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時間：2023-07-06 09:29:11
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國際先進(jìn)銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對策建議。
一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。
1.指標(biāo)選取
筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評價指標(biāo)體系。
2.樣本、數(shù)據(jù)來源
3.實(shí)證分析
4.實(shí)證結(jié)論。
實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說明要推動零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。
二、我國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路
1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。
3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
參考文獻(xiàn)
1.私人銀行的來源及發(fā)展
私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項(xiàng)服務(wù)。私人銀行，在國外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設(shè)計(jì)進(jìn)行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強(qiáng)，銀行都設(shè)計(jì)的投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進(jìn)行規(guī)劃，要對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位投融資服務(wù)。i
2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較
國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提升經(jīng)營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個方面來對中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行對比分析：
2.1服務(wù)對象方面
國外私人銀行業(yè)務(wù)針對的客戶范圍從中產(chǎn)階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產(chǎn)階級也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機(jī)的爆發(fā)對私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導(dǎo)致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進(jìn)入美國私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴(kuò)大不得不把目標(biāo)投向海外市場，確?？蛻糍Y源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場的《亞洲財(cái)富報(bào)告》預(yù)測，截至2015年，中國的高凈值人群的財(cái)富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復(fù)合增長率達(dá)27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數(shù)量的首位。我國私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進(jìn)行財(cái)富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》預(yù)計(jì)，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬元的人群）數(shù)量將達(dá)到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達(dá)到118.5萬人，高凈值人群中有相當(dāng)一部分會選擇由私人銀行來打理個人財(cái)富，私人銀行籌建勢在必行。
2.2產(chǎn)品服務(wù)方面
國外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務(wù)的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財(cái)產(chǎn)增值。國外的私人銀行業(yè)務(wù)針對性很強(qiáng)，例如，管理客戶的資金和不動產(chǎn)，客戶出國旅行的計(jì)劃。由于金融危機(jī)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)持續(xù)低靡狀態(tài)，國外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨(dú)具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設(shè)計(jì)出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場的形式推出合理的一系列投資理財(cái)組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國私人銀行ii根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同及時為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進(jìn)步將會對我國私人銀行的發(fā)展帶來前所未有的動力。
2.3服務(wù)質(zhì)量方面
商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)這種金融創(chuàng)新需要依靠金融法規(guī)的規(guī)范和指導(dǎo)，一方面提倡合理的金融創(chuàng)新，一方面要降低風(fēng)險(xiǎn)，使金融創(chuàng)新得到良性循環(huán)。目前我國依然是明確的分業(yè)體制，金融法規(guī)都是在具體行業(yè)的基礎(chǔ)上制定的，法律還沒有認(rèn)定混業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)的地位、設(shè)立和組織模式等問題。
2.業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃不完善
目前部分投行業(yè)務(wù)不能結(jié)合我國金融環(huán)境、自身實(shí)力，選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展模式，也未制定切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，業(yè)務(wù)發(fā)展有名無實(shí)。在金融服務(wù)和產(chǎn)品易被仿制的環(huán)境下，同質(zhì)化的財(cái)務(wù)顧問和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、相互抄襲發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，使本應(yīng)向智力密集型發(fā)展的投行業(yè)務(wù)，因缺少自身特色而陷入低端競爭的境地。同時，業(yè)務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象，一定程度擠壓了投行業(yè)務(wù)的收費(fèi)空間，不利于投行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
3.缺乏一定的專業(yè)人才
投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)化程度高、涉及領(lǐng)域廣的金融高端服務(wù)，對精通經(jīng)濟(jì)政策熟悉相關(guān)國際慣例和法律法規(guī)、具有實(shí)務(wù)操作和跨學(xué)科知識的復(fù)合型人才的要求較高。由于商業(yè)銀行長期經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在籌化備戰(zhàn)資本市場業(yè)務(wù)階段，出現(xiàn)了專業(yè)人才供小于求的現(xiàn)象，特別是高端產(chǎn)品設(shè)計(jì)人才相當(dāng)缺乏。投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域由于其智力密集型特點(diǎn)，人力資本對利潤貢獻(xiàn)度很高，對員工的創(chuàng)造力和抗壓能力提出了較高要求，因?yàn)楦咚刭|(zhì)人才必將占據(jù)優(yōu)勢地位。而當(dāng)前能將商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)綜合、協(xié)調(diào)運(yùn)用的專家較少，導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)招聘理想的高級金融專家的難度較大。
4.風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善
在經(jīng)濟(jì)繁榮階段，金融機(jī)構(gòu)易短視，重規(guī)模和利潤、輕風(fēng)險(xiǎn)管理，在同業(yè)間形成惡性循環(huán)，市場下行時風(fēng)險(xiǎn)就會集中暴露，破壞金融安全。相對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的隱蔽性。由于投資銀行部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，故對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識、自律性和風(fēng)險(xiǎn)管理水平有更好的要求，因?yàn)樵诰C合經(jīng)營同一品牌下的商業(yè)銀行和投行業(yè)務(wù)時，存在的相關(guān)利益沖突和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的。
二、我國投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究
1.提高市場風(fēng)險(xiǎn)控制能力
由于投資銀行業(yè)務(wù)與市場具有較高的聯(lián)動性，而市場風(fēng)險(xiǎn)通常來源于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因而加大了商業(yè)銀行管理市場風(fēng)險(xiǎn)的難度。因此，投資銀行應(yīng)深入研究我國金融市場環(huán)境，設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠適合在國內(nèi)復(fù)雜的金融市場環(huán)境下運(yùn)作，同時不斷完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資金對沖手段，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
2.實(shí)行差異化發(fā)展戰(zhàn)略
