降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的，期望通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對(duì)于我國(guó)銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示，并在此基礎(chǔ)上提出完善我國(guó)銀行信貸征信體系建設(shè)的建議。
關(guān)鍵詞：信貸征信體系；國(guó)內(nèi)外比較；信用評(píng)級(jí)
第一章引言
第一節(jié)研究背景和研究目的
1.1研究背景
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的核心。對(duì)于大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，其面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)，即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會(huì)影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定與實(shí)施，甚至打亂市場(chǎng)秩序，造成經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩。
從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)很大程度上來(lái)源于借貸雙方的信息不對(duì)稱。作為受信主體的銀行借款客戶對(duì)碩士論文自己的經(jīng)營(yíng)狀況及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況更了解，處于信息優(yōu)勢(shì)地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對(duì)客戶的相關(guān)財(cái)務(wù)信息和風(fēng)險(xiǎn)了解不夠，處于信息劣勢(shì)地位。這種信息的不對(duì)稱很容易引發(fā)受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，進(jìn)而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響金融體系的安全。
基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（71303142）；山西省高等學(xué)校優(yōu)秀青年學(xué)術(shù)帶頭人支持計(jì)劃項(xiàng)目；教育部人文社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目（11YJA790151；09YJA790131）；世界銀行山西農(nóng)村扶貧項(xiàng)目（K223001）；山西省軟科學(xué)項(xiàng)目（2011041002-03）；山西省人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)學(xué)科基地項(xiàng)目（2011313）。
作者簡(jiǎn)介：王書華（1978- ），男，山東荷澤人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授，北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后，主要從事金融發(fā)展、金融計(jì)量分析研究；楊有振（1958-），男，山西河津人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)教務(wù)處處長(zhǎng)、教授、博士研究生導(dǎo)師，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究；蘇劍（1966-），男，陜西咸陽(yáng)人，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。
中圖分類號(hào)：F830.5；F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1096（2014）01-0026-06收稿日期：2012-10-28
一、文獻(xiàn)綜述
國(guó)外文獻(xiàn)普遍認(rèn)為，農(nóng)戶家庭信貸資源獲得機(jī)會(huì)的匱乏及其所帶來(lái)的不利競(jìng)爭(zhēng)可能是導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)和收入低下的重要因素（Petrick，2005）。一些文獻(xiàn)探討了發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村信貸約束的根源，指出了金融市場(chǎng)資源配置中的信貸配給對(duì)農(nóng)戶信貸市場(chǎng)的沖擊（Stiglitz， 1990）。文獻(xiàn)證實(shí)，在發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)戶、特別是貧困農(nóng)戶受到信貸約束相當(dāng)普遍，這可能源于發(fā)展中國(guó)家普遍存在的金融抑制，農(nóng)戶大多無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持（Braverman et al，1986）。發(fā)展中國(guó)家典型的二元金融市場(chǎng)是農(nóng)戶信貸約束的制度根源，壟斷及尋租使得農(nóng)戶在正規(guī)信貸市場(chǎng)上受到約束（Hoff et al，1990）。
關(guān)于信貸約束與收入分配的影響機(jī)制，國(guó)外文獻(xiàn)大多認(rèn)為完善高效的農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)戶收入具有正面效應(yīng)，而農(nóng)戶在信貸市場(chǎng)上的約束會(huì)沖蝕對(duì)收入差距的縮減效應(yīng)（Foltz，2004），導(dǎo)致這種負(fù)面效應(yīng)的原因在于農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不完備性（Aghion et al， 1997）。關(guān)于農(nóng)戶信貸約束的程度及對(duì)其估計(jì)，現(xiàn)有文獻(xiàn)采取的方法和堅(jiān)持的觀點(diǎn)并不相同。Boucher等（2009）通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，推算出農(nóng)戶信貸約束的程度，但這種方法和判斷主要建立在農(nóng)戶的主管判斷之上（Diagne， 1997）。Feder等（1990）認(rèn)為虛擬變量方法的處理忽略了信貸約束變量的內(nèi)生性，所得估計(jì)量是有偏的。Krandker等（2003）通過(guò)兩階段估計(jì)模型，試圖解決估計(jì)過(guò)程中的內(nèi)生性問(wèn)題，但其研究大多基于截面數(shù)據(jù)，以規(guī)避可能存在的時(shí)序相關(guān)問(wèn)題。
對(duì)信貸約束的討論歸根結(jié)底在于它對(duì)農(nóng)戶福利的沖擊，而福利的變化集中體現(xiàn)在農(nóng)戶收入的變遷上。國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)戶信貸約束問(wèn)題的研究多集中于信貸約束的原因分析，鮮有對(duì)信貸約束與收入差距作用機(jī)制的研究。關(guān)于我國(guó)農(nóng)戶信貸約束問(wèn)題的研究，大致形成了兩類不同的觀點(diǎn)。第一類認(rèn)為農(nóng)戶、特別是貧困農(nóng)戶受到信貸約束的現(xiàn)象是我國(guó)農(nóng)村金融的常態(tài)，這可能與金融管制、正規(guī)金融市場(chǎng)的門檻限制有關(guān)（何廣文，1999；王書華 等，2012）。第二類則從農(nóng)戶信貸供求均衡的角度，認(rèn)為農(nóng)戶的信貸約束事實(shí)上源于其本身的信貸需求不足（張杰，2004；朱守銀 等，2003；韓俊 等，2007）。在對(duì)農(nóng)戶信貸約束的程度及其估計(jì)上，王書華等（2012）以門檻估計(jì)模型證實(shí)了我國(guó)農(nóng)戶在信貸可獲得性上的門檻現(xiàn)象。
既有文獻(xiàn)均不否認(rèn)我國(guó)存在農(nóng)戶信貸約束現(xiàn)象，部分文獻(xiàn)利用截面數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶信貸約束的程度也通過(guò)不同的方法給出了大致的估計(jì)，但對(duì)于農(nóng)戶信貸約束的經(jīng)濟(jì)后果，目前的研究尚缺乏統(tǒng)一性，特別是鮮有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)戶信貸約束與收入分配的動(dòng)態(tài)影響問(wèn)題進(jìn)行深入研究。鑒于此，本文采用2005年～2010年2100戶農(nóng)戶的微觀面板數(shù)據(jù)，對(duì)我國(guó)農(nóng)戶信貸約束與收入差距的影響進(jìn)行估計(jì)和分析。
二、農(nóng)戶信貸約束與收入差距：數(shù)據(jù)事實(shí)與證據(jù)Boucher等（2009）認(rèn)為，農(nóng)戶的信貸約束可以從供給和需求兩個(gè)層面進(jìn)行剖析。農(nóng)戶的信貸約束是與整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境相適應(yīng)的，國(guó)家在農(nóng)業(yè)金融支持上的不足，可能是農(nóng)戶供給式信貸約束產(chǎn)生的宏觀背景。這在表1的數(shù)據(jù)列示中表現(xiàn)得尤為明顯。
三、實(shí)證檢驗(yàn)與估計(jì)
