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時間：2023-09-04 09:27:13
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互聯(lián)網金融模式在促進我國經濟發(fā)展的同時，也為我國經濟的發(fā)展帶來一定程度的風險［1］?；ヂ?lián)網金融模式基于計算機網絡技術而產生，目前我國的網絡環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經濟上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯(lián)網的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網金融模式這一新平臺的情況下，轉劣勢為優(yōu)勢，更好的服務于保險行業(yè)。
2互聯(lián)網金融模式下保險銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析
保險營銷在互聯(lián)網金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯(lián)網上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ?lián)網金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯(lián)網公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯(lián)網營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網保險業(yè)務規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務公司數(shù)量、保險保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個方面進行分析對比。
3互聯(lián)網金融模式下保險營銷現(xiàn)狀問題分析
A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經不能適應互聯(lián)網金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。
B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯(lián)網金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經不能適應當今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。
C.保險產品與服務單一，服務體系不健全。當前互聯(lián)網金融模式下，保險公司的主要產品是附加值較低而且容易銷售的產品，已經無法滿足消費者對保險業(yè)務的多樣化需求。另外，保險產品的附加值無法實現(xiàn)，而保險公司服務水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務標準大打折扣。在互聯(lián)網金融模式下，客戶一般在網上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯(lián)網上實現(xiàn)，一般還是需要到保險公司才能解決相關后續(xù)問題。服務體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業(yè)服務。
D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網融合，營銷風險較多。互聯(lián)網金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權，而要保險企業(yè)自建互聯(lián)網銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯(lián)網保險相匹配。而保險公司未能針對網絡營銷建立相應的風險管理，網絡營銷風險較大，已經成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。
4互聯(lián)網金融模式下保險營銷的解決路徑
A．實現(xiàn)互聯(lián)網金融模式下保險營銷的創(chuàng)新。互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況結合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質的產品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網的作用，利用互聯(lián)網搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務，為新客戶介紹產品等相關服務。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現(xiàn)的最主要渠道。
B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識?；诨ヂ?lián)網模式下的保險行業(yè)要實現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產品質量嚴格把關，全面提升產品的質量。加強保險產品質量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經濟利益最大化的實現(xiàn)。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質服務的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務的投入，實現(xiàn)經濟效益的最大化［3］。
C.實現(xiàn)產品定制性，完善客戶服務體系建設。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數(shù)據(jù)時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據(jù)分析結果定制符合客戶需求的保險產品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現(xiàn)針對的前提下，再加以人性化的服務，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經濟的快速增長，物質水平的提高，使客戶越來越重視享受服務的過程，因此服務水平的高低是保險公司能否生存的關鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務體系，通過移動終端、語音服務、社交網絡等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務體系服務客戶，打動客戶。
D.營銷模式與互聯(lián)網實現(xiàn)對接，加強風險控制。針對網聯(lián)網金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務部門，將產品轉移至互聯(lián)網大環(huán)境中，實現(xiàn)產品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯(lián)網技術規(guī)避風險，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
5結語
互聯(lián)網金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現(xiàn)保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風險預估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。
參考文獻:
［1］楊劍鋒.論混業(yè)經營與互聯(lián)網金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學院學報，2016，(02):54－57.
1互聯(lián)網金融模式的風險
互聯(lián)網金融模式在促進我國經濟發(fā)展的同時，也為我國經濟的發(fā)展帶來一定程度的風險?；ヂ?lián)網金融模式基于計算機網絡技術而產生，目前我國的網絡環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經濟上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯(lián)網的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網金融模式這一新平臺的情況下，轉劣勢為優(yōu)勢，更好的服務于保險行業(yè)。
2互聯(lián)網金融模式下保險銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析
保險營銷在互聯(lián)網金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯(lián)網上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ?lián)網金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯(lián)網公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯(lián)網營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網保險業(yè)務規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務公司數(shù)量、保險保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個方面進行分析對比。
3互聯(lián)網金融模式下保險營銷現(xiàn)狀問題分析
A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經不能適應互聯(lián)網金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。
B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯(lián)網金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經不能適應當今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。
C.保險產品與服務單一，服務體系不健全。當前互聯(lián)網金融模式下，保險公司的主要產品是附加值較低而且容易銷售的產品，已經無法滿足消費者對保險業(yè)務的多樣化需求。另外，保險產品的附加值無法實現(xiàn)，而保險公司服務水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務標準大打折扣。在互聯(lián)網金融模式下，客戶一般在網上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯(lián)網上實現(xiàn)，一般還是需要到保險公司才能解決相關后續(xù)問題。服務體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業(yè)服務。
D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網融合，營銷風險較多?；ヂ?lián)網金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權，而要保險企業(yè)自建互聯(lián)網銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯(lián)網保險相匹配。而保險公司未能針對網絡營銷建立相應的風險管理，網絡營銷風險較大，已經成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。
4互聯(lián)網金融模式下保險營銷的解決路徑
A．實現(xiàn)互聯(lián)網金融模式下保險營銷的創(chuàng)新。互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況結合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質的產品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網的作用，利用互聯(lián)網搭建營銷平臺，專人負責平臺運轉，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務，為新客戶介紹產品等相關服務。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現(xiàn)的最主要渠道。
B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識?；诨ヂ?lián)網模式下的保險行業(yè)要實現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產品質量嚴格把關，全面提升產品的質量。加強保險產品質量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經濟利益最大化的實現(xiàn)。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質服務的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務的投入，實現(xiàn)經濟效益的最大化。
C.實現(xiàn)產品定制性，完善客戶服務體系建設。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數(shù)據(jù)時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據(jù)分析結果定制符合客戶需求的保險產品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現(xiàn)針對的前提下，再加以人性化的服務，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經濟的快速增長，物質水平的提高，使客戶越來越重視享受服務的過程，因此服務水平的高低是保險公司能否生存的關鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務體系，通過移動終端、語音服務、社交網絡等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務體系服務客戶，打動客戶。
D.營銷模式與互聯(lián)網實現(xiàn)對接，加強風險控制。針對網聯(lián)網金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務部門，將產品轉移至互聯(lián)網大環(huán)境中，實現(xiàn)產品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯(lián)網技術規(guī)避風險，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
5結語
互聯(lián)網金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展營銷活動，實現(xiàn)保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風險預估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。
參考文獻:
［1］楊劍鋒.論混業(yè)經營與互聯(lián)網金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學院學報，2016，(02):54－57.
中圖分類號：F830.49 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
互聯(lián)網金融業(yè)滲透了“平等、開放、分享、協(xié)作”的精神，對互聯(lián)網金融產生了深遠的影響。雖然發(fā)展迅速，但目前我國互聯(lián)網金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當務之急，以增強互聯(lián)網金融的核心競爭力。
一、互聯(lián)網金融營銷中存在的問題
1.營銷過程潛在的風險多
①安全風險意識較為薄弱，安全風險程度高，消費者個人信息泄露已相當嚴重，投資者就會對網貸平臺缺乏信心，引發(fā)了社會公眾對此的信任危機。②信息技術風險高，計算機網絡速度之快，范圍之廣，可能導致系統(tǒng)中毒、崩潰，引發(fā)金融風險。③我國現(xiàn)存的金融業(yè)務立法例如：保險法以及銀行法、證環(huán)ǎ都是針對傳統(tǒng)金融，對于當前的互聯(lián)網金融業(yè)務缺乏實適用性[1]。互聯(lián)網金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術、系統(tǒng)漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創(chuàng)新外衣，非法攬財，嚴重制約了互聯(lián)網金融的可持續(xù)發(fā)展。
2.缺乏高素|的技術型和開發(fā)型人才
根據(jù)目前互聯(lián)金融人才分析研究報告表明，互聯(lián)網金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應求。這些人才不僅較強的計算機應用能力和互聯(lián)網金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識，還要有互聯(lián)網的思維與與創(chuàng)新的“腦洞”。如獲得CFA資質的人才在我國還是非常急需的。另一個層面來說，我們缺乏對互聯(lián)網金融市場進行廣泛而深入地調研、細致而精密的論證，沒有根據(jù)市場需要，開發(fā)滿足客戶個性化需求的互聯(lián)網金融產品，直接導致了對產品的認知度、滿意度不高，阻礙了互聯(lián)網金融的長遠發(fā)展。
3.互聯(lián)網營銷模式過于單一呆板。
目前我國許多互聯(lián)網金融機構營銷模式十分單一，意識匱乏，沒有達到預期的效果[2]。主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導致了營銷業(yè)績差，效率低的困境。
二、互聯(lián)網金融的營銷策略
1.防范互聯(lián)網金融風險，保證營銷質量
加強互聯(lián)網金融的信息安全技術，降低互聯(lián)網金融交易的風險，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①加大保密技術、密鑰技術。②實行實名制身份認證，實名登錄。③嚴防數(shù)據(jù)泄露，對互聯(lián)網金融數(shù)字存證標準化。④建立互聯(lián)網法制體系，保證優(yōu)良的運行環(huán)境。
2.培養(yǎng)互聯(lián)網金融高素質人才，開發(fā)個性化需求的金融產品
互聯(lián)網金融機構加大對人才的資金投入，引進高素質人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。大力發(fā)展自己的品牌產品。增強核心競爭力。
3.以提高互聯(lián)網金融的歡迎度為宗旨，創(chuàng)新營銷模式
互聯(lián)網金融營銷始終堅持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”營銷理念，運用互聯(lián)網思維，創(chuàng)新科學高效的營銷模式。
現(xiàn)階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機客戶端的產品推廣，微博、微信等強強合作，最新的金融信息，線上和線下相結合。可以進行線上和線下相結合的模式，客戶不但可以網上銀行和快捷支付，也可以在實體刷卡消費。明顯降低客戶時間成本和經濟成本，備受深受廣大客戶的歡迎。
三、結語
綜上所述，互聯(lián)網金融存有便利、快速、開放、融通等優(yōu)勢。我們清晰地分析了互聯(lián)網金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學、可行、高效的營銷策略：防范互聯(lián)網金融風險，保證營銷質量；培養(yǎng)互聯(lián)網金融高素質人才，開發(fā)滿足客戶需求的個性化產品創(chuàng)新互聯(lián)網營銷模式，提高互聯(lián)網景榮的歡迎度，以其促進互聯(lián)網金融的發(fā)展。
參考文獻：
[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網金融風險及風險防范研究[J].中國商貿，2014（31）：103-104.
