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時(shí)間：2023-03-23 15:23:11
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生態(tài)消費(fèi)觀，既是一種生活態(tài)度和一種生活方式，同時(shí)也是一種哲學(xué)觀和一種意識(shí)形態(tài)，一方面，生態(tài)消費(fèi)觀是一定社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活的集中反應(yīng)，另一方面，其又在一定程度上反作用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治的發(fā)展，并在塑造和諧人格方面發(fā)揮重要的作用。生態(tài)消費(fèi)觀所倡導(dǎo)的適度、全面、綠色和可持續(xù)的消費(fèi)，實(shí)際上體現(xiàn)的是人與人、人與自然、人與社會(huì)發(fā)展關(guān)系，彰顯的是如何處理諸多關(guān)系的正確態(tài)度，這種關(guān)系會(huì)在很大程度上決定著生態(tài)文明理念是否能夠?qū)崿F(xiàn)，生態(tài)文明建設(shè)是否能夠貫徹。當(dāng)然，不良的人格和不和諧的人際關(guān)系也是構(gòu)建和諧的人與自然關(guān)系的重要障礙，更是構(gòu)建生態(tài)文明社會(huì)的重要阻力?？v觀人類(lèi)對(duì)于自然界無(wú)情的掠奪和瘋狂的踐踏，從某種程度上看，也是人對(duì)人（代內(nèi)或代際）的剝削與掠奪進(jìn)一步發(fā)展和升級(jí)的結(jié)果，體現(xiàn)的是不良人格和人際關(guān)系的不和諧。所以，進(jìn)一步傳播生態(tài)消費(fèi)觀，使其在塑造社會(huì)成員的和諧人格方面，在促進(jìn)和諧人際關(guān)系方面發(fā)揮重要作用，進(jìn)而通過(guò)間接的方式促進(jìn)人與自然和諧關(guān)系，有力地推動(dòng)社會(huì)主義生態(tài)文明建設(shè)。
（二）生態(tài)消費(fèi)觀是構(gòu)建“兩型社會(huì)“的價(jià)值基礎(chǔ)
社會(huì)主義生態(tài)文明建設(shè)必須要把加強(qiáng)能源、資源節(jié)約和生態(tài)環(huán)境保護(hù)努力做好，要把構(gòu)建“兩型社會(huì)”任務(wù)放到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的突出位置。“兩型社會(huì)”的構(gòu)建需要全體社會(huì)成員積極參與其中，下大決心和大力氣才能見(jiàn)到成效，如果沒(méi)有正確和科學(xué)的消費(fèi)觀作為指導(dǎo)，沒(méi)有正確的消費(fèi)倫理，在實(shí)踐中很難實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約和環(huán)境的保護(hù)。當(dāng)然，在生態(tài)保護(hù)原則的指導(dǎo)下合理地安排我們的生產(chǎn)、生活，并不是要求我們降低甚至是放棄生活的質(zhì)量，而是要求我們的生產(chǎn)、生活必須同自然環(huán)境相和諧，在環(huán)境和資源能夠承受的范圍內(nèi)，在生態(tài)平衡所要求的限度范圍內(nèi)，合理規(guī)劃與安排的一種新型生活方式。生態(tài)消費(fèi)觀是以保護(hù)環(huán)境，促進(jìn)身心和諧發(fā)展為目的，更加注重生活質(zhì)量提高的崇高的精神追求，放棄各種以享受性和揮霍性物質(zhì)消費(fèi)為核心內(nèi)容的消費(fèi)價(jià)值理念，生態(tài)消費(fèi)觀提出的消費(fèi)理念，是在自然資源、能源可承受基礎(chǔ)上的消費(fèi)，這對(duì)于構(gòu)建“兩型社會(huì)”無(wú)疑具有重要的意義。人類(lèi)對(duì)于地球的開(kāi)發(fā)利用，一方面使得人類(lèi)社會(huì)突飛猛進(jìn)地發(fā)展，同時(shí)也使得地球陷入生態(tài)災(zāi)難的窘境，許多不可再生資源面臨枯竭的危險(xiǎn)，可再生資源的開(kāi)發(fā)利用也出現(xiàn)了揮霍浪費(fèi)問(wèn)題，地球的資源只能滿足人的需求和消費(fèi)，卻無(wú)法滿足人的欲求和浪費(fèi)，這樣的一種盲目的消費(fèi)和無(wú)度的浪費(fèi)，在毀滅了地球的同時(shí)，其實(shí)也毀滅了人類(lèi)自己。在資源能源問(wèn)題成為熱點(diǎn)問(wèn)題的同時(shí)，環(huán)境問(wèn)題也凸顯出來(lái)，傳統(tǒng)消費(fèi)觀導(dǎo)致了“大量生產(chǎn)———大量消費(fèi)———大量廢棄”的社會(huì)生活方式，對(duì)于自然生態(tài)環(huán)境造成災(zāi)難性的破壞，環(huán)境污染、土地沙化、白色垃圾、沙塵暴、赤潮等原本只是一些環(huán)保主義者和政府相關(guān)部門(mén)關(guān)注的問(wèn)題，現(xiàn)在均已成為老百姓街頭巷尾熱議的問(wèn)題。如今，資源和環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為懸掛在每個(gè)社會(huì)成員頭上的一把達(dá)摩克利斯之劍，隨時(shí)都有墜落的危險(xiǎn)，如不妥善、及時(shí)地處理，我們賴(lài)以生存的這個(gè)星球?qū)⒑翢o(wú)未來(lái)可言。由此可見(jiàn)，以節(jié)約的方式進(jìn)行生產(chǎn)，以環(huán)保的態(tài)度進(jìn)行生活為特征的生態(tài)消費(fèi)觀的廣泛傳播和被接受被認(rèn)可是我們構(gòu)建“兩型社會(huì)”必不可少的價(jià)值基礎(chǔ)。
（三）生態(tài)消費(fèi)觀強(qiáng)調(diào)適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)，推進(jìn)美麗中國(guó)的構(gòu)建
生態(tài)消費(fèi)觀是一種出于生態(tài)環(huán)境保護(hù)的新型價(jià)值理念，倡導(dǎo)適度消費(fèi)、綠色消費(fèi)和與國(guó)情相適應(yīng)的消費(fèi)、同奢侈消費(fèi)相區(qū)分的適度消費(fèi)，突出展現(xiàn)的是滿足人基本生存需求的消費(fèi)。適度消費(fèi)也可以稱(chēng)之為合理消費(fèi)，指的是在不斷改善人們的生活水平的同時(shí)，把消費(fèi)水平控制在資源、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等客觀條件所允許的范圍內(nèi)的消費(fèi)。這種消費(fèi)理念，以提高人們生活質(zhì)量為中心，倡導(dǎo)健康、理性、有利于生態(tài)平衡的消費(fèi)，強(qiáng)調(diào)在消費(fèi)時(shí)，不僅要考慮到自身利益得到滿足，同時(shí)也要考慮到他人及社會(huì)的整體利益，不僅要考慮到代內(nèi)人的利益，更要考慮到代際人的利益，反對(duì)以鋪張浪費(fèi)為特征的過(guò)度消費(fèi)，反對(duì)以滿足虛榮心為特征的奢侈消費(fèi)和超前消費(fèi)，提倡適度、和諧的消費(fèi)。這一理念是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)觀和消費(fèi)模式的揚(yáng)棄，是對(duì)人類(lèi)消費(fèi)活動(dòng)在更高層面上的理性規(guī)范，也是對(duì)人與自然和諧關(guān)系的更深刻的把握，更是生態(tài)消費(fèi)觀念和活動(dòng)的基本原則。綠色消費(fèi)，也被我們稱(chēng)之為可持續(xù)消費(fèi)，是以適度節(jié)制消費(fèi)為特征，以避免和減少對(duì)環(huán)境的破壞為目的，以崇尚自然和保護(hù)生態(tài)為理念的一種新型消費(fèi)行為和消費(fèi)過(guò)程。綠色消費(fèi)是生態(tài)消費(fèi)理念的重要組成部分，同時(shí)也是該理念在實(shí)踐過(guò)程中的客觀需求。綠色消費(fèi)，從狹義范圍來(lái)看，特指的是對(duì)綠色產(chǎn)品的消費(fèi)，從廣義視角來(lái)看，指的是一切無(wú)害于資源和環(huán)境的消費(fèi)。作為與“兩型社會(huì)”相適應(yīng)的綠色消費(fèi)模式也分為不同的層次，第一個(gè)層次，可以稱(chēng)之為綠色消費(fèi)，也就是狹義的綠色消費(fèi)，只要是符合可持續(xù)發(fā)展和不污染環(huán)境的消費(fèi)都可稱(chēng)之為綠色消費(fèi)，例如我們自覺(jué)抵制對(duì)環(huán)境影響比較大的“黑色”產(chǎn)品而使用綠色產(chǎn)品的消費(fèi)行為。第二個(gè)層次，可以稱(chēng)之為循環(huán)消費(fèi)，這種消費(fèi)對(duì)喪失了實(shí)用價(jià)值的消費(fèi)品進(jìn)行循環(huán)再利用，以盡可能減少對(duì)能源的消耗和對(duì)環(huán)境的污染，側(cè)重于消費(fèi)品的反復(fù)利用，例如用洗完臉的水沖拖把，少消費(fèi)甚至不消費(fèi)一次性消費(fèi)品等消費(fèi)行為。第三個(gè)層次，可以稱(chēng)之為低碳消費(fèi)，低碳消費(fèi)是綠色消費(fèi)的重要組成部分，以減緩人類(lèi)活動(dòng)對(duì)氣候的破壞并逐漸達(dá)成一種互相適應(yīng)的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為，其側(cè)重點(diǎn)則是在消費(fèi)行為中盡量減少CO2和SO2等有害氣體的排放，例如我們提倡選擇低能耗的商品，倡導(dǎo)公共機(jī)構(gòu)的節(jié)能政策等，都在一定程度上促進(jìn)了低碳消費(fèi)。
（四）生態(tài)消費(fèi)觀倡導(dǎo)與國(guó)情相適應(yīng)的消費(fèi)，促進(jìn)中華民族永續(xù)發(fā)展
與國(guó)情相適應(yīng)的消費(fèi)，是指在國(guó)家經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，把保護(hù)環(huán)境和節(jié)約資源相結(jié)合的一種可持續(xù)消費(fèi)理念。改革開(kāi)放30余年來(lái)，我國(guó)取得了舉世矚目的成就，走上了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的快車(chē)道，尤其是夢(mèng)幻般的發(fā)展速度更是讓人嘆為觀止，正如我們看到的，我們僅用30年的時(shí)間就取得了西方發(fā)達(dá)國(guó)家100多年的發(fā)展成果，但是我們也注意到，西方發(fā)達(dá)國(guó)家100多年逐漸出現(xiàn)的環(huán)境和資源問(wèn)題也在中國(guó)30年里集中的顯現(xiàn)出來(lái)，環(huán)境污染、土地沙化、資源浪費(fèi)等問(wèn)題日益突出。如今，中國(guó)人口達(dá)到了13億，但主要資源（水、耕地、礦產(chǎn)資源等）人均占有量卻不足世界平均水平的1/2；GDP總量世界排名第二，但單位GDP能耗卻是世界平均水平的3.4倍；石油連續(xù)多年凈進(jìn)口，2010年后70%以上依賴(lài)進(jìn)口；我國(guó)南方水資源污染嚴(yán)重，七大水系中40%的水已經(jīng)喪失實(shí)用功能；我國(guó)的SO2排放量世界第一，CO2排放量世界第二；進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，奢侈品消費(fèi)在歐洲遭遇冬天的時(shí)候，卻在最大的發(fā)展中國(guó)家中國(guó)搶灘登陸，到如今，中國(guó)已經(jīng)取代美國(guó)成為僅次于日本的世界第二大奢侈品消費(fèi)國(guó)。面對(duì)如此嚴(yán)酷的問(wèn)題，如果中國(guó)不迅速轉(zhuǎn)變生產(chǎn)與生活方式，如果中國(guó)不迅速轉(zhuǎn)變?cè)械膫鹘y(tǒng)消費(fèi)觀念樹(shù)立與國(guó)情相適應(yīng)的生態(tài)消費(fèi)觀，則人類(lèi)歷史上突發(fā)性環(huán)境危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系的最大摧毀，將可能出現(xiàn)在中國(guó)。
二、構(gòu)建生態(tài)消費(fèi)觀的現(xiàn)實(shí)途徑
生態(tài)文明視域下的生態(tài)消費(fèi)觀應(yīng)遵循以人為本的根本原則，遵循人與自然，人與社會(huì)和諧發(fā)展的構(gòu)建原則，立足于世情、國(guó)情，從實(shí)際出發(fā)，探索并構(gòu)建有益于人類(lèi)自身、有益于社會(huì)，有益于自然發(fā)展的生態(tài)消費(fèi)觀。
（一）培育生態(tài)消費(fèi)觀的文化底蘊(yùn)
要樹(shù)立生態(tài)消費(fèi)觀，首先要通過(guò)加大宣傳教育，從人類(lèi)可持續(xù)發(fā)展的高度，讓人民充分了解傳統(tǒng)消費(fèi)觀所導(dǎo)致的各種危害性，進(jìn)而從以自我為中心轉(zhuǎn)移到自覺(jué)控制自我的行為、合理節(jié)制自我的欲望，通過(guò)合理規(guī)劃對(duì)自然的利用與開(kāi)發(fā)，使自己的消費(fèi)行為趨于理性，最終實(shí)現(xiàn)人的生態(tài)化。加大宣傳力度，我們一方面可以通過(guò)各種傳播媒介來(lái)宣傳文明的、健康的、新型的消費(fèi)理念，如被大眾廣泛接受的廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、社會(huì)公益宣傳欄等，通過(guò)公益廣告、記錄紀(jì)實(shí)片、動(dòng)畫(huà)漫畫(huà)等直觀形式進(jìn)行宣傳和教育，另一方面，社會(huì)各機(jī)構(gòu)、各單位、政府各部門(mén)也可以通過(guò)參觀學(xué)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、理論探討等多種方式進(jìn)行教育和研究。因此，倡導(dǎo)生態(tài)消費(fèi)觀，培育生態(tài)消費(fèi)的文化底蘊(yùn)，需要新聞媒體、教育部門(mén)、政府和社會(huì)各界聯(lián)合起來(lái)形成合力，通過(guò)廣泛的、系統(tǒng)的和大眾化的宣傳教育，燃起人們熱愛(ài)自然、崇尚自然的高尚道德情操，從內(nèi)心深處真正地認(rèn)識(shí)到自然環(huán)境的重要性和自然資源的不可替代性，進(jìn)而牢固樹(shù)立可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)消費(fèi)觀，形成社會(huì)主流思潮，為資源環(huán)境和人類(lèi)社會(huì)協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展，提供了精神動(dòng)力。
（二）強(qiáng)化生態(tài)消費(fèi)觀的政策引導(dǎo)
生態(tài)消費(fèi)，作為一種新型的、科學(xué)的消費(fèi)模式，離不開(kāi)制度與政策的支撐。政府及相關(guān)部門(mén)需要制定完善的相關(guān)法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，扶植與鼓勵(lì)生態(tài)消費(fèi)，為推廣和普及生態(tài)消費(fèi)理念提供可靠的保障與支撐。一方面，通過(guò)制定有關(guān)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范企業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通的全過(guò)程。根據(jù)國(guó)家環(huán)境質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，用可持續(xù)發(fā)展的觀念指導(dǎo)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、生產(chǎn)等多環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)綠色產(chǎn)業(yè)和相關(guān)鏈的構(gòu)建，制定推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，構(gòu)筑綠色、生態(tài)產(chǎn)品的市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)，以滿足消費(fèi)者對(duì)該類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)需求，對(duì)于生產(chǎn)節(jié)能、低耗、環(huán)保產(chǎn)品的企業(yè)可適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼，同時(shí)嚴(yán)控那些高污染、高能耗、低質(zhì)量和不符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品生產(chǎn)，改變企業(yè)的“高生產(chǎn)—高消費(fèi)—高污染”的運(yùn)作模式。另一方面，通過(guò)制定有關(guān)的政策來(lái)規(guī)范、調(diào)節(jié)人們的消費(fèi)行為，對(duì)個(gè)人的消費(fèi)行為進(jìn)行及時(shí)干預(yù)和科學(xué)引導(dǎo)，通過(guò)稅收等相關(guān)政策來(lái)限制和消除不合理的非生態(tài)消費(fèi)，如通過(guò)征收奢侈品稅來(lái)節(jié)制消費(fèi)者的奢侈消費(fèi)，通過(guò)制定相關(guān)金融政策來(lái)限制消費(fèi)者的超前消費(fèi)，通過(guò)相關(guān)的優(yōu)惠政策促進(jìn)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通，減少消費(fèi)者的過(guò)度消費(fèi)等，培養(yǎng)起廣大消費(fèi)者的生態(tài)消費(fèi)觀念，真正做到理性消費(fèi)。
（三）加強(qiáng)生態(tài)消費(fèi)觀的科技基礎(chǔ)
