序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗(yàn)，特別為您篩選了11篇長(zhǎng)期理財(cái)方式范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時(shí)與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識(shí)！

篇1

1 引言

房地產(chǎn)行業(yè)因投資周期長(zhǎng)、不確定性影響因素多、風(fēng)險(xiǎn)程度高、資金鏈條長(zhǎng)的制約，要保持長(zhǎng)期健康可持續(xù)的發(fā)展，必須要完善企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理體系，提高企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理水平，拓寬融資渠道，從而確保企業(yè)保持較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2 房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)營(yíng)運(yùn)管理的重要意義

2.1 有利于提高資金使用效率

房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)資金量的需求是十分巨大的，現(xiàn)時(shí)期房地產(chǎn)企業(yè)一個(gè)突出的特點(diǎn)是企業(yè)現(xiàn)金相對(duì)較少，多采取向銀行借貸、房屋出售資金回籠等方面來(lái)維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因此良好的企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理，能夠統(tǒng)一財(cái)務(wù)計(jì)劃編制，科學(xué)使用資金，拓寬融資渠道，提高資金的監(jiān)督管理質(zhì)量，確保資金較好使用率。

2.2 有利于提高企業(yè)規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力

由于房地產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、項(xiàng)目建設(shè)具有不可逆性，因此房地產(chǎn)企業(yè)相對(duì)而言屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。而提高企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理，統(tǒng)一對(duì)資金的流向和使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等措施，降低企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 有利于加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理

財(cái)務(wù)工作作為企業(yè)內(nèi)部管理工作的重要內(nèi)容，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作，就能夠有效地杜絕企業(yè)內(nèi)部貪污、挪用資金等問(wèn)題的發(fā)生，促進(jìn)企業(yè)文化的形成，提高企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理質(zhì)量。

3 房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理存在的主要問(wèn)題

3.1 財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理意識(shí)淡薄、人員素質(zhì)不高

房地產(chǎn)企業(yè)特別是中小型企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作的重要性認(rèn)識(shí)不夠，企業(yè)管理層沒(méi)有將財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作放在企業(yè)戰(zhàn)略的高度，或是對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作的獨(dú)立性認(rèn)識(shí)不夠，隨意干涉和影響財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作的落實(shí)。當(dāng)前我國(guó)許多房地產(chǎn)企業(yè)多為家族型企業(yè)，其所有權(quán)及經(jīng)營(yíng)權(quán)集中統(tǒng)一，就工作人員自身而言，往往不具備相應(yīng)的財(cái)管管理資格或是在業(yè)務(wù)能力方面不足，融資方式少、融資能力弱，不能勝任企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作的需要，造成財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作的混亂和無(wú)效。

3.2 財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理制度不完善、落實(shí)不嚴(yán)格

一方面不少企業(yè)尚未完全建立完備的財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理制度，一些制度即使建立起來(lái)，落實(shí)也不到位，特別是在一些企業(yè)的一線部門(mén)，相關(guān)的制度往往僅停留在紙面上、墻面上；另一方面，則是對(duì)現(xiàn)有的制度執(zhí)行不嚴(yán)格，企業(yè)管理者隨意干涉財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作的執(zhí)行，財(cái)務(wù)工作人員受自身能力和職業(yè)道德水平的影響落實(shí)財(cái)務(wù)制度不嚴(yán)格。

3.3 財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理監(jiān)督機(jī)制的缺失

一是在監(jiān)管機(jī)制不完善，導(dǎo)致監(jiān)管工作浮于表面，難以起到應(yīng)有的效果；二是財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作涉及企業(yè)的方方面面，監(jiān)督對(duì)象復(fù)雜，監(jiān)管人員往往對(duì)企業(yè)實(shí)際運(yùn)行情況不熟悉，不能真正起到監(jiān)督的作用。

4 提高房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理質(zhì)量對(duì)策分析

4.1 提高企業(yè)全員對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理人員素質(zhì)

一是企業(yè)上下尤其高層要統(tǒng)一樹(shù)立財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理是企業(yè)核心管理的理念并不斷加強(qiáng)，正確理解財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作對(duì)企業(yè)發(fā)展、對(duì)員工切身利益的重要作用。二是提高財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)在企業(yè)中地位，使企業(yè)其他部門(mén)能夠自覺(jué)地配合；三是要尊重財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作的獨(dú)立性，無(wú)論是管理層還是其他部門(mén)都不能干涉財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理，確保其制度執(zhí)行。四是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理工作人員素質(zhì)。要把好選人關(guān)，為運(yùn)營(yíng)管理工作的開(kāi)展打好基礎(chǔ)，降低人為因素的影響；要通過(guò)在崗培訓(xùn)、學(xué)歷升級(jí)、聘請(qǐng)外來(lái)專(zhuān)家授課等方式，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)；在人員的使用上要通過(guò)行之有效的競(jìng)爭(zhēng)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓舞工作人員的積極性和主動(dòng)性；必要的時(shí)候引進(jìn)外來(lái)專(zhuān)業(yè)人員給予指導(dǎo)和輔助。

4.2 完善財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作制度、加強(qiáng)制度執(zhí)行力

一是在企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理制度的制定上，不能一味的照搬照抄其他企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，要到企業(yè)的基層調(diào)查了解情況，要切實(shí)結(jié)合企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)，有針對(duì)性的制定相關(guān)制度，使制度與實(shí)際達(dá)到充分的銜接；二是要進(jìn)一步明確財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理工作與各個(gè)部門(mén)的關(guān)系并與企業(yè)的其他制度形成有效的整合，從而提高制度的可操作性；三是要保證財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理制度的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，通過(guò)定期檢查、考核、日常監(jiān)督等工作的落實(shí)，保證財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理制度的有力執(zhí)行，對(duì)違反制度的人員要進(jìn)行嚴(yán)肅、及時(shí)的處理，真正實(shí)現(xiàn)依規(guī)辦事。

4.3 建立財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理監(jiān)督機(jī)制并加強(qiáng)執(zhí)行

一是要完善財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理監(jiān)管系統(tǒng)，形成內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督制度。通過(guò)相關(guān)監(jiān)督系統(tǒng)的建立，加大對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)控，確保資金使用效率；二是要建立人防為主的監(jiān)督體系，切實(shí)提高監(jiān)管人員的工作能力，使其能夠真正發(fā)揮應(yīng)有的作用；三是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理信息化建設(shè)，形成高效及時(shí)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)務(wù)信息的及時(shí)把握，為企業(yè)的決策和管理提供全面、客觀、實(shí)時(shí)的信息。

參考文獻(xiàn)

篇2

第三方理財(cái)，理論上說(shuō)是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的不代表和隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)型企業(yè)；不偏重任何一家產(chǎn)品供應(yīng)商，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，公司通過(guò)分析客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷其所需的投資產(chǎn)品，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。站在非常公正的立場(chǎng)上嚴(yán)格地按照客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)幫客戶(hù)分析自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，通過(guò)科學(xué)的方式在個(gè)人理財(cái)方案里配備各種金融工具，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的財(cái)富目標(biāo)。

