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2013年12月7日，人民銀行了《同業(yè)存單管理暫行辦法》，同業(yè)存單正式推出。同業(yè)存單的推出增加了金融機構同業(yè)負債的管理工具，也有利于規(guī)范近年來迅猛發(fā)展的金融機構同業(yè)業(yè)務。2012年以來，金融機構同業(yè)業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點，也存在一些亟待解決的新問題，其帶來的市場劇烈波動引起了廣泛關注。本文以遼寧省為例，對此進行詳細分析并提出了相關的政策建議。
金融機構同業(yè)業(yè)務發(fā)展的新特點
同業(yè)業(yè)務是商業(yè)銀行之間及其與其他金融機構之間的資金往來行為，主要包括同業(yè)拆借、同業(yè)存放、買入返售（賣出回購）、同業(yè)借款等1。新形勢下，金融機構同業(yè)業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)以下新特點。
（一）不穩(wěn)定性增強
近年來，同業(yè)業(yè)務由于資金使用效率高、盈利空間大、資本消耗低、無撥備要求等優(yōu)勢，受到銀行機構的普遍青睞而得以迅猛發(fā)展。以遼寧省為例，2012年末，金融機構同業(yè)業(yè)務負債方余額較2010年末增長了92%，高于同期各項存款增速63個百分點；同業(yè)業(yè)務資產方余額較2010年末增長了67.9%，高于同期各項貸款增速近30個百分點。
但由于同業(yè)業(yè)務有別于一般存款業(yè)務，其游離于實體經(jīng)濟，流轉于金融市場，乘數(shù)效應顯著，具有一定的虛擬特性，極易受市場事件、預期因素及政策環(huán)境影響驟升驟降。2013年以來，金融機構去杠桿，同業(yè)業(yè)務萎縮。2013年9月末，遼寧省金融機構同業(yè)業(yè)務負債方余額較2012年末縮減了7.3%；同業(yè)業(yè)務資產方余額較2012年末萎縮了11.8%。特別是，同業(yè)負債期限主要以3個月以內的短期為主，不穩(wěn)定性較強，使得同業(yè)負債占比較高的金融機構較易在同業(yè)負債批量到期而市場整體資金緊張時出現(xiàn)困難，如2013年6月債市風暴中某股份制商業(yè)銀行首先出現(xiàn)違約。
（二）業(yè)務衍生形式多元化
從一般意義上來說，商業(yè)銀行之間及其與其他金融機構之間的資金往來行為都可以稱為同業(yè)業(yè)務，既包括無擔保的同業(yè)拆借、同業(yè)存放、同業(yè)借款，也包括票據(jù)的買入返售、賣出回購等。從遼寧省的情況來看，同業(yè)往來（包括同業(yè)存放和同業(yè)拆借，下同）和買入返售分別是同業(yè)業(yè)務負債方和資產方的主要形式。在負債方，2012年末，同業(yè)往來占金融機構全部資金來源的7.15%，賣出回購占2.92%。在資產方，2012年末，同業(yè)往來占全部資金運用的5.35%，買入返售占7.79%。同業(yè)往來中同業(yè)存放占絕大部分。從負債方看，2012年末，遼寧省金融機構同業(yè)存放占同業(yè)往來的93.8%，同業(yè)拆借占5.84%。從資產方看，2012年末，存放同業(yè)余額占同業(yè)往來的85.39%，拆放同業(yè)余額占比為9.27%。這主要是由于同業(yè)拆借有明確嚴格的監(jiān)管規(guī)定，為規(guī)避監(jiān)管，金融機構不斷創(chuàng)新拆借之外的同業(yè)業(yè)務形式。
筆者發(fā)現(xiàn)，在實際工作中，農村合作金融機構系統(tǒng)內以“協(xié)議存款”的方式通過“存放同業(yè)”科目將閑置資金上存，之后通過“調出調劑”來運用資金。另外，金融機構通過同業(yè)拆借進行的同業(yè)業(yè)務也不全是監(jiān)管范疇內的同業(yè)拆借，比如，遼寧轄內某城商行同業(yè)拆借項下開展的業(yè)務實際上是同業(yè)代付2。根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕237號）規(guī)定，同業(yè)代付記錄在同業(yè)拆借項下，但實際監(jiān)管上并不適用《同業(yè)拆借管理辦法》。
（三）功能發(fā)生本質性改變
同業(yè)業(yè)務逐漸由清算工具演變?yōu)榻鹑跈C構資產負債管理工具。在同業(yè)存款利率放開之前，同業(yè)存款主要期限為活期，用途是清算，同業(yè)存款利率放開以后，特別是近幾年，非清算性質的同業(yè)存款大幅增加，其清算功能逐漸弱化，資產負債管理功能進一步突出。
以遼寧省為例，2012年末，滿足清算需要的活期同業(yè)存款余額較2011年末下降2.4%，2013年9月末較2012年末又進一步下降70.9%。同時，作為商業(yè)銀行資產負債管理工具的定期同業(yè)存款急劇增長。2012年全年定期同業(yè)存款累計發(fā)生額較2010年增長了270.4%。同業(yè)業(yè)務中的資金來源與運用成為商業(yè)銀行資產負債管理的重要渠道，與公司業(yè)務、零售業(yè)務并列成為許多銀行的三大主營業(yè)務。2012年，遼寧省金融機構資金來源增量中同業(yè)業(yè)務占比為15.64%，較2010年提高了24個百分點；資金運用增量中同業(yè)業(yè)務達到22.90%，較2010年提高了22個百分點。
（四）機構主體分層化明顯
以股份制商業(yè)銀行和部分跨區(qū)域經(jīng)營的城商行為主的全國性中小型銀行經(jīng)營較為活躍，創(chuàng)新性強，屬于相對風險偏好型，其主要通過在同業(yè)市場吸收資金進行高盈利性運作，同業(yè)業(yè)務以負債方吸收資金為主。全國性大型銀行資金相對充裕，區(qū)域性中小型銀行資金運用渠道相對單一，這兩類機構是同業(yè)市場資金的主要供給方，同業(yè)業(yè)務以資產方運用為主。
以遼寧省為例，2012年，中資全國性大型銀行3同業(yè)往來負債方增加額為99.13億元，同業(yè)往來資產方增加額為206.54億元；中資區(qū)域性中小型銀行4同業(yè)往來負債方增加額為16.33億元，同業(yè)往來資產方增加額為149.12億元。兩類金融機構合計資產方增加額是負債方的3.1倍。中資全國性中小型銀行5同業(yè)往來負債方增加額為768.61億元，同業(yè)往來資產方增加額為249.29億元，負債方增加額是資產方的3.1倍。2013年前9個月，遼寧省中資全國性大型銀行同業(yè)往來負債方增加額為-119.22億元，同業(yè)往來資產方增加額為215.21億元；中資區(qū)域性中小型銀行同業(yè)往來負債方增加額為79.99億元，同業(yè)往來資產方增加額為111.22億元。遼寧省中資全國性中小型銀行同業(yè)往來負債方增加額為252.72億元，同業(yè)往來資產方增加額為-422.05億元。
金融機構同業(yè)業(yè)務存在的問題
（一）放大了市場波動
目前，金融機構同業(yè)業(yè)務利潤主要來源：一是借短放長的利差，二是巨大的同業(yè)業(yè)務發(fā)生額和較高的流動頻率。前者勢必形成資產負債的大量期限錯配，后者在金融機構相同的考核周期下，同質化的資金需求和不穩(wěn)定的資金供給極易引發(fā)市場共同的樂觀和緊張氣氛，特別是大量關鍵期限同業(yè)資產到期的資金緊張時期，如果發(fā)生違約事件就會迅速在同業(yè)中引發(fā)恐慌情緒，并蔓延傳導，放大市場資金波動和價格波動，增加系統(tǒng)的不穩(wěn)定性。
（二）游離于市場監(jiān)管
現(xiàn)有法規(guī)對同業(yè)拆借制定了較為詳盡的監(jiān)管辦法及實施細則，但對同業(yè)借款、同業(yè)存放、調入調出調劑等資金往來的規(guī)定較為簡單，甚至模糊。金融機構為規(guī)避監(jiān)管，基本上采取同業(yè)存放、同業(yè)代付等性質相同但形式不同的業(yè)務方式來取代同業(yè)拆解，規(guī)避監(jiān)管。近些年，遼寧省金融機構同業(yè)拆借占同業(yè)業(yè)務量不到10%，沒有同業(yè)借款發(fā)生，目的就是規(guī)避人民銀行的監(jiān)管。
（三）規(guī)避了信貸調控
目前，同業(yè)業(yè)務不僅是金融機構資產負債管理的重要工具，也成為銀行將表內信貸資產轉移出表外，規(guī)避信貸調控的重要手段。據(jù)對遼寧省城商行的檢查，途徑有以下幾類：
1.票據(jù)買入返售
部分城商行通過票據(jù)買斷轉貼現(xiàn)，與貸存比較低的農信社和農商行合作，將應歸于貸款項的票據(jù)資產計入資產負債表的“買入返售金融資產”項下。
2.信托計劃
個別城商行通過自營資金對接銀信合作的信托受益權轉讓，將信貸資產轉移至資產負債表的“可供出售的金融資產”項下。通過上述騰挪，銀行和企業(yè)之間的融資行為被掩蓋為銀行與金融同業(yè)之間的金融資產投資關系，不占用信貸規(guī)模，降低了風險資產規(guī)模，又能夠繞開存貸比監(jiān)管和信貸政策導向的約束。
3.資管計劃
個別城商行通過同業(yè)存放資金對接銀證合作的資管計劃，將融出資金轉移至資產負債表的“應收款項類投資”項下。
（四）脫離了市場監(jiān)督
市場的監(jiān)督主要取決于信息的透明?！锻瑯I(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，同業(yè)拆解通過全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡進行。對同業(yè)存放等同業(yè)業(yè)務沒有相關規(guī)定，目前金融機構間同業(yè)存放普遍采取網(wǎng)下交易。從遼寧省的情況看，九成以上同業(yè)往來采取網(wǎng)下交易。大量的網(wǎng)下交易容易產生期限不透明、信用不透明、機構不透明，給銀行運作、市場監(jiān)管和金融系統(tǒng)穩(wěn)定都帶來隱患。
政策建議
（一）修訂《同業(yè)拆借管理辦法》
將金融機構間同業(yè)存放、同業(yè)代付、同業(yè)借款等無擔保的資金融通業(yè)務全部納入同業(yè)拆借監(jiān)管范圍，完善監(jiān)管制度，杜絕變相拆借行為的發(fā)生。同時，納入同業(yè)拆解監(jiān)管領域后，通過全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡進行交易，有利于同業(yè)市場的透明、監(jiān)管及交易主體之間市場行為的發(fā)現(xiàn)。
（二）完善對同業(yè)資產負債業(yè)務的監(jiān)管
按照現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)定，同業(yè)資產的風險權重為20%-25%，同業(yè)往來資產無撥備要求，同業(yè)存款大部分無準備金要求，這些監(jiān)管規(guī)定無法全面衡量同業(yè)資產負債業(yè)務風險，刺激了同業(yè)業(yè)務沖動發(fā)展。建議修改監(jiān)管標準，促使金融機構在平衡風險和收益的基礎上發(fā)展同業(yè)業(yè)務。
（三）改革商業(yè)銀行考核機制
目前，利益驅動下的商業(yè)銀行考核模式既包括時點考核，也包括規(guī)?？己?。時點考核人為設置了易引發(fā)市場波動的關鍵時點，規(guī)?？己思觿×送瑯I(yè)業(yè)務規(guī)模過度虛擬性的特征。建議改時點考核為日均考核，規(guī)?？己藶閱挝恢笜说挠娇己?。
（四）豐富金融機構資產負債管理工具