人類(lèi)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)包括生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)基本環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)四個(gè)環(huán)節(jié)的生態(tài)化，使四個(gè)環(huán)節(jié)相互促進(jìn)，相互協(xié)調(diào)，形成良性循環(huán)的生態(tài)化產(chǎn)業(yè)鏈，這是構(gòu)建社會(huì)主義生態(tài)文明社會(huì)的主要任務(wù)，同時(shí)也是培養(yǎng)和樹(shù)立生態(tài)消費(fèi)觀的重要途徑。生產(chǎn)是消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)，消費(fèi)是生產(chǎn)的目的和動(dòng)力，基于這樣的認(rèn)識(shí)，我們應(yīng)在生產(chǎn)過(guò)程中，轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式，加大科技投入，夯實(shí)科技基礎(chǔ)，由粗放型生產(chǎn)向集約型生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，鼓勵(lì)低能耗、低污染的綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為廣大消費(fèi)者提供更多可供選擇的清潔產(chǎn)品和生態(tài)消費(fèi)品；在分配過(guò)程中，在堅(jiān)持效率優(yōu)先兼顧公平原則的指導(dǎo)下，進(jìn)行對(duì)科技含量較高的生態(tài)型產(chǎn)品的合理分配，發(fā)揮新型產(chǎn)品的生態(tài)化價(jià)值，物盡其用；在交換環(huán)節(jié)中，理清交換的中間環(huán)節(jié)，使交易的方式簡(jiǎn)單、透明、公開(kāi)，盡量避免在交換過(guò)程中產(chǎn)品的再次污染；在消費(fèi)領(lǐng)域，則應(yīng)提倡生態(tài)消費(fèi)，側(cè)重于商品的使用價(jià)值，側(cè)重于消費(fèi)品的循環(huán)再利用，不能用時(shí)尚的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)決定商品的使用壽命，在其使用價(jià)值沒(méi)有被消耗殆盡時(shí)，其結(jié)構(gòu)和功能沒(méi)有被完全破壞時(shí)，就不應(yīng)被舍棄。
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過(guò)比較分析中外汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。
關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。
3．4法律制度不健全
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．
維多利亞時(shí)代的美國(guó)，是一個(gè)人人都遵循儲(chǔ)蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國(guó)家。南美戰(zhàn)爭(zhēng)和第一次世界大戰(zhàn)使美國(guó)民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無(wú)法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢(qián)。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來(lái)，生產(chǎn)者們?yōu)榱速?gòu)買(mǎi)土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開(kāi)展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來(lái)越依賴(lài)于來(lái)自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。
基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請(qǐng)它的記賬客戶(hù)推薦三位熟人，并給予他們?cè)诒镜晗碛匈d賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開(kāi)始大量開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上可被獲取的利潤(rùn)。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來(lái)了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對(duì)賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開(kāi)。管理制度的改革帶來(lái)了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們?cè)谑兰o(jì)之交開(kāi)始向經(jīng)過(guò)評(píng)估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。
與此同時(shí)，來(lái)自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購(gòu)買(mǎi)鋼琴……。到了20年代，美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購(gòu)買(mǎi)縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對(duì)于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國(guó)福特公司分期付款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。1908年福特公司針對(duì)大眾市場(chǎng)推出了一款T型車(chē)。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車(chē)旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會(huì)計(jì)也要花掉一年工資的1/4來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。汽車(chē)在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車(chē)的高花費(fèi)也樹(shù)立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車(chē)大眾市場(chǎng)的形成。因此，福特公司開(kāi)始向符合條件的買(mǎi)主提出分期付款，美國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量在五年之內(nèi)長(zhǎng)了兩倍之多。至今，美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)占汽車(chē)總銷(xiāo)售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。
二、美國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀
完備的信用報(bào)告體系是信貸業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。美國(guó)的三大信用報(bào)告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)，各信用機(jī)構(gòu)與銀行、商業(yè)企業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)交換。在消費(fèi)信貸運(yùn)行的同時(shí)更有法律的有力保障。針對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)、公平授信和穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)制定并完善了相關(guān)的信用管理法律。同時(shí)，還制定了失信懲戒機(jī)制，無(wú)論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價(jià)。
在消費(fèi)信貸業(yè)超級(jí)發(fā)達(dá)的美國(guó)，信貸產(chǎn)品種類(lèi)繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學(xué)生貸款，更有個(gè)人債務(wù)重組貸款等新型貸款。也就是說(shuō)，消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的需求可以在美國(guó)一一被滿足。而與中國(guó)提供信貸的單一機(jī)構(gòu)不同，美國(guó)的多個(gè)組織都可以提供上述多元化的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信用社甚至是非金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)企業(yè)均可以提供上述服務(wù)。
三、影響消費(fèi)者信貸決策的因素
1.預(yù)算約束：即平均收入水平。長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)者的各期消費(fèi)之和應(yīng)該等于各期收入之和。而對(duì)于每一期而言，未來(lái)收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費(fèi)。消費(fèi)者要把一切支付都計(jì)算進(jìn)去，將剩余作為基礎(chǔ)資金來(lái)進(jìn)行信貸決策。
2.未來(lái)收入預(yù)期增減：在未來(lái)消費(fèi)額穩(wěn)定的情況下，當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期高于當(dāng)其收入時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)選擇滿足當(dāng)期需求，實(shí)行消費(fèi)信貸；而當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期低于當(dāng)期收入時(shí)，保守的消費(fèi)者便不會(huì)超支消費(fèi)。
3.消費(fèi)習(xí)慣：筆者認(rèn)為，消費(fèi)習(xí)慣是一個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸決策的基礎(chǔ)性原因。偏好保守、謹(jǐn)慎型消費(fèi)者，往往也會(huì)偏好儲(chǔ)蓄，使當(dāng)期收入始終大于當(dāng)期消費(fèi)；而偏好超前消費(fèi)的消費(fèi)者，無(wú)論當(dāng)期收入負(fù)于當(dāng)期消費(fèi)之差有多大，即使是借款消費(fèi)也會(huì)選擇消費(fèi)。
4.利率水平和還款周期：當(dāng)期利率水平和消費(fèi)者對(duì)未來(lái)利率水平的預(yù)期都會(huì)影響信貸決策，一旦消費(fèi)者預(yù)期未來(lái)利率水平變動(dòng)幅度過(guò)大，往往不會(huì)進(jìn)行信貸消費(fèi)或使信貸金額盡量達(dá)到最小，因?yàn)榇藭r(shí)的信貸是不劃算的。而還款周期的長(zhǎng)短也會(huì)直接影響消費(fèi)者的決策，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇消費(fèi)周期短的信貸產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。
四、我國(guó)之借鑒
受金融危機(jī)的影響，我國(guó)社會(huì)總需求一度下降。生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是出口加工業(yè)嚴(yán)重受損，而企業(yè)為避免遭受更大損失，只能縮小生產(chǎn)規(guī)模甚至是裁員。失業(yè)率提高、消費(fèi)銳減是其必然趨勢(shì)，致使整個(gè)社會(huì)進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)。消費(fèi)信貸是我國(guó)金融事業(yè)中較有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)領(lǐng)域，我們可以利用消費(fèi)信貸的發(fā)展機(jī)遇來(lái)刺激內(nèi)需，這不單是一項(xiàng)應(yīng)急措施，更是一項(xiàng)有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、行之有效的舉措。
在我國(guó)，開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只集中于四大國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓更多有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但要注意對(duì)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的評(píng)估監(jiān)管，做到“松而不濫”。積極創(chuàng)新、完善信用報(bào)告體系，擴(kuò)大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠迅速、無(wú)阻礙地傳遞。政府還應(yīng)加強(qiáng)信用監(jiān)管制度，不斷完善制度漏洞，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的制度環(huán)境和法律保障。
消費(fèi)信貸能夠滿足消費(fèi)需求，將收入購(gòu)買(mǎi)力的未來(lái)預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)力，同時(shí)與即期的購(gòu)買(mǎi)力匯合，形成更大的消費(fèi)能力，既拉動(dòng)了內(nèi)需又促進(jìn)生產(chǎn)，最終達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。然而在這繁榮的背后，更應(yīng)該注意消費(fèi)信貸的信用監(jiān)管和準(zhǔn)入制度，一旦維系此系統(tǒng)的規(guī)則被破壞，便會(huì)造成大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，銀行債務(wù)不斷積壓，最后威脅到整個(gè)金融體系。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的根本原因就在于此。學(xué)會(huì)如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發(fā)揮。
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1.知情權(quán)
知情權(quán)是指消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條規(guī)定：“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”；“消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營(yíng)者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成分、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說(shuō)明書(shū)、售后服務(wù)，或者服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況。”為了保障消費(fèi)者行使知情權(quán)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第19條規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。消費(fèi)者知情權(quán)的目的是使消費(fèi)者得到充分信息。經(jīng)營(yíng)者對(duì)商品或服務(wù)擁有完全的信息，而消費(fèi)者并不具備各個(gè)經(jīng)營(yíng)者提供物品和服務(wù)的價(jià)格、質(zhì)量、特性、效能等方面的充分知識(shí)，而且一般來(lái)說(shuō)，與經(jīng)營(yíng)者相比，消費(fèi)者獲得的信息比較少。在這種情況下，消費(fèi)者不能達(dá)到消費(fèi)者效用最大化。所以，通過(guò)賦予消費(fèi)者知情權(quán)、對(duì)經(jīng)營(yíng)者課以提供適當(dāng)信息的義務(wù)，以便消費(fèi)者行使選擇權(quán)，否則信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，使市場(chǎng)機(jī)制難以有效發(fā)揮機(jī)能。
消費(fèi)者的知情權(quán)應(yīng)當(dāng)包括兩方面內(nèi)容:(1)要求提供商品或服務(wù)的真實(shí)情況;(2)消費(fèi)者有權(quán)詢(xún)問(wèn)、了解商品或服務(wù)的具體情況。我國(guó)法律在第二方面的規(guī)定內(nèi)容空洞，有待充實(shí)。消費(fèi)者知情權(quán)的目的是使消費(fèi)者得到充分信息，以便消費(fèi)者能夠按照個(gè)人意愿和需要進(jìn)行選擇。
2.選擇權(quán)
