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歐元的實施在使歐洲金融市場擴(kuò)張與發(fā)展,對全球金融業(yè)產(chǎn)生較大影響的同時,也使我國的金融業(yè)面臨著新的國際環(huán)境的考驗和新的競爭壓力,主要表現(xiàn)在三個方面:一是將直接導(dǎo)致新型歐洲金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生,為了效益和競爭,德國的全能型銀行制度將流行于歐洲市場,能夠全面提供銀行、保險、證券服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)將大大增強(qiáng)歐盟成員國金融業(yè)的國際競爭力。而歐洲又是我國金融跨國經(jīng)營的中心區(qū)域,這對我國稚幼的金融業(yè)的沖擊將在三層次展開:在歐盟內(nèi)的經(jīng)營,金融競爭日趨激烈;在歐盟外部,例如在東南亞、北美、東歐或中東,歐盟金融機(jī)構(gòu)都將增強(qiáng)業(yè)務(wù)開拓的力度;在我國國內(nèi),必然進(jìn)一步要求開放金融市場,外資金融機(jī)構(gòu)將作為一個集合體,對我國金融業(yè)提出更大的挑戰(zhàn)。二是影響我國銀行業(yè)現(xiàn)有歐幣的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù),外匯業(yè)務(wù)面臨著調(diào)整,銀行的貨幣兌換收益受到影響,各商業(yè)銀行不能再簡單地依賴貨幣兌換來賺取可觀的中間收入。三是使我國銀行業(yè)額外增加一筆技術(shù)、設(shè)施更換費(fèi)用,原有的歐幣業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)換為以歐元計價的對應(yīng)業(yè)務(wù)。因此我國銀行業(yè)必須支付因電腦程序、收付清算、會計系統(tǒng)的修改,統(tǒng)計、稅務(wù)等方面的變更以及員工培訓(xùn)費(fèi)用等。
二、我國金融業(yè)的應(yīng)對策略
(一)增強(qiáng)我國銀行業(yè)國際競爭力。
1目前針對全能型銀行制度給我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn),我國應(yīng)根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展情況,在條件成熟時,放松或解除銀行、保險和證券的分業(yè)經(jīng)營限制。當(dāng)前,出于防范和化解金融風(fēng)險等方面因素的考慮,我國嚴(yán)格實行銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營,并且通過設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和制定相應(yīng)的政策法規(guī)對上述行業(yè)實行分業(yè)管理。但隨著我國金融市場的不斷發(fā)展,以及金融市場對外開放程度和金融預(yù)警、監(jiān)管水平的日益提高,擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍,適當(dāng)放松或解除銀行兼營證券、保險業(yè)務(wù)的限制,逐步實現(xiàn)銀行的全能化、綜合化經(jīng)營是適應(yīng)國際銀行業(yè)競爭的需要。
在最終解除分業(yè)經(jīng)營限制之前的過渡期間,可以采取混業(yè)管理,分業(yè)經(jīng)營的方式,成立以四大國有商業(yè)銀行和中保集團(tuán)為主體的集團(tuán)控股公司,各集團(tuán)控股公司以設(shè)立子公司的方式在銀行、保險、證券和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域,開展業(yè)務(wù)經(jīng)營,并對其下屬的各金融性子公司實施統(tǒng)一管理。
2加速推進(jìn)銀行業(yè)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。銀行競爭中技術(shù)因素占越來越重要的地位,銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化已成為銀行競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。目前,我國銀行技術(shù)水平同國際大銀行相比差距很大,因此加大銀行業(yè)的技術(shù)投入,加速電子化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程顯得非常迫切。
3推動四大國有商業(yè)銀行改革,重組培育國際化的大銀行,在鞏固和發(fā)展國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)市場的同時,積極參與國際銀行競爭。
1999年,我國共有7家銀行進(jìn)入全球1000家大銀行行列,比1998年增加了一家;有2家銀行進(jìn)入前20名,總的排名也好于去年。其中,工商銀行從第22位升至第6位,中國銀行從27位升至第8位。這表明我國銀行業(yè)在國際上具有一定競爭能力。但從人均資本額看,我國銀行的水平遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家,美國居前4名銀行的人均資本額從215690美元到331870美元,而我國銀行中人均資本額最高的中國銀行僅為72780美元。另外,我國銀行的經(jīng)營績效堪憂,在資本收益率、人均利潤率等反映經(jīng)營績效的指標(biāo)排名中都屬于較低水平。如工商銀行的員工數(shù)是全世界銀行中最多的,但人均利潤率僅有740美元,農(nóng)行是180美元,而英國匯豐銀行為49820美元,美國花旗銀行為50130美元,差距非常明顯。不僅如此,由于國有企業(yè)效益下滑和經(jīng)濟(jì)增長率下降,銀行的經(jīng)營更加困難,沉重的不良貸款負(fù)擔(dān)已經(jīng)成為制約銀行發(fā)展的嚴(yán)重障礙。在全球金融一體化背景下,競爭日益激烈,而我國銀行在資本規(guī)模、人員、信息技術(shù)等方面的競爭劣勢更為突出。
為了提高我國銀行業(yè)的國際競爭力,1998年8月我國政府通過增發(fā)2700億元的特別國債方式給國有獨資銀行增補(bǔ)資本金,使四大商業(yè)銀行的資本充足率有了較快增長。如工商銀行一級資本充足率達(dá)到568%,中國銀行達(dá)到492%。但這種快速增長是建立在以前我國銀行業(yè)資本充足率很低的基點上的,我國銀行業(yè)的一級資本充足率與歐美等發(fā)達(dá)國家相比,甚至與發(fā)展中國家相比也仍有一定差距。因此,目前應(yīng)通過讓商業(yè)銀行發(fā)行債券以增加附屬資本金,擴(kuò)充資本實力,提高競爭力。
四大國有商業(yè)銀行在鞏固國內(nèi)現(xiàn)有市場的同時,還應(yīng)以國際并購的方式擴(kuò)展海外金融市場,擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域,逐步發(fā)展為以國內(nèi)市場為主,具有較強(qiáng)國際競爭的超級國際銀行。國內(nèi)各銀行要結(jié)合各自在歐洲地區(qū)發(fā)展的實際情況規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略,突出自身特點,加強(qiáng)與歐洲各金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部分工與協(xié)作。
4妥善處理我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。目前的解決思路是把四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離出來,出售給專業(yè)性資產(chǎn)管理公司(AMC),AMC以發(fā)行財政部擔(dān)保債券、金融債券或中央銀行貸款為資金來源購買這些不良資產(chǎn),然后通過債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、證券化、出售、置換和資產(chǎn)重組等方式處置這些不良資產(chǎn),對已確定為無法收回的呆帳貸款,由國有商業(yè)銀行自身的呆帳準(zhǔn)備金沖銷。1999年4月20日,我國第一家資產(chǎn)管理公司―――中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司成立,開始了我國利用資產(chǎn)管理公司處理不良資產(chǎn)的探索。
(二)調(diào)整我國在歐洲設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的格局。
根據(jù)歐盟的規(guī)劃,1999年之后,歐盟各國中央銀行的職權(quán)將移交給歐洲中央銀行,穩(wěn)定貨幣的職能將由歐洲中央銀行來行使,而金融監(jiān)管職能仍由各國來行使。由此可見,我國金融業(yè)若想涉足歐洲或在歐洲謀求發(fā)展,就必須研究未來歐洲中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管政策,例如歐洲中央銀行如何實施貨幣政策,采用哪些主要貨幣政策工具,內(nèi)部決策時如何協(xié)調(diào)不同國家之間的利益和矛盾,如何與公眾及市場在政策方面溝通,各國市場準(zhǔn)入條件的寬嚴(yán)等,這些都與中資金融機(jī)構(gòu)的利益直接相關(guān)。另外,歐洲中央銀行總行設(shè)在法蘭克福,這就意味著法蘭克福的金融地位進(jìn)一步上升,歐洲中央銀行未來的公開市場操作會以法蘭克福和倫敦的金融市場為雙重中心,后起之秀的法蘭克福證券交易所、貼現(xiàn)所、票據(jù)交易中心的席位將成為國際銀行業(yè)必爭之地。為此,我國金融業(yè)應(yīng)調(diào)整自己的歐洲區(qū)位戰(zhàn)略,改變過去僅以倫敦為中心的格局,加強(qiáng)在法蘭克福的力量和投入,并考慮在歐元區(qū)之外的國家(如瑞士)設(shè)立機(jī)構(gòu)。
(三)努力開拓新的金融業(yè)務(wù)。
