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時間：2023-06-28 10:03:09
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
一、中產(chǎn)階級互聯(lián)網(wǎng)財富管理模式的背景
目前我國互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺的發(fā)展處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)用戶密度、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、業(yè)務 品種、信用體系建設(shè)等多方面較發(fā)達國家仍有不足。我國主要互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺為91金融超市、金斧子、優(yōu)顧理財?shù)?。這些服務平臺主要是提供相關(guān)投資信息和金融產(chǎn)品導購，為客戶提供量身定做的投資計劃。同時，讓權(quán)威的金融機構(gòu)和私人財富管理師為客戶提供高質(zhì)量的金融建議，卻不需要太高的資本準入限度或費用成本。研究表明中產(chǎn)階級在理財方面有充分的意識，產(chǎn)生了多元化的金融需求。我國中產(chǎn)階層在不斷壯大的同時，他們所擁有的金融資產(chǎn)也在逐漸增加，從而產(chǎn)生了多元化的金融需求。另一方面伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善、上網(wǎng)設(shè)備的普及和電子商務的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，為財富管理平臺的創(chuàng)新提供了更廣闊的空間。隨著2014年互聯(lián)網(wǎng)金融市場體量的不斷增大，業(yè)內(nèi)人士認為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進入2.0時代，我國新型互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺的發(fā)展也進入新的時期。
二、對中產(chǎn)階級互聯(lián)網(wǎng)理財需求的相關(guān)問卷調(diào)查
本次調(diào)查，筆者向成都部分中產(chǎn)階級分發(fā)調(diào)查問卷491份，收回有效問卷467份。問卷調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)如下：
根據(jù)上表，我們可以分析得出：個人因素如性別、年齡、學歷、職業(yè)、年收入等等因素并不會顯著影響受訪者理財產(chǎn)品占收入的比重，絕大部分受訪者都傾向于投資10%―20%的收入到理財產(chǎn)品中。但是部分選項仍會有比較大的傾向性。
年輕人會更加傾向于投資少量收入到理財產(chǎn)品中，而隨著年齡的增長，人們會將更多的收入用于投資理財產(chǎn)品中。高中及高中以下學歷以及大專生的投資習慣類似，投資理財產(chǎn)品往往占收入的10%―20%，但是將高份額收入投入理財產(chǎn)品中確實很少見的行為，與此相對的是大學生往往傾向于將更多的收入用于投資，但是學歷到了研究生階段卻出現(xiàn)了一個明顯的轉(zhuǎn)折，用于投資的收入明顯下降，30.51%的研究生選擇只投入10%一下的收入。職業(yè)因素對人們的投資影響較小，但是創(chuàng)業(yè)者卻明顯偏向于中等程度的投資（57.89%），遠高于平均水平（47.50%）。月收入與人們的投資意愿呈正相關(guān)關(guān)系，收入越多投入到理財產(chǎn)品的中的收入也就越多。
三、互聯(lián)網(wǎng)理財模式的發(fā)展建議
（一）加強產(chǎn)品創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)理財模式的發(fā)展需要進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前市場上雖然已存在的眾籌、p2p、余額寶等理財方式，但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還比較單一，因此應當對互聯(lián)網(wǎng)理財模式下的產(chǎn)品進行創(chuàng)新，促進產(chǎn)品的多元化。在注重大眾理財?shù)耐瑫r還應注重開發(fā)適合中產(chǎn)階級的理財產(chǎn)品，這是因為中產(chǎn)階級的互聯(lián)網(wǎng)理財需求存在很大的市場。
（二）建立監(jiān)督機制
采取防范風險與鼓勵創(chuàng)新并重的監(jiān)管方法。目前互聯(lián)網(wǎng)理財模式面臨著宏觀經(jīng)濟和監(jiān)管層價值取向不確定性的風險，利率市場化還未實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式的發(fā)展模式還未確定，并且處于監(jiān)管空白區(qū)。一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，將帶來不可忽略的社會性損失。因此需要建立防范風險的監(jiān)管目的和方式。
（三）完善風險控制
目前市場上已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)理財模式與傳統(tǒng)理財模式相比，還面臨著一系列獨特的風險。而中產(chǎn)階級很看重這些風險，并且對風險承受能力大多在25%以內(nèi)。再者中產(chǎn)階級所掌握的財富占社會總財富較大，一旦出現(xiàn)風險事故將帶來巨大的社會性系統(tǒng)性損失，造成重大不利影響。因此，就互聯(lián)網(wǎng)理財公司或平臺而言，應該完善業(yè)務管理，在提高產(chǎn)品收益的同時應該做好業(yè)務風險和投資風險管控；同時加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和網(wǎng)站平臺的開發(fā)并且行業(yè)間可合作整合資源，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕y(tǒng)一技術(shù)標準。
參考文獻：
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01
引言
隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將自己的服務范圍延伸至高校，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在這種背景下應運而生。校園網(wǎng)貸很大程度上滿足了學生的需求，但是部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺虛假宣傳，致使學生過度消費，擾亂了社會秩序，給社會帶來不良影響。因此，必須尋找繩之有效的方法對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行整治，促進校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展[1]。
一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的校園網(wǎng)貸，是基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，專門針對大學生建立的一種貸款方式。投資人和貸款人通過P2P這個中介，在網(wǎng)上擬定合約，通過網(wǎng)絡(luò)平成借貸，具有很大的便捷性。
目前我國的校園網(wǎng)貸主要可以分為三類：第一類是大學生分期購物的平臺，大學生可以分期消費；第二類是P2P貸款平臺，用于自主創(chuàng)業(yè)和助學資金；第三類是電商平臺提供信貸業(yè)務，如淘寶等。大學生在網(wǎng)上填寫資料，通過審核之后即可申請貸款，手續(xù)較少，形式靈活[2]。
二、校園網(wǎng)貸存在的風險
（一）法律法規(guī)欠缺
雖然校園網(wǎng)貸的應用已經(jīng)越來越普遍，但是國家對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還沒有
出臺相應的法律，也沒有制定具體的校園網(wǎng)貸的管理辦法。法律法規(guī)的空缺，使校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有準入門檻，也沒有行業(yè)標準，更沒有機構(gòu)監(jiān)管，很容易使校園網(wǎng)貸惡性擴張。
（二）監(jiān)管工作缺位
校園網(wǎng)絡(luò)借貸在我國是一門新興的產(chǎn)業(yè)，目前沒有明確的監(jiān)管主體。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的建立無需銀監(jiān)備案，造成監(jiān)管工作出現(xiàn)缺位。一旦監(jiān)管工作出現(xiàn)問題，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費標準、信貸額度和還款期限等等就會出現(xiàn)問題，最終造成惡劣影響[3]。
（三）行業(yè)缺乏自律
目前我國的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有一套統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，行業(yè)內(nèi)部缺乏自律。為了獲取最大的經(jīng)濟利益，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺降低貸款門檻、簡化審核程序，造成行業(yè)間的惡性競爭。還有一部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違規(guī)放貸、線下營銷，在借款之后收取高額利息，使學生進入“高利貸”的陷阱。這些問題平臺以自身利益為中心，使詐騙行為時有發(fā)生。
三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險管理措施
（一）出臺法律法規(guī)
國家有關(guān)部門已經(jīng)注意到了對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進行立法的重要性，一些部門更是提出出臺管理規(guī)章，為網(wǎng)絡(luò)借J平臺的健康發(fā)展營造良好的制度環(huán)境。在此背景下，政府應當盡快出臺法律法規(guī)，解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的問題。
首先，政府應當對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務范圍進行規(guī)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務的提供商準入制定標準，從而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。其次，政府應制定相關(guān)政策，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的服務對象進行規(guī)范，并建立監(jiān)管部門，對校園網(wǎng)貸的流程進行監(jiān)察。最后，政府應當督促行業(yè)自律，保護合法經(jīng)營者的權(quán)益，打擊違法經(jīng)營者的行為[4]。
（二）確保監(jiān)管到位
當前我國采取互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的做法，因此，監(jiān)管部門應該明確自己的職責任務，依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，加強對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)察力度。對待違法的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，監(jiān)管部門要加大處罰力度，引導行業(yè)健康發(fā)展。
監(jiān)管部門首先應當防范校園網(wǎng)貸的風險，查處大學生違法放貸的行為，避免發(fā)生校園詐騙行為。其次，信息化部門應該對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳內(nèi)容進行監(jiān)督，確保內(nèi)容的真實可靠。再次，公安部門要嚴懲校園網(wǎng)絡(luò)借貸的金融犯罪活動，加強互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。
（三）強化行業(yè)自律
政府應當引導行業(yè)簽訂自律公約，制定相應的行業(yè)標準和自律懲罰機制。同時，應當加大整改力度，杜絕虛假宣傳。校園網(wǎng)貸行業(yè)應當組建行業(yè)協(xié)會，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費標準、申請門檻做出明確規(guī)定。在核實投資者和借貸者的信息之后，行業(yè)協(xié)會應當明示貸款風險，從而規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，迫使危機四伏的校園網(wǎng)貸平臺出局[5]。
四、結(jié)論
綜上所述，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新的金融創(chuàng)新形式，一定程度上便捷了大學生的生活。但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺仍有許多問題亟待解決，政府和行業(yè)應該共同努力，解決相關(guān)問題，促進校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]汪長林.貸款脫媒試驗[J].新世紀周刊，2014（33）：80-87.
