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時(shí)間：2022-12-06 09:54:55
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3．保險(xiǎn)員的道德風(fēng)險(xiǎn)失控。目前，一些中小城市的保險(xiǎn)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較
低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動(dòng)，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營(yíng)銷員為了多進(jìn)單，多拿傭金，在推銷保險(xiǎn)時(shí)，很少為保戶的利益著想，一味推薦一些高傭金的險(xiǎn)種；有的片面夸大險(xiǎn)種的益處，夸大個(gè)別產(chǎn)品的投資回報(bào)率，對(duì)保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營(yíng)銷員為了推銷自己的險(xiǎn)種詆毀其它保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，損害同行的形象；更有甚者對(duì)一些已患有疾病的保戶動(dòng)員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個(gè)門衛(wèi)結(jié)婚七年多沒有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險(xiǎn))，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險(xiǎn)業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)和從業(yè)人員高流動(dòng)性帶來的一種必然結(jié)果。
4．保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)與保險(xiǎn)理賠相對(duì)滯后制約著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司在開業(yè)之初，為了打造品牌，樹立形象在理賠方面實(shí)現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶的好評(píng)。隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和理賠案件的增多，一些機(jī)構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來，案件處理不及時(shí)，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來，筆者一個(gè)同事的兒子在公共汽車上多嘴下車后眼睛被打的只有0.1視力，去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當(dāng)時(shí)投保說的差距很大。對(duì)此，中小城市的保戶因當(dāng)?shù)貨]有保監(jiān)機(jī)構(gòu)是投訴無門，既便能向其上級(jí)公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。
綜上所述，目前我國(guó)中小城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機(jī)構(gòu)高高在上，鞭長(zhǎng)莫及，不但出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)的局面無人過問，而且，保戶有對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的事情也是投訴無門，日常監(jiān)管更是一個(gè)盲區(qū)和空白。雖然外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾年或更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級(jí)城市中來。但是，如果一些問題長(zhǎng)期得不到合理有效的解決和處理，顯然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開展起來其難度就可想而知了。同時(shí)還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對(duì)此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視和警惕。
為了更好的解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管問題，筆者建議采取以下措施：
2、加強(qiáng)土建施工現(xiàn)場(chǎng)管理水平的策略及措施
2．1安全文明施工管理策略及措施。現(xiàn)代土木工程領(lǐng)域要在確保其施工安全的基礎(chǔ)上，來進(jìn)一步加強(qiáng)工程質(zhì)量與工程進(jìn)度管理水平，“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”是施工單位生產(chǎn)中必須遵循的基本原則，所以安全文明施工水平?jīng)Q定了土木工程項(xiàng)目建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，同時(shí)也關(guān)系到施工單位在土木工程市場(chǎng)中的形象與地位，所以施工單位要通過實(shí)現(xiàn)安全文明施工管理工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)，徹底杜絕土建工程施工階段存在的各類安全隱患問題。
2．2施工質(zhì)量管理策略及措施。施工質(zhì)量管理體系是否完善會(huì)對(duì)土木工程施工質(zhì)量產(chǎn)生極大影響，所以要求施工單位要通過借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)來不斷完善質(zhì)量保障體系，以及生產(chǎn)質(zhì)量控制細(xì)則來提高工程整體質(zhì)量，并要成立專業(yè)的質(zhì)量監(jiān)督與管理隊(duì)伍來確保各項(xiàng)質(zhì)量管理制度的執(zhí)行力度，并要將質(zhì)量生產(chǎn)責(zé)任制度落實(shí)到每一個(gè)部門與管理人員的身上，并要求質(zhì)量保障體系要對(duì)專業(yè)質(zhì)檢人員自身行為進(jìn)行控制，這樣才能確保土木工程施工質(zhì)量管理效率可以適應(yīng)時(shí)展要求。
2．3施工進(jìn)度管理策略及措施。土建工程項(xiàng)目進(jìn)度能否在合同工期內(nèi)完工與其進(jìn)度管理有著緊密聯(lián)系，所以項(xiàng)目管理人員應(yīng)結(jié)合工程實(shí)際情況來制定工程進(jìn)度控制目標(biāo)，并要編制專業(yè)性較高的進(jìn)度計(jì)劃與材料供應(yīng)計(jì)劃，來作為土木工程項(xiàng)目管理人員工程進(jìn)度管理工作依據(jù)。管理人員在施工進(jìn)度計(jì)劃編制過程中應(yīng)充分考慮安全、質(zhì)量、成本等管理目標(biāo)，并要在施工進(jìn)度管理程序的指導(dǎo)下來掌握整個(gè)進(jìn)度控制計(jì)劃的實(shí)時(shí)狀況，并要針對(duì)其存在的問題來制定出解決對(duì)策，確保土建施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)度管理工作目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。
2．4施工技術(shù)管理策略及措施。施工技術(shù)管理工作水平不僅會(huì)對(duì)土木工程施工質(zhì)量及施工進(jìn)度產(chǎn)生極大影響，所以技術(shù)人員必須要在土建施工準(zhǔn)備階段做好與施工人員的技術(shù)交底工作，幫助每一個(gè)施工人員都能掌握諸多施工技術(shù)要點(diǎn)，確保施工人員意識(shí)到技術(shù)質(zhì)量要求與相關(guān)必要的安全措施，以便于項(xiàng)目部可以結(jié)合土木工程實(shí)際需求來進(jìn)行合理的施工組織安排，避免土建工程具體實(shí)施階段由于施工技術(shù)缺陷而發(fā)生各類安全事故或質(zhì)量缺陷問題。
2．5工程成本管理策略及措施。土建施工現(xiàn)場(chǎng)管理工作水平會(huì)對(duì)工程整體成本控制產(chǎn)生極大影響，通過對(duì)施工計(jì)劃落實(shí)情況的管理來確保施工流程的合理化、規(guī)范化，通過對(duì)各類工程變更事件的控制來避免工程成本的上升，并要通過合理的技術(shù)措施來提高各類材料的利用效率。技術(shù)人員要做好相關(guān)施工機(jī)械設(shè)備的維修維護(hù)工作，確保各類施工機(jī)械設(shè)備的使用性能可以滿足土建工程的施工要求，并要通過先進(jìn)的施工技術(shù)與工藝來提高材料利用效率，只有這樣才能幫助施工單位進(jìn)一步加強(qiáng)生產(chǎn)成本控制水平。
隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，已從2001年的16家增加到2003年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個(gè)中心支公司，新設(shè)了多家分公司和200余家營(yíng)銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家，其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。
市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降：從我國(guó)壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，2001—2003年，中國(guó)人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降，分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08%提高到22.64%.從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看，中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處于絕對(duì)壟斷地位，但其市場(chǎng)份額逐年下降，已從2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%，下降了10.53個(gè)百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在2000——2002年期間有所上升，分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí)，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高，已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。
二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象
我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)（人身險(xiǎn)業(yè)）主要包括三大險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度很高、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩，但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，2003年中國(guó)人壽占據(jù)了56.59%的市場(chǎng)份額，平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)分別占據(jù)了20.65%和13.37%的市場(chǎng)份額，其他公司份額很小，短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。意外險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度比壽險(xiǎn)低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈：2003年中國(guó)人壽占有50.65%的市場(chǎng)份額，平安、太平洋、新華等三家壽險(xiǎn)公司占有30.65%的市場(chǎng)份額，泰康等其他公司占有1%——8.7%的市場(chǎng)份額；鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2003年開始可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度將進(jìn)一步下降，競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。健康險(xiǎn)市場(chǎng)集中度日趨下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈：在2003年的健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，中國(guó)人壽占據(jù)的市場(chǎng)份額最大，但所占比重只有24.52%；平安和新華分列占有10.84%和9.28%的市場(chǎng)份額，其他保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額均在5%以下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。尤其是2003年對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開放短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)以來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開發(fā)力度很大，很快打破了2003年以前由中國(guó)人壽、平安和太平洋等三大壽險(xiǎn)公司的壟斷格局，2003年當(dāng)年中國(guó)人保就成功地占據(jù)了健康險(xiǎn)20%以上的市場(chǎng)份額。
從2000——2003年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化情況看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)（車險(xiǎn)）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等五大產(chǎn)品，其中車險(xiǎn)是最大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重始終在61%左右；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是第二大險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入所占比重在2000年以后有所下降，但2003年仍高達(dá)14%；貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)所占比重分別在5%、4%和3%左右。從2003年五大險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，中國(guó)人保、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額均在90%以上，其中中國(guó)人保在車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額均在70%左右，處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。家財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)集中度相對(duì)分散，中國(guó)人保的市場(chǎng)份額均低于50%，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充分。雖然三大公司在車輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額很高，但由于車險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要收入來源，車輛險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，甚至出現(xiàn)了許多惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，導(dǎo)致車輛險(xiǎn)費(fèi)率不斷下調(diào)、賠付率上升，使車輛險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種。
三、中外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)格局：外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)
入世后外資進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制逐步放松，經(jīng)營(yíng)地域限制也逐步放寬，外資保險(xiǎn)公司大量增加，外資保險(xiǎn)公司正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢(shì)，對(duì)中資公司形成越來越大的挑戰(zhàn)。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從中外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，盡管截至2003年底，中資公司仍占據(jù)98%以上的市場(chǎng)份額，外資公司占比不到2%，但外資公司發(fā)展迅速，其同比增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超過中資公司，如2003年外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速超過中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速近15個(gè)百分點(diǎn)。二是從中外資公司的營(yíng)銷模式看，外資壽險(xiǎn)公司更注重依靠費(fèi)用相對(duì)較低的個(gè)人人營(yíng)銷方式開展業(yè)務(wù)，個(gè)人營(yíng)銷保費(fèi)收入所占比重接近90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中資壽險(xiǎn)公司不到60%的比例。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則避開市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的車輛險(xiǎn)，專注于效益較好的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)，并獲得較高的市場(chǎng)份額，2003年外資公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額已經(jīng)分別達(dá)到2.94%、5.98%和4.93%，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)占外資公司總保費(fèi)收入比重分別達(dá)到38.94%、26.6%和18.34%。三是從外資公司較早進(jìn)入的上海、廣州和深圳等市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r看，外資公司發(fā)展快速。如外資壽險(xiǎn)公司個(gè)人新單契約保費(fèi)收入占廣州和深圳總保費(fèi)收入的比重持續(xù)上升，2003年外資壽險(xiǎn)公司在廣州的個(gè)人新單契約市場(chǎng)份額已經(jīng)接近35%，上海和深圳分別為20%和15%左右。2003年外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)份額也已經(jīng)達(dá)到4.07%。可以預(yù)見，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放，外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步顯現(xiàn)，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額會(huì)快速提高，中資保險(xiǎn)公司將面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。
四、地域競(jìng)爭(zhēng)：東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩
我國(guó)東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)及人均收入差距很大，而壽險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均收入水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高，如2003年經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東部沿海六省市的壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的比重達(dá)到46.87%，而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費(fèi)收入僅占全國(guó)保費(fèi)收入的4.71%。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越激烈。從中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家主要壽險(xiǎn)公司2003年的地域市場(chǎng)份額看，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的直轄市和計(jì)劃單列市，壽險(xiǎn)業(yè)市，場(chǎng)集中度最低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為充分，沒有一家公司處于市場(chǎng)絕對(duì)壟斷地位，中國(guó)人壽和平安壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額較高，分別為29.19%和33.73%，太平洋人壽和新華人壽的市場(chǎng)份額也分別達(dá)到10.48%和10.87%，泰康和太平人壽等其他公司市場(chǎng)份額相對(duì)較低，但總計(jì)也達(dá)到了15.73%。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海和中部地區(qū)，市場(chǎng)集中度比直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)集中度有很大提高，2003年中國(guó)人壽在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和中部地區(qū)的市場(chǎng)占有率分別達(dá)到56.85%和64.62%，處于絕對(duì)壟斷地位；如果加上平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽，三家公司的市場(chǎng)份額接近90%，其他公司的市場(chǎng)占有率只有10%，難以與三大公司展開競(jìng)爭(zhēng)。在經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)的西北部地區(qū)，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽的市場(chǎng)占有率為86.53%，比東部沿海7省和中部8省略低，但西部地區(qū)保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的比重很低，2003年只有16.89%，其他公司憑借13.47%的市場(chǎng)份額難以與中國(guó)人壽等三大壽險(xiǎn)公司展開實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。
與壽險(xiǎn)業(yè)地域競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)類似，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地，區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)激烈。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的直轄市和計(jì)劃單列市，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度最低，2003年中國(guó)人保的市場(chǎng)份額只有54.49%，太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和其他中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額分別為14.6%、13.42%和13.42%，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也高達(dá)4.07%。在東部沿海7省，太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額較其在直轄市與計(jì)劃單列市低，但中國(guó)人保的市場(chǎng)份額高達(dá)67%；中國(guó)人保、太平洋和平安等三家最大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額高達(dá)90.77%，比三家公司在直轄市和計(jì)劃單列市的份額（82.55%）高8.3個(gè)百分點(diǎn)。在中部地區(qū)的8個(gè)省份，中國(guó)人保等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額達(dá)到96.54%，處于寡頭壟斷狀態(tài)。在中西部地區(qū)，三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也高達(dá)88.77%。由此可見，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市與計(jì)劃單列市和東部沿海地區(qū)市場(chǎng)集中度較低、競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)市場(chǎng)集中度較高、競(jìng)爭(zhēng)較為平緩。
五、公司競(jìng)爭(zhēng)力：市場(chǎng)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)歷史長(zhǎng)的公司，經(jīng)營(yíng)效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)
評(píng)價(jià)壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)較多，主要包括市場(chǎng)占有率、經(jīng)營(yíng)效率、資本充足率和盈利能力等指標(biāo)。從市場(chǎng)占有率看，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率比較高，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。從經(jīng)營(yíng)效率看，20012003年，各家壽險(xiǎn)公司均處于快速擴(kuò)張期，但增員增效的效果存在明顯差異，以個(gè)人人均首年保費(fèi)增加額為例，中國(guó)人壽增員增效的效果明顯，該增加額高達(dá)10.72萬元，而其他壽險(xiǎn)公司（平安因調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略不可比）均出現(xiàn)了不同程度的下滑，泰康壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)公司的下滑幅度最大，分別從4.16萬元和4.3萬元下降到1.53萬元和2.32萬元，太平洋壽險(xiǎn)公司還出現(xiàn)了增員不增效的負(fù)面效果。從資本充足率來看，2000——2002年，除平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)因改制出現(xiàn)了一定程度的上升，分別由8.79%和10.07%，上升到9.24%和16.31%，其他公司均呈下降趨勢(shì)，泰康人壽下降幅度最大，由35.58%下降到9.78%，其次為新華人壽，由27.54%下降到11.35%，考慮到目前中國(guó)人壽和平安人壽已經(jīng)先后發(fā)行股票上市，這兩家公司的資本充足率已經(jīng)得到很大改善。從盈利能力比較看，2001——2003年中國(guó)人壽、平安人壽和新華人壽的凈資產(chǎn)收益率始終保持正值，但2002年各家壽險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)收益率出現(xiàn)下降趨勢(shì)，2003年中國(guó)人壽和平安壽險(xiǎn)的凈資產(chǎn)收益率分別降至4%和12.39%；而太平洋、泰康和新華人壽則出現(xiàn)了較大幅度的上升，2003年分別達(dá)到3.17%、6.75%和14.82%，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?？傮w看，市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營(yíng)歷史越長(zhǎng)的壽險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)風(fēng)格相對(duì)穩(wěn)健，經(jīng)營(yíng)效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)；市場(chǎng)規(guī)模較小的新型壽險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)狀況波動(dòng)性較大，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)主要包括市場(chǎng)占有率、費(fèi)率和賠付率、資本充足率和盈利能力等。從市場(chǎng)占有率看，中國(guó)人保具有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但正處于下降狀態(tài)。從費(fèi)率和賠付率看，中國(guó)人保費(fèi)率和賠付率較高，其他公司的費(fèi)率和賠付率均低于市場(chǎng)平均水平。從資本充足率來看，較早設(shè)立的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司資本充足率普遍低于較晚設(shè)立的公司，2002年末中國(guó)人保、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)的資本充足率分別為17.62%、9.24%和22.85%，而華泰、永安和天安的資本充足率均超過25%，最高的永安公司達(dá)到55.86%.從盈利能力來看，2003年中國(guó)人保、平安、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司等設(shè)立時(shí)間較早的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)收益率比2002年有較大幅度下降，分別從16.24%、28.01%、45.68%下降到11.13%、2.25%、10.38%，但總體上仍高于永安、天安等后期成立公司的水平，2003年永安、天安的收益率分別為9.65%和9.09%?？傊袊?guó)人保、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是目前中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的三大公司，但外資公司和其他中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展勢(shì)頭良好，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力正在不斷提升。
六、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的發(fā)展趨勢(shì)
（一）競(jìng)爭(zhēng)主體迅速增加，市場(chǎng)集中度進(jìn)一步下降，競(jìng)爭(zhēng)地域日趨廣泛
根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，自2003年12月11日起，允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加福州、廈門、寧波、沈陽和武漢5個(gè)城市為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放城市，2004年12月11日后，外資將可以介入壽險(xiǎn)團(tuán)體業(yè)務(wù)。同時(shí)，在國(guó)家政策扶持下，中資保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，廣泛增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因此，未來幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)主體將大量增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度將繼續(xù)保持下降趨勢(shì)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，且競(jìng)爭(zhēng)地域日趨廣泛。
（二）保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，但競(jìng)爭(zhēng)模式將日趨專業(yè)化
2003年保監(jiān)會(huì)允許財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司介入意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此后中國(guó)人壽集團(tuán)公司等壽險(xiǎn)公司也計(jì)劃設(shè)立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，介入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)再次出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)將進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各公司為在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求取生存，必然將加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，為提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)還有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等。這些專業(yè)化公司的出現(xiàn)，不但促進(jìn)了我國(guó)在養(yǎng)老、醫(yī)療和農(nóng)業(yè)方面保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也迅速提高了各個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的服務(wù)水平。
（三）行業(yè)并購將成為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式
償付能力指企業(yè)在債務(wù)到期時(shí)的償還能力。保險(xiǎn)公司以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，考察其償付能力時(shí)不僅要求資產(chǎn)能完全償還負(fù)債，還要超過負(fù)債一定程度，即必需擁有一定的償付能力額度。因此，保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)際是發(fā)生超過預(yù)期的賠償或給付時(shí)應(yīng)具有的補(bǔ)償能力空間。據(jù)此，壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管有兩個(gè)層次，第一層主要采取定性手段對(duì)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格控制以確保壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)始終大于負(fù)債。第二層是壽險(xiǎn)公司必須具備與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力額度。從以上定義還可看出，壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管離不開對(duì)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的有效評(píng)估。實(shí)際上，壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，除資產(chǎn)和負(fù)債的謹(jǐn)慎評(píng)估外，還包括壽險(xiǎn)公司費(fèi)率審核、資本金最低要求、保證金和盈余分配的相關(guān)要求，各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金提取標(biāo)準(zhǔn)和法定最低償付能力額度的制訂以及壽險(xiǎn)資金使用控制等諸多內(nèi)容。
做好壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管意義重大，也有一定難度。壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)中自有資本比例很小，大部分都是對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債。被保險(xiǎn)人生、老、病、死、殘等保險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)雖可依生命表、疾病表或殘疾表給出估計(jì)，但合同的長(zhǎng)期性卻使壽險(xiǎn)公司的負(fù)債總額難以準(zhǔn)確把握。由于存在信息不對(duì)稱，投保人無法正確評(píng)價(jià)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也無法充分了解壽險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況，要樹立公眾對(duì)壽險(xiǎn)公司的信任，必需加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。最后，壽險(xiǎn)公司承擔(dān)著人身風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，其經(jīng)營(yíng)狀況不僅關(guān)系自身利益，還會(huì)影響千家萬戶。作為重要的機(jī)構(gòu)投資者，壽險(xiǎn)公司缺乏償付能力還會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成沖擊。因此，盡管世界各國(guó)壽險(xiǎn)監(jiān)管的模式和方法不同，核心都是對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。
目前，提高和改善壽險(xiǎn)公司償付能力已成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)面臨的核心問題。2002年，壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)2275億元，已占總保費(fèi)的74.5％。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民群眾收入水平的不斷提高，加上人口規(guī)模的擴(kuò)大、人口老齡化和社會(huì)保障制度改革的深入，今后中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)仍將保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。但是，長(zhǎng)期的粗放經(jīng)營(yíng)、投資渠道的嚴(yán)格限制和積累的利差損已使部分壽險(xiǎn)公司的償付能力面臨考驗(yàn)。目前，業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)已使部分成立時(shí)間早、業(yè)務(wù)規(guī)模大的壽險(xiǎn)公司在資本充足率方面出現(xiàn)缺口。因此，在我國(guó)當(dāng)前進(jìn)行壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管方法的研究，除了有重要的理論價(jià)值外，還有一定的現(xiàn)實(shí)意義和迫切性。
二、影響壽險(xiǎn)公司償付能力的風(fēng)險(xiǎn)因素
要做好壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管，首先要了解到底有哪些因素會(huì)影響壽險(xiǎn)公司的償付能力。通過分析，我們認(rèn)為，威脅壽險(xiǎn)公司償付能力的風(fēng)險(xiǎn)主要有：
（一）定價(jià)不準(zhǔn)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不準(zhǔn)，實(shí)際的死亡率、投資收益率和費(fèi)用率遠(yuǎn)超過當(dāng)初的預(yù)期，會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司的償付能力造成壓力。
（二）準(zhǔn)備金不足。如果因?yàn)閷?duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)錯(cuò)誤，提留的責(zé)任準(zhǔn)備金與實(shí)際承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不匹配，必然影響到壽險(xiǎn)公司償付能力的實(shí)現(xiàn)。
