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一、高中生理財?shù)谋匾?/p>
近年來，家長們對于孩子的壓歲錢管理相比從前會更寬松一些，相對有獨立能力的高中生就更是如此了。由于人們普遍的認(rèn)為成年后就應(yīng)該自己生活并自己理財，而法律上界定成年與否的標(biāo)準(zhǔn)是年齡，大部分高中生的年齡在16周歲到18周歲之間，這個階段的未成年人一般被認(rèn)為心理年齡成熟度較高，就得到了比較普遍的、程度比較大的理財自由。
可惜的是，課本中的理財知識非常少，僅僅有一句“量入為出，理性消費”和一些關(guān)于股票債券的籠統(tǒng)概括，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要知道，高中生階段的未成年人自以為對金錢有所了解，實際上他們中的大部分對金錢的概念更多的限于數(shù)額。不知讀者是否聽過身邊的大學(xué)生們說起“錢原來這樣值錢，以前父母給付錢的時候都沒什么感覺”之類的言語，筆者曾多次聽到學(xué)生這樣抱怨，這是什么原因呢？因為大部分學(xué)生高中時期都跟父母同居，生活起居由父母供給，平時的支出由父母控制，到了大學(xué)后，財務(wù)完全由自己來進行打理的時候，他們才漸漸的開始有了明確的金錢概念。因此，高中生非常容易因為金錢概念的模糊而花錢大手大腳。
根據(jù)一份權(quán)威機構(gòu)的調(diào)查報告顯示，大約20%左右的高中生擁有超過5000元的年存儲額，而年存儲額超過1000元的高中生則大約有62%，該調(diào)查報告在最后根據(jù)調(diào)查人數(shù)和全國高中生總?cè)藬?shù)（不含港澳臺）大致預(yù)計，全國高中生一年的總存儲額大約為一百五十億元。筆者私以為，這樣可觀的數(shù)額不論是被沒有金錢概念的擁有者隨意揮霍掉、或是躺在銀行中等待每年的微薄利息，都是很可惜的;因此，倘若高中生多多接觸金融理財知識，這樣資源浪費的情況就能大大改善。
二、合理利用金融方向的書籍、報紙與新聞
“書籍是人類進步的階梯”，這是我們耳熟能詳?shù)?、高爾基的名言。此言不假，想在要對金融理財有更多的了解，讀書看報是最直接的了解理論知識的方式。而新聞，可以通過了解國家的政策，幫助高中生從側(cè)面的了解經(jīng)濟背景。
（一）通過書籍接觸金融理財知識
國內(nèi)外金融方向的書籍大約分為入門、中級、高級等。一般來說，針對高中生的年齡段，能夠涉獵一些入門書籍，對一些經(jīng)濟學(xué)原理有所了解，并擁有對經(jīng)濟體系的運轉(zhuǎn)有所看法也就足夠。在所有的此類書籍中，內(nèi)容最為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拇蠖际墙滩?，故而下文筆者將介紹幾本適合高中生作為讀物的經(jīng)濟學(xué)教材。首先，是曼昆的《經(jīng)濟學(xué)原理》，學(xué)習(xí)金融方向內(nèi)容的人大多知道曼昆，他絕對稱得上該領(lǐng)域的大家。而這本教材大多是大學(xué)一二年級的學(xué)生在使用，內(nèi)容基礎(chǔ)、行文優(yōu)美有趣，很適合高中生略作賞讀。其次，是薩繆爾森的《經(jīng)濟學(xué)》，該作者研究的內(nèi)容橫跨多個相關(guān)的領(lǐng)域，因此他的書行文竟是難得的結(jié)構(gòu)宏大，糅合甚多元素。此書對于高中生這樣的初學(xué)者而言，可以快速的幫助他們在思想中構(gòu)建一個對經(jīng)濟學(xué)的認(rèn)知框架。斯蒂格利茨的《經(jīng)濟學(xué)》，上述的兩本書雖然出自大家之手又各有優(yōu)勢，卻具有一定的局限性。而這本書具有很高的公允性，很好的補充了前兩者的不足。最后，由我國知名學(xué)者梁小民、寧承先、尹伯成等人編纂的相關(guān)書籍大都行文嚴(yán)謹(jǐn)，均適合高中生選讀。
（二）通過報紙接觸金融理財知識
受益于證券市場近年的繁榮，金融類報紙的發(fā)展也是如火如荼。其實，理財包括的不只是支出，更多的是怎么樣投資。近年越來越多的人進入了股市，然而高收入往往意味著高風(fēng)險。因此筆者雖推薦高中生可以閱讀一些財經(jīng)報，卻并不建議受高中生此類報紙的影響而輕率的將手頭尚算微薄的資金投入股市。最值得一看的金融類報紙有：《中國經(jīng)營報》、《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》、《經(jīng)濟觀察報》和《第一財經(jīng)日報》等等。最值得一提的是新聞聯(lián)播。雖然大部分的內(nèi)容似乎是民生、我國與各國的互相訪問，卻會從側(cè)面看出當(dāng)下值得投資的產(chǎn)業(yè)和項目。
三、理財類應(yīng)用
目前應(yīng)用市場上有大量的理財應(yīng)用，通過下載其中比較合適的應(yīng)用，關(guān)注它們的推送消息，可以對金融理財知識有所了解。這一類應(yīng)用在設(shè)計時由于面向的人群較廣，會考慮到使用者的水平參差不齊，而將使用方式設(shè)計的比較簡單，不會有太專業(yè)的理財模塊直接劃分。
雖然針對高中生群體的理財應(yīng)用較少，但也不是沒有，此處推薦幾個較為合適的應(yīng)用：壓歲寶、快樂寶、未來寶和財富寶等。這幾個應(yīng)用針對高存儲性的高中生群體設(shè)計，比較適合高中生使用。
理財夏令營這個模式最早在美國出現(xiàn)，別名“省錢夏令營”。是的，就是通過夏令營教導(dǎo)孩子怎樣適度消費。不過，隨著它的進一步發(fā)展，人們也稱它為“賺錢夏令營”，通過參加這樣的夏令營，可以幫助高中生進行理財實踐。在美國早期，此類夏令營通過教導(dǎo)孩子們對入門的經(jīng)濟規(guī)則和財富觀念幫助其培養(yǎng)較好的投資理財素養(yǎng)，最直接的是幫助他們防止因大手大腳過度消費成為“卡奴”甚至陷入更深的債務(wù)危機;眾所周知，這是美國人的消費常態(tài)。當(dāng)這種模式運營的夏令營進入中國時，考慮到中國家長一手包辦家庭財政的模式，更多的會幫助理財知識還為零的中國孩子了解金融理財知識，并通過讓他們嘗試建立自己的賬戶并進行管理的過程優(yōu)化他們的理財思維和模式，這能幫助他們建立明確的金錢意識。在這個過程中，他們也會漸漸的對投資有涉獵，進而有一些自己的見解;這會使得他們在金錢管理上擁有比同齡人更超前的理性思維能力。因此，總體來說，對于理財基礎(chǔ)薄弱的高中生群體這樣的夏令營其實值得一試。
高中生可以直接與長輩交流，一般來說，長輩的理財經(jīng)驗多是比較豐富的。而平輩中已步入社會的兄長姊姊，甚至同學(xué)朋友中理財比較成功者都是可以交流的對象。同時社區(qū)、銀行和學(xué)校舉辦的理財講座應(yīng)積極參加，同時結(jié)合自身的情況與講師進行交流，相信可以有所進益。
四、結(jié)論
在高中生階段，孩子就應(yīng)該自己接觸金融理財知識，避免日后因突然的理財自由而產(chǎn)生無法負(fù)擔(dān)的債務(wù)，或者是月初大手大腳月末啃泡面的中國大學(xué)生常態(tài)。大致可通過閱讀相關(guān)書籍報紙、收看新聞、嘗試使用理財類應(yīng)用、參加理財夏令營以及與經(jīng)驗豐富者的交流等方法豐富自己的金融理財知識。
參考文獻
[1]張晨.高中生學(xué)習(xí)金融理財知識途徑研究[J].財經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2016（03）.
