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時間：2023-08-01 09:24:04
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一、碳金融市場的產(chǎn)生背景
近年來，由于溫室氣體的過度排放而導(dǎo)致的全球氣候變暖已經(jīng)成為世界性的難題。為此，世界各國已進(jìn)行了各種研究及采取了多種措施來減少溫室氣體的排放。而碳金融市場也應(yīng)運(yùn)而生，它是將碳排放權(quán)作為交易對象，以減少溫室氣體排放量的金融活動。
2006年，全球碳排放交易額為280億美元，2007年激增至600億美元，年增長幅度高達(dá)114.3%，如果保持這樣的發(fā)展勢頭，相信在不久的未來，碳金融市場將代替石油市場成為第一大能源交易市場。目前，全球已有四家交易所專門從事碳金融交易的市場（歐盟的EU ETS，澳大利亞的NEWSOUTH WALES， 美國的CHICAGO CLIMATEEXCHAGE和英國的UK ETS），交易量共計27億噸。碳金融能大大地減少溫室氣體的排放，是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源保護(hù)雙贏的必然選擇。而我國作為碳排放大國，發(fā)展碳金融也變得日益的迫切和重要。
二、我國碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)《京都議定書》核心原則之一清潔發(fā)展機(jī)制（Clean Development Mechanism，CDM）規(guī)定，發(fā)達(dá)國家要與發(fā)展中國家開展項目合作，在2008年-2012年（即第一個承諾期）階段，使溫室氣體年排放量比1990年削減5.2%，而發(fā)展中國家暫無強(qiáng)制義務(wù)。因此，這項機(jī)制為發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家間開啟了一個巨大的碳交易市場。而我國作為發(fā)展中國家，目前正處于向節(jié)約型社會過渡的轉(zhuǎn)型期，并且是世界上最大的煤炭消費(fèi)國，年溫室氣體排放量位居全球第二，可見面臨的壓力十分巨大。同時也應(yīng)看到，我國碳金融市場也因較大的排放基數(shù)而極具發(fā)展?jié)摿ΑＮ覈髽I(yè)減排的碳排放量越多，可以為發(fā)達(dá)國家提供的二氧化碳交易量越多，企業(yè)也可以從中得到越多的利益。
我國的碳金融市場起步較發(fā)達(dá)國家來說較晚，主要表現(xiàn)在初期沒有大力建設(shè)碳金融的意向，意識上落后于發(fā)達(dá)國家。雖然起步較晚，但由于有著CERs（核定減排量）的巨大價值和外國投資者資金的吸引，我國已有很多企業(yè)積極的加入申請CDM項目的隊伍中。截止到2011年底全國項目批準(zhǔn)數(shù)達(dá)到3823個，企業(yè)的積極行為以及中國碳排放的巨大市場潛力。這也讓我國成為已注冊項目數(shù)及簽發(fā)的CERs首位的國家，擁有世界CERs的55.64%（截止到2011年底）。我國現(xiàn)已成立北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所、天津排放權(quán)交易所等交易所，武漢、深圳等城市也將在未來幾年內(nèi)成立環(huán)境交易所，研究碳交易制度和減排規(guī)則。
同時，在碳交易的重要中介商業(yè)銀行方面，我國已有不少的銀行涉足CDM項目，中國農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的貸款融資等方式來迎合碳交易市場的需求，這也引起其他銀行等金融機(jī)構(gòu)的追隨，都開始嘗試進(jìn)入碳交易的市場，同時借鑒國內(nèi)外其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗，建立起越來越完善的交易市場秩序以及規(guī)則，對于我國碳交易市場的快速發(fā)展起著非常重要的推動作用。
三、我國碳金融市場存在的主要問題
1.碳交易定價的話語權(quán)缺失
我國是碳交易市場的主要供應(yīng)者，但參與項目單一，且碳交易的定價權(quán)掌握在買方手中（國際碳交易平均價為17歐元/噸，而我國的交易價格只有l(wèi)0歐元/噸），這不利于提高我國在碳交易中的地位。因此，雖然我國的碳交易數(shù)額巨大，卻仍然算不上是碳金融市場的主要參與者。
2.碳金融市場不成熟，體制上存在缺陷
相較于歐盟、美國等建立的相對成熟的碳金融體系，我國的碳交易市場缺乏相應(yīng)的金融衍生品、保險業(yè)務(wù)等金融工具的支撐；較強(qiáng)地域性的市場也一定程度與國際脫軌，這也一部分影響了資金分配的合理性；現(xiàn)有的三個碳金融市場，但尚未形成一套規(guī)范統(tǒng)一的市場規(guī)則和法律制度來約束碳交易行為。
3.對于碳金融市場認(rèn)識不足從而直接導(dǎo)致不成熟
我國的很多地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)并沒有深刻認(rèn)識到碳金融市場的戰(zhàn)略意義：政府不敢于接受新的金融模式；企業(yè)不敢提出CDM項目申請或項目申請的失?。欢捎阢y行不愿向中小企業(yè)的CDM項目提供信貸支持，是中小企業(yè)在開展節(jié)能減排項目是遭遇資金缺乏的瓶頸。這也更多的阻礙了我國碳金融市場的高速發(fā)展，從而目前仍然處于初級階段。
四、對于當(dāng)前存在問題的對策和建議
1.健全碳金融法律體系
只有有了穩(wěn)定的法律法規(guī)支持才能正確的引導(dǎo)碳金融市場的發(fā)展。因此，我國政府應(yīng)加快借鑒西方的成功經(jīng)驗，明確對碳金融市場的扶持措施，盡快出臺配套的法律法規(guī)，健全我國的談金融法律體系，以更好的規(guī)范我國的碳金融市場。
2.增加對碳金融市場的宣傳力度，對相關(guān)人員進(jìn)行深入的培訓(xùn)指導(dǎo)
要認(rèn)識到碳金融市場的戰(zhàn)略意義，不敢大力推進(jìn)碳金融的發(fā)展。有關(guān)部門應(yīng)積極也要向相關(guān)企業(yè)或工作人員宣傳碳金融市場，讓他們認(rèn)識到碳金融能給他們帶來的經(jīng)濟(jì)利益及推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展及環(huán)境保護(hù)。
3.加快商業(yè)銀行等碳金融中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的作用
碳金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)雇傭和培養(yǎng)對減排技術(shù)有深入了解的專業(yè)人員。這些專門人員可以從多角度為商業(yè)銀行帶來利益：面向企業(yè)的咨詢業(yè)務(wù)的開展、對CDM項目合理的評估、為減排項目提供會計賬目方面的協(xié)助、降低對減排項目投資風(fēng)險等。通過自身作用推動企業(yè)CDM項目的實施。
4.加強(qiáng)與國際市場、中介機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作
我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國際主要交易市場的交流和合作，增加交易品種，建立起統(tǒng)一的場內(nèi)市場，制定規(guī)范的交易規(guī)則，逐步實現(xiàn)與發(fā)達(dá)國家碳交易場內(nèi)市場的接軌，提高碳交易中的競爭力。
參考文獻(xiàn)：
[1]曹佳，王大飛.我國碳金融市場的現(xiàn)狀分析與展望.經(jīng)濟(jì)論壇.2010（7）：154-157.
