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時(shí)間：2023-09-01 09:19:15
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在很大程度上，這意味著，“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則將成為金融監(jiān)管的準(zhǔn)則。具體而言，在監(jiān)管職責(zé)方面，劃分更加明確，人民銀行負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)督管理；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理。幾大部分各司其責(zé)，形成權(quán)責(zé)更加分明的立體式監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)體系。
市場(chǎng)缺陷及金融監(jiān)管的客觀性和必要性
金融監(jiān)管遵循依法、公開、公正、效率、獨(dú)立性、協(xié)調(diào)性原則展開，具體包括，設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行具體有效的監(jiān)管；在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和管理；合理規(guī)范金融市場(chǎng)，市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的制定、促進(jìn)和規(guī)范市場(chǎng)融資、調(diào)節(jié)利率在合理區(qū)間內(nèi)運(yùn)行、制定和執(zhí)行規(guī)則等等；監(jiān)管外匯，使外債保持在合理區(qū)間內(nèi)；管理和規(guī)范黃金及稀有金屬的生產(chǎn)、進(jìn)口、加工、銷售活動(dòng)；管理規(guī)范證券業(yè)，如注冊(cè)制的制定和運(yùn)行，防止市場(chǎng)過(guò)熱；各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條例細(xì)化和審核批復(fù)；信托項(xiàng)目的合理管控；典當(dāng)租賃以及各項(xiàng)融資渠道的疏通和陽(yáng)光運(yùn)行。
其中的重中之重，是對(duì)商業(yè)銀行的管理和監(jiān)控。其中具體涵蓋有，市場(chǎng)準(zhǔn)入與機(jī)構(gòu)合并、銀行業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制、流動(dòng)性管理、資本充足率、存款保護(hù)以及危機(jī)處理等方面。
在無(wú)外部風(fēng)險(xiǎn)干擾的有效市場(chǎng)條件下，假設(shè)市場(chǎng)的每個(gè)參與者都可以保持理性，市場(chǎng)能夠在價(jià)格供求平衡的驅(qū)動(dòng)下，市場(chǎng)上全部的交易信息都可以透明地顯示在市場(chǎng)，并均衡地被每個(gè)人獲取。此時(shí)，金融監(jiān)管應(yīng)采取自由放任（laissez-faire）理念，將影響市場(chǎng)的不利外部因素排除掉之后，制造對(duì)市場(chǎng)有利的外部氛圍，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的能動(dòng)性和有效性，減少不必要的監(jiān)管措施，以免抑制有益的金融創(chuàng)新。
但由于金融市場(chǎng)具有自身固有的缺陷，常會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和收入分配不公，這是由市場(chǎng)本身無(wú)法避免的內(nèi)在缺陷決定的，導(dǎo)致了收入和資源分配不夠理想，產(chǎn)生與價(jià)值相悖的情況。
市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是否合理存在必要的前提條件，即個(gè)人偏好是否在合理區(qū)間內(nèi)。不完全理想化的市場(chǎng)中，每個(gè)人要求的報(bào)酬和實(shí)際個(gè)人能力不匹配的情況時(shí)有發(fā)生，并不能時(shí)刻保持一致和絕對(duì)公平。某商品或者勞務(wù)在實(shí)際上帶給消費(fèi)者比較大的利潤(rùn)和優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，但消費(fèi)者出于某些原因只給予了較低的評(píng)價(jià)，反之亦然，這些都是監(jiān)管方需要注意的情況。
與此同時(shí)，如果是按照個(gè)人對(duì)生產(chǎn)出的產(chǎn)品和勞務(wù)的大小來(lái)進(jìn)行收入的分配，個(gè)體的差異，如體力、智力、物力、財(cái)力等存在著天然的差別，這時(shí)按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行分配，就會(huì)產(chǎn)生比較明顯的貧富差距，并且由此會(huì)引發(fā)一系列的社會(huì)問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)存在的個(gè)人自然條件的不同，將會(huì)使得最終結(jié)果偏離資源配置情況和收入分配的理想狀態(tài)。
正是由于上述這些缺陷，適度的金融監(jiān)管，合理的制度完善就十分必要了。
金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀決定了功能性金融監(jiān)管成為必然選擇
金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉。與分業(yè)經(jīng)營(yíng)有三個(gè)層次一樣，混業(yè)經(jīng)營(yíng)也有三個(gè)層次，即金融業(yè)與非金融業(yè)之間的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，銀行、證券和保險(xiǎn)之間的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)以及銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。
改革開放之后，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，特別是1993年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，對(duì)金融服務(wù)需求增強(qiáng)，1995年《商業(yè)銀行法》頒布出臺(tái)，都曾推動(dòng)銀行加快向多元化經(jīng)營(yíng)推進(jìn)，銀行不僅可以投資經(jīng)營(yíng)證券、信托、租賃等金融業(yè)務(wù)，而且可以直接投資經(jīng)營(yíng)企業(yè)、酒店、出租車公司等等。
但1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)爆發(fā)后，由于種種原因，中國(guó)經(jīng)濟(jì)明顯下滑，銀行不良資產(chǎn)和違規(guī)案件大量爆發(fā)，嚴(yán)重威脅金融體系的穩(wěn)定。
這推動(dòng)中國(guó)金融啟動(dòng)了一輪深刻的改革，包括成立中央金融工委，將國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的人事和組織關(guān)系從地方政府和黨委脫離出來(lái)，實(shí)行垂直管理，削弱地方政府對(duì)金融，特別是對(duì)銀行貸款的干預(yù)；發(fā)行2700億元專項(xiàng)國(guó)債，補(bǔ)充四大國(guó)有商業(yè)銀行資本金；剝離銀行附屬公司和非銀行業(yè)務(wù)，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管；成立專門的資產(chǎn)管理公司，剝離四大國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)等等。其中，銀行的多元化經(jīng)營(yíng)受到最為嚴(yán)格的控制，基本上都收縮到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)了。
《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》首先提出了“功能性”監(jiān)管的這一詞匯。功能性監(jiān)管的好處是公平性和監(jiān)管的專業(yè)性，只有當(dāng)同樣的功能是以同樣的標(biāo)準(zhǔn)和方式進(jìn)行監(jiān)管，而不論何種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施該功能時(shí)，才稱得上公平。功能性監(jiān)管還可以減少“監(jiān)管套利”（regulatory arbitrage）行為，即人為地將某一業(yè)務(wù)放到某一特定機(jī)構(gòu)中經(jīng)營(yíng)，以避開某個(gè)其不喜歡的監(jiān)管者的做法。
第一，功能性金融監(jiān)管體制更適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下對(duì)監(jiān)管整體化功能的要求。面對(duì)金融產(chǎn)品越來(lái)與豐富的情況，功能性金融監(jiān)管體制明確了各品類的金融產(chǎn)品的歸屬，避免多管，也避免了少管，避免了越位，也避免了缺位。
我國(guó)銀行業(yè)自2007年開始全面對(duì)外開放，逐步被納入了全球化的競(jìng)爭(zhēng)格局，從而進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。伴隨而來(lái)的就是風(fēng)險(xiǎn)管理是否與國(guó)際先進(jìn)銀行管理同步發(fā)展的問(wèn)題。從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的國(guó)家信用體制導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行自身并未對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題倍加重視，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也尚未進(jìn)入數(shù)量化和模型化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。2008年的國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)，給世界金融業(yè)帶來(lái)了巨大沖擊，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨更多新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。雖然我國(guó)商業(yè)銀行沒(méi)有遭受雷曼兄弟等金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性危機(jī)，但是也給各家商業(yè)銀行和監(jiān)管部門敲響了警鐘。因此，本文將商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理作為選題，也是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要。
一、后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的突出問(wèn)題
（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)有待增強(qiáng)
整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理理念相對(duì)落后，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在很大程度上還比較單薄，積極性也不高，嚴(yán)重缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的自發(fā)性。究其原因，一是由于近些年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性狀況比較良好，受世界大范圍金融危機(jī)的影響相對(duì)較??；二是由于政府的隱性擔(dān)保長(zhǎng)期存在。事實(shí)上，我國(guó)銀行業(yè)是國(guó)家擔(dān)保，通常都是由政府財(cái)政或者中央銀行進(jìn)行債務(wù)償付。然而這種隱性擔(dān)保，更容易導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款扭曲及盲目投資行為?？梢?jiàn)，目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行仍然缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的危機(jī)意識(shí)。
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控系統(tǒng)有待完善
通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)商業(yè)銀行整體上尚未建立起較為科學(xué)和完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)控系統(tǒng)，主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立專門的組織機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)專家進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的銀行并不多；缺乏一套有針對(duì)性地對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早期預(yù)警、中期防范和后期有效補(bǔ)救的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。由于商業(yè)銀行無(wú)法對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程監(jiān)控，缺乏對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、測(cè)量、預(yù)測(cè)和控制的一系列創(chuàng)新活動(dòng)。那么當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，僅僅局限于央行制定的資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。比如，對(duì)于早期預(yù)警流動(dòng)性需求不能單單局限在商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和支付額，需要尤其關(guān)注對(duì)流動(dòng)性多級(jí)儲(chǔ)備的早期預(yù)測(cè)和合理配置等。
（三）商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)潛在加大了流行性風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行高杠桿率的顯著經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也在一定程度上加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)生性。商業(yè)銀行的本源上就是為資金供求市場(chǎng)提供流動(dòng)性的市商角色。一方面，市場(chǎng)流定性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源。比如，商業(yè)銀行對(duì)衍生品和抵押品交易的參與度在日益提高，這將導(dǎo)致因市場(chǎng)動(dòng)蕩無(wú)法平倉(cāng)的現(xiàn)象發(fā)生，這種潛在的市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也就成為商業(yè)銀行產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源之一。另一方面，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的存貸比率依然大于國(guó)際知名銀行，而且貸款占到了總資產(chǎn)的50%以上，其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)比例仍然較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，資產(chǎn)配置和調(diào)整空間有限；商業(yè)銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，使得占主導(dǎo)地位的存貸款業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配現(xiàn)象依舊嚴(yán)重。經(jīng)營(yíng)特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力的缺乏，一方面決定了負(fù)債穩(wěn)定性較差，活期存款比例較大，資產(chǎn)業(yè)務(wù)對(duì)波動(dòng)性較大的負(fù)債依賴度較高。另一方面在依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，中長(zhǎng)期貸款在貸款總額中的占比也相對(duì)較大；資產(chǎn)負(fù)債比例管理的流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo)比較片面，這些指標(biāo)不能客觀地反映商業(yè)銀行的融資能力和資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況。商業(yè)銀行更看重滿足監(jiān)管要求的短期流動(dòng)性管理，而忽視了短、中、長(zhǎng)流動(dòng)性的協(xié)調(diào)管理。