十年前，我們或許連第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)是什么性質(zhì)都無(wú)從知曉，今天，第三方財(cái)富機(jī)構(gòu)已經(jīng)悄無(wú)聲息融入金融大潮，你不理財(cái)， 財(cái)不理你。自2010年11月諾亞財(cái)富投資管理有限公司在紐約證券交易所掛牌交易后，其所帶來(lái)的財(cái)富示范效應(yīng)，加上進(jìn)入這一領(lǐng)域幾乎沒(méi)有門(mén)檻，使得第三方理財(cái)公司成為一時(shí)新寵。未經(jīng)證實(shí)的說(shuō)法是，目前中國(guó)的第三方理財(cái)公司已近萬(wàn)家。

據(jù)招商銀行和貝恩管理咨詢(xún)公司聯(lián)合的《2013 中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》稱(chēng)，2013 年中國(guó)的高凈值人群約有84 萬(wàn)人，他們手上掌握的財(cái)富規(guī)模約有27 萬(wàn)億元，中國(guó)已經(jīng)成為全球矚目的理財(cái)市場(chǎng)。

傳統(tǒng)金融環(huán)境下，超過(guò)80% 的資金都通過(guò)銀行存款、貸款。銀行的運(yùn)營(yíng)必然緩慢遲滯，既無(wú)法滿(mǎn)足存款人對(duì)資金收益的高追求，也無(wú)法滿(mǎn)足借款人對(duì)資金增效的要求。在金融脫媒的時(shí)代趨勢(shì)下，預(yù)計(jì)未來(lái)將有超過(guò)50% 的資金脫離銀行，實(shí)現(xiàn)直接的對(duì)接。

據(jù)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)分析，這個(gè)未來(lái)的C2C 市場(chǎng)催生的直接融資市場(chǎng)，可能是一個(gè)不少于銀行業(yè)現(xiàn)有規(guī)模的大市場(chǎng)。

市場(chǎng)是巨大的，雖然一些第三方財(cái)富公司在打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)平臺(tái)，有許多好的制度和經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，但大多?shù)第三方財(cái)富公司存在創(chuàng)立時(shí)間短、業(yè)務(wù)規(guī)模小、專(zhuān)業(yè)人才欠缺、品質(zhì)良莠不齊等等問(wèn)題。要滿(mǎn)足這么巨大的市場(chǎng)需求，以目前第三方財(cái)富公司的整體實(shí)力來(lái)看，恐怕力不從心。

理財(cái)像高空走鋼絲一樣，是一件高難度的動(dòng)作。不是簡(jiǎn)單把存在銀行的錢(qián)換成國(guó)債，買(mǎi)幾只基金、股票那么簡(jiǎn)單，它涉及儲(chǔ)蓄、投資、保障、稅籌等諸多方面，需要有相應(yīng)的金融管理等方面的背景。更為關(guān)鍵的是，第三方理財(cái)在中國(guó)目前的界定和規(guī)范上屬于法律真空。第三方理財(cái)還沒(méi)有納入國(guó)家金融主管部門(mén)的管理范疇。理財(cái)公司、投資者、客戶(hù)等隨時(shí)面臨著不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

篇3

中國(guó)作為重要新興經(jīng)濟(jì)體，綜合國(guó)力躍居世界第二，中國(guó)政府持續(xù)深化經(jīng)濟(jì)體制改革，特別是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化作為金融體制改革重點(diǎn)，未來(lái)人民幣可自由兌換及資本可自由流動(dòng)，中國(guó)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)緊密對(duì)接，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)融為一體，必將加速中資企業(yè)國(guó)際化進(jìn)程，廣泛參與世界經(jīng)濟(jì)。本文旨在通過(guò)研究利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化趨勢(shì)對(duì)企業(yè)集團(tuán)發(fā)展的影響，通過(guò)對(duì)利率、匯率宏觀政策分析，為企業(yè)集團(tuán)本外幣管理、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展戰(zhàn)略籌劃，創(chuàng)新資金運(yùn)營(yíng)模式，促進(jìn)企業(yè)集團(tuán)優(yōu)化資源配置，搶抓機(jī)遇，加快國(guó)際化進(jìn)程，提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)及對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響

利率市場(chǎng)化是金融自由化進(jìn)程中的主要組成部分，即由資金的市場(chǎng)供求關(guān)系來(lái)決定利率，或由資金供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)程度、通貨膨脹等市場(chǎng)因素共同決定利率走勢(shì)，政府不再對(duì)利率進(jìn)行管制。

（一）國(guó)外利率市場(chǎng)化及利率水平

1.利率市場(chǎng)化國(guó)家的演變歷程。在20世紀(jì)超過(guò)一半的時(shí)間里，多數(shù)國(guó)家都曾經(jīng)存在過(guò)嚴(yán)厲的利率管制，其利率長(zhǎng)期保持在較低的水平，在70～80年代時(shí)期，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)金融開(kāi)放以及受金融自由化理論的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛推動(dòng)利率市場(chǎng)化。

2.利率市場(chǎng)化國(guó)家利率水平。利率市場(chǎng)化國(guó)家基準(zhǔn)利率主要以同業(yè)拆借利率和回購(gòu)利率為主。其中，以同業(yè)拆借利率為基準(zhǔn)利率的國(guó)家有英國(guó)（Libor）、美國(guó)（FFR）、日本（Tibor）、歐盟（Euribor）等；以回購(gòu)利率為基準(zhǔn)利率的國(guó)家有德國(guó)（1W和2W回購(gòu)利率）、法國(guó)（1W回購(gòu)利率）、西班牙（10D回購(gòu)利率）。

（二）人民幣利率市場(chǎng)化趨勢(shì)及利率水平

中國(guó)在1993年提出了利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想，各項(xiàng)利率逐漸放開(kāi)，由市場(chǎng)決定利率走勢(shì)，但存款利率放開(kāi)下限仍管制上限（上浮10%），這也是人民幣利率市場(chǎng)化的關(guān)鍵所在。

2014年3月份，央行行長(zhǎng)周小川表示存款利率市場(chǎng)化將在1-2年內(nèi)完成。存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，涉及基準(zhǔn)利率體系建設(shè)、貨幣和債券市場(chǎng)完善、資金供求主體財(cái)務(wù)約束硬化等領(lǐng)域改革，首先需推出利率市場(chǎng)化配套機(jī)制存款保險(xiǎn)制度和存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)機(jī)制；其次存款利率按照“先長(zhǎng)期、后短期，先大額、后小額”的原則逐步放開(kāi)；第三，要形成反映資金市場(chǎng)供需關(guān)系的價(jià)格形成機(jī)制，適時(shí)推出以Shibor或回購(gòu)利率為基礎(chǔ)的利率定價(jià)和報(bào)價(jià)機(jī)制。

