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時(shí)間：2023-03-23 15:23:06
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
1.法律風(fēng)險(xiǎn)
首先是網(wǎng)絡(luò)單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個(gè)人電子簽名技術(shù)目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個(gè)人信息以獲取利潤，對(duì)客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有了新的不合規(guī)、不正當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)形式，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)公布虛假產(chǎn)品信息、惡意攻擊同業(yè)網(wǎng)站等，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序造成明顯干擾。
2.安全風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)的重要保證。網(wǎng)絡(luò)非法入侵者可能會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來各種病毒，改變和破壞在線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至引發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶的疏忽、因網(wǎng)絡(luò)密碼和認(rèn)證方式外泄導(dǎo)致的違規(guī)操作以及超越權(quán)限的違法交易等；在線支付風(fēng)險(xiǎn)涉及到信息傳輸技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證技術(shù)等安全技術(shù)認(rèn)證以及各種安全協(xié)議。
3.道德風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱的問題可能更加嚴(yán)重。保險(xiǎn)人無法直接觀察風(fēng)險(xiǎn)水平，投保人或被保險(xiǎn)人更有可能不履行如實(shí)告知義務(wù)；對(duì)于保險(xiǎn)人而言，不誤導(dǎo)、不欺詐、信守承諾、及時(shí)理賠、維護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人合法利益，是健康發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本前提。另外，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人可能擅改財(cái)務(wù)信息和數(shù)據(jù)，造成被保險(xiǎn)人資金受損；而內(nèi)部員工越權(quán)操作，非法竊取客戶資料，也會(huì)造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)和損失。
二、加強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的措施
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，需要盡快加以規(guī)范和引導(dǎo)，除了應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)則，更需要針對(duì)其特點(diǎn)制定專門的監(jiān)管措施。
1.完善我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法
保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則是依法監(jiān)管，有法可依是依法監(jiān)管的基本前提。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中并沒有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營規(guī)則、檢查條例以及懲處機(jī)制的明確指示和認(rèn)定，因此，加強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本在于完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法，切實(shí)做到有法可依，依法監(jiān)管。國家工商總局于2010年6月1日出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》從市場(chǎng)主體準(zhǔn)入、市場(chǎng)主體行為規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者和經(jīng)營者合法權(quán)益保護(hù)、行業(yè)和企業(yè)自律、商標(biāo)專用權(quán)保護(hù)等方面做出培育、扶持、服務(wù)、促進(jìn)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法提供了重要參考依據(jù)。2014年12月10日，保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，要點(diǎn)包括：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件與區(qū)域，經(jīng)營區(qū)域限制適度放開；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入監(jiān)管；明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度；建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理等，有望成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第一份正式的監(jiān)管文件。只有健全法制環(huán)境，依法監(jiān)管，加快立法步伐，建設(shè)適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的成熟、統(tǒng)一的法律體系，才能從根本上保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)良性發(fā)展。
2.充分重視網(wǎng)絡(luò)安全
保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行安全必須成為監(jiān)管重點(diǎn)，特別是數(shù)據(jù)信息的安全保存和傳遞；同時(shí)，也要求全力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)和平臺(tái)的建設(shè)。對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門而言，必須督促和協(xié)助保險(xiǎn)公司或網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括制訂系統(tǒng)安全規(guī)范、預(yù)測(cè)和防范安全隱患、建立和完善系統(tǒng)安全機(jī)制以及對(duì)于遭受惡意攻擊的系統(tǒng)進(jìn)行恢復(fù)和重建等；定期檢查網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全系統(tǒng)，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級(jí)；建立健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易和服務(wù)的安全運(yùn)行。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)而言，應(yīng)積極研發(fā)密鑰加密、防火墻、數(shù)字簽名、電子認(rèn)證等核心技術(shù)，確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶身分和授權(quán)的可靠性，確保網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)信息傳遞的機(jī)密性、真實(shí)性，完整性和不可否認(rèn)性；同時(shí)，嚴(yán)格防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非授權(quán)人員非法接觸關(guān)鍵設(shè)備及核心數(shù)據(jù)以及必須采取有效措施防止網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受計(jì)算機(jī)病毒的侵襲。
與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展相比，許多國家和地區(qū)的立法相對(duì)滯后，出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)無法可依、無章可循的局面。我國目前的保險(xiǎn)法律法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來制定的，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有很多新特點(diǎn)，因此對(duì)原有法律的適用性較差。例如，電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性?總之，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的參與者在權(quán)利與義務(wù)方面面臨著比較大的風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易成本，也不利于我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。盡快建立健全與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)是我國亟待解決的問題。
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄
我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門對(duì)防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較淡薄。對(duì)于大多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)而言，如何獲得更多的利潤是它們的關(guān)注點(diǎn)，而忽視了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作,使得這些企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征知之甚少，更別說對(duì)其進(jìn)行有效的管理了。此外，由于我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)滯后于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，更多地停留在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上，導(dǎo)致監(jiān)管方式與監(jiān)管策略不能很好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。要想更加有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)的理念必須與時(shí)俱進(jìn)。
（三）風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控缺失
保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的缺失將使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)明確自身才是風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的主角，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只是一種外部的約束而已。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)自覺加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，設(shè)立相應(yīng)的崗位，由專人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的工作。努力做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。
(四)管理人才短缺
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求管理人員不但要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且要掌握計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；不但要了解保險(xiǎn)法規(guī)，而且要有豐富的管理知識(shí)。如果沒有高素質(zhì)人員作為支撐，任何的管理工作就成為無源之水。然而，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，高等院校還尚未設(shè)立相關(guān)的專業(yè)，導(dǎo)致精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才很少，從而制約了我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
（五）現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管體制不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展
第一，我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，該模式盡管在某種程度上有助于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。第二，監(jiān)管內(nèi)容需要充實(shí)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶之間的聯(lián)系方法、交易手段發(fā)生了巨大的變化，也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。為了加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)根據(jù)需要做出調(diào)整。
二、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議
（一）健全法律法規(guī)
隨著我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的快速發(fā)展，相關(guān)的法律須盡快出臺(tái)。有關(guān)部門可以以《保險(xiǎn)法》和《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等現(xiàn)有法律法規(guī)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。首先，加大立法力度。盡快制定和出臺(tái)相關(guān)法律，理清網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)參與者各方所擁有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)。其次，修訂和補(bǔ)充現(xiàn)有法律法規(guī)中不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的部分，使其更好地為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。
（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極主動(dòng)了解網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征及管理和防范的具體辦法。全面提高企業(yè)內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理職位和部門。第二，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)打破對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的局限，緊跟網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，自覺樹立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性、監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。
（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控
第一，企業(yè)制定并實(shí)施防范風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范章程。第二，設(shè)立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與控制部門，由專人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作。第三，加強(qiáng)對(duì)員工防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的教育與培訓(xùn)。此外，我國的保險(xiǎn)監(jiān)督與管理部門有責(zé)任和義務(wù)敦促風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控不健全的企業(yè)及時(shí)改進(jìn)。