（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制有待建立和完善
目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足，缺乏應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制嚴(yán)重缺位。作為高負(fù)債運(yùn)作的銀行，其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是處于不斷的動(dòng)態(tài)變化中的。銀行的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)也應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，但是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系主要依賴的是靜態(tài)指標(biāo)，而且是以事后監(jiān)管為主，這也迫使監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)作出科學(xué)的監(jiān)管決策。比如，我國(guó)目前一些中小商業(yè)銀行普遍采用的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)有流動(dòng)性比例、法定準(zhǔn)備金率和存貸款比例等。可見(jiàn)這些都是靜態(tài)指標(biāo)，不能準(zhǔn)確反映商業(yè)銀行流動(dòng)性的需求、供給和缺口狀況。再者，大多商業(yè)銀行比較忽視對(duì)貸款資金需求預(yù)測(cè)、集中資產(chǎn)或負(fù)債項(xiàng)目的集中變化，對(duì)流動(dòng)性需求的預(yù)測(cè)仍停留在庫(kù)存現(xiàn)金以及支付額的預(yù)測(cè)和監(jiān)控，缺乏科學(xué)有效的預(yù)測(cè)方法，無(wú)法進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
二、強(qiáng)化商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的若干對(duì)策
（一）大力增強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的防范意識(shí)
當(dāng)前，我國(guó)的國(guó)家隱性擔(dān)保在逐步退出，而外資銀行卻在逐漸進(jìn)入，從而商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)之一就是流動(dòng)性管理水平的高低?？梢?jiàn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，并且積極主動(dòng)地借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，采取先進(jìn)的管理方法控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已是大勢(shì)所趨。要“居安思?！?，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管放在第一位，逐步把它運(yùn)用到日常經(jīng)營(yíng)管理中，從而增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的敏感度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小的判斷力，有效降低損失；要鼓勵(lì)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和應(yīng)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)量化管理，盡快完成由經(jīng)驗(yàn)性的傳統(tǒng)管理到標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)化的現(xiàn)代管理過(guò)渡。
（二）建立和健全有效的內(nèi)控體系
在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行一般都會(huì)設(shè)立專門的組織和機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。比如，美國(guó)就是通過(guò)專門的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債流動(dòng)性進(jìn)行科學(xué)有效地控制，并且定期對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性頭寸進(jìn)行度量并給出相應(yīng)的措施。借鑒國(guó)際的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建議我國(guó)商業(yè)銀行也設(shè)立專項(xiàng)的部門進(jìn)行流動(dòng)性管理，并使其盡量保持獨(dú)立性，逐步對(duì)流動(dòng)性供給、需求和流動(dòng)性缺口的情況進(jìn)行有效監(jiān)控，針對(duì)不同時(shí)期的商業(yè)銀行的實(shí)際狀況制定出相應(yīng)的流動(dòng)性管理戰(zhàn)略。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行需要建立和健全一套早期預(yù)警、中期防范和后期有效補(bǔ)救的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控體系。一方面，良好的內(nèi)控體系有助于商業(yè)銀行及時(shí)有效地對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；另一方面，通過(guò)全過(guò)程監(jiān)管控制，可以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
（三）不斷完善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)
面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、貸款占比過(guò)高和資產(chǎn)流動(dòng)性儲(chǔ)備不足等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，需要盡快調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)流動(dòng)能力。一般來(lái)說(shuō)，銀行資產(chǎn)包括現(xiàn)金資產(chǎn)、證券資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。一方面優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立分層次的、與負(fù)債相匹配的流動(dòng)性多級(jí)儲(chǔ)備，降低流動(dòng)性潛在風(fēng)險(xiǎn)。如證券資產(chǎn)不僅具有流動(dòng)性，而且具有盈利性。因此適當(dāng)配置證券資產(chǎn)也是商業(yè)銀行規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一。另一方面加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，通過(guò)提高主動(dòng)負(fù)債、銷售資產(chǎn)能力，提升中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)占比，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和期限結(jié)構(gòu)等手段和方法，改善資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理、干預(yù)和控制。
（四）建立和完善有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
鑒于我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究和實(shí)踐現(xiàn)狀來(lái)看，我們需要主動(dòng)地學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家利用指標(biāo)體系加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警的成功經(jīng)驗(yàn)，也要立足于當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)情況，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。隨著《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》（2010年9年）的公布，目前我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)在存貸比、流動(dòng)性缺口和核心負(fù)債率等硬性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，又增加了流動(dòng)性覆蓋比率與凈穩(wěn)定融資比例這兩個(gè)過(guò)渡達(dá)標(biāo)指標(biāo)，為商業(yè)銀行建立行之有效的流動(dòng)性指標(biāo)體系起了積極的推動(dòng)作用。商業(yè)銀行應(yīng)圍繞系列監(jiān)管指標(biāo)，平行建立與自身經(jīng)營(yíng)和管理相適應(yīng)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和限額指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)和限額監(jiān)測(cè)指標(biāo)的有效控制。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，國(guó)際金融危機(jī)再次掀起了流動(dòng)性管理的改革熱潮。我國(guó)商業(yè)銀行雖然在流動(dòng)性管理上進(jìn)行了一些實(shí)踐探索，但是存在諸多的不足和問(wèn)題。本文針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在的突出問(wèn)題進(jìn)行了分析，也提出了幾點(diǎn)建議，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建一個(gè)基于我國(guó)整體商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建議構(gòu)建存款保險(xiǎn)機(jī)制。但是由于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)有限，本文有待于進(jìn)一步地深化。
參考文獻(xiàn)：
現(xiàn)如今，我國(guó)地方金融機(jī)構(gòu)在不斷發(fā)展的過(guò)程中呈現(xiàn)出較快的發(fā)展趨勢(shì)，但是從整體角度分析，面臨著深化改革的環(huán)境，這種情況下我國(guó)地方金融管理工作在開展過(guò)程中會(huì)帶來(lái)非常大的挑戰(zhàn)。因此，為從根本上促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，積極滿足地方金融的需求，需對(duì)地方金融管理體制進(jìn)行深化改革。在前幾年我國(guó)規(guī)劃綱要的提出之后，很多地區(qū)的金融管理工作逐漸被中央部門所取締，并且部分省市已經(jīng)建立了相應(yīng)的金融管理部門。然而，由于我國(guó)各個(gè)地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融狀況也不盡相同，因此并沒(méi)有形成統(tǒng)一的地方金融管理體制，雖然我國(guó)部分地區(qū)的金融管理采用了“一行三會(huì)”的管理模式，保障了我國(guó)貨幣政策執(zhí)行的獨(dú)立性，但是從宏觀角度分析，地方金融管理主體的權(quán)責(zé)仍舊存在不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)，并且部分地區(qū)金融管理權(quán)限由于缺乏法律依據(jù)，這在一定程度上對(duì)地方金融管理的效率產(chǎn)生影響。因此，在本次研究中，本文對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)地方金融管理體制中所存在的問(wèn)題進(jìn)行探究，并提出有效措施，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、現(xiàn)階段我國(guó)地方金融管理體制所存在的問(wèn)題
1.部分地方金融管理體制無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求
近幾年，伴隨著我國(guó)金融體制的不斷深化改革，我國(guó)很多地方金融機(jī)構(gòu)得到了創(chuàng)新發(fā)展。但是由于金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到諸多因素的影響，從而導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)諸多創(chuàng)新活動(dòng)出現(xiàn)了混亂的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致地方金融管理體制無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。其中，根據(jù)筆者研究與分析，現(xiàn)階段我國(guó)地方金融管理體制主要存在兩類問(wèn)題，其一是國(guó)家金融管理部門以及地方金融管理部門之間缺乏有效的溝通，當(dāng)前，我國(guó)地方普遍存在了相應(yīng)的投資平臺(tái)，比如像具有代表性的典當(dāng)行業(yè)以及擔(dān)保公司，但是由于地方金融管理與國(guó)家金融管理單位缺乏交流與溝通，導(dǎo)致國(guó)家對(duì)地方金融的發(fā)展缺乏管理，致使地方金融發(fā)生了系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。其二是我國(guó)不同地區(qū)的金融狀況存在差異，這就導(dǎo)致金融管理部門之間存在區(qū)別，并沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理形式，甚至現(xiàn)階段很多金融體系已經(jīng)脫離了金融監(jiān)管的范疇，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)得到增加。除此之外，各個(gè)市域、縣域之間的金融監(jiān)督管理工作在開展過(guò)程中比較困難，導(dǎo)致其地方金融服務(wù)建設(shè)效率得到下降，這在一定程度上對(duì)正常的金融管理造成干擾，對(duì)地方資源的配置產(chǎn)生影響。
2.地方金融管理主體權(quán)責(zé)需要得到加強(qiáng)
現(xiàn)如今，我國(guó)地方金融管理部門基本上都是由省市所設(shè)定的，并且每一個(gè)地方的發(fā)展情況不同，甚至部分省市并沒(méi)有形成相應(yīng)的金融管理部門。此外，部分地區(qū)金融管理部在設(shè)定的時(shí)候名稱不統(tǒng)一，權(quán)責(zé)不清楚，甚至出現(xiàn)職能交叉以及多重管理的現(xiàn)象。在我國(guó)地方金融機(jī)構(gòu)職能定位的時(shí)候，需要為金融機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃，并且有選擇性的對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析與管理。但是從某種意義上分析，這種職能的定位會(huì)導(dǎo)致交叉管理現(xiàn)象的出現(xiàn)，比如在很多省市對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不同的管理部門，像城市商業(yè)銀行、小額貸款公司或者農(nóng)村信用聯(lián)社等，這種金融機(jī)構(gòu)規(guī)模比較小，過(guò)于分散，對(duì)地方資源的配置有所不利，會(huì)導(dǎo)致各個(gè)部門之間出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致地方金融管理效率有所下降。因此，需要對(duì)當(dāng)前地方金融管理的主體進(jìn)行明確，對(duì)金融管理部門的監(jiān)管內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的投資行為以及投資特征進(jìn)行探究。
3.管理職能產(chǎn)生分散
現(xiàn)如今，我國(guó)地方政府的金融管理部門主要以金融工作辦公室為主，主要的負(fù)責(zé)內(nèi)容是對(duì)各種類型的小額貸款公司以及證券投資基金進(jìn)行管理。但是從整體角度分析，其它的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的管理職能主要分散在地方政府的各個(gè)部門之中，比如像商務(wù)部門對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行管理、地方財(cái)政部門對(duì)投資擔(dān)保公司進(jìn)行管理等。雖然這種管理形式能夠減弱其管理力度，但是卻會(huì)導(dǎo)致金融管理職能分散在各個(gè)部門之中，不僅力量過(guò)度分散，協(xié)調(diào)難度比較大，并且無(wú)法對(duì)金融管理水平有所保障。
4.職責(zé)的定位過(guò)于寬泛