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類號] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區(qū)銀行概況
社區(qū)場景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場景的切入點即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問題，近年來，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供諸多個人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點。
社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點：門口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。
2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析
2.1 主要特點
（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對成熟的社區(qū)，老年人較多，對金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節(jié)省更多的時間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。
（2）社區(qū)銀行都以理財產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對較多，國際匯款、對公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個人居住生活場所，業(yè)務(wù)需求以個人對私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個人理財?shù)龋蝗巧鐓^(qū)銀行對入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。
（3）社區(qū)銀行對小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡便。因為社區(qū)銀行工作人員對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，借款人難以對社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡化。
2.2 主要優(yōu)勢
（1）定位優(yōu)勢。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區(qū)銀行將具有越來越好的前景和發(fā)展空間。
（2）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場，這對個人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險識別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運(yùn)營成本，這使社區(qū)銀行在對個人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)。
2.3 競爭戰(zhàn)略優(yōu)勢
（1）目標(biāo)市場藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場定位于個人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補(bǔ)金融空白。
（2）經(jīng)營機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。
（3）信息資源優(yōu)勢。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?，與大銀行傾向于根據(jù)從財務(wù)報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風(fēng)險。
3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢
3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間
從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財?shù)葞讉€少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒有實現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來，社區(qū)銀行將主要提供一個服務(wù)平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個用戶提供定制化的服務(wù)
3.2 社區(qū)化和便利化
一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時全天候的社區(qū)金融服務(wù)。
3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式
地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強(qiáng)安全隱私保障
對于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。
主要參考文獻(xiàn)
一、我國房地證券化發(fā)展的現(xiàn)狀
（1）房地產(chǎn)抵押債權(quán)證券化的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著住房體制改革的不斷向前發(fā)展，我國住房抵押貸款開始出現(xiàn)并快速發(fā)展起來的，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，抵押制度和抵押擔(dān)保保險制度建設(shè)相對滯后等一系列問題，導(dǎo)致與住房抵押貸款證券化發(fā)達(dá)國家相比較，我國的住房抵押貸款證券化只算是剛啟蒙，需要適宜的發(fā)展條件和更努力的探索。其現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：第一，我國債券市場的規(guī)模小，流動性不足以及信息披露失真等現(xiàn)狀制約著我國住房抵押貸款證券化的發(fā)展。住房抵押貸款證券主要是金融債券，目前，我國債券市場的規(guī)模較小，主要品種是國債，普通企業(yè)債券和金融債券的規(guī)模都不大。并且，目前我國債券市場缺乏流動性，大多數(shù)債券只能以私募的方式發(fā)行，不能公開上市交易。第二，住房抵押貸款信貸資產(chǎn)的規(guī)模小。作為銀行向居民個人發(fā)放的貸款中最適合證券化的資產(chǎn)之一的住房抵押貸款，由于目前我國尚無完整意義上的個人信用制度，銀行很難對借款人的資信狀況作出準(zhǔn)確判斷，銀行為了減少信貸風(fēng)險，更愿意把借款貸給信用比較好的個人，這無形中就限制了信貸市場的規(guī)模，由于沒有相當(dāng)規(guī)模的住房抵押貸款的積累，難以形成有相似條件的抵押貸款組群，體現(xiàn)不出抵押貸款證券化的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，由此約束著我國住房抵押貸款證券化的發(fā)展。第三，投資者的結(jié)構(gòu)性缺陷。抵押貸款證券是一種結(jié)構(gòu)非常復(fù)雜的證券，大多數(shù)個人投資者因難以進(jìn)行深入的分析和預(yù)計而導(dǎo)致其購買熱情不高，所以主要依靠機(jī)構(gòu)投資者參與投資。但是，我國機(jī)構(gòu)投資者參與證券市場的領(lǐng)域和參與程度都受到法律的嚴(yán)格限制。所以，必須培育機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大市場需求。（2）房地產(chǎn)投資權(quán)益證券化的發(fā)展現(xiàn)狀。我國改革開放以來，伴隨著資本證券市場的不斷形成和發(fā)育，房地產(chǎn)投資權(quán)益證券化也得到了一定程度的發(fā)展，并成為我國當(dāng)前房地產(chǎn)證券化發(fā)展的主體格局。其現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：第一，房地產(chǎn)股票市場的發(fā)展。我國目前股票市場的上市公司中，大部分企業(yè)從股票市場上發(fā)行股票籌集來的資金均有一部分流入房地產(chǎn)業(yè)。有條件的房地產(chǎn)企業(yè)，除了可以在深交所和上交所辦理一定的手續(xù)上市外，還可以在NET和STAQ兩個場外交易所系統(tǒng)上市。這都為房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展創(chuàng)造了極為有利的條件。第二，房地產(chǎn)債券市場的發(fā)展。我國目前的債券市場上，為房地產(chǎn)開發(fā)而發(fā)行的債券已有兩種：第一種是房地產(chǎn)投資券。第二種是受益?zhèn)]有債券市場就沒有準(zhǔn)確的定價，就沒有中介機(jī)構(gòu)，就沒有真正的金融衍生品。大力發(fā)展債券市場，是我國擴(kuò)充投資品的重中之重，也是發(fā)展中國式金融衍生品和必經(jīng)之路。有了發(fā)達(dá)的債券市場，房地產(chǎn)作為重要投資品種的作用自然會有所下降。但是目前我國房地產(chǎn)債券的發(fā)行規(guī)模還是很小，房地產(chǎn)債券基本上還處于初步發(fā)展階段。
二、我國當(dāng)前房地產(chǎn)證券化運(yùn)行存在的一些問題
（1）缺乏專業(yè)性人才，在房地產(chǎn)證券化認(rèn)識上很局限。房地產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是一項綜合性強(qiáng)、涉及面廣并且專業(yè)分工又極其細(xì)致的一種業(yè)務(wù)，其需要專門的證券化組織機(jī)構(gòu)和高精尖的專業(yè)人才。但是，我國房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化起步較晚，對其認(rèn)識還處于初級階段，我國現(xiàn)有的這些人才在數(shù)量和質(zhì)量上都比較缺乏，目前的金融從業(yè)人員整體水平在短期內(nèi)很難達(dá)到要求。（2）個人信用制度不健全。房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化的順利進(jìn)行要以良好的信用基礎(chǔ)為前提條件。而目前我國尚無完整意義上的個人信用制度，銀行很難對借款人的資信狀況作出準(zhǔn)確判斷，銀行為了減少信貸風(fēng)險，更愿意把借款貸給信用比較好的個人，這無形中就限制了信貸市場的規(guī)模，而萎縮的信貸市場和房地產(chǎn)證券化的推行是背道而行的。（3）相關(guān)法律法規(guī)的不健全。房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化是一項極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程，房地產(chǎn)證券化過程中涉及眾多的市場主體，包括原始債權(quán)人、證券特設(shè)機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、貸款服務(wù)和證券投資者等，并且房地產(chǎn)證券化的過程就是調(diào)和他們利益的過程。但是，我國現(xiàn)行的《證券法》相關(guān)條款中缺乏對資產(chǎn)證券化在融資業(yè)務(wù)應(yīng)用的規(guī)定，這勢必增加資產(chǎn)證券化的推進(jìn)難度。同時建立風(fēng)險隔離機(jī)制所需要的相關(guān)法律《破產(chǎn)法》和《信托法》出現(xiàn)的時間不長，實施過程中難免存在諸多困難。（4）配套的金融中介設(shè)施不完善。房地產(chǎn)證券化整個實施過程中需要配套的完善的金融中介組織通過會計、審計和稅收等方式為之服務(wù)，可是我國當(dāng)前階段市場主體水平還未達(dá)到如此的完善階段。特別是我國的資信評級機(jī)構(gòu)獨(dú)立性差，投資者對資信評級機(jī)構(gòu)認(rèn)識不足，這些問題導(dǎo)致現(xiàn)有的評級機(jī)構(gòu)做出的評級結(jié)果在投資者心日中沒什么影響力，資信評級無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。（5）房地產(chǎn)金融市場的一級市場不夠發(fā)達(dá)，交易不夠活躍。長期以來我國實行福利住房制度，金融市場又有國有四大商業(yè)銀行壟斷，因此，我國房地產(chǎn)金融市場形成了以非專業(yè)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行為主體的市場體系，房地產(chǎn)金融市場缺乏為其解決一級市場發(fā)展中面臨的流動性、資金來源、信貸集中性等主要矛盾的二級市場，從而導(dǎo)致房地產(chǎn)金融市場沒有獲得真正發(fā)展，一級市場交易不夠活躍。
三、推進(jìn)我國房地產(chǎn)證券化的順利發(fā)展的建議
（1）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。我國房地產(chǎn)資產(chǎn)證券化起步較晚，對其認(rèn)識還處于初級階段。一方面，我國國內(nèi)的相關(guān)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與國際機(jī)構(gòu)的合作，或者設(shè)立專門的教育模式，采用多種渠道，針對性的培養(yǎng)有關(guān)人才并對人才定期進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，促進(jìn)更多人學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)，借鑒國外的豐富經(jīng)驗，提高我國經(jīng)濟(jì)監(jiān)管和發(fā)展水平，建立一支既懂先進(jìn)的金融知識，又了解我國國情的專業(yè)化隊伍，這樣才能更好的服務(wù)金融業(yè)務(wù)。另一方面，可以對相關(guān)證書進(jìn)行嚴(yán)格的年審制度，來滿足證券化的實踐需要。（2）建立并完善個人信用制度。我們應(yīng)盡快建立包括個人信用登記、評估、風(fēng)險預(yù)報及規(guī)避在內(nèi)的一系列個人信用制度，對借款人就業(yè)和收入變動狀況及財產(chǎn)增減情況實行動態(tài)監(jiān)控和跟蹤調(diào)查，以利于銀行擴(kuò)大個人住房消費(fèi)貸款規(guī)模。（3）完善房地產(chǎn)證券化的相關(guān)法律法規(guī)。房地產(chǎn)證券化過程離不開政府的適度管理和法制的保障。政府必須對房地產(chǎn)金融體制的建立和發(fā)展房地產(chǎn)證券化給予大力支持并加強(qiáng)有效管理。要求對我國現(xiàn)行《證券法》等進(jìn)行修改，還要對《土地法》、《房地產(chǎn)法》等基礎(chǔ)性法規(guī)進(jìn)行完善，而且人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會等也要對各個法律法規(guī)以及資本市場的運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)督和管理，做到最大限度地保護(hù)房地產(chǎn)證券發(fā)起人、中間人和投資人的權(quán)益，以促進(jìn)房地產(chǎn)證券化在我國健康、有序地發(fā)展。（4）規(guī)范和完善金融中介機(jī)構(gòu)。規(guī)范房地產(chǎn)證券化涉及到的房地產(chǎn)開發(fā)商、銀行、擔(dān)保、保險、信用評級等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守法規(guī)，提高中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，幫助廣大投資者在受到不斷變化的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、信息源、自身的知識結(jié)構(gòu)、判斷能力等因素的制約時，能夠及時、準(zhǔn)確、完整地得到有關(guān)信息資料，提高證券化的透明度和效率。（5）大力發(fā)展房地產(chǎn)金融市場的二級市場。根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和我國的實際情況，我國要迅速改變單一的房地產(chǎn)開發(fā)信貸，大力發(fā)展個人消費(fèi)信貸，同時，必須大力發(fā)展房地產(chǎn)抵押貸款市場，建立和發(fā)展房地產(chǎn)金融二級市場，增加證券品種，有步驟地實行抵押貸款證券化．活躍房地產(chǎn)流通市場。
