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金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡稱，是金融監(jiān)管機構(gòu)利用公權(quán)力對金融機構(gòu)和金融活動進行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個金融市場的最有力工具。進行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險，確保金融安全和債權(quán)人利益。進行金融監(jiān)管是維護金融秩序、保護公平競爭、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標。
二、金融監(jiān)管法基本原則
金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國家有所不同，在同一國家經(jīng)濟發(fā)展的不同時期也會有別。它往往與一國某一時期的經(jīng)濟發(fā)展水平、貨幣金融政策目標等密切相關(guān)，是一國特定的經(jīng)濟、金融環(huán)境在法律上的反映。
我國對金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結(jié)合我國現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項基本原則：
（一）依法監(jiān)管原則
依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險法》第九條也分別規(guī)定，“國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)依法對全國證券市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機構(gòu)應(yīng)毫無例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進行監(jiān)管活動的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時對權(quán)力加以限制，避免濫用。
（二）監(jiān)管主體獨立性原則
國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機構(gòu)有明確的責任和目標，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機構(gòu)獨立性包括監(jiān)管機構(gòu)相對于政治干涉的獨立性和相對于被監(jiān)管機構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨立性兩個方面。只有以上兩個方面的獨立性都能得到保證，金融監(jiān)管機構(gòu)才能夠保持充分的獨立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員依法履行職責時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。按理論講，一個獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)具備組織獨立、執(zhí)行獨立、規(guī)制獨立和預(yù)算獨立四點特征。
（三）合理適度監(jiān)管原則
適度，即適當。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場合理、適度的監(jiān)管是遵循市場規(guī)律的必然要求，金融市場保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標的實現(xiàn)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，維護公平競爭，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場自身的規(guī)律。市場有自身的運行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場失靈、市場的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機構(gòu)。直接微觀管制金融機構(gòu)容易造成對經(jīng)營者權(quán)利的侵犯，抑制市場活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場失靈、金融行為不當時，應(yīng)該能及時應(yīng)對、運用適當?shù)姆椒?、有力的措施，維護金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對監(jiān)管對象實行分級分類，區(qū)別監(jiān)管，運用激勵相容的金融監(jiān)管理念，實現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動，提高金融監(jiān)管的效率。
（四）公開、公正原則
公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開進行。根據(jù)公開原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時地告知社會公眾和有關(guān)當事人，以保障社會公眾和有關(guān)當事人對監(jiān)管過程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應(yīng)當遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動，必須實行公開、公平、公正的原則。”而公正原則是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標準和監(jiān)管方式對金融機構(gòu)實施監(jiān)管，規(guī)范金融機構(gòu)的市場行為，保證金融市場正常有序運行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對待金融市場上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動應(yīng)該遵循的重要原則。
（五）安全與效率并重原則
安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運行。金融安全關(guān)系著整個金融市場的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機構(gòu)創(chuàng)造一個良好的、公平的競爭環(huán)境，提高金融機構(gòu)的競爭力，為本國經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場生機活力的重要保證，同時也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險，保護存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。”體現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機構(gòu)效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵等來提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達到最大化的金融監(jiān)管目標和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場的活力，保證金融市場健康穩(wěn)定。
互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展引起了社會的強烈關(guān)注。總理曾在《政府工作報告》中指出：互聯(lián)網(wǎng)金融要健康的發(fā)展下去。健康的發(fā)展，也是金融監(jiān)管的重要前提之一，但是，這一概念還沒被人們所熟知。因此，針對此局面，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進行詳細的探討與研究。
一、金融管理的必要性與特殊性
（一）金融管理的必要性
2008年，全球遭遇經(jīng)濟危機，自由放任的管理概念被金融界和學(xué)術(shù)界的人們否認，原因是他們認為自由放任的管理理念是不適合所有事物的發(fā)展的，它僅僅適用于對金融市場有效的理想情景。針對理想情景，論證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。
市場參與者在市場有效的理想情景下是理性的，個體之間的自利行為將會自動實現(xiàn)市場均衡，而均衡的市場價格能全面并正確的反映信息。因此，在這種條件下，金融管理是可以采取自由放任的監(jiān)管理念的，其目的是排除所有對市場的非有效因素，市場機制發(fā)揮巨大的作用，盡量少監(jiān)管，或者跟本部監(jiān)管，具體體現(xiàn)在以下三點：一是當市場價格正確時，其市場紀律便可有效控制外來的影響因素，并承擔一切風(fēng)險；二是對于問題金融機構(gòu)，對破產(chǎn)進行清算，以便于市場競爭的優(yōu)勝劣汰；三是對金融創(chuàng)新的監(jiān)管不存在必要性，因為市場競爭和市場規(guī)律便可淘汰一些沒有價值并不會創(chuàng)造價值的金融創(chuàng)新，對于管理良好的金融機構(gòu)是不會擔心市場規(guī)律與市場價值給他們帶來的壓力的。金融創(chuàng)新是否具有金融價值，監(jiān)管當局在市場上不具備優(yōu)勢時，監(jiān)管是可以抑制有益的金融創(chuàng)新的。
以上所說對于互聯(lián)網(wǎng)是一個理想的情景，但在達到這個理想的情境前，部分不對稱的信息和交易成本等非有效因素還會普遍存在，并使得自由放任的監(jiān)管理念不適用。
互聯(lián)網(wǎng)金融中，個體的行為是存在非理的。例如，在一些網(wǎng)絡(luò)貸款中，投資者購買的是信用貸款。即便貸款平臺能夠準確的反應(yīng)借款者的信用程度與風(fēng)險，并且擁有足夠分散的投資，但個人信用貸款仍屬于高風(fēng)險投資，因為投資者是意識不到投資失敗對其個人的影響的。個體理性，不同于集體理性，也不意味著集體理性。例如余額寶相關(guān)的合作產(chǎn)品中，投資者所購買的是貨幣市場的基本份額。投資者可以隨時隨地的拿走屬于自己的資金，但要想在二級市場上賣掉，需要付出一定的折扣代價。當貨幣出現(xiàn)大幅度波動時，投資者為了解決風(fēng)險的存在，贖回自己的資金，從個體方面來看是完全理性的，但如果大規(guī)模的贖回基金，貨幣市場必將或遭到擠兌，因此，在集體方面的表現(xiàn)是非理性的。
對于市場紀律，其并不是能確定控制有害的風(fēng)險承擔行為。我國針對投資風(fēng)險的顯性與隱性擔保都大量存在著，人們也都習(xí)慣了，在一定程度上，風(fēng)險定價機制是失效的。當互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)享有大量的客戶、或者說達到了一定的資金規(guī)模時，存在的問題是不會通過市場出清的方式解決問題的。如果該機構(gòu)涉及到支付清算的業(yè)務(wù)的話，其破產(chǎn)還會給基礎(chǔ)設(shè)施帶來嚴重的損壞，因此會造成系統(tǒng)性風(fēng)險。支付寶和余額寶擁有龐大的規(guī)模與一定的使用人群，因此其已經(jīng)具有一定的系統(tǒng)重要性。
