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時間：2023-09-04 09:27:13
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1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險［1］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務(wù)時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺的情況下，轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢，更好的服務(wù)于保險行業(yè)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析
保險營銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉(zhuǎn)變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯(lián)網(wǎng)營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個方面進行分析對比。
3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷現(xiàn)狀問題分析
A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經(jīng)濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。
B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當(dāng)前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。
C.保險產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費者對保險業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險產(chǎn)品的附加值無法實現(xiàn)，而保險公司服務(wù)水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務(wù)標準大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，一般還是需要到保險公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業(yè)服務(wù)。
D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營銷風(fēng)險較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險相匹配。而保險公司未能針對網(wǎng)絡(luò)營銷建立相應(yīng)的風(fēng)險管理，網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險較大，已經(jīng)成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。
4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的解決路徑
A．實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況結(jié)合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營銷平臺，專人負責(zé)平臺運轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現(xiàn)的最主要渠道。
B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識?；诨ヂ?lián)網(wǎng)模式下的保險行業(yè)要實現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調(diào)研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產(chǎn)品質(zhì)量嚴格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強保險產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經(jīng)濟利益最大化的實現(xiàn)。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務(wù)的投入，實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化［3］。
C.實現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數(shù)據(jù)時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險產(chǎn)品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現(xiàn)針對的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟的快速增長，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動客戶。
D.營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對接，加強風(fēng)險控制。針對網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
5結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動，實現(xiàn)保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風(fēng)險預(yù)估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。
參考文獻:
［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，(02):54－57.
1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務(wù)時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺的情況下，轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢，更好的服務(wù)于保險行業(yè)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析
保險營銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉(zhuǎn)變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯(lián)網(wǎng)營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個方面進行分析對比。
3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷現(xiàn)狀問題分析
A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經(jīng)濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。
B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當(dāng)前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。
C.保險產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費者對保險業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險產(chǎn)品的附加值無法實現(xiàn)，而保險公司服務(wù)水平高低的一個重要衡量標準就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務(wù)標準大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，一般還是需要到保險公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準化的專業(yè)服務(wù)。
D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營銷風(fēng)險較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險相匹配。而保險公司未能針對網(wǎng)絡(luò)營銷建立相應(yīng)的風(fēng)險管理，網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險較大，已經(jīng)成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。
4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的解決路徑
A．實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況結(jié)合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營銷平臺，專人負責(zé)平臺運轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現(xiàn)的最主要渠道。
B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識?；诨ヂ?lián)網(wǎng)模式下的保險行業(yè)要實現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調(diào)研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產(chǎn)品質(zhì)量嚴格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強保險產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經(jīng)濟利益最大化的實現(xiàn)。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務(wù)的投入，實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化。
C.實現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數(shù)據(jù)時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險產(chǎn)品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現(xiàn)針對的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟的快速增長，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動客戶。
D.營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對接，加強風(fēng)險控制。針對網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。
5結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動，實現(xiàn)保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風(fēng)險預(yù)估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。
參考文獻:
［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，(02):54－57.
中圖分類號：F830.49 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)滲透了“平等、開放、分享、協(xié)作”的精神，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了深遠的影響。雖然發(fā)展迅速，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當(dāng)務(wù)之急，以增強互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題
1.營銷過程潛在的風(fēng)險多
①安全風(fēng)險意識較為薄弱，安全風(fēng)險程度高，消費者個人信息泄露已相當(dāng)嚴重，投資者就會對網(wǎng)貸平臺缺乏信心，引發(fā)了社會公眾對此的信任危機。②信息技術(shù)風(fēng)險高，計算機網(wǎng)絡(luò)速度之快，范圍之廣，可能導(dǎo)致系統(tǒng)中毒、崩潰，引發(fā)金融風(fēng)險。③我國現(xiàn)存的金融業(yè)務(wù)立法例如：保險法以及銀行法、證環(huán)ǎ都是針對傳統(tǒng)金融，對于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏實適用性[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術(shù)、系統(tǒng)漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創(chuàng)新外衣，非法攬財，嚴重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
2.缺乏高素|的技術(shù)型和開發(fā)型人才
根據(jù)目前互聯(lián)金融人才分析研究報告表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應(yīng)求。這些人才不僅較強的計算機應(yīng)用能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識，還要有互聯(lián)網(wǎng)的思維與與創(chuàng)新的“腦洞”。如獲得CFA資質(zhì)的人才在我國還是非常急需的。另一個層面來說，我們?nèi)狈ヂ?lián)網(wǎng)金融市場進行廣泛而深入地調(diào)研、細致而精密的論證，沒有根據(jù)市場需要，開發(fā)滿足客戶個性化需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，直接導(dǎo)致了對產(chǎn)品的認知度、滿意度不高，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。
3.互聯(lián)網(wǎng)營銷模式過于單一呆板。
目前我國許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)營銷模式十分單一，意識匱乏，沒有達到預(yù)期的效果[2]。主動去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導(dǎo)致了營銷業(yè)績差，效率低的困境。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略
1.防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，保證營銷質(zhì)量
加強互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①加大保密技術(shù)、密鑰技術(shù)。②實行實名制身份認證，實名登錄。③嚴防數(shù)據(jù)泄露，對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字存證標準化。④建立互聯(lián)網(wǎng)法制體系，保證優(yōu)良的運行環(huán)境。
2.培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)個性化需求的金融產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加大對人才的資金投入，引進高素質(zhì)人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務(wù)需求，同時推動金融產(chǎn)品的促銷。大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。增強核心競爭力。
3.以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的歡迎度為宗旨，創(chuàng)新營銷模式
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷始終堅持“變革、創(chuàng)新、發(fā)展”營銷理念，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新科學(xué)高效的營銷模式。
現(xiàn)階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機客戶端的產(chǎn)品推廣，微博、微信等強強合作，最新的金融信息，線上和線下相結(jié)合?？梢赃M行線上和線下相結(jié)合的模式，客戶不但可以網(wǎng)上銀行和快捷支付，也可以在實體刷卡消費。明顯降低客戶時間成本和經(jīng)濟成本，備受深受廣大客戶的歡迎。
三、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融存有便利、快速、開放、融通等優(yōu)勢。我們清晰地分析了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學(xué)、可行、高效的營銷策略：防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，保證營銷質(zhì)量；培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才，開發(fā)滿足客戶需求的個性化產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，提高互聯(lián)網(wǎng)景榮的歡迎度，以其促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
參考文獻：
[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險防范研究[J].中國商貿(mào)，2014（31）：103-104.
