首頁(yè) > 優(yōu)秀范文 > 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
時(shí)間：2023-08-10 09:22:23
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念
網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT（計(jì)算機(jī)通信技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時(shí)候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)
2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
（1）設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國(guó)銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。
（2）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點(diǎn)可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如2014年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1304.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為40.2%，增速較2013年的24.6%有一定幅度提升；截止2014年底，個(gè)人網(wǎng)銀用戶達(dá)3.82億人，占整體網(wǎng)民規(guī)模比例達(dá)到58.9%；企業(yè)網(wǎng)銀用戶達(dá)到1729.5萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)27.7%。網(wǎng)上銀行經(jīng)過多年的發(fā)展已積累起較為穩(wěn)定的用戶群，龐大的電子銀行用戶為銀行業(yè)拓展電子商務(wù)市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，發(fā)展電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)將成為電子銀行交易規(guī)模增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/p>
（3）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。
3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中具備的優(yōu)勢(shì)
首先，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。
（1）成本優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和新市場(chǎng)的開發(fā)，不再憑借傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和分布，節(jié)省了大部分的房屋和人工費(fèi)用。在線自動(dòng)提供各種標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，也大大提高了銀行的工作效率，而且降低了交易成本、銀行組織內(nèi)部傳遞成本和市場(chǎng)信息的收集成本，從而使銀行的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作更加有效。
（2）規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。隨著整個(gè)信息產(chǎn)業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的發(fā)展，銀行將隨之迅速完成龐大的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，就可以以相當(dāng)?shù)偷某杀?，大批量地迅速處理大量的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)大范圍的規(guī)模效益。
（3）信息和技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。信息在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的首選資源，網(wǎng)絡(luò)銀行具有更強(qiáng)地獲得高質(zhì)量的信息、傳輸信息、綜合信息的能力，這將是銀行的重要資產(chǎn)和競(jìng)爭(zhēng)手段。
4我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題
（1）市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。
（2）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。我國(guó)銀行業(yè)開始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)，如中國(guó)銀行、中國(guó)招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。
（3）監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后。在網(wǎng)上銀行時(shí)代，賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
（4）法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)。網(wǎng)絡(luò)銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
5我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的建議
（1）大力營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境。首先，大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。其次，結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。
（2）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展。實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。
（3）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。政府必須對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管。市場(chǎng)缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。再加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都容易引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，政府要進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。
作者簡(jiǎn)介：丁凱翔（1991-）男，湖北鄂州人，漢族，本科。武漢東湖學(xué)院金融專業(yè)2012級(jí)本科生，研究方向：金融學(xué)。
事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。
2000年，隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如中國(guó)銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個(gè)人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。
從我國(guó)內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國(guó)銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報(bào)道，由中國(guó)光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國(guó)金融業(yè)。
在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動(dòng)力，基于其經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價(jià)格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、外延式擴(kuò)大營(yíng)銷渠道的大規(guī)模無(wú)差異營(yíng)銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時(shí)代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識(shí)資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營(yíng)無(wú)紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時(shí)空限制，實(shí)際上，不知不覺，我們?cè)缫阎蒙碛诰W(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會(huì)到“無(wú)需等待，無(wú)需遠(yuǎn)行”的快捷了。
目錄
網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景
遭遇網(wǎng)絡(luò)時(shí)代
全球金融自由化
金融全球化
網(wǎng)絡(luò)銀行概述