（三）投資收益率太低。投資收益達(dá)不到預(yù)期，壽險(xiǎn)公司就無法兌現(xiàn)承諾，這在仍以固定利率產(chǎn)品為主的壽險(xiǎn)公司中表現(xiàn)得尤為突出。
（四）自有資本不足。自有資本越充足，壽險(xiǎn)公司自留風(fēng)險(xiǎn)的額度越高，擴(kuò)充新業(yè)務(wù)的能力越強(qiáng)，相反，自有資本不足，不但影響壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，還嚴(yán)重侵蝕壽險(xiǎn)公司的償付能力。
（五）業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快。對(duì)壽險(xiǎn)公司來講，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快，由于新契約費(fèi)用增加和責(zé)任準(zhǔn)備金提存壓力，會(huì)影響壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)影響公司的償付能力。
（六）再保險(xiǎn)安排不當(dāng)。再保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司降低和分散風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，再保險(xiǎn)安排不當(dāng)，當(dāng)遭遇災(zāi)難性損失時(shí)必然會(huì)影響到壽險(xiǎn)公司的償付能力。
（七）經(jīng)營(yíng)管理不善。盲目開發(fā)并大量銷售風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)品，核保策略或理賠處理不恰當(dāng)?shù)榷紩?huì)使壽險(xiǎn)公司的賠付和保險(xiǎn)金支出增加，導(dǎo)致虧損并嚴(yán)重影響償付能力。此外，壽險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不嚴(yán)導(dǎo)致的費(fèi)用超支，資產(chǎn)管理、精算和財(cái)務(wù)人員的缺乏，甚至對(duì)銷售人員等中介的選擇不當(dāng)?shù)榷紩?huì)影響壽險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和償付能力。
（八）資產(chǎn)負(fù)債不匹配。壽險(xiǎn)公司負(fù)債的規(guī)模和期限往往不容易確定。如果壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債不匹配，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，固定資產(chǎn)比例過高，就會(huì)嚴(yán)重影響資金的流動(dòng)性。此時(shí)，即使壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是超過負(fù)債的，也無法履行保險(xiǎn)賠款和保險(xiǎn)金給付的責(zé)任，很難說它仍然具有償付能力。
除了以上諸因素外，虛增資產(chǎn)、呆壞賬過多、企業(yè)的重大變化、嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐、市場(chǎng)波動(dòng)、法律變更和整個(gè)政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化等因素都會(huì)直接或間接地危及壽險(xiǎn)公司的償付能力，而要做好壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管工作，必須從監(jiān)督上述影響因素著手。以上的分析實(shí)際上是確定壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管工作主要內(nèi)容的客觀依據(jù)。
三、發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)
從發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐看，要實(shí)施有效的償付能力監(jiān)管，必須有健全的法律、法規(guī)體系，完善的精算、會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)報(bào)告制度，當(dāng)然也離不開先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和方法。
發(fā)達(dá)國(guó)家都很重視與壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管有關(guān)的法規(guī)體系建設(shè)，并總是試圖通過不斷修正以適應(yīng)變化了的市場(chǎng)。這些法律法規(guī)主要涉及壽險(xiǎn)公司法定最低償付能力額度、壽險(xiǎn)公司資本金及盈余分配、壽險(xiǎn)資金投資運(yùn)用、壽險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、壽險(xiǎn)公司不同業(yè)務(wù)償付能力標(biāo)準(zhǔn)的差異、償付能力監(jiān)管的人力和組織保證等。由于各國(guó)國(guó)情不同，壽險(xiǎn)業(yè)歷史長(zhǎng)短不一，有關(guān)壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管法規(guī)也呈現(xiàn)出不同的風(fēng)格，表現(xiàn)出所謂的英國(guó)體系、澳大利亞體系和北美體系等。
發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管工作中，大量合格的精算師和完善的精算制度發(fā)揮了非常重要的作用。壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是監(jiān)督壽險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是否控制在其能承受的范圍之內(nèi)，而準(zhǔn)備金和法定償付能力標(biāo)準(zhǔn)的制定、負(fù)債的謹(jǐn)慎評(píng)估等都離不開精算師的工作。在償付能力監(jiān)管的各種規(guī)定和制度等的建立過程中，精算師是最活躍的因素，正是他們卓有成效的工作，對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管工作才能做到與時(shí)俱進(jìn)，不斷緊跟壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，建立符合保險(xiǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度，是償付能力監(jiān)管得以有效實(shí)施的前提，而科學(xué)規(guī)范的報(bào)表體系和完善統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)告制度，則是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)搜集壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管有關(guān)信息的基礎(chǔ)。
在發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管中，各種先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新方法的廣泛應(yīng)用也是一個(gè)顯著的特征。在美國(guó)，利用最新的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在監(jiān)管部門和各壽險(xiǎn)公司間建立了一個(gè)強(qiáng)大的電子數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)以保證壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的早期預(yù)警系統(tǒng)能夠及時(shí)準(zhǔn)確地搜集到所需的各類財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。在壽險(xiǎn)公司償付能力不足的監(jiān)控過程中，各種標(biāo)準(zhǔn)值和比率的確定則離不開各種統(tǒng)計(jì)理論和決策技術(shù)的支持。
此外，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)還表明，建立并完善保險(xiǎn)保證金制度是非常必要的。多年來，發(fā)達(dá)國(guó)家中形式多樣的保證金制度在壽險(xiǎn)公司失去償付能力時(shí)保障投保人和債權(quán)人的利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了非常積極的作用。在壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管過程中，監(jiān)管部門能夠做的只是在他們失去償付能力之前對(duì)其進(jìn)行整頓，或在他們尚有足夠資產(chǎn)償付其債務(wù)時(shí)進(jìn)行清算。當(dāng)壽險(xiǎn)公司喪失償付能力時(shí)，為了避免完全由投保人和索賠人承擔(dān)壽險(xiǎn)公司無力償付造成的損失，各種保險(xiǎn)保證基金和投保人保護(hù)基金才是真正有效的保障機(jī)制。
當(dāng)前，由于經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)自由化的影響，在發(fā)達(dá)國(guó)家的壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，放松監(jiān)管的呼聲很高，監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來越側(cè)重于對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力額度的監(jiān)管，弱化對(duì)費(fèi)率、條款、資金運(yùn)用等方面的管制。此外，壽險(xiǎn)公司的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)也給償付能力監(jiān)管工作帶來了一定的困難。最后，金融一體化趨勢(shì)的出現(xiàn)使得發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管工作變得更加復(fù)雜和困難。但是，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的有效措施，特別是上述幾方面成功的經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我們做好這方面的工作無疑是很好的借鑒。當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力的有效監(jiān)管還有賴于一個(gè)穩(wěn)定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)。
四、我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié)
在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管一直受到政府的高度重視。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》中就對(duì)償付能力監(jiān)管有明確的規(guī)定。1998年保監(jiān)會(huì)成立后制訂的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》又對(duì)壽險(xiǎn)公司的法定償付能力額度、低于法定償付能力額度的處理辦法做出了詳細(xì)的規(guī)定，除了最低償付能力額度外，我國(guó)對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管手段還包括資本金最低限額、嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管、投資渠道管制和保險(xiǎn)保證金以及保險(xiǎn)保障基金制度等，對(duì)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的評(píng)估也受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制。2001年，保監(jiān)會(huì)制訂了《保險(xiǎn)公司最低償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和短期人身險(xiǎn)最低償付能力要求進(jìn)行了細(xì)化，還給出了壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和投資收益及信用等方面的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，經(jīng)過一年多的試用，于2003年3月正式頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，標(biāo)志著我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管框架基本形成。即便如此，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管無論在法律、法規(guī)體系還是具體的監(jiān)管技術(shù)上都還有很大的差距，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）有關(guān)壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)還不健全
現(xiàn)有的法規(guī)和相關(guān)規(guī)定較為簡(jiǎn)單、死板，缺乏超前性，更缺乏科學(xué)性強(qiáng)的操作和技術(shù)指南。有關(guān)壽險(xiǎn)公司資本充足率、壽險(xiǎn)資金的投向及資金的變現(xiàn)能力等方面還缺乏一些基本的規(guī)定和要求，而這些都是需要高度重視的影響壽險(xiǎn)公司償付能力的重要因素。
（二）會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)報(bào)告制度不健全
目前我國(guó)還沒有建立符合償付能力監(jiān)管要求的保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度，根據(jù)目前保險(xiǎn)業(yè)所遵循的會(huì)計(jì)制度做出的財(cái)務(wù)報(bào)告并不能滿足壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的需要，某些中資壽險(xiǎn)公司內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)制度甚至無法保證其能夠向監(jiān)管部門及時(shí)提供準(zhǔn)確、客觀的財(cái)務(wù)信息。此外，目前我國(guó)還沒有一套科學(xué)的為壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管提供必要信息的報(bào)表體系和財(cái)務(wù)報(bào)告制度，有關(guān)償付能力財(cái)務(wù)指標(biāo)的信息披露也做得較差。
（三）精算制度不健全、精算基礎(chǔ)薄弱
到目前為止，國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)公司，特別是中資壽險(xiǎn)公司仍然缺乏具有國(guó)際水準(zhǔn)的高級(jí)精算師，整個(gè)中國(guó)精算師團(tuán)體還顯得很年輕。精算師職業(yè)資格的認(rèn)定、精算組織的建立和各項(xiàng)精算制度的完善等都還處在嘗試階段。由于缺乏獨(dú)立的精算評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行專業(yè)的審計(jì)和評(píng)估，外部對(duì)壽險(xiǎn)公司的償付能力評(píng)估缺乏可靠的基礎(chǔ)。
（四）監(jiān)管力量不夠、監(jiān)管技術(shù)落后
目前保監(jiān)會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管的力量還較弱，可利用的方法和工具也較少，監(jiān)管水平還有待提高。高素質(zhì)的監(jiān)管人才隊(duì)伍是壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管工作取得成功的關(guān)鍵，而監(jiān)管部門還很缺乏既熟悉償付能力監(jiān)管政策，又精通壽險(xiǎn)精算和保險(xiǎn)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的專門人才，同時(shí)，監(jiān)管技術(shù)也不夠現(xiàn)代化，信息技術(shù)等高科技手段的運(yùn)用較少，這些都制約了整個(gè)壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管工作的效果。
五、加強(qiáng)我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的政策建議
（一）提高法定償付能力標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性，增加資本充足要求
影響我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力的因素非常復(fù)雜，但保監(jiān)會(huì)在新出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》中制定法定最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)時(shí)卻采取了簡(jiǎn)單和更便于操作的模式，將最低償付能力額度設(shè)定為壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的一定比例，壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管預(yù)警指標(biāo)的制定中也有類似的問題。今后，在應(yīng)用的基礎(chǔ)上要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在有條件的時(shí)候?qū)ΜF(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修訂，使其更具科學(xué)性。此外，我國(guó)目前除了在壽險(xiǎn)公司的設(shè)立階段規(guī)定有開業(yè)所需的最低資本金要求以外，對(duì)于開業(yè)以后壽險(xiǎn)公司的資本是否充足缺乏具體的標(biāo)準(zhǔn)。為此，應(yīng)盡快制訂出臺(tái)對(duì)壽險(xiǎn)公司資本充足性的最低要求，提高壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管工作的效率。
（二）加快精算制度建設(shè)和中國(guó)精算師的培養(yǎng)
為配合我國(guó)壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管系統(tǒng)的建立和完善，應(yīng)加快壽險(xiǎn)精算制度的建設(shè)和中國(guó)精算師的培養(yǎng)工作。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)的精算工作委員會(huì)應(yīng)盡快完善中國(guó)精算師資格的考試和認(rèn)可制度，配合相關(guān)高校和壽險(xiǎn)公司培養(yǎng)出更多合格的中國(guó)精算師。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)精算制度建設(shè)，如盡快完善精算報(bào)告制度，加強(qiáng)各種精算技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，在現(xiàn)有壽險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人制度的基礎(chǔ)上建立壽險(xiǎn)公司首席精算師或委任精算師制度，使其能夠真正擔(dān)負(fù)起壽險(xiǎn)公司精算方面的領(lǐng)導(dǎo)工作并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
（三）建立完善的財(cái)務(wù)報(bào)告制度和科學(xué)詳細(xì)的報(bào)表體系
各種財(cái)務(wù)報(bào)告是對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)。監(jiān)管部門必須盡快提出壽險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)告編制的參考標(biāo)準(zhǔn)和要求，并在此基礎(chǔ)上建立一個(gè)完善的財(cái)務(wù)報(bào)告制度。當(dāng)然首先要做的是改變目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)狀況不公開的弊端，增加其透明度。此外，還應(yīng)進(jìn)一步完善已有的償付能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警。這樣才能在壽險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力危機(jī)之前就進(jìn)行干預(yù)，將因壽險(xiǎn)公司償付能力不足所造成的影響和損失降到最低。
