時(shí)間：2023-07-16 08:51:43
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核心能力的測度是核心能力培育的前提，而核心能力的測度研究目前處于空白狀態(tài)，阻礙了核心能力理論的發(fā)展。核心能力是一種模糊性的體系，無法使用既有的財(cái)務(wù)指標(biāo)來測度，這種情況成為阻礙核心能力測度研究的一個(gè)重要不利因素。但是，平衡計(jì)分卡理論的興起為核心能力測度的研究提供了有效的方法。
平衡計(jì)分卡是一種新型的績效測評理論，具有模糊性、合理性與動(dòng)態(tài)性的特征，擺脫了傳統(tǒng)績效測評理論的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的束縛，倡導(dǎo)在企業(yè)財(cái)務(wù)績效、客戶市場、內(nèi)部流程優(yōu)化、學(xué)習(xí)與成長4個(gè)方面全方位地測度企業(yè)的市場競爭優(yōu)勢，因而就有較高的科學(xué)性。事實(shí)上，隨著知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多有效的企業(yè)行為不可能運(yùn)用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行測度，而這些行為對企業(yè)競爭優(yōu)勢的培育又具有實(shí)質(zhì)性的促進(jìn)作用，因此，平衡計(jì)分卡的出現(xiàn)，不僅擴(kuò)大了企業(yè)績效測評的范圍，深化了企業(yè)績效測評的機(jī)制，而且順應(yīng)了知識經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，與知識經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)管理行為相一致。
基于平衡計(jì)分卡理論，本本將我國城市商業(yè)銀行核心能力體系分為四個(gè)要素：風(fēng)險(xiǎn)控制能力、內(nèi)部控制能力、產(chǎn)品開發(fā)能力與市場營銷能力。銀行業(yè)本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營的行業(yè)，可以將風(fēng)險(xiǎn)控制能力作為核心能力的財(cái)務(wù)要素。內(nèi)部控制是增強(qiáng)銀行穩(wěn)健性的有效策略，可以將內(nèi)部控制能力作為核心能力的內(nèi)部流程要素。市場營銷能力是銀行開拓市場獲取客戶資本的基礎(chǔ)，可作為核心能力的客戶要素。產(chǎn)品開發(fā)是銀行成長與發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，可作為核心能力的學(xué)習(xí)與成長要素。
二、城市商業(yè)銀行核心能力平衡計(jì)分卡的設(shè)計(jì)
城市商業(yè)銀行的運(yùn)營環(huán)境與運(yùn)營機(jī)制與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行存在著差異，從而決定了城市商業(yè)銀行核心能力要素的內(nèi)容也存在著差異。城市商業(yè)銀行核心能力要素的解析一方面要借鑒于銀行核心能力的既有研究成果，另一方面也要密切結(jié)合于城市商業(yè)銀行的運(yùn)營實(shí)踐。
首先，風(fēng)險(xiǎn)控制能力包括市場風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力與操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力三個(gè)要素。其中，市場風(fēng)險(xiǎn)是指由于匯率、利率、宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化而給城市商業(yè)運(yùn)營所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由銀行客戶違約行為而給銀行運(yùn)營所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行員工行為的不合法或不合規(guī)而給銀行運(yùn)營所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其次，內(nèi)部控制能力包括風(fēng)險(xiǎn)評估能力、制度執(zhí)行能力與信息溝通能力三個(gè)要素。其中：風(fēng)險(xiǎn)評估能力是指城市商業(yè)銀行對各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率、風(fēng)險(xiǎn)特征與損失分布的評價(jià)與估算，在財(cái)務(wù)理論上屬于內(nèi)部控制的范疇；制度執(zhí)行能力是指城市商業(yè)銀行對現(xiàn)有制度的執(zhí)行效率；信息溝通能力是指城市商業(yè)銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間、員工之間、組織機(jī)構(gòu)與員工之間的信息交流、傳輸與互動(dòng)能力。再次，產(chǎn)品開發(fā)能力包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、產(chǎn)品升級能力與產(chǎn)品測試能力。其中：產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力是指城市商業(yè)銀行對新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，主要指對金融衍生品的設(shè)計(jì)能力；產(chǎn)品升級能力是指城市商業(yè)銀行對傳統(tǒng)產(chǎn)品的改造能力，主要指對存款產(chǎn)品與貸款產(chǎn)品的改造能力；產(chǎn)品測試能力是指城市商業(yè)銀行對新設(shè)計(jì)產(chǎn)品或升級產(chǎn)品的功能進(jìn)行模型性測度的能力，以判斷產(chǎn)品的未來市場盈利潛力。最后，市場營銷能力包括市場需求分析能力、營銷策略再造能力與客戶市場定位能力三個(gè)要素。其中：市場需求分析能力是指城市商業(yè)銀行對市場需求及變化所作的預(yù)測、分析與判斷；營銷策略再造能力是指城市商業(yè)銀行對現(xiàn)有的營銷方式進(jìn)行升級與改造的能力；客戶市場定位能力是指城市商業(yè)銀行對目標(biāo)市場的戰(zhàn)略選擇能力。
根據(jù)以上分析，基于平衡計(jì)分卡理論，本研究構(gòu)建的我國城市商業(yè)銀行核心能力指標(biāo)體系如圖1所示。
三、模型檢驗(yàn)
本研究擬采用驗(yàn)證性因子分析來檢驗(yàn)指標(biāo)體系的可靠性與有效性。理論設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)實(shí)踐不可能高度一致，必然存在一定的差異，而這種差異可以在一定程度上反映出實(shí)踐的不足或理論的偏差，從而推進(jìn)理論與實(shí)踐的融合性發(fā)展。本研究采用李克特7點(diǎn)量表對12個(gè)指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，樣本單位為我國城市商業(yè)銀行的市級分行，如江蘇銀行的連云港分行、蘇州分行、無錫分行，或者中原銀行的鄭州分行、開封分行等。本次數(shù)據(jù)調(diào)查自2010年8月1日起，至2010年10月1日止，歷時(shí)60天，獲取有效樣本60份。樣本數(shù)與指標(biāo)數(shù)之比為5:1，滿足驗(yàn)證性因子分析的基本數(shù)據(jù)要求。
基于現(xiàn)有的樣本數(shù)據(jù)，本研究采用了SPSS11.5和LISREL8.7進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析，得因子負(fù)荷列表如表1所示：
得模型擬合指數(shù)列表如表2所示：
四、結(jié)論
根據(jù)擬合指數(shù)列表可知，模型的擬合效果較好，因子負(fù)荷值普遍較高，說明了本研究設(shè)計(jì)的我國城市商業(yè)銀行核心能力體系具有一定的合理性，也說明了我國城市商業(yè)銀行的核心能力培育處于良好狀態(tài)。根據(jù)因子負(fù)荷參數(shù)列表可知，指標(biāo)X3與指標(biāo)X10的因子負(fù)荷值較高，且具有顯著性，因此，在我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段核心能力培育過程中，操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力的培育與市場需求分析能力的培育取得了突出性的成效，顯著地促進(jìn)了城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力與市場營銷能力的成長。根據(jù)因子負(fù)荷參數(shù)列表可知，指標(biāo)X5、X9與X12的因子負(fù)荷值較低，且缺乏顯著性，因此，在我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段核心能力培育過程中，制度執(zhí)行能力嚴(yán)重不足、降低了制度的有效性，客戶市場定位不準(zhǔn)確、制約了市場營銷能力的成長，產(chǎn)品測試能力較弱、不利于產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)性成長。
關(guān)鍵詞：
財(cái)務(wù)管理專業(yè)；金融課程；課程體系優(yōu)化
中圖分類號：
F23
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：16723198（2014）06013402
近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，金融市場及相關(guān)機(jī)制的不斷完善，市場對應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才的金融學(xué)素養(yǎng)提出了更高地要求。為適應(yīng)這種需求變化，金融學(xué)相關(guān)課程在當(dāng)前高等院校財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中的優(yōu)化設(shè)計(jì)顯得尤為重要。
1 財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才金融知識的市場需求分析
1.1 應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理的興起加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專業(yè)的復(fù)合性
近年來，隨著我國高等教育的結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化，我國已經(jīng)進(jìn)入高等教育大眾化階段，大學(xué)本科教育已經(jīng)從傳統(tǒng)的“精英教育”轉(zhuǎn)化為“大眾教育”，趨向于“應(yīng)用型”教育。經(jīng)過應(yīng)用型本科教育的畢業(yè)生，具備相應(yīng)領(lǐng)域的綜合職業(yè)能力和全面素質(zhì)，在基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論知識和實(shí)踐技術(shù)能力等方面具有應(yīng)用和復(fù)合性，能夠更好地適應(yīng)社會的需要。
為此，許多本科院校的財(cái)務(wù)管理本科專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)漸漸發(fā)生變化，不再是傳統(tǒng)的高級財(cái)務(wù)管理人才，而是定位于應(yīng)用型專門人才，即培養(yǎng)掌握財(cái)務(wù)管理基本知識，具有運(yùn)用會計(jì)理論、財(cái)務(wù)管理理論、金融投資理論和知識進(jìn)行理財(cái)?shù)葘I(yè)能力，能夠在企業(yè)、證券公司、銀行、政府機(jī)關(guān)以及社會中介機(jī)構(gòu)從事資金管理、財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)咨詢、證券投資、會計(jì)核算等工作的高素質(zhì)應(yīng)用型專門人才。這種轉(zhuǎn)變無疑加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專業(yè)的復(fù)合性，對學(xué)科交叉尤其是金融理財(cái)?shù)牟糠痔岢隽烁咭蟆Ｋ?，?cái)務(wù)管理專業(yè)的學(xué)生必須具備一定的金融知識才有可能成為適應(yīng)時(shí)展的應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才。
1.2 金融環(huán)境的變化對財(cái)務(wù)人員提出更高的要求
隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的深入發(fā)展，金融市場不斷完善并逐漸成為各種財(cái)務(wù)活動(dòng)賴以生存的基本環(huán)境。從事財(cái)務(wù)活動(dòng)的財(cái)務(wù)管理人員，不可避免會參與其中。
首先，隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，金融領(lǐng)域的跨國活動(dòng)也在迅猛發(fā)展，金融的全球化促使資金在全世界范圍內(nèi)重新配置，既為發(fā)達(dá)國家的“剩余”資金提供了更為廣闊的投資空間，同時(shí)也為發(fā)展中國家?guī)砹烁嗟娜谫Y機(jī)會。各種金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，境外投資機(jī)構(gòu)紛紛涌入，一方面為企業(yè)籌資、投資提供了更多的選擇，另一方面又使企業(yè)處于極大的金融風(fēng)險(xiǎn)中。這些對財(cái)務(wù)人員的理財(cái)觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識、知識結(jié)構(gòu)和能力等方面提出了更高的要求。
其次，我國資本市場規(guī)模不斷壯大，有力地推動(dòng)了企業(yè)重組和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，直接融資與間接融資實(shí)現(xiàn)了歷史性突破。但目前有效的資本約束還未形成，這就要求財(cái)務(wù)人員熟悉、掌握相關(guān)市場的法律法規(guī)要求和運(yùn)作規(guī)律，并具有較強(qiáng)的發(fā)展適應(yīng)能力。
因此，市場對財(cái)務(wù)管理人員的要求進(jìn)一步提高，不僅要求其掌握專業(yè)核心知識，具有綜合運(yùn)用能力，而且還要了解金融市場、熟悉金融機(jī)構(gòu)、能夠理解我國金融機(jī)制及法規(guī)。要培養(yǎng)此類人才，在其系統(tǒng)的專業(yè)學(xué)習(xí)過程中，開設(shè)一定數(shù)量的金融類課程必不可少。
2 財(cái)務(wù)管理專業(yè)金融課程體系的設(shè)置現(xiàn)狀
目前，我國高等院校財(cái)務(wù)管理本科專業(yè)所采用的課程體系框架多分為五個(gè)層次：公共課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)主干課、限制性選修課、任意選修課。作為第一個(gè)層次的公共課，即為通識教育課程，強(qiáng)調(diào)注重科學(xué)教育與人文教育的融合，奠定素質(zhì)教育的基礎(chǔ)。包括思想道德修養(yǎng)、大學(xué)英語、高等數(shù)學(xué)等通識課程。因其與專業(yè)性質(zhì)無關(guān)，故不必開設(shè)金融課程。后四層都屬于專業(yè)教育課程，不同層次中金融類課程的設(shè)置也有所不同。
2.1 專業(yè)基礎(chǔ)課中，幾乎沒有金融類課程
開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課程的目的是為學(xué)生專業(yè)課的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。如今，各高等院校普遍接受的財(cái)務(wù)管理專業(yè)基礎(chǔ)課程有：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、基礎(chǔ)會計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、甚至運(yùn)籌學(xué)和管理信息系統(tǒng)等。這些課程的設(shè)置并無不妥，但對財(cái)務(wù)活動(dòng)的生存環(huán)境――金融市場，及具有千絲萬縷聯(lián)系的各種金融機(jī)構(gòu)未作絲毫介紹，這顯現(xiàn)出專業(yè)基礎(chǔ)課的設(shè)置尚有欠缺之處，亟待進(jìn)一步完善。
2.2 專業(yè)主干課中金融類課程有所增加
專業(yè)主干課是構(gòu)成財(cái)務(wù)專才部分能力的核心課程，也是本專業(yè)區(qū)別于其他專業(yè)的重要標(biāo)志，我國高等院校傳統(tǒng)選擇的為中級財(cái)務(wù)會計(jì)、投資學(xué)、高級財(cái)務(wù)管理、國際財(cái)務(wù)管理等課程。其中投資學(xué)為金融學(xué)課程，在財(cái)務(wù)活動(dòng)的三個(gè)環(huán)節(jié)，即籌資、投資和分配業(yè)務(wù)中，投資是中心，投資的需求決定了籌資的規(guī)模，投資的預(yù)期收益構(gòu)成了籌資成本的約束條件。而投資的現(xiàn)實(shí)收益則成為財(cái)務(wù)分配的基礎(chǔ)。因此將其作為重點(diǎn)內(nèi)容設(shè)置為專業(yè)主干課。