（三）利率市場(chǎng)化對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響

利率市場(chǎng)化是一把雙刃劍，給企業(yè)集團(tuán)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需積極應(yīng)對(duì)，提前消除不利因素，擴(kuò)大有利影響，充分享受?chē)?guó)家金融體制改革的紅利。

1.利率市場(chǎng)化有利因素。（1）間接融資成本可能降低。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行固有存貸差受到巨大影響和沖擊，降低貸款利率、提高存款利率成為其爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)重要競(jìng)爭(zhēng)手段，企業(yè)集團(tuán)繼續(xù)保持實(shí)力強(qiáng)勁、資產(chǎn)優(yōu)良、資信程度高，則較其他企業(yè)更容易獲得優(yōu)惠的銀行貸款。若資產(chǎn)負(fù)債率節(jié)節(jié)攀升、盈利能力持續(xù)下降，則融資成本不降反升，籌融資可能遭遇困境。（2）融資渠道多樣化。利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)起決定性作用，金融工具不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種愈加豐富，直接融資特別是債務(wù)融資得到了極大的發(fā)展，企業(yè)集團(tuán)若遇間接融資利率攀升時(shí)會(huì)更加傾向于市場(chǎng)直接融資，尤以債券市場(chǎng)融資為主，融資渠道更加多樣化和便利化，取得融資規(guī)模和融資成本雙重優(yōu)勢(shì)。（3）中小企業(yè)融資環(huán)境得到優(yōu)化。金融機(jī)構(gòu)由于存貸利差的縮小，將通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)和客戶(hù)，更偏好向中小企業(yè)提供高利率的融資支持，企業(yè)集團(tuán)中小企業(yè)的融資環(huán)境可能得到優(yōu)化。（4）獲取更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。利率市場(chǎng)化促進(jìn)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)策略等方面持續(xù)創(chuàng)新，由單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)為服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)集團(tuán)成員單位較多，涉及多個(gè)產(chǎn)業(yè)板塊，是銀行爭(zhēng)奪的高品質(zhì)客戶(hù)，除享受利率、貸款額度等實(shí)惠外，對(duì)商業(yè)銀行不斷推出的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)有著更多的選擇，甚至根據(jù)本單位的特殊需要，要求提供量體打造的個(gè)性化金融服務(wù)方案。

2.利率市場(chǎng)化不利影響。（1）加大集團(tuán)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，利率決定權(quán)完全由市場(chǎng)決定，利率波動(dòng)頻率和幅度會(huì)顯著提高，利率期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜，企業(yè)集團(tuán)作為信貸資金直接使用者，無(wú)法準(zhǔn)確把握市場(chǎng)利率走向，籌融資利率風(fēng)險(xiǎn)更加突出，長(zhǎng)期合同固定利率和浮動(dòng)利率風(fēng)險(xiǎn)難以抉擇。（2）中小企業(yè)融資成本上升。利率市場(chǎng)化后，實(shí)際利率水平將有一定幅度上升，銀行以此來(lái)彌補(bǔ)低利率放貸給大型企業(yè)的利潤(rùn)損失，多增加一筆不菲的費(fèi)用支出，加劇其財(cái)務(wù)成本。（3）增加財(cái)務(wù)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，在資金供求力量推動(dòng)下，利率水平上升、息差縮小通常是大概率事件。

二、匯率市場(chǎng)化趨勢(shì)及對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響

匯率市場(chǎng)化是指以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，在利率市場(chǎng)化的前提下，將匯率浮動(dòng)權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)自行決定匯率走勢(shì)，但央行有一定的浮動(dòng)匯率管理制度。

（一）國(guó)外匯率市場(chǎng)化及匯率水平

1.匯率市場(chǎng)化國(guó)家的演變歷程。自布雷頓森林體系瓦解以后，以美元為中心的固定匯率制度為浮動(dòng)匯率制度所代替，世界主要工業(yè)國(guó)如美國(guó)、巴西、俄羅斯、日本等均實(shí)行浮動(dòng)匯率制度，其余國(guó)家和地區(qū)多數(shù)實(shí)行釘住匯率制度，其貨幣主要釘住美元、日元等。

2.匯率市場(chǎng)化國(guó)家匯率水平。

（二）人民幣匯率市場(chǎng)化趨勢(shì)及匯率水平

2005年匯改以來(lái)，人民幣匯率形成機(jī)制一直在完善中，人民幣基本呈現(xiàn)單邊升值，至2013年末人民幣兌美元匯率累計(jì)升值35.75%。目前，人民幣匯率市場(chǎng)化改革正在著力推進(jìn)人民幣匯率彈性和實(shí)現(xiàn)匯率雙向波動(dòng)基礎(chǔ)上，逐步推進(jìn)資本項(xiàng)目可兌換，最終實(shí)現(xiàn)人民幣可自由兌換及資本可自由流動(dòng)。

（三）匯率市場(chǎng)化對(duì)企業(yè)集團(tuán)影響

2014年1季度，多年人民幣單邊升值轉(zhuǎn)為雙向波動(dòng)，最高貶幅達(dá)3.6%，單日波幅最高約350BP。匯率市場(chǎng)化后，容易因投機(jī)或謠言引發(fā)匯率的暴漲暴跌，造成匯率波動(dòng)頻繁和波幅較大的局面，對(duì)企業(yè)集團(tuán)進(jìn)出口業(yè)務(wù)、海外投資和本外幣管理產(chǎn)生較大影響。

中國(guó)鼓勵(lì)境內(nèi)企業(yè)“走出去”，實(shí)施國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，人民幣升值使集團(tuán)能夠以較低的成本獲得海外資源，顯著降低海外投資或收購(gòu)境外資產(chǎn)成本，增強(qiáng)國(guó)際購(gòu)買(mǎi)力和對(duì)外投資能力。人民幣貶值將降低集團(tuán)對(duì)外投資積極性，增加海外投資成本。

匯率市場(chǎng)化有助于拓展境內(nèi)外參與主體，匯率的多變性促進(jìn)外匯期權(quán)、外匯期貨、遠(yuǎn)期合同等匯率風(fēng)險(xiǎn)防范業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，豐富外匯金融產(chǎn)品，增加集團(tuán)管理匯率風(fēng)險(xiǎn)工具，可選擇主動(dòng)承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)或規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

三、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施

（一）企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

人民幣利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化均依托一體化的金融市場(chǎng)和完善發(fā)達(dá)的金融體系，是互為條件、協(xié)同推進(jìn)的關(guān)系。根據(jù)資本逐利和投機(jī)需要，作為人民幣內(nèi)外價(jià)格的利率與匯率，雖有一個(gè)均衡區(qū)間，但波動(dòng)頻率和波動(dòng)幅度帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)仍然是企業(yè)集團(tuán)面臨的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.利率風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)集團(tuán)正處在快速擴(kuò)張期，自有資金嚴(yán)重不足，主要依賴(lài)外部融資，若不能擴(kuò)大資本融資比例，隨著債務(wù)融資規(guī)模增加和資產(chǎn)負(fù)債率提高，融資成本可能不降反升。