[2]王紫激，鐘鑫.中國P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸運營模式研究――基于"拍拍貸”、“宜農(nóng)貸”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。如線上支付，線上資金籌集以及線上理財?shù)冉鹑诜?，是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的，以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的，以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的，以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及現(xiàn)狀分析
1.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度
對社區(qū)居民進行走訪宣講以及發(fā)放調(diào)查問卷了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解程度，得到數(shù)據(jù)：9%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融知識完全不了解；79%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解但了解很少；12%的社區(qū)居民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融很了解或了解較多。通過此數(shù)據(jù)可以分析得到，絕大部分居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及力度不足，范圍較小，對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作需進一步走出束縛，走進社區(qū)，走到居民生活中。
2.對參與調(diào)查的社區(qū)居民結(jié)構(gòu)分析
為進一步了解社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解的結(jié)構(gòu)，我們對參與調(diào)查的社區(qū)居民進行了年齡段及其職業(yè)劃分，得出數(shù)據(jù)：對互聯(lián)網(wǎng)金融知識完全不了解的人群中有95%以上為60歲以上的退休老年人，他們大多表示“自己已不再當家作主”，家庭財政全權(quán)交由兒女負責，更不懂得電腦及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，平時關(guān)注此方面信息很少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識有所了解的人群中大部分為30歲-50歲的中年人，而這些人中75%為男性，他們有著穩(wěn)定的收入，表示平時關(guān)注時事新聞及此方面信息較多，會進行此方面投資，而此年齡段的女性表示雖通過一些渠道了解到了互聯(lián)網(wǎng)金融的知識，但并沒有特別關(guān)注，平時不太關(guān)注時事新聞，對投資理財參與較少；對互聯(lián)網(wǎng)金融知識表示很了解或了解較多的居民中有72%為30歲-40歲的居民，他們大多有較高的教育文化水平，更易接受新鮮事物，平時接觸電腦、智能手機等較多，有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，經(jīng)常性進行金融投資，其中不乏從事金融、證券等行業(yè)的相關(guān)人士。
3.社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解途徑
社區(qū)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的了解途徑：39%的人表示通過電視新聞、廣播等媒體；15%的表示通過雜志報刊等紙質(zhì)媒介；28%的居民表示是通過互聯(lián)網(wǎng)了解；18%的居民表示是通過朋友介紹或在日常生活中有使用及投資。通過對以上數(shù)據(jù)進行分析發(fā)現(xiàn)：目前人們還是較多的通過傳統(tǒng)形式了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識，通過這些方式了解的知識很大一部分具有片面性及自主選擇性，且居民表示對于了解的內(nèi)容都是憑自己理解揣度，出現(xiàn)的一些專業(yè)語言等更是不明白，甚至有時看不懂“這是干什么的”，造成理解上的偏差。這反映了互聯(lián)網(wǎng)金融知識僅通過三言兩語的新聞報道及廣播廣告或文字性的內(nèi)容進行普及是遠遠不足的，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作應有專業(yè)人士，經(jīng)過嚴格的培訓，以親民利民，普通群眾易于理解的語言和方式進行。
三、對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及的相關(guān)建議
1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強自治，建立強有力的內(nèi)控機制
與互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展截然不同的是普通群眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度越來越懷疑，這很大一部分的原因來源于互聯(lián)網(wǎng)金融為大家的生活帶來便利快捷的同時，交易安全問題屢見不鮮。比如手機電腦等在線支付，可能發(fā)生病毒侵入、微信號被盜、個人信息、銀行卡的用戶名密碼賬戶被不法之徒竊取等問題，這些都可能嚴重泄露使用者個人隱私，對移動支付者造成財產(chǎn)損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在提倡創(chuàng)新時，應注重規(guī)范，在強調(diào)便捷時要重視安全，在追求效率時要注重質(zhì)量，在開展業(yè)務時應要求誠信。這就需要從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)加強自治，建立強有力的內(nèi)控制度，設(shè)計合適的軟件，保障用戶的個人隱私及其財產(chǎn)安全。
2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強化監(jiān)管模式，加強監(jiān)管力度
不同于已建立較為完善的監(jiān)管體系的傳統(tǒng)金融行業(yè)，應對發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還未有較為合適、完善的監(jiān)管體制。造成現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平臺混亂，“跑路”現(xiàn)在常常出現(xiàn)。因此在互聯(lián)網(wǎng)時代下健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，強化監(jiān)管模式，加強監(jiān)管力度已變成亟待解決和具有挑戰(zhàn)性的問題。對于此問題，政府有關(guān)部門可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和所涉獵的領(lǐng)域及內(nèi)容建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)，制定監(jiān)管細則，完善監(jiān)管內(nèi)容，強化監(jiān)管模式，可建立法律條款及細則，加強監(jiān)管的力度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。
3.建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作并非只是高校以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的工作，更是社會問題和大眾責任。目前，我國還沒有專門機構(gòu)負責互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育工作，缺少明確的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育組織領(lǐng)導者，互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育活動相對分散，教育內(nèi)容局限，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性。針對這一問題應學習國外先進的金融教育方式，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育機構(gòu)，定期及不定期的開展活動對社會群眾進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育，增強公共的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提高大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的全方面認識。
4.豐富互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及宣傳的形式
目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及工作還沒有足夠的重視，應提高對互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及宣傳工作的重視，繼續(xù)深入開展“金融知識普及月”“金融知識進社區(qū)”“送金融知識下鄉(xiāng)”等現(xiàn)有活動，與此同時，學習英美等國的經(jīng)驗，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播等新興媒體手段，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育平臺，設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者熱線”，開展互聯(lián)網(wǎng)金融普及教育活動。將金融教育融人居民日常生活，充分調(diào)動自律協(xié)會、民間團體、從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)等廣泛參與金融教育。
5.注重按需開展多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育
目前，各類互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育活動大多都是泛泛而談，在沒有進行充分的地區(qū)和人群基本情況調(diào)研的情況下，沒有針對性的宣講教育。進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育時應針對不同地區(qū)、不同人群、面臨的不同問題有針對性的進行多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及。如在中小學生中普及互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識，提高青少年互聯(lián)網(wǎng)金融意識；對于高中生及大學生開展競賽，挑戰(zhàn)杯等活動，培養(yǎng)發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融人才；在經(jīng)濟較繁榮的城市高開區(qū)等區(qū)域，針對較高收入人群，開展講座，幫助其在互聯(lián)網(wǎng)金融大時代下樹立正確的投資理財觀念；對于農(nóng)村等經(jīng)濟落后，人們文化水平較低地區(qū)，重點普及實用性較強的互聯(lián)網(wǎng)金融知識以及如何識別和防范利用互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資活動的知識；對于處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融貸款及中小企業(yè)融資知識。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育亟不可待，如何更好的進行互聯(lián)網(wǎng)金融的普及教育工作已然成了急迫且具有挑戰(zhàn)性的問題?？偨Y(jié)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作可從兩個大方面出發(fā)，一是改善互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的問題，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展，這需要政府監(jiān)管部門建立對互聯(lián)網(wǎng)金融完善的監(jiān)管體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角伸到哪里，監(jiān)管就到哪里；需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加強自身的內(nèi)部控制，不斷提高技術(shù)，誠信經(jīng)營，增強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。二是學習國外經(jīng)驗結(jié)合我國自身情況加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及教育工作，這需要政府、金融機構(gòu)以及高校、社會群眾等的共同努力提高我國國民的互聯(lián)網(wǎng)金融知識。
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02
一、概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式。
2015年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模超過10萬億元，其中占據(jù)主導地位的是支付市場規(guī)模，在2015年支付市場規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場規(guī)模如下表所示：
市場規(guī)模類型單位（億元）
基金銷售規(guī)模超過6000
財富管理規(guī)模 100
網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模 5000
P2P網(wǎng)貸市場 1000
眾籌規(guī)模 100
金融機構(gòu)創(chuàng)新市場 2000
在以上的市場規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場和P2P市場在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)越來越重視，可以預見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來的金融市場上的占比將會越來越大。
互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風險，值得我們關(guān)注。
二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風險
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間自2013年開始還比較短，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風險，從事金融活動必然有風險，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時，我們應該認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風險的，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險的加強管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。
1.技術(shù)方面的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計算機的支持，其大量業(yè)務均是通過設(shè)計的電腦程序和軟件來完成的。所以，計算機信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應該主要的技術(shù)風險。這種技術(shù)風險首先體現(xiàn)在計算機系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風險還體現(xiàn)在計算機運行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當然，其技術(shù)方面的風險還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財產(chǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風險愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的計算機技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風險的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中應該引起我們足夠的重視。
2.法律方面的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風險。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，如銀行法、證券法、保險法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入、金融主體身份確認、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認等相關(guān)細則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務的確認缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
3.信用方面的風險