網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征
網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融游戲新規(guī)則
事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。
2000年，隨著因特網(wǎng)和商務(wù)在亞洲的蓬勃、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個(gè)人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。
從我國(guó)內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國(guó)銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報(bào)道，由中國(guó)光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國(guó)金融業(yè)。
在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動(dòng)力，基于其經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價(jià)格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、外延式擴(kuò)大營(yíng)銷渠道的大規(guī)模無(wú)差異營(yíng)銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時(shí)代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識(shí)資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營(yíng)無(wú)紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時(shí)空限制，實(shí)際上，不知不覺，我們?cè)缫阎蒙碛诰W(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會(huì)到“無(wú)需等待，無(wú)需遠(yuǎn)行”的快捷了。
目錄
網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景
遭遇網(wǎng)絡(luò)時(shí)代
全球金融自由化
金融全球化
網(wǎng)絡(luò)銀行概述
網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征
網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融游戲新規(guī)則
網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存在
一、網(wǎng)絡(luò)融資概念界定
網(wǎng)絡(luò)融資主要是通過電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間的合作，搭建網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)為資金需求方提供融資服務(wù)，資金需求方通過網(wǎng)上申請(qǐng)、評(píng)估、放貸與網(wǎng)下交易相結(jié)合的方式獲取所需資金。網(wǎng)絡(luò)融資將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)有效地結(jié)合起來.主要針對(duì)數(shù)量繁多的中小企業(yè)，為其搭建起多元化的網(wǎng)上融資平臺(tái)，更好地解決以中小企業(yè)、個(gè)體戶為代表的創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資難問題。目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有以下三大類：?jiǎn)蝹€(gè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款；多家企業(yè)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款；線上供應(yīng)鏈融資。
二、我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀
（1）大型國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的大型國(guó)有商業(yè)銀行有：中國(guó)工商銀行，它是國(guó)內(nèi)第一家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品的銀行；中國(guó)建設(shè)銀行，建行目前網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展較快，針對(duì)棉花業(yè)、林業(yè)等發(fā)展了專門針對(duì)特定行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，如“小企業(yè)網(wǎng)銀循環(huán)貸”、“速貸通”等；中國(guó)銀行，主要針對(duì)中小外貿(mào)公司提供網(wǎng)絡(luò)融資；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，目前主要網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“智動(dòng)貸”（小企業(yè)自助可循環(huán)貸款）。
（2）全國(guó)性股份制商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行有：華夏銀行，發(fā)展較早，目前主要產(chǎn)品為“網(wǎng)絡(luò)自助貸”和“循環(huán)貸”；平安銀行，目前的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品為“線上供應(yīng)鏈金融”；光大銀行，2013年3月網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品剛上線。
（3）城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展現(xiàn)狀。目前發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的只有浙江泰隆商業(yè)銀行一家。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資的重要性
中國(guó)眾多的中小企業(yè)是未來主流，為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間，所以積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資，能夠開拓市場(chǎng)，提前布局并積極培育未來的信貸市場(chǎng)，有利于城商行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
城商行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到區(qū)域和資金實(shí)力限制，網(wǎng)點(diǎn)少，開拓線下市場(chǎng)較難，正好可以抓住機(jī)會(huì)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)融資人力成本低，適合城商行規(guī)模小的特征；網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)發(fā)展空間大，距離市場(chǎng)飽和很遠(yuǎn)，競(jìng)爭(zhēng)小。
城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業(yè)對(duì)資金“迅速，靈活”的需求特征。
四、城市商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展策略
根據(jù)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和城市商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，對(duì)城商行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資提出如下建議：
（1）風(fēng)險(xiǎn)控制借鑒其他行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在中小企業(yè)的信息獲取和風(fēng)險(xiǎn)控制方面借鑒非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，如可借鑒小額貸款公司采取的網(wǎng)絡(luò)信用和線下調(diào)查相結(jié)合的方法。借鑒證券市場(chǎng)每日無(wú)負(fù)債結(jié)算制度，控制風(fēng)險(xiǎn)頭寸。利用統(tǒng)計(jì)規(guī)律，識(shí)別貸款者欠款特征。
（2）業(yè)務(wù)流程向?qū)I(yè)化發(fā)展。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)融資部，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)正規(guī)化，對(duì)員工加強(qiáng)電子商務(wù)方面的培訓(xùn)。開發(fā)針對(duì)特定行業(yè)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定向化。如廣東浙江等地區(qū)的城商行可以開發(fā)針對(duì)中小服裝企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，在此過程中，吸引具有行業(yè)背景的人才，更好把握行業(yè)特征與風(fēng)險(xiǎn)。