導(dǎo)致農(nóng)戶信貸約束或農(nóng)戶收入差距擴(kuò)大的原因是多重的，遺產(chǎn)、資源稟賦等都可能是其變動(dòng)的經(jīng)濟(jì)根源，但囿于各種原因，這些因素并不都能被完整捕捉。同時(shí)，考慮到信貸約束與收入差距可能存在的相互作用機(jī)制，簡(jiǎn)單線性回歸可能導(dǎo)致內(nèi)生性偏誤，本文構(gòu)建了二者動(dòng)態(tài)影響的面板聯(lián)立系統(tǒng)。
面板聯(lián)立方程系統(tǒng)一方面可以避免單方程回歸的內(nèi)生性問(wèn)題，另一方面也可以有效揭示變量間可能存在的反饋機(jī)制。聯(lián)立系統(tǒng)中，單個(gè)方程所示變量間的關(guān)系描述不再僅僅是單向因果關(guān)系，而可能是互為反饋；同一變量在聯(lián)立系統(tǒng)中可能所處位置不同，所揭示的經(jīng)濟(jì)和統(tǒng)計(jì)含義也不盡相同。一般地，一個(gè)簡(jiǎn)單的、可識(shí)別的聯(lián)立系統(tǒng)可以表述為
四、結(jié)論與政策建議
基于中國(guó)人民銀行2006年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)、花旗-北京大學(xué)2008年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)以及山西省35個(gè)縣2100戶農(nóng)戶2005年～2010年的微觀面板數(shù)據(jù)，本文構(gòu)建了我國(guó)農(nóng)戶信貸約束與收入差距間的面板聯(lián)立系統(tǒng)，估計(jì)了農(nóng)戶信貸約束與收入差距間的動(dòng)態(tài)影響機(jī)制。論文的數(shù)據(jù)分析和實(shí)證檢驗(yàn)均證實(shí)了我國(guó)農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持上存在約束現(xiàn)象，而這種約束通常與其收入水平具有重要關(guān)系，二者可能存在著相互影響的動(dòng)態(tài)作用機(jī)制。因而，打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶信貸支持上的門檻，拓展農(nóng)戶收入增長(zhǎng)的渠道，對(duì)于緩解農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸支持上的約束現(xiàn)象、縮減農(nóng)村居民收入差距具有重要意義。
破解農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸支持上的約束必須從金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶本身兩個(gè)方面著手。
如何加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信貸上的支持是破解農(nóng)戶信貸約束問(wèn)題的關(guān)鍵，但現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)本身是一個(gè)自負(fù)盈虧的企業(yè)，要加大對(duì)農(nóng)戶的信貸支持，必須從根源上加大對(duì)農(nóng)戶信貸支持的供給。對(duì)此，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，需要在政府的主導(dǎo)之下，放開對(duì)農(nóng)村金融供給的門檻限制，允許涉農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加大農(nóng)村金融供給的競(jìng)爭(zhēng)性。政府應(yīng)鼓勵(lì)微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，適當(dāng)對(duì)農(nóng)村金融供給實(shí)施政策傾斜。
同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)涉農(nóng)金融支持業(yè)務(wù)予以政策上的傾斜和補(bǔ)貼。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之所以對(duì)農(nóng)戶信貸需求設(shè)置門檻，根源在于其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和利潤(rùn)追逐的本性。打破正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)金融支持上的門檻，政府可以在涉農(nóng)業(yè)務(wù)上予以稅收減免，甚至予以政策補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信貸支持。
在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面，僅有農(nóng)村金融信貸供給的增加仍無(wú)法解決農(nóng)戶信貸支持上的約束問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)不可能在無(wú)法收回貸款的領(lǐng)域提供信貸。要跨越農(nóng)戶信貸約束的門檻，同時(shí)也要求農(nóng)戶本身必須拓寬收入渠道，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，縮減收入差距。如何改變初始財(cái)富稟賦較少的農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金支持的機(jī)會(huì)是破解農(nóng)戶信貸約束的核心，而打破這一信貸約束的門檻，僅僅依靠市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制似乎無(wú)法完全改變局面。事實(shí)上，政策引導(dǎo)農(nóng)戶信貸資金配置，破解信貸約束壁壘在國(guó)內(nèi)外均已開始了一定的嘗試。當(dāng)然，對(duì)金融領(lǐng)域試驗(yàn)依據(jù)信貸資源向農(nóng)戶的政策傾斜需要政府對(duì)整個(gè)宏觀金融資源配置合理布局。
①2010年數(shù)據(jù)中對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)沒(méi)有包括農(nóng)林等服務(wù)業(yè)貸款。數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)金融年鑒》各期。
②該調(diào)查統(tǒng)計(jì)由中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局針對(duì)農(nóng)戶借貸需求進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查共涉及10個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）、263個(gè)縣、2004個(gè)村、20040戶農(nóng)戶，詳細(xì)數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)人民銀行《農(nóng)戶借貸情況分析報(bào)告》（2009）。本次調(diào)查主要集中在東部地區(qū)的江蘇省、福建省，中部地區(qū)的吉林省、安徽省、河南省、湖南省以及西部地區(qū)的、四川省、貴州省、寧夏自治區(qū)。
③調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)自江蘇省的常熟縣、揚(yáng)中市、大豐縣，陜西省的丹鳳縣、長(zhǎng)安縣、府谷縣和吉林省的圖們市、公主嶺市、德惠市，涵蓋2227戶農(nóng)戶。
④數(shù)據(jù)根據(jù)花旗-北京大學(xué)2008年農(nóng)村金融調(diào)查數(shù)據(jù)計(jì)算。
⑤調(diào)查數(shù)據(jù)為山西省35個(gè)縣2005年～2010年2100戶農(nóng)戶的微觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
⑥這里統(tǒng)計(jì)了能夠獲得信貸支持的農(nóng)戶的信貸額度與其收入水平間的擬合關(guān)系。在調(diào)查觀測(cè)數(shù)據(jù)中，農(nóng)戶可獲得的信貸主要統(tǒng)計(jì)了銀行和信用社貸款、個(gè)人借款、其他三種類型，有一些金融資產(chǎn)和借貸性支出并未包括在農(nóng)戶期末債務(wù)余額項(xiàng)目中。
⑦基于估計(jì)方法的考慮，這里只考慮單因素誤差項(xiàng)的聯(lián)立方程系統(tǒng)：εi，t=αi+ui，t。
⑧在模型構(gòu)建中，Cred為衡量農(nóng)戶信貸約束的指標(biāo)，這里以2005年～2010年2100戶農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（銀行和信用社）獲得的借款余額來(lái)替代；Inc為農(nóng)戶家庭全年純收入（包括工資性收入、家庭經(jīng)營(yíng)收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入）；Fin為農(nóng)戶期末金融資產(chǎn)余額（包括手存現(xiàn)金、存款余額、債券價(jià)值款、股票價(jià)值款等）；ncash為農(nóng)戶非收入現(xiàn)金所得（包括非借貸性現(xiàn)金所得和借貸性現(xiàn)金所得，在細(xì)目上包括債券賣出、股票出售所得等）；ncons為非消費(fèi)性支出（包括非借貸性支出和儲(chǔ)蓄、借貸性支出，在細(xì)目上包括歸還貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)等支出）。
⑨表中2SLS指基于兩階段最小二乘法得到的結(jié)果，估計(jì)時(shí)運(yùn)用小樣本調(diào)整自由度，并假定誤差獨(dú)立不相關(guān)；3SLS估計(jì)時(shí)假定存在非結(jié)構(gòu)化的誤差相關(guān)；迭代3SLS估計(jì)時(shí)設(shè)定最大迭代為16000。表中在信貸約束模型設(shè)了虛擬變量dum∶dum=1，代表農(nóng)戶人均收入水平1196元的貧困線；否則，dum=0?；貧w結(jié)果基于stata程序。