互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新是存在著大量的風(fēng)險與缺陷的。例如，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)出現(xiàn)良莠不齊的局面，在部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中，客戶資金與平臺資金之間不存在有效的隔離，結(jié)果會導(dǎo)致平臺的負責人攜款潛逃的現(xiàn)象與事件。部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺營銷激進，將一些具有高風(fēng)險的銷售產(chǎn)品推薦給風(fēng)險意識淺薄的人群承擔，例如退休在家的人。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費中還會普遍存在欺詐等非理，部分金融機構(gòu)開發(fā)一些風(fēng)險過高的產(chǎn)品，促使消費者購買自己本身不了解的產(chǎn)品。例如金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)的營銷中，部分產(chǎn)品只是簡單說明了其預(yù)期的效益以及收益，但卻沒有向投資者闡述如何獲得這些利益與效益，并且是否存在一定的風(fēng)險。部分消費者對于金融知識是不了解的，更不清楚P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的使用，并且不知道其與銀行理財之間存在什么差別。
因此，不能因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不成熟就對其采用自由放任的監(jiān)管理念，應(yīng)該對其進行督促，促使其快速發(fā)展，在一定的負面影響條件下，要盡力鼓勵互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新。
（二）金融監(jiān)管的特殊性
說到金融監(jiān)管的特殊性，其具有兩個突出的風(fēng)險特征：信息科技風(fēng)險。信息科技風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融管理中是要受到重視的。像計算機病毒、黑客攻擊、支付存在不安全因素、網(wǎng)絡(luò)詐騙、信息泄露等現(xiàn)象都屬于信息科技風(fēng)險。長尾風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融工作人群的金融知識不足，抗風(fēng)險能力也較低，承擔風(fēng)險能力相當欠缺，屬于弱勢群體，容易受到外界的影響與誤導(dǎo)。因為投資金額的資金量小，并且相當分散，個體投入成本是遠遠高于利益的，從而會更容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的市場紀律失敗的。這也導(dǎo)致了個體非理性與集體非理性現(xiàn)象大量的涌現(xiàn)出來。當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險，因為涉及到的人群非常龐大，因此或?qū)ι鐣皺C構(gòu)造成更多的傷害。
二、金融監(jiān)管的核心原則
（一）審慎監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著大量的風(fēng)險因素，當對這些存在的風(fēng)險因素進行有效的管理與控制，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進行審慎監(jiān)管時，才會使金融消費者享有法律的保護。在進行風(fēng)險識別時，需要采用有效、合理的措施，使給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)造成危害以及負面影響的因素消失在搖籃中，并對其進行有效的監(jiān)督與管理，進而發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融審慎監(jiān)管的最大作用，使其得到充分的發(fā)揮。無論互聯(lián)網(wǎng)金融目前正在承擔著什么樣的風(fēng)險，對其進行有效的審慎監(jiān)管，都會從一定程度下解決所遇到的風(fēng)險。采取相關(guān)行業(yè)的正確管理經(jīng)驗并從中提取經(jīng)驗，使形式成為重點采取有效的措施管理。
（二）行為監(jiān)管
對互聯(lián)網(wǎng)金融進行行為監(jiān)管，就是使管理并參與互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員的行為給予日常的監(jiān)督，并對其設(shè)施進行一系列有效的保護。維護互聯(lián)網(wǎng)金融的公平交易與有效設(shè)定成為了目前監(jiān)督管理工作的主要標準。此外，應(yīng)對經(jīng)營階段中，股東、金融機構(gòu)與經(jīng)營者三者之間交易進行嚴格的控制，用來防止非法侵占資產(chǎn)等違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，從一定程度上保護了金融的機構(gòu)權(quán)益，并使其不再遭遇傷害。對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)資金或證券的交易進行嚴格的監(jiān)督與管理，使其增加效率，并能減少一定的風(fēng)險存在，控制客戶資金與互聯(lián)網(wǎng)中的資金隔離，從而避免客戶資金被非法使用的現(xiàn)象發(fā)生。此外，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的管理是非常重要的工作，對于解決風(fēng)險的措施更是重中之重。建立健全的金融管理結(jié)構(gòu)，并且隨著發(fā)展不斷地去完善，從整體上控制金融機構(gòu)普的內(nèi)部管理，同時完善其保護系統(tǒng)，來確保金融相關(guān)設(shè)施的正常運行。
（三）消費者保護
保護消費者這個概念在金融機構(gòu)來說，就是對消費者在金融交易過程中的合法權(quán)益給予保護。對互聯(lián)網(wǎng)金融進行的監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者的保護之間是存在一定的聯(lián)系的，因此，金融機構(gòu)對消費者的保護同時也是屬于行為監(jiān)管的。當金融消費喪失其自身的有效性、消費者的受到一定影響時，金融消費者的合法權(quán)益將會受到嚴重的侵害。在對保護消費者的合法權(quán)益時，開展消費者的保護措施是因為其與金融機構(gòu)的利益息息相關(guān)的，對金融機構(gòu)的有效管理，也會進一步保護消費者的合法權(quán)益。對消費者給予更多的保護，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益在科學(xué)合理的發(fā)展中得到有效的保護。
從外界角度看，無論什么行業(yè)，或者說是企業(yè)，在對消費者的利益沒有給予足夠的保護時，消費者的利益將面臨著隨時可能來臨的風(fēng)險，這種風(fēng)險從一定程度上會影響到消費者的正常消費過程，嚴重的話還會導(dǎo)致消費者對相關(guān)企業(yè)存在不信任現(xiàn)象，到這企業(yè)失去相關(guān)消費人群，從而使自身利益隨著消費者的消失，也不復(fù)存在了。因此，對于保護消費者的權(quán)益，是金融機構(gòu)工作中十分重要的部分。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展的同時，其自身還存在著很多的問題，并且存在著一定的風(fēng)險，所以對于這些問題與風(fēng)險，需要互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)規(guī)范管理標準，并在一定的范圍內(nèi)對金融的創(chuàng)新進行積極的支持與鼓勵。對消費者普及金融知識也是十分重要的，增強消費者的金融知識，以此來保護消費者的合法權(quán)益。此外，監(jiān)督與審慎監(jiān)管也是避免金融風(fēng)險的有效管理措施。
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一、引言
隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國的金融體系得以完善擴寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風(fēng)險和問題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；谶@樣的
個背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。
二、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序?？偟膩碚f，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時也隱藏著系列的風(fēng)險，加強監(jiān)管促進其健康發(fā)展是個尤為迫切的任務(wù)。
三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
（一）風(fēng)險管控角度分析
互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個問題便是風(fēng)險隱患，也可以說控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是加強監(jiān)管的
個直接目的。其所存在的風(fēng)險隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險控制不到位沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險管控角度來看，加強監(jiān)管是尤為必要的。
（二）經(jīng)濟發(fā)展角度分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無法替代的優(yōu)勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優(yōu)化配置，促進了中小企業(yè)的發(fā)展的同時也推動著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經(jīng)濟發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴重損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩(wěn)定和促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必要措施。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則