從當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀分析，目前我國(guó)地方政府金融管理部門主要包括了三種職能，分別是提供政府公共服務(wù)，履行金融國(guó)有自稱出資人的職能，對(duì)金融專業(yè)開展管理工作。這種管理模式會(huì)導(dǎo)致地方金融辦公室在整個(gè)管理工作中出現(xiàn)多重角色，從而導(dǎo)致職責(zé)的定位比較寬泛。除此之外，由于各種職責(zé)的差異性比較大，在營(yíng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境中，政府需要充分發(fā)揮其自身的職能。但是由于金融管理工作中職責(zé)定位比較寬泛，從而導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)差異比較大，無(wú)法進(jìn)一步集中在地方政府的金融管理部門之中，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響。
5.地方金融管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度過(guò)小
對(duì)于我國(guó)地方金融管理機(jī)構(gòu)而言，由于政府在管理過(guò)程中需要面臨著雙重任務(wù)，在推動(dòng)其發(fā)展的過(guò)程中，要對(duì)其金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，在整個(gè)實(shí)踐過(guò)程中，我國(guó)地方政府在管理中主要的管理工作以促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)為主，在整個(gè)管理工作開展過(guò)程中缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而導(dǎo)致我國(guó)地方金融管理機(jī)構(gòu)存在“重發(fā)展、輕管理”的基本現(xiàn)象。此外，地方政府管理部門在整個(gè)管理工作中具有非常濃厚的地方色彩，并且其隨意性比較大，往往會(huì)出現(xiàn)管理不到位的現(xiàn)象。
三、深化地方金融管理體制的措施
根據(jù)對(duì)上文的分析與探究，可以得知地方金融管理體制在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題，并且這一系列的問(wèn)題對(duì)地方金融管理工作的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙影響。針對(duì)于此，筆者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)深化地方金融管理體制提出幾點(diǎn)措施。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
1.積極樹立正確的地方金融發(fā)展觀，樹立正確的金融管理行為
現(xiàn)如今，我國(guó)地方政府在深化地方金融管理體制中需要將樹立正確的地方金融管作為工作的核心內(nèi)容，積極樹立正確的金融管理行為。一般而言，地方金融資源需要想要得到整合發(fā)展，則會(huì)對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生非常重要的影響，因此可以說(shuō)地方的金融資源是衡量地方金融行為的主要指標(biāo)。因此，我國(guó)地方政府需要進(jìn)一步將地方金融管理體制與政府管理工作進(jìn)行有機(jī)結(jié)合進(jìn)一步做好地方金融發(fā)展規(guī)劃，實(shí)施比較合理的金融行為，從根本上為地方金融行業(yè)的發(fā)展構(gòu)建良好的金融環(huán)境。除此之外，地方政府還要不斷引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)樹立正確的行為，其中我國(guó)中央部門需要出臺(tái)與其相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)地方金融管理的職能進(jìn)行明確與整合，進(jìn)一步規(guī)定地方金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)職責(zé)。與此同時(shí)，我國(guó)中央部門還要不斷加強(qiáng)地方金融預(yù)算管理，對(duì)地方金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，對(duì)地方金融管理行為進(jìn)行約束，這樣一來(lái)，才能不斷提升我國(guó)地方金融發(fā)展的主要競(jìng)爭(zhēng)力，才能推動(dòng)我國(guó)地方金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.加強(qiáng)對(duì)中央金融管理與地方金融管理界限的明確
眾所周知，地方金融管理屬于一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作，在地方金融管理工作中，如果想要實(shí)現(xiàn)其良性管理，需要加強(qiáng)對(duì)中央金融管理與地方金融管理界限進(jìn)行明確，需要保證中央部門對(duì)地方金融管理發(fā)揮引導(dǎo)作用，能夠推動(dòng)地方金融管理工作具有專業(yè)化與公平化，能夠進(jìn)一步提高中央金融管理工作與地方金融管理工作的協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，我國(guó)中央部門在對(duì)地方金融進(jìn)行管理的時(shí)候需要堅(jiān)持一定的原則，需要保證地方與中央管理金融管理工作的協(xié)調(diào)發(fā)展，比如我國(guó)中央部門在具體監(jiān)管工作之中，地方金融管理工作需要積極開展協(xié)調(diào)工作，并且中央部門需要進(jìn)一步落實(shí)金融原則以及金融管理政策，積極開展各種反饋工作。只有如此，我國(guó)地方金融管理才能夠在權(quán)責(zé)分明的基礎(chǔ)上制定出金融產(chǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，才能夠進(jìn)一步深化地方金融機(jī)構(gòu)的改革，才能夠協(xié)同中央監(jiān)管地方金融的日常管理，從而促進(jìn)我國(guó)地方金融產(chǎn)業(yè)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。
3.積極加強(qiáng)地方政府部門金融管理職能
正如上文所言，我國(guó)地方政府的金融管理職能過(guò)于分散，不僅分散在多個(gè)部門，并且相應(yīng)的協(xié)調(diào)難度比較大，無(wú)法進(jìn)一步滿足金融管理的專業(yè)發(fā)展，這種情況下我國(guó)公共資源會(huì)出現(xiàn)浪費(fèi)的現(xiàn)象，并且管理效率也會(huì)得到下降，無(wú)法實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融管理部門與地方政府部門的協(xié)調(diào)發(fā)展。針對(duì)于此，筆者認(rèn)為需要將金融管理職能積極匯集到同一個(gè)部門之中，可以設(shè)置地方金融工作辦公室，并且提升金融管理以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，在地方政府部門的整合值周，其金融管理部門則具備非常強(qiáng)的專業(yè)管理能力，對(duì)實(shí)現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用。
4.對(duì)地方政府金融管理的職能邊界進(jìn)行明確
在對(duì)地方政府金融管理職能邊界進(jìn)行明確的時(shí)候，需要堅(jiān)持“誰(shuí)主管便誰(shuí)負(fù)責(zé)”的基本原則，并將發(fā)展目標(biāo)設(shè)定為維護(hù)地方金融的穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)地方金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新改革。其中，在對(duì)地方政府金融管理職能邊界進(jìn)行明確的時(shí)候，需要對(duì)地方政府的金融管理職責(zé)進(jìn)行確定，其中主要確定的內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：地方金融產(chǎn)業(yè)的主要發(fā)展規(guī)劃、地方中小型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的主要職責(zé)，此外，還要對(duì)各個(gè)小額貸款以及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處理工作進(jìn)行強(qiáng)化與處理。
5.進(jìn)一步對(duì)管理目標(biāo)以及管理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定
一、引言
金融管理體制是我國(guó)金融體制的重要構(gòu)成，保證其良好的運(yùn)轉(zhuǎn)有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2011年頒布的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》（以下簡(jiǎn)稱“綱要”）已經(jīng)明確提出，要盡力完善地方政府的金融管理體制，同時(shí)要加強(qiáng)地方政府對(duì)有關(guān)地方中小金融機(jī)構(gòu)的管理職能，尤其是風(fēng)險(xiǎn)處置能力。由此可見(jiàn)，地方政府金融管理體制是一個(gè)長(zhǎng)期的完善過(guò)程?？v觀金融發(fā)展歷史，地方政府的金融管理職能從無(wú)到有，始終朝著多元化方向拓展。國(guó)務(wù)院自2004年開始將農(nóng)村信用社的管理職能交由各省級(jí)政府執(zhí)行，而地方政府具體負(fù)責(zé)有關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的處置工作是在2006年以后，且經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)通過(guò)。在2008年金融危機(jī)后地方政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融管理越來(lái)越重視，同時(shí)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融的依賴日益加強(qiáng)。為了提振經(jīng)濟(jì)，2009年4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃的出臺(tái)，直接導(dǎo)致民間資本的規(guī)模越來(lái)越大，同時(shí)造成地方性金融風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。2011年，我國(guó)南方出現(xiàn)民企老板跑路、企業(yè)倒閉等現(xiàn)象，給市場(chǎng)造成了局部金融震蕩。種種跡象都顯示出了強(qiáng)化地方政府的金融管理手段和措施的必要性和重要性。然而，在現(xiàn)有體制下，如何樹立地方政府的良好形象、規(guī)范地方政府的金融管理手段、調(diào)動(dòng)地方政府有關(guān)金融管理的積極性，繼而保證我國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)治久安，已成為我國(guó)金融管理中的一項(xiàng)重大課題。
二、金融管理體制執(zhí)行現(xiàn)狀中存在的幾點(diǎn)問(wèn)題
調(diào)查顯示，截止到2009年底，全國(guó)約30個(gè)省區(qū)設(shè)立了金融辦公室，專門負(fù)責(zé)有關(guān)金融管理工作；約222個(gè)城市設(shè)立了金融協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)負(fù)責(zé)有關(guān)金融管理事宜。以上數(shù)據(jù)一方面顯示出金融管理工作的重要性，另一方面也說(shuō)明總體有關(guān)金融管理的部門設(shè)置偏多。金融協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的設(shè)置初衷主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是承擔(dān)地方企業(yè)股份制改造、公司培育及規(guī)范發(fā)展方面的相關(guān)工作；二是積極主動(dòng)配合相關(guān)監(jiān)督部門，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)管理，完善監(jiān)管體制，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定；三是針對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好組織協(xié)調(diào)等工作；四是切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)新秩序，做好全省市的金融規(guī)劃任務(wù)；五是配合協(xié)助國(guó)家貨幣政策的貫徹落實(shí)。而當(dāng)今地方政府金融管理體制現(xiàn)狀中存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
（一）地方政府信用不佳
針對(duì)近年來(lái)出現(xiàn)的地方融資平臺(tái)問(wèn)題，其性質(zhì)為非規(guī)范的政策性融資，其產(chǎn)生原因主要是由于缺乏國(guó)家級(jí)的主力型政策性金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，地方政府融資平臺(tái)貸款普遍存在流貸固用、此貸彼用、短貸長(zhǎng)用等問(wèn)題，其對(duì)應(yīng)的是政府談判能力減弱、風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段不強(qiáng)、償債能力減弱以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)等不可以忽視的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）金融管理質(zhì)量和效果不高
一些地方的金融機(jī)構(gòu)自身的問(wèn)題比較多，其主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先是金融資產(chǎn)的總體質(zhì)量不高。分析我國(guó)目前的約120家商業(yè)商業(yè)銀行的管理方，大多是由地方政府直接參與管理。從中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)所的信息可以看出，到2013年年初為止，全國(guó)范圍內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款余額已經(jīng)接近了4300億人民幣，處于較高水平。其次是包括內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)形式不合理、管理措施不到位、外部監(jiān)管措施不合理。例如，有部分地方金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行大額貸款、非法提供擔(dān)保等方式擾亂了市場(chǎng)秩序。
（三）地方政府阻礙金融機(jī)構(gòu)自由發(fā)展
在地方政府行使自身職能的時(shí)候，往往為了達(dá)到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和企業(yè)發(fā)展的目的而限制金融機(jī)構(gòu)自由發(fā)展，其形式多種多樣。在金融貸款方面，地方政府可以根據(jù)自身的強(qiáng)大行政權(quán)力和自身的影響力，左右金融機(jī)構(gòu)的判斷結(jié)果，從而造成了金融機(jī)構(gòu)的決策結(jié)果不完全受自身判定，影響了金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。然而，金融機(jī)構(gòu)等辦事機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷是發(fā)展當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，在體制的種種限制下，把貸款設(shè)定為金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，并以完成情況作為考核標(biāo)準(zhǔn)，長(zhǎng)此以往會(huì)影響到機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)也會(huì)涉及到國(guó)家有關(guān)的金融政策的實(shí)施效果、地方財(cái)政的健康發(fā)展、以及市場(chǎng)金融資源的配置等多方面。
（四）監(jiān)管部門職能履行難度大、漏洞多
現(xiàn)行地方政府的金融體制下，各個(gè)監(jiān)管部門和分支機(jī)構(gòu)按部就班，各司其職，且相互之間的信息難以共享，因而會(huì)產(chǎn)生各種弊端。近年來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)正處于蓬勃發(fā)展的高峰期，各種形式的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)如雨后春筍，數(shù)量急劇增加。據(jù)調(diào)查，截至2011年末，《2011年度中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)點(diǎn)7023家，總數(shù)達(dá)到了20.09萬(wàn)家。由于我國(guó)銀行之間難以創(chuàng)建信息共享機(jī)制，因而導(dǎo)致了管理難度逐漸加大。過(guò)多的金融監(jiān)管部門同時(shí)運(yùn)行，且信息難以共享，因而導(dǎo)致部分地區(qū)的監(jiān)管存在較大的管理漏洞，而在此種情況下的監(jiān)管效果與監(jiān)管效率很難取得進(jìn)步。
（五）地方金融管理部門權(quán)責(zé)不清