傳統(tǒng)金融中的信用風險是指債務人到期不能履約的可能性，而信用風險在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務機構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點和分支機構(gòu)，從事虛擬化的金融服務，例如網(wǎng)上銀行、手機銀行等。同時互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風險。就目前而言，我國相當一部分金融交易者對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對信用風險的擔心。
4.流動性方面的風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能隨時應付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)長短期資金期限錯配出現(xiàn)問題而不能應付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風險應運而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長期的，而其負債則是流動性比較強的短期資金，一旦流動性較強的負債不能按期償還的話，就可能會存在流動性方面的風險。
三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策
1.進一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運行的內(nèi)外部環(huán)境安全性
為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險，首先應加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險。同時應提高互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行升級改造，以防范黑客攻擊。最后應對客戶的交易信息進行嚴格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。
2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作
法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運行的重要舉措，國家應該在2015年《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的基礎(chǔ)上，進一步細化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細則，制定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融準入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務交易相關(guān)細則等。同時應充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。
3.加強全社會信用體系建設(shè)，完善社會信用制度
由于互聯(lián)網(wǎng)金融運行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎(chǔ)上確定其信用等級，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評估機制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行信用評定，對于信用評定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進退出機制，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識。另外一個方面，我國也應大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識，建立個人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運行過程中的信用風險。
4.重視投資者風險教育
現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風險暴露不充分，還在集聚之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務向金融投資者進行風險提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風險得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對于其含義和意義很難理解，這就需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡(luò)、紙介媒體、電視、手機等媒介進行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風險的意識教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運行過程中的風險，從而樹立風險意識。三是推動組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風險的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進行組合投資和多元化投資提供了機會，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風險。
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時，我們也不能忽視其存在的風險問題，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范，注重其風險管理也應該引起我們的重視。
參考文獻：
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一、研究背景
十后,我國經(jīng)濟進入全面調(diào)整時期，開始推出并發(fā)展經(jīng)濟新常態(tài)，轉(zhuǎn)型的要求越來越高。要求經(jīng)濟適應發(fā)展需求，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，適應可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。近年，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、在線支付、理財投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到經(jīng)濟生活的每個細節(jié)，成為大眾生活的一部分，也成為經(jīng)濟形勢的重要構(gòu)成部分,也成為投資者參與金融生活的重要渠道，其投資方式和風險把控的研究具有現(xiàn)實意義。1.現(xiàn)狀。中國經(jīng)濟發(fā)展正處于關(guān)鍵階段，我國也將采取不同于以往三十年的發(fā)展方式，提供一個更健全更包容更有活力的金融體系。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，通過財富效應的牽引力，調(diào)動了居民投身金融業(yè)務的積極性，既增加居民收入也促進實體經(jīng)濟的發(fā)展，同時加速了利率市場化的發(fā)展。短短幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模達到十萬億級別，P2P公司數(shù)以千計。互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成長為新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的新動力，同時也帶來了金融行業(yè)的規(guī)則變化，金融環(huán)境的改變也需要新的投資理念和監(jiān)管制度出臺。2.意義。金融是經(jīng)濟的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是風險把控。我國經(jīng)過三十年的改革開放，經(jīng)濟基礎(chǔ)取得巨大進步，在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步固化，創(chuàng)新活力不足，則無法適應新常態(tài)下的經(jīng)濟發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，一方面是對市場有效配置，另一方面是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)。通過這種倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，進一步促進利率市場化，為現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展貢獻更多的動力。一個新行業(yè)的產(chǎn)生必然帶來規(guī)則的變化，隨著行業(yè)發(fā)展推進，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來創(chuàng)新的同時也伴隨著一系列系統(tǒng)風險，如何在規(guī)避這些風險的同時保護投資者利益具有重要的意義，同時也為金融行業(yè)發(fā)展提供可行性建議。
二、研究方式
借鑒經(jīng)濟分析的手段并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟新常態(tài)下金融行業(yè)發(fā)展前景、互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范等方面入手，將經(jīng)濟新常態(tài)的要求和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特性聯(lián)合，動態(tài)地分析互聯(lián)網(wǎng)金融未來的投資價值判斷、投資方式選擇、投資風險把控和完善監(jiān)管體系。1.經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭十足，兩年內(nèi)規(guī)模突破十億。2015年網(wǎng)貸總量超過兩千億，第三方支付規(guī)模增長超過50%。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就是我國金融發(fā)展和創(chuàng)新的寫照：一是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的渠道對接，促進了金融行業(yè)整體改革；二是采用的營銷方式更加便捷有效，產(chǎn)品特制不斷提升，針對性較強；三是通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，緩解了市場信息不對稱導致的效率低下，提高了風險評估的可靠性，從而能夠更好地監(jiān)管和調(diào)控金融行業(yè)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的補充，更是一種變革，帶動的不僅僅是產(chǎn)品變化，更是投資理念和投資方式的徹底轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變一旦配合好經(jīng)濟發(fā)展的需要，將會為市場發(fā)展提供強大的動力。2.互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資方式，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。對于投資者來說，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道很多，借助于各個網(wǎng)絡(luò)終端，能夠及時有效地參與實施。但是隨著發(fā)展的進一步推進，互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠投放的渠道會越來越少，越來越集中。直到是擦痕能夠選擇了部分風險小且操作效率高的方式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整體操作包括互聯(lián)網(wǎng)金融支付、互聯(lián)網(wǎng)金融銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融征信、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析和保護。這其中涉及到的風險包括投資風險、用戶數(shù)據(jù)保護、技術(shù)風險等。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，通過簡短的文字圖片等向用戶展示產(chǎn)品特征，存在理解差異和過度包裝等風險。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過程中也存在諸多不穩(wěn)定技術(shù)因素，如對于如何保護用戶信息不被泄漏，如何合理利用投資者信息等不僅僅是法律問題，還有道德因素。整個互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范所包含的范圍很多，超越傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務上的制約，還包括要有成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更安全的數(shù)據(jù)分析能力。同樣的也需要更完善的制度來約束和引導行業(yè)發(fā)展。
三、發(fā)展建議
目前，經(jīng)濟發(fā)展能夠顯出不同以往的特征，進入經(jīng)濟新常態(tài)以后，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟增長速度放緩成為關(guān)注的焦點，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的高增值服務對整個經(jīng)濟發(fā)展的帶動效果日益明顯。普通居民收入增加有了更好的選擇方式，中小企業(yè)融資也有了更方便更快捷的渠道,有助于整體經(jīng)濟發(fā)展和穩(wěn)定。與新常態(tài)能夠相適應，金融行業(yè)原有的銀行不良貸款上升、盈利能力下降、盈利以較高的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴峁└哔|(zhì)量的增值服務、提供便捷的操作方式為主。1.投資價值判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了發(fā)展活力，一方面創(chuàng)造了巨大的市場潛力，另一方面帶動傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革。在互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺下，給用戶帶來了豐富的投資機會,同時也增加了各種不確定性因素。因此在這個行業(yè)沒有完全成熟的前提下，應該審慎投資，判斷好投資價值，避免被高收益吸引，以免風險超過自己的承受?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的豐富性要求投資者需要有足夠的判斷能力，投資者應適時提高自身的金融知識，提升投資水平,選擇合適的產(chǎn)品,利用正規(guī)的渠道。2.投資方式選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方支付和大數(shù)據(jù)分析，將傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)品結(jié)合用戶特征進一步加工改造，形成有針對性的產(chǎn)品并定向投放。所采用的渠道雖然是網(wǎng)絡(luò)平臺，但是從網(wǎng)頁到專屬APP，從線上到線下，能操作的方式很多，需要投資者關(guān)注投資方式安全程度的高低。所以在投資者參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的過程前，應該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融投放渠道的建設(shè)和監(jiān)管，給予投資者更多健康的選擇，避免非法傳播誘導投資者所帶來的惡果。3.投資風險把控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與的途徑很多，產(chǎn)品數(shù)量也很多，自然伴隨著互聯(lián)網(wǎng)所原有的輿論導向、過度包裝、信息不完全對稱等弊端，對于采納的產(chǎn)品種類、數(shù)額大小、時間長短等因素投資者也要結(jié)合自身實際，量力而為。投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的過程中，仍要堅持理解金融的本質(zhì)，理解投資消費的規(guī)范，理解財富增值的速度。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的把控不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管，所面臨的問題和不確定性更大，一方面依賴于政府和市場的監(jiān)督管理，另一方面依在于投資者謹慎的態(tài)度，兩者互補互惠。也只有這樣，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為造福一方的工具。4.完善監(jiān)管體系。面對未來，為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長久穩(wěn)定的發(fā)展，最大限度規(guī)避金融風險實現(xiàn)金融穩(wěn)定，國家層面應該盡快設(shè)立監(jiān)管標準，積極迎接新的模式。在這個創(chuàng)新的過程中，需要主動接納大數(shù)據(jù)監(jiān)管的混業(yè)挑戰(zhàn)，促進大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各個方面的應用，建立信息整合平臺，完善監(jiān)督審查制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全可靠地發(fā)展。隨著發(fā)展進一步推進，多領(lǐng)域協(xié)調(diào)的、統(tǒng)一的監(jiān)管政策必將出現(xiàn)。行業(yè)發(fā)展過程中，規(guī)模越來越大，也需要一個規(guī)范的市場來約束行業(yè)發(fā)展，來引導行業(yè)競爭。
四、結(jié)語