互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發(fā)展，有效彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的短板，促進了我國整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過程里，各方雖然已意識到加強對其監(jiān)管的重要性，但是對于如何對其進行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監(jiān)管機制。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費者的關(guān)系進行整體分析。
首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟活動來服務(wù)的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時也是在監(jiān)管中需要遵循的一個原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的
總參謀部下發(fā)的《中級任職教育院校教學(xué)評價工作方案》中，針對課程建設(shè)提出：“教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)目標相一致，即教學(xué)內(nèi)容貼近部隊建設(shè)實際，貼近崗位任職需要，貼近軍事斗爭準備。”以上稱為“三貼近”原則?！叭N近”原則適用于軍校，包括思想政治理論課在內(nèi)的所有課程建設(shè)，它為進一步加強和改進課程建設(shè)指明了方向，同時也為豐富和完善教學(xué)內(nèi)容開拓了途徑。貼近部隊建設(shè)實際，就是堅持立于世情、國情和軍情，把回答、解決部隊發(fā)展建設(shè)中提出的重大課題作為教學(xué)的重要任務(wù)，讓軍校學(xué)員了解世界的發(fā)展動態(tài)，知曉國家的發(fā)展狀況，把握部隊的發(fā)展環(huán)境和存在價值，從而使教學(xué)內(nèi)容更加具有吸引力；貼近崗位任職需要，就是要教學(xué)內(nèi)容滲透到部隊的現(xiàn)實中去，尤其是學(xué)員的崗位任職發(fā)展中去，使教學(xué)內(nèi)容充滿任職色彩，反映崗位任職發(fā)展需要；貼近軍事斗爭準備，就是要教學(xué)內(nèi)容深深扎根于我軍的軍事斗爭準備實際，把握軍事斗爭脈搏，了解軍事準備趨向，肩負起“打得贏”的歷史使命。
一、貼近部隊建設(shè)實際，增強教學(xué)吸引力
教學(xué)內(nèi)容貼近部隊建設(shè)實際，就是要從部隊建設(shè)和發(fā)展的實際情況出發(fā)，根據(jù)新軍革和各軍兵種戰(zhàn)略發(fā)展的需要，及時調(diào)整充實教學(xué)內(nèi)容，建設(shè)適應(yīng)部隊轉(zhuǎn)型發(fā)展需要的新型軍事人才。
一是聯(lián)系部隊實際。院校培養(yǎng)的是未來部隊建設(shè)與發(fā)展的骨干，教學(xué)內(nèi)容必須以部隊建設(shè)實際需要為牽引，結(jié)合部隊作戰(zhàn)訓(xùn)練各類專門人才培養(yǎng)需要進行，重點放在新理論、新戰(zhàn)術(shù)、新戰(zhàn)法、新裝備等方面，圍繞部隊建設(shè)需要，突出課程內(nèi)容的針對性和吸引力。
二是著眼部隊建設(shè)。部隊的建設(shè)狀況和所擔負的任務(wù)，是開展教育的基本依據(jù)。要把教育內(nèi)容的統(tǒng)一性和部隊實踐的多樣性結(jié)合起來，摸清部隊情況，堅持有什么樣的問題就搞什么樣內(nèi)容的教育，確保教育內(nèi)容始終著眼于解決部隊建設(shè)的現(xiàn)實問題。例如，軍校思想政治理論課的教學(xué)內(nèi)容要做到貼近部隊建設(shè)實際就需要積極研究部隊新情況。
二、貼近崗位任職需要，增強教學(xué)實效性
教學(xué)內(nèi)容貼近崗位任職需要，就是要針對不同任職崗位的專業(yè)特點，緊密結(jié)合部隊工作中的重點、難點、熱點問題，構(gòu)建各專業(yè)各培訓(xùn)層次的教學(xué)內(nèi)容。胡主席指出：“提高綜合素質(zhì)，并由素質(zhì)轉(zhuǎn)化為能力，要有一個學(xué)習(xí)、實踐、鍛煉的過程。”任何沒有經(jīng)過實踐磨練的人，都不可能成為實際意義上的人才。因此，要堅持把工作崗位作為軍事指揮人才聯(lián)合培養(yǎng)的重要平臺。當前，軍校教育處于學(xué)歷教育向任職教育的轉(zhuǎn)型期。任職教育強調(diào)以“崗位需求牽引”的教學(xué)理念，明確的崗位指向性是任職教育的鮮明特征。我們軍校的人才培養(yǎng)工作就必須要瞄準任職崗位，增強教學(xué)的時效性，做到部隊急需什么樣的人才就培養(yǎng)什么樣的人才，任職崗位需要什么技能就教什么技能，學(xué)員任職缺什么知識就補什么知識。
一是強調(diào)崗位指向。任職教育要求教學(xué)內(nèi)容具有明確的針對性，要突出實踐性教學(xué)，增大專業(yè)操作、科學(xué)實驗和綜合演練的比重，加強模擬和實際崗位鍛煉，從而實現(xiàn)從知識本位教育向能力本位教育的轉(zhuǎn)變。
任職教育的崗位指向性客觀上要求教員尤其是專業(yè)課教員，講授的應(yīng)該是活的知識，是實際與理論的結(jié)合體，并讓學(xué)員把所學(xué)知識，變?yōu)殚_啟智慧、指導(dǎo)實踐的“金鑰匙”。教學(xué)的一般規(guī)律應(yīng)是：從部隊建設(shè)的實踐到教學(xué)，從教學(xué)的理性指導(dǎo)再到部隊建設(shè)的實踐，周而復(fù)始，整體呈現(xiàn)螺旋式上升的狀態(tài)。只有這樣才能使教學(xué)活動緊緊貼近部隊的實踐，從部隊建設(shè)的特點和規(guī)律上認識問題、思考問題，才能使院校的教學(xué)活動源于部隊、先于部隊、高于部隊，真正發(fā)揮院校的人才優(yōu)勢和智力優(yōu)勢。傳統(tǒng)的以理性思維為主，以講授為主的教學(xué)方法已不完全適應(yīng)任職教育教學(xué)的要求，必須大力倡導(dǎo)以啟發(fā)式為主導(dǎo)的自主學(xué)習(xí)法、示范教學(xué)法、案例教學(xué)法、研討教學(xué)法等互動式實踐教學(xué)，把學(xué)員的學(xué)習(xí)興趣激發(fā)起來，主動性調(diào)動起來，主體性體現(xiàn)出來，達到鍛煉思維、提高能力的目的。
二是著眼發(fā)展需要。首先，教學(xué)內(nèi)容的改革要著眼學(xué)員的長遠發(fā)展的需要，不斷打牢學(xué)員素質(zhì)基礎(chǔ)，拓寬專業(yè)口徑，擴大軍兵種交叉培訓(xùn)和輪訓(xùn)，使學(xué)員能夠具備多種崗位轉(zhuǎn)換的任職能力。其次，教學(xué)內(nèi)容的改革要著眼學(xué)員的能力培養(yǎng)。知識是能力的基礎(chǔ)，能力的形成依賴知識的轉(zhuǎn)化。要把能力訓(xùn)練納入教學(xué)內(nèi)容，加強實踐性教學(xué)內(nèi)容，使實踐性教學(xué)發(fā)揮知識與能力互相轉(zhuǎn)化的橋梁作用。再者，教學(xué)內(nèi)容的改革要著眼時代的發(fā)展特征，即實現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的與時俱進。這就意味著教學(xué)內(nèi)容必須著眼我軍跨越式發(fā)展的實際需要，按照共同基礎(chǔ)、專業(yè)能力、創(chuàng)新實踐、綜合擴展等模塊，構(gòu)建必修、選修、自修相配合，自然、人文和軍事科學(xué)相融合，指揮、管理、技術(shù)相結(jié)合的課程體系。打破專業(yè)界限，注重知識的綜合性和超前性，在繼承傳統(tǒng)優(yōu)秀教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，注重課程體系建設(shè)的整體協(xié)調(diào)和可持續(xù)性，充分吸收先進的軍事理論和技術(shù)知識，大膽更新陳舊內(nèi)容。
三、貼近軍事斗爭準備，增強教學(xué)針對性
教學(xué)內(nèi)容貼近軍事斗爭準備，就是要著眼未來戰(zhàn)爭需要，針對軍事斗爭準備的現(xiàn)實情況，加大應(yīng)急作戰(zhàn)使命性課題教學(xué)比重。著眼未來作戰(zhàn)需要，根據(jù)學(xué)員所在部隊的作戰(zhàn)任務(wù)，圍繞使命安排課題，研究解決完成使命任務(wù)的重點、難點問題；著眼未來戰(zhàn)爭特點，把戰(zhàn)斗精神的培養(yǎng)融入到教學(xué)中去，為完成使命提供精神準備；著眼未來戰(zhàn)爭形態(tài)，適應(yīng)信息化條件下聯(lián)合作戰(zhàn)的特點，有針對性的提升教學(xué)層次，為部隊作戰(zhàn)訓(xùn)練提供人才和智力支持。
當前，我軍軍事訓(xùn)練正在由機械化條件下軍事訓(xùn)練向信息化條件下軍事訓(xùn)練轉(zhuǎn)變，其實質(zhì)就是實現(xiàn)戰(zhàn)斗力生成模式的轉(zhuǎn)變。人才是戰(zhàn)斗力的重要構(gòu)成要素，構(gòu)建軍事指揮人才培養(yǎng)模式就成為軍隊院校實現(xiàn)戰(zhàn)斗力生成模式轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容。
教學(xué)的實效性要求教學(xué)內(nèi)容貼近崗位任職需要。利用在全軍各指揮院校和部分專設(shè)訓(xùn)練機構(gòu)成立的作戰(zhàn)指揮、部隊訓(xùn)練、戰(zhàn)術(shù)仿真、信息作戰(zhàn)等模擬訓(xùn)練實驗室和綜合模擬訓(xùn)練中心，對各院校培訓(xùn)的學(xué)員進行模擬訓(xùn)練，使受訓(xùn)者體會到各種在實兵訓(xùn)練中難以遇到的困難，從而解決聯(lián)合訓(xùn)練理論與實踐的接軌問題。
文章編號：1003-4625(2011)10-0029-04 中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：A
客戶身份識別指金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進行交易時，應(yīng)當根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確認客戶的真實身份，同時，了解客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等。客戶身份識別作為反洗錢的一項核心工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。金融業(yè)履行客戶身份識別義務(wù)是整個反洗錢體系最基礎(chǔ)的一環(huán)，既是司法機關(guān)成功沒收犯罪所得和打擊洗錢犯罪的要求，也是反洗錢主管部門有效開展與相關(guān)司法、行政部門之間犯罪情報合作的要求。
一、金融業(yè)反洗錢客戶身份識別制度的主要原則
國際上制定金融業(yè)客戶身份識別標準的權(quán)威組織有金融行動特別工作組(FATF)、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(The Basel Committee on Banking Supervi-sion)、國際保險監(jiān)管官協(xié)會(IAIS，International Asso-ciation 0f Insurance Supervisorsl、國際證監(jiān)會組織fIOSCO，International Organization 0f Securities Com-missionersl。總結(jié)上述國際組織及我國制定的相關(guān)標準，金融業(yè)在履行客戶身份識別義務(wù)時應(yīng)遵循以下原則。
(一)確認、驗證客戶及其受益人，了解客戶交易的目的和性質(zhì)原則