隨著財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系的發(fā)展，除了傳統(tǒng)開設(shè)的投資學(xué)課程外，各高校對專業(yè)主干課也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整。如復(fù)旦大學(xué)的必修課增加了金融市場和金融計(jì)量分析；中國人民大學(xué)開設(shè)了貨幣銀行學(xué)和資本運(yùn)營；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)開設(shè)了金融學(xué)和公司理財(cái)?shù)取＿@說明各高校都在不同程度上增加了財(cái)務(wù)管理專業(yè)主干課中的金融類課程數(shù)量。
2.3 專業(yè)選修課中金融類課程隨不同院校的特點(diǎn)而變化
專業(yè)限選課和專業(yè)任選課的課程設(shè)置，體現(xiàn)出各高校對本校財(cái)務(wù)管理專業(yè)的培養(yǎng)方向。所以，在不同的本科院校，選修課中金融類課程設(shè)置的多少和具體的開設(shè)種類都有所不同。如復(fù)旦大學(xué)在專業(yè)課程設(shè)置上，特別重視學(xué)生的金融基礎(chǔ)，金融學(xué)相關(guān)課程設(shè)置的非常細(xì)致，十二門的選修課中金融類課程如金融工程、期權(quán)與期貨、金融實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)學(xué)、中國金融市場等占了九個(gè)。而中國人民大學(xué)在重視核心專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，更看重的是會計(jì)類專業(yè)課程，所以在其二十多門的選修課程中，金融類課程僅僅只有保險(xiǎn)學(xué)、國際金融學(xué)、金融市場學(xué)、期貨貿(mào)易和證券投資學(xué)五門。其中證券投資學(xué)是必選課，是作為專業(yè)主干課中沒有開設(shè)投資學(xué)的必要補(bǔ)充。
綜上分析，在當(dāng)今本科院校的財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中，金融類課程已占一席之地。但對比我國龐雜多樣的現(xiàn)實(shí)市場需求，金融類課程的設(shè)置在數(shù)量和種類上明顯不足，為能培養(yǎng)出真正滿足市場需要的財(cái)務(wù)管理人才，必須對財(cái)務(wù)管理專業(yè)的課程體系進(jìn)行調(diào)整，對其中金融課程的設(shè)置進(jìn)一步優(yōu)化。
3 金融類課程在財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中的優(yōu)化設(shè)計(jì)
3.1 增加專業(yè)基礎(chǔ)課中的初級金融課程
在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，財(cái)務(wù)管理和金融學(xué)的關(guān)系非常密切，二者的英文都是與資金運(yùn)動(dòng)有關(guān)的“Finance”一詞。在我國的現(xiàn)實(shí)生活中，兩個(gè)學(xué)科的交叉融合之處也越來越多。所以在財(cái)務(wù)管理專業(yè)基礎(chǔ)課中，應(yīng)至少開設(shè)一入門級金融課程，如《金融學(xué)》或《貨幣銀行學(xué)》，這兩門課內(nèi)容相似只是角度不同，都是比較淺顯但較為全面的對金融學(xué)進(jìn)行了介紹。通過這門課的學(xué)習(xí)，學(xué)生可以了解財(cái)務(wù)管理的對象――貨幣的產(chǎn)生發(fā)展、相關(guān)形態(tài)制度的演變；可以掌握財(cái)務(wù)分析中關(guān)鍵因素――利率其作用及運(yùn)行機(jī)制；可以初步認(rèn)識籌資或投資等財(cái)務(wù)活動(dòng)所接觸到的各種金融機(jī)構(gòu)或金融市場。
如今，大多數(shù)高校都將這門課開設(shè)到專業(yè)主干課中。這實(shí)際上是混淆了《金融學(xué)》與財(cái)務(wù)管理專業(yè)其他核心主干課程的關(guān)系，二者不應(yīng)是并列而應(yīng)是前者為后者的學(xué)習(xí)進(jìn)行鋪墊和打基礎(chǔ)。因此，應(yīng)將《金融學(xué)》調(diào)至專業(yè)基礎(chǔ)課程中。如果學(xué)校較為重視財(cái)務(wù)管理專業(yè)金融知識的培養(yǎng)，還可在專業(yè)基礎(chǔ)課中除《金融學(xué)》外，再加設(shè)一門金融課程，如《金融市場學(xué)》等。
3.2 加強(qiáng)專業(yè)主干課中的金融實(shí)踐環(huán)節(jié)
市場迫切需求的應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才，主要看重的是其靈活運(yùn)用會計(jì)理論、財(cái)務(wù)管理理論、金融投資理論和知識進(jìn)行理財(cái)?shù)膶I(yè)能力。這些能力的形成不僅在于財(cái)務(wù)主干課程的理論學(xué)習(xí)，更在于實(shí)踐能力的培養(yǎng)?，F(xiàn)實(shí)生活的財(cái)務(wù)活動(dòng)與金融工具、金融機(jī)構(gòu)，以及整個(gè)金融市場都有著密切聯(lián)系，因此，僅僅加大專業(yè)主干課中金融類課程的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)財(cái)務(wù)管理和金融相互交融的實(shí)踐操作能力。
一般來說，盡可能將專業(yè)主干課中的金融類課程放在全真模擬實(shí)驗(yàn)室中，通過采用模擬炒股實(shí)驗(yàn)、上市公司融資實(shí)驗(yàn)、項(xiàng)目投資決策實(shí)驗(yàn)、甚至沙盤對抗實(shí)驗(yàn)等設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)方法，著重訓(xùn)練學(xué)生在掌握財(cái)務(wù)會計(jì)基本技能的前提下，整理運(yùn)用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)分析模型的綜合能力。即便不具備全真模擬實(shí)驗(yàn)室的高等院校，也可采用案例教學(xué)、課堂討論等基本方法，使參與其中的學(xué)生能夠更加直觀的掌握財(cái)務(wù)金融知識，為其今后的實(shí)踐操作奠定了基礎(chǔ)。
3.3 設(shè)置專業(yè)選修課中金融類課程的學(xué)分下限
雖然在各高校財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系的選修課中，都開設(shè)了金融類課程。這些課程表面上依賴于學(xué)生自己的興趣選擇，學(xué)校并無特別要求，但學(xué)校對該專業(yè)培養(yǎng)重點(diǎn)和方向的不同導(dǎo)向潛移默化影響著學(xué)生。如上海財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本身就隸屬于會計(jì)學(xué)院，該專業(yè)學(xué)生在專業(yè)限選和任選課的選擇上，必然以財(cái)務(wù)會計(jì)有關(guān)課程為核心，多選擇公司治理、高級財(cái)務(wù)會計(jì)、企業(yè)價(jià)值評估等課程。這樣培養(yǎng)出來的財(cái)務(wù)管理人才，不能完全滿足我國金融環(huán)境的變化。
為了能夠培養(yǎng)出既能滿足金融市場需求，同時(shí)又能突顯學(xué)校自身特點(diǎn)的財(cái)務(wù)管理人才，可以在財(cái)務(wù)管理專業(yè)選修課，主要是專業(yè)限選課中設(shè)置金融類課程的學(xué)分下限。例如，若某學(xué)校財(cái)務(wù)管理專業(yè)限選課一共要求30學(xué)分，其中金融類課程不低于8學(xué)分。這樣，選修課中金融類課程的種類及數(shù)量多少，仍由學(xué)校根據(jù)自身對該專業(yè)人才培養(yǎng)的重點(diǎn)來設(shè)置，只是為了配合市場需要對學(xué)生所掌握的金融知識進(jìn)一步提出了要求，而此要求還兼顧了學(xué)生個(gè)人的興趣偏好。
總之，市場環(huán)境的變化加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專業(yè)與金融專業(yè)的學(xué)科交叉性質(zhì)，提高了財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才對金融知識的要求。因此，必須正確認(rèn)識金融類課程在財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中的地位和作用，對其進(jìn)行合理設(shè)置，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理本科專業(yè)整個(gè)課程體系的目的，才能真正培養(yǎng)出與時(shí)俱進(jìn)的現(xiàn)代應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才。
參考文獻(xiàn)
[1]殷俊明，馬麗君.本科財(cái)務(wù)管理專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)與課程設(shè)置研究[J].商業(yè)會計(jì)，2011，（13）.
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）金融分業(yè)經(jīng)營政策限制了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。西方發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)采用的是混業(yè)經(jīng)營，銀行為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可任意選擇組合金融市場上的多種金融工具，推出各式各樣的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以滿足不同客戶的個(gè)性化需求。而我國由于金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，即銀行、保險(xiǎn)、證券都在開展各自的理財(cái)業(yè)務(wù)，三個(gè)市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，妨礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財(cái)產(chǎn)品的能力。
（二）客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌龆ㄎ徊粶?zhǔn)。我國商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中對客戶市場細(xì)分得不夠，僅僅根據(jù)個(gè)人客戶的綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行客戶層級劃分，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣當(dāng)成攬儲的一種形式，只注重客戶數(shù)量的增加，忽略層次不同客戶的需求差異和客戶的滿意度追蹤，對理財(cái)市場的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、客戶分類等認(rèn)識模糊，造成進(jìn)入市場盲目，收益有限，定位不準(zhǔn)。
（三）對客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分。部分商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒有以醒目通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過分強(qiáng)調(diào)甚至夸張預(yù)期收益率，一味追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評估，或是隨意評估，對客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不合適的理財(cái)產(chǎn)品，造成客戶的損失；銀行少部分營銷人員在利益的驅(qū)使下存在著只強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益不強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的行為，引發(fā)了許多糾紛，對銀行的聲譽(yù)及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展造成負(fù)面影響。
（四）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足且同質(zhì)性高。我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的精髓和發(fā)展方向是個(gè)性化的服務(wù)。人在生命的不同周期階段對理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?；不同的人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以，根據(jù)客戶的不同階段、不同偏好、不同投資需求，進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，才是未來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。
（五）專業(yè)理財(cái)人才相對缺乏。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性和技術(shù)性很強(qiáng)的綜合性金融服務(wù)，理財(cái)人員不僅需要了解銀行各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等各方面綜合金融知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行理財(cái)人員中高素質(zhì)復(fù)合型人才比較缺乏，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，很難向客戶提供全方位的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。
三、商業(yè)銀行加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
（一）加快推進(jìn)金融改革，完善理財(cái)市場基礎(chǔ)條件。一是銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的改革中，要充分考慮和研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專門指定一個(gè)職權(quán)相對獨(dú)立、職責(zé)明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是金融業(yè)綜合經(jīng)營是大勢所趨，要為客戶提供“一站式”的金融服務(wù)，逐漸探索和實(shí)踐金融控股公司的綜合經(jīng)營模式，逐步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策和法律法規(guī)支持。三是繼續(xù)推進(jìn)利率市場化改革，促進(jìn)貨幣市場的健康發(fā)展。完善資本市場體系，增強(qiáng)資本市場功能，積極推動(dòng)股票市場和債券市場發(fā)展，穩(wěn)步推進(jìn)金融衍生品交易試點(diǎn)，探索金融衍生品市場的發(fā)展規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)。大力推進(jìn)銀行、證券期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作，形成聯(lián)動(dòng)發(fā)展格局。
（二）準(zhǔn)確市場定位，細(xì)分客戶群體。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域廣泛，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的市場定位、能力水平、發(fā)展戰(zhàn)略等發(fā)揮自己的優(yōu)勢，利用有限的資源取得最大的成功。對于不同層次的客戶應(yīng)有不同的分銷渠道。一是直接營銷，主要針對高端客戶，即由客戶經(jīng)理與客戶就理財(cái)需求進(jìn)行溝通，了解和記錄客戶信息，為客戶度身定做理財(cái)計(jì)劃，并跟蹤維護(hù)客戶。二是間接營銷，即通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等渠道進(jìn)行營銷。應(yīng)增設(shè)個(gè)人理財(cái)中心，理財(cái)中心由現(xiàn)行的高柜服務(wù)模式轉(zhuǎn)向高低柜業(yè)務(wù)相結(jié)合，配備專門的客戶經(jīng)理為客戶提供面對面的服務(wù)，使銀行的服務(wù)更具有親和力和吸引力，增加客戶對銀行的信任和了解，進(jìn)而提升客戶的忠誠度。
中圖分類號：F123.34 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-3890（2014）06-0005-03
一、市場需求趨穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)基本觸底
市場需求對年度經(jīng)濟(jì)增長具有決定作用，2015年，消費(fèi)、出口、投資需求的增長態(tài)勢預(yù)計(jì)趨穩(wěn)，據(jù)此可以判斷經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)基本觸底，全年經(jīng)濟(jì)增長率預(yù)計(jì)略高于7%。
（一）世界經(jīng)濟(jì)呈繼續(xù)恢復(fù)態(tài)勢，盡管存在風(fēng)險(xiǎn)，但出口增速進(jìn)一步下降的可能性較小
