時間：2023-10-05 10:23:34
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一、個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結(jié)合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關(guān)系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關(guān)系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>
大額的投資會有更多的產(chǎn)品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據(jù)自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內(nèi)，獲取更大的經(jīng)濟收益。
參考文獻
[1]張文鵬.個人選擇投資理財?shù)牟呗苑治鯷J].中國商貿(mào)，2014，33（12）:104-106.
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。
理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結(jié)合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整?w效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關(guān)系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關(guān)系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
家庭投資理財?shù)闹匾?。進入到商品經(jīng)濟發(fā)展的階段，人們對投資理財?shù)恼J識也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認識。投資理財不只是對國家或者是企業(yè)以及個人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財是近些年比較火熱的一個社會現(xiàn)象，在當前經(jīng)濟環(huán)境多變的背景下，如果只是將錢放在儲存罐中面對來勢兇猛的通貨膨脹就會使得金錢貶值，所以能夠進行科學的投資理財就會讓資金的作用得到最大化的發(fā)揮，為家庭的收入帶來最大的效益。
家庭投資理財?shù)姆绞竭x擇。家庭投資理財?shù)姆绞绞嵌鄻踊?，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財?shù)姆绞蕉寄軌驈牟煌潭壬蠟榧彝サ慕?jīng)濟收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報率最高的一個投資工具，股票已經(jīng)成為家庭投資的一個重要目標。還有是在銀行存款的投資理財方式，這對老百姓來講是最為穩(wěn)定的一種方式，和其它的投資理財方式相比較而言其在優(yōu)勢上就是存款品種的多樣以及靈活性相對較好，增值穩(wěn)定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機會的預期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風險小并且比較省時省事，這些對缺少時間以及有著專業(yè)知識家庭投資者是比較好的投資理財工具。
當前家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀問題及完善策略
當前家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀問題。從當前我國的家庭投資理財?shù)陌l(fā)展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)軌下，所帶來的各種社會福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財?shù)姆绞接^念進行轉(zhuǎn)變。但在這一大的發(fā)展背景下，人們在投資理財?shù)挠^念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風以及投機取巧的一些不理性理財現(xiàn)象出現(xiàn)。另外就是在家庭投資理財?shù)漠a(chǎn)品都比較單一化，方式上也相對比較簡單化，這樣就不能有效形成組合產(chǎn)品的投資渠道，加上在風險防范的意識上的缺乏，就面臨著投資理財風險的問題。
當前的投資理財渠道多樣化，一些相關(guān)的企業(yè)也在角色上進行了調(diào)整，一些理財?shù)漠a(chǎn)品也不斷的涌現(xiàn)，在銀行方面雖然有了個人業(yè)務的推出但是在發(fā)展水平上還相對不高，所從事的業(yè)務員在個人的整體素質(zhì)上有待加強，沒有對客戶的根本需要充分考慮。這樣對家庭投資理財?shù)陌l(fā)展就會形成阻礙作用。
家庭投資理財?shù)耐晟撇呗?。第一，家庭投資理財要想得到進一步完善，就要能夠從多方面進行考慮以及措施的實施，完善家庭投資理財要能夠遵循相應的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動性的原則上加強重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會由于通貨膨脹而降低的理財產(chǎn)品；另外在流動性的原則上就是家庭資產(chǎn)運用要能轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的能力，并在家庭急需錢的時候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對這幾個原則的遵循就能夠為家庭投資理財?shù)耐晟频於ɑA(chǔ)。
第二，要能夠結(jié)合家庭的差異性進行合理化的理財，由于家庭的經(jīng)濟狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側(cè)重點也就會存在著不同，同時在資金的注入方面也會存在著差異性。再有就是對風險的管理要能夠加強重視，個人家庭的內(nèi)部發(fā)生變化時，例如結(jié)婚、生子等，就要對風險重新的審視，同時也要能夠進行定期的評價以及修改等，以此來保證投資的安全性。
第三，家庭投資理財過程中會面臨各種各樣的風險，要能夠?qū)@些風險加以有效的規(guī)避，保障利益的最大化，對風險要能夠采取相應的措施加以防范。從具體的措施實施上來看主要就是對家庭投資檔案進行完善建立，家庭的經(jīng)濟活動在當下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠?qū)⒏黝惖你y行存款以及有價證券存單姓名、服務記錄等，都得到詳細化的記錄。
再有是要能夠?qū)λ龅降娘L險種類以及相關(guān)的原因及時的查明，并要能夠及時的采取相關(guān)措施加以補救，外部原因所引起的風險種類要及時和和銀行聯(lián)系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風險就要采取多種手段進行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。