（四）培養(yǎng)并引進(jìn)人才
1.進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)。高等院校要增設(shè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的專業(yè)與課程，努力培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)又懂網(wǎng)絡(luò)的綜合型人才。
2.對(duì)原企業(yè)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極舉辦培訓(xùn)班，組織國際交流與考察或委托培養(yǎng)，努力提高現(xiàn)有工作人員的素質(zhì)。
3.適度引進(jìn)高素質(zhì)人才?？梢杂杏?jì)劃地從國外引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，同時(shí)，學(xué)習(xí)和借鑒國際同行的管理經(jīng)驗(yàn)。
（五）完善監(jiān)管體制
1.對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體制進(jìn)行必要的調(diào)整。我國目前的分業(yè)監(jiān)管體制不利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，我國可以對(duì)該體制進(jìn)行穩(wěn)步的調(diào)整。
一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析
（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性分析
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要有以下特性：（1）可以降低保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。據(jù)美國布茲艾倫與哈米爾頓計(jì)算顯示，通過因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58—71％的費(fèi)用；（2）可以拓展保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；（3）提供了一種新型的營銷手段；（4）提供了一種有價(jià)值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務(wù)；（6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個(gè)性化服務(wù)；（8）降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)；（9）能更有效地保護(hù)客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。
（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析
1.宣傳和推介保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員。通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，不僅能以最低的成本、最快的速度，實(shí)現(xiàn)在因特網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的形象宣傳、產(chǎn)品推介等功能，還能展現(xiàn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人形象，布置個(gè)性化的保險(xiǎn)櫥窗，展示業(yè)務(wù)員的個(gè)人特長(zhǎng)。
2.提供信息咨詢服務(wù)。通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，不僅能向客戶提供本公司的歷史介紹、財(cái)務(wù)狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類及費(fèi)率等信息，而且還能及時(shí)地給他們提供國內(nèi)外全面、豐富的保險(xiǎn)新聞、政策法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求等信息；也能給他們提供豐富的保險(xiǎn)入門知識(shí)、國內(nèi)外保險(xiǎn)課題的深入探討以及豐富的保險(xiǎn)相關(guān)院校、機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)資料。
3.提供分析、選購保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)專業(yè)的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具。通過點(diǎn)擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險(xiǎn)種的需求分析。在充分的需求分析的基礎(chǔ)上，客戶既可自行比較、選購各種保險(xiǎn)產(chǎn)品或套餐，也可簡(jiǎn)單描述個(gè)人情況，讓保險(xiǎn)需求評(píng)估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個(gè)性化的服務(wù)。
4.提供在線投保服務(wù)。在客戶選定需要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)還應(yīng)提供在線投保服務(wù)，即提供客戶通過網(wǎng)絡(luò)完成在線購買申請(qǐng)、在線核保、在線支付保險(xiǎn)費(fèi)用和在線獲取保單等。
5.提供在線理賠服務(wù)。通過在線理賠服務(wù)，不僅應(yīng)提供理賠作業(yè)流程、注意事項(xiàng)、爭(zhēng)議解決辦法以及查詢理賠所需單證和出險(xiǎn)聯(lián)系電話地址等服務(wù)，而且應(yīng)提供方便快捷的網(wǎng)絡(luò)報(bào)案服務(wù)系統(tǒng)，及時(shí)反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務(wù)。
6.提供在線交流服務(wù)。通過在線交流服務(wù)，客戶不僅可就任何有關(guān)保險(xiǎn)的問題，向保險(xiǎn)專家請(qǐng)教并得到及時(shí)解答，而且可以在BBS論壇上暢所欲言，發(fā)表對(duì)保險(xiǎn)的各種看法和投保的心得體會(huì)，結(jié)交朋友，尋求幫助；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也可以及時(shí)與同行交流專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)識(shí)新的朋友。通過在線交流服務(wù)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還可以通過它征求客戶就某種保險(xiǎn)產(chǎn)品的意見，以及在某些市場(chǎng)上推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查。
7.提供在線導(dǎo)航服務(wù)。作為一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，還應(yīng)提供到保險(xiǎn)有關(guān)站點(diǎn)的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險(xiǎn)信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅(jiān)定客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的決心。
二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
（一）國外網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在美國。美國國民第一證券銀行首創(chuàng)通過因特網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，僅營業(yè)一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單。1997年初，81％的美國保險(xiǎn)公司至少有一個(gè)網(wǎng)址，其他末設(shè)網(wǎng)址的保險(xiǎn)公司也計(jì)劃盡快設(shè)立。但絕大多數(shù)網(wǎng)址只提供有關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)和購買的信息，并幫助客戶決定他們購買保險(xiǎn)的內(nèi)容。為了提供更多的服務(wù)，保險(xiǎn)公司需要把它們的網(wǎng)址與其經(jīng)營業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來。不過，只有10％的保險(xiǎn)公司做到了這一點(diǎn)。也就是說，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司正為具有非常廣闊前景的網(wǎng)絡(luò)直接銷售保險(xiǎn)做積極的準(zhǔn)備工作。1997年，美國加利福尼亞州的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)公司INSWEB用戶數(shù)是66萬，1999年增加到了300萬。Forrester調(diào)查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險(xiǎn)金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網(wǎng)上購買了價(jià)值5億美元的汽車保險(xiǎn)；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險(xiǎn)金額將達(dá)到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險(xiǎn)金額將達(dá)到118億美元，還有300戶的美國家庭購買價(jià)值12億美元的家庭保險(xiǎn)。
1997年，意大利KAS保險(xiǎn)公司用微軟技術(shù)建立了一套造價(jià)為110萬美元的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，并在網(wǎng)絡(luò)上提供最新報(bào)價(jià)。該公司月售保單從當(dāng)初的170套上升到了19四年初的1700套。英國于1999年建立的“屏幕交易”網(wǎng)站提供了7家本國保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每個(gè)月以70％的速度遞增。
1999年6月，日本的AmericanFamily保險(xiǎn)公司開始提供可以在網(wǎng)上申請(qǐng)及結(jié)算的汽車保險(xiǎn)。同年9月底開始推出電話及因特網(wǎng)銷售汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日本索尼損害保險(xiǎn)公司，到2000年6月19日通過因特網(wǎng)簽訂的合同數(shù)累計(jì)已突破1萬件。日本朝日生命保險(xiǎn)公司于2000年4月7日宣布，該保險(xiǎn)公司決定與第一勸業(yè)銀行、伊藤忠商事等共同出資設(shè)立網(wǎng)絡(luò)公司，專門從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)，并于2001年1月開始正式營業(yè)。
IBM對(duì)全球160位保險(xiǎn)公司資深董事，特別是對(duì)40多家保險(xiǎn)與金融服務(wù)公司及客戶群體的調(diào)查顯示，到1999年末只有不到3％的保險(xiǎn)公司允許投保人通過因特網(wǎng)進(jìn)行咨詢或更改保單，但到2004年此數(shù)字將上升到49％。
（二）國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析
從1979年12月恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，我國大陸保險(xiǎn)公司已經(jīng)由1家發(fā)展到26家，險(xiǎn)種由30多個(gè)增加到1000多個(gè)。雖然我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面開展和發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國等一些國家或地區(qū)，但是我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)幾乎和國外同時(shí)起步。1997年11月28日，國內(nèi)第一個(gè)面向保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息化管理需求的保險(xiǎn)行業(yè)的中文專業(yè)網(wǎng)站——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)誕生，2000年7月1日更名為中國保險(xiǎn)網(wǎng)。
目前已有中國太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司、中國人壽保險(xiǎn)公司營業(yè)部、泰康保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司北京分公司在中國保險(xiǎn)網(wǎng)上，通過在線投保、實(shí)時(shí)核?；蜓訒r(shí)核保的方式銷售保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，共收入保費(fèi)近200萬元用信用卡支付的占實(shí)時(shí)核保的30％以上。
2000年末，我國已有近80家保險(xiǎn)網(wǎng)站，經(jīng)營險(xiǎn)種涵蓋了人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、旅游交通保險(xiǎn)等近100個(gè)險(xiǎn)種。2000年8月16日，中國太平洋保險(xiǎn)公司宣布其全國性電子商務(wù)網(wǎng)站全線開通。它是我國保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。據(jù)介紹，中國太平洋保險(xiǎn)公司計(jì)劃在3年內(nèi)將電子商務(wù)業(yè)務(wù)量提高到整體業(yè)務(wù)量的10％至15％。2000年9月22日，由泰康人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——泰康在線正式全面開通，它是我國第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站；也是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。2001年9月，泰康人壽完成了國內(nèi)第一例網(wǎng)上保險(xiǎn)理賠案。據(jù)計(jì)算機(jī)世界市場(chǎng)研究中心調(diào)查結(jié)果顯示（2002），目前國內(nèi)已有60％的保險(xiǎn)公司開通了自己的網(wǎng)站；24％的保險(xiǎn)公司計(jì)劃在近期內(nèi)開通。在這些已經(jīng)開通了網(wǎng)站的保險(xiǎn)公司中，有20.8％的保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了某些險(xiǎn)種的網(wǎng)上銷售；8.3%的保險(xiǎn)公司正在建設(shè)中；41.7％的公司計(jì)劃實(shí)施；只有29.2％的保險(xiǎn)公司近期沒有實(shí)施網(wǎng)上保險(xiǎn)的計(jì)劃。
而中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所最近對(duì)北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調(diào)查結(jié)果顯示，中國公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)車輛保險(xiǎn)的態(tài)度是：47％的被調(diào)查者希望嘗試網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；而被調(diào)查者希望通過上網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要集中在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（40％）、人壽保險(xiǎn)（31％）和兒童保險(xiǎn)（19％）。另外，有人預(yù)測(cè)，到2005年國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量將達(dá)到總業(yè)務(wù)量的5％。而占據(jù)重要份額的車輛保險(xiǎn)在因特網(wǎng)的運(yùn)用和發(fā)展前景將是最為看好的，保守估計(jì)，網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)的總成交額將可能達(dá)到50億人民幣。
三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析
1.關(guān)于加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化進(jìn)程的問題
信息技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的廣泛應(yīng)用，即網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)包括美國在內(nèi)也只是近幾年的事情。在如何合理地應(yīng)用信息技術(shù)方面，外國的大保險(xiǎn)公司不會(huì)比我們有更多的經(jīng)驗(yàn)。因此，我們應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)，加快我國保險(xiǎn)公司信息化進(jìn)程。筆者認(rèn)為，在推進(jìn)保險(xiǎn)公司的信息化進(jìn)程上，政府也可采取諸如信息技術(shù)方面的投資可以部分抵消稅收、稅前可以預(yù)留部分資金用于信息技術(shù)改造等一系列措施，激勵(lì)和推進(jìn)保險(xiǎn)公司的信息化進(jìn)程。