縱觀我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展之迅速，房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象之嚴(yán)重，房地產(chǎn)證券化的良好發(fā)展已逐漸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可忽視的一步。相信我國通過逐步的健全各項體制法規(guī)、竭力開發(fā)并發(fā)展各種經(jīng)濟(jì)技術(shù)等，房地產(chǎn)證券化在我國的全面發(fā)展指日可待。
參考文獻(xiàn)
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隨著全球氣候問題的不斷出現(xiàn)，發(fā)展低碳金融成為了世界各國的趨勢，隨著我國改革開放的不斷深化，我國有必要抓住發(fā)展低碳金融的機(jī)遇。在這樣的背景下，河北省大力發(fā)展低碳金融既是河北省經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的契機(jī)，也是改善生態(tài)環(huán)境的需要。
1.河北省低碳金融發(fā)展現(xiàn)狀
1.1綠色信貸
2009年6月16日，《河北省綠色信貸政策效果評價辦法（試行）》的制定突出表現(xiàn)了河北省在推動綠色信貸發(fā)展方面的成果，在河北銀監(jiān)局的監(jiān)管引領(lǐng)下，河北銀行業(yè)在推動各項節(jié)能環(huán)保政策措施的有效實施以及推進(jìn)綠色信貸助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面取得了優(yōu)良成果。該辦法頒布以來，河北省銀行業(yè)在發(fā)放節(jié)能減排重點項目的貸款不斷增多，技術(shù)創(chuàng)新以及技改升級方面的貸款金額也有了飛速增長。
1.2綠色保險
在綠色保險方面，2009年河北省以地方性法規(guī)的形式出臺了《河北省減少污染物排放條例》，條例中寫入了綠色保險方面的有關(guān)條款，對綠色保險的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了較為明確的規(guī)范。在之后的一年間河北省相繼在各地開展綠色保險試點，計劃在一年內(nèi)將綠色保險制度覆蓋到整個河北省各個行業(yè)。2011年底，河北省首批綠色保險保單在河北省保定市正式簽訂，標(biāo)志著河北省的綠色保險發(fā)展到了新的階段。
1.3綠色碳權(quán)交易
中國已經(jīng)成為全球碳排放量最大的國家，而河北省又是碳排放量大省，為了更好地在國際碳金融市場上立足，綠色碳權(quán)交易亟需發(fā)展。2010年，由河北省產(chǎn)權(quán)交易中心和北京環(huán)境交易所共同出資組建的河北環(huán)境能源交易所正式被河北省政府批準(zhǔn)成立，交易所主要從事的業(yè)務(wù)范圍包括排污權(quán)的交易、節(jié)能環(huán)保技術(shù)轉(zhuǎn)讓與投融資服務(wù)、CDM項目信息咨詢及減排量的交易等，反映了河北省綠色碳權(quán)交易取得了一定的發(fā)展。
2.河北省低碳金融發(fā)展中存在的問題
2.1商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)缺乏對低碳金融的認(rèn)知
一方面河北省內(nèi)許多商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對低碳金融缺乏認(rèn)知，并沒有對低碳金融未來良好的商機(jī)和發(fā)展前景做到充分了解，對低碳金融的相關(guān)事項不能很好掌握；另一方面大部分金融機(jī)構(gòu)對低碳金融的具體交易過程缺乏較為深入和細(xì)致的了解，對于低碳金融項目開發(fā)和審批了解不夠，對于低碳金融的交易規(guī)則和運(yùn)作也不熟悉，對于低碳金融風(fēng)險管理控制和利潤空間等方面的了解更是少之又少。河北省建立了一些低碳金融業(yè)務(wù)的相關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)，但是數(shù)量并不多，熟悉低碳金融業(yè)務(wù)的人才也不足，直接影響了低碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)量，從而影響了河北省金融機(jī)構(gòu)發(fā)展低碳金融的進(jìn)度。
2.2低碳金融制度和相關(guān)市場不完善
由于河北省地方政府對低碳金融這一個新生事物的認(rèn)識還不夠，所以低碳金融制度和相關(guān)市場也就不盡完善，財稅、環(huán)保、金融監(jiān)管等相關(guān)政策制度的建立還不夠，導(dǎo)致無法提供對低碳金融發(fā)展的制度支持。低碳金融相關(guān)市場的迅速發(fā)展，可以大大促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就目前來看，河北省低碳金融市場依然存在一些根本性問題，這給其未來的發(fā)展帶來了一些不確定性。低碳金融的良好發(fā)展，不但可以促進(jìn)金融投資，而且有利于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，河北省低碳金融相關(guān)制度和相關(guān)市場尚未成熟，不能更好的適應(yīng)和發(fā)展低碳金融，無法促進(jìn)河北省低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2.3綠色信貸開發(fā)力度較低
綠色信貸在河北省內(nèi)銀行信貸總量中占比明顯偏少。雖然河北省已經(jīng)在綠色信貸開發(fā)上采取一定政策措施，但是相較于其他省份，河北省金融機(jī)構(gòu)在低碳金融產(chǎn)品開發(fā)方面力度還不夠。由于缺少相關(guān)立法以及體制上的相關(guān)原因，部門和機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間的數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，很難共享，而這嚴(yán)重制約了綠色信貸發(fā)展。多數(shù)企業(yè)利用金融機(jī)構(gòu)投放的綠色信貸資金層次偏低，還僅僅停留在單純擴(kuò)大再投資，河北省很多商業(yè)銀行發(fā)放的綠色貸款中，其用途大多用于引進(jìn)新設(shè)備等，很少升級自身技術(shù)。
3.河北省低碳金融發(fā)展的對策建議
3.1大力發(fā)展綠色信貸
河北省發(fā)展低碳金融應(yīng)加強(qiáng)力度推進(jìn)綠色信貸，以此提高服務(wù)水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，有利于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。河北省內(nèi)商業(yè)銀行可以嘗試推出一些與綠色信貸交易掛鉤的金融產(chǎn)品，提供資金以促進(jìn)河北省內(nèi)企業(yè)的節(jié)能減排項目的順利發(fā)展，更好地規(guī)避風(fēng)險，便利個人、企業(yè)和相關(guān)投資的進(jìn)行。低碳金融產(chǎn)業(yè)在河北省存在著很大的發(fā)展?jié)摿Γ颖笔≌畱?yīng)加強(qiáng)支持低碳金融發(fā)展，聯(lián)合低碳產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展；完善風(fēng)險投資機(jī)制；提升區(qū)位優(yōu)勢。
3.2集中促進(jìn)低碳金融企業(yè)發(fā)展
低碳企業(yè)的狀況直接影響低碳金融的發(fā)展，河北省低碳金融發(fā)展因而受到低碳企業(yè)集群的發(fā)展?fàn)顩r的影響。由于一些地區(qū)經(jīng)濟(jì)所特有的某些因素，會形成一定的產(chǎn)業(yè)集群，那些勞動力充足的地區(qū)，投入成本較低的地區(qū)，交通便利的地區(qū)，政治風(fēng)險小的地區(qū)，有較大市場的地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施好的地區(qū)，都具有非常明顯的區(qū)位優(yōu)勢，河北省發(fā)展低碳金融可以利用低碳企業(yè)集群發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢，在熱點區(qū)位發(fā)展低碳金融產(chǎn)業(yè)。低碳產(chǎn)業(yè)集群不但可以提高城市綜合競爭力，而且在促進(jìn)低碳產(chǎn)業(yè)和低碳金融發(fā)展方面起到了很大作用。河北省應(yīng)集中促進(jìn)低碳企業(yè)發(fā)展，大力提升潛在的區(qū)位優(yōu)勢，進(jìn)而更好的促進(jìn)低碳金融的發(fā)展。
3.3完善低碳金融發(fā)展政策
河北省政府部門應(yīng)該盡快完善低碳金融發(fā)展相關(guān)政策，建立綜合配套扶植政策體系，以便更好地推動河北省低碳金融的快速發(fā)展。一是要盡快制定低碳金融相關(guān)方面的法律法規(guī)，設(shè)計節(jié)能減排方案，完善低碳金融制度建設(shè)；制定相關(guān)政策對低碳項目實行一定限額的融資擔(dān)保和補(bǔ)貼。二是可根據(jù)河北省目前發(fā)展現(xiàn)狀以及特點制定低碳金融區(qū)域性政策，設(shè)定一系列低碳金融指標(biāo)，定期統(tǒng)計河北省低碳金融的發(fā)展?fàn)顩r。河北省政府應(yīng)出臺支持低碳金融的政策指引，或者鼓勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)投資的財政、稅收等政策措施，例如，建立綠色信貸擔(dān)保制度或者設(shè)立專項基金，提供資金支持以促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型。
4.結(jié)論
總之，發(fā)展低碳金融對河北省發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)具有重大意義，也對全國低碳經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)起到了一定的作用。目前河北省低碳金融發(fā)展現(xiàn)狀尚且良好，但是仍然存在諸多問題，有必要采取一些措施來更好的促進(jìn)河北省低碳金融的進(jìn)一步發(fā)展。（作者單位：河北大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
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移動支付是指交易雙方使用移動設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動設(shè)備包括可鏈接到移動通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動PC等。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。
一、我國移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀
目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運(yùn)營模式。一般來說有三種形式的移動支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中國移動支付市場發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過半，超過130萬臺POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動支付的推廣；三大運(yùn)營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。
從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來看，中國聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國移動適用RF-SIM技術(shù)，而中國電信應(yīng)用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運(yùn)營商等等的垂青，但大部分消費(fèi)者仍對其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵整體態(tài)勢是為促進(jìn)移動支付健康發(fā)展的。
二、移動支付存在的問題
1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費(fèi)用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。
2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國對移動支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無法有效保護(hù)用戶的財產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。
3.安全性問題：安全問題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、銀行和支付平臺營運(yùn)商最為關(guān)心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業(yè)需長期面對的方向。
三、推動移動支付可持續(xù)性發(fā)展的對策
1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運(yùn)營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運(yùn)營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)。
2.移動支付立法應(yīng)對商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、銀行、支付平臺營運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對他們的市場準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動支付平臺營運(yùn)商的主體資格。為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準(zhǔn)入條件。同時還應(yīng)加強(qiáng)移動運(yùn)營商、銀行、支付平臺營運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時加強(qiáng)國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。
3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應(yīng)重視對系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時必須對有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。
4.運(yùn)營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對不同的消費(fèi)者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣
四、結(jié)論
移動支付技術(shù)迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動運(yùn)營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導(dǎo)意見，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動運(yùn)營商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺予以規(guī)范，為商家和消費(fèi)者提供安全穩(wěn)定的移動支付運(yùn)營環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]李洪心.網(wǎng)上支付與結(jié)算.北京師范大學(xué)出版社，2010.
