時(shí)間：2022-03-19 08:44:09
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一、畸形消費(fèi)的概述
畸形消費(fèi)是由于消費(fèi)變態(tài)心理而引起的消費(fèi)態(tài)勢(shì)，是一種不良的消費(fèi)方式。由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國(guó)消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來說，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以為其正確區(qū)分正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)，進(jìn)而制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略提供幫助。例如，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品由于某種原因已使消費(fèi)者產(chǎn)生心理障礙，導(dǎo)致出現(xiàn)畸形消費(fèi)行為時(shí)，該企業(yè)仍在維持原來的經(jīng)營(yíng)方針而繼續(xù)生產(chǎn)此種產(chǎn)品，或已經(jīng)察覺情況不妙但又不知原因所在而盲目采取對(duì)策，就會(huì)在某種程度上加劇問題的嚴(yán)重性。所以如同對(duì)正常消費(fèi)態(tài)勢(shì)進(jìn)行研究一樣，展開對(duì)畸形消費(fèi)的分析同樣也很重要。
二、畸形消費(fèi)的表現(xiàn)及成因
由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。而且，即使是畸形消費(fèi)，也會(huì)因其產(chǎn)生的內(nèi)在原因和外在條件的不同而有多種表現(xiàn)。
1．搶購(gòu)和待購(gòu)消費(fèi)及其形成原因。搶購(gòu)是指消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)由于某種因素的考慮發(fā)生的超過實(shí)際需要的購(gòu)買行為。一般分為漲價(jià)搶購(gòu)、俏貨搶購(gòu)和盲目搶購(gòu)。嚴(yán)格的說，如果商品漲價(jià)和商品短缺的客觀事實(shí)確實(shí)存在，那么漲價(jià)搶購(gòu)和俏貨搶購(gòu)這兩種搶購(gòu)方式也應(yīng)當(dāng)歸入理性消費(fèi)之列；反之，如果并不存在上述的相應(yīng)客觀可能性時(shí)，那么這兩種搶購(gòu)就屬于盲目消費(fèi)的范疇。盲目搶購(gòu)是不加分析、無計(jì)劃、非理性的購(gòu)買活動(dòng)，它屬于畸形消費(fèi)的范疇。
待購(gòu)則是指消費(fèi)者雖然確實(shí)有實(shí)際需求，但由于某種原因的出現(xiàn)，消費(fèi)者認(rèn)為不是購(gòu)買的最佳時(shí)機(jī)而表現(xiàn)出的暫時(shí)不消費(fèi)的行為。由于上述同樣原因，待購(gòu)可分為理性待購(gòu)和盲目待購(gòu)。不管是搶購(gòu)還是待購(gòu)，只有當(dāng)其歸屬于盲目消費(fèi)范疇時(shí)才可定性為畸形消費(fèi)。產(chǎn)生盲目消費(fèi)搶購(gòu)或待購(gòu)行為的原因主要在于消費(fèi)者缺乏安全感，總想通過搶購(gòu)或待購(gòu)的方式來消除這種不安全感。當(dāng)社會(huì)不安全因素增多或消費(fèi)者個(gè)人心理承受力較差時(shí)，容易產(chǎn)生上述畸形消費(fèi)。
2．癖好消費(fèi)及其成因。癖好消費(fèi)是指超過正常消費(fèi)程度或正常范圍的嗜好消費(fèi)。并非所有的癖好消費(fèi)都屬于畸形消費(fèi)，只有當(dāng)某種癖好消費(fèi)對(duì)個(gè)人或社會(huì)可能造成有害影響時(shí)才可將其認(rèn)定為畸形消費(fèi)，如嗜酒如命、吸煙成癖、過度沉迷上網(wǎng)則應(yīng)引起社會(huì)的關(guān)注和警惕。
產(chǎn)生畸形癖好消費(fèi)的緣由既有社會(huì)傳統(tǒng)習(xí)俗的原因，也有個(gè)人性格和生活習(xí)性的原因，社會(huì)、組織、家庭和個(gè)人都應(yīng)采取適當(dāng)方式加以控制或限制，以免造成不良后果。
3．排斥消費(fèi)及其成因。排斥消費(fèi)是指由于某種原因?qū)е孪M(fèi)產(chǎn)生了心理障礙而拒絕購(gòu)買的暫時(shí)不消費(fèi)態(tài)勢(shì)。排斥消費(fèi)一般分為差距消費(fèi)排斥和信任消費(fèi)排斥。差距消費(fèi)排斥即由現(xiàn)實(shí)商品與消費(fèi)者需求期望之間存在差距造成的排斥。如某家生產(chǎn)奶粉的企業(yè)被曝光生產(chǎn)銷售了劣質(zhì)奶粉后，消費(fèi)者對(duì)其所有的奶制品都會(huì)產(chǎn)生懷疑和不信任，而產(chǎn)生抵觸消費(fèi)。排斥消費(fèi)的具體表現(xiàn)是否屬于畸形消費(fèi)，取決于是否存在促使排斥心理障礙產(chǎn)生的客觀事實(shí)，如果確實(shí)有客觀事實(shí)，那么消費(fèi)者不僅有理由而且也應(yīng)該拒絕購(gòu)買；只有當(dāng)并不存在足夠的客觀事實(shí)，消費(fèi)者仍堅(jiān)持拒絕的態(tài)度時(shí)，則此種表現(xiàn)才屬于畸形消費(fèi)的范疇。
產(chǎn)生畸形消費(fèi)的原因主要在于消費(fèi)主體的偏執(zhí)傾向。這些消費(fèi)者往往不愿改變自己已經(jīng)形成的觀點(diǎn)，不管實(shí)際情況發(fā)生了怎樣的變化，他們?nèi)匀灰宰约旱闹饔^判斷作為評(píng)價(jià)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。
三、畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用
畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用，并非意味著通過對(duì)相關(guān)問題的分析去迎合消費(fèi)者不正常的消費(fèi)心態(tài)，而是要通過對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)去指導(dǎo)企業(yè)的相關(guān)活動(dòng)，為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展服務(wù)。
1.重視消費(fèi)者的搶購(gòu)與待購(gòu)，消除消費(fèi)者的不安全因素。
不管是畸形搶購(gòu)還是畸形待購(gòu)，雖然在短時(shí)間內(nèi)看似增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，但從長(zhǎng)時(shí)間看，它們的存在均會(huì)對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益造成危害。特別是對(duì)上市公司而言尤其如此。試想如果消費(fèi)者對(duì)某企業(yè)懷有不安全感，即使是畸形搶購(gòu)或是畸形待購(gòu)，也會(huì)在社會(huì)上造成不良影響，給企業(yè)造成負(fù)面影響，從而破壞企業(yè)的聲譽(yù)。所以，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真對(duì)待畸形消費(fèi)現(xiàn)象所產(chǎn)生的危害，并應(yīng)采取一切可能的手段去消除消費(fèi)者的疑慮。如加大正面宣傳力度，盡可能使消費(fèi)者和社會(huì)了解企業(yè)的發(fā)展前景；通過各種手段制止或消除對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不利影響的信息傳播；不從事可能給消費(fèi)者產(chǎn)生各種誤解的活動(dòng)等。企業(yè)不應(yīng)因不正常的搶購(gòu)和待購(gòu)屬于畸形消費(fèi)而聽之任之；反之，應(yīng)采取認(rèn)真的態(tài)度給予對(duì)待，通過消除消費(fèi)者的不安全感使其對(duì)企業(yè)的發(fā)展充滿希望，樹立企業(yè)的良好形象，同時(shí)也為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序做出貢獻(xiàn)。
2.樹立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，逐步消除畸形癖好消費(fèi)。如果從短期的利益加以考慮，畸形的癖好消費(fèi)對(duì)于企業(yè)來說可能是件好事。因?yàn)槭染迫缑臀鼰煶神钡娜嗽蕉?，給酒廠和煙廠創(chuàng)造的利潤(rùn)就越高，似乎對(duì)企業(yè)有好處。但如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮問題則情況恰恰相反。因?yàn)楫?dāng)畸形癖好消費(fèi)達(dá)到一定程度后，其超過了正常的消費(fèi)程度和消費(fèi)影響，必然會(huì)由于其對(duì)社會(huì)造成的危害而遭到社會(huì)和大多數(shù)人的抵制，最后會(huì)致使相關(guān)企業(yè)失去生存空間。目前，許多煙廠倒閉、酒廠關(guān)門的事實(shí)正是這一過程的真實(shí)寫照。所以，那些與畸形癖好消費(fèi)有關(guān)的企業(yè)也應(yīng)通過對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，及早樹立社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，盡快實(shí)現(xiàn)本企業(yè)投資方向的調(diào)整。社會(huì)各方也應(yīng)共同努力，為早日消除傳統(tǒng)陋習(xí)做出努力。
3.合理界定排斥消費(fèi)，滿足正常消費(fèi)需求。通過對(duì)排斥消費(fèi)產(chǎn)生原因的分析可知，如果不對(duì)排斥消費(fèi)進(jìn)行科學(xué)的分析，籠統(tǒng)地把所有的排斥都?xì)w結(jié)為畸形消費(fèi)，就很可能使企業(yè)看不到自身所存在的問題而失去大量的消費(fèi)者。一般來說，正常限度內(nèi)的消費(fèi)差距排斥和信任消費(fèi)排斥的產(chǎn)生，是由于企業(yè)的技術(shù)或生產(chǎn)因素造成的，這些無疑給消費(fèi)者在心理上造成障礙。因此，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真尋找原因，制定合理的對(duì)策來消除這些心理上的障礙。如針對(duì)合理的差距消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)全面分析可能促使消費(fèi)者產(chǎn)生心里障礙的所有因素，然后根據(jù)核查結(jié)果采取切實(shí)可行的辦法或進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)整去縮短現(xiàn)實(shí)商品與需求期望之間的差距；針對(duì)合理的信任消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真核查給消費(fèi)者造成信用危機(jī)的真正原因，然后采取恰當(dāng)?shù)姆椒ɑ蛐麄骰蛞孕碌男蜗髞硐M(fèi)者的不信任感。由于消費(fèi)者的不信任感一旦形成，便不會(huì)在短期內(nèi)消除，所以企業(yè)可采取更換品牌的做法來消除這種排斥消費(fèi)。如果企業(yè)已出現(xiàn)了畸形排斥消費(fèi)，企業(yè)也不能坐以待斃，而應(yīng)采取積極的對(duì)策，如加大促銷攻勢(shì)，通過說理的方式促使消費(fèi)者改變態(tài)度，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的宣傳，給消費(fèi)者一個(gè)美好的企業(yè)形象?？偠灾胂M(fèi)者心中已經(jīng)形成的心理障礙，就必須采取符合人們心理機(jī)制規(guī)律要求的合理手段去施加影響，從而改變消費(fèi)者對(duì)企業(yè)或產(chǎn)品的印象。
與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國(guó)消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來說，通過對(duì)不同消費(fèi)的比較分析，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以使企業(yè)更恰當(dāng)?shù)臄[正自己的位置，因勢(shì)利導(dǎo)地去處理自己與市場(chǎng)消費(fèi)的關(guān)系，從而為增強(qiáng)企業(yè)的適應(yīng)性和提高企業(yè)的社會(huì)地位創(chuàng)造條件。
參考文獻(xiàn):
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1、抵押貸款
抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。
2、質(zhì)押貸款
質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。
3、第三方保證貸款
有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購(gòu)車借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車分期付款購(gòu)車保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購(gòu)車貸款。
二、汽車消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)
1、金融風(fēng)險(xiǎn)
貫穿于汽車消費(fèi)貸款的全過程，對(duì)于銀行方來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。
2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)
從訂貨談判到試車驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。
3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。
4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
汽車消費(fèi)貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。
5、不可抗力
有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。
6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。
7、法律風(fēng)險(xiǎn)
可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。
三、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理
1、加強(qiáng)適格借款人的管理
借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。
具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購(gòu)車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。
2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理
以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購(gòu)車款的20％，借款比例最高不超過80％。
以所購(gòu)車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購(gòu)車款的30％，借款額最高不得超過購(gòu)車款的70％。
以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購(gòu)車款的40％，借款額最高不超過購(gòu)車款的60％。
3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理
貸款必須保證購(gòu)車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。
4、加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理
以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購(gòu)汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值金額抵押。
借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購(gòu)車輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
5、加強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理
借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。
（一）消費(fèi)者信息權(quán)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
