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時間：2023-06-04 08:37:35
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一、銀行監(jiān)督管理體系概述
所謂銀行業(yè)監(jiān)管是指金融主管機關或監(jiān)管執(zhí)行機關根據金融法規(guī)對銀行機構實施監(jiān)督和管理，以確保金融經營機構的安全和盈利。
關于監(jiān)管主體，可以從狹義和廣義兩個方面來說。狹義的監(jiān)管主體是指中央銀行官方機構；廣義的監(jiān)管主體則把銀行放在整個國民經濟的大背景下來看。監(jiān)管終極目標是：通過對銀行業(yè)的監(jiān)管，所要達成的最終目標和歸宿，體現了銀行監(jiān)管的根本要求。對于銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，終極目標就是要推動銀行體系能更好、更充分地發(fā)揮作用，有效地促使儲蓄轉化為投資，提高金融資源配置效率，從而可以促進實體經濟的發(fā)展。
二、加入WTO后我國銀行監(jiān)管體系所面臨的挑戰(zhàn)
1997年12月12日，世界貿易組織近100個成員共同通過了《金融服務自由化多邊協(xié)議》，內容包括：（1）取消對外國金融服務公司及其子公司在設立方面的限制。（2）提高外國公司在東道國銀行和金融服務業(yè)中可以擁有的股權份額，允許其超過
50%。（3）居民能夠使用以外國為基地的銀行業(yè)、投資和保險服務。
這就意味著中國如果加入WTO，將會批準成立一些外資金融機構，允許他們在有限定的范圍內，依照我國的有關法律法規(guī)，為我國境內的企業(yè)提供一定的銀行服務。這對我國銀行監(jiān)管體系來說是個很大的挑戰(zhàn)。
（一）監(jiān)督客體的多樣化。加入WTO之后，監(jiān)管客體將從國有商業(yè)銀行擴大到國有商業(yè)銀行為主體，股份制銀行和外資銀行共存。中資銀行面臨外資銀行的激烈競爭。經營壓力會增大。會導致中央銀行維護金融體系穩(wěn)定運行的任務繁重。外資銀行進入中國后將會擴大市場份額，競爭優(yōu)質的客戶和優(yōu)秀的人才，中國的銀行，尤其是中小金融機構的生存和發(fā)展空間會受到擠壓，進一步提高操作的難度，管理風險。結合國內銀行業(yè)最初存在的不良資產比例高、低水平競爭、薄弱的內控制度等這些問題還來不及進行有效的解決，雙重因素的作用會導致金融風險積累和擴大，中央銀行實施金融監(jiān)管帶來了很大的壓力來穩(wěn)定金融體系。
（二）監(jiān)管內容的擴大化。隨著金融衍生工具日益增長；銀行的業(yè)務范圍開始涉及到保險、證券等行業(yè)，監(jiān)管內容也將擴大。金融創(chuàng)新將越來越頻繁，給中央銀行監(jiān)管帶來新的困難。
近年來，我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新非常活躍，特別是在中間業(yè)務和零售業(yè)務不斷擴大，出現了大量的新業(yè)務品種，例如銀證通、電話銀行、理財咨詢、消費貸款、網絡銀行等等。金融創(chuàng)新的趨勢在未來將進一步增強。從微觀角度來看，一個新的金融產品，由于金融市場接受它的時間短，缺乏對它的影響和作用的了解，商業(yè)銀行和企業(yè)缺乏歷史數據準確的風險評估和控制。從宏觀的角度來看，大量的金融創(chuàng)新活動，監(jiān)管機構很難獲得準確的統(tǒng)計數據和銀行對賬單，甚至影響貨幣政策和金融體系的穩(wěn)定。對于國外某些金融創(chuàng)新活動來說，其直接原因就是逃避金融監(jiān)管。致使金融創(chuàng)新產品層出不窮的時候，我國中央銀行現有的監(jiān)管方式和監(jiān)管人員素質提出強勁的挑戰(zhàn)。
（三）監(jiān)管主體的多元化和國際化。監(jiān)管主體應該從中央銀行的獨家監(jiān)督擴展到有關社會機構、行業(yè)協(xié)會與銀行機構本身的全方位監(jiān)管。
迄今為止，在我國，境內外資銀行的數量并不多，只有分布在沿海一些大中城市，主要業(yè)務是國際結算等，外匯存貸款只是占一個很小的份額，人民幣業(yè)務仍然屬于試驗階段，尚未廣泛進行，因此對于外資銀行的監(jiān)管來說，中央銀行壓力并不大。但是，在我國成為世貿組織成員后，大量的外資銀行允許進入市場和享受國民待遇，它們將全面拓展國內外業(yè)務。眾所周知，外資銀行與國際金融市場密切聯系，國際化的交易，多元化的服務，先進的技術手段，強大的金融創(chuàng)新能力，可以從國際市場進口品種繁多，復雜操作的新型金融工具，中央銀行在國內主要長期習慣于運用行政手段在進行金融監(jiān)管，如何按照國際慣例、對不熟悉的外資銀行進行業(yè)務的有效監(jiān)管，也將會是一個嶄新的課題。
（四）信息科技監(jiān)管。信息科技的監(jiān)管是最后的一個挑戰(zhàn)。這是針對零售銀行的發(fā)展。從2003年開始到2010年，中國大型銀行股份制改革結束，電子化的趨勢被中國的零售銀行業(yè)金融活動呈現出來，交易形式越來越多樣化。除銀行卡之外，第三方支付、電子貨幣以及電子交易等交易手段發(fā)展迅速。信息技術的快速發(fā)展使得金融監(jiān)管方面面臨很大的挑戰(zhàn)。監(jiān)管人員不僅需要懂報表，并且需要懂計算機程序。知識經濟的更新速度對銀行監(jiān)管機構來說是一個很大的考驗。金融信息安全的突顯也是信息科技監(jiān)管的一個難點。
三、WTO之后中國銀行監(jiān)管體系面臨的對策
（一）努力建立一個完美的有效的銀行監(jiān)管體系，避免重復或監(jiān)管監(jiān)督漏洞，完善金融監(jiān)管組織結構調整，構建體統(tǒng)的綜合有效的防范金融風險的體系。完善的銀行監(jiān)管體系應該是有政府監(jiān)管、金融機構的內部控制、行業(yè)自律、社會監(jiān)督四個方面。在我國，就現在而言，金融監(jiān)管體系政府監(jiān)管效率不高、金融機構內部控制不完善、行業(yè)自律能力和社會監(jiān)管力量薄弱存在種種問題，在政府監(jiān)管方面，目前，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會三個獨立的金融監(jiān)管當局，實行監(jiān)督下的獨立運營。盡管分業(yè)監(jiān)管符合我國目前的金融發(fā)展現狀，在過去的幾年中也取得一些成果，但從整體的角度來看金融監(jiān)管的效果并不理想，聯合監(jiān)管顯得軟弱。
面對這樣的法力金融監(jiān)管體系，在巨大的利益吸引下，有足夠的競爭經驗的外資金融機構早已經盯上，加入WTO所帶來的影響將是巨大的。首先混合經營世界的大趨勢會給分業(yè)監(jiān)管的體制很大的沖擊，緊隨其后的是中國金融機構自律能力面臨挑戰(zhàn)。第三是社會監(jiān)管和與監(jiān)管質量的強度將受到考驗。
盡管國外現在已有監(jiān)管的經驗和模式，但對我國來說，國情是最重要的因素，如何因地制宜，制定統(tǒng)一的計劃，整合監(jiān)管資源并完善監(jiān)管體制，健全監(jiān)管組織體系，加強社會監(jiān)督，構建多層次、多維立體的立體監(jiān)管體系，是非常緊迫和重要的。
（二）加強銀行監(jiān)管中的立法與執(zhí)法。中國加入WTO后，金融市場發(fā)展國際化的趨勢越來越明顯，因此，加強和完善銀行監(jiān)管執(zhí)法和立法，對現有的金融法制法規(guī)不斷修改和補充，跟上國際化的金融監(jiān)管改革潮流在中國已成為當務之急。
遵循市場規(guī)律，加強銀行監(jiān)管立法，這里所說的立法在廣義上將是立法工作，從立法的主體來看，包括國法文法、行政文法和銀行監(jiān)管機構所定的部門規(guī)章制度；從文法的順序來看，除了具體的法律及行政法規(guī)的制定等立法的具體行為外，也包括立法前的調研和后續(xù)修訂、提高、更新等等。在立法中，我們應該遵循金融市場的規(guī)律，加強銀行監(jiān)管立法；立法要維護客戶權益，做到以人文本。