近年來，在國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產(chǎn)品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，也積累了一定的經(jīng)驗。而隨著中國金融服務(wù)業(yè)全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優(yōu)勢正一步步逼近我國的銀行業(yè)，而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的情況做一簡單介紹：
金融機構(gòu)
理財品牌
管理機構(gòu)
客戶進入門檻
目前全國理財中心數(shù)量分布
中國銀行
中銀理財
/
50萬人民幣/同等外幣/交易量達要求/尊貴人士
超過100家理財中心
工商銀行
理財金賬戶
個人金融業(yè)務(wù)部理財處
20萬人民幣
2200家理財中心
農(nóng)業(yè)銀行
金鑰匙理財
個人業(yè)務(wù)部理財處
不詳
300家左右的金融超市
金融機構(gòu)
理財品牌
管理機構(gòu)
客戶進入門檻
目前全國理財中心數(shù)量分布
建設(shè)銀行
樂當(dāng)家
個人銀行部理財處
50萬人民幣/交易量達要求
200家理財中心20__家左右的理財網(wǎng)點
交通銀行
交銀理財
私人金融業(yè)務(wù)部私人銀行處
50萬人民幣的賬戶總資產(chǎn)/規(guī)定交易量
重大城市建設(shè)統(tǒng)一的理財中心
招商銀行
金葵花理財
個人銀行部
賬戶總資產(chǎn)日均50萬人民幣/季度
67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口
個人理財業(yè)務(wù)正以其特有的魅力成為國內(nèi)金融界新的競爭焦點。各大商業(yè)銀行、保險公司、券商以及其它金融機構(gòu)紛紛利用自身的優(yōu)勢，向這一領(lǐng)域滲透，推出形式各異的個人理財業(yè)務(wù)。而銀行以其良好的社會信譽、專業(yè)化的理財團隊、先進的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的主要地位，成為個人理財服務(wù)的主渠道。其中，招商銀行根據(jù)市場細(xì)分理論，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細(xì)分的經(jīng)營策略，憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優(yōu)勢；交通銀行采取按照客戶的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據(jù)不同的客戶群體來歸集整合理財產(chǎn)品，從而體現(xiàn)了差別化服務(wù)和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設(shè)銀行則根據(jù)"以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全行個人銀行產(chǎn)品進行了整理從而推出了6款理財產(chǎn)品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。
目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業(yè)務(wù)還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費貸款、資信證明、預(yù)約國債等，和國外那種全權(quán)委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，還處于初級階段。
2、個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析
（1）認(rèn)識不到位
銀行從客戶貢獻度來確定戰(zhàn)略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細(xì)化經(jīng)營的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認(rèn)為個人理財業(yè)務(wù)的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。
（2）理財產(chǎn)品缺乏新意、服務(wù)不到位
目前銀行推出的理財產(chǎn)品品種較多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財產(chǎn)品缺乏新意。這些理財產(chǎn)品的理財功能總結(jié)起來大致有：業(yè)務(wù)—為客戶代繳各項費用，保險，代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易清單；信息服務(wù)—定期提供股市行情、普通的金融產(chǎn)品信息資料等簡單的免費咨詢業(yè)務(wù)；個人信貸業(yè)務(wù)—大多數(shù)銀行的理財中心主要經(jīng)營消費信貸和按揭貸款等個人信貸業(yè)務(wù)。盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，沒有針對客戶的需要進行個性化設(shè)計，缺少個性化服務(wù)。
（3）宣傳不到位
每有理財產(chǎn)品新推出，經(jīng)常會忽略了對內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)
銷售的幾個部門了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。（4）人員不到位
基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)，所以根本談不上具有銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險等能力。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸及原因分析
1、宏觀環(huán)境層面
（1）投資理財?shù)闹髁鳟a(chǎn)品市場發(fā)展不盡如人意
首先是分業(yè)經(jīng)營的制約，由于我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)只能在較低的層面進行操作，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才；其次是監(jiān)管機制不健全，目前，我國中介機制不健全，評估分析行業(yè)不成熟，導(dǎo)致理財機構(gòu)無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產(chǎn)品，實施理財服務(wù)。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風(fēng)，使投資者難以獲得預(yù)期的回報，嚴(yán)重影響了個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障，個人理財業(yè)務(wù)的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。而目前在我國國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作都?xì)w在個人銀行業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)分塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)；最后是缺乏正確的市場定位及系統(tǒng)支持，目前我國各商業(yè)銀行提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一而且個人理財差別化服務(wù)不足，多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
（2）金融宏觀環(huán)境
金融宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。20__年國家監(jiān)管部門頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到20__年底各商業(yè)銀行資本充足率要達到8%，屆時資本金不足將停止商業(yè)銀行機構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入。把資本充足率確立為中國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補充不是目的，而是持續(xù)經(jīng)營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機制”為“主動的資本激勵機制”，通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。
（3）市場競爭環(huán)境
競爭環(huán)境在很大程度上決定著銀行進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動力。隨著20__～20__年中國加入wto的后過渡期的即將結(jié)束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產(chǎn)品方面，我國商業(yè)銀行必須有更明確的市場定位、更好的產(chǎn)品、更強的綜合服務(wù)能力來應(yīng)對挑戰(zhàn)。
2、商業(yè)銀行層面
（1）經(jīng)營思路上重“批發(fā)”輕“零售”
目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認(rèn)為零售銀行業(yè)務(wù)，包括個人理財業(yè)務(wù)對銀行的利潤和規(guī)模的貢獻不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務(wù)，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過企業(yè)存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強，作為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)正當(dāng)其時，但內(nèi)部經(jīng)營思路的差異不解決，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強內(nèi)部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
（2）人力資源機制、培訓(xùn)體制造成理財人員缺乏、人員素質(zhì)難以迅速提升
國有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務(wù)人才，許多總分支行的行領(lǐng)導(dǎo)都是公司金融業(yè)務(wù)方面的專家，相對而言，零售業(yè)務(wù)人才相對匱乏，對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設(shè)問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業(yè)人才，二是加強培訓(xùn)，提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，將現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化為符合要求的理財人員。
（3）由于對理財服務(wù)認(rèn)知的差異，理財服務(wù)策略還不完善
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于初級階段，有許多服務(wù)策略還有待檢討。例如，有些銀行側(cè)重提供貴賓理財優(yōu)惠服務(wù)（登機貴賓通道、免費贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務(wù)方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，從長期發(fā)展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機會挖掘、投資理財產(chǎn)品提供方面多做工作，做好財富管理服務(wù)，這樣才能實現(xiàn)投入產(chǎn)出的合理化，保證業(yè)務(wù)長足發(fā)展。
（4）理財服務(wù)技能有待提高
理財服務(wù)首重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力以及實際的財務(wù)狀況進行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導(dǎo)，但實際上，要做到這一點并不容易。內(nèi)地商業(yè)銀行在理財服務(wù)技巧上還處在初級階段，對客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進，但整體服務(wù)技能提高需要大量細(xì)致的工作，這有一個過程。
（5）理財產(chǎn)品還不夠豐富
目前，各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投
入了大量的資源，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品增長速度很快，例如基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產(chǎn)品，但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產(chǎn)優(yōu)化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產(chǎn)品，種類非常豐富，而我國大陸地區(qū)基金產(chǎn)品少，且投資主體為國內(nèi)股票市場，客戶選擇余地并不大。3、客戶層面
（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進行
國人在財富方面，傳統(tǒng)上比較低調(diào)，不愿意透露個人財產(chǎn)，擔(dān)心沒了隱私。理財經(jīng)理不充分了解客戶財務(wù)，也就無法提供全面的財務(wù)建議，只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面，令理財難以深入。而銀行短期內(nèi)又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業(yè)形象，消除客戶擔(dān)心。
（2）對理財服務(wù)的認(rèn)識還有很多誤區(qū)
部分客戶認(rèn)為銀行個人理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，關(guān)心回報率。有些客戶認(rèn)為銀行理財客戶經(jīng)理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認(rèn)為理財服務(wù)還是外資銀行好，不信任國內(nèi)銀行。
（3）理財積極性還需要提高
相當(dāng)一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔(dān)心風(fēng)險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態(tài)度。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
1、以市場需求為導(dǎo)向，完善個人理財服務(wù)體系的功能。將現(xiàn)資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經(jīng)營理念，通過對客戶市場進行細(xì)分,提供差異化理財服務(wù)。通過完善個人理財服務(wù)體系，可以幫助銀行進行業(yè)務(wù)流程的整合、提供客戶與銀行客戶經(jīng)理交互的平臺、統(tǒng)一客戶聯(lián)系、優(yōu)化銷售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶關(guān)系、充分收集客戶的需求、支持產(chǎn)品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經(jīng)理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行還應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工及媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo)，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。
2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行"一對一"服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。
3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。
一、銀行個人理財業(yè)務(wù)推出的背景
個人理財業(yè)務(wù)，是指金融機構(gòu)以特定的客戶為服務(wù)對象,通過對客戶的個人資產(chǎn)分配狀況和風(fēng)險承受能力進行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標(biāo),并利用其在金融咨詢、投資理財、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢,建議和幫助客戶及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資品種,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應(yīng)費用的一項中間業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)在中國是一個新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：
