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時間：2023-09-01 09:19:15
序論：速發(fā)表網(wǎng)結(jié)合其深厚的文秘經(jīng)驗，特別為您篩選了11篇金融管理行業(yè)現(xiàn)狀范文。如果您需要更多原創(chuàng)資料，歡迎隨時與我們的客服老師聯(lián)系，希望您能從中汲取靈感和知識！
在很大程度上，這意味著，“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則將成為金融監(jiān)管的準則。具體而言，在監(jiān)管職責方面，劃分更加明確，人民銀行負責互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會負責包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會負責股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會負責互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理。幾大部分各司其責，形成權(quán)責更加分明的立體式監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系。
市場缺陷及金融監(jiān)管的客觀性和必要性
金融監(jiān)管遵循依法、公開、公正、效率、獨立性、協(xié)調(diào)性原則展開，具體包括，設(shè)立金融機構(gòu)，對金融業(yè)務(wù)進行具體有效的監(jiān)管；在資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)方面，對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)進行核查和管理；合理規(guī)范金融市場，市場準入規(guī)則的制定、促進和規(guī)范市場融資、調(diào)節(jié)利率在合理區(qū)間內(nèi)運行、制定和執(zhí)行規(guī)則等等；監(jiān)管外匯，使外債保持在合理區(qū)間內(nèi)；管理和規(guī)范黃金及稀有金屬的生產(chǎn)、進口、加工、銷售活動；管理規(guī)范證券業(yè)，如注冊制的制定和運行，防止市場過熱；各種保險業(yè)務(wù)的條例細化和審核批復(fù)；信托項目的合理管控；典當租賃以及各項融資渠道的疏通和陽光運行。
其中的重中之重，是對商業(yè)銀行的管理和監(jiān)控。其中具體涵蓋有，市場準入與機構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風險控制、流動性管理、資本充足率、存款保護以及危機處理等方面。
在無外部風險干擾的有效市場條件下，假設(shè)市場的每個參與者都可以保持理性，市場能夠在價格供求平衡的驅(qū)動下，市場上全部的交易信息都可以透明地顯示在市場，并均衡地被每個人獲取。此時，金融監(jiān)管應(yīng)采取自由放任（laissez-faire）理念，將影響市場的不利外部因素排除掉之后，制造對市場有利的外部氛圍，充分發(fā)揮市場機制的能動性和有效性，減少不必要的監(jiān)管措施，以免抑制有益的金融創(chuàng)新。
但由于金融市場具有自身固有的缺陷，常會發(fā)生經(jīng)濟波動和收入分配不公，這是由市場本身無法避免的內(nèi)在缺陷決定的，導(dǎo)致了收入和資源分配不夠理想，產(chǎn)生與價值相悖的情況。
市場競爭的結(jié)果是否合理存在必要的前提條件，即個人偏好是否在合理區(qū)間內(nèi)。不完全理想化的市場中，每個人要求的報酬和實際個人能力不匹配的情況時有發(fā)生，并不能時刻保持一致和絕對公平。某商品或者勞務(wù)在實際上帶給消費者比較大的利潤和優(yōu)質(zhì)的體驗，但消費者出于某些原因只給予了較低的評價，反之亦然，這些都是監(jiān)管方需要注意的情況。
與此同時，如果是按照個人對生產(chǎn)出的產(chǎn)品和勞務(wù)的大小來進行收入的分配，個體的差異，如體力、智力、物力、財力等存在著天然的差別，這時按照市場規(guī)則進行分配，就會產(chǎn)生比較明顯的貧富差距，并且由此會引發(fā)一系列的社會問題?，F(xiàn)實存在的個人自然條件的不同，將會使得最終結(jié)果偏離資源配置情況和收入分配的理想狀態(tài)。
正是由于上述這些缺陷，適度的金融監(jiān)管，合理的制度完善就十分必要了。
金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀決定了功能性金融監(jiān)管成為必然選擇
金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營，是指銀行、證券公司、保險公司等機構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉。與分業(yè)經(jīng)營有三個層次一樣，混業(yè)經(jīng)營也有三個層次，即金融業(yè)與非金融業(yè)之間的聯(lián)合經(jīng)營，銀行、證券和保險之間的聯(lián)合經(jīng)營以及銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)內(nèi)部的聯(lián)合經(jīng)營。
改革開放之后，隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，特別是1993年我國經(jīng)濟發(fā)展加快，對金融服務(wù)需求增強，1995年《商業(yè)銀行法》頒布出臺，都曾推動銀行加快向多元化經(jīng)營推進，銀行不僅可以投資經(jīng)營證券、信托、租賃等金融業(yè)務(wù)，而且可以直接投資經(jīng)營企業(yè)、酒店、出租車公司等等。
但1997年東南亞金融危機爆發(fā)后，由于種種原因，中國經(jīng)濟明顯下滑，銀行不良資產(chǎn)和違規(guī)案件大量爆發(fā)，嚴重威脅金融體系的穩(wěn)定。
這推動中國金融啟動了一輪深刻的改革，包括成立中央金融工委，將國有金融機構(gòu)的人事和組織關(guān)系從地方政府和黨委脫離出來，實行垂直管理，削弱地方政府對金融，特別是對銀行貸款的干預(yù)；發(fā)行2700億元專項國債，補充四大國有商業(yè)銀行資本金；剝離銀行附屬公司和非銀行業(yè)務(wù)，實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管；成立專門的資產(chǎn)管理公司，剝離四大國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)等等。其中，銀行的多元化經(jīng)營受到最為嚴格的控制，基本上都收縮到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍之內(nèi)了。
《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》首先提出了“功能性”監(jiān)管的這一詞匯。功能性監(jiān)管的好處是公平性和監(jiān)管的專業(yè)性，只有當同樣的功能是以同樣的標準和方式進行監(jiān)管，而不論何種金融機構(gòu)實施該功能時，才稱得上公平。功能性監(jiān)管還可以減少“監(jiān)管套利”（regulatory arbitrage）行為，即人為地將某一業(yè)務(wù)放到某一特定機構(gòu)中經(jīng)營，以避開某個其不喜歡的監(jiān)管者的做法。
第一，功能性金融監(jiān)管體制更適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營下對監(jiān)管整體化功能的要求。面對金融產(chǎn)品越來與豐富的情況，功能性金融監(jiān)管體制明確了各品類的金融產(chǎn)品的歸屬，避免多管，也避免了少管，避免了越位，也避免了缺位。
我國銀行業(yè)自2007年開始全面對外開放，逐步被納入了全球化的競爭格局，從而進入了一個全新的發(fā)展階段。伴隨而來的就是風險管理是否與國際先進銀行管理同步發(fā)展的問題。從實際情況來看，我國長期以來的國家信用體制導(dǎo)致了監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行自身并未對流動性風險管理問題倍加重視，商業(yè)銀行的風險管理也尚未進入數(shù)量化和模型化的全面風險管理階段。2008年的國際金融危機爆發(fā)，給世界金融業(yè)帶來了巨大沖擊，商業(yè)銀行的風險管理也面臨更多新的問題和挑戰(zhàn)。雖然我國商業(yè)銀行沒有遭受雷曼兄弟等金融機構(gòu)的流動性危機，但是也給各家商業(yè)銀行和監(jiān)管部門敲響了警鐘。因此，本文將商業(yè)銀行流動性風險管理作為選題，也是經(jīng)濟形勢發(fā)展的需要。
一、后金融危機時代我國商業(yè)銀行流動性風險管理的突出問題
（一）流動性風險管理和防范意識有待增強
整體來看，我國商業(yè)銀行的流動性風險管理理念相對落后，風險防范意識在很大程度上還比較單薄，積極性也不高，嚴重缺乏流動性風險管理的自發(fā)性。究其原因，一是由于近些年來我國商業(yè)銀行的流動性狀況比較良好，受世界大范圍金融危機的影響相對較?。欢怯捎谡碾[性擔保長期存在。事實上，我國銀行業(yè)是國家擔保，通常都是由政府財政或者中央銀行進行債務(wù)償付。然而這種隱性擔保，更容易導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款扭曲及盲目投資行為?？梢姡壳拔覈蟛糠稚虡I(yè)銀行仍然缺乏流動性風險管理的危機意識。
（二）流動性風險管理的內(nèi)控系統(tǒng)有待完善
通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我國商業(yè)銀行整體上尚未建立起較為科學(xué)和完善的流動性風險管理的內(nèi)控系統(tǒng)，主要表現(xiàn)在幾個方面：現(xiàn)在我國商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的組織機構(gòu)，聘請專家進行流動性風險管理的銀行并不多；缺乏一套有針對性地對流動性風險進行早期預(yù)警、中期防范和后期有效補救的風險管理機制。由于商業(yè)銀行無法對流動性風險進行全程監(jiān)控，缺乏對流動性風險的識別、測量、預(yù)測和控制的一系列創(chuàng)新活動。那么當風險出現(xiàn)的時候，僅僅局限于央行制定的資產(chǎn)負債比例管理辦法是遠遠不夠的。比如，對于早期預(yù)警流動性需求不能單單局限在商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和支付額，需要尤其關(guān)注對流動性多級儲備的早期預(yù)測和合理配置等。
（三）商業(yè)銀行的自身特點潛在加大了流行性風險
商業(yè)銀行高杠桿率的顯著經(jīng)營特點也在一定程度上加大了流動性風險發(fā)生的可能性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：流動性風險具有內(nèi)生性。商業(yè)銀行的本源上就是為資金供求市場提供流動性的市商角色。一方面，市場流定性風險是商業(yè)銀行流動性風險的重要來源。比如，商業(yè)銀行對衍生品和抵押品交易的參與度在日益提高，這將導(dǎo)致因市場動蕩無法平倉的現(xiàn)象發(fā)生，這種潛在的市場流動性風險也就成為商業(yè)銀行產(chǎn)生流動性風險的重要來源之一。另一方面，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)單一。當前我國商業(yè)銀行的存貸比率依然大于國際知名銀行，而且貸款占到了總資產(chǎn)的50%以上，其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)比例仍然較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)配置和調(diào)整空間有限；商業(yè)銀行的同質(zhì)化競爭，使得占主導(dǎo)地位的存貸款業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)錯配現(xiàn)象依舊嚴重。經(jīng)營特色和核心競爭力的缺乏，一方面決定了負債穩(wěn)定性較差，活期存款比例較大，資產(chǎn)業(yè)務(wù)對波動性較大的負債依賴度較高。另一方面在依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，中長期貸款在貸款總額中的占比也相對較大；資產(chǎn)負債比例管理的流動性評價指標比較片面，這些指標不能客觀地反映商業(yè)銀行的融資能力和資產(chǎn)的流動性狀況。商業(yè)銀行更看重滿足監(jiān)管要求的短期流動性管理，而忽視了短、中、長流動性的協(xié)調(diào)管理。
（四）流動性風險管理的監(jiān)控和預(yù)警機制有待建立和完善
目前，我國商業(yè)銀行對流動性風險管理的認識不足，缺乏應(yīng)有的風險防范意識，商業(yè)銀行對流動性風險的管理與控制嚴重缺位。作為高負債運作的銀行，其流動性風險是處于不斷的動態(tài)變化中的。銀行的流動性監(jiān)管指標也應(yīng)該是動態(tài)的，但是當前我國商業(yè)銀行的流動性風險監(jiān)管體系主要依賴的是靜態(tài)指標，而且是以事后監(jiān)管為主，這也迫使監(jiān)管機構(gòu)很難對流動性風險作出科學(xué)的監(jiān)管決策。比如，我國目前一些中小商業(yè)銀行普遍采用的流動性風險管理指標有流動性比例、法定準備金率和存貸款比例等?？梢娺@些都是靜態(tài)指標，不能準確反映商業(yè)銀行流動性的需求、供給和缺口狀況。再者，大多商業(yè)銀行比較忽視對貸款資金需求預(yù)測、集中資產(chǎn)或負債項目的集中變化，對流動性需求的預(yù)測仍停留在庫存現(xiàn)金以及支付額的預(yù)測和監(jiān)控，缺乏科學(xué)有效的預(yù)測方法，無法進行事前風險預(yù)警。