權(quán)利和責(zé)任的混淆極易導(dǎo)致權(quán)利的擴(kuò)張與濫用，而責(zé)任意識(shí)的模糊易導(dǎo)致效率低迷。在金融管理方面，管理部門的權(quán)責(zé)意識(shí)模糊，會(huì)產(chǎn)生各種各樣的管理漏洞，對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮埋下隱患。金融管理機(jī)構(gòu)在權(quán)利行使過(guò)程中，依賴其特有的經(jīng)濟(jì)地位，一旦混淆了權(quán)利與責(zé)任的邊界，金融市場(chǎng)的管理效率將會(huì)大打折扣，同時(shí)，監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)不明晰等也會(huì)導(dǎo)致惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，而兩部門之間的管理職能相比，本身就存在各自監(jiān)管的責(zé)任。
（六）從事金融管理的部門冗余
近年來(lái)，地方政府紛紛設(shè)立了有關(guān)金融資源統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)等工作部門，以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐和資金流入本地。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2002年北京市首個(gè)設(shè)立了政府金融工作辦公室以來(lái)，截止到目前，全國(guó)共有31個(gè)省區(qū)市設(shè)立了自身的金融辦。在日常的金融管理過(guò)程中，由于部門眾多、權(quán)責(zé)界限模糊，因而造成金融管理工作在實(shí)際管理中變?nèi)菀壮霈F(xiàn)多頭管理。在多頭管理的模式下，由于不利于全面掌握金融機(jī)構(gòu)的整體情況、同時(shí)容易產(chǎn)生覆蓋面不足等弊端，將大大降低政府在金融管理中的效率。
三、針對(duì)上述問(wèn)題建議采取的措施
（一）明確金融管理部門的權(quán)責(zé)范圍
地方政府要以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為核心，用市場(chǎng)這雙“無(wú)形的手”進(jìn)行金融市場(chǎng)的自身調(diào)節(jié)。對(duì)于金融管理單位，應(yīng)該制定好相應(yīng)的管理措施，除了利用市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)之外，還應(yīng)該做好金融資源的分配工作，將金融資源切實(shí)分配到實(shí)際需要的領(lǐng)域，以免造成資源浪費(fèi)；在實(shí)際履行過(guò)程中，還應(yīng)該適當(dāng)?shù)乩谜邇A斜等條件服務(wù)落后地區(qū)，例如經(jīng)濟(jì)水平落后的農(nóng)村，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。在制定金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的規(guī)劃上面，應(yīng)該把維護(hù)金融秩序、穩(wěn)固金融市場(chǎng)發(fā)展等作為首要職責(zé)，積極創(chuàng)造良好的外部條件來(lái)發(fā)揮地方金融體系的整體功能。
（二）強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)的管理職能
針對(duì)設(shè)立地方金融工作辦公室的管理職能和管理權(quán)限，各級(jí)政府應(yīng)積極引導(dǎo)，共同促進(jìn)金融市場(chǎng)的和諧、穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)建立一套完整的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與應(yīng)對(duì)體系，為風(fēng)險(xiǎn)管理起到積極的應(yīng)對(duì)作用。針對(duì)金融管理部門和金融監(jiān)管部門的職能工作，雙方應(yīng)該各自做好其權(quán)利范圍內(nèi)的工作，加強(qiáng)信息交流，共同抵御未知風(fēng)險(xiǎn)，防止權(quán)利的濫用與責(zé)任的迷失。
（三）合理引導(dǎo)并相應(yīng)約束管理行為
首先，應(yīng)該通過(guò)法律法規(guī)明確地方政府財(cái)務(wù)管理權(quán)限和責(zé)任；其次是建立存款保險(xiǎn)制度；第三，應(yīng)該在嚴(yán)格控制規(guī)模的條件下允許地方政府發(fā)行債券，避免債務(wù)貨幣化；第四，盡快出臺(tái)相關(guān)的民間金融管理法規(guī)，形成規(guī)范、公平、有序的民間融資秩序。從宏觀審慎的角度來(lái)看，合理控制地方的信貸規(guī)模，引導(dǎo)地方政府結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定達(dá)到和諧一致。
（四）強(qiáng)化地方金融管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
針對(duì)目前地方政府有關(guān)金融管理的現(xiàn)實(shí)情況，例如制度缺乏、手段缺乏、人才不足、效果不明顯等等，完善地方政府金融管理體制需建立在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上面。由于側(cè)重促進(jìn)地方金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍是當(dāng)前地方政府金融的管理職能，因而對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)堅(jiān)決不能掉以輕心。
（五）加強(qiáng)地方政府金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力
目前的金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要出現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：民間借貸和地方融資平臺(tái)。為了加強(qiáng)地方政府的金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，首先應(yīng)當(dāng)防范財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)，可采取的措施是監(jiān)測(cè)地方政府融資平臺(tái)、合理控制地方政府信用規(guī)模、密切關(guān)注融資平臺(tái)債務(wù)償還情況。其次，為了加強(qiáng)對(duì)民間資本的監(jiān)測(cè)和管理，應(yīng)該建立民間借貸預(yù)警指標(biāo)，一旦超過(guò)某一上限值，應(yīng)及時(shí)向社會(huì)提示其風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)民間借貸問(wèn)題，地方政府應(yīng)盡快建立民間借貸交易中心等場(chǎng)所，為民間資本建立投資渠道，引導(dǎo)民間資本順利回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
四、結(jié)束語(yǔ)
由于金融管理體制是我國(guó)金融體制的重要構(gòu)成，作為金融管理的重要部門，地方政府已成為影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。通過(guò)分析我國(guó)目前金融管理體系中的現(xiàn)狀和其中的不足之處，歸納現(xiàn)狀中問(wèn)題產(chǎn)生的集中表現(xiàn)形式，例如地方政府在金融管理實(shí)踐中還存在著多頭管理、職能混淆、重復(fù)監(jiān)管、無(wú)人監(jiān)管以及責(zé)權(quán)不明確等現(xiàn)象，繼而找出諸如金融管理部門的職能邊界不清、隱性干預(yù)嚴(yán)重、地方政府信用透支等問(wèn)題。針對(duì)以上一系列問(wèn)題，筆者通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)、了解相關(guān)法律政策、自身從事金融業(yè)多年的經(jīng)驗(yàn)，從規(guī)范地方政府金融管理職能、完善地方金融機(jī)構(gòu)治理、建立多元化金融市場(chǎng)以及加強(qiáng)地方政府金融管理部門風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與控制手段等方面入手，給出了相關(guān)的措施建議，以期為完善地方政府金融管理體制服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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隨著現(xiàn)代電子科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為生活中的一個(gè)重要的部分，網(wǎng)絡(luò)生活越來(lái)越豐富的同時(shí)，各行業(yè)都開始重視在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，其中金融業(yè)也開啟了網(wǎng)絡(luò)新世界的大門。
一、網(wǎng)絡(luò)中的金融起源
互聯(lián)網(wǎng)從1969年被研發(fā)至今，已經(jīng)徹底融入了人們的生活，在生活各個(gè)方面都給人們帶來(lái)前所未有的方便的體驗(yàn)，所以當(dāng)人們?cè)絹?lái)越依賴網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)也就不足為奇。當(dāng)金融活動(dòng)在網(wǎng)上就可以進(jìn)行的時(shí)候，人們?cè)诶碡?cái)或者其他的金融活動(dòng)時(shí)就可以更加方便快捷，在互聯(lián)網(wǎng)開始在中國(guó)普遍的這幾年，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展得十分快速。尤其是2010年開始的，網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)方面的龍頭企業(yè)開始大規(guī)模使網(wǎng)絡(luò)電子金融進(jìn)入人們的生活，其中最具代表性的就是阿里巴巴，騰訊以及后來(lái)居上的百度和京東。
二、網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的意義
網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)對(duì)人們的生活方式產(chǎn)生了巨大的變化，而網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)也對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易形式古板，步驟繁瑣，因?yàn)榉N種不便也造成了金融行業(yè)在我國(guó)發(fā)展緩慢的局面，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融模式既填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)人性化、便利性的服務(wù)方面的空白，與此同時(shí)，在對(duì)中國(guó)社會(huì)資金的使用率上也給予了非常大的刺激作用，既把金融的成本降低了，又使金融走出了在交易所畫地為牢的境地，直接讓金融通過(guò)身邊的網(wǎng)絡(luò)走到大眾生活中去，促進(jìn)了金融行業(yè)的振興，也提高了我國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)水平。
三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理的認(rèn)識(shí)
1.網(wǎng)絡(luò)金融范圍
現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融主要是由兩個(gè)主要成分組成，一個(gè)是電子銀行金融，一個(gè)是電子證券金融。這兩種金融的傳統(tǒng)管理方式就是銀行和證券交易所，傳統(tǒng)的管理方式陳舊并且效率低下，但是安全性強(qiáng)，而現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融雖然處理起來(lái)方便，但是風(fēng)險(xiǎn)性大大升高。對(duì)于這種情況，我們可以理解為是網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)的必然結(jié)果，但是風(fēng)險(xiǎn)性越大的金融項(xiàng)目，其利潤(rùn)值也相應(yīng)的會(huì)比風(fēng)險(xiǎn)低的要高。
2.現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入人們的生活相比，網(wǎng)絡(luò)金融走進(jìn)人們生活的最大障礙就是中間的金融中介賺取的要占全部資金不可忽視的一部分，如果想要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融走進(jìn)千家萬(wàn)戶還要做的就是脫離網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)和用戶之間的中介，從而實(shí)現(xiàn)用戶與金融企業(yè)的一對(duì)一，進(jìn)而保證網(wǎng)絡(luò)金融在現(xiàn)實(shí)生活中對(duì)用戶來(lái)講最為重要的安全性。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，黑客進(jìn)入金融企業(yè)的賬戶并不是完全不可能，所以由于對(duì)這一方面因素的考慮，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融還做不到徹底脫離現(xiàn)有的中介模式，對(duì)此應(yīng)該還需要一段時(shí)間的研究，主要是現(xiàn)代科技電子信息技術(shù)的研究，來(lái)打破這種瓶頸模式。
四、對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理風(fēng)險(xiǎn)的研究
互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)和金融共同組成的?；ヂ?lián)網(wǎng)在隨著現(xiàn)代科技技術(shù)的進(jìn)步在不斷地變化，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理也要不斷更正管理方式，由此，對(duì)金融特有的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)也要做出不斷地修改和完善，目前在網(wǎng)絡(luò)金融較為發(fā)達(dá)的美國(guó)和歐洲主要現(xiàn)行兩種對(duì)應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的方式，美國(guó)主要是通過(guò)建立新的合理的法律條例，來(lái)控制網(wǎng)絡(luò)金融，例如規(guī)定對(duì)某種資金的投入最高不能超過(guò)幾千美元，或者對(duì)某種基金來(lái)說(shuō)最大賠率不能超過(guò)多少，這樣即使是網(wǎng)絡(luò)金融有風(fēng)險(xiǎn)，也大大降低了風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后果的嚴(yán)重性。而在歐洲，采用的則是自身謹(jǐn)慎，官方監(jiān)督的管理模式，官方確定某種金融運(yùn)行模式可投入以及可投入的資金額度，然后允許用戶投資，這種模式雖然沒(méi)有完全避免金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是在先前的觀察中已經(jīng)列出了風(fēng)險(xiǎn)最小的可行金融項(xiàng)目。
不管是美國(guó)還是歐洲的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式，都值得我國(guó)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理中借鑒的。在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)實(shí)際上并不健全，層層相扣的金融管理體系并未形成，所以對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的管理還沒(méi)有到位，而且我國(guó)法制的監(jiān)督力度在網(wǎng)絡(luò)方面還沒(méi)有成熟，所以對(duì)現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目還做不到整齊劃一的規(guī)范管理。
五、結(jié)束語(yǔ)
中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融管理還不是十分成熟，因此對(duì)現(xiàn)在的金融中介還不能做到完全的脫離狀態(tài)，在中國(guó)法制監(jiān)督對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融還沒(méi)有完善的額情況下，要想發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，最有效果的就是誠(chéng)信管理，符合中國(guó)國(guó)情，并且對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展具有促進(jìn)的作用，在將來(lái)隨著科技的發(fā)展，相信我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融管理一定可以有更高的成就。
參考文獻(xiàn)：