所謂小額信貸，又稱微型融資，是指向貧困者提供諸如貸款、儲蓄及其他的金融服務(wù)以滿足他們的經(jīng)營、生產(chǎn)、消費(fèi)等方面的需要。它是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，也是一種扶貧的重要方式。在我國，由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制的存在，廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城鎮(zhèn)地區(qū)，因此，我國農(nóng)村地區(qū)，小額信貸有著廣闊的發(fā)展前景。
一、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）貸款總規(guī)模逐年增加
2008年共發(fā)放農(nóng)戶貸款6947萬元，個人貸款2.16億元。2009年1季度，我國農(nóng)戶的小額信貸余額為2518.6億元，同比增長17.5%。其中，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6%。2010年末，農(nóng)村貸款余額98017.4億元，占金融機(jī)構(gòu)全部涉農(nóng)貸款余額的83.3%；農(nóng)村貸款中農(nóng)戶貸款余額為26043.3億元；農(nóng)戶小額貸款總額近3000億元。2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款余額3.1萬億元，當(dāng)年增加5079億元，比上年同期增長19.1%。
（二）多種模式并存
由于不同農(nóng)村地區(qū)及其周邊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和資源情況的差異，不同地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)的模式也有所不同。按照資金來源可分為三大類：一是國際小額信貸項目，它主要依靠國際援助機(jī)構(gòu)捐助；二是政策性小額貸款扶貧項目，國家財政補(bǔ)貼和扶貧貼息貸款是它主要資金來源；三是農(nóng)戶貸款項目，這類項目主要是由農(nóng)村信用社提供。四是新型小額貸款項目，如小額貸款公司，其主要資金來源是出資人本身資產(chǎn)。這四種模式中均有政府的介入：國際性的小額信貸項目需要相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的配合，政策性項目完全由政府主導(dǎo)，而正規(guī)金融與新型小額貸款項目中政府的支持作用也不可忽視。
（三）設(shè)定利率上限
2004年10月28日，中國人民銀行《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款利率通知》，宣布金融機(jī)構(gòu)貸款利率不再設(shè)定上限。但農(nóng)村信用社的貸款利率仍實行上限管理，最大利率為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。此外，小額信貸公司貸款利率上限為貸款基準(zhǔn)利率的4倍、新三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額貸款利率上限可小幅上浮。
二、全國小額信貸發(fā)展的問題
近幾年來在國家政策的扶持下，農(nóng)村地區(qū)小額信貸發(fā)展較快。但在當(dāng)前情況下，“貸款難”的問題還未能從根本上解決，農(nóng)村金融服務(wù)能力依然比較薄弱。目前我國小額貸款主要有以下幾個問題：
（一）網(wǎng)點覆蓋不全面
根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計報告，截至2009年6月末，我國共有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立專門的銀行網(wǎng)點。這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個省(區(qū)、市)(我國只有北京、上海、天津、江蘇實現(xiàn)了銀行網(wǎng)點全覆蓋)，西部地區(qū)占比高達(dá)80%，有2367個鄉(xiāng)鎮(zhèn)無銀行網(wǎng)點；中部地區(qū)和東部地區(qū)均約占比10%，分別有287個和291個。在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有708個完全缺乏金融服務(wù)，分布于20個省(區(qū)、市)。特別在較為偏遠(yuǎn)貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，當(dāng)?shù)鼐用窈茈y得到最基本的金融服務(wù)。金融服務(wù)的匱乏自然會影響到這些地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
（二）貸款機(jī)構(gòu)作用有一定限制
中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)意識有所淡化，仍有退出農(nóng)村金融市場的意愿；有些農(nóng)村信用社經(jīng)過改制后，經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)向商業(yè)化，這對他們開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的積極性有一定的抑制。由政府機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)村小額信貸，其資金來源一般是社會和國際扶貧資金，有特定的受益人群，范圍較小。而由非政府機(jī)構(gòu)組織的小額信貸組織，沒有合法的金融資格，沒有法律的支持使其資金來源得不到保障。新型的金融機(jī)構(gòu)目前發(fā)展時間還太短，由于要保持經(jīng)營的持續(xù)和對資金回籠的成本和安全問題，短時期內(nèi)對農(nóng)村小額信貸支持有限。
（三）貸款門檻高
部分農(nóng)村信用社在發(fā)放小額信貸的過程中存在“嫌貧愛富”、“抓大放小”等思想，為控制信貸風(fēng)險，降低弱勢農(nóng)戶的信用等級和授信額度，這就抑制了農(nóng)戶貸款有效需求。目前大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)對于目標(biāo)客戶的選擇都比較嚴(yán)格，貸款的回收質(zhì)量才是他們注重的，除了一些包含政策性任務(wù)的小額信貸項目外，赤貧人口很難成為貸款受益人群。
（四）貸款種類單一
目前農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要是投向種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。但在農(nóng)村，廣大農(nóng)民對小額信貸的需求也是不斷增加的，機(jī)械、教育、醫(yī)療成為了農(nóng)民現(xiàn)有的小額信貸需求。農(nóng)民擁有農(nóng)業(yè)機(jī)械后不但可以省時省力，更能大幅提高生產(chǎn)力。只是目前農(nóng)民資金緊張，難以購買農(nóng)業(yè)機(jī)械。教育需求不僅指其子女的教育，農(nóng)民自身也需要學(xué)習(xí)科學(xué)知識。但許多家庭由于經(jīng)濟(jì)困難，難于學(xué)習(xí)一些科學(xué)技術(shù)。人是生產(chǎn)力的載體，農(nóng)民特別是一家農(nóng)戶的主勞動力身體出了問題，影響的不僅僅是個人，更是一個家庭的生活。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)仍需擴(kuò)大貸款投向。
（五）信貸額度限制大，期限短
我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷加快，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已從單一的經(jīng)營逐步向多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，這也使得農(nóng)村市場資金需求增加，農(nóng)戶對資金的需求量有上升的趨勢。但一般的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行非農(nóng)項目的貸款額度不超過10000元，而中國農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)卡，貸款額度最高也只有3萬元。因此，目前對農(nóng)戶小額信貸貸款額度的限制導(dǎo)致小額信貸服務(wù)只能基本滿足農(nóng)戶的單一生產(chǎn)資金需求，難以支持農(nóng)戶在高效化、規(guī)?；a(chǎn)、加工和流通等方面的大額資金需求，不利于農(nóng)村的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。目前農(nóng)業(yè)小額貸款95%以上是一年期，其余低于一年，最長不超過三年。通常整貸零還，償還貸款時間間隔是固定的，并沒有根據(jù)具體生產(chǎn)活動的季節(jié)性特征或者生產(chǎn)周期進(jìn)行合理確定。如果還貸，生產(chǎn)項目就會因為缺乏后續(xù)資金而受到影響，可能使初始投資也難以收回。貸款期限與實際情況不匹配的直接后果就是農(nóng)戶不能用投資項目本身產(chǎn)生的資金償還本息，使得資金不能按期償還的風(fēng)險加大。
（六）風(fēng)險控制機(jī)制不健全
由于受到地域的限制，同一地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營品種非常相似，貸款容易集中在同一種項目上。一旦發(fā)生自然災(zāi)害、市場調(diào)整等情況時，金融機(jī)構(gòu)很難分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。因此，農(nóng)村金融體系中不僅有銀行類金融機(jī)構(gòu)，還需要其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如保險機(jī)構(gòu)、信托公司等。但目前我國面對農(nóng)村地區(qū)的保險機(jī)構(gòu)的數(shù)量很少，保險產(chǎn)品不足。此外，農(nóng)民對保險產(chǎn)品了解不夠，再加上手續(xù)的繁雜，使得農(nóng)民參與熱情不高。而許多地方政府為了獲取資金以發(fā)展本地區(qū)經(jīng)濟(jì)，向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)施壓。由于農(nóng)村信用社受到較強(qiáng)地域局限性，不得不降低自身資金安全性和盈利性指標(biāo)，充當(dāng)?shù)胤椒鲐氋Y金的貸款人，這在主觀上增加了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險。
（七）管理缺乏靈活性
目前我國小額信貸機(jī)構(gòu)管理水平低下、經(jīng)營缺乏效率，還存在一些漏洞而使得不法分子有機(jī)可趁。小額信貸的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。但是在基層農(nóng)村信用社工作的信貸人員普遍較少，而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長，逐筆登記貸款卡片，定期調(diào)整農(nóng)戶信用評定等級，工作量很大，信貸人員已經(jīng)明顯不適應(yīng)不斷壯大的、較繁瑣的小額貸款業(yè)務(wù)。
一、小額貸款公司的定義
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，主要對低收入的人群和小微企業(yè)所提供金融服務(wù)。小額貸款公司從法律地位上來說雖然并不是金融機(jī)構(gòu)，但由于經(jīng)營的是貸款業(yè)務(wù)，也可被定位為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。
二、我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
小額貸款公司以“三農(nóng)”、小微企業(yè)為客群，逐漸在金融借貸業(yè)務(wù)上成為有力補(bǔ)充。2008 年5 月，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號）的法律文件頒布，首次對小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、資金運(yùn)和監(jiān)管等方面做出了明確的規(guī)定，標(biāo)志了小額貸款公司在我國進(jìn)一步發(fā)展的確立。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計報告顯示，截至2013年9月末，全國共有小額貸款公司7398家，從業(yè)人員86273人，實收資本6658.95億元，貸款余額7534.50億元，前三季度新增貸款1612億元。與2012年末相比，小額貸款公司數(shù)量增加了21.68%，從業(yè)人員增加了22.65%，實收資本增加了29.38%，貸款余額增加了27.24%。
三、小額貸款公司發(fā)展中存在的問題
由于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，我國小額信貸業(yè)務(wù)仍舊處于發(fā)展的初期階段，有很多問題存在。
（一）融資渠道狹窄，后續(xù)資金匱乏。由于小額貸款公司主要資金來源為股東的實收資本、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且融資金額不得超過資本凈額的50%。同時作為非金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司不能進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)同業(yè)拆借市場進(jìn)行資金拆借。面對市場眾多的小額貸款需求，這種“只貸不存”的經(jīng)營模式使得小額貸款公司普遍面臨資金短缺的局面。
（二）風(fēng)險控制機(jī)制不健全
小額貸款公司雖然目前發(fā)展態(tài)勢良好，但卻有著巨大的風(fēng)險。原因有以下三點：