二、強化商業(yè)銀行流動性風險管理的若干對策
（一）大力增強流動性風險管理的防范意識
當前，我國的國家隱性擔保在逐步退出，而外資銀行卻在逐漸進入，從而商業(yè)銀行核心競爭力的重要衡量標準之一就是流動性管理水平的高低?？梢姡鰪娚虡I(yè)銀行的風險管理意識，并且積極主動地借鑒國外的成功經(jīng)驗，采取先進的管理方法控制流動性風險已是大勢所趨。要“居安思?！?，將流動性風險的監(jiān)管放在第一位，逐步把它運用到日常經(jīng)營管理中，從而增強對風險因素的敏感度和對風險大小的判斷力，有效降低損失；要鼓勵商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和應(yīng)用現(xiàn)代風險管理技術(shù)，實現(xiàn)流動性風險的科學(xué)量化管理，盡快完成由經(jīng)驗性的傳統(tǒng)管理到標準化專業(yè)化的現(xiàn)代管理過渡。
（二）建立和健全有效的內(nèi)控體系
在發(fā)達國家，商業(yè)銀行一般都會設(shè)立專門的組織和機構(gòu)來實施流動性風險管理。比如，美國就是通過專門的流動性風險管理委員會對商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債流動性進行科學(xué)有效地控制，并且定期對商業(yè)銀行的流動性頭寸進行度量并給出相應(yīng)的措施。借鑒國際的先進經(jīng)驗，建議我國商業(yè)銀行也設(shè)立專項的部門進行流動性管理，并使其盡量保持獨立性，逐步對流動性供給、需求和流動性缺口的情況進行有效監(jiān)控，針對不同時期的商業(yè)銀行的實際狀況制定出相應(yīng)的流動性管理戰(zhàn)略。同時，我國商業(yè)銀行需要建立和健全一套早期預(yù)警、中期防范和后期有效補救的風險管理內(nèi)控體系。一方面，良好的內(nèi)控體系有助于商業(yè)銀行及時有效地對流動性風險進行原因分析，提前進行風險預(yù)警；另一方面，通過全過程監(jiān)管控制，可以有效地規(guī)避風險。
（三）不斷完善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)
面對我國商業(yè)銀行出現(xiàn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、貸款占比過高和資產(chǎn)流動性儲備不足等現(xiàn)實問題，需要盡快調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)流動能力。一般來說，銀行資產(chǎn)包括現(xiàn)金資產(chǎn)、證券資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。一方面優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立分層次的、與負債相匹配的流動性多級儲備，降低流動性潛在風險。如證券資產(chǎn)不僅具有流動性，而且具有盈利性。因此適當配置證券資產(chǎn)也是商業(yè)銀行規(guī)避流動性風險的途徑之一。另一方面加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，通過提高主動負債、銷售資產(chǎn)能力，提升中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)占比，調(diào)整資產(chǎn)負債規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)等手段和方法，改善資產(chǎn)負債的匹配關(guān)系，對流動性風險進行主動管理、干預(yù)和控制。
（四）建立和完善有效的風險預(yù)警機制
鑒于我國商業(yè)銀行的流動性風險管理的理論研究和實踐現(xiàn)狀來看，我們需要主動地學(xué)習(xí)發(fā)達國家利用指標體系加強流動性風險監(jiān)控與預(yù)警的成功經(jīng)驗，也要立足于當前我國商業(yè)銀行的現(xiàn)實情況，建立和完善風險預(yù)警機制。隨著《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》（2010年9年）的公布，目前我國商業(yè)銀行的流動性監(jiān)管指標在存貸比、流動性缺口和核心負債率等硬性指標的基礎(chǔ)上，又增加了流動性覆蓋比率與凈穩(wěn)定融資比例這兩個過渡達標指標，為商業(yè)銀行建立行之有效的流動性指標體系起了積極的推動作用。商業(yè)銀行應(yīng)圍繞系列監(jiān)管指標，平行建立與自身經(jīng)營和管理相適應(yīng)的監(jiān)測、預(yù)警和限額指標體系，實現(xiàn)對流動性風險監(jiān)管指標和限額監(jiān)測指標的有效控制。
三、結(jié)束語
綜上所述，國際金融危機再次掀起了流動性管理的改革熱潮。我國商業(yè)銀行雖然在流動性管理上進行了一些實踐探索，但是存在諸多的不足和問題。本文針對我國商業(yè)銀行流動性風險管理存在的突出問題進行了分析，也提出了幾點建議，但是這遠遠不夠，還需要構(gòu)建一個基于我國整體商業(yè)銀行的流動性風險防范措施，建議構(gòu)建存款保險機制。但是由于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)有限，本文有待于進一步地深化。
參考文獻：
現(xiàn)如今，我國地方金融機構(gòu)在不斷發(fā)展的過程中呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢，但是從整體角度分析，面臨著深化改革的環(huán)境，這種情況下我國地方金融管理工作在開展過程中會帶來非常大的挑戰(zhàn)。因此，為從根本上促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，積極滿足地方金融的需求，需對地方金融管理體制進行深化改革。在前幾年我國規(guī)劃綱要的提出之后，很多地區(qū)的金融管理工作逐漸被中央部門所取締，并且部分省市已經(jīng)建立了相應(yīng)的金融管理部門。然而，由于我國各個地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展水平不同，金融狀況也不盡相同，因此并沒有形成統(tǒng)一的地方金融管理體制，雖然我國部分地區(qū)的金融管理采用了“一行三會”的管理模式，保障了我國貨幣政策執(zhí)行的獨立性，但是從宏觀角度分析，地方金融管理主體的權(quán)責仍舊存在不足，需要進一步加強，并且部分地區(qū)金融管理權(quán)限由于缺乏法律依據(jù)，這在一定程度上對地方金融管理的效率產(chǎn)生影響。因此，在本次研究中，本文對現(xiàn)階段我國地方金融管理體制中所存在的問題進行探究，并提出有效措施，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
二、現(xiàn)階段我國地方金融管理體制所存在的問題
1.部分地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求
近幾年，伴隨著我國金融體制的不斷深化改革，我國很多地方金融機構(gòu)得到了創(chuàng)新發(fā)展。但是由于金融機構(gòu)在發(fā)展過程中會受到諸多因素的影響，從而導(dǎo)致地方金融機構(gòu)諸多創(chuàng)新活動出現(xiàn)了混亂的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致地方金融管理體制無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的需求。其中，根據(jù)筆者研究與分析，現(xiàn)階段我國地方金融管理體制主要存在兩類問題，其一是國家金融管理部門以及地方金融管理部門之間缺乏有效的溝通，當前，我國地方普遍存在了相應(yīng)的投資平臺，比如像具有代表性的典當行業(yè)以及擔保公司，但是由于地方金融管理與國家金融管理單位缺乏交流與溝通，導(dǎo)致國家對地方金融的發(fā)展缺乏管理，致使地方金融發(fā)生了系統(tǒng)性的風險。其二是我國不同地區(qū)的金融狀況存在差異，這就導(dǎo)致金融管理部門之間存在區(qū)別，并沒有形成統(tǒng)一的管理形式，甚至現(xiàn)階段很多金融體系已經(jīng)脫離了金融監(jiān)管的范疇，導(dǎo)致金融風險得到增加。除此之外，各個市域、縣域之間的金融監(jiān)督管理工作在開展過程中比較困難，導(dǎo)致其地方金融服務(wù)建設(shè)效率得到下降，這在一定程度上對正常的金融管理造成干擾，對地方資源的配置產(chǎn)生影響。
2.地方金融管理主體權(quán)責需要得到加強
現(xiàn)如今，我國地方金融管理部門基本上都是由省市所設(shè)定的，并且每一個地方的發(fā)展情況不同，甚至部分省市并沒有形成相應(yīng)的金融管理部門。此外，部分地區(qū)金融管理部在設(shè)定的時候名稱不統(tǒng)一，權(quán)責不清楚，甚至出現(xiàn)職能交叉以及多重管理的現(xiàn)象。在我國地方金融機構(gòu)職能定位的時候，需要為金融機構(gòu)制定相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃，并且有選擇性的對地方金融機構(gòu)進行分析與管理。但是從某種意義上分析，這種職能的定位會導(dǎo)致交叉管理現(xiàn)象的出現(xiàn)，比如在很多省市對不同金融機構(gòu)設(shè)置不同的管理部門，像城市商業(yè)銀行、小額貸款公司或者農(nóng)村信用聯(lián)社等，這種金融機構(gòu)規(guī)模比較小，過于分散，對地方資源的配置有所不利，會導(dǎo)致各個部門之間出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致地方金融管理效率有所下降。因此，需要對當前地方金融管理的主體進行明確，對金融管理部門的監(jiān)管內(nèi)容進行規(guī)定，對地方金融機構(gòu)的投資行為以及投資特征進行探究。
3.管理職能產(chǎn)生分散
現(xiàn)如今，我國地方政府的金融管理部門主要以金融工作辦公室為主，主要的負責內(nèi)容是對各種類型的小額貸款公司以及證券投資基金進行管理。但是從整體角度分析，其它的準金融機構(gòu)的管理職能主要分散在地方政府的各個部門之中，比如像商務(wù)部門對典當行業(yè)進行管理、地方財政部門對投資擔保公司進行管理等。雖然這種管理形式能夠減弱其管理力度，但是卻會導(dǎo)致金融管理職能分散在各個部門之中，不僅力量過度分散，協(xié)調(diào)難度比較大，并且無法對金融管理水平有所保障。
4.職責的定位過于寬泛
從當前我國金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀分析，目前我國地方政府金融管理部門主要包括了三種職能，分別是提供政府公共服務(wù)，履行金融國有自稱出資人的職能，對金融專業(yè)開展管理工作。這種管理模式會導(dǎo)致地方金融辦公室在整個管理工作中出現(xiàn)多重角色，從而導(dǎo)致職責的定位比較寬泛。除此之外，由于各種職責的差異性比較大，在營造良好的金融發(fā)展環(huán)境中，政府需要充分發(fā)揮其自身的職能。但是由于金融管理工作中職責定位比較寬泛，從而導(dǎo)致地方金融機構(gòu)的性質(zhì)差異比較大，無法進一步集中在地方政府的金融管理部門之中，對金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響。
5.地方金融管理機構(gòu)的風險監(jiān)控力度過小
對于我國地方金融管理機構(gòu)而言，由于政府在管理過程中需要面臨著雙重任務(wù)，在推動其發(fā)展的過程中，要對其金融風險進行防范，在整個實踐過程中，我國地方政府在管理中主要的管理工作以促進地方金融機構(gòu)為主，在整個管理工作開展過程中缺乏對金融風險的防范，從而導(dǎo)致我國地方金融管理機構(gòu)存在“重發(fā)展、輕管理”的基本現(xiàn)象。此外，地方政府管理部門在整個管理工作中具有非常濃厚的地方色彩，并且其隨意性比較大，往往會出現(xiàn)管理不到位的現(xiàn)象。
三、深化地方金融管理體制的措施
根據(jù)對上文的分析與探究，可以得知地方金融管理體制在發(fā)展過程中存在諸多問題，并且這一系列的問題對地方金融管理工作的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙影響。針對于此，筆者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗，對深化地方金融管理體制提出幾點措施。主要表現(xiàn)在以下幾點：
1.積極樹立正確的地方金融發(fā)展觀，樹立正確的金融管理行為
現(xiàn)如今，我國地方政府在深化地方金融管理體制中需要將樹立正確的地方金融管作為工作的核心內(nèi)容，積極樹立正確的金融管理行為。一般而言，地方金融資源需要想要得到整合發(fā)展，則會對地方的經(jīng)濟產(chǎn)生非常重要的影響，因此可以說地方的金融資源是衡量地方金融行為的主要指標。因此，我國地方政府需要進一步將地方金融管理體制與政府管理工作進行有機結(jié)合進一步做好地方金融發(fā)展規(guī)劃，實施比較合理的金融行為，從根本上為地方金融行業(yè)的發(fā)展構(gòu)建良好的金融環(huán)境。除此之外，地方政府還要不斷引導(dǎo)地方金融機構(gòu)樹立正確的行為，其中我國中央部門需要出臺與其相關(guān)的法律法規(guī)，對地方金融管理的職能進行明確與整合，進一步規(guī)定地方金融機構(gòu)的各項職責。與此同時，我國中央部門還要不斷加強地方金融預(yù)算管理，對地方金融風險進行控制，對地方金融管理行為進行約束，這樣一來，才能不斷提升我國地方金融發(fā)展的主要競爭力，才能推動我國地方金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.加強對中央金融管理與地方金融管理界限的明確