2.關(guān)于同時(shí)推進(jìn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)建設(shè)的問題
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不僅應(yīng)包括面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)，還應(yīng)包括構(gòu)建公司內(nèi)部的信息系統(tǒng)。一般來說，企業(yè)建設(shè)面向客戶的網(wǎng)站的主要目的是為了推介本公司、銷售保險(xiǎn)和了解客戶需求，因此面向客戶的網(wǎng)站建設(shè)應(yīng)始終以向客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為宗旨。為了達(dá)到這一目的，在網(wǎng)站的設(shè)計(jì)上，應(yīng)注意以下問題：（1）在網(wǎng)站中不僅要有保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，還應(yīng)有公司自己的詳細(xì)信息。因?yàn)橹挥锌蛻魧?duì)你有了全面的了解之后，才有可能和你建立業(yè)務(wù)上的聯(lián)系；（2）在網(wǎng)站中不僅要有公司自己介紹的信息，還應(yīng)提供有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)的新聞、保險(xiǎn)案例分析、專家的專題講座以及保險(xiǎn)基本知識(shí)等；（3）在網(wǎng)站中不僅要介紹公司自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的利弊進(jìn)行客觀分析。如果有可能，還要把它與其他公司的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行客觀對(duì)比，讓客戶真正地感覺到你在設(shè)身處地地為其服務(wù)；（4）在網(wǎng)站系統(tǒng)中，客戶不僅應(yīng)能夠完成保險(xiǎn)的購買，還應(yīng)能夠完成退保、索賠、投訴以及提交反饋信息和建議等。
國外的研究表明，只有公司在進(jìn)行大量的信息技術(shù)投資的同時(shí)，并對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和人力資源管理予以調(diào)整，才能真正降低企業(yè)內(nèi)部活動(dòng)的成本，并提高企業(yè)內(nèi)部活動(dòng)的效率。因此，在構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)的過程中，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)予以調(diào)整。
3.關(guān)于選擇合適的網(wǎng)絡(luò)解決方案和容易記憶的域名的問題
到目前為止，網(wǎng)絡(luò)解決方案大體上有三種：（1）自建。對(duì)于安全性要求很高、信息技術(shù)人員實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)都可以由自己建立。但它需要從接人服務(wù)商那里租用專用線路，因此成本較高；（2）專用型虛擬主機(jī)服務(wù)。對(duì)于企業(yè)不是很大且技術(shù)人員比較缺乏的中小企業(yè)來說，把自己的服務(wù)器放到接入服務(wù)商的機(jī)房或租用接入服務(wù)商的專門服務(wù)器，是一種比較安全、經(jīng)濟(jì)的最佳方案；（3）共享型虛擬主機(jī)服務(wù)。對(duì)安全要求不是很高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的小型企業(yè)，可以選擇和其他多家公司共同租用接入服務(wù)商的服務(wù)器。
由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直接涉及到資金的劃撥，因此對(duì)安全性要求較高。筆者建議大中型的保險(xiǎn)公司最好選擇第一種方案；對(duì)于雖然涉及到保險(xiǎn)買賣的中小保險(xiǎn)公司，可以選擇第二種解決方案；對(duì)于不在網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)買賣，只是通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)外宣傳的保險(xiǎn)公司來說，可以選擇第三種方案。
對(duì)于選擇好網(wǎng)絡(luò)解決方案的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司來說，下一步的重要任務(wù)之一就是要選擇一個(gè)好的域名。好的域名標(biāo)準(zhǔn)，首要的是容易記憶；其次是應(yīng)和企業(yè)名稱或業(yè)務(wù)有一定的關(guān)聯(lián)。
4.關(guān)于高度重視網(wǎng)絡(luò)安全的問題
中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所的調(diào)查顯示：66％的被調(diào)查者最關(guān)心投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。安全問題是阻礙網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的重要瓶頸之一。對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全造成的威脅主要有兩類：一類是來自公司內(nèi)部的不當(dāng)使用。對(duì)于這類威脅，目前采取的防范措施主要是建立“信息系統(tǒng)審核”。它的主要功能是記錄下每個(gè)使用者在系統(tǒng)內(nèi)做的任何事情，以供將來查證使用；另一類是來自外部未經(jīng)授權(quán)的存取。對(duì)于這類威脅，目前采取的防范措施主要有在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)中間架設(shè)防火墻、采用加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名和安全協(xié)議等。防火墻主要是通過監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、通訊包、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)及網(wǎng)址等方式來確保網(wǎng)絡(luò)安全；通過加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息交換過程中的保密；通過密鑰管理技術(shù)實(shí)現(xiàn)密鑰交換安全可靠，防止密鑰泄密和非法更改密鑰；通過數(shù)字簽名技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)原始報(bào)文的鑒別和不可抵賴。SET和SSL是最常用的兩種安全交易協(xié)議。SET協(xié)議安全性高，但其復(fù)雜程度高，因此應(yīng)用較少；SSL協(xié)議安全性較差，但實(shí)現(xiàn)容易，應(yīng)用較多。不過，為了保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司和客戶之間交易的安全性，筆者建議網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡可能地選用支持SET協(xié)議的系統(tǒng)。
5.關(guān)于選擇恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種的問題
如前所述，我國公眾希望通過上網(wǎng)投保的險(xiǎn)種，主要集中在人壽保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)和兒童保險(xiǎn)；而對(duì)于諸如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)金額比較高的險(xiǎn)種，仍希望得到專業(yè)保險(xiǎn)人士的技術(shù)咨詢服務(wù)，通過更為穩(wěn)妥的傳統(tǒng)的投保方式進(jìn)行投保。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上推出保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)也必須考慮到這一點(diǎn)，先把客戶愿意通過網(wǎng)絡(luò)購買的小額險(xiǎn)種搬到網(wǎng)上，而對(duì)于一些大額險(xiǎn)種等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再推出。
6.關(guān)于培育網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市的問題
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市就是在網(wǎng)絡(luò)上提供一個(gè)場(chǎng)所，使客戶能在這里找到大量的保險(xiǎn)公司，方便地了解各個(gè)公司的基本信息或查詢各個(gè)保險(xiǎn)公司的某一險(xiǎn)種的有關(guān)信息，并對(duì)該險(xiǎn)種的優(yōu)劣進(jìn)行對(duì)比分析，選擇最。佳的公司進(jìn)行投保。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市不僅會(huì)給客戶帶來方便，同時(shí)也會(huì)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的影響和業(yè)務(wù)量。因此，我國務(wù)保險(xiǎn)公司應(yīng)在中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)或中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的組織下，全力支持并在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市上展示自己，進(jìn)一步推動(dòng)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)集市的發(fā)展。
7.關(guān)于全力開發(fā)國內(nèi)市場(chǎng)和積極地開拓國外市場(chǎng)的問題
我國保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力還很大，因此我國保險(xiǎn)公司應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)為手段積極地深挖國內(nèi)市場(chǎng)潛力。另外，由于加入世界貿(mào)易組織后，我國保險(xiǎn)公司將不得不在世界市場(chǎng)上和國外同行展開競(jìng)爭(zhēng)，所以與其等著幾年后被動(dòng)挨打，還不如主動(dòng)出擊，積極地利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)遠(yuǎn)距離作戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)，盡早建設(shè)公司自己的英文站點(diǎn)或在國外設(shè)立鏡像站點(diǎn)，到國外市場(chǎng)上積累與外國競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)驗(yàn)。
8.關(guān)于吸納優(yōu)秀人才和對(duì)已有員工在職教育的問題
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展和國際市場(chǎng)的開拓，不僅需要大量的業(yè)務(wù)人員，還需要大量的技術(shù)人才和管理人才。據(jù)筆者所知，我國的許多保險(xiǎn)公司有一個(gè)規(guī)定，即無論是管理人員還是技術(shù)人員都必須完成一定的保險(xiǎn)任務(wù)。似乎這條規(guī)定能為公司增加一點(diǎn)業(yè)務(wù)量，但是它無形之中就把一些優(yōu)秀的保險(xiǎn)管理人員和技術(shù)人員拒之于門外。筆者認(rèn)為，這肯定是我國保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員知識(shí)水平低于其他金融業(yè)的一個(gè)很重要的原因。因此，我國保險(xiǎn)公司要吸引到一流的管理人才和技術(shù)人才，必須破除這條不成文的規(guī)定。
除了應(yīng)在引進(jìn)人才上下功夫之外，還應(yīng)該重視對(duì)已有員工進(jìn)行保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、外語知識(shí)和信息技術(shù)知識(shí)再教育，通過再教育提高公司員工綜合素質(zhì)。與此同時(shí)，規(guī)范公司的管理，讓公司員工各司其職。
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保險(xiǎn)公司經(jīng)營包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來與信息共享。其中和消費(fèi)者產(chǎn)生直接互動(dòng)、消費(fèi)者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)易度、運(yùn)行速度和透明度將有助于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和公司價(jià)值的提升。保險(xiǎn)公司之間的互動(dòng)也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險(xiǎn)公司不可離開的工具。但目前保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費(fèi)者的領(lǐng)域，在保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)和利用深度。
一、保險(xiǎn)承保與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的第一步，是保險(xiǎn)商品成交的過程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)備工作，包括保險(xiǎn)公司自身品牌的宣傳，對(duì)潛在客戶群的開發(fā)。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對(duì)網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達(dá)到1.37億。在門戶網(wǎng)站上進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，對(duì)于提高公司的知名度，爭(zhēng)取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說要超過戶外廣告，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有開放性，面對(duì)的是億萬全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識(shí)，接受新事物的能力強(qiáng)，易于接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對(duì)特定的人群，普及面小。
目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險(xiǎn)公司的足夠重視。充其量只是在保險(xiǎn)公司自己的網(wǎng)頁上宣傳。這和人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是分不開的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在網(wǎng)上成交的保險(xiǎn)銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險(xiǎn)商品的特性決定的。保險(xiǎn)商品的無形性和消費(fèi)的不確定性以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性，使得現(xiàn)實(shí)的面對(duì)面的保險(xiǎn)銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銷售？所以許多保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的熱情不高，進(jìn)而也影響了對(duì)網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒有銷售資源和銷售機(jī)會(huì)。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個(gè)巨大的潛在消費(fèi)群。保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實(shí)銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶群。