（一）從消費者來看，是人們對自己財產(chǎn)有保值增值的愿望
改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟取得了突飛猛進的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國人民的收入水平有了大幅度增長，人們的物質(zhì)文化生活得到了極大的提高，中國人變得越來越富有，但是面對中國經(jīng)濟收入水平的增長，人們的消費水平并沒有隨著經(jīng)濟的增長大幅度上漲，從08年以來，中國的社會消費品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個大幅度的上漲以外，其他時間都是維持在相對穩(wěn)定的水平（如圖），這說明中國的儲蓄水平依然很高。
我國的居民儲蓄率在20世紀(jì)70年代一直居于世界前列，在2005年我國居民的儲蓄高達51%，隨著經(jīng)濟形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點創(chuàng)出32個月以來的新高，面對如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個人知識，時間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財，這時候投資者就迫切的希望有個專門的機構(gòu)來幫助自己實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時也由于中國的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求，由此可見，我國個人理財服務(wù)的前景廣闊，潛在市場巨大。
（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤來源，提高銀行的競爭力，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展
目前我國銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴(yán)峻，競爭壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實際情況有一定的浮動，但是為了吸引客戶，他們不會把利率偏離的太遠(yuǎn)，因此依靠存貸差來獲取經(jīng)濟利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)達不到銀行的發(fā)展所需，同時銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質(zhì)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤更加單薄。另一方面，中國加入WTO后,大批外資銀行的涌入進一步加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭局面,為了在競爭中生存與發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。它們開始注意到:在國外發(fā)達國家,外資銀行的個人理財業(yè)務(wù)非常成熟,業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭,并且個人理財業(yè)務(wù)也給銀行帶來了豐厚的利潤。而目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場剛剛起步,需求增長旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。
在以上兩方面的作用下，理財業(yè)務(wù)順應(yīng)潮流的誕生了。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
面對如此巨大的市場，理財業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：
（一）國內(nèi)各家商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的初步嘗試
因為理財市場存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競爭力，獲取理財業(yè)務(wù)的收益，紛紛開始了理財業(yè)務(wù)的嘗試。國內(nèi)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財務(wù)咨詢服務(wù)；1997年，工商銀行上海市分行向社會推出包含理財咨詢設(shè)計、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個人理財工作室”；2002年底，招商銀行面向全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、易貸通、投資通、居家樂理財規(guī)劃等服務(wù)內(nèi)容。
（二）2003年被稱為“理財年”
從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財年”，在短短的一年內(nèi)，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對理財產(chǎn)品的開發(fā)，多種理財品牌紛紛登場亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發(fā)推出了“真情理財”。同時各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營銷方式，開始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營銷的方式轉(zhuǎn)變。開發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競爭力的專屬理財產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務(wù)、附加服務(wù)、售后服務(wù)等方面的努力；各種市場推廣活動也是多種多樣，盡顯銀行特色。
（三）個人理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類急劇增長
近幾年我國商業(yè)銀行的個人理財中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財產(chǎn)品市場占理財?shù)谋戎挡粩嘣黾?，特別是2007年2月1日起，中國人民銀行的《個人外匯管理辦法》，對結(jié)匯和購匯的限額規(guī)定為五萬美元，這就有利于鼓勵個人進行外匯投資理財，這就推動了外匯理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財產(chǎn)品，股票掛鉤型理財產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場的歡迎。隨著社會的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)會向更高一層次邁進。隨著銀行理財團隊的專業(yè)人員的知識積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財產(chǎn)品的努力，相信理財產(chǎn)品在中國會逐步走向成熟的。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
雖然商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個新興的市場，我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務(wù)無論從規(guī)模上，營銷上，還是從內(nèi)容上,都不能與外資銀行相抗衡,個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題主要表現(xiàn)在一下幾個方面：
（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展的空間
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三個市場相互分裂，我國的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險證券的業(yè)務(wù)。同時法律還規(guī)定了銀行不能代客理財，這就在很大程度上制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。銀行個人理財業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險這兩個市場實現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對產(chǎn)品的適用性無能為力，因此我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上。銀行個人理財業(yè)務(wù)是建立在運用客戶資料庫分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時還產(chǎn)生相對封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展。
（二）商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型的個人理財人員及設(shè)計產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一
由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)。理財人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財產(chǎn)品，同時要設(shè)計出符合客戶需求的理財產(chǎn)品，因此對理財人員的要求很高。理財人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容，還要了解法律、稅收、財務(wù)、會計、保險，證券及衍生品的操作過程及風(fēng)險防范等方面的理論知識跟實際操作，但是遺憾的是，一方面我國的銀行理財業(yè)務(wù)大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此理財人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)考試，并且由于他們只是對銀行的業(yè)務(wù)相對熟悉，因此設(shè)計的產(chǎn)品大部分都是以結(jié)算類為主，而且國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務(wù)產(chǎn)品，同質(zhì)性很強，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因為中國的分業(yè)經(jīng)營，使得精通財務(wù)、會計、保險、證券、銀行的綜合性人才很少。同時商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理及理財人員的考核標(biāo)準(zhǔn)還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務(wù)的基礎(chǔ)上，他們不承擔(dān)收集，分析及管理市場信息和客戶信息的職責(zé)，因此對市場趨勢和客戶需求缺乏深入的了解，對產(chǎn)品設(shè)計的思路及產(chǎn)品存在的風(fēng)險缺乏全面的認(rèn)識與了解，因此對金融理財產(chǎn)品的設(shè)計方面就存在盲目性。
（三）缺乏相對獨立的健全的一個業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)
理財體現(xiàn)的是對一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財業(yè)務(wù)中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務(wù)的新型服務(wù)業(yè)務(wù)，要想滿足客戶的這種需求，理財部門必須要依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，從客戶的風(fēng)險分析、理財建議到具體操作實施都要銜接起來，讓客戶能省時省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，這方面還存在很大的問題。因為理財業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)、負(fù)債及銀行的中間業(yè)務(wù)，但是上述業(yè)務(wù)又是由銀行的多個部門來管理，導(dǎo)致前臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財業(yè)務(wù)沒有能夠形成相對獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)，沒能發(fā)揮出金融理財業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢。
（四）個人理財業(yè)務(wù)進入門檻太高
個人理財業(yè)務(wù)都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，但是在中國高收入的人只占總?cè)丝诘?%，95%的人還是一般收入水平，服務(wù)門檻過高，而滿足這個條件的客戶又相當(dāng)有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行的很多理財產(chǎn)品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你要在建設(shè)銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個人理財中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業(yè)平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個人理財，他們往往有明確的理財目標(biāo)，但缺乏投資技巧，更需要理財師幫助建立切實可行的健康理財計劃。
四、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
針對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題，為了使銀行充分發(fā)揮這個新興產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，應(yīng)該從以下幾個方面來進行優(yōu)化：
（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險、證券的客戶信息，擴大客戶群
針對國家的分業(yè)經(jīng)營法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個部門的資源不能充分利用，雖然我國分業(yè)經(jīng)營是考慮了風(fēng)險監(jiān)管的復(fù)雜性，而且由于美國的金融危機及亞洲金融危機的情況下才決定實行分業(yè)經(jīng)營，但是隨著社會的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營應(yīng)該是中國以后的一個發(fā)展趨勢。為了讓這個趨勢快點到來，我國的政策法規(guī)應(yīng)該先要各個部門加強自身的風(fēng)險管理。提出防范風(fēng)險的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營。同時要充分利用保險證券的客戶信息，而且要盡快的建立個人誠信檔案，根據(jù)客戶的誠信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，也可以分為一級、二級、三級客戶，根據(jù)客戶的具體情況來區(qū)別對待，提供適合客戶的理財產(chǎn)品，這樣可以降低風(fēng)險，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競爭力服務(wù)。同時也要完善銀行交易合同的內(nèi)容，避免在法律上存在缺陷或不完善導(dǎo)致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時要使理財產(chǎn)品的合同簡單明了，客戶能夠理解，不要用太強的專業(yè)術(shù)語，語句內(nèi)容要合理，不要存在歧義。
（二）加強理財人員的綜合素質(zhì)，設(shè)計出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，加強銀行的競爭力