歐元推出以前歐洲國家的各種貨幣之間存在著大量的外匯交易,歐元推出后,歐元區(qū)內(nèi)貨幣兌換方面的業(yè)務(wù)全部消失,估計這部分業(yè)務(wù)占全球外匯交易的10%左右。兌換收入一直是我國銀行業(yè)收益的重要來源之一,歐幣的統(tǒng)一則使這項收益不復(fù)存在。不過,歐元出現(xiàn)后,歐元與美元、日元的交易量會大大增加,據(jù)國外銀行推算,未來歐元交易會占全球日外匯成交額的55%。凡此種種業(yè)務(wù)變化都應(yīng)得到商業(yè)銀行的高度重視并在其經(jīng)營策略上作必要的調(diào)整。隨著歐元的推行,歐元區(qū)內(nèi)的資本市場將會有較大變化,銀行及企業(yè)間的競爭將加劇,有關(guān)的商人銀行業(yè)務(wù)將增多,這樣,我國銀行應(yīng)合理安排歐洲各分支行的零售和批發(fā)業(yè)務(wù),并努力尋求更多的商人銀行業(yè)務(wù)機(jī)會。歐元債券、歐元股票、歐元大額存單等新金融工具的相繼出現(xiàn),也會帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)會。在國際結(jié)算方面,歐盟8個核心成員國的對外貿(mào)易將占世界出口貿(mào)易的17%,考慮到德國出口貿(mào)易規(guī)模和馬克作為貿(mào)易計價的情況,今后歐元在國際貿(mào)易結(jié)算中的地位可望達(dá)到25%左右。銀行作為結(jié)算中介,必須適應(yīng)結(jié)算貨幣的轉(zhuǎn)變,開拓歐元結(jié)算業(yè)務(wù)。
一、美國金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變歷程
在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融服務(wù)也是通過“全能銀行”即混業(yè)經(jīng)營來提供的。1929——1933年，資本主義世界發(fā)生了一場空前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，期間美國共有11000多家金融機(jī)構(gòu)宣布破產(chǎn)，信用體系遭到毀滅性的破壞[1]。當(dāng)時，人們普遍認(rèn)為，銀行、證券的“混業(yè)經(jīng)營”是引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主要原因。為了防止危機(jī)的進(jìn)一步發(fā)展對金融體系造成更大范圍的破壞，美國國會于1933年通過了《格拉斯——斯蒂格爾法》，將商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)格分離。規(guī)定任何以吸收存款業(yè)務(wù)為主要資金來源的商業(yè)銀行，不得同時經(jīng)營證券投資等長期性資產(chǎn)業(yè)務(wù)；任何經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的銀行即投資銀行，不得經(jīng)營吸收存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不準(zhǔn)經(jīng)營證券發(fā)行、包銷、零售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)，不得設(shè)立從事證券業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定迫使絕大多數(shù)商業(yè)銀行退出了股市。接著，美國政府又先后頒布了《1934年證券交易法》、《投資公司法》以及《1968年威廉斯法》等一系列法案，進(jìn)一步加強(qiáng)了對銀行業(yè)和證券業(yè)“分業(yè)經(jīng)營”的管制。從20世紀(jì)30年代初到70年代末，是美國金融業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營階段。
20世紀(jì)80年代初到90年代初期，是美國金融業(yè)的逐步融合階段。大型金融機(jī)構(gòu)在推動混業(yè)經(jīng)營上積極性最高，它們推崇“金融超級市場”、“金融百貨公司”，認(rèn)為這種超級復(fù)合體既能分散風(fēng)險，又能增強(qiáng)金融競爭實力，提高市場效率，同時也能給消費(fèi)者帶來實惠。金融專家則認(rèn)為技術(shù)革命和金融市場全球一體化促進(jìn)和推動了這種金融混業(yè)趨勢。至于金融監(jiān)管當(dāng)局迫于國際競爭壓力，也不斷改變對金融管制的態(tài)度，或明或暗來鼓勵金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營，在嚴(yán)格限制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的同時，已開始允許商業(yè)銀行可以對美國政府及其他聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券進(jìn)行投資或買賣，也可以動用一定比例的自有資金進(jìn)行股票、證券的投資和買賣，還可以為客戶的證券投資進(jìn)行活動。美國政府在1980年和1982年先后通過了《取消存款機(jī)構(gòu)管制和貨幣控制法案》和《高恩——圣杰曼存款機(jī)構(gòu)法案》等有關(guān)法律，放開了存款貨幣銀行的利率上限，從法律上允許銀行業(yè)和證券業(yè)的適當(dāng)融合。因此，從實際情況來看，在當(dāng)時的美國，金融混業(yè)經(jīng)營取向已得到普遍的認(rèn)同。
經(jīng)過“80年代金融改革”，美國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營”的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)逐步消失，“分業(yè)經(jīng)營”的制度也已經(jīng)不斷被現(xiàn)實所突破從20世紀(jì)90年代中后期開始，美國金融業(yè)開始進(jìn)入完全意義上的“混業(yè)經(jīng)營”時期。1999年底，美國國會通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。至此，在西方世界，由美國創(chuàng)立、而后被許多國家認(rèn)可并效仿的金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的時代宣告終結(jié)，而混業(yè)經(jīng)營則成為共識。
二、金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨
金融混業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場上進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱。一般有狹義和廣義兩種詮釋：狹義的概念主要是指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系，即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；廣義的概念主要是指所有金融行業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系，即銀行、保險、證券、信托機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非金融領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。一般經(jīng)常使用的概念是從廣義的角度來理解金融混業(yè)經(jīng)營的。而金融分業(yè)經(jīng)營是從機(jī)構(gòu)職能方面理解的，與混業(yè)經(jīng)營是相對的，指的是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)各自經(jīng)營與自身職能相對應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。這種模式下，法律上禁止銀行與證券業(yè)務(wù)的混合，一個金融機(jī)構(gòu)不能同時經(jīng)營兩種業(yè)務(wù)。其出發(fā)點是維護(hù)貨幣銀行休系的穩(wěn)定，把存款保險及央行最終貸款者的功能限定在銀行業(yè)內(nèi)，手段是通過法規(guī)隔離來防止證券業(yè)的風(fēng)險傳遞到銀行體系。
金融業(yè)經(jīng)營模式經(jīng)歷過由混業(yè)分業(yè)再混業(yè)的過程，實際上這是隨著經(jīng)濟(jì)
的發(fā)展，金融體系結(jié)構(gòu)打破傳統(tǒng)行業(yè)分工模式，重新配置金融功能的結(jié)果。至于當(dāng)代金融業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營演進(jìn)的動因，歸納起來主要有以下兩方面：
需求方面的因素：第一、全球競爭的需要。在全球競爭中，金融業(yè)規(guī)模的大小和業(yè)務(wù)范圍的寬窄等都將影響到企業(yè)的競爭力和生存與發(fā)展空間。第二、分散風(fēng)險的需要。金融行業(yè)的高風(fēng)險性決定了其有通過多元化經(jīng)營分散風(fēng)險的動力。第三、追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的需要。混業(yè)經(jīng)營使金融行業(yè)的平均成本曲線比普通行業(yè)平緩，即具有更大規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力，同時，金融行業(yè)資產(chǎn)專用性在降低，因此也具有越來越明顯的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。
供給方面因素：第一、新一輪技術(shù)革命推動。以計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術(shù)革命極大地降低了金融數(shù)據(jù)處理與金融通訊的成本，使金融
管理技術(shù)開發(fā)與金融信息傳播的效率得到很大的提高，從而使金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力大為增強(qiáng)，可以進(jìn)入原先不敢進(jìn)入或無法進(jìn)入的其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二、金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念變化及外部監(jiān)控體系的改進(jìn)。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念從原先的安全性優(yōu)先轉(zhuǎn)向效率優(yōu)先，加上金融監(jiān)管經(jīng)驗日趨豐富、國際金融監(jiān)管合作不斷擴(kuò)大，金融監(jiān)管機(jī)制日益健全，從而使管理當(dāng)局有能力對全能型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實施有效的監(jiān)管。第三、金融工程技術(shù)與金融衍生品為風(fēng)險控制提供了全新手段?，F(xiàn)代金融工程技術(shù)的革命性進(jìn)展，金融衍生品與對沖手段的不斷豐富，也使金融機(jī)構(gòu)控制多元化經(jīng)營風(fēng)險的能力大幅度地提高。