消費(fèi)者信息權(quán)之所以特別重要，并需要由法律著力予以保護(hù)，是因?yàn)樗兄羁痰慕?jīng)濟(jì)原因。用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可以更好地對(duì)信息權(quán)加以分析。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)一詞源于1959年馬爾薩克的《信息經(jīng)濟(jì)學(xué)評(píng)論》。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家G·斯蒂格勒、阿羅等人將信息經(jīng)濟(jì)學(xué)描述為研究信息是如何作用和影響經(jīng)濟(jì)行為和企業(yè)管理的一門科學(xué)。其中，完全信息、不完全信息及非對(duì)稱信息是構(gòu)成信息經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)理論的重要概念。完全信息是指市場(chǎng)參加者所能獲得的某種經(jīng)濟(jì)環(huán)境狀態(tài)的全部信息。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，這只能是一種假設(shè)。不完全信息是指市場(chǎng)參加者在經(jīng)濟(jì)生活中所獲得的部分信息。在有些經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，市場(chǎng)參加者的一方甚至無法獲得另一方行動(dòng)的信息，更不用說完全信息。觀測(cè)、監(jiān)督信息的成本高昂時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生“非對(duì)稱信息”。非對(duì)稱信息是指相互對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)參加者之間不作對(duì)稱分布的相關(guān)市場(chǎng)信息。信息擁有量的差別導(dǎo)致信息優(yōu)勢(shì)者和信息劣勢(shì)者的產(chǎn)生。非對(duì)稱信息的產(chǎn)生使具有信息優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)參加者很自然地取得了比那些處于信息劣勢(shì)的市場(chǎng)參加者更為有利的地位。當(dāng)市場(chǎng)活動(dòng)中非對(duì)稱信息情況發(fā)生時(shí)，就產(chǎn)生了兩種結(jié)果，即：一是信息優(yōu)勢(shì)者的敗德行為的產(chǎn)生。信息優(yōu)勢(shì)者（如生產(chǎn)者、銷售者）不愿意承擔(dān)來自經(jīng)濟(jì)生活的不確定性和不完備性，可能利用自己的信息優(yōu)勢(shì)追求自身效用的最大化而置消費(fèi)者的利益于不顧，提供虛假、遺漏、過時(shí)或誤導(dǎo)的信息。二是處于信息劣勢(shì)的一方被迫面臨“不利選擇”，處于對(duì)己不利的位置上，不得不承擔(dān)雙方交易的全部風(fēng)險(xiǎn)。比如在商品市場(chǎng)、產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性是不利選擇的根本原因，而基于產(chǎn)品質(zhì)量不確定基礎(chǔ)上的市場(chǎng)信息差別是不利選擇的直接誘導(dǎo)因素。當(dāng)市場(chǎng)商品以不同質(zhì)量進(jìn)行交換時(shí)，買賣雙方都將以同樣方式按產(chǎn)品質(zhì)量將產(chǎn)品進(jìn)行分類，但只有賣主了解其所銷售的每個(gè)單位產(chǎn)品的具體質(zhì)，而買方確定每個(gè)最多只能了解這類產(chǎn)品質(zhì)量的大概。由于沒有其它方式使買方確定每個(gè)單位產(chǎn)品的具體質(zhì)量，低質(zhì)量產(chǎn)品往往伴隨著優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品一起銷售。在這樣的市場(chǎng)中進(jìn)行選擇，對(duì)消費(fèi)者是不利的。一方面使消費(fèi)者難以實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策和利益目標(biāo)，同時(shí)也破壞了市場(chǎng)均衡發(fā)展，導(dǎo)致了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的低效率。
經(jīng)濟(jì)利益是影響立法的最關(guān)鍵因素之一，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)交換幾乎完全是由法律來強(qiáng)制調(diào)節(jié)和保障。把非對(duì)稱信息放在法律層面來理解時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)出有兩個(gè)層次的非對(duì)稱狀態(tài)：第一緣于不完全信息、信息的成本和社會(huì)專業(yè)化的客觀存在而產(chǎn)生的，它是信息的客觀存在方式。其中屬于信息優(yōu)勢(shì)地位的主要包括：經(jīng)營(yíng)者、銷售者、新聞媒介、專家、信息機(jī)構(gòu)等。為了保護(hù)處于信息劣勢(shì)地位的市場(chǎng)參加者，法律規(guī)定，信息優(yōu)勢(shì)者負(fù)有提供真實(shí)、全面信息的義務(wù)。如我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第19條規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者負(fù)有提供真實(shí)信息的義務(wù)。第二緣于信息優(yōu)勢(shì)者的敗德行為或疏忽大意。由于一些信息優(yōu)勢(shì)者為了謀取自己的利益，故意或疏忽大意向信息劣勢(shì)者提供虛假、遺漏、過時(shí)或引人誤解的信息，由此便造成了更深一層次的不公平合理的信息不對(duì)稱，從而使信息劣勢(shì)者處于更加不利的地位，并嚴(yán)重干擾了信息傳遞渠道，擾亂了市場(chǎng)秩序，使市場(chǎng)機(jī)制的作用大為降低，甚至失效。所以法律應(yīng)高舉正義公平之劍，禁止信息優(yōu)勢(shì)者的敗德行為。
（二）消費(fèi)者信息權(quán)的內(nèi)涵
消費(fèi)者信息權(quán)一項(xiàng)有別于人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立的民事權(quán)利。權(quán)利的中心內(nèi)容是利益。信息權(quán)不同傳統(tǒng)意義上的財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)，它是工業(yè)化、信息化時(shí)代逐漸認(rèn)識(shí)并加以保護(hù)的法定權(quán)利。它既不是財(cái)產(chǎn)權(quán)，也不是人身權(quán)，而是兼具人格權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)雙重屬性的一種新型民事權(quán)利。
信息權(quán)含有人格權(quán)的基本屬性，但是人格權(quán)是以非財(cái)產(chǎn)性為指點(diǎn)的，而信息權(quán)都因信息具有財(cái)產(chǎn)性而兼有財(cái)產(chǎn)權(quán)的某些屬性。財(cái)產(chǎn)權(quán)是以財(cái)產(chǎn)為客體，以財(cái)產(chǎn)收益為內(nèi)容的民事權(quán)利。信息具有使用價(jià)值和交換價(jià)值，同時(shí)信息在其開發(fā)、使用、提供上都花費(fèi)一定的代價(jià)，耗費(fèi)一定的成本。這樣，信息一旦被有目的地積累并有效地加以利用，就會(huì)產(chǎn)生極大的經(jīng)濟(jì)效益，直接體現(xiàn)為以一定價(jià)值在市場(chǎng)上交易的商品。
信息權(quán)具有自己的特點(diǎn)。其一，權(quán)利客體的特殊性。信息權(quán)的客體是信息，是一種無體物。信息有物質(zhì)載體，但它并非指這些物質(zhì)載體本身，而是指從這些物質(zhì)載體中體現(xiàn)出的內(nèi)涵。其二，內(nèi)容的雙重性。信息權(quán)在內(nèi)容上既含人格權(quán)的屬性，又有財(cái)產(chǎn)權(quán)的屬性，包括兩方面的權(quán)利。其三，范圍的多樣性。如何實(shí)現(xiàn)信息權(quán)，其要求的內(nèi)容多種多樣，規(guī)定不一。其四，信息權(quán)是一項(xiàng)法定的民事權(quán)利，要由法律來加以確認(rèn)。這是信息權(quán)的重要特點(diǎn)。信息權(quán)盡管是客觀存在的，但如果法律不予確認(rèn)和保護(hù)，也不能成為民事主體所實(shí)際享有的權(quán)利，即使在受到侵害以后，也不能借助信息侵權(quán)來獲得法律上的救濟(jì)。民法上的信息權(quán)的保護(hù)主體主要限于存在合理信賴關(guān)系，并處于明顯劣勢(shì)的一方當(dāng)事人。
合同法上規(guī)定的信息提供義務(wù)，是基于雙方當(dāng)事人或者他們之間處于訂立合同的過程中。這時(shí)，雙方當(dāng)事人已經(jīng)由一種普通社會(huì)交往關(guān)系進(jìn)入一種特殊的社會(huì)交往關(guān)系，他們之間存在合理的信賴，彼此應(yīng)負(fù)注意義務(wù)，應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地提供自己所擁有的與訂立合同有關(guān)的實(shí)質(zhì)性的事項(xiàng)，即信息。如違反上義務(wù)，則需承擔(dān)違約責(zé)任，或者承擔(dān)因信息提供義務(wù)的違反而導(dǎo)致的合同不成立、無效或撤消后的締約過失責(zé)任。但是由于信息提供方式的多樣性和傳播的廣泛性，信息提供者和信息的接受、使用者之間很少發(fā)生直接的合同關(guān)系，如僅僅以這種依賴關(guān)系為前提，使因信息提供不當(dāng)而造成損失的信息接受者、使用者取得法律上的救濟(jì)，則會(huì)使法律顯得過于嚴(yán)肅。此外，合同責(zé)任的形式主要是損害賠償，而無賠禮道歉，消除危險(xiǎn)等責(zé)任形式，也無精神損害的賠償。從保護(hù)的范圍和方式上看，侵權(quán)法可沖破合同關(guān)系的禁錮，更周全地保護(hù)信息社會(huì)中廣泛的信息用戶的合法權(quán)益。因此，侵犯消費(fèi)者信息權(quán)的民事責(zé)任應(yīng)主要界定為侵權(quán)責(zé)任。
二、我國(guó)消費(fèi)者信息權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定
（一）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法
我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)定了不當(dāng)信息侵權(quán)的民事責(zé)任，指經(jīng)營(yíng)者在銷售商品、提供服務(wù)時(shí)，有關(guān)商品或服務(wù)的不真實(shí)或不完全充分，從而影響消費(fèi)者對(duì)商品、服務(wù)的享用，或者造成消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)損害后所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。但是，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未在“法律責(zé)任”一章中具體規(guī)定信息提供不當(dāng)?shù)拿袷仑?zé)任。為此，有人認(rèn)為我國(guó)法律并未確定信息侵權(quán)的民事責(zé)任。筆者認(rèn)為，我國(guó)法律既賦予了消費(fèi)者享有信息權(quán)，那么這種權(quán)利遭受侵害時(shí)，要求經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任該是順理成章的，具體來說，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)承擔(dān)的信息侵權(quán)民事責(zé)任可表現(xiàn)為：①因經(jīng)營(yíng)者提供不當(dāng)信息，使消費(fèi)者取得商品或服務(wù)不具備消費(fèi)者所需要的必要的性能，消費(fèi)者有權(quán)解除買賣關(guān)系或服務(wù)協(xié)議，并有權(quán)要求賠償損失。②因經(jīng)營(yíng)者提供不當(dāng)信息，使消費(fèi)者無法按用途使用所取得商品或服務(wù)，經(jīng)營(yíng)者必須在一定期限內(nèi)提供適應(yīng)信息；如果經(jīng)營(yíng)者逾期未提供，消費(fèi)者同樣有權(quán)解除買賣關(guān)系或服務(wù)協(xié)議，并要求賠償損失。③因經(jīng)營(yíng)者提供不當(dāng)信息，造成消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)要求損害賠償。
消費(fèi)信息侵權(quán)的特點(diǎn)。第一，它是經(jīng)營(yíng)者違反應(yīng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或服務(wù)信息的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。第二，導(dǎo)致這種責(zé)任的行為表現(xiàn)是經(jīng)營(yíng)者提供商品或服務(wù)時(shí)，提供的信息不充分或不真實(shí)，并不涉及商品或服務(wù)的質(zhì)量缺陷。第三，這種責(zé)任的承擔(dān)不要求一定發(fā)生人身財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損害，只要影響了消費(fèi)者對(duì)商品或服務(wù)的正當(dāng)享用，就應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
（二）反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法
侵犯消費(fèi)者的獲得信息權(quán)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為是多種多樣的。該法共列舉了11條不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，直接侵犯消費(fèi)者獲取信息權(quán)的就有4類：假冒名牌行為；虛假宣傳行為；不當(dāng)獎(jiǎng)售行為；詆毀商譽(yù)的行為，使消費(fèi)者很難獲得真實(shí)的信息，使之難辯真?zhèn)位驅(qū)υg毀信以為真。由于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，而使消費(fèi)者遭受損失的，侵權(quán)者對(duì)于商品應(yīng)負(fù)修理、更換、退貨，對(duì)于服務(wù)負(fù)責(zé)退還服務(wù)費(fèi)用，給消費(fèi)者造成損失的，消費(fèi)者有權(quán)請(qǐng)求賠償損失，消除影響。
（三）廣告法
《廣告法》從廣告的明晰性、真切性和可識(shí)別性的要求出發(fā)，對(duì)違反該要求的信息行為予以規(guī)制，并對(duì)幾類特殊的商品廣告如藥品、煙草、食品、酒類、化妝品、專利等廣告做了更為具體的規(guī)定。該侵權(quán)行為的民事責(zé)任為：凡虛假?gòu)V告，欺騙或誤導(dǎo)消費(fèi)者，使購(gòu)買商品或接受服務(wù)的消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的，由廣告主依法承擔(dān)民事責(zé)任；廣告經(jīng)營(yíng)者、廣告者明知或應(yīng)知廣告虛假的設(shè)計(jì)、制作、的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)連帶責(zé)任。社會(huì)團(tuán)體或其他組織，在虛假?gòu)V告中間向消費(fèi)者推薦商品或服務(wù)，使消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的，應(yīng)依法承擔(dān)連帶責(zé)任。
（四）產(chǎn)品質(zhì)量法
《產(chǎn)品質(zhì)量法》詳細(xì)地規(guī)定了生產(chǎn)者、銷售者的說明、警告義務(wù)。如違反了說明、警告義務(wù)引起消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)上的損害便可構(gòu)成了信息侵權(quán)、信息提供者便應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任中的信息侵權(quán)不是體現(xiàn)在產(chǎn)品上的有形瑕疵，而是表現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品不充分、不及時(shí)、含糊其辭甚至虛假的信息傳遞。受害者可以以指出缺陷為由要求生產(chǎn)者、銷售者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，也可突破產(chǎn)品責(zé)任的承擔(dān)主體范圍，直接以信息侵權(quán)為由向生產(chǎn)者、銷售者甚至在產(chǎn)品使用中負(fù)責(zé)主管或指導(dǎo)的中間人提起侵權(quán)之訴。而且請(qǐng)求權(quán)的行使不以造成人身、財(cái)產(chǎn)上的損害為前提。由此可知信息侵權(quán)的民事責(zé)任的承擔(dān)主體及賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了產(chǎn)品責(zé)任的承擔(dān)主體和賠償范圍。此外現(xiàn)行法上的物主要是有體物，因信息缺陷產(chǎn)生的損害是無法納入產(chǎn)品責(zé)任法的。但實(shí)際上，由于信息缺陷所造成的損害，其嚴(yán)重性并不亞于有體物造成的損害。
三、侵犯消費(fèi)者信息權(quán)的民事責(zé)任構(gòu)成要件
（一）須有虛假、遺漏、過時(shí)、誤導(dǎo)信息的發(fā)生、而且主要是信息提供義務(wù)人的過錯(cuò)（包括故意和過失）所造成。
1、虛假信息。是指信息提供義務(wù)人公開提供的不存在的、捏造出來的信息。其特點(diǎn)為：①信息提供義務(wù)人公開提供該信息；②該公開的信息中有不真實(shí)成份。
2、遺漏信息。是信息提供義務(wù)人應(yīng)公開而未予公開的信息。其特點(diǎn)為：①信息提供人有義務(wù)公開該遺漏的信息；②該信息會(huì)對(duì)決策產(chǎn)生重大的、實(shí)質(zhì)性影響，但卻未予公開；③信息用戶不知有此信息。
3、過時(shí)信息。是信息提供義務(wù)人沒有及時(shí)公開法定應(yīng)予公開的信息。有兩層含義：其一是信息未在法定時(shí)間內(nèi)公開；其二是信息提供義務(wù)人應(yīng)在原信息發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化時(shí)，及時(shí)更改補(bǔ)充新的信息，以使信息用戶獲取當(dāng)前真實(shí)有效的信息。
4、誤導(dǎo)信息。是信息提供義務(wù)人提供的信息的公開表述半真半假或有語句的模糊歧義等，在后果上造成信息用戶對(duì)該信息有多種理解或產(chǎn)生了與事實(shí)完全不同的理解。其特征為：①信息提供人公開了應(yīng)予公開的事實(shí)；②該信息的表述語句半真半假或在理解上有模糊歧義；③該信息用戶誤認(rèn)為它就是事實(shí)的全部。
（二）信息提供行為的違法性
侵權(quán)行為是指行為不符合法律的要求，損害了法律保護(hù)的合法權(quán)益，從本質(zhì)上講是違反了法律所規(guī)定的義務(wù)，。無此條件，不能承擔(dān)侵權(quán)民事責(zé)任。它包括形式上和實(shí)質(zhì)上的違法；作為和不作為的違法；具體違法和廣義違法。提供真實(shí)、全面、及時(shí)不引人誤導(dǎo)的信息是一項(xiàng)法定義務(wù)，它主要有在于法律所界定的主體范圍內(nèi)，即信息提供義務(wù)者與基于合理信賴并處于明顯信息劣勢(shì)的信息接受者和使用者之間。消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者、銷售者之間則正是基于合理信賴而被納入該主體范圍之內(nèi)。
（三）須有損害事實(shí)
在信息侵權(quán)中，受害者的損失包括兩個(gè)方面：