對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，從2003年阿里巴巴集團設(shè)立支付寶開始，2007年推網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，2010年成立阿里小額貸款公司，2013年阿里推出余額寶。2015年政府工作報告首提互聯(lián)網(wǎng)金融，2016年成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，良好的發(fā)展態(tài)勢和越來越高的關(guān)注度與認可度都為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)被步步緊逼的同時，必須學(xué)會步步為營，及時接受新技術(shù)與新理念的改造，并充分利用自身固有優(yōu)勢，才有可能在金融浪潮中扳回一局。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷度高、成本低
貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發(fā)行費用，各類金融產(chǎn)品也通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行與交易，節(jié)省了建立實體營業(yè)網(wǎng)點的費用，并且互聯(lián)網(wǎng)操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯(lián)網(wǎng)金融計算能力與整合能力的發(fā)展也節(jié)省了大量的財務(wù)成本。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業(yè)務(wù)，各種分類業(yè)務(wù)一站式的呈現(xiàn)，各種便民新業(yè)務(wù)定期推送，不僅使得用戶輾轉(zhuǎn)在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且?guī)鹆擞脩糇灾鲊L試新業(yè)務(wù)的熱潮，使得金融業(yè)的推廣模式走上了新的臺階。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的運營具有更高的效率
互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其大數(shù)據(jù)，云計算，物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)手段，大大增加了對金融數(shù)據(jù)的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位的了解用戶在金融服務(wù)方面的需求與偏好，更加精準的配對其所需的服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時間與空間限制，通過無線電的傳輸完成交易，最大程度的提高了交易速度，并且實現(xiàn)金融脫媒，降低中間各類手續(xù)費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓寬投融資的渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身不受制于空間的優(yōu)勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節(jié)省時間以及成本，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘來積累小微企業(yè)的金融活動數(shù)據(jù)庫，通過對這些金融數(shù)據(jù)的分析，建立起信用等級評估的基礎(chǔ)，隨著金融活動的愈加頻繁，數(shù)據(jù)庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍甚為廣泛，已經(jīng)涉足第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及票據(jù)理財?shù)榷喾N模式。[2]憑借著手中巨大的客戶資源，電商在大數(shù)據(jù)時代紛紛進入金融交易撮合，資產(chǎn)管理，融資，保險等金融領(lǐng)域，全方位的考慮了用戶的需求，大大拓寬了投資與融資的渠道。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有更高的用戶體驗
互聯(lián)網(wǎng)金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業(yè)網(wǎng)點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發(fā)展的方向。金融業(yè)的重心從空間上轉(zhuǎn)向了時間上與質(zhì)量上，而在掙脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，投資者的所謂的對于某家銀行或某個金融機構(gòu)的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現(xiàn)狀激發(fā)了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代奪得市魷然。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的現(xiàn)實影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的競爭壓力的同時，也為銀行業(yè)注入了新鮮的活力，巨大的反差迫使銀行反思自身的盈利模式，經(jīng)營模式以及業(yè)務(wù)手段，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢加以借鑒，大幅改善與增加相關(guān)金融服務(wù)，開啟傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)新模式。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的壓力
互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來，以其更快的交易速度，更高的匹配效率，更廣泛的業(yè)務(wù)范圍以及更加低廉的費用和更加可觀的收益，給予用戶更高效與更全面的服務(wù)，很快的得到了大部分年輕人的青睞。不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)對于用戶的貸款資質(zhì)的控制以及投資門檻的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷擴大用戶范圍，真正的實現(xiàn)零門檻理財，增加金融資金參與量的同時，也為互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)掘到了更多的潛能。步步緊逼之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)意識到對自身處境的滯后性與危險性，也看到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加速了金融脫媒與利率市場化的速度，壓縮了傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利空間。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起，傳統(tǒng)的銀行業(yè)認識到了轉(zhuǎn)型的必要性。一方面開始著手與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行合作，以求得共同發(fā)展，如各大銀行與電商運營平臺之間的綁定等。另一方面不斷的學(xué)習(xí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的運行體制與思維模式，將其與原有的傳統(tǒng)運營模式結(jié)合，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)新模式。
三、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利模式的沖擊
國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的盈利點主要還是來自于巨大的存貸款利差以及一些金融中介費用的收取。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與利率市場化進程的不斷加速，這種盈利模式必定無法長久。一方面，我國銀行的活期存款利率（以中國銀行2016年12月為例）為0.3%，而余額寶2016年12月的七日年化收益率為2.89%，遠遠高于銀行的活期存款利率。另一方面，雖然自2013年7月起，已取消貸款利率下限，但繁雜的手續(xù)，較高的門檻以及依然居高不下貸款利率使得大部分人望而卻步。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營模式的沖擊
傳統(tǒng)銀行業(yè)在過去一直是電子貨幣支付的唯一媒介，也是公民合法借貸的主要媒介，其經(jīng)營模式較為單一化，專業(yè)化。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，其一站式服務(wù)理念，使其在生活水電費，燃氣費，物業(yè)費的收取上以及信用卡還款等各種生活服務(wù)方面占得先機，傳統(tǒng)銀行業(yè)的獨占性和優(yōu)先性均受到限制。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的微貸業(yè)務(wù)也發(fā)展的如火如荼，其看準了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中小客戶的忽視與小微企業(yè)融資困難的窘境，有針對性的提供了融資手續(xù)更簡便，門檻更低的貸款服務(wù)，利用其掌握的大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)，大量實現(xiàn)投融資對接，彌補小微融資需求，逐步向傳統(tǒng)銀行業(yè)進軍。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)模式的沖擊
傳統(tǒng)銀行業(yè)由于其固有的行政化思維模式，其服務(wù)模式的細致化與專業(yè)化遠遠不及互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)銀行業(yè)最初取得其客戶，主要依靠其雄厚的資金基礎(chǔ)以及大量的網(wǎng)點分布，而在智能手機普及的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過其一站式金融服務(wù)，以更加快捷的速度，更加便捷的方式以及更加人性化的客戶細分服務(wù)，節(jié)省了客戶的等待時間以及交通費用，讓用戶直接在手機上就可獲取自己想要的金融服務(wù)，從而提高自己的用戶體驗，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢不復(fù)存在[3]。
四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革應(yīng)對之策
（一）引進互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，提高技術(shù)水平
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)首先應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，并將其技術(shù)成果應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)的日常業(yè)務(wù)活動中來，大幅提高運營的速度與效率，留住客戶群體。如加強對電子信息技術(shù)的升級，打造傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的電子交易平臺；加強與第三方交易平臺的合作，并利用互聯(lián)網(wǎng)金融的線上信用記錄及交易記錄數(shù)據(jù)庫為自身的信貸業(yè)務(wù)提供參考；利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，模擬行為金融模式，降低信貸風(fēng)險等。
（二）拓寬客戶群體，建立多層次金融服務(wù)體系，改善原有盈利模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅需要技術(shù)創(chuàng)新，同時也需要金融理念創(chuàng)新，金融脫媒程度越來越高，人們的對于金融機構(gòu)的要求也越來越多樣化，傳統(tǒng)銀行業(yè)的原有的盈利模式已無法再適應(yīng)目前的金融環(huán)境。一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)更新自身客戶群理念，而不能一味遵循“二八定律”，忽視“長尾效應(yīng)”。另一方面，傳統(tǒng)的銀行業(yè)應(yīng)擴大自身的業(yè)務(wù)范圍，細分客戶群體，打造多層次的服務(wù)體系，并對不同的客戶進行精準定位，分析其可能的需求，把握盈利機會，改善金融服務(wù)的質(zhì)量。
（三）關(guān)注用戶體驗，改變傳統(tǒng)營銷模式