盡管世界銀行和IMF都調(diào)低了對中國經(jīng)濟(jì)和全球經(jīng)濟(jì)增長的預(yù)測值，但一致認(rèn)為2015年美國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)是一個(gè)亮點(diǎn)，歐洲經(jīng)濟(jì)盡管困難有所加大，但仍然會保持增長；新興經(jīng)濟(jì)體正在進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，增長水平降低但增長的穩(wěn)定性提高。綜合看，2015年世界經(jīng)濟(jì)仍呈繼續(xù)恢復(fù)態(tài)勢。盡管存在持續(xù)寬松貨幣政策對世界經(jīng)濟(jì)特別新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)負(fù)面作用加大、地緣政治緊張局勢升級、金融市場可能迎來調(diào)整等風(fēng)險(xiǎn)因素，但預(yù)計(jì)2015年國際市場保持平穩(wěn)的可能性最大，我國出口的外部環(huán)境大體穩(wěn)定。2013年以來，世界經(jīng)濟(jì)總體進(jìn)入恢復(fù)過程，這是一個(gè)十分重要的變化。因?yàn)?008年國際金融危機(jī)發(fā)生后，世界經(jīng)濟(jì)總體處于危機(jī)應(yīng)對期和結(jié)構(gòu)深度調(diào)整期，受此影響，國際市場需求水平持續(xù)收縮，對我國出口的制約不斷增強(qiáng)。而世界經(jīng)濟(jì)保持恢復(fù)態(tài)勢，國際市場需求水平大體趨穩(wěn)，則意味著外部環(huán)境劇烈改變進(jìn)而收縮我國外需的過程大體結(jié)束了。
從我國出口企業(yè)狀況看，也在進(jìn)入競爭力相對穩(wěn)定的時(shí)期。在金融危機(jī)持續(xù)降低國際市場需求水平時(shí)，也是我國出口企業(yè)成本持續(xù)提高，依靠低成本支持的競爭力持續(xù)減弱的時(shí)期，是導(dǎo)致出口增速下降的另一個(gè)重要原因。在外部市場漸趨平穩(wěn)時(shí)，我國出口企業(yè)經(jīng)過幾年的努力，逐漸在研發(fā)能力、品牌競爭力、成本管理能力和職工隊(duì)伍素質(zhì)等方面形成新的競爭力，并逐漸取代低成本支持的競爭力，出口企業(yè)競爭力開始進(jìn)入由降到穩(wěn)的時(shí)期。
綜合以上分析，可以判斷我國出口增速的下降過程大體結(jié)束，2015年出口增速預(yù)計(jì)為7%左右。
（二）消費(fèi)繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，2015年消費(fèi)實(shí)際增長率預(yù)計(jì)為10.5%左右
近年來保就業(yè)的政策效果比較明顯，就業(yè)形勢比較好。在服務(wù)業(yè)發(fā)展勢頭比較好，小微企業(yè)發(fā)展比較多等因素支持下，特別是以保就業(yè)為底線的穩(wěn)增長政策支持下，預(yù)計(jì)2015年就業(yè)形勢仍會較好。就業(yè)增加和政府保障基本民生政策的落實(shí)，預(yù)計(jì)會繼續(xù)支持城鄉(xiāng)居民收入平穩(wěn)增長，進(jìn)而支持消費(fèi)平穩(wěn)增長。此外房地產(chǎn)和汽車市場調(diào)整，有望在2015年趨于平緩，其對消費(fèi)的負(fù)面影響預(yù)計(jì)會減弱。綜合這些情況，預(yù)計(jì)2015年消費(fèi)實(shí)際增長率為10.5%左右。
（三）投資增長將大體趨穩(wěn)，2015年投資增長率預(yù)計(jì)為16%左右
首先，房地產(chǎn)投資增速回落態(tài)勢有望結(jié)束。目前房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)主要集中在大城市，而其首要困難是賣房難。應(yīng)該認(rèn)識到，大城市買房需求不振是短期現(xiàn)象。因?yàn)橐痪€和比較發(fā)達(dá)的二線城市人口規(guī)模大，而且還在增加，居住性買房需求數(shù)量很大而且在繼續(xù)增長。大城市出現(xiàn)賣房難，主要是買落預(yù)期引起的持幣待購心態(tài)。由于居住性需求與投機(jī)投資性需求不同，只可等待而不會消失；此外隨著收入增長和房價(jià)趨降，房價(jià)收入比會降低，居民買房能力會提高。這些都意味著大城市房地產(chǎn)市場走冷的同時(shí)，買房需求正在不斷蓄積之中。
大城市對房價(jià)回落的預(yù)期，根本上是由大城市房價(jià)走低態(tài)勢決定。這些年來大城市土地資源日益緊張，土地價(jià)格上漲較多，房地產(chǎn)開發(fā)成本持續(xù)提高。2014年8月份北京市二環(huán)內(nèi)華嘉胡同的住宅用地最終以74.6億元成交，據(jù)此計(jì)算，其樓面價(jià)達(dá)到9.6萬元/平方米。這表明大城市房地產(chǎn)企業(yè)讓利銷售的空間有限。由于在大城市發(fā)展的房地產(chǎn)企業(yè)一般具有較強(qiáng)實(shí)力，承受銷售困難的能力一般也較高，因此大城市房價(jià)預(yù)計(jì)不會持續(xù)下降。隨著時(shí)間推移，大城市房價(jià)回落的預(yù)期必然會發(fā)生改變。與此同時(shí)，2014年下半年開始，城市政府針對各自房地產(chǎn)市場的不同問題，分類施策，紛紛取消限購，調(diào)整相關(guān)調(diào)控措施；9月30日，央行、銀監(jiān)會通知，對房貸政策作出調(diào)整，放寬首套房貸的優(yōu)惠范圍，給予商業(yè)銀行更大自主調(diào)節(jié)范圍。這表明市場與政府政策的作用正在結(jié)合起來發(fā)揮作用。據(jù)此判斷，一二線城市由預(yù)期抑制的居住性買房需求，會在2014年四季度開始逐步加快釋放，房地產(chǎn)企業(yè)賣房難的困難會得到不斷緩解。
另一方面，大城市政府也應(yīng)該高度重視房地產(chǎn)企業(yè)拿地難的問題，以及由此對房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成的制約。應(yīng)該與新型城鎮(zhèn)化的要求緊密結(jié)合，在完善城市規(guī)劃布局、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施特別是地下基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、增加住房建設(shè)供地等方面下功夫。增加大城市住房建設(shè)供地和土地利用效率。在銷售形勢好轉(zhuǎn)和住房建設(shè)供地增加的支持下，房地產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級活動(dòng)就可能轉(zhuǎn)為比較溫和的模式，房地產(chǎn)投資就會出現(xiàn)由落到穩(wěn)的變化。
其次，目前政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施投資已經(jīng)大體形成一個(gè)可持續(xù)的模式：包括通過優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)增加基礎(chǔ)設(shè)施投資資金；發(fā)揮財(cái)政資金四兩撥千斤的作用，積極引導(dǎo)民間投資參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；選擇好基礎(chǔ)設(shè)施投資項(xiàng)目，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化目標(biāo)結(jié)合，在跨區(qū)域重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市地下基礎(chǔ)設(shè)施以及環(huán)保和信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面加大力度；保持合理的增長水平等。盡管當(dāng)前一些地方政府出現(xiàn)債務(wù)到期、土地財(cái)政弱化等困難，但考慮到我國財(cái)政赤字率較低、政府債務(wù)規(guī)模仍在風(fēng)險(xiǎn)線以內(nèi)、政府債務(wù)都對應(yīng)一定的資產(chǎn)等因素，財(cái)政資金和銀行資金都還有回旋運(yùn)作空間。因此，基礎(chǔ)設(shè)施投資增速預(yù)計(jì)可以保持在20%以上。
在房地產(chǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施投資帶動(dòng)下，制造業(yè)投資預(yù)計(jì)也會由落到穩(wěn)。綜合分析，預(yù)計(jì)2015年投資增長率為16%左右。
從市場需求分析看，2015年經(jīng)濟(jì)增長率可以達(dá)到略高于7%的水平。上述分析表明，出口、消費(fèi)和投資等市場需求已經(jīng)大體趨穩(wěn)，因此經(jīng)濟(jì)增長回落過程，預(yù)計(jì)將大體在2015年結(jié)束。
二、轉(zhuǎn)型升級任務(wù)更加繁重
經(jīng)濟(jì)增速換擋，主要是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境和條件發(fā)生了深刻改變。集中反映在市場需求約束增強(qiáng)和成本水平提高。鞏固經(jīng)濟(jì)增長的基礎(chǔ)，最重要的是重新選擇適應(yīng)現(xiàn)在市場環(huán)境和成本壓力的企業(yè)，再造經(jīng)濟(jì)增長的微觀基礎(chǔ)。這一活動(dòng)必須通過市場競爭、優(yōu)勝劣汰來完成。但目前干預(yù)市場準(zhǔn)入的因素仍然較多，例如以產(chǎn)能過剩為由，不區(qū)分企業(yè)特點(diǎn)、項(xiàng)目特點(diǎn)、地區(qū)特點(diǎn)，一律限制進(jìn)入某些產(chǎn)業(yè)；再比如銀行僅僅以行業(yè)為標(biāo)的確定信貸政策，一些風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)，一律不提供信貸金融支持，進(jìn)而把這些行業(yè)內(nèi)有水平、有創(chuàng)新能力、有市場發(fā)展前景的企業(yè)壓制住，限制了風(fēng)險(xiǎn)增大行業(yè)內(nèi)部優(yōu)勝劣汰，在競爭中浴火重生的進(jìn)程。從市場退出角度看，一些地方政府對企業(yè)仍然存在過度保護(hù)現(xiàn)象。在鋼鐵、水泥、玻璃等產(chǎn)能嚴(yán)重過剩的行業(yè)，仍然存在一些“僵尸”企業(yè)，地方政府的在建項(xiàng)目中，也存在一些需要清理退出的項(xiàng)目。這些方面的問題，使市場引導(dǎo)的行業(yè)重組活動(dòng)遇到越來越嚴(yán)重的阻礙，使行業(yè)內(nèi)基于競爭、創(chuàng)新的增長能力受到嚴(yán)重影響；也潛伏了風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，高風(fēng)險(xiǎn)逐利資金擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)。此外新型城鎮(zhèn)化尚處于起步階段，由規(guī)劃、公共服務(wù)、基礎(chǔ)設(shè)施、市場監(jiān)管等政府一體化職能支持的城市群尚未發(fā)展起來，大城市人口壓力過大進(jìn)而制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間的問題尚未得到有效解決。以上種種問題，都表明經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的任務(wù)空前繁重。
三、堅(jiān)持把穩(wěn)增長與推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級緊密結(jié)合起來
針對2015年的經(jīng)濟(jì)形勢，必須把穩(wěn)增長與推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級緊密結(jié)合起來，通過不斷改善發(fā)展環(huán)境、提高微觀基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對環(huán)境變化的適應(yīng)能力，加快培育和鞏固經(jīng)濟(jì)增長的新常態(tài)。
1. 實(shí)施積極的財(cái)政政策，注意提高中央財(cái)政的機(jī)動(dòng)能力。針對經(jīng)濟(jì)增速下降的壓力，宏觀調(diào)控政策“托底”的任務(wù)很重。從歷史經(jīng)驗(yàn)和國際比較看，防止經(jīng)濟(jì)走冷，主要應(yīng)發(fā)揮財(cái)政政策作用。目前房地產(chǎn)轉(zhuǎn)型調(diào)整態(tài)勢、房地產(chǎn)投資增長態(tài)勢都還不確定，外部環(huán)境也存在一定不確定因素，因此應(yīng)該堅(jiān)持實(shí)施積極的財(cái)政政策，不宜把赤字水平和債務(wù)規(guī)模定得太低。此外應(yīng)優(yōu)化財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，把能夠節(jié)約的資金努力節(jié)約下來，把沉淀的財(cái)政資金盡可能盤活起來，多措并舉擴(kuò)大中央財(cái)政的機(jī)動(dòng)財(cái)力，注意留出必要的回旋空間。
2. 實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，保持合理的流動(dòng)性。貨幣政策不宜承擔(dān)過多職能，防控金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該主要依靠破產(chǎn)退出、清理不良債務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束。在既有貨幣資金需求格局下，貨幣政策重點(diǎn)是調(diào)節(jié)好穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。統(tǒng)籌貨幣金融環(huán)境穩(wěn)定，資金鏈條可維持，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等目標(biāo)，協(xié)調(diào)好貨幣供給量增長水平。
3. 全面深化改革，合理界定政府與市場的關(guān)系，充分發(fā)揮市場競爭優(yōu)勝劣汰的作用。進(jìn)一步放寬市場準(zhǔn)入，特別是壟斷性行業(yè)的市場準(zhǔn)入；加快把前置性審批轉(zhuǎn)為事中事后監(jiān)管；圍繞破產(chǎn)退出盡快完善和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束機(jī)制、資本優(yōu)化組合機(jī)制。破產(chǎn)退出改革重在制度和機(jī)制建設(shè)，不宜追求數(shù)量和規(guī)模。針對困難企業(yè)和過剩產(chǎn)能的調(diào)整，要注意把市場選擇和政府支持的作用合理結(jié)合起來，既注意優(yōu)化產(chǎn)業(yè)素質(zhì)、也注意減少不必要的損失。
4. 積極穩(wěn)妥地推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程，不斷拓展經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間。抓緊制定好國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃；注重城市群內(nèi)各城市之間基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的建設(shè)，注重城市內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施的配套建設(shè)，特別是地下設(shè)施與地面設(shè)施建設(shè)之間的配套。進(jìn)一步加強(qiáng)各級政府的公共服務(wù)職責(zé)，在城市范圍內(nèi)加快基本公共服務(wù)的全覆蓋，加快城市群內(nèi)各城市間基本公共服務(wù)均等化。通過各個(gè)城市群整體功能和承載力提高，促進(jìn)市場、產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間不斷擴(kuò)大，人口承載能力不斷增強(qiáng)。
5. 積極提高大城市土地利用效率。針對當(dāng)前人口和相關(guān)的買房、用車需求過度集中在一線大城市的現(xiàn)狀，各個(gè)大城市應(yīng)該立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)，在兼顧長遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)的前提下，充分挖掘資源潛力，科學(xué)調(diào)整城市規(guī)劃布局，努力增加供地能力和城市土地利用效率，支持汽車和房地產(chǎn)市場發(fā)展。防止汽車、房地產(chǎn)市場發(fā)生較大波動(dòng)。
The Economy Callback is Expected to Bottom
――The Analysis and Prospect of Economic Situation in 2015
Zhang Liqun
Abstract In this paper， two kinds of forms of questionnaire and interview are used to investigate the job requirements of some financial employees in Wuhan， Hubei. The results show that the level of English business has a direct impact on their career development. Therefore， it is necessary to carry out the following financial English learning on the basis of certain comprehensive English for the students majoring in finance of the three colleges and universities in the employment market. On the basis of analysis and research， this paper will combine the needs of the market and the level of the students.