2.匯率風(fēng)險(xiǎn)。人民幣國(guó)際化不斷推進(jìn)，企業(yè)集團(tuán)綜合實(shí)力和談判能力，決定能否采用人民幣進(jìn)行跨境結(jié)算和境外投資，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。隨著人民幣利率匯率市場(chǎng)化推進(jìn)，本外幣融資成本逐漸趨同，集團(tuán)適時(shí)調(diào)整本外幣融資結(jié)構(gòu)，減少匯率風(fēng)險(xiǎn)。

（二）企業(yè)集團(tuán)應(yīng)對(duì)策略與防范措施

在中國(guó)金融體制深化改革進(jìn)程中，企業(yè)集團(tuán)結(jié)合本外幣管理、國(guó)際貿(mào)易量、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展戰(zhàn)略需要，未雨綢繆、積極應(yīng)對(duì)，切實(shí)防范和化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)應(yīng)加大資本市場(chǎng)再融資力度，充分發(fā)揮上市公司平臺(tái)作用，積極推進(jìn)整體上市或分塊上市，積極尋求戰(zhàn)略投資者，加快推進(jìn)混合所有制，提高集團(tuán)凈資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)揮存量資產(chǎn)效率和效益，不斷增加經(jīng)營(yíng)積累，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，降低集團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債率，提升集團(tuán)在金融市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)和影響力。

2.調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)建立海外產(chǎn)業(yè)基地是最好的避險(xiǎn)工具，到新興的發(fā)展更快的國(guó)家建設(shè)銅加工企業(yè)，到南美洲、非洲國(guó)家建設(shè)冶煉廠，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)產(chǎn)業(yè)向外轉(zhuǎn)移、延長(zhǎng)產(chǎn)品的生命周期、擴(kuò)大海外市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)投資區(qū)域多元化，逐步從原材料等低附加值的勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，向技術(shù)密集型、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

3.調(diào)整融資結(jié)構(gòu)。企業(yè)集團(tuán)鞏固提升行業(yè)地位，擁有更多的市場(chǎng)份額和更強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，才能拓寬直接融資和間接融資渠道，改善籌融資期限結(jié)構(gòu)，力爭(zhēng)融資合同采用浮動(dòng)利率而非固定利率，減少利率風(fēng)險(xiǎn)。適時(shí)調(diào)整本外幣融資結(jié)構(gòu)，對(duì)保留外幣融資規(guī)模匯率風(fēng)險(xiǎn)采取三分法：即1/3敞口鎖定、1/3觀察、1/3不鎖定。年初制定一個(gè)目標(biāo)匯率，當(dāng)匯率超過(guò)設(shè)定值時(shí)進(jìn)行鎖定，不再留風(fēng)險(xiǎn)敞口。

4.統(tǒng)一籌融資平臺(tái)。企業(yè)集團(tuán)籌融資相對(duì)獨(dú)立分散，融資強(qiáng)勢(shì)與弱勢(shì)單位資金不能有效協(xié)同、劃轉(zhuǎn)，資金富裕單位通過(guò)理財(cái)?shù)仁侄螌で蟾呤找妫Y金缺口單位銀行授信緊張、融資成本居高不下。企業(yè)集團(tuán)設(shè)立資金管理委員會(huì)，統(tǒng)一集團(tuán)籌融資管理，發(fā)揮強(qiáng)勢(shì)融資主體優(yōu)勢(shì)籌集低成本資金，借助財(cái)（下轉(zhuǎn)第98頁(yè)）（上接第94頁(yè)）務(wù)公司平臺(tái)重點(diǎn)解決集團(tuán)年初審批額度內(nèi)中小企業(yè)融資需求，減少集團(tuán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，降低集團(tuán)財(cái)務(wù)費(fèi)用，同時(shí)為集團(tuán)戰(zhàn)略擴(kuò)張?zhí)峁┵Y金保證。

篇4

固定總價(jià)合同項(xiàng)目中政府和承包商缺乏靈活性。每個(gè)固定總價(jià)合同幾乎都是政府“甩手”合同。簡(jiǎn)而言之，政府提出需求并規(guī)定價(jià)格，然后等著承包商遞交符合要求的產(chǎn)品。盡管政府可聽(tīng)取報(bào)告、追蹤生產(chǎn)進(jìn)程，但是當(dāng)合同要求難以實(shí)現(xiàn)時(shí)，卻缺乏有效應(yīng)對(duì)的措施。例如，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和測(cè)試階段，雖然政府和承包商認(rèn)識(shí)到滿(mǎn)足設(shè)計(jì)要求最可行且價(jià)格最合理的做法，但是他們均缺乏相應(yīng)的靈活性，進(jìn)而對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)做出相應(yīng)調(diào)整。

固定總價(jià)合同項(xiàng)目中無(wú)法靈活地平衡財(cái)務(wù)與技術(shù)之間的關(guān)系。大多數(shù)復(fù)雜武器系統(tǒng)的研發(fā)均面臨設(shè)計(jì)定型和集成化問(wèn)題，因此政府經(jīng)常會(huì)在研發(fā)過(guò)程中提供技術(shù)指南。在固定總價(jià)合同中，政府和業(yè)界有可能就設(shè)計(jì)或資金的相關(guān)改變進(jìn)行談判，但是產(chǎn)品研發(fā)的特性需要雙方快速地做出決策，因此在有限的合同執(zhí)行期間，雙方往往過(guò)度地關(guān)注合同的財(cái)務(wù)部分，而忽視了產(chǎn)品本身，無(wú)法靈活地平衡財(cái)務(wù)與技術(shù)之間的關(guān)系。

固定總價(jià)合同項(xiàng)目中業(yè)界單獨(dú)地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中必然存在風(fēng)險(xiǎn)。盡管在技術(shù)驗(yàn)證階段采取了強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)降低措施，但是在工程與制造發(fā)展階段依然存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去20年內(nèi)，美國(guó)防部主要國(guó)防采購(gòu)計(jì)劃中在工程與制造發(fā)展階段超出預(yù)期成本和時(shí)限合同的比率略小于30%，這是國(guó)防工業(yè)界能夠承受的最大風(fēng)險(xiǎn)。在固定總價(jià)合同中，業(yè)界需單獨(dú)地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