（三）金融監(jiān)管理念的轉變：避免監(jiān)管失靈和過度，樹立監(jiān)管的成本效益意識，提高監(jiān)管效率，正確引導金融機構的發(fā)展和創(chuàng)新。到目前為止，我國的金融監(jiān)管依舊停留在行政式監(jiān)管階段，帶著濃厚的行政色彩，監(jiān)管的獨立性不足和金融企業(yè)法人治理結構存在著重大的缺陷，致使監(jiān)管充分發(fā)揮應有的作用變得有難度，存在著大量監(jiān)管失靈的情況。銀證合作、銀保合作、金融機構相互的業(yè)務是金融發(fā)展必須承認其存在的合理性，應加快向商業(yè)銀行轉型的步伐、降低金融機構經營成本、不斷改革金融機構服務、繁榮金融市場，在現有的體制下適當調整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現有金融監(jiān)管法律法規(guī)的支持，同時加強中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會、證券監(jiān)督管理委員會之間的協(xié)調與合作，在嚴格控制風險的基礎上采取更加靈活的措施，不斷追求監(jiān)管創(chuàng)新，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，使金融市場更加繁榮。
參考文獻：
[1]吳曼曼.中國金融脆弱性指標體系設定[D].對外經濟貿易大學.2006，6.
改革開放30多年來,我國金融業(yè)經過艱難的體制和機制的探索與改革,不僅建立了較完善的金融體系,而且還成功的度過了加入wto對外開放的5年過渡期。但在成績的背后我們也應看到,我國的金融業(yè)還不能完全適應經濟全球化的市場要求,在金融公司治理、內部控制、風險防范等方面還有待進一步提高,尤其是金融監(jiān)管上還存在著不少的矛盾和問題。當前我國應以美國次貸危機為鑒,正視金融監(jiān)管上存在的問題,深入研究建立一個既符合我國國情,又適應現代化要求的金融監(jiān)管體系,這是實現我國金融體系的和諧與穩(wěn)定、實現長期全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展的當務之急。
1 堅持以科學發(fā)展觀為指導,樹立科學的金融監(jiān)管理念
金融監(jiān)管貫徹落實科學發(fā)展觀,必須緊密結合金融業(yè)實際,把握金融監(jiān)管工作規(guī)律,樹立科學的監(jiān)管理念。要通過樹立科學的監(jiān)管理念,從理論和實踐上回答“為誰監(jiān)管、監(jiān)管什么、怎么監(jiān)管”等問題,為進一步加強改進監(jiān)管提供科學指導。
1.1 在當前的金融監(jiān)管中應當引入重視市場機制的理念
如何確保市場機制得以有效運行,除了法律和制度上的要求外,在這里強調以下三點：首先,制定監(jiān)管目標必須和金融機構的商業(yè)目標保持一致、協(xié)調。其次,監(jiān)管措施必須保證市場機制運行的效率,促進優(yōu)勝劣汰,抑制管理水平低下的金融機構的發(fā)展。最后,要從合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管與規(guī)范性監(jiān)管轉變。
1.2 金融監(jiān)管要改變目前過度的抑制金融創(chuàng)新的狀況
目前我國存在著嚴厲的行政審批和行政管制抑制金融創(chuàng)新的狀況?？墒墙鹑趧?chuàng)新是時時會發(fā)生的,這一點甚至不因監(jiān)管部門的規(guī)定而有所改變。只要市場有需求,存在贏利空間,創(chuàng)新產品就一定會被開發(fā)出來，所以抑制不能解決問題。只能采取疏導的辦法,理解創(chuàng)新,理清創(chuàng)新線索,促使監(jiān)管目標和創(chuàng)新目標一致。
1.3 建立金融監(jiān)管的成本收益的問責機制
在我國行政管制色彩比較濃厚的監(jiān)管體制下,金融監(jiān)管行為具有較大的主觀性和隨意性。科學的監(jiān)管措施應對監(jiān)管的收益和成本進行權衡考慮,只有監(jiān)管的預期凈收益達到最大時,才是理想的監(jiān)管強度。因此,我國金融監(jiān)管機構必須盡快對監(jiān)管措施進行成本收益分析,只有監(jiān)管預期收益大于成本的監(jiān)管措施才能夠實施,同時還要接受社會公眾的監(jiān)督。
2 堅持以國際化的視野,加快現代金融監(jiān)管體系的建設
完善的金融體系,尤其是功能健全、安全高效的資本市場,對于一個國家的產業(yè)結構調整和經濟轉型能夠起到重要的推動作用。黨的十七大報告著重強調,要加快金融改革步伐,完善金融監(jiān)管體系,推動金融創(chuàng)新,促進產業(yè)升級,促進國民經濟又好又快地發(fā)展。
2.1 進一步完善中央監(jiān)管機構監(jiān)管、金融機構內部治理、金融行業(yè)自律、社會公眾監(jiān)管四個層次的金融監(jiān)管體系
健全金融監(jiān)管主體系統(tǒng),形成監(jiān)管合力,避免出現重復監(jiān)管和監(jiān)管“真空”。建立以金融監(jiān)管部門的監(jiān)管為主、金融行業(yè)組織自律、金融機構內控和社會監(jiān)督相配合的立體式的、多元化的金融監(jiān)管組織網絡體系。督促金融機構隨著金融業(yè)務種類的增加和科技水平的提高,結合自身業(yè)務發(fā)展實際,不斷完善規(guī)章制度,加強內控建設。同時還要不斷完善社會監(jiān)督機制,充分發(fā)揮新聞媒體、社會輿論的監(jiān)督作用,通過完善各種激勵機制,引導和鼓勵全社會都來關心和協(xié)助監(jiān)督主體,形成強大的社會監(jiān)督威懾力,督促各金融機構依法經營。
2.2 完善銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大中央監(jiān)管的協(xié)調機制
金融危機充分表明,在金融市場日益全球化、金融創(chuàng)新日益活躍、金融產品日益復雜的今天,傳統(tǒng)金融子市場之間的界限已經淡化,跨市場金融產品日益普遍。因此,跨部門的監(jiān)管協(xié)調和監(jiān)管合作就顯得日趨重要。不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調和合作勢在必行。
2.3 加強金融法律制度建設、基礎設施建設、社會信用體系建設,構建良好的金融生態(tài)
一方面要切實做好金融法律法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的修訂、廢止等清理工作,抓緊制定出切實可行的實施細則,要盡快制定完善金融機構市場退出、政策性銀行、期貨、信托、外匯管理以及分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管方面的法律法規(guī),填補依法監(jiān)管的空白,以增強現行金融法規(guī)的可操作性,真正解決當前金融監(jiān)管中有法難依的問題；另一方面做好金融監(jiān)管環(huán)境的改善工作,要完善我國的信用評級系統(tǒng),建立完善的內部評級體系和內部風險模型,同時還要加強金融機構的信息披露制度建設。
3
堅持以依法科學有效為原則,著力完善金融監(jiān)管方式和手段
隨著金融全球一體化的不斷深化,國際的金融政策、經營環(huán)境發(fā)生了重大變化,這就要求監(jiān)管當局適應新形勢,推出新舉措,解決新問題,通過完善各種監(jiān)管手段和方式,實現對各金融機構從市場準入到市場退出的全面管理,切實提升監(jiān)管效率。
3.1 對金融機構進行全過程、多方位監(jiān)管