行業(yè)務(wù)品牌，提高核心競爭力。因?yàn)椴町惢膽?zhàn)略能夠突出優(yōu)勢，使品牌效應(yīng)得到增加，國外銀行在這方面做的較好，比如：美國花旗銀行，曾通過剝離資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，使核心業(yè)務(wù)得到優(yōu)化；瑞士聯(lián)合銀行集團(tuán)業(yè)務(wù)核心是私人銀行、投資銀行和資產(chǎn)管理，服務(wù)于高端人群、全球富裕階層；美國富國銀行，主要發(fā)展小企業(yè)和大眾產(chǎn)品，通過交叉銷售標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)產(chǎn)品獲取較高收益。
改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關(guān)注起個人理財(cái)需求。同時，金融系統(tǒng)的操作越來越復(fù)雜，而大部分個人居民投資者缺乏專業(yè)知識，不能有效地進(jìn)行投資選擇。因此，成立專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)師成為個人理財(cái)?shù)男滦枨蟆?/p>
從國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境來看，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既充滿了蓬勃的機(jī)遇又充滿了艱巨的挑戰(zhàn)。結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展背景及經(jīng)驗(yàn)來看，對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極推動既是商業(yè)銀行走全面可持續(xù)發(fā)展道路的需要，也是其實(shí)現(xiàn)全面?l展道路上必要解決的重要問題之一。
本文通過對浦發(fā)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀方面的相關(guān)研究分析，找到存在于浦發(fā)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的問題，結(jié)合不斷加速的利率市場化趨勢與新時代劇烈互聯(lián)網(wǎng)在線金融競爭的大環(huán)境，對浦發(fā)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面提出一些建議。
二、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要種類
商業(yè)銀行提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為以下幾種：
（一）儲蓄結(jié)算類業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的就是向客戶提供各類儲蓄業(yè)務(wù)，包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、通知存款等類型的傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)。
（二）個人信貸業(yè)務(wù)
主要包括個人經(jīng)營性貸款、個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人信用貸款等針對主貸人為個體的貸款業(yè)務(wù)。
（三）銀行卡業(yè)務(wù)
1.借記卡。主要具有個人現(xiàn)金存取、個人通存通兌、刷卡消費(fèi)等功能。
2.信用卡。按照是否向發(fā)卡銀行交付備用金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡兩種。信用卡根據(jù)客戶的資信情況在一定范圍內(nèi)提供透支服務(wù)，具有融資功能。
（四）業(yè)務(wù)類
1.個人投資業(yè)務(wù)。包括第三方存管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業(yè)務(wù)）等，還包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、存折理財(cái)、銀行卡理財(cái)、電話理財(cái)、手機(jī)理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊?。在這些業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還通過與信托公司合作發(fā)行理財(cái)信托產(chǎn)品、通過與證券公司合作發(fā)行證券集合理財(cái)產(chǎn)品等多形式的類理財(cái)產(chǎn)品豐富自身的產(chǎn)品線。
2.電子銀行業(yè)務(wù)。在科技迅速發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行也通過不斷開發(fā)革新技術(shù)，提供了通過電話或互聯(lián)網(wǎng)辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、匯兌、繳費(fèi)、外匯買賣、證券交易等業(yè)務(wù)的在線渠道，使客戶享受到了互聯(lián)網(wǎng)時代銀行在線服務(wù)的便捷與高效。
3.理財(cái)顧問業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為個人客戶提供了個人理財(cái)咨詢、經(jīng)濟(jì)信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內(nèi)容的咨詢服務(wù)，從而滿足客戶的服務(wù)需求。咨詢業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容有：（1）信息咨詢。商業(yè)銀行通過自身的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢和與時俱進(jìn)的經(jīng)濟(jì)信息，為有需求的個人用戶提供全方面金融信息、經(jīng)濟(jì)信息等。（2）投資咨詢。商業(yè)銀行針對客戶關(guān)于各類投資工具、投資方式、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品收益比較等多方面進(jìn)行解答。（3）融資咨詢。當(dāng)個人客戶在資金周轉(zhuǎn)方面發(fā)生困難時，商業(yè)銀行通過對個人客戶的家庭資產(chǎn)、收入償債能力、信用資質(zhì)等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個人貸款業(yè)務(wù)，包括貸款品種的選擇、申請程序的提示、辦理貸款相關(guān)流程等。
此外，商業(yè)銀行還根據(jù)客戶對資金流動性、風(fēng)險(xiǎn)度和回報(bào)率需求，由理財(cái)顧問來為客戶進(jìn)行投資方案選擇。
三、浦發(fā)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問題較為嚴(yán)重
近年來，雖然浦發(fā)銀行推出自己的理財(cái)品牌，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其理財(cái)產(chǎn)品的投資組合卻非常類似，“同質(zhì)化”現(xiàn)象非常明顯，從浦發(fā)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財(cái)，該產(chǎn)品具有非常相似的產(chǎn)品期限與風(fēng)險(xiǎn)特征描述，很容易復(fù)制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險(xiǎn)、等金融資產(chǎn)組成的投資組合，浦發(fā)銀行并沒有根據(jù)客戶個性化需求與實(shí)際需要來設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。
（二）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員
在我國，浦發(fā)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，且受長期以來分業(yè)經(jīng)營的影響，非常缺乏金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，大多數(shù)理財(cái)從業(yè)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型而來，對客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財(cái)知識、為客戶設(shè)計(jì)合適的理財(cái)產(chǎn)品方面都與國外同業(yè)差距巨大。國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的理財(cái)師在向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時，很少會根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，而只是單一地進(jìn)行產(chǎn)品推銷。而造成這一情況的根本內(nèi)在原因是由于國內(nèi)銀行業(yè)對個人理財(cái)師的專業(yè)素養(yǎng)能力培養(yǎng)不夠重視，缺少一個成熟的理財(cái)師培訓(xùn)體系和理財(cái)師專業(yè)執(zhí)業(yè)資格準(zhǔn)入的專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這些因素造成了商業(yè)銀行專業(yè)個人理財(cái)師的缺失現(xiàn)狀。
四、浦發(fā)銀行進(jìn)一步發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策
（一）加強(qiáng)個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力
目前，浦發(fā)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模與發(fā)行數(shù)量都十分龐大，但是各銀行理財(cái)產(chǎn)品之間相互復(fù)制的痕跡明顯，“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新作為企業(yè)生存與發(fā)展的精髓，對銀行業(yè)來說更是如此，要想保證自身在同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，那么對理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為其企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)所在。
同時，提升商業(yè)銀行對不同類型金融產(chǎn)品的投研能力，通過對產(chǎn)品投研能力的提升，也可以達(dá)到促進(jìn)個人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果。在復(fù)雜多變的資本市場中，只有具備了勝于競爭對手的個人理財(cái)產(chǎn)品投研能力，商業(yè)銀行才能利用好現(xiàn)有資本市場的條件為理財(cái)客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品去滿足多樣化的個人客戶理財(cái)需求。
（二）注重市場細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)