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的拉型營銷相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)的推型營銷具有巨大的優(yōu)勢，傳統(tǒng)的銀行業(yè)必須改被動型營銷模式為主動性，改變一味通過銀行服務(wù)人員進行介紹，引導(dǎo)消費的現(xiàn)狀，而是通過降低成本，加快速度，放低T檻和使其更加便捷來主動吸引資金流入，并且在移動終端就可享受一站式金融服務(wù)。這種營銷模式不僅加快了銀行業(yè)推介各項業(yè)務(wù)更加的高效便捷，實現(xiàn)了自由的優(yōu)化配置，同時也使得客戶在辦理各項業(yè)務(wù)時，節(jié)省了時間，提高了辦事效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注用戶體驗的態(tài)度，完善自身的服務(wù)模式，才有可能在未來的市場競爭中分一杯羹。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的關(guān)系不僅限于競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融同時還擔(dān)任了傳統(tǒng)銀行業(yè)的互補者與合作者，兩者在許多方面都實現(xiàn)了互助雙贏的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的壓力與沖擊并非壞事，相反會為傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型注入新鮮的活力，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特有的技術(shù)與思維模式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革指明了新的方向，使其更加迅速的適應(yīng)利率市場化進程與金融脫媒進程，對自身的產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)改善提供了強有力的推動力，逐步改變現(xiàn)有的體制陳舊，服務(wù)單一的局面，從而更加契合人民日益增長的金融服務(wù)需求。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)必將呈現(xiàn)相互競爭，相互促進的局面。
參考文獻
在如今，如果有人問你銀行的理財產(chǎn)品是什么？可能你一時半會兒并不能做出答復(fù)。但如果提到微信理財、京東小金庫、余額寶，想必有不少人都會有話要說。2013年6月，“余額寶”這一業(yè)務(wù)在支付寶的基礎(chǔ)上上線，自此，P2P、網(wǎng)上銀行等“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品迅速在大眾生活中引起反響，對銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品發(fā)起了挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融在海內(nèi)外的發(fā)展近況
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支出、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不單單是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單聯(lián)合，而是在實現(xiàn)安全、便捷等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)程度的基礎(chǔ)上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為順應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相聯(lián)合的新興范疇。
海外互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時間早于海內(nèi)，最初，美國于1971年就建立了Nasdap系統(tǒng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融這一創(chuàng)新的經(jīng)營模式投入了運營。其后，到了2005年3月，英國又為全社會提供了一種嶄新的投融資渠道--成立了全球首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司Zopa。2009年，Kickstarter作為美國首家眾籌融資平臺正式上線。
Paypal網(wǎng)站上誕生了全球第一只互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，使用起來也非常簡單，用戶第一步只需要在網(wǎng)上注冊賬戶，然后在這個賬戶中存入錢，每月就可以得到一定的收益，這種便利快捷的理財產(chǎn)品立即獲得了大量用戶的青睞。好景不長，21世紀初，美國資本市場利率大幅降落，原有的基金收益難以持續(xù)維持，因此Paypal采用放棄資產(chǎn)管理費用的方法來保持貨幣市場基金的收益。。然而在2008年金融危機以后，美聯(lián)儲實施了超低利率政策，整個貨幣市場基金又一次面對利率下滑的困境。幾年后，Paypal推出的貨幣市場基金在經(jīng)營了十余年之后于2011年7月離開了市場。
相較于海外而言，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的起步稍顯落后。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長分為三個過程，第一是1998年到2005年，業(yè)務(wù)還局限于網(wǎng)上匯款，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等；第二是2005年到2013年，我國的第三方支付開始興起；第三是2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)與金融市場的融合發(fā)展到了更深層次，使國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融更上了一個臺階。伴隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過6.5億，電子銀行的交易替代率均超過60%，成為銀行提供金融服務(wù)重要渠道之一。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品的對比分析
1.營銷模式與營銷渠道
從營銷模式來說，傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品在購買時，因為產(chǎn)品存在大量的專業(yè)術(shù)語，大多數(shù)用戶并不了解，需要銀行職員的解釋，這就給用戶購買帶來了很大的不便。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品秉承著“用戶為王，產(chǎn)品優(yōu)先”的理念，將用戶的感受放在第一位，讓用戶隨時隨刻到可以直觀的看到自己的收益，購買時也不需要繁瑣的程序，僅靠用戶自己操作就可以完成?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在滿足使用者的需要方面更能做到最好。
傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品大部分都是線下業(yè)務(wù)，用戶只能在銀行才能獲取關(guān)于產(chǎn)品的信息，用戶獲取信息不夠及時，就會對用戶的收益以及時間造成損失。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的營銷渠道更為廣泛，用戶們通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上實時的獲取產(chǎn)品信息，還可以相互交流，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“省時省力、高速便捷”的特質(zhì)更適合當(dāng)今時代的發(fā)展。
2.收益率
傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品由于營銷渠道單一，營銷模式過于專業(yè)化，使得此類產(chǎn)品的收益并不理想。2013年，余額寶橫空出世，嶄新的運營模式以及直觀的利益收入都使得大眾對其產(chǎn)生了濃厚的興趣。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等產(chǎn)品推出之初，短期收益率一度超過8%，遠遠地超過了同期的銀行傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。當(dāng)然，近些年我們也可以看到在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展的蒸蒸日上的同時，傳統(tǒng)銀行并沒有逃避沖擊而是選擇勇敢面對，也逐步的推出了類似余額寶的”寶寶“類產(chǎn)品。從近些年的信息數(shù)據(jù)來看，銀行理財產(chǎn)品在經(jīng)歷了改革創(chuàng)新后與金融理財產(chǎn)品在收益上逐漸趨于一致，增長趨勢相近，有些銀行推出的新產(chǎn)品的收益甚至出現(xiàn)了對金融產(chǎn)品的趕超（見表1）。
3.流動性
當(dāng)今，快節(jié)奏儼然已成為大眾生活的主旋律，在確保收益率的基礎(chǔ)上，用戶們更多的是比較資金的流動性和靈活性。傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品大部分用戶一般不能提前終止合同，少部分產(chǎn)品可終止或者質(zhì)押，流動性較低而手續(xù)費卻很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都采用T+0或T+1的模式，也就是說用戶可以即時贖回使用，而且，即使在在T+1時段內(nèi)資金無法及時轉(zhuǎn)入銀行卡，也可以轉(zhuǎn)入支付賬戶實現(xiàn)支付和消費需要，這在很大程度上滿足了當(dāng)今社會發(fā)展”高速“和”便捷“兩大要求。
4.穩(wěn)定性
雖然余額寶能夠保證客戶資金贖回即時到賬，但變化的并不是貨幣型基金的結(jié)算方法，是靠基金公司用自有資金為客戶提前墊資而實現(xiàn)的，這就說明墊付資金的壓力與規(guī)模成正比例關(guān)系，一旦贖回的規(guī)模超過基金公司墊資的能力，則極有可能對收益造成負面影響。而且余額寶的本質(zhì)并不是儲蓄而是基金的投資，所以沒有人能夠保證余額寶可以一直保持高收益。而商業(yè)銀行因為有嚴格的監(jiān)管，在申購任何理財產(chǎn)品之前都會和客戶詳細講明投資的風(fēng)險，這就會給客戶形成一種風(fēng)險意識，使得理財投資更理性更謹慎。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來購買的，其安全性是我們首當(dāng)其沖要解決的問題。新聞報道上隔一段時間就會有余額寶賬號被轉(zhuǎn)走了幾萬甚至幾十萬的新聞出現(xiàn)，再者說，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)支付日益流行的社會，手機丟失導(dǎo)致個人信息泄露、投資賬戶損失的報道也屢見不鮮。但相比較而言，銀行理財產(chǎn)品的安全性則高出許多。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行理財產(chǎn)品的影響
一直以來，我國各大銀行都施行央行制定的統(tǒng)一標準的存貸款基準利率，銀行享有著固定的利息差的政策紅利。但自從以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)之來，越來越多的用戶被其”高收益、高流動性“的特點所吸引，更多用戶選擇拋棄銀行的活期存款而選擇將閑散資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行感到措手不及。
以中信銀行與基金公司合作的”薪金寶“為例，其是為客戶提供的一項活期資金余額增值業(yè)務(wù)，無需贖回操作即可實時進行理財資金的取款、轉(zhuǎn)賬和ATM消費，流動性已然超越了互聯(lián)網(wǎng)類理財產(chǎn)品。
四、啟示
1.對銀行理財產(chǎn)品的啟示
在市場的發(fā)展中，余額寶的出現(xiàn)直觀的反映出了我國傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的缺陷和弊端，其發(fā)展的迅猛也向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響了警鐘。一旦大眾更趨于接受這種新的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，對于銀行造成的打擊是可以預(yù)見的。因此，y行理財產(chǎn)品的改革創(chuàng)新刻不容緩，重視互聯(lián)網(wǎng)金融的”長尾效應(yīng)“，將忽略的潛在市場一點點找回，推出適合這類投資者的產(chǎn)品才能擴大市場占有。而且，銀行還應(yīng)該利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源，及時宣傳和更新自己的產(chǎn)品信息，努力拓展銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，完善法律制度，保護用戶的權(quán)益和地位，提高透明度，讓投資者明確資金投入領(lǐng)域和流向。
2.對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的啟示
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首先亟需解決的就是風(fēng)險問題，其包括投資風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品雖然收益率較低，但風(fēng)險也低，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要向銀行理財產(chǎn)品學(xué)習(xí)的地方。接下來就是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，第三方支付指令的傳送過程中，極易對用戶的資金安全和消費者的信息隱私，乃至國家安全產(chǎn)生威脅，所以做好網(wǎng)絡(luò)安全的工作是非常有必要的。
參考文獻：
[1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015（1）：3-6，65.