確認、驗證客戶及其受益人的身份，持續(xù)地了解客戶開展交易的目的和性質(zhì)是金融機構(gòu)履行客戶身份識別義務(wù)最根本的要求。對于犯罪分子而言，開展以洗錢為目的的業(yè)務(wù)，或是為隱藏其真實身份，或是為隱藏其真實交易目的，金融機構(gòu)只有通過確認、驗證客戶及其受益人身份，了解交易目的和交易性質(zhì)，才能發(fā)現(xiàn)異常情況，提出可疑交易報告。
FATF“40+9”項建議第5項建議對客戶身份識別的要求具體內(nèi)容如下：一是確認客戶身份并利用可靠的、獨立來源的文件、數(shù)據(jù)或信息來驗證客戶身份。二是確認受益人身份，并運用合理手段進行驗證，以達到識別受益人身份的要求。對于法人或組織，金融機構(gòu)還應(yīng)了解其所有權(quán)和控制權(quán)的結(jié)構(gòu)。三是獲取客戶開展業(yè)務(wù)的目的和性質(zhì)有關(guān)的信息。四是在業(yè)務(wù)關(guān)系的存續(xù)期間，要對客戶身份進行持續(xù)識別，并對交易進行持續(xù)的審查，以確保業(yè)務(wù)的開展符合金融機構(gòu)對客戶及其風(fēng)險狀況(必要時還包括資金來源)的認識。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會也高度重視對客戶及其實際受益人的了解，在其相關(guān)文件中如是規(guī)定客戶：一是開立或持有賬戶的機構(gòu)或個人及實際控制人(受益人)；二是由中介發(fā)起的交易的實際受益人；三是與銀行有聯(lián)系且可能造成潛在風(fēng)險的人。
國際證監(jiān)會組織關(guān)于客戶身份識別的文件為《證券業(yè)客戶及受益權(quán)人身份識別文件》，對了解交易目的和性質(zhì)作了要求：“證券機構(gòu)應(yīng)當獲取與其所服務(wù)的每個客戶的背景狀況及投資目的方面的信息，并對客戶賬戶開展持續(xù)的盡職調(diào)查”。我國也采納了該項要求。《金融機構(gòu)客戶身份識別和資料及交易記錄保存管理辦法》第三條指出：“金融機構(gòu)應(yīng)了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”。
依據(jù)該項原則，一是不允許開立匿名賬戶和假名賬戶，因為匿名賬戶和假名賬戶給識別客戶及其受益人造成了困難。FATF“40+9”項建議的第5項建議指出：“金融機構(gòu)不應(yīng)設(shè)立匿名賬戶或者明顯以假名設(shè)立的賬戶”?！吨腥A人民共和國反洗錢法》第十六條也明確規(guī)定：“金融機構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶”。二是應(yīng)對客戶的交易進行持續(xù)監(jiān)測，以識別風(fēng)險。FATF“40+9”項建議第11項建議指出：“金融機構(gòu)應(yīng)特別注意沒有明顯經(jīng)濟目的或合法意圖的復(fù)雜且不尋常的大額交易，以及所有不尋常的交易方式。金融機構(gòu)應(yīng)盡可能審查此類交易的背景和目的，并將審查結(jié)果記錄下來，供主管部門和審計師使用”。
確認、驗證客戶身份及其受益人，是反洗錢沒收政策有效實施的基礎(chǔ)。FATF“40+9”項建議第3項建議指出：“各國應(yīng)采取類似于《維也納公約》和《巴勒莫公約》中闡明的措施，包括立法措施，使主管部門有權(quán)在不損害無過錯第三方合法權(quán)益的情況下，沒收被清洗的財產(chǎn)，使主管部門有權(quán)在不損害無過錯第三方合法權(quán)益的情況下，沒收被清洗的財產(chǎn)、洗錢或判定罪行的收益，以及實施或計劃用于實施犯罪的工具和相應(yīng)價值的財產(chǎn)。這些措施應(yīng)包括授權(quán)有關(guān)部門識別、追查和評估予以沒收的財產(chǎn)……”。而有關(guān)部門成功識別沒收的財產(chǎn)需要相關(guān)制度的支撐，反映在金融體系中，就是金融資產(chǎn)(交易)的實際控制人(受益人)是可識別的。因而，確認、驗證客戶身份及其受益人是反洗錢沒收政策在邏輯上的必然要求。
(二)風(fēng)險為本原則
FATF把以風(fēng)險為本原則作為構(gòu)建高效反洗錢體系的基礎(chǔ)。FATF“40+9”項建議本身就體現(xiàn)了允許各國一定程度上采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的方法來實施反洗錢和反恐融資措施的思想。FATF在2007年6月推行了有關(guān)風(fēng)險為本反洗錢和反恐融資的專門指引：“通過采用以風(fēng)險基礎(chǔ)的方法，相關(guān)部門和金融機構(gòu)能確保所采取的反洗錢和反恐融資措施與識別的風(fēng)險匹配。使資源得到最有效的分配?！?/p>
在客戶身份識別方面采取以風(fēng)險為基礎(chǔ)的方法，即金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系、產(chǎn)品等的風(fēng)險大小來確定應(yīng)采取客戶身份識別措施，依據(jù)風(fēng)險大小來合理分配用于客戶身份識別的資源。FATF“40+9”項建議第5項建議指出：“金融機構(gòu)采取客戶身份盡職調(diào)查措施時，可以根據(jù)客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易的類型，并在風(fēng)險敏感程度的基礎(chǔ)上確定這些措施的應(yīng)用范圍。對于高風(fēng)險類別，金融機構(gòu)應(yīng)實施更嚴格的盡職調(diào)查。在某些低風(fēng)險的情況下，各國可以決定讓金融機構(gòu)采取精簡或簡化措施?！钡?項建議特別關(guān)注了技術(shù)變革帶來的風(fēng)險：“金融機構(gòu)應(yīng)特別注意隨著新科技發(fā)展或發(fā)展中的科技應(yīng)運而生的洗錢手段，這些技術(shù)可能有利于隱藏身份。各國應(yīng)在必要時采取措施，防止這些技術(shù)被用于洗錢。金融機構(gòu)應(yīng)特別針對非面對面業(yè)務(wù)關(guān)系或交易相關(guān)的特殊風(fēng)險制定政策和程序?！钡?項建議和第7項建議，針對政治公眾人物和行，要求作為高風(fēng)險類別，采取更為嚴格的身份識別措施。
以風(fēng)險為本來采取客戶身份識別措施也為我國
采納。《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第三條要求金融機構(gòu)“針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的措施，了解客戶及其交易目的和交易性質(zhì)，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人”。針對高風(fēng)險客戶，至少每半年進行一次定期審核，并且應(yīng)當了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況和經(jīng)營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析。對于普通客戶，則只需關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。
(三)報告可疑交易原則
提交可疑交易是金融機構(gòu)履行客戶身份識別義務(wù)的結(jié)果。在可疑交易標準既定的前提下，反洗錢工作中，金融機構(gòu)的客戶身份識別工作必須緊緊圍繞識別可疑交易來開展，能否有效識別可疑交易是評價金融機構(gòu)客戶身份識別工作有效性的重要標準之一。FATF“40+9”第5項建議指出：“如果金融機構(gòu)無法遵守上述第1)一3)項要求，則不應(yīng)開設(shè)賬戶、開始業(yè)務(wù)關(guān)系或者進行交易；或者應(yīng)當終止業(yè)務(wù)關(guān)系；并應(yīng)考慮提交相關(guān)客戶的可疑交易報告。第1)-3)項要求指的是驗證確認和驗證客戶及其受益權(quán)人身份、獲取客戶有關(guān)交易目的和意圖的信息方面要求?！?/p>
交易是否可疑，只有在執(zhí)行了必要的客戶身份識別程序之后才能給出判斷。沒有經(jīng)過客戶身份識別程序而提出的可疑交易，只能是無根據(jù)的主觀臆斷，無情報價值可言。因此，客戶身份識別是可疑交易的基礎(chǔ)。對于金融機構(gòu)來說，應(yīng)就以下情況報告可疑交易。一是在確認和驗證客戶身份存在困難時，應(yīng)考慮提交可疑交易報告。二是在確認和驗證客戶身份時，發(fā)現(xiàn)客戶身份存在異常的，應(yīng)考慮提交可疑交易報告。三是在對交易監(jiān)測過程中，發(fā)現(xiàn)交易不符合金融機構(gòu)對該客戶身份及風(fēng)險狀況的判斷時，應(yīng)考慮提交可疑交易報告。
我國的相關(guān)法律規(guī)范也體現(xiàn)了上述原則。如《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條提出，“金融機構(gòu)在履行客戶身份識別義務(wù)時，應(yīng)當向中國反洗錢監(jiān)測分析中心和中國人民銀行當?shù)胤种C構(gòu)報告以下可疑行為……”。此外，《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》中所規(guī)定的可疑交易標準，大部分也都需要將交易特點與客戶身份信息及風(fēng)險狀況比較才能識別。
二、金融機構(gòu)執(zhí)行反洗錢客戶身份識別制度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
在執(zhí)行反洗錢客戶身份識別制度的過程中，金融機構(gòu)要落實好上述主要原則，就必須高度重視接受客戶、持續(xù)識別客戶和重點審查高風(fēng)險客戶三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
(一)接受客戶
明確并嚴格執(zhí)行接受客戶的審查標準，是防范洗錢風(fēng)險的第一關(guān)。在接受客戶環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)應(yīng)按風(fēng)險程度高低進行客戶分類后，采取不同的接受方式。對風(fēng)險程度較低的客戶，其接受手續(xù)可簡化，根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》，要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。對敏感客戶、高風(fēng)險客戶則可采取多種方式，如更多地了解客戶職業(yè)、收入狀況、住所，其開戶目的與原因，希望通過賬戶所進行的活動，資金的主要來源，真實受益人等，以此來進行客戶身份的核實。商業(yè)銀行對信用卡申請客戶、VIP高端客戶采用的回訪制度一方面是為客戶提供良好、全方位的服務(wù)，另一方面亦是商業(yè)銀行執(zhí)行客戶身份識別制度的體現(xiàn)。隨著電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，非面對面客戶群體也正不斷擴大，而要識別這些客戶及有效防范其風(fēng)險交易，金融機構(gòu)在審核、準予其開戶時，仍應(yīng)當通過直接與客戶聯(lián)系的方式，核實其所遞交的開戶資料真實性。如果金融機構(gòu)無法做到確定客戶身份以及真實受益人身份，無法獲得開立賬戶目的和意圖屬性的信息，金融機構(gòu)則不應(yīng)開設(shè)賬戶、開始業(yè)務(wù)關(guān)系進行交易或者應(yīng)當終止業(yè)務(wù)關(guān)系并應(yīng)考慮提交相關(guān)客戶的可疑交易報告。