近年來，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務的發(fā)展模式主要是資產帶動負債下的發(fā)展，這種同業(yè)資產發(fā)展的模式使得市場資金緊張成為常態(tài)。在利率市場化不斷推進的背景下，主動負債管理應該成為商業(yè)銀行日益重視的資產負債管理內容。同業(yè)存單的推出，為拓展銀行業(yè)存款類金融機構的融資渠道、促進貨幣市場發(fā)展提供了標準化的主動負債工具。建議加強對標準化買入返售金融資產的監(jiān)管，進一步豐富金融機構資產負債管理工具。
注：
1.《2013年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》。
2. 同業(yè)代付是指受托代付行根據(jù)代付申請行的委托，在規(guī)定的代付起息日，向代付申請行指定的企業(yè)支付相關款項，代付申請行在約定的代付到期日歸還代付行有關款項的業(yè)務。
3.包括工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、國家開發(fā)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行在遼寧轄內的分支機構。
4.包括鞍山、撫順、丹東、營口、阜新、遼陽、盤錦、葫蘆島、鐵嶺、朝陽的城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行（營口銀行除外）。
5.包括招商銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行、渤海銀行、浙商銀行、盛京銀行、大連銀行、錦州銀行、營口銀行、哈爾濱商業(yè)銀行、吉林銀行。
長期以來，我國銀行的功能都比較單一，再加上計劃經(jīng)濟觀念的影響，金融業(yè)務的發(fā)展比較緩慢，因此其會計核算沒有受到從業(yè)人員的足夠的關注和重視。然而近年來，由于我國國內存貸款利差的不斷縮小，大大降低了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的利潤獲取空間，再加上隨著世界一體化的發(fā)展，國際各個行業(yè)之間的競爭日益激烈，國內銀行開始關注金融業(yè)務的競爭空間和發(fā)展?jié)摿Γy行開發(fā)金融業(yè)務逐漸成為銀行業(yè)發(fā)展的一個大趨勢。不過我們也要看到，銀行金融業(yè)務的會計核算還處于發(fā)展的起步階段，銀行從業(yè)人員從思想和觀念上還沒有對其重要性有足夠的認識，這就對銀行金融業(yè)務的快速發(fā)展產生了阻礙作用。銀行金融業(yè)務目前存在的會計核算問題主要表現(xiàn)為以下幾個方面：一是會計制度建設滯后，對我國銀行金融業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新產生了極大的制約；二是監(jiān)管部門和銀行管理者都沒有正確認識金融業(yè)務給銀行帶來的高風險，導致這部分會計信息嚴重缺失，缺乏必要的防范措施，一旦出現(xiàn)疏漏之處，必然會給銀行帶來巨大的損失；三是金融業(yè)務的發(fā)展與會計核算及其信息披露狀況嚴重脫節(jié)，使一些金融業(yè)務缺乏會計核算信息結果和反映。
1.2銀行金融業(yè)務的定義和范圍不清，且缺乏明確、統(tǒng)一的核算規(guī)范
在銀行業(yè)務中，中間業(yè)務范圍大于金融業(yè)務，但是很多銀行將金融業(yè)務和中間業(yè)務混為一談，這主要是由于會計準則只是關注核算程序和核算方法，而不負責具體核算對象的制定，因此并沒有對兩者進行區(qū)分，再加上金融業(yè)務的基本范疇沒有明確界定，缺乏規(guī)范和引導，從而導致金融業(yè)務的快捷核算數(shù)據(jù)不實。到目前為止，我國會計法規(guī)以及監(jiān)管指引都沒有對銀行金融業(yè)務的會計核算制度進行明確的規(guī)定，只是在《金融企業(yè)會計制度》中明確要求了部分已經(jīng)存在的金融業(yè)務的信息披露。缺乏統(tǒng)一的會計核算規(guī)范作為基礎，金融業(yè)務的信息披露要求也就無法實現(xiàn)。另外，現(xiàn)階段我國銀行金融業(yè)務的會計處理狀態(tài)主要表現(xiàn)為四個特點：自定原則、自立規(guī)矩、自我監(jiān)督、各自為戰(zhàn)。這不僅難以保障金融業(yè)務信息披露的真實性、可靠性、準確性和全面性，同時也使各個銀行所披露的金融業(yè)務信息缺乏可比性。如果任由這種現(xiàn)狀發(fā)展下去，最終可能導致有意或無意的虛假金融會計信息的形成，給金融業(yè)務帶來經(jīng)營風險，對會計信息使用者、銀行經(jīng)營決策行為以及監(jiān)管部門的監(jiān)督行為產生誤導。
2、銀行金融業(yè)務會計核算的改善策略分析
2.1正確認識會計核算對銀行金融業(yè)務發(fā)展的重要性
控制過程、總結觀念是會計核算的基本職能，其中控制過程主要是指通過貨幣計算來核算和監(jiān)督社會再生產過程的各項經(jīng)濟活動，因此會計核算的基本要求就是反映社會再生產過程中的各項經(jīng)濟活動。銀行金融業(yè)務的會計核算也是對其業(yè)務發(fā)展過程中的各項經(jīng)濟活動的反映和體現(xiàn)，通過它所提供的信息，銀行管理者可以對金融業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀進行全面的了解和掌握，認識其中存在的風險，采取積極的措施對其進行防范，并對銀行金融業(yè)務的發(fā)展做出正確的判斷和決策。因此會計核算對銀行金融業(yè)務發(fā)展來說意義重大，必須要受到銀行從業(yè)人員，尤其是管理者的正確認識。
2.2對金融業(yè)務會計核算標準進行明確和統(tǒng)一
要想使銀行能夠根據(jù)業(yè)務的性質來判斷金融業(yè)務的范圍，提高銀行金融業(yè)務會計信息的準確性、規(guī)范性和可比性，就必須要對金融業(yè)務會計確認標準進行明確和統(tǒng)一。首先，銀行要積極制定金融業(yè)務會計確認的判斷標準，將金融業(yè)務與中間業(yè)務或者其它業(yè)務區(qū)分開來。在制定中尤其需要關注兩個問題，一是銀行金融業(yè)務所承擔的權利或義務會否給銀行帶來潛在的風險或收益；二是銀行是否因該項業(yè)務承擔了直接或間接的權利或義務。除此之外，財政部門和監(jiān)管部門也要對金融業(yè)務中的業(yè)務或者有負債業(yè)務等風險性業(yè)務的會計核算、會計確定、會計計量、會計披露等進行強制性規(guī)定，而對于那些滿足終止確認條件的證券化信貸資產等金融非風險性業(yè)務，則只需進行會計確認和會計計量就可以了，其它的實際要求則需要根據(jù)銀行的管理特點來確定。其次，制定金融業(yè)務會計科目設置的指引。財務部門必須要重視會計核算的管理和監(jiān)督，規(guī)范性的指引金融業(yè)務的會計科目設置，并盡可能使其與銀行監(jiān)管部門對相關業(yè)務的流程和管理規(guī)定統(tǒng)一起來，這樣就使金融業(yè)務會計核算數(shù)據(jù)相匹配，可以為編制監(jiān)管報表的統(tǒng)計提供方便，對于銀行金融風險的監(jiān)控和防范也具有積極意義。
2.3對銀行金融業(yè)務會計核算方法進行規(guī)范
要提高銀行金融業(yè)務會計信息規(guī)范性和可比性，就必須要對其會計核算方法進行規(guī)范，這主要可以從兩個方面著手進行：一是充分考慮核算方法的可操作性。在金融業(yè)務的核算中，要綜合考慮各方面的因素，例如核算是否與國內金融環(huán)境和銀行管理能力相匹配，是否符合監(jiān)管機構對銀行金融業(yè)務的管理要求等；二是準確反映表外業(yè)務的風險性質。銀行金融業(yè)務的產品結構和權責風險之間差異很大，金融業(yè)務會計核算要想清晰的反映銀行在金融業(yè)務中所承擔的權利、義務、收益以及風險，就必須要在會計核算方法中將其差異體現(xiàn)出來。
金融市場全球化推動著我國商業(yè)銀行的不斷進步，新形勢下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務需要從單一的服務模式向多樣化的模式發(fā)展。人們已經(jīng)越來越重視理財產品，人們的理財意識也在不斷提高，需要銀行的個人金融業(yè)務不斷創(chuàng)新才能滿足人們對金融產品的需求。目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務還是受到很多條件的制約，不能得到快速的發(fā)展。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務要以客戶需求為原則，將客戶利益最大化，保持與客戶長久的聯(lián)系，才能在金融市場的競爭中獲得一席之地。
1商業(yè)銀行個人金融業(yè)務具有的特點
1.1多樣性
商業(yè)銀行個人金融業(yè)務需要具備類型多樣性的特點，主要表現(xiàn)在業(yè)務服務的方式與渠道、產品的類型等各個方面。隨著社會的不斷進步，人們的理財意識也越來越強，需要商業(yè)銀行個人金融業(yè)務不斷更新，類型不斷多樣化才能滿足人們對個人金融業(yè)務的需求。商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務要從單一的模式向多樣化模式發(fā)展，傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務主要就是存款、貸款，因此要多發(fā)展個人金融業(yè)務的類型，比如中間業(yè)務等。隨著科學技術的快速發(fā)展，業(yè)務服務的方式也應及時更新與多樣化滿足不同客戶的需求，可以通過網(wǎng)絡、電話等多種渠道開展個人金融業(yè)務的服務。
1.2廣泛性
商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的業(yè)務對象越來越廣泛，人們對個人業(yè)務的需求也越來越廣泛。現(xiàn)在人們的日常生活與工作越來越重視與金融業(yè)務的聯(lián)系，傳統(tǒng)的金融業(yè)務已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代人們生活的需求，個人金融業(yè)務需要包括人們生活與工作的各個方面，比如房子、養(yǎng)老、日常的花費等等。商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務是要面向每一位居民，因此個人金融業(yè)務的服務面越來越廣，需要商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的產品類型及服務方式都要不斷擴展。
1.3持續(xù)交易性
商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是通過客戶在銀行開戶從而與客戶建立關系的，個人賬戶是商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的基礎，銀行要與客戶建立長久的聯(lián)系就要明白客戶對金融產品的要求，充分利用銀行個人金融業(yè)務的各項資源，滿足不同客戶對金融產品的需求。要建立商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的持續(xù)交易性，需要不斷優(yōu)化銀行的金融資源，將個人金融業(yè)務的種類和服務相融合，要能夠為客戶提供一個優(yōu)質高效的金融業(yè)務的服務，讓客戶感受到銀行提供的便捷，從而與銀行產生長久的交易與合作。
2制約我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的因素
2.1分散經(jīng)營制約發(fā)展空間
