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篇1

近幾年我國(guó)金融業(yè)發(fā)展得比較迅速，但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革下，地方金融管理體制面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，完善地方金融管理體制[1]，不僅可以更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且還可以滿(mǎn)足金融業(yè)的發(fā)展需要。由于我國(guó)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，因此并沒(méi)有一套完整的地方金融管理體制。傳統(tǒng)的地方金融管理體制模式，已經(jīng)不能滿(mǎn)足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，所以各個(gè)地方政府需要盡快完善地方金融管理體制。

2地方金融管理體制存在的問(wèn)題

21地方金融管理體制不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

隨著經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，對(duì)地方金融管理體制也有了新的要求，雖然許多地方金融機(jī)構(gòu)都對(duì)管理體制進(jìn)行了創(chuàng)新，但是創(chuàng)新出來(lái)的管理模式比較混亂，就使地方金融管理體制不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。主要的問(wèn)題有兩個(gè)：第一，國(guó)家金融管理部門(mén)將金融管理交由地方政府進(jìn)行的過(guò)程中，二者之間缺少對(duì)管理體制的信息交流。當(dāng)前我國(guó)存在的地方金融管理體制模式有很多，例如，擔(dān)保公司、投資理財(cái)?shù)龋怯捎趪?guó)家與地方在金融管理體制上沒(méi)有進(jìn)行有效的管理交流[2]，政府沒(méi)有履行好管理金融的職責(zé)，所以導(dǎo)致可能會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。第二，每個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，導(dǎo)致每個(gè)地方的金融管理體制不一樣，地方金融管理體制沒(méi)有被統(tǒng)一，許多金融機(jī)構(gòu)都脫離了金融管理體制的監(jiān)管，最終導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加。

22地方金融管理主體權(quán)責(zé)不明確

目前，地方金融管理部門(mén)都是由各地方的相關(guān)部門(mén)進(jìn)行設(shè)立，每個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展情況不同，有的地區(qū)甚至沒(méi)有設(shè)立金融管理部門(mén)。每個(gè)地方的金融管理部門(mén)名稱(chēng)都不相同，導(dǎo)致行使的職責(zé)權(quán)利也是不同的，這樣就很容易出現(xiàn)職責(zé)重合的現(xiàn)象。在進(jìn)行地方金融管理的過(guò)程中，有的金融管理機(jī)構(gòu)會(huì)針對(duì)地方的規(guī)劃進(jìn)行管理，有的地方則根據(jù)金融的管理辦法而進(jìn)行管理，這樣就很容易出現(xiàn)職能的混亂。地方分散的金融管理模式，對(duì)各個(gè)地方的資源配置很不利，不僅會(huì)使地方的金融管理不合理，而且將會(huì)使地方無(wú)法對(duì)金融管理體制進(jìn)行維護(hù)。

23地方金融監(jiān)管不適合地方金融發(fā)展

目前，我國(guó)地方金融管理的主要模式就是一行三會(huì)，地方在實(shí)施金融管理體制時(shí)，更加注重對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，因此，對(duì)地方的金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)入上有非常嚴(yán)格的把關(guān)，導(dǎo)致地方金融的發(fā)展存在著巨大的問(wèn)題。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]，地方政府想要發(fā)展當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，就要完善地方金融管理體制。政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格把關(guān)，抑制住了地方金融快速發(fā)展，所以導(dǎo)致出現(xiàn)地方金融監(jiān)管不適合地方金融發(fā)展的現(xiàn)象。政府為了有效的進(jìn)行金融管理，很多時(shí)候頒布的政策使地方金融管理機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)施管理，嚴(yán)重地影響了地方資源的配置。

3完善地方金融管理體制的措施

31樹(shù)立地方金融發(fā)展觀(guān)，對(duì)金融管理行為進(jìn)行引導(dǎo)

地方政府在實(shí)施金融管理體制時(shí)，應(yīng)該樹(shù)立正確的地方金融發(fā)展觀(guān)，對(duì)金融的發(fā)展行為進(jìn)行積極地引導(dǎo)，促使地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。地方金融管理體制的完善，不僅可以有效的分配地方資源，而且還可以促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。因此，地方政府在進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，一定要將地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與地方的金融管理體制有效的結(jié)合起來(lái)，一定要有效的進(jìn)行地方金融發(fā)展的規(guī)劃，在實(shí)施地方金融的管理體制過(guò)程中，確保金融行為的科學(xué)性以及合理性，確保地方經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，為金融業(yè)構(gòu)建一個(gè)良好的發(fā)展氛圍。對(duì)金融管理行為進(jìn)行科學(xué)合理的引導(dǎo)，中央應(yīng)該針對(duì)金融管理體制出臺(tái)相應(yīng)的保護(hù)法規(guī)，積極地整合各個(gè)地方金融管理的所要履行的職能[4]，明確地規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)與權(quán)力，對(duì)地方的金融管理體制進(jìn)行統(tǒng)一的管理實(shí)施。中央要完善地方金融管理體制，控制地方將金融可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)以及隱患，要強(qiáng)有力的限制地方金融管理的行為，不斷地促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，不斷地加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

32明確地方金融管理主體權(quán)責(zé)

在進(jìn)行地方金融管理的過(guò)程中，應(yīng)該明確地方金融管理主體的權(quán)利與職責(zé)。地方的金融管理本來(lái)就比較復(fù)雜，所以為了更好地實(shí)施地方金融管理，就應(yīng)該將地方與中央的金融管理界限分開(kāi)，中央與地方在金融管理的體制上，可以說(shuō)是相輔相成的，因?yàn)橹醒雽?duì)地方的金融管理起著積極引導(dǎo)的作用，中央對(duì)地方金融的積極引導(dǎo)有利于促進(jìn)地方金融管理盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡快趨于金融管理的專(zhuān)業(yè)水平，明確地方與中央的金融管理主體權(quán)責(zé)，有利于協(xié)調(diào)地方與中央進(jìn)行有效的金融管理模式。在中央對(duì)地方金融進(jìn)行管理的過(guò)程中，需要堅(jiān)持直接管理、地方協(xié)調(diào)的管理原則，實(shí)施專(zhuān)業(yè)化的金融管理模式。

中央對(duì)地方進(jìn)行金融管理時(shí)，一定要落實(shí)政策，有效地開(kāi)展工作。地方在進(jìn)行金融管理的過(guò)程中，一定要強(qiáng)化責(zé)任制度，明確管理的職責(zé)與權(quán)力，有效地實(shí)施金融管理體制，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

33在統(tǒng)一地方金融監(jiān)管主體下進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管

篇2

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2014）11-0027-06

地方金融監(jiān)管體制是我國(guó)金融體制的有機(jī)組成部分，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定的重要制度保障。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出：“落實(shí)金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任?！?013年12月，山東省政府印發(fā)《關(guān)于健全地方金融監(jiān)管體制的意見(jiàn)》（魯政發(fā)[2013]28號(hào)），山東省地方金融監(jiān)管體制改革全面啟動(dòng)。本文選擇濟(jì)南、青島、東營(yíng)、臨沂、濱州為樣本，走訪(fǎng)省、地（市）、縣（市）金融辦及山東省“一行三局”，實(shí)地考察《關(guān)于健全地方金融監(jiān)管體制的意見(jiàn)》落實(shí)情況及地方金融監(jiān)管面臨的問(wèn)題，并對(duì)加快完善山東省地方金融監(jiān)管體制提出對(duì)策建議。

一、山東省地方金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀

（一）地方金融監(jiān)管組織體系

當(dāng)前，山東省已形成以“省維護(hù)金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組”為領(lǐng)導(dǎo)，“一行三局”與各級(jí)政府職能部門(mén)相結(jié)合的地方金融監(jiān)管格局。其中，領(lǐng)導(dǎo)小組主要負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)中央和省委、省政府有關(guān)金融穩(wěn)定工作部署，分析全省金融穩(wěn)定形勢(shì)，協(xié)調(diào)解決影響全省金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的重大問(wèn)題，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置成效?！耙恍腥帧必?fù)責(zé)對(duì)信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。地方政府負(fù)責(zé)管理中央駐魯金融監(jiān)管部門(mén)法定監(jiān)管范圍之外的新型金融組織和金融活動(dòng)（見(jiàn)圖1）。

山東省地方金融監(jiān)管權(quán)限分屬以下部門(mén)：金融辦（地方金融監(jiān)管局）負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)民信用互助社、民間融資機(jī)構(gòu)、區(qū)域易市場(chǎng);發(fā)改委（局）負(fù)責(zé)管理各類(lèi)股權(quán)投資公司、投資基金、企業(yè)債發(fā)行;商務(wù)廳（局）負(fù)責(zé)典當(dāng)、融資租賃公司審批與監(jiān)管。此外，山東省農(nóng)村信用合作社聯(lián)社對(duì)全省農(nóng)信社系統(tǒng)（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）行使部分監(jiān)管權(quán);省農(nóng)業(yè)廳參與對(duì)全省農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的監(jiān)管;省供銷(xiāo)合作社系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村資金互助組織進(jìn)行審批。

在地方金融監(jiān)管體系中，各級(jí)金融工作辦公室居于重要地位。以省級(jí)金融辦為例，其承擔(dān)的監(jiān)管職責(zé)為兩方面：一是協(xié)調(diào)組織對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的管理，包括對(duì)股權(quán)投資、私募基金、產(chǎn)權(quán)交易所、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;二是主動(dòng)協(xié)調(diào)中央監(jiān)管部門(mén)，完善相應(yīng)監(jiān)管制度，建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力，維護(hù)金融秩序，開(kāi)展生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

（二）山東省地方金融監(jiān)管改革的特點(diǎn)

比較國(guó)內(nèi)各地金融監(jiān)管實(shí)踐，山東省地方金融監(jiān)管具有以下特點(diǎn)：

第一，地方金融監(jiān)管改革走在全國(guó)前列。2013年山東、遼寧被銀監(jiān)會(huì)列為地方金融監(jiān)管體制改革試點(diǎn)省份。同年12月，山東省率先出臺(tái)《關(guān)于建立健全地方金融監(jiān)管體制的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），明確了地方政府的金融監(jiān)管職責(zé)，地方金融監(jiān)管的體制機(jī)制，監(jiān)管方式、組織實(shí)施，各項(xiàng)改革措施穩(wěn)步推進(jìn)。作為全國(guó)最早啟動(dòng)地方金融監(jiān)管改革的省份之一，山東的探索與實(shí)踐將為全國(guó)提供可復(fù)制與可推廣的經(jīng)驗(yàn)。

第二，地方金融監(jiān)管組織體系初步形成。山東省率先在省、地（市）、縣（市）三級(jí)設(shè)立獨(dú)立的地方金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。自2013年末以來(lái)，各級(jí)金融工作辦公室增掛“地方金融監(jiān)督管理局”，預(yù)計(jì)2014年底，全省各縣區(qū)市將完成機(jī)構(gòu)設(shè)置，明確職能和編制。金融監(jiān)督管理局為各類(lèi)地方金融組織的主管部門(mén)，將整合分散于各職能部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)，逐步形成統(tǒng)一歸口管理，發(fā)改委、商務(wù)局等部門(mén)相互配合的監(jiān)管模式。

第三，山東省金融辦不涉及金融國(guó)資管理。上海和遼寧等省市將本應(yīng)由國(guó)資委進(jìn)行監(jiān)管的地方金融國(guó)資的監(jiān)管權(quán)限托管給金融辦，并且承擔(dān)相應(yīng)的國(guó)資的保值增值責(zé)任。按照《意見(jiàn)》，山東省各級(jí)地方金融監(jiān)督管理局成立后，金融辦的職能從原來(lái)的“綜合、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、服務(wù)”轉(zhuǎn)向“協(xié)調(diào)與監(jiān)管”并重，地方金融監(jiān)管成為其核心職能，不涉及金融國(guó)資管理。

二、山東省地方金融監(jiān)管體制存在的問(wèn)題

（一）地方政府金融監(jiān)管權(quán)責(zé)不完全對(duì)等

《意見(jiàn)》明確規(guī)定，地方金融監(jiān)管的對(duì)象主要是“中央駐魯金融監(jiān)管部門(mén)法定監(jiān)管范圍之外的新型金融組織和金融活動(dòng)”，地方政府對(duì)于轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并無(wú)監(jiān)管權(quán)限。但在我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管體制下，地方政府具有維護(hù)省內(nèi)金融穩(wěn)定、防范和協(xié)助“一行三局”化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)，特別是地（市）、縣（市）級(jí)政府在處置涉及金融機(jī)構(gòu)的局部性風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。同時(shí)，銀監(jiān)分局在縣（市）級(jí)的監(jiān)管辦事處人員少、監(jiān)管的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)眾多，證監(jiān)局、保監(jiān)局在地（市）、縣（市）基層均缺乏機(jī)構(gòu)，“一行三局”履行監(jiān)管職能需要地方金融辦的協(xié)助與支持。地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力有限，對(duì)新型（準(zhǔn)）金融組織風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚缺少切實(shí)有效的手段，風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任偏重。

（二）地方金融辦（監(jiān)管局）履職存在諸多制約

第一，發(fā)展與監(jiān)管之間存在沖突。目前，地方金融辦與金融監(jiān)督管理局實(shí)行“一套機(jī)構(gòu)、兩個(gè)牌子”，但兩者的目標(biāo)并不完全一致。從發(fā)展角度看，地方金融辦需要積極爭(zhēng)取改革試點(diǎn)，鼓勵(lì)和推進(jìn)金融創(chuàng)新，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金;但從監(jiān)管角度看，地方金融監(jiān)督管理局又需要控制風(fēng)險(xiǎn)、維持金融穩(wěn)定。特別是在各類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)中，“重發(fā)展、輕監(jiān)管”和“重監(jiān)管、輕發(fā)展”的現(xiàn)象在各地均有顯現(xiàn)，如何保持兩者的平衡是地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的考驗(yàn)。

第二，履職缺乏必要的法律依據(jù)。目前，對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間資本管理機(jī)構(gòu)、資金互助專(zhuān)業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管依據(jù)均為地方政府或部門(mén)的文件，而非行政性法規(guī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過(guò)程中難以行使有效的處罰措施，存在執(zhí)法依據(jù)上的空白。同時(shí)，由于缺少監(jiān)管的法律依據(jù)，一些傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以為繼。例如，在簡(jiǎn)政放權(quán)的大背景下，地方金融辦無(wú)法再借助工商年審等手段，對(duì)股權(quán)投資公司實(shí)施監(jiān)管。

第三，單位性質(zhì)和工作職能存在矛盾。目前，我省各級(jí)金融辦（監(jiān)管局）多為政府組成部門(mén)，也有部分地（市）為政府直屬事業(yè)單位（如濱州市），經(jīng)省政府授權(quán)負(fù)責(zé)地方金融監(jiān)管工作。但從性質(zhì)上看，事業(yè)單位不具備執(zhí)法資格，即使地方金融監(jiān)管有了法律依據(jù)，能否正常行使職能仍有爭(zhēng)議。地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在上下機(jī)構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一、機(jī)構(gòu)性質(zhì)和職能不匹配的矛盾。

第四，縣（市）級(jí)地方金融監(jiān)管部門(mén)履職能力不足。一是部分地（市）、縣（市）級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及隊(duì)伍建設(shè)尚處于起步階段，監(jiān)管力量薄弱，編制和人員尚未完全到位。現(xiàn)有人員缺乏從事金融管理工作的知識(shí)儲(chǔ)備和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、準(zhǔn)入管理、合規(guī)管理等監(jiān)管手段還不熟悉，日常工作多停留在簡(jiǎn)單的審批上，無(wú)法滿(mǎn)足金融專(zhuān)業(yè)監(jiān)管的要求。二是作為監(jiān)管的直接和第一責(zé)任單位，地方金融監(jiān)管局在小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立變更過(guò)程中只有初審權(quán)，缺乏審批和管理權(quán)限，權(quán)力與責(zé)任不盡一致。