在金融監(jiān)管的著力點上,監(jiān)管當局應在原有的以合規(guī)性監(jiān)管為主的基礎上,逐步過渡到合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重。在金融機構市場退出上,監(jiān)管當局可根據我國的實際國情并參考歐美發(fā)達國家的法律,制定詳細可行的金融機構市場退出機制的制度框架,以便對有嚴重問題的金融機構采取各種有效的處理措施或勒令其退出市場,化解金融風險源,使整個金融系統(tǒng)處于安全狀態(tài)。在監(jiān)管手段上,要由單一化走向多元化，即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經濟手段三者之間的協(xié)調配合、優(yōu)勢互補、不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。
3.2 不斷完善金融監(jiān)管方式
(1)加強金融機構內部控制制度的建設。各國的監(jiān)管經驗表明,金融監(jiān)管當局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機構內控不足的補充,控制風險的根本措施還要靠內控制度。事實上,國際商業(yè)信貸銀行案、巴林銀行的倒閉以及其他金融案例中,如果銀行制定并執(zhí)行了嚴格的內控制度,危機是可以避免的。
(2)加強金融機構行業(yè)自律管理。行業(yè)自律也是金融監(jiān)管的一個重要方面,它可以提高行業(yè)內部的管理,有效地避免各主體之間的不正當競爭,規(guī)范其行為,促進彼此的協(xié)作。加快我國行業(yè)自律組織(中國證券業(yè)協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會及中國保險業(yè)協(xié)會)的發(fā)展和完善,使其在金融監(jiān)管領域發(fā)揮應有的作用,也是我們當前面臨的一項重要任務。
(3)強化社會獨立審計體系和其他社會監(jiān)督的作用。由于金融監(jiān)管是一項復雜的工作,很難完全由監(jiān)管當局自身承擔,所以應該加強紀檢、審計師事務所、會計師事務所、律師事務所、工商、財稅等機構對金融機構的社會性監(jiān)管,增強金融機構在資金營運、財務管理、業(yè)務開展和信用評級等方面的透明度,提高金融監(jiān)管的效率和質量。同時,還要通過新聞媒體和群眾的力量,監(jiān)督各金融機構認真執(zhí)行國家金融紀律、方針、政策,監(jiān)督其遵守相關的金融法規(guī)。
(4)走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入,提高金融監(jiān)管的網絡化、電子化水平,建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預警系統(tǒng),實現監(jiān)管機構內部之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享,避免監(jiān)管時滯和高成本,確保監(jiān)管質量和效率。
4 堅持以“以人為本”為核心,切實加強金融監(jiān)管人才隊伍建設
金融監(jiān)管是一項復雜的系統(tǒng)工程,從決策到傳達再到執(zhí)行,監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質的復合型的監(jiān)管人才。為此,監(jiān)管當局必須強化“人本管理”理念,對現有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革。
4.1 培養(yǎng)和造就現有監(jiān)管隊伍
一方面要選拔一批較好的監(jiān)管人員到國外中央銀行鍛煉學習；另一方面要加強監(jiān)管人員新理論、新業(yè)務、新技能的培訓。通過培訓,優(yōu)化現有監(jiān)管人員的知識結構,使之逐漸符合現代金融監(jiān)管的需要。
4.2 引進一批高素質的金融人才
在條件允許的情況下,要引進更多高素質的專業(yè)人才,充實到金融監(jiān)管的隊伍中,組建一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍,促進監(jiān)管人員監(jiān)管水平的提高。
4.3 建立競爭機制、約束與激勵機制
制定執(zhí)行監(jiān)管人員任職資格的科學考核、約束與激勵的辦法,最大限度地調動員工的積極性。努力做到監(jiān)管行為的客觀、公正,防止玩忽職守、徇私舞弊現象,樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風。
5 堅持構建和諧穩(wěn)定的國際金融秩序,不斷加強國際層面上的監(jiān)管交流與合作
在當前金融全球一體化的時代,金融風險的國際傳遞越來越快,影響面越來越大。從2006年開始的美國次貸危機就是很典型的事例。實踐證明,要在國際范圍內有效地防范和控制金融風險,有關國家的金融監(jiān)管當局之間必須開展有效的雙邊和多邊合作,保持經常性的聯系與磋商,進行廣泛的監(jiān)管信息交流。我國金融業(yè)正在逐漸融入世界市場,加強國際交流與合作是防范金融風險的必然要求。
參考文獻：
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一、 我國金融監(jiān)管法律體系存在的問題
（1）金融監(jiān)管立法欠缺系統(tǒng)性和規(guī)劃性
如果從學理的層面上來講，一國的法律體系應該是一國現行的全部法律規(guī)范按照不同的法律部門分類組合而形成的一個呈體系化的有機聯系的統(tǒng)一整體，通常是指一個國家全部現行法律規(guī)范分類組合為不同的法律部門而形成的緊密聯系的完整體系。我國現行的金融監(jiān)管相關法律法規(guī)主要有：《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《外資金融機構管理條例》《證券法》，除此以外還有一些央行和國務院各部委制定的一些部門規(guī)章。雖然我國已對現行的金融監(jiān)管法律體系進行了整合，但是我國現有的金融監(jiān)管法律體系仍需要增強協(xié)調性和系統(tǒng)性，其還未形成緊密聯系的統(tǒng)一有機整體。金融監(jiān)管立法欠缺系統(tǒng)性和規(guī)劃性首先表現為，在現有的金融監(jiān)管法制體系中，缺少存款保險制度的法律制度方面的制度設計，針對金融危機的應急處理法律機制也存在很大的空白。尤其是當前已在金融市場運行的私募基金和產業(yè)基金，我國現行的金融監(jiān)管立法還沒有對其運行做出完善的規(guī)范，這使得它們在實踐中一些操作方式已經超出法律之外，這無疑不利于私募基金和產業(yè)基金的發(fā)展，也增加了金融市場的不穩(wěn)定性和風險性。另一方面表現為，央行和國務院各部委制定的部門規(guī)章在金融監(jiān)管立法體系中所占的比例過大，由于其效力不及人大制定的法律，所以缺乏足夠的權威性。
（2）法律規(guī)范不具備可操作性
金融監(jiān)管立法應當對金融機構的市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等方面做出相應的法律規(guī)范，我國的金融監(jiān)管立法已覆蓋前述幾項內容，但是具體到每一個方面的實施，由于我國相關立法大多是方向性的原則性的，具體的實施細則規(guī)定相對較少，所以不具備可操作性。以《中華人民共和國企業(yè)破產法》的出臺為例，雖然破產法已對企業(yè)的市場退出做出了相應的規(guī)定，但是由于金融機構與普通企業(yè)相比有其特殊性，破產法的許多規(guī)定就成了原則性規(guī)定。這種原則性的規(guī)定在金融機構的市場退出中很明顯大多時候僅具有指導意義，不具備操作性。導致在實踐中，出現問題了最終只能求助于中央銀行和政府運用行政手段來解決。長此以往，法律法規(guī)在金融機構的市場退出過程中的作用就會越來越弱，人們會更多的依賴行政機關。所以造成當前金融監(jiān)管中有法難依的問題，出現了金融監(jiān)管的法律風險和法律真空。
（3）金融監(jiān)管權力和職責分配不明確