選擇權(quán)是指消費(fèi)者根據(jù)自己的意愿自主選擇商品或服務(wù)的權(quán)利。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第9條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購(gòu)買(mǎi)或者不購(gòu)買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選?！案?jìng)爭(zhēng)法中的消費(fèi)者利益主要是指消費(fèi)者選擇商品和自主交易的權(quán)利”，實(shí)質(zhì)上表現(xiàn)為選擇權(quán)。例如地域卡特爾提供分割市場(chǎng)或采購(gòu)渠道手段使參加卡特爾的成員在其各自地域內(nèi)享受壟斷地位，剝奪消費(fèi)者或用戶(hù)選擇商品或服務(wù)的權(quán)利。濫用市場(chǎng)支配地位的行為如拒絕交易、搭售等可能會(huì)直接限制消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)渠道，也可能會(huì)妨礙競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入相關(guān)市場(chǎng)，限制消費(fèi)者的選擇權(quán)。控制企業(yè)合并的目的是為了保證市場(chǎng)上有多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)者，最終還是給消費(fèi)者更多選擇的機(jī)會(huì)。
以卡特爾為例。無(wú)論是價(jià)格卡特爾，還是數(shù)量卡特爾和地域卡特爾，都會(huì)產(chǎn)生如下危害：掠奪消費(fèi)者剩余，減少社會(huì)福利。因?yàn)椤叭绻环N產(chǎn)品的生產(chǎn)商聯(lián)合抬高價(jià)格，消費(fèi)者就得多付款，這就使社會(huì)收入個(gè)公平地從消費(fèi)者手中轉(zhuǎn)向生產(chǎn)者的手中，成為他們的壟斷利潤(rùn)。不僅如此，產(chǎn)品不合理地抬價(jià)后，有些消費(fèi)者本來(lái)可以消費(fèi)得起的商品因?yàn)閮r(jià)格過(guò)高，消費(fèi)者不得不放棄他們的消費(fèi)打算。這部分損害雖然沒(méi)有流向生產(chǎn)商，但是因?yàn)闇p少了社會(huì)消費(fèi)，也會(huì)成為社會(huì)的凈損失?！比欢绻龎艛嗾叩漠a(chǎn)品外還存在消費(fèi)者比較滿意的替代品，有足夠多的廠商相互競(jìng)爭(zhēng)，不同品牌相互之間替代性相當(dāng)強(qiáng)，消費(fèi)者可以在很多方面有差異的競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)品中挑選，從而避免這方面的損失。消費(fèi)者可能會(huì)選擇替代品的行為對(duì)壟斷者形成有利的制約，壟斷者不敢濫用壟斷勢(shì)力。
3.公平交易權(quán)
我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第10條規(guī)定：消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營(yíng)者的強(qiáng)制交易行為。根據(jù)歐共體條約第82條（c）的規(guī)定，一個(gè)占市場(chǎng)支配地位的企業(yè)如果對(duì)于相同的交易采取不同的交易條件，由此使某些交易對(duì)手處于不利的競(jìng)爭(zhēng)地位，這種行為即歧視行為，構(gòu)成濫用市場(chǎng)支配地位。在實(shí)踐中，最嚴(yán)重的歧視行為是價(jià)格歧視，即“賣(mài)方對(duì)購(gòu)買(mǎi)相同等級(jí)、相同質(zhì)量貨物的買(mǎi)方要求支付不同的價(jià)格，或者買(mǎi)方對(duì)于提供相同等級(jí)、相同質(zhì)量貨物的賣(mài)方支付不同的價(jià)格，從而使相同產(chǎn)品的賣(mài)方因銷(xiāo)售價(jià)格不同或者買(mǎi)方因進(jìn)貨價(jià)格不同而獲得不同的交易機(jī)會(huì)，直接影響到他們之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。而且，同一產(chǎn)品的不同批發(fā)價(jià)直接影響到零售價(jià)，不同的零售價(jià)則直接影響到消費(fèi)者的利益。因此，價(jià)格歧視行為不僅影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且還會(huì)損害消費(fèi)者的利益?！逼缫曤m然主要是壟斷者針對(duì)交易對(duì)手的壟斷行為，但最終會(huì)使消費(fèi)者對(duì)同樣的商品支付不同的價(jià)款，侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。對(duì)消費(fèi)者的合法的歧視行為或差別待遇的前提條件是，消費(fèi)者存在著選擇自由，即市場(chǎng)上存在著替代品或有效競(jìng)爭(zhēng)。
4.自由權(quán)
根據(jù)私法自治原則，占市場(chǎng)支配地位的企業(yè)有權(quán)通過(guò)簽訂合同，決定與某個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行交易，或不與某個(gè)消費(fèi)者進(jìn)行交易，或?qū)Σ煌南M(fèi)者實(shí)施差別待遇。在這里，私法自治的前提條件是消費(fèi)者可以自由選擇替代品，經(jīng)營(yíng)者之間還存在著競(jìng)爭(zhēng)。為保障消費(fèi)者的自由權(quán)，我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法應(yīng)當(dāng)規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)獲得經(jīng)營(yíng)者已有的、可供提供的商品或服務(wù)。凡是經(jīng)營(yíng)者投放市場(chǎng)的商品或服務(wù)，只要消費(fèi)者接受經(jīng)營(yíng)者提出的條件而購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)，經(jīng)營(yíng)者不得拒絕提供。與知情權(quán)一樣，這也是消費(fèi)者行使選擇權(quán)的基礎(chǔ)。
侵犯自由權(quán)的典型情形是索取壟斷高價(jià)。按照歐共體條約第82條（a）的規(guī)定，索取壟斷高價(jià)是指一個(gè)占市場(chǎng)支配地位的企業(yè)直接或間接地實(shí)行不公平的購(gòu)買(mǎi)或銷(xiāo)售價(jià)格。廠商利潤(rùn)最大化的條件是產(chǎn)品的邊際利益等于邊際成本，而壟斷者為了攫取壟斷利潤(rùn)，在高于邊際成本的水平上定價(jià)，掠奪消費(fèi)者剩余，進(jìn)而造成社會(huì)福利損失。“競(jìng)爭(zhēng)法的理論認(rèn)為，壟斷者或者占市場(chǎng)支配地位的企業(yè)憑借其市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，非?？赡芟蚴袌?chǎng)提供比其實(shí)際可能生產(chǎn)的數(shù)量少得多的產(chǎn)品，而且與此相適應(yīng)，索要與其生產(chǎn)成本相比不合理的高價(jià)。因此，反壟斷法在這里的任務(wù)就是要求這些企業(yè)的產(chǎn)品或者服務(wù)的價(jià)格保持在與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下相適應(yīng)的水平，目的是維護(hù)用戶(hù)和消費(fèi)者的利益。”
侵犯消費(fèi)者的選擇權(quán)和公平交易權(quán)的實(shí)質(zhì)是侵犯消費(fèi)者的自由。消費(fèi)者的自由權(quán)被侵犯的結(jié)果是消費(fèi)者效用被壟斷者掠奪，造成價(jià)值損失，減少社會(huì)福利。
二、基本權(quán)利的性質(zhì)與功能
1.消費(fèi)者的權(quán)利是法定權(quán)利
消費(fèi)者的權(quán)利是法定權(quán)利，屬于法律的強(qiáng)制性規(guī)定，剝奪消費(fèi)者權(quán)利的法律行為無(wú)效。作為法定權(quán)利，其內(nèi)容是由規(guī)定的，對(duì)其進(jìn)行限制的法律行為也是無(wú)效的。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第24條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者不得以格式合同、通知、聲名、店堂告示等方式做出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定或減輕、免除其損害消費(fèi)者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。作為法定權(quán)利，其內(nèi)容由法律直接規(guī)定。與物權(quán)法定原則不同的是，消費(fèi)者在消費(fèi)合同中可以創(chuàng)設(shè)新的權(quán)利類(lèi)型，但其有效的前提條件是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間的約定不得違背法律的強(qiáng)制或禁止性規(guī)定或公序良俗原則。2.侵犯消費(fèi)者的基本權(quán)利適用本身違法原則
侵犯消費(fèi)者的基本權(quán)利適用本身違法原則。如果通過(guò)一個(gè)合同侵犯了消費(fèi)者的基本權(quán)利——選擇權(quán)和公平交易權(quán)，適用本身違法原則。各國(guó)反壟斷法都規(guī)定，為獲取超額壟斷利潤(rùn)而進(jìn)行的共謀定價(jià)一律被禁止。侵犯選擇權(quán)、自主交易權(quán)的目的都是為了獲取壟斷利潤(rùn)。
三、基本權(quán)利的功能
1.維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)
反壟斷法的功能是維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有效發(fā)揮其優(yōu)化配置資源的功能，提高社會(huì)總體福利，保護(hù)公共利益。提高消費(fèi)者福利是維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的手段和必要條件。
反壟斷法的任務(wù)是維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制，因?yàn)槭袌?chǎng)機(jī)制可以?xún)?yōu)化配置國(guó)民經(jīng)濟(jì)的資源，從而可以最大限度地滿足消費(fèi)者的利益。保護(hù)企業(yè)的利益和消費(fèi)者的利益是維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制或提高效率的手段。當(dāng)然，維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制是保護(hù)消費(fèi)者利益的前提，因?yàn)椤爸挥挟?dāng)市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)能夠靈活地適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)情況，即根據(jù)需求者的愿望配置資金和生產(chǎn)資料，社會(huì)生產(chǎn)資源才能實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。”保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，必須維護(hù)市場(chǎng)機(jī)制和自由競(jìng)爭(zhēng)。
2.私法自治的工具
私法自治產(chǎn)生壟斷，壟斷危害私法自治，打破壟斷有利于保障私法自治，促進(jìn)自由競(jìng)爭(zhēng)?！啊督箟艛喾ā返谋Ｗo(hù)法益，是作為公益的自由競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)秩序，而這種法益只要由《禁止壟斷法》加以維護(hù)和促進(jìn)，消費(fèi)者就有了選擇商品和服務(wù)的自由。這種自由正是《禁止壟斷法》給予消費(fèi)者的自由。”
自由權(quán)、選擇權(quán)是私法自治的內(nèi)容和體現(xiàn)。如果消費(fèi)者能夠充分地行使自由權(quán)、選擇權(quán)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的壟斷行為進(jìn)行制約，在很大程度上能夠保證市場(chǎng)機(jī)制正常地發(fā)揮功能，從而無(wú)需國(guó)家干預(yù)。國(guó)家干預(yù)是私法自治的補(bǔ)充、輔助手段。
反壟斷法保護(hù)自由競(jìng)爭(zhēng)，自由競(jìng)爭(zhēng)是私法自治的前提，所以私法自治不能危害自由競(jìng)爭(zhēng)。
3.為權(quán)利而斗爭(zhēng)
法律賦予消費(fèi)者權(quán)利不僅體現(xiàn)了保護(hù)弱者的社會(huì)思想，更是活生生的力量。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法不僅體現(xiàn)了國(guó)家權(quán)力的作用，行使基本權(quán)利制約壟斷行為更要靠所有消費(fèi)者的努力。行使選擇權(quán)、公平交易權(quán)不僅是消費(fèi)者對(duì)自己的義務(wù)，是對(duì)國(guó)家社會(huì)的義務(wù)，是為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法和反壟斷法而斗爭(zhēng)。
基本權(quán)利是一般民事權(quán)利的保障。如果消費(fèi)者不能行使或充分行使選擇權(quán)、公平交易權(quán)，安全權(quán)可能就會(huì)受到侵害，所以基本權(quán)利發(fā)揮著保障基本人權(quán)的功能。
[論文關(guān)鍵詞]消費(fèi)者權(quán)利基本權(quán)利功能
[論文摘要]消費(fèi)者權(quán)利是一種制約和平衡的制度。消費(fèi)者的權(quán)利可以劃分為兩種。一種以安全權(quán)為中心，其依據(jù)在于生存權(quán)。他們只是一般民事權(quán)利，不具有反壟斷法上的意義。另一種是消費(fèi)者的基本權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的自由權(quán)。在反壟斷法中，消費(fèi)者的基本權(quán)利屬于強(qiáng)制性規(guī)定，而壟斷者的義務(wù)屬于禁止性規(guī)定。如果消費(fèi)者認(rèn)為他們被卡特爾或?yàn)E用市場(chǎng)支配地位行為所損害時(shí)，可以提起私人的反壟斷訴訟。消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)除了具有保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的作用外，還可以制約、限制壟斷者通過(guò)限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議、濫用市場(chǎng)支配地位等行為妨害市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。
參考文獻(xiàn)：
一、畸形消費(fèi)的概述
畸形消費(fèi)是由于消費(fèi)變態(tài)心理而引起的消費(fèi)態(tài)勢(shì)，是一種不良的消費(fèi)方式。由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國(guó)消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來(lái)說(shuō)，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以為其正確區(qū)分正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)，進(jìn)而制定相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)策略提供幫助。例如，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品由于某種原因已使消費(fèi)者產(chǎn)生心理障礙，導(dǎo)致出現(xiàn)畸形消費(fèi)行為時(shí)，該企業(yè)仍在維持原來(lái)的經(jīng)營(yíng)方針而繼續(xù)生產(chǎn)此種產(chǎn)品，或已經(jīng)察覺(jué)情況不妙但又不知原因所在而盲目采取對(duì)策，就會(huì)在某種程度上加劇問(wèn)題的嚴(yán)重性。所以如同對(duì)正常消費(fèi)態(tài)勢(shì)進(jìn)行研究一樣，展開(kāi)對(duì)畸形消費(fèi)的分析同樣也很重要。
二、畸形消費(fèi)的表現(xiàn)及成因
由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。而且，即使是畸形消費(fèi)，也會(huì)因其產(chǎn)生的內(nèi)在原因和外在條件的不同而有多種表現(xiàn)。
1．搶購(gòu)和待購(gòu)消費(fèi)及其形成原因。搶購(gòu)是指消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)由于某種因素的考慮發(fā)生的超過(guò)實(shí)際需要的購(gòu)買(mǎi)行為。一般分為漲價(jià)搶購(gòu)、俏貨搶購(gòu)和盲目搶購(gòu)。嚴(yán)格的說(shuō)，如果商品漲價(jià)和商品短缺的客觀事實(shí)確實(shí)存在，那么漲價(jià)搶購(gòu)和俏貨搶購(gòu)這兩種搶購(gòu)方式也應(yīng)當(dāng)歸入理性消費(fèi)之列；反之，如果并不存在上述的相應(yīng)客觀可能性時(shí)，那么這兩種搶購(gòu)就屬于盲目消費(fèi)的范疇。盲目搶購(gòu)是不加分析、無(wú)計(jì)劃、非理性的購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)，它屬于畸形消費(fèi)的范疇。
待購(gòu)則是指消費(fèi)者雖然確實(shí)有實(shí)際需求，但由于某種原因的出現(xiàn)，消費(fèi)者認(rèn)為不是購(gòu)買(mǎi)的最佳時(shí)機(jī)而表現(xiàn)出的暫時(shí)不消費(fèi)的行為。由于上述同樣原因，待購(gòu)可分為理性待購(gòu)和盲目待購(gòu)。不管是搶購(gòu)還是待購(gòu)，只有當(dāng)其歸屬于盲目消費(fèi)范疇時(shí)才可定性為畸形消費(fèi)。產(chǎn)生盲目消費(fèi)搶購(gòu)或待購(gòu)行為的原因主要在于消費(fèi)者缺乏安全感，總想通過(guò)搶購(gòu)或待購(gòu)的方式來(lái)消除這種不安全感。當(dāng)社會(huì)不安全因素增多或消費(fèi)者個(gè)人心理承受力較差時(shí)，容易產(chǎn)生上述畸形消費(fèi)。