Keywords Financial English； market need； Private-Funded University
0 引言
英語教學(xué)分為普通用途英語和專門用途英語。對一般的非英語專業(yè)學(xué)生來說，只有大一和大二才會開設(shè)普通用途英語課程，平均每周4節(jié)，一學(xué)期16周，而他們學(xué)習(xí)英語的目的通常是通過大學(xué)英語四六級考試，極少數(shù)學(xué)生是出于進(jìn)一步深造的需要。由于沒有后續(xù)課程，大三時(shí)期應(yīng)該開設(shè)的專業(yè)用途英語課程的缺失，導(dǎo)致三本院校學(xué)生的英語學(xué)習(xí)主體意識不強(qiáng)，缺乏學(xué)習(xí)目標(biāo)，導(dǎo)致英語水平停滯不前甚至倒退。本文旨在從市場需求分析，根據(jù)金融行業(yè)對金融從業(yè)人員的要求，來探索三本院校開設(shè)后續(xù)專門用途英語的必要性。
隨著中國經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，中國與外國的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與往來日益頻繁，經(jīng)濟(jì)交流的深度和廣度決定了一般英語教學(xué)已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展需求了，于是金融英語應(yīng)運(yùn)而生。市場和企業(yè)越來越需要既能熟練運(yùn)用英語又懂金融行業(yè)的復(fù)合型人才。早在2001年教育部就發(fā)文明確規(guī)定“積極推動(dòng)使用英語等外語進(jìn)行教學(xué)”，并要求在國際性較強(qiáng)的六個(gè)專業(yè)（金融 、國貿(mào)、法學(xué)、信息技術(shù)、生物工程、新材料）率先實(shí)行雙語教學(xué)，這為本科院校開設(shè)金融英語指明了道路，也使大學(xué)英語課程改革迫在眉睫。
1 問卷調(diào)查實(shí)施情況
本文主要從金融行業(yè)市場需求角度，通過對湖北省武漢市的一些金融從業(yè)人員的問卷調(diào)查及訪談，進(jìn)一步探討三本院校開設(shè)金融英語的必要性。
1.1 調(diào)查對象
證券、保險(xiǎn)、銀行的在崗職員。 接受問卷調(diào)查的被調(diào)查者是從武漢市2家保險(xiǎn)公司（1家外企，1家私企），1家證券公司，2家銀行（1家外資銀行，1家商業(yè)銀行）中隨意抽取的在職人員。年齡最大者46歲，最小者22歲，職位高低分布均勻。
1.2調(diào)查方式
本調(diào)查采取問卷和訪談相結(jié)合，以定量研究的方式進(jìn)行，調(diào)查問卷以紙質(zhì)和電子文檔形式向調(diào)查對象發(fā)放。
1.3調(diào)查數(shù)據(jù)收集與分析
2016年9月1日至2017年1月 15日，通過筆者所在企業(yè)的幫助向被調(diào)查者發(fā)放問卷100份，收回問卷98份，有效問卷87份。
圖1
通過圖1的數(shù)據(jù)，可以看出不同行業(yè)金融從業(yè)人員，對英文的需求水平不同。對英語要求較高的是外資保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)涉外業(yè)務(wù)的銀行員工。結(jié)合訪談了解，在外資企業(yè)員工在日常工作中，和同事需要用英語進(jìn)行簡單的日常交流，閱讀外籍上司的郵件、外文資料等，在接待外國客戶時(shí)，能用英文開展業(yè)務(wù)辦理也是職務(wù)的基本要求。他們普遍認(rèn)為英語比較重要，特別是在外資企業(yè)中，英語水平直接關(guān)乎到職員的考核加薪及職務(wù)升遷問題。人事部也會定期舉行職場英語考試，而在培訓(xùn)系統(tǒng)較完善的企業(yè)會定期給員工進(jìn)行英語培訓(xùn)，提高他們的職業(yè)技能。并且問卷訪談也基本印證了2009年臺灣語言訓(xùn)練測驗(yàn)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果：國內(nèi)金融從業(yè)人員的職位越高，其英語水平越好，這也充分說明了熟練掌握英語在金融業(yè)中的重要性。
圖2
圖2是金融從業(yè)人員認(rèn)為金融英語應(yīng)該側(cè)重的學(xué)習(xí)板塊。約有73%的受訪者認(rèn)為金融高頻詞匯和特有表達(dá)方式應(yīng)當(dāng)首先納入課程，并且這是最難的一部分。在他們的日常工作中，同事交流及文件閱讀中會出現(xiàn)一些專業(yè)的英語詞匯，雖然有些單詞看起來常用意思簡單，但是表達(dá)一個(gè)特定的金融術(shù)語，而沒有接觸過就感覺看起來一頭霧水，如 back office （后勤辦公室），bill of exchange（R票）等等，所以這需要進(jìn)行針對性的專業(yè)學(xué)習(xí)和積累，才能在工作中應(yīng)對自如，不至于隨時(shí)需要查閱字典。而積累一定量的詞匯才能閱讀基本的業(yè)務(wù)資料或者辦公郵件，才能滿足工作之外自我充電學(xué)習(xí)的需要，比如從互聯(lián)網(wǎng)了解最新國外的金融資訊和動(dòng)態(tài)，或者收集最前沿的金融信息。但是絕大多數(shù)人認(rèn)為閱讀能力不重要，由于很多翻譯軟件的盛行，以及一些銀行的涉外業(yè)務(wù)網(wǎng)站直接翻譯成中文網(wǎng)站等便利性的措施，對員工的原版英文閱讀和翻譯能力要求大大降低，但是對外資企業(yè)中高層管理者或者海外業(yè)務(wù)從業(yè)人員來說，英語的要求就另當(dāng)別論了。約有84%的從業(yè)人員認(rèn)為金融英語情景聽說非常有用，包括客戶電話接聽、客戶來訪接待、業(yè)務(wù)介紹、國際會議等實(shí)戰(zhàn)模擬訓(xùn)練。在課程難度設(shè)置上不用太高，將基本知識點(diǎn)涵蓋即可。 95%左右的受訪者很看重文化的學(xué)習(xí)，只有懂得文化才會表達(dá)尊重。比如餐桌文化、寒暄問候習(xí)慣會讓他們更加順暢地和西方同事、客戶甚至上司拉近距離，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)洽談成功的幾率。
2 調(diào)查結(jié)論
綜上所述，一定的金融英語能力對于金融從業(yè)人員尤其是對外資企業(yè)的員工來說必不可少。其中，金融英語的詞匯、業(yè)務(wù)情景聽說和西方國家金融文化禮儀的學(xué)習(xí)非常重要，而閱讀和翻譯的能力要求次之。通過對市場需求的調(diào)查，可以引起我們?nèi)驹盒Ｔ诮鹑谡n程設(shè)置問題上的反思。
3 關(guān)于金融英語教學(xué)的思考
3.1 三本院校學(xué)生英語水平現(xiàn)狀
我校學(xué)生普遍反映目前的大學(xué)英語教學(xué)與中學(xué)英語教學(xué)相比，在內(nèi)容上有所重復(fù)，大學(xué)英語對于英語基礎(chǔ)較好的新生而言沒有太大挑戰(zhàn)，對于通過四級水平考試的大二學(xué)生，課堂教學(xué)內(nèi)容更是缺乏吸引力。其次，大學(xué)英語教學(xué)仍然以普通基礎(chǔ)英語作為主要教學(xué)內(nèi)容，其知識與學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)需求關(guān)系不密切，容易挫傷學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。金融英語作為一門專業(yè)英語課程進(jìn)入大學(xué)課堂已經(jīng)有很長時(shí)間了，但是三本院校鮮有這門課程，可能是考慮到學(xué)生英語基礎(chǔ)較差，很難順利完成相應(yīng)的學(xué)習(xí)任務(wù)。但是在就業(yè)市場上，我們?nèi)驹盒５膶W(xué)生本身就處于劣勢，如果在現(xiàn)有的知識體系上增加新技能的學(xué)習(xí)，應(yīng)該會提高其競爭力，所以基于三本學(xué)生英語水平現(xiàn)狀，開設(shè)金融英語課程勢在必行。
3.2 金融英語課程設(shè)置與教學(xué)管理
金融英語作為一種專門用途英語，在特定語境和行業(yè)中使用。它是把英語作為媒介，用英語表現(xiàn)出金融活動(dòng)的特征。金融英語主要涉及國際金融市場，金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)作，以及金融函電三部分。通過對金融英語的學(xué)習(xí)，學(xué)生能夠了解金融知識，掌握基本的業(yè)務(wù)原理和一般的業(yè)務(wù)程序，并能用英語撰寫銀行業(yè)務(wù)函電和業(yè)務(wù)文件，同時(shí)還會用英語來交流金融專業(yè)的話題。
首先，可以先小范圍開設(shè)金融英語選修課程，鼓勵(lì)英語基礎(chǔ)好（比如通過大學(xué)英語四六級）的金融專業(yè)學(xué)生選修。教授該專業(yè)的基礎(chǔ)入門知識、高頻詞匯和表達(dá)方式，以便在進(jìn)行金融場景的課堂實(shí)戰(zhàn)模擬時(shí)，學(xué)生能夠有詞可用，有話可說。內(nèi)容難度不宜過高，要比較貼合學(xué)生的英語實(shí)際水平又緊扣市場需要。比如可以開設(shè)初級金融實(shí)用課堂，就是用英文介紹國內(nèi)外各名牌大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)科的發(fā)展現(xiàn)狀和需求等。
其次，可以在聽說方面有所側(cè)重。是以實(shí)際應(yīng)用為目的，把聽說教學(xué)簡單化、專業(yè)化，能夠有效激發(fā)學(xué)生的興趣。設(shè)計(jì)一些真實(shí)的教學(xué)任務(wù)與情景，教師在課堂中通過模擬職業(yè)從業(yè)活動(dòng)等形式，為學(xué)生提供自主學(xué)習(xí)與應(yīng)用的平臺，比如設(shè)計(jì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的辦理業(yè)務(wù)情景。另外通過聽說教學(xué)認(rèn)知習(xí)得專業(yè)詞匯的成效明顯優(yōu)于閱讀記憶。
再次，在英語課堂中經(jīng)常引入一些與學(xué)生專業(yè)緊密相關(guān)的英語文化知識、最新金融資訊等，以培養(yǎng)學(xué)生的閱讀能力。同時(shí)促進(jìn)學(xué)生積極參與課堂活動(dòng)，引導(dǎo)他們自主學(xué)習(xí)，提升他們的專業(yè)英文文獻(xiàn)檢索與利用能力。
4 結(jié)論
如今的金融就業(yè)市場要求三本院校金融專業(yè)的學(xué)生主動(dòng)掌握并運(yùn)用金融英語，也要求三本院校根據(jù)自身院校專業(yè)的實(shí)際情況開設(shè)金融英語課程，并且將重點(diǎn)從四六級通過率，轉(zhuǎn)移到英語后續(xù)教學(xué)的銜接問題上來，以便培養(yǎng)適應(yīng)市場需求的應(yīng)用型人才。相信有了后續(xù)專業(yè)英語課程的接軌，也會充分調(diào)動(dòng)大一大二的學(xué)生學(xué)習(xí)基礎(chǔ)英語的積極性，進(jìn)而推動(dòng)大學(xué)基礎(chǔ)英語教學(xué)的發(fā)展，提高基A英語、金融英語的教學(xué)成效。
參考文獻(xiàn)
[1] 張玲，胡金環(huán).高校大學(xué)英語后續(xù)教學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查[J].外語界，2001（6）.
我國的銀保合作始于20世紀(jì)90年代中期，在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營及我國加入WTO的大背景下，混業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)勢不斷體現(xiàn)，銀保合作成為金融一體化發(fā)展的必然趨勢。本世紀(jì)初，中國金融體制改革不斷深入，銀行合作呈現(xiàn)迅猛發(fā)展態(tài)勢，但仍然存在一些困境，成為銀保合作發(fā)展的瓶頸，阻礙其向縱深發(fā)展。
一、銀行保險(xiǎn)的涵義
銀行保險(xiǎn)有狹義和廣義之分：狹義的銀行保險(xiǎn)主要反映銀行利用其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而廣義的銀行保險(xiǎn)不僅包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險(xiǎn)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括保險(xiǎn)公司向自己的客戶和非客戶銷售下屬銀行的銀產(chǎn)品。目前我國銀保合作仍停留在狹義的銀行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品單向流向銀行，即銀行保險(xiǎn)發(fā)展初期。
二、我國現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)發(fā)展困境分析
（一）兼業(yè)經(jīng)營效率低
在我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，銀保合作在經(jīng)營模式上采用的是銀行與保險(xiǎn)公司簽訂銷售協(xié)議，銀行利用其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，即銀行保險(xiǎn)銷售，屬于兼業(yè)經(jīng)營的范疇。銀行只是提供了銷售渠道，沒有組建專門的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，專業(yè)的銷售隊(duì)伍，更沒有特色的銀保產(chǎn)品，基本上等同于“分銷商”。隨著銀保合作規(guī)模不斷擴(kuò)大，這種兼業(yè)經(jīng)營模式效率低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場發(fā)展的需要。
（二）短期契約合作缺乏穩(wěn)定性，非理性競爭態(tài)勢嚴(yán)峻
目前中國銀保合作中，主要是保險(xiǎn)公司利用銀行客戶資源好、網(wǎng)點(diǎn)多、信用好、業(yè)務(wù)員素質(zhì)高的絕對優(yōu)勢來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，降低營銷成本。這樣，銀行在銀保合作中占據(jù)了較大優(yōu)勢，銀行傾向于與保險(xiǎn)公司簽訂短期協(xié)議以最大化自身利益，隨時(shí)與開出更好條件的保險(xiǎn)公司合作，短期契約合作缺乏穩(wěn)定性。目前銀保合作主流模式是銀行銷售以保險(xiǎn)公司名義開發(fā)的銀保產(chǎn)品，并以一定比例收取手續(xù)費(fèi)。這種模式建立的銀保合作關(guān)系大部分為“多對多”的關(guān)系，即一家銀行可同時(shí)和多家保險(xiǎn)公司合作，而一家保險(xiǎn)公司也可同時(shí)和多家銀行合作。這種模式使得保險(xiǎn)公司為了能夠獲得與銀行合作的機(jī)會，向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品成本過高，嚴(yán)重影響產(chǎn)品盈利性。部分保險(xiǎn)公司放棄經(jīng)營利潤，盲目追求保費(fèi)規(guī)模和市場排名，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，非理性競爭態(tài)勢嚴(yán)重。
（三）利益分配問題突出，激勵(lì)制度欠缺
利益分配是銀行、保險(xiǎn)合作中最敏感的問題，也是雙方合作成功與否的關(guān)鍵，必須合理分割利潤，實(shí)現(xiàn)共贏，才能保證雙方合作的順利進(jìn)行。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不是銀行的主要業(yè)務(wù)，銀行管理者多以存款多少作為基層人員考核重要指標(biāo)，銀行職員在銀行保險(xiǎn)中沒有必要的激勵(lì)制度，基層人員辦理銀保業(yè)務(wù)缺乏積極性。
（四）缺乏金融創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
一方面，銀保產(chǎn)品之間高度同質(zhì)化，不少銀保產(chǎn)品的推出并非根據(jù)市場調(diào)查及消費(fèi)者需求分析，而是將競爭對手原有產(chǎn)品修改或重新包裝后上市，不能滿足客戶多層次的差異化需求。這樣保險(xiǎn)公司就無法進(jìn)行差異化競爭，各家保險(xiǎn)公司只能通過提高手續(xù)費(fèi)來爭奪與銀行合作的機(jī)會，給保險(xiǎn)公司帶來更大風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)性。銀保產(chǎn)品分為替代型和互補(bǔ)型產(chǎn)品，替代型產(chǎn)品在客戶群體定位、功能定位方面與銀行產(chǎn)品交叉，其銷售會對銀行產(chǎn)品造成一定沖擊，直接導(dǎo)致銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的競爭，不可避免地引起銀行和保險(xiǎn)公司潛在利益的沖突，阻礙銀保合作可持續(xù)發(fā)展的廣度和深度。
（五）銷售過程中誤導(dǎo)性宣傳嚴(yán)重，消費(fèi)者權(quán)益受損
在短期協(xié)議下，雙方不愿長期投入，這就產(chǎn)生了銀行保險(xiǎn)專業(yè)人員少、促銷工作不足等問題。銀行員工保險(xiǎn)知識缺乏，在銷售過程中習(xí)慣將銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品對比，使客戶誤以為購買的是銀行產(chǎn)品。
監(jiān)管體系不完善，稅收優(yōu)惠政策有限
銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及銀行和保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)，但是在我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制下，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在著一定的監(jiān)管盲區(qū)：銀監(jiān)會的職責(zé)中沒有明確涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管方面的內(nèi)容，而保監(jiān)會只能對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，也無法對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管和約束，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了監(jiān)管不到位問題。此外，我國保險(xiǎn)業(yè)享受的稅收優(yōu)惠極為有限，僅對單位投保人投保社保有一定的稅收優(yōu)惠，這樣的稅收政策在一定程度上抑制了潛在投保人對保險(xiǎn)的需求，銀行也缺乏經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收動(dòng)力。
三、實(shí)現(xiàn)我國銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展對策
（一）探索專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司發(fā)展模式
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，隨著銀行保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，兼業(yè)經(jīng)營效率遠(yuǎn)落后于市場發(fā)展的需要，專業(yè)經(jīng)營是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。探索專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司發(fā)展模式，形成以專門的經(jīng)營機(jī)構(gòu)、專業(yè)的人員隊(duì)伍和特有的產(chǎn)品服務(wù)為特征的專業(yè)化發(fā)展模式，提高銀行保險(xiǎn)經(jīng)營效率。
（二）增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)合作意識，研究長期共贏發(fā)展模式
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，銀行要充分認(rèn)識到混業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)勢，意識到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，是未來銀行利潤的重要來源，中國金融業(yè)多元化發(fā)展勢在必行。同時(shí)，保險(xiǎn)公司和銀行必須立足長遠(yuǎn)，避免短期行為。在條件成熟時(shí)，嘗試性簽署長期分銷合作協(xié)議或戰(zhàn)略合作協(xié)議，探索長期共贏發(fā)展模式。
（三）借鑒個(gè)人傭金發(fā)放辦法，充分調(diào)動(dòng)銀行積極性