第四，家庭投資理財要不斷的學習，將個人的投資素質(zhì)加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實施投資。還要能夠?qū)ψ钚碌男畔⒓訌娭匾暡⒓右苑直妫Y選出自己所需要的來減少被騙的風險。如果是個人的能力以及精力比較有限，對風險進行實施規(guī)避最有效的方式就是通過委托理財?shù)霓k法，家庭投資理財就能夠達到省心獲利的目標。
2016年9月，課題組通過實地訪問和網(wǎng)上填報問卷的方式，對云南省21所高校進行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總?cè)藬?shù)的33.2%；女生157名，占總?cè)藬?shù)的66.8%。對調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進一步整理后，通過Excel軟件進行統(tǒng)計分析，可得到如下結(jié)論。
（一）收入來源
在接受調(diào)查的在校大學生中，89%的學生主要收入來源于父母，3%的學生通過勤工儉學、兼職等賺取日常所需費用，6%的學生通過努力學習獲獎學金、助學金來提供生活補助。在每月的生活費額度方面：10%的學生月生活費為500-700元；12%的學生為700-900元；23%的學生為1100元以上；剩下54%的學生月生活費為900-1100元，是受訪學生月生活費額度所占比重最大的一類。
（二）支出項目
大學生的主要消費支出項目包括：生活基本用品、個人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學習、購物等。其中，生活費支出最多的三項是：個人飲食，占96%；購買基本生活用品，占91%；通訊費用，占80%。其次，大學生在網(wǎng)購、交友聚會方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學習的費用支出最小，僅僅為33%。
（三）消費觀念
對云南省大學生消費觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學生對消費持無計劃、無限制、無標準的三無理念，他們認為需要花費的錢就花，消費十分隨意；其余有17%的學生持能省則省的消費觀念，認為必須是很有必要的項目才應花費，有節(jié)儉理念；僅有13%的學生屬于有計劃的消費，會在事前做好消費計劃再花錢。
從調(diào)查結(jié)果來看，云南省在校大學生中對消費持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學生并沒有在大學期間養(yǎng)成理性消費的觀念。大學生剛走出父母庇護開始自主生活，社會經(jīng)驗缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費并不是一個成熟理性的大學生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟負擔，也較難形成正確的消費觀念。
三、云南省大學生投資理財觀念
（一）投資觀念
大學生月收入來源穩(wěn)定，但同時擁有的資金也是有限的，大學期間進行投資活動有利于學習投資知識和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學生認為大學生應具備投資能力，且認為投資能力對自己具有十分重要的作用；13%的學生認為投資能力對大學生作用不是很大；24%的學生并不清楚投資能力對大學生的作用。大學生沒有打算進行投資理財，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識，不知該如何下手；少數(shù)學生認為應以學業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔投資風險，害怕投資失敗。
（二）理財觀念
由于大學生經(jīng)濟尚未獨立，收入來源有限，因此本文中理財更傾向于大學生如何規(guī)劃好每個月的生活費，并進行合理消費。據(jù)調(diào)查，56%的學生對生活費的支出有計劃，44%的學生則沒有自己的消費計劃。在月生活費使用情況方面：59%的學生生活費處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學生生活費超支，僅有13%的學生生活費有盈余。有62%的受調(diào)查學生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學生表示他們幾乎每月都是月光族。
四、大學生投資理財方式
大學生投資理財方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購買股票、基金和保險等金融產(chǎn)品。
（一）記賬
要想樹立良好的理財意識，培養(yǎng)正確的理財觀念，大學生就應該從最簡單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個月的消費狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習慣。在本次調(diào)查中，有記賬習慣的大學生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學生沒有記賬習慣但清楚錢的去向；剩下36%的學生既沒有養(yǎng)成記賬的習慣也不清楚錢的去向。
（二）銀行儲蓄
銀行儲蓄可以說是在我國一個最深入人心的投資理財方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學生中，有83%的受調(diào)查學生選擇將每月盈余的生活費存入銀行賺取利息；12%的學生表示每月基本沒有生活費結(jié)余；剩下5%的學生選擇對結(jié)余下來的錢不做任何處理。
（三）自主創(chuàng)業(yè)
在大學校園里少數(shù)學生會通過擺地攤或者合伙創(chuàng)辦小型工作室的方式進行自主創(chuàng)業(yè)。大學生處在由學生向社會轉(zhuǎn)型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學生都在思考的一個問題。在大學校園里經(jīng)?？梢钥吹綌[地攤的學生，大學生自主創(chuàng)業(yè)進行投資理財早已不是什么新鮮事了。在大學期間進行創(chuàng)業(yè)的學生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。
（四）購買股票、基金、保險等金融產(chǎn)品
近年來，由于經(jīng)濟飛速發(fā)展，炒股、購買基金等熱門投資理財項目不再局限于社會人士，個人投資理財熱潮早已涌入校園，如今的大學校園里有這樣一群人：他們既是學生，又是炒股能手，這些人利用課余時間投資炒股，購買基金賺取額外收入供自己學習、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。
四、大學生投資理財存在問題
（一）消費理念和結(jié)構(gòu)不合理