2．癖好消費(fèi)及其成因。癖好消費(fèi)是指超過(guò)正常消費(fèi)程度或正常范圍的嗜好消費(fèi)。并非所有的癖好消費(fèi)都屬于畸形消費(fèi)，只有當(dāng)某種癖好消費(fèi)對(duì)個(gè)人或社會(huì)可能造成有害影響時(shí)才可將其認(rèn)定為畸形消費(fèi)，如嗜酒如命、吸煙成癖、過(guò)度沉迷上網(wǎng)則應(yīng)引起社會(huì)的關(guān)注和警惕。
產(chǎn)生畸形癖好消費(fèi)的緣由既有社會(huì)傳統(tǒng)習(xí)俗的原因，也有個(gè)人性格和生活習(xí)性的原因，社會(huì)、組織、家庭和個(gè)人都應(yīng)采取適當(dāng)方式加以控制或限制，以免造成不良后果。
3．排斥消費(fèi)及其成因。排斥消費(fèi)是指由于某種原因?qū)е孪M(fèi)產(chǎn)生了心理障礙而拒絕購(gòu)買(mǎi)的暫時(shí)不消費(fèi)態(tài)勢(shì)。排斥消費(fèi)一般分為差距消費(fèi)排斥和信任消費(fèi)排斥。差距消費(fèi)排斥即由現(xiàn)實(shí)商品與消費(fèi)者需求期望之間存在差距造成的排斥。如某家生產(chǎn)奶粉的企業(yè)被曝光生產(chǎn)銷(xiāo)售了劣質(zhì)奶粉后，消費(fèi)者對(duì)其所有的奶制品都會(huì)產(chǎn)生懷疑和不信任，而產(chǎn)生抵觸消費(fèi)。排斥消費(fèi)的具體表現(xiàn)是否屬于畸形消費(fèi)，取決于是否存在促使排斥心理障礙產(chǎn)生的客觀事實(shí)，如果確實(shí)有客觀事實(shí)，那么消費(fèi)者不僅有理由而且也應(yīng)該拒絕購(gòu)買(mǎi)；只有當(dāng)并不存在足夠的客觀事實(shí)，消費(fèi)者仍堅(jiān)持拒絕的態(tài)度時(shí)，則此種表現(xiàn)才屬于畸形消費(fèi)的范疇。
產(chǎn)生畸形消費(fèi)的原因主要在于消費(fèi)主體的偏執(zhí)傾向。這些消費(fèi)者往往不愿改變自己已經(jīng)形成的觀點(diǎn)，不管實(shí)際情況發(fā)生了怎樣的變化，他們?nèi)匀灰宰约旱闹饔^判斷作為評(píng)價(jià)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。
三、畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用
畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用，并非意味著通過(guò)對(duì)相關(guān)問(wèn)題的分析去迎合消費(fèi)者不正常的消費(fèi)心態(tài)，而是要通過(guò)對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)去指導(dǎo)企業(yè)的相關(guān)活動(dòng)，為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展服務(wù)。
1.重視消費(fèi)者的搶購(gòu)與待購(gòu)，消除消費(fèi)者的不安全因素。
不管是畸形搶購(gòu)還是畸形待購(gòu)，雖然在短時(shí)間內(nèi)看似增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，但從長(zhǎng)時(shí)間看，它們的存在均會(huì)對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益造成危害。特別是對(duì)上市公司而言尤其如此。試想如果消費(fèi)者對(duì)某企業(yè)懷有不安全感，即使是畸形搶購(gòu)或是畸形待購(gòu)，也會(huì)在社會(huì)上造成不良影響，給企業(yè)造成負(fù)面影響，從而破壞企業(yè)的聲譽(yù)。所以，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真對(duì)待畸形消費(fèi)現(xiàn)象所產(chǎn)生的危害，并應(yīng)采取一切可能的手段去消除消費(fèi)者的疑慮。如加大正面宣傳力度，盡可能使消費(fèi)者和社會(huì)了解企業(yè)的發(fā)展前景；通過(guò)各種手段制止或消除對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不利影響的信息傳播；不從事可能給消費(fèi)者產(chǎn)生各種誤解的活動(dòng)等。企業(yè)不應(yīng)因不正常的搶購(gòu)和待購(gòu)屬于畸形消費(fèi)而聽(tīng)之任之；反之，應(yīng)采取認(rèn)真的態(tài)度給予對(duì)待，通過(guò)消除消費(fèi)者的不安全感使其對(duì)企業(yè)的發(fā)展充滿希望，樹(shù)立企業(yè)的良好形象，同時(shí)也為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序做出貢獻(xiàn)。
2.樹(shù)立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，逐步消除畸形癖好消費(fèi)。如果從短期的利益加以考慮，畸形的癖好消費(fèi)對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)可能是件好事。因?yàn)槭染迫缑臀鼰煶神钡娜嗽蕉?，給酒廠和煙廠創(chuàng)造的利潤(rùn)就越高，似乎對(duì)企業(yè)有好處。但如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮問(wèn)題則情況恰恰相反。因?yàn)楫?dāng)畸形癖好消費(fèi)達(dá)到一定程度后，其超過(guò)了正常的消費(fèi)程度和消費(fèi)影響，必然會(huì)由于其對(duì)社會(huì)造成的危害而遭到社會(huì)和大多數(shù)人的抵制，最后會(huì)致使相關(guān)企業(yè)失去生存空間。目前，許多煙廠倒閉、酒廠關(guān)門(mén)的事實(shí)正是這一過(guò)程的真實(shí)寫(xiě)照。所以，那些與畸形癖好消費(fèi)有關(guān)的企業(yè)也應(yīng)通過(guò)對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，及早樹(shù)立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，盡快實(shí)現(xiàn)本企業(yè)投資方向的調(diào)整。社會(huì)各方也應(yīng)共同努力，為早日消除傳統(tǒng)陋習(xí)做出努力。
3.合理界定排斥消費(fèi)，滿足正常消費(fèi)需求。通過(guò)對(duì)排斥消費(fèi)產(chǎn)生原因的分析可知，如果不對(duì)排斥消費(fèi)進(jìn)行科學(xué)的分析，籠統(tǒng)地把所有的排斥都?xì)w結(jié)為畸形消費(fèi)，就很可能使企業(yè)看不到自身所存在的問(wèn)題而失去大量的消費(fèi)者。一般來(lái)說(shuō)，正常限度內(nèi)的消費(fèi)差距排斥和信任消費(fèi)排斥的產(chǎn)生，是由于企業(yè)的技術(shù)或生產(chǎn)因素造成的，這些無(wú)疑給消費(fèi)者在心理上造成障礙。因此，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真尋找原因，制定合理的對(duì)策來(lái)消除這些心理上的障礙。如針對(duì)合理的差距消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)全面分析可能促使消費(fèi)者產(chǎn)生心里障礙的所有因素，然后根據(jù)核查結(jié)果采取切實(shí)可行的辦法或進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)整去縮短現(xiàn)實(shí)商品與需求期望之間的差距；針對(duì)合理的信任消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真核查給消費(fèi)者造成信用危機(jī)的真正原因，然后采取恰當(dāng)?shù)姆椒ɑ蛐麄骰蛞孕碌男蜗髞?lái)消除消費(fèi)者的不信任感。由于消費(fèi)者的不信任感一旦形成，便不會(huì)在短期內(nèi)消除，所以企業(yè)可采取更換品牌的做法來(lái)消除這種排斥消費(fèi)。如果企業(yè)已出現(xiàn)了畸形排斥消費(fèi)，企業(yè)也不能坐以待斃，而應(yīng)采取積極的對(duì)策，如加大促銷(xiāo)攻勢(shì)，通過(guò)說(shuō)理的方式促使消費(fèi)者改變態(tài)度，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的宣傳，給消費(fèi)者一個(gè)美好的企業(yè)形象?？偠灾?，要想消除消費(fèi)者心中已經(jīng)形成的心理障礙，就必須采取符合人們心理機(jī)制規(guī)律要求的合理手段去施加影響，從而改變消費(fèi)者對(duì)企業(yè)或產(chǎn)品的印象。
與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國(guó)消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)對(duì)不同消費(fèi)的比較分析，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以使企業(yè)更恰當(dāng)?shù)臄[正自己的位置，因勢(shì)利導(dǎo)地去處理自己與市場(chǎng)消費(fèi)的關(guān)系，從而為增強(qiáng)企業(yè)的適應(yīng)性和提高企業(yè)的社會(huì)地位創(chuàng)造條件。
參考文獻(xiàn):
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1引言
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國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。
3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一
在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。
．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。
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3．4法律制度不健全
汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．
【論文摘要】現(xiàn)代性消費(fèi)文化是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來(lái)的生存方式和行為原則，由此資本邏輯成為現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定。從資本邏輯的視角看，生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)造成資本增殖的失敗，因此資本必須要在文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)作用來(lái)促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性消費(fèi)文化正是由此生成。
一、“現(xiàn)代性消費(fèi)文化”的界定
消費(fèi)文化是一個(gè)特定的范疇，它是以利潤(rùn)為目標(biāo)、以現(xiàn)代市場(chǎng)為方式批量生產(chǎn)消費(fèi)性商品的文化樣式，它不會(huì)出現(xiàn)在“前現(xiàn)代”或“傳統(tǒng)”所標(biāo)識(shí)的自然經(jīng)濟(jì)形態(tài)中，也不是現(xiàn)代社會(huì)中仍然殘存的自給自足的消費(fèi)模式，消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性在于：它只能在買(mǎi)與賣(mài)的交換關(guān)系中才能實(shí)現(xiàn)自身的文化樣式，正是經(jīng)過(guò)了“買(mǎi)賣(mài)”關(guān)系的中介之后，消費(fèi)文化與傳統(tǒng)文化產(chǎn)生了質(zhì)的區(qū)別。如果說(shuō)傳統(tǒng)文化往往還保有純文化的形式，為了文化而文化、為了藝術(shù)而藝術(shù)，那么現(xiàn)代消費(fèi)文化則根本不打算掩蓋自己與利潤(rùn)的關(guān)系，它最主要的方式便是通過(guò)公司行為去組織消費(fèi)品的銷(xiāo)售，并以利潤(rùn)的最大化為根本目標(biāo)，這不僅使得以自給自足為特點(diǎn)的傳統(tǒng)消費(fèi)模式因無(wú)法滿足現(xiàn)代人的消費(fèi)欲望而喪失了自己的生存優(yōu)勢(shì)和存在根基，而且使得像電影、書(shū)籍、報(bào)刊、比賽等精神產(chǎn)品徹底地商業(yè)化，成為了只有在買(mǎi)賣(mài)關(guān)系中才能存在、才能呈現(xiàn)自身的文化商品，這樣就把消費(fèi)文化的生產(chǎn)從根基上拖進(jìn)了資本的運(yùn)行軌道中，資本屬性成為消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定性。
很明顯，資本定義了消費(fèi)文化，決定著它的存在基礎(chǔ)、運(yùn)行原則和發(fā)展方向。所謂現(xiàn)代性消費(fèi)文化，本質(zhì)地來(lái)說(shuō)是圍繞著消費(fèi)由資本為其奠定基礎(chǔ)和方向、以文化形式顯現(xiàn)出來(lái)的生存方式和行為原則?？梢栽倜鞔_地將現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)歸納如下：(1)對(duì)商品符號(hào)意義和象征意義的消費(fèi)成為現(xiàn)代日常消費(fèi)的主導(dǎo)模式，消費(fèi)已經(jīng)成為文化現(xiàn)象(消費(fèi)的文化理解)。(2)消費(fèi)是人們據(jù)以認(rèn)知自身和現(xiàn)實(shí)生活的意義源泉，是現(xiàn)代人自我認(rèn)同和自我表達(dá)的主要形式，由此生存具象化為消費(fèi)模式，消費(fèi)成為建構(gòu)他們自身及其日常生活的現(xiàn)實(shí)力量(生存方式和行為原則)。(3)無(wú)盡的文化形式為無(wú)限的消費(fèi)需求和欲望提供了最合適的表達(dá)渠道，從而使資本最大限度地增殖自身得以可能(資本規(guī)定性)。(4)文化的公共性保證了某種特定消費(fèi)模式的可推廣性，這一點(diǎn)使得資本能夠在更大的時(shí)空范圍內(nèi)制造出與某種消費(fèi)模式相適應(yīng)的特定消費(fèi)欲望(消費(fèi)文化的可推廣性)。
資本邏輯是現(xiàn)代性消費(fèi)文化的本質(zhì)規(guī)定，資本決定著現(xiàn)代性消費(fèi)文化的性質(zhì)和方向，既然如此，就應(yīng)當(dāng)在資本邏輯的視域中考察現(xiàn)代性消費(fèi)文化的生成路徑，這樣才能探尋到現(xiàn)代性消費(fèi)文化的深層根源及其生成過(guò)程，從而把紛繁復(fù)雜的消費(fèi)文化表現(xiàn)形式融合為統(tǒng)一整體，對(duì)現(xiàn)代消費(fèi)文化問(wèn)題形成一個(gè)相對(duì)完整的認(rèn)識(shí)。當(dāng)然，本文只是此種研究方向的一種嘗試。
二、生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)：資本邏輯的二律背反
資本的目的是最大限度地獲取剩余價(jià)值，只有獲取剩余價(jià)值，利潤(rùn)才能得到保證，資本再生產(chǎn)才能持續(xù)進(jìn)行。這意味著資本必須為擴(kuò)大再生產(chǎn)創(chuàng)造條件，無(wú)論處于何種自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境，會(huì)產(chǎn)生怎樣的自然后果和社會(huì)結(jié)果。資本把現(xiàn)實(shí)生活世界的各個(gè)事物都要收編進(jìn)自身的增殖體系中，把盡可能多的社會(huì)成員變成資本增殖機(jī)器的環(huán)節(jié)，使一切事物都要實(shí)現(xiàn)資本化。資本從本性上來(lái)說(shuō)不承認(rèn)任何限制，它的擴(kuò)張過(guò)程打破了國(guó)家和民族的疆域，最終的必然結(jié)果就是世界市場(chǎng)的形成、一切國(guó)家的生產(chǎn)和消費(fèi)的世界化。“不斷擴(kuò)大產(chǎn)品銷(xiāo)路的需要，驅(qū)使資產(chǎn)階級(jí)奔走于全球各地。它必須到處落戶(hù)，到處開(kāi)發(fā)，到處建立聯(lián)系?！边b遠(yuǎn)萬(wàn)里的人們由于資本的紐帶作用而發(fā)生相互聯(lián)系，資本把整個(gè)世界建構(gòu)成以物的依賴(lài)性為基礎(chǔ)的現(xiàn)代性世界，一切都處于錯(cuò)綜復(fù)雜、無(wú)窮無(wú)盡的資本因果聯(lián)系中，一切都由于資本而獲得了自己的呈現(xiàn)形式，這正是馬克思所強(qiáng)調(diào)的歷史向世界歷史的轉(zhuǎn)變?！爸挥羞@樣，單個(gè)人才能擺脫種種民族局限和地域局限而同整個(gè)世界的生產(chǎn)(也同精神的生產(chǎn))發(fā)生實(shí)際聯(lián)系，才能獲得利用全球的這種全面的生產(chǎn)(人們的創(chuàng)造)的能力”。資本第一次真正地實(shí)現(xiàn)了世界的通約，由此造就了一個(gè)包羅萬(wàn)象而又本質(zhì)同一的總體性世界。
資本所造就的總體性世界并不意味著資本主義社會(huì)成為內(nèi)在有機(jī)的統(tǒng)一體，資本攫取剩余價(jià)值的持續(xù)欲望會(huì)不斷地沖破社會(huì)有機(jī)的生存外觀，致資本再生產(chǎn)于不可能，這就是資本邏輯的二律背反：生產(chǎn)過(guò)程和交換過(guò)程的脫節(jié)，或生產(chǎn)與消費(fèi)的脫節(jié)。資本運(yùn)動(dòng)的生產(chǎn)過(guò)程是資本增殖自身的過(guò)程，但要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，必須依賴(lài)市場(chǎng)交換過(guò)程的順利進(jìn)行，否則資本就無(wú)法實(shí)現(xiàn)自身；同時(shí)，資本的本性從根本上決定著資本家會(huì)想方設(shè)法壓低工人工資以獲取最大化的剩余價(jià)值，克制自己的消費(fèi)欲望以將盡可能多的剩余價(jià)值轉(zhuǎn)化為再生產(chǎn)的資本，而資本的擴(kuò)張必然導(dǎo)致消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，由此造成了資本邏輯的二律背反：以限制消費(fèi)為前提的資本擴(kuò)張，導(dǎo)致的結(jié)果卻是消費(fèi)品規(guī)模的擴(kuò)張，從而破壞了資本再生產(chǎn)的條件。正是在這個(gè)意義上，馬克思把從產(chǎn)品到商品、從商品到貨幣的轉(zhuǎn)換稱(chēng)為“驚險(xiǎn)的跳躍”，“這個(gè)跳躍如果不成功，摔壞的不是商品，而一定是商品所有者?！?/p>