閆宗成：在家族企業(yè)，我也曾幫忙拿地，幫忙融資，這是我的作用；做房地產(chǎn)基金，我發(fā)起設(shè)立基金，同時(shí)還負(fù)責(zé)資金的募集，我們改變的是一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)狀，但是如果做基金聯(lián)盟，我們可能會(huì)改變這個(gè)行業(yè)的現(xiàn)狀，不管最終能否實(shí)現(xiàn)，我們都需要努力。這本身也是一個(gè)事業(yè)，也是一件有成就的事情，而且聯(lián)盟本身也會(huì)在基金管理方面有所涉及，也可以推動(dòng)房地產(chǎn)基金在民生地產(chǎn)方面有所作為。想拿老百姓的錢，就蓋老百姓的房，聯(lián)盟將會(huì)推動(dòng)更多的社會(huì)資金及力量參與到發(fā)起設(shè)立民生保障住房私募基金中來(lái)，而基金管理人，應(yīng)老老實(shí)實(shí)為老百姓的錢、投資人的錢打工。
《投資者報(bào)》：那你以前的生意就徹底不做了？是否感覺(jué)可惜？
閆宗成：最近幾年做房地產(chǎn)基金，珠寶生意就徹底停了。我現(xiàn)在全部精力都放在房地產(chǎn)基金聯(lián)盟上面，希望能夠做點(diǎn)事情。我沒(méi)有感覺(jué)可惜，追求理想，現(xiàn)在的生活對(duì)我來(lái)說(shuō)很幸福。
《投資者報(bào)》：房地產(chǎn)商設(shè)立的基金與你們倡導(dǎo)的房地產(chǎn)基金有何不同？
閆宗成：房地產(chǎn)商發(fā)起設(shè)立的基金在前兩年是房地產(chǎn)基金市場(chǎng)中的主流，主要是由他們發(fā)起并設(shè)立，而管理人也是他們自己，主要的投資對(duì)象即為他們自己的項(xiàng)目，比如萬(wàn)通地產(chǎn)、遠(yuǎn)洋地產(chǎn)和世茂地產(chǎn)，還有復(fù)地集團(tuán)、金地集團(tuán)等設(shè)立的基金，都是類似的。
而我們倡導(dǎo)的房地產(chǎn)基金，則是房地產(chǎn)開發(fā)商可以作為L(zhǎng)P參與，但具體到基金的管理和運(yùn)營(yíng)，投資什么項(xiàng)目，則是由決策委員會(huì)做決定，而不是一定要投到這些房地產(chǎn)商的項(xiàng)目當(dāng)中。GP更獨(dú)立，更自由和專業(yè)化。
這種房地產(chǎn)基金要堅(jiān)持“三個(gè)代表”：始終代表地產(chǎn)投資模式的先進(jìn)發(fā)展方向；始終代表地產(chǎn)金融的先進(jìn)商業(yè)模式；始終代表最廣大地產(chǎn)投資人的根本利益。
地產(chǎn)基金聯(lián)盟正是去濁揚(yáng)清，規(guī)范行業(yè)發(fā)展路徑。
《投資者報(bào)》：房地產(chǎn)基金聯(lián)盟是一個(gè)什么性質(zhì)的組織？是否有官方背景？
閆宗成：沒(méi)有官方背景，而是幾個(gè)房地產(chǎn)基金發(fā)起來(lái)的有點(diǎn)類似于FOF（基金中的基金）機(jī)構(gòu)。
基金聯(lián)盟是基于地產(chǎn)行業(yè)、地產(chǎn)基金、金融管理行業(yè)，以聯(lián)盟合作、資源共享為形式的合作組織。在今后的發(fā)展中，基金聯(lián)盟將設(shè)立以聯(lián)盟基金管理為形式的基金總部和基金聯(lián)盟商。通過(guò)聯(lián)盟總部在提供基金管理公司股權(quán)投資、資金募集、人才培訓(xùn)、管理機(jī)制等方面的支持及綜合服務(wù)解決方案，形成品牌系列基金。
《投資者報(bào)》：成立以后，該聯(lián)盟做了哪些事情？
閆宗成：我們現(xiàn)在的一個(gè)任務(wù)就是通過(guò)自身資源孵化一些新興地產(chǎn)基金管理公司，目前我們已經(jīng)孵化了華夏雙大這只房地產(chǎn)基金。
對(duì)于基金聯(lián)盟的未來(lái)發(fā)展，我們的工作主要是推進(jìn)地產(chǎn)基金投資機(jī)構(gòu)的差異化生存及細(xì)分市場(chǎng)戰(zhàn)略，塑造成員品牌效應(yīng)、信用累積及信用評(píng)級(jí)，建立資金池及項(xiàng)目池，在信息共享、資金共享、人力共享、資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，推進(jìn)中小基金聯(lián)合投資及基金間的多元合作。
《投資者報(bào)》：房地產(chǎn)基金逐步發(fā)展，是否會(huì)侵蝕房地產(chǎn)開發(fā)商的利潤(rùn)，促使房?jī)r(jià)下降？未來(lái)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形勢(shì)怎樣？
一、積極推動(dòng)金融改革創(chuàng)新，助力共同締造美麗廈門
近年來(lái)，在廈門市委、市政府的有力推動(dòng)下，廈門人民銀行中心支行把握機(jī)遇，主動(dòng)作為，努力推動(dòng)兩岸金融合作改革創(chuàng)新，大力建設(shè)廈金兩岸區(qū)域中心，不斷拓展兩岸金融合作新渠道，創(chuàng)新成果日益凸顯，兩岸區(qū)域的中心影響力和輻射力顯著增強(qiáng)，共同締造美麗廈門，努力創(chuàng)建廈門兩岸金融合作先行區(qū)。
1.優(yōu)化機(jī)制，進(jìn)一步明確金融管理職責(zé)
為統(tǒng)籌謀劃推動(dòng)兩岸區(qū)域性金融中心建設(shè)步伐，廈門市委、市政府把原市金融協(xié)調(diào)服務(wù)辦公室、發(fā)改委等相關(guān)金融管理部門職能有效整合，新組建廈門市金融工作辦公室，明確職責(zé)范圍。積極爭(zhēng)取人民銀行總行政策扶持，大力營(yíng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境。
2.出臺(tái)政策，聚大力營(yíng)造金融生態(tài)環(huán)境
近年來(lái)，廈門市政府相繼出臺(tái)《關(guān)于支持廈門建設(shè)兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心若干意見(jiàn)的通知》和《廈門市經(jīng)濟(jì)特區(qū)促進(jìn)兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心建設(shè)條例》等，積極爭(zhēng)取人民銀行總行政策扶持，為金融創(chuàng)新發(fā)展提供良好環(huán)境。
3.培育市場(chǎng)，快速壯大新興金融業(yè)態(tài)
至今，全市已經(jīng)擁有互聯(lián)網(wǎng)金融60多家、”新三板”掛牌公司30多家、私募機(jī)構(gòu)150多家，兩岸股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)1300多家。協(xié)助配合人民幣清算行清算，完成49.3億元人民幣鋪底資金額度核定工作，增加鋪底資金總額度100億元，人民幣離岸市場(chǎng)發(fā)展。開啟跨海峽人民幣清算群，推進(jìn)兩岸人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)清算，辦理現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)124批次達(dá)46.56億元。推動(dòng)兩岸證券投融資，開立外匯QFII托管賬戶。推動(dòng)兩岸股權(quán)投融資，籌建廈門片區(qū)股權(quán)投資基金。推動(dòng)兩岸雙向直接投資和跨境融資，有效拓寬融資渠道和降低融資成本。推出臺(tái)資集團(tuán)人民幣雙向資金池、跨境電商人民幣結(jié)算等兩岸特色金融產(chǎn)品。
4.強(qiáng)化指導(dǎo)，快速推動(dòng)兩岸金融合作
廈門市一行三局強(qiáng)化金融監(jiān)督管理，進(jìn)一步完善金融風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)防控體系建設(shè)，優(yōu)化金融發(fā)展氛圍，穩(wěn)定金融發(fā)展環(huán)境，開啟兩岸金融深度合作。實(shí)施廈臺(tái)兩岸人民幣現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)辦法，啟動(dòng)廈金“兩門”金融創(chuàng)新合作。大陸兩岸特色金融機(jī)構(gòu)集聚廈門，在廈設(shè)立“兩岸人民幣清算中心”和“離岸銀行業(yè)務(wù)分中心”。構(gòu)建兩岸金融同業(yè)定期會(huì)晤平臺(tái)，積極主辦海峽金融論壇，論壇已成為兩岸金融政策平臺(tái)、同業(yè)交流平臺(tái)和業(yè)務(wù)合作平臺(tái)。
二、亟待解決存在深層次問(wèn)題，促進(jìn)自貿(mào)區(qū)金融改革再破堅(jiān)冰
在經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)亂收費(fèi)等方面的保守詬病尤為凸顯，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.中小微企業(yè)融資難、融資貴的“痛點(diǎn)”難于去除，抵押物不足貸不到款、利率過(guò)高，企業(yè)經(jīng)常項(xiàng)目和直接投資項(xiàng)目業(yè)務(wù)流程多，現(xiàn)代金融服務(wù)改善民生水平仍有待提升。
2.跨國(guó)企業(yè)集團(tuán)難于開展跨境雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)。投資便利化程度不高，主體境外融資受限，跨境人民幣結(jié)算交易困難，流程繁瑣，人民幣資本項(xiàng)目?jī)稉Q和跨境人民幣投融資業(yè)務(wù)難于實(shí)施。
3.金融創(chuàng)新和兩岸金融合作推進(jìn)緩慢，金改30條雖已出臺(tái)，但一系列細(xì)則仍未明確，廈門自貿(mào)試驗(yàn)片區(qū)的金融改革再破冰之旅仍需繼續(xù)啟航。
三、繼續(xù)探索推進(jìn)金融創(chuàng)新，打造廈門兩岸金融中心
2015年，圍繞立足兩岸、服務(wù)全國(guó)、面向世界的戰(zhàn)略要求，重點(diǎn)突出深化兩岸經(jīng)濟(jì)合作，建設(shè)21世紀(jì)海上絲綢之路核心區(qū)，中國(guó)（福建）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)廈門片區(qū)正式掛牌成立。對(duì)此，金融市場(chǎng)的創(chuàng)新正以前所未有的速度向前推進(jìn)，廈門市中心支行將立足對(duì)臺(tái)區(qū)域特色和優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)對(duì)臺(tái)金融改革綜合創(chuàng)新，強(qiáng)自貿(mào)區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化和項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，助推兩岸金融服務(wù)業(yè)在更大規(guī)模、更廣范圍更高層次上開展創(chuàng)新深度合作，確保自貿(mào)區(qū)金融改革高效、快速推進(jìn)，開啟大力推動(dòng)對(duì)臺(tái)金融合作創(chuàng)新新篇章，為自貿(mào)區(qū)和廈門兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心建設(shè)注入新活力、帶來(lái)新機(jī)遇。
1.要充分體現(xiàn)“兩個(gè)特色”，即：深化兩岸金融合作和支持海上絲綢之路核心區(qū)建設(shè)“兩個(gè)特色”。
要充分發(fā)揮廈門片區(qū)在海峽兩岸金融合作創(chuàng)新中的先行先試作用，深化兩岸金融合作創(chuàng)新，加強(qiáng)兩岸金融監(jiān)管合作，完善反洗錢、反恐融資監(jiān)管合作和信息共享機(jī)制，促進(jìn)兩岸經(jīng)貿(mào)交流和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極創(chuàng)建廈臺(tái)兩岸經(jīng)濟(jì)合作示范區(qū)，大力支持21世紀(jì)海上絲綢之路核心區(qū)建設(shè)，積極服務(wù)沿線國(guó)家和地區(qū)的跨境貿(mào)易和投資活動(dòng)。
2.要確實(shí)做到“六個(gè)新突破”，即：
一是跨境人民幣業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)新突破。以負(fù)面清單管理模式為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供直接投資項(xiàng)下人民幣結(jié)算服務(wù)，創(chuàng)新擴(kuò)大人民幣跨境使用，開辟企業(yè)人民幣自主境外借款新渠道，扶持自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)向境外借用人民幣資金使用，支持跨國(guó)公司開展跨境雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)跨國(guó)公司在廈建立運(yùn)營(yíng)中心，支持跨境人民幣投資基金建立和跨境人民幣雙向投資業(yè)務(wù)開展，發(fā)揮資金的集聚優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；支持個(gè)人開展跨境人民幣投融資業(yè)務(wù)，促使個(gè)體經(jīng)濟(jì)獲得更大的盈利空間和自由度。主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：一是創(chuàng)新性探索建立與自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)相適應(yīng)的賬戶管理體系；二是突破區(qū)內(nèi)主體境外融資限制，進(jìn)一步拓寬融資渠道。
二是深化外匯管理改革實(shí)現(xiàn)新突破。突出簡(jiǎn)化外匯業(yè)務(wù)流程，確實(shí)減少外匯管理行政審批手續(xù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，大幅度提升投資和貿(mào)易便利化程度，使企業(yè)境內(nèi)外投融資規(guī)模得到迅速擴(kuò)張。企業(yè)外債資金可以意愿結(jié)匯，更加便利高效地開展境外投融資活動(dòng)；跨國(guó)公司外匯資金集中運(yùn)營(yíng)門檻更低，提升跨國(guó)公司資金使用效率，推動(dòng)廈門總部經(jīng)濟(jì)集聚發(fā)展，促進(jìn)總部經(jīng)濟(jì)集聚；拓寬金融機(jī)構(gòu)外匯交易業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：一是在自貿(mào)區(qū)內(nèi)可兌換限額內(nèi)資本項(xiàng)目，探索境內(nèi)個(gè)人跨境投資新路徑，實(shí)現(xiàn)跨境雙向投融資便利化，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，二是實(shí)施外債宏觀審慎管理，更加便利高效地開展境外投融資活動(dòng)。
三是創(chuàng)新拓寬金融領(lǐng)域服務(wù)實(shí)現(xiàn)新突破。提高現(xiàn)代金融服務(wù)能力，有效改善民生。建立與自貿(mào)區(qū)相適應(yīng)的賬戶管理體系，進(jìn)一步促進(jìn)跨境貿(mào)易、投融資結(jié)算便利化；支持發(fā)展跨境電商和互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，支持符合條件企業(yè)依法申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可業(yè)務(wù)，支持金融機(jī)構(gòu)與符合條件的支付機(jī)構(gòu)合作開展跨境電商跨境本外幣支付結(jié)算服務(wù)；創(chuàng)建金融電路卡“一卡通”示范區(qū)，加大移動(dòng)金融在自貿(mào)區(qū)各種公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用水平，提升現(xiàn)代金融服務(wù)水平，將金融創(chuàng)新工作打造成廈門自貿(mào)片區(qū)一張亮麗的名片。主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)：一是扶持自貿(mào)區(qū)內(nèi)符合條件企業(yè)依法申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；二是可以為跨境電子商務(wù)實(shí)施跨境本外幣結(jié)算業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)建金融“一卡通”示范區(qū)，提升現(xiàn)代金融服務(wù)水平，將金融創(chuàng)新工作打造成廈門自貿(mào)片區(qū)一張亮麗的名片。
中圖分類號(hào)：F320.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3198(2009)06-0168-01
1 我國(guó)農(nóng)信社――合作金融的現(xiàn)狀
合作制實(shí)際上是一種產(chǎn)權(quán)制度安排，而作為“支農(nóng)”主力軍的農(nóng)信社自產(chǎn)生那一天起就不具備真正意義上的合作金融性質(zhì)，在歷次制度變遷中演化為政府部門或國(guó)家銀行的附屬機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，激勵(lì)與約束機(jī)制缺乏，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重，大量不良資產(chǎn)沉積，“信用合作”有名無(wú)實(shí)，使農(nóng)信社已無(wú)力滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多樣化的信貸需求。更為嚴(yán)峻的是，不少地方的農(nóng)信社想急于甩掉“農(nóng)”姓帽子，借體制改革之際，實(shí)現(xiàn)向商業(yè)銀行的蛻變，致使農(nóng)信社成為農(nóng)村資金非農(nóng)化的一個(gè)重要渠道。農(nóng)信社在支持“三農(nóng)”、緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難方面所發(fā)揮的作用在逐步下降。
2 合作金融的典范――德國(guó)農(nóng)村金融制度
