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關鍵詞： 科技金融；服務平臺；功能結構；全生命周期；垂直搜索
Key words： science technology and finance；service platform；functional structure；full life cycle；vertical search
中圖分類號：F832；G322 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2014）11-0004-03
0 引言
科技金融服務平臺是網(wǎng)絡時代為科技金融提供線上服務的平臺工具，是通過有效聚集、整合、優(yōu)化各類科技金融資源來滿足平臺使用各方的信息共享、資源對接需求的載體?？萍冀鹑诜掌脚_作為科技金融信息的集散地，可以提供從項目申請直至最后簽約的全流程服務，為科技型中小企業(yè)和投資各方提供了一個涵蓋企業(yè)/項目全生命周期融資需求的對接渠道，能夠有效克服交易各方的信息不對稱，提高成果轉(zhuǎn)化率和對接成功率，緩解科技型中小企業(yè)的融資困難問題。不僅對促進科技成果轉(zhuǎn)化起到服務和導向作用，而且也能對完善技術貿(mào)易市場機制，推動技術市場的發(fā)展，不斷增強我國科技的持續(xù)創(chuàng)新能力起到積極作用。
目前，我國絕大多數(shù)科技中介服務機構規(guī)模小，類型單一，能夠提供的服務品種少，服務質(zhì)量低，科學、高效的服務模式和商業(yè)模式缺乏，特別是能夠?qū)崿F(xiàn)科技金融在線“一站式服務”的中介平臺還基本處于空白狀態(tài)。已有的科技金融服務平臺，普遍存在信息更新不及時、功能架構不完善的問題，使得信息不能有效溝通與對接，導致平臺的交易量小、工作效率相對比較低下。
從1993年深圳市科技局提出“科技金融攜手合作扶持高新技術發(fā)展”，首次正式運用“科技金融”概念以來，國內(nèi)對于科技金融的研究日益升溫[2]。以“科技金融”為檢索詞，在中國知網(wǎng)上共檢索出40多萬篇相關文獻，內(nèi)容涉及科技金融概念闡述、制度安排、發(fā)展機制、實證研究等方方面面，已經(jīng)有了比較豐富的研究成果。而作為科技金融理論應用于實踐的暢通渠道，對應于科技金融服務平臺的研究則顯得相對空白[1-6]。以“科技金融”和“平臺”同時為關鍵詞，在中國知網(wǎng)上僅能檢索出100多篇文獻，而且絕大部分是研究平臺架構和數(shù)據(jù)庫建設等底層設計的，極少有涉及到科技金融服務平臺的功能結構研究，偶有涉及也只是提到了部分功能，而未就科技金融服務平臺進行全生命周期的探討。如謝文靜（2011）[7]在《上海研發(fā)公共服務平臺的功能創(chuàng)新》中研究了上海研發(fā)公共服務平臺創(chuàng)業(yè)孵化服務子系統(tǒng)的既有功能和功能創(chuàng)新，但只是涉及到了科技金融相關的部分功能，并不全面。因此，本文旨在前人研究的基礎上，提出一個系統(tǒng)的科技金融服務平臺功能結構框架，為后期科技金融服務平臺建設提供基礎。
1 我國科技金融服務平臺存在問題的分析
我國各省（市、區(qū)）提供科技金融服務的典型平臺主要有江蘇省科技金融服務平臺、中國科技金融網(wǎng)、北京中關村科技創(chuàng)業(yè)金融服務集團有限公司、上海研發(fā)公共服務平臺等。其他諸如團貸網(wǎng)、眾貸網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、合力投資等只提供科技金融某一細分產(chǎn)品服務或是只提供信息服務而沒有相應在線申報平臺的不納入典型科技金融服務平臺的范疇。
分析這些典型的科技金融服務平臺，可以發(fā)現(xiàn)存在以下主要共性問題：
①提供的金融產(chǎn)品的品種不全。如上海研發(fā)公共服務平臺只提供創(chuàng)業(yè)孵化服務，而忽略了科技金融領域中其他組成部分，如“風險投資”、“私募”、“債權投資”等。
②在各平臺現(xiàn)有的金融產(chǎn)品中資源的覆蓋面很小，只依靠于自身積累的資源，而沒有積極向外擴展，且地域性很強。如江蘇省科技金融服務平臺中的科技項目只包括“省成果轉(zhuǎn)化資金項目”、“省科技支撐計劃項目”、“省創(chuàng)新資金項目”和“國家創(chuàng)新基金項目”，局限于江蘇省內(nèi)和國家級的項目，而并未兼顧到其他省市的項目；而且不提供科技項目的主動申報，不能滿足更多中小企業(yè)的項目申報需求。
③大部分平臺只提供供需信息，流程覆蓋面比較窄，很少有從信息、供求雙方接洽、調(diào)查、合約簽訂的全流程服務，尤其在合約簽訂后的后續(xù)服務、多方協(xié)調(diào)等方面更是缺乏。如江蘇省科技金融服務平臺只了相關供求信息，而沒有提供后續(xù)的服務，平臺的功能只限于信息和查找，缺乏一站式的管理。
④大部分科技金融服務平臺都沒有考慮到處于生命周期不同階段的科技型中小企業(yè)，其資金需求結構有著很大區(qū)別，如風險投資比較適用于企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期，而在企業(yè)的成熟期比較適用主板市場或二板市場融資。現(xiàn)有科技金融平臺并未對融資產(chǎn)品進行細致劃分，導致不同生命周期階段的中小企業(yè)難以找到適合的融資產(chǎn)品。如中國科技金融網(wǎng)在項目倉庫中按照“投資期限”、“投資金額”、“投資收益”對投資產(chǎn)品進行了分類，而未區(qū)分資金來源，導致融資企業(yè)需花費較多的洽談成本才能找到合適的融資產(chǎn)品。
⑤幾乎所有科技金融服務平臺都未設計出清晰的商業(yè)模式，運營成本主要來自政府補貼，不具有自我生存能力。
2 完善科技金融服務平臺功能的思路
綜合科技金融服務平臺的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，本文提出可從以下方面進行提升：
①結合科技金融理論，考慮多種融資方式，對融資產(chǎn)品進行細分，其中內(nèi)源融資屬于企業(yè)自有資金融資，不在科技金融服務平臺的考慮范疇；外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資中的多層級資本市場融資國家已經(jīng)有相應比較成熟的規(guī)章制度，因此科技金融服務平臺只提供相關知識，而并不作為中介平臺參與。因此，平臺應主要服務于直接融資中的風險投資和包括政策性融資、商業(yè)性融資、融資租賃和民間融資在內(nèi)的間接融資。具體劃分如圖1所示。
②確保平臺的開放性與易用性，獲取更多資源，提高科技項目與融資產(chǎn)品的匹配率?，F(xiàn)有科技金融服務平臺基本都是封閉式的，只能提供平臺自有信息，而不能搜索到其他平臺的信息。到目前為止全國已建成近百個帶有科技金融服務功能的平臺，均為獨立運作，每一家的信息量都不大，但平臺布局和結構不一，用戶很難一一注冊并適應每一家平臺，因此現(xiàn)有科技金融服務平臺的使用率不高，很多平臺的信息更新還停留在幾個月之前。通過確保平臺的開放性和易用性，一方面可以豐富平臺的自有資源，另一方面可以運用垂直搜索技術[9-11]集成其他?。ㄊ小^(qū)）的科技金融服務平臺信息，增強用戶體驗，提高平臺使用率，實現(xiàn)良性循環(huán)。
③提供全流程、一站式服務。實現(xiàn)從項目申請直至最后簽約、簽約后跟蹤的全流程服務，增強科技金融服務平臺作為第三方中介在項目接洽和開展過程中協(xié)調(diào)作用，實現(xiàn)服務平臺的增值作用。
④改進平臺的信息搜索功能，按照科技型中小企業(yè)所處生命周期的不同階段進行融資產(chǎn)品的推薦與匹配，防止雙方的盲目尋找，減少接洽成本。
⑤考慮集成的概念?？萍夹椭行∑髽I(yè)在對科技金融方面有所需求的同時可能還有技術轉(zhuǎn)移或技術交易等方面的需求，因此，需要集成多種服務，為企業(yè)提供“一攬子”中介服務；即便企業(yè)只對科技金融有所需求，在項目申報和后期審核過程中也需要集成其他系統(tǒng)的信息，避免重復驗證，增加時間成本。
3 我國科技金融服務平臺功能優(yōu)化
根據(jù)科技金融全生命周期流程，對服務平臺功能進行設計，主要包括基本信息管理、對接服務、合同管理、項目執(zhí)行、后評估及其他服務六大功能模塊。其功能結構如圖2所示。
3.1 基本信息管理 基本信息管理系統(tǒng)為會員提供注冊和需求服務。其中會員又可分為投資方、融資方和中介機構。系統(tǒng)提供類別選擇，但不劃分獨立子系統(tǒng)分別管理。首先由會員提供營業(yè)執(zhí)照等證明文件給平臺，通過平臺確認無誤后進行基本信息填寫完成注冊。經(jīng)過注冊的會員，可提交需求信息進行需求，但為了確保信息的真實性，需在需求提交的同時提供項目可行性報告等證明文件。同時，考慮到科技型中小企業(yè)生命周期各階段的不同融資需求，我們將科技型中小企業(yè)按照所處階段的不同進行細分；將投資方的投資資金按照風險投資、私募等來源不同進行細分，爭取做到多維度的精確匹配，降低搜索成本。
3.2 對接服務 對接服務是指由投資方、融資方或平臺三者任意一方發(fā)起的信息查找對接服務，一方在平臺數(shù)據(jù)庫中進行檢索，若有符合條件的項目則通過平系另一方，并進行雙方洽談，對接服務發(fā)起的業(yè)務流程以雙方或三方簽訂合同為終結。對接服務是整個科技金融服務平臺的核心板塊，是平臺使用者真正進行溝通、實現(xiàn)交易的關鍵步驟。
對接服務可細分為對接服務（一級交易）――投資方發(fā)起、對接服務（一級交易）――融資方發(fā)起、對接服務（一級交易）――平臺發(fā)起和對接服務（二級交易）――投資方發(fā)起四部分。
一級交易是指項目的發(fā)行過程，涉及項目從發(fā)起到完結的全過程，起到的是科技項目與金融資產(chǎn)的對接作用；二級交易是指金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，二級交易的實施能夠使資金真正融通起來。對接服務無論是哪一方發(fā)起都會涉及信息檢索過程，為了更好地實現(xiàn)項目匹配，科技金融服務平臺將充分發(fā)揮開放性和易用性特質(zhì)，在建立自有信息系統(tǒng)的同時提供垂直搜索功能[9-11]。用戶的信息檢索首先將在平臺自有信息系統(tǒng)中完成，若不符合要求將通過垂直搜索集成其他平臺信息，提高用戶的檢索匹配度。
3.3 合同管理 合同管理系統(tǒng)提供半自動化服務，包括線下合同簽訂、線上合同更新和抵押質(zhì)押物管理三部分，需線上和線下配合完成。其中合同的洽談與簽約過程主要由平臺工作人員配合交易各方在線下完成；而線上合同更新則是對合同進度的線上跟蹤服務，主要通過計算機系統(tǒng)完成；抵押質(zhì)押物管理是指對交易過程涉及的抵押物與質(zhì)押物進行查詢、跟蹤的過程。
3.4 項目執(zhí)行管理 項目執(zhí)行管理系統(tǒng)包括常態(tài)化跟蹤和沖突解決兩部分，常態(tài)化跟蹤是指平臺對于合作項目的日常跟蹤調(diào)查，沖突解決是指平臺作為中介協(xié)助解決合作各方存在的沖突問題。常態(tài)化跟蹤由平臺定期發(fā)起，需合作各方定期上報項目進展與相關材料，平臺工作人員負責維護與審核。沖突解決由合作方不定期發(fā)起，主要發(fā)生在項目合作出現(xiàn)問題時，由合作各方溝通解決，平臺工作人員提供相應協(xié)助。
3.5 后評估流程 后評估發(fā)起于合作的結束階段，主要包括對項目的執(zhí)行情況評估；對投資方、融資方、中介機構的評估；以及平臺的自評估。評估結果以評估報告的形式給出。對合作各方的評估主要包括對各方的誠信度、配合度等方面進行評估，為后續(xù)合作提供依據(jù)。平臺的自評估能夠分析整個項目過程中出現(xiàn)的問題，總結經(jīng)驗教訓，為平臺的后續(xù)運營提供支持。評估結果將存入平臺數(shù)據(jù)庫，供后期項目開展參考。
3.6 其他服務 除了針對科技金融全生命周期的跟蹤管理外，科技金融服務平臺還將提供其他相關服務，具體包括會員服務、信息資訊、成功案例和內(nèi)參報告等。會員服務板塊將為平臺用戶提供入會指引和平臺介紹等幫助信息；信息資訊則主要有關科技金融的媒體報道、政策法規(guī)等資訊信息；成功案例提供平臺過去的項目對接成功案例；內(nèi)參報告是對平臺累積的信息與數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析后得出的研究報告，能夠為平臺用戶提供投資方向、行業(yè)現(xiàn)狀等指導意見。
4 結論
本文首先針對科技型中小企業(yè)面臨的融資難問題提出了建立科技金融服務平臺的必要性和迫切性；明確實施完善、運行良好的科技金融服務平臺能夠為科技型中小企業(yè)和投資各方提供有效的對接渠道，克服交易各方的信息不對稱，提高成果轉(zhuǎn)化率和對接成功率，緩解科技型中小企業(yè)的融資困難問題；最后基于平臺開放性和易用性的設計理念，建立了以全生命周期為基礎、“自有信息庫+垂直搜索”為核心的科技金融服務平臺功能結構框架。
該平臺擬采用的盈利模式為廣告位收入以及自有信息庫項目的傭金收入和垂直搜索項目的精準營銷點擊費，但由于國內(nèi)現(xiàn)有科技金融服務平臺大都為公益性免費網(wǎng)站，由政府提供資金支持，而垂直搜索功能又較少應用于科技金融服務平臺，因此需要一定的時間改變平臺用戶的消費觀念，平臺實現(xiàn)收支平衡直至盈利將是一個長期的過程。本文的后續(xù)研究方向?qū)⑹菍萍冀鹑谄脚_盈利能力的持續(xù)探討。
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物聯(lián)網(wǎng)的興起使人類能以精細、動態(tài)的方式對信息流、物流、資金流進行“可視化管理”，從而達到優(yōu)化資源配置的目的。這與商業(yè)銀行供應鏈金融利用物流、信息流實現(xiàn)風險防控的思想本質(zhì)相同，因此，隨著物聯(lián)網(wǎng)在實際運用中的逐漸深入，物聯(lián)網(wǎng)將為商業(yè)銀行帶來巨大的商機。
供應鏈金融的內(nèi)涵
根據(jù)Michael Lamoureus的定義，供應鏈金融是一種在核心企業(yè)主導的企業(yè)生態(tài)圈中，對資金的可得性和成本進行系統(tǒng)性優(yōu)化的過程。供應鏈金融解決方案由多方機構參與，包括金融機構、核心企業(yè)、鏈上企業(yè)、物流倉儲機構以及連接貿(mào)易雙方和金融機構的信息技術平臺提供商組合而成。供應鏈金融引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司等新的風險控制變量，增加中小企業(yè)獲得信貸機會，取代傳統(tǒng)的抵押擔保方式，以相當于“團購”方式解決中小企業(yè)貸款難題。中小企業(yè)可以將未來貨權、應收賬款、未來銷售收入作為質(zhì)押商品實現(xiàn)融資，甚至憑借在供應鏈中信譽獲得無抵押融資。
在該運作模式中，倉儲機構作為獨立的第三方參與質(zhì)押物監(jiān)管活動，與銀行、中小企業(yè)聯(lián)系緊密。質(zhì)押物監(jiān)管必須借助強大的信息平臺和精準的監(jiān)管流程設計，保證對符合銀行要求的質(zhì)押物進行監(jiān)管。在加強供應鏈中企業(yè)間的合作聯(lián)系的前提下，未來供應鏈金融將朝著不斷延伸鏈上金融服務長度方向發(fā)展。物聯(lián)網(wǎng)能把所有物品通過射頻識別等設備與互聯(lián)網(wǎng)連接，將產(chǎn)品供需信息對接，加強供應鏈上下游更多企業(yè)間的合作，整體上提高供應鏈信用資質(zhì)。銀行通過物聯(lián)網(wǎng)同核心企業(yè)和物流監(jiān)管機構合作，全面“可視化追蹤”把握中小企業(yè)的還貸能力，大大降低操作風險。
物聯(lián)網(wǎng)在供應鏈中的運用
（一）物聯(lián)網(wǎng)概念、結構
物聯(lián)網(wǎng)是指通過信息傳感設備，按照約定的協(xié)議，把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)連接，進行信息交換和通信，以實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控的一種網(wǎng)絡。它的最終目標是為每一個物品建立全球的、開放的標識標準，它的發(fā)展不僅能夠?qū)崿F(xiàn)對物品的實時跟蹤，而且能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)透明化、精細化、可視化管理。
在物聯(lián)網(wǎng)中，通常使用RFID（自動射頻識別）技術。RFID系統(tǒng)包括前端的射頻終端和后臺的計算機信息管理系統(tǒng)。射頻終端包括讀寫器和標簽。標簽用于存儲所標識物品屬性的信息；讀寫器作為信息采集終端，利用射頻信號對標簽進行識別并與計算機信息系統(tǒng)進行通信，將RFID與Internet相結合，將讀寫器安裝到任何需要采集信息的地方，通過Internet全程跟蹤貼帶電子標簽的物品，這樣所有物品和Internet組成了“物聯(lián)網(wǎng)”。RFID最大的應用領域是供應鏈，同供應鏈有共同目標。
（二）物聯(lián)網(wǎng)在供應鏈中架構
供應商運行物聯(lián)網(wǎng)依靠分布在各企業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)信息服務器連接。信息服務器既要保證與供應鏈上下游企業(yè)的信息傳遞，又要對來自物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)外的查詢進行身份鑒別和提供信息服務。根據(jù)服務供應鏈這一構想，在物聯(lián)網(wǎng)信息管理系統(tǒng)中，將其布局分層化。第一層，RFID應用管理系統(tǒng)存在于生產(chǎn)商或運輸商等底層的服務器中，負責傳輸物品的生產(chǎn)、流通信息；第二層，對來自不同地方、不同格式的數(shù)據(jù)過濾和標準化處理；第三層，提供數(shù)據(jù)統(tǒng)計和查詢等功能。
圖1是物聯(lián)網(wǎng)運用供應鏈金融的模式。通過RFID 的無線通信方式，讀寫器讀取存儲在電子標簽上的數(shù)據(jù)；經(jīng)過中間件過濾掉重復讀取的數(shù)據(jù)后，生成事件序列，傳送給企業(yè)應用軟件；企業(yè)應用軟件通過互聯(lián)網(wǎng)或者局域網(wǎng)訪問由電子標簽信息指示的信息服務器，獲取產(chǎn)品的相關信息；銀行通過公共信息平臺獲得企業(yè)產(chǎn)品流、資金流等數(shù)據(jù)，并據(jù)此分析企業(yè)融資前后經(jīng)營情況。圖1中的RFID標簽存儲容量可以根據(jù)用戶需要進行設計。
物聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化供應鏈企業(yè)成員融資過程
物聯(lián)網(wǎng)輔助銀行對企業(yè)進行信用調(diào)查?？蛻粝蜚y行申請授信，在以往，除了提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記、公司章程、財務報告等紙質(zhì)證明材料之外，還需要提供一段時間內(nèi)的企業(yè)購銷合同、抵押物信息，如庫存、房屋。若銀行通過物聯(lián)網(wǎng)接口，進入其管理系統(tǒng)，查詢近期企業(yè)經(jīng)營信息，由此決定是否對企業(yè)用信，省卻了企業(yè)收集、整理用信資料時間。
物聯(lián)網(wǎng)加快貸款審批速度。一般而言，銀行在受理一項業(yè)務后，通常要至少一個工作周的時間來審核業(yè)務的可行性，業(yè)務團隊從親自并且多次走訪收集待授信客戶的信息，到資料整理與洽談、申報審批、簽署合同及至貸后管理等一系列工作，在實際工作中，都需要相應專職人員處理，加上客戶屬于中小企業(yè)，關于融資的信息不對稱問題相對更多，增加溝通時間。所以，如果物聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)中被運用，銀行通過物聯(lián)網(wǎng)掌握企業(yè)更準確的資金流、產(chǎn)品流的情況，將極大減少人力成本、溝通時間。
物聯(lián)網(wǎng)提升貸后管理效率。貸款審批通過后，銀行對貨權進行嚴格審核復核，然后通過物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部系統(tǒng)加強管理，減少人為管理環(huán)節(jié)，降低操作風險。