我國金融監(jiān)管主體主要包括中央銀行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，即大家所說的“一行三會”。隨著經濟全球化的發(fā)展，我國的銀行、證券、保險等行業(yè)都不斷在進行業(yè)務創(chuàng)新，混業(yè)經營的趨勢逐步加強。我國這種以機構的類型確定監(jiān)管的對象的金融監(jiān)管模式已逐步不再適應我國金融監(jiān)管市場發(fā)展的需要，舊的金融監(jiān)管立法中關于“一行三會”的權責分配也就不再符合金融監(jiān)管的實踐需求。以銀行的監(jiān)督管理為例，它的核心在于兩方面一是根據國內金融業(yè)的發(fā)展狀況進行銀行業(yè)監(jiān)管法的融合與協(xié)調；二是實現銀行監(jiān)管權的重新配置與分離。但是我國的《中國人民銀行法》，其規(guī)定的中央銀行的權責和銀監(jiān)會的權則有重疊，這就會導致在銀行業(yè)的監(jiān)督管理中會出現央行和銀監(jiān)會相互推諉或爭相管理的局面。在監(jiān)管實踐中，由于多年的監(jiān)管歷史中央行一直在發(fā)揮著主要作用，所以銀監(jiān)會的許多監(jiān)管權被架空。這種權利和責任分配不明的立法很明顯不利于促進央行和銀監(jiān)會積極的運用自己的權利履行本機關的義務，也不利于追責，使得監(jiān)管效率和效果大打折扣。
二、完善中國金融監(jiān)管立法的建議
當前，金融監(jiān)管法制建設的工作重心在于防范和化解金融風險的，主要是做好金融機構的審查退出和風險防范等方面的立法研究。進一步提高我國金融監(jiān)管立法的規(guī)劃性和系統(tǒng)性，并逐步實現與國際金融監(jiān)管法規(guī)接軌。為了規(guī)范監(jiān)管行為，實現金融監(jiān)管穩(wěn)定，當務之急應當參照國際法律準則，加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立于國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。
（1）增強金融監(jiān)管立法的規(guī)劃性和系統(tǒng)性
我國現行的金融監(jiān)管立法已經進行過整合，在今后完善立法的過程中首先應當注意全局的規(guī)劃，避免各規(guī)范性文件之間的沖突和重疊，增強法律法規(guī)之間的銜接性和協(xié)調性，提高立法的效率，避免在實踐運用中的困難。其次，逐步降低中央銀行和國務院各部位制定的規(guī)章的比例，提高金融監(jiān)管所依據法律文件的權威性。然后，應當進一步彌補我國在金融監(jiān)管方面的法律空白，針對新出現的金融產業(yè)、金融產品，加快立法，避免其在法外運行，提高金融市場的穩(wěn)定性和安全性。最后，應當進一步修訂中國人民銀行法、票據法、證券法、證券投資基金法、期貨交易管理條例等金融法律法規(guī)，推動制定期貨法、保險法司法解釋。
（2）增強金融監(jiān)管立法的可操作性
我國關于金融監(jiān)管方面的立法已經出臺多部，如《中華人民共和國企業(yè)破產法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《人民銀行法》、《保險法》，但是具體的每部法律的某個條文，很多仍只是原則性的規(guī)定，具體的細則規(guī)定仍不完備，缺乏可操作性。針對這些已經出臺的金融監(jiān)管相關法律法規(guī)，我們立法的重點應當是抓緊制定出與它們配套的具體的實施細則。例如在在建立和完善金融機構市場退出的法律制度方面，2004年11月，中國銀監(jiān)會主席劉明康在湖南調研考察時強調要推動盡快建立銀行業(yè)金融機構市場退出機制，加快高風險銀行業(yè)金融機構風險處置進程，從根本上形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭環(huán)境。但至今還沒有出臺具體的法律制度。
（3）結合國情逐步實現與國際金融監(jiān)管立法的接軌
自從我國加入WTO后，按照國際慣例和WTO金融開放規(guī)則，我國的金融市場應當對外開放，所以我國的金融市場受到國際金融市場的沖擊，這就為我國的金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)和要求，我國的金融監(jiān)管立法就不僅要考慮國內的金融市場還要兼顧國際金融市場。在實踐中，我們應當立足國內，放眼全球，堅持我國特色的金融監(jiān)管立法同時，虛心學習國外的先進立法，為符合金融全球化的和我國金融市場的發(fā)展，制定一些新的法律，對于一些舊的已經不適應金融全球化和我國金融市場發(fā)展的監(jiān)管立法予以修改甚至廢除。這樣才能逐步與國際金融監(jiān)管立法接軌。
（4）通過立法明確金融監(jiān)管主體的權利和責任
在經濟全球化的今天，各類金融機構不斷地創(chuàng)新金融業(yè)務類型、提出新的金融產品，混業(yè)經營的模式的不斷加強，所以我國根據監(jiān)管機構的類型來確定監(jiān)管對象的傳統(tǒng)做法，已經不再符合我國金融市場發(fā)展的需求。尤其是混業(yè)經營的出現導致舊的立法規(guī)定已經不能再明確各個法定金融監(jiān)管主體的監(jiān)管權力和責任。這就要求我們應當在協(xié)調各法律之間關系的同時制定出符合新的金融市場的監(jiān)管立法。這樣由于權責的明確就避免了相互推諉或爭相管理的現象，不僅能夠提高執(zhí)法的效率，而且還能達到很好的執(zhí)法效果。
最后，金融監(jiān)管具有很強的專業(yè)性和技術性，制定出良好的法律，還應當有與之相配合的高素質的執(zhí)法隊伍，再注意運用必要的先進的電子技術、網絡等高科技監(jiān)管手段，我國必定能夠建立一個運營良好的金融市場。
參考文獻：
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互聯網金融帶來了交易的便捷化，提高了社會效益與經濟效益。同時明顯降低了交易成本，降低了信息不對稱程度，大大的促進了金融服務之多元化，豐富了我們現有的金融體系?；ヂ摼W金融的出現，融資市場結構優(yōu)化了，單一的銀行信貸供給方的格局成過去時了，資金配置更加優(yōu)化，支付結算服務的單一局面改變了，銀行獨占資金支付的局面徹底改變了。信用數據豐富、參與度廣是互聯網金融的特征，互聯網交易數據使社會信用記錄更加完整，補充了現有的征信平臺。在互聯網金融模式下，電腦可以準確記錄交易主體的行為，很好的積累了每個市場參與主體的信用資料。小企業(yè)融資的途徑因電商平臺及金融服務網絡化的出現，借貸的準入門檻降低了，手續(xù)辦理變得簡便快捷。移動支付使金融體系豐富了，金融覆蓋面擴大了，使金融基礎設施短缺的鄉(xiāng)村群眾在匯款轉賬等一般性金融服務方面便捷了許多。
二、互聯網金融對經濟的影響
（一）互聯網金融對商業(yè)銀行的影響
互聯網金融中的第三方支付對商業(yè)銀行地位的沖擊，導致商業(yè)銀行在消費者心目中的地位降低了，作為資金中介的功能弱化了。各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出的手機APP，因其下載時驗證環(huán)節(jié)較多、注冊時間較長，只能限于銀行窗口或者辦理手續(xù)麻煩而被消費者逐漸冷落。另外，隨著諸多互聯網金融衍生產品的推出，購買者越來越多，如基金、保險等，而且年收益率高出銀行同類產品，互聯網金融的市場占有份額變大的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，以信息技術作為推手，客戶通過手機操作流暢方便。商業(yè)銀行與市場消費者的行為習慣對接不暢，存貸、金融產品少有變化、辦理業(yè)務低效，導致其營業(yè)收入與凈利潤不斷下降。
（二）經濟穩(wěn)定受到了互聯網金融的影響
隨著互聯網金融的出現，我國金融市場愈發(fā)活躍了，然而從現實來看，互聯網金融也有自身的固有的缺陷，網絡借貸違約風險逐年增加，社會主義市場經濟不穩(wěn)定因素在增多。一些互聯網金融平臺通過融資進行放貸，而融資的來源渠道便是高于銀行存款收益的理財產品，高收益的理財產品充滿了誘惑，且難于實時監(jiān)管貸款的使用情況，增加了信貸風險概率，經濟穩(wěn)定受到了影響。
（三）互聯網金融促進了經濟增長