德國(guó)是信用合作運(yùn)動(dòng)發(fā)源地。德國(guó)的信用合作組織共分三級(jí)機(jī)構(gòu)，從中央到地方依次是：德國(guó)合作社銀行；地區(qū)性合作銀行；地方性基層信用合作社。100多年來(lái)，信用合作組織先后傳播到世界各地，成為一個(gè)具有世界規(guī)模的運(yùn)動(dòng)，德國(guó)的合作金融組織已經(jīng)形成遍布城鄉(xiāng)的合作金融組織網(wǎng)絡(luò)和健全的合作金融管理體制。
德國(guó)的合作金融之所以具有強(qiáng)大的生命力，是因?yàn)椋?/p>
(1)堅(jiān)持合作金融的核心原則。合作金融的核心原則是由入股社員所擁有、由入股社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)等，信用社不論其規(guī)模有多大、業(yè)務(wù)范圍有多寬、聯(lián)合層次有多少，只要體現(xiàn)了這一核心原則，仍然是合作金融組織。
(2)建立自上而下、自成體系的合作金融組織體系。德國(guó)合作金融組織采取多級(jí)法人制度，各級(jí)之間都具有獨(dú)立的法人資格和自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，每級(jí)組織均由各自成員入股，實(shí)行自上而下的控股制度，形成一個(gè)獨(dú)立的組織體系。
(3)合作金融的生命力在于其組織體系內(nèi)的相互合作關(guān)系。在保證各級(jí)合作金融組織自主經(jīng)營(yíng)的前提下，其組織體系內(nèi)部在資金融通、資金清算、信息交流、人才培訓(xùn)等方面開展相互合作，能夠有效地促進(jìn)合作金融組織的發(fā)展。
(4)合作金融組織在合作本質(zhì)的前提下，不斷完善服務(wù)功能和手段，實(shí)行業(yè)務(wù)上的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。德國(guó)的合作銀行是一種綜合性的商業(yè)銀行，在金融業(yè)務(wù)上與其他商業(yè)銀行沒(méi)有多少區(qū)別，在政策上對(duì)合作銀行已經(jīng)沒(méi)有什么優(yōu)惠。因此在德國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，合作銀行充分發(fā)揮合作制優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的需要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)職能，努力辦成綜合性的商業(yè)銀行。
(5)健全的法律法規(guī)和完善的管理手段，對(duì)合作金融組織進(jìn)行監(jiān)管并提供法律保障。德國(guó)合作社法規(guī)定，各類合作社企業(yè)，每年都要接受行業(yè)審計(jì)協(xié)會(huì)的審計(jì)。嚴(yán)格的行業(yè)審計(jì)制度，保證了合作銀行依法經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。
3 對(duì)于我國(guó)農(nóng)信社改革的建議
我國(guó)國(guó)情與德國(guó)明顯不同，但是根據(jù)德國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我們也有可借鑒之處。
首先，農(nóng)村信用社的改革，無(wú)論從功能還是性質(zhì)定位，都應(yīng)因地制宜、分類指導(dǎo)，不能搞“一刀切”。尤其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)際情況看，以家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式將在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)存在下去，絕大多數(shù)地區(qū)農(nóng)民仍然需要有深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、提供及時(shí)方便服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行合作制的農(nóng)村信用社在中國(guó)農(nóng)村還是有很大需求的。
其次，建立全國(guó)性的垂直型農(nóng)村信用社體系。農(nóng)民是我國(guó)的弱勢(shì)人群，主要由農(nóng)民投資人股并為農(nóng)戶服務(wù)的農(nóng)村信用社必然是一個(gè)弱勢(shì)組織。農(nóng)村信用社在各地各為法人，相互分割，不成體系，且網(wǎng)點(diǎn)大多在基層，地位較低，利益容易受到侵蝕等問(wèn)題，總分行制縱向管理體制恰恰能有效地規(guī)避地方行政干預(yù)和分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的獨(dú)立性和自主性。同時(shí)，以銀監(jiān)會(huì)合作部管理人員為基礎(chǔ)，組建全國(guó)性的不經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的集管理與服務(wù)于一體的中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行總行。省級(jí)行也是管理行，縣級(jí)行才開展業(yè)務(wù)。
再次，農(nóng)村信用社改革應(yīng)該與整個(gè)農(nóng)村金融體系的重構(gòu)相配套。2007年至2009年連續(xù)三個(gè)中央1號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村金融的重要性以及政策上向農(nóng)村金融的傾斜。特別是2009年的中央1號(hào)文件要求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，指出“鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金?！本湍壳稗r(nóng)村金融需求來(lái)看，僅僅依靠農(nóng)村信用社顯然難以獨(dú)立支撐。因此，無(wú)論是從農(nóng)村信用社自身發(fā)展來(lái)看，還是從滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求來(lái)講，農(nóng)村金融改革都應(yīng)該避免形成獨(dú)家壟斷格局，應(yīng)實(shí)現(xiàn)多樣化，保持競(jìng)爭(zhēng)性。
參考文獻(xiàn)
一、我區(qū)金融行業(yè)在人力資源管理方面所面臨的形勢(shì)
縱觀加入WTO以來(lái)我國(guó)金融領(lǐng)域在人力資源管理方面所面臨的總體挑戰(zhàn)，自治區(qū)金融系統(tǒng)的處境與全國(guó)的形勢(shì)既有共性又有特殊性。
在共性方面，外資銀行與本土銀行、國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的人才競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不可避免。有資料顯示，近幾年國(guó)有商業(yè)銀行流失人員超過(guò)2萬(wàn)人，其中大部分是中高層管理人員和業(yè)務(wù)骨干；中國(guó)銀行近3年來(lái)共流失員工4403名，其中62％的優(yōu)秀人員進(jìn)入到外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。在180多家在華營(yíng)業(yè)的外資銀行和外資法人機(jī)構(gòu)中，“本土化”是他們經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重中之重；中信、華夏、交通、光大、浦發(fā)等中小股份制商業(yè)銀行的歷次招聘會(huì)和獵頭捕捉，都會(huì)吸引來(lái)自四大國(guó)有商業(yè)銀行的大量?jī)?yōu)秀人才。
在特殊性方面，我區(qū)的金融管理和技術(shù)人才在上述共性“黑洞”效應(yīng)下，在現(xiàn)行人力資源管理模式中，具有比較明顯的外流趨勢(shì)和擇業(yè)沖動(dòng)，首選趨向依次表現(xiàn)為：向北京、上海等發(fā)達(dá)省份和地區(qū)發(fā)展，通過(guò)出國(guó)留學(xué)和進(jìn)修進(jìn)入外資銀行，就職人際關(guān)系相對(duì)好處、待遇更好的股份制商業(yè)銀行。
此外，我區(qū)相對(duì)落后的金融管理隊(duì)伍狀況，面對(duì)人力資源激烈競(jìng)爭(zhēng)的既定事實(shí)，更缺乏抗衡力量。初步調(diào)查顯示，我區(qū)4大國(guó)有商業(yè)銀行中，具有較高國(guó)際金融知識(shí)和理論研究，能夠熟練使用外文進(jìn)行金融交往的高級(jí)管理人員鳳毛麟角，技術(shù)密集、勞動(dòng)密集的柜臺(tái)崗位人員和掌握客戶資源人員的綜合素質(zhì)亟待提高。在這種情況下，如果人力資源流動(dòng)過(guò)于頻繁，人才流失的狀況進(jìn)一步加劇，勢(shì)必導(dǎo)致我區(qū)金融領(lǐng)域與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距不斷擴(kuò)大。金融作為經(jīng)濟(jì)鏈條上端的一環(huán)，將很難承受下端各行業(yè)擴(kuò)充的拉力，造成地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)外依賴、利潤(rùn)外流的被動(dòng)與不利局面。
二、我區(qū)金融系統(tǒng)人力資源管理的主要問(wèn)題
自治區(qū)金融系統(tǒng)在人力資源管理方面的問(wèn)題主要是歷史原因造成的。與其他省份和地區(qū)一樣，我區(qū)金融體制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的產(chǎn)物。進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，金融體制改革作為社會(huì)整體改革的攻堅(jiān)部分，其觀念的轉(zhuǎn)變和具體進(jìn)展無(wú)疑是艱難的。人力資源管理凸現(xiàn)的諸多問(wèn)題，多與這一歷史原因有直接關(guān)系。主要表現(xiàn)在：
第一，由于金融體制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，“所有人缺位”，一些企業(yè)產(chǎn)權(quán)名存實(shí)虛，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者與企業(yè)利益之間沒(méi)有緊密聯(lián)系等基本體制問(wèn)題，造成人力資源管理尤其是一些企業(yè)中高層人力資源的管理成為一種“政府管理”。企業(yè)的原動(dòng)力及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，不是由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者掌握，而是唯政府馬首是瞻。由此導(dǎo)致企業(yè)行為政府化，管理行為行政化。
第二，經(jīng)營(yíng)管理者在觀念上的滯后和用人機(jī)制本身的落后，致使“重指標(biāo)，輕管理；重業(yè)績(jī)，輕人才”現(xiàn)象普遍存在。近幾年的改革努力并沒(méi)有完全收到實(shí)質(zhì)性效果，在一些企業(yè)中“干部能上不能下，人員能進(jìn)不能出，收入能多不能少”的狀況并沒(méi)有從根本上得到改變，論資排輩的觀念和現(xiàn)象根深蒂固，普遍存在，造成企業(yè)內(nèi)部人才競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)淡漠。
第三，在企業(yè)行為政府化的慣性作用下，落后的用人制度難以得到大刀闊斧的改革，人才的積極性受到挫傷，提拔、降用、辭退制度不合理，導(dǎo)致人力資源管理僵硬，平均主義盛行，按職務(wù)、資歷而不是按貢獻(xiàn)、能力用人的做法還相當(dāng)普遍。
第四，新型企業(yè)文化欠缺，官本位氣息濃郁，人事關(guān)系連帶而復(fù)雜，用人機(jī)制灰色地帶深幽，缺乏公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境及和諧的工作氛圍。認(rèn)為銀行業(yè)是當(dāng)前人才趨之若鶩的熱門產(chǎn)業(yè)的觀念，和目前金融從業(yè)人員整體供大于求的狀況，增加了舊企業(yè)文化的惰性和頑固。
第五，龐大的機(jī)構(gòu)和沉重的負(fù)擔(dān)，使得本應(yīng)具有穩(wěn)定盈利和較高回報(bào)的銀行機(jī)構(gòu)不得不攤薄利潤(rùn)。職工的合法收入偏低，內(nèi)部收入過(guò)于平均，對(duì)高學(xué)歷復(fù)雜勞動(dòng)者吸引力不足，對(duì)低學(xué)歷簡(jiǎn)單勞動(dòng)者吸引力過(guò)大。
三、人力資源管理改革思路探討
人力資源和人才在現(xiàn)代社會(huì)的重要性無(wú)需冗述，僅從經(jīng)濟(jì)學(xué)投入與產(chǎn)出的基本概念計(jì)算一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的得失，就足以證明了金融系統(tǒng)人力資源管理改革的重要性。據(jù)美國(guó)管理學(xué)會(huì)(AMA)的研究，替換一名銀行職員的離職成本至少相當(dāng)于其全年薪酬的20％，對(duì)于技能緊缺的崗位，此成本相當(dāng)于員工全年薪酬的1.5倍甚至更多。面對(duì)當(dāng)前的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與壓力，我國(guó)以及我區(qū)若要在于外資銀行的博弈中取得人力資源方面的優(yōu)勢(shì)，繼而屹立于世界金融行業(yè)之林，管理觀念的與時(shí)俱進(jìn)和管理手段的科學(xué)化、規(guī)范化、國(guó)際化已勢(shì)在必行。
中職教育的培養(yǎng)目標(biāo)，就是要培養(yǎng)中職學(xué)生成為具有崗位職業(yè)能力（包括專業(yè)能力、方法能力和社會(huì)能力）的、能夠輸送到行業(yè)企業(yè)上崗就業(yè)的中級(jí)技術(shù)人員。他們不僅要掌握專業(yè)知識(shí)和技能，而且要成為多面手；不僅要熟練完成本職工作，而且要了解相關(guān)領(lǐng)域的工作。要培養(yǎng)這些職業(yè)能力，離不開專業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)，而有效的課堂教學(xué)也有賴于適用于專業(yè)特點(diǎn)的校本教材。我以培養(yǎng)物業(yè)管理專業(yè)的職業(yè)能力為出發(fā)點(diǎn)，談?wù)剬?duì)開發(fā)《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程校本教材的幾點(diǎn)思考。
一、物業(yè)管理行業(yè)就業(yè)崗位分析
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和收入水平的不斷提高，人們已不再僅僅滿足于“有屋住”，而是要住著舒適、住著方便、住著安全。但由于物業(yè)管理行業(yè)在我國(guó)剛起步，物業(yè)管理理念和管理水平亟待提升，需要培養(yǎng)一支專業(yè)化、實(shí)用型的物業(yè)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍。房地產(chǎn)不但開發(fā)規(guī)模增大，智能化、生態(tài)化、人文社區(qū)化程度也大幅提高，配套服務(wù)項(xiàng)目增多、主題開發(fā)、綜合利用等方面都對(duì)物業(yè)管理人才提出了更新更高的要求。特別是物業(yè)管理是一個(gè)綜合行業(yè)，涉及建筑學(xué)、土木工程學(xué)、建設(shè)管理、工程設(shè)備管理、房地產(chǎn)投資與金融管理等相關(guān)專業(yè)，所以要求物業(yè)管理從業(yè)人員必須是復(fù)合型人才。
我校開設(shè)的物業(yè)管理專業(yè)是國(guó)家級(jí)重點(diǎn)專業(yè)，在這多年的專業(yè)教育探索研究及與行業(yè)企業(yè)的密切聯(lián)系中，確定中職物業(yè)管理專業(yè)畢業(yè)生的第一任職崗位為在物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)的企事業(yè)單位從事物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)管理工作。為進(jìn)一步對(duì)職業(yè)崗位進(jìn)行分析，在2011年年初由我校負(fù)責(zé)牽頭完成的廣東省物業(yè)管理專業(yè)培養(yǎng)方案的編寫工作中，我們聯(lián)系了多間校企合作的物業(yè)企業(yè)，經(jīng)過(guò)調(diào)研論證，大致歸納了物業(yè)專業(yè)的就業(yè)崗位有：前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、物業(yè)前臺(tái)接待員、文員、物業(yè)招商助理、房地銷售員、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等。因此，學(xué)生不僅要具備物業(yè)管理相關(guān)專業(yè)知識(shí)，而且要具備相應(yīng)的房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，如熟悉房地產(chǎn)開發(fā)全過(guò)程及其各環(huán)節(jié)的有關(guān)業(yè)務(wù)等。
二、《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程教學(xué)的必要性