一是小額貸款的征信體系不完善。我國農(nóng)村整體信用尚存缺陷，小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現(xiàn)狀。小額貸款公司客戶規(guī)模小、數(shù)量多、類型豐富的特點，使得農(nóng)村信用體系建立具有一定的困難。
二是管理手段落后。小額信貸在使用上比較靈活，這就給客戶在使用時留下了漏洞，再加上小額貸款公司員工的收入與其貸款業(yè)績掛鉤，因此有可能出現(xiàn)員工與客戶串通的現(xiàn)象。
三是經(jīng)營風(fēng)險較大。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害等諸多因素影響較大，加之小額貸款公司對客戶發(fā)放的基本是信用貸款。一旦發(fā)生意外，小額貸款公司可能收不回貸款。而且小額貸款公司由于其工商企業(yè)的性質(zhì)，須繳納企業(yè)所得稅、營業(yè)稅等，運(yùn)營成本較高；且對很多涉農(nóng)貸款的有稅收減免政策，也無法享受。
（三）監(jiān)管主體不明確。小額信貸機(jī)構(gòu)是非金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)會不需對其進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，由省級政府確定一個主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理。目前各地政府沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，但通常都是在地方主管部門監(jiān)管的基礎(chǔ)上，聯(lián)合工商管理部門、中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)等對小額貸款公司共同進(jìn)行監(jiān)管。表面上的多頭監(jiān)管反而導(dǎo)致監(jiān)管流于形式，容易出現(xiàn)部分監(jiān)管職能真空、重疊的現(xiàn)象。
四、我國小額信貸發(fā)展的對策建議
（一）融資創(chuàng)新，多渠道解決資金不足瓶頸。為了進(jìn)一步發(fā)展，在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)放開融資比例或渠道，構(gòu)建有效的多元化資金供給機(jī)制，具體建議如下：
一是加強(qiáng)與銀行的多元化合作。額貸款公司可以與郵政儲蓄機(jī)構(gòu)合作，將小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)與郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)取長補(bǔ)短，既可以發(fā)揮郵儲巨大閑置資金的優(yōu)勢，也可以解決小額貸款公司資金不足的問題。
二是建立小額貸款公司的評級體系。符合條件的的小額貸款公司可以通過發(fā)行公司債券增加自身的資金，或是開發(fā)新的理財產(chǎn)品，甚至是小額貸款公司進(jìn)行同業(yè)之間的拆借。
三是建立小額信貸基金。刑早忠（2009）創(chuàng)造性地提出設(shè)立小額貸款公司再融資基金，并將資金“批發(fā)”給小額貸款公司。
（二）完善小額信貸的風(fēng)險防范。為了加強(qiáng)小額貸款的風(fēng)險控制能力，主要有以下幾個方面建議：一是完善征信系統(tǒng)體系。閆雪、盧繼梁（2010）認(rèn)為，信用體系的應(yīng)用是解決小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現(xiàn)狀的有效路徑。這就要求小貸公司通過逐步對客戶評級，并建立客戶信用檔案，形成規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化的客戶管理。二是提高管理手段，彌補(bǔ)管理漏洞。首先，完善公司內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)，從而提高公司的經(jīng)營管理水平。其次，實行員工崗位培訓(xùn)制度，尤其要加強(qiáng)員工職業(yè)操守的培養(yǎng)。再次，建立審貸分離制度，并在業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格執(zhí)行。三是盡可能降低經(jīng)營風(fēng)險。政府需要建立專項農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金，力爭在重大自然災(zāi)害發(fā)生時，保障農(nóng)戶的還款能力與還款率。針對小額貸款公司無法享受“三農(nóng)”優(yōu)惠，章敏（2010）提出要在營業(yè)稅、所得稅方面給予減免；政府出資籌建獎勵基金，鼓勵那些致力于服務(wù)“三農(nóng)”的小額貸款公司；在準(zhǔn)備金比率和利率方面也應(yīng)該提供優(yōu)惠政策。
（三）完善監(jiān)管機(jī)制，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)。應(yīng)明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)管職責(zé)，建立小額貸款公司相關(guān)法律體系。因為小額貸款公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)，建議銀監(jiān)會和人民銀行充當(dāng)監(jiān)管主體，政府部門僅在審批方面把關(guān)?；蚴强紤]成立小額貸款公司行業(yè)委員會，由行業(yè)協(xié)會開展對小額貸款公司的日常營業(yè)管理和風(fēng)險監(jiān)測。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的模式。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）行業(yè)規(guī)模迅速增加
自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入我國以來，其交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，用戶數(shù)量持續(xù)攀升，行業(yè)間的競爭日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在它的各個領(lǐng)域都取得了飛速的發(fā)展：在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，獲第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)牌照的機(jī)構(gòu)有100余家，2016年第三季度第三方支付C構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元；在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，截至2016年6月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領(lǐng)域，據(jù)市場研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，在2016年末，國內(nèi)上線互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺608家，正常運(yùn)營平臺337家，整體籌資規(guī)模估算在220億元左右；在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，2016年共有117家保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，簽單保費(fèi)2347.97億元。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新和豐富。
近些年來，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業(yè)，這也使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內(nèi)容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面。首先，在銀行開展的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)已由傳統(tǒng)的“網(wǎng)下申請、網(wǎng)下審批、網(wǎng)上發(fā)放”，經(jīng)由“銀行+電子商務(wù)平臺”，而創(chuàng)新發(fā)展出了“銀行自建電子商務(wù)平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨(dú)立的第三方支付、有擔(dān)保的第三方支付等內(nèi)容，而創(chuàng)新發(fā)展出了第三方支付工具與基金、保險合作進(jìn)行理財?shù)膬?nèi)容。第三，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方面，則由純粹提供信息中介服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展出了P2P平臺跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、線上與線下結(jié)合以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓等內(nèi)容。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善
我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，尚未建立明確的監(jiān)管體系和法律法規(guī)，缺乏有效的監(jiān)督和制約。一些企業(yè)利用法律上的漏洞打球，甚至違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認(rèn)證體系和信用信息共享機(jī)制。
（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不齊難以保障投資者的合法權(quán)益
一是借款人身份信息的核實難度較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認(rèn)證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在一些融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺不監(jiān)控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認(rèn)資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權(quán)難的問題。
（三）計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是依托計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開展的，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是否安全與互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康地運(yùn)行有非常密切的聯(lián)系，數(shù)據(jù)傳輸故障、黑客攻擊、計算機(jī)病毒的出現(xiàn)，都會給該系統(tǒng)帶來一定的麻煩，甚至導(dǎo)致整個系統(tǒng)癱瘓，因此計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)就成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融人才嚴(yán)重短缺
在行業(yè)快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融人才供不應(yīng)求，有專家表示，未來5到10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)100萬以上，人才需求也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要瓶頸。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的解決對策
（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，逐漸完善監(jiān)管體系
我國政府已經(jīng)出臺了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，但是現(xiàn)有的法律體系還是相對落后的，完善的監(jiān)管體系尚未確立，分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不能滿足這種跨領(lǐng)域經(jīng)營新型金融模式的監(jiān)管需要。因此政府應(yīng)加快開展相關(guān)立法工作，對其建立健全的監(jiān)管體系。
（二）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防范意識
首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。企業(yè)應(yīng)當(dāng)就自身互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)站安全等方面進(jìn)行全面的制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施。其次要守住互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險底線，提高對金融行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和監(jiān)管法規(guī)的認(rèn)識，嚴(yán)防非法吸收公共存款和非法集資。最后設(shè)立客戶準(zhǔn)入機(jī)制和第三方保險服務(wù)業(yè)務(wù)。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶必須在滿足多項資質(zhì)認(rèn)證之后方可進(jìn)入相應(yīng)的系統(tǒng) 。