2014年剛開始，互聯(lián)網(wǎng)金融就出現(xiàn)了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當(dāng)天天弘基金的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的規(guī)模已經(jīng)沖破了1800億元，超出了分析師預(yù)期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開新聞會，宣布獲得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)最大的金融投資――1.3億美元，在我國即將進行金融綜合改革之時，這兩件事情有著關(guān)鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術(shù)、民間金融現(xiàn)已成為金融市場上的重要組成部分，并會導(dǎo)致金融格局的進一步轉(zhuǎn)變。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)定義有很多，但仍然沒有統(tǒng)一。在這里，筆者得出的結(jié)論是：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深層次融通，將傳統(tǒng)金融業(yè)進行更新的一種混業(yè)金融。
從廣義的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涵蓋以下幾種領(lǐng)域：第三方在線支付、金融產(chǎn)品銷售、信用評價、金融中介、電子商務(wù)等。
從狹義的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關(guān)方面，也就是依靠互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的資金融通。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
（一）國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
第一種模式是網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，提供相應(yīng)的公眾服務(wù)和社會服務(wù)。
第二種模式是P2P模式，這種模式為市場上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務(wù)。
第三種模式是充分利用到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)手段，結(jié)合傳統(tǒng)的營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新營銷模式，實現(xiàn)金融業(yè)由“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉(zhuǎn)變，以余額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融增強傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)性。
現(xiàn)代信息科技技術(shù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，通過社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎，大數(shù)據(jù)計算，移動支付還有互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，使得信息技術(shù)對于金融和經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度不斷提高，使得金融和經(jīng)濟的互動更加緊密，增強了金融服務(wù)的基礎(chǔ)性覆蓋。
（二）創(chuàng)造新的金融融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于當(dāng)前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，既不是商業(yè)銀行進行間接融資的模式，也不是在資本市場內(nèi)的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助于金融脫媒的發(fā)展。
（三）改變傳統(tǒng)的資金供求模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的貨幣渠道、信貸的方式和評價體系，資金的規(guī)模效應(yīng)也有供給端主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蠖酥鲗?dǎo)，改變了企業(yè)的資金的運作模式。只要通過相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)終端，客戶就可以進行相關(guān)的金融產(chǎn)品的操作。
（四）開創(chuàng)金融交易支付系統(tǒng)的新時代。
最新數(shù)據(jù)顯示，我國的銀行業(yè)電子銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過了70%，累計的手機用戶已經(jīng)突破了3.5億人。我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大會替代掉銀行部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)，譬如銀行各種水、電費等其它領(lǐng)域的小額支付業(yè)務(wù)將會受到?jīng)_擊。
（五）緩解中小企業(yè)融資難問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問題，從而提高、完善民間金融市場的規(guī)范性。正是金融市場無法有效解決中小企業(yè)的融資問題，才會促進了P2P這種融資方式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范性和透明度，則有效的解決了金融市場的信息不對稱的一些潛在問題，并有效降低了交易成本。
四、銀行業(yè)如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)
（一）提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提高金融服務(wù)水平。
值得肯定的是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在一些特有的專業(yè)方面仍然是發(fā)揮著重要的作用。所以，在保證傳統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量的同時，金融機構(gòu)仍要致力于業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新，改進一些存在瑕疵的基礎(chǔ)，以不斷進步的服務(wù)贏得客戶和市場。
（二）開拓電子、網(wǎng)絡(luò)銀行。
銀行需要以互聯(lián)網(wǎng)以及移動通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，加快銀行業(yè)務(wù)類型的提升和轉(zhuǎn)變，豐富網(wǎng)絡(luò)、手機銀行的業(yè)務(wù)種類和功能，尤其是基于各種移動終端的電子銀行，為廣大用戶提供各種更為安全、便捷的服務(wù)。
目前，已有數(shù)家銀行推出了各具特色功能的產(chǎn)品，比如廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”以及光大銀行的“智能銀行”，皆具有自動理財或者貨幣基金的功能。
（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融合作。
傳統(tǒng)金融的模式已不足以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和海量客戶的優(yōu)勢下，銀行業(yè)務(wù)必須要做好新陳代謝，揚長避短，同時，牢牢掌握住與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機會，特別是大數(shù)據(jù)多用戶兩個尤其明顯的特點，由此提高對客戶的分析和評級，提供更為人性化的服務(wù)。
五、風(fēng)險管理與監(jiān)督
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展已經(jīng)對原有的金融模式產(chǎn)生比較深刻的影響，并引發(fā)了一系列新的研究項目，這種金融模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是十分明顯的，但是，我們?nèi)匀灰⒁獾?，?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界仍然存在著各種風(fēng)險和漏洞，這對于新模式的發(fā)展是十分不利的，所以，我們需要對各種問題加以關(guān)注。
（一）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融道德風(fēng)險，促進良性競爭的格局。
任何一種投資工具都是有風(fēng)險的，低風(fēng)險高收益只是理想化的狀態(tài)，事實上高收益往往伴隨著高風(fēng)險，所以根本來說，新興的一些互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品只不過是互聯(lián)網(wǎng)與貨幣基金相結(jié)合，其收益規(guī)則還是屬于“不保本，浮動型”的產(chǎn)品。
（二）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全，保護投資者和消費者利益。
商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代新的金融格局？如何實現(xiàn)創(chuàng)新思路、產(chǎn)品應(yīng)用、營銷策略？圍繞這一話題，中國農(nóng)業(yè)銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。
打破傳統(tǒng)，精準服務(wù)
《支點》：農(nóng)行湖北分行率先應(yīng)用E商管家、掌e付移動商務(wù)產(chǎn)品，體現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)金融充分的市場敏感性，其創(chuàng)新思路是怎樣的？
李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡單是金融電子化技術(shù)和渠道革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的一種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對，并不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)用步伐。
近年來，農(nóng)行湖北分行高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與應(yīng)用工作，在推進互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用實踐方面作了一些有益探索。
一是立足客戶體驗提升，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。不但主導(dǎo)客戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)應(yīng)用合作，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財或者其他產(chǎn)品，還給客戶提供一個全天候使用終端（PC、手機、IPAD、自助服務(wù)終端），除最基本的使用功能外，還能根據(jù)客戶的個性化需求增加功能模塊。
二是精準服務(wù)提高效率，創(chuàng)新管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了開放合作的契機。一些電商企業(yè)通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費品和服務(wù)，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶?！坝囝~寶”的成功就是實例。
創(chuàng)新探索，“網(wǎng)”上掘金
《支點》：湖北農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與應(yīng)用上有哪些具體實踐？
李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融催生了大量新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)模式，從而促進銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改變。湖北分行以電商金融、移動金融、門戶金融為突破口，積極探索發(fā)展新模式，不斷發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長點。
在電商金融應(yīng)用方面，今年4月，農(nóng)行“E商管家”全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺率先在湖北推出，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下一體化、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。到9月末，已有197家企業(yè)成功上線應(yīng)用了“E商管家”電商平臺，新增電子商務(wù)客戶數(shù)系統(tǒng)內(nèi)排名第一，累計交易金額達22.6億元。
在移動金融應(yīng)用方面，湖北農(nóng)行與銀聯(lián)公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動商務(wù)產(chǎn)品。作為“E商管家”電商平臺的延伸，“掌e付”能全面打通實體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、訂單采集與資金收付、生產(chǎn)經(jīng)營與市場營銷，有助于客戶實現(xiàn)對自身以及供應(yīng)鏈上下游財務(wù)結(jié)算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。
在門戶金融應(yīng)用方面，為提高營銷效率和電子銀行動戶率，我行依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，首創(chuàng)精準直銷管理平臺。通過這些系統(tǒng)平臺，我們對60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對公客戶進行數(shù)據(jù)分析，提供差異化服務(wù)，開展網(wǎng)銀理財營銷，培育客戶通過網(wǎng)銀自助購買理財產(chǎn)品交易習(xí)慣。
截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長29%，網(wǎng)銀動戶率提升4個百分點，實現(xiàn)短信服務(wù)收入8790萬元，同比增長45%，網(wǎng)銀理財銷售占比達62%，同比提升42個百分點。
夯實推廣，有效傳播
《支點》：互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用推廣離不開營銷，如何讓農(nóng)行電子商務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)對接并融入經(jīng)營，湖北分行在這方面的營銷策略是怎樣的？
商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型立異,以應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)時期新的金融格局?如何實現(xiàn)立異思路、產(chǎn)品利用、營銷策略?繚繞這1話題,中國農(nóng)業(yè)銀行湖北分行副行長李新平近期接受了本刊記者專訪。
打破傳統(tǒng),精準服務(wù)
《支點》:農(nóng)行湖北分行率先利用E商管家、掌e付挪動商務(wù)產(chǎn)品,體現(xiàn)出對于互聯(lián)網(wǎng)金融充沛的市場敏感性,其立異思路是怎么的?