物業(yè)管理是房地產(chǎn)業(yè)的一個(gè)組成部分，但有部分學(xué)校在開設(shè)物業(yè)管理專業(yè)時(shí)認(rèn)為其發(fā)展趨勢(shì)已逐步成為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的房地產(chǎn)開發(fā)后期的服務(wù)性行業(yè)。所以在物業(yè)管理專業(yè)的課程設(shè)置應(yīng)圍繞“管理、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)”的特點(diǎn)展開，摒棄了一些與物業(yè)管理關(guān)系不大的房地產(chǎn)前期知識(shí)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)。而事實(shí)上，經(jīng)過(guò)這幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)和物業(yè)管理行業(yè)的發(fā)展，兩者之間的界限越發(fā)模糊了。特別是現(xiàn)時(shí)很多物業(yè)管理都實(shí)行前期介入及參與后期物業(yè)的營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理，這就對(duì)從事物業(yè)管理行業(yè)的人員提出了必須具備相關(guān)房地產(chǎn)知識(shí)的要求。例如在參與房地產(chǎn)項(xiàng)目前期介入階段，要識(shí)讀房屋戶型圖，掌握房屋各種戶型間隔、朝向、風(fēng)格、裝修、層高等基本知識(shí)。在日常物業(yè)管理中有可能涉及房屋租賃、買賣等交易，那么掌握適當(dāng)?shù)姆康禺a(chǎn)中介業(yè)務(wù)知識(shí)和房屋交易流程就更有必要了。
物業(yè)管理在整個(gè)房地產(chǎn)開發(fā)與管理的過(guò)程中并不是孤立的，它與開發(fā)公司的前期介入、房屋銷售租賃、物業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等工作有著不可分割的聯(lián)系。因此，培養(yǎng)學(xué)生相關(guān)崗位的遷移能力也是必需的?！斗康禺a(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》這門入門課程，包括房地產(chǎn)專業(yè)教育、崗位設(shè)置介紹、房屋基本要素學(xué)習(xí)、房屋開發(fā)基礎(chǔ)知識(shí)，其正是為打破學(xué)科界限、融合房地產(chǎn)知識(shí)這一特色而開設(shè)的。
三、目前選用的《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程教材存在的問(wèn)題
1.教材部分內(nèi)容難度偏高。
現(xiàn)在我校物業(yè)專業(yè)所選用的是房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營(yíng)管理系列教材，教程內(nèi)容主要圍繞房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的可行性分析、項(xiàng)目資金籌措、用地取得、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面，對(duì)于物業(yè)管理專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，在對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況、行業(yè)概況、房屋基礎(chǔ)知識(shí)等方面都沒(méi)有初步理解的情況下來(lái)學(xué)習(xí)這些內(nèi)容，學(xué)生普遍難以消化了解，更不用說(shuō)學(xué)會(huì)掌握運(yùn)用知識(shí)了。例如對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的可行性分析，教材采用的是一些成本估算方法、技術(shù)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)方法及引用不確定性分析方法等，這些財(cái)務(wù)分析法對(duì)于高職學(xué)生的學(xué)習(xí)尚且有一定難度，更何況是對(duì)中職學(xué)生呢？
2.教材內(nèi)容的設(shè)置對(duì)物業(yè)專業(yè)學(xué)生的崗位適用性有偏差。
學(xué)生在以后的物業(yè)管理工作崗位上可能會(huì)運(yùn)用的知識(shí)除了本專業(yè)相關(guān)知識(shí)外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)知識(shí)，如學(xué)會(huì)讀懂房屋的平、立、剖面圖紙、了解房地產(chǎn)的種類，知道房屋面積測(cè)算的分類、方法，還有諸如房屋產(chǎn)權(quán)的分類及產(chǎn)權(quán)登記流程，等等。但現(xiàn)有教材用較多的篇幅闡述房屋建設(shè)規(guī)劃與勘查設(shè)計(jì)、房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)施工管理等內(nèi)容。學(xué)生以后從事物業(yè)管理工作時(shí)，理論與實(shí)踐有偏差。
3.課程評(píng)價(jià)方式單一、模式化。
傳統(tǒng)的理論課程采用的課堂考核評(píng)價(jià)體系，考試仍以知識(shí)的積累、記憶為目標(biāo)；考試方法簡(jiǎn)單，重在教室考試。在課程考核上，一般采用單一的筆試形式，考核內(nèi)容仍依附教材，而且只考共性的、統(tǒng)一的知識(shí)技能。如講到房地產(chǎn)項(xiàng)目資金籌措，考核學(xué)生掌握哪些開發(fā)資金來(lái)源、融資的方式、融資的步驟及審查內(nèi)容等，學(xué)生往往就通過(guò)背誦記憶等方式來(lái)學(xué)習(xí)。這種教學(xué)評(píng)價(jià)考核機(jī)制只看重考試成績(jī)而忽視了職業(yè)教育的“職業(yè)”特征，對(duì)學(xué)生實(shí)際操作能力的重視程度不夠，不利于學(xué)生職業(yè)技能的提高。特別是沒(méi)有很好地尊重學(xué)生的個(gè)體差異，不能讓學(xué)生的個(gè)性得到很好的體現(xiàn)與張揚(yáng)。同時(shí)，單一的考核形式不能充分突出物業(yè)管理專業(yè)中涉及的房地產(chǎn)知識(shí)特色，脫離了現(xiàn)實(shí)工作環(huán)境，沒(méi)能與市場(chǎng)很好地接軌，不利于學(xué)生就業(yè)。
四、對(duì)改革《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》校本教材的幾點(diǎn)思考
很明顯，完全采用現(xiàn)行的一些房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)的教材不切合實(shí)際，不利于學(xué)生的學(xué)業(yè)發(fā)展，也不能滿足他們職業(yè)發(fā)展的需要，因而必須根據(jù)他們的實(shí)際情況進(jìn)行認(rèn)真的分析和思考，充分合理地利用學(xué)校的教育教學(xué)資源，結(jié)合師資力量等綜合因素，探索與開發(fā)適用于本專業(yè)的校本教材。我在物業(yè)管理專業(yè)多年教學(xué)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，認(rèn)為開發(fā)校本教材應(yīng)以適應(yīng)學(xué)生的實(shí)際發(fā)展要求為前提，在新的教材中不斷淘汰不適用的內(nèi)容，增加有利于提高學(xué)生職業(yè)崗位能力的內(nèi)容。
1.作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識(shí)的入門課程，教材內(nèi)容應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。
從目前選用的教材內(nèi)容來(lái)看，教材沒(méi)有充分考慮中職學(xué)生與高職學(xué)生的綜合素質(zhì)和學(xué)業(yè)基礎(chǔ)的差異；沒(méi)有考慮中職學(xué)生的需求及長(zhǎng)處。結(jié)果所編教材面面俱到且理論性過(guò)強(qiáng)，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)不會(huì)也不愿學(xué)。針對(duì)這種情況，以及我校專業(yè)特點(diǎn)，我們首先要對(duì)這門課程進(jìn)行重新開發(fā)編寫校本教材，使教材符合崗位工作要求。從我校目前學(xué)生的職業(yè)崗位能力培養(yǎng)和專業(yè)知識(shí)體系學(xué)習(xí)來(lái)看，《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程安排在第一學(xué)期比較符合學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律的循序性發(fā)展。作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識(shí)的入門課程，開發(fā)校本教材時(shí)應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。如教材開篇內(nèi)容可先做專業(yè)教育，以及相關(guān)職業(yè)崗位群的分析、介紹。在講到商品房介紹時(shí)，可結(jié)合目前最主流、最受認(rèn)可的一些熱門戶型設(shè)計(jì)給學(xué)生講解房屋的戶型結(jié)構(gòu)、朝向、層高、裝修、建筑風(fēng)格、物業(yè)類型等基礎(chǔ)模塊知識(shí)，讓學(xué)生從感性認(rèn)識(shí)產(chǎn)生興趣繼而上升到對(duì)專業(yè)知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)。
2.《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》校本教材應(yīng)根據(jù)行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)需求選擇更貼合專業(yè)學(xué)習(xí)特點(diǎn)和實(shí)際應(yīng)用能力的內(nèi)容。
《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》作為入門課程，本應(yīng)教授房地產(chǎn)專業(yè)中有關(guān)開發(fā)、經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)知識(shí)。但對(duì)于物業(yè)管理專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該把握“以夠用為主，以勝任為主”的原則，在編寫教材中緊緊圍繞學(xué)生在以后物業(yè)管理工作崗位上需要或涉及的相關(guān)知識(shí)內(nèi)容。從目前本專業(yè)學(xué)生的就業(yè)方向來(lái)看，職業(yè)崗位群定位在物業(yè)管理及相關(guān)房地產(chǎn)企業(yè)操作層的第一線崗位，涉及如前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、前臺(tái)接待、文員、物業(yè)招商管理員、房地產(chǎn)銷售、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等崗位。所以在校本教材內(nèi)容編寫上應(yīng)選擇實(shí)用性的“理論”知識(shí)，如商品房介紹，小區(qū)（寫字樓、商場(chǎng)、工業(yè)廠房）樓宇配套設(shè)施介紹，建筑物用地性質(zhì)、如何取得土地，開發(fā)建房的資金來(lái)源取得等內(nèi)容。至于應(yīng)用較少的如房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目可行性分析、評(píng)價(jià)；房地產(chǎn)建設(shè)規(guī)劃、勘查設(shè)計(jì)；房屋開發(fā)建設(shè)工程施工管理等方面則可放至拓展性學(xué)習(xí)模塊上，讓學(xué)有余力。能力較強(qiáng)的學(xué)生自主學(xué)習(xí)，從而既解決學(xué)生為什么要學(xué)的疑惑，又使學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的學(xué)生在同樣的學(xué)時(shí)內(nèi)可以接受或完成更多的任務(wù)，有利于個(gè)性化教學(xué)。
3.教材課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排應(yīng)從學(xué)生實(shí)際生活感受為切入點(diǎn)，再由淺入深地?cái)U(kuò)展到房地產(chǎn)市場(chǎng)專業(yè)知識(shí)層面。
以往的課程教材，內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排一般都是從行業(yè)發(fā)展歷史、概況現(xiàn)狀等入手，然后以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)建設(shè)房屋過(guò)程為流程導(dǎo)向編排教程內(nèi)容。但從學(xué)生的實(shí)際學(xué)習(xí)情況來(lái)看，學(xué)生對(duì)知識(shí)的接受往往集中在淺顯性、趣味性、生活化的內(nèi)容上。所以在編寫這門教材上，我認(rèn)為不妨把傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)內(nèi)容順序反過(guò)來(lái)，先從學(xué)生最感興趣的職位崗位介紹、涉及相關(guān)的房地產(chǎn)專業(yè)知識(shí)入手，然后從房地產(chǎn)開發(fā)的成品――商品房的基本介紹，再到樓宇公建配套建設(shè)、建設(shè)用地取得、房地產(chǎn)開發(fā)資金籌集、開發(fā)企業(yè)介紹等環(huán)節(jié)，把房屋開發(fā)建設(shè)的過(guò)程從結(jié)果出發(fā)，再逐級(jí)往前推來(lái)安排教程內(nèi)容。我們?cè)诰帉懡滩臅r(shí)，應(yīng)大膽改變教學(xué)內(nèi)容的繁、難、不適合的現(xiàn)狀，加入學(xué)生樂(lè)學(xué)、喜學(xué)的內(nèi)容，使專業(yè)教學(xué)收到理想的效果。
4.采用模塊化的考核方式能更客觀地評(píng)價(jià)學(xué)生在不同學(xué)習(xí)階段的學(xué)習(xí)效果。
編寫校本教材，不僅要考慮學(xué)生“學(xué)什么”，“怎么學(xué)”，而且要解決“考什么”、“怎么考”。在考核內(nèi)容的選擇方面，既要體現(xiàn)課程目標(biāo)要求，又要有利于培養(yǎng)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和技術(shù)分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，真正做到既考知識(shí)又考能力和素質(zhì)。從學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程規(guī)律來(lái)看，不難發(fā)現(xiàn)，學(xué)習(xí)內(nèi)容的難度將影響學(xué)生的學(xué)習(xí)狀態(tài)，學(xué)習(xí)狀態(tài)又會(huì)影響學(xué)習(xí)結(jié)果。專業(yè)課程的教學(xué)內(nèi)容一般是學(xué)生沒(méi)有接觸過(guò)的，有些知識(shí)對(duì)于這個(gè)年齡段的學(xué)生不易理解，學(xué)習(xí)難度較高，影響了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。用傳統(tǒng)的考試方法測(cè)試學(xué)生的學(xué)習(xí)結(jié)果，必然出現(xiàn)大批的不及格。所以，我認(rèn)為在考核方式、方法的選擇上，應(yīng)根據(jù)這門科目的特點(diǎn)，采用靈活、多樣的考核方法。例如采用模塊化考試，即在部分難度較大、內(nèi)容較多的主干專業(yè)課中，將學(xué)習(xí)內(nèi)容整合成不同模塊，按模塊分別進(jìn)行考試，各模塊成績(jī)的累加就是學(xué)生該課程的學(xué)習(xí)成績(jī)。例如在樓宇公建配套設(shè)施介紹這內(nèi)容上，可分成幾個(gè)學(xué)習(xí)模塊：住宅小區(qū)主要配套設(shè)施建設(shè)―寫字樓配套―商場(chǎng)物業(yè)配套―工業(yè)廠房配套―特殊物業(yè)的配套建設(shè)。根據(jù)不同的物業(yè)類型，我們可以對(duì)學(xué)生進(jìn)行不同的模塊考核。模塊化考試既能評(píng)價(jià)學(xué)生各階段的學(xué)習(xí)結(jié)果，又能評(píng)價(jià)學(xué)生學(xué)習(xí)的過(guò)程；既能降低了學(xué)習(xí)難度，又能給學(xué)生一個(gè)調(diào)整自身學(xué)習(xí)狀況的機(jī)會(huì)，扭轉(zhuǎn)以往課程考試“一錘定音”的現(xiàn)象，讓學(xué)生循序漸進(jìn)，較好地解決專業(yè)基礎(chǔ)課難學(xué)的問(wèn)題。
總之，《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》校本教材應(yīng)以任務(wù)化、活動(dòng)化為表現(xiàn)形式，貫徹“理實(shí)一體化”的原則，在保證內(nèi)容的科學(xué)性和知識(shí)點(diǎn)的完整性的前提下，不刻意追求內(nèi)容的系統(tǒng)性和完整性，而是著眼于培養(yǎng)學(xué)生的綜合應(yīng)用能力。在考慮中職學(xué)生的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)使教材有利于調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，有利于教師組織教學(xué)活動(dòng)，有利于發(fā)揮學(xué)?，F(xiàn)有的教學(xué)資源和專業(yè)優(yōu)勢(shì)的作用。只有構(gòu)建密切結(jié)合物業(yè)管理行業(yè)發(fā)展、專業(yè)特點(diǎn)的特色鮮明的《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》校本教材，切實(shí)提高學(xué)生的職業(yè)能力，本課程才能真正成為為專業(yè)服務(wù)的專業(yè)平臺(tái)課。
參考文獻(xiàn)：
［1］趙丹丹，趙志群.我國(guó)職業(yè)教育課程改革綜述.中國(guó)職業(yè)技術(shù)教育，2005，（25）.