我國目前的金融市場的發(fā)展與經(jīng)營比較分散，銀行、證券公司及保險行業(yè)都相對獨立，相互之間沒有業(yè)務溝通，金融產品各不相同，這對個人金融業(yè)務的全面發(fā)展相當不利。隨著金融市場不斷全球化，客戶的理財意識越來越強對金融產品的了解也越來越多，而目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展相對較慢，導致一些客戶產生不滿意，影響金融行業(yè)的發(fā)展。
2.2業(yè)務分隔缺乏機制保障
目前個人金融業(yè)務發(fā)展的范圍越來越廣泛，包括資產類、負債類及中間業(yè)務等，需要為客戶開通一個全面綜合性的金融業(yè)務，滿足客戶的不同需求。要想達到綜合業(yè)務的順利進行需要溝通協(xié)調一致，前后臺之間的業(yè)務相互融合。然而目前我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務各部門之間相互分隔，個人業(yè)務、房貸業(yè)務等都是由不同的部門管理，前后臺之間的業(yè)務不能很好的溝通合作，無法達到客戶的滿意。各業(yè)務之間相分隔不能統(tǒng)一管理，相關的機制缺乏有效的保障。
2.3金融系統(tǒng)不夠完善
我國商業(yè)銀行的金融系統(tǒng)還是不夠完善，在對客戶的管理及新技術研發(fā)上相對薄弱。對客戶沒有系統(tǒng)的管理，很容易造成客戶的流失，因為無法全面了解客戶資金的增減及變動的趨勢，不能及時為客戶提供合適的金融服務，很容易影響銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。缺乏完善的金融系統(tǒng)無法為客戶提供有效合理的金融業(yè)務的分析。
2.4相關的專業(yè)人才綜合素質較差
目前我國商業(yè)銀行負責個人金融業(yè)務的相關人員對金融知識缺乏全面掌握，很多個人金融業(yè)務的負責人是經(jīng)過一定培訓的銀行柜臺人員，對銀行的業(yè)務比較熟悉，但對債券、金融衍生品等知識不夠了解，缺乏全面的綜合知識體系，由于銀行柜員的工作任務較重，學習培訓的時間有限，無法全面掌握個人金融業(yè)務方面綜合的知識，這樣很容易造成客戶的流失，帶來銀行經(jīng)濟利益的下跌。
3加強我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的措施
針對當前我國商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務發(fā)展過程中遇到的各種問題，銀行相關管理者一定要給予足夠的重視，及時采取有效的解決措施，進而能夠不斷推動商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，這對在整體上提高商業(yè)銀行競爭力來說起著非常重要的作用?；诖?，下面本文就對其在個人金融業(yè)務的發(fā)展方面的需要采取的有效措施進行深入分析和研究。
3.1加強金融市場的融合
金融市場向全球開放不斷推動著我國金融行業(yè)的發(fā)展。我國要積極提高金融服務的意識，加強金融市場之間的融合。改善我國金融市場的經(jīng)營方式，加強各金融行業(yè)間的溝通與交流，銀行與股票、保險等相融合，為客戶提供一個全面系統(tǒng)的個人金融業(yè)務。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新金融產品，不斷了解客戶對產品不同的需求，研發(fā)出符合客戶要求的金融產品，滿足現(xiàn)代客戶對金融業(yè)務的需求。
3.2不斷豐富金融業(yè)務加強機制保障
我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務正處在一個轉型期，商業(yè)銀行要根據(jù)時展促進金融業(yè)務的改革，全球金融市場的融合對商業(yè)銀行既是機遇也是挑戰(zhàn)，只有不斷豐富金融業(yè)務的產品提高服務的質量才能保證商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的快速發(fā)展。在豐富個人金融業(yè)務的產品時要注重產品的個性化，要能夠滿足客戶對個人金融業(yè)務產品的需求，還要根據(jù)不同的客戶開展不同的金融服務方式，以方便客戶為原則。不斷完善商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的機制，為客戶提供有效保障，保證客戶的權益并使得客戶的資金效益最大化。還要加強與客戶的溝通，不斷豐富金融產品提高服務質量，達到客戶滿意。
3.3不斷完善金融系統(tǒng)
加強商業(yè)銀行金融系統(tǒng)的完善，將計算機網(wǎng)絡技術應用到金融行業(yè)，不斷完善客戶的資料，研究制定能夠及時了解客戶資金趨勢為客戶提供最佳金融業(yè)務的系統(tǒng)，保證客戶的長久穩(wěn)定。加強各個金融機構間的合作，將銀行、保險、證券等機構相互融合，以客戶需求為第一，為客戶提供全面綜合性強的金融業(yè)務。將銀行業(yè)務與保險、證券相融合可以有效推動資金的流動，不斷豐富個人金融業(yè)務，提高業(yè)務品質加強服務質量。由此可以看出，不斷加強對商業(yè)銀行金融系統(tǒng)的完善和健全，能夠進一步提高商業(yè)銀行的服務質量和業(yè)務水平，進而為商業(yè)銀行更好的發(fā)展個人金融業(yè)務奠定了良好的基礎。
3.4加強培養(yǎng)相關專業(yè)人才的培訓
商業(yè)銀行要多培養(yǎng)綜合型人才，在銀行任務繁重的情況下也應加強內部員工的培訓，跟隨時代的發(fā)展，不斷學習金融體系的相關知識，提高相關人員的綜合素質，能夠適應現(xiàn)代社會發(fā)展的需求。還可以設置考評機制，對工作業(yè)務能力強的人員給予獎勵，鼓勵相關人員積極學習股票及保險等方面的金融知識，不斷提高相關人員的綜合素質。
4結束語
綜上所述，在全球金融行業(yè)相融合的大環(huán)境下，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務要想快速發(fā)展，必須結合時展的需要，了解客戶對金融產品的需求，不斷改進創(chuàng)新金融產品，豐富金融產品的服務渠道。個人金融業(yè)務主要以客戶需求為主，從金融產品的類型及服務的方式上不斷創(chuàng)新，滿足客戶個性化的要求，與客戶能夠保持長久的聯(lián)系才能把握住金融市場。
參考文獻：
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中圖分類號:F240文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)09-0087-01
為生產經(jīng)營管理第一線培養(yǎng)適銷對路的技能型高級人才,是高職教育改革的起點和歸宿;而金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的確定又是一個頗值得研究的問題。為此,筆者對農行廣州市個人金融業(yè)務市場進行了調研,分析銀行業(yè)個人金融業(yè)務的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,提出高職院校確定金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)規(guī)格的基本思路。
一、銀行業(yè)個人金融業(yè)務部門崗位的現(xiàn)狀與個人金融業(yè)務發(fā)展趨勢
1.銀行業(yè)個人金融業(yè)務部門的主要崗位工作分析。目前,銀行的業(yè)務主要分為公司業(yè)務、個人業(yè)務、銀行卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務四大塊。個人金融部門的主要業(yè)務包括傳統(tǒng)的按揭貸款、消費貸款和創(chuàng)業(yè)貸款,另外還有部分政策性貸款。個人金融業(yè)務正逐步由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務轉向綜合理財業(yè)務,積極開展“交叉銷售”,在柜面開展銷售憑證式國債、保險業(yè)務、外匯買賣和辦理“第三方存管”業(yè)務,并為投資者提供理財咨詢服務。
風險防范是個人金融業(yè)務崗位中的主要內容。這一工作除了要求從業(yè)人員認真仔細之外,還特別要求從業(yè)人員誠實守信。目前,不良率較高的貸款主要是助學貸款。
2.崗位人員的配備與規(guī)格。調查得知個人金融部門一般配備10個員工,學歷要求高職以上,貸款業(yè)務員必須持證上崗。新員工除來自金融保險專業(yè)外,其他專業(yè)的也不少。
3.個人金融業(yè)務的發(fā)展趨勢。(1)個人金融業(yè)務將成為銀行的核心業(yè)務。個人金融業(yè)務是一種非常講究規(guī)模經(jīng)濟的銀行業(yè)務,只有達到一定經(jīng)營規(guī)模,才能保證銀行實現(xiàn)合理利潤。隨著中國居民收入水平不斷提高,個人消費能力正不斷增強,各商業(yè)銀行都將個人金融業(yè)務作為銀行的核心業(yè)務來抓。(2)重視個人金融產品和服務創(chuàng)新。隨著金融市場的不斷發(fā)展,個人金融業(yè)務將朝著投融資、咨詢、等方向發(fā)展。在產品和服務的經(jīng)營策略上,各商業(yè)銀行正逐漸從傳統(tǒng)的大規(guī)模批量生產,轉向針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的零售金融服務,制定不同的營銷產品組合。(3)重視個人金融業(yè)務的人員培訓和隊伍建設。個人金融業(yè)務在人才培養(yǎng)方面將會積極培養(yǎng),擇優(yōu)錄用,留住人才。同時也會加強對金融業(yè)務人員的培訓和高級營銷人才的培養(yǎng),以適應個人金融業(yè)務不斷創(chuàng)新發(fā)展的需求。
二、高職院校為個人金融業(yè)務培養(yǎng)專業(yè)人才的應對措施
1.加強對學生的就業(yè)指導和培訓。從調研的結果可以看出,一些非金融專業(yè)的學生也受到了銀行業(yè)的青睞,成為金融專業(yè)學生強有力的競爭對象。因此,金融保險專業(yè)應引導學生認清當前日益嚴峻的本專業(yè)就業(yè)形勢,有計劃地有針對性地組織一系列就業(yè)培訓和應聘指導。
2.準確定位,培育優(yōu)勢。個人金融業(yè)務的最大特點是客戶量大、分散,在滿足顧客在消費金融產品的同時還需要為顧客提供投資理財?shù)认嚓P的咨詢服務。在調研中我們了解到,目前銀行業(yè)最缺乏的是德才兼?zhèn)涞目蛻艚?jīng)理。作為個人金融業(yè)務的客戶經(jīng)理必需具備過硬的專業(yè)、行業(yè)知識,要能精通銀行各類業(yè)務。
3.注重培養(yǎng)學生良好的職業(yè)素養(yǎng)。一位合格的客戶經(jīng)理幾乎是全面發(fā)展的立體型人才。高職院校金融專業(yè)的教學應以市場需求為導向,順應個人金融業(yè)務的發(fā)展趨勢,調整教學思路,在保證學生專業(yè)教育質量的同時,切實加強學生職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng),提高學生金融產品的營銷能力。
4.加強對學生風險意識的教育,建立良好的個人征信檔案。如上調研所述,個人金融業(yè)務崗位特別強調從業(yè)人員的誠實守信。因此,我們要加強對學生風險意識的教育,在這些準客戶經(jīng)理讀書學習期間,就為他們建立個人征信檔案。
二、我國金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展迅速