（三）地方金融監(jiān)管歸口管理落實(shí)存在難度

針對(duì)全省地方金融監(jiān)管工作存在的機(jī)構(gòu)不足、力量薄弱、職能缺位、業(yè)務(wù)分散等突出問(wèn)題，山東省積極推進(jìn)融資租賃、典當(dāng)、拍賣(mài)、股權(quán)投資、創(chuàng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等地方金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一歸口管理。但調(diào)查顯示，“統(tǒng)一管理”目前只在全省部分地區(qū)得以落實(shí)（如濟(jì)南市）。由于對(duì)上述機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限在中央層面分散于各大部委，從業(yè)務(wù)對(duì)口角度看，省級(jí)機(jī)構(gòu)管理權(quán)限統(tǒng)一歸口存在障礙，推進(jìn)并不順利。

（四）與“一行三局”的溝通機(jī)制有待完善

當(dāng)前，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況的信息主要由“一行三局”掌握，地方金融監(jiān)管部門(mén)則掌握各類(lèi)新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息。各機(jī)構(gòu)通常在其職權(quán)范圍內(nèi)行使金融管理職能，彼此間缺乏有效的信息共享機(jī)制，監(jiān)管合力不足。雖然省、地（市）各級(jí)政府成立了金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組（或金融穩(wěn)定聯(lián)席會(huì)議）等，但其作用主要是金融風(fēng)險(xiǎn)事件爆發(fā)后，由其牽頭負(fù)責(zé)處理風(fēng)險(xiǎn)事件、化解債務(wù)危機(jī)、維持社會(huì)穩(wěn)定，或者是分析地方金融運(yùn)行情況，研究如何爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持，對(duì)地方金融監(jiān)管事務(wù)統(tǒng)籌與管理的力度不夠?！耙恍腥帧迸c地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的制度性協(xié)調(diào)機(jī)制亟待強(qiáng)化。

（五）民間金融監(jiān)管存在空白

2013年底，山東省在全省逐步推開(kāi)民間融資規(guī)范引導(dǎo)工作，規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間融資秩序，促進(jìn)民間資金供給與需求的有效對(duì)接。相較于浙江溫州等以市為單位試點(diǎn)的地區(qū)，山東省成為全國(guó)首個(gè)在省級(jí)層面全面推動(dòng)此項(xiàng)工作的省份。但是，民間金融本身存在著透明度低、隨意性大、風(fēng)險(xiǎn)難以監(jiān)測(cè)的局限性，地方監(jiān)管力量顯得非常薄弱。地方政府對(duì)民間借貸、非法集資問(wèn)題被動(dòng)應(yīng)對(duì)，對(duì)金融違法違規(guī)行為難以事前發(fā)現(xiàn)和處理。新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等違規(guī)參與民間金融的現(xiàn)象屢有發(fā)生。對(duì)于非融資性擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)貸款公司、投資咨詢(xún)公司等，目前還沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，這成為地方金融監(jiān)管的漏洞和盲區(qū)。

（六）缺乏處理風(fēng)險(xiǎn)事件的長(zhǎng)效機(jī)制

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，《意見(jiàn)》雖然提出“建立地方金融數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)，加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管信息數(shù)據(jù)交換與整合”，“切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、評(píng)估和處置工作，嚴(yán)格防范苗頭性、趨勢(shì)性問(wèn)題引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)等措施”，但是當(dāng)前地方金融統(tǒng)計(jì)體系、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度體系不健全，數(shù)據(jù)采集的時(shí)效性、準(zhǔn)確性受限，無(wú)法及時(shí)監(jiān)測(cè)地方金融運(yùn)行。在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律體系中，尚缺少對(duì)地方金融監(jiān)管和危機(jī)應(yīng)急處理的制度設(shè)計(jì)。特別是對(duì)于小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等眾多新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)，尚未建立明確的投資者保護(hù)制度和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)救助體系，各地普遍缺少穩(wěn)定基金或風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)緩沖制度。

（七）地方金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后

當(dāng)前，山東省地方性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，與監(jiān)管法規(guī)相配套的實(shí)施細(xì)則和管理辦法尚在制定和完善過(guò)程中。在地方金融監(jiān)管領(lǐng)域的眾多規(guī)范性文件中，部門(mén)規(guī)章的比重過(guò)大，實(shí)施起來(lái)缺乏權(quán)威性。同時(shí)，許多行業(yè)監(jiān)管制度不健全，規(guī)范性法律文件之間的銜接性不強(qiáng)，存在著重復(fù)和空白。一些機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使，超范圍經(jīng)營(yíng)甚至違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，給金融運(yùn)行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于許多的金融糾紛，很多依據(jù)是非正式的制裁機(jī)制和習(xí)慣性法則，影響金融穩(wěn)定。

三、完善山東省地方金融監(jiān)管體制的對(duì)策

地方金融監(jiān)管是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，建議按照“全面統(tǒng)籌、安全穩(wěn)健、公平高效、靈活適用”的原則，加快落實(shí)《意見(jiàn)》，完善地方金融監(jiān)管組織體系，推進(jìn)地方政府與中央金融監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)配合，防止出現(xiàn)監(jiān)管滯后和監(jiān)管真空，確保山東省金融運(yùn)行的穩(wěn)定（山東省地方金融監(jiān)管組織體系框架設(shè)計(jì)如圖2所示）。具體建議如下：

（一）完善地方金融監(jiān)管立法體系

一是加快立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)《山東省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》等地方性法規(guī)，明確各級(jí)地方金融監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)、職責(zé)、措施和法律責(zé)任等，為地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供法律支持。二是在各級(jí)政府前期的各類(lèi)“意見(jiàn)、管理暫行辦法、實(shí)施方案”等文件基礎(chǔ)上，由省政府出臺(tái)針對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間融資機(jī)構(gòu)的地方性法規(guī)，配套完善相關(guān)實(shí)施細(xì)則，規(guī)范其業(yè)務(wù)發(fā)展，使地方金融監(jiān)管有法可依。

（二）健全三級(jí)“金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議”制度

強(qiáng)化現(xiàn)有各級(jí)“金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組”功能，在省、地（市）、縣（市）三級(jí)建立由“一行三局”、金融辦（監(jiān)管局）、發(fā)改委、商務(wù)廳等部門(mén)組成的“金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議”制度，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)職能、完善議事規(guī)則。作為地方金融監(jiān)督管理的最高協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，聯(lián)席會(huì)議定期召開(kāi)，負(fù)責(zé)研究加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的工作意見(jiàn)，制定地方金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)測(cè)框架，建立金融業(yè)綜合信息平臺(tái)。把信用體系規(guī)劃、信用管理制度建設(shè)、信用監(jiān)管納入工作職責(zé)，建立權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)處置與損失承擔(dān)機(jī)制，監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)情況。必要時(shí)聯(lián)合有關(guān)部門(mén)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，打擊非法集資、非法證券、金融詐騙等犯罪活動(dòng)，共同維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。

（三）發(fā)揮各級(jí)金融辦（監(jiān)管局）的作用

第一，穩(wěn)步推進(jìn)地方金融監(jiān)管權(quán)限歸口管理。統(tǒng)一歸口管理是地方金融監(jiān)管體制改革的趨勢(shì)。當(dāng)前，應(yīng)在理清責(zé)任機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，逐步將監(jiān)管權(quán)限向各級(jí)金融監(jiān)督管理局劃轉(zhuǎn)。落實(shí)“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的基本工作原則，著力解決多頭管理問(wèn)題，避免監(jiān)管重疊、消除監(jiān)管空白。不強(qiáng)求上下對(duì)齊，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)歸口管理工作。

第二，強(qiáng)化金融辦（監(jiān)管局）的協(xié)調(diào)服務(wù)、宏觀(guān)管理職能。各級(jí)金融辦（監(jiān)管局）應(yīng)將地方金融管理工作的重點(diǎn)從爭(zhēng)取資金投入轉(zhuǎn)為地方金融協(xié)調(diào)、管理和服務(wù)，以市場(chǎng)化的金融資源配置為主導(dǎo)，不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)操作。地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)從實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律出發(fā)，制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，著力加強(qiáng)地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設(shè)，為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的制度環(huán)境和外部條件。

第三，地方金融監(jiān)管重心向地（市）、縣（市）下移。當(dāng)前，小額貸款公司、民間資本管理公司等新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)主要在縣（市）區(qū)域內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件也多發(fā)生在縣（市）一級(jí)。因此，地方金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)，在監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、經(jīng)費(fèi)投入等方面向基層傾斜。同時(shí)，適當(dāng)下放對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審批和管理權(quán)限，提高地（市）、縣（市）地方金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管工作自主性。

（四）完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的分工與協(xié)作機(jī)制

第一，加強(qiáng)與“一行三局”的合作。在現(xiàn)行金融監(jiān)管框架下，地方金融監(jiān)管局與“一行三局”應(yīng)適度分工、緊密配合，共同做好金融監(jiān)管?！耙恍腥帧敝饕O(jiān)管客戶(hù)眾多、風(fēng)險(xiǎn)容易外溢并誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)。地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)部分“一行三局”無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域的監(jiān)管，應(yīng)發(fā)揮基層的監(jiān)管信息優(yōu)勢(shì)，消除局部金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，推動(dòng)與政府相關(guān)部門(mén)的協(xié)作。按照《意見(jiàn)》的規(guī)定，地方金融監(jiān)管對(duì)象包括轄區(qū)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理機(jī)構(gòu)、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)等新型金融組織和權(quán)益類(lèi)、大宗商品類(lèi)等具有金融屬性的交易場(chǎng)所。在地方金融監(jiān)管統(tǒng)一歸口模式下，雖然監(jiān)管權(quán)限最終將劃歸各級(jí)地方金融監(jiān)管局，但現(xiàn)階段受人員、專(zhuān)業(yè)等方面的限制，要做好監(jiān)管工作，尚需要發(fā)改委、商務(wù)局等部門(mén)的協(xié)助（包括與省級(jí)、中央各部委的協(xié)調(diào)）。

（五）創(chuàng)新地方金融監(jiān)管模式

第一，完善地方（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)。在設(shè)立審批上，建立公開(kāi)選擇機(jī)制，確保主發(fā)起人具備充足的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，防止出現(xiàn)虛假、欺詐行為;加強(qiáng)對(duì)公司法人的合法性、真實(shí)性監(jiān)管，探索建立地方金融機(jī)構(gòu)高管任職資格核準(zhǔn)制度。強(qiáng)化對(duì)公司高級(jí)管理層的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)權(quán)力責(zé)任制衡機(jī)制，把對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管與對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

第二，對(duì)地方（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行的監(jiān)管機(jī)制。地方各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期對(duì)相關(guān)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析、評(píng)估和預(yù)警，全面揭示風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題，出具年度監(jiān)管報(bào)告。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理決策、執(zhí)行、監(jiān)督行為進(jìn)行全程監(jiān)控，明確合理的資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等要求，增強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的行為約束。

第三，創(chuàng)新地方金融監(jiān)管工作機(jī)制。推廣臨沂市的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與社會(huì)中介組織的協(xié)作，充分發(fā)揮各類(lèi)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理職能。引入第三方機(jī)構(gòu)，開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)專(zhuān)項(xiàng)檢查工作，各類(lèi)機(jī)構(gòu)必須聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度財(cái)務(wù)審計(jì)。

（六）建立地方金融監(jiān)管信息共享制度

一是加快建立地方金融征信體系。從縣（市）基層著手，由金融辦牽頭，整合村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理公司等未納入央行征信系統(tǒng)的地方金融機(jī)構(gòu)信用信息，建立地方金融機(jī)構(gòu)貸款信息共享平臺(tái)。通過(guò)征信管理平臺(tái)，建立信息化數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息采集、錄入、分析和使用的透明化，為民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范提供支持。二是探索將地方金融征信體系接入人民銀行征信系統(tǒng)，建立信息共享機(jī)制，明確信息共享的范圍、采集分工、信息共享方式等，減少市場(chǎng)主體交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)，共同打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（七）健全地方金融風(fēng)險(xiǎn)事件處理機(jī)制

第一，籌建地方金融穩(wěn)定基金。由各級(jí)金融辦牽頭建立金融穩(wěn)定基金，用于金融機(jī)構(gòu)的兼并、重組、救助和退出等金融風(fēng)險(xiǎn)處置，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與處置能力。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，針對(duì)特定行業(yè)（如小額貸款公司）探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。爭(zhēng)取人民銀行和銀監(jiān)會(huì)支持，試點(diǎn)建立面向全省村鎮(zhèn)銀行的存款保險(xiǎn)制度。

第二，建立風(fēng)險(xiǎn)處置快速反應(yīng)機(jī)制。在各級(jí)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的集中分析和跨部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范和處置職能。建立金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作預(yù)案制度，健全群眾舉報(bào)、媒體監(jiān)督、日常監(jiān)管和定期排除等渠道，對(duì)突發(fā)性事件做到及時(shí)處置，防止局部風(fēng)險(xiǎn)演變擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新司法模式，設(shè)立金融仲裁院、金融犯罪偵查支隊(duì)、金融法庭，建立金融監(jiān)管與金融審判聯(lián)席會(huì)議制度，多方協(xié)作化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

第三，建立完善金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制。設(shè)計(jì)符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。明確對(duì)地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，制定風(fēng)險(xiǎn)處置、損失分?jǐn)傓k法。對(duì)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)不足、評(píng)級(jí)不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，建立退出機(jī)制;對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資不抵債的新型地方金融機(jī)構(gòu)依法實(shí)施破產(chǎn)清算。

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Problems Faced by Local Financial Regulatory System in Shandong and the Countermeasures

Zhang Xu Zhang Jing

篇3

摘要：第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的構(gòu)建在暢通電子商務(wù)資金流的同時(shí)，也給金融監(jiān)管提出了新的課題。目前，我國(guó)對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管幾乎處于“真空”狀態(tài)。本文在借鑒國(guó)際監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合具體國(guó)情，提出了我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行金融監(jiān)管的策略選擇。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；新課題；金融監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）09-0040-03

所謂第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)，是以支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)整合多種銀行卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網(wǎng)上支付工具(虛擬賬戶(hù)、虛擬貨幣)，為買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行交易資金的代管，支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。2005年，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī)模增長(zhǎng)極其迅速，根據(jù)賽迪顧問(wèn)的分析，包括網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到179億元，比2004年增長(zhǎng)79.9％。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右，占網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模的比例將達(dá)36％左右。

一、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)提出的新課題

(一)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀

1.據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方支付平臺(tái)中停留3天至7天。這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)的資金沉淀，利用結(jié)算周期的時(shí)間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為了某些公司利潤(rùn)的主要來(lái)源。

2.第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。除支付寶等少數(shù)幾個(gè)支付平臺(tái)不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專(zhuān)用賬戶(hù)外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)非法占用和挪用往來(lái)資金的現(xiàn)象。而前段時(shí)間上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。

(二)開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營(yíng)限制

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(修正)第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。而第三方支付平臺(tái)顯然已突破了這種特許經(jīng)營(yíng)限制，急需監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)的管理措施，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除“灰色地帶”。

(三)電子貨幣發(fā)行的合法性有待明確

在騰訊“財(cái)付通”支付平臺(tái)中，其發(fā)行的Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央行才具有發(fā)行貨幣的權(quán)利。面對(duì)金融電子化的新形勢(shì)，盡早明確電子貨幣的發(fā)行權(quán)，有利于規(guī)范金融秩序。

(四)利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，危害令人堪憂(yōu)

1.由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。

2.利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，規(guī)避相關(guān)的利息費(fèi)用，無(wú)償占用銀行的信用資金。

3.為規(guī)避銀行匯劃手續(xù)費(fèi)，通過(guò)創(chuàng)建虛假交易(非真實(shí)交易)將資金從A的支付平臺(tái)賬戶(hù)轉(zhuǎn)至B銀行賬戶(hù)，再提取資金至指定銀行卡賬戶(hù)。

4.成為網(wǎng)絡(luò)賭博的又一渠道。尤其是最近2006年德國(guó)世界杯足球賽期間，可疑交易有上升趨勢(shì)。

5.利用目前工商、稅務(wù)的漏洞，企業(yè)以個(gè)人名義進(jìn)行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。

二、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的國(guó)際監(jiān)管模式

(一)美國(guó)模式

美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。但美國(guó)并沒(méi)有制定針對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的專(zhuān)門(mén)法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或者對(duì)已有法規(guī)進(jìn)行增補(bǔ)。

首先，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)認(rèn)為第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類(lèi)型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)(MSB)。但FDIC同時(shí)指出，各州監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)開(kāi)展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。