眾所周知，地方金融管理屬于一項非常復(fù)雜的工作，在地方金融管理工作中，如果想要實現(xiàn)其良性管理，需要加強對中央金融管理與地方金融管理界限進行明確，需要保證中央部門對地方金融管理發(fā)揮引導(dǎo)作用，能夠推動地方金融管理工作具有專業(yè)化與公平化，能夠進一步提高中央金融管理工作與地方金融管理工作的協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，我國中央部門在對地方金融進行管理的時候需要堅持一定的原則，需要保證地方與中央管理金融管理工作的協(xié)調(diào)發(fā)展，比如我國中央部門在具體監(jiān)管工作之中，地方金融管理工作需要積極開展協(xié)調(diào)工作，并且中央部門需要進一步落實金融原則以及金融管理政策，積極開展各種反饋工作。只有如此，我國地方金融管理才能夠在權(quán)責分明的基礎(chǔ)上制定出金融產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃，才能夠進一步深化地方金融機構(gòu)的改革，才能夠協(xié)同中央監(jiān)管地方金融的日常管理，從而促進我國地方金融產(chǎn)業(yè)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。
3.積極加強地方政府部門金融管理職能
正如上文所言，我國地方政府的金融管理職能過于分散，不僅分散在多個部門，并且相應(yīng)的協(xié)調(diào)難度比較大，無法進一步滿足金融管理的專業(yè)發(fā)展，這種情況下我國公共資源會出現(xiàn)浪費的現(xiàn)象，并且管理效率也會得到下降，無法實現(xiàn)我國金融管理部門與地方政府部門的協(xié)調(diào)發(fā)展。針對于此，筆者認為需要將金融管理職能積極匯集到同一個部門之中，可以設(shè)置地方金融工作辦公室，并且提升金融管理以及金融風險防范的能力，在地方政府部門的整合值周，其金融管理部門則具備非常強的專業(yè)管理能力，對實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的作用。
4.對地方政府金融管理的職能邊界進行明確
在對地方政府金融管理職能邊界進行明確的時候，需要堅持“誰主管便誰負責”的基本原則，并將發(fā)展目標設(shè)定為維護地方金融的穩(wěn)定發(fā)展，促進地方金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新改革。其中，在對地方政府金融管理職能邊界進行明確的時候，需要對地方政府的金融管理職責進行確定，其中主要確定的內(nèi)容包括以下幾個方面：地方金融產(chǎn)業(yè)的主要發(fā)展規(guī)劃、地方中小型金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展、地方金融風險的主要職責，此外，還要對各個小額貸款以及融資性擔保機構(gòu)的風險處理工作進行強化與處理。
5.進一步對管理目標以及管理標準進行確定
一、引言
金融管理體制是我國金融體制的重要構(gòu)成，保證其良好的運轉(zhuǎn)有利于社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。2011年頒布的《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》（以下簡稱“綱要”）已經(jīng)明確提出，要盡力完善地方政府的金融管理體制，同時要加強地方政府對有關(guān)地方中小金融機構(gòu)的管理職能，尤其是風險處置能力。由此可見，地方政府金融管理體制是一個長期的完善過程?？v觀金融發(fā)展歷史，地方政府的金融管理職能從無到有，始終朝著多元化方向拓展。國務(wù)院自2004年開始將農(nóng)村信用社的管理職能交由各省級政府執(zhí)行，而地方政府具體負責有關(guān)金融風險的處置工作是在2006年以后，且經(jīng)國務(wù)院批準通過。在2008年金融危機后地方政府對金融風險和金融管理越來越重視，同時地方經(jīng)濟的發(fā)展對金融的依賴日益加強。為了提振經(jīng)濟，2009年4萬億經(jīng)濟刺激計劃的出臺，直接導(dǎo)致民間資本的規(guī)模越來越大，同時造成地方性金融風險不斷累積。2011年，我國南方出現(xiàn)民企老板跑路、企業(yè)倒閉等現(xiàn)象，給市場造成了局部金融震蕩。種種跡象都顯示出了強化地方政府的金融管理手段和措施的必要性和重要性。然而，在現(xiàn)有體制下，如何樹立地方政府的良好形象、規(guī)范地方政府的金融管理手段、調(diào)動地方政府有關(guān)金融管理的積極性，繼而保證我國金融市場的長治久安，已成為我國金融管理中的一項重大課題。
二、金融管理體制執(zhí)行現(xiàn)狀中存在的幾點問題
調(diào)查顯示，截止到2009年底，全國約30個省區(qū)設(shè)立了金融辦公室，專門負責有關(guān)金融管理工作；約222個城市設(shè)立了金融協(xié)調(diào)機構(gòu)，重點負責有關(guān)金融管理事宜。以上數(shù)據(jù)一方面顯示出金融管理工作的重要性，另一方面也說明總體有關(guān)金融管理的部門設(shè)置偏多。金融協(xié)調(diào)機構(gòu)的設(shè)置初衷主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是承擔地方企業(yè)股份制改造、公司培育及規(guī)范發(fā)展方面的相關(guān)工作；二是積極主動配合相關(guān)監(jiān)督部門，強化金融風險意識建設(shè)、風險系統(tǒng)管理，完善監(jiān)管體制，維護金融市場穩(wěn)定；三是針對地方性金融機構(gòu)切實做好組織協(xié)調(diào)等工作；四是切實維護金融市場新秩序，做好全省市的金融規(guī)劃任務(wù)；五是配合協(xié)助國家貨幣政策的貫徹落實。而當今地方政府金融管理體制現(xiàn)狀中存在的問題主要體現(xiàn)在以下幾點：
（一）地方政府信用不佳
針對近年來出現(xiàn)的地方融資平臺問題，其性質(zhì)為非規(guī)范的政策性融資，其產(chǎn)生原因主要是由于缺乏國家級的主力型政策性金融機構(gòu)。當前，地方政府融資平臺貸款普遍存在流貸固用、此貸彼用、短貸長用等問題，其對應(yīng)的是政府談判能力減弱、風險緩釋手段不強、償債能力減弱以及風險控制能力不強等不可以忽視的風險。
（二）金融管理質(zhì)量和效果不高
一些地方的金融機構(gòu)自身的問題比較多，其主要表現(xiàn)在兩個方面：首先是金融資產(chǎn)的總體質(zhì)量不高。分析我國目前的約120家商業(yè)商業(yè)銀行的管理方，大多是由地方政府直接參與管理。從中國銀行監(jiān)督管理委員會所的信息可以看出，到2013年年初為止，全國范圍內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款余額已經(jīng)接近了4300億人民幣，處于較高水平。其次是包括內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)形式不合理、管理措施不到位、外部監(jiān)管措施不合理。例如，有部分地方金融機構(gòu)通過發(fā)行大額貸款、非法提供擔保等方式擾亂了市場秩序。
（三）地方政府阻礙金融機構(gòu)自由發(fā)展
在地方政府行使自身職能的時候，往往為了達到經(jīng)濟增長和企業(yè)發(fā)展的目的而限制金融機構(gòu)自由發(fā)展，其形式多種多樣。在金融貸款方面，地方政府可以根據(jù)自身的強大行政權(quán)力和自身的影響力，左右金融機構(gòu)的判斷結(jié)果，從而造成了金融機構(gòu)的決策結(jié)果不完全受自身判定，影響了金融機構(gòu)的正常發(fā)展。然而，金融機構(gòu)等辦事機構(gòu)設(shè)立的初衷是發(fā)展當?shù)氐慕?jīng)濟，在體制的種種限制下，把貸款設(shè)定為金融機構(gòu)的目標，并以完成情況作為考核標準，長此以往會影響到機構(gòu)的長遠發(fā)展，同時也會涉及到國家有關(guān)的金融政策的實施效果、地方財政的健康發(fā)展、以及市場金融資源的配置等多方面。
（四）監(jiān)管部門職能履行難度大、漏洞多
現(xiàn)行地方政府的金融體制下，各個監(jiān)管部門和分支機構(gòu)按部就班，各司其職，且相互之間的信息難以共享，因而會產(chǎn)生各種弊端。近年來，我國金融市場正處于蓬勃發(fā)展的高峰期，各種形式的機構(gòu)和網(wǎng)點如雨后春筍，數(shù)量急劇增加。據(jù)調(diào)查，截至2011年末，《2011年度中國銀行業(yè)社會責任報告》的數(shù)據(jù)顯示，2011年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)新增網(wǎng)點7023家，總數(shù)達到了20.09萬家。由于我國銀行之間難以創(chuàng)建信息共享機制，因而導(dǎo)致了管理難度逐漸加大。過多的金融監(jiān)管部門同時運行，且信息難以共享，因而導(dǎo)致部分地區(qū)的監(jiān)管存在較大的管理漏洞，而在此種情況下的監(jiān)管效果與監(jiān)管效率很難取得進步。
（五）地方金融管理部門權(quán)責不清
權(quán)利和責任的混淆極易導(dǎo)致權(quán)利的擴張與濫用，而責任意識的模糊易導(dǎo)致效率低迷。在金融管理方面，管理部門的權(quán)責意識模糊，會產(chǎn)生各種各樣的管理漏洞，對維護金融市場的穩(wěn)定與繁榮埋下隱患。金融管理機構(gòu)在權(quán)利行使過程中，依賴其特有的經(jīng)濟地位，一旦混淆了權(quán)利與責任的邊界，金融市場的管理效率將會大打折扣，同時，監(jiān)管部門的權(quán)責不明晰等也會導(dǎo)致惡性循環(huán)，嚴重影響到金融市場的穩(wěn)定，而兩部門之間的管理職能相比，本身就存在各自監(jiān)管的責任。
（六）從事金融管理的部門冗余
近年來，地方政府紛紛設(shè)立了有關(guān)金融資源統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)等工作部門，以吸引更多的金融機構(gòu)進駐和資金流入本地。據(jù)統(tǒng)計，自2002年北京市首個設(shè)立了政府金融工作辦公室以來，截止到目前，全國共有31個省區(qū)市設(shè)立了自身的金融辦。在日常的金融管理過程中，由于部門眾多、權(quán)責界限模糊，因而造成金融管理工作在實際管理中變?nèi)菀壮霈F(xiàn)多頭管理。在多頭管理的模式下，由于不利于全面掌握金融機構(gòu)的整體情況、同時容易產(chǎn)生覆蓋面不足等弊端，將大大降低政府在金融管理中的效率。
三、針對上述問題建議采取的措施
（一）明確金融管理部門的權(quán)責范圍
地方政府要以市場經(jīng)濟為核心，用市場這雙“無形的手”進行金融市場的自身調(diào)節(jié)。對于金融管理單位，應(yīng)該制定好相應(yīng)的管理措施，除了利用市場自身調(diào)節(jié)之外，還應(yīng)該做好金融資源的分配工作，將金融資源切實分配到實際需要的領(lǐng)域，以免造成資源浪費；在實際履行過程中，還應(yīng)該適當?shù)乩谜邇A斜等條件服務(wù)落后地區(qū)，例如經(jīng)濟水平落后的農(nóng)村，促進社會和諧發(fā)展。在制定金融市場穩(wěn)定發(fā)展的規(guī)劃上面，應(yīng)該把維護金融秩序、穩(wěn)固金融市場發(fā)展等作為首要職責，積極創(chuàng)造良好的外部條件來發(fā)揮地方金融體系的整體功能。
（二）強化地方金融機構(gòu)的管理職能
針對設(shè)立地方金融工作辦公室的管理職能和管理權(quán)限，各級政府應(yīng)積極引導(dǎo)，共同促進金融市場的和諧、穩(wěn)定發(fā)展，同時建立一套完整的金融風險監(jiān)測與應(yīng)對體系，為風險管理起到積極的應(yīng)對作用。針對金融管理部門和金融監(jiān)管部門的職能工作，雙方應(yīng)該各自做好其權(quán)利范圍內(nèi)的工作，加強信息交流，共同抵御未知風險，防止權(quán)利的濫用與責任的迷失。
（三）合理引導(dǎo)并相應(yīng)約束管理行為
首先，應(yīng)該通過法律法規(guī)明確地方政府財務(wù)管理權(quán)限和責任；其次是建立存款保險制度；第三，應(yīng)該在嚴格控制規(guī)模的條件下允許地方政府發(fā)行債券，避免債務(wù)貨幣化；第四，盡快出臺相關(guān)的民間金融管理法規(guī)，形成規(guī)范、公平、有序的民間融資秩序。從宏觀審慎的角度來看，合理控制地方的信貸規(guī)模，引導(dǎo)地方政府結(jié)合地方經(jīng)濟的發(fā)展目標，使經(jīng)濟發(fā)展和金融穩(wěn)定達到和諧一致。
（四）強化地方金融管理的風險意識
針對目前地方政府有關(guān)金融管理的現(xiàn)實情況，例如制度缺乏、手段缺乏、人才不足、效果不明顯等等，完善地方政府金融管理體制需建立在強化風險意識上面。由于側(cè)重促進地方金融發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展仍是當前地方政府金融的管理職能，因而對金融風險的防范意識堅決不能掉以輕心。