隨著互聯(lián)網(wǎng)應用范圍的擴大，其在我國金融業(yè)的應用范圍也在不斷擴大，而其在金融業(yè)的應用現(xiàn)在可以說是迅速發(fā)展。在2012年我國就已經(jīng)有電商巨頭在金融領域中大展拳腳，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的獨特性，其也在以非?？斓乃俣仍诮鹑跇I(yè)中發(fā)展和應用。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，其在我國金融業(yè)務中的應用已經(jīng)可以說是不容忽視了。
（二）我國經(jīng)濟的二元經(jīng)濟結構
由于我國的經(jīng)濟結構現(xiàn)在仍然是屬于二元經(jīng)濟，這也就導致了我國金融體系其可以大致分為兩類：一類是由于政府監(jiān)管部門批準成立的正規(guī)金融機構，一類是不受政府監(jiān)管部門對其資金等進行限制的民間金融。這兩種金融模式之間其有著各自的優(yōu)點，并且已經(jīng)形成了一種互補的關系，正規(guī)的金融企業(yè)其自然是由于各方面都比較好，其有很多的優(yōu)勢，不過由于其對于個人以及小額貸款等不重視，這就使得民間金融機構存在是必然了。民間金融機構其存在雖然可以幫助很多個人以及零星的小額貸款需求的人順利實現(xiàn)貸款，不過其還有很多的不足之處，就是從業(yè)人員的素質不高，管理方面不到位，就導致了其發(fā)展受到影響，其很難做到有一個長遠的發(fā)展，會出現(xiàn)信貸危機。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在金融行業(yè)其應用的廣泛程度也在不斷擴大。而且由于我國金融業(yè)的特殊性，金融作為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要命脈，其運作與發(fā)展也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應用使得其人們在進行金融業(yè)務辦理的過程中更加的方便，這不但對于我們進行辦理的人員來說方便，對于金融行業(yè)來說也可以大大節(jié)省其時間。同時，網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展其對于個人以及中小企業(yè)的資金等問題帶來了更多的方便。而且在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展完善的今天，這方面的發(fā)展也在不斷的進步之中，在金融業(yè)務中的應用其也將會帶給我們更多的便利。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展中遇到的難點和風險
在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，其在金融業(yè)務中的應用范圍在不斷地擴大，不過其在發(fā)展的過程中也遇到了很多的難點和風險，以下是對這方面的問題的簡單總結。
（一）安全風險
大家都知道網(wǎng)絡是一個虛擬的平臺，在進行交易的過程中都是通過網(wǎng)絡來進行的，如果交易雙方的信息不對稱，就會導致有欺詐的現(xiàn)象出。而且有的時候，有的人會通過多賬號注冊，或者是造假等行為來進行非法的集資。這是互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務中應用存在的一個安全風險，同時，在網(wǎng)絡高速發(fā)展的今天，還有各種各樣的黑客和病毒出現(xiàn)，就是我們平常所使用的個人電腦中也會經(jīng)常有這樣的病毒，其會對我的隱私以及信息安全等造成影響。對于金融業(yè)務中，其會涉及到大量的資金，要是遇到病毒的入侵的話，其對于我們的財產安全也會有嚴重的影響的，同時其對于金融經(jīng)濟的正常運行也是會有嚴重的影響的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，安全問題其已經(jīng)成為了制約現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展的關鍵問題。
（二）監(jiān)管風險
對于金融行業(yè)的發(fā)展，其是離不開政府以及社會各界的監(jiān)管的，必須要保證其監(jiān)管到位，才可以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。而在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管過程中，其監(jiān)管的成本比較高，政府在監(jiān)管的過程中仍然沒有一套完善的監(jiān)管體制，這就在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展帶來了影響。國家應當對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管有一套完善的方案，保證其監(jiān)管可以真正的有效，切實的達到我們所想要的監(jiān)管目的。同時在進行監(jiān)管的過程中，應當對各方面進行均衡的管理，通過這樣的管理方式才可以使其達到最好的監(jiān)管效果。同時在進行監(jiān)管的過程中，政府也應當注意其在其中所占的地位，要有一個監(jiān)管的度，不能過多的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行干涉，不過也不能放任不管。監(jiān)管得到完善以后，才可以將監(jiān)管方面的風險徹底的杜絕，這樣才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務利進行，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展。
（三）信用風險
由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，其在進行交易的過程中，其并不需要交易的雙方見面，也不需要委托人，因此信用就十分重要。而且信用也是保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務能夠正常辦理的關鍵基礎。不過由于我國的信用制度體系本身就不完善，網(wǎng)絡的信用體系存在的風險也更大。而且現(xiàn)在我們大家看到的媒體報道的關于各種金融機構的網(wǎng)上交易平臺騙人的也非常的多，這對于我們大家來說對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的信用風險也就更加擔心了。
四、對當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展的改進措施
隨著互聯(lián)網(wǎng)的應用范圍的擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展也非常的快速，而且前面已經(jīng)對其發(fā)展前景進行了分析，這就足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展在未來對我們的生活的影響。不過由于當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展的過程中好存在很多的不足之處，要是想達到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展，就必須要有政府的支持，同時也要在這方面多進行改進，只有這樣才可以促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展。
（一）完善安全管理
對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務來說，安全是最關鍵的一點。在進行交易的過程中，要逐步建立其一套完善的交易方案，以及對交易雙方的信息進行了解的方式以及平臺，這樣保證雙方的信息對稱，也就可以大大的減少由于信息不對稱而造成的交易方面出現(xiàn)的問[1]。同時還應當注重對網(wǎng)絡交易平臺的建設，防止出現(xiàn)一人注冊多個賬號的現(xiàn)象出現(xiàn)。
在對待病毒以及黑客的公交方面，也應當加強技術方面的完善，通過這種方式保證系統(tǒng)的安全性。將由于病毒以及黑客的攻擊造成的損失降到最低，這樣對于顧客來說是一種保證，同時對于金融機構來說其也是一種保證，可以使其在顧客心中的地位進一步的提高。
（二）政府加強監(jiān)管
對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展來說，政府的監(jiān)管其在其中所起到的作用的不容忽視的。政府必須要指定相應的監(jiān)管方案，對互聯(lián)網(wǎng)非法集資的團體以及個人等進行嚴格處理，為正規(guī)的金融機構在互聯(lián)網(wǎng)中業(yè)務的開展營造一個良好的環(huán)[2]。同時，政府對待民間金融機構的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也應當給予高度的重視，合理地進行這方面的規(guī)劃，使民間金融機構以及正規(guī)的金融機構在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展都得到保護。
除了監(jiān)管以外，政府還應當對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展進行宏觀調控，運用科學的眼光，通過法律、行政等方式對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展進行引導和調[3]。這樣可以減少金融機構在發(fā)展的過程中少走彎路，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的進一步發(fā)展。
（三）完善信用評級制度
衍生金融工具種類繁多，形式多樣，主要以貨幣、利率、匯率、股票、股指等為標的物，是從這些標的物中衍生出來的金融衍生產品。本節(jié)主要從場內與場外業(yè)務出發(fā)，綜合闡述衍生金融市場金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。
（一）發(fā)展現(xiàn)狀1.場內業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。場內業(yè)務又稱交易所業(yè)務，是指在交易所（一般為證券交易所）首次發(fā)行、出售一種衍生金融產品的業(yè)務。場內業(yè)務具有標準化的特點，流動性強，但很難做到產品設計的靈活性。在我國，衍生金融市場的核心就是交易所。我國金融衍生品市場從2010年推出股指期貨后開始逐步發(fā)展，目前雖然只有滬深300股指期貨、5年期國債期貨以及上證50ETF期權三個品種，但中金所的10年期國債期貨、上證50和中證500指數(shù)期貨以及歐元兌美元、澳元兌美元期貨已處在仿真交易運行階段；上交所的上證180ETF期權、中國平安期權、上汽集團期權以及深交所的期權品種也在仿真交易期。2.場外業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。場外是指通過代銷渠道如銀行、券商等，金融衍生場外業(yè)務是指通過非證券市場的代銷渠道進行的金融衍生產品交易業(yè)務。而我國衍生金融場外業(yè)務發(fā)展主要以商業(yè)銀行的衍生金融業(yè)務為主。場外金融衍生品市場的最大的特點是交易金額大，交易成本低，交易靈活性高。然而，由于商業(yè)銀行衍生金融業(yè)務起步時我國金融市場還不夠完善，市場暫時還不具備能夠支撐衍生金融產品發(fā)展的要素，這使得我國衍生金融市場產外業(yè)務受到一定的挫傷。直至2003年2月5日銀監(jiān)會頒布《金融機構衍生品交易業(yè)務管理暫行辦法》后，我國商業(yè)銀行衍生金融業(yè)務才得到了一定的發(fā)展。然而我國衍生金融場外業(yè)務與國際衍生金融場外業(yè)務相比仍然有較大的差距。我國衍生金融場外市場業(yè)務發(fā)展規(guī)模仍較小，收入占比比較低，業(yè)務品種單一、應用領域還有待開闊，同金融市場業(yè)務一樣，各地衍生金融市場業(yè)務也呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的態(tài)勢。