其次，F(xiàn)DIC通過(guò)提供存款延伸保險(xiǎn)(Pass Through Insurance Coverage)實(shí)現(xiàn)對(duì)滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在FDIC保險(xiǎn)的銀行的無(wú)息賬戶(hù)中(Pooled Account)，每個(gè)用戶(hù)賬戶(hù)的保險(xiǎn)上限為10萬(wàn)美元。

再次，依據(jù)美國(guó)在“9.11”事件后頒布的《愛(ài)國(guó)者法案》，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢(qián)監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。

最后，美國(guó)并沒(méi)有明確的電子貨幣概念，一般將儲(chǔ)值卡作為電子貨幣的代名詞。

(二)歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIs)的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：

第一個(gè)指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項(xiàng)指引確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性。

后兩個(gè)指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門(mén)有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶(hù)留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。

美國(guó)和歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批，實(shí)行審慎的監(jiān)管，限制將客戶(hù)資金進(jìn)行投資，反洗錢(qián)等。

(三)亞洲模式

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在亞洲的出現(xiàn)較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國(guó)在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(huì)(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀(jì)錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對(duì)應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺(tái)灣對(duì)網(wǎng)上支付中使用的電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》、《議付工具法》、《從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》以及《申請(qǐng)電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同》。但是,各國(guó)都沒(méi)有對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)制訂專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)監(jiān)管的策略選擇

(一)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀

目前，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考”，即一條法律、一條指引、一個(gè)辦法。

參考一：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》規(guī)定可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。

參考二：同年的10月26日央行針對(duì)電子支付的首個(gè)行政規(guī)定――《電子支付指引（第一號(hào)）》正式實(shí)施。

參考三：2005年6月10日，中國(guó)人民銀行了《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。

(二)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管原則

1.市場(chǎng)導(dǎo)向性監(jiān)管原則。是適應(yīng)市場(chǎng)的需求而產(chǎn)生的，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管措施也應(yīng)立足于市場(chǎng)，使市場(chǎng)資源合理配置，避免以往脫離市場(chǎng)，一放就亂、一管就死的現(xiàn)象發(fā)生。

2.審慎有效性監(jiān)管原則。由于信息的不對(duì)稱(chēng)性和外部性，市場(chǎng)存在著失靈。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情、人文背景，在對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管中尋找安全與效率的最佳均衡點(diǎn)，在監(jiān)管收益與成本的權(quán)衡中把握監(jiān)管力度。

3.鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管原則。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)作第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)發(fā)展的催化劑，避免不成熟的監(jiān)管措施阻礙“有益的革新和實(shí)驗(yàn)”，因此相關(guān)監(jiān)管政策不應(yīng)規(guī)定過(guò)細(xì)，要為未來(lái)的發(fā)展留有解釋的空間。

4.動(dòng)態(tài)監(jiān)管原則。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在我國(guó)還是新生事物，未來(lái)的發(fā)展存在諸多不確定性，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，有彈性的監(jiān)管，分階段制訂監(jiān)管政策，“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”。

(三)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管建議

1.盡快明確第三方網(wǎng)上支付公司的法律身份?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)提出第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類(lèi)金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國(guó)現(xiàn)有國(guó)情，物理上掌握或控制現(xiàn)金流不是判斷是否是銀行的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付公司只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。

2.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制?，F(xiàn)在國(guó)家正在研究制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、繳納的保證金、風(fēng)險(xiǎn)化解能力上對(duì)第三方支付公司實(shí)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門(mén)檻。這一措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。同時(shí)，實(shí)力較弱的公司將面臨被收購(gòu)和兼并的可能，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶(hù)利益。

3.規(guī)范第三方網(wǎng)上支付公司的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)規(guī)定第三方支付公司的自有賬戶(hù)與客戶(hù)沉淀資金的賬戶(hù)相分離，禁止將這部分資金進(jìn)行貸款、投資或挪作他用。由銀行對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)進(jìn)行托管，目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶(hù)，并且每月都有賬戶(hù)資金的使用報(bào)告。但《電子支付指引(第一號(hào))》中對(duì)交易金額的限制在實(shí)踐中對(duì)國(guó)際機(jī)票、電子產(chǎn)品等的交易造成了困難，而且許多消費(fèi)者不愿花76元辦理數(shù)字證書(shū)。對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易金額的限制在考慮防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)為平臺(tái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供便利。此外，匯款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否可在平臺(tái)開(kāi)展也急需規(guī)范。

4.保障交易支付資金的安全，防范第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)?？刹扇∠拗埔欢〞r(shí)期內(nèi)的賬戶(hù)資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網(wǎng)上支付公司要將上個(gè)月交易總額的30％滯留在該公司在工行的保證金賬戶(hù)。如果該企業(yè)要停業(yè)，工行方面將立刻對(duì)外公告。

5.形成完整的法律鏈條。首先，應(yīng)制訂相關(guān)法律保護(hù)消費(fèi)者的利益和隱私權(quán)，明確用戶(hù)和平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)。其次，對(duì)于洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁。另外，制訂第三方網(wǎng)上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴(yán)懲逃稅行為。

6.規(guī)范電子貨幣和電子票據(jù)的使用。首先應(yīng)明確我國(guó)的電子貨幣的定義、發(fā)行方。將電子貨幣的發(fā)行歸于央行旗下并不可取，但可以規(guī)定第三方網(wǎng)上支付公司繳納一定的發(fā)行準(zhǔn)備金，用戶(hù)按面值贖回電子貨幣。

7.在引進(jìn)外資的同時(shí)對(duì)外資投資比例進(jìn)行適當(dāng)控制，為了規(guī)避中國(guó)政府對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的可能監(jiān)管，外資企業(yè)一般采取曲線(xiàn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的策略，借內(nèi)資“殼”公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。雖然擬定外資投資比例不能超過(guò)50％，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對(duì)控制，監(jiān)管部門(mén)還需探討。

8.加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)部門(mén)和國(guó)際組織的協(xié)作，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

9.將對(duì)客戶(hù)的宣傳教育作為監(jiān)管的補(bǔ)充。有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)在于客戶(hù)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的薄弱和有關(guān)知識(shí)的匱乏，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取各種方式對(duì)客戶(hù)的進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，避免不必要的損失。

參考文獻(xiàn)：

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［2］李興智，丁凌波.網(wǎng)上銀行理論與實(shí)務(wù).清華大學(xué)出版社，2003

篇4

現(xiàn)行監(jiān)管體制面臨的挑戰(zhàn)

中國(guó)金融監(jiān)管體制的建設(shè)大體分為兩個(gè)階段：第一階段是1993年以前由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一實(shí)施金融監(jiān)管；第二階段是從1993年以后，中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)成立，由此中國(guó)正式確立了分業(yè)監(jiān)管、“一行三會(huì)”分工的金融監(jiān)管體制。

在中國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制下，中國(guó)人民銀行著重加強(qiáng)制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，發(fā)揮中央銀行宏觀(guān)調(diào)控和防范與化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，負(fù)責(zé)提供支付結(jié)算等相應(yīng)的金融服務(wù)。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、證券業(yè)（期貨、基金）和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。這種金融監(jiān)管組織架構(gòu)表明，除中央銀行負(fù)責(zé)宏觀(guān)調(diào)控外，其他幾個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都集中于相應(yīng)行業(yè)的微觀(guān)監(jiān)管層面。

就中國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制而言，這種監(jiān)管體制從其實(shí)際運(yùn)行以來(lái)所取得的成效看，在總體上是值得肯定的，它不僅完善了監(jiān)管框架，加強(qiáng)了監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化，提高了監(jiān)管效率，而且還有利于中央銀行更加有效地制定與執(zhí)行貨幣政策。

但近幾年隨著金融全球化、自由化和金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放步伐加快，金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)不斷發(fā)展，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生重大變化，分業(yè)監(jiān)管體制已出現(xiàn)明顯的不適應(yīng)，問(wèn)題也逐漸顯露。

首先，綜合經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)中國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制。

隨著中國(guó)金融體制的不斷深化，中國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)開(kāi)始顯露，已經(jīng)出現(xiàn)了各種形式的綜合經(jīng)營(yíng)的金融控股公司，如光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、平安集團(tuán)等，一些大型央企和民營(yíng)企業(yè)也紛紛建立自身的金融平臺(tái)，成為產(chǎn)融型的金融控股公司。

同時(shí)，以市場(chǎng)、產(chǎn)品、服務(wù)等方式的銀證合作、銀保合作和證保合作都在廣泛開(kāi)展，形成了多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)監(jiān)管一家金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，往往會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管缺位、監(jiān)管成本過(guò)高或監(jiān)管資源浪費(fèi)等問(wèn)題。

其次，外資金融機(jī)構(gòu)的涌入挑戰(zhàn)中國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制。

隨著越來(lái)越多的跨國(guó)金融集團(tuán)開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，它們中的大部分是兼營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融業(yè)務(wù)的金融控股公司。國(guó)際金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，新型金融衍生工具不斷出現(xiàn)，既增大了金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度、監(jiān)管手段失效。

對(duì)于在傳統(tǒng)金融監(jiān)管方面尚缺乏經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)來(lái)說(shuō)，對(duì)用現(xiàn)代金融技術(shù)武裝起來(lái)的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將會(huì)受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

此外，民間金融的日益活躍挑戰(zhàn)中國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體制。

近年來(lái)以浙江等地區(qū)為代表的民間借貸日益興起和活躍，在發(fā)揮正規(guī)金融難以做到的“拾遺補(bǔ)缺”和緩解我國(guó)一些地區(qū)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中存在的“兩多兩難”（民間資金多，中小企業(yè)多；投資難，融資難）等突出問(wèn)題方面起到了一定的積極作用。但是由于現(xiàn)行的法律法規(guī)和監(jiān)管缺位，極易誘發(fā)非法吸儲(chǔ)、非法放貸、非法集資等行為，嚴(yán)重干擾正常的金融秩序，在一定程度上助長(zhǎng)了投機(jī)炒作行為，弱化了國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控效果。

當(dāng)前監(jiān)管體制存在的問(wèn)題

首先，缺乏有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在分業(yè)監(jiān)管體制下，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)四家監(jiān)管機(jī)構(gòu)自成系統(tǒng)，條塊分割，各司其職，它們之間的協(xié)調(diào)合作至關(guān)重要。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)交叉不斷增多，不可避免地出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象，涉及審批權(quán)力的，體現(xiàn)權(quán)力設(shè)置的重復(fù)；涉及責(zé)任追究的，反映出監(jiān)控真空和問(wèn)題處置的真空，造成監(jiān)管成本的提高和監(jiān)管效率的降低。

其次，監(jiān)管的方式和手段較為單一。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，理想的金融監(jiān)管手段應(yīng)是經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段的統(tǒng)一。而中國(guó)主要采用的是行政手段，行政干預(yù)較多，造成在具體操作中隨意性大，約束力不強(qiáng)。目前基層監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管方式主要是外部監(jiān)管，即現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和事后監(jiān)管。對(duì)苗頭性、傾向性問(wèn)題缺乏超前預(yù)警效能。

第三，國(guó)有金融資產(chǎn)管理部門(mén)與“一行三會(huì)”的監(jiān)管邊界不清。財(cái)政部、匯金公司作為現(xiàn)有國(guó)有金融資產(chǎn)管理部門(mén)承擔(dān)著金融業(yè)國(guó)有股權(quán)管理的職責(zé)，通過(guò)公司治理角度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)劃、落實(shí)國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策、防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)分紅、薪酬模式進(jìn)行管理，這些職能一定程度上與“一行三會(huì)”的職能相重疊。

除了中央國(guó)有金融資產(chǎn)管理部門(mén)，地方國(guó)有金融資產(chǎn)管理部門(mén)也存在類(lèi)似問(wèn)題，上海國(guó)際、天津泰達(dá)等金融控股公司一定程度上承擔(dān)著國(guó)有金融資產(chǎn)管理職責(zé)，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的控制力。

最后，貨幣政策與金融監(jiān)管存在利益沖突。中國(guó)將銀行監(jiān)管職能從人民銀行分離并成立銀監(jiān)會(huì)的理由之一便是中央銀行在執(zhí)行貨幣政策和實(shí)施銀行監(jiān)管時(shí)的雙重角色沖突。但是，成立銀監(jiān)會(huì)并不意味著兩者之間的沖突得到徹底的消除，而是將這種沖突外部化了。銀監(jiān)會(huì)成立后，中央銀行雖然享有充分的貨幣政策信息，但不再享有完備的銀行監(jiān)管信息，而這些微觀(guān)的銀行監(jiān)管方面的信息是中央銀行貨幣政策有效傳導(dǎo)和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要信息。

地方金融辦職能定位不清

近年來(lái)，為彌補(bǔ)地方金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后而造成的經(jīng)濟(jì)“短板”，地方政府紛紛成立了政府轄下的金融管理和服務(wù)部門(mén)（金融辦或金融服務(wù)局），用以協(xié)助中央加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和服務(wù)，并推進(jìn)地方金融業(yè)加快發(fā)展。各地方金融辦成立以來(lái)，的確在促進(jìn)區(qū)域金融健康發(fā)展中做出了積極貢獻(xiàn)。

然而，隨著金融辦的不斷發(fā)展以及職能的逐步擴(kuò)大，其先天不足也逐漸顯現(xiàn)。由于各地金融辦是地方政府自發(fā)創(chuàng)立產(chǎn)生的，成立的目的及發(fā)展過(guò)程帶有明顯的地域性和差異性。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是名稱(chēng)不統(tǒng)一。自金融辦成立至今，金融辦的名字就“五花八門(mén)”，以省級(jí)金融辦為例，除北京明確稱(chēng)謂金融工作局以外，主要從功能角度考慮，各地的稱(chēng)謂主要有：“金融工作辦公室”、“金融服務(wù)辦公室”、“金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室”、“金融穩(wěn)定辦公室”、“金融管理辦公室”等，名稱(chēng)無(wú)法統(tǒng)一，功能自然也各不相同。

二是職能不明確。地方金融辦的設(shè)立，最初定位是代表地方政府，協(xié)調(diào)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。隨后，地方金融辦的職能逐漸擴(kuò)充，開(kāi)始具備一些金融監(jiān)管職能，特別是近幾年來(lái)，地方金融辦逐漸被賦予在培育金融產(chǎn)業(yè)、服務(wù)中小企業(yè)、支持小額貸款、監(jiān)管準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)等方面的職能。

然而，這些職能大都是地方政府為滿(mǎn)足自身需求的直接結(jié)果。各地金融辦由于地方經(jīng)濟(jì)稟賦不同，其職能定位也千差萬(wàn)別。

三是發(fā)展不均衡。在我國(guó)新一輪的區(qū)域發(fā)展規(guī)劃中，區(qū)域性金融中心的建立已成為共識(shí)。目前可以看到的區(qū)域發(fā)展格局中，環(huán)渤海的北京、天津，長(zhǎng)三角的上海，珠三角的廣州、深圳，西部的成都、重慶等，在這些城市中地方政府金融辦作用發(fā)揮得最為充分，基本成為了地方政府實(shí)施金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)的核心權(quán)力部門(mén)。

由于各地方政府金融辦的定位和發(fā)展有差別，客觀(guān)上也造成了各地的金融發(fā)展更難平衡，兩級(jí)分化越來(lái)越嚴(yán)重，同時(shí)也不便于金融辦在全國(guó)范圍內(nèi)加強(qiáng)橫向合作或建立相應(yīng)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

四是地位不對(duì)等。目前全國(guó)各級(jí)政府金融辦身份地位多有不同，以省級(jí)政府金融辦為例，在級(jí)別上，有的是正司局級(jí)，如北京、上海、重慶、內(nèi)蒙古等，有的是副司局級(jí)，如黑龍江、天津、江西、四川等；在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，有的是地方政府直屬機(jī)構(gòu)，如北京、上海、廣東等，有的掛靠在政府辦公廳，如江西、吉林、陜西、黑龍江等，有的則內(nèi)設(shè)在發(fā)改委，有的仍停留在聯(lián)席會(huì)議制度上。