目前在實際客戶接受過程中，由于信息的不對稱性，可疑客戶與普通客戶一樣，只要按照金融機構(gòu)規(guī)定提供相應(yīng)的證件、法律文書和手續(xù)即可辦理業(yè)務(wù)，從表面看一切都是正常、合法的。因此金融機構(gòu)柜面人員很難拒絕其業(yè)務(wù)請求并初步判定其業(yè)務(wù)真正目的與用途，同時銀行人員對企業(yè)的資信、真實經(jīng)營狀況、實際控制人等信息很難了解與把握。所以建議人民銀行除與公安部門已建立的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)外，還要加緊與工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門建立信息交換系統(tǒng)，上述系統(tǒng)與人民銀行已有的賬戶、征信等系統(tǒng)加以整合，以便商業(yè)銀行對個人身份證、公司營業(yè)執(zhí)照等業(yè)務(wù)辦理需要提供的相關(guān)證件進行比對與查驗，除核實證件的真?zhèn)喂δ芡?，更重要的是在準入客戶之前，客戶身份識別制度能得以較好落實執(zhí)行。
(二)持續(xù)識別客戶
在成功接受了客戶的申請建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，對客戶賬戶和交易的審查是一個持續(xù)、不可或缺的階段，是金融機構(gòu)對客戶作進一步深入了解、認識，并再次確認客戶身份的過程。目前基層金融機構(gòu)普遍存在對客戶后續(xù)交易研究與分析不夠的問題，難點在于如何掌握客戶交易實質(zhì)、交易背景的核實及確定其主要往來客戶對象。金融機構(gòu)并非專業(yè)偵查機構(gòu)，要做到持續(xù)識別客戶，必須從以下方面著手：
一要經(jīng)常性地開展對客戶研究。熟悉客戶業(yè)務(wù)信息，對客戶所在行業(yè)有一個初步的了解，了解其常用的金融結(jié)算方式，包括對現(xiàn)金的偏好程度等。從已有的一些洗錢案例看，洗錢分子往往會根據(jù)其犯罪活動需要，使用現(xiàn)金交易，以中止在銀行內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)；使用同城本票，使得收付款人、行信息無法在同一張票據(jù)上得以清晰反映，以割裂資金來源、去向；異地交易大量使用虛擬網(wǎng)點，進行個人卡與卡或單位賬戶與個人賬戶之間的電子轉(zhuǎn)賬，使得金融機構(gòu)對真實交易人無法及時了解。
二要關(guān)注客戶賬戶交易。資金流動是否存在一定的規(guī)律性以及有別其他賬戶而存在顯著的差異性特征，可從賬戶內(nèi)的日平均發(fā)生額、資金交易的頻繁程度，資金流向的來龍去脈、交易客戶對象是否固定等角度進行觀察。賬戶交易活躍，資金頻繁快進快出，短期內(nèi)借貸方交易金額基本持平，日結(jié)存余額數(shù)很小等現(xiàn)象都是可疑賬戶的共同特征。
三要注意及時更新客戶資料信息?；鶎泳W(wǎng)點、客戶經(jīng)理是金融機構(gòu)反洗錢工作的“神經(jīng)末梢”，通過為客戶業(yè)務(wù)辦理的過程，做到持續(xù)關(guān)注與跟蹤，才可能逐步了解并重新確定賬戶真正的受益權(quán)人身份。對于法人和實體，金融機構(gòu)應(yīng)盡力了解客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)，刺穿“法人面紗”，防止犯罪分子利用虛假法人實體從事洗錢活動。
四要整合金融機構(gòu)各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立客戶電子信息數(shù)據(jù)庫。這不僅可以加強反洗錢工作中可疑交易的分析、判斷，提高反洗錢工作效率，而且有助于金融機構(gòu)各部門在業(yè)務(wù)經(jīng)營的拓展、金融欺詐和風(fēng)險預(yù)防、客戶征信評級、客戶關(guān)系管理等方面實現(xiàn)信息共享，同時通過這些部門又不斷補充、完善該信息數(shù)據(jù)庫內(nèi)容。從這一角度來看，KYC制度的執(zhí)行，使得反洗錢工作開展與日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中為客戶提供更好的服務(wù)目標并不矛盾，更有著密不可分的
關(guān)系。
五要適時建立客戶賬戶洗錢風(fēng)險等級評定管理體系。根據(jù)客戶身份，在金融機構(gòu)開立賬戶的目的與用途，以及客戶所處的行業(yè)存在洗錢的風(fēng)險程度，客戶交易情況、可疑交易報告情況以及綜合上述四方面內(nèi)容的調(diào)查，金融機構(gòu)對客戶存在潛在洗錢風(fēng)險做出等級評估，并以此決定對客戶所采取的關(guān)注程度。
(三)重點審查高風(fēng)險客戶
1 有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標，中央銀行在金融監(jiān)管中堅持分類管理、公平對待、公開監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對外資金融機構(gòu)進行有效規(guī)范、實施必要監(jiān)管，保護國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國金融監(jiān)管體系的對策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權(quán)責一致原則，界定金融監(jiān)管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監(jiān)管機構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運行。
(2)樹立維護穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機構(gòu)在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構(gòu)的強大競爭優(yōu)勢，維護金融機構(gòu)合法穩(wěn)健運行將不再是監(jiān)管的單一目標，在防范化解金融風(fēng)險的同時，積極扶持金融機構(gòu)發(fā)展，提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對金融風(fēng)險的預(yù)測能力，實現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。③實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實現(xiàn)自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
一、金融監(jiān)管法概述
長久以來，國內(nèi)外關(guān)于金融監(jiān)管的必要性一直存在著反復(fù)交替的爭論。鑒于金融業(yè)的特殊戰(zhàn)略地位以及金融市場普遍長期存在的信息不對稱，尤其是金融危機發(fā)生時的強烈的負外部性，依法對金融業(yè)采取適度監(jiān)督管理的必要性已經(jīng)越來越占據(jù)主流，并且隨著經(jīng)濟全球化的進一步加深，金融監(jiān)管國際化、標準化的趨勢也日益明顯。
金融監(jiān)管法的基本原則，是指對金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準則。它反映并確認了金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，與金融監(jiān)管的目標分不開。簡單而言，金融監(jiān)管的原則和目標的關(guān)系表現(xiàn)為原則是為目標所服務(wù)的，而目標又在原則的出現(xiàn)過程中起到了風(fēng)向標的作用。金融監(jiān)管從本質(zhì)上而言就是風(fēng)險監(jiān)管。這種風(fēng)險表現(xiàn)為三點，其一是內(nèi)部脆弱性，其二是危機發(fā)生時的超強的傳染性，其三是高昂的社會成本。因此金融監(jiān)管的目標從本質(zhì)上來說就是最大限度的減小風(fēng)險發(fā)生的可能性并且降低危機發(fā)生時的損失。具體表現(xiàn)為：維護金融安全，保護金融投資人的合法權(quán)益，維護公眾信心；促進和規(guī)范金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行；維護金融業(yè)的公平競爭秩序，提高金融業(yè)的競爭能力。
二、我國金融監(jiān)管法基本原則
根據(jù)金融監(jiān)管的目標，結(jié)合我國現(xiàn)行的金融立法和國際通行之慣例，我國金融監(jiān)管法的原則應(yīng)該表現(xiàn)為以下幾個方面：
（一）依法監(jiān)管原則
依法監(jiān)管是指金融監(jiān)管的監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管程序、監(jiān)管權(quán)力等各個環(huán)節(jié)都必須嚴格依照法律規(guī)定，不能超越法律。作為金融監(jiān)管的核心原則，依法監(jiān)管原則是依法治國這一基本方略在金融監(jiān)管領(lǐng)域的延伸。我國《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《證券法》、《保險法》里面的相關(guān)規(guī)定都從實體法和程序法的角度確認了這一原則，概括為五點：一、所有金融機構(gòu)應(yīng)毫無例外的接受監(jiān)管；二、金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)立及職權(quán)的獲取都必須要有法律依據(jù)；三、監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，監(jiān)管活動應(yīng)依法進行；四、監(jiān)管活動雙方有一方違法的，都必須承擔相應(yīng)的法律責任；五、金融監(jiān)管的自由裁量權(quán)必須要有嚴格的限制。
（二）適度監(jiān)管原則
適度原則是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。適度原則涉及到監(jiān)管機構(gòu)的自身定位的問題。監(jiān)管機關(guān)的定位準確與否，關(guān)系到適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中的表現(xiàn)是否充分。首先，監(jiān)管行為是對金融機構(gòu)內(nèi)部控制和市場自身約束雙失效的外部規(guī)范和約束。根據(jù)唯物辯證法的原理，作為一種外部性的矯正措施，監(jiān)管本身存在著局限，因此政府的外部矯正（即監(jiān)管措施）也存在著兩面性。綜上，對金融監(jiān)管機構(gòu)的定位是否合理科學(xué)，事關(guān)監(jiān)管決策的科學(xué)性及其與市場機制的兼容性。其次，就實現(xiàn)金融目標而言，金融監(jiān)管也并非萬能。隨著金融理論的發(fā)展，越來越多的證據(jù)表明金融監(jiān)管對市場約束和內(nèi)部治理，不應(yīng)當是替代，而應(yīng)當是配合和補充。由此表明，當市場約束和金融機構(gòu)內(nèi)部控制能夠產(chǎn)生有效作用的時候，金融監(jiān)管應(yīng)當及時退出。監(jiān)管機構(gòu)定位模糊往往會導(dǎo)致監(jiān)管職權(quán)的不適當履行，這就要求監(jiān)管機關(guān)在實施金融監(jiān)管時首先必須要以金融市場的自發(fā)性調(diào)節(jié)為主，尊重市場的自身規(guī)律；其次，監(jiān)管者在對金融機構(gòu)的監(jiān)管思路上應(yīng)以宏觀監(jiān)管為主，盡量避免直接微觀監(jiān)管。一些人認為，只要每一個金融個體能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定，那么整體上就一定會實現(xiàn)宏觀金融的穩(wěn)健，這是個錯誤的認識。在利益相互關(guān)聯(lián)的金融市場上，每一個金融個體的個體穩(wěn)健縱然是宏觀金融穩(wěn)健的必要條件，但卻不是充要條件。只有同時滿足此兩點，才有可能確保適度原則在監(jiān)管環(huán)節(jié)中自始至終的發(fā)揮作用。