（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系減少技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步發(fā)展起來的，計算機(jī)系統(tǒng)硬件和軟件產(chǎn)生的風(fēng)險都會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險，因此構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系變得十分重要。一方面要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易基礎(chǔ)的建設(shè)，另一方面要加強(qiáng)信息技術(shù)的開發(fā)力度。加大力度開發(fā)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，利用先進(jìn)的信息技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)的風(fēng)險抵御能力。
（四）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才
目前我國兼?zhèn)浣鹑谥R和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識的人才還很缺乏，因此對專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才和監(jiān)管人才的培養(yǎng)具有重要意義。國家應(yīng)該加強(qiáng)培養(yǎng)既具有金融知識又具有計算機(jī)知識的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，在各大高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程，同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該定期對從業(yè)人員和監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險監(jiān)管能力和道德水平。
參考文獻(xiàn)：
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在瑞典，之后在美國等資本主義國家迅猛發(fā)展。20世紀(jì)90年代，隨著改革開放，社會主義市場經(jīng)濟(jì)理論不斷的豐富和發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始學(xué)習(xí)西方資本主義國家，創(chuàng)新理財發(fā)展方式，向人們提供少量的個人理財業(yè)務(wù)。自2006年開始，客戶在理財服務(wù)上的需求日益旺盛，從以往的存取現(xiàn)金取得利息，已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買賣，希望獲得全方位、一體化的投資建議?？傮w來看，我國商業(yè)銀行已經(jīng)對個人理財業(yè)務(wù)給予了足夠的重視，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展也逐步加快，但是個人理財業(yè)務(wù)存在著很多的問題，我們現(xiàn)在需要做的就是幫助商業(yè)銀行找到其個人理財業(yè)務(wù)存在的不足，從而增強(qiáng)了我國商業(yè)銀行的競爭力，為我國個人理財業(yè)務(wù)科學(xué)健康的可持續(xù)發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。
一、開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性研究
（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念
個人理財業(yè)務(wù)，又被稱為個人財富管理業(yè)務(wù)，它是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行營業(yè)利潤的重要來源之一。個人理財?shù)哪康?，就是要以較低的成本，實現(xiàn)整個生命周期消費(fèi)的合理安排、有關(guān)財務(wù)風(fēng)險的可靠保障以及錢財?shù)淖顑?yōu)配置。[1]
過去由于市場發(fā)育的不完善性和個人財富的有限性，個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于代收代付等中間業(yè)務(wù)，但是隨著個人財富的增長，個人理財意識的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個人理財服務(wù)產(chǎn)品不斷豐富，層次不斷提高。就銀行而言，個人理財服務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供財務(wù)分析、規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)，就消費(fèi)者而言，個人理財服務(wù)是指將自己的財富向銀行取得投資管理等建議，使個人財富保值增值的過程。
（二）在我國開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
我們可以發(fā)現(xiàn)，隨著金融自由化和金融全球化傾向日趨明顯，商業(yè)銀行利潤縮小，產(chǎn)品單一，無法滿足人民大眾日益增長的投資需求，在我國大力開展個人理財業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為一件相當(dāng)迫切的事情。
1.人民大眾日益增長的投資需求
自十一界三中全會以來，改革開放和社會主義市場經(jīng)濟(jì)的步伐逐步加快，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷增長，投資需求進(jìn)一步提高，個人理財市場規(guī)模擴(kuò)大已經(jīng)成為不爭的事實。美林集團(tuán)在全球財富報告中顯示2003年中國內(nèi)地百萬美元富翁約有23.6萬人，比上一年的21萬增長了12%，這些富豪所掌握的財富總額已經(jīng)達(dá)到了9690億美元。[2]而另外一份來自上海的調(diào)查實驗報告中，大多數(shù)上海市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大風(fēng)險”；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議。[3]因此，怎樣把人民的財富保值增值，已經(jīng)成為社會關(guān)注的問題。
2.銀行擴(kuò)大利潤來源的需要
隨著金融市場競爭的日趨多元化，商業(yè)銀行面臨著巨大的資金壓力。僅僅通過提供金融服務(wù)賺取存貸利差和服務(wù)費(fèi)用已經(jīng)無法滿足銀行擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，提升企業(yè)檔次的需要。資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)過多，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的比重太小是我國銀行業(yè)普遍存在的問題，商業(yè)銀行需要通過改革創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，尋求高品質(zhì)的投資理財業(yè)務(wù)，擴(kuò)大利潤來源。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷售個人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。[4]我國銀行業(yè)從單一業(yè)務(wù)向多種業(yè)務(wù)并存，并逐步向全方位多層次的資產(chǎn)、負(fù)債、金融服務(wù)和中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
3.金融全球化和金融自由化的發(fā)展
個人理財業(yè)務(wù)起源于瑞典，之后在美國等發(fā)達(dá)國家得到迅速的發(fā)展，在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)年平均利潤率達(dá)到35%。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。[5]我國銀行業(yè)看到了外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)中賺得的大量收入，也看到了個人理財業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢，開始發(fā)展我國的個人理財產(chǎn)品，但是改革開放后，金融全球化和金融自由化的進(jìn)一步加深，外資銀行進(jìn)入我國大陸，對我國銀行業(yè)提出了巨大的挑戰(zhàn)，如何提高自身的盈利能力，在國際銀行業(yè)站穩(wěn)腳跟，必將成為我國銀行業(yè)深入研究思考的問題。
二、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、特點及問題
（一）我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展現(xiàn)狀及特點
1.起步晚，發(fā)展快。自90年代以來，改革開放和社會主義進(jìn)程的加快，金融全球化和金融自由化的進(jìn)一步發(fā)展，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場才得到了發(fā)展，與美國等發(fā)達(dá)國家相比，我國理財產(chǎn)品市場起步晚。但是今年來，隨著我國城市化建設(shè)的加快，人民生活水平的提高，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向由政府導(dǎo)向向市場導(dǎo)向發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長由投資、消費(fèi)、出口共同拉動。人民的投資需求提高，我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展很快。
2.產(chǎn)品品種逐漸增多，層次不斷提高，服務(wù)不斷改善。商業(yè)銀行充分利用儲蓄資源優(yōu)勢和客戶信任度，擴(kuò)大理財產(chǎn)品領(lǐng)域，結(jié)合人民現(xiàn)實需要，建立品牌戰(zhàn)略，如工行的“理財金賬戶”和理財產(chǎn)品“穩(wěn)得利”，招商銀行的“金葵花”，交通銀行的“圓夢寶”，建行的“樂當(dāng)家”，都在理財產(chǎn)品領(lǐng)域得到了大眾歡迎，在社會上樹立了較為鮮明的品牌形象。[6]
3.發(fā)展?jié)摿Υ?，空間廣。我國是最大的發(fā)展中國家，我國具有極大的消費(fèi)人群，隨著投資意識的增強(qiáng)，我國理財市場潛力很大。我國又正處于發(fā)展前期，在不斷摸索應(yīng)對西方金融危機(jī)帶來的影響下，少走資本主義發(fā)展的彎路，個人理財空間廣泛。
4.公益性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價值。在“5.12”汶川地震災(zāi)害中，銀行推出了一些公益性產(chǎn)品，均銷量很好。例如，中國建設(shè)銀行在地震發(fā)生后的第五天，即推出2008年第一階段的金融產(chǎn)品——財富愛心公益類理財產(chǎn)品來籌集資金，并通過中國紅十字基金會捐贈資金的8%給四川災(zāi)區(qū)，該產(chǎn)品不收取客戶的認(rèn)購費(fèi)用，管理費(fèi)及任何費(fèi)用。[7]
（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展中的問題
1.創(chuàng)新不夠，缺少主導(dǎo)品牌。盡管各商業(yè)銀行不失時機(jī)地推出了花樣翻新的理財產(chǎn)品，從人民幣理財?shù)酵鈪R理財、多幣種理財，看似種類繁多，卻都只是在一些細(xì)節(jié)方面做文章。
2.專業(yè)的理財隊伍還沒有建立起來。當(dāng)前，盡管商業(yè)銀行理財服務(wù)項目越來越多，但為顧客提供的服務(wù)卻往往不盡如人意。與外資銀行，無論在人員培訓(xùn)，還是在專業(yè)知識，亦或是人際交往和組織協(xié)調(diào)能力上都不夠扎實。
3.銀行對個人理財產(chǎn)品的營銷意識不強(qiáng)。銀行沒有敏銳的市場觀察度，沒有一群銷售精英，無法將理財深入人心。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對策
（1）培養(yǎng)銀行從業(yè)人員的創(chuàng)新能力，建立主導(dǎo)品牌。銀行在招聘人員，培訓(xùn)人員階段都要重視銀行人員的創(chuàng)新能力，建立迅速反應(yīng)，立即行動的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，建立銀行自己的明星產(chǎn)品。（2）建立“以客戶為導(dǎo)向，以市場為核心”的營銷團(tuán)隊。把整個客戶市場分為若干個需求不同的子市場，根據(jù)每個市場人群不同的需求導(dǎo)向，設(shè)計適合的服務(wù)產(chǎn)品，整合市場資源，提供差異化服務(wù)。（3）提供多渠道、全能性的服務(wù)。第一，電子渠道通暢，網(wǎng)上銀行的覆蓋，給人民群眾提供了便利。第二，電話渠道方便，人們不僅可以通過電腦進(jìn)行網(wǎng)上操作，還可以直接打電話，得到最滿意的回答。第三，物理渠道或者說網(wǎng)店多。這些渠道分布于投資、保險、銀行等各個領(lǐng)域，涉及面廣泛全面。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙立航.我國個人理財服務(wù)的歷史發(fā)展[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2007（3）：93-97.