對于互聯(lián)網金融來說，從2003年阿里巴巴集團設立支付寶開始，2007年推網絡聯(lián)保貸款業(yè)務，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報告首提互聯(lián)網金融，2016年成立互聯(lián)網金融協(xié)會，良好的發(fā)展態(tài)勢和越來越高的關注度與認可度都為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。面對互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)被步步緊逼的同時，必須學會步步為營，及時接受新技術與新理念的改造，并充分利用自身固有優(yōu)勢，才有可能在金融浪潮中扳回一局。
一、互聯(lián)網金融相對傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢分析
（一）互聯(lián)網金融的便捷度高、成本低
貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發(fā)行費用，各類金融產品也通過互聯(lián)網發(fā)行與交易，節(jié)省了建立實體營業(yè)網點的費用，并且互聯(lián)網操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯(lián)網金融計算能力與整合能力的發(fā)展也節(jié)省了大量的財務成本。[1]互聯(lián)網金融開發(fā)的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業(yè)務，各種分類業(yè)務一站式的呈現(xiàn)，各種便民新業(yè)務定期推送，不僅使得用戶輾轉在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且?guī)鹆擞脩糇灾鲊L試新業(yè)務的熱潮，使得金融業(yè)的推廣模式走上了新的臺階。
（二）互聯(lián)網金融的運營具有更高的效率
互聯(lián)網金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯(lián)網金融憑借其大數(shù)據(jù)，云計算，物聯(lián)網等金融技術手段，大大增加了對金融數(shù)據(jù)的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶在金融服務方面的需求與偏好，更加精準的配對其所需的服務。同時，互聯(lián)網金融可以突破時間與空間限制，通過無線電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實現(xiàn)金融脫媒，降低中間各類手續(xù)費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。
（三）互聯(lián)網金融能夠拓寬投融資的渠道
互聯(lián)網金融利用其自身不受制于空間的優(yōu)勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節(jié)省時間以及成本，通過互聯(lián)網的數(shù)據(jù)發(fā)掘來積累小微企業(yè)的金融活動數(shù)據(jù)庫，通過對這些金融數(shù)據(jù)的分析，建立起信用等級評估的基礎，隨著金融活動的愈加頻繁，數(shù)據(jù)庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考。并且，互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍甚為廣泛，已經涉足第三方支付、P2P網貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網金融門戶以及票據(jù)理財?shù)榷喾N模式。[2]憑借著手中巨大的客戶資源，電商在大數(shù)據(jù)時代紛紛進入金融交易撮合，資產管理，融資，保險等金融領域，全方位的考慮了用戶的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。
（四）互聯(lián)網金融有更高的用戶體驗
互聯(lián)網金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業(yè)網點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發(fā)展的方向。金融業(yè)的重心從空間上轉向了時間上與質量上，而在掙脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯(lián)網金融時代，投資者的所謂的對于某家銀行或某個金融機構的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現(xiàn)狀激發(fā)了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而在互聯(lián)網金融的時代奪得市魷然。
二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)實影響分析
互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，在給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的競爭壓力的同時，也為銀行業(yè)注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經營模式以及業(yè)務手段，并對互聯(lián)網金融的優(yōu)勢加以借鑒，大幅改善與增加相關金融服務，開啟傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務新模式。
（一）互聯(lián)網金融的興起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的壓力
互聯(lián)網金融自出現(xiàn)以來，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業(yè)務范圍以及更加低廉的費用和更加可觀的收益，給予用戶更高效與更全面的服務，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)對于用戶的貸款資質的控制以及投資門檻的要求，互聯(lián)網金融不斷擴大用戶范圍，真正的實現(xiàn)零門檻理財，增加金融資金參與量的同時，也為互聯(lián)網金融市場發(fā)掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)意識到對自身處境的滯后性與危險性，也看到互聯(lián)網金融的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
（二）互聯(lián)網金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型
互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展加速了金融脫媒與利率市場化的速度，壓縮了傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利空間。面對互聯(lián)網金融的強勢崛起，傳統(tǒng)的銀行業(yè)認識到了轉型的必要性。一方面開始著手與互聯(lián)網金融行業(yè)進行合作，以求得共同發(fā)展，如各大銀行與電商運營平臺之間的綁定等。另一方面不斷的學習利用互聯(lián)網金融的技術，積極借鑒互聯(lián)網金融的運行體制與思維模式，將其與原有的傳統(tǒng)運營模式結合，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)新模式。
三、互聯(lián)網網絡金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊
（一）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利模式的沖擊
國內傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利點主要還是來自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費用的收取。而隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展與利率市場化進程的不斷加速，這種盈利模式必定無法長久。一方面，我國銀行的活期存款利率（以中國銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠遠高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續(xù)，較高的門檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。
（二）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)的銀行業(yè)經營模式的沖擊
傳統(tǒng)銀行業(yè)在過去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經營模式較為單一化，專業(yè)化。而互聯(lián)網金融作為新生事物，其一站式服務理念，使其在生活水電費，燃氣費，物業(yè)費的收取上以及信用卡還款等各種生活服務方面占得先機，傳統(tǒng)銀行業(yè)的獨占性和優(yōu)先性均受到限制。同時，互聯(lián)網金融的微貸業(yè)務也發(fā)展的如火如荼，其看準了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中小客戶的忽視與小微企業(yè)融資困難的窘境，有針對性的提供了融資手續(xù)更簡便，門檻更低的貸款服務，利用其掌握的大數(shù)據(jù)與云計算等技術，大量實現(xiàn)投融資對接，彌補小微融資需求，逐步向傳統(tǒng)銀行業(yè)進軍。
（三）互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)服務模式的沖擊
傳統(tǒng)銀行業(yè)由于其固有的行政化思維模式，其服務模式的細致化與專業(yè)化遠遠不及互聯(lián)網金融。傳統(tǒng)銀行業(yè)最初取得其客戶，主要依靠其雄厚的資金基礎以及大量的網點分布，而在智能手機普及的條件下，互聯(lián)網金融通過其一站式金融服務，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶細分服務，節(jié)省了客戶的等待時間以及交通費用，讓用戶直接在手機上就可獲取自己想要的金融服務，從而提高自己的用戶體驗，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢不復存在[3]。
四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革應對之策
（一）引進互聯(lián)網金融技術，提高技術水平
互聯(lián)網技術飛速發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)首先應學習互聯(lián)網金融的技術，并將其技術成果應用到傳統(tǒng)銀行業(yè)的日常業(yè)務活動中來，大幅提高運營的速度與效率，留住客戶群體。如加強對電子信息技術的升級，打造傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的電子交易平臺；加強與第三方交易平臺的合作，并利用互聯(lián)網金融的線上信用記錄及交易記錄數(shù)據(jù)庫為自身的信貸業(yè)務提供參考；利用大數(shù)據(jù)分析技術，模擬行為金融模式，降低信貸風險等。