五是權(quán)責(zé)不明晰。近年來(lái)，隨著地方政府對(duì)金融訴求的不斷增多，金融辦的職能，尤其是監(jiān)管職能也在地方政府與中央的利益博弈中，呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)，并在一定程度上與金融監(jiān)管部門(mén)的職能出現(xiàn)了一些交叉，客觀(guān)上在一些工作中造成了多頭監(jiān)管現(xiàn)象。個(gè)別金融辦從地方政府利益出發(fā)，常常凌駕于“一行三會(huì)”的分支機(jī)構(gòu)之上，在實(shí)際工作中干涉金融監(jiān)管事務(wù)，致使許多工作權(quán)責(zé)不清，有的還出現(xiàn)了金融辦與當(dāng)?shù)亍耙恍腥帧苯鹑诒O(jiān)管相悖的情況，對(duì)監(jiān)管工作造成了負(fù)面影響。

金融監(jiān)管模式再造

借鑒國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)各國(guó)金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，應(yīng)盡快建立一個(gè)統(tǒng)一清晰的金融監(jiān)管框架，完善金融立法及相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步明確：“一行三會(huì)”及地方政府的金融監(jiān)管職能定位，合理劃清中央和地方的金融監(jiān)管邊界。這樣使得人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)職能更加明晰，使得中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方金融辦權(quán)責(zé)分明、各司其職，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的持續(xù)、健康、較快發(fā)展。

筆者認(rèn)為，可行的監(jiān)管模式創(chuàng)新可遵循以下幾點(diǎn)：

首先，建立以人民銀行為核心的統(tǒng)一、分層監(jiān)管模式。

2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)表明，金融監(jiān)管當(dāng)局協(xié)調(diào)不力是此次美國(guó)次貸危機(jī)產(chǎn)生及蔓延的主要原因之一。為此，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管改革方案都要求加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，設(shè)立實(shí)體化、制度化的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，或加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管職能，有些甚至將監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并回中央銀行等。

目前，中國(guó)的金融分業(yè)監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏正式制度保障，監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度未能有效發(fā)揮作用。因此，應(yīng)賦予中國(guó)人民銀行“牽頭”監(jiān)管權(quán)力，并與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)密切合作以解決監(jiān)管過(guò)程中存在的“盲區(qū)”，從而明確以人民銀行為主體的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

其次，完善宏觀(guān)審慎政策框架，維護(hù)金融穩(wěn)定。

完善中國(guó)宏觀(guān)審慎監(jiān)管框架，需要明確中央銀行、財(cái)政部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分工。鑒于中央銀行的職能，應(yīng)從制度上進(jìn)一步明確中央銀行在宏觀(guān)審慎政策框架中的主導(dǎo)地位，賦予中央銀行對(duì)具有系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)。同時(shí)，加快建立存款保險(xiǎn)制度、早期預(yù)警體系、金融穩(wěn)定指標(biāo)體系，在宏觀(guān)審慎分析基礎(chǔ)上進(jìn)行壓力測(cè)試。

要研究如何在制度上建立逆周期的因素。采取措施緩解金融機(jī)構(gòu)的順周期性，并通過(guò)逆周期資本緩沖機(jī)制，改革計(jì)提撥備和公允價(jià)值會(huì)計(jì)方法等，建立恰當(dāng)?shù)哪嬷芷跈C(jī)制。通過(guò)降低信貸活動(dòng)、資產(chǎn)價(jià)格以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)，防止金融失衡的擴(kuò)大和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加，維護(hù)金融穩(wěn)定。

此外，應(yīng)理順監(jiān)管體系，不留監(jiān)管真空。在當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的框架下，應(yīng)明確人民銀行對(duì)金融控股公司的監(jiān)管權(quán)，抓緊制定跨行業(yè)跨市場(chǎng)的交叉性金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，進(jìn)一步提高金融市場(chǎng)的透明度。

再次，建立中央銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息共享機(jī)制。這包含兩點(diǎn)，即：建立貨幣政策和金融監(jiān)管共享的數(shù)據(jù)庫(kù)和建立信息共享責(zé)任約束制度。

前者針對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和金融統(tǒng)計(jì)彼此獨(dú)立而不能相互利用的情況，對(duì)現(xiàn)有的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)和統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行改造，盡快建立統(tǒng)一的、獨(dú)立的、可自動(dòng)生成統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和金融監(jiān)管指標(biāo)的金融信息系統(tǒng)。

后者主要是以法規(guī)形式明確人民銀行與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息共享原則、標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容以及應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等，以保障貨幣政策與金融監(jiān)管信息的共享質(zhì)量，增強(qiáng)貨幣政策與金融監(jiān)管的合力。

最后，應(yīng)從國(guó)家層面為地方政府金融管理進(jìn)行責(zé)權(quán)定位。

客觀(guān)上講，金融辦的存在有其一定的必然性和合理性。正是由于地方金融發(fā)展的特性需求，才促成了金融辦的產(chǎn)生和發(fā)展。從實(shí)際情況看，金融辦發(fā)展至今，已經(jīng)具有了“一行三會(huì)”監(jiān)管框架內(nèi)所不具備的一些功能，并且在實(shí)際工作中也產(chǎn)生了積極的效果。

因此，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)當(dāng)盡快地為地方政府的金融管理責(zé)權(quán)定位，將金融辦納入到我國(guó)的金融監(jiān)管框架中，引導(dǎo)其逐步成為“一行三會(huì)”在地方監(jiān)管的重要補(bǔ)充，并在當(dāng)?shù)氐慕鹑诮ㄔO(shè)中發(fā)揮更大的作用：

一是配合中央管好區(qū)域金融的職能。目前，“一行三會(huì)”的監(jiān)管體系已經(jīng)基本成熟，對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，中央有統(tǒng)一的規(guī)劃和意見(jiàn)來(lái)指導(dǎo)。

從理論上講，由于我國(guó)目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡現(xiàn)象十分明顯，完全按照“一刀切”來(lái)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)管，監(jiān)管的信息傳遞鏈條過(guò)長(zhǎng)，中央鞭長(zhǎng)莫及，效果很難理想；從實(shí)踐上看，在現(xiàn)行體制下，基層的金融監(jiān)管工作如果沒(méi)有地方政府的密切配合，也將遇到很大的困難。

因此，應(yīng)明確各地金融辦配合“一行三會(huì)”分支機(jī)構(gòu)實(shí)施宏觀(guān)調(diào)控和協(xié)助金融監(jiān)管的職能，重點(diǎn)發(fā)揮金融辦政府職能部門(mén)的組織、協(xié)調(diào)以及與地方政府信息溝通和反饋的作用。同時(shí)，要嚴(yán)格劃清金融辦和“一行三會(huì)”分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管邊界，有效防止金融辦權(quán)力越位。

二是差異化管理地方金融及準(zhǔn)金融領(lǐng)域的職能。由于目前各地金融發(fā)展的差異性比較明顯，可以考慮建立統(tǒng)分結(jié)合的分層次管理體制，根據(jù)各個(gè)地方文化差異、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用狀況，制定具有差異化的監(jiān)管策略。

在監(jiān)管內(nèi)容上，地方政府金融辦可通過(guò)金融辦代表當(dāng)?shù)卣惺钩鲑Y人的權(quán)利，參與地方國(guó)有金融資產(chǎn)的監(jiān)督和管理。根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，強(qiáng)化金融辦對(duì)準(zhǔn)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，對(duì)轄區(qū)小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、地方各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任。

三是編制地方金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃并推動(dòng)實(shí)施的職能。金融辦應(yīng)依據(jù)地區(qū)實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，聯(lián)合金融監(jiān)管部門(mén)，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合編制本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

四是推進(jìn)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的職能。由于目前各地金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍然滯后，也迫切需要地方政府特別是金融辦為本地區(qū)金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部條件。

比如：及時(shí)向地方政府及有關(guān)部門(mén)反饋金融發(fā)展情況、提出決策建議；積極協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、司法、海關(guān)等執(zhí)法部門(mén)，為金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)提供司法和行政便利。

篇5

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-5349（2016）15-0058-01

一、我國(guó)金融監(jiān)管體制變遷

在改革開(kāi)放前，我國(guó)的金融體制和金融監(jiān)管都高度集中。改革開(kāi)放以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)得到縱深發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯，我國(guó)的金融監(jiān)管體制經(jīng)歷了從集中監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的變遷。

1.建立中國(guó)人民銀行為唯一監(jiān)管者的金融監(jiān)管體制

1986年，國(guó)務(wù)院頒布《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》，首次以法律形式明確了人行對(duì)專(zhuān)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、城市信用社等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，建立起以人行為唯一監(jiān)管者的金融監(jiān)管體制。

2.“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管體制建立

1993年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于金融體制改革的決定》，要求中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)變職能，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)實(shí)行分業(yè)管理。1995年《中國(guó)人民銀行法》頒布，規(guī)定人行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。隨后又相繼頒布了一系列金融法律法規(guī)，以立法形式確立了中國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融管理體制。

3.分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管協(xié)調(diào)

隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行被允許設(shè)立基金公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等，保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)也開(kāi)始涉足銀行股權(quán)投資，銀行控股集團(tuán)、金融控股集團(tuán)出現(xiàn)，初步形成了綜合經(jīng)營(yíng)的格局。為適應(yīng)這一趨勢(shì)，2003年《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定“國(guó)務(wù)院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制”。隨后，2004年銀監(jiān)會(huì)牽頭建立“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度”， 2013年人行牽頭建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度。

二、主要發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)金融監(jiān)管體制經(jīng)驗(yàn)借鑒

2008年金融危機(jī)后，全球主要經(jīng)濟(jì)體在充分考慮本國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的前提下，對(duì)既有的金融監(jiān)管模式進(jìn)行了改革，更加注重宏觀(guān)審慎監(jiān)管和微觀(guān)審慎監(jiān)管的結(jié)合，央行監(jiān)管職能得到強(qiáng)化。

1.美國(guó)

美國(guó)在危機(jī)后建立了“中央銀行為核心、中央銀行與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司及行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等相協(xié)調(diào)的宏觀(guān)審慎政策框架”，使得美聯(lián)儲(chǔ)原有的監(jiān)管權(quán)力得以大幅加強(qiáng)和擴(kuò)展。作為“最后貸款人”，中央銀行對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)和重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的監(jiān)管權(quán)在不斷強(qiáng)化。

2.英國(guó)

英國(guó)對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了徹底改革，建立了宏觀(guān)審慎政策框架，并進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，以提升公眾對(duì)金融市場(chǎng)和金融服務(wù)的信心。在新的金融監(jiān)管體系下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)除央行外，還包括金融政策委員會(huì)、金融行為局和審慎監(jiān)管局，其中央行掌握更全面的監(jiān)管信息，能夠及時(shí)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行干預(yù)和應(yīng)對(duì)，提高了決策有效性。

3.澳大利亞

澳大利亞的金融監(jiān)管制度是“雙峰”理論在實(shí)踐中的典型代表，其主要特點(diǎn)是審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管相互獨(dú)立，從而有助于避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管空白?！半p峰監(jiān)管”使宏觀(guān)審慎與微觀(guān)審慎監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合得到充分體現(xiàn)，成為金融監(jiān)管體制改革的發(fā)展趨勢(shì)。

三、完善我國(guó)金融監(jiān)管體制的相關(guān)建議

1.構(gòu)建由央行牽頭的宏觀(guān)審慎監(jiān)管框架，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)發(fā)揮微觀(guān)審慎監(jiān)管功能

央行宏觀(guān)審慎監(jiān)管立足于穩(wěn)定金融系統(tǒng)，以限制系統(tǒng)性危機(jī)給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的損失；微觀(guān)審慎監(jiān)管則著眼于單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)，旨在通過(guò)限制金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)和金融消費(fèi)者的利益。

2.推動(dòng)金融監(jiān)管模式向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變

短期，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，減少監(jiān)管套利行椋加強(qiáng)投資者保護(hù)；中期，建立集中備案、集中監(jiān)測(cè)的統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)金融產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一監(jiān)控；長(zhǎng)期，實(shí)現(xiàn)徹底的功能監(jiān)管，由單一機(jī)構(gòu)對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。

3.處理好金融發(fā)展與金融監(jiān)管的關(guān)系

將行政審批、發(fā)展規(guī)劃制定的職能與金融監(jiān)管的職能分開(kāi)。行政審批、發(fā)展規(guī)劃部門(mén)應(yīng)專(zhuān)司制定金融市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略、路徑、進(jìn)入和退出機(jī)制；而金融監(jiān)管部門(mén)則專(zhuān)職從事對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的職能。

4.建立中央為主、地方為輔的金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范處置體制

構(gòu)造中央與地方政府之間的金融信息共享、風(fēng)險(xiǎn)處置、業(yè)務(wù)發(fā)展、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的協(xié)作機(jī)制，明確各方責(zé)任義務(wù)，強(qiáng)化制度約束。建立人行分支機(jī)構(gòu)和地方金融管理部門(mén)雙牽頭的地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。解決地方政府金融管理部門(mén)在中央沒(méi)有對(duì)口聯(lián)系部門(mén)的問(wèn)題。

5.加強(qiáng)金融監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化建設(shè)

加強(qiáng)監(jiān)管的流程化、規(guī)范化，明確現(xiàn)場(chǎng)檢查的工作流程和各項(xiàng)規(guī)范，優(yōu)化監(jiān)管程序。建立常態(tài)化的工作機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管之間的銜接和配合力度。建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與審計(jì)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所就金融創(chuàng)新適用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、法律規(guī)范等問(wèn)題的定期交流機(jī)制。

篇6

處理好地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中與金融資源之間的關(guān)系，將有效的提升地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿Γ龠M(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)一直實(shí)行一種自上而下的“一行三會(huì)”垂直管理方式，為監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性以及金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性提供了可靠的保障，不過(guò)這種模式在地方金融業(yè)的發(fā)展中依舊不能夠發(fā)揮較大的作用，他不能夠有效的兼顧各地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下對(duì)金融的需求。面對(duì)地方金融在不斷發(fā)展中與金融監(jiān)管出現(xiàn)的摩擦，地方金融的利益往往會(huì)被擱置。加之金融監(jiān)管部門(mén)并不是十分重視地方中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)同樣存在部分金融滯后的發(fā)展?fàn)顩r，這就為地方金融業(yè)的發(fā)展及管理帶來(lái)了困難。面對(duì)如此之多的問(wèn)題，只有不斷地完善地方金融發(fā)展，才能夠進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，保證地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展穩(wěn)定。通過(guò)客觀(guān)的角度對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分析，當(dāng)前社會(huì)金融業(yè)的管理模式主要以垂直管理為主，這種方式有效的規(guī)避了地方政府對(duì)金融業(yè)的不良行政干預(yù)，保證了國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策能夠切實(shí)有效地落實(shí)并得到執(zhí)行，不過(guò)在該模式的管理中依舊存在管理空白。在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展、金融體制不斷變革的大背景下，大量的地方性中小型商業(yè)銀行以及大量的非銀行金融性機(jī)構(gòu)如同雨后春筍一般的快速出現(xiàn)，這反而使現(xiàn)代金融管理體制中的矛盾更加的突出與尖銳。最近幾年，地方性城投債權(quán)違約、民間高利貸風(fēng)險(xiǎn)增高、房地產(chǎn)商卷錢(qián)跑路事件頻發(fā)等，這給正在發(fā)展的地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷地敲響了警鐘。面對(duì)如此嚴(yán)峻的形式，地方政府雖然在不斷地完善政府金融管理體制，但是民眾對(duì)于強(qiáng)化政府處理相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)處置能力的呼聲正在與日俱增。各地區(qū)、省市的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r一般都是本地區(qū)政府的金融管理部門(mén)更加了解狀況，能夠根據(jù)實(shí)際的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)估，可以制定合理有效的對(duì)策及手段促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)之間的發(fā)展，進(jìn)而達(dá)到互利共贏(yíng)的目的，同時(shí)也彌補(bǔ)了垂直管理的空白，起到了溝通地方政府與基層央行、金融監(jiān)管部門(mén)之間的橋梁作用，便于基層央行、金融監(jiān)管部門(mén)動(dòng)態(tài)掌握當(dāng)?shù)亟鹑谶\(yùn)行情況，有利于有效防范和處置潛在的風(fēng)險(xiǎn)，保證國(guó)家貨幣政策的正確執(zhí)行。因此，盡快完善地方政府金融管理體制，是貫徹國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策、有效防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。

2對(duì)地方金融管理體制中的問(wèn)題思考

2.1首先是經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的需求得不到地方金融管理體制的滿(mǎn)足