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2001年12月11日，中國(guó)簽署了wto議定書，加入了wto。中國(guó)加人wto五年以來(lái)，在業(yè)務(wù)范圍方面中國(guó)對(duì)外資銀行將先后開放國(guó)內(nèi)企業(yè)和居民的外幣業(yè)務(wù)、中國(guó)企業(yè)和居民的人民幣業(yè)務(wù);在地域范圍上每年開放一些城市五年內(nèi)中國(guó)金融市場(chǎng)將全部開放。按照中國(guó)加人wto的承諾，中國(guó)銀行將在2006年底前向境外全面開放。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和金融自由化進(jìn)程的加快，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，國(guó)有商業(yè)銀行壟斷全部金融業(yè)務(wù)的格局被多元化的金融機(jī)構(gòu)體系和證券市場(chǎng)及不斷涌人中國(guó)的外資銀行所打破。在我國(guó)外資通過(guò)合資參股己經(jīng)進(jìn)人我國(guó)的18家商業(yè)銀行，占我國(guó)銀行體系總資本的15%。但1998 - 2003年四大國(guó)有商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)大約仍占我國(guó)全部金融資產(chǎn)的63 %，并且占有全國(guó)60%左右的存貸款市場(chǎng)份額，可見國(guó)有商業(yè)銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會(huì)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)甚至國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。所以國(guó)有商業(yè)銀行在在經(jīng)濟(jì)、金融乃至社會(huì)生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對(duì)我國(guó)整體銀行業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。因此，本文主要研究四大國(guó)有商業(yè)銀行。
銀行收人結(jié)構(gòu)從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營(yíng)業(yè)收人。在早期銀行收人絕大部分來(lái)自于其傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)的利差收人，隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)的收人結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍不斷發(fā)生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴(kuò)大。即便如此商業(yè)銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當(dāng)前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、主營(yíng)業(yè)務(wù)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)絕大部分來(lái)源于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。由于我國(guó)信息不公開、法律監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然長(zhǎng)期依賴于銀行信貸。雖然我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，但是2000年到2005年信貸資產(chǎn)持續(xù)保持絕對(duì)資產(chǎn)比重，并呈現(xiàn)明顯增長(zhǎng)趨勢(shì)。
一、緒論
盡管現(xiàn)金是企業(yè)獲利能力較低的資產(chǎn)，但卻是一個(gè)企業(yè)成立、周轉(zhuǎn)、償債、投資的必要因素，因此企業(yè)保持一定的現(xiàn)金持有率以應(yīng)對(duì)各種可能的情況。但是企業(yè)的現(xiàn)金持有并不是固定的，內(nèi)部治理和管理環(huán)境以及各種外部因素都會(huì)對(duì)其造成影響。以往的研究基本都是從企業(yè)的治理環(huán)境、行業(yè)特征對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金持有特點(diǎn)進(jìn)行解釋，但是這些相對(duì)穩(wěn)定的因素并不能完全解釋包括現(xiàn)金持有變化在內(nèi)的多種行為。本文從宏觀的貨幣政策角度分析其對(duì)不同融資約束程度企業(yè)的沖擊效應(yīng)，即從宏觀貨幣政策結(jié)合企業(yè)面臨的融資約束去解釋企業(yè)現(xiàn)金持有行為。選擇這一角度的原因是銀行信貸渠道作為我國(guó)企業(yè)資金來(lái)源的重要的渠道，而貨幣政策是影響銀行信貸的重要因素，此外在金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，制度不完善的地區(qū)，融資約束程度可能會(huì)更強(qiáng)，企業(yè)的現(xiàn)金持有政策更為重要。
二、理論分析與研究假設(shè)
1.貨幣政策與現(xiàn)金持有變化
貨幣政策影響微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的途徑主要有利率途徑、貨幣渠道和信貸渠道，由于我國(guó)特殊的金融和制度環(huán)境，我國(guó)的貨幣傳導(dǎo)途徑主要是通過(guò)以銀行為中心的信貸渠道4，5。信貸傳導(dǎo)渠道（包括利率傳導(dǎo)渠道）影響微觀企業(yè)活動(dòng)的主要途徑是通過(guò)影響企業(yè)外部的融資成本和融資規(guī)模對(duì)企業(yè)的資本支出和投資行為進(jìn)行調(diào)整6。由于我國(guó)金融體制與國(guó)外存在很大差異，金融環(huán)境和制度較為特殊，銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)中重要的重要，企業(yè)的外部融資除了少數(shù)的未規(guī)范的的民間金融，商業(yè)銀行仍然是企業(yè)融資的重要來(lái)源7。我國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局也承認(rèn)了這一事實(shí)，2009年時(shí)任銀行監(jiān)督委員會(huì)主席的閻慶民在英國(guó)金融時(shí)報(bào)撰文表示中國(guó)的M2與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比已經(jīng)高達(dá)180.6%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了歐盟（100%）和美國(guó)（60%）的平均水平，而且銀行信貸的基本上上呈現(xiàn)出急劇上升的趨勢(shì)。M2是影響信貸的直接因素，而且受到政府的直接控制，所以文章認(rèn)為我國(guó)的貨幣政策對(duì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體的現(xiàn)金持有呈現(xiàn)出這樣一種規(guī)律：當(dāng)貨幣政策趨于寬松時(shí)，貨幣供應(yīng)量充足，此外投資機(jī)會(huì)也較多，持有現(xiàn)金會(huì)造成較高的機(jī)會(huì)成本，企業(yè)會(huì)采取較低的現(xiàn)金持有策略，并降低現(xiàn)金持有比率的增速。而當(dāng)貨幣政策趨緊時(shí)，處于預(yù)防性動(dòng)機(jī)企業(yè)會(huì)增加現(xiàn)金持有水平，并且提高現(xiàn)金持有比率的增速?；谏鲜龇治鑫恼绿岢龅谝粋€(gè)假設(shè)：
H1：貨幣政策緊縮程度與企業(yè)現(xiàn)金持有變化程度正相關(guān)。
2.融資約束與企業(yè)融資
貨幣政策具有典型的非對(duì)稱效應(yīng)，這種非對(duì)稱效應(yīng)會(huì)主要是主管預(yù)期、傳導(dǎo)機(jī)制和市場(chǎng)制度環(huán)境共同作用的結(jié)果8。而貨幣政策是與預(yù)期、傳導(dǎo)機(jī)制、市場(chǎng)制度的有效性緊密相連的國(guó)家短期調(diào)控政策，并且它存在著逆周期的現(xiàn)象，這也就意味著短期需求是企業(yè)在貨幣政策調(diào)整中的重要的考慮因素。但是不同企業(yè)滿足其短期需求的方式并不一致：低融資約束企業(yè)很容易的通過(guò)進(jìn)入信貸市場(chǎng)之外的其他市場(chǎng)（商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)）來(lái)滿足其短期需求，化解貨幣政策的沖擊，而高融資約束企業(yè)只能依靠信貸市場(chǎng)或者不規(guī)范的金融漏損滿足其短期需求。由于融資約束程度較高的企業(yè)更難獲得信貸支持，所以在面對(duì)貨幣政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)的沖擊時(shí)，相比于低融資約束程度企業(yè)，它們更有可能提高其現(xiàn)金持有以應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)11?；谏鲜稣撌觯恼绿岢霰疚牡牡诙€(gè)假設(shè)：
H2：融資約束程度越到的企業(yè)現(xiàn)金持有更容易受到貨幣政策的沖擊。
三、實(shí)證分析
1.數(shù)據(jù)來(lái)源
為了全面考察我國(guó)近十年貨幣政策對(duì)企業(yè)現(xiàn)金持有的沖擊，本文選擇了我國(guó)A股所有上市公司作為研究樣本，時(shí)間跨度為2005年到2012年，間隔為季度，這主要考慮到貨幣沖擊具有短期性的效應(yīng)。本文公司層面的數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)泰君安數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站、新浪財(cái)經(jīng)。為了保證研究的穩(wěn)定性和可行性，本文剔除了特殊行業(yè)和數(shù)據(jù)不全的企業(yè)，最后得到了32352個(gè)樣本數(shù)據(jù)。