（二）拓寬客戶群體，建立多層次金融服務體系，改善原有盈利模式
在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅需要技術創(chuàng)新，同時也需要金融理念創(chuàng)新，金融脫媒程度越來越高，人們的對于金融機構的要求也越來越多樣化，傳統(tǒng)銀行業(yè)的原有的盈利模式已無法再適應目前的金融環(huán)境。一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應更新自身客戶群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長尾效應”。另一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應擴大自身的業(yè)務范圍，細分客戶群體，打造多層次的服務體系，并對不同的客戶進行精準定位，分析其可能的需求，把握盈利機會，改善金融服務的質量。
（三）關注用戶體驗，改變傳統(tǒng)營銷模式
互聯(lián)網金融業(yè)的拉型營銷相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)的推型營銷具有巨大的優(yōu)勢，傳統(tǒng)的銀行業(yè)必須改被動型營銷模式為主動性，改變一味通過銀行服務人員進行介紹，引導消費的現(xiàn)狀，而是通過降低成本，加快速度，放低T檻和使其更加便捷來主動吸引資金流入，并且在移動終端就可享受一站式金融服務。這種營銷模式不僅加快了銀行業(yè)推介各項業(yè)務更加的高效便捷，實現(xiàn)了自由的優(yōu)化配置，同時也使得客戶在辦理各項業(yè)務時，節(jié)省了時間，提高了辦事效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該借鑒互聯(lián)網金融的關注用戶體驗的態(tài)度，完善自身的服務模式，才有可能在未來的市場競爭中分一杯羹。
五、結語
互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關系不僅限于競爭，互聯(lián)網金融同時還擔任了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互補者與合作者，兩者在許多方面都實現(xiàn)了互助雙贏的模式。互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的壓力與沖擊并非壞事，相反會為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉型注入新鮮的活力，互聯(lián)網金融業(yè)特有的技術與思維模式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應利率市場化進程與金融脫媒進程，對自身的產品創(chuàng)新以及服務改善提供了強有力的推動力，逐步改變現(xiàn)有的體制陳舊，服務單一的局面，從而更加契合人民日益增長的金融服務需求。未來的互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)必將呈現(xiàn)相互競爭，相互促進的局面。
參考文獻
在如今，如果有人問你銀行的理財產品是什么？可能你一時半會兒并不能做出答復。但如果提到微信理財、京東小金庫、余額寶，想必有不少人都會有話要說。2013年6月，“余額寶”這一業(yè)務在支付寶的基礎上上線，自此，P2P、網上銀行等“互聯(lián)網+”產品迅速在大眾生活中引起反響，對銀行傳統(tǒng)理財產品發(fā)起了挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網金融在海內外的發(fā)展近況
互聯(lián)網金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通訊技術實現(xiàn)資金融通、支出、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網金融不單單是互聯(lián)網與金融業(yè)的簡單聯(lián)合，而是在實現(xiàn)安全、便捷等網絡技術程度的基礎上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為順應新的需求而產生的新模式及新業(yè)務，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網技術相聯(lián)合的新興范疇。
海外互聯(lián)網金融的起步時間早于海內，最初，美國于1971年就建立了Nasdap系統(tǒng)，將互聯(lián)網金融這一創(chuàng)新的經營模式投入了運營。其后，到了2005年3月，英國又為全社會提供了一種嶄新的投融資渠道--成立了全球首家P2P網絡借貸公司Zopa。2009年，Kickstarter作為美國首家眾籌融資平臺正式上線。
Paypal網站上誕生了全球第一只互聯(lián)網貨幣基金，使用起來也非常簡單，用戶第一步只需要在網上注冊賬戶，然后在這個賬戶中存入錢，每月就可以得到一定的收益，這種便利快捷的理財產品立即獲得了大量用戶的青睞。好景不長，21世紀初，美國資本市場利率大幅降落，原有的基金收益難以持續(xù)維持，因此Paypal采用放棄資產管理費用的方法來保持貨幣市場基金的收益。。然而在2008年金融危機以后，美聯(lián)儲實施了超低利率政策，整個貨幣市場基金又一次面對利率下滑的困境。幾年后，Paypal推出的貨幣市場基金在經營了十余年之后于2011年7月離開了市場。
相較于海外而言，國內互聯(lián)網的起步稍顯落后。國內互聯(lián)網金融的成長分為三個過程，第一是1998年到2005年，業(yè)務還局限于網上匯款，網上轉賬等；第二是2005年到2013年，我國的第三方支付開始興起；第三是2013年至今，互聯(lián)網與金融市場的融合發(fā)展到了更深層次，使國內的互聯(lián)網金融更上了一個臺階。伴隨著網絡的普及，各家商業(yè)銀行的網上銀行客戶總數(shù)已經超過6.5億，電子銀行的交易替代率均超過60%，成為銀行提供金融服務重要渠道之一。
二、互聯(lián)網金融產品與銀行理財產品的對比分析
1.營銷模式與營銷渠道
從營銷模式來說，傳統(tǒng)的銀行理財產品在購買時，因為產品存在大量的專業(yè)術語，大多數(shù)用戶并不了解，需要銀行職員的解釋，這就給用戶購買帶來了很大的不便。而互聯(lián)網金融產品秉承著“用戶為王，產品優(yōu)先”的理念，將用戶的感受放在第一位，讓用戶隨時隨刻到可以直觀的看到自己的收益，購買時也不需要繁瑣的程序，僅靠用戶自己操作就可以完成。總而言之，互聯(lián)網金融產品在滿足使用者的需要方面更能做到最好。
傳統(tǒng)的銀行理財產品大部分都是線下業(yè)務，用戶只能在銀行才能獲取關于產品的信息，用戶獲取信息不夠及時，就會對用戶的收益以及時間造成損失。相比較而言，互聯(lián)網金融產品的營銷渠道更為廣泛，用戶們通過互聯(lián)網技術在網絡上實時的獲取產品信息，還可以相互交流，因此，互聯(lián)網金融產品“省時省力、高速便捷”的特質更適合當今時代的發(fā)展。
2.收益率
傳統(tǒng)的銀行理財產品由于營銷渠道單一，營銷模式過于專業(yè)化，使得此類產品的收益并不理想。2013年，余額寶橫空出世，嶄新的運營模式以及直觀的利益收入都使得大眾對其產生了濃厚的興趣。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等產品推出之初，短期收益率一度超過8%，遠遠地超過了同期的銀行傳統(tǒng)理財產品。當然，近些年我們也可以看到在互聯(lián)網金融產品發(fā)展的蒸蒸日上的同時，傳統(tǒng)銀行并沒有逃避沖擊而是選擇勇敢面對，也逐步的推出了類似余額寶的”寶寶“類產品。從近些年的信息數(shù)據(jù)來看，銀行理財產品在經歷了改革創(chuàng)新后與金融理財產品在收益上逐漸趨于一致，增長趨勢相近，有些銀行推出的新產品的收益甚至出現(xiàn)了對金融產品的趕超（見表1）。
3.流動性
當今，快節(jié)奏儼然已成為大眾生活的主旋律，在確保收益率的基礎上，用戶們更多的是比較資金的流動性和靈活性。傳統(tǒng)的銀行理財產品大部分用戶一般不能提前終止合同，少部分產品可終止或者質押，流動性較低而手續(xù)費卻很高。而互聯(lián)網金融產品一般都采用T+0或T+1的模式，也就是說用戶可以即時贖回使用，而且，即使在在T+1時段內資金無法及時轉入銀行卡，也可以轉入支付賬戶實現(xiàn)支付和消費需要，這在很大程度上滿足了當今社會發(fā)展”高速“和”便捷“兩大要求。
4.穩(wěn)定性
雖然余額寶能夠保證客戶資金贖回即時到賬，但變化的并不是貨幣型基金的結算方法，是靠基金公司用自有資金為客戶提前墊資而實現(xiàn)的，這就說明墊付資金的壓力與規(guī)模成正比例關系，一旦贖回的規(guī)模超過基金公司墊資的能力，則極有可能對收益造成負面影響。而且余額寶的本質并不是儲蓄而是基金的投資，所以沒有人能夠保證余額寶可以一直保持高收益。而商業(yè)銀行因為有嚴格的監(jiān)管，在申購任何理財產品之前都會和客戶詳細講明投資的風險，這就會給客戶形成一種風險意識，使得理財投資更理性更謹慎。
其次，互聯(lián)網金融產品是利用互聯(lián)網技術來購買的，其安全性是我們首當其沖要解決的問題。新聞報道上隔一段時間就會有余額寶賬號被轉走了幾萬甚至幾十萬的新聞出現(xiàn)，再者說，在當今互聯(lián)網支付日益流行的社會，手機丟失導致個人信息泄露、投資賬戶損失的報道也屢見不鮮。但相比較而言，銀行理財產品的安全性則高出許多。
三、互聯(lián)網金融產品對銀行理財產品的影響
一直以來，我國各大銀行都施行央行制定的統(tǒng)一標準的存貸款基準利率，銀行享有著固定的利息差的政策紅利。但自從以余額寶為代表的互聯(lián)網金融產品出現(xiàn)之來，越來越多的用戶被其”高收益、高流動性“的特點所吸引，更多用戶選擇拋棄銀行的活期存款而選擇將閑散資金投入互聯(lián)網金融產品，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行感到措手不及。
以中信銀行與基金公司合作的”薪金寶“為例，其是為客戶提供的一項活期資金余額增值業(yè)務，無需贖回操作即可實時進行理財資金的取款、轉賬和ATM消費，流動性已然超越了互聯(lián)網類理財產品。
四、啟示
1.對銀行理財產品的啟示
在市場的發(fā)展中，余額寶的出現(xiàn)直觀的反映出了我國傳統(tǒng)銀行理財產品的缺陷和弊端，其發(fā)展的迅猛也向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響了警鐘。一旦大眾更趨于接受這種新的互聯(lián)網理財方式，對于銀行造成的打擊是可以預見的。因此，y行理財產品的改革創(chuàng)新刻不容緩，重視互聯(lián)網金融的”長尾效應“，將忽略的潛在市場一點點找回，推出適合這類投資者的產品才能擴大市場占有。而且，銀行還應該利用現(xiàn)有的互聯(lián)網技術資源，及時宣傳和更新自己的產品信息，努力拓展銀行的網上業(yè)務，完善法律制度，保護用戶的權益和地位，提高透明度，讓投資者明確資金投入領域和流向。
2.對互聯(lián)網金融產品的啟示
互聯(lián)網金融產品首先亟需解決的就是風險問題，其包括投資風險和網絡風險。傳統(tǒng)銀行理財產品雖然收益率較低，但風險也低，這也是互聯(lián)網金融產品需要向銀行理財產品學習的地方。接下來就是網絡風險，第三方支付指令的傳送過程中，極易對用戶的資金安全和消費者的信息隱私，乃至國家安全產生威脅，所以做好網絡安全的工作是非常有必要的。
參考文獻：
[1]曹鳳岐.互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015（1）：3-6，65.