在國(guó)家提出對(duì)金融業(yè)進(jìn)行改革的呼聲之后，我國(guó)地方政府及地方金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始響應(yīng)國(guó)家政策的號(hào)召積極的進(jìn)行創(chuàng)新改革。但是實(shí)際效果不盡人意，大量亂象頻繁的發(fā)生，導(dǎo)致了新型的地方金融管理體制無(wú)法滿(mǎn)足地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。其中出現(xiàn)的兩個(gè)問(wèn)題更加值得我們注意。首先，是國(guó)有金融管理部門(mén)無(wú)法和地方金融管理部門(mén)進(jìn)行行之有效的信息溝通。面對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色的投資平臺(tái)、擔(dān)保公司等，國(guó)有金融管理結(jié)構(gòu)缺乏與其有效的溝通體制，造成國(guó)家無(wú)法對(duì)地方的金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行科學(xué)的管理，從而引發(fā)了地方金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)概率增加的狀況。其次，由于我國(guó)幅員遼闊，不同地區(qū)的省市金融發(fā)展?fàn)顩r存在一定的差異或者較大的差異，這就導(dǎo)致了在金融管理中無(wú)法行駛統(tǒng)一的管理手段；加之部分地方經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展已經(jīng)形成了自己獨(dú)立的金融體系，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的力度無(wú)法有效的發(fā)揮，使得相關(guān)監(jiān)管工作形同虛設(shè)。另外一些不同的市縣在進(jìn)行金融監(jiān)管中也沒(méi)有辦法良好的合作，并且地方金融監(jiān)管力度本身就弱，使得最終金融管理建設(shè)始終見(jiàn)不到成效。還有部分地方金融管理部門(mén)在進(jìn)行工作開(kāi)展中僅重視自己地區(qū)的經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致了政策落實(shí)的失衡，使得金融管理及資源配置受到了極大的干擾。

2.2主體權(quán)責(zé)在地方金融管理工作開(kāi)展中需要強(qiáng)化

現(xiàn)代地方性金融管理部門(mén)都由地方政府自行設(shè)立，其實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r也存在一定的差異，并且有些地方政府并沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)。在進(jìn)行金融管理工作的開(kāi)展中，其設(shè)立的部門(mén)名稱(chēng)也是各種各樣，實(shí)際所具有的權(quán)利、職能也存在重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致一個(gè)問(wèn)題多個(gè)部門(mén)插手的狀況?，F(xiàn)代地方金融機(jī)構(gòu)主要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展規(guī)劃、服務(wù)管理等工作，導(dǎo)致了職能錯(cuò)位以及交叉管理亂象頻發(fā)。其設(shè)立的各種管理部門(mén)將地方金融管理的權(quán)責(zé)進(jìn)行了徹底的拆解，導(dǎo)致地方資源無(wú)法得到有效的配置，促使城市商業(yè)銀行、省國(guó)資委等眾多部門(mén)一旦面臨某些事情時(shí)，不是一起插手就是決口不問(wèn)，一旦發(fā)生問(wèn)題就開(kāi)始互相推卸責(zé)任，直接導(dǎo)致了地方金融管理整體效率的下滑，使當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃驘o(wú)法得到有效的維持，直接對(duì)地方金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境造成了破壞。

2.3地方金融監(jiān)管和地方金融發(fā)展不符

當(dāng)前我國(guó)金融管理實(shí)施的“一行三會(huì)”管理模式，在對(duì)地方金融實(shí)施管理時(shí)，更傾向于監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行了非常嚴(yán)格的把關(guān)，致使地方金融發(fā)展面臨較大的困難。為了能夠拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)得到良性發(fā)展，地方政府在實(shí)際的工作中就基于對(duì)地方金融業(yè)進(jìn)行發(fā)展。一旦對(duì)準(zhǔn)入把關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定的過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致地方政府無(wú)法有效的滿(mǎn)足地方金融的發(fā)展需求，導(dǎo)致地方金融監(jiān)管及發(fā)展名存實(shí)亡。為了能夠有效的強(qiáng)化對(duì)地方金融的管理能力，中央一般會(huì)采用一刀切的戰(zhàn)術(shù)，致使多數(shù)地方政府無(wú)法有效的執(zhí)行地方自己制定的金融規(guī)劃方案，制約了地方金融資源配置效率的提升。由于我國(guó)各地省市的金融狀況存在較大差異，所以必須結(jié)合其實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行金融監(jiān)管權(quán)力的適當(dāng)下放，允許地方政府行使金融監(jiān)管權(quán)力，允許其部分創(chuàng)新金融監(jiān)管方案的實(shí)施。

3對(duì)如何完善地方金融管理體制的幾點(diǎn)思考

3.1樹(shù)立地方正確金融發(fā)展觀(guān)，對(duì)其管理行為進(jìn)行合理引導(dǎo)

首先應(yīng)該為地方金融業(yè)發(fā)展樹(shù)立正確的、科學(xué)的發(fā)展觀(guān)，將其作為金融工作開(kāi)展的核心依據(jù)，依托合理的引導(dǎo)進(jìn)行地方金融行業(yè)的建設(shè)。有效的將地方現(xiàn)有的金融資源進(jìn)行合理的整合利用，將會(huì)直接對(duì)地方社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成顯著的影響，同時(shí)該影響也是對(duì)地方金融行為發(fā)展是否有效進(jìn)行衡量的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。所以地方政府在進(jìn)行金融管理與經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的時(shí)候必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)現(xiàn)有的金融管理結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的構(gòu)建。其次，為了能夠?qū)Φ胤浇鹑诠芾硇袨檫M(jìn)行有效的、合理的引導(dǎo)，中央政府應(yīng)該根據(jù)地方的發(fā)展?fàn)顩r制定適合地方發(fā)展的金融業(yè)法律法規(guī)，對(duì)地方的金融管理職能進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)地方金融管理機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)統(tǒng)一。中央還應(yīng)該積極的對(duì)地方金融管理的預(yù)算工作進(jìn)行干預(yù)，完善其金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，對(duì)其金融管理的行為進(jìn)行約束，從而推動(dòng)地方金融行業(yè)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，使中央的金融管理職能能夠快速的過(guò)渡到地方手中。

3.2針對(duì)中央與地方金融管理的邊界進(jìn)行確定

在進(jìn)行地方金融管理工作的開(kāi)展中，往往要面臨復(fù)雜多變的問(wèn)題環(huán)境，為了能夠進(jìn)一步完善地方對(duì)金融系統(tǒng)管理的能力，就必須對(duì)地方與中央在金融管理中存在的界限進(jìn)行明確的劃分。中央必須對(duì)地方的金融管理工作進(jìn)行有效的引導(dǎo)，使地方金融管理的水平得到進(jìn)一步提升，從而使地方與中央明確雙邊的界限，提高金融管理的協(xié)同性。中央政府在進(jìn)行地方金融管理工作的開(kāi)展中必須堅(jiān)持“垂直監(jiān)管，地方協(xié)調(diào)”的八字原則，將中央專(zhuān)業(yè)化金融管理模式與地方性的協(xié)調(diào)管理模式相融合。例如，在進(jìn)行某項(xiàng)監(jiān)管工作的開(kāi)展中，地方必須積極的展開(kāi)相關(guān)的協(xié)調(diào)服務(wù)工作，而中央應(yīng)該在金融管理原則的框架下進(jìn)行相關(guān)政策的制定，積極的對(duì)地方反饋的信息進(jìn)行整理分析。面對(duì)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，地方金融管理工作的開(kāi)展必須堅(jiān)持主管負(fù)責(zé)制，對(duì)地方的金融管理權(quán)責(zé)進(jìn)行明確的劃分，對(duì)地方未來(lái)的金融發(fā)展方向進(jìn)行合理的規(guī)劃，響應(yīng)國(guó)家政府的號(hào)召進(jìn)行地方金融機(jī)構(gòu)的科學(xué)改革，協(xié)同中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)地方金融狀況進(jìn)行管理等，從而進(jìn)一步降低地方金融管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)處置的能力，提高地方金融發(fā)展的穩(wěn)定性。

3.3在地方金融監(jiān)管實(shí)施統(tǒng)一的基礎(chǔ)上進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管

地方金融監(jiān)管工作的開(kāi)展需要對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行統(tǒng)一，具體做法是在地方的各個(gè)市縣等設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行相關(guān)規(guī)定的制定，對(duì)部門(mén)的職能以及監(jiān)管工作的范圍進(jìn)行確定，確保協(xié)調(diào)機(jī)制充分的對(duì)地方金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。不過(guò)就當(dāng)前的監(jiān)管現(xiàn)狀來(lái)看，地方省市還是有必要在統(tǒng)計(jì)監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管的。面對(duì)存在差異的地方金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)其自身狀況進(jìn)行分類(lèi)，基于現(xiàn)有原則的基礎(chǔ)上對(duì)地方金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行控制，通過(guò)動(dòng)態(tài)金融監(jiān)管權(quán)力下放的方式，使地方政府獲得更為有效的監(jiān)管權(quán)力。

篇7

［中圖分類(lèi)號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）22-0050-02

1 金融監(jiān)管體制的分類(lèi)

金融監(jiān)管體制是指為對(duì)金融活動(dòng)施加影響的一整套機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)的總和,其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。金融監(jiān)管體制主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)防范、防范效果、監(jiān)管主體設(shè)置等方面。

(1)一元監(jiān)管體制和多元監(jiān)管體制。按金融監(jiān)管權(quán)主體的數(shù)量進(jìn)行劃分,金融監(jiān)管體制可以分為一元監(jiān)管體制以及多元監(jiān)管體制兩種金融監(jiān)管體制。其中,一元監(jiān)管體制主要是指由某一國(guó)指定某一法定的機(jī)構(gòu)對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,并據(jù)此制定相應(yīng)的監(jiān)管政策實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管,其中,一元金融監(jiān)管體制最具有代表性的是英國(guó)；而多元金融監(jiān)管體制則主要是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的機(jī)構(gòu)對(duì)相應(yīng)的金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,并據(jù)此制定相應(yīng)的監(jiān)管政策實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管,多元監(jiān)管體制可進(jìn)一步劃分為一級(jí)多元監(jiān)管體制和兩級(jí)多元監(jiān)管體制。一級(jí)多元監(jiān)管體制,如我國(guó)的證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等。

(2)機(jī)構(gòu)性監(jiān)管體制與功能性監(jiān)管體制。按照金融監(jiān)管體制與金融經(jīng)營(yíng)體制相對(duì)應(yīng)的原則進(jìn)行劃分,金融監(jiān)管體制可以進(jìn)一步劃分為機(jī)構(gòu)性監(jiān)管體制與功能性監(jiān)管體制。其中,機(jī)構(gòu)性監(jiān)管體制存在的情況下,出現(xiàn)銀行、證券、保險(xiǎn)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并存的情況,由此分別設(shè)立對(duì)應(yīng)的銀行、證券、保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),而這些分別的監(jiān)管機(jī)構(gòu)則將分別對(duì)這些進(jìn)行進(jìn)一步的監(jiān)管；而在功能性監(jiān)管的情況下,一個(gè)金融活動(dòng)將由一個(gè)金融監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管,以此來(lái)提高整個(gè)監(jiān)管過(guò)程的效率。

2 我國(guó)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

1998年至今,我國(guó)不斷地深化金融監(jiān)管體制的改革,并進(jìn)一步建立了分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制,而隨著分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制的建立與完善,證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)地成立。從2003年開(kāi)始,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)開(kāi)始成立,銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始行使監(jiān)管銀行、信托、金融資產(chǎn)公司以及其他相關(guān)的金融管理機(jī)構(gòu),以此來(lái)不斷地促進(jìn)金融市場(chǎng)中銀行業(yè)的穩(wěn)定、健康地成長(zhǎng)。銀監(jiān)會(huì)的成立,標(biāo)志著50多年以來(lái)中國(guó)人民銀行既進(jìn)行宏觀(guān)調(diào)控,又進(jìn)行監(jiān)督管理的職業(yè)。銀監(jiān)會(huì)的成立使得中央銀行獨(dú)立執(zhí)行貨幣政府的職能得到進(jìn)一步的增強(qiáng),既而有助于提高貨幣政策的效果以及效率。與此同時(shí),分業(yè)監(jiān)管的成立,也有助于我國(guó)銀行、保險(xiǎn)、證券等監(jiān)管水平與效率的進(jìn)一步提高。然而,雖然我國(guó)金融相關(guān)的法律體制仍然在不斷地完善與提高,但是,隨著金融國(guó)際化與自由化的發(fā)展,我國(guó)在金融監(jiān)管體制方面仍然存在著很大的不足以及相當(dāng)薄弱的環(huán)節(jié)。

3 我國(guó)金融監(jiān)管體制的弱點(diǎn)

(1)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制功能差。由于我國(guó)本身體制性的問(wèn)題以及金融監(jiān)管體制的落后,使得我國(guó)銀行內(nèi)部控制的效率不高,銀行內(nèi)部的審計(jì)不能夠起到應(yīng)有的作用。而這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：①內(nèi)控手段和措施不力；②對(duì)金融業(yè)務(wù)尚未形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定機(jī)構(gòu)；③內(nèi)部制約機(jī)制并不健全；④由于機(jī)構(gòu)設(shè)置的重疊使得總部對(duì)于各分支的約束力有限；⑤不遵循規(guī)章制度的現(xiàn)象普遍存在。

(2)金融監(jiān)管組織體系存在缺陷。由于我國(guó)歷史上曾經(jīng)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,這使得我國(guó)的金融體制的監(jiān)管局限于行政審批、行政處理等方式。由此導(dǎo)致了以下三個(gè)問(wèn)題：①監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各監(jiān)管部門(mén)之間的權(quán)利與責(zé)任出現(xiàn)難以協(xié)調(diào)的現(xiàn)象；②由于分業(yè)監(jiān)管體制下的目標(biāo)具有多樣性,這使不同監(jiān)管目標(biāo)之間的監(jiān)管機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖突和矛盾；③金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以計(jì)劃管理模式進(jìn)行設(shè)立,雖然銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、人民銀行都各有分工,但是仍然存在著權(quán)責(zé)不明的情況,這使在管理的過(guò)程中出現(xiàn)了真空地帶。

(3)監(jiān)管人員素質(zhì)有待提高。就目前來(lái)說(shuō),我國(guó)的金融監(jiān)管人員的素質(zhì)有待于進(jìn)一步提高,無(wú)論是整體素質(zhì)還是個(gè)人素質(zhì)。這主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：①金融監(jiān)管人員的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)有待于進(jìn)一步的提高與完善；②部分金融監(jiān)管人員的政治素質(zhì)有待于進(jìn)一步提高,因?yàn)樗麄冊(cè)诒O(jiān)管的過(guò)程中有違法亂紀(jì)的行為,這嚴(yán)重影響金融監(jiān)管的效率。

(4)金融機(jī)構(gòu)自律機(jī)制不完善。國(guó)內(nèi)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明,金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際監(jiān)管的過(guò)程中,還存在著不自律的行為,這主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：①自律機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的權(quán)威性；②自律監(jiān)管部門(mén)缺乏一定的合力；③由于自律制度落實(shí)問(wèn)題缺乏剛性,使得落實(shí)問(wèn)題不能到位；④由于自律制度不能夠體現(xiàn)相互制約的理論,因此自律制度缺乏完整性；⑤我國(guó)金融行業(yè)在自律組織及手段運(yùn)用兩個(gè)方面建設(shè)存在著很大的缺陷,比如組織機(jī)構(gòu)不完善等。

4 我國(guó)金融監(jiān)管體制弱點(diǎn)的改進(jìn)與完善

面對(duì)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況,同時(shí)結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀,我國(guó)在堅(jiān)持實(shí)行分立監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上,還應(yīng)該逐步地對(duì)目前的金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行整體的安排與規(guī)劃,改革相應(yīng)的金融監(jiān)管體制,并進(jìn)行不斷的完善,以適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展要求。

(1)保持并進(jìn)一步提高證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性與專(zhuān)業(yè)性?！吨腥A人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》提出：“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其從事監(jiān)督管理工作的人員依法履行監(jiān)督管理職責(zé),受法律保護(hù)。地方政府、各級(jí)政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得干涉?！币虼?保持三大金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性對(duì)于保持并進(jìn)一步提高我國(guó)的金融監(jiān)管的效率、效果具有非常大的影響與作用。