在不同階段選擇合適的合同類(lèi)型

在工程與制造發(fā)展階段。決定采用固定總價(jià)合同或固定總價(jià)加獎(jiǎng)勵(lì)合同之前需考慮以下因素：一是堅(jiān)定的需求。總體來(lái)說(shuō)，國(guó)防部必須明確需要承包商研制什么樣的產(chǎn)品且對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常有信心；了解用戶(hù)能夠負(fù)擔(dān)得起產(chǎn)品的設(shè)計(jì)費(fèi)用且致力于獲得該產(chǎn)品。二是較低的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)方案已確定且方案的構(gòu)成要素均是成熟的技術(shù)；沒(méi)有明顯的懸而未決的設(shè)計(jì)問(wèn)題，不存在重大的集成化風(fēng)險(xiǎn)，外部接口已確定，且在研發(fā)測(cè)試過(guò)程中不存在導(dǎo)致設(shè)計(jì)巨大改動(dòng)的嚴(yán)重未知風(fēng)險(xiǎn)。三是具有資質(zhì)的供應(yīng)商。投標(biāo)公司需具備該類(lèi)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)且能夠理性投標(biāo)、合理規(guī)劃。四是承包商具有費(fèi)用超標(biāo)的承受能力。費(fèi)用超標(biāo)時(shí)有發(fā)生，國(guó)防部希望承包商能夠繼續(xù)履行合同，在可能發(fā)生費(fèi)用超標(biāo)的情況下繼續(xù)產(chǎn)品研發(fā)與生產(chǎn)。五是繼續(xù)生產(chǎn)的動(dòng)機(jī)。商業(yè)論證必須證明產(chǎn)品能夠提供預(yù)期的合理回報(bào)，這樣才能夠促使供貨商在可能發(fā)生費(fèi)用超標(biāo)的情況下繼續(xù)履行合同；認(rèn)為承包商會(huì)完全接受大量損失是不切實(shí)際的。

篇5

涼拌菜不宜放味精

味精在溫度80-100℃時(shí)才能充分發(fā)揮提鮮的作用。而涼菜的溫度偏低，味精難以發(fā)揮作用。如果做涼菜時(shí)非要放味精，宜用少量熱水把味精溶解后再拌入涼菜中。

放醋的菜不能放味精

酸味明顯，醋加得比較多的菜肴不能加味精。因?yàn)槲毒谒嵝原h(huán)境中不易溶解，而且酸性越大，溶解度越低，鮮味效果越差。所以醋熘白菜等酸味大的菜肴都不能放味精。

味精用咸不用甜

在適當(dāng)?shù)拟c離子濃度下，味精的鮮味才能更突出。所以，味精的鮮味在咸味菜肴中才能有鮮美表現(xiàn)，但如果在甜味菜中放入味精，不但不能增鮮，反而會(huì)抑制甜鮮的本味，并產(chǎn)生一股異味。

調(diào)餡料不宜加味精

許多人在調(diào)餃子餡、春卷餡時(shí)，都會(huì)放點(diǎn)味精，這樣很不安全。味精拌入餡料后，會(huì)一起經(jīng)過(guò)蒸、煮、炸等高溫過(guò)程。但是，溫度只要超過(guò)100℃，味精就會(huì)發(fā)生變性。不但會(huì)失去鮮味，還會(huì)形成有毒的焦谷氨酸鈉，危害人體健康。除了不能拌餡，在制作熱菜時(shí)，也要在菜肴即將離火時(shí)才能加入味精。

飯店免費(fèi)茶 不是啥好茶

文/仲亮

雖然好多飯店都限制自帶酒水，但一般的飯店都會(huì)免費(fèi)提供茶水，有些茶水喝起來(lái)味道好像還不錯(cuò)?？稍诔酝朊鏃l人家都能給你倒杯茶水的情況下，這茶的成本能合得上嗎？

走在茶葉批發(fā)市場(chǎng)里一看，什么都明白了，賣(mài)給飯店用的茶葉隨處可見(jiàn)，每斤只賣(mài)5元錢(qián)。茶莊經(jīng)營(yíng)者自曝：“這些飯店專(zhuān)用茶一般是被篩下來(lái)的碎末和茶梗，在茶葉產(chǎn)地，這些東西通常被當(dāng)成垃圾扔掉?！倍埖昀习鍎t說(shuō)：“幾十元一斤的茶葉用不起，只能買(mǎi)幾塊錢(qián)的。反正茶水也不要錢(qián)，吃飯的人也就是喝個(gè)味。”

免費(fèi)茶究竟能不能喝呢？將飯店免費(fèi)茶送到相關(guān)部門(mén)檢測(cè)后發(fā)現(xiàn)，送檢茶葉中，農(nóng)藥殘留和重金屬含量并不超標(biāo)；但在微生物檢測(cè)中，霉菌約1萬(wàn)個(gè)，大腸菌群超過(guò)1.1萬(wàn)個(gè)，都嚴(yán)重超標(biāo)。質(zhì)檢人員表示，便宜茶微生物嚴(yán)重超標(biāo)，長(zhǎng)期喝這樣的茶水會(huì)嚴(yán)重威脅身體健康。而且許多餐館在茶葉保存方面較為草率，在高溫潮濕天氣茶葉很容易生蟲(chóng)或霉變，霉變的茶葉對(duì)人體健康就更有害了。所以提醒您，飯店免費(fèi)茶真不是啥好茶。

空腹別吃荔枝

文/錢(qián)文娟

荔枝屬性溫燥，陰虛火旺的人最好少吃（一次最好在0.25公斤以?xún)?nèi)）?；加新员馓殷w炎和咽喉炎的人，多吃荔枝會(huì)加重虛火；容易過(guò)敏的人群食用鮮荔枝后，會(huì)出現(xiàn)頭暈、惡心、腹痛、腹瀉、皮疹和瘙癢等過(guò)敏癥狀；吃太多荔枝，特別是空腹食用荔枝有可能引起低血糖，也就是通常所說(shuō)的荔枝病。最好不要連續(xù)大量進(jìn)食荔枝，可在吃荔枝前后喝一點(diǎn)鹽水或者涼茶。

六點(diǎn)改善腸脹氣

文/董飛俠

有些人經(jīng)常脹肚子，腸胃脹氣，屁多，十分苦惱。以下幾點(diǎn)可改善癥狀：

1.進(jìn)食時(shí)切記要細(xì)嚼慢咽，勿狼吞虎咽，不要邊吃東西邊說(shuō)話，以減少攝入過(guò)多的空氣。

2.減少嚼口香糖及盡量避免喝汽水、可樂(lè)、啤酒等碳酸性飲料。

3.減少乳糖的攝取。

篇6

保險(xiǎn)公司搶灘“理財(cái)”市場(chǎng)

近日，中國(guó)社科院的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)2004年秋季報(bào)告》指出，2004年我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度將略高于去年，GDP增長(zhǎng)率將達(dá)到9.4%左右。此外，中國(guó)居民的存款在不斷增加，到今年2月份全國(guó)居民存款已達(dá)10萬(wàn)億元。