（四）建立并完善壽險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)制度
壽險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)是在全面分析壽險(xiǎn)公司面臨風(fēng)險(xiǎn)和公司實(shí)際財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力做出的綜合評(píng)估。對(duì)壽險(xiǎn)公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，能使公眾對(duì)壽險(xiǎn)公司的償付能力有一個(gè)客觀了解，也有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管。在國(guó)外的壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，一些著名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)如貝斯特公司（AMBestCompany）、標(biāo)準(zhǔn)普爾（S&P）和穆迪（Moody‘s）等的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)對(duì)壽險(xiǎn)公司改善其償付能力狀況起了積極的推動(dòng)作用。在我國(guó)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)盡快引進(jìn)或支持建立相應(yīng)的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，這對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作是一個(gè)很好的補(bǔ)充。
（五）盡快實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的電子化
近年來，由于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管效率，特別是監(jiān)管數(shù)據(jù)的搜集效率大大提高。如美國(guó)的NAIC建立了一系列與償付能力監(jiān)管有關(guān)的數(shù)據(jù)庫，各州的保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及其他的數(shù)據(jù)使用者可通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)直接獲取信息。這些數(shù)據(jù)庫在壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管方面起到了獨(dú)特的作用。當(dāng)然，要在我國(guó)的壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管工作中建立一套電子化的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，首先必須要有統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)告制度，即只有標(biāo)準(zhǔn)化的信息才能實(shí)現(xiàn)電子化，此外，還要建立保監(jiān)會(huì)與各壽險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)連接和信息交換的協(xié)議，以保證信息交流的順暢和防止上述信息被不當(dāng)使用。
（六）重視壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)與負(fù)債的匹配
在壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管工作中，除了保證壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)始終超過其負(fù)債和維持一定的償付能力額度外，如何最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配也是一個(gè)非常重要的問題。有足夠償付能力額度的壽險(xiǎn)公司，并不意味著一定能夠及時(shí)履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任，即不一定具備所謂的技術(shù)償付能力。而目前我國(guó)對(duì)壽險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管中卻缺乏這方面的監(jiān)管措施。為此，建議監(jiān)管部門在分析壽險(xiǎn)公司的償付能力時(shí)，必須采用現(xiàn)金流量測(cè)試等手段對(duì)壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配情況進(jìn)行監(jiān)督。
（七）加強(qiáng)對(duì)外資壽險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管
隨著我國(guó)加入WTO以后壽險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，如何對(duì)外資壽險(xiǎn)公司分公司、子公司和直接設(shè)立的外資壽險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行有效監(jiān)管成為一個(gè)非常現(xiàn)實(shí)和復(fù)雜的問題。除了根據(jù)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例和各種償付能力法定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)上述機(jī)構(gòu)的償付能力進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督外，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)其與母公司之間的資金往來的監(jiān)管，更要關(guān)注其母公司或控股公司在國(guó)際市場(chǎng)的資信程度和財(cái)務(wù)狀況。
（八）加強(qiáng)保險(xiǎn)保證金和保險(xiǎn)保障基金的制度建設(shè)
二、影響施工質(zhì)量的整體原因
2.1人為原因
人是直接對(duì)工程發(fā)生作用的因素，工程中的各項(xiàng)內(nèi)容都由具體的人來決定，在這種情況下，人就成了對(duì)工程造成影響的最大因素。人為原因不僅包括建筑施工實(shí)施人員，還有輔助人員，最重要的是管理者，這些人員的心理素質(zhì)、工作能力、專業(yè)水準(zhǔn)以及道德修養(yǎng)等都在直接或者間接地對(duì)工程造成影響，更直接決定了項(xiàng)目工程的系統(tǒng)質(zhì)量。在這種情況下，管理者應(yīng)該具備做出明智決策的能力，同時(shí)還要懂得利用目標(biāo)來掌控工程的整體進(jìn)度，而且還要能夠進(jìn)行技術(shù)上的鑒定以及指導(dǎo)工作，這些是項(xiàng)目工程保證最終質(zhì)量的基礎(chǔ)前提。施工人員要具備高端的專業(yè)水準(zhǔn)，以及扎實(shí)的技術(shù)功底，同時(shí)還能夠憑借強(qiáng)烈的責(zé)任心將標(biāo)準(zhǔn)落到實(shí)處。
2.2材料原因
材料是工程的直接組成元素，因此原材料對(duì)工程起著最直接的影響，只有材料符合標(biāo)準(zhǔn)，工程質(zhì)量的基本內(nèi)容才能夠有所保障。在這種情況下，就需要針對(duì)原材料進(jìn)行系統(tǒng)的管理工作，堅(jiān)決避免工程出現(xiàn)偷工減料，防止分包商進(jìn)行違規(guī)操作，嚴(yán)控采購環(huán)節(jié)，對(duì)材料的相關(guān)質(zhì)量參數(shù)進(jìn)行仔細(xì)檢驗(yàn)與核對(duì)。不僅如此，采購人員沒有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，這就使得在采購過程中存在極大不確定性，難以確保材料的整體質(zhì)量，而且相關(guān)施工單位也還沒有針對(duì)工程材料形成完整的運(yùn)作機(jī)制，無法起到管理以及約束的作用，從而使原材料很難得到質(zhì)量上的保證。
2.3施工原因
在施工環(huán)節(jié)中，不僅包含施工技術(shù)，同時(shí)還有施工工藝，這兩項(xiàng)內(nèi)容貫穿于整個(gè)工程的施工之中。具體來講，相關(guān)的技術(shù)實(shí)施方案、質(zhì)量檢測(cè)方式和技術(shù)以及整體的施工設(shè)計(jì)等，在這些環(huán)節(jié)中問題也十分突出，很多時(shí)候盡管相關(guān)的規(guī)劃以及方案都能夠符合科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，但是在施工環(huán)節(jié)卻很難執(zhí)行的十分到位。不僅如此，還沒有針對(duì)這一環(huán)節(jié)進(jìn)行全程管理，在這種情況下，工程的很多設(shè)計(jì)規(guī)劃都成了一紙空文。
2.4環(huán)境原因
在針對(duì)工程項(xiàng)目開展具體的施工工作時(shí)，施工環(huán)境也在一定程度上制約著工程進(jìn)展，不僅如此，這一因素對(duì)工程的影響波及面積很大，工程的駐地環(huán)境僅是其中之一，氣候環(huán)境、人文環(huán)境、管理環(huán)境甚至法制環(huán)境等等都在某種程度上影響著工程的正常進(jìn)展。由于這種影響十分復(fù)雜，很難進(jìn)行系統(tǒng)的解決，而且變化多端，對(duì)工程的影響程度相對(duì)較深。
三、改善建筑工程建設(shè)管理措施
3.1優(yōu)化資源分配
針對(duì)工程材料以及資源，需要根據(jù)具體的工程狀況進(jìn)行科學(xué)分配，由于工程系統(tǒng)相對(duì)復(fù)雜，因此對(duì)資源以及材料進(jìn)行科學(xué)分配以及合理調(diào)整意義重大，這一環(huán)節(jié)的核心原則就是能夠?qū)τ邢拶Y源充分利用，并創(chuàng)造出最多的經(jīng)濟(jì)收益。施工資源是工程施工的后勤保障，資源充足是工程順利進(jìn)行的保障，如若不然，工程進(jìn)度將會(huì)停滯不前。在這種情況下，就應(yīng)該基于對(duì)工程全局的了解，在統(tǒng)籌規(guī)劃基礎(chǔ)上制定出科學(xué)的分配方案，使得資源能夠符合工程的具體需要，并能夠進(jìn)行隨時(shí)調(diào)整，以適應(yīng)工程情況的變化。
3.2強(qiáng)化管理施工材料
現(xiàn)場(chǎng)管理的關(guān)鍵性內(nèi)容，就是針對(duì)施工材料進(jìn)行科學(xué)規(guī)范的管理，并且能夠掌控材料的消耗，具體來講，砂石的供應(yīng)，以及鋼材的使用，這些內(nèi)容都應(yīng)該被相關(guān)人員詳細(xì)了解，不僅如此，還需要針對(duì)出入庫做好詳細(xì)記錄，清晰明確材料的用補(bǔ)量，以及退料情況，這些內(nèi)容都應(yīng)該作為管理工作的重點(diǎn)內(nèi)容。如果工程規(guī)模過大，需要消耗大量建材，那么還應(yīng)配置專人進(jìn)行負(fù)責(zé)管理，在項(xiàng)目工程施工建造過程中，進(jìn)行科學(xué)分配，嚴(yán)控用量，并進(jìn)行工程系統(tǒng)的劃分，從而使得管理能夠系統(tǒng)和規(guī)范。同時(shí)還要針對(duì)每一項(xiàng)施工工序，以及每一項(xiàng)施工環(huán)節(jié)進(jìn)行建材用量的標(biāo)準(zhǔn)制定，使得資源能夠在合理的基礎(chǔ)上被充分利用。
3.3健全管理制度
管理制度的規(guī)范和健全，能夠?qū)こ淌┕て鸬侥撤N程度上的約束，保證工程的整體秩序。在管理時(shí)，要針對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的進(jìn)出入情況進(jìn)行嚴(yán)格控制，為工程系統(tǒng)中的工作人員佩戴胸牌等標(biāo)識(shí)，并經(jīng)由專用通道進(jìn)入施工地點(diǎn)，同時(shí)還要采取各項(xiàng)措施保證所有人員的安全，發(fā)放安全帽，保證人手一個(gè)，并佩戴安全帶，做好高空作業(yè)的安全防護(hù)措施。并加大安全宣傳，使每一名工程建筑人員都能夠形成一定的安全施工意識(shí)，并且能夠在規(guī)范自身的基礎(chǔ)上，對(duì)其他人進(jìn)行約束，并同時(shí)強(qiáng)化安全培訓(xùn)，使相關(guān)人員不僅擁有安全意識(shí)，還能夠擁有安全施工的素質(zhì)及能力。
1．1建筑施工單位對(duì)安全施工不重視
企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的安全意識(shí)淡薄，只關(guān)注經(jīng)濟(jì)利益，沒有認(rèn)識(shí)到安全管理施工的重要性，忽視安全管理。導(dǎo)致安全生產(chǎn)責(zé)任制不落實(shí)、不健全，沒有真正貫穿于整個(gè)施工工作當(dāng)中，甚至有些施工單位根本就不簽訂安全保證責(zé)任書。也有些施工企業(yè)沒有設(shè)置專職安全員，致使安全施工監(jiān)管薄弱。建筑施工企業(yè)不夠重視生產(chǎn)安全，主要表現(xiàn)在:(1)安全監(jiān)督人員少、身兼幾個(gè)崗位，導(dǎo)致安全監(jiān)督崗位形同虛設(shè)不具備作用;(2)監(jiān)督員的專業(yè)能力不強(qiáng)導(dǎo)致對(duì)安全的監(jiān)督不夠;(3)建筑單位將用于安全生產(chǎn)的投入轉(zhuǎn)化為自身的利潤(rùn);(4)建筑單位一般很少進(jìn)行安全監(jiān)察，而只是為了應(yīng)付上級(jí);(5)疏散控制導(dǎo)致安全措施對(duì)于企業(yè)形同虛設(shè)。
1．2淡薄的法律意識(shí)
在建筑施工現(xiàn)場(chǎng)上，工藝措施以及設(shè)計(jì)方案都不是按照法律的規(guī)定去嚴(yán)格執(zhí)行的，安全教育等都是走過場(chǎng)的形式主義。施工現(xiàn)場(chǎng)存在著不合適的施工方案以及安全技術(shù)方案等，這些都容易造成安全隱患。再者是施工現(xiàn)場(chǎng)上搭設(shè)的腳手架，很多都沒有按照國(guó)家相關(guān)的指標(biāo)來搭設(shè)，搭設(shè)的不規(guī)范甚至是錯(cuò)誤的。在施工現(xiàn)場(chǎng)上腳手板上經(jīng)常會(huì)放置很多雜物，而腳手板的材料很多不牢靠或者是材料差，這些都是重大事故的誘因。
1．3針對(duì)安全監(jiān)管控制投入不夠
建筑施工單位為保證項(xiàng)目成本，致使投入到施工現(xiàn)場(chǎng)中的安全管理費(fèi)用和安全保障設(shè)施少。而現(xiàn)在建筑工程施工安全管理的最大問題是對(duì)于安全管理的重視度不高，安全管理資金的缺少。安全管理的費(fèi)用少，必備的安全管理人員和設(shè)備配備稀缺，導(dǎo)致建筑施工過程中安全事故頻頻發(fā)生，對(duì)建筑施工地造成非常壞的影響。有的施工單位完全忽視安全管理，針對(duì)安全監(jiān)管控制的投入力度不夠，沒有針對(duì)施工人員進(jìn)行建筑工程安全教育，使得建筑工程現(xiàn)場(chǎng)施工過程中存在違規(guī)施工行為，降低了建筑工程質(zhì)量，為建筑工程現(xiàn)場(chǎng)帶來了安全隱患。有的施工單位施行粗放型安全管理模式，建筑工程現(xiàn)場(chǎng)安全管理無標(biāo)準(zhǔn)或者不符合標(biāo)準(zhǔn)。具體而言是在施工材料供應(yīng)、采購方面，有些施工單位一味看重經(jīng)濟(jì)效益，忽略建筑工程材料的質(zhì)量差異問題，使得建筑工程現(xiàn)場(chǎng)安全大打折扣;還有的建筑工程監(jiān)理單位并未能嚴(yán)格履行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)理職責(zé)，等。
1．4缺乏嚴(yán)格的施工現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管
勞動(dòng)密集性是施工現(xiàn)場(chǎng)的特性，而從事人員文化程度的參差不齊，勞動(dòng)者又較多讓施工現(xiàn)場(chǎng)的管理會(huì)比較困難。而在施工現(xiàn)場(chǎng)上材料和施工工具的隨意亂放、施工計(jì)劃和步驟缺乏合理的科學(xué)依據(jù)、不符合規(guī)定的隨意操作現(xiàn)象等都屢見不鮮，還有施工人員之間隨意搭配，沒有協(xié)同合作的精神，而現(xiàn)場(chǎng)更沒有嚴(yán)格的紀(jì)律管理此類現(xiàn)象。
2建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)安全管理的有效對(duì)策
企業(yè)實(shí)施建筑工程項(xiàng)目管理良性循環(huán)的關(guān)鍵也是一個(gè)企業(yè)成功的關(guān)鍵所在，就是一個(gè)高素質(zhì)的職工隊(duì)伍建設(shè)和質(zhì)量管理核心。
2．1加強(qiáng)員工的進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)的教育
在員工首次進(jìn)入施工現(xiàn)場(chǎng)或者是調(diào)換職位的員工，在上班前都應(yīng)該先對(duì)員工進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)和安全教育，有了安全意識(shí)并且經(jīng)過考試合格后才能持證上崗。企業(yè)要建立起對(duì)員工進(jìn)行三級(jí)安全教育的制度。
2．2完善安全管理責(zé)任制，建立安全監(jiān)督體系
依據(jù)國(guó)家相關(guān)的施工安全規(guī)范條例來制定相關(guān)施工安全規(guī)章制度，然后將此規(guī)章制度在建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行全面、廣泛的宣傳，同時(shí)安排相關(guān)的管理人員嚴(yán)格的實(shí)施安全管理工作。這樣一來我們就可以將安全管理責(zé)任層層細(xì)分，做到“安全管理，人人有責(zé)”，有效地控制建筑工程現(xiàn)場(chǎng)安全，將安全隱患扼殺在萌芽階段，一旦發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)安全問題，從容不迫及時(shí)應(yīng)對(duì)，防止安全事故進(jìn)一步擴(kuò)大。我們將定期或不定期的對(duì)各個(gè)建筑施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行相關(guān)的安全技術(shù)資料、安全技術(shù)設(shè)施、安全措施進(jìn)行檢查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)施工過程中的不正確、不安全因素，提出修改意見和改正措施。我們需要不斷地總結(jié)和學(xué)習(xí)安全生產(chǎn)方面的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。對(duì)檢查中的安全隱患及時(shí)處理，防微杜漸?，F(xiàn)場(chǎng)了解安全管理、安全技術(shù)、崗位責(zé)任制等的完成情況，依據(jù)建設(shè)部相關(guān)法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)安全進(jìn)行整體監(jiān)控、評(píng)價(jià)，對(duì)檢查中暴露的安全隱患進(jìn)行進(jìn)一步的處理。具體來說，建筑企業(yè)可以依據(jù)自身的實(shí)際情況，根據(jù)國(guó)家和行業(yè)有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定進(jìn)行編制安全管理制度，包括安全技術(shù)交底制度、安全生產(chǎn)技術(shù)措施制度、安全檢查制度、特殊工種職工實(shí)行持證上崗制度、安全生產(chǎn)責(zé)任制度、安全驗(yàn)收制度等，為建筑施工企業(yè)開展施工安全管理提供制度保障完善安全管理責(zé)任機(jī)制是建筑工程現(xiàn)場(chǎng)安全管理的關(guān)鍵，應(yīng)該按照“主管負(fù)責(zé)一體化”原則，同施工單位總負(fù)責(zé)人簽訂建筑工程現(xiàn)場(chǎng)安全生產(chǎn)責(zé)任書，一一明確現(xiàn)場(chǎng)安全管理的任務(wù)目標(biāo)、獎(jiǎng)懲措施，之后再與具體施工班組簽訂建筑工程現(xiàn)場(chǎng)安全生產(chǎn)責(zé)任書。
2．3加強(qiáng)施工現(xiàn)場(chǎng)的安全管理