2014年剛開始，互聯(lián)網金融就出現(xiàn)了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當天天弘基金的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的規(guī)模已經沖破了1800億元，超出了分析師預期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開新聞會，宣布獲得互聯(lián)網金融領域內最大的金融投資――1.3億美元，在我國即將進行金融綜合改革之時，這兩件事情有著關鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術、民間金融現(xiàn)已成為金融市場上的重要組成部分，并會導致金融格局的進一步轉變。
一、互聯(lián)網金融的內涵
目前，關于互聯(lián)網金融的相關定義有很多，但仍然沒有統(tǒng)一。在這里，筆者得出的結論是：互聯(lián)網金融是互聯(lián)網與金融業(yè)的深層次融通，將傳統(tǒng)金融業(yè)進行更新的一種混業(yè)金融。
從廣義的角度來說，互聯(lián)網金融主要涵蓋以下幾種領域：第三方在線支付、金融產品銷售、信用評價、金融中介、電子商務等。
從狹義的角度來說，互聯(lián)網金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關方面，也就是依靠互聯(lián)網來實現(xiàn)的資金融通。
二、互聯(lián)網金融的發(fā)展模式
（一）國內主要互聯(lián)網金融模式。
第一種模式是網上銀行，互聯(lián)網作為一種渠道，商業(yè)銀行與互聯(lián)網結合，提供相應的公眾服務和社會服務。
第二種模式是P2P模式，這種模式為市場上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務。
第三種模式是充分利用到互聯(lián)網的相關手段，結合傳統(tǒng)的營銷模式和互聯(lián)網創(chuàng)新營銷模式，實現(xiàn)金融業(yè)由“以產品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉變，以余額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。
三、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
（一）互聯(lián)網金融增強傳統(tǒng)金融的基礎性。
現(xiàn)代信息科技技術，尤其是在互聯(lián)網技術快速發(fā)展的今天，通過社交網絡，搜索引擎，大數(shù)據(jù)計算，移動支付還有互聯(lián)網金融的形式，使得信息技術對于金融和經濟發(fā)展的貢獻度不斷提高，使得金融和經濟的互動更加緊密，增強了金融服務的基礎性覆蓋。
（二）創(chuàng)造新的金融融資模式――互聯(lián)網金融模式。
互聯(lián)網金融的發(fā)展對于當前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯(lián)網金融的發(fā)展模式，既不是商業(yè)銀行進行間接融資的模式，也不是在資本市場內的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助于金融脫媒的發(fā)展。
（三）改變傳統(tǒng)的資金供求模式。
互聯(lián)網金融改變了傳統(tǒng)的貨幣渠道、信貸的方式和評價體系，資金的規(guī)模效應也有供給端主導轉變?yōu)樾枨蠖酥鲗?，改變了企業(yè)的資金的運作模式。只要通過相應的網絡終端，客戶就可以進行相關的金融產品的操作。
（四）開創(chuàng)金融交易支付系統(tǒng)的新時代。
最新數(shù)據(jù)顯示，我國的銀行業(yè)電子銀行的業(yè)務替代率已經超過了70%，累計的手機用戶已經突破了3.5億人。我們可以看到，互聯(lián)網金融支付業(yè)務規(guī)模的擴大會替代掉銀行部分支付結算業(yè)務，譬如銀行各種水、電費等其它領域的小額支付業(yè)務將會受到沖擊。
（五）緩解中小企業(yè)融資難問題。
互聯(lián)網金融模式可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問題，從而提高、完善民間金融市場的規(guī)范性。正是金融市場無法有效解決中小企業(yè)的融資問題，才會促進了P2P這種融資方式的發(fā)展，互聯(lián)網的規(guī)范性和透明度，則有效的解決了金融市場的信息不對稱的一些潛在問題，并有效降低了交易成本。
四、銀行業(yè)如何面對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)
（一）提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，提高金融服務水平。
值得肯定的是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在一些特有的專業(yè)方面仍然是發(fā)揮著重要的作用。所以，在保證傳統(tǒng)服務質量的同時，金融機構仍要致力于業(yè)務和服務的創(chuàng)新，改進一些存在瑕疵的基礎，以不斷進步的服務贏得客戶和市場。
（二）開拓電子、網絡銀行。
銀行需要以互聯(lián)網以及移動通訊技術為基礎，加快銀行業(yè)務類型的提升和轉變，豐富網絡、手機銀行的業(yè)務種類和功能，尤其是基于各種移動終端的電子銀行，為廣大用戶提供各種更為安全、便捷的服務。
目前，已有數(shù)家銀行推出了各具特色功能的產品，比如廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”以及光大銀行的“智能銀行”，皆具有自動理財或者貨幣基金的功能。
（三）加強互聯(lián)網金融合作。
傳統(tǒng)金融的模式已不足以應對互聯(lián)網金融模式的巨大沖擊，在互聯(lián)網的大數(shù)據(jù)和海量客戶的優(yōu)勢下，銀行業(yè)務必須要做好新陳代謝，揚長避短，同時，牢牢掌握住與互聯(lián)網企業(yè)的合作機會，特別是大數(shù)據(jù)多用戶兩個尤其明顯的特點，由此提高對客戶的分析和評級，提供更為人性化的服務。
五、風險管理與監(jiān)督
目前，互聯(lián)網金融的產生和發(fā)展已經對原有的金融模式產生比較深刻的影響，并引發(fā)了一系列新的研究項目，這種金融模式的創(chuàng)新和轉型是十分明顯的，但是，我們仍然要注意到，當前的互聯(lián)網金融業(yè)界仍然存在著各種風險和漏洞，這對于新模式的發(fā)展是十分不利的，所以，我們需要對各種問題加以關注。
（一）關注互聯(lián)網金融道德風險，促進良性競爭的格局。
任何一種投資工具都是有風險的，低風險高收益只是理想化的狀態(tài)，事實上高收益往往伴隨著高風險，所以根本來說，新興的一些互聯(lián)網貨幣基金產品只不過是互聯(lián)網與貨幣基金相結合，其收益規(guī)則還是屬于“不保本，浮動型”的產品。
（二）關注互聯(lián)網金融網絡安全，保護投資者和消費者利益。
商業(yè)銀行如何轉型創(chuàng)新，以應對互聯(lián)網時代新的金融格局？如何實現(xiàn)創(chuàng)新思路、產品應用、營銷策略？圍繞這一話題，中國農業(yè)銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。
打破傳統(tǒng)，精準服務
《支點》：農行湖北分行率先應用E商管家、掌e付移動商務產品，體現(xiàn)出對互聯(lián)網金融充分的市場敏感性，其創(chuàng)新思路是怎樣的？