在接受調(diào)查的大學生中，超過半數(shù)的學生對消費支出擬定了計劃，但仍有高達44%的大學生每月都在進行無計劃的消費，很多學生并沒有形成正確的消費理念。大學生消費支出呈現(xiàn)隨意化的特點，普遍持隨便花的消費觀，只有當資金短缺時候才會想到節(jié)約用錢。在消費支出方面，大部分學生將生活費用于購買基本生活用品、個人飲食、學習、網(wǎng)購、交友聚會等方面。把生活費用于學習的比重只占33%，而用于網(wǎng)購和交友聚會的占了66%，可見在學習方面的支出遠遠低于網(wǎng)購、交友等娛樂性支出。
（二）理財意愿強烈但參與度較低
調(diào)查顯示有63%的學生認為大學生應具備投資能力，有85%的學生表示愿意參與投資理財。但從實際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。實際參與到投資理財?shù)膶W生寥寥無幾，一方面由于學生缺乏足夠的錢進行投資，另一方面是因為大學生對投資理財知識不了解。
（三）投資理財方式單一
大學生投資理財方式較為單一，大部分學生將錢存入銀行，只有少部分學生會選擇炒股、購買基金等有一定風險的項目。長期以來，大學生投資理財方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因為大學生投資理財知識比較匱乏，很多大學生投資理財很大程度受到父母的影響；另外高校對大學生投資理財不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學生投資理財?shù)漠a(chǎn)品等。
五、對大學生投資理財?shù)慕ㄗh
（一）大學生應做好理財規(guī)劃，完善消費觀念
大學生應利用課余時間多閱讀有關(guān)投資理財方面的書籍，多了解投資理財?shù)某晒Π咐闹袑W到投資技巧，在資金條件允許的情況下進行實際操作。我們作為新時代的大學生，不浪費、不攀比，從自身實際出發(fā)制定適合自己的科學理財規(guī)劃。作為一個即將步入社會的群體，大學生需要加強自我約束能力，樹立良好的消費觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費。
（二）敢于嘗試多種形式的投資理財產(chǎn)品
大學生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學生喜好收益相對穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品，這可以避免承擔過大的風險。早些年市場上就已經(jīng)開發(fā)出了針對大學生模擬炒股的軟件，并且還開設(shè)了針對大學生的模擬炒股大賽，對于不敢一次性就踏入股市的大學生來說，先利用軟件進行模擬炒股是個不錯的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學到很多炒股技巧，待時機成熟時便可踏入股市體驗真正的炒股。另外，購買保險也是一種很好的理財方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識地培養(yǎng)自己規(guī)避風險的能力。
（三）學校應該重視對學生投資理財能力的培養(yǎng)
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調(diào)查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業(yè)分為了財經(jīng)類、文學類、醫(yī)學類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財經(jīng)類專業(yè)的大學生有78人，所占60%，而非財經(jīng)類專業(yè)的大學生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結(jié)構(gòu)和個人理財情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結(jié)構(gòu)；個人理財情況的調(diào)查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結(jié)構(gòu)、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經(jīng)濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習慣上，無論是財經(jīng)類大學生還是非財經(jīng)類專業(yè)的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。
（3）消費結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關(guān)注時尚性消費，很少關(guān)注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。
（4）投資理財知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學習財務管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關(guān)的投資理財?shù)闹R。但是在調(diào)查大學生的日常投資行為時，很多財經(jīng)類和非財經(jīng)類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業(yè)性的理財產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財產(chǎn)品很少作為學生的選擇。在調(diào)查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學生投資理財過程中存在的問題
31消費無計劃，理財意識淡薄
很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養(yǎng)成良好的記賬習慣，這導致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養(yǎng)成良好的理財意識和習慣?，F(xiàn)在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。
32理財產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學生選擇的理財產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產(chǎn)品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財知識和技能，再根據(jù)大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產(chǎn)品的風險相對其他理財產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財知識和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財經(jīng)類專業(yè)與財經(jīng)類專業(yè)的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經(jīng)類專業(yè)的大學生缺乏理財知識上的教育和指導。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業(yè)理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業(yè)知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業(yè)投資理財知識仍然是缺乏的。