鑒于發(fā)達(dá)國家與地區(qū)的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)對于市場定位非常明確，他們會根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對銀行的貢獻(xiàn)度的不同對客戶進(jìn)行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務(wù)，而浦發(fā)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要以營銷理財(cái)產(chǎn)品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場細(xì)分。就國內(nèi)商業(yè)銀行目前的情況來講，商業(yè)銀行的營銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)大堂進(jìn)行營銷。因此，通過對個人理財(cái)客戶分層化服務(wù)，通過建立多形式多渠道多維度的營銷體系，有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（三）培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員
由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種全面綜合的業(yè)務(wù)，它對理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，需要理財(cái)從業(yè)人員不僅熟悉銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品，具備證券、保險(xiǎn)等一切與投資有關(guān)的知識，還要具備良好的人際溝通能力與職業(yè)操守。國外因發(fā)展時間較長，商業(yè)銀行的理財(cái)師專業(yè)度及成熟度均遠(yuǎn)高于我國商業(yè)銀行個人理財(cái)師，同?r國外也有專門的理財(cái)師資格培訓(xùn)與認(rèn)證機(jī)構(gòu)。而我國受到商業(yè)銀行發(fā)展時間較短而個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步也較晚等原因，缺乏具備專業(yè)知識及全面營銷能力的理財(cái)師，企業(yè)的發(fā)展以人為本，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展更離不開專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人員。
（四）強(qiáng)化商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理
許多實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競爭力。
（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。
（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗(yàn)。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費(fèi)，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實(shí)現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。
當(dāng)前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報(bào)顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費(fèi)外的財(cái)富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?，當(dāng)前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗(yàn)開展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。
三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問題
長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：
（1）投行業(yè)務(wù)增長潛力有限，但當(dāng)前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大?；鶖?shù)過大就會導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。
（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計(jì)劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。
（3）人才隊(duì)伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。
（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達(dá)國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。
歷史上對私人銀行起源的說法不一,但大致都?xì)w于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財(cái)富,于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會計(jì)師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。
2005年5月25日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會了《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,首次正式提出了私人銀行的概念,并做出如下定義:“私人銀行服務(wù)”,是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上,簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同,客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式,客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。依照國際通行的做法,私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務(wù),細(xì)分為四個大類:對現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的保值、增值;提供獨(dú)特的金融解決方案;退休計(jì)劃;財(cái)富的延續(xù)。
目前私人銀行業(yè)務(wù)主要有以下特點(diǎn):一是進(jìn)入門檻高。與針對普通個人客戶的個人銀行業(yè)務(wù)不同,私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門檻較高。從現(xiàn)有的資料來看,私人銀行開戶“門檻”最低為5O萬美元,最高為500萬美元,且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定也有差別。一是服務(wù)個性化。為滿足高端客戶群的特殊需求,私人銀行業(yè)務(wù)的個性化特征非常突出,更注重產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。三是服務(wù)私密性。私人銀行面對的客戶,大多坐擁億萬財(cái)富,協(xié)助管理如此龐大的財(cái)富,自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理(relationship manager),由客戶經(jīng)理針對客戶的所有需求提供全方位與專業(yè)化的財(cái)產(chǎn)管理服務(wù),并設(shè)計(jì)綜合性的解決方案。四是明顯的批發(fā)業(yè)務(wù)性。據(jù)世界銀行估計(jì),全球高凈值財(cái)富的總?cè)藬?shù)約700萬,持有 27萬億美元資產(chǎn)。其中私人銀行存款規(guī)模約1/:請記住我站域名/7萬億美元。從交易角度看,通常一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位,私人銀行業(yè)務(wù)毫無疑問是零售領(lǐng)域的批發(fā)業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
(一)私人銀行服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理
我國私人銀行業(yè)務(wù)的市場需求早已出現(xiàn),然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務(wù)。盡管國內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶度身定制的差別化理財(cái)產(chǎn)品,但是多數(shù)個人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對較少,不能滿足高收入群體多元化的理財(cái)需求。而且,現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理。知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷,導(dǎo)致我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(二)營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位
隨著信息化、電子化進(jìn)程的加快,個人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術(shù)含量,需要專業(yè)人士提供詳細(xì)的解釋。而國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺服務(wù)來推銷產(chǎn)品,沒有專門的營銷部門、專業(yè)的市場營銷人員以及完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售,加之宣傳方式及營銷手段落后,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售前售后服務(wù)嚴(yán)重滯后,使得客戶對私人銀行業(yè)務(wù)一知半解,不能正確認(rèn)識其風(fēng)險(xiǎn)收益特征,甚至于一些客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的客觀規(guī)律,認(rèn)為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是低風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù),對銀行提出過高的回報(bào)率要求。同時,在當(dāng)前以客戶為導(dǎo)向的新時代,私人銀行業(yè)的經(jīng)營核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整,設(shè)計(jì)出高附加值、富有個性的金融產(chǎn)品。但目前我國國內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處于初始階段,結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲和處理技術(shù)仍相對落后,不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
(三)人才不足,制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