物聯(lián)網(wǎng)中電子感應器用于檢測貨物保管狀態(tài)。當感應器感知抵押物存在質(zhì)變風險時，及時向信息管理系統(tǒng)發(fā)出信號和通知客戶。這方便銀行快速判斷抵押物的狀況，決定是否重新進行價格核定與跌價補償。若總跌價超過銀行最低授信額度，且借款人未追加質(zhì)物或提供新的擔保，立即宣布授信提前到期，在與客戶溝通后，采取拍賣等措施出售質(zhì)物，償還貸款。RFID監(jiān)管客戶提貨。在物流倉儲現(xiàn)場安裝RFID電子監(jiān)控設備，客戶一旦提貨，通過物聯(lián)網(wǎng)傳遞信號，由銀行發(fā)出提換貨指令后，倉儲監(jiān)管人員根據(jù)指令發(fā)貨。
物聯(lián)網(wǎng)信息管理系統(tǒng)實時監(jiān)督企業(yè)貸后經(jīng)營。物聯(lián)網(wǎng)如同一臺監(jiān)視器。銀行在線實時監(jiān)控授信企業(yè)日常結算與現(xiàn)金流狀況，結合倉儲機構提供的抵押物的信息，共同對授信企業(yè)的經(jīng)營變化與財務狀況予以掌握，及時采取風險預警措施。
銀行借助物聯(lián)網(wǎng)獲得優(yōu)質(zhì)監(jiān)管
供應鏈金融涉及多方經(jīng)營單位，其中，與物流倉儲機構合作，負責抵押物的監(jiān)管，對發(fā)展供應鏈金融發(fā)展非常重要。
物聯(lián)網(wǎng)的信息管理系統(tǒng)連接物流倉儲機構，使銀行方便監(jiān)管鏈上中小企業(yè)抵押物。RFID技術可以使銀行與物流監(jiān)管機構間采用信息系統(tǒng)協(xié)同傳輸。這種方式取代傳真、電話、紙張等點對點的傳統(tǒng)傳輸方式。相應地，通過RFID技術，企業(yè)和銀行可以很清楚地了解和把握抵押物從生產(chǎn)、運輸?shù)戒N售的每一環(huán)節(jié)，安裝在工廠、配送中心、物流監(jiān)管倉庫的閱讀器，能夠自動記錄物品在整個供應鏈的流動。從整個集成供應鏈看，供應鏈的透明度和信息的準確度將得到最大限度的發(fā)揮，恰好解決銀行難于監(jiān)管問題。圖2是融資環(huán)節(jié)中的倉儲監(jiān)管流程。
從圖2可以看到銀行授信前，必須經(jīng)過很多個環(huán)節(jié)，而且每個環(huán)節(jié)都需要人工完成，延長業(yè)務辦理時間。而物聯(lián)網(wǎng)的使用，可以協(xié)同管理供應鏈上的企業(yè)同倉儲監(jiān)管機構的交易，極大的節(jié)約辦理時間。尤其在倉儲交易、抵押交易環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)具有不可比擬的優(yōu)勢。
銀行與鏈上企業(yè)達成交易后，銀行將來自企業(yè)的抵押物交予合作倉庫。由倉庫負責保管抵押物，并定期同銀行核查抵押物的貨值。例如，當?shù)盅何锶霂鞎r，裝在倉庫門口的RFID掃描抵押物，接著，讀碼器掃描銀行和企業(yè)雙方簽訂的抵押單據(jù)，檢查貨物數(shù)量是否與單據(jù)匹配。車上的每個抵押物上都裝有射頻識別（RFID）標簽，它含有一個惟一標識該抵押物的產(chǎn)品電子代碼（EPC）。貨車駛出倉庫時，門口的RFID識讀器啟動這些標簽。于是貨物“蘇醒”過來，并自動在“物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）”上“注冊”自己信息。運輸?shù)胶献鱾}庫，搬運工直接將抵押物入庫上架（通過RFID識讀器，倉庫的庫存系統(tǒng)自動記錄入庫信息），庫管人員從物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)確認此次存貨量，同時抵押物信息傳遞到銀行系統(tǒng)。
供應鏈金融未來發(fā)展
隨著信息化時代的發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)輔助供應鏈金融創(chuàng)新，拓寬中小企業(yè)融資渠道，使供應鏈金融服務電子化、網(wǎng)絡化和自動化。供應鏈金融服務未來需要提升的方面包括供銷企業(yè)從提交融資申請到放款，企業(yè)從補充保證金到去監(jiān)管倉庫贖貨；供應鏈成員企業(yè)工作采用全流程電子化處理，替代紙質(zhì)合同、蓋章、傳真、電話等線下繁瑣工作，幫助企業(yè)最大限度節(jié)省管理費用。據(jù)統(tǒng)計，僅銀企傳遞單據(jù)的快遞費用就可節(jié)約99%。
此外，核心企業(yè)要全面快捷掌握本企業(yè)和供應鏈成員的金融業(yè)務信息；供銷企業(yè)能及時掌握額度、融資、結算、質(zhì)物等信息，便于合理安排采購計劃、生產(chǎn)、銷售進度等；物流企業(yè)可以準確獲得核心企業(yè)、供銷企業(yè)融資、質(zhì)物出入庫、商品價格等信息，有利于提高監(jiān)管水平。供應鏈金融運用物聯(lián)網(wǎng)后，能使核心企業(yè)下游客戶利用存貨融資的范圍大大拓展，如藥品、醫(yī)療器械、農(nóng)產(chǎn)品、半成品等。同時，銀行在財務供應鏈管理方面還可以提供若干中間業(yè)務服務，包括財務管理咨詢、現(xiàn)金管理、資信調(diào)查和貸款承諾等服務；也可以針對供應鏈上的核心企業(yè)，幫助它們分析供應鏈上不同環(huán)節(jié)的資金需求和融資能力，找出融資瓶頸問題從而提出降低整體供應鏈成本的最優(yōu)方案并協(xié)助其實施。
結論
在全球化背景下，供應鏈金融作為一種服務中小企業(yè)的創(chuàng)新金融服務早已出現(xiàn)在國際銀行業(yè)，在近幾年，它廣泛進入我國金融市場。我國商業(yè)銀行還可通過創(chuàng)新原供應鏈金融產(chǎn)品，將其廣泛用于微型企業(yè)中。但我國供應鏈金融服務模式狹窄，沒有突破傳統(tǒng)信貸方式，且受到信息不對稱、銀行觀念落后的影響，極大地阻礙該金融服務的使用。物聯(lián)網(wǎng)能鞏固供應鏈伙伴合作關系，增強彼此間凝聚力。基于物聯(lián)網(wǎng)的思想，商業(yè)銀行等金融機構可以從專注于對企業(yè)本身信用風險的評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務的真實風險，同時也使更多的企業(yè)能夠進入銀行的服務范圍。
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一、金融服務不是基于概念性的
金融電子化服務可以讓客戶切實享受金融服務。這一基本原則的體現(xiàn)在于，在現(xiàn)今大數(shù)據(jù)的背景下，采用最便捷的先進網(wǎng)絡服務技術，實現(xiàn)多渠道多樣化的服務平臺，聯(lián)系現(xiàn)有的系統(tǒng)。這些方式既為金融銀行提供了一個能在本地暢行的市場需求解決辦法，也增強了金融全心全意服務的意識，從而使國內(nèi)銀行達到了國際化水平。
多渠道服務要求建立在結構和功能上，它要求銀行要能達到以下需求。
（一）銀行系統(tǒng)的開放
它是建立在產(chǎn)品統(tǒng)一核心體系的架構之上。在這一平臺，金融銀行能較快通過自己的網(wǎng)絡平臺自行設置和配置，將業(yè)務系統(tǒng)完善升級。系統(tǒng)的靈活性、拓展性以及兼容性特別強，因為它是基于模型化的設計來實現(xiàn)其具體表現(xiàn)，所以最終能使得每一種模塊都是獨立的。剛開始，金融服務的表現(xiàn)集中在特定的渠道，然后依次實現(xiàn)全部的模型系統(tǒng)。與此同時，它可以按照客戶的需要，增加或刪除某些功能性不強的模塊，從而做到資源利用最大化以及完善服務的目的，這是銀行在較短的時間內(nèi)向市場推出產(chǎn)品的適用背景。多渠道服務可以讓銀行業(yè)務更加規(guī)范，在保證了其正確率外，還可以避免因人工操作而造成的不必要失誤，把人為造成的錯誤降到最低。而且，在提高銀行服務水平與減少成本的同時，它還能提高銀行的收益，解決內(nèi)在的風險。
（二）具備與客戶之間的溫馨交流方法
任何事情的成功都講究技巧與方法，好的銀行金融服務當然也不例外，甚至更加強調(diào)這種服務技巧：第一，仔細對待先前準備階段。在先前準備階段，要提前做好計劃，即預測未來與客戶接觸時可能需要面對的問題，解決方案以及需推銷產(chǎn)品的營銷方式等。做好這些工作主要是為了在接觸客戶時，能在了解其需求和想要的產(chǎn)品服務時，以備不時之需；第二，與客戶建立良好的信任關系，即在c客戶接觸時，能從交流中發(fā)現(xiàn)對方的優(yōu)點和特點，讓客戶有認同感；第三，幫助客戶解決需求的階段。在這個重要的過程中，提出問題是推銷產(chǎn)品最有效的方法。通過提問可以發(fā)現(xiàn)客戶所想要的要求，看產(chǎn)品是否能夠滿足需求，或者看事先準備的解決方案中是否有能夠幫助解決的，這樣既讓對方消除擔心和焦慮，也能讓客戶積極地參與談話。推銷的成功大多就取決于客戶經(jīng)理和客戶的交談以及客戶經(jīng)理的提問能力，所以在提問題的同時，建議要注意問題的關鍵，要具有針對性的提問。
二、切實推進業(yè)務創(chuàng)新
（一）加快平臺建立
不斷完善加強系統(tǒng)功能，增強支付結算服務，健全制度體系，更好地利用服務業(yè)務平臺，鼓勵開發(fā)收入等兼容性好的業(yè)務軟件，為業(yè)務開展提供多、快、好的技術水平。應逐步在個人業(yè)務中實現(xiàn)辦公自動化系統(tǒng)，并加強信用管理。如果金融銀行擁有并實現(xiàn)傳輸電子化，就能提高工作效率。當然，推廣系統(tǒng)要依次展開，積極地和其他銀行或系統(tǒng)達成統(tǒng)一，使這些銀行之間能進行電子匯兌、銀行匯票等功能。
（二）創(chuàng)新服務方式
銀行金融服務要變換理念，根據(jù)市場結構的變化進行調(diào)整，建立健全營銷的理念和方式，從而提高競爭力。銀行可以適當增加信用貸款，既能為搶抓機遇和搶占市場資源做準備，也能為促進民生做出自己的貢獻。從提高經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的目的來看，銀行降低權限，逐漸加大小額貸款的放款度，拓展服務領域，都是建立在滿足現(xiàn)有貸款主體基本需要的前提下提出的。
（三）有法率的意識
樹立法律意識，樹立公平競爭的理念，企業(yè)和個人要建立和健全防風險的長效方法，依法按照法律規(guī)定，切實做好自己的本職工作。
三、電子銀行的優(yōu)點
（一）電子銀行的起因背景
電子銀行的誕生源于技術支持，其本身也是電子商業(yè)和銀行競爭的必然品。如今，在大數(shù)據(jù)的基礎上，網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，尤其是信息技術，以及網(wǎng)絡應用的快速普及，使得其網(wǎng)絡和電子更新只需九個月。時間的縮短使得電子科技發(fā)展速度成倍加快，并將電子成本隨之降低一半。因為主要依賴于技術支撐，電子技術的更新之快也必然使得電子銀行得到發(fā)展。從電子商業(yè)的角度來看，目前國內(nèi)的電子商務占據(jù)了商業(yè)交易的半壁江山，人們的消費也越來越多地轉(zhuǎn)向了電子消費。這種變化的實質(zhì)，就是支付方式發(fā)生了變化。當電子商務加速了電子銀行的發(fā)展時，電子銀行也成就了現(xiàn)在消費趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經(jīng)濟全球化相伴而行，二者發(fā)展速度不斷加快也使得目前銀行企業(yè)整體競爭加劇，銀行業(yè)合并悄然增多。在這樣的競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務，提高了自身競爭優(yōu)勢。這種競爭方式也正是銀行業(yè)發(fā)展的風向標。
（二）電子化得優(yōu)勢所在
1.降低成本
電子銀行和傳統(tǒng)的銀行之間最大的區(qū)別在于，傳統(tǒng)銀行需要更多辦公室，而電子銀行則不需要更多的辦公用地以及員工，畢竟房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然大大降低了成本。
2.提高效率
電子銀行是虛擬的，它的實時服務使它不受時間、空間的限制。這給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業(yè)務，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業(yè)務的效率得到大幅度提升，這是人工辦理方式無法與之相媲美的。
3.優(yōu)惠折扣
使用網(wǎng)上銀行進行業(yè)務操作，有許多便宜可占。就目前來說，網(wǎng)銀正在大力普及階段，許多活動也借網(wǎng)銀提供種種優(yōu)惠。例如基金的申購贖回，在工行網(wǎng)銀辦理，手續(xù)費可以打八折；購買黃金理財產(chǎn)品，根據(jù)金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財金賬戶，那么也可以享受折上折優(yōu)惠。此外，相應的電子銀行還會定期舉行網(wǎng)銀抽獎活動，使用網(wǎng)銀用戶有機會得到獎品，實在是很貼心。總的來說，網(wǎng)絡銀行是現(xiàn)在、以及將來的普及趨勢，這種優(yōu)惠折扣也將會成為網(wǎng)銀銷售金融產(chǎn)品的慣用方式，而客戶也能夠通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務動態(tài)等。
4.高效安全
每銀行都有數(shù)字證書，即動態(tài)密碼，是隨機生成的密碼組合，有效的規(guī)避了網(wǎng)絡操作帶來的風險，即便是金額較大的業(yè)務也能夠放心進行，金額較小的，通過口令卡等類似產(chǎn)品也能保證交易不被泄露。最近比較普遍的方式是，針對個體用戶，網(wǎng)銀綁定了用戶的個人手機號碼，采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。在這個方面，因為電子加密技術在不斷發(fā)展，相信網(wǎng)銀在這個方面也會越變越好，讓交易變得更加安全可靠。
四、發(fā)展趨勢
第一個趨勢，移動購物。去年年底時候，手機用戶已經(jīng)達到了8億，而PC用戶則是5.9億，手機的用戶量增速遠大于電腦用戶量增速，目前手機用戶數(shù)量已經(jīng)超過電腦的用戶數(shù)量，也就是說，在未來，電子商務將主要運用于移動設備端。這就意味著，隨著手機的普及，電子銀行金融業(yè)也將逐漸發(fā)展，從而使電子金融業(yè)務達到全覆蓋。
第二個趨勢，平臺化。眾所周知，目前大電商已經(jīng)開始擁有自己的平臺。這種現(xiàn)象背后的原因非常明顯，就是因為這可以最充分地發(fā)揮自己的優(yōu)勢，將自己的商品和服務直接推廣，從而增加自己商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加的服務的地理覆蓋面。網(wǎng)絡金融就是以這樣的方式進行商業(yè)活動。近年來，中國網(wǎng)絡經(jīng)濟市場規(guī)模發(fā)展迅速，為電子支付行業(yè)的發(fā)展提供了良好的交易環(huán)境。2014年網(wǎng)絡經(jīng)濟整體營收達到8706.2億元，同比增長47.0%，預計未來將保持較高的速度持續(xù)增長。2009到2014年中國整體網(wǎng)民和中國網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模均以較高的速度不斷增長。其中，2014年中國整體網(wǎng)民規(guī)模達6.5億，環(huán)比增長5.1%，網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模達到3.0億，環(huán)比增長17.0%；網(wǎng)絡支付用戶規(guī)模占整體網(wǎng)民的比例也在不斷的提高，2014年占比達到46.9%，環(huán)比增加了4.8個百分比。網(wǎng)絡支付用戶滲透率不斷上升，為中國電子支付行業(yè)的發(fā)展奠定了良好的用戶基礎。中國電子支付行業(yè)的技術標準不斷完善，為促進電子支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了技術支持和保障。首先，安全性上，通過數(shù)據(jù)加密技術、數(shù)據(jù)簽名技術、安全應用協(xié)議及安全認證體系等基礎安全技術，電子支付過程中的用戶信息及交易信息得到了保護；其次，便捷性上，通過支付應用技術，網(wǎng)絡技術，設備技術，認證技術等多種支付技術相結合，能夠在確保交易支付安全進行的前提下，提高電子支付的便捷性，使得電子支付的效率大大提高。然而，因為銀行缺少對網(wǎng)絡金融建設的長遠計劃和對網(wǎng)絡金融認知程度，致使一些資源和資金被浪費。因此，中國的金融要長久的發(fā)展，就必須要提高自己的競爭力，提高金融電子化，以及改變當下金融服務的不足。因此，提高銀行金融服務，優(yōu)化電子銀行發(fā)展勢在必行。
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中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）24-0256-06
引言
20世紀中期以來，為了在激烈的全球競爭中保持競爭優(yōu)勢，越來越多的企業(yè)將部分非核心業(yè)務委托給內(nèi)部分支機構或外部企業(yè)，從而使自身能夠集中精力于企業(yè)的核心業(yè)務能力，以便使企業(yè)能夠獲取更強的競爭優(yōu)勢。外包這個概念最早是由美國管理學家加里·哈梅爾（Gary Hamel，1990）和C·K.普拉哈爾德（C.K.Praharad，1990）于1990年發(fā)表在《哈佛商業(yè)評論》上的《企業(yè)的核心競爭力》一文中提出。在過去的幾十年里， 外包已成為當前企業(yè)界與理論界關心的熱點。
進入21世紀以來，隨著經(jīng)濟全球化，信息技術和互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展，外包這種“通過合同契約將企業(yè)內(nèi)部一些反復開展的活動和決策權轉(zhuǎn)移給外部提供者的行為”逐漸從制造業(yè)向服務業(yè)拓展延伸。這不僅是因為制造業(yè)的跨國公司逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉招偷钠髽I(yè)，貿(mào)易投資一體化的發(fā)展為新興發(fā)展中國家大量承接國際服務外包提供了可能。服務貿(mào)易本身的迅速發(fā)展也為服務外包的日益盛行奠定了基礎。在這一背景下，作為服務產(chǎn)業(yè)全球分工的重要載體——服務外包的發(fā)展日益呈現(xiàn)出規(guī)模化、多樣化和高端化的新特點。
服務外包日趨成為服務業(yè)轉(zhuǎn)移的主要形式，而金融服務外包特別是離岸外包成為國際服務業(yè)轉(zhuǎn)移的重點。金融服務外包是銀行、保險公司等金融機構將原本由自身處理的某些事務或業(yè)務活動委托給本機構以外的第三方進行處理的經(jīng)營方式。從全球范圍看，金融服務外包行業(yè)正處于行業(yè)生命周期的高速成長期，而中國的金融服務外包卻處于起步階段。根據(jù)《中國BPO服務外包市場分析報告》稱，到2008 年底，中國金融服務外包市場規(guī)模僅為48億元人民幣，而美國同期市場規(guī)模為97 億美元，折合人民幣為654 億元，也就是說中國金融服務外包市場規(guī)模不及美國市場規(guī)模的7.4%。但中國金融服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，2004—2008年中國BPO內(nèi)需市場年增長率超過了20%，以金融服務外包為主業(yè)的外包公司近年來正處于快速擴張期，年均增速在100%左右。
2008年9月爆發(fā)的美國次貸危機在一定程度上影響了金融服務外包的發(fā)展。許多跨國金融機構陷入危機之中，不得不調(diào)整其經(jīng)營戰(zhàn)略，將部分非核心業(yè)務外包到成本更低的地方，從而加速了金融服務外包業(yè)的全球轉(zhuǎn)移。來自計世資訊（CCW Research） 的研究報告顯示，2010 年中國金融IT 外包服務市場規(guī)模為74.57 億元，同比增長21.03%，2011—2014 年中國金融IT 外包服務市場的復合增長率將達到22.91%。畢博管理咨詢公司總經(jīng)理彼得？郝勒維茨認為，到2015年中國和印度將成為全球金融服務外包業(yè)的中心。國際環(huán)境的變化更需要中國提高金融服務外包競爭力來迎接這一挑戰(zhàn)和機遇。