近日推出理財(cái)產(chǎn)品的中意人壽總經(jīng)理黃金財(cái)指出，這意味著廣大消費(fèi)者的財(cái)富在迅速增加。但與此同時(shí)，大部分的消費(fèi)者又缺乏系統(tǒng)的理財(cái)觀念，處理財(cái)富的方式要么過(guò)于保守——只會(huì)儲(chǔ)蓄，要么過(guò)于激進(jìn)——只求短期內(nèi)獲得暴利。

“保險(xiǎn)，說(shuō)到底也是一個(gè)人的整體理財(cái)規(guī)劃中的一種。保險(xiǎn)人不是簡(jiǎn)單地賣(mài)保險(xiǎn)，而是在幫客戶(hù)規(guī)劃人生的理財(cái)計(jì)劃，因此財(cái)務(wù)規(guī)劃師是保險(xiǎn)公司進(jìn)軍理財(cái)市場(chǎng)的‘王牌’”剛剛拿到開(kāi)店牌照的安聯(lián)大眾廣州分公司總經(jīng)理王賓賢指出。

保險(xiǎn)理財(cái)突出保障

基金號(hào)稱(chēng)“專(zhuān)家理財(cái)”、銀行成立理財(cái)中心、一些民間私募基金也美其名曰為“代為理財(cái)”。如今，保險(xiǎn)人也成了“理財(cái)顧問(wèn)”。這些理財(cái)?shù)降子惺裁礃拥膮^(qū)別呢？

篇7

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)理財(cái) 整體收益 具體措施

一、前言

從目前理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)別來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)是理財(cái)產(chǎn)品的重要種類(lèi)，雖然其持有周期較長(zhǎng)，但是其整體收益相比金融理財(cái)要高，成為了投資者比較青睞的產(chǎn)品之一。為了保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠給投資者帶來(lái)理想的收益，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，我們要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真分析，同時(shí)要制定具體的保險(xiǎn)理財(cái)策略，滿(mǎn)足保險(xiǎn)理財(cái)投資需要，為提高投資者收益，發(fā)揮保險(xiǎn)理財(cái)作用提供有力支持?；谶@一分析，我們應(yīng)從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)、投資種類(lèi)的選擇、投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注和保險(xiǎn)公司的選擇等方面入手，保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益能夠持續(xù)提高。

二、保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率

在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端情況的發(fā)生。

首先，保險(xiǎn)理財(cái)投資持有周期較長(zhǎng)，投資人應(yīng)合理控制保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)比例，不能將手里的資金全部投入保險(xiǎn)理財(cái)中，一旦保險(xiǎn)理財(cái)遇到不可抗力因素的發(fā)展，會(huì)影響投資人的資金安全。

其次，保險(xiǎn)理財(cái)投資人應(yīng)具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)某掷m(xù)購(gòu)買(mǎi)能力。由于保險(xiǎn)理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期投資過(guò)程，需要按期進(jìn)行投資，如果投資人沒(méi)有后續(xù)投資能力，只顧著短期收益，會(huì)給后續(xù)保險(xiǎn)理財(cái)投資帶來(lái)較大困難，最終造成提前單方面棄保，影響投資人的整體收益。

三、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。

從目前保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ茉O(shè)定來(lái)看，保險(xiǎn)理財(cái)與金融理財(cái)?shù)膮^(qū)別在于保險(xiǎn)理財(cái)除了具有金融投資功能之外，還具有保險(xiǎn)功能，能夠在投資收益之外為投資人提供保障服務(wù)，滿(mǎn)足投資人的生活需要。為此，投資人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，就要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)倪@一特性有足夠的了解，應(yīng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔?，在投資保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)注重“保障第一、收益第二”的經(jīng)營(yíng)理念，正確理解保險(xiǎn)理財(cái)理念，保證保險(xiǎn)理財(cái)能夠在提供生活保障服務(wù)的同時(shí)，有效提高資金收益。

四、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y人往往會(huì)關(guān)注產(chǎn)品收益，但資本市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，同樣保險(xiǎn)理財(cái)?shù)耐顿Y收益并不一定有保障。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，投資人都會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益。但是從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)看，預(yù)期收益率具有一定的不確定性，預(yù)期收益率只能作為衡量過(guò)去保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的工具，不能有效計(jì)算保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的收益。所以，投資者要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率有正確的認(rèn)識(shí)。在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要注重分析保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向和公司的整體信譽(yù)，而不要過(guò)分關(guān)注保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益，更不要用預(yù)期收益率去衡量保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找妗?/p>

五、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品一般要等三到五年后才開(kāi)始一次性或分期兌現(xiàn)保額和分紅收益，因此投資人必須充分了解保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力和財(cái)務(wù)狀況。

目前保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的周期比金融理財(cái)產(chǎn)品要長(zhǎng)，為了避免投資人的資金在長(zhǎng)期投資后不能獲得預(yù)期收益，投資人在投資保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的歷年業(yè)績(jī)和整體效益及信譽(yù)狀況有全面深入的了解，做到優(yōu)中選優(yōu)，仔細(xì)甄別保險(xiǎn)公司實(shí)力，選擇理財(cái)投資業(yè)務(wù)出眾的保險(xiǎn)公司。同時(shí)，投資人還要對(duì)產(chǎn)品猶豫期有較為深入的了解，應(yīng)在產(chǎn)品猶豫期內(nèi)做好保險(xiǎn)公司的調(diào)查工作，一旦發(fā)現(xiàn)不能滿(mǎn)足投資需求，應(yīng)及時(shí)退回投資資金。

六、結(jié)論

通過(guò)本文的分析可知，在投資保險(xiǎn)理財(cái)過(guò)程中，要想提高整體收益，就要從四個(gè)方面入手，即：保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率、秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、注意保險(xiǎn)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)期收益并不一定會(huì)實(shí)現(xiàn)、謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司，巧用猶豫期保障自身利益。只有做好了這幾方面工作，才能保證保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼w收益得到有效提高。

參考文獻(xiàn)：

[1]庹國(guó)柱，尹中立，朱俊生.盛世危言：我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的危機(jī).銀行家.2013（5）.

[2]江生忠.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2013.天津：南開(kāi)大學(xué)出版社.2013.