隨著國家逐步將經(jīng)濟新常態(tài)作為發(fā)展基調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然會為適應新常態(tài)做出調(diào)整，這種開放的、個性化的投資價值會進一步被挖掘，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機，迎著改革的春風，必將迎來碩果滿園。同樣的隨著各類支付手段不斷拓新，市場投資理念越發(fā)深入人心，愿意參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者也必將越來越多。當行業(yè)越發(fā)規(guī)范，信息逐漸透明，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將成為我國金融市場中最有力的渠道。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融體系；融資方式
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及理解
互聯(lián)網(wǎng)金融在當下作為一個時髦的詞匯，隨處可聽人說起，在報刊新聞上也隨處可見。但對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義和理解方法因人而異，而這恰恰是對“互聯(lián)網(wǎng)金融”下定義時最困難的地方，但同時也是最重要的工作。本文理解中，互聯(lián)網(wǎng)金融既包括經(jīng)濟學家瓦爾拉斯提出的一般均衡論（即對應的無市場或金融中介情形之間的全部組織形式和金融交易，又包括傳統(tǒng)銀行、保險、證券、交易等金融市場和中介）。
對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的認識和理解需要注意的三個地方：
互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱分別是資源配置、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支柱中一個或一個以上的相關(guān)特征，就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。
“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個前瞻性的概念。理解這個詞，需要有豐富的想象力，不能過于刻板。
“不變”與“變”是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比的特點?！安蛔儭笔侵附鹑陲L險和外部性的內(nèi)涵不變，金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)不變，金融所具備的核心功能不變，債權(quán)、股權(quán)、保險、信托等合約的核心思想不變?！白儭笔侵富ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思想等因素對互聯(lián)網(wǎng)金融的侵入。
互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支撐體系分別是配置資源、支付及信息處理。不管是什么樣的金融交易或組織形式，只需要具備資源配置、支付及信息處理三大支撐體系中任意一個或一個以上的相關(guān)特征，就是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。而這篇文章“淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響”包括了截止目前互聯(lián)網(wǎng)金融的所有主要形態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的分類
從現(xiàn)階段而言，從互聯(lián)網(wǎng)金融的分類來看，基本可以分為以下三種類型：
1.傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化
如各大銀行推出的直銷銀行和保險公司推出的直銷保險以及在線折扣券商。直銷銀行最早起源于歐美國家，發(fā)展最好的為美國，其主要特點就是通過互聯(lián)網(wǎng)、自助終端和電話等手段提供服務，沒有同定的物理營業(yè)網(wǎng)點，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和利率市場化發(fā)展到21世紀的直接結(jié)果；直銷保險主要是基于互聯(lián)網(wǎng)銷售財產(chǎn)保險和汽車保險產(chǎn)品的模式；網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)惠券或折扣券商采用的方法是是通過互聯(lián)網(wǎng)以極其廉價的傭金吸引和招攬客戶，并在極其廉價的傭金的基礎(chǔ)上向客戶提供投資和理財服務等。
2.把互聯(lián)網(wǎng)平臺作為載體而開展金融業(yè)務
主要表現(xiàn)為：根據(jù)平臺上的客戶信息和大數(shù)據(jù)，包括在把互聯(lián)網(wǎng)作為平臺銷售金融產(chǎn)品，為個人提供的消費金融服務和網(wǎng)上商戶提供的小額貸款。為個人提供的消費金融服務突出的代表是建立在支付寶平臺銷售的貨幣市場基金(天弘基金)，即余額寶。為網(wǎng)上商戶提供的小額貸款的典型代表包括阿里小貸和京東白條。
3.這類模式的典型代表是P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資
其中，P2P 模式發(fā)展迅速，借款人通過在第三方平臺籌資信息和貸款標的，投資人通過競標房貸，第三方平臺不經(jīng)手這些資金，整個過程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，方便快捷。但對于國內(nèi)監(jiān)管政策的缺失及信用體系的不健全這一現(xiàn)象，P2P平臺出現(xiàn)了很多破產(chǎn)及詐騙的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象也逐漸成為了一個社會現(xiàn)象。所以，就目前而言，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款亟待相應的監(jiān)管政策和信用體系建設(shè)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景
雖然只有短短幾十年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程不算太長，但是我們?nèi)詿峥梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融大致的發(fā)展趨勢，分為四點：⑴網(wǎng)絡(luò)貸款模式，如阿里貸款等，這類貸款模式有力沖擊了傳統(tǒng)銀行的貸款模式。⑵第三方支付，如支付寶等，正在沖擊銀行傳統(tǒng)的匯款業(yè)務，改變用戶實現(xiàn)支付的入口。⑶銷售金融理財產(chǎn)品。眾所周知，淘寶和天貓正在銷售基金和保險等金融理財產(chǎn)品，這說明了在中間業(yè)務方面，快錢等正在向保險行業(yè)代銷業(yè)務和基金平臺滲透。⑷P2P模式，即繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款如拍拍貸等，為未來互聯(lián)網(wǎng)融資提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展全面介入的具體表現(xiàn)如下：
1.在發(fā)展速度上，突飛猛進，日新月異，已成為積極的參與者
自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融新時代，不到10年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速，特別是今年以來發(fā)展提速。2013年3月阿里巴巴集團宣布，將籌備成立阿里小微金融服務集團。6月13日推出了余額寶業(yè)務，截至6月底共有251.56萬用戶，共有66.01億元轉(zhuǎn)入資金，共有12.04億元可用于消費，截至8月底，其資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)已超過400萬戶。真可謂風聲水起，勢不可擋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)務的積極的參與者。
2.在競爭形態(tài)上，全方位升級，轉(zhuǎn)型暗戰(zhàn)，已成為“黑色的攪局者”
互聯(lián)網(wǎng)金融在最開始只有一個功能——支付中介功能，由于電商企業(yè)不斷開發(fā)新的產(chǎn)品線，所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已向支付功能之外的其他功能進軍。因為支付寶擁有著巨大的用戶群——8億用戶，8億用戶方便了資金通道，在此情況下，阿里開發(fā)研究出了余額寶。用時19天，余額寶創(chuàng)造了一個營業(yè)額的奇跡——70億，中國用戶數(shù)最大的貨幣基金當之無愧的屬于了天弘基金。攪局之勢日益彰顯。
3.在經(jīng)營模式上，融合滲透、已成為強大的推動者
與傳統(tǒng)金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以嶄新的模式“殺入”金融領(lǐng)域，創(chuàng)造新的輝煌。金融的本質(zhì)是用間接融資或直接融資的模式提供信用風險解決方案。其核心功能是提供專業(yè)化的金融投資服務和組織支付體系以及提供保險保障等。
在直接融資模式的作用下，為了使交易成本下降，會讓許多的專業(yè)性相對不高的投資者分別承擔信用風險，與此同時，信用風險管理的有效性也隨之也下降。在間接融資模式的作用下，銀行為了使銀行自身具備信用風險管理的優(yōu)勢的能力，創(chuàng)建了一系列成本高昂的信用風險管理體系，并借此體系獲得利差收益。使銀行專業(yè)能力得到提升受邊際遞減規(guī)律的制約，所以把眼光放長，間接融資慢慢消失，逐步由直接代替已成為一個無可厚非的發(fā)展趨勢和事實。從中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有：
1、平臺作用，為網(wǎng)絡(luò)交易提供了一個平臺。2、交易成本及其廉價，假設(shè)去商場購物，那么可能需要坐車，坐車需要花錢，而互聯(lián)網(wǎng)卻不用，甚至可以比在商場更便宜的價格買到相應的商品3、有效的大數(shù)據(jù)的分析。綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了嶄新模式，推動我國金融業(yè)的發(fā)展。
4.創(chuàng)新，拓展新領(lǐng)域、發(fā)揮潛在優(yōu)勢，必將成為最引人注目的顛覆者
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展短短幾十年，借記卡（很多單位發(fā)工資的必備卡）、信用卡（用明天的錢做今天的事）、票據(jù)等工具的剛剛出現(xiàn)就代替了以紙幣、硬幣為流通貨幣的現(xiàn)金交易。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融代替及顛覆傳統(tǒng)金融將集中在以下兩個領(lǐng)域。⑴大數(shù)據(jù)將對現(xiàn)階段金融體系的信用風險管理模式進行生化改造。⑵現(xiàn)金業(yè)務領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的推廣及移動支付的普及，越來越多的人利用手機、電腦等進行在線購買、在線支付，紙幣和硬幣在交易中的角色和作用將被進一步削弱。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響
就目前對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的研究及對比來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。雖然在過去的幾十年里，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)、金融市場、金融業(yè)務都產(chǎn)生了很大影響，但要“打倒”傳統(tǒng)金融還有很長一段路要走。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融影響有限
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)進步化和信息公開化，實現(xiàn)了信息中介、支付及資金融通的功能，是電子商務、信息化和金融創(chuàng)新發(fā)展的必然結(jié)果。它并不是傳統(tǒng)金融的替代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多是支持、融合和彌補作用，兩者之間具有強烈的互補性。在傳統(tǒng)金融業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，傳統(tǒng)金融通過金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升傳統(tǒng)銀行業(yè)務，降低運營成本、提升業(yè)務運營效率、提高服務質(zhì)量，另一方面充分領(lǐng)悟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓，運用互聯(lián)網(wǎng)思想對業(yè)務進行創(chuàng)新。
在支付清算和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然都有所涉人，但涉足還不深?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和第三方支付交易額超過20.7萬億元，占支付體系約1.8％，截止2013年12月底，所有融資比2012年多出1.53億元，大約為17.29 億元，人民幣貸款增加8.89億元。同樣在2013年，人人貸的規(guī)模略超6O億元，在社會融資體系中占比極其有限。互聯(lián)網(wǎng)貸款占人民幣貸款的比重大約是0．675％，占社會整個融資的比重小于0．35％。由此可以看出，整體上，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響是有限的。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行業(yè)
互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務最具有影響力的領(lǐng)域，即從“余額寶”到“活期寶”再到“現(xiàn)金寶”等各種網(wǎng)絡(luò)存款，主要體現(xiàn)在協(xié)議存款和跨界影響銀行部門的活期存款。
首先，第三方支付平臺的分流，這將直接帶來商業(yè)銀行銀行卡、業(yè)務、支付清算等業(yè)務中手續(xù)費收入的降低，而銀行的負債業(yè)務，特別是個人客戶的全部負債業(yè)務也將受到很大的沖擊，包括個人活期存款和定期存款。但是互聯(lián)網(wǎng)對個人存款的這種影響也是有限的，因為最有可能被搶奪的個人存款客戶必須要滿足兩個條件：其一是對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度高，其二是注重資金的回報而愿意承擔一定風險。而滿足這兩個條件的客戶一般是收入水平中下、財富未有一個充分積累的80后90后年輕客戶。然而，這樣的一個群體在銀行的個人業(yè)務資金來源中占比目前還是比較低的。
再次，存款吸收能力下降及存款成本上升是銀行目前遭受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展最為直接的壓力。在利率市場化未完成從而導致兩個存款利率(較高的市場利率和較低的銀行存款利率)并存的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拆借給商業(yè)銀行或委托銀行做資產(chǎn)管理，通過抬高利息吸收的資金，然后投放到貨幣市場，其中80％以上為協(xié)議存款。具體操作流程有兩條，分別為：1 、活期存款變?yōu)榛鹳Y產(chǎn)，2 、重新進入銀行的資產(chǎn)負債表（以協(xié)議存款的方式），其最終結(jié)果是銀行要付出超過活期存款十倍以上的成本，在一定程度上擠壓利差。
最后，電商和信貸這種基于歷史交易信息和信用評估系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供信貸服務的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，比如阿里會融，也給銀行帶來了較大的挑戰(zhàn)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式、服務思維等進行改變。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的影響：改變傳統(tǒng)金融體系
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的、史無前例的金融方法和模式，其演變和發(fā)展一定會讓整個金融體系風險分布、產(chǎn)品、質(zhì)量、市場、主體等的變化，成為“第三種金融業(yè)態(tài)”。
⑴從某種程度講，互聯(lián)網(wǎng)金融將推進整個金融體系的創(chuàng)新。包括在概念、模式、體制、產(chǎn)品以及營銷上都是對傳統(tǒng)金融體系的一種創(chuàng)新，新的產(chǎn)品和業(yè)務模式層出不窮，成為了小微企業(yè)和普通民眾參與金融活動的新型工具。比如余額寶問世之后，激活了大眾理財及參與金融的巨大熱情，同時股份制銀行、各大國有商業(yè)銀行等接二連三地推出了品種繁多的，具有創(chuàng)新意義的競爭性產(chǎn)品，這無疑極大的激發(fā)了金融體系的創(chuàng)新。
⑵互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻女友”，對商業(yè)銀行、證券交易所等傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型速度加快起到至關(guān)重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為“野蠻人”，不論是第三方支付還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺，都將迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新步伐。以銀行為例，銀行獨占資金支付的格局，傳統(tǒng)的客戶基礎(chǔ)，信貸供給單一的格局都將因互聯(lián)網(wǎng)金融而改變，銀行須加速轉(zhuǎn)型才能應對。
⑶眾所周知，在某些程度上，金融體系參與主體的多元化發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不斷橫向綜合化與縱向?qū)I(yè)化之間的融合，加快了其他行業(yè)與金融行業(yè)之間的融合，從而推動金融服務行業(yè)的邊界持續(xù)延伸。