（3）加快內(nèi)部體制改革，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系。城商行在體制方面比大銀行更有優(yōu)勢(shì)，需要在充分利用這一優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步改革以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)需求，通過小企業(yè)信貸審批層級(jí)的扁平化設(shè)計(jì)，精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
商業(yè)銀行依據(jù)客戶對(duì)象的不同將銀行業(yè)務(wù)劃分為幾種不同的類型，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是指面向個(gè)人或家庭、提供各類金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的一種業(yè)務(wù)范疇。國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)作為銀行其他業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充，是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要有機(jī)組成部分，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的拓展有利于促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的良性穩(wěn)定發(fā)展。下面本文將首先分析國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀中存在的問題進(jìn)行全面分析，提出拓展商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的具體對(duì)策。
一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展還是較為先進(jìn)的，反觀我國(guó)，國(guó)有商業(yè)銀行的起步晚、發(fā)展還相對(duì)緩慢。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的漫長(zhǎng)探索中困難重重，社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，金融意識(shí)并沒有滲透到廣大人民群眾中去，加上商業(yè)銀行比較明顯的傾向于大商業(yè)客戶的趨勢(shì)，導(dǎo)致個(gè)人業(yè)務(wù)需求一直被隱性壓抑著，從而相應(yīng)的限制了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，拓展商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)，填補(bǔ)慣性業(yè)務(wù)中存在的業(yè)務(wù)空白具有非常深遠(yuǎn)的顯著意義。多年實(shí)踐所累積的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，商業(yè)銀行所存在的弊病需要及時(shí)解決才能促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，下面著重分析一下商業(yè)銀行所存在的問題。
（1）最明顯的問題是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品種過于單一，服務(wù)范圍有限。個(gè)人業(yè)務(wù)范圍給與的重視嚴(yán)重不足，發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人服務(wù)業(yè)務(wù)多層次、多品種，而我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)相對(duì)單一，依舊僅是以儲(chǔ)蓄存款為主體；個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)模非常有限，服務(wù)結(jié)構(gòu)與服務(wù)產(chǎn)品還不盡完善；
（2）技術(shù)更新緩慢。技術(shù)水平不高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用和普及的程度較低。突出表現(xiàn)在電子銀行和電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不完善性上，很大程度上依靠柜臺(tái)和人工辦理業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行才剛剛起步。
（3）社會(huì)范圍內(nèi)的信用評(píng)估工作有待完善，銀行間的信息溝通不完備。信用評(píng)估工作是開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，需要有一個(gè)完備的信用評(píng)估體系來保障業(yè)務(wù)的順利開展，需要有效簡(jiǎn)化繁瑣無(wú)用的手續(xù)，同時(shí)暢通銀行間的信息交流渠道；
（4）銀行職員素質(zhì)有待提升，營(yíng)銷售后質(zhì)量層次不齊。營(yíng)銷體系的不健全直接導(dǎo)致了營(yíng)銷服務(wù)水平的低下，售后服務(wù)不到位的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不到位，營(yíng)銷人員訓(xùn)練不夠，營(yíng)銷人員的專業(yè)業(yè)務(wù)水平以及業(yè)務(wù)技能不夠。
二、拓展國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的有效策略
（1）滿足客戶多元化需求，積極研發(fā)適用的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品。充分發(fā)揮銀行的載體功能，補(bǔ)充研發(fā)更多的功能來提升服務(wù)水準(zhǔn)，推出集消費(fèi)、外匯、證券、股票、基金、債券、收付、信貸等為一體的多功能新型實(shí)用信用卡。充分了解客戶需求，并結(jié)合國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，廣泛引進(jìn)先進(jìn)的個(gè)人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，做好產(chǎn)品的升級(jí)和更新?lián)Q代，加強(qiáng)銀行、證券和保險(xiǎn)三位一體的密切合作，打造自身最具特色的精品業(yè)務(wù)，樹立行業(yè)品牌意識(shí)。
（2）推進(jìn)銀行高度網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，最大限度打破時(shí)空局限，完善網(wǎng)路銀行各項(xiàng)目的開發(fā)與運(yùn)用。突破傳統(tǒng)發(fā)展局限，著重發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件等，借此打破時(shí)空局限，改變區(qū)域機(jī)構(gòu)的局限。開發(fā)各類個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件，加快各類新型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投放。建設(shè)可靠性強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)信息化平臺(tái)，提升銀行職員網(wǎng)絡(luò)操作的技能。借助網(wǎng)絡(luò)向客戶普及銀行業(yè)務(wù)的基本信息，同時(shí)方便客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息的咨詢、評(píng)估等。同時(shí)要機(jī)槍營(yíng)銷方面的管理，引進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)。
（3）完善信用評(píng)估體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全個(gè)人信用評(píng)估體系?？傮w來說，需要迫切加快個(gè)人信用體系建設(shè)，建立個(gè)人信用檔案，完善相關(guān)立法，借助法律手段來降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)銀行間信息的溝通交流，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，有效促進(jìn)公正、公平原則下個(gè)人業(yè)務(wù)的開展。
（4）打造專業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)和引進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的專業(yè)人員，提升銀行職員整體素質(zhì)。銀行業(yè)務(wù)的開展需要經(jīng)歷市場(chǎng)需求的研究、新型產(chǎn)品的開發(fā)、業(yè)務(wù)過程的控制與管理、宣傳策劃、營(yíng)銷等一系列連續(xù)的環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行是業(yè)務(wù)辦理的保障之一，因此，需要竭力打造高素質(zhì)、高服務(wù)水準(zhǔn)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以此來保障縫紉業(yè)務(wù)的順利開展。
三、結(jié)語(yǔ)