（三）監(jiān)管主體獨立性原則
作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員依法履行職責時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。目前我國金融監(jiān)管主體的獨立性存在的一些問題有以下幾點：一、與中央銀行之間的監(jiān)管職能的劃分不清；二、政府干預(yù)監(jiān)管決策頻繁；三、各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)性不強。以上三點導(dǎo)致了我國金融監(jiān)管效率不高，行政色彩濃厚的特點，而一個獨立的金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)具備組織獨立、執(zhí)行獨立、規(guī)制獨立和預(yù)算獨立四點特征。
（四）協(xié)調(diào)性原則
這里的協(xié)調(diào)性應(yīng)該做三方面的認識：其一、指各監(jiān)管部門的內(nèi)部協(xié)調(diào)，即監(jiān)管主體職責分明，分工合理，相互配合。目前在我國，金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營的格局正在逐步打破。修改后的《商業(yè)銀行法》第四十三條雖然禁止商業(yè)銀行在我國境內(nèi)從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，禁止向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，卻已增加“但書”。如果實施嚴格的分業(yè)監(jiān)管，不顧及現(xiàn)實混業(yè)的趨勢，將會導(dǎo)致監(jiān)管混亂、真空的問題。因此，在現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制下，強調(diào)監(jiān)管主體的內(nèi)部協(xié)調(diào)性是具有前瞻性的。其二、鑒于金融的高風(fēng)險性和超強傳染性，加強金融監(jiān)管領(lǐng)域的國際協(xié)調(diào)和合作是十分有必要的。傳統(tǒng)金融監(jiān)管的特點十分明顯，但隨著金融全球化趨勢的增強，金融機構(gòu)跨國業(yè)務(wù)的增多，國別金融監(jiān)管也出現(xiàn)了很多制約。因此如何在確保金融完整的情況下，逐步加強金融監(jiān)管的國際合作，最終形成統(tǒng)一的國際金融監(jiān)管體系又是當今我國金融監(jiān)管的一個重要任務(wù)。其三、對于微觀、宏觀監(jiān)管的監(jiān)管力度的協(xié)調(diào)。以08年全球金融危機暴露出來的問題來說，個體金融機構(gòu)的穩(wěn)健是整體金融穩(wěn)健的前提條件，但側(cè)重于對單個金融機構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管，而忽略對宏觀經(jīng)濟與金融體系的關(guān)聯(lián)性的評估、預(yù)測和管理，并不能確保金融業(yè)的整體安全。所以，堅持宏觀審慎監(jiān)管是應(yīng)對金融危機的必要方向。對此，“一是要將金融體系作為一個整體放在國民經(jīng)濟的大背景中進行考慮；二是要突出中央銀行在控制系統(tǒng)性風(fēng)險、維護系統(tǒng)性穩(wěn)定方面的地位和作用；三是要加強對具有重要系統(tǒng)性影響的金融機構(gòu)、市場、工具的監(jiān)管，防范金融體系內(nèi)部的風(fēng)險傳遞；四是要調(diào)整金融機構(gòu)資本管理和風(fēng)險撥備等制度，抑制其順周期效應(yīng)，保證金融體系在經(jīng)濟周期變化中的穩(wěn)健?！?/p>
（五）效率原則
法律上的效率，指法律的成本與效益之間的比率關(guān)系。金融監(jiān)管效率包括金融監(jiān)管的經(jīng)濟效率和行政效率兩個方面。這兩個方面的運行狀況都會影響到金融業(yè)競爭和創(chuàng)新以及成本控制，從而最終影響到金融業(yè)的安全。英國在2000年頒布的《金融服務(wù)與市場法》里規(guī)定金融服務(wù)局在推出任何監(jiān)管法規(guī)和指南時都必須同時公布對它的成本效益分析，證明該項措施對金融業(yè)影響的的收益大于成本。當前，我國金融監(jiān)管應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)變行政性監(jiān)管色彩濃厚的作風(fēng)，更加注重自身的服務(wù)功能，在制定和實施監(jiān)管過程中，更多的考慮對金融市場產(chǎn)生的影響，從而確保金融市場的有效運轉(zhuǎn)。此外，為了確保金融市場的效率，金融監(jiān)管主體還應(yīng)做好以下幾點：一、按照公平、公正、公開、統(tǒng)一的監(jiān)管標準和監(jiān)管方法對金融機構(gòu)進行監(jiān)管以確立合理的競爭機制；二、加強信息披露，提高市場透明度；三、鼓勵專業(yè)機構(gòu)發(fā)揮服務(wù)功能，加強社會監(jiān)督；四、必須建立對監(jiān)管主體的監(jiān)督體制，確保決策和監(jiān)管方式的嚴格審慎。
參考文獻
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[2]朱志權(quán)，李國獻. 論金融監(jiān)管法的基本原則[J].東華理工學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2007年03期.
1 有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機構(gòu)(如中央銀行)對金融交易行為主體進行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標，中央銀行在金融監(jiān)管中堅持分類管理、公平對待、公開監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融體系是全社會貨幣的供給者和貨幣運行及信用活動的中心，金融穩(wěn)定對社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對外資金融機構(gòu)進行有效規(guī)范、實施必要監(jiān)管，保護國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2 完善我國金融監(jiān)管體系的對策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權(quán)責一致原則，界定金融監(jiān)管職責分工，盡快建立由人民銀行、財政部和監(jiān)管機構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運行。
(2)樹立維護穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標。隨著我國加入與金融自由化進程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機構(gòu)在國內(nèi)和國際市場都存在激烈的競爭，而對國外金融機構(gòu)的強大競爭優(yōu)勢，維護金融機構(gòu)合法穩(wěn)健運行將不再是監(jiān)管的單一目標，在防范化解金融風(fēng)險的同時，積極扶持金融機構(gòu)發(fā)展，提高金融機構(gòu)的服務(wù)水平和競爭能力成為新形勢下對金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實施金融電子化監(jiān)管對于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對金融風(fēng)險的預(yù)測能力，實現(xiàn)全過程的動態(tài)監(jiān)管。③實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實現(xiàn)自動化，從而可以減少人力、物力、財力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
二、金融危機下我國金融監(jiān)管法律完善的原則
金融危機下，由于內(nèi)外環(huán)境的影響，我國金融監(jiān)管法律暴露出一些不足，因此，很有必要完善我國金融監(jiān)管法律，讓我國金融監(jiān)管法律能夠在未來的路途中，經(jīng)受住各種金融危機的沖擊，實現(xiàn)穩(wěn)定金融市場的目標。但是，在具體完善的過程中，不管采取何種措施，都必然要遵循必要的基本原則，在原則的范圍之內(nèi)來進行整改和完善，從而才能夠最終為國家服務(wù)、為人民謀福利，得到整個社會的支持，順利推進。首先，在金融危機背景下，我國金融監(jiān)管法律的完善，必須堅持理論聯(lián)系實際的原則。我國處在社會主義初級階段，金融市場的運行是以客觀市場規(guī)律為基礎(chǔ)，以國家宏觀調(diào)控為輔助的，并且，隨著我國對外開放程度的加深，我國金融市場對外開放程度也相對增加，國外的金融政策特別是歐美等國家的金融政策，對我國金融市場的影響都比較大，因此，在堅持理論聯(lián)系實際的基礎(chǔ)之上，我國金融監(jiān)管法律的完善，必須要建立在國際化的實際基礎(chǔ)之上，不斷借鑒國外的金融政策，結(jié)合自身國情來進行完善。其次，在金融危機背景下，我國金融監(jiān)管法律的完善，必須堅持以人民利益為根本的原則。在社會主義國家的中國，任何法律法規(guī)的存在，都是為了規(guī)范社會，為人民提供一個健康和諧的生活工作環(huán)境。在金融市場當中，國家的政策引導(dǎo)始終都是輔助作用，最終要保障的是金融市場中廣大操作者的利益，也只有他們的利益有了保障，才能夠調(diào)動他們參與金融監(jiān)管的積極性和主動性，從而更加穩(wěn)定人心，穩(wěn)定金融市場，因此，金融監(jiān)管法律的完善，應(yīng)該要符合金融市場操作人員的總體意志，或者要符合全民生活追求的總體意愿，而不能為了達到某個人或者某個集體的意志，而犧牲他人的利益。
三、金融危機下我國金融監(jiān)管法律完善的措施