中職教育的培養(yǎng)目標(biāo)，就是要培養(yǎng)中職學(xué)生成為具有崗位職業(yè)能力（包括專業(yè)能力、方法能力和社會(huì)能力）的、能夠輸送到行業(yè)企業(yè)上崗就業(yè)的中級(jí)技術(shù)人員。他們不僅要掌握專業(yè)知識(shí)和技能，而且要成為多面手；不僅要熟練完成本職工作，而且要了解相關(guān)領(lǐng)域的工作。要培養(yǎng)這些職業(yè)能力，離不開專業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)，而有效的課堂教學(xué)也有賴于適用于專業(yè)特點(diǎn)的校本教材。我以培養(yǎng)物業(yè)管理專業(yè)的職業(yè)能力為出發(fā)點(diǎn)，談?wù)剬?duì)開發(fā)《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程校本教材的幾點(diǎn)思考。
一、物業(yè)管理行業(yè)就業(yè)崗位分析
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和收入水平的不斷提高，人們已不再僅僅滿足于“有屋住”，而是要住著舒適、住著方便、住著安全。但由于物業(yè)管理行業(yè)在我國(guó)剛起步，物業(yè)管理理念和管理水平亟待提升，需要培養(yǎng)一支專業(yè)化、實(shí)用型的物業(yè)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍。房地產(chǎn)不但開發(fā)規(guī)模增大，智能化、生態(tài)化、人文社區(qū)化程度也大幅提高，配套服務(wù)項(xiàng)目增多、主題開發(fā)、綜合利用等方面都對(duì)物業(yè)管理人才提出了更新更高的要求。特別是物業(yè)管理是一個(gè)綜合行業(yè)，涉及建筑學(xué)、土木工程學(xué)、建設(shè)管理、工程設(shè)備管理、房地產(chǎn)投資與金融管理等相關(guān)專業(yè)，所以要求物業(yè)管理從業(yè)人員必須是復(fù)合型人才。
我校開設(shè)的物業(yè)管理專業(yè)是國(guó)家級(jí)重點(diǎn)專業(yè)，在這多年的專業(yè)教育探索研究及與行業(yè)企業(yè)的密切聯(lián)系中，確定中職物業(yè)管理專業(yè)畢業(yè)生的第一任職崗位為在物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)的企事業(yè)單位從事物業(yè)管理、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)管理工作。為進(jìn)一步對(duì)職業(yè)崗位進(jìn)行分析，在2011年年初由我校負(fù)責(zé)牽頭完成的廣東省物業(yè)管理專業(yè)培養(yǎng)方案的編寫工作中，我們聯(lián)系了多間校企合作的物業(yè)企業(yè)，經(jīng)過(guò)調(diào)研論證，大致歸納了物業(yè)專業(yè)的就業(yè)崗位有：前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、物業(yè)前臺(tái)接待員、文員、物業(yè)招商助理、房地銷售員、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等。因此，學(xué)生不僅要具備物業(yè)管理相關(guān)專業(yè)知識(shí)，而且要具備相應(yīng)的房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，如熟悉房地產(chǎn)開發(fā)全過(guò)程及其各環(huán)節(jié)的有關(guān)業(yè)務(wù)等。
二、《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程教學(xué)的必要性
物業(yè)管理是房地產(chǎn)業(yè)的一個(gè)組成部分，但有部分學(xué)校在開設(shè)物業(yè)管理專業(yè)時(shí)認(rèn)為其發(fā)展趨勢(shì)已逐步成為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的房地產(chǎn)開發(fā)后期的服務(wù)性行業(yè)。所以在物業(yè)管理專業(yè)的課程設(shè)置應(yīng)圍繞“管理、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)”的特點(diǎn)展開，摒棄了一些與物業(yè)管理關(guān)系不大的房地產(chǎn)前期知識(shí)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)。而事實(shí)上，經(jīng)過(guò)這幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)和物業(yè)管理行業(yè)的發(fā)展，兩者之間的界限越發(fā)模糊了。特別是現(xiàn)時(shí)很多物業(yè)管理都實(shí)行前期介入及參與后期物業(yè)的營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理，這就對(duì)從事物業(yè)管理行業(yè)的人員提出了必須具備相關(guān)房地產(chǎn)知識(shí)的要求。例如在參與房地產(chǎn)項(xiàng)目前期介入階段，要識(shí)讀房屋戶型圖，掌握房屋各種戶型間隔、朝向、風(fēng)格、裝修、層高等基本知識(shí)。在日常物業(yè)管理中有可能涉及房屋租賃、買賣等交易，那么掌握適當(dāng)?shù)姆康禺a(chǎn)中介業(yè)務(wù)知識(shí)和房屋交易流程就更有必要了。
物業(yè)管理在整個(gè)房地產(chǎn)開發(fā)與管理的過(guò)程中并不是孤立的，它與開發(fā)公司的前期介入、房屋銷售租賃、物業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等工作有著不可分割的聯(lián)系。因此，培養(yǎng)學(xué)生相關(guān)崗位的遷移能力也是必需的?！斗康禺a(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》這門入門課程，包括房地產(chǎn)專業(yè)教育、崗位設(shè)置介紹、房屋基本要素學(xué)習(xí)、房屋開發(fā)基礎(chǔ)知識(shí)，其正是為打破學(xué)科界限、融合房地產(chǎn)知識(shí)這一特色而開設(shè)的。
三、目前選用的《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程教材存在的問(wèn)題
1.教材部分內(nèi)容難度偏高。
現(xiàn)在我校物業(yè)專業(yè)所選用的是房地產(chǎn)開發(fā)與經(jīng)營(yíng)管理系列教材，教程內(nèi)容主要圍繞房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目的可行性分析、項(xiàng)目資金籌措、用地取得、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面，對(duì)于物業(yè)管理專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，在對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況、行業(yè)概況、房屋基礎(chǔ)知識(shí)等方面都沒(méi)有初步理解的情況下來(lái)學(xué)習(xí)這些內(nèi)容，學(xué)生普遍難以消化了解，更不用說(shuō)學(xué)會(huì)掌握運(yùn)用知識(shí)了。例如對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的可行性分析，教材采用的是一些成本估算方法、技術(shù)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)方法及引用不確定性分析方法等，這些財(cái)務(wù)分析法對(duì)于高職學(xué)生的學(xué)習(xí)尚且有一定難度，更何況是對(duì)中職學(xué)生呢？
2.教材內(nèi)容的設(shè)置對(duì)物業(yè)專業(yè)學(xué)生的崗位適用性有偏差。
學(xué)生在以后的物業(yè)管理工作崗位上可能會(huì)運(yùn)用的知識(shí)除了本專業(yè)相關(guān)知識(shí)外，還應(yīng)掌握一定的房地產(chǎn)知識(shí)，如學(xué)會(huì)讀懂房屋的平、立、剖面圖紙、了解房地產(chǎn)的種類，知道房屋面積測(cè)算的分類、方法，還有諸如房屋產(chǎn)權(quán)的分類及產(chǎn)權(quán)登記流程，等等。但現(xiàn)有教材用較多的篇幅闡述房屋建設(shè)規(guī)劃與勘查設(shè)計(jì)、房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)施工管理等內(nèi)容。學(xué)生以后從事物業(yè)管理工作時(shí)，理論與實(shí)踐有偏差。
3.課程評(píng)價(jià)方式單一、模式化。
傳統(tǒng)的理論課程采用的課堂考核評(píng)價(jià)體系，考試仍以知識(shí)的積累、記憶為目標(biāo)；考試方法簡(jiǎn)單，重在教室考試。在課程考核上，一般采用單一的筆試形式，考核內(nèi)容仍依附教材，而且只考共性的、統(tǒng)一的知識(shí)技能。如講到房地產(chǎn)項(xiàng)目資金籌措，考核學(xué)生掌握哪些開發(fā)資金來(lái)源、融資的方式、融資的步驟及審查內(nèi)容等，學(xué)生往往就通過(guò)背誦記憶等方式來(lái)學(xué)習(xí)。這種教學(xué)評(píng)價(jià)考核機(jī)制只看重考試成績(jī)而忽視了職業(yè)教育的“職業(yè)”特征，對(duì)學(xué)生實(shí)際操作能力的重視程度不夠，不利于學(xué)生職業(yè)技能的提高。特別是沒(méi)有很好地尊重學(xué)生的個(gè)體差異，不能讓學(xué)生的個(gè)性得到很好的體現(xiàn)與張揚(yáng)。同時(shí)，單一的考核形式不能充分突出物業(yè)管理專業(yè)中涉及的房地產(chǎn)知識(shí)特色，脫離了現(xiàn)實(shí)工作環(huán)境，沒(méi)能與市場(chǎng)很好地接軌，不利于學(xué)生就業(yè)。
四、對(duì)改革《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》校本教材的幾點(diǎn)思考
很明顯，完全采用現(xiàn)行的一些房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)的教材不切合實(shí)際，不利于學(xué)生的學(xué)業(yè)發(fā)展，也不能滿足他們職業(yè)發(fā)展的需要，因而必須根據(jù)他們的實(shí)際情況進(jìn)行認(rèn)真的分析和思考，充分合理地利用學(xué)校的教育教學(xué)資源，結(jié)合師資力量等綜合因素，探索與開發(fā)適用于本專業(yè)的校本教材。我在物業(yè)管理專業(yè)多年教學(xué)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，認(rèn)為開發(fā)校本教材應(yīng)以適應(yīng)學(xué)生的實(shí)際發(fā)展要求為前提，在新的教材中不斷淘汰不適用的內(nèi)容，增加有利于提高學(xué)生職業(yè)崗位能力的內(nèi)容。
1.作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識(shí)的入門課程，教材內(nèi)容應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。
從目前選用的教材內(nèi)容來(lái)看，教材沒(méi)有充分考慮中職學(xué)生與高職學(xué)生的綜合素質(zhì)和學(xué)業(yè)基礎(chǔ)的差異；沒(méi)有考慮中職學(xué)生的需求及長(zhǎng)處。結(jié)果所編教材面面俱到且理論性過(guò)強(qiáng)，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)不會(huì)也不愿學(xué)。針對(duì)這種情況，以及我校專業(yè)特點(diǎn)，我們首先要對(duì)這門課程進(jìn)行重新開發(fā)編寫校本教材，使教材符合崗位工作要求。從我校目前學(xué)生的職業(yè)崗位能力培養(yǎng)和專業(yè)知識(shí)體系學(xué)習(xí)來(lái)看，《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程安排在第一學(xué)期比較符合學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律的循序性發(fā)展。作為物業(yè)專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)房地產(chǎn)知識(shí)的入門課程，開發(fā)校本教材時(shí)應(yīng)考慮選擇難度較低、能吸引學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的基礎(chǔ)教學(xué)模塊。如教材開篇內(nèi)容可先做專業(yè)教育，以及相關(guān)職業(yè)崗位群的分析、介紹。在講到商品房介紹時(shí)，可結(jié)合目前最主流、最受認(rèn)可的一些熱門戶型設(shè)計(jì)給學(xué)生講解房屋的戶型結(jié)構(gòu)、朝向、層高、裝修、建筑風(fēng)格、物業(yè)類型等基礎(chǔ)模塊知識(shí)，讓學(xué)生從感性認(rèn)識(shí)產(chǎn)生興趣繼而上升到對(duì)專業(yè)知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)。
2.《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》校本教材應(yīng)根據(jù)行業(yè)發(fā)展和市場(chǎng)需求選擇更貼合專業(yè)學(xué)習(xí)特點(diǎn)和實(shí)際應(yīng)用能力的內(nèi)容。
《房地產(chǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》作為入門課程，本應(yīng)教授房地產(chǎn)專業(yè)中有關(guān)開發(fā)、經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)知識(shí)。但對(duì)于物業(yè)管理專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，我們應(yīng)該把握“以夠用為主，以勝任為主”的原則，在編寫教材中緊緊圍繞學(xué)生在以后物業(yè)管理工作崗位上需要或涉及的相關(guān)知識(shí)內(nèi)容。從目前本專業(yè)學(xué)生的就業(yè)方向來(lái)看，職業(yè)崗位群定位在物業(yè)管理及相關(guān)房地產(chǎn)企業(yè)操作層的第一線崗位，涉及如前期物業(yè)管理助理、物業(yè)管理員、前臺(tái)接待、文員、物業(yè)招商管理員、房地產(chǎn)銷售、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等崗位。所以在校本教材內(nèi)容編寫上應(yīng)選擇實(shí)用性的“理論”知識(shí)，如商品房介紹，小區(qū)（寫字樓、商場(chǎng)、工業(yè)廠房）樓宇配套設(shè)施介紹，建筑物用地性質(zhì)、如何取得土地，開發(fā)建房的資金來(lái)源取得等內(nèi)容。至于應(yīng)用較少的如房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目可行性分析、評(píng)價(jià)；房地產(chǎn)建設(shè)規(guī)劃、勘查設(shè)計(jì)；房屋開發(fā)建設(shè)工程施工管理等方面則可放至拓展性學(xué)習(xí)模塊上，讓學(xué)有余力。能力較強(qiáng)的學(xué)生自主學(xué)習(xí)，從而既解決學(xué)生為什么要學(xué)的疑惑，又使學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的學(xué)生在同樣的學(xué)時(shí)內(nèi)可以接受或完成更多的任務(wù)，有利于個(gè)性化教學(xué)。
3.教材課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排應(yīng)從學(xué)生實(shí)際生活感受為切入點(diǎn)，再由淺入深地?cái)U(kuò)展到房地產(chǎn)市場(chǎng)專業(yè)知識(shí)層面。
以往的課程教材，內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排一般都是從行業(yè)發(fā)展歷史、概況現(xiàn)狀等入手，然后以房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開發(fā)建設(shè)房屋過(guò)程為流程導(dǎo)向編排教程內(nèi)容。但從學(xué)生的實(shí)際學(xué)習(xí)情況來(lái)看，學(xué)生對(duì)知識(shí)的接受往往集中在淺顯性、趣味性、生活化的內(nèi)容上。所以在編寫這門教材上，我認(rèn)為不妨把傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)內(nèi)容順序反過(guò)來(lái)，先從學(xué)生最感興趣的職位崗位介紹、涉及相關(guān)的房地產(chǎn)專業(yè)知識(shí)入手，然后從房地產(chǎn)開發(fā)的成品——商品房的基本介紹，再到樓宇公建配套建設(shè)、建設(shè)用地取得、房地產(chǎn)開發(fā)資金籌集、開發(fā)企業(yè)介紹等環(huán)節(jié)，把房屋開發(fā)建設(shè)的過(guò)程從結(jié)果出發(fā)，再逐級(jí)往前推來(lái)安排教程內(nèi)容。我們?cè)诰帉懡滩臅r(shí)，應(yīng)大膽改變教學(xué)內(nèi)容的繁、難、不適合的現(xiàn)狀，加入學(xué)生樂(lè)學(xué)、喜學(xué)的內(nèi)容，使專業(yè)教學(xué)收到理想的效果。