李新平：互聯(lián)網金融并不簡單是金融電子化技術和渠道革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經營模式的一種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網金融時代的挑戰(zhàn)，必須以創(chuàng)新轉型的思路加以應對，并不斷加快互聯(lián)網金融創(chuàng)新應用步伐。
近年來，農行湖北分行高度重視互聯(lián)網金融創(chuàng)新與應用工作，在推進互聯(lián)網金融應用實踐方面作了一些有益探索。
一是立足客戶體驗提升，創(chuàng)新金融產品。不但主導客戶習慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)應用合作，并將之體現(xiàn)在產品設計中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財或者其他產品，還給客戶提供一個全天候使用終端（PC、手機、IPAD、自助服務終端），除最基本的使用功能外，還能根據(jù)客戶的個性化需求增加功能模塊。
二是精準服務提高效率，創(chuàng)新管理模式?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來了開放合作的契機。一些電商企業(yè)通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶?！坝囝~寶”的成功就是實例。
創(chuàng)新探索，“網”上掘金
《支點》：湖北農行在互聯(lián)網金融的創(chuàng)新與應用上有哪些具體實踐？
李新平：互聯(lián)網金融催生了大量新的產品和新的業(yè)務模式，從而促進銀行產品結構和業(yè)務結構的改變。湖北分行以電商金融、移動金融、門戶金融為突破口，積極探索發(fā)展新模式，不斷發(fā)掘新的業(yè)務增長點。
在電商金融應用方面，今年4月，農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出，為傳統(tǒng)企業(yè)轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下一體化、云服務等于一體的定制化商務金融綜合服務。到9月末，已有197家企業(yè)成功上線應用了“E商管家”電商平臺，新增電子商務客戶數(shù)系統(tǒng)內排名第一，累計交易金額達22.6億元。
在移動金融應用方面，湖北農行與銀聯(lián)公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸，“掌e付”能全面打通實體渠道與網絡銷售、訂單采集與資金收付、生產經營與市場營銷，有助于客戶實現(xiàn)對自身以及供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。
在門戶金融應用方面，為提高營銷效率和電子銀行動戶率，我行依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，首創(chuàng)精準直銷管理平臺。通過這些系統(tǒng)平臺，我們對60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對公客戶進行數(shù)據(jù)分析，提供差異化服務，開展網銀理財營銷，培育客戶通過網銀自助購買理財產品交易習慣。
截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長29%，網銀動戶率提升4個百分點，實現(xiàn)短信服務收入8790萬元，同比增長45%，網銀理財銷售占比達62%，同比提升42個百分點。
夯實推廣，有效傳播
《支點》：互聯(lián)網金融的應用推廣離不開營銷，如何讓農行電子商務與傳統(tǒng)企業(yè)對接并融入經營，湖北分行在這方面的營銷策略是怎樣的？
商業(yè)銀行如何轉型立異,以應答互聯(lián)網時期新的金融格局?如何實現(xiàn)立異思路、產品利用、營銷策略?繚繞這1話題,中國農業(yè)銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。
打破傳統(tǒng),精準服務
《支點》:農行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪動商務產品,體現(xiàn)出對于互聯(lián)網金融充沛的市場敏感性,其立異思路是怎么的?
李新平:互聯(lián)網金融其實不簡單是金融電子化技術以及渠道革新,而是商業(yè)銀行傳統(tǒng)經營模式的1種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對于互聯(lián)網金融時期的挑戰(zhàn),必需以立異轉型的思路加以應答,其實不斷加快互聯(lián)網金融立異利用步伐。
最近幾年來,農行湖北分行高度注重互聯(lián)網金融立異與利用工作,在推動互聯(lián)網金融利用實踐方面作了1些有利探索。
1是立足客戶體驗晉升,立異金融產品。不僅主導客戶習氣的培育以及跨行業(yè)利用合作,并將之體現(xiàn)在產品設計中。例如咱們不但在柜面擺滿信譽卡、理財或者者其他產品,還給客戶提供1個全天候使用終端(PC、手機、IPAD、自助服務終端),除了最基本的使用功能外,還能依據(jù)客戶的個性化需求增添功能模塊。
2是精準服務提高效力,立異管理模式?；ヂ?lián)網金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務帶來了開放合作的契機。1些電商企業(yè)通過精準定位零售客戶的偏好,向其推送包含金融產品在內的各種消費品以及服務,可以降低銀行微零售本錢,或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶?！坝囝~寶”的勝利就是實例。
立異探索,“網”上掘金
《支點》:湖北農行在互聯(lián)網金融的立異與利用上有哪些具體實踐?
李新平:互聯(lián)網金融催生了大量新的產品以及新的業(yè)務模式,從而增進銀行產品結構以及業(yè)務結構的扭轉。湖北分行以電商金融、挪動金融、門戶金融為突破口,踴躍探索發(fā)展新模式,不斷挖掘新的業(yè)務增長點。
在電商金融利用方面,今年四月,農行“E商管家”全渠道電子商務服務平臺率先在湖北推出,為傳統(tǒng)企業(yè)轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下1體化、云服務等于1體的定制化商務金融綜合服務。到九月末,已經有一九七家企業(yè)勝利上線利用了“E商管家”電商平臺,新增電子商務客戶數(shù)系統(tǒng)內排名第1,累計交易金額達二二.六億元。
在挪動金融利用方面,湖北農行與銀聯(lián)公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪動商務產品。作為“E商管家”電商平臺的延伸,“掌e付”能全面買通實體渠道與網絡銷售、定單采集與資金收付、出產經營與市場營銷,有助于客戶實現(xiàn)對于本身和供應鏈上下游財務結算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。
在門戶金融利用方面,為提高營銷效力以及電子銀行為戶率,我行依靠數(shù)據(jù)發(fā)掘以及信息平臺,開創(chuàng)精準直銷管理平臺。通過這些系統(tǒng)平臺,咱們對于六0萬貴賓客戶、一萬高端客戶以及一0萬對于公客戶進行數(shù)據(jù)分析,提供差異化服務,展開網銀理財營銷,培養(yǎng)客戶通過網銀自助購買理財產品交易習氣。
截至九月末,我行電子銀行客戶總量一七六九萬戶,同比增長二九%,網銀動戶率晉升四個百分點,實現(xiàn)短佩服務收入八七九0萬元,同比增長四五%,網銀理財銷售占比達六二%,同比晉升四二個百分點。
夯實推行,有效傳布
《支點》:互聯(lián)網金融的利用推行離不開營銷,如何讓農行電子商務與傳統(tǒng)企業(yè)對于接并融入經營,湖北分行在這方面的營銷策略是怎么的?