二、保險(xiǎn)售后服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)是指保單出售后的風(fēng)險(xiǎn)管理、培訓(xùn)、咨詢、續(xù)繳保費(fèi)及其他增進(jìn)保戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系的一系列后續(xù)服務(wù)。優(yōu)良的后續(xù)服務(wù)比承保前的宣傳對(duì)于公司業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和價(jià)值的提升更為有效。因?yàn)槿藗儾粌H要看保險(xiǎn)公司說了什么，更要看它做了什么。長(zhǎng)期以來，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司重銷售、輕售后服務(wù)，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)售后服務(wù)工作已迫在眉睫。保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)包括提供便利的賬戶查詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)和對(duì)客戶感情投資的其他服務(wù)。上述服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務(wù)，保戶只要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時(shí)隨地便捷地查詢自己賬戶實(shí)有金額、投資金額等信息。又如，業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，保戶可以在網(wǎng)上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險(xiǎn)公司還可將保戶遇到的常見問題歸類后置于網(wǎng)頁上供客戶查詢。再如續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)，現(xiàn)在很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單在承保后，業(yè)務(wù)員離開公司，而成為孤兒保單。保戶每到續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，只有自己主動(dòng)辦理，從而易產(chǎn)生被冷落的感覺。為了改變這種情況，我們可以開發(fā)一種軟件，在客戶每年該繳保費(fèi)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)給經(jīng)常上網(wǎng)的保戶寄發(fā)一封電子郵件，問候并提醒其繳費(fèi)；對(duì)于不常上網(wǎng)的保戶系統(tǒng)也主動(dòng)提示保險(xiǎn)公司工作人員主動(dòng)電話通知或寄信通知，或登門拜訪。另外在繳費(fèi)方式上，保險(xiǎn)公司可以和網(wǎng)上銀行合作，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)支付。這樣不但會(huì)為客戶節(jié)省時(shí)間，而且免除了客戶到銀行排隊(duì)等候之苦。此外，保險(xiǎn)公司還可利用網(wǎng)絡(luò)郵件的群發(fā)功能在節(jié)日發(fā)電子賀卡給客戶，增進(jìn)與客戶的感情聯(lián)系和客戶對(duì)公司的認(rèn)同。群發(fā)電子賀卡的方式比起傳統(tǒng)的郵寄賀卡既節(jié)約了時(shí)間，也節(jié)約了成本。這樣保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶表達(dá)尊重和提供便利的同時(shí)，也會(huì)贏得客戶的信賴，從而有利于穩(wěn)住老客戶群，吸收新客戶群。
三、保險(xiǎn)理賠與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
獲得理賠服務(wù)是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發(fā)生的。理賠也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié)的最后一部分。目前，在理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司與保戶發(fā)生的爭(zhēng)議最多，以致于有人常說“投保容易，索賠難”。理賠中的爭(zhēng)議主要來源于雙方的信息不對(duì)稱。有時(shí)是保戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解發(fā)生偏差，有時(shí)是保險(xiǎn)公司的營銷員因過失或故意誤導(dǎo)了客戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險(xiǎn)人為非可保對(duì)象，為了保費(fèi)收入，仍力勸其投保。除對(duì)賠與不賠發(fā)生爭(zhēng)議外，保險(xiǎn)公司與客戶間在賠付的時(shí)間和金額上也時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議。為減少或避免爭(zhēng)議的發(fā)生，加強(qiáng)理賠的速度和效果，保險(xiǎn)公司可以加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)與利用，一是把保險(xiǎn)條款和投保須知以簡(jiǎn)明易懂的形式公布在網(wǎng)頁上，供投保人隨時(shí)查詢。二是開設(shè)在線理賠爭(zhēng)議處理平臺(tái)。保戶如果對(duì)基層公司的理賠服務(wù)不滿，可能通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，反映給上級(jí)公司，直至總公司。上級(jí)公司或總公司對(duì)有爭(zhēng)議的理賠事項(xiàng)進(jìn)行專家會(huì)診，提出明確意見。三是保險(xiǎn)公司可以網(wǎng)上設(shè)立索賠信息系統(tǒng)，提供索賠的申請(qǐng)服務(wù)和所需表格、資料的下載服務(wù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故發(fā)生損失時(shí)，如生病住院，可以在網(wǎng)上辦理索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司核賠后，也可通過網(wǎng)上銀行支付保險(xiǎn)賠付款。四、保險(xiǎn)公司間的合作與網(wǎng)絡(luò)開發(fā)
在許多場(chǎng)合，保險(xiǎn)公司之間都要進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與信息交流，重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)是三個(gè)保險(xiǎn)公司間合作的典型領(lǐng)域。重復(fù)保險(xiǎn)是多家保險(xiǎn)公司共同承保一個(gè)基于共同利益的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)金額總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。在重復(fù)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)公司間缺乏信息交流，被保險(xiǎn)人極有可能因一次保險(xiǎn)標(biāo)的受損而從多家保險(xiǎn)公司獲得累計(jì)超過其保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的賠款。倘若真是如此，騙保便會(huì)盛行。但保險(xiǎn)公司間及時(shí)溝通后，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)就最多僅能獲得其損失部分不超過保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為保險(xiǎn)公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建反重復(fù)保險(xiǎn)中的騙賠行為體系，如中國人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等七家保險(xiǎn)公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動(dòng)“打擊騙賠百日行動(dòng)”。行動(dòng)過程中集中各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠信息，與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，加大力量打擊車險(xiǎn)理賠中虛假賠案。但保險(xiǎn)公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問題。保監(jiān)會(huì)可以組建一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息查詢平臺(tái)，全國所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均與該平臺(tái)連通，該平臺(tái)涵蓋所有公司的所有客戶信息。當(dāng)一家公司遇到客戶索賠時(shí)，它便可以進(jìn)入該系統(tǒng)查詢?cè)摽蛻粲袩o在其他保險(xiǎn)公司重復(fù)投保的信息。為了保護(hù)各家商業(yè)保險(xiǎn)公司的秘密，須設(shè)立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無權(quán)查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統(tǒng)平臺(tái)能夠建立，將會(huì)有效地遏制利用重復(fù)保險(xiǎn)騙賠的現(xiàn)象。
共同保險(xiǎn)是為了承保巨額業(yè)務(wù)，幾家保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)某一標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司在承保前就要共享保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。達(dá)成共同承保意向的保險(xiǎn)公司可將了解到的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、承保比例等信息，通過網(wǎng)絡(luò)相互交流，特別是國內(nèi)外的保險(xiǎn)公司同時(shí)承保一項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，因?yàn)橄嗑噙b遠(yuǎn)，更需要通過網(wǎng)絡(luò)交換信息。
再保險(xiǎn)是受承保能力的限制，保險(xiǎn)公司在已承保的業(yè)務(wù)設(shè)定自留額后，將超過自留額的部分分保給一家或多家再保險(xiǎn)公司。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中，原保險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)公司信息的收集、再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)公司信息的收集，原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)傳輸，通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)都將變得輕而易舉。
當(dāng)前，網(wǎng)民增長(zhǎng)速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個(gè)季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀念新，樂意選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)品種，有利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為保險(xiǎn)提供了一個(gè)高效、便捷的運(yùn)行平臺(tái)。通過網(wǎng)絡(luò)資源的開發(fā)與利用，保險(xiǎn)公司必將密切與廣大消費(fèi)者的聯(lián)系，擴(kuò)大潛在客戶群，增加現(xiàn)實(shí)客戶群。同時(shí)，將促進(jìn)保險(xiǎn)公司運(yùn)行效率的提高、成本的降低，促進(jìn)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)經(jīng)營模式向現(xiàn)代電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型。
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一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)
盡管國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價(jià)錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營銷整合。
二、加強(qiáng)建設(shè)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。
制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)仍然接受嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。
三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性
1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開發(fā)。
2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。
參考文獻(xiàn)：
一、壽險(xiǎn)營銷模式的涵義
從營銷學(xué)的觀點(diǎn)出發(fā)，壽險(xiǎn)營銷就是指通過挖掘人們對(duì)保險(xiǎn)商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā) 滿足投保人需求的保險(xiǎn)商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得 到最大滿足的過程。具體包括：保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查和預(yù)測(cè)，營銷環(huán)境 分析 ，投保人行為研 究，新險(xiǎn)種的開發(fā)，費(fèi)率的厘定，壽險(xiǎn)營銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。
二、我國現(xiàn)有壽險(xiǎn)營銷模式與面臨的問題
（一）我國現(xiàn)有的壽險(xiǎn)營銷模式
所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標(biāo)準(zhǔn)形式或使人可以照著做的標(biāo)準(zhǔn)樣式”，具體到壽險(xiǎn)營銷模式應(yīng)該是指較為成型的、大家都可運(yùn)用的銷售方式。決定壽險(xiǎn)營銷 模式的因素很多，如 法律 因素， 歷史 因素，市場(chǎng)需求因素及企業(yè) 的產(chǎn)品、戰(zhàn)略因素和渠 道的選擇及其組織等，但我們認(rèn)為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從 渠道方面探討我國壽險(xiǎn)營銷模式。
在美國友邦進(jìn)入上海之前，我國的壽險(xiǎn)沒有真正意義上的營銷，也沒有個(gè)人壽 險(xiǎn)的概念，業(yè)務(wù)以團(tuán)險(xiǎn)為主，銷售方式主要是公司的業(yè)務(wù)員和行業(yè)，由于計(jì)劃 經(jīng)濟(jì) 體制的影響 ，這一時(shí)期壽險(xiǎn)的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產(chǎn)生影響。 1992年友邦進(jìn)入上海，將個(gè)人人這一行銷方式引入國內(nèi)，隨著平安及
（二） 發(fā)展 網(wǎng)絡(luò) 營銷
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【關(guān)鍵詞】
綜合改革；改革方案
【基金項(xiàng)目】
本論文由西北民族大學(xué)金融學(xué)專業(yè)綜合改革試點(diǎn)項(xiàng)目支持，項(xiàng)目編號(hào)為001-10013501。經(jīng)濟(jì)學(xué)院于2014年前半年進(jìn)行了專業(yè)自評(píng)估，根據(jù)我院自評(píng)估情況，計(jì)劃對(duì)金融學(xué)專業(yè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才的目標(biāo)進(jìn)行綜合改革。
一、改革目標(biāo)
本次專業(yè)綜合改革的總體目標(biāo)為：圍繞著培養(yǎng)適應(yīng)民族地區(qū)社會(huì)需求的高素質(zhì)的應(yīng)用型人才這個(gè)目標(biāo)，對(duì)現(xiàn)有的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教學(xué)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)踐教學(xué)等多個(gè)方面進(jìn)行綜合改革，以期更好的實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)?？偰繕?biāo)中有七個(gè)子目標(biāo)，每個(gè)子目標(biāo)服務(wù)于總目標(biāo)。第一，完成對(duì)金融專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，以網(wǎng)絡(luò)課程來帶動(dòng)教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法、考核方式的全面改革。第二，提升學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性，以教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容的改革來激勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，徹底轉(zhuǎn)變教學(xué)中師生的位置，充分體現(xiàn)學(xué)生的主導(dǎo)地位。第三，將提升學(xué)生實(shí)踐能力落實(shí)在教學(xué)的每門課程和每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)上。第四，探索校企合作的新途徑，以校企合作來整合現(xiàn)有的教學(xué)資源、實(shí)踐資源、科研資源等，強(qiáng)化學(xué)院與實(shí)習(xí)基地的合作關(guān)系，以期建立穩(wěn)定的長(zhǎng)期合作機(jī)制。第五，對(duì)金融學(xué)所有課程的內(nèi)容進(jìn)行綜合改革，緊密結(jié)合金融專業(yè)各類證書考試。第六，改進(jìn)實(shí)踐教學(xué)工作，使實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)工作較好的銜接，并充分發(fā)揮實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)本科培養(yǎng)過程中的作用。第七，建設(shè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才目標(biāo)的教學(xué)科研互相促進(jìn)的團(tuán)隊(duì)，包括科研方向?qū)⒅鸩睫D(zhuǎn)向?qū)崉?wù)領(lǐng)域，教學(xué)團(tuán)隊(duì)的成員的實(shí)務(wù)能力的培養(yǎng)等。