因此，本文試圖從企業(yè)微觀的角度，構建金融服務外包企業(yè)的競爭力演化模型，提出了競爭力各階段的優(yōu)化策略，并結合中國、印度、美國金融服務外包的實踐，驗證了該模型的正確性。
一、文獻回顧
國內(nèi)外對服務外包的研究相對比較成熟，但對金融服務外包的研究相對滯后。許多學者和專家主要從以下四方面研究金融服務外包問題：金融服務外包內(nèi)涵和動因的研究；金融服務外包決策的研究；金融服務外包與績效關系的研究；金融服務外包風險管理的研究[1～2]。本文對金融服務外包企業(yè)的競爭力進行文獻綜述和評價。
（一）金融服務外包概念的研究
金融服務外包是服務外包的內(nèi)容之一。服務外包的概念本身就存在許多爭議，因此，相應的金融服務外包的概念也存在不同的解釋。按照國際清算銀行 （BIS）所屬的巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會（BCBS）與國際證券委員會組織（IOSCO）、國際保險業(yè)監(jiān)管協(xié)會（IAIS） 組成的聯(lián)合論壇 2005 年的《金融服務外包》的定義，金融服務外包是指“受監(jiān)管實體持續(xù)地利用外包服務商（為集團內(nèi)的附屬實體或集團以外的實體）來完成以前由自身承擔的業(yè)務活動[3]。
此外，王慶喜認為金融服務外包是指金融企業(yè)到境外投資，為降低成本和縮短投資回收期而將非核心流程分離出來，打包給當?shù)仄髽I(yè)的操作方式。在這種新的經(jīng)營管理模式中，金融企業(yè)通過利用“外部專業(yè)化資源”降低成本，提高效率，以取得更大的競爭優(yōu)勢[4]。
（二）金融服務外包國家競爭力研究
通過文獻梳理，現(xiàn)有的關于國家競爭力的研究主要體現(xiàn)在承接金融服務外包國家之間的競爭力比較方面。
趙蓓文（2010）從“后危機時代”國際經(jīng)濟格局的變化及其對中國的影響出發(fā)，運用價值鏈理論與國家競爭優(yōu)勢理論，對中、印承接金融服務離岸外包的國際競爭力加以比較。通過研究“后危機時代”中國承接金融服務離岸外包所面臨的挑戰(zhàn)與機遇，對世界主要城市金融服務離岸外包發(fā)展的環(huán)境進行比較研究，進而提出中國必須從比較優(yōu)勢上升到競爭優(yōu)勢，充分發(fā)揮政府在提升國家競爭優(yōu)勢中的作用，以“揚長補短”的方式提高中國承接金融服務離岸外包的國際競爭力[5]。
闕澄宇（2010）從接包競爭力的基本決定因素（基礎要素、過程要素和環(huán)境要素）入手，逐項分析比較中印兩國在接包能力上的具體差異。研究結果表明，中國僅在電信、網(wǎng)絡基礎設施和國家環(huán)境方面優(yōu)勢明顯，而在企業(yè)質(zhì)量體系認證、從業(yè)人員英語水平、軟件人才培養(yǎng)模式、知識產(chǎn)權保護與信息安全以及稅收政策等方面仍與印度存在一定差距[6]。
（三）金融服務外包產(chǎn)業(yè)競爭力研究
1.關于金融服務外包行業(yè)競爭力的形成研究。已有文獻關于金融服務外包競爭力的形成原理的研究主要是運用波特的鉆石模型。如王婧（2011）結合鉆石模型分析了金融服務外包競爭力的形成因素，如基礎設施、人力資本、知識和技術[7]。
魏倩、王正明（2009）通過鉆石模型對中國服務外包產(chǎn)業(yè)競爭力的分析發(fā)現(xiàn)，中國服務外包產(chǎn)業(yè)有著很大的發(fā)展空間和明顯的競爭優(yōu)勢，但在高級人才要素、知識資源、服務業(yè)基礎、企業(yè)競爭能力方面與發(fā)達國家相比還有較大差距[8]。
2.關于金融服務外包競爭力影響因素的研究。國外的文獻主要從發(fā)包方角度，探討向承包方發(fā)包的主要影響因素。類似文獻很多，也具有一定的代表性。各研究機構和管理機構對外包的驅(qū)動因素進行了調(diào)查和研究。波士頓咨詢集團對100多家公司的外包行為進行的調(diào)查、美國外包機構和歐洲中央銀行對BPO動機進行的調(diào)查中， 都認為外包的主要原因是實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟（獲取成本優(yōu)勢） 。
國內(nèi)的文獻主要立足于承包方角度，著重分析金融服務外包競爭力的影響因素。劉貝（2011）提出影響承接離岸金融服務外包的四大方面因素：成本因素、產(chǎn)業(yè)基礎和環(huán)境支持、市場機遇。并以此為框架分析了大連承接離岸金融服務外包的競爭力[9]。高健華（2011）指出承接離岸金融服務外包影響因素有勞動力成本、基礎設施條件、宏觀經(jīng)濟環(huán)境穩(wěn)定性、 教育和培訓、承接金融服務外包相關經(jīng)驗、業(yè)務成熟度、技術準備和創(chuàng)新能力[10]。
鄂麗麗（2008）將影響因素定義為外生因素、催化因素和商業(yè)環(huán)境因素。外生因素主要包括政府政策、國家風險以及基礎設施因素；催化因素包括地理距離和時區(qū)差異、文化兼容性、人力資源儲備以及語言環(huán)境因素。商業(yè)環(huán)境因素主要包括成本因素、知識產(chǎn)權保護和信息安全、服務提供商的技能因素[11]。
3.關于金融服務外包行業(yè)競爭力的評價研究。以往關于金融服務外包競爭力的研究多集中于評價體系的構建和在此基礎上的接包地之間的比較評級方面。
高健華（2011）利用金融服務外包的8個影響因素來構建金融服務外包競爭力的二級指標，并進一步細化出17個三級指標，通過運用模糊層次分析法進行科學性的分析和論證，對各級指標進行賦權、計算和整合，最終得到一個完整的離岸金融服務外包承接地競爭力評價指標體系，并嘗試著對所選十六個樣本國家的綜合競爭力進行排名。排名前三名的分別為印度、中國和加拿大。
任征宇（2011）對武漢市服務外包產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀進行了分析，運用SWOT 的分析方法，找出目前武漢市服務外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)劣勢，面臨的機遇及潛在的威脅，同時對比武漢市同其他服務外包一線城市在服務外包產(chǎn)業(yè)競爭力方面的差距，針對差距提出了提升武漢市服務外包產(chǎn)業(yè)競爭力的路徑[12]。
4.關于金融服務外包行業(yè)競爭力的提升策略研究。這類文獻數(shù)量較多，王婧（2011）、任征宇（2011）、劉貝（2011）等都提出了金融服務外包行業(yè)競爭力的提升策略。
（四）金融服務外包企業(yè)競爭力研究
關于企業(yè)競爭力的研究汗牛充棟，大量文獻探討了企業(yè)競爭力的來源、影響因素、關于企業(yè)競爭力的評價研究也取得了很多典型成果。將金融服務外包這一屬性附加在企業(yè)層面，涉及的文獻數(shù)量非常有限。國外文獻主要從發(fā)包方的角度，探討金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和績效管理問題[13～16]。
從微觀層面，有些文獻定性的分析了金融外包企業(yè)現(xiàn)狀并提出發(fā)展策略。但關于金融服務外包企業(yè)的競爭力的形成原理、競爭力的動態(tài)演化問題，企業(yè)競爭力評價的文獻基本未見到。
可見，當前國內(nèi)外有關金融服務外包的研究中從中觀的行業(yè)角度進行的非常多見，從宏觀的國家角度進行的研究數(shù)量較少，從微觀的企業(yè)角度進行的研究則很少。關于企業(yè)競爭力的研究成果豐富，但結合金融服務外包的特質(zhì)的研究則明顯不足，服務外包企業(yè)競爭力的形成機理、動態(tài)演化規(guī)律和外包企業(yè)層面的競爭力評價研究尚存在空白，亟待深入挖掘。
二、金融服務外包企業(yè)競爭力系統(tǒng)的動態(tài)演化概念模型
金融服務外包企業(yè)是一個有生命力的有機體，成長和發(fā)展是外包企業(yè)所追求的永恒主題，任何一個企業(yè)從其誕生的那一刻起，就有追求成長和發(fā)展的內(nèi)在沖動。金融服務外包企業(yè)在規(guī)模成長、成熟度提高的過程中會經(jīng)歷具有不同特點的若干個競爭力的發(fā)展階段，這要求企業(yè)要在各個方面實施不斷的變革與之相適應。金融服務外包企業(yè)的競爭力與企業(yè)特定成長階段適應性的強弱，關系到整個企業(yè)的應變能力和管理效率，直接影響著金融服務外包企業(yè)經(jīng)營效果的好壞和目標的實現(xiàn)，只有適應企業(yè)特定成長階段的具體情況，根據(jù)各階段競爭力的主導要素的特點，有針對性地提高相應的競爭力，才能促進金融服務外包企業(yè)健康持續(xù)地成長與發(fā)展。
該動態(tài)演化概念模型（RCCD 模型）是由四個有機部分構成的：坐標軸、競爭力的演化曲線和競爭力的四個構成階段
（一）坐標軸
1.金融服務外包企業(yè)成熟度是橫坐標。該競爭力動態(tài)演化模型的橫坐標表示的是外包企業(yè)成熟度。結合外包企業(yè)的實際情況，可以根據(jù)相關認證的數(shù)量和質(zhì)量確定外包企業(yè)的成熟度。中國對于服務外包企業(yè)的相關認證包括：開發(fā)能力成熟度模型集成（CMMI）、開發(fā)能力成熟度模型（CMM）、人力資源成熟度模型（PCMM）、信息安全管理（ISO27001/BS7799）、IT服務管理（ISO20000）、服務提供商環(huán)境安全性（SAS70）、國際實驗動物評估和認可委員會認證（AAALAC）、優(yōu)良實驗室規(guī)范（GLP）、信息技術基礎架構庫認證（ITIL）、客戶服務中心認證（COPC）、環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會認證（SWIFT）、質(zhì)量管理體系要求（ISO9001）、業(yè)務持續(xù)性管理標準（BS25999）等相關認證。根據(jù)金融服務外包企業(yè)通過認證的數(shù)量、級別和維護、升級的情況，來確定企業(yè)的成熟度。
2.金融服務外包企業(yè)規(guī)模是縱坐標。縱坐標表示的是服務外包企業(yè)的規(guī)模，金融服務外包企業(yè)的規(guī)模是指勞動力、生產(chǎn)資料和產(chǎn)品在企業(yè)集中的程度。生產(chǎn)要素組合的不同層次和不同方式，形成不同類型的企業(yè)規(guī)模。依據(jù)不同的劃分標準（可按職工人數(shù)，生產(chǎn)能力，固定資產(chǎn)價值等標準），可以把金融服務外包企業(yè)分為大型企業(yè)、中型企業(yè)和小型企業(yè)。
（二）競爭力的演化曲線
金融服務外包企業(yè)競爭力的動態(tài)演化曲線是指隨著外包企業(yè)成熟度的變化和企業(yè)規(guī)模的變化，外包企業(yè)競爭力動態(tài)移動的軌跡。在金融服務外包企業(yè)競爭力演進模型中用黑色的粗線來表示（見圖1）。
第一階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業(yè)成熟度從不成熟逐漸起步，服務外包企業(yè)的規(guī)模從小逐漸增大，金融服務外包企業(yè)的競爭力逐漸提高，企業(yè)的競爭力提高邊際是逐漸增加的。此時外包企業(yè)的成熟度和企業(yè)規(guī)模是相輔相成的，此時企業(yè)競爭力提升的速度也是最為明顯的，這說明在第一階段中外包企業(yè)競爭力提升的速度是非?？斓?。
第二階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業(yè)成熟度進入到中等程度的成熟度范圍，服務外包企業(yè)的規(guī)模逐漸由中型企業(yè)向大型企業(yè)邁進，金融服務外包企業(yè)的競爭力繼續(xù)提高，但是競爭力的提高邊際是逐漸降低的。換句話說，由于外包企業(yè)成熟度增加帶來的企業(yè)規(guī)模的擴張速度是逐步減慢的，此時企業(yè)競爭力提升速度仍在加速，但是相對于第一階段外包企業(yè)競爭力在提升的難度上加大了。
第三階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業(yè)成熟度從中等成熟度向高等成熟度發(fā)展，服務外包企業(yè)的規(guī)模已經(jīng)成為大型企業(yè)，總體上來說，金融服務外包企業(yè)的競爭力保持在很高的程度，但是該企業(yè)的競爭力是先升后降的。換句話說，由于外包企業(yè)成熟度增加所帶來的企業(yè)規(guī)模的擴張速度是加速減慢的。這是由于規(guī)模效益曲線的作用，因為企業(yè)規(guī)模擴張到經(jīng)濟規(guī)模這一點，企業(yè)的生產(chǎn)運作成本就會出現(xiàn)拐點，即隨著企業(yè)規(guī)模的增加，企業(yè)的生產(chǎn)運作成本是逐漸降低的，但是隨著企業(yè)規(guī)模的進一步增加，企業(yè)的生產(chǎn)運作成本開始下降。規(guī)模經(jīng)濟的作用同樣適用于金融服務外包行業(yè)。這說明，金融服務外包企業(yè)不會因為企業(yè)成熟度的進一步提高而實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的擴張。經(jīng)濟規(guī)模這個拐點出現(xiàn)在第三個階段，令企業(yè)的生產(chǎn)運營成本開始增加，企業(yè)開始考慮是否通過將部分自營的業(yè)務外包給其他的專業(yè)提供商而減小規(guī)模。可見在第三階段企業(yè)提高競爭力的難度進一步增加。
第四階段的外包企業(yè)競爭力曲線可以描述為：隨著金融服務外包企業(yè)成熟度進入高度成熟階段，服務外包企業(yè)的規(guī)模成為大型企業(yè)，金融服務外包企業(yè)的競爭力總體來說仍然能維持在很高的程度，企業(yè)競爭力也可能存在一定程度的降低。換句話說，由于外包企業(yè)成熟度增加帶來的企業(yè)規(guī)模的擴張速度是逐步減慢的。為了規(guī)避規(guī)模經(jīng)濟作用的進一步加劇，金融服務外包企業(yè)的規(guī)模必然進行要削減，同時企業(yè)的成熟度已達到高度成熟度，這使企業(yè)開始進行轉(zhuǎn)型，原有的一部分競爭力隨著轉(zhuǎn)型而削弱了，與此同時，外包企業(yè)開始關注全新競爭力的培養(yǎng)。從而使企業(yè)競爭力的曲線實現(xiàn)縱向平移。這說明同等的企業(yè)成熟度條件下，企業(yè)規(guī)?？梢暂^從前有所增加，企業(yè)的競爭力也會有改進。在金融服務外包企業(yè)競爭力演進模型中用灰色的粗線來表示（見圖1）?？梢娖髽I(yè)競爭力在演化階段不是固定不變的，如企業(yè)所處外包行業(yè)具有差異性，則可能導致企業(yè)競爭力演化曲線的縱向平移或角度旋轉(zhuǎn)。
（三）金融服務外包企業(yè)競爭力的四個演化階段
金融服務外包企業(yè)競爭力動態(tài)演化模型假定，企業(yè)在生命周期中（發(fā)展、成長、成熟、衰退）每一階段中的競爭狀況是不同的。在該概念模型中，通過三條平行的縱向虛線，將金融服務外包企業(yè)的競爭力劃分為四個演化階段（見圖1）。該四個階段分別為資源競爭力階段、能力競爭力階段、核心競爭力階段和動態(tài)競爭力階段。四個階段并沒有明確的界限，其中資源競爭力階段的企業(yè)競爭力水平最低，后一個階段的競爭力要優(yōu)于前一個階段的企業(yè)競爭力，動態(tài)競爭力階段則是競爭力最高的階段。一般來說，金融服務外包企業(yè)的競爭力提升是逐層實現(xiàn)的，但超常規(guī)的發(fā)展，也可以使企業(yè)競爭力實現(xiàn)跨越式增長。
1.競爭力的第一階段為資源競爭力階段。在資源競爭力階段（Resource Competitiveness Stage），金融服務外包企業(yè)的競爭力主要來自于企業(yè)有價值的、具有相對比較優(yōu)勢的資源，企業(yè)通過資源的使用和管控而產(chǎn)生成本競爭優(yōu)勢。金融服務外包企業(yè)之間在資源的擁有和控制方面存在著差異，金融服務外包企業(yè)有了資源優(yōu)勢就會產(chǎn)生競爭優(yōu)勢。
金融服務外包企業(yè)競爭力處于該階段，企業(yè)的競爭優(yōu)勢主要來源于該企業(yè)使用或支配的資源。企業(yè)要在市場競爭中占有一席之地，就需要開發(fā)利用具有價值性的非流動性資源，特別是開發(fā)利用非物質(zhì)性的無形資源，它們往往能夠為企業(yè)帶來無可比擬的優(yōu)勢。
2.金融服務外包企業(yè)競爭力的第二階段為能力競爭力階段。在能力競爭力階段（Capability Competitiveness Stage），金融服務外包企業(yè)的競爭力來自多種資源的有機整合技能。競爭力就是企業(yè)和企業(yè)家設計、生產(chǎn)和銷售產(chǎn)品以及服務的能力。與競爭對手相比，其提供的IT、BPO服務的價格和非價格的質(zhì)量等特征更具吸引力，金融外包企業(yè)通過快速響應能力、數(shù)據(jù)和信息安全能力、質(zhì)量管理能力建立起競爭優(yōu)勢。
3.金融服務外包企業(yè)競爭力的第三階段為核心競爭力階段。在核心能力競爭階段（Core Competitiveness Stage），金融服務外包企業(yè)的競爭力來自多種技能的有機整合。金融服務外包企業(yè)的核心競爭力，最關鍵的是要獲得市場的占有率，市場占有率的關鍵問題是要跟蹤發(fā)包商的服務創(chuàng)新的趨勢和發(fā)展方向，保持持續(xù)的服務創(chuàng)新能力，行業(yè)解決方案的交付能力和雄厚的人力資源供應能力。
4.金融服務外包企業(yè)競爭力的第四階段為動態(tài)競爭力階段。在動態(tài)競爭力階段（Dynamic Competitiveness Stage），金融服務外包企業(yè)的競爭力是隨著環(huán)境的動態(tài)變化，企業(yè)適應、集成和重構組織、資源以滿足環(huán)境變化要求的能力。根據(jù)蒂斯和皮薩諾的看法，“動態(tài)”是指為適應不斷變化的市場環(huán)境，金融服務外包企業(yè)必須具有不斷更新自身能力的能力。動態(tài)競爭力是為克服企業(yè)資源惰性和核心能力剛性而提出的，它強調(diào)了前三個競爭力階段中所忽略的一個關鍵方面即“動態(tài)”。動態(tài)競爭力突出了企業(yè)間競爭的動態(tài)性，強調(diào)“暫時的先動優(yōu)勢”以及“競爭規(guī)則的改變”，是企業(yè)獲得高于平均水平利潤率的關鍵。
三、金融服務外包企業(yè)競爭力的動態(tài)演化過程的優(yōu)化策略
本文構建了一個與外包企業(yè)競爭力發(fā)展、演進相關的四個階段模型，該模型顯示金融服務外包企業(yè)在謀求競爭力提高的同時可能會出現(xiàn)惡性循環(huán)。因此外包企業(yè)在特定的競爭力階段，不僅要考慮如何外包，更要考慮隨著企業(yè)成熟度和規(guī)模的變化，競爭力的內(nèi)涵和要素也要隨著改變。競爭力演化階段模型可以幫助外包企業(yè)明確企業(yè)在那些特定規(guī)模和成熟度條件下，選擇適當?shù)牟呗詠硖嵘髽I(yè)競爭力。該競爭力演化模型的四個階段應分別采取以下策略：
（一）資源競爭力階段的競爭力提升策略
金融服務外包企業(yè)列出各類資源清單，列出企業(yè)目前擁有或可能獲得的資源。尋找資源缺口，確定需要獲取和掌控的有價值資源。運用投入產(chǎn)出比來分析資源的利用情況，進行有效的資源整合，積極謀求企業(yè)運營效率的提高。
（二）能力競爭力階段的競爭力提升策略
先建設管理能力，而后建設功能性能力，最后建設技術能力的策略。只有在通過運用有效的管理策略和功能性能力獲得市場生存機會后，金融服務外包企業(yè)才能逐步建立起技術能力，特別是進行原創(chuàng)性技術創(chuàng)新的能力。在管理能力方面，要求企業(yè)家和高層管理團隊具有發(fā)現(xiàn)市場機會和形成合理戰(zhàn)略的能力，同時具備有效執(zhí)行戰(zhàn)略的能力，能夠?qū)ㄍ度胍?、生產(chǎn)手段、市場策略、產(chǎn)業(yè)機會等多種資源有效地整合在一起，從而建立起企業(yè)穩(wěn)定贏利的基礎。
（三）核心競爭力階段的競爭力提升策略
服務創(chuàng)新策略。中國外包企業(yè)可以創(chuàng)新性地向更細分的外包專業(yè)市場發(fā)展，比如圖像處理、數(shù)據(jù)管理、E-banking服務等，發(fā)揮自身靈活的特點，及時提供有特色的或?qū)＞椒?。將移動、互?lián)網(wǎng)、云計算、軟件開發(fā)測試綜合在一起，完全可以成為新的服務應用整體解決方案。
開啟國際化的營銷經(jīng)營策略。外包服務商可通過與國際金融企業(yè)合作、合資、海外并購、承接高端項目等方式，不斷提高服務效率，開啟國際化的營銷經(jīng)營策略。
（四）動態(tài)競爭力階段的競爭力提升策略