個(gè)人業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的拓展，可以有效促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善與創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行工作重心向個(gè)人業(yè)務(wù)方向的拓展和傾斜，可以有效提升個(gè)人業(yè)務(wù)在銀行利潤(rùn)中所占的份額，這在一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行自身進(jìn)行優(yōu)化改革，推出更加先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。針對(duì)商業(yè)銀行中存在的比較明顯的問題，需要給予足夠重視，并且依據(jù)問題的關(guān)鍵點(diǎn)制定出最適宜的解決對(duì)策，不斷促進(jìn)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此推動(dòng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]
1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景
自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷活動(dòng)，目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。
1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬(wàn)億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽(yáng)、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；
1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性
2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯，競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。
2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。
相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。
2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
2.1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r
1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。
到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬(wàn)戶，交易金額超過5萬(wàn)億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬(wàn)戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬(wàn)億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無(wú)限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。
與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：
首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。
銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬(wàn)戶，比2004年新增531.5萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬(wàn)戶，比2004年新增20.75萬(wàn)戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬(wàn)億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；
個(gè)人客戶
規(guī)模企業(yè)客戶
規(guī)模網(wǎng)上銀行
交易額電子銀行
交易額柜面
替代率
2005
1485．73萬(wàn)戶
32．45萬(wàn)戶
42．2萬(wàn)億
46．7萬(wàn)億
26％
2004
972．23萬(wàn)戶
11．70萬(wàn)戶
34．0萬(wàn)億
一、研究的意義
理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論并以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對(duì)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的優(yōu)勢(shì)和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。
實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級(jí)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場(chǎng)化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
二、國(guó)外研究進(jìn)展
國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。
在國(guó)外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場(chǎng)、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。
在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外的發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時(shí)考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢(shì)；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)方案對(duì)于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險(xiǎn)；Gujun Yan（2013）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對(duì)應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國(guó)各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。
三、國(guó)內(nèi)研究進(jìn)展
國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資方式。他從三個(gè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個(gè)角度是支付方式；第二個(gè)角度是信息處理；第三個(gè)角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對(duì)商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價(jià)以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動(dòng)搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營(yíng)方式，長(zhǎng)期來看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對(duì)策。
在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無(wú)實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍?jiān)诜治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢(shì)和條件積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對(duì)在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國(guó)的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法撼動(dòng)銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）24-0142-01
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來看我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，下面我們首先來看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺(tái)為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)設(shè)備的增加，人們基本上實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)設(shè)備的普及，而出門在外的人大多數(shù)都喜歡通過支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來消費(fèi)，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。
目前來看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。一方面第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)是非常多的，對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)來說，如果企業(yè)沒有一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力那么是很難在市場(chǎng)中立足的，因此第三方支付平臺(tái)的信用程度是非常高的，也就是說第三方支付平臺(tái)的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了第三方平臺(tái)的發(fā)展，反過來，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展又作用于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