1互聯(lián)網金融的主要模式
互聯(lián)網金融指的是依托互聯(lián)網平臺環(huán)境和技術，所實現(xiàn)的資金融通和支付、金融中介業(yè)務。當前狀態(tài)下，我國的互聯(lián)網金融主要模式主要包括有：金融產品的網絡營銷、眾籌融資、第三方支付、P2P網絡貸款。
對金融理財產品的網絡渠道銷售是現(xiàn)階段十分普遍的金融營銷模式，在社會電商營銷的大環(huán)境中，眾多的銀行紛紛展開了電商業(yè)務，許多信托產品、基金也將銷售中心轉移到網絡渠道營銷，除此之外，互聯(lián)網渠道銷售還衍生了許多新的金融業(yè)務。
眾籌融資是以互聯(lián)網平臺為中心，融資者向廣泛的投資者融資，通過互聯(lián)網平臺的廣泛接觸來降低投資者的投資金額，降低投資風險，保障投資收益的一種方式。
第三方支付是一種獨立于交易雙方的支付平臺，是現(xiàn)代環(huán)境電子商務交易發(fā)展的重要支撐，作為交易的資金中間平臺，一定程度地保證了電子商務交易的公平性和安全性，以支付寶為代表的第三方支付技術應用范圍極為廣泛。
P2P網絡貸款與眾籌融資的區(qū)別在于，P2P指的是個人對個人，在互聯(lián)網環(huán)境中，發(fā)起融資的為個人，其主要涉及的業(yè)務也主要為個人貸款，無論是貸款金額還是惠及層面均存在一定的局限性，但這種方式得到了社會廣泛的認可，并且得到了快速的發(fā)展。
2互聯(lián)網金融對證券行業(yè)的影響
互聯(lián)網產業(yè)與傳統(tǒng)金融產業(yè)的相互融合形成了互聯(lián)網金融產業(yè)，這種新興的產業(yè)既得到了先進的互聯(lián)網技術的支持，也擁有了十分豐厚的金融業(yè)務經驗，在證券行業(yè)中發(fā)展互聯(lián)網金融業(yè)務是證券行業(yè)在新的社會背景下發(fā)展的必然趨勢，但互聯(lián)網金融模式的改變也必然會給傳統(tǒng)的證券行業(yè)帶來許多的影響。這些影響既有積極的一面，也有不利于其發(fā)展的一面。
2.1積極影響
首先，互聯(lián)網金融模式下，證券行業(yè)的交易主體以及交易結構產生了巨大的變化，一方面，通過虛擬化的業(yè)務經營，會進一步的降低證券交易的成本，同時互聯(lián)網金融也會賦予證券更高的價值，繼而導致證券價值的進一步擴張，甚至改變證券行業(yè)價值的實現(xiàn)方式。與此同時，在互聯(lián)網平臺中，金融信息呈現(xiàn)高度的透明化，降低了信息不對稱的束縛，繼而更加充分地體現(xiàn)出證券服務的自由和平等性。券商也能夠通過數(shù)據(jù)挖掘實現(xiàn)精準營銷，充分地設計出針對客戶需求的證券商品來創(chuàng)造證券價值，實現(xiàn)“長尾效應”。
其次，互聯(lián)網金融模式下，證券行業(yè)的市場得到了更廣闊的拓展，例如券商可以通過互聯(lián)網有效地拓寬服務范圍，而且證券產品基于地域的限制也將會得到明顯的緩解，對券商的經營創(chuàng)造了更廣闊的營銷空間。對于券商的自身經營而言，證券產品的營銷模式已經能夠跳脫傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術，通過一對多的同時服務，有效地降低經營成本。
最后，互聯(lián)網時代，人們參與互聯(lián)網金融的積極性更加強烈，造就一個更加有利的外部經營環(huán)境。在互聯(lián)網金融潛移默化的影響中，許多人接觸到證券產品的渠道、頻率日漸增多，導致證券市場的有效擴張。
2.2不利影響
互聯(lián)網金融的快速發(fā)展為證券行業(yè)帶來很多的發(fā)展，但也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。其不利影響主要體現(xiàn)在以下三個方面。
第一，互聯(lián)網金融市場的不完善性，特別是市場環(huán)境的不完善，使得互聯(lián)網證券的發(fā)展面臨著較為嚴峻的市場風險。當前環(huán)境下，我國對互聯(lián)網證券的監(jiān)管、法律法規(guī)仍存在一定的缺陷，需要得到較好的完善。
第二，互聯(lián)網證券的實現(xiàn)平臺十分局限，技術尚不夠成熟，現(xiàn)階段，互聯(lián)網證券與客戶的交互通常通過相關的軟件客戶端，而在當前的軟件技術中，許多產品設計仍舊存在一定的漏洞，利用互聯(lián)網為媒介展開證券業(yè)務，其數(shù)據(jù)的安全技術和數(shù)據(jù)的處理技術還需要得到進一步的提升。
第三，互聯(lián)網證券將會一定程度地降低券商的盈利，直接結果是傭金費用大幅下降，但由于我國的監(jiān)管較為嚴格，所以實質上互聯(lián)網券商的大戰(zhàn)還未全面打響，目前還未對行業(yè)造成嚴重的負面沖擊。
第四，互聯(lián)網金融將會進一步加劇證券行業(yè)內部的惡性競爭，互聯(lián)網金融有著低成本、多渠道快速傳播的先天優(yōu)勢，這勢必會改變證券資本行業(yè)內的競爭格局，尤其是在我國現(xiàn)階段十分寬松的互聯(lián)網監(jiān)管制度下，這種競爭格局改變直接導致了證券行業(yè)內部的惡性競爭、低價競爭現(xiàn)象十分普遍。
3互聯(lián)網證券的發(fā)展對策及發(fā)展趨勢
3.1發(fā)展對策
互聯(lián)網金融的成本優(yōu)勢和信息優(yōu)勢將深深影響證券行業(yè)的價值實現(xiàn)方式、基礎功能定位以及行業(yè)競爭格局等，在為證券行業(yè)帶來價值增速的同時，也為證券行業(yè)發(fā)展帶來了問題和挑戰(zhàn)。各大證券公司應以此為契機，加快與互聯(lián)網的融合。
首先，證券公司必須要充分認識到互聯(lián)網技術為證券金融所帶來的全面影響，不僅要從經營實踐上得到轉變，更需要顛覆傳統(tǒng)的券商經營理念。證券公司應該盡快地實現(xiàn)“有形”市場到“無形市場”的轉變，積極建設網絡證券平臺，創(chuàng)新互聯(lián)網證券產品，并積極地利用網絡與客戶進行交流，通過數(shù)據(jù)引流實現(xiàn)對客戶的精準營銷。
其次，證券公司需要進一步地探索與互聯(lián)網金融融合的新模式?；ヂ?lián)網金融發(fā)展十分迅速，證券行業(yè)與互聯(lián)網金融的融合必須要把握兩個方面：其一是需要進一步的豐富網絡交易產品，實現(xiàn)券商―電商的身份轉換，形成更加優(yōu)化的證券金融產業(yè)鏈，為用戶提供金融一站式服務；其二則是需要創(chuàng)新網絡交易平臺，通過互聯(lián)網技術建設更加大眾化的證券交易平臺，如微信平臺。
最后，證券公司還需要進一步提升券商的現(xiàn)代化服務水平以及專業(yè)能力。在競爭日益激烈的資本市場，互聯(lián)網金融將會引導資本市場的環(huán)境更加復雜，多個市場并存、多種平臺共存，想要在激烈的競爭中占有一席之地，就必須要強化證券公司對于證券的專業(yè)程度，并能夠提供給客戶更加現(xiàn)代化的服務水平。
3.2發(fā)展趨勢
在互聯(lián)網金融的推動下，證券行業(yè)將迎來一個新的時期，我們應該積極運用互聯(lián)網金融模式對證券行業(yè)的積極影響，推動證券行業(yè)的改革和發(fā)展。未來互聯(lián)網證券的發(fā)展必然會朝著更加市場化、專業(yè)化、國際化的方向進行發(fā)展。
互聯(lián)網金融營銷的概念
在互聯(lián)網時代網絡營銷是金融組織營銷系統(tǒng)中的一個重要組成部分，根據(jù)市場營銷、網絡營銷、金融營銷、電子商務的相關定義，互聯(lián)網金融營銷可以具體描述為：互聯(lián)網金融營銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營造網上經營環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產品，構建、維護以及發(fā)展各個方面關系，從而獲取利益的一種營銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網金融營銷含義，包括傳統(tǒng)金融產品與服務的網絡營銷及互聯(lián)網金融產品與服務的市場營銷兩個層面的內容，而互聯(lián)網金融產品與服務的市場營銷又包括線上營銷和線下營銷兩個方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網金融營銷。
互聯(lián)網金融營銷的主體
互聯(lián)網金融營銷的主體就是進行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。
賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔職能的簡易被分為三類：經紀人組織、基金組織和銀行機構。而互聯(lián)網金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經營（包含了非主營業(yè)務）和綜合經營（包含了新興的信息業(yè)務），網上銀行一般實行混合經營，它們可以作為互聯(lián)網金融營銷賣方的典型代表。
買方主要是政府、企業(yè)和消費者等金融產品需求者。
第三方交易中介是指在互聯(lián)網金融市場上充當交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個人，例如支付寶等。
互聯(lián)網金融營銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動尋求交換，誰就是營銷者?；ヂ?lián)網金融營銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對買方、賣方對第三方、買方對賣方、買方對第三方、第三方對賣方、第三方對買方，每一種模式可以包括中間交易平臺，也可以有自己的網站不需要中立的交易平臺。
互聯(lián)網金融營銷系統(tǒng)
互聯(lián)網金融營銷系統(tǒng)是指構成互聯(lián)網金融營銷整體的互聯(lián)網金融營銷主體、電子貨幣和網絡支付系統(tǒng)、互聯(lián)網金融營銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網金融營銷風險控制系統(tǒng)等各要素之間相互關聯(lián)、相互作用的結構、關系及方式。電子貨幣和網絡支付系統(tǒng)是互聯(lián)網金融營銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網金融營銷主體之間相互交換的核心價值，包括電子金融產品開發(fā)與銷售、互聯(lián)網金融品牌推廣、互聯(lián)網金融營銷工具和互聯(lián)網金融客戶關系管理等內容；互聯(lián)網金融營銷信息系統(tǒng)和營銷風險控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網金融營銷戰(zhàn)略和策略的基礎，也是把握市場機會、規(guī)避市場風險的主要內容。
互聯(lián)網金融營銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網金融產品為基礎?；ヂ?lián)網金融產品包括電子貨幣、網絡信用產品、網絡客戶關系、互聯(lián)網金融信息產品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實貨幣向虛擬貨幣的轉化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網絡信用產品就是營造良好的互聯(lián)網金融信用環(huán)境，對互聯(lián)網金融客戶和機構進行信用評估和分級，科學地設計和規(guī)劃互聯(lián)網金融信用體系，加大對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網絡客戶關系就是在現(xiàn)有的網絡客戶基礎上，提高金融服務質量，做好宣傳工作，努力擴展網絡空間和客戶資源，實現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴散效應，真正把互聯(lián)網金融的方便快捷帶給客戶，促進互聯(lián)網金融營銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網金融信息產品就是拓寬互聯(lián)網金融信息的獲取渠道，擴大數(shù)據(jù)庫的信息容量，同時對信息來源和信息質量進行嚴格的識別，加快信息處理和傳遞，確保有價值的信息能夠及時轉化成經濟效益。
互聯(lián)網金融營銷的現(xiàn)狀
互聯(lián)網金融營銷主體的發(fā)展
從買方來看，中國互聯(lián)網信息中心的第30次統(tǒng)計報告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國使用網上支付的用戶規(guī)模達到1.87億，網上支付巨大的市場空間，以及在產業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網上支付服務提供商不斷進行創(chuàng)新和拓展，新支付產品和服務不斷涌現(xiàn)，推動更多用戶更加頻繁地使用網上支付。另外隨著智能手機的普及應用，手機在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機在線支付用戶數(shù)增加了1382萬，增長率為45.2%，增速遠遠超過整體網上支付。截至2012年6月30日，手機銀行iPhone版、Android版客戶端累計下載量超過400萬次，客戶美譽度及市場評價位居同業(yè)前列；手機銀行簽約客戶數(shù)已達709.03萬戶，累計交易（不含手機支付）375.28萬筆，同比增長429.01%；累計交易金額達1281.01億元，同比增長185.00%；手機支付累計交易1361.45萬筆，同比增長230.00%；累計交易金額為36.46億元，同比增長309.20%。