1、信息權(quán)受到侵害。信息權(quán)是基于法律的直接規(guī)定產(chǎn)生的，是有別于人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立民事權(quán)利。信息權(quán)的享有者如信賴了不當(dāng)?shù)男畔?，影響?duì)真實(shí)、全面、及時(shí)、不引人誤解的信息享用，直接造成的損失就是對(duì)信息權(quán)的侵害而不需一定要發(fā)生人身或財(cái)產(chǎn)的損害。信息權(quán)受到侵害所造成的損失包括：一是為獲取不當(dāng)信息而付出的信息購(gòu)買費(fèi)和與該信息直接有關(guān)的其他費(fèi)用。二是直接因依賴該不當(dāng)信息而延誤的機(jī)會(huì)。但是對(duì)這種直接損失的賠償，必須限定在合理預(yù)見范圍之內(nèi)。
2、受害人遭受人身或財(cái)產(chǎn)上的損害。損害專指一定的行為致使權(quán)利主體人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)受到侵害并造成財(cái)產(chǎn)利益和非財(cái)產(chǎn)利益減少或滅失的客觀事實(shí)。信息侵權(quán)造成的損害事實(shí)類似產(chǎn)品責(zé)任，具有受害人多、損害面廣的特點(diǎn)。
信息權(quán)的損失是信息侵權(quán)的構(gòu)成要件之一，至于受害人遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害的事實(shí)的存在，只是受害人請(qǐng)求加害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任的根據(jù)，不必是信息侵權(quán)民事責(zé)任的構(gòu)成要件，因?yàn)槭聦?shí)上，在加害人的行為侵害受害人信息權(quán)的情況下，加害人的行為可能并沒有造成受害人人身或財(cái)產(chǎn)上的損害。
（四）有因果關(guān)系
1、事實(shí)上的因果關(guān)系
事實(shí)上的因果關(guān)系是指受害者在依賴了不當(dāng)信息后使其意志部分不自由，所做的行為與結(jié)果之關(guān)系。在這種情況下，信息的接受、使用者實(shí)施的行為是其自主決斷的結(jié)果，并非基于第三人的強(qiáng)制，但其所做出的決定受到了第三因素的干擾和制約，即不當(dāng)信息。在信息侵權(quán)中，信息接受、使用者正是因?yàn)橐蕾嚵颂摷佟⑦z漏、過時(shí)、誤導(dǎo)的不當(dāng)信息干擾了其做出做出科學(xué)決策的自由意志。應(yīng)當(dāng)滿足三項(xiàng)前提：第一，信息的接受、使用者在作出決策前并不知該信息是虛假、遺漏、過時(shí)或誤導(dǎo)的。第二，該不當(dāng)信息成為信息接受、使用者體出決策的根據(jù)，即不當(dāng)信息對(duì)做出決策起到了重要的、實(shí)質(zhì)性的作用。第三，信息接受、使用者做出的決策產(chǎn)生于不當(dāng)信息之后。
2、法律上的因果關(guān)系
法律上的因果關(guān)系是建立在事實(shí)上的因果關(guān)系之基礎(chǔ)上的，其中含有價(jià)值判斷，即要使被告承擔(dān)信息侵權(quán)之民事責(zé)任，不僅要證明原告事實(shí)上依賴了被告，而且這種信賴是合理的。
那么，“合理的信賴”判定標(biāo)準(zhǔn)主要有哪些呢？
第一，法律上推定的合理的信賴關(guān)系的存在。信息不對(duì)稱的而產(chǎn)生的信息擁有量的差距，導(dǎo)致了信息優(yōu)勢(shì)者與劣勢(shì)者的同時(shí)并存。法律為了保護(hù)弱者，維護(hù)意思自主和交易安全，推定他們之間有合理的信賴關(guān)系的存在?，F(xiàn)代社會(huì)商品及服務(wù)種類繁多，構(gòu)造復(fù)雜，其質(zhì)量、價(jià)格等優(yōu)劣與否，是否具有危害性是一般消費(fèi)者無法全面、客觀性地加以判斷的。他們只難信息優(yōu)勢(shì)者所提供的信息而加以判斷、選擇并據(jù)此做出決策，有法律推定消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者、銷售者等主體之間存在信賴關(guān)系，消費(fèi)者時(shí)并不需要證明他與經(jīng)營(yíng)者、銷售者之間有交易中的依賴關(guān)系存在，并且為了確保這種依賴關(guān)系，法律要求經(jīng)營(yíng)者、銷售者等提供的商品或服務(wù)的信息可靠、詳盡。
第二，依賴的內(nèi)容應(yīng)是合理的。①原告所依賴是被告對(duì)事實(shí)的陳述，而不是一般性見解或意向，這時(shí)，原告的依賴一般是合理的。②原告所依賴的事實(shí)必須是實(shí)質(zhì)性，即其重要足以能夠影響原告的決策。
在我國(guó)，由于人們信息意識(shí)的滯后性和立法、司法環(huán)節(jié)的缺陷，還沒能給消費(fèi)者信息權(quán)的民事責(zé)任予明確的界定和足夠的關(guān)注。鑒于信息客觀屬性和目前立法的不完備性，建議在未來的立法中制出信息侵權(quán)的條文，同時(shí)在消保法中以單行法規(guī)的形式單獨(dú)規(guī)制。這樣，既可彌補(bǔ)法規(guī)不周嚴(yán)、不全面、不系統(tǒng)的局限，又可以更加本質(zhì)地、深刻地根據(jù)這一侵權(quán)現(xiàn)象，具體、有效地保護(hù)消費(fèi)者的信息權(quán)。
參考文獻(xiàn):
1、《不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)案例精選》工商出版社國(guó)家工商行政管理局公平交易局編著1996年7月
2、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法釋義》中國(guó)法制出版社主編汪永清1993年11月
關(guān)鍵詞:消費(fèi)者安全權(quán)消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容消費(fèi)者安全權(quán)的特征
消費(fèi)者安全權(quán)的管理消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)
現(xiàn)今，消費(fèi)者安全問題已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重大法律問題。從目前看，危害消費(fèi)者安全利益的行為普遍存在。通過1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)我國(guó)消費(fèi)者各種權(quán)益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國(guó)消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利。本文是從分析消費(fèi)者安全權(quán)問題出現(xiàn)的成因，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)立法的發(fā)展，促進(jìn)了有關(guān)消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展來解析消費(fèi)者安全權(quán)。從而保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)利,讓更多的消費(fèi)者了解自己的安全權(quán),在自己的安全權(quán)利上受到損害時(shí),能依據(jù)法律武器來維護(hù)自己的消費(fèi)安全權(quán)。
一、消費(fèi)者安全權(quán)概述
首先我們先了解消費(fèi)者的安全權(quán)。消費(fèi)者的安全權(quán)是指消費(fèi)者在購(gòu)買使用商品或接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利。在許多法制國(guó)家，安全權(quán)是消費(fèi)者最主要最基本的人身權(quán)利。安全成為人類生存的首要條件之一，沒有安全權(quán)，人們的其他權(quán)利就失去了意義。而且在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，賦予消費(fèi)者的第一項(xiàng)權(quán)利便是安全權(quán)。對(duì)所有消費(fèi)者而言在購(gòu)買和使用商品或接受服務(wù)并提供支付對(duì)價(jià)后，經(jīng)營(yíng)者就要保護(hù)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。
（一）消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容
當(dāng)我們基本了解消費(fèi)者的安全權(quán)。那么我就把消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容分為以下兩個(gè)方面的，一是人身安全權(quán)。它又包括：(1)消費(fèi)者的生活安全權(quán)。即消費(fèi)者的生活不受危害的權(quán)利，如因儀器有毒而致使消費(fèi)者殘廢，即侵犯了消費(fèi)者的生命權(quán)。(2)消費(fèi)者的健康安全權(quán)，即消費(fèi)者的身體健康不受損害的權(quán)利，如食物不衛(wèi)生而致使消費(fèi)者中毒或因電器爆炸致使消費(fèi)者殘廢等均屬侵犯消費(fèi)者健康安全權(quán)。二是財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。即消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)不受損失的權(quán)利，財(cái)產(chǎn)損失有時(shí)表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)在外觀上發(fā)生損毀，有時(shí)則表現(xiàn)為價(jià)值的減少。
在消費(fèi)者而言，其購(gòu)買商品、使用商品和接受服務(wù)，者是為了個(gè)人或者家庭的日常生活的正常進(jìn)行，在其為商品的所有、服務(wù)的提供付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后反得到傷害。故在消費(fèi)者方面，他們有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)，符合保護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。
（二）消費(fèi)者安全權(quán)的特征
在我國(guó)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)不受損害的權(quán)利與我國(guó)《憲法》和《民法
通則》中的人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害雖是一脈相通，但是，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，消費(fèi)者的這項(xiàng)權(quán)利與以上的權(quán)利相比還是有其自身的特點(diǎn)的，主要包括：
第一，消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)所具有的內(nèi)容，包括生活消費(fèi)的任何領(lǐng)域，
權(quán)利客體的范圍包括一切購(gòu)買、使用消費(fèi)品和接受服務(wù)的行為，所以，這項(xiàng)權(quán)利具有廣泛性的特點(diǎn)。
第二，消費(fèi)者的安全權(quán)是在特定的環(huán)境下產(chǎn)生的。也就是說，在消費(fèi)者購(gòu)買、
使用商品或者接受服務(wù)時(shí)始能產(chǎn)生，離開生活消費(fèi)這一特定領(lǐng)域，就不可能存在消費(fèi)者的安全權(quán)問題。當(dāng)今社會(huì)分工的日益細(xì)化使得人與人之間的依賴性不斷加深，在社會(huì)生活中，每個(gè)人都有可能是生產(chǎn)者，每一個(gè)人也都有可能是消費(fèi)者，任何個(gè)人都不可能不接受外界的服務(wù)，不可能不購(gòu)買、使用商品。在如此密切的相互依賴下，人與人之間的接觸成為必然，每個(gè)人的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全首要地應(yīng)得到保護(hù)就成為理所當(dāng)然的事情。
第三，消費(fèi)者安全權(quán)不只是被動(dòng)地形式，還可以主動(dòng)要求，也就是說，這項(xiàng)
權(quán)利并不意味著消費(fèi)者只有在自己生命、健康權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)遭受損害后才能主張。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條第二款的規(guī)定，消費(fèi)者可以主動(dòng)行使消費(fèi)者安全權(quán)，既消費(fèi)者有權(quán)要求生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求和標(biāo)準(zhǔn)。
（三）消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)
上面已經(jīng)講述了消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容和自身特征?，F(xiàn)在很多消費(fèi)者自身都不很清楚的事情，因?yàn)橛泻芏嘞M(fèi)者安全權(quán)受到了侵害，可是消費(fèi)者卻不知道如何在受到侵害的前后來實(shí)現(xiàn)自己的安全權(quán)。那么我現(xiàn)在下面再講述如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的安全權(quán)。
1．消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求
在很多時(shí)候消費(fèi)者的安全權(quán)不會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，該項(xiàng)權(quán)利的保障首先有賴于經(jīng)營(yíng)
者切實(shí)履行相關(guān)義務(wù)。在不同的消費(fèi)交易領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)者所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的安全義務(wù)和
責(zé)任不盡相同。但總的來說，消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過程中都享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不
受侵犯的權(quán)利。這就要求：
第一，在購(gòu)買、使用家用電器、家用機(jī)械、燃?xì)庖约叭細(xì)庥镁?、日用百貨?/p>
文化用品、兒童玩具等生活消費(fèi)品時(shí)，有權(quán)要求這些產(chǎn)品的質(zhì)量能夠有安全性，或者有安全性保障措施，不存在缺陷而使消費(fèi)者受到損害。
第二，在購(gòu)買、使用食品、藥品、化妝品時(shí)，有權(quán)要求商品符合國(guó)家規(guī)定的
安全、衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)。
第三，在接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)要求相關(guān)的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)用具用品、服務(wù)環(huán)境、
服務(wù)活動(dòng)以及服務(wù)中所提供商品符合安全、衛(wèi)生的要求，不致使消費(fèi)者遭受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的威脅。
2．消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于國(guó)家對(duì)消費(fèi)交易活動(dòng)的有效管理
現(xiàn)在國(guó)家為了更加切實(shí)保障消費(fèi)者的安全權(quán)，除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》中有一般性的安全保障法律規(guī)范，我國(guó)對(duì)特殊危險(xiǎn)性商品和服務(wù)的安全保障問題也制定了一系列專門的法律規(guī)范，如食品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、藥品管理規(guī)范、化妝品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、城市燃?xì)獍踩芾硪?guī)范、生活用電安全管理規(guī)范、服務(wù)安全管理規(guī)范等等。這些安全管理規(guī)范是國(guó)家對(duì)消費(fèi)者交易進(jìn)行必要干預(yù)的法律依據(jù)，為國(guó)家對(duì)消費(fèi)安全進(jìn)行有效管理提供了一系列法律手段。現(xiàn)在把這些手段可以概括成四種：標(biāo)準(zhǔn)化管理、安全認(rèn)證管理、許可證管理、商品和服務(wù)的標(biāo)示管理。國(guó)家通過這幾種管理手段，可對(duì)涉及消費(fèi)者人身安全和健康的產(chǎn)品和服務(wù)制定強(qiáng)制性的各項(xiàng)安全標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)行要求經(jīng)營(yíng)者的商品和服務(wù)達(dá)到相應(yīng)的安全標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)保障消費(fèi)者安全權(quán)的功能；并且可以防止不安全商品和服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)，為消費(fèi)交易的安全創(chuàng)造條件；而且通過標(biāo)示的管理，可以讓消費(fèi)者警惕那些不安全的商品和服務(wù)，避免消費(fèi)者的安全受到侵害。
雖然國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)者們的商品和服務(wù)已經(jīng)嚴(yán)加管理，可是損害消費(fèi)者安全權(quán)利的事情時(shí)有發(fā)生。
二、消費(fèi)者安全權(quán)目前存在的問題
我們可以通過各種消息途徑可以看到現(xiàn)在有很多的消費(fèi)者安全權(quán)沒有得到保護(hù)，致使很多消費(fèi)者受到不同程度的侵害。近年來，我國(guó)廣大消費(fèi)者在人身安全方面屢屢受到損害，有些情況已經(jīng)發(fā)展到觸目驚心的地步。消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過程中都享有安全權(quán)。
而在實(shí)際生活中，侵害消費(fèi)者安全權(quán)的現(xiàn)象非常普遍。
(1)食品安全問題不容忽視
在食品中添加有毒有害物質(zhì)。例如，為了牟取非法利潤(rùn)，招徠顧客，一些不法分子在普通白酒中加敵敵畏冒充"茅臺(tái)"，用福爾馬林泡毛肚、鳳爪，在菜油中摻柴油，出售變質(zhì)、發(fā)霉的各種食物等，皆屬此類，這些商品不僅不能滿足人們的正常需要，反而會(huì)損害人們的健康，甚至?xí)氯怂劳觥３鍪圻^期變質(zhì)的食品、藥品。對(duì)于銷售者來說，出售過期、變質(zhì)的食品以及過期、失效的藥品等侵犯消費(fèi)者安全的現(xiàn)象也較為普遍，有些商店將已經(jīng)過期的商品打上新的日期，欺騙消費(fèi)者。