（五）加強地方政府金融風險抵御能力
目前的金融風險來源主要出現(xiàn)在以下兩個方面：民間借貸和地方融資平臺。為了加強地方政府的金融風險抵御能力，首先應(yīng)當防范財政金融風險，可采取的措施是監(jiān)測地方政府融資平臺、合理控制地方政府信用規(guī)模、密切關(guān)注融資平臺債務(wù)償還情況。其次，為了加強對民間資本的監(jiān)測和管理，應(yīng)該建立民間借貸預(yù)警指標，一旦超過某一上限值，應(yīng)及時向社會提示其風險。針對民間借貸問題，地方政府應(yīng)盡快建立民間借貸交易中心等場所，為民間資本建立投資渠道，引導(dǎo)民間資本順利回歸實體經(jīng)濟。
四、結(jié)束語
由于金融管理體制是我國金融體制的重要構(gòu)成，作為金融管理的重要部門，地方政府已成為影響社會經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素。通過分析我國目前金融管理體系中的現(xiàn)狀和其中的不足之處，歸納現(xiàn)狀中問題產(chǎn)生的集中表現(xiàn)形式，例如地方政府在金融管理實踐中還存在著多頭管理、職能混淆、重復(fù)監(jiān)管、無人監(jiān)管以及責權(quán)不明確等現(xiàn)象，繼而找出諸如金融管理部門的職能邊界不清、隱性干預(yù)嚴重、地方政府信用透支等問題。針對以上一系列問題，筆者通過查閱相關(guān)文獻、了解相關(guān)法律政策、自身從事金融業(yè)多年的經(jīng)驗，從規(guī)范地方政府金融管理職能、完善地方金融機構(gòu)治理、建立多元化金融市場以及加強地方政府金融管理部門風險意識與控制手段等方面入手，給出了相關(guān)的措施建議，以期為完善地方政府金融管理體制服務(wù)。
參考文獻
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隨著現(xiàn)代電子科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為生活中的一個重要的部分，網(wǎng)絡(luò)生活越來越豐富的同時，各行業(yè)都開始重視在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的發(fā)展狀態(tài)，其中金融業(yè)也開啟了網(wǎng)絡(luò)新世界的大門。
一、網(wǎng)絡(luò)中的金融起源
互聯(lián)網(wǎng)從1969年被研發(fā)至今，已經(jīng)徹底融入了人們的生活，在生活各個方面都給人們帶來前所未有的方便的體驗，所以當人們越來越依賴網(wǎng)絡(luò)的時候，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)也就不足為奇。當金融活動在網(wǎng)上就可以進行的時候，人們在理財或者其他的金融活動時就可以更加方便快捷，在互聯(lián)網(wǎng)開始在中國普遍的這幾年，中國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展得十分快速。尤其是2010年開始的，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)方面的龍頭企業(yè)開始大規(guī)模使網(wǎng)絡(luò)電子金融進入人們的生活，其中最具代表性的就是阿里巴巴，騰訊以及后來居上的百度和京東。
二、網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的意義
網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)對人們的生活方式產(chǎn)生了巨大的變化，而網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)也對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易形式古板，步驟繁瑣，因為種種不便也造成了金融行業(yè)在我國發(fā)展緩慢的局面，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下的金融模式既填補了傳統(tǒng)金融行業(yè)人性化、便利性的服務(wù)方面的空白，與此同時，在對中國社會資金的使用率上也給予了非常大的刺激作用，既把金融的成本降低了，又使金融走出了在交易所畫地為牢的境地，直接讓金融通過身邊的網(wǎng)絡(luò)走到大眾生活中去，促進了金融行業(yè)的振興，也提高了我國的整體經(jīng)濟水平。
三、對網(wǎng)絡(luò)金融管理的認識
1.網(wǎng)絡(luò)金融范圍
現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融主要是由兩個主要成分組成，一個是電子銀行金融，一個是電子證券金融。這兩種金融的傳統(tǒng)管理方式就是銀行和證券交易所，傳統(tǒng)的管理方式陳舊并且效率低下，但是安全性強，而現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融雖然處理起來方便，但是風險性大大升高。對于這種情況，我們可以理解為是網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的必然結(jié)果，但是風險性越大的金融項目，其利潤值也相應(yīng)的會比風險低的要高。
2.現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
和網(wǎng)絡(luò)進入人們的生活相比，網(wǎng)絡(luò)金融走進人們生活的最大障礙就是中間的金融中介賺取的要占全部資金不可忽視的一部分，如果想要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融走進千家萬戶還要做的就是脫離網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)和用戶之間的中介，從而實現(xiàn)用戶與金融企業(yè)的一對一，進而保證網(wǎng)絡(luò)金融在現(xiàn)實生活中對用戶來講最為重要的安全性。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，黑客進入金融企業(yè)的賬戶并不是完全不可能，所以由于對這一方面因素的考慮，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融還做不到徹底脫離現(xiàn)有的中介模式，對此應(yīng)該還需要一段時間的研究，主要是現(xiàn)代科技電子信息技術(shù)的研究，來打破這種瓶頸模式。
四、對網(wǎng)絡(luò)金融管理風險的研究
互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)和金融共同組成的?；ヂ?lián)網(wǎng)在隨著現(xiàn)代科技技術(shù)的進步在不斷地變化，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理也要不斷更正管理方式，由此，對金融特有的風險性質(zhì)也要做出不斷地修改和完善，目前在網(wǎng)絡(luò)金融較為發(fā)達的美國和歐洲主要現(xiàn)行兩種對應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的方式，美國主要是通過建立新的合理的法律條例，來控制網(wǎng)絡(luò)金融，例如規(guī)定對某種資金的投入最高不能超過幾千美元，或者對某種基金來說最大賠率不能超過多少，這樣即使是網(wǎng)絡(luò)金融有風險，也大大降低了風險出現(xiàn)后果的嚴重性。而在歐洲，采用的則是自身謹慎，官方監(jiān)督的管理模式，官方確定某種金融運行模式可投入以及可投入的資金額度，然后允許用戶投資，這種模式雖然沒有完全避免金融風險的能力，但是在先前的觀察中已經(jīng)列出了風險最小的可行金融項目。
不管是美國還是歐洲的網(wǎng)絡(luò)金融風險管理模式，都值得我國在對網(wǎng)絡(luò)金融管理中借鑒的。在我國的網(wǎng)絡(luò)金融市場實際上并不健全，層層相扣的金融管理體系并未形成，所以對網(wǎng)絡(luò)金融的管理還沒有到位，而且我國法制的監(jiān)督力度在網(wǎng)絡(luò)方面還沒有成熟，所以對現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)金融項目還做不到整齊劃一的規(guī)范管理。
五、結(jié)束語
中國的網(wǎng)絡(luò)金融管理還不是十分成熟，因此對現(xiàn)在的金融中介還不能做到完全的脫離狀態(tài)，在中國法制監(jiān)督對網(wǎng)絡(luò)金融還沒有完善的額情況下，要想發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，最有效果的就是誠信管理，符合中國國情，并且對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展具有促進的作用，在將來隨著科技的發(fā)展，相信我國的網(wǎng)絡(luò)金融管理一定可以有更高的成就。
參考文獻：
閆宗成：在家族企業(yè)，我也曾幫忙拿地，幫忙融資，這是我的作用；做房地產(chǎn)基金，我發(fā)起設(shè)立基金，同時還負責資金的募集，我們改變的是一個企業(yè)的現(xiàn)狀，但是如果做基金聯(lián)盟，我們可能會改變這個行業(yè)的現(xiàn)狀，不管最終能否實現(xiàn)，我們都需要努力。這本身也是一個事業(yè)，也是一件有成就的事情，而且聯(lián)盟本身也會在基金管理方面有所涉及，也可以推動房地產(chǎn)基金在民生地產(chǎn)方面有所作為。想拿老百姓的錢，就蓋老百姓的房，聯(lián)盟將會推動更多的社會資金及力量參與到發(fā)起設(shè)立民生保障住房私募基金中來，而基金管理人，應(yīng)老老實實為老百姓的錢、投資人的錢打工。
《投資者報》：那你以前的生意就徹底不做了？是否感覺可惜？
閆宗成：最近幾年做房地產(chǎn)基金，珠寶生意就徹底停了。我現(xiàn)在全部精力都放在房地產(chǎn)基金聯(lián)盟上面，希望能夠做點事情。我沒有感覺可惜，追求理想，現(xiàn)在的生活對我來說很幸福。
《投資者報》：房地產(chǎn)商設(shè)立的基金與你們倡導(dǎo)的房地產(chǎn)基金有何不同？
閆宗成：房地產(chǎn)商發(fā)起設(shè)立的基金在前兩年是房地產(chǎn)基金市場中的主流，主要是由他們發(fā)起并設(shè)立，而管理人也是他們自己，主要的投資對象即為他們自己的項目，比如萬通地產(chǎn)、遠洋地產(chǎn)和世茂地產(chǎn)，還有復(fù)地集團、金地集團等設(shè)立的基金，都是類似的。
而我們倡導(dǎo)的房地產(chǎn)基金，則是房地產(chǎn)開發(fā)商可以作為LP參與，但具體到基金的管理和運營，投資什么項目，則是由決策委員會做決定，而不是一定要投到這些房地產(chǎn)商的項目當中。GP更獨立，更自由和專業(yè)化。
這種房地產(chǎn)基金要堅持“三個代表”：始終代表地產(chǎn)投資模式的先進發(fā)展方向；始終代表地產(chǎn)金融的先進商業(yè)模式；始終代表最廣大地產(chǎn)投資人的根本利益。
地產(chǎn)基金聯(lián)盟正是去濁揚清，規(guī)范行業(yè)發(fā)展路徑。
《投資者報》：房地產(chǎn)基金聯(lián)盟是一個什么性質(zhì)的組織？是否有官方背景？
閆宗成：沒有官方背景，而是幾個房地產(chǎn)基金發(fā)起來的有點類似于FOF（基金中的基金）機構(gòu)。
基金聯(lián)盟是基于地產(chǎn)行業(yè)、地產(chǎn)基金、金融管理行業(yè)，以聯(lián)盟合作、資源共享為形式的合作組織。在今后的發(fā)展中，基金聯(lián)盟將設(shè)立以聯(lián)盟基金管理為形式的基金總部和基金聯(lián)盟商。通過聯(lián)盟總部在提供基金管理公司股權(quán)投資、資金募集、人才培訓(xùn)、管理機制等方面的支持及綜合服務(wù)解決方案，形成品牌系列基金。
《投資者報》：成立以后，該聯(lián)盟做了哪些事情？
閆宗成：我們現(xiàn)在的一個任務(wù)就是通過自身資源孵化一些新興地產(chǎn)基金管理公司，目前我們已經(jīng)孵化了華夏雙大這只房地產(chǎn)基金。
對于基金聯(lián)盟的未來發(fā)展，我們的工作主要是推進地產(chǎn)基金投資機構(gòu)的差異化生存及細分市場戰(zhàn)略，塑造成員品牌效應(yīng)、信用累積及信用評級，建立資金池及項目池，在信息共享、資金共享、人力共享、資源共享、優(yōu)勢互補的基礎(chǔ)上，推進中小基金聯(lián)合投資及基金間的多元合作。
《投資者報》：房地產(chǎn)基金逐步發(fā)展，是否會侵蝕房地產(chǎn)開發(fā)商的利潤，促使房價下降？未來房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形勢怎樣？
一、積極推動金融改革創(chuàng)新，助力共同締造美麗廈門
近年來，在廈門市委、市政府的有力推動下，廈門人民銀行中心支行把握機遇，主動作為，努力推動兩岸金融合作改革創(chuàng)新，大力建設(shè)廈金兩岸區(qū)域中心，不斷拓展兩岸金融合作新渠道，創(chuàng)新成果日益凸顯，兩岸區(qū)域的中心影響力和輻射力顯著增強，共同締造美麗廈門，努力創(chuàng)建廈門兩岸金融合作先行區(qū)。
1.優(yōu)化機制，進一步明確金融管理職責