二、現(xiàn)狀概述
經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)可簡(jiǎn)述為能從事銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)及政府部門和企事業(yè)單位的專業(yè)工作的應(yīng)用型人才。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)有在編教師12位，校外實(shí)習(xí)基地外聘教師多位，專業(yè)方向分為銀行、證券、保險(xiǎn)、理論四個(gè)方向，其中在編教師中證券方向4人，銀行方向3人，理論方向4人，保險(xiǎn)方向主要依托于保險(xiǎn)教研室的師資。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)開設(shè)課程60門，總修讀學(xué)分為170學(xué)分。所有課程分為四個(gè)模塊：通識(shí)平臺(tái)課、學(xué)科平臺(tái)課、專業(yè)平臺(tái)課、實(shí)踐創(chuàng)新平臺(tái)課，四個(gè)模塊之間循序漸進(jìn)，由易到難。在教學(xué)內(nèi)容上，主要圍繞以上四個(gè)方向展開，以2012版修訂后的《金融學(xué)課程教學(xué)大綱和實(shí)驗(yàn)教學(xué)大綱匯編》為依據(jù)。教學(xué)方法以多媒體輔助的傳統(tǒng)講授為主導(dǎo)，并依托金融實(shí)驗(yàn)室開展實(shí)驗(yàn)與部分課外實(shí)踐活動(dòng)。在考核方面，分考試和考查兩種形式，專業(yè)基礎(chǔ)課已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)組卷考核，選修課和主要專業(yè)課的考核形式多以閉卷考試或課堂考查為主。實(shí)踐教學(xué)方面，主要有課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、課外實(shí)驗(yàn)開放項(xiàng)目、各類實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文幾個(gè)方面。近幾年取得的成績(jī)主要體現(xiàn)在開辦了多期全校性的“模擬炒股大賽”、“期貨模擬交易比賽”；實(shí)驗(yàn)室開放項(xiàng)目成果對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的支持作用表現(xiàn)突出；學(xué)生參與各類科研項(xiàng)目的比重不斷增加；畢業(yè)論文的整體質(zhì)量不斷提升。教學(xué)管理方面，主要依托于學(xué)校與學(xué)院層面的相關(guān)制度開展工作，目前，金融學(xué)專業(yè)教研室層面主要從事對(duì)教師的教學(xué)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)新進(jìn)教師進(jìn)行輔導(dǎo)，定期針對(duì)教學(xué)、科研集中開會(huì)等工作，尚未形成完善的內(nèi)部機(jī)制。
三、改革方案
本次專業(yè)綜合建設(shè)改革的亮點(diǎn)主要集中在四個(gè)方面：第一，網(wǎng)絡(luò)課程的大范圍開設(shè)，學(xué)科平臺(tái)中的大部分課程和專業(yè)平臺(tái)中的所有課程借助教師發(fā)展中心的BLACKBOARD平臺(tái)開設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程，力爭(zhēng)在3年內(nèi)徹底改變現(xiàn)有的教學(xué)模式，提高學(xué)生自由選課的自和自愿學(xué)習(xí)的積極性。第二，對(duì)所有專業(yè)課程的教學(xué)大綱進(jìn)行調(diào)整，將證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊(cè)金融分析師考試、金融英語等級(jí)考試、會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試、初級(jí)會(huì)計(jì)師考試的內(nèi)容與相關(guān)課程的教學(xué)結(jié)合起來，并采取一定的激勵(lì)措施鼓勵(lì)學(xué)生考取這些證書。第三，考核形式的改革，主要分三個(gè)方面：1.基礎(chǔ)理論課程要進(jìn)一步加強(qiáng)題庫建設(shè)與閉卷考試，除了期末采取計(jì)算機(jī)組卷的閉卷考試外，還應(yīng)加入計(jì)算機(jī)組卷的單元考試。2.專業(yè)課程的考核形式要向多樣化方向發(fā)展，課程總評(píng)成績(jī)的構(gòu)成成分將有重大創(chuàng)新。比如：與資格證書考試相關(guān)的課程考核將加入資格證書考試的成績(jī)作為總評(píng)成績(jī)的部分；期貨、股票等金融產(chǎn)品的限期模擬交易的收益率以及排名將作為考核的重要部分，除此之外，現(xiàn)場(chǎng)答辯、上機(jī)操作、當(dāng)日行情分析講解等將作為期末考查的新形式。3.與實(shí)習(xí)基地的合作單位共同進(jìn)行課程內(nèi)容的建設(shè)與考核改革。部分選修課程將實(shí)行考教分離，考核環(huán)節(jié)由證券公司或銀行等合作單位與任課教師共同制定考核方案，由合作單位完成評(píng)分環(huán)節(jié)，最終由任課教師、教研室審核評(píng)分工作。第四，對(duì)專業(yè)選修課的課時(shí)進(jìn)行整體規(guī)劃，開設(shè)小課。加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，服務(wù)于計(jì)劃保送研究生和考研的學(xué)生。針對(duì)以上四個(gè)方面，具體的改革措施將從團(tuán)隊(duì)建設(shè)、課程與教學(xué)、教學(xué)方式方法、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)管理幾個(gè)方面展開。
（一）團(tuán)隊(duì)建設(shè)改革
目前金融學(xué)專業(yè)教師12人，其中教學(xué)副院長(zhǎng)1名、院長(zhǎng)1名、川大在讀博士1人、專職輔導(dǎo)員2人、兼職輔導(dǎo)員1人、特殊情況休假1人、實(shí)際以教學(xué)工作為主的人員只有6人。根據(jù)目前的情況，團(tuán)隊(duì)建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手：第一，加強(qiáng)與校外實(shí)習(xí)基地的合作，將一些有教學(xué)能力的，對(duì)教學(xué)工作有熱情的，長(zhǎng)期從事實(shí)踐工作的人員吸收到專業(yè)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)中來。這樣既可以解燃眉之急，又可以提升實(shí)踐教學(xué)的水平。在實(shí)施教學(xué)改革的過程中，必須以在編教師為主導(dǎo)?？梢钥紤]每年定期向教務(wù)處、人事處報(bào)送外聘計(jì)劃，該計(jì)劃包括外聘人員的基本信息、擬從事的工作（課程建設(shè)、課程考試、獨(dú)立授課、課外指導(dǎo)等）、人員的工作業(yè)績(jī)考核。第二，鼓勵(lì)在編教師考取金融領(lǐng)域的職業(yè)證書，對(duì)于國際性的、考試費(fèi)用較高的證書考試，學(xué)院給與一定的資金支持。三年之后，金融學(xué)專業(yè)的年輕任課教師的授課資格方面，應(yīng)考慮其是否持有金融領(lǐng)域中與課程相對(duì)應(yīng)的證書。該項(xiàng)條件也可作為后續(xù)進(jìn)人的標(biāo)準(zhǔn)之一。第三，組建科研團(tuán)隊(duì)。目前金融學(xué)專業(yè)的教師科研方向不統(tǒng)一，專業(yè)背景差異大，需要進(jìn)一步作資源整合。另外，為了達(dá)成培養(yǎng)目標(biāo)，日后的科研內(nèi)容應(yīng)側(cè)重于實(shí)際的、微觀領(lǐng)域的問題研究?？蒲袌F(tuán)隊(duì)的建設(shè)可以考慮加入合作單位的人員。第四，繼續(xù)引進(jìn)人才。近幾年可以抓住國有銀行降薪的契機(jī)，引進(jìn)銀行的一些管理人員、證券公司的中高級(jí)投資顧問等。
（二）課程與教學(xué)改革
第一，借助BLACKBOARD平臺(tái)使用翻轉(zhuǎn)教學(xué)法，對(duì)專業(yè)課程進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)課程建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)課程建成后要能實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo):1.所有課程重修學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)課程的資源完成對(duì)課程完整的學(xué)習(xí)。2.網(wǎng)絡(luò)課程的資源豐富，足以支持對(duì)該課程有興趣的學(xué)生完成自學(xué)，并能通過課程考試。3.教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。4.采用網(wǎng)絡(luò)課程教學(xué)后，大幅度豐富教學(xué)內(nèi)容，難度較低的知識(shí)點(diǎn)全部由學(xué)生課外自學(xué)完成，課程的總體信息量比傳統(tǒng)講授模式下要有大幅度的提升。第二，對(duì)課程學(xué)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。選修課部分可以采取課程學(xué)時(shí)分割、課程配對(duì)選擇的新模式。本次自評(píng)估中，專家提議開設(shè)18—20學(xué)時(shí)的小課，以提高授課效率及課程之間的關(guān)聯(lián)性。根據(jù)本條建議，本次教學(xué)改革將銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)方向的選修課進(jìn)行重修整合，對(duì)關(guān)聯(lián)性較高的兩門同方向選修課程壓縮課時(shí)，兩門課總共36學(xué)時(shí)，一門課18學(xué)時(shí)，1個(gè)學(xué)分。學(xué)生在選課時(shí)，必須兩門課同時(shí)選擇。在開課時(shí)，兩門課同一學(xué)期開設(shè)。例如：證券方向的選修課中《金融衍生工具》與《期貨理論與實(shí)務(wù)》兩門課程關(guān)聯(lián)緊密，內(nèi)容疊加較多，可以在同一學(xué)期開設(shè)，學(xué)生必須兩門課程同時(shí)選擇。前半學(xué)期開設(shè)《金融衍生工具》，18學(xué)時(shí)，后半學(xué)期開設(shè)《期貨理論與實(shí)務(wù)》18學(xué)時(shí)。在二年級(jí)初次進(jìn)行選修課選擇時(shí)，給學(xué)生安排一次選課指導(dǎo)，主要介紹課程組合對(duì)專業(yè)方向與個(gè)人職業(yè)發(fā)展的影響。第三，結(jié)合專業(yè)類證書考試，對(duì)課程的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。目前，根據(jù)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，以及金融學(xué)專業(yè)的師資情況來看，主要針對(duì)以下幾個(gè)考試進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整：證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊(cè)金融分析師考試、金融英語等級(jí)考試、會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試、初級(jí)會(huì)計(jì)師考試。課程內(nèi)容調(diào)整的大致思路如下，以證券方向?yàn)槔；A(chǔ)課部分：證券方向主要結(jié)合證券從業(yè)資格考試和期貨從業(yè)資格考試。證券從業(yè)資格考試包括五門課程：《證券基礎(chǔ)知識(shí)》、《證券投資基金》、《證券發(fā)行與承銷》、《證券交易》、《證券投資分析》。根據(jù)目前的培養(yǎng)方案，《證券投資學(xué)》為該方向的基礎(chǔ)課程，該課程在進(jìn)一步調(diào)整教學(xué)大綱時(shí)應(yīng)以證券從業(yè)資格考試中的《證券基礎(chǔ)知識(shí)》課程為藍(lán)本進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整。該課程需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)授課資源與課堂講授資源的內(nèi)容加總起來，必須全部涵蓋證券從業(yè)資格考試中《證券基礎(chǔ)知識(shí)》考試大綱中的所有考點(diǎn)。選修課部分：《證券投資分析》對(duì)應(yīng)《證券投資分析》；《投資銀行理論與實(shí)務(wù)》對(duì)應(yīng)《證券發(fā)行與承銷》；《基金管理》對(duì)應(yīng)《證券投資基金》，這些選修課全部進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，使學(xué)生可以提前通過網(wǎng)絡(luò)課程的學(xué)習(xí)，盡早考取證券從業(yè)資格證書。再比如，《金融英語》課程應(yīng)直接與金融英語考試掛鉤，在每年前半年開設(shè)，因?yàn)榻鹑谟⒄Z后半年考試。該課程的教材選用金融英語考試的指定用書，并配備中國人民銀行指定的輔導(dǎo)用書。課程的教學(xué)目標(biāo)就是幫助學(xué)生考取金融英語初級(jí)證書。該課程需要建設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程資源。銀行方向、保險(xiǎn)方向也將以以上思路展開課程改革。近幾年，金融學(xué)專業(yè)從事保險(xiǎn)專業(yè)工作的人員較少，建議壓縮保險(xiǎn)類課程門數(shù)。第四，加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，主要有《Matlab在金融領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCmap在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCview在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《金融物理學(xué)導(dǎo)論》、《金融地理學(xué)》、《金融職業(yè)道德操守》（參考注冊(cè)金融分析師一級(jí)考試必考課程《金融職業(yè)倫理道德操守規(guī)則》）等課程。這些課程有一定難度，主要服務(wù)于科研。因此，每門課在正式開課的前學(xué)期，先開設(shè)幾次課外講座，為任課教師積累一些教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。另外，該類課程主要適合于計(jì)劃考研、保研的同學(xué)學(xué)習(xí)，因此在課程選擇時(shí)應(yīng)設(shè)置一定的基點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，符合標(biāo)準(zhǔn)的同學(xué)可以選擇該課程，該課程的考核應(yīng)盡量寬松，目的只是為有這方面興趣的同學(xué)普及該課程得基本知識(shí)。第五，考核方式的改革?？己烁母锏闹鲗?dǎo)思想有四：1.無論專業(yè)基礎(chǔ)課還是專業(yè)選修課都應(yīng)加強(qiáng)分階段考核；2.強(qiáng)化計(jì)算機(jī)組卷閉卷考試在基礎(chǔ)課中的作用；3.選修課的考核形式要趨于多樣化；4.加強(qiáng)校企合作，共同參與考核。下面針對(duì)以上幾點(diǎn)，舉幾個(gè)例子來說明改革思路。例如《證券投資分析》是一門選修課，其總評(píng)成績(jī)可以分為三部分：考勤、收益率排名、期末現(xiàn)場(chǎng)投資分析三部分，各占一定的比重。其中，收益率排名可以針對(duì)選課的同學(xué)開一學(xué)期的模擬證券投資組合大賽，即學(xué)生通過實(shí)驗(yàn)室的比賽，自由選擇股票、基金、債券等金融產(chǎn)品組合，最終期末時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)生成的總收益率排名來確定該項(xiàng)成績(jī)。最后期末時(shí)，教師選擇當(dāng)日的一支股票或其他金融產(chǎn)品，由學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)寫出一個(gè)分析報(bào)告，該報(bào)告交由與我院合作的證券公司評(píng)分，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)事先由證券公司與任課教師共同制定。再比如《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》是一門專業(yè)基礎(chǔ)課，該課程可以考慮建設(shè)計(jì)算機(jī)題庫，題目的選擇應(yīng)加入銀行從業(yè)考試的題目。題庫建成后主要用于階段性考試，期末考試采用上機(jī)操作加現(xiàn)場(chǎng)答辯的形式分小組進(jìn)行。上機(jī)操作主要使用金融實(shí)驗(yàn)室的《商業(yè)銀行綜合柜員業(yè)務(wù)模擬軟件》。第六，積極聯(lián)系實(shí)習(xí)基地，邀請(qǐng)其工作人員參與到我院的教材編寫、課程建設(shè)、課堂教學(xué)等方方面面。