三、目前中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營中存在的問題
按照國家管理層的初衷，實行分業(yè)經(jīng)營的目的是促使各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加專業(yè)化，有利于貨幣當(dāng)局的監(jiān)管，可以從總體上提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營質(zhì)量，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險。但從近幾年的實踐看，這種金融體系的運(yùn)行管理模式存在以下問題：
1、隨著全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、自由化和服務(wù)多元化的發(fā)展，中國作為世貿(mào)組織的成員，被要求開放金融市場的最后期限越來越近，即將面臨與西方國家的金融混業(yè)經(jīng)營制度相接軌的所帶的問題，這對中國金融業(yè)現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度來講，將是強(qiáng)烈沖擊。中國銀行業(yè)將面臨生存的威脅，國外銀行傳統(tǒng)的存貸款和間接融資業(yè)務(wù)比重越來越小，表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)已成為銀行收入的主要來源，混業(yè)經(jīng)營證券、保險、信托及衍生金融業(yè)務(wù)成為國際銀行業(yè)發(fā)展的方向。中國銀行業(yè)如果不能適應(yīng)這種變化，及早行動，將在未來開放的市場競爭中處于劣勢地位。
2、現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)營、國際競爭力提高及傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)行制度對銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴(yán)格區(qū)分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào)，使行業(yè)素質(zhì)及競爭力不斷下降。在當(dāng)今世界金融證券化、電子化、信息化和一體化發(fā)展趨勢的格局下，完全割裂資本與貨幣兩個市場，只會嚴(yán)重束縛我國金融業(yè)的發(fā)展，窒息我國年輕的保險業(yè)和證券業(yè)，不利于國有企業(yè)改革的進(jìn)一步深化，不利于我國市場經(jīng)濟(jì)的積極培育和健康發(fā)展。
3、現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度限制了金融創(chuàng)新。在分業(yè)經(jīng)營制度下，由于銀行參與證券業(yè)務(wù)受到限制，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場立足，由此影響到證券機(jī)構(gòu)的市場運(yùn)作及策略，表現(xiàn)出很強(qiáng)的短期投機(jī)性和不穩(wěn)定性。銀行業(yè)和證券業(yè)都缺乏創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新能力。
四、中國現(xiàn)階段實行分業(yè)經(jīng)營的權(quán)宜性
雖然金融混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨，但在我國，由于相關(guān)的法規(guī)不健全、金融領(lǐng)域的監(jiān)管還缺乏力度，銀行本身的風(fēng)險意識不高，內(nèi)部約束機(jī)制還未真正得以建立，所以我國目前實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則是必要的。我國金融業(yè)目前尚未取得混業(yè)經(jīng)營的“資質(zhì)”，在一種重要的制度選擇面前，現(xiàn)實性是重要條件。對于中國金融業(yè)而言，分業(yè)經(jīng)營是權(quán)宜之計。具體來講：
1、資本市場發(fā)展不完善。首先是市場分割，缺乏流動性。低流動性必然帶來高風(fēng)險性，中國最大的金融風(fēng)險并不是來自銀行體系，而是來自股市和債市。在這種情況下，如果實行全能銀行制度，勢必將資本市場上的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行體系內(nèi)，再加上銀行體系自身的風(fēng)險，從而使銀行體系內(nèi)的風(fēng)險大大膨脹。其次是金融工具種類少且發(fā)展極不平衡。目前，在我國的資本市場上，國債市場的份額占到60％左右，股票市場為35％，企業(yè)債券和基金市場占不到5％［2］。
2、商業(yè)銀行改革仍需深化。我國雖然于1996年就提出了國有銀行商業(yè)化改革的目標(biāo)，并致力于解決內(nèi)部激勵和約束機(jī)制問題，但時至今日，不僅四大國有商業(yè)銀行是政企不分、依靠行政約束的國有企業(yè)，而且20世紀(jì)80年代以來組建的那些股份制商業(yè)銀行，雖然產(chǎn)權(quán)制度上有所改革，實現(xiàn)了多元化，但在體制和風(fēng)險控制上仍趨同于國有商業(yè)銀行。
3、缺少金融監(jiān)管的經(jīng)驗。改革開放已經(jīng)25年了，但自決定建立市場經(jīng)濟(jì)體制以來剛十年的時間，至今尚未形成完善的市場經(jīng)濟(jì)，新的金融監(jiān)管體系的形成以中國保監(jiān)會的成立為標(biāo)志剛剛不過兩年多的時間。而美國自建國時開始實行的就是市場經(jīng)濟(jì)，到現(xiàn)在已經(jīng)有200多年的歷史了。與之相比，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗就顯得十分缺乏了，不具備應(yīng)付各種復(fù)雜的市場行為和違規(guī)行為的能力。一般來講，金融監(jiān)管是用來對付銀行的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”的。分業(yè)制下的商業(yè)銀行都有辦法饒過金融監(jiān)管，利用其方便快捷、錯綜復(fù)雜的資金往來渠道和監(jiān)管當(dāng)局開展“貓捉老鼠”的游戲。如在“全能制”下，商業(yè)銀行的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”更會大行其道，這就對金管當(dāng)局的監(jiān)督能力和效率提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前，我國金融監(jiān)管多以強(qiáng)制性措施為主，缺乏科學(xué)完善的監(jiān)管手段，其經(jīng)驗和能力都不足以應(yīng)付銀行的“全能制”趨勢。
五、未來中國金融業(yè)的經(jīng)營模式探討
隨著我國金融結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整和資本市場的不斷深化，2002年下半年開始，管理層逐步推出一系列以市場深化和放松管制為基調(diào)的改革措施，其中一些措施已突破了有關(guān)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的限制，原來的一些政策逐漸被打破。比如保險資金（資產(chǎn)總額的5%）和三類企業(yè)可以間接或直接投資股市；證券公司可以從銀行同業(yè)拆借市場按凈資產(chǎn)的一定比例拆借資金，可以進(jìn)行股票質(zhì)押貸款，還可以直接上市融資。前不久，中國保監(jiān)會又批準(zhǔn)新華人壽、泰康人壽、華泰財產(chǎn)和平安等4家保險公司入市購買證券投資基金的比例，從上一年末總資產(chǎn)的5%提高到10%[3]。無論是保險資金或其它形式的貨幣資金進(jìn)入證券市場，還是券商等非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入貨幣市場，這些政策上的重大突破都預(yù)示著我國金融體制系統(tǒng)化市場變革即將到來，中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的時代離我們已不再遙遠(yuǎn)。
但是，從以上的分析我們不難看出，中國現(xiàn)階段的金融發(fā)展水平確實又使得貿(mào)然推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營面臨著巨大的風(fēng)險，因此，在現(xiàn)階段金融監(jiān)管水平較薄弱、金融企業(yè)自身經(jīng)營管理水平尚待提高的情況下，繼續(xù)堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的格局，并積極探索有效的向混合經(jīng)營模式過渡的渠道和方式，是具有現(xiàn)實意義的。
相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。
目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)。可以肯定,邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。
(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。
(二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外
邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。
(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。
二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機(jī),一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛
邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。
(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本
因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險。三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點建議
不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標(biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展
實踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境
一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險意識。
(三)按照市場要求對我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排
一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時,尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財務(wù)報表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險狀況確定貸款利率,實現(xiàn)風(fēng)險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風(fēng)險”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。
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金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機(jī)的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機(jī)構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
首先,這場并購是在世界經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下發(fā)生的。目前,世界經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化發(fā)展迅速,各國經(jīng)濟(jì)對國際貿(mào)易和國際投資的依賴度明顯升高,國際市場的相互開放程度也大大提高。全球90%的金融業(yè)市場將獲得開放,其中包括20萬億美元的銀行資本,20萬億美元的銀行存款,2萬億美元的保險金,10萬億美元的股票市場資本,10萬億美元的上市債券。全球經(jīng)濟(jì)和金融一體化,一方面使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間,使他們更有必要和可能擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì);另一方面也使其面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭,原有的市場份額及壟斷格局將不可避免地受到挑戰(zhàn)和重組。這種外在環(huán)境的變化使銀行的并購不僅是為了追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和盈利水平,更是為了重組全球范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)分工體系。銀行通過并購原有的競爭對手,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,利用各自的比較優(yōu)勢,實現(xiàn)業(yè)務(wù)和服務(wù)的擴(kuò)張,取得產(chǎn)業(yè)壟斷地位和領(lǐng)導(dǎo)地位。
其次,這場并購與以往不同,具有新的特點:第一,在這次并購中,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,超大規(guī)模巨型銀行間的并購現(xiàn)象普遍,交易額十分巨大,經(jīng)濟(jì)影響和發(fā)展勢頭遠(yuǎn)超過以往任何時期。以美國為例,美國1998年4月一周內(nèi)發(fā)生的三起巨型并購行動,影響空前。第二,這場并購涉及的領(lǐng)域非常廣泛,行業(yè)內(nèi)(指金融業(yè)內(nèi)部的商業(yè)銀行、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等)并購和行業(yè)間并購?fù)瑫r發(fā)展。而且,許多國家為了加速調(diào)整步伐,對原有法律作出修正,當(dāng)有些并購活動與法律相抵觸時,會迫使當(dāng)局作出某些讓步。第三,這場并購浪潮充分體現(xiàn)了銀行業(yè)全球化、國際化、無國界化發(fā)展的趨勢。
最后,通過對國際銀行業(yè)并購的分析,可以把這次并購大致分為兩種類型:一是進(jìn)攻型戰(zhàn)略并購,二是防御型戰(zhàn)略并購。進(jìn)攻型戰(zhàn)略并購主要是指那些經(jīng)營狀況較好,競爭力較強(qiáng)的國際大銀行充分利用當(dāng)前有利的國際環(huán)境,通過并購組建世界性超大銀行,以達(dá)到其發(fā)動全球領(lǐng)域的“搶灘”行動,維護(hù)其世界銀行業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位或競爭優(yōu)勢的目的。這類銀行主要以美國和歐洲銀行為主。防御型戰(zhàn)略并購則是指那些經(jīng)營業(yè)績較差,不良債權(quán)較多,潛在金融風(fēng)險較為嚴(yán)重的大型銀行,通過并購來化解不良債權(quán),調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu),增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力,從而達(dá)到維持生存和發(fā)展目的的一種戰(zhàn)略。這主要以日韓銀行業(yè)并購為主。
二、戰(zhàn)略性并購對中國金融業(yè)的新挑戰(zhàn)
首先,把中國的金融業(yè)放到競爭激烈的國際金融體系中看,我國的金融體系還是比較脆弱的,金融資產(chǎn)質(zhì)量較差,不良資產(chǎn)比例過高,從業(yè)人員素質(zhì)較低,潛在風(fēng)險較為嚴(yán)重。因此在全球性競爭的環(huán)境下,我們目前還是處于一種戰(zhàn)略防御的地位。當(dāng)前的任務(wù)還是進(jìn)一步深化金融體制改革,增強(qiáng)銀行“內(nèi)功”,然后才是積極參與國際競爭。
第一,我們應(yīng)進(jìn)一步深化銀行改革,作好以下幾項工作:
1、要實現(xiàn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變,由技術(shù)性經(jīng)營方式代替勞動密集型經(jīng)營方式。國有銀行應(yīng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)重組,按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu),裁減職員,降低經(jīng)營成本;提高銀行技術(shù)投入,加速電子化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程,縮小與國際大銀行的技術(shù)差距和經(jīng)營水平差距。
2、銀行應(yīng)對不良債權(quán)采取新措施,可以通過增加貸款呆帳準(zhǔn)備計提的方法來沖銷存量壞帳。更為重要的是,我們應(yīng)通過提高經(jīng)營水平優(yōu)化資產(chǎn)運(yùn)用,提高資產(chǎn)收益率減少增量壞帳,這應(yīng)是化解銀行不良債權(quán)的根本性措施。
3、擴(kuò)大業(yè)務(wù)渠道,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),提高非利息收入比例。
4、提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。21世紀(jì)銀行業(yè)的競爭是人才和技術(shù)的競爭,銀行經(jīng)營人員素質(zhì)的高低決定了它在國際競爭中的成敗。我們應(yīng)抓緊時間培養(yǎng)具有開拓精神和國際競爭能力的銀行管理人員,積極從高校選拔優(yōu)秀的金融人才,提高銀行業(yè)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。
二《電子商務(wù)示范法》的主要內(nèi)容。
《電子商務(wù)示范法》共分為兩部分，第一部分涉及電子商務(wù)總的方面，共三章15條，。第二部分只有一章2條，它涉及貨物運(yùn)輸中使用的電子商業(yè)，本文僅就第一部分的條款做介紹。
第一章"一般條款"，包括適用范圍、定義、解釋、經(jīng)由協(xié)議的改動等4個條款；第二章"對數(shù)據(jù)電文的適用的法律要求"，包括對數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)、書面形式、簽字、原件、數(shù)據(jù)電文的可接受性和證據(jù)力、數(shù)據(jù)電文的留存；第三章"數(shù)據(jù)電文的傳遞"，包括合同的訂立和有效性，當(dāng)事各方對數(shù)據(jù)電文的承認(rèn)，數(shù)據(jù)電文的歸屬、確認(rèn)、收訖、發(fā)出和收到數(shù)據(jù)電文的時間、地點等5個條款。
（一）第一章：一般條款。
1．適用范圍：示范法第一條對適用范圍做了規(guī)定即"本法適用于在商業(yè)活動方面使用的`以一項數(shù)據(jù)電文為形式的任何種類的信息"。它的適用很廣，包括以電子技術(shù)為基礎(chǔ)的各種各樣通訊手段生成、儲存或傳遞信息的情況，而不限于某一特定的形式或手段。該法還專門對"商業(yè)"一詞做了廣義的解釋，使其包括不論是契約性或非契約性的一切商業(yè)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項。商業(yè)性質(zhì)的關(guān)系包括但不限于下列交易：供應(yīng)或交換貨物或服務(wù)的任何貿(mào)易交易，分銷協(xié)議，商業(yè)代表或，客帳，租賃，工廠建造，咨詢，工程設(shè)計，許可貿(mào)易，投資，融資，銀行業(yè)務(wù)，保險，開發(fā)協(xié)議或特許，合營或其它形式的工業(yè)或商業(yè)合作，空中、海上、鐵路或公路的客、貨運(yùn)輸。