4大學生投資理財中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導孩子正確消費，合理進行投資理財。
42學校教育的影響
我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應試教育，而缺乏對大學生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學課堂大部分沒有設(shè)立投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進行有關(guān)投資理財?shù)闹R實踐，只有部分財經(jīng)類專業(yè)的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數(shù)的學生來言，在現(xiàn)實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。
43社會環(huán)境的影響
由于我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領(lǐng)域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產(chǎn)品十分有限，這也導致大學生投資理財出現(xiàn)了很多問題。
44大學生個人主觀原因的影響
金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經(jīng)濟活動，金融活動是目前社會最主要的經(jīng)濟活動形式之一，相較于以生產(chǎn)加工和銷售為主的經(jīng)濟活動，金融活動能夠在較短的時間內(nèi)聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現(xiàn)更多的經(jīng)濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經(jīng)濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業(yè)、政府和市場經(jīng)濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內(nèi)，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業(yè)和社會金融活動，普通家庭金融投資理財?shù)哪康母鞔_，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財?shù)姆治觯覀兊玫狡胀彝ソ鹑谕顿Y理財?shù)姆懂?，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經(jīng)濟組織性質(zhì)的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財?shù)耐緩胶湍Ｊ竭x擇以家庭需要為主要原則。
（二）我國普通家庭金融投資理財?shù)姆椒?/p>
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（三）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務
家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟活動的主要目標，而大多數(shù)家庭都必須要負擔老人養(yǎng)老、子女讀書上學、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟問題，家庭經(jīng)濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規(guī)避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧稹Ｈ缃?，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題
盡管家庭理財已經(jīng)成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財?shù)娜藗兌寄軌驅(qū)τ邢薜呢敭a(chǎn)進行科學的管理，這使得家庭理財?shù)膶嶋H作用減弱，有時候甚至影響到家庭經(jīng)濟狀況的穩(wěn)定性，例如，2008年的金融經(jīng)濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產(chǎn)蕩然無存。對風險規(guī)避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數(shù)家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網(wǎng)絡的家庭理財輔APP“她理財”聯(lián)手好規(guī)劃網(wǎng)進行了一次家庭理財理念調(diào)查，發(fā)現(xiàn)家庭理財中存在著五大誤區(qū)：第一，大多數(shù)理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數(shù)理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數(shù)家庭并沒有符合家庭實際需要并且規(guī)劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財?shù)倪^程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區(qū)的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財?shù)膹碗s性和整體性。
三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據(jù)美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現(xiàn)金融危機的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學理財對風險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩(wěn)定性較強的理財產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財?shù)囊庾R開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔?，其理財觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。
一、投資理財概述
（一） 投資理財?shù)暮x