私人銀行業(yè)務(wù)提供的是綜合性的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù),需要從業(yè)者掌握關(guān)于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容,對從業(yè)者的要求比一般業(yè)務(wù)要高。另外,私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展是否順利很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程,在交流中打動客戶,使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務(wù)的順利開展。眾所周知,私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶對象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷,積累了豐富的人生經(jīng)驗(yàn),要使他們產(chǎn)生溝通的,增進(jìn)其對產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同,無疑對客戶經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚屬新興業(yè)務(wù),國內(nèi)缺乏對此有較深研究的專業(yè)人才。國外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然歷史悠久,積累了豐富經(jīng)驗(yàn),也儲備了豐富的專業(yè)管理人才,然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國存在較大差異,國外人才在我國開展業(yè)務(wù)有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況
。人才不足是我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的重要問題。 (四)分業(yè)經(jīng)營所帶來的業(yè)務(wù)限制
銀行業(yè)對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、運(yùn)行具有重要的作用，根據(jù)國外的改革經(jīng)驗(yàn)，我們可以得知利率市場化會加劇金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。商業(yè)銀行在利率市場化背景下會有更多自主經(jīng)營的權(quán)利，例如可以根據(jù)自身實(shí)際情況來規(guī)定銀行的利率。因此，不少商業(yè)銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業(yè)銀行的盈利能力。所以，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，革新盈利模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化的經(jīng)營。
一、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
首先，存貸利差是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負(fù)債的穩(wěn)定對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)也有著重要的作用，影響著銀行經(jīng)營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業(yè)銀行負(fù)債過于依賴存款、負(fù)債波動幅度大的現(xiàn)象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業(yè)銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業(yè)間的競爭激烈，存在惡性競爭現(xiàn)象。第二，以投資銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行等為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，逐漸成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要焦點(diǎn)。最后，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)仍未改變，仍以大中型企業(yè)客戶為主，缺乏對中小型企業(yè)的投資。
（二）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題
第一，我國的商業(yè)銀行獲利渠道不足，營業(yè)來源單一，過分依賴傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業(yè)銀行的投放對象以制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)為主，貸款投向行業(yè)高度集中，投資風(fēng)險(xiǎn)高。第三，家庭投資理財(cái)觀念提高，理財(cái)產(chǎn)品逐漸被更多人接受，但我國的理財(cái)產(chǎn)品種類較少、缺乏創(chuàng)新、缺乏核心競爭力，產(chǎn)品有時不能與市場客戶需要匹配。
二、利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
存貸款利差收入是我國商業(yè)銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業(yè)銀行可以在央行制定的基礎(chǔ)利率上根據(jù)自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業(yè)銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業(yè)盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機(jī)構(gòu)等發(fā)展迅速，企業(yè)及個人對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)的依賴性降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。
（二）促進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我國金融業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，利率市場化改革加劇了商業(yè)銀行間的競爭，同時也提高了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。各商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、提高銀行核心競爭力。商業(yè)銀行為了改變營業(yè)種類、營業(yè)來源單一的現(xiàn)狀，必須重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴，同時，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，開拓銀行盈利來源。
三、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)
第一，商業(yè)銀行需借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步波分析金融市場，調(diào)查客戶群需求，以研發(fā)技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，深入發(fā)展財(cái)富管理、理財(cái)業(yè)務(wù)等具有新型盈利能力的業(yè)務(wù)?？茖W(xué)地組合金融產(chǎn)品，豐富商業(yè)銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創(chuàng)新還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)手段，引進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)咨詢顧問、投資銀行等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第三，創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務(wù)，滿足客戶日常需求。
（二）優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)
首先，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，提升盈利空間，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。其次，增設(shè)服務(wù)于中小微企業(yè)的特色支行，專門服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展，針對不同領(lǐng)域的中小微企業(yè)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品、服務(wù)，在解決中小微企業(yè)難融資、成本高的問題的同時，提高營業(yè)收入。
（三）利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)
商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立電子商務(wù)平臺，提供線上金融服務(wù)。例如，可以為電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結(jié)算等專業(yè)性較強(qiáng)的金融服務(wù)。發(fā)展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，還可以降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，提高商業(yè)銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。
（四）深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作
商業(yè)銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務(wù)質(zhì)量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系保障了文化企業(yè)健康發(fā)展的同時，也提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，提高了銀行的軟實(shí)力。
四、總結(jié)
利率市場化是我國金融體制改革的重點(diǎn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式在改革中受到?jīng)_擊，但改革也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了活力，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機(jī)。本文介紹了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并就利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響提出了如下策略：大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作。希望可以為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議。