由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特別是壽險(xiǎn)業(yè)繳費(fèi)期限長，而且客戶一經(jīng)選擇投保某公司，一般不會再更換，所以保險(xiǎn)公司可借鑒個(gè)人營銷中傭金發(fā)放辦法，提前、最大限度的給銀行分配利潤，把利潤足額分配到業(yè)務(wù)一線以調(diào)動(dòng)一線人員工作積極性，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，把首期保費(fèi)做大，而保險(xiǎn)公司可在越來越多的續(xù)期業(yè)務(wù)中獲得更大利益，使得銀行保險(xiǎn)合作中的利益分配問題得到妥善解決，銀保合作實(shí)現(xiàn)雙贏。
（四）提高金融創(chuàng)新能力，走特色銀保合作產(chǎn)品道路
金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)之間相互合作的保證。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手創(chuàng)新，一方面研究互補(bǔ)型銀保產(chǎn)品，滿足現(xiàn)有銀行產(chǎn)品無法滿足的功能需求，避免銀行保險(xiǎn)二者利益沖突，如目標(biāo)達(dá)成保險(xiǎn)即存款人在設(shè)定存款目標(biāo)金額后，由于特定原因無法完成該目標(biāo)，其差額由目標(biāo)達(dá)成保險(xiǎn)補(bǔ)償；另一方面，針對消費(fèi)者的多元金融需求，切實(shí)做好客戶信息收集、市場需求分析工作，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大限度迎合消費(fèi)者多樣化的金融需求。
（五）加強(qiáng)銷售隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)化水平。
隨著銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，銀行和保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場需求、售后服務(wù)、公司經(jīng)營方面更加需要一批掌握保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)法規(guī)、實(shí)務(wù)方面基礎(chǔ)知識并擁有較高職業(yè)道德的專業(yè)人才。銀保雙方應(yīng)通過合作，建立銀行保險(xiǎn)培訓(xùn)體系，切實(shí)提高銀保業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)，使從業(yè)人員有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶能享受專業(yè)化服務(wù)。同時(shí)，通過銀保合作培訓(xùn)，銀保雙方加強(qiáng)業(yè)務(wù)和文化交流，促進(jìn)企業(yè)文化融合。
（六）完善監(jiān)管體系，放寬銀保合作政策
席卷全球的金融混業(yè)經(jīng)營浪潮對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融體制提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門在借鑒發(fā)達(dá)國家混業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，努力建立符合中國金融發(fā)展特色的監(jiān)管體系，對銀行保險(xiǎn)的組織形式、銷售模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等多方面進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為銀保業(yè)務(wù)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。試點(diǎn)設(shè)立負(fù)責(zé)綜合監(jiān)管的專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一制定中國金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃和相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)測和評估金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。在政策層面，為銀保合作提供較為寬松的政策環(huán)境，促進(jìn)銀保合作快速發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
［1］張青枝.我國銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)困境及創(chuàng)新對策［J］.中國市場，2011(9):52-57
（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的涵義。美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫?熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中對創(chuàng)新的定義可以劃分為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新等方面。在金融創(chuàng)新體系中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是其核心內(nèi)容和主要部分，它是指商業(yè)銀行運(yùn)用新思維、新方式和新技術(shù)，不斷創(chuàng)造、更新、引進(jìn)和推廣新的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項(xiàng)目，以滿足客戶不斷增長的金融消費(fèi)需求，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化之目標(biāo)。
（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)意義。持續(xù)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)和滿足客戶市場需求，提高市場競爭力；改善和調(diào)整商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)盈利能力；防范和化解商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)行的穩(wěn)健性；實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融資源有效整合，推動(dòng)其綜合化經(jīng)營；促進(jìn)貫徹落實(shí)國家總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，提高國際競爭力。目前，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新正以巨大的能量推動(dòng)著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并日益發(fā)揮著金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大促進(jìn)作用。
二、拓展我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑
近幾年來，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得明顯成效，并逐步朝著與國際慣例接軌的方向發(fā)展。但受管理體制、技術(shù)等因素制約，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比仍有較大差距。主要表現(xiàn)在：一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)模和品種較少，創(chuàng)新產(chǎn)品間整體協(xié)調(diào)性有待加強(qiáng)；二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新多數(shù)是吸納性創(chuàng)新，自主品牌、原創(chuàng)性較少，一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品市場認(rèn)同度有待提高；三是產(chǎn)品創(chuàng)新體系和運(yùn)行機(jī)制有待優(yōu)化；四是產(chǎn)品創(chuàng)新方式仍然呈現(xiàn)供給導(dǎo)向型，高效的產(chǎn)品創(chuàng)新需求生成機(jī)制有待形成；五是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度環(huán)境有待完善。
目前，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨更多的外部需求和內(nèi)在動(dòng)力，發(fā)展前景十分廣闊，今后應(yīng)重點(diǎn)在以下方面推進(jìn)：
（一）積極開拓個(gè)人金融產(chǎn)品種類。個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域是商業(yè)銀行拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要陣地。目前應(yīng)運(yùn)用電子化手段，綜合研究推出獨(dú)創(chuàng)、簡便的消費(fèi)信貸、投資理財(cái)、咨詢、全面收付等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不斷推出和完善多功能銀行卡、個(gè)人銀行、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶，貨幣市場存款賬戶等金融產(chǎn)品。積極開拓居民個(gè)人支票、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，有選擇地開發(fā)和推出衍生金融業(yè)務(wù)。還可與財(cái)政部門、保險(xiǎn)公司合作推出和改進(jìn)儲蓄國債、儲蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品等，以滿足公眾多樣化投資理財(cái)需求。
（二）努力拓展對公資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是拓展企業(yè)融資種類和融資范圍。加強(qiáng)貸款用途、期限、利率和還款方式的創(chuàng)新組合，積極推出和擴(kuò)大銀團(tuán)貸款、并購貸款、證券質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、保理貸款等新型貸款形式。同時(shí)，尋求融資租賃、集合委托貸款、買方信貸等多種方式，通過產(chǎn)品開發(fā)和整合多方解決企業(yè)融資需求。二是實(shí)施包含貸款、政府債券、企業(yè)債券等在內(nèi)的多元化資產(chǎn)組合，提高銀行資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和盈利水平。三是積極推行貸款證券化和貸款出售。四是采用信用貸款和綜合授信額度方式，大力拓展文教、科研等領(lǐng)域的貸款。
（三）大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)投入少、效益好，發(fā)展?jié)摿薮?。目前可重點(diǎn)拓展：(1)銀證轉(zhuǎn)賬、法人結(jié)算劃撥款、證券托管等銀證合作領(lǐng)域的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代支保險(xiǎn)(費(fèi))金、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)清算等銀保合作領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品。(2)為居民、企業(yè)提供知識含量高的投資理財(cái)咨詢、信息咨詢等服務(wù)，參與企業(yè)收購、兼并及資產(chǎn)重組策劃，為企業(yè)提供擔(dān)保、信貸承諾、備用信用證、資產(chǎn)托管等新業(yè)務(wù)。(3)尋求新的業(yè)務(wù)，拓展范圍。如融資、公司組建合并解散清算、個(gè)人外匯買賣等。(4)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型產(chǎn)品創(chuàng)新。引入利率互換、幣種互換、利率調(diào)期、遠(yuǎn)期利率合約、遠(yuǎn)期外匯買賣等國際金融市場較成熟的避險(xiǎn)產(chǎn)品，以有效規(guī)避匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)及其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
（四）多元化發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過發(fā)行金融債券、貸款債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等金融產(chǎn)品來發(fā)展主動(dòng)性負(fù)債業(yè)務(wù)，擴(kuò)大籌資渠道與規(guī)模；通過擴(kuò)大存款品種，拓展自動(dòng)轉(zhuǎn)賬存款、委托存款等負(fù)債業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化需求；通過存款證券化，改善商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)流動(dòng)性；通過加大科技投入，推出先進(jìn)的轉(zhuǎn)賬支付手段為客戶提供方便快捷的服務(wù)。
（五）拓展金融服務(wù)空間和渠道。金融服務(wù)創(chuàng)新本身能夠給客戶端帶來直接體驗(yàn)，并且能與具體金融產(chǎn)品掛鉤，它的創(chuàng)新包括服務(wù)渠道增加、服務(wù)項(xiàng)目改進(jìn)、優(yōu)化和拓展。目前應(yīng)大力提高商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，使多數(shù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品都能直接在基層柜臺辦理；不斷完善網(wǎng)上查詢、支付和理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)功能，充分發(fā)展企業(yè)銀行、個(gè)人銀行等網(wǎng)上金融產(chǎn)品，為客戶提供快捷、安全的高端服務(wù)。
（六）強(qiáng)化金融產(chǎn)品功能組合創(chuàng)新，拓展金融產(chǎn)品覆蓋空間。加快本外幣金融產(chǎn)品一體化創(chuàng)新，相互引入本幣產(chǎn)品與外幣產(chǎn)品各自經(jīng)營優(yōu)勢進(jìn)行結(jié)合式產(chǎn)品創(chuàng)新；強(qiáng)化整體營銷，有機(jī)組合個(gè)人金融、對公金融和其它金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，優(yōu)化整合產(chǎn)品和服務(wù)渠道，為客戶提供全面的綜合；積極發(fā)展跨國金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大向境外發(fā)展空間。
三、營造良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和支持平臺
（一）制定和實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。商業(yè)銀行應(yīng)制定科學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新中長期規(guī)劃和年度計(jì)劃，明確創(chuàng)新產(chǎn)品品種、流程服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和各階段行動(dòng)步驟，及時(shí)確立前瞻性產(chǎn)品研發(fā)和經(jīng)營項(xiàng)目，統(tǒng)籌安排、合理配置創(chuàng)新資源，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷和管理效率。
（二）構(gòu)建科學(xué)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系。首先要牢固樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷理念，建立靈敏的市場反應(yīng)機(jī)制。其次，及時(shí)跟蹤分析國際、國內(nèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新最新成果，建立快速的金融產(chǎn)品開發(fā)模式，超前進(jìn)行應(yīng)用設(shè)計(jì)和產(chǎn)品創(chuàng)新，縮短產(chǎn)品開發(fā)周期。第三，設(shè)立跨部門、跨業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)、管理團(tuán)隊(duì)以及業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)，統(tǒng)一管理、規(guī)劃和實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。第四是優(yōu)化資源配置，實(shí)施有效激勵(lì)。建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新專項(xiàng)費(fèi)用，支持產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)投入、產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)和銷售激勵(lì)。第五，堅(jiān)持成本可控，講求效益，不搞低價(jià)傾銷和惡性競爭。第六，準(zhǔn)確把握市場機(jī)會，做好新產(chǎn)品營銷和推廣。
（三）建立有序的金融產(chǎn)品創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制。（1）清晰界定和正確履行商業(yè)銀行董事會和高級管理層的金融產(chǎn)品創(chuàng)新職責(zé)分工。（2）優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成前臺、、后臺三者分工明確和有效配合的業(yè)務(wù)運(yùn)行架構(gòu)。（3）制定和完善包括需求立項(xiàng)、設(shè)計(jì)開發(fā)、測試評估審批、投產(chǎn)銷售、后評價(jià)等運(yùn)行階段的金融創(chuàng)新產(chǎn)品管理程序、管理制度及操作規(guī)程，做好創(chuàng)新產(chǎn)品市場需求分析、目標(biāo)客戶和成本收益分析等工作。（4）建立和完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)技術(shù)支持系統(tǒng)、產(chǎn)品管理信息系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)含量和客戶服務(wù)水平。（5）實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新績效考核機(jī)制、從業(yè)人員培訓(xùn)和考核制度，保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)有序運(yùn)行。
中圖分類號：F293文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A
房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)大的比例，對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)是相當(dāng)大的。它的發(fā)展在很大程度上受到其他相關(guān)行業(yè)的制約，如金融領(lǐng)域和國家稅收政策，同時(shí)，它也深刻影響著這些領(lǐng)域的發(fā)展前景。所以，對房產(chǎn)行業(yè)目前的不良發(fā)展態(tài)勢進(jìn)行歸因，不應(yīng)該僅僅局限于該行業(yè)之內(nèi)，而是要結(jié)合整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的大背景進(jìn)行綜合考量。為了及時(shí)對房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展方向做出正確引導(dǎo)和調(diào)控，最大程度的改善行業(yè)現(xiàn)狀，就必須在國家調(diào)控的背景下，積極動(dòng)員各方面力量，促使房地產(chǎn)行業(yè)回到正常的發(fā)展軌道上來。