對于投資理財?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財?shù)亩x是：制定合理利用財務資源，實現(xiàn)個人人生目標的程序?！独碡斨芸穼τ谕顿Y理財?shù)亩x是：投資理財是為實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。
歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據(jù)自身風險承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
（二） 投資理財?shù)囊饬x
1、能積累個人財富
投資理財?shù)淖畲竽康氖欠e累財富，創(chuàng)造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明確個人自身需要
投資理財?shù)囊粋€非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進行的，節(jié)約錢的同時，讓自身財富實現(xiàn)最大效用。
3、能保障個人及家庭生活，規(guī)避風險
現(xiàn)代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發(fā)生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財調(diào)查結(jié)果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現(xiàn)狀進行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%?；旧?，調(diào)查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財基本情況
1、投資理財意識增強
投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。
2、儲蓄仍占據(jù)主導地位
作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經(jīng)被相當數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財方式多元化
隨著資本市場的不斷完善和發(fā)展，投資理財?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財產(chǎn)品有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。
4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產(chǎn)投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當前義烏市居民投資理財問題分析
（一）追求廣而全的投資理財組合
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產(chǎn)品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關(guān)注不同領(lǐng)域，導致沒有精力關(guān)注主要市場，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財?shù)哪芰Γ嘟柚笥鸦驒C構(gòu)的力量進行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機性質(zhì)階段。
（三）存在賭博心理，投機較嚴重
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現(xiàn)在偏好高風險的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。
（四）資源的浪費較嚴重
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎(chǔ)上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財現(xiàn)狀的建議
居民投資理財是現(xiàn)代社會的熱點，也是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，優(yōu)化我市居民投資理財現(xiàn)狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財環(huán)境，充分調(diào)動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念
義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業(yè)知識和技術(shù)水平。
（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計工作
義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構(gòu)，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經(jīng)濟發(fā)展中，民間借貸對于缺資金的民營企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發(fā)展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經(jīng)濟。
（四）加快發(fā)展居民投資理財服務行業(yè)
居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準可以大大降低居民投資理財?shù)娘L險。義烏作為一個國際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且?guī)в泻艽蟮臓I銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業(yè)將成為新的一個行業(yè)，向更加專業(yè)化、標準化的方向發(fā)展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。
（五）加強對理財產(chǎn)品營銷人員的監(jiān)管
理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產(chǎn)品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎(chǔ)上，把家庭財產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監(jiān)管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產(chǎn)品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產(chǎn)品都是有風險的，風險和收益是并存的。
參考文獻
[1]張可可.個人中長期投資理財研究與分析[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2007，（5）.