2.模型設(shè)計(jì)
文章借鑒了Almeida等和祝繼高、陸正飛的回歸模型，提出本文的基本回歸模型
Cash1=β0+β1MC+β2MC*LFC+β3CFO+β4SIZE+β5BMC+β6Year+β7Industry+ε （1）
Cash1=β0+β1MC +β2CFO+β3SIZE+β4BMC+β5Year+β6I
ndustry+ε（2）
3.變量選取
（1）被解釋變量。為了考察貨幣政策對(duì)不同融資約束程度的沖擊效應(yīng)，本文將主要的被解釋變量定義為現(xiàn)金持有比率的季度之間的差異，同時(shí)現(xiàn)金持有比率也是考察貨幣政策對(duì)樣本企業(yè)現(xiàn)金持有策略的影響，本文將現(xiàn)金持有比率也納入了考察的范疇。
（2）解釋變量。本文的解釋變量為貨幣政策和融資約束，貨幣政策變量運(yùn)用了中國(guó)人民銀行公布的《全國(guó)銀行家問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》中的貨幣政策偏緊指數(shù)作為貨幣政策的變量，融資約束程度分別用了KZ指數(shù)、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、規(guī)模衡量。選擇KZ指數(shù)作為判斷標(biāo)準(zhǔn)的原因是企業(yè)的融資約束與企業(yè)的信息不對(duì)稱程度以及化解信息不對(duì)稱的能力和企業(yè)的投資機(jī)會(huì)密切相關(guān)，而且它能最大限度的反映企業(yè)融資約束造成的結(jié)果，此外KZ指數(shù)綜合考慮了企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)實(shí)狀況。KZ指數(shù)的具體算法如下：首先，按照是否發(fā)放現(xiàn)金股利、資產(chǎn)負(fù)債率、托賓Q值和現(xiàn)金、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流（NCF）與總資產(chǎn)之比進(jìn)行分類，如果發(fā)放現(xiàn)金股利，KZ1=0，否則為1；如果資產(chǎn)負(fù)債率、托賓Q值、現(xiàn)金與總資產(chǎn)之比、NCF與總資產(chǎn)之比低于中位數(shù)，KZ2、KZ3、KZ4、KZ5=0，否則為1；最后算KZ1-KZ5之和，并將其按照排序邏輯回歸模型與現(xiàn)金股利/總資產(chǎn)、資產(chǎn)負(fù)債率、托賓Q、現(xiàn)金/總資產(chǎn)、NCF/總資產(chǎn)進(jìn)行回歸，求得系數(shù)，最后用估計(jì)系數(shù)求出估計(jì)值。按照上述程序，本文計(jì)算的邏輯回歸的結(jié)果為KZ指數(shù)=-37.98*現(xiàn)金股利/總資產(chǎn)+3.69*資產(chǎn)負(fù)債率+0.62*托賓Q值-6.64*現(xiàn)金/總資產(chǎn)-13.5*經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量/總資產(chǎn)。KZ指數(shù)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)為如果企業(yè)的KZ指數(shù)大于或者等于該季度KZ指數(shù)65%分位數(shù)時(shí)被認(rèn)為是高融資約束企業(yè)，如果該企業(yè)的KZ指數(shù)小于或者等于該季度KZ指數(shù)的35%，被認(rèn)為是低融資約束企業(yè)，中間程度的為中等程度的融資約束企業(yè)。選擇產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的原因是國(guó)有控股程度越高的企業(yè)越有可能與銀行和掌握信貸資源分配的政府建立關(guān)系，即便是擁有極強(qiáng)抵押能力的大公司也存在著這種現(xiàn)象。本文將產(chǎn)權(quán)性質(zhì)分為非國(guó)有企業(yè)、地方國(guó)企、央企三類，并賦值為2、1、0。
選擇企業(yè)規(guī)模的原因是小公司由于成立時(shí)間較短，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大（無(wú)充足的抵押品），嚴(yán)重的成本等比大公司的融資約束程度高12。本文按照總資產(chǎn)35%、65%分位數(shù)將融資約束程度分為三類，并賦值為2、1、0。
（3）控制變量。本文借鑒了國(guó)內(nèi)外的相關(guān)研究，選取了上季度的貨幣政策偏緊指數(shù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量變化程度和企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模作為控制變量。
3.回歸結(jié)果分析
表2模型二是現(xiàn)金持有增長(zhǎng)率與貨幣政策緊縮程度的回歸分析結(jié)果。首先貨幣政策指數(shù)系數(shù)為正，這意味著企業(yè)的現(xiàn)金持有與貨幣政策的緊縮程度顯著正相關(guān)，這意味著當(dāng)企業(yè)面臨貨幣政策緊縮時(shí)，會(huì)出于預(yù)防性動(dòng)機(jī)提高現(xiàn)金類資產(chǎn)在總資產(chǎn)的份額，當(dāng)貨幣政策緊縮程度降低時(shí)，企業(yè)會(huì)降低現(xiàn)金類資產(chǎn)的增速，文章的第二個(gè)假設(shè)得到了驗(yàn)證。其次貨幣政策偏緊指數(shù)與融資約束程度的交叉項(xiàng)的系數(shù)顯著為正，且其與MC系數(shù)之和大于零，這說(shuō)明了融資約束程度越強(qiáng)的企業(yè)其現(xiàn)金持有的變化程度更大，這驗(yàn)證了文章的第三個(gè)假設(shè)。文章還驗(yàn)證了貨幣政策滯后效應(yīng)，文章還驗(yàn)證了貨幣政策的滯后效應(yīng)，BMC的系數(shù)為顯著為負(fù)，這說(shuō)明了貨幣政策對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金持有變化有負(fù)面沖擊，這與祝繼高、盧正飛的滯后貨幣政策對(duì)現(xiàn)金持有沒(méi)有解釋能力的結(jié)論相反，但是貨幣政策的短期滯后規(guī)律與經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)。
表3產(chǎn)權(quán)性質(zhì)作為融資約束標(biāo)準(zhǔn)的分析結(jié)果，表4為資產(chǎn)規(guī)模作為融資約束判斷標(biāo)準(zhǔn)的分析結(jié)果。
四、研究結(jié)論與政策建議
1.研究結(jié)論
本文以所有A股上市公司2005年-2012年的四個(gè)季度（32352個(gè)樣本）數(shù)據(jù)為研究樣本，對(duì)我國(guó)企業(yè)的現(xiàn)金持有行為進(jìn)行考察。在對(duì)國(guó)內(nèi)外現(xiàn)金持有相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行分析之后，構(gòu)建本文的理論和模型框架，通過(guò)邏輯回歸和其他數(shù)據(jù)篩選的方式構(gòu)建企業(yè)的融資約束指標(biāo)，進(jìn)而將該指標(biāo)與貨幣政策緊縮指數(shù)相結(jié)合研究貨幣政策對(duì)我國(guó)企業(yè)現(xiàn)金持有的沖擊效應(yīng)。本文的研究結(jié)論如下：
第一，貨幣政策的趨緊程度與上市公司的現(xiàn)金持有變化程度成正相關(guān)關(guān)系，當(dāng)貨幣政策緊縮時(shí)，企業(yè)基于預(yù)防性動(dòng)機(jī)進(jìn)行調(diào)高現(xiàn)金持有率，當(dāng)貨幣政策寬松時(shí)，由于沒(méi)有預(yù)防性動(dòng)機(jī)，企業(yè)會(huì)降低現(xiàn)金持有的速度。
第二，融資約束程度不同的企業(yè)隨著貨幣政策的緊縮對(duì)現(xiàn)金持有的調(diào)整不同。為了滿足自身需求在銀根緊縮期間，為緩解外部融資約束，滿足未來(lái)投資需求，高融資約束的企業(yè)會(huì)增加更多的現(xiàn)金，而貨幣政策對(duì)于低融資約束企業(yè)的沖擊會(huì)因?yàn)槠渥陨淼漠a(chǎn)權(quán)性質(zhì)、規(guī)模效應(yīng)和自身在資金市場(chǎng)的地位而相對(duì)較小。
2.政策建議
針對(duì)上述研究結(jié)論，文章提出了如下的政策建議： 由于貨幣政策在不同融資約束企業(yè)之間的非對(duì)稱效應(yīng)，貨幣當(dāng)局在決定或者調(diào)整貨幣政策走向時(shí)，要輔以靈活的信貸利率政策，區(qū)別對(duì)待不同融資約束程度（規(guī)模、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)）企業(yè)。 此外金融市場(chǎng)的信貸歧視是貨幣政策造成不同融資約束程度企業(yè)貨幣政策非對(duì)稱效應(yīng)發(fā)生的重要途徑，所以政府部門應(yīng)該深化利率市場(chǎng)化改革，加快金融市場(chǎng)化進(jìn)程；對(duì)于企業(yè)而言，首先應(yīng)該對(duì)自身的融資狀況作出合理的評(píng)估，融資約束除了外部的因素影響外，自身“原罪”也是無(wú)法避免的，正視自身的狀況，然后在做出合理的現(xiàn)金現(xiàn)金持有策略。對(duì)于容易受到調(diào)控政策影響的融資約束企業(yè)，應(yīng)該考慮自身的經(jīng)營(yíng)、規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況做出合理的流動(dòng)性安排，如果在信貸市場(chǎng)無(wú)法滿足企業(yè)的資金需求，應(yīng)該考慮現(xiàn)金類資產(chǎn)的替代品，比如同樣流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)也有助于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)信用。