李新平:互聯(lián)網(wǎng)金融其實不簡單是金融電子化技術(shù)以及渠道革新,而是商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的1種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對于互聯(lián)網(wǎng)金融時期的挑戰(zhàn),必需以立異轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)答,其實不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融立異利用步伐。
最近幾年來,農(nóng)行湖北分行高度注重互聯(lián)網(wǎng)金融立異與利用工作,在推動互聯(lián)網(wǎng)金融利用實踐方面作了1些有利探索。
1是立足客戶體驗晉升,立異金融產(chǎn)品。不僅主導(dǎo)客戶習(xí)氣的培育以及跨行業(yè)利用合作,并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計中。例如咱們不但在柜面擺滿信譽卡、理財或者者其他產(chǎn)品,還給客戶提供1個全天候使用終端(PC、手機、IPAD、自助服務(wù)終端),除了最基本的使用功能外,還能依據(jù)客戶的個性化需求增添功能模塊。
2是精準服務(wù)提高效力,立異管理模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了開放合作的契機。1些電商企業(yè)通過精準定位零售客戶的偏好,向其推送包含金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費品以及服務(wù),可以降低銀行微零售本錢,或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶?！坝囝~寶”的勝利就是實例。
立異探索,“網(wǎng)”上掘金
《支點》:湖北農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融的立異與利用上有哪些具體實踐?
李新平:互聯(lián)網(wǎng)金融催生了大量新的產(chǎn)品以及新的業(yè)務(wù)模式,從而增進銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的扭轉(zhuǎn)。湖北分行以電商金融、挪動金融、門戶金融為突破口,踴躍探索發(fā)展新模式,不斷挖掘新的業(yè)務(wù)增長點。
在電商金融利用方面,今年四月,農(nóng)行“E商管家”全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺率先在湖北推出,為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下1體化、云服務(wù)等于1體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。到九月末,已經(jīng)有一九七家企業(yè)勝利上線利用了“E商管家”電商平臺,新增電子商務(wù)客戶數(shù)系統(tǒng)內(nèi)排名第1,累計交易金額達二二.六億元。
在挪動金融利用方面,湖北農(nóng)行與銀聯(lián)公司合作,在今年八月正式推出“掌e付”等挪動商務(wù)產(chǎn)品。作為“E商管家”電商平臺的延伸,“掌e付”能全面買通實體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、定單采集與資金收付、出產(chǎn)經(jīng)營與市場營銷,有助于客戶實現(xiàn)對于本身和供應(yīng)鏈上下游財務(wù)結(jié)算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。
在門戶金融利用方面,為提高營銷效力以及電子銀行為戶率,我行依靠數(shù)據(jù)發(fā)掘以及信息平臺,開創(chuàng)精準直銷管理平臺。通過這些系統(tǒng)平臺,咱們對于六0萬貴賓客戶、一萬高端客戶以及一0萬對于公客戶進行數(shù)據(jù)分析,提供差異化服務(wù),展開網(wǎng)銀理財營銷,培養(yǎng)客戶通過網(wǎng)銀自助購買理財產(chǎn)品交易習(xí)氣。
截至九月末,我行電子銀行客戶總量一七六九萬戶,同比增長二九%,網(wǎng)銀動戶率晉升四個百分點,實現(xiàn)短佩服務(wù)收入八七九0萬元,同比增長四五%,網(wǎng)銀理財銷售占比達六二%,同比晉升四二個百分點。
夯實推行,有效傳布
《支點》:互聯(lián)網(wǎng)金融的利用推行離不開營銷,如何讓農(nóng)行電子商務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)對于接并融入經(jīng)營,湖北分行在這方面的營銷策略是怎么的?
1互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
互聯(lián)網(wǎng)金融指的是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺環(huán)境和技術(shù)，所實現(xiàn)的資金融通和支付、金融中介業(yè)務(wù)。當(dāng)前狀態(tài)下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式主要包括有：金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷、眾籌融資、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款。
對金融理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)渠道銷售是現(xiàn)階段十分普遍的金融營銷模式，在社會電商營銷的大環(huán)境中，眾多的銀行紛紛展開了電商業(yè)務(wù)，許多信托產(chǎn)品、基金也將銷售中心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道營銷，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售還衍生了許多新的金融業(yè)務(wù)。
眾籌融資是以互聯(lián)網(wǎng)平臺為中心，融資者向廣泛的投資者融資，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的廣泛接觸來降低投資者的投資金額，降低投資風(fēng)險，保障投資收益的一種方式。
第三方支付是一種獨立于交易雙方的支付平臺，是現(xiàn)代環(huán)境電子商務(wù)交易發(fā)展的重要支撐，作為交易的資金中間平臺，一定程度地保證了電子商務(wù)交易的公平性和安全性，以支付寶為代表的第三方支付技術(shù)應(yīng)用范圍極為廣泛。
P2P網(wǎng)絡(luò)貸款與眾籌融資的區(qū)別在于，P2P指的是個人對個人，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，發(fā)起融資的為個人，其主要涉及的業(yè)務(wù)也主要為個人貸款，無論是貸款金額還是惠及層面均存在一定的局限性，但這種方式得到了社會廣泛的認可，并且得到了快速的發(fā)展。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對證券行業(yè)的影響
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的相互融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，這種新興的產(chǎn)業(yè)既得到了先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，也擁有了十分豐厚的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，在證券行業(yè)中發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是證券行業(yè)在新的社會背景下發(fā)展的必然趨勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式的改變也必然會給傳統(tǒng)的證券行業(yè)帶來許多的影響。這些影響既有積極的一面，也有不利于其發(fā)展的一面。
2.1積極影響
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，證券行業(yè)的交易主體以及交易結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的變化，一方面，通過虛擬化的業(yè)務(wù)經(jīng)營，會進一步的降低證券交易的成本，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也會賦予證券更高的價值，繼而導(dǎo)致證券價值的進一步擴張，甚至改變證券行業(yè)價值的實現(xiàn)方式。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，金融信息呈現(xiàn)高度的透明化，降低了信息不對稱的束縛，繼而更加充分地體現(xiàn)出證券服務(wù)的自由和平等性。券商也能夠通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)精準營銷，充分地設(shè)計出針對客戶需求的證券商品來創(chuàng)造證券價值，實現(xiàn)“長尾效應(yīng)”。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，證券行業(yè)的市場得到了更廣闊的拓展，例如券商可以通過互聯(lián)網(wǎng)有效地拓寬服務(wù)范圍，而且證券產(chǎn)品基于地域的限制也將會得到明顯的緩解，對券商的經(jīng)營創(chuàng)造了更廣闊的營銷空間。對于券商的自身經(jīng)營而言，證券產(chǎn)品的營銷模式已經(jīng)能夠跳脫傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)，通過一對多的同時服務(wù)，有效地降低經(jīng)營成本。
最后，互聯(lián)網(wǎng)時代，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性更加強烈，造就一個更加有利的外部經(jīng)營環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融潛移默化的影響中，許多人接觸到證券產(chǎn)品的渠道、頻率日漸增多，導(dǎo)致證券市場的有效擴張。
2.2不利影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為證券行業(yè)帶來很多的發(fā)展，但也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。其不利影響主要體現(xiàn)在以下三個方面。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不完善性，特別是市場環(huán)境的不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展面臨著較為嚴峻的市場風(fēng)險。當(dāng)前環(huán)境下，我國對互聯(lián)網(wǎng)證券的監(jiān)管、法律法規(guī)仍存在一定的缺陷，需要得到較好的完善。
第二，互聯(lián)網(wǎng)證券的實現(xiàn)平臺十分局限，技術(shù)尚不夠成熟，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)證券與客戶的交互通常通過相關(guān)的軟件客戶端，而在當(dāng)前的軟件技術(shù)中，許多產(chǎn)品設(shè)計仍舊存在一定的漏洞，利用互聯(lián)網(wǎng)為媒介展開證券業(yè)務(wù)，其數(shù)據(jù)的安全技術(shù)和數(shù)據(jù)的處理技術(shù)還需要得到進一步的提升。
第三，互聯(lián)網(wǎng)證券將會一定程度地降低券商的盈利，直接結(jié)果是傭金費用大幅下降，但由于我國的監(jiān)管較為嚴格，所以實質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)券商的大戰(zhàn)還未全面打響，目前還未對行業(yè)造成嚴重的負面沖擊。
第四，互聯(lián)網(wǎng)金融將會進一步加劇證券行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融有著低成本、多渠道快速傳播的先天優(yōu)勢，這勢必會改變證券資本行業(yè)內(nèi)的競爭格局，尤其是在我國現(xiàn)階段十分寬松的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度下，這種競爭格局改變直接導(dǎo)致了證券行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭、低價競爭現(xiàn)象十分普遍。
3互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展對策及發(fā)展趨勢
3.1發(fā)展對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢和信息優(yōu)勢將深深影響證券行業(yè)的價值實現(xiàn)方式、基礎(chǔ)功能定位以及行業(yè)競爭格局等，在為證券行業(yè)帶來價值增速的同時，也為證券行業(yè)發(fā)展帶來了問題和挑戰(zhàn)。各大證券公司應(yīng)以此為契機，加快與互聯(lián)網(wǎng)的融合。
首先，證券公司必須要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為證券金融所帶來的全面影響，不僅要從經(jīng)營實踐上得到轉(zhuǎn)變，更需要顛覆傳統(tǒng)的券商經(jīng)營理念。證券公司應(yīng)該盡快地實現(xiàn)“有形”市場到“無形市場”的轉(zhuǎn)變，積極建設(shè)網(wǎng)絡(luò)證券平臺，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)證券產(chǎn)品，并積極地利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進行交流，通過數(shù)據(jù)引流實現(xiàn)對客戶的精準營銷。