要實現(xiàn)我國金融監(jiān)管法律的完善，就要結(jié)合具體的原因，針對問題一一進行探討，尋求有針對性的措施。首先，針對在管理層上暴露出來的不足，我國金融監(jiān)管法律制定和監(jiān)督機構(gòu)，要充分履行自身的職責，承擔自身對社會對國民的責任，用認真負責的態(tài)度去進行思考；用戰(zhàn)略性的眼光，從全球的角度去進行分析和探索，借鑒國外先進的金融監(jiān)管經(jīng)驗，跟隨國際發(fā)展趨勢，走向國際化。努力引進金融監(jiān)管全面性人才，或者通過自身努力，不斷培養(yǎng)金融監(jiān)管人員，彌補金融監(jiān)管中人才缺失的漏洞。此外，針對人才的選擇和崗位配備，有必要推崇民主投票選舉的制度，讓相關(guān)人士集聚一堂，民主投票，共同選舉，杜絕依靠人際關(guān)系或者金錢關(guān)系而獲得優(yōu)質(zhì)崗位的情況，從而讓金融監(jiān)管機構(gòu)的運作能夠更加公平公正，以這樣的環(huán)境來吸引優(yōu)質(zhì)人才，積極為金融監(jiān)管法律制度的制度和監(jiān)督機構(gòu)配備專業(yè)的高素質(zhì)的管理人才，從而為金融監(jiān)管輸入新鮮血液，讓這些新鮮的血液，不斷為金融監(jiān)管法律的完善帶來創(chuàng)造性的思想，也讓這些新鮮血液，不斷突破傳統(tǒng)束縛，用最新的法律思潮和法律執(zhí)行方式，來解決我國金融監(jiān)管法律基礎(chǔ)薄弱的問題，最終提高金融監(jiān)管的創(chuàng)造力和獨立自主能力。其次，針對我國金融監(jiān)管法律制度在操作層面上，存在執(zhí)行力低的問題，就需要發(fā)揮我國監(jiān)管機構(gòu)的職能，借鑒西方監(jiān)管模式，形成銀行聯(lián)合監(jiān)管，實現(xiàn)全面的監(jiān)督，在監(jiān)督的過程中，如果發(fā)現(xiàn)有任何的違法違規(guī)行為，則嚴厲懲處，決不能讓任何金融個人或者單位有心存僥幸的心理。只有這樣，才能夠讓小漏洞從一開始就杜絕，從而讓金融法律能夠細化到每個細節(jié)之上，實現(xiàn)對任何個人或者集體的監(jiān)管，從而規(guī)范金融市場，讓整個金融市場形成一個公平、公正、合理、健康的市場環(huán)境。與此同時，在高速信息時代，要利用現(xiàn)代信息技術(shù)和科技融入到金融監(jiān)管執(zhí)行當中，引入互聯(lián)網(wǎng)或者媒體以及電話系統(tǒng)等現(xiàn)代監(jiān)督渠道，讓金融監(jiān)管能夠滲透到金融市場的方方面面，并能夠?qū)崿F(xiàn)隨時隨地的自由監(jiān)管。當然，要達到這樣的監(jiān)管效果，還要實現(xiàn)金融監(jiān)管法律執(zhí)行過程和進程的透明化，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，并設(shè)定相應(yīng)的投票或者舉報渠道，從而讓公眾能夠參與到法律執(zhí)行的監(jiān)督當中，用監(jiān)管機構(gòu)和民眾監(jiān)管權(quán)力雙方面的壓力，來使我國金融監(jiān)管法律的執(zhí)行力度逐步提高。但是，在不斷提高民眾監(jiān)督力度的同時，必須要做好民眾的基本培訓(xùn)和宣導(dǎo)工作，因為，民眾平時的生活和工作所關(guān)注的問題更是自己的問題，對于金融市場的了解并不高，更無法意識到自身對金融法律制度的監(jiān)督行為，能夠給自己帶來何種好處。所以，必須要加大對民眾的宣傳、培訓(xùn)和引導(dǎo)力度，具體宣傳內(nèi)容包括，金融監(jiān)管法律制度的詳細內(nèi)容、參與金融監(jiān)管法律監(jiān)督的途徑和渠道以及通過參與監(jiān)督能夠給自己帶來的益處。
一、美國金融監(jiān)管體系的變革之路
1929年之前，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)是混業(yè)經(jīng)營的。當時美國金融監(jiān)管法律還不完善，不能對混業(yè)經(jīng)營進行有效約束和控制，導(dǎo)致1929年危機的爆發(fā)。危機爆發(fā)后，美國政府對金融監(jiān)管體系大力改革。1933年《格拉斯―斯蒂格爾法》的出臺，標志著美國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管格局的形成。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，嚴格的金融監(jiān)管對金融機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的制約越來越明顯，迫于競爭壓力，銀行為規(guī)避嚴格的金融管制，推出各種金融創(chuàng)新。美國政府為擺脫滯漲，放松對金融業(yè)的管制，對各種金融創(chuàng)新予以默許?；鞓I(yè)經(jīng)營得到了法律認可，但實質(zhì)上依然實行分業(yè)監(jiān)管。
然而，不從根本上改變監(jiān)管理念和監(jiān)管模式，僅放松管制，是不能夠適應(yīng)美國混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀的。次貸危機的爆發(fā)把分業(yè)管制的缺陷暴露無遺。
次貸危機的爆發(fā)根本原因在于美國金融業(yè)寬松的分業(yè)監(jiān)管體制。分業(yè)監(jiān)管體制導(dǎo)致了嚴重的監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊。隨著金融業(yè)務(wù)向復(fù)雜化、綜合化發(fā)展，一項金融業(yè)務(wù)往往涉及到銀行、保險、證券多個行業(yè)，監(jiān)管權(quán)限難以明確劃分，出現(xiàn)嚴重的監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊。在此次次貸危機中，次級抵押貸款證券化行為游離在金融監(jiān)管之外，使得次級抵押貸款的違約風(fēng)險沿著金融創(chuàng)新鏈條不斷放大。
寬松的監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管的低效率甚至無效率。此次次貸危機的根源就在于住房抵押貸款公司放松了信貸標準，向不符合貸款條件的居民濫發(fā)貸款。
經(jīng)歷次貸危機后，美國政府意識到分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)嚴重制約了金融業(yè)的發(fā)展，必須徹底改革。2008年3月31日，美國財政部公布《現(xiàn)代金融監(jiān)管架構(gòu)改革藍圖》，提出短、中、長期目標。長期目標中，美聯(lián)儲將全面關(guān)注市場系統(tǒng)風(fēng)險；新建審慎金融管理部門，監(jiān)管獲得政府擔保的金融機構(gòu)；新建商業(yè)行為管理部門，規(guī)范商業(yè)活動。
美國的改革意在建立一套統(tǒng)一綜合監(jiān)管體系，盡力填補監(jiān)管空白，關(guān)注系統(tǒng)風(fēng)險，并由規(guī)則導(dǎo)向轉(zhuǎn)向目標導(dǎo)向，使監(jiān)管更靈活更能及時順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展而變化。
二、英國金融監(jiān)管體制變革
20世紀70年代以前，英國的金融監(jiān)管是放任式的，主要依靠金融機構(gòu)的自律管理。1973年英國銀行擠兌危機的出現(xiàn)使英國金融監(jiān)管走上規(guī)范化、法制化。20世紀90年代，英國發(fā)生巴林銀行倒閉等重大金融事件，迫使英國政府對金融監(jiān)管體制進行徹底改革，新成立了金融服務(wù)局，監(jiān)管銀行業(yè)和投資服務(wù)業(yè)，實現(xiàn)了金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管。英格蘭銀行則負責貨幣政策的實施及金融環(huán)境的穩(wěn)定，財政部負責金融法規(guī)和制度的整體框架建設(shè)。金融監(jiān)管局提出了以原則而非規(guī)則為基礎(chǔ)的監(jiān)管理念，重視自律管理，提高公司經(jīng)營的自主性，同時公司的管理層也要承擔更大的責任。
次貸危機爆發(fā)后，英國政府更加關(guān)注金融體系的穩(wěn)定，2009年2月，英國議會通過了《2009年銀行法案》，同年7月，財政大臣公布《改革金融市場》白皮書。這兩份文件的重點都在于強化金融穩(wěn)定的目標，法案要求在英格蘭銀行理事會下成立金融穩(wěn)定委員會，白皮書則提出新建一個金融穩(wěn)定理事會，由英格蘭銀行、金融監(jiān)管局、財政部共同組成。此外，法案還建立了特別處理機制來干預(yù)和處置問題銀行，明確了金融監(jiān)管局、英國格蘭銀行、財政部在處置危機銀行的權(quán)限和程序，以提高應(yīng)對危機的效率。鑒于此次次貸危機是由美國導(dǎo)入的，而且影響范圍涉及到全球，英國政府意識到金融監(jiān)管的全球合作對于維護英國金融體系穩(wěn)定非常重要。
三、中國的金融監(jiān)管體制和混業(yè)經(jīng)營趨勢
早在1993年之前，中國金融業(yè)實行的是混業(yè)經(jīng)營，但當時金融監(jiān)管尚未達到混業(yè)經(jīng)營的水平，致使違規(guī)操作猖獗，金融秩序混亂。1993年7月，中國政府大力整頓金融秩序，金融業(yè)開始進入分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管。
隨著行業(yè)競爭的加劇，分業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍狹窄、利潤薄、風(fēng)險大，迫于生存發(fā)展的壓力，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)紛紛通過各種形式進行相互滲透。中國金融監(jiān)管法律在維持分業(yè)監(jiān)管的框架下，漸漸放寬金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限制。分業(yè)監(jiān)管的逐步放開以及競爭壓力使得金融機構(gòu)由分業(yè)經(jīng)營逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡，主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)綜合化和機構(gòu)集團化兩個方面。銀行、保險、證券業(yè)務(wù)日益融合、滲透，業(yè)務(wù)分界日益模糊，分業(yè)監(jiān)管的難度日益加大。
隨著經(jīng)濟的發(fā)展和需要，混業(yè)經(jīng)營的趨勢在中國已經(jīng)成為必然，但中國金融業(yè)目前實行的仍是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，這對中國金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
分業(yè)監(jiān)管限制了金融機構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，不利于金融機構(gòu)的發(fā)展壯大，犧牲了金融機構(gòu)的效率。而且容易造成金融業(yè)的過度競爭，威脅著整個金融體系的安全。分業(yè)監(jiān)管造成監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊?；鞓I(yè)經(jīng)營下，銀行、證券、保險業(yè)務(wù)相互融合滲透，難以明確劃分業(yè)務(wù)行業(yè)歸屬，各監(jiān)管機構(gòu)處于自身利益出發(fā)，可能對某些業(yè)務(wù)爭奪監(jiān)管權(quán)限，對某些業(yè)務(wù)互相推諉，造成監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空，使監(jiān)管不能覆蓋整個金融體系。分業(yè)監(jiān)管體制比起統(tǒng)一監(jiān)管，機構(gòu)龐雜，監(jiān)管成本高，監(jiān)管效率低。應(yīng)對危機時，各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)困難，可能會錯失拯救危機的最佳時機而導(dǎo)致危機的擴散。