（二）發(fā)展特點1.交易品種豐富，業(yè)務繁多，投資者結構以機構與企業(yè)為主。衍生金融業(yè)務種類繁多，交易品種豐富，涉及股票、指數(shù)、匯率和利率等的期貨、期權、互換和遠期交易，其中場內交易市場（交易所市場）主要交易期貨、期權等標準化合約，場外市場(OTC)市場主要交易互換、遠期等非標準化合約。目前，我國投資衍生金融品的個體較少，多為機構或企業(yè)為了套期保值而進行投資。2.我國衍生金融業(yè)務全球化趨勢逐漸明顯，交易所競爭力增強，但我國衍生金融業(yè)務還處在發(fā)展的初級階段。不論場外市場還是場內市場，吸引更多的交易者進行交易是實現(xiàn)規(guī)模效應的主要手段之一，從而帶來成本的節(jié)約。因此，全球各個交易市場通過技術和制度創(chuàng)新形成自家的優(yōu)勢以吸引更多的投資者，致使衍生品市場的競爭日益激烈。我國交易所業(yè)不例外，我國衍生金融業(yè)務隨著金融行業(yè)的發(fā)展也在不斷的發(fā)展，隨著我國上海自由貿易區(qū)門戶對金融行業(yè)的開放，我國衍生金融行業(yè)也開始追隨金融業(yè)的步伐向全球化的方向發(fā)展。然而，盡管交易量逐漸增多，競爭力有所增強，但不論從監(jiān)管還是從風險控制方面都還有待提高。
二、我國衍生金融業(yè)務存在問題
（一）衍生金融業(yè)務普及度低盡管我國衍生金融產品繁多，但衍生金融業(yè)務普及度卻是極低的。第一，衍生金融知識普及率低，沒有接觸過衍生金融產品的商戶一般情況下對衍生金融市場是完全不了解的，甚至許多投資者在完全不了解衍生金融產品的情況下就對其進行投資，對衍生金融業(yè)務更是一頭霧水，這不僅增大了自身投資風險，同時也增強了市場風險。第二，衍生金融業(yè)務種類繁多，不易了解。多數(shù)衍生金融業(yè)務都是從一些金融業(yè)務中衍生出來的，很多都是金融業(yè)務的創(chuàng)新，種類繁多，新穎，不具備專業(yè)知識是很難對其有深刻的認識的。一些衍生金融業(yè)務的復雜性也決定了金融衍生業(yè)務的普及率低這一特點。
（二）衍生金融市場場內業(yè)務發(fā)展緩慢與全球衍生金融市場金融業(yè)務發(fā)展相比，我國衍生金融市場場內業(yè)務發(fā)展緩慢，一方面中國的金融衍生品市場起步較晚，使得場內交易基本處于空白狀態(tài)；另一方面，場內業(yè)務缺乏創(chuàng)新，自主研發(fā)的交易產品較為局限。加之，境外市場多內來一直對中國衍生金融市場虎視眈眈，紛紛搶先于中國，上市中國金融品類衍生產品，例如，2006年9月5日，新加坡交易所推出了新華富時A50指數(shù)期貨，這是全球第一個針對中國A股市場的指數(shù)期貨合約。境外市場搶先推出我國金融品的衍生產品對我國市場造成了極大的威脅，從時間上來看，同一時區(qū)中后發(fā)行同一種衍生產品的，在競爭中就處于不利地位；從監(jiān)管方面來看，我國監(jiān)管機構無權管理境外發(fā)行衍生金融產品的場內市場，境外發(fā)行的國內衍生品由于一些境外市場價格的操作行為，產生的負面影響，會波及我國證券市場，我國監(jiān)管機構對這些現(xiàn)象所能采取的監(jiān)管和補救措施十分有限。
（三）衍生金融市場場外業(yè)務紛繁復雜，建設不規(guī)范①，缺乏有力的監(jiān)管機構監(jiān)督管理衍生金融產品本身是企業(yè)用于規(guī)避風險所產生的一種產品。金融衍生產品的出現(xiàn)，提供了新的風險管理手段，它將市場經(jīng)濟中分散在社會經(jīng)濟每個角落的市場風險、信用風險等，集中在幾個期貨、期權市場或互換、遠期等場外交易市場上，將風險先集中，再分割，然后消除或重新分配，從而能更好地滿足不同投資者的不同需求，有助于投資者認識分離各種風險構成和正確定價，使其能根據(jù)各種風險的大小和自己的偏好更有效地配置資金，以達到收益和風險的權衡。然而，由于衍生金融市場場外業(yè)務紛繁復雜，且缺乏有力的監(jiān)管機構監(jiān)督管理，導致有部分投機商家利用衍生金融市場進行投機，這一種行為將衍生金融市場風險無限放大，嚴重影響了市場秩序，重則導致金融危機的出現(xiàn)。我國目前建立有效的衍生金融市場監(jiān)管機制勢在必行。
相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務。
目前,邊緣金融業(yè)務融資行為已經(jīng)從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。
一、邊緣金融業(yè)務迅速發(fā)展的原因
從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務的較快發(fā)展。
(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務發(fā)展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務進行融資。
(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外
邊緣金融業(yè)務經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業(yè)“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續(xù)繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務融資。
(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業(yè)務市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點,許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務。
二、邊緣金融業(yè)務發(fā)展中存在的問題
(一)邊緣金融業(yè)務游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務違規(guī)難以有效根治。
(二)容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛
邊緣金融業(yè)務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會影響社會穩(wěn)定。
(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風險過高
大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務,發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務知識不了解、了解不足或對金融業(yè)務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務違法,哪些業(yè)務不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風險增加。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）10-184-02
金融業(yè)務創(chuàng)新，事關我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務體系以及經(jīng)濟增長方式的轉變，有助于推動國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務實現(xiàn)快速發(fā)展。正確分析當前我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，積極采取新的措施推進金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，成為我國國有商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)濟增長，提升發(fā)展活力的重要改革之路，對于金融業(yè)務創(chuàng)新的分析研究也就顯得十分必要。
一、國有商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新的重要性
1.可以提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。當前，我國的國有商業(yè)銀行仍然只是以傳統(tǒng)的金融業(yè)務為其主要的經(jīng)濟來源，例如存貸款業(yè)務等，單一的金融業(yè)務形式也導致了業(yè)務范圍較窄，商業(yè)銀行的經(jīng)濟增長來源較少，不利于其經(jīng)濟績效的提高。我國國有商業(yè)銀行積極實施金融業(yè)務創(chuàng)新，則可以有效的拓展國有商業(yè)銀行的盈利范圍，為銀行增加其利潤渠道，經(jīng)濟增長的方式也多元化，進而能夠有效提高我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。
2.金融業(yè)務創(chuàng)新能提高國有商業(yè)銀行的發(fā)展實力。在激烈的市場競爭中，如果沒有業(yè)務創(chuàng)新，那么國有商業(yè)銀行就難以立于不敗之地。所以，國有商業(yè)銀行積極推動金融業(yè)務創(chuàng)新，使得其自身的金融體系更加高效合理，業(yè)務發(fā)展模式也變得更加多元化。新型金融產品及其相關服務的推出，很好地優(yōu)化了國有商業(yè)銀行的業(yè)務結構，進而能夠增強其經(jīng)濟實力，提升國有商業(yè)銀行的發(fā)展競爭力，使其能在復雜的市場競爭中獲得優(yōu)勢。
3.金融業(yè)務創(chuàng)新能夠有效防范經(jīng)營風險?，F(xiàn)代金融市場的發(fā)展日新月異，銀行面臨的經(jīng)營風險也日漸增多。面對復雜多變的經(jīng)濟形勢，我國的國有商業(yè)銀行必須積極進行金融業(yè)務創(chuàng)新，通過改革應對市場的競爭與風險。推行金融業(yè)務的創(chuàng)新，能夠有助于國有商業(yè)銀行建立健康有序的市場發(fā)展機制，使銀行的各項業(yè)務都能在市場中實現(xiàn)長效發(fā)展，進而能夠很好地防范經(jīng)營風險，可以有力地抵御市場危機，實現(xiàn)平穩(wěn)快速發(fā)展。
二、我國國有商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新中的問題