(2)藥品安全問題不容忽視
制造銷售假藥、劣藥。藥物本來是用來治病救人的，但是一些不法分子為了賺錢，則置人們的生命健康于不顧，以非藥物冒充藥物，病人服用后，根本不能對(duì)病情產(chǎn)生緩解及解除作用，延誤疾病的治療，有些假藥中還摻雜有害成份，不僅耽誤治病，而且使病情加劇，例如，一些不法分子用泥土、雞飼料、淀粉或廉價(jià)藥品加上偽裝，冒充抗生素及名貴藥品出售。
(3)因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的商品不容忽視
日常用品及機(jī)電產(chǎn)品缺乏安全保障。這些年來，我國(guó)曾發(fā)生了多起電視機(jī)、電冰箱等家用電器爆炸傷人的事件，電風(fēng)扇、電熱毯、電熱杯、洗衣機(jī)等漏電致人死亡的事件也時(shí)有發(fā)生。這些都是嚴(yán)重侵害消費(fèi)者安全權(quán)的表現(xiàn)。
(4)化妝品質(zhì)量不過關(guān)有毒有害性不容忽視
隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對(duì)美的追求也漸為時(shí)尚，化妝品致人損害的案件也越來越多，有些生發(fā)水不僅沒有生出頭發(fā)，反而使原有的頭發(fā)脫得精光，一些潤(rùn)膚膏不僅不能美容反而致人容貌毀損，還有些化妝品甚至含有致癌、致畸、致突變的有害物質(zhì)。
(5)服務(wù)行業(yè)的場(chǎng)所和方式給消費(fèi)者造成人身、財(cái)產(chǎn)安全不容忽視
營(yíng)業(yè)場(chǎng)所不安全。如有些旅館房屋年久失修、樓梯老化腐朽；有些商品、飯店、旅館電源外露極易觸電，有些旅館管理不善，旅客財(cái)物經(jīng)常失竊等等，這些也屬侵犯消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)安全的現(xiàn)象。服務(wù)方式不安全。如理發(fā)師使用工具不當(dāng)或者不消毒致顧客受傷或者傳染疾病，浴室熱水過熱燙傷顧客等等。
上述的五種問題都是給消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的侵害。在消費(fèi)過程中，消費(fèi)者本來就是處在弱勢(shì)地位。而當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)不能得到保障的時(shí)候我們就要拿起法律武器來維護(hù)自己的權(quán)利。
三、依法維護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)
（一）提高消費(fèi)者的唯權(quán)意識(shí)
維權(quán)就是指的是維護(hù)消費(fèi)者的生命健康權(quán)，維護(hù)生命健康安全權(quán)是消費(fèi)者協(xié)會(huì)的一個(gè)重點(diǎn)，也是消協(xié)的一個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，消法規(guī)定消費(fèi)者享有人身財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利，健康維權(quán)確定的依據(jù)是：當(dāng)前危及消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的比較突出，把健康維權(quán)作為年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益，做到以人為本，它包括多個(gè)方面；另外確定年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益構(gòu)建和諧社會(huì)，社會(huì)的總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要求全民各盡其所，沒有人民群眾的全民健康是做不到的，消協(xié)維護(hù)消費(fèi)者全權(quán)利益有本身的職能，配合執(zhí)法部門做好整頓規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。關(guān)系到人民的切身安全利益廣大消費(fèi)者反映強(qiáng)烈社會(huì)危害嚴(yán)重突出的問題，打擊制止假冒偽劣商品，提供一些服務(wù)。保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益。為了保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益列出以下幾種方式：
一要選擇大商場(chǎng)購(gòu)買，因?yàn)榇笊虉?chǎng)進(jìn)貨渠道規(guī)范，消費(fèi)者一旦購(gòu)買了劣質(zhì)產(chǎn)品，不管找商場(chǎng)還是找廠家去維權(quán)，都會(huì)更方便。二要保留購(gòu)物票據(jù)，以證明劣質(zhì)產(chǎn)品的出處或賣場(chǎng)。三要認(rèn)清品牌，不要去買“三無”產(chǎn)品。無廠家、無生產(chǎn)日期、無保質(zhì)期的食品，一旦發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題，維權(quán)難度更大。四要提高自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)當(dāng)事人而言，維權(quán)是件很辛苦的事，如果我們有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí)，就會(huì)更大程度地避免遭遇到偽劣產(chǎn)品，也就不用花費(fèi)那么多的時(shí)間、精力去維權(quán)了。在消費(fèi)者消費(fèi)的同時(shí)可以要求：(1)要經(jīng)營(yíng)者提供的商品必須具有合理的安全性，不得提供有可能對(duì)消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)造成損害的不安全、不衛(wèi)生的產(chǎn)品。(2)要經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供的服務(wù)必須有可靠的安全保障。(3)要經(jīng)營(yíng)者提供的消費(fèi)場(chǎng)所應(yīng)具有必要的安全保障，使消費(fèi)者能在安全的環(huán)境中選購(gòu)商品或接受服務(wù)。這些都是消費(fèi)者的基本權(quán)利。也是為了保護(hù)消費(fèi)者的安全所要提出的安全要求。
上述這幾種只是一些消費(fèi)者為了以后方便唯權(quán)常用的行動(dòng)，消費(fèi)者的安全權(quán)益在受到侵害時(shí)在維護(hù)自己的權(quán)利同時(shí)還要尋求司法的保護(hù)。
（二）消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)
1．打擊侵害消費(fèi)者安全權(quán)的違法犯罪行為
在我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十九條規(guī)定：“有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為?！鄙鲜鲆?guī)定所稱的法律、法規(guī)，是指內(nèi)容涉及了對(duì)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為進(jìn)行懲罰、處理之條款的法律、法規(guī)。
（1）經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為的認(rèn)定
違法行為與犯罪行為是兩個(gè)聯(lián)系緊密而又相互區(qū)別的概念。違法行為指的是違反國(guó)家法律、法規(guī)的具有社會(huì)危害性的行為；而犯罪行為則是危害社會(huì)的、觸犯刑律的、應(yīng)受刑罰處罰的行為。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害了消費(fèi)者合法的安全權(quán)益的行為多屬于違法行為，除非當(dāng)這種違法行為達(dá)到一定程度，達(dá)到構(gòu)成刑法分則所頂?shù)哪骋豁?xiàng)罪名的構(gòu)成要件時(shí)，就成了犯罪行為。對(duì)于一般違法行為，有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)追究經(jīng)營(yíng)者的民事責(zé)任和行政責(zé)任；對(duì)于犯罪行為，則由國(guó)家的公安機(jī)關(guān)、檢查機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)追究經(jīng)營(yíng)者的刑事責(zé)任。
（2）侵害消費(fèi)者合法權(quán)益違法犯罪行為的表現(xiàn)
現(xiàn)在社會(huì)有很多經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中，侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法行為。其中主要表現(xiàn)方式有以下幾種：
第一，生產(chǎn)者、銷售者在產(chǎn)品中攙雜、攙假，以假充真，以次充好，或者以不合格產(chǎn)品冒充合格產(chǎn)品。第二，生產(chǎn)、銷售假藥、壞藥。第三，生產(chǎn)、銷售不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的食品，造成嚴(yán)重食物中毒事故或者其他嚴(yán)重食源性疾病，對(duì)人體健康造成危害的。第四，生產(chǎn)不符合保障人體健康的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療器材、醫(yī)用衛(wèi)生材料，對(duì)人體健康造成危害的。第五，生產(chǎn)不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的電器、易燃易爆產(chǎn)品或者其他不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，或者銷售明知以上不符合規(guī)定的產(chǎn)品。第六，生產(chǎn)不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品，或者銷售明知是不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品。
上述以上行為中，根據(jù)《刑法》的有關(guān)規(guī)定，其中情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重?fù)p害后果的可能構(gòu)成生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售假藥罪、生產(chǎn)銷售劣藥罪、生產(chǎn)銷售不衛(wèi)生食品罪、生產(chǎn)銷售有毒有害食品罪、生產(chǎn)銷售不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售劣質(zhì)化妝品罪等犯罪行為。
2．人民法院切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益方面的職責(zé)
在我國(guó)人民法院在保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益方面具有獨(dú)特的地位和舉足輕重的作用。按照我國(guó)《憲法》和有關(guān)法律規(guī)定，人民法院是國(guó)家審判機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)各類案件的審理工作，包括民事的、行政及刑事的。它是保證消費(fèi)者訴訟權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，維護(hù)合法權(quán)益，打擊侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法犯罪活動(dòng)的重要工具。
（1）消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議的受理
當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議包括因經(jīng)營(yíng)者違反約定義務(wù)而產(chǎn)生的違約責(zé)任糾紛和因經(jīng)營(yíng)者違反法定義務(wù)侵犯消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益的侵權(quán)糾紛兩種消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。也就是說當(dāng)消費(fèi)者的安全權(quán)益受到侵害時(shí)，可以向人民法院提出訴訟，選擇司法救濟(jì)方式解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。而對(duì)消費(fèi)者請(qǐng)求人民法院依法解決的爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的訴訟程序進(jìn)行，既消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律規(guī)定提訟和參加訴訟，人民法院對(duì)符合立案條件的應(yīng)當(dāng)予以立案。
（2）人民法院會(huì)采取積極措施，方便消費(fèi)者提訟
服務(wù)人民、保護(hù)人民、急人民之所急是人民法院的基本職能。而且方便消費(fèi)者提訟是人民法院實(shí)現(xiàn)其保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益各項(xiàng)措施的基本前提。社會(huì)中，一個(gè)普通的消費(fèi)者為了自己安全權(quán)益怕打官司，最重要的原因是不方便，都會(huì)因?yàn)殡x法庭太遠(yuǎn)，為幾個(gè)錢不值得來回奔波；舉證困難，擔(dān)心敗訴，顧慮進(jìn)程浪費(fèi)時(shí)間和精力，造成了很多消費(fèi)者當(dāng)自己的安全權(quán)益受到侵犯時(shí)，往往放棄了自己的訴訟權(quán)利，放棄尋求法律保護(hù)的途徑，能忍就忍，能讓就讓。而現(xiàn)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，人民法院有義務(wù)采取措施，方便消費(fèi)者的。這樣就能使很多消費(fèi)者在自己安全權(quán)益受到侵害時(shí)能及時(shí)拿起法律武器來還擊。
3．對(duì)已受理的消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議案件，人民法院會(huì)及時(shí)審理
所謂及時(shí)審理，是指人民法院會(huì)嚴(yán)格依照法定訴訟時(shí)間期限的要求，在受理案件后，應(yīng)按時(shí)進(jìn)行審理前準(zhǔn)備，盡早開庭審理。此外人民法院審理案件，還可根據(jù)需要巡回審判，就地辦案，這都為人民法院受理案件后及時(shí)審理提供了法律保障，也為消費(fèi)者節(jié)省了時(shí)間。
在這里特別強(qiáng)調(diào)的是由于人民法院在解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議中具有最終的裁判權(quán)，在國(guó)家對(duì)消費(fèi)者合法安全權(quán)益保護(hù)工作中享有極大的權(quán)威性。因此，本條的規(guī)定對(duì)于及時(shí)解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議，避免爭(zhēng)議久拖不決而給消費(fèi)者造成更大的損失和傷害，加強(qiáng)對(duì)損害消費(fèi)者安全權(quán)益行為和現(xiàn)象的司法監(jiān)督，保護(hù)廣大消費(fèi)者安全權(quán)益都具有十分重要的意義。
（三）消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)
在這里我要特別講述一下各級(jí)人民政府和各個(gè)行政管理部門對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益的保護(hù)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十七條規(guī)定：“各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作。各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為?！倍骷?jí)人民政府對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面；1、國(guó)務(wù)院和各級(jí)人民政府對(duì)其所屬有關(guān)行政部門保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)及督促。2、各級(jí)人民政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督。這就直接能說明了我國(guó)政府對(duì)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的重視程度和保護(hù)措施。而在人民政府內(nèi)部因職能不同而有不同的職能管理部門，現(xiàn)在有很多保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的行政管理部門，有工商行政管理機(jī)關(guān)、技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)、衛(wèi)生監(jiān)督機(jī)關(guān)、環(huán)境保護(hù)機(jī)關(guān)、進(jìn)出口商品檢驗(yàn)檢疫機(jī)關(guān)、各行業(yè)主管部門。這些機(jī)關(guān)通過自己的各種不同的職能來管理市場(chǎng)、約束市場(chǎng)，通過對(duì)市場(chǎng)的嚴(yán)格管理更好的保證市場(chǎng)上商品質(zhì)量，防止一些假冒產(chǎn)品、不合格的衛(wèi)生產(chǎn)品危害消費(fèi)者的安全權(quán)益，而且會(huì)對(duì)給行業(yè)管理部門的管理人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，來提高其對(duì)本行業(yè)的管理、監(jiān)督人員的素質(zhì)能更好的保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)益。
四、結(jié)束語