(2)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融機(jī)構(gòu)的合作與交流?，F(xiàn)階段,我國(guó)還應(yīng)該不斷地加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融機(jī)構(gòu)的交流與合作。由于銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大金融機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不一致,所以在分立監(jiān)管的機(jī)制條件下,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)勢(shì)必出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的地方。因此,我國(guó)必須建立一個(gè)有效的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)制,使得三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行交流與合作,加強(qiáng)信息的交換,共同促進(jìn)金融市場(chǎng)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

(3)健全金融監(jiān)管法律。金融監(jiān)管的有效保障是健全的法律法規(guī)。因此,只有保證金融監(jiān)管的有法可依,才能夠從本質(zhì)保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。具體主要包括以下四大方面：①在金融監(jiān)管的過(guò)程中,建立牢固的安全與效率并重的金融監(jiān)管的理念；②進(jìn)一步完善我國(guó)的法律法規(guī),從而使我國(guó)的金融法律體系符合國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展的需求；③修改我國(guó)相應(yīng)的金融監(jiān)管法律體系；④加強(qiáng)金融公司的監(jiān)管法律建設(shè)。

(4)其他配套的改革措施。除此之外,我國(guó)在金融監(jiān)管機(jī)制的完善過(guò)程中,還應(yīng)該堅(jiān)持金融監(jiān)管機(jī)制完成與我國(guó)現(xiàn)階段的金融制度改革相協(xié)調(diào),尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的公司化治理。這是因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管體制改革的微觀(guān)基礎(chǔ)是商務(wù)銀行的公司化治理,因此,只有將金融監(jiān)管機(jī)制的改革與國(guó)有商業(yè)銀行的公司化治理聯(lián)系起來(lái),才能夠取得成效,并維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

篇8

一、美國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

美國(guó)金融監(jiān)管體制大致經(jīng)歷了三個(gè)演變歷程，即從金融監(jiān)管的初步形成到全面監(jiān)管階段（19世紀(jì)中期～20世紀(jì)20、30年代直至20世紀(jì)70年代末）、金融監(jiān)管的放松階段（20世紀(jì)70年代后期金融創(chuàng)新浪潮～1997年亞洲金融危機(jī)）、金融重新監(jiān)管階段（1997年亞洲金融危機(jī)至今）。美國(guó)目前實(shí)行雙元多頭金融監(jiān)管體制。美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、司法部、證券交易委員會(huì)、期貨交易委員會(huì)、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)督辦公室、國(guó)家信用合作管理局、聯(lián)邦交易委員會(huì)、州保險(xiǎn)監(jiān)督署,甚至聯(lián)邦調(diào)查局等機(jī)構(gòu)都從各自的職責(zé)出發(fā)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理。這種監(jiān)管體制的主要特征是：中央和地方兩級(jí)都擁有金融監(jiān)管的權(quán)力，形成所謂“雙線(xiàn)”管理格局；同時(shí)每一級(jí)又有若干個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同完成監(jiān)管任務(wù)，形成所謂“多元”管理結(jié)構(gòu)。美國(guó)的金融監(jiān)管體制，在聯(lián)邦這一線(xiàn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、財(cái)政部貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司；在州這一線(xiàn)則有銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)。[1]聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)的目的是完善對(duì)銀行體系的監(jiān)管。貨幣監(jiān)理署是美國(guó)國(guó)民銀行的首要監(jiān)管機(jī)關(guān)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主要是通過(guò)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行銀行監(jiān)管職能，它對(duì)所有參加存款保險(xiǎn)的銀行的權(quán)力。美國(guó)各州都有自己的管理機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)監(jiān)管州立銀行和其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)。

美國(guó)這種“雙線(xiàn)多元”的監(jiān)管體制，具有以下特點(diǎn)：其一，使每家銀行時(shí)時(shí)處于體系互相交叉的嚴(yán)格監(jiān)管之下，較大地提高了金融監(jiān)管效力；其二，使監(jiān)管者之間形成了一種相互交叉、互相監(jiān)督又互相競(jìng)爭(zhēng)的微妙關(guān)系，從而保持了金融監(jiān)管執(zhí)法中的透明度和嚴(yán)肅性，提高了依法監(jiān)管的客觀(guān)性和真實(shí)性。但不足之處是造成了監(jiān)管政策不統(tǒng)一、監(jiān)管重復(fù)、浪費(fèi)人力、物力，也降低了金融監(jiān)管的效率。

這種金融監(jiān)管體制存在如下問(wèn)題：首先，金融監(jiān)管制度落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。一個(gè)國(guó)家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展與開(kāi)放的階段相適應(yīng)，不管監(jiān)管體制如何選擇，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，不能在整個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上有絲毫的空白和真空。現(xiàn)有分散的監(jiān)管架構(gòu)與各類(lèi)金融市場(chǎng)之間聯(lián)系日益緊密的發(fā)展趨勢(shì)不適應(yīng)，以及面對(duì)市場(chǎng)新的變化和發(fā)展又沒(méi)有法規(guī)明確授權(quán)，監(jiān)管者的手腳被進(jìn)一步束縛，使得原本具有優(yōu)勢(shì)的分散監(jiān)管體制反而演變成一種劣勢(shì)，監(jiān)管重疊和監(jiān)管缺位的問(wèn)題同時(shí)暴露出來(lái)。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身職責(zé)沒(méi)有履行到位。在次貸危機(jī)中，信息披露的嚴(yán)重不充分，使房貸機(jī)構(gòu)得以在脫離消費(fèi)者監(jiān)督的條件下大量發(fā)放高價(jià)貸款，為將來(lái)借款人的違約可能埋下隱患。美國(guó)金融監(jiān)管體制極其龐大和復(fù)雜，交叉監(jiān)管明顯，金融市場(chǎng)源于殖民時(shí)期自發(fā)形成，銀行體系最早得到發(fā)展，其金融監(jiān)管體制也主要基于對(duì)銀行的監(jiān)管以及歷次金融危機(jī)的推動(dòng)而逐步形成。

二、中國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

中國(guó)金融監(jiān)管體制的變革大致經(jīng)歷了五個(gè)階段：中央銀行專(zhuān)門(mén)行使金融監(jiān)管職能的初始階段（1985～1992年）；整頓式、合規(guī)性監(jiān)管階段（1993～1994年）；有法可依階段（1995～1997年）；金融監(jiān)管進(jìn)入有法可依階段（1994～1997年）；改革深化階段（1997～2003年）；實(shí)行“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管階段（2003年至今）。經(jīng)過(guò)2003年金融監(jiān)管體制的調(diào)整，以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立為標(biāo)志，中國(guó)已形成中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制，即以銀監(jiān)會(huì)為主體的銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系；以證監(jiān)會(huì)為主體的證券期貨監(jiān)管體系；以保監(jiān)會(huì)為主體的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在相關(guān)法律法規(guī)總體上講，中國(guó)金融市場(chǎng)尚不成熟、金融法規(guī)不健全，金融監(jiān)管水平較低，與此相適應(yīng)，中國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式是由中國(guó)金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定的，是比較符合金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的。隨著國(guó)際金融業(yè)一體化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的加強(qiáng)，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管和多元化監(jiān)督的弊端也日益暴露出來(lái)：

1、監(jiān)管內(nèi)容過(guò)于狹窄，不能實(shí)現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，中國(guó)目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場(chǎng)準(zhǔn)入，監(jiān)管中還存在著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)重國(guó)有銀行，輕其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等問(wèn)題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢(shì)必影響監(jiān)管工作的有效性，會(huì)使監(jiān)管無(wú)的放矢。

2、金融法規(guī)體系不夠完善。目前中國(guó)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)管理”的制度，相關(guān)的金融類(lèi)法律對(duì)此也有明確的規(guī)定。加入世界貿(mào)易組織以后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境將發(fā)生重大變化，金融法規(guī)的部分條款已不適應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的要求。此外，一些金融法規(guī)空缺，以及與金融法規(guī)相配套的規(guī)章、制度和實(shí)施細(xì)則也需要盡快制定。

3、監(jiān)管目標(biāo)較高，監(jiān)管人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)相對(duì)較低，不能保證監(jiān)管的高質(zhì)量。人民銀行法規(guī)定，中國(guó)金融監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。這個(gè)目標(biāo)雖然不能反應(yīng)監(jiān)管的全部?jī)?nèi)涵，仍然體現(xiàn)當(dāng)前人民銀行監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。切實(shí)保護(hù)公眾利益，維護(hù)國(guó)家金融秩序，保證貨幣政策的順利實(shí)施都應(yīng)作為重要的監(jiān)管目標(biāo)。然而，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識(shí)準(zhǔn)備、知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，知識(shí)更新的速度與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和任務(wù)的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管工作的步伐。

4、監(jiān)管過(guò)程中地方化的問(wèn)題依然存在。某些地區(qū)的監(jiān)管的分支機(jī)構(gòu)在為所在地批機(jī)構(gòu)、爭(zhēng)信貸規(guī)模時(shí)不遺余力但在金融監(jiān)管上卻降低標(biāo)準(zhǔn)，敷衍了事，甚至是違規(guī)不查違法不究。造成這種局面的原因是因?yàn)橹醒脬y行的管理體制進(jìn)行了改革，實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，分支機(jī)構(gòu)雖然名義上接受人民銀行總行和一級(jí)分行的直接領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)際上他們的利益同地方政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，導(dǎo)致其難以獨(dú)立客觀(guān)公正地行使銀行監(jiān)管職能。

5、金融監(jiān)管體制需要進(jìn)一步改善。監(jiān)管不能突出重點(diǎn)，尚未強(qiáng)調(diào)督促金融機(jī)構(gòu)建立和完善內(nèi)控機(jī)制，促使其更加自覺(jué)主動(dòng)地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管的各種關(guān)系沒(méi)能完全理順，缺乏有效的協(xié)調(diào)配合。中國(guó)融資結(jié)構(gòu)的變化、人民幣實(shí)現(xiàn)經(jīng)常項(xiàng)目下的可兌換和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促使貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)三個(gè)市場(chǎng)之間的聯(lián)系更加緊密，金融風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)市場(chǎng)之間的傳導(dǎo)作用明顯加強(qiáng)，因此，中國(guó)人民銀行內(nèi)部監(jiān)管司局與國(guó)家外匯管理局的相互協(xié)調(diào)，以及人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、中美金融監(jiān)管體制的對(duì)比分析

從整個(gè)金融監(jiān)管體制框架來(lái)說(shuō)，美國(guó)實(shí)行雙線(xiàn)多頭監(jiān)管，中國(guó)實(shí)行“一行三會(huì)”，相應(yīng)的美國(guó)的監(jiān)管主體即中央銀行和其他政府監(jiān)管部門(mén)共同監(jiān)管，這樣各層次的監(jiān)管活動(dòng)相互配合、相互補(bǔ)充，有利于減少金融監(jiān)管的盲點(diǎn)，提高監(jiān)管效率，保證金融體系安全、穩(wěn)定的運(yùn)行，但其不利之處是容易造成監(jiān)管交叉和重疊，從而可能導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)度甚至監(jiān)管空白；中國(guó)是由中央銀行單獨(dú)監(jiān)管，其不利之處是行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性較低，往往隸屬于有關(guān)部門(mén)，使其應(yīng)有的作用難以充分發(fā)揮。另外，美國(guó)的監(jiān)管制度比較重視金融市場(chǎng)的主導(dǎo)作用，政府很少對(duì)其干預(yù)，當(dāng)問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)政府部門(mén)才注意到才開(kāi)始采取措施應(yīng)對(duì)，這樣就容易導(dǎo)致監(jiān)管滯后；相比之下，中國(guó)金融市場(chǎng)的自由度較低，受政府干預(yù)的程度較高，這樣也符合中國(guó)金融市場(chǎng)還不太完善和發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)。

四、美國(guó)金融監(jiān)管體制的變革對(duì)中國(guó)的啟示

2007年爆發(fā)的美國(guó)金融危機(jī)露出了美國(guó)金融監(jiān)管體制的許多薄弱之處，如多頭監(jiān)管、監(jiān)管疏漏、監(jiān)管滯后和缺失以及監(jiān)管失控。美國(guó)對(duì)其金融監(jiān)管體制進(jìn)行了全面變革。2008年3月，美國(guó)財(cái)政部正式公布了名為《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)皮書(shū)》的改革計(jì)劃，此改革被視為自上世紀(jì)30年代初經(jīng)濟(jì)大蕭條以來(lái)規(guī)模最大的金融監(jiān)管體制改革計(jì)劃。[5]藍(lán)皮書(shū)制定了近期、中期和遠(yuǎn)期三個(gè)階段的改革計(jì)劃，對(duì)整體金融市場(chǎng)的監(jiān)管原則、監(jiān)管主體、監(jiān)管權(quán)限等都提出了較為詳盡而有針對(duì)性的構(gòu)想：（1）近期監(jiān)管改革計(jì)劃：強(qiáng)化協(xié)調(diào)機(jī)制。在不改變現(xiàn)有監(jiān)管權(quán)力體制的前提下，增強(qiáng)總統(tǒng)金融市場(chǎng)工作組的協(xié)調(diào)功能；新設(shè)抵押貸款創(chuàng)設(shè)委員會(huì)，設(shè)置抵押貸款業(yè)務(wù)的最低資格標(biāo)準(zhǔn)。（2）中期監(jiān)管架構(gòu)改革：現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)的有限調(diào)整。將美國(guó)儲(chǔ)蓄聯(lián)合會(huì)轉(zhuǎn)型為普通國(guó)民銀行；美聯(lián)儲(chǔ)代表聯(lián)邦監(jiān)管州立銀行；將支付與結(jié)算系統(tǒng)納入美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管范圍；建立全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)；合并期貨與證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（3）長(zhǎng)期的最優(yōu)監(jiān)管架構(gòu)：基于目標(biāo)原則的體制革命。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)特許制度和監(jiān)管主體架構(gòu)；美聯(lián)儲(chǔ)成為市場(chǎng)穩(wěn)定性監(jiān)管者，全面覆蓋金融市場(chǎng)；針對(duì)有政府保證性質(zhì)的金融部門(mén)，建立審慎金融監(jiān)管局；建立商業(yè)行為監(jiān)管局，監(jiān)管各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品；擴(kuò)張聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司，組建統(tǒng)一的聯(lián)邦保險(xiǎn)擔(dān)保公司；建立單獨(dú)的公司融資監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

美國(guó)在金融危機(jī)下對(duì)其金融監(jiān)管體制所做的變革給正處于金融市場(chǎng)綜合化轉(zhuǎn)型期的中國(guó)了某些有益的啟示。

首先，目標(biāo)性監(jiān)管是可供參考的改革路徑。中國(guó)的金融市場(chǎng)綜合化還處于起步階段，金融企業(yè)的主業(yè)特征比較明顯，統(tǒng)一監(jiān)管的必要性并不充分。本質(zhì)上，無(wú)論哪一種監(jiān)管組織體制，其監(jiān)管目標(biāo)也基本一致，即維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定、保護(hù)公眾利益，以及運(yùn)營(yíng)秩序等。因此，可以在協(xié)調(diào)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)實(shí)施功能性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，明確主要監(jiān)管目標(biāo)的負(fù)責(zé)主體。

其次，要盡快明確責(zé)任主體控制全面市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)市場(chǎng)穩(wěn)定性監(jiān)管。在市場(chǎng)綜合化的背景下，市場(chǎng)穩(wěn)定性監(jiān)管成為首要監(jiān)管目標(biāo)，也是抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的主要屏障。建議盡快出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，在現(xiàn)行體制下由人民銀行承擔(dān)該職責(zé)，并在人民銀行內(nèi)部建立專(zhuān)門(mén)的綜合監(jiān)管局，具體負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、整合各職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策與行動(dòng)，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)定。

再次，正確認(rèn)識(shí)職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的利益主體性和競(jìng)爭(zhēng)性，平衡安全與效率考量。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情境下，各職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的治理目標(biāo)帶有明確的部門(mén)性，利益難以協(xié)調(diào)，甚至可能相互沖突。在市場(chǎng)綜合化的情況下，監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)可能誘使一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)縱容本部門(mén)的越界行為，并造成各金融企業(yè)之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)，從而為金融危機(jī)埋下隱患。因此，在分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有體制下，要尤其重視對(duì)監(jiān)管政策的組織協(xié)調(diào)和綜合考量。