1.重組企業(yè)資源，進行流程再造。為了獲得和保持未來的長期競爭優(yōu)勢，外包企業(yè)需要不斷尋找新的資源或運用現(xiàn)有資源的新方式。資源重組是企業(yè)以新的方法運用現(xiàn)有資源，是重新構造企業(yè)的資產(chǎn)結構、完成企業(yè)轉(zhuǎn)型的一種新方式，是一種漸進式變革，是提高企業(yè)動態(tài)競爭力一種有效途徑。
2.打造持續(xù)的學習能力。學習的目的是提高外包企業(yè)的應變能力，學習的核心在于利用變革的動態(tài)本質(zhì)來構建一系列的競爭優(yōu)勢。對于外包企業(yè)來說，學習的本質(zhì)是通過模仿和實驗，更快、更好地完成任務和識別新的業(yè)務外包機會。如果企業(yè)的學習能力被削弱，學習的效果就會偏離企業(yè)的目標，不利于企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)學習的過程不僅僅通過模仿和個體的競爭來進行，也通過個人之間理解復雜問題的合作效應來進行。
3.保持戰(zhàn)略柔性。戰(zhàn)略柔性是塑造企業(yè)動態(tài)競爭力的另一個基本途徑，一方面，競爭環(huán)境中非連續(xù)性限制了線性管理方法的應用，要求企業(yè)戰(zhàn)略做出相應的調(diào)整；另一方面，企業(yè)的戰(zhàn)略邏輯、戰(zhàn)略意圖、動態(tài)競爭力管理過程等要素的變化也需要較長的動態(tài)反應時間。事實上，保護和培育戰(zhàn)略柔性有助于企業(yè)更輕松、更有效地應付環(huán)境的不確定性，使企業(yè)保持足夠自由行動的能力，降低企業(yè)的迷失程度。
四、金融服務外包企業(yè)競爭力動態(tài)演化模型的應用
結合金融服務外包的實際狀況，運用競爭力動態(tài)演化模型來分析、判斷當前中國金融服務外包企業(yè)的競爭力階段，并提出提升競爭力的相關策略。
（一）本土、印度、美國金融服務外包企業(yè)的規(guī)模和成熟度分析
1.中國金融服務外包企業(yè)的規(guī)模小，成熟度較低。本土金融服務外包提供商的營業(yè)規(guī)模普遍較低。據(jù)IDG（美國國際數(shù)據(jù)集團）統(tǒng)計，到2008年底，中國金融服務外包市場規(guī)模僅為48億元人民幣，而同期美國為97億美元。中國金融服務外包市場不及美國的7.4%。從金融行業(yè)服務外包滲透率來看，中國也處于較低水平，金融行業(yè)服務外包支出僅占整體金融業(yè)運營支出的0.53%，而在同期美國則達到1.86%。
本土金融服務外包提供商的人員規(guī)模普遍較小。2010年底已經(jīng)超過萬家，小企業(yè)占90.3%，領軍企業(yè)所占比例只有1%。東軟集團曾有兩萬多員工，而2010年東軟將專門從事服務外包的人員單獨進行了統(tǒng)計，服務人數(shù)降至不到1萬人。中國服務外包企業(yè)利潤率總體水平仍然比較低下，平均利潤率只有8%左右。中國本土金融服務外包提供商產(chǎn)業(yè)組織和管理較不成熟，專業(yè)資質(zhì)普遍較低。
2.印度的金融服務外包企業(yè)規(guī)模較大，成熟度較高。印度金融外包業(yè)自20世紀90年代末開始高速發(fā)展。目前，印度金融服務外包的提供范圍擴展到信息類業(yè)務、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領域，越來越多的金融機構將業(yè)務流程整體外包給印度企業(yè)。花旗、渣打、匯豐等大型金融集團已在印度設立了10多個處理中心，這些處理中心規(guī)模增長迅速。如渣打銀行全球共享服務中心為渣打銀行在全球56個國家的分支機構提供統(tǒng)一的、標準化的后臺業(yè)務支持，可以對全球各個分支機構業(yè)務運營情況進行比較和評價。歐、美、日等發(fā)達國家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務等遷移到印度，有效地促進了印度的產(chǎn)業(yè)升級和現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場分析與交易等多種高端業(yè)務。印度軟件外包企業(yè)有3 000多家，從業(yè)人員50余萬，其中，前10家外包企業(yè)人員規(guī)模多在1萬人以上，印度的著名軟件企業(yè) Infosys，全球人員規(guī)模高達8萬人[13]。
截至2004年11月，中國、印度通過CMM認證的企業(yè)數(shù)量（如表1所示），可見印度外包企業(yè)的成熟度要遠高于中國的外包企業(yè) 。
3.美國的金融服務外包企業(yè)規(guī)模大，成熟度高。在服務外包市場中，美國企業(yè)不僅是發(fā)包商，也是承包商。根據(jù)服務外包合同總額，2008年全球前十名中有六家是總部設在美國的企業(yè)。美國服務外包提供商還在其他國家和地區(qū)設立公司，成為當?shù)胤胀獍峁┥痰馁摺?008年以來，受金融危機的影響，美國服務外包呈現(xiàn)一定的下降趨勢，美國服務外包項目合同總額2007年下半年為173億美元，2008年上半年為146億美元，2008年下半年為132億美元，但仍然保持比較穩(wěn)定的發(fā)展[17]，在市場動蕩、新一輪產(chǎn)業(yè)升級和調(diào)整中孕育著新的發(fā)展機遇。
（二）本土、印度、美國金融服務外包企業(yè)的競爭力演化階段判斷
“全球外包一百強公司”名單分為兩大類別：一類為已經(jīng)發(fā)展成熟的大型公司（共65家“領導者”），另一類為行業(yè)中迅速成長的明星公司（共35家“新星”）。這些企業(yè)分布在從印度、俄羅斯，到愛爾蘭、中國等全世界各地。
1.大量本土企業(yè)的競爭力處于資源競爭力階段，領導者處于能力競爭階段。在258頁圖 1 中，處于第一階段和第二階段的白色橢圓表示的就是中國金融服務外包企業(yè)的競爭力所處的階段。中國的大部分本土金融服務外包企業(yè)規(guī)模普遍偏低，成熟度不高，處于競爭力演化模型的第一階段，即資源競爭力階段。本土少數(shù)上規(guī)模的外包企業(yè)和在中國從事金融服務外包的跨國公司分支機構處于競爭力演化模型的第二階段部分。
中國金融機構開展外包活動，可以有效地利用外部資源、集中資源于自身核心業(yè)務、縮短新產(chǎn)品或新業(yè)務推向市場的時間、降低了成本。中國金融服務外包仍以低端ITO業(yè)務為主，較少承接BPO等高端業(yè)務，且業(yè)務內(nèi)容相對簡單。以重復性強的基本后臺處理業(yè)務為主，如數(shù)據(jù)加工、單據(jù)審核、IT服務等低端業(yè)務，大部分職能型業(yè)務如財務、人力資源、采購等金融市場的研究和數(shù)據(jù)分析、批發(fā)銀行、保險理賠等前臺高端業(yè)務外包很少。對外包業(yè)務提供商的價值定位主要在短期人力和技能等資源提供方面，通過長期合作實現(xiàn)流程優(yōu)化、業(yè)務創(chuàng)新以及改善運營模式等長期目標的戰(zhàn)略外包較少。實踐證明，中國大部分本土金融外包企業(yè)競爭力較差，這與其所處資源競爭力階段不謀而合。充分利用資源組合，努力降低成本才是大多數(shù)本土企業(yè)應該考慮的。
2.大部分印度金融服務外包企業(yè)的競爭力處于能力競爭力階段。印度的金融服務外包企業(yè)的競爭力主要處于第二階段，即能力競爭力階段（如258頁圖 1 灰色的橢圓所示）。印度的外包企業(yè)集中的主要城市和地區(qū)是班加羅爾、孟買、海德拉巴等。印度外包企業(yè)服務的主要市場以歐美市場為主，美國市場為最大客戶。印度的金融服務外包領導企業(yè)的競爭力則位于核心競爭力階段。
印度已經(jīng)進入由BPO向KPO發(fā)展的階段，但隨著服務外包市場規(guī)模的不斷擴大和產(chǎn)業(yè)鏈趨于成熟，成本因素所占比重下降并逐漸淡化是一種必然趨勢。作為發(fā)包方，固然會注重成本因素，但接包國的文化氛圍、商業(yè)環(huán)境和技術水平等因素亦很重要。所以印度外包企業(yè)的快速響應能力、服務能力、質(zhì)量管理能力都會產(chǎn)生相對于競爭對手的競爭優(yōu)勢。一般來說，印度外包企業(yè)的競爭力要優(yōu)于中國本土的企業(yè)。
3.部分美國企業(yè)處于核心競爭力階段，全球領導者位于動態(tài)競爭力階段。美國的金融服務外包企業(yè)的競爭力主要處于第三階段和第四階段，即核心競爭力階段和動態(tài)競爭力階段（如258頁圖 1 黑色的橢圓所示）。通過“全球外包一百強公司”的歷年榜單就可以看出美國企業(yè)在領導者中占有最大的份額，IBM公司、HP公司、Accenture公司、Wipro 科技等公司多年一直排在榜單的最前端。微軟公司作為全球領導者的美國企業(yè)，更加關注自身所處環(huán)境的變化，在核心業(yè)務方面更加專注，在提供客戶服務和支持方面，則與其他企業(yè)形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式開展眾包，在員工技術支持和生產(chǎn)業(yè)務，全部進行離岸外包。此外，全球領導企業(yè)將分支機構和子公司設在多個國家。2011年中國評選的最佳在華跨國發(fā)包企業(yè)5家上榜，微軟、IBM、HP、埃森哲都列于榜上。
可見美國服務外包企業(yè)的實力強勁，它一方面通過服務產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，依靠其強大的競爭力，通過分支機構或子公司來承接發(fā)展中國家的外包業(yè)務，加速在發(fā)展中國家進行外包滲透，另一方面它們根據(jù)環(huán)境的變化，動態(tài)調(diào)整外包承接商所在的國家或地區(qū)、外包的業(yè)務范圍，通過強大的知識和技術實力，控制服務外包產(chǎn)業(yè)價值鏈的最高端。所以美國領軍級的金融服務外包企業(yè)競爭力處于動態(tài)能力競爭力階段實至名歸。
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近年來，自治區(qū)制定了一系列扶持非公經(jīng)濟發(fā)展的相關政策和措施，如為非公經(jīng)濟提供更為寬松的市場準入政策，舉行小微企業(yè)金融服務宣傳月活動、中小企業(yè)金融服務峰會等。各金融機構適應非公經(jīng)濟發(fā)展需要，不斷加強對非公經(jīng)濟的金融服務，創(chuàng)新非公經(jīng)濟金融產(chǎn)品，簡化審批手續(xù)，量身打造小微企業(yè)產(chǎn)品，取得了顯著成效。
（一）設立專營機構，提供專業(yè)服務
認真落實小企業(yè)專營機構“四單管理”（即單列規(guī)模、單獨人力資源配置、單獨信貸審批、單獨考核激勵）。截至2011年末，全區(qū)銀行業(yè)金融機構共設立金融專營服務機構461家，其中，總行設有3家，一級分行設有18家，二級分行和支行設有440家，專業(yè)營銷人員超過3000人。在實行分類評級和創(chuàng)新業(yè)務流程方面，包商銀行采取“重經(jīng)營、輕抵押，重信用、輕擔保，重分析、輕擔保”的方式，貸款手續(xù)簡便，審批高效，一般在3—5個工作日內(nèi)完成貸款從申請到發(fā)放的全過程。截至2012年12末，包商銀行累計發(fā)放小企業(yè)貸款1689億元，為14.9萬多戶微小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)牧民提供了金融服務，支持100多萬人就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。
（二）創(chuàng)新和推行特色信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)需求
中國銀行內(nèi)蒙古分行推出批量拓展型金融產(chǎn)品——“乳業(yè)通寶”，為伊利、蒙牛兩企的原奶供應商提供授信支持，破解奶牛養(yǎng)殖企業(yè)融資難題。建設銀行內(nèi)蒙古分行推出“誠貸通”、“資貸通”、“e貸通”、“聯(lián)貸聯(lián)?！钡刃刨J產(chǎn)品，拓寬中小企業(yè)融資渠道。截至2012年底，累計向中小微企業(yè)投放貸款462.74億元，涉及農(nóng)林畜牧、裝備制造、生物制藥、化工等十幾個行業(yè)和領域，項目遍布全區(qū)各盟市。
（三）改進服務方式，推行便捷服務
郵政儲蓄銀行內(nèi)蒙古分行推出的小企業(yè)貸款業(yè)務，手續(xù)簡便、無需中介擔保，貸款一次申請，便可循環(huán)使用4年，單筆金額最高可達1000萬元。自治區(qū)農(nóng)村信用社簡化貸款審批流程，提供可供選擇的還款付息方式，推廣金融超市“一站式”服務，為中小企業(yè)及工商個體戶提供及時、周到、優(yōu)良的服務。
二、金融在支持我區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題
據(jù)統(tǒng)計，全國非公經(jīng)濟占GDP的比重已達2/3，而目前我區(qū)的非公經(jīng)濟占全區(qū)GDP的比重僅為50%左右，說明近幾年我區(qū)的非公經(jīng)濟雖然取得了較快的發(fā)展，但與全國其他發(fā)達省份相比還是存在較大差距。近幾年，我區(qū)金融系統(tǒng)無論在信貸總量還是信貸結構或者是服務創(chuàng)新方面對非公經(jīng)濟的支持力度都有了很大的提高。但是，當前金融在支持非公經(jīng)濟發(fā)展還存在不少問題。
（一）信貸結構調(diào)整力度不夠，服務非公經(jīng)濟意識薄弱
由于個體、私營為主的非公經(jīng)濟企業(yè)規(guī)模小、實力弱、自有資金不足、資信水平較低、抗風險能力較弱、缺乏有效擔保抵押物等因素難以滿足商業(yè)銀行信貸標準的要求。同時金融機構對支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的重要性認識不足、服務意識淡薄、貸款營銷觀念不強，一方面是銀行有資金用不出去，另一方面非公經(jīng)濟企業(yè)資金緊缺得不到緩解，造成了非公企業(yè)對銀行貸款的強烈需求與銀行的可貸資金寬松間難以有效結合的狀況。
（二）縣域和農(nóng)牧區(qū)非公經(jīng)濟金融支持力度弱化
盡管當前縣域金融服務明顯改善，但與當前新形勢下旺盛的資金需求相比，與縣域非公經(jīng)濟新發(fā)展新要求相比，縣域金融服務仍然亟待改進和完善。
金融組織體系難以適應縣域非公經(jīng)濟發(fā)展新要求
一是縣域銀行機構和網(wǎng)點匱乏，難以滿足縣域非公經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次的金融需求?？h域信貸供給仍然集中依賴于三家“農(nóng)”字號金融機構，貸款占70%；而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，大型金融機構極少有網(wǎng)點，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本是農(nóng)信社“獨木撐天”。縣域，尤其是鄉(xiāng)村金融服務難以進入尋常百姓家。二是縣域非公經(jīng)濟金融服務體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應。三是草根金融不足。全區(qū)新型農(nóng)村金融機構只有59家，還未達到旗縣網(wǎng)點全覆蓋，小額貸款公司還有空白點。
縣域非公經(jīng)濟信貸投入總量相對不足，部分領域貸款難問題突出?？h域貸款總量占全區(qū)的比重不到30%，遠低于縣域GDP占比60%。同時，縣域資金外流嚴重，加劇了信貸資金供求矛盾。此外，信貸結構不平衡。表現(xiàn)為“四多四少”，即中長期貸款多，短期貸款少；基礎設施行業(yè)貸款多，其他行業(yè)貸款少；大中型企業(yè)貸款多，小企業(yè)貸款少；呼包鄂貸款多，東部盟市貸款少。
（三）缺乏適應非公經(jīng)濟需求的靈活機制，服務水平低下，業(yè)務品種單一
個體、私營等非公企業(yè)經(jīng)營機制靈活，在資金需求上有“用款急、額度小、頻率高”的特點。而各家銀行基本上都實行集約化經(jīng)營，將信貸管理權限集中，實施“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶和重點地區(qū)”的四重戰(zhàn)略，在業(yè)務指導思想上一直把大中型企業(yè)作為重點服務對象。因此，在機構設置、信用評級、貸款審批流程等方面，都還未能建立起完全適應個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)需求的靈活機制和經(jīng)營模式。還沒有能根據(jù)個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)的需求，為其提供融資顧問、保險等全方位多形式的金融服務。當前對其提供的服務仍停留在簡單的存貸款和結算業(yè)務等方面，服務水平相對低下，業(yè)務品種單一。這也一定程度上制約了銀行自身中間業(yè)務的發(fā)展，影響盈利水平的進一步提高。
（四）非公經(jīng)濟企業(yè)取得貸款的條件和融資成本較高
銀行辦理每筆貸款，都必須付出一定成本。相對于國有或集體企業(yè)而言，個體和私營的非公經(jīng)濟企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)量少、信用等級低，抵押貸款和信用貸款都比較困難。貸出相同額度的一筆錢，銀行會選擇全部帶給大企業(yè)，而不會分成好幾十部分貸給幾十家個體、私營企業(yè)。這就逐漸形成對個體、私營等非公有制企業(yè)向銀行融資的自然限制，再加上一些大銀行信用等級的評價標準本身就存在著對個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)資信評估的不利因素，使得這一矛盾更加突出。比如，在某國有商業(yè)銀行的信用等級評定標準中，“客戶規(guī)模”這一項所占比重為9分，而個體、私人企業(yè)在這一項基本上拿不到分，獲得貸款就比較難。此外，為了促進銀行對個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)貸款的積極性，使風險與收益實現(xiàn)對等，國家對貸款實行利率浮動制，如農(nóng)村信用社貸款率最高可上浮至90%。但是這項政策還存在一定的負面影響，即加重了個體、私營等非公有制企業(yè)的融資成本。與國有、集體企業(yè)相比，非公企業(yè)的融資成本相對較高，負擔較重。
三、優(yōu)化我區(qū)非公經(jīng)濟金融服務的對策建議
金融機構對非公經(jīng)濟服務中的弱點，特別是金融機構很多的金融產(chǎn)品不能適應非公經(jīng)濟的發(fā)展特點，嚴重影響了我區(qū)非公經(jīng)濟經(jīng)濟企業(yè)的快速發(fā)展，但創(chuàng)造良好的金融支持環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，需要政府部門、銀行及企業(yè)三方的共同努力。
（一）政府方面
1.著力完善金融組織體系，激發(fā)非公經(jīng)濟金融內(nèi)在活力
推動國有商業(yè)銀行進一步轉(zhuǎn)變觀念，增加服務網(wǎng)點；鼓勵股份制商業(yè)銀行和區(qū)內(nèi)地方性商業(yè)銀行逐步到縣域設立分支機構；引導農(nóng)村合作金融機構在鞏固現(xiàn)有機構網(wǎng)點的基礎上，延伸窗口服務；推動郵儲銀行加快儲蓄網(wǎng)點改造。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等新型縣域金融機構。鼓勵民間資本參與發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足非公經(jīng)濟發(fā)展多元化資金需求。
2.積極推動擔保體系建設
建立企業(yè)自主創(chuàng)新的貸款風險補償機制和非公經(jīng)濟擔保專項基金，積極推動政府有關部門加強非公經(jīng)濟企業(yè)擔保體系建設，完善擔保機構的資本注入、補充機制，建立擔保機構的多層次風險分擔機制。引導商業(yè)銀行按照平等、自愿、公平及等價有償、誠實信用的原則，加強與擔保機構的互利合作，根據(jù)雙方的風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)，促進非公經(jīng)濟企業(yè)信貸融資業(yè)務健康發(fā)展。引導商業(yè)銀行對運作規(guī)范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的擔保機構承保的優(yōu)質(zhì)非公經(jīng)濟企業(yè)轉(zhuǎn)化項目在貸款定價上給予優(yōu)惠。