我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新有了一定的發(fā)展，不僅金融業(yè)務在逐步實現(xiàn)綜合化，例如設立基金以及保險公司，而且國有商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營范圍也擴大到了國際市場，實現(xiàn)了國際化。與此同時我國國有商業(yè)銀行也充分利用電子信息技術的優(yōu)勢，積極發(fā)展了現(xiàn)代電子交易業(yè)務，產品類別也較為豐富。然而，我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新依然存在著一些問題。
1.金融業(yè)務創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性。其創(chuàng)新金融業(yè)務大多是建立在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎之上，因此金融業(yè)務創(chuàng)新只是停留在了再加工的層次上，是對原有業(yè)務的一種拓展。這樣的金融創(chuàng)新沒有根本性變革，所以國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融產品，也就缺乏系統(tǒng)性，新型金融產品帶來的附加值也較低。
2.主要借鑒國外模型，自主創(chuàng)新較少。我國國有商業(yè)銀行當下的金融業(yè)務創(chuàng)新舉措，不論是金融體制改革還是新型的金融產品，在很大程度上都在借鑒國外其他銀行的一些創(chuàng)新發(fā)展模式，只是將國外的金融業(yè)務體制照搬引用過來。沒有自主創(chuàng)新的金融業(yè)務創(chuàng)新是缺乏發(fā)展活力的，這樣的金融創(chuàng)新與自己國家的發(fā)展實際相脫離，難以真正激活我國國有商業(yè)銀行的市場競爭力，這在一定程度上也制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展。
3.金融業(yè)務創(chuàng)新的質量較低。我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，盡管在數(shù)量上有了較大幅度的增長，金融機構的網(wǎng)點，金融業(yè)務的種類，其數(shù)量都有了快速的增長，然而這些金融業(yè)務的創(chuàng)新都是集中在了一些技術含量較低的金融產品及服務上，缺少內涵型的金融業(yè)務創(chuàng)新，只是追求數(shù)量，而沒有提高金融業(yè)務創(chuàng)新的質量。
4.創(chuàng)新人才匱乏，缺少技術支撐。人才既是創(chuàng)新的基礎又是創(chuàng)新的重要保障，實施金融業(yè)務創(chuàng)新，需要先進科技的力量，離不開創(chuàng)新人才的支持。當前的金融業(yè)務創(chuàng)新，雖然在一定程度上實現(xiàn)了網(wǎng)絡化、自動化，但是還處于創(chuàng)新的基礎階段，缺少創(chuàng)新型人才的支撐力量，技術創(chuàng)新也就難以實現(xiàn)較大突破，成為了金融業(yè)務創(chuàng)新的瓶頸。
5.創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管力度不夠。我國的金融制度還不夠健全，也導致國有商業(yè)銀行在金融業(yè)務創(chuàng)新上。監(jiān)管力度不夠，業(yè)務創(chuàng)新缺乏有力的制度規(guī)范，導致出現(xiàn)了一些違法違規(guī)現(xiàn)象，擾亂了金融市場的秩序。因此，我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新，亟需加強監(jiān)督管理工作。
三、促進國有商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新的策略
1.立足市場，以用戶為核心來實施金融業(yè)務創(chuàng)新。我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新只有立足于市場，以用戶為核心，才能真正實現(xiàn)金融業(yè)務的創(chuàng)新。首先，只有立足于市場才能保證金融業(yè)務創(chuàng)新的可行性，即根據(jù)市場發(fā)展來創(chuàng)新金融產品。其次，以用戶為核心，要求商業(yè)銀行從用戶的角度出發(fā)，不斷地完善用戶體驗，根據(jù)用戶的反饋來改善金融創(chuàng)新產品，使新推出的金融業(yè)務能夠很好地滿足用戶的多元化需求。
2.加強創(chuàng)新型人才培養(yǎng)，為金融創(chuàng)新組織隊伍。人才是銀行業(yè)務創(chuàng)新的首要前提，促進金融業(yè)務創(chuàng)新，就必須加強創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。首先，我國的國有商業(yè)銀行需要建立長效的人才培養(yǎng)體制，系統(tǒng)地對崗位職工進行業(yè)務創(chuàng)新知識的培訓。培訓工作要緊密結合市場發(fā)展需求，使培訓出來的員工能夠具備良好的創(chuàng)新意識。其次，創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)工作，還要具有一定的綜合性，這是因為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，客戶對于金融產品的要求也越來越高，因此還要注重外語、人際交往等能力的培訓，全面提升銀行職工綜合業(yè)務素質。通過綜合培訓，組織一支有創(chuàng)新能力的隊伍。
3.把控好成本與經(jīng)濟績效的關系。我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新，需要考慮銀行的經(jīng)濟效益，因此在進行金融業(yè)務創(chuàng)新時，需要認真做好市場調研，切不可盲目跟風。金融創(chuàng)新要能最大限度地降低創(chuàng)新的成本投入，以切實提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟利潤，為銀行的經(jīng)營績效服務。同時還要及時防范金融業(yè)務創(chuàng)新可能會帶來的財務風險、銀行信譽問題等不利因素。只有把控好金融業(yè)務創(chuàng)新中的成本與收益間的關系，以及充分做好應對經(jīng)營風險的準備工作，才能確保國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新能夠健康有序地進行，在穩(wěn)定中尋求金融業(yè)務的創(chuàng)新突破。
4.充分發(fā)揮信息技術優(yōu)勢，加強技術創(chuàng)新。近些年，隨著電子信息技術的進步，移動互聯(lián)網(wǎng)有了快速的發(fā)展，尤其是隨著客戶端這一應用形式的普及，對與銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新也有著深刻的影響。為此，我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，需要充分借助移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢實現(xiàn)突破。例如，現(xiàn)在很多國有商業(yè)銀行相繼推出了自己的客戶端，以及官方微信平臺等新型金融業(yè)務平臺，加快了商業(yè)銀行的業(yè)務效率。在未來的金融業(yè)務創(chuàng)新道路上，我國國有商業(yè)銀行仍然需要圍繞移動互聯(lián)網(wǎng)來進行業(yè)務創(chuàng)新。
5.加強金融業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)管工作。金融業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)管工作，可以從兩個方面來加強。一是要轉變監(jiān)督管理的思想觀念，需要認識到金融業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)管和服務是一個辯證的整體，讓監(jiān)管在服務中進行，反過來讓服務促進監(jiān)管工作的發(fā)展。二是完善金融創(chuàng)新監(jiān)管體系，既要設立監(jiān)督管理的行政部門單位，成立專門的金融業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)督管理體系，另一方面還要注重建立計算機信息管理數(shù)據(jù)庫，通過金融業(yè)務辦公自動化系統(tǒng)，科學高效的對金融創(chuàng)新業(yè)務進行及時的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新的監(jiān)管工作效率。
結語
金融業(yè)務創(chuàng)新是我國國有商業(yè)銀行應對市場挑戰(zhàn)，提升自身競爭力的重要方法，目前國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新取得了一定的進展，同時也有許多不足之處。因而國有商業(yè)銀行對金融業(yè)務創(chuàng)新需要及時反思，針對創(chuàng)新中的問題要采取改進措施，以不斷完善自己的金融業(yè)務創(chuàng)新，在市場競爭中發(fā)展壯大。
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在新的經(jīng)濟形勢下，我國商業(yè)銀行在抓住新的契機，大力發(fā)展個人金融業(yè)務的同時，也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。如何在考慮我國基本國情的基礎上，將西方發(fā)達國家個人金融業(yè)務成功的經(jīng)驗進行吸收運用，確實做到理論與實踐相結合，成為我國各商業(yè)銀行業(yè)擴大業(yè)務范圍，實現(xiàn)科學發(fā)展所面臨的共同挑戰(zhàn)。
1商業(yè)銀行個人金融業(yè)務含義和特點
所謂商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是指以現(xiàn)代的經(jīng)營理念、金融技術的應用和創(chuàng)新為依托，以多方面、多功能的金融產品向個人或家庭提供服務的一項綜合性的銀行金融產品零售業(yè)務。個人金融業(yè)務的特點主要表現(xiàn)在兩方面：一方面?zhèn)€人金融業(yè)務呈現(xiàn)多樣化，這是由于服務對象來自各行各業(yè)，有著不同的年齡、不同的專業(yè)背景和不同的金融知識，這就需要有多樣化的個人金融產品和服務，從而促進金融產品的不斷創(chuàng)新，服務范圍不斷擴展，以適應人金融業(yè)務的市場需求。另一方面，個人金融業(yè)務的廣泛性，由于個人和家庭與銀行的關系越來越密切，人們對銀行的概念也不再局限于傳統(tǒng)的儲蓄機構，上到買房買車，下到日常購物出行，個人金融業(yè)務已經(jīng)滲透到人們生活的各個方面。
2我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的主要問題
作為經(jīng)濟全球化、金融全球化催生的產物，個人金融業(yè)務自上世紀末迅速發(fā)展起來。我國商業(yè)銀行為了滿足不同客戶的需求和銀行業(yè)發(fā)展的需求，不斷開發(fā)各種個人理財產品。然而，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務在迅速發(fā)展的同時，也面臨著一系列的問題：
2.1個人金融業(yè)務缺乏創(chuàng)新