眾所周知安全是每個(gè)企業(yè)生存與發(fā)展的涵蓋與前提，建筑工程的施工過程是個(gè)危險(xiǎn)性大、突發(fā)性強(qiáng)、容易發(fā)生傷亡事故的生產(chǎn)過程。因?yàn)樵谑┕がF(xiàn)場(chǎng)上是多工種交叉進(jìn)行，又多是露天高空作業(yè)，在這樣的環(huán)境下，施工現(xiàn)場(chǎng)存在這大量不確定、不穩(wěn)定的因素，這些因素影響著工程的質(zhì)量和從事人員的人身安全，因此國(guó)際勞工組織確定建筑行業(yè)是高危險(xiǎn)行業(yè)之一。建筑工程的施工有著周期長(zhǎng)、投資大、以及受外界影響大的特點(diǎn)，而且施工現(xiàn)場(chǎng)的管理還涉及到施工企業(yè)的各級(jí)別管理人員以及施工現(xiàn)場(chǎng)的每個(gè)操作人員，這些決定了現(xiàn)場(chǎng)安全管理的難度極大，但是安全事故的發(fā)生會(huì)給人民帶來人身財(cái)產(chǎn)的極大損失，還會(huì)嚴(yán)重影響到社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展。因此，我們必須要有創(chuàng)新的精神，打破傳統(tǒng)觀念的束縛，一方面要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律以及相關(guān)的法規(guī)的同時(shí)，要針對(duì)企業(yè)自身的特點(diǎn)分析并且研究出一系列適合企業(yè)的具有指導(dǎo)作用的、操作性極強(qiáng)的、科學(xué)合理的安全管理方法。要想做好安全工作必須注意以下幾點(diǎn):(1)承接項(xiàng)目必須考慮自身實(shí)力，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人必須真正重視安全工作。(2)建立安全管理組織機(jī)構(gòu)，配備專職安全管理人員。(3)建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任制和各項(xiàng)管理制度，嚴(yán)格落實(shí)。(4)明確安全生產(chǎn)目標(biāo)，編制安全施工組織設(shè)計(jì)。(5)加強(qiáng)教育培訓(xùn)，做好安全技術(shù)交底和班組安全活動(dòng)。(6)開展安全檢查工作，靈活運(yùn)用規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)現(xiàn)隱患立即整改。
2．4建立信息化的安全動(dòng)態(tài)管理模式
信息化的安全動(dòng)態(tài)管理模式指基于信息技術(shù)及計(jì)算機(jī)技術(shù)的基礎(chǔ)上，建立工程項(xiàng)目動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)。基于這個(gè)工程項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)管理平臺(tái)系統(tǒng)，可以結(jié)合實(shí)際工程進(jìn)度很方便地調(diào)用查看最新安全規(guī)范，計(jì)劃施工過程的安全注意事項(xiàng)并應(yīng)用在實(shí)際工程中，減少因溝通或技術(shù)和措施而引起的安全隱患;可以動(dòng)態(tài)查看工程進(jìn)度，明確安全管理的布置與應(yīng)用層次，可以將施工過程中不同階段的安全重點(diǎn)信息及時(shí)準(zhǔn)確地傳達(dá)給各部分施工人員，將項(xiàng)目實(shí)施過程中的工程實(shí)際情況及時(shí)地傳遞給項(xiàng)目管理者，解決以往粗放式管理下的安全隱患等等，使工程項(xiàng)目安全管理能夠更高效、準(zhǔn)確、標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)行。安全動(dòng)態(tài)管理模式的實(shí)現(xiàn)，實(shí)際上是依靠信息技術(shù)將項(xiàng)目管理的安全目標(biāo)分解之后在項(xiàng)目實(shí)施團(tuán)隊(duì)內(nèi)的不同層級(jí)相關(guān)人員進(jìn)行分解的過程。換言之，就是建立起精細(xì)化項(xiàng)目安全責(zé)任制。如果這個(gè)責(zé)任制真正得以實(shí)現(xiàn)，就能夠?qū)崿F(xiàn)質(zhì)量和安全的動(dòng)態(tài)管理。
全球金融危機(jī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的最大影響之一就是對(duì)交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)的重視。金融機(jī)構(gòu)評(píng)估對(duì)手方信用風(fēng)險(xiǎn)的方法、模型合理與否，關(guān)系到評(píng)估結(jié)果的優(yōu)劣。本文概要闡述了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的相關(guān)理論依據(jù)和基本做法。并對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信管理提出了具體建議。
一、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論
銀行等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法大致有統(tǒng)計(jì)模型、CAMEL模型和專家判斷模型等三種理論依據(jù)：
(一)統(tǒng)計(jì)模型
利用統(tǒng)計(jì)模型進(jìn)行信用評(píng)估的前提條件是有足夠的數(shù)據(jù)積累，一般至少需要連續(xù)3年的相關(guān)數(shù)據(jù)。
1．違約概率(ProbabilityofDefauh，PD)理論
違約概率是預(yù)計(jì)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)(違約)的可能性。評(píng)估結(jié)果與違約率的對(duì)應(yīng)關(guān)系是國(guó)際公認(rèn)的事后檢驗(yàn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的一項(xiàng)最重要的標(biāo)尺。在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，違約概率是指借款人在未來一定時(shí)期內(nèi)不能按合同要求償還銀行貸款本息或履行相關(guān)義務(wù)的可能性。如何準(zhǔn)確、有效地計(jì)算違約概率對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理十分重要。不同評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所設(shè)定的違約定義可能不同，所反映同一等級(jí)的質(zhì)量也因此而不同。只有違約定義相同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其評(píng)級(jí)結(jié)果才可以進(jìn)行比較。有了對(duì)應(yīng)違約率的資信等級(jí)才能真正成為決策的依據(jù)。商業(yè)銀行違約概率常用的測(cè)度方法主要有兩種：基于內(nèi)部信用評(píng)級(jí)歷史資料的測(cè)度方法；基于期權(quán)定價(jià)理論的測(cè)度方法。
2．違約損失率(LossGivenDefault，LGD)理論
違約損失率是指?jìng)鶆?wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額占風(fēng)險(xiǎn)暴露(債權(quán))的百分比，即損失的嚴(yán)重程度。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、風(fēng)險(xiǎn)日益加大和創(chuàng)新日新月異的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的量化和管理顯得越來越重要。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法因過于簡(jiǎn)單、缺乏現(xiàn)代金融理論基礎(chǔ)等原因已經(jīng)不能適應(yīng)金融市場(chǎng)和銀行監(jiān)管的需要。以獨(dú)立身份服務(wù)于全社會(huì)公眾投資者、以公開上市債券為主的外部信用評(píng)級(jí)對(duì)銀行內(nèi)部以信貸資產(chǎn)為主、與銀行自身有著特定聯(lián)系的資產(chǎn)組合的適用性也越來越小。因此，銀行開始開發(fā)類似外部信用評(píng)級(jí)但又反映內(nèi)部管理需要的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，以適應(yīng)上述市場(chǎng)和內(nèi)部管理發(fā)展的需要。隨著銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的發(fā)展，越來越多的銀行認(rèn)識(shí)到LGD在全面衡量信用風(fēng)險(xiǎn)方面的重要作用，評(píng)級(jí)體系的結(jié)構(gòu)開始由只注重評(píng)估違約率的單維評(píng)級(jí)體系向既重違約率又重違約損失率的多維評(píng)級(jí)體系發(fā)展。歷史數(shù)據(jù)平均值法是目前銀行業(yè)應(yīng)用最廣泛最傳統(tǒng)的方法，新巴塞爾資本協(xié)定的許多規(guī)定也采用這種方法，這種方法以其簡(jiǎn)單易操作而獲得歡迎。
(二)CAMEL模型
CAMEL評(píng)級(jí)體系是目前美國(guó)金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、信用狀況等進(jìn)行的一整套規(guī)范化、制度化和指標(biāo)化的綜合等級(jí)評(píng)定制度。其有五項(xiàng)考核指標(biāo)，即資本充足性(CapitalAde．quacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetQuality)、管理水平(Manage—ment)、盈利水平(Earnings)和流動(dòng)性(Liquidity)。當(dāng)前國(guó)際上對(duì)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)考察的主要內(nèi)容基本上未跳出美國(guó)“駱駝”評(píng)級(jí)的框架。“駱駝”評(píng)級(jí)體系的特點(diǎn)是單項(xiàng)評(píng)分與整體評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析相結(jié)合，以評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向．充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)層次，是分析銀行運(yùn)作是否健康的最有效的基礎(chǔ)分析模型。在具體CAMEL模型的指標(biāo)及其權(quán)重選取及校驗(yàn)過程中，大多采用了回歸分析、主成分分析等統(tǒng)計(jì)方法。
(三)專家判斷模型
銀行信用評(píng)估的起點(diǎn)是對(duì)其財(cái)務(wù)實(shí)力的綜合判斷。應(yīng)從定量定性兩個(gè)角度綜合評(píng)估。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理能力、經(jīng)營(yíng)范圍、公司治理、監(jiān)管情況、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)前景等要素，無法通過確切數(shù)量加以計(jì)算，而專家打分卡是一種更加偏向于定性的模型。在缺乏外在基準(zhǔn)值，如信用等級(jí)、違約和損失數(shù)據(jù)等的情況下，開發(fā)專家判斷模型是一種較好的選擇。專家判斷模型的特點(diǎn)是：符合Basel要求．具有透明度和一致性：專家打分卡建模時(shí)間短，所需數(shù)據(jù)不需要特別的多：專家打分卡可充分利用評(píng)估人員的經(jīng)驗(yàn)。
二、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的通常做法
(一)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本思路
評(píng)估方法應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)元素的定量和定性兩個(gè)方面，引入大量的精確分析法，并盡可能地運(yùn)用統(tǒng)計(jì)技術(shù)。另一方面，不浪費(fèi)定性參數(shù)的判別能力，并用以優(yōu)化計(jì)量模型的預(yù)測(cè)效能。除CAMEL要素外，還需考慮更多更深入的風(fēng)險(xiǎn)因素。評(píng)估要素主要包括品牌價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)定位、監(jiān)管環(huán)境、營(yíng)運(yùn)環(huán)境、財(cái)務(wù)基本面。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的構(gòu)造
數(shù)據(jù)準(zhǔn)備是模型開發(fā)和驗(yàn)證的基礎(chǔ)，建模數(shù)據(jù)應(yīng)正確反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)特征以及評(píng)級(jí)框架。定義數(shù)據(jù)采集模板。收集、清洗和分析模型開發(fā)和驗(yàn)證所需要的樣本數(shù)據(jù)集。影響交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)要素主要有非系統(tǒng)性因素和系統(tǒng)性因素。非系統(tǒng)性因素是指與單個(gè)交易對(duì)手相關(guān)的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、基本信息等。系統(tǒng)性因素是指與所有交易對(duì)手相關(guān)的共同風(fēng)險(xiǎn)因素．如宏觀經(jīng)濟(jì)政策、貨幣政策、商業(yè)周期等。既要考慮交易對(duì)手目前的風(fēng)險(xiǎn)特征，又要考慮經(jīng)濟(jì)衰退、行業(yè)發(fā)生不利變化對(duì)交易對(duì)手還款能力和還款意愿的影響．并通過壓力測(cè)試反映交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)敏感性
(三)變量選擇方法
1．層次分析法
層次分析法(Theanlaytichierarchyprocess)簡(jiǎn)稱AHP：它是一種定性和定量相結(jié)合、系統(tǒng)化、層次化的分析方法。層次分析法不僅適用于存在不確定性和主觀信息的情況，還允許以合乎邏輯的方式運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)、洞察力和直覺。層次分析法的內(nèi)容包括：指標(biāo)體系構(gòu)建及層次劃分；構(gòu)造成對(duì)比較矩陣；相對(duì)優(yōu)勢(shì)排序；比較矩陣一致性檢驗(yàn)。
2．主成分分析法
主成分分析法也稱主分量分析，旨在利用降維的思想，通過原始變量的線性組合把多指標(biāo)轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個(gè)綜合指標(biāo)。在保留原始變量主要信息的前提下起到降維與簡(jiǎn)化問題的作用，使得在研究復(fù)雜問題時(shí)更容易抓住主要矛盾。通過主成分分析可以從多個(gè)原始指標(biāo)的復(fù)雜關(guān)系中找出一些主要成分，揭示原始變量的內(nèi)在聯(lián)系，得出關(guān)鍵指標(biāo)(即主成分)。
3．專家判斷
關(guān)鍵指標(biāo)權(quán)重和取值標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定是通過專家在定量分析的基礎(chǔ)上共同討論確定，取值標(biāo)準(zhǔn)是建立指標(biāo)業(yè)績(jī)表現(xiàn)同分?jǐn)?shù)之間的映射關(guān)系。取值標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定應(yīng)能夠正確區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，取值標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)特點(diǎn)和周期定期調(diào)整，從而反映風(fēng)險(xiǎn)的變化。
(四)模型校驗(yàn)修改
模型構(gòu)造完成后．需要相應(yīng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷校驗(yàn)修改。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可直接向?qū)?yīng)機(jī)構(gòu)索取，也可通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲得。直接獲取數(shù)據(jù)的方式準(zhǔn)確性較高，但需對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)積極配合．且需大量的人力物力用于數(shù)據(jù)錄入、核對(duì)和計(jì)算。通過第三方數(shù)據(jù)提供商獲取數(shù)據(jù)效率高，但需支付一定費(fèi)用，且面臨數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換計(jì)算等問題。在違約概率模型的開發(fā)過程中，通常遇到模型賴以建造的數(shù)據(jù)樣本中的違約率不能完全反映出總的違約經(jīng)歷，需進(jìn)行模型的壓力測(cè)試，確保模型在各種情況下都能獲得合理的結(jié)果．并對(duì)模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
(五)引進(jìn)或自主開發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)
根據(jù)完善授信評(píng)估模型，撰寫授信評(píng)估系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書．引進(jìn)或自主開發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)，提高授信評(píng)估效率。授信評(píng)估系統(tǒng)還應(yīng)與會(huì)員歷史數(shù)據(jù)庫、限額管理系統(tǒng)、會(huì)員歷史違約或逾期等信息庫無縫連接，避免各個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。
三、對(duì)銀行間市場(chǎng)完善授信評(píng)估的啟示
(一)完善授信評(píng)估可積極推動(dòng)銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展
銀行間市場(chǎng)會(huì)員信用評(píng)估水平的提高?？捎行Х婪躲y行間市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。為防范交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)成員需及時(shí)、合理、有效地對(duì)相應(yīng)會(huì)員銀行或做市商進(jìn)行信用評(píng)估，并根據(jù)會(huì)員或做市商資信狀況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，為其設(shè)置信用限額。
(二)引進(jìn)成熟的授信評(píng)估方法、模型和流程
根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)監(jiān)管要求，國(guó)內(nèi)大中型銀行都已經(jīng)或正在國(guó)際先進(jìn)授信評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助下，開發(fā)PD或LGD評(píng)估模型。銀行間市場(chǎng)參與者應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的授信評(píng)估方法和模型。在消化吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，選擇國(guó)際先進(jìn)咨詢機(jī)構(gòu)作為顧問，構(gòu)建授信評(píng)估方法和模型。
(三)引進(jìn)或自主開發(fā)授信評(píng)估系統(tǒng)
（二）材料和設(shè)備的管理中存在的問題。在建筑工程中所采用的材料和設(shè)備數(shù)量都非常多，在施工過程，材料和設(shè)備的存儲(chǔ)、提取和使用的管理還面臨著諸多問題，比如原材料管理問題，如果原材料的質(zhì)量無法保證，在后續(xù)的施工過程中就會(huì)出現(xiàn)工程質(zhì)量不合格問題，甚至留下安全隱患。對(duì)設(shè)備的使用和維護(hù)，不僅對(duì)于企業(yè)成本和效益的控制有直接關(guān)系，對(duì)于施工計(jì)劃的有效進(jìn)行也起著舉足輕重的作用，在實(shí)際中很多企業(yè)都對(duì)設(shè)備疏于維護(hù)，導(dǎo)致設(shè)備更新過快，造成企業(yè)資源的浪費(fèi)。
（三）人員管理中存在的問題。在建筑工程施工過程中，存在著施工人員、管理人員和技術(shù)人員之間資源配置不合理現(xiàn)象，施工時(shí)工作人員不能明確自己的具體任務(wù)，導(dǎo)致施工過程中出現(xiàn)人員短缺或重復(fù)工作情況。還有很多員工在工作過程中存在安全意識(shí)缺乏狀況。
（四）工程經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)上存在的問題。在建筑工程施工過程中，由于施工情況不確定，施工現(xiàn)場(chǎng)可能出現(xiàn)很多意外狀況，而在此種狀況下，企業(yè)往往會(huì)出現(xiàn)互相推諉責(zé)任現(xiàn)象，導(dǎo)致錯(cuò)失了可以彌補(bǔ)的機(jī)會(huì)，釀成了嚴(yán)重的后果。