最后，汲取次貸危機(jī)的教訓(xùn)，推動(dòng)立法擴(kuò)大監(jiān)管范圍，把私募基金、對(duì)沖基金、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等納入規(guī)范的監(jiān)管視野，并加強(qiáng)對(duì)金融關(guān)聯(lián)企業(yè)的并表監(jiān)管。藍(lán)皮書(shū)檢討了美國(guó)監(jiān)管體制的真空現(xiàn)象，尤其是對(duì)沖基金等新興金融機(jī)構(gòu)的自由放任。雖然中國(guó)金融業(yè)遠(yuǎn)未發(fā)達(dá)，但在近期的股票市場(chǎng)震蕩格局中，此類(lèi)機(jī)構(gòu)的影響已經(jīng)比較明顯。

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篇9

據(jù)梳理，最早的一次全國(guó)金融會(huì)議于1997年11月17日至19日召開(kāi)。時(shí)逢亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，國(guó)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款高企，中國(guó)國(guó)有銀行體系被市場(chǎng)廣泛認(rèn)為已陷入技術(shù)性破產(chǎn)。數(shù)據(jù)顯示，截至1996年6月底，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良貸款為8400億元，占比達(dá)24.75%。第一次會(huì)議討論的主要議題是加快國(guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)化步伐。會(huì)后，國(guó)務(wù)院陸續(xù)出臺(tái)諸多改革措施：中央財(cái)政定向發(fā)行2700億元特別國(guó)債，補(bǔ)充四大國(guó)有銀行資本金；將13939億元銀行不良資產(chǎn)剝離給新成立的四家資產(chǎn)管理公司；以及取消貸款規(guī)模，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理等重要改革措施。同時(shí)，金融監(jiān)管體制改革也隨之展開(kāi)，對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，成立了證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，分別負(fù)責(zé)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，人民銀行K徑砸行業(yè)、信托業(yè)的監(jiān)管；另外對(duì)人民銀行自身機(jī)構(gòu)進(jìn)行了改革，原有的省分行被撤銷(xiāo)，改成9個(gè)大區(qū)行，貨幣政策獨(dú)立性得以加強(qiáng)。

2002年2月5日至7日，第二次全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)。時(shí)任國(guó)務(wù)院總理對(duì)下階段金融工作進(jìn)行全面部署，加強(qiáng)金融監(jiān)管與國(guó)有銀行改革的思路進(jìn)一步得到深化，最終組建中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司主導(dǎo)中國(guó)銀行業(yè)的重組上市。在銀行改革方面，快速推進(jìn)新一輪國(guó)有商業(yè)銀行改革，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行在股份制改革與海外上市項(xiàng)目的實(shí)施上得到了一系列關(guān)鍵政策支持。在金融監(jiān)管方面，撤消中央金融工委，成立銀監(jiān)會(huì)，并成立國(guó)有銀行改革領(lǐng)導(dǎo)小組，醞釀、統(tǒng)籌、部署國(guó)有銀行改革方案，會(huì)議還做出了改革農(nóng)信社的決定，為此后農(nóng)信社改革的全面鋪開(kāi)確立了“因地制宜，分類(lèi)指導(dǎo)”的指導(dǎo)方針。

2007年1月19日至20日的第三次全國(guó)金融工作會(huì)議的主要任務(wù)是，總結(jié)近幾年來(lái)的金融工作，分析當(dāng)前金融形勢(shì)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，全面部署今后一個(gè)時(shí)期的金融工作。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行整體改制、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行全面推行商業(yè)化運(yùn)作、成立中國(guó)外匯投資公司運(yùn)作部分外匯儲(chǔ)備在此次會(huì)議上得到明確。時(shí)任國(guó)務(wù)院總理在此次會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，我國(guó)金融改革發(fā)展面臨新的形勢(shì)，金融業(yè)處在一個(gè)重要轉(zhuǎn)折期，也處在一個(gè)重要發(fā)展期。指出，繼續(xù)深化中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行改革，努力鞏固和發(fā)展改革成果，關(guān)鍵是繼續(xù)完善公司治理，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，深化分支機(jī)構(gòu)和基層改革。央行提出，要以完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)和優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)為重點(diǎn)，進(jìn)一步深化金融改革。繼續(xù)推進(jìn)工、中、建3家銀行完善公司治理，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變。在此次會(huì)議上，國(guó)開(kāi)行被明確定調(diào)為全面推行商業(yè)化運(yùn)作，并主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，不得從事零售業(yè)務(wù)。權(quán)威人士透露，此次會(huì)議明確了國(guó)開(kāi)行將堅(jiān)持的三項(xiàng)原則，即自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行改革是已經(jīng)討論了多年的話(huà)題。此次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，按照分類(lèi)指導(dǎo)、“一行一策”的原則，推進(jìn)政策性銀行改革，首先推進(jìn)國(guó)開(kāi)行改革。此次會(huì)議還明確，對(duì)政策性銀行的政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開(kāi)透明的招標(biāo)制。這為政策性業(yè)務(wù)的發(fā)展確定了方向。

在外匯儲(chǔ)備領(lǐng)域，會(huì)議表示要加強(qiáng)外匯儲(chǔ)備經(jīng)營(yíng)管理，積極探索和拓展外匯儲(chǔ)備使用渠道和方式；在資本市場(chǎng)領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建多層次金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大直接融資規(guī)模和比重，擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模，同時(shí)大力發(fā)展公司債券；在監(jiān)管體制上，提出要完善金融分業(yè)監(jiān)管體制機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。與預(yù)期一致的是，此次會(huì)議并沒(méi)有決定成立一家“超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”。

最近一次全國(guó)金融會(huì)議召開(kāi)于2012年1月6日至7日，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理對(duì)今后一個(gè)時(shí)期金融改革發(fā)展作出部署：一是為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。金融行業(yè)要大力提升服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融支持。重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)和自主創(chuàng)新，特別要加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足、小型微型企業(yè)融資難問(wèn)題；二是深化金融機(jī)構(gòu)改革。著力加強(qiáng)公司治理，形成有效的決策、制衡機(jī)制，建立規(guī)范有效的激勵(lì)約束機(jī)制。推進(jìn)股權(quán)多元化，切實(shí)打破壟斷，放寬準(zhǔn)入，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，參與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)改制和增資擴(kuò)股。政策性金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持以政策性業(yè)務(wù)為主體，明確劃分政策性業(yè)務(wù)和自營(yíng)性業(yè)務(wù)，實(shí)行分賬管理、分類(lèi)核算。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要堅(jiān)持和深化商業(yè)化改革；三是加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，切實(shí)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)要建立全面審慎的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。證券業(yè)要完善市場(chǎng)制度，強(qiáng)化行為監(jiān)管，保護(hù)投資者合法權(quán)益。保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，完善分類(lèi)監(jiān)管制度；四是防范化解地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)政府債務(wù)總體安全、可控。要綜合施策、標(biāo)本兼治，妥善處理存量債務(wù)，規(guī)范地方政府舉債融資機(jī)制，將地方政府債務(wù)收支分類(lèi)納入預(yù)算管理，構(gòu)建地方政府債務(wù)規(guī)?？刂坪惋L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；五是加強(qiáng)資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，推動(dòng)金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展。促進(jìn)股票期貨市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展，堅(jiān)決清理整頓各類(lèi)交易場(chǎng)所，建設(shè)規(guī)范統(tǒng)一的債券市場(chǎng)，積極培育保險(xiǎn)市場(chǎng)；六是完善金融宏觀(guān)調(diào)控體系，加強(qiáng)貨幣政策與財(cái)政政策、監(jiān)管政策、產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定。進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制；七是擴(kuò)大金融對(duì)外開(kāi)放，提高資源配置能力和金融安全保障水平。穩(wěn)妥有序推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換，提高外匯儲(chǔ)備經(jīng)營(yíng)管理水平。深化內(nèi)地與港澳臺(tái)金融合作，支持香港鞏固和提升國(guó)際金融中心地位。加快上海國(guó)際金融中心建設(shè)。積極參與全球經(jīng)濟(jì)金融治理；八是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)建設(shè)，改善金融發(fā)展環(huán)境。加快制定完善金融法律法規(guī)，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，完善登記、托管、支付、清算等金融基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

要求金融部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，做好金融工作。一要實(shí)施好穩(wěn)健的貨幣政策，進(jìn)一步提高針對(duì)性、靈活性和前瞻性，保持社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)。二要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目和保障性住房建設(shè)，對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)，對(duì)企業(yè)技術(shù)改造的信貸支持。三要深化新股發(fā)行制度市場(chǎng)化改革，抓緊完善發(fā)行、退市和分紅制度，加強(qiáng)股市監(jiān)管，促進(jìn)一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)協(xié)調(diào)健康發(fā)展，提振股市信心。四要敏銳觀(guān)察和跟蹤分析國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，做好應(yīng)對(duì)預(yù)案，切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)。

在2009 年“四萬(wàn)億”刺激政策實(shí)施后，政府融資平臺(tái)大量成立，地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累。不過(guò)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在2012年提出防范化解地方債風(fēng)險(xiǎn)至今，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到較好控制。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富稱(chēng)，地方債風(fēng)險(xiǎn)化解采取了兩方面措施：一是加強(qiáng)對(duì)地方政府負(fù)債的管理，按新《預(yù)算法》及43號(hào)文規(guī)定，融資平臺(tái)應(yīng)剝離融資功能，不再新增政府債務(wù)；二是摸清存量債務(wù)，通過(guò)債務(wù)置換將銀行、信托貸款置換為低利率的地方債，大大減輕地方政府債務(wù)壓力?！暗糠值胤秸?cái)政支出面臨壓力，目前地方政府和社會(huì)合作模式快速發(fā)展，是一個(gè)有益的探索，但政府債務(wù)和商業(yè)化融資間的界限有所模糊，可能還需要進(jìn)一步關(guān)注?！标惖栏槐硎?。

金融監(jiān)管體制改革勢(shì)在必行

2012年第四次全國(guó)金融工作會(huì)議以來(lái)，金融業(yè)混業(yè)發(fā)展加速，但監(jiān)管體制仍主要是分業(yè)監(jiān)管。北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐認(rèn)為，“目前新的金融工具如銀證合作、銀行與基金合作、投Y連接保險(xiǎn)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融等在中國(guó)不斷涌現(xiàn)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢(shì)所趨，中國(guó)金融市場(chǎng)國(guó)際化的不斷發(fā)展，這對(duì)現(xiàn)行分業(yè)金融監(jiān)管的有效性提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先，在分業(yè)監(jiān)管的實(shí)施中，缺乏一套合理有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。其次，分業(yè)監(jiān)管易產(chǎn)生監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。再次，分業(yè)監(jiān)管易導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管，增加監(jiān)管成本。同時(shí)，現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式很難適應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融控股公司發(fā)展的需要，難以對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行有效監(jiān)管。2015年發(fā)生的股市波動(dòng)，2016年險(xiǎn)資大肆舉牌上市公司事件，都說(shuō)明目前金融監(jiān)管的脆弱性和各監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)性很差。”陳道富也指出，“這些年金融交叉、融合已經(jīng)越來(lái)越明顯，機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、交易結(jié)構(gòu)、資金都在融合，雖然實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，但是通過(guò)各種通道業(yè)務(wù)、平臺(tái)合作等不斷繞開(kāi)監(jiān)管?！眹?guó)研中心研究員魏加寧更是直言：“我們目前的金融監(jiān)管體系存在的最大結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，就是一邊力推混業(yè)經(jīng)營(yíng)，一邊堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管不變?！?/p>

事實(shí)上，在近兩年召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，這一改革要點(diǎn)就已被列入。“抓緊研究提出金融監(jiān)管體制改革方案”，這在2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中提出；而在2016年，經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議則再次表示“要深入研究并積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，深化多層次資本市場(chǎng)體系改革。”曹鳳岐指出，進(jìn)一步改革與完善金融監(jiān)管體系“非常必要”。

在此背景下，市場(chǎng)預(yù)期如若今年召開(kāi)全國(guó)金融工作會(huì)議，金融監(jiān)管體制改革將是重要議題。“現(xiàn)在關(guān)注點(diǎn)都在金融監(jiān)管上，金融監(jiān)管肯定會(huì)涉及，包括宏觀(guān)調(diào)控的協(xié)調(diào)?！标惖栏槐硎尽?/p>

對(duì)于如何調(diào)整監(jiān)管框架，曹鳳岐說(shuō)：“目前基本有兩種意見(jiàn)，第一種意見(jiàn)主張恢復(fù)由央行‘大一統(tǒng)’監(jiān)管的格局。即撤銷(xiāo)‘三會(huì)’合并到央行中去，由央行進(jìn)行統(tǒng)一的金融監(jiān)管；第二種意見(jiàn)是合并‘三會(huì)’成立新的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，與央行共同監(jiān)管，即‘雙峰’監(jiān)管模式。我們認(rèn)為可以合并‘三會(huì)’，在此基礎(chǔ)上建立中國(guó)金融業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，進(jìn)行綜合金融管理，負(fù)責(zé)統(tǒng)一制定我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。中國(guó)金監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。為了更好地發(fā)揮中國(guó)金監(jiān)會(huì)的作用，建議在金監(jiān)會(huì)下設(shè)立三個(gè)委員會(huì)，一是成立金融審慎監(jiān)管委員會(huì)，將原來(lái)‘一行三會(huì)’的宏觀(guān)與微觀(guān)審慎性監(jiān)管職責(zé)轉(zhuǎn)到該委員會(huì)，該委員會(huì)更多的負(fù)責(zé)起宏觀(guān)審慎性監(jiān)管職能。二是成立投資者保護(hù)委員會(huì)，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)運(yùn)作與投資者保護(hù)，該委員會(huì)對(duì)金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行審查，對(duì)投資者進(jìn)行提示與告知，協(xié)助投資者投訴的仲裁甚至訴訟。三是成立金融穩(wěn)定委員會(huì)。原來(lái)在中國(guó)人民銀行下屬有一個(gè)金融穩(wěn)定局，可考慮將其合并到金融穩(wěn)定委員會(huì)中，負(fù)責(zé)金融體系的整體穩(wěn)定性，同時(shí)制訂金融監(jiān)管的各項(xiàng)法規(guī)和政策。中央銀行仍然承擔(dān)部分金融監(jiān)管職能。即中央銀行除了制訂和執(zhí)行貨幣政策、進(jìn)行宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)與金融調(diào)控外，還負(fù)責(zé)監(jiān)管貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)。形成金監(jiān)會(huì)為主與中央銀行分工協(xié)作，共同進(jìn)行金融監(jiān)管的格局?！?/p>

東方證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家邵宇表示，“雙峰監(jiān)管”可能比較適合我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展。一方面通過(guò)宏觀(guān)審慎體系，央行加上銀監(jiān)會(huì)管理的一些系統(tǒng)性重要性銀行，確保貨幣政策供應(yīng)目標(biāo)、傳導(dǎo)渠道能夠?qū)崿F(xiàn)；另外將“一行三會(huì)”針對(duì)微觀(guān)監(jiān)管部分，強(qiáng)化成一體，共同在這些部門(mén)中去協(xié)調(diào)處理以前出現(xiàn)的監(jiān)管盲點(diǎn)。

防風(fēng)險(xiǎn)有望成為重要議題

除金融監(jiān)管外，多位受訪(fǎng)人士認(rèn)為防風(fēng)險(xiǎn)也將成為重要議題?！昂暧^(guān)層面，風(fēng)險(xiǎn)肯定是最核心的問(wèn)題?！敝袊?guó)社科院金融所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫Q(chēng)，“這涉及如銀行體系潛在風(fēng)險(xiǎn)、資本市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)、地方債風(fēng)險(xiǎn)等諸多方面?！背酥猓芏鄻I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融如何服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融去杠桿、貨幣政策有效性及利率傳導(dǎo)機(jī)制、金融對(duì)外開(kāi)放均可能成為會(huì)議內(nèi)容。

篇10

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融市場(chǎng)是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的動(dòng)脈。對(duì)于金融經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀(guān)存在，我們要做的，就是學(xué)好如何去控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等等，但在我國(guó)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。