總之，消費(fèi)者安全權(quán)是關(guān)系到社會(huì)每一個(gè)人的權(quán)益，并隨著國(guó)家尊重和保障人權(quán)的憲法以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)的繁榮會(huì)更加完善，對(duì)不法經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)權(quán)益的懲罰將更加法制化、制度化，而消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)將不斷提高，維權(quán)途徑將會(huì)更多，更高效，這些也將促進(jìn)消費(fèi)者安全權(quán)的得到更多保障，對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序都具有十分重要的意義。
注釋：
（參考資料）
1．李昌麟主編：經(jīng)濟(jì)法學(xué)中國(guó)政法大學(xué)出版社1999年11月第1版。
2．張嚴(yán)方著：《消費(fèi)者保護(hù)法》研究，法律出版社2003年3月第1版。
3．王淑火著：《產(chǎn)品責(zé)任法教程》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年出版。
4．王淑火著：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法問答》，中國(guó)計(jì)量出版社1994年出版。
5．1985年7月12日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合《關(guān)于從嚴(yán)打擊制造販賣假藥、和有毒食品等嚴(yán)重危害人民生命健康的犯罪活動(dòng)的通知》，《最高人民法院公報(bào)》1985年第3號(hào)。
6．梁慧星：“中國(guó)的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法”載《法學(xué)》2000年第5期。
社會(huì)保障的一般屬性是國(guó)民收入社會(huì)化消費(fèi)的一種再分配形式。它通過立法，以強(qiáng)制手段對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配，以保證社會(huì)成員在特殊情況下的基本生活需要。社會(huì)保障通過社會(huì)保障基金的籌集和給付兩個(gè)方面對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生影響。
通過籌集社會(huì)保障基金對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響，具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一是延期消費(fèi)。它是指將目前取得的消費(fèi)基金推遲到一定時(shí)期以后再使用；二是均衡消費(fèi)。它有兩層含義。其一是指勞動(dòng)者在一段時(shí)間內(nèi)獲得的收入在更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)平均使用。社會(huì)保障作為一種社會(huì)調(diào)劑，使收入與消費(fèi)在時(shí)間上銜接起來，使每個(gè)勞動(dòng)者都有一個(gè)終生比較穩(wěn)定的收入。其二是均衡不同收入水平的勞動(dòng)者的貧富差別，使低收入者獲得基本的生活消費(fèi)。總之，通過籌集社會(huì)保障基金，雖然在一定程度上減少了即期消費(fèi)，但它卻營(yíng)造了一個(gè)讓勞動(dòng)者消除后顧之憂的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境，減少了對(duì)未來不確定因素的預(yù)期，不用擔(dān)心年老、生病、失業(yè)等問題，可以在現(xiàn)有的可支配的貨幣收入基礎(chǔ)上放心地去消費(fèi)。
通過社會(huì)保障基金的給付對(duì)居民消費(fèi)的影響則更為直接。由于社會(huì)保障基金給付具有選擇性，主要獲得者是老年人、失業(yè)者、傷病者、低收入者和其他救濟(jì)、優(yōu)撫對(duì)象。它會(huì)立即用于消費(fèi)，使老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、殘有所扶、災(zāi)有所救、貧有所幫，從而得到基本生活保障。
但是，由于我國(guó)的社會(huì)保障制度還不夠完善，尚在改革探索之中，致使社會(huì)保障在促進(jìn)消費(fèi)方面的積極作用受到限制。
1、由于社會(huì)保障制度改革滯后，加大了人們對(duì)未來不確定因素的預(yù)期。最近一些社會(huì)調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的調(diào)查表明，在過去勞動(dòng)積累如何補(bǔ)償未明和未來收入不確定的情況下，預(yù)期的醫(yī)療、養(yǎng)老等項(xiàng)支出大增。為此不得不進(jìn)行防范性儲(chǔ)蓄。這種儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)在一些地區(qū)已經(jīng)超過“住”、“行”而成為居民儲(chǔ)蓄的頭號(hào)動(dòng)機(jī)，阻礙了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的順暢升級(jí)。
2、社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面窄，特別是三資、私企和個(gè)體參保人數(shù)少，這又加大了前述對(duì)居民消費(fèi)的影響。
3、在企業(yè)改制中，出現(xiàn)了社會(huì)保障管理空白。由于改制的形式不同，下崗分流的措施各異，一些地區(qū)對(duì)勞動(dòng)者在不同所有制單位之間流動(dòng)時(shí)社會(huì)保障如何銜接的問題還沒有相應(yīng)的對(duì)策，還有的把問題推給了新改制的非國(guó)有企業(yè)。致使部分勞動(dòng)者陷入退休無養(yǎng)老金、治病無法報(bào)銷的困難境地。
4、失業(yè)保險(xiǎn)作用小，失業(yè)保險(xiǎn)基金籌集面窄、來源單一；失業(yè)救濟(jì)金直接發(fā)放到失業(yè)者手中的比例雖逐年有所增加，但比例仍偏小。
5、醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革相對(duì)滯后。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，離退休人員更需要醫(yī)療保障。當(dāng)前，因病致貧或因貧致病已嚴(yán)重威脅一部分離退休人員的生活。
6、社會(huì)救濟(jì)尚不能盡如人意。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供的數(shù)據(jù)，1997年全國(guó)城鎮(zhèn)貧困人口1160萬，構(gòu)成了各級(jí)政府實(shí)行社會(huì)救濟(jì)的基本對(duì)象。到1998年4月，全國(guó)建立城市居民最低生活保障制度的城市達(dá)400個(gè)，占全國(guó)城市總數(shù)的60％；有225萬城鎮(zhèn)貧困人口得到最低生活保障，約占全國(guó)城鎮(zhèn)貧困人口的20％。這里，一方面社會(huì)救濟(jì)的面還不大，另一方面一些城市雖落實(shí)了幫困資金，但困難職工卻未能領(lǐng)到基本生活費(fèi)。
完善社會(huì)保障制度，促進(jìn)居民消費(fèi)增長(zhǎng)
一、盡量營(yíng)造一個(gè)讓勞動(dòng)者沒有后顧之憂的社會(huì)消費(fèi)環(huán)境。
要減少人們對(duì)未來不確定因素的預(yù)期，首先要擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面。加快構(gòu)建適應(yīng)多種所有制共同發(fā)展需要的社會(huì)保障體系，把不同所有制的企業(yè)職工和城鎮(zhèn)個(gè)體勞動(dòng)者都納入這個(gè)“安全網(wǎng)”中。只有這樣，人們才能把手中的錢拿出來，根據(jù)自己的需要進(jìn)行正常、合理的消費(fèi)，而不必因?qū)ξ磥淼姆N種擔(dān)心和憂慮而被迫進(jìn)行儲(chǔ)蓄，減少即期消費(fèi)。
要妥善解決國(guó)有企業(yè)改制過程中出現(xiàn)的問題。國(guó)有企業(yè)改革走到哪里，社會(huì)保障就跟到哪里，解除職工轉(zhuǎn)制或下崗后的后顧之憂。社會(huì)保障部門要參與企業(yè)改制的全過程，以利于維護(hù)職工的社會(huì)保障權(quán)益，切實(shí)保證他們應(yīng)享受的社會(huì)保障待遇。
二、重點(diǎn)解決社會(huì)保障基金不足問題。
一要在擴(kuò)大覆蓋面的同時(shí)，加大征繳力度和提高統(tǒng)籌層次，加快立法進(jìn)程，強(qiáng)化征繳手段。二要確保社會(huì)保障基金的良性循環(huán)。解決對(duì)中老年職工養(yǎng)老金負(fù)債的補(bǔ)償問題，是建立新制度、實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障基金良性循環(huán)的基礎(chǔ)。應(yīng)盡快從國(guó)家財(cái)政收入、變現(xiàn)部分國(guó)有資產(chǎn)存量、發(fā)行特種國(guó)債等渠道來解決這一問題。同時(shí)，國(guó)家還應(yīng)通過強(qiáng)化個(gè)人所得稅征繳力度，開征遺產(chǎn)稅、贈(zèng)予稅、特種消費(fèi)稅等形式，擴(kuò)大資金來源，以充實(shí)社會(huì)保障基金。三要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保障基金的管理和監(jiān)督。要將基金收繳、存儲(chǔ)、撥付、管理、監(jiān)督這一基金動(dòng)態(tài)過程作為一條紐帶，使各相關(guān)部門各司其職，各負(fù)其責(zé)，共同管理，相互監(jiān)督。四要加快社會(huì)保障立法進(jìn)程。立法滯后使社會(huì)保障處于無法可依的被動(dòng)局面。因此，應(yīng)盡快出臺(tái)《社會(huì)保障法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》、《社會(huì)救濟(jì)法》，并制定相應(yīng)的專項(xiàng)法律法規(guī)和實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范國(guó)家、單位和個(gè)人的社會(huì)保障行為。
三、充分發(fā)揮社會(huì)保障基金促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)的作用。
一要確保養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放。今后不僅要做到不發(fā)生新的拖欠，還要盡快補(bǔ)發(fā)以往拖欠的養(yǎng)老金。同時(shí)，基金收支方式要改差額繳撥為全額繳撥，以堵塞企業(yè)把養(yǎng)老金挪作他用的漏洞。
二要充分發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)金的作用，全面實(shí)施再就業(yè)工程。要做到職工隨下崗隨進(jìn)入再就業(yè)服務(wù)中心，隨能保證基金生活費(fèi)的發(fā)放。
一、消費(fèi)信貸
消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行以消費(fèi)者的信用為基礎(chǔ)，按照銀行的有關(guān)貸款規(guī)定，向消費(fèi)者發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或個(gè)人消費(fèi)支出不足時(shí)給予的貸款。它是消費(fèi)者在其收入約束內(nèi)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商品和勞務(wù)超前消費(fèi)的一種借貸行為，實(shí)質(zhì)是適度的超前消費(fèi)。消費(fèi)信貸具有以下幾個(gè)基本因素：
1.貸款對(duì)象。消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是自然人。按照我國(guó)規(guī)定，貸款對(duì)象是具有完全行為能力的自然人。銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸往往具有附加條件，比如貸款人要有穩(wěn)定的工作和預(yù)期收入。
2.貸款機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，消費(fèi)信貸的提供者是各類商業(yè)銀行。商業(yè)銀行從事消費(fèi)貸款活動(dòng)，屬于其眾多業(yè)務(wù)中的“零售業(yè)務(wù)”。
3.貸款用途。用于個(gè)人或者家庭的最終消費(fèi)，如住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。生產(chǎn)性消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)、集團(tuán)性消費(fèi)等則不屬于個(gè)人消費(fèi)信貸的范疇。
4.貸款條件。貸款條件是指在貸款過程中貸款的金額、期限、利率的限定，是消費(fèi)過程中貸款申請(qǐng)人和貸款機(jī)構(gòu)都十分關(guān)心的基本要素。金融機(jī)構(gòu)往往要通過各種途徑和方法，對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，然后決定貸款額度、期限和利率。
5.貸款的審查與風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，銀行需要建立起個(gè)人消費(fèi)信貸登記制度，對(duì)消費(fèi)者的申請(qǐng)資料進(jìn)行審查核對(duì)，確保資料的真實(shí)性;另一方面，在整個(gè)貸款和回收過程中，始終需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保貸款質(zhì)量。
二、個(gè)人住房消費(fèi)信貸
個(gè)人住房消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供融資，以幫助其購(gòu)買或建造住房、進(jìn)行住房裝修或維修，從而達(dá)到提高居民生活水平、刺激消費(fèi)、啟動(dòng)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)的目的。同其他貸款相比，個(gè)人住房抵押貸款具有以下特性：
1.貸款對(duì)象的特定性。中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定:個(gè)人住房貸款的貸款對(duì)象是具有完全民事行為的自然人。
2.貸款用途的專一性。個(gè)人住房貸款是為了配合我國(guó)住房制服改革，拉動(dòng)內(nèi)需，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買自用房，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而推出的業(yè)務(wù)，其用途只能用于支付所購(gòu)買住房的房款。
3.貸款期限的長(zhǎng)期性。中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定貸款期限最長(zhǎng)不能超過30年。
4.分散性。個(gè)人貸款筆數(shù)多、金額小。
三、個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論
(1)信用脆弱理論。信用的脆弱性，可以從信用運(yùn)行特征來解釋。信用是聯(lián)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò),這個(gè)網(wǎng)絡(luò)使國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門環(huán)節(jié)相互依存、共謀發(fā)展，但這個(gè)網(wǎng)絡(luò)上的任何一個(gè)環(huán)節(jié)即使是偶然的破壞都勢(shì)必會(huì)引起連鎖反應(yīng)，信用良好的銀行或企業(yè)也會(huì)因此受到牽連而陷入信用混亂之中。信用的連鎖性和依存性是信用脆弱、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。
(2)預(yù)期收入理論。普魯克諾在《定期放款與銀行流動(dòng)理論》中提出的預(yù)期收入理論認(rèn)為:任何銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來收入為基礎(chǔ)。如果未來收入可以加以分析估算并有保障,那么即使是長(zhǎng)期性放款，通過分期還款的形式，也可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動(dòng)性與安全性;反之，如果未來收入沒有保證，即使短期貸款，也有可能發(fā)生壞帳，產(chǎn)生到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長(zhǎng)期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。
(3)信息不對(duì)稱理論。根據(jù)申農(nóng)的信息論，信息是用來消除某種不確定性的東西，不確定性實(shí)質(zhì)上就是一種信息不完全的狀態(tài)，而作為不完全信息重要表現(xiàn)形式的不對(duì)稱信息是風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對(duì)稱，是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。
借款人作為資金的使用者，對(duì)資金的實(shí)際用途、使用資金的負(fù)責(zé)和努力程度、資金使用的損益等情況擁有完備的信息；而作為資金提供者的銀行，處于資金使用信息的劣勢(shì)。借款人可利用自己的信息優(yōu)勢(shì)，從自身利益最大化出發(fā)，違反合同規(guī)定，隱藏資金使用的真實(shí)信息，將資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，有可能造成銀行資金本息不能按期歸還，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。
信息不對(duì)稱情況同樣存在于商業(yè)銀行內(nèi)部上級(jí)行與下級(jí)行、管理者與信貸員之間。信貸員作為信貸活動(dòng)的具體執(zhí)行者，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度，具有較完備的信息，而管理者由于信息來源渠道的間接性和獲取信息成本的存在，處于信息的劣勢(shì)。因此，人信貸員可能為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化，不按委托人的意愿行事，如在信貸工作中勾結(jié)借款人，虛報(bào)調(diào)查材料，貸款審查中徇私，對(duì)貸款使用的監(jiān)督和催收不積極等，從而使信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生或加劇。