四、中國金融監(jiān)管體制改革建議
根據(jù)美國、英國的金融監(jiān)管體制變革歷史以及對中國實情的分析，混業(yè)經(jīng)營形勢下，分業(yè)監(jiān)管是不合適的，必須對金融監(jiān)管體制進行徹底改革。
（一）改革的短期目標是加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，加強金融機構(gòu)自律管理
加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。成立金融監(jiān)管委員會，由銀行、證券、保險業(yè)監(jiān)管人員（獨立于銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）組成，應(yīng)對危機時，由金融監(jiān)管委員會分析制定危機處理計劃，明確銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會各方在應(yīng)對危機中的權(quán)限和職責，消除互相推諉的現(xiàn)象，提高危機處理效率。在日常管理中，金融監(jiān)管委員會要經(jīng)常收集并交流銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管信息，及時發(fā)現(xiàn)監(jiān)管中存在的問題，并提出解決對策。
由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。功能監(jiān)管是指按照業(yè)務(wù)的功能性質(zhì)對監(jiān)管機構(gòu)進行劃分，依照業(yè)務(wù)分類實行跨行業(yè)、跨機構(gòu)監(jiān)管，能夠減少監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊。
加強金融機構(gòu)自律管理。按照國際標準規(guī)范會計、審計制度，加強對外部審計行業(yè)的監(jiān)管，培育優(yōu)質(zhì)評級機構(gòu)，完善信息披露機制，使公眾掌握更多金融機構(gòu)有關(guān)信息，提升對金融機構(gòu)的市場約束力，以敦促金融機構(gòu)實行自律管理，完善內(nèi)控機制。
（二）改革的長期目標是由分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由規(guī)則監(jiān)管向原則監(jiān)管轉(zhuǎn)變，并加強國際金融監(jiān)管合作
由分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變。成立獨立的金融監(jiān)管局，負責全面監(jiān)管金融行業(yè)，下設(shè)各職能監(jiān)管部門以及金融控股公司監(jiān)管處。中國人民銀行擔任貨幣政策的制定、實施者，鑒于貨幣政策與金融監(jiān)管聯(lián)系緊密，中國人民銀行應(yīng)與金融監(jiān)管局實現(xiàn)信息共享，共同協(xié)調(diào)促進金融業(yè)發(fā)展。
由規(guī)則監(jiān)管向原則監(jiān)管轉(zhuǎn)變。原則監(jiān)管是指監(jiān)管部門只制定監(jiān)管的基本原則，原則的執(zhí)行靠金融機構(gòu)依據(jù)自身經(jīng)營狀況把握，不涉及具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管。與規(guī)則監(jiān)管相比，原則監(jiān)管更加靈活，賦予金融機構(gòu)更大的經(jīng)營自主性，利于金融機構(gòu)的發(fā)展。當然，原則監(jiān)管對金融機構(gòu)的自律性要求較高，需要建立在完善的信息披露機制較強的市場約束機制之上。
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隨著金融全球化的深入，金融監(jiān)管也愈來愈具有法律意義。金融監(jiān)管就是金融管理和金融監(jiān)督的合稱，也就是說金融監(jiān)管主體為了實現(xiàn)金融業(yè)合法、穩(wěn)健運行的目標，而利用一系列手段和措施對被監(jiān)管主體所采取的干預(yù)和調(diào)控的法律活動。金融監(jiān)管法律制度本質(zhì)上是國家對金融活動的監(jiān)督和管理的法律規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式，規(guī)范其行為屬性，實施體罰和程序法的結(jié)合，但同時也存在一系列問題，主要有以下幾個方面：
一、我國金融監(jiān)管法制的現(xiàn)狀
（一）我國金融監(jiān)管法制問題的構(gòu)建上存在諸多的不協(xié)調(diào)或不合理之處
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法是調(diào)整金融監(jiān)管主體在監(jiān)管金融業(yè)運行過程中形成的有關(guān)金融監(jiān)管的法律制度，它包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等，但是我國目前尚無統(tǒng)一的法律制度，金融監(jiān)管的法律法規(guī)散見于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律及其他行政法規(guī)和規(guī)章中。但是總的來說金融監(jiān)管法具有以下特點：第一，金融監(jiān)管法是強行法。從金融監(jiān)管法的內(nèi)容看基本屬于強制性規(guī)范，而沒有任意性規(guī)范或授權(quán)性規(guī)范；在金融監(jiān)管活動中，金融監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體之間的地位不平等，具體表現(xiàn)為監(jiān)管主體代表國家行駛國家權(quán)力，對被監(jiān)管主體實行強制監(jiān)管，被監(jiān)管主體必須服從。第二，金融監(jiān)管是行為法。金融監(jiān)管法本質(zhì)上是國家對金融活動監(jiān)督和管理的規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式。規(guī)范其行為，具有行為屬性。
（二）我國金融監(jiān)管法的內(nèi)容是實體法和程序法的結(jié)合
金融監(jiān)管應(yīng)貫穿金融機構(gòu)從市場準入、市場經(jīng)營到市場退出的全部業(yè)務(wù)活動，但我國目前金融監(jiān)管法的內(nèi)容主要是實體法與程序法的結(jié)合。簡單來講，實體法規(guī)定了權(quán)利、義務(wù)的具體內(nèi)容，而程序法規(guī)定了權(quán)力行使及義務(wù)履行的程序。在金融監(jiān)管法的內(nèi)容中，明確金融監(jiān)管的主體以及金融監(jiān)管的目標。確定金融監(jiān)管機構(gòu)的地位與職責，規(guī)范金融監(jiān)管的方式和手段，規(guī)定金融違法行為的懲處性措施等，這些規(guī)定都體現(xiàn)了實體法和程序法的結(jié)合。
（三）我國監(jiān)管機制在與國際接軌時對外資銀行準入與監(jiān)管存在的不足
首先，這些文件在監(jiān)管內(nèi)容和方法上過于原則化，未對很多機制做明確要求而導(dǎo)致操作起來不便。其次，在監(jiān)管領(lǐng)域上，我國側(cè)重境內(nèi)的外資金融機構(gòu)的監(jiān)管，而疏忽對境外的金融機構(gòu)的監(jiān)管。例如我國《境外金融機構(gòu)管理辦法》對海外金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管，只要求每半年報送一次報表而無其他要求。再次，我國銀行監(jiān)管法制還面臨許多國際條例和慣例的沖擊，如在對市場準入、國民待遇、最惠國待遇、透明度等原則的接受上還存在一定的困難。所以目前的法制要為外資銀行的市場進入提供完善的許可和國民待遇的監(jiān)管，尚要對監(jiān)管法制和有關(guān)政策進行修訂。
二、完善我國金融監(jiān)管法制體系的思路
（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念
調(diào)整監(jiān)管目標為應(yīng)對金融危機，國有商業(yè)銀行將按照市場原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過金融企業(yè)上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行提供公平競爭的環(huán)境，還要實現(xiàn)外資銀行和國內(nèi)銀行同等國民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標上，人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機構(gòu)經(jīng)營狀況，對其適時作出停業(yè)整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。
（二）完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度
金融監(jiān)管法是由國家制定或認可，明確規(guī)定金融監(jiān)管機關(guān)的法律法規(guī)，其法律地位、職責與職權(quán)、監(jiān)管措施和監(jiān)管程序。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進行，防止監(jiān)管過度和不足等失靈現(xiàn)象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標。這樣，就要求我國加強對金融監(jiān)管方面的立法規(guī)定，在原有的散見于《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《反洗錢法》、《證券法》、《保險法》等法律法規(guī)中加大有關(guān)監(jiān)管的力度，合理選擇和正確運用這些法律法規(guī)，有效的實施金融監(jiān)管，進一步完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度。
（三）規(guī)范金融市場行為，營造良好的金融市場秩序
金融法的直接功能就是規(guī)范金融行為。將金融社會關(guān)系規(guī)范成金融權(quán)利和義務(wù)權(quán)利的關(guān)系。金融交易雖然是一種合同行為，但用民法的一般規(guī)定對金融關(guān)系進行規(guī)制顯然是不夠的。金融行為的客體是虛擬資本，虛擬資本風(fēng)險遠大于實物資本，并且金融業(yè)內(nèi)部分工極為精細和復(fù)雜，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)經(jīng)營的金融產(chǎn)品差別很大，因此，關(guān)于金融業(yè)的法律規(guī)范必須具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，采用特別法的形式。
（四）保持貨幣幣值穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的發(fā)展