3.進一步加強金融環(huán)境建設
金融環(huán)境建設是促進非公經(jīng)濟服務最基礎的工作。各級地方政府要加強金融環(huán)境建設，積極搭建銀企合作平臺，推進社會信用體系建設，規(guī)范社會中介行為，加快中小企業(yè)信用擔保體系建設，推動出臺支持銀行業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，促進金融與經(jīng)濟的良性發(fā)展。
（二）銀行方面
1.改進管理方式，完善非公有制經(jīng)濟金融服務體系
各銀行業(yè)金融機構應把為非公有制經(jīng)濟提供服務當作增加市場份額、提高競爭力的渠道和機遇，建立健全非公有制經(jīng)濟貸款管理制度，完善審貸模式，根據(jù)個體、私營等非公有制經(jīng)濟貸款時間急、頻率高、額度小的特點，簡化貸款流程、提高貸款審批效率。各國有商業(yè)銀行要下放縣域分支機構的貸款審批權限，促進縣域經(jīng)濟和非公有制經(jīng)濟的健康發(fā)展。要增強對非公有制經(jīng)濟的信貸管理的靈活性，根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通實際需要，合理確定貸款期限。要提高定價科學性和自主性，提升通過利率覆蓋風險的能力。
2.優(yōu)化信貸投放結構，加大信貸投入
各國有商業(yè)銀行、股份制銀行要相應調(diào)整信貸結構比例，在新增信貸總量中確定一定份額定向用于支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展，縣域新增存款應主要用于支持當?shù)胤枪兄平?jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展；政策性銀行要積極探索依托中小金融機構向非公有制企業(yè)發(fā)放貸款，探索政策性貸款與商業(yè)性貸款相配套的以非公有制中小企業(yè)為主要服務對象的貸款運行模式；城市商業(yè)銀行要把信貸工作的重點放在支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展上；農(nóng)村信用社要堅持服務“三農(nóng)”的定位，積極支持農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)殖大戶的發(fā)展，大力扶持從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技示范以及農(nóng)產(chǎn)品深加工的非公有制企業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)村戰(zhàn)略性主導產(chǎn)業(yè)、區(qū)域性優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和地方性特色產(chǎn)業(yè)做大做強，推動農(nóng)村經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調(diào)整。
3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強服務功能
各銀行業(yè)金融機構要根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品、不同規(guī)模、不同需求的非公有制經(jīng)濟主體，積極探索多種信用增級形式，開發(fā)基于產(chǎn)業(yè)鏈的、適銷對路的和形式多樣的金融服務方式積極探索適合非公有制經(jīng)濟特點的林權、專利權、應收賬款、 股權和動產(chǎn)質(zhì)押等金融產(chǎn)品；對外向型私營企業(yè)積極發(fā)放打包貸款、出口押匯、出口退稅賬戶托管貸款；對無法提供有效抵押、擔保的個體經(jīng)營戶，可采取個體經(jīng)營戶聯(lián)保的辦法，方便其貸款；積極參與小額擔保貸款發(fā)放工作，支持勞動密集型非公有制企業(yè)的發(fā)展。為非公有制經(jīng)濟提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務。除傳統(tǒng)的信貸服務手段外，要積極開辦針對非公有制經(jīng)濟發(fā)展的中間業(yè)務、遞延業(yè)務；創(chuàng)新服務手段，靈活運用各種金融工具，為個體、私營業(yè)主提供開戶、結算、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、票據(jù)、信息、代收代付以及融資租賃、公司理財和賬戶托管等業(yè)務，切實方便其生產(chǎn)經(jīng)營。
4.加強窗口指導，密切銀企關系，全面支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展
各金融機構要通過召開座談會、推介會等多種形式，向個體、私營企業(yè)宣傳金融政策，介紹金融產(chǎn)品，充分利用金融機構的信息優(yōu)勢和便利條件，為企業(yè)提供理財顧問、資產(chǎn)重組、評估咨詢以及其他多種信息服務。
中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2007）11007302
1我國金融服務業(yè)存在的問題
1.1我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學性
國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗的不足常常造成服務質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機制。
1.2資產(chǎn)負債管理制度有待改進
在資產(chǎn)負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產(chǎn)負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面數(shù)字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務領域的國際化經(jīng)營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務。另外，由于長期的計劃經(jīng)濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產(chǎn)負債的影響方面缺乏相應的金融工具來規(guī)避金融風險。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風險，不利于金融業(yè)國際化進程。
1.3服務手段落后，金融服務尚需加大力度
電子信息技術的發(fā)展，使金融服務市場發(fā)生了重大的變革。外國商業(yè)銀行擁有先進的發(fā)達的國際業(yè)務網(wǎng)絡，方便快捷的電子服務設施，在技術裝備上遠遠優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。國外先進的銀行網(wǎng)絡已經(jīng)實現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡已進入廣大企業(yè)和家庭，ATM機遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點有待彌補。
1.4國內(nèi)金融服務業(yè)成長滯后
一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰(zhàn)略應能充分發(fā)揮外資銀行促進經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點，如：我國商業(yè)銀行的改革與相關改革（如國有企業(yè)改革）等，國內(nèi)金融服務業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務，國內(nèi)銀行將受到嚴重的威脅。
1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割
造成企業(yè)利用金融服務受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進入即定的金融服務領域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。
2加入WTO對我國金融服務業(yè)的影響
加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務種類的開發(fā)及服務水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。
2.1積極影響
（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務開放程度進一步擴大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補國內(nèi)銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時、迅速、準確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務，特別是對那些經(jīng)濟效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。
（2）有利于引進先進的業(yè)務品種和管理經(jīng)驗。加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗和服務方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進先進的服務品種和科學的管理經(jīng)驗。
（3）有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。
2.2消極影響
（1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過快開放本幣業(yè)務，可能會使外資銀行實力在短期內(nèi)迅速增強，導致國內(nèi)銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應當引起我們的足夠重視。
（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產(chǎn)重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點多，規(guī)模大壟斷著國內(nèi)的金融市場，但是其不良債權多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負擔沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務市場將有可能被西方國際大銀行所控制。
（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。知識經(jīng)濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經(jīng)營水平和豐富的管理經(jīng)驗。國內(nèi)的銀行本來就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務骨干。同時，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競爭中處于不利地位。
3入世后我國金融服務業(yè)的開放對策
（1）改革舊的管理機制，提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過程中，首先應轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業(yè)自身形象建設，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務質(zhì)量。②組織機構創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營領域和經(jīng)營地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機構之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務貿(mào)易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉(zhuǎn)向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務部，通過分支機構和ATM網(wǎng)絡擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務。
在金融服務貿(mào)易自由化這一大背景下，我國金融市場呈現(xiàn)出了新的發(fā)展態(tài)勢，金融風險也出現(xiàn)了新的特點。為此建立相應的金融體系具有非常重要的意義，它可以確保我國金融體系的穩(wěn)定，實現(xiàn)消費者利益的有效維護，對于發(fā)展中的我國來說，能夠更好地保護自身金融安全，實現(xiàn)自身經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，具有非常重要的意義。由此可見，實現(xiàn)金融管制勢在必行。
一、金融服務貿(mào)易的自由化應當以金融健康發(fā)展為基礎
之所以實現(xiàn)金融服務貿(mào)易的自由化主要目的在于確保金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。因此，在實現(xiàn)金融服務貿(mào)易自由化的過程中，我們應當積極向先進國家學習，引入先進的管理技術，進一步完善我國金融發(fā)展市場。筆者認為，金融服務貿(mào)易的自由化必須建立在深入調(diào)查和研究基礎上，如果盲目地開放金融市場，不僅難以達到我們預期的目的，還有可能影響我國金融體系的穩(wěn)定，不利于我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。我們也承認，金融體系的開放在一定程度上可以自己本國金融業(yè)的發(fā)展，但如果本國金融業(yè)難以應對金融體系開放后的巨大壓力，輕則會損害消費者利益，重則還有可能導致一國經(jīng)濟動蕩，這樣的后果是我們不愿意看到的。由此可見，金融服務貿(mào)易自由化的確立必須具備一定的策略性，實現(xiàn)循序漸進的開發(fā)，切記不可過于急躁，應當在確保我國金融健康發(fā)展的前提下，實現(xiàn)金融服務貿(mào)易的自由化。
二、實現(xiàn)約束導向金融管理模式的建立
在金融服務貿(mào)易自由化的大前提下，我國傳統(tǒng)的金融管制模式已經(jīng)難以滿足社會發(fā)展的需求，甚至還會對金融發(fā)展產(chǎn)生阻礙作用。因此必須改革傳統(tǒng)的金融管制模式，是金融管制模式能夠適應社會發(fā)展的需求，能夠有利于我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。而實現(xiàn)市場約束導向經(jīng)營管理模式則可以有效地滿足我們這一目標，市場約束導向金融管理模式作為金融管制模式的創(chuàng)新，其更加適合市場化的發(fā)展，能夠公平和公正的建立相應的金融市場機制。市場約束導向，金融管理模式包括金融a品價格機制以及金融資源配置等內(nèi)容，這是實現(xiàn)金融市場信息公開化和透明化的前提。實現(xiàn)約束導向金融管理模式的建立也并非一蹴而就，它是一個系統(tǒng)的過程，需要我們在深入調(diào)查研究的基礎上，采取有效措施，加強各國之間的交流與溝通，充分借鑒發(fā)達國家約束導向金融管理模式建立的經(jīng)驗和教訓，只有這樣才能建立起來。
三、靈活運用金融服務相關協(xié)議
靈活運用金融服務相關協(xié)議主要是指《金融服務協(xié)議》中，審慎例外條款的靈活運用。與國內(nèi)金融活動相比，國際金融體系非常負責，這就導致《金融服務協(xié)議》難以對所有的金融活動進行規(guī)制，不可能做到面面俱到，這就需要我們靈活機智的運用審慎例外條款，對那些難以解決的問題采取相應措施。但我們也應當意識到，由于《金融服務協(xié)議》缺乏對審慎性措施的具體規(guī)范，這就使得我們在應用審慎措施時具有很強的自主性，它可以是保護我國經(jīng)濟利益的有效措施。由于目前世界各國的經(jīng)濟發(fā)展水平并不完全一致，卻呈現(xiàn)兩極化發(fā)展態(tài)勢，因此，再利用審慎措施時，不同的國家可能會采取不同的標準，換句話說，對同一事件不同的國家可能采取不同的關掉，對于一個國家來說是審慎，而對另一個國家來說則可能失去保護中國貿(mào)易活動的有效工具。為了促進世界經(jīng)濟發(fā)展，維護各個國家的利益，世界貿(mào)易組織給予發(fā)展中國家一些特殊性的權利，而筆者認為，這些特殊群體原理的應用必須建立在靈活機制的基礎上，因此，作為一個發(fā)展中國家，我國應當充分利用審慎條款，切實保護本國金融體系的穩(wěn)定性，實現(xiàn)本國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。值得注意的是，審慎條款的利用還需要借鑒其他國家在處理緊急事務時的經(jīng)驗和教訓，這樣才能夠充分發(fā)揮審慎條款的積極作用，使其為國家金融界的發(fā)展做出自己的貢獻。
四、加強各部門的金融監(jiān)管合作
金融服務貿(mào)易自由化給各個國家?guī)砹私?jīng)濟水平進一步發(fā)展的機遇，但與此同時也帶來了一些風險，常見的金融風險包括國際交付自由化所可能產(chǎn)生的資本流動風險等等，這些風險一旦產(chǎn)生，或多或少都會對本國經(jīng)濟帶來負面影響，甚至還有可能威脅本國經(jīng)濟安全。金融服務貿(mào)易自由化最為主要的內(nèi)容就是資本流通的自由化，然而，眾多金融危機事件向我們表明，如果金融體系不健全，比較脆弱，那么在此基礎上加上資本國際流通，就很有可能導致金融危機的再次發(fā)生，給國家經(jīng)濟的發(fā)展帶來負面影響。這也是我們必須要實現(xiàn)金融管制的主要原因，進一步提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
實現(xiàn)金融監(jiān)管國際合作，應當深入考慮不同國家的經(jīng)濟發(fā)展水平，并在此基礎上建立一個科學統(tǒng)一的金融監(jiān)管標準。各國之間應當進一步加強溝通和交流，實現(xiàn)對聯(lián)合資本的流動控制。除此之外，各國的中央銀行也應當實現(xiàn)信息的廣泛交流，切實提高各國應對金融危機的能力，避免出現(xiàn)金融危機爆發(fā)后金融體系癱瘓這一現(xiàn)象。與此同時，還應當建立區(qū)域合作經(jīng)濟體系，加強與其他國家之間的合作，維護區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。還可以建立國際金融協(xié)調(diào)組織，不斷提升了本國防范全球金融危機的能力，提高國際援助的靈活性。
五、結語
近些年來，經(jīng)濟全球化水平得到了進一步提高，而在經(jīng)濟全球化浪潮下，發(fā)展中國家一直處于弱勢地位，因此為了切實維護發(fā)展中國家的利益，有必要建立金融管制措施，實現(xiàn)發(fā)展中國家的可持續(xù)發(fā)展。目前，絕大多數(shù)發(fā)展中國家的金融體系還比較薄弱，缺乏科學合理的管制措施，在金融服務貿(mào)易自由化的大背景下，很有可能會面臨更加嚴峻的金融危險。正因如此，有必要采取金融管制措施實現(xiàn)金融服務貿(mào)易的自由化，確保全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，實現(xiàn)國家經(jīng)濟水平的進一步提高。
參考文獻
[1]李英.中國金融服務貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應分析[D].遼寧大學，2013.