為統(tǒng)籌謀劃推動兩岸區(qū)域性金融中心建設(shè)步伐，廈門市委、市政府把原市金融協(xié)調(diào)服務(wù)辦公室、發(fā)改委等相關(guān)金融管理部門職能有效整合，新組建廈門市金融工作辦公室，明確職責范圍。積極爭取人民銀行總行政策扶持，大力營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。
2.出臺政策，聚大力營造金融生態(tài)環(huán)境
近年來，廈門市政府相繼出臺《關(guān)于支持廈門建設(shè)兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心若干意見的通知》和《廈門市經(jīng)濟特區(qū)促進兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心建設(shè)條例》等，積極爭取人民銀行總行政策扶持，為金融創(chuàng)新發(fā)展提供良好環(huán)境。
3.培育市場，快速壯大新興金融業(yè)態(tài)
至今，全市已經(jīng)擁有互聯(lián)網(wǎng)金融60多家、”新三板”掛牌公司30多家、私募機構(gòu)150多家，兩岸股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)1300多家。協(xié)助配合人民幣清算行清算，完成49.3億元人民幣鋪底資金額度核定工作，增加鋪底資金總額度100億元，人民幣離岸市場發(fā)展。開啟跨海峽人民幣清算群，推進兩岸人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運清算，辦理現(xiàn)鈔調(diào)運124批次達46.56億元。推動兩岸證券投融資，開立外匯QFII托管賬戶。推動兩岸股權(quán)投融資，籌建廈門片區(qū)股權(quán)投資基金。推動兩岸雙向直接投資和跨境融資，有效拓寬融資渠道和降低融資成本。推出臺資集團人民幣雙向資金池、跨境電商人民幣結(jié)算等兩岸特色金融產(chǎn)品。
4.強化指導(dǎo)，快速推動兩岸金融合作
廈門市一行三局強化金融監(jiān)督管理，進一步完善金融風險協(xié)調(diào)預(yù)警機制，加強防控體系建設(shè)，優(yōu)化金融發(fā)展氛圍，穩(wěn)定金融發(fā)展環(huán)境，開啟兩岸金融深度合作。實施廈臺兩岸人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運辦法，啟動廈金“兩門”金融創(chuàng)新合作。大陸兩岸特色金融機構(gòu)集聚廈門，在廈設(shè)立“兩岸人民幣清算中心”和“離岸銀行業(yè)務(wù)分中心”。構(gòu)建兩岸金融同業(yè)定期會晤平臺，積極主辦海峽金融論壇，論壇已成為兩岸金融政策平臺、同業(yè)交流平臺和業(yè)務(wù)合作平臺。
二、亟待解決存在深層次問題，促進自貿(mào)區(qū)金融改革再破堅冰
在經(jīng)濟下行壓力增大的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)亂收費等方面的保守詬病尤為凸顯，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1.中小微企業(yè)融資難、融資貴的“痛點”難于去除，抵押物不足貸不到款、利率過高，企業(yè)經(jīng)常項目和直接投資項目業(yè)務(wù)流程多，現(xiàn)代金融服務(wù)改善民生水平仍有待提升。
2.跨國企業(yè)集團難于開展跨境雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)。投資便利化程度不高，主體境外融資受限，跨境人民幣結(jié)算交易困難，流程繁瑣，人民幣資本項目兌換和跨境人民幣投融資業(yè)務(wù)難于實施。
3.金融創(chuàng)新和兩岸金融合作推進緩慢，金改30條雖已出臺，但一系列細則仍未明確，廈門自貿(mào)試驗片區(qū)的金融改革再破冰之旅仍需繼續(xù)啟航。
三、繼續(xù)探索推進金融創(chuàng)新，打造廈門兩岸金融中心
2015年，圍繞立足兩岸、服務(wù)全國、面向世界的戰(zhàn)略要求，重點突出深化兩岸經(jīng)濟合作，建設(shè)21世紀海上絲綢之路核心區(qū)，中國（福建）自由貿(mào)易試驗區(qū)廈門片區(qū)正式掛牌成立。對此，金融市場的創(chuàng)新正以前所未有的速度向前推進，廈門市中心支行將立足對臺區(qū)域特色和優(yōu)勢，積極推動對臺金融改革綜合創(chuàng)新，強自貿(mào)區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化和項目儲備，助推兩岸金融服務(wù)業(yè)在更大規(guī)模、更廣范圍更高層次上開展創(chuàng)新深度合作，確保自貿(mào)區(qū)金融改革高效、快速推進，開啟大力推動對臺金融合作創(chuàng)新新篇章，為自貿(mào)區(qū)和廈門兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心建設(shè)注入新活力、帶來新機遇。
1.要充分體現(xiàn)“兩個特色”，即：深化兩岸金融合作和支持海上絲綢之路核心區(qū)建設(shè)“兩個特色”。
要充分發(fā)揮廈門片區(qū)在海峽兩岸金融合作創(chuàng)新中的先行先試作用，深化兩岸金融合作創(chuàng)新，加強兩岸金融監(jiān)管合作，完善反洗錢、反恐融資監(jiān)管合作和信息共享機制，促進兩岸經(jīng)貿(mào)交流和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，積極創(chuàng)建廈臺兩岸經(jīng)濟合作示范區(qū)，大力支持21世紀海上絲綢之路核心區(qū)建設(shè)，積極服務(wù)沿線國家和地區(qū)的跨境貿(mào)易和投資活動。
2.要確實做到“六個新突破”，即：
一是跨境人民幣業(yè)務(wù)實現(xiàn)新突破。以負面清單管理模式為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供直接投資項下人民幣結(jié)算服務(wù)，創(chuàng)新擴大人民幣跨境使用，開辟企業(yè)人民幣自主境外借款新渠道，扶持自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)向境外借用人民幣資金使用，支持跨國公司開展跨境雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)，鼓勵跨國公司在廈建立運營中心，支持跨境人民幣投資基金建立和跨境人民幣雙向投資業(yè)務(wù)開展，發(fā)揮資金的集聚優(yōu)勢，優(yōu)化金融資源配置，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；支持個人開展跨境人民幣投融資業(yè)務(wù)，促使個體經(jīng)濟獲得更大的盈利空間和自由度。主要創(chuàng)新點：一是創(chuàng)新性探索建立與自貿(mào)試驗區(qū)相適應(yīng)的賬戶管理體系；二是突破區(qū)內(nèi)主體境外融資限制，進一步拓寬融資渠道。
二是深化外匯管理改革實現(xiàn)新突破。突出簡化外匯業(yè)務(wù)流程，確實減少外匯管理行政審批手續(xù)，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，大幅度提升投資和貿(mào)易便利化程度，使企業(yè)境內(nèi)外投融資規(guī)模得到迅速擴張。企業(yè)外債資金可以意愿結(jié)匯，更加便利高效地開展境外投融資活動；跨國公司外匯資金集中運營門檻更低，提升跨國公司資金使用效率，推動廈門總部經(jīng)濟集聚發(fā)展，促進總部經(jīng)濟集聚；拓寬金融機構(gòu)外匯交易業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，提升企業(yè)經(jīng)營能力。主要創(chuàng)新點：一是在自貿(mào)區(qū)內(nèi)可兌換限額內(nèi)資本項目，探索境內(nèi)個人跨境投資新路徑，實現(xiàn)跨境雙向投融資便利化，提升企業(yè)經(jīng)營能力，二是實施外債宏觀審慎管理，更加便利高效地開展境外投融資活動。
三是創(chuàng)新拓寬金融領(lǐng)域服務(wù)實現(xiàn)新突破。提高現(xiàn)代金融服務(wù)能力，有效改善民生。建立與自貿(mào)區(qū)相適應(yīng)的賬戶管理體系，進一步促進跨境貿(mào)易、投融資結(jié)算便利化；支持發(fā)展跨境電商和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，支持符合條件企業(yè)依法申請互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可業(yè)務(wù)，支持金融機構(gòu)與符合條件的支付機構(gòu)合作開展跨境電商跨境本外幣支付結(jié)算服務(wù)；創(chuàng)建金融電路卡“一卡通”示范區(qū)，加大移動金融在自貿(mào)區(qū)各種公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用水平，提升現(xiàn)代金融服務(wù)水平，將金融創(chuàng)新工作打造成廈門自貿(mào)片區(qū)一張亮麗的名片。主要創(chuàng)新點：一是扶持自貿(mào)區(qū)內(nèi)符合條件企業(yè)依法申請互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；二是可以為跨境電子商務(wù)實施跨境本外幣結(jié)算業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)建金融“一卡通”示范區(qū)，提升現(xiàn)代金融服務(wù)水平，將金融創(chuàng)新工作打造成廈門自貿(mào)片區(qū)一張亮麗的名片。
中圖分類號：F320.2 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198(2009)06-0168-01
1 我國農(nóng)信社――合作金融的現(xiàn)狀
合作制實際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排，而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)信社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì)，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國家銀行的附屬機構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，激勵與約束機制缺乏，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴重，大量不良資產(chǎn)沉積，“信用合作”有名無實，使農(nóng)信社已無力滿足農(nóng)村日益增長的多樣化的信貸需求。更為嚴峻的是，不少地方的農(nóng)信社想急于甩掉“農(nóng)”姓帽子，借體制改革之際，實現(xiàn)向商業(yè)銀行的蛻變，致使農(nóng)信社成為農(nóng)村資金非農(nóng)化的一個重要渠道。農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”、緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難方面所發(fā)揮的作用在逐步下降。
2 合作金融的典范――德國農(nóng)村金融制度
德國是信用合作運動發(fā)源地。德國的信用合作組織共分三級機構(gòu)，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區(qū)性合作銀行；地方性基層信用合作社。100多年來，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個具有世界規(guī)模的運動，德國的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制。
德國的合作金融之所以具有強大的生命力，是因為：
(1)堅持合作金融的核心原則。合作金融的核心原則是由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)等，信用社不論其規(guī)模有多大、業(yè)務(wù)范圍有多寬、聯(lián)合層次有多少，只要體現(xiàn)了這一核心原則，仍然是合作金融組織。
(2)建立自上而下、自成體系的合作金融組織體系。德國合作金融組織采取多級法人制度，各級之間都具有獨立的法人資格和自主經(jīng)營權(quán)，每級組織均由各自成員入股，實行自上而下的控股制度，形成一個獨立的組織體系。
(3)合作金融的生命力在于其組織體系內(nèi)的相互合作關(guān)系。在保證各級合作金融組織自主經(jīng)營的前提下，其組織體系內(nèi)部在資金融通、資金清算、信息交流、人才培訓(xùn)等方面開展相互合作，能夠有效地促進合作金融組織的發(fā)展。
(4)合作金融組織在合作本質(zhì)的前提下，不斷完善服務(wù)功能和手段，實行業(yè)務(wù)上的商業(yè)化經(jīng)營。德國的合作銀行是一種綜合性的商業(yè)銀行，在金融業(yè)務(wù)上與其他商業(yè)銀行沒有多少區(qū)別，在政策上對合作銀行已經(jīng)沒有什么優(yōu)惠。因此在德國銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，合作銀行充分發(fā)揮合作制優(yōu)勢，根據(jù)客戶的需要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)職能，努力辦成綜合性的商業(yè)銀行。