2.個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。由于個(gè)人住房消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在著一定的時(shí)間間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。這種風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費(fèi)貸款一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場(chǎng)變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。
四、加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議
我國(guó)個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基本框架可以描述為：個(gè)人信用制度的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，貸款保險(xiǎn)擔(dān)保和消費(fèi)信貸證券化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及體現(xiàn)政府參與和保障作用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。這四個(gè)方面內(nèi)容的有機(jī)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)形成“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。為了避免美國(guó)次貸危機(jī)在我國(guó)重蹈覆轍，需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。
1.建立和完善個(gè)人信用制度及體系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，信用是一個(gè)人在社會(huì)中生存的“通行證”。我國(guó)的住房貸款當(dāng)前面臨著個(gè)人信用制度的“瓶頸”制約。建立個(gè)人信用制度，一方面,可以降低銀行事前風(fēng)險(xiǎn)控制的成本;另一方面，可以通過信用制度的獎(jiǎng)罰機(jī)制，有效降低消費(fèi)者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”,使“信用抵押”比沒有保障的房產(chǎn)抵押來的更有效。具體措施包括:
(1)建立個(gè)人賬戶體系嚴(yán)格依靠法律手段實(shí)施以儲(chǔ)蓄實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并結(jié)合個(gè)人收入申報(bào)制等有關(guān)稅收政策,使個(gè)人作為“立信”基礎(chǔ)的貨幣資產(chǎn)具有真實(shí)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
(2)建立一個(gè)設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理方便的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個(gè)人信用制度的基本前提。
(3)注重與國(guó)際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌，建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。
(4)建立網(wǎng)絡(luò)化的信息交換制度?，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用和以分行為單位的數(shù)據(jù)集中的實(shí)現(xiàn)，為個(gè)人信用評(píng)估動(dòng)態(tài)調(diào)整提供了條件?？梢岳訌?qiáng)銀行同業(yè)間的信息交流，實(shí)現(xiàn)信息共享、資源共享從而簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸受理環(huán)節(jié)，降低交易成本。
2.完善貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制。從銀行內(nèi)部,要加強(qiáng)內(nèi)控管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格個(gè)人住前審批,完善貸后管理機(jī)制,全力控制個(gè)人不良貸款持續(xù)增加的局面。對(duì)重點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行客戶經(jīng)理制,落實(shí)責(zé)任,為其提供差別優(yōu)質(zhì)服務(wù)、特色服務(wù);對(duì)不守信用者,則要采取措施強(qiáng)化其信用觀念。
隨著我國(guó)老年人口的不斷增加，老齡消費(fèi)市場(chǎng)也在逐年擴(kuò)大，當(dāng)老年消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的時(shí)候，自然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)市場(chǎng)的緊縮，沒有消費(fèi)，也就沒有市場(chǎng)。保護(hù)老年消費(fèi)者的權(quán)益已經(jīng)不僅僅是消費(fèi)者個(gè)人的事情，它和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定息息相關(guān)。
一、老年人消費(fèi)權(quán)益保障中所存在的問題
1.維權(quán)意識(shí)較弱
據(jù)了解，老年人因生理原因如：老年人普遍存在身體機(jī)能退化、器官衰弱等現(xiàn)象，導(dǎo)致七成以上的老年人不能夠準(zhǔn)確的對(duì)商品進(jìn)行真?zhèn)蔚谋鎰e，我國(guó)老年人消費(fèi)市場(chǎng)中比較集中的是保健品，保健品與藥品的區(qū)別主要是根據(jù)批準(zhǔn)文號(hào)判斷的，但是老年群體對(duì)于這些方面了解得少，使得老年人容易受不良商家欺騙，即使當(dāng)老年人意識(shí)到受騙時(shí)，也很少采取維權(quán)措施，對(duì)商品拍照、與商家對(duì)質(zhì)等[1]。
2.維權(quán)渠道有限
當(dāng)老年人的消費(fèi)權(quán)益受到侵害時(shí)，有的老年人會(huì)選擇去維護(hù)自己合法權(quán)益。但是在我國(guó)相關(guān)的法律不夠健全，沒有專門針對(duì)老年消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)如何維權(quán)的相關(guān)法律，以及在我國(guó)市場(chǎng)上，因?yàn)樯唐返奶厥庑?，使得企業(yè)之間出現(xiàn)壟斷的現(xiàn)象。工商行政管理部門的作用范圍比較有限，對(duì)待不同的問題有可能采取相同的解決辦法，同時(shí)因?yàn)橄M(fèi)市場(chǎng)的商品品種多種多樣，致使行政調(diào)節(jié)無法作用在一些個(gè)別的非生活消費(fèi)品上。
3.經(jīng)營(yíng)者不合法經(jīng)營(yíng)
當(dāng)老年人購(gòu)買到問題商品時(shí)，商家不但不給予退還，有的還對(duì)老年人進(jìn)行威脅和恐嚇。老年人的知識(shí)結(jié)構(gòu)和接受新事物的能力無法和年輕人進(jìn)行比較，使得有些商家利用這個(gè)漏洞，故意設(shè)置一些消費(fèi)陷阱，讓老年人陷入進(jìn)去，讓老年人需要付出大量的成本進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)，這就會(huì)迫使一些老年人直接放棄維權(quán)。
二、老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有效措施
1.提高老年消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)
加強(qiáng)對(duì)老年人維權(quán)教育，可以通過開展一些維權(quán)活動(dòng)，讓老年人參與到其中，在活動(dòng)可以是維權(quán)座談會(huì)，在座談會(huì)上上大力宣傳維權(quán)渠道，這樣可以加強(qiáng)老年對(duì)侵權(quán)行為的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)老年人維權(quán)渠道的宣傳，這樣當(dāng)老年人的消費(fèi)權(quán)益受到制約時(shí)，老年消費(fèi)者就會(huì)拿起法律的武器保護(hù)自己，讓老年人明白維權(quán)是一項(xiàng)合法的權(quán)益，是每個(gè)公民可以享受的權(quán)力[2]。當(dāng)老年人消費(fèi)權(quán)益受到侵犯時(shí)，老年消費(fèi)者要善于利用相應(yīng)的設(shè)備獲取證據(jù)。例如，通過拍照以及錄音的方式，進(jìn)行取證，當(dāng)自己在維護(hù)權(quán)益時(shí)，這些都可以提供有力的證據(jù)。服務(wù)到老年人的生活中，選取一些老年人維權(quán)成功的案例在座談會(huì)上進(jìn)行宣傳，讓老年樹立維權(quán)意識(shí)。
2.拓寬維權(quán)渠道
通過建立老年人維權(quán)的專門通道，比如在12315的服務(wù)平臺(tái)設(shè)立老年人消費(fèi)維權(quán)專線。專線服務(wù)人員和通道服務(wù)人員必須是經(jīng)過專門的培訓(xùn)針對(duì)老年人維權(quán)方面，這樣老年人在維權(quán)過程中就可以獲得維權(quán)詳細(xì)信息以及享受細(xì)節(jié)服務(wù)。還可以建立老年消費(fèi)者投訴快速處理機(jī)制，這可以保證一旦獲得老年人消費(fèi)權(quán)益受到侵害信息時(shí)，機(jī)制可以迅速采取幫助老年人維權(quán)措施，讓維權(quán)更加及時(shí)，以及幫助老年人進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)[3]。此外，還可以通過建立老年消費(fèi)者維權(quán)投訴站，投訴站可以與老年消費(fèi)者維權(quán)的相關(guān)法律援助部門相結(jié)合，投訴站的服務(wù)人員可以是志愿者，這樣就可以降低維權(quán)過程中的支出成本。志愿者可以收集和整理老年人在消費(fèi)中遇到的侵權(quán)問題，針對(duì)這些問題提出解決辦法，并向工商行政管理機(jī)構(gòu)匯報(bào)，在行政部門的幫助下，有效的解決。把收集的資料整理成冊(cè)，這樣有利于當(dāng)出現(xiàn)類似的問題和現(xiàn)象時(shí)，可以采取相同解決辦法進(jìn)行處理，節(jié)約維權(quán)中花費(fèi)的時(shí)間。定期針對(duì)總結(jié)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不足，改進(jìn)工作進(jìn)步，更好的保護(hù)老年人的消費(fèi)合法權(quán)益。在一些大型商場(chǎng)和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)設(shè)立老年人專用消費(fèi)服務(wù)通道，讓老人在購(gòu)買商品時(shí)獲得優(yōu)先權(quán)。解決老年人行動(dòng)不便的問題，節(jié)約老年人購(gòu)買的時(shí)間。協(xié)調(diào)導(dǎo)購(gòu)人員真實(shí)具體的解釋產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)，解決老年人對(duì)部分商品不了解帶來的不便。一旦出現(xiàn)導(dǎo)購(gòu)員欺騙老年人消費(fèi)的現(xiàn)象時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，監(jiān)督商家做好售后服務(wù)。
3.加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的教育
經(jīng)營(yíng)者的道德缺失往往會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者維權(quán)行為。工商行政部門以及相關(guān)部門要通過開展商家座談會(huì)的方式來對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行教育。商家和企業(yè)都是主張長(zhǎng)期發(fā)展和盈利來經(jīng)營(yíng)的，如果商家不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)那它將會(huì)永遠(yuǎn)失去自己的客戶，秦池就業(yè)在勾兌白酒之前，在我國(guó)市場(chǎng)還是很有名，并且發(fā)展的也非常好，但是在勾兌白酒新聞一倍報(bào)道出來，它的銷售額立即下滑，并走向了倒閉的道路。這可以商家充分意識(shí)到規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要性。同時(shí)，還可以選舉一些優(yōu)秀商家，評(píng)定為“老年人滿意示范店”，店鋪的錄用是要通過老年群體推選出來的，同時(shí)工商行政管理部門對(duì)其進(jìn)行考核和保護(hù)。這些店鋪可以為其他店鋪?zhàn)鰳淞駱?，使得其他店鋪?zhàn)杂X的向它們看起。對(duì)這些店鋪也可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，并作宣傳，讓更多老年人來這些店鋪進(jìn)行消費(fèi)，這樣可以有效保障了老年人的消費(fèi)合法權(quán)益。
4.加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督
對(duì)于老年人相關(guān)的消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，但使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范合理，讓企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感更加強(qiáng)烈。對(duì)一些受老年人好評(píng)的品牌商品，政府部門要給予扶持和保護(hù)。嚴(yán)查侵害老年人合法消費(fèi)權(quán)益的商家，當(dāng)發(fā)現(xiàn)商家侵犯了老年人消費(fèi)合法權(quán)益時(shí)，進(jìn)行嚴(yán)肅處理甚至是給予停業(yè)處理。
三、總結(jié)
工商行政管理視角下，老年人消費(fèi)合法權(quán)益粳稻有效的保障，使得社會(huì)發(fā)展更加和諧。因?yàn)槔夏耆耸且粋€(gè)非常特殊的集體，所以應(yīng)該給予老年人足夠的保護(hù)，使得老年人感受更多的來自這個(gè)社會(huì)的關(guān)懷。
作者:陳達(dá)端 單位:福建省泉州市老年活動(dòng)中心
參考文獻(xiàn)：
一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。
而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國(guó)個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國(guó)實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國(guó)外通行的做法是以所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保。而在我國(guó)購(gòu)買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)給予必要的保護(hù)。
（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國(guó)利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。
在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購(gòu)買國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。
（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購(gòu)買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國(guó)家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購(gòu)房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購(gòu)房的單位或個(gè)人以購(gòu)房合同作抵押獲得貸款的方式，美國(guó)的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國(guó)進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營(yíng)的，一旦購(gòu)房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國(guó)抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國(guó)要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國(guó)家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購(gòu)部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國(guó)家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。
(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。
首先，科研經(jīng)費(fèi)管理活動(dòng)在申請(qǐng)金額方面存在一定的問題。有些課題在申報(bào)科研經(jīng)費(fèi)方面沒有依據(jù)，不實(shí)事求是按照經(jīng)費(fèi)客觀使用情況來申報(bào)經(jīng)費(fèi)，而是過多的依靠主觀猜想來申報(bào)經(jīng)費(fèi)。其次，在課題經(jīng)費(fèi)申報(bào)過程中，很多情況下存在一些費(fèi)用支出較多，甚至基本都是一個(gè)項(xiàng)目，而另一些經(jīng)費(fèi)項(xiàng)目支出卻非常少，甚至是零的情況。應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理設(shè)計(jì)課題經(jīng)費(fèi)使用項(xiàng)目表格，不能夠?qū)⑸陥?bào)經(jīng)費(fèi)表視為可有可無的部分，必須科學(xué)設(shè)計(jì)，嚴(yán)格執(zhí)行。
2.科研經(jīng)費(fèi)使用過程存在的問題。