（三）教學(xué)方式方法改革
教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。另外，翻轉(zhuǎn)教學(xué)法在當(dāng)下還存在一定的爭(zhēng)議，基礎(chǔ)課全部采取網(wǎng)絡(luò)課程———翻轉(zhuǎn)教學(xué)法和傳統(tǒng)接受兩種教學(xué)模式并行，以供學(xué)生選擇適合自己的聽課方式。各門課程在教學(xué)方法改革中，都應(yīng)注意同一個(gè)問題，就是不再將一些簡(jiǎn)單的理論講授來占用課堂的寶貴時(shí)間，基本概念、理論等簡(jiǎn)單內(nèi)容全部放到網(wǎng)絡(luò)資源中去，由學(xué)生自學(xué)。課堂上應(yīng)大量使用案例和討論等新形式。為了更好的整合教學(xué)資源，計(jì)劃在部分課程中，留出2到4學(xué)時(shí)的課時(shí)，使用在線視頻由合作實(shí)習(xí)基地的人員參與或在線視頻或音頻講授課程。
（四）實(shí)踐教學(xué)改革
第一，模擬比賽改革。目前，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但與理論教學(xué)的聯(lián)系還不是很緊密，基本處于單獨(dú)運(yùn)行的狀態(tài)。下一步對(duì)于實(shí)踐教學(xué)的改革應(yīng)著力于將實(shí)踐教學(xué)的工作逐步分解到課程建設(shè)、課堂教學(xué)、學(xué)生課外自學(xué)平臺(tái)等多個(gè)方面中去。例如：股票模擬大賽與期貨模擬大賽可以逐步變?yōu)榻?jīng)濟(jì)學(xué)院對(duì)外宣傳的途徑之一，以及為全校學(xué)生普及金融知識(shí)的平臺(tái)，而不再作為專業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)的主要構(gòu)成部分。日后將直接面向不同的課程，根據(jù)課程的需求，專為金融班學(xué)生開設(shè)比賽，比賽的規(guī)則設(shè)定將更為嚴(yán)格。比如，當(dāng)前期貨模擬大賽的起始資金為1000萬，而日后的專業(yè)性比賽中，起始資金僅10萬元，操作不慎極易暴倉。比賽的結(jié)果也會(huì)在相應(yīng)的課程考核中占有一定的比重。第二，畢業(yè)論文改革。本專業(yè)意在培養(yǎng)應(yīng)用型人才，但目前的畢業(yè)論文撰寫完全遵照學(xué)術(shù)論文的撰寫模式進(jìn)行，與培養(yǎng)目標(biāo)相背離。計(jì)劃加入體現(xiàn)實(shí)踐性的行業(yè)研究報(bào)告、行情預(yù)測(cè)分析報(bào)告、銀行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案等新形式，計(jì)劃在未來三年中，實(shí)踐性論文題目應(yīng)占到論文總題目的50%。教研室在進(jìn)行論文題目擬定時(shí)，可以邀請(qǐng)合作單位參與，共同給出論文題目，最后的論文答辯學(xué)術(shù)型題目和實(shí)務(wù)型題目分開答辯，實(shí)務(wù)型題目的答辯必須由合作單位的參與。第三，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的改革。目前我院申報(bào)的該類項(xiàng)目中，金融占比最高，但創(chuàng)新項(xiàng)目全部屬于學(xué)術(shù)研究類，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與金融完全無關(guān)。建議下一步創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)與實(shí)務(wù)創(chuàng)新或科研領(lǐng)域涉及MATLAB、金融地理等前沿掛鉤，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生使用立項(xiàng)資金進(jìn)行證券投資或是投向銀行理財(cái)產(chǎn)品，項(xiàng)目運(yùn)作過程邀請(qǐng)實(shí)習(xí)基地的相關(guān)單位參與指導(dǎo)。
（五）教學(xué)管理改革
這部分改革主要涉及教研室的制度建設(shè)問題。在學(xué)校和學(xué)院的框架下，進(jìn)一步給出具體的措施來保障以上改革的順利進(jìn)行。除以上幾方面外，還有一些其它方面的內(nèi)容簡(jiǎn)單闡述。首先，充分發(fā)揮大學(xué)生學(xué)本營的作用，除了招募基礎(chǔ)課程和專業(yè)課程的輔導(dǎo)外，還應(yīng)加入各類專業(yè)證書的輔導(dǎo)。改進(jìn)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于輔導(dǎo)同學(xué)考取證書的導(dǎo)生應(yīng)按考取證書的人數(shù)給與獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)學(xué)生組成學(xué)習(xí)小組，邀請(qǐng)導(dǎo)生，申請(qǐng)教室和實(shí)驗(yàn)室的使用，自發(fā)性的開展學(xué)習(xí)。鼓勵(lì)導(dǎo)生自定輔導(dǎo)課程計(jì)劃，招募學(xué)生開展證書考試類的輔導(dǎo)，學(xué)院給與一定的資金支持。其次，由于教學(xué)改革的工作量巨大，金融教研室人力有限，可以考慮借助大學(xué)生學(xué)本營，為需要助教的老師招募網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)助理。第三，對(duì)于每門課程的建設(shè)思路與規(guī)劃，應(yīng)由教研室主任單獨(dú)約見每位教師共同商討，關(guān)聯(lián)課程的改革方案應(yīng)由相關(guān)課程教師與教研室主任共同討論，及時(shí)將改革進(jìn)展報(bào)送主管院長(zhǎng)。第四，改革過程本著轉(zhuǎn)變思想、兼顧各方利益的原則推進(jìn)。一方面要積極培養(yǎng)年輕教師的教學(xué)與科研能力，提高青年教師的工作積極性；另一方面，給老教師足夠的空間進(jìn)行教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方式的調(diào)整，充分發(fā)揮老教師的科研長(zhǎng)項(xiàng)，與年輕教師和校外合作人員組建教學(xué)科研團(tuán)隊(duì)。
經(jīng)濟(jì)學(xué)院于2014年前半年進(jìn)行了專業(yè)自評(píng)估，根據(jù)我院自評(píng)估情況，計(jì)劃對(duì)金融學(xué)專業(yè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才的目標(biāo)進(jìn)行綜合改革。
一、改革目標(biāo)
本次專業(yè)綜合改革的總體目標(biāo)為：圍繞著培養(yǎng)適應(yīng)民族地區(qū)社會(huì)需求的高素質(zhì)的應(yīng)用型人才這個(gè)目標(biāo)，對(duì)現(xiàn)有的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教學(xué)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)踐教學(xué)等多個(gè)方面進(jìn)行綜合改革，以期更好的實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)?？偰繕?biāo)中有七個(gè)子目標(biāo)，每個(gè)子目標(biāo)服務(wù)于總目標(biāo)。第一，完成對(duì)金融專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，以網(wǎng)絡(luò)課程來帶動(dòng)教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法、考核方式的全面改革。第二，提升學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性，以教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容的改革來激勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，徹底轉(zhuǎn)變教學(xué)中師生的位置，充分體現(xiàn)學(xué)生的主導(dǎo)地位。第三，將提升學(xué)生實(shí)踐能力落實(shí)在教學(xué)的每門課程和每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)上。第四，探索校企合作的新途徑，以校企合作來整合現(xiàn)有的教學(xué)資源、實(shí)踐資源、科研資源等，強(qiáng)化學(xué)院與實(shí)習(xí)基地的合作關(guān)系，以期建立穩(wěn)定的長(zhǎng)期合作機(jī)制。第五，對(duì)金融學(xué)所有課程的內(nèi)容進(jìn)行綜合改革，緊密結(jié)合金融專業(yè)各類證書考試。第六，改進(jìn)實(shí)踐教學(xué)工作，使實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)工作較好的銜接，并充分發(fā)揮實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)本科培養(yǎng)過程中的作用。第七，建設(shè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才目標(biāo)的教學(xué)科研互相促進(jìn)的團(tuán)隊(duì)，包括科研方向?qū)⒅鸩睫D(zhuǎn)向?qū)崉?wù)領(lǐng)域，教學(xué)團(tuán)隊(duì)的成員的實(shí)務(wù)能力的培養(yǎng)等。
二、現(xiàn)狀概述
經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)可簡(jiǎn)述為能從事銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)及政府部門和企事業(yè)單位的專業(yè)工作的應(yīng)用型人才。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)有在編教師12位，校外實(shí)習(xí)基地外聘教師多位，專業(yè)方向分為銀行、證券、保險(xiǎn)、理論四個(gè)方向，其中在編教師中證券方向4人，銀行方向3人，理論方向4人，保險(xiǎn)方向主要依托于保險(xiǎn)教研室的師資。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)開設(shè)課程60門，總修讀學(xué)分為170學(xué)分。所有課程分為四個(gè)模塊：通識(shí)平臺(tái)課、學(xué)科平臺(tái)課、專業(yè)平臺(tái)課、實(shí)踐創(chuàng)新平臺(tái)課，四個(gè)模塊之間循序漸進(jìn)，由易到難。在教學(xué)內(nèi)容上，主要圍繞以上四個(gè)方向展開，以2012版修訂后的《金融學(xué)課程教學(xué)大綱和實(shí)驗(yàn)教學(xué)大綱匯編》為依據(jù)。教學(xué)方法以多媒體輔助的傳統(tǒng)講授為主導(dǎo)，并依托金融實(shí)驗(yàn)室開展實(shí)驗(yàn)與部分課外實(shí)踐活動(dòng)。在考核方面，分考試和考查兩種形式，專業(yè)基礎(chǔ)課已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)組卷考核，選修課和主要專業(yè)課的考核形式多以閉卷考試或課堂考查為主。實(shí)踐教學(xué)方面，主要有課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、課外實(shí)驗(yàn)開放項(xiàng)目、各類實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文幾個(gè)方面。近幾年取得的成績(jī)主要體現(xiàn)在開辦了多期全校性的“模擬炒股大賽”、“期貨模擬交易比賽”；實(shí)驗(yàn)室開放項(xiàng)目成果對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的支持作用表現(xiàn)突出；學(xué)生參與各類科研項(xiàng)目的比重不斷增加；畢業(yè)論文的整體質(zhì)量不斷提升。教學(xué)管理方面，主要依托于學(xué)校與學(xué)院層面的相關(guān)制度開展工作，目前，金融學(xué)專業(yè)教研室層面主要從事對(duì)教師的教學(xué)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)新進(jìn)教師進(jìn)行輔導(dǎo)，定期針對(duì)教學(xué)、科研集中開會(huì)等工作，尚未形成完善的內(nèi)部機(jī)制。
三、改革方案
本次專業(yè)綜合建設(shè)改革的亮點(diǎn)主要集中在四個(gè)方面：第一，網(wǎng)絡(luò)課程的大范圍開設(shè)，學(xué)科平臺(tái)中的大部分課程和專業(yè)平臺(tái)中的所有課程借助教師發(fā)展中心的BLACKBOARD平臺(tái)開設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程，力爭(zhēng)在3年內(nèi)徹底改變現(xiàn)有的教學(xué)模式，提高學(xué)生自由選課的自和自愿學(xué)習(xí)的積極性。第二，對(duì)所有專業(yè)課程的教學(xué)大綱進(jìn)行調(diào)整，將證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊(cè)金融分析師考試、金融英語等級(jí)考試、會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試、初級(jí)會(huì)計(jì)師考試的內(nèi)容與相關(guān)課程的教學(xué)結(jié)合起來，并采取一定的激勵(lì)措施鼓勵(lì)學(xué)生考取這些證書。第三，考核形式的改革，主要分三個(gè)方面：1.基礎(chǔ)理論課程要進(jìn)一步加強(qiáng)題庫建設(shè)與閉卷考試，除了期末采取計(jì)算機(jī)組卷的閉卷考試外，還應(yīng)加入計(jì)算機(jī)組卷的單元考試。2.專業(yè)課程的考核形式要向多樣化方向發(fā)展，課程總評(píng)成績(jī)的構(gòu)成成分將有重大創(chuàng)新。比如：與資格證書考試相關(guān)的課程考核將加入資格證書考試的成績(jī)作為總評(píng)成績(jī)的部分；期貨、股票等金融產(chǎn)品的限期模擬交易的收益率以及排名將作為考核的重要部分，除此之外，現(xiàn)場(chǎng)答辯、上機(jī)操作、當(dāng)日行情分析講解等將作為期末考查的新形式。3.與實(shí)習(xí)基地的合作單位共同進(jìn)行課程內(nèi)容的建設(shè)與考核改革。部分選修課程將實(shí)行考教分離，考核環(huán)節(jié)由證券公司或銀行等合作單位與任課教師共同制定考核方案，由合作單位完成評(píng)分環(huán)節(jié)，最終由任課教師、教研室審核評(píng)分工作。第四，對(duì)專業(yè)選修課的課時(shí)進(jìn)行整體規(guī)劃，開設(shè)小課。加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，服務(wù)于計(jì)劃保送研究生和考研的學(xué)生。針對(duì)以上四個(gè)方面，具體的改革措施將從團(tuán)隊(duì)建設(shè)、課程與教學(xué)、教學(xué)方式方法、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)管理幾個(gè)方面展開。
（一）團(tuán)隊(duì)建設(shè)改革
目前金融學(xué)專業(yè)教師12人，其中教學(xué)副院長(zhǎng)1名、院長(zhǎng)1名、川大在讀博士1人、專職輔導(dǎo)員2人、兼職輔導(dǎo)員1人、特殊情況休假1人、實(shí)際以教學(xué)工作為主的人員只有6人。根據(jù)目前的情況，團(tuán)隊(duì)建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手：第一，加強(qiáng)與校外實(shí)習(xí)基地的合作，將一些有教學(xué)能力的，對(duì)教學(xué)工作有熱情的，長(zhǎng)期從事實(shí)踐工作的人員吸收到專業(yè)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)中來。這樣既可以解燃眉之急，又可以提升實(shí)踐教學(xué)的水平。在實(shí)施教學(xué)改革的過程中，必須以在編教師為主導(dǎo)?？梢钥紤]每年定期向教務(wù)處、人事處報(bào)送外聘計(jì)劃，該計(jì)劃包括外聘人員的基本信息、擬從事的工作（課程建設(shè)、課程考試、獨(dú)立授課、課外指導(dǎo)等）、人員的工作業(yè)績(jī)考核。第二，鼓勵(lì)在編教師考取金融領(lǐng)域的職業(yè)證書，對(duì)于國際性的、考試費(fèi)用較高的證書考試，學(xué)院給與一定的資金支持。三年之后，金融學(xué)專業(yè)的年輕任課教師的授課資格方面，應(yīng)考慮其是否持有金融領(lǐng)域中與課程相對(duì)應(yīng)的證書。該項(xiàng)條件也可作為后續(xù)進(jìn)人的標(biāo)準(zhǔn)之一。第三，組建科研團(tuán)隊(duì)。目前金融學(xué)專業(yè)的教師科研方向不統(tǒng)一，專業(yè)背景差異大，需要進(jìn)一步作資源整合。另外，為了達(dá)成培養(yǎng)目標(biāo)，日后的科研內(nèi)容應(yīng)側(cè)重于實(shí)際的、微觀領(lǐng)域的問題研究?？蒲袌F(tuán)隊(duì)的建設(shè)可以考慮加入合作單位的人員。第四，繼續(xù)引進(jìn)人才。近幾年可以抓住國有銀行降薪的契機(jī)，引進(jìn)銀行的一些管理人員、證券公司的中高級(jí)投資顧問等。
（二）課程與教學(xué)改革