雖然我國(guó)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但是實(shí)際上具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的第三方支付平臺(tái)的數(shù)量是非常少的。一方面當(dāng)前第三方支付平臺(tái)主要被幾大巨頭所盤踞，很難有新的競(jìng)爭(zhēng)者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?jié)摿Α．?dāng)前雖然支付平臺(tái)的信譽(yù)問題值得保證，但是在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)操作過程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)黑客盛行，人們會(huì)通過手機(jī)病毒以及計(jì)算機(jī)病毒的方式竊取客戶的信息從而導(dǎo)致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會(huì)導(dǎo)致一定的損失。
因此目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺(tái)需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關(guān)的操作。
2 直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的直銷銀行發(fā)展來說，由于其還處于起步階段，因此存在的問題是較大的。直銷銀行主要就是指通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)讓、理財(cái)以及支取等。直銷銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點(diǎn)就是直銷銀行沒有實(shí)際的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也就是說客戶在進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)讓和理財(cái)過程中都是通過網(wǎng)上操作來實(shí)現(xiàn)的。
相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)的辦理效率。但是由于直銷銀行大部分都是通過網(wǎng)上操作來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點(diǎn)是存在較大安全隱患的，因此直銷銀行在辦理業(yè)務(wù)的過程中如果受到黑客以及計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。
也就是說直銷銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門的輔助，在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)的辦理過程中需要相關(guān)監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷銀行的業(yè)務(wù)辦理安全性。[1]
二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
前面我們對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，主要從第三方支付平臺(tái)和直銷銀行兩個(gè)模式進(jìn)行探討，可以看出當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問題的，下面我們主要來分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機(jī)結(jié)合
雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎(chǔ)性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展一定不會(huì)長(zhǎng)久。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)合理有效的與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)共生。
一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的虛擬化操作，大大降低了消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間并且大大降低了成本，但是這種成本和時(shí)間的降低在一定程度上需要承擔(dān)相應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)辦理的過程中一般還是會(huì)到一些傳統(tǒng)的實(shí)體金融企業(yè)中辦理。
另一方面當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個(gè)銀行開展了自己的手機(jī)銀行，人們可以通過手機(jī)銀行的方式直接與實(shí)體營(yíng)業(yè)廳實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及資金的轉(zhuǎn)讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來的相關(guān)網(wǎng)上平臺(tái)在很大程度上保證了人們?cè)谶M(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過程中的安全。[2]
2 向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)變
隨著當(dāng)前時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)設(shè)備在人們的心目中地位越來越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺(tái)移動(dòng)設(shè)備，移動(dòng)設(shè)備對(duì)于當(dāng)前人們來說已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務(wù)，在線路查詢，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動(dòng)設(shè)備不同于計(jì)算機(jī)設(shè)備，其最大的優(yōu)勢(shì)之處就是方便，人們出門在外可以方便的通過移動(dòng)終端來實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。
因此就目前的發(fā)展形勢(shì)來看，在未來的發(fā)展過程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)積極的向移動(dòng)終端設(shè)備上進(jìn)軍，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)終端設(shè)備的電子業(yè)務(wù)，建立相關(guān)的移動(dòng)金融平臺(tái)，增加消費(fèi)者通過移動(dòng)終端來實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的控制手段。
在未來的發(fā)展過程中，移動(dòng)終端設(shè)備必然將超過當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)化以及開放化的趨勢(shì)都很好的體現(xiàn)出了這一點(diǎn)。當(dāng)前云處理以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來更是為移動(dòng)終端設(shè)備增添了發(fā)展動(dòng)力。在未來的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動(dòng)設(shè)備，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)設(shè)備的服務(wù)平臺(tái)。
總結(jié)
綜合上文所述，本文我們主要對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)未來的展望進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺(tái)以及直銷銀行兩個(gè)方面進(jìn)行探討，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問題。后面我們?cè)趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)終端設(shè)備的轉(zhuǎn)型兩個(gè)方面展開討論。相信在不遠(yuǎn)的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉(zhuǎn)型。[3]
參考文獻(xiàn)
1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)
1.1 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。
3 我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
3.1 完善監(jiān)管機(jī)制
作為中央銀行的金融監(jiān)管部門,既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