由于理財是一個新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實際操作訓(xùn)練等方面狠下工夫，同時要借鑒國外一些比較成熟的考試方式與理念，同時也要借鑒我國的一些比如培訓(xùn)注冊會計師、保險經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)人員的成熟經(jīng)驗，制定一套專門考核理財人員的機構(gòu)及考試內(nèi)容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對銀行證券保險基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價過程，還要非常熟悉他們的風(fēng)險，根據(jù)這些知識設(shè)計出復(fù)合型的理財產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競爭力服務(wù)、同時還要求理財人員有很好的營銷技巧，了解客戶的心理，能準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險承受能力，針對不同風(fēng)險承受能力的客戶提供合適的理財方案。因此要培養(yǎng)一個綜合素質(zhì)很高的理財人員還是需要一段很長的時間并且需要花費很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。
同時銀行提供的理財服務(wù)還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個性化的服務(wù)上，因此商業(yè)銀行應(yīng)該針對特定的客戶，特定的市場，根據(jù)他們的理財目標(biāo)制定切合實際的理財產(chǎn)品。針對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“一對一”的專門服務(wù)，從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務(wù)，提高銀行的收益和競爭力。
（三）要加強銀行內(nèi)部資源的整合，建立一個一站式服務(wù)系統(tǒng)，同時要適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻
由于我國的理財業(yè)務(wù)是一個新興的部門，在銀行內(nèi)部涉及儲蓄、貸款、代銷基金、代辦保險、個人外匯買賣、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個部門。因此銀行為了提高效率，增加競爭力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個個性化、一站式的理財服務(wù)，這樣就必須要調(diào)整銀行的內(nèi)部部門的設(shè)置，整合個人金融業(yè)務(wù)資源同時要加強與證券公司、基金公司、保險公司等相關(guān)公司的橫向聯(lián)合，加強機構(gòu)之間的合作，更好地為客戶服務(wù)。同時要降低銀行的服務(wù)門檻，這樣就會有更多的老百姓加入到理財?shù)年犖樾辛兄衼?，這樣有助于擴大銀行的知名度跟客戶的認(rèn)知度，對銀行的將來發(fā)展提供了良好的動力，提供理財產(chǎn)品先從不收費開始，等銀行的知名度打出后，再向收費過渡。同時要降低銀行理財產(chǎn)品的進入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財行業(yè)，其實這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行將來的發(fā)展貢獻一份力量。
（四）理財方案的設(shè)計過程要嚴(yán)謹(jǐn)
當(dāng)一個理財規(guī)劃師拿到一個理財案例時，要充分的分析這個家庭的資產(chǎn)情況及各個資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個家庭的風(fēng)險承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開始決定是否對這個客戶進行理財規(guī)劃。如果決定進行理財規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財目標(biāo)，理財規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風(fēng)險狀況，根據(jù)這些情況進行合理的假定，給客戶制定一個詳細(xì)的理財方案，實現(xiàn)每一個理財目標(biāo)。在制定完成理財方案以后理財規(guī)劃師要進行可行性測試，同時要對理財規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當(dāng)然定期的對客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟形式的變化進行定期回訪，如有必要還要進行一個重新的理財規(guī)劃。
參考文獻
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關(guān)鍵詞:
個人理財;投資;理財對策
目前來看，中國的個人理財業(yè)務(wù)還處于起步階段，現(xiàn)階段個人理財業(yè)務(wù)實質(zhì)離真正的理財理念還有很大的差距。本文以個人理財為中心，對目前個人理財?shù)默F(xiàn)狀和理財方法進行了闡述，希望能對個人的投資理財有所幫助，有助于人們實現(xiàn)財務(wù)自由，讓生活更幸福美好。
一、個人理財?shù)母拍?/p>
個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是為實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標(biāo)而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。通俗地說，個人理財就是在了解個人的生活、財務(wù)狀況以及風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標(biāo)，運用諸如儲蓄、股票、證券、外匯、期貨、保險、住房等多種理財手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，在規(guī)避風(fēng)險的同時達到收益最大化。
二、個人理財中存在的誤區(qū)
個人理財，簡單地說就是開源節(jié)流，管好自己的錢?，F(xiàn)如今，個人理財幾乎包括了個人生活的方方面面，住房、汽車、教育、保險、養(yǎng)老等。成功的個人理財能夠避免風(fēng)險，增加收入，同時能夠給人帶來滿足和喜悅感。個人理財不只是為了發(fā)財，也是為了豐富生活內(nèi)涵。增加生活的情趣。在個人理財?shù)倪^程中要保持平常心，這是個人理財應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前個人理財狀況來看，人們額理財觀念還存在著種種誤區(qū)。對于還未著手理財?shù)娜?，表現(xiàn)在:
(一)理財是專家的事
僅管理財已經(jīng)貫穿我們生活的方方面面，但仍有一大部分人對理財并不熟悉。很多百姓認(rèn)為理財中的一些術(shù)語太難理解，被搞的頭暈?zāi)X脹。他們認(rèn)為理財是專家的事，與自己并無多大關(guān)系。在他們眼中，專家掌握豐富的理財知識，并有深厚的現(xiàn)實經(jīng)營，委托專家理財是一個不二選擇。然而事實上，百姓理財應(yīng)該借鑒專家的意見，學(xué)習(xí)理財知識，做到不僅善于理財，更要敢于理財。
(二)收入不高，沒必要理財
低收入者認(rèn)為，他們理財?shù)囊饬x不大，因為自己的本金不多，再好的理財也不會帶來太高的收益，相反卻要在自己并不熟悉理財?shù)耐瑫r支付給專家一定的理財費用，得不償失。但是，在我看來，窮人比富人更需要理財，我們不應(yīng)該放過任何可以帶來收益的機會，財富本來就是靠日積月累的。
(三)工作太忙，沒時間理財
我有幾個做IT的同學(xué)，月薪小兩萬，每年拿14個月的工資，收入不菲。但他們不買任何理財產(chǎn)品，只是把錢單純的放在余額寶或工資卡里，有的就把錢交給家里的父母，存上定期。在他們看來，每天熬夜加班的工作已經(jīng)讓他們疲倦不堪，沒有多余的經(jīng)歷關(guān)注理財。事實上，理財是實現(xiàn)個人財務(wù)管理最簡單、最直接、最省事、最有效的辦法?，F(xiàn)在市場上的許多理財產(chǎn)品，大多數(shù)都是辦完手續(xù)后就不會讓你再多操心了，有什么變化銀行會通知你。因此，理財不但不會影響你的工作，不會給你平添麻煩，相反還會減輕你的負(fù)擔(dān)，給你帶來便利的同時，增加你的收益。對于已經(jīng)著手理財?shù)娜?，表現(xiàn)在:
1．貪圖高利
2015年底的e租寶事件應(yīng)該給很多人留下了深刻的印象。太多人一味地貪圖高利，卻不知其中隱藏的高風(fēng)險，這才給一些P2P平臺帶來了牟利的機會。然而，宣傳高回報率是很多集資平臺吸引投資者的首選方式。這種做法抓住了投資者想要從平臺獲取較高收益的心理，之所以成功是因為很多個人投資者缺乏基礎(chǔ)的理財知識所造成的。投資收益與投資風(fēng)險成正比是個人理財投資應(yīng)上的第一課，這意味著較高的收益是通過承擔(dān)相應(yīng)較高的風(fēng)險獲得的。從銀行提供的理財產(chǎn)品來看，很多利率超過5%的理財產(chǎn)品，就已經(jīng)不在保本的范圍內(nèi)。而2015年P(guān)2P行業(yè)的平均收益率達到了10．8%，高收益背后的投資風(fēng)險究竟有多高是需要每個投資者思考的。
2．喜歡廣種薄收
很多投資者并沒有太多閑錢，卻總覺得每個投資機會都不能錯過。于是，股票、基金、債券甚至收藏都搞一點，雖然有效的投資組合能夠降低風(fēng)險，實現(xiàn)收益最大化，但在資本薄弱的情況下，涉及太多的理財產(chǎn)品，只會增加理財產(chǎn)品的管理成本，不能形成規(guī)模效益，從而減少了收益。同時，一個人的精力是有限的，涉獵的理財產(chǎn)品太多，難免有照顧不周之處，不免會減少收益。
3．過分自信
當(dāng)人們有過某些經(jīng)驗或知道一些具體信息時，無論自己所知道的是多么有限，都傾向于自己做主張。這就是很多股民根據(jù)所掌握的有限的信息或者某人透露出一點某公司的情況就開始搶購股票，結(jié)果卻賠的一敗涂地的原因。當(dāng)然，也存在著另一些人，他們往往走向另一個極端，過分相信專家的指導(dǎo)，而不相信自己。然而專家并不能預(yù)測到所有準(zhǔn)確的信息，我們應(yīng)該合理借鑒專家的意見，而不是盲目的聽從。
三、個人理財對策
(一)成功的理財必須學(xué)會五種習(xí)慣
習(xí)慣一:記錄財務(wù)狀況能夠衡量就必須能夠了解，能夠了解就必須能夠改變，如果沒有持續(xù)的、有條理的、準(zhǔn)確的記錄，理財計劃是不可能實現(xiàn)的。因此，在開始理財之初，詳細(xì)記錄自己的收支狀況是十分必要的，一份好的財務(wù)記錄可以使您:1．衡量自己所處的經(jīng)濟地位———這是制定一份合理的理財計劃的基礎(chǔ)。2．有效地改變現(xiàn)有的理財計劃。3．建立一個完整的檔案，有效地記錄自己的財產(chǎn)狀況與支出狀況。
習(xí)慣二:確定自己的資產(chǎn)一旦對財務(wù)狀況做好了記錄，那么算出凈資產(chǎn)就非常容易了。明確自己的凈資產(chǎn)是理財?shù)闹匾徊?，它會影響你對投資風(fēng)險偏好的選擇。
習(xí)慣三:明確自己的價值觀和經(jīng)濟目標(biāo)了解自己的價值取向，才可以確立經(jīng)濟目標(biāo)，使之更加清楚、明確、真實，并且具有一定的可行性。如果沒有明確的目標(biāo)和方向，計劃便失去了可行性，也沒有合理的標(biāo)準(zhǔn)來約束自己的理財行為，那樣就很難達到你所期望的5年、10年甚至50年后的目標(biāo)。習(xí)慣四:制定預(yù)算并參照實行月光族是現(xiàn)實生活中的很大一部分人群，正是由于他們在日常生活中沒有制定預(yù)算，有多少花多少，想花多少花多少的結(jié)果。財富并不是指一個人掙了多少錢，而是指還有多少錢。大多數(shù)人認(rèn)為做預(yù)算不但枯燥麻煩，而且有些做作，更何況計劃趕不上變化，認(rèn)為沒有必須，因此做預(yù)算的重要性就被忽視了。而事實上，預(yù)算就像一道標(biāo)尺，它會把你束縛在一個框架里，讓你向著自己的經(jīng)濟目標(biāo)不斷前進。習(xí)慣六:削減開銷很多人在剛開始時在抱怨拿不出更多的錢去投資，從而不能實現(xiàn)自己的經(jīng)濟目標(biāo)。其實目標(biāo)并不是依靠大筆的投入才能實現(xiàn)的，削減開支，節(jié)省每一塊錢，即使很小數(shù)目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如:每個月都多存100元錢，結(jié)果如何呢?如果24歲時就開始投資，并且可以拿到10%的年利潤，34歲時，就有了20000元錢。投資時間越長，復(fù)利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易見。所以開始得越早，存得越多，利潤就越是成倍增長。
(二)理財小法則
1．及早投資，享受復(fù)利的神奇魔力，成為百萬富翁
大家都知道復(fù)利的神奇效果，其實不管你的收入和需要是多少，良好的儲蓄習(xí)慣是理財開始的前提。溫飽和日常開支之余，應(yīng)該盡早開始投資。有這樣一對雙胞胎兄弟，小明從25歲開始每年儲蓄1000元，10年后總投資1萬元，35歲后不再投資，用這些錢來生錢，60歲的時候他有了172648元。而小剛從35歲才開始投資，也是每年投1000元，可他一直投資了25年，投了25000元，最終效果還不如早他10年投資的小明，才98350元。真是不算不知道，一算嚇一跳啊。
2．定期定額投資，化解市場波動風(fēng)險
投資是有風(fēng)險的，這是很多人拒絕投資股票、基金的重要原因之一。事實上，在短期內(nèi)，股票和基金都是有風(fēng)險的，即使國債也有一定的價格波動。但是從長期的角度來看，股票、基金的穩(wěn)定，使人們的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹。所以我們需要一些技巧來化解市場波動的風(fēng)險。常規(guī)固定投資的最大收益有兩個方面，第一是強迫你儲蓄、投資、計劃的實現(xiàn)，有助于你享受復(fù)利的魅力;第二個是放棄判斷，從而降低總成本。
(三)制定理財規(guī)劃
做任何事情都是一個循序漸進的過程，合理的理財規(guī)劃有助于我們實現(xiàn)最終目標(biāo)。
1．先弄清財務(wù)狀況
清理自己的資產(chǎn)負(fù)債表，包括當(dāng)前有多少資產(chǎn)，債務(wù)，以及預(yù)期的未來收入是多少，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。
2．市場調(diào)查選品質(zhì)
當(dāng)你開始著手理財時，應(yīng)當(dāng)做好市場調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果可以作為你理財?shù)膮⒖己鸵罁?jù)。市場上的理財產(chǎn)品很多，所以做調(diào)查要有針對性，主要針對你比較感興趣的理財產(chǎn)品，設(shè)計出相關(guān)性較大的經(jīng)濟指標(biāo)，比如該產(chǎn)品的市場收益率、風(fēng)險性、流動性等。通過市場調(diào)查，能夠充分了解某一理財產(chǎn)品的市場狀況和發(fā)展前景，做到心中有數(shù)，為將來選擇理財產(chǎn)品做準(zhǔn)備。市場調(diào)查時制定理財規(guī)劃的重要一步，所做調(diào)查的結(jié)果正確與否直接關(guān)系你整個計劃的成敗，所以要認(rèn)真落實這一環(huán)節(jié)。
3．專家咨詢問收益
市場調(diào)查結(jié)束之后，下一步就需要向?qū)I(yè)人士進行咨詢。向?qū)I(yè)人士咨詢時，應(yīng)該選擇自己比較心儀的理財產(chǎn)品，應(yīng)做到不恥下問。其實，理財問題集中體現(xiàn)在流動性與收益率，以及收益率和安全性的的矛盾上。我們總是在不甘心選擇低風(fēng)險低收益和害怕承擔(dān)高收益高風(fēng)險之間抉擇，這時候我們可以借鑒專家對市場的深入研究，選擇適中的理財產(chǎn)品。此時專家的意見顯得尤為重要。
4．咨詢過后定產(chǎn)品
結(jié)合自己的市場調(diào)查和專家咨詢后，就需要在你比較心儀的理財產(chǎn)品中做決定了。當(dāng)然，最終你可以選擇一種或幾種產(chǎn)品的組合，這些都可以根據(jù)你自身的經(jīng)濟狀況和對風(fēng)險與收益的偏好來定。但需要清楚的是，專家們的分析和指點僅僅是建議，他們不會為此承擔(dān)任何責(zé)任，最終理財產(chǎn)品的選擇還是你自己決定。所以，即使在選擇理財產(chǎn)品前得到了專家的悉心指點，購買理財產(chǎn)品后也要有最壞的打算?？傊?，不管選擇何種產(chǎn)品，保持平常心是必須的。
5．選定理財做跟蹤
選好理財真正投資后，需要做績效的跟蹤，績效也就是我們投資的效果如何。外部市場是不斷變化的，因此我們的財務(wù)狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對我們的投資績效做一個測評，把我們的財理一下。有效的績效跟蹤也可以幫助我們及時糾正選擇的錯誤，將損失降到最少。這樣就可以實現(xiàn)財務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由的境界?？傊碡斀^不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好良好的財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財。個人理財服務(wù)現(xiàn)正成為中國百姓關(guān)注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。隨著我國入世后，外資銀行全面進入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務(wù)也將更趨專業(yè)化。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，需要我們不斷改革、不斷實踐、不斷前進。只要我們堅定信心，抓住機遇、不斷創(chuàng)新，就能夠在未來的市場競爭中取得勝利。
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中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）12-0201-02