所謂網(wǎng)絡(luò)銀行,就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù),以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表,這種服務(wù)具有便利、實(shí)時、快捷等特點(diǎn),作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式,作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道,其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛,更有利于維護(hù)客戶的忠誠、降低成本、提高收益,是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時,我們也可以預(yù)見到,網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn),而最先適應(yīng)這場新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展,開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應(yīng)市場需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行,必將是這場競爭的勝出者。[1]
1國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營運(yùn),網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力,日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的,其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者,之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營銷活動,目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。
1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展
隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會信息化建設(shè)的不斷推進(jìn),企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化,一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間,另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計(jì),2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元,越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn);隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,業(yè)務(wù)品種的日益豐富,以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢,越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行,又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到,據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示,個人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%,在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%;企業(yè)用戶中,使用了網(wǎng)上銀行的10.1%,在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%;
1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近,外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進(jìn)一步凸顯,競爭必將進(jìn)一步加劇,傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力,并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地,最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展,推動信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用,促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物,正是外資銀行準(zhǔn)備在中國大展拳腳的有力武器,也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求,贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù),同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆,做好了準(zhǔn)備。
2國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自20世紀(jì)90年代始,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個大“U”型,但2003年之后,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù),電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場需求,以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時抓住了市場機(jī)遇,調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略,迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是,2002年、2003年,國際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項(xiàng)頒給了中國工商銀行網(wǎng)站,這是對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定;2003年6月3日,招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎”決賽提名獎項(xiàng)。
相對于傳統(tǒng)交易渠道,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,從我國商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā),并結(jié)合國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程,我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中,大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)+水泥”的混合性模式,把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個有機(jī)補(bǔ)充,通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,從而降低經(jīng)營成本,使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。
2.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r
1998年3月6日,中國銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易,首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行,用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。
到目前為止,境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行,到2002年底,我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶,交易金額超過5萬億。到2004年12月底,客戶數(shù)已超過1000萬戶,一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測,到2005年底,我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶,網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動力下,我國網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如,工商銀行的新一代個人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時無限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù),還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年,興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版,其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。
與國外發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比,我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段,主要表現(xiàn)在如下的二個方面:
首先我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡,發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面:銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現(xiàn)在:招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì),在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示(如表2.1所示),2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶,比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶,比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元,比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元,比2004年增長22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%,中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu),如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù);
個人客戶
規(guī)模 企業(yè)客戶
規(guī)模 網(wǎng)上銀行
交易額 電子銀行
交易額 柜面
替代率
2005
1485.73萬戶
32.45萬戶