從賣方來看，目前國內十五家全國性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨立網站，具備了網絡支付、賬戶信息查詢、轉賬等基本網絡銀行功能，最新版本的網上銀行系統(tǒng)已經可以實現(xiàn)網上匯兌、網上信用證等業(yè)務，極大地方便了個人和企業(yè)用戶。2011年中國網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元，截至2011年底注冊用戶數(shù)達到4.34億。2012年前兩季度中國網上銀行市場交易額分別達到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網上銀行的業(yè)務量已遠超柜臺業(yè)務量，有些上市銀行的網上銀行占比超過總業(yè)務量的60%，甚至70%。未來，網上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網上銀行，甚至不再單獨區(qū)分網上銀行。
從第三方市場來看，我國第三方支付業(yè)務蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡單的資金結算，發(fā)展成可連接產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機構。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，滿足了社會公眾的支付需求，促進了支付服務市場競爭，逐步成為互聯(lián)網金融市場的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機構172家，占39.36%；地方性機構265家，占60.64%，日交易金額達60億元，這些第三方支付與網上銀行共同支撐著中國的網上金融市場。從市場集中度看，支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了第三方支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場份額達到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場集中度較高。從行業(yè)競爭來看，第三方支付機構加速洗牌，市場面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個方向發(fā)展，專業(yè)化分工會越來越明確。
互聯(lián)網金融營銷工具的應用
網絡營銷工具如搜索引擎、電子郵件、網站、網絡廣告、微博等在互聯(lián)網金融市場應用都比較廣泛。首先，網站在同質化競爭日趨嚴重的金融市場上成為企業(yè)提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網與金融服務完美結合。相比傳統(tǒng)的經營網點而言，網站不但是網上金融的應用渠道，更是企業(yè)重要的營銷平臺。網站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務與金融產品的過程中蘊含著重大價值。一個好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費和投資欲望。其次，金融組織在網絡廣告投放方面也是非?？犊W絡廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網站和財經網站。這表明，國內金融業(yè)的傳播已經從傳統(tǒng)媒介營銷的競爭如平面、廣播、電視等領域轉移到了互聯(lián)網。例如，中國銀行的網絡推廣選擇了在阿里巴巴網站的首頁投放其贊助奧運的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網站開通自己的官方微博，各種網絡流行語信手拈來，微博開始成為新的營銷方式。2010年，光大銀行領先業(yè)內首開微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經過兩年的發(fā)展，各家機構的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬計，招行更是以190萬的粉絲數(shù)遙遙領先，產品營銷、活動介紹、財經信息、理財常識等等應有盡有。最后，交互式營銷成為競爭的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務，各大金融網站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運作，試圖開創(chuàng)一種全新的網絡合作營銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動的運作，推廣該行的網上銀行業(yè)務，就是一個互利共贏、新型網絡營銷的良好范例。
互聯(lián)網金融營銷存在的問題
營銷主體的觀念陳舊
首先，營銷認識不全面。在金融組織的營銷活動中，有的人把營銷看做推銷互聯(lián)網金融產品，有的人把金融營銷片面地理解為做網絡廣告，也有人把網絡營銷看作僅僅是營銷部門的事，沒有認識到營銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標。目前的互聯(lián)網金融營銷普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務態(tài)度、優(yōu)化服務質量、提高服務水平等方面缺乏針對性、主動性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強。在互聯(lián)網金融交易中，相對于金融組織而言，消費者處于弱勢地位，權益容易受到侵害。互聯(lián)網金融機構容易利用技術和信息上的優(yōu)勢損害消費者權益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實質上是后臺技術故障造成的貨品價格變成一元，消費者交易后，全部交易被支付寶取消，消費者權益受損。互聯(lián)網金融機構掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場必須首先擁有一個占市場優(yōu)勢的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網上的永久性標識，是在互聯(lián)網上進行商務活動的基礎，具有極高的商業(yè)價值。目前很多金融組織還沒有意識到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機構各自設立推廣自己的網站，各網站之間又相互孤立、互不關聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內的整體網絡資源沒有得到充分利用，不能達到網絡營銷的最佳效果。
互聯(lián)網金融營銷體制不健全
互聯(lián)網金融營銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場體制自發(fā)調節(jié)遠遠不能滿足需要，目前互聯(lián)網金融營銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：
首先，互聯(lián)網金融最大的瓶頸就是安全與風險控制，我國對金融營銷監(jiān)管長期以來嚴格實行“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網金融這種融合性的經營模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會導致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。
其次，互聯(lián)網金融作為信息時代特有的產物，其技術含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護好互聯(lián)網金融營銷業(yè)務，這就需要懂得網絡技術、金融知識和營銷能力的復合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識構架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計算機網絡技術又熟悉銀行業(yè)務運行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點的“新型復合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業(yè)。互聯(lián)網金融營銷的競爭實質上就是人才的競爭，互聯(lián)網金融營銷核心人才的極度匱乏已經影響了我國互聯(lián)網金融的深入發(fā)展。
網絡營銷方式較單一
大多數(shù)金融組織開展網絡營銷時主動營銷意識不強，沒有充分利用各種網絡營銷方式積極尋找客戶群，開展主動的產品推介和促銷。甚至有的金融網站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務熱線、交換鏈接、電子郵件、網頁廣告等多種已經成熟有效的網絡營銷方式在商業(yè)銀行營銷中未得到充分運用。經營策略上雖然借用了營銷概念， 但錯把營銷當推銷， 只是在推銷產品時才使用廣告宣傳和公共關系， 網絡營銷意識差， 對金融產品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。
金融產品組合的廣度和深度有限
目前，在國外互聯(lián)網金融產品的開發(fā)和設計已經進入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯(lián)網金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務搬到網上來處理，還不能根據(jù)每一個客戶的偏好、個性為其提供個性化服務。網上金融的最高形式是通過互聯(lián)網創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無法進行的業(yè)務和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國互聯(lián)網金融的服務品種相對匱乏，這主要是因為一方面我國網絡銀行發(fā)展的時間較晚；另一方面我國法律規(guī)定只能分業(yè)經營，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機構從事金融業(yè)務還存在較高的進入門檻，這在一定程度上限制了網絡銀行的發(fā)展。
互聯(lián)網金融營銷的對策
更新營銷觀念
首先要樹立以客戶為中心的營銷理念。無論是金融機構經營還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場為導向，加強市場拓展，挖掘客戶需求，重視對消費者權益的保護。互聯(lián)網金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進互聯(lián)網爭端解決機制建設、建立消費者權益保護機制以及制訂責任追究的管理辦法等措施，保護消費者的網絡權力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，有計劃、分步驟地主動進行業(yè)務營銷，設計特色產品，推進金融產品和服務的創(chuàng)新，以不同的金融產品滿足不同層次的消費需求。
其次創(chuàng)建網上金融服務的品牌。開展互聯(lián)網金融營銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個全新的品牌?；ヂ?lián)網金融品牌的建設需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學規(guī)劃，要大力推進品牌家族化建設，還要重視以品牌為中心的整合營銷傳播運作。
建立完善的金融營銷體制
互聯(lián)網金融營銷作為互聯(lián)網金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內，代表金融機構通過網絡與廣大社會客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調處理好與其他機構的分工合作關系。
互聯(lián)網金融管理者要摒棄過去重業(yè)務、輕素質，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹立起科學的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、網絡工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網金融營銷復合型人才，加大對網絡信息收集、處理、分析方面的人才和網絡系統(tǒng)的設計、開發(fā)、維護人才的營銷培訓，促進員工由傳統(tǒng)的操作型向營銷管理型轉化，培養(yǎng)一支既懂網絡原理和網絡程序設計又懂金融管理，還能熟練運用各種網絡工具開展市場營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，使銀行永遠保持發(fā)展的活力。
整合網絡營銷方式