一、房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有利于促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步
1.房地產(chǎn)行業(yè)的進(jìn)步有效拉動(dòng)了整個(gè)縱向產(chǎn)業(yè)鏈行業(yè)的發(fā)展。上至建筑材料領(lǐng)域，下至室內(nèi)裝潢和家電家具銷售市場，無一不受其正面影響。不僅為各行業(yè)帶來巨額的經(jīng)濟(jì)效益，也有利于國家財(cái)政的增收。
2.大規(guī)模的拉動(dòng)國內(nèi)內(nèi)需是房產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的又一直接結(jié)果。百姓熱衷于房產(chǎn)消費(fèi)的同時(shí)，其周邊的消費(fèi)領(lǐng)域也勢必隨之增長。例如居住房屋的配套措施建設(shè)，周邊零售業(yè)和餐飲業(yè)的配備，都帶動(dòng)了相關(guān)領(lǐng)域的消費(fèi)增長。
3.就業(yè)壓力是我國近年來面臨的重大課題。房地產(chǎn)行業(yè)的大規(guī)模發(fā)展帶來了巨大的就業(yè)市場，大量就業(yè)人員投身到了房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，無論是房屋建筑，銷售還是二手房中介行業(yè)，這都有效緩解了目前的就業(yè)壓力。此外，相關(guān)行業(yè)的發(fā)展也創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會。
二、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
1.宏觀調(diào)控給房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)帶來的影響
近年來，為了控制房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)過快的發(fā)展，國家在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控方面做出了很多的努力，但是，這種宏觀調(diào)控在一定程度上而言并沒有發(fā)揮其作用。房地產(chǎn)開發(fā)投資從最開始集中在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，慢慢遍及全國，尤其是風(fēng)景秀麗的偏遠(yuǎn)的地區(qū)，刺激了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，帶動(dòng)了地方旅游行業(yè)的發(fā)展，使得房地產(chǎn)價(jià)格超過了其他城市的房價(jià)。在我國經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展的同時(shí)也加據(jù)了國民收入分配差距加大的現(xiàn)像，因此，這樣在一定程度上也拉動(dòng)了房地產(chǎn)市場的需求。國家經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中，貨幣政策和財(cái)政政策對房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的影響，為了對其進(jìn)行控制，國家實(shí)行了緊縮的信貸政策，這樣在房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中就出現(xiàn)了供給較少的情況，在一定程度上也導(dǎo)致了房地產(chǎn)價(jià)格上漲。國家采取這樣的措施是為了降低房地產(chǎn)市場的價(jià)格，但是，這種情況下，卻給人們提供了錯(cuò)誤的信息，很多的人認(rèn)為房地產(chǎn)價(jià)格會出現(xiàn)降低的情況，因此，一直持有觀望的態(tài)度，在國家出臺政策以后，其會認(rèn)為價(jià)格會出現(xiàn)很大的變動(dòng)，因此，通常在價(jià)格逐漸降低的過程中又會出現(xiàn)價(jià)格上漲的情況。
2.金融基礎(chǔ)系統(tǒng)不完善
在房地產(chǎn)市場發(fā)展過程中，雖然取得了較好的成績，并制定了相關(guān)的建設(shè)制度，但是依舊不夠完善，還存在一定的問題急需解決，避免產(chǎn)生負(fù)面影響。隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，促使銀行的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，要求信貸結(jié)構(gòu)由偏重開發(fā)貸款到重視消費(fèi)貸款的轉(zhuǎn)移。銀行金融在發(fā)展過程中，以往對開發(fā)貸款比較重視，對住房消費(fèi)貸款的重視程度比較差，因此，要想更好的發(fā)展，一定要對貸款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，這樣才能提高銀行的資產(chǎn)安全，同時(shí)也能解決人們沒有足夠的資金購買住房的問題。房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中要擴(kuò)大住房公積金的繳納比例，這樣能夠在宏觀環(huán)境的發(fā)展影響下，對原有的運(yùn)營模式進(jìn)行調(diào)整。
3.房地產(chǎn)最終產(chǎn)品未能被有效利用，具有較高空置率
房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中自身存在的問題也是導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展受阻的重要因素，很多的房地產(chǎn)企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了構(gòu)建超過地區(qū)人口規(guī)模的房屋，同時(shí)，很多的開發(fā)商在進(jìn)行建設(shè)的時(shí)候?qū)麧櫟淖非蟪^了對市場需求，這樣就導(dǎo)致了房地產(chǎn)出現(xiàn)了滯銷的情況。
三、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理中問題的表現(xiàn)形式
1.經(jīng)濟(jì)管理上缺乏一個(gè)完善的管理機(jī)制
為了能夠使房地產(chǎn)的市場管理更加的規(guī)范化，更加的有效率，保障房地產(chǎn)行業(yè)的健康良好的發(fā)展，必須要有一個(gè)完善的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理機(jī)制。雖然我們國家已經(jīng)出臺了一系列的經(jīng)濟(jì)管理方面的政策，但是這些政策往往都流于形勢，沒有一個(gè)完善的市場監(jiān)督機(jī)制來保證這些政策的落實(shí)。房地產(chǎn)處于當(dāng)今形勢下，自從2007年以后，我們國家的房地產(chǎn)行業(yè)受到土地的價(jià)格不斷上漲、建筑材料的供不應(yīng)求、建筑工人老齡化、人工費(fèi)上漲等因素的影響，商品房的價(jià)格開始不斷的飆升，使得廣大的消費(fèi)者根本就沒辦法購買到自己所能承受的價(jià)格的房子。而且，隨著商品房價(jià)格的不斷上升，很多的房地產(chǎn)商和投資者從中看到了巨大的商機(jī)，然后，對房地產(chǎn)行業(yè)的投資量不斷的增加。而且，中國民間大量存在著的購房投機(jī)者，使得居民的購買商品房的價(jià)格進(jìn)一步的拉高，房屋的價(jià)格已經(jīng)超過了房屋消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。
2.目標(biāo)模糊，沒有一個(gè)長期性的政策
在我國的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理政策中，一直沒有一個(gè)連續(xù)性的政策扶持，造成沒有一個(gè)明確的管理目標(biāo)。首先，我們國家的政府把抑制房地產(chǎn)的市場需求當(dāng)做市場管理的目標(biāo)。到目前為止，我們國家政府對房地產(chǎn)市場之中所存在的一些問題還不能夠從本質(zhì)上認(rèn)識清楚。所以在出臺一些政策的時(shí)候就沒有一定的針對性，當(dāng)然無法對房地產(chǎn)的管理產(chǎn)生一定的效果。而且，政府出臺的長期政策和一些短期的政策還出現(xiàn)一些自相矛盾的地方，造成房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理的效果大大的降低了。而且房地產(chǎn)行業(yè)政策的不合理性以及不連續(xù)性使得房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)秩序變得非常的混亂，這就為一些不法的投機(jī)分子提供了很多方便，造成我國房地產(chǎn)行業(yè)不健康的發(fā)展現(xiàn)象。
3.缺乏一套健全的法律、法規(guī)體系
參考國外一些比較健康的房地產(chǎn)行業(yè)，它們都有著一套非常完善的法律、法規(guī)體系，來保證在房地產(chǎn)行業(yè)中經(jīng)濟(jì)管理政策能夠有效的落實(shí)下來。從目前來講，我們國家的房地產(chǎn)行業(yè)還處在發(fā)展的初期階段，沒有一套相對比較完善的法律法規(guī)來規(guī)范房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理中的行為。房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理非常的重要，可以說貫穿于房地產(chǎn)的建設(shè)、開發(fā)、交易以及房地產(chǎn)的后期管理各個(gè)的階段，但是我國還沒有一個(gè)經(jīng)濟(jì)管理法來統(tǒng)領(lǐng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的整個(gè)階段。
四、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理的具體措施
1.合理規(guī)劃建設(shè)用地，搞好“城市經(jīng)營”
很多人認(rèn)為“城市經(jīng)營”就是“炒地皮”，地方政府單純通過土地出讓增加財(cái)政收人，以房地產(chǎn)開發(fā)拉升GDP。這種簡單的“城市經(jīng)營”理念不符合科學(xué)的發(fā)展觀。房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目有的是短期通過出售直接獲利，比如商品住宅、小商鋪等；有的是長期出租或經(jīng)營獲利，比如大型商場、寫字樓等；有的是通過其他經(jīng)濟(jì)行為的加人而長期獲利，比如工業(yè)廠房、娛樂用房等；有的則作為公共設(shè)施本身沒有獲利能力，但卻提升了城市形象、品味，吸引資金或客流前來投資置業(yè)或旅游現(xiàn)象，使城市經(jīng)濟(jì)收入增加，比如公園、旅游景點(diǎn)、綜合性大學(xué)、大型集市、金融市場等。
2.健全金融系統(tǒng)
加強(qiáng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)和金融的配合度。要想更好的實(shí)現(xiàn)我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)步和持續(xù)的發(fā)展就一定要在實(shí)際的工作中不斷加強(qiáng)對金融系統(tǒng)的完善，保證金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行也是當(dāng)前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)十分重要的因素，同時(shí)在我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中一定要將貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為工作的重點(diǎn)，在實(shí)際的工作中還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施同時(shí)也可以更好的保證我國房地產(chǎn)發(fā)展過程中資金的問題，同時(shí)對房地產(chǎn)抵押貸款也要不斷的改進(jìn)和加強(qiáng)，使得房地產(chǎn)市場和金融業(yè)的發(fā)展有機(jī)的結(jié)合在一起，充分的解決資金來源問題，同時(shí)還要減小這一過程中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能更好的保證我國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，從而促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的繁榮和昌盛。
3.加大資源的有效配置力度，平衡好各產(chǎn)業(yè)間的發(fā)展
首先要改變以往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，高效的利用土地資源，減少浪費(fèi)，使其由粗放型向經(jīng)濟(jì)型行業(yè)轉(zhuǎn)變。其次，加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)同其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的互利協(xié)作，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，充分發(fā)揮房地產(chǎn)對國民經(jīng)濟(jì)的支柱作用，同時(shí)也不忽視相關(guān)產(chǎn)業(yè)對房地產(chǎn)行業(yè)的輔助作用，盡量避免不良經(jīng)濟(jì)行為的產(chǎn)生。
4.適時(shí)補(bǔ)充和完善房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)法規(guī)和政策
制定政策時(shí)尤其要遵循以下兩個(gè)方面的原則：第一，房地產(chǎn)投資規(guī)模和投資所占比例要與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，不能脫離實(shí)際盲目進(jìn)行。第二，開發(fā)和投資房產(chǎn)要做好準(zhǔn)備工作，市場需求分析要明確，目標(biāo)市場定位要準(zhǔn)確，投資結(jié)構(gòu)要合理，做到以需求拉動(dòng)投資。
5.積極地對我國的法律法規(guī)體系給予建設(shè)和完善
我們要想我國的房地產(chǎn)市場有一個(gè)健康的秩序，需要我們的政府積極地建立和完善具有我們國家特色的房地產(chǎn)企業(yè)法律法規(guī)體系，保證我們的房地產(chǎn)市場運(yùn)作步入到規(guī)范化的道路上來，即房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理合法化和合理化。我們的政府應(yīng)該在法律規(guī)范中，積極地實(shí)施其經(jīng)濟(jì)管理行為，最大可能地避免行政在干預(yù)中的過度行為導(dǎo)致房地產(chǎn)市場秩序不利局面出現(xiàn)。與此同時(shí)，多層次、全方位的房地產(chǎn)積極的宏觀調(diào)控體系在實(shí)施中有可行的法律保證。
綜上所述，進(jìn)行房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理的過程中，要保證管理目標(biāo)的明確，制度完善的管理機(jī)制，在完善的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，才能保證房地產(chǎn)事業(yè)更好的發(fā)展，對房地產(chǎn)行業(yè)的市場秩序進(jìn)行維護(hù)，促進(jìn)其不斷健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-2374（2012）27-0003-02
在中國商業(yè)銀行的眾多利潤增長點(diǎn)中，中間業(yè)務(wù)已成為一項(xiàng)新的來源，成為商業(yè)銀行為爭奪更大的市場份額，有效吸引顧客的一大重要法寶。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)之一，表現(xiàn)為不同程度的中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的份額逐年增加，品目繁雜的創(chuàng)新的產(chǎn)品出現(xiàn)在市場上。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)不同，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、種類廣，產(chǎn)生的收入在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比例日益上升。
1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
1.1 不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金
在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行并不直接運(yùn)用甚至不運(yùn)用其自有資金。例如結(jié)算業(yè)務(wù)，結(jié)算原則之一，就是“銀行不墊款”，指辦理中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)商業(yè)銀行不使用自己的資金。如果商業(yè)銀行以現(xiàn)金提前結(jié)算業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)將成為一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)而不再是中間業(yè)務(wù)。例如，結(jié)算放款可被視為一種現(xiàn)金結(jié)算銀行提前結(jié)算，顯然是解決貸款屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不直接運(yùn)用自有資金，卻要間接地運(yùn)用自己的資金。像貸款承諾，商業(yè)銀行必須保持更多的流動(dòng)資產(chǎn)以能夠隨時(shí)滿足客戶的貸款需求，即使在答應(yīng)了向客戶貸款后沒有必要馬上墊款。
1.2 不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債
商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)通常不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債。作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外或不直接占用商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)過程中衍生出來的，在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上一般不直接反映出來。
1.3 中間業(yè)務(wù)種類多、范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)低
中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣泛。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、匯兌等，類業(yè)務(wù)如代收代付等，擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)如融資保函等，承諾類中間業(yè)務(wù)如貸款承諾，票據(jù)發(fā)行便利等。近年來，隨著金融國際化的高速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也飛速發(fā)展，涉及的范圍也越來越廣，如信息咨詢、信托理財(cái)、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)品種越來越豐富，就銀行內(nèi)部而言覆蓋各個(gè)業(yè)務(wù)部門，就外部市場而言涉及到了貨幣、信貸、證券、期貨、黃金和外匯市場，業(yè)務(wù)范圍廣泛。
1.4 中間業(yè)務(wù)是一種收費(fèi)業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)通常以收取手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)的形式獲得收益。因?yàn)椴恢苯訁⑴c信用活動(dòng)，中間業(yè)務(wù)無法以利差形式獲得收益，通常他們只能以收取手續(xù)費(fèi)來獲取收益。這也是中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征。