第一，借助BLACKBOARD平臺(tái)使用翻轉(zhuǎn)教學(xué)法，對(duì)專業(yè)課程進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)課程建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)課程建成后要能實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo):1.所有課程重修學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)課程的資源完成對(duì)課程完整的學(xué)習(xí)。2.網(wǎng)絡(luò)課程的資源豐富，足以支持對(duì)該課程有興趣的學(xué)生完成自學(xué)，并能通過課程考試。3.教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。4.采用網(wǎng)絡(luò)課程教學(xué)后，大幅度豐富教學(xué)內(nèi)容，難度較低的知識(shí)點(diǎn)全部由學(xué)生課外自學(xué)完成，課程的總體信息量比傳統(tǒng)講授模式下要有大幅度的提升。第二，對(duì)課程學(xué)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。選修課部分可以采取課程學(xué)時(shí)分割、課程配對(duì)選擇的新模式。本次自評(píng)估中，專家提議開設(shè)18—20學(xué)時(shí)的小課，以提高授課效率及課程之間的關(guān)聯(lián)性。根據(jù)本條建議，本次教學(xué)改革將銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)方向的選修課進(jìn)行重修整合，對(duì)關(guān)聯(lián)性較高的兩門同方向選修課程壓縮課時(shí)，兩門課總共36學(xué)時(shí)，一門課18學(xué)時(shí)，1個(gè)學(xué)分。學(xué)生在選課時(shí)，必須兩門課同時(shí)選擇。在開課時(shí)，兩門課同一學(xué)期開設(shè)。例如：證券方向的選修課中《金融衍生工具》與《期貨理論與實(shí)務(wù)》兩門課程關(guān)聯(lián)緊密，內(nèi)容疊加較多，可以在同一學(xué)期開設(shè)，學(xué)生必須兩門課程同時(shí)選擇。前半學(xué)期開設(shè)《金融衍生工具》，18學(xué)時(shí)，后半學(xué)期開設(shè)《期貨理論與實(shí)務(wù)》18學(xué)時(shí)。在二年級(jí)初次進(jìn)行選修課選擇時(shí)，給學(xué)生安排一次選課指導(dǎo)，主要介紹課程組合對(duì)專業(yè)方向與個(gè)人職業(yè)發(fā)展的影響。第三，結(jié)合專業(yè)類證書考試，對(duì)課程的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。目前，根據(jù)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，以及金融學(xué)專業(yè)的師資情況來看，主要針對(duì)以下幾個(gè)考試進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整：證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊(cè)金融分析師考試、金融英語等級(jí)考試、會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試、初級(jí)會(huì)計(jì)師考試。課程內(nèi)容調(diào)整的大致思路如下，以證券方向?yàn)槔??；A(chǔ)課部分：證券方向主要結(jié)合證券從業(yè)資格考試和期貨從業(yè)資格考試。證券從業(yè)資格考試包括五門課程：《證券基礎(chǔ)知識(shí)》、《證券投資基金》、《證券發(fā)行與承銷》、《證券交易》、《證券投資分析》。根據(jù)目前的培養(yǎng)方案，《證券投資學(xué)》為該方向的基礎(chǔ)課程，該課程在進(jìn)一步調(diào)整教學(xué)大綱時(shí)應(yīng)以證券從業(yè)資格考試中的《證券基礎(chǔ)知識(shí)》課程為藍(lán)本進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整。該課程需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)授課資源與課堂講授資源的內(nèi)容加總起來，必須全部涵蓋證券從業(yè)資格考試中《證券基礎(chǔ)知識(shí)》考試大綱中的所有考點(diǎn)。選修課部分：《證券投資分析》對(duì)應(yīng)《證券投資分析》；《投資銀行理論與實(shí)務(wù)》對(duì)應(yīng)《證券發(fā)行與承銷》；《基金管理》對(duì)應(yīng)《證券投資基金》，這些選修課全部進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，使學(xué)生可以提前通過網(wǎng)絡(luò)課程的學(xué)習(xí)，盡早考取證券從業(yè)資格證書。再比如，《金融英語》課程應(yīng)直接與金融英語考試掛鉤，在每年前半年開設(shè)，因?yàn)榻鹑谟⒄Z后半年考試。該課程的教材選用金融英語考試的指定用書，并配備中國人民銀行指定的輔導(dǎo)用書。課程的教學(xué)目標(biāo)就是幫助學(xué)生考取金融英語初級(jí)證書。該課程需要建設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程資源。銀行方向、保險(xiǎn)方向也將以以上思路展開課程改革。近幾年，金融學(xué)專業(yè)從事保險(xiǎn)專業(yè)工作的人員較少，建議壓縮保險(xiǎn)類課程門數(shù)。第四，加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，主要有《Matlab在金融領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCmap在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCview在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《金融物理學(xué)導(dǎo)論》、《金融地理學(xué)》、《金融職業(yè)道德操守》（參考注冊(cè)金融分析師一級(jí)考試必考課程《金融職業(yè)倫理道德操守規(guī)則》）等課程。這些課程有一定難度，主要服務(wù)于科研。因此，每門課在正式開課的前學(xué)期，先開設(shè)幾次課外講座，為任課教師積累一些教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。另外，該類課程主要適合于計(jì)劃考研、保研的同學(xué)學(xué)習(xí)，因此在課程選擇時(shí)應(yīng)設(shè)置一定的基點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，符合標(biāo)準(zhǔn)的同學(xué)可以選擇該課程，該課程的考核應(yīng)盡量寬松，目的只是為有這方面興趣的同學(xué)普及該課程得基本知識(shí)。第五，考核方式的改革?？己烁母锏闹鲗?dǎo)思想有四：1.無論專業(yè)基礎(chǔ)課還是專業(yè)選修課都應(yīng)加強(qiáng)分階段考核；2.強(qiáng)化計(jì)算機(jī)組卷閉卷考試在基礎(chǔ)課中的作用；3.選修課的考核形式要趨于多樣化；4.加強(qiáng)校企合作，共同參與考核。下面針對(duì)以上幾點(diǎn)，舉幾個(gè)例子來說明改革思路。例如《證券投資分析》是一門選修課，其總評(píng)成績(jī)可以分為三部分：考勤、收益率排名、期末現(xiàn)場(chǎng)投資分析三部分，各占一定的比重。其中，收益率排名可以針對(duì)選課的同學(xué)開一學(xué)期的模擬證券投資組合大賽，即學(xué)生通過實(shí)驗(yàn)室的比賽，自由選擇股票、基金、債券等金融產(chǎn)品組合，最終期末時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)生成的總收益率排名來確定該項(xiàng)成績(jī)。最后期末時(shí)，教師選擇當(dāng)日的一支股票或其他金融產(chǎn)品，由學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)寫出一個(gè)分析報(bào)告，該報(bào)告交由與我院合作的證券公司評(píng)分，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)事先由證券公司與任課教師共同制定。再比如《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》是一門專業(yè)基礎(chǔ)課，該課程可以考慮建設(shè)計(jì)算機(jī)題庫，題目的選擇應(yīng)加入銀行從業(yè)考試的題目。題庫建成后主要用于階段性考試，期末考試采用上機(jī)操作加現(xiàn)場(chǎng)答辯的形式分小組進(jìn)行。上機(jī)操作主要使用金融實(shí)驗(yàn)室的《商業(yè)銀行綜合柜員業(yè)務(wù)模擬軟件》。第六，積極聯(lián)系實(shí)習(xí)基地，邀請(qǐng)其工作人員參與到我院的教材編寫、課程建設(shè)、課堂教學(xué)等方方面面。
（三）教學(xué)方式方法改革
教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。另外，翻轉(zhuǎn)教學(xué)法在當(dāng)下還存在一定的爭(zhēng)議，基礎(chǔ)課全部采取網(wǎng)絡(luò)課程———翻轉(zhuǎn)教學(xué)法和傳統(tǒng)接受兩種教學(xué)模式并行，以供學(xué)生選擇適合自己的聽課方式。各門課程在教學(xué)方法改革中，都應(yīng)注意同一個(gè)問題，就是不再將一些簡(jiǎn)單的理論講授來占用課堂的寶貴時(shí)間，基本概念、理論等簡(jiǎn)單內(nèi)容全部放到網(wǎng)絡(luò)資源中去，由學(xué)生自學(xué)。課堂上應(yīng)大量使用案例和討論等新形式。為了更好的整合教學(xué)資源，計(jì)劃在部分課程中，留出2到4學(xué)時(shí)的課時(shí)，使用在線視頻由合作實(shí)習(xí)基地的人員參與或在線視頻或音頻講授課程。
（四）實(shí)踐教學(xué)改革
第一，模擬比賽改革。目前，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但與理論教學(xué)的聯(lián)系還不是很緊密，基本處于單獨(dú)運(yùn)行的狀態(tài)。下一步對(duì)于實(shí)踐教學(xué)的改革應(yīng)著力于將實(shí)踐教學(xué)的工作逐步分解到課程建設(shè)、課堂教學(xué)、學(xué)生課外自學(xué)平臺(tái)等多個(gè)方面中去。例如：股票模擬大賽與期貨模擬大賽可以逐步變?yōu)榻?jīng)濟(jì)學(xué)院對(duì)外宣傳的途徑之一，以及為全校學(xué)生普及金融知識(shí)的平臺(tái)，而不再作為專業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)的主要構(gòu)成部分。日后將直接面向不同的課程，根據(jù)課程的需求，專為金融班學(xué)生開設(shè)比賽，比賽的規(guī)則設(shè)定將更為嚴(yán)格。比如，當(dāng)前期貨模擬大賽的起始資金為1000萬，而日后的專業(yè)性比賽中，起始資金僅10萬元，操作不慎極易暴倉。比賽的結(jié)果也會(huì)在相應(yīng)的課程考核中占有一定的比重。第二，畢業(yè)論文改革。本專業(yè)意在培養(yǎng)應(yīng)用型人才，但目前的畢業(yè)論文撰寫完全遵照學(xué)術(shù)論文的撰寫模式進(jìn)行，與培養(yǎng)目標(biāo)相背離。計(jì)劃加入體現(xiàn)實(shí)踐性的行業(yè)研究報(bào)告、行情預(yù)測(cè)分析報(bào)告、銀行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案等新形式，計(jì)劃在未來三年中，實(shí)踐性論文題目應(yīng)占到論文總題目的50%。教研室在進(jìn)行論文題目擬定時(shí)，可以邀請(qǐng)合作單位參與，共同給出論文題目，最后的論文答辯學(xué)術(shù)型題目和實(shí)務(wù)型題目分開答辯，實(shí)務(wù)型題目的答辯必須由合作單位的參與。第三，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的改革。目前我院申報(bào)的該類項(xiàng)目中，金融占比最高，但創(chuàng)新項(xiàng)目全部屬于學(xué)術(shù)研究類，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與金融完全無關(guān)。建議下一步創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)與實(shí)務(wù)創(chuàng)新或科研領(lǐng)域涉及MATLAB、金融地理等前沿掛鉤，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生使用立項(xiàng)資金進(jìn)行證券投資或是投向銀行理財(cái)產(chǎn)品，項(xiàng)目運(yùn)作過程邀請(qǐng)實(shí)習(xí)基地的相關(guān)單位參與指導(dǎo)。
（五）教學(xué)管理改革
這部分改革主要涉及教研室的制度建設(shè)問題。在學(xué)校和學(xué)院的框架下，進(jìn)一步給出具體的措施來保障以上改革的順利進(jìn)行。除以上幾方面外，還有一些其它方面的內(nèi)容簡(jiǎn)單闡述。首先，充分發(fā)揮大學(xué)生學(xué)本營的作用，除了招募基礎(chǔ)課程和專業(yè)課程的輔導(dǎo)外，還應(yīng)加入各類專業(yè)證書的輔導(dǎo)。改進(jìn)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于輔導(dǎo)同學(xué)考取證書的導(dǎo)生應(yīng)按考取證書的人數(shù)給與獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)學(xué)生組成學(xué)習(xí)小組，邀請(qǐng)導(dǎo)生，申請(qǐng)教室和實(shí)驗(yàn)室的使用，自發(fā)性的開展學(xué)習(xí)。鼓勵(lì)導(dǎo)生自定輔導(dǎo)課程計(jì)劃，招募學(xué)生開展證書考試類的輔導(dǎo)，學(xué)院給與一定的資金支持。其次，由于教學(xué)改革的工作量巨大，金融教研室人力有限，可以考慮借助大學(xué)生學(xué)本營，為需要助教的老師招募網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)助理。第三，對(duì)于每門課程的建設(shè)思路與規(guī)劃，應(yīng)由教研室主任單獨(dú)約見每位教師共同商討，關(guān)聯(lián)課程的改革方案應(yīng)由相關(guān)課程教師與教研室主任共同討論，及時(shí)將改革進(jìn)展報(bào)送主管院長(zhǎng)。第四，改革過程本著轉(zhuǎn)變思想、兼顧各方利益的原則推進(jìn)。一方面要積極培養(yǎng)年輕教師的教學(xué)與科研能力，提高青年教師的工作積極性；另一方面，給老教師足夠的空間進(jìn)行教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方式的調(diào)整，充分發(fā)揮老教師的科研長(zhǎng)項(xiàng)，與年輕教師和校外合作人員組建教學(xué)科研團(tuán)隊(duì)。
(二)英國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展
在歐洲,英國的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站最為發(fā)達(dá)。以2001年在英國成立的Screentrade為例,其成立之初就實(shí)現(xiàn)了7家保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)與代售。業(yè)務(wù)開展的初期,用戶數(shù)量更是以每月70%的速度遞增。
(三)中國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)的興起
目前我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)從導(dǎo)入期進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期,市場(chǎng)發(fā)展異常活躍。不僅各保險(xiǎn)公司紛紛建立自己的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái),第三方的保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)也不斷涌現(xiàn),這其中尤以慧擇網(wǎng)與優(yōu)保網(wǎng)更為出色。
慧擇網(wǎng)是一家以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人角色定位的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái),自始至終堅(jiān)持做終端用戶服務(wù)。在推廣上采取了精準(zhǔn)人群定位營銷方式,同時(shí)根據(jù)特殊人群的特殊要求來開發(fā)新產(chǎn)品。除了所有網(wǎng)站都有的意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)外,它很好地對(duì)人群進(jìn)行了細(xì)分,使得平臺(tái)用戶得到了快速積累。
優(yōu)保網(wǎng)是源自美國最大健康保險(xiǎn)網(wǎng)站eHealth的國內(nèi)第一家外資第三方保險(xiǎn)平臺(tái),走的是本地化的道路,從一個(gè)城市逐步拓展到另一個(gè)城市。優(yōu)保網(wǎng)儲(chǔ)備了許多促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的先進(jìn)技術(shù),如提供的比較推薦工具,通過篩選大量保險(xiǎn)信息,使客戶能夠正確選擇最能滿足要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
二、外國第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)對(duì)我國的啟示