資本邏輯的二律背反在現(xiàn)實(shí)層面上表現(xiàn)為商品向貨幣跳躍的失敗，這就違背了資本增殖的本性，必然為資本所不能容忍。在自由資本主義時(shí)期，資本積累的重心在生產(chǎn)資料的生產(chǎn)上，生產(chǎn)性消費(fèi)是剩余價(jià)值實(shí)現(xiàn)的主要途徑。因此，盡管資本家盡可能地縮短工人的必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，從而壓低工人的工資，但這并不妨礙資本獲取剩余價(jià)值。到19世紀(jì)末，隨著資本向日常生活領(lǐng)域的擴(kuò)散，生活消費(fèi)品的生產(chǎn)逐漸成為資本積累的主要來(lái)源。因此，如何發(fā)現(xiàn)和刺激日常生活的消費(fèi)需求就成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵條件。但是，資本榨取剩余價(jià)值的本性決定著資本家總是千方百計(jì)地壓低工人工資，這樣工人的低工資必然導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的低消費(fèi)狀況，資本邏輯的二律背反成為資本自身前進(jìn)的障礙，資本必須要尋找到合適的方式解決這個(gè)問(wèn)題。
這個(gè)方式正是以泰羅制科學(xué)管理原理為理論基礎(chǔ)的福特主義生產(chǎn)方式。2O世紀(jì)初，美國(guó)工程師泰羅面對(duì)企業(yè)中普遍存在的怠工現(xiàn)象，提出了他的科學(xué)管理思想，以代替當(dāng)時(shí)占據(jù)主導(dǎo)地位的經(jīng)驗(yàn)方法。他經(jīng)過(guò)多年研究發(fā)現(xiàn)，一個(gè)人把生鐵裝上車(chē)的過(guò)程可以分解如下：(1)從堆上或地上把生鐵鏟起來(lái)(一分鐘的百分之幾)；(2)帶著所鏟的東西在平地上走(每走一英尺所需的時(shí)間)；(3)帶著所鏟的東西沿著斜板走上車(chē)(每走一英尺所需的時(shí)間)；(4)把生鐵扔下(一分鐘的百分之幾)或放在堆上(一分鐘的百分之幾)；(5)帶著空鏟走回原地(每走～英尺所需用的時(shí)間)，從中不難看出，泰羅制科學(xué)管理的精髓是動(dòng)作、時(shí)間的細(xì)分和標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)計(jì)量工具的精確化，工作被拆分為“一分鐘的百分之幾”和“一英尺”的細(xì)微動(dòng)作，這就是由泰羅所開(kāi)創(chuàng)的勞動(dòng)形式化和合理化。
在資本主義生產(chǎn)的現(xiàn)實(shí)層面，美國(guó)實(shí)業(yè)家、福特汽車(chē)公司創(chuàng)始人福特充分吸取泰勒制科學(xué)管理原則，創(chuàng)立了旨在高效率生產(chǎn)產(chǎn)品的福特主義生產(chǎn)方式。例如，將汽車(chē)的部件徹底標(biāo)準(zhǔn)化，并在流水裝配線上批量生產(chǎn)。生產(chǎn)過(guò)程強(qiáng)調(diào)同質(zhì)產(chǎn)品的一致性、標(biāo)準(zhǔn)化和大量生產(chǎn)，每個(gè)工人從事單項(xiàng)任務(wù)，工作高度專(zhuān)業(yè)化，按照比例付酬。福特主義生產(chǎn)方式大大提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低了生產(chǎn)成本，因此促進(jìn)了工人工資的增長(zhǎng)，從而極大地促進(jìn)了大眾有效需求的增長(zhǎng)，第一次創(chuàng)造了資本主義經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)過(guò)程和交換過(guò)程的有機(jī)結(jié)合，這樣就在一定程度上破解了資本邏輯的二律背反。
為什么福特主義生產(chǎn)方式只是在一定程度上解決了二律背反問(wèn)題呢?這是因?yàn)椋Y本家發(fā)現(xiàn)，如果人們手中持有的貨幣足夠多，但是，如果他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)價(jià)值觀不及時(shí)更新的話，那么人們的消費(fèi)模式就跟不上手中貨幣的增長(zhǎng)速度，由此而來(lái)工人工資的提高對(duì)于有效需求的培養(yǎng)就不會(huì)發(fā)生實(shí)際意義，這時(shí)特定的消費(fèi)價(jià)值觀的培養(yǎng)成為了資本再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這一點(diǎn)尤其在以“靈活積累”為特征的后福特主義生產(chǎn)方式中得到了確證。
福特式生產(chǎn)方式需要長(zhǎng)期和龐大的固定資本投資，在人們需求穩(wěn)定而且單一的情況下，它確實(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低產(chǎn)品成本。然而問(wèn)題在于，一旦需求出現(xiàn)不穩(wěn)定、多樣化的情況，福特生產(chǎn)方式因同質(zhì)產(chǎn)品的批量化生產(chǎn)而致的僵化、單板的弊端就體現(xiàn)出來(lái)。2O世紀(jì)7O年代的石油危機(jī)及其隨后的美國(guó)汽車(chē)工業(yè)的下滑，是福特主義生產(chǎn)方式衰退的標(biāo)志性事件。伴隨福特主義生產(chǎn)方式的衰退而來(lái)的是后福特主義生產(chǎn)方式的興起。后福特主義生產(chǎn)方式具有前者一些不具備的特點(diǎn)，如更加關(guān)注特殊化的產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品的用戶(hù)化，風(fēng)格和質(zhì)量尤其受到重視，較短的生產(chǎn)周期，富有彈性的生產(chǎn)過(guò)程。為了適應(yīng)并引導(dǎo)消費(fèi)大眾的需求，資本一方面改變生產(chǎn)過(guò)程的內(nèi)部環(huán)節(jié)，另一方面將更多的注意力放在消費(fèi)者身上，研究如何才能制造出花樣繁多的新的消費(fèi)需求。因此，資本必須要在人們的價(jià)值觀，即文化上發(fā)揮指導(dǎo)和引領(lǐng)的作用，才能進(jìn)一步促進(jìn)生產(chǎn)和消費(fèi)的結(jié)合，從而在深層上保證剩余價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和資本再生產(chǎn)的循環(huán)，現(xiàn)代性的消費(fèi)文化正是由此生成。
三、文化形式：二律背反的解決途徑
福特主義和后福特主義生產(chǎn)方式的出現(xiàn)具有重大的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)歷史意義，它不僅使得日常消費(fèi)品的大規(guī)模生產(chǎn)成為可能，從而資本能夠進(jìn)入消費(fèi)品生產(chǎn)領(lǐng)域，而且通過(guò)改變社會(huì)的整體精神氣質(zhì)，深刻地改造了大眾的消費(fèi)模式，使得大眾不再以“需求”為尺度自然地進(jìn)行自己的消費(fèi)，而是以潛在的“欲望”為導(dǎo)向主動(dòng)地建構(gòu)自己的消費(fèi)，這就是流行于西方社會(huì)并向全世界擴(kuò)散的消費(fèi)主義。所謂消費(fèi)主義，是指不是為了實(shí)際生存需要的滿足，而是追求被文化形式所不斷制造出來(lái)的欲望的滿足的生存方式和價(jià)值觀，它具體表現(xiàn)為把占有更多的物質(zhì)財(cái)富和消費(fèi)更多的高檔商品作為人生成功的標(biāo)志，并以此作為生存意義的源泉和人生價(jià)值的尺度。消費(fèi)主義所表征的是人們被刺激起來(lái)的消費(fèi)欲望，而欲望滿足的意識(shí)必須在一定的文化價(jià)值系統(tǒng)中才能獲得合法性。
欲望往往被看成是純粹主觀的個(gè)體事情，其實(shí)這種自然主義看法深深掩蓋了欲望的根本的社會(huì)性質(zhì)?！拔蚁胍撤N東西”至少表明：這種東西與某種生活方式聯(lián)系在一起，“想要”本身就與人們?cè)敢饧叭绾卧谏鐣?huì)中生存發(fā)生著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系不管是否被意識(shí)到，它都作為顯性意識(shí)的前提進(jìn)入到了每個(gè)人的意識(shí)深層，這正是文化進(jìn)入個(gè)體身心的過(guò)程。因此，首先是具有價(jià)值取向的文化系統(tǒng)在人們的各種需要和欲望中確定哪些應(yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足、滿足多少和怎樣滿足，哪些需要和欲望是必須加以控制和禁止的，現(xiàn)實(shí)生活的人們才能去追求某種特定的生活方式。正是在這種意義上，生活方式本身是相對(duì)的文化范疇、社會(huì)范疇，而消費(fèi)主義企圖把追求無(wú)盡欲望的滿足說(shuō)成是自然的和普遍的，無(wú)疑具有了意識(shí)形態(tài)的性質(zhì)，這就把理論的觸角深入到了為某種利益格局做合法性辯護(hù)的現(xiàn)代性消費(fèi)文化系統(tǒng)。
在現(xiàn)代社會(huì)中，大眾的基本生存需要都已經(jīng)得到滿足，資本要實(shí)現(xiàn)自己的利益訴求，必須要通過(guò)廣告、電視、電影、宣傳等各種文化手段和文化形式向大眾推銷(xiāo)適合于資本增殖的生活方式，因此，現(xiàn)代性消費(fèi)文化最重要的一點(diǎn)便是無(wú)止境地追求欲望的滿足，“資產(chǎn)階級(jí)社會(huì)與眾不同的特征是，它所要滿足的不是需要，而是欲求，欲求超過(guò)了生理本能，進(jìn)入心理層次，因而它是無(wú)限的要求?！蹦_醴一旦消費(fèi)者的消費(fèi)愿望經(jīng)欲望中介后達(dá)到無(wú)限的層次，那么資本增殖就具有了可靠而持久的保證，這其中發(fā)生關(guān)鍵作用的杠桿便是消費(fèi)文化對(duì)大眾生活方式乃至個(gè)體身心的影響和重塑。
一
一般認(rèn)為，消費(fèi)異化是第二次世界大戰(zhàn)后，西方世界進(jìn)人消費(fèi)時(shí)代的伴生物。所謂“消費(fèi)異化”是指消費(fèi)超越了自身的內(nèi)涵，使人的消費(fèi)價(jià)值目標(biāo)發(fā)生偏離，導(dǎo)致消費(fèi)觀念和價(jià)值取向扭曲，消費(fèi)的原始、本真意義發(fā)生了改變。這種消費(fèi)“在本質(zhì)上是一種‘異化消費(fèi)’。本來(lái)意義上的消費(fèi)是對(duì)使用價(jià)值的消費(fèi)，其目的是對(duì)需要的滿足，這是正常消費(fèi)。異化消費(fèi)則是使消費(fèi)與‘需要’、‘使用價(jià)值’相背離，過(guò)度地去追求不必要的消費(fèi)，造成巨大的浪費(fèi)，這是不合理的消費(fèi)?！叭藗兊南M(fèi)就不再是滿足日常生活需要的一種手段，而成了一種對(duì)商品象征意義的符號(hào)消費(fèi)，即成了一種異化消費(fèi)。論及消費(fèi)異化及其種種表現(xiàn)，可謂涉及諸多領(lǐng)域，俯拾即是。擇其要者，僅從以下兩個(gè)側(cè)面略作說(shuō)明。
其一，符號(hào)化的扭曲與曲解。消費(fèi)或消費(fèi)行為“符號(hào)化”是指人們消費(fèi)的目的并非為了滿足于各種消費(fèi)品一般使用價(jià)值，而是為了追求具體需求以外的某些符號(hào)表征。“人們所消費(fèi)的，不是商品的服務(wù)和使用價(jià)值，而是它們的符號(hào)象征意義?！遍]現(xiàn)代社會(huì)，商品(包括各種服務(wù))越來(lái)越多地帶有符號(hào)意義與特征，符號(hào)已成為商品的另外一種價(jià)值。然而，符號(hào)畢竟不是商品的全部屬性，也不應(yīng)淹沒(méi)商品最基本的屬性。一段時(shí)間以來(lái)，相當(dāng)一部分國(guó)人過(guò)分看重消費(fèi)品的符號(hào)意義，過(guò)分追求符號(hào)的外延意義，使符號(hào)意義發(fā)生扭曲，消費(fèi)行為、觀念發(fā)生了異化。一些人的消費(fèi)目的更多是為了滿足自己的“符號(hào)欲望”。其中有腰纏萬(wàn)貫，一擲千金的富豪大款，也有追逐“時(shí)尚”，還談不上富足的工薪族。前者消費(fèi)過(guò)程中追求各種名目的名牌、高檔消費(fèi)品，目的是為了昭示自己的富有—消費(fèi)品是其身份、富有的象征、標(biāo)識(shí)，并不考慮消費(fèi)品的價(jià)值與使用價(jià)值是否相符。對(duì)于豪華、奢侈的追求徹底消解了消費(fèi)品最基本的屬性。于是，抽什么品牌的香煙，開(kāi)哪國(guó)生產(chǎn)的高檔名車(chē)，穿哪個(gè)名牌的時(shí)裝成為這些人的消費(fèi)追求;于是，為了迎合這部分人的消費(fèi)需求，應(yīng)運(yùn)而生地出現(xiàn)了名目繁多的“天價(jià)”消費(fèi)品:“天價(jià)年夜飯”、“天價(jià)香煙”、“天價(jià)豪宅”……。雖然他們只是人群中的少數(shù)或極少數(shù)，但所造成的“負(fù)激勵(lì)”效應(yīng)卻是巨大的，催生了另一部分不屬于富豪、大款階層的、對(duì)消費(fèi)和商品符號(hào)化情有獨(dú)鐘消費(fèi)者。這些人的收人顯然無(wú)法和富翁大款相提并論，但對(duì)符號(hào)化的追求并不示弱:消費(fèi)的目的也是為了顯示身份、地位，照顧“門(mén)面”，滿足虛榮心。于是，收人并不豐厚的“白領(lǐng)”吃住高檔，穿用名牌—追求高消費(fèi)，成為生活水平的虛假符號(hào)。超前消費(fèi)導(dǎo)致了少數(shù)人“花明天的錢(qián)，今天盡情享樂(lè)”的消費(fèi)觀念和價(jià)值取向。有學(xué)者指出，高消費(fèi)“為消費(fèi)異化提供了溫床”閉。無(wú)論在我們這樣的發(fā)展中國(guó)家，還是在發(fā)達(dá)國(guó)家，這種過(guò)度符號(hào)化的異化消費(fèi)都是非理性消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)予以批判。
消費(fèi)符號(hào)化從表面上看似乎是異化了消費(fèi)品的基本功能，是消費(fèi)行為的異化，但實(shí)際上是價(jià)值觀念的扭曲，產(chǎn)生的各種負(fù)面效應(yīng)—所謂，卜經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出消費(fèi)領(lǐng)域或經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。其中，消費(fèi)文化的導(dǎo)向作用在今天越來(lái)越顯示出強(qiáng)勁的勢(shì)頭。整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中，人往往受商品—符號(hào)的左右，人與商品的關(guān)系也發(fā)生了異化。針對(duì)符號(hào)及其消費(fèi)意義的逐步增多，許多時(shí)候物品消費(fèi)即是符號(hào)消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，有學(xué)者指出:“符號(hào)消費(fèi)的實(shí)質(zhì)在于社會(huì)身份的建構(gòu)”。人們購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品、商品的主要目的并非是為了滿足日常生活需要，而是為了追趕潮流、領(lǐng)略時(shí)尚、炫耀財(cái)富與富有等等與真正的商品屬性毫不相關(guān)的欲望—“符號(hào)欲”。此間，人是否“在場(chǎng)”取決于商品的符號(hào)“價(jià)值”。因此，“借助商品的符號(hào)價(jià)值，人們可以解釋為什么商品變成了欲望和著迷的對(duì)象，炫耀性消費(fèi)為什么會(huì)發(fā)生，為什么有些商品會(huì)得到人們的偏愛(ài)，而這些問(wèn)題是商品的使用價(jià)值和交換價(jià)值所無(wú)法解釋的。的確，根據(jù)生產(chǎn)決定消費(fèi)的理論，無(wú)法解釋人們對(duì)符號(hào)消費(fèi)的“執(zhí)著”。也許我們只能從文化的視角進(jìn)行剖析。因?yàn)椤叭说姆?hào)活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)就是‘文化’、‘文化世界’。據(jù)此，有理由認(rèn)為，消費(fèi)文化的“異化”是根源所在。
其二，浪費(fèi)消費(fèi)。某種意義上講，浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)符號(hào)化性質(zhì)，與消費(fèi)符號(hào)化有所不同的是，浪費(fèi)消費(fèi)不僅是消費(fèi)符號(hào)化的另一種表現(xiàn)形式，且凸顯浪費(fèi)特征，形式多種多樣，甚至滲透到大多數(shù)人的日常生活當(dāng)中。所謂浪費(fèi)消費(fèi)顧名思義，消費(fèi)本身即是浪費(fèi)，絲毫不顧及節(jié)約理念的存在。一個(gè)比較典型的事例是國(guó)人送葬時(shí)的花圈開(kāi)銷(xiāo)。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)資料顯示，國(guó)人每年為死者送葬燒掉的花圈價(jià)值竟然高達(dá)13.3億人民幣!無(wú)論出于何種需求目的，滿足什么類(lèi)型的消費(fèi)需求，每年白白燒掉十幾億元人民幣的紙張，對(duì)于一個(gè)人均資源非常不富裕的國(guó)度來(lái)說(shuō)，都是一種巨大的浪費(fèi)。中國(guó)本是一個(gè)有著勤儉持家，厲行節(jié)約節(jié)約濃厚傳統(tǒng)的國(guó)度，但由于消費(fèi)主義以及某些不良風(fēng)氣的影響，優(yōu)良傳統(tǒng)正在被人淡漠，各種消費(fèi)中的浪費(fèi)達(dá)到了驚人的地步。時(shí)下的國(guó)人，無(wú)論身居窮鄉(xiāng)僻壤，還是大都市市民;無(wú)論是大款巨富，還是貧困人群，均對(duì)青年人的婚姻開(kāi)銷(xiāo)表現(xiàn)出非常高的積極性和熱情。從嫁妝購(gòu)置，到大擺婚宴，場(chǎng)面與鋪張一直呈上漲勢(shì)頭。各種花費(fèi)，數(shù)量巨大，其中不乏有無(wú)謂的、屬于浪費(fèi)性質(zhì)的支出。當(dāng)下青年人結(jié)婚上的花銷(xiāo)和“大方”的心態(tài)，窮人和富人并無(wú)本質(zhì)差異，可謂“富人有一富人的奢侈，窮人有窮人的浪費(fèi)”。人們?cè)诜治鰢?guó)人在婚喪上花銷(xiāo)的浪費(fèi)原因時(shí)，大多強(qiáng)調(diào)陋俗文化在作祟。陋俗文化、不切實(shí)際的攀比之風(fēng)的確助長(zhǎng)了消費(fèi)浪費(fèi)風(fēng)氣的蔓延。這些分析有一定的道理，但從更深層次剖析，不難發(fā)現(xiàn)這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)的異化，背離了消費(fèi)行為、消費(fèi)模式最基本的準(zhǔn)則:合理、正當(dāng)、健康。