（二）地方債務(wù)問(wèn)題越發(fā)顯著

引起地方債務(wù)問(wèn)題的原因。在國(guó)際金融危機(jī)影響下，我國(guó)地方政府債務(wù)規(guī)模激增、潛在風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題也逐步暴露，但是我國(guó)地方政府的債務(wù)問(wèn)題與歐美經(jīng)濟(jì)體的債務(wù)危機(jī)有根本的不同。發(fā)達(dá)國(guó)家的債務(wù)困局是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期實(shí)行高福利、赤字財(cái)政政策以及全球化進(jìn)程中國(guó)際分工格局發(fā)生重大變化所造成的，而我國(guó)地方政府債務(wù)問(wèn)題產(chǎn)生的根本原因在于分權(quán)制下財(cái)稅體制的弊端。

我國(guó)地方政府債務(wù)卻與愈演愈烈的歐美債務(wù)危機(jī)有著相同的現(xiàn)實(shí)背景。2008年金融海嘯爆發(fā)后，各國(guó)政府用強(qiáng)力度的財(cái)政擴(kuò)張政策刺激經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致2010年以來(lái)世界各主要經(jīng)濟(jì)體財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。我國(guó)以地方融資平臺(tái)為代表的地方政府債務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張也是在2008年以后。2009年和2010年，我國(guó)新增銀行貸款大量流向地方政府投融資平臺(tái)。2009年地方政府債務(wù)由2008年底的5.56萬(wàn)億元急速增至9萬(wàn)億元；2010年，即使基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款收縮，地方政府債務(wù)余額仍增長(zhǎng)了18.86% 。

我國(guó)地方債務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于地方政府融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，2008 年、2009 年發(fā)放的銀行貸款集中到期，另外由于控制房?jī)r(jià)之后，土地出讓金減少，地方政府融資平臺(tái)還款來(lái)源減少，后續(xù)貸款則一方面監(jiān)管?chē)?yán)格控制，另一方面銀行動(dòng)力也不大。我們了解到銀行 2009 年給地方政府融資平臺(tái)貸款的時(shí)候利率是下浮 10%的，現(xiàn)在把資金貸給企業(yè)，可以上浮 30%甚至到 50%，所以銀行自己現(xiàn)在也沒(méi)有太大動(dòng)力給平臺(tái)貸款 。平臺(tái)現(xiàn)在貸款沒(méi)有，發(fā)債也受阻，靠借新還舊來(lái)緩和風(fēng)險(xiǎn)的可能性比較小，所以地方政府融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)值得關(guān)注，這是第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。能否解決地方債務(wù)問(wèn)題關(guān)乎實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，因?yàn)榈胤秸畟鶆?wù)問(wèn)題至少帶來(lái)三個(gè)嚴(yán)重的后遺癥：一是中央財(cái)政政策和貨幣政策的空間受到限制，松不得也緊不得；二是不可避免對(duì)私人消費(fèi)和投資產(chǎn)生擠出效應(yīng)；三是不斷出現(xiàn)負(fù)面消息對(duì)資本市場(chǎng)造成沖擊。

二、 加強(qiáng)金融監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)

新形勢(shì)下完善金融監(jiān)管的必要性。金融監(jiān)管是對(duì)國(guó)家與金融市場(chǎng)、政府與金融企業(yè)之間關(guān)系的一種制度安排。隨著現(xiàn)代通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，國(guó)際金融業(yè)正向全球化和自由化發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)界限變得越來(lái)越模糊，這些都對(duì)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)金融業(yè)的監(jiān)管一直受到各國(guó)政府的重視，各國(guó)都逐步形成了一套符合本國(guó)國(guó)情的金融監(jiān)管模式。我國(guó)如何建立和完善適應(yīng)開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下的金融監(jiān)管體系，已成為金融體制改革必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí) 。

國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新和事實(shí)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，突出表現(xiàn)為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)之間的業(yè)務(wù)劃分日益模糊，這種變化使得現(xiàn)行監(jiān)管體制所隱含的問(wèn)題日益突出。在金融業(yè)務(wù)界限日益迷糊的現(xiàn)實(shí)情況下，我們必須明確的知道實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，一般需要兩個(gè)最基本的條件：一是金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的內(nèi)控約束機(jī)制和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；二是金融監(jiān)管能力較強(qiáng)，有完備的金融監(jiān)管法律體系和較高的金融監(jiān)管效率。

金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意義。金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，帶來(lái)的損失金額往往比一般風(fēng)險(xiǎn)造成的損失大幾倍、十幾倍甚至幾十倍。這是因?yàn)樨泿刨Y金的籌集與經(jīng)營(yíng)，不但涉及生產(chǎn)領(lǐng)域和分配領(lǐng)域，而且還涉及流通領(lǐng)域和消費(fèi)領(lǐng)域，即涉及社會(huì)再生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。所以，金融風(fēng)險(xiǎn)的存在與發(fā)生，無(wú)疑是對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)威脅。而金融風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)施，不但能在一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，而且能在金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后減少它帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，從而減少金融風(fēng)險(xiǎn)損失給社會(huì)再生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)帶來(lái)的波及效應(yīng)和不良后果，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

三、 關(guān)于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

規(guī)范地方債券市場(chǎng)。在我國(guó)法律法規(guī)不健全、信用評(píng)級(jí)缺失的情況下，如何通過(guò)一攬子方案設(shè)計(jì)以及配套措施建設(shè)控制地方債違約風(fēng)險(xiǎn)是自行發(fā)債面臨的最大問(wèn)題。首先，建立和完善地方債券市場(chǎng)。在試點(diǎn)推進(jìn)過(guò)程中要制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督機(jī)制，對(duì)發(fā)行模式和償付機(jī)制進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)，對(duì)發(fā)債規(guī)模和資金運(yùn)用等進(jìn)行嚴(yán)格限制。通過(guò)試點(diǎn)最終是要探索建立規(guī)范的地方債券市場(chǎng)，該文原載于中國(guó)社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//總第522期2013年第39期-----轉(zhuǎn)載須注名來(lái)源從發(fā)行、擔(dān)保、審批、交易、回購(gòu)、償還等各個(gè)環(huán)節(jié)制定詳細(xì)的運(yùn)行和操作規(guī)則，同時(shí)逐步放開(kāi)地方債的投資對(duì)象，從機(jī)構(gòu)投資者逐步擴(kuò)展到個(gè)人投資者。其次，徹底完成商業(yè)銀行的去財(cái)政化。要切斷地方政府與銀行的潛在利益鏈條，通過(guò)修訂《預(yù)算法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等規(guī)范地方商業(yè)銀行運(yùn)作，實(shí)行真正意義上政企分開(kāi)的股份制運(yùn)作機(jī)制，在推行地方債的過(guò)程中，防范債務(wù)主要由銀行認(rèn)購(gòu)等現(xiàn)象的發(fā)生，借此真正完成商業(yè)銀行的去財(cái)政化 。

穩(wěn)定地方財(cái)政 避免信用違約。地方政府債務(wù)核心是加強(qiáng)中央和地方兩級(jí)政府財(cái)稅體制改革。加強(qiáng)地方政府債務(wù)治理核心是加強(qiáng)中央和地方兩級(jí)政府的財(cái)稅體制改革。允許地方政府發(fā)債面臨著平衡地方政府收支這一根本性難題，這也是地方債務(wù)問(wèn)題產(chǎn)生的根源。地方政府收支不平衡的根本原因在于分稅制改革后地方政府財(cái)權(quán)和事權(quán)不匹配的矛盾。因此，必須通過(guò)體制改革從根本上解決地方政府財(cái)權(quán)和事權(quán)失衡問(wèn)題，為地方政府提供未來(lái)可持續(xù)的新收入來(lái)源。如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)周期在下滑，地方政府債務(wù)立刻會(huì)成為大問(wèn)題；如果持續(xù)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)就不會(huì)成為大問(wèn)題；因此，要想杜絕政府債務(wù)危機(jī)，還是要穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定周期，不宜于讓經(jīng)濟(jì)周期發(fā)生劇烈波動(dòng)。地方債務(wù)問(wèn)題直接影響經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定性，市場(chǎng)信用的穩(wěn)定性一旦被破壞，會(huì)使得原本萎靡的實(shí)體經(jīng)濟(jì)雪上加霜。

動(dòng)態(tài)的調(diào)整監(jiān)管維度。加強(qiáng)金融監(jiān)管，要完善監(jiān)管規(guī)則，努力提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。實(shí)踐表明，監(jiān)管者及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)非常重要，也是非常困難的，因?yàn)槭袌?chǎng)的變化往往領(lǐng)先于監(jiān)管者的應(yīng)對(duì)舉措。因此，銀行、證券、保險(xiǎn)各監(jiān)管部門(mén)要增強(qiáng)調(diào)控的科學(xué)性、前瞻性和有效性，及時(shí)研究和解決經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，有針對(duì)性地采取措施，妥善處理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。要在發(fā)展中不斷擴(kuò)大監(jiān)管的維度，快速地完善監(jiān)管的內(nèi)容。這是目前轉(zhuǎn)軌時(shí)期，多變的市場(chǎng)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的客觀(guān)要求。

（作者單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 吉林省長(zhǎng)春市 13011）

參考文獻(xiàn)

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[2] 張捷. 地方債務(wù)問(wèn)題剖析[J].財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào). 2012，（06）.

篇11

一、我國(guó)金融管制體制現(xiàn)狀

雖然我國(guó)金融業(yè)發(fā)展迅速，但是其中存在的問(wèn)題也需我們及時(shí)注意，下面我們將從五個(gè)方面進(jìn)行說(shuō)明：

1.監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制效率不高

我國(guó)目前金融監(jiān)管體制屬于分業(yè)監(jiān)管體制，即銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，但是這三家只是做到了各司其職，其間的協(xié)調(diào)工作很不到位，由于長(zhǎng)期缺乏一個(gè)完整的協(xié)調(diào)制度框架，時(shí)常出現(xiàn)職能定位，信息收集、交流和共享等工作環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題的情況，這一問(wèn)題的存在，使得監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管等問(wèn)題的出現(xiàn)，最終會(huì)造成監(jiān)管成本的提高和監(jiān)管效率的降低。

2.監(jiān)管內(nèi)容不全面問(wèn)題

對(duì)于金融監(jiān)管，其監(jiān)管過(guò)程應(yīng)該存在于市場(chǎng)的全部活動(dòng)當(dāng)中，即：市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)退出，但當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制僅僅集中在前兩者上，其整體監(jiān)管不規(guī)范，由于對(duì)市場(chǎng)退出內(nèi)容監(jiān)管的匱乏，造成了對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)結(jié)果以及財(cái)務(wù)盈虧估計(jì)都缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。除此之外，對(duì)于新興的網(wǎng)絡(luò)金融方式，其監(jiān)管力度都不夠大，這勢(shì)必會(huì)影響我國(guó)金融監(jiān)管體制工作內(nèi)容的全面性與有效性。

3.監(jiān)管的方式存在問(wèn)題

經(jīng)濟(jì)手段、行政手段和法律手段有效的結(jié)合，才是當(dāng)今我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，金融管制應(yīng)該采取的手段，但是就我國(guó)目前的狀況來(lái)講，其監(jiān)管方式過(guò)于單一，過(guò)多采取行政手段，使得其在管制階段隨意性較大，無(wú)法達(dá)到其約束力。

針對(duì)監(jiān)管方式單一的問(wèn)題，我國(guó)雖然頒布了一些法律法規(guī)，對(duì)金融管制進(jìn)行了一定改革，但是并不能覆蓋所有金融行業(yè)，基層監(jiān)管部門(mén)還是側(cè)重于現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和事后監(jiān)管，對(duì)問(wèn)題出現(xiàn)的預(yù)見(jiàn)性監(jiān)管工作還很不到位。

4.監(jiān)管制度缺乏統(tǒng)一性

正如上面提到的相關(guān)金融法律法規(guī)，當(dāng)中有許多內(nèi)容相互重復(fù)，一些相同的或近似的經(jīng)常性監(jiān)管項(xiàng)目沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的制度安排，每開(kāi)展一次監(jiān)管活動(dòng)幾乎都要進(jìn)行監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)，監(jiān)管成本很高。現(xiàn)場(chǎng)檢查的實(shí)施沒(méi)有統(tǒng)一的工作規(guī)范，也缺乏恰當(dāng)?shù)亩ㄆ跈z查，結(jié)果每一次檢查都需要大量的人力、物力，但效果很差，還可能會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)。

5.監(jiān)管內(nèi)部控制制度不健全

對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)的防范，一方面是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于金融監(jiān)管的要求，另一方面也是金融監(jiān)管最基本、最根本的作用，但是目前我國(guó)金融管制內(nèi)部制度在實(shí)際工作當(dāng)中落實(shí)程度還很不夠，具體表現(xiàn)為：金融監(jiān)管制度會(huì)計(jì)制度不嚴(yán)、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)缺乏真實(shí)性，除此之外，金融信息披露制度也不嚴(yán)格，使得內(nèi)部審計(jì)組織缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性。

總之，一個(gè)行業(yè)的自律性是否能夠長(zhǎng)久發(fā)展的重要因素，作為金融行業(yè)，其監(jiān)管制度在金融發(fā)展中的作用更加重要，它不僅是要維護(hù)金融體系，更重要的是協(xié)調(diào)金融行業(yè)與其他行業(yè)之間的交流與互動(dòng)，所以說(shuō)，我國(guó)金融監(jiān)管制度存在不少問(wèn)題，需要進(jìn)一步發(fā)展和完善。

二、我國(guó)金融管制改革完善

針對(duì)上述提到我國(guó)金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀及面對(duì)的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情，現(xiàn)提出以下三點(diǎn)改革完善意見(jiàn)：

1. 完善分業(yè)監(jiān)管體制

對(duì)于上述的分業(yè)監(jiān)管問(wèn)題，首先要明確其金融監(jiān)管目標(biāo)，其次依法對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行維護(hù)，保證金融參與者能夠公開(kāi)、公平、有序地競(jìng)爭(zhēng)，只有在優(yōu)良的金融環(huán)境中，投資者和被保險(xiǎn)人的利益才能會(huì)被最大限度的保護(hù)。

在明確目標(biāo)之后，還要對(duì)監(jiān)督的手段和方式進(jìn)行研究，針對(duì)金融活動(dòng)中會(huì)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)最好應(yīng)對(duì)措施，形成識(shí)別、預(yù)警和處理的動(dòng)態(tài)金融監(jiān)管體制。

2.金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制

除了本身體制要做好之外，金融活動(dòng)行業(yè)之間的協(xié)調(diào)工作，也是十分重要的一項(xiàng)工作，為了避免上述提到的監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管情況，應(yīng)該做到信息共享，問(wèn)題協(xié)商處理的協(xié)調(diào)機(jī)制，鼓勵(lì)金融參與者互相監(jiān)督，互相鼓勵(lì)，共同發(fā)展，為金融運(yùn)行的穩(wěn)定做出自己最大的貢獻(xiàn)。

3.監(jiān)管內(nèi)控制度完善

金融監(jiān)管質(zhì)量的好壞，內(nèi)部制度起決定性作用，所以金融監(jiān)管體制要以維護(hù)金融企業(yè)資產(chǎn)為基本，注重安全性、流動(dòng)性等因素，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)做好動(dòng)態(tài)監(jiān)控，提高金融企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管能力。

同時(shí)，金融管理者自身的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管能力建立、完善也要有嚴(yán)格的行為守則，是監(jiān)管人員形成互相監(jiān)督的良好工作氛圍，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序以及公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

結(jié)語(yǔ)

眾所周知，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心便是金融行業(yè)，所以我國(guó)金融監(jiān)管體制的完善對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有深刻意義。不僅僅是中國(guó)，全球的金融監(jiān)管體制都是在不斷地變革與更新，所以從這點(diǎn)上看，我國(guó)金融監(jiān)管體制是具有時(shí)代性要去的。

總之，中國(guó)金融監(jiān)管體制需要經(jīng)歷發(fā)展、改革與完善等階段，形成完善的監(jiān)管立法。改革機(jī)構(gòu)和建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，最終形成完整的監(jiān)管體制，使得整個(gè)金融監(jiān)管體制更加透明，使得金融監(jiān)管體制協(xié)調(diào)工作更加順利呢。所以說(shuō)，只有把握好經(jīng)濟(jì)環(huán)境，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，切實(shí)落實(shí)金融監(jiān)管體制的改革與完善，才能讓中國(guó)金融發(fā)展走向快速發(fā)展的道路。

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