國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產(chǎn)品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經(jīng)濟提供良好的支持。
一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識
高中階段，很多的同學都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學習、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識，形成良好的習慣。
投資理財?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習慣進行改變，要學會記賬并制定屬于自己的預算，盡可能的做到量入為出。制定預算第一步是對自己的消費支出進行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學習到理財知識。特別是現(xiàn)在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。
此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學習到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導、指點和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財與消費習慣使自己受益終生。
二、多學習各種投資理財知識
當前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關(guān)的學習基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學習課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學校中開設(shè)個人投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進一步的強化個人投資理財?shù)慕逃?。建議廣大的同學自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學習投資理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走進社會進行個人理財規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財知識的學習，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財務進行管理，逐步的形成良好的花錢習慣。
三、利用網(wǎng)絡平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習慣
俗語說學以致用，高中生在學習了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學習上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗，甚至是在心理上對于投資理財風險的難以接受，都導致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習慣。首先，網(wǎng)絡平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進行進一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網(wǎng)絡平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。
四、要堅持學習為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置
在學校中，高中生最為重要的任務就是學習，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學業(yè)。雖然當前的高中生投資理財?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風險是相當高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財?shù)男睦頊蕚?，不能夠總想著一夜暴富或者是一勞永逸，切忌急功近利?/p>
總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進行培養(yǎng)。作為高中生自己在學習的時候應該主動的去學習一些投資理財?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應該從那些小風險的理財產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風險的來進行實踐。同時，還需要認識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。
參考文獻：
[1]龔博.淺談高中生消費習慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，
大學時期是投資理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習投資理財知識和技能的黃金時期。當前隨著我國獨立學院大學生數(shù)量規(guī)模不斷擴大，已有許多學生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學院大學生還處在求學階段，大部分學費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經(jīng)濟獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學生會有一些零散的結(jié)余資金可供自己隨意支配。同時，大學生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產(chǎn)品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當前獨立學院大多數(shù)大學生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規(guī)劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當前獨立學院大學生投資理財行為中存在問題，分析出現(xiàn)問題的原因，并提出針對性地對策建議，以促進大學生樹立正確投資理財觀念，完善大學生投資理財行為。
一、獨立學院大學生投資理財行為現(xiàn)狀
獨立學院大學生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學院大學生主要資金來源于父母提供的學費、生活費、學習資料費等各項開支、少數(shù)家庭經(jīng)濟困難的學生依靠國家獎助學金、助學貸款、勤工儉學、還有少數(shù)學生自我創(chuàng)業(yè)賺取收入等?？傮w看來，絕大多數(shù)獨立學院大學生不具有相對獨立、較為穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，學生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現(xiàn)沒有剩余資金進行投資理財活動。但也還有部分獨立學院大學生每月還是有少量的現(xiàn)金余額，可以考慮進行各種投資理財活動。
隨著目前大學生投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行、基金公司、證券機構(gòu)等金融機構(gòu)積極向大學生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產(chǎn)品，其理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融的各種投資理財產(chǎn)品也逐漸在獨立學院大學生群體頻繁出現(xiàn)，甚至成為大學生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學院大學生也積極參加各種投資理財活動。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，有38.62%的獨立學院大學生購買各種投資理財產(chǎn)品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財?shù)膶嵺`經(jīng)驗。
二、獨立學院大學生投資理財行為存在的問題
（一）投資理財知識匱乏