42.2萬億
46.7萬億
26%
2004
972.23萬戶
11.70萬戶
34.0萬億
38.3萬億
表2.1:工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)比較(數(shù)據(jù)整理自iResearch艾瑞市場咨詢)
我國改革開放以來已經(jīng)實(shí)行多次金融體制改革，我國商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也隨之取得較大發(fā)展。但是醉著利率市場化改革的深入、金融“脫媒”現(xiàn)象的加深及資本市場直接融資規(guī)模的擴(kuò)大，我國商業(yè)銀行已經(jīng)很難單純依靠發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來獲得豐厚營業(yè)收入和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展。踏著金融政策改革的春風(fēng)，我國商業(yè)銀行便逐步擴(kuò)大經(jīng)營經(jīng)營多種投資銀行業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化與金融國際化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行投資銀行開始受到國際銀行的沖擊，在這樣的環(huán)境下，對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題進(jìn)行研究，有助于我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式和提高核心競爭力。
一、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題
我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)在近幾年取得較大進(jìn)展，它對于我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營和分散風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，也較好的服務(wù)了企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
（一）我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
主要反映在三個方面：一是我國對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定，2004年開始實(shí)施的《商業(yè)銀行法（修正）》43條取消了原有的對混業(yè)經(jīng)營絕對禁止的規(guī)定，2001年6月頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》正式規(guī)定商業(yè)銀行可以開展證券、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、金融衍生品交易等投行業(yè)務(wù)，2005年4月推出《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》標(biāo)志著我國我國資產(chǎn)證券化進(jìn)入了有法可依的階段。二是我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式，當(dāng)前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式主要有三種，即“準(zhǔn)”金融控股公司模式、金融控股公司模式及在總行設(shè)立職能部門并直接經(jīng)營國家法律法規(guī)已經(jīng)允許的信息咨詢類、項(xiàng)目融資，債券、短期融資券和中期票據(jù)承銷等業(yè)務(wù)。三是我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)效益分析，據(jù)資料顯示，2008至2012年間，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)大多都保持在40%以上的增幅。
（二）我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)主要問題
目前，快速發(fā)展的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)問題主要表現(xiàn)為四個方面：一是相關(guān)法律法規(guī)等制度建設(shè)滯后，當(dāng)前“重行政，輕法制”現(xiàn)象增強(qiáng)了政策的不確定性，束縛了商業(yè)銀行的腳步。二是業(yè)務(wù)發(fā)展盲目，當(dāng)前財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的同質(zhì)化、理財(cái)產(chǎn)品相互抄襲現(xiàn)象明顯，缺乏自身特色的競爭日益激烈。三是專業(yè)人才缺乏。四是風(fēng)險(xiǎn)管理不完善，當(dāng)前商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展普遍重規(guī)模和利潤、輕風(fēng)險(xiǎn)管理，這與投資銀行業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性極不相符。
二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)勢及制約因素
當(dāng)前，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有其與生俱來的多種優(yōu)勢，同時也受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策體制等諸多因素制約。因此，商業(yè)銀行既應(yīng)積極利用其優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也要對制約因素進(jìn)行針對性的改進(jìn)，以破解投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的瓶頸。
商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：一是資金優(yōu)勢，2012年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額為1132873億元，商業(yè)銀行雄厚的資金實(shí)力是投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的堅(jiān)實(shí)后盾。二是信息優(yōu)勢，微觀上商業(yè)銀行與客戶之間建立了暢通的信息渠道，宏觀上商業(yè)銀行能夠從對經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行總體情況進(jìn)行準(zhǔn)確及時的把握，這有利于為其幵展投資銀行業(yè)務(wù)提供重要決策依據(jù)。三是客戶資源優(yōu)勢，商業(yè)銀行具有證券公司和其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的客戶資源優(yōu)勢。四是信譽(yù)優(yōu)勢。五是網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢，商業(yè)銀行遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)布局能夠?qū)⑼顿Y銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品迅速在全國范圍內(nèi)鋪開。六是綜合服務(wù)優(yōu)勢，目前只有商業(yè)銀行才有可能把存貸款業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、兼并收購、證券發(fā)行等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。
商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素主要集中反映為內(nèi)部制約因素和外部制約因素兩個方面。內(nèi)部制約因素表現(xiàn)為傳統(tǒng)經(jīng)營理念不科學(xué)、新技術(shù)（信息技術(shù)系統(tǒng)）應(yīng)用不充分、內(nèi)部組織模式不合理、人力資源管理機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全等方面而外部制約因素則表現(xiàn)為分業(yè)經(jīng)營制度的約束、監(jiān)管政策的限制及資本市場發(fā)展不完善等方面。
三、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略探討
從戰(zhàn)略經(jīng)營上來說，商業(yè)銀行只有大力進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能搶占未來金融業(yè)競爭制高點(diǎn)的戰(zhàn)略高度，并整合商業(yè)銀行資源，促進(jìn)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。
（一）轉(zhuǎn)變投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，創(chuàng)新投資銀行業(yè)務(wù)品種
筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新首先就需要轉(zhuǎn)變投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，應(yīng)深化以價值為導(dǎo)向的經(jīng)營理念和積極落實(shí)以客戶為中心的經(jīng)營理念。同時要優(yōu)化投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新投資銀行業(yè)務(wù)品種，以最大限度滿足客戶需求。創(chuàng)新投資銀行業(yè)務(wù)品種可以從上市前債務(wù)優(yōu)化、企業(yè)融資增信、資產(chǎn)證券化、信托融資、選擇權(quán)貸款、高端客戶的財(cái)富管理業(yè)務(wù)、政府財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)及并購重組業(yè)務(wù)等多個方面著手。
（二）完善健全商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和人力資源管理機(jī)制
我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理目前處于起步階段，而完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是商業(yè)銀行進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保障，因此應(yīng)通過大力健全內(nèi)部控制機(jī)制和強(qiáng)化外部監(jiān)管約束來完善其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。同時，應(yīng)大力完善其人力資源管理機(jī)制，要積極培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才，建立有效的激勵機(jī)制和用人機(jī)制，這樣才能使我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)在穩(wěn)健發(fā)展中不斷創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
[1]任壯.我國商業(yè)銀行兼營投資銀行業(yè)務(wù)研究[D].東北林業(yè)大學(xué)，2005.