2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的不利因素
2.1 產(chǎn)品種類少、質(zhì)量低、范圍小，并缺乏支柱產(chǎn)品
由于獨(dú)立的經(jīng)營管理模式的實(shí)施，很多的資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制，銀行的資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)品種少，主要局限于國際業(yè)務(wù)的國外保證業(yè)務(wù)，如安全驗(yàn)證業(yè)務(wù)、備用信用證、機(jī)密的商業(yè)業(yè)務(wù)和一些低級別業(yè)務(wù)，銀行為了搶占更大的市場，許多業(yè)務(wù)實(shí)行免收費(fèi)服務(wù)，甚至自掏腰包。
2.2 缺乏表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新動(dòng)機(jī)模糊
由于我國創(chuàng)新主體的錯(cuò)位以及整個(gè)社會思維方式和西方不同，未完全形成“服務(wù)這種行為也應(yīng)該有報(bào)酬”的概念，而我國微觀創(chuàng)新動(dòng)機(jī)也極其模糊，鑒于傳統(tǒng)的定價(jià)模式，出現(xiàn)了許多無收益甚至是負(fù)收益的金融創(chuàng)新。
2.3 缺乏創(chuàng)新人才
金融創(chuàng)新需要大量的高素質(zhì)人才。與西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展仍處于初級階段，而高素質(zhì)人才又非常短缺。尤其是那些不僅了解市場還了解銀行經(jīng)營管理，不僅可以開發(fā)設(shè)計(jì)新金融產(chǎn)品還會融匯資本業(yè)務(wù)，不僅會操作電腦還會市場營銷的人才。而且在管理方面也存在著諸多問題，例如中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)自發(fā)性不強(qiáng)、對市場需求分析不足等問題。產(chǎn)品的重復(fù)性開發(fā)造成了研發(fā)成本的浪費(fèi)，再加上產(chǎn)品本身也缺乏亮點(diǎn)，在一定程度上降低了我國中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在金融市場中的競爭力。
3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議
3.1 提高創(chuàng)新能力、增加業(yè)務(wù)品種、拓寬收入渠道
創(chuàng)新是關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，一定要適應(yīng)市場的需求，充分研究中間業(yè)務(wù)市場，細(xì)分市場并選擇可滿足的需求市場，針對這類市場不斷設(shè)計(jì)出成本低、收入高、發(fā)展前景好的的中間業(yè)務(wù)品種，尤其是創(chuàng)新科技含量高、難以模仿的產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)組合的金融產(chǎn)品。
不僅如此，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，還應(yīng)根據(jù)其發(fā)展在不同時(shí)限細(xì)分市場，結(jié)合中間業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，推出新的業(yè)務(wù)品種以適應(yīng)不同地區(qū)不同人群的各類需要。最后還要加快商業(yè)銀行的電子化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的軟件和硬件環(huán)境有效優(yōu)化以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3.2 加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)與金融信息化水平是密切相關(guān)的。進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增加資金投入對提高自己的競爭能力有顯著功效。
在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行，可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效地手段。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)更多發(fā)展信息化程度高的品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的科技含量，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為有效地手段。
3.3 健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理
中間業(yè)務(wù)由于自身的特點(diǎn)是品種多、范圍廣、管理相對復(fù)雜，需要一個(gè)專門的組織來推動(dòng)管理它。該組織負(fù)責(zé)研究新的細(xì)分市場，開發(fā)設(shè)計(jì)新的適合的業(yè)務(wù)品種，利用市場營銷組合來宣傳和推廣這一業(yè)務(wù)品種。除此之外，對整個(gè)中間業(yè)務(wù)管理還要進(jìn)行協(xié)調(diào)管理并與社會其他部門相聯(lián)系。
為配合組織的管理，還需建立起綜合考核體系以便科學(xué)合理地考評中間業(yè)務(wù)。將發(fā)展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，在各級領(lǐng)導(dǎo)和員工之間進(jìn)行年度責(zé)任目標(biāo)評價(jià)，以調(diào)動(dòng)他們促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。
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一、眾籌融資模式的起源、定義及特性
（一）眾籌融資模式的起源及定義
眾籌，（Crowd funding），即大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)的社交網(wǎng)絡(luò)傳播特性，讓小企業(yè)家、藝術(shù)家或個(gè)人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。
現(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款并募集資金，作為一種商業(yè)模式起源于20世紀(jì)末的美國，其中，成立于2009年Kickstarter成為眾籌的典型代表，Kickstarter是個(gè)中立和中介性質(zhì)的平臺，發(fā)起人在該網(wǎng)站創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信息，眾網(wǎng)友根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的信息，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)投入資金，當(dāng)投入的資金達(dá)到項(xiàng)目發(fā)起人設(shè)立的金額下限時(shí)，項(xiàng)目融資成功，該網(wǎng)站收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。Mollick（2102）對眾籌給出的定義為：融資者借助于互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌融資平臺為其項(xiàng)目向廣泛的投資者融資，每位投資者通過少量的投資金額從融資者那里獲得實(shí)物（例如預(yù)計(jì)產(chǎn)出的產(chǎn)品）或股權(quán)。[1]即眾籌融資模式由發(fā)起人：有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人；支持者：對籌資者的故事和回報(bào)感興趣的，有能力支持的人；平臺：連接發(fā)起人和支持者的互聯(lián)網(wǎng)終端，三者構(gòu)成。
（二）眾籌融資的特性
1.低門檻、低成本和高效率：無論身份、地位、職業(yè)、年齡、性別，只要有想法有創(chuàng)造能力都可以發(fā)起項(xiàng)目，成為發(fā)起人，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上融資。基于社交網(wǎng)絡(luò)的眾籌相對于傳統(tǒng)融資方式的突出優(yōu)勢就是低成本：啟動(dòng)成本低、營銷成本低、交易成本低。募集者和投資者通過進(jìn)度更新和反饋機(jī)制頻繁交互，信息對稱，提高投融資雙方的溝通和交易效率。
2.項(xiàng)目的多樣性和富有創(chuàng)意性：眾籌的方向具有多樣性，項(xiàng)目類別包括設(shè)計(jì)、科技、音樂、影視、食品、漫畫、出版、游戲、攝影等。發(fā)起人必須先將自己的創(chuàng)意（設(shè)計(jì)圖、成品、策劃等）達(dá)到可展示的程度，才能通過平臺的審核，而不單單是一個(gè)概念或者一個(gè)點(diǎn)子。
3.投資人的大眾化：消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)參與到企業(yè)投融資的環(huán)節(jié)中，成為企業(yè)的投資者，通常是普通的草根民眾，而非公司、企業(yè)或是風(fēng)險(xiǎn)投資人，更不是銀行、證券公司等金融中介公司。
4.融資活動(dòng)與社交媒體的無縫整合：眾籌的運(yùn)行依賴于開放的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)和大眾篩選機(jī)制，項(xiàng)目、信息溝通、交易執(zhí)行等環(huán)節(jié)均在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)施完成。
二、眾籌融資產(chǎn)生的原因及我國眾籌融資模式發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）眾籌融資產(chǎn)生的原因
首先，眾籌融資模式的盛行在于金融危機(jī)以來，中小企業(yè)無合格的抵押品及信息不對稱，使得這些企業(yè)尤其是初創(chuàng)企業(yè)融資困難的加劇。
其次，眾籌融資模式可以使企業(yè)更貼近和滿足消費(fèi)者的需求。只要有足夠的消費(fèi)者承諾支付一定的費(fèi)用，創(chuàng)造者便同意提品。
最后，互聯(lián)網(wǎng)的普及，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、3D打印技術(shù)等新興技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，大眾消費(fèi)方式發(fā)生了極大的改變，使得現(xiàn)代金融理念和方式也發(fā)生了重大的變革。
（二）我國眾籌融資模式發(fā)展的現(xiàn)狀
我國眾籌融資的發(fā)展處于起步階段，國內(nèi)的IT人借鑒美國眾籌平臺，成立了一批類似的網(wǎng)站。首個(gè)眾籌網(wǎng)點(diǎn)名時(shí)間在2011年成立，仿照Kickstarter的商業(yè)模式運(yùn)作，網(wǎng)站的設(shè)計(jì)幾乎都參考了Kickstarter的風(fēng)格。目前，眾籌平臺模式：有以點(diǎn)名時(shí)間為代表的為各種創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及宣傳平臺；以淘夢網(wǎng)為代表的專注于微電影而成為影視、音樂拍攝與錄制或著作出版等人文藝術(shù)的實(shí)現(xiàn)平臺；以追夢網(wǎng)為代表的公益項(xiàng)目的募資平臺；以天使匯為代表的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的投資平臺。2013年10月天使匯被新聞聯(lián)播報(bào)道，成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的典范，成立至今以為100個(gè)項(xiàng)目完成籌資，總籌資額高達(dá)3億余人民幣。
三、眾籌融資的主要商業(yè)模式及存在問題
（一）眾籌融資的主要商業(yè)模式
眾籌融資的主要商業(yè)模式包括：捐贈或贊助的眾籌模式，獎(jiǎng)勵(lì)或預(yù)售的眾籌模式，股權(quán)的眾籌模式，借貸的眾籌模式。
1.捐贈與贊助的眾籌模式，是捐贈與無償?shù)耐顿Y模式。有些公益機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站允許直接在網(wǎng)絡(luò)上捐款，通過網(wǎng)絡(luò)來擴(kuò)大捐款的來源。公益機(jī)構(gòu)的管理者或組織公益活動(dòng)的個(gè)人也可以利用自身在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)和社交網(wǎng)站中的影響力，發(fā)起資金贊助。捐贈者的動(dòng)機(jī)是社會性的，涉及的項(xiàng)目主要是金額相對較小的募集，包括教育、社團(tuán)、宗教、環(huán)境、社會等方面。
2.預(yù)售的眾籌模式，是得到普遍應(yīng)用的模式。美國Kickstarter網(wǎng)站以及中國的點(diǎn)名時(shí)間網(wǎng)都使用該種模式。發(fā)起人通過在線新產(chǎn)品或服務(wù)信息，對該產(chǎn)品或服務(wù)有興趣的投資者可以事先訂購支付，從而完成眾籌融資。該模式一定程度上可以替代傳統(tǒng)的市場調(diào)研和進(jìn)行有些的市場需求分析。[2]
3.借貸的眾籌模式，是指企業(yè)（或個(gè)人）通過眾籌平臺想若干出資者借款。平臺的角色可以是多樣化的。一些平臺相當(dāng)于中間人，并且也會還款給借貸人。另一些平臺只是作為媒介，交易結(jié)束后借款者和放款者會直接保持聯(lián)系。
P2P借款具有眾籌借貸的特征，采用這種模式的是尋求低于銀行利息貸款的借款者。現(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，P2P借貸的平均違約率很低，小于1%。這個(gè)眾籌的子形式不斷發(fā)展并且有利可圖。以拍拍貸，人人貸，紅嶺創(chuàng)投為主。
與P2P借貸相似，P2B為中小企業(yè)提供貸款平臺。迄今為止，這種形式的眾籌已經(jīng)吸引到了政府基金的青睞作共同投資，比如英國政府。
4.股權(quán)的眾籌模式，是指眾籌平臺通過向出資者提供股權(quán)為項(xiàng)目所有人籌資的眾籌模式。此模式常常用于初創(chuàng)企業(yè)或中小企業(yè)的初創(chuàng)階段，尤其在一些軟件、網(wǎng)絡(luò)、新材料、新科技之類的企業(yè)中應(yīng)用廣泛。
除了上述主要的商業(yè)模式外，眾籌融資在運(yùn)作過程中還衍生了一些其他的模式，如實(shí)物融資，混合模式的融資等等。
（二）我國眾籌融資存在的問題
1.欺詐現(xiàn)象頻發(fā)。與傳統(tǒng)的VC和天使投資不同，眾籌平臺上，投資人與發(fā)起人沒有直接的聯(lián)系，對擬投的項(xiàng)目和企業(yè)，也只是紙上談兵，沒有深入的了解，募資者和投資者的地理分隔也使得投資者難以監(jiān)督所投項(xiàng)目的業(yè)務(wù)運(yùn)營狀況，中間缺乏擔(dān)保和監(jiān)管制度，無形增加了詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)已出現(xiàn)多起眾籌欺詐事件，如“貝爾創(chuàng)投”事件等。
2.投資者保護(hù)問題突出。眾籌融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式不同于傳統(tǒng)的金融模式。大部分投資者對其風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的認(rèn)識，對融資項(xiàng)目質(zhì)量缺乏判斷力，容易在借貸利率或創(chuàng)意項(xiàng)目的誘惑下，做出錯(cuò)誤的選擇。如2013年4月，上線僅一個(gè)月的“眾貸網(wǎng)”宣布倒閉。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的信用監(jiān)控機(jī)制薄弱，無法保護(hù)投資者的利益。
另外，易涉及刑事犯罪，在下節(jié)展開。
四、我國眾籌融資模式的法律環(huán)境
眾籌融資作為創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是新生事物，它是否能茁壯成長，在于它所處的社會環(huán)境。其中，法律環(huán)境尤為重要。當(dāng)前，眾籌融資模式所處的法律環(huán)境，使眾籌融資模式存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
眾籌融資存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，包括刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、行政法律風(fēng)險(xiǎn)、民事風(fēng)險(xiǎn)。
（一）刑事法律風(fēng)險(xiǎn)
1.對于實(shí)物預(yù)售類眾籌融資模式，主要涉嫌非法集資，具體涉及刑法中的非法吸收公眾存款款罪，《中華人民共和國刑法》（以下簡稱刑法）第176條與最高人民法院相關(guān)司法解釋中均有較明確的界定。2010年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》有明確的界定：違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的，除刑法另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；（二）通過媒體、推介會、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會公開宣傳；（三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；（四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。實(shí)踐中，除個(gè)別眾籌網(wǎng)聲稱有網(wǎng)絡(luò)備案或電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證外，其并未明確出示依法批準(zhǔn)吸收資金的資格；眾籌平臺均通過網(wǎng)站等媒體向社會公開宣傳融資項(xiàng)目；眾籌平臺均承諾在一定期限內(nèi)以實(shí)物等方式給付回報(bào)；眾籌平臺均向不特定對象（即網(wǎng)友）吸收資金。綜上所述，眾籌在涉嫌違法方面基本同時(shí)具備上述四個(gè)要件。關(guān)于罪與非罪的起刑點(diǎn)，最高人民法院司法解釋認(rèn)定個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在100萬元以上的，或者個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對象150人以上的，均應(yīng)追究刑事責(zé)任。按照此標(biāo)準(zhǔn)，中國的眾籌網(wǎng)不僅僅處于一般違法狀態(tài)，而且許多項(xiàng)目由于籌集的資金或者人數(shù)達(dá)到了司法解釋的下限，因而項(xiàng)目發(fā)起人與眾籌平臺均面臨刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)。
2.對于債權(quán)類眾籌融資模式，主要涉嫌非法吸收公眾存款款罪、集資詐騙罪。如果債權(quán)類眾籌虛構(gòu)項(xiàng)目，將吸收的資金挪作他用或者用于揮霍，或者卷款跑路，則該類債權(quán)眾籌涉嫌集資詐騙罪。目前，已經(jīng)有部分跑路的P2P被司法機(jī)關(guān)以集資詐騙罪立案偵查。
3.對于股權(quán)類眾籌模式，主要涉嫌非法吸收公眾存款款罪、集資詐騙罪，擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（〔2006〕99號），對非公開發(fā)行股票的某些行為作了限制：向特定對象發(fā)行股票后股東累計(jì)不超過200人的，為非公開發(fā)行；非公開發(fā)行股票及其股權(quán)轉(zhuǎn)讓，不得采用廣告、公告、廣播、電話、傳真、信函、推介會、說明會、網(wǎng)絡(luò)、短信、公開勸誘等公開方式或變相公開方式向社會公眾發(fā)行；嚴(yán)禁任何公司股東自行或委托他人以公開方式向社會公眾轉(zhuǎn)讓股票；向特定對象轉(zhuǎn)讓股票，未依法報(bào)經(jīng)證監(jiān)會核準(zhǔn)的，轉(zhuǎn)讓后，公司股東累計(jì)不得超過200人。眾籌平臺以網(wǎng)絡(luò)等公開方式將融資項(xiàng)目向社會公眾公示，以吸引其它不特定對象加入投資者之列，這就涉嫌以公開方式向社會公眾轉(zhuǎn)讓股票。另外，我國《公司法》也對股份有限公司的股票和公司債券的發(fā)行條件、程序及審批制度作了嚴(yán)格的規(guī)定，要求公司向社會公開募集股份時(shí)，必須向國務(wù)院證券管理部門遞交募股申請、批準(zhǔn)。目前，股權(quán)回報(bào)類眾籌平臺均未獲得此類批準(zhǔn)。