目前國內各商業(yè)銀行針對個人金融業(yè)務推出的金融產品雖然多達幾十種，但是從產品的設置上，各商業(yè)銀行只是改變了產品的側重點，并沒有擺脫傳統(tǒng)金融產品的模式。這種表面形式上的創(chuàng)新，是對商業(yè)銀行個人業(yè)務創(chuàng)新人事過于膚淺的表現(xiàn)，實質上產品的競爭力并沒有實質性的提高，這也是我國其他行業(yè)創(chuàng)新過程中所面臨的問題。
2.2市場部門缺乏營銷意識
我國銀行工作人員還處于傳統(tǒng)的“被動的”的經(jīng)營理念，等待顧客找上門來，即不能夠主動地從銀行走向市場。即便有豐富的好的個人金融產品，如果沒有一個好的營銷方案的話，宣傳不到位，同樣不能夠得到良好的銷售業(yè)績。此外，營銷手段單一也是缺乏營銷意識的表現(xiàn)，單一的營銷手段無法滿足個人銀行業(yè)務多元化發(fā)展的要求，最終導致銀行競爭力的減弱。
2.3服務水平有待提高
一個顧客要想購買個人理財產品，首先接觸到的就是理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理，而他們的服務態(tài)度和服務質量最能夠反映一個銀行的服務水平?？梢哉f，他們不僅代表了一個商業(yè)銀行的形象，而且是商業(yè)銀行建立屬于自己的良好品牌形象的關鍵因素。在實際工作過程中，很多客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理都存在服務不到位、個性化不突出的問題等問題，究其根本，是因為他們沒有形成以客戶為中心的服務理念。尤其是對一些專業(yè)知識不夠、但是又有投資想法的潛在客戶不能提供個性化的服務。
2.4專業(yè)人才匱乏
顧客購買個人金融產品，需要專業(yè)人員的服務和指導。目前，金融理財師、注冊財務策劃師、注冊金融分析師等是國內專業(yè)的理財師的主要代表，他們的專業(yè)水平都達到了專業(yè)認證機構的認證要求。再加上許多由已經(jīng)被國內認可的國外認證及購物所認證的專業(yè)人才，專業(yè)的理財師的數(shù)量的確挺多。但是中國人口眾多，這些看似客觀的數(shù)量卻難以滿足國內相對龐大的競爭市場。
3我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的相關發(fā)展策略
針對目前我國商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務方面存在的各種問題，銀行相關管理者必須給予足夠的重視，及時采取有效的解決措施，不斷創(chuàng)新個人金融業(yè)務，進而能夠為客戶提供更好的服務，這對商業(yè)銀行實現(xiàn)更好的發(fā)展來說起著非常重要的作用。
3.1鼓勵創(chuàng)新，增強個人金融業(yè)務的多樣性
要開發(fā)創(chuàng)新型產品，增強個人金融業(yè)務的多樣性，主要從以下幾個方面著手：（1）將市場中的潛在客戶進行劃分，根據(jù)市場階層的高低、財產實力的強弱、生活習慣的差異和人生需求的不同等，采取個性化的、有針對性的產品的開發(fā)。（2）根據(jù)已經(jīng)劃分出來的不同群體的特點，采取個性化的、有針對性的產品的開發(fā)，從而豐富個人金融產品的種類；（3）加強行業(yè)間的交流學習，一方面，創(chuàng)新能力弱的銀行，要對業(yè)內產品創(chuàng)新做得好的銀行積極學習，還可以積極向西方發(fā)達國家進行學習，引進相應的創(chuàng)新性個人金融產品；另一方面，創(chuàng)新能力強的銀行應該將自己成功經(jīng)驗進行分享，以促進國內商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展，同時也是對自身創(chuàng)新能力的完善和提高。
3.2增強營銷意識，建立專業(yè)的營銷團隊
營銷作為一種現(xiàn)代的經(jīng)營思想，如果能夠運用得當，將受到意想不到的收益。以客戶需求和品牌為導向是營銷的核心，商業(yè)銀行應該增強銷售隊伍的營銷意識和專業(yè)的營銷素質，迎合市場金融需求，不斷提升市場核心競爭力。具體地講就是結合銀行產品、人員、流程等實際情況，重點突出專業(yè)隊伍和專業(yè)服務的定向營銷，將金融市場和客戶市場的變化融入營銷過程。在這個過程中，主要推行關系營銷，即將處理好與客戶的管理放到營銷工作的重點，積極做好客戶的跟蹤回訪工作，通過客戶的相互推介，擴大商業(yè)銀行個人金融業(yè)務客戶群體的肯定及影響力，從而達到逐層交叉銷售的目的。
3.3深化服務理念，全面落實“以客戶為中心”
要做到“以客戶為中心”、落實優(yōu)質服務，需要從以下幾個方面實施：（1）不斷加強自身的服務意識，真正落實優(yōu)質服務（2）針對不同的客戶，制定個性化的服務方案。由于客戶群體存在差異性，所以我們的服務體系不應該局限于一種模式，采取靈活變動的方式，力求讓每一位顧客都享受到貼心的服務。同時，銀行工作人員還應該提升自己的專業(yè)素養(yǎng)，嚴格要求自己，不把情緒帶到工作中來，將服務水平真正的提升起來。（3）銀行銷售人員應當定期為個人理財?shù)臐撛诳蛻籼峁I(yè)的理財信息和理財計劃，在不引起客戶的反感的前提下，發(fā)展?jié)撛诳蛻粜纬少徺I力，配合以高素質的服務，贏得客戶的肯定（4）做好售后回訪工作。不僅在客戶購買相關金融產品的過程中提供周到的服務，而且在購買后，還應通過電話、電子郵件等通訊方式與客戶保持聯(lián)系，做好信息回饋工作，以便獲得好評，提升商業(yè)銀行的整體服務水準。
3.4引進專業(yè)人才，進行培訓教育，加強金融人才的培養(yǎng)
要提高銀商業(yè)銀行在金融業(yè)個人金融業(yè)務的競爭力，堅持以人為本，加強金融人才的培養(yǎng)工作：一方面要引進專業(yè)人才，這里的專業(yè)人才不僅指專業(yè)的理財產品開發(fā)人員外，還包括專業(yè)的營銷人員，而這兩類人才都要有專業(yè)的金融基礎知識。在招聘人的過程中，不僅要把應聘者是否具有專業(yè)而的理財知識，及資格認證證書作為考查的主要標準，還要考察應聘者理財規(guī)劃的實踐能力。另一方面，要加強金融人才的培養(yǎng)。在培訓從業(yè)人員的過程中，對業(yè)務熟悉并表現(xiàn)出良好的拼搏意識的在職人員，應當提升其為個人理財師時，并進行更為專業(yè)的人員培訓，以培養(yǎng)其成為專業(yè)的金融人才。當然金融人才不僅包括專業(yè)人才，還包括復合型金融人才。這是因為一個優(yōu)秀的金融人才，不僅要有關于銀行、證券、保險等領域的基礎知識儲備，還應該對數(shù)學、計算機、外語、法律等領域有所了涉及。而這種跨學科的復合型人才也是各行各業(yè)所急需的人才。
4小結
綜上所述，隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，個人財富的不斷積累增加，個人購買金融產品的需求的不斷提升，我國行業(yè)銀行的個人金融業(yè)務有更為廣闊的市場空間和收益前景。國內各商業(yè)銀行在不斷尋求更高的企業(yè)金融業(yè)務的同時，還應不斷提高個人金融業(yè)務水平，從而提高綜合競爭力，在激烈的全球性金融機構競爭中贏得一席之地。
參考文獻：
從時間維度上看，我國物流金融業(yè)務開始的時間（1999年）與西方發(fā)達國家在資本主義迅速發(fā)展的19世紀中前期就開始存貨質押融資監(jiān)管相比要晚的多。因而，在發(fā)展軌跡上呈現(xiàn)出完全不同的特征。西方物流金融的發(fā)展是演進式發(fā)展的，經(jīng)歷了從存貨質押融資階段到法律法規(guī)的完善階段再到物流企業(yè)主導的物流金融階段三個層層遞進的發(fā)展階段。而我國物流金融業(yè)務自1999年中國物資儲運總公司（以下簡稱中儲）開展我國第一單質押融資業(yè)務以來，也就經(jīng)歷了十余年時間。在這期間我國物流金融業(yè)務從無到有，從簡單到復雜，與西方演進式的發(fā)展軌跡相比，呈現(xiàn)出明顯的跨越式發(fā)展特征，表現(xiàn)為有些創(chuàng)新產品在短短的十幾年內便達到了國際先進水平[1-2]。但是這種跨越式發(fā)展的軌跡到底是如何演進的，文獻[1-2]卻并沒有結合企業(yè)實例詳細闡述。幸運的是，我國物流金融業(yè)務在空間分布上呈現(xiàn)出不均衡的特征，沿海的業(yè)務模式和發(fā)展水平明顯領先于內陸[1-2]，意味著要研究物流金融業(yè)務發(fā)展在我國的發(fā)展軌跡，選取物流金融發(fā)展最好的沿海地區(qū)的物流企業(yè)所經(jīng)歷過的發(fā)展軌跡進行研究具有典型性和代表性[3]。
而在物流金融發(fā)展過程中，根據(jù)我們初步調研，物流金融業(yè)務不只在空間上表現(xiàn)出明顯的不均衡特征，在各物流企業(yè)中的發(fā)展也表現(xiàn)出明顯的不均衡性。主要可以依據(jù)物流企業(yè)的規(guī)模和企業(yè)性質分為三個明顯的層次：屬于第一個層次的是一些大型國有物流企業(yè)如中遠、中儲、中外運、中郵速遞，它們陸續(xù)開展物流金融，業(yè)務增長速度很快；屬于第二個層次的是一些中型物流企業(yè)如南儲、中海、中鐵快運，這一層次的企業(yè)陸續(xù)開展物流金融的同時業(yè)務增長幅度相對較慢；屬于第三個層次的是一些新型的現(xiàn)代化供應鏈管理服務公司如速傳物流公司、怡亞通供應鏈管理有限公司等，它們依據(jù)自己的核心優(yōu)勢為供應鏈上客戶提供相應的物流金融產品時，卻面臨物流金融業(yè)務萎縮的危險。它們業(yè)務表現(xiàn)上的這些差異在于銀行對物流金融業(yè)務風險防范的加強，使得銀行在選取物流企業(yè)時更加注重物流企業(yè)的專業(yè)水平、控貨能力和賠付能力[4]，大型國有物流企業(yè)因具備這些優(yōu)點受到銀行的青睞。這無疑是物流金融業(yè)務今后發(fā)展的趨勢（即銀行由于風險防范的需要，越來越趨向于選取那些規(guī)模大的國企進行合作）。在這背景下，選取處在物流金融業(yè)務第一層次中的物流企業(yè)進行研究更有意義。
本文基于這兩點，選取物流金融開展比較早和發(fā)展比較成熟的廣東省作為調研的區(qū)域。對廣東省境內開展物流金融的三家國有物流企業(yè)——中儲、中遠、中外運（同處于大型“中”字頭物流企業(yè)之一的中郵，由于尚處于物流金融業(yè)務的探索期，因此舍棄）開展物流金融業(yè)務的發(fā)展軌跡進行了探索性研究，旨在回答：我國物流金融業(yè)務是如何跨越式發(fā)展的？物流金融發(fā)展過程當中遇到了什么樣的問題，企業(yè)是如何解決的？當前阻礙我國物流金融發(fā)展的瓶頸是什么？以期為有意發(fā)展該業(yè)務的物流企業(yè)（如：中郵）提供經(jīng)驗支持。
二、 案例分析
（一） 案例背景介紹
1. 中儲
中儲主營業(yè)務包括物流業(yè)務和貿易業(yè)務兩大板塊，其中物流業(yè)務包括倉儲、裝卸、運輸配送、加工、現(xiàn)貨市場、集裝箱、國際貨代、質押監(jiān)管等八項業(yè)務，貿易業(yè)務包括經(jīng)銷和進出口等兩項業(yè)務。
中儲1992年開始探索物流金融業(yè)務，1999年在全國率先推出質押監(jiān)管業(yè)務，目前已與20家銀行簽訂總對總協(xié)議。2010年，動產監(jiān)管業(yè)務超過600億元，監(jiān)管地點覆蓋全國27個省份，監(jiān)管客戶超過1200多家，監(jiān)管物品種涉及黑色金屬、有色金屬、煤炭及制品類、棉麻類、化工輕工材料及制品類等十六大類①。