1 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性
1.1 滿足個人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年1月底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數(shù)釋放出一個不大的比例就會產(chǎn)生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。
1.2 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求
（1）個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤增長點。
利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立和專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國銀行業(yè)在這種經(jīng)營環(huán)境下的必然選擇。
（2）個人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險。
我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較??；資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。而個人理財業(yè)務(wù)不僅經(jīng)營風(fēng)險較小而且能帶來可觀的經(jīng)營收益，有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)從單一的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。
1.3 適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境
2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網(wǎng)點、人才等因素限制，不會將存貸業(yè)務(wù)作為重點來發(fā)展，而會將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經(jīng)營機制、豐富的管理經(jīng)驗，早已對我國零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。根據(jù)國際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個人理財業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。
2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
個人理財服務(wù)在國內(nèi)雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，尤其是?002年開始，對優(yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)成為國內(nèi)各大銀行的競爭焦點。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少；理財服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務(wù)設(shè)置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。
3 制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
3.1 分業(yè)經(jīng)營限制了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。
3.2 金融市場不發(fā)達制約了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
我國目前尚未實行利率市場化，金融企業(yè)競爭只能通過產(chǎn)品和服務(wù)進行，而無法在貨幣價格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無法通過貨幣價格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。
3.3 銀行自身業(yè)務(wù)體系不完善制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
（1）理財品種不豐富。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營銷的目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。
（2）專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。
（3）組織結(jié)構(gòu)不合理。目前我國商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統(tǒng)一規(guī)劃、研究開發(fā)和協(xié)調(diào)指導(dǎo)，個人理財業(yè)務(wù)的開展處于自發(fā)狀況，部門之間條塊分割，相互之間協(xié)調(diào)不順暢，也影響了個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
（4）信息系統(tǒng)不健全。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4 促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
4.1 要加快我國金融市場的發(fā)展步伐
（1）盡快實現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個人理財業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案。因此，政府應(yīng)對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務(wù)。
4.2 要加大理財市場的培育
（1）要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，市場準(zhǔn)入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。
（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實現(xiàn)信息共享。
4.3 要提高理財人員的整體素質(zhì)
（1）要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。
（2）強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓(xùn)，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設(shè)計的培訓(xùn)。可以通過與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實行資格準(zhǔn)入制。統(tǒng)一對理財人員進行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。
4.4 要加快金融創(chuàng)新
我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應(yīng)：
（1）不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。
（2）開發(fā)適用性產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位來自于對客戶進行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)(如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn))進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?/p>
（3）開發(fā)有價值的產(chǎn)品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，才能推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
參考文獻
［1］謝懷筑.個人理財［M］.北京：中信出版社，2004.
［2］徐燕.論商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展［J］.中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2007，(1).
［3］程艷.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展［J］.合作經(jīng)濟與科技，2007，(9).
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國理財教育的現(xiàn)狀指出高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經(jīng)類專業(yè)和非財經(jīng)類專業(yè)差異化的理財教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。
【關(guān)鍵詞】
投資者教育；理財理念；財富管理
隨著我國金融市場的發(fā)展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國金融市場的健康發(fā)展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現(xiàn)代財富管理中強調(diào)投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風(fēng)險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風(fēng)險問題中反復(fù)，無法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因為已經(jīng)形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復(fù)進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等?？梢娡顿Y者也認(rèn)識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會，很多高等學(xué)校的學(xué)生對理財?shù)年P(guān)注度日益提高，但實際中通過與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財方面的論文可以看到，學(xué)生對于理財?shù)恼J(rèn)識還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財就是理財產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學(xué)生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學(xué)對福建省幾所重點高校的在校大學(xué)生信用卡消費情況及理財觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財富，積累理財經(jīng)驗，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個人理財教育，對學(xué)校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務(wù)，選擇理財產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務(wù)，如何選購理財產(chǎn)品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險還會借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴散和放大，對整個社會經(jīng)濟造成嚴(yán)重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財?shù)男判?，不利于理財行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會的理性投資。
二、從國外理財教育的發(fā)展看我國理財教育的現(xiàn)狀
（一）國外理財教育的現(xiàn)狀和發(fā)展
早在1983年，美國德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計劃競賽。2005年英國政府發(fā)起一項中學(xué)學(xué)生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協(xié)會等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個人理財入門知識聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養(yǎng)做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]?？梢钥吹皆趪獍l(fā)達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關(guān)注。
（二）國內(nèi)理財教育的現(xiàn)狀
在我國，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財”在我國出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財課程的開始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，實際上在未來并不是所有的學(xué)生都會從事理財相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財富管理行業(yè)，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實現(xiàn)全方位的財富管理。因此即使是財經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財理念教育的普及化發(fā)展的必要性
理財理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應(yīng)該說只是基本的財務(wù)或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學(xué)生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學(xué)生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉(zhuǎn)變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責(zé)任對學(xué)生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養(yǎng)，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財理念教育的幾點建議
（一）建議對非財經(jīng)專業(yè)開設(shè)有關(guān)理財理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財經(jīng)專業(yè)理財課程相區(qū)別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務(wù)報表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財務(wù)分析，消費心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發(fā)非財經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。
（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運用所學(xué)知識，又可以達到理論與實踐相結(jié)合的目的。
（三）可開設(shè)全校范圍內(nèi)的理財理念通識課程。學(xué)生可以通過在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。
（四）在發(fā)生投資相關(guān)時事時，可臨時增設(shè)投資者教育講座，從時事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對于財經(jīng)專業(yè)或非財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財富的出發(fā)點，也是理財?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學(xué)生進行理財理念教育對于學(xué)生個人能力的發(fā)展和整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系
參考文獻：
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[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經(jīng)濟,2006,(4):32-33.