理財產品根據客戶需要進行量身定制，互聯網金融下這種靈活的網絡理財服務可以滿足各種類型的消費者，增大了網絡理財客戶人數。這種便捷人性化的理財方式，小額閑散資金被加以整合，滿足了企業(yè)的融資服務。而且，對于所有的企業(yè)，這種網絡借貸是全開放的，依托快捷的網絡操作，互聯網金融幫助資金需求者的融資更加便利化，資金短缺導致運營困難的企業(yè)得到了緩解，社會資金的利用效率提高了，很好的促進了經濟的增長。
三、互聯網金融投資風險
技術上的風險、投資上的風險、虛假宣傳的風險等構成互聯網金融風險。計算機病毒可以短時間內通過互聯網快速擴散，若被病毒感染，互聯網金融交易會受到病毒的侵襲。如果說傳統(tǒng)金融業(yè)務，技術風險僅會造成很小的損失及影響，那么在互聯網金融業(yè)務當中，出現系統(tǒng)性風險，整個金融體系崩潰也是可能?l生的。在某些特殊時刻因技術缺陷，互聯網金融平臺難以及時應對大規(guī)模交易，如電商打折促銷日，天量的交易數據會使服務器出現故障，系統(tǒng)不穩(wěn)定，出現頁面無法打開，支付擁堵的情況?；ヂ摼W金融業(yè)產生的海量大數據通過分析能發(fā)現某個國家經濟政治軍事等現狀，還能影響網絡輿情及民眾意識形態(tài)，威脅到國家信息安全?；ヂ摼W金融投資離不開社會征信系統(tǒng)的幫助來甄別客戶的征信情況，目前，在央行征信系統(tǒng)未全面開放的情況下，眾多中小互聯網公司彼此通過信息分享，自發(fā)形成多種風險控制系統(tǒng)，依靠第三方獲得征信咨詢服務，而大型公司則通過大數據建立自己的信用評級系統(tǒng)。在互聯網金融投資當中，普通大眾應了解財富增值的速度，盡量多補充學習金融知識，由于互聯網金融屬于新生事物，遇到的不確定的未知風險比較大，所以在風險控制方面，除了政府監(jiān)管和行業(yè)自律外，投資者自身也要謹慎有加。互聯網金融廣告宣傳領域應真實準確、合法。依托網絡平臺，經過簡短的圖片、文字，向用戶展示各式各樣的產品特征，這其中涉及到過度包裝、不同客戶理解差異等風險，因此對于金融產品和業(yè)務宣傳不當的行為，沒有金融業(yè)務資質對公司形象和金融產品業(yè)務進行誤導性宣傳的企業(yè)，應依法依規(guī)查辦。
四、互聯網金融的監(jiān)管
（一）互聯網金融需要全面監(jiān)管
過去五年，我國銀行業(yè)信息科技建設取得了長足進步，全國銀行機構信息科技總投入和科技人員數量逐年增加，多家銀行機構將IT風險納入全面風險管理。從總體情況看，影響我國銀行業(yè)信息科技穩(wěn)健發(fā)展的關鍵問題正在有序解決，信息科技治理穩(wěn)步提升。銀行在信息化建設保持迅速發(fā)展的同時，也面臨三個矛盾：一是信息化建設復雜度不斷提升與資源和管理能力發(fā)展滯后的矛盾，與銀行業(yè)務迅猛發(fā)展相比，信息科技在組織機構、人才、技術、經驗等方面均儲備不足；二是應急管理能力提升與業(yè)務連續(xù)性管理能力相對滯后的矛盾，我國銀行機構災難備份和應急管理能力穩(wěn)步提升，但與業(yè)務連續(xù)性管理全面要求還有差距，對業(yè)務連續(xù)性的認識還有待深化；三是電子銀行蓬勃發(fā)展與信息科技風險突出的矛盾，截至2010年，超過100家國內銀行機構開展網上銀行業(yè)務，交易總金額增長迅猛，已成為銀行主要交易渠道，由此帶來的容量壓力顯現，同時，手機銀行業(yè)務增長迅速，相關風險驟增。
為推動提升我國銀行業(yè)信息化建設與信息科技風險管理水平，加強行業(yè)信息交流和共享，探討“十二五”銀行業(yè)信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，中國銀監(jiān)會開設了中國銀行業(yè)信息科技風險管理年會并將其制度化。在2011年11月舉辦的“中國銀行業(yè)信息科技風險管理2011年會暨銀行業(yè)信息科技風險管理高層指導委員會第一次會議”上，監(jiān)管部門針對銀行信息化建設面臨的矛盾和潛在風險，結合行業(yè)現狀與特點，對銀行機構提出了新的要求：
夯實全面風險管理基礎。銀行應加強數據治理和數據標準工作，從戰(zhàn)略角度啟動和開展數據治理工作，將數據治理與IT治理、公司治理有機結合起來。加強全面風險管理的信息系統(tǒng)建設，新監(jiān)管標準對商業(yè)銀行風險管理的精細化、透明化提出了前所未有的高要求，特別是對數據的完整性、準確性、一致性和及時性要求很高，這些都要通過IT系統(tǒng)實現。銀行要統(tǒng)籌開展IT架構規(guī)劃，保證資源投入，切實完成符合新監(jiān)管要求的數據基礎設施和應用系統(tǒng)建設，并通過這一過程促進系統(tǒng)全面整合和共享，不僅為風險管理，也為產品開發(fā)、業(yè)務經營、管理決策等應用系統(tǒng)的架構提升奠定基礎，進一步發(fā)揮信息科技引領作用，促進IT戰(zhàn)略與業(yè)務戰(zhàn)略的協(xié)同。
切實提升銀行信息科技風險管理能力。銀行機構應將信息科技風險納入全面風險管理，培養(yǎng)對信息科技風險的內生抵御能力。注重IT治理，借鑒國際經驗，切實把握信息科技風險管理中的主要矛盾，挖掘深層次問題，解決形似神不似的問題；加強信息科技規(guī)劃，建立專門管理團隊，完善規(guī)劃的制訂、評價、更新機制，全面開展應用架構、數據架構、基礎架構的規(guī)劃整理工作；加強IT內部審計，發(fā)揮審計第三道防線的作用。
同時，成立銀行業(yè)信息科技風險管理高層指導委員會，以加強對銀行業(yè)信息科技發(fā)展與風險管理的專業(yè)指導；深入傳導監(jiān)管要求，為銀行信息化建設提供決策咨詢；促進部門、行業(yè)之間的溝通交流，促進銀行機構之間的相互協(xié)作。銀監(jiān)部門將努力完善信息科技審慎監(jiān)管框架，不斷提升信息科技監(jiān)管有效性。
創(chuàng)新對信息科技的內在要求
21世紀的銀行業(yè)是以信息科技為基礎的，信息科技已完全“集成”到銀行的業(yè)務和經營管理過程，與其“一體化”，成為其不能缺少的組成部分。銀行轉型和電子銀行發(fā)展對科技創(chuàng)新和風險管理提出了更高的要求。
我國銀行業(yè)在經營模式上最顯著的變化之一，是電子銀行高速發(fā)展。電子渠道在降低成本、擴大交易規(guī)模、加快產品創(chuàng)新速度等方面的作用日益顯著。據統(tǒng)計，2010年，國內某大型銀行電子銀行的交易量相當于其17000個物理網點的交易量。在電子銀行體系中，業(yè)務、科技密不可分，業(yè)務模式創(chuàng)新、產品研發(fā)，都需要信息科技最直接、最有力的支持。
銀行業(yè)務轉型的一個重要機制，是銀行內部有功能完善的業(yè)務流程，具備高度差異化的產品功能與定價功能，而合理的業(yè)務流程需要各應用系統(tǒng)之間良好的互聯互通和數據信息共享。
銀行業(yè)圍繞業(yè)務結構優(yōu)化和流程銀行改造，以及客戶信息和風險數據的整合，要求信息科技有更快的響應能力、更安全的保障能力、更強大的支持能力，達到有效細分市場，有效識別客戶，滿足客戶個性化、綜合化要求的經營目標。這需要銀行機構進一步促進信息科技與業(yè)務的融合，增強信息科技創(chuàng)新與服務的能力，充分發(fā)揮信息科技引領作用。
“十二五”期間，我國銀行業(yè)發(fā)展的方向，是銳意進取，科學創(chuàng)新，不斷提高發(fā)展質量和水平，確保更加安全、穩(wěn)健，更加有競爭力。信息科技要承擔起提升金融創(chuàng)新能力，強化風險管理，提高發(fā)展質量的使命。首先，信息科技要成為推動銀行轉變發(fā)展模式，實現差異化戰(zhàn)略的關鍵原動力。創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的源泉，創(chuàng)新的核心已經不是簡單地增加產品種類，而是要跟蹤消費者需求，以信息科技的廣泛深入應用，開展一系列的制度、流程、產品的再造和創(chuàng)新，提升競爭力。樹立科技引領的理念，逐步推動信息技術與業(yè)務發(fā)展的深度融合，為可持續(xù)發(fā)展夯實基礎。其次，信息科技要成為構建全面風險管理體系的助推器。銀行機構要建立一體化全面風險管理體系，涵蓋各類風險，貫穿風險戰(zhàn)略制訂、風險監(jiān)控、風險管理和壓力測試各個環(huán)節(jié)，這要求銀行機構以業(yè)務和風險管理為基礎，以信息科技為手段，加快建立數據標準體系，加強數據治理，提高風險數據質量，構建全面風險管理基礎設施，實現風險計量精細化，風險決策科學化，風險管理體系化。