（五）施工過程中面臨規(guī)章制度不完善問題。在建筑工程中如果沒有嚴(yán)格的規(guī)章制度，就無法保證各部門之間的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而影響到施工效率。健全的規(guī)章制度是技術(shù)管理最基本的要求，只有在這種前提下，才能保證施工的安全和有效性。
二、建筑工現(xiàn)場(chǎng)施工技術(shù)管理的三個(gè)基本原則
（一）經(jīng)濟(jì)效益最大化原則。建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理要以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心，在施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理中謀求效益。因?yàn)槭┕がF(xiàn)場(chǎng)各種要素的有效組合和生產(chǎn)活動(dòng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，都要通過施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理才能實(shí)現(xiàn)，現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理如果混亂就難以保證工程的質(zhì)量和效率。經(jīng)濟(jì)效益，一般來說與施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)是一致的，只有施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化，才可以確保企業(yè)取得良好的經(jīng)濟(jì)效益。
（二）高效科學(xué)的原則?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理工作應(yīng)當(dāng)按照科學(xué)事實(shí)執(zhí)行施工工作，即：施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理應(yīng)該符合現(xiàn)代化企業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，講究科學(xué)管理。例如，施工人員的施工技術(shù)方面是否存在問題；施工現(xiàn)場(chǎng)人員和各種設(shè)備的安排是否合理等。在對(duì)工程施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)進(jìn)行科學(xué)管理時(shí)，這些都是必不可少的內(nèi)容。
（三）標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范原則。對(duì)于建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理必須要遵循的原則就是施工現(xiàn)場(chǎng)的規(guī)范化管理。施工現(xiàn)場(chǎng)管理屬于一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作，所以其應(yīng)當(dāng)規(guī)范、有序的展開。而為了保證工程的順利進(jìn)行，就要求施工人員要服從管理人員的安排，形成共同協(xié)作、齊心完成施工現(xiàn)場(chǎng)管理工作的局面。除此之外，還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照施工規(guī)定和流程行事，按照規(guī)定作業(yè)方式和相關(guān)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、建筑施工中的規(guī)章制度辦事。因此，在對(duì)建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行管理時(shí)，要嚴(yán)格按照規(guī)范的科學(xué)施工方法，制定管理標(biāo)準(zhǔn)和施工流程，從而實(shí)行施工現(xiàn)場(chǎng)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。
三、建筑工程現(xiàn)場(chǎng)施工技術(shù)管理問題的策略
（一）針對(duì)資料管理中存在問題的策略。在施工前多個(gè)部門之間應(yīng)進(jìn)行會(huì)審，首先明確施工要求，其次對(duì)施工環(huán)境進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，在符合國(guó)家規(guī)定的情況下，科學(xué)地制定施工計(jì)劃和施工方案，從而實(shí)現(xiàn)保質(zhì)、高效的施工目標(biāo)。
（二）針對(duì)材料和設(shè)備管理中存在問題的策略。材料和設(shè)備的采購、存儲(chǔ)和使用，在每個(gè)階段都要按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和操作流程執(zhí)行，并將責(zé)任具體化、明確化。在各個(gè)環(huán)節(jié)，都要盡量達(dá)到成本最低化和質(zhì)量最優(yōu)化目標(biāo)，保證工程的順利完工。
（三）針對(duì)在人員管理中存在問題的策略。根據(jù)工程設(shè)計(jì)要求，對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行科學(xué)測(cè)試，對(duì)不能勝任的人員要進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，使施工人員具備一定的專業(yè)技術(shù)，能夠滿足工程施工要求。每個(gè)施工人員都要進(jìn)行崗前培訓(xùn)，明確在施工時(shí)，自身所面臨的責(zé)任，在保證質(zhì)量的前提下，達(dá)到單位時(shí)間效益的最大化。建立科學(xué)的考核機(jī)制，施工單位要根據(jù)施工環(huán)境和工程的難易程度，科學(xué)量化工程考評(píng)，激勵(lì)員工潛能得到最大化發(fā)揮。
（四）針對(duì)在施工現(xiàn)場(chǎng)面臨突發(fā)狀況的策略。針對(duì)工程現(xiàn)場(chǎng)施工，要建立突發(fā)狀況應(yīng)急機(jī)構(gòu)，而在出現(xiàn)突發(fā)狀況時(shí)，應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，提出相應(yīng)的解決方案，并且把握機(jī)會(huì)，快速實(shí)施，使損失降到最小。同時(shí)善于總結(jié)存在的問題和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，建立工程日志，儲(chǔ)備施工經(jīng)驗(yàn)。在以后的現(xiàn)場(chǎng)施工過程，可以對(duì)其加以借鑒。
國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的研究報(bào)告認(rèn)為，一些新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，主要是由一系列微觀經(jīng)濟(jì)問題和制度方面的失靈造成的。這些國(guó)家，在進(jìn)行了重要的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變后，常常會(huì)出現(xiàn)高通貨膨脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定的情況。就保險(xiǎn)業(yè)而言，問題首先是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理松懈引起的。由于內(nèi)部控制不力，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，公司所有者缺乏應(yīng)有的積極性去謹(jǐn)慎行事，并對(duì)經(jīng)營(yíng)管理人員進(jìn)行監(jiān)督，這種情況通常會(huì)引發(fā)制度上的失靈。公司的經(jīng)營(yíng)管理人員可能會(huì)在一種與合理的財(cái)務(wù)慣例不一致的目標(biāo)指導(dǎo)下行事，而與此同時(shí)，他們卻可以避免外部紀(jì)律的約束。法律框架不健全，使得管理松懈和公司控制不力等問題變得愈發(fā)嚴(yán)重。
按照國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的觀點(diǎn)，要在新興市場(chǎng)國(guó)家建立健全與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，必須首先具備一些基本的前提條件，必須要有合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和良好的宏觀政策，以便維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，防止市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重扭曲。如果整個(gè)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，銀行、信貸和稅制等金融與法律基礎(chǔ)不健全，保險(xiǎn)業(yè)就不可能穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，還必須在社會(huì)各方面達(dá)成共識(shí)，支持建立和維持健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)所必需的措施。新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度只有當(dāng)達(dá)到了國(guó)際認(rèn)可的審慎標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)業(yè)只有已頗具備競(jìng)爭(zhēng)性、專業(yè)性和透明度時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能實(shí)現(xiàn)真正的整體穩(wěn)定。
雖然在許多方面都急需進(jìn)行改革，但必須看到，新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)之間有著很大的差別。保險(xiǎn)制度的調(diào)整必須考慮到每個(gè)國(guó)家的特殊情況。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管框架也必須經(jīng)常進(jìn)行調(diào)整，以便適應(yīng)不斷變化的條件、觀念和市場(chǎng)需求。
應(yīng)當(dāng)為充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)條件
關(guān)于治理結(jié)構(gòu)、制約機(jī)制和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。要想取得良好的制度管理，必須要制訂適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，建立一支有能力、負(fù)責(zé)任的管理隊(duì)伍。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立一種能夠加強(qiáng)利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有制結(jié)構(gòu)。為了加強(qiáng)對(duì)管理成效的監(jiān)督，限制不良動(dòng)機(jī)，避免外界對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)活動(dòng)的干預(yù)，應(yīng)當(dāng)在良好的財(cái)務(wù)狀況基礎(chǔ)之上，建立股權(quán)多元化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)良好的制度管理，必須制訂內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗(yàn)豐富的人員實(shí)施，由管理部門進(jìn)行監(jiān)督。在這個(gè)過程中，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備衡量、監(jiān)督和控制不同風(fēng)險(xiǎn)的有效手段和措施。市場(chǎng)化的改革有利于促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)自主意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，有利于改善資源配置，提高市場(chǎng)效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價(jià)格提高服務(wù)質(zhì)量。在加強(qiáng)謹(jǐn)慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)當(dāng)逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，允許業(yè)績(jī)較好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展示他們的優(yōu)勢(shì)，特別應(yīng)當(dāng)在謹(jǐn)慎而非歧視的原則基礎(chǔ)之上允許外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。
關(guān)于法律環(huán)境。建立良好的保險(xiǎn)制度，立法是必不可少的。在進(jìn)行保險(xiǎn)立法的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)法律，如商法、民法、公司法、稅法和銀行法等。也就是說，應(yīng)當(dāng)培育一種法律環(huán)境，通過這些法律、規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)的推行，使市場(chǎng)參與者確信，保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)則和做法是可靠的，進(jìn)而增強(qiáng)市場(chǎng)的透明度和參與者的信心。參考一些工業(yè)化國(guó)家的模式，制訂相關(guān)制度盡管被證明是行之有效的，但是也應(yīng)當(dāng)適應(yīng)新興市場(chǎng)國(guó)家的特殊情況，并且隨著情況的變化，及時(shí)對(duì)這些制度加以調(diào)整。保險(xiǎn)監(jiān)督當(dāng)局要持續(xù)行使監(jiān)管職責(zé)，就必須有一套完整的審慎監(jiān)管規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)。這些規(guī)章和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)客觀、統(tǒng)一、透明，以使被監(jiān)管者和經(jīng)營(yíng)者都能夠熟練掌握使用。
關(guān)于會(huì)計(jì)、審計(jì)和精算制度。為了能讓投資者、消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)管理人員和其他一些對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)擁有實(shí)際或潛在利益的有關(guān)各方對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率作出合理評(píng)價(jià)，并對(duì)其未來前景作出理性預(yù)測(cè)，就應(yīng)當(dāng)向他們提供所必需的信息。在這個(gè)方面，會(huì)計(jì)制度發(fā)揮著主要作用。事實(shí)上，只有當(dāng)擁有了實(shí)施法規(guī)所必需的有效信息的時(shí)候，保險(xiǎn)法規(guī)才能發(fā)揮應(yīng)有的作用。如何確保能夠獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可靠信息，是新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局面臨的一個(gè)突出問題，因?yàn)槿绻狈@種獲取可靠信息的機(jī)制，就很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)隱藏的財(cái)務(wù)問題，一旦到了惡化的地步，就要付出很大的代價(jià)。會(huì)計(jì)制度和相關(guān)規(guī)定應(yīng)該適用于所有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并且與國(guó)際認(rèn)可的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)保持一致。會(huì)計(jì)核算應(yīng)當(dāng)能夠真實(shí)反映保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，準(zhǔn)確披露公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。為確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守會(huì)計(jì)制度和有關(guān)規(guī)定、遵守內(nèi)部控制程序，應(yīng)當(dāng)建立有效的外部、內(nèi)部審計(jì)和保險(xiǎn)精算制度。
關(guān)于信息披露和數(shù)據(jù)庫建設(shè)。獲得充分的保險(xiǎn)信息是利益相關(guān)者和有關(guān)方面作出判斷和決策的前提，應(yīng)當(dāng)逐步提高所披露信息的標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量、及時(shí)性和相關(guān)性，這對(duì)消費(fèi)者能夠從適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品非常必要。最重要的信息主要涉及保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的情況。掌握可靠的基本數(shù)據(jù)資料對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管都是至關(guān)重要的。保險(xiǎn)費(fèi)率是在大數(shù)定律的基礎(chǔ)上計(jì)算出來的，損失頻率、損失嚴(yán)重程度和死亡率等大量可靠的保單數(shù)據(jù)，是確定保險(xiǎn)費(fèi)率、維持償付能力和市場(chǎng)穩(wěn)定的重要條件。一般來講，不少新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以往的保險(xiǎn)單數(shù)量還不足以建立可靠的數(shù)據(jù)庫，甚至尚未建立有效的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。因此，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)承保人通過相互合作，共同收集數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)建立可靠的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。
應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)高效能的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)
只有建立起一個(gè)能夠有效履行職責(zé)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)法規(guī)以及可靠的信息才能夠充分發(fā)揮作用。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)至少應(yīng)當(dāng)擁有以下職權(quán)：發(fā)放保險(xiǎn)許可證；按照法律和規(guī)章，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管；依法取得相關(guān)信息；能夠采取緊急措施，對(duì)不執(zhí)行監(jiān)管建議和指令的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施處罰。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行職責(zé)過程中，應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于其他政府部門和被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要以負(fù)責(zé)任的態(tài)度運(yùn)用權(quán)力和資源，追求明確的目標(biāo)；監(jiān)管人員要擁有豐富的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)；應(yīng)當(dāng)有可靠而穩(wěn)定的資金來45源，以保證其工作的獨(dú)立性和工作效率；有能力并擁有足夠的資源與國(guó)內(nèi)外其他管理機(jī)構(gòu)合作并交換信息，從而支持統(tǒng)一的監(jiān)督。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與其他相關(guān)的政府部門或保險(xiǎn)單位，如政府各部門、稅務(wù)部門或保險(xiǎn)保證基金等，建立良好的合作關(guān)系和協(xié)作計(jì)劃，以便正確履行所賦予的職責(zé)。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)建立自己的行業(yè)組織，通過業(yè)務(wù)指導(dǎo)原則和行為準(zhǔn)則限制有害行為。具有自我調(diào)節(jié)功能的原則和組織（包括專業(yè)團(tuán)體），對(duì)公共監(jiān)督機(jī)制是一種有益的補(bǔ)充。當(dāng)然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有必要對(duì)這些自律安排進(jìn)行仔細(xì)檢查，以便確保其能夠真正促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制有效地發(fā)揮作用。