（1）科研經(jīng)費(fèi)下?lián)墉h(huán)節(jié)存在問題。目前科研經(jīng)費(fèi)使用必須按照項(xiàng)目審批機(jī)構(gòu)的下?lián)茴~度予以落實(shí)。目前的科研經(jīng)費(fèi)管理辦法，限制了首期經(jīng)費(fèi)的下?lián)茴~度，反而在結(jié)項(xiàng)后才講經(jīng)費(fèi)落實(shí)，從使用的角度來看，會(huì)對(duì)整個(gè)課題的進(jìn)行產(chǎn)生限制。我們認(rèn)為，這一問題具有普遍性，應(yīng)當(dāng)引起我們的高度關(guān)注。（2）科研經(jīng)費(fèi)使用清零的制度使目前人文社科研究領(lǐng)域存在著弄虛造假的情況。一些理論研究問題往往不太需要過多的經(jīng)費(fèi)支出，大部分的研究都是依靠研究者自身的思考與創(chuàng)作?？蒲许?xiàng)目經(jīng)費(fèi)應(yīng)當(dāng)保證?？顚Ｓ?，弄虛作假是一種必須予以修正的行為。
二、科研經(jīng)費(fèi)管理問題成因
1.國(guó)家政策制定層面上的原因。
我國(guó)政府高度重視科研經(jīng)費(fèi)管理法律建設(shè)，2006年財(cái)政部和科技部先后制定并頒布了《關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)中央財(cái)政科技經(jīng)費(fèi)管理的若干意見》和《國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)研究發(fā)展計(jì)劃專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)管理辦法》，對(duì)科研經(jīng)費(fèi)的配置、使用、績(jī)效等進(jìn)行有效規(guī)范。高校所采納的一般是引導(dǎo)及規(guī)范高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的文件，如教財(cái)【2005】11號(hào)文件《教育部、財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的若干意見》、教財(cái)【2011】12號(hào)文件《教育部關(guān)于進(jìn)一步貫徹執(zhí)行國(guó)家科研經(jīng)費(fèi)管理政策加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的通知》等。在高校科研經(jīng)費(fèi)管理中，對(duì)不同來源的科研經(jīng)費(fèi)未制定不同的管理制度及辦法，縱向課題管理辦法基本依據(jù)政府部門制定的管理制度來制定，有相對(duì)嚴(yán)格的支出范圍及標(biāo)準(zhǔn)，而橫向課題管理制度方面則相對(duì)靈活。
2.高校科研經(jīng)費(fèi)管理制度不健全。
很多項(xiàng)目依托單位在項(xiàng)目的申請(qǐng)環(huán)節(jié)付出了較大的努力，而經(jīng)費(fèi)到賬之后不能視同自身經(jīng)費(fèi)進(jìn)行嚴(yán)格管理，有些高校為了鼓勵(lì)大家去爭(zhēng)取項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)，有時(shí)會(huì)對(duì)項(xiàng)目申請(qǐng)部門放松限制。而部分科研人員把科研項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)作為自己收入的主要來源，只要經(jīng)費(fèi)一到位，就全權(quán)歸自己支配，導(dǎo)致經(jīng)費(fèi)支出上的各種問題，在軟課題經(jīng)費(fèi)支出上面更容易降低要求，較容易產(chǎn)生出各種各樣的問題。
3.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)監(jiān)管不到位。
高?？蒲薪?jīng)費(fèi)采用課題負(fù)責(zé)制，在扣除了部分的管理費(fèi)用之后，課題負(fù)責(zé)人有較大的經(jīng)費(fèi)使用權(quán)，但對(duì)其財(cái)務(wù)及項(xiàng)目管理缺乏較深入的了解。在高?？蒲泄芾聿块T與財(cái)務(wù)部門不同側(cè)重交叉管理科研經(jīng)費(fèi)的情況下，科研人員較為不情愿的接受財(cái)務(wù)人員對(duì)項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)的審核。盡管這種審核只是限于票據(jù)外觀的形式性的審核，而沒有深究該票據(jù)的真實(shí)性及經(jīng)費(fèi)使用合理性。這些通常容易導(dǎo)致經(jīng)費(fèi)使用管理上的隨意性和違規(guī)現(xiàn)象。
4.各職能部門之間合作不密切。
科研項(xiàng)目均要求財(cái)務(wù)人員參與財(cái)務(wù)預(yù)算編制，但實(shí)際工作中，由于科研項(xiàng)目的專業(yè)性強(qiáng)，通常會(huì)以科研人員為主導(dǎo)，或全部由科研人員完成，而財(cái)務(wù)人員的參與程度不高，更談不上經(jīng)費(fèi)預(yù)算編制的精細(xì)化。在預(yù)算的執(zhí)行環(huán)節(jié)，普遍存在科研部門人員與財(cái)務(wù)部門人員溝通缺乏的問題，科研人員不了解財(cái)務(wù)部門的制度，財(cái)務(wù)部門的人員不了解科研部門業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)管理與研究工作不能有機(jī)結(jié)合，導(dǎo)致項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)的投入、運(yùn)用、耗費(fèi)與補(bǔ)償缺乏綜合的管理與績(jī)效。
三、完善高校科研經(jīng)費(fèi)績(jī)效機(jī)制的對(duì)策
1.前提條件。
1.1完善原則。
（1）要有利于科研事業(yè)發(fā)展。合理配置科研資源，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，調(diào)動(dòng)科研人員的積極性、創(chuàng)造性;積極開展對(duì)外合作交流，提高整體科研水平。（2）改革創(chuàng)新。積極進(jìn)行研究探索和創(chuàng)新，促進(jìn)科研工作向更好方向發(fā)展。（3）注重績(jī)效。制定科學(xué)、合理的科研經(jīng)費(fèi)績(jī)效評(píng)價(jià)辦法，根據(jù)科研工作的要求和不同層次科研工作的特點(diǎn)，對(duì)各類科研項(xiàng)目進(jìn)行全面綜合評(píng)價(jià)，增強(qiáng)成本意識(shí)，加強(qiáng)成本核算，優(yōu)化資金配置，使有限的科研經(jīng)費(fèi)投入獲得更多的科研產(chǎn)出，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。（4）兼顧各方利益。在確保實(shí)現(xiàn)委托人利益的前提下，注意保護(hù)學(xué)校利益，使各種形式的科研投入得到應(yīng)有的成效。
1.2完善制度保證。
現(xiàn)有的科研經(jīng)費(fèi)管理制度有待完善。由于經(jīng)費(fèi)來源的渠道越來越多，相應(yīng)的經(jīng)費(fèi)管理辦法多種多樣，國(guó)家主管部門只對(duì)一些國(guó)家撥款的科學(xué)基金等出臺(tái)了管理辦法，對(duì)其他渠道來源的科研經(jīng)費(fèi)沒有具體規(guī)定。一般是由經(jīng)費(fèi)管理單位參照國(guó)家管理辦法自行制定。由此造成了同一來源的科研項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)在不同的單位執(zhí)行不同的管理辦法，同樣的項(xiàng)目在有的單位可以列支而在其它單位就不能列支，使得科研經(jīng)費(fèi)的使用和管理有失公正。
1.3完善組織保障
。高校應(yīng)正確處理科研與行政的關(guān)系，管理部門間協(xié)調(diào)配合?？蒲谢顒?dòng)是高智能高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新性活動(dòng)，有自身的特殊性規(guī)則。正常開展科研活動(dòng)并取得預(yù)期成果的關(guān)鍵是充分發(fā)揮科研人員的主觀能動(dòng)性，盡可能減少行政化對(duì)科研活動(dòng)的干擾和阻礙。因此科研經(jīng)費(fèi)管理應(yīng)以“科研”為中心，經(jīng)費(fèi)管理規(guī)則的制定、重大事項(xiàng)的決策必須有科研人員的參與，雙方充分溝通以達(dá)成共識(shí)?？蒲许?xiàng)目從申報(bào)、執(zhí)行、驗(yàn)收、結(jié)題到成果轉(zhuǎn)化的全部過程，涉及學(xué)校的多個(gè)部門，需要科研處、財(cái)務(wù)處、審計(jì)處、紀(jì)委等部門協(xié)調(diào)合作。
2.建立經(jīng)費(fèi)預(yù)算績(jī)效管理機(jī)制。
預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行、預(yù)算調(diào)整、預(yù)算考評(píng)。預(yù)算考評(píng)包括兩方面的內(nèi)容:一是項(xiàng)目預(yù)算執(zhí)行過程的監(jiān)控預(yù)警，起到持續(xù)控制、信息溝通和激勵(lì)作用;二是項(xiàng)目結(jié)題結(jié)賬后整體預(yù)算完成情況的評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)事后的激勵(lì)。
3.建立科研經(jīng)費(fèi)績(jī)效管理責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。
（1）制定科研經(jīng)費(fèi)成本管理制度及相關(guān)規(guī)定。成本制度應(yīng)明確成本范圍，對(duì)不允許開支的費(fèi)用明確予以禁止。（2）建立科研經(jīng)費(fèi)成本核算體系?？蒲许?xiàng)目管理的成本核算應(yīng)以整個(gè)科研項(xiàng)目研究期間作為成本計(jì)算期間。如果一個(gè)課題組同時(shí)承擔(dān)有多個(gè)項(xiàng)目，其所發(fā)生的成本費(fèi)用應(yīng)在所屬項(xiàng)目間進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
4.建立科研經(jīng)費(fèi)監(jiān)管績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制。
績(jī)效評(píng)價(jià)的結(jié)果將成為單位和個(gè)人今后申請(qǐng)立項(xiàng)的重要依據(jù)，使有限的科研資源得到優(yōu)化配置，以發(fā)揮更大的作用。
5.建立科研經(jīng)費(fèi)績(jī)效管理信息共享機(jī)制。
完善科研經(jīng)費(fèi)管理績(jī)效機(jī)制的一個(gè)重要條件是要建立信息溝通、共享機(jī)制。充分的信息溝通可以降低委托雙方的信息不對(duì)稱程度，是解決委托問題的有效途徑。
1.基本數(shù)據(jù)
(1)導(dǎo)購(gòu)規(guī)模：據(jù)2001年《中國(guó)旅游報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查顯示，95%的旅游者在旅游過程中經(jīng)歷過導(dǎo)游導(dǎo)購(gòu)，81%的旅游者在旅游過程中參與過導(dǎo)購(gòu)消費(fèi)，96%的導(dǎo)游人員承認(rèn)其在帶團(tuán)過程中進(jìn)行導(dǎo)購(gòu)活動(dòng)。
(2)購(gòu)物比重：我國(guó)旅游者的平均旅游購(gòu)物消費(fèi)占旅游總消費(fèi)的比重已由1996年的15.7%，上升至2001年的20.3%。據(jù)馬來西亞國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)，2001年中國(guó)旅游者在馬來西亞一地的旅游購(gòu)物消費(fèi)達(dá)4000元／人，其中70%來自導(dǎo)游導(dǎo)購(gòu)。
(3)購(gòu)物滿意度評(píng)價(jià)：根據(jù)2001年《中國(guó)國(guó)內(nèi)旅游抽樣調(diào)查資料》中的有關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算，41.7%的被調(diào)查者對(duì)目前的旅游購(gòu)物表示反感。
2.旅游購(gòu)物消費(fèi)的基本特征
(1)旅游購(gòu)物地點(diǎn)：一般選擇在業(yè)內(nèi)認(rèn)可的定點(diǎn)商店，包括當(dāng)?shù)芈糜尉质谂频亩c(diǎn)購(gòu)物商店、旅行社指定的購(gòu)物商店和導(dǎo)游、司機(jī)自定的購(gòu)物商店等三類。
(2)旅游購(gòu)物頻率：一般為一日一店。
(3)旅游購(gòu)物種類：分為六大類：當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)類、珠寶類、鐘表類、藥材類、品牌服飾類和工藝紀(jì)念品類。
(4)旅游購(gòu)物商品基本特點(diǎn)：
一是物美。一般經(jīng)導(dǎo)游人員和店員的聯(lián)合推銷，都能吸引住游客的眼球；
二是價(jià)高。產(chǎn)品一般標(biāo)價(jià)不菲，少則幾百，多則幾萬。其產(chǎn)品定價(jià)方式為：
附圖
其中：P為商品標(biāo)價(jià)，d為商品折扣率，R為商品凈利潤(rùn)，r為稅率，TC為產(chǎn)品總成本，P(1-d)×20%＝商品凈利潤(rùn)＝導(dǎo)游人員導(dǎo)購(gòu)傭金（亦稱回扣或提成）；
三是還價(jià)空間大。這里的還價(jià)空間其實(shí)就是(O～dP)，一般來講，d的區(qū)間為(30%,60%)，個(gè)別奢侈商品，由于標(biāo)價(jià)很高，d可達(dá)80%。但一般情況下，P(1-d)還是要高于市場(chǎng)上的價(jià)格；
四是質(zhì)量穩(wěn)定性不高。表1數(shù)據(jù)顯示，目前旅游購(gòu)物商品的質(zhì)量可靠性平均為61.7%，最高的是工藝紀(jì)念品類，為80%，最低的珠寶類，質(zhì)量可靠性僅為30%。
表1旅游購(gòu)物商品質(zhì)量評(píng)價(jià)調(diào)查情況
附圖
注：本表數(shù)據(jù)是作者根據(jù)行業(yè)分析制作，僅供參考。
二、旅游購(gòu)物消費(fèi)的非規(guī)范利益分配鏈解析
研究發(fā)現(xiàn)，目前旅游購(gòu)物消費(fèi)的動(dòng)力機(jī)制是由導(dǎo)游、旅行社、購(gòu)物商店、旅游者四方形成的一種隱性契約關(guān)系——旅游者希望在游覽地購(gòu)買物美價(jià)廉的旅游紀(jì)念品，導(dǎo)游員希望通過導(dǎo)購(gòu)來彌補(bǔ)收入的不足，購(gòu)物商店追求利潤(rùn)的最大化，旅行社則把購(gòu)物商店的返利作為其利潤(rùn)的來源之一。這種隱性契約關(guān)系形成的非規(guī)范利益分配鏈，是導(dǎo)游、旅行社、購(gòu)物商店、旅游者四方利益的博弈。這樣的制度安排目前是不均衡的，由于旅游者對(duì)旅游商品的購(gòu)買需求和對(duì)其信息的有限認(rèn)知，使得不均衡制度安排得以存在。購(gòu)物消費(fèi)投訴的發(fā)生就是在這種合約安排下四方利益博弈非均衡性的表現(xiàn)，對(duì)旅游購(gòu)物消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范化、優(yōu)化也就是要?jiǎng)?chuàng)造一種博弈各方共贏的合約安排。
1.非規(guī)范利益分配鏈模型
附圖
圖1非規(guī)范利益分配鏈模型圖
2.非規(guī)范利益分配鏈模型解析
(1)委托人—人之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致旅游者在商品價(jià)格識(shí)別上處于劣勢(shì)。在旅游消費(fèi)過程中，旅游者是委托人而導(dǎo)游是人。人由于和購(gòu)物商店在利益上的一致性而達(dá)成營(yíng)銷行為的默契。因此，人在商品價(jià)格和質(zhì)量上占有較多的信息。而作為委托人的旅游者，因?yàn)槠湫谐叹扇素?fù)責(zé)安排，因此無法通過比較對(duì)所購(gòu)商品進(jìn)行價(jià)格識(shí)別，在價(jià)格上處于被動(dòng)接受者的狀態(tài)，信息占有較少。這種委托人—人之間的信息不對(duì)稱使得旅游者在商品價(jià)格識(shí)別上處于劣勢(shì)，也使得非規(guī)范利益分配鏈中導(dǎo)游與購(gòu)物商店之間的回扣關(guān)系變得可行。
(2)旅行社超低成本運(yùn)作導(dǎo)致其利潤(rùn)來源渠道異化。旅游業(yè)的無序競(jìng)爭(zhēng)給旅行社帶來的利潤(rùn)空間越來越小。近幾年來，旅游業(yè)的快速發(fā)展帶動(dòng)了旅行社數(shù)量的高速增長(zhǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2002年底，全國(guó)擁有旅行社一萬余家。旅行社數(shù)量的增加，推動(dòng)了旅游經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但這些旅行社中，真正有實(shí)力的只有百十家，大多數(shù)都處于小、散、弱、差的狀況，目前尚未形成科學(xué)的垂直市場(chǎng)分工體系，而是在同一個(gè)水平線上競(jìng)爭(zhēng)，共同分割一層蛋糕，產(chǎn)品差異化程度低，為了招攬游客進(jìn)行低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)成為業(yè)內(nèi)普遍現(xiàn)象。旅行社為了擴(kuò)大其市場(chǎng)份額，降低消費(fèi)者的進(jìn)入門檻，以成本價(jià)格或低于成本的價(jià)格作為其線路報(bào)價(jià)。然后通過旅游者在旅游過程中的二次消費(fèi)來彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的空缺。比較典型的有如下三種報(bào)價(jià)模式：一是規(guī)范模式：線路產(chǎn)品報(bào)價(jià)＝兩地交通費(fèi)＋區(qū)內(nèi)交通費(fèi)＋景點(diǎn)門票價(jià)＋食宿費(fèi)用＋導(dǎo)游服務(wù)費(fèi)＋毛利；二是海南模式：線路產(chǎn)品報(bào)價(jià)＝往返機(jī)票價(jià)（折扣價(jià)）＋區(qū)內(nèi)交通費(fèi)＋景點(diǎn)門票價(jià)（團(tuán)隊(duì)價(jià)）＋食宿費(fèi)用（團(tuán)隊(duì)協(xié)議價(jià)）。這種報(bào)價(jià)是一種零利潤(rùn)報(bào)價(jià)，旅行社在這種價(jià)格模式下的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來源于購(gòu)物商店交納的“人頭費(fèi)”，這種“人頭費(fèi)”最終通過購(gòu)物消費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到旅游者身上；三是香港模式：線路產(chǎn)品報(bào)價(jià)＝往返交通費(fèi)＋簽證辦理費(fèi)＋食宿費(fèi)用。這種報(bào)價(jià)是一種負(fù)利潤(rùn)報(bào)價(jià)，旅行社在這種價(jià)格模式下的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來源于導(dǎo)游員交納的“人頭費(fèi)”（相當(dāng)于導(dǎo)游員預(yù)先花錢從旅行社將團(tuán)隊(duì)帶領(lǐng)權(quán)買下），報(bào)價(jià)的虧缺部分和導(dǎo)游員的工作收益通過購(gòu)物商店的購(gòu)物消費(fèi)回扣實(shí)現(xiàn)。