風險管理對信息科技內在要求
對于我國金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠的。入世的機遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現實存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國內金融機構之間的競爭之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來前所未有的影響與沖擊。
（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國際慣例進行靠攏。在我國，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段。在國外，越來越多的國家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競爭、成本與效率的研究，由原來監(jiān)管機構對監(jiān)管對象的嚴格監(jiān)管走向二者的協(xié)調配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵金融創(chuàng)新，體現的是市場主導和自擔風險這兩大重心，金融監(jiān)管也越來越借助于市場參與者約束、金融機構內部約束和社會外部監(jiān)督約束?？梢灶A見，5年的金融對外開放緩沖期，也正是我國金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國際慣例進行接軌的過程。
（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國，目前實行的是分業(yè)經營下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國金融發(fā)展現狀，幾年來也取得了一定的成績。但是，由于國外銀行、保險、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機構全方位一攬子業(yè)務服務制度將對我國金融業(yè)現行的單一服務方式帶來強烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當局轉變觀念，加強協(xié)調與合作，在現有的體制下適時調整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴格控制風險的基礎上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。
（三）在手段運用上，要求朝多元化、現代化的方向邁進。從國外來看，西方國家監(jiān)管當局越來越注重行政的、法律的、經濟的等多種手段的綜合運用，目前基本實現了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。同時，為適應經濟、金融全球化和實時監(jiān)控、處置風險的需要，監(jiān)管當局加快了現代化的進程，建立了以網絡化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機制，降低了監(jiān)管成本。在我國，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機構和監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象和監(jiān)管對象之間信息的實時共享。隨著外資金融機構的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，監(jiān)管當局面臨著監(jiān)管對象復雜化和監(jiān)管范圍擴大化兩大現實問題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現代化目標邁進。
（四）在隊伍建設上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊伍。一方面，基層監(jiān)管機構中監(jiān)管人員占比過低，且現有監(jiān)管人員大多沒受過正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎，加之難以得到充分的再深造機會，對新的金融監(jiān)管理論和技術普遍缺少深入的認識和理解，不能及時地把豐富的實踐經驗與理論知識相結合，復合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經驗的外資金融機構在將目光瞄準國內金融機構的同時，也會積極爭取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓機會，誘人的升職條件面前，現有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對壓力，只有走國外發(fā)達國家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，才能適應新的形勢發(fā)展的需要。
二、對改正我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議
（一）更新監(jiān)管理念，突出風險監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導作用的，理念決定觀念，觀念主導思路，思路形成對策。目前，監(jiān)管當局實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質性進展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導致金融業(yè)整體運行效率不高，風險問題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問題，樹立起安全與競爭、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進現有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。在制定和實施監(jiān)管政策、措施的過程中，監(jiān)管當局要充分考慮到其對競爭、效率和金融創(chuàng)新產生的影響，進而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競爭和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達到安全與效率的最佳平衡。
與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風險監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關規(guī)定，關注的是信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等各種不同類型的風險，強調的是金融機構的內部風險管理和監(jiān)管當局對金融機構風險的審慎評估，以充分發(fā)揮金融機構自身監(jiān)管的能動性，提高其自身風險監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實踐中，通過實施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風險監(jiān)管，使監(jiān)管當局能夠站在一個整體、歷史的高度，對金融機構做出一個比較客觀、公正的評價，在縱向和橫向比較中發(fā)現問題，尋求解決問題的正確途徑，真正體現出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風險，進而實現“維護金融體系穩(wěn)定、維護國家金融安全”這一終極目標。