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01
一、前言
電子銀行業(yè)務(wù)是一種全新的結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)的為客戶服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)，它充分提高了客戶的自由度，可以讓客戶做到不受地理?xiàng)l件和時間的限制來有效辦理各種業(yè)務(wù)；電子銀行業(yè)務(wù)還可讓銀行服務(wù)更加快捷、方便，客戶可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自主銀行、電話銀行等多種方式辦理業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過十余年的快速發(fā)展取得了巨大的成就，有效地促進(jìn)了我國銀行業(yè)務(wù)的拓展，改變了銀行傳統(tǒng)的人工運(yùn)營模式，使銀行業(yè)務(wù)更加虛擬化和智能化，增強(qiáng)了銀行的核心競爭力。
二、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的各種問題
1.我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（1）發(fā)展迅速，但發(fā)展層次較低。電子銀行業(yè)務(wù)自開通以來，經(jīng)過十年的時間得到了有力的發(fā)展：就工商銀行而言，截止到2012年12月，電子業(yè)務(wù)已經(jīng)擁有了1300多種品種，電子銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)量達(dá)到了1.56億；據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全國的網(wǎng)上銀行注冊用戶已達(dá)到4.89億，網(wǎng)上銀行交易額突破900萬億，交易金額與交易量發(fā)展呈現(xiàn)出逐年擴(kuò)大的趨勢。但是我國電子銀行業(yè)務(wù)形式過于傳統(tǒng)化，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量大量集中在查賬、轉(zhuǎn)賬兩個方面。電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型少、發(fā)展層次低、服務(wù)功能不完善等問題越來越突出。
（2）發(fā)展水平雖低，但發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｅc發(fā)達(dá)國家相比，目前我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平還處于低級時期，普及率還比較低下，但是發(fā)展?jié)摿κ欠浅＞薮蟮?。電子銀行業(yè)務(wù)作為新型的服務(wù)模式為客戶提供單筆交易成本最低的服務(wù)，因此可大力降低銀行的運(yùn)營成本，提高銀行的工作效益和利潤。由網(wǎng)上銀行注冊用戶和網(wǎng)上銀行交易額的迅速增長可發(fā)現(xiàn)，人們對于電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知與認(rèn)可度大幅提高，未來將會有更多的客戶采取“足不出戶”的網(wǎng)上繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，再加上廣大銀行對于電子銀行業(yè)務(wù)的資金投入，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展的前景是非?？捎^的。
2.我國電子銀行業(yè)務(wù)尚存在的問題
近年來，雖然我國電子銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，但其發(fā)展過程出現(xiàn)了越來越多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（1）電子交易的觀念相對淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)的普及不僅需要安全可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還需要客戶對網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)的熟練掌握。雖然我國的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了巨大的成就，但是越來越過的網(wǎng)上交易騙局和無保障的網(wǎng)絡(luò)交易質(zhì)量對相當(dāng)一部分客戶設(shè)置了“交易門檻”，高新科技的發(fā)展能夠輕而易舉地讓電子銀行進(jìn)入系統(tǒng)障礙，尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客以及各種病毒盛行，都極大地增加了電子銀行業(yè)務(wù)的不安全因素，導(dǎo)致大部分人傾向于采取安全保守的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)起步晚，人們對電子商務(wù)了解不夠，導(dǎo)致人們對電子銀行業(yè)務(wù)的觀念和相關(guān)技能的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對于電子交易的觀念也就相對比較淡薄。
（2）技術(shù)手段單一、系統(tǒng)整合性能較差。優(yōu)質(zhì)的電子銀行服務(wù)要求服務(wù)全能化、風(fēng)險(xiǎn)最小化、信息完整化和標(biāo)準(zhǔn)國際化。目前來講，我國電子銀行業(yè)務(wù)尚對客戶以及銀行的資金安全保證手段單一，對于越來越多的計(jì)算機(jī)犯罪和黑客問題通常采用統(tǒng)一的防范措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，一旦出現(xiàn)問題便會給銀行帶來慘重的損失；電子銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)整合性能較差，對于數(shù)據(jù)的管理比較分散，且業(yè)務(wù)部門的設(shè)置缺乏對客戶需求的考慮，不能及時掌握市場與客戶的特殊需求，難以做到資源的整合。另外，我國銀行缺乏對于電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和營銷方面整合，業(yè)務(wù)品種過于單一化和“模仿化”，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有堅(jiān)實(shí)的后盾做基礎(chǔ)。
（3）法律法規(guī)不健全，相對滯后。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展周期較短，因此，目前尚沒有健全的法律法規(guī)來約束電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行只能在盡量不違背現(xiàn)行法律的情況下執(zhí)行各種業(yè)務(wù)，由于世界各國法律法規(guī)不盡相同，難免與其他國家的法律法規(guī)發(fā)生沖突，這些漏洞都會讓銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
三、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的措施
1.以安全為本，加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系
加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，嚴(yán)厲打擊計(jì)算機(jī)犯罪和黑客問題，對于電子銀行交易系統(tǒng)可能受到的各種網(wǎng)絡(luò)攻擊積極防范，力求將電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)；積極完善國內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，倡導(dǎo)國際建立統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)法規(guī)，以規(guī)范國際間電子銀行業(yè)務(wù)的辦理，使電子銀行業(yè)務(wù)走向全球一體化。
2.加大電子銀行資源整合力度
電子銀行在產(chǎn)品品種和服務(wù)功能等方面制定相關(guān)發(fā)展策略時要做到與傳統(tǒng)銀行的有機(jī)整合，以更有效、更加統(tǒng)一的有機(jī)體來進(jìn)行數(shù)據(jù)整理；要讓更多的傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)融入到電子銀行業(yè)務(wù)中，以客戶為中心，建立相應(yīng)的服務(wù)體系，以便能夠?yàn)榭蛻籼峁└`活、更方便、更快捷、更高效的服務(wù)；可適當(dāng)引用新型軟件加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能和維護(hù)工作，提高系統(tǒng)性能。
3.加強(qiáng)員工隊(duì)伍的素質(zhì)培養(yǎng)