（一）金融服務貿(mào)易的概念、標的物
1.概念
所謂的金融服務貿(mào)易，是指發(fā)生在國家與國家或地區(qū)與地區(qū)之間的金融服務的交易活動和交易的過程。
2.標的物
金融服務貿(mào)易的標的物即金融服務。
其金融服務可以通過廣義和狹義兩個角度來進行分析與理解。廣義上來說，金融服務包括金融機構所從事的一切業(yè)務活動，即金融服務貿(mào)易。狹義上的金融服務，主要指的是金融機構中所提供的傭金和手續(xù)費上的金融服務。
（二）金融服務貿(mào)易自由化的定義
金融服務貿(mào)易自由化，是指各個國家或者是地區(qū),逐步減少和消除各種金融服務的貿(mào)易壁壘、限制，使其金融服務的貿(mào)易活動，逐步地納入自由競爭法則的軌道之中，使貿(mào)易的體制逐步進行轉(zhuǎn)變，由保護貿(mào)易體制進而轉(zhuǎn)變成自由貿(mào)易體制的一個過程和狀態(tài)。
金融服務貿(mào)易自由化又被稱作貿(mào)易爭端，它是指國家與國家之間在貿(mào)易的領域中發(fā)生的沖突。
二、對于金融服務貿(mào)易自由化進行效應分析的理論基礎
金融服務貿(mào)易自由化，對促進國際貿(mào)易的發(fā)展，對各國國際收支均衡的調(diào)節(jié)，對整個世界經(jīng)濟和各國經(jīng)濟的發(fā)展都產(chǎn)生了極深的影響，加強了金融的競爭。而金融服務貿(mào)易自由化是一把“雙刃劍”，它不僅給國家?guī)砹瞬焕挠绊懞蜎_擊，與此同時，也給實行貿(mào)易自由化的國家?guī)砹私?jīng)濟利益。
在我國這種環(huán)境下，金融市場的開放，對于經(jīng)濟增長是否有利，已經(jīng)成為一個研究的重要問題，其金融服務貿(mào)易的自由化是否能夠推動我國的經(jīng)濟增長，已成為研究的重點對象。
三、對金融服務貿(mào)易自由化進行福利的效應分析
（一）金融服務貿(mào)易自由化的靜態(tài)福利的效應分析
所謂的靜態(tài)效應，即是在某一時點上的效應。
1.金融服務貿(mào)易自由化在國內(nèi)存在自由競爭的條件下，價格最低，消費者剩余大，需求量大，所以國民的福利也就最大。
2.金融服務貿(mào)易自由化在國內(nèi)存在壟斷的條件下，價格高，需求量小，生產(chǎn)者剩余量最大，從而國民的福利也就最小。
所以，國內(nèi)市場的競爭程度與金融服務貿(mào)易自由化的效益有著莫大的關系。
（二）金融服務貿(mào)易自由化的動態(tài)福利的效應分析
對于我國的動態(tài)福利的效應分析，主要是側重于對服務消費方來進行分析，它主要可分為：
1.競爭的效率效應。在面對各種競爭的問題，國內(nèi)的金融服務機構為了繼續(xù)生存下去，也做出了積極的反應，國家、政府也為其提供了更為有利的政策來進行導向。
2.人力資本的效應。
3.市場結構的效應。從經(jīng)濟發(fā)展的觀點上來看，金融服務貿(mào)易與其他商品服務貿(mào)易已經(jīng)沒有什么不同了。而實際情況往往是壟斷市場或者寡頭市場的壟斷結構，讓位于金融貿(mào)易自由化。
4.產(chǎn)業(yè)之間競爭環(huán)境改善效應。在貨物貿(mào)易領域已經(jīng)很明顯地表現(xiàn)出了，金融貿(mào)易自由化在其中獲得的巨大的貿(mào)易利益。而服務貿(mào)易領域自由化也產(chǎn)生了很大的經(jīng)濟效益。
5.制度的創(chuàng)新效應。
從目前來說，各個國家已經(jīng)公認，在增加收入、促進經(jīng)濟發(fā)展、貿(mào)易自由化等方面多邊貿(mào)易體系起著重要的作用。金融服務貿(mào)易市場的對外開放的開展，不僅有助于國內(nèi)金融服務業(yè)的運行質(zhì)量，也有助于我國國民福利待遇水平的提高。但如果我國的金融體系發(fā)展不完善，不僅有可能受到金融服務貿(mào)易自由的嚴重沖擊，也有可能會導致將對我國發(fā)展有利的影響轉(zhuǎn)變?yōu)椴焕挠绊憽Ｒ虼?，我國在實行金融服務貿(mào)易自由化的同時，也要考慮到必要的配套措施改革，考慮到國內(nèi)的金融市場發(fā)展的水平，而不能急切的開放金融市場。
四、總結
金融服務貿(mào)易自由化對我國金融的發(fā)展有著顯著的影響，而經(jīng)濟發(fā)展對我國經(jīng)濟的增長也有著顯著的影響。對我國來說，金融服務貿(mào)易自由化，通過對金融發(fā)展的影響，在金融服務貿(mào)易自由化與經(jīng)濟增長之間起到了媒介橋梁的間接作用。
金融服務貿(mào)易自由化，不僅對促進國際貿(mào)易的發(fā)展，對各國國際收支均衡的調(diào)節(jié)，加強了金融的競爭，對整個世界經(jīng)濟和各國經(jīng)濟的發(fā)展都產(chǎn)生了極深的影響。
參考文獻
中圖分類號：C912.2；F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
在經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展的大背景下，金融服務貿(mào)易自由化不僅加強了全國各國金融貿(mào)易活動的強度，也同樣為各國的金融管理工作帶來了一定的挑戰(zhàn)，對于我國的市場經(jīng)濟來說同樣受此沖擊。越來越多有識之士開始探討，到底開放的金融服務市場對于我國經(jīng)濟的增長的影響是否有利。
一、我國金融服務貿(mào)易自由化現(xiàn)狀分析
1.我國金融服務貿(mào)易進出口情況
我國金融服務貿(mào)易進出口情況可以從下表分析：
中國金融服務和保險服務的進出口情況（萬美元）
從該表可以看出，自1998起到2012年止，在這15年之中，保險服務的進口數(shù)額一直呈現(xiàn)著增長的態(tài)勢，年增長率為17.81%；而保險服務的出口額度雖然有變動，但是也呈現(xiàn)著增長的趨勢。這些數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)出，在保險服務中，不論是進口額還是出口額，都在持續(xù)增長，但是明顯進口額大于出口額，屬于貿(mào)易逆差。相較于保險服務貿(mào)易，金融服務貿(mào)易在1998-2012這15年中進出口額增長變動趨勢更大。如上表所示，金融服務貿(mào)易出口額由1998年的2696萬美元增長到15億美元，年平均增長率高達30.7%。進口額雖然歷經(jīng)起伏，但是同保險服務貿(mào)易相同保持增長。從該表中的金融服務貿(mào)易進出口狀況看出，我國的金融服務貿(mào)易自由化水平不斷提高。
2.我國金融服務貿(mào)易開放程度分析
基本而言隨著我國市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展，國內(nèi)不論是商業(yè)銀行還是保險行業(yè)都吸引了一大批的國外金融機構的進駐。與此同時，我國的銀行業(yè)與保險業(yè)也同樣接觸機會向外擴張，將國內(nèi)的金融服務等輸出至國外。因此1998-2012這15年中我國金融服務貿(mào)易開放程度是不斷擴大的，且擴大的規(guī)模與速度不斷增加。隨著經(jīng)濟全球化與貿(mào)易自由化的深入發(fā)展，我國的金融服務貿(mào)易自由度也將進一步擴大。但是與其他發(fā)達國家相比則顯得水平較低，比較落后。
二、中國金融服務貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應分析
1.我國金融服務貿(mào)易自由化促進金融發(fā)展
通過分析，可以看出金融服務貿(mào)易自由化對金融發(fā)展有著重要的影響。根據(jù)我國FOI與PRIVY之間高達138.122的數(shù)值可以看出我國正處于發(fā)展的初級階段。換句話說，我國的金融服務貿(mào)易自由化水平較低，因此金融市場發(fā)展?jié)摿^大，前景廣闊。由此可以看出金融服務貿(mào)易自由化水平對金融的發(fā)展呈現(xiàn)著十分關鍵的影響。另外，再根據(jù)TRADE、PRIVY與SIZE三者之間的關系進行分析，金融服務貿(mào)易自由化水平與金融發(fā)展之間的關系是正相關的，也就是說我國的金融服務貿(mào)易自由化程度越高，并且規(guī)模越大的話就越能夠存進我國金融的發(fā)展。
2.中國金融增長促進經(jīng)濟增長
根據(jù)相應數(shù)據(jù)進行回歸分析計算，我們可以看出我國的人均GDP增長率與PRIVY之間呈現(xiàn)正相關的狀態(tài)，因而可以說是我國的經(jīng)濟增長會受到金融增長顯著的影響顯著。但是這里有一點需要注意，即我國經(jīng)濟增長雖然受到金融增長的影響，但是這種影響程度并不大。實踐證明，當一個國家的貿(mào)易水平越高的話，那么其國家的經(jīng)濟水平也就越高；此外當一個國家的通貨膨脹水平也比較低的話那么這個國家的經(jīng)濟水平就會相應提高。除此以外，衡量一個國家金融發(fā)展水平的另一個指標就是DEPTH，也就是M2在GDP中所占的比重，該指標與前面提到的人均GDP增長率呈負相關關系，這兩數(shù)據(jù)之間的相關系數(shù)較小，DEPTH對經(jīng)濟增長的影響也較小。通過上面的分析可以預測，我國如果想進一步推動經(jīng)濟發(fā)展，僅僅依靠促進金融發(fā)展的作用是十分微小的。
總的來說，中國金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的效應表現(xiàn)為，首先由金融服務貿(mào)易自由化對金融發(fā)展產(chǎn)生積極的影響，再由金融發(fā)展為動力間接的推動經(jīng)濟的增長。一般來說，金融服務貿(mào)易對金融發(fā)展產(chǎn)生的影響較為明顯，能夠顯著的推動金融的增長。但是實際情況上，因為我國經(jīng)濟發(fā)展的特殊情況，我國的經(jīng)濟增長受到金融增長的效應是比較小的，也就是說我國的金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進、推動作用較小。
三、總結
綜上所述，經(jīng)濟全球化的發(fā)展推動了金融服務貿(mào)易自由化的發(fā)展，金融服務貿(mào)易自由化在為各國帶來一定機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。實踐證明，金融服務貿(mào)易自由化對我國的經(jīng)濟增長具有直接的推動作用。所以從我國角度來說，必須對金融服務貿(mào)易自由化加以重視，充分認識到金融服務貿(mào)易自由化的經(jīng)濟增長效應，及時分析，找出目前我國應對金融服務貿(mào)易自由化過程中所存在的問題，并有針對性的找出相應的解決措施。只有這樣，才能充分把握這次機遇，并以此為契機迅速推動我國經(jīng)濟的發(fā)展，進而加快我國社會主義和諧社會的建設。
參考文獻：
【 正 文 】
一、金融國際化與金融服務貿(mào)易自由化
金融國際化是當代國際金融領域里一個極其重要的新現(xiàn)象，是金融發(fā)展的必然趨勢。其內(nèi)涵和外延應該包括金融市場要素國際化與金融市場結構國際化兩個方面。
從金融市場要素角度來看，金融國際化包括了：（1 ）金融機構國際化，即一國的金融機構（主要是商業(yè)銀行）基于商業(yè)利潤目標，積極在海外設立分支機構，形成廣泛的國際，可以認為跨國銀行、跨國保險公司是金融機構國際化的具體體現(xiàn)和直接產(chǎn)物。（2 ）金融業(yè)務國際化，是指金融業(yè)務的跨國界與跨貨幣，跨國界是指銀行所在國與客戶所在國屬于不同的國家，跨貨幣則是存放款采用銀行或客戶所在國之外的另一國貨幣。（3）貨幣國際化，即指貨幣的自由兌換及其過程， 截至1996年初， 接受《國際貨幣基金組織》第八條規(guī)定的會員國已達115個，占總會員國數(shù)的63.5％。
從金融市場結構角度來看，即是貨幣市場國際化，證券市場國際化，外匯市場國際化以及歐洲貨幣市場的形成和發(fā)展。就中國而言，盡管現(xiàn)階段并未達到金融市場要素與結構的全方位國際化，但是金融國際化的進程也是不可逆轉(zhuǎn)的。自改革開放戰(zhàn)略實施以來，我國已從封閉型轉(zhuǎn)向開放型。十幾年來，我國積極利用外資，不斷改善投資環(huán)境，吸引了大量的國際資本，已連續(xù)5年名列發(fā)展中國家吸引外資榜首， 到1997年底，共擁有20多萬家外商投資，利用外資達3200億美元，其中外商直接投資占64％。據(jù)初步統(tǒng)計，1997年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值為74772億元人民幣；進出口總額為3251億美元，相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的36.08％；全固定資產(chǎn)投資25300億元，外商實際投資452.23億美元， 占國內(nèi)固定資產(chǎn)投資的14.9％；外資企業(yè)的生產(chǎn)總值、利潤、上交稅收在國民經(jīng)濟中占有相當?shù)谋戎兀赓Q(mào)出口已成為支持國民經(jīng)濟增長的重要動力。我國商品、資本、勞務和生產(chǎn)快速國際化，有力地推動了我國經(jīng)濟的快速增長，極大地提高了我國的國際地位，同時，也必然需要并將催生出與此相適應的金融支持和金融服務，這就決定了我國金融國際化的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。
勿庸置疑，金融服務國際化是所趨，是國際經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。有鑒于此，世貿(mào)組織（WTO），將金融服務貿(mào)易與基礎電信、 航海運輸一起稱為世界經(jīng)濟的三大基礎，并確立金融服務貿(mào)易自由化的宗旨。
金融國際化離不開金融服務貿(mào)易的對外開放，或者說自由化。一國金融服務貿(mào)易的開放程度應是衡量其經(jīng)濟國際化的重要指標。可是，金融市場和金融服務貿(mào)易的開放不僅關系到金融行業(yè)和金融市場自身的發(fā)展，也關系到整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定和發(fā)展的大局。即使是自由化如美國者，在外國銀行從事存款零售業(yè)務等方面也給予了一定的限制。所以，出于對國家利益的考慮，各國政府往往對外國金融機構在本國金融市場上為國內(nèi)客戶提供服務進行種種限制，設立專門針對外國金融機構的貿(mào)易壁壘。
由于金融服務貿(mào)易壁壘的存在，進入一國金融市場的外國金融機構實際上必須負擔一種經(jīng)營成本，這種成本是該國國內(nèi)的金融機構無需負擔的。和作為潛在進入者的外國金融機構比較，國內(nèi)金融機構可以持久地維持高于競爭條件下價格水平的價格而不導致新的競爭者的進入。由此可見，金融服務貿(mào)易壁壘導致了一種明顯的壟斷 行為。低效率的國內(nèi)金融機構在保護主義政府行為的庇護下獲得了超額利潤。而社會總福利卻低于不存在壁壘情況下的完全競爭。因此，針對外國金融機構為國內(nèi)客戶提供服務設置貿(mào)易壁壘的政府行為有悖于效率與公平的原則。隨著世界經(jīng)濟一體化進程的發(fā)展，逐步取消金融服務貿(mào)易壁壘，擴大金融服務貿(mào)易對外開放，是一個必然的趨勢。削弱和消除成員國之間的金融服務貿(mào)易壁壘一直是關貿(mào)總協(xié)定及取而代之的世界貿(mào)易組織所關心的一個重要。取消金融服務貿(mào)易壁壘，擴大金融服務貿(mào)易對外開放，也是我國正在進行的加入世貿(mào)組織談判的重要內(nèi)容。
二、金融服務貿(mào)易協(xié)定與金融服務貿(mào)易自由化對發(fā)展中國家的金融改革效應
1.WTO的金融服務貿(mào)易協(xié)定及后續(xù)協(xié)議
金融服務貿(mào)易是服務貿(mào)易的一種。根據(jù)服務貿(mào)易總協(xié)定（GATS）金融服務附件的定義，金融服務是指成員國的金融服務提供者向金融人提供的服務，包括所有保險和與保險相關的服務，以及所有銀行和其他金融服務（保險除外）。GATS金融服務附件對除保險以外的金融服務詳細列出了12條，包括了所有可能的融資、支付、證券發(fā)行、金融中介和咨詢、資產(chǎn)管理等金融服務形式。
烏拉圭回合以后，WTO在GATS框架下， 對服務貿(mào)易的專門領域進行了進一步談判，于1997年12月12日達成了日內(nèi)瓦協(xié)議，將全球95％的金融服務貿(mào)易納入逐步自由化的進程中。根據(jù)日內(nèi)瓦協(xié)議，各國允許外國在國內(nèi)建立金融服務公司并按競爭原則運行；外國公司享受同國內(nèi)公司同等的進入市場的權利；取消跨邊界服務限制；允許外國資本在投資項目中所占比例超過50％。70個國家（歐盟以15國計）和地區(qū)同意開放各自的銀行、保險、證券、金融信息市場，簽署了于1999年3 月生效的第五議定書。