(3)導(dǎo)游人員薪酬保障的缺失導(dǎo)致購(gòu)物消費(fèi)回扣成為其主要收益來源。導(dǎo)游正常收入的構(gòu)成分為：工資：300～600元／月或零工資；小費(fèi)：歐美為2美元／天，港澳臺(tái)為20元人民幣／天，國(guó)內(nèi)為零小費(fèi)；出團(tuán)補(bǔ)貼：內(nèi)地為30～50元／天，海南為零補(bǔ)貼，香港為負(fù)補(bǔ)貼（反交“人頭費(fèi)”）。
由于導(dǎo)游工作的日趨自由職業(yè)化，許多旅行社為了節(jié)約成本都是在旺季臨時(shí)聘請(qǐng)導(dǎo)游，導(dǎo)致導(dǎo)游人員正常收入水平低下，有的沒有任何工資，有的還要反交旅行社“人頭費(fèi)”?！肮凸ひ冻陝凇睉?yīng)該是一般勞動(dòng)力市場(chǎng)的規(guī)律，而在一些旅行社與導(dǎo)游員這一雇傭關(guān)系上恰恰發(fā)生了動(dòng)搖。一些旅行社雇導(dǎo)游不僅不付酬勞，反而要求上團(tuán)的導(dǎo)游員交給旅行社費(fèi)用——“人頭費(fèi)”，造成一些導(dǎo)游員“舉債帶團(tuán)”現(xiàn)象。所謂“人頭費(fèi)”，是旅行社按照一個(gè)旅游團(tuán)游客人數(shù)的多少，向帶團(tuán)導(dǎo)游員收取的費(fèi)用，其計(jì)算方法是：導(dǎo)游員應(yīng)繳人頭費(fèi)總額＝旅游團(tuán)人數(shù)×單位“人頭費(fèi)”價(jià)格。單位“人頭費(fèi)”價(jià)格的高低一般依照游客來自國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)購(gòu)買潛力而定，如在入境客人中，高的80～200元／人，低的10～30元／人不等；國(guó)內(nèi)游客中，高的一般是50～80元／人，最低的也是在5元／人左右。以一個(gè)每人要付50元“人頭費(fèi)”40人的旅游團(tuán)為例，導(dǎo)游員上團(tuán)之前要付給旅行社“人頭費(fèi)”2000元。導(dǎo)游員自己的勞動(dòng)價(jià)值無法從正常的收入結(jié)構(gòu)中充分體現(xiàn)，這使得導(dǎo)游人員面臨兩種力量：完成旅行社的“購(gòu)物簽單”指標(biāo)的外在壓力和“補(bǔ)充收入”的內(nèi)在動(dòng)力。這直接導(dǎo)致導(dǎo)游和司機(jī)聯(lián)合，投靠旅游商店，利用客人購(gòu)物收取回扣。
(4)外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的存在——非規(guī)范利益分配背后的合理因素分析。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，如果某人或企業(yè)在從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)給其他個(gè)體帶來利益或危害，而該個(gè)人或企業(yè)又沒有因?yàn)檫@一結(jié)果得到報(bào)酬或支付賠償，那么這種利益或危害稱為外部經(jīng)濟(jì)。根據(jù)是利益或是危害，分為正的外部經(jīng)濟(jì)和負(fù)的外部經(jīng)濟(jì)。旅游活動(dòng)中有大量的外部經(jīng)濟(jì)。人們對(duì)旅行社從飯店、餐廳、航空公司、交通運(yùn)輸公司收取的傭金并無異議，認(rèn)為旅行社作為旅游者與旅游供應(yīng)商之間的中介服務(wù)公司，提供中介服務(wù)，收取傭金，合情合理。其實(shí)，旅行社和導(dǎo)游在購(gòu)物方面所提供的中介服務(wù)與其他方面并無不同。旅行社每年給定點(diǎn)購(gòu)物商店送去絕大部分的客源，導(dǎo)游在介紹旅游紀(jì)念品的性能和文化背景，推銷旅游商品方面的功勞不可抹殺，他們都為當(dāng)?shù)氐胤浇?jīng)濟(jì)和地方企業(yè)帶來了正的外部效應(yīng)。旅行社和導(dǎo)游理應(yīng)從主要受惠者——定點(diǎn)商店收取傭金。
三、旅游購(gòu)物消費(fèi)的非規(guī)范利益分配鏈優(yōu)化
在上述研究中，我們解析了目前為旅游購(gòu)物消費(fèi)提供動(dòng)力機(jī)制的利益分配鏈，那么對(duì)旅游購(gòu)物消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范化的實(shí)質(zhì)就是對(duì)其利益分配鏈進(jìn)行優(yōu)化。利益分配的優(yōu)化使得旅游購(gòu)物消費(fèi)過程中各方利益博弈達(dá)到一種均衡狀態(tài)，由隱形契約關(guān)系轉(zhuǎn)向顯形契約合同，從而形成一種博弈各方共贏的合約安排。
1.規(guī)范化利益分配鏈的建立
附圖
圖2規(guī)范化利益分配鏈模型圖
(1)游客利益：購(gòu)物商店的定點(diǎn)化、公開化和價(jià)格監(jiān)管化，使得游客在購(gòu)買信息的占有上趨于對(duì)稱，其權(quán)益得到應(yīng)有的保護(hù)。
(2)商家利益：一是經(jīng)濟(jì)利益。支付合理比例的傭金，給商家?guī)砹烁嗟睦麧?rùn)，同時(shí)為降低商品價(jià)格提供了基礎(chǔ)；二是社會(huì)綜合效益。商家加入旅游傭金結(jié)算系統(tǒng)，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，受到政府各行政管理部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的保護(hù)和推介，得到游客的信賴。而系統(tǒng)外的旅游經(jīng)營(yíng)企業(yè)，如采取私授回扣行為將被依法查處。
(3)旅行社利益：公對(duì)公結(jié)算，保證了旅行社合法的傭金收入，擴(kuò)大了其利潤(rùn)來源渠道。
(4)導(dǎo)游利益：導(dǎo)游是旅行社的從業(yè)人員（雇傭勞動(dòng)者），他們?cè)诼糜芜^程中（包括旅游傭金的形成）付出了勞動(dòng)，依法應(yīng)按合同約定獲取勞動(dòng)報(bào)酬。實(shí)行旅游傭金制后，旅行社按一定比例支付給導(dǎo)游作為勞動(dòng)報(bào)酬的補(bǔ)貼，通過結(jié)算系統(tǒng)，委托銀行從旅行社傭金賬戶上即時(shí)劃轉(zhuǎn)到導(dǎo)游的賬戶中。傭金的合法化、公開化和合理化，使得導(dǎo)游在心理上和物質(zhì)上均得到滿足。
2.實(shí)施的保障措施體系
(1)旅游定點(diǎn)購(gòu)物商品價(jià)格的政府監(jiān)管化。目前，定點(diǎn)購(gòu)物商店的商品品種繁多，標(biāo)價(jià)混亂，質(zhì)地及生產(chǎn)日期不清，等級(jí)無對(duì)比性。為了保護(hù)旅游者的合法權(quán)益，政府相關(guān)部門應(yīng)該聯(lián)合起來對(duì)定點(diǎn)商店的旅游商品進(jìn)行分類，分等級(jí)，鑒定質(zhì)地，并制定政府指導(dǎo)價(jià)格，加貼中國(guó)旅游局的標(biāo)貼。確實(shí)做到定點(diǎn)商店貨真、貨全、價(jià)實(shí)。現(xiàn)行的購(gòu)物定點(diǎn)制度本身就意味著將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局限在一定范圍之內(nèi)，政府介入制定指導(dǎo)價(jià)格正是保證旅游者權(quán)益的手段。同時(shí)，可建立抵押制度，即定點(diǎn)旅游購(gòu)物商店也應(yīng)向行業(yè)主管部門交納一定數(shù)量的質(zhì)量保證金。
(2)旅行社利潤(rùn)來源的渠道良性化。通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過對(duì)現(xiàn)有旅行社的改造、分化、組合等方式實(shí)現(xiàn)大型旅行社集團(tuán)化、中型旅行社專業(yè)化和小型旅行社通過制形成網(wǎng)絡(luò)化，建立起科學(xué)合理的垂直分工體系，使旅行社業(yè)朝著有利于競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。改變現(xiàn)行的“小而全”、“大而全”、“大無大的優(yōu)勢(shì)，小無小的特色”的混亂局面。只有這樣，才能避免低級(jí)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，讓旅行社有利可圖，不指望通過其他違規(guī)辦法來創(chuàng)造利潤(rùn)，讓旅游業(yè)朝著良性方向發(fā)展。
(3)導(dǎo)游員薪酬制度與激勵(lì)機(jī)制的合理化。美國(guó)著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格里茨認(rèn)為，每個(gè)人都從其從事的活動(dòng)中獲得回報(bào)。當(dāng)個(gè)人不能為他所做的事獲得回報(bào)時(shí)，或當(dāng)個(gè)人不必為其行為支付全部成本時(shí)，獻(xiàn)出現(xiàn)了激勵(lì)問題。因此，旅行社應(yīng)建立一種既能使盡職的導(dǎo)游員獲得其應(yīng)得的回報(bào)，又能使導(dǎo)游員必須為其違規(guī)行為支付全部成本的激勵(lì)機(jī)制。
(4)旅游購(gòu)物傭金的合法化與公開化。目前，本來合理的傭金卻以不合理的形式——“回扣”出現(xiàn)。因此，解決回扣問題的關(guān)鍵在于使回扣轉(zhuǎn)化為傭金，便于社會(huì)和政府監(jiān)督。根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，只要“旅行社與定點(diǎn)接待單位事先簽訂合同，確定傭金比例，支付方式，并報(bào)旅游行政管理部門備案”即是合法行為。定點(diǎn)單位提計(jì)的傭金必須計(jì)入銷售成本，旅行社則將其列入營(yíng)業(yè)收入。旅行社每月可按約定從傭金中提出一定比例作為導(dǎo)游員收入的一部分。同時(shí)，嚴(yán)禁司機(jī)、導(dǎo)游個(gè)人私自收受回扣。
韓國(guó)的做法值得借鑒。在韓國(guó)，任何商店不會(huì)直接給導(dǎo)游回扣，而是按導(dǎo)游所帶客人購(gòu)物金額的15%～20%向?qū)в嗡诘穆眯猩缃Y(jié)算，再由旅行社按比例發(fā)給導(dǎo)游傭金。
2電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及其具體管理
2.1在營(yíng)銷全過程中存在的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)
電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的來源有很多種，但是都對(duì)于電力營(yíng)銷的全過程有著或多或少的影響。電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式就是在電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)損失。在電力營(yíng)銷過程中，有的工作人員工作能力不到位，專業(yè)能力不強(qiáng)，就會(huì)在電費(fèi)抄表時(shí)出現(xiàn)數(shù)據(jù)抄寫錯(cuò)誤的現(xiàn)象，不僅如此還有可能會(huì)出現(xiàn)工作人員不認(rèn)真，不精準(zhǔn)的對(duì)于電費(fèi)進(jìn)行抄表，而是選擇估抄，這樣就會(huì)是電費(fèi)產(chǎn)生誤差，造成電費(fèi)損失。還有的工作人員在電費(fèi)的抄寫過程中出現(xiàn)漏抄和抄串，也會(huì)對(duì)于電費(fèi)的收取造成不同程度的損失。還有就是，有的用電企業(yè)或者是個(gè)人，在使用了電能之后不能及時(shí)地按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行電費(fèi)繳納，這樣就會(huì)使電力公司不能收到應(yīng)有的收益，這種情況是對(duì)于電費(fèi)損失最嚴(yán)重的情況之一，以為最主要的用電就來自于大型的企業(yè)，如果大型的企業(yè)不能進(jìn)行電費(fèi)繳納，就意味著電力公司將蒙受巨大的電費(fèi)損失。還有電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)可能來自于電力公司內(nèi)部的管理階層，管理階層的管理不當(dāng)就可能造成工作人員工作不認(rèn)真，不負(fù)責(zé)任的現(xiàn)象，這也是抄表錯(cuò)誤現(xiàn)象出現(xiàn)的原因之一，所以管理階層一定要將盡到自身的管理責(zé)任，這樣才能將電費(fèi)的損失降到最低，甚至是避免電力營(yíng)銷中的電費(fèi)損失。以上便是電力營(yíng)銷過程中電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)來源，只有將這幾個(gè)方面進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，才可以避免電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)損失。
2.2分角度探究電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于電力營(yíng)銷過程中電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該作為一項(xiàng)系統(tǒng)性的項(xiàng)目來進(jìn)行，因?yàn)檫@關(guān)系到整個(gè)電力公司的利益。對(duì)于電力營(yíng)銷過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該由以下幾個(gè)方面入手：市場(chǎng)營(yíng)銷的管理觀念、電力公司的管理機(jī)制以及電力銷售渠道、市場(chǎng)銷售理念?，F(xiàn)在的電力營(yíng)銷過程在這些方面存在著很多的問題?，F(xiàn)在的電力營(yíng)銷，市場(chǎng)營(yíng)銷的手段受限，不能以多種多樣的手段進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷。由于電力企業(yè)的各種工作做的不到位，各部門不能良好的協(xié)作，這樣就導(dǎo)致了整個(gè)電力企業(yè)的消息不夠靈通，就不能夠最及時(shí)的把握消費(fèi)者的心理，掌握整個(gè)市場(chǎng)的先機(jī)。另外，現(xiàn)在的電力營(yíng)銷不能及時(shí)的與用戶的需求達(dá)到良好的一致，電力營(yíng)銷總是趕不上用戶的需求，這樣就不僅會(huì)使得電力公司損失掉很多的機(jī)會(huì)，還不能使的人么日常的生活生產(chǎn)得到良好的電力支持。還有就是電力企業(yè)是通過電力營(yíng)銷的手段的服務(wù)業(yè)，但是現(xiàn)在有些電商在電力營(yíng)銷的過程中，營(yíng)銷觀念過于的落后，趕不上時(shí)代的更替，沒有良好的服務(wù)態(tài)度，這些都導(dǎo)致了現(xiàn)在電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)加重，所以要想對(duì)于電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，就要從這些方面入手。
2.3具體的管理方法
對(duì)于電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)管理來說，在上文中我們已經(jīng)提到了要從那幾個(gè)方面入手來進(jìn)行管理。對(duì)于整個(gè)電力公司來說，管理階層應(yīng)該盡到自己的管理職責(zé)，要嚴(yán)格的要求員工，并對(duì)員工進(jìn)行定期的專業(yè)培訓(xùn)，還要按時(shí)對(duì)員工進(jìn)行考察，這樣做就可以不斷的提高員工的素質(zhì)，提高他們的工作效率。公司應(yīng)該設(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)罰制度，對(duì)于表這樣就可以在很現(xiàn)良好的職工進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于工作不認(rèn)真的員工，要做出相應(yīng)的處罰，這樣就可以解決工作人員在收取電費(fèi)是不認(rèn)真的現(xiàn)象。還有公司在面對(duì)其他的公司后個(gè)人拖欠電費(fèi)時(shí)要借助法律的力量來解決問題，使對(duì)方按照合同繳納相應(yīng)的電費(fèi)，并作出賠償。不僅如此，公司應(yīng)該制定相應(yīng)的制度，在于其他的用電公司簽訂合同時(shí)，特別的對(duì)于這些方面進(jìn)行規(guī)定，這樣有了提前的準(zhǔn)備，就可以在很大程度上避免他人拖欠電費(fèi)。還有，某些方面講出現(xiàn)電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)很可能是公司做得不到位，無論是管理方式上還是員工的執(zhí)行上。很多的顧客拖欠電費(fèi)就是由于電力公司的工作人員工作態(tài)度有問題而拒絕繳納電費(fèi)，所以要想做好電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理，就一定要將自身的職責(zé)完美的行使?？偠灾?，電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該做到完善自我、做好預(yù)防、及時(shí)尋求法律保護(hù)，做好這些就基本上可以將電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)控制。
3電力營(yíng)銷全過程電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義
電力營(yíng)銷作為現(xiàn)今社會(huì)中電力公司向人們提供電能的主要營(yíng)銷方式，無論是對(duì)于人們的日常生產(chǎn)生活還是對(duì)于電力公司的發(fā)展都有著至關(guān)重要的作用。而在電力營(yíng)銷過程中所出現(xiàn)的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)卻在很大程度上影響著電力營(yíng)銷的過程，這在很大程度上影響了電力公司的正常盈利。將電力營(yíng)銷過程中的電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的管理，不但會(huì)使電力公司得到正常的盈利，還會(huì)使電力公司更好的為顧客服務(wù)，使得人們?cè)谏钌a(chǎn)中更加放心的用電?？偠灾?，電力營(yíng)銷全過程電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理有著深遠(yuǎn)的意義。