閱讀中進步
《富爸爸，窮爸爸》
總銷量超過2900 萬冊
豆瓣評分：8.6
適合年齡：7～10 歲
作者：[美]羅伯特?T?清崎，
莎倫?L?萊希特
出版社：世界圖書出版公司
譯者：楊君，楊明
出版日期：2000 年9 月
頁數(shù)：205
定價：18. 80 元
主要內(nèi)容：
清崎有兩個爸爸：“窮爸爸”是他的親生父親，一個高學(xué)歷的教育官員；“富爸爸”是他好朋友的父親，一個高中沒畢業(yè)卻善于投資理財?shù)钠髽I(yè)家。清崎以親身經(jīng)歷的財富故事展示了“窮爸爸”和“富爸爸”截然不同的金錢觀和財富觀：窮人為錢工作，富人讓錢為自己工作。
作品特點：
1. 對傳統(tǒng)理財觀念形成巨大的沖擊，揭示了成為富人的秘密。
2. 父母不能把提高孩子“財商”的希望寄托于現(xiàn)有的學(xué)校教育系統(tǒng)。
3. 倡導(dǎo)以穩(wěn)定的“現(xiàn)金流”保障你的生活。
4. 教你真正分清資產(chǎn)與負(fù)債，從容面對個人財務(wù)的潮漲潮落。
5. 告訴你和你的孩子如何才能達到“財務(wù)自由”的最高境界。
作者介紹：
羅伯特?清崎，第四代日裔美國人，他離開商界后與別人共同創(chuàng)建了一家國際教育公司。這家公司在七個國家設(shè)有辦事處，向成千上萬的學(xué)生教授商業(yè)和投資課程。
萊希特是一名注冊會計師，多年來一直致力于青少年的教育事業(yè)，將注意力轉(zhuǎn)向現(xiàn)行教育體制所忽視的財商教育上，幫助人們提高財商，改善財務(wù)狀況。
經(jīng)典片段：
1. 要懂得如何“讓錢來替你工作”，而不是“為了錢而工作”。
2. 什么是資產(chǎn)？資產(chǎn)就是向你口袋送錢的東西。什么是負(fù)債？負(fù)債就是把錢從你口袋掏出的東西。
3. 富人買入資產(chǎn)；窮人只有支出。
4. 真正的財富是支持一個人生存多長時間的能力，或者說如果我今天停止工作，我還能活多久？
5. 富人關(guān)心的焦點是他們的資產(chǎn)，窮人關(guān)心的是他們現(xiàn)有的收入。
讀者反饋：
人窮是一種觀念，時刻想的是“我不能做這個”，正是這些自我施加的桎梏，徹底束縛了一個人追求財富的能力，把這些“不能”替換掉，時刻想想“我怎么能做成這個”，做一個積極的思考者和行動者。
《小狗錢錢》
全球銷量逾千萬冊
豆瓣評分：8.9
適合年齡：7～14 歲
作者：[ 德] 博多?舍費爾
出版社：南海出版公司
譯者：王鐘欣，余茜
出版日期：2009 年2 月
頁數(shù)：209
定價：20.00 元
主要內(nèi)容：
本書講述的是理財高手小狗錢錢如何改變主人一家人的財富命運的故事?！皻W洲第一理財大師”博多?舍費爾用生動的理財童話，教會你如何從小學(xué)會支配金錢，而不是受金錢的支配；如何像富人那樣思考，正確地認(rèn)識和使用金錢；如何進行理財投資，找到積累資產(chǎn)的方法，早日實現(xiàn)財務(wù)自由。
作者介紹：
博多?舍費爾，德國著名的投資家、企業(yè)家、演說家以及暢銷書作家。他已經(jīng)幫助歐洲成千上萬的人在個人財務(wù)問題上取得了巨大的進步，成為歐洲第一理財大師，擁有“歐洲巴菲特”和“歐洲第一金錢教練”的美譽。
經(jīng)典片段：
1. 金錢有一些秘密和規(guī)律，要想了解這些秘密和規(guī)律，前提條件是，你自己必須真的有這個愿望。
2. 嘗試為別人解決一個難題，那么你就能賺到許多錢。把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上。
3. 無論在什么時候都不能把希望只寄托在一份工作上。它持續(xù)的時間不會像你設(shè)想的那么長。所以你要立即尋找另一份替代的工作。
讀者反饋：
作為面向孩子的入門讀物，還是不錯的。教你如何分配有限的收入，并持有賺錢的渴望和正確的理財態(tài)度。本書從側(cè)面展現(xiàn)了，如果你想做成一件事，那么你會發(fā)現(xiàn)，全世界都在幫你。如果我小時候看到這本書，現(xiàn)在我的人生會不一樣。
《經(jīng)濟好好玩》
被認(rèn)為是“就算在世界出版市場推
出也屬于絕不遜色的作品”
適合年齡：3～6 歲
作者：[韓]樸元培
出版社：東方出版社
譯者：鄧楠
出版日期：2015 年5 月
定價：507.2 元
主要內(nèi)容：
該套書將財商教育巧妙融入到日常生活之中，讓孩子在不經(jīng)意間接受財商啟蒙教育。該系列一共39本，囊括了經(jīng)濟生活的方方面面，包括辨認(rèn)錢幣、認(rèn)識幣值，也包括制定用錢計劃、買賣交易，甚至還包括節(jié)約儲蓄、信用卡、稅收、評價商業(yè)廣告、競爭等比較深一些的經(jīng)濟知識。
作者介紹：
樸元培，著名的兒童圖書項目策劃人。著有《媽媽和孩子一起閱讀的經(jīng)濟故事》《如何把孩子培養(yǎng)成一個幸福的富翁》等書。譯者鄧楠，韓國漢陽大學(xué)韓語碩士，一直從事韓國少兒圖書的翻譯工作，主要譯著有《跳跳品格成長童話》全28冊、《魯濱孫系列》全5冊等。
經(jīng)典語錄：
如果有很需要的東西，就應(yīng)該買，可是買東西的錢是有限的，所以不能想買什么就買什么。因此，在買東西的時候，一定要想清楚什么東西是非買不可的，什么東西是馬上要用的。一句話，比起想買的東西，要先買眼下需要的東西。
讀者反饋：
經(jīng)濟是枯燥的、是乏味的。如何將這些大道理講給小孩子，并讓他們接受，這是一個難題。本套叢書通過一些生活中的小事來闡釋深奧的經(jīng)濟理論。讓孩子們了解錢產(chǎn)生和發(fā)展的歷史，并熟悉日常生活中和錢有關(guān)的常識，為小朋友樹立正確的金錢觀、消費觀和價值觀。
大富翁
豆瓣評分：9.2
適合年齡：6 歲以上
制作團隊：大宇資訊集團
首發(fā)時間：1994 年
游戲內(nèi)容：
大富翁（Monopoly），又名地產(chǎn)大亨。是一種多人策略圖版游戲。參賽者分得游戲金錢，憑運氣（擲骰子）及交易策略，買地、建樓以賺取租金。英文原名Monopoly意為“壟斷”，因為最后只得一個勝利者，其余均破產(chǎn)收場。
游戲特點：
大富翁系列是大宇公司的金字招牌，也可以說是歷史最悠久的中文游戲，從最初的作品到現(xiàn)在，已經(jīng)經(jīng)歷十多個年頭。每一代的《大富翁》與上一代相比，都會有很多的新玩法出現(xiàn)，比如二代里多種多樣的股市面上，輕松的賺錢方法；三代中富于變化的場景，激烈的爭奪經(jīng)營權(quán)……四代更是好玩，場景更多了，美國、日本都是新加的場景，還有著不同的風(fēng)景名勝。
富爸爸現(xiàn)金流游戲
豆瓣評分：6.9
適合年齡：6 歲以上
制作團隊：《富爸爸，窮爸爸》
作者羅伯特?清崎
首發(fā)時間：20 世紀(jì)90 年代
游戲玩法：
游戲默認(rèn)多幅地圖，以擲骰點數(shù)前進，并有多種道具、卡片使用，另觸發(fā)一些“特別事件”。主要通過購買房產(chǎn)，收取對方的路費、租金，來導(dǎo)致對手破產(chǎn)。
玩家反饋：
大富翁是小時候一直玩到現(xiàn)在的游戲，新的版本不斷創(chuàng)新，越來越有意思，投資和理財方面收獲很大。
游戲內(nèi)容：
現(xiàn)金流游戲（The rat race），俗稱“老鼠賽跑”，在游戲中，每個玩家都有機會經(jīng)歷真實人生的所有過程，并在面對生命及外在環(huán)境的變化時，學(xué)習(xí)如何及時回應(yīng)挑戰(zhàn)作出最好的投資理財。
游戲特點：
現(xiàn)金流游戲引入了收支平衡表和資產(chǎn)負(fù)債表，并且游戲的規(guī)則之一就是你在游戲中的每一步操作都必須填寫收支平衡表和資產(chǎn)負(fù)債表，揭示了金錢運動的規(guī)律。這就使得游戲者在玩游戲的過程中，很自然地接受了會計和投資的相關(guān)概念，可以說，這是每一個想要實現(xiàn)財務(wù)自由的人的必修課。
游戲玩法：
廣發(fā)行北京分行日前推出“豐收”系列外匯理財產(chǎn)品第八期。與前七期相同，第八期產(chǎn)品同樣提供了美元、港幣兩種貨幣多種期限的選擇，具有較高的安全性（100%本金保證）和比普通存款高得多的收益率，同時兼顧了更多的投資者對期限和收益率的不同需求。
“豐收”系列外匯理財?shù)诎似谝还舶ㄎ鍌€產(chǎn)品，即“豐收31號”、“豐收32號”、“豐收33號”、“豐收34號”和“豐收35號”。其中，“豐收31號”為期限18個月的港幣產(chǎn)品，年收益率為固定的1.6%；“豐收32號”為收益率逐步增加的三年期港幣產(chǎn)品，它前半年的收益率為1.76%，此后每半年收益率增加0.3%個百分點，至第六個半年的收益率為3.26%，而三年的平均年收益率為2.51%；“豐收33號”為18個月美元產(chǎn)品，年收益率為固定的2.53%；“豐收34號”為兩年期美元產(chǎn)品，年平均收益率有望達到2.9%；“豐收35號”是三年期美元產(chǎn)品，第一個半年投資者可以獲得確定的4.2%的高回報，以后兩年半，該產(chǎn)品的收益率并不完全固定，而是要取決于市場的狀況，理論上該產(chǎn)品最高可能的平均年收益率為13.45%。
專家分析認(rèn)為，廣發(fā)行前八期產(chǎn)品之所以走俏京城，除了讓投資這獲得較理想的收益外，更重要的原因是“豐收”設(shè)計的起點很低，讓盡可能多的投資者享受到專業(yè)金融理財服務(wù)，如“豐收31號”和“豐收32號”的起點金額為5000港元，并按照1000港幣的整數(shù)倍遞增；“豐收33號”、“豐收34號”和“豐收35號”的起點金額為1000美元，并需按100美元的整數(shù)倍遞增。
細(xì)分市場：讓廣發(fā)卡吸引更多目標(biāo)客戶群
日前，廣發(fā)行的“廣發(fā)卡”獲得“2004年中國受消費者信賴的十佳銀行卡”稱號。本次2004年“中國金融風(fēng)云榜”評選由世界經(jīng)理人周刊/網(wǎng)站、財經(jīng)時報、世界金融實驗室承辦，歷時4個月，經(jīng)公眾投票和專家評審而出。
通過評選結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，信用卡的基本功能已經(jīng)不是信用卡銷售的賣點，大多持卡人希望銀行卡提供購物折扣、訂房買票、代交費用、撥打電話等多達十幾種的附加服務(wù)。而廣發(fā)卡作為股份制銀行中惟一一家得獎的信用卡，說明其在信用卡領(lǐng)域依然處于領(lǐng)先地位。從1995年國內(nèi)首家發(fā)行信用卡到現(xiàn)在，廣發(fā)卡創(chuàng)新不斷：首家細(xì)分市場，較早提出個性化服務(wù)的概念，比如廣發(fā)真情卡、南航明珠信用卡的推出，都針對相關(guān)不同的客戶需求提供不同服務(wù)。由于成功而且系統(tǒng)的市場營銷方式，廣發(fā)卡目前發(fā)卡量已經(jīng)接近150萬。