涉及國(guó)人消費(fèi)行為中的浪費(fèi)問(wèn)題，除了前面列舉的兩個(gè)典型事例外，還可以列舉出許多。盡人皆知的事例可信手拈來(lái):餐桌上的浪費(fèi)、一次性用品的泛濫成災(zāi)、名目繁雜的“豪華包裝”等等。國(guó)人每年在餐桌上的浪費(fèi)不舍為天文數(shù)字，“豪華包裝”的資源浪費(fèi)同樣驚人，媒體屢屢予以尖銳批評(píng)，依然有禁難止。無(wú)疑，這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)異化，堪稱(chēng)日常生活消費(fèi)中另一種特殊“符號(hào)消費(fèi)”。消費(fèi)異化的大行其道與消費(fèi)主義思潮的涌人有直接關(guān)系。但剖析各種非理性消費(fèi)，又不能簡(jiǎn)單地將其歸咎于外來(lái)文化的影響。必須承認(rèn)，我們自己原有的某些消費(fèi)陋俗文化的存在，有意無(wú)意之中助長(zhǎng)了消費(fèi)主義思潮背景下的消費(fèi)異化。顯然，由于消費(fèi)異化種種負(fù)面效應(yīng)，致使消費(fèi)異化成為人們關(guān)注的社會(huì)問(wèn)題。許多情況下，浪費(fèi)消費(fèi)、消費(fèi)異化在現(xiàn)實(shí)生活中助長(zhǎng)了陋俗文化的蔓延，反之，借助消費(fèi)異化，陋俗文化也得到了大行其道的“有力支持”。兩者可謂“相得益彰”。過(guò)分追逐符號(hào)化、浪費(fèi)鋪張是消費(fèi)異化的主要內(nèi)容，從不同角度凸顯著非理性消費(fèi)的特征。針對(duì)五花八門(mén)的浪費(fèi)，有人建議出臺(tái)《反浪費(fèi)法》。誠(chéng)然，依法治理浪費(fèi)有可取之處，但對(duì)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)的治理完全“依法辦事”可操作性并不強(qiáng)。因?yàn)橄M(fèi)畢竟是個(gè)人權(quán)利，在權(quán)利本位社會(huì)里，抵制消費(fèi)異化主要還應(yīng)來(lái)自道德、文化層面的支持。文化不可能徹底改變、扭轉(zhuǎn)消費(fèi)異化，但健康的消費(fèi)文化對(duì)于倡導(dǎo)理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)、節(jié)約消費(fèi)，自覺(jué)抵制消費(fèi)異化必將起到積極作用。
二
關(guān)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)等，學(xué)術(shù)界多有論述，但主要側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)、文化學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域。筆者認(rèn)為，應(yīng)側(cè)重文化批判的視角認(rèn)識(shí)消費(fèi)異化，以及由此衍生的各種異化現(xiàn)象是必要的。如何營(yíng)造符合中國(guó)國(guó)情的消費(fèi)文化和文化氛圍，一直是人們關(guān)注的課題，筆者認(rèn)為應(yīng)側(cè)重如下幾方面:
第一，文化的批判與批判的文化。所謂文化批判，主要指既對(duì)各種直接影響人們消費(fèi)心理、價(jià)值觀的陋俗文化進(jìn)行批判(并非對(duì)整個(gè)消費(fèi)文化進(jìn)行批判)，還應(yīng)對(duì)伴隨消費(fèi)主義進(jìn)人本土?xí)r挾帶的種種消極的價(jià)值觀和消費(fèi)理念予以批判，如與異化消費(fèi)密切相關(guān)的享樂(lè)主義、金錢(qián)至上等價(jià)值觀的批判等。這里所說(shuō)的批判的文化主要指，建構(gòu)新型消費(fèi)文化過(guò)程中，刻意培養(yǎng)消費(fèi)者對(duì)本土陋俗文化、外來(lái)消極文化認(rèn)知的自覺(jué)，使廣大消費(fèi)者能夠理性地消費(fèi)，能夠?qū)οM(fèi)異化有本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)異化的抵抗力。當(dāng)然，批判的目的不僅僅限于顛覆，更重要者在于建構(gòu)。我們確實(shí)需要建構(gòu)新型的消費(fèi)文化，一方面通過(guò)新型的消費(fèi)文化抵制陋俗文化的侵蝕;另一方面，則通過(guò)新型消費(fèi)文化的建構(gòu)，實(shí)現(xiàn)文化批判的目標(biāo)。批判消費(fèi)異化，營(yíng)造健康向上的消費(fèi)文化，首先應(yīng)在理論上對(duì)消費(fèi)意義予以認(rèn)知。必須告知國(guó)人，什么樣的消費(fèi)理念、行為模式才是合理的、理性的、健康的，才是我們倡導(dǎo)推行的。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)的第一推動(dòng)力是需求，即消費(fèi)是由需求決定的。消費(fèi)者消費(fèi)各種消費(fèi)品一方面是為了滿足自己的物質(zhì)需求，另一方面，也是為了滿足某些精神需求。消費(fèi)異化消解了消費(fèi)品的自然屬性、物理屬性，突出、追求的是符號(hào)價(jià)值，說(shuō)到底是一種文化的異化。因此，展開(kāi)對(duì)消費(fèi)異化的文化批判是必要的。
第二，關(guān)注消費(fèi)倫理。根據(jù)讓·波德里亞的消費(fèi)理論可知，消費(fèi)具有倫理性，是一種倫理現(xiàn)象。因此，消費(fèi)必須遵守相關(guān)倫理的約束。今天的消費(fèi)倫理應(yīng)側(cè)重兩方面內(nèi)涵:一是弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化中勤儉節(jié)約的理念，并使之成為消費(fèi)理念的重要內(nèi)容;另一方面，勿忘可持續(xù)發(fā)展、代內(nèi)公平和代際公平，積極提倡可持續(xù)消費(fèi)。消費(fèi)理應(yīng)恪守相應(yīng)的倫理準(zhǔn)則種種帶有“透支”性質(zhì)的各種消費(fèi)，既是消費(fèi)的異化，也有違于合理的、適度的消費(fèi)原則?！斑m度消費(fèi)的精髓是節(jié)約。崇尚節(jié)儉的消費(fèi)是自古以來(lái)的美德，即使在物質(zhì)生活富足的今天也還是一種美德，仍需大力提倡。我們主張節(jié)約，決不是讓人們?nèi)ミ^(guò)‘苦行僧’式的生活，不是反對(duì)人們追求更幸福的生活，而是為了避免資源的過(guò)度浪費(fèi)，避免造成環(huán)境污染和生態(tài)平衡破壞，使人、社會(huì)與自然能夠和諧發(fā)展，而這正是為了使人們更幸福的生活。
針對(duì)消費(fèi)異化、符號(hào)化，除了應(yīng)當(dāng)大力倡導(dǎo)合理消費(fèi)之外，還應(yīng)經(jīng)常告誡國(guó)人，能夠揮灑自如消費(fèi)的只是少數(shù)人，絕大多數(shù)人應(yīng)選擇適度消費(fèi)，“適度消費(fèi)就是在滿足人類(lèi)生存發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，在不降低消費(fèi)水平的前提下，人們的消費(fèi)不超出自然的承載能力與個(gè)人生理的承載能力，消費(fèi)水平要適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的水平和收人水平，排除多余消費(fèi)和避免超前消費(fèi)。時(shí)下某些人的消費(fèi)行為與國(guó)家倡導(dǎo)的節(jié)約經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈的反差，也與收人、國(guó)情形成了悖論:一方面，我們承認(rèn)自己是發(fā)展中國(guó)家;另一方面，對(duì)各種高檔奢侈品的消費(fèi)比之發(fā)達(dá)國(guó)家并不遜色;一方面存在著生產(chǎn)過(guò)剩與消費(fèi)拉動(dòng)之間的矛盾，另一方面，則是對(duì)商品符號(hào)和意義的狂熱追求;一方面，我們認(rèn)同資源并不富足的現(xiàn)實(shí)，另一方面，消費(fèi)資源消費(fèi)的大手大腳讓發(fā)達(dá)國(guó)家“望塵莫及”;所謂消費(fèi)的“個(gè)性化”，與我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的平均收人并不相稱(chēng)……。這些悖論說(shuō)明了消費(fèi)倫理的缺失(有人稱(chēng)之為失范)，有必要針對(duì)消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)重塑新型的消費(fèi)倫理觀念。
第三，倡導(dǎo)理性的消費(fèi)價(jià)值觀與合理適度的消費(fèi)理念。什么是理性消費(fèi)價(jià)值觀?我們認(rèn)為，核心內(nèi)容應(yīng)是適度消費(fèi)，對(duì)各種消費(fèi)有一種“量力而行”的自覺(jué)，能夠認(rèn)知消費(fèi)品的物的屬性和符號(hào)之間的關(guān)系，不為符號(hào)所左右，符號(hào)不會(huì)是消費(fèi)價(jià)值的全部。消費(fèi)只是人生存和發(fā)展的手段，而不是目的，必須對(duì)消費(fèi)有正確認(rèn)知。物質(zhì)消費(fèi)能夠滿足人們的各種需求，也具備激發(fā)人們向往幸福生活的功能。然而，不健康的消費(fèi)理念往往把正常的消費(fèi)異化為對(duì)物質(zhì)、消費(fèi)品占有的無(wú)限沖動(dòng)，并形成了賺更多的錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)更多的消費(fèi)品，縱情享樂(lè)的循環(huán)圈。這些現(xiàn)象與商品、消費(fèi)的泛化與馬克思所說(shuō)的“商品拜物教”價(jià)值觀念絕無(wú)二致。任何形式的消費(fèi)異化，一覽無(wú)遺地表現(xiàn)為消費(fèi)者對(duì)物質(zhì)財(cái)富的極度追求，必然導(dǎo)致物欲泛濫，享樂(lè)主義、拜金主義、無(wú)止境的物欲追求必然隨之泛濫，各種腐朽、沒(méi)落思想均可在此找到滋生的土壤，對(duì)人們精神生活的負(fù)面消加作用是巨大的。
消費(fèi)異化對(duì)人們生活方式、思維方式產(chǎn)生著深刻的影響，使人們的思想、精神也隨之發(fā)生異化?！叭藗?cè)谙硎芟M(fèi)所帶來(lái)的滿足和快樂(lè)的同時(shí)，卻淪為了消費(fèi)的奴隸，人們?cè)谙M(fèi)中迷失了自我，進(jìn)而導(dǎo)致精神家園的失落”?！百M(fèi)異化使人越來(lái)越與自身的本質(zhì)相異，喪失著美好、素樸的‘精神家園’。事實(shí)證明，異化消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、把消費(fèi)視為生活終極目的的行為模式并不能夠給人增加幸福感，無(wú)法體驗(yàn)精神生活的神圣與崇高，大多僅僅局限于物欲消費(fèi)的滿足，人淪落為物、享樂(lè)的附屬物。主體性在物質(zhì)消費(fèi)、符號(hào)消費(fèi)、追逐富足中悄然淪落，滿足各種欲望的多重選擇與精神家園逐步缺失并存，消費(fèi)異化支配下的人勢(shì)必缺少精神超越，批判意識(shí)無(wú)從談起。故此，建構(gòu)新型消費(fèi)理念、消費(fèi)價(jià)值觀不僅是對(duì)消費(fèi)異化的批判，更有助于人們回歸自己的精神家園。消費(fèi)社會(huì)的現(xiàn)實(shí)不可回避，批判消費(fèi)異化，建構(gòu)新的消費(fèi)理念、價(jià)值觀念則是國(guó)人不能繞過(guò)的思想歷程。
廣告是一種行之有效的促銷(xiāo)方式，促銷(xiāo)方式隨著市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的演進(jìn)而不斷深化。消費(fèi)者地位的日益被重視，使得現(xiàn)代廣告活動(dòng)確立了“以消費(fèi)者為中心”的指導(dǎo)思想?，F(xiàn)代廣告本著“進(jìn)入潛在顧客”心智的原則，站在買(mǎi)主的立場(chǎng)上，從外向里，為消費(fèi)者設(shè)計(jì)生活，其直接結(jié)果是廣告引導(dǎo)了消費(fèi)時(shí)尚、加速了消費(fèi)流行，控制了某種文化趨向。譬如：呀呀學(xué)語(yǔ)的城市兒童最先學(xué)會(huì)的居然盡是些廣告詞?！芭Ｈ庠谀睦铮俊边@則廣告，在美國(guó)幾乎家喻戶(hù)曉，以致在很多場(chǎng)合已成了弄虛作假的代名詞。研究廣告與時(shí)尚、流行的互動(dòng)關(guān)系，有助于尋找廣告?zhèn)鞑サ淖罴淹緩健?/p>
流行，心理學(xué)上解釋為“以某種目的開(kāi)始的社會(huì)活動(dòng)，使社會(huì)集團(tuán)的一部分在一定期間中能夠一起行動(dòng)的心理強(qiáng)制?！彼砹四撤N生活格式，是眾多人相互影響、迅速普及的結(jié)果，它會(huì)引起眾多人的注意、興趣和模仿，影響到社會(huì)的各種人，使人們相互之間發(fā)生連鎖的感染。在日常生活中，流行突出表現(xiàn)在裝飾、禮儀、生活行為三個(gè)方面，廣告在傳播過(guò)程中形成的消費(fèi)流行大致有這樣一些：
物質(zhì)的流行。比如時(shí)裝、化妝品、裝飾品、發(fā)型和耐用消費(fèi)品的設(shè)計(jì)等，這些物質(zhì)形態(tài)的流行反映了城市生活中的時(shí)髦事物或熱點(diǎn)現(xiàn)象，一般都是通過(guò)廣告的力量來(lái)完成的。以洗發(fā)水為例，20世紀(jì)70年代，中國(guó)人對(duì)頭發(fā)里的頭屑根本不屑一顧，正是在中美合資廣州寶潔公司曠日持久的廣告宣傳下，中國(guó)人才認(rèn)識(shí)到，有頭屑是件丟人的事，于是人們恐慌了，這種恐慌便慢慢發(fā)展為一種時(shí)尚：用高級(jí)洗發(fā)水去頭屑。
色彩的流行。商品的標(biāo)準(zhǔn)色是現(xiàn)代企業(yè)商品的代表色，它能體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，表現(xiàn)商品特性，在增強(qiáng)氣氛、吸引注意方面，能產(chǎn)生強(qiáng)烈的訴求力，使企業(yè)和商品的形象能快捷、準(zhǔn)確地為消費(fèi)者所把握。因此，那些具有強(qiáng)烈的識(shí)別效應(yīng)、知覺(jué)刺激、引發(fā)生理反應(yīng)以及影響生活習(xí)慣、社會(huì)規(guī)范、、自然景觀的色彩在廣告促銷(xiāo)中一旦出現(xiàn)，就成為其他企業(yè)竟相仿效的色彩系統(tǒng)。像可口可樂(lè)的紅色、IBM的藍(lán)色、柯達(dá)的黃色、富士的綠色等，已經(jīng)成為色彩世界中的經(jīng)典色而被仿效。
語(yǔ)言的流行。成功的廣告，其廣告詞往往不脛而走，流行于社會(huì)，被應(yīng)用于各種場(chǎng)合，成為人們表達(dá)思想、交流感情的口頭語(yǔ)。如：“今年二十，明年十八”，“擋不住的感覺(jué)”，“味道好極了”，“杉杉西服，不要太瀟灑”等等。流行的廣告語(yǔ)直接反映了流行品背后的意識(shí)形態(tài)，對(duì)這些詞匯的解讀，是探尋人們觀念心態(tài)的一把鑰匙。
行動(dòng)的流行。一些廣告中宣傳的消費(fèi)方式和生活方式往往也會(huì)成為人們的日常行為方式。如保健、上網(wǎng)、休閑、娛樂(lè)等等，都是以商品的形式出現(xiàn)，通過(guò)廣告的宣傳而成為一種消費(fèi)行為的流行。
廣告形成的消費(fèi)流行，在很大程度上反映了社會(huì)生活的進(jìn)程，人們價(jià)值觀的取向，公眾行為規(guī)范的選擇。縱觀人類(lèi)流行史，每一次的流行變遷無(wú)不映射出當(dāng)時(shí)的時(shí)代特征與社會(huì)變遷的軌跡。廣告以其特有的形式反映時(shí)代精神，廣告形成的消費(fèi)流行以不同的面貌特征反映各個(gè)歷史時(shí)期的政治運(yùn)動(dòng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步及文化思潮的變化。誠(chéng)如《流行預(yù)測(cè)》一書(shū)的作者Rita·Perna所說(shuō)的：“流行，就定義而言，是時(shí)代的一種表現(xiàn)”。廣告語(yǔ)進(jìn)入社會(huì)日常生活后形成的流行語(yǔ)就是社會(huì)生活的一面鏡子。它的變化反映了社會(huì)的變化，折射出人們的文化心理和社會(huì)心態(tài)。日本民間廣播聯(lián)盟研究所在對(duì)廣告宣傳與社會(huì)語(yǔ)言生活進(jìn)行調(diào)查后指出：如果把成為流行語(yǔ)的廣告辭按不同時(shí)代有順序地排列，就會(huì)構(gòu)成一部社會(huì)世態(tài)史。孩子們會(huì)因其語(yǔ)感和節(jié)奏把它們作為語(yǔ)言游戲，用于開(kāi)玩笑、打岔別人講話、寒喧、應(yīng)答、感想、說(shuō)明等；成年人則把它們賦予某種情愫，表現(xiàn)某種特定的心態(tài)。透過(guò)可口可樂(lè)公司和百事可樂(lè)公司近一個(gè)世紀(jì)廣告大戰(zhàn)的帷幕，我們可以清晰地看到廣告語(yǔ)言所承載的時(shí)代觀念的嬗變：20世紀(jì)20年代，可口可樂(lè)以“提神、解乏、令人爽快”為廣告定位，向社會(huì)輸送著嶄新的時(shí)代觀念“喝新鮮飲料，干新鮮事兒”；20世紀(jì)30年代，百事可樂(lè)崛起，面對(duì)竟?fàn)帉?duì)手，可口可樂(lè)從美國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速膨脹，積極向世界擴(kuò)展這一基礎(chǔ)上確立了廣告的訴求點(diǎn)，“可口可樂(lè)，一個(gè)全球性的符號(hào)”；到“二戰(zhàn)”結(jié)束，可口可樂(lè)這一響亮的廣告語(yǔ)已不單純是一種行銷(xiāo)手段，它包含了更多的經(jīng)濟(jì)、文化、乃至政治的意味成為世界范圍內(nèi)的時(shí)尚品牌；20世紀(jì)60年代，百事可樂(lè)瞄準(zhǔn)“二戰(zhàn)”后成長(zhǎng)起來(lái)的新一代，亮出了“新生代的選擇”這一面旗幟，很快被崇尚個(gè)性、張揚(yáng)自我的新生代所認(rèn)同，百事可樂(lè)成了“年輕、活潑、時(shí)代的象征”，喝百事可樂(lè)成了年輕一代人的時(shí)尚；20世紀(jì)80年代，可口可樂(lè)痛定思痛，緊隨時(shí)代，推出了“擋不住的感覺(jué)”這一口號(hào)，又一次把美國(guó)文化滲透到世界各地，成為宣傳美國(guó)生活方式的“大使”。