2．定義。在本章第二條中，該法對"數(shù)據(jù)電文"、"收件人"、"電子數(shù)據(jù)交換（EDI）"、"發(fā)端人"、"收件人"、"中間人"、"信息系統(tǒng)"等詞均做了定義。"數(shù)據(jù)電文"系指經(jīng)由電子手段、光學(xué)手段或類似手段生成、儲存或傳遞的信息，這些手段包括但不限于電子數(shù)據(jù)交換(EDI)、電子郵件、電報、電傳、或傳真；"電子數(shù)據(jù)交換(EDI)"系指電子計算機(jī)之間使用某種商定標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)定信息結(jié)構(gòu)的信息電子傳輸。一項數(shù)據(jù)電文的"發(fā)端人"系可認(rèn)定為：(a)發(fā)送或生成該數(shù)據(jù)電文的人；(b)被代表發(fā)送或生成該數(shù)據(jù)電文的人；(c)對數(shù)據(jù)電文予以儲存的人；（d）但不包括作為中間人來處理該數(shù)據(jù)電文的人。一項數(shù)據(jù)電文的"收件人"系指發(fā)端人意欲由其接收該數(shù)據(jù)電文的人。"中間人"，就某一特定數(shù)據(jù)電文而言，系指代表另一個發(fā)送、接收或儲存該數(shù)據(jù)電文或就數(shù)據(jù)電文提供其它服務(wù)的人。"信息系統(tǒng)"系指生成、發(fā)送、接收、儲存或用其他方法處理數(shù)據(jù)電文的人。
第三條提醒各國對該法做出解釋時，應(yīng)考慮到其國際淵源以及促進(jìn)其統(tǒng)一適用和遵守誠信的必要性。第四條規(guī)定合同各方對本法第三章有關(guān)電子商業(yè)的規(guī)定享有另做規(guī)定的自，但這種自不適用于該法第二章。。
（二）第二章`對數(shù)據(jù)電文的適用法律要求。
1、對數(shù)據(jù)電文的法律承認(rèn)。第五條規(guī)定，不得僅僅以某項信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否認(rèn)其法律效力、有效性或可執(zhí)行性。不應(yīng)歧視數(shù)據(jù)電文，應(yīng)同等對待數(shù)據(jù)電文與書面文件。
2、書面形式要求。示范法第六條規(guī)定，如果法律要求信息須采用書面形式，或規(guī)定了信息不采用書面的后果，那么只要一項數(shù)據(jù)電文所含信息可以調(diào)取以備日后查用，即滿足了該項要求。我們知道，電子商務(wù)產(chǎn)生的非紙質(zhì)的數(shù)據(jù)電文與傳統(tǒng)的書面文件相差很大，傳統(tǒng)的書面文件包括書面的合同、協(xié)議和各種書面單據(jù)如發(fā)票、收據(jù)等，它們是由有形的紙張和文字表現(xiàn)出來，具有有形物的特點。如文件可以被閱讀，可以用筆簽字證明合法有效。而數(shù)據(jù)電文的表現(xiàn)形式是通過調(diào)用儲存在磁盤中的文件信息，利用電腦顯示在屏幕上的文字來表現(xiàn)，電子文件的存在介質(zhì)是電腦硬盤或軟盤介質(zhì)等。貿(mào)法會擴(kuò)大了法律對"書面"一詞所下的定義，使電子數(shù)據(jù)能納入書面范疇。這一方法可稱為功能等同法，即符合書面形式功能的東西便可視為書面形式，而不論它是"紙"還是"電子數(shù)據(jù)"。由此可見，示范法對數(shù)據(jù)電文的最基本的要求是：信息可以閱讀或復(fù)制。
3、簽字。示范法第7條規(guī)定了如果符合下列兩種情況，數(shù)據(jù)電文就滿足簽字的基本法律要求：（a）如果數(shù)據(jù)電文的發(fā)端人或收件人使用了一種方法，其效果是既鑒定了該人的身份，又表明了該人認(rèn)可了數(shù)據(jù)電文內(nèi)含的信息，并且(b)從所有各種情況來看，包括根據(jù)任何相關(guān)協(xié)議，所用方法是可靠的，對生成或傳遞數(shù)據(jù)電文的目的來說也是適當(dāng)?shù)摹?/p>
4、原件。示范法第8條規(guī)定了數(shù)據(jù)電文原件的特點。與傳統(tǒng)的書面原件之規(guī)定有所不同。書面形式的原件一般應(yīng)具有下列特點，既除了具有可閱讀、復(fù)制和保存的特點外，它能確保其所載的原始數(shù)據(jù)的完整性與不被改動性。如果把數(shù)據(jù)電文的"原件"界定為信息固定于其上的媒介物，則根本不可能談及任何數(shù)據(jù)電文的"原件"，因為數(shù)據(jù)電文的收件人所收到的總是該"原件"的副本。示范法也用功能等同法重新確定了數(shù)據(jù)電文"原件"的概念。該條強(qiáng)調(diào)了作為數(shù)據(jù)電文原件信息的完整性，規(guī)定了在評定信息完整性的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是：除加上背書及在通常傳遞、儲存和顯示中所發(fā)生的任何變動外，有關(guān)信息是否保持完整，未做改變；并且應(yīng)根據(jù)生成信息的目的和參照所有相關(guān)情況來評定所要求的可靠性標(biāo)準(zhǔn)。該條對物權(quán)憑證、流通票據(jù)和金融交易電子合同等具有重要意義，因為它們必須是原樣未被改動的，以"原件"形式傳遞，這樣才能保證在國際商業(yè)往來中當(dāng)事人廣泛的合法權(quán)益。
5、數(shù)據(jù)電文的證據(jù)力、可接受性和留存。示范法第9條充分肯定了數(shù)據(jù)電文在法律訴訟中作為證據(jù)的可接受性，同時，也確立了數(shù)據(jù)電文的證據(jù)價值。第10條針對現(xiàn)有的信息儲存要求確立了一套留存替代方法。
（三）第三章：數(shù)據(jù)電文的傳遞
1．合同的訂立、有效性和對數(shù)據(jù)電文的承認(rèn)。示范法第11條規(guī)定，除非當(dāng)事人另有協(xié)議，合同各方可通過數(shù)據(jù)電文的要約和承諾的方式來締結(jié)合同，并不得僅僅以使用了數(shù)據(jù)電文為理由而否認(rèn)該合同的有效性或可執(zhí)行性。貿(mào)法會擴(kuò)大了以電子手段訂立合同的法律可靠性，而對以數(shù)據(jù)電文形式訂立合同時合同成立的時間和地點問題并外未做出具體的規(guī)定，從而有利于避免與某些關(guān)于合同訂立的國內(nèi)法的不一致。第12條是第11條的補(bǔ)充，規(guī)定發(fā)端人和收件人應(yīng)承認(rèn)以數(shù)據(jù)電文形式作出的單方面聲明或陳述的法律效力。
2．?dāng)?shù)據(jù)電文的歸屬。為了確保數(shù)據(jù)電文的真實性、完整性、不可篡改性和抗否認(rèn)性，目前，通過對數(shù)據(jù)電文編碼、加密、認(rèn)證中心的認(rèn)證等手段來核查，防止假冒或欺詐等事件發(fā)生。示范法第13條對數(shù)據(jù)電文的確認(rèn)、核實等方面做了較具體的規(guī)定，一項數(shù)據(jù)電文，如果是由發(fā)端人自己發(fā)送或由有權(quán)代表發(fā)端人行事的人發(fā)送的，或由發(fā)端人設(shè)計程序或他人代為設(shè)計程序的一個自動運(yùn)作的信息系統(tǒng)發(fā)送的，即為該發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文。
滿足下列兩個條件，則收件人有權(quán)將一項數(shù)據(jù)電文視為發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文，并按此推斷行事：（a）為了確定該數(shù)據(jù)電文是否為發(fā)端人的數(shù)據(jù)電文，收件人正確地使用了一種事先經(jīng)發(fā)端人同意的核對程序；或(b)收件人收到的數(shù)據(jù)電文是由某一人的行為而產(chǎn)生的，該人由于與發(fā)端人或與發(fā)端人的人的某種關(guān)系，得以動用本應(yīng)由發(fā)端人用來鑒定數(shù)據(jù)電文確屬源自其本人的某一方法。但有兩種例外情況，1）收件人收到通知，知道有關(guān)數(shù)據(jù)電文非發(fā)端人發(fā)出；2）由于發(fā)端人或收件人疏忽，數(shù)據(jù)電文未經(jīng)授權(quán)被發(fā)出，則當(dāng)事方要自己承擔(dān)責(zé)任。
3．確認(rèn)收訖。如發(fā)端人未與收件人商定以某種特定形式或某種特定方法確認(rèn)收訖，可通過以下形式來確認(rèn)收訖：（a）收件人任何自動化傳遞或其他方式的傳遞，或(b)足以向發(fā)端人表明該數(shù)據(jù)電文已經(jīng)收到的收件人的任何行為。
4．發(fā)出和收到數(shù)據(jù)電文的時間和地點。在電子通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)往來中，確定一項數(shù)據(jù)電文發(fā)出和收到的時間和地點十分重要，示范法第15條規(guī)定，數(shù)據(jù)電文發(fā)出時間應(yīng)是該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入發(fā)端人控制范圍之內(nèi)某一系統(tǒng)的時間；數(shù)據(jù)電文發(fā)給了收件人的一個信息系統(tǒng)但不是指定的信息系統(tǒng)，則以收件人檢索到該數(shù)據(jù)電文的時間為收到時間。除非發(fā)端人與收件人另有協(xié)議，數(shù)據(jù)電文應(yīng)以發(fā)端人設(shè)有營業(yè)地的地點視為其發(fā)出地點，而以收件人設(shè)有營業(yè)地的地點視為收到地點。如發(fā)端人或收件人有一個以上的營業(yè)地，應(yīng)以對基礎(chǔ)交易具有最密切關(guān)系的營業(yè)地為準(zhǔn)，如無任何基礎(chǔ)交易則以其主要的營業(yè)地為準(zhǔn)，如發(fā)件人或收件人沒有營業(yè)地，則以其慣常居住地為準(zhǔn)。
通過多次會同鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點員工深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)圩場及七站八所等客戶市場的調(diào)查與內(nèi)部反復(fù)分析發(fā)現(xiàn)，郵政業(yè)務(wù)種類的轉(zhuǎn)型是挖掘大批潛在客戶的利器，還可以根據(jù)客戶喜好，提供郵政綜合服務(wù)項目，這才是企業(yè)盈利的根本目的。而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型只是郵政服務(wù)內(nèi)擴(kuò)外延的一種手段，是運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營手段，達(dá)到激活客戶用郵需求的目的，給企業(yè)帶來一大批客戶群體和一個不同尋常的盈利空間。因而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急是要解決三個問題：一是將現(xiàn)有低效甚至無效的基礎(chǔ)客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。通過上門走訪，激活長期不動戶，使其使用郵政業(yè)務(wù)；開展刷卡消費(fèi)兌換禮品活動，促進(jìn)客戶使用，以此喚醒睡眠賬戶。二是將曾使用郵政業(yè)務(wù)的客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。通過短信、電話邀約等形式，吸引客戶參加“用郵有獎”等活動，挖掘更多有效客戶。通過分析客戶屬性找準(zhǔn)適合郵政的替代產(chǎn)品，激發(fā)客戶二次用郵的興趣。三是將新客戶轉(zhuǎn)換為有效客戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的流動人口雖然不如城區(qū)多，但郵政服務(wù)也要縱深推進(jìn)，追求“最后一公里”，力求全覆蓋。小鄉(xiāng)鎮(zhèn)也會有大市場，這就要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點的每個員工必須樹立以抓小項目開發(fā)為突破口的經(jīng)營理念，不斷做大客戶基礎(chǔ)群體，做到小項目不放過、大項目盡管做；同時，以廳內(nèi)采集、廳外收集為手段，挖掘更多固定的增量客戶群，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政業(yè)務(wù)發(fā)展再加一把火。