個：吸引并長期留住客戶根本保證
最近一段時間，廣發(fā)的老客戶王先生的經(jīng)歷就更令人羨慕了，王先生是交易老手，資金量高達40萬美元，但由于操作方法和心理承受能力的原因，收益卻非常有限，甚至有時還會虧損。自從廣發(fā)北京分行外匯交易中心開業(yè)后，他幾乎天天都來中心“上班”，交易中心還專門為他準(zhǔn)備了可以寬帶上網(wǎng)的大戶室和世華專業(yè)外匯分析軟件，最重要的是交易中心的外匯專家經(jīng)常主動和他探討外匯行情：“和專家研究一下取得共識后心里就踏實多了，最近這段時間，我歐元的大幅調(diào)整和反彈都抓住了，收益可比以前高多了。”
近年來，由于美國持續(xù)降息使美元進入低利率時代，而國內(nèi)一年期美元利率僅為0.5625%，比一年期人民幣利率低了一個多百分點，國內(nèi)個人外匯儲蓄呈逐年下降的趨勢，而與此同時，個人外匯買賣業(yè)務(wù)卻持續(xù)火爆，去年全年北京市外匯買賣的交易量已達到400多億美元，京城的各家銀行都在想方設(shè)法積極吸引匯民和潛在客戶，擴大自己的市場份額。
“很明顯，自從北京外匯交易的點差報價簽訂行業(yè)協(xié)定后，北京匯市的服務(wù)戰(zhàn)就已經(jīng)正式拉響了號角，這一點，從各商業(yè)銀行已經(jīng)推出或是正在計劃推出的各種優(yōu)惠活動和如火如荼的炒匯大賽就可以看出，”廣發(fā)外匯交易中心的專業(yè)人士說，“本來我們也是準(zhǔn)備打價格戰(zhàn)的，但一是北京市有銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一點差的規(guī)定，而是我們一直認(rèn)為價格戰(zhàn)其實只是銀行用來吸引客戶入門的一個手段而已，它并不能長久吸引客戶，能夠長久吸引客戶的是銀行能為客戶提供哪些服務(wù)，只有高水平、人性化的服務(wù)才能最終贏得客戶，因此，服務(wù)的深化和專業(yè)化是市場發(fā)展的一個必然趨勢?！?/p>
據(jù)了解，目前，在北京開展個人外匯買賣業(yè)務(wù)的銀行已經(jīng)多達10家，各家銀行都有自己的一套”絕活”，不是在交易方式上，就是在交易品種上，還有的是在外延服務(wù)上都有屬于各行的獨有的優(yōu)勢。廣發(fā)行作為市場的后來者，除了向客戶提供最優(yōu)越的軟硬件環(huán)境外，還利用資深的外匯交易專家將服務(wù)做深做足，并逐漸向個性化外匯理財方面過渡。
“進入市場越晚門檻越高”的規(guī)律在外匯市場依然適用，廣發(fā)北京分行進入市場較晚，使其外匯買賣業(yè)務(wù)一開始就是高起點，其他銀行逐步改善的技術(shù)和服務(wù)，在廣發(fā)銀行開辦外匯交易之初就已經(jīng)具備。除了各種靈活多樣的掛單方式外，廣發(fā)銀行的外匯交易系統(tǒng)真正做到了24小時不間斷，無論匯民是在網(wǎng)上還是通過電話進行交易，都不會像有些銀行那樣因為系統(tǒng)調(diào)整而中斷交易，委托時間也長達7天，而且廣發(fā)銀行的外匯買賣系統(tǒng)是全國聯(lián)網(wǎng)，不受任何地域限制，只要是廣發(fā)的客戶，不論您身處何地，都可以通過電話、網(wǎng)上、或是自助終端進行外匯買賣。
創(chuàng)新特色：用貼心服務(wù)實現(xiàn)與客戶雙贏
除了先進的交易系統(tǒng) ，廣發(fā)的專業(yè)和特色服務(wù)主要有以下幾個方面：
[DOI]1013939/jcnkizgsc201719104
相比于傳統(tǒng)投顧，智能投顧通過使用電子計算機以及各種現(xiàn)資分析法，例如現(xiàn)資組合理論等，由計算機自動給出組合配置的相關(guān)建議，從而盡可能避免投顧受到人為因素的干擾而影響其精確性和有效性。在智能投顧的出現(xiàn)下，金融機構(gòu)可以在有效提升投顧成效的同時，減少財務(wù)規(guī)劃師的配置、培訓(xùn)等相關(guān)費用，因此，其在業(yè)內(nèi)也受到了廣泛歡迎。而為了保障智能投顧能夠得到進一步完善并實現(xiàn)長久穩(wěn)定發(fā)展，研究智能投顧的發(fā)展現(xiàn)狀以及監(jiān)管措施等非常有必要。
1智能投顧的發(fā)展現(xiàn)狀
11國外發(fā)展現(xiàn)狀
智能投顧最早誕生于2008年的歐美國家，其中美國成立的POWR（Point of Wealth Register）公司將服務(wù)對象定位為眾多的個人投資者，通過利用電子計算機、云計算等先進信息技術(shù)為其有針對性地“量身定制”出各種投資理財項目，使其能夠通過充分利用現(xiàn)金存款、退休金等進行個人投資，由電子計算機自動完成投資報告的分析和生成，使得客戶能夠在短時間內(nèi)獲取專業(yè)的投顧建議與理財方案。[1]
隨著時間的推移，2011年年底在美國在線資產(chǎn)管理公司W(wǎng)ealth front正式成立并在證券交易委員會當(dāng)中，注冊開設(shè)了智能投顧服務(wù)，即利用大數(shù)據(jù)分析、電子計算機以及其他先進技術(shù)與設(shè)備自動為投資對象提供投資組合理財咨詢服務(wù)，當(dāng)年該公司的客戶主要集中在美國本土，而截至2016年該公司的用戶已經(jīng)遍布世界各地，其資產(chǎn)管理規(guī)模也已經(jīng)超過30億美元。不僅如此，在許多原本只提供傳統(tǒng)人工投顧服務(wù)的公司也開始紛紛涉足智能投顧領(lǐng)域，并相繼推出一系列智能投顧產(chǎn)品，而截至2015年美國智能投顧管理總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破1200億美元，有研究顯示到2020年這一數(shù)值還將增加至2萬億美元。
除美國外，英國、新加坡、韓國等其他發(fā)達國家和地區(qū)也相繼加入到發(fā)展智能投顧的行列當(dāng)中，各種智能投顧公司相繼出現(xiàn)，并且支持在線開戶功能，相比于傳統(tǒng)公司收取高達75%的手續(xù)費，智能投顧公司的服務(wù)費用僅為1%，低廉的服務(wù)費用和較高的服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量也頗受廣大投資者的歡迎。
12國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀
相比于西方發(fā)達國家和地區(qū)，智能投顧在我國起步時間比較晚，發(fā)展時間也相對比較短，我國真正發(fā)展智能投顧也是在最近的一兩年里，譬如說當(dāng)前出現(xiàn)的平安一賬通、勝算在握等智能投顧產(chǎn)品?，F(xiàn)階段我國的智能投顧產(chǎn)品主要負(fù)責(zé)為投資者提供包括智能投資、保險以及貸款等服務(wù)，并且可以結(jié)合投資者本身的風(fēng)險偏好類型為其提供相應(yīng)的投資理財產(chǎn)品組合。2016年九月，百度公司首次在媒體面前公開承諾其開始大量涉足智能投顧領(lǐng)域，并有意繼續(xù)拓展量化投資等相關(guān)領(lǐng)域與業(yè)務(wù)，通過利用百度大腦的機器學(xué)習(xí)能力，使用智能語義分析的方法對大量新聞、公告等其他地方的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行詳細(xì)分析，從而獲取具有顯著α收益的選股因子使得投資決策的收益表現(xiàn)能夠獲得大幅提升。而隨后各種互聯(lián)網(wǎng)公司譬如京東金融等也開始推出一系列有關(guān)智能投顧的App，為智能投顧在我國的發(fā)展打開了全新的局面。[2]由于目前我國智能投顧還處于發(fā)展客戶的階段，為吸引廣大投資者，其基本上是采取免收服務(wù)費的方式。但現(xiàn)階段我國在監(jiān)管智能投顧方面的法律制度尚未健全，加之出于維護正常市場的目的，筆者認(rèn)為智能投顧未來在我國還將通過與傳統(tǒng)人工投顧相結(jié)合的方式才能尋求長穩(wěn)發(fā)展。
2有關(guān)智能投顧的監(jiān)管建議
21建立健全相關(guān)法律制度
我國在監(jiān)管智能投顧方面應(yīng)當(dāng)積極向西方發(fā)達國家和地區(qū)進行學(xué)習(xí)，通過建立健全相關(guān)法律法規(guī)和方針制度，從制度層面上對智能投顧進行嚴(yán)格監(jiān)管和規(guī)范，對其各項行為進行嚴(yán)格約束，從而有效為智能投顧的發(fā)展掃清障礙。目前，我國已經(jīng)出臺了包括《證券法》《基金法》等相關(guān)法律法規(guī)，對智能投業(yè)務(wù)合同簽訂以及賬戶管理業(yè)務(wù)等進行了明確規(guī)定，但目前我國智能投顧公司還無法在管理賬戶過程中，為投資者提供買賣證券等操作服務(wù)。因此，我國還需要進一步加快落實相關(guān)法律和規(guī)章制度的制定，對業(yè)務(wù)界定等進行詳細(xì)明確。
22發(fā)揮監(jiān)管部門監(jiān)管職能
監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其監(jiān)督管理智能，通過主動了解當(dāng)前最新的數(shù)字技術(shù)，加快成立了解國內(nèi)外智能投顧項目以及操作流程、熟練掌握計算機技術(shù)的高素質(zhì)、專業(yè)監(jiān)管團隊，要求各投資公司應(yīng)當(dāng)及時向監(jiān)管部門進行備案，并落實好保護客戶個人信息與賬戶的工作，并對其智能投顧進行全過程的動態(tài)監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)其中存在賬戶信息
泄露等問題，需要立刻對相關(guān)人員進行嚴(yán)厲懲處并依法追究有關(guān)人員的法律責(zé)任。[3]
23需建立投資者保護機制
正所謂“投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”，即使算法再精確其同樣也有可能存在判斷失誤等問題，而為了避免投資者出現(xiàn)重大財產(chǎn)損失，監(jiān)管部門還需要積極建立投資者保護機制，并對投資者積極進行風(fēng)險警示和宣傳工作，幫助其在接受智能投顧服務(wù)之前，能夠全方位地對其中涉及的服務(wù)方式以及潛在風(fēng)險等進行了解，進而有效避免其在日后出現(xiàn)不必要的糾紛。不僅如此，監(jiān)管部門還需要對投資者進行準(zhǔn)入門檻限制，要求投資者必須具備一定的投資經(jīng)驗，并且對智能投顧本身有著一定了解，在繼續(xù)加強相關(guān)法律法規(guī)制定的同時以有效保護好投資者的切身利益。