廣告形成的消費(fèi)流行有其深厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和社會(huì)條件。
一是意識(shí)形態(tài)——消費(fèi)主義盛成。作為上層建筑的意識(shí)形態(tài)，其性質(zhì)和發(fā)達(dá)程度最終是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定的，即由社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)達(dá)程度所決定。只有當(dāng)人們有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，基本上滿足了低層次的物質(zhì)需要之后，才有可能去追求“流行”。比如對(duì)個(gè)性消費(fèi)的理解，人們只有滿足了吃飽、穿暖、住好之后，才渴望追求自由、新穎、獨(dú)特的個(gè)性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)主義已經(jīng)成為主流意識(shí)形態(tài)，消費(fèi)意識(shí)在人們的意識(shí)結(jié)構(gòu)中，正在占據(jù)越來(lái)越重要的位置，人們的消費(fèi)行為清楚地體現(xiàn)了背后所暗藏的意念，“……社會(huì)要中興，消費(fèi)是中心/快樂(lè)無(wú)罪，花錢(qián)有理/好好時(shí)尚，天天向上/生活是一種消費(fèi)，時(shí)尚是一場(chǎng)戀愛(ài)/愛(ài)消費(fèi)，不要浪費(fèi)/要資訊，你不要太遜/右手拼命工作，左手拼命刷卡/大腦指揮賺錢(qián)，小腦指揮花錢(qián)……”這則時(shí)尚雜志的廣告語(yǔ)清楚地表明了消費(fèi)主義的生活態(tài)度。消費(fèi)主義的膨脹，必然刺激人們的物質(zhì)需求和精神需求。日趨增長(zhǎng)的需求，加速了人們對(duì)新穎、入時(shí)的物質(zhì)商品與娛樂(lè)、體育、消閑等方面的追求和消費(fèi)。因此，廣告形成的流行也就自然而然地加快了。所以說(shuō)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮和人們經(jīng)濟(jì)收入的提高，是消費(fèi)時(shí)尚產(chǎn)生和流行的社會(huì)基礎(chǔ)。
二是傳播模式和手段——大眾傳播媒介的發(fā)達(dá)。大眾傳播媒介具有普及率高、覆蓋面廣、重復(fù)性和模擬性的特點(diǎn)。大眾傳播媒介的發(fā)達(dá)，為消費(fèi)時(shí)尚的快速傳播與擴(kuò)散提供了現(xiàn)實(shí)可能。廣告?zhèn)鬟_(dá)的某一內(nèi)容或行為之所以能在一個(gè)時(shí)期和一定范圍內(nèi)廣為流傳，主要是依靠了不同傳播媒介的傳播，使個(gè)別的心理與行為流傳開(kāi)來(lái)。人們足不出戶(hù)，就能看到目前社會(huì)上流行什么服裝、什么文化、什么思潮。尤其是名人廣告，名流、名人、明星的一舉一動(dòng)，一穿一戴，無(wú)不強(qiáng)烈地吸引著人們的眼球，名人的權(quán)威效應(yīng)，對(duì)消費(fèi)時(shí)尚和流行起著極大的示范作用。三是個(gè)體主觀條件——心理因素。首先是從眾心理。按照社會(huì)心理學(xué)的觀點(diǎn)，人們?cè)谶M(jìn)行各種活動(dòng)時(shí)，都會(huì)自發(fā)和產(chǎn)生一種從眾心理。這種從眾心理表現(xiàn)出的現(xiàn)象之一就是“流行”。譬如，廣告流行語(yǔ)的傳播速度有時(shí)候往往以幾何速度增長(zhǎng)，是因?yàn)樵S多人使用廣告流行語(yǔ)是為了滿足一種趨趕時(shí)髦的心理需要，從眾心理會(huì)使廣告流行語(yǔ)在極短的時(shí)間內(nèi)在某一區(qū)域達(dá)到普及的地步。其次是模仿心理。急于模仿社會(huì)上那些正在流行的生活方式、行為方式，以求社會(huì)認(rèn)同，適應(yīng)迅速變化的社會(huì)生活，獲得安全感，從而達(dá)到心理上的平衡，是現(xiàn)代人融入社會(huì)的先決條件。這種企及社會(huì)認(rèn)同的急于求成的心理，使得人們競(jìng)相創(chuàng)新與隨從，從而加速了消費(fèi)時(shí)尚和流行。近20年來(lái)流行的“名流+品牌”的消費(fèi)模式之所以給人們樹(shù)立了追求的典范，因?yàn)椤懊?品牌”幾乎是“地位+品位”的代名詞。最后是補(bǔ)償心理。時(shí)尚本身具有新異性，帶著鮮明的“標(biāo)新立異”傾向，它最能迎合現(xiàn)代人的個(gè)性追求與自我實(shí)現(xiàn)的愿望?，F(xiàn)代人自我意識(shí)的急劇發(fā)展，強(qiáng)烈需求社會(huì)承認(rèn)他們的“自我價(jià)值”，承認(rèn)他們是“不凡的一個(gè)人”。而一些人或者由于貧困，或者由于文化水平低，或者認(rèn)為自己的職業(yè)不夠理想，或者長(zhǎng)得不夠“帥”等等，總是覺(jué)得自己社會(huì)地位比不過(guò)別人。為了改變這種狀況，他們不擇手段，在公眾面前擺闊、“亮相”，試圖以此出眾來(lái)彌補(bǔ)自己的不足，希望通過(guò)追求時(shí)尚來(lái)克服自己的自卑，實(shí)現(xiàn)心理的補(bǔ)償、表現(xiàn)和自我擴(kuò)張，引起他人注意并得到社會(huì)承認(rèn)。
1、消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)缺乏安全感
消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí)，面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，如生理風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者自然想讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是，因?yàn)樾刨J消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)交易行為，大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)此毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)可言，因而，進(jìn)行這種購(gòu)買(mǎi)帶有更大的風(fēng)險(xiǎn)[3］。其次，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者比較復(fù)雜，除對(duì)諸如國(guó)有商業(yè)銀行外，消費(fèi)者對(duì)其他經(jīng)營(yíng)者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無(wú)所知，因而，對(duì)經(jīng)營(yíng)者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改革的深入，人們?cè)械囊恍└＠谡{(diào)整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來(lái)發(fā)展形勢(shì)不明朗，預(yù)期消費(fèi)中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，量收入減少，發(fā)生支付不能，消費(fèi)者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)?多大程度的保護(hù)?諸如此類(lèi)的問(wèn)題沒(méi)有明確。最后，信貸消費(fèi)合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的經(jīng)營(yíng)者事先擬定的格式合同，其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費(fèi)者，從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營(yíng)者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利，而可能損害消費(fèi)者的利益。諸多因素使消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)產(chǎn)生不安全感，感到風(fēng)險(xiǎn)太高，畢竟消費(fèi)安全是消費(fèi)者關(guān)心的首要問(wèn)題，“如果感到風(fēng)險(xiǎn)很高，消費(fèi)者自然不會(huì)購(gòu)買(mǎi)?！保?］。
2、信貸消費(fèi)條件太苛刻
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前信貸消費(fèi)條件太苛刻，一是信貸消費(fèi)付款期限較短，小汽車(chē)一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長(zhǎng)的也僅30年。這要求消費(fèi)者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費(fèi)的知識(shí)分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對(duì)于一般消費(fèi)者而言，每月近2000元的還貸費(fèi)讓他們有心無(wú)力［5］。以南陽(yáng)市為例，目前一般家庭的月收入800～1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費(fèi)者排除在信貸消費(fèi)之外，無(wú)怪乎信貸消費(fèi)難形成規(guī)模，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶(hù)籍等條件限制。究其原因，主要是因?yàn)椋?1)我國(guó)至今并未建立起完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度，經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的信用存在擔(dān)心；(2)經(jīng)營(yíng)者懼怕提供周期更長(zhǎng)的信貸，總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例，我國(guó)目前最長(zhǎng)的也僅30年，而發(fā)達(dá)國(guó)家在十五年前就推出了長(zhǎng)達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因?yàn)槲覈?guó)消費(fèi)者收入太低，實(shí)質(zhì)上，收入高低只是相對(duì)于信貸付款而言，如果周期更長(zhǎng)，相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均等
信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等是指消費(fèi)者在同一信貸消費(fèi)條件下，享有同等的獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會(huì)。這是法律平等、公平價(jià)值在信貸消費(fèi)問(wèn)題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費(fèi)條件根據(jù)信貸消費(fèi)的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國(guó)信貸消費(fèi)存在的機(jī)會(huì)不均等，主要是全國(guó)性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來(lái)，對(duì)不同戶(hù)籍、職業(yè)、年齡等的消費(fèi)者的信用難以長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶(hù)籍等作為信貸消費(fèi)條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶(hù)籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不同，如南陽(yáng)市一些銀行規(guī)定外地人的住房按揭不予辦理。此外，信用評(píng)價(jià)不科學(xué)，信貸消費(fèi)條件不公開(kāi)等因素，也使消費(fèi)者可能受到歧視，且無(wú)申辯機(jī)會(huì)。
二、我國(guó)信貸消費(fèi)的法律對(duì)策
加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國(guó)目前信貸消費(fèi)市場(chǎng)存在的問(wèn)題的基本對(duì)策，這是由法的功能所決定的。通過(guò)立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度
債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［6］。近代各國(guó)民法均承認(rèn)，債權(quán)原則上得為讓與。我國(guó)《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意?！逗贤ā返?9條則規(guī)定，債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為，信貸消費(fèi)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑧?yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。因?yàn)樾刨J消費(fèi)之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上，因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會(huì)增加交易成本，必然會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的安全感。因此，受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、金融公司等)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù)，那么，其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán)，因此還必須對(duì)轉(zhuǎn)讓方式予以限制，一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權(quán)的時(shí)間合理公平分享利益和風(fēng)險(xiǎn)；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費(fèi)的零售商等非金融機(jī)構(gòu)，將信貸消費(fèi)票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個(gè)比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂(lè)意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)行索債；同時(shí)由于債權(quán)人可隨時(shí)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長(zhǎng)期的信貸，有利于降低信貸消費(fèi)條件和成本。2、個(gè)人破產(chǎn)制度
個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣(mài)，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。破產(chǎn)制度的社會(huì)意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對(duì)債務(wù)人而言，可以保護(hù)債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時(shí)，可以使誠(chéng)實(shí)而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來(lái)，去創(chuàng)造一個(gè)新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱(chēng)之為“更生法”，正是從這個(gè)意義上而言的。正因?yàn)槿绱?，個(gè)人破產(chǎn)制度可以鼓勵(lì)消費(fèi)者信貸消費(fèi)。但是，如果經(jīng)營(yíng)者的利益得不到保護(hù)，那么經(jīng)營(yíng)者將不愿提供信貸消費(fèi)或提高信貸消費(fèi)條件以阻礙信貸消費(fèi)，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度還必須保護(hù)債權(quán)利益。實(shí)際上從債權(quán)人角度來(lái)說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、盡其所能，切實(shí)承擔(dān)起償債責(zé)任，克服那種拍拍胸脯‘要錢(qián)沒(méi)有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷(xiāo)’的社會(huì)現(xiàn)象，使債權(quán)人的合法權(quán)益最大可能地得以實(shí)現(xiàn)?！保?］但從我國(guó)目前來(lái)看，由于個(gè)人信用監(jiān)控制度不完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟，個(gè)人對(duì)自己信用的輕視，對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐立法和執(zhí)法的不完善，為了使經(jīng)營(yíng)者提供信貸消費(fèi)的積極性不受到遏制，平衡經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化立法和執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐的查處，并且將惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的追訴時(shí)效延長(zhǎng)至5～8年。