1．2在加大宣傳力度上深引導(dǎo)
鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點務(wù)必通過各類形式的宣傳，擴(kuò)大郵政產(chǎn)品在整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的知名度，使客戶有業(yè)務(wù)需求時，第一時間想到郵政，形成一個對郵政業(yè)務(wù)全部知曉的客戶群體。在宣傳載體上，一是要利用好內(nèi)部資源，通過網(wǎng)點LED門楣、X展架、營業(yè)標(biāo)識牌等工具宣傳郵政業(yè)務(wù)。二是利用好外部渠道，巧妙整合，通過LED業(yè)務(wù)宣傳欄、墻體廣告以及張貼“致用戶的一封信”海報等方式進(jìn)行宣傳。三是把逢圩（趕集）作為宣傳郵政金融業(yè)務(wù)的唯一陣地，把全鄉(xiāng)所有村的趕圩時間全部集中起來，統(tǒng)籌安排，逢村趕圩，不論周末或假日都及時組織人員下鄉(xiāng)宣傳，或擺攤設(shè)點散發(fā)宣傳單頁，或開設(shè)金融知識課堂并播放形象宣傳片，通過這種最直接的方式，向農(nóng)村用戶宣傳郵政金融知識。
1．3在舉辦各類促銷活動中重點推介
在農(nóng)村經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)的難點在于村民的觀念與喜好不同于城市人，對新業(yè)務(wù)的接受程度也有區(qū)別。因此，郵政人員應(yīng)循循善誘，通過舉辦多種形式的活動，親近與客戶的關(guān)系，拉近與客戶的距離，加深郵政在客戶心目中的印象。一是開展網(wǎng)點人員“多說一句話、說好一句話”活動，廣泛引導(dǎo)客戶在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。二是開展金融“進(jìn)村入戶”、“進(jìn)店鋪訪商戶”，報刊發(fā)行“進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)廠礦”等活動溫暖客戶。三是開展客戶懇談會，傾聽客戶對郵政服務(wù)的心聲，征求客戶意見和建議來穩(wěn)定客戶。四是讓客戶親身體驗郵政各類業(yè)務(wù)，如通過樣報試讀、郵政儲蓄短信免費(fèi)試用、網(wǎng)銀現(xiàn)場體驗、商函賬單試寄等方法留住客戶。五是開展理財沙龍、產(chǎn)品說明會、用郵有禮、刷卡抽獎來安撫客戶。六是開展免費(fèi)醫(yī)療咨詢、量血壓等活動來慰藉客戶并宣傳郵政業(yè)務(wù)。七是開展反假幣宣傳活動，在為村民普及識別假幣知識的同時，灌輸郵政金融業(yè)務(wù)知識來維護(hù)客戶。
2深入分析，精心維護(hù)，著力培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶
如果說優(yōu)質(zhì)客戶的貢獻(xiàn)率決定郵政企業(yè)的受益率，那么優(yōu)質(zhì)客戶的培養(yǎng)將決定鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點今后的發(fā)展出路。下一步，必須通過客戶名址、業(yè)務(wù)渠道和發(fā)展手段等，著力培養(yǎng)客戶的用郵習(xí)慣，增加客戶用郵頻次和數(shù)量，真正達(dá)到培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶的目的。
2．1召開經(jīng)營分析會，找出業(yè)務(wù)發(fā)展癥結(jié)與對策
郵政企業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類較多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點對每項業(yè)務(wù)都要精于積累、善于總結(jié)，在總結(jié)中找出不足，為下一步開展經(jīng)營工作積累經(jīng)驗。一是定期召開經(jīng)營分析會。每周召開一次經(jīng)營分析會，對一周的經(jīng)營工作進(jìn)行小結(jié)與回顧，及時復(fù)制推廣成功經(jīng)驗，認(rèn)真深刻剖析欠缺的問題。同時，利用各種走訪客戶活動掌握的客戶信息，專門建立客戶檔案，收集客戶反饋信息，及時了解客戶的用郵需求。二是準(zhǔn)確判斷客戶的用郵意向。利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)做好大客戶用郵情況分析，預(yù)判客戶用郵需求，進(jìn)一步調(diào)整營銷思路，深入挖掘客戶用郵潛力。三是及時跟進(jìn)客戶消費(fèi)情況。充分利用金融客戶管理系統(tǒng)，分析客戶資金流向及到期給付情況，判斷客戶的金融狀況，幫助客戶理財，引導(dǎo)客戶消費(fèi)。
2．2暢通并靈活運(yùn)用各類有利渠道，為客戶搭建綠色通道
一是利用郵政自有網(wǎng)點優(yōu)勢，展示并銷售郵政產(chǎn)品，通過走出去、請進(jìn)來或者與用戶一對一互動的方法，真正把營業(yè)廳變成銷售廳，把營業(yè)員變成營銷員。二是不斷豐富渠道產(chǎn)品，吸引人氣。在郵政自有網(wǎng)點和社會代辦點加載代收通信費(fèi)、水電費(fèi)和代售票務(wù)等便民服務(wù)，在給客戶帶來便利的同時，為企業(yè)創(chuàng)造收入。三是通過整合郵政的社會渠道，如便民服務(wù)站、助農(nóng)取款點等，擴(kuò)大郵政服務(wù)范圍。四是在渠道建設(shè)方面選好人，擇好址。位置的選擇：助農(nóng)取款點一般應(yīng)選擇人口比較集中，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較好的村落，并且處于交通便利的地理位置。人的選擇：第一，要求人有良好的信譽(yù)，沒有不良前科，以確保金融服務(wù)的資金安全。第二，要求人有較為充足的現(xiàn)金流，確保業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。第三，要求人對自己從事的業(yè)務(wù)有較強(qiáng)的主動性，對金融新產(chǎn)品接受度較高，自己經(jīng)常有轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)的需求，并且樂于此項服務(wù)工作。
2．3創(chuàng)新發(fā)展手段，開展貼心服務(wù)
隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們生活水平逐步提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場對郵政企業(yè)的服務(wù)升級提出了更新、更高的要求。員工日常開展的營銷不僅要更加注重產(chǎn)品的多元化，還要注重服務(wù)的高效優(yōu)質(zhì)化。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政網(wǎng)點的廣大一線員工應(yīng)該始終牢記發(fā)展是第一要務(wù)，要常練服務(wù)內(nèi)功，常謀發(fā)展之策。一是以開展情感營銷為主。挖掘單位內(nèi)部的營銷能人（或幫扶人員），運(yùn)用其豐富的人脈資源和客戶關(guān)系，通過開展情感（關(guān)系）營銷促成協(xié)議簽訂，實現(xiàn)客戶開發(fā)與產(chǎn)品銷售。二是以開展方案營銷為輔。通過走訪客戶，了解客戶需求，為其量身定制產(chǎn)品開發(fā)方案。也可根據(jù)客戶對郵政產(chǎn)品的需求及經(jīng)營現(xiàn)狀，結(jié)合企業(yè)自身能力，提出解決問題或滿足需求、創(chuàng)造需求的解決方案。三是以開展項目營銷為補(bǔ)充。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同于城區(qū)，特別是那些經(jīng)濟(jì)條件低下、人口數(shù)量有限的地方，郵政業(yè)務(wù)項目開發(fā)會受到限制，為此，應(yīng)在這些地區(qū)多開發(fā)一些代字號業(yè)務(wù)，如：工資、代收、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，根據(jù)不同市場制定客戶開發(fā)項目方案，對同一市場或同一綜合用郵客戶制定整體營銷策劃方案，達(dá)到整體開發(fā)、聯(lián)動發(fā)展的目的。
在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機(jī)系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準(zhǔn)確的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費(fèi)用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢。
三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)
一、關(guān)于操作風(fēng)險分類的幾種觀點