24規(guī)范智能投顧營業(yè)行為
隨著當(dāng)前市場競爭的不斷激勵，許多投顧公司為了搶占更多的市場份額，獲取更多的資金利益，選擇使用炒作或是隱瞞其使用的智能投顧算法、模型等方式，從而為投資者的投資利益埋下了一定安全隱患。[4]另外，監(jiān)管不到位也使得當(dāng)前發(fā)展中的智能投顧公司及產(chǎn)品項目質(zhì)量參差不齊，因此需要有關(guān)部門對智能投顧營業(yè)行為進行規(guī)范管理，通過要求其主動向監(jiān)管部門進行算法、模型等信息的備案，并為投資者提供智能投顧算法近期使用表現(xiàn)、工作原理等相關(guān)重要信息，從而對投資者進行理性引導(dǎo)，使其能夠?qū)Y產(chǎn)進行科學(xué)合理配置。
3結(jié)論
總而言之，智能投顧的出現(xiàn)不僅代表著現(xiàn)代智能技術(shù)的又一次發(fā)展，同時也為投資顧問領(lǐng)域提供了全新的發(fā)展模式和發(fā)展機遇。智能投顧通過利用電子計算機以及相關(guān)投資專業(yè)理論，能夠科學(xué)、高效、精準(zhǔn)地完成組合配置，在有效提升投顧效率的同時也可以有效控制金融機構(gòu)的投顧成本。而在監(jiān)管智能投顧方面，筆者認(rèn)為還需要通過積極健全相關(guān)法律法規(guī)并建立起投資保護機制，通過充分發(fā)揮監(jiān)管部門的自身智能，對投顧行為進行規(guī)范管理，從而使得智能投顧可以在合理的監(jiān)管之下實現(xiàn)長久穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻：
[1]姜海燕，吳長鳳智能投顧的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管建議[J].證券市場導(dǎo)報，2016（12）：4-10
[2]姜海燕，吳長鳳機器人投顧領(lǐng)跑資管創(chuàng)新[J].清華金融評論，2016（12）：98-100
金融消費者，是指購買和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)的自然人，其在金融產(chǎn)品和金融活動中享有安全權(quán)等“十大權(quán)利”，金融機構(gòu)及相關(guān)部門應(yīng)通過適當(dāng)?shù)某绦蚝痛胧苿訉崿F(xiàn)消費者在購買和使用金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)過程中得到公平、公正和誠信的對待。隨著金融模式的創(chuàng)新，金融消費者的內(nèi)涵與外延更難界定，金融消費者權(quán)益保護的內(nèi)涵越來越豐富。如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與其他服務(wù)于資金配置的金融模式一樣，涉及資金供給者、資金需求者、資金中介三個方面，金融消費者權(quán)益的內(nèi)容滲入其中各方：從資金供給者來看，需要投資者具有對投資項目的鑒別力以及額外風(fēng)險的承擔(dān)能力，在我國應(yīng)堅持適度的投資人門檻；從資金的需求者來看，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資的根本目的還是為了解決中小微企業(yè)融資難的問題；從資金中介來看，考慮到中介平臺的金融服務(wù)性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)給以特定的行業(yè)或牌照約束，因此加強金融消費者保護成為重中之重。在資金供給、需求和中介三者中，更注重后兩者的利益。現(xiàn)有的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、銀行運營的網(wǎng)絡(luò)化、金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化銷售等成為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，基于金融業(yè)的特殊性及消費者權(quán)益法保護弱者的立法主旨，接受金融機構(gòu)服務(wù)的個人投資者通常也被視為金融消費者。
金融機構(gòu)對消費者權(quán)益保護的重點由柜臺業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營銷、投資理財風(fēng)險提示、收發(fā)服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，向網(wǎng)上銀行、信用卡支付、第三方平臺、線上投資等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。近年來“存款失蹤”、信用卡被盜刷、P2P卷款跑路的風(fēng)險頻現(xiàn)，金融消費者權(quán)益呈系統(tǒng)性、區(qū)域性受損的趨勢，金融消費者的資金安全、信息安全受到較大的威脅。
二、金融消費者權(quán)益工作的現(xiàn)狀及難點。
金融消費者可通過營業(yè)現(xiàn)場投訴、電話投訴（營業(yè)網(wǎng)點監(jiān)督電話、金融機構(gòu)客服熱線、部分地區(qū)人民銀行123633等）、意見簿、網(wǎng)絡(luò)投訴、信件投訴等渠道向金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、媒體、司法、政府等部門進行投訴。金融消費者權(quán)益保護越來越得到社會各界的重視，金融機構(gòu)正按照“一行三會”的要求，從制度建設(shè)、組織架構(gòu)、保障機制等方面建立金融消費者保護機制，設(shè)立投訴處理部門及處理聯(lián)動機制，加強投訴渠道建設(shè)，強化網(wǎng)點現(xiàn)場處理投訴能力，規(guī)范處理流程，從產(chǎn)品與服務(wù)、消費者投訴、宣傳教育、應(yīng)急管理等方面開展金融消費者權(quán)益保護。對理財投資風(fēng)險、銀行卡防詐騙、自助機具使用方法、反假幣、非法集資等與消費者關(guān)系密切的知識熱點，通過人民銀行和銀監(jiān)部門組織的“315”消費者權(quán)益保護宣傳周，宣傳月等方式，開展防范金融詐騙和非法集資宣傳、金融知識進社區(qū)、金融知識萬里行的方式為消費者提供普及教育，告知金融消費者維護正當(dāng)權(quán)益的渠道和方式，為消費者提供知識輔導(dǎo)和信息支持。
消保工作由于涉及的產(chǎn)品、服務(wù)種類多，業(yè)務(wù)面廣，金融機構(gòu)在金融消費者權(quán)益保護工作中側(cè)重于客戶的投訴處理，受理投訴的人員業(yè)務(wù)能力往往難以滿足廣大消費者的給類訴求，尤其像客服熱線，在第一時間為消費者提供的幫助多限于模板類的固化解答，解決消費者操作性、咨詢類的處理流程長，特殊業(yè)務(wù)的處理流程更長。消保工作處以應(yīng)付狀態(tài)，存在重營銷、輕服務(wù)；重投訴、輕權(quán)益的問題，風(fēng)險事件披露不及時、對消費者投訴信息的再加工和價值利用不夠。
現(xiàn)行的“一行三會”監(jiān)管體系難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的金融創(chuàng)新。由于偽基站和網(wǎng)絡(luò)安全類軟件的惡意侵害，導(dǎo)致金融消費和金融機構(gòu)維權(quán)舉證艱難；金融消費者與金融機構(gòu)之間的糾紛不能得到及時、公正的解決。加上消費者自身存在知識儲備不足、防范意識不強，對金融消費者加強教育任重道遠(yuǎn)。金融消費涉及千家萬戶，金融消保工作面向全社會，金融消保諸多難點亟待解決。
三、金融消費者權(quán)益保護的設(shè)想
（一）深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)、體系框架、風(fēng)險所在
不斷完善監(jiān)管機制和制度規(guī)則，線上與線下同步。由于混業(yè)經(jīng)營更加突出，監(jiān)管理念要從過去機構(gòu)監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，加強監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合。對某些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸出臺有針對性的規(guī)則，如央行負(fù)責(zé)支付，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)金融機構(gòu)及P2P等互聯(lián)網(wǎng)信托和消費金融，證監(jiān)會負(fù)責(zé)股權(quán)眾籌和基金銷售，保監(jiān)會負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險。同時要提高網(wǎng)上支付平臺和股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻。要使得線下已有的規(guī)則，進一步在線上落實。加快P2P和民間融資法律制度的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展奠定根本性基礎(chǔ)。第一時間發(fā)現(xiàn)問題，以最快的速度收集有效證據(jù)，為消費者權(quán)益保護提供有力的支持和保障。建立健全金融消費者權(quán)益調(diào)解、訴訟、仲裁、追索等后期權(quán)利的維護機構(gòu)。
（二）提高互聯(lián)網(wǎng)籌融資的準(zhǔn)入門檻
需求者、中介機構(gòu)必須提供風(fēng)險披露、投資者教育等材料，實行公安、電信、業(yè)務(wù)監(jiān)管部門登記備案制和審批制，全面加強金融消費者權(quán)利保護。
（三）實體金融機構(gòu)注重為互聯(lián)網(wǎng)金融提供經(jīng)驗
金融機構(gòu)如發(fā)現(xiàn)有關(guān)存款失蹤的投訴，應(yīng)在第一時間向公安機關(guān)報案，鎖定證據(jù)等。
（四）加強金融消費者保護的教育和培訓(xùn)