[2]賈南.美林集團(tuán)報告顯示全球百萬富翁770萬[N].人民網(wǎng)-國際金融報，2004-08-07.
[3]高孝欣.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討[J].長沙民政職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2008（2）.
[4]叢瑞彤.淺談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀——以中國工商銀行為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012（12）.
[5]孫喜祿，陳豪.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].海南金融，2010（9）.
1農(nóng)村金融發(fā)展概述
1.1農(nóng)村金融的含義
從功能的角度考慮:農(nóng)村金融能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種金融需求，是能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展的金融，是一個隨著農(nóng)村金融需求的變化而不斷變化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。從交易的角度考慮:農(nóng)村金融是一種存在著規(guī)模經(jīng)濟(jì)的交易，農(nóng)村人口眾多，人口素質(zhì)較低，交易次數(shù)多、信息不對稱，農(nóng)村金融通過金融工具和金融中介降低交易成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。農(nóng)村金融實質(zhì)上就是不同的交易主體通過選擇合適的交易對象，以期實現(xiàn)最大化收益的過程。這一過程實現(xiàn)了農(nóng)村有限資源的合理配置，使得資金由供給者向需求者轉(zhuǎn)移。
1.2區(qū)域農(nóng)村金融的基本含義
區(qū)域農(nóng)村金融的基本內(nèi)容主要包括:第一，該地的農(nóng)村區(qū)域農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組成，它們各自發(fā)揮自己的作用，促進(jìn)農(nóng)村資金流動;第二，該地的農(nóng)村金融市場構(gòu)成:民間融資(民間借貸、合作組織內(nèi)部融資)、貨幣市場和資本市場;第三，該地農(nóng)村貨幣流通的情況:現(xiàn)金流通(農(nóng)村企業(yè)農(nóng)民的現(xiàn)金收支、農(nóng)村信貸情況、農(nóng)村金融市場的資金運(yùn)動)和非現(xiàn)金流通(轉(zhuǎn)賬結(jié)算)。
2區(qū)域農(nóng)村金融現(xiàn)狀的調(diào)查
2.1揚(yáng)中市農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀
2.1.1農(nóng)村企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀
眾多的農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持，使得本市農(nóng)村企業(yè)的金融需求較大。但本市缺少了專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行;而作為地方性的中小銀行又相對較少;國有銀行又傾向于為貸款違約風(fēng)險較小的大型企業(yè)提供貸款;使得本市眾多的中小企業(yè)出現(xiàn)了融資困難的問題。從實際情況來看，本市農(nóng)業(yè)銀行500萬元以下的客戶屈指可數(shù);農(nóng)村信用合作銀行雖然有7000多個客戶(客戶數(shù)是其他金融機(jī)構(gòu)客戶總和的數(shù)倍)，但貸款總量只占全市貸款總量的20%，所以大部分金融資源是被大中企業(yè)所占據(jù)的。
2.1.2農(nóng)村政府的金融需求現(xiàn)狀
政府的金融需求主要體現(xiàn)在公共品和準(zhǔn)公共品的提供上，所以從這一方面進(jìn)行研究。以2012年為例，揚(yáng)中市的公共財政收入為22.5億元，而城鄉(xiāng)建設(shè)所需資金為70億元，政府資金明顯不足，必須依靠外部融資。又需要政府大量的資金投入，揚(yáng)中市一直致力于農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，早在2007年母豬農(nóng)業(yè)保險參保率就已經(jīng)達(dá)到了99.7%。近年來又不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險的承保范圍。為了最大限度地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障農(nóng)民的利益，政府承擔(dān)了保費(fèi)的絕大部分，加大了政府對金融資金的需求。在農(nóng)業(yè)基本現(xiàn)代化的進(jìn)程中，揚(yáng)中市財政、金融支農(nóng)的力度逐步加大，2012年財政支農(nóng)資金的增長幅度比一般預(yù)算支出的增幅高出了0.57%，農(nóng)業(yè)貸款的增幅與貸款總額的增幅之比達(dá)到了1.11%。所以政府在提供政策性金融服務(wù)時同樣需要資金支持，為了發(fā)展揚(yáng)中的經(jīng)濟(jì)，改善名聲，政府對金融資金的需求較大。
2.2揚(yáng)中市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀
(1)國有商業(yè)銀行的服務(wù)情況。國有商業(yè)銀行在揚(yáng)中市的網(wǎng)點主要以分理處為主，規(guī)模較小。分行一般設(shè)有6個窗口，分理處一般設(shè)有3個窗口，主要辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。目前揚(yáng)中市只有中國銀行開通了代收燃?xì)赓M(fèi)的中間業(yè)務(wù)外，其他銀行均未開展除結(jié)算外的中間業(yè)務(wù)，而代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)各家銀行幾乎沒有。(2)國有商業(yè)銀行的人員配備情況。揚(yáng)中市國有商業(yè)銀行新進(jìn)人員硬性要求學(xué)歷本科及以上，年齡低于26周歲。銀行原有工作人員普遍擁有本科學(xué)歷，研究生及以上學(xué)歷人數(shù)較少，服務(wù)隊伍呈現(xiàn)年輕化。(3)網(wǎng)點數(shù)量情況。中國郵政儲蓄銀行在揚(yáng)中市共有15家營業(yè)網(wǎng)點，ATM機(jī)的數(shù)量多過其他銀行。而作為揚(yáng)中市本土的農(nóng)村信用合作銀行擁有規(guī)模較大的19家營業(yè)支行網(wǎng)點，由于該銀行由原來的信用社發(fā)展而成，在市民心中具有舉足輕重的地位。(4)服務(wù)情況。雖然只存不貸的政策取消，郵政儲蓄在揚(yáng)中地區(qū)的影響力不如其他國有銀行和農(nóng)信社。而一直以較高存款利率吸收存款的農(nóng)信社，同時以低利率發(fā)放小額貸款。但由于農(nóng)信社的網(wǎng)點分布較散，給小額存取帶來不便。
3揚(yáng)中市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
3.1正規(guī)金融功能缺失
第一，政策性金融機(jī)構(gòu)的功能缺失。目前中國農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)發(fā)行、國開行和農(nóng)業(yè)銀行。揚(yáng)中市沒有農(nóng)發(fā)行和國開行，缺少為農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金、政策支持的機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向其他商業(yè)銀行靠攏，使得支持“三農(nóng)”的力度減弱。揚(yáng)中市農(nóng)業(yè)保險的承保范圍還比較狹小，比較完善的農(nóng)業(yè)保險體系未能建立。第二，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的功能萎縮。國有銀行采用商業(yè)化運(yùn)作，收縮了大量的農(nóng)村網(wǎng)點(四大行在揚(yáng)中網(wǎng)點較少)，涉農(nóng)的業(yè)務(wù)也有所減少。商業(yè)銀行把信貸業(yè)務(wù)的重心放在中心城市，對農(nóng)村地區(qū)的貸款局限于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理等大型項目上，使得農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)融資難的問題遲遲得不到解決。由農(nóng)信社發(fā)展而來的農(nóng)村商業(yè)銀行以相對較低的貸款利率吸引農(nóng)民貸款，但農(nóng)民的貸款增長主要為消費(fèi)性的非農(nóng)活動，不是出于支持“三農(nóng)”的目的。
3.2正規(guī)金融服務(wù)水平有待提高
農(nóng)村金融服務(wù)水平不高:一方面，在資金支持方面，2008年農(nóng)村人均貸款為7700元，僅為城市人均的22%，城鄉(xiāng)地區(qū)金融資源的配置不合理;另一方面，在公司治理方面，經(jīng)營機(jī)制死板、內(nèi)部控制較弱，沒有制作單獨(dú)的門戶網(wǎng)站作為公眾了解信息的窗口。作為本土銀行的揚(yáng)中市農(nóng)村合作銀行沒有自己的網(wǎng)站，不便于公眾及時獲取相關(guān)信息。
3.3正規(guī)金融供需錯位
第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供貸款會要求貸款人提供貸款擔(dān)?；蛘叩盅浩?，因為缺乏有效的抵押品，農(nóng)民就不會向這些機(jī)構(gòu)貸款;某些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款程序復(fù)雜、審批時間長，受教育程度比較低的農(nóng)戶難以掌握一系列貸款程序(在調(diào)查中，有18.34%的農(nóng)民因為不懂程序放棄申請貸款)。對于企業(yè)來說，貸款不僅審批時間長，還有一些附加成本:向相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)支付利息、為獲得貸款向金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員送禮、請客吃飯等，這些附加成本平均占貸款額的4.33%。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸差的存在反映了農(nóng)村資金的流向。2013年有137.37億元資金以金融機(jī)構(gòu)存貸差的形式流出農(nóng)村。農(nóng)商行是眾多農(nóng)民存款首選，因而成為農(nóng)村資金外流的主體，郵政儲蓄在較長一段時間實行只存不貸的政策，從農(nóng)村吸收了大量的存款，加重了資金外流的情況。農(nóng)業(yè)銀行近些年來也從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金。
3.4農(nóng)村金融制度落后