目前，國內(nèi)外學(xué)者和機(jī)構(gòu)對操作風(fēng)險的分類有一些不同的見解。比如英國銀行業(yè)協(xié)會(BBA)把操作風(fēng)險分為四類0：人員因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險——雇員欺詐、越權(quán)行為、操作失誤、違反用工法、勞動力中斷、關(guān)鍵人員流失或缺乏；流程因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險——支付清算傳輸風(fēng)險、文件合同風(fēng)險、股價定價風(fēng)險、內(nèi)部外部報告風(fēng)險、執(zhí)行策略風(fēng)險、管理變動、出售風(fēng)險；系統(tǒng)因紊導(dǎo)致的操作風(fēng)險——科技投資風(fēng)險、系統(tǒng)開發(fā)和執(zhí)行、系統(tǒng)功能、系統(tǒng)失敗、系統(tǒng)安全；外部事件導(dǎo)致的操作風(fēng)險——法律公共責(zé)任、犯罪、外部采購，供應(yīng)商風(fēng)險、外部開發(fā)風(fēng)險、基礎(chǔ)設(shè)施、政策調(diào)整、政治風(fēng)險。其中，前三種操作風(fēng)險為內(nèi)部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險，又稱為操作性失誤風(fēng)險。第四種為外部因素導(dǎo)致的操作風(fēng)險，又稱為操作性杠桿風(fēng)險。
國內(nèi)學(xué)者巴曙松將操作性失誤風(fēng)險作了進(jìn)一步的細(xì)分：(1)執(zhí)行風(fēng)險。即執(zhí)行人員不能正確理解管理人員的意圖或者有意錯誤操作等；(2)信息風(fēng)險，即信息在機(jī)構(gòu)內(nèi)部或者機(jī)構(gòu)內(nèi)外之間的產(chǎn)生、接收、處理、儲存、轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障；(3)關(guān)系風(fēng)險，即因為產(chǎn)品和服務(wù)、管理等方面的問題影響到客戶與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；(4)法律風(fēng)險，即金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理活動不符合所在地的法律和監(jiān)管要求所導(dǎo)致的風(fēng)險；(5)人員風(fēng)險，即缺乏足夠合格的員工、缺乏對員工表現(xiàn)的恰當(dāng)評估等導(dǎo)致的風(fēng)險；(6)系統(tǒng)事件風(fēng)險，即電腦系統(tǒng)等出現(xiàn)故障可能導(dǎo)致的風(fēng)險。
外國學(xué)者艾迪·凱德將操作風(fēng)險分為四類：交易風(fēng)險——結(jié)算、賬戶、傳送、清算、合同等的錯誤；操作控制風(fēng)險——違反內(nèi)部規(guī)則和交易限制、偷盜、欺詐、洗錢、怠工、關(guān)鍵職員風(fēng)險；系統(tǒng)性風(fēng)險——系統(tǒng)設(shè)計錯誤、或者規(guī)劃方法錯誤，通訊中斷等；業(yè)務(wù)事件風(fēng)險——稅收、法律或監(jiān)管的變化，政治、社會威脅和壓力，自然災(zāi)害等系統(tǒng)風(fēng)險。
瑞士銀行的兩位研究學(xué)者恩諾·庫納特和拉薇妮亞·斯塔布斯將操作風(fēng)險稱為“間接風(fēng)險”，并將其分為六類：交易過程風(fēng)險——產(chǎn)生于交易過程中從交易執(zhí)行到最終結(jié)算等任一環(huán)節(jié)的錯誤、失敗或不足；合規(guī)風(fēng)險——由監(jiān)管罰款或處罰、業(yè)務(wù)限制或終止、強(qiáng)制性糾錯成本所帶來的財務(wù)損失風(fēng)險，這種風(fēng)險可能源于未遵守適用的法律和規(guī)章制度、當(dāng)?shù)睾蛧H慣例(包括道德標(biāo)準(zhǔn))以及UBS的內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)；法律風(fēng)險——由不充分或不適當(dāng)?shù)暮贤才呕蚱渌蚨鴮?dǎo)致的合同不履行而產(chǎn)生的財務(wù)損失風(fēng)險；責(zé)任風(fēng)險——因?qū)ζ髽I(yè)的法定或公正性要求權(quán)而產(chǎn)生的財務(wù)損失風(fēng)險；安全風(fēng)險——由意外事件或犯罪而對信息或資產(chǎn)的機(jī)密性、完整性或可獲得性所造成的損失風(fēng)險，包括IT安全和有形安全；稅收風(fēng)險——因稅務(wù)當(dāng)局反對企業(yè)集團(tuán)現(xiàn)有的稅收措施而導(dǎo)致的財務(wù)損失風(fēng)險。
荷蘭銀行將操作風(fēng)險分為七類：內(nèi)部詐騙——由于有意的欺詐、不當(dāng)使用財產(chǎn)或規(guī)避條款、法律或公司政策而產(chǎn)生的損失，不包括分工、區(qū)別對待事件，以上至少包括一方存在內(nèi)部人員；外部詐騙——第三方有意的欺詐、不當(dāng)使用財產(chǎn)或規(guī)避條款、法律或公司政策而產(chǎn)生的損失，不包括惡意的損壞；工作實踐和環(huán)境的安全性風(fēng)險——不遵從雇傭、健康或安全法律和協(xié)議而支付受傷人員費(fèi)用或由于區(qū)別對待從而產(chǎn)生的損失；客戶、產(chǎn)品和商業(yè)實踐風(fēng)險——由于無意或忽視而造成未對客戶(包括信托和恰當(dāng)性的要求)履行應(yīng)盡的專業(yè)職責(zé)而造成的損失，或由于產(chǎn)品本身或其設(shè)計而產(chǎn)生的損失；有形資產(chǎn)的損毀——由于自然災(zāi)害或其他事件造成的損失，其中包括敵意、蓄意或恐怖行為產(chǎn)生的損失；商業(yè)干擾和系統(tǒng)失敗——商業(yè)干擾和系統(tǒng)失敗造成的損失；執(zhí)行、傳遞和處理管理風(fēng)險——交易處理或信息傳遞和處理失敗而帶來的損失。
瑞士信貸集團(tuán)的操作風(fēng)險是由五大類組成：依據(jù)組織、政策／過程、技術(shù)、人員和外部而劃分的。其中，組織風(fēng)險源于管理層的更迭、項目管理、公司文化和溝通、責(zé)任、分派和持續(xù)經(jīng)營計劃；政策／過程風(fēng)險源于薄弱的過程，如結(jié)算和支付、不遵守內(nèi)部和外部政策規(guī)定、產(chǎn)品或客戶交往上的失?。患夹g(shù)風(fēng)險源于軟硬件欠缺、其他技術(shù)上的失敗，如網(wǎng)絡(luò)或電信，以及違背信息技術(shù)安全等；人員風(fēng)險源于失敗的雇主、利益沖突，或其他內(nèi)部欺詐行為；外部風(fēng)險源于欺詐或外部機(jī)構(gòu)對本公司的，以及機(jī)構(gòu)及其代表缺乏人身安全。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險分類十分重視并進(jìn)行了廣泛研究。為了使分類更具有操作性，巴塞爾委員會對操作風(fēng)險按照兩個維度進(jìn)行了分類。
1，按照事件原因或者說是風(fēng)險因素將操作風(fēng)險分為七類：(1)內(nèi)部欺詐——故意騙取、盜用財產(chǎn)或違反監(jiān)管規(guī)章、法律或公司政策導(dǎo)致的損失，此類事件至少涉及內(nèi)部一方，但不包括性別種族歧視事件；(2)外部欺詐——第三方故意騙取、盜用財產(chǎn)或逃避法律導(dǎo)致的損失；(3)就業(yè)政策和工作場所安全性風(fēng)險——違反就業(yè)、健康或安全方面的法律或協(xié)議，個人工傷賠付或者因性別腫族歧視事件導(dǎo)致的損失；(4)客戶、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險——因疏忽未對特定客戶履行分內(nèi)義務(wù)(如信托責(zé)任和適當(dāng)性要求)或產(chǎn)品性質(zhì)或設(shè)計缺陷導(dǎo)致的損失；(5)實體資產(chǎn)的損壞——實體資產(chǎn)由于自然災(zāi)害或其他事件丟失或毀壞導(dǎo)致的損失；(6)業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失敗——業(yè)務(wù)中斷或系統(tǒng)失敗造成的損失；(7)執(zhí)行、交割和流程管理風(fēng)險——交易處理或流程管理失敗和因交易對手及外部銷售商關(guān)系導(dǎo)致的損失。
2，依據(jù)發(fā)生操作風(fēng)險的業(yè)務(wù)部門或業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)，將銀行業(yè)務(wù)分為八類：(1)公司金融：兼并與收購，承銷，私有化，證券化，研究，債務(wù)(政府、高收益)，股本，銀團(tuán)，首次公開發(fā)行上市，配股；(2)交易和銷售：固定收入，股權(quán)，外匯，商品，信貸，融資，自營證券頭寸，貸款和回購，經(jīng)紀(jì)，債務(wù)，經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)；(3)零售銀行業(yè)務(wù)：零售貸款和存款，銀行服務(wù)，信托和不動產(chǎn)，私人貸款和存款，投資咨詢，商戶／商業(yè)／公司卡，零售店品牌和零售業(yè)務(wù)；(4)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)：項目融資，不動產(chǎn)，出口與貿(mào)易融資，保理，租賃，貸款，擔(dān)保，匯票；(5)支付與清算：支付和托收，資金轉(zhuǎn)賬，清算和結(jié)算；(6)服務(wù)：第三方賬戶托管，存托憑證，證券貸出，公司行為，發(fā)行和支付；(7)資產(chǎn)管理：集合，分散，零售，封閉式，開放式，私募基金；(8)零售經(jīng)紀(jì)：執(zhí)行指令等全套服務(wù)。
上述兩個維度的分類共同構(gòu)成了操作風(fēng)險分類的7×8矩陣。從上述的各種分類可以看出，盡管不同機(jī)構(gòu)、不同學(xué)者對操作風(fēng)險的分類有所不同，但他們的出發(fā)點都是基于本國或本機(jī)構(gòu)的特點，從尋找操作風(fēng)險的成因人手，著眼于方便操作風(fēng)險管理，這也給我國銀行操作風(fēng)險的分類提供了思路。
二、我國金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險分類應(yīng)遵循的原則
目前，經(jīng)濟(jì)全球化的浪潮方興未艾，而我國的商業(yè)銀行正處于全面發(fā)展、積極參與的階段，因此與國際銀行界通行做法接軌是我們面臨的重要任務(wù)之一。鑒于此，筆者認(rèn)為，對我國國有商業(yè)銀行操作風(fēng)險的分類要遵循三個原則：第一，要充分考慮國際通行的規(guī)則和口徑，以加強(qiáng)國際間的比較與合作。第二，要從中國實際出發(fā)，不能脫離中國的經(jīng)濟(jì)背景和國有商業(yè)銀行現(xiàn)行特點。第三，要具有一定的可操作性，不具有可操作性的分類是沒有任何意義的。
三、建議采用的操作風(fēng)險分類