五、傳統(tǒng)金融業(yè)的“解藥”
進入21 世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，傳統(tǒng)金融需要改變始終如一的管理方式，認真思考，主動積極面對，調(diào)整經(jīng)營模式，按發(fā)展趨勢的特點，分析競合與共生，與互聯(lián)網(wǎng)爭取跨界競爭的主動，達到合作、共贏的最終目的。
1.從創(chuàng)新模式尋找突破口，自愿加入變革
眾所周知，創(chuàng)新是競爭制勝的法寶，同時也是發(fā)展的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的競爭以進入白熱乎階段，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下三點：
⑴滿足客戶之需的創(chuàng)新，即服務創(chuàng)新。依托自身資金的優(yōu)勢，積極尋找合作伙伴，與一些有實力和影響力的支付平臺及電商等合作尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的先機。
這樣做的目的是節(jié)約成本和重新建立平臺的時間，特別是一些有影響力的平臺，通過平臺、資金、數(shù)據(jù)這三個條件，滿足客戶所需。同時在有條件的情況下，創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實驗室，保證一定數(shù)量的專業(yè)人員，研究互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的領(lǐng)域，對于互聯(lián)網(wǎng)帶來的挑戰(zhàn)積極應對，高度重視。
⑵體現(xiàn)競爭之需的創(chuàng)新，即產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新就是要突顯出互聯(lián)網(wǎng)金融的特色，不能只做某一種或某一類商品的歐泰，要立足于創(chuàng)造屬于自己的種類多樣化、發(fā)展多元化、形式綜合化為一體的電商平臺，與電商合作的業(yè)務有結(jié)算、托管等網(wǎng)絡(luò)服務。我們都知道，為了站在戰(zhàn)略制高點，體現(xiàn)與傳統(tǒng)金融不同的競爭實力，對于所有新產(chǎn)品的研發(fā)，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點納入思考范圍。產(chǎn)品是銀行與客戶溝通的紐帶和橋梁，無論什么樣的服務，其本質(zhì)都體現(xiàn)在產(chǎn)品上。
2.主動迎接挑戰(zhàn)，從更新觀念開始
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和巨大壓力，我們不能墨守成規(guī)，而應突出于“新”、著力于“建”、立足于“變”，在探索中前進，在不斷探索中盡最大可能發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷加大創(chuàng)新和變革和創(chuàng)的力度。
⑴構(gòu)建模式新體制。構(gòu)建新體制主要體現(xiàn)在產(chǎn)品模式和服務模式方面。產(chǎn)品模式就是指為滿足多種層次及類別客戶的需要，創(chuàng)造研究與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的，開放式的金融產(chǎn)品。服務模式是指構(gòu)建新的服務模式，通過在以現(xiàn)有實體網(wǎng)點服務為主服務模式的基礎(chǔ)上，研發(fā)創(chuàng)造與互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)平臺模式相適應的模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)通訊新技術(shù)改善原有的服務模式。
⑵建立經(jīng)營新形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融局面下經(jīng)營新形態(tài)主要指改變以往針對所有客戶采用一個方法的銷售形態(tài)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，轉(zhuǎn)變對客戶服務和認知的辦法，在現(xiàn)有金額中洞察客戶對金融的需求并對在手的客戶數(shù)據(jù)進行分析，做到按照不同客戶的不同個性偏好，讓一對一準確銷售服務從理想變?yōu)楝F(xiàn)實。不要針對所有客戶制定一樣的、萬能的服務流程，而是要圍繞客戶，針對客戶實際，采取適合客戶本身需求和特點的、一對一的、私人定制的服務。通過個性化的服務，不斷提高和改進互動方式，拉攏客戶，增強客戶的吸引力。
⑶樹立戰(zhàn)略新理念。理念決定方向和目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融格局下，我們要堅持“服務至上、客戶第一”的經(jīng)營理念，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻適應合的新的經(jīng)營理念。同時，建立敢于競爭、善于競爭、市場第一的營銷理念。堅持提高效率、防控風險，簡化程序的管理理念。牢記增收節(jié)支、盈利第一、創(chuàng)新渠道的效益理念
3.以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，主動調(diào)整轉(zhuǎn)型
21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度極快，但不可能在短時間內(nèi)全面取代傳統(tǒng)金融也是不可能的。我們對其加以重視并不能一味否定傳統(tǒng)金融自身的優(yōu)勢。只是提出傳統(tǒng)金融要立足已經(jīng)擁有的優(yōu)勢，主動積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，從而適應21世紀新的發(fā)展需求。
⑴以現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)平臺為載體，進一步發(fā)展銀行業(yè)務。是對客戶進行區(qū)分，在貼心服務上顯示出差異。眾所周知，服務最大的秘訣是差異服務，區(qū)別對待。通俗說，就是為了讓客戶最大限度的滿意，具體客戶具體分析，對不同的客戶采取不同的服務措施。其結(jié)果是使得每一個客戶感受到如春天般既溫暖又貼心的服務。二是關(guān)注一般客戶，堅持效率優(yōu)先原則。維護一般客戶，需要提高效率，花一些精力，因為一般客戶是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的焦點。三是立足重點客戶，彰顯專業(yè)優(yōu)勢。就現(xiàn)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融對于一些大型客戶還不具條件而進入，因為大型客戶對的服務要求更專業(yè)，也更全面。所以互聯(lián)網(wǎng)金融目前競爭重點主要是中小客戶。傳統(tǒng)金融機構(gòu)和銀行為了不使客戶大量流失，建立牢固的客戶服務關(guān)系，需要在對重點客戶提供服務的方面動腦筋想辦法，進一步深化重點客戶需要做到以下兩點：1、“深”2、“精”。
⑵以網(wǎng)點渠道為載體，改善客戶體驗。網(wǎng)點渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，銀行要發(fā)揮網(wǎng)點渠道自身的、獨一無二的、互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的這優(yōu)勢，彰顯特色。一是對服務能力力求“精”。利用下班以后的時間或周末，邀請更加專業(yè)的老師對員工進行培訓，包括但不限于服務技能及銷售技巧等、特別是對新產(chǎn)品的培訓，使每位員工對新產(chǎn)品做到了如指掌，不能局限于只熟知部分業(yè)務，培養(yǎng)專家型服務人員。二是對客戶體驗力求“鮮”。銀行要想吸引客戶注意力，讓客戶每一次都有新鮮的感覺，就需要增加客戶體驗類產(chǎn)品，在客戶體驗上開動腦筋。三是對網(wǎng)點渠道的形象力求“新”。網(wǎng)點渠道很客戶的感覺非常直觀，干凈整潔的環(huán)境和臟亂差的環(huán)境，客戶一眼就可以看出。每一個客戶都希望在舒適環(huán)境下辦理業(yè)務。所以外觀和服務內(nèi)容都要有新的改觀。增加服務人員、改變臟亂差、實行客戶分區(qū)對網(wǎng)點渠道的形象至關(guān)重要。四是對渠道功能力求“全”?，F(xiàn)在有不少銀行存在只能辦理部分業(yè)務、有些業(yè)務需要去總行辦理，給客戶造成極大不便，應該盡可能讓網(wǎng)點業(yè)務綜合化，減少客戶在網(wǎng)點之間的往返，做到隨到隨辦，提高一次辦成率。
參考文獻
[1]謝平.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的設(shè)想、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式.
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0045-02
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范問題亦隨之凸顯。特別是2013年以來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務快速增長，在為金融消費者提供更加便利服務的同時，也出現(xiàn)了部分網(wǎng)貸公司資金違約、理財產(chǎn)品銷售誤導性宣傳、個人金融信息被泄露、余額寶賬戶被盜刷等侵害消費者權(quán)益事件，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題亟待引起有關(guān)部門的高度重視。
一、目前侵害金融消費者權(quán)益的表現(xiàn)形式
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過程中存在誤導性宣傳
一是突出強調(diào)收益，弱化風險提示。如：支付寶用戶通過“余額寶”購買的貨幣基金產(chǎn)品并非保本產(chǎn)品，但支付寶公司過多強調(diào)收益，對虧損風險提示不足。事實上，貨幣基金在2006年曾出現(xiàn)過大面積浮動虧損現(xiàn)象，一些大規(guī)模的基金公司也都有負值的貨幣基金。同時，不同貨幣基金的收益率也存在較大差異。“余額寶”一旦因收益發(fā)生爭執(zhí)，法律糾紛很難避免，由此引發(fā)的影響很難預計。二是名稱含糊、操作過于簡單，易使消費者產(chǎn)生誤解。如：支付寶用戶選擇“余額寶”更多是受支付寶的品牌效應影響，在未充分、明確提示風險的情況下，“余額寶”的名稱容易讓消費者誤認為是類似支付寶的第三方支付業(yè)務。實際操作中，用戶將資金轉(zhuǎn)入“余額寶”的過程中，支付寶公司未進行客戶風險評估、未強制要求客戶閱讀協(xié)議內(nèi)容，也未提示購買貨幣基金的風險，消費者難以認識到其作為理財產(chǎn)品的本質(zhì)。
（二）網(wǎng)貸公司經(jīng)營不規(guī)范導致資金違約現(xiàn)象
目前，網(wǎng)貸公司的擔保機制不健全加大了資金違約風險，主要表現(xiàn)在擔保權(quán)利主體不明、自己為自己擔保、風險準備金使用不規(guī)范等問題，網(wǎng)貸平臺也未納入人民銀行征信系統(tǒng)，借款人提供的包括身份證明、財產(chǎn)證明等信息的真?zhèn)坞y以辨別。而針對P2P提供第三方托管的問題也一直未得到有效解決。另一方面，網(wǎng)貸公司運營過程中，沒有監(jiān)管部門要求其披露各項經(jīng)營指標，如資金進出、項目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)，用戶也無法便捷地查詢投資進度和擁有的資產(chǎn)狀況；經(jīng)營者不負責對借款人身份真實性的核查，這些都加大了投資者的風險。
（三）金融消費者身份信息和交易信息被泄漏或非法使用
在互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)時代，不斷累積的交易數(shù)據(jù)逐步形成一種新的信息源。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全，不注重對金融消費者信息安全的保護。信息主體的合法權(quán)益得不到有效保護，信息被泄漏、盜用和濫用的風險隱患增加。比如第三方支付機構(gòu)對用戶和交易的審查不嚴，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘獲得個人與企業(yè)信用信息，造成個人與企業(yè)信息被濫用、錯用和非法使用。據(jù)工信部信息安全協(xié)調(diào)司調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遭遇過個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全等網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達4.56億人次，產(chǎn)生經(jīng)濟損失的占7.7%，涉及直接經(jīng)濟損失達194億元。
二、原因分析
（一）監(jiān)管規(guī)則不完善，不利于維護消費者權(quán)益
目前，我國法律及制度對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在空白地帶。我國現(xiàn)有金融法律體系中，對金融消費者保護的內(nèi)容，多是原則性觸及，而新修訂的《消費者權(quán)益保護法》雖然提到金融消費者，但對金融服務質(zhì)量、如何保護還沒有具體規(guī)定。
（二）信息披露不充分，消費者知情權(quán)難以保障
對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，由于目前沒有明確規(guī)定要求其必須進行信息披露，多以框架性、原則性、寬泛性的協(xié)議或法律文書代替，因此造成信息披露不充分，存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，普通消費者很難正確理解損益風險、費用及利潤結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機制及稅收負擔等，消費者的知情權(quán)、財產(chǎn)權(quán)難以得到充分保障。
（三）責任主體不明確，消費者維權(quán)難以實現(xiàn)
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的投訴處理機制、爭議處理機制尚未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營活動中的責任主體不明確，沒有落實互聯(lián)網(wǎng)金融主管部門，也沒有相應的維權(quán)機構(gòu)，導致消費者處于維權(quán)無門的境地，維權(quán)道路較為艱難。
（四）消費者金融知識匱乏，缺少風險防范意識
由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較短，目前大多數(shù)理財投資者的風險意識不強，風險識別能力還相對較弱，加上部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售過程中存在誤導性宣傳，致使在金融消費者投資理財時往往過多地看重理財產(chǎn)品的收益率而未注意其風險程度，因此極易出現(xiàn)自身合法權(quán)益遭受損失而后悔莫及的情形。
三、對策建議
（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融立法，健全消費者保護機制
盡快出臺相應的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律制度，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題，規(guī)范市場主體的各項行為。同時，應明確相應的互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門，細化管理職責，出臺行業(yè)規(guī)范，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。
（二）強化互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露，暢通消費者投訴處理渠道
一是盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露相關(guān)辦法，建議參照目前《商業(yè)銀行信息披露辦法》以及實際要求，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者應對產(chǎn)品、服務及運營等情況進行詳盡的信息披露，確保信息對稱，幫助消費者作出理性選擇，降低消費者的風險。二是應針對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立專門的維權(quán)機構(gòu)，健全投訴處理工作機制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠投訴有門，主管部門也要結(jié)合投訴開展相應的監(jiān)督檢查。
（三）完善金融消費權(quán)益保護工作外部協(xié)作機制，加強信息共享和風險提示
相關(guān)監(jiān)管部門要進一步完善金融消費權(quán)益保護工作的外部協(xié)作機制，組織社會力量的廣泛加入和做好互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)合自律；強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中進行信息披露和風險提示的義務，用普通消費者能夠理解的語言加以表述，切實保證消費者知情權(quán)的真實實現(xiàn)。
（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務有關(guān)監(jiān)管規(guī)則
1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處在初始階段，發(fā)展模式并不成熟。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分類總結(jié)，可以歸納出我國互聯(lián)網(wǎng)金融的四種主要模式，分別是信貸模式、理財模式、第三方支付模式和眾籌模式。下文將對這四種模式做具體的介紹。