(5)健全的法律法規(guī)和完善的管理手段，對合作金融組織進行監(jiān)管并提供法律保障。德國合作社法規(guī)定，各類合作社企業(yè)，每年都要接受行業(yè)審計協(xié)會的審計。嚴格的行業(yè)審計制度，保證了合作銀行依法經(jīng)營和健康發(fā)展。
3 對于我國農(nóng)信社改革的建議
我國國情與德國明顯不同，但是根據(jù)德國的經(jīng)驗，我們也有可借鑒之處。
首先，農(nóng)村信用社的改革，無論從功能還是性質(zhì)定位，都應(yīng)因地制宜、分類指導(dǎo)，不能搞“一刀切”。尤其在欠發(fā)達地區(qū)的實際情況看，以家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式將在較長時期內(nèi)存在下去，絕大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民仍然需要有深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、提供及時方便服務(wù)的金融機構(gòu)，實行合作制的農(nóng)村信用社在中國農(nóng)村還是有很大需求的。
其次，建立全國性的垂直型農(nóng)村信用社體系。農(nóng)民是我國的弱勢人群，主要由農(nóng)民投資人股并為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)村信用社必然是一個弱勢組織。農(nóng)村信用社在各地各為法人，相互分割，不成體系，且網(wǎng)點大多在基層，地位較低，利益容易受到侵蝕等問題，總分行制縱向管理體制恰恰能有效地規(guī)避地方行政干預(yù)和分散風險，增強農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的獨立性和自主性。同時，以銀監(jiān)會合作部管理人員為基礎(chǔ)，組建全國性的不經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的集管理與服務(wù)于一體的中國農(nóng)村商業(yè)銀行總行。省級行也是管理行，縣級行才開展業(yè)務(wù)。
再次，農(nóng)村信用社改革應(yīng)該與整個農(nóng)村金融體系的重構(gòu)相配套。2007年至2009年連續(xù)三個中央1號文件都強調(diào)了農(nóng)村金融的重要性以及政策上向農(nóng)村金融的傾斜。特別是2009年的中央1號文件要求增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，指出“鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構(gòu)融入資金?！本湍壳稗r(nóng)村金融需求來看，僅僅依靠農(nóng)村信用社顯然難以獨立支撐。因此，無論是從農(nóng)村信用社自身發(fā)展來看，還是從滿足日益增長的農(nóng)村金融需求來講，農(nóng)村金融改革都應(yīng)該避免形成獨家壟斷格局，應(yīng)實現(xiàn)多樣化，保持競爭性。
參考文獻
一、我區(qū)金融行業(yè)在人力資源管理方面所面臨的形勢
縱觀加入WTO以來我國金融領(lǐng)域在人力資源管理方面所面臨的總體挑戰(zhàn)，自治區(qū)金融系統(tǒng)的處境與全國的形勢既有共性又有特殊性。
在共性方面，外資銀行與本土銀行、國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的人才競爭已經(jīng)不可避免。有資料顯示，近幾年國有商業(yè)銀行流失人員超過2萬人，其中大部分是中高層管理人員和業(yè)務(wù)骨干；中國銀行近3年來共流失員工4403名，其中62％的優(yōu)秀人員進入到外資銀行和其他金融機構(gòu)。在180多家在華營業(yè)的外資銀行和外資法人機構(gòu)中，“本土化”是他們經(jīng)營戰(zhàn)略的重中之重；中信、華夏、交通、光大、浦發(fā)等中小股份制商業(yè)銀行的歷次招聘會和獵頭捕捉，都會吸引來自四大國有商業(yè)銀行的大量優(yōu)秀人才。
在特殊性方面，我區(qū)的金融管理和技術(shù)人才在上述共性“黑洞”效應(yīng)下，在現(xiàn)行人力資源管理模式中，具有比較明顯的外流趨勢和擇業(yè)沖動，首選趨向依次表現(xiàn)為：向北京、上海等發(fā)達省份和地區(qū)發(fā)展，通過出國留學(xué)和進修進入外資銀行，就職人際關(guān)系相對好處、待遇更好的股份制商業(yè)銀行。
此外，我區(qū)相對落后的金融管理隊伍狀況，面對人力資源激烈競爭的既定事實，更缺乏抗衡力量。初步調(diào)查顯示，我區(qū)4大國有商業(yè)銀行中，具有較高國際金融知識和理論研究，能夠熟練使用外文進行金融交往的高級管理人員鳳毛麟角，技術(shù)密集、勞動密集的柜臺崗位人員和掌握客戶資源人員的綜合素質(zhì)亟待提高。在這種情況下，如果人力資源流動過于頻繁，人才流失的狀況進一步加劇，勢必導(dǎo)致我區(qū)金融領(lǐng)域與發(fā)達地區(qū)的差距不斷擴大。金融作為經(jīng)濟鏈條上端的一環(huán)，將很難承受下端各行業(yè)擴充的拉力，造成地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對外依賴、利潤外流的被動與不利局面。
二、我區(qū)金融系統(tǒng)人力資源管理的主要問題
自治區(qū)金融系統(tǒng)在人力資源管理方面的問題主要是歷史原因造成的。與其他省份和地區(qū)一樣，我區(qū)金融體制是計劃經(jīng)濟時期的產(chǎn)物。進入市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，金融體制改革作為社會整體改革的攻堅部分，其觀念的轉(zhuǎn)變和具體進展無疑是艱難的。人力資源管理凸現(xiàn)的諸多問題，多與這一歷史原因有直接關(guān)系。主要表現(xiàn)在：
第一，由于金融體制是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，“所有人缺位”，一些企業(yè)產(chǎn)權(quán)名存實虛，企業(yè)經(jīng)營管理者與企業(yè)利益之間沒有緊密聯(lián)系等基本體制問題，造成人力資源管理尤其是一些企業(yè)中高層人力資源的管理成為一種“政府管理”。企業(yè)的原動力及長遠發(fā)展規(guī)劃和目標，不是由企業(yè)經(jīng)營者掌握，而是唯政府馬首是瞻。由此導(dǎo)致企業(yè)行為政府化，管理行為行政化。
第二，經(jīng)營管理者在觀念上的滯后和用人機制本身的落后，致使“重指標，輕管理；重業(yè)績，輕人才”現(xiàn)象普遍存在。近幾年的改革努力并沒有完全收到實質(zhì)性效果，在一些企業(yè)中“干部能上不能下，人員能進不能出，收入能多不能少”的狀況并沒有從根本上得到改變，論資排輩的觀念和現(xiàn)象根深蒂固，普遍存在，造成企業(yè)內(nèi)部人才競爭意識淡漠。
第三，在企業(yè)行為政府化的慣性作用下，落后的用人制度難以得到大刀闊斧的改革，人才的積極性受到挫傷，提拔、降用、辭退制度不合理，導(dǎo)致人力資源管理僵硬，平均主義盛行，按職務(wù)、資歷而不是按貢獻、能力用人的做法還相當普遍。
第四，新型企業(yè)文化欠缺，官本位氣息濃郁，人事關(guān)系連帶而復(fù)雜，用人機制灰色地帶深幽，缺乏公平的競爭環(huán)境及和諧的工作氛圍。認為銀行業(yè)是當前人才趨之若鶩的熱門產(chǎn)業(yè)的觀念，和目前金融從業(yè)人員整體供大于求的狀況，增加了舊企業(yè)文化的惰性和頑固。
第五，龐大的機構(gòu)和沉重的負擔，使得本應(yīng)具有穩(wěn)定盈利和較高回報的銀行機構(gòu)不得不攤薄利潤。職工的合法收入偏低，內(nèi)部收入過于平均，對高學(xué)歷復(fù)雜勞動者吸引力不足，對低學(xué)歷簡單勞動者吸引力過大。
三、人力資源管理改革思路探討
人力資源和人才在現(xiàn)代社會的重要性無需冗述，僅從經(jīng)濟學(xué)投入與產(chǎn)出的基本概念計算一個金融機構(gòu)的得失，就足以證明了金融系統(tǒng)人力資源管理改革的重要性。據(jù)美國管理學(xué)會(AMA)的研究，替換一名銀行職員的離職成本至少相當于其全年薪酬的20％，對于技能緊缺的崗位，此成本相當于員工全年薪酬的1.5倍甚至更多。面對當前的金融業(yè)競爭與壓力，我國以及我區(qū)若要在于外資銀行的博弈中取得人力資源方面的優(yōu)勢，繼而屹立于世界金融行業(yè)之林，管理觀念的與時俱進和管理手段的科學(xué)化、規(guī)范化、國際化已勢在必行。
中職教育的培養(yǎng)目標，就是要培養(yǎng)中職學(xué)生成為具有崗位職業(yè)能力（包括專業(yè)能力、方法能力和社會能力）的、能夠輸送到行業(yè)企業(yè)上崗就業(yè)的中級技術(shù)人員。他們不僅要掌握專業(yè)知識和技能，而且要成為多面手；不僅要熟練完成本職工作，而且要了解相關(guān)領(lǐng)域的工作。要培養(yǎng)這些職業(yè)能力，離不開專業(yè)課程的實踐教學(xué)，而有效的課堂教學(xué)也有賴于適用于專業(yè)特點的校本教材。我以培養(yǎng)物業(yè)管理專業(yè)的職業(yè)能力為出發(fā)點，談?wù)剬﹂_發(fā)《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程校本教材的幾點思考。
一、物業(yè)管理行業(yè)就業(yè)崗位分析
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和收入水平的不斷提高，人們已不再僅僅滿足于“有屋住”，而是要住著舒適、住著方便、住著安全。但由于物業(yè)管理行業(yè)在我國剛起步，物業(yè)管理理念和管理水平亟待提升，需要培養(yǎng)一支專業(yè)化、實用型的物業(yè)經(jīng)營管理隊伍。房地產(chǎn)不但開發(fā)規(guī)模增大，智能化、生態(tài)化、人文社區(qū)化程度也大幅提高，配套服務(wù)項目增多、主題開發(fā)、綜合利用等方面都對物業(yè)管理人才提出了更新更高的要求。特別是物業(yè)管理是一個綜合行業(yè)，涉及建筑學(xué)、土木工程學(xué)、建設(shè)管理、工程設(shè)備管理、房地產(chǎn)投資與金融管理等相關(guān)專業(yè)，所以要求物業(yè)管理從業(yè)人員必須是復(fù)合型人才。
我校開設(shè)的物業(yè)管理專業(yè)是國家級重點專業(yè)，在這多年的專業(yè)教育探索研究及與行業(yè)企業(yè)的密切聯(lián)系中，確定中職物業(yè)管理專業(yè)畢業(yè)生的第一任職崗位為在物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)的企事業(yè)單位從事物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營和市場管理工作。為進一步對職業(yè)崗位進行分析，在2011年年初由我校負責牽頭完成的廣東省物業(yè)管理專業(yè)培養(yǎng)方案的編寫工作中，我們聯(lián)系了多間校企合作的物業(yè)企業(yè)，經(jīng)過調(diào)研論證，大致歸納了物業(yè)專業(yè)的就業(yè)崗位有：前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、物業(yè)前臺接待員、文員、物業(yè)招商助理、房地銷售員、房地產(chǎn)經(jīng)紀等。因此，學(xué)生不僅要具備物業(yè)管理相關(guān)專業(yè)知識，而且要具備相應(yīng)的房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識，如熟悉房地產(chǎn)開發(fā)全過程及其各環(huán)節(jié)的有關(guān)業(yè)務(wù)等。
二、《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程教學(xué)的必要性
物業(yè)管理是房地產(chǎn)業(yè)的一個組成部分，但有部分學(xué)校在開設(shè)物業(yè)管理專業(yè)時認為其發(fā)展趨勢已逐步成為一個相對獨立的房地產(chǎn)開發(fā)后期的服務(wù)性行業(yè)。所以在物業(yè)管理專業(yè)的課程設(shè)置應(yīng)圍繞“管理、服務(wù)、經(jīng)營”的特點展開，摒棄了一些與物業(yè)管理關(guān)系不大的房地產(chǎn)前期知識和市場經(jīng)濟知識。而事實上，經(jīng)過這幾年房地產(chǎn)市場和物業(yè)管理行業(yè)的發(fā)展，兩者之間的界限越發(fā)模糊了。特別是現(xiàn)時很多物業(yè)管理都實行前期介入及參與后期物業(yè)的營銷、經(jīng)營管理，這就對從事物業(yè)管理行業(yè)的人員提出了必須具備相關(guān)房地產(chǎn)知識的要求。例如在參與房地產(chǎn)項目前期介入階段，要識讀房屋戶型圖，掌握房屋各種戶型間隔、朝向、風格、裝修、層高等基本知識。在日常物業(yè)管理中有可能涉及房屋租賃、買賣等交易，那么掌握適當?shù)姆康禺a(chǎn)中介業(yè)務(wù)知識和房屋交易流程就更有必要了。
物業(yè)管理在整個房地產(chǎn)開發(fā)與管理的過程中并不是孤立的，它與開發(fā)公司的前期介入、房屋銷售租賃、物業(yè)經(jīng)營活動等工作有著不可分割的聯(lián)系。因此，培養(yǎng)學(xué)生相關(guān)崗位的遷移能力也是必需的?！斗康禺a(chǎn)基礎(chǔ)知識》這門入門課程，包括房地產(chǎn)專業(yè)教育、崗位設(shè)置介紹、房屋基本要素學(xué)習(xí)、房屋開發(fā)基礎(chǔ)知識，其正是為打破學(xué)科界限、融合房地產(chǎn)知識這一特色而開設(shè)的。