電子銀行業(yè)務(wù)涉及到多種綜合性業(yè)務(wù)，要求相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員具備高素質(zhì)、高技能，而電子銀行業(yè)務(wù)人才的短缺會嚴(yán)重阻礙其發(fā)展壯大和改革。因此，一定要加大引入高復(fù)合型人才的力度，對現(xiàn)有的工作人員進(jìn)行定期培訓(xùn)指導(dǎo)，最大程度上挖掘工作人員的潛力，以提高其自身的人力資本和整個員工團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)，為電子銀行業(yè)務(wù)提供高質(zhì)量、高效率、高保障的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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商業(yè)銀行依據(jù)客戶對象的不同將銀行業(yè)務(wù)劃分為幾種不同的類型，個人銀行業(yè)務(wù)是指面向個人或家庭、提供各類金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的一種業(yè)務(wù)范疇。國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)作為銀行其他業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要有機(jī)組成部分，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的拓展有利于促進(jìn)我國金融業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。下面本文將首先分析國有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問題進(jìn)行全面分析，提出拓展商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的具體對策。
一、我國國有商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
國外發(fā)達(dá)國家國有商業(yè)銀行的發(fā)展還是較為先進(jìn)的，反觀我國，國有商業(yè)銀行的起步晚、發(fā)展還相對緩慢。我國國有商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的漫長探索中困難重重，社會整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，金融意識并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業(yè)銀行比較明顯的傾向于大商業(yè)客戶的趨勢，導(dǎo)致個人業(yè)務(wù)需求一直被隱性壓抑著，從而相應(yīng)的限制了個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，拓展商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)，填補(bǔ)慣性業(yè)務(wù)中存在的業(yè)務(wù)空白具有非常深遠(yuǎn)的顯著意義。多年實(shí)踐所累積的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，商業(yè)銀行所存在的弊病需要及時解決才能促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，下面著重分析一下商業(yè)銀行所存在的問題。
（1）最明顯的問題是個人金融業(yè)務(wù)的品種過于單一，服務(wù)范圍有限。個人業(yè)務(wù)范圍給與的重視嚴(yán)重不足，發(fā)達(dá)國家個人服務(wù)業(yè)務(wù)多層次、多品種，而我國個人銀行業(yè)務(wù)相對單一，依舊僅是以儲蓄存款為主體；個人業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)模非常有限，服務(wù)結(jié)構(gòu)與服務(wù)產(chǎn)品還不盡完善；
（2）技術(shù)更新緩慢。技術(shù)水平不高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用和普及的程度較低。突出表現(xiàn)在電子銀行和電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善性上，很大程度上依靠柜臺和人工辦理業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行才剛剛起步。
（3）社會范圍內(nèi)的信用評估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評估工作是開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，需要有一個完備的信用評估體系來保障業(yè)務(wù)的順利開展，需要有效簡化繁瑣無用的手續(xù)，同時暢通銀行間的信息交流渠道；
（4）銀行職員素質(zhì)有待提升，營銷售后質(zhì)量層次不齊。營銷體系的不健全直接導(dǎo)致了營銷服務(wù)水平的低下，售后服務(wù)不到位的現(xiàn)象時有發(fā)生，營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不到位，營銷人員訓(xùn)練不夠，營銷人員的專業(yè)業(yè)務(wù)水平以及業(yè)務(wù)技能不夠。
二、拓展國有商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)的有效策略
（1）滿足客戶多元化需求，積極研發(fā)適用的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品。充分發(fā)揮銀行的載體功能，補(bǔ)充研發(fā)更多的功能來提升服務(wù)水準(zhǔn)，推出集消費(fèi)、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實(shí)用信用卡。充分了解客戶需求，并結(jié)合國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛引進(jìn)先進(jìn)的個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，做好產(chǎn)品的升級和更新?lián)Q代，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業(yè)務(wù)，樹立行業(yè)品牌意識。
（2）推進(jìn)銀行高度網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，最大限度打破時空局限，完善網(wǎng)路銀行各項(xiàng)目的開發(fā)與運(yùn)用。突破傳統(tǒng)發(fā)展局限，著重發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、個人財(cái)務(wù)管理軟件等，借此打破時空局限，改變區(qū)域機(jī)構(gòu)的局限。開發(fā)各類個人財(cái)務(wù)管理軟件，加快各類新型個人理財(cái)產(chǎn)品的投放。建設(shè)可靠性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息化平臺，提升銀行職員網(wǎng)絡(luò)操作的技能。借助網(wǎng)絡(luò)向客戶普及銀行業(yè)務(wù)的基本信息，同時方便客戶對銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息的咨詢、評估等。同時要機(jī)槍營銷方面的管理，引進(jìn)個人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。
（3）完善信用評估體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識，建立健全個人信用評估體系?？傮w來說，需要迫切加快個人信用體系建設(shè)，建立個人信用檔案，完善相關(guān)立法，借助法律手段來降低風(fēng)險(xiǎn)。同時，要加強(qiáng)銀行間信息的溝通交流，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺實(shí)現(xiàn)信息共享，有效促進(jìn)公正、公平原則下個人業(yè)務(wù)的開展。
（4）打造專業(yè)個人業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)和引進(jìn)個人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升銀行職員整體素質(zhì)。銀行業(yè)務(wù)的開展需要經(jīng)歷市場需求的研究、新型產(chǎn)品的開發(fā)、業(yè)務(wù)過程的控制與管理、宣傳策劃、營銷等一系列連續(xù)的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行是業(yè)務(wù)辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質(zhì)、高服務(wù)水準(zhǔn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以此來保障縫紉業(yè)務(wù)的順利開展。
三、結(jié)語
個人業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的拓展，可以有效促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善與創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行工作重心向個人業(yè)務(wù)方向的拓展和傾斜，可以有效提升個人業(yè)務(wù)在銀行利潤中所占的份額，這在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行自身進(jìn)行優(yōu)化改革，推出更加先進(jìn)的個人理財(cái)財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。針對商業(yè)銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據(jù)問題的關(guān)鍵點(diǎn)制定出最適宜的解決對策，不斷促進(jìn)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此推動國有經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