GATS及其后續(xù)協(xié)定要求通過多邊談判，使全球服務貿(mào)易逐步自由化，它們的原則主要是最惠國待遇。GATS在促進金融服務開放方面，又提出了市場準入和國民待遇，要求在特別承諾中分別予以列明。市場準入，即要求允許外國金融服務者進入本國市場，如允許外資銀行和保險公司等金融機構在國內(nèi)設立分支機構或者合資機構；國民待遇，即給予外國金融服務者和國內(nèi)金融服務者同樣的政策和要求。
金融服務貿(mào)易的協(xié)定在要求自由化的同時，也約定了除外領域，以保證各國經(jīng)濟主體的獨立和經(jīng)濟安全不受侵犯。GATS承認政府對本國金融市場的管理權，認為政府“有絕對的自由采取一切必要的強制性措施以保障市場的整體性”，而且明確指出宏觀經(jīng)濟政策和金融貨幣控制不在WTO談判之列。GATS還賦予各國針對具體領域和國家的豁免權， 允許成員按4種貿(mào)易方式，選擇實行市場準入或國民待遇的行業(yè)和程度， 并在實行最惠國待遇時作出豁免，只對部分國家給予優(yōu)惠待遇，但豁免期限最長不得超過10年。GATS允許WTO成員在國內(nèi)金融體系出現(xiàn)問題時，“采取審慎的措施以保護投資者并保證其國內(nèi)金融體系的完整和穩(wěn)定”，同時允許成員在嚴重的國際收支和對外金融困難的情況下，對國際收支和資本轉(zhuǎn)移采取“暫時的非歧視性的”限制。WTO 給予個別發(fā)展中國家會員適度彈性，允許它們申請過渡期。
2.金融服務貿(mào)易自由化對發(fā)展中國家金融改革效應分析。
GATS及其后續(xù)協(xié)議，促使各國金融服務提供者進入對方金融服務市場并享受同樣的經(jīng)營條件，從而帶來廣泛的競爭。競爭是金融服務貿(mào)易協(xié)議的實質(zhì)，金融服務逐步自由化的過程，也可以說是在不斷推進的深度和廣度上建立金融服務共同市場的過程，各國在大市場的范圍內(nèi)進行廣泛的競爭。隨著談判的深入，自由化的領域不斷增加，競爭也就越激烈、越充分。因此，從總體和長遠而言，各國金融機構廣泛參與的競爭，微觀上無疑將促進各國金融服務方式和質(zhì)量的進步，給消費者帶來便利，增大消費者剩余，帶來社會總福利的增加；從宏觀上來說，則有助于促進全球經(jīng)濟和金融的發(fā)展，帶來諸如增加金融市場的競爭和效率，更好配置資源和消化風險，改善政府管理。
然而，在現(xiàn)階段，金融服務自由化確實能立馬增強發(fā)達國家的優(yōu)勢，對于發(fā)展中國家而言更多的是面臨著挑戰(zhàn)、沖擊，以及艱難的調(diào)整。從某種意義上看，與其說是金融服務自由化增進世界經(jīng)濟，還不如說是發(fā)達國家金融資本披著公平自由外衣的“入侵”。發(fā)展中國家的金融服務提供者很可能陷入國內(nèi)市場保不住、國外市場開拓不了的窘境。國內(nèi)外金融機構實力異常懸殊，傳統(tǒng)服務的競爭本來就不占優(yōu)勢、更何況WTO的《關于金融服務貿(mào)易的諒解備忘錄》中規(guī)定的“新金融”條款的創(chuàng)新金融服務。
盡管如此，發(fā)展中國家金融機構躲在政府設立的貿(mào)易壁壘下茍活是沒有出息的。金融服務貿(mào)易自由化，也是一國 金融服務市場不斷對外開放，不斷國際化的過程。因此，發(fā)展中國家在這過程中如何“走出去”參與國際市場，又如何“請進來”，有限度的開放國內(nèi)市場，是一個重大的課題，毫無疑問與國內(nèi)金融改革緊密相連的金融服務自由化對金融改革提出了新要求。金融改革的演化也為進一步開放金融服務走上國際化提供了更好的條件，金融服務開放與金融改革兩者是互為因果、相互作用的。因此，金融服務貿(mào)易自由化對發(fā)展中國家而言最大的效應就是推動他們自愿主動的認識到推進國內(nèi)金融改革的緊迫性和實際行動。
首先，金融體制改革無疑是增加國內(nèi)金融機構競爭力的有效手段，從而增強國內(nèi)金融機構的競爭力，有利于加入GATS倡導的國際競爭。也就是說，GATS雖然沒有對國內(nèi)金融的管理和體制提出任何要求，但實際上因為開放金融服務對國內(nèi)金融體系造成的巨大沖擊，一國為確保國內(nèi)金融機構的競爭力不得不進行改革。加入GATS和金融體制改革，因為都與金融體系的效率和競爭力密切相關，而在某一方面有所推進時使另一方面顯得更加引人注目。
其次，GATS的某些條款也對國內(nèi)改革直接起了推波助瀾的作用；某些條款對金融管理策略提出了新的要求，間接促進國內(nèi)金融改革、GATS有一些直接推動金融改革的條款，如約定“談判各方不得對金融服務提供者作數(shù)量或者構成形式上的限定”。這些條款的初衷雖然是推進市場準入和國民待遇，與金融改革無關，但對那些目前存在這些限定的國家，這些約定也意味著促進放松管制，實際上提出了改革的要求。類似的條款還有如新金融服務條款，約定成員國應允許外資金融機構在其境內(nèi)提供所有創(chuàng)新的金融服務；又如商業(yè)機構的設立（商業(yè)存在）條款，規(guī)定成員國應允許其他成員國的金融服務提供者通過包括獲取現(xiàn)有企業(yè)等方式，在其境內(nèi)設立或擴展商業(yè)機構。另一方面，GATS本身不以改革為目的，不可能全面促進金融改革，它與金融改革的交叉僅限于某些既增進競爭又放松管制的措施。如GATS約定“現(xiàn)存對金融業(yè)務的規(guī)定，只要不是數(shù)量或機構構成的限制都可以保留”，而這些規(guī)定很有可能造成金融抑制，是金融改革中需要解決的問題。
GATS及后續(xù)協(xié)定以間接方式促進金融改革，還主要表現(xiàn)在GATS對成員國的金融管理策略提出了新的要求。成員國既需要針對GATS的要求調(diào)整現(xiàn)有管理體系，也需要針對新問題創(chuàng)造性地提出新的管理思路和措施。要做到有效管理金融體系，需要預見性地正視金融服務貿(mào)易自由化的后果，作好充分的心理和技術準備。
三、我國金融服務貿(mào)易自由化的歷史進程與現(xiàn)實差距
金融服務貿(mào)易自由化對我國提出了更高的要求，我國恢復GATT的談判主要涉及貨物貿(mào)易，現(xiàn)在爭取加入WTO需要增加服務貿(mào)易的談判， 金融服務貿(mào)易的談判更是其中的難點。根據(jù)關于建立WTO的協(xié)定， 有意成為WTO成員國的國家，應當向WTO協(xié)定及其附錄的各多邊貿(mào)易協(xié)定提出申請，由部長級會議根據(jù)WTO成員方2／3通過的條件批準加入； 在金融服務貿(mào)易納入WTO談判體系后， 有利害關系的成員國還應當通過談判并根據(jù)規(guī)定的條件與要求，在其時間表里寫明有關具體承諾。
我國的金融服務業(yè)是1979年開始對外開放的，至今在開放的地域、數(shù)量、業(yè)務范圍上都有了很大發(fā)展。1979～1982年，我國先后批準31家外國金融機構在中國設立代表處，拉開了我國金融業(yè)對外開放的序幕。1982年我國開始在經(jīng)濟特區(qū)進行外國金融機構設立營業(yè)性分支機構的試點，1985年頒布《中華人民共和國經(jīng)濟特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》，允許在深圳、珠海、廈門、汕頭和海南設立營業(yè)性分支機構。1996年12月，在上海浦東開始了外資金融機構經(jīng)營人民幣的存貸款、結算、擔保、國債及金融債券的投資業(yè)務。截至1997年底，我國共批準建立了716家外資金融機構（見表一）。
表一 我國已批準的716家外資金融機構統(tǒng)計表
代表機構(543家) 經(jīng)營機構(173家)
機 銀行275家，保險181家，投 外國銀行(分行142家，合資7家，獨資5家)
構 資銀行58家，信用卡公司 ，財務公司(合資4家，獨資3家)，保險公司
類 10家，財務公司6家，其他 (獨資8家，合資1家，中介機構2家)，合資
型 13家. 投資銀行1家
地 北京219家，上海165家，廣 142家外資銀行分行的城市分布:上海39
區(qū) 州42家，深圳27家，大連17 家，深圳23家，廣州14家，北京14家，天津
結 家，天津12家，其他18個城 13家，大連10家，廈門10家，其他11 個城
構 市61家 市19家
截止1998年6月， 外資金融機構總資產(chǎn)占中國內(nèi)地金融總資產(chǎn)外匯資產(chǎn)的比重分別為2.58％和16.4％，外匯貸款余額占全部內(nèi)地外匯貸款余額的23.7％，存款余額占全部外匯存款余額的5.5％， 業(yè)務規(guī)模已不容忽視了。1996年12月，我國正式允許外資銀行可以在上海試點經(jīng)營人民幣業(yè)務，1998年8月批準深圳市為第二個試點城市， 并頒布擴大外資銀行人民幣資金來源的“四大措施”。因此，在國際金融動蕩和亞洲金融危機及國際游資蓄意沖擊我國金融市場的情況下，繼續(xù)擴大外資金融機構經(jīng)營人民幣業(yè)務的試點，已成為一項表明中國金融服務業(yè)對外開放立場的戰(zhàn)略舉措。
總體而言，我國在金融服務業(yè)對外開放過程中，達到了為國內(nèi)經(jīng)濟建設籌集資金的目的。但根據(jù)GATS等國際協(xié)議的要求，以已對外開放金融業(yè)的目標相比較，還存在一些現(xiàn)實差距。首先是開放領域還不廣泛。從地域上看，目前，大多外資金融機構多集中于沿海地區(qū)，內(nèi)地分布甚少，不注重全國的均衡發(fā)展。從業(yè)務上來看，很多經(jīng)營領域根本不對外資金融機構開放，對外資經(jīng)營的人民幣業(yè)務總是存在這樣或那樣的限制。因此，與日內(nèi)瓦協(xié)議所要求的差距比較大，外國對開放的要求和我國實際承受能力之間還存在矛盾。其次是我國對中外資銀行的管理機制有待理順，缺乏全局和長遠的觀點，對外資金融機構的管理基本上是直接管理而不是采取間接調(diào)控，提高管理績效和性，存在所謂超國民待遇和非國民待遇共存的現(xiàn)象。超國民待遇給國內(nèi)銀行造成了不公平競爭，使它們不能很好地發(fā)展。如中外資銀行在信用卡業(yè)務上的待遇不同、兩者結算傭金和稅收不同、服務范圍不同，中資銀行紛紛反映在競爭中處于非自身原因引起的劣勢，要求在中資銀行真正成為外匯信用卡的清算行后，才能同意外資銀行的國內(nèi)分行成為外匯信用卡的收卡行。另一方面，非國民待遇使國外銀行受到了不合理的約束，無法充分開展業(yè)務。非國民待遇不僅廣泛存在于還沒有對國外金融機構實行市場準入的領域中，而且存在于一些已經(jīng)逐步放開的領域，如對外資經(jīng)營人民幣業(yè)務的各種限制就是一種非國民待遇。目前我國關于外資金融機構的一系列法規(guī)，涉及對外資金融機構的設立程序、業(yè)務范圍和監(jiān)督管理等，對外資金融機構的營業(yè)地域、資格要求、資金要求、業(yè)務種類、存款準備金要求、資金運用、人員聘用等作了全面細致的規(guī)定，這些規(guī)定有不少就存在非國民待遇。無論是超國民待遇還是非國民待遇，其直接后果都是妨礙了公平競爭環(huán)境的建立，都是加入GATS后需要取消和理順的。GATS明確規(guī)定對外資金融機構“政府不得采取限制性措施”，并要求證明中央政府對地方各級政府的法規(guī)有控制能力，也就是說，一旦準許外資金融機構進入某些服務領域，就要做到與國內(nèi)金融機構同樣的待遇，不得有任何全國性或地方性法規(guī)阻撓外資金融機構獲得同樣的經(jīng)營環(huán)境。再次是迄今為止，尚未能證明外資金融機構在引進競爭、促進改革、提高整個金融體系效率方面效果明顯。外資金融機構所追求的利益目標明顯與我國希望其能發(fā)揮為我國經(jīng)濟建設服務的宗旨大相徑庭。例如外資銀行多存少貸，國內(nèi)外匯資金調(diào)往國外套匯套利，向關聯(lián)機構多付費少收費轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收，國際業(yè)務比重大，融資授信業(yè)務少，在籌借資金方面作用有限，并未給中國金融業(yè)帶來大量高新技術和新金融產(chǎn)品；相反，卻與中資銀行展開了優(yōu)秀金融人才的爭奪，利用高薪、晉級、出國等手段從當?shù)劂y行中挖走業(yè)務骨干，并利用這些人帶走不少中資銀行的傳統(tǒng)客戶。
四、進一步推動服務貿(mào)易自由化的策略
在我國加入WTO的過程中， 金融服務貿(mào)易自由化是一個重要的籌碼，我國金融對外開放勢所必然。而且，金融進一步自由化的利益是長期的，但也應考慮到在短期它帶來的挑戰(zhàn)與沖擊：加劇金融機構間的競爭，帶來國際游資的沖擊，而加快資本市場的開放步伐，加大我國貨幣政策的調(diào)控難度。因此，充分考慮到國內(nèi)的實際情況，實事求是地推進改革和開放，必須堅持謹慎、有序、漸進的原則，講究策略，減少開放成本。
策略一：苦練內(nèi)功，提高本國金融機構的競爭力。提高國內(nèi)金融機構競爭力有多種途徑。直接加入GATS固然可以促進成長，但存在著巨大的風險，可能要付出巨大代價，而優(yōu)先改革國內(nèi)金融體系就相對平穩(wěn)些。
中央銀行的改革，關鍵是要形成一種內(nèi)部的利益機制，促使正確、高效和負責地履行中央銀行的法定職責，因此必須按國際慣例改革 的人民銀行機構，使之服務于銀行業(yè)的批發(fā)融資需要和執(zhí)行對銀行業(yè)的監(jiān)管，以此為基礎，制定貫徹執(zhí)行國家的各項貨幣金融政策。
國有商業(yè)銀行必須首先明確自己生存和的目標。通過、機構改革、制度建設，把生存和發(fā)展的每一目標分解落實到每一個機構和每個干部員工，高度認識銀行的信譽、流動性、安全性、盈利性是銀行的生命要穴。其次，要加快國有商業(yè)銀行的改革進程，其中需要重點解決的是銀企之間的債權債務和政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務的分離問題。這兩大問題的解決是國有銀行真正轉(zhuǎn)變成為商業(yè)銀行的前提條件。政府應以積極、慎重的態(tài)度參與銀企之間債務的清理、置換和重組，逐步解決遺留問題。而政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的分離則是銀行避免出現(xiàn)新的不良債權，實現(xiàn)自主經(jīng)營，并與外資銀行展開平等競爭的重要條件。其三，加速國內(nèi)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制。完善資產(chǎn)負債管理制度，建立一套的信貸風險管理約束機制和以成本核算為核心的財務管理體系。建立化的金融服務體系，加大高新技術的投入，加快銀行化建設，大力拓展中間業(yè)務，加強管理者和員工的素質(zhì)和業(yè)務能力的培養(yǎng)，提高服務質(zhì)量和水平，并建立以效益為中心的人事管理制度和分配制度，調(diào)動員工的工作積極性，提高工作效率。
同時，為適應金融機構的改革，完善金融市場體系是應有的題中之義。當前的金融市場需要在批發(fā)性融資、金融零售服務和市場中介服務三個方面有較快的發(fā)展。批發(fā)性融資主要為各類金融機構提供貸款融資服務，包括銀行間貨幣市場融資、券商融資、債券融資、交易所融資、各級政府融資、抵押貸款融資、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)融資等等。在當前特別是要發(fā)展債券融資、抵押貸款融資以及商業(yè)銀行性質(zhì)的批發(fā)融資（例如會員制的融資中心或者固定客戶的財務公司），一方面增加對市場的資金供給，促進私人的投資增長，另一方面也幫助銀行提高貸款資產(chǎn)的流動性，增加可貸資金。金融零售服務的對象是廣大居民、個體和中小企業(yè)、以及各類企業(yè)公司和政府機構。這方面的發(fā)展要以儲蓄、貸款、結算、投資、財務顧問、信息咨詢等全方位的金融服務取代目前單純吸收儲蓄的作法，積極擴大服務的對象，提高服務的質(zhì)量，以此作為主要的市場競爭手段。金融市場的中介服務包括信息咨詢、市場和預測、和財務管理、顧問、投資、投資策略等。發(fā)展市場中介服務是克服當前銀行、政府和企業(yè)管理普遍比較落后的重要途徑。配合即將進行的政府事業(yè)單位改革和國有銀行改革；政府的各經(jīng)濟類專業(yè)院、所要改組成獨立經(jīng)濟核算的信息咨詢和財務顧問公司，面向公開提供服務，通過廣泛的競爭；逐漸形成一批有信譽有權威的中介服務機構。政府和銀行需要研究解決的各種問題則通過政府采購的方式發(fā)包委托給信譽卓著的公司去做，也可以從中直接聘任社會公認的權威專家任臨時顧問，以此徹底改變目前一批閑人和做低水平重復勞動的現(xiàn)狀。