三、目前選用的《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程教材存在的問題
1.教材部分內(nèi)容難度偏高。
現(xiàn)在我校物業(yè)專業(yè)所選用的是房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營管理系列教材，教程內(nèi)容主要圍繞房地產(chǎn)開發(fā)項目的可行性分析、項目資金籌措、用地取得、市場營銷等方面，對于物業(yè)管理專業(yè)的學(xué)生來說，在對房地產(chǎn)市場狀況、行業(yè)概況、房屋基礎(chǔ)知識等方面都沒有初步理解的情況下來學(xué)習(xí)這些內(nèi)容，學(xué)生普遍難以消化了解，更不用說學(xué)會掌握運用知識了。例如對房地產(chǎn)項目的可行性分析，教材采用的是一些成本估算方法、技術(shù)經(jīng)濟評價方法及引用不確定性分析方法等，這些財務(wù)分析法對于高職學(xué)生的學(xué)習(xí)尚且有一定難度，更何況是對中職學(xué)生呢？
2.教材內(nèi)容的設(shè)置對物業(yè)專業(yè)學(xué)生的崗位適用性有偏差。
學(xué)生在以后的物業(yè)管理工作崗位上可能會運用的知識除了本專業(yè)相關(guān)知識外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)知識，如學(xué)會讀懂房屋的平、立、剖面圖紙、了解房地產(chǎn)的種類，知道房屋面積測算的分類、方法，還有諸如房屋產(chǎn)權(quán)的分類及產(chǎn)權(quán)登記流程，等等。但現(xiàn)有教材用較多的篇幅闡述房屋建設(shè)規(guī)劃與勘查設(shè)計、房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)施工管理等內(nèi)容。學(xué)生以后從事物業(yè)管理工作時，理論與實踐有偏差。
3.課程評價方式單一、模式化。
傳統(tǒng)的理論課程采用的課堂考核評價體系，考試仍以知識的積累、記憶為目標；考試方法簡單，重在教室考試。在課程考核上，一般采用單一的筆試形式，考核內(nèi)容仍依附教材，而且只考共性的、統(tǒng)一的知識技能。如講到房地產(chǎn)項目資金籌措，考核學(xué)生掌握哪些開發(fā)資金來源、融資的方式、融資的步驟及審查內(nèi)容等，學(xué)生往往就通過背誦記憶等方式來學(xué)習(xí)。這種教學(xué)評價考核機制只看重考試成績而忽視了職業(yè)教育的“職業(yè)”特征，對學(xué)生實際操作能力的重視程度不夠，不利于學(xué)生職業(yè)技能的提高。特別是沒有很好地尊重學(xué)生的個體差異，不能讓學(xué)生的個性得到很好的體現(xiàn)與張揚。同時，單一的考核形式不能充分突出物業(yè)管理專業(yè)中涉及的房地產(chǎn)知識特色，脫離了現(xiàn)實工作環(huán)境，沒能與市場很好地接軌，不利于學(xué)生就業(yè)。
四、對改革《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》校本教材的幾點思考
很明顯，完全采用現(xiàn)行的一些房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營的教材不切合實際，不利于學(xué)生的學(xué)業(yè)發(fā)展，也不能滿足他們職業(yè)發(fā)展的需要，因而必須根據(jù)他們的實際情況進行認真的分析和思考，充分合理地利用學(xué)校的教育教學(xué)資源，結(jié)合師資力量等綜合因素，探索與開發(fā)適用于本專業(yè)的校本教材。我在物業(yè)管理專業(yè)多年教學(xué)實踐的基礎(chǔ)上，認為開發(fā)校本教材應(yīng)以適應(yīng)學(xué)生的實際發(fā)展要求為前提，在新的教材中不斷淘汰不適用的內(nèi)容，增加有利于提高學(xué)生職業(yè)崗位能力的內(nèi)容。
1.作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識的入門課程，教材內(nèi)容應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。
從目前選用的教材內(nèi)容來看，教材沒有充分考慮中職學(xué)生與高職學(xué)生的綜合素質(zhì)和學(xué)業(yè)基礎(chǔ)的差異；沒有考慮中職學(xué)生的需求及長處。結(jié)果所編教材面面俱到且理論性過強，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)不會也不愿學(xué)。針對這種情況，以及我校專業(yè)特點，我們首先要對這門課程進行重新開發(fā)編寫校本教材，使教材符合崗位工作要求。從我校目前學(xué)生的職業(yè)崗位能力培養(yǎng)和專業(yè)知識體系學(xué)習(xí)來看，《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程安排在第一學(xué)期比較符合學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律的循序性發(fā)展。作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識的入門課程，開發(fā)校本教材時應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。如教材開篇內(nèi)容可先做專業(yè)教育，以及相關(guān)職業(yè)崗位群的分析、介紹。在講到商品房介紹時，可結(jié)合目前最主流、最受認可的一些熱門戶型設(shè)計給學(xué)生講解房屋的戶型結(jié)構(gòu)、朝向、層高、裝修、建筑風格、物業(yè)類型等基礎(chǔ)模塊知識，讓學(xué)生從感性認識產(chǎn)生興趣繼而上升到對專業(yè)知識的系統(tǒng)學(xué)習(xí)。
2.《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》校本教材應(yīng)根據(jù)行業(yè)發(fā)展和市場需求選擇更貼合專業(yè)學(xué)習(xí)特點和實際應(yīng)用能力的內(nèi)容。
《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》作為入門課程，本應(yīng)教授房地產(chǎn)專業(yè)中有關(guān)開發(fā)、經(jīng)營管理的基礎(chǔ)知識。但對于物業(yè)管理專業(yè)學(xué)生來說，我們應(yīng)該把握“以夠用為主，以勝任為主”的原則，在編寫教材中緊緊圍繞學(xué)生在以后物業(yè)管理工作崗位上需要或涉及的相關(guān)知識內(nèi)容。從目前本專業(yè)學(xué)生的就業(yè)方向來看，職業(yè)崗位群定位在物業(yè)管理及相關(guān)房地產(chǎn)企業(yè)操作層的第一線崗位，涉及如前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、前臺接待、文員、物業(yè)招商管理員、房地產(chǎn)銷售、房地產(chǎn)經(jīng)紀等崗位。所以在校本教材內(nèi)容編寫上應(yīng)選擇實用性的“理論”知識，如商品房介紹，小區(qū)（寫字樓、商場、工業(yè)廠房）樓宇配套設(shè)施介紹，建筑物用地性質(zhì)、如何取得土地，開發(fā)建房的資金來源取得等內(nèi)容。至于應(yīng)用較少的如房地產(chǎn)開發(fā)項目可行性分析、評價；房地產(chǎn)建設(shè)規(guī)劃、勘查設(shè)計；房屋開發(fā)建設(shè)工程施工管理等方面則可放至拓展性學(xué)習(xí)模塊上，讓學(xué)有余力。能力較強的學(xué)生自主學(xué)習(xí)，從而既解決學(xué)生為什么要學(xué)的疑惑，又使學(xué)習(xí)能力強的學(xué)生在同樣的學(xué)時內(nèi)可以接受或完成更多的任務(wù)，有利于個性化教學(xué)。
3.教材課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排應(yīng)從學(xué)生實際生活感受為切入點，再由淺入深地擴展到房地產(chǎn)市場專業(yè)知識層面。
以往的課程教材，內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排一般都是從行業(yè)發(fā)展歷史、概況現(xiàn)狀等入手，然后以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)建設(shè)房屋過程為流程導(dǎo)向編排教程內(nèi)容。但從學(xué)生的實際學(xué)習(xí)情況來看，學(xué)生對知識的接受往往集中在淺顯性、趣味性、生活化的內(nèi)容上。所以在編寫這門教材上，我認為不妨把傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)內(nèi)容順序反過來，先從學(xué)生最感興趣的職位崗位介紹、涉及相關(guān)的房地產(chǎn)專業(yè)知識入手，然后從房地產(chǎn)開發(fā)的成品――商品房的基本介紹，再到樓宇公建配套建設(shè)、建設(shè)用地取得、房地產(chǎn)開發(fā)資金籌集、開發(fā)企業(yè)介紹等環(huán)節(jié)，把房屋開發(fā)建設(shè)的過程從結(jié)果出發(fā)，再逐級往前推來安排教程內(nèi)容。我們在編寫教材時，應(yīng)大膽改變教學(xué)內(nèi)容的繁、難、不適合的現(xiàn)狀，加入學(xué)生樂學(xué)、喜學(xué)的內(nèi)容，使專業(yè)教學(xué)收到理想的效果。
4.采用模塊化的考核方式能更客觀地評價學(xué)生在不同學(xué)習(xí)階段的學(xué)習(xí)效果。
編寫校本教材，不僅要考慮學(xué)生“學(xué)什么”，“怎么學(xué)”，而且要解決“考什么”、“怎么考”。在考核內(nèi)容的選擇方面，既要體現(xiàn)課程目標要求，又要有利于培養(yǎng)學(xué)生運用所學(xué)知識和技術(shù)分析問題和解決問題的能力，真正做到既考知識又考能力和素質(zhì)。從學(xué)生的學(xué)習(xí)過程規(guī)律來看，不難發(fā)現(xiàn)，學(xué)習(xí)內(nèi)容的難度將影響學(xué)生的學(xué)習(xí)狀態(tài)，學(xué)習(xí)狀態(tài)又會影響學(xué)習(xí)結(jié)果。專業(yè)課程的教學(xué)內(nèi)容一般是學(xué)生沒有接觸過的，有些知識對于這個年齡段的學(xué)生不易理解，學(xué)習(xí)難度較高，影響了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性。用傳統(tǒng)的考試方法測試學(xué)生的學(xué)習(xí)結(jié)果，必然出現(xiàn)大批的不及格。所以，我認為在考核方式、方法的選擇上，應(yīng)根據(jù)這門科目的特點，采用靈活、多樣的考核方法。例如采用模塊化考試，即在部分難度較大、內(nèi)容較多的主干專業(yè)課中，將學(xué)習(xí)內(nèi)容整合成不同模塊，按模塊分別進行考試，各模塊成績的累加就是學(xué)生該課程的學(xué)習(xí)成績。例如在樓宇公建配套設(shè)施介紹這內(nèi)容上，可分成幾個學(xué)習(xí)模塊：住宅小區(qū)主要配套設(shè)施建設(shè)―寫字樓配套―商場物業(yè)配套―工業(yè)廠房配套―特殊物業(yè)的配套建設(shè)。根據(jù)不同的物業(yè)類型，我們可以對學(xué)生進行不同的模塊考核。模塊化考試既能評價學(xué)生各階段的學(xué)習(xí)結(jié)果，又能評價學(xué)生學(xué)習(xí)的過程；既能降低了學(xué)習(xí)難度，又能給學(xué)生一個調(diào)整自身學(xué)習(xí)狀況的機會，扭轉(zhuǎn)以往課程考試“一錘定音”的現(xiàn)象，讓學(xué)生循序漸進，較好地解決專業(yè)基礎(chǔ)課難學(xué)的問題。
總之，《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》校本教材應(yīng)以任務(wù)化、活動化為表現(xiàn)形式，貫徹“理實一體化”的原則，在保證內(nèi)容的科學(xué)性和知識點的完整性的前提下，不刻意追求內(nèi)容的系統(tǒng)性和完整性，而是著眼于培養(yǎng)學(xué)生的綜合應(yīng)用能力。在考慮中職學(xué)生的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，力爭使教材有利于調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，有利于教師組織教學(xué)活動，有利于發(fā)揮學(xué)?，F(xiàn)有的教學(xué)資源和專業(yè)優(yōu)勢的作用。只有構(gòu)建密切結(jié)合物業(yè)管理行業(yè)發(fā)展、專業(yè)特點的特色鮮明的《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》校本教材，切實提高學(xué)生的職業(yè)能力，本課程才能真正成為為專業(yè)服務(wù)的專業(yè)平臺課。
參考文獻：
［1］趙丹丹，趙志群.我國職業(yè)教育課程改革綜述.中國職業(yè)技術(shù)教育，2005，（25）.