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⒈網(wǎng)購(gòu)背景
網(wǎng)購(gòu)在中國(guó)的發(fā)展概況
1998年3月6日下午3:30，國(guó)內(nèi)第一筆INTERNET網(wǎng)上電子商務(wù)交易成功。3月18日，世紀(jì)互聯(lián)和中國(guó)銀行在京正式宣布了這條消息。事隔不久，滿載價(jià)值166萬(wàn)元的COMPAQ電腦的貨柜車，從西安的陜西華星公司運(yùn)抵北京海星凱卓計(jì)算機(jī)公司，這是在中國(guó)商品交易中心的網(wǎng)絡(luò)上生成的中國(guó)第一份電子商務(wù)合同。由此開始，因特網(wǎng)電子商務(wù)在中國(guó)從概念走入應(yīng)用。
1999年底，正是互聯(lián)網(wǎng)來(lái)臨的時(shí)候，國(guó)內(nèi)誕生了300多家從事B2C的網(wǎng)絡(luò)公司。2000年，這些網(wǎng)絡(luò)公司增加到了700家。但隨著納指的下挫，到2001年人們還有印象的只剩下三四家。隨后網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷了一個(gè)比較漫長(zhǎng)的“寒冬時(shí)期”。SARS開辟了中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物的新紀(jì)元。面對(duì)非典的襲擊，多數(shù)人被困在屋內(nèi)，而要想不出門就買到自己所需的東西只能依賴網(wǎng)絡(luò)，許多防范意識(shí)很強(qiáng)的人也試著網(wǎng)上購(gòu)物。至此，有越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到“網(wǎng)上訂貨、送貨上門”的方便，也有越來(lái)越多的人也開始接受網(wǎng)上購(gòu)物。
2006年開始，中國(guó)的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)開始進(jìn)入第二階段。經(jīng)過(guò)了前幾年當(dāng)當(dāng)、卓越、淘寶等一批網(wǎng)站的培育，網(wǎng)民數(shù)量比2001年時(shí)增長(zhǎng)了十幾倍，很多人都有了網(wǎng)上購(gòu)物的體驗(yàn)，整個(gè)電子商務(wù)環(huán)境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。
2007年是中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)快速發(fā)展的一年，無(wú)論是C2C電子商務(wù)還是B2C電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模都分別實(shí)現(xiàn)了125.2%和92.3%快速增長(zhǎng)。
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物年均增長(zhǎng)50%，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的市場(chǎng)規(guī)模在2009年實(shí)際接近1000億。考慮影響未來(lái)3年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展的因素，總體而言利好因素更多，影響也更大，因此艾瑞咨詢預(yù)測(cè)至2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到4060億元。
⒉網(wǎng)購(gòu)趨勢(shì)
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展趨勢(shì)
中國(guó)地域廣闊的特性，決定了網(wǎng)絡(luò)中的任何一個(gè)產(chǎn)業(yè)都不可能是被一家壟斷，都會(huì)有幾家進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分和良性競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)不斷完善和發(fā)展。當(dāng)人們生活水平的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的不斷成熟時(shí)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物會(huì)出現(xiàn)兩種不同的發(fā)展趨勢(shì)：一種是走低價(jià)格路線，像超市一樣，有物美價(jià)廉的商品；另一種是銷售高檔消費(fèi)商品。隨著人們文化和生活水平的不斷提高，在人們生活必需品消費(fèi)價(jià)格越來(lái)越低的情況下，人們對(duì)于高檔消費(fèi)品的需求會(huì)不斷提高，而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也會(huì)為這部分需求提供服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物將會(huì)向兩個(gè)不同的方向發(fā)展，擁有各自的客戶群體，并且都可能會(huì)做得很好。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。
雖然目前已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)商家開始盈利，但是真正達(dá)到規(guī)模盈利，還需要一段時(shí)間。從經(jīng)營(yíng)模式上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物會(huì)出現(xiàn)兩種形式：一種是從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式加入到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式中來(lái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的力量不斷擴(kuò)大自己品牌的知名度，給更多的人提品信息服務(wù)并銷售產(chǎn)品，獲取利潤(rùn)。另一種則是網(wǎng)絡(luò)商家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)商店做出自己的品牌后，通過(guò)一些傳統(tǒng)方式進(jìn)行網(wǎng)下交易，從而彌補(bǔ)目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)民有限，顧客群體相對(duì)較小的缺陷。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。無(wú)論哪種形式，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物都會(huì)發(fā)展成為從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)，或是從網(wǎng)絡(luò)到傳統(tǒng)，最終統(tǒng)一于網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)相結(jié)合的發(fā)展模式。發(fā)展到最后，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物將不會(huì)是在商品品種和價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)該是在服務(wù)上。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和良好的客戶關(guān)系管理將是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商家取勝的法寶。
⒊網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因
網(wǎng)購(gòu)在中國(guó)的普及率為26.2％，而在美國(guó)高達(dá)67.8％，在韓國(guó)為57.3％，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模的成倍增長(zhǎng)（2008 年比2007 年增長(zhǎng)128.5%，2009 年上半年同比2008 上半年增長(zhǎng)94.8%）。
3.1 思維方式
人同源，卻有不同的表現(xiàn)，人和人之間在思維方式上的差異形成了文化文明的差異， 由人們的思維方式及思維方式物化后形成的一系列的文化差異。中西文化的思維方式差異表現(xiàn)在諸多方面，比如抽象和具體的差異，反映到網(wǎng)購(gòu)上則可以理解為西方人更加實(shí)用，而中國(guó)人則多少更偏重一些精神感受。例如西方人看到自己喜歡的東西，并覺得這東西比較實(shí)用時(shí)，就會(huì)毫不猶豫的拍下。而中國(guó)人則會(huì)左挑右選，最后也不一定買，我們注重的是掛眼科和精神上的享受。
3.2 信用觀念
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的失信現(xiàn)象屢見不鮮，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，信用缺失不外乎兩個(gè)方面的原因：一是信息不對(duì)稱，缺乏有效的信號(hào)傳遞機(jī)制，沒(méi)有形成透明度高、信息傳遞暢通的信息環(huán)境。二是成本收益失衡，缺乏有效的信用激勵(lì)約束，守信者得不到應(yīng)有鼓勵(lì)，失信者得不到必要懲罰，在客觀上形成對(duì)失信的縱容。