其次，證券公司需要進一步地探索與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合必須要把握兩個方面：其一是需要進一步的豐富網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)品，實現(xiàn)券商―電商的身份轉(zhuǎn)換，形成更加優(yōu)化的證券金融產(chǎn)業(yè)鏈，為用戶提供金融一站式服務(wù)；其二則是需要創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)交易平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)更加大眾化的證券交易平臺，如微信平臺。
最后，證券公司還需要進一步提升券商的現(xiàn)代化服務(wù)水平以及專業(yè)能力。在競爭日益激烈的資本市場，互聯(lián)網(wǎng)金融將會引導(dǎo)資本市場的環(huán)境更加復(fù)雜，多個市場并存、多種平臺共存，想要在激烈的競爭中占有一席之地，就必須要強化證券公司對于證券的專業(yè)程度，并能夠提供給客戶更加現(xiàn)代化的服務(wù)水平。
3.2發(fā)展趨勢
在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，證券行業(yè)將迎來一個新的時期，我們應(yīng)該積極運用互聯(lián)網(wǎng)金融模式對證券行業(yè)的積極影響，推動證券行業(yè)的改革和發(fā)展。未來互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展必然會朝著更加市場化、專業(yè)化、國際化的方向進行發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的概念
在互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)絡(luò)營銷是金融組織營銷系統(tǒng)中的一個重要組成部分，根據(jù)市場營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、金融營銷、電子商務(wù)的相關(guān)定義，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷可以具體描述為：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷是指通過非直接物理接觸的電子方式，營造網(wǎng)上經(jīng)營環(huán)境，創(chuàng)造并交換客戶所需要的金融產(chǎn)品，構(gòu)建、維護以及發(fā)展各個方面關(guān)系，從而獲取利益的一種營銷管理過程。從概念邏輯上看，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷含義，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場營銷兩個層面的內(nèi)容，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場營銷又包括線上營銷和線下營銷兩個方面。本文所研究的就是基于這種完整含義的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的主體
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的主體就是進行金融交易的雙方甚至三方，不包括金融服務(wù)及商品本身。主體分為：賣方、買方、第三方交易中介。
賣方一般就是金融組織，傳統(tǒng)金融組織按其承擔(dān)職能的簡易被分為三類：經(jīng)紀人組織、基金組織和銀行機構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營（包含了非主營業(yè)務(wù)）和綜合經(jīng)營（包含了新興的信息業(yè)務(wù)），網(wǎng)上銀行一般實行混合經(jīng)營，它們可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融營銷賣方的典型代表。
買方主要是政府、企業(yè)和消費者等金融產(chǎn)品需求者。
第三方交易中介是指在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上充當(dāng)交易媒介，從事交易或促使交易完成的組織和個人，例如支付寶等。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷者可以是賣方，也可以是買方或者第三方。誰更積極、主動尋求交換，誰就是營銷者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷如果按主體分類可以分為六種模式：賣方對買方、賣方對第三方、買方對賣方、買方對第三方、第三方對賣方、第三方對買方，每一種模式可以包括中間交易平臺，也可以有自己的網(wǎng)站不需要中立的交易平臺。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)是指構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融營銷整體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體、電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷風(fēng)險控制系統(tǒng)等各要素之間相互關(guān)聯(lián)、相互作用的結(jié)構(gòu)、關(guān)系及方式。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)的中心，是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體之間相互交換的核心價值，包括電子金融產(chǎn)品開發(fā)與銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融品牌推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷工具和互聯(lián)網(wǎng)金融客戶關(guān)系管理等內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)金融營銷信息系統(tǒng)和營銷風(fēng)險控制系統(tǒng)是制訂互聯(lián)網(wǎng)金融營銷戰(zhàn)略和策略的基礎(chǔ)，也是把握市場機會、規(guī)避市場風(fēng)險的主要內(nèi)容。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷系統(tǒng)的發(fā)展要以培育和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系、互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品等。發(fā)展電子貨幣就是要加快現(xiàn)實貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)化，努力發(fā)展電子貨幣、電子交易憑證等資源。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信用產(chǎn)品就是營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境，對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶和機構(gòu)進行信用評估和分級，科學(xué)地設(shè)計和規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管和控制力度。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)客戶關(guān)系就是在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)上，提高金融服務(wù)質(zhì)量，做好宣傳工作，努力擴展網(wǎng)絡(luò)空間和客戶資源，實現(xiàn)公共信息和客戶信息傳遞的擴散效應(yīng)，真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷帶給客戶，促進互聯(lián)網(wǎng)金融營銷觀念深入人心。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)品就是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融信息的獲取渠道，擴大數(shù)據(jù)庫的信息容量，同時對信息來源和信息質(zhì)量進行嚴格的識別，加快信息處理和傳遞，確保有價值的信息能夠及時轉(zhuǎn)化成經(jīng)濟效益。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷主體的發(fā)展
從買方來看，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的第30次統(tǒng)計報告的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到1.87億，網(wǎng)上支付巨大的市場空間，以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的重要地位，吸引著網(wǎng)上支付服務(wù)提供商不斷進行創(chuàng)新和拓展，新支付產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，推動更多用戶更加頻繁地使用網(wǎng)上支付。另外隨著智能手機的普及應(yīng)用，手機在線支付近年來日益得到重視，2012年上半年手機在線支付用戶數(shù)增加了1382萬，增長率為45.2%，增速遠遠超過整體網(wǎng)上支付。截至2012年6月30日，手機銀行iPhone版、Android版客戶端累計下載量超過400萬次，客戶美譽度及市場評價位居同業(yè)前列；手機銀行簽約客戶數(shù)已達709.03萬戶，累計交易（不含手機支付）375.28萬筆，同比增長429.01%；累計交易金額達1281.01億元，同比增長185.00%；手機支付累計交易1361.45萬筆，同比增長230.00%；累計交易金額為36.46億元，同比增長309.20%。
從賣方來看，目前國內(nèi)十五家全國性商業(yè)銀行、絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行都建立了獨立網(wǎng)站，具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能，最新版本的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)已經(jīng)可以實現(xiàn)網(wǎng)上匯兌、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù)，極大地方便了個人和企業(yè)用戶。2011年中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元，截至2011年底注冊用戶數(shù)達到4.34億。2012年前兩季度中國網(wǎng)上銀行市場交易額分別達到218.58萬億元和228.87萬億元。另根據(jù)各上市銀行的2012上半年半年報數(shù)據(jù)顯示，多家銀行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已遠超柜臺業(yè)務(wù)量，有些上市銀行的網(wǎng)上銀行占比超過總業(yè)務(wù)量的60%，甚至70%。未來，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行，甚至不再單獨區(qū)分網(wǎng)上銀行。
從第三方市場來看，我國第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，第三方支付組織從提供簡單的資金結(jié)算，發(fā)展成可連接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)和行業(yè)上下游的多元化資源整合機構(gòu)。第三方支付組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務(wù)，滿足了社會公眾的支付需求，促進了支付服務(wù)市場競爭，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的重要參與者。截至2011年底，全國共有第三方支付組織437家，其中全國性法人機構(gòu)172家，占39.36%；地方性機構(gòu)265家，占60.64%，日交易金額達60億元，這些第三方支付與網(wǎng)上銀行共同支撐著中國的網(wǎng)上金融市場。從市場集中度看，支付寶以49.0%的市場份額居于市場首位，占據(jù)了第三方支付市場的半壁江山；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付天下、易寶、環(huán)迅，分別以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市場占比分居第三位至第七位，這前7家占據(jù)的市場份額達到98.3%，因此其他第三方支付組織份額很少，市場集中度較高。從行業(yè)競爭來看，第三方支付機構(gòu)加速洗牌，市場面臨優(yōu)勝劣汰，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個方向發(fā)展，專業(yè)化分工會越來越明確。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷工具的應(yīng)用