根據(jù)上文所述，對我國的操作風(fēng)險分類提出建議：基本上采納巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險的分類思路，即基于一個二維矩陣方法來對操作風(fēng)險事件進(jìn)行分類。對于矩陣的第一維度，筆者認(rèn)為“事件”維度是最具價值的選擇。對于矩陣的第二個維度，可以從組織架構(gòu)的角度人手，第二維度可稱為“組織架構(gòu)”維度，應(yīng)選擇“產(chǎn)品線”作為矩陣的第二個維度。由于新資本協(xié)議給出的風(fēng)險損失事件類型是8類，產(chǎn)品線有7類，不能體現(xiàn)我國的特殊情況，建議在產(chǎn)品線和損失事件上各增加一類，分別冠以“其他產(chǎn)品線”、“其他損失事件”稱謂，以收集我國商業(yè)銀行具有的但不能歸并于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會分類的銀行業(yè)務(wù)和損失事件，待以后時機(jī)成熟時再加以命名。
首先，《中國人民銀行法》為建立強(qiáng)有力的中央銀行宏觀調(diào)控體來提供了法律保降?！吨袊嗣胥y行法》明確了中國人民銀行作為中央銀行，在金融宏觀調(diào)控中的職責(zé)和權(quán)力，從法津上保證了中國人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威性;對貨幣政策體系作了規(guī)定，明確了中央銀行實施貨幣政策的工具為法定存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)、基準(zhǔn)利率、公開市場操作等手段.為人民銀行的宏觀調(diào)控提供了組織上和技術(shù)上的保證，也為專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化提供了前提條件。
其次，《中國人民銀行法》為抑制通貨腳脹，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展，提供了法律保降.《中國人民銀行法》明確規(guī)定貨幣政策的目標(biāo)是“保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。這一提法較之!986年l月7日國務(wù)院的《中華人民共和國銀行管理暫行條例》中的發(fā)展經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定幣值的雙重目標(biāo)提法是一大進(jìn)步.雙重目標(biāo)的矛盾性在很大程度上給通貨膨脹的發(fā)生提供了可能。近年來貨幣政策上出現(xiàn)的一緊就叫、一叫就松、一松就脹的教訓(xùn)是深刻的.《中國人民銀行法》對于貨幣政簧目標(biāo)的新提法表明，嗯定幣滇是發(fā)展經(jīng)濟(jì)的雋礎(chǔ)，只有在穩(wěn)定貨幣幣值的前提下去買現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長，才不至于發(fā)生通貨膨脹以及給經(jīng)濟(jì)社會造成強(qiáng)烈震蕩，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。
三是《中國人民銀行法》為中央銀行強(qiáng)化對全融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供了法律保降。金融監(jiān)管是《中國人民銀行法》斌予中央銀行的重要職能之一。近十余年來，盡管世界上不少國家提倡金融自由化，但他們決不是沒有監(jiān)管或不要監(jiān)管。相反一般都有一套嚴(yán)密的監(jiān)管制度。最近發(fā)生的震驚世界的巴林銀行破產(chǎn)案.更使他們認(rèn)識到中央銀行監(jiān)管的重要性.在我國，過去的金融監(jiān)管制度雖也很嚴(yán)，但因缺乏有效的法律依據(jù)，故“儲蓄大戰(zhàn)”、“利率大戰(zhàn)”、亂集資、亂拆借、亂辦金融、亂辦保險等現(xiàn)象屢禁不止.睡禁屢犯.《中國人民銀行法戶明確了中央銀行對各大專業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)和管理權(quán);明確了中央銀行對金融機(jī)構(gòu)稽核、檢查、監(jiān)督、管理和處罰的權(quán)力.這就為建立以中央銀行為主體的宏觀金融監(jiān)管體系，實現(xiàn)國家的宏觀調(diào)控目標(biāo)，提供了法律上的保證。
四是《中國人民銀行法》為保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系安全德健運(yùn)行提供了法律依據(jù)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)不同于一般的工商企業(yè)，它是以從事經(jīng)營貨幣這種特殊商品的特殊企業(yè).無論從國際金融發(fā)展的歷史，還是從我國金融體制改革發(fā)展的實際，都可以看出.以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結(jié)構(gòu)，具有極其廣泛的滲透性和擴(kuò)散性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營涉及千家萬戶，經(jīng)營結(jié)果對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的影響.有時這砷影響甚至可以涉及社會經(jīng)濟(jì)政治等具有全局性的重大方面。前兩年.我國一些地一方出現(xiàn)的金融佚序混亂以及通貨膨脹.不僅損害了存款人的利益，而且形響了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，導(dǎo)致誤導(dǎo)資源配置，出現(xiàn)了不應(yīng)有的“房地產(chǎn)熱“、“開發(fā)區(qū)熱”等.實踐證明要保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行，就必須要對金融機(jī)構(gòu)有一種嚴(yán)格的、統(tǒng)一的管理.這種管理一是要建立各種比較完普的金融法律法規(guī)體系墓礎(chǔ)，二是要有一個統(tǒng)一的管理者。在我國經(jīng)濟(jì)體制改革后，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，并且在國家宏觀經(jīng)濟(jì)控制中起著越來越重要的作用，它事實上已經(jīng)成為統(tǒng)一管理全國金融行業(yè)的主管機(jī)關(guān)，而這次《中國人民銀行法》從法律的高度加以明確，更具有切實可行的操作性及法律保證。
總之，《中國人民銀行法》是我國的第一部金融大法，它為金融事業(yè)的發(fā)展提供了法律依據(jù)、法律保障和法律責(zé)任。現(xiàn)在最關(guān)鍵的是要依法辦事。從我們?nèi)嗣胥y行的分支行來說，就是要按照總行的部署及授權(quán).依法獨立行使對本轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，維護(hù)一個良好金融秩序和投資環(huán)境。當(dāng)然，對于金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施具體的監(jiān)管，還需要逐步建立其他有關(guān)金融監(jiān)管的法規(guī)與之配套，同時也必須輔之以必要的政策、行政、經(jīng)濟(jì)等手段綜合進(jìn)行。
從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯位。由于國家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農(nóng)力度不足;中國農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農(nóng)村吸儲資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動力。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。
2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化
從金融制度供給角度來看,我國農(nóng)村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛德華•肖所說的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開的。從表象上看,我國農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。
2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定
2.1農(nóng)戶的金融需求
是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。
2.2農(nóng)業(yè)金融需求
農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。3.3農(nóng)村金融需求
農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點:縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點,農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點。同時,在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。
3以實現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新
3.1必須解決創(chuàng)新的動力問題
在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機(jī)制,在市場定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗,證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。
3.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制
農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實現(xiàn)初級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實現(xiàn)高級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。
3.3解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題
可以在土地金融、保險、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。
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