4.其他還可能涉嫌虛假廣告罪、非法經(jīng)營罪及侵犯知識產(chǎn)權(quán)罪。眾籌平臺應(yīng)知或明知眾籌項(xiàng)目存在虛假或擴(kuò)大宣傳的行為而仍然予以，并且造成了嚴(yán)重的后果，達(dá)到了刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，則涉嫌虛假廣告犯罪。眾籌平臺未經(jīng)批準(zhǔn)，在平臺上擅自銷售有關(guān)的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品，并且造成了嚴(yán)重后果，達(dá)到了刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，則涉嫌非法經(jīng)營犯罪。眾籌平臺未經(jīng)知識產(chǎn)權(quán)所有人許可，非法利用其知識產(chǎn)權(quán)，并造成嚴(yán)重后果，達(dá)到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，則涉嫌侵犯知識產(chǎn)權(quán)罪。
（二）行政法律風(fēng)險(xiǎn)
就目前而言，眾籌在中國可能會遇到與刑事犯罪法律風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的行政法律風(fēng)險(xiǎn)。未經(jīng)批準(zhǔn)擅自公開發(fā)行股份；非法集資；眾籌平臺應(yīng)知或明知眾籌項(xiàng)目存在虛假或擴(kuò)大宣傳的行為而仍然予以；眾籌平臺未經(jīng)批準(zhǔn)，在平臺上擅自銷售有關(guān)的金融產(chǎn)品或產(chǎn)品；未經(jīng)知識產(chǎn)權(quán)所有人許可，非法利用其知識產(chǎn)權(quán)等行為，尚未達(dá)到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，則涉嫌相應(yīng)的行政違法處置。
（三）民事法律風(fēng)險(xiǎn)
眾籌除了上述的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政違法法律風(fēng)險(xiǎn)之外，還會伴隨民事法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
合同違約糾紛，主要表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量不符合約定，交貨期不符合約定，不能如期提交約定回報(bào)結(jié)果，不能如期還款造成的債務(wù)糾紛等。
股權(quán)糾紛及公司治理有關(guān)的糾紛。此外，對于采取股權(quán)代持方式的股權(quán)類眾籌，還可能存在股權(quán)代持糾紛等。如果沒有事先設(shè)計(jì)好退出機(jī)制或者對退出方式設(shè)計(jì)不當(dāng)，引起的股權(quán)退出糾紛。
眾籌融資的民訴法律風(fēng)險(xiǎn)，不但表現(xiàn)在實(shí)體上，在訴訟程序上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，如訴訟主體資格確定問題，電子證據(jù)認(rèn)定問題，損失確定標(biāo)準(zhǔn)問題，刑民交叉及刑事附帶民事訴訟等諸多程序問題。
五、完善眾籌融資模式的法律環(huán)境
眾籌的興起是發(fā)展資本市場的大好機(jī)遇。它是緩解中小企業(yè)融資難、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的新興途徑，也有利于拓展多層次資本市場，夯實(shí)資本市場基礎(chǔ)。世界各國都在積極發(fā)展和推進(jìn)眾籌融資模式。2012年，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了《初創(chuàng)期企業(yè)推動(dòng)法案》（簡稱JOBS法案），允許創(chuàng)業(yè)公司網(wǎng)上售股，將眾籌融資合法化、規(guī)范化，推動(dòng)眾籌成為創(chuàng)新性小企業(yè)融資的重要平臺。眾籌融資模式在中國的發(fā)展不甚理想，原因眾多，但主要原因是眾籌遭遇合法性危機(jī)，其發(fā)展困境主要源自政策和法律障礙。故而，國家立法和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在相關(guān)政策與法制方面有所作為，方能破除中國眾籌發(fā)展的重要障礙。
（一）借鑒他山之石：美國的《JOBS法案》，制定相關(guān)法律、法規(guī)，推進(jìn)眾籌融資的合法化
立法和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)系統(tǒng)性地清理、調(diào)整現(xiàn)行阻礙包括眾籌在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融正常發(fā)展的政策和法律法規(guī)，以便利中小微企業(yè)融資和投資者權(quán)益保護(hù)兩大原則，盡快研究出臺規(guī)范眾籌融資模式的法律法規(guī)，同步推進(jìn)眾籌平臺監(jiān)管和投資者保護(hù)。
(一)要素分解根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究，城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略包括三個(gè)方面的內(nèi)容:CRM戰(zhàn)略規(guī)劃、CRM實(shí)施行為與CRM資源配置(張同建、呂寶林，2010;曹利莎，2012)。CRM戰(zhàn)略規(guī)劃是指城市商業(yè)銀行對CRM的實(shí)施進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧，以確保CRM的持續(xù)性發(fā)展。CRM實(shí)施行為是指城市商業(yè)銀行制定合理的規(guī)章制度，以不斷提高CRM的實(shí)施效率。CRM資源配置是指城市商業(yè)銀行科學(xué)地配置現(xiàn)有的企業(yè)資源，以逐步完善CRM的實(shí)施平臺。根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究，城市商業(yè)銀行核心能力包括四個(gè)方面的內(nèi)容:風(fēng)險(xiǎn)控制能力、內(nèi)部控制能力、產(chǎn)品開發(fā)能力和市場營銷能力(董曉波，2009;張同建，2010)。風(fēng)險(xiǎn)控制能力是指城市商業(yè)銀行對操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。內(nèi)部控制能力是指城市商業(yè)銀行對內(nèi)部業(yè)務(wù)流程質(zhì)量的監(jiān)督和完善能力。產(chǎn)品開發(fā)能力是指城市商業(yè)銀行利用現(xiàn)代信息技術(shù)和系統(tǒng)工程方法所具有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。市場營銷能力是指城市商業(yè)銀行在國內(nèi)外金融市場上產(chǎn)品銷售能力。城市商業(yè)銀行核心能力的成長在很大程度上緣于CRM實(shí)施的效果，而CRM對核心能力成長的推動(dòng)是通過微觀路徑的優(yōu)化而實(shí)現(xiàn)的，即CRM戰(zhàn)略規(guī)劃、CRM實(shí)施行為和CRM資源配置對風(fēng)險(xiǎn)控制能力、內(nèi)部控制能力、產(chǎn)品開發(fā)能力和市場營銷能力均存在著全方位的促進(jìn)作用，從而逐漸促進(jìn)城市商業(yè)銀行核心能力的成長。
(二)研究假設(shè)的提出1．城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃對核心能力的促進(jìn)機(jī)制分析戰(zhàn)略規(guī)劃是實(shí)施CRM的先導(dǎo)，戰(zhàn)略規(guī)劃的水平?jīng)Q定著CRM的成敗。CRM系統(tǒng)在本質(zhì)上是一種信息系統(tǒng)，CRM是以職能管理為導(dǎo)向的信息管理，而戰(zhàn)略規(guī)劃是信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)性要求。城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃的內(nèi)容包括對CRM人力資源與物力資源的規(guī)劃，以及對CRM擴(kuò)展的規(guī)劃。商業(yè)銀行CRM的實(shí)施是逐步升級的，從無到有、由弱到強(qiáng)，不可能一步到位，在短時(shí)間進(jìn)入成熟狀態(tài)，因此，在實(shí)施CRM之前，需要基于現(xiàn)有的資源平臺對未來的擴(kuò)展環(huán)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)的預(yù)測，并制定可行的方案(Prahalad＆Hamel，1990)。事實(shí)上，國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行在實(shí)施CRM之前，均進(jìn)行了翔實(shí)的規(guī)劃，積累了豐富的規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)，值得城市商業(yè)銀行的借鑒。根據(jù)信息系統(tǒng)的特征來分析，CRM對各項(xiàng)核心能力要素的促進(jìn)效應(yīng)在規(guī)劃階段已經(jīng)存在。規(guī)劃決定未來，如果規(guī)劃失敗，無論后期的運(yùn)作耗費(fèi)多大的物力財(cái)力，都很難達(dá)到預(yù)期的效果。根據(jù)以上的分析，可提出如下研究假設(shè):H1a:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的成長。H1b:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了內(nèi)部控制能力的成長。H1c:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了產(chǎn)品開發(fā)能力的成長。H1d:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了市場營銷能力的成長。2．城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為對核心能力的促進(jìn)機(jī)制分析CRM實(shí)施行為的具體化是城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略的前提，因?yàn)槿魏我环N有效的管理戰(zhàn)略，如果不進(jìn)行有目標(biāo)的實(shí)踐，就失去了應(yīng)用價(jià)值。CRM的實(shí)施行為包括多方面的內(nèi)容，城市商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)的行為方案、計(jì)劃與反饋改進(jìn)措施，逐步促進(jìn)各種實(shí)施行為從低級階段向高級階段的過渡與轉(zhuǎn)化。實(shí)施行為在銀行管理中并不是一種獨(dú)立的或孤立的行為，而是與銀行的戰(zhàn)略管理、操作管理與協(xié)調(diào)管理融于一體的，與各種職能管理與作業(yè)管理融于一體。廣義的實(shí)施行為包括一切管理環(huán)節(jié)，即“怎樣做?”、“做什么?”與“如何做?”的問題，而狹義的實(shí)施行為僅是指“如何做?”的問題。實(shí)施行為是城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略中的核心內(nèi)容，確保了CRM戰(zhàn)略的實(shí)踐性展開，對各項(xiàng)核心能力要素成長的促進(jìn)最為直接。根據(jù)以上的分析，可提出如下研究假設(shè):H2a:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的成長。H2b:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了內(nèi)部控制能力的成長。H2c:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了產(chǎn)品開發(fā)能力的成長。H2d:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了市場營銷能力的成長。3．城市商業(yè)銀行CRM資源配置對核心能力的促進(jìn)機(jī)制分析資源配置是城市商業(yè)銀行實(shí)施CRM的基礎(chǔ)。一般而言，CRM的實(shí)施需要占據(jù)銀行的大量資源，而資源的短期配置及長期配置就成為決策層不可回避的問題。資源配置不能僅體現(xiàn)在戰(zhàn)略規(guī)劃中，要在具體實(shí)施中得到落實(shí)。資源配置不僅要求投資到位，而且需要在CRM體系的內(nèi)部各要素之間進(jìn)行合理分配(Barton，1992)。對于城市商業(yè)銀行而言，由于CRM實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的缺乏，信息化人才不足，資源配置技能較弱，可以采取資源配置外包的戰(zhàn)略，這種方法在一些城市商業(yè)銀行中取得了相當(dāng)?shù)某晒?。銀行業(yè)在本質(zhì)上是知識型行業(yè)，知識資本的功能逐漸增強(qiáng)，在CRM資源分配中，要注重對CRM知識資本的開發(fā)性配置。對于城市商業(yè)銀行而言，CRM資源配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，根據(jù)銀行運(yùn)營環(huán)境的變化而不斷調(diào)整，從而對核心能力要素的成長存在著持續(xù)性的激勵(lì)。根據(jù)以上的分析，可提出如下研究假設(shè):H3a:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的成長。H3b:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了內(nèi)部控制能力的成長。H3c:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了產(chǎn)品開發(fā)能力的成長。H3d:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了市場營銷能力的成長。
(三)研究模型的確立根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究，城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃要素分為合理性、科學(xué)性和動(dòng)態(tài)性3個(gè)指標(biāo)，CRM實(shí)施行為要素分為制度與執(zhí)行、監(jiān)督與激勵(lì)、反饋與改進(jìn)3個(gè)指標(biāo)，CRM資源配置要素分為硬件配置、軟件配置和人員配置3個(gè)指標(biāo)(劉良燦、張同建，2010;李明星，2010)。根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究，城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力要素分為市場風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力和操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力3個(gè)指標(biāo)，內(nèi)部控制能力要素分為風(fēng)險(xiǎn)評估能力、制度執(zhí)行能力和信息溝通能力3個(gè)指標(biāo)，產(chǎn)品開發(fā)能力要素分為產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、產(chǎn)品升級能力和產(chǎn)品測試能力3個(gè)指標(biāo)，市場營銷能力分為市場需求分析能力、營銷渠道優(yōu)化能力和市場定位能力3個(gè)指標(biāo)(劉良燦，2010;曹利莎，2010)。本研究擬采用結(jié)構(gòu)方程模型方法對研究假設(shè)進(jìn)行檢驗(yàn)。設(shè)城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃為ξ1、CRM實(shí)施行為為ξ2、CRM資源配置為ξ3，設(shè)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力為η1、內(nèi)部控制能力為η2、產(chǎn)品開發(fā)能力為η3、市場營銷能力為η4，從而得到研究模型如圖1所示。
二、實(shí)證檢驗(yàn)
(一)數(shù)據(jù)收集本研究以城市商業(yè)銀行一級分行(市級分行)為樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)查，如江蘇銀行的蘇州分行、無錫分行與常州分行，中原銀行的鄭州分行、開封分行與洛陽分行等。本次數(shù)據(jù)調(diào)查分兩個(gè)階段進(jìn)行:第一階段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)調(diào)查，以甄別銀行是否實(shí)施了CRM行為;第二階段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行CRM行為的數(shù)據(jù)調(diào)查，以獲取本研究所需的調(diào)查數(shù)據(jù)。第一階段數(shù)據(jù)調(diào)查的題項(xiàng)為:①貴單位是否對CRM戰(zhàn)略的重要性存在著深刻的認(rèn)識?②貴單位是否實(shí)施了CRM戰(zhàn)略?③貴單位CRM行為是否取得了一定的成效?④貴單位的CRM戰(zhàn)略是否具有持續(xù)性與連貫性?第二階段數(shù)據(jù)調(diào)查的題項(xiàng)可借用本課題組的前期成果(嚴(yán)明燕、張同建，2010)。數(shù)據(jù)值的獲取均采用李克特7點(diǎn)量表。第一階段數(shù)據(jù)調(diào)查自2013年3月1日起，至2013年5月1日止，歷時(shí)60天，發(fā)放調(diào)查問卷122份，收回問卷122份，問卷回收率為100%。在回收的122份問卷中，選擇具有顯著CRM行為的銀行樣本105份，以作為下一階段的數(shù)據(jù)調(diào)查。第二階段數(shù)據(jù)調(diào)查自2013年6月1日起，至2013年7月1日止，歷時(shí)30天，發(fā)放問卷105份，回收問卷105份，問卷回收率是100%。樣本數(shù)與指標(biāo)數(shù)之比為5:1，滿足結(jié)構(gòu)方程檢驗(yàn)的基本要求。
(二)樣本特征分析在最后確定的105份樣本中，樣本區(qū)域分布和樣本CRM實(shí)施年限分布特征如圖2和圖3所示，因此，樣本數(shù)據(jù)具有一定的可靠性，能夠有效地反映出我國城市商業(yè)銀行的總體特征。
(三)信度檢驗(yàn)基于樣本數(shù)據(jù)，運(yùn)用SPSS11．5軟件對CRM戰(zhàn)略的3個(gè)要素和城市商業(yè)銀行核心能力的4個(gè)要素進(jìn)行信度檢驗(yàn)，得信度檢驗(yàn)結(jié)果如表1和表2所示。根據(jù)表1和表2的信度檢驗(yàn)結(jié)果可知，CRM戰(zhàn)略要素和城市商業(yè)銀行核心能力要素的信度較好，可以作為測度體系用于各類模型的檢驗(yàn)。
(四)效度檢驗(yàn)基于樣本數(shù)據(jù)，運(yùn)用LISREL8．7軟件，分別對CRM戰(zhàn)略的3個(gè)要素和城市商業(yè)銀行核心能力的4個(gè)要素進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析，得效度檢驗(yàn)列表分別如表3和表4所示。根據(jù)表3和表4的效度檢驗(yàn)結(jié)果可知，CRM戰(zhàn)略要素和城市商業(yè)銀行核心能力要素的效度較好，可以作為測度指標(biāo)用于各類模型的檢驗(yàn)。
(五)模型檢驗(yàn)以研究假設(shè)為導(dǎo)向，以研究模型為基礎(chǔ)，基于105份樣本數(shù)據(jù)，本研究采用LIS-REL8．7進(jìn)行全模型檢驗(yàn)(固定方差法)，得外源變量對內(nèi)生變量的效應(yīng)矩陣(г)如表5所示。沒有通過檢驗(yàn)。在全模型檢驗(yàn)過程中，同時(shí)得模型擬合指數(shù)列表如表6所示:由擬合指數(shù)列表可知，各項(xiàng)指標(biāo)現(xiàn)值符合最優(yōu)值趨向，模型的擬合效果較好。
三、研究結(jié)論