策略二：循序漸進、分階段、有選擇開放金融服務業(yè)。從國際上普遍推行的做法看，金融服務業(yè)的市場開放有三個階段。第一階段是行業(yè)開放，允許外國資本和銀行投資于本國的工商企業(yè)，現(xiàn)在我們在這方面還有一些行業(yè)進入的限制，例如證券、郵電和通訊，但是一些沿海發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行已經(jīng)感到了外國銀行爭奪投資貸款項目的壓力。第二階段是貨幣市場開放，允許外國金融資本進入開辦金融機構和經(jīng)營人民幣業(yè)務，現(xiàn)在已經(jīng)有較多的外國銀行在開辦分支機構，并且在局部地區(qū)經(jīng)營人民幣業(yè)務，這個方面的繼續(xù)發(fā)展將迅速提高貨幣市場的資金流速，對人民銀行的貨幣政策操作和商業(yè)銀行的流動性管理提出很高的要求。第三階段是資本市場開放，允許外國金融資本兼并收購本國的商業(yè)銀行機構、非銀行金融機構，我們已經(jīng)有個別商業(yè)銀行的少數(shù)股份為外國銀行所擁有。隨著中國加入世貿(mào)的談判過程，預計這三個階段的市場開放都會有比較大的進展，因此對國內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大的調(diào)整壓力。
從目前的情況看，我們應允許第一階段發(fā)展更快些、更全面些，某些行業(yè)限制可以擯棄，第二階段應積極試點推廣，只是第三階段須謹慎小心從事，外國巨大的金融資本似乎能將我國整個資本都包攬下來，因而限制是必要的，但是“抓大放小”的策略還是行得通的。由于長期疏于管理，我國的一些中小型非銀行金融機構問題比較多，為化解金融風險，不可避免地將有一批中小型非銀行金融機構被盤清、接管和關閉。事有必至，理有固然，但為了減少社會震動，可在處理問題的方式上，尋求一定的制度創(chuàng)新。通過引進外資金融機構購并我國的中小金融機構，很可能是一條有效的途徑，可采用入股、重組和收購等多種方式來進行。此舉不但有利于化解或減少我國中小金融機構的金融風險，而且也可在一定程度上減輕引進外資金融機構對我國國有商業(yè)銀行的沖擊。
策略三：引進外資金融機構應堅持對等原則和采取中外合資方式。在具體操作 引入外資金融機構時，要堅決摒棄那種為了顯示“政績”、單純追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的惡劣作法；應該實證分析，周密考察，引進實力雄厚，信譽卓著，作風穩(wěn)健的國際性大金融機構。在引入的方式中應首選中外合資的形式，對我國最為有利。首先，在中外合資金融機構中，由于雙方共同參與經(jīng)營管理，這就有利于中方更好地和掌握國際上金融行業(yè)先進的經(jīng)營方式與管理經(jīng)驗；其次，有利于參與合資的中方銀行通過外方銀行在國外的分支機構了解和掌握國際金融業(yè)的發(fā)展情況和金融創(chuàng)新情況；再次，如果在中外合資銀行中由中方控股，則中方在重大經(jīng)營決策方面可有更多的決策權，從而使外資金融機構的經(jīng)營活動更能符合貨幣政策的要求，有利于我國中央銀行的金融宏觀調(diào)控；第四，在防止外方轉(zhuǎn)移利潤、逃避稅收方面，對中外合資金融機構的監(jiān)管相對容易一些，而對外國銀行分行和外資獨資金融機構的監(jiān)管則較為困難。相反，合資有利于雙方共同發(fā)展，例如與中外合資銀行相比，外資獨資銀行的業(yè)務拓展能力、貸款規(guī)模以及盈利水平都遠遠低于中外合資銀行，從而也表明在引進外資銀行的各種方式中，中外合資銀行對我國較為有利。
倘若外國金融服務提供者堅持采取獨資或開設分支機構的方式，我們還可以采取國際慣行的做法，堅持對等原則。許多國家都采用適當控制外資銀行來源國的分布、總數(shù)以及每家外資銀行分支機構數(shù)量的，從而確保本國銀行在銀行體系中的份額，以防止外資銀行對其國內(nèi)金融市場的壟斷經(jīng)營或控制。美國聯(lián)邦儲備委員會就以資本充足率過低和呆帳比例過高為由嚴格限制我國商業(yè)銀行在美設立分行。我國在引進外資銀行時應采取對等原則，一方面是為了防止引進的外資銀行過多集中予少數(shù)國家和避免少數(shù)外資銀行經(jīng)營壟斷。另一方面也有利于我國商業(yè)銀行的對外拓展。
策略四：加強對外資金融機構的監(jiān)管。我國引入外資金融機構所期望實現(xiàn)的利益目標與外資金融機構在華經(jīng)營所追求的自身目標之間必然存在著巨大的差距。因而，我們不能奢望外資銀行大發(fā)慈悲完全按照我國的期望去運作。于是，問題就來了——如何將金融服務自由化帶來的負面和風險消除呢？或許說降到最低限度即我們愿意承受的程度呢？勿庸置疑，加強對外資金融機構的監(jiān)管是關鍵的一著棋。中國人民銀行依法對外資金融機構進行監(jiān)督管理，外資金融機構的存、放款利率和各種手續(xù)費率由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。外資金融機構經(jīng)營存款業(yè)務應向所在地的人民銀行分支機構繳存準備金，準備比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。外資金融機構應當按照規(guī)定向中國人民銀行及其有關機構報送財務報表和有關資料。中國人民銀行及其分支機構有權檢查、稽核外資金融機構的經(jīng)營管理和財務狀況。中國人民銀行應進一步規(guī)范和完善對外資銀行的監(jiān)管。在這方面，美聯(lián)儲對外國銀行的監(jiān)管值得我們借鑒。為加強對外國銀行的監(jiān)督和管理，美聯(lián)儲建立了一個對在美國的各外國銀行分行及子公司的評級體系，從風險管理、業(yè)務管理、法規(guī)遵守、資產(chǎn)質(zhì)量等幾方面對外國銀行分行及子公司進行評級，以此作為掌握外資銀行經(jīng)營狀況和系統(tǒng)地把握其潛在風險的一種工具，為了更全面地了解外國銀行的經(jīng)營狀況，美聯(lián)儲不僅對美國境內(nèi)的外國銀行進行評價，而且盡量從外國銀行的母行收集信息，以評價外國銀行母行對其海外機構的支持程度。在監(jiān)管的實施上，美聯(lián)儲試圖建立一種有效和統(tǒng)一的監(jiān)督檢查方法，并力求各監(jiān)管機構在各項監(jiān)管工作中保持密切的聯(lián)系。因此，我國要進一步完善對外資銀行的監(jiān)管體系，健全內(nèi)部監(jiān)控制度、風險評估制度和信息披露制度，以利于國內(nèi)金融機構與外資銀行在平等條件下展開競爭。
利用法律、法規(guī)手段規(guī)范對外資金融機構的監(jiān)管，是進一步引進外資金融機構并充分發(fā)揮其作用的重要保證，也是WTO 主要法律原則——透明度原則的具體體現(xiàn)。1994年頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，對外資金融機構的監(jiān)管問題做了較為全面的規(guī)定，1998年12月，中國人民銀行頒布了《加強外資銀行外部審計工作的通訊》，目的在于從業(yè)務審計方面對外資銀行的經(jīng)營活動加以規(guī)范。但是，我國還沒有完整的《外資法》、《外資金融機構法》，顯然不利于全面規(guī)范外資銀行在我國境內(nèi)的業(yè)務經(jīng)營活動，不利于我國金融服務貿(mào)易自由化和加入WTO。顯然，全面細化制定相關法律是刻不容緩的事情。
【】
1.年益斌.關于外資銀行試點經(jīng)營人民幣業(yè)務有關問題的探討.新金融，1999（1）.
2.梁國勇.論我國金融服務貿(mào)易的對外開放.上海金融，1997（2）.
3.林志遠.面對WTO中國銀行業(yè)須作準備.金融時報，1999（07－17）.
4.張漢林.世貿(mào)組織與未來中國.中國物價出版社，1999（6）.
一、文獻綜述
國外較早開始研究貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長影響問題。Francois與Schuknecht（1999）等人評估了各國經(jīng)濟增長與服務部門自由化間的聯(lián)系，證實了金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進作用。Mattoo、Rathindran與Subramanian（2001）的研究顯示服務部門開放影響長期增長績效，并且金融服務部門要強于基礎電信部門。Eschenbach與Hoekman（2005）發(fā)現(xiàn)金融服務等部門的改革與服務業(yè)FDI流入呈顯著正相關。Khoury與Savvides（2006）的研究表明金融服務部門的開放度上升對高收入國家的經(jīng)濟增長具有顯著的促進作用，但對低收入國家沒有明顯作用。該研究意味著服務部門開放對經(jīng)濟增長的影響依賴于經(jīng)濟發(fā)展水平。
最近幾年關于金融服務貿(mào)易促進經(jīng)濟增長的問題逐漸受到國內(nèi)學者的關注。劉輝煌（2001）分析了金融服務貿(mào)易自由化對整個世界經(jīng)濟和各國經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生的雙面影響。詹藝丹（2007）認為金融服務貿(mào)易自由化是通過提高金融體系效率來推動經(jīng)濟增長，發(fā)展中國家要抱著謹慎態(tài)度選擇恰當模式、步驟與時機來實行金融服務貿(mào)易自由化。阮明烽、沈穎（2011）發(fā)現(xiàn)金融服務貿(mào)易自由化和金融發(fā)展以及經(jīng)濟增長之間均呈顯著的正相關關系。崔艷娟、趙琛、徐曉飛（2013）主要研究跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務貿(mào)易，發(fā)現(xiàn)跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務貿(mào)易與經(jīng)濟增長之間存在長期均衡關系，對經(jīng)濟增長具有正相關效應。
二、實證分析
1.數(shù)據(jù)選取與變量定義
本文在相關文獻的基礎上進行創(chuàng)新，參照同類文獻模型的可行性，并考慮數(shù)據(jù)的可獲得性和經(jīng)濟意義，以金融服務貿(mào)易進口額、金融服務貿(mào)易出口額來度量金融服務貿(mào)易自由化程度，以國內(nèi)生產(chǎn)總值來度量經(jīng)濟增長，直接建立金融服務貿(mào)易與經(jīng)濟增長關系的模型。令 GDP、EXPORT、IMPORT分別代表我國國內(nèi)生產(chǎn)總值、我國金融服務貿(mào)易出口額和我國金融服務貿(mào)易進口額，選取1997-2012年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于聯(lián)合國服務貿(mào)易數(shù)據(jù)庫、國家外匯管理局《中國國際收支平衡表》和世界銀行WDI數(shù)據(jù)庫。為消除匯率和通脹因素的影響，以上數(shù)據(jù)均折算成美元。筆者在分析時均采用各變量的對數(shù)值，記為[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]，上述變量的一階差分用[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]來表示。
2.單位根檢驗
由于大多數(shù)時間序列都是非平穩(wěn)的，此時對這些數(shù)據(jù)進行回歸，盡管有較高的回歸系數(shù)，其結果卻沒有任何實際意義，被稱為虛假回歸或者偽回歸。針對這一問題，本文采用單位根檢驗來說明數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性，采用ADF檢驗法，模型的所有變量都通過了單位根檢驗，結果見表1。
由表1可以看出，在選擇了最佳的檢驗形式和滯后期進行檢驗后，結果顯示[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]在0.01的顯著水平下是非平穩(wěn)的，而[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]在0.01的顯著水平下是平穩(wěn)的。故該時間序列在1%的顯著水平下均為一階單整過程，并可以在此基礎上進行協(xié)整檢驗。
3.協(xié)整檢驗
一些時間序列雖然自身非平穩(wěn)，但是其某種線性組合是平穩(wěn)的，這個線性組合反映了變量之間長期穩(wěn)定的比例關系，稱為協(xié)整關系。協(xié)整檢驗就是用來說明變量之間是否在一種長期的均衡關系。各變量雖然具有各自的長期波動規(guī)律，但如果它們是協(xié)整的，則它們之間存在一種長期穩(wěn)定的比例關系。通過Johansen協(xié)整檢驗法對各變量之間進行協(xié)整回歸可知，GDP與金融服務貿(mào)易出口、金融服務貿(mào)易進口之間存在著長期的均衡關系。方程的殘差序列存在一階自相關，需對殘差進行序列平穩(wěn)性檢驗。協(xié)整方程殘差的ADF結果顯示，殘差為平穩(wěn)序列，證明經(jīng)濟增長與金融服務貿(mào)易進、出口之間存在穩(wěn)定的均衡關系。
4.VAR模型及方差分解
為了反映各個變量的單位變化通過其內(nèi)在聯(lián)系對整個系統(tǒng)產(chǎn)生的擾動以及各變量對這些擾動的綜合反映，需要構建向量自回歸VAR模型，把系統(tǒng)中每一個內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來構造模型，對[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]之間的系統(tǒng)關系作進一步分析，找出金融服務貿(mào)易出口、金融服務貿(mào)易進口與經(jīng)濟增長之間的長期動態(tài)關系。
⑴模型的構建。向量自回歸[VARp]的一般表達式為：
[yt=A1yt-1+...+Apyt-p+Bxt+εt t=1，2，...，T] （1）
式（1）中[yt]是[k]維內(nèi)生變量向量；[xt]是[d]維外生變量向量；[A1...Ap]和[B]是待估計的系數(shù)矩陣；[εt]是隨機擾動項，同期之間可以相關，但不能有自相關，也不能與模型右邊的變量相關。
⑵確定滯后階數(shù)。本文根據(jù)LR檢驗統(tǒng)計量、最終預測誤差（FPE）、AIC信息準則、SC信息準則和HQ信息準則的結果確定模型的階數(shù)，有超過一半的準則選出來的滯后階數(shù)為3階，因此可以將模型設定為[VAR3]。對模型進行穩(wěn)定性檢驗可知各特征方程無特征根在單位圓外，模型較穩(wěn)定，整體擬合度較高，各擾動項也不與自己的滯后值相關。
⑶方差分解。利用VAR模型進行方差分解，將系統(tǒng)中每個內(nèi)生變量的波動按其成因分解為與各方程新息相關聯(lián)的m個組成部分，從而了解新息對模型內(nèi)生變量的相對重要性，即考察變量間相互影響的重要程度。結果顯示：
①我國 GDP 在第1期只受其自身波動的影響，金融服務貿(mào)易進出口對經(jīng)濟發(fā)展的影響（即對預測誤差的貢獻度）在第2期才顯現(xiàn)出來，并且沖擊影響的強度很小，進口和出口分別為2.191%和0.756%，累計僅為2.947%。隨后，金融服務貿(mào)易進出口對GDP 的影響逐漸增強，在第10期達到最大，其中金融服務貿(mào)易進口的預測方差分解值為 46.517%，金融服務貿(mào)易出口的預測方差分解值為26.635% ， 二者之和為73.152%。從第4期開始直至末期，這種貢獻趨于穩(wěn)定并一直維持在一個較高水平。由此可知，金融服務貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長有很大程度的促進作用，金融服務貿(mào)易進口對經(jīng)濟增長的促進作用要大于出口的促進作用。
②金融服務貿(mào)易出口的預測方差受其自身的影響最大，其中第1期95.697%的沖擊由其自身引起，直到第10期預測方差分解值也達到了50%以上。金融服務貿(mào)易進口對出口的預測方差影響相對比較小，而國內(nèi)生產(chǎn)總值對金融服務貿(mào)易出口的影響在第6期之前一直維持比較低的水平，從第 6 期之后其影響逐漸上升，到第10期達到33.258%，可見經(jīng)濟增長對金融服務貿(mào)易出口的促進作用具有一定的滯后期。
③金融服務貿(mào)易進口起初受到其自身和金融服務貿(mào)易出口的影響最大，分別為58.467%和 38.812%。隨后兩者的影響都有所衰減，其中金融服務貿(mào)易進口對其自身的影響從期初的 58.467%減至期末的39.603%，金融服務貿(mào)易出口對進口的影響也從期初的38.812%減至期末的24.784%。國內(nèi)生產(chǎn)總值對金融服務貿(mào)易進口的影響在初始階段很小，只有2.721%，，此后呈現(xiàn)逐漸上升的態(tài)勢，到期末時增加為35.613%。與金融服務貿(mào)易進口相似，說明經(jīng)濟增長對金融服務貿(mào)易進口的促進作用也有一定的滯后期。