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。從本質上說互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡技術搭建于傳統(tǒng)金融模式的一種新型的金融業(yè)，它降低了企業(yè)融資成本，極大地擴展了金融市場，它不僅對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟起到了非常重要的支撐作用，還客觀上有利于中小微企業(yè)的發(fā)展，為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能沒有發(fā)生變化，金融的契約內涵、金融風險等也沒有發(fā)生改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和組織形式卻受到互聯(lián)網(wǎng)技術和精神的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論基礎是互聯(lián)網(wǎng)特有的交換理論，互聯(lián)網(wǎng)的存在使原本不可能實現(xiàn)的交易成為理所當然的事情，并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融活動有著極為強大的自由性和創(chuàng)新性。
1.3研究互聯(lián)網(wǎng)金融的積極意義
總結互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式以及交易特征有所了解，方便人們在網(wǎng)絡生活中進行金融行為決策；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要手段；而對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進行預測，則是對未來金融活動的評估，對金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略制定相當重要。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
2.1金融貿易的形式
我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡中的運行，構建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實金融交易的形式可以在網(wǎng)絡金融發(fā)展中繼續(xù)進行。因此，網(wǎng)絡金融貿易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿易的投資、融資為主，只是貿易的途徑有所變化。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術的綜合運用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機構、信貸公司等實現(xiàn)了網(wǎng)絡業(yè)務的發(fā)展。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產品的購買使得目前的金融貿易從窗口化轉為網(wǎng)絡化。受網(wǎng)絡支付形式影響，第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿易的特有形式之一，專門針對網(wǎng)絡人群的多種理財產品也紛紛出爐，如“余額寶”等。
2.2金融發(fā)展的途徑
在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中，金融發(fā)展依靠金融業(yè)務工作人員的推廣以及金融機構所做的廣告；而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務的開展可以通過多個平臺實現(xiàn)：首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實現(xiàn)，銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預留的聯(lián)系信息進行銀行業(yè)務推廣，只需要發(fā)短信或者打電話進行業(yè)務推銷即可，不需要進行一對一的現(xiàn)實業(yè)務銷售；其次，由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點，為金融機構節(jié)省大量開支，將這些開支用于個人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動中，使人們能夠更加主動地了解網(wǎng)絡金融業(yè)務。
2.3金融業(yè)務的特點
網(wǎng)絡金融業(yè)務除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點之外，還具有廣泛性特點并且不受時空的限制，這些金融業(yè)務特點同時也是互聯(lián)網(wǎng)服務的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的廣泛性特點表現(xiàn)在以網(wǎng)絡銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出的金融業(yè)務模式的相似性上，只要一種網(wǎng)絡金融產品風行，就會有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務或者積極與第三方金融平臺建立聯(lián)系，支付寶第三方支付平臺對多個網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡金融業(yè)務廣泛性的特點表現(xiàn)；網(wǎng)絡金融的不受時空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡銀行的發(fā)展過程中，即在網(wǎng)絡銀行中進行支付、轉賬、查詢、繳費等業(yè)務，不受銀行營業(yè)時間和銀行卡所在地的影響，網(wǎng)絡模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別，使金融業(yè)務的服務時間完全做到了“24小時不打烊”。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題
3.1金融平臺建設問題
金融平臺是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀態(tài)下的金融平臺包括各大銀行的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺以及第三方支付平臺、信貸平臺等。這些金融平臺的發(fā)展歷程不一樣，在網(wǎng)絡金融中的作用不一樣，在網(wǎng)絡金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡金融平臺建設的不協(xié)調使得網(wǎng)絡金融服務和金融交易存在失衡的問題，例如網(wǎng)絡銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務數(shù)量遠遠小于現(xiàn)實銀行，這就意味著，網(wǎng)絡金融平臺建設本身還存在著不完善的情況，即便是網(wǎng)絡在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對于網(wǎng)上金融的認知度還遠遠低于其他日常生活行為。
3.2網(wǎng)絡金融的安全風險問題
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個嚴重的問題就是網(wǎng)絡金融安全的風險越來越嚴重。在傳統(tǒng)金融模式下，人們進行金融業(yè)務依靠銀行單據(jù)，信票是紙質的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進行的交易實際上是信息的交換，交易雙方也不能產生即時的、可以當做憑據(jù)的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風險，很可能造成交易一方的巨大損失。
3.3金融業(yè)務載體的統(tǒng)一性問題
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個不容忽視的問題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實現(xiàn)金融交易時必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業(yè)務需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結合的登錄方式，有些銀行采用手機校驗的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現(xiàn)實銀行金融業(yè)務載體不同，一旦人們要在網(wǎng)絡與現(xiàn)實中同時辦理金融業(yè)務，就需要準備兩種完全不同的業(yè)務載體，這阻礙了網(wǎng)絡金融業(yè)務和現(xiàn)實金融業(yè)務的相互轉化和有效聯(lián)系。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展
4.1網(wǎng)絡金融平臺的綜合建設
互聯(lián)網(wǎng)對人類社會的影響不止于在網(wǎng)絡上實現(xiàn)一系列日?；顒有袨椋瑢嶋H上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領人類社會進入完全的網(wǎng)絡化時代。在網(wǎng)絡中實現(xiàn)一切事務成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題，在此基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡銀行獨占鰲頭、第三方支付平臺單一的局面。綜合性更強、各種金融機構都能參與進來的網(wǎng)絡金融平臺建設是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡金融平臺建設將實現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡銀行或手機銀行的整合，使各種金融機構都能在同一個金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號，就能夠實現(xiàn)在多個金融機構中的金融業(yè)務辦理。
4.2網(wǎng)絡金融安全保障更細致
網(wǎng)絡金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題，而網(wǎng)絡金融安全問題的解決實際上也有賴于信息技術的進一步發(fā)展。目前信息技術的發(fā)展仍以2進制代碼編程為基礎，但在未來的信息技術發(fā)展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個人的網(wǎng)絡金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護，如個人在辦理銀行卡的同時寫入指紋，而在手機和電腦的網(wǎng)絡金融平臺上也寫入指紋信息，網(wǎng)絡金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護網(wǎng)絡金融客戶的信息安全。
4.3 網(wǎng)絡與現(xiàn)實金融載體的統(tǒng)一