經(jīng)過(guò)近150年的發(fā)展，歐美等西方“征信國(guó)家”現(xiàn)已形成了一個(gè)較為完整的信用管理法律框架體系。這些法律，支撐和保障著信用管理體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。我國(guó)作為信用建設(shè)的后發(fā)國(guó)家，理應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒歐美等西方“征信國(guó)家”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，加強(qiáng)信用立法，完善信用執(zhí)法，努力實(shí)現(xiàn)信用管理的制度化、法制化。在西方“征信國(guó)家”，信用交易十分普遍，因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。這些國(guó)家信用意識(shí)的普遍確立，一方面得益于嚴(yán)格的信用管理體系，另一方面則與這些國(guó)家行之有效的大眾化的信用教育息息相關(guān)。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。徹底解決我國(guó)社會(huì)“信用缺失”的問(wèn)題，必須借鑒“征信國(guó)家”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極推進(jìn)信用觀念的普及化。如大學(xué)教育應(yīng)開設(shè)信用管理專業(yè)或課程，信用管理協(xié)會(huì)或信用管理公司應(yīng)積極開展在職人員的信用管理知識(shí)培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化廣大勞動(dòng)者和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理者的信用觀念。
在西方國(guó)家，信用管理模式各具特色，但建立和完善信用管理民間機(jī)構(gòu)，并充分發(fā)揮這些民間機(jī)構(gòu)在信用管理中的重要作用卻是所有國(guó)家信用體系建設(shè)的題中應(yīng)有之義。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。鑒此，我國(guó)的信用體系建設(shè)，也應(yīng)堅(jiān)持正確的取向。歐美等國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)表明，實(shí)施信用管理社會(huì)化，有利于政府形象的樹立，同時(shí)也有利于防止產(chǎn)生政府信用對(duì)個(gè)人、企業(yè)信用的擠出效應(yīng)。
不良信用行為無(wú)記錄，商業(yè)信譽(yù)不能通過(guò)顯示系統(tǒng)及時(shí)地顯示和表達(dá)出來(lái)，這是導(dǎo)致目前我國(guó)信用缺失的重要根源之一。培育社會(huì)信用，應(yīng)當(dāng)建立健全市場(chǎng)主體商業(yè)信譽(yù)的顯示表達(dá)系統(tǒng)，形成真正能夠獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的社會(huì)機(jī)制。因此，我國(guó)也應(yīng)借鑒歐美等國(guó)有關(guān)個(gè)人和企業(yè)信用記錄的做法，在先行立法的基礎(chǔ)上，為每個(gè)自然人和每戶企業(yè)配置一個(gè)根本無(wú)法偽造的社會(huì)安全號(hào)碼和商業(yè)代碼，確保政府部門、銀行與企業(yè)客戶都可以通過(guò)其中的一個(gè)號(hào)碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢公民或企業(yè)的信用記錄。當(dāng)一個(gè)自然人或企業(yè)的信用不良時(shí)，其記錄上會(huì)有所顯示，并依規(guī)定對(duì)失信的自然人或企業(yè)實(shí)行信用制裁。這種信用記錄的公開化操作，使得公民和企業(yè)的資信狀況總是置于社會(huì)的監(jiān)督之下，當(dāng)事人可以根據(jù)需要隨時(shí)進(jìn)行查詢。很顯然，這對(duì)于降低市場(chǎng)交易成本，提升市場(chǎng)交易效率，有效防范不良信用行為的發(fā)生是極其有益的。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)一體化的發(fā)展，市場(chǎng)主體對(duì)信用交易和信息查詢提出了快捷便利的更高要求。采用電子化手段管理社會(huì)信用信息，為市場(chǎng)主體提供高速便利的信用信息服務(wù)，是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代“征信國(guó)家”的通常做法。從歐美國(guó)家信用服務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，越來(lái)越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以直接在網(wǎng)上獲取。因此，我國(guó)在推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)時(shí)，無(wú)疑也應(yīng)積極采用電子化手段，并實(shí)行最大限度的聯(lián)網(wǎng)。
3.3消費(fèi)觀念
我們說(shuō)消費(fèi)觀念作為一種觀念，它受到現(xiàn)實(shí)社會(huì)中實(shí)體的影響，如果沒(méi)有相應(yīng)實(shí)體的支撐，這種消費(fèi)觀念的不到社會(huì)的支持和認(rèn)可，那么它終將不能存在。大家比較熟悉的一個(gè)比較是說(shuō)：有一個(gè)美國(guó)老太太和一個(gè)中國(guó)老太太，美國(guó)老太太剛結(jié)婚就通過(guò)分期付款的方式買房、買車，過(guò)著有房有車的幸福生活，等到她七老八十了，錢也還清了。而中國(guó)老太太不同，她拼命的賺錢、攢錢，等到有能力買房買車的時(shí)候，她的生命也走到盡頭了。當(dāng)然，我們不能否定這則故事可能是商家為了鼓勵(lì)人們消費(fèi)而特意做的比較，但其中所蘊(yùn)含的道理確實(shí)值得我們思考，看似一則單一的消費(fèi)觀念的比較，其實(shí)在很多方面反映了東西方文化的差異。中美老太太之所以有不同的消費(fèi)觀念，是因?yàn)樗齻兪艿礁髯运嫔淼纳鐣?huì)的影響，是因?yàn)樗齻兪艿礁髯晕幕难?，我們先說(shuō)美國(guó)老太太。美國(guó)老太太這種消費(fèi)觀念要想存在，它必須在以下幾方面得到社會(huì)的支持:
① 完善的信貸制度的存在
而信貸機(jī)構(gòu)的存在來(lái)自于頻繁的商業(yè)貿(mào)易的刺激。西方人是典型的海洋型性格，具有開拓性和冒險(xiǎn)精神。為了方便頻繁的商業(yè)貿(mào)易，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，而信貸機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)貿(mào)易的繁榮。
② 信仰的個(gè)人化
信貸機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)行，最根本的保障就是放出去的貸款能夠順利地收回，除了用法律進(jìn)行強(qiáng)制性的約束外，就是用個(gè)人的誠(chéng)信做保障，而值得慶幸的是：宗教改革后，西方在全社會(huì)范圍了完成了信仰的個(gè)人化，在整個(gè)基督教世界里建立起誠(chéng)信。
③ 國(guó)民對(duì)政府的定位
西方人認(rèn)為國(guó)家是在社會(huì)公意的基礎(chǔ)上，按照契約建立起來(lái)的，人們把公共權(quán)力暫時(shí)給與政府，政府要對(duì)國(guó)民負(fù)責(zé)。所以政府有責(zé)任使國(guó)民過(guò)上幸福的生活，要想方設(shè)法提高國(guó)民的生活水平，而政府也確實(shí)沒(méi)讓他們失望，對(duì)國(guó)民的人生從搖籃到墳?zāi)惯M(jìn)行了全程的福利支持。所以西方人不用擔(dān)心防老，不用擔(dān)心老了沒(méi)人養(yǎng)，老了生活沒(méi)著落，他們不用攢錢，有錢就消費(fèi)，這樣促進(jìn)了貨幣的有效流通和經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，而良好的經(jīng)濟(jì)又促進(jìn)社會(huì)福利預(yù)算的提高，進(jìn)一步增加國(guó)民對(duì)未來(lái)生活的信心。
而中國(guó)不同，中國(guó)人之所以有這樣的消費(fèi)觀是基于以下幾個(gè)方面：
① 中國(guó)人是典型的大陸---海岸型人格，有這種性格的人主靜
雖然，中國(guó)古代也有自己的錢莊，但那大多是富人的專場(chǎng)，沒(méi)有在社會(huì)普及，所以你會(huì)發(fā)現(xiàn)中國(guó)人很少有借錢消費(fèi)的習(xí)慣。另外，中國(guó)人講究“天行健，君子應(yīng)自強(qiáng)不息”，強(qiáng)調(diào)完全通過(guò)個(gè)人的奮斗來(lái)實(shí)現(xiàn)人生的理想，他們?yōu)榱俗C明自己的能力而不愿意接受別人的幫助，他們認(rèn)為通過(guò)別人幫助實(shí)現(xiàn)的成功不是自己的成功。
② 傳統(tǒng)的倫理道德缺乏有力的約束
儒家文化是個(gè)典型的倫理性文化，在歷史上，儒家為了約束人民，它對(duì)個(gè)人制定了廣泛而又細(xì)致的約束。但它始終未能實(shí)現(xiàn)信仰的個(gè)人化，倫理道德對(duì)個(gè)人的約束的一個(gè)特點(diǎn)是：它注重宏大的、集體的約束，它強(qiáng)調(diào)個(gè)人的責(zé)任，忽略個(gè)人的價(jià)值，為了對(duì)個(gè)人進(jìn)行有效的限制，它往往把個(gè)人和家庭聯(lián)系起來(lái)，使個(gè)人經(jīng)常背負(fù)對(duì)家人負(fù)責(zé)，對(duì)別人負(fù)責(zé)的包袱。對(duì)人為什么要誠(chéng)信這樣的問(wèn)題，儒家可能會(huì)說(shuō)：誠(chéng)信會(huì)給你帶來(lái)個(gè)人榮譽(yù)，但個(gè)人的榮譽(yù)對(duì)個(gè)人的約束是很無(wú)力的，它的實(shí)現(xiàn)需要個(gè)人有很高的自省性和自覺性，它把對(duì)個(gè)人誠(chéng)信的約束沒(méi)有交給上帝，而是交給了人本身。我們說(shuō)人的修養(yǎng)有高有低，當(dāng)一些缺乏自覺性的人通過(guò)不講誠(chéng)信而獲得現(xiàn)實(shí)的利益時(shí)，對(duì)那些講誠(chéng)信而得不到好處的人就會(huì)具有鼓勵(lì)性，鼓勵(lì)人們不去講誠(chéng)信。特別是在改革開放后，誠(chéng)信缺失問(wèn)題更為嚴(yán)重，信貸機(jī)構(gòu)不會(huì)把錢借給那些沒(méi)有背景的人，這也就出現(xiàn)了借錢難的問(wèn)題。