信貸模式?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式和傳統(tǒng)信貸模式原理和方法基本相同，只不過是把整個操作過程由傳統(tǒng)的面對面交易形式改為網(wǎng)上交易，這種新型信貸模式大大減少了交易成本，還提高了工作的效率。但互聯(lián)網(wǎng)信貸模式與傳統(tǒng)信貸模式還是有區(qū)別的，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的交易額度較小，交易對象大多數(shù)是個人或小微企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式還可以根據(jù)參與方不同分為P2P網(wǎng)貸和機構(gòu)網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸交易過程涉及到網(wǎng)貸中介平臺、借款方、貸款方三方。一般都是由網(wǎng)貸中介負責借貸活動的運營，根據(jù)借款方和貸款方的數(shù)量分為“一對一”、“一對多”或“多對多”幾種借貸方式。機構(gòu)網(wǎng)貸與P2P網(wǎng)貸大不相同，機構(gòu)網(wǎng)貸只涉及到借款方和貸款方兩方。
理財模式。互聯(lián)網(wǎng)理財模式是傳統(tǒng)商業(yè)機構(gòu)和電商平臺合作的產(chǎn)物。其原理就是以電商平臺的技術(shù)為支持，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售金融理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式銷售的產(chǎn)品眾多，除了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，如保險、基金、期貨等，還根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和電商平臺的特點推出具有較高收益的新型理財產(chǎn)品，如余額寶、招財寶等。互聯(lián)網(wǎng)理財模式相比于傳統(tǒng)理財模式其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在其交易的便捷性和透明性?？蛻艨梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品，隨時了解產(chǎn)品的收益變化情況，并及時對收益變化做出反應。
第三方支付模式。第三方支付模式最早是用于電子商務的支付，也是最早的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付改變了傳統(tǒng)支付中以銀行作為資金轉(zhuǎn)移中介的模式。早期的第三方支付模式主要是網(wǎng)上購物支付，現(xiàn)在第三方支付的領(lǐng)域已經(jīng)擴展到我們生活的方方面面，使我們的生活變得更加便捷。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付企業(yè)層出不窮。這雖然促進了第三方支付模式的發(fā)展，但也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來一些負面影響。各種第三方支付企業(yè)稂莠不齊，人們在選擇使用第三方支付模式時要對企業(yè)的信譽度加以評判。
眾籌模式。眾籌模式顧名思義就是集眾人力量募集資金捐助個人或某些項目、企業(yè)。眾籌模式中涉及到的項目種類比較多。眾籌模式相比于其他幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式而言比較自由，公眾一般也是以個人喜好為依據(jù)進行投資活動。眾籌模式的特點就是“小額”、“大量”，即公開募集的資金數(shù)額比較小，但涉及到的公眾比較多。目前，眾籌模式這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國的發(fā)展速度還比較緩慢，人們對其不太認可。
2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題
由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，政府、企業(yè)和個人都還不能完全適應這種發(fā)展速度，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中出現(xiàn)各種問題。為了使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，我們應認真研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，并及時尋求對策。下文將分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式發(fā)展速度過快，導致有關(guān)規(guī)章制度不能及時更新，以至于在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效監(jiān)管主要表現(xiàn)在缺乏法律監(jiān)管、缺乏政府監(jiān)管以及缺乏民眾監(jiān)管三個方面。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的法律監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度迅速，有關(guān)法律規(guī)定還沒有及時做出反應，導致在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多法律漏洞；互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的產(chǎn)品種類多、形式復雜。這種特性對法律監(jiān)管的規(guī)避性比較強，法律文件很難全面的涉及到所有可能出現(xiàn)的情況。正是由于缺乏有效的法律監(jiān)管，近年來各種非法集資事件層出不窮。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效的政府監(jiān)管。我國監(jiān)管機構(gòu)對傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管采取“分工經(jīng)營，分業(yè)管理”的模式。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于“工”、“業(yè)”的劃分界定模糊，涉及到的領(lǐng)域也比較多，因此傳統(tǒng)的政府監(jiān)管根本不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。導致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管混亂，無法使用同一的監(jiān)管標準。最終導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的缺失，嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的信譽。
互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏民眾監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)都是以實物的形式存在人們的生活視野中，在一定程度上要接受同行業(yè)和普通民眾的監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融完全是通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易活動，可以說是進行虛擬的交易活動，人們看不到對方的工作狀態(tài)和工作流程，導致互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏民眾的監(jiān)管。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險性高。金融業(yè)本身就是具有較高風險的行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的金融模式更是具有較高的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高風險性主要是由信息技術(shù)脫節(jié)、征信系統(tǒng)不完善以及風險披露不足等原因造成的。
信息技術(shù)脫節(jié)是造成互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全性的首要原因。互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為依托發(fā)展起來的。信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易工具，一旦交易工具出現(xiàn)問題就會給互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動造成嚴重影響。目前，由于信息技術(shù)發(fā)展脫節(jié)導致各種互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全問題不斷發(fā)生，我們最常見的網(wǎng)絡(luò)安全問題，如黑客入侵、電腦病毒，嚴重影響了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度，同時也給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來嚴重損失。
摘要：社會高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應用而生，影響著大眾的生活，同時對全球經(jīng)濟以及傳統(tǒng)銀行的發(fā)展都有著深遠的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行該如何穩(wěn)中求進？本文著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式填補了了傳統(tǒng)銀行的空缺、搶占了傳統(tǒng)銀行市場份額等結(jié)論。并提出傳統(tǒng)銀行應不斷完善自身、進行變革等應對策略。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行；影響；分析
中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0086-03
一、引言
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是金融界及社會各界人士十分關(guān)注的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了高頻詞匯，大眾熱議的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了較大的沖擊，僅2013年互聯(lián)網(wǎng)金融幾大事件：阿里金融所屬資金規(guī)模已突破百億元的“余額寶”正式上線，京東成立金融集團正式進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，北京市海淀區(qū)政府提出中關(guān)村西區(qū)建設(shè)“中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心”。足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的增長階段即將到來，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式高速的沖擊下，傳統(tǒng)銀行應采取積極的措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷壯大的同時，傳統(tǒng)銀行也能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展，防止傳統(tǒng)銀行的概念被顛覆。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相業(yè)結(jié)合而誕生的一種新型金融模式，是指以依托于支付、云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融；是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務；是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖未有明確分類，各類金融模式層出不窮。現(xiàn)在根據(jù)是否為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)的延伸將其大致歸為兩種。第一種是傳統(tǒng)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務，即傳統(tǒng)金融服務由線下運營發(fā)展到線上與線寫同時運營。大家所熟知的網(wǎng)銀、電子銀行、手機銀行即為此類服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分從狹義和廣義的慨念來理解，傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展屬于廣義上的概念。第二種也就是與傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸相對的，即非傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸的行業(yè)，此類行業(yè)即從狹義上的層面去理解，它包括大家經(jīng)常提到的提供中介服務的P2P模式、具有電商平臺為它提供信貸服務創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件的金融行業(yè)，生意寶、焦點科技、上海鋼聯(lián)等。例如P2P金融模式是利用電子商務平臺，實現(xiàn)個人與個人之見小額借貸交易的相關(guān)交易手續(xù)，根據(jù)個人意愿實現(xiàn)自助式借款。第二類互聯(lián)網(wǎng)金融，模式的不斷發(fā)展，將導致進行交易時銀行、券商和交易所等中介都不起作用。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，有著其明顯的特征，其特征也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也有著深遠的影響。
1、方便快捷，無時間、空間限制
互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會高速發(fā)展的節(jié)奏，迅速快捷的辦理任何業(yè)務，任何地點、任何時間，只要你有相應的賬戶就可以解決交易問題。P2P模式個人對個人的自助服務、支付寶快速交易等都體現(xiàn)了這一特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了支付、云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，不需要營業(yè)店、減少中介交易費并能夠迅速將資金融入市場，大大降低了成本，突破了時空限制。
2、發(fā)展迅速
科學不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，迅速發(fā)展，不斷擴大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付寶用戶突破3億，2010年到2012年不到三年的時間里，馬云在第三方支付、信貸、保險、擔保等領(lǐng)域逐步落下重要的棋子，阿里金融的業(yè)務架構(gòu)也初具雛形，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達38，039億元，支付寶占據(jù)46.6%的市場份額，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飛速發(fā)展，同時也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速。
3、覆蓋范圍廣
互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空的限制，在任何地點都能進行相應的交易，不斷的吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時，促進了全國經(jīng)濟的發(fā)展。同時充實了傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有覆蓋到的區(qū)域。
4、管理不夠完善，風險相對較大
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據(jù)控制信貸風險。但是我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，不具備傳統(tǒng)銀行相應的風險控制與內(nèi)部管理。雖然互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)有著強大的基礎(chǔ)，但是對于我國來講，監(jiān)督還存在不足、缺乏行業(yè)的規(guī)范等問題。
5、技術(shù)有待不斷更新
互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐，它所運用的必須是最可靠、最先進的技術(shù)，強調(diào)快捷、方便和客戶體驗，只有技術(shù)上的領(lǐng)先，才能為業(yè)務創(chuàng)新留出足夠的空間。網(wǎng)諾技術(shù)一直在不斷的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷融入新技術(shù)，并保證其安全性，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和完善也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展
1、注重多元化、細微化
互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，發(fā)展時間較短，但根據(jù)其前期發(fā)展速度可以判斷后期發(fā)展必將對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是多方面多渠道的在發(fā)展，不斷的追求多元化。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注重的是小微企業(yè)的交易，例如阿里金融、P2P等模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融交易單筆帶來的收益較小，但是其龐大的交易量，帶來的收益是可觀的。阿里金融一直主打的是微小型企業(yè)，一直著力打造一個專門服務于消費者和小微企業(yè)的金融平臺，并建立一套完備的運行機制，把銀行和其他金融機構(gòu)都拉進來提供服務。不管是阿里金融或者余額寶，隨著社會的進步，都將更加注重微小型企業(yè)，這從某些方面也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個發(fā)展方向。