應(yīng)當(dāng)形成一套審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制
開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要有大量的資金、專門的經(jīng)驗(yàn)、科學(xué)的管理和長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。因此，在多數(shù)國(guó)家，對(duì)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上開展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行登記注冊(cè)，這是一種法定要求。實(shí)際上，登記注冊(cè)是一種重要的監(jiān)管措施，通過這種措施可以阻止較差的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。只有這樣，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)才有可能把更多的精力放在防止出現(xiàn)流動(dòng)性困難的預(yù)防措施上，而不花費(fèi)大量精力和時(shí)間去處理陷入困境的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，如果登記注冊(cè)控制不嚴(yán)，資金不足、管理不力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，隨后它難免會(huì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題。因此，要對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入認(rèn)真把關(guān)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)審查申請(qǐng)者的業(yè)務(wù)規(guī)劃，資本金來源的性質(zhì)和充足性，股東、董事和高級(jí)管理人員是否合適，管理和內(nèi)部控制是否健全等等。
即使是在控制較好的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有可能會(huì)出現(xiàn)資金困難，最終導(dǎo)致無力償還債務(wù)的情況。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須有一套采取補(bǔ)救措施的機(jī)制，一旦個(gè)別機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，應(yīng)當(dāng)能夠有秩序地退出市場(chǎng)。在保險(xiǎn)法規(guī)中對(duì)此類問題應(yīng)有明確規(guī)定，包括對(duì)陷入困境的佝險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理問題，如確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無力償還債務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、通過重組恢復(fù)償債能力的條件、可以利用的補(bǔ)救措施、撤銷許可證等。實(shí)踐證明，如果遲遲不采取措施，就會(huì)大大增加解決危機(jī)的成本，因此必須事先確定采取補(bǔ)救措施的程序和具體的辦法。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)擁有足夠的自，以便能夠有針對(duì)性地靈活處理各種新的問題。
應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施持續(xù)性的監(jiān)管
監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在整個(gè)營(yíng)業(yè)期間內(nèi)進(jìn)行不間斷的監(jiān)督檢查，檢查的內(nèi)容應(yīng)包括職業(yè)道德、法律、技術(shù)和財(cái)務(wù)等諸多方面。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)首先確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵守各項(xiàng)法定市場(chǎng)行為規(guī)則，如履行對(duì)被保險(xiǎn)人的合同義務(wù)，保持良好的財(cái)務(wù)狀況。
0引言
電力行業(yè)的廠網(wǎng)分開、競(jìng)價(jià)上網(wǎng)可以促進(jìn)發(fā)電廠之間的競(jìng)爭(zhēng),從而優(yōu)化發(fā)電資源,降低發(fā)電成本。但如果僅在發(fā)電側(cè)展開競(jìng)爭(zhēng),而用戶側(cè)不放開,仍由電網(wǎng)作為單一買方,將無法將價(jià)格信號(hào)有效地傳遞到用戶端,用戶無法根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格調(diào)整自己的用電模式,市場(chǎng)雙向調(diào)節(jié)的作用就無法發(fā)揮;另一方面,發(fā)電側(cè)價(jià)格的波動(dòng)造成市場(chǎng)盈虧集中,對(duì)電廠以及電力公司都是很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
用戶側(cè)市場(chǎng)放開后,供電商和大用戶都可以直接在電力市場(chǎng)中買電(即競(jìng)價(jià)下網(wǎng)),用戶也可以自由選擇供電商。這種多買方、多賣方的市場(chǎng)結(jié)構(gòu),可以有效地提高市場(chǎng)穩(wěn)健和競(jìng)爭(zhēng)程度。上網(wǎng)電價(jià)和下網(wǎng)電價(jià)的聯(lián)動(dòng),也有助于電力企業(yè)規(guī)避市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),增加電價(jià)的穩(wěn)定性。輸配電網(wǎng)則變?yōu)殡娏灰椎钠脚_(tái),電網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)將著重于電網(wǎng)的建設(shè)、經(jīng)營(yíng)及非放開用戶(captivecustomer)的供電。這些壟斷業(yè)務(wù)的計(jì)費(fèi)國(guó)際上通常由電力監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)。
大用戶的用電量大,用電靈活性也大,可以一定程度上根據(jù)市場(chǎng)電價(jià)改變其生產(chǎn)過程的用電特性,從電力市場(chǎng)中獲得較大的效益。對(duì)于家庭用戶及小型工商業(yè)用戶,一方面其用電量不大,參與電力市場(chǎng)所帶來的效益并不明顯,因而參與的積極性不高;另一方面數(shù)量太多,商務(wù)流程繁瑣,會(huì)造成市場(chǎng)操作成本太高。從各國(guó)電力市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,盡管100%的用戶側(cè)放開是最終發(fā)展目標(biāo),但都是從大用戶開始放開,并逐步降低用戶參與市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻,以較小的市場(chǎng)建設(shè)成本促進(jìn)市場(chǎng)的大力發(fā)展。
本文將根據(jù)國(guó)際上成熟電力市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),對(duì)大用戶放開、參與自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件及售電公司的經(jīng)營(yíng)策略等作一簡(jiǎn)要描述。
1用戶側(cè)自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)前提
為營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,實(shí)現(xiàn)真正意義上的用戶側(cè)自由競(jìng)爭(zhēng),需要在市場(chǎng)規(guī)則、市場(chǎng)建設(shè)和系統(tǒng)支持等方面大力發(fā)展和完善。各國(guó)電力市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明,這不是一蹴而就的易事,需要經(jīng)過多年的建設(shè)和積累。從市場(chǎng)的角度來說,成熟的電力期貨市場(chǎng)、現(xiàn)貨市場(chǎng)以及實(shí)時(shí)平衡市場(chǎng)是用戶側(cè)能夠積極參與電力市場(chǎng)的前提條件。
1.1現(xiàn)貨市場(chǎng)(SpotMarket)
電力現(xiàn)貨市場(chǎng)一般指日前競(jìng)價(jià)市場(chǎng),即交易的對(duì)象是電力在第2天各時(shí)段的物理交割[1]。在歐洲一般為每小時(shí)一個(gè)價(jià)格,即每天24個(gè)價(jià)格點(diǎn)。由于電能不能大規(guī)模有效存儲(chǔ)以及電力供需的實(shí)時(shí)平衡性要求,一方面導(dǎo)致現(xiàn)貨價(jià)格隨著用電曲線的變化,展現(xiàn)出強(qiáng)烈的周期性模式;另一方面現(xiàn)貨價(jià)格受節(jié)假日、氣候等因素影響很大,波動(dòng)劇烈。
1.2期貨市場(chǎng)(ForwardMarket)
電力期貨交易是防范、化解電力現(xiàn)貨市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。在電力市場(chǎng)成熟的國(guó)家中,電力交易的電量絕大部分都通過期貨交易來實(shí)現(xiàn)。根據(jù)電力期貨交割期的長(zhǎng)短,可分為月度期貨、季度期貨和年度期貨等;根據(jù)期貨交割的曲線形狀可分為峰荷期貨(peak,星期一至星期五的8:00—20:00)和基荷期貨(base,每日0:00—24:00)等;根據(jù)期貨的交割方式又可分為金融結(jié)算期貨和物理交割期貨[1]。高的市場(chǎng)流通性(liquidity)是自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的基礎(chǔ)。市場(chǎng)流通性是指在市場(chǎng)上快速買賣一項(xiàng)物品,不導(dǎo)致價(jià)格大幅波動(dòng)的能力。假如一個(gè)市場(chǎng)上有許多買家和賣家的話,那么這個(gè)市場(chǎng)的流通性就很高。在這樣的市場(chǎng)中訂貨對(duì)貨物價(jià)格的影響不大,從而單個(gè)公司的市場(chǎng)力(marketpower)也會(huì)很有限。電力期貨市場(chǎng)能夠吸引大量的市場(chǎng)參與者,不僅僅是發(fā)電商和售電商等電力企業(yè),還包括銀行及投資公司等大量金融投機(jī)商。眾多的參與者增強(qiáng)了市場(chǎng)的流通性,從而有利于電力市場(chǎng)的公平和高效競(jìng)爭(zhēng)[2]。
1.3實(shí)時(shí)平衡市場(chǎng)(BalancingMarket)
基于日前現(xiàn)貨市場(chǎng)交易而形成的生產(chǎn)計(jì)劃與第2天的實(shí)際調(diào)度情況終歸會(huì)有偏差。一方面是日前所作的負(fù)荷預(yù)測(cè)不可能100%的精確;另一方面發(fā)電機(jī)組在實(shí)際運(yùn)行時(shí)可能會(huì)發(fā)生事故,從而偏離所編制的發(fā)電計(jì)劃。電網(wǎng)調(diào)度在實(shí)時(shí)平衡市場(chǎng)中購買調(diào)頻備用容量,并通過調(diào)用此備用容量來維持電力系統(tǒng)中發(fā)電和用電的時(shí)實(shí)平衡[3]。
一般來說,調(diào)頻備用機(jī)組的成本要高于普通機(jī)組發(fā)電成本。為保證市場(chǎng)參與者盡可能準(zhǔn)確地運(yùn)行在日前現(xiàn)貨市場(chǎng)所排制的生產(chǎn)計(jì)劃,避免整個(gè)系統(tǒng)出現(xiàn)大的偏差,市場(chǎng)規(guī)則通常規(guī)定:在實(shí)時(shí)平衡市場(chǎng)中購電時(shí)價(jià)格會(huì)很高,即市場(chǎng)參與者出現(xiàn)負(fù)偏差時(shí),要從電網(wǎng)調(diào)度購買高價(jià)不平衡電量;反之賣電價(jià)格則要很低,即市場(chǎng)參與者出現(xiàn)正偏差時(shí),要賣出不平衡電量給電網(wǎng)調(diào)度。
2售電公司定價(jià)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)策略
用戶側(cè)放開后,往往只有極少數(shù)超大型用戶有足夠的人力物力組建自己的購電部門,直接參與電力市場(chǎng)。因此,在售電環(huán)節(jié)應(yīng)該大力發(fā)展售電公司,為大中型用戶服務(wù)。售電公司的主要業(yè)務(wù)是:一方面從電力市場(chǎng)中或通過雙邊合同從發(fā)電集團(tuán)購買電力;另一方面把電力銷售給大用戶(有必要的話也可包括非開放用戶)。這樣眾多售電公司在大用戶和發(fā)電商之間穿針引線,可有效地提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。
在放開的市場(chǎng)中,大用戶需支付的電力費(fèi)用由2部分組成,即電能費(fèi)用和電網(wǎng)使用費(fèi)。售電公司將在電能費(fèi)用方面展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。而電網(wǎng)使用費(fèi)是用戶支付給電網(wǎng)公司的費(fèi)用,無論是哪個(gè)售電公司供應(yīng)電力,同一用戶的電網(wǎng)使用費(fèi)都應(yīng)該是相同的,且該價(jià)格通常是由電力監(jiān)管部門審核并批準(zhǔn)的。
售電公司通常會(huì)和大用戶簽訂為期數(shù)月至數(shù)年的供電合同。純粹的售電公司,即自己不擁有電廠的售電公司,每簽訂1份供電合同,自己就形成一個(gè)空頭部分(shortposition)。而電力市場(chǎng)中價(jià)格波動(dòng)較大,售電公司存在著較大的購電成本風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于售電公司來說,合理地計(jì)算供電合同的價(jià)格至關(guān)重要。因?yàn)檫^低的報(bào)價(jià)將使賣電收益低于購電成本,過高的報(bào)價(jià)則會(huì)嚇退用戶,失去市場(chǎng)份額>具體簽訂供電合同的流程一般如下:大用戶提供過去幾年歷史用電曲線和供電期間內(nèi)的用電量預(yù)測(cè)值;售電公司根據(jù)其負(fù)荷特性及市場(chǎng)價(jià)格水平,計(jì)算出相應(yīng)的購電成本(在有些電力市場(chǎng)中還要加上橫向輸電成本,根據(jù)具體市場(chǎng)規(guī)則設(shè)計(jì),該分量與輸電距離、電網(wǎng)區(qū)域、網(wǎng)損等因素相關(guān)),加上一定的利潤(rùn)后,給出報(bào)價(jià);由于市場(chǎng)價(jià)格時(shí)刻在波動(dòng),此報(bào)價(jià)有一定的有效期,如果用戶在有效期內(nèi)接受此價(jià)格,合同成立;過了報(bào)價(jià)的有效期,原報(bào)價(jià)作廢;如果用戶再需要,售電公司可以重新計(jì)算出新的價(jià)格。售電公司可以利用市場(chǎng)中多種避險(xiǎn)產(chǎn)品,來有效規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。本論文由整理提供下面將以一實(shí)例介紹一種常見規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格計(jì)算的方法。
2007年6月,某大型化工廠向某售電公司詢問2008年全年供電量的報(bào)價(jià),該化工廠同時(shí)提供了過去幾年的用電曲線數(shù)據(jù),并預(yù)計(jì)其2008年總用電量為500GW•h。
2.1購買標(biāo)準(zhǔn)期貨(InitialPurchase)
一個(gè)較為保守的策略是,售電公司在每簽訂一份售電合同時(shí),要根據(jù)用戶在合同期間的預(yù)測(cè)用電量,在期貨市場(chǎng)上買入相應(yīng)的電量,即所謂的“背靠背購電”,以保證售電公司的購電組合(PurchasePortfolio)和售電組合(salesPortflolio)時(shí)刻匹配。售電公司根據(jù)化工廠歷史負(fù)荷曲線,選擇購買適合的期貨產(chǎn)品。例如購買45MW的2008年基荷期貨,30MW的2008年峰荷期貨。如上所述,在期貨市場(chǎng)上只有年度、季度、月度等時(shí)段,以及峰荷和基荷等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。而真正的用戶用電曲線多種多樣,無法完全通過這些標(biāo)準(zhǔn)期貨產(chǎn)品拼合起來。因此,會(huì)造成有的時(shí)間段里,在期貨市場(chǎng)上所購得的電力會(huì)超過用戶實(shí)際所需(見圖1中的“+”號(hào)部分);而在另一些時(shí)間段里,在期貨市場(chǎng)上所購得的電力則少于用戶實(shí)際所需(見圖1中的“-”號(hào)部分),即形成所謂的差額電量。
2.2現(xiàn)貨市場(chǎng)調(diào)整(SpotAdjustment)
上述差額電量可以在2008年的現(xiàn)貨市場(chǎng)上買賣出去。盡管在用戶詢問價(jià)格時(shí)(此例中為2007年6月)2008年期貨價(jià)格是已知的,比如說2008年基荷期貨價(jià)格是40歐元/(MW•h),2008年峰荷期貨是60歐元/(MW•h),但2008年中每一天的現(xiàn)貨市場(chǎng)價(jià)格并不知道?？傮w上講,期貨價(jià)格和現(xiàn)貨價(jià)格的相關(guān)程度很大。如果觀測(cè)期足夠長(zhǎng)的話,期貨價(jià)格應(yīng)該接近于現(xiàn)貨價(jià)格的期望值。此外現(xiàn)貨市場(chǎng)價(jià)格有著明顯的周期性模式,因此可以根據(jù)現(xiàn)貨市場(chǎng)的歷史價(jià)格數(shù)據(jù)建模,推算出2008年每小時(shí)的現(xiàn)貨價(jià)格曲線(見圖2),其期望值應(yīng)該接近于當(dāng)前已知的2008年期貨價(jià)格。
售電公司根據(jù)折算現(xiàn)貨曲線計(jì)算,該化工廠2008年差額電量會(huì)導(dǎo)致平均每1MW•h要多付出2歐元的購電費(fèi)用。
2.3靈活分量(FlexibilityPremium)
在計(jì)算合同定價(jià)時(shí),只是基于用戶歷史曲線來外推未來一段時(shí)間的用電情況。而到了2008年用戶實(shí)際用電時(shí),肯定會(huì)和歷史曲線有一定的偏差。這會(huì)給售電公司日前制訂現(xiàn)貨交易計(jì)劃帶來困難,且會(huì)帶來較大的不平衡電量風(fēng)險(xiǎn)。
售電公司一般會(huì)根據(jù)用戶負(fù)荷特性,計(jì)算出一個(gè)靈活分量附加費(fèi)。該費(fèi)用的大小和用戶負(fù)荷的波動(dòng)性及預(yù)測(cè)能力相關(guān)。例如冶金行業(yè)負(fù)荷波動(dòng)大,靈活分量附加費(fèi)相應(yīng)較高,如圖3a)所示;造紙和玻璃等行業(yè)的負(fù)荷則很平穩(wěn),如圖3b)所示,預(yù)測(cè)精度高,相應(yīng)的該附加費(fèi)也較低。
需要指出的是,大的售電公司有著很大的用戶群和銷售組合(salesportfolio),可以提高預(yù)測(cè)精度,并降低相對(duì)波動(dòng),從而體現(xiàn)出規(guī)模效益,可降低該靈活分量費(fèi)用。上述的售電公司都沒有自己的電廠(相當(dāng)于由我國(guó)各省市供電公司演化而來),如果售電公司有自己的電廠(一般為發(fā)電集團(tuán)成立的售電公司),則避險(xiǎn)策略會(huì)靈活一些。例如可以提供各種與電廠生產(chǎn)成本相關(guān)的合同(indexedcontracts),售電價(jià)格可以與煤、天然氣及排污費(fèi)價(jià)格等因素掛鉤,但基本營(yíng)銷策略類似。有著發(fā)電集團(tuán)背景的售電公司,一般會(huì)設(shè)置一個(gè)發(fā)電組合和售電組合,兩部分運(yùn)作獨(dú)立,內(nèi)部交易采取市場(chǎng)化結(jié)算。這里牽涉到發(fā)電集團(tuán)銷售渠道控制策略,本文對(duì)此不作進(jìn)一步的描述。