國有商業(yè)銀行減少農(nóng)村網(wǎng)點，逐步退出農(nóng)村市場，這使得農(nóng)商行的壟斷地位進(jìn)一步加強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一化程度進(jìn)一步提高，農(nóng)村資金外溢更為嚴(yán)重，不利于農(nóng)村金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行。揚(yáng)中市的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點較少，四大行在這個鎮(zhèn)上只有一家支行。
4創(chuàng)新農(nóng)村金融體系
4.1發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用
農(nóng)信社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體，是實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。為了使農(nóng)信社能夠提供有效供給，政府應(yīng)該給予其一定的稅收優(yōu)惠，妥善處理其歷史包袱。農(nóng)信社改革措施中規(guī)定其信貸資金大部分仍需要用來支持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)信社必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，真正成為服務(wù)于村鎮(zhèn)和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。
4.2改革農(nóng)行郵儲及其他商業(yè)銀行
對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行改革，目的是為了提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高水平的金融服務(wù)。對于存在許多商業(yè)銀行的農(nóng)村金融市場而言，農(nóng)行不能干涉其他國有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，也不能干涉其所提供的服務(wù)和服務(wù)對象。這種做法可以保持農(nóng)行和農(nóng)信社之間的競爭，良性的競爭使得農(nóng)村的金融成本上升，有利于金融服務(wù)質(zhì)量的提高。積極推進(jìn)郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。4.3采取各種途徑發(fā)展其他金融機(jī)構(gòu)第一，政府應(yīng)采取適當(dāng)?shù)呢斦?，以吸引適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的股份制商業(yè)銀行，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來新鮮血液。當(dāng)股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展形勢大好，盈利水平較高時，可以考慮組建縣域性的股份制商業(yè)銀行。2015年中信銀行和中國民生銀行入駐揚(yáng)中市，就是實現(xiàn)這一目標(biāo)所邁出的第一步。第二，民間金融是我國農(nóng)村金融供給中不可忽視的一部分，政府應(yīng)適當(dāng)放松對民間金融發(fā)展限制，規(guī)范其業(yè)務(wù)，讓私人銀行為農(nóng)村金融的發(fā)展增添更多的活力。第三，為融資難的中小企業(yè)提供擔(dān)保，使其能夠較為便利地獲得貸款，改善其信貸環(huán)境。揚(yáng)中市政府成立了全資的揚(yáng)中市投資擔(dān)保有限公司，目前已經(jīng)與七家銀行建立了合作關(guān)系，累計為全市600多家中小企業(yè)提供1000余筆擔(dān)保，總額達(dá)15億元。政府應(yīng)努力使這家擔(dān)保公司繼續(xù)發(fā)展壯大，為更多的中小企業(yè)解決燃眉之急。第四，發(fā)展中小商業(yè)融資機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)因為大型商業(yè)銀行貸款門檻高面臨著融資難的問題，而農(nóng)信社又不能完全擔(dān)負(fù)起中小融資供給，所以中小商業(yè)融資機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)一方面彌補(bǔ)這一不足;另一方面中小商業(yè)融資機(jī)構(gòu)的存在對農(nóng)信社的壟斷地位提出了挑戰(zhàn)。第五，給予財政優(yōu)惠發(fā)展小額信貸機(jī)制，為從事小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民提供更多的小額信貸服務(wù)。揚(yáng)中目前有盛大和眾盛兩家小額貸款公司。兩家公司自成立以來取得了良好的業(yè)績，政府應(yīng)繼續(xù)對其實施營業(yè)稅和所得稅減免，以鼓勵它們發(fā)展壯大。
作者:袁睿琪 單位:安徽財經(jīng)大學(xué)
參考文獻(xiàn):
［1］邊林，劉洪秀.農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析及解決對策———以四川省雅安市雨城區(qū)為例［J］．內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2010(3).
一、資產(chǎn)證券化及其在中國的發(fā)展現(xiàn)狀
1.什么是資產(chǎn)證券化
資產(chǎn)證券化是以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券的一種融資形式。以往的證券發(fā)行，如IPO是以企業(yè)為基礎(chǔ)，而資產(chǎn)證券化以特定的資產(chǎn)組合作為基礎(chǔ)來發(fā)行證券。在此過程中發(fā)行的以資金池為基礎(chǔ)的證券就稱為證券化產(chǎn)品。
資產(chǎn)證券化起源于美國，1969年的住房抵押貸款支持證券是最早的形式，然后在其他歐美國家，如英、法等國發(fā)展迅速。自1990年以來，澳大利亞、中國、中國香港、韓國等亞太地區(qū)也相繼引入了資產(chǎn)證券化。
2.資產(chǎn)證券化在我國的發(fā)展
1992年我國在海南首推“地產(chǎn)投資券”，標(biāo)志著我國開始第一次證券化嘗試。而在2003年，華融信托公司的一項資產(chǎn)處置項目可謂是在此之前最有價值的一次試點，這個項目基于國外資產(chǎn)證券化及信托的基本原理，參考了大量的資產(chǎn)證券化風(fēng)險隔離機(jī)制，并以特定資產(chǎn)為支撐的投資結(jié)構(gòu)，同時使用了信用增級等分級證券交易模式，因此被稱為“準(zhǔn)資產(chǎn)證券化”項目。2005年12月1日銀監(jiān)會所制定的《金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點監(jiān)督管理辦法》的施行，正式啟動了信貸資產(chǎn)證券化試點。從2005年12月起至今，我國國內(nèi)的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品從無到有，已經(jīng)成功發(fā)行了兩大類共10單資產(chǎn)支持證券。
二、我國資產(chǎn)證券化進(jìn)程中存在的一些問題因素
1.對資產(chǎn)證券化認(rèn)識不足
我國的中小個人投資者大多屬于風(fēng)險厭惡型，缺少有效的產(chǎn)品投資和風(fēng)險鑒別能力。從金融機(jī)構(gòu)的角度來說，如銀行和券商，對資產(chǎn)證券化目前也不太感興趣。因為認(rèn)識不足、不夠深入，延緩了資產(chǎn)證券化的發(fā)展。
2.資本市場制度不完善
發(fā)達(dá)的資本市場是資產(chǎn)證券化發(fā)展的先決條件。而我國目前的資本市場還屬于不成熟階段，這一方面影響了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的吸引力。另一方面，由于資本市場缺少流動性 ，資產(chǎn)風(fēng)險的分散也難以實現(xiàn)，使得資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的流通也被較大程度的限制。
3.缺少大眾接受和認(rèn)可的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
資產(chǎn)證券化產(chǎn)品是敏感的固定收益產(chǎn)品，證券化的信用評級是非常關(guān)鍵的因素，所以一定會涉及若干個中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。但目前，中國證券行業(yè)缺乏一個統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，信用評級體系不是很完善，導(dǎo)致市場仍然缺乏投資者普遍接受和認(rèn)可的信用評級機(jī)構(gòu)。
三、對我國發(fā)展資產(chǎn)證券化的一些建議
1.培育和規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)
資產(chǎn)證券化涉及大量的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括證券承銷、信用評估、擔(dān)保、投資咨詢其他服務(wù)機(jī)構(gòu)， 其中擔(dān)保和評級機(jī)構(gòu)是最重要的。必須規(guī)范中介機(jī)構(gòu)、制定嚴(yán)格的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范、真實、及時的披露抵押證券市場信息，有效地保證證券發(fā)行、流通交易。
2.增加二級市場的流動性
在資產(chǎn)證券化的近幾年試點中，二級市場的流動性嚴(yán)重不足的狀況已然顯露。第一，應(yīng)努力擴(kuò)大交易市場，促進(jìn)銀行間債券市場與證券交易所大宗交易平臺的互聯(lián)互通。第二，應(yīng)努力擴(kuò)大投資者范圍，允許普通投資者、PE、養(yǎng)老基金、社保基金等入市。第三，應(yīng)努力探索做市商的報價機(jī)制。
3.建立全面、真實、客觀的資產(chǎn)支持證券信息披露制度
資產(chǎn)支持證券是一種建立在資產(chǎn)信用上的新型證券，是對基礎(chǔ)資產(chǎn)池所產(chǎn)生的剩余利益或現(xiàn)金流的要求權(quán)。因此，基礎(chǔ)資產(chǎn)池的信息披露可以幫助證券投資者識別風(fēng)險、科學(xué)地做出投資決策，對保護(hù)投資者的利益具有十分重要的意義。
結(jié)語
資產(chǎn)證券化市場對于穩(wěn)定我國的金融市場，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有著極其重要的作用。雖然我國的資產(chǎn)證券化已經(jīng)取得了一定的成果，但我國的資產(chǎn)證券化任重而道遠(yuǎn)。筆者相信，隨著試點的深入，制度的進(jìn)一步完善，我國的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)必將從試點變?yōu)槌B(tài)、從信貸資產(chǎn)延伸到更多資產(chǎn)項目，資產(chǎn)證券化這一金融工具，一定能在正確的運(yùn)用下，為我國金融市場的繁榮做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]賴黃平.對我國資產(chǎn)證券化問題的探討[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012.12（上半月）