3、格式合同的監(jiān)管制度
為防止經(jīng)營(yíng)者利用格式合同損害消費(fèi)者利益，各國(guó)法律建立了對(duì)格式合同的監(jiān)管制度。主要有三種體制，一是對(duì)格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預(yù)防；二是對(duì)格式合同的監(jiān)督制度，這種方式強(qiáng)化對(duì)整個(gè)交易過(guò)程的監(jiān)督；三是由專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預(yù)防。這些監(jiān)管方式“有利于克服狹隘的個(gè)人利益和部門(mén)利益的局限，保證一般契約條款的公正性。”［8］我國(guó)合同法對(duì)格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險(xiǎn)法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。實(shí)際上，單純的事前預(yù)防是不夠的，應(yīng)將事前預(yù)防、事中控制、事后救濟(jì)結(jié)合起來(lái)。因此，將第三種體制與第二種體制結(jié)合起來(lái)，作到對(duì)重要的格式合同條款由專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定，對(duì)所有格式合同由相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)督。同時(shí)，在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)中，必須要有相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時(shí)糾正對(duì)消費(fèi)者不公正、不合理的條款，確保信貸消費(fèi)安全。
4、建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和信用監(jiān)控制度
消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法。但無(wú)論采用哪種方法，要公平地評(píng)價(jià)和長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控消費(fèi)者的信用，首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。評(píng)價(jià)系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶(hù)的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒帳或其他債務(wù)、付帳習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系，在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。其次，建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)監(jiān)控和經(jīng)營(yíng)者自己評(píng)價(jià)監(jiān)控體制。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于特定經(jīng)營(yíng)者的信貸消費(fèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)，它與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系是經(jīng)營(yíng)者與客戶(hù)或用戶(hù))的關(guān)系，它根據(jù)客戶(hù)的要求提供信用報(bào)告而獲得酬金。經(jīng)營(yíng)者自己評(píng)價(jià)與監(jiān)控則由經(jīng)營(yíng)者根據(jù)自己的評(píng)價(jià)系統(tǒng)和方式來(lái)評(píng)價(jià)和監(jiān)控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實(shí)性。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過(guò)去交易記錄等；二是與客戶(hù)形成互動(dòng)關(guān)系，客戶(hù)將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)將對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶(hù)，客戶(hù)再把有關(guān)信息提供給專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，如此循環(huán)。經(jīng)營(yíng)者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控一般都根據(jù)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)，或作主觀評(píng)估。在合理程序中必須建立對(duì)消費(fèi)者的不利信息通知制度，也就是在消費(fèi)者的信用報(bào)告中，如果某些信息(包括過(guò)時(shí)信息)對(duì)消費(fèi)者不利，可能會(huì)對(duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費(fèi)者，消費(fèi)者有權(quán)對(duì)其作出解釋或予以糾正。專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控是通過(guò)大量客戶(hù)與機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)互動(dòng)，從而占有大量的動(dòng)態(tài)信息，對(duì)任何消費(fèi)者的評(píng)價(jià)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)相同，因而評(píng)價(jià)結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營(yíng)者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控的信息來(lái)自自己與消費(fèi)者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評(píng)價(jià)的科學(xué)性很值得懷疑。因此，應(yīng)當(dāng)建立全國(guó)性或地區(qū)性的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)與監(jiān)控的重要制度。通過(guò)科學(xué)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控制度，可以對(duì)消費(fèi)者的信用作出公正評(píng)價(jià)，從而消除經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者信貸經(jīng)營(yíng)的擔(dān)心和確保消費(fèi)者信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等。
5、信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等制度
為保證信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的信貸消費(fèi)條件，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的是消費(fèi)者信貸能否順利得到償還，而保障消費(fèi)者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，信貸消費(fèi)條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶(hù)籍等作出歧視性規(guī)定。美國(guó)的《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《B條例》對(duì)此作的明文規(guī)定，可資我國(guó)借鑒。其次，信貸消費(fèi)條件應(yīng)公開(kāi)?！瓣?yáng)光是最好的殺毒劑”，公開(kāi)信貸消費(fèi)條件，可以監(jiān)督信貸消費(fèi)條件是否有歧視性條款，同時(shí)建立消費(fèi)者的申訴制度，如果消費(fèi)者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。
綜上所述，通過(guò)立法，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。建立對(duì)破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費(fèi)民事訴訟時(shí)效延長(zhǎng)制度，信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度，科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度，使經(jīng)營(yíng)者愿意提供更長(zhǎng)期限的消費(fèi)信貸，降低信貸消費(fèi)條件和交易成本。建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和監(jiān)控制度，信貸機(jī)會(huì)均等制度，消除信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均的障礙。從而使大多數(shù)的普通的消費(fèi)者敢于并且有機(jī)會(huì)、有可能獲得信貸消費(fèi)，信貸消費(fèi)才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
注釋?zhuān)?/p>
［1］婁祖勤．《商業(yè)銀行信貸管理》，廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，1999年出版，P1～2；
[2]中國(guó)人民銀行“2002年三季度貨幣執(zhí)行報(bào)告”《中國(guó)人民銀行文告》，2002年第23號(hào)第3頁(yè)
［3］[4](美)J．布萊思．《消費(fèi)者行為學(xué)》，北京：中信出版社，1999年出版，P39
［5］張玉玲，李曉露．“知識(shí)分子眼中的‘信貸消費(fèi)’”，載《光明日?qǐng)?bào)》，1999年8月23日第6版．
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2.GM(1,1)模型的應(yīng)用顧客的消費(fèi)行為模式由F和M兩個(gè)維度構(gòu)成，即需要分別對(duì)每個(gè)維度上顧客行為進(jìn)行預(yù)測(cè)。首先構(gòu)建購(gòu)買(mǎi)頻率F維度的預(yù)測(cè)模型。設(shè)原始顧客購(gòu)買(mǎi)頻率F的序列為。發(fā)展灰度覾的取值，直接決定了GM(1,1)方程的適用度。當(dāng)覾≤0.5時(shí)，模型對(duì)于短期或中長(zhǎng)期預(yù)測(cè)有著很好的效果；當(dāng)覾＞0.5時(shí)，所建立模型的預(yù)測(cè)效果達(dá)不到預(yù)期值，需要對(duì)模型中的變量做進(jìn)一步調(diào)整。預(yù)測(cè)顧客消費(fèi)金額M，可使用相同的方法，得到M(0)(k+1)的預(yù)測(cè)數(shù)列。根據(jù)顧客購(gòu)買(mǎi)頻率F與購(gòu)買(mǎi)金額M兩個(gè)維度的預(yù)測(cè)結(jié)果，可分析未來(lái)顧客未來(lái)消費(fèi)行為模式的變化。
二、實(shí)例驗(yàn)證與分析
1.實(shí)例驗(yàn)證筆者選取某商業(yè)銀行的顧客作為驗(yàn)證對(duì)象。一方面，是由于在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，大量外資銀行進(jìn)駐我國(guó)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上就是對(duì)顧客資源的競(jìng)爭(zhēng)，銀行現(xiàn)有顧客資源的數(shù)量與質(zhì)量，直接決定了其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中的地位。因此，對(duì)判斷顧客行為并建立與顧客的良好關(guān)系，成為目前商業(yè)銀行亟需解決的問(wèn)題；另一方面，信息技術(shù)的發(fā)展、商業(yè)銀行對(duì)顧客的交易行為能夠建立更全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，本研究所需的顧客數(shù)據(jù)獲取較為簡(jiǎn)便。筆者依據(jù)研究需要，選擇樣本時(shí)間區(qū)間為2013年8月～2014年9月共14個(gè)月，并從數(shù)據(jù)中心隨機(jī)獲取158位顧客的歷史交易數(shù)據(jù)。為了保證結(jié)果的真實(shí)有效，對(duì)統(tǒng)計(jì)信息缺失或疑似臨時(shí)賬戶(hù)的31個(gè)異?？蛻?hù)進(jìn)行剔除，剩余127名客戶(hù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行消費(fèi)行為分析。將樣本分為兩組：第一組2013年8月～2014年4月的客戶(hù)數(shù)據(jù)作為預(yù)測(cè)組；第二組為2014年5月～9月作為驗(yàn)證組。最后，依據(jù)公式（5），預(yù)測(cè)在2014年5月～2014年9月顧客消費(fèi)行為F和M的表現(xiàn)，進(jìn)而可預(yù)測(cè)顧客未來(lái)的消費(fèi)模式。通過(guò)與對(duì)照組數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，預(yù)測(cè)結(jié)果與原消費(fèi)模式一致，均為“FM”，具體結(jié)果如表3、表4所示。采用相同的方法，重復(fù)以上計(jì)算過(guò)程，對(duì)預(yù)測(cè)樣本中127名顧客未來(lái)5個(gè)月的行為表現(xiàn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，結(jié)合驗(yàn)證組對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)作出行為模式分析。由于預(yù)測(cè)樣本量較大，筆者只列出部分顧客的預(yù)測(cè)結(jié)果，分別如表3、表4所示。
2.檢驗(yàn)與分析得到預(yù)測(cè)結(jié)果后，對(duì)模型的有效性進(jìn)行檢驗(yàn)。筆者從模型預(yù)測(cè)效果和預(yù)測(cè)精度兩個(gè)角度作出驗(yàn)證。首先，通過(guò)兩組數(shù)據(jù)對(duì)比檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷念A(yù)測(cè)效果，即比較顧客預(yù)測(cè)消費(fèi)模式與真實(shí)消費(fèi)模式，以1個(gè)月、3個(gè)月、5個(gè)月為時(shí)間節(jié)點(diǎn)，分別對(duì)三個(gè)階段顧客消費(fèi)行為模式的預(yù)測(cè)效果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，得到結(jié)果如表5所示。從表5中可得到兩個(gè)結(jié)論：一是模型對(duì)較近時(shí)間節(jié)點(diǎn)的行為預(yù)測(cè)具有較高的準(zhǔn)確度，預(yù)測(cè)下一個(gè)月顧客行為模式的準(zhǔn)確率為91.33%；二是模型預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確度，隨預(yù)測(cè)時(shí)間長(zhǎng)度的積累而降低。究其原因，筆者認(rèn)為，顧客在與銀行建立長(zhǎng)期關(guān)系的過(guò)程中，會(huì)形成一定的消費(fèi)行為習(xí)慣，即在短期內(nèi)，顧客自身具有慣性消費(fèi)行為。所以，筆者建立的模型在短期有良好的預(yù)測(cè)效果。此外，隨著時(shí)間跨度的增加，市場(chǎng)環(huán)境可能出現(xiàn)較大波動(dòng)，顧客從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以及其他消費(fèi)者獲取更多的信息，銀行的業(yè)務(wù)未達(dá)到顧客預(yù)期等等這些動(dòng)態(tài)因素，均會(huì)對(duì)顧客的消費(fèi)行為產(chǎn)生較大影響。由模型效果檢驗(yàn)的結(jié)果可知，近期的預(yù)測(cè)結(jié)果準(zhǔn)確度較高。因此，只選擇“1個(gè)月”的預(yù)測(cè)結(jié)果計(jì)算試驗(yàn)樣本的相對(duì)誤差值，得到127名顧客預(yù)測(cè)結(jié)果的相對(duì)誤差值。(k)的統(tǒng)計(jì)值如表6所示。從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，相對(duì)誤差均值為0.1149。說(shuō)明該模型可以用于預(yù)測(cè)，但尚未達(dá)到模型精度0.05的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，距精準(zhǔn)預(yù)測(cè)仍有可改進(jìn)之處。