網(wǎng)絡(luò)營銷工具如搜索引擎、電子郵件、網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告、微博等在互聯(lián)網(wǎng)金融市場應(yīng)用都比較廣泛。首先，網(wǎng)站在同質(zhì)化競爭日趨嚴重的金融市場上成為企業(yè)提高顧客忠誠度和滿意度的有力武器，是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)完美結(jié)合。相比傳統(tǒng)的經(jīng)營網(wǎng)點而言，網(wǎng)站不但是網(wǎng)上金融的應(yīng)用渠道，更是企業(yè)重要的營銷平臺。網(wǎng)站作為有效的品牌傳播窗口，在金融組織推廣自身業(yè)務(wù)與金融產(chǎn)品的過程中蘊含著重大價值。一個好的品牌塑造效果與宣傳力度將有助于提高產(chǎn)品附加值與親和力，能激發(fā)更多潛在客戶的消費和投資欲望。其次，金融組織在網(wǎng)絡(luò)廣告投放方面也是非常慷慨，網(wǎng)絡(luò)廣告形式包括展示類廣告、搜索排名廣告、電子郵件廣告、視頻廣告和文字鏈接廣告等，投入大多集中在門戶網(wǎng)站和財經(jīng)網(wǎng)站。這表明，國內(nèi)金融業(yè)的傳播已經(jīng)從傳統(tǒng)媒介營銷的競爭如平面、廣播、電視等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。例如，中國銀行的網(wǎng)絡(luò)推廣選擇了在阿里巴巴網(wǎng)站的首頁投放其贊助奧運的品牌廣告，使其贊助商品牌形象的美譽度得到最大程度的提升。第三，自從微博興起，各家金融組織紛紛在各門戶網(wǎng)站開通自己的官方微博，各種網(wǎng)絡(luò)流行語信手拈來，微博開始成為新的營銷方式。2010年，光大銀行領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首開微博，之后各家企業(yè)的官方微博如雨后春筍，經(jīng)過兩年的發(fā)展，各家機構(gòu)的粉絲數(shù)最低都是數(shù)十萬計，招行更是以190萬的粉絲數(shù)遙遙領(lǐng)先，產(chǎn)品營銷、活動介紹、財經(jīng)信息、理財常識等等應(yīng)有盡有。最后，交互式營銷成為競爭的常用工具。為了以人們樂于接受的方式推廣傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，各大金融網(wǎng)站不斷推陳出新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，與更多的企業(yè)跨行業(yè)運作，試圖開創(chuàng)一種全新的網(wǎng)絡(luò)合作營銷模式。如中國民生銀行與小熊在線攜手，通過大型益智線上游戲“創(chuàng)智大富翁”活動的運作，推廣該行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就是一個互利共贏、新型網(wǎng)絡(luò)營銷的良好范例。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷存在的問題
營銷主體的觀念陳舊
首先，營銷認識不全面。在金融組織的營銷活動中，有的人把營銷看做推銷互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的人把金融營銷片面地理解為做網(wǎng)絡(luò)廣告，也有人把網(wǎng)絡(luò)營銷看作僅僅是營銷部門的事，沒有認識到營銷的全面性。其次，缺乏戰(zhàn)略目標。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷普遍缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，在改善服務(wù)態(tài)度、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)水平等方面缺乏針對性、主動性和創(chuàng)造性。第三，顧客觀念有待加強。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，相對于金融組織而言，消費者處于弱勢地位，權(quán)益容易受到侵害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)容易利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢損害消費者權(quán)益。如支付寶發(fā)生的“一元秒殺”事件，實質(zhì)上是后臺技術(shù)故障造成的貨品價格變成一元，消費者交易后，全部交易被支付寶取消，消費者權(quán)益受損。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)掌握了大量的客戶信息也可能使客戶信息容易泄露。最后，品牌形象沒有得到充分重視。擁有市場必須首先擁有一個占市場優(yōu)勢的品牌。域名是企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的永久性標識，是在互聯(lián)網(wǎng)上進行商務(wù)活動的基礎(chǔ)，具有極高的商業(yè)價值。目前很多金融組織還沒有意識到品牌形象的重要性。如有的商業(yè)銀行合理的域名被搶注，有的商業(yè)銀行分支機構(gòu)各自設(shè)立推廣自己的網(wǎng)站，各網(wǎng)站之間又相互孤立、互不關(guān)聯(lián)，這些都不利于整體品牌形象的建立，系統(tǒng)內(nèi)的整體網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用，不能達到網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制不健全
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷涉及眾多的參與主體，僅靠市場體制自發(fā)調(diào)節(jié)遠遠不能滿足需要，目前互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制不健全主要表現(xiàn)在監(jiān)管主體缺位和專業(yè)人才缺乏兩方面：
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的瓶頸就是安全與風(fēng)險控制，我國對金融營銷監(jiān)管長期以來嚴格實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種融合性的經(jīng)營模式在傳統(tǒng)監(jiān)管體制下，會導(dǎo)致監(jiān)管和合作方面的困難，增加交易成本，造成重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管效率。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時代特有的產(chǎn)物，其技術(shù)含量是不容小看的，要想發(fā)展和維護好互聯(lián)網(wǎng)金融營銷業(yè)務(wù)，這就需要懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和營銷能力的復(fù)合型人才。目前金融企業(yè)的員工知識構(gòu)架基本是金融專業(yè)，特別缺少既精通計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運行和管理決策的，又能夠把握顧客需求特點的“新型復(fù)合型人才”，企業(yè)在招聘和選拔的過程中也大多偏向金融專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷的競爭實質(zhì)上就是人才的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷核心人才的極度匱乏已經(jīng)影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)營銷方式較單一
大多數(shù)金融組織開展網(wǎng)絡(luò)營銷時主動營銷意識不強，沒有充分利用各種網(wǎng)絡(luò)營銷方式積極尋找客戶群，開展主動的產(chǎn)品推介和促銷。甚至有的金融網(wǎng)站上，竟然找不到企業(yè)的聯(lián)系方式，郵箱地址、服務(wù)熱線、交換鏈接、電子郵件、網(wǎng)頁廣告等多種已經(jīng)成熟有效的網(wǎng)絡(luò)營銷方式在商業(yè)銀行營銷中未得到充分運用。經(jīng)營策略上雖然借用了營銷概念， 但錯把營銷當(dāng)推銷， 只是在推銷產(chǎn)品時才使用廣告宣傳和公共關(guān)系， 網(wǎng)絡(luò)營銷意識差， 對金融產(chǎn)品信息化的重要性沒有給予足夠的重視， 還只是停留在理論界的探討階段。
金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限
目前，在國外互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計已經(jīng)進入了為大眾量身定做的階段。而我國有的互聯(lián)網(wǎng)金融更多的只是將傳統(tǒng)銀行已有的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來處理，還不能根據(jù)每一個客戶的偏好、個性為其提供個性化服務(wù)。網(wǎng)上金融的最高形式是通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，把一些傳統(tǒng)銀行中無法進行的業(yè)務(wù)和系統(tǒng)最大可能地整合在一起。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)品種相對匱乏，這主要是因為一方面我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的時間較晚；另一方面我國法律規(guī)定只能分業(yè)經(jīng)營，不能直接參與證券、期貨等其他一些基本操作，而眾多非金融機構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)還存在較高的進入門檻，這在一定程度上限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的對策
更新營銷觀念
首先要樹立以客戶為中心的營銷理念。無論是金融機構(gòu)經(jīng)營還是第三方中介都要以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，加強市場拓展，挖掘客戶需求，重視對消費者權(quán)益的保護?；ヂ?lián)網(wǎng)金融組織可以通過建立更加透明的信息披露制度、推進互聯(lián)網(wǎng)爭端解決機制建設(shè)、建立消費者權(quán)益保護機制以及制訂責(zé)任追究的管理辦法等措施，保護消費者的網(wǎng)絡(luò)權(quán)力。要建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，有計劃、分步驟地主動進行業(yè)務(wù)營銷，設(shè)計特色產(chǎn)品，推進金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的消費需求。
其次創(chuàng)建網(wǎng)上金融服務(wù)的品牌。開展互聯(lián)網(wǎng)金融營銷既可以采取統(tǒng)一品牌策略，網(wǎng)上品牌與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，創(chuàng)建一個全新的品牌?；ヂ?lián)網(wǎng)金融品牌的建設(shè)需要不遺余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃，要大力推進品牌家族化建設(shè)，還要重視以品牌為中心的整合營銷傳播運作。
建立完善的金融營銷體制
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融整體系統(tǒng)的子系統(tǒng)，是在一定金融區(qū)域范圍內(nèi)，代表金融機構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)與廣大社會客戶直接溝通的橋梁，其組織體系創(chuàng)新的完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融組織在現(xiàn)有的組織框架中重新定位，協(xié)調(diào)處理好與其他機構(gòu)的分工合作關(guān)系。
互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要摒棄過去重業(yè)務(wù)、輕素質(zhì)，重使用、輕培養(yǎng)的陳舊觀念， 樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才，加大對網(wǎng)絡(luò)信息收集、處理、分析方面的人才和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的設(shè)計、開發(fā)、維護人才的營銷培訓(xùn)，促進員工由傳統(tǒng)的操作型向營銷管理型轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)一支既懂網(wǎng)絡(luò)原理和網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計又懂金融管理，還能熟練運用各種網(wǎng)絡(luò)工具開展市場營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊伍，使銀行永遠保持發(fā)展的活力。
整合網(wǎng)絡(luò)營銷方式
網(wǎng)絡(luò)營銷方式的整合一是綜合各種營銷方式，綜合運用各種網(wǎng)絡(luò)營銷方法，比如廣告宣傳可以選擇電子郵件、門戶廣告、博客軟文、網(wǎng)絡(luò)視頻等，將自己的品牌影響力最大化，新產(chǎn)品信息可以選擇在線黃頁、分類廣告、論壇、博客網(wǎng)站、供求信息平臺、行業(yè)網(wǎng)站等平臺。二是整合傳統(tǒng)營銷方式和網(wǎng)絡(luò)營銷方式，發(fā)揮各自優(yōu)勢，彌補不足。傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道的結(jié)合，可以通過演示光盤、FAQ、在線問答、熱線電話等方式。這些方式交叉使用效果會更好，比如在在線問答的頁面上標示熱線電話或網(wǎng)上預(yù)約。還可以和其他金融機構(gòu)的網(wǎng)站進行聯(lián)合，與各金融機構(gòu)的交易系統(tǒng)建立網(wǎng)站鏈接，綜合多家金融機構(gòu)的網(wǎng)上服務(wù)，建立綜合金融服務(wù)網(wǎng)站。