篇8

富人何以能在一生中積累巨大財(cái)富？他們到底擁有什么致富訣竅呢？有人作了深入的探討，并對(duì)改革開(kāi)放以來(lái)涌現(xiàn)的“大款”作了調(diào)查，得出一個(gè)結(jié)論：他們中三分之一的人靠繼承，三分之一靠創(chuàng)業(yè)積累財(cái)富，另外的三分之一是靠理財(cái)致富。而綜觀蕓蕓百姓，誕生富裕之家畢竟是少數(shù)，全社會(huì)能創(chuàng)業(yè)成功的比率也只有33％。因此，理財(cái)?shù)卯?dāng)才是市井小民最好的致富途徑。

假定有一個(gè)身無(wú)分文的20歲年輕人，從現(xiàn)在開(kāi)始每年能夠積蓄1.4萬(wàn)元，如此持續(xù)40年，并且他每年將存下的錢(qián)用作投資，并獲得年均20％的投資收益率，那么到60歲，他能累計(jì)起1.0281億元的財(cái)富，這是一個(gè)令大多數(shù)人都難以想象的數(shù)字，億萬(wàn)富翁就是如此簡(jiǎn)單地產(chǎn)生，真是不可思議！目前，儲(chǔ)蓄仍是大眾傳統(tǒng)的理財(cái)方式，隨著利率的多次降低，將錢(qián)存入銀行雖然安全，但就長(zhǎng)期而言卻是最糟糕的理財(cái)方式，因?yàn)檫@種方式的年收益率太低，在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，銀行儲(chǔ)蓄成為“負(fù)利率”，更不適合作長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬(wàn)美元作為諾貝爾獎(jiǎng)金。為了避免基金管理的風(fēng)險(xiǎn)，諾貝爾基金管理委員會(huì)訂立章程規(guī)定基金的投資范圍應(yīng)該限制在安全和有固定收益的項(xiàng)目，因而早期的諾貝爾基金基本上以?xún)?chǔ)蓄或買(mǎi)公債等保守的理財(cái)方式進(jìn)行。隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金運(yùn)作的開(kāi)銷(xiāo)，50多年后，到1953年，該基金會(huì)的資產(chǎn)只剩下330萬(wàn)美元。眼見(jiàn)基金的資產(chǎn)將消耗殆盡，基金管理者及時(shí)覺(jué)醒，意識(shí)到投資收益率對(duì)財(cái)富積累的重要性。隨后作出突破性決定，更改基金管理章程，將基金主要投資于股票和房地產(chǎn)上。理財(cái)觀念的改變徹底扭轉(zhuǎn)了基金的減少，到1993年，諾貝爾基金的總資產(chǎn)已增長(zhǎng)到了2.7億美元。

投資理財(cái)其實(shí)沒(méi)有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是投資觀念，觀念正確才會(huì)贏。但從另一個(gè)角度看，投資理財(cái)又是件相當(dāng)困難的事，它之所以困難，并不是因?yàn)樾枰呱畹膶W(xué)問(wèn)，而是理財(cái)者必須經(jīng)常做一些與大眾習(xí)慣背道而馳的事，這對(duì)絕大多數(shù)人而言并非易事，從而導(dǎo)致大多數(shù)人與富翁無(wú)緣。

面對(duì)現(xiàn)在日趨多元化的理財(cái)手段，您必須用敏銳的眼光去發(fā)現(xiàn)最值得投資的渠道，而不能只盯著一種方式運(yùn)行。例如前期在房地產(chǎn)處于谷底時(shí)買(mǎi)入房地產(chǎn)，在B股不斷創(chuàng)新低時(shí)適時(shí)介入，均存在一定時(shí)期內(nèi)獲大利的證明。其實(shí)，買(mǎi)股票不是一件傷腦筋的事，只要在股市低迷和成交量極度萎縮時(shí)堅(jiān)持以“隨便買(mǎi)和隨時(shí)買(mǎi)”來(lái)分散投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期持股“不要賣(mài)”的原則，靠時(shí)間積累財(cái)富，則億萬(wàn)富翁人人可為也。

篇9

客戶(hù)：

王先生，單身，剛畢業(yè)一年，是一名典型的年輕白領(lǐng)，現(xiàn)在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費(fèi)和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部?jī)?chǔ)蓄到銀行活期賬戶(hù)。

理財(cái)經(jīng)理：

小張，對(duì)待客戶(hù)認(rèn)真、細(xì)心，在某銀行擔(dān)任低柜理財(cái)經(jīng)理，面對(duì)任何客戶(hù)他總是能夠抓住客戶(hù)需求，決不放棄任何營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)。

營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)>>>

小張：王先生，您好！好久不見(jiàn)啦，今天是來(lái)銀行辦理什么業(yè)務(wù)呀？

王先生：我是來(lái)辦理轉(zhuǎn)賬的。

小張：王先生，您是我們的老客戶(hù)啦，謝謝您對(duì)我們銀行的長(zhǎng)期信任和支持！您是年輕一代白領(lǐng)啊，有沒(méi)有打算為將來(lái)做些投資理財(cái)??？

王先生：我參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，以前都是月光族，現(xiàn)在也想存點(diǎn)錢(qián)，希望為以后結(jié)婚、買(mǎi)房子積累點(diǎn)本錢(qián)，也曾考慮做點(diǎn)投資理財(cái)，可是現(xiàn)在市場(chǎng)震蕩低迷，感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)很大，選來(lái)選去也沒(méi)有找到合適的理財(cái)方法。

小張：嗯，看來(lái)您還是蠻有理財(cái)觀念的呢。俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，尤其我們年輕人，未來(lái)購(gòu)房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚、子女教育甚至養(yǎng)老都需要一大筆錢(qián)，要提早準(zhǔn)備才行哦！

王先生：是呀，壓力大呀！

小張：從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，基金定投是最適合年輕白領(lǐng)投資理財(cái)?shù)姆绞搅?。定投只需要每個(gè)月定額存錢(qián)進(jìn)去，通常只要幾百元，長(zhǎng)期獲利穩(wěn)定，可積少成多,省心省力，是最適合白領(lǐng)一族的投資理財(cái)方式。就當(dāng)是強(qiáng)制自己存錢(qián)啦，還有專(zhuān)家?guī)兔碡?cái)，何樂(lè)而不為啊。

王先生：對(duì)定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？

小張：定投可謂專(zhuān)為白領(lǐng)打造的投資方式，對(duì)年輕白領(lǐng)來(lái)說(shuō)好處多多：

首先，投資起點(diǎn)低。很多年輕白領(lǐng)因收入不是很高，且日常需要消費(fèi)的項(xiàng)目多，月節(jié)余不多，而定投門(mén)檻非常低，起點(diǎn)一般為100元-500元，按月定時(shí)定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會(huì)帶來(lái)任何壓力，還可積少成多，使小錢(qián)變大錢(qián)，以應(yīng)付未來(lái)對(duì)大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣。

其次，無(wú)需選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，還能分散風(fēng)險(xiǎn)。年輕白領(lǐng)一般上班很忙碌，沒(méi)有時(shí)間理財(cái)，而基金定投只需通過(guò)網(wǎng)銀簡(jiǎn)單操作，就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定時(shí)定額購(gòu)入投資，實(shí)現(xiàn)平坦成本、分散風(fēng)險(xiǎn)效果，不需再為選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)而煩惱。研究顯示，每次都在市場(chǎng)最高點(diǎn)買(mǎi)進(jìn)，與每次都在最低點(diǎn)買(mǎi)進(jìn)，長(zhǎng)期定投下來(lái)，兩者的報(bào)酬率相差無(wú)幾！(如下圖)