目前獨立學院大學生投資理財觀念淡薄，投資理財專業(yè)知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標與規(guī)劃。雖然大多數(shù)學生有強烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學院大學生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進行增值。據(jù)調(diào)查，目前僅有14.36%的少數(shù)學生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺、股票、基金等方式進行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現(xiàn)投資風險增加、投資失敗的現(xiàn)象。
（二）投資理財可選擇的產(chǎn)品較少
在當前大學生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業(yè)銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等適時地開發(fā)出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產(chǎn)品。然而，目前投資理財產(chǎn)品針對性不夠，沒有充分考慮大學生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產(chǎn)品較少，結(jié)構(gòu)較為單一，大學生很難選到適合自己的投資理財產(chǎn)品。
（三）投資理財風險防范意識較差
大學生在校園內(nèi)開始慢慢接觸社會，但相對于已經(jīng)完全進入社會的人來說，大學生投資理財風險防范意識較差。雖然目前獨立學院大學生對各種新型投資理財產(chǎn)品有強烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環(huán)境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強的主觀性和隨意性，導致很容易出現(xiàn)投資收益不佳現(xiàn)象。
三、提升獨立學院大學生投資理財能力的對策建議
（一）大學生自身角度
獨立學院大學生首先要學會協(xié)調(diào)好開源與節(jié)流關(guān)系，合理進行消費，避免每月成為月光族，大學生每月有了剩余資金才可以進行投資理財活動。同時，大學生要樹立正確的投資理財觀念，在大學期間努力學習有關(guān)投資理財方面的專業(yè)知識和逐漸積累投資理財實踐經(jīng)驗。同時，大學生在大學期間可以成立興趣小組或相關(guān)社團，慢慢學會對個人理財進行合理規(guī)劃，在充分了解自己的風險偏好的基礎(chǔ)上，依據(jù)自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。
（二）獨立學院角度
獨立學院通過網(wǎng)絡、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學生成功的投資理財經(jīng)驗，引導學生在內(nèi)心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學院可以考慮為大學生開展科學合理的投資理財教育，如增設(shè)投資理財?shù)南嚓P(guān)專業(yè)課程、邀請投資理財人員開設(shè)理財知識講座、或與金融機構(gòu)聯(lián)合辦學等，讓在校大學生可以更多地接觸及學習最新的投資理財知識。另外，獨立學院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學生參與比賽，考慮對獲獎的大學生進行物質(zhì)獎勵，以進一步激發(fā)和提高學生對投資理財?shù)呐d趣和實踐能力。
（三）金融機構(gòu)角度
金融機構(gòu)要積極深入到學校當中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務理念，為在校學生開展投資理財宣傳講座、發(fā)放投資理財相關(guān)資料等，讓更多學生了解最新的投資理財活動，并培養(yǎng)大批學生作為潛在的客戶。針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對大學生投資理財行為的影響，金融機構(gòu)要創(chuàng)新其投資理財產(chǎn)品和服務，為獨立學院大學生提供所需要的、合適的投資理財產(chǎn)品，比如推出網(wǎng)上投資理財產(chǎn)品、手機銀行及相關(guān)理財產(chǎn)品等，讓其投資理財產(chǎn)品更加有針對性，方便大學生使用與購買，提高大學生投資手段[3]。
（四）政府部門角度
政府相關(guān)部門可以完善投資理財方面的相關(guān)法律法規(guī)體系，并健全投資理財產(chǎn)品的信息披露制度，為大學生投資理財創(chuàng)造一個優(yōu)良的外部環(huán)境。對于違法侵害大學生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護學生的合法利益。
參考文獻
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存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權(quán)，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。
二、理財?shù)膬煞N錯誤理念
（一）理財太保守，一成不變
這樣的客戶以老年人居多，任社會千變?nèi)f化，我有一定之規(guī)，在理財?shù)膽B(tài)度上體現(xiàn)的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。
（二）理財理念太單純、激進、盲從
我在工作中還經(jīng)常遇到這樣一些人，對突發(fā)事件反應快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。
三、家庭投資理財?shù)男纶厔?/p>
通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。
綜合化的投資行為
現(xiàn)財投資是既建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)之上。現(xiàn)代個人理財融合了現(xiàn)代經(jīng)濟學、會計學及財務學的方法，包括投資、保險、養(yǎng)老、稅務、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費開支安排。而現(xiàn)代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財?shù)挠行顿Y，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財?shù)男碌囊蟆Ｊ关敻槐Ｖ?、增值，能夠抵御社會生活中的?jīng)濟風險，實現(xiàn)個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。
四、家庭投資理財如何獲取收益
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學科的知識
在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投
所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活。
五、結(jié)論
我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學，根據(jù)生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當然也會根據(jù)實際情況及時修正?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
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隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析,希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
(一)、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險公司取得經(jīng)濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導致藝術(shù)品具有極強的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時,藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn),而實行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性,做到長短結(jié)合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