加強新產(chǎn)品開發(fā)
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融有支付、融資 和理財交易平臺等功能，為金融領(lǐng)域帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，促進經(jīng)濟金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風(fēng)險，帶來諸多問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇和挑戰(zhàn)
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強大的自身優(yōu)勢向金融領(lǐng)域滲透，發(fā)展迅猛，為經(jīng)濟金融的發(fā)展帶來了機遇，前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國仍處于起步階段，不可避免地存在風(fēng)險和問題。
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機遇
我國存在著資金實力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對于一些個人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時，民間融資在信息、擔(dān)保和成本方面具有獨特優(yōu)勢，彌補了銀行和其他金融機構(gòu)在微觀領(lǐng)域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長期持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)化審批來有效控制風(fēng)險，促進小微金融市場的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺為金融機構(gòu)提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場進程，給予了民間資本滲透的機會，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國經(jīng)濟改革和市場經(jīng)濟的發(fā)展帶來前所未有的機遇。此外，網(wǎng)上購險、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式的出現(xiàn)，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經(jīng)營模式，促進了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營銷渠道，并利用網(wǎng)絡(luò)的共享性、便捷性和海量的用戶數(shù)據(jù)，及時掌握市場動態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時，簡化了繁瑣復(fù)雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營銷，提高了工作效率，提高了經(jīng)濟效益，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的安全性問題，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自由和限制低，而與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度尚不健全和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴重威脅著用戶的信息安全和財產(chǎn)安全，影響金融經(jīng)濟的正常運行。其次是信用問題，由于網(wǎng)絡(luò)交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國目前的信用制度存有很大弊端，曾經(jīng)就出現(xiàn)過網(wǎng)上的投資詐騙事件，網(wǎng)絡(luò)信用體系方面嚴重不足，使得本就不安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機制和手段嚴重滯后，法律制度建設(shè)滯后等，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競爭問題，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷對國家宏觀調(diào)控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭不可避免，促進金融競爭格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競爭。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用與意義
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現(xiàn)代金融市場發(fā)展的必然要求，也是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，符合最廣大人民的利益和要求，從長期效益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機遇要遠遠大于挑戰(zhàn)，對我國金融業(yè)的發(fā)展進步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財付通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對稱造成的交易成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進入投資領(lǐng)域的門檻，依托資產(chǎn)證券化等手段實現(xiàn)了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進擴大社會融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。正規(guī)金融機構(gòu)一直未能有效解決小微企業(yè)和個人融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地解決了信息的不對稱問題，降低了在信息收集、信用評價等方面的交易費用，促進效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動小微企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機構(gòu)的變革，打通了交易參與各方的對接通道，帶來了新的金融交易方式，擴展了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，大大豐富了現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類，促進金融創(chuàng)新，同時沖擊了銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)的變革，加速傳統(tǒng)金融機構(gòu)價值理念的變化發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的改革，促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造，便捷了交易手段，簡化了流程，從而提高金融業(yè)務(wù)效率，推動我國金融經(jīng)濟的發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展的對策
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應(yīng)用范圍越來越廣泛，人們對它的關(guān)注越來越深，包括其帶來的機遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，并深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融營銷所帶來的機遇和挑戰(zhàn)，對這類新的金融發(fā)展模式提出相應(yīng)的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達國家學(xué)習(xí)先進的管理經(jīng)驗，加強網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的監(jiān)管，采取科學(xué)有效地政策，使網(wǎng)絡(luò)金融這一新興業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
（1）提高專業(yè)人才素質(zhì)和管理
作為金融領(lǐng)域的一個新形式，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷正處于初級階段，其規(guī)模還會繼續(xù)擴大，這就需要大量的人才儲備，專業(yè)人員素質(zhì)必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個人素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司要不斷加強員工的素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，加強思想道德教育，注重誠信道德的培養(yǎng)，不斷學(xué)習(xí)和引進外國的先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的實力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營平臺標準，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支持，加強抗風(fēng)險能力，更好地適應(yīng)人民群眾日益增長的金融需求，進而推動互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的不斷發(fā)展。
（2）加強互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的監(jiān)管
金融監(jiān)管的最主要目標就是保護投資者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風(fēng)險識別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融營銷進行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，運用一系列強有力的措施加以管理，嚴厲打擊網(wǎng)絡(luò)上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網(wǎng)絡(luò)高利貸、金融詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，形成良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，大力鼓勵民間資本的融合，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的多元化，促進行業(yè)的良性競爭。當(dāng)然，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度才是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的制度依據(jù)和標準，有效地規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融營銷行為，制定統(tǒng)一的標準，加以法治化，讓互聯(lián)網(wǎng)金融自覺接受人民和相關(guān)部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時改正錯誤，對市場變化及時調(diào)整工作目標，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。
（3）完善信用體系建設(shè)
不斷完善信用體系建設(shè)，推廣信用評級制度，建立嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融交易、融資的信用認證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標準，以信貸征信體系建設(shè)為切入點，加強金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進我國金融業(yè)信用體系建設(shè)[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強信用建設(shè)和管理。信貸征信機構(gòu)要依法采集企業(yè)和個人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)和個人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)，真正完善信用體系建設(shè)，樹立誠信為本的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，同時建立方便快捷的信息交流互動體系，更好地與普通百姓進行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的快速進步，促進我國金融業(yè)的改革發(fā)展。
結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進小微企業(yè)和個人的融資發(fā)展，促進經(jīng)濟的發(fā)展和進步，并為我國資本市場的進一步完善帶來了發(fā)展機遇。
參考文獻