網絡營銷方式的整合一是綜合各種營銷方式，綜合運用各種網絡營銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網絡視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網站、供求信息平臺、行業(yè)網站等平臺。二是整合傳統(tǒng)營銷方式和網絡營銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢，彌補不足。傳統(tǒng)渠道和網絡渠道的結合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會更好，比如在在線問答的頁面上標示熱線電話或網上預約。還可以和其他金融機構的網站進行聯(lián)合，與各金融機構的交易系統(tǒng)建立網站鏈接，綜合多家金融機構的網上服務，建立綜合金融服務網站。
加強新產品開發(fā)
引言
互聯(lián)網金融有支付、融資 和理財交易平臺等功能，為金融領域帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，促進經濟金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風險，帶來諸多問題。
一、互聯(lián)網金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)
所謂互聯(lián)網金融，一般指以互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網絡和搜索引擎為代表的互聯(lián)網信息技術與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯(lián)網金融以其強大的自身優(yōu)勢向金融領域滲透，發(fā)展迅猛，為經濟金融的發(fā)展帶來了機遇，前景廣闊，但由于互聯(lián)網金融業(yè)務在我國仍處于起步階段，不可避免地存在風險和問題。
（1）互聯(lián)網金融帶來的發(fā)展機遇
我國存在著資金實力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對于一些個人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時，民間融資在信息、擔保和成本方面具有獨特優(yōu)勢，彌補了銀行和其他金融機構在微觀領域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長期持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯(lián)網的大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)化審批來有效控制風險，促進小微金融市場的發(fā)展?；ヂ?lián)網平臺為金融機構提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場進程，給予了民間資本滲透的機會，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國經濟改革和市場經濟的發(fā)展帶來前所未有的機遇。此外，網上購險、手機銀行等互聯(lián)網金融營銷模式的出現(xiàn)，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經營模式，促進了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營銷渠道，并利用網絡的共享性、便捷性和海量的用戶數(shù)據(jù)，及時掌握市場動態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時，簡化了繁瑣復雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營銷，提高了工作效率，提高了經濟效益，推動我國互聯(lián)網金融的繁榮發(fā)展。
（2）互聯(lián)網金融帶來的風險和挑戰(zhàn)
互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展對銀行等傳統(tǒng)金融機構造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網金融營銷的安全性問題，由于網絡環(huán)境的自由和限制低，而與網絡相關的法律制度尚不健全和完善，互聯(lián)網金融營銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴重威脅著用戶的信息安全和財產安全，影響金融經濟的正常運行。其次是信用問題，由于網絡交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國目前的信用制度存有很大弊端，曾經就出現(xiàn)過網上的投資詐騙事件，網絡信用體系方面嚴重不足，使得本就不安全的網絡交易平臺雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯(lián)網金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網金融營銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機制和手段嚴重滯后，法律制度建設滯后等，互聯(lián)網金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競爭問題，互聯(lián)網金融營銷對國家宏觀調控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融公司的競爭不可避免，促進金融競爭格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務與現(xiàn)代互聯(lián)網金融的激烈競爭。
二、互聯(lián)網金融的作用與意義
互聯(lián)網金融營銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現(xiàn)代金融市場發(fā)展的必然要求，也是信息技術飛速發(fā)展的必然結果，符合最廣大人民的利益和要求，從長期效益來看，互聯(lián)網金融帶來的機遇要遠遠大于挑戰(zhàn)，對我國金融業(yè)的發(fā)展進步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財付通等為代表的互聯(lián)網金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對稱造成的交易成本。
互聯(lián)網金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進入投資領域的門檻，依托資產證券化等手段實現(xiàn)了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進擴大社會融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進金融業(yè)務的深入發(fā)展。正規(guī)金融機構一直未能有效解決小微企業(yè)和個人融資問題，互聯(lián)網金融很好地解決了信息的不對稱問題，降低了在信息收集、信用評價等方面的交易費用，促進效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動小微企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網金融營銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機構的變革，打通了交易參與各方的對接通道，帶來了新的金融交易方式，擴展了相關金融業(yè)務，推動了金融產品的創(chuàng)新，大大豐富了現(xiàn)有的金融產品序列和種類，促進金融創(chuàng)新，同時沖擊了銀行在金融領域的壟斷地位，促進傳統(tǒng)金融機構的變革，加速傳統(tǒng)金融機構價值理念的變化發(fā)展和業(yè)務模式的改革，促進了傳統(tǒng)金融機構組織架構和業(yè)務流程的再造，便捷了交易手段，簡化了流程，從而提高金融業(yè)務效率，推動我國金融經濟的發(fā)展。
三、互聯(lián)網金融營銷發(fā)展的對策
隨著互聯(lián)網金融營銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應用范圍越來越廣泛，人們對它的關注越來越深，包括其帶來的機遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內人士的高度關注，并深入探究互聯(lián)網金融營銷所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，對這類新的金融發(fā)展模式提出相應的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達國家學習先進的管理經驗，加強網絡信用體系建設，加強互聯(lián)網金融營銷的監(jiān)管，采取科學有效地政策，使網絡金融這一新興業(yè)務更好地發(fā)揮其應有的作用。
（1）提高專業(yè)人才素質和管理
作為金融領域的一個新形式，互聯(lián)網金融營銷正處于初級階段，其規(guī)模還會繼續(xù)擴大，這就需要大量的人才儲備，專業(yè)人員素質必須適應互聯(lián)網金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個人素質必須得到相應提高，一方面，互聯(lián)網金融企業(yè)公司要不斷加強員工的素質培養(yǎng)和專業(yè)技術培訓，加強思想道德教育，注重誠信道德的培養(yǎng)，不斷學習和引進外國的先進技術和管理經驗，不斷提高互聯(lián)網金融公司的實力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術的研發(fā)和投入，鼓勵互聯(lián)網金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯(lián)網金融的經營平臺標準，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術支持，加強抗風險能力，更好地適應人民群眾日益增長的金融需求，進而推動互聯(lián)網金融營銷的不斷發(fā)展。
（2）加強互聯(lián)網金融營銷的監(jiān)管
金融監(jiān)管的最主要目標就是保護投資者的合法權益，互聯(lián)網金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風險識別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對互聯(lián)網金融營銷進行適當?shù)谋O(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯(lián)網金融監(jiān)管部門，運用一系列強有力的措施加以管理，嚴厲打擊網絡上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網絡高利貸、金融詐騙等網絡犯罪行為，形成良好健康的互聯(lián)網金融環(huán)境，大力鼓勵民間資本的融合，促進互聯(lián)網金融市場的多元化，促進行業(yè)的良性競爭。當然，建立健全的互聯(lián)網金融監(jiān)管制度才是網絡金融業(yè)的制度依據(jù)和標準，有效地規(guī)范和管理互聯(lián)網金融營銷行為，制定統(tǒng)一的標準，加以法治化，讓互聯(lián)網金融自覺接受人民和相關部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時改正錯誤，對市場變化及時調整工作目標，提高互聯(lián)網金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進互聯(lián)網金融企業(yè)的健康發(fā)展。
（3）完善信用體系建設
不斷完善信用體系建設，推廣信用評級制度，建立嚴格的互聯(lián)網金融交易、融資的信用認證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標準，以信貸征信體系建設為切入點，加強金融部門的協(xié)調和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國金融業(yè)信用體系建設[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設和管理。信貸征信機構要依法采集企業(yè)和個人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機構、金融機構、企業(yè)和個人提供方便、快捷、高效的征信服務，真正完善信用體系建設，樹立誠信為本的網絡道德規(guī)范，同時建立方便快捷的信息交流互動體系，更好地與普通百姓進行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進互聯(lián)網金融營銷的快速進步，促進我國金融業(yè)的改革發(fā)展。
結語
互聯(lián)網金融有利于促進小微企業(yè)和個人的融資發(fā)展，促進經濟的發(fā)展和進步，并為我國資本市場的進一步完善帶來了發(fā)展機遇。
參考文獻