中職教育的培養(yǎng)目標，就是要培養(yǎng)中職學(xué)生成為具有崗位職業(yè)能力（包括專業(yè)能力、方法能力和社會能力）的、能夠輸送到行業(yè)企業(yè)上崗就業(yè)的中級技術(shù)人員。他們不僅要掌握專業(yè)知識和技能，而且要成為多面手；不僅要熟練完成本職工作，而且要了解相關(guān)領(lǐng)域的工作。要培養(yǎng)這些職業(yè)能力，離不開專業(yè)課程的實踐教學(xué)，而有效的課堂教學(xué)也有賴于適用于專業(yè)特點的校本教材。我以培養(yǎng)物業(yè)管理專業(yè)的職業(yè)能力為出發(fā)點，談?wù)剬﹂_發(fā)《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程校本教材的幾點思考。
一、物業(yè)管理行業(yè)就業(yè)崗位分析
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和收入水平的不斷提高，人們已不再僅僅滿足于“有屋住”，而是要住著舒適、住著方便、住著安全。但由于物業(yè)管理行業(yè)在我國剛起步，物業(yè)管理理念和管理水平亟待提升，需要培養(yǎng)一支專業(yè)化、實用型的物業(yè)經(jīng)營管理隊伍。房地產(chǎn)不但開發(fā)規(guī)模增大，智能化、生態(tài)化、人文社區(qū)化程度也大幅提高，配套服務(wù)項目增多、主題開發(fā)、綜合利用等方面都對物業(yè)管理人才提出了更新更高的要求。特別是物業(yè)管理是一個綜合行業(yè)，涉及建筑學(xué)、土木工程學(xué)、建設(shè)管理、工程設(shè)備管理、房地產(chǎn)投資與金融管理等相關(guān)專業(yè)，所以要求物業(yè)管理從業(yè)人員必須是復(fù)合型人才。
我校開設(shè)的物業(yè)管理專業(yè)是國家級重點專業(yè)，在這多年的專業(yè)教育探索研究及與行業(yè)企業(yè)的密切聯(lián)系中，確定中職物業(yè)管理專業(yè)畢業(yè)生的第一任職崗位為在物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)的企事業(yè)單位從事物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營和市場管理工作。為進一步對職業(yè)崗位進行分析，在2011年年初由我校負責牽頭完成的廣東省物業(yè)管理專業(yè)培養(yǎng)方案的編寫工作中，我們聯(lián)系了多間校企合作的物業(yè)企業(yè)，經(jīng)過調(diào)研論證，大致歸納了物業(yè)專業(yè)的就業(yè)崗位有：前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、物業(yè)前臺接待員、文員、物業(yè)招商助理、房地銷售員、房地產(chǎn)經(jīng)紀等。因此，學(xué)生不僅要具備物業(yè)管理相關(guān)專業(yè)知識，而且要具備相應(yīng)的房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識，如熟悉房地產(chǎn)開發(fā)全過程及其各環(huán)節(jié)的有關(guān)業(yè)務(wù)等。
二、《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程教學(xué)的必要性
物業(yè)管理是房地產(chǎn)業(yè)的一個組成部分，但有部分學(xué)校在開設(shè)物業(yè)管理專業(yè)時認為其發(fā)展趨勢已逐步成為一個相對獨立的房地產(chǎn)開發(fā)后期的服務(wù)性行業(yè)。所以在物業(yè)管理專業(yè)的課程設(shè)置應(yīng)圍繞“管理、服務(wù)、經(jīng)營”的特點展開，摒棄了一些與物業(yè)管理關(guān)系不大的房地產(chǎn)前期知識和市場經(jīng)濟知識。而事實上，經(jīng)過這幾年房地產(chǎn)市場和物業(yè)管理行業(yè)的發(fā)展，兩者之間的界限越發(fā)模糊了。特別是現(xiàn)時很多物業(yè)管理都實行前期介入及參與后期物業(yè)的營銷、經(jīng)營管理，這就對從事物業(yè)管理行業(yè)的人員提出了必須具備相關(guān)房地產(chǎn)知識的要求。例如在參與房地產(chǎn)項目前期介入階段，要識讀房屋戶型圖，掌握房屋各種戶型間隔、朝向、風格、裝修、層高等基本知識。在日常物業(yè)管理中有可能涉及房屋租賃、買賣等交易，那么掌握適當?shù)姆康禺a(chǎn)中介業(yè)務(wù)知識和房屋交易流程就更有必要了。
物業(yè)管理在整個房地產(chǎn)開發(fā)與管理的過程中并不是孤立的，它與開發(fā)公司的前期介入、房屋銷售租賃、物業(yè)經(jīng)營活動等工作有著不可分割的聯(lián)系。因此，培養(yǎng)學(xué)生相關(guān)崗位的遷移能力也是必需的?！斗康禺a(chǎn)基礎(chǔ)知識》這門入門課程，包括房地產(chǎn)專業(yè)教育、崗位設(shè)置介紹、房屋基本要素學(xué)習(xí)、房屋開發(fā)基礎(chǔ)知識，其正是為打破學(xué)科界限、融合房地產(chǎn)知識這一特色而開設(shè)的。
三、目前選用的《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程教材存在的問題
1.教材部分內(nèi)容難度偏高。
現(xiàn)在我校物業(yè)專業(yè)所選用的是房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營管理系列教材，教程內(nèi)容主要圍繞房地產(chǎn)開發(fā)項目的可行性分析、項目資金籌措、用地取得、市場營銷等方面，對于物業(yè)管理專業(yè)的學(xué)生來說，在對房地產(chǎn)市場狀況、行業(yè)概況、房屋基礎(chǔ)知識等方面都沒有初步理解的情況下來學(xué)習(xí)這些內(nèi)容，學(xué)生普遍難以消化了解，更不用說學(xué)會掌握運用知識了。例如對房地產(chǎn)項目的可行性分析，教材采用的是一些成本估算方法、技術(shù)經(jīng)濟評價方法及引用不確定性分析方法等，這些財務(wù)分析法對于高職學(xué)生的學(xué)習(xí)尚且有一定難度，更何況是對中職學(xué)生呢？
2.教材內(nèi)容的設(shè)置對物業(yè)專業(yè)學(xué)生的崗位適用性有偏差。
學(xué)生在以后的物業(yè)管理工作崗位上可能會運用的知識除了本專業(yè)相關(guān)知識外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)知識，如學(xué)會讀懂房屋的平、立、剖面圖紙、了解房地產(chǎn)的種類，知道房屋面積測算的分類、方法，還有諸如房屋產(chǎn)權(quán)的分類及產(chǎn)權(quán)登記流程，等等。但現(xiàn)有教材用較多的篇幅闡述房屋建設(shè)規(guī)劃與勘查設(shè)計、房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)施工管理等內(nèi)容。學(xué)生以后從事物業(yè)管理工作時，理論與實踐有偏差。
3.課程評價方式單一、模式化。
傳統(tǒng)的理論課程采用的課堂考核評價體系，考試仍以知識的積累、記憶為目標；考試方法簡單，重在教室考試。在課程考核上，一般采用單一的筆試形式，考核內(nèi)容仍依附教材，而且只考共性的、統(tǒng)一的知識技能。如講到房地產(chǎn)項目資金籌措，考核學(xué)生掌握哪些開發(fā)資金來源、融資的方式、融資的步驟及審查內(nèi)容等，學(xué)生往往就通過背誦記憶等方式來學(xué)習(xí)。這種教學(xué)評價考核機制只看重考試成績而忽視了職業(yè)教育的“職業(yè)”特征，對學(xué)生實際操作能力的重視程度不夠，不利于學(xué)生職業(yè)技能的提高。特別是沒有很好地尊重學(xué)生的個體差異，不能讓學(xué)生的個性得到很好的體現(xiàn)與張揚。同時，單一的考核形式不能充分突出物業(yè)管理專業(yè)中涉及的房地產(chǎn)知識特色，脫離了現(xiàn)實工作環(huán)境，沒能與市場很好地接軌，不利于學(xué)生就業(yè)。
四、對改革《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》校本教材的幾點思考
很明顯，完全采用現(xiàn)行的一些房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營的教材不切合實際，不利于學(xué)生的學(xué)業(yè)發(fā)展，也不能滿足他們職業(yè)發(fā)展的需要，因而必須根據(jù)他們的實際情況進行認真的分析和思考，充分合理地利用學(xué)校的教育教學(xué)資源，結(jié)合師資力量等綜合因素，探索與開發(fā)適用于本專業(yè)的校本教材。我在物業(yè)管理專業(yè)多年教學(xué)實踐的基礎(chǔ)上，認為開發(fā)校本教材應(yīng)以適應(yīng)學(xué)生的實際發(fā)展要求為前提，在新的教材中不斷淘汰不適用的內(nèi)容，增加有利于提高學(xué)生職業(yè)崗位能力的內(nèi)容。
1.作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識的入門課程，教材內(nèi)容應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。
從目前選用的教材內(nèi)容來看，教材沒有充分考慮中職學(xué)生與高職學(xué)生的綜合素質(zhì)和學(xué)業(yè)基礎(chǔ)的差異；沒有考慮中職學(xué)生的需求及長處。結(jié)果所編教材面面俱到且理論性過強，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)不會也不愿學(xué)。針對這種情況，以及我校專業(yè)特點，我們首先要對這門課程進行重新開發(fā)編寫校本教材，使教材符合崗位工作要求。從我校目前學(xué)生的職業(yè)崗位能力培養(yǎng)和專業(yè)知識體系學(xué)習(xí)來看，《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》課程安排在第一學(xué)期比較符合學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律的循序性發(fā)展。作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識的入門課程，開發(fā)校本教材時應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。如教材開篇內(nèi)容可先做專業(yè)教育，以及相關(guān)職業(yè)崗位群的分析、介紹。在講到商品房介紹時，可結(jié)合目前最主流、最受認可的一些熱門戶型設(shè)計給學(xué)生講解房屋的戶型結(jié)構(gòu)、朝向、層高、裝修、建筑風格、物業(yè)類型等基礎(chǔ)模塊知識，讓學(xué)生從感性認識產(chǎn)生興趣繼而上升到對專業(yè)知識的系統(tǒng)學(xué)習(xí)。
2.《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》校本教材應(yīng)根據(jù)行業(yè)發(fā)展和市場需求選擇更貼合專業(yè)學(xué)習(xí)特點和實際應(yīng)用能力的內(nèi)容。
《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識》作為入門課程，本應(yīng)教授房地產(chǎn)專業(yè)中有關(guān)開發(fā)、經(jīng)營管理的基礎(chǔ)知識。但對于物業(yè)管理專業(yè)學(xué)生來說，我們應(yīng)該把握“以夠用為主，以勝任為主”的原則，在編寫教材中緊緊圍繞學(xué)生在以后物業(yè)管理工作崗位上需要或涉及的相關(guān)知識內(nèi)容。從目前本專業(yè)學(xué)生的就業(yè)方向來看，職業(yè)崗位群定位在物業(yè)管理及相關(guān)房地產(chǎn)企業(yè)操作層的第一線崗位，涉及如前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、前臺接待、文員、物業(yè)招商管理員、房地產(chǎn)銷售、房地產(chǎn)經(jīng)紀等崗位。所以在校本教材內(nèi)容編寫上應(yīng)選擇實用性的“理論”知識，如商品房介紹，小區(qū)（寫字樓、商場、工業(yè)廠房）樓宇配套設(shè)施介紹，建筑物用地性質(zhì)、如何取得土地，開發(fā)建房的資金來源取得等內(nèi)容。至于應(yīng)用較少的如房地產(chǎn)開發(fā)項目可行性分析、評價；房地產(chǎn)建設(shè)規(guī)劃、勘查設(shè)計；房屋開發(fā)建設(shè)工程施工管理等方面則可放至拓展性學(xué)習(xí)模塊上，讓學(xué)有余力。能力較強的學(xué)生自主學(xué)習(xí)，從而既解決學(xué)生為什么要學(xué)的疑惑，又使學(xué)習(xí)能力強的學(xué)生在同樣的學(xué)時內(nèi)可以接受或完成更多的任務(wù)，有利于個性化教學(xué)。
3.教材課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排應(yīng)從學(xué)生實際生活感受為切入點，再由淺入深地擴展到房地產(chǎn)市場專業(yè)知識層面。
以往的課程教材，內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排一般都是從行業(yè)發(fā)展歷史、概況現(xiàn)狀等入手，然后以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)建設(shè)房屋過程為流程導(dǎo)向編排教程內(nèi)容。但從學(xué)生的實際學(xué)習(xí)情況來看，學(xué)生對知識的接受往往集中在淺顯性、趣味性、生活化的內(nèi)容上。所以在編寫這門教材上，我認為不妨把傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)內(nèi)容順序反過來，先從學(xué)生最感興趣的職位崗位介紹、涉及相關(guān)的房地產(chǎn)專業(yè)知識入手，然后從房地產(chǎn)開發(fā)的成品——商品房的基本介紹，再到樓宇公建配套建設(shè)、建設(shè)用地取得、房地產(chǎn)開發(fā)資金籌集、開發(fā)企業(yè)介紹等環(huán)節(jié)，把房屋開發(fā)建設(shè)的過程從結(jié)果出發(fā)，再逐級往前推來安排教程內(nèi)容。我們在編寫教材時，應(yīng)大膽改變教學(xué)內(nèi)容的繁、難、不適合的現(xiàn)狀，加入學(xué)生樂學(xué)、喜學(xué)的內(nèi)容，使專業(yè)教學(xué)收到理想的效果。