2、發(fā)展優(yōu)勢明顯、空間巨大
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情景處于良好狀態(tài)。在融資方面，目前傳統(tǒng)金融存在兩種情況。第一種是傳統(tǒng)銀行間接融資模式，另外就是通過債券、股票等形式的直接融資。兩種融資模式相對互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本要高很多，互聯(lián)網(wǎng)金融對此有著明顯的優(yōu)勢，有著較大的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融對此也存在著很多的弊端。金融行業(yè)具有較高的門檻，打入市場是一個較難的問題。另外一方面，以傳統(tǒng)銀行為主的傳統(tǒng)金融模式，為了保留和增加自己的市場份額與主導權(quán)，會對互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取相應的應對措施。互聯(lián)網(wǎng)金融在未來盈利上也有較好的進步空間，成本低，方便、快捷將成為大眾首選，伴隨著技術(shù)的不斷優(yōu)越，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶流量將不斷增加。但是前提是能夠較好的進入金融市場，并且控制好相應的技術(shù)風險、安全風險等。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行影響的分析
互聯(lián)網(wǎng)金融影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展與運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，傳統(tǒng)金融行業(yè)線上線下的結(jié)合使得傳統(tǒng)金融行業(yè)有著進一步的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)延伸對傳統(tǒng)銀行的影響本是有利的，非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行存在著極大的威脅與消極作用。
（一）填補了傳統(tǒng)銀行空缺
非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)銀行的空缺，例如支付寶解決了不能直接支付的問題，通過第三方解決微型企業(yè)只能線下收單的問題。余額寶解決了消費者零錢增值的問題，又一次填補了傳統(tǒng)銀行空缺問題。其它互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷的退出傳統(tǒng)銀行不足的地方，讓整個金融體系更加完整。這樣的結(jié)果導致大多消費者選擇了劃算、快捷、方便的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時選擇互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的其它業(yè)務，導致傳統(tǒng)銀行客流量大幅度降低。
（二）搶奪了傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務
非傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行在相同業(yè)務上也有著十分大的競爭。例如前面互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中所提到的不同的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以絕對的低成本優(yōu)勢占有利地位。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有傳統(tǒng)銀行的大部分業(yè)務，并且有著明顯的競爭優(yōu)勢。具有同樣支付功能的信用卡和余額寶，余額寶迅速充滿市場，而信用卡的數(shù)量不斷下降。至2014年2月末，余額寶的用戶量增加至8100萬，總額或達3500億人命幣；信用卡的數(shù)量急劇下降，傳統(tǒng)銀行為保證存款量，幾大銀行與余額寶合作。
（三）巧用了傳統(tǒng)銀行客戶心理
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行與客戶之間的關(guān)系存在著差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、尊重客戶。通過客戶體驗和了解客戶需要，不斷制定出相應的措施，保證“顧客就是上帝”。這無疑是對傳統(tǒng)銀行一個巨大的沖擊，提供出了傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務，相同的業(yè)務有著強大的競爭力，時刻滿足消費者需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠結(jié)合合適的時機提供消費者所需要，馬云推出的雙十一，2012年銷售額達191億元，2013年銷售總額達350.18億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的有一個神話。
四、傳統(tǒng)銀行的應對策略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的對傳統(tǒng)銀行的影響，要保證傳統(tǒng)銀行的概念不被顛覆，就必須進行轉(zhuǎn)型與變革，注重傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與自身優(yōu)勢和不足制定出應對措施，保證傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，在保住自身地位的同時穩(wěn)步發(fā)展。
（一）穩(wěn)住腳步，完善原有業(yè)務
傳統(tǒng)銀行已經(jīng)深入人心，新興互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面不如傳統(tǒng)銀行帶給消費者的安全感強。傳統(tǒng)銀行應不斷加強原有業(yè)務的完善程度，對已經(jīng)收到威脅或者存在的威脅制定相應的應對機制。例如余額寶對存款業(yè)務的沖擊，傳統(tǒng)銀行需要采取相應的措施進行內(nèi)部完善，通過自身改變吸引消費者、留住消費者。通過完善原有業(yè)務，增加原有業(yè)務競爭優(yōu)勢，在不進步的情況下保證不退步。
（二）打破傳統(tǒng)觀念，進行傳統(tǒng)銀行變革
1、從根源做起，填補傳統(tǒng)銀行空缺
余額寶、支付寶等利用傳統(tǒng)銀行空缺，獲取了大量收益。傳統(tǒng)銀行需要不斷去探索自身不足，通過發(fā)現(xiàn)自身不足，提出相應的解決辦法。運用先進技術(shù)和當代消費者消費心理，對銀行業(yè)務進行不斷創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)（下轉(zhuǎn)95頁）（上接87頁）點，融入當代互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的精髓全面發(fā)展。
2、注入新鮮血液，加強傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸
傳統(tǒng)銀行現(xiàn)擁有網(wǎng)諾銀行、電子銀行，手機銀行等，在這基礎(chǔ)上，學習國內(nèi)外先進技術(shù)及領(lǐng)先思想，發(fā)展新興業(yè)務，滿足大眾需要，走在金融行業(yè)領(lǐng)先地位?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)合了云計算、社交網(wǎng)諾等工具，有著較強的競爭力，傳統(tǒng)銀行在此存在著明顯不足，較為保守，應該突破此防線，做好線下運營的同時，大力進攻互聯(lián)網(wǎng)市場，并占有可觀的市場份額。
3、相互結(jié)合，共同贏利
互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)點，同時具備傳統(tǒng)銀行所不具有的業(yè)務。傳統(tǒng)銀行在穩(wěn)住自身業(yè)務的同時，采取合作的方式吸納互聯(lián)網(wǎng)金融模式對自身發(fā)展與盈利有較大影響的業(yè)務，例如幾大銀行與余額寶的合作。傳統(tǒng)銀行應在切合的時機，通過合作的方式來保證自身市場份額，同時完善自身不足，在合作的同時，通過合理方式學會相應技術(shù)與方法，能夠獨立的奪回更多的市場份額。
4、善用互聯(lián)網(wǎng)金融模式不足
互聯(lián)網(wǎng)金融模式為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興行業(yè)，雖然在近幾年發(fā)展迅速，且有著較大的發(fā)展空間，但是存在許多發(fā)展弊端與潛在風險。傳統(tǒng)銀行應該利用互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足不斷的壯大自己，將互聯(lián)網(wǎng)金融具有的發(fā)展空間轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展空間，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足。
（三）注重自身發(fā)展
任何一種行業(yè)的生存，都需要自身不斷的發(fā)展，并且能夠獨立的變的更加強大。傳統(tǒng)銀行要保住自己的地位，并且占有更多的市場份額，追根溯源還是要讓自身不斷強大。擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所擁有的，擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所沒有的，這就是一種勝利。這也是傳統(tǒng)銀行發(fā)展所必須考慮的，和互聯(lián)網(wǎng)金融模式相同的東西要做的更好，更具有吸引力。無論是余額寶、支付寶以及其它互聯(lián)網(wǎng)都擁有與傳統(tǒng)銀行不同的特征，彌補了傳統(tǒng)銀行的空缺。傳統(tǒng)銀行需要不斷的發(fā)展自身來改變形勢的變化，來改變自身被動的局面。
（四）制定應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式機制
每個新興行業(yè)都存在一定的萌芽期、發(fā)展期，傳統(tǒng)銀行應該建立起完善應對措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式將要推出新業(yè)務或者在萌芽階段時，采取合理的應對措施。比如尋找出更好的替代品或者與互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取合作的方式，不至于讓一種新興產(chǎn)物占領(lǐng)過多市場份額。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生影響著國民經(jīng)濟，同時影響著大眾的生活，對傳統(tǒng)銀行也有著巨大的沖擊力。傳統(tǒng)銀行在追求自身發(fā)展的同時，應該采取合理的措施來應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，促進全國經(jīng)濟全面發(fā)展。
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互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合合，它是一個以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺，實現(xiàn)資金的支付，整合，為金融服務的發(fā)展創(chuàng)造一個新的發(fā)展空間。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，解決了以往傳統(tǒng)金融在服務開發(fā)，客戶挖掘，社會需求三個方面的問題。能夠及時反饋市場需求，解決以往信息的流通不暢，為社會金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個新的發(fā)展空間。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管潛在問題
最近談P2P都談到e租寶這個事件，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，從13年大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在突破之前的法律制度，創(chuàng)新絕對不是違法創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)進行創(chuàng)新就是渠道創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新，在現(xiàn)有的法律制度框架下如果進行這樣創(chuàng)新的話，每個人都有自己的底線，不會出現(xiàn)一千多家P2P平臺的跑路和失敗，給投資者帶來這么大的損失，甚至給P2P發(fā)展帶來一個瓶頸。當政府以及我們的投資者或者廣大的公民對這個行業(yè)無法容忍的時候可能這個行業(yè)無法發(fā)展和存活了，這是缺少敬畏產(chǎn)生這樣的惡果。怎么創(chuàng)新，怎么合法創(chuàng)新，創(chuàng)新過程當中我們的底線應該是什么。
第一是法律關(guān)系，如果是渠道就是個法律關(guān)系，P2P平臺和眾籌，或者51理財平臺都是區(qū)間合同法律關(guān)系，在這個法律關(guān)系不能放貸，不能形成資金池，如果利用這樣的方式帶著惡性的目的進行非法集資的話，一開始就已經(jīng)違法。
第二是沒有監(jiān)管，我們對監(jiān)管的理解較為片面，一是立法的監(jiān)管，一是司法的監(jiān)管，另外行業(yè)自律的監(jiān)管，企業(yè)自身自律的監(jiān)管，還有外在行政監(jiān)管，現(xiàn)在缺少的是外在的行政監(jiān)管，有立法和司法、行業(yè)協(xié)會，有企業(yè)社會責任的約束，缺少了這種監(jiān)管的制度讓執(zhí)業(yè)者放低了對自己的要求，從而就會影響整個行業(yè)，導致出現(xiàn)惡性結(jié)果。
三、法律監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要作用
對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，不僅需要市場調(diào)節(jié)，也需要法律監(jiān)管。法律的監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，為金融事業(yè)的發(fā)展提供了一個正確的導向，同時也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入門檻。在法律監(jiān)管過程中，有利于通過資本整合，第三方托管，有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律的監(jiān)管，促進了企業(yè)網(wǎng)貸的發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展解決了資金問題，同時有利于新型的金融服務的產(chǎn)生與發(fā)展。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的解決方案
完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)稱為金融市場發(fā)展迫在眉睫的問題。對于金融市場而言，需要有法可依，特別是對于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，更加需要法律的約束與管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)在法律監(jiān)管體系建設(shè)上需要有一定的預見性。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進行修改和完善，總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗并制定出相應的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性及其地位。同時也需要進行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風險等作出相應的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中需要樹立客戶利益至上的原則，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個運營商平臺、借款人及出款人提供相應的具體化的指引。唯有完善的法律?O管體系，才能真正激勵互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)業(yè)，國家理應給予它更多的發(fā)展空間，在一定的范圍內(nèi)允許其有問題。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種行業(yè)，也應和傳統(tǒng)的金融行業(yè)一視同仁，在對金融行業(yè)所從事的服務相同時，理應受到同樣的監(jiān)管，預防網(wǎng)絡(luò)上的非法詐騙等活動。在互聯(lián)網(wǎng)金融上，不能違法集資，不能觸及公共財款。在監(jiān)管這一方面，應和傳統(tǒng)金融行業(yè)同等對待。例如P2P平臺，它不可以作為一個資金池，更不能同時從事?lián)Ｒ约凹栀J等服務。這些都是為了更好的保障客戶的資金安全，獲得投資者的認可。通過一定的放松和監(jiān)管，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在其中找到適合自己發(fā)展的道路。