（二）強化人本管理，堅持依法監(jiān)管。應對入世，關鍵的問題在于人才。作為生產力中最活躍的因素，人的問題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項復雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質的復合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當局必須強化人本管理理念，對現有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革，破除“論資排輩、求全責備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營造一個良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵機制，建立完善人才培訓網絡，以吸引人才、發(fā)現人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質，進而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，適應日益復雜的金融形勢，應對入世所帶來的各種挑戰(zhàn)。
5年緩沖期之后，我國將取消市場準入中的非審慎性的限制措施，實行透明度原則，外資金融機構充分實現國民待遇，這對監(jiān)管當局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對監(jiān)管當局來講，一方面，要進一步增強法治意識。通過定期舉辦培訓班、研討會等形式，組織監(jiān)管人員集中學習新的監(jiān)管法規(guī)和國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準等內容，增強監(jiān)管人員的法治意識，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對于與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來進行明確的，要抓緊相關法律、法規(guī)的制訂；對已出臺的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應的實施細則，使其具有可操作性，解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題，避免出現金融監(jiān)管的法律真空和法律風險。
（三）改進監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經營環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當局適應新形勢，推出新舉措，解決新問題，切實提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經濟手段三者之間的協(xié)調配合，優(yōu)勢互補，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網絡化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預警系統(tǒng)，實現監(jiān)管機構內部之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享，避免監(jiān)管時滯和高成本，確保監(jiān)管質量和效率。再次，在成效檢驗 上，建立監(jiān)管指標的考評機制。要根據各金融機構的不同特點，制定銀行、保險、證券業(yè)量化指標，從風險監(jiān)控、效益性管理、經營業(yè)績等多方面形成一套完善的量化指標與考評機制，并將考評結果向社會公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。
對于我國金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠的。入世的機遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現實存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國內金融機構之間的競爭之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來前所未有的影響與沖擊。
（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國際慣例進行靠攏。在我國，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段。在國外，越來越多的國家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競爭、成本與效率的研究，由原來監(jiān)管機構對監(jiān)管對象的嚴格監(jiān)管走向二者的協(xié)調配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵金融創(chuàng)新，體現的是市場主導和自擔風險這兩大重心，金融監(jiān)管也越來越借助于市場參與者約束、金融機構內部約束和社會外部監(jiān)督約束?？梢灶A見，5年的金融對外開放緩沖期，也正是我國金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國際慣例進行接軌的過程。
（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國，目前實行的是分業(yè)經營下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國金融發(fā)展現狀，幾年來也取得了一定的成績。但是，由于國外銀行、保險、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機構全方位一攬子業(yè)務服務制度將對我國金融業(yè)現行的單一服務方式帶來強烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當局轉變觀念，加強協(xié)調與合作，在現有的體制下適時調整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴格控制風險的基礎上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。
（三）在手段運用上，要求朝多元化、現代化的方向邁進。從國外來看，西方國家監(jiān)管當局越來越注重行政的、法律的、經濟的等多種手段的綜合運用，目前基本實現了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。同時，為適應經濟、金融全球化和實時監(jiān)控、處置風險的需要，監(jiān)管當局加快了現代化的進程，建立了以網絡化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機制，降低了監(jiān)管成本。在我國，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機構和監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象和監(jiān)管對象之間信息的實時共享。隨著外資金融機構的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，監(jiān)管當局面臨著監(jiān)管對象復雜化和監(jiān)管范圍擴大化兩大現實問題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現代化目標邁進。