③ 中國(guó)是一個(gè)血緣、宗法觀念很重的社會(huì)
他們不像西方人那樣活得瀟灑，他強(qiáng)調(diào)自己對(duì)這個(gè)家庭，甚至家族的責(zé)任，他時(shí)刻為家庭更好的生活而努力，他不能只為自己考慮，他要盡自己的努力，為子孫的生活作打算。所以，他們不只為自己而活著，更要為兒女而活著，他們怕自己百年之后，兒女會(huì)為生活受苦，所以他們?cè)谑罆r(shí)，要盡自己最大的努力為兒女賺夠資本。同時(shí)，這種觀念也受到他們對(duì)國(guó)家的認(rèn)識(shí)。論文參考，網(wǎng)購(gòu)動(dòng)因。在傳統(tǒng)觀念中，國(guó)家是個(gè)人的，國(guó)家對(duì)個(gè)人有無(wú)限的支配權(quán)利，只強(qiáng)調(diào)個(gè)人對(duì)國(guó)家負(fù)責(zé)，而沒(méi)有從國(guó)家那里得到好處的想法，所以他們要養(yǎng)兒防老，為了防止不肖子孫的出現(xiàn)，他們要為自己的老年生活賺足錢，他們拼命攢錢，就只老年的安定生活。
當(dāng)然，每一個(gè)集體習(xí)俗或觀念的形成，都是在社會(huì)文化長(zhǎng)期的影響下而沉淀下來(lái)的，每一種穩(wěn)定行為的背后都可以看出文化的背影。東西方人民受到不同文化場(chǎng)的磁化，形成不同的行為方式、消費(fèi)習(xí)慣也是必然的。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀解決
科技型中小企業(yè)是建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家，落實(shí)自主創(chuàng)新國(guó)家核心戰(zhàn)略的重要載體，是“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的實(shí)踐主體，同時(shí)也是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的生力軍，但是，由于其自身的個(gè)性原因，以及和傳統(tǒng)的中小企業(yè)一樣的共性原因，使融資難問(wèn)題成為阻礙其健康發(fā)展的瓶頸。目前，我國(guó)政府已經(jīng)對(duì)這個(gè)問(wèn)題給予了高度重視，但仍未從根本上解決這個(gè)問(wèn)題，繼續(xù)研究并探討這個(gè)問(wèn)題具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。
一、科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析
目前，中小企業(yè)融資難這是一個(gè)普遍的問(wèn)題，而跟傳統(tǒng)行業(yè)相比，科技型中小企業(yè)融資難問(wèn)題尤為突出，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.科技型中小企業(yè)自身特點(diǎn)的因素?？萍夹椭行∑髽I(yè)的成長(zhǎng)規(guī)律，決定了其融資有其獨(dú)特之處。首先，與傳統(tǒng)大多數(shù)中小企業(yè)相比，他們手中只有技術(shù)，甚至只有創(chuàng)新創(chuàng)意模型等，這些很難估價(jià)的技術(shù)特性因素，使得銀行和擔(dān)保公司望而卻步；其次，發(fā)展整個(gè)過(guò)程中資金投入風(fēng)險(xiǎn)大，運(yùn)行不確定性較多。從前期研發(fā)、中期試驗(yàn)到市場(chǎng)開拓，均需要有資金支持，但成敗與否，很難預(yù)料。再次，從科技成果本身的角度來(lái)看，成功的成果不見得有好的市場(chǎng)前景和豐厚的利潤(rùn)收入，投資者還是債權(quán)人一般不愿投資。
2.金融機(jī)構(gòu)方面的因素。長(zhǎng)期以來(lái),金融業(yè)由于種種原因不重視、不信任對(duì)中小型企業(yè)的投資,而且正處于轉(zhuǎn)軌中的金融業(yè)對(duì)低效投資和投機(jī)活動(dòng)提供了軟信貸支持,再加上多年來(lái)金融機(jī)構(gòu)不斷的整合,加強(qiáng)了內(nèi)部控制和預(yù)算約束,這使得大型國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略逐步轉(zhuǎn)向以城市為重心、大型客戶為重點(diǎn),并收縮其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),給中小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域留下了空白，而貸款責(zé)任追究制度也使金融機(jī)構(gòu)的貸款標(biāo)準(zhǔn)過(guò)分的嚴(yán)格,短期內(nèi)信貸資金的增長(zhǎng)呈下降和緊縮狀態(tài)。
3.政府的因素。政府在融資方面起到導(dǎo)向和調(diào)節(jié)的作用，由于國(guó)家的總體發(fā)展戰(zhàn)略、客觀實(shí)際情況等限制，目前在政策上只能顧“大”不顧“小”。首先，我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制訂。國(guó)有商業(yè)銀行的多項(xiàng)優(yōu)惠政策幾乎都偏向于大企業(yè)。其次，盡管近年來(lái)，政府也逐漸進(jìn)行政策方面的調(diào)整，但由于起步較晚和其它諸多因素，各項(xiàng)配套措施契合度不高，最后，政府支持科技型中小企業(yè)融資的政策大都出現(xiàn)在發(fā)達(dá)地區(qū)，造成地區(qū)間發(fā)展極不平衡。
4.社會(huì)方面的因素。我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的快速發(fā)展，緩解了一些信貸難題，但由于缺乏合理的約束機(jī)制，在實(shí)際操作中暴露出一些問(wèn)題:首先，在擔(dān)保組織的性質(zhì)、法律地位等定位上，目前有關(guān)規(guī)范性文件和管理上存在許多矛盾、混亂之處。其次，多數(shù)擔(dān)?；鹨?guī)模較小，擔(dān)保能力有限，不能滿足眾多缺乏資金的中小企業(yè)的需求。再次，組織的治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，受政府的干預(yù)過(guò)多，運(yùn)作不規(guī)范。最后，民間資金及其他投資中介機(jī)構(gòu)，對(duì)科技型中小企業(yè)這個(gè)特殊群體大都抱著觀望或者謹(jǐn)慎的投資態(tài)度，甚至很少投資中小型的科技企業(yè)。
二、解決科技型中小企業(yè)融資難問(wèn)題的探討
科技型中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題是一項(xiàng)非常復(fù)雜的社會(huì)性工作，筆者認(rèn)為，解決這個(gè)問(wèn)題可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
1.科技型中小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè),提高企業(yè)的信譽(yù)度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。首先，要樹立守信用、重履約的良好社會(huì)形象,取得銀行的信任。其次，要提高現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理水平，為多渠道融資創(chuàng)造有利條件。三是要加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐，不斷更新融資理念，加大直接融資的比重，逐步降低對(duì)間接融資的依賴。
2.金融機(jī)構(gòu)要加大體制改革力度，建立和完善組織機(jī)構(gòu)和服務(wù)體系。首先，要不斷改革完善商業(yè)性金融和政策性金融體系等,為科技型中小企業(yè)融資創(chuàng)造機(jī)遇和條件。其次，要建立國(guó)有商業(yè)銀行為中小企業(yè)服務(wù)的職能部門,大力整頓和逐步規(guī)范資本市場(chǎng),為科技型中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康、良好的金融環(huán)境。最后，要不斷完善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)功能。要利用行業(yè)優(yōu)勢(shì),提供各種信息和咨詢等金融配套服務(wù)。
3.政府要推進(jìn)和完善創(chuàng)業(yè)投資體系和國(guó)家創(chuàng)新體系建設(shè)，為科技型中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的政策法律環(huán)境。首先,政府應(yīng)重視和加強(qiáng)科技型中小企業(yè)成長(zhǎng)建設(shè),促進(jìn)其規(guī)范發(fā)展。其次,要進(jìn)一步推動(dòng)和優(yōu)化公共政策、法律保障體系,提升科技型中小企業(yè)的信用等級(jí),滿足其融資需要,促進(jìn)良性成長(zhǎng)。再次,要設(shè)立為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的專門金融機(jī)構(gòu),采取優(yōu)惠的貸款措施。
4.加快社會(huì)信用體系建設(shè)，規(guī)范和發(fā)揮發(fā)揮社會(huì)中介機(jī)構(gòu)及其民間組織橋梁和紐帶作用。首先，政府應(yīng)號(hào)召和引導(dǎo)建立針對(duì)中小企業(yè)的信用信息平臺(tái)，為其創(chuàng)造良好的文化和信用融資環(huán)境。其次，要建立和完善社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和為企業(yè)服務(wù)的民間組織，引導(dǎo)其發(fā)揮良好的橋梁和紐帶作用。最后，政府要在逐步放開和拓寬民間融資渠道的同時(shí)，加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)范管理，逐步將其納人正式的金融體系。