3多種電力產(chǎn)品滿足用戶需求
一般的產(chǎn)品會(huì)在功能、質(zhì)量、價(jià)格及服務(wù)等方面展開競(jìng)爭(zhēng),而電力產(chǎn)品則有其特殊性。對(duì)于售電公司,電力的功能和質(zhì)量是完全一樣的,因?yàn)楣╇娰|(zhì)量完全是電網(wǎng)公司的職責(zé)范圍。盡管如此,售電公司還是可以抓住用戶的需求,在價(jià)格策略和服務(wù)上下功夫,根據(jù)用戶的偏好來提供合身定制的差別化產(chǎn)品,從而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。隨著電力市場(chǎng)的發(fā)展,市場(chǎng)上出現(xiàn)了多種多樣的電力銷售產(chǎn)品,以下給出一些最常見的例子。
3.1“預(yù)測(cè)走廊”供電
不平衡電量的費(fèi)用在售電公司的購電成本中占有一定的比重,若想降低此部分的費(fèi)用,可以在合同中作出以下規(guī)定:在合同供電期間,用戶每天向售電公司提交其第2天的預(yù)測(cè)用電曲線;還可以在供電合同中定義該預(yù)測(cè)曲線所允許的誤差范圍,例如定義偏差不能超過±10%(見圖4)。如果用戶第2天的實(shí)際用電曲線在此走廊內(nèi),用戶所需支付的電力價(jià)格就很便宜。如果實(shí)際用電越過了上下限,超出部分的電力價(jià)格要高很多。
該產(chǎn)品適合在中短期能夠較精確預(yù)測(cè)其用電負(fù)荷的用戶。這類用戶可以通過提高自己負(fù)荷預(yù)測(cè)精度來得到較為便宜的電力;售電公司也相應(yīng)地減少了由負(fù)荷預(yù)測(cè)誤差造成的不平衡電量的需求,從而降低購電成本。
3.2“現(xiàn)貨優(yōu)化”供電
現(xiàn)貨市場(chǎng)上價(jià)格波動(dòng)很大,且與整個(gè)系統(tǒng)中負(fù)荷大小的相關(guān)程度很高。在峰荷時(shí)段現(xiàn)貨價(jià)格非常高,而在谷荷時(shí)段則價(jià)格很低。如果用戶負(fù)荷曲線不合適,會(huì)給售電公司造成額外的購電費(fèi)用。這種“現(xiàn)貨優(yōu)化”供電產(chǎn)品特征是:在簽訂供電合同時(shí),用戶就要提交在合同供電期間的指導(dǎo)性用電曲線。售電公司根據(jù)此曲線在期貨市場(chǎng)上購置所需電量。在真正供電期間,用戶每天要向售電公司提交其第2天的預(yù)測(cè)用電曲線。該預(yù)測(cè)用電曲線與簽訂合同時(shí)期所給出的指導(dǎo)性用電曲線的偏差,將在現(xiàn)貨市場(chǎng)買入賣出,用戶將承擔(dān)所需費(fèi)用或者獲得應(yīng)有收入。該產(chǎn)品適合于可以短期內(nèi)靈活調(diào)整生產(chǎn)方式的用戶。例如在現(xiàn)貨市場(chǎng)峰谷價(jià)格差很大時(shí),用戶可以相應(yīng)地調(diào)整生產(chǎn)方式,把用電生產(chǎn)改到夜間價(jià)格低谷的時(shí)間段內(nèi),把節(jié)約下來的高價(jià)電量變?yōu)楝F(xiàn)金收入(見圖5)。而在市場(chǎng)價(jià)格全天波動(dòng)不大、峰谷差很小時(shí),用戶則沒有必要調(diào)整自己的生產(chǎn)方式。這在一定程度上實(shí)現(xiàn)了用戶參與電力現(xiàn)貨市場(chǎng),通過價(jià)格信號(hào)達(dá)到需求側(cè)管理的目的。
3.3“分批購電”產(chǎn)品
由第3.2節(jié)可以看出,計(jì)算合同價(jià)格時(shí)的期貨價(jià)格對(duì)合同價(jià)格的影響非常大。如果在期貨價(jià)格高時(shí)簽訂供電合同,合同價(jià)格也將相應(yīng)地提高,會(huì)給用戶帶來不必要的損失。為解決此問題,可以把合同電量分解成很多部分,在不同的時(shí)間多次在期貨市場(chǎng)上買入,這樣分散買電的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。甚至可以由用戶來決定什么時(shí)期買入多少電力,售電公司只是提供價(jià)格計(jì)算參數(shù)。
現(xiàn)以實(shí)例說明該產(chǎn)品特征:2007年6月某用戶希望售電公司能提供其2008年的電力。雙方約定從2007年7月至10月為計(jì)價(jià)期,用戶可根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng),自己確定購電時(shí)期,每次購入1/3的2008年用電量。用戶經(jīng)過幾個(gè)月的市場(chǎng)觀察,分別在2007年7月15日、8月10日和9月1日通知售電公司可以購電,售電公司也隨即按要求在期貨市場(chǎng)上購入相應(yīng)的電量(見圖6中①、②及③)。
式中:a、B參數(shù)及靈活性分量F根據(jù)用戶歷史用電曲線計(jì)算;2008年基荷期貨價(jià)格B2008和峰荷期貨價(jià)格P2008取決于用戶所選的購電時(shí)間。
該產(chǎn)品對(duì)用戶的好處是,價(jià)格計(jì)算透明且用戶可以決定買電的時(shí)間,在一定程度上參與了電力期貨市場(chǎng)。對(duì)售電公司,只需按用戶要求在期貨市場(chǎng)上購買電力,自己不再承擔(dān)期貨市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。
4對(duì)我國(guó)售電市場(chǎng)的借鑒意義
從國(guó)際電力市場(chǎng)化改革的經(jīng)驗(yàn)來看,“兩頭放開”(即發(fā)電側(cè)與售電側(cè)開放)是電力市場(chǎng)建設(shè)的一個(gè)普遍規(guī)律。無論是從發(fā)電側(cè)開放起步(如英國(guó)),還是從售電側(cè)開放起步(如日本),最后的方向都是實(shí)現(xiàn)雙向開放。構(gòu)建多買多賣的電力市場(chǎng)格局,這符合商品市場(chǎng)的一般規(guī)律。引入用戶參與競(jìng)爭(zhēng),建立“兩頭開放”的電力市場(chǎng),可以帶來諸多好處。
(1)發(fā)揮市場(chǎng)雙向調(diào)節(jié)作用,促進(jìn)市場(chǎng)供需環(huán)境和價(jià)格的相對(duì)穩(wěn)定。通過建立靈敏的用戶側(cè)響應(yīng)機(jī)制,起到穩(wěn)定市場(chǎng)、抑制價(jià)格劇烈波動(dòng)的作用。
(2)用市場(chǎng)手段實(shí)現(xiàn)需求側(cè)管理,調(diào)節(jié)用戶負(fù)荷特性。通過用戶的主動(dòng)性策略,提高整體發(fā)電和用電效率,實(shí)現(xiàn)電力工業(yè)的節(jié)能降耗。
(3)通過用戶參與市場(chǎng),建立了上網(wǎng)價(jià)格和銷售價(jià)格聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)機(jī)制,有效地規(guī)避了購售雙方風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
(4)銷售側(cè)引入競(jìng)爭(zhēng)后,各售電公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈,迫使它們?cè)谑袌?chǎng)化經(jīng)營(yíng)方面下功夫,抓住用戶的需求,提供優(yōu)質(zhì)而價(jià)廉的服務(wù)。而電網(wǎng)企業(yè)則可以集中精力做好主業(yè),以便為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的專業(yè)服務(wù)。
我國(guó)的電力市場(chǎng)建設(shè)是從發(fā)電側(cè)競(jìng)爭(zhēng)起步的,東北、華東2個(gè)電力市場(chǎng)試點(diǎn)均采用了發(fā)電集中競(jìng)價(jià)上網(wǎng)作為起步模式,這種模式具有某些固有缺陷,如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)集中、市場(chǎng)盈虧集中、對(duì)市場(chǎng)宏觀供需狀況依賴程度較大等。東北電力市場(chǎng)試運(yùn)行以來,由于受供需環(huán)境趨緊、煤價(jià)上漲等因素的影響,2006年度競(jìng)價(jià)平衡帳戶出現(xiàn)了大幅虧空(約34億元),這與社會(huì)希望通過競(jìng)價(jià)上網(wǎng)降低電價(jià)的預(yù)期目標(biāo)產(chǎn)生較大差距,價(jià)格聯(lián)動(dòng)難以付諸實(shí)施。目前準(zhǔn)備修改完善市場(chǎng)方案和運(yùn)營(yíng)規(guī)則。東北市場(chǎng)如果能夠?qū)崿F(xiàn)用戶側(cè)開放,或部分開放大用戶,市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)小很多。本論文由整理提供只要有用戶參與,價(jià)格聯(lián)動(dòng)也就是順理成章的事了。所以,以發(fā)電側(cè)競(jìng)價(jià)起步的電力市場(chǎng)需要盡快引入用戶參與機(jī)制,過渡到“兩頭開放”的電力市場(chǎng)模式。
國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明,開放用戶是構(gòu)建安全、穩(wěn)健、靈活、高效的電力市場(chǎng)的重要條件。國(guó)家電監(jiān)會(huì)已將開展大用戶直購電試點(diǎn)列為2007年的工作重點(diǎn)之一。引入用戶參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)重點(diǎn)做好幾項(xiàng)工作。
(1)按照2006年11月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過的《關(guān)于“十一五”深化電力體制改革的實(shí)施意見》的有關(guān)要求,切實(shí)做到輸配業(yè)務(wù)分開獨(dú)立核算,加快研究輸、配分開問題,結(jié)合電力市場(chǎng)建設(shè)開展試點(diǎn),為核定清晰的輸、配電價(jià)打下基礎(chǔ),為培育更多的購電主體創(chuàng)造基本條件。
(2)加快電價(jià)體制改革,盡快出立的輸、配電價(jià)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明,獨(dú)立的輸、配電價(jià)是引入用戶參與競(jìng)爭(zhēng)的必要條件,缺少獨(dú)立的輸、配電價(jià),就無法建立穩(wěn)健的“兩頭開放”的電力市場(chǎng)。2005年國(guó)家印發(fā)了《電價(jià)改革方案》的配套實(shí)施辦法,明確了輸配電價(jià)改革的具體思路,2006年還出臺(tái)了各省(自治區(qū)、直轄市)電網(wǎng)輸配電價(jià)暫行標(biāo)準(zhǔn),向電力市場(chǎng)的要求逐步邁進(jìn)。下一步需要在此基礎(chǔ)上,結(jié)合市場(chǎng)建設(shè)需要,核定獨(dú)立的輸、配電價(jià),要反映不同電壓等級(jí)、不同地理位置的合理接網(wǎng)價(jià)和用網(wǎng)價(jià),為用戶參與市場(chǎng)提供順暢的價(jià)格體系。超級(jí)秘書網(wǎng)
(3)加快研究解決銷售電價(jià)的交叉補(bǔ)貼問題。我國(guó)由于歷史原因,銷售側(cè)交叉補(bǔ)貼問題比較突出,現(xiàn)在已經(jīng)成為阻礙大用戶參與市場(chǎng)的重大障礙。短期內(nèi)可能無法完全解決交叉補(bǔ)貼問題,但可以嘗試將交叉補(bǔ)貼由暗補(bǔ)改為明補(bǔ),在保證各類用戶之間利益格局不做大的調(diào)整基本原則下,逐級(jí)開放用戶參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
(4)加強(qiáng)各相關(guān)電力企業(yè)市場(chǎng)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累。售電側(cè)的放開,對(duì)電網(wǎng)公司、售電公司以及大用戶來說都是全新的內(nèi)容。無論是由省、市供電公司演化而來的純粹的售電公司,還是有著發(fā)電集團(tuán)背景的售電公司,都要發(fā)展自己的營(yíng)銷策略,抓住用戶需求,并合理地管理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這方面可以借鑒國(guó)際上成熟的市場(chǎng)運(yùn)作理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
開放用戶是電力市場(chǎng)化改革的必然要求,應(yīng)結(jié)合我國(guó)國(guó)情,充分借鑒國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn),加快有關(guān)體制和機(jī)制改革,逐級(jí)開放用戶,培育售電側(cè)市場(chǎng),建設(shè)符合國(guó)情的電力市場(chǎng)體系。
參考文獻(xiàn):
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隨著人們生活水平的不斷提高，我國(guó)建筑工程的發(fā)展勢(shì)頭越來越迅猛，并且建筑工程的建設(shè)也如雨后春筍般涌現(xiàn)，建筑行業(yè)的高速發(fā)展在為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部的相互競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。為此，建筑企業(yè)要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中占取一席之地，必須加強(qiáng)施工質(zhì)量的管理，尤其是施工現(xiàn)場(chǎng)的管理更為重要。
1.2施工現(xiàn)場(chǎng)管理涉及的管理活動(dòng)眾多
我們知道，建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)管理作為施工整個(gè)過程管理的重要環(huán)節(jié)，在該方面的管理涉及到多方面的內(nèi)容，包括施工材料、施工人員、施工設(shè)備等等，如果在施工現(xiàn)場(chǎng)沒有做好管理工作，必然會(huì)對(duì)整個(gè)施工管理造成影響，從而影響到建筑工程最終的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
1.3施工現(xiàn)場(chǎng)管理的重要性
首先，加強(qiáng)建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)的管理能夠從多方面、多角度對(duì)施工整個(gè)過程進(jìn)行全面管理，這可以從很大程度上保證工程施工的質(zhì)量，與此同時(shí)也能夠從各個(gè)方面避免工程施工的安全隱患，保證施工進(jìn)度達(dá)到工程要求，從而為更好的實(shí)現(xiàn)施工管理目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。其次，加強(qiáng)施工現(xiàn)場(chǎng)的管理可以對(duì)施工材料、設(shè)備等進(jìn)行精確的檢驗(yàn)和嚴(yán)格的管理，對(duì)施工人員的專業(yè)技能水平和整個(gè)素質(zhì)進(jìn)行培訓(xùn)和引導(dǎo)。由此，一方面可以降低工程施工成本，避免材料浪費(fèi)，從而更好的控制工程造價(jià)；另一方面也可以確保工程施工質(zhì)量和施工水平，提高施工企業(yè)的利潤(rùn)發(fā)展空間，提高建筑工程的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。
2建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)管理對(duì)策
2.1多方面加強(qiáng)施工現(xiàn)場(chǎng)的管理
首先，相關(guān)部門和人員應(yīng)該針對(duì)工程實(shí)際施工情況制定合理的施工組織設(shè)計(jì)方案。該方案主要是針對(duì)工程施工準(zhǔn)備階段和施工過程中關(guān)于工程性質(zhì)、規(guī)模、工期等多方面進(jìn)行的設(shè)計(jì)和規(guī)劃。通過制定合理的施工組織設(shè)計(jì)方案對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)加以管理，一方面可以對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的有限資源進(jìn)行合理配置，節(jié)約工程成本；另一方面可以保證施工現(xiàn)場(chǎng)的正常施工，確保每個(gè)施工環(huán)節(jié)都能按照計(jì)劃和要求完成施工任務(wù)，從而達(dá)到最優(yōu)組合和獲取最大效益。其次，要加強(qiáng)施工現(xiàn)場(chǎng)的技術(shù)管理。建筑工程都是具有一定規(guī)模且擁有一定的復(fù)雜度，不僅是因?yàn)榻ㄖこ淘诮ㄔO(shè)過程中涉及的方面眾多，也是因?yàn)槠湓谑┕み^程中需要多種施工技術(shù)的支持，因此，在施工現(xiàn)場(chǎng)加強(qiáng)施工技術(shù)的管理也是非常必要和關(guān)鍵的。在技術(shù)管理中，負(fù)責(zé)管理施工技術(shù)的部門，應(yīng)該首先對(duì)施工技術(shù)的應(yīng)用做好充分的準(zhǔn)備工作，確保技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用中的準(zhǔn)確無誤，與此同時(shí)還應(yīng)該對(duì)相關(guān)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以建立一個(gè)高水平的施工技術(shù)團(tuán)隊(duì)為目標(biāo)，進(jìn)而從技術(shù)層面保證工程施工的質(zhì)量和進(jìn)度。最后，必須加強(qiáng)施工材料的管理。在建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)加強(qiáng)施工材料的管理，一方面是為了確保施工材料的質(zhì)量符合工程要求，另一方面是為了有效控制工程造價(jià)，因?yàn)樵诮ㄖこ淘靸r(jià)中，施工材料的費(fèi)用占總費(fèi)用的60%以上，所以只有管理好施工材料，才能有效控制施工成本。對(duì)于施工材料的管理，首先應(yīng)從材料消耗程度高的施工環(huán)節(jié)著手，在這些環(huán)節(jié)施工中應(yīng)高度重視材料的使用情況，避免出現(xiàn)不必要的浪費(fèi)；除此之外，相關(guān)部門還應(yīng)該制定合理的材料采購和保管制度，建立以材料價(jià)格為中心的價(jià)格監(jiān)管制度，在保證材料采購人員和管理人員的專業(yè)素質(zhì)的同時(shí)確保以質(zhì)優(yōu)價(jià)廉為前提的材料采購，以此減少工程成本。
2.2加強(qiáng)施工現(xiàn)場(chǎng)的安全管理
建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)存在的安全隱患較多，為了在整個(gè)工程施工過程中做到防范于未然，避免發(fā)生安全事故，必須對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的安全管理加以重視。在施工現(xiàn)場(chǎng)各方面、各環(huán)節(jié)處理不當(dāng)都有可能導(dǎo)致安全隱患的出現(xiàn)，例如施工材料的保存不當(dāng)，可能引起火災(zāi)或者爆炸；功底亂搭亂建，可能由于倒塌造成人員傷亡；施工人員在施工中沒有做好安全措施，可能引起人身安全問題等。針對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)可能出現(xiàn)安全問題，施工單位應(yīng)該建立專門的安全小組，由小組成員對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的每一個(gè)施工人員進(jìn)行安全意識(shí)教育和安全防護(hù)方法培訓(xùn)，避免因人為因素造成的安全事故的發(fā)生。另外，為了對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的安全問題進(jìn)行全方位控制和管理，還應(yīng)該做好施工現(xiàn)場(chǎng)的“一管”、“二定”、“三檢查”。“一管”主要是指在施工現(xiàn)場(chǎng)要由專門部門對(duì)施工安全進(jìn)行管理；“二定”是指制定施工現(xiàn)場(chǎng)的安全管理制度和安全預(yù)防規(guī)范，定期對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的安全措施、機(jī)械設(shè)備、建筑結(jié)構(gòu)等進(jìn)行安全檢查；“三檢查”的主要內(nèi)容是：1.檢查施工人員的安全執(zhí)行情況；2.檢查施工現(xiàn)場(chǎng)是否有違章施工和搭建；3.對(duì)安全設(shè)備進(jìn)行嚴(yán)格檢查。為了做好施工現(xiàn)場(chǎng)的“一管”、“二定”、“三檢查”工作，施工人員在進(jìn)行每項(xiàng)操作時(shí)都應(yīng)該以安全為前提，做到安全操作，安全管理人員應(yīng)該按照相關(guān)規(guī)定對(duì)每一個(gè)施工環(huán)節(jié)進(jìn)行安全管理，確保安全設(shè)施的投入和安全生產(chǎn)制度的嚴(yán)格執(zhí)行，從而保證施工的正常進(jìn)行。