（四）在隊伍建設上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊伍。一方面，基層監(jiān)管機構中監(jiān)管人員占比過低，且現有監(jiān)管人員大多沒受過正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎，加之難以得到充分的再深造機會，對新的金融監(jiān)管理論和技術普遍缺少深入的認識和理解，不能及時地把豐富的實踐經驗與理論知識相結合，復合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經驗的外資金融機構在將目光瞄準國內金融機構的同時，也會積極爭取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓機會，誘人的升職條件面前，現有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對壓力，只有走國外發(fā)達國家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，才能適應新的形勢發(fā)展的需要。
二、對改正我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議
（一）更新監(jiān)管理念，突出風險監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導作用的，理念決定觀念，觀念主導思路，思路形成對策。目前，監(jiān)管當局實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質性進展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導致金融業(yè)整體運行效率不高，風險問題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問題，樹立起安全與競爭、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進現有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。在制定和實施監(jiān)管政策、措施的過程中，監(jiān)管當局要充分考慮到其對競爭、效率和金融創(chuàng)新產生的影響，進而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競爭和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達到安全與效率的最佳平衡。
與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風險監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關規(guī)定，關注的是信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等各種不同類型的風險，強調的是金融機構的內部風險管理和監(jiān)管當局對金融機構風險的審慎評估，以充分發(fā)揮金融機構自身監(jiān)管的能動性，提高其自身風險監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實踐中，通過實施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風險監(jiān)管，使監(jiān)管當局能夠站在一個整體、歷史的高度，對金融機構做出一個比較客觀、公正的評價，在縱向和橫向比較中發(fā)現問題，尋求解決問題的正確途徑，真正體現出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風險，進而實現“維護金融體系穩(wěn)定、維護國家金融安全”這一終極目標。
（二）強化人本管理，堅持依法監(jiān)管。應對入世，關鍵的問題在于人才。作為生產力中最活躍的因素，人的問題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項復雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質的復合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當局必須強化人本管理理念，對現有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革，破除“論資排輩、求全責備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營造一個良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵機制，建立完善人才培訓網絡，以吸引人才、發(fā)現人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質，進而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，適應日益復雜的金融形勢，應對入世所帶來的各種挑戰(zhàn)。
5年緩沖期之后，我國將取消市場準入中的非審慎性的限制措施，實行透明度原則，外資金融機構充分實現國民 待遇，這對監(jiān)管當局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對監(jiān)管當局來講，一方面，要進一步增強法治意識。通過定期舉辦培訓班、研討會等形式，組織監(jiān)管人員集中學習新的監(jiān)管法規(guī)和國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準等內容，增強監(jiān)管人員的法治意識，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對于與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來進行明確的，要抓緊相關法律、法規(guī)的制訂；對已出臺的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應的實施細則，使其具有可操作性，解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題，避免出現金融監(jiān)管的法律真空和法律風險。
（三）改進監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經營環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當局適應新形勢，推出新舉措，解決新問題，切實提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經濟手段三者之間的協(xié)調配合，優(yōu)勢互補，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網絡化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預警系統(tǒng)，實現監(jiān)管機構內部之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享，避免監(jiān)管時滯和高成本，確保監(jiān)管質量和效率。再次，在成效檢驗 上，建立監(jiān)管指標的考評機制。要根據各金融機構的不同特點，制定銀行、保險、證券業(yè)量化指標，從風險監(jiān)控、效益性管理、經營業(yè)績等多方面形成一套完善的量化指標與考評機制，并將考評結果向社會公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。