第二，相應的規(guī)章制度應該完善健全。要實行有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，就需要做好以下幾點。一是在已有的金融法律體系上經(jīng)過不斷的嘗試進行修改和完善。總結(jié)現(xiàn)有的經(jīng)驗并制定出相應的法律法規(guī)體系。國家政府也需要以立法的形式確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合法性及其地位。同時也需要進行監(jiān)管，例如對其經(jīng)營模式、管理模式以及其可能存在的風險等作出相應的調(diào)整。急需將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正式納入監(jiān)管范圍。二是需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)完善客戶的信息，保障客戶的個人信息隱私，使金融法律監(jiān)管得到更好的實施。三是需要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的部門，為這個運營商平臺、借款人及出款人提供相應的具體化的指引。
自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以迅速發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的政策背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點深得廣大消費群體的追捧。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為消費主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務，但是由于我國的法律規(guī)制體系不完善等原因，導致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風險事件，使消費者認識到互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有法律規(guī)制的情況下野蠻生長，必然會帶來更大的法律風險，只有認知風險，并且規(guī)制風險，才是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。
1互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險
從刑法、民法和行政法角度來理解法律風險，分為刑事法律風險、民事法律風險和行政法律風險。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題相互交叉，比較復雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認為互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險，是指由于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)以及消費者的法律法規(guī)缺失或者不完善，導致其無法可依，不能按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利以及履行義務，從而產(chǎn)生的各種負面法律后果的風險?？偨Y(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險有以下幾點：（1）商業(yè)信息泄露的法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為彌補信息的不對稱，會將優(yōu)質(zhì)借款人的信息在平臺上，以吸引投資者進行投資。對于平臺而言，借款人的信息是商業(yè)機密，被到網(wǎng)上，會被競爭對手獲取，喪失商業(yè)主動權(quán)，造成商業(yè)信息泄露的法律風險。（2）隱私被侵犯的法律風險。隱私權(quán)被侵犯的主體主要是互聯(lián)網(wǎng)消費者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融其主要依托于網(wǎng)絡(luò)進行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全不到位，會導致消費者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關(guān)法律里面對公民隱私權(quán)有所規(guī)定并進行保護，但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)卻未被規(guī)定，其仍然存在被不法分子侵犯的風險。（3）借貸利率過高的法律風險。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺進行借貸，必然要承擔過高的風險，一旦投資平臺跑路導致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導致其隨時可能面臨法律責任；從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現(xiàn)問題，會使企業(yè)陷入法律風險之中。（4）非法集資的法律風險。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關(guān)鍵區(qū)別在于其是否取得監(jiān)管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺的非法性具有很強的隱蔽性，這些平臺通過媒體公開其集資項目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質(zhì)，一旦投資者不能識別其是否合法，被誤導進行投資，會給自己帶來巨大的資金法律風險，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一種具有價值的比特幣，其流通隱蔽，對其監(jiān)管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的直銷模式，打著無風險高收益的旗號吸引投資者，這也潛在很大的法律風險。
2互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范存在的法律問題
2．1互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范中政府存在的問題
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，致使法律法規(guī)不能對其進行有效調(diào)整，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務游離于法律之外。并且法律法規(guī)的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，只有各部門出臺的部門規(guī)章，不能全面的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行規(guī)制。完善的法律法規(guī)體系不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)制，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的權(quán)益進行保護，但是這些法規(guī)只是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行調(diào)整和規(guī)制，并未重視參與主體的權(quán)益保護。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)督主體，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，比如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺、基金管理機構(gòu)等，所以根據(jù)我國現(xiàn)有法律規(guī)定，中國人民銀行對第三方支付進行監(jiān)管，證監(jiān)會對貨幣市場基金進行監(jiān)管，銀監(jiān)會對存款類業(yè)務進行監(jiān)管。此類多部門監(jiān)管的業(yè)務眾多，雖然表面看各業(yè)務環(huán)節(jié)都得到監(jiān)管，但是由于各監(jiān)管部門之間的職責權(quán)限劃分不明確，會造成監(jiān)管主體的相互推諉，重復監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的亂象。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不明確。由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實行多頭監(jiān)管模式，不同的金融業(yè)務之間監(jiān)管措施不同，特別對于跨市場進行的金融活動，監(jiān)管主體并不明確，不能有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行準入業(yè)務許可制度。信息披露制度是彌補互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱的主要手段，也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度的基礎(chǔ)，由于沒有實行互聯(lián)網(wǎng)金融強制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯(lián)網(wǎng)金融的被動地位，承擔巨大的金融風險。
2．2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風險防范意識不強。互聯(lián)網(wǎng)金融服務于大眾，應該時刻考慮客戶的利益，應當具有風險意識，要及時對市場風險進行預測，保護參與主體的利益，而現(xiàn)實中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)危機意識較差，在遇到風險時大多選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主體忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只重視利益，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，造成客戶信息的泄露等法律風險事件。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體是經(jīng)濟主體，會為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費者，一旦其違法行為被揭穿，會給企業(yè)帶來巨大法律風險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未形成行業(yè)組織，所以沒有行業(yè)自律行為，不能更好的實行內(nèi)部監(jiān)督，為行業(yè)發(fā)展帶來困境。
2．3互聯(lián)網(wǎng)金融消費主體存在問題
首先，消費主體風險意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)消費主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息，在受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風險廣告刺激之后，盲目進行投資，這證明其風險意識薄弱，不能識別市場風險，更好作出投資決策。其次，消費主體投資意識較差。消費主體在進行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現(xiàn)風險問題，會造成巨大損失。最后，消費主體法律意識薄弱。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路事件中反映出來，消費主體在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的損害時，法律意識淡薄，不能搜集有關(guān)證據(jù)，運用法律武器來進行維權(quán)，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現(xiàn)之后才會選擇維權(quán)，這不利于消費者自身權(quán)益的保護。
3互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范法律問題對策
3．1完善互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管
首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。為了建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，必須進行立法，建立一部專門調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其內(nèi)容包括：互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整原則，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責任。并以該法律為核心，再輔助相關(guān)的政策法規(guī)作為補充，形成一個完善的有層次的，不僅有原則性規(guī)定而且實踐操作較強的法律規(guī)范體系。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。明確對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，并對其職責以及職權(quán)范圍進行明確劃分，做好監(jiān)管主體之間的信息共享機制，保證各監(jiān)管主體在進行監(jiān)管時，各司其職，并在其職權(quán)范圍內(nèi)進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，相互協(xié)作，相互監(jiān)督，防止監(jiān)管相互推諉甚至監(jiān)管缺失的行為出現(xiàn)，形成一個良好的層次分明的具有高效率的監(jiān)管體制。最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險的關(guān)鍵途徑，從源頭進行控制，改變以往的事后監(jiān)管模式。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，以政府為主導，市場為輔的模式，通過扶植專業(yè)的征信機構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)的征信人員，建立合理專業(yè)的征信制度隊伍，以保證對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的完整性和客觀性，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用進行評估。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務準入許可制度，要求政府明確監(jiān)管主體，在其職權(quán)范圍內(nèi)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務準入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行批準，從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律風險。另外，還必須要求通過征信系統(tǒng)考核和業(yè)務許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時進行信息披露，一旦出現(xiàn)各種風險問題，要進行及時披露，讓消費者做好應對風險的準備，也為企業(yè)的發(fā)展奠定良好互信基礎(chǔ)。
3．2加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管
首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險防范意識和信息安全意識。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進行互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的風險防范意識以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)意識并不強。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，防止各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險出現(xiàn)。還要加強自身的風險防范意識，不斷的積累風險準備金，以審慎的原則進行風險活動。其次，要增強法律意識。企業(yè)應該在法律調(diào)整范圍內(nèi)進行合法活動，要有法律意識，以企業(yè)為主導，上下齊動員學習法律知識，增強法律意識，不做法律之外損害消費者的事情。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織。雖然我們國家有互聯(lián)網(wǎng)金融委員會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行指導，但是應在政府主導下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員進行監(jiān)督和管理，不斷完善自律組織的規(guī)則，保護合法的企業(yè)行為，對不合法行為進行行業(yè)抵制和舉報，維護行業(yè)榮譽。
3．3加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身保護意識
首先，加強消費主體風險防范意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體要有風險意識，應該積極關(guān)注國家進行的金融風險防范宣傳，知道并理解金融風險知識，掌握一定的風險規(guī)避措施，提高自身的風險防范意識，以免造成風險損失。其次，增強消費者投資意識。通過宣傳以及學習等方式了解金融投資知識，知道投資方法，學會不把雞蛋放在一個籃子里，以規(guī)避風險，減少損失。最后，增強消費者維權(quán)意識。消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參加者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融事件的重要損失者，面對各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等惡性事件，不能僅僅自認倒霉，消費者要學會并敢于運用法律武器來保護自身的合法權(quán)益，依據(jù)法律來對跑路企業(yè)進行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。
參考文獻
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