探討和解決科技型中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的融資難題，對(duì)于促進(jìn)其形成良性的融資循環(huán)機(jī)制，加快其向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。我們相信，在政府、社會(huì)和科技型中小企業(yè)的共同努力下，科技型中小企業(yè)融資難的問(wèn)題會(huì)逐步得到改善，科技型中小企業(yè)必將成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最有活力的生力軍，將會(huì)對(duì)國(guó)家和社會(huì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
一、引言
中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，已經(jīng)成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最具活力的企業(yè)形態(tài)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)工業(yè)領(lǐng)域里面，中小企業(yè)數(shù)量占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，其從業(yè)人員也占全國(guó)從業(yè)人員的85%以上。所以，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)于保持我剛經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的意義?？墒牵m然目前中小企業(yè)數(shù)量多、貢獻(xiàn)大，但是融資難。
二、中國(guó)中小企業(yè)的概況
（一）我國(guó)中小企業(yè)的地位
中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的一支重要力量，如果說(shuō)大中型企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體和骨干，那么，眾多的中小企業(yè)就是這個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的血肉，幾乎在任何一個(gè)國(guó)家，中小企業(yè)在數(shù)量上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并且在創(chuàng)作產(chǎn)值和利稅、為大中型企業(yè)提供配套服務(wù)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加就業(yè)、方便人民生活、保持社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要而又獨(dú)特的作用和功能。中國(guó)的中小企業(yè)約占全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，其就業(yè)人數(shù)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的85%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GNP）的60%以上。進(jìn)出口貿(mào)易總額約占全部進(jìn)出口總值的70%，66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)是由中小企業(yè)完成的。許多中小企業(yè)，特別是一些新興的科技型小企業(yè)，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上要比國(guó)有大中型企業(yè)更為靈活，更能適應(yīng)千變?nèi)f化的市場(chǎng)需求，生存能力強(qiáng)。有不少大中型企業(yè)就是從中小企業(yè)一步步發(fā)展而來(lái)的?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有眾多的中小企業(yè)存在，也就不可能有大型企業(yè)的生存和發(fā)展。中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用是不容忽視的。
（二）我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)分類統(tǒng)計(jì)及有關(guān)專項(xiàng)或抽樣調(diào)查顯示，中國(guó)中小企業(yè)概括起來(lái)主要有以下特點(diǎn)：
1.數(shù)量眾多；2.分布廣泛，種類繁多；3.經(jīng)濟(jì)地位極其重要；4.中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展；5.國(guó)有中小企業(yè)改革力度不斷加大；6.中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)取得一定成效，政府和社會(huì)全力推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的局面基本形成；7.加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，全國(guó)中小企業(yè)工作體系基本形成。
三、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的概況
中小企業(yè)貸款難、融資難、擔(dān)保難是困擾中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)比較突出的問(wèn)題，近來(lái)越來(lái)越受到社會(huì)的高度關(guān)注。根據(jù)對(duì)北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東、福建7個(gè)省市收入（或總資產(chǎn)）在5億元以下、分布在傳統(tǒng)制造業(yè)（包括紡織、家電、鋼鐵機(jī)械、建筑建材）、新興制造業(yè)（包括汽車、醫(yī)藥、信息、環(huán)保）、流通業(yè)（包括商業(yè)、外貿(mào)、批發(fā)、零售）和服務(wù)業(yè)（包括旅游、文化、體育、房地產(chǎn)）的200家企業(yè)的問(wèn)卷調(diào)查，總體來(lái)看，中小企業(yè)普遍存在強(qiáng)烈的貸款需求。目前已向銀行貸款的企業(yè)占調(diào)查數(shù)的48.5%，將來(lái)需要貸款的占90.5%。但不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同經(jīng)營(yíng)形式的中小企業(yè)貸款需求不盡相同，概括起來(lái)有以下特征：
一是傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)對(duì)貸款的需求市場(chǎng)開發(fā)價(jià)值潛力不大。目前已貸款的企業(yè)占80.4%，將來(lái)需要貸款的企業(yè)占76.5%。紡織和食品等行業(yè)近期基本沒(méi)有什么發(fā)展亮點(diǎn)，即使有的行業(yè)有一定的貸款需求，但多數(shù)企業(yè)業(yè)績(jī)不好，還貸能力差，不是銀行信貸重點(diǎn)挖掘的對(duì)象。
二是新興制造業(yè)的中小企業(yè)已貸款和今后需要貸款比例分別為50%和94.2%，貸款缺口達(dá)到44.2%。這些行業(yè)雖然不像紡織類傳統(tǒng)制造業(yè)那樣在普通人生活中高頻率出現(xiàn)，以滿足人們的基本生活需求，但卻是代表著滿足人們更好的生活的需求產(chǎn)品，其消費(fèi)額在社會(huì)需求中占據(jù)著越來(lái)越大比重。
四、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸存在的問(wèn)題及建議
（一）商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸存在的問(wèn)題
1.貸款準(zhǔn)入門檻過(guò)高，中小企業(yè)無(wú)法達(dá)到；2.貸款審批權(quán)限上收過(guò)度，基層信貸需求難滿足；3.信貸管理缺乏彈性，調(diào)控存在“一刀切”現(xiàn)象；4.信貸約束大，怕觸“高壓線”；5.單純追求低風(fēng)險(xiǎn)高效益，信貸戰(zhàn)略上傾向于大企業(yè)；6.抵押、擔(dān)保難落實(shí)，企業(yè)融資成本高；7.國(guó)有銀行退出縣城中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，農(nóng)村信用社難擔(dān)重任；8.缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的溝通，難以達(dá)成融資共識(shí)。
（二）改善商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸融資的建議
1.建立中小企業(yè)信貸部門；2.疏通中小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入瓶頸；3.改進(jìn)授權(quán)授信方式；4.創(chuàng)新適合中小企業(yè)的信貸融資產(chǎn)品；5.探索靈活的抵押擔(dān)保方式；6.建立健全對(duì)中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制；7.充分發(fā)揮縣域金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)點(diǎn)的作用；8.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。
參考文獻(xiàn)：