(一)突出產(chǎn)品<優(yōu)麥電子商務(wù)論文>特色
在第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)階段,一味地追求大而全,不僅不能夠帶來更多的客戶,而且由于自身專業(yè)人員的欠缺等原因,反而會(huì)流失潛在客戶。第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)最重要的是要突出自身的專業(yè)特色,在同類險(xiǎn)種網(wǎng)站的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出才是關(guān)鍵所在。如美國的Insweb就是以車險(xiǎn)見長(zhǎng),而Quotesmith則主營壽險(xiǎn)保單,二者都為其帶來了不菲的收益。
(二)開發(fā)網(wǎng)售新險(xiǎn)種
從保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的角度看,在網(wǎng)絡(luò)上提供簡(jiǎn)單的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品比較容易,在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的初期比較適用。但這極易與保險(xiǎn)公司自身的電子商務(wù)網(wǎng)售產(chǎn)品發(fā)生沖突。并且我國網(wǎng)民中有63%不足30歲,這些年輕人容易接受新事物,也許復(fù)雜一點(diǎn)的東西更容易得到他們的注意。在這方面,美國林肯金融集團(tuán)為我們提供了經(jīng)驗(yàn),他們開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)年金產(chǎn)品e-Annuity說明復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以在網(wǎng)絡(luò)上銷售。作為第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,在銷售產(chǎn)品的同時(shí),要注意潛在客戶的需要,力求與保險(xiǎn)公司一起進(jìn)行險(xiǎn)種的開發(fā),形成自身獨(dú)有的產(chǎn)品。
(三)提供豐富的個(gè)性化產(chǎn)品
1介紹
PVC樹脂是世界第二大通用樹脂，中國是全球PVC樹脂的第一大生產(chǎn)國，也是消費(fèi)量最大的國家。2008年，中國PVC樹脂總產(chǎn)量為881.7萬噸[1]，其中電石法產(chǎn)量約占75％。電石法消耗大量的原鹽、電石、鮮水、汞觸媒和電力，并產(chǎn)生大量鹽泥、電石渣、含汞廢水等具有較大危害的廢棄物。鹽泥的任意堆放和投棄，會(huì)污染土壤和水體，對(duì)環(huán)境造成嚴(yán)重污染；電石渣是電石水解反應(yīng)的副產(chǎn)品，含有大量的Ca(OH)2，具有很強(qiáng)的堿性，并含有較高的硫化物，對(duì)土壤、水質(zhì)的破壞很大；含汞廢水的排放對(duì)人類和環(huán)境都會(huì)造成很大的危害。如何解決電石法PVC樹脂工業(yè)帶來的資源、環(huán)境和生態(tài)問題管理學(xué)論文，成為各國學(xué)術(shù)界和企業(yè)界需要解決的重大問題。
面對(duì)電石法PVC工業(yè)帶來的資源、環(huán)境和生態(tài)問題，中國企業(yè)采用各種各樣的方式實(shí)施循環(huán)經(jīng)濟(jì)，很多電石法PVC企業(yè)尋求與其它企業(yè)進(jìn)行副產(chǎn)物和廢棄物的交換利用，形成工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)，試圖降低能源的消耗，提高資源的利用效率，提高固體廢棄物、廢水和廢氣的循環(huán)使用。
工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)是工業(yè)企業(yè)模仿生態(tài)學(xué)，在企業(yè)之間直接進(jìn)行副產(chǎn)品和廢棄物的交換與利用而形成的互利關(guān)系，目的是為了提高經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境效益和社會(huì)效益。目前工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型主要有主導(dǎo)型、平等型、混合型和虛擬型四種。
2中國電石法PVC工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型案例分析
2.1主導(dǎo)型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)案例分析
主導(dǎo)型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)是最基本和最為廣泛存在的一種模型。這種工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)以一家大型企業(yè)為核心，許多中小型企業(yè)分別圍繞這個(gè)核心企業(yè)進(jìn)行運(yùn)作，從而形成工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)。在電石法PVC工業(yè)中，這種模型主要表現(xiàn)以電石法PVC企業(yè)為核心企業(yè)，帶動(dòng)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。
例如河北某電石法PVC化工園區(qū)以每年30萬噸燒堿和30萬噸電石法PVC樹脂的工廠為核心，配備小型火力發(fā)電廠、次氯酸廠、污水處理廠、有機(jī)氯廠和水泥廠。在圖1中的電石法PVC工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)中：(1)火電廠的蒸汽用于電石法PVC企業(yè)的燒堿干燥和VCM聚合工藝；(2)副產(chǎn)物液氯用于有機(jī)氯產(chǎn)品的生產(chǎn)；(3)廢棄物電石渣和鹽泥用于制水泥；(4)氯水用于制備次氯酸。
圖1 河北某電石法PVC化工園區(qū)工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)(主導(dǎo)型)
中國大多數(shù)中小型電石法PVC企業(yè)受資金、資源等的約束，在實(shí)施循環(huán)經(jīng)濟(jì)過程中，逐步形成了主導(dǎo)型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型。這種模型主要是以電石法PVC企業(yè)為核心，附屬企業(yè)綜合利用鹽泥、電石渣、液氯等副產(chǎn)物和廢棄物而形成的工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)。并且在這種模型里，電石法PVC企業(yè)沒有以其它企業(yè)的副產(chǎn)品或廢棄物為原料，但是附屬企業(yè)對(duì)電石法PVC企業(yè)依賴性非常強(qiáng)，易受電石法PVC企業(yè)的影響。
2.2平等型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)案例分析
平等型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)是指網(wǎng)絡(luò)上各個(gè)結(jié)點(diǎn)企業(yè)處于對(duì)等的地位，通過各結(jié)點(diǎn)之間（物質(zhì)、信息、資金和人才）的相互交流，而形成工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)通過自我調(diào)節(jié)以維持各組織的運(yùn)行[2]。在這種模型里，電石法PVC樹脂企業(yè)與各種資源開采企業(yè)處于平等的地位。
例如，中國安徽省資源豐富管理學(xué)論文，其中煤炭?jī)?chǔ)藏量居中國第7位；石灰?guī)r保有儲(chǔ)量居中國第2位；安徽省東興鹽礦是華東地區(qū)最大的鹽礦之一，擁有儲(chǔ)量17.58億噸。這為安徽省發(fā)展鹽化工、電石法PVC產(chǎn)業(yè)提供了必要的資源條件[3]。安徽省淮北礦業(yè)公司規(guī)劃建設(shè)100萬噸PVC項(xiàng)目，利用安徽省豐富價(jià)廉的煤、石灰石和巖鹽資源，發(fā)展鹽化工聯(lián)產(chǎn)PVC(圖2)，并用電石渣制取高標(biāo)號(hào)的水泥，使煤資源和石灰石資源得到充分的利用。
在電石法PVC平等型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型中，(1)電石法PVC廠使用熱電廠的副產(chǎn)物蒸汽；(2)廢棄物電石渣用于水泥的生產(chǎn)。由于淮北地區(qū)擁有豐富的自然資源，電石法PVC企業(yè)可以選擇與不同的資源開采類企業(yè)進(jìn)行合作，而資源開采類企業(yè)也可以把資源出售給其它企業(yè)。因此在網(wǎng)絡(luò)上的五個(gè)主要的企業(yè)，它們處于平等的地位，互相依賴。
在中國電石法PVC樹脂工業(yè)中，這么模式并不常見，一般是資源類企業(yè)發(fā)展電石PVC工業(yè)的過渡階段。
圖2淮北礦業(yè)電石法PVC工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)(平等型)
2.3混合型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)案例分析
電石法PVC工業(yè)主導(dǎo)型和平等型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)是兩種極端形式，前者過于依賴于某一企業(yè)，而后者過于松散，它們無法成為主要的工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)。混合型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)介于主導(dǎo)型和平等型之間。電石法PVC工業(yè)混合型共生網(wǎng)絡(luò)擁有主導(dǎo)型和平等型兩種模型的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)上既有主導(dǎo)的核心企業(yè)，也存在多個(gè)企業(yè)之間的平等合作。
例如，中平能化集團(tuán)是中國國有特大型集團(tuán)，擁有平煤股份和神馬實(shí)業(yè)兩家上市公司。中平能化集團(tuán)依托河南省平頂山地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和豐富的煤、巖鹽、水等資源優(yōu)勢(shì)[4]，發(fā)展煤、鹽、化工產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)煤炭采選、尼龍化工、煤焦化工、煤鹽化工、煤電5大支柱產(chǎn)業(yè)群和現(xiàn)代物流、高新技術(shù)、建工建材、機(jī)電裝備4個(gè)輔助產(chǎn)業(yè)群協(xié)同發(fā)展[5]。其中與電石法PVC工業(yè)相關(guān)的共生網(wǎng)絡(luò)見圖3，電石法PVC廠主要生產(chǎn)PVC樹脂，副產(chǎn)品燒堿、氫氣、氯氣，并產(chǎn)生電石渣、電石爐尾氣；煤炭開采廠、鹽鹵開采廠和石灰石開采廠分別為該電石法PVC工業(yè)提供煤炭、鹵水和石灰石等原材料。
圖3中的工業(yè)共生關(guān)系有：(1)電石法PVC廠電石爐產(chǎn)生的尾氣用作熱電廠的鍋爐燃料；(2)電石法PVC廠使用熱電廠提供的蒸汽管理學(xué)論文，節(jié)約了能源；(3)有機(jī)氯廠利用副產(chǎn)物液氯料生產(chǎn)高附加值的有機(jī)氯產(chǎn)品；(4)尼龍廠把副產(chǎn)物氫氣作為主要原材料，大力發(fā)展尼龍產(chǎn)業(yè)；(5)保險(xiǎn)粉廠利用煤化工產(chǎn)生的副產(chǎn)物硫磺，并利用電石法PVC廠的副產(chǎn)物燒堿，生產(chǎn)保險(xiǎn)粉。(6)電石渣和粉煤灰被水泥廠有效利用。
圖3中平能化電石法PVC工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)(混合型)
在圖3模型中，電石法PVC廠與煤化工廠、資源開采廠處于核心地位，并且各自都延伸出附屬企業(yè)，因此該模型為混合型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)。
在中國，這種模式比較常見。這種類型的企業(yè)集中在河南、內(nèi)蒙古、新疆等煤炭、石灰石和鹽礦豐富的地區(qū)。
2.4虛擬型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)案例分析
虛擬型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)突破了傳統(tǒng)的固定地理界限和具體的實(shí)物交流，借助于現(xiàn)代信息技術(shù)手段，用信息流建立工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)上企業(yè)的開放式動(dòng)態(tài)聯(lián)盟，組建和運(yùn)營的動(dòng)力來自多樣化、柔性化的市場(chǎng)需求，以市場(chǎng)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)作為目標(biāo)。電石法PVC工業(yè)虛擬型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)主要表現(xiàn)在電石法PVC企業(yè)與跨區(qū)域的企業(yè)進(jìn)行副產(chǎn)物和廢棄物的交換使用。
例如甘肅白銀市處于中國西北地區(qū)，于2008年被列入中國首批典型資源枯竭轉(zhuǎn)型城市。由于礦產(chǎn)資源逐漸減少，城市轉(zhuǎn)型是白銀市面臨的重大問題。白銀市規(guī)劃以建設(shè)10萬噸TDI和10萬噸電石法PVC為核心，發(fā)展精細(xì)化工，推動(dòng)銀光公司和聚銀公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型[6]。
圖4甘肅白銀地區(qū)電石法PVC工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)(虛擬型)
在工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)(圖4)中，北方三泰化工規(guī)劃建設(shè)20萬t/a燒堿、24萬t/a的PVC項(xiàng)目，主要產(chǎn)品為PVC樹脂，副產(chǎn)物氫氣、氯氣和燒堿；銀光聚銀公司主要產(chǎn)品為TDI(甲苯二異氰酸酯)，副產(chǎn)物氯化氫和含氯化氫尾氣；甘肅稀土集團(tuán)主要提取稀土，產(chǎn)生氯化銨殘液；以上企業(yè)均位于中科院白銀高技術(shù)產(chǎn)業(yè)園。蘭州石化為銀光聚銀公司提高甲苯，公司位于蘭州市；靖遠(yuǎn)煤業(yè)位于平川市；靖遠(yuǎn)電廠為電石法PVC工業(yè)提供電力和蒸汽，位于靖遠(yuǎn)市[7]。
工業(yè)共生關(guān)系有：(1)銀光聚銀公司利用北方三泰化工副產(chǎn)物H2與蘭州石化的副產(chǎn)物甲苯進(jìn)行氫化反應(yīng)，生成甲苯二胺；(2)銀光聚銀公司利用北方三泰化工副產(chǎn)物Cl2與來自焦化廠的副產(chǎn)物CO生成光氣，然后利用光氣與甲苯二胺生產(chǎn)甲苯二異氰酸酯(TDI)；(3)北方三泰化工利用銀光聚銀公司的副產(chǎn)物氯化氫與VCM單體生成PVC樹脂；(4)甘肅稀土集團(tuán)利用北方三泰化工的副產(chǎn)物燒堿和銀光聚銀公司的副產(chǎn)物氯化氫進(jìn)行稀土工業(yè)的生產(chǎn)；(5)北方三泰化工利用銀光聚銀公司的尾氣和自身的副產(chǎn)物燒堿生成NaCl管理學(xué)論文，生成NaCl可以在北方三泰化工電解單元反復(fù)使用，節(jié)約了原鹽的使用；(6)水泥廠利用電石渣和鹽泥生成水泥。
虛擬型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型實(shí)現(xiàn)了蘭州市、中科院白銀高技術(shù)產(chǎn)業(yè)園、靖遠(yuǎn)市和平川區(qū)四個(gè)區(qū)域的甲苯、一氧化碳、氫氣、氯化氫、蒸汽等副產(chǎn)物和氯化氫尾氣、電石渣、氯化銨等廢棄物的交換使用，形成一個(gè)跨四個(gè)區(qū)域的虛擬共生網(wǎng)絡(luò)。
3中國電石法PVC工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型案例比較
對(duì)上述主導(dǎo)型、平等型、混合型和虛擬型工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型的主要特點(diǎn)、優(yōu)缺點(diǎn)、適用性、資源節(jié)約、副產(chǎn)物利用、廢棄物處理等方面進(jìn)行比較見表1。
表1 工業(yè)共生網(wǎng)絡(luò)模型案例比較
主導(dǎo)型
平等型
混合型
虛擬型
主要特點(diǎn)
以電石法PVC企業(yè)為核心企業(yè)
電石法PVC企業(yè)與其它企業(yè)處于平等地位，電石法PVC企業(yè)無附屬企業(yè)
電石法PVC企業(yè)與其它企業(yè)處于平等地位，并且電石法PVC企業(yè)擁有附屬企業(yè)
實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)的副產(chǎn)物和廢棄物的交換利用
優(yōu)點(diǎn)
既保證了電石法PVC企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)帶動(dòng)其配套企業(yè)的發(fā)展
由于企業(yè)擁有大量的煤炭、石灰石和原鹽等資源，形成多產(chǎn)業(yè)的聚集，有利于資源的綜合利用，副產(chǎn)物和廢棄物的交換利用
副產(chǎn)物和廢棄物的交換使用突破了地域的限制
缺點(diǎn)
附屬企業(yè)對(duì)電石法PVC企業(yè)依賴性大，受電石法PVC企業(yè)的波動(dòng)而波動(dòng)
對(duì)煤炭、石灰石和原鹽等資源依賴性非常大，一旦資源枯竭，對(duì)企業(yè)的生存產(chǎn)生重大挑戰(zhàn)
副產(chǎn)物和廢棄物的運(yùn)輸消耗大量能源
適用性
中小型企業(yè)
資源型企業(yè)
資源匱乏地區(qū)
資源節(jié)約
利用電廠的蒸汽
原鹽循環(huán)利用、利用電廠的蒸汽
副產(chǎn)品利用
小規(guī)模有機(jī)氯產(chǎn)品
無
大規(guī)模發(fā)展氫氣和氯氣深加工產(chǎn)業(yè)