王先生：定投收益怎么樣呢？

小張：基金定投另一大優(yōu)勢(shì)就是時(shí)間的復(fù)利效果，復(fù)利在財(cái)富積累上作用巨大。舉個(gè)例子，如果從23歲開(kāi)始每月基金定投500元，連續(xù)扣款到63歲，以上證綜指過(guò)去17年的平均收益率12%計(jì)算，60歲這筆資金的規(guī)模將是520萬(wàn)元。定投這種利滾利的復(fù)利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，相信會(huì)有意想不到的收獲。

王先生：現(xiàn)在市場(chǎng)行情這么低迷，投資基金合適嗎？

小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風(fēng)暴給全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了持續(xù)的影響，近來(lái)中國(guó)股市持續(xù)震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險(xiǎn)等造成不少損失。但是我們也要看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于騰飛階段，股市表現(xiàn)明顯與市場(chǎng)景氣脫節(jié)，換句話說(shuō)這也為我們制造了入場(chǎng)投資機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在是不是股市的最低點(diǎn)，誰(shuí)都不知道，但我們都知道現(xiàn)在是股市的歷史低點(diǎn)，下跌空間有限。

再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤(pán)整又前景不錯(cuò)的市場(chǎng)，即便目前市場(chǎng)處于低位，只要看好未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展，就可以開(kāi)始定投。因此最值得開(kāi)始基金定投選擇的就是長(zhǎng)線前景看好而短期處于空頭行情的市場(chǎng)。所以現(xiàn)在絕對(duì)是進(jìn)行定投的一個(gè)好時(shí)機(jī)。

王先生：嗯，的確是，現(xiàn)在股市的確很低，很多人都沒(méi)想到啊！我好好考慮下。

篇10

“理財(cái)”這個(gè)詞大家平時(shí)說(shuō)得很多，但我們其實(shí)也明白這是一個(gè)很專(zhuān)業(yè)、很復(fù)雜的事情，不是每個(gè)人都能做好的。不過(guò)，任何事物都可以化繁為簡(jiǎn)，尋找一個(gè)盡量簡(jiǎn)單、直接的解決途徑。我們?cè)谄綍r(shí)的工作中，大量接觸到客戶(hù)的理財(cái)做法，不妨在這里分享一二，對(duì)理財(cái)感興趣但還沒(méi)行動(dòng)的朋友可以從這些最簡(jiǎn)單的步驟或方法開(kāi)始。

第一步，獨(dú)立賬戶(hù)是開(kāi)始。去銀行建立一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)賬戶(hù)，這個(gè)賬戶(hù)最好與您的貸款還款、日?；ㄤN(xiāo)、大宗購(gòu)置等分開(kāi)，它的功能就是真實(shí)、完整的記錄個(gè)人及家庭的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。另一方面，也可以通過(guò)這個(gè)賬戶(hù)的建立，讓自己的家庭資產(chǎn)之間得到有效的隔離和梳理。所以，從這個(gè)意義上講，建立理財(cái)獨(dú)立賬戶(hù)，就是讓自己在意識(shí)和行為上都正式開(kāi)始理財(cái)。理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的積累不是一朝一夕之事，只有有了這種意識(shí)，才會(huì)去關(guān)注市場(chǎng)上正在發(fā)生的行為，才能讓自己在過(guò)程中不斷的學(xué)習(xí)和了解。

第二步，投資是進(jìn)行時(shí)。投資是理財(cái)?shù)闹匾M成部分，渠道和方式有很多種。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)未來(lái)預(yù)期來(lái)進(jìn)行投資，而這些不同，也將直接影響到個(gè)人的投資選擇和決策。從目前實(shí)際情況看，投資決策方式就是兩種：一種是自行操作，比較常見(jiàn)的是股票投資；第二種是通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)即專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行理財(cái)，如銀行、基金、信托以及獨(dú)立的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等，這種方式的優(yōu)勢(shì)在于能彌補(bǔ)自己在時(shí)間、精力以及經(jīng)驗(yàn)方面的不足。以我們長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)看，市場(chǎng)上真正能稱(chēng)之為“神人”的少之又少，結(jié)合自己的情況，多找上述專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢(xún)和溝通，是比較理想的選擇，畢竟投資是決定理財(cái)成效的關(guān)鍵所在。

第三步，保障是將來(lái)時(shí)。最好的保障來(lái)自于持續(xù)的家庭主要收入來(lái)源，這是家庭長(zhǎng)期生活品質(zhì)的保障。還有一種保障就是大家通常所說(shuō)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一說(shuō)保險(xiǎn)，大家可能會(huì)說(shuō)，保險(xiǎn)應(yīng)該不算理財(cái)，其實(shí)不然。保險(xiǎn)最大的功能就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，能最大程度的保存實(shí)力，渡過(guò)難關(guān)。所以換一個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)就是用現(xiàn)在的小錢(qián)，保障將來(lái)的生活品質(zhì)不發(fā)生大的改變。

每個(gè)人的社會(huì)生存都需要有安全感，希望自己能夠一直富裕下去，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。然而，這個(gè)過(guò)程不是一蹴而就的。最近見(jiàn)到很多從來(lái)不打理自己財(cái)產(chǎn)的朋友，我都會(huì)告訴他們，在銀行設(shè)個(gè)獨(dú)立理財(cái)賬戶(hù)，買(mǎi)點(diǎn)貨幣基金，別讓錢(qián)全趴在活期上，買(mǎi)一份人身意外保險(xiǎn)，等等。這些都是最簡(jiǎn)單、最安全、成本最低的理財(cái)方式或產(chǎn)品。我如此忠告朋友，就是希望他們能夠有這種理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，其實(shí)理財(cái)并不復(fù)雜，不是么？

篇11

長(zhǎng)期計(jì)劃不受短時(shí)困擾

誠(chéng)然，隨著市場(chǎng)的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒(méi)有問(wèn)題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，具體情況來(lái)判斷和選擇，更重要的是，保持一個(gè)輕松愉悅的心情來(lái)對(duì)待財(cái)富管理，不讓理財(cái)投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實(shí)，痛也可以同時(shí)快樂(lè)著的。前段時(shí)間遇到一位客戶(hù)，和大多數(shù)客戶(hù)一樣，他在資本市場(chǎng)上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺(jué)到的只有輕松和樂(lè)觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒(méi)有一絲的失意和低落。問(wèn)他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)，我只需要按照我的理財(cái)方案執(zhí)行，適時(shí)地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡(jiǎn)單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說(shuō)，智者心行?！闭f(shuō)的是佛法不是用嘴來(lái)說(shuō)的，而是用身心來(lái)實(shí)行的。佛法如此，理財(cái)亦然。理財(cái)是一生的行為，因?yàn)槲覀円惠呑佣夹枰?cái)富來(lái)保障自己和家人的生活。在這個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，更需要為下一階段的財(cái)富生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財(cái)，更需要為家庭理財(cái)。理財(cái)不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。

完善方案從容應(yīng)對(duì)波動(dòng)